Suku bunga

Suku bunga

Pegertian Bunga Bank

Bunga bank dapat diartikan sebagai balas jasa yang diberikan olehbank yang berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yangmembeli atau menjual produknya. Bunga juga dapat diartikansebagai harga yang harus dibayar kepada nasabah (yang memilikisimpanan) dengan yang harus dibayar oleh nasabah kepada bank(nasabah yang mnemperoleh pinjaman).

Dalam kegiatan perbankan sehari-hari ada 2 (dua) macam bunga yangdiberikan kepada nasabahnya yaitu:

1. Bunga simpananBunga yang diberikan sebagai rangsangan atau balas jasa baginasabah yang menyimpan uangnya di bank.

2. Bunga pinjamanBunga yang diberikan kepada para peminjam atau harga yangharus dibayar oleh nasabah peminjam kepada bank

Kedua macam bunga ini merupakan komponen utama faktor biaya danpendapatan bagi bank. Bunga simpanan merupakan biaya dana yangharus dikeluarkan kepada nasabah, sedangkan bunga pinjamanmerupakan pendapatan yang diterima dari nasabah.

Faktor-faktor yang mempengaruhi Suku bunga

Faktor-faktor yang mempengaruhi besar kecilnya penetapan sukubunga adalah sebagai berikut:

1. Kebutuhan danaApabila bank kekurangan dana sementara permohonan pinjamanmeningkat makayang dilakukan oleh bank agar dana tersebutcepat terpenuhi dengan meningkatkan suku bunga simpanan

2. PersainganDalam memperebutkan dana simpanan, maka disamping faktorpromosi yang paling utama pihak perbankan harus memerhatikanpesaing.Dalam arti jika untuk bunga simpanan rata-rata 16%maka kita hendak membutuhkan dana cepat sebaiknya bungasimpanan kita naikkan diatas bunga pesaing misalnya 16%.

3. Kebijaksanaan PemerintahDalam arti baik untuk bunga simpanan maupun pinjaman kitatidak boleh melebihi bunga yang sudah ditetapkan olehpemerintah.

4. Target laba yang diinginkanSesuai dengan target laba yang diinginkan jika laba yangdiinginkan besar maka bunga pinjaman ikut besar dansebaliknya.

5. Jangka waktuSemakin panjang jangka waktu pinjaman akan semakin tinggibunganya, hal ini disebabkan besarnya kemungkinan risikodimasa yang akan datang.

6. Kualitas jaminanSemakin likuid jaminan yang diberikan semakin rendah bungakredit yang dibebankan dan sebaliknya.

7. Reputasi perusahaanBonafiditas suatu perusahaan yang akan memperoleh kreditsangat menentukan tingkat suku bunga yang akan dibebankannantinya.

8. Produk yang Kompetitif

Maksudnya adalah produk yang dibiayai tersebut lakudipasaran . Untuk produk yang kompetitif, bunga kredit yangdiberikan relatif rendah jika dibandingkan dengan produk yangkurang kompetitif.

9. Hubungan BaikBiasanya bank menggolongkan nasabahnya antara nasabah utama(primer) dengan nasabah biasa (sekunder). Nasabah utamabiasanya mempunyai hubungan yang baik dengan pihak banksehingga dalam penentuan suku bunganya pun berbeda dengannasabah biasa.

10. Jaminan Pihak KetigaBiasanya jika pihak yang memberikan jaminan bonafid, baik darisegi kemampuan membayar, nama baik maupun loyalitasnyaterhadap bank, maka bunga yang dibebankan pun berbeda.

Komponen-komponen dalam menentukan Bunga Kredit

Komponen dalam menentukan suku bunga kredit yaitu:

1. Total Biaya Dana (Cost of Fund)Merupakan total bunga yang dikeluarkan oleh bank untukmemperoleh dana simpanan baik dalam bentuk simpanan giro,tabungan maupun deposito.Total biaya dana tergantung dariseberapa besar bunga yang ditetapkan untuk memperoleh danayang diinginkan. Total biaya dana ini harus dikurangi dengancadangan wajib atau Reserve Requrement (RR) yang telahditetapkan oleh pemerintah.

2. Biaya OperasiDalam melakukan kegiatan setiap bank membutuhkan berbagaisarana dan prasarana baik berupa manusia maupun alat.Penggunaan sarana dan prasarana ini memerlukan sejumlah biayayang harus ditanggung bank sebagai biaya operasi.

