ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการออมและพฤติกรรมการอ...

ปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y

โดย

นายศวช กรณาเพญ

การคนควาอสระนเปนสวนหนงของการศกษาตามหลกสตร บรหารธรกจมหาบณฑต

คณะพาณชยศาสตรและการบญช มหาวทยาลยธรรมศาสตร ปการศกษา 2560

ลขสทธของมหาวทยาลยธรรมศาสตร

Ref. code: 25605902030062VCD

FACTORS AFFECTING SAVINGS LEVEL AND SAVINGS BEHAVIOUR OF GEN Y

BY

MR. SIWAT KARUNAPEN

AN INDEPENDENT STUDY SUBMITTED IN PARTIAL FULFILLMENT OF

THE REQUIREMENTS FOR THE DEGREE OF MASTER OF BUSINESS ADMINISTRATION

FACULTY OF COMMERCE AND ACCOUNTANCY THAMMASAT UNIVERSITY

ACADEMIC YEAR 2017 COPYRIGHT OF THAMMASAT UNIVERSITY

Ref. code: 25605902030062VCD

(1)

หวขอการคนควาอสระ ปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออม ของคน Gen Y

ชอผเขยน นายศวช กรณาเพญ ชอปรญญา บรหารธรกจมหาบณฑต คณะ/มหาวทยาลย คณะพาณชยศาสตรและการบญช

มหาวทยาลยธรรมศาสตร อาจารยทปรกษาการคนควาอสระ อาจารย ดร. สทธกร กงแกว ปการศกษา 2560

บทคดยอภาษาไทย

ปจจบนประเทศไทยก าลงก าลงมการเปลยนแปลงดานโครงสรางประชากรเขาสสงคมผสงอาย สงส าคญประการหนงในการเตรยมตวรบมอกบการเปลยนนคอการวางแผนทางดานการเงน ดงนนการออมและสรางความมงคงจงเปนสงส าคญทตองเรมตงแตในวยท างาน หากแตในปจจบนสอตางๆ มรายงานเกยวกบเรองการเงนของคน Gen Y วามกมพฤตกรรมเปนหนมาก ไมมเงนออม ไมใหและความส าคญกบเรองการออม ซงอาจสงผลใหในอนาคตไมสามารถมเงนเพยงพอทจะใชจายในยามเกษยณได อาจตองพงพาระบบสวสดการของรฐซงตองรองรบคนจ านวนมาก และในดานหนงกจะมผลกระทบกบความสามารถในการผลตและการเจรญเตบโตทางเศรษฐกจ และสงผลตอเสถยรภาพของระบบเศรษฐกจของประเทศดวย ดงนนเรองความรทางดานการเงน การออม และความตระหนกเกยวกบการวางแผนการเงนเพอการเกษยณอาย จงเปนสงส าคญส าหรบคน Gen Y

งานวจยนมวตถประสงคเพอศกษาลกษณะและพฤตกรรมการออม ระดบทกษะทางการเงน และศกษาความสมพนธระหวางปจจยตางๆ กบการออมของคน Gen Y โดยอางองแนวค าถามระดบทกษะทางการเงนของ OECD และธนาคารแหงประเทศไทย โดยงานวจยนเปนงานวจยแบบประยกต กลมตวอยางเปนกลมคน Gen Y วยท างาน คอมอายตงแต 22-37 ป ใน พ.ศ. 2561 การด าเนนการวจยประกอบดวยการวจยเชงปรมาณ เกบขอมลโดยแบบสอบถามจากกลมตวอยางจ านวน 400 ตวอยาง เพอน ามาหาความสมพนธและทดสอบสอบสมมตฐานทเกยวกบการออม และการสมภาษณกลมตวอยางจ านวน 5 คน เพอขยายผลและประกอบกบการวจยเชงปรมาณ

ผลการวจยสรปไดวาคะแนนระดบการออมของกลมตวอยางอยในระดบการออมปานกลาง มคะแนนความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงนอยในระดบสง มระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายในระดบสงมาก ในดานความสมพนธระหวางระดบรายไดกบพฤตกรรมการออมพบวามความสมพนธกบการจดสรรเงนออม ขนาดของเงน

Ref. code: 25605902030062VCD

(2)

ออม สดสวนเงนออม ปจจยทใชพจารณารปแบบการออม และวตถประสงคการออม ในดานความสมพนธระวางอาชพพบวามความสมพนธกบการจดสรรเงนออม สดสวนเงนออม และวตถประสงคการออม ส าหรบปจจยทสงผลตอระดบการออมของคน Gen Y พบวา พฤตกรรมทางการเงน ความรทางการเงน ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย และทศนคตทางการเงน (เรยงล าดบตามคาสมประสทธการถดถอย) มผลตอระดบการออมของคน Gen Y อยางมนยส าคญทางสถต

ค าส าคญ: Gen Y, การออม

Ref. code: 25605902030062VCD

(3)

Independent Study Title FACTORS AFFECTING SAVINGS LEVEL AND SAVINGS BEHAVIOUR OF GEN Y

Author Mr. Siwat Karunapen Degree Master of Business Administration Faculty/University Commerce and Accountancy

Thammasat University Independent Study Advisor Suthikorn Kingkaew, Ph.D. Academic Year 2017

ABSTRACT

As Thailand’s population ages and retirement financial planning becomes more important, applied research was used to study factors affecting savings behavior, financial literacy, and how these factors interrelate. 400 samples were aged between 22 and 37 in 2018. Data was collected by online questionnaire and five in-depth interviews to amplify survey data. Financial literacy was quantified by the Organisation for Economic Co-operation and Development and International Network on Financial Education’s OECD/INFE Toolkit for Measuring Financial Literacy and Financial Inclusion. The Bank of Thailand’s (BOT) Financial Access Survey of Thai Households 2013 was also used.

Results were that average monthly income and occupation were influential. Samples had a medium level of savings with a high level of financial literacy. Financial behavior and knowledge as well as level of retirement planning awareness and financial attitudes ordered by beta coefficients also had an impact, in decreasing order of importance. These findings may be useful for Thai savings banks and investment organization to better package retirement products for customers in a rapidly expanding field. Keywords: Savings Behavior, Thailand, Retirement financial planning.

Ref. code: 25605902030062VCD

(4)

กตตกรรมประกาศ

งานวจยนสามารถด าเนนการไดอยางลลวงและประสบผลส าเรจไดดวยความอนเคราะหของ อาจารย ดร.สทธกร กงแกว ทกรณาสละเวลารบเปนอาจารยทปรกษา และผชวยศาสตราจารย ดร.พฒนธนะ บญช กรรมการการสอบ อาจารยทงสองทานไดใหแนวคดในการท าการวจย ขอคดเหน รวมถงขอเสนอแนะตางๆ ท าใหงานวจยนมความถกตองสมบรณยงขน ผวจยจงขอขอบพระคณไว ณ โอกาสน

นอกจากน ผวจยขอขอบพระคณผมสวนเกยวของกบงานวจยนทงทางตรงและทางออม ทงคณาจารย พโครงการ MBA เพอนๆ ผตอบแบบสอบถามและผใหขอมลทกทาน รวมถงแหลงขอมลตางๆ ทใชในการท าวจยครงน

สดทายนผวจยหวงวางานวจยนจะเปนประโยชนตอผทสนใจไมมากกนอย หากมขอบกพรองหรอขอผดพลาดประการใด ผวจยตองขออภยและขอนอมรบไวแตเพยงผเดยว

นายศวช กรณาเพญ

Ref. code: 25605902030062VCD

(5)

สารบญ

หนา บทคดยอภาษาไทย (1) บทคดยอภาษาองกฤษ (3) กตตกรรมประกาศ (4) สารบญตาราง (9) สารบญภาพ (11) บทท 1 บทน า 1

1.1 ทมาและความส าคญ 1

1.2 วตถประสงค 4

1.3 ขอบเขตงานวจย 4

1.4 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ 4

1.5 นยามศพท 5

1.6 สรปโครงรางของแตละบท 5 บทท 2 วรรณกรรมและงานวจยทเกยวของ 6

2.1 แนวคดและทฤษฎทเกยวของ 6

2.1.1 แนวคดและทฤษฎเกยวกบการออม 6

2.1.1.1 การออม 6

2.1.1.2 พฤตกรรมการออม 7

2.1.1.3 รปแบบการออมเพอการเกษยณ 7

2.1.2 แนวคดและทฤษฎเกยวกบการวดระดบทกษะทางการเงน 9

Ref. code: 25605902030062VCD

(6)

2.1.2.1 โครงสรางของการวดทกษะทางการเงนของธนาคารแหงประเทศไทย รวมกบส านกงานสถตแหงชาต 11

2.1.2.2 ผลการศกษาระดบทกษะทางการเงนของไทยป 2556 11

2.1.3 แนวคดและทฤษฎเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย 14

2.1.3.1 เกณฑทใชบงชในการเกษยณ 14

2.1.3.2 การเตรยมการเกษยณหรอการเขาสวยผสงอาย 14

2.2 การทบทวนงานวจยทเกยวของ 16

2.2.1 ปจจยสวนบคคล 16

2.2.1.1 ปจจยดานระดบรายได 16

2.2.1.2 ปจจยดานอาชพ 16

2.2.2 ปจจยดานทกษะทางการเงน 17

2.2.3 ปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย 18

2.3 กรอบแนวคดของงานวจย 19

พฤตกรรมการออมของคน Gen Y 19 บทท 3 วธการวจย 20

3.1 ลกษณะของประชากร และการก าหนดขนาดของกลมตวอยาง 20

3.1.1 กลมประชากรเปาหมาย 20

3.1.2 การก าหนดขนาดของกลมตวอยาง 20

3.2 ตวแปรทใชในการวจย 21

3.2.1 ตวแปรอสระ 21

3.2.2 ตวแปรตาม 21

3.3 สมมตฐานการวจย 22

3.4 เครองมอทใชในการศกษาวจย 22

3.4.1 แบบสอบถาม (Questionnaire) 22

3.4.2 การสมภาษณเชงลกกลมตวอยาง 23

3.5 การเกบรวบรวมขอมล 24

3.6 การวเคราะหขอมล 24

3.6.1 ขอมลทวไปของกลมตวอยาง 24

3.6.2 พฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง 25

Ref. code: 25605902030062VCD

(7)

3.6.3 ระดบทกษะทางการเงน 26

3.6.3.1 ความรทางการเงน 26

3.6.3.2 พฤตกรรมทางการเงน 28

3.6.3.3 ทศนคตทางการเงน 31

3.6.4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย 32

3.6.5 การทดสอบสมมตฐาน 32 บทท 4 ผลการวจย 33

4.1 ขอมลลกษณะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยาง 33

4.2 ขอมลพฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง 35

4.3 คะแนนระดบทกษะทางการเงน 39

4.3.1 ความรทางการเงน 39

4.3.2 พฤตกรรมทางการเงน 41

4.3.3 ทศนคตทางการเงน 43

4.4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย 46

4.5 การวเคราะหขอมลเพอทดสอบสมมตฐาน 47

4.5.1 การศกษาความสมพนธระหวางขอมลสวนบคคลและพฤตกรรมการออม 47

4.5.2 การวเคราะหปจจยดานระดบทกษะทางการเงน และปจจย 55 ดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

4.6 ผลการรวบรวมขอมลจากการสมภาษณ 58

4.6.1 พฤตกรรมการออม 58

4.6.2 ทกษะ/ความรทางการเงน 60

4.6.3 แผนการเงนกบการเกษยณอาย 62 บทท 5 สรปผลการวจยและขอเสนอแนะ 64

5.1 สรปผลการวจย 64

5.1.1 ขอมลลกษณะประชากรศาสตรของกลมตวอยาง 64

5.1.2 ขอมลพฤตกรรมการออม 64

5.1.3 ระดบทกษะทางการเงน 65

Ref. code: 25605902030062VCD

(8)

5.1.4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย 65

5.1.5 การทดสอบสมมตฐาน 65

5.1.6 ผลการรวบรวมขอมลจากการสมภาษณ 67

5.1.6.1 พฤตกรรมการออม 67

5.1.6.2 ทกษะ/ความรทางการเงน 67

5.1.6.3 แผนการเงนกบการเกษยณอาย 68

5.2 ขอเสนอแนะ 69

5.2.1 ขอเสนอแนะในเชงพาณชย 69

5.2.2 ขอเสนอแนะเชงนโยบายส าหรบภาครฐ 70

5.3 ขอจ ากดงานวจย 71

5.4 ขอเสนอแนะและงานวจยตอเนอง 71 รายการอางอง 72 ภาคผนวก 76 ประวตผเขยน 83

Ref. code: 25605902030062VCD

(9)

สารบญตาราง

ตารางท หนา 2.1 จ านวนและสดสวนของตวอยางจ าแนกตามตวแปรสถานภาพตางๆ 12 2.2 คาเฉลยคะแนนทกษะทางการเงน คะแนนความรทางการเงน คะแนนพฤตกรรม 13

ทางการเงน และคะแนนทศนคตทางการเงนของคนไทย 3.1 ค าถามทใชในการสมภาษณ 24 4.1 ลกษณะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยาง 33 4.2 ขอมลพฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง 35 4.3 รปแบบการออมของกลมตวอยาง 37 4.4 คะแนนระดบการออม 38 4.5 คาเฉลยคะแนนระดบการออม 38 4.6 ความรทางการเงน 39 4.7 คาสงสด ต าสด และคาเฉลยของคะแนนความรทางการเงนของกลมตวอยาง 40 4.8 พฤตกรรมทางการเงน 41 4.9 คาสงสด ต าสด และคาเฉลยของคะแนนพฤตกรรมทางการเงนของกลมตวอยาง 43 4.10 ทศนคตทางการเงน 43 4.11 คาสงสด ต าสด และคาเฉลยของคะแนนทศนคตทางการเงนของกลมตวอยาง 44 4.12 สรปคะแนนระดบทกษะทางการเงนของกลมตวอยาง 45 4.13 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย 46 4.14 การทดสอบความสมพนธของขอมลสวนบคคลดานระดบรายไดตอเดอนทมผลตอ 47

พฤตกรรมการออมของคน Gen Y 4.15 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบการจดสรรเงนออม 48 4.16 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบขนาดของเงนออม 49 4.17 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบสดสวนของเงนออม 49 4.18 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบปจจยทใชพจารณารปแบบ 50

การออม 4.19 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบวตถประสงคการออม 51 4.20 การทดสอบความสมพนธของขอมลสวนบคคลดานอาชพทมผลตอพฤตกรรม 51

การออมของคน Gen Y 4.21 การทดสอบความสมพนธของอาชพกบการจดสรรเงนออม 52

Ref. code: 25605902030062VCD

(10)

4.22 การทดสอบความสมพนธของอาชพกบสดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน 53 4.23 การทดสอบความสมพนธของอาชพกบวตถประสงคการออม 54 4.24 สรปความสมพนธของขอมลสวนบคคลดานระดบรายไดตอเดอนกบพฤตกรรม 55

การออมในดานตาง 4.25 การวเคราะหสมการถดถอยตามวธ Enter Regression ปจจยระดบทกษะ 56

ทางการเงน ปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย กบระดบการออม

4.26 ผลการวเคราะหสมมตฐานในภาพรวมของสมการถดถอยตามวธ Enter Regression 56 ในการวเคราะหการถดถอยระหวางปจจยระดบทกษะทางการเงนและปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

4.27 สมการถดถอยทไดตามวธ Enter Regression ในการวเคราะหการถดถอยระหวาง 57 ปจจยระดบทกษะทางการเงนและปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบ การวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

Ref. code: 25605902030062VCD

(11)

สารบญภาพ ภาพท หนา

1.1 ประมาณการเปลยนแปลงรอยละของผสงอายตอจ านวนประชากร 3 2.1 รปแบบการออมเพอการเกษยณของประเทศไทย. จาก กองทนบ าเหนจบ านาญ 9

ขาราชการ 2.2 โครงสรางค าถามการวดระดบทกษะทางการเงนของธนาคารแหงประเทศไทย 11 2.3 กรอบแนวคดการวจย 19

Ref. code: 25605902030062VCD

1

บทท 1 บทน า

1.1 ทมาและความส าคญ

Gen Y มการใหค าจ ากดความทแตกตางหลากหลาย แตนยามทใชกนอยางแพรหลาย

นน ลอรตน (2559) สรปวา Gen Y วาหมายถงกลมคนทเกดระหวางป พ.ศ. 2524-2543 หรอผมอาย 18-37 ป ในป พ.ศ. 2561 โดยกลมคน Gen Y เปนกลมคนทเกดและเตบโตในยคสมยของการเปลยนแปลงทางดานสงคมทเทคโนโลยเขามามบทบาทในการใชชวตดานตางๆ ดงนนการท เกดและเตบโตภายใตบรบททคอนขางแตกตางจากคนรนพอแมท าให Gen Y มลกษณะเดนเฉพาะตว

จากรายงานการวจยของ SCB EIC1 ในรายงานกลยทธมดใจผบรโภค Gen Y ไดสรปเกยวกบคณลกษณะทโดดเดนของ Gen Y ในดานตางๆ ไดแก ดานการใชชวต Gen Y จะมความคลองตวดานเทคโนโลย ชอบสงคม ในการท างาน Gen Y จะมงมนเพอใหไดต าแหนงทสง แตกแสวงหาความสมดลระหวางชวตและการท างาน ดานการใชจาย มกจะเปนพวกใชเงนเกง แตฉลาดซอ ไมชอบใชเงนสด ชอบความสะดวกรวดเรว และในดานการบรหารการเงน Gen Y มกจะชอบการลงทนทมความเสยงสง นอกจากนในรายงานของ SCB EIC ยงระบเพมเตมดวยวาจากผลการส ารวจ Gen Y นนชอบเลอกงาน เปลยนงานบอยกวาคนเจเนอเรชนกอน และพอใจกบคาตอบแทนตามผลการท างาน โดยกวา 50% ของ Gen Y กลมอาย 30-34 ป เคยเปลยนงานมาแลว 2-3 ท ขณะทเมอเทยบกบกลม Baby Boomers จ านวน 35% ยงท างานอยทแรก และ 50% ของ Gen X ยงไมเคยเปลยนงานหรอเปลยนงานเพยงทเดยวเทานน

ดานขอมลของ บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จ ากด หรอเครดตบโร ไดเปดเผยถงขอมลสนเชอในระบบของบรษทวา2 ณ สนเดอนสงหาคม 2559 มบญชสนเชอ 92.50 ลานบญช โดยกลมคน Gen Y อาย 19-36 ป (เกดป 2523-2540) เปนกลมทมการขอสนเชอรายใหมเพมขนในทกประเภทสนเชอ ไดแก สนเชอบาน สนเชอรถยนต สนเชอบตรเครดต และสนเชอสวนบคคล ส าหรบสนเชอบตรเครดตมจ านวนลกคาใหม 1 ลานบญช เปนกลมคน Gen Y ถง 53% ในสวนของสนเชอ

1 กลยทธมดใจผบรโภค Gen Y, SCB EIC, https://www.scbeic.com/th/detail/

file/product/ 130/dzi68owq5l/8372_20141112161337.pdf. (วนทสบคน 1 กมภาพนธ 2561) 2 แบงกองคนGenYหนทวม แชมปรดบตร-ซอแหลก ′เครดตบโร′ชNPLทะลก,

https://www.prachachat.net/news_detail.php?newsid=1474433481, (วนทสบคน 1 กมภาพนธ 2561)

Ref. code: 25605902030062VCD

2 สวนบคคลในชวง 6 เดอนแรกมบญชใหม 1.26 ลานบญช เปนสดสวนลกคา Gen Y 48% ซงกลมคน Gen Y นเปนททราบกนดวาเปนกลมเปาหมายของบรษทบตรเครดตรวมถงธนาคารตางๆ เนองจากเปนกลม First Jobber แมยงไมคอยมเงนออม แตยงไมมหนสน และมความตองการสนคาเทคโนโลยสง บรษทเหลานจงดงดดมาใหเปนผถอบตรครงแรก เพราะคาดหวงวาเมอไดถอบตรเปนบตรแรกแลวจะยงคงใชตอไปและใชเปนบตรหลก ดงนนกลม Gen Y จงเปนกลมเปาหมายหลกกลมหนงทบรษทตางๆ ไดมงใหความสนใจเปนอยางมาก แตในขณะเดยวกนจากการส ารวจของสถาบนวจยประชากรและสงคม มหาวทยาลยมหดล ไดท าการส ารวจกลมคน Gen Y วยท างานในป 25583 พบวาคน Gen Y เปนกลมทใชจายเงนมาก และไมกลวการเปนหน นอกจากนยงพบวาจากกลมตวอยาง 50% ยงไมมเงนออม 48% เคยมการผอนช าระหนไมตรงเวลา 45% รสกวารายรบไมเพยงพอกบรายจาย และ 45.6% มความรสกวาการผอนช าระหนเปนภาระทหนก

ประกอบกบปจจบนประเทศไทยก าลงจะเขาสสงคมผสงอาย จากภาพท 1.1 มการคาดการวาในป พ.ศ. 2564 ประเทศไทยจะเขาสการเปนสงคมสงวยอยางสมบรณ (Complete Aged Society) คอมประชากรอาย 60 ป ขนไป มากกวารอยละ 20 ของประชากรทงหมด และจากรายงานสถานการณผสงอายไทย ป 2555 ของมลนธสถาบนวจยและพฒนาผสงอายไทย อางถงใน รายงานการศกษาวจยกลยทธสงเสรมการออมใหแกวยผใหญเพอเตรยมการเขาสวยผสงอาย ป 2559, กระทรวงพฒนาสงคมและความมนคงของมนษย ยงไดคาดการณอกวาภายในป พ.ศ. 2574 ประเทศไทยจะกลายเปนสงคมสงวยระดบสดยอด (Super Aged Society) คอมประชากรทมอาย 60 ป ขนไป มากกวารอยละ 28 ของประชากรทงหมด หรอประชากรอาย 65 ป ขนไป มากกวารอยละ 20 ของประชากรทงหมด

3 ธปท.ปลกฝง‘เจนวาย’รออมปองกอหนเกนตว,

http://www.bangkokbiznews.com/news/detail/736528. (วนทสบคน 1 กมภาพนธ 2561)

Ref. code: 25605902030062VCD

3

ภาพท 1.1 ประมาณการเปลยนแปลงรอยละของผสงอายตอจ านวนประชากร

ทมา: รายงานการศกษาวจยกลยทธสงเสรมการออมใหแกวยผใหญเพอเตรยมการเขาสวยผสงอาย ป 2559, กระทรวงพฒนาสงคมและความมนคงของมนษย

ในทศนะของ ณดา จนทรสม4 คณบดคณะพฒนาการเศรษฐกจ นดา กลาวถงการเขาส

สงคมผสงอายของไทยกบเรองการออมของประเทศวา เมอประเทศเขาสสงคมของผสงอาย ประสทธภาพในการผลตจะลดลง ความสามารถในการแขงขนลดลง ยงถาหากมปญหาการกยม หนสน และความสามารถในการออมทต า จะยงท าใหการเจรญเตบโตของเศรษฐกจในประเทศซงตองพงพาการจบจายใชสอยนนลดลง นอกจากนยงกลาวเพมเตมวา ในดานการศกษา ไมคอยมการพดเรองการวางแผนการเงน แมจะมวชาเศรษฐศาสตรแตกไมเกยวของกบการเงน นกเรยนไมเขาใจทกษะทางการเงน และไมมการสรางวนยทางการเงนอยางเพยงพอ

ดงนนจงเปนเรองทนาสนใจวาปจจบนประเทศไทยก าลงจะเขาสสงคมผสง อาย ประชากรสวนใหญของประเทศในขณะนคอคน Gen Y ซงกจะเปลยนผานไปเปนผสงอายในอนาคตการทบคคลจะตองมอายทยนยาวมากขนกจะตองใชเงนทมากขน เพอจะสามารถมคณภาพชวตและความเปนอยทเหมาะสมได การออมและสรางความมงคงจงเปนสงส าคญทตองเรมตงแตในวยท างาน แตในปจจบนจะเหนวา Gen Y มพฤตกรรมเปนหนมาก ไมมเงนออม ไมใหความส าคญกบเรองการออม อาจสงผลใหในอนาคตไมสามารถมคณภาพชวตทดได ตองพงพาระบบสวสดการของรฐซงตอง

4 Gen Y ครองแชมปหนเยอะ สะทอนคานยม ไมรจกสมดลการเงน, https://www.

isranews.org/ isranews-news/58076-thaidebt.html, (วนทสบคน 1 กมภาพนธ 2561)

Ref. code: 25605902030062VCD

4 รองรบคนจ านวนมาก และในดานหนงกจะมผลกระทบกบความสามารถในการผลตและการเจรญเตบโตทางเศรษฐกจ รวมถงความมนคงและเสถยรภาพของระบบเศรษฐกจของประเทศดวย

