Sala de Casación Civil - Corte Suprema de Justicia
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RepdblicadeColombia
eolteSllDmmadeJusIlcla
seiadlc鵡acllnOhlI
ARIELSAL,AzARRAMIREz
MagistradoPonente
SC5681-2018
Radicacienn005001-31°03-002-2009°00687_01
(Aprobadoensesi6nde128denoviembrede2018)
BogotaD.C.,19dediciembrede2018.
DecidelaCorteelrecursoextraordinariodecasaci6nque
interpusolapartedemmdanteenelprocesoordinariocontra
lasentenciadictadae127de noviembre de2014PorlaSala
de Restitucidn de TierTaS delTribunalSuperior delDistrito
JudicialdeAntioquia.
1.ANTECEDENTES
A・LapretenSien
LaInmobiliaria Cedro Verde S・A・demand6a Seguros
CoIpatria S・A・P紺a que Se declare elincumplimiento del
COntratOdeseguro‘‘TodoFHesgoがquesuscribi6conesaentidad,
yselacondenealpagode$585’015・967mまSsusrespectivos
intereses moratorios desde e18de abril de2008;Suma de
dinero correspondiente alos gastos en queincurrid porla
OCurrenCiadelsiniestrocubiertoporlapdliza・
B.Loshechos
l・LaInmobiliaria Cedro Verdeinicid un proyecto de
urbanizaci6n denominado‘‘Parque ResidencialCedro Verde・,,
SObreunterrenodesupropiedad.
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
2.E123deocmbrede2006tom6conSegurosCoIpatria
la p61iza ntLmerOlOOOO93p紬a amPararlos riesgos que
pudieran generarse con ocasidn dela construcci6n dela
segundaetapadelproyecto・Laconstructoraobr6encalidadde
tomadora,aSeguradaybene宜ciaria・
3・Lavigenciadelseguroseestipuldentree13deoctubre
de2006ye110demayode2008・Posteriomenteseprorrogo,
decomunacuerdo,hastae123dejuniode2008・
4.Entrelosriesgosamparadosporlapdlizaseindicaron
“las peTtadas y dahos materiales que s函nlos bienes
asegumdos dtmnte su constTuCCibn》,en desarTOllo dela
wqperumdeuidspmqpalesymmalessecunda7わsyでeldalbs,
11edesdeacueducto,alcanfarillado,eneTgid,ielefbnid,gaSyOtTaS
redesdelaobnL..卑
EnelATTtpa7℃C・hundaci671m,SeSefla16:
1.2.2.1NUNDACION‘COBERTURAC,.Noobstmteloprevistoen
laexclusi6nl.4.1.1iteralj,eSteamparOSeeXdendeacubrirlos
dahos causados por cic16n,huracan,temPeStad,Vientos・
inundaci6n,desbordamiento y alza en elniveldelas aguas,
enぬngamiento,hundimiento o deslizamiento del terreno,
derrumbesydesprendimientodetieHayrOCaS・IFolio18,reVeSl
Mientrasqueenelpuntol・2・6・惟emoci6ndeescomb7℃S・
CobermmG〝,Seindic6:
Losgastosenquenecesariamenteincurraelasegmadoparala
remoci6n de escombros,el desmontaje,el desmantelmiento,
demolici6n o apuntalamiento dela parte o partes dela
construcci6naseguradaafectadaporcualquierriesgoamparado・
lF01i0191
5.El12demarzode2007lap61izafue‘‘endosada),afavor
de Bancolombia,COn el宜n de ampararlaindemnidad del
inmueblequesirvi6comoganantiahipotecariadelcreditoque
laconstructorahabiaadquiridoconesaentidadnnmciera・
Eneldocumentoquemod綿C6laposicidndelbene寵ciario
delap61izaseindic6:uMtdianteelpTeSenteendososehaceconstar
quecomoth壷coyp7七merbendicia7joencasodesiniestro,hastaporel
2
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
mOntOdeladeudaysin銘Cederelualorasegunのd°,、fig間anlosseねoTeS
Bancololnbia Nt71890.903.939-8,SOb7℃los bienes que se descTiben a
continuacibn:mTeCCi6n:Km12zJiaLasPbImasn.lFolio861
6・E17de septiembre de2007se presentaron varios
PrOblemasqueafectaronlaestructuraylaestabilidaddelavia
pnncipalen elsectorubicado entrelos puntos Kl+337y el
Kl+500.
7.E18deoctubrede2007,1a宜maconsultoraSolingral
S・A・,eSPeCialistaenestudiodesuelos,emiti6uninfbmesegun
elcuallosproblemasdedeslizamientotuvieroncomoongenla
伽estabilidadpor.佃Ilaenelten鱒plen佃u7P)esfTuCtuTtZl”,yla
”inestabilidadszlpeがCialdela uenienteadyacenteenlaparte
ilt確riordellote61r[Folio3]
8.E14demarzode2008semod縦cdlapdlizaparavolver
a tener alaInmobiliaria Cedro Verde S.A.como tomador,
aseguradoybene五ciariodelseguro・
9.LaInmobiliariapresent61areclamaci6natravesdesu
agentedeseguros,lacualfueobjetadaporlaasegTmadorapor
considerarqueeleventonoestabaamparado・
10.Lareparacidndelosda五〇sdelaviapnncipaltuvoun
costode$585,015.967.
C.ERcePcloneSfbrmuladasporlademandada.
Seguros CoIpatria S.A.se opuso alas pretensiones y
fbmuldlas excepclOneS que denomin6“ausencia de∞be巾LrtZ,
incumplimientO dela garlαntiapactada en elcontTlαtO,inexistenCia del
Siniestno,nO demostTlのCibn dela cuantia,pe7dida del deTeCho ala
indemni2;aCi6TtimpTVCedenciadeinteTeSeSydeducibles.IFolio127I
D.Elぬuodeprlmerainstancia
En sentenciadel19deabrilde2013,eljuezdepnmera
instancianeg61as pretensiones dela demandapor encontrar
PrObadala excepclOn de 〟incu7TPliTnienio dela gaTaれ静α
COntmCtualdelsegum∵tFoli0459]
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-0l
Conrelacidnalale如imaci6nenlac糾Sa,anm quenO
hay duda de ella,PueSla demmdada admiti6 en su
contestaci6nalhechocuartodelademanda,quelaactoraesla
tomadora,aSeguradaybene魚ciariadelseguro・lF01io4391
Deigual modo,rePOSa en el expediente un certincado
expedido por Bmcolombia,el cual file allegado por el
representantelegal delaInmobiliaria cuando rindid su
declaraci6n en audiencla,en el que consta quela empresa
demandante no tiene deudas pendientes con esa entidad
宜nanciera,PueSeltLltimopagodelcreditosehizoe129dejunio
de2008.Porello,elbanconoesbenenciariodelseguronitiene
interesenelpagodelsiniestro・iFolio439i
Con relaci6n al siniestro,a五md que este si esta
aseguradoporqueelda五〇quesufridlaobraFueproductodeun
”fundimiento o desli2iamiento”del suelo,CuyO riesgo qued6
amparadoporelpuntol・2・2delascondicionesgeneralesdel
COntratO,aCuyOtenOr:〟NbobstantelopTleUistoenlaex:Clusi6n
l.4.1,literalJ este anpa70Se eX:tiende a cubrirlos dafios
causadosporcic的ちhu調CdTt te7TPeStad,Uientos,inundaci6rz,
desboTdamientOyaあaenelniueldelasaguas,eTtfangamielttO,
hundimfeれto O desl由αmiento deZ terrlene,derlulnbes y
despTendimientOdetiermyrVCaS互Folio443,reVerSOI
Encambio,laobjecidnquead巾Olaaseguradorasefund6
enla exclusi6n contenida en el punt01・4・3 dela pdliza,
correspondientealriesgodeterremoto,maremOtO,temblory/O
erupclOn VOIcanica,Cic16n,huracまn,temPeStad,Vientos,
inundacidn,desbordamientoyalzadeaguas,Oenfangamiento;
quenomeronlasca:uSaSdelda血〇・
Esdecir,queeleventoquequed6exchidoporlaclausula
l・4・3delap61izafueelmovimientodelsubsuelo,PerOnOlos
deslizamientos del suelo,Siendo ambas zonas estructuras
distintasdelacortezaterrestre.IFolio444,reVerSOI
Eljuezaquoconsider6,deigualmodo,queenelcontrato
de seguro seincluyeron ucla:uSulas abusivasガ cuando se
expres6 一皿1e el siniestro debia ser“accidental st鋤to e
mpTeUisto〝,y aSilo declard en el numeral pnmero dela
sentencia.
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RadicacidnnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
No obstante,el sentenciador encontr6probado quela
demandantenocumpli61agarantiapactadaenelcontratode
SegurO,que COnSistia en qecutar obras de contenci6n,
implementaci6n dellenos refbrzados con geotextil,O en
COnStruirmurosdetierTaamadosopantallasdepilotes.
Poresaraz6n,neg61aspretensionesdelademmda・
B.Losrecursosdeapelacien.
Ambaspartesapelaronlasentenciadeprlmerainstancia:
Lademandante,P紬aqueSedeclararalaprosperidadde
sus pretensiones,dado que se probaron todoslos elementos
estructuralesdelaresponsabilidadcontractualenqueincurri6
1aaseguradora・
La demandada,POr COnSiderar que el fa110 me
incongruente al declarar en su numeralpnmero que en el
contratodeseguroseincluyeronαclauSlJasabusivasn,PueSeSe
temanomeplanteadoporlosextremosdellitigio・
F.Lasentenciaimpugnada
En sentencia de127de noviembre de2014,elTribunal
Superior del DistritoJudicial de Antioqula COnnmdla
decisidn de pnmerainstancia,al resoIverla apelacidn que
interpusola parte demandmte.Sobrela apelacidn dela
demandadanohizoningunpronunciamiento.
Sufallo se sustent6en quelaInmobiliariaCedroVerde
S.A.no estabalegitimada para demmdar,tOda vez(nle al
haber tomado el seguro やOr Cuenta町ena”,la posici6n de
asegurado y benenciario fue asumida por Bancolombia en
Virtud del“endoso”quela tomadora hizo a favor de esta
entidad,de confbrmidad conlas previsiones delos articulos
lO39ylO80delCddigodeComerci0.
Segtlnelsentenciadoradquem,“elactornOTnenCion6las
7tZ20neSdeo7densustancialporlasquepudie棚iI昨rlllSeque
teniaalgzLninte71;sasegu棚bleconcurTenteCOnelbenqficia710,
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-0l
conTlelaci6nalaindemniZlaCibnconsiniest7P,nielmismo(郡Ora
delap7uebarecaudada”.lF01ioll,CuadernoTribunall
En todo caso-aSeVer6-,Si se aceptara en gracia de
discusidn quela demandante estalegitimada por haber
Pagadoelcredito,nOhaypruebadelporcentajedesuinteres
enraz6ndeladiferenciaentreelcapitalpagadoylareducci6n
delinteresdelbanco.IFolioll,reVerSO,CuademoTribunall
II.LA DEMANDA DE CASACIoN
LaInmobiliaria Cedro Verde S.A.fbrmu16 demanda de
CaSaCi6nconsustentoendoscargos:elprlmerOPOrViolaci6n
directadelaleysustancialyelsegundoporerroresdehecho
enlavaloraci6ndelaspruebas.
PRIMBRCARGO
Acus61a sentencia de violar directamentelos articulos
822,831,1039,1040ylO89delC6digo de Comercio;y el
articulo1499delCddigoCivil.
En sustento de su reproche anrmo quela sentencia se
fundament6enunaerr6neacalincaci6n delinstitutojuridico
que nge elcaso,PueS elTribunal se equlVOC6alconsiderar
queelcontratoquedioorlgenalacontroversiafueunseguro“por cuenta de un tercero”,OtOrgando a Bancolombiala
legitimaci6nexclusivaparademandar,deconfbmidadconlo
establecido por el articul01039 del Cddigo de ComerclO,
Segun el cual el derecho ala prestaci6n asegurada
COrreSPOndealtercero.
Deesemodod匂ddeaplicarelarticul01040delestatuto
mercantil,queeralanomaqueresultabapertinenteparala
SOlucidndelcaso,aCuyOtenOr〝elsegznoco7”柁SpOndealque
lohacontmtado,tOdaz)eZquelap61i2anOe椎,TeSequeeSpOr
CuenわdeαnterCe7℃の.
