PERBEDAAN JAMINAN KREDIT DAN PERLINDUNGAN HUKUM

TERHADAP NASABAH ANTARA BANK KONVENSIONAL DENGAN

BANK SYARIAH

SKRIPSI

Diajukan Guna Memenuhi Salah Satu Syarat

Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum

Program Studi Program Sarjana Hukum

VENY CANJEMIANA

502016125

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH PALEMBANG

FAKULTAS HUKUM

2020

ii

iii

SURAT PERNYATAAN ORISINILITAS SKRIPSI

Yang bertanda tangan dibawah ini :

Nama : Veny Canjemiana

NIM 502016125

Program Studi : Ilmu Hukum

Program Kekhususan : Hukum Perdata

Menyatakan bahwa karya Ilmiah/Skripsi yang berjudul :

PERBEDAAN JAMINAN KREDIT DAN PERLINDUNGAN HUKUM

TERHADAP NASABAH ANTARA BANK KONVENSIONAL DENGAN

BANK SYARIAH.

Adalah bukan merupakan karya tulis orang lain, kecuali dalam bentuk kutipan

yang telah saya sebutkan sumbernya. Apabila pernyataan ini tidak benar maka

saya bersedia mendapatkan sanksi akademik.

Demikianlah pernyataan ini saya buat dengan sebenar-benarnya.

Palembang, Februari 2020

Yang menyatakan,

VENY CANJEMIANA

iv

MOTTO :

‘’Berusahalah Memperbaiki Keadaan Dimanapun kita berada.

Allah tidak Mensyaratkan harus berhasil. Tekad dan Usaha

semampu kita, Sudah Cukup bagi Allah”

( QS. Hud: 88)

Kupersembahkan Untuk:

Ayahanda Slamet Mujiono

dan Ibunda Karyawati Kakak saya Afikar Dona

Sukamto, S.Farm., Apt

Seluruh Keluarga Besar Saya yang tidak bisa saya sebutkan satu-peratu

Almamaterku

v

ABSTRAK

PERBEDAAN JAMINAN KREDIT DAN PERLINDUNGAN HUKUM

ANTARA BANK KONVENSIONAL DENGAN BANK SYARIAH

VENY CANJEMIANA

Bank sebagai agen of trust yang dapat diartikan dimana masyarakat akan

menitipkan dananya di bank yang telah dipercayainya. Sehubungan dengan

hal tersebut peneliti tertarik untuk melakukan penelitian dan mengambil

judul “Perbedaan Jaminan Kredit dan Perlindungan Hukum Terhadap

Nasabah Antara Bank Konvensional Dengan Bank Syariah ”. Tujuan

dari penelitian ini untuk menjelaskan dan menganalisis bagaimana

Permasalahan yang diangkat dalam skripsi ini adalah Perbedaan Kredit dan

Perlindungan Hukum Antara bank Konvensional dengan bank Syariah.

Penelitian yang dilakukan adalah Penelitian Normatif yang di dukung

dengan Data Skunder Kepustakaan. Berdasarkan hasil penelitian dapat

disimpulkan bahwa Perbedaan kredit Bank Konvensional dan Bank Syariah

itu sendiri berupa Penentuan suku bunga dibuat pada waktu akad dengan

pedoman harus selalu dengan pihak bank, Besarnya persentase berdasarkan

pada jumlah uang modal yang dipinjamkan, Jumlah pembayaran bunga

tidak meningkat meskipun jumlah keuntungan berlipat ganda saat keadaan

ekonomi membaik. Pihak bank menerima pembayaran bunga pada pihak

nasabah, meskipun kondisi ekonomi tidak stabil. Sedangkan Bank Syariah

itu sendiri berupa:Penentuan besarnya resiko bagi hasil dibuat pada waktu

akad dengan berpedoman bagi kemungkinan adanya untung dan rugi,

Besarnya nisbah bagi hasil berdasarkan jumlah keuntungan yang diperoleh,

Jumlah pembagian hasil meningkat sesuai dengan pendapatan, Bagi hasil

tergantung dengan proyek yang dijalankan. Dan perlindungan hukumnya

Bank Konvensional mengacu pada Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992

tentang Perbankan sebagaimana diubah dengan Undang-Undang Nomor. 10

tahun 1998 dan peraturan Bank Indonesia (PBI). Sedangkan Bank Syariah

mengacu pada Undang-Undang. Nomor 21 Tahun 2008.

Kata Kunci :Perbankan, Kredit, Bank Konvensional, Bank Syariah, Perlindungan hukum.

vi

KATA PENGANTAR

Bismillahirrahmanirrahim

Assalamu’alaikum, wr. wb.