การศกษาถงพฤตกรรมและปจจยการออมของคน Gen Y จะท าใหไดขอมลเพอน าไปเรงสรางความตระหนกในเรองการออม ใหความรทางดานการเงน และสรางความตระหนกรบรของคน Gen Y ตอการเตรยมพรอมวางแผนเกษยณอาย

1.2 วตถประสงค

1. เพอศกษาลกษณะและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y 2. เพอศกษาระดบทกษะทางการเงนของคน Gen Y 3. เพอศกษาความสมพนธระหวางปจจยตางๆ กบการออมของคน Gen Y

1.3 ขอบเขตงานวจย

งานวจยนท าการศกษาเกยวกบปจจยทมอทธพลตอการออม และพฤตกรรมการออมของคน Gen Y รวมถงความตระหนกรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย โดยปจจยทใชในการศกษาประกอบไปดวยปจจยสวนบคคล ปจจยดานทกษะทางการเงน และปจจยดานความตระหนกรบรเรองการวางแผนเกษยณอาย โดยประชากรของงานวจยนคอกลมคน Gen Y วยท างาน คอมอายตงแต 22-37 ป ใน พ.ศ. 2561 งานวจยนด าเนนการเกบขอมลโดยแบบสอบถามและการสมภาษณเชงลก ในชวงเดอนกมภาพนธ-มนาคม พ.ศ. 2561 1.4 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ

1. เพอท าใหทราบถงพฤตกรรมการออมของคน Gen Y 2. เพอท าใหทราบถงระดบทกษะทางการเงนของคน Gen Y 3. เพอท าใหทราบถงความตระหนกและรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายของคน

Gen Y 4. เพอท าใหทราบถงปจจยดานตางๆ ทมอทธพลตอการออมของคน Gen Y

Ref. code: 25605902030062VCD

5 1.5 นยามศพท

1. Gen Y หรอ Generation Y หมายถง บคคลทเกดในชวงป พ.ศ. 2524-2543 หรอ ผมอายระหวาง 18-37 ป ในป พ.ศ. 2561 แตส าหรบกลมตวอยางในงานวจยฉบบนจะเลอกศกษากลม Gen Y วยท างาน คอ บคคลทมอายตงแต 22-37 ป เนองจากอยในวยท างานและมรายไดเปนของตนเอง

2. ทกษะทางการเงน (Financial Literacy) หมายถง ความร ความเขาใจรวมถงพฤตกรรมและทศนคตในเรองทางการเงน การวดระดบทกษะทางการเงนมกจะวดผานชดของค าถามทเกยวของกบทงความร ความเขาใจ พฤตกรรมและทศนคตทางการเงนออกมาเปนระดบคะแนน เพอสะทอนวาบคคลมระดบทกษะทางการเงนอยในระดบใด 1.6 สรปโครงรางของแตละบท

ส าหรบเนอหาในบททเหลอถดไปจะประกอบไปดวย บทท 2 วรรณกรรมและงานวจยทเกยวของ บทท 3 วธการวจย บทท 4 ผลการวจยและอภปรายผล และบทท 5 สรปผลการวจยและขอเสนอแนะ

Ref. code: 25605902030062VCD

6

บทท 2 วรรณกรรมและงานวจยทเกยวของ

ในงานวจยครงน ผวจยไดศกษาและทบทวนวรรณกรรม งานวจย บทความ รวมถง

แนวคดและทฤษฎตางๆ ทเกยวของเพอเปนแนวทางในการพฒนากรอบในการศกษาวจยปจจยตางๆ ทเกยวของกบการออมของคน Gen Y โดยจะน าเสนอการทบทวนวรรณกรรมและงานวจยทเกยวของตามหวขอดงตอไป

2.1 แนวคดและทฤษฎทเกยวของ 2.1.1 แนวคดและทฤษฎเกยวกบการออม 2.1.2 แนวคดเกยวกบการวดระดบทกษะทางการเงน 2.1.3 แนวคดเกยวกบการตระหนกและรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย

2.2 การทบทวนงานวจยทเกยวของ 2.3 กรอบแนวคดของงานวจย

2.1 แนวคดและทฤษฎทเกยวของ

2.1.1 แนวคดและทฤษฎเกยวกบการออม 2.1.1.1 การออม

ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน ธนาคารแหงประเทศไทยไดใหนยามของการออมวาเปน การแบงรายไดสวนหนงเกบสะสมไวส าหรบวตถประสงคตางๆ โดยการออมสวนใหญมกอยในรปแบบทมความเสยงตอการสญเสยเงนตนต า และไดรบผลตอบแทนไมสงนกเมอเทยบกบการลงทน ดงนนตามนยามของศนยค มครองผ ใชบรการทางการเงนน การออม จงเปรยบเสมอนการส ารองเงนกอนน าไปใชจายเพอส ารองไวใชในอนาคต แตกตางจากการลงทนทเนนการสรางมลคาเพมของเงนตน โดยวตถประสงคของการออมนนแบงออกไดเปน 4 ประเภทไดแก การออมเผอกรณฉกเฉน การออมเพอใชจายในระยะสนถงปานกลาง การออมเพอวยเกษยณ (ระยะยาว) และการออมเพอการลงทน

ภราดร ปรดาศกด (2549) อธบายความหมายของการออม คอ การกนเงนรายไดสวนหนงในชวงเวลาหนงเพอเกบเงนนนมาไวใชจายในอนาคต โดยรายไดทน ามาออมไวสวนนจะตองสามารถสรางผลประโยชนใหเพมพนขนได จงเรยกวาเงนออม ตามนยามนการออมจะตองสามารถสรางผลประโยชนทเพมพนมากขนดวย มใชเพยงการกนเงนสวนหนงมาเกบไวเพยงอยางเดยว ซงจะเรยกวา การเกบสะสม (Hoarding) ซงมความหมายทแตกตางจากการออม

Ref. code: 25605902030062VCD

7

2.1.1.2 พฤตกรรมการออม กฤตภาส เลศสงคราม (2555) ใหความหมายของพฤตกรรมการออม วา

หมายรวมถง จ านวนเงนทเกบสะสมไวส าหรบการออม รปแบบการออมเงนในผลตภณฑทางการเงนตางๆ และจดมงหมายของการออม เหลานรวมเปนพฤตกรรมการออม

จฑาธบด ฤกษสนทด (2555) กลาวถงพฤตกรรมการออม วาหมายถง การจดสรรเงนออม สดสวนเงนออม จ านวนเงนออม ระยะเวลาการออม วตถประสงคในการออม รปแบบการออม เหตผลในการเลอกรปแบบการออม และแนวโนมการออมเงนในอนาคต

ปยรตน กฤษณามระ และคณะ (2554) ไดศกษาพฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอรปแบบการออมของผออมในเขตกรงเทพมหานครและปรมณฑล ไดนยามพฤตกรรมการออมหมายถง ระดบการออม แนวคดในการจดสรรเงนออม รปแบบของการออมเงน และวตถประสงคของการออมเงน

ดงนนในการวดการออมจงพบเหนไดหลายระดบตงแตจ านวนเงนออม ซงหมายถง จ านวนเงนทกนจากรายไดมาเกบสะสมไวในชวงเวลาหนง เพอมจดประสงคจะใชจายในอนาคต โดยออมในรปแบบตางๆ เชน เงนฝาก กองทนรวม ประกนชวต เพอใหเกดการงอกเงยของเงนตน ทงนค านงถงความเสยงทไมสงมากและความปลอดภยของเงนตนเปนส าคญ สวนการวดพฤตกรรมการออม จากการศกษาสรปไดวาเปนการวดการมเงนออม การจดสรรเงนออม อาจรวมถงแนวคดและทศนคตในการออมและการใชจาย และวตถประสงคของการออม

2.1.1.3 รปแบบการออมเพอการเกษยณ ระบบการออมเพอการเกษยณ หรอระบบบ านาญ คอ ระบบการจดการ

เพอจายเงนส าหรบวยเกษยณใหแกผมสทธรบเงนเมออายครบเกษยณ มวตถประสงคเพอสรางความมนคงทางรายไดใหแกผสงอายหลงเกษยณอายแลว เพอใหสามารถมมาตรฐานการด ารงชวตและคณภาพทดตามสมควร นอกจากนยงอาจรวมกรณการจดสทธประโยชนอนเพมเตม เชน เงนชวยเหลอกรณทพลภาพ กรณเจบปวย และเงนชวยเหลอทายาทในกรณผมสทธรบบ านาญเสยชวต

ธนาคารโลก หรอ World Bank ไดน าเสนอแนวคดเกยวกบระบบการออมเพอเกษยณอายหรอระบบบ าเหนจบ านาญ เพอท าใหเกดความมนคงทางสงคมของประเทศ หรอทเรยกวา สามเสาหลกของระบบเงนออมเพอวยเกษยณ (Three Pillars หรอ The Multi Pillar of Old Age Security) ยดหลกการสรางระบบบ านาญสมดล สามารถรองรบภาระในอนาคตทจะตองเลยงดผเกษยณอายไดในระดบทเหมาะสมและไมเพมภาระภาษใหกบประชาชนของประเทศ และในขณะเดยวกนกชวยสรางรายไดของประเทศโดยใชเงนออมของคนในประเทศเปนตวขบเคลอนการเตบโตทางเศรษฐกจและการลงทนของประเทศ

Ref. code: 25605902030062VCD

8

ระบบการบรหารจดการเงนออมเพอการเกษยณ 1. ระบบเงนบ านาญท ไมมการกนเงนส ารอง (Pay-as-you-go หรอ

Unfunded Scheme) คอระบบบ านาญทไมมการกนเงนส ารองหรอไมไดจดตงเปนกองทน โดยนายจางหรอรฐจะน าเงนทหาไดแตละป เชน รายไดจากภาษหรอเงนงบประมาณรายจายประจ าป น ามาจายผลประโยชนใหกบผทเกษยณอายในปนนๆ เชน เงนบ าเหนจบ านาญของขาราชการไทย ตาม พรบ. บ าเหนจบ านาญขาราชการ พ.ศ. 2494

2. ระบบเงนบ านาญทมการเกบเงนสะสมไวส าหรบจายผลตอบแทนใหกบสมาชกกองทน (Funded Scheme) รปแบบนจะเปนระบบทมการสะสมเงนสมทบเตมจ านวน ซงเปนการสะสมเงนส ารองใหมเพยงพอส าหรบจายประโยชนทดแทน หรอหนสนทงหมดในอนาคตตงแตเรมโครงการเกบเงนสมทบ/ภาษ เพอการจายคนใหแกผรบบ านาญเมอเกษยณตามแผนการออมเพอการเกษยณแบบบญชรายบคคล เชน กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ (กบข.) กองทนส ารองเลยงชพ เปนตน

3. ระบบเงนบ านาญทมการเกบเงนสะสมจากสมาชกบางสวน (Partially Funded Scheme) เปนระบบแบบสะสมเงนเตมจ านวน (Fully Funded) กบระบบแบบไดมาจายไป (PAYG) กลาวคอมการสะสมเงนส ารองของกองทนตอเนองกนไปตลอดเวลาแบบสะสมเงนเตมจ านวน แตไมจ าเปนตองสะสมใหเพยงพอตอภาระการจายประโยชนทดแทน ท งนเพอมใหเปนภาระส าหรบสมาชกในระยะเรมตนโครงการ และเมอโครงการเตบโตไประยะหนงจงเพมเงนสะสมเปนชวงๆ และสม าเสมอเพอใหกองทนมเงนเพยงพอในการจายประโยชนทดแทน เชน กองทนประกนสงคมในสวนของการออมเพอการชราภาพ ทน าเงนสะสมของสมาชกปจจบนมาจายใหกบผทเกษยณอาย เปนตน

จากขอมลของกองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ ไดสรปเกยวกบรปแบบการออมเพอการเกษยณของประเทศไทย วาในปจจบนไดมการขยายขอบเขตความคมครองครอบคลมคนไทยโดยทวไปนอกเหนอจากขาราชการ เพอสรางความสามารถในการพงพาตนเองในวยเกษยณใหแกประชาชน โดยระบบการออมเพอเกษยณอายหรอระบบบ าเหนจบ านาญของไทยแบงออกเปน 3 เสาหลกตามแบบธนาคารโลก คอ

เสาหลกท 1 ภาครฐจดให ไดแก บ าเหนจบ านาญขาราชการ ส าหรบกลมขาราชการ และกองทนประกนสงคม ส าหรบกลมพนกงานเอกชนและรฐวสาหกจ

เสาหลกท 2 ภาคบงคบ ไดแก กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ ส าหรบกลมขาราชการ

เสาหลกท 3 ภาคสมครใจ ไดแก กองทนส ารองเลยงชพ ส าหรบกลมขาราชการ และกลมพนกงานเอกชนและรฐวสาหกจ และกองทนการออมแหงชาต ส าหรบกลมแรงงานนอกระบบ/ผประกอบวชาชพอสระ

Ref. code: 25605902030062VCD

9

ภาพท 2.1 รปแบบการออมเพอการเกษยณของประเทศไทย ทมา: กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ.

2.1.2 แนวคดและทฤษฎเกยวกบการวดระดบทกษะทางการเงน

ทกษะทางการเงน (Financial Literacy) มการใหค านยามและการวดทแตกตางกนออกไป นยามของ OECD อางถงใน ธนาคารแหงประเทศไทย , รายงานผลการส ารวจทกษะทางการเงนของไทย ป 2556 ใหค าอธบายวาทกษะทางการเงน คอ การตระหนก ความรความเขาใจ ความเชยวชาญความช านาญ ทศนคตและพฤตกรรม ในลกษณะทมผลใหบคคลเกดการตดสนใจทางการเงนทด และในทสดจะชวยสงผลใหบคคลมสขภาพทางการเงนทด ขณะท Hogarth (2002, อางถงใน Tabiani, 2013) กลาวถงทกษะทางการเงนวาคอ วธการบรหารจดการการเงนในเรองของการลงทน การออม การวางแผนท าประกนและการท าบญช โดยผทมทกษะทางการเงนทดมกจะสามารถบรหารจดการการเงนสวนบคคลไดด มความรและความเขาใจทเกยวของกบสถาบนทางการเงนและสามารถคดวเคราะหเกยวกบการเงนได และ Lusardi (2008) ไดกลาวเกยวกบทกษะทางการเงนวาสามารถสงผลตอการตดสนใจทางการเงน การไมมทกษะทางการเงนทดจะท าใหไมมการวางแผนเกษยณอาย ไมมความรการลงทนในหลกทรพย และจะมกจะมพฤตกรรมการกยมทไมด PACFL ของสหรฐอเมรกา หรอ The President’s Advisory Council on Financial Literacy อางถงใน Hung, Parker and Yoong, Defining and Measuring Financial Literacy ใหนยามทกษะทางการเงน หมายถง ความสามารถในการใชความรและทกษะในการจดการทรพยากรทางการเงนอยางมประสทธภาพ เพอจะมภาวะทางการเงนทดตลอดชวต

Ref. code: 25605902030062VCD

10

OECD หรอ The Organization for Economic Cooperation and Development เปนองคกรระหวางประเทศทมบทบาทหลกในการเสรมสรางความแขงแกรงเศรษฐกจใหกบประเทศสมาชก ในปจจบน OECD ถอเปนองคกรวจยทมคณภาพทสดองคกรหนงของโลก (ศนยบรการขอมลเศรษฐกจระหวางประเทศ กระทรวงการตางประเทศ, 2555) OECD เปนองคกรหนงทมการรเรมน าแนวคดทกษะทางการเงน (Financial Literacy) มาท าการศกษาและส ารวจในกลมประเทศสมาชกเพอน าขอมลไปวเคราะหและประกอบการก าหนดนโยบายทเกยวของ

ธนาคารแหงประเทศไทยและส านกงานสถตแหงชาตไดจดท าการส ารวจระดบทกษะทางการเงนของคนไทย ในป พ.ศ. 2556 เพอศกษาถงระดบทกษะทางการเงนของคนไทยและปจจยทมความสมพนธกบระดบทกษะทางการเงน โดยใชแนวทางการส ารวจของ OECD ซงประกอบไปดวยตววด 3 ดาน คอ ดานความรทางการเงน ดานพฤตกรรมทางการเงน และดานทศนคตทางการเงน โดยมวตถประสงคในการท าส ารวจดงกลาวคอ

1. เพอศกษาและวดระดบทกษะทางการเงนของคนไทย และความสมพนธระหวางความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงน เพอเสนอแนะขอคดเหนทเปนประโยชน ส าหรบใชวางแนวทางและยทธศาสตรในการเพมทกษะทางการเงนใหเหมาะสมกบคนไทยและกลมคนทมทกษะทางการเงนต า และก าหนดนโยบายการใหความรทางการเงนและนโยบายอน ๆ ทเกยวกบการใชบรการทางการเงน

2. ศกษาป จจยด านสถานภาพของบคคลท ม ผลตอท กษะทางการเงน เพอก าหนดแนวทางการสงเสรมทกษะทางการเงนทจ าเปนและตรงจด

3. ใชผลการส ารวจเปนผลการศกษาพนฐาน (Baseline) เพอเปรยบเทยบกบผลส ารวจการวดทกษะทางการเงนกบตางประเทศ และเพอเปรยบเทยบกบการส ารวจในครงตอ ๆ ไป รวมทงเพอพฒนาวธการส ารวจใหเปนเครองมอส าหรบการวดทกษะทางการเงนตอไป

(รายงานผลส ารวจทกษะทางการเงนของไทยป 2556, ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย)

Ref. code: 25605902030062VCD

11

2.1.2.1 โครงสรางของการวดทกษะทางการเงนของธนาคารแหงประเทศไทย รวมกบส านกงานสถตแหงชาต

ธนาคารแหงประเทศไทยไดปรบแนวทางการส ารวจระดบทกษะทางการเงนของ OECD มาเพอใชส ารวจระดบทกษะทางการเงนของคนไทย โดยโครงสรางของค าถามแบงออกเปน 3 ดาน ไดแก ความรทางการเงน ประกอบไปดวยค าถามเกยวกบ การหาร มลคาของเงนตามเวลา การค านวณดอกเบยสนเชอ การค านวณเงนตนและดอกเบย การค านวณดอกเบยทบตน โดย ธนาคารแหงประเทศไทยไดเพมค าถามเกยวกบเครดตบโร และนโยบายคมครองเงนฝาก ซงเป นเรองส าคญทคนไทยควรจะตองรและมความส าคญเพมเตมเขามาดวย ภาพท 2.2 โครงสรางค าถามการวดระดบทกษะทางการเงนของธนาคารแหงประเทศไทย ทมา: รายงานผลส ารวจทกษะทางการเงนของไทยป 2556, ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย.

2.1.2.2 ผลการศกษาระดบทกษะทางการเงนของไทยป 2556

การส ารวจระดบทกษะทางการเงนของธนาคารแหงประเทศไทยในป 2556 นใชกลมตวอยางจ านวน 10,627 ราย ทกภมภาคทวประเทศ โดยจ าแนกตวแปรทใชในการศกษาออกเปน 6 ดาน คอ เพศ ชวงอาย ระดบการศกษาสงสด ระดบรายได อาชพ และภาค โดยมการเลอกกลมตวอยางจ าแนกตามเพศและชวงอาย ทมสดสวนในแตละสถานภาพกระจายตวตามโครงสรางของประชากรไทย และกลมตวอยางทจ าแนกตามภาค มการกระจายตวตามภมภาคทบคคล

Ref. code: 25605902030062VCD

12 อาศยอย ส าหรบตวแปรระดบการศกษาสงสด ระดบรายได และอาชพ ไดจ าแนกออกเปนชวงเพอจะสามารถศกษาและวเคราะหความแตกตางของสถานภาพทสงผลกบระดบทกษะทางการเงนของบคคล

ตารางท 2.1 จ านวนและสดสวนของตวอยางจ าแนกตามตวแปรสถานภาพตางๆ

Ref. code: 25605902030062VCD

13

หมายเหต ส าหรบระดบรายไดแบงชวง ต า ปานกลาง สง โดยท าการเรยงล าดบรายไดตอเดอนของกลมตวอยางจากต าสดไปสงสด และก าหนดใหแตละกลมชวงรายไดมจ านวนกลมตวอยางในสดสวนเทาๆ กน คอรอยละ 33.33 โดยชวงของรายไดตอเดอนเปนดงน ระดบต า -139,229-12,480 บาท ระดบปานกลาง 12,484-24,808 บาท ระดบสง 24,810-934,924 บาท (ตดลบจากเปนผประกอบธรกจ จงมบางเดอนทขาดทนจากการประกอบธรกจ)

จากการส ารวจทกษะทางการเงนของคนไทยพบวา คนไทยมคะแนนทกษะทางการเงนเฉลย 12.9 คะแนน จากคะแนนเตม 22 คะแนน หรอคดเปนรอยละ 58.5 ของคะแนนเตม ซงต ากวาคะแนนเฉลยของ 14 ประเทศทรวมโครงการส ารวจระดบทกษะทางการเงนของ OECD (เฉลย 13.7 คะแนน คดเปนรอยละ 62.3) ในรายงานธนาคารแหงประเทศไทยไดแสดงการเปรยบเทยบคะแนนองคประกอบทง 3 ดาน พบวาคนไทยยงขาดดานความรทางการเงน เนองจากมคะแนนเฉลยไมถงครงหนงของคะแนนเตม (รอยละ 46.8) และมคนไทยมากกวารอยละ 30 ทมคะแนนความรทางการเงนอยในเกณฑต า ขณะทคะแนนเฉลยดานพฤตกรรมทางการเงนและทศนคตทางการเงนอยในเกณฑคอนขางด โดยสงกวารอยละ 60 ของคะแนนเตมของทงสองดาน นอกจากนผลการศกษาพบวา สถานภาพของบคคลมความสมพนธกบคะแนนทกษะทางการเงน โดยบคคลทมระดบการศกษาและรายไดทต า จะมคะแนนทกษะทางการเงนต ากวากลมอน ๆ รวมทงการศกษายงบงชวา การใหความรทางการเงนจะชวยปรบใหบคคลมพฤตกรรมทางการเงนทดขน

ตารางท 2.2 คาเฉลยคะแนนทกษะทางการเงน คะแนนความรทางการเงน คะแนนพฤตกรรมทางการเงน และคะแนนทศนคตทางการเงนของคนไทย

Ref. code: 25605902030062VCD

14

2.1.3 แนวคดและทฤษฎเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย ศศพฒน ยอดเพชร ใหความหมายของการเกษยณวาเปนการเขาสวยผสงอาย

เปนวยทหมดสนบทบาทในต าแหนงหนาทจากการท างาน 2.1.3.1 เกณฑทใชบงชในการเกษยณ

ตามการแบงชอง ศศพฒน ยอดเพชร แบงเกณฑทใชเกษยณอายออกตามกลมบคคล 3 กลม ดงน

กลมผปฏบตงานราชการ ตาม พรบ.บ าเหนจบ านาญขาราชการ พ.ศ. 2494 แกไขเพมเตม ม.19 ระบวา ขาราชการซงมอายครบ 60 ป บรบรณแลว เปนอนพนจากราชการ เมอสนปงบประมาณทอาย 60 ป บรบรณนน หากแตในสวนของขาราชการตลาการ กไดมกฎหมายบญญตเพมเตมไวโดยการเกษยณอายท 65 หรอ 70 ปบรบรณ ตาม ม.19 ทว วา ขาราชการตลาการซงด ารงต าแหนงผพพากษาอาวโสทมอายครบ 65 ปบรบรณแลว เปนอนพนจากราชการเมอสนปงบประมาณทขาราชการผนนมอายครบ 65 ปบรบรณ เวนแตขาราชการตลาการทไดผานการประเมนแลววายงมสมรรถภาพในการปฏบตหนาท กใหรบราชการตอไปจนถงสนปงบประมาณทขาราชการผนนมอายครบ 70 ปบรบรณ และนอกจากนส าหรบกลมขาราชการทเปนอาจารยในมหาวทยาลยทด ารงต าแหนงรองศาสตราจารยขนไป อาจไดรบการพจารณาขยายอายการท างานไปจนถงอาย 65 ปได

กลมผท างานในภาคเอกชน โดยทวไปจะขนอยกบนายจางหรอระเบยบปฏบตขององคกรนนๆ แตอายทจะไดรบสทธประโยชนจากกองทนประกนสงคมก าหนดไว 55 ปบรบรณ แตโดยทวไปแลวภาคเอกชนโดยทวไปกมกก าหนดอายการเกษยณจากงานไวท 55 หรอ 60 ปบรบรณเชนเดยวกบภาคราชการ