3. Cadangan Risiko KreditMerupakan cadangan terhadap macetnya kredit yang akandiberikan, hal ini disebabkan setiap kredit yang diberikanpasti mengandung suatu risiko tidak terbayar.

4. Laba yang diinginkanSetiap kali melakukan transaksi bank selalu ingin memperolehlaba yang maksimal. Penentuan ini ditentukan oleh beberapapertimbangan penting, mengingat penentuan besarnya laba sangatmemengaruhi besarnya bunga kredit.

5. PajakPajak merupakan kewajiban yang dibebankan pemerintah kepadabank yang memberikaan fasilitas kredit kepada nasabahnya.

Jenis-jenis Pembebanan Suku Bunga Kredit

Metode pembebanan bunga antara lain:

1. Sliding ratePembebanan bunga setiap bulan dihitung dari sisa pinjamannyasehingga jumlah bunga yang dibayar nasabah setiap bulanmenurun seiring dengan turunnya pokok pinjaman. Jenis slidingrate ini biasanya diberikan kepada sektor produktif.

2. Flat ratePembebanan bunga setiap bulan tetap dari jumlah pinjamannya,demikian pula pokok pinjaman setiap bulan juga dibayar samasehingga cicilan setiap bulan sama sampai kredit tersebutlunas. Jenis Flat rate biasanya diberikan kepada kredit yangbersifat konsumtif.

3. Floating rateJenis ini membebankan bunga dikaitkan dengan bunga yang ada dipasar uang sehingga bunga yang dibayar setiap bulan sangattergantung dari bunga pasar uang padaa bulan tersebut.

Contoh soal:

PT. Sungailiat telah memperoleh persetujuan fasilitas kredit daribank mitras seniali Rp.60.000.000,- Jangka waktu kredit adalah 1tahun (12 bulan). Bunga dibebankan sebesar 24% setahun. Disampingitu PT sungailiat juga dikenakan biaya administrasi sebesarRp.350.000,- kredit tersebut dapat langsung ditarik sekaligusdari rekening gironya.

Pertanyaan: Coba saudara hitung dengan menggunakan metode flat ratedan sliding rate jumlah angsuran setiap bulan berikut tabelperhitungannya secara lengkap.

Jawab:

Pembebanan bunga dengan flat rateSesuai dengan pembebanan bunga dengan flat rate maka setiapbunga yang dibayar adalah tetap sampai kredit tersebut lunas.

Menghitung pokok pinjaman perbulan:

Pokok pinjaman (PJ) = jumlah Pinjaman / Jangka waktu

PJ = Rp.60.000.000,- / 12

PJ = Rp5.000.000,-

Menghitung bunga (BG) perbulan adalah:

BG = Bunga X Nominal Pinjaman X 1

12 bulan

BG = 24% X Rp.60.000.000,- X 1 = Rp.1.200.000,-

12 bulan

Jadi jumlah angsuran setiap bulan adalah Rp.6.200.000,- selama 12bulan

Pembebanan bunga dengan sliding ratePJ = Rp.60.000.000,- / 12 = Rp.5.000.000,-

Bunga = % bunga 1 thn X (sisa pinjaman)

12 bulan

- Angsuran 1

PJ= Rp.5.000.000,-

Bunga = (24% X Rp.60.000.000,-) /12= Rp.1.200.000,-

Rp 6.200.000,-

- Angsuran 2PJ = Rp.5.000.000,-

Bunga = (24% X Rp.55.000.000,-)/12 =Rp.1.100.000,-

Rp.6.100.000,-

Dan seterusnya sampai angsuran 12

Cara Menghitung Bunga AnuitasPosted on 3 Agustus 2012 by admin — 3 Comments ↓

Selain bunga flat dan bunga efektif, bunga anuitas sering dipakai oleh pihak Bank.Bunga anuitas adalah modifikasi dari bunga efektif. Prinsip bunga anuitas hampir sama dengan bunga efektif yaitu menggunakan perhitungan bunga yang fair, yaitu bunga dihitung dari sisa pokokyang belum dibayar.Perbedaan bunga anuitas dengan bunga efektif adalah pada jumlah angsuran per bulannya. Dalam bunga efektif, angsuran menurun sejalan dengan berkurangnya bunga; sedang dalam bunga anuitas angsuran dibuat sedemikian rupa agar sehingga tiap bulannya jumlahnya tetap.

Seperti bunga efektif, bunga anuitas biasanya dipakai pada perhitungan kredit jangka panjang misalnya KPR atau kredit usaha.