Pertama-tama disampaikan rasa syukur kehadirat Allah SWT yang Maha

Pengasih Lagi Maha Penyayang atas segala rahmat dan karunianya sehingga

skripsi ini dapat diselesaikan. Skripsi merupakan salah satu persyaratan bagi

setiap mahasiswa yang ingin menyelesaikan studinya di Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Palembang. Sehubungan dengan itu, disusun skripsi

ini dengan judul: Perbedaan Jaminan Kredit dan Perlindungan Hukum

Terhadap Nasabah Antara Bank Konvensional dengan Bank Syariah.

Penulis menyadari masih banyak terdapat kekurangan dalam penulisan

skripsi ini, untuk itu penulis mengharapkan kritikan dan saran yang membangun

bagi semua pihak yang berkesempatan membaca skripsi demi kesempurnaan

skripsi ini. Pada penulisan skripsi ini penulis mendapatkan bimbingan, arahan

serta dukungan dari berbagai pihak sehingga penyusunan skripsi ini dapat berjalan

dengan baik. Pada kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan rasa hormat dan

terimakasih yang sebesar-besarnya terhadap :

1. Bapak Dr. H. Abid Djazuli, S.E.,M.M,. selaku Rektor Universitas

Muhammadiyah Palembang beserta jajaranya;

2. Bapak Nur Husni Emilson, S.H.,S. Pn.,M.H. selaku Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Palembang beserta stafnya;

vii

3. Bapak H. Zulfikri Nawawi, S.H., M.H. selaku Wakil Dekan I dan III, Ibu Dr.

Khalisah Hayatuddin, S.H., M.Hum. selaku Wakil Dekan II dan Ibu Dr. Ani

Aryati, S.Ag., M.Pd.I selaku Wakil Dekan IV Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Palembang;

4. Bapak Mulyadi Tanzili, S.H., M.H., sekalu Ketua Program Studi Hukum

Program Sarjana Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Palembang;

5. Terima kasih banyak kepada kedua orang tua saya Ayahanda Slamet

Mujiono dan Ibunda Karyawati atas semangat dan kasih sayang dan doa yang

tulus serta memberikan dukungan baik moril maupun materil selama hidup

saya;

6. Bapak Drs. Edi Kastro, M.Hum selaku Pembimbing Akademik yang terus

memotifasi dan mendidik saya selama menjadi mahasiswa di Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Palembang;

7. Ibu Dr. Khalisah Hayatuddin, S.H., M.Hum. selaku pembimbing I Skripsi

saya yang telah sabar dan ikhlas membantu saya dalam mengerjakan skripsi

saya;

8. Bapak H. Saifullah Basri, SH, MH. Selaku pembimbing II Skripsi saya yang

telah sabar dan ikhlas membantu saya dalam mengerjakan skripsi saya

9. Seluruh dosen pengajar beserta staf dan karyawan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Palembang yang telah mengajarkan ilmu dan

membantu saya selama menjadi mahasiswa;

10. Kakak Saya Afikar Dona Sukamto, S.Farm., Apt. Yang telah mensuport dan

selalu menasihati saya.

ix

11. Sahabat seperjuanganku Rizky Agustini, Dian Yudawati, Sely Rahma

Oktavia, Siti Megawati, Musdalifah, Zunnamah, Chrisliana Giantri, Sari

Rahma, Titin, yang telah membantu dan mensuport dalam penyelesaian

skripsi ini;

12. Almematerku Tercinta, Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Palembang;

Demikianlah kata pengantar yang penulis buat atas adanya kesalahan dan

kehilafan dalam penyajian ataupun pengantar skripsi ini saya mohon maaf

yang sebesar-besarnya.

Billahi Fii Sabililhaq Fastabiqul Khairat

Wassalamualaikum wr. wb.

Palembang, Febuari 2020

Penulis, Veny Canjemiana

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .............................................................................................. i

HALAMAN PERSETUJUAN ............................................................................................ ii

HALAMAN MOTTO DAN PERSEMBAHAN ..................................................... iii

ABSTRAK .............................................................................................................

KATA PENGANTAR ...........................................................................................

DAFTAR ISI...........................................................................................................

BAB I : PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ....................................................................................... 1

B. Permasalahan ......................................................................................... 9

C. Ruang Lingkup dan Tujuan. ................................................................. 10

D. Kerangka Konseptual .......................................................................... 10

E. Metode Penelitian ................................................................................. 11

F. Sistematika Penulisan. .......................................................................... 14

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA

A. Pengertian Perbankan. .......................................................................... 15

B. Jenis-Jenis Perbankan ........................................................................... 20

C. Pengertian Kredit Dan Jenisnya ........................................................... 22

1. Pengertian Kredit ............................................................................. 22

2. Jenis-Jenis Kredit ............................................................................. 25

D. Jenis-Jenis Perikatan. ........................................................................... 28

E. Perlindungan Hukum ........................................................................... 31

BAB III : PEMBAHASAN

A. Perbedaan Jaminan Kredit antara Bank Konvensional Dengan Bank

Syariah ................................................................................................. 38

B. Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Antara Bank Konvensional

Dengan Bank Syariah .......................................................................... 39

BAB IV : KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan ......................................................................................... 45

B. Saran ................................................................................................... 46 DAFTR PUSTAKA

LAMPIRAN

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Awal sejarah perbankan di tanah air tidak dapat dilepaskan kaitannya

dengan digantikaannya kekuasaan VOC oleh pemerintah Belanda (di bawah

Republik Bataaf) pada 1 Januari 1800. Dengan bentuk pemerintahan resmi setelah

Pemerintah Rafles, Pemerintah Hindia Belanda ingin mencapai tujuan ekonomis

dan politis lebih besar dan lebih mapan.Untuk memperbaiki keadaan keuangan

sebagai warisan VOC dan pemerintahan Rafles, Pemerintah Hindia Belanda

memerlukan kehadiran lembaga bank.1 Menurut Undang-Undang Nomor. 7

Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dan ditambahkan kedalam Undang-Undang

Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan (untuk selanjutnya disebut UUP), yang

dimaksud dengan bank adalah Badan usaha yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat

dalam bentuk kredit atau bisa jadi bentuk-bentuk lainnya dalam rangka

meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.2 Sektor Perbankan mempunyai peranan

yang sangat penting dalam pencapaian tujuan nasional yang berkaitan dengan

peningkatan dan pemerataan taraf hidup masyarakat dan menunjang berjalannya

roda perekonomian, dan penyelenggara transaksi pembayaran.

Perbankan di Indonesia memberikan kemudahan kepada setiap masyarakat

dalam pembiayaan berupa pembelian barang dan peminjaman uang dalam bentuk

kredit. Ada beberapa pendapat yang menjelaskan tentang pengertian kredit, antara

lain: Menurut Pasal 1 Ayat 11 Undang-Undang Nomor. 10 Tahun 1998,

menjelaskan bahwa Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat

dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-

meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam

untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga 3.

Dalam pemberian fasilitas pembiayaan, dibutuhkan suatu jaminan dari

nasabah. Ada beberapa macam jaminan kebendaan yang dikenal dalam hukum,

antara lain: jaminan gadai, diatur dalam Pasal 1150 sampai Pasal 1160

KUHPerdata, merupakan jaminan dalam penyerahan kebendaan bergerak ke

dalam kekuasaan kreditur. Meskipun demikian, pranata jaminan tersebut kurang membantu masyarakat karena sebagaimana kita ketahui, hipotik dan hak

tanggungan memerlukan jaminan berupa benda tidak bergerak sedangkan gadai

mewajibkan diserahkannya benda bergerak untuk dijadikan jaminan kepada

kreditur pada hal kebanyakan debitur masih memerlukan benda yang menjadi

1Santi Suciningtyas, 2012, Peran Perbankan Dalam Perekonomian Indonesia,

Jurnal Ekonomi dan Manajemen, Volume. 9, Nomor. 1, hlm. 70.

2Djoni S.Ghozali, Rachmadi Usman, 2012, Hukum Perbankan, Sinar Grafika,

Jakarta, hlm. 1. 3Ahmad Abdullah, 2019, Pinjaman Kredit Dalam Persfektif Islam, Jurnal Hukum

Ekonomi Syariah, Volume. 3, Nomor. 1, hlm. 42.

2

jaminan tersebut untuk kelancaran usahanya.4

Perbankan terdapat suatu perikatan(verbintenis) yaitu sebuah hubungan

hukum antara dua orang atau lebih di dalam lapangan harta kekayaan dimana satu

(kreditur) pihak mempunyai hak dan pihak yang lain mempunyai kewajiban atas

suatu prestasi, dan pihak yang lain(debitur) berkewajiban memenuhi prestasi. 5Sumber hukum perikatan dari mana datangnya orang atau pihak itu terikat satu