กลมผท างานในภาคเกษตรและกลมแรงงานนอกระบบ การเกษยณอายของกลมนมกขนอยกบภาวะสขภาพและการตดสนใจของตนเองเปนหลก บางรายทสขภาพไมเอออ านวยกอาจจะเลกจากการท างานประจ าทนท หรออาจลดภาระจากกจกรรมตางๆ ลง คงเหลอรบผดชอบแตเพยงเทาทจะสามารถรบผดชอบได

โดยสรปแลวเกณฑทใชบงชในการเกษยณ หรอการเขาสวยสงอายในการท างาน กสามารถเลอกใชไดทงเกณฑตามกฎหมาย ระเบยบปฏบตของหนวยงาน ตามเงอนไขภาวะดานสขภาพ หรอตามความพงพอใจทจะยตการปฏบตงานของบคคลนนๆ

2.1.3.2 การเตรยมการเกษยณหรอการเขาสวยผสงอาย ส าหรบการเตรยมการเกษยณหรอการเขาสวยผสงอาย นอกจากจะตอง

เตรยมรบการเปลยนแปลงและเตรยมการทงทางดานรางกาย จตใจและสงคมแลว การเตรยมการทางดานมตเศรษฐกจกมความส าคญเปนอยางมาก เนองจากเมอเขาสวยเกษยณรายไดจะลดลงเปน

Ref. code: 25605902030062VCD

15 อยางมาก จากการไมไดท างานประจ าแลว ในขณะทคาใชจายทจ าเปนในชวตประจ าวนตางๆ เชน คาอาหาร คาสาธารณปโภค คาเครองใชสวนตว คาดแลสขภาพ ยงมความจ าเปนตองใชจายอยตลอด โดยเฉพาะอยางยงคารกษาพยาบาลทอาจมาพรอมกบอาการเจบปวยท มโอกาสอาจเกดขนไดสงในชวงวยน ประกอบกบปจจยดานเศรษฐกจดานภาวะเงนเฟอทอาจเพมสงขนอยางตอเนอง ท าใหคาของเงนออมดอยคาลงทกป อาจท าใหไมเพยงพอตอการใชจายได ดงนนแลวการวางแผนดานการเงนเพอเตรยมพรอมเกษยณอายอยางเพยงพอกจะท าใหบคคลสามารถมชวตหลงเกษยณทมความสขได ไมเปนภาระของครอบครวและภาครฐ แตทงนควรจะเปนแผนทวางไวลวงหนากอนการเกษยณอาย อาจเรมตงแตในวยผใหญหรอท างานระยะหนงแลว เนองจากเรมมรายไดทมากพอสมควร และไมมหนสนทอาจเกดขนจากการศกษาเลาเรยน เปนตน

นอกจากน ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทยใหความหมายของการเกษยณอาย หมายถง การหยดจากการท างานประจ า และไมมรายไดหลกอกตอไป ดงนนจงเปนเรองส าคญของบคคลทจะตองเตรยมพรอมส าหรบคาใชจายทจะตองเกดขน การวางแผนการเงนลวงหนาเพอใหมเงนไวใชจายอยางเพยงพอหลงเกษยณอายนนจงเปนเรองทจ าเปนอยางยง ดงนนการเรมลงมอออมใหเรวทสดเพอทจะมชวงระยะเวลาพอสมควรใหเงนงอกเงย ตามแนวคดออมกอนรวยกวาเปนเรองทควรตระหนกถง โดยตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทยยงไดยกขอควรค านง ซงเปนปจจยในการใชประกอบกบการวางแผนการเกษยณอาย กลาวคอ

ระยะเวลาแหงชวงชวต (Longevity) คอการประมาณการณถงระยะเวลาทจะมชวตอยหลงเกษยณ ทตองอยโดยพงพาเงนออมของตนเองเปนหลก ปจจบนอายขยเฉลยของประชากรไทยเทากบ 75 ป แตดวยเทคโนโลยทางการแพทยหรอดวยปจจยสวนบคคลอาจท าใหมชวตทยนยาวมากกวาคาเฉลย จ านวนเงนเงนทตองส ารองไวส าหรบชวตหลงเกษยณกยอมจะตองเพมมากขน

อตราเงนเฟอ (Inflation) ปจจยอตราเงนเฟอเปนปจจยทอยนอกเหนอจากการควบคม อตราเงนเฟอเปนตวแปรทท าใหเงนดอยคาลง

วถชวต (Lifestyle) โดยทวไปแลวบคคลตองการเงนรอยละ 70 ของคาใชจายในปจจบน เพอเปนคาใชจายในยามเกษยณอาย โดยเงนจ านวนนของแตละบคคลกแตกตางกนออกไป ตามระดบคณภาพชวตทตองการ ปญหาสขภาพ ภาระคาใชจายครอบครว ตลอดจนกจกรรมและงานอดเรกทแตละบคคลชนชอบและวางแผนไว

สขภาพ (Health) ปจจยสขภาพกเปนอกหนงปจจยทไมอาจควบคมได ซงจะสงผลกระทบตอแผนเกษยณอาย ดงนนจงควรลดความเสยงโดยการดแลตนเอง ออกก าลงกาย รวมถงลดความเสยงจากภาระคาใชจายดสนสขภาพโดยการท าประกน เปนตน

Ref. code: 25605902030062VCD

16

การวางแผนโดยค านงถงปจจยตางๆ อยางรอบดานเปนสงส าคญทจะชวยใหบคคลสามารถวางแผนเกษยณอายไดอยางมประสทธภาพ สามารถมคณภาพชวตทดไดอยางทตองการ

2.2 การทบทวนงานวจยทเกยวของ

จากการทบทวนศกษางานวจยทเกยวของ พบวาปจจยทมอทธพลตอการออมของคน

Gen Y แบงไดเปนปจจยสวนบคคล ปจจยดานทกษะทางการเงน และปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย ดงน

2.2.1 ปจจยสวนบคคล

2.2.1.1 ปจจยดานระดบรายได ปยรตน กฤษณามระ และคณะ (2554) ศกษาพฤตกรรมการออมและ

ปจจยทมผลตอรปแบบการออมของผออมในเขตกรงเทพมหานครและปรมณฑล พบวาระดบรายไดมความสมพนธเชงบวกกบอตราการออม โดยคาเฉลยอตราการออมจะมแนวโนมสงขนเมอระดบรายไดของผออมสงขน สอดคลองกบงานศกษาของ สวรรณา จงธรพานช (2557) ทศกษาปจจยทสงผลตอระดบการออมของกลม Generation Y ในเขตกรงเทพมหานคร คอเปนกลมบคคลทมอายในชวง 19-34 ป ในป พ.ศ. 2557 พบวา ระดบรายไดทแตกตางกนมผลตอระดบการออมทแตกตางกน โดยยงมรายไดสง ระดบการออมกจะสงขน และยงสอดคลองกบงานวจยของ มกดา โควหกล (2558) ทศกษาวจย การจดการการเงนสวนบคคลทมผลตอพฤตกรรมการออมของ ประชากรในเขตกรงเทพมหานคร และปรมณฑล ผลการศกษาพบวาระดบรายไดมความสมพนธเชงบวกกบทงสดสวนของเงนออมและจ านวนเงนออม วรเวศม สวรรณระดา และสมประวณ มนประเสรฐ (2552) ศกษาปจจยก าหนดพฤตกรรมการออมของผมงานในประเทศ พบวาระดบรายได รวมถงความสม าเสมอของการไดรบรายได เชน การมอาชพเสรม การท างานในระบบ หรอการอยในระบบการออมภาคบงคบ ทสะทอนถงความสม าเสมอของกระแสรายได สงผลอยางมนยส าคญตอพฤตกรรมการออมคอผมงานท าจะมแนวโนมเปนผออมเงนหากมรายไดเสรมเพมเตมจากรายไดประจ า หรอมรายไดอยางแนนอนสม าเสมอ

2.2.1.2 ปจจยดานอาชพ จากการศกษาวจยของกระทรวงพฒนาสงคมและความมนคงของมนษย

ในรายงานกลยทธสงเสรมการออมใหแกวยผใหญเพอเตรยมการเขาสวยผสงอาย พบวาปจจยดานอาชพสงผลตอระดบการออม อาชพทแตกตางกนมการออมทแตกตางกน โดยผประกอบอาชพในภาค

Ref. code: 25605902030062VCD

17 ราชการมการออมสงทสด เนองจากมทงการออมในภาคบงคบ คอกองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ หรอ กบข. และการออมภาคสมครใจ และมรายไดประจ าทตอเนอง

2.2.2 ปจจยดานทกษะทางการเงน Mahdzan and Tabiani (2013) ไดศกษาวจยเกยวกบความสมพนธของระดบ

ทกษะทางการเงน (Financial Literacy) กบการออมของบคคลในกลมตวอยางประชากรชาวมาเลเซยในเขต Klang Valley โดยไดท าการศกษาโดยแบบสอบถามทมขอค าถามเกยวกบความรทางการเงน อตราดอกเบย เงนเฟอ ตลาดหน พนธบตร และความเสยง เปนตน จากการศกษาพบวาระดบทกษะทางการเงนมความสมพนธกบการออมสวนบคคลในทศทางเดยวกน นนคอยงบคคลมระดบทกษะทางการเงนมากกยงมแนวโนมเปนผออมเงน เทยบกบผมระดบทกษะทางการเงนต า เนองจากบคคลทมทกษะทางการเงนมกจะมความรความเขาใจเกยวกบการเงน การลงทน มการตดสนใจทดในเรองการใชจายและการออมเงน นอกจากนงานวจยของ Lusardi and Mitchell (2006) พบวาบคคลทขาดความรทางการเงนนนจะมการวางแผนการเงนและแผนการเกษยณอายทไมด ซงการขาดการวางแผนนนมกจะมาพรอมกบการออมทต าดวย และการศกษาของ Campbell and Sodini (2005) อางถงใน Lusardi and Mitchell (2006) พบวาบคคลทมความรทางการเงนดมกจะลงทนในสนทรพยทมความเสยงและมการลงทนทมประสทธภาพ มพฤตกรรมทางการเงนทดอกดวย โดยจากการศกษาของวรเวศม สวรรณระดา และสมประวณ มนประเสรฐ (2552) มผลการศกษาทสอดคลองกนวา ผมงานท าทมความรเกยวกบการเงนรวมถงผลตภณฑทางการเงน มแนวโนมจะเปนผออมเงน

นอกจากนจากการศกษาของธนาคารแหงประเทศไทยในรายงานผลส ารวจทกษะทางการเงนของไทยป 2556 ยงพบวา ผลของความสมพนธระหวางความรทางการเงนและพฤตกรรม สะทอนวาการใหความรทางการเงนจะชวยปรบใหบคคลมพฤตกรรมทางการเงนทดข น โดยจากการศกษาพบความสมพนธระหวางคะแนนความรทางการเงนและคะแนนพฤตกรรมทางการเงนทมความสมพนธไปในทศทางเดยวกน บคคลทมความรทางการเงนสง จะมระดบคะแนนพฤตกรรมทดกวาคนทมความรทางการเงนต าเกอบ 2 เทา และยงมการศกษาวจยของ ยรรยง ไทยเจรญ และคณะ (2547) ทศกษาเกยวกบภาวะหนของครวเรอนไทยถงสาเหตและการกระจายตวของหนครวเรอนทมผลตอเสถยรภาพของระบบสถาบนการเงนและภาครฐ โดยพบวา ครวเรอนโดยเฉพาะกลมทมรายไดต า มการศกษานอย มความรความเขาใจทางการเงนไมมาก พงพาแหลงเงนทนนอกระบบเปนหลก ผวจยไดเสนอวาการใหความรเกยวกบทกษะทางการเงนสามารถสงผลอยางมนยส าคญตอความมนคงทางการเงนของภาคครวเรอนได การศกษาและทกษะทางการเงนมบทบาทส าคญในการก าหนดความเปราะบางของหนภาคครวเรอน ซงการขาดความรความเขาใจในสวนนอาจ

Ref. code: 25605902030062VCD

18 สงผลใหครวเรอนมการประเมนคาใชจายหรอมลคาของการเปนหนทผดพลาดได ซงสงผลใหหนภาคครวเรอนเพมสงมากขน

2.2.3 ปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย Lusardi and Mitchell (2006) ไดศกษาถงระดบความรทางการเงนและการ

วางแผนเกษยณอาย พบวาผทมระดบรายไดต า ระดบการศกษาไมสง และเปนเพศหญงมกจะมระดบความรทางการเงนทต ากวา และสงผลท าใหคนกลมเหลานเกดปญหาความยากล าบากในการมชวตอยหลงการเกษยณอาย โดยจากการรวบรวมการวจยส ารวจในหลายๆ ประเทศพบวา ปญหาทส าคญคอการขาดความรและทกษะทางดานการเงน ซงสงผลใหบคคลขาดความสามารถในการออมและการลงทนเพอเตรยมการส าหรบการเกษยณหรอการวางแผนเกษยณอาย ท าใหไมสามารถมคณภาพชวตทไดในในชวงวยผสงอาย ทงนผวจยไดเสนอวาควรมการสนบสนนประชาชนในเรองการวางแผนเกษยณอายและการออมส าหรบผสงอาย การใหการศกษาเปนเรองส าคญทจะชวยสรางความรความเขาใจใหเพมมากยงขน เนองจากระบบสวสดการของรฐนนไมเพยงพอส าหรบรองรบคนจ านวนมาก ดงนนหนาททส าคญของภาครฐคอจะตองชวยยกระดบประชาชนและภาคครวเรอนตางๆ เกยวกบความรทางดานการเงน และการวางแผนเกษยณอายทสามารถเกดผลในทางการปฏบตไดจรง

Hung, Parker and Yoong (2009) ศกษาเกยวกบการวดระดบทกษะทางการเงนในกลมคนอเมรกนพบวาบคคลทมทกษะทางการเงนต ามกจะไมสนใจหรอมสวนในการจดการเรองการเงน เชน การวางแผนการเงนส าหรบการเกษยณอาย

เกษมศร ปชนยวงศ (2558) ไดศกษาการตระหนกรและพฤตกรรมการออมเพอเตรยมตวเขาสสงคมผสงอายของกลมบคคลชวงอายระหวาง 25-35 ป ซงเปนกลมบคคลทอยในชวงวยท างานตอนตน พบวากลมตวอยางมความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย โดยวางเปาหมายตองการเกษยณอายท 56 ป ทงนสวนใหญคดวาจะสามารถมเงนออมเพยงพอส าหรบใชจายหลงเกษยณ และเลอกการออมผานการฝากเงนกบธนาคารมากทสด

โดยสรปแลวความรทางการเงนนนมความสมพนธเชงบวกกบการวางแผนเพอการเกษยณอายและการวางแผนการออมทมากขน

Ref. code: 25605902030062VCD

19 2.3 กรอบแนวคดของงานวจย ภาพท 2.3 กรอบแนวคดการวจย

ปจจยดานระดบทกษะทางการเงน ปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย พฤตกรรมการออมของคน Gen Y ปจจยดานระดบทกษะทางการเงน ปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย

พฤตกรรมการออมของคน Gen Y - ระดบการออม

Ref. code: 25605902030062VCD

20

บทท 3 วธการวจย

การด าเนนการวจยครงน เปนการท าวจยแบบประยกตประกอบดวยการท าวจย

เชงปรมาณประกอบกบการสมภาษณเชงลกเพมเตม โดยมรปแบบการวจยเชงส ารวจโดยการเกบรวบรวมขอมลดวยแบบสอบถามจากกลมตวอยาง และการสมภาษณเชงลกกลมตวอยางเพอยนยนผลการศกษาจากแบบสอบถาม เพอศกษาถงปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ผวจยไดออกแบบแบบสอบถามจากการทบทวนวรรณกรรม ทฤษฎและงานวจยทเกยวของ และเมอไดขอมลแลวจงท าการวเคราะหขอมลตามวธทางสถต โดยใชโปรแกรม SPSS และการวเคราะหสรปผลจากการสมภาษณเชงลก ทงนผวจยไดก าหนดรปแบบของการด าเนนการวจยตามขนตอนดงตอไปน

3.1 ลกษณะของประชากร การก าหนดขนาดของกลมตวอยาง และการเลอกกลมตวอยาง

3.2 ตวแปรทใชในการวจย 3.3 สมมตฐานการวจย 3.4 เครองมอทใชในการศกษาวจย 3.5 การเกบรวบรวมขอมล 3.6 การวเคราะหขอมล

3.1 ลกษณะของประชากร และการก าหนดขนาดของกลมตวอยาง

3.1.1 กลมประชากรเปาหมาย ประชากรทเปนกลมเปาหมายในการศกษาครงนคอ กลม Gen Y ในวยท างาน

คอมอายตงแต 22-37 ป (เกดระหวางป พ.ศ. 2524-2539) จากสถตจ านวนประชากรจ าแนกตามรายอายทวประเทศของกรมการปกครอง กระทรวงมหาดไทย ในเดอนธนวาคม พ.ศ. 2560 พบวาจ านวนประชากรทมอายระหวาง 22-37 ป ในป พ.ศ. 2560 ทงเพศชายและเพศหญง มจ านวน 15,273,929 คน

3.1.2 การก าหนดขนาดของกลมตวอยาง การศกษาวจยครงนเปนการศกษากลมตวอยางจากประชากรคน Gen Y วย

ท างาน มอายระหวาง 22-37 ป เนองจากทราบจ านวนประชากรทตองการศกษาไดแนนอน ดงนน

Ref. code: 25605902030062VCD

21 การก าหนดขนาดของกลมตวอยางในการศกษาวจยครงนจงใชการค านวณขนาดตวอยางของ Taro Yamane โดยก าหนดคาความคลาดเคลอนในการสมตวอยางทยอมรบไดเทากบ 5% หรอ e = 0.05

𝑛 =𝑁

1 + 𝑁𝑒2

โดย n = ขนาดของกลมตวอยางทค านวณได

N = จ านวนประชากรททราบคา e = คาความคลาดเคลอนทยอมรบได

แทนคาในสตรไดดงน

𝑛 =15,273,929

1 + (15,273,929) (0.05)2

𝑛 = 399.98

ดงนนในการศกษาวจยครงน ทก าหนดคาความคลาดเคลอนในการสมตวอยางทระดบรอยละ 0.05 ขนาดของกลมตวอยางทเหมาะสมจากการค านวณไดเทากบ 400 ตวอยาง

3.2 ตวแปรทใชในการวจย

ตวแปรทใชในการศกษาวจยครงนประกอบดวยตวแปรอสระและตวแปรตาม ดงน 3.2.1 ตวแปรอสระ

1. ปจจยดานระดบทกษะทางการเงน 2. ปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย

3.2.2 ตวแปรตาม ตวแปรตามในการศกษาวจยครงนคอ ระดบการออมและพฤตกรรมการออมของ

คน Gen Y

Ref. code: 25605902030062VCD

22 3.3 สมมตฐานการวจย

จากการศกษาแนวคด ทฤษฎ และทบทวนวรรณกรรมจงไดเลอกปจจยทนาสนใจและ

เกยวของสมพนธกบพฤตกรรมการออมของคน Gen Y โดยสรปไดดงน ปจจยสวนบคคลดานระดบรายไดและอาชพ พบวาระดบรายไดทแตกตางกนมระดบ

การออมทแตกตางกน รวมถงการทบคคลมระดบรายทแนนอนและมรายไดเพมเตมจากรายไดหลก มแนวโนมทจะออมมากขน ซงเกยวเนองมายงอาชพ การทบคคลมอาชพท มนคง เชนอยในระบบราชการกมแนวโนมทจะมการออมอยางตอเนองสม าเสมอ

ปจจยดานระดบทกษะทางการเงน เปนการวดความรความเขาใจในเรองการจดการการเงน โดยความรความเขาใจทางการเงนสงผลตอพฤตกรรมการออมในแง สดสวนเงนออม จ านวนเงนออม ระยะเวลาในการออม รวมถงมผลการศกษาวาผทมความรเกยวกบการเงนและผลตภณฑทางการเงนจะมแนวโนมเปนผทออมเงน

ปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย มการศกษาพบวากลมตวอยางอาย 25-35 ป มการตระหนกถงความส าคญของการวางแผนเกษยณอาย และมการออมเพอเตรยมพรอมกบการเกษยณ

ดงนนจงสามารถสรปสมมตฐานไดดงน สมมตฐานท 1 ระดบรายไดสงผลตอพฤตกรรมการออม สมมตฐานท 2 อาชพสงผลตอพฤตกรรมการออม สมมตฐานท 3 ปจจยดานระดบทกษะทางการเงนทสงผลตอระดบการออม สมมตฐานท 4 ปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายสงผลตอ

ระดบการออม 3.4 เครองมอทใชในการศกษาวจย

เครองมอทใชในการเกบรวบรวมขอมลเพอการศกษาวจยในครงนไดแก 3.4.1 แบบสอบถาม (Questionnaire)

แบบสอบถามเรองปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ซงผวจยสรางขนจากการทบทวนวรรณกรรมทเกยวของ โดยรายละเอยดในแบบสอบถามแบงออกเปน 5 สวนดงน

Ref. code: 25605902030062VCD

23

สวนท 1 ค าถามคดกรอง เปนการถามค าถามคดกรองผตอบแบบสอบถามเบองตน โดยลกษณะเปนแบบเลอกตอบ (Check List) จ านวน 1 ขอ

สวนท 2 ค าถามทวไปเกยวกบพฤตกรรมการออม เปนการถามค าถามทวไปเกยวกบพฤตกรรมการออมของผตอบแบบสอบถาม มลกษณะเตมค าตอบและเลอกรายการทตรงกบผตอบแบบสอบถาม จ านวน 8 ขอ

สวนท 3 ระดบทกษะทางการเงน เปนค าถามเพอวดระดบทกษะทางการเงนของผตอบแบบสอบถาม โดยผวจยไดใชค าถามตามแนวทางของธนาคารแหงประเทศไทย ทใชในการส ารวจระดบทกษะทางการเงนของคนไทย ในป 2556 รวมกบส านกงานสถตแหงชาต โดยจะแบงออกเปน 3 ตอนยอยๆ ไดแก สวนความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงน โดยค าถามมทงแบบใหเลอกค าตอบจากทก าหนดให (Check List) แบบเตมค าตอบ (Completion) และแบบมาตราสวนประมาณคา (Rating Scale) จ านวนทงสน 22 ขอ

สวนท 4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย เปนการประเมนผตอบแบบสอบถามวามความรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายอยางไร เปนแบบสอบถามแบบมาตราสวนประมาณคา (Rating Scale) จ านวน 8 ขอ

สวนท 5 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม เปนแบบสอบถามแบบเลอกตอบ (Check List) และแบบเตมค าตอบ (Completion) จ านวน 6 ขอ

3.4.2 การสมภาษณเชงลกกลมตวอยาง ค าถามท ใชในการสมภาษณจะเปนชดค าถามทมท งค าถามปลายปดและ

ปลายเปดทเกยวของกบพฤตกรรมการออม ความคดเหนเกยวกบการวางแผนทางการเงนเพอเตรยมการเกษยณอาย ความส าคญของการออม โดยมแนวค าถามมาจากการทบทวนวรรณกรรมและแบบสอบถามทใชในการวจยเชงปรมาณ ส าหรบการเลอกใชการสมภาษณมวตถประสงคเพอใหผใหสมภาษณมอสระในการใหขอมล สามารถอธบายและใหความคดเหนของตนเองได โดยกลมตวอยางจะเปนกลมเดยวกบกลมตวอยางของการวจยเชงปรมาณ จ านวน 5 คน โดยการสมตวอยางใชวธการเลอกตวอยางตามสะดวก (Convenience Sampling) ค าถามทใชมดงตารางท 3.1

Ref. code: 25605902030062VCD

24 ตารางท 3.1 ค าถามทใชในการสมภาษณ

หวขอค าถาม ค าถาม

1. พฤตกรรมการออม ทานคดวาคน Gen Y มพฤตกรรมการใชเงนและการออมเงนอยางไร ทานคดวาปจจยใดทจะกระตนใหทานและคน Gen Y สนใจการออม และมพฤตกรรมการออมทดยงขน

2. ทกษะ/ความรทางการเงน ทานคดวาคน Gen Y ปจจบนมความรความเขาใจในเรองการเงนในระดบใด และทานมความรความเขาใจในเรองนในระดบใด ทานคดวาความรทางการเงนมความส าคญอยางไร ความรทางการเงนสมพนธกบวนยทางการเงนหรอไมทานคดวาควรมการสงเสรมความรทางการเงนอยางไร

3. แผนการเงนกบการเกษยณอาย

ทานคดวาเงนทใชด ารงชวตในวยเกษยณควรจะมาจากแหลงใด ทานมการเตรยมพรอมหรอวางแผนในเรองนอยางไร

