1

جامعة اإلماـ محمد بن سعود اإلسالمية

عمادة التعليم عن بعد

كلية اإلدارة و اإلقتصاد

قسم اإلقتصاد

تنمية اإلقتصادية في الدوؿ العربيةلدور البنوؾ اإلسالمية في تمويل ا

إعداد الطالب

حماد بن بحل الشمري

إشراؼ

د / عطا هللا الشرعة

2

دور البنوؾ اإلسالمية في تمويل التنمية اإلقتصادية في البلداف العربية

المقدمة

بعد أما المرسلين و األنبياء أشرؼ على السالـ و الصالة و العالمين رب هلل الحمد

, متكاملة شريعة او نظاـ يعد فهو, المجتمع ألفراد اإلقتصادية و اإلجتماعية الحياة لتنظيم اإلسالـ جاء فلقد

اإلقتصادية النظم جميع عن توازنو و بوضوحو يمتاز الذي اإلسالمي اإلقتصادي النظاـ بالذكر أخص و

. األخرى

المشاركة بالتالي و المجتمع مع النظم و المناىج تفاعل على يقـو ناجحاً إقتصادياً نظاماً اإلسالـ قدـ لقد و

عدـ و شعوبها فكر و تراث و دين في اإلسالمية اإلقتصادية األنظمة إرتباط خالؿ من ذلك و إنجاحو في

العصر في البنوؾ فإف معرؼ ىو كما و. اإلسالمي الدين من المستمدة تقاليدىا و بمتقداتها اإلصطداـ

. العالمية اإلقتصادية النظم تقود التي ىي الحالي

و( , العربية الدوؿ في اإلقتصادية التنمية تمويل في اإلسالمية البنوؾ دور) بتبيين سأقـو البحث ىذا في و

. التمويلية الصيغ من وجملةً , تمويلها مصادر و, وظائفها و اإلسالمية البنوؾ أنواع سأبين

. دعمها في اإلسالمية المصارؼ دور و, أىدافها و, اإلقتصادية التنمية ماىية أيضاً سأبين و

التقليدية البنوؾ محل اإلسالمية البنوؾ إحالؿ في الرغبة ىو الموضوع لهذا إختياري أسباب أىم بين من و

جوانب كل في الوضعية بالمبادئ مقارنة اإلسالمية المبادئ نجاح مدى بإظهار ذلك و نهائي بشكل الربوية

. خاصة بصفة اإلقتصادي الجانب و, عامة بصفة الحياة

3

في اإلقتصادية التنمية دعم في اإلسالمية المصارؼ بدور الخاصة الدراسات بعض على باإلطالع قمت لقد و

عجلة دفع في اإلسالمية البنوؾ قدرة إلثبات محاولة في البحث ىذا جاء فقد ىنا من و, العربية الدوؿ

. العربية الدوؿ في اإلقتصادية التنمية

الدراسةمشكلة

في حياة المشروعات , و الفرضيات اإلقتصادية التنموية أف التمويل يلعب دوراً أساسياً قررت

قررت أيضاً أف المصارؼ التجارية لعبت دوراً ىاماً في النمو اإلقتصادي أال إف ىذه الفرضيات و

اإلسالمية المراجع المتخصصة في التنمية اإلقتصادية شككت كثيراً في قدرات المصارؼ التجارية و

في إنجاز نفس الدور الذي قامت بو تلك المصارؼ التجارية في الدوؿ المتقدمة . و نحن و بإيماننا

أف المصرفية التي تلتـز حدود الشرع ستكوف قادرة على تمويل المشروعات و دعم النمو

اإلقتصادي .

الدراسةأىمية

اإلسالمية على دفع عملية التنمية ستتركز أىمية ىذه الدراسة على إثبات قدرة المصارؼ

اإلقتصادية في البلداف العربية و اإلسالمية أيضاً .

كثرة اإليجابيات اإلقتصادية في المصارؼ اإلسالمية التي تستمد أحكامها من الشريعة اإلسالمية و

يجابيات الرباني للدخل القومي , و من اإل و ذلك وجود عدالة تنموية كبيرة من خالؿ توزيعها الفريد

أيضاً كثرة طرؽ التمويل و قيامها بمبدأ المشاركة و تحمل الربح و الخسارة و ىذا ما تفتقده

المصارؼ الربوية ) التقليدية (.

4

دراسةأىداؼ ال

تأكيد الوقوؼ على حالة المصارؼ اإلسالمية من حيث دورىا في عملية التنمية اإلقتصادية .

أفضلية المصارؼ اإلسالمية على البنوؾ التقليدية من حيث دفع عملية التنمية اإلقتصادية . إمكانية

رفع مستوى الدور الذي تقـو بو المصارؼ اإلسالمية في حالة كونها أكثر إستقاللية غن األنظمة

السياسية .