sama lainnya atas hak dan kewajibannya disebutkan dan sekaligus sebagai

sumber perikatan dalam Pasal 1233 KUHPerdata.6

Pemberian kredit membantu masyarakat semakin berkembang khususnya

pada sektor riil yang diusahakan oleh masyarakat, dan akan menciptakan

kesempatan kerja sehingga kesejahteraan masyarakat akan meningkat. Umumnya

masyarakat tumbuh secara tradisional, kurangnya inovasi dan sulit dalam

mengadopsi teknologi baru, serta sulitnya akses pemasaran ke pasar yang

potensial. Terutama sekali kendala yang dihadapi masyarakat adalah lemahnya

struktur permodalan dan kurangnya akses untuk menguatkan struktur modal

tersebut. Untuk mengatasi hambatan kekurangan modal untuk kegiatan usahanya,

masyarakat mengakses pembiayaan melalui perbankan, khususnya kredit

perbankan.7

Kredit yang diberikan oleh bank mengandung resiko, sehingga dalam

pelaksanaannya harus memperhatikan asas-asas perkreditan yang sehat. Agar

pemberian kredit dapat dilaksanakan secara konsisten dan berdasarkan asas-asas

perkreditan yang sehat, maka setiap bank diwajibkan membuat suatu kebijakan

perkreditan secara tertulis yang dapat dipergunakan sebagai pedoman dalam

pemberian kredit sehari-hari. 8

Adapun beberapa tujuan pemberian kredit yaitu mencari keuntungan yang

didapat dari bunga, membantu nasabah, dan membantu pemerintah berupa

penerimaan pajak dan meningkatkan devisa Negara. Dalam memberikan kredit,

bank membagi kredit nya menjadi tiga macam menurut kegunaannya, yaitu: kredit

modal kerja, kredit investasi, dan kredit konsumsi. Dengan pembagian kredit

menurut kegunaannya ini bank dapat menyesuaikan layanan pemberian kreditnya

dan manajemen resiko sesuai dengan maksud dan tujuan peminjamnya. 9

Karena Banyaknya faktor yang dapat mempengaruhi permintaan dan

pemberian kredit oleh perbankan, bisa dari faktor bank itu sendiri seperti resiko

terhadap suatu sektor, tingkat kredit macet, kurangnya modal, dan sebagainya

ataupun juga faktor makro seperti tingkat suku bunga, nilai tukar rupiah, target

4Bahsan. M, 2008, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, PT.

RajaGrafindo Persada, Jakarta. hlm. 4. 5Moch. Isnaeni, 2017, Hukum Perikatan, PT. Revka Petra Media, Surabaya, hlm. 24.

6I Ketut Oka Setiawan, 2017, Hukum Perikatan, Sinar Grafika, Jakarta, hlm. 5.

7Chairuman Pasaribu, Suhrawadi K.Lubis, 2004, Hukum Perjanjian dalam Islam,

Sinar Grafika, Jakarta, hlm. 2. 8Agus Murdiyanto, 2012, Faktor-Faktor Yang Berpengaruh Dalam Penentuan

Penyaluran Kredit Perbankan, Jurnal Akuntansi dan Manajemen, Volume. 1, Nomor. 1, hlm.

64. 9Janet Aprilia Siwi, 2019, Analisis Pengaruh Tingkat Suku Bunga Terhadap

Permintaan Kredit pada Bank Umum di Indonesia, Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi, Volume.

9, Nomor. 1, hlm. 2.

3

ekspor dan faktor lainnya. Oleh karena itu pemahaman yang baik mengenai

pengaruh faktor–faktor tersebut khususnya faktor makro diharapkan dapat

memberikan penjelasan mengenai dampak dari pergerakan indikator makro

tersebut terhadap kredit di perbankan Indonesia yang terbagi menjadi tiga macam,

yaitu: kredit modal kerja, kredit investasi, dan kredit konsumsi. Menurut Undang-

Undang Nomor 10 Tahun 1998 Bank Konvensional adalah bank yang

melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional yang dalam kegiatannya

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.10

Dengan menyediakan beragam produk serta layanan jasa perbankan yang

beragam diharapkan perbankan syariah menjadi alternatif sistem perbankan yang

kredibel dan dapat diminati oleh seluruh golongan masyarakat Indonesia tanpa

kecuali. Namun kenyataannya sebagian besar penduduk Indonesia yang beragama

Islam lebih condong menginvestasikan hartanya ke bank konvensional (belum ke

bank syariah), dikarenakan adanya asumsi bank konvensional lebih aman dan

mudah dalam melakukan transaksi dibanding bank syariah (anggapan umum). 11

Namun, Pada dasarnya bentuk-bentuk produk pelayanan jasa perbankan yang

ada pada bank konvensional maupun bank syariah itu semuanya sama. 12

Bank

Konvensional juga memiliki tujuan yaitu untuk mendapatkan keuntungan dari

kegiatan/bisnis yang dilakukannya. 13

Kemunculan Bank dengan prinsip Syariah, tentu saja memicu persaingan

antar bank. Keadaan tersebut menuntut manajemen bank untuk ekstra keras dalam

meningkatkan kinerjanya. Industri perbankan merupakan usaha yang sangat

mengandalkan kepercayaan, yaitu kepercayaan masyarakat sebagai pengguna jasa

perbankan. Hal yang mendasar yang membedakan antara lembaga keuangan

konvensional dengan syariah adalah terletak pada pengembalian dan pembagian

keuntungan yang diberikan oleh nasabah kepada lembaga keuangan atau yang

diberikan oleh lembaga keuangan kepada nasabah.14

Bank Syariah juga di kenal

sebagai bank yang tidak mengandalkan suku bunga. Sehingga, beberapa bank

konvensional seperti Bank BRI, Mandiri, BNI dan Sumsel Babel juga mendirikan

bank syariah yang berdiri dibawah bank konvensional tersebut, supaya

masyarakat yang memiliki tuntutan terhadap riba atau bunga di bank konvensional

memiliki pilihan lain selain bank yang ada.

Keadaan bank syariah yang semakin berkembang sejak adanya Undang-

Undang Nomor. 28 Tahun 2008 tentang perbankan syariah yang memberikan

landasan yang lebih jelas bagi bank syariah. Pengertian mengenai Bank syariah

yaitu sebuah lembaga atau perusahaan yang aktivitasnya menghimpun dana

berupa giro, deposito, tabungan dan simpanan yang lain dari pihak yang kelebihan

10

Tri Novika, Afrialita Widiastari, 2018, Analisa Rekomendasi Bank Konvensional

Dengan Promethee Sebagai Solusi Cerdas Untuk Menabung, Volume. 3, Nomor. 1, hlm. 41. 11

Marhainis Abdul, 1983, Hukum Perbankan Indonesia, Sinar Grafika, Jakarta. hlm.

132. 12

Achasih Nur Chikmah, 2014, Analisis Sistem Pemberian Kredit Bank Konvensional

Dengan Pembiayaan Bank Syariah Pada Usaha Mikro Kecil dan Menengah, Jurnal

Akuntansi, Volume. 2, Nomor. 2, hlm. 3. 13 Ibid.

14

B.Thayib, S.Murni, J.B.Maramis, 2017, Analisis Perbandingan Kerja, Jurnal

EMBA, Volume. 5, Nomor. 2, hlm. 1760.

4

dana kemudian menempatkannya kembali kepada masyarakat yang membutuhkan

dana melalui penjualan jasa keuangan yang pada gilirannya dapat meningkatkan

kesejahteraan rakyat banyak.15

Usaha perbankan syariah yang meningkat tentu menimbulkan

pertanyaan,mengapa bank syariah bisa menguntungkan padahal tujuan utama

bank syariah tidak mencari laba, mungkin karena produk pembiayaan yang

menguntungkan sehingga membuat bank syariah mendapat keuntungan.

Keuntungan ini dapat dilihat melalui profitabilitas (laba), rasio profitabilitas

digunakan untuk melihat besarnya keuntungan yang didapat, rasio ini juga

dapat digunakan untuk melihat keberhasilan kinerja suatu bank.

Bank syariah sebagai prinsipal yang mempercayakan nasabah sebagai

steward untuk mengelola dana yang idealnya mampu mengakomodasi semua

kepentingan bersama antara principal dan steward yang mendasarkan pada

pelayan yang memiliki perilaku dimana dia dapat dibentuk agar selalu dapat

diajak bekerjasama dalam organisasi, memiliki perilaku kolektif atau

berkelompok dengan utilitas tinggi dari pada individualnya dan selalu bersedia

untuk melayani. 16

Sistem perbankan syariah dan perbankan konvensional secara sinergis

mendukung mobilisasi dana masyarakat secara lebih luas untuk meningkatkan

kemampuan pembiayaan bagi sektor-sektor perekonomian nasional.

Perkembangan industri keuangan syariah secara informal telah dimulai sebelum

dikeluarkanya kerangka hukum formal sebagai landasan operasional perbankan di

Indonesia. 17

Hal tersebut menunjukkan kebutuhan masyarakat akan hadirnya institusi-

institusi keuangan yang dapat memberikan jasa keuangan yang sesuai dengan

syariah. Dalam beberapa hal, baik bank konvensional ataupun bank syariah

memiliki persamaan terutama dalam sisiteknis penerimaan uang, mekanisme

transfer, syarat-syarat umum memperoleh pembiayaan dan lain sebagainya.18

Sebagai salah satu lembaga keuangan, bank perlu menjaga kinerjanya agar dapat

beroperasi secara optimal.

Nasabah sebagai konsumen wajib mendapat perlindungan hukum atas

pemanfaatan produk jasa yang ditawarkan oleh bank. Perlindungan hukum

merupakan suatu upaya dalam mempertahankan serta memelihara kepercayaan

masyarakat luas khususnya nasabah. Merujuk pada Pasal 37 B angka 1 Undang-

Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan yang telah di ubah

menyebutkan, “setiap bank wajib menjamin dana masyarakat yang disimpan pada

15

Nunung Indrawati, Edi Wibowo, 2018, Pengaruh Capital Adequacy Ratio, Non

Performing Financing To Deposit Ratio, Biaya Operasional, dan Pendapatan Operasional,

dan Ukuran Perusahaan Terhadap Return On Asset Bank Umum Syariah di Indonesia, Jurnal

Ekonomi dan Kewirausahaan, Volume. 18, Nomor. 2, hlm. 253-255. 16

Betri Sirajudin, 2018, Akuntansi Perbankan, Universitas Muhamadiyah Palembang,

Palembang, hlm. 40. 17

Nuryati, Amethysa Gendis Gumelar, 2012, Analisis Perbandingan Bank Umum

Konvensional dan Bank Umum Syariah, Volume. 1, Nomor. 7, hlm. 3. 18

Vivin Yeni Annor, Budi Wahono, 2017, Analisis Perbandingan Kinerja Keuangan

Bank Umum Syariah dan Bank Umum Konvensional, di Indonesia, Jurnal Riset Manajemen,

Volume. 6, Nomor. 8, hlm. 17-19.

5

bank yang bersangkutan”. 19

Perlidungan hukum terhadap nasabah dapat dilakukan dalam 2 cara yaitu:

Pertama, perlindungan tidak langsung, yaitu perlindungan hukum yang diberikan

kepada nasabah terhadap semua resiko kerugian yang mungkin timbul akibat

suatu kebijaksanaan atau kegiatan usaha bank. Kedua, perlindungan langsung,

yaitu perlindungan secara langsung terhadap nasabah terhadap kemungkinan

resiko kerugian yang timbul dari kegiatan usaha yang dilakukan oleh bank. Oleh

karena itu diantara Bank Konvensional dan Syariah tentu terdapat perbedaan dan

persamaan terkait ini maka peneliti tertarik untuk meneliti lebih jauh terkait

masalah Perbedaan dan Perlindungan Hukum antara Bank Konvensional dan

Bank Syariah sehingga saya mengambil judul “PERBEDAAN JAMINAN

KREDIT DAN PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH

ANTARA BANK KONVENSIONAL DENGAN BANK SYARIAH”.

B. Permasalahan

Berdasarkan latar belakang masalah, maka rumusan masalah dalam

penelitian ini adalah:

1. Apa Perbedaan Jaminan Kredit Bank Konvensional dengan Bank

Syariah?

2. Bagaimana Perlindungan Hukum Bank Konvensional dengan Bank

Syariah?

C. Ruang Lingkup dan Tujuan

Dalam rangka memperoleh pembahasan yang sistematis, sehingga

sejalan dengan permasalahan yang dibahas, maka yang menjadi titik berat

pembahasan dalam penelitian ini yang bersangkut paut dengan Perbedaan

Kredit dan Perlindungan Hukum antara Bank Konvensional dengan Bank

Syariah.

Tujuan Penelitian adalah untuk mengetahui dan mengidentifikasi

sebagai berikut:

1. Perbedaan Jaminan Kredit Bank Konvensional dengan Bank Syariah.

2. Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Bank Konvensional dengan Bank

Syariah.

19

Reza Aditya Pamuji, 2018, Perlindungan Hukum Bagi Nasabah dan Tanggung

Jawab Bank Dalam Kasus Card Skimming, Jurnal Lex Reinasance, Volume. 3, Nomor. 1,

hlm. 28-35.

6

D. Kerangka Konseptual

1. Perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank,

mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan proses dalam

melaksanakan kegiatan usahanya.

2. Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan

dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam

antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk

melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga

imbalan atau pembagian hasil keuntungan (Undang-Undang Republik

Indonesia Nomor. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan Bab I, Pasal I, ayat

12).20

3. Bank Konvensional adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara

konvensional yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran.( Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998).

4. Bank Syariah adalah bank yang melakukan segala aktifitas ekonomi dan

transaksinya tanpa mengandalkan bunga dan dijalankan berdasarkan

syariat agama islam yang berlaku. Sedangkan menurut Pasal 2 PBI No.

6/24/PBI/2004 yang mengatur sistem perbankan syariah di Indonesia,

menyebutkan bahwa bank Syariah adalah bank yang melaksanakan

kegiatan usahanya dengan berdasarkan hukum syariah agama islam. 21

E. Metode Penelitian

1. Jenis Penelitian

20

Anonim, 2007, Buku Undang-Undang Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta. hlm. 22.

21

Mardani, 2017, Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah, Kencana, Jakarta, hlm.

20.

http://www.sarjanaku.com/2012/06/pengertian-bank-dan-jenisnya.html

7

Jenis Penelitian yang digunakan dalam skripsi ini adalah jenis

penelitian Hukum Normatif yang bersifat deskriptif / menggambarkan. 22

Penelitian normatif biasa disebut penelitian hukum doktriner atau penelitian

perpustakan.23

Dinamakan Penelitian hukum doktriner dikarenakan penelitian

ini hanya ditujukan pada peraturan-peraturan tertulis sehingga penelitian ini

sangat erat hubungannya pada perpustakaan karena akan membutuhkan data-

data yang bersifat sekunder pada perpustakaan.24

2. Sumber Data

Data yang didgunakan dalam penelitian ini diambil dari data sekunder

yaitu bahan pustaka yang diperoleh penulis mencakup dokumen-dokumen

resmi, buku-Buku perpustakaan, peraturan perundang-undangan, karya

ilmiah, artikel-artikel, serta dokumen yang berkaitan dengan materi

penelitian.