3.5 การเกบรวบรวมขอมล

การศกษาวจยครงน ผ วจยเกบรวบรวมขอมลปฐมภมจากกลมตวอยางโดยใช

แบบสอบถาม ท าการเกบขอมลจากกลมตวอยางแบบสมจากการท าแบบสอบถามโดยตรง และการท าแบบสอบถามผานทางอนเตอรเนต (Google Form) โดยมการกระจายแบบสอบถามผานทางชองทางออนไลน Social Network ตางๆ เพอใหสามารถเขาถงกลมเปาหมายได รวมถงมการสมภาษณเชงลกกลมตวอยางดวย

3.6 การวเคราะหขอมล

มการประมวลผลขอมลดวยโปรแกรม SPSS และสถต ในการว เคราะห โดยม

รายละเอยดดงน 3.6.1 ขอมลทวไปของกลมตวอยาง

ขอมลทวไปของกลมตวอยาง ประกอบดวย เพศ อาย อาชพ รายได โดยใชสถตเชงพรรณนา ไดแก การแจกแจงความถ คารอยละ คาเฉลย และคาสวนเบยงเบนมาตรฐาน

Ref. code: 25605902030062VCD

25

3.6.2 พฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง พฤตกรรมการออมของกลมตวอยางประกอบดวยขอมล ระดบการออม รปแบบ

การออม วตถประสงคของการออม ปจจยทใชพจารณาเลอกรปแบบการออม และแหลงขอมลทใชประกอบการตดสนใจในการออม ใชสถตเชงพรรณนา ไดแก การแจกแจงความถ คารอยละ คาเฉลย และคาสวนเบยงเบนมาตรฐาน โดยการก าหนดคาคะแนน คดเปนคะแนนเตมทงหมด 10 คะแนน แบงระดบการออมออกเปน 3 ระดบ คอ ระดบการออมสง มคะแนนอยในชวง 8-10 คะแนน ระดบการออมปานกลาง มคะแนนอยในชวง 4-7 คะแนน และระดบการออมต า มคะแนนอยในชวง 0-3 คะแนน โดยการคดคะแนนในแตละค าถามเปนดงน

ขอค าถาม คะแนน

ปจจบนทานมเงนออม ใช ไมใช

ใช = 1 คะแนน ไมใช = 0 คะแนน

หากทานไมมรายไดหลกแลว ทานคดวาเงนออมของทานจะเพยงพอส าหรบด ารงชวตอยไดนานเทาใด 0-3 เดอน 3-6 เดอน 6-9 เดอน 9-12 เดอน 1 ป ขนไป

0-3 เดอน = 0 คะแนน 3-6 เดอน = 1 คะแนน 6-9 เดอน = 1 คะแนน 9-12 เดอน = 1 คะแนน 1 ป ขนไป = 1 คะแนน

โดยปกตแลวทานมวธจดสรรเงนออมอยางไร ออมกอน ทเหลอจงน าไปใชจาย หลงหกคาใชจาย ทเหลอคอเงนออม

ออมกอน ทเหลอจงน าไปใชจาย = 1 คะแนน หลงหกคาใชจาย ทเหลอคอเงนออม = 0 คะแนน

สดสวนของเงนออมตอเดอนของทาน คดเปนประมาณก % ของรายได ทงนรวมถงการออมภาคบงคบ เชน กบข. กองทนประกนสงคม และกองทนส ารองเลยงชพ นอยกวา 5% 5%-10% 10%-15% 15%-20% 20%-30% 30%-40% 40% ขนไป

นอยกวา 5% = 0 คะแนน 5%-10% = 1 คะแนน 10%-15% = 2 คะแนน 15%-20% = 3 คะแนน 20%-30% = 4 คะแนน 30%-40% = 5 คะแนน 40% ขนไป = 6 คะแนน

Ref. code: 25605902030062VCD

26

ขอค าถาม คะแนน

ในชวงปทผานมา ทานมการออมเงนในรปแบบใดบาง เงนฝากออมทรพย เงนฝากประจ า กองทนรวม RMF LTF พนธบตรรฐบาล สลากออมทรพย ทองค า บญชซอขายหลกทรพย อนๆ ระบ

1 รปแบบ = 0 คะแนน 2 รปแบบขนไป = 1 คะแนน

3.6.3 ระดบทกษะทางการเงน

ระดบทกษะทางการเงน แบงออกเปน 3 ดานยอยๆ ไดแก ความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงน ท าการคดคะแนนออกมาในแตละตอนโดยแตละตอนจะมคะแนนเตมเทากบ 10 คะแนน 9 คะแนน และ 5 คะแนน ตามล าดบ รวมคะแนนเตม 24 คะแนน โดยการวเคราะหขอมลในสวนนไดแก คาสงสด คาต าสด และคาเฉลย ส าหรบการใหคะแนนในแตละขอมรายละเอยดดงน

3.6.3.1 ความรทางการเงน ประกอบดวยค าถามทงหมด 10 ขอ แตละขอมคะแนน 1 คะแนน โดย

ค าตอบทถกตองจะไดรบคะแนน 1 คะแนน รวม 10 ขอ ทงหมด 10 คะแนน

ค าถาม ค าตอบ

สมมตวาทานมพนอง 5 คน (รวมตวทานดวย) และทานไดรบเงนมา 1,000 บาท ถาทานตองแบงเงนนใหทานและพนองคนละเทาๆ กน แตละคนจะไดรบเงนคนละเทาไหร

200 บาท

สมมตวาพนองทกคนตองรอ 1 ปถงจะไดรบสวนแบงจากจากเงน 1,000 บาท และถาอตราเงนเฟอเทากบ 2% ในอก 1 ปขางหนา เงนจ านวนดงกลาวจะสามารถใชซอของไดเทาใดในวนน ใชซอของไดมากกวา 1,000 บาท ใชซอของไดมลคาเทาเดม ใชซอของไดมลคานอยกวา 1,000 บาท ขนอยกบวาจะซอของอะไร ไมทราบ

ใชซ อของไดม ลค าน อยกวา 1,000 บาท หรอขนอยกบวาจะซอของอะไร

Ref. code: 25605902030062VCD

27

ค าถาม ค าตอบ สมมตวาทานยมเงนเพอน 100 บาทในวนน และเพอนใหทานน าเงนมาคน 120 บาทในอก 1 ปขางหนา ทานจายดอกเบยใหแกเพอนในการยมเงนครงนเทาไหร

20 บาท หรอรอยละ 2

สมมตวาทานฝากเงนเขาบญชออมทรพย 100 บาท โดยจะไดดอกเบย 2% ตอปทบตนปละ 1 ครง ทานคดวาเมอครบ 1 ป ทานจะมเงนในบญชรวมดอกเบยเปนจ านวนเทาไหร (โดยทานไมมการฝากเพมหรอถอนเงนเลย)

102 บาท

ตอจากค าถามกอนหนา ทานคดวาเมอครบ 5 ป ทานจะมเงนในบญชรวมดอกเบยเปนจ านวนเทาไหร (โดยไมมการฝากเพมหรอถอนเงนเลย) มากกวา 110 บาท เทากบ 110 บาท นอยกวา 110 บาท ไมสามารถตอบไดจากขอมลทใหมา ไมทราบ

มากกวา 110 บาท

การลงทนทใหผลตอบแทนคาดหวงทสงยอมน ามาซงความเสยงทสงดวยเชนกน จรง ไมจรง ไมทราบ

จรง

อตราเงนเฟอทสงหมายถงตนทนคาครองชพกสงขนเชนเดยวกน จรง ไมจรง ไมทราบ

จรง

Ref. code: 25605902030062VCD

28


เราสามารถลดความเสยงจากการลงทนในหนสามญโดยการลงทนในหนหลายๆ กลมทแตกตางกน จรง ไมจรง ไมทราบ

จรง

หนสามญมความเสยงนอยกวาหนก จรง ไมจรง ไมทราบ

ไมจรง

ในป 2561 สถาบนคมครองเงนฝาก คมครองเงนฝากในกรณทสถาบนการเงนดงกลาวปดกจการ/ลมละลาย เปนวงเงนสงสดไมเกน 1 ลานบาท จรง ไมจรง ไมทราบ

ไมจรง

3.6.3.2 พฤตกรรมทางการเงน

สวนนมคะแนนเตม 9 คะแนน โดยค าถามและการใหคะแนนในแตละขอเปนดงน

ค าถาม ค าตอบ ในกรณททานตองการใชผลตภณฑทางการเงน/การลงทน เชน เงนฝาก สนเชอ บตรเครดต กองทนรวม การเปดบญชซอขายหลกทรพย โดยทวไปแลวทานมวธในการตดสนใจเลอกใชผลตภณฑดงกลาวอยางไร ทานเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากหลายๆ บรษท/ผใหบรการ ทานเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากบรษท/ผใหบรการเพยงรายเดยว

ทานเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากหลายๆ บรษท/ผใหบรการ = 2 คะแนน ทานเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากบรษท/ผใหบรการเพยงรายเดยว = 1 คะแนน

Ref. code: 25605902030062VCD

29


ทานไมไดเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑทางการเงนเทาใดนก ทานเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กน แตไมมอนใดทตรงกบความตองการของทาน กอนททานจะซอของบางอยาง ทานไตรตรองอยางถถวนวามเงนพอจายได เหนดวย คอนขางเหนดวย เฉยๆ ไมคอยเหนดวย ไมเหนดวย

เหนดวย = 1 คะแนน คอนขางเหนดวย = 1 คะแนน เฉยๆ = 0 คะแนน ไมคอยเหนดวย = 0 คะแนน ไมเหนดวย = 0 คะแนน

ทานช าระเงนคาใชจายตางๆ ตรงเวลา

เหนดวย คอนขางเหนดวย เฉยๆ ไมคอยเหนดวย ไมเหนดวย


ทานดแลการเงนของตนเองอยางใกลชด เหนดวย คอนขางเหนดวย เฉยๆ ไมคอยเหนดวย ไมเหนดวย


เงนนนเปนสงทมไวเพอใชจาย เหนดวย คอนขางเหนดวย เฉยๆ ไมคอยเหนดวย ไมเหนดวย


Ref. code: 25605902030062VCD

30

ค าถาม ค าตอบ ในชวง 1 ป ทผานมา ทานเคยประสบปญหาเงนไมพอใชจายหรอไม ? (ถาตอบใชหรอไมทราบท าขอตอไป ถาตอบไมใชใหเวนขอตอไป) ใช ไมใช ไมทราบ

ใช = 0 คะแนน ไมใช = 1 คะแนน ไมทราบ = 0 คะแนน

เมอทานมรายไดไมพอกบคาใชจายในแตละเดอน ทานจะท าอยางไร (ตอบเพยง 1 ขอ) ถอนเงนจากบญชทเกบไว ท างานลวงเวลา ขอยมจากครอบครวหรอเพอน ขอยมจากนายจาง น าสงของมคาไปจ าน า/จ านอง กจากสหกรณออมทรพย ใชบตรเครดตซอของ/กดเงนสดแทน ใชบรการสนเชอสวนบคคลในระบบ กยมเงนจากเงนกนอกระบบ ช าระคาใชจายตางๆ ชาลงหรองดจาย อนๆ ระบ

ให 1 คะแนน ส าหรบค าตอบทไมใชการกยมเงน

ค าถามในสวน พฤตกรรมการออมเงน เกยวกบรปแบบการออมเงน

ให 1 คะแนน ส าหรบมการออมเงน 1 รปแบบขนไป

ใครเปนผตดสนใจเรองการใชเงนในครวเรอน (ตอบเพยง 1 ขอ) ตนเอง คสมรส/แฟน สมาชกครอบครวคนอนๆ ตนเองและสมาชกครอบครวคนอนๆ ไมมใครตดสนใจ ไมทราบ

ค าตอบท แสดงวามสวนรวมในการตดสนใจส าหรบในขอน และค าตอบวามการท ารายรบรายจายส าหรบขอถดไป รวม 2 ขอ ได 1 คะแนน

ปจจบนครอบครวของทาน มการท าบญชรายรบรายจายหรอไม ม ไมม ไมทราบ

Ref. code: 25605902030062VCD

31

3.6.3.3 ทศนคตทางการเงน สวนนมคะแนนเตม 5 คะแนน โดยคดมาจากคะแนนเฉลยจากการตอบ

ค าถามแบบ Rating Scale


ทานคดถงแตเรองคาใชจายในวนน วนพรงนเอาไวคอยคดทหลง เหนดวย คอนขางเหนดวย เฉยๆ ไมคอยเหนดวย ไมเหนดวย


ทานมความสขในการใชเงนมากกวาเกบออมเพออนาคต เหนดวย คอนขางเหนดวย เฉยๆ ไมคอยเหนดวย ไมเหนดวย


ทานตงเปาหมายการเงนระยะยาวและพยายามท าใหไดตามเปาหมายทตงไว เหนดวย คอนขางเหนดวย เฉยๆ ไมคอยเหนดวย ไมเหนดวย


Ref. code: 25605902030062VCD

32

3.6.4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย ตอนนใหคะแนนจากการประเมนแบบ Likert Scale โดยก าหนดเกณฑการให

คะแนนดงน คาคะแนน 1 หมายถง ไมเหนดวย คาคะแนน 2 หมายถง ไมคอยเหนดวย คาคะแนน 3 หมายถง เฉยๆ คาคะแนน 4 หมายถง คอนขางเหนดวย คาคะแนน 5 หมายถง เหนดวย จากนนแปลความหมายคาคะแนนเปนระดบความตระหนกรบรเกยวกบการ

วางแผนเกษยณอาย ออกเปน 5 ระดบ โดยใชหลกในการพจารณาคอ

คะแนนสงสด−คะแนนต าสด

จ านวนชน =

5−1

5 = 0.80

ดงนนจงแปลความหมายของระดบคะแนนไดดงน คะแนนเฉลย 1.00-1.80 = ระดบต ามาก คะแนนเฉลย 1.81-2.60 = ระดบต า คะแนนเฉลย 2.61-3.40 = ระดบปานกลาง คะแนนเฉลย 3.41-4.20 = ระดบสง คะแนนเฉลย 4.21-5.00 = ระดบสงมาก

3.6.5 การทดสอบสมมตฐาน การทดสอบสมมตฐานในการวจยนแบงเปน 2 ตอนยอยดงนคอ การวเคราะห

เพอหาความสมพนธของขอมลสวนบคคล ไดแก ระดบรายไดตอเดอน และอาชพ กบพฤตกรรมการออม และการวเคราะหปจจยดานระดบทกษะทางการเงน และปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

Ref. code: 25605902030062VCD

33

บทท 4 ผลการวจย

งานวจยนมวตถประสงคเพอศกษาปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออม

ของคน Gen Y โดยไดท าการเกบรวบรวมขอมลมาประมวลผลและวเคราะหคาทางสถต โดยจะแบงผลการวเคราะหขอมลออกเปนสวนตางๆ ดงน

4.1 ขอมลลกษณะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยาง 4.2 ขอมลพฤตกรรมการออม 4.3 คะแนนระดบทกษะทางการเงน ประกอบดวย 3 ตอนยอย ไดแก คะแนนความร

ทางการเงน คะแนนพฤตกรรมทางการเงน และคะแนนทศนคตทางการเงน 4.4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย 4.5 การทดสอบสมมตฐาน 4.6 ผลการรวบรวมขอมลจากการสมภาษณ

4.1 ขอมลลกษณะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยาง

การเกบรวบรวมขอมลในการวจยครงน เปนการเกบขอมลโดยใชแบบสอบถาม โดย

ได รบแบบสอบถามท ม คว ามครบถ วนสมบ รณ ท งหมด 400 ชด โดยขอมลล กษณ ะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยางเปนดงน ตารางท 4.1 ลกษณะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยาง

ลกษณะทางประชากรศาสตร จ านวน (คน) รอยละ 1. เพศ

ชาย 213 53.3

หญง 187 46.8 รวม 400 100.0

Ref. code: 25605902030062VCD

34 ตารางท 4.1 ลกษณะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยาง (ตอ)

ลกษณะทางประชากรศาสตร จ านวน (คน) รอยละ

2. อาชพ จ านวน (คน) รอยละ ขาราชการ

พนกงานรฐวสาหกจ 22 5.5

พนกงานบรษทเอกชน 289 72.3 ประกอบอาชพอสระ 24 6.0

เจาของธรกจสวนตว/ ครอบครว 14 3.5 อนๆ 11 2.8

รวม 400 100.0

3. รายไดรวมตอเดอน จ านวน (คน) รอยละ <=9,000 บาท 5 1.3

9,001-15,000 บาท 12 3.0

15,001-20,000 บาท 68 17.0 20,001-30,000 บาท 159 39.8

30,001-40,000 บาท 68 17.0

40,001-50,000 บาท 37 9.3 >50,000 บาท 51 12.8

รวม 400 100.0

จากตารางท 4.1 พบวา ลกษณะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยางเปนเพศชาย รอยละ 53.3 เพศหญงรอยละ 46.8 สวนใหญประกอบอาชพพนกงานบรษทเอกชน โดยคดเปนรอยละ 72.3 ส าหรบอาชพอนๆ ไดแก ขาราชการ พนกงานรฐวสาหกจประกอบอาชพอสระ เจาของธรกจสวนตว/ ครอบครว มเปนสวนนอย คดเปนรอยละ 10 รอยละ 5.5 รอยละ 6 และรอยละ 3.5 ตามล าดบ ทงนในดานระดบรายไดรวมตอเดอน กลมตวอยางสวนใหญ รอยละ 39.8 มรายไดรวมตอเดอนอยในระดบ 20,001-30,000 บาท รองลงมาคอระดบรายไดรวมตอเดอน 15,001-20,000 บาท และ30,001-40,000 บาท เทากนทรอยละ 17 ส าหรบระดบรายไดรวมตอเดอนนอยกวา 9,000 บาท คดเปนสดสวนนอยทสดทรอยละ 1.3 หรอกลาวไดวามกลมตวอยางทมระดบรายไดรวมตอเดอนนอยกวาเงนเดอนขนต าระดบปรญญาตร (15,000 บาท) อยรอยละ 4.3 ของกลมตวอยางทงหมด

Ref. code: 25605902030062VCD

35 4.2 ขอมลพฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง ตารางท 4.2 ขอมลพฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง

ขอมลพฤตกรรมการออม จ านวน (คน) รอยละ

1. ทานมเงนออมหรอไม ม 377 94.3

ไมม 23 5.8 รวม 400 100.0

2. หากทานไมมรายไดหลก ทานคดวาเงนออมของทานจะเพยงพอส าหรบด ารงชวตอยไดนานเทาใด

0-3 เดอน 45 11.3 3-6 เดอน 124 31.0

6-9 เดอน 118 29.5 9-12 เดอน 53 13.3

12 เดอนขนไป 60 15.0 รวม 400 100.0

3. วธจดสรรเงนออม ออมกอน ทเหลอจงน าไปใชจาย 323 80.8

หลงหกคาใชจาย ทเหลอคอเงนออม 77 19.3 รวม 400 100.0

4. สดสวนของเงนออมตอเดอนของทาน คดเปนประมาณก % ของรายได

<5% 33 8.3 5%-10% 84 21.0

10%-15% 105 26.3

15%-20% 95 23.8 20%-30% 56 14.0

30%-40% 15 3.8 >40% 12 3.0

รวม 400 100.0

Ref. code: 25605902030062VCD

36 ตารางท 4.2 ขอมลพฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง (ตอ)

ขอมลพฤตกรรมการออม จ านวน (คน) รอยละ

5. วตถประสงคหลกในการออมเงน เพอการเกษยณ 102 25.5

เพอซอทอยอาศย 29 7.3 เพอซอรถยนต 14 3.5

เพอการทองเทยว 43 10.8 เพอซอสนคา 62 15.5

เพอการศกษา 21 5.3 เพอกรณฉกเฉนหรอเจบปวย 106 26.5

อนๆ 23 5.8 รวม 400 100.0

6. ปจจยทใชพจารณาในการตดสนใจเลอกรปแบบการออม

ระดบความเสยง 35 8.8 อตราผลตอบแทน 263 65.8

ระยะเวลาการออม 41 10.3 ความยากงายในการท าความเขาใจผลตภณฑ 61 15.3

รวม 400 100.0 7. แหลงขอมลขาวสารทใชประกอบการตดสนใจเลอก

รปแบบการออม

อนเตอรเนต 145 36.3

ประสบการณของตนเอง 181 45.3 พนกงานขาย/ตวแทน/เจาหนาท 16 4.0

เพอน 58 14.5 รวม 400 100.0

จากตารางท 4.2 เกยวกบขอมลพฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง ในดานการมเงน

ออมพบวากลมตวอยางถามสวนใหญรอยละ 94.3 เปนผมเงนออม มผตอบแบบสอบถามสวนนอยเทานน คดเปนรอยละ 5.8 ไมมเงนออม ในจ านวนเงนออมผานค าถามถาไมมรายไดหลกแลว เงนออมจะใชด ารงชพไดนานเทาใด กลมตวอยางสวนใหญคดวาเงนออมของตนจะสามารถใชด ารงชพไดนาน 3-6 เดอน คดเปนรอยละ 31 รองลงมารอยละ 29.5 ของกลมตวอยางคาดการณวาเงนออมของ

Ref. code: 25605902030062VCD

37 ตนเองสามารถใชด ารงชพไดในระดบ 6-9 เดอน นอกจากนกลมตวอยางรอยละ 11.3 คาดการณวาเงนออมของตนเองสามารถใชด ารงชพไดไมเกน 3 เดอน

ในดานวธการจดสรรเงนออม พบวากลมตวอยางสวนใหญถงรอยละ 80 ออมเงนกอนทจะน าไปใชจาย ส าหรบสดสวนของเงนออมตอระดบรายไดตอเดอน ทงนรวมการออมภาคบงคบ เชน กองทนประกนสงคม กบข. หรอกองทนส ารองเลยงชพ แลว พบวากลมตวอยางกวารอยละ 30 มการออมคดเปนสดสวนไมเกนรอยละ 10 ของรายไดตอเดอน และมกลมตวอยางทมการออมในระดบมากกวารอยละ 30 ของรายไดตอเดอน คดเปนเพยงรอยละ 6.8 โดยสดสวนของเงนออมตอระดบรายไดตอเดอนทมกลมตวอยางมากทสดคอในระดบรอยละ 10-15 และรอยละ 15-20 ของรายไดตอเดอน ซงคดเปนรอยละ 26.3 และรอยละ 23.8 ตามล าดบ

ในดานวตถประสงคหลกในการออมเงน พบวากลมตวอยางมการออมเงนเพอการเกษยณและเพอกรณฉกเฉนและเจบปวยมากทสด คดเปนรอยละ 25.5 และ 26.5 ตามล าดบ และในดานปจจยทใชเลอกรปแบบการออม พบวาอตราผลตอบแทนเปนปจจยทกลมตวอยางใชในการพจารณาเลอกรปแบบการออมมากทสด คดเปนรอยละ 65.8 รวมถงหากพจารณาในดานแหลงขอมลขาวสารท ใชประกอบการตดสนใจเลอกรปแบบการออม พบวากลมตวอยางรอย ละ 45.3 ใชประสบการณของตนเองในการตดสนใจมากทสดในการเลอกรปแบบการออม ตารางท 4.3 รปแบบการออมของกลมตวอยาง

รปแบบการออมของกลมตวอยาง ความถ รอยละ

เงนฝากออมทรพย 305 31.1

เงนฝากประจ า 66 6.7 กองทนรวม 139 14.2

RMF 103 10.5

LTF 126 12.8 พนธบตรรฐบาล 64 6.5

สลากออมทรพย 3 0.3

บญชซอขายหลกทรพย 84 8.6 ทองค า 59 6.0

อนๆ 32 3.3 รวม 100.0

Ref. code: 25605902030062VCD

38

จากตารางท 4.3 พจารณารปแบบการออมทกลมตวอยางเลอกใชในชวงเวลา 1 ปทผานมา โดยขอค าถามสามารถเลอกตอบไดหลายขอจงเปรยบเทยบความถของแตละรปแบบทถกเลอก พบวากลมตวอยางสวนใหญมการออมเงนผานรปแบบเงนฝากออมทรพย คดเปนรอยละ 31.1 แตถาหากพจารณาการออมเงนผานกองทน ทงกองทนเปด RMF และ LTF ทมกลมตวอยางเลอกใชในการออมเงน พบวาคดเปนถงรอยละ 37.5 ซงมากกวาเงนฝากออมทรพยเลกนอย ตารางท 4.4 คะแนนระดบการออม

ตารางท 4.5 คาเฉลยคะแนนระดบการออม

ตวแปรตาม Mean Std. Deviation การแปลคา คะแนนระดบการออม 5.8125 1.89111 ระดบการออม

ปานกลาง

จากนนเมอท าการแปลงคาคะแนนระดบการออมแลวพบวา คะแนนระดบการออมของกลมตวอยางมคาเฉลย 5.8 อยในระดบการออมปานกลาง ตามตารางท 4.4 และเมอพจารณาระดบการออมตามความถของกลมตวอยาง กลมตวอยางสวนใหญมคะแนนในระดบการออมต า รอยละ 12 ระดบการออมปานกลาง รอยละ 72 และระดบการออมสง รอยละ 16 ตามล าดบ ตามตารางท 4.5