Perhitungan Bunga AnuitasPrinsip dari bunga anuitas yaitu angsuran per bulannya tetap, danbunga dihitung berdasar pokok yang belum dibayar.

Misal:

P = pokok pinjaman

i = suku bunga per tahun

t = lama kredit dalam bulan

Maka:

Angsuran per bulan =

Bunga bulan ke-z = (P - (Cicilan Pokok bulan ke-1 + Cicilan Pokokbulan ke-2 + ... + Cicilan Pokok bulan ke-(z-1))) * i / 12

Cicilan Pokok bulan ke-z = Angsuran per bulan - bunga bulan

Simulasi Kredit Bunga AnuitasSimulasikan pinjaman anda di sini

Total pinjaman: rupiah (tidak boleh pakai

koma/titik)

Lama pinjaman: bulan

Bunga per tahun: % (contoh: 6.5)

Perhitunganbunga: ANUITAS

100000000

10

7

Kalkulasi

Perhitungan Bunga AnuitasKredit bunga anuitasadalah modifikasi dariperhitungan kreditbunga efektif.Modifikasi inidilakukan untukmempermudah nasabahdalam membayar perbulannya, karena angsuran tiap bulannya sama.

Dalam kredit dengan bunga anuitas, angsuran bulanannya tetap. Namun komposisi bunga dan pokok angsuran akan berubah tiap periodenya.

Nilai bunga per bulan akan mengecil, angsuran pokok per bulannya akan membesar.

Jadi angsuran bulanannya tetap, hanya komposisi antara pokok dan bunga berbeda.

Untuk perhitungan secara lengkap dapat dilihat di rumus bunga anuitas.Note:Bila anda ingin mengambil kredit, pastikan cara penghitungan kreditnya. Walaupun suku bunganya sama, namun cara penghitungannya berbeda akan mengakibatkan jumlah angsuran per bulan berbeda.

Perhitungan ini sifatnya simulasi belaka. Untuk lebih jelasnya silakan hubungi pemberi

kredit.Simulasi Kredit Bunga AnuitasSimulasikan pinjaman anda di sini


koma/titik)



Perhitunganbunga: ANUITAS

Pinjaman Anda

Total pinjaman : Rp 100.000.000,00

Lama pinjaman : 10 bulan

Bunga per tahun : 7,00%

Cicilan per bulan : Rp 10.323.632,31

100000000

10

7

Kalkulasi

Cicilan Anda (Bunga ANUITAS)

Bulan Bunga Pokok Angsuran Sisa pinjaman

1 Rp 583.333,33 Rp 9.740.298,98Rp 10.323.632,31

Rp 90.259.701,02

2 Rp 526.514,92 Rp 9.797.117,39Rp 10.323.632,31

Rp 80.462.583,64

3 Rp 469.365,07 Rp 9.854.267,24Rp 10.323.632,31

Rp 70.608.316,40

4 Rp 411.881,85 Rp 9.911.750,46Rp 10.323.632,31

Rp 60.696.565,94

5 Rp 354.063,30 Rp 9.969.569,01Rp 10.323.632,31

Rp 50.726.996,93

6 Rp 295.907,48Rp 10.027.724,83

Rp 10.323.632,31

Rp 40.699.272,10

7 Rp 237.412,42Rp 10.086.219,89

Rp 10.323.632,31

Rp 30.613.052,21

8 Rp 178.576,14Rp 10.145.056,17

Rp 10.323.632,31

Rp 20.467.996,04

9 Rp 119.396,64Rp 10.204.235,67

Rp 10.323.632,31

Rp 10.263.760,37

10 Rp 59.871,94Rp 10.263.760,37

Rp 10.323.632,31 Rp 0,00

Total

Rp 3.236.323,09

Rp 100.000.000,00

Rp 103.236.323,09

Cara Menghitung Bunga FlatPosted on 2 Agustus 2012 by admin — 5 Comments ↓

Bunga Flat

Ada dua teknik utama dalam menghitung bunga kredit, yaitu bunga flat, dan bunga efektif. Untuk bunga efektif agar pembayaran lebih mudah biasanya dimodifikasi menjadi bunga anuitas.Bunga flat atau bunga tetap adalah perhitungan bunga yang paling mudah ditemui dan paling mudah dihitung.

Dalam perhitungan bunga flat, bunga kredit dan cicilan pokok yangdibayar setiap bulannya tetap atau flat.

Bunga flat biasanya dipakai untuk kredit konsumer berjangka pendek seperti kartu kredit, kredit multiguna, kredit tanpa agunan (KTA), kredit kendaraan bermotor, dll.

Namun yang perlu diwaspadai, suku bunga flat terkesan lebih rendah dibanding suku bunga efektif. Padahal bila dihitung-hitungbunga flat bisa dua kali lebih besar dibanding bunga efektif ataubunga anuitas.

Untuk lebih jelas, silakan lakukan simulasi di perbandingan bungakredit, dankonversi bunga kredit.

Perhitungan Bunga FlatPrinsip dari bunga flat adalah, cicilan pokok dan bunga per bulannya tetap.

Misal:P = pokok pinjaman



Maka:Cicilan pokok per bulan = P / t

Bunga per bulan = P x i / 12

Total bunga yang harus dibayar = P x i / 12 x t

Contoh kasus:

Adi mendapatkan kredit KTA sebesar Rp 12.000.000,- dengan jangka waktu kredit 24 bulan. Bank pemberi KTA tersebut memberikan bungasetahunnya 11%.Berapakah angsuran per bulan yang harus dibayar?

P = Rp 12.000.000,-

i = 11%

t = 24 bulan

Cicilan pokok = Rp 12.000.000,- / 24 = Rp 500.000,-

Bunga = Rp 12.000.000,- x 11% / 12 = Rp 110.000,-

Angsuran per bulan = Cicilan pokok + Bunga = Rp 610.000,-

Simulasi Kredit Bunga TetapSimulasikan pinjaman anda di sini


koma/titik)



Perhitunganbunga: FLAT

Perhitungan Kredit Bunga FlatSuku bunga flat adalahperhitungan bunga yangpaling mudah. Tiapbulan angsurannya sama,bunganya sama, cicilanpokoknya sama. Biasanyaperhitungan bunga inidipakai pada KTA(Kredit Tanpa Agunan).

100000000

10

7

Kalkulasi

Dalam kredit bunga flat atau bunga tetap, plafon kredit dan besarnya bunga akan dihitung secara proposional sesuai dengan jangka waktu kredit.

Nilai bunga akan tetap sama setiap bulan, karena bunga dihitung dari prosentasi bunga dikalikan pokok pinjaman awal.

Jadi jumlah pembayaran pokok + bunga setiap bulan akan sama besarnya.

Misal, anda berhutang Rp 100.000.000,- dengan bunga flat 12% per tahun, maka setiap bulan bunganya adalah Rp 1.000.000,-

Rumus Bunga Tetap:Bunga per bulan = Jumlah pinjaman x Suku bunga per tahun / 12

Total Bunga = Jumlah pinjaman x (Suku bunga per tahun / 12) x Lama meminjam dalam bulan

Untuk mengetahui perhitungan bunga secara lengkap, dapat dilihat di rumus bunga flat.Simulasi Kredit Bunga TetapSimulasikan pinjaman anda di sini


koma/titik)



100000000

10

7

Perhitunganbunga: FLAT

Pinjaman Anda




Angsuran pokok per bulan : Rp 10.000.000,00

Angsuran bunga per bulan : Rp 583.333,33

Total angsuran per bulan : Rp 10.583.333,33

Cicilan Anda (Bunga FLAT)


1 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 90.000.000,00

2 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 80.000.000,00

3 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 70.000.000,00

4 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 60.000.000,00

Kalkulasi

5 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 50.000.000,00

6 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 40.000.000,00

7 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 30.000.000,00

8 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 20.000.000,00

9 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 10.000.000,00

10 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33 Rp 0,00

Total

Rp 5.833.333,33

Rp 100.000.000,00

Rp 105.833.333,33

Cara Menghitung Bunga EfektifPosted on 2 Agustus 2012 by admin — 1 Comment ↓

Selain bunga flat, perhitungan bunga yang banyak dipakai adalah bunga efektif. Bunga efektif banyak dipakai karena dirasa lebih fair perhitungan bunganya.Bunga hanya dihitung dari sisa pinjaman yang belum dikembalikan. Jadi bila kita sudah mencicil beberapa kali, maka bunga dihitung dari sisa pinjaman yang belum dicicil.

Karena bunga yang dibayar semakin mengecil, maka angsuran per bulannya jadi semakin sedikit.

Bunga efektif biasanya dipakai untuk kredit berjangka menengah sampai panjang misalnya KPR, kredit usaha, dll.

Perhitungan Bunga EfektifPrinsip dari perhitungan bunga efektif, adalah cicilan pokok per bulannya tetap, dan bunga per bulan dihitung dari sisa cicilan yang belum dibayar.

Misal:P = pokok pinjaman



Maka:

Cicilan pokok per bulan = P / t

Bunga bulan ke z = (P - ((z - 1) x Cicilan pokok )) x i / 12

Contoh kasus:Budi meminjam uang di bank sebesar Rp 60.000.000,- dengan bunga kredit efektif 14% per tahun. Bank memberikan kredit dengan jangka waktu 60 bulan.Berapakah angsuran yang harus dibayar Budi?

P = Rp 60.000.000,-

i = 14%

t = 60 bulan

Cicilan pokok per bulan = Rp 60.000.000,- / 60 = Rp 1.000.000,-

Bunga bulan ke-1 = (Rp 60.000.000,- - (0 x Rp 1.000.000)) x 14% / 12 = Rp 700.000,-

Cicilan bulan ke-1 = Rp 1.000.000,- + Rp 700.000,- = Rp 1.700.000,-

Bunga bulan ke-2 = (Rp 60.000.000,- - (1 x Rp 1.000.000)) x 14% / 12 = Rp 688.333,33

Cicilan bulan ke-2 = Rp 1.000.000,- + Rp 688.333,33 = Rp 1.688.333,33


Cicilan bulan ke-3 = Rp 1.000.000,- + Rp 676.666,67 = Rp 1.676.666,67

......


Cicilan bulan ke-11 = Rp 1.000.000,- + Rp 583.333,33 = Rp

Simulasi Kredit Bunga EfektifSimulasikan pinjaman anda di sini


koma/titik)



Perhitunganbunga: EFEKTIF

Perhitungan Kredit Bunga EfektifDalam kredit denganbunga efektif ataukadang disebut slidingrate, perhitunganbunganya dilakukan padasetiap akhir periodeangsuran. Bunga kreditdihitung dari saldoakhir setiap bulannya.

100000000

10

7

Kalkulasi

Bunga dihitung berdasar nilai pokok yang belum dibayar. Jadi bunga per bulan akan berubah-ubah berdasar nilai pokok yang masihterhutang.

Nilai bunga yang dibayar debitur setiap bulan akan semakin mengecil.

Karena bunganya yang dibayar mengecil, maka angsuran per bulan akan semakin menurun dari waktu ke waktu. Angsuran bulan kedua lebih kecil daripada angsuran bulan pertama, begitu seterusnya.

Misal, anda berhutang Rp 100.000.000,- dengan bunga efektif 12% per tahun, dengan cicilan pokok Rp 10.000.000,- per bulan.Maka:Bulan ke-1 bunganya 1% x Rp 100.000.000,- = Rp 1.000.000,-Bulan ke-2 bunganya 1% x Rp 90.000.000,- = Rp 900.000,-Bulan ke-3 bunganya 1% x Rp 80.000.000,- = Rp 800.000,-dan seterusnya..

Rumus Bunga Efektif:Bunga per bulan = Saldo akhir periode x Suku bunga pertahun / 12

Untuk mengetahui cara perhitungan secara lengkap, dapat dilihat di rumus bunga efektif.Simulasi Kredit Bunga EfektifSimulasikan pinjaman anda di sini


koma/titik)

100000000



Perhitunganbunga: EFEKTIF

Pinjaman Anda




Cicilan Anda (Bunga EFEKTIF)


1 Rp 583.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.583.333,33

Rp 90.000.000,00

2 Rp 525.000,00Rp 10.000.000,00

Rp 10.525.000,00

Rp 80.000.000,00

3 Rp 466.666,67Rp 10.000.000,00

Rp 10.466.666,67

Rp 70.000.000,00

4 Rp 408.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.408.333,33

Rp 60.000.000,00

10

7

Kalkulasi

5 Rp 350.000,00Rp 10.000.000,00

Rp 10.350.000,00

Rp 50.000.000,00

6 Rp 291.666,67Rp 10.000.000,00

Rp 10.291.666,67

Rp 40.000.000,00

7 Rp 233.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.233.333,33

Rp 30.000.000,00

8 Rp 175.000,00Rp 10.000.000,00

Rp 10.175.000,00

Rp 20.000.000,00

9 Rp 116.666,67Rp 10.000.000,00

Rp 10.116.666,67

Rp 10.000.000,00

10 Rp 58.333,33Rp 10.000.000,00

Rp 10.058.333,33 Rp 0,00

Total

Rp 3.208.333,33

Rp 100.000.000,00

Rp 103.208.333,33

Note:

Suku bunga

Documents

Transcript of Suku bunga