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Radicaci6nno O5001-31-03-002-2009-00687-0l
Es decir quela designacidn de Banc010mbia como
beneHciario delseguro怖astaporelmonto dela deuda”no
Cambidla tipologia del contrato de un seguro 27Or Cuenta
p71堆〕ia”aunseguroやOrCuentaqIena”;COmOtamPOCOCambid
lalegitimaci6nenlacausaqueasistealdemandante.[Feli020i
En efecto -PrOSlgulO el casacionistar,en el seguro
COntratado por cuenta de un tercero eltomador suscribela
P61iza para amparar uninteres dela persona asegurada;
mientras que en el caso que se analiza no se contratd un
SegurOPOrCuentadeBancolombia,dadoqueesaentidadno
fuelatitularexclusivadelinteresasegurable,Sinoquealser
designadacomobenenciariaαhastaelmontodeladeudanse
leotorgounagarantiaadicionalparaampararlaindemnidad
delinmueblehipotecadoasufavor,10Cualcorrespondeauna
hipdtesisdistinta・[Folio20I
Si el tribunal hubiera aplicado el articul01040 del
CddigodeComercioenvezdeaplicarindebidamenteellO39,
habriaconcluidoquemedianteel‘‘endoso”delap61izasdlose
designo a Bancolombia como bene島ciario a titulo oneroso,
COrreSPOndiendoeseactoaun‘‘segurodeda丘osenbene範cio
deuntercero’’comogarantiadelaindemnidaddelinmueble
hipotecado“hastaelmontodeladeuda’’;loquenoexcluyeel
interes asegurable nilalegitimaci6n del deudor,tOmador y
asegurado,que COntinu6siendolaInmobiliariaCedroVerde.
tFolio21i
Ad可0,aSimismo,que el sentenciador de segunda
instancia dej6de aplicar el articulo1499del C6digo Civil,
Segun elcuallos actos accesorios que se constituyen como
garantia de una obligaci6n pnncipal estまn supeditados ala
Subsistencia dela obligacidn garantizada.Bastaba que se
extingulera el credito a ftⅣOr de Bmcolombia para que
desaparecierala garantia quelo respaldaba y,COn ella,Su
COndicidndebeneHciariodelseguro;COnloquelaInmobiliaria
CedroVerderecuper6sucalidaddebene寵ciariadelseguroy
titular del derecho alaindemnizaci6n,Sin necesidad de
declaracidnadicionalporpartedelbanc0.1Folio211
Bastapensar que sielbancohubierademandado ala
aseguradoraparaelreclamodelaindemnizaci6n,eljuzgador
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
1ehabriapedidolapruebadelsaldodelaobligaci6nparala
fechadepresentaci6ndelademanda,yalcomprobarquela
deudahabiasidopagadaensutotalidad,lehabrianegadoel
derecho de acci6n por filta delegitimaci6n;PueS delo
contrario se estaria ennqueciendo esa entidad sin motivo,
violandoelprlnCIPlOindemnizatorioconsagradoenelarticulo
lO89delC6digodeComercio・IFolio221
SEGUNDo CARGo
Acus61a sentencia de quebrantarindirectamentelos
articulosl,822,831ylO89delC6digo de Comercio;ylos
articulos1499,1625y1626delC6digoCivil,POrerrOreSde
hechoenlavaloraci6nmaterialdelaspruebas・
Elargumentofacticodeladecisidnse sustentdendos
hechosprincipales:i)queeldnicobenenciariodelap61izame
Bancolombia,yii)quelademandantenoprob6elpagototal
delcredit00,enSudefecto,elporcentajedesuinteres・
En criterio delcasacionista,en elproceso haypruebas
su範cientes que demuestranla equivocaci6n de tales
aHrmaciones,POrqueenloscertincadosdeprorroganO3ynO4
constaqueparalafechadepresentaci6ndelademandase
habia designado nuevmente alaInmobili紺ia Cedro Verde
COmObeneHciariodelseguro・
Conrelaci6nalaobligacidnprlnCipal,tantOeldictamen
pericial comola certincaci6n expedida por Bancolombia
pruebanqueelcreditoquediolugal㍉alendosodelap61izaa
favor de esa entidad nnanciera se extingulO POr PagO tOtal
desde e129 deJunio de2008,POrlo quela p61iza fue
modiHcada nuevamente para volver a designar ala
InmobiliariaCedroVerdecomotinicobene範ciario.
De haber apreciado el tribunallas mencionadas
Pruebas,habria concluido que el credito a favor de
BmcolombiaseextingulOPOrPagOtOtal,yCOnellagarantia
accesona,POrlo que no hayningunarazdn paraconsiderar
queeselbancoynolainmobiliariaeltitulardelarelaci6n
Juridicosustancialquesereclamd.
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
CONSIDERAcIoNES
EIpronunciamiento dela Corte en sede de casaci6n se
limitara ala resolucidn del prlmer CargO,tOda vez quelos
reproches que en el se fbrmularon tienenla aptitud de
desvirtuarlosrazonamientosenque se sustent61asentencia
PrOferidaporeltribunal.
1.De confbrmidad conlo establecido por el articu10
1039delC6digodeComercio,‘‘elseguT10puedesercontllatado
porcuenta de un terCe7℃一determinado o deterTninable.En tal
CaSO,al tolnadorincumbenlas obligacioneS y al te7℃e7V
CO17℃SpOndeeldeTleChoalaprestacibnaseTuTlmda”・
Esta fuela noma sustancial en que se sustent61a
SentenCiadesegundainstanciaparanegarlalegitimacidnde
laparteactora,PueSalhabertomadolaempresademandante
elseguro‘‘porcuentadelbmco’’,eltribunalconsider6queesa
entidad宜nancieraeslatlnicatitulardelinteresasegurable.El
recumente eStim6malaplicada esa disposicidn,dado que el
COntratOquedi00rlgenalareclamaci6ndelaindemnizaci6n
no fueun seguro等70rCuentadeunteTCeltr,Sinoun seguro
27OrCuentap7Ppia”,POrloquesiempreconserv6elderechoal
PagOdelaprestaci6nasegurada,SObretodocuandoelinteres
delbancosehabiaextinguidoporcompletoenvirtuddelpago
totaldeladeuda.
2・Es conocidala distincidnlegaly doctrinalentrelos
SeguT10S pOr Cuenta qJena ylos seTur10S pOr Cuenta pTtPZa,
dependiendo de si quien contrata el seguro es,al mismo
tiempo)ellegitimotitulardelinteresasegurable・Silaposicidn
COntraCtualde tomadory asegurado se confLlnden se estara.
en presencia de un seguro por cuenta propla;en Cambio,
Cuando ambas calidades estan disociadas se tratara de un
SegurOPOrCuehta劉ena・Enestetntimocaso,eSPOSibleque
eltomadornislquieraconozcaquienseraelverdaderotitular
delinteresasegurable,匂Orloqueseestardanteungenuino
COntllatOajaz)0rdeunter℃e71)enelqueeltoTnadorasumeel7℃l
dep7℃misa710,elasegumdorsertaelp7℃mitenteyelteTt,e70-el
asegunのdo-elben(却ciario牛
1DomingoLOpEZSAAVEDRA,Tratadodederechocomerciai・Seguros・BuenosAires:La
Ley,2010.p.76,
9
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-0l
ElbeneHciario esla persona enぬLVOr dela cualse
estipulanlasprestacionesdeseguros;eSeltitulardelinteres
asegurado y,POr tantO)quien tiene derecho ala
indemnizaci6n.Eselquehadepe櫛ibirelz)alordelsegur0,
enCaSOdesiniesrtら例証stadonaturtがmenteCOnamegloasus
condicionesyumites〆esdecir,aquelqueaunsinintervenir
enla fbrmacidn del contrato tiene derecho a recibirla
prestaci6n asegurada・Puede ser contracmal・Sideriva su
derecho delcontrato y hasta ellimite dela cobertura que
dispongansusclausulas;01egal,Sieslaleylaqueleotorgael
derechoalseguro,unaVezOCurridoeleventoquecondiciona
laobligaci6ndelasegurador・
Enlos seguros de da五〇s no se danlos beneHciarios
legales,PueSlaleynoatribuyeesacalidadalostitularesde
un derecho realsobrela cosa asegurada(COmO elacreedor
hipotecario o prendario,etC.),COnfbrme alo previsto en el
articulollOldelCddigodeComercio;COmOSiocurreenlos
seguros de personas,Segunlos casos previstos enlos
articulosl142 yl143 eiusdem・Por ello,Para que una
persona(deteminada o determinable)distinta deltomador
adquieralacondici6ndebene範ciariodeunsegurode■dahos,
Serequierequeasiseestablezcaenlap61iza・
Enlos seguros de da五os s6lo puede hablarse de
bene鯖ciariosatitulooneroso,dadoelcarまcterindemnizatorio
de esa clase de contrato.Por ello,la meraliberalidad del
tomadornopuedeinvocarsecomomndamentodeesaespecie
deestipulaci6n.3
Esdecirque,ademまs delaestipulacidn contractual,Se
requlerequeelbene宜ciariotengainteresasegurable,enVirtud
del caracterindemnizatorio del seguro de dahos.La
autonomiadelav01untad,enSuma,nObastaparaadquirirla
COndici6ndebenenciariodeunsegurodedahos.
Enlos seguros por cuenta y en benencio proplO el
benenciario es el mismo asegurado,qulen,ademまS,eS el
2TeorfaGeneraldelSegur。・EiContrat〇・OssaG・J・Efren・Temis1991・Pag・13・
3EfrenOSSA・TeorlaGeneraldeISeguro・t・ii・Eicontrato・B。g°ta:Temis,1991,P・14.
10
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
tomador,Sinimportarsiapareceonodesignadoenlapdliza,
dadoquelaley(articuloslO40ylO47)noloexige.
Enlos seguros por cuenta de un tercerola calidad de
asegurado coincide conlade bene宜ciario,PerO nO COnla de
tomador;POrelloesnecesarioqueenlap61izaseespec綿que
aquellacondicidn(articuloslO39ylO40).
Cuando eltomador es,a SuVeZ,aSegurado,Obrapor
Cuenta PrOPla,PueS el riesgo que traslada es propl0,
mientrasquesielriesgoquetrasladanoeselsuy0,410que
existeesunseguroporcuentadeunterceroasegurado.
Enlossegurosporcuentaproplayafavordeuntercero,
elbene宜ciariodebeestardesignadoenlap61iza・Nomalmente
es un acreedor hipotecario o prendario quien ostenta esa
Calidadcomounafbrmadegarantiacolateraloadicionaldela
Obligaci6n del deudor,debiendo estar elinteres asegurable
intimamenterelacionadoconelmontodelaacreencia.
Elinteres en el seguro de da五〇s esla relaci6n de
COntenido econdmico que tiene elasegurado respecto de un
bien singular o situacidn patrimonial,eXPueSta a un riesgo
determinado‥Enlossegu7℃SdedaねosloqueseaseguTanOeS
elbienensilnislnO,Sinoelintertfsquetieneelasegumdoensu
COnSerUaCi6n扉Es decir que elobjeto sobre elcual recae el
SegurO nO eSla cosa,el patrimonio o el derecho,Sinola
relaci6necon6micadelaseguradoconesosbienes.Deahique
lossegurosdeda丘ossean,basicamente,SegurOSdeintereses.
〝Ttndrdintelt;s asegurable quien sea titular de una7℃はCidn
econdmicaylicitasobTleunbienounde7℃Cho佃ecualquierclas功que
Sea SuSCeptible de u rse q確ctada al moTnentO delでaliaa7℃e el
acontecer asegurado・lbr conszguiente,pαTa deteminar quleれtiene
interesasegunのbleesnecesaliopTeguntarSequienpuedez)er窮ctado
SupαtrilnOnioconocasibndeunSuCeSOenparticula71pueSnOdeotra
lnanelula co17Paねia de seguTOSpOdra detelminar siaquelq叫e Se
4Porqemp10,eIdepositarioquetomaelseguroparacubrjrlasmercancJasquetienebajosu
CuStOdia,queSondepropiedaddeIdepositante・
5Car10S VARGAS VASSEROT.El bene紬ario en eIseguro de dailos.En:Pontidcia
UnjversidadJaveriana,RevistaIbero-IatinoamericanadeSegurosno13.p.42.
11
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
pTelendeque鹿町reCOmOaSegurado,realTnentetienelatitularidadde
eseelelnentOeSeltCialu6
EI predominio del prlnCIPlOindemnizatorio enlos
seguros de da五〇S COnlleva ainferir que el obieto de ese
contrato esla btlsqueda de previsi6n de una eventual
afectacidnpatrimonial,loquecomportalaposibilidaddeque
el benenciario dela obligacidn reparadora su血a un daho
susceptibledeserindemnizado,tOdavezquesindahonohay
lugarareparaci6n・
El fundamento normativo delinteres asegurable se
encuentra consagrado en el articulolO83 del C6digo de
ComerclO,Segunelcualutieneinteresasegumbletodapersona
cuyo pairimonio pueda resultar q確Ctado,dileCta O
indireCtamente,pOrlareali2,aCibndeun7iesgo・EsasegultZible
todoilttert;s que;ademds delidto,Sea SuSC儲崩ble de
estimacibnendinero私
De confbrmidad conla anterior de宜nici6n,elinteres
asegurable debe hacer referencia a un da五〇 patrimonial
estimableendineroydebeserlicito・Sdlocuandosecumplen
esos requisitos elinteres puede funglr COmO elemento
estructuraldelcontratodeseguro.
Dado el cara.cterindemnizatorio dela“institucidn’’del
interes asegurable enlamodalidad delseguro de dahos)el
querer delas partes esirrelevante parala connguracidn de
eseelemento;eSdecirqueelinteresasegurablenodependede
lafuentecontractualdelseguro.Porello,lamerav01untadde
loscontratantesnotienelaaptitudde otorgaraunhechoo
Situaci6nelestatusdeinteresasegurable,nimuchomenosde
generarlaresponsabilidadcontractualdelaaseguradora・
Ahorabien,lanomacitada(articulolO83delC6digode
Comercio〉 establece que el patrimonio afectado porla
realizaci6ndelsiniestropuederesultarpe轟udicado“directao
indirectamente’’,eS decir que elinteres asegurable puede
Surglrinmediatamente o con posterioridad alhecho da五〇So
COnStitutivodelriesgoasegurable.
6Cari°SGOMEZSANCHEZ.ElinteresasegurabIecom°uneIementoesencialdeIcontrato
desegurodeda的S・En:Revistaibero-LatinoamericanadeSeguros,Voi,21,no36.p.18.
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-0l
Es directo cuando estaintimamente relacionado con el
riesgo asegurable,O Sea Cuandola attctaci6n es una
COnSeCuenCiainmediata delalesi6n del hecho futuro e
incierto que se aseguraytrae conslg01aperdidaecon6mica
Para el asegurado,Sin que se requiera de nlnguna
Circunstanciaadicional・Larealizaci6ndelriesgoyelda丘Oal
Patrimonio del asegurado ocurren en el mismoinstante,
faltandounicamentelavaloraci6necon6micadelperJuicio・
Tendrまinteres asegurable directo,POr qemPlo,la
PerSOnaaquienlaocurrenciadeunincendio,deunhurto,de
un terremoto,O de cualquier riesgo que haya asegurado y
SObreelcualtengaderecho,legenereunadisminuci6ndesu
activo o un aumento de su pasivo.Deigual modo,tendra
interes directolavictimadelaresponsabilidadcivil,PueS eS
quien sufleinmediatamente el perJuicio orlglnado porla
COnducta an画uridica asegurada,POrlo que es titular del
debitoindemnizatorio.
Encontraposici6naloanterior,tieneinteresasegurable
indirectola persona que sufre una disminucidn de su
Patrimonio de manera diftrida o posterior al hecho quela
Orlglna・Eldahopatrimonial,eneStamOdalidad,SePrOducira
COnPOSterioridadalarealizaci6ndelriesgoasegurable,POrlo
queelbene範ciariohabra・dedemostraralgunascircunstmcias
adicionales,COmOlalesidndesuproplOinteresylarelacidn
CauSalentre elmenoscabo patrimonialsu紅do y elriesgo
asegurable・En tal casola perdida ser含posible,PerO nO
necesaria,dado que es factible quela sola producci6n del
Siniestro nole ocasione ningunaperdidaecondmicallo que
impide que el seguro se convierta en una 血ente de
ennquecimiento.
Tendra・,entOnCeS,interesindirectoenelpagodelseguro
quien puedaverlesionado su patrimonio con ocasi6n dela
realizacidn delriesgo asegurable・Para esta personala sola
PrOducci6n delincendio,delterremoto,delhecho da充oso,O
de cualquier riesgo asegurado no tienela virtualidad de
generarleperseunmenoscaboasupatrimonio.
Asi,POr qemPlo,la persona que toma un seguro de
responsabilidad civil para proteger su patrimonio antelos
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
eventualesda血OSquellegareaocasionaratercerosconsu
conducta ant担ridica sdlo podrまhacerse acreedor dela
prestaci6ndesegurocuandoseconsolidasuresponsabilidad
civilH・entealavictima(SiendoestatLltimalatitulardirecta
delinteres,COmOSeeXPlicdconprecedencia);desuertequesi
la victima no reclamalaindemnizacidn delos perJuicios
sufhdos,OnOdemuestraalinteriordelprocesojudicialtodos
los elementos dela responsabilidad atribuida al agente
dahador,elaseguradonotendranini垂nderechoalpagodel
seguro,POrnOhabersumdomenoscabosupatrimonio,POr
muchoquesehayaprobadolaocurrenciadelhechodanOSO
asegurado・
Porlamismarazdn,elacreedorhipotecariooprendario
delasegurado,aquiensehayadesignadoenlap61izacomo
bene範ciano,COmOfbrmadegarantiaadicionaldesucredito,
sdlotieneuninteresindirecto enelpagodelsegurocuando
demuestra,ademas dela realizaci6n delriesgo asegurable,
queesteleprod可oundetrimentopatrimonial,POrloquela
solalesidn albienhipotecado o prendado que es obieto del
seguro no resulta suHciente parala consolidacidn de su
interes・Luego,Sielinteresindirecto delacreedor no se ve
afectado,tal como ocurre cuando el deudor cumple su
obligacidn)aquelnopodrasermerecedordelaindemnizaci6n,
Pormuchoquelacosaaseguradahayasufhdounalesi6no,
incluso,aunquehayadesaparecido・
Lo anterior es reiteracidn del postulado -enunCiado
lineasarriba-queanrmaquelasolaestipulacidncontractual
oladesignaci6ndelacalidaddebene宜ciarionoescondici6n
su範cienteparaquesur:〕aelinteresasegurable・Elderechoala
prestacidn de seguro puede resultar dela trans危rencia del
contrato,delatradici6ndelbienaseguradoodeunaprueba
de credito,PerO eSaS Situaciones no bastan parala
COnSOlidacidn delinteres,POrque Para quelaindemnizaci6n
Sea eXigible el bene宜ciario debeJuSti魚car suinteres en el
SegurOyaPOrtarlaspruebas que demuestran que su紳・dun
da充o patrimonial:〟El ben却Ciario dipone zlnicamente del
derechoae棚gZrelpagodelapTleStaCi6ndeseguTlD.Cuandose
pT10duzcaelacontecimientoquedadeleChoalaindemnizaci6IZ,
yunazJeZhaberdemostradoelinteresasegurableyeldaho,el
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687_01
ben印CiarioestαrtdenposicidnpaTaeXゆrdelaseguTadorla
qecαd6ndelcontmtO卑7
De ese modo,al extenderse el alcmce del seguro de
da五〇s a todoslosintereses(directos eindirectos)delos
bene範ciarioscontractuales,Sedelimitalaindemnizacidnala
quetienequehacer血entelaaseguradora・
Resta,tOdavia,hacer una precisi6n mまs para el
espec詭copropdsitodedirimirlacontroversiaqueseplanted
ensededecasacidn,Circunsc正aaltipodeinteresasegurable
quetieneelacreedorquehasidodesignadocomobeneHciario
delsegurodeda五os.
Por regla general,los acreedores quirogr創farios u
Ordinarios no tieneninteres asegurable enlos bienes de su
deudor,PueS S6lo ostentan un derecho de prenda general
ParaPerSeguirla句ecucidndelaobligacidn(articulo2488del
C6digoCivil);POrloquenoestanfacultadosparaasegurarlos
ensuproplOinteres・tOdavezqueentreelacreedoryunbien
COnCretOdeldeudornoexisteningunvinculoJuridiconiun
riesgo asegurable comtln.Siun bien concreto deldeudor se
Pierde o suをe menoscabo,el acreedor slgue teniendo el
derechodeprendageneralsobrelosdema.sbienesdeldeudor
parahacervalersucredito.
Lousual,eneSetipodevinculo,nOeSlacelebracidnde
un seguro deda五〇S sobrelosbienes concretos deldeudor,
Sinodeunsegurodevidadedeudores(SegurOdepersonas),
deunsgurodecredito,OCualquierotramodalidadquese
amoldemqoralasparticularidadesdelcontratodemutuoy
SuSgarantias.
Adiferenciadelosacreedorespersonales,losacreedores
COngarantiarealsipuedentenerinteresasegurablesobreel
bienconcretoqueesmateriadelaprendaohipoteca,PueSla
Perdidaodisminucidndelpreciodelacosatienelaaptitudde
afectarlagarantiadelpagodelcredito・Porello,nadaobsta
Para que elacreedor exga al deudorla constitucidn de un
SegurOaftⅣOrdelprlmerO,queamParelosdahosquepueda
7Zouiikha NASRi・El beneficiario deIa prestaciOn de seguro.En:Revistaibero-
LatinoamericanadeSegurosno12・Bogota:PontificiaUniversjdadJaveriana,1998.117.
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
su細relobjetodelagarmtiareal・PorsupuestoqueSiel
otorgamientodelcreditoestuvocondicionadoalaconstituci6n
dela garantia realsobre un bien cuyo valor se estimd
suhcientepararespaldarelpagodeladeuda,elacreedor
tendrainteres enlaconservaci6ndelaintegridad de dicho
bien,POrloquepodrまsermerecedordelaindemnizacidnen
casodequeseadesignadobenenciarioy,ademまS,demuestre
quelalesi6ntienelapotencialidaddeafectarsuganantiareal
yponerenriesgosupatrimonio・
Setrata,COmO Se d的COn anterioridad,deuninteres
asegurableindileCio,querequleredelademostraci6ndela
lesi6n concreta o pueSta en Peligro del patrimonio del
acreedor p紬a que eSte Sea titular del derecho ala
indemnizaci6n:鹿mitiraunterCerO-Sinintert;scoれCγetOenelbien
asegurlad0-Ser titulardeldert?Cho a j厄∴irldemnizacibn Uulnera el
pmcptoiltdemni2,atOriodelcontratodeseguro,COneはesgodepoder
conueruTSe eSte en unl九strumento de especulaci6n sobre7弓esgos
qienos,ya queαlteTCelVle beneficia siempreIlaprOduccibn del
sれiest7℃町8
Lo anteriorpermitearribaraotraconclusidn:COmOel
benenciariodelsegurodedahoshadetenersiempreinteres
asegurable parapoder ser merecedor delaindemnizaci6n,
entoncesenlossegurOSdeda71oselbene丘ciariotienequeser
siempreelmismoasegurado,PueSeneStaeSPeCiedeseguros
elaseguradoeslapersonatitulardelinteresasegurable・OSea
a叫ella cuyo pa正monio puede resultar afectado,directa o
indirectamente,POrlarealizaci6ndeunriesgo・
Lainescindibilidadentrelacalidaddeaseguradoylade
beneHciarioestipicadelossegurosdedafios,enloscualesel
tercerobene範ciarioadquiereelderechoalaprestaci6nsinque
medieningunarelaci6nconelpatrimoniodelestipulante・El
derechodelbene缶ciarioalaprestaci6nesunderechoprop10y
autdnomo,POrlo que tiene acci6n directa frente al
asegurador・NBnlos seguTOS de da充os,las posiciones de
bent却Ciarioydeasegumdouaniniimamenteligadas扉
8Carios VARGAS VASSEROT.EIbeneficiario en elseguro de danos・En:Pontificia
UniversidadJaveriana,Revjstalbero-latinoamericanadeSegurosno13.p.51・9ibid,p.42.
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
En cambio,enlos seguros de personas elasegurado es
lapersonamismasobrecuyavida,Saludeintegridadcorporal
Se Celebraelcontratode segur0,mientrasqueelbene宜ciario
es quien percibe elvalor delseguro en caso de siniestro,Sin
que tengala carga de demostrarla existencia de uninteres
Patrimonial,dado que este seguro no ostenta caracter
indemnizatorio;POrlo que nomalmente esas calidades se
encuentranescindidas.
La creencia en quela posici6nJuridica del asegurado
puedeestarseparadadeladelbene血ciarioenlossegurosde
da五OS,enVuelveunerrorconceptualdemayoresdimensiones・
Se trata deun problema de concepto que no es de ninguna
maneraintrascendente,dado que plantea di範cultades
Juridicas queinciden directamente enla soluci6n delcaso,
tanto asl que eSa equivocaci6n ruela raz6n porla cualel
tribunalnegdlaspretensionesdelademanda・
En consecuencla,Cuando el tomador del seguro de
daf10S designa contractualmente a su acreedor hipotecario
como bene範ciario delaindemnizaci6n delda丘o que suH・a el
bien hipotecado y asegurado,el bene宜ciario adquiere un
derechopropiofrentealaseguradorparaelcobrodelseguro,
loqueslgni範caqueeseltitulardelinteresasegurabley,POr
lotanto,SuCalidadseconfundeconladeasegurado.Enese
CaSO Seria desacertado a魚rmar que se trata de un contrato
‘‘porcuentadeuntercero’’.
De esa manera hemosllegado al tema central que
Permite resoIver el problema Juridico, PueS las
COnSideraciones que anteceden explican por que elcontrato
delque emanalaprestacidn que se reclamano es nlPuede
SerunSegurO‘‘porcuentaaJena’’0‘‘porcuentadeuntercero”.
Esdecirqueeltribunalerr6alaplicaralcasoelarticulolO39
delC6digodeComercio,Segunelcual触terce7℃CO77eSpOnde
eldeTeCho alapleStaCi6n aseguTada”,COn base enlo cual
neg6alaentidaddemandantelalegitimacidnenlacausa.
Setrata,enCambio,deunseguro等70rCuentaplやPaya
jaz)OrOenbenく郵Ciodeunterce7て予,elcual,COmO Se(埴o con
anterioridad,POSeeSuSPrOPlaSParticularidades・
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Enefecto,elseguroesporcuentaproplaPerOafavorde
untercerocuand01asparteslocelebranconel鯖ndeatribuir
alterceroelderechosubjetivoparaexlglrelcumplimientode
laestipulaci6n・Peroellonoslgninca,deningunamanera,que
elestipulante pierda suinteres proplO en elseguro,O que
carezca de‘‘legitimaci6n,,para demandar el pago dela
indemnizacidn cuando es el quien sufre el detrimento
patrimonialporlarealizacidndelriesgoasegurado・
Estetipodecontratoesbilateralensufbrmaci6n,PerO
supone una operaci6n triangular en sus consecuencias
Juridicas,PueStO que da orlgen a treS fbmas diferentes de
imputaci6n deintereses:りentre elp70mifenteo contratante
quequedaobligadoaeftctuarlaprestaci6n(asegurador)yel
es呼ulante(tomador-aSegurado)se da una Telaci6n de
CObertum,lacualgeneralaobligacibn derivadadelcontrato
celebrado entrelas partes,COnla previsi6n de quela
prestacidnhaderealizarsealtercer0-beneHciarioporelprecio
del perJuicio patrimonial que este sufre y hasta ellimite
sehalado enla pdliza;叫 entre el tomador-aSegurado
(estipulante)yeltercero-bene範ciario se daunarelaci6nque
derivadelinterespropiodelestipulanteenquesecumplael
pacto celebrado en benencio del tercero;Se trata de una
relaci6n cαuSal o subyacente entre deudor y acreedor,
denominadafrecuentemente‘11elacidndez)aluta’;y練りentreel
asegurador(PrOmitente)yelbene範ciario se daunarelaci6n
que deriva tanto dela voluntad del estipulante y del
PrOmitente)COmOdelinteresindirectodelbene正ciarioenque
seindemnice eldaho que ha su細do su patrimonlO;en tal
caso,el benenciario es el titular del derecho que se ha
establecido en suぬLVOr y OStenta,POr ello,la condici6n de
acreedordelaprestaci6n.
La triangulaci6n delos efectos del contrato d句a en
evidencia quela calidad de‘‘tercero’’que ostenta el
bene魚ciariolo es s610血ente alhecho de quenointervino en
Sufbrmaci6n.Mas,desdelaperspectivadelatitularidaddela
PreStaCidnde seguro,nO eSun‘‘tercero’’sinolapersonaque
Sufleunmenoscaboensupatrimonioytiene,POrello,interes
asegurableenelpagodelaindemnizaci6n.
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
Lo anterior,Sin embargo,nOimplicala perdida
automaticadelinteresasegurabledeltomador,COmOtamPOCO
SuCalidaddeasegurado.Elinteresasegurableenlosseguros
de da五os-COmO Se ha explicado coninsistenciar es una
Situaci6nJuridica que no surge dela voluntad delos
COntratanteSSinodelmenoscabopatrimonialquepuedasu缶ir
eltitulardelaprestacidn.Deesemodo,Cuandoelestipulante
COnSerVaunderechorealsobreelbienaseguradoeselqlnen
SOPOrta el perJuicio directo porla perdida olesidn a su
Patrimonio.Luego,COmOeldeudorhipotecarioesquiensuH’e
elpe卿uiciodirectoquesecausaalbienasegurado,entOnCeS
no hay duda de que conserva elinteres asegurable;y Si
conserva elinteres,COnSerVala calidad de asegurado y de
bene範ciario.
Entalcaso)hayquememorarquesetratadeunseguro
‘‘de dahos”,en el quelas calidades de asegurado y de
bene範ciarlO,aunque COnCePtualmente discemibles,SOn
inescindibles;PueS,lapartecontractualquenodemuestrasu
interesenvirtuddelalesidnpatrimonialquesufrenosehace
acreedordelaindemnizaci6n,adiferenciadeloqueocurreen
lossegurosdepersonas・Mas71anaturalezadeunseguroade
da五os,,no muta a un seguro萄e personas”o a uno“de
Credito”porelsimplehecho de quelap61iza‘‘se ceda’’0‘‘se
endose’’al acreedor.De manera que si el asegurado
demuestraqueeselynoelacreedorqulenSu缶i6elperJuicio
Patrimonial,entOnCeSlacondicidndebene範ciarioseradicaen
el,ySehace,POrtantO,mereCedordelaindemnizaci6n.
Hayuna diferencia notoria entre un seguro contratado
やOrCuenta de un terCe7℃一determinado o determinable”y un
SegurOPOrCuentaPrOPlayenbenencio deun tercero:en el
PnmerO,eltomadors610adquiereobligacionesyelterceroes
elunicoquetienederechoalaprestacidnasegurada(articul0
1039del Cddigo de Comercio).En cambio,enla modalidad
que secontrataporcuentaproplayafivordeuntercero,el
tomador conservala calidad de asegurado por tenerinteres
directo en elpago delaindemnizaci6n,amenOS,Claro esta,
quela persona que 寵gura enla pdliza como benenciario
demuestrequefueellaqulenSufridelperJuicioamparadopor
elseguro,loquenosiempreocurre・
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Eneftcto,Cuandoeldeudordeuncreditogarantizado
con hipotecadesignaa su acreedor como bene慮ciario dela
p61iza que amparalaintegridad dela cosahipotecada,eSa
soladesignaci6n contractualno radicaelinteres asegurable
exclusivamente en elacreedor,PueS eS POSible que este no
tenganinguninterescuandoelperIuicioquesu血eelbienno
esslgnincativoonodesmeIOraSugarantianlPOneenriesgoel
pagodesuacreencia・Encambio,eldue五〇delbienasegurado
siempretendrまinteresenelpagodelaindemnizaci6nconla
solaocurrenciadelsiniestro.
Cabedestacarqueelinteresdelacreedor-bene島ciario,en
CaSOdequelotenga,nOSeeXtiendealpagodeladeuda,Sino
amantenerindemnelacosahipotecada,PueSnO Setratade
unsegurodecreditosinodeunsegurodedanOS・
Dado el cara.cter directo delinteres asegurable que
COnSerVa el duefio dela cosa asegurada para que se
restablezcaelestadoenquesehallabaantesdelaocurrencia
delsiniestro,SededucequetieneprlOridadsobreelacreedor-
benenciano,PueSelinteresdeestesiempreserまindirecto・
Por esa raz6n,Sila cosa averiada y asegurada es
reparadaporsudueho,demodoqueretornealestadoenque
Sehallabaantesdelaocurrenciadelda五〇,reCuPerandotodo
SuValor,elacreedornotendra.nlnguninteresenelpagodel
SegurO,PueS Su garantia hipotecaria no suH.e ningun
detrimento.Peroelduehodelacosasitieneinteresenquese
leindemniceelprecioquepagoporlarestauracidndelbien.
EstotLltimofue,PreCisamente,loqueocurridenelcaso
que se d匂6 ala consideraci6n de esta sede,PueS el
PrOPietario delbien su缶agd de su proplO PeCuliolos gastos
necesariosparalareparaci6n delhundimiento delsuelo que
OCaSionogravesdahosasuproyectoinmobiliarlO;POrloque
elinteres enla reclamaci6n delaindemnizaci6n slgulO
estandoencabezasuya.
Elbanco que fuera designado como bene魚ciario,POr el
COntrar107ninguninterestuvo-nlPudotenerLenelpagodela
indemnizaci6n porque el hundimiento del terreno no
represent6paraelningunpe岬uicio,dadoquelaaftctaci6nde
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1as construcciones no disminuy6elprecio delterreno,yla
garantiahipotecariaseerlglO,PreCisamente,SObreelloteyno
SObrelasconstruccionesquesobreelhabriandelevantarse.
En todo caso,nO hay ninguna duda de que el banco
CareCia deinteres para reclamarlaindemnizaci6n,tOda vez
que parala fecha de presentaci6n dela demanda(16de
OCtubre de 2009)laInmobiliaria Cedro Verde S.A.habia
Pagadola totalidad de su deuda y,ademまS,nguraba enla
PdlizacomotLnicobene宜ciario・
Mas,aun en el evento hipotetico de quela deuda
hubieraestadovlgenteyelbanco範guraracomo“bene寵ciario”
del seguro,eSe hecho nole otorgaba per sela calidad de
acreedor dela prestacidn de seguro porque adn faltabala
Pruebadesuinteres.
Eltribunal,enSuma,SeequVOCdenlaident的cacidndel
tipodeseguroquedioorlgenalacontroversia,PueS,COmOSe
dijo,nO eS un SegurO 等70r Cuenta de un teTt?e7てP sino un
rsegul.OpOrCuentapl雌)ia.yenben印CiodeunteTCem”・Pero,
adema.s de ello,COnfundid un elemento estructural del
COntratOdeseguro,elinteresasegurable,COnla“legitimaci6n
enlacausa”poractiva.
El匂edelacontroversianoversabasobrelalegitimacidn
enla causa,Sino enla demostraci6n delos supuestos de
hecho que exlgela norma sustancial aplicable al caso;y,
especincamente,enla prueba delinteres asegurable del
reclamante.
3.EstademostradoquelaInmobiliariaCedroVerdeS.A.
OStentdla titularidad delinteres asegurable,PueS fuela
PerSOnaCuyOPatrimonioresult6afectadodirectamenteporla
realizacidndelriesgo・Taltitularidadsemantuvoalolargode
la relaci6n contractual,enla que nunca d句6 de serla
〟aSegUrada〃.
Envirtuddelcontratodesegurodichasociedaddesplazd
ala aseguradoralos riesgos propios dela actividad que
emprendidenelterrenodesupropiedad,Salvaguardandoasi
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los perJuicios que pudiesen ocasionarle sucesos futuros e
inciertos,talescomoincendios,hundimientos,terrOrismo,y,
engeneral,POrlasperdidasydahosmaterialesasusbienes
conocasi6ndelproyecto・
La aseguradora,POr Su Parte・Se COmPrOmeti6 a
indemnizarlos dafios materiales aludidos mediantela
〝マpOSicien,rtPamCi6n o 7eCOnStTuCCibn delos bieneS
asegurαdosoαalquierpanedeellos,aSuelecci671denirodel
messjguienteaiajおれa卑
El12de marzo de2007se prod可010quelas partes
denominaronun”endoso”afavorde Bancolombia S.A.,yen
esedocumentoindicaronquelamencionadaentidadbancaria
eraeluzLnicoyprimerben印Cia7五・・hastapore上TnOlttOdela
deuda卑Suintervencidnenlacitadarelaci6ntuvocomocausa
elcreditohipotecarioqueleconcedi6alaconstrructora・ySu
interesdesalvaguardarsudinero,garantizadoconlosbienes
enlosqueseeIeCut6elproyectoinmobiliario・
Confbrme al aludido acto,Bancolombia S.A・fue
designada como benenciaria contractual,PerO Su eVentual
indemnizacidn no habria de extenderse ala cuantia dela
deudaqueadquiri6laasegurada,Sinoalaposibleafectacidn
desugarantia,Siemprequelograrademostrarla・
Apesarde que enlaclausula3・10delas condiciones
generalesdelap61izasecontemp161aposibilidaddequeen
casodesiniestrosepagaraalacreedorhipotecarioelsaldode
ladeuda,lociertoesquealtratarsedeunseguro‘‘deda五os,,
ynoudecrediton,ellimitedelaindemnizaci6nacargodela
aseguradoraeslacuantiadelaperdidaynoelmontodela
deuda・Desdeluego que careceria de fundamentoJuridico
obligar ala aseguradora a que pague albancola cantidad
insoluta dela deuda,Cuand0lo que ella asegur6Iuela
integridaddelbienhipotecado.
Lo anterior evidencia una conmsi6n conceptual entre
dos especies de seguro completamente distintos,que nO
mutansutipologiaporelhechodela“cesi6n”0“endoso”dela
P61iza,OPOrlavariaci6nenladesignaci6ndelbene範ciario.
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La demandante,en Suma,COnSerVdla titularidad del
interes asegurable,PueSlos bienes sobrelos que recayd el
amparo no d匂aron de ser suyos,y,aSimismo,SlgulO
OStentandoelderechoapercibirlaindemnizaci6n,deacuerdo
COnlaclausula3.10delascondicionesgeneralesdelapdliza,
que previd que en caso de perdidas pallCiales均 Si el
伯SeguTado”hacialas reparaciones,la aseguradora quedaba
Obligadaapagaraesteloscostosenquehubieseincurridoy
no al tomador o beneHciario.Textualmente se acord6:〝Sila
7て¥)allのCibn o parte de ella se haga 佃ゆpor Cuenta del
asegurado,CoむつatriapαgaTta elcosto dela mano de obm y
materialese17Pleados卑
Esdecir,quetantOBancolombiaS.A.comoInmobiliaria
Cedro Verde S.A.Podian constituirse en acreedoras dela
indemnizacidn,atendiendolaregulaci6nparticularencasode
Perdidatotal,OPerdidasparcialescontempladaenlaclausula
3.10delascondicionesgenerales.
Contrario alalecturasuperncialydescuidadaquehizo
eltribunal,Se requeriaun analisisintegraly rlgurOSO dela
P61izay sus anexos para establecerla realintencidn delos
COntratanteS.
4・Lalegitimaci6nenlacausa-queSegunelcriteriodel
adquemnotenialaactora-eSunPreSuPueStOSuStanCialde
lapretensidn,COmOlohareiteradoestaCorte:
Acogerlap7etenSi6n enla sentencia depende de,ent7℃OtIDS
Tequisitos,que qSe hqga zJalerporla persona en cuyojduor
estableceねIey sustaTICial el deleCho que se7℃Clama enla
deTnanda,yj諺ntealape7℃OnaneSpeCtOdelacualesede7℃Cho
puede ser TeClamado仁.).Si el demandante no es titu血r del
de7℃ChoqueTeClaTnaOeldelnandadonoespeTSOnaObligada,el
Jtmohadeseradz)eTSOalaplで語ensibndeaqueL coTnOaCOnteCe
Cuando7宙uindicaquiennoeselduehoocualtdoestedemandaa
q硯en言nOeSpOSeedoγ古0
10CSJSCde114deagostode1995,Rad.4628・ReiteradoenCSJSCdeI26de即ode
2013,Rad.2004-00263-01.
23
Radicaci6nne05001-31-03-002-2009-00687-01
Lalegitimaci6n,POrlotanto,eSunaCueSti6npTPpiadel
deTeChosustandalynodelp71)CeSaLpuesaludealamateria
debatidaenelli呼OynOalosrequisitosindispensablespara
laintegracibnydesamllozJdlidodeeste扉l
En este caso,nO queda duda de quela demandante,
Inmobiliaria Cedro Verde S.A.,eSla titular delderecho que
reclama,PueSfuequlenaCredit6tenerinteresasegurabley,
ademまS,quedd contractualmente facultada parapercibir el
pago delaindemnizaci6m por haber hecholas respectivas
reparacionesenelinmuebleasegurado・[Folio86,CuademolI
Es decir que aunque con el〝endoso”dela p61iza que
realiz61aaseguradaafavordeBancolombiasedesignoaesta
entidad como bene寵ciario del seguro,eltribunaltenia que
concluirquelaactoraconserv6siempresuinteresenelpago
delaindemnizacidn,COmOqueddprobadoenelproceso・
Porlas razones expresadas)Se CaSarala sentencia de
segundainstancia,Sinquehayalugaracondenarencostas
del recurso por haber prosperado,COnfbmelo ordena el
紬ticulo375delCddigodeProcedimientoCivil・
III.SENTENCIASUSTITUTIVA
1.Elarticulo1077delC6digodeComercioestableceque
al aseguradole coneSPOnde Kdemostrarla ocurrencia del
siniestlの,aSicomolacuantiadelapeldida,Si.旬eleelcason・
Esos hechos quedaron probados en el proceso,COmO
enseguidapasaaanalizarse・
En el contrato de seguro 〟Ibdo Riesgo ConstTuCCibn〃
ndmer01000093,SegurosCoIpatriaS・A・amPard,entreOtrOS,
elriesgo por ul.2.1.mVUNDAαON“COBERTIRA C巧enlos
Slguientesteminos:
No obstantelo pTleZ)isto enl厄exclusibnl.4.1.1iteraljh este
a77PaTlD Se e高誼ende a cuL流rlos daねos causados por ciclbn,
11CSJSCde18defebrerode2016,Rad.2008-00064-01
24
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-Ol
huracan,teInPeStad,ZJieれtOS言nundacidn,desbo7daTnientoyalza
en el niuel delas 聖匹aS,e咋佃ngamientQ,nundimientO O
desli2amientodelternenO,deTTumbesydespTeltdimientodetieTm
g7℃CaS・
La asegurada Cedro Verde S・A・aleg6que el siniestro
CObgado porla estipulacidn transcrita se con範gurd e17de
SePtiembrede2007,Cuando〝Sep7℃Senta7℃nUaliosprOblemas
queq確Cta7℃nIaestructumylaestabilidaddelazJidprincをal
COnStTuida porlainmobiliaria… enla segunda efqpa del
p7℃yeCt0...,mds pTleCisamente en el sector ubicado ent elos
puntos Kl+337 al Kl+500m.Agrego que hizolas のbms
necesa7iaspam r学pararlos daねos均los cuales ascendieron a
$585,015.967.
Los anteriores hechos se acreditaron en elproceso con
lasslguientespruebas:
Eltestimonio de Gonzalo MolinaVelosa,gerente dela
Hrma Moreno MolinaIngenieros Ltda・,COntratada para que
COnfeccionara algunos dise丘os y,POSteriomente,Para〝la
COnStTuCCi6ndeesepl10yeCtOpOrelsisteTnadeadTninistTaCidn
delegadan・Estetestigorenridque,e17deseptiembrede2007,
elingenieroFabiまnMoralesleinfbmoque〝COlqps6lazJidenel
procesodepaz)imentaci6n…〃,yalacudirallugarobservd〝una
jisum de unos203cms,que mOStmba un desniz)elen el
pauimento y ez)idenciaba un colqpso generaldelte77協)len”
Indic6que esa estructura-el terraplen-初ez)aba mds o
menOSunahodeconstrucci6nル.
FabianAlbeiroMoralesCortes,lngenierocivilresidente
de obra,a範rm6que el〟7de sqptiemb7℃idelaね02007se
encontraTVnenelcantpojisumsquecoTTPTt,metianlaszpeがCie
de7℃dadurαdeltramo a諦ba se万alado r榔6met701+337al
l+480)…均yentallugarelterraplenqueseconstrLy6〝Std溢
動機庇れdimientOltt gO de nabe鳩e7℃a龍zadolapauimentad6n
dedichosector…M.
Diego Le6n Sまnchez Vasquez,trabajador de Solingral
S・A.,nrmaquehizolos estudios de suelos antes deiniciarse
laconstruccidn)SOStuVOqueSePreSentarOnPrOblemas〝enun
terrqplencoItfbmadoparalaz)iadeconexibnconIasegundα
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
efqpa delp70yeCtO男 tambien,quelo 叫e SuCedid en
septiembre de2007fue una“…jhlla delten・qplen en su
inte的SeCOneltenでnOnaturaL COmOCOnSeCuenCiadeuna
dislninucidndelasp7PPiedadesdereSistenciaalcortedelsuelo
a miz delap7℃SenCia de aguasil頑Itradas en elterreno,
JdzJ01ccidasporelinUiemoyquenosehabianculTninadotodas
lasobmSdeurbanismoyd7℃nqJeenIapartesuperiorn
AHm6,deigualmodo,que〝deacueTdoconloobseruado
loquesepuededeciresquearaiZ,delaj初Iadelter7車台nlo
queseprOduceesunhundimientOydesplazamientodela
szJpe頑CiesobTlelaqueseconStTuy6lazJia〃・
JoseIgnacio Arias Franco,interventor dela obra,
manifest6 que enla construcci6n se prod可eron varios
eventos,unO de ellos el〝7de sq,tiemb7cm en elukilbmetro
l+400りendondeのαrribunhundimientodelabanca,loaLal
hi270quelosasesoTeSdesuelosiTTParaemnunaSSOluciones
parajわれarySOStenerlabancan・
Carlos Mario Cadavid Calle,妬ngenie7℃∴qiustado巧
tambienhizomenci6nal〝eZ)entO〃OCurridoe17de septiembre
de2007,aunque PreCis6que elmismo,COnSistente en un
〟aSentamiento生 血e un uhecho paulatino que se da en el
transcurSO deltlelTPO均lo mterior en concordancia con el
infbrmedelajustadorHudsonLtda・,Visiblea納ios269a281
delcuademol.
Lademandada,POrSuParte,nOnegdlaexistenciadel
eventoaludidoporsucontraparte,limitandoseacuestionarla
ftchade suinicio,alindicarque〝eldia7deseptiembrede
2007‥SeintenS姉CbelaseniamientoqueueniaplでSentdndose
desdeualわsmesesatras卑lFoliolO6,CuademolI
Las anteriores pruebas demuestran que e17 de
SePtiembrede20070Cumi6unKhundimiento〝0〟aSentamiento”
del terTenO enla via construida porla demandante,eVentO
amparadoporlaclausulal.2.1.高NUNDACION”COBERTURAC巧
quefueratranscritalineasarriba.
Lacumtiadelaperdidapor$585,015.967seacredit6
COn el dictamen pericial practicado en el trまmite ylos
26
RadicacidnnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
documentosaportadosconlademanda,quedieroncuentade
lassumasquelaactoratuvoquePagarPararePararlavia,
pruebasquese創nalizarまnendetallealestudiarlaexcepclOn
propuestaporlaaseguradora,queCueStion61ademostraci6n
detalespagos・
Eneseorden,COmOlaaseguradademostr61aocurrencia
del siniestro y su cuantia,queda por establecer sila
aseguradoraprobdloshechosocircunstanciasexcluyentesde
suresponsabilidad・
2.Deacuerdoconloestablecidoenelsegundoincisodel
articul01077delC6digodeComercio,〟elaseguradordeberti
delnOS的rlos hechos o ciTWnStanCias excluyentes de su
陀♀pOnSabiiidadガ・
seguros coIpatria S・A・fbmuldlas slgulenteS
exCePClOneS:
2.1.Ausenciadecobenzm功Iacualsustent6enqueen
laclausulal.4.3.1delascondicionesgeneralesdelap61izase
excluy6delamparoeldesplazamientodetierraconunorlgen
distintoalterremoto;yCOmOeSOmeloqueocurri6enel
inmuebleasegurad0,laaseguradoraestまrelevadadepagarla
indemnizaci6n.
Lademandadatenialacargadeprobarqueloocurrido
e17de septiembre de2007en elproyectoinmobiliario
emprendidoporlademandantemeundesplazamientoy/O
asentamiento c餌Sado por wibTaCiones o moulmientos del
subsueloりSegunlos precisos teminos empleados enla
clausula.Talprueba,n00bstmte,nO me allegada ala
actuacidn.
EIcontenidoliteraldela exclusi6n contenida enla
clausulamencionadaeselsigulente:
《1.4.3.Exclusionesaplicablesalosamp狐OSOPCionales・
sin pe抑C10 delas t誹Clusiones genero庭S,∴los ampaIVS
cpctonαlesconstgnadosenestap61i2iaeXCluyen:
27
Radicaci6nn。05001-31-03-002-2009-00687-01
1.4.3.1.Tt,77eTnOtO,teTnblo7∵mareTnOtOye7てpCWnUOIcdnica.
Ⅵbracionesomoz)iTnientosde subsueZcqueseanqlenaSaun
te77℃mOtO, teTnblor o enpaOn-Z)OIcdnica, tales coTnO
deSpiazamientosgasentαmientOS.
Segtlnlaedafblogia(Cienciaqueestudialacomposicidny
naturalezadelsuelo),latierraposeevariascapasparalelasa
la superHcie,llamadas horizbntes,,las cuales poseen
diftrentesestructurasque sefbrmaronporlainnuenciade
factoresecoldgicos・Deacuerdoconsuposici6nexistendos
tiposdehorizonteso‘pe血es・:SuPerncialesydeprofundidad.
Lapartesuperncialrecibeelnombrede‘suelo,,ylaqueesta
debaiodelapartesuperncialsellama‘subsuelo,。‘sustrat。,.
ElhorizontemassuperHcialeselH(histico),COnfbmado
POrunaltoporcentaie(30%omまS)demateriaorganicade
acumulaci6n de restos vegetales practicamente sin
descomponer,que tiende aestarencharcado o conun alto
gradodehumedad.Deb萄Odeesteseencuentraelh。riz。nte
O(Organico),tambien fbrmado por acumulaci6n de rest。S
Vegetalescomoelanterior,PerOquePaSalibre deaguala
mayorpartedela五〇・AesteleslgueelhorizonteA,fbmadoen
Su mayOr Parte POr minerales,aunque COntiene materia
OrganlCa en un porcent勾e reducido.El horizonte B es de
Predominio mineral,en el que se acumulan sustancias
SOlubles procedentes delos horizontes supernciales.EI
SubsuelocomienzaenelhorizonteC,alquecorTeSPOndela
rocaenviasdealteracidnyesunhorizontemineraldistinto
delarocainalteradasituadadebajodelhorizonteB.
EIsuelo,en Sintesis,Se aSienta sobre elhorizonte del
Subsuelo,Siendo ambos estratos zonas bien diferenciadas;
aunquesulongituddeprofundidadvariadeunlugaraotro・
Esclaro,entOnCeS,quelaexclusi6nl・4・3・lhizoexpresa
referenciaadahos causados por auibmciones o moz)imientos
delsubsueloM,ynO adeslizamientos o desplazamientos del
等親eloガ,quefueloqueocurridenelcasoqueesmateriade
estudio.
Enefecto,COnSuCOnteStaCi6n,lademandadaaport6un
infbrmeelaboradoporunaHrmadeingenieriayconsultoria,
28
Radicaci6nnc05001-31-03-002-2009-00687-0l
Visibleafblios212a218delcuademoprlnCipal,enelquese
renrid,en relaci6n con el evento,〟la plでSenCia de
desli2:aTnientoslaminares con∴desplazamiento de tieTm
COnSideltZ・ble(枕cZo prqpめdel sueZくゾy que 什Se tiene una
qfectacibn di7℃Cta alte7”nenOpOr aCCibn diTeCta de sup71堆)io
peSO…卑
Tambienallegduninfbrmeyinaldeqiuste〃deuna宜rma
aJuStadora de seguros,en elque se sostuvo quelos da五os
PreSentadoslo hJerOn POr 〟aSentamientos del ternenO均 y
explic6quelascausasdelarallafueronlasslgulenteS:
Pula del tent堆)len,CauSado porlas excaz)aCiones Teali2adas
pamlaco7昨maci6ndelabancadelaz)iadeaccesoaloslotes
i碕読0陀Sa=ote61.
Euoれden nemonta加e detLn、停れ6menO deineStabiiidad naturくれ
elcualsepTeSenta COmO COnSeCuenCia dela e持iStencia de un
depbsito co的ado7euZtivamentesuel10en∵una Uemente COn∴una
pendientemuge糊gente.
LaconstTuCCi6ndeunte7TtZPlensobTleunaladeTlαCOnCOndiciones
natumles de altalれclinacidn,Sin un adecuado p7DCeSO de
descqpote,lmPemeabmzacibny adecuaci6n deltenでnO,lo que
gener6unp7℃CeSOdedescoItfinaTnientodelmisTnO.
劇te7TenOp7℃Senta棚調.序れ6menOdeinestabiiidadq叫e q斥ctaia
Uia,dichojaneTnenOCOrleSpOndeatmdesli2iaTnientoseTniciTmlar
nelacionado conlas bqias condicioneS geOteCnicas delos
mate7jaわssllpeがdaies.
Enconclus亨eljan6menoqu:enelmolnentOSepreSentaenel
pTledio y area de obserZ)aαOn,basicaTnente Se debe ala
COmbinaci6ndeunasobrep7℃SWnJSObTeelter7雌雄nqe7℃idopor
elllenoe汚Ctuadoerllaoquedadquei,扉cialmentesep7℃Sentaba
endichot肥mO.
AdicionalaloanterioTiSepreSentapneSidndelaguanoJiitradao
dTenadaporelpiso,quealsobTeSatLmrSe,boadyuua,aqercer
preSien sob7℃elterrqp諺rh elcualen su base se encuentTlαen
COnStanteePSibnporelaguaqueallisealqia,jbmandouna
東砂m SemeIa加e a標npat的qte desliza eIte77enO de mane調
Ientaypaulatina・iFolio279,CuademolI
YluegoindicdqueelwezJentO売nici6enlatemporadade
lluvias 〟y CO7tfbme ua az)a7吃andola misTna,COnlleua α
‘empozar,aguaalinteriordellleno,pueSeSteSeSObresatuTay
e仁er坤OZqmjentO’creαunαp柁Sjen q甲e de mane調Ienta g
paulatinauapllDUOCandodahoenellote〃・
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-0l
Elexperto Carlos Mario Cadavid Calle,de ocupaci6n
ingenieroajustador,COneStudioseningenieriamecanicadela
Universidad Nacionalde Colombia,SOStuVO que〝eleuentose
dabαCOmO COnSeCuenCia de un asentamiento delienでnOりy
que habria dos causas〟unajalla del ter7て堆〕len debido ala
COIt nmaCi6ndelabanCaylaotmesunjen6menonaiuralde
inestabilidad…可F01i05,reVeS,Cuademo2l
Diego Al匂mdro Palacio Restrepo,1ngeniero electr6nico
dela Universidad Pont綿cia Bolivariana,quien comenz6 a
trabajar comolngenierO deIiesgos de Seguros CoIpatria con
POSterioridad ala ocunenCia del siniestro,indic6que 〟Se
pTeSentb elasentamiento dela uiase habiom言℃ali2ado cortes
eneltaれdi申されorgunIlenOpamiacor頑)mad6ndeiαUi匂lo
que cambiabalas condiciones natunのles del ferTlen〇・・・年 y
PreCis6que〟COnOZCO quelos asentamientos se dαn pOrla
COndici6ndeltenでnOypOrelpesoquesecolocasoblでeSte・誹・
IFolio19,reVeS,Cuaderno2]
Gonzalo M01ina Velosa,ingeniero civil de profesi6n y
gerente dela宜maMoreno MolinaIngenieros Ltda・,SOStuVO
queluego de conocer el concepto emitido porla魚ma de
suelos90nO tuUe dudas sobTe el ongen∴del euento que
consist16en言LmapeTdidadelasplPPiedadesdelsuelodeqpoyo
delterrqplenpOrSObresatumcibndeaguasp7℃Uenientesdela
pane superior delterreno…elsuelo pe7di6su cqpacidad,
coIps6abrzptamente…申Folio6,reVeS,Cuademo4]
Por su parte,elingeniero civilFabiまn Albeiro Morales
Cortes,ingeniero residente dela obra,eXPlic6 que“se
construyduntemZplenqueestuuo soTnetidoairt郵COpOrun
tiempodeteminadodeunaholndsomenos,yluegodeesでe
tiempo std打b un hundimientoluego de habe7℃e realizadola
pazJimentaci6ndedichosector…可Foliol,Cuademo31
DiegoLedn Sanchez,deprofesi6ningeniero civil,qulen
trabaj6 parala Hrma asesora de suelos Solingral S・A・,
manifest6:《...eljanbmenoquesep7eSentb舟eねJ捌adelterrqplenen
suinteがZSe COn el te7TenO natura九 coTnO COnSeCuenCia de una
dislninucibndelasprppiedadesderesistenciaalcortedelsueloaTai2i
delaplでSenCiadeaguasirt周tradasenelter7en0,jduoreCidasporel
30
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
inz)iemoyq匹elWSehabtanculTninadotodaslasobmsdeurbanismoy
d7℃nqieenlapartesupeTior…可Folio6,Cuademo3,reVeSI
Mientrasquela範rmaSolingral,e18deoctubrede2007,
emiti6elsiguienteinfbrme:
…SepudodeteminarqueSetratadeunmoz)imielttOCO77Pl匂O
generadoaparfirdedosをOSdeinestab掘dad,COTnOSOn:pOrun
ladola.佃Iladelte77雌癌ncor頑)madoparalacoI的maci6ndela
bancadela z)iayporotTVladolaez)Oluci6nTeTnOntantedeun
jan6menOdeineStabilidadszlpeがCialdelauertienteadyacente
enわpaheir鳴れordeiわte61・
2・ConTe甲eCtOa勅勘adelterrq由れSeObserueclar㍗entelas
defbmaαOneS y SZlpeがcies de71・tura enla uia asICOmO el
embobamie加O deitenでnO enわpahe bqia en donde帥0鳩め
supeがCiede7℃tura,locualsegene7bcomoconSeCuenCiadela
cortfburaci6ngeoTnetricaexigenteamedialaderayqueelterrenonatLmlnosQpOrt6lasobleCaTgadelte〝雌雄nestTuCturalyel
llenO pOSterior qeCutado enla oquedad… alo que debe
agTegarSe eldesco所naTniento causado con j厄Sく謝ccauaCiones
rea舷adasparalaco71fbmaci6ndelabancadelauiadeacceso
aloslotesirtft高腰Sydelaplazoletadeunodeellos・
Enningunadelaspruebascompendiadasseindic6que
el〝aSentamiento周OKhundimiento〃delterrenofueconsecuencia
devibracionesomovimientosdelwsubsueloりCOmOSedispuso
expresamenteenlaclausuladeexclusi6n・
Por el contrario,en fbrma coincidente,las pruebas
aludieronaun〝Zhcioprppiode suelのCauSadoporpOraCCidn
directadesupltP~OpeSO・・巧unafalladelterraplencausado
por excavaciones;la construcci6n del mismo“sobll三・una
ladera con condiciones naiullales de altainClinacieTt Sin un
adecuado p7℃CeSO de descqpol,ilTPemeabilizaci6n∴y
adecuaci6nり alas ubqjas condiciones geotecnicas delos
mateTialesstpeがCialesn;《unaSObTepreSi6n,SObleelter7雌)len
窮TCidoporelllenoe:fectuadoenIaoquedadqueinicialmente
sep7℃Sentabaendichotramon;p7eSidndelaguanOjiltradao
dllenada por elpiso巧 く硯na jalla del temzp優れdebido ala
cor頑)madbndeiabanCaglao的esmjをnbmenOna血〝りide
inestabilidad..巧〝COrteSeneltaludir昨rioryunllenOpamla
cortfbmacidndelazJia申pOrelpesoquesecolocasoblでeSte(el
tenenO)..巧やeTdidadelasp7℃piedadesde ssuelodeqpoyodel
terrqplenpOrSObresaturαCibndeaguas理畑Iladelte7匹plenen
suinte碕SeCOneltenでnOnaturaLcomoconsecuenciadeuna
31
Radicaci6nn。05001-31-03-002-2009-00687-01
disminuCibndelaspTPPiedadesdeTeSistenciaalconedelsuelo
a raiを∴dela preSenCia de agtasir萌uradasりy碕ma del
te17-qplen cortfbrlnado parala co可bmaci6n dela banc〔叫y
虎nn menodeineStab掘dadstやe所dal.誹.
Esdecir)nlngunadelasevidenciasrecaudadaspemitid
deteminar quelos movimientos o vibraciones del〝Subsuelo〟
OCaSionaronelhundimiento enlavia,y,POrelcontrario,de
acuerdo alas mtHtiples evidencias rese五adas,los dahos se
PrOdujeronporfactoresveriHcadosenelsuelo,eSdecir,enla
CaPaSuPer範cial,debidoalaacumulacidndeaguasin則tradas
yalpesodelterraplenquealliseconstruyo・
Porlo tanto,Sdlo el daho derivado de のibllaCiones o
mozJimientos del subsueoon estaba excluido de cobertura,
mientras que el〝hundimiento o desli2amienfo del terlでnOル
PerteneCiente a horizontes distintos del subsuelo sl qued6
amparado expresamente,Segunla clausulal.2.2 delas
COndicionesgeneralesdelap61iza:
ul.2.2.LNUNDACLt)N‘COBERfURAClNbobstantelopTeZ)istoenla
exclusibnl.4.1.1itemlj,eSte a77Pam Se e胸ende a cub7五los da7ios
CauSados por Cicldn,∴huJraCdち∴tempestad,Uientos,inundacibTl
desbo74amiento y aLZia en el niz)el delas aguas,e可bngαmiento,
心機nl群〝職Cの○ ○ desI由αmie加o deI 提rren,くerr録mbes∴g
de坤rleれ(群mtlentOde枕enrayrloCaSq.lFolio18,reVeSi
ApartirdelacervoprobatorioanalizadoseconcILVeque
el suces0 0Currido e17 de septiembre de 2007 si qued6
Cubierto por el seguro,PueS eldeslizamiento delterreno se
PrOd可opormovimientosdelsuelo,loscualessedebieronala
acumulaci6ndeaguasoenfangamientoenlacapasuper鬼cial,
masno avibraciones omovimientos delsubsuelo.
LaexcepclOn,POrtantO,nOPrOSPera.
2・2・La excepclOn denominada Kincu77PlimientO dela
gamntiapactαdaenelcontratodesegznt”Sefund6enqueel
aseguradosecomprometi6acumplirconlasrecomendaciones
delestudiodesuelosyelinfbmedeinspecci6n;n00bstante
lo cual no 〟COnStruy6las estTuCiWtZS de contenαOn,ni
implementdllenos r的11をados con geoiαtiL Tnul10S de tierra
armadosopantallasdepilotes.誹.
32
RadicacidnnoO5001-31-03-002-2009-00687-0I
En el marco del contrato de seguro,Segun el articulo
lO61delC6digo de Comercio,Se entiende por garantia〟la
plDmeSaenZJirtuddelacualelaseTunmdoseobligaahacerOno determinada cosa,O a Cu77Plir deteminada e棚genCia,O
mediantelacualq旬ma o niegalae3度stenciadedeteminada
Situacidndehecho均garantiaque〝SeaOnOSuStanCial7℃SpeCtO
delTiesgo,deberacuTTPli7℃eeStrictamente…ル.
Enla p61iza,las partesincIweron como estipulacidn:
〝CunPlir conlas TeCOmendaciones dadas en el estudio de
Suelosyeneli7頑)medeinspecci6nn・lFolio15,Cuademoll
Dicha obligacidn implicaba que la asegurada,
InmobiliariaCedroVerdeS.A.,atendieralasrecomendaciones
del〝eStudio desuelosルelaborado porlaHma Solingralen el
aho1999,enelqueseindic6,COmOunadeellasllaslguiente:
…eXiSten tramosilTP07でantes dondela bancadela uiadebera
SerCO77PleTnentadac?nlacortfbmaci6ndellenosparaez)itar
auurasdecorleexcesIZJaS;dichos tendTtinquesqporlarsesobre
unterlenObastanleinclinado,pOrloqueserdnecesarioesiudiar
lap写praCi6ndelsuelodejimdacidn,COnStruirestTuCturaSde
COntenClOnOiTTPleTnentarllenosゆTZadoscongeotextiL Tnu71)S
detierTaamadaopantallasdepilotes.lFolio176,Cuad.lI
Asi mismo,la asegurada debia tener en cuenta el
uiI函)me deinspeccibn”COnfeccionado por un〝ingenie71)∴de
riesgosル dela aseguradora,que reCOmend6∴〟SeguZrlas
instTuCCionesyrecomendacionesde日毎fbmedesuelosN.lFoli0
193,Cuademoli
El estudio mencionado rese五6la 〝COTtfbnnacidn de
llenosv,labornecesariaen〝tramOSiTrZpOnanfes〃delavia,maS
no en todala obra,y nO Seha16lugares espec詭cos para el
e危ct0.
Enconsecuencia,incumbiaalaaseguradorademostrar,
COntundamentoenelarticulolO77delC6digodeComercio,
quela〝COrtfbTmaCi6n dellenosny construcciones de refuerzo
eranobrasnecesariasparapreservarlaestabilidaddellugar
enelqueseprod可oelhundimientodelavia.
33
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
Delarevisi6ndelaspruebasseconcluye,Sinembargo,
quelos especialistas de suelos no recomendaron ala
demandante hacer adecuaciones especiales en ellugar del
siniestroy)POrelcontrarlO,COnCluyeronquelaconstruccidn,
talycomolaemprendi6dichaparte・eralaadecuada・
Asiloinfbrm6eltestigo Diego Le6n SanchezVasquez,
quelaborabaparaSolingralS・A・Ensudeclaracidnrenri6que
el estudio de suelos 〝nO tenia e坤genCias conclでfas,Sino
lineamientos geneTales y reCOTnendaciones,que debidn
contelrPlarSeparlαlosdise充OSdedetalleq・
Sostuvo que conoci6eltramo en elque se prod巾O el
hundimiento,en el que se construyo un terraplen,y en
cuanto alas recomendaciones particularesのdsicamentelo
que se dそio es que debid ser tn∴te77qplen eStTuCtZmが
co7TPaCtadoporcqpasconeqzJやOqprqPiado…可Folio6,Cuad・3i
Indic6que aquella construcci6n se hizo en tallugar
porque〟SeL批SC6unSitiocontQpOgTq/範.佃Z)Omble,eStOeS,en
dondef佗mpOSibled短ponereltentやIendemodoqUeeitaれd
delTnismopudiemintercePtarelierrenoongmalsinneCeSidad
demurosopilasdecontenci6n,queeSloqueusuallnenでeSe
haceenestoscasosq.
Tambienque〝enelaho1999nosehabiaconstTuidoel
ter7堪)lenenlauiayporendeelpat76ndedrenqjedelaladeTa
eTad昨11ente,enCOnSe00enCia,Sehaced的tconocercdmoera
lasituacidndeaguasenesazonaparaeSeenionCeS・・巧reiterd
que暗.Seident昨C6unazonaprqpicia enlaquesepudieTa
COnStTuireltelrqplendequeseestdfmtandoenesteproceso…
noestssualsilascondicionestqpogrl印CaSlojazJOTeCenqueSe
Tealicen estudios delnayOr detalle…〃,y que 〟Se busc6
localizarlo enlma ZOna que nO fuuieTa eSte 帥O de
COnやIicaciones y por ende en pTmCモp10 nO qpa7℃Cid como
necesario窮Ciuarunesiudiodetalladoq.
Lamismaversidnrindi6GonzaloMolinaVelosa,gerente
dela宜maMoreno.MolinaIngenierosLtda.:dosmgenie7℃Sde
Solingrtucαmina7℃ndejbmadeialladayespec卯CalnenteeSte
Sitio,iambienCOnOCieT10neldise充odelamsanteoseaelniz)el
delazJidyportantolaex:istenCia.旬tullのdeunterrqpleneneSe
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Radicaci6nne05001-31-03-002-2009-00687-OI
Sitio,perOnunCaCOnSideTICZllDnqueame7itabaunaestTuCtZ仰のde
COntenCibnpamlaestabilidaddelauiaq・
Fabian Albeiro Morales Cortes,ingeniero residente,
SOStuVO:〟SOuNGRAL en su acoTIPα充amiento peTmanente
aualabaodesestimabatodoslosplOCedimientosqueseuenidn
177Plementandoenelp7℃CeSOCOnStruC的odelaobTa・・・COnOCid
lageometrtadeltenqplenysiempTeaUald elcoT71pOrtamiento
queprleSentabaelmismo,nunCaleCOmend6laiTTtplemeniacidn
deestructuTaSadicionales.出.[Folio3,reVeS,Cuademo3I
Tales pruebas desviIttian el sustento factico dela
excepclOn,aSicomolasrazonesdelaquo,PueSdeellasnose
deduce quela constructora hubiese desacatado alguna
instrucci6n dada en elestudio de suelos o en elinfbrme de
inspecci6n,POrnOlevantar《eStruC九mSdecontencien…llenOS
TgTZadoscongeoteXtil肋mSdetieTmarmadosopanのIlas
depilotes卑
Por el contrario,Segun ellas,la misma nma que
conftcciond elinfbmele recomendd aInmobiliaria Cedro
VerdeS・A・queCOnStnVeraelterraplenenellugarenelque
seprod可oelhundimiento,POrCOnSiderarlotopogra五cmente
ftLVOrable,ySinnecesidaddemurosopilasdecontenci6n・
Por su parte,el concepto rendido por elingeniero
萄ustador Carlos Mario Cadavid Calle(COntratado porla
aseguradora)fuecontradictorio,PueSaunqueanmdquesise
hubiera atendidola recomendaci6n del estudio de suelos de
Solingralelevento mo se hablldp7℃Sentador,maS adelmte
sostuvo que no constat6si el mismo contemplaba alguna
recomendaci6nparaelpuntoenelqueocuHidelsiniestro)y
reiterdque〝enelir頑)medesuelosnoseTnenCionatramopor
tTamQ,nOhayespec折CaCionespamcadaunodelostramostal
y como se p7℃guntq,eristen sonireCOmendaciones paTala
Obnの朽
Delgual fbrma,Diego Al匂andro Palacios Restrepo,
funcionario de Seguros C01patria,manifestd que la
demandmtelgnOrd el estudio de suelos,PerO a reng16n
seguido indic6 desconocerla existencia de alguna
recomendacidnespec範caparaelpuntoenelqueseprod巾0
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
elhundimiento.Yaunqueagregoque〝COmOlazonahabiasido
interzJenida con cortes en taludes yllenos debertdn haber
seguidolas TeCOlnendaciones geneTtueS del estudio donde
hablaban de obraS de contencidn..母lo cierto es que dicha
versidn fue refutada conla propla reCOmendacidn de qulen
elabor6el estudio,Diego Le6n Sanchez,que en elproceso
renri6,Se reitera,que el terraplen cuyo hundimiento se
PrOd可0“Sebuscdlocalizanoen言unaZOnaquenOtuLhemeste
tやOdecoTTPlicacionesyporendeenpnnc雄刀OnOqpa7℃Ciacomo
necesario e咋Ciuarun esiudio detallado〃y〟SinlteCeSidad de
nurosopilasdeconiencidn卑
El hecho consistente en queInmobiliaria Cedro Verde
S.A.no cumplid conla garantia pactada,entOnCeS,nO fue
demostrado,PueSlo que se probd,POr elcontrario,fue que
dichaparteatendi61asrecomendacionesqueselehicieron・
Como ala aseguradaleincumbia acreditar el
incumplimiento aludido,y nOlo hizo,la referida defensa
estaballaJmadaal血acaso.