ระดบการออม จ านวน (คน) รอยละ

ระดบการออมต า 48 12.0 ระดบการออมปานกลาง 288 72.0

ระดบการออมสง 64 16.0

รวม 400 100.0

Ref. code: 25605902030062VCD

39 4.3 คะแนนระดบทกษะทางการเงน

ในการวดระดบทกษะทางการเงนจะประกอบดวยค าถาม 3 สวน ไดแก ความรทาง

การเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงน 4.3.1 ความรทางการเงน

ตารางท 4.6 ความรทางการเงน 1. ความรทางการเงน

1. สมมตวาทานมพนอง 5 คน (รวมตวทานดวย) และทานไดรบเงนมา 1,000 บาท ถาทานตองแบงเงนนใหทานและพนองคนละเทาๆ กน แตละคนจะไดรบเงนคนละเทาไหร

จ านวน (คน) รอยละ

ตอบถก 393 98.3

ตอบผด 7 1.8 รวม 400 100.0

2. จากขอ 1. สมมตวาพนองทกคนตองรอ 1 ปถงจะ ไดรบสวนแบงจากจากเงน 1,000 บาท และถาอตราเงนเฟอเทากบ 2% ในอก 1 ปขางหนา เงนจ านวนดงกลาวจะสามารถใชซอของไดเทาใดในวนน


ตอบถก 321 80.3

ตอบผด 79 19.8 รวม 400 100.0

3. สมมตวาทานยมเงนเพอน 100 บาทในวนน และ เพอนใหทานน าเงนมาคน 120 บาทในอก 1 ปขางหนา ทานจายดอกเบยใหแกเพอนในการยมเงนครงนเทาไหร


ตอบถก 340 85.0

ตอบผด 60 15.0

รวม 400 100.0

Ref. code: 25605902030062VCD

40 ตารางท 4.6 ความรทางการเงน (ตอ)

4. สมมตวาทานฝากเงนเขาบญชออมทรพย 100 บาท โดย จะไดดอกเบย 2% ตอปทบตนปละ 1 ครง ทานคดวาเมอครบ 1 ป ทานจะมเงนในบญชรวมดอกเบยเปนจ านวนเทาไหร (โดยทานไมมการฝากเพมหรอถอนเงนเลย)


ตอบถก 331 82.8 ตอบผด 69 17.3

รวม 400 100.0

จากตารางท 4.6 แสดงการตอบค าถามของกลมตวอยางในหวขอค าถามดานความรทาง

การเงน พบวาค าถามทกลมตวอยางตอบผดมากทสดคอค าถามเกยวกบ การคมครองเงนฝากของสถาบนคมครองเงนฝาก มกลมตวอยางตอบผดถงรอยละ 83.3 ค าถามทมกลมตวอยางตอบผดรองลงมาเปนอนดบท 2 คอค าถามเกยวกบความเสยงของหนกและหนสามญ มกลมตวอยางตอบผดรอยละ 46.8 และค าถามทมกลมตวอยางตอบผดอนดบท 3 คอค าถามเกยวกบดอกเบยทบตน 5 ป มผตอบผดรอยละ 32 ส าหรบค าถามขอแรกเรองการหาร ยงมกลมตวอยางตอบผดอยจ านวน 7 คน หรอคดเปนรอยละ 1.8 ตารางท 4.7 คาสงสด ต าสด และคาเฉลยของคะแนนความรทางการเงนของกลมตวอยาง

ตวแปรอสระ N Minimum Maximum Mean Std.

Deviation

คะแนนความรทางการเงน 400 3.00 10.00 7.5275 1.44896

จากตารางท 4.7 คะแนนความรทางการเงนของกลมตวอยางจ านวน 400 ราย ม

คาเฉลย 7.52 คะแนน จากคะแนนเตม 10 คะแนน คะแนนต าสด 3 คะแนน ทงนถอวากลมตวอยางมคะแนนความรทางการเงนอยในระดบสง

Ref. code: 25605902030062VCD

41

4.3.2 พฤตกรรมทางการเงน ตารางท 4.8 พฤตกรรมทางการเงน

2. พฤตกรรมทางการเงน

1. วธในการตดสนใจเลอกใชผลตภณฑทางการเงน จ านวน (คน) รอยละ เปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากหลายๆ บรษท/ผใหบรการ

342 85.5

เปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากบรษท/ผใหบรการเพยงรายเดยว

32 8.0

ไมไดเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑทางการเงนเทาใดนก 26 6.5 รวม 400 100.0

2. กอนททานจะซอของบางอยาง ทานไตรตรองอยางถถวนวามเงนพอจายได


เหนดวย 266 66.5

คอนขางเหนดวย 117 29.3 เฉยๆ 17 4.3

รวม 400 100.0

3. ทานช าระเงนคาใชจายตางๆ ตรงเวลา จ านวน (คน) รอยละ เหนดวย 278 69.5


ไมคอยเหนดวย 8 2.0

รวม 400 100.0 4. ทานดแลการเงนของตนเองอยางใกลชด จ านวน (คน) รอยละ



รวม 400 100.0

Ref. code: 25605902030062VCD

42 ตารางท 4.8 พฤตกรรมทางการเงน (ตอ)

5. เงนนนเปนสงทมไวเพอใชจาย จ านวน (คน) รอยละ

เหนดวย 108 27.0 คอนขางเหนดวย 152 38.0

เฉยๆ 26 6.5

ไมคอยเหนดวย 109 27.3 ไมเหนดวย 5 1.3

รวม 400 100.0 6. ในชวงปทผานมาเคยประสบปญหาเงนไมพอใช

จายหรอไม จ านวน (คน) รอยละ

ใช 175 43.8 ไมใช 225 56.3

รวม 400 100.0 7. เมอรายไดไมพอกบคาใชจายในแตละเดอนจะท า

อยางไร จ านวน (คน) รอยละ

ใชบตรเครดตซอของ/กดเงนสดแทน 55 31.4 กจากสหกรณออมทรพย 6 3.4

ขอยมจากครอบครวหรอเพอน 23 13.1 ช าระคาใชจายตางๆ ชาลงหรองดจาย 6 3.4

ถอนเงนจากบญชทเกบไว 66 37.7

ท างานลวงเวลา 10 5.7 น าสงของมคาไปจ าน า/จ านอง 6 3.4

หางานทมรายไดมากขน 3 1.7

รวม 175 100.0 8. การท าบญชรายรบรายจาย จ านวน (คน) รอยละ

ม 88 22.0

ไมม 302 75.5 ไมทราบ 10 2.5

รวม 400 100.0

Ref. code: 25605902030062VCD

43

จากตารางท 4.8 กลมตวอยางสวนใหญมพฤตกรรมการเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากหลายๆ บรษท/ผใหบรการ กอนการตดสนใจเลอกใชบรการทางการเงน คดเปนรอยละ 85.5 สวนใหญมการไตรตรองกอนการซอสนคา ช าระคาใชจายตางๆ อยางตรงเวลา คดเปนกวารอยละ 90 ขนไป นอกจากนมกลมตวอยางรอยละถง 43.8 ประสบปญหาเงนไมพอใชจายในชวงปทผานมา และสวนใหญเมอเกดปญหาเงนไมพอใชจายจะถอนเงนจากบญชทเกบไว และใชบตรเครดตหรอบตรกดเงนสดแทน คดเปนรอยละ 37.7 และรอยละ 31.4 ตามล าดบ

ตารางท 4.9 คาสงสด ต าสด และคาเฉลยของคะแนนพฤตกรรมทางการเงนของกลมตวอยาง


Deviation

คะแนนพฤตกรรมทางการเงน 400 2.00 9.00 6.6025 1.37813

จากตารางท 4.9 คะแนนพฤตกรรมทางการเงนของกลมตวอยางจ านวน 400 ราย ม

คาเฉลย 6.60 คะแนน จากคะแนนเตม 9 คะแนน คะแนนต าสด 2 คะแนน ทงนถอวากลมตวอยางมคะแนนพฤตกรรมทางการเงนอยในระดบสง

4.3.3 ทศนคตทางการเงน ตารางท 4.10 ทศนคตทางการเงน

3. ทศนคตทางการเงน 1. ทานคดถงแตเรองคาใชจายในวนน วนพรงน

เอาไวคอยคดทหลง จ านวน (คน) รอยละ


คอนขางเหนดวย 27 6.8

เฉยๆ 59 14.8 ไมคอยเหนดวย 202 50.5

ไมเหนดวย 103 25.8

รวม 400 100.0

Ref. code: 25605902030062VCD

44 ตารางท 4.10 ทศนคตทางการเงน (ตอ)

2. ทานมความสขในการใชเงนมากกวาเกบออมเพออนาคต





ไมเหนดวย 60 15.0 รวม 400 100.0

3. ทานตงเปาหมายการเงนระยะยาวและพยายามท าใหไดตามเปาหมายทตงไว





รวม 400 100.0

จากตารางท 4.10 กลมตวอยางสวนใหญไมเหนดวยในการคดเรองการเงนวนตอวน รอยละ 75 เหนความส าคญของการออมมากกวาความสขจากการใชจายเงนโดยไมเกบออม รอยละ 65 และกลมตวอยางสวนใหญรอยละ 82 ตงเปาหมายการเงนระยะยาวและพยายามท าใหไดตามเปาหมาย ตารางท 4.11 คาสงสด ต าสด และคาเฉลยของคะแนนทศนคตทางการเงนของกลมตวอยาง


Deviation

คะแนนทศนคตทางการเงน 400 1.67 5.00 3.8891 0.68030

Ref. code: 25605902030062VCD

45

จากตารางท 4.11 คะแนนทศนคตทางการเงนของกลมตวอยางจ านวน 400 ราย มคาเฉลย 3.88 คะแนน จากคะแนนเตม 5 คะแนน คะแนนต าสด 1.67 คะแนน ทงนถอวากลมตวอยางมคะแนนพฤตกรรมทางการเงนอยในระดบสง

สรปคะแนนระดบทกษะทางการเงนของกลมตวอยางไดเปนดงตารางท 4.12

ตารางท 4.12 สรปคะแนนระดบทกษะทางการเงนของกลมตวอยาง

ตวแปรอสระ Minimum Maximum Mean Std.

Deviation คะแนนความรทางการเงน 3.00 10.00 7.5275 1.44896

คะแนนพฤตกรรมทางการเงน 2.00 9.00 6.6025 1.37813

คะแนนทศนคตทางการเงน 1.67 5.00 3.8891 0.68030 คะแนนระดบทกษะทางการเงน 9.33 22.67 18.0191 2.65315

จากตารางท 4.12 พบวาระดบคะแนนทกษะทางการเงนของกลมตวอยางถอวามคาสง

มาก สามารถอธบายไดวากลมตวอยางซงคอ คน Gen Y ในวยท างาน มความรความเขาใจในเรองการเงนเปนอยางด ทงค าถามเกยวกบความรทางการเงนทเปนเรองของการหาร การค านวณดอกเบยทบตน มลคาของเงนตามกาลเวลาอยางงาย ซงกลมตวอยางสวนใหญสามารถตอบค าถามเกยวกบเรองเหลานได อาจเพราะกลมตวอยางผานการเรยนร ผานการศกษาเรองเหลานมาแลวในระดบชนการศกษาตางๆ ส าหรบในดานพฤตกรรมทางการเงนและทศนคตทางการเงนกถอวามคะแนนอยในระดบคอนขางสงเชนเดยวกน

Ref. code: 25605902030062VCD

46 4.4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย

ตารางท 4.13 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย

ทานตองการเกษยณอายทอายเทาใด (ป) Minimum Maximum Mean

42.00 75.00 57.1775

ตวแปรอสระ Mean Std.

Deviation การแปลคา

1. ทานทราบวาปจจบนประเทศไทยก าลงเขาสสงคมผสงอาย

4.6750 .53861 เหนดวย

2. ทานคดวาเงนทน ามาใชจายในชวตหลงเกษยณควรมาจากเงนออมจากชวงวยท างานเปนหลก

4.0975 .99270 คอนขางเหนดวย

3. ทานไมตองการพงพาสวสดการจากภาครฐหลงเกษยณอาย


4. ทานตองการใชชวตหลงเกษยณโดยไมล าบาก สามารถใชชวตไดตามททานตองการ มคณภาพชวตทด

4.7625 .43193 เหนดวย

5. ทานมการวางแผนเรองการเงนหลงเกษยณอาย 4.0975 .88030 คอนขางเหนดวย

6. ทานคดวาทานสามารถท าตามแผนการออมเพอการเกษยณททานวางไว


ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย 4.2334 .49423 สงมาก

จากตารางท 4.13 เมอพจารณาปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายของกลมตวอยางพบวา กลมตวอยางใหความเหนเรองอายทตองการเกษยณมคาเฉลยอยท 57 ป ส าหรบตวแปรอสระปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย คาเฉลยความเหนสวนใหญอยทระดบคอนขางเหนดวย แปลคาเปนระดบความตระหนกรบร เกยวกบการวางแผนเกษยณอาย ทระดบสงมาก

Ref. code: 25605902030062VCD

47 4.5 การวเคราะหขอมลเพอทดสอบสมมตฐาน

การวเคราะหขอมลเพอทดสอบสมมตฐานจะแบงออกเปน 2 สวนคอ การวเคราะหเพอ

หาความสมพนธของขอมลสวนบคคล ไดแก ระดบรายไดตอเดอน และอาชพ กบพฤตกรรมการออม และการวเคราะหปจจยดานระดบทกษะทางการเงน และปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

4.5.1 การศกษาความสมพนธระหวางขอมลสวนบคคลและพฤตกรรมการออม

ศกษาความสมพนธระหวางขอมลสวนบคคลและพฤตกรรมการออม โดยสถต Chi-square ก าหนดระดบนยส าคญทางสถตท 0.05

สมมตฐานท 1 ระดบรายไดตอเดอนมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y สามารถเขยนเปนสมมตฐานทางสถตไดดงน H0: ระดบรายไดตอเดอนไมมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y H1: ระดบรายไดตอเดอนมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y

ตารางท 4.14 การทดสอบความสมพนธของขอมลสวนบคคลดานระดบรายไดตอเดอนทมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y

คความสมพนธ ระดบรายไดตอเดอนกบ X2 Asymp. Sig.

- การจดสรรเงนออม 6.271 .043

- เงนออมสามารถใชไดนานเทาใด 44.741 .000 - สดสวนเงนออมตอรายไดตอเดอน 56.908 .000

- ปจจยทใชพจารณารปแบบการออม 49.054 .000

- วตถประสงคการออม 60.750 .000

จากตารางท 4.14 ผลการทดสอบความสมพนธระหวางระดบรายไดตอเดอนกบพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ดวยคาสถต Chi-Square พบวาระดบรายไดตอเดอนมความสมพนธกบการจดสรรเงนออม ขนาดของเงนออม สดสวนเงนออมตอรายไดตอเดอน ปจจยทใชพจารณารปแบบการออม และวตถประสงคการออม อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 เนองจากคา Asymp. Sig. ของความสมพนธระหวางระดบรายไดตอเดอนกบพฤตกรรมการออมดานการจดสรรเงนออม ขนาดของเงนออม สดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน ปจจยทใชพจารณารปแบบ

Ref. code: 25605902030062VCD

48 การรออมและ วตถประสงคการออม มคาเทากบ .043, .000, .000, .000 และ .000 ตามล าดบ ซงนอยกวาระดบนยส าคญ .005 ดงนนจงปฏเสธ H0 และยอมรบ H1 ระดบรายไดตอเดอนมผลตอพฤตกรรมการออมดานการจดสรรเงนออม ขนาดของเงนออม สดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน ปจจยทใชพจารณารปแบบการออมและ วตถประสงคการออม โดยรายละเอยดของพฤตกรรมการออมในแตละดานมดงตอไปน

ตารางท 4.15 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบการจดสรรเงนออม

ระดบรายได ตอเดอน

การจดสรรเงนออม X2

(Asymp. Sig.)

ออมกอนคอยใชจาย

หลงหกคาใชจายคอเงนออม

รวม

<=15,000 บาท 11

(2.75) 6

(1.5) 17

(4.25)

15,000-30,000 บาท

178 (44.5)

49 (12.25)

227 (56.75)

30,000 บาทขนไป 134

(33.5) 22

(5.5) 156

(39.0)

รวม 323

(80.75) 77

(19.25) 400

(100.0) 6.271 (.043)

* (รอยละ)

จากตารางท 4.15 พบวากลมตวอยางทมระดบรายไดตอเดอนตงแต 15,000 บาท ขนไปมพฤตกรรมการออมเงนดานการจดสรรเงนออมแบบออมกอนคอยใชจายสงทสด

Ref. code: 25605902030062VCD

49 ตารางท 4.16 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบขนาดของเงนออม


ถาไมมรายไดหลกเงนออมจะใชไดนานเทาใด X2

(Asymp. Sig.) นอยกวา 6 เดอน 6-9 เดอน

9 เดอน ขนไป

รวม

<=15,000 บาท 15

(3.75) 2

(0.5) 0

(0.0) 17

(4.25)

15,000-30,000 บาท

113 (28.25)

68 (17.0)

46 (11.5)

227 (56.75)

30,000 บาท ขนไป

41 (10.25)

48 (12.0)

67 (16.75)

156 (39.0)

รวม 169

(42.25) 118

(29.5) 113

(28.25) 400

(100.0) 44.741 (.000)

* (รอยละ)

จากตารางท 4.16 กลมตวอยางสวนใหญรอยละ 42.25 เงนออมสามารถใชด ารงชวตได

นอยกวา 6 เดอน ถาหากไมมรายไดหลก โดยกลมตวอยางทมรายได 30,000 บาทขนไป เงนออมสามารถใชด ารงชวตอยไดมากกวา 9 เดอน อยในระดบมากทสด

ตารางท 4.17 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบสดสวนของเงนออม

ระดบรายไดตอเดอน สดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน X2

(Asymp. Sig.) <10% 10% -30% 30% ขนไป รวม

<=15,000 บาท 15

(3.8) 2

(0.5) 0

(0.0) 17

(4.3)

15,000-30,000 บาท 82

(20.5) 135

(33.8) 10

(2.5) 227

(56.8)

30,000 บาทขนไป 20

(5.0) 119

(29.8) 17

(4.3) 156

(39.0)

รวม 117

(29.3) 256

(64.0) 27

(6.8) 400

(100.0) 56.908 (.000)

*(รอยละ)

Ref. code: 25605902030062VCD

50

จากตารางท 4.17 กลมตวอยางทมระดบรายไดตอเดอนต ากวา 15,000 บาท สวนใหญออมเงนในสดสวนนอยกวารอยละ 10 ของรายไดตอเดอน ในขณะทกลมตวอยางสวนใหญออมเงนคดเปนสดสวนระหวางรอยละ 10-30 ของรายไดตอเดอนมากทสด ตารางท 4.18 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบปจจยทใชพจารณารปแบบการออม

ระดบรายไดตอเดอน

ปจจยทใชพจารณารปแบบการออม X2

(Asymp. Sig.)

Risk Yield Period Complexity of product

รวม

<=15,000 บาท 5

(1.3) 6

(1.5) 6

(1.5) 0

(0.0) 17

(4.3)

15,000-30,000 บาท

18 (4.5)

137 (34.3)

19 (4.8)

53 (13.3)

227 (56.8)

30,000 บาทขนไป

12 (3.0)

120 (30.0)

16 (4.0)

8 (2.0)

156 (39.0)

รวม 35

(8.8) 263

(65.8) 41

(10.3) 61

(15.3) 400

(100.0) 49.054 (.000)

* (รอยละ)

จากตารางท 4.18 กลมตวอยางทมระดบรายไดตอเดอน 15,000-30,000 บาท ใชอตราผลตอบแทนในการพจารณาเลอกรปแบบการออมมากทสด รองลงมาคอใชความยากงายในการท าความเขาใจผลตภณฑการออม

Ref. code: 25605902030062VCD

51 ตารางท 4.19 การทดสอบความสมพนธของระดบรายไดตอเดอนกบวตถประสงคการออม

ระดบรายไดตอเดอน

วตถประสงคการออม X2

(Asymp. Sig.)

Retirement House, Auto, Education

Buying Goods, Travel, Others

Emergency, Illness

รวม

<=15,000 บาท

0 (0.0)

8 (2.0)

6 (1.5)

3 (0.8)

17 (4.3)

15,000-30,000 บาท

35 (8.8)

29 (7.3)

89 (22.3)

74 (18.5)

227 (56.8)

30,000 บาทขนไป

67 (16.8)

27 (6.8)

33 (8.3)

29 (7.3)

156 (39.0)

รวม 102

(25.5) 64

(16.0) 128

(32.0) 106

(26.5) 400

(100.0) 60.750 (.000)

* (รอยละ)

จากตารางท 4.19 กลมตวอยางทมระดบรายไดตอเดอนนอยกวาหรอเทากบ 15,000 บาท ไมมการออมเงนเพอการเกษยณอายเลย แตกลมตวอยางทมระดบรายไดตอเดอน 30,000 บาทตอเดอนขนไป มการวตถประสงคการออมเพอการเกษยณอายมากทสด

สมมตฐานท 2 อาชพมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y สามารถเขยนเปนสมมตฐานทางสถตไดดงน H0: อาชพไมมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y H1: อาชพมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y

ตารางท 4.20 การทดสอบความสมพนธของขอมลสวนบคคลดานอาชพทมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y

คความสมพนธ อาชพกบ X2 Asymp. Sig. - การจดสรรเงนออม 13.891 .001

- เงนออมสามารถใชไดนานเทาใด 3.850 .427 - สดสวนเงนออมตอรายไดตอเดอน 14.679 .005

- ปจจยทใชพจารณารปแบบการออม 5.412 .492 - วตถประสงคการออม 14.935 .021

Ref. code: 25605902030062VCD

52

จากตารางท 4.20 ผลการทดสอบความสมพนธระหวางอาชพกบพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ดวยคาสถต Chi-Square พบวาอาชพมความสมพนธกบการจดสรรเงนออม สดสวนเงนออมตอรายไดตอเดอน และวตถประสงคการออม อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 เนองจากคา Asymp. Sig. ของความสมพนธระหวางอาชพกบพฤตกรรมการออมดานการจดสรรเงนออม สดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน และวตถประสงคการออม มคาเทากบ .000, .002, และ .000 ตามล าดบ ซงนอยกวาระดบนยส าคญ .005 ดงนนจงปฏเสธ H0 และยอมรบ H1 อาชพมผลตอพฤตกรรมการออมดานการจดสรรเงนออม สดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน และวตถประสงคการออม โดยรายละเอยดของพฤตกรรมการออมในแตละดานมดงตอไปน ตารางท 4.21 การทดสอบความสมพนธของอาชพกบการจดสรรเงนออม

อาชพ การจดสรรเงนออม

X2

(Asymp. Sig.) ออมกอนคอย

ใชจาย หลงหกคาใชจาย

คอเงนออม รวม

ขาราชการ/รฐวสาหกจ 53

(13.3) 9

(2.3) 62

(15.5)

พนกงานบรษทเอกชน 240

(60.0) 49

(12.3) 289

(72.3)

อาชพอสระ/ธรกจสวนตว/ครอบครว/อนๆ

30 (7.5)

19 (4.8)

49 (12.3)

รวม 323

(80.8) 77

(19.3) 400

(100.0) 13.891 (.001)

* (รอยละ) จากตารางท 4.21 พบวากลมตวอยางทมอาชพพนกงานบรษทเอกชนมพฤตกรรม

การออมแบบออมกอนคอยใชจายมากทสด

Ref. code: 25605902030062VCD

53 ตารางท 4.22 การทดสอบความสมพนธของอาชพกบสดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน

อาชพ สดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน

X2

(Asymp. Sig.)