الدراسةمسلمات

إلستنادىا على شريعة سماوية صالحة لكل زماف األفضلية المطلقة للمصارؼ اإلسالمية و ذلك

و مكاف . و أيضاً شموؿ الشريعة اإلسالمية لجميع مناحي الحياة و ال سيما اإلقتصادية و التنموية

منها .

5

الفصل الثاني : البنوؾ اإلسالمية

مصرفية لعمالئها و ىي المؤسسات التي تسعى إلى تقديم خدمات إستثمارية و تعريف البنوؾ اإلسالمية :

لها طابعها العقائدي و مسيرتها العملية وفقاً ألحكاـ الشريعة اإلسالمية و ذلك لتحقيق التنمية اإلقتصادية و

اإلجتماعية و اإلرتقاء بالمستوى المعيشي و بلوغ حد الكفاية للمجتمع اإلسالمي .

بنوؾ التجارية و البنك التنموية المتخصصة و يقـو البنك اإلسالمي على تأدية معظم الخدمات التي تؤديها ال

و ذلك دوف إستخداـ الفائدة كعامل تعويض للعمالء و إستبدالها بحصة من الربح .

و أيضاً ىناؾ شرط ثاني لكوف المصرؼ إسالمياً ىو اإللتزاـ بمبدأ الحالؿ في تعبئة الموارد المالية من

مصادرىا و في إستثمارىا أو إتاحتها لإلستثمار .

نشأة البنوؾ اإلسالمية :

المسلموف كانت لهم اليد الطولى في العمل المصرفي , فقد كانت مكة المكرمة مركزاً تجارياً أمناً تسير

و ىي تتمتع باألمانة و الثقة و األماف المصرفي لذا كاف من القافالت منها و إليها في رحلتي الشتاء و الصيف

التعامالت المصرفية المتنوعة حسب الحاجة .الطبيعي أف يظهر في مكة صوراً من

و كاف أوؿ من إبتكر طريقة اإليداع لمنع اإلكتناز و إتاحة حرية التصرؼ للمودع بما لديو من ماؿ ىو

الصحابي الجليل الزبير بن العواـ رضي اهلل عنو و أرضاه الذي كاف ال يرضى اف يودع إليو الماؿ إال على سبيل

اإلقراض.

6

الحالية مع إنتشار إستعماؿ الفائدة الربوية بشكل سريع في جميع األعماؿ المصرفية وجب وفي العصور

البحث عن بديل مصرفي يتماشى مع الشريعة اإلسالمية .

, شهدت مدينة الدقهلية في مصر ميالد أوؿ تجربة مصرفية إسالمية و الهدؼ منها كاف لتهيئة 3961في عاـ

وين رأس الماؿ المستخدـ في تمويل المشروعات ىناؾ و الفوائد توزع على الجماىير اإلسالمية في عملية تك

ـ .3967سبيل المشاركة و أنتهت في عاـ

, تأسس بنك ناصر اإلجتماعي , و الذي نص قانوف إنشائو على عدـ التعامل بالفوائد 3973و في عاـ

الربوية أخذاً و إعطاءاً.

الذي يعتبر البداية الحقيقية للعمل اإلسالمي المصرفي ثم , تأسس بنك دبي اإلسالمي 3977ثم في عاـ

تاله إنشاء بنكي فيصل المصري و السوداني في نفس السنة ثم توالت بعد ذلك البنوؾ اإلسالمية إلى أف

و خمسوف مصرفاً إسالمياً في البلداف اإلسالمية و غيرىا من البلداف . فبلغت حوالي مائتا

أىداؼ البنوؾ اإلسالمية :

للبنك اإلسالمي مجموعة من األىداؼ يسعى لتحقيقها وفقاً لمبادئ الشريعة اإلسالمية و منها :

ويتم ذلك من خالؿ : : الهدؼ التنموي للبنك .3

السعي لجذب رأس الماؿ الجماعي و زيادة اإلعتماد الجماعي على الذات بين الدوؿ - أ

.اإلسالمية

.لوطن اإلسالمي و تحقيق اإلكتفاء الذاتي العمل على توظيف األرصدة اإلسالمية داخل ا - ب

7

.تنمية الحرفيين و الصناعات الصغيرة - ت

العمل على توسعة قاعدة العاملين في المجتمع و القضاء على البطالة و بالتالي زيادة الناتج - ث

.اإلجمالي للدولة

ويتم ذلك من خالؿ : : الهدؼ اإلستثماري للبنك .2

لعوامل اإلنتاج و القضاء على البطالة .تحقيق مستوى توظيف تشغيلي مرتفع - أ

تنشيط اإلستثمار من خالؿ اإلستثمار المباشر و المشاركات و ترويج المشاريع و دراسة - ب

الجدوى .

القضاء على اإلسراؼ من خالؿ تحسين األداء اإلقتصادي للمؤسسات التي يشرؼ عليها - ت

البنك أو غيرىا .

نية و المالية .توفير خدمات اإلستثمار اإلقتصادية و الف - ث

. تحقيق مستوى مناسب من اإلستقرار السعري على العمل - ج

.توزيع الناتج التشغيلي لإلستثمارتحقيق العدالة في - ح

ويتم من خالؿ :: الهدؼ اإلجتماعي للبنك .1

. تطوير ثقة المواطنين بالنظاـ اإلقتصادي اإلسالمي

و المعاىد الصحية . القضاء على األمية من خالؿ إنشاء المدارس و المستشفيات

. محاربة الربا و اإلحتكار

8

تحقيق العدالة بتوزيع الثروة من خالؿ توفير سبل التنمية لصغار المنتجين و األفراد من ذوي

الخبرات و المهارات و إعانة الفقراء.

أنواع البنوؾ اإلسالمية :

المعامالت المصرفية أدى ذلك إلى ضرورة نظراً إلمتداد نشاط البنوؾ اإلسالمية و تشعبها و إزدياي حجم

ية معينة , لذا يمكن تقسيم البنوؾ اإلسالمية إلى عدة أنواع وفقاً لعدة إستثمار التخصص في أنشطة إقتصاد

أسس :

و تقسم إلى : وفقاً للنطاؽ الجغرافي

: و التي التي يكوف نشاطها داخل الدولة التي تعمل بها . إسالمية محلية النشاط - أ

: و التي يمتد نشاطها إلى خارج النطاؽ المحلي . إسالمية دولية النشاط - ب

و تقسم إلى : وفقاً للمجاؿ الوظيفي

: و ىي التي تهتم بتمويل المشاريع الصناعية . بنوؾ إسالمية صناعية - أ

: و ىي التي تهتم بتمويل المشاريع الزراعية . بنوؾ إسالمية زراعية - ب

: تجمع المدخرات من األفراد و تقـو اإلسالميبنوؾ اإلدخار و اإلستثمار - ت

بتوظيفها و توجيهها إلى مركز النشاط اإلستثماري و من ثم إنعاش اإلقتصاد

اإلسالمي .

9

: تعمل على زيادة التبادؿ التجاري بين الدوؿ بنوؾ التجارة الخارجية اإلسالمية - ث

ض الدوؿ .اإلسالمية و تعالج اإلختالالت الهيكلية التي تعاني منها بع

: و تختص بتمويل النشاط التجاري و خاصًة رأس الماؿ من بنوؾ إسالمية تجارية - ج

خالؿ المتاجرات أو المرابحات أو المضاربة أو المشاركة .

و تقسم وفقاً لحجم النشاط إلى : : وفقاً لحجم النشاط

: محدودة النشاط تعمل على جمع المدخرات و بنوؾ إسالمية صغيرة الحجم - أ

يم الخدمات المصرفية المحلية .تقد

: و ىي التي لديها القدرة على التأثير في السوؽ بنوؾ إسالمية كبيرة الحجم - ب

النقدي و المصرفي المحلي و العالمي و توجو السوؽ و لها أفرع في أسواؽ الماؿ

و النقد العالمي .

وفقاً لإلستراتيجية المستخدمة :

: و ىي توسعية و متطورة و تستخدـ أحدث ما بنوؾ إسالمية قائدة و رائدة - أ

وصلت إليو التقنية و لها قدرات تؤىلها من الدخوؿ في المشاريع األكثر خطراً و

األكثر ربحاً .

: و ىي التي تقلد ما ثبت نجاحو لدى البنوؾ بنوؾ إسالمية مقلدة و تابعة - ب

القائدة الرائدة .

و تنقسم إلى : وفقاً للعمالء :

و ىي التي تقـو بالخدمات المصرفية لألفراد .: إسالمية عاديةبنوؾ - أ

11

و ىي التي تخدـ الدوؿ و البنوؾ اإلسالمية العادية و : بنوؾ إسالمية غير عادية - ب

ال تتعامل مع األفراد .

وظائف البنوؾ اإلسالمية

و تشمل وظائفها على : ال تختلف وظائف البنوؾ اإلسالمية عن غيرىا إال في عدـ إستعماؿ الفائدة الربوية

و من أىم ىذه الودائع :: قبوؿ الودائع بعيداً عن الفائدة .3

: و ىي التي يستخدـ فيها الشيكات .ئع تحت الطلب ودا - أ

: و ىي مبنية على المشاركة بين المودع و البنك .ودائع إستثمارية - ب

سحبها من العميل في : و ىي التي يستطيع البنك إستثمارىا مع إمكانية ودائع إدخارية - ت

أي وقت .

: بكل أنواعها إصدار سندات المقارضة .2

: تشكل الوظيفة اإلئتمانية لقبوؿ لودائع التي تستثمر في المشاريع التي إستثمار أمواؿ البنك .1

تتوافق مع الشريعة اإلسالمية .