3. Teknik pengumupulan data

Dalam penelitian hukum ini teknik pengumpulan data yang digunakan

adalah data sekunder. Data sekunder dikelompokan menjadi tiga jenis bahan

hukum, yaitu:

a. Bahan Hukum Primer yaitu bahan hukum yang mengikat terdiri

dari peraturan perundang-undangan yang terkait dengan objek

penelitian. Bersifat mengikat seperti Undang-Undang, Peraturan

Pemerintah, dan semua ketentuan peraturan yang berlaku. Bahan-

bahan hukum primer meliputi;

a) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 atas perubahan Undang-

Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan,

b) Menurut Pasal 1352 KUH Perdata yaitu Perikatan yang lahir

karena undang-undang timbul dari undang-undang atau dari

undang-undang sebagai akibat perbuatan orang.

c) Undang-Undang Nomor. 28 Tahun 2008 tentang perbankan syariah

yang memberikan landasan yang lebih jelas bagi bank syariah.

22

Bambang Sunggono, 2016, Metode Penelitian Hukum, Cetakan Ke-16,

PT.RajaGrafindo Persada, Jakarta. Hlm. 27. 23

Ibid. hlm. 42 24

Ibid.

8

b. Bahan Sekunder, yaitu bahan hukum seperti buku-buku dan tulisan ilmiah

hukum yang terkait dengan objek penelitian ini.

c. Bahan Hukum Tersier yaitu bahan hukum yang menjelaskan mengenai

bahan hukum primer atau bahan sekunder yang berasal dari kamus bahasa,

ensiklopedia, majalah, surat kabar, dan sebagainya.

4. Analisa data

Data yang diperoleh dari sumber hukum yang dikumpulkan

diklasifikasikan, baru kemudian dianalisis secara kualitatif, artinya

menguraikan data secara bermutu dalam bentuk kalimat yang teratur,

sistematis, logis, tidak tumpang tindih, dan efektif, sehingga memudahkan

interprestasi data dan pemahaman hasil analisis. Selanjutnya hasil dari

sumber hukum tersebut dikonstruksikan berupa kesimpulan dengan

menggunakan logika berpikir induktif, yakni penalaran yang berlaku khusus

pada masalah tertentu dan konkrit yang dihadapi. Oleh karena itu hal-hal

yang dirumuskan secara khusus diterapkan pada keadaan umum, sehingga

hasil analisis tersebut dapat menjawab permasalahan dalam penelitian.

F. Sistematika Penulisan

Sesuai dengan buku pedoman penyusunan skripsi Fakultas Hukum

Universitas Muhamadiyah Palembang, Penulisan skripsi ini secara

keseluruhan tersusun dalam 4 (empat) bab dengan sistematika sebagai

berikut:

Bab I : Pendahuluan, berisi mengenai latar belakang, permasalahan,

ruanng lingkup dan tujuan, definisi konseptual, metode penelitian,

dan sistematika penulisan

Bab II: Tinjauan pustaka yang menyajikan mengenai Pengertian

perbankan, jenis-jenis perbankan, pengertian kredit dan jenisnya,

Jenis-Jenis perikatan.

Bab III: Pembahasan yang berkaitan dengan perbedaan Jaminan kredit

Bank Konvensional dengan Bank Syariah dan perlindungan

Hukum Bank Konvensional dengan bank Syariah.

Bab IV: Berisikan Kesimpulan dan saran

DAFTAR PUSTAKA

A. Buku

Anonim. 2007. Buku Perundang-Undangan Tentang Perbankan. Jakarta: Sinar

Grafika.

Afrianto. 2016. Perlindungan Hukum Terhadap Pada Debitur Dalam Penerapan

Klausula Baku Pada Perjanjian Modal Kerja Pada Bank Sumsel Babel.

Skripsi. Program Studi Ilmu Hukum Universitas Muhamadiyah Palembang.

Bambang Sunggono. 2016. Metode Penelitian Hukum. Cetakan ke-16. Jakarta:

PT. RajaGRafindo Persada.

Betri Sirajuddin. 2018. Akuntansi Perbankan. Palembang: Universitas

Muhamadiyah Palembang.

Chairuman Pasaribu dan Surahwadi K.Lubis. 2004. Hukum Perjanjian Islam.

Jakarta: Sinar Grafika.

Citra Novia Andini. 2016. Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Mikro Pada Bank

Sumsel Babel. Tesis. Program Studi Administrasi Bisnis Politeknik Negeri

Sriwijaya Palembang.

Djoni S. Gozali. 2012. Hukum Perbankan. Cetakan Ke-2. Jakarta: Sinar Grafika.