<10% 10% -30%

30% ขนไป

รวม

ขาราชการ/รฐวสาหกจ 22

(5.5) 40

(10.0) 0

(0.0) 62

(15.5)


(19.5) 192

(48.0) 19

(4.8) 289

(72.3)

อาชพอสระ/ธรกจสวนตว/ครอบครว/อนๆ

17 (4.25)

24 (6.0)

8 (2.0)

49 (12.2)

รวม 117

(29.3) 256

(64.0) 27

(6.8) 400

(100.0) 14.679 (.005)

* (รอยละ)

จากตารางท 4.22 พบวากลมตวอยางอาชพขาราชการ/พนกงานรฐวสาหกจ ไมม การออมเงนในสดสวนทมากกวารอยละ 30 ของรายไดตอเดอนเลย ในขณะทกลมตวอยางอาชพพนกงานบรษทเอกชนสวนใหญมการออมเงนระดบสดสวนรอยละ 10-30 ของรายไดตอเดอนมากทสด

Ref. code: 25605902030062VCD

54 ตารางท 4.23 การทดสอบความสมพนธของอาชพกบวตถประสงคการออม

อาชพ

วตถประสงคการออม X2

(Asymp. Sig.) Retirement

House, Auto,

Education

Buying Goods, Travel, Others

Emergency, Illness

รวม

ขาราชการ/รฐวสาหกจ

14 (3.5)

7 (1.8)

17 (4.3)

24 (6.0)

62 (15.5)


(19.0) 42

(10.5) 96

(24.0) 75

(18.8) 289

(72.3)

อาชพอสระ/ธรกจสวนตว/ครอบครว/

อนๆ

12 (3.0)

15 (3.8)

15 (3.8)

7 (1.8)

49 (12.2)

รวม 102

(25.5) 64

(16.0) 128

(32.0) 106

(26.5) 400

(100.0) 14.935 (.021)

* (รอยละ)

จากตารางท 4.23 พบวากลมตวอยางอาชพพนกงานบรษทเอกชนมวตถประสงคการออมเพอซอสนคา เพอการทองเทยวและอนๆ มากทสด ในขณะทอาชพขาราชการ /พนกงานรฐวสาหกจ มการออมเพอกรณฉกเฉนหรอเจบปวยมากทสด

Ref. code: 25605902030062VCD

55 ตารางท 4.24 สรปความสมพนธของขอมลสวนบคคลดานระดบรายไดตอเดอนกบพฤตกรรมการออมในดานตาง

ปจจยสวนบคคล

พฤตกรรมการออม

การจดสรรเงนออม

ขนาดของเงนออม

สดสวนของเงนออมตอ

รายได

ปจจยทใชพจารณารปแบบ

การออม

วตถประสงคการออม


อาชพ

จากตารางท 4.24 สามารถสรปปจจยทมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ไดวา ระดบรายไดตอเดอนมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ในดานการจดสรรเงนออม ขนาดของเงนออม สดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน ปจจยทใชพจารณารปแบบการออม และวตถประสงคของการออม ส าหรบอาชพ มผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ในดาน การจดสรรเงนออม สดสวนของเงนออมตอรายไดตอเดอน และวตถประสงคของการออม เนองจากปจจยท มผลทกลาวมาแลวนนเมอท าการทดสอบสมมตฐานดวยคาสถต Chi-square พบวามคา Asymp. Sig. นอยกวาระดบนยส าคญทก าหนดไว คอ 0.05 ดงนนจงปฏเสธสมมตฐานหลก ยอมรบสมมตฐานรอง นนคอระดบรายไดตอเดอนและอาชพ มผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ในดานตางๆ ตามทไดกลาวไปแลว

4.5.2 การวเคราะหปจจยดานระดบทกษะทางการเงน และปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

ผวจยใชการวเคราะหสมการถดถอยเชงพหคณ (Multiple Regression) แบบการถดถอยปกต (Enter Regression) เพอหาความสมพนธระหวางปจจยระดบทกษะทางการเงนในแตละดาน ไดแก ความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงน และปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย กบระดบการออม โดยก าหนดระดบนยส าคญทางสถตท 0.05 ไดผลการวเคราะห ดงน

Ref. code: 25605902030062VCD

56 ตารางท 4.25 การวเคราะหสมการถดถอยตามวธ Enter Regression ปจจยระดบทกษะทางการเงน ปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย กบระดบการออม

Model Summary

Model R R Square Adjusted R Square

Std. Error of the Estimate

1 .561 .315 .308 1.57282

จากตารางท 4.25 พบวา คาสมประสทธของการท านาย (R Square) เทากบ 0.315

หมายความวา ปจจยระดบทกษะทางการเงนและปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย สามารถอธบายระดบการออม ไดรอยละ 31.50 สวนทเหลออกรอยละ 68.50 เกดจากอทธพลของตวแปรอน ๆ ตารางท 4.26 ผลการวเคราะหสมมตฐานในภาพรวมของสมการถดถอยตามวธ Enter Regression ในการวเคราะหการถดถอยระหวางปจจยระดบทกษะทางการเงนและปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

ANOVA

Model Sum of Squares

df Mean Square F Sig.

1 Regression 449.802 4 112.451 45.457 .000

Residual 977.135 395 2.474

Total 1426.938 399

การวเคราะหผลจากตารางท 4.26 มการตงสมมตฐาน ดงน H0: ตวแปรอสระทกตวไมสามารถน ามาใชพจารณาระดบการออมได H1: ตวแปรอสระอยางนอย 1 ตว สามารถน ามาใชในการพจารณาระดบการออมได จากการทดสอบสมมตฐาน ก าหนดระดบนยส าคญทางสถตท 0.05 ดงนนผลจากการ

ทดสอบตามตารางท 4.26 ไดคา Sig. เทากบ 0.000 ซงนอยกวาระดบนยส าคญทางสถตทก าหนด ดงนนจงปฏเสธ H0 และยอมรบ H1 นนคอ ตวแปรอสระอยางนอย 1 ตว สามารถน ามาใชในการพจารณาระดบการออมไดอยางมนยส าคญทางสถต

Ref. code: 25605902030062VCD

57 ตารางท 4.27 สมการถดถอยทไดตามวธ Enter Regression ในการวเคราะหการถดถอยระหวางปจจยระดบทกษะทางการเงนและปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

Coefficients

Model Unstandardized

Coefficients Standardized Coefficients t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) -2.327 .723 -3.219 .001 ความรทางการเงน .250 .059 .192 4.234 .000

พฤตกรรมทางการเงน .446 .067 .325 6.628 .000

ทศนคตทางการเงน .309 .140 .111 2.211 .028 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย

.497 .187 .130 2.652 .008

จากตารางท 4.27 พบวาระดบทกษะทางการเงนทง 3 ดานไดแก ความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงนและทศนคตทางการเงน และความตระหนกรบร เกยวกบการวางแผนเกษยณอาย สงผลตอระดบการออมของคน Gen Y อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 ผลทไดจากการวเคราะหการถดถอย สามารถตอบแตละสมมตฐานของการวจยครงนดงน

สมมตฐานท 3 ระดบทกษะทางการเงนทง 3 ดาน คอ ความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงน มผลตอระดบการออม

ระดบทกษะทางการเงนทง 3 ดาน คอ ความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงน มผลตอระดบการออม อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 ท าใหยอมรบสมมตฐานท 3 ซงตความไดวาระดบทกษะทางการเงนมผลตอระดบการออม สอดคลองกบงานวจยของ Mahdzan and Tabiani (2013) ทไดศกษาวจยเกยวกบความสมพนธของระดบทกษะทางการเงน (Financial Literacy) กบการออมของกลมตวอยางประชากรชาวมาเลเซยพบวาระดบทกษะทางการเงนมความสมพนธกบการออมสวนบคคลในทศทางเดยวกน นนคอยงบคคลมระดบทกษะทางการเงนมากกยงมแนวโนมเปนผออมเงน เทยบกบผมระดบทกษะทางการเงนต า เนองจากบคคลทมทกษะทางการเงนมกจะมความรความเขาใจเกยวกบการเงน การลงทน มการตดสนใจทดในเรองการใชจายและการออมเงน และยงสอดคลองกบการศกษาของวรเวศม สวรรณระดา และสมประวณ มนประเสรฐ (2552) วาผมงานท าทมความรเกยวกบการเงนรวมถงผลตภณฑทางการเงน มแนวโนมจะเปนผออมเงน ดงนนจะเหนไดวาระดบทกษะทางการเงนมความสมพนธเกยวเนองกนกบระดบการ

Ref. code: 25605902030062VCD

58 ออม ซงวดมาจากพฤตกรรมในการออมเงน ดงนนอาจกลาวไดวาผทมความรและทกษะในเรองการเงนทดจะมพฤตกรรมทางการเงนทด เปนผทมการวางแผนเตรยมพรอมในเรองการเงน

สมมตฐานท 4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายมผลตอระดบ การออม

จากผลการวจยพบวาระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายมผลตอระดบการออม อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 ท าใหยอมรบสมมตฐานท 4 ซงตความไดวาความรบรเกยวกบการเขาสสงคมผสงอายของประเทศไทย การเตรยมวางแผนการเงนเพอการเกษยณอาย ความตระหนกถงการออมเงนในวยท างานเพอใชในวยเกษยณ สงผลตอระดบการออม การสงเสรมและสรางความตระหนกรบรแก Gen Y ในเรองการวางแผนเกษยณอายจะท าให Gen Y มการออมเพมมากขน เนองจากจะมความรความเขาใจทเพมมากขนถงผลทอาจจะเกดขนจากการไมเตรยมการวางแผนการเงนส าหรบใชในยามเกษยณอาย

4.6 ผลการรวบรวมขอมลจากการสมภาษณ การศกษาครงนมวตถประสงคเพอท าการสมภาษณประกอบกบการท าวจยเชงปรมาณ

ในหวขอปจจยทม อทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y เพอใหทราบถงพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ความรความเขาใจเกยวกบเรองทกษะ/ความรทางการเงน ความตระหนกถงการวางแผนการเงนกบการเกษยณอาย ผลการศกษาจากการวเคราะหขอมลทไดจากการสมภาษณจะแบงออกเปน 3 สวน ตามหวขอค าถามของการสมภาษณดงน

4.6.1 พฤตกรรมการออม

Gen Y มพฤตกรรมการใชเงนและการออมเงนอยางไร ผใหสมภาษณทกคนมความเหนคอนขางสอดคลองกนวา ถาหากหมายถงตนเอง

แลว เพราะตนเองกอยในชวง Gen Y คดวามพฤตกรรมการใชเงนทไมคอยระมดระวงเทาใดนก ไมคอยใหความสนใจกบเรองการออมเงนหรอการลงทน หรอออมเงนกออมเปนสวนนอยเพอประโยชนในเรองการลดหยอนภาษเปนครงคราว นนคอมเงนออมอยบางแตไมมากเทาใดนก การออมอยางมวนยและสม าเสมอยงไมสามารถท าได เนองจากยอมรบวามรายจายคอนขางสงทงจากการอปโภคบรโภค การทองเทยว ผอนสนคาตางๆ , นอกจากนยงมเงนกทเกดจากการศกษารวมถงทอยอาศยทเปนคาใชจายกอนใหญและกนเวลานาน เมอมรายไดหรอเงนพเศษเขามากตองจดสรรไปในสวนนนกอน เพราะมองวามความจ าเปนมากกวา, นอกจากนยงมความเหนเพมเตมวาบางครงระดบรายไดยง

Ref. code: 25605902030062VCD

59 นอยเพยงพอตอการบรโภคเทานน ดวยเงอนไขตางๆ จงท าใหไมเหลอเงนมาออม แมบางครงเมอไดรายไดเขามากเลอกทจะหกเปนเงนออมกอนแลว แตเงนทเหลอไวใชจายกไมเพยงพอกบรายจายอยด

ส าหรบผวจยมความเหนวา Gen Y สวนใหญมปญหาในเรองของการจดสรรเงนเพอการออมอยางสม าเสมอ รวมถงรายจายทมากกวารายได เพราะไมรสถานะทางการเงนของตนเอง กลาวคอมองเหนตวเงนจงคดวาตนเองมเงนพอทจะใชจายได แตยงไมพจารณาถงรายจายทจะตองจายทรออย เชน บตรเครดต เปนตน

ปจจยใดทจะกระตนใหทานและคน Gen Y สนใจการออม และมพฤตกรรมการออมทดยงขน

ผใหสมภาษณใหความเหนวา หลายๆ ครงทมความคดทจะรเรมออมเงนหรอลงทน ในรปแบบตางๆ เชน การซอประกนชวตแบบสะสมทรพย การลงทนในหน แตเมอค านวณรายไดหกรายจายแลวเงนทเหลอไมเพยงพอทจะออมในรปแบบทตองการได , ประกนชวตแบบสะสมทรพยมความนาสนใจเพราะไดสทธประโยชนดวยและเปนการออมเงนดวย หากแตรายไดยงน อยอยและสวนใหญเปนการจายเบยแบบรายปๆ ละครง ซงเปนจ านวนเงนทสง ไมสามารถเกบเงนในลกษณะนนได โดยมขอเสนอแนะวาตองการใหออกผลตภณฑเพอการออมและการลงทนทตอบสนองตอคนระดบรายไดตางๆ เชน คนรายไดนอย รายไดปานกลาง เปนตน อาจมเงอนไขจ ายแบบรายเดอนได จ านวนเงนขนต าตอเดอนไมสงมาก โดยบรษทหรอธนาคารกยงไมประโยชนและลกคากลมรายไดนอยหรอรายไดปานกลางกไดประโยชนดวย

นอกจากนยงมความเหนเพมเตมวาการใหความรเกยวกบผลตภณฑทางการเงน การใหค าแนะน าเกยวกบพฤตกรรมทางการเงนทดกมความส าคญ ควรมการเนนการศกษาในชวงวยเรยน เนองจากตนเองเคยมประสบการณการใชเงนทฟมเฟอยเปนหนบตรเครดตมาก ซงใชระยะเวลานานมากเสมอนเปนปญหาเรอรงเนองจากรายไดกไมพอทจะจายช าระเตมจ านวน ท าใหเมอมรายไดเขามากตองหายไปกบการช าระหนบตรเครดต แมจะมรายไดเขามาเพมหรอไดรบโบนสมากตองผอนจายบตรเครดต ไมสามารถน าเงนไปออมหรอลงทนไดเลย ผใหสมภาษณยงมความเหนอกวาพฤตกรรมการออมทดตองเกดจากการมวนย ทตองถกปลกฝงมาอยางยาวนาน ตองเรมจากการมเปาหมายกอน เชน อาจตงเปาหมายวาอยากมเงนลาน ออมเพอใชในวยเกษยณ ซอบานใหครอบครวเปนตน และตองเรมออมอยางสม าเสมอ มการศกษาหาความรตวชวยทท าใหเราถงเปาหมายเรวขน นนคอผลตภณฑการออมทมผลตอบแทนทเหมาะสม ภายใตระดบความเสยงทยอมรบได

ความเหนของผวจย มความเหนวาภาคสวนตางๆ ทงภาครฐและเอกชนควรสงเสรมใหเกดการออมและสนบสนนการออมของประชาชนในระดบตางๆ จากททราบมาแลววาการออมสงผลตอเสถยรภาพและความมนคงทางเศรษฐกจของประเทศ ภาครฐอาจสนบสนนนโยบายทเออตอการออม ใหความรเรองการเงน ภาคเอกชนหรอธนาคารอาจพฒนาผลตภณฑทตอบสนองตอผ

Ref. code: 25605902030062VCD

60 ออมในระดบตางๆ เชน ระดบรายไดทแตกตางกน ชวงอายทแตกตางกน ตลอดจนความตองการหรอเปาหมายทแตกตางกน

4.6.2 ทกษะ/ความรทางการเงน ทานคดวาคน Gen Y ปจจบนมความรความเขาใจในเรองการเงนในระดบใด

และทานมความรความเขาใจในเรองนในระดบใด ผใหสมภาษณใหความเหนวา Gen Y สวนใหญนาจะมความรความเขาใจในเรอง

การเงนบาง เนองจากนาจะผานการศกษามาแลวในระดบตางๆ คอมความรความเขาใจในเรองทเกยวกบการเงนอยพอสมควร รวมถงสภาวะทางเศรษฐกจพนฐาน แตมผสมภาษณใหความเหนวาส าหรบผทศกษามาทางบญช บรหารธรกจ การเงน เศรษฐศาสตรหรอสาขาวชาทเกยวของกนาจะมความรความเขาใจด รวมถงมการใชผลตภณฑทางการเงนทหลากหลาย ทมความซบซอน เชน หน ทองค า เปนตน แตส าหรบคนอนๆ ทวไปอาจไมไดสนใจเรองเหลานเทาใดนก เพราะสวนใหญถาถามวาออมเงนอยางไร กมกจะออมโดยการฝากออมทรพย หรอฝากประจ า เพราะไมยงยากซบซอน ถาเปนวยท างานกอาจมการซอกองทนบาง เพอสทธประโยชนทางภาษ แตกยงไมมความรพอไปถงขนซอขายหนได นนคออนมานไดวาคนสวนใหญกยงไมมความรความเขาใจในเรองนอยางถองแท

ผใหสมภาษณยงใหความเหนวาคนสวนใหญอาจมองวาเปนเรองไกลตว เปนเรองของคนทมเงนมากๆ เปนเรองของคนรวย หากแตยงไมทราบวาการทเราเองมความรจะท าใหสามารถมทางเลอกในการออมและการลงทนทหลากหลายไดผลตอบแทนทสงกวาการฝากเงนกบธนาคาร ความเสยงทไมสงมากอยในระดบทยอมรบได แตผลตอบแทนนนสงกวา

ผวจยสรปความเหนวาสวนใหญกยงไมคอยมความรความเขาใจในเรองการเงนเทาใดนก ถาหากไมไดศกษามาทงจากการเรยนในชนเรยนหรอการศกษาดวยตนเอง ส าหรบผทผานการศกษามาในสายบญช การเงน เศรษฐศาสตรจะมความรความเขาใจเปนพนฐานอยแลว แตส าหรบบคคลโดยทวไปแลวถาไมใชเปนผทสนใจศกษาดวยตนเองกอาจจะมประเดนทเขา ใจผดหรอยงไมทราบอย แตจากกลมตวอยางทสมภาษณนนสวนใหญศกษาในคณะพาณชยศาสตรและการบญชจงมความรความเขาใจในเรองทศกษาวจยนด

ทานคดวาความรทางการเงนมความส าคญอยางไร ความรทางการเงนสมพนธกบวนยทางการเงนหรอไม

ผใหสมภาษณทกคนมความคดเหนไปในแนวทางเดยวกนวาการมความรเพยงอยางเดยวไมเพยงพอทจะท าใหเกดวนยในการออมเงน วนยในการออมเงนนนเปนพฤตกรรมทตองถกปลกฝง รวมถงตองมแนวคดหรอทศนคตทางการเงนทด เพราะการมแนวคดหรอทศนคตทางการเงนทดนนจะเสมอนมสงคอยเตอนใหมพฤตกรรมทางการเงนทด เชน คดค านวณรายจายทมกอนซอสนคาใหมทกครง แตผใหสมภาษณกยงมความคดเหนเพมเตมวา ถงแมวาการมความรเพยงอยางเดยวจะไม

Ref. code: 25605902030062VCD

61 กอใหเกดวนยในการออมหรอพฤตกรรมในการออมเงนทด หากแตความรก เปนสงทขาดไมไดทจะท าใหมพฤตกรรมในทางการเงนทด เปรยบเสมอนกรณการมความรแตไมน าไปปฏบต กบการทไมมความรแลวตองปฏบต ดงนนการมความรยอมดกวา ถาหากในวนหนงเราตองเปนผปฏบต เพราะจะท าใหสามารถปฏบตไดอยางถกตอง

ผวจยมความคดเหนสอดคลองกบความเหนของผใหสมภาษณ กลาวคอแมความรในทางการเงนจะไมไดเปนสงทบอกวาบคคลจะมวนยหรอมพฤตกรรมทางการเงนทด แตวนยในการออมนนสวนหนงกจะตองมความรทางการเงนเปนสวนประกอบ การมความรทางการเงนจะสามารถท าใหผออมเลอกการออมทเหมาะสมกบเปาหมาย และความเสยงทตนเองยอมรบได เพอผลตอบแทนทมากยงขน

ทานคดวาควรมการสงเสรมความรทางการเงนอยางไร ผใหสมภาษณใหความเหนสอดคลองกนวา คดวาปจจบนคน Gen Y เรมหนมา

สนใจเรองของการเงนมากขน ทผานมากเหนการรณรงคเรองการออม การสนบสนนการออมทงจากธนาคารแหงประเทศไทย ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย และภาคสวนตางๆ ทหนมาจบกลมคนรนใหมหรอคน Gen Y มากขน เพราะคน Gen Y จะกลายเปนคนสวนใหญของประเทศ เปนพอแมของคนในรนตอไป ดงนนจงตองเรงสงเสรมและสรางใหคนกลมนมความรและความตระหนกในเรองการออมเงน

ผใหสมภาษณยงใหความเหนเพมเตมวาทงภาครฐและเอกชนควรมสวนรวมในการผลกดนสงเสรมการออมในกลมคน Gen Y ภาคเอกชน ไดแก ธนาคารตางๆ ตองใหความรแกลกคาพรอมน าเสนอทางเลอกหรอผลตภณฑทางการเงนทเหมาะสมกบความตองการของลกคา นอกจากนยงเหนวาควรมการสอนวชาทเกยวกบเรองการเงน การจดการการเงนสวนบคคล การเงนขนพนฐาน ตงแตในระดบโรงเรยนหรอกระทงระดบมหาวทยาลย เพอใหเยาวชนมความรทางการเงนและพฤตกรรมทางการเงนทด และส าหรบ Gen Y นนการเขาถง Gen Y กเปนททราบกนดวาคอสอออนไลนรปแบบตางๆ และมองวาภาครฐนนเขาถงคน Gen Y ไดยาก หากแตธนาคารสามารถเขาถงคน Gen Y ไดมากกวา เพราะธนาคารตองสอสารทางชองทางตางๆ กบลกคาอยแลว ดงนนการผลกดนธนาคารใหมบทบาทเพมเตมในการใหความรทางดานการเงนกบประชาชนกจะเปนประโยชนกบทงประชาชนทวไปและธนาคารเอง

ส าหรบผวจยมความเหนสอดคลองกบผใหสมภาษณคอเรมเหนภาคสวนตางๆ มการท าโครงการสนบสนน สงเสรมการออมและใหความรทางการเงนแกประชาชนมากขน แตกบคน Gen Y ซงสวนใหญบรโภคสอสงคมออนไลน ธนาคารซงเปนภาคเอกชนทมการท าการตลาดกบลกคากลมตางๆ อยแลว อาจยก Segment ลกคา Gen Y ขนมาเปนกลมเฉพาะและเนนการใหความร

Ref. code: 25605902030062VCD

62 ทางการเงน การลงทนและออมกบลกคากลมน กจะไดประโยชนกบธนาคารเองทไดกลมลกคาใหมเพมขนดวย

4.6.3 แผนการเงนกบการเกษยณอาย ทานคดวาเงนทใชด ารงชวตในวยเกษยณควรจะมาจากแหลงใด ผใหสมภาษณมความเหนสอดคลองกนวาการออมเงนในชวงวยท างาน เนองจาก

ชวตหลงเกษยณคนสวนใหญจะไมมรายไดหลกจากการท างานประจ าแลว ดงนนเงนทใชจายจะตองมาจากการเกบออมในชวงวยท างานเปนหลก ผานการเกบสะสมความมงคงและใชดอกผลในยามเกษยณ

ผใหสมภาษณยงใหขอมลเพมเตมวาส าหรบในเรองของสวสดการหรอกรณเงนชวยเหลอผสงอายของภาครฐนน มองวาเปนการแกปญหาทปลายเหตกลาวคอในแงหนงกเปนนโยบายทดทเปนการชวยเหลอเยยวยาผสงอายทไมมรายได ไมมทายาทคอยดแล หากแตถาหากภาครฐสนบสนนในเรองการออมและใหความร สรางความตระหนกในการออมและการลงทนเพอรบวยเกษยณแลว ภาครฐอาจจะไมตองมงบประมาณในสวนนเลยกได ดงนนอยากใหภาครฐชวยเรงกระตนและสรางความตระหนกรบรของประชาชน โดยเฉพาะคน Gen Y วาในเมอคนมอายยนยาวมากขน เงนทใชภายหลงเกษยณอายกตองมากขน ถาหากตองการมชวตทมคณภาพชวตทด กควรจะตองอยไดดวยเงนของตนเอง ซงตองเปนปรมาณทมากพอ ซงหลายๆ คนมการค านวณปรมาณเงนทจะใชใหเพยงพอตรงนผดพลาดไป หรอเกดเหตกรณฉกเฉนตางๆ ท าใหเงนกอนหมดเรวกวาทคาดคด การท าประกนเพอลดความเสยงในประเดนนกเปนเรองทส าคญ ทสงคมไทยยงกลวการท าประกนอยแตส าหรบประเทศทพฒนาแลวอนๆ เชน ญปน มอตราการท าประกนทสงมาก

ผวจยมความเหนสอดคลองกบความเหนของผใหสมภาษณ เนองจากสงตางๆ เหลานมความเกยวเนองกน กลาวคอถาหากมความรทางการเงน กจะสงเสรมใหเกดการมพฤตกรรมทางการเงนทด มทศนคตทางการเงนทด กจะสามารถตระหนกไดถงการตองเตรยมพรอมวางแผนการเงนส าหรบชวตวยเกษยณ และเรมลงมออออมอยางสม าเสมอ มวนยในการออม

