STRATEGI BANK NEGARA INDONESIA SYARIAH DALAM MENANGANI INVESTASI ... · SURAT PERNYATAAN KEASLIAN...

i

STRATEGI BANK NEGARA INDONESIA SYARIAH DALAM

MENANGANI INVESTASI NASABAH

Proposal Penelitian

Diajukan Untuk Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana

Hukum Ekonomi Syari’ah (SH) Pada Program Studi

Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam

Universitas Muhammadiyah Makassar

Khairi Syahria

105 251 107 416

PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS AGAMA ISLAM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MAKASSAR

1441 H/ 2020 M

ii

PENGESAHAN SKRIPSI

iii

BERITA ACARA MUNAQASYAH

iv

SURAT PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI

Saya yang bertanda tangan di bawah ini :

Nama : KHAIRI SYAHRIA

NIM : 105 251 107 416

Jurusan : Hukum Ekonomi Syariah

Fakultas : Agama Islam

Kelas : C

Dengan ini menyatakan hal sebagai berikut:

1. Mulai dari penyusunan proposal sampai selesai penyusunan skripsi, saya

menyusun sendiri skripsi saya (tidak dibuat oleh siapapun)

2. Saya tidak melakukan penjiplakan (Plagiat) dalam menyusun skripsi ini

3. Apabila saya melanggar perjanjian seperti pada butir 1, 2, dan 3 maka

bersedia untuk menerima sanksi sesuai dengan aturan yang berlaku.

Demikian perjanjian ini saya buat dengan penuh kesadaran.

Makassar, 24 Juni 2020

Yang Membuat Pernyataan

Khairi Syahria

NIM 105251107416

Materai

6000,-

v

ABSTRACT

Khairi Syahria, 105251107416. Bank Negara Indonesia Syariah's Strategy in

Handling Customer Investment. Essay. Sharia Economic Law Study

Program. (Islamic Faculty of Muhammadiyah Makassar University)

Supervised by Hurriah Ali Hasan and Hasanuddin.

This type of research is a qualitative study that aims to find out: (1) What

are the strengths and weaknesses of BNI Syariah in managing customer

investment (2) What are BNI Syariah's opportunities and obstacles in managing

customer investment (3) how is BNI Syariah's strategy in handling investment the

customer. Data collection techniques used are observation and interviews. Data

analysis was performed using SWOT analysis.

Based on the research results, the strengths of BNI Syariah include

financing in BNI Consumptive or productive, customer funds collected in the

form of deposits, savings and current accounts then channeled in the form of

financing, investment funds clearly channeled customers, using the sharia system,

and clear contract at the beginning of the investment to the end. The weaknesses

of BNI Syariah are that BNI Syariah is losing competitiveness in the rate, and the

lack of branch offices in the city of Makassar. Whereas the BNI Syariah

opportunity is the number of Islamic ummah in Indonesia is very large and opens

up consumer opportunities for Islamic banks, government policies open up

opportunities for the development of Islamic banks through law number 21 of

2008, transparency of the profit sharing system determined by Islamic banks for

consumers, as long as During the pandemic the tendency of the community was

more for Islamic banks and campaigns to avoid usury. The threat of BNI Syariah

is that conventional bank offers are more attractive than Islamic banks in the eyes

of the public and the level of public trust in Islamic banks is still low.

The conclusion of this study is the strategy applied by BNI Syariah in

handling customer investment by running the sharia system, and providing a

complete and superior system service.

Keywords: BNI Syariah, Investment, customer funds.

vi

ABSTRAK

Khairi Syahria, 105251107416. Strategi Bank Negara Indonesia Syariah

dalam Menangani Investasi Nasabah. Skripsi. Prodi Hukum Ekonomi

Syariah. (Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Makassar)

Dibimbing Oleh Hurriah Ali Hasan dan Hasanuddin.

Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian kualitatif yang bertujuan

untuk mengetahui: (1) Apa saja kekuatan dan kelemahan BNI Syariah dalam

mengelolah investasi nasabah (2) Apa saja peluang dan hambatan BNI Syariah

dalam mengelolah investasi nasabah (3) bagaimana strategi BNI Syariah dalam

menangani investasi nasabah. Teknik pengumpulan data yang digunakan yaitu

dengan melakukan observasi dan wawancara. Analisis data dilakukan dengan

menggunakan analisis SWOT.

Berdasarkan hasil penelitian, yang menjadi kekuatan dari BNI Syariah

antara lain yaitu pembiayaan di BNI Syariah bersifat konsumtif atau produktif,

dana nasabah dihimpun dalam bentuk deposito, tabungan, dan giro kemudian

disalurkan dalam bentuk pembiayaan, investasi dana nasabah jelas penyalurannya,

menggunakan sistem syariah, dan akad jelas di awal investasi hingga akhir.

Adapun kelemahan dari BNI Syariah yaitu BNI Syariah kalah saing di rate, dan

kurangnya kantor cabang yang ada di kota Makassar. Sedangkan yang menjadi

peluang BNI Syariah yaitu jumlah ummat islam di Indonesia sangat besar dan

membuka peluang konsumen bagi bank syariah, kebijakan pemerintah membuka

peluang perkembangan bank syariah melalui undang-undang nomor 21 tahun

2008, transparansi sistem bagi hasil yang ditetapkan bank syariah kepada

konsumennya, selama masa pandemi kecenderungan masyarakat lebih kepada

bank-bank syariah dan kampanye-kampanye menghindari riba. Adapun ancaman

BNI Syariah yaitu penawaran bank konvensional lebih menarik daripada bank

syariah dimata masyarakat dan tingkat kepercayaan masyarakat terhadap bank

syariah masih rendah.

Kesimpulan penelitian ini adalah strategi yang diterapkan BNI Syariah

dalam menangani investasi nasabah yaitu dengan menjalankan sistem syariah, dan

menyediakan layanan sistem yang komplit dan unggul

Kata Kunci : BNI Syariah, Investasi, Dana Nasabah.

vii

KATA PENGANTAR

Tiada kata indah selain ucapan syukur Alhamdulillah, segala puji hanya

milik Allah SWT sang penentu segalanya, atas limpahan Rahmat, Taufik, dan

Hidayah-Nya jualah sehingga skripsi ini dapat diselesaikan. Salam dan Salawat

senantiasa tercurahkan kepada Rasulullah SAW, beserta keluarga, sahabat, dan

orang yang senantiasa menjadikan beliau sebagai panutan dalam mencari

kemaslahatan hingga akhir zaman dengan Islam sebagai satu-satunya agama yang

di ridhai Allah Azza Wa Jalla.

Penulis menyadari dengan sepenuh hati bahwa selama penyusunan skripsi

ini, berbagai kendala, hambatan dan kesulitan mulai dari awal pembuatan

proposal sampai selesainya penyususnan hasil penelitian ini. Namun dengan

segala kesabaran dan keikhlasan hati dan senantiasa meminta petunjuk dari Tuhan

Yang Maha Esa sehingga penulis dapat menyeselaikan skripsi ini.

Melalui kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan pernyataan terima

kasih dan penghargaan kepada ayahanda Suherman Hasanuddin dan ibunda Helmi

selaku kedua orang tua yang telah membesarkan dan memberikan pendidikan

penulis hingga saat ini, selalu memberikan do’a, limpahan kasih sayang, motivasi

baik secara moril maupun materil dan semangat setiap waktu. Terimakasih atas

perjuangan ayah dan ibunda tercinta. dan penulis juga ingin mengucapkan banyak

terima kasih kepada yang terhormat:

viii

1. Bapak Dr. H. Abd Rahman Rahim, SE.,MM. Selaku Rektor Universitas

Muhammadiyah Makassar.

2. Bapak Dr. H. Mawardi Pewangi, M.Pd.I., selaku Dekan Fakultas Agama

Islam.

3. Bapak Dr. Ir. H. Muchlis Mappangaja, MP. Selaku Ketua Prodi Hukum

Ekonomi Syariah. Bapak Hasanuddin, SE., Sy., ME selaku Sekretaris Prodi

Hukum Ekonomi Syariah yang senantiasa memberikan arahan-arahan selama

menempuh pendidikan.

4. Ibu Hurriah Ali Hasan, S.T, M.E., PhD dan Bapak Hasanuddin, SE.Sy., ME

selaku pembimbing yang telah memberikan arahan dalam penyusunan skripsi

penulis.

5. Bapak/Ibu dosen dan Pimpinan Fakultas Agama Islam Universitas

Muhammadiyah Makassar yang senantiasa membimbing penulis selama

menempuh pendidikan S1 Hukum Ekonomi Syariah.

6. Buat tante saya Husnul Khatimah Hadir yang senantiasa memberikan

semangat dan arahan dalam pembuatan skripsi ini.

7. Buat sahabat saya kartika nurdin, Muftihatul Khaeran Nisa, dan Riska Fadilah

yang senantiasa memberikan dorongan, dukungan semangat dan membantu

penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

Penulis menyadari bahwa meskipun skripsi ini telah dibuat dengan usaha

yang maksimal, tidak menutup kemungkinan masih terdapat kekurangan karena

sesungguhnya tiada satupun di dunia ini yang sempurna melainkan kesempurnaan

itu hanyalah pada Allah SWT. Oleh karena itu, kritik dan saran untuk

ix

penyempurnaan skripsi ini senantiasa penulis harapkan. Harapan dan do’a penulis,

semoga skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi kita semua.

Aamiin Yaa Rabbal Alamiin...

Makassar, 01 Juli 2020

(Khairi Syahria)

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .......................................................................................... i

PENGESAHAN SKRIPSI ................................................................................. ii

BERITA ACARA MUNAQASYAH ................................................................. iii

SURAT PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI .............................................. iv

ABSTRAK .......................................................................................................... v

KATA PENGANTAR ....................................................................................... vii

DAFTAR ISI ...................................................................................................... x

DAFTAR TABEL .............................................................................................. xii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ............................................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ....................................................................................... 6

C. Tujuan Penelitian ........................................................................................ 7

D. Manfaat Penelitian ...................................................................................... 7

BAB II KAJIAN TEORITIS

A. Strategi ........................................................................................................ 9

B. BNI Syariah ................................................................................................ 16

C. Investasi ...................................................................................................... 18

D. Nasabah ....................................................................................................... 32

BAB III METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian ............................................................................................ 34

B. Lokasi Penelitian ......................................................................................... 34

C. Fokus Penelitian .......................................................................................... 34

xi

D. Deskripsi Penelitian .................................................................................... 35

E. Sumber Data ................................................................................................ 35

F. Teknik Pengumpulan Data .......................................................................... 35

G. Instrumen Penelitian ................................................................................... 36

H. Teknik Analisis Data ................................................................................... 37

BAB IV HASIL PENELITIAN

A. Deskripsi Umum Lokasi Penelitian ............................................................. 41

B. Produk-Produk Bank BNI Syariah .............................................................. 43

C. Hasil Penelitian ........................................................................................... 44

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ................................................................................................. 57

B. Saran ........................................................................................................... 58

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 59

DAFTAR RIWAYAT HIDUP ........................................................................... 62

LAMPIRAN ...................................................................................................... 63

xii

DAFTAR TABEL

Tabel Halaman

3.1 Matriks SWOT ............................................................................................. 39

4.1 Analisis SWOT ............................................................................................. 48

4.2 Analisis SWOT/TWOS ................................................................................ 50

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Bank Syariah adalah lembaga perbankan yang sistem operasinya

berdasarkan pada Syariah Islam. Ini berarti operasi perbankan sesuai dengan al-

qur’an dan sunna Rasulullah. Dalam operasionalnya bank Syariah menggunakan

sistem bagi hasil dan tidak menggunakan sistem bunga seperti perbankan

konvensional. Konsep dasar dalam operasi bank Syariah berdasarkan pada

prinsip-prinsip efisiensi keadilan, dan kebersamaan. Secara garis besar hubungan

ekonomi berdasarkan Syariah ditentukan oleh hubungan akad yang terdiri dari

lima akad produk-produk lembaga keuangan Syariah dan lembaga keuangan

bukan bank Syariah yang dapat dioperasionalkan.

Keadilan mengacu pada hubungan yang tidak dicurangi, ikhlas, dengan

persetujuan yang matang atas proporsi masukan dan keluarnya. Kebersamaan

mengacu pada prinsip saling menawarkan bantuan dan nasehat untuk saling

meningkatkan produktivitas. Kegiatan bank Syariah dalam hal penentuan

produknya sangat berbeda dengan bank konvensional.

Penentuan harga bagi bank Syariah didasarkan kesepakatan antara bank

dengan nasabah menyimpan dana sesuai dengan jenis simpanan dan jangka

waktunya.1

Bank Syariah dikembangkan sebagai lembaga bisnis keuangan yang

melaksanakan kegiatan usahanya sejalan dengan prinsip-prinsip ekonomi islam.

1 Soffjan Assauri, Managemen Pemasaran (Dasar, konsep, dan strategi), (Jakarta: Raja

Grafindo Persada, 2014), h.4.

1

2

Tujuan ekonomi Islam bagi bank Syariah tidak hanya berfokus pada tujuan

komersil yang tergambar pada pencapaian keuntungan maksimal, tetapi juga

mempertimbangkan perannya dalam memberikan kesejahteraan secara luas bagi

masyarakat.2

Sejalan dengan fungsi tersebut, bank Syariah memiliki produk unggulan

yang dapat memenuhi kebutuhan masyarakat. Produk tersebut diantaranya produk

penghimpunan dana dan pembiayaan. Dalam pelaksanaannya penghimpunan dana

dan pembiayaan mengikuti aturan yang telah ditetapkan Bank Indonesia dan

Majelis Ulama Indonesia. Selain masalah pelaksanaan yang telah berjalan lancar,

komunikasi pemasaran menjadi unsur pokok dalam pelaksanaan penghimpunan

dana dan pembiayaan. Dalam pemasaran ini bank berusaha menyampaikan

produk-produknya untuk menarik nasabah dan calon nasabah untuk selalu

menggunakannya.3

Perkembangan perbankan Syariah di Indonesia merupakan suatu

perwujudan dari permintaan masyarakat yang membutuhkan suatu sistem

perbankan alternatif yang selain menyediakan jasa perbankan atau keuangan yang

sehat, juga memenuhi prinsip-prinsip Syariah. Perkembangan sistem keuangan

Syariah sebenarnya telah dimulai sebelum pemerintahan meletakkan dasar-dasar

hukum operasional secara formal.

Setelah diterbitkannya peraturan perundang-undangan tersebut, sejak

tahun 1998 sistem perbankan Syariah telah menunjukkan perkembangan yang

2 Herry Sutanto dan Khaerul Umam, Manajemen Pemsaran Bank Syariah, cet. 1,

(Bandung: CV.Pustaka Setia, 2013), h.8. 3 Dahlan Siamat, Manajemen Lembaga Keuangan ke bijakan Moneter dan Perbankan,

(Jakarta: Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, 2005), Edisi Kelima, h.10.

3

cukup pesat, yaitu lebih dari 50% pertumbuhan aset rata-rata per tahun. Sampai

akhir Desember 2013, terdapat 11 bank syariah dan 24 UUS dengan

perkembangan yang baik.4

Didirikannya bank Syariah dilatarbelakangi oleh keinginan umat islam

untuk menghindari riba dalam kegiatan muamalahnya; memperoleh kesejahteraan

lahir batin melalui kegiatan muamalah yang sesuai dengan perintah agamanya.

Indonesia yang mayoritas penduduknya beragama Islam terbesar di dunia juga

telah merasakan kebutuhan akan adanya bank yang diharapkan dapat memberikan

kemudahan-kemudahan dan jasa-jasa perbankan kepada semua umat Islam dan

penduduk di Indonesia yang beroperasi tanpa riba. Adapun bank Syariah

merupakan lembaga keuangan yang berfungsi sebagai perantara bagi pihak yang

berkelebihan dana dengan pihak yang kekurangan dana untuk kegiatan usaha dan

kegiatan lainnya sesuai dengan hukum Islam. Bank Syariah juga biasa disebut

Islamic banking atau interest free banking, yaitu suatu sistem perbankan dalam

pelaksanaan operasional tidak menggunakan sistem bunga (riba), spekulasi

(maisir), dan ketidakpastian atau ketidak jelasan (gharar). Adapun yang termasuk

bank Syariah salah satunya yaitu BNI Syariah.

BNI Syariah adalah salah satu usaha BNI untuk melayani nasabah yang

menginginkan jasa perbankan berdasarkan Syariah. BNI dan BNI Syariah

merupakan satu kesatuan structural dan hanya dibedakan oleh pengelolaan laporan

keuangan. BNI Syariah menangani sistem ekonomi Syariah yang dikelola oleh

unit usaha Syariah. Sedangkan BNI menangani system ekonomi yang bersifat

4 Ikatan Bankir Indonesia, Memahami Bisnis Bank Syariah, (Jakarta: PT Gramedia

Pustaka Utama), h.3, t.th

4

konvensional saja. BNI Syariah Kota Makassar berdiri pada tahun 2001. Jadi BNI

Syariah Kota Makassar mempunyai otonomi dalam pengelolaan laporan keuangan

tanpa ada campur tangan dari pihak BNI.

Adapun sistem yang dijalankan di BNI Syariah adalah dengan konsep

bagi hasil. Konsep tersebut sesuai Syariah sebab kegiatan seluruh perbankan

Syariah diawasi dan diatur berdasarkan Fatwa Dewan Pengawas Syariah Nasional

Majelis Ulama Indonesia (DPSMUI) yang mengatur jenis kegiatan dan sistem

perbankan Syariah. Kegiatan yang dilakukan oleh BNI Syariah hanya halal dan

bukan untuk usaha yang haram.5

Usaha apa saja dan bagaimana yang layak untuk mendapatkan investasi

dari bank Syariah? Sehingga tujuan investasi, yaitu “profit able”, mendapatkan

keuntungan sebesar-besarnya tanpa adanya eksploitasi. Bukan malah kerugian

atau loss sharing yang didapatkan. Pada dasarnya prinsip-prinsip investasi yang

ada pada bank Syariah tidak banyak berbeda dengan Bank Konvensional. Hanya

saja setiap bank memiliki otoritas untuk membuat prosedur dan kebijakan dalam

menganalisa pembiayaannya. Namun demikian terdapat prinsip umum yang dapat

dijadikan dasar pegangan dalam pembiayaan.

Beberapa hal yang mesti dipertimbangkan bank Syariah, sebelum

melakukan pembiayaan antara lain: pertama, aspek rentabilitas. Sebagai fund

manajer yang amanah, tentu bank Syariah memilih aspek-aspek yang

menguntungkan; kedua, aspek likuiditas. Selalu tersedianya dana yang cukup

yang diperkirakan dibutuhkan nasabah; ketiga, spread risk. Memperkirakan resiko

5 Http://www.ekonomisyariah.org akses pada Kamis, 05 Desember 2019 pukul

07:35, n.p.

5

yang mungkin terjadi. Tentunya hal ini tidak berarti menghambat bank Syari’ah

dalam berinvestasi. Karena segala investasi dipastikan memiliki resiko. Karena

itulah diperlukan studi kelayakan atas usaha; keempat, skala prioritas.

Mendahulukan investasi pada usaha yang memang memiliki kemungkinan

keuntungan yang lebih besar. Sebagaimana mendahulukan penyaluran dana dalam

usaha yang memiliki standar kelayakan lebih tinggi6 dan kelima, Usaha yang

halal. Bank Syariah tidak hanya mengejar untung besar, namun kehalalan

merupakan prioritas penting dalam pertimbangan.

Karena itu bank Syariah hanya akan menginvestasikan dana pada usaha-

usaha yang tidak bertentangan dengan Syari’ah. Ini berarti usaha yang syubhat

(meragukan halal haramnya), atau haram tidak akan mendapat investasi dari bank

Syari’ah.

Bank Syariah berperan sebagai manager investasi, wakil atau pemegang

amanat (custodian) atas investasi sektor riil. Konsep yang diterapkan oleh

perbankan Syariah adalah mutual investor relationship (hubungan yang saling

menguntungkan/harmonis). Begitu pula dalam mengambil keuntungan, bank

Syariah menerapkan bagi hasil (profit and loss sharing) sebagai pengganti dari

bunga yang diklaim haram. Dengan menyediakan beragam produk serta layanan

jasa perbankan dengan skema keuangan yang lebih bervariatif, perbankan Syariah

menjadi alternatif sistem perbankan kredibel dan dapat diminati oleh seluruh

golongan masyarakat tanpa terkecuali. 7

6 Muhammad. Manajemen Bank Syari’ah. Yogyakarta: AMPYKPN, h.20, t.th. 7 Sutan remy sjahdeini, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum

Perbankan Indonesia, cet III (Jakarta: PT Pustaka Utama Grafiti, 2007), h.1.

6

Berdasarkan hasil wawancara penyusun dengan beberapa nasabah dan

bukan nasabah, ternyata terdapat suatu fenomena bahwa beberapa orang kurang

mendapati kelebihan dari BNI Syariah. Ada nasabah yang menganggap bahwa

BNI Syariah hanya dibedakan oleh prinsip pelayanan yaitu secara konvensional

dan berdasarkan Syariah. Padahal keduanya berbeda secara pengelolaan

keuangan. Tingkat pengetahuan masyarakat yang masih rendah hendaklah

ditindaklanjuti oleh BNI Syariah.

Pernyataan yang dijelaskan oleh Ibu Yulia (43 tahun) yaitu salah

seorang nasabah BNI Syariah Kota Makassar yang menyatakan bahwa:

“Saya menjadi nasabah empat tahun. Pelayanannya baik tapi saya

kurang mendengar kiprah BNI Syariah dalam sosial maupun kegiatan lain.

Lebih banyak nama BNI yang terdengar. Sebenarnya syariah hanya merek

untuk pelengkap sebab tidak ada ciri khas lain yang membedakannya dengan

BNI. Kantornya kecil sehingga karyawan yang melayani sedikit dan parkirnya

kurang nyaman. BNI Syariah perlu memperbaiki penampilan lembaga dan

promosinya agar masyarakat lebih mengenalnya.

Dalam upaya untuk mengetahui, meneliti, dan mengkaji strategi Bank BNI

Syariah menghadapi para pesaing bank lain khususnya dalam menarik nasabah

untuk berinvestasi maka penulis akan membahas judul skripsi “STRATEGI

BANK NEGARA INDONESIA SYARIAH DALAM MENANGANI

INVESTASI NASABAH”

B. Rumusan Masalah

Dari uraian latar belakang di atas maka penulis dapat menarik beberapa

7

rumusan masalah:

1. Apa saja kekuatan dan kelemahan BNI Syariah dalam mengelola investasi

nasabah?

2. Apa saja peluang dan hambatan BNI Syariah dalam mengelola investasi

nasabah?

3. Bagaimana strategi BNI Syariah dalam menangani investasi nasabah?

C. Tujuan Penelitian

1. Untuk mengetahui kekuatan dan kelemahan BNI Syariah dalam mengelola

investasi nasabah.

2. Untuk mengetahui peluang dan hambatan BNI Syariah dalam mengelola

investasi nasabah.

3. Untuk mengetahui strategi BNI Syariah dalam menangani investasi

nasabah.

D. Manfaat Penelitian

Pelaksanaan penelitian diharapkan dapat membawa daya guna berupa

pihak-pihak yang terkait, yakni sebagai berikut:

1. Secara teoritis

Peneliti ini diharapkan dapat menambah wawasan pustaka bagi para

pembaca khususnya dalam hal pengembangan ilmu.

2. Secara praktis

a. Penulis

Menambah wawasan untuk berfikir kritis dan sistematis dalam

menghadapi permasalahan yang terjadi dan sebagai alat dalam

8

mengimplementasikan teori-teori ilmu ekonomi khususnya terkait dengan

ekonomi Syariah (Islam) yang diperoleh selama kuliah.

b. Penulis Selanjutnya

Hasil dari penelitian ini dapat dijadikan sebagai bahan referensi

untuk pengembangan penelitian selanjutnya.

9

BAB II

TINJAUAN TEORITIS

A. Strategi

1. Pengertian Strategi

Secara etimologi strategi berasal dari bahasa Yunani yaitu “strategos”

yang berarti jendral. Pada awal kata strategi digunakan untuk kepentingan

militer saja tetapi kemudian berkembang keberbagai bidang yang berbeda

strategi ekonomi, pemasaran, manajemen strategi dan lain sebagainya.8

Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia disebutkan bahwa strategi

adalah seni atau ilmu yang menggunakan sumber daya untuk melaksanakan

kegiatan tertentu.9 Sedangkan dalam kamus manajemen istilah strategi adalah

rencana yang cermat mengenai kegiatan untuk mencapai sasaran khusus dan

saling berhubungan dalam waktu dan ukuran.10

Menurut W. Leslie Rue dan Phyllis G. Holland, “kata strategi berasal

dari kata strategia yang telah dikenal dan dipakai sejak sekitar 400 tahun

sebelum Masehi, dengan konotasi pengertian sebagai suatu seni (art) dan

pengetahuan (science) tentang pengendalian kekuatan militer”.

Selain itu para ahli juga mendefinisikan pengertian tentang strategi

diantaranya:

a. Hamel dan Pharalad mendefinisikan bahwa strategi merupakan tindakan

yang bersifat incremental (senantiasa meningkat) dan terus-menerus dan

8 Thomas Sumarsan, system pengendalian manajemen, (Jakarta: PT. Indek, 2013), h.27. 9 Departmen Pendidikan dan Kebudayaan RI, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Balai

Pustaka, 1997), h.199. 10 B.N Marbun, Kamus Manajemen, (Jakarta: Pustaka Sinar Harian, 2003), h.340.

9

10

dilakukan berdasarkan sudut pandang tentang apa yang diharapkan oleh

pelanggan di masa depan.11

b. Dirgantoro mendefinisikan bahwa strategi adalah hal sehubungan dengan

menetapkan arah bagi perusahaan dalam arti sumber daya yang ada dalam

perusahaan serta bagaimana mengidentifikasikan kondisi yang

memberikan keuntungan terbaik untuk membantu memenangkan

persaingan di pasar.12

c. Stephani K. Marrus mendefinisikan bahwa strategi sebagai suatu proses

penentuan rencana para pemimpin puncak yang berfokus pada tujuan

jangka panjang organisasi, disertai penyusunan suatu cara atau upaya

bagaimana agar tujuan tersebut dapat dicapai.13

d. Menurut Webster‟s New World Dictionary mendefinisikan bahwa strategi

adalah (1) Ilmu merencanakan serta mengarahkan kegiatan-kegiatan

militer dalam skala besar dan memanuver kekuatan-kekuatan ke dalam

posisi yang paling menguntungkan sebelum bertempur dengan musuhnya

(2) Sebuah keterampilan dalam mengelola atau merencanakan suatu

stratagem atau cara yang cerdik untuk mencapai suatu tujuan. Strategi di

sini diartikan sebagai trik atau skema untuk mencapai suatu maksud. 14

e. Philip Kotler mendefinisikan bahwa perencanaan strategik adalah proses

untuk mengembangkan dan mempertahankan kecocokan strategik diantara

11 Rangkuti Freddy, Analisis SWOT Teknik Membedah Kasus Bisnis, (Jakarta: Gramedia

Pusat Utama, 2004), h.4. 12 Dirgantoro Crown, Strategi Bersaing Dalam Bisnis, (Jakarta: Erlangga, buku kedua,

2002), h.79. 13 Husein Umar, Strategi Manajemen In Action, (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama,

2001), h.31. 14 Jusuf Udaya, Manajemen Stratejik, (Jakarta: Graha Ilmu, 2013), h.6.

11

sasaran-sasaran dan kemampuan perusahaan dan peluang-peluang

pemasaran yang terus berubah.15

Dari pengertian strategi yang dikemukakan oleh para ahli di atas,

penulis menyimpulkan bahwa strategi adalah sesuatu hal yang direncanakan

oleh suatu perusahaan untuk mencapai tujuan yang diharapkan. Di dalam

strategi yang baik terdapat koordinasi tim kerja, memiliki tema,

mengidentifikasi faktor pendukung yang sesuai dengan prinsip-prinsip

pelaksanaan gagasan secara rasional, efisien dalam pendanaan, dan memiliki

taktik untuk mencapai tujuan secara efektif. Strategi dibedakan dengan taktik

yang memiliki ruang lingkup yang lebih sempit dan waktu. Mengingat

pentingnya strategi, maka perusahaan harus bisa memilih strategi paling tepat

untuk diterapkan. Sedangkan Strategi sendiri terbagi menjadi empat, yaitu:

1) Strategi stabilitas, adalah strategi yang dilakukan perusahaan apabila

perusahaan tetap melayani masyarkat dalam sektor produk atau jasa

serupa, serta sektor pasar atau sektor bisnsi serupa.

2) Strategi ekspansi, adalah strategi yang dilakukan apabila perusahaan

menambah jasa pasar dan fungsinya dalam melayani masyarakat.

3) Stratgei penciutan, adalah stratgei yang dilakukan apabila perusahaan

merasa perlu mengurangi lini produk atau jasanya.

4) Strategi kombinasi, adalah strategi yang dilakukan apabila kepuasan

strategi pokoknya difokuskan pada berbagai strategi pada waktu yang

15 Kasmir, Pemasaran Bank, (Jakarta: Prenada Media, 2005),cet ke-2, h.78.

12

sama, sementara perusahaan merencanakan penggunaan strategi besar

pada masa depan yang berbeda.

2. Unsur-unsur Strategi

Menurut Boyd, terdapat lima unsur atau himpunan dalam strategi yang

dikembangkan dengan baik:

a. Ruang lingkup

Ruang lingkup suatu organisasi mengacu pada keluasan dari sasaran

strategisnya, jumlah dan tipe industri, lini produk, dan segmen pasar bersaing

atau direncanakan.

b. Tujuan dan sasaran

Strategi seharusnya merinci tingkat perincian yang diinginkan pada

satu atau lebih dimensi kinerja, seperti pertumbuhan volume, kontribusi laba,

atau pengambilan investasi selama periode waktu tertentu untuk setiap

perusahaan dan produk-pasar dan organisasi secara keseluruhan.

c. Pengalokasian sumber daya

Setiap organisasi memiliki sumber daya keuangan dan sumber daya

manusia yang terbatas. Merumuskan strategi juga melibatkan keputusan

bagaimana sumber daya itu dicapai dan dialokasikan, antar unit bisnis, produk

pasar, departemen fungsional, dan kegiatan-kegiatan di dalam setiap

perusahaan atau produk pasar.

d. Identifikasi keunggulan kompetitif yang layak

Salah Satu bagian yang penting dari strategi apapun adalah spesifikasi

dari bagaimana organisasi akan bersaing dalam setiap unit bisnis dan produk -

13

produk pasar di dalam domainnya.

e. Sinergi

Sinergi muncul bila unit bisnis, produk-produk, pengalokasian sumber

daya, dan kompetensi perusahaan saling melengkapi dan saling menguatkan

satu sama lain.16

3. Strategi dalam Tinjauan Islam

Proses menyusun strategi pada masa Rasulullah juga sering kali

digunakan untuk berdakwah dan memperluas kekuasaan atau bahkan

berperang. Salah satu konsep strategi perang yang diketahui adalah kisah

Khalid bin Walid Radhiyallahu ‘anhu yang pada saat itu sangat sadar, tidaklah

mungkin menandingi pasukan sebesar pasukan Romawi tanpa siasat yang jitu.

Ia lalu mengatur strategi, ditebarkan rasa takut ke diri musuh dengan selalu

mengganti formasi pasukan setiap hari. Pasukan di barisan depan ditukar

dibelakang, dan yang dibelakang berada didepan. Pasukan sayap kanan

berganti posisi ke kiri begitupun sebaliknya. Tujuannya adalah agar pasukan

Romawi mengira pasukan muslimin mendapat bantuan tambahan pasukan

baru. Selain itu, khalid bin Walid mengulur-ulur waktu peperangan sampai

sore hari karena menurut aturan peperangan pada waktu itu, peperangan tidak

boleh dilakukan pada malam hari. Khalid memerintahkan beberapa kelompok

prajurit kaum muslimin pada pagi harinya agar berjalan dari arah kejauhan

menuju medan perang dengan menarik pelepah-pelepah pohon sehingga dari

kejauhan terlihat seperti pasukan bantuan yang datang dengan membuat debu-

16 Boyd Walker dan Larrenche, Manajemen Pemasaran dengan Efektif dan Pofitable,

(Jakarta: Erlangga, 2000), cet ke-2, h.29.

14

debu berterbangan. Pasukan musuh yang menyaksikan peristiwa tersebut

mengira bahwa pasukan muslim benar-benar mendapatkan bala bantuan.

Mereka berpikir, bahwa kemarin dengan 3000 orang pasukan saja merasa

kewalahan, apalagi jika datang pasukan bantuan. Karena itu, pasukan musuh

merasa takut dan akhirnya mengundurkan diri dari medan pertempuran.

Pasukan Islam lalu kembali ke Madinah, mereka tidak mengejar

pasukan Romawi yang lari, karena dengan mundurnya pasukan Romawi

berarti Islam sudah menang.

Dari kisah tersebut dapat disimpulkan bahwa secara tidak langsung

Islam telah mengajarkan umatnya untuk merangkai dan menjalankan sebuah

strategi agar tujuan organisasi dapat tercapai.

Begitu pula strategi dalam sebuah organisasi pada dasarnya

dimaksudkan sebagai suatu proses (aktivitas) penentuan dan pencapaian

tujuan organisasi melalui pelaksanaan empat fungsi dasar, yaitu planning,

organizing, actuating, dan controlling dalam penggunaan sumberdaya

organisasi. Karena itulah, aplikasi manajemen organisasi hakikatnya adalah

juga amal perbuatan SDM organisasi yang bersangkutan.

Berkenaan dengan hal itu, Islam telah menggariskan bahwa hakikat

amal perbuatan haruslah berorientasi bagi pencapaian ridha Allah SWT.

Seperti yang dijelaskan dalam ayat berikut:

QS. al-Mulk [67]: 2

وهو العزيز الغفور. الذي خلق الموت والحيوة ليبلوكم ايكم احسن عملا

15

Terjemahnya:

Yang menciptakan mati dan hidup, untuk menguji kamu, siapa di antara kamu

yang lebih baik amalnya. Dan Dia Mahaperkasa, Maha Pengampun.

QS. al-Mulk [67]: 3

حمن من تفوت فارجع البص ر ه الذي خلق سبع سموت طباقاا ما ترى في خلق الر

ترى من فطور.

Terjemahnya:

Yang menciptakan tujuh langit berlapis-lapis. Tidak akan kamu lihat sesuatu

yang tidak seimbang pada ciptaan Tuhan Yang Maha Pengasih. Maka lihatlah

sekali lagi, adakah kamu lihat sesuatu yang cacat?

Berdasarkan Qur’an surat Al Mulk ayat 2 sampai 3 diatas, yang

mensyaratkan dipenuhinya dua syarat sekaligus, yaitu niat yang ikhlas dan

cara yang harus sesuai dengan hukum Syariat Islam. Bila perbuatan manusia

memenuhi dua syarat itu sekaligus, maka amal itu tergolong ahsan (ahsanul

amal), yakni amal terbaik di sisi Allah SWT.17

Dalam menyusun strategi jika dilihat dari perspektif Islam

menekankan pada wilayah halal dan haram. Hal tersebut dapat dilihat pada

prinsip-prinsip Islam mengenai halal dan haram, prinsip-prinsip tersebut

diantaranya yaitu:

a. Segala sesuatu pada dasarnya boleh.

b. Untuk mebuat absah dan untuk melarang adalah hak Allah semata.

c. Melarang yang halal dan membolehkan yang haram sama dengan shirik.

d. Larangan atas segala sesuatu didasarkan atas sifat najis dan melukai.

17 Muhammad Ismail Yusmanto, Manajemen Strategis Perspektif Syariah, Khairul

Bayan, Jakarta, 2003, h.2.

16

e. Apa yang halal adalah yang diperbolehkan, dan yang haram adalah yang

dilarang.

f. Apa yang mendorong pada yang haram adalah juga haram.

g. Menganggap yang haram sebagai halal adalah dilarang.

h. Niat yang baik tidak membuat yang haram bisa diterima.

i. Hal-hal yang meragukan sebaiknya dihindari.

j. Yang haram terlarang bagi siapapun.

k. Keharusan menentukan adanya pengecualian.18

B. BNI Syariah

1. Profil BNI Syariah

PT. Bank Negara Indonesia (BNI) Syariah adalah perusahaan yang

bergerak dibidang perbankan yang kegiatannya memberikan pelayanan kepada

masyarakat, baik jasa maupun produk perbankan lainnya.

Bank Negara Indonesia (Persero) tbk. Syariah untuk masuk ke dalam

pasar perbankan syariah adalah dual system banking. Untuk mewujudkan

visinya menjadi universal banking. BNI termasuk salah satu pelopor berdiri

dan berkembangnya Bank Syariah di Indonesia karena BNI merupakan bank

besar pertama yang membuka Unit Usaha Syariah. Sesuai dengan UU. 10

Tahun 1998 yang memungkinkan bank-bank umum untuk membuka layanan

Syariah. BNI membuka layanan perbankan yang sesuai dengan prinsip

Syariah dengan konsep dual sistem banking, yakni menyediakan layanan

perbankan konvensional dan Syariah.

18 Muhammad, Etika Bisnis Islam, Akademi Manajemen Perusahaan YKPN, Yogyakarta,

h.27.

17

Dual sistem banking memiliki keunggulan sebagai berikut :

a. Efisiensi infrastruktur karena dapat memanfaatkan infrastruktur yang ada

pada bank induk (teknologi, informasi, jaringan distribusi).

b. Dapat melakukan aliansi dengan businiss units dalam satu bank induk

(share database, croos selling).

c. Sistem manajemen dan operasional bank Syariah lebih mudah dan cepat

dibuat dengan mengadopsi sistem yang ada pada bank konvensional

Induknya.

d. Syariah compliance dapat dipenuhi dengan kebijakan operasional bank

Syariah atau batas maksimum pembiayaan, analisis pembiayaan, nisbah

yang tersendiri melalui kebijakan otonomi khusus19

Tujuan didirikannya BNI Syariah yakni tempaan krisis moneter tahun

1997 membuktikan ketangguhan sistem perbankan Syariah. Prinsip Syariah

dengan 3 (tiga) pilarnya yaitu adil, transparan dan maslahat mampu menjawab

kebutuhan masyarakat terhadap sistem perbankan yang lebih adil. Dengan

berlandaskan pada Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, pada tanggal tanggal

29 April 2000 didirikan Unit Usaha Syariah (UUS) BNI dengan 5 kantor

cabang di Yogyakarta, Malang, Pekalongan, Jepara dan Banjarmasin.

Selanjutnya UUS BNI terus berkembang menjadi 27 Kantor Cabang

dan 31 Kantor Cabang Pembantu. Disamping itu nasabah juga dapat

menikmati layanan Syariah di Kantor Cabang BNI Konvensional (office

channelling) dengan lebih kurang 1500 outlet yang tersebar di seluruh wilayah

19 Muhlasin, Pelaksanaan Perjanjian Pembiayaan BNI iB Griya Pada BNI Kantor Cabang

Pekanbaru Menurut Perspektif Ekonomi Islam, UIN Suska Pekanbaru, 2011, h.30.

18

Indonesia. Di dalam pelaksanaan operasional perbankan, BNI Syariah tetap

memperhatikan kepatuhan terhadap aspek Syariah. Dengan Dewan Pengawas

Syariah (DPS) yang saat ini diketuai oleh KH.Ma’ruf Amin, semua produk

BNI Syariah telah melalui pengujian dari DPS sehingga telah memenuhi

aturan Syariah.

2. Keunggulan BNI Syariah

a. Pembukaan rekening dan transaksi dapat dilakukan di seluruh cabang

BNI, baik BNI Syariah maupun BNI Konvensional (Syariah

Channeling Outlet; Cabang/Capem BNI yang bisa memberikan

layanan syariah (Tabungan, Deposito dan Giro) untuk dan atas nama

BNI Syariah dalam satu wilayah kerja kantor Bank Indonesia.

b. Fasilitas On Line di seluruh Cabang BNI Syariah dan Cabang BNI

Konvensional.

c. BNI Syariah Card dapat digunakan di semua mesin ATM BNI, ATM

bersama, ATM Link, Jaringan Cirrus dan Master Card. Layanan 24

jam melalui E-Banking (SMS Banking, Phone Banking dan Internet

Banking).20

C. Investasi

1. Pengertian Investasi

Investasi berasal dari bahasa Inggris investment dari kata dasar invest

yang berarti menanam, atau istathmara dalam bahasa Arab, yang berarti

20 www.bnisyariah.co.id, akses pada Minggu, 07 Desember 2019 pukul 08:12, n.p.

http://www.bnisyariah.co.id/

19

menjadikan berbuah, berkembang dan bertambah jumlahnya.21 Secara istilah,

investasi adalah barang tidak bergerak atau barang milik perseorangan atau

perusahaan yang dimiliki dengan harapan untuk mendapatkan pendapatan

periodik atau keuntungan atas penjualan dan pada umumnya dikuasai untuk

periode yang relatif panjang.22

Definisi yang sama diungkapkan Kasmir dan Jakfar, dimana investasi

dapat diartikan sebagai penanaman modal dalam suatu kegiatan yang memiliki

jangka waktu relatif panjang dalam berbagai bidang usaha atau proyek yang

membutuhkan dana dengan tujuan memperoleh keuntungan.23

Dalam perhitungan pendapatan nasional, pengertian investasi adalah

pengeluaran untuk membeli barang-barang modal dan peralatan-peralatan

produksi dengan tujuan untuk mengganti dan terutama menambah barang-

barang modal dalam perekonomian yang akan digunakan untuk memproduksi

barang-barang dan jasa di masa depan.24

Pada dasarnya adalah memanfaatkan sumber daya (uang atau barang)

untuk memperoleh keuntungan atau tambahan manfaat darinya. Investasi

berarti penundaan komsumsi saat ini untuk komsumsi di masa yang akan

datang. Investasi diawali dengan mengorbankan kegiatan komsumsi saat ini

untuk mendapatkan manfaat yang lebih besar di masa depan.

21 Muhammad Syafi’I Antonio, Muhammad SAW: The Super Leader Super Manager,

(Jakarta: ProLM Centre & Tazkia Multimedia, 2007), h.68. 22 Ivan Rahmawan, Kamus Istilah Akuntansi Syariah. (Cet. I; Yogyakarta: Pilar Media,

2005), h.75. 23 Kasmir dan Jakfar, Studi Kelayakan Bisnis. Edisi Revi, (Jakarta: Kencana Prenada

Media, 2015), h.105. 24 Dewi Maharani, Analisis Pengaruh Investasi Dan Tenaga Kerja Terhadap Produk

Domestik Regional Bruto (PDRB) Di Sumatera Utara, (Sumatera Utara 2016), Intiqad: Jurnal

Agama Dan Pendidikan Islam, h.68.

20

Pada umumnya, investasi dibedakan menjadi dua, yaitu investasi pada

aset keungan dan investasi pada aset riil. Aset keungan diperoleh pada

lembaga keuangan, misalnya perbankan dan pasar modal. Deposito, saham,

dan sukuk adalah contoh-contoh investasi pada aset keuangan. Sementara

tanah, properti, logam mulia, dan pabrik atau perusahaan adalah contoh-

contoh investasi pada aset riil.

Investasi pada dasarnya merupakan penempatan sejumlah dana pada

saat ini dengan tujuan untuk memperoleh sejumlah keuntungan di masa yang

akan datang. Investasi dapat diartikan sebagai komitmen untuk menanamkan

sejumlah dana pada saat ini dengan tujuan memperoleh keuntungan di masa

datang.25 Investasi dapat memiliki tiga aspek sebagai berikut, yaitu :

a. Aspek uang (yang ditanamkan) dan (yang diharapkan), sehingga untuk

menilai (kekayaan) yang akan datang. Maka untuk menilai (kelayakan)

investasi digunakan juga konsep uang.

b. Aspek waktu (sekarang dan masa yang akan datang) oleh karena itu untuk

menilai investasi juga digunakan aspek waktu.

c. Aspek manfaat. Dari aspek manfaat ini maka penilaian kelayakan investasi

juga harus melihat manfaat dan biaya yang ditimbulkannya dengan

menggunakan azas manfaat atau cost benefit ratio.

Motivasi dan Aspek yang mempengaruhi Investasi :

1) Investasi Karena suatu keharusan atau kebutuhan, adalah investasi yang

terjadi secara otomatis sesuai dengan perkembangan kebutuhan hidup

25 Didit Herlianto,Manajemen Investasi plus Jurus Mendeteksi Investasi Bodong

(Yogyakarta : Gosyen Publishing,2013), h.48.

21

seseorang atau sekelompok orang, atau suatu organisasi, bahkan Negara.

Investasi jenis ini di dorong oleh kebutuhan di masa depan.

2) Investasi karena harapan, adalah investasi yang di sengaja karena ada

harapan mendapatkan manfaat atau laba. Investasi ini dapat dilakukan

oleh orang perorangan, sekolompok orang, atau suatu organisasi karena

keinginan di masa depan.26

Dalam perspektif Islam, investasi kegiatan yang sangat dianjurkan

karena dapat mendorong pertumbuhan ekonomi yang ditandai dengan

meningkatnya transaksi jual-beli, simpan-pinjam, sewa-menyewa, gadai, dan

kegiatan ekonomi lainnya. Dalam sebuah riwayat hadits, Nabi Muhammad

SAW bersabda,

ينار رهم تعس عبد الد تعس عبد الد

Terjemahnya:

“Merugilah hamba dinar, merugilah hamba dirham.” (HR. Bukhari).

Maksud dari kata “hamba dinar” dan “hamba dirham” adalah orang

yang begitu terobsesi dengan uang sampai-sampai mereka melakukan

berbagai cara untuk memilikinya dan kemudian menimbunnya. Hadits tersebut

mengisyaratkan sebuah perintah agar umat Islam tidak menumpuk kekayaan.

Sebaliknya mereka diperintahkan untuk memutar atau memperdayakannya

dalam bentuk investasi atau bisnis nyata. 27

26 Henry faizal Noor,Investasi : Pengelolaan Keuangan Bisnis dan Pengembangan

Ekonomi Masyarakat (Jakarta : PT.Indeks,2008), h.6. 27 Wiku Suryomurti, Super Cerdas Investasi Syariah Hidup Kaya Raya Mati Masuk

Surga, (Jakarta: QultumMedia, 2011), h.71.

22

Investasi bisa dikatakan sebagai kegiatan ekonomi yang memanfaatkan

sumber daya atau modal yang ada untuk menciptakan suatu proses produksi

sehingga menghasilkan komoditas yang dapat dipertukarkan. Investasi

bertujuan untuk mendatangkan manfaat bagi pemilik sumber daya maupun

pengelolaannya, baik untuk saat ini maupun untuk masa yang akan datang.

Dalam berinvestasi, kita patut meneladani prinsip-prinsip moral yang

dijalankan oleh Nabi Muhammad SAW. Prinsip-prinsip moral tersebut adalah

4 sifat utama Nabi, yaitu:

a. Shiddiq (berkata benar)

Investasi dilakukan pada aset yang kondisi dan asal muasalnya

disampaikan secara benar, demikian pula proses pengelolaannya dan

pembagian hasilnya;

b. Amanah (dapat dipercaya)

Artinya, investasi dikembangkan oleh orang-orang yang mampu

mengemban amanah;

c. Tabligh (menyampaikan)

Bisa diartikan sebagai transparansi atau goog governance. Dalam

investasi, pihak-pihak yang berkepentingan harus saling terbuka dan tidak

menyembunyikan informasi;

d. Fathanah (pandai)

Dengan pengetahuan investasi yang baik dan kecerdasan mengelola

aset investasi yang tinggi, potensi risiko yang dapat mengakibatkan kerugian

akan dapat diminimalisasi.

23

Demikian sifat-sifat yang ada pada diri Nabi Muhammad SAW yang

kita jadikan sebagai suri tauladan dalam segala aspek kehidupan, tidak

terkecuali dalam berinvestasi.

Disamping itu, dalam melakukan investasi, kita juga harus

memperhatikan hal-hal berikut:

1) Turut berusaha memakmurkan bumi dengan ilmu yang dimiliki;

2) Mendorong kemajuan di bidang produksi dan investasi di sektor riil;

3) Aset investasi dan pengelolaannya harus disesuaikan dengan kemampuan

kita;

4) Islam menyukai kemudahan, oleh sebab itu, jangan mempersulit urusan.

Sebisa mungkin kita harus menghindari kemudharatan dan

memaksimalkan kemaslahatan. 28

2. Tujuan Investasi

Tujuan orang melakukan investasi pada dasarnya adalah untuk

mengembangkan dana yang dimiliki atau mengharapkan keuntungan di masa

depan. Secara umum tujuan investasi memang mencari untung, tetapi bagi

perusahaan tertentu kemungkinan ada tujuan utama yang lain selain untuk

mencari untung. Pada umumnya tujuan investasi adalah sebagai berikut:

a. Untuk memperoleh pendapatan yang tetap dalam setiap periode, antara

lain seperti bunga, royalty, dividen, atau uang sewa dan lain-lainnya.

b. Untuk membentuk suatu dana khusus, misalnya dana untuk ekspansi,

kepentingan sosial.

28 Muhammad Nafik HR, Bursa Efek Dan Investasi Syariah, (Jakarta: Serambi 2009),

h.96.

24

c. Untuk mengontrol atau mengendalikan perusahaan lain, melalui

kepemilikan sebagai ekuitas perusahaan tersebut.

d. Untuk menjamin tersedianya bahan baku untuk mendapatkan pasar untuk

mendapatkan produk yang dihasilkan.

e. Untuk mengurangi persaingan perusahaan-perusahaan yang sejenis, Untuk

menjaga hubungan antar perusahaan.29

3. Dasar Hukum Investasi dalam Islam

Islam adalah agama yang pro-investasi, karena di dalam ajaran Islam

sumber daya (harta) yang ada tidak hanya disimpan tetapi harus

diproduktifkan, sehingga bias memberikan manfaat kepada umat 30. Hal ini

berdasarkan firman Allah swt:

ي ل يكون دو ك لةا بين الغنياء منكم

Terjemahnya:

“supaya harta itu tidak beredar di antara orang-orang kaya saja di antara

kalian”. (QS. al-Hasyr [59]: 7).

Oleh sebab itu dasar pijakan dari aktivitas ekonomi termasuk investasi

adalah Al-Qur’an dan hadis Nabi saw. Selain itu, karena investasi merupakan

bagian dari aktivitas ekonomi (muamalah māliyah), sehingga berlaku kaidah

fikih, muamalah, yaitu “pada dasarnya semua bentuk muamalah termasuk di

dalamnya aktivitas ekonomi adalah boleh dilakukan kecuali ada dalil yang

mengharamkannya.” (Fatwa DSN-MUI No. 07/DSN-MUI/IV/2000).

29 Henry faizal Noor,Investasi : Pengelolaan Keuangan Bisnis dan Pengembangan

Ekonomi Masyarakat (Jakarta : PT.Indeks,2008), h.6. 30 Taufik Hidayat, Buku Pintar Investasi Syariah, (Jakarta: Mediakita, 2011), h.78.

25

a. Investasi Menurut Al-Qur’an

1) QS. al-Baqarah [2]: 261

بتت سبع س بلۃ ناب فی ک مث الذين ينفقون اموالہم فی سبي اللہ کمث حبۃ ان سن

ائۃ حبۃ و اللہ يضعف لمن يشاء و اللہ واسع عليم م

Terjemahnya:

“Perumpamaan (nafkah yang dikeluarkan oleh) orang-orang yang

menafkahkan hartanya di jalan Allah adalah serupa dengan sebutir benih

yang menumbuhkan tujuh bulir, pada setiap bulir seratus biji. Allah

melipat gandakan (ganjaran) bagi siapa yang Dia kehendaki dan Allah

Maha Luas (karunia-Nya) lagi Maha mengetahui.”

Ayat ini secara implisit memberikan informasi akan pentingnya

berinvestasi, dimana ayat itu menyampaikan betapa beruntungnya orang

yang menafkahkan hartanya di jalan Allah. Orang yang kaya secara

financial (keuangan) kemudian menginfakkan hartanya untuk

pemberdayaan masyarakat yang kurang mampu melalui usaha produktif,

maka sesungguhnya dia sudah menolong ribuan, bahkan ratusan ribu

orang miskin untuk berproduktif ke arah yang lebih baik lagi.31

2) QS. al-Nisa [4]: 9

فاا خافوا عليهم فليتقوا ٱل يةا ضع له وليقولوا وليخش ٱلذين لو تركوا من خلفهم ذر

قولا سديداا

Terjemahnya:

“Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya

meninggalkan di belakang mereka keturunan yang lemah, yang mereka

khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. Oleh sebab itu hendaklah

mereka bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan

perkataan yang benar.”

31 Indah Yuliana, Investasi Produk Keuangan Syariah, (Malang: UIN Maliki Press, 2010),

h.126.

26

Ayat ini dengan tegas memerintahkan kepada manusia untuk tidak

meninggalkan keturunan dalam keadaan lemah, baik lemah moril maupun

materil. Secara tersirat ayat ini memerintahkan kepada umat untuk

meningkatkat kehidupan ekonomi melalui investasi jangka panjang.

Investasi ini akan diwariskan kepada keturunannya untuk mencukupi

kehidupan sampai ia layak berusaha sendiri/mandiri.

3) QS. al-Hasyr [59]: 18

ا قدمت لغد واتقوا الله ان الل ه خبير بما يايها الذين امنوا اتقوا الله ولتنظر نفس م

تعملون

Terjemhnya:

“Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah

setiap diri memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok

(akhirat); dan bertakwalah kepada Allah, sesungguhnya Allah Maha

mengetahui apa yang kalian kerjakan.”

Ayat ini secara ekplisit memerintahkan manusia untuk selalu

berinvestasi baik dalam bentuk ibadah maupun kegiatan muamalah

māliyah untuk bekalnya di akhirat nanti. Investasi adalah bagian dari

muamalah māliyah, sehingga kegiatannya mengandung pahala dan bernilai

ibadah bila diniatkan dan dilaksanakan sesuai dengan prinsip syariah.

Berdasarkan uraian ayat-ayat di atas, dapat diambil kesimpulan

bahwa Islam memandang investasi sebagai hal yang sangat penting

sebagai langkah atisipatif terhadap kejadian di masa depan. Seruan bagi

orang-orang yang beriman untuk mempersiapkan diri (antisipasi) di hari

esok mengindikasikan bahwa segala sesuatunya harus disiapkan dengan

27

penuh perhitungan dan kecermatan. Dalam perspektif ekonomi, hari esok

dalam ayat-ayat di atas bisa dimaknai sebagai masa depan (future).

b. Investasi menurut Sunnah Nabi saw

Menurut catatan sejarah, saat masih kecil nabi Muhammad saw. pernah

mengembala ternak penduduk Mekkah. Nabi saw. pernah berkata kepada para

sahabatnya “semua nabi pernah menggembala”. Para sahabat bertanya,

“Bagaimana denganmu, wahai Rasulallah?” Beliau menjawab, “Allah SWT.

tidak mengutus seorang nabi melainkan dia pernah menggembala ternak”.

Para sahabat kemudian bertanya lagi, “Engkau sendiri bagaimana wahai

Rasulullah?” Beliau menjawab, “Aku dulu menggembala kambing penduduk

Mekkah dengan upah beberapa qirāṭ”

Profesi berdagang Rasulullah SAW. dimulai sejak beliau berusia 12

tahun, ketika ikut magang (internship) kepada pamannya untuk berdagang ke

Syiria. Ketika muda, Rasulullah SAW. pernah juga mengelola perdagangan

milik seseorang (investor) dengan mendapatkan upah dalam bentuk unta.

Karir profesional Rasulullah SAW. dimulai sejak Muhammad muda dipercaya

menerima modal dari para investor yaitu para janda kaya dan anak-anak yatim

yang tidak sanggup mengelola sendiri harta mereka. Mereka menyambut baik

seseorang untuk menjalankan bisnis dengan uang atau modal yang mereka

miliki berdasarkan kerjasama muḍarabah (bagi hasil).32 Nabi Muhammad

SAw, dalam menjalankan bisnisnya senantiasa memperkaya dirinya dengan

32 Afzalurrahman, Muhammad as a Trader (Muhammad Sebagai Seorang Pedagang).

(Jakarta: Yayasan Swarna Bhumi, 2000), h.70.

28

kejujuran, keteguhan memegang janji, dan sifat- sifat mulia lainnya, sampai

dijuluki sebagai orang yang terpercaya (al-Amīn).

Para pemilik modal di Mekkah semakin banyak yang membuka

peluang kemitraan dengan nabi saw. salah seorang pemilik modal tersebut

adalah Khadijah yang menawarkan kemitraan berdasarkan muḍarabah (bagi

hasil). Dalam hal ini, Khadijah bertindak sebagai ṣaḥib al-māl (pemilik modal)

dan nabi Muhammad saw. sebagai muḍarib (pengelola).33

Bahkan sebelum menikah, beliau diangkat menjadi manajer

perdagangan Khadijah ke pusat perdagangan Habashah di Yaman dan 4 kali

memimpin ekspedisi perdagangan ke Syria dan Jorash di Yordania. 34

Dengan demikian, nabi Muhammad saw. memasuki dunia bisnis dan

perdagangan dengan cara menjalankan modal orang lain (investor), baik

dengan upah (fee based) maupun dengan sistem bagi hasil (profit sharing).

Profesi ini kurang lebih bertahan selama 25 tahun, angka ini sedikit lebih lama

dari masa kerasulan Muhammad saw. yang berlangsung selama kurang lebih

23 tahun. Salah satu hadis beliau yang masyhur mengenai investasi dan

perserikatan adalah:

له عن أبي هريرة رضي الله عنه قال: قال رسول الله صل ى الله عليه وسل م: "قال ال

"تعالى: أنا ثالث الشريكين ما لم يخن أحدهما صاحبه، فإذا خان خرجت من بينهما

حه الحاكم رواه أبو داود وصح .


(Jakarta: ProLM Centre & Tazkia Multimedia, 2007), h.98. 34 Afzalurrahman, Muhammad as a Trader (Muhammad Sebagai Seorang Pedagang).

(Jakarta: Yayasan Swarna Bhumi, 2000), h.107.

29

Terjemahnya:

“Dari Abu Hurairah ra. bahwa Rasulullah SAW. bersabda: Allah berfirman:

Aku menjadi orang ketiga dari dua orang yang bersekutu selama salah seorang

dari mereka tidak berkhianat kepada temannya. Jika ada yang berkhianat, aku

keluar dari (persekutuan) mereka (HR. Abu Dawud dan dinilai shahih oleh al-

Hakim).

Berdasarkan paparan di atas, praktik investasi sudah ada sejak nabi

Muhammad SAW, bahkan beliau secara langsung terjun dalam praktik binis

dan investasi. Beliau memberikan contoh bagaimana mengelola investasi

hingga mengasilkan keuntungan yang banyak. Hal ini tidak terlepas dari

pengalaman beliau yang lama sebagai pedagang dan pengelola bisnis

(muḍarib). Nabi SAW. mempraktikkan bisnis dengan sangat profesional,

tekun, ulet dan jujur serta tidak pernah ingkar janji kepada pemilik modalnya

(investor).35

Kegiatan investasi juga dipraktikkan di jaman amirul mukminin, Umar

bin Khattab dimana ia pernah berkata, “Siapa saja yang memiliki uang,

hendaklah ia menginvestasikannya dan siapa yang memiliki tanah hendaklah

ia menanaminya (mengelolanya).”36

Oleh sebab itu, investasi dalam ajaran Islam tidak dilarang, bahkan

dianjurkan supaya memberikan dampak dan manfaat yang luas dengan

terciptanya lapangan pekerjaan dan lapangan usaha baru.

4. Tipe Investor menurut Profil Resiko

Tipe-tipe Investor menurut profil resiko dalam berinvestasi dapat

digolongkan sebagai berikut:


(Jakarta: ProLM Centre & Tazkia Multimedia, 2007), h.56. 36 Taufik Hidayat, Buku Pintar Investasi Syariah. (Jakarta: Mediakita, 2011), h.11.

30

a. Devensive

Investor tipe ini adalah investor yang berusaha mendapatkan

keuntungan dan menghindari resiko sekecil apapun dari Investasi yang

dilakukannya. Investor jenis ini tidak memiliki cukup keyakinan dalam

spekulasi, dan memilih waktu yang tepat untuk berinvestasi sehingga

kemungkinan resiko yang akan muncul sangat kecil.

b. Conservative

Conservative, investor tipe ini biasanya melakukan investasi untuk

meningkatkan kualtitas kehidupan keluarga dan berinvestasi dalam jangka

waktu yang cukup panjang. Misalnya untuk meningkatkan pendidikan

anak di perguruan tinggi atau mempersiapkan bekal hidup di masa tua.

Walaupun investor conservative ini sering melakukan investasi, akan

tetapi investor ini pada umumnya mengalokasikan sedikit waktu untuk

melakukan analisa dan mempelajari portofolio investasinya.37

5. Faktor-Faktor yang Dipertimbangkan dalam Berinvestasi

Beberapa hal yang perlu dipertimbangkan dalam berinvestasi diantaranya:

a. Financial Asset

1) Tujuan Investasi, Investor harus menentukan tujuan yang ingin

dicapai. Umumnya, tujuan utama orang berinvestasi adalah mencari

keuntungan atau tambahan penghasilan pada masa yang akan datang.

2) Kenali karakter, umumnya karakter investor terdiri dari tiga karakter,

pengambil resiko (risk taker), penghindar resiko (risk avoider), dan

37 Adi Setiawan Marsis, Rahasia Terbesar Investasi : agar Kekayaan anda

berkembangbiak lebih cepat (Yogyakarta : Second Hope,2013), h.82.

31

netral. Karakter Investor akan berpengaruh terhadap perilaku dalam

berinvestasi karakter tersebut menetukan strategi yang tepat dalam

berinvestasi.

3) Pelajari Keuangan (Modal) Besar kecilnya modal tergantung dari

kebutuhan dan kemampuan seorang investor. Semakin besar

kebutuhan untuk modal, maka semakin besar pula keuntungan yang

diharapkan nantinya.

4) Jenis Investasi yang dipilih Untuk memilih jenis investasi, Investor

perlu membuat rencana tentang pengeluaran jangka waktu investasi,

pendek, menengah, panjang. Setiap pengeluaran membutuhkan

sejumlah uang yang sumber pendapatannnya harus dicari. Dengan

mengetahui jumlah pengeluaran, baik pengeluaran jangka pendek

maupun jangka panjang, investor dapat menentukan jenis investasi

yang ingin dilakukan. Jangka waktu investasi dapat membantu dalam

menentukan berapa besar resiko yang dapat ditanggung. Pada

umumnya, orang yang berinvestasi untuk jangka panjang menanggung

resiko yang lebih besar. Hal ini disebabkan investai saham mengalami

fluktuasi yang tinggi dari waktu ke waktu.

5) Keuntungan dan resiko Besar kecilnya keuntungan dari hasil investasi

tergantung dari besar kecilnya tujuan dan kemampuan seseorang untuk

mewujudkannya dan harus ada keselarasan antara keuntungan dan

kemampuan yang dimiliki dalam menentukan tujuan. Resiko selalu

32

mengikuti investasi, baik investasi yang mendapatkan keuntungan

besar dan kecil.

6) Evaluasi kinerja keuangan memilih satu jenis investasi berdasarkan

keuntungan yang tinggi. Data historis membuktikan bahwa investasi

yang mempunyai kinerja yang bagus pada masa lalu tidak selalu

memberikan kinerja sama pada masa yang akan datang.

7) Lakukan diversifikasi Salah satu untuk mencapai tingkat keuntungan

yang baik secara konsisten adalah diversifikasi atau berinvestasi pada

lebih dari satu investasi. Diversifikasi merupakan sebuah cara untuk

mengendalikan resiko karena walaupun berinvestasi pada beberapa

jenis investasi beresiko tinggi, bila nilai salah satu investasi tersebut

menurun, investasi yang lain mungkin naik.38

D. Nasabah

Arti nasabah pada lembaga perbankan sangat penting. Nasabah itu ibarat

nafas yang sangat berpengaruh terhadap kelanjutan suatu bank. Oleh karena itu

bank harus harus dapat menarik nasabah sebanyak-banyaknya agar dana yang

terkumpul dari nasabah tersebut dapat diputar oleh bank yang nantinya disalurkan

kembali pada masyarakat yang membutuhkan bantuan bank.

Nasabah adalah orang atau badan yang mempunyai rekening simpanan

atau pinjaman pada bank. 39 Nasabah adalah seseorang atau suatu perusahaan

38 Winkel W.S,Psikologi Pendidikan dan Evaluasi Pelajar,(Jakarta :PT.Gramedia,1984),

h.93. 39 Djaslim Saladin, Dasar-Dasar Manajemen Pemasaran Bank, (Jakarta: CV Rajawali,

1994), h.87

33

yang mempunyai rekening koran atau deposito atau tabungan serupa lainnya pada

suatu bank.40

Nasabah merupakan pihak yang menggunakan jasa bank. Penghimpuanan

dana dan pemberian kredit merupakan pelayanan jasa perbankan yang utama dari

semua kegiatan lembaga keuangan bank. Berdasarkan pasal 1 angka (16) UU

perbankan diintroduksikan rumusan nasabah yaitu nasabah adalah pihak yang

menggunakan jasa bank.

Rumusan tersebut kemudian diperinci pada butir berikutnyan, yaitu sebagai

berikut:

1. Nasabah penyimpan adalah nasabah yang menempatkan dananya di

bank dalam bentuk simpanan berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah

yang bersangkutan.41

2. Nasabah debitur adalah nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau

pembiayaan berdasarkan prinsip Syariah atau yang dipersamakan dengan itu

berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan.42

40 Komaruddin, Kamus Perbankan, (Jakarta: CV Rajawali, 1994), h.177. 41 Pasal 1 ayat (17) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan. 42 Pasal 1 ayat (18) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.

34

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian ini adalah penelitian kualitatif, yakni pengamatan langsung

terhadap objek yang diteliti guna mendapatkan data yang relevan. Menurut

Saryono penelitian kualitatif adalah penelitian yang digunakan untuk menyelidiki,

menggambarkan, menjelaskan, menemukan kualitas atau keistimewaan dari

pengaruh sosial yang tidak dapat dijelaskan, diukur atau digambarkan melalui

pendekatan kuantitatif.

B. Lokasi dan Waktu Penelitian

Lokasi yang dipilih sebagai tempat penelitian adalah di BNI Syariah

Cabang Makassar yang berlokasi di Jl. DR. Ratulangi No.140, Kec. Mamajang,

Kota Makassar, Sulawesi Selatan. Penelitian dilakukan pada bulan Maret 2020.

C. Fokus Penelitian

Fokus penelitian ini dimaksudkan untuk membatasi studi kualitatif

sekaligus membatasi penelitian guna memilih mana data yang relevan dan mana

yang tidak relevan. 43Pembatasan dalam penelitian kualitatif ini lebih didasarkan

pada tingkat kepentingan/urgensi dari masalah yang dihadapi dalam penelitian ini.

Penelitian ini akan difokuskan pada “Strategi BNI Syariah dalam menangani

investasi nasabah”.

43 Moleong, L. J, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Bandung: Remaja Rosda karya, .

2010), h.4.

34

35

D. Deskripsi Penelitian

Fokus penelitian ini menjelaskan tentang bagaimana kekuatan, kelemahan,

peluang, dan hambatan BNI Syariah dalam pengelolaan investasi nasabah, sebagai

apa ? ditambah strategi yang tepat untuk mengelola dana investasi nasabah.

E. Sumber Data

Adapun sumber data yang digunakan dalam penelitian ini, adalah sebagai

berikut:

1. Data Primer

Data primer adalah data penelitian yang diperoleh secara langsung dari

sumber asli yang dalam hal ini diperoleh atau dikumpulkan dari lapangan oleh

orang yang melakukan penelitian atau yang bersangkutan yang memerlukannya.

Dalam hal ini data yang diperoleh bersumber dari pegawai yang bekerja di bank

BNI Syariah cabang Makassar.

2. Data Sekunder

Data sekunder adalah data yang diperoleh atau dikumpulkan dari sumber-

sumber yang telah ada. Data tersebut diperoleh dari perpustakaan atau laporan-

laporan penelitian terdahulu yang berbentuk tulisan. Data sekunder dalam

penelitian ini diperoleh dari buku-buku, jurnal, Al-Qur’an dan hadis yang

berkaitan dengan permasalahan yang akan diteliti.

F. Teknik Pengumpulan

Data Dalam penelitian ini peneliti menggunakan teknik pengumpulan data

yang terdiri dari data observasi, wawancara dan dokumentasi:

36

1. Observasi

Observasi, yaitu dengan cara mengamati langsung pada objek yang akan

diteliti guna memberikan gambaran yang sebenarnya terhadap permasalahan

yang diteliti.

2. Wawancara

Wawancara yaitu metode untuk mendapatkan data dengan cara melakukan

Tanya jawab secara langsung dengan pihak-pihak yang bersangkutan guna

mendapatkan data dan keterangan yang menunjang analisis dalam penelitian.

Wawancara ini dilakukan guna melengkapi serta menggali informasi sebanyak

mungkin yang berkaitan dengan data yang diperlukan dalam masalah penelitian

dengan melakukan wawancara langsung dengan responden (pegawai Bank BNI

syariah cabang Makassar).

3. Dokumentasi

Dokumentasi adalah sebuah cara yang dilakukan dengan menggunakan

bukti yang akurat dari benda-benda tertulis seperti buku, majalah, jurnal dan

sebagainya. Hasil penelitian akan lebih dapat dipercaya apabila dilengkapi dengan

dokumentasi.

G. Instrumen Penelitian

Dengan melihat permasalahan yang hendak diteliti dalam penelitian ini

maka penulis mengadakan instrument sebagai berikut:

1. Penulis melakukan pengamatan secara langsung untuk memperoleh data yang

diperlukan guna melengkapi keterangan atau informasi yang diperoleh.

37

2. Mengadakan proses tanya jawab atau wawancara dengan kepada pihak yang

dianggap perlu untuk diambil keterangannya mengenai masalah yang akan

dibahas.

3. Dokumentasi, yakni metode pengumpulan data dengan cara membuka

dokumen atau catatan-catatan yang dianggap perlu.

H. Teknik Analisis

Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah

menggunakan teknik analisis SWOT dengan pendekatan kualitatif, yang terdiri

dari Strenghts, Weakness, Opportunities dan Threaths. Analisis SWOT bertujuan

untuk memaksimalkan kekuatan (strengths) dan peluang (opportunities), namun

dapat meminimalkan kelemahan (weakness) dan ancaman (threaths). Menurut

Rangkuti, analisis SWOT adalah suatu identifikasi faktor strategis secara

sistematis untuk merumuskan strategi. 44 Strategi adalah alat yang sangat penting

untuk mencapai tujuan.45 Sedangkan menurut Freddy Rangkuty, “Strategi adalah

perencanaan induk yang komprehensive yang menjelaskan bagaimana mencapai

semua tujuan yang telah ditetapkan sebelumnya”.

Dari pengertian SWOT tersebut akan dijelaskan sebagai berikut:

1. Evaluasi faktor Internal

a. Kekuatan (strength)

Yaitu kekuatan apa yang dimiliki BNI Syariah. Dengan mengetahui

kekuatan, BNI Syariah dapat dikembangkan menjadi lebih tangguh hingga

44 Freddy Rangkuti, Analisis SWOT Teknik Membelah Kasus Bisnis, (Jakarta: PT.

Gramedia Pustaka Utama, 2001), h.6. 45 Porter, M.E, Competitive Advantage : Creating and Sustaining Superior Performance :

with a new introduction. The Free Press, (New York, USA, 1985), h54.

38

mampu bertahan dalam perbankan dan mampu bersaing untuk pengembangan

selanjutnya.

b. Kelemahan (weakness)

Yaitu segala faktor yang tidak menguntungkan atau merugikan bagi

BNI Syariah.

2. Evaluasi Faktor Eksternal

b. Kesempatan (opportunities)

Yaitu semua kesempatan yang ada sebagai kebijakan pemerintah,

peraturan yang berlaku atau kondisi perekonomian nasional atau global yang

dianggap memberi peluang bagi BNI Syariah untuk tumbuh dan berkembang

di masa yang akan datang.

c. Ancaman (threaths)

Yaitu hal-hal yang dapat mendatangkan kerugian bagi BNI Syariah,

seperti karena masih ada praktik-praktik yang dinilai tidak sejalan dengan

prinsip syariah, sehingga berakibat loyalitas dan kontinuitas penggunaan jasa

bank tersebut tidak dapat dipertahankan lama.

Analisis ini dilakukan dengan menggunakan alat kumpul data yaitu

pedoman observasi, wawancara serta dokumentasi. Dengan tahapan sebagai

berikut:

1) Mengelompokkan data yang telah didapat untuk diproses.

2) Melakukan analisis SWOT.

3) Memasukkan ke dalam matriks SWOT.

4) Menganalisis strategi-strategi dari matriks SWOT.

39

5) Merekomendasikan strategi yang telah dibuat kepada pihak pengelola46

Penelitian ini menggunakan analisis SWOT berdasarkan konsep David

(1993). Analisis SWOT berarti analisis berdasarkan pada strength, weakness,

opportunities, threaths yakni kekuatan, kelemahan, kesempatan, kendala. Melalui

analisis SWOT, akan membantu dalam penyimpulan akhir penelitian.

Analisis SWOT menggunakan matriks Internal Factor Evaluation (IFE)

dan matriks Eksternal Factor Evaluation (EFE), dimana IFE yang meliputi

kekuatan dan kelemahan dan EFE meliputi peluang dan tantangan. Matriks

SWOT menampilkan delapan kotak, yaitu dua kotak sebelah kiri menampilkan

faktor eksternal (peluang dan ancaman), dua kotak paling atas menampilkan

faktor internal (kekuatan dan kelemahan) dan empat kotak lainnya merupakan isu-

isu strategis yang timbul sebagai hasil pertemuan antara faktor eksternal dan

internal. Matriks SWOT digambarkan pada tabel 3.1 sebagai berikut:47

Tabel 3.1 Matriks SWOT

IFE

EFE

Kekuatan (S)

Kelemahan (W)

Peluang (O)

Strategi SO (Strategi yang

memanfaatkan kekuatan

dan memanfaatkan peluang)

Strategi WO (Strategi yang

meminimalkan kelemahan

dan memanfaatkan peluang)


Gramedia Pustaka Utama, 2001), h.6. 47 Setiawan Hari Purnomo & Zulkieflimansyah, Manajemen Strategi. FE-UI, (Jakarta,

1999), h.189, t.t.

40

Ancaman (T)

Strategi ST (Strategi yang

menggunakan kekuatan dan

mengatasi ancaman)

Strategi WT (Strategi yang

meminimalkan kelemahan

dan menghindari ancaman)

Alternatif strategi adalah hasil dari matrik analisis SWOT yang

menghasilkan berupa Strategi SO, WO, ST dan WT. Alternatif strategi yang

dihasilkan minimal 4 buah strategi sebagai hasil dari analisis matrik SWOT.

Menurut Rangkuti strategi yang dihasilkan adalah sebagai berikut :

a) Strategi SO : Strategi itu dibuat berdasarkan jalan pikiran perusahaan, yaitu

dengan memanfaatkan seluruh kekuatan untuk merebut dan memanfaatkan

peluang sebesar-besarnya.

b) Strategi ST : Strategi ini adalah strategi dalam menggunakan kekuatan yang

dimiliki untuk mengatasi ancaman.

c) Strategi WO : Strategi ini diterapkan berdasarkan pemanfaatan peluang yang

ada dengan cara meminimalkan kelemahan yang ada.

d) Strategi WT : Strategi ini didasarkan pada kegiatan yang bersifat defensive dan

usaha meminimalkan kelemahan yang ada serta menghindari ancaman.48


Gramedia Pustaka Utama, 2001), h.6.

41

BAB IV

HASIL PENELITIAN

A. Deskripsi Umum Lokasi Penlitian

1. Sejarah Berdirinya BNI Syariah

Bank BNI Syariah berdiri pada tahun 2000 yang terbentuk secara

mandiri melalui tim proyek internal tanpa bantuan konsultan. Pola yang

digunakan BNI untuk masuk ke dalam pasar perbankan syariah adalah dual

banking system. Hal ini sesuai dengan UU nomor 10 tahun 1998 yang

memungkinkan bank-bank umum untuk membuka layanan syariah, yakni

menyediakan layanan bank umum dan bank syariah sekaligus. BNI Syariah

yang didirikan sejak 29 April 2000 membuka layanan 5 (lima) kantor cabang

syariah dan 1 (satu) kantor cabang pembantu syariah, dan hingga tahun 2016

BNI Syariah telah memiliki 68 kantor cabang, 171 kantor cabag pembantu,

dan 18 kantor kas. BNI Syariah senantiasa mendapatkan dukungan teknologi

informasi dan penggunaan jaringan saluran distribusi yang meliputi kantor

cabang BNI, 6331 jaringan ATM BNI, 21.143 ATM link dan 30.794 ATM

bersama, serta fasilitas phone banking 24 jam. 49

BNI Syariah Makassar dibuka pada tahun 2001 bersama dengan kantor

cabang lain di Jakarta Timur, Jakarta Selatan, Bandung dan Padang yang

berpusat di Jl. AP. Pettarani. Namun pada tahun 2017 BNI Syariah melakukan

relokasi yang semula berlokasi di Jl. AP. Pettarani mulai tanggal 18 Mei 2017

berpindah ke Jl. DR. Sam Ratulangi, yang merupakan salah satu dari 8 aset

49 https://www.bnisyariah.co.id/id-id/perusahaan/tentangbnisyariah/sejarah, akses pada

Sabtu, 18 April 2020 pukul 17:00, n.p.

41

42

gedung Kantor Cabang BNI Syariah. Dengan adanya lokasi kantor baru yang

lebih strategis, lebih besar dan lebih nyaman akan memberikan tambahan

semangat baru bagi segenap karyawan BNI Syariah untuk memberikan

layanan yang lebih baik. Selain itu, BNI Syariah juga turut mendukung

kearifan lokal yang tampak dari ornamen gedung KC BNI Syariah

Makassar yang dihiasi oleh ornamen Kapal Phinisi yang merupakan

kebanggaan warga Makassar dan kain tenun dari 4 suku asli Makassar

yaitu Bugis, Makassar, Mandar, dan Toraja. Berkat dukungan

seluruh stakeholders, hingga Maret 2017 BNI Syariah tumbuh ke arah

positif. Hal tersebut ditandai dengan pertumbuhan aset sebesar 21,01%

menjadi Rp29,86 Triliun, pertumbuhan pembiayaan sebesar 17,83% dan

pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK) sebesar 23,38%. 50

Kedepannya, BNI Syariah KC Makassar akan tetap fokus pada

pembiayaan ke sektor produktif, konstruksi, dan investasi serta menggarap

sektor haji dan umroh, dimana embarkasi Makassar memiliki potensi yang

besar. Sejalan dengan hal tersebut, BNI Syariah membantu memfasilitasi

masyarakat yang ingin menjadi tamu Allah di tanah suci dengan produk

BNI Baitullah iB Hasanah dan BNI Fleksi umroh iB Hasanah.

2. Visi dan Misi BNI Syariah

Adapun visi dan misi BNI Syariah adalah sebagai berikut :

50 https://www.wartaekonomi.co.id/read142065/bni-syariah-makassar-perkuat-layanan-

dan-sinergi-hasanah, akses pada Sabtu, 18 April 2020 pukul 17:15, n.p.

43

a. Visi

Menjadi Bank Syariah pilihan masyarakat yang unggul dalam

pilihan dan kinerja.

b. Misi

1) Memberikan kontribusi positif kepada masyarakat dan peduli pada

kelestarian lingkungan.

2) Memberikan solusi bagi masyarakat untuk kebutuhan jasa

perbankan syariah

3) Memberikan nilai investasi yang optimal bagi investor.

4) Menciptakan wahana terbaik sebagai tempat kebanggaan untuk

berkarya dan berprestasi bagi pegawai sebagai perwujudan ibadah.

5) Menjadi acuan tata kelola perusahaan yang amanah. 51

B. Produk-Produk Bank BNI Syariah

1. Produk Individu

Bank BNI Syariah memiliki beberapa produk individu yang

ditawarkan kepada nasabah, produk tersebut terdiri atas 9 produk, yaitu : IB

Hasanah Card, Griya IB Hasanah, Gadai Emas IB Hasanah, Talangan Haji IB

Hasanah, Tabungan IB THI Hasanah, Tabungan IB Hasanah, Tabungan IB

Prima Hasanah, Tabungan IB Tapenas Hasanah dan Multiguna IB Hasanah.

2. Produk Usaha Kecil

Bank BNI Syariah juga memiliki produk usaha kecil yang terdiri dari 8

produk, yaitu : Tabungan IB Bisnis Hasanah, Giro IB Hasanah, Wirausaha IB

51 https://www.bnisyariah.co.id/id-id/perusahaan/tentangbnisyariah/visimisi, akses pada

Sabtu, 18 April 2020 pukul 17:30, n.p.

44

Hasanah, Tunas Usaha IB Hasanah, CCF IB Hasanah, Linkage Program IB

Hasanah, Koplar.Kopeg IB Hasanah, dan Usaha Kecil IB Hasanah.

3. Produk Institusi

Bank BNI Syariah selain dari dua produk yang di atas, Bank BNI

Syariah juga memiliki produk institusi yang tertdiri atas 8 produk, yaitu :

Usaha Besar IB Hasanah, Sindikasi IB Hasanah, Multifinance IB Hasanah,

Pembiayaan Kerjasama dengan Dealer IB Hasanah, Fleksi IB Hasanah, Cach

Management, Payment Center, dan Payrol Gaji.

C. Hasil Penelitian

1. Hasil Observasi Lapangan

a. Produk

Bank BNI Syariah menghasilkan produk yang mudah diingat, ini

dibuktikan dengan diperolehnya penghargaan sebagai bank yang mudah

diingat yang telah diletakkan pada tempat strategis di kantor Bank BNI

Syariah. Nilai lebih dari Bank BNI Syariah adalah pemberian jaminan dan

kemudahan dalam mendapatkan produk yang hasilkan oleh bank.

b. Harga

Nisbat pembagian hasil sangat kompetitif dengan bank

konvensional. Nasabah dapat melihat besaran pembagian nisbah pada

papan yang telah di letakkan pada kantor Bank BNI Syariah. Perbedaan

dengan bank konvensional terletak pada akad dan perhitungannya.

45

c. Distribusi

Letak kantor Bank BNI Syariah sangat strategis karena letak di

pusat Kota Makassar yaitu Jl. DR. Sam Ratulangi, pendistribusian produk

Bank BNI Syariah dengan prosedur yang mudah. Nasabah tinggal datang

ke kantor atau kantor cabang yang lain untuk melakukan transaksi.

d. Promosi

Kegiatan promosi yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah selalain

melalui periklanan juga melalui pelayanan yang ramah kepada

nasabahnya. serta pemasangan reklame berukuran besar di depan kantor.

e. Proses

Nasabah yang datang langsung diarahkan oleh satpam apakah

melakukan transaksi pengambilan atau penyetoran atau customer service

maka tinggal mengambil nomor antrian di mesin yang sudah di sediakan

setelah itu mengisi slip yang ada, menunggu pengambilan nomor antrian

setelah itu menuju meja teller dan akan dilayani dengan ramah. Nasabah

yang melakukan pembiayaan harus melalui customer service untuk

diketahui apa yang diharapkan.

f. Orang

Pelayanan yang ada di Bank BNI Syariah diutamakan pada

keramahan kepada nasabah, serta kemampuan komunikasi untuk melayani

nasabah dengan baik. Hal ini memudahkan prosedur pelayanan dan

nasabah akan merasa nyaman yang pada akhirnya nasabah akan loyal

terhadap Bank.

46

g. Bukti Fisik

Bukti fisik yang telah di lakukan Bank BNI Syariah untuk

memberikan kenyamanan kepada palanggan berupa ruang tunggu yang

nyaman, mushollah, tempat parkir, piagam pengahargaan, dan papan

nisbah bagi hasil.

h. Teknologi

Teknologi yang digunakan Bank BNI Syariah dalam meningkatkan

pelayanan dan kecepatan melayani nasabah menggunakan sistem

komputer, sistem on-line dan fasilitas ATM.

i. Pelanggan

Pelanggan Bank BNI Syariah Cabang Makassar terdiri dari

masyarakat umum, pelajar dan mahasiswa.

j. Sumber Daya Manusia

Karyawan Bank BNI Syariah yang bersinggunan langsung dengan

nasabah seperti satpam, teller, customer service, dan orang marketing,

sangat santun dan ramah dalam melayani nasabah. Serta penjelasan

terhadap produk dapat dijelaskan dengan jelas.

2. Pembahasan

Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan maka dapat

dianalisis faktor-faktor yang merupakan kekuatan, kelemahan, peluang dan

ancaman Bank BNI Syariah.

47

a. Kekuatan dan Kelemahan

a. Kekuatan

a) Pembiayaan di BNI Syariah bersifat konsumtif atau produktif

b) Dana nasabah dihimpun dalam bentuk deposito, tabungan, dan

giro kemudian disalurkan dalam bentuk pembiayaan.

c) Investasi dana nasabah jelas penyalurannya

d) Menggunakan sistem syariah

e) Akad jelas di awal investasi hingga akhir

f) Menyediakan layanan aplikasi yang lengkap

g) Sistem yang disediakan lebih unggul dari Bank Syariah lainnya

h) Sistem yang digunakan cepat dalam artian real time

i) Akad yang digunakan untuk penghimpunan dana terdiri atas 2

yaitu akad wadiah dan mudharabah

j) Transaksi yang dilakakukan di BNI Syariah bersifat

transparansi baik dalam bentuk pembiayaan, investasi dana dan

semua bentuk transaksi

k) BNI Syariah menyediakan layanan web yang berisi informasi

untuk memudahkan nasabah.

b. Kelemahan

a) BNI Syariah kalah saing di rate

b) Kurangnya kantor cabang yang ada di kota Makassar.

48

b. Peluang dan Ancaman

a. Peluang

a) Jumlah ummat islam di Indonesia sangat besar dan menjadi

peluang konsumen bagi bank syariah

b) Kebijakan pemerintah membuka peluang perkembangan bank

syariah melalui undang-undang nomor 21 tahun 2008

c) Transparansi sistem bagi hasil yang ditetapkan bank syariah

kepada konsumennya

d) Selama masa pandemi kecenderungan masyarakat lebih kepada

bank-bank syariah

e) Kampanye-kampanye menghindari riba.

b. Ancaman

a) Penawaran bank konvensional lebih menarik daripada

penawaran bank syariah dimata msyarakat.

b) Tingkat kepercayaan masyarakat terhadap bank syariah masih

rendah.

Berdasarkan hasil analsisis SWOT maka diperoleh kekuatan,

kelemahan, peluang, dan ancaman tersebut maka yang disajikan dalam

bentuk tabel yaitu sebagai berikut:

Tabel 4.1 Analisis SWOT

Strength

(Kekuatan)

Weakness

(Kelemahan)

1) Pembiayaan di BNI Syariah bersifat

konsumtif atau produktif

2) Dana nasabah dihimpun dalam

1) BNI Syariah kalah saing

di rate

2) Kurangnya kantor cabang

49

bentuk deposito, tabungan, dan giro

kemudian disalurkan dalam bentuk

pembiayaan.

3) Investasi dana nasabah jelas

penyalurannya.

4) Menggunakan sistem syariah

5) Akad jelas di awal investasi hingga

akhir

6) Menyediakan layanan aplikasi yang

lengkap

7) Sistem yang disediakan lebih

unggul dari Bank Syariah lainnya

8) Sistem yang digunakan cepat dalam

artian real time

9) Akad yang digunakan untuk

penghimpunan dana terdiri atas 2

yaitu akad wadiah dan mudharabah

10) Transaksi yang dilakakukan di BNI

Syariah bersifat transparansi baik

dalam bentuk pembiayaan, investasi

dana dan semua bentuk transaksi

11) BNI Syariah menyediakan layanan

web yang berisi informasi untuk

memudahkan nasabah.

yang ada di kota

Makassar

Opportunities

(Peluang)

Threat

(Ancaman)

1) Jumlah ummat islam di Indonesia

sangat besar dan menjadi peluang

konsumen bagi bank syariah

2) Kebijakan pemerintah membuka

peluang perkembangan bank

syariah melalui undang-undang

nomor 21 tahun 2008

3) Transparansi sistem bagi hasil yang

ditetapkan bank syariah kepada

konsumennya

4) Selama masa pandemi

kecenderungan masyarakat lebih

kepada bank-bank syariah

5) Kampanye-kampanye menghindari

1) Penawaran bank

konvensional lebih

menarik daripada

penawaran bank syariah

dimata msyarakat

2) Tingkat kepercayaan

masyarakat terhadap

bank syariah masih

rendah.

50

riba.

c. TWOS

Berdasarkan kekuatan dan kelemahan yang dimiliki Bank BNI

Syariah segaligus peluang dan ancaman yang dihadapi Bank dapat

ditentukan strategi dalam menagani dana investasi nasabah yang

terangkum dalam matrik SWOT/TWOS, supaya strategi dalam

menghadapi dan menganalisis maka akan disajikan pada tabel 4.2

tentang pembagian dan analisis SWOT/TWOS sebagai berikut :

Tabel 4.2 Analisis SWOT/TWOS

IFAS (Internal

Factor Analysis

Summary)

Kekuatan

(Strength/S)

Kelemahan

(Weakness/W)

1) Pembiayaan di BNI

Syariah bersifat

konsumtif atau

produktif.

2) Dana nasabah

dihimpun dalam

bentuk deposito,

tabungan, dan giro

kemudian disalurkan

dalam bentuk

pembiayaan.

3) Investasi dana

nasabah jelas

penyalurannya.

4) Menggunakan sistem

syariah.

5) Akad jelas di awal

investasi hingga

akhir.

6) Menyediakan layanan

1) BNI Syariah

kalah saing di

rate.

2) BNI Syariah

tidak berani

menawarkan

deposito yang

sangat tinggi ke

nasabah.

51

aplikasi yang

lengkap.

7) Sistem yang

disediakan lebih

unggul dari bank

syariah lainnya.

8) Nasabah BNI Syariah

yang melakukan

penarikan di atm BNI

(Induk) free biaya,

sedangkan Bank

Syariah yang lain

ketika menarik di

Bank Induk kena

cash.

9) Sistem yang

digunakan cepat

dalam artian real

time.

10) Akad yang digunakan

terdiri atas 2 yaitu

akad wadiah dan

mudharabah.

11) Transaksi yang

dilakakukan di BNI

Syariah bersifat

transparansi baik

dalam bentuk

pembiayaan, investasi

dana dan semua

bentuk transaksi.

12) BNI Syariah

menyediakan layanan

web yang berisi

informasi untuk

memudahkan

nasabah.

EFAS (Eksternal Factor Analysis Summary)

Peluang

(Opportunities/O) Strategi SO Strategi WO

52

1) Jumlah luang

konsumen bagi

bank syariah

2) Kebijakan

pemerintah

membuka

peluang

perkembangan

bank syariah

melalui

undang-

undang

3) Transparansi

sistem bagi

hasil yang

ditetapkan

bank syariah

kepada

konsumennya

4) Selama masa

pandemi

kecenderungan

masyarakat

lebih kepada

bank-bank

syariah

5) Kampanye-

kampanye

menghindari

riba.

1) Pasar besar untuk

membiayai

masyarakat

konsumtif dan

produktif

2) Transparansi kepada

konsumen

dikombinasi dengan

akad yang jelas agar

dapat kepercayaan

masyarakat

1) Dengan adanya

kampanye no

riba,

masyarakat

didorong dalam

menghindari

riba.

Ancaman

(Threats/T) Strategi ST Strategi WT

1) Penawaran

bank

konvensional

lebih menarik

daripada

penawaran

bank syariah

1) BNI Syariah harus

mengeluarkan

promosi terkait

syariah lebih

diperkuat

2) Sistem syariah dapat

digunakan dalam

1) Dengan tidak

menggunakan

suku bunga,

BNI Syariah

yang kalah

saing dalam

rate karena

53

dimata

msyarakat

2) Tingkat

kepercayaan

masyarakat

terhadap bank

syariah masih

rendah.

membangun

kepercayaan

masyarakat.

ridak

menggunakan

suku bunga

dapat

digunakan

dalam

mengembalikan

masyarakat

untuk

menggunakan

yang non riba.

Berdasarkan matrik SWOT tersebut dapat disusun empat

strategi utama yaitu strategi SO (strength-opportunities), strategi ST

(strength-threats), strategi WO (weakness-opportunities), dan strategi

WT (weakness-threats).

1) Strategi SO dibuat berdasarkan jalan pikiran memanfaatkan seluruh

kekuatan untuk merebut dan memanfaatkan peluang sebesar-

besarnya. Berdasarkan kekuatan dan peluang tersebut maka terdapat

alternatif strategi bagi Bank BNI Syariah yaitu pasar besar untuk

membiayai masyarakat konsumtif dan produktif dan transparansi

kepada konsumen dikombinasi dengan akad yang jelas agar dapat

kepercayaan masyarakat

2) Strategi ST adalah strategi dalam menggunakan kekuatan yang

dimiliki untuk mengatasi ancaman. Berdasarkan kekuatan dan

ancaman tersebut maka alternatif strategi bagi Bank BNI Syariah,

yaitu BNI Syariah harus mengeluarkan promosi terkait syariah lebih

54

diperkuat dan sistem syariah dapat digunakan dalam membangun

kepercayaan masyarakat.

3) Strategi WO ini diterapkan berdasarkan pemanfaatan peluang yang

ada dengan meminimalkan kelemahan yang ada. Berdasarkan

kelemahan dan peluang tersebut maka alternatif strategi bagi Bank

BNI Syariah, yaitu dengan adanya kampanye no riba, masyarakat

didorong dalam menghindari riba.

4) Strategi WT ini berdasarkan pada kegiatan yang bersifat defensive

dan berusaha meminimalkan kelemahan serta menghindari ancaman.

Berdasarkan kelemahan dan ancaman tersebut maka terdapat

beberapa alternatif strategi yang digunakan oleh Bank BNI Syariah,

yaitu dengan tidak menggunakan suku bunga, BNI Syariah yang

kalah saing dalam rate karena ridak menggunakan suku bunga dapat

digunakan dalam mengembalikan masyarakat untuk menggunakan

yang non riba.

BNI Syariah adalah lembaga perbankan di Indonesia. Bank ini

semula bernama Unit Usaha Syariah Bank Negara Indonesia yang

merupakan anak perusahaan PT BNI, Persero, Tbk. Sejak 2010, Unit

Usaha BNI Syariah berubah menjadi bank umum syariah dengan nama PT

Bank BNI Syariah. BNI Syariah merupakan salah satu Bank Syariah yang

ada di Indonesia yang beroperasi dengan tidak mengandalkan

operasionalisisnya pada bunga. Bank Islam atau biasa disebut dengan

Bank tanpa bunga, adalah lembaga keuangan/perbankkan yang operasional

https://id.wikipedia.org/wiki/Indonesia

55

dan produknya dikembangkan berlandaskan pada Al Qur’an dan Hadits

Nabi SAW. Dengan kata lain, Bank BNI Syariah adalah lembaga

keuangan yang usaha pokoknya menghimpun dana dan pembiayaan yang

pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syari’at Islam. Selain hal

tersebut, BNI Syariah juga memberikan pembiayaan kepada masyarakat

konsumtif berupa pembiayaan kepada karyawan pemerintah atau swasta

bonafide, pembiayaan kendaraan, pembiayaan rumah dan lain sebagainya.

Pembiayaan lain juga diberikan dalam bentuk produktif berupa

pembiayaan modal kerja, pembiayaan investasi, dan lain sebagainya.

Adapun transaksi dalam BNI Syariah dilakukan secara

transparansi, dimana setiap akad yang digunakan dalam BNI Syariah

jelas. Adapun cara transaksi yang dilakukan secara transparan yaitu

dengan memberitahukan pembagian keuntungan di awal kesepakatan,

memberikan total keuntungan dan kerugian yang dialami, dan

memberitahukan informasi terkait penyaluran atau pembiayaan dana

nasabah.

BNI Syariah sejak awal kehadirannya berkomitmen untuk

memberikan manfaat sebesar-besarnya bagi masyarakat yang

membutuhkan jasa perbankan syariah. Komitmen hasanah itu ditunaikan

oleh BNI Syariah dengan memberikan layanan dan produk terbaik sesuai

dengan kebutuhan masyarakat yang terus berkembang. Seiring berjalannya

waktu, tingkat kepercayaan masyarakat terhadap BNI Syariah terus

meningkat, yang dibuktikan dengan semakin bertambahnya jumlah

56

nasabah sehingga kinerja perusahaan pun terus membaik, termasuk

pencapaian pada tahun 2018. Sebagai penyedia jasa perbankan syariah,

kepercayaan masyarakat sangat penting, sekaligus merupakan modal

utama bagi BNI Syariah untuk terus tumbuh, berkembang, dan

berkelanjutan.

Upaya yang dilakuakn BNI Syariah dalam menerapkan

operasional perusahaan sesuai dengan kaidah-kaidah green banking, baik

dalam pembiayaan, operasional kantor, maupun dalam pemberdayaan

masyarakat melalui Program Corporate Sosial Responsibility (CSR).

Dengan berbagai upaya tersebut maka BNI Syariah telah ikut berperan

aktif dalam mewujudkan terciptanya kehidupan generasi mendatang yang

lebih baik. Dimana BNI Syariah terus bertransformasi untuk memberikan

berbagai kemudahan bagi masyarakat melalui pengembangan digital.

Dengan dukungan teknologi dan jaringan BNI Incorporated, BNI Syariah

siap memberikan layanan yang terbaik. Selain itu, secara umum untuk

menghadapi era disrupsi, BNI Syariah terus melakukan adaptasi dan

kolaborasi. Bank juga melakukan transformasi baik dari sisi SDM maupun

infrastruktur baik perangkat lunak dan perangkat keras.

57

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan maka dapat disimpulkan

bahwa: Kekuatan BNI Syariah yaitu antara lain: Pembiayaan di BNI Syariah

bersifat konsumtif atau produktif, dan lain-lain. Sedangkan kelemahannya yaitu:

Bank BNI Syariah kalah saing di rate dan kurangnya kantor cabang yang ada di

kota Makassar.

Adapun peluang yang dimiliki BNI Syariah yaitu antara lain: Transparansi

sistem bagi hasil yang ditetapkan bank syariah kepada konsumennya, dan lain-

lain. Sedangkan yang menjadi ancaman BNI Syariah yaitu: Penawaran bank

konvensional lebih menarik daripada penawaran bank syariah dimata masyarakat

dan tingkat kepercayaan masyarakat terhadap bank syariah masih rendah.

Berdasarkan hasil analisis TWOS maka diperoleh yang menjadi strategi

SO BNI Syariah adalah Pasar besar untuk membiayai masyarakat konsumtif dan

produktif dan lain-lain. Adapun strategi ST dari BNI Syariah adalah: BNI Syariah

harus mengelurkan promosi terkait syariah lebih diperkuat dan sistem syariah

dapat digunakan dalam membangun kepercayaan masyarakat. Kemudian strategi

WO yang dimiliki BNI Syariah adalah dengan adanya kampanye no riba,

masyarakat didorong dalam menghindari riba. Sedangkan strategi WT BNI

Syariah adalah dengan tidak menggunakan suku bunga, BNI Syariah yang kalah

saing dalam rate karena ridak menggunakan suku bunga dapat digunakan dalam

mengembalikan masyarakat untuk menggunakan yang non riba.

57

58

B. SARAN

Berdasarkan kesimpulan yang telah dikemukakan, peneliti mengusulkan

beberapa saran yang diharapkan dapat berguna bagi Bank BNI Syariah sebagai

berikut:

1. Lebih memperluas kampanye anti riba ditengah orang muslim

2. Menambah kantor kas di tempat yang strategis yang berada di pusat

perekonomian tiap kecamatan.

3. Tetap mempertahankan prinsip sistem syariah yang telah diterapkan.

59

DAFTAR PUSTAKA

Afzalurrahman. 2000. Muhammad as a Trader (Muhammad Sebagai Seorang

Pedagang). Jakarta: Yayasan Swarna Bhumi.

Assauri, Soffjan. 2014, Managemen Pemasaran (Dasar, konsep, dan strategi),

Jakarta: Raja Grafindo Persada.

Boyd Walker dan Larrenche. 2000. Manajemen Pemasaran dengan Efektif dan

Pofitable, Jakarta: Erlangga, cet ke-2.

Crown, Dirgantoro. 2002. Strategi Bersaing Dalam Bisnis, Jakarta: Erlangga,

buku kedua.

Faizal Noor, Henry. 2008. Investasi: Pengelolaan Keuangan Bisnis dan

Pengembangan Ekonomi Masyarakat, Jakarta: PT.Indeks.

Freddy, Rangkuti. 2004. Analisis SWOT Teknik Membedah Kasus Bisnis, Jakarta:

Gramedia Pusat Utama.

Freddy, Rangkuti. 2001. Analisis SWOT Teknik Membelah Kasus Bisnis. PT.

Gramedia Pustaka Utama. Jakarta.

Hari Purnomo, Setiawan & Zulkieflimansyah. 1999. Manajemen Strategi. FE-UI

Jakarta.

Hidayat, Taufik. 2011. Buku Pintar Investasi Syariah. Jakarta: Mediakita.

Herlianto, Didit. 2013. Manajemen Investasi plus Jurus Mendeteksi Investasi

Bodong, Yogyakarta: Gosyen Publishing.

Ikatan Bankir Indonesia, Memahami Bisnis Bank Syariah, (Jakarta: PT Gramedia

Pustaka Utama), t.th.

Jusuf, Udaya. 2013. Manajemen Stratejik, Jakarta: Graha Ilmu.

Kasmir dan Jakfar. 2015. Studi Kelayakan Bisnis. Edisi Revi. Jakarta: Kencana

Prenada Media.

Kasmir. 2005. Pemasaran Bank, Jakarta: Prenada Media, cet ke-2.

Komaruddin. 1994. Kamus Perbankan. Jakarta : CV. Rajawali

59

60

Maharani, Dewi. 2016. Analisis Pengaruh Investasi Dan Tenaga Kerja Terhadap

Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) Di Sumatera Utara. Intiqad:

Jurnal Agama Dan Pendidikan Islam.

Marbun B.N. 2003. Kamus Manajemen, Jakarta: Pustaka Sinar Harian.

Moleong, L. J. 2010. Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung: Remaja Rosda

karya.

Muhammad. Manajemen Bank Syari’ah. Yogyakarta: AMPYKPN, t.th.

Muhlasin. 2011. Pelaksanaan Perjanjian Pembiayaan BNI iB Griya Pada BNI

Kantor Cabang Pekanbaru Menurut Perspektif Ekonomi Islam, UIN

Suska Pekanbaru.

Nafik HR, Muhammad. 2009. Bursa Efek Dan Investasi Syariah. Jakarta:

Serambi.

Pasal 1 ayat (17) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas

Undang- Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Pasal 1 ayat (18) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas

Undang- Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Porter, M.E. 1985. Competitive Advantage : Creating and Sustaining Superior

Performance : with a new introduction. The Free Press. New York, USA

Rahmawan, Ivan. 2005. Kamus Istilah Akuntansi Syariah. Cet. I; Yogyakarta:

Pilar Media.

Saladin, Djaslim. 1994. Dasar-dasar Manajemen Pemasaran Bank. Jakarta : CV

Rajawali.

Siamat, Dahlan. 2005. Manajemen Lembaga Keuangan ke bijakan Moneter dan

Perbankan, Jakarta: Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Edisi

Kelima.

Sutanto Herry dan Khaerul Umam. 2013. Manajemen Pemsaran Bank Syariah,

cet. 1, Bandung: CV.Pustaka Setia.

Suryomurti, Wiku. 2011. Super Cerdas Investasi Syariah Hidup Kaya Raya Mati

Masuk Surga. Jakarta: QultumMedia.

Setiawan, Marsis Adi. 2013. Rahasia Terbesar Investasi : agar Kekayaan anda

berkembangbiak lebih cepat, Yogyakarta : Second Hope.

61

Sjahdeini, Sutan remy. 2007. Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata

Hukum Perbankan Indonesia, cet III Jakarta: PT Pustaka Utama Grafiti.

Syafi’I Antonio, Muhammad. 2007. Muhammad SAW: The Super Leader Super

Manager, Jakarta: ProLM Centre & Tazkia Multimedia.

Sumarsan, Thomas. 2013. System Pengendalian Manajemen. Jakarta: PT. Indek.

Umar, Husein. 2001, Strategi Manajemen In Action, Jakarta: PT. Gramedia

Pustaka Utama.

Winkel W.S. 1984. Psikologi Pendidikan dan Evaluasi Pelajar, Jakarta:

PT.Gramedia.

Yuliana, Indah. 2010. Investasi Produk Keuangan Syariah, Malang: UIN Maliki

Press.

www.bnisyariah.co.id, akses pada Minggu, 07 Desember 2019 pukul 08:12,

n.p.

Http://www.ekonomisyariah.org akses pada Kamis, 05 Desember 2019 pukul

07:35, n.p.

62

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Khairi Syahria, lahir di Botta Kabupaten Luwu pada tanggal

01 januari 1999. Penulis merupakan anak pertama dari dua

bersaudara dari pasangan Suherman Hasanuddin dan Helmi.

Penulis mulai memasuki jenjang pendidikan formal pada

tahun 2003 di Taman kanak-kanak Darma Wanita, Kemudian

pada tahun 2004, penulis melanjutkan pendidikan di Madrasah

Ibtidaiyah 05 Botta Kecamatan Suli, Kabupaten Luwu.

Kemudian pada tahun 2010, penulis melanjutkan pendidikan di Madrasah

Tsanawiyah Suli. Lalu pada tahun 2013, penulis melanjutkan pendidikan di

Madrasah Aliyah Negeri 2 Moodel Makassar. Tidak sampai disitu, pada tahun

2016 penulis kemudian melanjutkan pendidikannya pada jenjang S1 Program

Studi Pendidikan Hukum Ekonomi Syariah di Fakultas Agama Islam Universitas

Muhammadiyah Makassar (UNISMUH).

Dengan ketekunan dan motivasi tinggi untuk terus belajar dan berusaha, penulis

telah berhasil menyelesaikan pengerjaan tugas akhir skripsi ini, semoga skripsi ini

mampu memberikan kontribusi positif bagi dunia pendidikan kedepannya.

62

63

LAMPIRAN

63

64

LAMPIRAN

A. Angket Wawancara

1. Apa yang menjadikan BNI Syariah berbeda dari bank umum

lainnya?

2. Apa saja kekuatan dan kelemahan BNI Syariah Makassar dalam

mengelola investasi emas?

3. Apa saja peluang dan hambatan BNI Syariah dalam mengelola

investasi emas?

4. Bagaimana strategi BNI Syariah dalam menangani investasi

emas?

5. Bagaimanakah cara pihak Bank mengatasi masalah apabila

terjadi sesuatu yang tidak diinginkan?

64

65

B. Hasil Wawancara

Narasumber

Nama : Tuti Asriana

Jabatan : Funding Head (Kepala Pendanaan)

Tanggal : 23 Maret 2020

Pegawai : Jadi kalau di BNI Syariah itu dana nasabah yang kita

himpun itukan ada dalam bentuk deposito, tabungan, dan

giro. Nanti dana yang dihimpun itu akan disalurkan

kembali dalam bentuk pembiayaan. Pembiayaan itu nanti

sifatnya komsumtif atau pembiayaan produktif. Kalau

pembiayaan komsumtif itukan dia tujuannya untuk,

misalnya pembelian rumah, pembelian mobil seperti itu,

jadi dia akadnya murabahah. Kalau misalnya dia produktif

itu nasabahnya kita lempar dalam bentuk produktif

misalnya ada yang butuh modal kerja seperti itu dan modal

kerja itu kita akan bagi hasil juga ada yang sifatnya

musyarakah dan mudharabah.

Peneliti : Terkadang dalam satu kegiatan itukan ada hambatannya,

bisa dipaparkan tidak apa aja hambatannya?

Pegawai : Hambatan dalam pemasaran biasanya itu adalah persaingan

antar bank yang umumnya mungkin karna kita setiap bank

mempunyai strategi, nah itu biasanya fokus utamanya itu

apa? Jadi kalau misalnya di, mungkin kita menawarkan

promo seperti ini, tapi di bank lain itu juga lebih rendah

mungkin penawarannya jadi masyarakat lebih memilih

misalnya bank sebelah seperti itu tetapi kalau antar bank

syariah sih kita tidak terlalu bersaing seperti itu. Biasanya

penawaran bank konvensional yang lebih tantangan utama

66

kita karnakan biasanya mereka menawarkan rate yang lebih

rendah di awal jadi tantangan pada saat pemasaran seperti

itu.

Peneliti : Terus kalau kelebihannya sendiri dari BNI Syariah itu apa?

Pegawai : Kelebihannya itu karna kita sifatnya itu flet jadi dari

nasabah itu bisa sama jadi jumlahnya yang dicicil misalnya

angsurannya itu sama flet rata sampai dengan lunas

sedangkan kalau konvensional itu biasanya mereka itu akan

cenderung diawal itu misalnya naungannya rendah tetapi

nanti akan naik berdasarkan suku bunga perubahan suku

bunga bank Indonesia jadi biasanya akan mengikut ke situ.

Jadi dia biasanya penawarannya rendah di awal tetapi

sepihak itu nanti dia bisa menaikkan bank konvensional itu

tanpa sepengetahuan nasabah. Kalau kita bank syariah itu

diawal kita sudah sepakati jadi misalnya, harga pokoknya

berapa terus nanti kita jual margin, keuntungannya bank

berapa, jadi pokok ditambah keuntungannya berapa terus

nanti dibagi sampai tahun dia akan menyicil, jadi nanti akan

jelas setiap bulan itu rata dia bayar 1 juta perbulan sampai

dia lunas dia akan bayar 1 juta. Itu kelebihan kita kalau

bank syariah, kalau misalnya di bank konvensional itu

misalnya ditetapkan mungkin lebih murah di awal misalnya

800 rb nanti akan berubah sampai nanti lunas itu

kemungkinan kalau mau di akumulasi mungkin lebih tinggi

karena kan, itu juga nasabah tidak bisa prediksi berapa

mungkin kenaikannya seperti itu, kadang sepihak dari

banknya akan menaikan tanpa persetujuan nasabah itu

kelebihannya salah satunya.

Peneliti : Bagaimana kendala dalam pemasukan dananya?

Pegawai : Persaingan dilapangan antar bank yah, itu pasti pertama

tantangan utama kita, karena kan perbankan itu banyak jadi

67

bank syariah maupun bank konvensional itu, sama-sama

punya promo-promo yang menarik. Biasanya mereka

menawarkan hadiah atau iming-iming yang lebih tinggi dari

kita, undian-undian berhadiah, kemudian mungkin dari rett

juga, rettnya mungkin lebih tinggi mereka sementara kita

mungkin dibawah itu, nah nasabah yang melihat dari sisi

itunya, dari sisi melihat hadiah yang lebih besar tanpa

memikirkan. Oh kan ada juga nasabah yang selektif

misalnya oh bank ini lebih aman seperti itu kalau yang bank

ini mungkin memberikan iming-iming lebih langsung mau

aja, mau tergiur begitu saja. Jadi biasanya dengan mudah

dipengaruhi dari promo-promo seperti itu. Itu sih tantangan

terbesarnya kalau di lapangan.

Peneliti : Bagaimana kendala dari macam-macam investasi yang ada

di BNI Syariah ini?

Kalau untuk deposito rate juga. Jadi, deposito itu simpanan

berjangka jadi bedanya itu sama-sama simpanan pihak

ketiga cuma dia itu sudah diatur jangka waktunya tidak

boleh melakukan penarikan sewaktu-waktu misalnya pada

jangka waktu 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 9 bulan, dan 12

bulan. Jadi tantangan besarnya juga ada di ratenya jadi

biasa kalau deposito misalnya di BNI itu misalnya pas

pendapatan deposito itu kita tawarkan rate 4% equivalent

rate sementara di bank lain mungkin lebih dari itu misalnya

ada yang menawarkan sampai 6% artinyakan selisihnya

jauh. Jadi mungkin nasabah yang melihat dan

membandingkan tidak akan transaksi di kita karena melihat

bank tetangga lebih tinggi.

Kalau giro itukan umumnya sama, giro diperuntuhkan

untuk bisnis karena giro itukan media penarikannya pake

cek yaitu bayar-bayar mitra. Jadi, dia itu Cuma memberikan

68

cek misalnya pedagang atau pengusaha untuk

pembayarannya ke mitra dan penarikannya itu bisa di bank

lain juga.

Peneliti : Itukan tadi kendalanya mba,terus sudah ada tidak cara

mengatasi kendala itu

Pegawai : Kalo kita sih lebih, kalo kita yah mementen nasabah itu

dalam artian karena kita tidak bisa bersaing di rate, kita

biasanya lebih ke pelayanannya artinya system yang kita

siapkan itu lebih komplit, system fasilitasnya kita itu lebih

bisa mengakomodir hampir semua kebutuhan-kebutuhan

nasabah, artinya nasabah mau mudah itu pake sistemnya

kita, jadi misalnya aplikasi yang kita siapkan itu lengkap,

jadi misalnya system digital itu kita ada, terus lebih cepat

lebih efektif jadi nasabah itu tidak terganggu, kalo bank lain

misalnya mereka system digitalnya masi kurang ini

Peneliti : Ini khusus BNI syariah syariah mba?

Pegawai : iya, khusus BNI syariah, jadi maksudnya system yang kita

andalkan itu sekarang ini system jadi kita lebih unggul dari

pada bank syariah yang lainnya, seperti itu dek.

Peneliti : Inikan antar syariah kalo antar konvensional gimana?

Pegawai : Sama sih, karena kelebihan utama kita itu kitakan satu grub

dengan bank BNI, BNI konvensional, itu kita masi di

support sama bank BNI,artinya kalo bank syariah yang

lainkan itukan sudah terpisah dengan induknya, kalo kami

itukan system BNI sudah di kenal sangat canggih sangat

unggul, lengkap komplitlah, jadi kita itu anak perusahaan

BNI masi di support sama induk jadi mau pake nasabah

kami pun bisa menggunakan aplikasi-aplikasi bank

konvensional tapi dengan system bank syariah, seperti itu

maksudnya rekeningnya itu terpisah tapi system itu bisa di

pake, seperti itu misalnya kaya atm, atm itu BNI, kalo

69

nasabah BNI syariah menarik di atm BNI itu free( gratis)

kalo misalnya bank syariah lainnya yah misalnya narik di

bank Syariah induknya itu biasanya kena cash seperti itu

jadi kelebihan utamanya kita itu, terus cepat, respon

nasabah ini biasanya mereka bilang oh ternyata BNI

Syariah cepet yah kalo kita pake sistemnya itu real time,

umumya sih real time tidak harus menunggu besok baru

masuk transaksinya sperti itu jadi pada hari yang sama

mereka transfer pada bukti yang sama juga langsung masuk

ke rekeningya, seperti itu sih mba.

Peneliti : Katanya ada hambatan yang kaya masalah rate kenapa tidak

mengikuti tren konvensional dengan menurunkan rate di

awal?

Pegawai : Kalo kita sistemnya kan kesepakatan dari awal jadi

sebenarnya kita pun fleksibel mba, kalo misalnya

nasabahnya mau seperti itu artinya apa yah, soalnyakan kita

banyak menggunakan akad artinya bisa di ini sih, bisa di

kalau misalnya mau pake pola seperti itu cuman pasti

ujung-ujungnya akan tinggi kalau misalnya pun merendah

diawal misalnya kita dalam bentuk pembiayaan nasabahnya

mau bayar angsurannya mau fleksibel tapi dia nanti akan

menumpuk di akhir. Jadi logikanya, ilustrasinya begini

angsurannya 5 juta misalnya 1 juta perbulan sampai 100

juta diakhir ini cicilannya yang harus dilunasi sampai jatuh

tempo kalaupun misalnya dia mau cuma sampai 200 ribu

per bulan tapikan dia nanti akan kasihan di belakang karena

harus menumpuk di belakang seperti itu. Kalau

konvensional itu dia menawarkan misalnya 200 tapi nanti

dia akan menaikkan itu tergantung pihaknya sendiri secara

sepihak tanpa ada kesepakatan. Dengan nasabah. Kalau kita

kan 200 ribu di awal dan di akhir harus bayar sekian yah

70

jadi kita sudah ada kesepakatan di awal dengan nasabah

jadi nasabah ini tidak akan komplain karena nasabah sudah

tau sedangkan konvensional tidak tau.

Peneliti : Apakah pihak nasabah telah diberitahu kemana dana

investasi tersebut akan di salurkan?

Pegawai : Iya sudah, pada saat buka rekening itu kita sudah

menjelaskan bahwa kami memiliki 2 akad wadiah dan

mudharabah. Kalau akad wadiah itu sistemnya titipan,

namanya titipan kita tidak bisa ngapa-ngapain tapi kita akan

lempar, kita bisa menggunakan tetapi kita tidak akan

memberikan bagi hasil dan kapanpun mau ditarik itu bisa

tapi kita harus meminta izin nasabah untuk mengelola, tapi

terkadang ada nasabah yang tidak mau mendapat imbalan

apa-apa hanya sekedar menitip itu bisa. Nah semua itu

disampaikan di awal pada saat buka rekening atau nasabah

mau buka rekening dengan sistem mudharabah atau bagi

hasil bahwa nanti ada namanya nisbah. Nisbah itu, promosi

pembagian antara bank dengan nasabah misalnya dari

100% ini keutungan bank 30% atau 50:50 lah karena

nasabah yang punya dana, bank yang mengelola jadi hasil

nanti kan kita lempar dalam bentuk pembiayaan, jadi hasil

keuntungan dari 100% ini nanti kita akan bagi itu 50%

untuk nasabah dan 50% itu sudah disampaiakan ke subyek

rekening

Peneliti : Jadi ini adalah salah satu kelebihannya?

Pegawai : Iya, jadi salah satu kelebihan BNI Syariah ini adalah

transparansi baik dalam bentuk pembiayaan, investasi dana

dan semua bentuk transaksi harus transparan dan

disampaikan diawal jadi customer service itu akan

menjelaskan lebih detail dan bahkan nanti pada saat

cloasing ditanyakan lagi pada nasabah apa yang kurang

71

dimengerti seperti itu. Selain itukan kita juga memiliki web

yang berisi informasi mengenai BNI Syariah jadi bisa cari

tau lewat web kami.

C. Hasil Dokumentasi

STRATEGI BANK NEGARA INDONESIA SYARIAH DALAM MENANGANI INVESTASI ... · SURAT PERNYATAAN KEASLIAN...

Documents

Transcript of STRATEGI BANK NEGARA INDONESIA SYARIAH DALAM MENANGANI INVESTASI ... · SURAT PERNYATAAN KEASLIAN...