2.3.Como sustento dela excepclOn denominada
uinexistencia de siniestrt巧la demmdada aleg6que elevento
que diolugar ala s01icitud deindemnizacidn mo tienela
CaraCte7食油ca quelaleyle ha se希alado al riesgo de se7l
accidentaもsthbiioe177PTleUisto…V.
Elarticulo1054delCddigodeComerciodenneelriesgo
COmO〟elsucesoinciertoquenodq)endeexclusizJamentedela
Z)Oluntaddeltomado71delaseTullmdoodelbenく郵Ciario,yCuya
Teali21addndaongenalaobligacibndelasegumdor.‥.”.
En este caso,lo amparado enla clausulal.2.2.delas
COndicionesgenerales delapdliza,fue,entreOtrOS,elevento
de〟…hundimientO O deslizamiento del terTlenO,de7mmbes y
desp7℃ndimientodetierray7℃CaS.誹.
Segdnlo ya analizado,e17de septiembre de2007se
PrOd巾Ounhundimientoenlaviaconstruidaenelproyectode
lademmdante,CauSadoporfactoressuperncialesdelterreno,
COmOelpesodelterraplenquealliseconstruydylaaparici6n
deaguasin則tradas.
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Radicaci6nnOO5001-31-03-002-2009-00687-01
Talsucesofueimprevisto,PueSnOSeSabiaquefuesea
OCurriroquelademandanteestuvieseenposicidndeconocer
deantemanoqueaconteceria.
PorelcontrarlO,losestudiostecnicosquesehicieronen
el terreno avalabanla construcci6n enla fbrma en que se
emprendi6,PreCisamente,POrque COnSideraban que no se
PrOducirianlosinconvenientesqueluegoseveri宜caron.
Nila presencia de algunas 範suras enla super範cie
Verincadasenmayode2007,0lacartafechadae14deftbrero
de2008,enlaque elinterventor dela obrainfbrmo que〝el
euento sepreSent6apanirdela zlltiTna Semana de上mes de
TnayOde2007iprueban,COmOlosuglerelademmdada,que
elsiniestrohubiesesidounsucesopTleUtbtoypeTiddicoN.
La宜rma especializada,en Suinfbme de9dejunio de
20071fblios 219 a 227],infbmd ala constructora que
竹dumntela uisita nosepudoeuidenciarlae:高stenciadetales
jiszrlraS,la cual puede haber sido ocasionada por algztれ
acomodamiento delcue7PO delte77℃埠,len.叫lo que rati範cd el
testigoDiegoLednSanchez,queelabordtaldocumento.Tales
Pruebas,enmOdoalgunopermitenestablecer,COmOloalega
la aseguradora,・que elhundimiento ruera previsible,O que
OCurriesedemanerarepetidayregular,yquePOrlotanto,nO
fueraincierto,COmOlo exlge elarticulolO54delCddigo de
Comercio.
Laa範macidn en que se sustent61a excepclOn,POrlo
tanto,queddausentedeprueba.
2・4・La aseguradora aleg61a〝nO demostTaCibn dela
00an概a〃POrqueCuandolaactorafbrmuld sureclmaci6n(4
defebrerode2008)anrm6quelaperdidaquesu抽6ascendi6
a$231’078・367,Sinallegarningunaprueba.Peroluego,enla
demanda,Pidi6el pago de$585.015.767,aun Cuandola
doc早mentaCidnqueaport6“noesdeTnOStratizJadelacuantiay
TnenOS aZ2n delnexo causalentTe elgastoy elasentamiento
p柁Senfado卑
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
Contrario alo alegado,elcosto delas reparaciones
derivadasdelsiniestroqueasumi6lademandantesiqued6
demostrado:
Elinterventor dela obra,JoseIgnacio Arias Franco,
indic6quelasumaquegast61asociedadpararepararlavia
me $585,015.967,Segtln 〟los sQPOrteS〃Obrantes en tres
carpetasqueseaportaronalproceso・lF01io12,reVeS・Cuad・3]
Eneltramite sepractic6undictamenpericial,trabajo
que no fue objetado porlas partes,yen elquelaperito
concluy6,enCOnCOrdanciaconelinterventor,queelvalorde
lasreparaciones〝COnCemientesaljallokl+400delaz克露dela
segunda etqpa de PmrtrueResidencialCed7℃”WeTde〃fue de
$585,015.967.
Cuando sustent6 sus resultados,ad可o que la
documentaci6n en que se bas6〝eStdqportada,mandaday
ltZgist調daporla Sociedad MORENO MOuNAINGEN脇ROS
LTDA.,Tnedianteunaαe71lodeadministmci6ndelegadapam
la弓feCuCi6n dela obm均entidad que recibialos dineros
provenientes de una nducia y con ellos pagaba a cada
contratista.
Explicdqueparaestablecerloscostosenqueincurri61a
constrructora,PrOCedid al〟Chequeo”de〟la e:dstenCia dela
documentacidnleSPeCtOaloscuad7℃SqpO71adosale准,edienteり
〟eXistencia del regis肋のCOntable〃y〝1elacibn de causalidad
TeSpeCt0、位Ilokl+400delauiddelaseguTtdaetqpadelPallue
ResidencialCed7℃VerdeりyParaeSe“SegWmiento〟SeaPOyOen
〟elpTeSZPueStOqeCutadoporelinteruento7m
Sostuvoque,Periddicamente,laaludidaMorenoMolina
Ingenieros Ltda.diItfbmalos costosdelaobmalaeTTZpleSa
hmobiliaria CedrO VeTde S.A〟,para que eSta hagα el
COr71gSpOndientelegist7℃deloscostosdeconlabilidadりlosque
quedan registrados en una cuenta espec綿ca p甜a dicho
evento.
AdemまS,uiodos los pagos estdn qportunamente
rlegistrados,debidamente sqportados con autori2aCiones y
debidamenfe t肥mitados,tOda uezque eldinem Se manqa a
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-0l
trazJeSdeunajiduciαCOnStituidaporhmobilia7iaCed7℃Velde
S.A.卑
Los treslibros que a句unt61a demandante,llamados
〝CVKl+400-1/1,CVKl+400-2/2,CVKl+400-3/3均fueron el
個0的でodepartidadelchequeo均ehizounchequeojkicodelo
contTarionOeXistejbnnadeingreSaralsisteTna・Sinunnz2meTD
der*rencianosepuedeconszmarlaeがstenCiadenadaN・
Adujoque〝eltrtカqiono.旬eteletfbniconideeSpemraque
lnelleuamnalgunosdocumentOSqueSOliciiaba…eltrabqjojtLe
pe730nalyenlaeTpTeSaMblenOMblinahgenie7℃SLtda・yCOn
lacontadomdelaeTTPTeSa…aunadoalacercaniddela7℃hiuo
jiSico,loquejdcilitdmdslabzhsqueda可Folio79,Cuadem04]
Es decir,las conclusiones delaperito se mndaron en
unabaseobjetiva,COm010eslacontabilidaddelaeJeCutOra
delproyect〇・
En su trabajo revis6personalmenteloslibros de esa
entidad y advirti6que para elevento que es elobieto del
procesoexistiaunacuentaespec綿capararegistrarloscostos
correspondientes,aValando elcontenido delos documentos
aportados en tres carpetas porla demandante・los cuales
contienenlos soportes de tacturas yliquidaciones por
conceptos tales como mano de obm,Z)Oladum de 7℃Ca,
CO77PmS,jletesyalquilerdeequipo・
Aunquedichotrabajonofueobietado,COmOyaSe(埴0,
1ademandada,enSuSalegatos,locritic6porque《…elperito
aclar6quetodoslosgastospaTala T字paraCidndelasgTietas
prOducidasporlos asentamientOS eSfaban contabilizados en
una sola cuenta,ademds se p7℃b6 que paralas grietas
preseniadasenmayode2007;enseptiemb7℃de2007yenel
2008,SeincurridengaStOS,enCOnSeCuenaa,alestartodosen
unamismacuenta,nOeSpOSibleestablecerconcertezaqueel
Ualor reclamado porla parte demandante conでSPOnda ala
neαlidad∴del euentO 陀Clamado,nO e亮ste manem de
indiuiduali2iarelcostodelaγ写pamCi6ndelezJentOreClamadon・
Tdesreprochescarecende sustentoporquealaperito
seleencomend6queestableciera〝elz)alordelosgastosnen
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Radicaci6nnOO5001-31-03-002-2009-00687-01
quelademandadaincurri6para〝窮Ctuarlasl留araCionesdel
da7ioenelkilbmet71)Kl+400delazJiadelasegundaetqpadel
PalqueResidencialCed7℃VeTde…M.lFolio293y303reves,del
Cuademoll
En cumplimiento de talorden,en Sutrabajo determin6
losgastosespec絶cosrelacionadoscontalda五〇,COnSuStentO
enladocumentaci6naludida,yatendiendoqueelinterventor
〝aisldlos costos conでSpOndientes alFallo Kl+400dela uia
Segundaetqpa…りa宜rmaci6nquenofuedesvirtuada.
La demandada no explicdla razdn porla que,en Su
OPlnlOn71aperitoagrupoensusc乱culossumasquenotenian
relaci6nconelsiniestro,aPeSardelaanrmaci6ndelaexperta
Segtlnla cuallos costos delmismo fuerOn COntabilizados en
unacuentaparticular,ySuStentadosenlos documentosque
tambienseaportaronalproceso,COnClusidnquemeproducto
de su revisi6n personal deloslibros;tamPOCO rebati6,en
modoalguno,lasbasesenque sesustentdeltrabaio,yaPOr
COnSiderarlascarentesdeidoneidado範abilidad;nicuestiond,
ni demostr6,quela auxiliar careciera de experiencia para
emitirsudictamen.
Sus criticas,POr el contrarlO,Se fLlndaron en razones
Subjetivas,yCarenteSdetodaprueba,PueSalaaHmacidnde
la experta,Segunla cuallos costos especincos del asunto
fueron individualizados en la contabilidad,OPuSO el
argumentosegunelcualloscalculoscontemplarongastospor
OtraSreParaCiones,ellosinreferirlapruebadetalreproche,y
encontraviadelomanifestadoporlaauxiliar,loque,ademまS,
COincidi6ConeltestimoniodelinterventorJoseIgnacioArias
Franco,que SOStuVO quelos documentos obrantes enlas
CarPetaS aPOrtadas dosiden印COCOmOlossQpOrteS alconfrol
decostosdelasobTnSrealizadasenelk:ilbmet7℃1+400m.
Aunque es cierto quela reclamacidniniciallo fue por
una suma distinta ala reclamada enla demanda,tal
Circunstancia no era 6bice para que en el proceso se
acreditara el monto real del perJuicio・Adema-S,dicha
diferencia aparece justincada,Si se tiene en cuenta que,
acorde con eltestimonio deJorgeIgnacio Arias Franco,la
reclamaci6nsehizobaiounasumaestimadaelaboradaporel
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
Ingeniero Fabian Morales,y nO atendiendolas sumas
eftctivamentedesemboIsadas.
Luego,el trabajo pericial que calcu161as sumas que
eftctivamente tuvo que pagarlademandante parareparar el
hundimientoqueseprod可Oenlaviaespruebasu範cientede
laindemnizacidn ala que esta tiene derecho,mOtivo por el
quelaexcepclOneneStudionoprospera・
2.5.Aleg61a peTdida deldereCho alaindemni2aCi6n均
POrquelaaseguradaactu6demalafecuandosostuvoqueel
hundimiento ocurride17de septiembre de2007,PeSe aque
〝COnOCequeeleuentocuyaindemnigadbn7℃ClamaseplでSentd
TneSeS anteS〝,lo anterior,Segunlos escritos de4y20de
rebrerode2008,yatendiendoaqueS01ingralS・A・elabor6un
infbrmee19dejuliode2007.
Comolo ha referidola Corte,Obra de mala fも出.quien
p7℃記nde obtener z)entqias o ben印Cios sin・una Stdiciente dosis de
p7℃bidad o pulcritud;Uale decill Si se p7℃tende obtener algo no
autori2;adoporlabuenacostumb7℃.Desdeluego,tOdapersonatratade
Obtener Z)entqias en sus tnのnSaCCiones.PeIV quZenp7℃tende obtener
tales z)entqias obraltdo en sentido cont棚rio ala bzena cosiumbTe,
ac徹a de malaJa Blholnb7e de buenaja trata de obteneruentqias,
pe7℃eStaSSeenCuentranautOri2;adasporlabuenacos九mnb7℃nJ2
Deningunadelaspruebasrecaudadasenelprocesose
in正erela mala fe deInmobiliaria Cedro Verde S.A.en
desarrollo del contrato de seguro,eStO eS,que Se hubiese
PrOPueStO Obtener ventajasilegitimas,O PrOCedido con
ausenciadeprobidad.
Talycomoyasecomprob6,elhundimientoenlaviase
PrOd可oe17deseptiembre de2007,yaSiloaHm61aactora
en su demanda,raZ6n porla cual,alhaber aludido a dicha
fecha en sulibelo,nO faltd ala verdad,COntrario ala
acusacidnqueselehace.
Elinfbme de S01ingralS・A・,elaborado e19dejulio de
2007,nO re宜rid,COmOlo suglerela aseguradora,que el
Siniestrohubieseocumidodiasantes,PueSallise(埴oquelas
12CSJSCdeI23dejuniode1958.GJ.LXXXV川-222・
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Radicaci6nne05001-31-03-002-2009-00687-0l
nsurasqueseve亜caronconantelaci6nhabiandesaparecido,
yquefueronasentamientosnormalesdelterren〇・
Y si bien es cierto quela actoraincurrid en una
imprecisidncuandoenelan020081einfbrm6alaaJuStadora
desegurossobrelafechadelhundimiento,queubic6enmayo
de 2007,ello fue consecuencia de una confusi6n del
interventor dela obra,Segun el mismolo admiti6en su
testimonlO,Siendoeseerrorintrascendente.
Pero en todo caso no se explicd niacreditd que tipo de
Ventajailegitimapudohaberobtenidolaaseguradaalreferir
en sudemandaqueelevento seprodujo enseptiembreyno
en mayo de2007・Para ambas ttchas elcontrato de seguro
estaba vlgente baiolas mismas condiciones y para ambos
momentoslaaseguradoraestaballamadaaresponderencaso
de siniestro.
La mala fe deInmobiliaria Cedro Verde S.A.,POrlo
tanto,nOnleaCreditada.
3.Enlo que situvo razdnla demandada,talcomolo
adLJo en su escrito de apelaci6n,me en que elcontrato de
SegurO nO COntiene℃1含usulas abusivas”,PueS aPartir delo
PreCePtuado por el articulolO54del estatuto mercantil se
deducecontotalclaridadqueparaqueunhechoosucesosea
asegurable,Se requiere que no se tenga certeza de su
OCumenCiao,loqueeslomismo,queSeaaCCidental,St乃itoe
諒やneUjsれ
Es decir que aun si en el contrato de seguro no se
hubiera hecho menci6n a esas caracteristicas,de todas
manerastampocohaciaぬItahacerlo,dadoquealexpresarse
enlapdlizaque s610se amparabanlos hechos accidentales,
Subitos eimprevistos,nO Se hizo nada distinto a reiterar el
mandatolegal.
Resulta absolutamenteincomprensible cualpudo ser el
motivoquecond可Oaljuezdeprlmerainstanciaaconsiderar
quelalimitaci6ndelseguroaloshechosaccidentales,Sdbitos
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Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
eimprevistos constituy6 una αclausula abusivan,y a
declararlodeesamaneraenlaparteresohtivadelfallo・
Mas,COmOtalerrorconceptualcarecedelaaptitudpara
desvirtuarlas pretensiones delademanday,en Cambio,fue
untemaaisladoquenotienerelaci6nconlo叫ememateria
dellitigio,Siendo ademまs deincongruente un criterio
COmPletamenteequivocado,nOeSneCeSariorealizarmayores
PrOnunCiamientosalrespecto・
4.Antela demostraci6n del siniestro y su cuantia,y
debidoaquelaaseguradanoacredit6ningunmotivoquela
exoneredecumplirconelcontrato,SereVOCaralasentencia
de pnmerainstancia y,en Sulugar,aCCederま alas
PretenSionesdelademanda・
Laliquidacidndelacondenaseharateniendoencuenta
quelacuantiadelaperdidaascendi6a$585’015・967,menOS
elrespectivodeducibledellO%pactadoenlap61iza・
Por lo anterior,la condena pnncipal serま de
$526,514.371.
Conrelacidnalpagodelosinteresesmoratoriossobrela
anterior ciH・a,hay que tener en cuenta quela cuantia del
PerJuicios6loseprob6alinteriordelprocesoynoantes,POr
lo quelosintereses moratorios se calcularan desde16de
diciembre de2009,Cuando se not綿C6la demandada(fbli0
102,Cuademol),Sin que hayalugar aimponerla sanci6n
PreVistaenelarticul01080delCddigo de Comercio,PueSla
reclamantenodemostr61acuantiadelaperdidaeneltemino
establecidoenesadisposici6n.
De confbmidad conlo estipulado por elarticulo1080
del Cddigo de Comercio,‘‘el asegurador eStar60bligado a
e汚Ctuar elpago delsiniestllO dentrO del mes sigz亮ente ala
jをcha en que el aseguTado o ben印Ciario acTedite,aun
extrqiudiciαlmente,Su delleChoanteelasegumdordeacueTdo
COn el arStculolO77.Vencido este plazo,el asegumdor
reconOCerdypagardalaseguradooben部Cialio,ademdsdela
obligaci∂nasuca790gSObleelimportedeella,uninteres
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TnOTt加Orio亘gualalcert折Cado como bancario corTienteporla
Superiniendenciamnancieraaumentadoenlam庇ad・〃
Elarticul01077,a SutumO,Se五ala:uComespoTtdeTtial
asegurado demosでmrla oαLrremCia delsiniestTP,aSicomola
cuantiadelapelt邦da,Si.旬ereelcaso・ElaseguradordebeTtf
demostmrlos hechos o cirlCultStanCias excluyentes de su
neSpOnSabjlidad’.
Lapruebadelacuantiadelaperdidaes,entOnCeS,una
cargadelasegurado;POrloquesiestenodemostrdeserubro
Cuandohizosureclamaci6n,laaseguradoranoestまObligada
a asumir las consecuencias adversas de esa falta de
diligencia.Asilo ha reconocido nuestraJunSPrudencla,que
COndiciona elpago dela sancidn moratoria contenida en el
articu101080alcumplimiento delas cargas probatorias por
Partedelasegurado:
〝Satis確cha por el asegumdo o el ben部ciariola ca7ga en
COTnenta7io,elasegumdordispoltedeunplazodeunlneSparaqeCutar
lapl℃StaCi6np7℃Tnetida.Sidichoterminotmnscurresinqueseauenga
alcuTTtplimientodeella言nmediatamentequedaconstituidoenmoray
Obligado alpago,1tO S6lo delaprestacidn asegullCZda,Sino delos
inteTleSeSpunitizJOS,ala tasalegalmenteJyadq,SObre eli77やOrte de
aqueluz,Oalaindemni2;aCibndelospe坤L~aOSCauSadosporuzTnOTaen
elpagodeuzTnisTna,aeleccidndeqwenrleClama,Obugacibnconlacual
SeSanCiona,SZguiendolospmcp70Squedemanerageneralgobieman
et eta胸o en elcu77㌦imientO deねs ob的acioneS,S撮れenUenCia aわ
Sati的CCi6ndeldebitocontTaCtualn.13
Delgual modo,en PrOVidencia de129de abri12005,
reiter6:《alaluZdelospmcptosgeneTa庭sTelatiz)OSal7℃taldoenel
Cu77Plilniento delas obligaciones,pnnC埠710S enlos que claralnenteSe
SuStentaelprec雀)tO COntenidoenelArL1080delCde Co.,desdeel
momento enque de acuerdo con estepTeCePtO hade entende7℃eque
COmiertZala mora del asegurador;eS decir desde el’dta en quela
deuda a su ca7gO eSliquida g e寿gible,O mqOIllo habria sido
mcionalmentesino hubie7℃d昨ridosinmotiuolegitimolaliquidacidn
delaindemni2,aCi6nyelconstguientepago,dichoaseguradollademds
delea舷arlapTeStaCibnaSeguTtZda,eStaOblbadoal7℃SaTtimielttOde
わsda充0卑14
13CSJSCde129denoviembrede2004,Exp・9730・
14Exp.037.
44
RadicacidnnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
Los紅agmentosJurlSPrudenciales que acaban de citarse
explicmquelaaseguradoras610incurreenmoracuandono
Pagalaindemnizacidndentrodelmesslgulentealafechadela reclamacidn,Si esta se ha hecho debidamente por el
aseguradoyconelcumplimientodelacargaprobatoriasobre
laexistenciadelsiniestroyelvalordeldaho.
Peroesasanci6n-haa範rmadoestaCorte一〝nOSeurTPOne
de Tnanem O的tiua,pueS palla que hayalugar a ella es
necesa7bquela.佃Itadepagodelaindemni21aCidncallBZCade
CauSajust折Cadaoleseai17Putablealasegurado71pOrloqueel
JueZdebeTtfentllCZra Z)alorarentodoslos casos elTnOtiuo del
ne飢αSOenlaljq諦dadbn扉5
Eneseorden-PrOSlguOeStaCOrPOraCi6n-KSilaex00Sade
laasegullCZdoTaCOnSisteenqueno.旬eposibledeteminarelmontOdel
daね0,glograprObaresehechoenelpwcesQ,entOnCeSnOhabrdhLgara
i77やOnerlesancidnalguna,pO71匹eeSClanOquelaj耽adesatis畑CCidn
qpo7血na dela obligacien no se debi6a su cuをq talcoTnO ha sido
e姫)licado por estαSala:”Bn conSeCuenCia,el TnOntO的uido dela
p7℃StaCibn es pTeSZやueStO eStTuCtullのl dela obligacie,de pagar el
Cqpitalase5匹れαdoydeuzTnO舶Gn搬quidisTnOTanOnji功TnZ6nporla
Cuくれenausenciadeco77PrlDbacidn,nOeSeXigiblenilaindemnigaCi6n
nila sancien TnOratO7iaj侶entencia de27de agosto de2008.Bや.
19971417手01)”.16
Porconslguiente,Cuandoelacreedordelseguroreclama
Su derecho extrajudicialmente,PerO nOlogra demostrarla
Cuantia dela perdida en ese momento,Sino alinterior del
PrOCeSO judicial,nO haylugar aimponer el pago delos
intereses de que trata el articulo1080 del C6digo de
ComerclO,PueS en eSe CaSO hayque aplicarelinciso20del
articul090delC6digodeProcedimientoCivil,talcomoloha
indicadoestaCorte:〝desdeluego,aCreditadalaobligaci6nysu
Cuantiα…los竹・・)窮CtOSdelαSentenCia,enloqueata充eala
TnOra,Se7℃tTt克raenalaetqpadelaiitiscontestaao,eSdeci71al
estadiop7℃CeSalenqueaquelasulni6elliesgodelalitis,COn
todoloqueellotraduce扉7
15CSJSCde15denoviembrede2013.Rad.:11001-31-03-022-1998_15344_01.
16ibid.
17CSJSC248de14dediciembrede2001,Exp.6230.ReiteradaenCSJSCdeI5deabriI
de2016,Rad.2007-00072-01,
45
Radicaci6nnoO5001-31-03-002-2009-00687-01
De esa fbma quedan resueltaslas excepc10neS de
NZmpTVCedenciadeinte7eSeS〃y〟deduciblen・
5.Porlas razones expresadas con precedencia,Se
revocaraensuintegridadlaprovidenciaapeladapara,enSu
lugar,declararinmndadaslas excepclOneS de merito y
adoptarlasdemまsdecisionescorrespondientes・
Debido ala prosperidad del recurso de apelacidn
fbrmuladoporlapartedemandante,SeCOndenarまalaparte
demandadaalpagodelascostasenambasinstancias・Enla
liqllidaci6n delas costas causadas en segundainstancia se
incluirala sumade seis salarios minimos mensualeslegales
vlgenteS POr COnCePtO de agencias en derecho afavor dela
parte actora)de confbrmidad conlo establecido por el
numerallo del articulo50delAcuerdo PSAA16-10554de15
de agosto de2016,PrOferido por elConsqlO Superior dela
Judicatura.
Ⅳ.DECISIeN
Enmeritodeloexpuesto,laCorteSupremadeJusticia,
en salade Casaci6n Civil,administrandojusticiaennombre
delaReptLblicadeColombiayporautoridaddelaLey,CASA
lasentenciaproferidae127denoviembrede2014porlaSala
de Restituci6n de Tierras delTribunal Superior delDistrito
JudicialdeAntioqula,yenSededeinstancla,
RESUELVE:
PRIMERO.Revocarla sentenciadictadae119de abrilde
2013 Por el Juzgado Quinto Civil del Circuito de
Descongesti6ndeMedellin.
SEGUNDO. Declarar la existencia del siniestro
asegurado y condenar a Seguros CoIpatria S.A.a pagar a
InmobiliariaCedroVerdeS.A.lasumade$526,514.371,COn
intereses moratorios comerciales desde el16de diciembre de
2009hastacuandoseproduzcaelpagototaldelaobligaci6n・
TERCERO.Negarlas excepc10neS de merito fbmuladas
POrlapartedemandada.
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Radicaci6nnO O5001-31-03-002-2009-00687-0l
Sincostasdelrecursoextraordinariodecasaci6n,debido
aqueprosper6・
Costas de ambasinstancias a cargo dela parte
demandada,POr haber resultado vencida en el proceso.
Ta.sense por Secretaria,lnCluyendoporconcepto de agencias
en derecho dela segundainstanciala sumade seis salarios
minimosmensualeslegalesvlgenteS・
Ensuoportunidad,devuelvaseelexpedientealtribunal
deongen.
MARGARITACABELLO BLANCo
(Con●excusajust抽cada〉
● ●● ALVAROFERNANDoGARIAREST PO
(ecusaJu‘箸da) LUIoii、cPuERm \ l l● ARIELIREz oCTAV、AUGUEIRoDUQUE
LUIS �′○○‾
‾lu4ノ ANDoTOL �SAVILLABoNA
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