ทานมการเตรยมพรอมหรอวางแผนในเรองนอยางไร ผใหสมภาษณ 3 ใน 5 คน ใหขอมลวาปจจบนกยงไมเรมวางแผนอยางจรงจง

อยางทกลาวไปแลววากเรมมการซอกองทน RMF ทจะขายคนไดเมอมอาย 55 ป คอเปนการกนเงนส ารองไวเลยบางบางสวน ส าหรบผใหสมภาษณทเหลอใหความเหนวามการเรมวางแผนแลว ปจจบนตนเองมการวางแผนการเงนอยแลว มการวางเปาหมาย และวธการไปสเปาหมายโดยเครองมอทางการเงนตางๆ ในแตละชวง มการประมาณการณถงรายได คาใชจายในชวงตางๆ

ผวจยมความเหนวา สวนใหญกยงไมไดมการวางแผนการเงนเพอการเกษยณอยางจรงจงเทาใดนก เนองจากอาจยงมองวาเปนเรองทไกลตวอยและยากทจะคาดการณถงตนเองในเวลานน

Ref. code: 25605902030062VCD

63

ขอเสนอแนะเพมเตมอนๆ ผใหสมภาษณบางทานไดใหขอเสนอแนะและค าแนะน าเกยวกบการออมของคน

Gen Y คอ ภาครฐและเอกชนควรสนบสนนใหเกดการออมในคนทกกลม โดยเฉพาะ Gen Y เพราะเปนททราบดวาเปนชวงทอยในวยท างาน เปนชวงทมการสรางรายได จงควรเปนชวงทมการสะสมความมงคงดวย ควรมการสรางความตระหนกถงความนากลวของพฤตกรรมการเงนทไมด เชนการเปนหนจากการใชจายทฟมเฟอย ไมไตรตรองกอนถงความสามารถในการซอหรอการผอนช าระ นอกจากนมผใหสมภาษณบางทานยงใหความเหนวาจรงๆ แลวความรกเปนเรองส าคญ ทจะท าใหเรามสขภาพทางการเงนทด แตพฤตกรรมและทศนคตนนมความส าคญกวา เพราะเปนตวทท าใหเกดวนยในการออม และยงเสนอเพมเตมอกวาบางครงผทมรายไดนอยถงรายไดปานกลางมความยากล าบากในการเขาถงแหลงเงนทน ชวตจงตองวนกบการเปนหน มพฤตกรรมทางการเงนทไมด ในสวนนภาครฐนาจะตองใหการสนบสนนในการกอหนทเปนประโยชนเชน เงนกซอบาน เงนกเพอการศกษาในระดบทสงขนไป เพราะหนเหลานเปนหนทจะกอใหเกดความมนคงตอไปในชวตได หรอเปนหนทจะกอใหเกดรายไดทเพมมากขน

Ref. code: 25605902030062VCD

64

บทท 5 สรปผลการวจยและขอเสนอแนะ

การศกษาวจยเรองปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y

มวตถประสงคเพอศกษาลกษณะและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ระดบทกษะทางการเงนของคน Gen Y และเพอศกษาความสมพนธระหวางปจจยตางๆ กบการออมของคน Gen Y คอปจจยระดบทกษะทางการเงนและปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออมของคน Gen Y ซงประชากรทใชในการศกษางานวจยนคอกลมคน Gen Y วยท างาน คอมอายตงแต 22-37 ป ใน พ.ศ. 2561 โดยการส ารวจผานแบบสอบถามและไดรบขอมลแบบสอบถามทมความสมบรณรวมทงสน 400 ชด จากนนน ามาประมวลและวเคราะหคาทางสถตตามวตถประสงคของงานวจย ซงสามารถสรปผลไดดงน

5.1 สรปผลการวจย

5.1.1 ขอมลลกษณะประชากรศาสตรของกลมตวอยาง ในภาพรวมพบวา ลกษณะทางประชากรศาสตรของกลมตวอยางเปนเพศชาย

รอยละ 53.3 เพศหญงรอยละ 46.8 สวนใหญประกอบอาชพพนกงานบรษทเอกชน โดยคดเปนรอยละ 72.3 ในดานระดบรายไดรวมตอเดอน กลมตวอยางสวนใหญ รอยละ 39.8 มรายไดรวมตอเดอนอยในระดบ 20,001-30,000 บาท รองลงมาคอระดบรายไดรวมตอเดอน 15,001-20,000 บาท และ30,001-40,000 บาท เทากนทรอยละ 17 ของกลมตวอยางทงหมด

5.1.2 ขอมลพฤตกรรมการออม ขอมลพฤตกรรมการออมของกลมตวอยาง ในดานการมเงนออมกลมตวอยาง

สวนใหญรอยละ 94.3 เปนผมเงนออม ในสวนของจ านวนเงนออมผานค าถามทวาถาไมมรายไดหลกแลว เงนออมจะใชด ารงชพไดนานเทาใด กลมตวอยางสวนใหญคดวาเงนออมของตนจะสามารถใชด ารงชพไดนาน 3-6 เดอน คดเปนรอยละ 31 รองลงมารอยละ 29.5 ของกลมตวอยางคาดการณวาเงนออมของตนเองสามารถใชด ารงชพไดในระดบ 6 -9 เดอน และมกลมตวอยางรอยละ 11.3 คาดการณวาเงนออมของตนเองสามารถใชด ารงชพไดไมเกน 3 เดอน ดานวธการจดสรรเงนออมของกลมตวอยาง กลมตวอยางสวนใหญถงรอยละ 80 ออมเงนกอนทจะน าไปใชจาย ส าหรบสดสวนของเงนออมตอระดบรายไดตอเดอน กลมตวอยางกวารอยละ 30 มการออมคดเปนสดสวนไมเกนรอยละ 10 ของรายไดตอเดอน และมกลมตวอยางทมการออมในระดบมากกวารอยละ 30 ของรายไดตอเดอน คดเปนเพยงรอยละ 6.8 ในดานวตถประสงคหลกในการออมเงน พบวากลมตวอยางมการออม

Ref. code: 25605902030062VCD

65 เงนเพอการเกษยณและเพอกรณฉกเฉนและเจบปวยมากทสด คดเปนรอยละ 25.5 และ 26.5 ตามล าดบ และในดานปจจยทใชเลอกรปแบบการออม พบวาอตราผลตอบแทนเปนปจจยทกลมตวอยางใชในการพจารณาเลอกรปแบบการออมมากทสด คดเปนรอยละ 65.8 รวมถงหากพจารณาในดานแหลงขอมลขาวสารทใชประกอบการตดสนใจเลอกรปแบบการออม พบวากลมตวอยางรอยละ 45.3 ใชประสบการณของตนเองในการตดสนใจมากทสดในการเลอกรปแบบการออม โดยเมอพจารณารปแบบการออมทกลมตวอยางเลอกใชในชวงเวลา 1 ปทผานมา พบวากลมตวอยางสวนใหญมการออมเงนผานรปแบบเงนฝากออมทรพย คดเปนรอยละ 31.1

นอกจากนเมอท าการแปลงคาคะแนนระดบการออมแลวพบวา คะแนนระดบการออมของกลมตวอยางมคาเฉลย 5.8 อยในระดบการออมปานกลาง เมอพจารณาระดบการออมตามความถของกลมตวอยาง กลมตวอยางสวนใหญมคะแนนในระดบ ระดบการออมต า รอยละ 12 ระดบการออมปานกลาง รอยละ 72 และระดบการออมสง รอยละ 16

5.1.3 ระดบทกษะทางการเงน คะแนนความรทางการเงนของกลมตวอยางจ านวน 400 ราย มคาเฉลย 7.52

คะแนน จากคะแนนเตม 10 คะแนน คะแนนต าสด 3 คะแนน ทงนถอวากลมตวอยางมคะแนนความรทางการเงนอยในระดบสง ในสวนของคะแนนพฤตกรรมทางการเงนของกลมตวอยาง มคาเฉลย 6.60 คะแนน จากคะแนนเตม 9 คะแนน คะแนนต าสด 2 คะแนน ทงนถอวากลมตวอยางมคะแนนพฤตกรรมทางการเงนอยในระดบสง และคะแนนทศนคตทางการเงนของกลมตวอยาง มคาเฉลย 3.88 คะแนน จากคะแนนเตม 5 คะแนน คะแนนต าสด 1.67 คะแนน ทงนถอวากลมตวอยางมคะแนนพฤตกรรมทางการเงนอยในระดบสง

5.1.4 ความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย กลมตวอยางใหความเหนเรองอายทตองการเกษยณมคาเฉลยอยท 57 ป ส าหรบ

ตวแปรอสระปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย คาเฉลยความเหนสวนใหญอยท ระดบคอนขางเหนดวย แปลคาเปนระดบความตระหนกรบร เกยวกบการวางแผนเกษยณอายทระดบสงมาก กลาวไดวากลมตวอยางมระดบความตระหนกรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายในระดบสงมาก

5.1.5 การทดสอบสมมตฐาน สมมตฐานท 1 ระดบรายไดตอเดอนมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ผลการทดสอบความสมพนธระหวางระดบรายไดตอเดอนกบพฤตกรรมการออม

ของคน Gen Y ดวยคาสถต Chi-Square พบวาระดบรายไดตอเดอนมความสมพนธกบการจดสรรเงนออม ขนาดของเงนออม สดสวนเงนออมตอรายไดตอเดอน ปจจยทใชพจารณารปแบบการออม และวตถประสงคการออม อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05

Ref. code: 25605902030062VCD

66

สมมตฐานท 2 อาชพมผลตอพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ผลการทดสอบความสมพนธระหวางอาชพกบพฤตกรรมการออมของคน Gen Y

ดวยคาสถต Chi-Square พบวาอาชพมความสมพนธกบการจดสรรเงนออม สดสวนเงนออมตอรายไดตอเดอน และวตถประสงคการออม อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05

การวเคราะหปจจยดานระดบทกษะทางการเงน และปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออม

การวเคราะหปจจยดานระดบทกษะทางการเงน และปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอายกบระดบการออมโดยใชการวเคราะหสมการถดถอยเชงพหคณ (Multiple Regression) แบบการถดถอยปกต (Enter Regression) หาความสมพนธระหวางปจจยระดบทกษะทางการเงนในแตละดาน ไดแก ความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงน และปจจยดานระดบความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย กบระดบการออม โดยก าหนดระดบนยส าคญทางสถตท 0.05 พบวาตวแปรอสระทงหมด เรยงตามคาสมประสทธการถดถอยจาก หรอขนาดของอทธพลของตวแปรอสระ ไดแก พฤตกรรมทางการเงน ความรทางการเงน และทศนคตทางการเงน และความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย สงผลตอระดบการออมของคน Gen Y อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 โดยสามารถอธบายระดบการออมของคน Gen Y ไดรอยละ 31.50 สามารถอธบายไดดงน

ปจจยดานระดบทกษะทางการเงน ท ง 3 ดาน ไดแก ความรทางการเงน พฤตกรรมทางการเงนและทศนคตทางการเงน มผลตอระดบการออมของคน Gen Y โดยเฉพาะอยางยงดานพฤตกรรมทางการเงน ซงมคาสมประสทธถดถอยสงทสด นนคอมอทธพลสงทสดในตวแปรอสระทงหมดในการอธบายตวแปรตาม คอระดบการออมของคน Gen Y เนองจากการมพฤตกรรมทางการเงนทด รวมถงการมความรความเขาใจในเรองการเงนทด และทศนคตทางการเงนทดจะสงผลสนบสนนใหบคคลเปนผออมเงน มแนวโนมในการเกบออมเงนมากกวาบคคลทไมมความรในเรองการเงน และพฤตกรรมเปนสงทไดปฏบตจรงจนเปนนสย ดงนนบคคลทมพฤตกรรมทางการเงนทด คอเปนผมวนยในการออม จะมการออมเงนอยางสม าเสมอ มความรความสนใจในเรองการเงนและการออม โดยเฉพาะกลมคน Gen Y ทอยในชวงของวยท างานตองมการเกบออมเงนเพอใชในชวตหลงเกษยณ พฤตกรรมการเงนทดเปนสงทมความส าคญมาก รวมถงความรความเขาใจและใสใจในเรองการเงน เหลานลวนเปนสงส าคญทจะชวยท าให Gen Y สามารถใชผลตภณฑทางการเงนทเหมาะสม มองเหนความเสยงและลดความเสยง มพฤตกรรมทางการเงนทดสามารถบรรลเปาหมายการออมของตนเองได

ส าหรบปจจยดานความตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย มผลตอระดบการออมของคน Gen Y เนองจากปจจบนประเทศไทยเขาสสงคมผสงอาย ประชาชนมอายทยน

Ref. code: 25605902030062VCD

67 ยาวมากขน ดงนนคาใชจายทจะใชในวยหลงเกษยณกยอมมากขนตามไปดวย ดงนนถาหาก Gen Y ยงตระหนกถงความส าคญของการเตรยมวางแผนทางการเงนเพอการเกษยณอาย กจะยงท าให Gen Y เพมระดบการออมมากขน

5.1.6 ผลการรวบรวมขอมลจากการสมภาษณ 5.1.6.1 พฤตกรรมการออม

Gen Y มพฤตกรรมการใชเงนและการออมเงนอยางไร Gen Y มพฤตกรรมการใชเงนทไมคอยระมดระวงเทาใดนก ไมคอยให

ความสนใจกบเรองการออมเงนหรอการลงทน หรอออมเงนกออมเปนสวนนอยเพอประโยชนในเรองการลดหยอนภาษเปนครงคราว มเงนออมอยบางแตไมมากเทาใดนก การออมอยางมวนยและสม าเสมอยงไมสามารถท าได เนองจากยอมรบวามรายจายคอนขางสงทงจากการอปโภคบรโภค การทองเทยว ผอนสนคาตางๆ , เงนกทเกดจากการศกษา ระดบรายไดยงนอยเพยงพอตอการบรโภคเทานน ดวยเงอนไขตางๆ จงท าใหไมเหลอเงนมาออม

ปจจยใดทจะกระตนใหทานและคน Gen Y สนใจการออม และมพฤตกรรมการออมทดยงขน

ตองการใหออกผลตภณฑเพอการออมและการลงทนทตอบสนองตอคนระดบรายไดตางๆ เชน คนรายไดนอย รายไดปานกลาง เปนตน อาจมเงอนไขจายแบบรายเดอนได จ านวนเงนขนต าตอเดอนไมสง สามารถท ารายการผานชองทางออนไลนทไมยงยาก ซบซอนได

นอกจากนการใหค าแนะน าเกยวกบพฤตกรรมทางการเงนทดกมความส าคญ ควรมการเนนการศกษาในชวงวยเรยน พฤตกรรมการออมทดตองเกดจากการมวนย ทตองถกปลกฝงมาอยางยาวนาน ตองมผลตภณฑการออมทมผลตอบแทนทเหมาะสม ภายใตระดบความเสยงทยอมรบได

ภาครฐและเอกชนควรสงเสรมใหเกดการออมและสนบสนนการออมของประชาชนในระดบตางๆ ภาครฐอาจสนบสนนนโยบายทเออตอการออม ใหความรเรองการเงน ภาคเอกชนหรอธนาคารอาจพฒนาผลตภณฑทตอบสนองตอผออมในระดบตางๆ

5.1.6.2 ทกษะ/ความรทางการเงน ทานคดวาคน Gen Y ปจจบนมความรความเขาใจในเรองการเงนใน

ระดบใด และทานมความรความเขาใจในเรองนในระดบใด Gen Y สวนใหญนาจะมความรความเขาใจในเรองการเงนบาง เนองจาก

นาจะผานการศกษามาแลวในระดบตางๆ คอมความรความเขาใจในเรองทเกยวกบการเงนอยพอสมควร รวมถงสภาวะทางเศรษฐกจพนฐาน แตในอกแงหนงจะพบวา เมอสอบถามวามการออมเงนอยางไร มกจะตอบวาออมโดยการฝากออมทรพย หรอฝากประจ า เพราะไมยงยากซบซอน ถาเปน

Ref. code: 25605902030062VCD

68 วยท างานกอาจมการซอกองทนบาง เพอสทธประโยชนทางภาษ แตกยงไมมความรพอไปถงขนซอขายหนได นนคออนมานไดวาคนสวนใหญกยงไมมความรความเขาใจในเรองนอยางถองแท

ทานคดวาความรทางการเงนมความส าคญอยางไร ความรทางการเงนสมพนธกบวนยทางการเงนหรอไม

การมความรเพยงอยางเดยวไมเพยงพอทจะท าใหเกดวนยในการออมเงน วนยในการออมเงนนนเปนพฤตกรรมทตองถกปลกฝง รวมถงตองมแนวคดหรอทศนคตทางการเงนทด เพราะการมแนวคดหรอทศนคตทางการเงนทดนนจะเสมอนมสงคอยเตอนใหมพฤตกรรมทางการเงนทด แตถงแมวาการมความรเพยงอยางเดยวจะไมกอใหเกดวนยในการออมหรอพฤตกรรมในการออมเงนทด หากแตความรกเปนสงทขาดไมไดทจะท าใหมพฤตกรรมในทางการเงนทด เปรยบเสมอนกรณการมความรแตไมน าไปปฏบต กบการทไมมความรแลวตองปฏบต ดงนนการมความรยอมดกวา การมความรทางการเงนจะสามารถท าใหผออมเลอกการออมทเหมาะสมกบเปาหมาย และความเสยงทตนเองยอมรบได เพอผลตอบแทนทมากยงขน

ทานคดวาควรมการสงเสรมความรทางการเงนอยางไร ปจจบนคน Gen Y เรมหนมาสนใจเรองของการเงนมากขน เหนการ

รณรงคเรองการออม การสนบสนนการออมทงจากธนาคารแหงประเทศไทย ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย ทงภาครฐและเอกชนควรมสวนรวมในการผลกดนสงเสรมการออมในกลมคน Gen Y ควรมการสอนวชาทเกยวกบเรองการเงน การจดการการเงนสวนบคคล การเงนขนพนฐาน ตงแตในระดบโรงเรยนหรอกระทงระดบมหาวทยาลย เพอใหเยาวชนมความรทางการเงนและพฤตกรรมทางการเงนทด และส าหรบ Gen Y นนการเขาถง Gen Y กเปนททราบกนดวาคอสอออนไลนรปแบบตางๆ และมองวาภาครฐนนเขาถงคน Gen Y ไดยาก หากแตธนาคารสามารถเขาถงคน Gen Y ไดมากกวา เพราะธนาคารตองสอสารทางชองทางตางๆ กบลกคาอยแลว ดงนนการผลกดนธนาคารใหมบทบาทเพมเตมในการใหความรทางดานการเงนกบประชาชนกจะเปนประโยชนกบทงประชาชนทวไปและธนาคารเอง

5.1.6.3 แผนการเงนกบการเกษยณอาย ทานคดวาเงนทใชด ารงชวตในวยเกษยณควรจะมาจากแหลงใด การออมเงนในชวงวยท างาน เนองจากชวตหลงเกษยณคนสวนใหญจะไม

มรายไดหลกจากการท างานประจ าแลว ภาครฐตองชวยเรงกระตนและสรางความตระหนกรบรของประชาชน โดยเฉพาะคน Gen Y วาในเมอคนมอายยนยาวมากขน เงนทใชภายหลงเกษยณอายกตองมากขน ถาหากตองการมชวตทมคณภาพชวตทด กควรจะตองอยไดดวยเงนของตนเอง นอกจากนถ าหากมความรทางการเงน กจะสงเสรมใหเกดการมพฤตกรรมทางการเงนทด มทศนคตทางการเงนทด กจะสามารถตระหนกไดถงการตองเตรยมพรอมวางแผนการเงนส าหรบชวตวยเกษยณ

Ref. code: 25605902030062VCD

69

ทานมการเตรยมพรอมหรอวางแผนในเรองนอยางไร สวนใหญยงคงไมเรมวางแผนอยางจรงจง แตมสวนหนงทมการวางแผน

การเงนอยแลว มการวางเปาหมาย และวธการไปสเปาหมายโดยเครองมอทางการเงนตางๆ ในแตละชวง มการประมาณการณถงรายได คาใชจายในชวงตางๆ ส าหรบทสวนใหญสาเหตทยงไมไดเรมวางแผนหรอลงมอเกบออมเนองจากยงมองวาเปนเรองทไกลตวอย ขอเสนอแนะเพมเตมอนๆ

ภาครฐและเอกชนควรสนบสนนใหเกดการออมในคนทกกลม โดยเฉพาะ Gen Y เพราะเปนททราบดวาเปนชวงทอยในวยท างาน เปนชวงทมการสรางรายได จงควรเปนชวงทมการสะสมความมงคงดวย ควรมการสรางความตระหนกถงความนากลวของพฤตกรรมการเงนทไมด นอกจากน ความรกเปนเรองส าคญ ทจะท าใหมสขภาพทางการเงนทด แตพฤตกรรมและทศนคตนนมความส าคญกวา เพราะเปนตวทท าใหเกดวนยในการออม 5.2 ขอเสนอแนะ

จากการศกษาวจยปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ท าใหไดขอมลเกยวกบพฤตกรรมการออมของคน Gen Y ความตระหนกรบรของคน Gen Y กบการวางแผนเกษยณอาย รวมถงปจจยทมอทธพลตอการออมของคน Gen Y ผวจยมขอเสนอแนะทเปนผลมาจากการศกษาวจยในครงน โดยแบงเปนขอเสนอแนะในเชงพาณชยและขอเสนอแนะเชงนโยบายส าหรบภาครฐ

5.2.1 ขอเสนอแนะในเชงพาณชย ภาคเอกชน ไดแก ธนาคารควรใหความส าคญกบลกคากลม Gen Y มากขน

เนองจากอยในวยท างาน เปนวยทมรายไดมอ านาจซอ ธนาคารควรตองท าการตลาดกบกลมนอยางเหมาะสมดวยการใหความรและสงเสรมการออมควบคกนไปกบการน าเสนอขายผลตภณฑของธนาคาร ออกแบบผลตภณฑทางการเงนทตอบสนองกบรปแบบการออมของคน Gen Y เพอกระตนใหเกดการออมเงนอยางสม าเสมอ รวมเรงสรางความตระหนกถงการวางแผนการเงน การปองกนความเสยงตางๆ ทอาจเกดขนในแตละชวงชวต ซงสอดคลองกบบทบาทของธนาคารทเปลยนแปลงไปนนคอเปนทปรกษาทางการเงนแกลกคา มากกวาเปนเพยงผใหบรการและนกขาย เนองจากการใหความรทางการเงนแกลกคาจะเปนภาพลกษณทดของธนาคารแลว ความรทางการเงนยงมสวนสมพนธกบเรองการออมเงนดวย ท าใหคน Gen Y หนมาใสใจในเรองการออมและการลงทน มการท าธรกรรมและมความสมพนธทดกบธนาคารมากยงขน เพราะจากการเกบขอมลคน Gen Y สวนใหญยงคงมการ

Ref. code: 25605902030062VCD

70 ออมเงนในรปแบบของการฝากเงนผานบญชออมทรพย รวมถงการลงทนผานกองทนรวม ซงขายผานชองทางของธนาคารเปนสวนใหญ มบางสวนทลงทนในตลาดหลกทรพย และชองทางออนไลนกเปนชองหนงทสามารถเขาถง Gen Y ไดงายและมประสทธภาพ การเพมชองทางและความหลากหลายในรปแบบการออมหรอการท าธรกรรมดวยชองทางออนไลน ไมตองไปทสาขากจะสามารถอ านวยความสะดวกให Gen Y หนมาสนใจการออมเงนได

โดยสรปขอเสนอแนะส าหรบธนาคารคอ ใหความรทางการเงนควบคกบการน าเสนอขายผลตภณฑทตรงกบความตองการและเหมาะสมกบคน Gen Y ดวยการออกแบบผลตภณฑเพอการออมเงนและการลงทนเหมาะสมกบเงอนไชของคน Gen Y เชน รายไดตอเดอนยงนอยแตอยากลงทนในหน หรอซอประกนชวตแตไมมความสามารถในการจายเบยรายปทมมลคาสงๆ ในครงเดยว หรออาจออกแบบผลตภณฑการออมและการลงทนตามกลมรายได กลมอาชพ และพฤตกรรมทางการเงนของลกคา เปนตน รวมถงการเพมความหลากหลายของชองทางการออมและการลงทนผานชองทางออนไลน เพราะขอมลขาวสารจากอนเตอรเนตหรอสอออนไลนตางๆ Gen Y ใชเปนแหลงขอมลในการตดสนใจในการออม

