Post on 23-Apr-2023
1.1 Intermediación financiera y Bancarización.
1.2 Actores claves en un proceso de intermediación financiera.
1.3 Operaciones que podemos realizar a través de una Institución Financiera.
1.4 ¿El Dinero tiene un costo?
I. IMPORTANCIA DEL SISTEMA I. IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIEROFINANCIERO
1.1 Intermediación financiera y bancarización
Personas que tienen capacidad de ahorro
Intermediario Financiero
Personas que necesitandinero
Préstamos Depósitos/Ahorros
Intermediación Financiera
Intermediación financiera y bancarización
La Bancarización es el proceso mediante el cual se incrementa el nivel de utilización de los servicios financieros por parte de la población en general, estableciendo una relación de largo plazo.
Sistema Financiero
Ahorristas Demandantes de crédito
Existe mayor grado de bancarización cuando aumenta el volumen de las transacciones realizadas por los agentes económicos a través del sistema financiero.
¿Cómo medimos la bancarización?
Índice de Bancarización = Depósitos / Índice de Bancarización = Depósitos / PBIPBI
Depósitos totales S/. 120,942 millones Índice de bancarización* = = = 26.22% PBI S/. 461,259 millones
*Actualizado al 30 de junio del 2011.
1.1.Darle mayor valor al dinero (rentabilidad).Darle mayor valor al dinero (rentabilidad).2.2. Crecimiento (ser sujeto de crédito y mejorar Crecimiento (ser sujeto de crédito y mejorar mi negocio propio).mi negocio propio).
3.3. Tener un historial crediticio.Tener un historial crediticio.4.4. Facilitar el sistema de pagos y reducir el Facilitar el sistema de pagos y reducir el uso del dinero físico (menores riesgos).uso del dinero físico (menores riesgos).
¿Por qué es importante la bancarización?
1.1. Altos niveles de pobreza e informalidad.Altos niveles de pobreza e informalidad.2.2. Incertidumbre de ingresos.Incertidumbre de ingresos.3.3. Ausencia de cobertura del sistema financiero.Ausencia de cobertura del sistema financiero.4.4. Limitada información sobre disponibilidad de Limitada información sobre disponibilidad de productos financieros.productos financieros.
5.5. Deficiente nivel de educación en cultura Deficiente nivel de educación en cultura financiera.financiera.
¿Por qué el bajo nivel de bancarización?
1.1.Fomentar la transparencia de información.Fomentar la transparencia de información.2.2.Aumentar canales de atención a clientes Aumentar canales de atención a clientes (agencias, cajeros y puntos de venta).(agencias, cajeros y puntos de venta).
3.3.Mejorar el nivel de cultura financiera.Mejorar el nivel de cultura financiera.4.4.Promover desarrollo de la microempresa y su Promover desarrollo de la microempresa y su formalización.formalización.
¿Qué se está haciendo?
Bancarización
Bancarización: Depósitos totales / PBI anualizadoFuentes: FELABAN, Bancos Centrales e Institutos Estadísticos de los diferentes países.Elaboración: Estudios Económicos- ASBANC
¿Por qué es importante aumentar el nivel de bancarización en una economía?
Contribuye al Contribuye al desarrollo del paísdesarrollo del país
FamiliasFamilias EmpresasEmpresas
Sistema Sistema FinancieroFinanciero EconomíaEconomía
A.Clientes: personas y empresas
B.ReguladoresC.Instituciones
financieras
* En la Ley General de Bancos a estas empresas se les denomina “Empresas de Operaciones Múltiples”** Las Edpymes no están autorizadas a captar depósitos
Instituciones Financieras (IFIs)*
Empresas Bancarias
Empresas FinancierasInstituciones Microfinancieras:Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC)Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC)Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Microempresa (Edpyme)**
1.2 Actores claves en un proceso de intermediación financiera.
Operaciones Pasivas
A través de:- Ahorros- Cuenta Corriente- Plazo Fijo- C.T.S.
Obligaciones de la IFI:-Devolver el monto ahorrado.-Pagar intereses a los ahorristas.
1.3 Operaciones que podemos realizar a través de una Institución Financiera.
Operaciones Activas
Productos:-Préstamos-Tarjeta de Crédito-Leasing-Sobregiro
Derechos:- Recuperar el capital (préstamo).- Cobrar intereses.- Cobrar comisiones y gastos administrativos.
Productos ActivosTipos de Créditos
Productos financieros comunesProductos PasivosTipos de Depósitos
IFIs. y Canales de Atención Financiera
Entidades:Entidades:BancosBancosFinancierasFinancierasInstituciones Instituciones Microfinancieras Microfinancieras (cajas (cajas municipales y municipales y rurales, Edpymes)rurales, Edpymes)
Canales:Agencias – Oficinas – Sucursales (atención por ventanilla).Operaciones realizadas a través de Internet.Cajeros automáticos.Cajeros corresponsales.Operaciones vía teléfono.
Tipos de establecimiento para atención al público
1,582 1,818 2,307 2,833 3,077 3,2802,258 2,823 3,385 4,113 4,713 5,6251,900
3,1635,054
7,219
10,117
Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Jun-10 Jun-11
Oficinas Cajeros Autom aticos Cajeros Corresponsales
Operaciones Perm itidas en Cajeros CorresponsalesCobranza de créditosRetiro de dineroTransferencia de fondosDepósito en efectivo en cuentas propias o de tercerosApertura y cierre de cuentas básicas, a solicitud del Pago de servicios y cobranzas en generalOtros servicios
Fuente: SBS
1.4.1 Tasa de interés pasivaEs la tasa de interés que se recibe por los ahorros.
1.4.2 Tasa de interés activaEs la tasa de interés que se le debe pagar a la IFI por el dinero que ha prestado.
1.4 ¿El Dinero tiene un costo?SÍ, es la tasa de interés.
ENTIDADES FINANCIERAS
Depósitos Individuos /Empresas
Excedentarios
Individuos /Empresas
Deficitarios
Operaciones Activas
Operaciones Pasivas
1.4.3 Margen de Ganancia: spread
DEPÓSITO + INTERÉS PLAZO DETERMINADO
Es la diferencia entre las tasas de interés que cobran las IFIs por las operaciones activas (préstamos) y las que pagan por las operaciones pasivas (depósitos).
Depósito deS/.1000 a 360 días
VALORPRESENTE
HoyS/.1000Día 0
TIEMPOPersona con excedente
IFI paga.Cliente recibe:
S/.1 100
VALORFinal
S/.1100Día 360
Tasa de Interés Pasiva (10%)
Crédito deS/.1000 a 360 días
VALORPRESENTE
HoyS/.1000Día 0
TIEMPOPersona con Déficit de
Recursos
IFI cobra.Deudor paga al Banco:
S/.1 200
VALORFinal
S/.1200Día 360
Tasa de Interés Activa (20%)
1
2
Tasa de Interés Pasiva (10%)
Tasa de Interés Activa (20%) S/.1 200
S/.1 100
Diferencia (10%) S/. 100
Totales