DAFTAR PUSTAKA

Buku

Ikatan Bankir Indonesia, Manajemen Risiko 1: mengidentifikasi risiko pasar,

operasional dan kredit bank, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 2015

_______, Manajemen Risiko2: mengidentifikasi risiko likuiditas, reputasi, hukum,

kepatuhan dan strategi bank, Jakarta: PT. Gramedia PustakaUtama, 2015

_______, Manajemen Risiko3: mengendalikan manajemen risiko bank, Jakarta:

PT. GramediaPustakaUtama, 2015

_______, Mengelola Bisnis Pembiayaan Bank Syariah, Jakarta: PT. Gramedia

Pustaka Utama, cet. 2, 2018

_______, Tata Kelola Manajemen Risiko Perbankan, Jakarta: PT. Gramedia

Pustaka Utama, 2016

Ismail, Manajemen Perbankan, Jakarta: Prenada Media Group, 2013

Kadji, Yulianto, Metode Penelitian Ilmu Administrasi, Yogyakarta: Deepublish,

2016

McDonald, Lawrence G., dan Robinson, Patrick, The Collapse of Lehman

Brothers; Detik-Detik Kehancuran Lembaga Keuangan Terbesar di

Dunia, Jakarta Selatan : Ufuk Press, 2010

Mustafa, Ilham Akbar, Melampaui Populisme: Islam, Demokrasi, dan masa

depan keIndonesiaan, Jakarta Selatan: Rilis Books, 2018.

Nasution, Darmin, Bank Sentral itu Harus Membumi, Yogyakarta : Galang Press,

2013

Shinta,Agustina, Manajemen Pemasaran, Malang, Universitas Brawijaya Press

Soesatyo, Bambang, Skandal Gila Bank Century: mengungkap yang tak

terungkap skandal keuangan terbesar pasca reformasi, Jakarta: PT. Ufuk

Publishing House, 2010.

Sudaryono, MetodePenelitian Pendidikan, Jakarta: Prenamedia Group, 2016

Suprihanto, John, Manajemen, Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2014

IAINKENDARI

IAINKENDARI

Supriyono, R.A., Manajemen Risiko, Yogyakarta: Gadjah Mada University Press,

2016.

Peraturan Bank Indonesia Nomor: 13/13/PBI/2011 tentang Penilaian Kualitas

Aktiva Bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah

Wangsawidjaja Z., A., Pembiayaan Bank Syariah, Jakarta: PT. Gramedia

PustakaUtama, 2012.

Wijayanto, Dian, Pengantar Manajemen, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama,

2012.

Zulkifli, Sunarto, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah, Jakarta Timur:

Zikrul Hakim, cet. 3, 2007

Skripsi

Amarullah, Dahniar, Program Strata I, Analisis Penerapan Manajemen Risiko

Kredit Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Achmad

Yani Makassar Sulawesi Selatan, Makassar: Universitas Hasanuddin,

2015.

Andini,Melisa S, Program Strata I, Implementasi Manajemen Risiko Terhadap

Pembiayaan Modal Kerja Di BPRS Jabal Nur Surabaya Jawa Timur,

Surabaya:UIN Sunan Ampel, 2018.

Frasasti, Foya, Program Strata I, Penerapan Manajemen Risiko Pada BMT Bina

Masyarakat (BINAMAS) Purworezo, Yogyakarta: UIN Sunan Kalijaga,

2017

Idawati, Implementasi Akad Murabahah Pada Produk Pembiayaan Pensiun di

PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Kendari, Kendari: Institut Agama

Islam Negeri, 2018

Nur Ramadheani,Adinda, Program Diploma IV, Analisis Manajemen Risiko

Pembiayaan Produktif BNI Cabang Banjarmasin, Banjarmasin:Politeknik

Negeri Banjarmasin, 2018

Putri, Ellis Hermika, Program Strata I, Analisis Manajemen Risiko Pada

Pembiayaan Produk Mikro 75 IB Dalam Meningkatkan Profitabilitas

Bank, Lampung: UIN Raden Intan, 2017

Jurnal

S. Ulfaniza A., Dwiatmanto, dan Zahroh Z.A,Analisis Manajemen Risiko Kredit

Usaha Mikro (KUM) Dalam Meminimasilir Kredit Bermasalah, Jurnal

Administrasi Bisnis 42 (1): 2017

IAINKENDARI

IAINKENDARI

Turmudi, Muhammad, Manajemen Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah Pada

Lembaga Perbankan Syariah, Li Falah Jurnal Studi Ekonomi dan Bisnis

Islam, Vol. 1 (1) 2016

Ubaidillah, Penbiayaan Bermasalah Pada Bank Syariah; Strategi Penanganan

dan Penyelesaiannya, Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 (2): 2018

Y. Wineta P., Dwiatmanto, dan Maria Goretti Wi E. NP, Analisis Manajemen

Risiko Kredit Untuk Meminimasilir Kredi Modal Kerja Bermasalah,

Jurnal Administrasi Bisnis 38 (1): 2016

Aplikasi dan Website

Al-Qur’an dan Terjemahan Kementrian Agama

https://ekonomi.okezone.com>data-OJK-ungkap-kredit-bermasalah-bank-syariah-

4,12%-lebihi-konvensional-2,96%-html

https://id.m.wikipedia.org>wiki>Kredit>mikro.html

https://www.bnisyariah.co.id

KamusBesarBahasa Indonesia Offline

www.ensikloblogia.com>2016>05>pengertian>kredit>dan>pembiayaan.html

www.kompasiana.com

IAINKENDARI

IAINKENDARI

IAINKENDARI

IAINKENDARI

IAINKENDARI

IAINKENDARI

IAINKENDARI

IAINKENDARI

Pedoman Wawancara

1. Bagaimana perkembangan Bank BNI Syariah Cabang Kendari dari awal berdiri

sampai saat ini.?

2. Apa saja produk-produk pembiayaan yang ada di Bank BNI Syariah Cabang

Kendari.?

3. Apa saja persyaratan pembiayaan di Bank BNI Syariah Cabang Kendari?

4. Tahap-tahap apa saja yang harus dilalui jika ingin melakukan pengajuan

pembiayaan di Bank BNI Syariah Cabang Kendari?

5. Bagaimana proses identifikasi risiko pembiayaan di Bank BNI Syariah Cabang

Kendari?

6. Metode apa yang digunakan dalam identifikasi atau analisis pengajuan pembiayaan?

7. Bagaimana cara Bank BNI Syariah Cabang Kendari melakukan pengukuran risiko

pembiayaan?

8. Bagaimana cara Bank BNI Syariah Cabang Kendari melakukan pemantauan risiko

pembiayaan?

9. Bagaimana cara Bank BNI Syariah Cabang Kendari melakukan pengendalian risiko

pembiayaan?

Mitra Pembiayaan:

1. Sudah berapa lama saudara menjadi anggota Bank BNI Syariah Cabang Kendari?

2. Apa saja yang ditanyakan saat wawancara pengajuan permohonan pembiayaan?

3. Setelah pembiayaan disetujui apakah ada pengawasan lebih lanjut dari pihak Bank

IAINKENDARI

IAINKENDARI

BNI Syariah Cabang Kendari mengenai usaha saudara, jika ada dalam bentuk apa

pengawasan tersebut?

4. Apakah pihak BNI Syariah mendatangi atau menghubungi saudara jika saudara

terlambat mengangsur

Hasil Wawancara

Pihak Bank BNI Syariah Cabang Kendari

Pertanyaan Jawabann

Bapak Muh. Maulana Rizal sebagai SME Account

Officer di BNI Syariah Kantor Cabang Kendari

Bagaimana mekanisme

pembiayaan pada rahn

mikro..??

Begini dek, dimulai dari pengajuan permohonan

pembiayaan, mengumpul data, menganalisa data calon

nasabah, persetujuan, pencairan dan terakhir monitoring.

Apa saja persyaratan

yang harus dipenuhi

calon nasabah sebelum

mendapatkan

pembiayaan..?

Persyaratan untuk permohonan pembiayaan itu dek calon

nasabah melampirkan persyaratan, seperti formulir

pengajuan pembiayaan disertai fotokopi identitas diri

suami istri dan kartu keluarga atau kartu nikah, fotokopi

rencana jaminan dan struk gaji terakhir untuk pegawai.

Setelah persyaratan tadi

dikumpulkan tahap

Setelah calon nasabah melengkapi persyaratan tadi,

kemudian kami melakukan pemeriksaan dari data yang

IAINKENDARI

IAINKENDARI

selanjutnya adalah

pengumpulan data.

Bagaimana prosesnya ini

pak ...?

dikumpulkan. Apabila calon nasabah tersebut pernah

melakukan pembiayaan sebelumnya maka kami mengecek

catatan kolektibilitas calon nasabah tersebut. untuk

membuktikan kebenaran dari informasi dan data

pendukung yang dibawa oleh nasabah kami melakukan

pengamatan atau survey pada lingkungan calon nasabah.

Setelah itu selesai kemudian lanjut tahap yaitu survey dan

analisa dengan menggunakan prinsip 5C. Kami kemudian

melakukan survey dilingkungan calon nasabah untuk

mengetahui karakter atau kepribadiannya, laba-rugi

usahanya, beban usahanya, keadaannya, modal usaha,

kemampuan untuk membayar ansuran, pendapatan

perkapita, keadaan ekonomi dan lain sebagainya. Setelah

survey dan analisa dilaksanakan maka kami pihak bank

akan memutuskan untuk memberikan pinjaman atau

pembiayaan yang diminta oleh calon nasabah.

Bagaimana menganalisa

data calon nasabah..?

Secara teknis dek kami menggunakan prinsip 5C. Pertama,

capital yaitu menlihat kelayakan calon nasabah yaitu

bagaimana kemampuan modal dari calon nasabah. Ini

sebagai dasar bank untuk menlihat rasio kas calon nasabah.

Kedua, capacity yaitu menlihat kemampuan calon nasabah

IAINKENDARI

IAINKENDARI

dalam mengembalikan pinjaman. Ketiga, character yaitu

menlihat bagaimana perilaku sehari hari dari calon nasabah

seperti hobi dan kebiasaannya. Keempat, collateral yaitu

menlihat jaminan yang ditawarkan calon nasabah, tapi

jaminan tersebut harus bernilai ekonomis. Kelima,

condition of economy yaitu menlihat segmen pasar dan

kebijakan yang dikeluarkan pemerintah.

Bapak Andi Muhammad Reza sebagai SME Financing

Head di BNI Syariah Kantor Cabang Kendari

Bagaimana proses dan

metode identifikasi risiko

pembiayaan di Bank BNI

Syariah Cabang Kendari?

Proses dan metode identifikasi risiko di sini dek secara

teknis menggunakan prinsip 5C seperti yang saya sebutkan

tadi.

Bagaimana penerapan

dari prinsip 5C ini.??

Mohon di jelaskan lebih

detail

Kita mulai dari karakter “Bank BNI Syariah sangat

memperhatikan prinsip kehati-hatian dalam menilai

karakter nasabah. Kami melakukan wawancara secara

mendalam untuk mengenali karakter calon nasabah apalagi

yang berkaitan dengan gaya hidupnya. Gaya hidup nasabah

kami ukur dengan style dari aksesoris dan pakaian yang

dikenakan dan transaksi-transaksi yang dilakukan nasabah.

Hobi dan lingkungan hidup nasabah kami melakukan

IAINKENDARI

IAINKENDARI

wawancara secara mendalam dan mencari informasi lain

dengan bertanya kepada tetangga baik dengan pengamatan

langsung”. Selain itu Bank BNI Syariah saat menganalisa

karakter nasabah mengunakan BI Checking dan DHN-BI.

BI Checking untuk menlihat jumlah keberhasilan

pembiayaan yang pernah diterima nasabah dari bank BNI

Syariah ini atau lembaga keuangan yang lainnya.

Sedangkan DHN-BI (Daftar Hitam Nasional Bank

Indonesia) untuk menlihat tindak pidana yang pernah

dilakukan nasabah seperti tindak pidana pencucian uang,

penipuan, korupsi dan tindak pidana lainnnya. Untuk

menganalisa nasabah pemula dilihat dari sikapnya pada

saat diwawancarai selain itu bank mencari informasi lain

dengan bertanya kepada tetangga si calon nasabah ini”.

Kedua, kapasitas” informasi mengenai kemampuan calon

nasabah dapat dilihat melalui wawancara oleh pihak bank

kepada calon nasabah. Tata kelola bisnis nasabah kami

lihat dari pengalaman usaha, lama usaha dan prospeknya

kedepan. Untuk menganalisa kemampuan nasabah dalam

mencari keuntungan, bank BNI Syariah mengamati

transaksi nasabah yang berkaitan dengan usahnya apakah

IAINKENDARI

IAINKENDARI

mengalami fluktuatif baik pada saat ekonomi fluktuatif

akibat naiknya harga BBM dan lain-lain”. Ketiga, kapital

Kemampuan nasabah dilihat dari kekuatan kasnya

terbilang rendah maka bank BNI Syariah akan

memperketat plafon pembiayaan yang akan diberikan. Hal

ini dapat meminimasilir risiko keuangan yang terjadi.

Penilaian dengan capital ini akan memberikan gambaran

apakah nasabah layak menerima pembiayaan. Untuk

menganalisa kemampuan modal bank melakukan penilaian

pada laporan keuangan yang dimiliki nasabah, apabila

laporan keuangan tidak memenuhi standar maka bank tidak

akan menyepakati pembiayaan yang diminta. Keempat,

“Kalau untuk jaminan pembiayaan Rahn mikro yang

dijadikan barang jaminan seperti emas, BPKB motor,

setifikat tanah. Dalam menganalisa jaminan nasabah ini

kami meninjau status pemilik jaminan, dokumen

kepemilikan, data letak geografis dan keterangan

jaminan”. Terakhir kondisi ekonomi, kondisi ekonomi

nasabah secara keseluruhan yang dianalisa tidak hanya

pada penghasilan atau gaji nasabah. Usaha yang dimiliki

nasabah, bank juga memberikan penilaian. Selain itu

IAINKENDARI

IAINKENDARI

kondisi pasar dan kebijakan pemerintah bank juga

mempertimbangkannya misalnya penaikan harga BBM.

Bagaimana proses dan

metode pengukuran

risiko pembiayaan di

Bank BNI Syariah

Cabang Kendari?

Pengukuran risiko di bank BNI Syariah ini dek tidak

mengunakan metode-metode tertentu, tapi agar

pembiayaan berjalan dengan baik bank BNI Syariah

mengkategorikan nasabah yaitu kategori lancer dan tidak

lancer

Bagaimana proses dan

metode pemantauan

risiko pembiayaan di

Bank BNI Syariah

Cabang Kendari?

Untuk pemantauan risiko itu dek agar tidak menimbulkan

kredit bermasalah kami lakukan dengan menelfon nasabah

terlebih dahulu sebelum jatuh tempo waktu pembayaran

angsuran, pada hari jatuh tempo, membuat jadwal

pembayaran angsuran nasabah untuk tiap bulannya dan

menlihat langsung keadaan rumahnya.

Bagaimana proses dan

metode pengendalian

risiko pembiayaan di

Bank BNI Syariah

Cabang Kendari?

Pengendalian risiko ini dek dilakukan setelah ditemukan

potensi pembiayaan yang bermasalah dengan menlihat

terlambatnya nasabah mengembalikan pinjaman dan tidak

teraturnya nasabah membayar angsuran.

Apa ada kendala dalam

penerapan manajemen

risiko pembiayaan ini..??

Tentu dek “pertama, karakter nasabah, “Munculnya

kendala implementasi manajemen risiko dikarenakan

nasabah itu sendiri yang lalai dalam menjalankan usaha

IAINKENDARI

IAINKENDARI

yang telah dibiayai oleh bank dan nasabah melanggar

ketentuan standar pengelolaan yang disepakati antara bank

dengan nasabah yang tidak dilakukan secara professional”.

Kedua, kapasitas nasabah,” kendala imlementasi

manajemen risisko juga meliputi ketidak mampuan

nasabah dalam mengelola usahnya, penurunan yang tinggi

terhadap tingkat penjualan uasaha yang dibiayai oleh bank

dan penurunan yang tinggi terhadap harga jual barang/jasa

yang dibiayai oleh bank sehingga nasabah tidak mampu

mengembalikan angsuran kepada bank”. Dan ketiga,

“bencana alam kadang cukup sulit untuk diprediksi,

apabila usaha nasabah mendapatkan bencana alam yang

berdampak dengan tidak lancarnya usaha sehingga

menurunnya usaha nasabah untuk mendapat keuntungan

dan selain bencana alam, kebijakan pemerintah juga

memberikan kendala bagi bank. Apalagi usaha yang

tergantung dengan kebijakan pemerintah seperti industry

produk. Jika tidak diantisipasi dapat mempengaruhi

operasional usaha nasabah yang akan mempengaruhi

pendapatan usaha nasabah”.

IAINKENDARI

IAINKENDARI

Bagaimana solusi untuk

kendala yang muncul

tersebut?

Untuk solusinya begini dek “menetapkan konvenan nilai

maksimal rasio hutang bagi bank, menetapkan rasio

maksimal asset tetap terhadap total asset, menetapkan

konvenan bagi hasil dengan akad revenue sharing dan

menetapkan konvenan preferensi nasabah dengan

menetapkan pembayaran zakat

Hasil Wawancara

Nasabah Bank BNI Syariah

Ibu Firida

Sebelum ibu mengambil

pembiayaan di bank BNI

Syariahapa yang pertama-tama

disiapkan

Saat mengajukan permohonan pembiayaan, saya

diminta mengisi formulir pengajuan pembiayaan

disertai dengan fotokopi ktp, kartu keluarga,

jaminan dan lain lain.

Pertanyaan apa saja yang

diajukan saat wawancara analisis

pengajuan pembiayaan?

Banyak sekali yang ditanyakan pada saat

wawancara, berkenan dengan kepribadian dan

prospek usaha saya

Apa pihak bank melakukan

survey setelah ibu mengajuan

permohonan pembiayaan?

Saya kurang tahu akan hal itu, tapi tetangga saya

pernah memberitahu saya bahwa ada yang

menanyakan tentang kehidupan saya setelah

IAINKENDARI

IAINKENDARI

beberapa hari saya mengajukan permohonan

pembiayaan

Apa ibu pernah dihubungi

berkenan dengan telah dekatnya

waktu jatuh tempo pembayaran

angsuran?

Iyah, 2 hari sebelum jatuh tempo bank pasti nelfon

Apakah ibu lancar dalam

membayar angsuran?

Alhamdulillah, saya belum pernah menunggak

angsuran

Bapak La Saliamu

Sebelum bapak mengambil

pembiayaan di bank BNI

Syariahapa yang pertama-tama

disiapkan

Saat mengajukan permohonan pembiayaan, saya

diminta mengisi formulir pengajuan pembiayaan

disertai dengan fotokopi ktp, kartu keluarga,

jaminan dan lain lain.

Pertanyaan apa saja yang

diajukan saat wawancara analisis

pengajuan pembiayaan?

Ada beberapa macam pertanyaan dan kebanyakan

tentang usaha

Apa pihak bank melakukan

survey setelah bapak mengajuan

permohonan pembiayaan?

Saya kurang tahu

IAINKENDARI

IAINKENDARI

Apa bapak pernah dihubungi

berkenan dengan telah dekatnya

waktu jatuh tempo pembayaran

angsuran?

Biasanya sebelum jatuh tempo pembayaran bank

selalu mengingatkan untuk melakukan pembayaran

Apakah bapak lancar dalam

membayar angsuran?

Alhamdulillah, saya belum pernah menunggak

angsuran

Ibu Fadillah

Sebelum ibu mengambil

pembiayaan di bank BNI

Syariahapa yang pertama-tama

disiapkan

Saat mengajukan permohonan pembiayaan, saya

diminta mengisi formulir pengajuan pembiayaan

disertai dengan fotokopi ktp, kartu keluarga,

jaminan dan lain lain.

Pertanyaan apa saja yang

diajukan saat wawancara analisis

pengajuan pembiayaan?

Ada beberapa macam pertanyaan dan kebanyakan

tentang usaha

Apa pihak bank melakukan

survey setelah ibu mengajuan

permohonan pembiayaan?

tetangga saya memberitahu saya bahwa ada yang

menanyakan tentang saya setelah beberapa hari

saya mengajukan permohonan pembiayaan

Apa ibu pernah dihubungi Sms dan telfon yang selalu kami terima barangkali

IAINKENDARI

IAINKENDARI

berkenan dengan telah dekatnya

waktu jatuh tempo pembayaran

angsuran?

Apakah ibu lancar dalam

membayar angsuran?

Pernah saya menunggak beberapa hari, hari

pertama saya di sms, apabila tidak secepatnya maka

bank akan menegur dengan dengan dikeluarkan

surat teguran, penyebabnya saya menunggak

karena problem keluarga

Bapak Jumrin

Sebelum bapak mengambil

pembiayaan di bank BNI Syariah

apa yang pertama-tama

disiapkan

Saat mengajukan permohonan pembiayaan, saya

diminta mengisi formulir pengajuan pembiayaan

disertai dengan fotokopi ktp, kartu keluarga,

jaminan dan lain lain.

Pertanyaan apa saja yang

diajukan saat wawancara analisis

pengajuan pembiayaan?

Bank menanyakan sejak kapan usaha saya didirikan

dan pertumbuhannya

Apa pihak bank melakukan

survey setelah bapak mengajuan

permohonan pembiayaan?

Ada sih dek tetangga pernah cerita tentang itu

IAINKENDARI

IAINKENDARI

Apa bapak pernah dihubungi

berkenan dengan telah dekatnya

waktu jatuh tempo pembayaran

angsuran?

Kadang bank menelpon atau sms untuk

menginfokan jatuh temponya pembayaran

Apakah bapak lancar dalam

membayar angsuran?

Alhamdulillah, saya belum pernah menunggak

angsuran

Bapak Samiruddin

Sebelum bapak mengambil

pembiayaan di bank BNI

Syariahapa yang pertama-tama

disiapkan

Saat mengajukan permohonan pembiayaan, saya

diminta mengisi formulir pengajuan pembiayaan

disertai dengan fotokopi ktp, kartu keluarga,

jaminan dan lain lain.

Pertanyaan apa saja yang

diajukan saat wawancara analisis

pengajuan pembiayaan?

lumayan banyak yang ditanyakan pada saat

wawancara, termaksud hobi juga ditanyakan,

cukup aneh itu bank

Apa pihak bank melakukan

survey setelah bapak mengajuan

permohonan pembiayaan?

Waduh kalau itu dek, saya kurang tahu, barangkali

itu urusan bank

Apa bapak pernah dihubungi

berkenan dengan telah dekatnya

waktu jatuh tempo pembayaran

Sudah menjadi tugas bank untuk mengingatkan

nasabahnya ketika telah sampai jatuh tempo dan

bank sering sms

IAINKENDARI

IAINKENDARI

angsuran?

Apakah bapak lancar dalam

membayar angsuran?

Alhamdulillah, saya belum pernah menunggak

angsuran

Ibu atira

Sebelum ibu mengambil

pembiayaan di bank BNI

Syariahapa yang pertama-tama

disiapkan

Saat mengajukan permohonan pembiayaan, saya

diminta mengisi formulir pengajuan pembiayaan

disertai dengan fotokopi ktp, kartu keluarga,

jaminan dan lain lain.

Pertanyaan apa saja yang

diajukan saat wawancara analisis

pengajuan pembiayaan?

hobi, kesukaan, tempat saya tinggal, usaha, lama

usaha dan macam-macam, itu yang dipertanyakan

bank kepada saya

Apa ibu pernah dihubungi

berkenan dengan telah dekatnya

waktu jatuh tempo pembayaran

angsuran?

Bank sering menelfon dan sms untuk mengingatkan

saya karena jatuh tempo telah dekat

Apakah ibu lancar dalam

membayar angsuran?

Alhamdulillah, saya belum pernah menunggak

angsuran

IAINKENDARI

IAINKENDARI

IAINKENDARI

IAINKENDARI