5.2.2 ขอเสนอแนะเชงนโยบายส าหรบภาครฐ ภาครฐควรมนโยบายสงเสรมความรในการออม และมนโยบายปลกฝงใหเกด

พฤตกรรมทางการเงนทด โดยเฉพาะคน Gen Y เพราะการมพฤตกรรมทางการเงนทดนนสงผลตอระดบการออมอยางมาก เนองจากเปนสงทเหนไดเปนรปธรรม Gen Y นนถอวามความรในทางการเงนอยในระดบด หากแตอาจยงขาดพฤตกรรมทางการเงนทด ภาครฐควรสงเสรม สนบสนน และใชมาตรการในการกระตนให Gen Y หนมามพฤตกรรมทางการเงนทด เชนอาจใหสทธประโยชนทางดานดอกเบยเงนกอตราต ากวาปกต หากทผานมามการเกบออมเงนและมพฤตกรรมทางการเงนทดมาโดยตลอด หรอนโยบายการสมทบเงนออมจากภาครฐ เปนตน รวมถงภาครฐควรมนโยบายการสนบสนนเงนกดอกเบยต าส าหรบคน Gen Y เพอการศกษาตอหรอการลงทนในอสงหารมทรพยเพอความมนคง รวมทงสงเสรมและสนบสนนธนาคารพาณชยในเรองการลดขอก าหนด กฎเกณฑ เพอสนบสนนใหเกดรปแบบหรอเมนการออมทเหมาะสมตามความตองการของคน Gen Y หรอคนกลมอนๆ

นอกจากนปจจยหนงทมความสมพนธกบการออมคอรายได ภาครฐควรมการสงเสรมการเพมรายไดและลดรายจายของประชาชน รวมถงมการสงเสรมการออมเพอเตรยมความพรอมเขาสวยผสงอาย เชน นโยบายการลดหยอนภาษจากเงนออม ก าหนดใหบรษทตางๆ มการจดตงกองทนเพอการออมของพนกงาน เปนตน

Ref. code: 25605902030062VCD

71 5.3 ขอจ ากดงานวจย

1. แบบสอบถามทใชในการเกบขอมลมสวนทตองใหขอมลเกยวกบขอมลสวนบคคล เชน ระดบรายได รวมถงขอมลในสวนของพฤตกรรมการออม เชน การมเงนออม ระดบการออมและลกษณะการใชจายเงน เปนตน ซงผตอบแบบสอบถามอาจไมตองการใหขอมลทเปนดานลบเกยวกบตนเอง ดงนนอาจท าใหผตอบแบบสอบถามตอบไมตรงกบความจรงได

2. แบบสอบถามในสวนท 3 การวดระดบทกษะทางการเงน ตอนท 1 ความรทางการเงน มขอค าถามทตองมการคดค านวณตวเลข อาจมผตอบแบบสอบถามทเมอตอบมาถงขนตอนนแลวไมตอบแบบสอบถามจนครบเนองจากไมตองการค านวณตวเลข ทราบไดจากการทมผตอบแบบสอบถามไดใหความเหนกลบมาวาตองใชเวลาและตวชวยในการคดเลข บางครงอยในสถานการณทไมสะดวกกอาจจะตอบมวหรอออกจากการท าแบบสอบถามไป

3. แบบสอบถามบางสวนเหมาะสมทจะใชการสมภาษณในเชงลกเพอใหไดขอมลทแทจรง ผตอบแบบสอบถามจะสามารถเขาใจเจตนารมณและวตถประสงคของขอค าถาม และจะสามารถตอบค าถามไดอยางถกตองตรงตามวตถประสงคของการเกบขอมล

4. ระยะเวลาทใชในการเกบขอมลทมจ ากด ท าใหการกระจายแบบสอบถามออกไปสกลมตวอยางยงอยในวงจ ากด ไมกระจายไปในทกกลมอาชพ ระดบรายได และภมภาค 5.4 ขอเสนอแนะและงานวจยตอเนอง

การเกบขอมลในการท าวจยในครงน ใชการเกบรวบรวมขอมลผานแบบสอบถาม

ออนไลน ท าใหกลมตวอยางอาจไมกระจายตวเทาทควรดงทกลาวไปแลวในขอจ ากดของงานวจย ดงนนส าหรบการท างานวจยในอนาคต ผวจยอาจพจารณาการสมตวอยางทใชสถตหรอการสมตวอยางแบบอนๆ ทท าใหเกดการกระจายตวของขอมล รวมถงอาจพจารณาเนนท าการวจยเชงคณภาพเพยงอยางเดยว ทงการสมภาษณเชงลก หรอการท า Focus Group เพอใหไดขอมลทแทจรงตรงและถกตองตามวตถประสงคของการวจย

Ref. code: 25605902030062VCD

72

รายการอางอง หนงสอ ภราดร ปรดาศกด. (2549). หลกเศรษฐศาสตรจลภาค. กรงเทพฯ: ส านกพมพมหาวทยาลย

ธรรมศาสตร. บทความวารสาร ปยรตน กฤษณามระ พชราวลย ชยปาร เมธน วณกกล รฐชย ศลาเจรญ และนาถฤด ศภกจจารกษ. (2554). พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอรปแบบการออมของผออมในเขตกรงเทพมหานคร

และปรมณฑล. จฬาลงกรณธรกจปรทศน, ปท 33, ฉ.129, น. 93-120. มกดา โควหกล. (2559). การจดการการเงนสวนบคคลทมผลตอพฤตกรรมการออมของประชากรใน

เขตกรงเทพมหานครและปรมณฑล. เศรษฐศาสตรและบรหารธรกจปรทศน, ปท 12, ฉ.1, น. 128-149.

สารนพนธและการคนควาอสระ กฤตภาส เลศสงคราม. (2555). พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษท

พฒนาอสงหารมทรพย. (สารนพนธเศรษฐศาสตรมหาบณฑต). มหาวทยาลยศรนครนทร วโรฒ, สาขาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย.

เกษมศร ปชนยวงศ. (2558). การตระหนกรและพฤตกรรมการออมเพอเตรยมตวเขาสสงคมผสงอายของกลมบคคลชวงอายระหวาง 25-35 ป. (การคนควาอสระเศรษฐศาสตรมหาบณฑต). มหาวทยาลยธรรมศาสตร, สาขาเศรษฐศาสตรธรกจ.

สวรรณา จงธรพานช. (2557). ปจจยทสงผลตอระดบการออมของกลม Generation Y ในเขตกรงเทพมหานคร. (การคนควาอสระบรหารธรกจมหาบณฑต). มหาวทยาลยธรรมศาสตร.

อนสรา โพธไทร. (2556). พฤตกรรมการออมและการลงทนของ First Jobber ในเขต กทม. (การคนควาอสระบรหารธรกจมหาบณฑต). มหาวทยาลยธรรมศาสตร.

Ref. code: 25605902030062VCD

73 สออเลกทรอนกส กระทรวงพฒนาสงคมและความมนคงของมนษย. (2559). รายงานการศกษาวจยกลยทธสงเสรมการ

ออมใหแกวยผใหญเพอเตรยมการเขาสวยผสงอาย. สบคนวนท 15 มกราคม 2561, จาก http://tpso12.m-society.go.th/th/index.php/en/2017-05-16-15-07-24/2017-04-23-08-53-28/58-2017-09-07-05-07-31

กรงเทพธรกจออนไลน. (2560). ธปท.ปลกฝง‘เจนวาย’รออมปองกอหนเกนตว. สบคนวนท 13 มกราคม 2561, จาก http://www.bangkokbiznews.com/news/detail/736528

กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ. (2556). ระบบการออมเพอการเกษยณ. สบคนวนท 8 กมภาพนธ 2561, จาก https://www.gpf.or.th/thai2013/about/pension.asp

ฐานเศรษฐกจออนไลน. (2560). GenYเสยงเผชญวกฤตการเงน สถาบนปวยฯชออมนอย-กอหนหลายทาง. สบคนวนท 3 กมภาพนธ 2561, จาก http://www.thansettakij.com/ content/134583

ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย. (2558). วางแผนเกษยณ. สบคนวนท 15 มกราคม 2561, จาก https://www.set.or.th/education/th/start/start_start_3_5.pdf

ยรรยง ไทยเจรญ เกยรตพงศ อรยปรชญา และฐตมา ชเชด. (2547). ภาวะหนครวเรอนไทย: ความเสยงและนยเชงนโยบาย. สบคนวนท 3 กมภาพนธ 2561, จาก https://www.bot.or.th/ Thai/MonetaryPolicy/ArticleAndResearch/SymposiumDocument/paper1_2547.pdf

ลอรตน อนรตนพานช. (2559). เจนเอกซ เจนวาย เจนแซด คออะไร. สบคนวนท 1 กมภาพนธ 2561, จาก http://www.pharmacy.mahidol.ac.th/th/knowledge/article/330/เจนวาย-เจนแซด/

วศกรณ ครวรรณ. (2558). การวดระดบทกษะทางการเงนกบการมสวนรวมในตลาดทน. สบคนวนท 15 มกราคม 2561, จากhttps://www.set.or.th/dat/vdoArticle/ attachFile/ AttachFile_1470741961947.pdf

สทธพล อดมพนธรก และจฬาภรณ พลเอยม. (2554). การค านวณขนาดตวอยางดวยวธของ Taro Yamane. สบคนวนท 15 มกราคม 2561, จาก http://hpe4.anamai.moph.go.th/ Surveillance/data/yamane.pdf

Ref. code: 25605902030062VCD

74 ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย. (2556). รายงานผลการส ารวจทกษะ

ทางการเงนของไทย ป 2556. สบคนวนท 15 มกราคม 2561, จาก https://www.1213.or.th/th/aboutfcc/knownfcc/Documents/2013%20ThaiFLSurvey.pdf

ศนยบรการขอมลเศรษฐกจระหวางประเทศ กรมเศรษฐกจระหวางประเทศ กระทรวงการตางประเทศ. (2555). ประวตและพฒนาการ OECD. สบคนวนท 3 กมภาพนธ 2561, จาก http://www.mfa.go.th/business/th/customize/16520-ประวตและพฒนาการ-OECD.html

ศนยวจยกสกรไทย. (2560). เกณฑคมการปลอยกสวนบคคลและบตรเครดต...ย าภาพการปลอยกป’60 ทเตบโตในกรอบจ ากด. สบคนวนท 8 กมภาพนธ 2561, จากhttps://www. kasikornresearch.com/th/K-EconAnalysis/Pages/ViewSummary.aspx? docid=36340

เอมอร จงศรพรปกรณ. การก าหนดกลมตวอยาง. สบคนวนท 15 มกราคม 2561, จากhttp://pioneer.netserv.chula.ac.th/~jaimorn/re6.htm

SCB EIC. (2557). กลยทธมดใจผบรโภค Gen Y. สบคนวนท 15 มกราคม 2561, จากhttps://www.scbeic.com/th/detail/product/130

TCIJ. (2559). ส ารวจ 'ความฝน Gen-Y' ไทยหนทวม ธรกจลม 50-50 Startup ทวโลกสะดด. สบคนวนท 13 มกราคม 2561, จาก https://www.tcijthai.com/news/2016/06/scoop/6527

Articles Mahdzan, Nurul and Tabiani, Saleh. (2013). The Impact of Financial Literacy

onIndividual Saving: An Exploratory Study in the Malaysian Context. Transformations in Business and Economics, 12, 41-55.

Electronics Media Hung, Angela, Andrew Parker, and Joanne K. Yoong. (2009). Defining and Measuring

Financial Literacy. Santa Monica, CA: RAND Corporation, Retrieved February 3, 2018. From https://www.rand.org/pubs/working_papers/WR708.html.

Ref. code: 25605902030062VCD

75 Lusardi, Annamaria. (2008). Financial Literacy: An Essential Tool for Informed

Consumer Choice? Retrieved February 3, 2018. From http://www.dartmouth .edu /~alusardi/Papers/Literacy_ConsumerChoice.pdf

Lusardi, Annamaria and Mitchell, Olivia S. (2007). Financial Literacy and Retirement Preparedness: Evidence and Implications for Financial Education Programs. Michigan Retirement Research Center Research Paper No. WP 2006-144. Retrieved February 3, 2018. From http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.957796

OECD. (2015). 2015 OECD/INFE Toolkit for Measuring Financial Literacy and Financial Inclusion. Retrieved February 3, 2018. From http://www.oecd.org/daf/fin/ financial-education/2015_OECD_INFE_Toolkit_Measuring_Financial_ Literacy.pdf

Ref. code: 25605902030062VCD

ภาคผนวก

Ref. code: 25605902030062VCD

76

แบบสอบถาม ปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y

ค าชแจง

แบบสอบถามนมวตถประสงคเพอศกษาปจจยทมอทธพลตอการออมและพฤตกรรมการออมของคน Gen Y โดยงานวจยนเปนสวนหนงของการศกษาตามหลกสตรบรหารธรกจมหาบณฑต คณะพาณชยศาสตรและการบญช มหาวทยาลยธรรมศาสตร

ผวจยใครขอความอนเคราะหใหผตอบแบบสอบถามตอบค าถามตามความเปนจรงและครบถวน เพอใหผลวจยมความสมบรณตรงตามวตถประสงค โดยผวจยจะเกบรกษาขอมล ค าตอบและความเหนของผตอบแบบสอบถามไวเปนความลบอยางเครงครด จะไมเปดเผยขอมลแกบคลอนใดไมวากรณใดๆ ทงสน และการวเคราะหขอมลจะท าในภาพรวมเพอประโยชนในเชงวชาการเทานน

แบบสอบถามนแบงออกเปน 5 สวน ดงน สวนท 1 ค าถามคดกรอง สวนท 2 ค าถามทวไปเกยวกบพฤตกรรมการออม สวนท 3 ระดบทกษะทางการเงน สวนท 4 คามตระหนกรบรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย สวนท 5 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม

สวนท 1 ค าถามคดกรอง ค าชแจง กรณาท าเครองหมาย ลงในชองทตรงกบขอมลของทานมากทสด

1. ทานเปนผทเกดในชวง พ.ศ. 2524-2539 ใช ไมใช (จบแบบสอบถาม)

สวนท 2 ค าถามทวไปเกยวกบพฤตกรรมการออม ค าชแจง กรณาท าเครองหมาย หรอระบค าตอบ ทตรงกบขอมลของทานมากทสด 1. ปจจบนทานมเงนออม ใช ไมใช

2. หากทานไมมรายไดหลกแลว ทานคดวาเงนออมของทานจะเพยงพอส าหรบด ารงชวตอยไดนานเทาใด 0-3 เดอน 3-6 เดอน 6-9 เดอน

9-12 เดอน 12 เดอนขนไป

Ref. code: 25605902030062VCD

77 3. โดยปกตแลวทานมวธจดสรรเงนออมอยางไร ออมกอน ทเหลอจงน าไปใชจาย หลงหกคาใชจาย ทเหลอคอเงนออม

4. สดสวนของเงนออมตอเดอนของทาน คดเปนประมาณก % ของรายได ทงนรวมถงการออมภาคบงคบ เชน กบข. กองทนประกนสงคม และกองทนส ารองเลยงชพ นอยกวา 5% 5%-10% 10%-15% 15%-20% 20%-30% 30%-40% 40% ขนไป

5. ในชวงปทผานมา ทานมการออมเงนในรปแบบใดบาง

เงนฝากออมทรพย เงนฝากประจ า กองทนรวม RMF LTF พนธบตรรฐบาล สลากออมทรพย บญชซอขายหลกทรพย ทองค า อนๆ ระบ

6. วตถประสงคหลกในการออมเงนของทานคออะไร เพอการเกษยณ เพอซอทอยอาศย เพอซอรถยนต เพอการทองเทยว เพอซอสนคา เพอการศกษาของตนเองหรอบตร เพอยามฉกเฉนหรอเจบปวย อนๆ ระบ ไมไดอออม เพราะรายไดไมเพยงพอ ไมไดออม แมรายไดจะเพยงพอ

7. ปจจยททานเลอกพจารณาในการตดสนใจเลอกรปแบบการออมเงน ระดบความเสยง อตราผลตอบแทน ระยะเวลา ความยากงายในการท าความเขาใจผลตภณฑนน

8. ขอมลขาวสารจากแหลงใดทมผลตอการตดสนใจเลอกใชผลตภณฑทางการเงนเพอออมเงนของทาน อนเตอรเนต ประสบการณของตนเอง พนกงานขาย/ตวแทน/เจาหนาท เพอน อนๆ ระบ

Ref. code: 25605902030062VCD

78 สวนท 3 ระดบทกษะทางการเงน ค าชแจง กรณาท าเครองหมาย หรอระบค าตอบ ทตรงกบขอมลของทานมากทสด

3.1 ความรทางการเงน 1. สมมตวาทานมพนอง 5 คน (รวมตวทานดวย) และทานไดรบเงนมา 1,000 บาท ถาทานตองแบงเงนนใหทานและพนองคนละเทาๆ กน แตละคนจะไดรบเงนคนละเทาไหร

ค าตอบ:

2. จากขอ 1. สมมตวาพนองทกคนตองรอ 1 ปถงจะไดรบสวนแบงจากจากเงน 1,000 บาท และถาอตราเงนเฟอเทากบ 2% ในอก 1 ปขางหนา เงนจ านวนดงกลาวจะสามารถใชซอของไดเทาใดในวนน

ค าตอบ: ใชซอของไดมากกวา 1,000 บาท ใชซอของไดมลคาเทาเดม ใชซอของไดมลคานอยกวา 1,000 บาท ขนอยกบวาจะซอของอะไร ไมทราบ

3. สมมตวาทานยมเงนเพอน 100 บาทในวนน และเพ อนใหทานน าเงนมาคน 120 บาทในอก 1 ปขางหนา ทานจายดอกเบยใหแกเพอนในการยมเงนครงนเทาไหร

ค าตอบ:

4. สมมตวาทานฝากเงนเขาบญชออมทรพย 100 บาท โดยจะไดดอกเบย 2% ตอปทบตนปละ 1 ครง ทานคดวาเมอครบ 1 ป ทานจะมเงนในบญชรวมดอกเบยเปนจ านวนเทาไหร (โดยทานไมมการฝากเพมหรอถอนเงนเลย)

ค าตอบ:

5. ตอจากค าถามกอนหนา ทานคดวาเมอครบ 5 ป ทานจะมเงนในบญชรวมดอกเบยเปนจ านวนเทาไหร (โดยไมมการฝากเพมหรอถอนเงนเลย)

ค าตอบ: มากกวา 110 บาท เทากบ 110 บาท นอยกวา 110 บาท ไมสามารถตอบไดจากขอมลทใหมา ไมทราบ

6. การลงทนท ใหผลตอบแทนคาดหวงทสงยอมน ามาซงความเสยงทสงดวยเชนกน

จรง ไมจรง ไมทราบ

Ref. code: 25605902030062VCD

79 7. อตราเงนเฟอทสงหมายถงตนทนคาครองชพกสงขนเชนเดยวกน


8. เราสามารถลดความเสยงจากการลงทนในหนสามญโดยการลงทนในหนหลายๆ กลมทแตกตางกน


9. หนสามญมความเสยงนอยกวาหนก จรง ไมจรง ไมทราบ

10. ในป 2561 สถาบนคมครองเงนฝาก คมครองเงนฝากในกรณทสถาบนการเงนดงกลาวปดกจการ/ลมละลาย เปนวงเงนสงสดไมเกน 1 ลานบาท


3.2 พฤตกรรมทางการเงน 1. ในกรณททานตองการใชผลตภณฑทางการเงน/การลงทน เชน เงนฝาก สนเชอ บตรเครดต กองทนรวม การเปดบญชซอขายหลกทรพย โดยทวไปแลวทานมวธในการตดสนใจเลอกใชผลตภณฑดงกลาวอยางไร

ค าตอบ: ทานเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากหลายๆ บรษท/ผใหบรการ ทานเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กนจากบรษท/ผใหบรการเพยงรายเดยว ทานไมไดเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑทางการเงนเทาใดนก ทานเปรยบเทยบรายละเอยดผลตภณฑตางๆ กน แตไมมอนใดทตรงกบความตองการของทาน

ขอความ

เหนดวย

คอนขางเหนดวย

เฉยๆ ไมคอยเหนดวย

ไมเหนดวย

2. กอนททานจะซอของบางอยาง ทานไตรตรองอยางถถวนวามเงนพอจายได

3. ทานช าระเงนคาใชจายตางๆ ตรงเวลา

4. ทานดแลการเงนของตนเองอยางใกลชด

5. เงนนนเปนสงทมไวเพอใชจาย

Ref. code: 25605902030062VCD

80 6. ในชวง 1 ป ทผานมา ทานเคยประสบปญหาเงนไมพอใชจายหรอไม ? ใช (ท าตอ ขอ 7) ไมใช (ท าตอ ขอ 8) ไมทราบ (ท าตอ ขอ 7)

7. เมอทานมรายไดไมพอกบคาใชจายในแตละเดอน ทานจะท าอยางไร (ตอบเพยง 1 ขอ) ถอนเงนจากบญชทเกบไว ท างานลวงเวลา ขอยมจากครอบครวหรอเพอน ขอยมจากนายจาง น าสงของมคาไปจ าน า/จ านอง กจากสหกรณออมทรพย ใชบตรเครดตซอของ/กดเงนสดแทน ใชบรการสนเชอสวนบคคลในระบบ กยมเงนจากเงนกนอกระบบ ช าระคาใชจายตางๆ ชาลงหรองดจาย อนๆ ระบ

8. ใครเปนผตดสนใจเรองการใชเงนในครวเรอน (ตอบเพยง 1 ขอ)

ตนเอง คสมรส/แฟน สมาชกครอบครวคนอนๆ ตนเองและสมาชกครอบครวคนอนๆ ไมมใครตดสนใจ ไมทราบ

9. ปจจบนครอบครวของทาน มการท าบญชรายรบรายจายหรอไม ม ไมม ไมทราบ

3.3 ทศนคตทางการเงน

ขอความ

เหนดวย




1. ทานคดถงแตเรองคาใชจายในวนน วนพรงนเอาไวคอยคดทหลง

2. ทานมความสขในการใชเงนมากกวาเกบออมเพออนาคต

3. ทานตงเปาหมายการเงนระยะยาวและพยายามท าใหไดตามเปาหมายทตงไว

Ref. code: 25605902030062VCD

81 สวนท 4 ปจจยดานความตระหนกรเกยวกบการวางแผนเกษยณอาย

1. ทานคดวาทานตองการเกษยณอาย ทอายเทาใด อาย ……………. ป

ขอความ

เหนดวย




1. ทานทราบวาปจจบนประเทศไทยก าลงเขาสสงคมผสงอาย

2. ทานคดวาเงนทน ามาใชจายในชวตหลงเกษยณควรมาจากเงนออมจากชวงวยท างานเปนหลก

3. ทานไมตองการพงพาสวสดการจากภาครฐหลงเกษยณอาย

4. ทานตองการใชชวตหลงเกษยณโดยไมล าบาก สามารถใชชวตไดตามททานตองการ มคณภาพชวตทด

5. ทานมการวางแผนเรองการเงนหลงเกษยณอาย

6. ทานคดวาทานสามารถท าตามแผนการออมเพอการเกษยณททานวางไว

สวนท 5 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม 1. เพศ ชาย หญง 2. อาย……………… ป 3. ทพกอาศยปจจบน จงหวด ………………………. 4. ปจจบนทานประกอบอาชพใด ขาราชการ พนกงานรฐวสาหกจ พนกงานบรษทเอกชน ประกอบอาชพอสระ เจาของธรกจสวนตว อนๆ ระบ

Ref. code: 25605902030062VCD

82 5. ทานมรายไดรวม ตอเดอนเทาใด 9,000 บาท หรอต ากวา 9,001-15,000 บาท 15,001-20,000 บาท 20,001-30,000 บาท 30,001-40,000 บาท 40,001-50,000 บาท 50,000 บาท ขนไป

6. การเปนสมาชกการออมในปจจบน กองทนประกนสงคม กองทนส ารองเลยงชพ กบข. สหกรณออมทรพยของหนวยงาน

จบแบบสอบถาม ขอบคณส าหรบการใหขอมล

Ref. code: 25605902030062VCD

83

ประวตผเขยน

ชอ นายศวช กรณาเพญ วนเดอนปเกด 28 พฤศจกายน 2532 วฒการศกษา ปการศกษา 2555: รฐศาสตรบณฑต

จฬาลงกรณมหาวทยาลย ต าแหนง พนกงานวเคราะห บมจ.ธนาคารกรงเทพ ประสบการณท างาน 2556-ปจจบน พนกงานวเคราะห

บมจ.ธนาคารกรงเทพ

Ref. code: 25605902030062VCD

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการออมและพฤติกรรมการอ...

Documents

Transcript of ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการออมและพฤติกรรมการอ...