جمهورية العراق

وزارة التعليم العالي والبحث العلمي

الءــربـامعة كــج

ةوالمصرفي ةكلية االدارة واالقتصاد/ قسم العلوم المالي

ةالتمويل المتناهي الصغر ودوره في تنمية المجتمعات المحلي

بحث مقدم الى

واالقتصاد في جامعة كربالء وهو جزء من متطلبات نيل درجة مجلس كلية االدارة

/ادارة مصارف ةوالمصرفي ةالدبلوم العالي / في العلوم المالي

ةتقدمت به الطالب

عون علياء حيدر عبد

بأشراف

م.د. كمال كاظم الشمريأ.

ـه1439 م 2018

﷽ �� �� � ��� �� ��� ��� �� ���� ��� !" #�$ � �% �& �' (� �� )�

* �+ ,-.� �%/0.� ���� �123

4�5)88(

ا��هـــداءا��هـــداءا��هـــداءا��هـــداء

لى كل ذي فضل ومعــــــــروفلى كل ذي فضل ومعــــــــروفلى كل ذي فضل ومعــــــــروفلى كل ذي فضل ومعــــــــروفاااا

�تي الغالية��تي الغاليةالى ا��تي الغاليةالى ا��تي الغاليةالى ا� الى ا

نينينينيى كل من ساندى كل من ساندى كل من ساندى كل من ساندوالوالوالوال

اهـدي بحثي هــــذااهـدي بحثي هــــذااهـدي بحثي هــــذااهـدي بحثي هــــذا

الشكر والتقديرالشكر والتقديرالشكر والتقديرالشكر والتقدير

الشكر الجزيل والحمد الكثير � العلي القدير الذي وفقني وأعانني على إتمام هذا

العمل المتواضع.

الى عمادة كلية اإلدارة واالقتصاد والشكر الجزيل كلمة حق واعتراف وامتنان

والمتواصل الى رئيس قسم العلوم المالية والمصرفية (أ. م. د زينب مكي البناء)

لألستاذ الشكرولموقفهم الجميل معي ومساعدتي بهذا البحث والى األساتذة جميعا

البالغ لصقل هذا الذي كان لتوجيهاته األثر الدكتور( كمال كاظم الشمري) المشرف:

والسند إلنجاز هذا العمل، فلك مني تحية تقدير الذي كان نعم العونالجهد العلمي و

.وعرفان

المستخلص

التموي��ل المتن��اهي الص��غر ف��ي تنمي��ة المجتمع��ات المحلي��ة هيه��دف ه��ذا البح��ث ال��ى معرف��ة ال��دور ال��ذي يؤدي��

وتنمي�ة ولغرض تحقيق أهداف الدراسة وم�ن أج�ل الكش�ف ع�ن طبيع�ة العالق�ة ب�ين التموي�ل المتن�اهي الص�غر

االتية : ةالمجتمعات المحلية تم وضع الفرضي

المتناهية الصغر دورا كبي�را ف�ي تنمي�ة المجتمع�ات المحلي�ة ومعالج�ة مش�كلة البطال�ة ف�ي ح�ال القروض تسهم

هتم��ام الك��افي م��ن قب��ل الحكوم��ات وتوجيهه��ا للش��رائح األجتماعي��ة الفقي��رة والق��ادرة عل��ى المب��ادرة اعطائه��ا اإل

ستيعاب األيدي العاملة الفائضة إبمشاريع انتاجية صغيرة من شأنها

قارير الرس�مية وش�بكة االنترني�ت ك�أداة رئيس�ة لجم�ع البيان�ات وأس�تعملت مجموع�ة م�ن الوس�ائل وأعتمدت الت

األحصائية كمعامل األرتباط البسيط والمتع�دد لقي�اس ق�وة العالق�ة ون�وع وش�كل العالق�ة ب�ين متغي�رات عالق�ة

) R2( حدار كما ت�م أس�تعمال) لتحديد معنوية معادلة األنfاألرتباط البسيط وتحليل األنحدارالبسيط وأختبار (

لتفسير مقدارتأثير المتغير المستقل في المتغير التابع وتوصل الباحث الى مجموعة من األستنتاجات ومنها :

من خالل تق�ديم ةوأقتصادي ةأن برامج التمويل المتناهي الصغر أثبتت قدرتها على تحقيق أهداف أجتماعي -1

.خدماتها للفقراء ومعالجة مشكلة البطالة

وخاص�ه الش�باب وال�ذي يعتب�رون أكث�ر ان معظم المستفيدين من التمويل المتناهي الصغر هم م�ن ال�ذكور -2

ةباإلض�افوتح�د م�ن تحركاته�ا ةتؤثر على عمل المرأ ةفئه عمريه منتجه وذلك ألن العادات والتقاليد الموروث

. واإلنتاج االبتكارعلى ةالتي تعتبر مخلوق ضعيف ليس لها القدر ةللمرأ ةالدوني ةرالى النظ

أما التوصيات التي خرج بها البحث فهي :

ض��رورة قي��ام الحكوم��ات والس��لطات النقدي��ة بتس��هيل أج��راءات الحص��ول عل��ى التموي��ل المتن��اهي الص��غر -1

والتخفيف من الضمانات المطلوبة .

المعنية بالتمويل المتناهي الصغر. ةالحكومات بدعم المؤسسات التمويليضرورة قيام -2

التنمية المحلية -التمويل المتناهي الصغر الكلمات األفتتاحية:

أ

قائمة المحتوياتقائمة المحتوياتقائمة المحتوياتقائمة المحتويات

رقم الصفحة الموضوع

أ اآلية القرآنية

ب اقرار المشرف

ج اقرار الخبير اللغوي

د جنة الدراسات العليالاقرار رئيس

هـ اقرار لجنة المناقشة

و االهـــــداء

ز والتقـــــــــديرالشكـــــر

ط -ح قائمة المحتويات

ك - ي قائمة الجداول

ك قائمة االشكــــــــــــال

ل المستخلص

1 المقدمة

7-2 الفصل االول : الدراسات السابقة والمنهجية

32-8 الفصل الثاني : الجانب النظري

8-20 المبحث األول : التمويل المتناهي الصغر

9-10 : مفهوم التمويل ا لمتناهي الصغر أوال

10-13 ثانيا: التطور التاريخي للتمويل المتناهي الصغر

13-14 ثالثا : أهمية التمويل المتناهي الصغر

ب

رابعا: دور المصارف في التمويل المتناهي الصغر وماهي الخدمات التي يمكن أن .تقدمها

14

14-16 لتمويل المتناهي الصغرخامسا : المبادئ األساسية

16-17 سادسا : خصائص التمويل المتناهي الصغر

17-19 سابعا : أهداف وخدمات التمويل المتناهي الصغر

19-20 ثامنا : معوقات التمويل المتناهي الصغر

21-32 المبحث الثاني : تنمية المجتمعات المحلية

21-23 المحليةأوال: نشأة ومفهوم تنمية المجتمعات

23-24 ثانيا : تعريف تنمية المجتمعات المحلية

24 ثالثا : خصائص تنمية المجتمعات المحلية

25-26 رابعا: أهداف ومبادئ تنمية المجتمعات المحلية

26-29 خامسا: العوامل المؤثرة في تنمية المجتمعات المحلية وأبعادها

29 المجتمعات المحليةسادسا: استراتيجية تنمية

30-31 سابعا : معوقات ومقومات تنمية المجتمعات المحلية

31-32 ثامنا : مؤشرات تنمية المجتمعات المحلية

33-59 الفصل الثالث : الجانب العملي

61-62 الخاتمة : االستنتاجات والتوصيات

63-68 المصـــــــــــــادر

ج

قائمة الجــــداول

الصفحةرقم العنوان

12 )2007-1997تطور التمويل المتناهي الصغر عالميا (-):(1جدول

29 ابعاد التنمية المحلية-):2جدول (

الجارية والثابتة في السودان للفترة باألسعارالناتج المحلي االجمالي -) :3جدول (

2005 - 2016 35

37 2016 - 2007يبين معدالت البطالة في السودان من -):4جدول (

39 2016 - 2007التمويل المتناهي الصغر في السودان للفترة -) :5جدول (

قياس دور التمويل المتناهي الصغر في معالجة مشكلة البطالة في -) :6جدول (

السودان40

باألسعار الجارية والثابتة في فلسطين اإلجماليتطور الناتج المحلي -) :7جدول (

2016-2005 ةخالل المد43

- 2007الفلسطيني للفترة من االقتصاديوضح تطورات البطالة في -) :8جدول (

2016 45

47 ) مؤسسات التمويل االصغر في فلسطين9جدول (

الممنوح في فلسطين ) حجم التمويل المتناهي الصغر10جدول (

2016 - 2007خالل الفترة 48

49تحليل األثر اإلحصائي بين متغيرات البطالة والتمويل االصغر في -) :11جدول (

د

. فلسطين

51-52 2016- 2006تطور الناتج المحلي اإلجمالي في العراق من -) :12جدول (

54 2016-2007يبين معدالت البطالة في العراق للمدة -) :13جدول (

56 ) مؤسسات وشركات التمويل المتناهي الصغر في العراق 14(جدول

57 التمويل المتناهي الصغر ض) قرو 15جدول (

58 2016 - 2007 يبين معدالت التمويل األصغر في العراق للمدة -) :16جدول (

59 تحليل األثر واالرتباط بين حجم التمويل والبطالة في العراق . -) :17جدول (

قائمة ا��شكال

رقم الصفحة العنوان

22 دورة تنمية المجتمع -: )1مخطط (

36 2016 - 2006) اتجاه تطور الناتج المحلي اإلجمالي في السودان للفترة 2شكل (

2005يبين اتجاه تطور الناتج المحلي االجمالي في فلسطين للفترة -):3شكل (

_2016 44

52 2016- 2005) يبين اتجاه تطور الناتج المحلي في العراق للفترة 4شكل (

) التطور التاريخي لقطاع التمويل المتناهي الصغر في العراق للفترة من 5شكل (

2007 -2016 57

- 1 -

:ةالمقدم

التمويل متناهي الصغر أحد أهم اآلليات المبتكرة في تحقيق التنمية المحلية السيما في يعد

المجتمعات التي ظلت تعاني من مشكلة الفقر، اذ اكتسبت هذه اآللية أهميتها في المجتمعات الفقيرة ليس

أهم اسطة ار بوفقط من خالل أهدافها االقتصادية واالجتماعية التي ترمي إليها فحسب وإنما لكونها تد

النشاط االقتصادي اذ يساعد التمويل متناهي الصغر على تمكين في ةالمحلية المؤثرجهزة المالية األ

وتوفير الغذاء الصحي ،الفقراء من االستثمار في األنشطة التي تساعد على زيادة األمان االقتصادي

تعد من ضروريات الحياه التي توفر والتي االخرى خدمات الوإلحاق األطفال بالمدارس وغيرها من

أساسي اكرامة اإلنسان ورفاهيته، وتعتبر عملية توفير الخدمات المالية مطلب لحياة الفقراء والتي ا

همية التمويل كأداة للتنمية االجتماعية أالفقيرة لبلدان تساعدهم في زيادة دخولهم .لذلك أدركت ا

تناهي الصغر على تمكين الفقراء من بناء األصول واالقتصادية وال تقتصر اهمية التمويل م

االستثمارية في األنشطة المدره للدخل فحسب ولكن أثبت فعاليته الملحوظة أيضا كوسيلة لتمكين

الفقراء من الحصول على خدمات التمويل متناهي الصغر.

ا من الدراسة أن قياس أثر سياسات التمويل متناهي الصغر على تنمية المجتمع يحتاج إلى مزيد

واالهتمام والبحث العلمي وذلك لكونها تعد ظاهره اقتصادية واجتماعية وسياسية، تتعلق بأكبر شريحة

من شرائح المجتمع وخاصة المجتمعات الفقيرة، لذلك البد من دراسة مفاهيم التمويل المتناهي الصغر

وعالقته بالتنمية المحلية وأهميتها االقتصادية واالجتماعية.

الدراسات السابقه والمنهجية العلمية أذ تضمن الفصل األول ،أربعة فصول على قسم البحث وقد

، أما الفصل الثاني فقد قسم الى المبحث األول الذي يتضمن التمويل المتناهي الصغر، أما بحثلل

الجانب المبحث الثاني فقد تضمن تنمية المجتمعات المحلية ، وبخصوص الفصل الثالث فقد تضمن

والمبحث والذي يشمل ،المبحث األول (جهورية السودان) ، والمبحث الثاني (فلسطين) ، لبحثالعملي ل

والتوصيات البحث المستمدة من مادة تضمن الفصل الرابع األستنتاجات ا ). وأخير(العراق الثالث

. بحثصة بالالخا

الفصـل ا��ولالفصـل ا��ولالفصـل ا��ولالفصـل ا��ول

بعض الدراسات السابقة بعض الدراسات السابقة بعض الدراسات السابقة بعض الدراسات السابقة والمنهجية العلمية للبحثوالمنهجية العلمية للبحثوالمنهجية العلمية للبحثوالمنهجية العلمية للبحث

المبحــث ا��ولالمبحــث ا��ولالمبحــث ا��ولالمبحــث ا��ول

الدراســات السابقــــــــةالدراســات السابقــــــــةالدراســات السابقــــــــةالدراســات السابقــــــــة

المبحــث الثانيالمبحــث الثانيالمبحــث الثانيالمبحــث الثاني

المنهجيــة العلمية للبحثالمنهجيــة العلمية للبحثالمنهجيــة العلمية للبحثالمنهجيــة العلمية للبحث

الفصل االول منهجية البحث

- 3 -

الفصل األول لبحثالمنهجية العلمية ل

- الدراسات السابقة : بعض المبحث األول :

- الدراسات العربية : - 1

) .1985)( مصر في دراسة أحمد عبد الفتاح ،(دور الجمعيات األهلية في تنمية المجتمع

لم��دنيلي��ة أو منظم��ات المجتم��ع اهعي��ات األلجما م ب��هالدور الذي تقو ذه الدراسة إلى معرفةه فتهد

م ه��ا وأه��معات ألدوارلمجتعلى العوامل التي تؤثر في أداء ا ففي تنمية المجتمع المحلي، وكذلك التعر

ا داخل المجتمع. هأداء دور قالتي تعو لمشكالتالعقبات وا

ع جم��ال��ة، واعتم��د ف��ي الحم��اعي ودراس��ة س��ح االجتلمذه الدراس��ة م��نهج اه��الباحث في موقد استخد

عين��ة الدراس��ة ثل��ت تمو ستندات،لموكذلك الوثائق وا نعلى استمارة االستبيا همعلومات وبيانات دراست

) حاالت من المعنين بالعمل األهلي .(10) من األهالي وكذلك دراسة 250في (

ش��روعات مالي به��ة وع��ي األه��ا، ارتف��اع درج��همراسة إلى عدد من النت��ائج، لع��ل أوقد توصلت الد

ذا المجتمع م��ن ناحي��ة، هية الحتياجات لجمعو ما يعكس مراعاة اهية في تنمية المجتمع المحلي، ولجمعا

ن ناحي��ة أخ��رى، وق��د كش��فت دراس��ة ية لتلبية بعض حاج��اتهم م��لجمععلى ارتباط األفراد بهذه ا لكما يد

رح��ونوم��ن ث��م يقت ،لخ��دماتهاي��ة لجمعألداء ا فيك��ا ي��رالتموي��ل غ نأ نغالبية أفراد العينة يرو نأ الحالة

تثمارية وإنش��اء مش��روعات اس��الحك��ومي ه��ا، زي��ادة ال��دعم ني��ة ملجمعوي��ل اتممص��ادر أخ��رى لزي��ادة

. وإنتاجية

على البيئة األصغر في المنشأت الصغيرة وأثرهل التمويبعنوان ) (2010 دراسة صديق محمد ادم

: نتائج منها عدة توصلت الدراسة إلى .السعودية أالقتصاديه واالجتماعية بالرياض

من ةالمشاريع الصغيرة تساعد على رفع المستوى المعيشي والصحي والثقافي لشريحة كبير -

واالجتماعية يةأالقتصاد. تطوير القطاع الخاص وتنميته تساعد على التنمية )األسر الفقيرة ( المجتمع

وتطوير األسواق في المجتمع.

خرجت الدراسة بعده توصيات ومنها:

على دعم ل المشروعات الصغيرة بهدف الحد من البطالة والفقر والعمل ضرورة االهتمام بتموي -

الدراسة الحالية دور البنوك فى استدامة ل المنتجات الصغيرة وإنشاء أسواق لتسويقها .بينما تتناو

. المشروعات الصغرى لمعالجة الفقر المجتمعيل تموي

(دراسة السودانبعنوان دور التمويل األصغر في التخفيف من الفقر في دارسة أمنة الطيب دمحم فرح،

. ) 2013 - 2000للمعايشين االجتماعيةحالة مؤسسة التنمية

الفصل االول منهجية البحث

- 4 -

المعاشيين من ىمستو لىي التخفيف من الفقر في السودان عتناول البحث دور التمويل األصغر ف

يم التمويل همفالى التعرف ع ىدف البحث إلهوي طبقات الفقيرةلحيث السعي نحو رفع مستوي الدخل ل

راز دور ابالدولة والبنك المركزي في مجال ا هدان والفقر والسياسات التي أتبعتاألصغر في السو

.الفقر في السودان معاشيين و كآلية لمحاربةلماعية في تقديم التمويل األصغر لمؤسسة التنمية االجت

ها الدارسة :ت إليلومن أهم النتائج التي توص

ا ها وبالتالي لم يقتصر نفعهبيئة المحيطة بقت مشروعات المعاشيين العديد من فرص العمل في اللخ

مة في دفع هذا مساهد االسر غير المعاشية وفي ارم فقط بل امتدت لتشمل افهى المعاشيين وأسرلع

ف القطاعات وأن لفي مخت سوق لتحديد فرص االستثمارى دارسة اللان يعتمد الصندوق عره .هالفقر وق

ك الفرص والمشروعات االستثمارية والتنسيق مع أرباب المعاشات وبعض المنظمات ليؤسس بناء ت

ت الالزمة اراهالمشروعات الصغيرة بالمعارف والمتمة بالمشروعات الصغيرة لتزويد أصحاب هالم

.ألدوات العمل الحر

: 2013 ) في مصر ومستقبل التنمية(المجتمع المدني بعنوان دراسة صفاء علي رفاعي،

لية في تنمية المجتمع المحلي بوصفها أحد هيات األلجمعالدراسة الكشف عن دور اهذه استهدفت

بها مؤسسات محث عن األدوار واألنشطة التي تقوتنظيمات القطاع الثالث في المجتمع، وركزت بالب

لية. هيات األلجمع ادور قوالعراقيل التي تعو شاكلالم ي وأهمدنلمالمجتمع ا

عن تاحةلمالبيانات ا من مع أكبر قدرلجالتجريبية كنموذج هذه الدراسة الى الدراسات شبهوتنتمي

صف حقيقة الوضع بعدد من النتائج ت روجلخا نىلية في تنمية المجتمع ؛حتى يتسهيات األلجمعفاعلية ا

على من المترددين 15الدراسة على عينة من هذه لية، وقد أجريت هأللمجتمعات االمجتمعي في ا

يات لجمعلقياس فاعلية دور ا هواعتمدت الباحثة على مقياس أعدت لية في اإلسكندرية ،هيات األلجمعا

-ها:هممن أ نالعديد من النتائج كا لدراسة إلىلية في تنمية المجتمع ،وقد توصلت اهاأل

انات ، اإلع فوصرالخير لفي أعما نسواء كا في العديد من األدوار، ليةهاأليات لجمعم اهتسا -1

ياتهم.لحالضرورية طلباتلمتا يروتوف يرةوالفق ةوإعالة بعض األسر المحتاج

األسواق الخيريةم في إقامة بعض هلية في التنمية؛ فهي تسهعيات األلجمأما فيما يتعلق بدور ا - 2

الفنية لاألمية وبعض األعما نحوو هنية،لما لحرفياكة والتفصيل وبعض الحوتعليم الفتيات ا

الثقافية والرياضة . سابقاتلمفي ا شاركةلموا

الفصل االول منهجية البحث

- 5 -

ومشاكل لية تتعلق بالتمويل ،هيات األلجمعالتي تواجهها ا شاكللمأغلب ا نأ ىأكدت الدراسة إل - 3

على مقر أو لحصولوا إلشهارومشاكل خاصة با ومشاكل خاصة بوقت العمل ، ينطوعلمتخاصة با

. يةلجمعامة اإلق نمكا

-الدراسات األجنبية : - 2

)2006،الفقر حدة لتخفيف كألية األصغر لالتموي دور بعنوان : Salih Gbriel ، 2006(دراسة

في الدراسة مشكلة تمثلت وقد ،دراسية كحالة االجتماعية والتنمية اإلدخار مصرف تجربة أخذت وقد

للقيام لاألعما لرجا لكبار أو ،الحجم كبيرة للشركات المالية الخدمات بتقديم تقوم التجارية البنوك أن

لالتموي وتقديم ،األرباح توليد يهدف وذلك ،وغيرها صناعية أنشطة أو والتصدير دكاإلستيرا بعمليات

المركزية كالبنوك ،المالية السلطات لقب من موضوعية معينة بجدوات مرتبط البنوك هذه لقب من

ما وهذا السداد في لالفش مخاطر لتجنب قوية ضمانات توفير ضرورة على أساسي لبشك تستند والتي

. الصغيرة لاألعما لمنشأت يتوفر ال

زيادة طريق عن واالجتماعية االقتصادية التنمية في األصغر لالتموي دور لتحديد الدراسة هدفت

لتخفيف فاعلة ألية بمثابة يكون أن مقدرة مدى على للتعرف وكذلك وغيرها لالعم فرص وتوفير لالدخ

.الفقر حدة

من عمالئه حياة على إيجابي تأثير األصغر لللتموي أن الدراسة اليها توصلت التي النتائج أهم

اإلدخار لمصرف العليا اإلدارة على أن الدراسة أوصت ،وغيرها وتعليمية وصحية غذائية ناحية

فرص وفتح اللوائح حجم زيادة لغرض جديدة أليات خلق لخال من اإلدخار تشجيع االجتماعية والتنمية

. لألقراض أكبر

أثر القروض الصغيرة على حالة الفقر والعوامل بعنوان : Mazumder،2013دراسة مازومدار(

والتعرف على الى برامج ) 2013 المتعلقة بالدخل لدى متلقي القروض الصغيرة في ريف الهند

قتصادية في المناطق واإل جتماعية القروض الصغيرة ودورها في الحد من الفقر وتحقيق التغيرات اإل

عن كيفية الحصول على القروض الصغيرة لفقراء الريف الريفية في المجتمع الهندي ، وأعطاء صورة

تم جمع .ةوتأثيرها على حالة الفقر والعوامل ذات الصلة المتعلقة بالدخل من متلقي القروض الصغير

ابالت الشخصية من قستخدام المإب ) 2013وأبريل 2012البيانات في مرحلتين من نفس العينة (أبريل

مستفيدا من القروض الصغيرة . (360)عينة تكونت من

ستفادةيجابي على الدخل ، ومستوى المعيشة والحد من الفقر، ويبدو أن اإلإبينت النتائج وجود أثر

روض كانت عامال رئيسيا في زيادة الدخل ، والتقليل من حالة الفقر الى حد معقول .قمن ال

الفصل االول منهجية البحث

- 6 -

.بانها تقدم خدمة الى المجتمعات المحلية السابقةوقد تميزت دراستي في البحث عن الدراسات

- :لثاني : المنهجية العلمية للبحث المبحث ا

- البحث : هميةأ: اوال

ف��ي تحقي��ق التنمي��ة المحلي��ة ودوره صغرالمتناهي ال موضوع التمويل حداثةمن لبحثتبرز اهمية ا

لتقليل ولو بشكل من التمويل بهدف االتي مارست هذا النوع لبلدانتجربة العديد من ا للمجتمعات ونجاح

ظ��ل الس��يما ف��ي، ألفراده��االبطال��ة وتحقي��ق الرفاهي��ة االقتص��ادية واالجتماعي��ة ح��دة الفق��ر ونس��بي م��ن

.وتفاقم مشكلة البطالة واالجتماعيةالتطورات االقتصادية

- :لبحثا : اهدافثانيا

: تهدف الدراسة الى تحقيق االتي

. والبطالة في معالجة مشكلة تعريف بأهمية التمويل المتناهي الصغرال -1

. المحلية المجتمعات تنمية في االقتصادية التنمية ابعاد على التعرف -2

ب��دورها ف��ي انتش��ال ش��خيص المعوق��ات الت��ي تح��ول دون قي��ام ب��رامج التموي��ل المتن��اهي الص��غرت -3

. البطالة من مشكلة ةالمجتمعات المحلي

- البحث : مشكلة :ثالثا

يمكن صياغة مشكلة البحث من خالل التساؤالت االتية :

هل هناك عالقة بين التمويل المتناهي الصغر وتنمية المجتمعات المحلية . -1

عتبارها واحدة من متغير ات التنمية إمدى تأثير التمويل المتناهي الصغر على مستويات البطالة ب ما -2

. المحلية

- : لبحثا : فرضيةرابعا

، في بلدان مثل (الس��ودان المحليةفي تنمية المجتمعات كبيرا دورا الصغر المتناهية القروضتسهم

العراق) من خالل معالجتها لمشاكل البطالة فيها . ،فلسطين

- :بحث الادوات : خامسا

- : النظري جانبال صادرم - 1

على إسهامات الكتاب والباحثين التي تم جمعه��ا تم االعتماداغناء الجانب النظري للدراسة فقد من اجل

من المصادر المتمثلة بالمراجع العلمية من الكتب والمجالت واالط��اريح والبح��وث والدراس��ات العلمي��ة

وباللغتين العربي��ة واألجنبي��ة ، ذات الص��لة بموض��وع الدراس��ة ، فض��ال ع��ن االس��تعانة بخ��دمات الش��بكة

. العالمية للمعلومات (االنترنت)

الفصل االول منهجية البحث

- 7 -

- العملي : جانبال صادرم - 2

رتب��اط ب��ين متغي��رات الدراس��ة المتمثل��ة واإل وأس��تخراج معام��ل األث��ر spssبرنامج التحلي��ل األحص��ائي

. في عينة الدراسة مستوى البطالة )معدل بالمتغير المستقل (التمويل المتناهي الصغر) والمتغير التابع (

- : لدراسةحدود ا :سادسا

- : زمانيةالحدود ال

للدراس��ة ح��دود زماني��ةك 2016وع��ام 2007الزمني��ة الممت��دة ب��ين ع��امي م��دةختي��ار الإت��م

. بيانات حديثةوذلك حرصا على دقة وواقعية نتائج التحليل لكون هذه المدة تمثل

- المكانية :الحدود

المتناهي الص��غر نموذج لقياس أثر التمويل أالعربية كينة الدراسة على مجموعة من البلدان عأقتصرت

ختي��ار وس��بب اإل ) جمهورية السودان ،فلسطين ،والع��راق( تم أختيار كل من أذ على مستويات البطالة

مش��اكل فض��ال ع��ن قتص��اد العراق��ي م��ن اإل تلف��ة م��ن حي��ث درج��ة التط��ورخله��ذه األقتص��ادات لكونه��ا م

قتصادية وسياسية وأمنية مماثلة .إ

الفصـل الثانيالفصـل الثانيالفصـل الثانيالفصـل الثاني

الجانب النظري للدراسةالجانب النظري للدراسةالجانب النظري للدراسةالجانب النظري للدراسة

المبحـــث ا��ولالمبحـــث ا��ولالمبحـــث ا��ولالمبحـــث ا��ول

التمويل المتناهي الصغرالتمويل المتناهي الصغرالتمويل المتناهي الصغرالتمويل المتناهي الصغر

المبحـــث الثانيالمبحـــث الثانيالمبحـــث الثانيالمبحـــث الثاني

تنمية المجتمعات المحليةتنمية المجتمعات المحليةتنمية المجتمعات المحليةتنمية المجتمعات المحلية

الفصل الثاني الجانب النظري

- 9 -

متناهي الصغراللتمويل المفاهيمي ل طاراإل: المبحث االول

:-الصغر المتناهي التمويل مفهوم :اوال

على تركز التي قتصاديةإلا التنمية اشكال من شكل انه"التمويل متناهي الصغر على يعرف

نالحظ من هذا و .)Barr , (2005:59 " للفقراء المالية الخدمات توفير خالل من الفقر حدة تخفيف

لألسرالفقر في تخفيف حدة ودور التمويل متناهي الصغر على اشكال التنمية يركز التعريف بأنه

صغرى قروض تقديم "على أنه متناهي الصغرالتمويل عرفه آخر على إن" كما منخفضة الدخل ،

مشاريعهم تنمية أو انتاجية أنشطه في البدء على األسر هذه مساعدة بهدف وذلك الفقر في غايه ألسر

ة لمساعدتها الفقير لألسرعلى القروض الصغرى ويركز هذا التعريف .)2010:18،غانم( "رةالصغي

التمويل المتناهي الصغر هعرف بينما . لرفع مستوى المعيشة االنتاجية على بدء انشطتهم ومشاريعهم

واالدخار القروض مثل ةاالساسي المالية الخدمات على صولحلل ةالفرص الفقراء منح "بأنه هو

نه يبين ان التمويل متناهي يتميز هذا التعريف بأ .Miki) , "(2010:3 الصغر متناهي والتأمين

وكما عرفمشاريعهم ورفع مستوى دخولهم . من نميي الذي بالشكليعطي الفرص للفقراء الصغر

مثل المالية لخدماتل توفيرالتمويل بال لوصف يستخدم مصطلحانه "على المتناهي الصغرالتمويل

يتضح و Ocasio)، (2012:3، " دوالر مئة الى تصل دقالى الفقراء والقروض والتأمين االدخار

والهم االقتصادية ولو بالتوفير للخدمات والتي تمكن الفقراء من رعاية احالتمويل مقترن من ذلك ان

الفقراء لتمكين فعاله ةوسيل هو"الصغر المتناهي التمويل انآخرون عرفهكما و ،بسيط كانت بمبلغ

الثقة وبناء الغذائي األمن ضمان من بأكمله ةاألسر دخل على ينعكس ما أنفسهم على عتماداإل من

يف ان التمويل متناهي يبين هذا التعرو )3: 2015، عليو الساوي("المجتمع مع والتفاعل بالنفس

ويبين أن جيده للعيش. االعتماد على انفسهم وتوفير فرصة الفقراء من الصغر وسيلة فعاله لمساعدة

بعد مافي البلدان النامية وكأداة للمصالحة في الفقر لمكافحة أداة"على انه التمويل متناهي الصغر

منخفضي للناس مالية تسهيالت توفير أنه "علىوعرفه .Ahmeti) (2014:269, "النزاع

مهمه في المجتمع ةيحبأن هذا التعريف يركز على شر نالحظ Khushal) , (2015:6 ."الدخل

أحمد،( عرف كما .الخدمات المالية علىصولهم حالفقراء ويبحث في كيفية تسهيل ةيحوهي شر

وتامين تحويالت – ادخار – قروض المختلفة المالية الخدمات تقديم "على أنه 2016) عبدهللا،

عرف و . القائمة المصرفية القطاعات في الخدمات هذه على الحصول من يتمكنون اللذين ال لألفراد

البنوك مع يتعاملون التي لألسر ةالمالي الخدمات كل توفير " هو على انهالصغر المتناهي التمويل

هالباحث رىتوعليه Muthoni) , (181;2016 ، "الصغيرة واالعمال البنوك من الممولة وغير

الفصل الثاني الجانب النظري

- 10 -

خدمات وليس متنوعة مالية خدمات تقديم على تركز التي البرامج تلك بانه الصغر متناهي التمويل

المالية المؤسسات من الخدمات تلك على الحصول على القدرة لديهم ليس لذينالألفراد فقط االقراض

يأتي انه بمعنى للدخل مدرة استثمارية مشروعات ءبد على الوقت نفس في القادرينو الرسمية

.والبطالة الفقر مشكلة معالجةل

الصغر المتناهي للتمويل التاريخي التطور -: ثانيا

اذ يمكن القول بأنه ظهر بشكل قتصاديةاإل األدبيات ديدا فيصغر جمتناهي اليعد مصطلح التمويل

فقMMد كMMان تقMMديم الخMMدمات الماليMMة 1970-1950بMMين عMMام ة لمMMدأمMMا فيمMMا يخMMص ا ، 1970منظم عام

مائيMMة خاصMMةالتMMي كانMMت تقMMيم بMMرامج ان المانحMMةللفقMMراء يMMتم مMMن خMMالل الحكومMMات وبعMMض الجهMMات

لتخلف نتهMMي هMMذه القMMروض بMMاكانMMت ت ،وكثيMMرا مMMا جهة بشكل خاص الى المناطق الريفيMMةمو ومدعومة

. الفقيرة المقترضة ةى األسر الريفيعدم أمكانية الوصول المنها بسبب عن السداد وضياع نسبه كبيرة

وفMMي نهايMMة السMMبعينيات مMMن القMMرن الماضMMي حMMدثت نقطMMة تحMMول فMMي تMMاريخ التمويMMل المتنMMاهي الصMMغر

التمويMMل المتنMMاهي بMMنغالدش والMMذي أظهMMر للعMMالم بMMأن ومؤسساته ، وكان ذلك بفضل بنMMك غMMرامين فMMي

فMMي من القرن الماضMMي نمMMوا متسMMارعاوشهدت الثمانينات والتسعينات ، ةيرالصغر والمدخرات الصغ

ى والمتناهيMMة الصMMغر ، وقMMد تحMMول اليMMوم الMM للقMMروض الصMMغيرة ةالتمويليMMة المخصصMMعدد المؤسسMMات

األقتصادي ومعالجة مشكلة لواضح في تحقيق معدالت النموودوره ا قطاع مالي له مكانته األقتصادية

لقMMد . ),wrenn 2005:3( والتMMأمين والمرتبMMات التقاعديMMة االدخMMارفضال عن توفير خMMدمات البطالة

يMMل المتنMMاهي الصMMغر، وكMMان المجال من أهمية التموفي هذا ةالمؤتمرات والندوات المتخصص عززت

لMMن عMMن خطMMة عمMMل تهMMدف الMMى بMMدء حملMMة عالميMMة والMMذي أع 1977ها مؤتمر واشنطن عMMام من أبرز

ةاألعمMMال الحMMر مليون أسرة فقيره في العالم مMMن أجMMل مزاولMMة 100ألكثر من لتوفير القروض المالية

(المجلMMس األقتصMMادي واألجتمMMاعي لألمMMم 2005األخMMرى بحلMMول عMMام الماليMMة والتجاريMMة والخMMدمات

وبدأت أولى التجارب في بنغالدش والبرازيل والمكسيك وبوليفيا ) 1: الملحق رقم 1997، ةالمتحد

وأندونيسMMيا وبMMدأت تسMMلم قMMروض صMMغيرة الMMى الفقMMراء والنشMMطيين إقتصMMادي لإلسMMتثمار فMMي مشMMاريع

والمتناهيMMة في مجال القMMروض الصMMغيرة ةالتاريخيبنغالدش من أبرز التجارب وتعد تجربة ،صغيرة

التقMMدم جمعيMMة اب بأنشاءمن الشب ة بنك جرامين المعروفة قامت مجموعةالى تجرب فباإلضافةالصغر،

احتفلMMت هMMذه المنظمMMة 2010وفMMي عMMام ، بمكافحMMة الفقMMر فMMي المنMMاطق الريفيMMةتهMMتم األجتمMMاعي التMMي

ASSociation for social Advancement والمعروفMMة بأسMMم جمعيMMة التقMMدم األجتمMMاعي

(ASA) ( تةMMن سMMر مMMرويبمساعدة أكثMMن القMMين مMMبه ماليMMاء نسMMكل النسMMنغالدش ، يشMMي بMM96ين ف% ،

الفصل الثاني الجانب النظري

- 11 -

رض تدوالر) فقط لكل قرض على أن يختار المق100بلغ ( ةالمقدم من هذه الجمعيويذكر بأن القرض

2008لعMMام التقييم السنوي لعمل هذه الجمعيMMة وفي ،الوقت المالئم من السنة لتسوية أقساطه السنوية

مMMن هMMذه ةوأن العوائMMد المتحققMM %99،6بMMأن معMMدالت اسMMترداد القMMروض كانMMت أفMMادت هMMذه الجمعيMMة

)العنMMاوين ASAتصMMدرت جمعيMMة ( 2007بالكامل وفMMي عMMام لقروض كانت تغطي التكاليف السنويةا

MMوربس العالميMMة فMMي مجلMMول دمحم ةفMMد حصMMنغالدش بعMMاني لبMMاح الثMMد النجMMغر ويعMMل األصMMدمي التمويMMلمق

غر باعتبMMاره واحMMد مMMن رواد التمويMMل األصMM 2006جائزه نوبل للسالم عMMام جرامين على يونس وبنك

تقMMل ك جهMMة اخMMرى الومن الجدير بالMMذكر أن هنMMا . الذي يعد ثوره في عالم التنمية األقتصادية الدولية

The)بنغالدش للنهMMوض بMMالريف متناهي الصغر في بنغالدش وهي لجنةفي ميدان التمويل ال أهمية

Bangladesh Rural Advancement committee BRAC) ةMMذه اللجنMMت . اذ ان هMMقام

عMMام شMMخص لل مليMMون )3.1(في حين اقرض بنك جرامين 2003عام دوالر )مليون3.9(قراض إب

بلغ عدد العمالء في بنغالدش 2007مليون شخص وفي عام ) ASA )2.3 ، وكانت حصه نفسه

فMMي BRAC) مليون حصه 7.4) مليون و(7.4جرامين ( كمليون شخص حصة بن)20(من اكثر

بMMأن هنMMاك ة) مليMMون شMMخص ، ونالحMMظ مMMن البيانMMات السMMابقASA )5.4 حMMين كانMMت مسMMاهمة جمعيMMة

MMى اأشخاصMMدموا علMMراضاقMMة االقتMMن جمعيMMر مMMن أكثMMه مMMت نفسMMي الوقMMد .فMMت لقMMل بينMMرامج التمويMMب

فعلMMى ةالسMMيما فMMي المنMMاطق الرئيسMMلعMMالم للعمMMل فMMي مختلMMف انحMMاء ا األصغر قروضا جديMMدة ومتنوعMMه

علMMى طMMول نهMMر األمMMازون وداخMMل مدينMMة نمية المجتمعMMات المحليMMةهمت هذه البرامج بتسبيل المثال اس

وفي البوسنه التي مزقتهMMا الحMMروب وبوليفيMMا ةلوس انجلوس وكذلك في ضواحي مدينة باريس الفرنسي

ة مراحل مربها التمويل المتناهي وهناك عد) Harns 2009:23-Sam Daley( والمكسيك والهند

الصغر وهي كما يأتي :

علMMى القطMMاع غيMMر الرسMMمي فMMي االعتمMMاد) : في هذه المرحلة تMMم 1950المرحلة األولى (قبل عام -1

توفير التمويل المتناهي الصغر وأيضا قيام التجار بالدور األساسي في توفير التمويل المتناهي الصغر

.مع قيام جمعيات اإلدخار ومؤسسات المجتمع المالي بدور أقل

التي يMMدعمها االئتمان):تم األعتماد في هذه المر حله على برامج 1970-1950المرحلة الثانية ( -2

المMMانحون وقيMMام مصMMارف تجاريMMة بالMMدور األساسMMي فMMي تMMوفير التمويMMل المتنMMاهي الصMMغر مMMع قيMMام

أقل .بدور ةالجمعيات التعاوني

الفصل الثاني الجانب النظري

- 12 -

): التحMMول الMMى بMMرامج التمويMMل المتنMMاهي الصMMغر المبنيMMه علMMى 1995- 1970المرحلMMة الثالثMMة ( -3

بهذا النوع فMMي مختلMMف دول العMMالم (جيMMرامين ةوقيام مصارف تجاريه لتجارب ناجح ةاألسس التجاري

بنك سول) مع قيام مؤسسات غير مصرفية ومنظمات تطوعية بدور أقل .–بنك راكيات –

4- MMة الرابعMMس ) 2015 – 1995( ةالمرحلMMى األسMMغر علMMاهي الصMMل المتنMMي التمويMMع فMMالتوس :

بالدور األساسي في تمويل المتناهي الصغر وقيام شMMركات ومؤسسMMات ةوقيام البنوك التجاري ةالتجاري

ومنظمات بهذا الدور

االئتمانMMات حجMMم عMMن قمMMة 2007ت عMMام يجرتائج الدراسات األستقصائيه التي أ) يبين ن1والجدول (

.2009الصغيره في العالم والتي قدمت الى مؤتمر قمة االئتمانات الصغيره المنعقد في عام

مليون ) 2007-1997(تطور التمويل المتناهي الصغر عالميا )1جدول (

دوالر

نةالسالعدد األجمالي

للمؤسسات

العدد األجمالي للعمالء

(مليون)

العدد األجمالي للعمالء

دون خط الفقر

1997 655 16.5 9.0

1998 705 18.7 10.7

1999 964 21.8 13.0

2000 1477 38.2 21.6

2001 2033 57.3 29.5

2002 2334 67.8 41.6

2003 2577 81.3 55.0

2004 2814 99.7 72.7

2005 3065 135.5 96.2

2006 3244 138.7 96.2

2007 3352 154.8 106.6

Source : Sam Daley STATE of the microcredit summit conpation Report 2009

،USA،2009 ،25.

الفصل الثاني الجانب النظري

- 13 -

) بأن عدد العمالء المستفيدين من برامج التمويل األصغر بلغ في نهاية عام 1نالحظ من الجدول (

بهMMذا المجMMال المتخصصة التمويليةشخص وكانت عدد المؤسسات )مليون 154.8يقارب ( ما 2007

الMMذين المقترضMMين فMMي حMMين بلMMغ عMMدد الفقMMراء موزعه على مختلف دول العMMالم مؤسسة )3352(هي

مليون شخص كما )106.6( يقارب ما في اليوم الواحد (دون خط الفقر) يعيشون على اقل من دوالر

سMMنويا %30بأن معدل نمو التمويل المتنMMاهي الصMMغر عالميMMا كMMان بمعMMدل نالحظ من البيانات السابقة

مستقبال . رار بتصاعد هذه النسبةويتوقع االستم 2007-1997للمده

الصغر المتناهي التمويل اهمية : ثالثا

مصMMادر لتMMوفير فMMرص وأحMMد ال للمشMMروعات الصMMغيرة ةالمتناهي الصغر القوة المحرك التمويل يعد

إلسMMتراتيجية تقلMMيص دور ةوهMMو إسMMتجاب وخلق بيئة صحية للتنافس وتحقيق العدالة األجتماعيةللعمل

MMغر ةالحكومMMاهي الصMMل المتنMMاريع التمويMMا إن مشMMادي كمMMاط اإلقتصMMي النشMMة فMMي معالجMMه فMMر فاعليMMأكث

الحظMMتحيMMث ةرفMMع مسMMتوى المعيشMM ،إحMMداث نمMMو إقتصMMادي ،وتوفير فرص العمل ةمشاكل البطال

متنMMاهي أن تMMوفير التمويMMل المناسMMب لمشMMروعات التمويMMل ال ةعMMن األمMMم المتحMMدالمنبثقة لجنه الجوع ) (

قMMد ورفع معدالت األمن الغMMذائي . ول رفع مستوى المعيشة للفقراءيؤدي الى الصغر في البلدان النامية

رجMMه المؤسسMMات ها دوليا سائدا من العقدين المنصرمين من حيث دصغر توجمتناهي البح التمويل أص

فحMMة الفقMMر فMMي مكا التمويل األصغر األداة األكثر قوة وفعاليةفي تنظيمه وهكذا يعد ةوالمنظمات العامل

مليMMون ةئMMممسMMاعدة بالوصMMول الMMى )قمة األرض(وتحقيق الهدف الذي حددته وتحقيق التنمية المحلية

الفقMMراء مMMن زيMMادة صMMغر تمكMMنمتنMMاهي الن الحصول على خدمات التمويل إحدة الفقر. وتخفيف ةاسر

صMMغر األنتMMاج والرعايMMة متنMMاهي الوبنMMاء األصMMول والممتلكMMات حيMMث يMMدعم التمويMMل دخMMولهم األسMMرية

. ويمكMMن واألسMMتمرار فيهMMا ويسمح للفقراء بالتخطيط للمستقبل وأرسMMال أبنMMاءهم الMMى المMMدارس الصحية

ل علMMى ضMMرورة أسMMتخدام التمويMMالناميMMة راء للعديد في المجتمعMMاتهناك شبه أجماع في اآل القول بأن

مكنها من سد النقص في ي صغر حتى تتوفر لألسر الفقيرة أساليب تتصف باألستدامة الماليةالمتناهي ال

قMMادره علMMى تMMوفير هتمMMام بضMMرورة ايجMMاد مؤسسMMات ماليMMةوبالتMMالي يMMزداد األالمMMالي فجMMوة العMMرض

دائMMع واألقتMMراض مMMن تكون قادره على تعبئه المدخرات والموارد محليMMا اومMMن خMMالل الو خدمات مالية

أهMMم عMMدالتMMي ت يحتاج بدوره الى تMMوفر األسMMتدامة الماليMMة لتقديم القروض . األمر الذي البنوك المحلية

ويمكMMن ي االمMMن خMMالل تنميMMة النظMMام المMMالي الرسMMم يمكن تحقيق األستدامة الماليMMة التمويل وال أهداف

) 21: 2006العربي ، لإلصالحمؤتمر الثالث ال( -:لتمويل المتناهي الصغر بما يلياأيجاز اهمية

الفصل الثاني الجانب النظري

- 14 -

جتماعية بالدول اإلقتصادية وهم القطاعات اإلقتصادية للتنمية اإلصغر أحد أالمتناهي الالتمويل عدي -1

.وراء النمو األقتصادي القومي المتقدمة والنامية وهي القوة الدافعة

وتMMوطين التجMMارب الناجحMMة سMMتثماريةاإلآليMMة للكشMMف عMMن الفMMرص صMMغر متنMMاهي الالالتمويMMل عMMدي -2

.للتعاون بين المشروعات يجاد الصيغ المناسبةإو

لفتح مجاالت لعبء عن الحكومات والجهات المعنيةا متناهي الصغر على تخفيف اليعمل التمويل -3

.العمل

قتصاد الرئيسية من أنشطة تجارية وصناعية وخدمية إلكافه أنشطة ا غرالتمويل متناهي الص شملي -4

.وزراعية

دريب العملMMي وتنميMMة والتMM القMMدرات للشMMباب مMMن خMMالل المعايشMMة وبنMMاء البشرية ةتساعد على التنمي -6

.وصقل المواهب

األسMMتخدام األمثMMل للمMMوارد المتاحMMةعلMMى بالتمويMMل المتنMMاهي الصMMغر المشMMمولة المشMMروعاتتعتمد -7

. .القوى البشرية الماهرة والحرفية وباالعتماد على

مع مؤسسات التمويل المتناهي الصغر ثقه بالنفس قدره علMMى التفاعMMل مMMع ةالعامل ةيتولد لدى المرأ -8

المجتمع ويحقق لها اإلستقالل المالي .

وماهي الخدمات التي يمكن أن تقدمها الصغررابعا: دور المصارف في التمويل المتناهي

تأسيس صناديق تقوم بتمويل المشاريع الصغيرة -1

رإقتناء وحدات خاصة داخل كل مصرف للتمويل المتناهي الصغ -2

الصغر المتناهي للتمويل االساسية المبادئ خامسا:

جاء وقد الصغر، متناهي للتمويل األساسية المبادئ الفقراء لمساعدة اإلستشارية المجموعة حددت

مMMا األساسMMية المبMMادئ أبرز ومن االمريكية جورجيا بوالية سيالند في الدول ةمجموع إجتماع في ذلك

. )20: 2010 ، غانم( ) 2004 الفقراء لمساعدة االستشارية لمجموعةا (-:يأتي

زيMMادة مMMن للفقMMراء يمكMMن إذ والبطالMMة الفقMMر مشكله لمعالجة فعالة ةأدا الصغر متناهي التمويل عدي -1

على الحصول خالل من الخارجية الصدمات الى تعرضهم فرص وتخفيض اإلصول وتكوين دخولهم

مجMMرد مMMن اإلنتقMMال من الفقيرة األسر يمكن الصغر متناهي التمويل أن إذ مستمر بشكل مالية خدمات

. للمستقبل التخطيط الى الحياة قيد على البقاء

الفصل الثاني الجانب النظري

- 15 -

مMMن األكبMMر العMMدد نإ ذإء للفقMMرا موجهMMه ماليMMة أنظمMMة بنMMاء علMMى الصMMغر متنMMاهيال ل التمويMM يعمل -2

األغلبية الفقراء يشكل و ساسيةألا المالية الخدمات على الحصول على ةللقدر يفتقرون زالوا ما الفقراء

الصغر متناهي التمويل الى ينظر زال ما أنه الى ةشارإلا وتجدر النامية الدول معظم في السكان من

والحكومMMات المانحMMة للجهMMات اتنمويMM اهتمامMMا رئيسMMية بصMMورة إنMMه وعلMMى هامشMMي قطMMاع إنMMه علMMى

. االجتماعية ليةوالمسؤ ذوي والمستثمرين

المحلMMي التMMوفير أسMMتقطاب علMMى تعمل دائمة محلية مؤسسات بأنشاء الصغر متناهي التمويل يعنى -3

. اخرى ماليه خدمات و قروض شكل على وتقديمه

ال يسMMتطيع معظMMم الفقMMراء االسMMتمرارية الماليMMة ضMMرورية للوصMMول إلMMى عMMدد كبيMMر مMMن الفقMMراء -4

الحصول على الخدمات المالية بسMMبب نقMMص مؤسسMMات الوسMMـاطة الماليMMة القويMMة العاملMMة علMMى مسMMتوى

بل هي الطريقMMة الوحيMMدة التجزئة . ال يعتبر إنشاء مؤسسات مالية قابلة لالستمرار غاية في حد ذاته ،

للوصول إلى حجم ذي شأن وأثر أبعد بكثير لما يمكMMـن أن تمولMMه الهيئMMات المانحMMة ، قابليMMة االسMMتمرار

هو قدرة مؤسسات التمويل بالغ الصغر علـى تغطيـة جميع تكاليفها وهي تجعMMل مMMن الممكMMن اسMMتمرار

الماليMMة للفقMMراء. وهMMذا ألن تحقيMMق عمMMل مؤسسMMات التمويMMل بMMالغ الصMMـغر واسMMـتمرار تقMMديم الخMMدمات

االسMMتمرارية الماليMMـة يعنMMـي تخفMMـيض تكMMـاليف المعMMامالت وعMMرض منتجMMات وخMMدمات أفضMMل تلبMMي

احتياجات البلدان المتعاملـة مـع المؤسسـات المعنية والعثور علMMى طMMرق جديMMدة للوصMMول إلMMى الفقMMراء

المحرومين من التعامل مع البنوك

المعلومMMات ان اذ عنMMه واالفصMMاح االداء قيMMاس عنMMد افضل بشكل الصغر متناهي التمويل يعمل - 5.

مثMMل المالية المعلومات من كل ذلك ويتضمن االهمية غاية في تعتبر باالداء الخاصة والدقيقة النمطية

تم الذين العمالء عدد مثل االجتماعية والمعلومات التكاليف استرداد – القروض تسديد – الفوائد نسبة

. فقرهم ومستوى اليهم الوصول

ـMMل األداة األفضر ال يعتب الصMMغر متنMMاهي لفالتموي دائمال الحلو متنMMاهي الصMMغرل ال يقدم التموي -6

وال مقدرة عندهم على ل لهمدخإن األفراد المعدمين والجياع الذين ال أذالظروف. ل فرد أو في كل لك

د . جيل أن يكونوا قادرين على استخدام القروض بشكل أخرى من الدعم قب عMMMMاأنوااجون ـMMMMالسداد يحت

غيرة ـMMنح الصـMMالمل مثل أفضل ثر الفقر بشكأمن ل أخرى تقلات خدم هناكاألحيMMان ففي الكثير من

يجب أن تصاحب هذه الخدمات عمليات اذ يMMMMةالتحتأو تحسين البنى بيMMMMه ، ف وبرامج التدريـMMMMالتوظي

. نان ذلك باإلمكاوفير إذا كـالت

إن تحديد سقف ألسعار الفائدة يضر بالفقراء ويجعل من الصعب عليهم الحصMMول علMMى القMMروض -7

إن تكلفة إعطاء عدد كبير من القروض الصغيرة أعلى من تكلفة إعطاء عدد قليل مـن القروض كبيرة

الفصل الثاني الجانب النظري

- 16 -

الحجم. ال يستطيع مقدمو القروض متناهية الصغر تغطية تكـاليفهم إال إذا كـان بمقدورهم فرض فوائد

أعلى من المعدل الذي تفرضMMه البنMMـوك. إن نمMMـوهم سMMـيكون محMMـدودا بMMالعرض الشMMحيح وغيMMر األكيMMد

حديدها بمستويات ألموال المتبرعين والحكومات، فعندما تحدد الحكومـات أسـعار الفائدة، تقوم عادة بت

متدنية ال تساعد القروض متناهيMMة الصMMـغر علMMـى تغطيMMـة تكاليفهMMا؛ وعليMMه فإنMMه يجMMب تجنMMب مثMMل هMMذا

القMMروض متناهيMMة الصMMغر علMMى فMMرض فوائMMد 22التحديد. وفي الوقت ذاتـه، يجـب أال يعمMMـل مقMMـدمو

مرتفعة جدا تدفع المقترضين على تغطية تكلفة عـدم كفاءة المقرض

ض القروعلى ولمن الصعب عليهم الحصل ألسعار الفائدة يضر بالفقراء ويجعان تحديد سقف ا -9

ن القروض ـMMمل إعطاء عدد قليفMMة إن تكلفة إعطاء عدد كبير من القروض الصغيرة أعلى من تكل أذ

ان بمقدورهم ـMMMMMاليفهم .إال إذا كـMMMMMالصغر تغطية تكيMMMMMة ال يستطيع مقدمو القروض متناهوكبيرة الحجم

.وك ـالذي تفرضه البنل رض فوائد أعلى من المعدف

تسهم حكومات اذ،مباشربشMMMMMMMMMMكل الخدمات المالية وليس تقديمها ل هو تسهي اتالحكومإن دور -10

بدور هام في خلق بيئة مساندة من السياسات تحفز تطوير الخدمات المالية مع حماية مدخرات ل الدو

الحفاظ على استقرار بMMMMدورها فMMMMي الفقراء . من ضمن أهم األمور التي يمكن أن تقوم بها الحكومات

الفساد الجMMMMMة ومعالحر ل ألصحاب مشروعات العمل اـMMMMMة األعمـMMMMMتحسين بيئفضMMMMMال عMMMMMن .االقتصاد

صMMهفي أوضاع خا.و على خدمات البنية التحتية ل وـإلى األسواق والحصل وتحسين فرص الوصو

الصغر مبررا عند االفتقار إلى أنواع أخرى من ،متناهية ة ـات ماليـالحكومي لمؤسسل قد يكون التموي

. لالتموي

حيMMث يقMMدم المتبرعMMون :س معMMهيجب أن تكمل أموال المتبرعين رأس المMMال الخMMاص ال أن تتنMMاف -11

الهبات، القروض ورأس المال للتمويل متنMMاهي الصMMغر. يجMMـب أن يكMMون هMMذا الMMدعم مؤقتMMا ويجMMب أن

يسMMتخدم لبنMMاء مقMMدرة مقMMدمي القMMروض متناهيMMة الصMMغر، لتطMMـوير دعMMم البنMMى التحتيMMة مثMMل مؤسسMMات

التجربMMة. وفMMي بعMMض األحيMMان قMMد تتطلMMب التقييم، مجالس اإلقراض والمقMMـدرة علMMـى التMMـدقيق، ولMMـدعم

خدمة األفراد الذين يصعب الوصMMول إلMMيهم إلMMى دعMMم طويMMل األجMMل مMMن المتبMMرعين، ويجMMب أن يسMMعى

المتبرعون إلى دمج التمويل متناهي الصغر في النظMMـام المMMالي، وعلMMيهم االسMMتعانة بخبMMراء لهMMم سMMيرة

MMـاريع، ويجMMـق المشMMـميم وتطبيMMد تصMMاح عنMMث جيدة من النجMMألداء بحيMMحة لMMداف واضMMددوا أهMMب أن يح

يجب تحقيقها قبل استمرار التمويـل. ويجـب أن تكون هنMMاك خطMMة معقولMMة لكMMل مشMMروع بحيMMث يصMMل

.إلى نقطة ال يعد عنـدها حاجـة إلـى دعـم الممولين

الصغر المتناهي التمويل خصائصسادسا :

الفصل الثاني الجانب النظري

- 17 -

فMMي يرغبMMون الMMذين المMMنخفض الMMدخل لMMذوي الماليMMة الخMMدمات تقMMديم الصMMغر متناهي التمويل يتيح

متناهي التمويل لنشاط الرئيسية الخصائص وتتمثل ،للدخل مدرا نشاطا لتطوير المال على الحصول

مMMا الخصMMائص هMMمأ ومMMن ،الصMMغيرة والخدميMMة األنتاجيMMة للمشMMاريع صMMغيرة قروض تقديم في الصغر

. ), ADUGNA 2014:18( )16: 2015(بوب ، البشير ، -:يأتي

تراوح هذه القروض بين ايام معدودة الى سنةت اذ قصيرة األجل، متناهية الصغر القروضتكون -1

.العامل المال رأس القروض من النوع اهذول يم -2

.الموافقة حصول بعد بسرعة صرفها يتم أوشهرية ةإسبوعي دفعاتشكل على الدفع جداول تحدد -3

بشMMكل بسMMيط يMMتالئم مMMع شMMريحة منخفضMMي ات طلMMب القMMرض واالجMMراءات المتعلقMMةأجMMراءتنظMMيم -4

الدخل.

ومMMن ابMMرز انظمMMة تMMتالءم مMMع امكانMMاتهم الماديMMة المحMMدودةمطالبMMة المقترضMMين بضMMمانات بسMMيطه -5

يام المقترضين بكفالة بعضهم بعضالضمان هو ق .ا

المرتفعة التي تنطوي عليها معامالت التمويل متناهي لتغطية التكاليف ةمرتفع فرض أسعار فائدة -6

.الصغر

اي بمعنMMى ارتفMMاع معMMدالت التحصMMيل ألقسMMاط يله مقارنه مع المؤسسات التقليديةمبالغ القروض قل -7

.ض على مستوى بعض المؤسسات المالية التقليديةالقرو لالقروض مقارنه بمعدالت تحصي

جديMMدة يتوقMMف علMMى مMMدى وفائMMه بإلتزاماتMMه فMMي تسMMديد إمكانيMMة حصMMول المقتMMرض علMMى قMMروض -8

قروض متجMMددة وبمبMMالغ أعلMMى فالحصول على أي زيادة القروض بشكل تصاعدي، القروض السابقة

.يتوقف على مدى وفائه بإلتزاماته في تسديد القروض السابقة

خدم تلMMك تسMMت .والقيمMMةتقديم مجموعMMة مMMن الخMMدمات الماليMMة المالئمMMة مMMن حيMMث السMMرعة والتوقيMMت -9

أقل وأحتياجها للتدريب عليهMMا هذه التكنولوجيا بأنها ذات تكلفة .وتتصف المشروعات تكنولوجيا سهلة

. بفترة قصيرةمحدود ويمكن تعلمها

الصغر المتناهي التمويل وخدمات أهداف :سابعا

اوال: أهداف التمويل المتناهي الصغر

)66: 2014، بشارة( يأتي بما الصغر متناهي التمويل أهداف أبرز يمكن أيجاز

الفصل الثاني الجانب النظري

- 18 -

الفقراء من للكثير األمل يوفر اذ الفقيرة السكانية الفئات تقوية الى الصغر المتناهي التمويليهدف -1

. الشخصية جهودهم خالل من أوضاعهم وتحسين

.ومتابعتها المشروعات تمويل خالل من عمل فرص توفير الى يهدف الصغر متناهي التمويل إن -2

.أنشطتها وتنويع ةاألنتاجي األعمال نمو تحقيق الى الصغر المتناهي التمويل يهدف -3

. التنمية في اطار االقتصاد الكلي للدولة التي تعمق مفهوم ةتوجيه موارد المجتمع نحو األنشط -4

األقتصMMMMادية ةيMMMMالMMMMوعي االدخMMMMاري وتجميMMMMع المMMMMدخرات واسMMMMتثمارها فMMMMي مجMMMMاالت التنم تنميMMMMة -5

.واالجتماعية

ثانيا: خدمات التمويل المتناهي الصغر

الفقMMراء والعMMاطلين عMMن العمMMل جهايحتاالتي متناهي الصغرالخدمات التمويل من وهناك مجموعه

أو مواجهMMة الظMMروف الصMMعبة مثMMل الفيضMMانات أو أعمMMالهمتطMMوير ليصبحوا قادرين على بMMدء أو إليها

يمتنMMاهالاالحتياجات االخرى مثل تحويل االموال أو التوفير، ويمكMMن التعMMرف علMMى خMMدمات التمويMMل

) 81: 2014(بشاره، :االتيةالنقاط يالصغر ف

ن نجاح العديد من مؤسسات االقMMراض األصMMغر يمكMMن تحديMMده مMMن خMMالل أ : الصغيرة القروض -1

(مقترضMMي يةغيMMر الرسMMمالناجحMMة للمقترضMMين العMMاملين فMMي القطاعMMات التجMMارب علMMى دمMMج ةمقMMدرال

المرونMMة وسMMرعة الوصMMول علMMىاألموال) ضمن مؤسسات القطMMاع الرسMMمي، وتشMMمل تلMMك الممارسMMات

يعMMود المتنMMاهي الصMMغر إن النجاح غيMMر العMMادي للتمويMMل و ، الى االموال والشروط الواضحة والسهلة

إلى المقدرة على نقل بعض هMMذه الصMMفات مMMن مقترضMMي األمMMوال إلMMى مؤسسMMات التمويMMل الرسMMمية مMMع

نMMوك تخفيض نسب الفوائد المطبقة وتبقى نسب الفوائد هذه أعلى من تلك التي تفMMرض علMMى قMMروض الب

التقليدية بسبب إرتفاع تكلفة إدارة عدد أكبر من القروض الصغيرة بدال من عدد قليل من قروض أكبر

الى القروض أمMMام أولئMMك الMMذين قMMد يMMتم اسMMتثنائهم مMMن ذلك فالمهم هو فتح المجال للوصول حجما. ومع

منافسMMون فMMي هMMذا القطMMاع نظام التمويل الرسمي بنسب فوائد اقل بكثير مقارنة مع تلك التMMي يفرضMMها ال

وتقMMديم القMMروض لتمويMMل األصMMغر حسMMب السياسMMات المتبعMMة للمؤسسMMات وفقMMا لمنهجيتMMه المتبعMMة علMMى

.القروض الفردية أو على منح القروض بنظام ضمان المجموعة التضامنية

وهMMي الصغر نوعين من حسMMابات التMMوفير: يتعرض مؤسسات التمويل متناه: االدخار( التوفير) -2

تقبل خدمات التوفير المقدمة مMMن البنMMوك يالمدخرات الطوعية فهب أما فيما يتعلق، يوااللزام يالطوع

الفصل الثاني الجانب النظري

- 19 -

للقMMروض ولMMيس بالضMMرورة أن كضMMماناتتسMMتخدم يبينما المدخرات االلزامية فهMMوالتجارية التقليدية

يتم الوفاء بالقرضالمؤسسات حتى يفبها تقدم هذه الحسابات أية عوائد على الودائع بل يتم االحتفاظ

.

هناك أنواع مختلفة من خدمات التأمين مثل التأمين على الحياة، والتMMأمين لتأمين متناهى الصغر :ا -3

على الممتلكات، والتأمين الصحي والتأمين ضد العجز. ويجري توسيع نطاق الخدمات في هذا المجMMال

أصMMحاب يحتMMاج وباستمرار، حيMMث تحMMدد كMMل شMMركة علMMى حMMدة خطMMط وشMMروط تقMMديم خMMدمات التMMأمين.

،لمواجهMMة بعMMض المخMMاطر مثMMل المMMرض مينالتMMأدمات خMMدنى المتMMالMMدخل المشMMاريع الصMMغيرة ذوى

ل التمويMMسسMMات مؤض بعMMبMMدأت يالماليMMة التMM دماتالخMMن مMMمين التMMأر ويعتبMM ،ةالوفMMا، السMMرقة ، صابةاال

سسMMات التمويMMل تحتMMاج مؤوحMMين ء للحمايMMةهMMؤال ةحاجMMة لتلبيMM محفظتهMMاى إلMMفتها إضMMاغر الصMMهى متنMMا

ن ومMMدة عMMا عليهاول الحصعب يصة خاصراخيص ت تقديم خدمات التأمين إلىمتناهى الصغر من أجل

تفضل تقديم خدماتها مباشرة إلى الفقMMراء خوفMMا ال يلتامين التا ركاتشدى إحع مكة مشارى الال تلجأم ث

ء.الوالعمبين شركة التامين كوسيطالتمويل متناهى الصغر تمؤسسا ل تعم وهنا طر.المخامن

من األفراد منقروض الجماعيه الى مجموعه موحده تقدم هذه ال الجماعية :القروض -4

مشروعاتهم الجماعية ويمنح القرض الجماعي ألعضاء المجموعة ل تمويمن أجل فرد )15 -3(

على السداد بالسداد نيابة عنه. وقد اثبتت لم يقدر المجموعة ضامنة ألي فرد أن اذبكفالة المجموعة

الطريقة التجانس بسبب ضغط مجموعة األفراد على الفرد المتقاعس على السداد هو ضغط هذه

اجتماعي له تأثيره على سداد الفرد لنصيبه من القرض الجماعي كما تلعب المجموعة دور النجاح

ومساعدة الفرد في النواحي الفنية والتسويقية واإلدارية للمشروع.

مساعدات فنية . -5

اإلستهالك والزواج .قروض -6

. التحويالت وبطاقات األئتمان وخدمات الدفع-7

: معوقات التمويل األصغرثامنا

(الشMMايب مMMا يلMMي : القMMروض متناهيMMة الصMMغر هMMي ميتقMMد تواجMMه المعوقMMات والتحMMديات التMMي أهMMم مMMن

،2010 :35 (

اذ أن التمويMMل األصMMغرتMMأتي الضMMمانات فMMي مقدمMMة األولويMMات للحصMMول علMMى : مشكلة الضمانات -1

ال يملكMMون ضMMمانات رسMMمية أو مسMMتندات المتنMMاهي الصMMغرالعديMMد مMMن المسMMتهدفين لبرنMMامج التمويMMل

الفصل الثاني الجانب النظري

- 20 -

المتنMMاهي الصMMغرنتشMMار فكMMرة التمويMMل أقانونية تكفMMي إلثبMMات مMMا يملكMMون أوال ، فهMMذا يعتبرعMMائق امMMام

.وبالتالي يضعف فرص االستفادة منه

مMMن اكثMMر المعوقMMات التMMي المصMMارف تعMMد :المتنHHاهي الصHHغر ح التمويHHلاإلجHHراءات الخاصHHة بمHHن -2

المتنMMاهي فتتخMMوف المصMMارف مMMن الMMدخول فMMي مجMMاالت التمويMMل المتنMMاهي الصMMغر يواجههMMا التمويMMل

بسMMبب ضMMعف الضMMمانات ويشMMعرون دائمMMا بMMان التمويMMل االصMMغر برنMMامج مفMMروض مMMن قبMMل الصMMغر

من فقدان جزء كبير من الوقت للحصول على التمويل المتناهي الصغرفيعاني طالب التمويل .الدولة

أو ،إلمامهم باإلجراءات والمستندات المطلوبة لطلب التمويل مMMن المصMMرف عدمبسبب من المصارف

لثقة في التعامل مع المصارف، التردد الناتج من عدم او، الجدد عن العمالء معلومات دقيقةلعدم وجود

ألمية بحيث يحتاج المستفيد لوقت إضMMافي لالسMMتعانة بمMMن يثMMق فيMMه لقMMراءة ومعرفMMة ا فضال عن أنتشار

.المطلوب منه من قبل المصرف

المرتبطة الريفية المناطق في السيما الصغر متناهي التمويل لمقدمي المؤسسية القدرة انخفاض -3

. الريفية المجتمعات في والمتدربين المتعلمين لألفراد المحدود بالعدد

واألمراض واآلفات متغير بشكل االمطار هطول مثل بالزراعة المرتبطة المخاطرة نسبة ارتفاع -4

للقطاع الزراعي. ظم القروض متناهية الصغر هي موجهةان مع، والسيما ةالزراعي

الفصل الثاني الجانب النظري

- 21 -

.ةالمحليالمجتمعات ةتنمي: الثاني المبحث

- :التنمية المحلية ومفهوم نشأه أوال:

فق��د ك��ان يقص��د بش��كل واس��ع ي لم يذكر في األدبي��ات اإلقتص��اديةالمجتمع المحل إن مصطلح تنمية

أصبحت التنمية ولكن في الستينات من القرن الماضيالنمو األقتصادي وتراكم رأس المال ا بها حصر

األبع��اد ه��دفها تحس��ين بأعتباره��ا تنمي��ة مس��تدامة ومتع��ددة أش��مل وأوس��ع نطاق��أتتخ��ذ مفهوم��ا المحلي��ة

مي��ة دأت تظه��ر الب��وادر األول��ى لإلهتم��ام بتنفب�� أوض��اع جمي��ع األف��راد ف��ي المجتم��ع وتلبي��ة حاج��اتهم

م��ن الق��رن الستينات مطلع لتنميه المجتمع المحلي في بداية ظهور فعلي كان أول المجتمع المحلي

لع��الم اذ كان الحق��ل االول لتطبي��ق المفه��وم ه��و ا النقاشات التي تعاقبت حول التنمية على أثر الماضي

الفع��الالمدن ويمكن بواسطتها تحقيق التع��اون ىلكن اليوم تجاوز الالذي (المناطق الريفية ) القروي

المحليةلالرتقاء بمستوى المجتمعات مش��كلة التنمي��ة م��ن أه��م المش��كالت الت��ي وتع��د ،اقتصاديا وثقافيا

تواجه معظم مجتمعات الدول النامية وخاصة المجتمعات التي تواجه صعوبة إيجاد التوازن ب��ين حج��م

التنمي��ة عل��ى إح��داث ن��وع م��ن التغيي��ر ف��ي مفه��وم نطويياجاتهم. ويموارد المتاحة لسد احتالسكان وال

المجتمع ال��ذي تتوج��ه نح��وه، وان ه��ذا التغيي��ر م��ن الممك��ن أن يك��ون مادي��ا يس��عى إل��ى رف��ع المس��توى

. ةالمتاح�� ةالنه��وض ب��الموارد البش��ري االقتصادي والتكنول��وجي للمجتم��ع وق��د يك��ون معن��و ي��ا يس��تهدف

الجديدة للتنمية اتجهت إلى منظ��ور التنمي��ة الش��املة والمس��تدامة وه��ى التنمي��ة الموجه��ة النظرة العالمية

ال تنتهي بإقامة المشروعات بل تواص��ل المعالج��ات المجتمعي��ة، و لرفاهية اإلنسان والحفاظ على البيئة

.)115: 2013دمحم الحسن ،(فاإلنسان هو أداة التنمية وهدفها

دة ة الش��عبية والع��ون ال��ذاتي ومس��انر المب��ادرة والمش��اركحلي��ة عل��ى عنص��يرتكز مفهوم التنمية الم

ث��ر فاعلي��ة لتنمي��ة المجتمع��ات المحلي��ة س��واء كان��ت حض��رية أم ريفي��ة الوس��ائل األك الدول��ة باعتباره��ا

باس��تخدام م��نهج تنمي��ة المجتم��ع ال��ذي يوح��د م��ا ب��ين جه��ود األه��الي وجه��ود الحكوم��ة م��ن أج��ل خدم��ة

يمكن تحديد دورة تنمية و .)2003:2 (عمران ، ربطه بالتنمية الشاملة للدولةالمجتمع والنهوض به و

للعم��ل االجتماعي��ةوبن��اء الثق��ة ،التعبئ��ة ةي��عالتو م��ن خ��الل خط��وات المجتم��ع المحل��ي بش��كل ع��ام

).1( مخططكما في والتقييم ، ، والمراقبة ، للعمل (التعاوني)الجماعي ،التحليل التشاركي

الفصل الثاني الجانب النظري

- 22 -

:المجتمع كاالتي يمكن ايضاح دورة تنمية اعاله ومن خالل المخطط

)(Dhamotharan,Mohan,2009:10 .

وتحس��ين عل��ى التص��رف الحس��ن والق��درة أف��راد المجتم��ع ف��ي ق��وتهمأن ثق��ة -:ال��وعي وبن��اء ثق��ة -1

وه��ذه الثق��ة تجاه رؤي��ة تطلع��ات المجتم��ع إلزيادة األنتاجية والتحرك بجماعي الحافز اليخلق وضعهم

.هي اساس جميع الخطوات األخرى لتطوير المجتمع الذاتية

لعم��ل الجم��اعي المجتمع��ات المحلي��ة م��ن ح��ل تمك��ن التعبئ��ة أألجتماعي��ة ل -تعبئه العم$$ل الجم$$اعي : -2

الفردية. ويمكن أن تشمل التعبئة االجتماعية التعبير بشكل جماعي ع��ن التي تتجاوز القدرات المشاكل

تي��ة لألنش��طة المواقف والسلوكيات السائدة في المجتمعات المحلية وتشجيع األدوار والمس��ؤوليات الموا

إنش��اء وتعزي��ز االحت��رام المتب��ادل ب��ين جمي��ع قطاع��ات المجتم��ع؛ الجماعي��ة واإلنتاجي��ة، فض��ال ع��ن

وتعزيز القيادة على مختلف زمة لتحسين حالة المجتمع المحليماعات والمنظمات الالالمؤسسات والج

ف��ي الش��روع ف��ي التعبئ��ة المجتمع��ات المحلي��ة ث��ل التح��دي الرئيس��ي ف��ي ح��ل مش��اكلالمس��تويات. ويتم

االجتماعية بطريقة تجعلها قوية بما فيه الكفاية لخلق ال��ديناميات الداخلي��ة الالزم��ة للتغيي��ر دون ف��رض

. لقيم واألفكار الغريبة التي قد تخلق توترات داخل المجتمع المحليا

الفصل الثاني الجانب النظري

- 23 -

بناء الثقة داخل المجتمع وم��ع أص��حاب اكتمال الوعي وان :والتخطيط والعمل التحليل التشاركي -3

وه��و خط��وة ،االجتماعي��ةتطوير التنظيم��ي م��ن خ��الل التعبئ��ة ب��الب��دء لقود الى اي المصلحة الخارجيين،

المجتم��ع لتحلي��ل الوض��ع وص��ياغة خط��ط اذ ي��تم مس��اعدة، بفعالي��ة المرحل��ة الالحق��ةض��رورية لتنفي��ذ

وأنشطة التنمية للتنفيذ.

نط��وي عل��ى رص��د ي توه�� -جميع مراح$$ل التنمي$$ة المجتمعي$$ة :ل ةعملية مصاحب يه ةلمراقبا - 4

التدابير التصحيحية حسب وفر رؤى التخاذالناشئة في جميع مراحل العملية وتوتحليل حاسم للظواهر

.الضرورة

تحس��ين المش��اريع المقبل��ة، منه��ا ف��ي ةس��تفادلإل جراء تقي��يم منهج��يتهتم هذه المرحل��ة ب��أ -:التقييم -5

بفعالي��ة لتعزي��ز ق��درات المجتمع��ات المحلي��ة والجه��ات الفاعل��ة األخ��رى بش��كل منهج��ي عل��ى العم��ل و

لل��رؤى المكتس��بة م��ن خ��الل ه��ذه التقييم��ات أن تحسين الوضع على مستوى المجتمع المحل��ي. ويمك��ن ل

تسهم أيضا في تحس��ين ممارس��ات التنمي��ة المجتمعي��ة بوج��ه ع��ام وص��ياغة المب��ادئ التوجيهي��ة أو أط��ر

السياسات على مستوى أعلى .

:التنمية المحلية تعريف - ثانيا :

تحديد الحاجات من خاللها ألفراد المجتمع المحلي ن التي يمك "التنمية المحلية بأنها العملية عرف

Mary Rossيشجع روح التعاون والتضامن في المجتم��ع ( مامواألهداف وترتيبها وفقا ألولوياتهم

عملية فعل اجتماعي مقص��ود تق��وم ب��ه جماع��ات م��ن الن��اس ف��ي على أنها " هاعرفو ) 39: 1955,

" األقتص��ادية أو األجتماعي��ة او الثقافي��ة أو البيئي��ة داث تغي��رات ف��ي أح��والهمأح�� قص��دبمجتم��ع محل��ي

ي��ر مقص��ود ت��تم نتيج��ة تخط��يط عملي��ة تغ عل��ى أنه��ا المحلي��ةالتنمية وبين آخر، ) 2: 2003(عمران ،

عبد رب��ه ، ( في حدود االطار العام لخطه الدولةمرسومه بهدف الوصول الى اهداف معينه وسياسة

للعم��ل داخ��ل القط��اع المجتمع��ي ونه��ج ممي��زنش��اط " على أنها المحلية للتنمية ) ، ويشير35: 2009

والتعمي��ر ويش��مل ه��ذا ال��نهج تمك��ين ودع��م اعض��اء والتنمي��ة ةواألقتصادي األجتماعيةة من أجل التنمي

، وتع��رف ), Hogan 2011:6( "المجتمع للعمل بشكل جماعي لتحسين نوعي��ة حي��اتهم ومج��تمعهم

ف��ة ش��رائح المجتم��ع س��واء لتحس��ين عملي��ة اله��دف منه��ا تحس��ين نوعي��ة الحي��اة بكا"بانها التنمية المحلية

مكاني��ات المجتم��ع فية اض��افة ال��ى االس��تغالل االمث��ل ألروف الصحية واالجتماعية والتعليمية والثقاالظ

بأن تنمي��ة المجتم��ع المحل��ي ثة الباحرى تو. )192: 2015( رفيدة ، "سواء كانت طبيبعية او بشرية

الفصل الثاني الجانب النظري

- 24 -

الجوان��ب جمي��ع م��ن ب��ه النه��وض أج��ل م��ن الواح��د المجتمع أبناء بين للتعاون إسلوب عن عباره هي

.ةالثقافي أو ةواإلجتماعي ةاإلقتصادي

-:التنمية المحلية خصائص -: ثالثا

: ي��أتي م��ن الخص��ائص الت��ي تمت��از به��ا تنمي��ة المجتم��ع المحل��ي أبرزه��ا م��ا هن��اك مجموع��ة

(Riach ,2002 :13)، 2005(بالخير (

. ألفراد المستفيدين من هذه العمليةجميع ا في عملية تنمية المجتمعات المحليةشترك ي -1

. مع أحترام الثقافات المجتمعية أستغالل المواهب والخبرات المحلية لتحقيق التنمية المحلية -2

. الناس من فئه أو هجماع وليس المجتمع شرائح بكل م تنمية المجتمعات المحليةتهت -3

من خالل خلق دخول جديده تمكن اصحابها المجتمع في وثقافي إجتماعي تغيير إحداث على تعمل -4

.من العيش الكريم

خطوات الناس بتعليم تهتم ما بقدر المشروعات بإنجاز تهتم ال تعليميه عملية المجتمع تنمية -5

فراد.لأل الذاتيةع المهارات والقدرات وذلك من خالل رف إنجازها

بناء المجتمعات . في ةديمقراطيترسيخ اسس ال -6

ختالف والتباين الموجود في هذه المجتمعات والذي يعود الى الاختالف عمليات التمويل مع ا -7

.. جذور تاريخيه واجتماعيه وثقافيه

يا دقتصاإبه ضلنهووالمحلى المجتمع التنمية دةمحد تلوياأوفق ولمناسبة الخطط اضع و -8

.جتماعيا وإ

لصحة امثل المحلي لمجتمعافي عملية تنمية رك تشاأن لتي يمكن الوظيفية اباألنشطة هتمامالا -9

. والتعليم يهلترفوا

وهي ومتجدد مستمر فرعيه تعني أنها تفاعل ديناميكي هي عمليه المحلي المجتمع ةتنمي -10

او ةعشوائي ليست انها يعني وهذا الوطن من ةالفرعي األقاليم تستهدف ةوواعي ةومتعمد ةموجه

عبد عبدالسالم(للمستقبل والنظر التدبر به يقصد هنا والتخطيط ةمخطط ةارادي ةعملي هي بل ةتلقائي

:55) 2012 الالوي،

) 2: 2003(عمران ، عدات فنيه من قبل الجهات الحكومية والتطوعيةتتضمن تقديم مسا -11

الفصل الثاني الجانب النظري

- 25 -

-:المحلية تنمية ومبادئ أهداف - :رابعا

الى تحقيقه��ا والوص��ول تي تهدف تنمية المجتمعات المحليةالهناك مجموعه من األهداف الرئيسة

)128: 2014،صباح( : يأتي لها ، ومن أبرز هذه األهداف ما .ات المحليةعالمجتم في والرواد القادة وتنشئة إعداد - 1

.في المجتمعات من خالل التفاهم وتوحيد األفكار العام الرأي توحيد - 2

. المجتمع في والمنظمات والجماعات األفراد عمل بين التنسيق -3

مث��ل معرف��ه الف��رد بحقوق��ه من خالل ايجاد من��اخ مناس��ب لعملي��ة التنمي��ة تحقيق الضبط األجتماعي -4

واجباته .

لمجتمع ء ابناأ ش�������ةمعيوى فع مستور ك�������كلتفف والتخلامعالجة لى إلمحلي المجتمع اتنمية دف ته -5

م عالقاتهم يظتنر اإطفي م هواردمم ولكامل بإمكانياتهع االنتفام ايمة ليعرلكة الحيات اماوتهيئة مقو

ود مقصر تغييداث حود، أي إلمنشاالجتماعي ر التغييداث الجماعي إلحاللعمل م هواقم واقاتهطتهيئة و

. الجتماعيةواة يدالقتصاس.الناة افي حيا

في المجتمع المحلي.األرتقاء بمستوى الخدمات الموجوده -6

.بالبالد والنهوض الحكومه جهود مع الشعب جهود وربط اإلجتماعي التعاون روح تعزيز -7

ةالموج��ود المص��ادر جمي��ع إس��تغاللة ومحاول�� ةالبيئ�� ف��ي للت��أثير المجتم��ع أف��راد وع��ي تحقي��ق -8

.المحلي المجتمع ةتنمي مصلحة في استغالاليصب

ايج��اد م��ع األخ��ذ بع��ين األعتب��ار والثقافي��ة ةواإلجتماعي�� ةاألقتص��ادي المجتم��ع أوض��اع تحس��ين -9

.)35: 2013(عبد ربه،االنسجام والتوافق بين هذا المجتمع المحلي والمجتمع القومي

م$$ن المب$$ادئ بمجموع$$ة ره البد لتنمية المجتمعات المحلية أن تلت$$زمالمذكوولغرض تحقيق األهداف

)27: 2007 (هبه هللا ، يأتي : أبرزها ما ةواألسس الرئيس

لتمك��ين الن��اس للحص��ول عل��ى اس��تخدام الق��دراتالمجتمع��ات ف��ي تنمي��ةمح��ور ي��دور التمك$$ين : -1

المجتمع��ات م��ن خ��الل إق��رار تنمي��ة سياس��ةروف افض��ل بأنفس��هم ل��ذلك ف��إن تمك��ين المجتم��ع ف��ي ظ��

. األجتماعية المسؤؤلية

والس��يما قب��ول التنمي��ة: يعتبر إقناع المجتمع بقبول التغييرات عامل أساسي لنجاح عملي��ة اإلقناع -2

التنمي��ةبع��ض التض��حيات الت��ي ت��تم ف��ي أط��ار عملي��ة التغيي��ر ك��التخلي ع��ن الع��ادات والتقالي��د لتحقي��ق

إلستقبال الوضع الجدي��د المترت��ب فالبد من تهيئة المجتمع ،لألفرادوإحداث تطور فكري المستهدفة

الفصل الثاني الجانب النظري

- 26 -

ه��و الفاص��ل الرئيس��ي ب��ين نج��اح تنمي��ةعلي��ه، وإن اقن��اع إف��راد المجتم��ع ببرن��امج مع��ين أو مش��روع

.المشروع وفشله

اال بأفراد للتنمية وسيلةالمجتمع تعمل على تحقيق المبادئ التي يقتنع بها فال ارادةان : ةاإلراد -3

المس��تفيدين من��ه .وك��ذلك مش��اركةضمان ألي مش��روع دون وال التنميةلذين يصنعون االمجتمع فهم

فهم المعين الذي يصنعه للتنميةالبشر في أنهم وسائل اهميةاصرارهم في بقاء المشروع وبذلك تظهر

وتوسيعها. التنمية عمليةوابداعه باستمرار بإرادته

م اساسي للتنمية المجتمعية وهذا يعني االستماع الى صوت الشعب ومساعدته هي مبدأ :المشاركة -4

إلش��راكهذا يعني ايجاد السبل المناس��بة و هيريدون تطويرالتي على تطوير مجتمعهم الخاص بطريقة

المشاركة وتعتمد التنمية المجتمعية ف��ي نهاي��ة المط��اف عل��ى االش��خاص المش��اركين االناس اذا اختارو

Riach) الهامه وهي : المبادئمن مراحل التخطيط المبكرة وحتى االنتهاء وتشمل بعض في تنميتها

,2002 :19 )

.االستماع -أ

.االستجواب -ب

.احترام المعرفة المحلية -ج

.استخدام المواهب المحلية -د

عندما يتم ادخال ة وغالبا مايكون من الصعب تحقيقهاة المحلييتنموهو مبدأ اساسي لل : االستدامة -5

(Riach , 2002 :19] ،ير على المجتمع يالتغ

جميع افراد المجتمع المحلي بغض النظر عن الثقافة او ال��دين او الج��نس أن العدالة االجتماعية : -6

او العمر لديهم الفرصة للمشاركة بنشاط في مجتمعهم واتاحة وصول الشعوب الى المعلومات المقدمة

. (Riach ,2002:20) .مها بطرق يمكن ان تفه

وأبعادها المحلي المجتمع تنمية في ةالمؤثر العوامل: - خامسا

بش��كل كبي��ر وف��ي ةالت��ي ت��ؤثر ف��ي التنمي��ة المحلي�� ةوالمقوم��ات األساس��ي, عوام��لال مجموع��ه م��ن هناك

)2011:30الجويد،(: يلي ما مقدمتها

الفصل الثاني الجانب النظري

- 27 -

إ وذل��ك المحل��ي المجتم��ع تنمي��ة عملي��ة ف��ي تؤثر التي العوامل أهم هومن :ةالبيئ عامل1- م��ن نطالق��ا

عل��ى التنمي��ة الت��أثيرمتط��ورة ك��ان ةف��أذا كان��ت البيئ�� األيكول��وجي بالتحلي��ل المع��روف البيئ��ي التحلي��ل

والعكس صحيح. المحلية بصورة ايجابية

ويقص��د ب��ه الموق��ع المحلي��ة ل من العوامل الت��ي ت��ؤثر عل��ى تنمي��ةيعد هذا العام : الجغرافي الموقع2-

فيك��ون ت��اثيره بش��كل ايج��ابي اذا ة البلدي�� ةالمدين ةالقري في المتمثل المحلي المجتمع أفراد فيه تقع الذي

كان الموقع الجغرافي في المدن ويؤثر بشكل سلبي اذا كان الموقع الجغرافي في االرياف.

ازدي��اد اع��داد ف المجتمع��ات المحلي��ة،ف��ي تنمي��ة د السكان من العوام��ل الرئيس��ية الم��ؤثرة يع : السكان-3

وتحس��ن أرتف��اع المس��توى المعيش��ين بش��كل ايج��ابي عل��ى تنمي��ة المجتم��ع المحل��ي ال السكان فانه يؤثر

.الرعاية الصحية يؤدي الى أنخفاض الوفيات وأرتفاع أعداد السكان

،في عملي��ة تنمي��ة المجتمع��ات المحلي��ة دات والتقاليد من العوامل الفعالةتعد العا :والتقاليد العادات -4

ف��ي المجتم��ع ل��ة تقب��ل المجتم��ع للتغي��رات الحاص��لةيج��ابي ف��ي حاإبش��كل أذ أنه��ا م��ن الممك��ن ان ت��ؤثر

ف��ي وتشجيعها والتعاون من أجل الوصول الى الهدف المنشود ،ومن الممكن أن تكون عنص��را س��لبيا

تشجع على التطور. حو األفضل والتتقبل التغيير ن ال حالة شيوع عادات وتقاليد بالية

ي��رتبط بالحي��اة منه��ا م��ا م��ن األبع��اد ،فهن��اك مجموع��ة ابع$$اد تنمي$$ة المجتم$$ع المحل$$يام��ا فيم��ا يخ��ص

رز أبع��اد تنمي��ة وم��ن أب�� ومنها مايرتبط بالبيئة المحيط��ة والتكنولوجي��ا المتاح��ة األقتصادية واألجتماعية

)21 2013: ،هشام ،رضوان ( : المجتمعات المحلية

يركز البعد اإلجتماعي لتنمية المحلي��ة عل��ى أن الف��رد يش��كل ج��وهر التنمي��ة و -: اإلجتماعي البعد -1

هدفها النهائي من خ��الل اإلهتم��ام بالعدال��ة اإلجتماعي��ة و مكافح��ة الفق��ر و ت��وفير الخ��دمات اإلجتماعي��ة

الش��عوب ف��ي اتخ��اذ الق��رار لجميع أفراد المجتمع باإلضافة إلى ضمان الديمقراطية من خ��الل مش��اركة

تنمي��ة أم��ر ض��روري ألن ت��وفير حي��اة بكل شفافية و لهذا نجد أن التركيز عل��ى البع��د اإلجتم��اعي ف��ي ال

طاقات المجتم��ع لتط��وير الث��روة و زيادته��ا، و علي��ه نج��د أن ن تدمج كل جتماعية متطورة من شأنها أا

جتمع��ا متط��ورا نامي��ا و تتمث��ل ه��ذه األبع��اد تسخير التنمية المحلية خدمة المجتم��ع يمكنه��ا أن تق��دم لن��ا م

.إلخ السكن.. الصحة، األمن، اإلجتماعية في التعليم،

أي مجتمع محل��ي عل��ى مراع��اة الح��دود البيئي��ة بحي��ث في يركز البعد البيئي للتنمية -: البيئي البعد2-

حال��ة تج��اوز ف��ي يكون لكل نظام بيئي حدود معينة ال يمكن تجاوزها من اإلستهالك و االستنزاف أم��ا

الفصل الثاني الجانب النظري

- 28 -

تلك الحدود فإنه يؤدي إلى تدهور النظام البيئي، و على هذا األساس يجب وضع حدود أمام االستهالك

. و استنزاف المياه و قطع الغابات و انجراف التربة و التلوث و أنماط اإلنتاج و النمو السكاني

االقتص��ادي م��ن أج��ل تنمي��ة اإلقل��يم المحل��ي تراع��ي التنمي��ة المحلي��ة البع��د -: اإلقتص$$ادي البع$$د -3

إقتص��اديا، و ذل��ك ع��ن طري��ق البح��ث ع��ن القط��اع أو القطاع��ات اإلقتص��ادية الت��ي يمك��ن أن تتمي��ز به��ا

تح��دد الت��ي المنطقة سواء عن طريق النشاط الزراعي أو الصناعي أو الحرفي و لهذا نجد أن المنطق��ة

ط االقتص��ادي المناس��ب له��ا م��ن أج��ل ت��وفير ف��ائض مميزاتها مسبقا تك��ون ق��ادرة عل��ى النه��وض بالنش��ا

ذل��ك يمك��ن له��ا أن ت��دمج أف��راد المجتم��ع المحل��ي ىحقق��ة باإلض��افة إل��تالقيم��ة ع��ن طري��ق المنتج��ات الم

الباحثين عن فرص العمل في النشاط االقتصادي و لهذا تصبح التنمية المحلية تحقق البع��د اإلقتص��ادي

لت��ي تتمي��ز به��ا المنطق��ة م��ن جه��ة أخ��رى س��واء لالس��تهالك ع��ن طري��ق ت��وفير المنتج��ات االقتص��ادية ا

المحلي أو للتوزيع إلى األقاليم األخرى، و كذلك تعتمد التنمية المحلي��ة عل��ى بن��اء الهياك��ل المحلي��ة م��ن

إلخ، هذه الهياكل القاعدية التي تس��مح ب��دمج ط��البي العم��ل فإنه��ا الطرقات و المستشفيات و المدارس..

و المناسب ألفراد المجتمع القاطنين ب��ذلك المجتم��ع و تس��تقطب أص��حاب رؤوس تمهد الطريق نحو الج

)8: 2010(غربي، : الستثمار بهذه المنطقة.لاألموال

وذل��ك ةالبش��ري الحي��اة عليه��ا تق��وم الت��ي الرك��ائز أه��م م��ن التكنولوجي��ا تع��د : التكنول$$وجي البع$$د -4

التكنولوجي��ا أن لألنس��ان اال الرفاهي��ه حقي��قوت واألعب��اء الض��غوطاتلتقلي��ل و اترافقه�� التي يجابياتلال

تجعله��ا تس��لبيا هناكف اإلنسان إمرة تحت تصنعها التي اإليجابيات من فبالرغم حدين اذ سالح تعتبر

تس��عى ةالمحلي ةفالتنمي ،البيئه على تؤثر التي لألضرار بالنسبه ةوخاص حياته على األول التهديد تعد

د الت��دريجي م��ن الم��وا عب��ر ال��تخلص للبيئ��ة ةالص��ديق والتقني��ات أنظ��ف تكنولوجي��ات إس��تخدام ال��ى

وم��ن أج��ل . ةالمحسن التكنولوجيات على واالعتماد ةالمواردالطبيعي ةباالنسان والبيئ الكيمياوية الضارة

. )2توضيح أبعاد التنمية المحلية سوف نقوم بتوضيحها كما في الجدول (

الفصل الثاني الجانب النظري

- 29 -

)2جدول (

التنمية المحليةابعاد

البعد التكنولوجي البعد البيئي البعد األجتماعي البعد األقتصادي

تزويد المجتمعات المحلية بعوائد مالية

تقليص انبعاث الغازات تحسين جودة الحياةاستخدام التكنولوجيا

ةالحديث

اإلنتاج من أجل التأثير اإليجابي على ميزان

المدفوعات رتخفيض وطأة الفق

الحفاظ على الموارد المحلية

التي تقليل الضغوطات تصيب األشخاص

نقل التكنولوجي تحقيق العدالة االجتماعية

توفير المنافع الصحية تحقيق الرفاهية

لإلنسان .ذكر في االبعاد باالعتماد على ما ةالمصدر : من اعداد الباحث

المحلي المجتمع تنمية جية استراتي - : سادسا

-: استراتيجية تنمية المجتمع المحلي -1

ب��اختالف تختل��ف ألتمام عملي��ه التنمي��ة ف��ي المجتمع��ات المحلي��ة المتبعةهناك جمله من األستراتيجيات

الكن��ز (.ي��أتي: لك��ل مجتم��ع وم��ن أب��رز ه��ذه االس��تراتيجيات م��ا البيئ��ة والطبيع��ة الجغرافي��ة والس��كانية

،2009:32 (

د اف��راد المجتم��ع نفس��ه م��ع المس��اهمة الوضع القائم واالعتم��اد عل��ى جه��وة على ظلمحافاتيجية ااستر -أ

.الجماهيرية والمساعدات الخارجية لوضع الخطط المطلوبة

لة ومحاوالجتماعي ن اوازبالتراث الكتا بع�����������������دم تيجيةراإلستاه ذتمثل هوية ورلثاتيجية ارإلستا -ب

ح لكفاق اين ط��رال عإتتحق��ق ن أن ية ال يمكولتنمامج ارلبافوفق��ا له��ذه االس��تراتيجية ف��ان ،عليهظ لحفاا

.لتفاعل وا

الجتماعية ا ئ������������ةلتنشات عملياف على مختلب تنصو،ية وبرلتر المعايياصياغة دة عاإتيجية راستإ -ج

دة يدجر بمعاييط تبارالاعلى م ولقير اعلى تغييدرة لقاامج رالبن اعة موساسا على مجمأ تعتم�������������������دو

. يةدلتقلياالجتماعية ت العالقاز واكرالمدوار واألر اتغييوك وللسل

الفصل الثاني الجانب النظري

- 30 -

وث لبحء اراجم ، والعام التعلير انش عل����ىه����ذه األس����تراتيجيه د تعتم دةشيرلالعملية ا ي����ةتيجراستإ -د

.سلناانتائجها على ر نشومية وليامشاكل الناس في حياتهم لحل لمتعلقة العلمية ا

- :المحلي المجتمع تنمية ومقومات معوقات - :سابعا

عمل على تعثره��ا كالعوام��ل الثقافي��ة وت ك عوامل كثيره تعيق عملية التنمية المحليةهنا المعوقات : -1

والمناخ وتغيرات واألقتصادية واألجتماعية والسياسية واألدارية باألضافة الى المتغيرات المستحدثة

.attoublog.com wwwومن هذه المعوقات ما يأتي :

يمكن تحقيق التطور التكنولوجي دون تنمية التعل��يم ال : عملية التنمية المحليةاختالل التوازن في -أ

. التنسيق بين مختلف عمليات التنميةدون تنمية الريف فيجب يب أو الذهاب الى تنمية المدينةوالتدر

ى الثق��افياذ أن تراج��ع المس��تو دورا فعاال في التنمية المحلية القيم الثقافية تلعبمعوقات قيميه : -ب

عتباره عامال محوريا في توجيه السلوك والدوافع . وتأتي إب المحليةالتنمية على ينعكس بصورة سلبية

للتنمي��ة األساس ةن القيم تعتبر الركيزفي تكوين البناء األجتماعي واألقتصادي وذلك أل أهميته البالغة

. المحلية

وتفش��ي ال��روتين وال��بطء الش��ديد ف��ي اإلج��راءاتتتمثل هذه المعوقات ف��ي تعقي��د : معوقات ادارية -ج

نتش��ار الالمب��االة والس��لبية وس��يطرة المص��الح الشخص��ية عل��ى عالق��ات العم��ل إت وارارص��دار الق��إ

ري��ة وعدم وضع الرجل المناس��ب ف��ي المك��ان المناس��ب وص��عوبة التنس��يق ب��ين الوح��دات األدا الرسمية

عل��ى ةق��ادال وعدم قدرةالمؤهلة والمدربة اإلداريةنقص الكفاءات فضال عن القائمةواألجهزة التقليدية

ةالمحلي ليات التنميةوتحمل مسؤ

وم��ن معظم المجتمعات المحلية تتميز بخص��ائص سياس��ية تعي��ق عملي��ة التنمي��ة: معوقات سياسية -ه

يأتي : هذه الخصائص منها ما

م��ن ل��ديمقراطي الس��ليم م��ع ض��عف المش��اركة السياس��يةالى المناخ ا تفتقر معظم المجتمعات المحلية -*

المساهمة في ادارة مقاليد التنمية المحلي��ة ةاعضاء المجالس المنتخب قبل أفرادها بسبب ضعف مستوى

.

س��ية بش��أن برمج��ة عل��ى عملي��ة أتخ��اذ الق��رارات السيا يطرة العالقات وال��روابط التقليدي��ة والقبلي��ةس -*

. موية في المجتمعات المحليةالمشاريع التن

الفصل الثاني الجانب النظري

- 31 -

تمرك��ز الق��وه السياس��ية ف��ي المجتمع��ات المحلي��ة ف��ي أي��دي جماع��ات معين��ة أي ع��دم توزي��ع الس��لطة -*

.زيعا عادال بين الجماعات السياسية المحليةتو

وض��عف بي��ة الض��يقةالص��راعات الحز ةنتيج�� الحاصل في معظم المجالس المحلية المنتخب��ة النقص -*

نع��دام ثق��ة المجتم��ع المحل��ي ف��ي ه��ذه السير عمل هذه المج��الس أدى ال��ى ريعات المنظمةالقوانين والتش

المجالس .

تحتاج ال��ى مجموع��ه م��ن العناص��ر والمقوم��ات الت��ي الب��د ةان تنمية المجتمعات المحلي :المقومات -2

) 2006:42بالخير،:(من وجودها ويمكن ايجاز ابرز هذه المقومات بما يلي

ب��التغيير ويقص��د لمجتم��ع،ف��ي بيئ��ة ا تغيي��ر ال��ى ت��ؤدي المحل��ي المجتمع تنمية ان نيوي الب التغيير -أ

والتنظيم��ات األدوار ع��ن نوعي��ا اختالف��ا تختل��ف جدي��ده ةاجتماعي�� وتنظيم��ات أدوار ظه��ور البني��وي

.ةواألجتماعي وهو الذي يرتبط بالتنمية األقتصادية المجتمع في ةالقائم

العام والخطط العريضة التي ترسمها السياسة التنموية اإلطاربها ويقصد ة :المالئم ةاإلستراتيجي -ب

وخ��ط عم��ل لك��ل ةض��روري االس��تراتيجية م��ن حال��ه التخل��ف ال��ى حال��ه النم��و ال��ذاتي وه��ذه االنتق��الفي

. في المجتمع المحلي االمكانات وعناصر القوة المتاحة وفق اإلستراتيجيات وتحدد ةتنموي

التغيير امكانيات معظم البلدان النامية في الحكومات تمتلك : الوطني المستوى على ةالقوي ةلدفعا -ج

ةتنمي�� إح��داث إن اذ ةالقوي�� ةالدفع�� واح��داث لألف��راد ةالمعيش��ي المس��تويات ض��مان ع��ن ةلوالمسؤ وهي

المجتمع��ات خ��روج وان التنمي��ة احتياج��ات ةلتغطي�� ةمدرب ةقو تتطلب والتي ةقوي ةدفع يتطلب ةمحلي

حال��ه م��ن الخ��روج بمقتض��اها يك��ون الت��ي ةقوي��ة دفع�� حدوث من فالبد ةالمختلف المستويات من ةالنامي

اذ ممك��ن وق��ت أس��رع ف��ي التق��دم وإلح��داث المجتمع في تغيرات إلحداث ةضروري والدفعات الركود

في المجال األقتصادي واألجتم��اعي تغي��رات تقل��ل التف��اوت ف��ي الث��روات يمكن ان تحدث الدفعة القوية

والدخول بين المواطنين وتوزيع الخدمات توزيعا عادال بين األفراد وجعل التعليم الزاميا ومجانيا بقدر

. مشروعات األسكان وغير ذلك من المشروعات التي تتعلق بالخدماتي االمكان والتوسع ف

: - ةالمحلي التنمية مؤشرات - : ثامنا

اإلقتص��ادي بالجان��ب يتعل��ق م��ا منه��ا ال��بعض ، تنمي��ة المجتم��ع المحل��ي لقي��اس مؤش��رات ع��دةهن��اك

)25: 2013رضوان، بكر بو بن هشام،(:وكما يأتي اإلجتماعي بالجاني اآلخر والبعض

الفصل الثاني الجانب النظري

- 32 -

: اإلقتصادية المؤشرات -1

خاللها قياس مستوى المؤشرات التي يمكن من هو أحد : االجمالي المحلي الناتج من الفرد نصيب -أ

ه غي��ر دقي��ق ف��ي قي��اس في أي مجتمع ،وعل��ى ال��رغم م��ن أهمي��ة ه��ذه المؤش��رات األ أن�� التنمية البشرية

تحص��ل والس��يما ف��ي بس��بب ح��الت س��وء توزي��ع ال��دخل الت��ي م��ن الممك��ن أن مس��توى التنمي��ة البش��رية

السكان بنسبه كبيره من الدخل القومي .من البلدان النامية التي يستحوذ فيها فئه قليلة

م��ن أق��ل على يعيشون اللذين السكان نسبه لمعرفه الفقر خط ر معياالى عادة اللجوء يتم : الفقر– ب

.وبالعكس ةالتنمي لنجاح مؤشرا يعني فهذا الفقر نسبه تقليل من ةالدول تمكنت فإذا اليوم في دوالر

الت��ي أس��تثمرها المجتم��ع ف��ي تعل��يم الش��باب ةه��درا للم��وارد الكبي��رتعتب��ر البطال��ة :البطال$$ة معدل –ج

ورعايتهم صحيا واجتماعيا ألنها تسهم في فقدان وتدهور األمكانيات الخاصة بمستوى المهارات الت��ي

إل��ى فق��دانهم الثق��ة ف��ي باإلض��افةيتعلمه��ا الش��باب س��واء ف��ي ب��رامج التعل��يم أو الت��دريب أو أثن��اء العم��ل

مكاناتهم في الحصول على عمل, وبالتالي تس��بب م��ا يس��مى بالحرم��ان األجتم��اعي له��ؤالء قدراتهم أو إ

الشباب حيث أنهم ال يشاركون في األنشطة التي يمارسها بقي��ة أف��راد المجتم��ع ويحرم��ون م��ن التفاع��ل

األجتماعي الم��رتبط بالتواج��د ف��ي مك��ان العم��ل وي��ؤدي ه��ذا الحرم��ان إل��ى حال��ة م��ن التفك��ك أو التحل��ل

جتماعي التي تقود إلى أمراض اجتماعية تؤثر على المدى الطوي��ل عل��ى ص��حة البني��ان األجتم��اعي األ

واألقتصادي والسياسي ألي دولة, مث��ل انهي��ار الق��يم والمع��ايير األجتماعي��ة وانتش��ار الي��أس والض��غوط

%96ووجد ان ذلك األجرام كالقتل واألعتداء ةواألنطواء, وينتج عن أثر البطالة على التنمية المحلي

.ممن يقدمون على األنتحار هم من العاطلين عن العمل

ةاإلجتماعي لمؤشراتا -2

لتق��ديم األطب��اءم��ن الك��افي الع��دد ت��وافر م��دى المؤش��ر عل��ىيق��يس ه��ذا :طبي$$ب لكل السكان عدد-أ

تحس��ين إمكاني��ة م��دى عل��ى ذل��ك دل طبي��ب لك��ل الس��كان م��ن الع��دد ق��ل فكلما للسكان ةالصحي ةالرعاي

. مستوى التنمية المحلية وارتفاع الصحية المناسبة ةالرعاي الى الوصول

(82) الى اليابان في ةالحيا امد عمر يصل حيث والدته عند للفرد المتوقع العمر وه: ةالحيا امد-ب

.ةالتنمي مستوى ارتفاع على يدل هذا للفرد الحياه امد فيها يرتفع التي ةفالدول سنه

إذا ازد معدل النمو السكاني في الدولة عما ه��و مت��وافر للس��كان : للسكان السنوي النمو معدل- ج

من خدمات ومتطلبات الحياة األخرى فهذا يعني عدم تحقيق التنمية ألهدافها كما ه��و الح��ال ف��ي معظ��م

الدول النامية ,أما إذا استطاع الفرد الحصول على ما يحتاجه من خدمات فهذا يدل على تحقيق التنمية

. ألهدافها

الفصل الثاني الجانب النظري

- 33 -

العمر من البالغين لألشخاص ةالمئوي ةالنسب هو: البالغين بين ةوالقراء ةالكتاب معرفة معدل-د

إنتش��ار م��دى ع��ن فيعب��ر ةوقص��ير ةبس��يط جمل��ه ةكتاب�� أو ةق��راء يستطيعون ال اللذين فأكثر سنه15

ة .اإلجتماعي التنمية مستوى إرتفاع على ةدالل الدول في ةالنسب قلت كلمااذ المجتمع في ةاإلمي

الفصـل الثالثالفصـل الثالثالفصـل الثالثالفصـل الثالث

الجانب العملي للدراسةالجانب العملي للدراسةالجانب العملي للدراسةالجانب العملي للدراسة

دور التمويل المتناهي الصغر دور التمويل المتناهي الصغر دور التمويل المتناهي الصغر دور التمويل المتناهي الصغر

في معالجة مشكلة البطالةفي معالجة مشكلة البطالةفي معالجة مشكلة البطالةفي معالجة مشكلة البطالة

الفصل الثالث الجانب العملي

- 33 -

المبحث االول

في األقتصاد السوداني التمويل المتناهي الصغر في معالجة مشكلة البطالة أثر

السوداني : االقتصاد نبذه مختصره عن : وال أ

بعدة مراحل تطور من خاللها النظام األقتصادي بمختلف ألقتصاد السوداني منذ استقالله ا مر

على فبعد االستغالل سارت الحكومة السودانية جوانبه وكان لهذا التطور أثر واضح على األقتصاد .

نفس نمط األستعمار البريطاني الذي كان يحكمها قبل االستقالل ولم يحدث أي تغيير جوهري في

الستعمار البريطاني على بناء هيكل اقتصادي احادي يعتمد فقط على النظام األقتصادي كما أعتمد ا

في أسهم بنسبة كبيرةالذي للى انتاج القطن كمحصول رئيسي والقطاع الزراعي والذي ركزت فيه ع

وهذا يؤكد ان صادرات البالد مد اقتصاديات السودان على الزراعةالناتج المحلي األجمالي وبذلك تعت

ان القوة فالمعروف تاريخيا ) 13: 2015المواد الخام (وراق ، زراعية األوليةالتكون من منتجات

بناء هيكل اقتصادي آحادي يعتمد ىاالستعمارية التي كانت تحكم السودان قبل إستقالل عملت عل

قطاع انتاج أولي هو القطاع الزارعي وركزت فيه على إنتاج القطن كمحصول ىبدرجة كلية عل

حيث قامت لمصانع النسيج البريطانية ادر الي بريطانيا ليستخدم كمدخالت إنتاج نقدي رئيسي يص

النظام االقتصادي الذي يعتبر كأكبر مشروع اقتصادي في السودان اذ كان على بناء مشروع الجزيرة

على اعاده بناء الهيكل بدال من ان تقوم الحكومة السودانيةوتبعيا كان نظاما انذاك السوداني

والتنوع لينمو ويزدهر عادت الى تبني نظام األستعمار داألقتصادي السوداني على أساس التعد

. البريطاني

وخالل عقد الستينات من القرن الماضي قامت على النموذج الرأسمالي الغربي الذي ركز على

د ممكن فقد كان االعتماد على البرامج والخطط وترفع االرباح الى أقصى حاألستثمارات التي تسهم

التي تتبع مشروعات القطاع الزراعي بحكم توفر المواد الالزمه ألنجاح تلك المشروعات .أما القطاع

الصناعي قد فشل في تحقيق هيكل أ القتصادي السوداني ويعود ذلك الى عدة عوامل أبرزها التعقيد

تي تحكم القطاعات حيث لم تكن هذه القطاعات بأحسن حال في ال والروتين والبيروقراطيه الحكومية

).لتصنيع الغذائي .المصارف وغيرها.ا تشمل (النقل .االتصاالت . الطاقة تلك العقبات التي

أما في عقد السبعينيات والثمانينات لقد أدخل النظام األقتصادي الموجه القائم على التدخل

أدى هذا الى حدوث مشكالت أقتصادية كبيرة أبرزها تفاقم الديون الحكومي والتخطيط المركزي ولقد

ائد ذات ع ض الخارجيه لتمويل مشروعات داخليةبشكل كبير نتيجة األعتماد على القرو الخارجية

على األنتاج وسواء تلك القروض ومن المطاف الى فشل األمر وعدم القدرةمنخفض وأدى في نهاية

الفصل الثالث الجانب العملي

- 34 -

على نمو الناتج المحلي األجمالي وأدى اجع األنتاج بشكل منخفض أثر بصوره سالبةجانب آخر قد تر

تضخم األنتاج وهجرة رأس المال وارتفاع ال مود في األستثمارات وارتفاع تكلفةالى حدوث ج

ادى الى حدوث عدم التوازن الداخلي والبطالة وأدى الى تدهور العملة الوطنية مقابل العملة األجنبية

والخارجي .

في تغيير المسار التاريخي قبه التسعينات والتي تعتبر الحقبة الرئيسية والمرحلة الحاسمةأما في ح

ير األقتصادي وأعتماد منهج اقتصاد السوق في األقتصاد السوداني حيث قامت بتطبيق سياسات التحر

كنظام اقتصادي حر وقد تطلب ذلك االقتصاد الى تقليص التدخل الحكومي في االقتصاد واالعتماد

ظم المؤسسات والهيئات األقتصاديةضمن بيع وتصفية مع ى السياسات وتنفيذ برنامج الخصخصةعل

ب القطاع السوداني خالل الستينات والسبعينات الحكوميه حيث أدى الى تحريك ذلك الجمود الذي أصا

والثمانينات وكسر األحتكار وتحرير األقتصاد وفتح المجال بالقطاع الخاص لتحقيق األقتصاد .

األصالح الهيكل ام األقتصادي السوداني أستراتيجيةخالل القرن الحادي والعشرين طبق النظ

وأستقرار واضح من بداية القرن الى هذا اليوم .حيث قتصادي الشامل أدى ذلك الى حدوث تحسن اال

وأستقرار سعر الصرف ونمو األنتاج المحلي معدالت التضخم الى مستويات متدنيةانخفضت

لقطاعيه لألقتصاد وقد أرتفع وساعد هذا التحسن على دخول النفط ضمن المكونات اأألجمالي

10-9: 2014(ابراهيم ،1999في سنه ودخوله ضمن هيكل الصادرات 1998اني في عام السود

(.

ويمكن إستعراض بعض المؤشرات األقتصادية كسمات لإلقتصاد السوداني : ثانيا

:للوصول الى المتغيرات األساسية

الناتج المحلي االجمالي في السودان :

الثمانينات في الفترات التقلبات واالضطرابات األقتصادية والسياسية لقد شهد السودان العديد من

ويمكن توضيح ذلك من خالل : والقرن العشرين والتسعينات

شهدت السودان اضطراب ةاالقتصادي ةخالل هذه الفتر :) 1989-1980الثمانينات ( ة/ فتر وال أ

اقتصادي وسياسي جعلت الموارد االحصائيه اما ان يصعب الحصول عليها اوغير موثوق بها اذ

ضطرابات سياسيه هزت مؤسساته واذبدات الحرب األهليه في عام ال 1980خضع السودان في عام

مليون جنيه استرليني في اليوم الواحد اذانخفض الناتج المحلي االجمالي خالل 11بتكلفة 1983

الفصل الثالث الجانب العملي

- 35 -

على التوالي وهذا يعني 8361.9-6742.9ارتفع الناتج الى 1989-1986الفتره اما في الفتره

.قتصاد ان هناك زياده رأسماليه في األ

خالل التسعينات بقيت الفوضى االقتصاديه كما هي وكان من أهم : )2007 - 1990( ة/ فتر ثانيا

عدم تساقط األمطار أسباب وأسباب هذا الفوضى هي تكلفة الحرب األهليه وحكومه غير جديره

- 1990مابين مناخيه ايضا .عدم توفر الغذاء بسبب الحروب حيث ادى ذلك الى حدوث ارتفاع كبير

من 2007-2000ن رتفع الناتج المحلي االجمالي مابيومن ثم ا 7940.5-1353.63 1999

)34-33: 2015(حسب هللا ، 106527- 1467.14

)3جدول (

2016 - 2005للفترة الجاريه والثابته باألسعارالناتج المحلي االجمالي

واتالسنالمحلي الناتج

الجارية سعاراأل

معدل

%النمو

المحلي الناتج

االسعار األجمالي النمو%معدل

2005 83298.0 / 83298.0 / 2006 96611.5 9.9 83077.8 -0.3

2007 106527.0 10.9 36302.6 -56.3 2008 124609.1 6.4 37151.9 2.3 2009 135659.0 5.9 36344.6 -2.2 2010 162203.9 5.2 38466.5 5.8 2011 186689.9 1.9 37512.2 -2.5

2012 243412.8 1.4 36065.6 -3.9

2013 342803.3 4.4 37207.9 3.2

2014 471295.4 2.7 37364.9 0.4

2015 582936.7 23.7 39531.0 5.8 2016 693514 18.9 44281.2 12.0

.لسنوات متعددة لإلحصاء السوداني الجهاز المركزي - 1 : على باالعتماد ةمن اعداد الباحث المصدر:

. أدارة األحصاء –بنك السودان المركزي - 2

2005الفتره خالل متذبذبالمحلي األجمالي باألسعارالثابتةالناتج بأن )3نالحظ من الجدول (

وذلك يعود الى التكييف الهيكلي المفروض من قبل المنظمات وفي مقدمتها صندوق النقد ، 2015 -

الفصل الثالث الجانب العملي

- 36 -

. ومن اجل تتبع األتجاه ) مليون جنية 44281.2 (فبلغ 2016الدولي ،وعاد الى األرتفاع عام

، وكما )2(خالل مدة البحث، يمكن االستعانة بالشكل البياني الزمني لتطور الناتج المحلي األجمالي

. يأتي:

2016-2006) اتجاة تطور الناتج المحلي األجمالي في السودان للفترة 2شكل (

.Excel) بأستخدام برنامج 3المصدر : من أعداد الباحث باألعتماد على الجدول (

) بأنه شهد الناتج المحلي االجمالي باألسعار الثابتة أنخفاضا وذلك يعود الى 2يتضح من الشكل (

. الهيكلي المفروض على السودانييف التك

- : يالسودان االقتصاد في البطالة : ثالثا

لى انها ظاهرة اختالل التوازن في سوق العمل بحيث اليتمكن جزء من قوة تعرف البطالة ع

منظمة العمل في المجتمع من الحصول على عمل رغم انهم راغبون وقادرون على القيام به .وعرفت

العاطل عن العمل بأنه كل قادر على العمل وراغب فيه ويبحث عنه ويقبله عند مستوى العمل الدولية

التي تواجه دول العالم رغم األساسيةاحدى المشكالت تمثل البطالةاألجر السائد ولكن دون جدوى ،

له من اختالل سوق العمل اختالف مستويات تقدمها وأنظمتها األقتصاديه والسياسيه وتنتج مشكله البطا

واحد بل لها أشكال وأنواع متعددة ليس لها شكل لق بجانبي الطلب والعرض .والبطالةألعتبارات تتع

. ) 3: 2016مثل كما يأتي : (نجيب ،

0

10000

20000

30000

40000

50000

60000

70000

80000

90000

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

100=2005الناتج المحلي االجمالي باالسعار الثابتة

الناتج المحلي االجمالي

باالسعار الثابتة 2005=100

الفصل الثالث الجانب العملي

- 37 -

خصوصا وسط الشباب من ي السودان كغيره من الدول النامية من تفاقم معدالت البطالةيعانو

دت نسبة ااذ ز فئات التي تنتشر في وسطها البطالة بصورة واسعةكثر الالجنسيين حيث نجدهم ا

) بجانب ر األقتصاديتحول لمنهج االقتصاد الحر (التحرباب والخريجين عقب الوسط الش في البطالة

من لم يسلم القطاع الخاص لتالي ادت الى تزايد نسبة البطالةوبا سياسات اعادة الهيكلة والخصخصة

ف الى المدن . الى الهجرات من الري.وباالضافة ثقيال بفقدان عدد العاملين فشكل عبأتلك السياسات

من القرن الماضي ت الستيناوقد عمل السودان على أستيعاب هذه المشكلة وتذليلها منذ مطلع

د امافي عق. ) البطالة ستيعاب الخريجين يسمى (بند محاربةبندا في الميزانيه أل اذخصصت الحكومة

الخريجين السيما هد السودان محاوالت عديده لمعالجة مشكلة البطالة التي برزت بين الثمانينات ش

فقد قامت الحكومة بتوزيع أراضي زاعية لهم من أجل تشجيعهم ومساعدتهم كليات الزراعيةخريجي

لهؤالء على أيجاد فرص العمل ، األان عدم توفر الدعم المالي الكافي وضعف القدرات األدارية

الخريجين حالت دون نجاح هذه التجربة ، وفي عقد التسعينات عملت الحكومة ايضا على دعم األسر

لهم ن ذلك من خالل منح القروض الميسرةكاوالمنتجة من أجل التخفيف من هذه البطالة ،

-10: 2012(دمحم،ومساعدتهم على أمتالك وسائل األنتاج في مجاالت تخصص كل واحد منهم .

2016-2007) يبين تطور معدالت البطالة في السودان للفتره 4. والجدول ()11

)4جدول (

مئويةنسب 2016 – 2007من يبين معدالت البطالة

معدالت البطالة% السنوات معدالت البطالة % تالسنوا2007 16.8 2012 14.8 2008 16.0 2013 15.2 2009 14.0 2014 19.8 2010 13.7 2015 21.6 2011 12.0 2016 20.6

قاعدة بيانات لسنوات مختلفةالبنك الدولي المصدر:

والبالغة 2011تراوحت معدالت البطالة بين أدنى مستوى لها عام )4(الجدول من يتضح

% والسبب في ذلك يعود الى مجموعة من 21.6والبالغة 2015% وأعلى مستوى لها عام 12.0

.فت في هذا البلد خالل تلك الفترة مات السياسية واألقتصادية التي عصاألز

الفصل الثالث الجانب العملي

- 38 -

-التمويل المتناهي الصغر في السودان : واقع :رابعا

قام بتسليف المزارعين من الزمن اذ التمويل المتناهي الصغر في السودان منذ فتره طويلة بدأ

هذا المبلغ ) محصول زراعي في نهاية الموسم (ذره ،سمسم على أن يتسلم منهم (مقابل مبالغ نقدية

في وكان ذلك قبل تطبيق الصيغ االسالمية )شيل (وهو مايعرف بنظام ) ،وغيرها من المحاصيل

اتبع النظام االقتصادي فقد العمل المصرفي .اما من حيث 1948ام المصرفي االسالمي في عام النظ

من نيات القرن الماضي الى تخصيص نسبةمنذ تسعي من خالل اصدار السياسات التمويليةالسوداني

واعطائها اسماء كاألسر ذات الدخل المنخفض المركزي السوداني للشرائح الفقيرةسقوفات البنك

% 10وارتفعت الى )%5صصة لهذا الغرض هي( المخ المنتجة وصغار الحرفيين اذ كانت النسبة

قد أنشأ وحده البنك وتهدف هذه اآللية الى رفع مستوى الدخل لدى االفراد الفقيرة 2010في عام

(مسند،مركز وحدة التمويل األصغر بغرض تحقيق األهداف التاليه 2007السوداني المركزي عام

) 7: 2011)(النيل ، 9البحوث والنشر واالستشارات :

تطوير قطاع التمويل المتناهي الصغر -1

مؤسسات التمويل المتناهي الصغر تنظيم ورقابة -2

عبر على هذه البرامج لتمويل حسب المواصفات العالمية وتنفيذ برامج تدريبيةاعداد برامج ل -3

.ومن بين الخطوات البارزه التي قامت بها الحكومة السودانيةفي صة المتخص مؤسسات التدريب

تطوير التمويل المتناهي الصغرهي أنشاء مجموعة من البنوك المخصصة بهذا القطاع والتي من

) 7: 2011)(النيل ، 9:(مسند،مركز البحوث والنشر واالستشارات :أبرزها مايأتي

. لتحقيق التنمية الريفية 1957عام البنك في البنك الزراعي : انشأ هذا -1

. لتمويل األسر الفقيرة1978انشأعام بنك فيصل األسالمي: -2

من خالل انشائه تم بالتمويل المتناهي الصغراه الذي 1983انشأعام : سودانيبنك االسالمي ال -3

.لفرع متخصص في هذا المجال

.وتمويل الحرفيين المشروعات التنمية األقتصاديةلتمويل 1988ام بنك العمال الوطني: انشأع -4

بهدف تنمية 1974: انشئ هذا المصرف في عام تجربة مصرف االدخار والتنمية االجتماعية -5

.وقد عملت هذه المؤسسات التمويلية خرات وأستثمارها في مجال التنميةالوعي األدخاري وجمع المد

الفصل الثالث الجانب العملي

- 39 -

واألسر الفقيرة للفترة اهي الصغر للقطاعات األنتاجيةعلى تقديم القروض الصغيرة والتمويل المتن

)2007 -2016 ( .

:مؤسسات التمويل المتناهي الصغر

بنك اإلبداع للتمويل المتناهي الصغر -1

كه الوطنية لتطوير التمويل المتناهي الصغرالمؤسسه أو الشر -2

مؤسسة الصناعات الصغيره -3

المتناهي الصغرركة المثال لخدمات التمويل ش -4

بنك األسرة -5

في الخرطوم الوطنية للتمويل المتناهي الصغر -6

مؤسسة التنمية اإلجتماعية -7

مؤسسة المعايشيين -8

الشباب للتمويل المتناهي الصغر -9

براعة التمويل المتناهي الصغر -10

شركة األنعام -11

شركة سواعد -12

شركة األمل -13

اآلتي يبين معدالت التمويل المتناهي الصغر في السودان :والجدول

)5جدول (

مليون 2016 - 2007التمويل المتناهي الصغر في السودان للفترة

جنية

السنواتحجم التمويل المتناهي

الصغر السنوات

حجم التمويل المتناهي

الصغر

2007 141 2012 2

2008 145.500 2013 1.546

الفصل الثالث الجانب العملي

- 40 -

2009 1.525 2014 2.055

2010 244.5 2015 2.692

2011 350.3 2016 2.9

2016. - 2007المصدر: التقارير السنوية للبنك السودان المركزي للفترة من

مليون جنيه سوداني 141من 2011 -2007 للفترةان معدالت التمويل تزايدت ) 5( الجدوليبين

مليون جنيه سوداني ويعود السبب وراء هذا التزايد الى تحسين الوضع 350.3الى 2007 في سنة

تطور القطاع الزراعي والذي خول النفط ضمن الصادرات السودانية الى جانباالقتصادي ود

دخول مما رفع من، بشكل عام والتمويل المتناهي الصغر بشكل خاصالتمويل انعكس على تحسن

االنخفاض بسبب االوضاع االقتصادية عادت معدالت التمويل الى 2012في عام ماأ ,االفراد

ممادى الى 2011يوليو 7في جنوب السودان وانفصال سودانيةالتي عاشتها االراضي ال والسياسية

وعدم توافر العمل فاض ادى الى تزايد معدالت البطالةوهذا االنخ الممنوحةانخفاض معدالت التمويل

ارتفعت مبالغ التمويل المتناهي الصغر الممنوحة لألفراد نتيجة 2016، وفي عام فرادلتشغيل اال

. االقتصادياستقرار الوضع

-: قياس دور التمويل متناهي الصغر في معالجة مشكلة البطالة : خامسا

بعد ان استعرضنا التطور التاريخي لالقتصاد السوداني وأبرز مالمحه وحجم التضخم والتطور

المالي المصرفي هنا سنوضح دور هذا التمويل المتناهي الصغر في معالجة مشكلة البطالة والتقليل

منها وهل فعال ان التمويل المتناهي الصغر يساهم في التقليل من هذه البطالة .

)6جدول (

يبين األثر اإلحصائي بين التمويل المتناهي الصغر في معالجة مشكلة البطالة

المتغير

Xحجم التمويل

(f)قيمة

المحسوبة

(t)قيمة

المحسوبة

معامل

التفسير

)R2 (

معامل

االرتباط

)R ( A B

الفصل الثالث الجانب العملي

- 41 -

المستقل

المتغير

التابع

- Y 14.055 0.002 19.69 4.438 0.71 0.84البطالة

spssمن أعداد الباحث باالعتماد على برنامج الحاسبة - المصدر:

) أي أن - 0.84( (y) ) والبطالة x) بين حجم التمويل المتناهي الصغر(R( االرتباطبلغ معامل -أ

زيادة التمويل المتناهي الصغر بمقدار وحدة واحدة يؤدي الى أنخفاض البطالة.

) والذي يفسر أن حجم التمويل المتناهي الصغر R2 ) (0.71بلغ معامل التفسير ( -ب

% ) فأنها ترتبط 29%) من المتغيرات التي تطرأ على البطالة .أما النسبة المتبقية (0.71يفسر(

-يظهر من معادلة األنحدار اآلتية: -غير داخلة في النموذج . ج بعوامل أخرى

Y= a+ bx

Y=14.055+ 0.002x

) أن أي تغيير بمقدار وحده واحدة 14.055) والحد الثابت (0.002إن قيمة معامل األنحدار هي (

بمعنى أن التمويل المتناهي 0.002من التمويل المتناهي الصغر سيؤدي الى تغيير البطالة نسبة

الصغر تاثيرا معنويا على حجم البطالة في سودان أي بمعنى أن النموذج معنوي .

الفصل الثالث الجانب العملي

- 42 -

المبحث الثاني

في االقتصاد هي الصغر في معالجة مشكلة البطالةالتمويل المتنا أثر الفلسطيني

عن االقتصاد الفلسطيني : ةمختصرة نبذوال: أ

أذ فقد البلدان العربية ، يف االقتصاداتميزته عن باقي خصوصية طينين لالقتصاد الفلسا

األوضاع السياسية الجديدة،تأثير وأنعكس علية 1948نتيجة نكبة عام اإلنتاجية قاعدته وخصوصا

ولهذا وجب في الضفة الغربية عبر الحاقها بالنظام األردني ،وفي قطاع غزة عبر الوصاية عليها ،

،من القيود ةفرض سلسلب1967عام اإلسرائيلي االحتاللالجديدة. قام التكيف مع هذه األوضاع

ونتيجةستيالء على المعابر البحرية والجوية ألاومستوطنات، ألراضي ، وأنشاءابرزها مصادرة ا

اعطى بداية ،ومع توقيع اعالن المبادئ في اتفاقية اوسلو . على النمو والتطور القدرة لذلك تراجعت

ب تتناسبفرض قيود جديدة اإلسرائيليةبدأت الحكومة ،أذ الفلسطيني االقتصادلمراحل تطور جديدة

اع الزراعي والصناعي والخدميعلى القط فرض ضرائب كبيرة ذ تم إ ، مع طبيعة هذا التطور

التي كانت تأتي الى السلطة الخارجيةالمنح والمساعدات انو.االستيراد والتصدير والتي قيدت من

على تخفيض معدالت الفقر والبطالة ساعدت اجنبية وأعربيه سواء كانت من الدول الفلسطينية

وقد تنوعت المنح والمساعدات لدعم الموازنة االقتصاديتج المحلي ونهوض الواقع وزياده النا

التي وصلت الى الحكومة مساعدة المجتمع المدني حيث بلغت المساعدات عن المشاريع فضال وإقامة

مختلفة ضمنها مصادرها ي ومنمليار دوالر امريك 17يقارب ما 2011- 1993من عام الفلسطينية

وجهات ومنظمات اخرى اآلسيويةعن الدول فضال من الدول العربية االوربية وأمريكا الشمالية

.) 79: 2004(اشتيه، ) 389-388: 2014(الديراوي، . مختلفة

ي فلسطينال االقتصادكسمات االقتصادية مؤشرات البعض استعراضيمكن :ثانيا

: للوصول الى المتغيرات األساسية

الناتج المحلي االجمالي في فلسطين :

وان ، للدولة االقتصادي عن مستوى األداء المعبرة مؤشراتال يعد الناتج المحلي االجمالي أحد

اذ أنه لمعرفة أماكن الخلل ومعالجتها ، من النقاط األساسية االقتصاديتحليل نمو الناتج وهيكلة

ومدى تقدم عوام السابقةفي العام الحالي مقارنه مع اال واالقتصادييعكس أهم تحركات النشاط

الفصل الثالث الجانب العملي

- 43 -

الفلسطينية منذ استالم السلطة الفلسطيني فقد شهد االقتصادأما فيما يخص ، االقتصاديالنشاط

. ) 57-56: 2015(قديح ، التنمويتغيرات جذريه في مساره 1994لمهامها في سنة

. 2016 - 2005لي االجمالي في فلسطين من الفترة يوضح تطور الناتج المح )7والجدول(

) 7( جدول

2016 - 2005 المدةباألسعار الجارية والثابتة في فلسطين خالل اإلجماليتطور الناتج المحلي

السنوات

الناتج المحلي االجمالي

مليون ( باألسعار الجاريه

)دوالر

معدل النمو%

الناتج المحلي األجمالي *باألسعار الثابتة

سنه ) مليون دوالر( 2005 ساس األ

معدل **%النمو

2005 4831.8 4831.8 2006 4910.1 1.6 4728.5 - 2.1 2007 5505.8 12.1 5205.2 10.1 2008 6673.5 21.2 5741.5 10.3 2009 7268.2 8.9 6,085.1 6.0 2010 8913.1 22.6 7192.9 18.2 2011 10465.4 17.4 8209.2 14.1 2012 11279.4 7.7 8608.4 4.9 2013 12476 1006.9360.5 8.7 2014 12765.8 -89.7 9415.1 0.6 2015 12673.5 -0.7 9214.8 - 2.1 2016 13425.7 5.9 9782.9 6.2

المركزي األحصائي الفلسطيني .الجهاز - : المصدر

الناتج - المعادلة التالية: باستخدامقيمة الناتج المحلي باألسعار الثابتة من قبل الباحثة احتسابتم األسعار الثابتة*

. 2005بتثبيت سنة األساس ) 100المستهلك * القياسية ألسعار أرقام/لكل سنة األسعار الجارية الملي ب

االرقام – الحقةلرقم القياسي لسنة ( المعادلة التالية: باستخدام** تم احتساب معدل النمو السنوي من قبل الباحثة

. )100*السابقةالسنه /السابقة القاسية لسنة

) مليLLون دوالر (4831.8 بلLLغ فLLي فلسLLطين اإلجمLLاليالناتج المحلي بأن )7من الجدول (يتضح

اإلصLLالحاتفLLي فلسLLطين باألسLLعار الثابتLLة اإلجمLLاليهم فLLي نمLLو النLLاتج المحلLLي أسLLوقLLد ,2005عLLام

باألسعار اإلجمالياذ بلغت قيمة الناتج المحلي 2013-2011السياسية واالقتصادية التي حدثت عام

الفصل الثالث الجانب العملي

- 44 -

%) مقارنLLة مLLع عLLام 14.1( بمعLLدل نمLLو2011عLLام مليLLون دوالر أمريكLLي ) 8209.2( ثابتLLة ال

الLLى 2013عLLام اإلجمLLاليي حين بلغ الناتج المحلي ف) مليون دوالر 7192.9الذي بلغ (2010

الLLى ( 2016الLLى ان وصLLلت عLLام مرتفعLLة وبقيت معدالت الناتج المحلLLي مليون دوالر، )9360.5(

، 2015%) عLLام 0,7-%) مقارنة مع معLLدل نمLLو(6.2( بلغ ) مليون دوالر بمعدل نمو 9282.9

الى المساعدات والمLLنح التLLي تقLLدم مLLن الLLدول األخLLرى اإلجماليالناتج المحلي في االرتفاعويعود هذا

سوف يتم فلسطين في اإلجماليالزمني لتطور الناتج المحلي االتجاهومن أجل تتبع .العرية واألجنبية

)3تحويل الجدول المذكور الى شكل بياني وكما في الشكل (

2016 - 2005للفترةيبين اتجاه تطور الناتج المحلي االجمالي في فلسطين )3شكل (

excelبرنامج باستخدام )7على الجدول ( باالعتماد ةالمصدر: من أعداد الباحث

في اإلجماليوتزايد ملحوظ في الناتج المحلي ) بأن هناك تطور مستمر3(يتضح من الشكل البياني

وذلك 2016الى عام االرتفاعوأستمر هذا 2005 عام ) مليون دوالر4831.8بلغ ( فلسطين اذ

التي شهدتها السلطة الفلسطينية . واالقتصاديةالمالية اإلصالحات بفضل

-: الفلسطيني االقتصادة في : البطال ثالثا

0.00

2,000.00

4,000.00

6,000.00

8,000.00

10,000.00

12,000.00

100=2005الناتج المحلي االجمالي باالسعار الثابتة

الناتج المحلي االجمالي باالسعار الثابتة

2005=100

الفصل الثالث الجانب العملي

- 45 -

من أوسلو اتفاقيةم على أثر 1994عام الفلسطيني منذ انشاء السلطة الفلسطينية االقتصادعانى

ين العام رتفاع حدة الدابرزت مشاكل عديده مثل عجز الحساب الجاري و ، اذمعدالت البطالة ارتفاع

الفلسطيني كونها االقتصادمن المشاكل األكثر تعقيدا في تعتبر البطالة اذ وأعباءه والفقر والبطالة

ات واختالالت هيكلية أساسية في لتي سببت تشوها اإلسرائيليةالممارسات بسبب مازالت مرتفعة

جعل المناطق المحتلة مصدرا لأليادي حيث اعتمدت اسرائيل على واالجتماعية االقتصاديةالبنيه

االقتصادويمكن القول بأن البطالة في :في سوق العمل االسرائيلي العاملة الرخيصة المستخدمة

)2013:67الفلسطيني تتميز بما يأتي :(الدرويش ،

من مجموع العاطلين %38وتشكل )24-15بين ( عمار مالألفي أوساط الشباب أنها مرتفعة -:وال أ

.عن العمل

-: ثانيا . انها متمركزه في أوساط الشباب األقل تعليما

االسرائيلي االحتاللنجمت عن مزمنة في آن واحد وظاهرة انها بطالة سافرة اجبارية - : ثالثا

. 2016-2007للمدة الفلسطيني االقتصادالبطالة في اتتطور) يبين 8(والجدول

)8جدول (

ةويمئنسب 2016- 2007من للفترةالفلسطيني االقتصادفي البطالةتطورات

البطالة % السنوات

2007 19.7

2008 26.7

2009 24.5

2010 23.6

2011 20.9

2012 23.0

2013 23.4

2014 26.9

2015 25,9

2016 26.9

لسنوات مختلفة الفلسطيني الجهاز المركزي االحصائي - على : باالعتمادمن أعداد الباحث - :لمصدرا

الفصل الثالث الجانب العملي

- 46 -

2010-2007تذبLLذب معLLدالت البطالLLة فLLي فلسLLطين خLLالل المLLدة ) 8نالحظ من خالل الجLLدول (

% ،بينما شهد عLLام 19.7أقل معدل بطالة خالل هذه المدة الى أن وصلت الى 2007حيث شهد عام

، وانخفLLض معLLدل البطالLLة عLLام 2009% عLLام 24.5%بعLLد أن كانLLت 23.6الLLى انخفاضا 2010

األقصLLى فLLي فلسLLطين انتفاضLLةاألقل منذ انLLدالع ي% وتعتبر هذه النسبة ه 20.9 ليصل الى 2011

مقارنLLة مLLع 23.0ليصLLل الLLى 2012ومن ثم ارتفع معدل البطالة في فلسLLطين عLLام .2002في سنة

اسLLتيعابيني علLLى الفلسLLط االقتصLLادهLLو عLLدم قLLدرة االرتفLLاع% وان سLLبب هLLذا 20.9 2011عLLام

بقيLLت 2016 2014- خLLالل المLLدةو، األعLLداد المتزايLLدة مLLن األشLLخاص اللLLذين يLLدخلون سLLوق العمLLل

واغLLالق الحLLدود مLLع جمهوريLLة مصLLر حمLLاس حركLLةسLLبب سLLيطرة علLLى بوتعتبLLر األ مرتفعLLة البطالLLة

. ةالعربي

: يفلسطينال االقتصاد التمويل االصغر في -: رابعا

فمنذ عام كبيرا دياـة تحـزة خاصـاع غـفلسطين عامة وقط فيالمتناهي الصغر التمويليواجه

من يعانياد الفلسطيني ـاالقتصل زا اـوم عانى اإلسرائيلية ونتيجة اإلجراءات والممارسات 1948

الضفة الغربية وقطاع فيعميقة وتدهور في مختلف المؤشرات االقتصادية واالجتماعية بات صعو

لسنواتاعلى مدار المتناهي الصغر لقطاع التموي فشهد روف وحياة أسوأ،ظ غزة ونتج عنها

من على تقديم قروض لألنشطة الصغرى إلى تقديم مجموعة متنوعة من االقتصار الماضية تحوال

ية تهالكـساأل القروض: الفلسطينية وهي المتناهي الصغر ل ات التمويـمؤسس دمهاـي تقـالت روضـالق

من حاجة الفقراء من المواطنين الفلسطينيين فبالرغم ، والقروض األنتاجيةكانية ـس ألالقروض او

تتيح الولكن ، القروضعلى لالحصو طدمات المالية وليس فقـن الخـة مـمجموع علىل للحصو

ر، االدخا للجمهور خدمات اليوم المتناهي الصغر ل ات التمويـن مؤسسـم ية مؤسسة فلسطينية أ

بموجب ترخيص من ل إال للمؤسسات التي تعم يسمح ه الـفإنيه قانونهذا إلى قيود ويرجع الجزء في

تشير اإلحصائيات في الضفة الغربية و ي إيداعات من الجمهورـبتلقنوك بكالطينية ـسلطة النقد الفلس

الركيزة األساسية ل تشكالصغر والتي متناهية تصنف على أنها ل من األعما 95 %وقطاع غزة أن

الالزم لها سيسخر الطاقة ل الصغر وتوفير التمويل المتناهي صناعة تموييني فبناء قتصاد الفلسطلأل

المال العامل ى رأس ـعلل وـللحص ا وتوفير فرصة كبيرةـاالقتصادية الكامنة في اآلالف منه

ق ـورفع مستوى المعيشة وخلل للمساهمة الفاعلة في دعم الناتج المحلي الستمرار وتطو ير األعما

وتشير ومستمر من االعتماد على المساعدات الخارجية ودعم نمو اقتصاد دائم ل والتقليـل رص العمـف

43000ىـإلل وـتطاعت الوصـاس رالمتناهي الصغ لأخر اإلحصائيات إلى أن برامج التموي

الفصل الثالث الجانب العملي

- 47 -

2013(الدودين ، .في الضفة الغربية وقطاع غزة ل مقترض محتم 200000مقترض من مجموع

.) يوضح مؤسسات التمويل األصغر 9والجدول (. ) 10:

) 9جدول (

مؤسسات التمويل االصغر في فلسطين

التأسيس سنوات االسم 1984 مكتب فلسطين

1993للتطوير الزراعي المركز العربي 1995 مؤسسة األسكان التعاوني رياده

1996 الفلسطيني صندوق التنمية 1997لصاحبات الجمعية الفلسطينية

1999 فاتن والتنمية لإلقراض الفلسطينية 2007 شركة ريف للتمويل

2009 االئتمان الدولية 2010 االونروا 2012 المسيحيةجمعية الشباب

الباحثةالمصدر / من أعداد

لمؤسسات على تقديم القروض الصغيرةيقتصر عمل هذه ا) بأنه 9نالحظ من الجدول (

االصغرللتمويل المانحة والمنشآتمؤسسات وبعض الخدمات ومن خالل التطور الحاصل في ال

يتم الحالية الفترةكاالستهالكية والسكانية واالنتاجية وفي من القروض تقديم مجموعة وتعمل على

الحجم وشكلت وض الصغرى وانشطة األعمال الصغيرة ومتوسطةمزج تقليدي في عمليات منح القر

التي كانت واقل من النسبة 2006من عمالء قطاع التمويل االصغر خالل عام %50النساء أقل من

. %60-55والتي قدرت من األقصى بداية انتفاضة 2000في عام

الفصل الثالث الجانب العملي

- 48 -

)10ول (جد

م 2016-2007 الفترةفي فلسطين خالل الممنوح المتناهي الصغر التمويل حجم

)دوالر األصغر(مليون التمويل السنوات

2007 32.337 2008 47.8 2009 57.5 2010 63.3 2011 75.5 2012 84.2 2013 84 2014 90.2 2015 116.7 2016 101.8

. 2016- 2008 البنك المركزي الفلسطيني التقرير السنوي من - 1- :المصدر

.والتمويل األصغر لإلقراض الفلسطينية الشبكة - 2

لألفراد الصغيرةبمنح القروض المتخصصةوالبرامج الحكومةقيام ) 10من الجدول (يتضح

تمويل دت مبالغ الاهم اذا زالدخول لدى األفراد وتشجيع انتاجفي زيادة وذلك بهدف المساعدة

2007في عام دوالرمليون ) 32.337فقد كانت ( 2012-2007 لهؤالء األفراد عام الممنوحة

ا التزايد الى االصالحات المالية واالقتصادية التي ويرجع هذ 2012في عام (84.2)لى ا ارتفعتثم

بإعطاء هامما ادى الى قيام، جيدة وتحسين استثماراتهم ووجود حكومة الفلسطينيةشهدتها االراضي

في االقتصاد الفلسطيني. هم في التقليل من نسب البطالةأسا وهذ االفراد . لهؤالء قروض صغيرة

خامس - : ودوره في معالجة مشكلة البطالة المتناهي الصغرل التموي قياس : ا

بعد ان تعرفنا على واقع االقتصاد الفلسطيني والسيما الناتج المحلي االجمالي والتضخم والعجز

لوصول الى امن أجل في معالجة مشكلة البطالة دور التمويل الربط بين الفقرةسنتناول في هذه

ام يحد من نسبة البطالة لمتناهي الصغربداية البحث وهل ان التمويل االتساؤالت التي طرحت في

األموال للبدء بمشاريع رؤوستوفير على المتناهي الصغرالتمويل مؤسساتتعمل ، اذ العكس

وكنتيجة لذلك يتم االستفادة من رأس المال في مشاريع إنتاجية، صغيرة تساعد على امتصاص البطالة

الفصل الثالث الجانب العملي

- 49 -

الخدمات المالية للفقراء القادرين على تنظيم المشروعات من شأنه زيادة دخل األسر لذلك فإن تقديم

المعيشية ، وتخفيض معدالت البطالة ،وخلق طلب على السلع والخدمات األخرى والسيما خدمات

. ةالتغذية والتعليم والصح

)11(جدول

الصغر في فلسطينتحليل األثر اإلحصائي بين متغيرات البطالة والتمويل المتناهي

المتغير

المستقل

المتغير

التابع

Xحجم التمويل

(f)قيمة

المحسوبة

(t)قيمة

المحسوبة

معامل

التفسير

)R2 (

معامل

االرتباط

)R ( A B

-Y 0.243 1.667- 21.25 -3.500 0.60 0.77البطالة

spss على مخرجات الحاسبة باالعتماداحث المصدر : من أعداد الب

) وهذا -y) (0.77( ) والبطالة X(المتناهي الصغر ) بين حجم التمويل Rبلغ معامل األرتباط ( -أ

أي سالبةبداللة األشاره ال المتغيرين مع أثبات وجود العالقة العكسية بين يشير الى العالقة العكسية

. لةيؤدي الى انخفاض البطا بمقدار وحدة واحدة ان زيادة التمويل المتناهي الصغر

0.60يفسر ( المتناهي الصغر ) والذي يعني أن حجم التمويل R2 ) (0.60بلغ معامل التفسير ( -ب

% ) فأنها ترتبط بعوامل اخرى40( . أما النسبة المتبقية البطالةفي ) من التغيرات التي تطرأ %

.غير داخلة في النموذج

-: اآلتية االنحدارمعادلة من يظهر -ج

Y=a-b x

Y=0.243-1.667x

) x()وهذا يشير الى ان زيادة التمويل 0.243) والحد الثابت (-1.667هي ( االنحداران قيمة معامل

المتناهي تمويل بمعنى أن لل) -1.667بمقدار ( بمقدار وحدة واحدة يؤدي الى انخفاض البطالة

.موذج معنويبمعنى أن األنأي الصغر تأثير معنويا على حجم البطالة في فلسطين

الفصل الثالث الجانب العملي

- 50 -

المبحث الثالث

العراقي االقتصادفي في حل مشكلة البطالة دور التمويل المتناهي الصغر

: قيهيكل االقتصاد العرا: وال أ

قطاع على باعتمادهالقرن الماضي وستينيات خمسينيات فترة في العراقي االقتصادتميز

اما ويعود السبب في ذلك الى توفر األراضي الخصبة التي ساعدت على نمو هذا القطاع ، الزراعة

السبعينات من فترة وفيس األموال وؤبسبب عدم توفر ر فقد كانت مهمشة اقي القطاعات ا ألخرىب

الت البنى في مجا الكبيرة االستثماراتحقق العراق معدالت نمو عالية وذلك بسبب القرن الماضي

والتعليم واألسكان (دمحم التحتية وتطور األنشطة الصناعية وقطاع الخدمات وخاصه الصحة

قرن التي أستمرت ثمان سنوات في الثمانينات من ال اإليرانية – الحرب العراقيةوابان ) 2011:5،

مشكلة نقص اليد العاملة بسبب تجنيد أعداد ضخمة في لعراقيةا االقتصادالماضي واجهت قطاعات

من خارج العراق ولكن بعد حرب العمالة دام الى استخ الحكومة اضطرتمما القوات المسلحة

تسريح الى ويعود السبب في ذلك باالرتفاع بدأت معدالت البطالة 1991الكويت التي حدثت في عام

مطلع لة والجريمةمن الجيش دون تأمين فرص عمل لهم مما أدى الى أنتشار البطا أعداد ضخمة

الى ذلك أدىالداخلي واالرهاب فقد االقتتاله فتر من تبعها وما 2003عام االحتالل التسعينات وبعد

اد أعد لك األحداث وقدرلت نتيجةالعراقي االقتصادلتنمية مستوى الخبرة والعمالة المتوفرة انخفاض

تميز اذ) 2013:7(المعموري ، م2009ماليين شخص في عام 7-6بين العراقيين خارج العراق

:تتمثل بما يأتي بمجموعة سمات التي العراقي االقتصاد

في تكوين الدخل القومي فقد بشكل كبيرعلى النفط فقط االعتماداقتصاد احادي الجانب اي -1

اإلجمالي .من الناتج المحلي %90تجاوزت نسبة مساهمة القطاع النفطي

. االقتصاديةالهيكلي الناجم عن هيمنة القرارات السياسية على المصالح االختالل -2

. الحكومةبعمل مرهون االقتصاديما جعل النشاط م االقتصاديةمركزية السياسات -3

د خالل السنوات للبال النهوض بالبنى التحتية السابقة ادى الى عدم االقتصاديةت وان فشل السياسا

العراقي اليوم تحديات كبيره تمليها االقتصادتدني معدل الناتج المحلي االجمالي وعليه واجه و السابقة

وفسح المجال للنشاط االقتصادي اإلصالح ضرورةبعد ان ادركت الدول االقتصاديةعليه التطورات

ومن اهم التحديات التي تواجه االقتصاد العراقي هي انخفاض معدل اإلدارةلكي يتولى االقتصادي

عن فضال الصناعي القطاع تدهورو، الحقيقي ،انهيار البنية التحتية اإلجمالي النمو في الناتج المحلي

)6: 2011.(دمحم ، البطالة معدالتارتفاع

الفصل الثالث الجانب العملي

- 51 -

في العراق : االقتصاديةتطور بعض المؤشرات : ثانيا

:اإلجمالي الناتج المحلي -1

دولة وان لل توى النمو االقتصادي عن مسالمعبرة يعد الناتج المحلي االجمالي أحد المؤشرات

العراق وفي القطاعي من النقاط األساسية لمعرفة أماكن الخلل ومعالجتها،تحليل نمو الناتج وهيكله

ك الحصار وف على العالم الخارجي االنفتاحتزايد بسبب 2003بعد اإلجماليالناتج المحلي شهد

اذ لم يكن يحق للعراق تصدير النفط المذكورالعام العراق قبل االقتصادي الذي كان مفروض على

يوضح ) 12(والجدول .) 24كريم :ص (.النفط إيراداتزيادة الى وقد أدى الى رفع الحصار

. في العراق اإلجماليتطور الناتج المحلي

)12جدول (

مليون دوالر 2016-2006من في العراق اإلجماليالناتج المحلي تطور

- الثابتة تم احتساب قيمة الناتج المحلي اإلجمالي باألسعار الثابتة من قبل الباحثة باستخدام المعادلة اآلتية :األسعار ∗ 100(الناتج المحلي باألسعار الجارية لكل سنة / األرقام القياسية ألسعار المستهلك لكل سنة)*

–التالية : (األرقام القياسية ألسعار المستهلك لسنة الحقة تم احتساب معدل نمو السنوي من قبل الباحثة من المعادلة ∗∗ 100االرقام القياسية ألسعار المستهلك لسنة سابقة ) /االرقام القياسية ألسعار المستهلك لسنة سابقة *

السنوات

الناتج المحلي

األجمالي باألسعار

الجاريه (مليون

دينار )

معدل

النمو%

الناتج المحلي

األجمالي باألسعار

الثابتة (مليون

∗∗∗∗ 100=2005دينار)

∗∗∗∗∗∗∗∗معدل النمو%

2005 73533598 / 73533598.6 /

2006 95587954.8 29.9 62381618.74 -15.2

2007 111455813.4 16.6 55594606.89 -10.9

2008 155982257.9 39.4 75782828.54 36.3

2009 139330210.6 (-10.6) 69643555.63 -8.1

2010 162064566 16.3 79064602.42 13.5

2011 217327107.40 34.0 100406622.7 27.0

2012 254225940.70 16.9 110747273.9 10.3

2013 271091777.50 6.6 115942777.4 4.7

2014 260610438.40 -3.8 109015389.4 -6.0

الفصل الثالث الجانب العملي

- 52 -

بيانات أولية - 2016*

العراقي لسنوات السنوية للبنك المركزي التقارير االقتصادية -1على : باالعتماد ةمن اعداد الباحث المصدر:

. مختلفة

.االحصاء والبحوث ، النشرات االحصائية السنوية دائرةالبنك المركزي العراقي ، -2

، بلغ 2013ي بلغ ذروته عام العراق اإلجماليالناتج المحلي بأن ) 12يتضح من الجدول (

) 90987936.88ومن ثم أنخفض الى (% ) 4.7وبمعدل نمو ( ) مليون دينار115942777.4(

انخفاضوذلك بفعل %) 0.2-( 2016اذ بلغ معدل النمو خالل عام ، 2016عام مليون دينار

الكبير االعتمادبسبب اإلجماليبشكل كبير على الناتج المحلي أسعار النفط العالمية والتي تؤثر

الزمني االتجاهكما ذكرنا سابقا ، ولغرض تتبع اإلجماليللعراق على النفط في تكوين الناتج المحلي

العراقي سوف يتم تحويل الجدول المذكور الى شكل بياني وكما في الشكل اإلجماليللناتج المحلي

)4(

)4( شكل

) 2016- 2005( للفترةاتجاه تطور الناتج المحلي

. excelبرنامج باستخدام )12لجدول (باالعتماد على ا ةالمصدر : من اعداد الباحث

اإلجماليفي أتجاه تطور الناتج المحلي ) أن هناك تزايد مستمر وملحوظ4 (يتضح من الشكل

العراق على األسواق العالمية بعد انفتاحويعود السبب في ذلك الى 2007 – 2005 الفترةخالل

0

20000000

40000000

60000000

80000000

100000000

120000000

140000000

الناتج المحلي االجمالي باالسعار الثابتة 2005=100

الناتج المحلي االجمالي

باالسعار الثابتة 2005=100

2015 191715791.80 -26.4 92824783.62 -14.9

2016 190813789.9 98.9 - 90987936.88 -2.0

الفصل الثالث الجانب العملي

53

وتصديره للنفط مما أدى الى زيادة الناتج المحلي األجمالي والذي يعتبر قطاع النفط 2003 عام

)حيث بلغ اإلجمالينالحظ انخفاض الناتج المحلي 2009في عام من أهم مكوناته ، أما

ويعود السبب في ذلك الى األزمة المالية 2008مع عام ة مقارن مليون دينار (69643555.63

شهد الناتج 2015- 2010من الفترةفي األسواق العالمية .وخالل وانخفاض مستوى أسعار النفط

النفط في األسواق العالمية .أما أتجاه تصاعدي بالزيادة وذلك بسبب الى زيادة أسعار اإلجماليالمحلي

الى تأثر أسعار االنخفاضويرجع سبب هذا اإلجماليي نالحظ انخفاض الناتج المحل 2016في عام

. اإلجماليالى تراجع الناتج المحلي االنخفاضالنفط في األسواق العالمية وادى هذا

-العراقي : االقتصادفي البطالة: ثالثا

والتحول التكنولوجي وحجم التنميةوذلك تبعا لمعدالت ،من بلد الى آخر تختلف ظاهرة البطالة

فرص عمل كافية وإيجادنتج عن ذلك ضعف قدرتها في خلق .ويومعدل نمو السكان االستثمارات

دور البطالة وفي خالل عقد الثمانينات والتسعينات لم يبرز كب معدالت النمو السكاني المرتفعة .لتوا

العراقي بعد االقتصادشهدها ومن أخطر المشاكل التي العسكرية. بوضوح بسبب ظروف التعبئة

وأمنية خطيره .وهناك واجتماعية اقتصاديةمن تداعيات لها هي قضية البطالة وذلك لما 2003عام

في العراق ومنها الحروب غير مباشر في تفاقم ظاهرة البطالةساهمت بشكل مباشر و عوامل عديدة

وكذلك اقتصاديتبعها حصار من القرن العشرين وما العقدين األخيرين خاضها العراق خالل التي

وتسريح 2003عام بعد والمال العام ب والسلب الذي أصاب مؤسسات الدولةالتدمير والحرق والنه

اما القسرية للطاقات العاملة، ملين وحل الوزارات وتتنوع البطالة فمنها البطالةمن العا أعداد هائلة

ة العمل التي كان قد حصل عليها وهو بذلك يعد معطال قسرا فهو الشخص الذي فقد فرصالمعطل

وبالتالي عدت الغاء الوزارة أو الدائرة لدوافع سياسية و التهجير القسري أوسواء عن طريق العنف أ

يادة جانب العرض في هو ز ي العراق ومن أسباب تفاقم البطالةفهذه الحالة جديدة وغير مألوفة

واألعمال الكبيرةوغلق بعض المصانع ،عدل نمو السكان السنويم فاعالرت القوى العاملة نتيجة

وعدم ال من الداخل الى الخارج بسبب الظروف األمنيةاألمو رؤوسأو خصخصتها وهجرة التجارية

- 20تقدر مابين (الى خارج العراق ربةمهس االموال الالمصادر ان رؤو وتشير بعض االستقرار

والجيش العراقي مما ادى الى زيادة عدد التشكيالت الحكومية السابقةوحل بعض ،) مليار دوالر25

عي يعتمد على ري اقتصادالعراقي االقتصادان مل وايضا من اسباب تفاقم البطالة،العاطلين عن الع

من الى توظيف أعداد كبيرةعاده ومشاريعهيحتاج هذا القطاع بيع النفط بشكل رئيسي وال إيرادات

العمل وبذلك كثيف رأس المال وقليل اإلنتاجهذه المشاريع والموارد تعتمد على أسلوب العاملين ألن

الفصل الثالث الجانب العملي

54

) 13والجدول () 2012:56. (سالم ، عات األخرى وأهملت من قبل الحكومةالقطا تضاءلت أهمية

يوضح معدالت البطالة في العراق .

)13جدول (

مئويةنسبة م2016-2007 في العراق للمدة البطالةت يبين معدال

% البطالةمعدالت السنوات

2007 17

2008 15.3

2009 15.2

2010 15.2

2011 15.2

2012 15.3

2013 15.1

2014 15

2015 15.5

2016 16

سنوات متفرقه . للبنك الدولي قاعده البيانات على باالعتماد الباحثةلمصدر : من اعداد ا

حيث بلغت كانت مرتفعة 2007نسبة البطالة في العراق عام أن )13من الجدول ( يتضح

ة لى حاللم يبقى ع االرتفاعان هذا اال الى توقف بعض المشاريع ، االرتفاعويعود هذا %) 19.6(

تشغيل يعود الى االنخفاضوان سبب هذا %) 15.3الى ( 2008عام البطالةاذ انخفضت معدالت

تأثير القروض رطة وقوى األمن الداخلي فضال عن عداد كبيرة من األفراد في أجهزة الجيش والشأ

،فيما همت بتخفيض معدالت البطالة لجهاز المركزي على منحها والتي أسالصغيرة والتي عمل ا

األخيرة حيث بلغت خالل اآلونةأن نسبة البطالة ارتفعت في ، 2010عام 15.2%استقرت عند

الفصل الثالث الجانب العملي

55

الحرب الى األعمال االرتفاعويعود سبب هذا على التوالي %) 15.5و15( 2015- 2014عام

الى األعداد 2016معدالت البطالة عام ارتفاعوأن أسباب التي شهدتها البالد مؤخرا، والتدهور

16( الكبيرة للنازحين اللذين فقدوا أعمالهم وأصبحوا عاطلين عن العمل اذ بلغت معدالت البطالة

. 2016عام %)

-واقع التمويل األصغر في العراق : : رابعا

التي مر بها العراق وعدم قدرة القطاع العام والخاص والسياسية االقتصاديةأن تردي األوضاع

مخرجات التعليم وعدم أمكانية مل وافتقارهم الى المهارات الفنيةعدد العاطلين عن الع استيعابعلى

والتي ترمي الى يرة،القروض الصغمشاريع كل هذه قد شجعت على أقامه ،من تلبية سوق العمل

عن فقدان األمن ة الناتجةتضررين ممن أطالتهم الظروف العصيبواعانة الم واسعةتحقيق أهداف

اال االقتصاديأحد عوامل النمو اذ تشكل القروض الصغيرة والمتوسطة ، وغياب النظام والقانون

والتحديات الكثير من الصعوباتومنها العراق قد تواجه ان هذه المشاريع وبخاصة الدول النامية

وما لة المالية والتمويليةولعل من أعقد وأصعب مشكلة تواجهها ،هي المشك والخارجية الداخلية

راقي الع االقتصادشهد 2003بعد عام و.) 2013:140(فزع ، يرتبط بها من جوانب مختلفة

للسياسة الجديدةى التوجهات هذا التراجع ال دويعو تراجع في دور تمويل القروض الصغيرة

من 2007في عام بهذه القروض االهتمامظهر هالسوق أال ان والمستندة على تبني آلية االقتصادية

،أذ للمواطنين أجل تحريك عجلة الصناعة وحل مشكلة البطالة وتأمين قدر من الحاجات األساسية

ومن الصغيرةالمشاريع وإقراضبرامج لتمويل وضعت الجهات الحكومية والمصارف المتخصصة

:يأتي هذه البرامج ما

مليون دوالر لتمويل جميع ) (405حيث خصصت ج مبادرة اتحاد الصناعات العراقي :برنام -1

.مشروع 3050مليون دوالر لتمويل 90رف منها سوى صظات ولم يلمحافا

مليون دوالر لكل ) (15 اذ خصصت هذه الوزارة : االجتماعيةن وة وزاره العمل والشؤمبادر -2

.ةمحافظ

نللشباب العراقي الذي الفرصةالشاب العراقي : يقوم هذا البرنامج على توفير مبادرةج برنام -3

مهن جديده .(بتال وآخرون اكتشافعاما لتشجيع وحث الشباب على 35 - 18تتراوح أعمارهم بين

،2011 :49(.

الفصل الثالث الجانب العملي

56

) 14جدول (

مؤسسات وشركات التمويل المتناهي الصغر في العراق

تأسيسها التمويل المتناهي الصغرمؤسسات وشركات التسلسل

1. CHF 2003

2004 الثقة .2

2005 مركز األمان العراقي .3

2006 اإلغاثة الدولية .4

2006 البشائر العراقية .5

2007 مركز تلعفر للتطوير .6

2007 منظمة المستقبل المشرق .7

2008 المساند .8

2008 التقدم .9

2008 ازدهارنا .10

2008 مركز التضامن .11

2009 أملكم منظمة .12

شركة الوكالة األمريكية .13

2012 الشبكة العراقية للتمويل المتناهي الصغر .14

الفصل الثالث الجانب العملي

57

) 15جدول (

قروض التمويل المتناهي الصغر

فرص العمل قيمتها عدد القروض السنوات التسلسل

1 2009 404 9.1 412

2 2010 781 8.7 2534

3 2011 468 9.4 1045

4 2012 1558 24.8 3607

5 2013 1114 21.8 2393

6 2014 509 32.4 1450

7 2015 780 8.4 3050

8 2016 689 22.2 1987

العراقية لتمويل المشاريع الصغيرة للشركةالمصدر: التقرير السنوي

2016- 2007من للفترة صغر في العراقالمتناهي ال التطور التاريخي لقطاع التمويل )5(شكل

الفصل الثالث الجانب العملي

58

blogs.worldbank.org source:

بأن هناك تطور مستمر وتزايد ملحوظ في قطاع التمويل المتناهي )5(يتضح من الشكل البياني

بلغ حجم أجمالي المبالغ المخصصة للتمويل المتناهي الصغر ما 2007في عام الصغر في العراق

ثم أخذ 2013) عام 151وأستمر بالتزايد الى أن وصل الى أقصاه () مليون دوالر، 34يقارب (

وذلك بفعل تراجع أسعار النفط 2015مليون دوالر عام 142بعد ذلك بالتراجع الى أن وصل

181فقد أرتفع الى 2016في عام أما العراقيةحجم الواردات انخفاضالعالمية وتأثيرها على

وإيراداتالمحلية مثل الضرائب اإليراداتالنفط تدريجيا وتزايد بفعل انتعاش أسعار مليون دوالر

األمر الذي أنعكس على زيادة حصة التمويل اإليراداتالمنافذ الحدودية التي عززت من حجم

) يبين المبالغ المخصصة لقطاع التمويل المتناهي 16والجدول ( اإليراداتالمتناهي الصغر من هذه

. 2016 -2007 للفترةفي العراق الصغر

)16جدول (

مليون دوالر .م 2016 -2007 في العراق للمدة معدالت التمويل المتناهي الصغر

)مليون دوالر( التمويل المتناهي الصغر السنوات

الفصل الثالث الجانب العملي

59

2007 34

2008 60

2009 84

2010 108

2011 130

2012 142.5

2013 151

2014 143.5

2015 142

2016 181

)5الشكل ( :باالعتماد على الباحثةالمصدر: من اعداد

أن هناك تزايد واضح في المبالغ المخصصة لهذا القطاع اذ تراوح )16يتضح من الجدول (

مليون دوالر كحد أدنى في عام 34و 2016مليون دوالر كحد أعلى في 181المبلغ المخصص بين

2007

-:ور التمويل المتناهي الصغر في معالجة مشكلة البطالةدقياس : خامسا

االقتصادالتي تؤثر على االقتصاديةالعراقي وأهم المؤشرات االقتصادبعد أن تعرفنا عن واقع

) الذي 17من الجدول ( البطالةالربط بين التمويل ودوره في تخفيض معدالت الفقرةسنتناول في هذه

يأتي : نستنتج ما بين حجم التمويل والبطالة العالقة لطبيعة اإلحصائييبين التحليل

.في العراق بين حجم التمويل والبطالة واالرتباط) تحليل األثر 17جدول (

المتغير

المستقل

المتغير

التابع

التمويل االصغر

(F)قيمة

المحسوبة

(t)قيمة

المحسوبة

معامل

التفسير

)R2 (

معامل

االرتباط

)R ( A B

الفصل الثالث الجانب العملي

60

(spss)برنامج باستخدام اإللكترونيةعلى مخرجات الحاسبة باالعتماد الباحثةمن أعداد المصدر:

)- y ) (0, 42( والبطالة x )في العراق ( المتناهي الصغر بين حجم التمويل االرتباطبلغ معامل -أ

زيادة التمويل بمعنى السالبة اإلشارةبداللة بين المتغيرين وهي عالقه عكسية العالقةوهذا يشير الى

. الى انخفاض البطالة يؤدي المتناهي الصغر

في العراق المتناهي الصغر ني ان حجم التمويل) والذي يعR2 )(0.18بلغ معامل التفسير ( -ب

%) فهي تعود الى 82( متبقيةال اما النسبة البطالةمعدالت %من التغيرات التي تطرأ على 18يفسر

خارج النموذج .عوامل اخرى

: اآلتية االنحداريظهر من معادلة -ج

Y= a+ bx

Y=0.1613- 5.54x

) وهذا يشير الى0.1613وقيمه الحد الثابت هي ( ) - 5.542(هي )b (االنحدار ان قيمة ميل معادلة

، ولقد بلغت ) -5.542بمقدار ( البطالة انخفاض يؤدي الى وحده واحدة) بمقدار xالتمويل ( زيادة

) وهي قيمة معنوية بمستوى داللة 1.331-) الذي يقيس معنوية معامل االنحدار (tقيمة معامل (

)0.22.(

- 42 ,0 0,18 -1.331 1.720 0.1613 - 5.542 البطالة

االستنتاجات

و

تالتوصيا

- 61 -

والتوصيات االستنتاجات: الخاتمة

: االستنتاجات

من قتصاديةاجتماعية واقدرتها على تحقيق أهداف أثبتت المتناهي الصغرن برامج التمويل إ -1

.ها للفقراء ومعالجة مشكلة البطالةل تقديم خدماتخال

ا لتكلفته المتناهي الصغرعن التمويل بعض المصارف التجارية في البلدان العربيةعزوف -2

.وكثرة عدد المقترضين نات الماليةضعف الضماو العالية اإلدارية

عمل فأنها ستحقق في حالة استنادها الى أفضل أساليب ال لمتناهي الصغرمؤسسات التمويل ا – 3

.األهداف المرجوة

اب والذي الشب ةوخاص الذكورمن هم لمتناهي الصغرالمستفيدين من التمويل ا معظمن إ -4

وتحد من تؤثر على عمل المرأة الموروثةليد منتجه وذلك ألن العادات والتقا يعتبرون أكثر فئه عمرية

ر بتكاعلى اال القدرةخلوق ضعيف ليس لها التي تعتبر م للمرأة الدونية النظرةالى باإلضافةاتها تحرك

. واإلنتاج

يستفيد منها المجتمع مشاريع جديدة غير تقليدية ابتكارللمستفيدين لمتناهي الصغريتيح التمويل ا -5

في مجال التمويل واإلداريةالخبرات الفنية الكتسابارية تدريب وتأهيل الموظفين في البنوك التج -6

. متناهي الصغرويقلل من مشاكل التمويل ال اإلداري األصغر يزيد من كفاءة األداء

من الصغر واحدةتعد قصر فترة السداد المفروضة من قبل مؤسسات التمويل المتناهي -7

المعوقات التي تحول دون التوسع في توفير فرص التمويل المتناهي الصغر .

قتصاد السوداني نستنتج بأن زيادة التمويل المتناهي الصغر بمقدار وحدة من خالل دراسة حالة اال -8

قتصاد من خالل دراسة حالة االو .%) 0.002نخفاض مستويات البطالة بمقدار (اواحدة يؤدي الى

نخفاض االفلسطيني نستنتج بأن زيادة التمويل المتناهي الصغر بمقدار وحدة واحدة يؤدي الى

قتصاد العراقي نستنتج بأن زيادة من خالل دراسة حالة االو . %) 1.667-ار (مستويات البطالة بمقد

5.542نخفاض مستويات البطالة بمقدار (االتمويل المتناهي الصغر بمقدار وحدة واحدة يؤدي الى

(% .

– 2005الممتدة من الفترةخالل السوداني والفلسطيني والعراقي االقتصادبين المقارنةعند –9

االقتصاد اعتمادالسوداني في تزايد وهذا يرجع الى اإلجمالينستنتج بأن الناتج المحلي 2016

. اإلجماليوالذي اثر بشكل كبير على زيادة الناتج المحلي الزراعةالسوداني على قطاع

- 62 -

السياسية اإلصالحاتالى اإلجماليفيرجع زيادة الناتج المحلي الفلسطيني االقتصادبالنسبة الى أما

واألجنبية قد أثرت بشكل كبير على العربيةوالمنح والمساعدات التي قدمت من الدول واالقتصادية

الفلسطيني . اإلجماليالناتج المحلي

خالل الفترة المذكورة أعاله اإلجماليالعراقي فيرجع زيادة الناتج المحلي االقتصادأما بالنسبة الى

العراقي . االقتصادذي يعتبر من القطاعات الرئيسية في الى اعتماد العراق على قطاع النفط وال

التوصيات :

جراءات الحصول على التمويل المتناهي إضرورة قيام الحكومات والسلطات النقدية بتسهيل -1

.الصغر والتخفيف من الضمانات المطلوبة

ليهم .إقتصاديا بهدف سهولة الوصول اعداد قاعدة بيانات عن الفقراء النشطين إضرورة -2

رار يمكن أن ستمقابل لالكمشروع مالي متناهي الصغرتعزيز درجة الوعي في قطاع التمويل ال -3

. مزدوج واجتماعي اقتصادييكون له دور

المعنية بالتمويل المتناهي الصغر. التمويليةضرورة قيام الحكومات بدعم المؤسسات -4

للمؤسسات والمنظمات غير الحكومية العاملة في مجال التمويل المتناهي الصغر.توجيه الدعم -5

ضرورة قيام السلطات المختصة بتسليط الضوء على التجارب الناجحة في مجال القروض -7

. اإلنتاجيةعالميا من أجل تشجيع الفقراء على المبادرة بالمشاريع إمتناهية الصغر والترويج لها

في المجتمع اإلنتاجيةهتمام بالمرأة وتمكينها من القيام باألعمال بضرورة االيوصي البحث -9

الدور المناسب لها . هاوأخذ

الكافي للتمويل المتناهي االهتمام بإيالءضرورة قيام الحكومات والسيما الحكومة العراقية -10

األيدي العاملة الفائضة ومعالجة مشكلة البطالة . استيعابالصغر من أجل

والخروج بسياسات مقنعه وملزمه العاملةتضافر الجهود بين البنك المركزي والمصارف -11

لتطوير القطاع .

إتاحة فرص التدريب لتنمية المهارات اإلدارية والتسويقية واإلنتاجية . -12

في الصناعات الصغيرة من خالل تسهيل اإلجراءات وإجراءات التمويل . االستثمارتشجيع -13

. ويعتبر هذا الموضوع فتح آفاق جديده نحو الباحثين -14

المصادر

- 63 -

:المصادر

القران الكريمأوال:

: المصادر العربية: ثانيا

طاريح:الرسائل واأل - 1

أحمد ، دمحم احمد ، عبد هللا، حفيظه دمحم : التمويل األصغر واقع تجربة المؤسسات غير المصرفية .1

. على 2016جامعة افريقا الدولية ، كلية االقتصاد والعلوم السياسية ، افريقيا ، رسالة ماجستير،

economics.iua.edu.sالموقع

في غير منشوره أشتية، بكر ياسين دمحم: واقع اقتصاديات المعلومات في فلسطين ، رساله ماجستير .2

.2004اإلدارة السياسية األقتصادية بكلية الدرسات العليا في جامعة النجاح الوطنية، نابلس ،

التمويل المتناهي الصغرودورها في الحد من البشير،أسامه أسماعيل يوسف عبد الرحمن :سياسات .3

,بحث تكميلي لنيل درجة الماجستير 2014-2013نسبة الفقر(دراسة حالة مصرف السالم للسودان

. 2014في الدراسات المصرفية ,جامعة السودان للعلوم والتكنولوجيا ,السودان ,

لى تفعيل نظام اإلدارة المحلية في الجويد، جميل احمد : دور القيادة في التنمية المحلية واثرها ع .4

، أطروحة دكتوراه مقدمة لنيل شهادة الدكتوراه في العلوم 2005-2010جمهورية اليمن لفترة من

. 2011، اليمن ،غير منشوره السياسية

الشايب ،أيهاب طلعت : أثر تمويل المشروعات متناهية الصغر على مستوى معيشة الفئة .5

ة على مؤسسة التضامن للتمويل األصغر) ، رسالة ماجستير في اداره المستهدفة ( دراسة تطبيقي

. 2010، غير منشوره االعمال ،جامعة عين الشمس ، كلية التجارة ، مصر

العموري ، محسن حسن: آليات األنتقال باألقتصاد العراقي الى االقتصاد الحر ، كلية اإلدارة .6

. 2014واالقتصاد ، جامعة ديالى

السالم عبد : دور المجتمع المدني في التنمية المحلية بالجزائر ، مذكرة لنيل شهادة الالوي، عبد .7

مرباح روقلة ، كلية الحقوق –الماجستر في العلوم السياسية والعالقات الدولية ، جامعه قاصدي

. 2012والعلوم السياسية ، الجزائر

دراسة ميدانية لوالية تمنراست ، مذكرة لنيل بالخير،دمحم: التنمية المحلية وانعكاساتها االجتماعية .8

شهادة الماجستير في علم االجتماع والتنظيم ، جامعة الجزائر ، كلية العلوم اإلنسانية واالجتماعية ،

.2000الجزائر ،

- 64 -

بشاره،سلومة موسى يحيى: التمويل األصغر ودوره في تخفيف حدة الفقر في السودان دراسة .9

2000-2011والتنمية األجتماعية والبنك الزراعي السوداني في الفتره تطبيقية في مصرف االدخار

. 2014دكتوراة في االقتصاد جامعة السودان للعلوم التكنلوجيا ، السودان ، اطروحة

حسب هللا ، عمرآدم بابكر : العوامل المؤثرة على الناتج المحلي األجمالي السوداني دراسة .10

لنيل شهادة الماجستير في األقتصاد (تخصص قياسي) ، ) بحث تكميلي1980-2011قياسية (

2015جامعة السودان للعلوم والتكنلوجيا ،السودان التطبيقي ،

خليل،هبة هللا عصام الدين : تنمية المجتمع المحلي في المناطق الالرسميه ،اطروحة دكتوراه .11

ه في اهندسة المعمارية ، مقدمة الى كلية الهندسة كجزء من متطلبات الحصول على درجة الدكتورا

. 2007جامعة القاهرة ، مصر ،

دودين، دمحم : قطاع التمويل الصغير في فلسطين االطار القانوني وسياق تنفيذ عقود القرض ، .12

.2013معهد أبحاث السياسات االقتصادية الفلسطينية (ماس) ، فلسطين ،

جتمع المحلي ، مجلة كلية االداب ، رفيدة ، فاطمه دمحم : العمل التطوعي ودورة في تنمية الم .13

. 2006العدد السادس ، مصر ،

صباح ،غربي : دور التعليم العالي في تنمية المجتمع المحلي ( دراسة تحليلية ألتجاهات القيادات .14

اإلدارية في جامعة دمحم خيضر بسكرة ، أطروحة مقدمة لنيل شهادة دكتوراة العلوم في علم االجتماع

.2014ير ببسكرة ، سورية ، ،جامعة دمحم خض

عبدربه ،حسن خليل إبراهيم : دور المجالس المشتركة في الضفة الغربية في التنمية والحكم .15

2009. المحلي ،رسالة ماجستير، جامعة القدس ، عمادة كلية الدراسات ، فلسطين،

واقع التمويل األصغر اإلسالمي وافاق تطويره في فلسطين دراسة - غانم ،دمحم ، مصطفى : .16

تطبيقية على قطاع غزة ، رسالة ماجستير في المحاسبة والتمويل ، الجامعة اإلسالمية ، عمادة كلية

. 2010الدراسات ، كلية التجارة ، فلسطين ،

غريبي ، احمد : ابعاد التنمية المحلية وتحديتها في الجزائر ، مجلة البحوث والدراسات العلمية .17

. 2010،كلية العلوم االقتصادية وعلوم التيسير ، الجزائر ،

-2013قديح، ناريمان حسام شحادة: محددات التضخم في االقتصاد الفلسطيني دراسة قياسية .18

ات التنمية، الجامعة األسالمية بغزة ، عمادة الدراسات العليا، رسالة ماجستير في اقتصادي 1995

.2015كلية التجارة ، فلسطين ،

كينز ،لبنى : دور المؤسسة االقتصادية في تنمية المجتمع المحلي (دراسة ميدانية لمؤسسة .19

والعلوم سوناطراك سكيكدة ، مذكرة نيل شهادة الماجستير، جامعة باجي مختار , عنابة ، كلية اآلداب

. 2009األنسانية واالجتماعية ، الجزائر ،

- 65 -

دمحم ، سحر قاسم: بحث حول اآلليات الواجب النتقال العراق من االقتصاد المخطط الى اقتصاد .20

. 2011السوق . البنك المركزي العراقي المديرية العامة لألحصاء والبحوث ،

ألصغر بالمصارف السودانية اكاديمية مسند. مصطفى دمحم : استراتيجية إدارة مخاطر التمويل ا .21

. السودان للعلوم المصرفية والمالية ، مركز البحوث والتنمية واالستشارات ، الخرطوم ،السودان .

نجيب،صحراوي دمحم: دراسة العالقات السببية بين مشكلة البطالة والتضخم في الجزائر خالل .22

لماجستير مجلة العلوم االقتصادية والعلوم ، مذكرة مقدمة لنيل شهادة ا 1980 -2014الفترة

. 2016التجارية وعلوم التيسير،

هشام ، جوهري، رضوان ،بن بوبكر: إشكالية االستقرار السياسي والتنمية المحلية بالجزائر .23

مرياح روقلة، تنظيمات سياسيه -(دراسة لمديرية المواد المائية بوالية روقله ) ، جامعة قاصري

. 2013 واداريه الجزائر

الدوريات والتقارير الرسمية: - 2

الجهاز المركزي األحصائي الفلسطيني لسنوات مختلفة . .1

. 2006مؤتمر الثالث لألصالح العربي , .2

1997لسنة 1المجلس األقتصادي واالجتماعي لألمم المتحدة ، الوثائق الرسميه ، الملحق .3

العراقي لسنوات مختلفة .التقاريراألقتصادية السنوية للبنك المركزي .4

لمجتمع الريفي في جبل عمران ،كامل : مسائل وإشكالية تنمية المجتمع المحلي (حالة تنمية ا .5

)، كلية االداب والعلوم اإلنسانية جامعة دمشق ، مجلةالعلوم االنسانيه _جامعة خيضر الجص سورية

. 2003العدد الخامس ، –بسكرة

لسياسات الوطنية في التنمية المحلية بالسودان ، مجلة الباحث الحسن ،عبد الرحمن دمحم: دور ا .6

.2013، جامعة نجت الرضا السودان ، 13العدد

1994-2012 الدرويش، سالم سليمان : مشكلة البطالة في فلسطين وطرق معالجتها في الفترة .7

2013.، مجلة جامعة فلسطين لألبحاث والدرسات _ العدد الخامس ،فلسطين،

،عبد الماجد بلة عبد،علي، قاسم الفكري: دور البنوك في استدامة تمويل المشروعات الساوي .8

-2012الصغرى لمعالجة الفقر المجتمعي دراسة حالة مجموعة من المصارف السودانية للفتره بين

، جامعة السودان للعلوم التكنلوجيا ، السودان ، vol 16 (1)، مجلة العلوم االقتصادية 2007

2015.

ديراوي، سلمان دمحم : العالقات االقتصادية الفلسطينية والعوامل المؤثرة في تطويرها في ظل ال .9

العدد –افاق مستقبليه ، مجلة الجامعة الفلسطينية لألبحاث والدراسات –المتغيرات اإلقليمية والدولية

.2014السادس ، فلسطين ،

- 66 -

واألجور الحقيقية في االقتصاد صبيح، ماجد حسني: تحليل العالقات بين معدالت التضخم .10

) ، مجلة الجامعة األسالمية للدراسات االقتصادية واالدارية ، 2004-2013الفلسطيني للفتره (

. 2015جامعة القدس ، فلسطين ، 74-97المجلد الثالث والعشرون ، العدد األول ، ص

فزع ، عمر خلف : مشروعات األعمال الصغيره في العراق التوطين والتمويل ،مجلة كلية بغداد .11

. 2013للعلوم األقتصادية الجامعة ،العدد الخامس بمؤتمر الكلية ،العراق ،

بتال ، واخرون : دور المصارف الخاصة في تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة في العراق .12

.2011،العراق ، 7، العدد 4للعلوم االقتصادية واإلدارية المجلد ، مجلة جامعة االنبار

سالم ، علي عبد الهادي : نحو استراتيجية فعاله للتنمية االقتصادية في العراق ، مجلة جامعة .13

. 2012العراق 4المجلد 9األنبار للعلوم األقتصادية واألدارية كلية األدارة واالقتصاد العدد

-2000سين دمحم نور : دراسة تطبيقية لمنحني فليبس في السودان للفترة ( زروق ، علي الح .14

، كلية االقتصاد 2014) ، مجلة جامعة بخت الرضا العلمية العدد الثالث عشر ، ديسمبر 1984

. 2014والعلوم االدارية ، السودان

مي في السودان خالل النيل ، عبد المنعم دمحم الطيب دمحم : تقديم تجربة التمويل األصغر اإلسال .15

. 2011المؤتمر العلمي الثالث لالقتصاد والتمويل اإلسالمي ، السودان ، 2000 – 2010

ابراهيم ، صالح دمحم: التحديات والمحددات التي تواجه األقتصاد السوداني بعد األنفصال، كلية .16

. 2016النيل األبيض للعلوم والتكنلوجيا ، العدد الثالث مارس ،

لسودان –دراسة تحليلية وتطبيقية دمحم ،زروق عثمان : تقييم واقع بطالة الشباب في السودان، .17

. 2016) ، مجلة العلوم األستشارية ، سودان ،2006-1995(

عرض النقود على عجز الموازنة في السودان خالل الفترة ناصر ، وراق علي وراق :اثر .18

) ، العدد الخامس عشر ، 4معة النيلين ( مج جا –) ، مجلة الدراسات العليا 2014-1996(

GCNu gournal issn:1858-6228 2016 .

الشبكة الفلسطينية لألقراض والتمويل األصغر . .19

. 2012-2008التقارير السنوية للبنك المركزي الفلسطيني .20

النشرة السنوية لسنوات متفرقة .–المديرية العامة لألحصاء واألبحاث .21

سنوات مختلفة .–المديرية العامة لألحصاء واألبحاث –عراقي البنك المركزي ال .22

الجهاز المركزي السوداني لألحصاء لسنوات متفرقة . .23

. 2015 - 2005التقارير السنوية للبنك المركزي السوداني .24

. 2016 - 2007التقارير السنوية للبنك المركزي السوداني .25

ادارة األحصاء . –بنك السودان المركزي .26

- 67 -

، مجلة كلية بغداد 2000- 2010اء خضر: تحليل معدالت التضخم في العراق للفترة ياس،أسم .27

. 2013للعلوم االقتصادية الجامعة ، العدد السادس والثالثون ،العراق ،

: المصادر االجنبية: ثانيا

1-Book:

1. Michael , Riach ; Community DeveloPment strand , Australia ,2002.

2. Mohan , Dhamothan : Hand book on Integated comm unity

Development – seven D app roach to community capacity

Development ,G ermany , 2009.

3. Murry, Ross : community organi Zation K theary and principles , new

York ,1955.

2-Thesis:

1. Hogan, Phill : Aframewework policy for local and Community

Development in the reland , 2011 .

2. Barr , michaels '' Micro Finance and Financial Development , the

John M. olin center For law &economics working paper series,

universityof Michigan low school, 2005.

3. Muthoni, Muturi Phyllis : Assessing Institutional Characteristics on

Microcredit default in Kenya, Journal of Education and Practice.

www.iiste.org ISSN 2222-1735 (Paper) ISSN 2222-288X (Online)

Vol.7, No.18, 2016, University of Technology, School of Graduate

Studies, –Nyeri, Kenya,2016.

4. Ocasio,Vange Mariet : DISSERTATION ESSAYS ON THE ROLE

OF MICROFINANCE INSTITUTIONS IN FINANCIAL DEEPENING,

ECONOMIC GROWTH AND DEVELOPMENT , In partial fulfillment of

the requirements For the Degree of Doctor of Philosophy Colorado

State University Fort Collins, Colorad0 Fall 2012.

5. Midha ,Khushal :micro-finance And its Role in Development, aSia

Pacific Journals of finance and risk development , scholar indira

- 68 -

Gandhi national open uni versity , New Delhi . volume 6 issue ,2015

(www.elkjournals.com).

6. Faruk, Ahmeti : MICROFINANCE AS A TOOL FOR ECONOMIC

DEVELOPMENT IN TRANSITIONAL COUNTRIES: EXPERIENCE

FROM KOSOVO, European Scientific Journal February 2014 edition

vol.10, No.4 ISSN: 1857 – 7881 (Print) e - ISSN 1857- 7431,2014.

7. Daley, Sam :Harris state of the Micro credit summit compaition ,

Rerort,USA,2009.

8. Hamada, Miki : COMMERCIALIZATION OF MICROFINANCE IN

INDONESIA: THE SHORTAGE OF FUNDS AND THE LINKAGE

PROGRAM , The Developing Economies 48, no. 1 (March 2010):

156–76, Jetro , chipa chapan , 2010 .

9. Wren, Eonin : microfinance tro caire The catholic church, Ireland ,

2005 .

10. Adugna, sara:determinants of microfinance institutions loan

portfolios quality: empirical evidence from ethiopia , a thesis submitted

to the department of accounting and finance presented in partial

fulfillment of the requirements for the degree of master of science in

accounting and finance, addis ababa university addis ababa, ethiopia,

may, 2014.

Internet:

www.attoublog.com1.

2. www. egap.com 2004

3-www.blogs.world bank .org

Abstract

This research aims at identifying the role that microfinance plays in the

development of local communities In order to achieve the objectives of the

study and to reveal the nature of the relationship between microfinance and

community development, the following has been developed:

Microfinance plays a major role in community development and

addressing the problem of unemployment If given sufficient attention by

governments and directed to the poor social segments and able to initiate

small production projects that accommodate the surplus labor Official reports

and Internet networks were adopted as a major data collection tool and a

group was used Of statistical means as simple and multiple correlation

coefficients to measure the correlation relationship between the simple

correlation relationship variables and the simple regression analysis and test

(f) To determine the significance of the regression equation was also used

(R2) to explain the effects of the independent variable in the dependent

variable and the researcher reached a set of conclusions, including:

1. Microfinance programs have proven their ability to achieve social and

economic objectives by providing services to the poor and addressing the

problem of unemployment.

2-Most of the beneficiaries of microfinance are young males who are

considered the most productive age category because the inherited customs

and traditions affect the work of women and limit their movements in addition

to the inferiority of the woman who is a weak creature does not have the

ability to innovate and production

The recommendations that emerged from the research are :

1. Governments and monetary authorities should facilitate procedures for

obtaining microfinance and reducing the required guarantees.

2.Governments should support microfinance institutions. Opening words:

microfinance - local development

The Republic of Iraq

Ministry of Higher Education and Scientific Research

University of Karbala

Faculty of Management and Economics

Department of Financial and Banking Sciences

Graduate Studies

Microfinance and its role in the development of local

communities

Research submitted to the Board of the Faculty of Management and

Economics at the University of Karbala, which is part of the

requirements for obtaining the degree of higher diploma / in

financial sciences and banking / management of banks

Research submitted by the student

Alia Haider Abdoun

Supervised by

Dr. Kamal Kazem Al Shammari

2018 1439