مثل :تأدية الخدمات المصرفية العامة .4

تحصيل الشيكات عن طريق المقاصة . - أ

الحواالت و بيع العمالت .إجراء - ب

تحصيل الكمبياالت عن العمالء . - ت

11

إصدار اإلعتمادات المستندية . - ث

التحصيل نيابة عن الغير كتحصيل فواتير الكهرباء و الماء و الهاتف . - ج

تسهيل عمليات اإلكتتاب و شراء و بيع ألوراؽ النقدية . - ح

إدارة صناديق الزكاة . - خ

مصادر األمواؿ في البنوؾ اإلسالمية

تنقسم المصادر المالية للبنوؾ اإلسالمية إلى قسمين مصادر داخلية و مصادر خارجية :

: و تتمثل فيالمصادر الداخلية .3

: فهو المورد األساسي حيث أف البنك ال يعتمد على الودائع التجارية رأس الماؿ - أ

التي تستند للفائدة الربوية .

: و ىي ثالثة أنواع : اإلحتياطات - ب

القانوني : و ىي نسبة من األرباح يحددىا القانوف لتبقى في المصرؼ .اإلحتياط

. اإلحتياط العاـ : و ىو حساب يضع فيو المؤسسوف كمية من األمواؿ لتعزيز رأس الماؿ

. اإلحتاطات األخرى : و ىو حساب يخصص لمواجهة الخسائر عند حدوثها

عواـ المتتالية و يحدد مقداره النظاـ : و ىي األرباح المحولة لألاألرباح الغير موزعة ت.

األساسي للبنك .

: و ىي مصادر غير ذاتية يستخدمها البنك في حالة عدـ تغطية المصادر الخارجية . 2

موارده الذاتية إلحتياجاتو وىي :

12

: و ىي أمواؿ عمالء البنك . الحسابات الجارية - أ

يفوض صاحبها البنك : و ىي أمواؿ تودع بدوف مدة و الودائع اإلستثمارية - ب

بإستثمارىا .

: و ىي شبيهة بحسابات التوفير إال أف صاحبها يستحق عائداً الودائع اإلدخارية - ت

على الحد األدنى لألرصدة.

صكوؾ التمويل اإلسالمي : مثل صكوؾ زيادة رأس الماؿ المؤقتو و صكوؾ - ث

المشاركة في الفائدة و صكوؾ األجل المتوسط .

سالمية و تشمل قات و الهبات : و ىذا ما تنفرد بو البنوؾ اإلأمواؿ الزكاة و الصد - ج

لألفراد و المؤسسات و الجهات الخيرية . جميع أنواع الزكاة

الصيغ التمويلية في البنوؾ اإلسالمية

ىناؾ العديد من الصيغ التمويلية التي يتمتع بها البنك اإلسالمي و ىي قائمة على المرابحة أو المشاركة أو

اإلجارة و سأذكر صيغاً منها على سبيل المثاؿ ال الحصر :

و ىي أف يقـو البنك بتمويل شراء سلعة يحددىا العميل و يضيف البنك ىامشاً من المرابحة :

روط حددىا الفقهاء في كتب الفقو , و ىي أشهر الصيغ التمويلية .الربح على سعر السلعة و لها ش

و تأتي بعد المرابحة في األىمية من حيث المشاركة المتناقصة اإلجارة المنتهية بالتمليك و :

يؤجر توظيف الموارد و تمويل المشروعات الصغيرة , و ىي أف يقـو البنك بتنفيذ المشروع كاماًل ثم

13

قـو البنك بتمليك العميل و عند إستنفاذ األقساط المحددة يعلى العميل بأقساط معلومة ,

.للمشروع

و ىو جائز شرعاً , و ىو أف يطلب العميل من طرؼ اخر أف يصنع لو معدًة أو عقد اإلستصناع :

سلعًة أو مصنعاً على أف تكوف المواد و الثمن على المنفذ أو يقـو بدفعو طرؼ ثالث ) البنك ( و لو

أركاف و صيغ و شروط .

تسلم السلعة للمشتري : و ىو عكس البيع اآلجل أي يدفع ثمن السلعة عاجاًل للبائع و بيع السلم

حسب الموعد المتفق عليو .

و ىو من أكثر العقود أىمية للنشاط اإلقتصادي الذي يقـو على الربح و الخسارة عقد المضاربة :

و عن طريق ىذا النوع نستطيع دعم الكثير من المشاريع الصغيرة و الكبيرة , و ىذه الصيغ كما

الكثير من الصيغ التمويلية في البنوؾ اإلسالمية . أسلفت للمثاؿ و ليس الحصر و إال فهناؾ

الحمد هلل و الثاني الفصل ينتهي بهذا و

14

الفصل الثالث

التنمية اإلقتصادية

: يعرؼ بعض الكتاب التنمية اإلقتصادية بأنها تتمثل في تغيير البنيانيين تعريف التنمية اإلقتصادية

من إقتصاد متخلف , يتميز بإنخفاض اإلقتصادي و اإلجتماعي تغيراً من شأنو أف ينقل اإلقتصاد القومي

الكفاءة مستوى الكفاءة اإلنتاجية , و إنحراؼ البنياف اإلقتصادي إلى إقتصاد متقدـ يتميز بإرتفاع مستوى

اإلنتاجية في ظل توازف العالقات الهيكلية بين القطاعات اإلنتاجية الهيكلية .

و يرى آخروف : أف التنمية اإلقتصادية تعني إنساناً يعمل , و مصانع تقاـ ,و أالت تدور ,و طرؽ تعبد ,و

يرعى و يتوالد و يتكاثر , عمائر تبنى , و ماالً يستثمر , و أرض تستصلح , و نباتاً يزرع و يحصد , و حيواناً

و دخاًل يزيد و رفاىية تستمر .

و من الواضح من التعريفين أف التنمية ىي عملية يزداد بواسطتها الدخل القومي الحقيقي خالؿ فترة زمنية

ليست قصيرة بشرط أف يكوف معدؿ زيادة الدخل الحقيقي أكبر من معدؿ نمو السكاف حتى يرتفعى متوسط

ىذا الدخل و إلى جانب ىذا التغير الكمي تغير كيفي في حياة الناس , و ىي بذلك عملية نصيب الفرد من

حضارية متواصلة التطور .

15

أىداؼ التنمية اإلقتصادية

التنمية اإلقتصادية ذات أىداؼ متعددة و متنوعة لكافة الدوؿ سواءاً المتقدمة أو النامية . فالأىداؼ في

ها في الدوؿ النامية بشكل كبير .الدوؿ المتقدمة تختلف عن

في الدوؿ المتقدمة تعنى الدوؿ إلى حد كبير إلى تحقيق مستويات عالية من التقدـ العلمي و التكنلوجي و

المعدالت اإلقتصادية المرتفعة , أما الدوؿ النامية فتسعى للخروج من دائرة التخلف و الوصوؿ إلى النمو

ية للتنمية اإلقتصادية تختلف من مجتمع ألخر , و لعل أىم األىداؼ علماً بأف ىناؾ أىداؼ فرع الذاتي

العامة في الدوؿ النامية و العربية منها :

و ىذا أوؿ و أىم ىدؼ للتنمية اإلقتصادية ألف معظم الدوؿ زيادة الدخل القومي الحقيقي : .3

العربية تعاني من الفقر و إنخفاض مستوى المعيشة . و من الواضح أف زيادة الدخل القومي

الحقيقي ىي العامل المحدد لزيادة متوسط دخل الفرد الحقيقي .

لدخل و إرتفاع ط قوي و طردي بين زيادة اال شك أف ىناؾ راب رفع مستوى المعيشة : .2

مستوى المعيشة في المجتمع , فكلما إرتفع متوسط نصيب الفرد من ىذا الدخل أدى إلى

إرتفاع مستوى معيشة أفراد المجتمع .

و ىذا يعتبر ىدؼ أساسي خالصة مع تقليل التفاوت في توزيع الدخوؿ و الثروات : .1

و إختالالت في توزيع , تواجإنخفاض الدخل القومي و إنخفاض متوسط نصيب الفرد فيها

الدخوؿ و الثروات .

16

و من أثار التفاوت في الدخوؿ و الثروات عدـ شعور األغلبية بالعدالة اإلجتماعية مما يخلق طبقات

في المجتمع و يؤدي إلى توسيع الفجوة اإلجتماعية بين أفراد المجتمع , و ال شك أف ىذا يهيئ

بين أفراد المجتمع و ىذايعني إىدار موارد التنمية المناخ المناسب إلنتشار الكراىية و الحقد

اإلقتصادية .

تقديم التمويل الالـز للقطاعات اإلقتصادية : .4

يجب أف تسعى التنمية اإلقتصادية إلى توسعة القاعدة الهيكلية اإلنتاجية , ألف التنمية اإلقتصادية ال

تقتصر على مجرد زيادة الدخل القومي و زيادة نصيب بعض القطاعات الهامة من الناحية اإلقتصادية

ي تحقق نمو المجتمع باإلحتياجات الالزمة التو الفنية , حيث تمد ىذه القطاعات اإلقتصاد القومي

و إزدىاره .

و تهدؼ التنمية اإلقتصادية إلى المساىمة في حل مشكلة أساسية تعاني منها الدوؿ العربية تتمثل

في ضعف التنسيق بين القطاعات اإلقتصادية المختلفة , و تساعد على التعرؼ على إحتياجات ىذه

القطاعات تمهيداً لتنميتها .

17

مية في تمويل التنمية اإلقتصاديةدور المصارؼ اإلسال

قبل اإلستطراد إلى بياف إمكانية البنوؾ اإلسالمية من حيث المساىمة في التنمية اإلقتصادية ىناؾ

عدة نقاط ينبغي ذكرىا بالنسبة للبنوؾ التجارية التي تتعامل بالربا :

بإنتاج سلع و خدمات البنوؾ التقليدية الربوية ال تبالي بكوف المشاريع التي تمولها تفـو .3

تجيزىا الشريعة اإلسالمية أو تحرمها بنصوص قطعية .

البنوؾ التقليدية تعمل على تعظيم ربحها عن طريق اإلقتراض و اإلقراض بالفائدة بغض النظر .2

عن دور المشروع التنموي أو كوف المشروع ألغراض المضاربة البحتو أو إنشائها خارج

البالد .

صرفية في مضاربات بحتو بقصد التربح السريع يؤدي إلى فساد حالة إستخداـ القروض الم .1

سوؽ األوراؽ النقدية .

ائدة المالية إال بعد دعم المشاريع التنموية قليلة الفال تقـو المصارؼ التقليدية الربوية ب .4

إلزامها من بعض الحكومات كما حصل في مصر في الستينات .

إعالف حرب من اهلل و رسولو فكيف نحصل على تنمية تعامل البنوؾ التقليدية بالربا و ىو .5

إقتصادية بعد ىذه الحرب .

18

إمكانيات البنوؾ اإلسالمية للمساىمة في التنمية اإلقتصادية

سأثبت ىنا عدة إيجابيات للبنوؾ اإلسالمية مقارنة بالبنوؾ التقليدية و أبين يإذف اهلل قدرة البنوؾ اإلسالمية

التنمية في الدوؿ العربية :على دعم عجلة

المؤسسة المصرفية اإلسالمية أكثر قدرة على تجميع األرصدة النقدية القابلة لإلستثمار : .3

وذلك أنها تتعامل بمبدأ المشاركة و ىي أكثر جذباً للمدخرات من مبدأ سعر الفائدة الربوي . البنوؾ التقليدية

يكوف دورىا وساطة بين المدخرين و االمستثمرين , و الربح يكوف مربوطاً بسعر الفائدة الذي يخضع لقيود

بنوؾ التقليدية نفسها ألغراض السياسة يحددىا البنك المركزي ألىداؼ إقتصادية كلية و قيود تضعها ال

و من ىنا فإف معدالت الربحية في إطار ألية المشاركة تتغير بمرونة أكبر بكثير اإلئتمانية و المقدرة الوقائية .

من سعر الفائدة في إطار ألية التمويل بالدين , إذف مبدأ المشاركة أكثر قدرة على جذب المدخرات ألغراض

لتنمية اإلقتصادية في الدوؿ العربية .اإلستثمار و دعم ا

القدرة على توزيع المتاح من الموارد النقدية و من ثم الموارد اإلقتصادية على أفضل .2

اإلستخدامات ألغراض التنمية اإلقتصادية و اإلجتماعية :

قروضها د أف تسترد و ذلك أف البنوؾ التقليدية ) الربوية ( تميز عمالئها بناءا على المالءة المالية ألنها تري

باإلضافة الفائدة و ىذا ىو النظاـ الربوي منذ قديم الزماف , أما البنك اإلسالمي فلن يمتنع عن تمويل أي

مشروع ناشئ أو مشروع صغير إذا تبين من دراستو أحقيتو في التمويل على أساس إنتاجية و كفاءة القائمين

عليو و ىذا عكس الربوي .

19

ي ينظر إلى الربح اإلجتماعي باإلضافة للربح الخاص , لذا فإف البنك اإلسالمي يتميز أي اف البنك اإلسالم

بتلقائية و درجة عالية من المرونة في توزيع الموارد التمويلية من خالؿ المصرفية اإلسالمية .

التوزيع األفضل للدخل القومي : .1

بما اف البنك اإلسالمي يقـو على مبدأ المشاركة و على دراسة الجدوى اإلقتصادية للمشروع و الثقة في

جدية صاحبو و خبرتو على العكس من البنك التقليدي الذي ينظر إلى المالءة المالية على أنها األساس في

ياء من أفراد أو شركات فقط . و ألصحاب المشروعات اإلستثمارية , و ينتج منها دعم األثر تقديم التمويل

ىنا يظهر جلياً قدرة البنوؾ اإلسالمية على توزيع الثروات و الدخوؿ بشكل عاـ .

الدور اإليجابي للبنوؾ اإلسالمية في دعم السلوؾ اإليجابي : .4

و ذلك ألف مبدأ المشاركة الكل يفكر في إتخاذ القرار و الكل سيتحمل المسؤولية و ليس واحداً فقط ىو

الذي يفكر و يتحمل المسؤولية كما في النظاـ التقليدي .

فالنظاـ التقليدي ) الربوي ( يقبل الغياب الكامل أو النـو انسبة من أبناء المجتمع , ال لشيء إال أنهم إدخروا

أمواالً أو ورثوا ثروًة من الغير أو ربما إكتسبوىا بطرؽ غير مشروعة .

عن لجنة ملكية في بريطانيا ذكر أف زيادة نسبة عدد الشركاء النائمين يمثل و ىناؾ تقرير صدر من أربعين سنة

.أحد العوامل الخطيرة في الحد من النمو اإلقتصادي

21

البنوؾ اإلسالمية وسيلة إلى الرزؽ الحالؿ و تحقيق النماء : .5

اإلجتماعية في كل المجاالت و ىذا أىم دور تنموي يقـو بو البنك اإلسالمي في تحقيق التنمية اإلقتصادية و

, فلقد حذر اهلل عز و جل أف بقدرتو يمحق الربا و المحق ىنا يفضي إلى الهالؾ للكاسب التي تحققت

للمرابين .

عالج البطالة : .6

تلعب البنوؾ اإلسالمية دوراً مهماً في خلق فرص العمل و ذلك من خالؿ مبدأ المشاركات و توزيع األدوار

ركاء , و من خالؿ تدعيم اإلستثمار القومي الذي حتماً سيزيد فرص العمل في أي مجتمع على الكثير من الش

, و كذلك صناديق الزكاة التي تحقق من خاللها تنمية إجتماعية و إقتصادية , إضافة للقروض الحسنة التي

تقدمها للجمهور .

: عالج التضخم .7

يساعد على توجيو األمواؿ نحو المشروعات التى تنتج اإلسالميئد وتطبيق صيغ االستثمار إف الغاء نظاـ الفوا

, وىذا يحمى المشروعات الحاجيات األصلية, ويشترؾ أصحاب األمواؿ مع رجاؿ األعماؿ فى الغنم والغـر

من التعثر والتصفية وذلك لتوزيع الغنم والغـر .

21

العالمي :قدرة البنوؾ اإلسالمية على دعم اإلستقرار اإلقتصادي .8

و ذلك لكوف البنوؾ اإلسالمية تعمل ضمن و ىذه من بركات تطبيق األحكاـ الشرعية في التعامالت المالية

قواعد و ضوابط األمن و اإلستقرار و تقليل المخاطر من حيث قيامها على مجموعة من األنظمة المتمثلة

ف و التضامن من جهة و كونها تعمل ضمن نظاـ بالقيم و األخالؽ و األمانة و المصداقية و الشفافية و التعاو

إسالمي من جهة أخرى خاٍؿ من الغش و التدليس و اإلحتكار و الربا .

و ىذا ما شجع الكثير من اإلقتصاديين و الماليين و المؤسسات المالية في الدوؿ األجنبية كالمملكة

أجل التخفيف من أثار األزمة العالمية المتحدة و فرنسا بالسير وفق األنظمة و التشريعات اإلسالمية من

األخيرة التي أصبحت تهدد أكبر اإلقتصاديات الرأسمالية باإلفالس .

:الشمولية و الموثوقية .9

شرعيين و إقتصاديين يقوموف بإيجاد البدائل تتحقق الشمولية من خالؿ وجود لجاف شرعية مكونة من فقهاء

إلقتصادية و يضعوف لها الشروط و الواجبات على كل األطراؼ و الحلوؿ اإلسالمية في النوازؿ الفقهية ا

بشفافية و وضوح و بذلك يزيد عامل األماف لدى جميع الشركاء .

التأكد من مدى مطابقة أعماؿ المؤسسة المالية اإلسالمية ألحكاـ الشريعة تقـو اللجاف الشرعية من

و ىي ما تسمى بػ ) الرقابة الشرعية ( جهة الفتوىاإلسالمية حسب الفتاوى الصادرة والقرارات المعتمدة من

.ارتياحا لدى جمهور المتعاملين مع المصرفالشرعية يعطي ةوجود الرقابو

و ىذه اإليجابيات السابقة تبين الدور الكبير الذي تقدمو البنوؾ اإلسالمية في تمويل التنمية اإلقتصادية في

الدوؿ العربية .

22

اإلسالمية في دورىا اإلنمائي البد من توافر مناخ عاـ فيو جهد يبذؿ إلحياء العمل و لكي تنجح ىذه البنوؾ

بالشريعة اإلسالمية وفيو نضج تدريجي بأركاف الثقافة اإلسالمية و فيو مساعدة من الجهات التشريعية و من

ت .المصارؼ المركزية حتى ال نفضل من يعمل بالربا على الذين يسعوف لمحو الربا من المعامال

و بهذا ينتهي الفصل الثالث و هلل الحمد

23

الفصل الرابع

الخاتمة

إف البنوؾ اإلسالمية ليست مجرد مؤسسات تجارية أو إستثمارية تستهدؼ الربح , و إنما ىي مؤسسات

يمكن أف مصرفية تلتـز في جميع معامالتها اإلستثمارية بالشريعة اإلسالمية و مقاصدىا , و ىي مؤسسات

تكوف بديلة عن البنوؾ و المؤسسات المالية التقليدية , إذ أنها مؤسسات ذات فكر مستقل لو أصولو و

مناىجو و فلسفتو .

حيث أف تطبيق تجربة البنوؾ اإلسالمية كاف لو مردود ظاىر في تحقيق التنمية اإلقتصادية و اإلجتماعية

المشروعات اإلنتاجية و بالتالي فتح و توفير العديد من خالؿ مساىمتها في جلب رؤوس األمواؿ لتشغيل

من حد من البطالة و دعم المشاريع الصغيرة و مولت إحتياجات الخبراء و من المصالح التنموية

المهندسين و األطباء من أدوات العمل .

البلداف و بعد دراسة و تحليل ىذا موضوع ) دور البنوؾ اإلسالمية في تمويل التنمية اإلقتصادية في

العربية ( دراسة شاملة نستطيع أف نستخلص أىم النتائج و الوصيات :

24

: النتائج

قدرة البنوؾ اإلسالمية على أداء نفس الدور الذي تقـو بو البنوؾ التقليدية . .3

إمكانية البنوؾ اإلسالمية من دعم جميع المشاريع التنموية و ذلك من خالؿ مبدأ المشاركة حتى .2

لو حققت معدالت ربحية أقل خالفاً للبنوؾ التقليدية التي يحكمها سعر الفائدة .

.قدرة البنوؾ اإلسالمية على الحد من البطالة .1

اـ المشاركة .تميز البنوؾ اإلسالمية من خالؿ تعبئة المدخرات و نظ .4

قلة عدد المصارؼ اإلسالمية مقارنة بالبنوؾ التقليدية . .5

يعتبر غياب المناخ اإلستثماري المالئم في الدوؿ العربية , و ضعف الوعي المصرفي بين جمهور .6

المتعاملين و عدـ وجود سياسات مشجعة من البنوؾ المركزية في الدوؿ العربية من أىم المشاكل

حوؿ بين المصارؼ اإلسالمية العاملة في الدوؿ العربية و بين تحقيق أىدافها و المعوقات التي ت

و تحد من تطورىا .

إختالؼ معنى التنمية اإلقتصادية في اإلقتصاد اإلسالمي و اإلقتصاد التقليدي الربوي . .7

البنوؾ التقليدية يهمها بالدرجة األولى مصلحتها الربحية بعض النظر عن الفوائد التنموية . .8

25

التوصيات :

.العمل على إحالؿ البنوؾ اإلسالمية مقاـ البنوؾ التقليدية .3

دعم و تفعيل مبدأ المشاركة الذي تتبناه البنوؾ اإلسالمية و ذلك ألنو يدعم جميع المشاريع .2

.التنموية متى ما أثبتت جديتها و جدواىا اإلقتصادية

.إيقاؼ مبدأ سعر الفائدة الذي تقره البنوؾ التقليدية و الذي يساعد على السلوؾ السلبي .1

العمل على تثقيف المجتمع بإيجابيات البنوؾ اإلسالمية إقتصادياً فضاًل عن شرعيتها و كسبها .4

.الحالؿ

.إزالة جميع العوائق أماـ إنشاء البنوؾ اإلسالمية و العمل على تشجيعها حكومياً .5

ب على الحكومات العربية إلزاـ البنوؾ المركزية بالتعاوف مع البنوؾ اإلسالمية و تذليل يج .6

العقبات أمامها .

يجب إلزاـ البنوؾ التقليدية بدعم المشاريع التنموية بغض النظر عن الفائدة الخاصة بها . .7

ستراتيجي ضرورة زيادة الوعي بأىمية اإلندماج لتكوين حجم أمثل للمصرؼ اإلسالمي كخيار إ .8

و تشكيل قوة مالية تستطيع مواجهة النافسة المحتملة.

26

مراجع الدراسة

دور المصارؼ اإلسالمية في دفع عجلة التمية ( . 3413أحمد , عبد الرحمن يسري . ) .3

. الرياض : جامعة اإلماـ محمد بن سعود اإلسالمية. في البلداف اإلسالمية

دور المصارؼ اإلسالمية في تمويل التنمية ( .2001المشهراوي , أحمد حسين . ) .2

. غزة : الجامعة اإلسالمية.اإلقتصاد في فلسطين

تجربة البنك اإلسالمي للتنمية في دعم التنمية في ( . 3427محمد , بشير عمر . ) .1

. جدة : مجمع الفقو اإلسالمي . اإلسالمية

ية في التنمية دور المؤسسات المصرفية اإلسالم(. 3429القيسي , كامل صكر . ) .4

دبي : دائرة الشؤوف اإلسالمية و العمل الخيري .اإلجتماعية .