Hermansyah. 2010. Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta. Kencana

Prenada.

I Ketut Oka Setiawan. 2017. Hukum Perikatan. Jakarta: Sinar Grafika.

Kasmir. 2004. Dasar-dasar Perbankan.. Jakarta. PT. Raja Grafindo Persada.

Nanda Amalia, 2013, Hukum Perikatan, Nanggroe Aceh darussalam, Unimal

Press.

Mardani. 2017. Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah. Cetakan Ke-2.

Jakarta: PT. Kharisma Putra Utama.

Muchsin, 2003, Perlindungan dan Kepastian Hukum bagi Investor di Indonesia,

Surakarta, Universitas Muhamadiyah Surakarta.

Moch. Isnaeini. 2017. Hukum Perikatan. Jakarta: PT. Revka Petra Media.

M. Hasibuan, 2011, Dasar-Dasar Perbankan, Jakarta, PT. Bumi Aksara.

Thomas Suyatno, H.A, Chalik, Made Sukada, Dkk, 1998, Dasar-Dasar

Perkreditan, Jakarta, PT. Gramedia.

Wiroso, Untung Hendy Widodo. 2005. Mengapa Memilih Bank Syariah. Jakarta.

PT. Raja Grafindo Persada.

B. Jurnal/Karya Ilmiah

Ahmad Abdullah. 2019. Pinjaman Kredit dalam Persfektif Islam. Jurnal Hukum

Ekonomi Syariah. Volume. 3. Nomor. 1.

Bagus Wanuntun, Sutrisno. 2018. Faktor Penentu Penyaluran Kredit Perbankan

Studi Kasus Pada Bank Konvensional di Indonesia. Jurnal Bisma.

Volume. 1, Nomor. 2.

Agus Murdiyanto. 2012. Faktor-Faktor yang Berpengaruh dalam Penentuan

Penyaluran Kredit Perbankan. Jurnal Akuntansi dan Manajemen.

Volume. 1. Nomor. 1.

Ari Setyaningsih dan Setyaningsih Sri Utami. 2013. Analisis Perbandingan

Kinerja Keuangan Perbankan Syariah dengan Perbankan Konvensional.

Jurnal Ekonomi dan Kewirausahaan. Volume. 13. Nomor. 1.

B. Thayib, S. Murni, J.B. Maramis. 2017. Aspek Hukum Perbankan Syariah dan

Implementasinya di Indonesia. Jurnal Dinamika Hukum. Volume. 11.

Nomor. 11.

H. M. Ali Mansyur. 2011. Aspek Hukum Perbankan Syariah dan Implementasinya

di Indonesia. Jurnal Dinamika Hukum. Volume. 11. Nomor. 11.

Marulak Pardede. 2001. Efektivitas Pengawasan Perbankan (Committe on

Bangking Supervision) dalam Perbankan Nasional Indonesia. Jurnal

Hukum Bisnis. Volume. 15. Nomor. 15.

Nunung Indrawati dan Edi Wibowo. 2018. Pengaruh Capital Adequancy Ratio,

Non Performing Financing To Deposit Ratio, Biaya Operasional, dan

Pendapatan Operasional, dan ukuran Perusahaan terhadap Return On

Asset Bank Umum Syariah di Indonesia. Jurnal Ekonomi dan

Kewiraushaan. Volume. 18. Nomor. 2.

Reza Aditya Pamuji. 2018. Perlindungan Hukum Bagi Nasabah dan Tanggung

Jawab Bank dalam Card Skimming. Jurnal Lex Reinasance. Volume. 3.

Nomor. 1.

Santi Suciningtyas. 2012. Peran Perbankan dalam Perekonomian Indonesia.

Jurnal Ekonomi dan Manajemen. Volume. 9. Nomor. 1.

Slamet Riyadi. 2014. Pengaruh Pembiayaan Bagi Hasil, Pembiayaan Jual Beli,

Financing To Deposit Ratio dan Non Performing Financing, terhadap

Bank Umum Syariah di Indonesia. Jurnal Analisis Akuntansi. Volume. 3.

Nomor. 4.

Trisadini Prasastinah Usanti. 2012. Pengelolaan Resiko Pembiayaan Di bank

Syariah. Jurnal Hukum. Volume. 3. Nomor. 2.

Vivin Yeni Annor dan Budi Wahono. 2017. Analisis Perbandingan Kinerja

Keuangan Bank Umum Syariah dan Bank Umum Konvensional di

Indonesia. Jurnal Riset Manajemen. Volume. 6. Nomor. 8

C. Perundang-Undangan

Undang-Undang Nomor. 10 Tahun 1998 atas Perubahan Undang-Undang

Nomor. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Undang-Undang Nomor. 28 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah yang

Memberikan Landasan yang Lebih jelas Bagi Bank Syariah.

Undang-Undang Nomor. 24 Tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan.