PERLINDUNGAN HUKUM BAGI PEMEGANG POLIS PADA ASURANSI JIWA

(STUDI DI PT. ASURANSI JIWA BRI LIFE CABANG MALANG)

SKRIPSI

Untuk memenuhi sebagai Persyaratan

Memperoleh Gelar Sarjana Hukum

Program Studi Ilmu Hukum

Disusun Oleh :

KAMILA MIFTACHUN NAIMAH

201410110311340

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

2019

ii

PENULISAN HUKUM

PERLINDUNGAN HUKUM BAGI PEMEGANG POLIS PADA

ASURANSI JIWA

(Studi di PT. ASURANSI JIWA BRI Life Cabang Malang)

Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu

syarat memperoleh gelar kesarjanaan

dalam bidang ilmu hukum

Oleh :

Kamila Miftachun Naimah

201410110311340

PROGRAM STUDI ILMU HUKUM

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

2019

iii

0

iv

v

vi

MOTTO

Untuk mencapai keberhasilan, kemauanmu untuk berhasil harus lebih besar dari

ketakutanmu untuk gagal, jangan pernah menyerah maka impianmu akan

terwujud.

vii

ABSTRAK

Nama : Kamila Miftachun Naimah

NIM : 201410110311340

Judul :PERLINDUNGAN HUKUM BAGI PEMEGANG POLIS

PADA ASURANSI JIWA (Studi di PT.ASURANSI JIWA

BRI LIFE Cabang Malang)

Pembimbing : Herwastoeti,.S.H.,M.Si.

Tinuk Dwi Cahyani,S.H.,S.HI.,M.Hum

Dalam kehidupan sehari-hari tidak dipungkiri sering terjadi peristiwa yang

terjadi suatu resiko, maka perlu dilakukan pemindahan atas kerugian yang dialami

manusia dengan cara mengikuti Asuransi.Asuransi hadir sebagai lembaga yang

mampu mengelola risiko dimasa yang akan datang yang bertujuan untuk

memberikan kenyamanan serta rasa aman bagi tertanggung dimasa yang akan

datang,dengan demikian lembaga asuransi membuat isi perjanjian yang disebut

Polis, namun dalam Polis masih banyak ketentuan yang tidak di cantumkan di

perjanjian tersebut, Isinya hanya mengatur hak-hak pemegang polis secara umum

khususnya yang berkaitan tentang bentuk dan isi polis saja tidak mengatur secara

spesifik berkaitan dengan investasi atau dana yang disimpan.Dalam praktek

dilapangan peraturan yang ada di Polis tidak sesuai dengan isi perjanjian adalah

sering terjadi missing selling antara pihak Asuransi dengan Pemegang

Polis.Penelitian ini dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui bagaimana

pengajuan Klaim dan mengetahui pengaturan perlindungan hukum bagi pemegang

polis.Metode penelitian yang digunakan adalah yuridis sosiologis yaitu penelitian

pada peraturan hukum yang berlaku dan dialanjutkan penelitian terhadap data

sekunder yang kemudian dilanjutkan dengan penelitian terhadap data

primer.Teknik analisa data didapatkan dengan analisis deskripsi kualitatif

mengenai persoalan yang dikaji.Dari hasil penelitian tersebut dapat diketahui

mengenai perlindungan hukum yang diberikan oleh Asuransi (Penanggung)

kepada pemegang polis (Tertanggung) untuk melindungi hak dan rasa aman

sebagai Tertanggung .Dapat disimpulkan ,perlindungan hukum yang diberikan

dari Penanggung kepada Tertanggung belum dilakukan secara optimal sehingga

masih adanya permasalahan yang timbul dalam ranah Perasuransian khususnya

Asuransi Jiwa

Kata Kunci: Penanggung, Tertanggung, Perlindungan Hukum, Polis, Pengajuan

Klaim

viii

ABSTRACT

Nama : Kamila Miftachun Naimah

NIM : 201410110311340

Judul :PERLINDUNGAN HUKUM BAGI PEMEGANG POLIS

PADA ASURANSI JIWA (Studi di PT.ASURANSI JIWA

BRI LIFE Cabang Malang)

Pembimbing : Herwastoeti,.S.H.,M.Si.

Tinuk Dwi Cahyani,S.H.,S.HI.,M.Hum

In everyday life it is undeniable that there are often events that

occur a risk, it is necessary to carry out the transfer of losses suffered by humans

by following Insurance. Insurance is present as an institution capable of managing

risks in the future that aims to provide comfort and a sense of security for the

insured in the future, thus insurance institutions make the contents of the

agreement called the Policy, but in the Policy there are still many provisions that

are not stated in the agreement, the contents only regulate the rights of

policyholders in general, especially relating to the form and content of the policy

does not regulate specifically related to investments or funds saved. In practice in

the field of regulations that exist in the Policy is not in accordance with the

contents of the agreement is often the case of missing selling between the

Insurance side with the Policy Holder. This research is conducted with the aim to

find out how to submit a Claim and know the legal protection arrangements for

policy holders. The research method used is sociological juridical namely research

on applicable legal regulations and continued research on secondary data which is

then followed by research on primary data. Data analysis techniques are obtained

by analyzing qualitative descriptions of the problems studied. From the results of

this research it can be seen regarding the legal protection provided by the

Insurance (Insurer) to policyholders (the Insured) to protect the rights and sense of

security as the Insured. It can be concluded, the legal protection provided from the

Insurer to the Insured has not been carried out optimally so there are still problems

arising in the realm of Insurance, especially Life Insurance

Keywords: Insurer, Insured, Legal Protection, Policy, Submitting Claim.

ix

KATA PENGANTAR

Alhamdulillahirabbilalamin, Puji syukur penulis panjatkan atas ke hadirat

Allah S.W.T, yang telah memberikan rahmat,karunia serta hidayah yang tidak

terhingga kepada penulis.serta shalawat salam penulis curahkan kepada baginda

Nabi Muhammad SAW,sehingga penulis senantiasa diberikan kemudahan,

kesabaran, keihklasan dalam menyelesaikan skripsi yang berjudul :

PERLINDUNGAN HUKUM BAGI PEMEGANG POLIS PADA ASURANSI

JIWA (Studi di PT. Asuransi Jiwa BRI Life Cabang Malang)

Penulisan Tugas Akhir ini merupakan salah satu syarat untuk mencapai gelar

Sarjana Hukum (S.H) pada Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.

Pada kesempatan kali ini izinkan penulis untuk mengucapkan terimakasih

kepada pihak-pihak yang telah telah memberikan dukungan yang senantiasa

mendampingi dan memberikan semangat kepada penulis dalam menyelesaikan

Tugas Akhir ini dengan baik, kepada :

1. Bapak Drs. H. Fauzan, M.Pd selaku Rektor Universitas Muhammadiyah

Malang.

2. Bapak Prof. Dr. Syamsul Arifin, M.Si selaku Wakil Rektor I Universitas

Muhammadiyah Malang, Bapak Dr. Nazarudin Malik, M.Si selaku Wakil

Rektor II Universitas Muhammadiyah Malang dan Bapak Dr. Sidik

Sunaryo, SH., M.Si selaku Wakil Rektor III Universitas Muhammadiyah

Malang.

3. Bapak Dr. Tongat S,H., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang,

4. Ibu Catur Wido Haruni S,H., M.Si., M.Hum selaku Pembantu Dekan I,

Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang,

5. Bapak Dr. Haris Tofly S.H., M.Hum selaku Pembantu Dekan II, Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Malang,

6. Bapak Said Noor Prasetyo S.H., M.H selaku Pembantu Dekan III, Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Malang,

7. Ibu Herwastoeti S.H., M.Si., M.Hum selaku dosen pembimbing I, Terimakasih

atas waktu ,saran , dan ilmunya,serta kesabaranya telah membimbing Penulisan

Tugas Akhir ini dari awal hingga akhir, sehingga Penulis dapat menyelasaikan

Tugas Akhir Ini dengan baik.

8. Ibu Tinuk Dwi Cahyani,.S.H.,S.HI.,M.Hum selaku dosen pembimbing II

penulis, yang dengan sabar dan kebaikannya telah meluangkan waktu untuk

membimbing penulis sehingga mampu menyelesaikan penulisan skripsi ini .

9. Bapak Bayu Dwi Widdy Djatmiko, S.H., M.Hum Selaku Dosen Wali –

Penulis, Terimakasih telah memberikan ilmunya dan nasehatnya yang

bermanfaat bagi Penulis.

x

10. PT.Asuransi Jiwa BRI Life yang memberikan kesempatan bagin penulis

untuk melakukan penelitian serta memberikan informasi yang sangat

berguna bagi penulis dalam menyelesaikan Tugas Akhir.

11. Bapak Riki Aji S , selaku Staff BFA (Bancassurance Financial Advisor)

dibidang Asuransi PT.Asuransi Jiwa BRI Life yang dengan sabar

memberikan waktu , informasi yang sangat lengkap dan data yang

diperlukan oleh penulis salam menyelesaikan Tugas Akhir.

12. Kaka Rida Adji , Selaku staff PT.BRI sebagai Customer Service yang telah

memberikan informasi terkait masalah yang penulis angkat.

13. Bapak serta Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Malang yang telah senantiasa memberikan ilmunya kepada penulis.

14. Keluarga Penulis tercinta , Ayahanda Nuryakin dan Ibunda Siti Muasyaroh

selaku orang tua penulis. yang telah memberikan dorongan dan motivasi

serta dukungan moril dan materiil serta doa yang selalu tercurahkan setiap

waktu. Selain itu penulis juga berterimakasih kepada kaka Ahmad Adib dan,

saudari Nurita Utfatin A. yang telah memberikan doa yang tulus kepada

penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

15. Penulis sayangi Sindu Giri Murti selaku Suami penulis yang selalu sabar

dan ikhlas dalam memberikan motivasi dan dukungan serta doa yang selalu

tercurahkan setiap waktunya. untuk menyelesaiakan Tugas Akhir ini.

16. Rekan-rekan Organisasi Himpunan Mahasiswa Islam (HMI) yang tak bisa

penulis tuliskan namanya satu persatu. Terimakasih atas pengalaman

berharga mengenai berorganisasi sehingga penulis dapat mendapatkan ilmu

di dunia kerja luar dalam lingkup kecil.

17. Sahabat tersayang penulis selama berkuliah di Fakultas Hukum UMM,

Tuhfah Qur’ana, Devallia Prasta Syadza, Annisa Salshabila, Melia Rizky

Putri, Selviliarani Satria Wijaya, Feroza Distarindra,dan Choirunna Cahyani

yang telah memberikan semangat ,dan dorongan dan motifasi bagi

penulis,agar penulis dapat menyelesaiakn Tugas Akhir Hukum.

Bahwa dalam pengerjaan Penulis sangat menyadari skripsi ini jauh dari

kesempurnaan masih banyak kekurangan yang ada di Tugas Akhir ini, oleh

karenanya penulis mohon maaf apabila ada kesalahan dalam penulisan ini.

Dengan kerendah hati penulis harapkan kritik dan saran dari semua pihak guna

menyempurnakan kembali isi dari skripsi ini. Penulis berharap dengan adanya

penelitian ini semoga bermanfaat bagi yang membaca dan bermanfaat bagi

masyarakat untuk kedepannya.

Malang,23 Juli 2019

Kamila Miftachun Naimah

xi

DAFTAR ISI

Halaman

COVER DALAM ....................................................................................... ii

LEMBAR PENGESAHAN ....................................................................... iii

SURAT PERNYATAAN .......................................................................... iv

MOTTO ................................................................................................... vi

ABSTRAK ................................................................................................ vii

ABSTRACT .............................................................................................. viii

KATA PENGANTAR ............................................................................... ix

DAFTAR ISI ........................................................................................... xi

DAFTAR TABEL/BAGAN ..................................................................... xiii

DAFTAR LAMPIRAN .............................................................................. xiv

BAB I PENDAHULUAN ......................................................................... 1

A. Latar Belakang................................................................................. 1

B. Rumusan Masalah .......................................................................... 11

C. Tujuan Penelitan ............................................................................ 11

D. Manfaat Penelitian ......................................................................... 12

1. Bagi penulis ............................................................................ 12

2. Bagi Akademik ...................................................................... 12

3. Bagi PT.Asuransi Jiwa BRI Life Cab.Malang ........................ 12

4. Bagi Masyarakat ..................................................................... 13

E. Kegunaan Penelitian ....................................................................... 13

F. Metode Penulisan ........................................................................... 13

1. Metode Pendekatan ................................................................. 13

2. Lokasi Penelitian..................................................................... 14

3. Jenis Data ............................................................................... 14

4. Teknik Analisa Data ............................................................... 16

G. Sistematika Penulisan .................................................................... 17

BAB II TINJAUAN PUSTAKA .................................................................. 19

A.Tinjauan Umum Tentang Asuransi .................................................. 19

1. Pengertian Asuransi ................................................................... 19

2. Jenis –Jenis Asuransi ................................................................. 21

3. Prinsip – Prinsip Asuransi ......................................................... 28

4. Unsur –Unsur Asuransi ............................................................. 30

5. Penggolongan Asuransi ............................................................. 33

6. Tujuan Asuransi ....................................................................... 38

7. Syarat Sahnya Perjanjian Asuransi ............................................ 41

B. Tinjauan Umum Tentang Asuransi Jiwa ......................................... 45

1. Pengertian Premi Asuransi......................................................... 45

2. Fungsi Premi Asuransi............................................................... 46

3. Aktuaria dan Penentuan Tarif Premi .......................................... 46

4. Komponen Premi Asuransi ........................................................ 47

5. Jenis-jenis Tarif Premi dan Barang Asuransi.............................. 48

xii

6. Pengembalian Premi .................................................................. 49

7. Berakhirnya Perjanjian Asuransi Jiwa........................................ 50

C. Tinjauan Umum Perlindungan Hukum .......................................... 53

1. Teori Perlindungan Hukum ..................................................... 53

2. Jenis –Jenis Perlindungan Hukum ........................................... 55

3. Bentuk Perlindungan Hukum .. ……………………………….56

4. Hubungan Hukum Hak dan Kewajiban Asuransi

dengan Pemegang Polis ........................................................ 58

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .................................

A. Gambaran Umum PT. Bank Rakyat Indonesia,Tbk. ..................... 63

1. Sejarah PT. Bank Rakyat Indonesia. Tbk ................................ 63

2. Profil PT.Asuransi Jiwa BRI LIFE .......................................... 65

3. Visi dan Misi PT.Asuransi Jiwa BRI LIFE .............................. 66

4. Struktur Organisasi PT.Asuransi Jiwa BRI LIFE .................... 67

5. Produk Layanan Asuransi di PT.Asuransi Jiwa BRI LIFE ....... 70

1. Produk Unggulan BRI Life Agency .................................. 70

2. Produk Unggulan BRI Life Bancassurance ..................... 71

B. Analisis Pengajuan Klaim Pemegang Polis Asuransi Jiwa PT. BRI

Life Tbk. ........................................................................................... 73

1. Syarat Permohonan Klaim Pemegang Polis BRI LIFE ............ 73

2. Prosedur Pengajuan Klaim Asuransi Jiwa BRI LIFE

Unit Link ................................................................................ 78

3. Proses Pengambilan Keputusan Klaim Asuransi Jiwa BRI Life

Unit Link ................................................................................ 84

C. Analisis Perlindungan Hukum Terhadap Pemegang Polis di BRI

LIFE .................................................................................................. 89

1. Informasi mengenai hak dan kewajiban Tertanggung .............. 89

2. Pengajuan Klaim Pertanggungan ............................................. 94

BAB IV PENUTUP ...................................................................................... 97

A. Kesimpulan.................................................................................... 97

B. Saran dan Rekomendasi ................................................................. 98

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................... xv

xiii

DAFTAR BAGAN

Gambar Halaman

4.1. Struktur Organisasi PT.Asurasni Jiwa BRI Life Cabang Malang ............ 69

4.2. Mekanisme Proses Pengajuan Klaim Asuransi Jiwa

PT.Asuransi Jiwa BRI Life...................................................................... 82

xiv

DAFTAR LAMPIRAN

LAMPIRAN 1 Kartu Kendali Bimbingan

LAMPIRAN 2 Surat Tugas TA

LAMPIRAN 3 Berita Acara Seminar LAMPIRAN 4 Daftar Hadir

LAMPIRAN 5 Surat Observasi

LAMPIRAN 6 Bukti Polis LAMPIRAN 7 Surat Keterangan Dokter

LAMPIRAN 8 Bukti Penelitian dari Instansi

xv

DAFTAR PUSTAKA

Buku :

Abbas Salim, 2003, Asuransi dan Manejemen Resiko, Edisi 1. PT.Raja Grafindo

Persada, Jakarta.

Abbas Salim. 2000. Asuransi dan Manajemen Resiko. Edisi 2 Raja Grafindo

Persada. Jakarta.

Dewan Asuransi Indonesia, 2015, Perjanjian Asuransi Dalam Praktek dan

Penyelesaian Sengketa, Hasil Simposium Tentang Hukum Asurasi, BPHN,

Padang.

Emmy Pangaribuan Simanjuntak, 1980, Hukum Pertanggungan, Seri Hukum

Dagang Fakultas Hukum UGM Yogyakarta

Gunanto, 2003, Asuransi Kebakaran di Indonesia, Loos Wacana Ilmu, Jakarta

Hilda Hilmiah Diniyati, “Perlindungan Hukum bagi Investor dalam Pasar Modal

(Studi pada Gangguan Sistem Transaksi di Bursa Efek Indonesia)”,

(Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta, 2013), hal. 19.

Ishaq. Dasar-dasar Ilmu Hukum. Jakarta. Sinar Grafika. 2009

J.C.T.Simorangkir,Rudy Erwin,J.T Prasetyo, 2009, Kamus Hukum, Sinar Grafika,

Jakarta.

Man Suparman Sastrawidjaja, 1992, Hukum Asuransi, PT. Alumni, Bandung,

Mashudi, Moch.Chaidir Ali, 1995, Hukum Asuransi, Mandar Maju, Bandung

Muhammad Muslehuddin. 1999. Insurance and Islamic Law, Menggugat

Asuransi Modern: mengajukan suartu alternative baru dalam perspektif

hukum Islam. Lentera. Jakarta.

Salim HS dan Erlies Septiana Nurbaini, “Penerapan Teori Hukum pada

Penelitian Tesis dan Disertasi”, cet. 1, (Jakarta: PT. Rajagrafindo

Santoso Poedjosoebroto, 1996 Beberapa Aspek Tentang Hukum Pertanggungan

Jiwa di Indonesia, Jakarta, Bharata.

Sentosa Sembiring. 2014. Hukum Asuransi. Nuansa Aulia. Bandung

xvi

Soedjono Dirdjosisworo, Pengantar Ilmu Hukum, ( Jakarta: PT. Raja Grafindo

Persada, 2012 ),

Subekti, 2001, Pokok-Pokok Hukum Perdata, PT. Intermasa, Jakarta.

Tuti Rastuti. 2016. Aspek Hukum Perjanjian Asuransi. Medpress Digital.

Yogyakarta.

Wirjono Prodjodikoro, 2017, Hukum Asuransi di Indonesia, PT. Intermasa,

Jakarta.

Wirjono Projodikoro. 1958. Hukum Asuransi di Indonesia. PT Pembimbing Masa.

Jakarta.

Jurnal Ilmiah :

Anynomous. 2005. Premi Asuransi. Diakses dari

fenyfidyah.staff.gunadarma.ac.id. Pada tanggal 02 Juli 2019

AZ Nasution. 2017.Perlindungan Hukum Konsumen .Jurnal Hukum &

Pembangunan. Vol.3.no.10

Merah Biru Rapor Unitlin. Februari 2016. dimuat pada Majalah Infobank, No. 44

Undang-Undang

Kitab Undang-Undang Hukum Dagang

Lihat POJK No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa

Keuangan

Lihat UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan

Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian

Peraturan OJK Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran

Produk Asuransi

Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen

POJK No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa

Keuangan

xvii

Putusan Mahkamah Agung RI Nomor 2375K/Pdt/1985 tanggal 7 Mei 1987

(Mahkamah Agung RI, Himpunan Kaidah Hukum Putusan Perkara Dalam

Buku Yurisprudensi Mahkamah Agung RI Tahun 1969-1997, (Jakarta:

Mahkamah Agung RI, 1999)

Website :

Andriana 2018.Kinerja Bancassurance meningkatkan prodak bisnis .

http://www.duniabisnis.co.id

Anonymous. 2015. Jenis-Jenis Asuransi Di Indonesia. Diakses dari

https://www.cermati.com

Bank Rakyat Indonesia.2016.Sejarah Berdirinya PT.Bank Rakyat Indonesia

(Persero)Tbk. http://www.bri.co.id

Bank Rakyat Indonesia.2018.Gambaran Umum Prodak BRI .http://brilife.co.id

BRI Life .Ringkasan Informasi Produk Davestera Optima. 2019 .

http://brilife.co.id

Mirnawati, Penulisan Ilmiah. http://etheses.uin-malang.ac.id, diakses pada tanggal

10 Februari 2018

Nisha Charisma, Profil KPP. https://www.academia.edu . Diakses Pada Tanggal

10 Februari 2018

Otoritas Jasa Keuangan . 2014.Regulasi Asuransi Peraturan Bapepam .

https://www.ojk.go.id

PAN Pacific. Principles of Insurance. Diakses dari http://panfic.com

Renaldi.2014. Hak dan Kewajiban Tertanggung dari Sudut Pandang

Perlindungan Konsumen . https://hukumperdataunhas.wordpress.com

Rendy. Pengertian Premi Asuransi Dengan Fungsi dan Jenis Komponennya.

Diakses dari https://www.prosesbayar.com.

Websiter Resmi BRI, Laporan Tahun 2016, Kerja Nyata bagi Negeri Membangun

UMKM Unggul di Era Digital, diakses dari https://ir-

bri.com/newsroom/571020-BBRI_AR2016_Bahasa_LowRes.pdf