PENGARUH PENDAPATAN DAN PENDIDIKAN NASABAH...

PENGARUH PENDAPATAN DAN PENDIDIKAN NASABAH

TERHADAP MINAT NASABAH INVESTASI EMAS

DI BSM KC WARUNG BUNCIT

Skripsi

Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)

Oleh:

Moena Azizah

1112046100161

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

2016 M/1437 H

i

ABSTRAK

Moena Azizah. 1112046100161. Pengaruh Pendapatan dan Pendidikan

Nasabah Terhadap Minat Nasabah Investasi Emas di BSM KC Warung Buncit.

Program Strata Satu (S1), Konsentrasi Perbankan Syariah, Program Studi

Muamalat (Ekonomi Islam), Fakultas Syariah dan Islam, UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta. 1437 H / 2016 M.

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis dan mengetahui

bagaimana minat nasabah terhadap investasi emas. Dalam hal ini penulis

membandingkan faktor pendapatan dan faktor pendidikan nasabah. Selain itu, untuk

megetahui seberapa besar faktor luar mempengaruhi minat nasabah pada investasi

emas. Peneliti mengambil lokasi penelitian di BSM KC Warung Buncit.

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode penelitian

deskriptif kuantitatif, penulis menyebarkan kuisioner dan menggunakan rumus Slovin

untuk menentukan banyaknya sampel yang diambil. Uji statistik yang digunakan

dalam penelitian ini adalah uji regresi linear berganda dan uji t untuk mengujiu

pengaruh antara variabel pendapatan dan pendidikan.

Hasil penelitian berdasarkan hasil analisis berganda menunjukkan bahwa

variabel pendapatan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat nasabah

investasi emas dengan nilai beta dalam uji t sebesar 0,150 atau sebesar 15% dan

variabel pendidikan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat nasabah

investasi emas dengan nilai beta dalam uji t sebesar 0,684 atau sebesar 68,4%.

Variabel pendapatan dan pendidikan secara bersama-sama (simultan) berpengaruh

terhadap minat nasabah investasi emas dengan prosentase pengaruh sebesar 60,1%

dan sisanya 39,9% dipengaruhi faktor variabel lain yang tidak diteliti.

Kata kunci : Pendapatan, Pendidikan, Minat Investasi, Emas

Pembimbing : Aini Masruroh, SE.I, M.M

ii

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr.Wb.

Alhamdulillahi Rabbil’alamin, segala puji dan syukur atas kehadirat Allah

SWT yang telah melimpahkan rahmat dan karunia-Nya sehingga penulis dapat

menyelesaikan skripsi yang berjudul “Pengaruh Pendapatan dan Pendidikan

Nasabah terhadap Minat Nasabah Investasi Emas di BSM KC Warung Buncit”.

Shalawat serta salam senantiasa tercurah kepada Nabi Besar Muhammad SAW,

beserta keluarga dan para sahabatnya. Adapun penyusunan skripsi ini dimaksudkan

untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Syariah

(S.E.Sy), Konsentrasi Perbankan Syariah, Program Studi Mumalat, Universitas Islam

Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

Penulis sangat menyadari bahwa tanpa bantuan dari berbagai pihak, baik

bantuan moril maupun materil, penulisan skripsi ini tidak akan terwujud dengan baik.

Oleh karena itu, lewat tulisan ini penulis ingin menyampaikan banyak ucapan

terimakasih kepada:

1. Bapak Asep Saepudin Jahar, MA, Ph.D., selaku Dekan Fakultas Syariah dan

Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Bapak AM. Hasan Ali, M.A., selaku Ketua Program Studi Muamalat Fakultas

Syariah dan Hukum Universitas Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

iii

3. Bapak Dr. Abdurrauf, Lc, M.A., selaku Sekretaris Program Studi Program Studi

Muamalat Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Negeri Syarif Hidayatullah

Jakarta.

4. Ibu Siti Hanna, S.Ag., Lc,M,A., selaku Dosen Penasehat Akademik.

5. Ibu Aini Masruroh, SE.I, M.M., selaku Dosen Pembimbing yang telah

memberikan waktu, ilmu, pengarahan, masukan dan motivasi dalam

menyelesaikan skripsi ini.

6. Segenap Dosen Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta, yang telah memberikan ilmu yang sangat bermanfaat

selama proses perkuliahaan.

7. Pegawai dan nasabah BSM KC Warung Buncit yang telah memberikan waktu

dan kesempatan untuk melakukan penelitian.

8. Kedua orang tua tercinta, Ibu Hj. Muttamimah (almh) dan Ayah H. Zaenal Arifin

yang senantiasa memberikan doa yang tulus dan motivasi.

9. Kakak-kakak, Adik tersayang Awlia Maulida dan keponakan yang senantiasa

menemani dan mendoakan.

10. Keluarga besar yang terus memberikan dukungan dan doa yang tiada henti untuk

menyelesaikan skripsi ini.

iv

11. Sahabat-sahabat seperjuangan penulis di kampus, khususnya Farah Lisani, Naila

Rahma, Wanda Kurniandy, Syarah Mahbubah, dan Ceisa Shadrina P. yang selalu

menemani penulis menyelesaikan skripsi ini.

12. Sahabat dan saudara penulis, Sari Chumairoh Hasuzu, Dwiena Fachrunnisa,

Dami Lavie Arsy, Suhaibatul Islamiyah dan Sanila Anistya yang senantiasa

memberikan motivasi dalam pengerjaan skripsi.

13. Semua pihak yang terlibat dalam penulisan skripsi ini, yang tidak dapat penulis

sebutkan satu persatu.

Penulis menyadari sepenuhnya skripsi ini jauh dari kata sempurna,

dikarenakan keterbatasannya ilmu pengetahuan yang penulis miliki. Maka dari itu

penulis menerima dan mengharapkan kritik dan saran yang membangun demi

kesempurnaan skripsi ini. Akhir kata semoga skripsi ini memberikan manfaat bagi

banyak pihak yang membacanya.

Wassalamu’alaikum Wr.Wb.

Jakarta, 13 September 2016

Penulis,

Moena Azizah

v

DAFTAR ISI

ABSTRAK .................................................................................................................... i

KATA PENGANTAR ................................................................................................. ii

DAFTAR ISI................................................................................................................ v

DAFTAR TABEL .................................................................................................... viii

DAFTAR GAMBAR .................................................................................................. ix

BAB I ............................................................................................................................ 1

PENDAHULUAN ....................................................................................................... 1

A. Latar Belakang ................................................................................................................. 1

B. Identifikasi Masalah ......................................................................................................... 8

C. Pembatasan dan Perumusan Masalah ............................................................................... 8

D. Tujuan Penelitian ............................................................................................................. 9

E. Manfaat Penelitian ............................................................................................................ 9

F. Kerangka Pemikiran ....................................................................................................... 10

G. Sistematika Penulisan .................................................................................................... 12

BAB II ........................................................................................................................ 14

TINJAUAN PUSTAKA ............................................................................................ 14

A. Tinjauan Teoritis ...................................................................................................... 14

1. Pendapatan ............................................................................................................ 14

2. Pendidikan ............................................................................................................. 17

3. Hubungan Antara Pendapatan dan Pendidikan ................................................ 22

4. Minat Nasabah ...................................................................................................... 23

5. Investasi Syariah ................................................................................................... 24

6. Investasi Emas ....................................................................................................... 28

7. Produk Cicil Emas (iB) Bank Syariah Mandiri ................................................. 31

B. Review Study Terdahulu .......................................................................................... 32

BAB III ....................................................................................................................... 36

vi

METODOLOGI PENELITIAN .............................................................................. 36

A. Objek dan Lokasi Penelitian .................................................................................... 36

B. Jenis Penelitian ......................................................................................................... 36

C. Tehnik Pengumpulan Data ...................................................................................... 36

D. Populasi dan Sampel ................................................................................................. 39

1. Populasi .................................................................................................................. 39

2. Sampel .................................................................................................................... 39

E. Metode Analisis Data ................................................................................................ 40

1. Analisis Deskriptif ................................................................................................. 40

2. Uji Validitas dan Realibitas ................................................................................. 41

3. Uji Asumsi Klasik ................................................................................................. 42

4. Analisis Regresi Ganda ........................................................................................ 45

5. Uji Koefisien Determinasi .................................................................................... 46

6. Uji Hipotesis .......................................................................................................... 46

F. Hipotesa Penelitian ................................................................................................... 49

G. Variabel Penelitian ............................................................................................... 50

1. Variabel Bebas (independent variable) ................................................................ 50

2. Variabel Tergantung (Dependent Variable) ........................................................ 51

BAB IV ....................................................................................................................... 55

ANALISIS DAN PEMBAHASAN........................................................................... 55

A. Gambaran Umum Objek Penelitian ....................................................................... 55

B. Deskripsi Hasil Penelitian ........................................................................................ 56

1. Jenis Kelamin ............................................................................................................ 56

2. Usia ............................................................................................................................ 57

3. Status Pernikahan ........................................................................................................ 58

4. Pekerjaan ..................................................................................................................... 58

5. Pendapatan .................................................................................................................. 59

6. Pendidikan .................................................................................................................. 60

C. Uji Validitas dan Realibitas ........................................................................................... 60

vii

1. Uji Validitas ................................................................................................................ 60

2. Uji Reliabitas .............................................................................................................. 63

D. Uji Asumsi Klasik .......................................................................................................... 63

1. Uji Multikolonieritas ................................................................................................... 63

2. Uji Autokorelasi .......................................................................................................... 64

3. Uji Heteroskedastisitas................................................................................................ 64

4. Uji Normalitas ............................................................................................................. 65

E. Uji Koefisien Determinasi (R2) ...................................................................................... 66

F. Uji Hipotesis ................................................................................................................... 67

1. Uji Signifikasi Simultan ( Uji Statistik F) ................................................................... 67

2. Uji Statistik T .............................................................................................................. 68

G. Analisis dan Interpretasi Hasil Penelitian ...................................................................... 71

BAB V ........................................................................................................................ 73

PENUTUP .................................................................................................................. 73

A. Kesimpulan .................................................................................................................... 73

B. Saran ............................................................................................................................... 74

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................ 76

LAMPIRAN

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

viii

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Review Study Terdahulu ............................................................. 32

Tabel 3.1 Tingkat Reliabilitas Berdasarkan Nilai Alpha............................. 42

Tabel 3.2 Variabel Operasional......................................................... ..... .... 51

Tabel 4.1 Jenis Kelamin Responden.................................................... ... .... 56

Tabel 4.2 Usia Responden..................................................................... . ...... 57

Tabel 4.3 Status Pernikahan.................................................................... ...... 58

Tabel 4.4 Pekerjaan..................................................................... ............ ...... 58

Tabel 4.5 Pendapatan..................................................................... ......... ...... 59

Tabel 4.6 Pendidikan..................................................................... ........ ...... 60

Tabel 4.7 Uji Validitas..................................................................... ....... ...... 61

Tabel 4.8 Hasil Uji Reliabilitas..................................................................... 63

Tabel 4.9 Uji Multikolinieritas............................................................... ...... 63

Tabel 4.10 Uji Autokorelasi .. .................................................................. ...... 64

Tabel 4.11 Uji Koefisien Determinasi .......................................................... 67

Tabel 4.12 Uji Statistik F.............................................................................. 67

Tabel 4.13 Uji t ..................... ................................................................. ..... 68

Tabel 4.14 Uji Parsial ........... .............................................. .................. ...... 69

ix

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 Realisasi Investasi Langsung......................................................... 2

Gambar 1.2 Harga Emas Desember 2016- Maret 2016.................................. 4

Gambar 1.3 Pergerakan Kurs BI USD Desember 2016-Maret 2016............... 5

Gambar 1.4 Kerangka Pemikiran..................................................................... 11

Gambar 4.1 Scatterplot.................................................................................... 65

Gambar 4.2 Normal Probability Plot............................................................... 69

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Pada saat ini masyarakat Indonesia telah banyak berubah dari gaya hidup dan

budaya produktif menjadi ke arah konsumtif. Tidak hanya mayasrakat dengan

penghasilan menengah ke atas melainkan menengah ke bawah ikut menjadi

konsumtif. Globalisasi menjadi salah satu faktor perubahan masyarakat, karena

adanya promosi dari media cetak, radio ataupun televisi yang menarik sehingga

masyarakat membeli produk yang di pasarkan walaupun produk tersebut tidak

masyarakat perlukan.

Kata konsumtif diartikan sama dengan kata konsumerisme. Kata yang terakhir

mengacu pada sesuatu yang berhubungan dengan konsumen. Sedangkan pengertian

pola hidup konsumtif akan lebih khusus menjelaskan keinginan mengkonsumsi

barang-barang yang sebenarnya tidak diperlukan secara berlebihan untuk mencapai

kebutuhan/ kepuasa yang maksimal.1

Konsumtif memiliki dampak positif dan negatif, salah satu dampak negatif

dari konsumtif ialah pemborosan. Dalam Q.S. Al-Isra ayat 26-27 “Dan berikan

kepada mereka haknya kepada kerabat dekat, juga kepada orang yang miskin dan

orang yang dalam perjalanan, dan janganlah kamu menghambur-hamburkan

1 http://polahidupuntuk.blogspot.co.id/2013/06/gaya-hidup-konsumtif-masyarakat.html diakses pada

05/09/2016 05.01

http://polahidupuntuk.blogspot.co.id/2013/06/gaya-hidup-konsumtif-masyarakat.html%20diakses%20pada%2005/09/2016

http://polahidupuntuk.blogspot.co.id/2013/06/gaya-hidup-konsumtif-masyarakat.html%20diakses%20pada%2005/09/2016

2

(hartamu) secara boros. Sesungguhnya orang-orang pemboros itu saudara setan dan

setan itu sangat ingkar kepada Tuhannya.” Maka dari itu, budaya konsumtif di

kalangan masyarakat harus dihilangkan. Investasi bisa menjadi alternatif untuk

masalah pemborosan. Menurut Kamus Besar Bahasa Indoneisa, investasi adalah

penanaman uang atau modal dalam suatu perusahaan atau proyek untuk tujuan

memperoleh keuntungan.2 Investasi adalah penanaman modal yang biasanya dalam

jangka panjang untuk pengadaan harta (aktiva) tetap atau pembelian saham-saham,

surat berharga lainnya dengan maksud memperoleh keuntungan.3

Gambar 1.1 Realisasi Investasi Langsung

Sumber : www.bareksa.com

2 Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia,(Jakarta : Balai

Pustaka,1991) cet ke.2 h.368 3 B.N. Marbun , Kamus Manajemen cet.1 (Jakarta : Pustaka Sinar Harapan, 2003) hal. 107

3

Pada gambar 1.1 menunjukan nilai investasi langsung di Indonesia tiap

quartal cenderung naik. Contoh, pada quartal 1 2015 ke quartal 2 2015 mengalami

kenaikan sebesar 8% . Dari data di atas dapat kita tarik kesimpulan bahwa kesadaran

investasi di Indonesia semakin meningkat.

Tidak dapat dipungkiri Indonesia telah menjadi negara dengan jumlah muslim

terbanyak di dunia. Oleh karena itu, investasi syariah hadir sebagai wadah untuk

nasabah terutama yang beragama islam, agar nasabah berinvestasi sesuai dengan

ajaran agama islam. Investasi syariah haruslah berpedoman pada Al-Quran dan

Hadits, dengan paham bahwa harta hanyalah titipan dari Allah yang harus lebih

dimanfaatkan untuk diri sendiri dan orang lain. Prinsip-prinsip umum investasi

syariah yaitu : a. Prinsip halal dan thoyib, b. Prinsip transparansi guna menghindari

kondisi yang gharar (sesuatu yang tidak diketahui pasti akan kebenarannya) dan yang

berbau maysir, c. Prinsip keadilan dan persamaan, dan d. Dari segi penawaran

maupun permintaan pemilik harta dan pemilik usaha tidak boleh melakukan hal-hal

yang menyebabkan gangguan yang disengaja atas mekanisme pasar4.

Invetasi syariah memiliki banyak jenisnya antara lain investasi saham syariah,

reksadana syariah, investasi sukuk, investasi asuransi syariah, investasi property,

investasi emas ataupun investasi lainnya.

Emas merupakan logam mulia yang sangat diminati oleh banyak orang. Orang

rela mengeluarkan dana yang cukup besar untuk mendapatkan logam mulia yang

4 Ahmad Rodoni, investasi syariah, (Jakarta: Lembaga Peneritan UIN Jakarta 2009) hal. 39-40

6

Pendidikan dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (2008) yaitu proses

perubahan sikap dan tata laku sesorang atau sekelompok orang dalam usaha

mendewasakan manusia melalui upaya pengajaran dan pelatihan. Di dalam Undang-

Undang Republik Indonesia pasal 1 Nomor 20 Tahun 2003 tentang Pendidikan

Nasional, pengertian pendidikan adalah usaha sadar dan terencana untuk mewujudkan

suasana belajar dan proses pembelajaran agar peserta didik secara aktif

mengembangkan potensi dirinya untuk memiliki kekuatan spiritual keagamaan,

pengendalian diri, kepribadian, kecerdasan, akhlak mulia, serta keterampilan yang

diperlukan dirinya, masyarakat, bangsa dan negara (Sisdiknas ; 2003).8

Bila kekurangan pendapatan, bank syariah memberikan solusi bagi

masyarakat yang ingin berinvestasi emas yaitu dengan pembiayaan emas. Bank

syariah adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah,

yaitu aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank dan pihak lain untuk

penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang

dinyatakan sesuai dengan syariah. Dalam menjalankan usahanya bank syariah

menggunakan pola bagi hasil yang merupakan landasan utama dalam segala

operasinya, baik dalam produk pendanaan, pembiayaan maupun dalam produk

lainnya. Produk-produk bank syariah mempunyai kemiripan tetapi tidak sama dengan

produk bank konvensional karena adanya pelarangan riba, gharar, dan maysir. Oleh

8 https://dinikomalasari.wordpress.com/2014/04/07/defenisi-tingkat-pendidikan/ diakses pada 5

September 2016 pukul 21:00 WIB

https://dinikomalasari.wordpress.com/2014/04/07/defenisi-tingkat-pendidikan/

7

karena itu, produk-produk pendanaan dan pembiayaan pada bank syariah harus

menghindari unsur-unsur yang dilarang tersebut.9

Salah satu bank syariah yang menyediakan produk pembiayaan pada investasi

emas adalah Bank Syariah Mandiri. Bank Syariah Mandiri (BSM) meluncurkan

produk BSM Cicil Emas (iB).

Jakarta merupakan Ibukota Negara Indonesia, menjadi pusat perekonomian

Indonesia. Pertumbuhan ekonomi yang paling pesat dibandingkan provinsi lainnya.

Saat ini uang yang beredar di Jakarta lebih dari 70%. Beranekaragam masyarakat

tinggal di Jakarta, dengan suku, agama, bahasa dan tingkat ekonomi yang berbeda.

Tidak hanya itu pendidikan dan pendapatan masyarakat di Jakarta pun lebih variatif.

Dengan data di atas, peneliti tertarik untuk membandingkan faktor tingkat

pendapatan atau taraf pendidikan yang memperngaruhi secara signifikan terhadap

tingginya pembiayaan investasi emas pada BSM KC Warung Buncit. Oleh karena itu,

peneliti membuat penelitian dengan judul “Pengaruh Pendapatan dan Pendidikan

Nasabah Terhadap Minat Nasabah Investasi Emas di Bank Syariah Mandiri KC

Warung Buncit”.

9 Zainul Arifin, Dasar-Dasar Managemen Bank Syariah, (Jakarta: AlvaBet, 2002) h. 111

8

B. Identifikasi Masalah

Berdasarkan pemaparan dalam latar belakang, maka identifikasi masalah

dalam penelitian ini yaitu:

Kebiasaan masyarakat Indonesia yang semakin konsumtif dapat diminimalisir

dengan berinvestasi. Investasi hadir sebagai wadah penempatan dana dengan

mengharapkan keuntungan dimasa mendatang. Investasi syariah menjadi jalan keluar

untuk umat muslim yang ingin berinvestasi namun sesuasi dengan Al-Quran dan

Hadits. Salah satu jenis investasi syariah adalah investasi emas. Ada beberapa alasan

mengapa emas menjadi investasi yang diminati masyarakat, yaitu karena keamanan,

perlindungan, mudah dicairkan, menguntungkan, dan resiko rendah. Salah satu Bank

yang mengeluarkan pembiayaan emas adalah Bank Syariah Mandiri melalui produk

cicil emas. Faktor yang mempengaruhi minat nasabah dalam pengambilan investasi

diantaranya pendapatan, pendidikan, promosi, lokasi dan lain-lain.

C. Pembatasan dan Perumusan Masalah

Dalam penelitian ini penulis hanya membatasi pada Pengaruh Tingkat

Pendapatan Nasabah dan Taraf Pendidikan Nasabah Terhadap Minat Nasabah

Investasi Emas pada Bank Syariah Mandiri KC Warung Buncit yang beralamatkan

di Gedung Buncit 36, Jl. Warung Buncit Raya Kota Jakarta Selatan, DKI Jakarta –

12550. Untuk lebih fokus dalam pembahasan tersebut, maka perumusan masalahnya

berfokus pada permasalahan-permasalahan sebagai berikut :

9

1. Apakah tingkat pendapatan berpengaruh terhadap minat nasabah investasi

logam mulia di Bank Syariah Mandiri KC Warung Buncit ?

2. Apakah pendidikan berpengaruh terhadap minat nasabah investasi logam

mulia di Bank Syariah Mandiri KC Warung Buncit ?

3. Sejauh mana pendapatan dan pendidikan secara bersama-sama

mempengaruhi investasi emas?

D. Tujuan Penelitian

Berdasarkan perumusan masalah di atas maka tujuan dari penelitian ini adalah:

1. Menganalisis pengaruh pendapatan terhadap minat nasabah investasi emas

di BSM KC Warung Buncit.

2. Menganalisis pengaruh pendidikan terhadap minat nasabah investasi emas

di BSM KC Warung Buncit.

3. Menganalisis pengaruh pendapatan dan pendidikan terhadap minat

nasabah investasi emas di BSM KC Warung Buncit.

E. Manfaat Penelitian

1. Bagi Masyarakat

Masyarakat dapat menambah pengetahuan tentang investasi emas di Bank

Syariah Mandiri. Selain itu, menumbuhkan kesadaran masyarakat untuk

investasi khususnya pada investasi emas.

10

2. Bagi Akademisi

Penelitian ini dapat dijadikan referensi untuk penelitian selanjutnya serta

menambah wawasan tentang faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah

terhadap investasi emas.

3. Bagi Praktisi

Penelitian ini berguna sebagai referensi bagi industri terkait dalam

merumuskan strategi yang tepat sehingga diperoleh kinerja yang lebih baik

dimasa yang akan datang.

F. Kerangka Pemikiran

Untuk mengambil minat nasabah terhadap produk investasi emas, harus

memperhatikan beberapa aspek diantaranya pendapatan nasabah dan taraf

pendidikan nasabah. Hadirnya Bank Syariah Mandiri mempunyai fungsi funding dan

lending. Salah satu bentuk lending itu sendiri yaitu dengan produk pembiayaan cicil

emas. Kerangka berfikir dalam penelitian ini berfokus bagaimana pengaruh tingkat

pendapatan nasabah dan taraf pendidikan nasabah terhadap minat nasabah investasi

emas di Bank Syariah Mandiri KC Warung Buncit. Berikut model kerangka

pemikiran dalam penelitian ini :

11

Gambar 1.4 Kerangka Pemikiran

Pengaruh Pendapatan dan Pendidikan Nasabah

Terhadap Minat Nasabah Investasi Emas di

Bank Syariah Mandiri KC Warung Buncit.

Variabel Bebas

Tingkat Pendapatan Nasabah (X1)

Taraf Pendidikan Nasabah (X2)

Variabel Terikat

Minat Investasi Emas (Y)

Data Survei

1. Uji Asumsi Klasik

2. Regresi Bergamda

Hasil Penelitian

12

G. Sistematika Penulisan

Penelitian ini memiliki lima bab yang berisi :

BAB I PENDAHULUAN

Menjelaskan tentang latar belakang, identifikasi masalah, pembatasan

masalah, perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, kerangka teori,

dan sistematika penulisan.

BAB II LANDASAN TEORI

PENGERTIAN TINGKAT PENDAPATAN, TARAF PENDIDIKAN,

DAN MINAT NASABAH TERHADAP INVESTASI EMAS

Menjelaskan tentang tinjauan teoritis yang di dalamnya menguraikan tentang :

A. Pendapatan : pengertian pendapatan, jenis pendapatan dan sumber

pendapatan, B. Pendidikan : pengertian pendidikan, tujuan pendapatan dan

hubungan antara pendapatan dan pendidikan C. Minat nasabah Investasi Emas

: pengertian minat, pengertian nasabah, pengertian investasi syariah, Jenis-

jenis investasi, tujuan investasi pengertian emas, kelebihan investasi emas,

Produk Cicil Emas (iB) Bank Syariah Mandiri, dan review study terdahulu.

13

BAB III METODE PENELITIAN

DESKRIPTIF KUANTITATIF

Bab ini menjelaskan tentang metode yang digunakan penulis, pembahasan

terdiri dari jenis penelitian, variabel penelitian, teknik pengumpulan data,

teknik pengolahan data, dan metode analisis data yang meliputi pembahasan

masalah uji asumsi klasik, uji hipotesis dan uji koefisien determinasi.

BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN

MELIPUTI UJI ASUMSI KLASIK

Bab ini meliputi deskrpsi data variabel penelitian, persentase perubahan

variabel penelitian dan analisis pengaruh tingkat pendapatan nasabah dan taraf

pendidikan nasabah terhadap investasi emas di BSM KC Warung Buncit yang

meliputi uji asumsi klasik (uji normalitas, hetersokedastisitas,

multikolinearitas, dan autokorelasi), uji koefisien regresi, uji hipotesus (uji t-

test, uji F-test) dan uji determinasi.

BAB V PENUTUP

Menjelaskan kesimpulan dari hasil pembahasan bab-bab sebelumnya serta

saran yang dijadikan bahan pertimbangan dan sumbangsi pemikiran.

14

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan Teoritis

1. Pendapatan

a. Pengertian Pendapatan

Pendapatan menurut ilmu ekonomi merupakan nilai maksimum yang

dapat dikonsumsi oleh seseorang dalam suatu periode dengan mengharapkan

keadaan yang sama pada akhir periode seperti keadaan semula. Pengertian

tersebut menitikberatkan pada total kuantitatif pengeluaran terhadap konsumsi

selama satu periode. Dengan kata lain, pendapatan adalah jumlah harta

kekayaan awal periode ditambah keseluruhan hasil yang diperoleh selama

satu periode, bukan hanya yang dikonsumsi.10

Pendapatan adalah jumlah pendapatan yang diterima oleh para anggota

masyarakat untuk jangka waktu tertentu sebagai balas jasa atas faktor-faktor

produksi yang mereka sumbangkan dalam turut serta membentuk produk

nasional. Menurut Reksoprayitno (Reksoprayitno;2009) , pendapatan atau

income adalah uang yang diterima oleh seseorang dan perusahaan dalam

10

Rustam, “Pendapatan Menurut Standar Akuntansi No.23”, Jurnal Ilmial (Sumatera Utara) h.1

15

bentuk gaji, upah, sewa bunga, dan laba termasuk juga beragam tunjangan,

seperti kesehatan dan pensiun.11

Ada 3 kategori pendapatan yaitu12

:

a) Pendapatan berupa uang yaitu segala penghasilan berupa uang yang

sifatnya regular dan yang diterima biasanya sebagai balas jasa atau

kontra prestasi.

b) Pendapatan berupa barang adalah segala pendapatan yang sifatnya

reguler dan biasa, akan tetapi selalu berbentuk balas jasa dan diterima

dalam bentuk barang dan jasa.

c) Pendapatan yang bukan merupakan pendapatan adalah segala

penerimaan yang bersifat transfer redistributive dan biasanya membuat

perubahan dalam keuangan rumah tangga. (Sunuharjo ; 2009)

b. Jenis Pendapatan

Jika ditinjau dari periode waktu penerimaan dan jumlahnya, pendapatan

digolongkan menjadi dua, yaitu13

:

11

Suparyanto, Konsep Dasar Pendapatan Keluarga Indonesia, http://dr-

suparyanto.blogspot.co.id/2014/03/konsep-dasar-pendapatan-keluarga.html Diakses Pada 1

September 2016 Jam 11.35 12

Suparyanto, Konsep Dasar Pendapatan Keluarga Indonesia, http://dr-

suparyanto.blogspot.co.id/2014/03/konsep-dasar-pendapatan-keluarga.html Diakses Pada 1

September 2016 Jam 11.35 13

Surono, Anggaran Pendapatan dan Keluarga, (Yogyakarta:Graha Ilmu:2008), h.14

http://dr-suparyanto.blogspot.co.id/2014/03/konsep-dasar-pendapatan-keluarga.html




16

a) Pendapatan (penghasilan) Tetap

Pendapatan yang bisa diukur periode penerimaanya (rutin) dan jumlah

yang diterimanya. Dalam hal ini termasuk gaji honor tetap, tunjangan

tetap dan lain sebagainya yang tergolong sebagai pemasukan tetap.

Periode penerimaanya bisa mingguan, bulanan maupun tahunan seperti

Tunjangan Hari Raya (THR).

b) Pendapatan (penghasilan) Tidak Tetap

Pendapatan tidak tetap adalah arus kas masuk tidak tetap dalam setiap

periodenya (tidak rutin) maupun jumlahnya. Dalam hal ini misalnya

komisi, bonus, honor, yang didapat dari pekerjaan tidak tetap dan lain-

lain yang tergolong pemasukan tidak tetap lainnya.

c. Sumber Pendapatan

Menurut Ibnu Sina harta pribadi pada umumnya berasal dari dua cara

yaitu14

:

a) Harta warisan, yaitu harta yang diterima dari keluarga yang meninggal.

Orang yang mendapatkan harta warisan tidak perlu bersusah payah

untuk memperoleh kekayaan karena menerima pusaka dari ibu bapaknya

yang telah meninggalkannya, bahkan ada juga harta warisan dari nenek-

neneknya yang terdahulu. Sesungguhnya mereka hanya tinggal

14

Abdullah Zaky Al-Kaaf, Ekonomi Dalam Perspektif Islam, h. 176-177

17

memuaskan dirinya dengan rezeki (harta warisan) itu, tanpa memerlukan

kerja untuk mencarinya.

b) Harta usaha, yaitu yang diperoleh dari bekerja. Harta usaha haruslah

dengan bekerja mati-matian dan mencucurkan keringat untuk

memperolehnya. Sesungguhnya giat bekerja sangat diperlukan, baik

dalam sektor perdagangan ataupun dalam sektor perusahaan (industri)

untuk menghasilkan keuntungan bagi keperluan hidup.

Ibnu Sina mewajibkan bagi setiap orang untuk bekerja dan berusaha.

Kewajiban itu pada hakikatnya berlaku juga bagi mereka yang menerima

warisan, karena mereka harus sadar bahwa harta yang diperolehnya adalah

hasil kerja dengan cucuran keringat bapak, nenek, atau keluarga yang

memberikan warisan kepadanya.15

2. Pendidikan

a. Pengertian Pendidikan

Istilah pendidikan dalam bahasa Indonesia berasal dari kata “didik” dengan

memberi awalan “pe” dan akhiran “kan”, mengandung arti “perbuatan” (hal, cara

dan sebagainya).

15

Abdullah Zaky Al-Kaaf, Ekonomi Dalam Perspektif Islam, h. 176-177

18

Secara terminologi terdapat berbagai definisi pendidikan oleh para ahli

(Ramayulis;2008).16

a) Pendidikan adalah usaha sadar memanusiakan manusia. Atau

membudayakan manusia. Pendidikan adalah proses sosialisasai menuju

kedewasaan intelktual, sosial, moral, sesuai dengan kemampuan dan

martabat sebagai manusia.

b) Pendidikan adalah persiapkan manusia supaya hidup dengan sempurna dan

mencintai tanah air, tegap jasmaninya, sempurna budi pekertinya

(akhlaknya), treatur pikirannya, halus perasaanya, mahir dalam pekerjaanya,

manis tutur katanyabaik dengan lisan maupun tulisan.

c) Pendidikan adalah bimbingan atau pimpinan secara sadar oleh pendidikan

terhadap perkembangan jasmani dan rohani siterdidik menuju terbentuknya

kepribadian yang utama.

Dari berbagai pengertian pendidikan yang telah dirumukan oleh para ahli

di atas ada beberapa unsur selalu ada dalam setiap rumusan tersebut, yaitu17

:

a) Pendidikan itu merupakan suatu proses bimbingan yang dilaksanakan dengan

sengaja.

b) Ada orang yang melaksanakan atau bertanggung jawab dalam pelaksanaa

bimbingan.

16

Prof.DR.H.Ramayulis; Dasar-dasar Kependidikan; (Jakarta:Kalam Mulia: 2015), h. 15-17 17

Prof.DR.H.Ramayulis; Dasar-dasar Kependidikan; (Jakarta:Kalam Mulia: 2015), h. 15-17

19

c) Ada orang yang dibimbing.

d) Dalam pelaksanaan bimbingan tersebut ada tujuan yang ingn di capai.

Makna pendidikan secara sederhana dapat diartikan sebagai usaha manusia

untuk membina kepribadiannya sesuai dengan nilai-nilai di dalam masyarakat

dan kebudayaannya. Dengan demikian, bagaimanapun sederhananya peradaban

suatu masyarakat, di dalamnya terjadi atau berlangsung suatu proses pendidikan.

Karena itulah sering dinyatakan pendidikan telah ada sepanjang peradaban umat

manusia.

Pendidikan pada hakikatnya merupakan usaha manusia melestarikan

hidupnya. Pendidikan menurut pengertian Yunani adalah pedagogik yaitu ilmu

menuntun anak, orang Romawi memandang pendidikan sebagai educare, yaitu

mengeluarkan dan menuntun, tindakan merealisasikan potensi anak yang dibawa

dilahirkan di dunia. Bangsa Jerman melihat pendidikan sebagai Erzichung yang

setara dengan educare, yakni membangkitkan kekuatan terpendam atau

mengaktifkan kekuatan/potensi anak.

Dalam bahasa Jawa pendidikan berarti panggulawentah (pengolahan),

mengolah, mengubah, kejiwaan, mematangkan perasaan, pikiran dan watak,

mengubah kepribadian sang anak. Sedangkan menurut Herbart pendidikan

merupakan pembentukan peserta didik kepada yang diinginkan sipendidik yang

diistilahkan dengan Educeqre.( M.R. Kurniadi,STh;1)

20

Sedangkan pendidikan mempunyai pengertian proses pengubahan dan tata

laku seseorang atau kelompok orang dalam usaha mendewasakan manusia

melalui upaya pengajaran dan latihan, proses perluasan, dan cara mendidik. Ki

Hajar Dewantara mengartikan pendidikan sebagai upaya untuk memajukan budi

pekerti, pikiran serta jasmani anak, agar dapat memajukan kesempurnaan hidup

dan menghidupkan anak yang selaras dengan alam dan masyarakatnya.18

b. Tujuan Pendidikan

Tujuan pendidikan berbeda sesuai dengan falsafah yang dipegang oleh suatu

bangda atau negara. Tujuan sistem pendidikan Amerika secara umum dapat

dirumuskan sebagai berikut :

a) Untuk mencapai kesatuan dalam kebhinekaan.

b) Untuk mengembangkan cita-cita dan praktek demokrasi.

c) Untuk membantu pengembangan individu.

d) Untuk memperbaiki kondisi sosial masyarakat.

e) untuk mempercepat kemajuan nasioanl. (Agustiar Syah Nur;2002)

Sementara di Arab Saudi dalam upaya pengembangan nasional, sistem

pendidikan dibebani dengan tiga tujuan:

a) Untuk memberikan sekurang-kurangnya pendidikan dasar bagi seluruh

penduduk.

18

Rohimin, Tati Saodah, Agus Salim, “Hakikat Pendidikan”, Jurnal Pascasarjana UPI

21

b) Untuk mempersiapkan murid-murid dengan berbagai keterampilan yang

diperlukan untuk pengembangan ekonomi yang terus berubah.

c) Untuk mendidik anak-anak dalam kepercayaan, praktek, nilai-nilai serta

kebudayaan islam. (Agustiar Syah Nur; 2002)

Pemerintah Indonesia telah menyusun dan merumuskan tujuan pendidikan

yang dapat dijadikan sebagai arah dalam proses pendidikan pada setiap lembaga

pendidikan di Indonesia.

Undang-Undang No.12 Tahun 1954 dan Undang-Undang No. 4 Tahum 1950.

Dalam pasal 3 undang-undang tersebut di atas, dirumuskan tujuan pendidikan

sebagai berikut :

Tujuan pendidikan dan pengajaran ialah membentuk manusia susila yang

cakap dan warga negara yang demokratis serta bertanggung jawab tentang

kesejahteraan masyarakat dan tanah air

Bila dirinci yang tercantum dalam pasal di atas, maka tujuan yang akan

dicapai dalam pendidikan di Indonesia, yaitu :

a) Membentuk manusia susila yang cakap.

b) Membentuk warga negara yang demokratis.

c) Warga negara yang bertanggung jawab tentang kesejateraan masyarakat

dan tanah air.

Tujuan pendidikan selalu berkembang sesuai dengan perubahan masa dan

kemajuan peradaban. Tujuan pendidikan modern dewasa ini lebih menekankan

22

kepada pencapaian pola hidup demokrasi, pengembangan bakat, minat dan

keterampilan setiap individu yang dilandaskan kepada hasil berpikir (filsafat),

pskologis, sosiologis, ekonomis dan kultural. Tujuan pendidikan modern

diarahkan untuk meningkatkan kemajuan rains dan teknologi.19

3. Hubungan Antara Pendapatan dan Pendidikan

Hubungan antara pendapatan dan pendidikan menurut JJ Roseau yang

dikutip oleh Abu Ahmadi dan Nur Uhbiayati, pendidikan adalah sesuatu yang

memberi kita perbekalan yang tidak ada pada masa anak-anak, akan tetapi kita

membutuhkannya dimasa dewasa. Pendidikan dibutuhkan oleh setiap manusia

guna melanjutkan kehidupannya dimasa yang akan mendatang. Faktor

pendapatan dan faktor pendidikan menentukan minat seorang nasabah untuk

menentukan investasi apa yang akan digunakannya.

Pendidikan merupakan salah satu faktor dalam diri seseorang yang akan

mempengaruhi perilaku. Keterbatasan pengetahuan karena rendahnya

pendidikan berpengaruh terhadap tingkah laku anggota keluarga dalam memilih

kebutuhannya dan dalam membuat keputusan (Hardiansyah 1987).20

19

Ramayulis; Dasar-dasar Kependidikan; (Jakarta:Kalam Mulia: 2015), h. 124-127 20

Arifianto Murih Prasetyo, Analisis Jender Terhadap Strategi Ketahanan Hidup Keluarga Melalui

Manajemen Keuangan Pada Keluarga Nelayan (Skripsi IPB, 2004)

23

4. Minat Nasabah

a. Pengertian Minat

Menurut Slamenton dalam Nurmala (Slamento;2008),Minat adalah

sesuatu rasa lebih suka dan rasa ketertarikan pada suatu hal atau aktifitas, tanpa

adanya pembahasan. Sedangkan menurut Gustina dalam Nurmala

(Gustina;2008), “Minat beli adalah keinginan atau kemampuan seseorang

terhadap suatu objek sehingga mengambil suatu keputusan.” Sementara menurut

Tampubolon dalam Nurmala (Tampubolon;2008) mendefinisikan “Minat beli

adalah perpaduan keinginan dan kemauan yang dapat berkembang jika ada

motivasi.” Dengan demikian, dapat dipahami bahwa pengertian minat beli

adalah kecenderungan untuk merasa tertarik atau terdorong untuk melakukan

kegiatan mendapatkan dan memiliki barang dan jasa. Oleh karena itu, secara

umum orang membeli sesuatu adalah didahului dengan adanya minat beli dari

orang tersebut terhadap barang yang akan dibelinya.21

Minat beli terhadap suatu produk timbul karena adanya dasar

kepercayaan terhadap produk yang di ingini dengan kemampuan untuk membeli

produk.22

Para pembeli memiliki motif yang mendukung mereka untuk

melakukan pembelian. Minat beli dibentuk dari sikap konsumen terhadap produk

21

Taufik Hidayat, Funny Mustikasari Elita, Agus Setiaman; Hubungan Antara Atribut Produk

Dengan Minat beli Konsumen; (E-Jurnal , Universitas Pandjajaran, 2012) h.3 22

Bilson Simamora, Panduan Riset Perilaku Konsumen, (Jakarta:Gramedia Pustaka Utama: 2002) h.

106

24

yang terdiri dari kepercayaan terhadap merek dan evaluasi merek, sehingga dari

dua tahap tersebut munculah minat untuk membeli.23

Dalam penelitian ini minat beli dimaksudkan pada ketertarikan seseorang

untuk menginvestasikan dananya pada investasi emas.

b. Pengertian Nasabah

Nasabah ialah orang yang biasa berhubungan atau menjadi pelanggan bank.

Artinya istilah nasabah sama dengan pelanggan namun dikhususkan untuk

pelanggan bank.24

Sedangkan di kamus perbankan, istilah nasabah adalah

pemegang rekening suatu bank, konsumen, klien.25

Nasabah memegang peranan penting pada suatu bank, dana yang diperoleh

untuk bank tidak hanya berasal dari pemilik atau pemegang saham namun

nasabah pun ikut andil dalam pemberian modal. Bank sendiri memiliki fungsi

untuk menghimpun dan menyalurkan dana nasabah.

Jadi, dapat disimpulkan minat nasabah adalah ketertarikan atau kemauan

nasabah untuk mengambil keputusan investasi emas.

5. Investasi Syariah

a. Pengertian Investasi Syariah

Istilah investasi berasal dari bahasa latin, yaitu investire (memakai),

sedangkan dalam bahasa inggris, disebut dengan investment. investasi adalah

23

Nugroho Setiadi, Perilaku Konsumen, (Jakarta:Kencana:2003)h.217 24

Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, h. 775 25

Riduan Tobing dan Bil Nikholause Fanuel, Kamus Istilah Perbankan (Jakarta :PT. Atalya Rileni

Sudeco:2003) h.137

25

suatu istilah dengan beberapa pengertian yang berhubungan dengan keuangan

dan ekonomi, istilah tersebut berkaitan dengan akumulasi suatu bentuk aktiva

dengan suatu harapan mendapatkan keuntungan di masa depan. Terkadang,

investasi disebut juga penanaman modal26

. Investasi adalah menanamkan atau

menempatkan aset, baik berrupa harta maupun dana, pada suatu yang

dihadapkan akan memberikan hasil pendapatan atau akan meningkar nilainya

dimasa mendatang.27

Investasi adalah proses menabung yang berorientasi pada tujuan tertentu dan

bagaimana mencapai tujuan tersebut. Berinvestasi lebih banyak memberikan

keuntungan dibandingkan menabung karena dalam berinvestasi ada unsur

perencanaan (akan kebutuhan masa depan), sedangkan mebaung tidak jelas28

.

Investasi adalah komitmen atas sejumlah dana atau sumber daya lainnya yang

dilakukan pada saat ini, memperoleh sejumlah keuntungan di masa mendatang.29

Dalam Islam investasi merupakan bentuk aktif dari ekonomi syariah. Sebab

setiap harta ada zakatnya, jika harta tersebut didiamkan maka lambat laun akan

termakan oleh zakatnya. Salah satu hikmah dari zakat ini adalah mendorong

untuk setiap muslim menginvestasikan hartanya. Harta yang diinvestasikan tidak

akan termakan oleh zakat, kecuali keuntungannya saja. Dalam investasi

26

Wikipedia “investasi”, diakses pada 14 September 2016 dari https://id.wikipedia.org/wiki/Investasi 27

B.N. Marbun , Kamus Manajemen cet.1 (Jakarta : Pustaka Sinar Harapan, 2003) hal. 107 28

Eko P. Pratomo, Berwisata ke Dunia Reksadana, Jakarta, PT. Gramedia Pustaka Utama, 2007 hal.7 29

Eduardu Tandeilin, Portofolio dan Investasi Teori dan Aplikasi, Kanisius, Yogyakarta, 2010, Hal. 7

26

mengenal harga. Harga adalah nilai jual atau beli dari sesuatu yang

diperdagangkan. Selisih harga beli terhadap harga jual disebut profit margin.

Harga terbentuk setelah terjadinya mekanisme pasar.30

Investasi yang islami adalah pengorbanan sumber daya pada masa sekarang

untuk mendapatkan hasil yang pasti, dengan harapan memperoleh hasil yang

lebih besar di masa yang akan datang, baik langsung maupun tidak langsung

seraya tetap berpijhak pada prinsip-prinsip syariah secara menyeluruh (kaffah).31

b. Jenis-jenis Investasi

Pada dasarnya, investasi dapat digolongkan berdasarkan aset, pengaruh,

ekonomi, menurut sumbernya dan cara penanamannya. Kelima hal tersebut

disajikan berikut ini :

a) Investasi berdasarkan asetnya, merupakan penggolongan investasi dari

aspek modal atau kekayaanya. Investasi berdasarkan asetnya dibagi menjadi

dua jenis yaitu ;

1) Real Asset, merupakan investasi yang berwujud

2) Financial Asset

b) Invetasi berdasarkan pengaruhnya, merupakan investasi yang didasarkan

pada faktor-faktor yang mempengaruhi atau tidak berpengaruh dari kegiatan

30

Suudiyono, Yahya. 2008.Manajemen Investasi Syariah.Yogyakarta:BPFE-YOGYAKARTA.hal.12 31

Muhammad Nafik Hr, Bursa Efek dan Investasi Syariah, (Jakarta: 2009) hal.70

27

investasi. Investasi berdasarkan pengaruhnya dibagi menjadi dua mcam,

yaitu :

1) Investasi autonomos (berdiri sendiri), merupakan investasi yang tidak

dipengaruhi tingkat pendapatan, bersifat spekulatif, misalnya pembelian

surat berharga.

2) Investasi induced (mempengaruhi-menyebabkan) merupakan investasi

yang dipengaruhi kenaikan permintaan akan barang dan jasa serta

tingkat pendapatan, misalnya pengahasilan transitory, yaitu penghasilan

yang didapat selain berkerja, seperti bunga dan sebagainya. Teori ini

dikembnagkan oleh Milton Friedman.

c) Investasi Berdasarkan sumber pembiayaanya (UU No. 1 Th 1967 tenbtang

penanaman modal asing UU No. 11 Th 1968 tentang penanaman modal

dalam negeri). Merupakan investasi yang didasarkan pada usul-usul

investasi itu diperoleh. Investasi ini dibagi dua macam, yaitu32

:

1) Investasi yang bersumber dari modal asing (PMA), dan

2) Investasi yang bersumber dari modal dalam negeri (PPMDN).

d) Investasi berdasarkan bentuknya, merupakan investasi yang didasarkan pada

cara menanamkan investasinya. Investasi cara ini dibagi menjadi dua

macam, yaitu:

1) Investasi portofolio, dan

32

Salim HS, dan Budi Sutrisno, Hukum Invesatasi di Indonesia, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada,

2008) Hal. 34

28

2) Investasi langsung

c. Tujuan Investasi

Ada beberapa alasan mengapa seseorang melakukan investasi, antara lain adalah

sebagai berikut33

:

a) Untuk mendapatkan kehidupan yang lebih layak di masa yang akan datang

b) Mengurangi tekanan inflasi

c) Dorongan untuk menghemat pajak.

6. Investasi Emas

Emas merupakan logam mulia yang nilainya terus naik tiap waktunya.

Bahkan kalangan investor menilai bahwa dengan berinvestasi emas, nilai dari

kekayaan mereka akan tetap terjaga (Apriyanti; 2011).34

Ada beberapa alasan emas menjadi investasi yang banyak diminati

masyarakat, diantaranya35

:

a. Keamanan (seccurity)

Pada deposito uang akan menghilang perlahan karena biaya administrasi, biaya

lain-laini, pajak bunga, tingkat suku bunga rendah dan terbatas serta jaminan

pemerintah (LPS) yang terbatas. Pada investasi lainya dikenakan biaya broker,

biaya administrasi, pajak dan sebagainya (Santosa; 2009).

33

Ahmad Rodoni, Investasi Syariah, (Jakarta: Lembaga Penelitian UIN Jakarta, 2009) H. 47 34

Adhitya Indra gunawan dan Ni Gusti Putu Wirawati, Perbandingan Berinvestasi antara Logam

Mulia Emas dengan Saham Perusahaan Pertambangan Emas,(E-Jurnal: Unud:Bali:2012) h. 409 35

Mohammad Sholeh, Emas Sebagai Instrumen Yang Aman Pada Saat Instrumen Investasi

Keuangan lain Mengalami Peningkatan Resiko, (Jurnal Ilmiah:UNS)h. 13-14

29

b. Perlindungan (protection)

Inflasi, deflasi merupakan perampok yang tidak kelihatan, masalah klasik yang

sudah berabad-abad namun secara perlahan namun pasti akan mengerosi asset.

Semakin tinggi laju inflasi maka harga semakin tinggi. Seluruh dunia mengalami

inflasi rata-rata 2-3% pertahun, di USA 3-4% pertahun, di Indonnesia 5-6%

pertahun (Rosnia; 2010).

c. Mudah dicairkan (likuiditas tinggi)

Instrument investasi keuangan lainnya memerlukan waktu lebih dari satu hari

untuk dicairkan karena pembeli dan pemintanya terbatas dan nilainya

kemungkinan menyusut oleh inflasi, broker, fee, tax dan administrasi, tetapi

dengan emas mudah dicairkan di ribuan toko emas dan nilainya mengikuti

pasaran internasional yang terus menguuat (Irfani; 1999).

d. Menguntungkan (profitable)

Harga emas itu stabil dan cenderung meningkat. Emas cocok untuk disimpan

jangka menengah dan jangka panjang. Oleh karenanya banyak investor yang

tertarik untuk menanamkan dana lebihnya pada emas baik dalam jangka waktu

panjang maupun dalam jangaka waktu pendek (Makaryanawati; 2009).

e. Resiko rendah (low risk)

Emas tidak ada penyusutan nilai, hanya beban untuk biaya kotak buat

menyimpan emas yang sudah dibeli. Nilai emas untuk jangka pendek

berfluktuasi namun sejak 7 tahun terkhir nilainya terus meningkat. Resiko

30

terburuk investasi emas yaitu hilang jika proses menyimpannya tidak baik atau

dirampok namun hal ini kemungkinan kecil terjadi. Emas merupakan investasi

yang menarik (Gustina; 2013)

Dengan beberapa alasan di atas, maka investasi emas dapat diperhitungkan

dalam pemilihan investasi bagi nasabah. Investasi emas secara tidak tunai diatur

dalam DSN Nomor: 77/DSN-MUI/V/2010 yang menjelaskan tentang jual beli

emas secara tidak tunai.

Peraturan DSN Nomor: 77/DSN-MUI/V/2010

MEMUTUSKAN

Menetapkan : FATWA JUAL BELI EMAS SECARA TIDAK TUNAI

Pertama : Hukum

Jual beli emas secara tidak tunai, baik melalui jual beli biasa atau jual beli

murabahah, hukumnya boleh (mubah, ja’iz) selama emas tidak menjadi alat

tukar yang resmi (uang).

Kedua Batasan dan Ketentuan

1. Harga jual (tsaman) tidak boleh bertambah selama jangka waktu perjanjian

meskipun ada perpanjangan waktu setelah jatuh tempo.

2. Emas yang dibeli dengan pembayaran tidak tunai boleh dijadikan jaminan

(rahn).

31

3. Emas yang dijadikan jaminan sebagaimana dimaksud dalam angka 2 tidak

boleh dijualbelikan atau dijadikan obyek akad lain yang menyebabkan

perpindahan kepemilikan.

Ketiga : Ketentuan Penutup

Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan dengan ketentuan jika di kemudian

hari ternyata terdapat kekeliruan, akan diubah dan disempurnakan sebagaimana

mestinya.

Ditetapkan di : Jakarta, 20 Jumadil Akhir1431 H /03 Juni 2010 M36

Investasi menjadi alternatif bagi masyarakat kota untuk menghilangkan

budaya konsumtif. Namun, terkadang nasabah yang ingin berinvestasi khususnya

emas terkendala pada pendapatan yang pas-pasan. Bank mempunyai solusi untuk

menyelesaikan masalah ini. Salah satu bank syariah syariah yang menyediakan

produk itu adalah Bank Syariah Mandiri (BSM) dengan produk Cicil Emas (iB).

7. Produk Cicil Emas (iB) Bank Syariah Mandiri

Produk cicil emas merupakan produk kepemilikan emas kepada

masyarakat. BSM Cicil Emas (iB) memberi kesempatan kepada masyarakat

untuk memiliki emas batangan dengan cara mencicil. Akad yang digunakan pada

pembiayaan kepemilikan emas adalah murabahah dengan jaminan diikat dengan

rahn (gadai).

36

http://www.dsnmui.or.id/index.php?mact=News,cntnt01,detail,0&cntnt01articleid=79&cntnt01retur

nid=61 diakses pada 12 September 2016 pukul 20:15 WIB

http://www.dsnmui.or.id/index.php?mact=News,cntnt01,detail,0&cntnt01articleid=79&cntnt01returnid=61


32

Dengan berat minimal 10 gram sampai dengan 250 gram. Nilai

pembiayaan ini maksimal 80% dengan uang muka yang dibayar oleh nasabah

sebesar 20%. Nilai maksimal pembiayaan sebesar Rp. 150.000.000,-. Jangka

waktu minimal dua tahun maksimal lima tahun. Produk BSM Cicil Emas (iB)

bisa diakses di 590 outlet kantor cabang (KC) dan kantor cabang pembantu

(KCP) BSM. Bagi BSM, produk ini melengkapi sekitar 80-an produk dan jasa

yang sudah ada.37

B. Review Study Terdahulu

Tabel 2.1 Review Study Terdahulu

37

http://www.syariahmandiri.co.id/2013/03/bsm-luncurkan-cicil-emas/ diakses pada 7 September

2016 pukul 20:35

No Keterangan Study Terdahulu

1 Judul

Fokus

Metode Penelitian

“Minat Masyarakat terhadap Investasi Logam

Mulia (KLM) di BRI Syariah Cabang Bekasi”

penulis Tiara Vidya Kemala 107046202156 UIN

Jakarta.

Pada pengukuran seberapa besar minat atau

ketertarikan masyarakat Bekasi terhadap investasi

logam mulia pada produk Kepemilikan Logam

Mulia (KLM) BRI Syariah.

Skripsi ini menggunakan metode penelitian

http://www.syariahmandiri.co.id/2013/03/bsm-luncurkan-cicil-emas/

33

Waktu dan Tempat

kuantitatif.

Lokasi di PT. Bank BRI Syariah KC Bekasi, Sentra

Niaga Kalimalang Blok A4/1, Bekasi 17410 ,

Waktunya selama dua bulan mulai 4 Oktober 2011

sampai 5 Desember 2011.

2 Judul

Fokus

Metode Penelitian

Waktu dan Tempat

“Pengaruh Qardh dan Jumlah Nasabah Terhadap

Ujrah (pendapatan Sewa) Gadai Emas Bersyariah

IB” Penulis Faridullah 1110046100195 UIN

Jakarta.

Membahas tentang pengaruh Qardh dan Jumlah

Nasabah Terhadap Ujrah (Pendapatan sewa) gadai

emas bersyariah IB.

Penelitian ini menggunakan metode deskriptif

kuantitatif dengan menggunakan analisis regresi

berganda.

PT. BRI Syariah Kantor Cabang Cilegon

menggunakan laporan keuangan periode April 2011

sampai dengan September 2013.

3 Judul

“Pengaruh Tingkat Pendapatan Nasabah Terhadap

Minat Nasabah Menabung di Tabungan Investasi

Cendekia Pada Bank Syariah Mandiri KCP

34

Fokus

Metode Penelitian

Waktu dan Tempat

Sibuhuan” Penulis Maya Gusti Indaris

20804610008 UIN Jakarta.

Fokus membahas tentang tingkat pendapatan

nasabah terhadap minat nasabah menabung di

tabungan investasi cendikia.

Skripsi ini menggunakan metode kuantitatif dengan

pendekatan regresi.

Mengambil tempat di Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Sibuhuan pada tahun 2013.

4 Judul

Fokus

Metode Penelitian

“Pengaruh Nilai Taksiran, Biaya-Biaya, Promosi

dan Pelayanan Terhadap Keputusan Nasabah

Menggunakan Jasa Pembiayaan Gadai Emas

Syariah (Studi Kasus pada Bank BNI Syariah

Cabang Kusumanegara)” Penulis Yalisma Dewi

09390096 UIN Yogyakarta.

Fokus membahas Nilai Taksiran, Biaya-Biaya,

Promosi dan Pelayanan Terhadap Keputusan

Nasabah Menggunakan Jasa Pembiayaan Gadai

Emas Syariah.

Penelitian ini menggunakan metode deskriptif

kuantitatif.

35

Waktu dan Tempat Berlokasi di Bank BNI Syariah Cabang

Kusumanegara, Yogyakarta tahun 2013.

5 Judul

Fokus

Metode Penelitian

Waktu dan Tempat

“Perbandingan Berinvestasi Antara Logam Mulia

Emas Dengan Saham Perusahaan Pertambangan

Emas” Penulis Aditya Indra Gunawan dan Ni Gusti

Putu Wirawati.

Membahas tentang pemilihan antara investasi

logam mulia atau berinvestasi saham di perusahaan

tambang.

Menggunakan Metode Kuantitatif dengan regresi

sederhana.

Menggunakan data 3 perusahaan Randgold

Resource, Barrick Gold Corporation dan Goldcorp

Inc, menggunakan laporan keuangan dari tahun

2002-2012

36

BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

A. Objek dan Lokasi Penelitian

Objek penelitian ini mengenai pengaruh pendapatan dan pendidikan

terhadap minat investasi emas pada BSM KC Warung Buncit yang akan

dilakukan di Gedung Buncit 36, Jl. Warung Buncit Raya Kota Jakarta Selatan,

DKI Jakarta – 12550. Penelitian ini dilaksanakan pada tanggal 19 April 2016

sampai dengan 13 Mei 2016.

B. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah kuantitatif

deskriptif, karena pada penelitian ini menjelaskan pengaruh pendapatan nasabah

dan pendidikan nasabah terhadap minat nasabah investasi emas pada Bank

Syariah Mandiri KC Warung Buncit. Data dalam penelitian ini berupa bilangan-

bilangan yang kemudian dianalisis dengan prosedur-prosedur statistik.

C. Tehnik Pengumpulan Data

Dalam penyusunan skripsi ini, penulis menggunakan dua jenis sumber data

yaitu:

37

1. Data Primer yaitu yang langsung diperoleh dari sumber data pertama di lokasi

penelitian atau objek penelitian.38

Survei (kuisioner)

Untuk mendapatkan data tersebut penulis melakukan survei dengan menggunakan

kuisioner kepada nasabah. Dalam survei, informasi dikumpulkan dari responden

melalui kuisioner. Umumnya, pengertian survei dibatasi pada penelitian dengan

data yang dikumpulakn dari sampel untuk mewakili seluruh populasi. Dengan

demikian, survei adalah penelitian yang mengambil sampel dari satu polpulasi

dan menggunkan kuisioner sebagai alat pengumpulan data yang pokok.39

Sedangkan kuisioner merupakan pengumpulan data yang dilakukan dengan cara

memberi seperangkat pertanyaan atau pertanyaan tertulis kepada responden untuk

dijawabnya.40

Pada kuisioner kali ini, untuk pengukuran peneliti menggunakan skala

likert yang digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan persepsi seorang atau

sekelompok orang tentang fenomena sosial. Jawaban setiap item instrumen yang

menggunakan skala likert mempunyai gradasi dari sangat positif sampai sangat

negatif.41

Sedangkan untuk model kuisionernya adalah model tertutup dikarenakan

sebelum penulis membuat daftar pertanyaan maka terlebih dahulu penulis

38

Burhan Mungin, Metodologi Penelitian Kuantitaf, ed.1 (Jakarta: Kencana,2005) hal. 22 39

Sofyan Effendi dan Tukiran, Metode Penilitian Survei, Cet.30 (Jakarta : LP3ES,2012) hal.3 40

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) hal.199 41

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) hal. 132

38

membuat kisi-kisi pertanyaan yang akan diukur dan hasilnya akan digunakan

penulis sebagai patokan untuk menyusun pertanyaan dengan lima altermatif

jawaban.

Untuk keperluan analisis kuantitatif, maka jawaban itu dapat diberi skor,

misalkan42

:

1) Setuju/selalu sangat positif 5

2) Setuju/sering/positif 4

3) Ragu-ragu/kadang-kadang/netral 3

4) Tidak setuju/hampir tidak pernah/negatif 2

5) Sangat tidak setuju/tidak pernah 1

2. Data sekunder yaitu data primer yang diperoleh dari pihak lain atau data primer

yang sudah diolah lebih lanjut dan disajikan oleh pengumpulan data primer atau

oleh pihak lain, pada umumnya disajikan dalam bentuk table atau diagram. Data

sekunder pada umumnya digunakan oleh peneliti untuk memberikan gambaran

tambahan, gambaran pelengkap, ataupun untuk diproses lebih lanjut.43

Data sekunder penulis peroleh dari berbagai sumber, seperti buku, skripsi, jurnal,

dan internet.

42

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) hal. 133 43

Dergibson Siagian Sugiarto, Metode Statistika untuk Bisnis dan Ekonomi Cet. 1 (Jakarta:

Gramedia Pustaka Utama,2000)h.17

39

D. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Populasi yaitu sekelompok orang, kejadian atau segala sesuatu yang

mempunyai karakteristik tertentu. Masalah populasi timbul terutama pada

penelitian opini yang menggunakan metode survei sebagai teknik pengumpulan

data.44

Populasi pada penelitian ini adalah seluruh nasabah Bank Syariah

Mandiri KC Warung Buncit yang berjumlah 6.038 nasabah.

2. Sampel

Sampel merupakan bagian dari populasi. Bila jumlah populasi besar dan

peneliti tidak mungkin mempelajari semua populasi, karena keterbatasan dana,

tenaga dan waktu, maka peneliti dapat menggunakan sampel yang diambil dari

populasi tersebut.45

Sampel disini merupakan nasabah Bank Syariah Mandiri KC Warung Buncit

yang ditemui peneliti pada saat dilakukan penelitian.

44

Eti Rochaety, Ratih Tresnawati dan H. Abdul Madjid Latief, Metodologi Penelitian Bisnis

dengan Aplikasi SPSS edisi revisi, (Jakarta:Mitra Kencana:2009) h. 35 45

Eti Rochaety, Ratih Tresnawati dan H. Abdul Madjid Latief, Metodologi Penelitian Bisnis

dengan Aplikasi SPSS edisi revisi, (Jakarta:Mitra Kencana:2009) h. 35

40

Jumlah nasabah BSM KC Warung Buncit terhitung bulan April 2016 sebanyak

6.038 nasabah. Perhitungan sampel dengan menggunakan rumus Slovin ialah

sebagai berikut46

.

n = N = 6.038 = 98,7

1+Nd2

1+ 6.038.0,12

n = sampel

N = Populasi = 6.038

d = nilai presisi 90% atau sig .=0,1

Berdasarkan perhitungan di atas banyaknya sampel yang didapat sebesar 100

orang (pembulatan dari 98).

E. Metode Analisis Data

1. Analisis Deskriptif

Analisis deskriptif adalah menganalisa data dengan cara mendeskripsikan

atau menggambarkan data yang telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa

bermaksud membuat kesimpulan yang berlaku untuk umum atau generalisasi.47

46

Ridwan, Skala Pengukuran Variabel Variabel Penelitian, (Bandung : Alfabeta,2005)h.65 47

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) hal.206

41

2. Uji Validitas dan Realibitas

1. Validitas

Instrumen yang valid berarti alat ukur yang digunakan untuk mendapatkan

data itu valid. Valid berarti instrumen tersebut dapat digunakan untuk mengukur

apa yang seharusnya diukur. Hasil penelitian yang valid bila terdapat kesamaan

antara data yang terkumpul dengan data yang sesungguhnya terjadi pada objek

yang diteliti.48

Pengujian validitas konstruksi dilakukan dengan analisis faktor, yaitu dengan

mengkorelasikan antar skor item instrumen dalam suatu faktor, dan

mengkorelasikan skor faktor dengan skor total.49

Bila korelasi tiap faktor

tersebut positif maka faktor tersebut merupakan construct yang kuat.50

2. Realibitas

Instrumen yang reliabel adalah instrumen yang bila digunakan beberapa kali

untuk mengukur obyek yang sama, akan menghasilkan data yang sama.

Instrumen yang reliabel belum tentu valid. Realibitas instrumen merupakan

syarat untuk pengujian validitas instrumen. Oleh karena itu walaupun instrumen

yang valid umumnya pasti reliabel, tetapi pengujian realibilitas instruman perlu

48



Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) hal.178

42

dilakukan.51

Uji reliabilitas akan menghasilkan Cronbach Alpha, dimana

kemantapan alpha yang dapat diinterpretasikan berdasarkan tabel berikut :

Tabel 3.1

Tingkat Reliabilitas Berdasarkan Nilai Alpha

Alpha Tingkat Reliabel

0,00 – 0,20 Kurang Reliabel

>0,20 - 0,40 Agak Reliabel

>0,40 - 0,60 Cukup Reliabel

>0,60 – 0,80 Reliabel

>0,80 – 1,00 Sangat Reliabel

3. Uji Asumsi Klasik

a. Uji Multikolonieritas

Uji multikolonieritas bertujuan untuk menguji apakah model regresi

ditemukan adanya korelasi antar variabel bebas (independen). Model regresi

yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi di antara variabel independen. Jika

variabel independen saling berkorelasi, maka variabel-variabel ini tidak

ortogonal. Variabel ortogonal adalah variabel independen yang nilai korelasi

antar sesama variabel sama dengan nol.52

51

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) hal.173-174 52

Imam Ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 21, (Semarang:

Badan penerbit-Undip:2013)h. 105

43

Untuk mendeteksi ada atau tidaknya multikolonieritas di dalam model regresi

adalah sebagai berikut53

:

a) Nilai R2

yang dihasilkan oleh suatu estimasi model regresi empiris yang sangat

tinggi, tetapi secara individual variabel-variabel independen banyak yang tidak

signifikasi mempengaruhi variabel dependen.

b) Menganalisis matriks korelasi variabel-variabel independen. Jika antar variabel

independen ada korelasi yang cukup tinggi (umumnya di atas 0,90), maka hal ini

merupakan indikasi adanya multikolonieritas. Multikolonieritas dapat

disebabkan karena adanya efek kombinasi dua atau lebih variabel independen.

c) Multikolonieritas dapat juga dilihat dari (1) nilai tolerance dan lawannya (2)

variance inflation factor (VIF). Kedua ukuran ini menunjukan setiap variabel

independen manakan yang dijelaskan oleh variabel independen lainnya. Nilai

tolerance yang rendah sama dengan nilai VIF tinggi (karena VIF = 1/Tolerance).

Nilai custoff umum dipakai untuk menunjukan adanya multikolonieritas adalah

nilai tolerance ≤ 0,10 atau sama dengan nilai VIF ≥ 10.

b. Uji Autokolerasi

Uji autokorelasi bertujuan menguji apakah dalam model regresi linear ada

korelasi antara kesalahan pengganggunpada periode t dengan kesalahan

pengganggu t-1 (sebelumnya). Jika terjadi korelasi maka dinamakan ada problem

53


Badan penerbit-Undip:2013)h. 105-106

44

autokeralasi, Autokorelasi muncul karena observasi yang berurutan sepanjang

waktu berkaitan satu sama lainnya.

Salah satu cara yang dapat digunakan untuk mendeteksi ada atau tidaknya

korelasi yaitu dengan menggunakan Uji Durbin- watson (DW test). Uji Durbin

Watson hanya digunakan untuk autokorelasi tingkat satu dan mensyaratkan

adanya kontanta dalam model regresi dan tidak ada variabel lag di antara

variabel independen.54

c. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan menguji apakah dalam model regresi terjadi

ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain.

Jika variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lain tetap, maka

disebut Homoskedastisitas dan jika berbeda disebut Heteroskredastisitas. Model

regresi yang baik adalah yang Homoskesdatisitas atau tidak terjadi

Heterokesdastisitas.55

Pada penelitian ini peneliti menggunakan metode Uji Glejser, yaitu dapat

mengusulkan untuk meregres nilai absolut residual terhadap variabel independen

(Gujarati;2003). Jika variabel independen signifikasi secara statistik

54


Badan penerbit-Undip:2013)h. 110-111 55


Badan penerbit-Undip:2013)h. 139

45

mempengaruhi variabel dependen, maka ada indikasi terjadi

Heteroskedastisitas.56

d. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi, variabel

pengganggu atau residual memiliki distribusi normal.57

Uji normalitas dengan

grafik dapat menyesatkan kalau tidak hati-hati secara visual terlihat normal, pada

hal secara statistik bisa sebalinya. Uji statistik sederhana dapat dilakukan dengan

melihat nilai kurtosis dan skewness dari residual.58

4. Analisis Regresi Ganda

Analisis regresi ganda yang digunakan oleh peneliti, bila peneliti

meramalkan bagaimana keadaan (naik turunnya) variabel dependen (kriterium),

bila dua atau lebih variabel independen sebagai faktor prediktor dimanipulasi

(dinaik turunkan nilainya).59

Penelitian kali ini menggunakan minat nasabah

investasi emas di BSM KC Warung Buncit (Y) dan Pendapatan (X1) serta

Pendidikan (X2). Jadi analisis regresi ganda akan dilakukan bila jumlah

variabelnya 2 ialah :

Y = a + b1X1 + b2X2 + e

Y = Minat Nasabah Investasi Emas

56


Badan penerbit-Undip:2013)h. 142-143 57


Badan penerbit-Undip:2013)h. 160 58


Badan penerbit-Undip:2013)h. 163 59

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) h. 277

46

X1 = Pendapatan

X2 = Pendidikan

a = Kostanta

b1-2 = Koefisien Regresi

e = Variabel Pengganggu

5. Uji Koefisien Determinasi

Koefisien determinasi (R2) pada intinya mengukur seberapa jauh

kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen. Nilai

koefisien determinasi adalah antara nol dan satu, Nilai R2 yang kecil berarti

kemapuan variabel-variabel independen dalam menjelaskan variabel-variabel

dependen amat terbatas. Kelemahan mendasar penggunaan koefisien determinasi

adalah bias terhadap jumlah variabel indepemdem yang dimasukkan ke dalam

model.60

6. Uji Hipotesis

a. Uji Signifikasi Simultan (Uji statistik F)

Uji statistik F pada dasarnya menunjukkan apakah semua variable

independen atau bebas yang dimasukkan ke dalam model mempunyai pengaruh

secara bersama-sama terhadap variabel dependen/terikat. Hipotesis nol (Ho)

60


Badan penerbit-Undip:2013)h.97

47

yang hendak diuji adalah apakah semua parameter dalam model sama dengan

nol, atau:

Ho: b1 =b2=........=bk=0

Artinya, apakah semua variabel independen bukan merupakan penjelas yang

signifikan terhadap variabel dependen. Hipotesis alternatifnya (HA) tidak semua

paremeter secara simultan sama dengan nol, atau:

HA: b1≠b2≠........≠bk

Artinya, semua variabel independen secara simultan merupakan penjelas

yang signifikan terhadap variabel dependen.61

Untuk menguji hipotesis ini digunakan statistik F dengan kriteria pengambilan

keputusan sebagai berikut62

:

a) Quick Look : bila nilai F lebih besar daripada 4 maka Ho dapat ditolak pada

derajat kepercayaan 5%. Dengan kata lain kita menerima hipotesis alternatif ,

yang menyatakan bahwa semua variabel independen secara serentak dan

signifikan mempengaruhi variabel dependen.

b) Membandingkan nilai F hasil per hitung lebih besar dibandingkan dengan F

tabel, maka Ho ditolak dan menerima HA.

61


Badan penerbit-Undip:2013)h.98 62



48

b. Uji Signifikan Parameter Individual (Uji Statistik t)

Uji statistik t pada dasarnya menunjukkan seberapa jauh pengaruh satu

variabel penjelas/independen secara individual delam menerangkan variasi

variabel dependen. Hipotesis nol (Ho) yang hendak diuji adalah apakah suatu

paremeter (bi) sama dengan nol, atau:

Ho:bi=0

Artinya, apakah suatu variabel independen bukan merupakan penjelas yang

signifikan terhadap variabel dependen. Hipotesis alternatifnya (HA) parameter

suatu variabel tidak sama dengan nol, atau:

HA:bi≠0

Artinya, variabel tersebut merupakan penjelas yang signifikan terhadap

variabel dependen.63

Cara melakukan uji t adalah sebagai berikut64

:

a) Quick Look : bila jumlah degree of freedom (df) adalah 20 atau lebih, dan derajat

kepercayaan sebesar 5%, maka Ho yang menyatakan bi=0 dapat ditolak bila nilai t

lebih besar dari 2 (dalam nilai absolut). Dengan kata lain kita menerima hipotesis

alternatif, yang menyatakan bahwa suatu variabel independen secara individual

mempengaruhi variabel dependen.

63


Badan penerbit-Undip:2013)h.98 64



49

b) Membandingkan nilai statistik t dengan titik kritis menurut tabel. Apabila nilai

statistik t hasil perhitungan lebih tinggi dibandingkan t tabel, kita dapat menerima

hipotesis alternatif yang menyatakan bahwa suatu variabel independen secara

individual mempengaruhi variabel dependen.

F. Hipotesa Penelitian

Trelease (1960) memberikan definisi hipotesis sebagai suatu keterangan

sementara dari suatu fakta yang dapat diamati.65

Hipotesis yang baik adalah

hipotesis yang rumusnya mudah dipahami serta memuat paling tidak variabel-

variabel permasalahan penelitian.66

Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui seberapa besar pengaruh

tingkat pendapatan nasabah dan taraf pendidikan nasabah terhadap minta nasabah

investasi emas di BSM KC Lubuk Pakam. Hipotesis penelitian ini adalah sebagai

berikut :

Ho : b1 = 0 Tidak ada pengaruh tingkat pendapatan nasabah terhadap minat

nasabah investasi emas . Artinya, tingkat pendapatan nasabah tidak

berpengaruh secara signifikan terhadap minat nasabah investasi emas.

H1 : b1 ≠ 0 Ada pengaruh tingkat pendapatan nasabah terhadap minat nasabah

investasi emas . Artinya, tingkat pendapatan nasabah berpengaruh

secara signifikan terhadap minat nasabah investasi emas.

65

Moh. Nazir, Metode Penelitian, Cet. VII, (Bogor: Ghalia Indonesia,2011) h.151 66

M. Subana Sudrajat, Dasar-dasar Penelitian Ilmiah, Cet.II (Bandung : Pustaka Setia, 2005)

h.74

50

Ho : b2 = 0 Tidak ada pengaruh taraf pendidikan nasabah terhadap minat nasabah

investasi emas. Artinya, taraf pendidikan nasabah tidak berpengaruh


H1 : b1 ≠ 0 Ada pengaruh taraf pendidikan nasabah terhadap minat nasabah

investasi emas . Artinya, taraf pendidikan nasabah berpengaruh


G. Variabel Penelitian

Variabel penelitian biasa didefinisikan sebagai suatu atribut atau sifat atau nilai

dari orang, obyek atau kegiatan yang mempunyai variasi tertentuyang ditetapkan

oleh peneliti untuk dipelajari dan ditarik kesimpulannya.67

Pada penelitian kali ini

variabel yang digunakan adalah sebagai berikut68

:

1. Variabel Bebas (independent variable)

Variabel ini sering disebut sebagai variabel stimulus, prediktor, antecedan.

Dalam bahassa Indonesia sering disebut dengan variabel bebas. variabel bebas

adalah merupakan variabel yang mempengaruhi atau menjadi sebab

perubahannya atau timbulnya variabel dependen (terikat). Variabel bebas pada

penelitian ini yaitu pendapatan dan pendidikan nasabah di BSM KC Warung

Buncit.

67

Prof.Dr. Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) hal.59 68

Prof.Dr. Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alfabeta, 2008) hal.59

51

2. Variabel Tergantung (Dependent Variable)

Variabel ini seering disebut dengan variabel output, kriteria, konsekuen.

Dalam bahasa Indonesia sering disebut dengan variabel terikat/tergantung.

Variabel tergantung merupakan variabel yang menjadi akibat, karena adanya

variabel bebas. Variabel tergantung pada penelitian kali ini adalah minat nasabah

investasi emas di BSM KC Warung Buncit.

Tabel 3.2

Variabel Operasional

Variabel Indikator Pertanyaan Skala

Pendapatan

(X1)

1. Penghasilan tetap

perbulan

2. Penghasilan diluar

gaji tetap.

3. Pendapatan lebih.

a. Rp.0 - Rp. 3.500.000

b. Rp. 3.500.001 - Rp.7.000.000

c. Rp.7.000.001 - Rp.10.000.000

d. Rp. 10.000.001 - Rp. 15.000.000

e. > Rp.15.000.001

Saya melakukan kegiatan lain untuk

memperoleh penghasilan tambahan.

a. Setiap bulan saya memiliki

pendapatan lebih untuk ditabung

b. Saya melakukan rekreasi satu

bulan sekali.

c. Saya membeli kendaraan (sepeda

motor,mobil,dll) dalam kurun

Likert

52

4. Daya Berinvestasi

waktu dua tahun terakhir.

d. Saya mempunyai barang investasi

(saham/emas/deposito/tanah/dll)

Saya mampu menyisihkan pendapatan

saya untuk investasi emas di BSM

Pendidikan

(X2)

1. Jenjang

pendidikan

2. Pendidikan

informal

3. Pengetahuan

Investasi Emas

a. Tidak Sekolah/belum tamat SD

b. Lulusan SD

c. Lulusan SMP

d. Lulusan SMA

e. Lulusan Akademi/Universitas.

Saya mengikuti pendidikan/pelatihan

lain selain disekolah/Universitas

a. Saya mengetahui tentang investasi

emas

b. Saya mengetahui keuntungan

berinvestasi emas

c. Emas sudah digunakan sebagai

barang investasi sejak zaman nenek

moyang

d. Emas merupakan barang investasi

yang aman

e. Emas mudah dijual atau dijadikan

barang jaminan

f. Emas mudah didapatkan/dibeli

g. Saya mengetahui Produk CICIL

Likert

53

emas di BSM

Minat

Investasi

Emas di BSM

KC Warung

Buncit (Y)

1. Minat

Traksasional

2. Minat Refrensial

3. Minat Preferensial

a. Saya berminat investasi emas di

BSM melalui produk CICIL emas

karena sesuai dengan prinsip

syariah.

b. Saya berminat investasi emas di


karena prosedur yang mudah.

c. Saya berminat investasi emas di


karena pelayanan yang prima.

d. Saya berminat investasi emas di


karena lokasi BSM yang strategis

e. Saya berminat investasi emas di


karena BSM terpercaya

f. Saya berminat investasi emas di


di BSM karena BSM merupakan

perbankan syariah terbaik di

Indonesia

Saya berminat mengajak kerabat untuk

melakukan CICIL emas di BSM.

a. Saya pernah mendengar produk

Likert

54

4. Minat Eksploratif

CICIL emas dari kerabat saya.

b. Saya pernah ditawarkan produk

CICIL Emas oleh karyawan BSM.

a. Saya pernah melihat iklan/brosur

tentang CICIL emas

b. Saya pernah mencari informasi

mengenai CICIL Emas

55

BAB IV

ANALISIS DAN PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Objek Penelitian

Sejarah Bank Syariah Mandiri

Dimulai dari Bank Mandiri yang melakukan konsolidasi serta membentuk

Tim Pengembangan Perbankan Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk

mengembangkan layanan perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank

Mandiri, sebagai respon atas diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang

memberi peluang bank umum untuk melayani transaksi syariah (dual banking

system).

Tim Pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa

pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk melakukan

konversi PT Bank Susila Bakti dari bank konvensional menjadi bank syariah.

Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan Syariah segera mempersiapkan

sistem dan infrastrukturnya, sehingga kegiatan usaha BSB berubah dari bank

konvensional menjadi bank yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan

nama PT Bank Syariah Mandiri sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris:

Sutjipto, SH, No. 23 tanggal 8 September 1999. Perubahan kegiatan usaha BSB

menjadi bank umum syariah dikukuhkan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui

SK Gubernur BI No. 1/24/ KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui

Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/

56

1999, BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri.

Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah Mandiri

secara resmi mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal

1 November 1999.

PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank yang

mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang melandasi

kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani

inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank Syariah Mandiri dalam

kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk bersama membangun

Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik.69

B. Deskripsi Hasil Penelitian

1. Jenis Kelamin

Berikut data responden BSM KC Warung Buncit berdasarkan jenis kelamin

yaitu:

Tabel 4.1 Jenis Kelamin Responden

JENIS KELAMIN FREQUENSI %

Laki-laki 44 44%

Perempuan 56 56%

Total 100 100%

Data primer diolah, 2016

69

https://www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan/sejarah/ diakses pada 18 Agustus 2016 Pukul 22:42 WIB

https://www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-perusahaan/sejarah/

57

Berdasarkam keterangan pada tabel 4.1, dapat diketahui jenis kelamin

responden di BSM KC Warung Buncit mayoritas perempuan yaitu sebanyak 56

nasabah atau 56%, sedangkan sisanya 44 nasabah atau 44% berjenis kelamin

laki-laki. Hal ini menunjukkan bahwa sebagian besar responden berjenis kelamin

perempuan.

2. Usia

Berikut data responden BSM KC Warung Buncit berdasarkan jenis usia yaitu:

Tabel 4.2 Usia Responden

KELOMPOK UMUR FREQUENSI %

21-30 30 30%

31-40 18 18%

41-50 34 34%

51-60 14 24%

61-70 4 4%

Total 100 100%


Berdasarkan tabel 4.2 menunjukan bahwa responden yang

merupakan nasabah BSM KC Warung Buncit terdiri dari kisaran umur dari 21

tahun sampai dengan 70 tahun dengan rincian yang berumur dari 21-30 tahun

sebanyak 30 orang atau 30% lalu, yang berumur 31-40 tahun sebanyak 18 orang

atau 18%. 41-50 tahun sebanyak 34 orang atau 34%, 51-60 tahun sebanyak 14

orang atau 14%, dan 61-70 tahun sebanyak 4 orang atau 4%. Dari rincian di atas

dapat disimpulkan responden rata-rata berusia 21 tahun hingga 30 tahun.

58

3. Status Pernikahan

Berikut data responden BSM KC Warung Buncit berdasarkan

status pernikahan yaitu

Tabel 4.3 Status Pernikahan

STATUS NIKAH FREQUENSI %

Menikah 81 81%

Belum Menikah 19 19%

Total 100 100%


Bedasarkan tabel 4.3 memperlihatkan bahwa mayoritas responden

berstatus menikah yaitu sebanyak 81 orang atau 81% sedangkan sisanya yaitu

sebanyak 19 orang atau 19% berstatus belum menikah.

4. Pekerjaan


perkerjaan yaitu:

Tabel 4.4 Pekerjaan

PEKERJAAN FREQUENSI %

Karyawan Swasta 81 81%

Pegawai Negri Sipil 3 3%

Wirausaha 5 5%

Lainnya 11 11%

Total 100 100%


59

Berdasarkan tabel 4.4 menunjukan bahwa responden BSM KC Warung

Buncit mayoritas berprofesi sebagai karyawan swasta yaitu sebanyak 81 % atau

sebanyak 81 orang yang terbanyak kedua yaitu berprofesi sebagai lainnya (IRT,

Dokter, dan sebagainya) sebanyak 11 orang, selanjutnya yang berprofesi sebagai

wirausaha sebanyak 5% atau 5 orang dan yang terakhir adalah yang berprofesi

sebagai PNS yaitu sebanyak 3 % atau 3 orang.

5. Pendapatan

Berikut data responden BSM KC Warung Buncit berdasarkan perkerjaan yaitu:

Tabel 4.5 Pendapatan

PENDAPATAN /BULAN FREQUENSI %

< Rp. 3.500.000 37 37%

Rp. 3.500.001 - Rp. 7.000.000 40 40%

Rp. 7.000.001 - Rp. 10.000.000 17 17%

Rp. 10.000.001- Rp. 15.000.000 4 4%

> Rp. 15.000.000 2 2%

Total 100 100%


Berdasarkan data 4.5 menunjukkan mayoritas pendapatan dari responden

BSM KC Warung Buncit sebesar Rp.3.500.000 – Rp. 7.000.000 sebanyak 40%

atau 40 nasabah, selanjutnya pendapatan kurang dari Rp. 3.500.000 sebanyak

37% atau 37 orang , pendapatan Rp. 7.000.001 hingga Rp10.000.000 sebanyak

17% atau 17 orang, pendapatan Rp. 10.000.001- Rp.15.000.000 sebesar 4% atau

4 nasabah, dan pendapatan lebih dari RP. 15.000.000 sebesar 2% atau 2 nasabah.

60

Dapat disimpulkan penghasilan rata-rata nasabah yang menjadi responden

sebesar Rp.3.500.000 hingga Rp.7.000.000.

6. Pendidikan


pendidikan yaitu:

Tabel 4.6 Pendidikan

PENDIDIKAN FREQUENSI %

Lulusan SD 2 2%

Lulusan SMP 1 1%

Lulusan SMA/SMK/MA 24 24%

Lulusan Akademik/Universitas 74 74%

Total 100 100%

Data primer diolah 2016

Berdasarkan tabel di atas dapat terlihat tingkat pendidkan responden

termasuk ke dalam kategori tinggi ini dibuktikan dengan jumlah lulusan

akademik/universitas memegang persntase terbesar yaitu 73% atau 73 nasabah,

lulusan SMA/SMK/ MA sebanyak 24% atau 24 nasabah , lulusan SMP sebanyak

1% atau 1 orang dan lulusan SD sebanyak 2% atau 2 nasabah.

C. Uji Validitas dan Realibitas

1. Uji Validitas

Uji Validitas kuisioner dilakukan untuk mengetahui sejauh mana pertanyaan-

pertanyaaan yang diajukan dapat mewakili objek yang diamati. Jika, hasil tidak

61

valid maka item pertanyaan yang ada harus dihapus dan tidak digunakan untuk

tahap pengujian selanjutnya. Sebagai penelitian awal pertanyaan sebanyak 31

pertanyaan diberikan kepada 20 responden Untuk tingkat validitas dilakukan uji

signifikan dengan membandingkan r hitung dengan r tabel. Menggunakan rumus

sebagai berikut:

df = n- k =20-2= 18

df = degree of freedom

n = kuantitas/ jumlah sampel = 20

k = konstruk = 2

Pada pengujian kali ini df sebesar 18 signifiakan 0,05 didapat r

tabel 0,3783 , jika r hitung untuk tiap pertanyaan dilihat dpada kolom corrected

item total corelation lebih besar dari r tabel dan nilai r positif, maka butir

pertanyaan tersebut dikatakan valid.

Tabel 4.7 Uji Validitas

Variabel Item Corrected item R

Keterangan Pertanyaan total correlation Table

X1

Pertanyaan 1 0,698 0,3783 Valid




Pertanyaan 5 0,227 0,3783 Tidak Valid


62



X2









Pertanyaan 9 0,371 0,3783 Tidak Valid

Y















Sumber : Data primer yang diolah, 2016

Dari hasil uji validitas pada tabel 4.7 tampak bahwa hasil uji

variabel dependent dan independent terdapat 2 item pertanyaan yang tidak valid

karena berada di bawah standar sehingga hasrus dihilangkan.

63

2. Uji Reliabitas

Tabel 4.8 Hasil Uji Reabilitas

Variabel Reliability Cronbach's

Keterangan Coefficient Alpha

X1 7 pertanyaan 0,783 Reliabel

X2 8 pertanyaan 0,724 Reliabel

Y 14 pertanyaan 0,772 Reliabel


Dari tabel 4.8 maka dapat diketahui bahwa variabel X1 dan X2

termasuk reliabel dan Y tergolong sangat reliabel.

D. Uji Asumsi Klasik

1. Uji Multikolonieritas

Uji multikolinieritas bertujuan untuk menguji apakah dalam suatu

model regresi ditemukan adanya korelasi antar variabel independen atau tidak.

Tabel 4.9 Uji Multikolinieritas

Dari hasil pengujian multikolinieritas tabel 4.9 menunjukkan bahwa nilai

variance inflation factor (VIF) senilai 1,175 yaitu lebih kecil dari 10. Nilai

tolerance nya senilai 0,851 lebih besar dari 0,10. Maka, dari nilai VIF dan

MODEL Collinearity Statistics

Tolerance VIF

X1 ,851 1,175 X2 ,851 1,175

64

tolerance tersebut dapat ditarik kesimpulan bahwa tidak terrdapat masalah

multikolinieritas di dalam model regresi ini.

2. Uji Autokorelasi

Pengujian ini dilakukan untuk menguji apakah suatu model antara

pengganggu masing-masing bebas saling berhubungan. adapun hasil pengujian

autokorelasi sebagai berikut :

Tabel 4.10 Uji Autokorelasi


Pada tabel 4.10 nilai Durbin Watson (DW) sebesar 1,802 dengan jumlah

data 100 (n=100), dan jumlah variabel independen sebanyak 2. Maka, 2.100

diperoleh nilai du 1,583. Nilai DW lebih besar dari 1,583 dan kurang dari 2,198

(4-du), dapat disimpulkan bahwa tidak terdapat autokorelasi.

3. Uji Heteroskedastisitas

Uji heterokedasitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi terjadi ketidaksamaan varians. Hasil pengujian pada penelitian ini adalah

sebagai berikut :

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square

Std. Error of the Estimate Durbin-Watson

1 ,784a ,603 ,601 2,685 1,802

a. Predictors: (Constant), X2, X1 b. Dependent Variable: Y

65

Gambar 4.1 Scatterplot


Pada Uji heteroskedastisitas melalui uji scatterplot terlihat bahwa titik-

titik meyebar di atas angka 0 pada sumbu Y dan tidak membentuk suatu pola

yang jelas. Oleh karena itu, dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi masalah

heteroskedastisitas dalam model regresi penelitian kali ini.

4. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi variabel

terikat dan variabel bebas keduanya mempunyai distribusi normal atau tidak.

66

Gambar 4.2 Normal Probability Plot

Sumber : Data Primer yang diolah,2016

Berdasarkan gambar 4.2 dapat terlihat penyebaran data mengikuti daris

normal (garis lurus) dan lebih melenceng ke kanan. Dengan demikian, residual

data berdistribusi normal dan model regresi telah memenuhi aumsi normalitas.

E. Uji Koefisien Determinasi (R2)

Setiap tambahan satu variabel independen, maka R2 pasti

meningkat, tidak peduli apakah variabel tersebut berpengaruh pada variabel

dependen. Berikut ini disajikan hasil uji koefisien determinasi sebagai berikut :

67

Tabel 4.11 Uji Koefisien determinasi (R2)


Hasil tabel 4.11 didapatkan kefisien determinasi Adjusted R Square (Adj R2)

0,601 atau 60,1%. Hal ini menunjukkan bahwa prosentase sumbangan pengaruh

variabel Pendapatan dan Pendidikan terhadap Minat Investasi Emas sebesar

60,1% dan sisanya sebesar 39,9% dipengaruhi oleh variabel lainnya.

F. Uji Hipotesis

1. Uji Signifikasi Simultan ( Uji Statistik F)

Uji simultan ini , bertujuan untuk mengkonfirmasi hipotesis yang

menjelaskan “Pendapatan dan Pendidikan berpengaruh signifikan terhadap minat

nasabah terhadap investasi emas di BSM KC Warung Buncit.”

Tabel 4. 12 Uji Statistik F


Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square

Std. Error of the Estimate

1 ,784a ,603 ,601 2,685

a. Predictors: (Constant), X2, X1 b. Dependent Variable: Y

ANOVAa

Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig.

1 Regression 492,896 2 246,448 34,185 ,000b

Residual 699,294 97 7,209

Total 1192,190 99

a. Dependent Variable: Y b. Predictors: (Constant), X2, X1

68

Tabel 4.12 menunjukkan hasil uji statistik F antara seluruh variabel

independen dengan variabel dependen sebagai berikut: Pengaruh Pendapatan dan

Pendidikan terhadap Minat Nasabah Investasi Emas di BSM KC Warung Buncit.

Tabel di atas menunjukkan hasil uji F sebesar 0,000 , artinya nilai signifikasinya

lebih kecil dari alpha 0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa tingkat

pendapatan dan pendidikan berpengaruh bersama-sama terhadap minat nasabah

investasi emas.

2. Uji Statistik T

Uji parsial ini memiliki tujuan untuk menguji atau mengkonfirmasi hipotesis

secara individual.

Tabel 4.13 Uji t

Variabel Significant t Alpha Kesimpulan

Pendapatan (X1) 0,000 0,05 Ha Diterima

Pendidikan (X2) 0,008 0,05 Ha Diterima


Tabel 4.13 menunjukkan hasil uji statistik t antara variabel independen dengan

variabel dependen sebagai berikut:

Hasil uji H1(1) : Faktor pendapatan berpengaruh signifikan terhadap

minat nasabah investasi emas di BSM KC Warung Buncit

Tabel tersebut menunjukkan hasil bahwa variabel pendapatan (X1) memiliki

nilai tingkat signifikansi sebesar 0,008 dengan nilai beta positif 0,150. Tingkat

69

signifikansi tersebut lebih kecil dari 0,05 yang berarti H1(1) diterima. Sehingga dapat

dikatakan bahwa tingkat pendapatan berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah

investasi emas. Dengan nilai beta yang positif maka, estimasi arah yang positif pada

koefisien variabel pendapatan menunjukkan bahwa setiap peningkatan pendapatan

akan membuat minat nasabah untuk investasi emas juga meningkat.

Hasil uji H1(2) : Faktor pendidikan berpengaruh signifikan terhadap

minat nasabah investasi emas di BSM KC Warung Buncit

Tabel di atas memperlihatkan hasil bahwa variabel pendidikan (X2) memiliki

nilai tingkat signifikasi sebesar 0,000 lebih kecil dari 0,05 yang berarti H(1)2

diterima. Sehingga dapat dikatakan bahwa tingkat pendidikan berpengaruh

signifikan terhadap minat nasabah untuk investasi emas. Pada tabel di atas

menunjukan nilai beta positif 0,684. Estimasi arah yang positif pada variabel

pendidikan menunjukkan bahwa semakin tinggi pendidikan nasabah maka akan

mempengaruhi nasabah untuk investasi emas.

Tabel 4.14 Uji Parsial

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

B Std. Error Beta

1 (Constant) 3,725 3,005

X1 ,150 ,056 ,227

X2 ,684 ,111 ,520

a. Dependent Variable: Y

70

Berdasarkan tabel 4.14 diketahui bahwa nilai koefisien dari persamaan regresi.

Dalam kasus ini, persamaan regresi berganda yang digunakan adalah :

Y = a + b1X1 + b2X2 + e

Y = Minat Nasabah Investasi Emas

X1 = Pendapatan

X2 = Pendidikan

a = Kostanta

b1-2 = Koefisien Regresi

e = Variabel Pengganggu

Dari output didapatkan model persamaan regresi :

Y = 3,725+ 0,150 X1 + 0,684 X2 + e

Dari persamaan regresi ini,dapat dilihat variabel bebas (pendapatan dan

pendidikan) yang paling dominan mempengaruhi variabel terikat (minat nasabah

investasi emas) adalah variabel pendidikan. Pendidikan memiliki nilai beta sebesar

0,684 artinya apabila pendidikan mengalami perubahan sebanyak 10% maka minat

nasabah investasi emas akan berubah sebanyak 6,84%. Dan pendapatan berada

diurutan kedua yang mempengaruhi minat nasabah investasi emas. Memiliki nilai

Beta sebesar 0,150 apabila pendidikan semakin tinggi sebanyak 10% maka minat

nasabah investasi emas sebanyak 1,5%.

71

G. Analisis dan Interpretasi Hasil Penelitian

Berdasarkan data hasil penelitian pengaruh pendapatan dan pendidikan terhadap

minat nasabah terhadap investasi emas, didapatkan hasil sebagai berikut :

a. Variabel pendapatan secara parsial menunjukkan nilai koefisien beta sebesar

0,150 yang berarti pendapatan memiliki pengaruh positif terhadap minat nasabah

untuk investasi emas sebesar 15%. Hasil ini sesuai dengan asumsi penulis

bahwasannya pendapatan memiliki pengaruh tehadap minat seseorang dalam

berinvestasi khususnya emas. Ketika seorang nasabah memiliki pendapatan yang

lebih maka akan dialokasikan pada investasi.

Penelitian ini sejalan dengan penelitian sebelumnya oleh Ahmad

Lapananrang tahun 2013 yang menyatakan bahwa tingkat upah berpengaruh

terhadap investasi. Data yang digunakan adalah data statidtik tingkat upah

masyarakat Banten.

Kemudian diperkuat dengan penelitian Norma dan Meliza tahun 2011

yang menyatakan bahwa pengetahuan keuangan dan pengalaman keuangan

berpengaruh positif terhadap perilaku investasi. Norma dan Meliza

menggunakan responden masyarakat Surabaya dengan klasifikasi pendapatan

keluarga lebih dari Rp. 2.000.000,-.

Hal ini sesuai dengan asumsi Ichsan Prasetyo tahun 2012 dalam

jurnalnya menerangkan pendapatan merupakan cermin daya beli masyarakat,

semakin tinggi pendapatan per kapita suatu negara atau daerah maka akan makin

menarik negara atau daerah tersebut untuk berinvestasi.

72

Dengan adanya penelitian ini maka memperkuat asumsi bahwa

pendapatan memiliki pengaruh terhadap minat nasabah investasi emas.

Walaupun peneliti berbeda tempat dengan penelitian sebelumnya, namun tidak

berpengaruh asalkan pendapatan masyarakat memiliki porsi yang lebih untuk

diinvestasikan.

b. Variabel pendidikan secara parsial menunujukkan nilai koefisien beta sebesar

0,684% yang berarti pendidikan memiliki pengaruh positif terhadap minat

nasabah untuk investasi emas sebesar 68,4%. Meskipun pendapatan juga

memiliki pengaruh terhadap minat nasabah terhadap investasi emas, namun dari

penelitian ini menunjukkan faktor pendidikan nasabah lebih memberikan

pengaruh dibandingkan pendapatan. Lokasi penelitian yang dilakukan di ibukota

menjadi faktor yang sangat mempengaruhi tingginya variabel pendidikan pada

penelitian kali ini. Dengan pendidikan yang tinggi nasabah pun mengerti

pentingnya investasi.

Hasil ini sesuai dengan penelitian sebelumnya oleh Rizal Setyawan

2010 menyatakan bahwa pengaruh pengetahuan responden terhadap harga dinar

mempengaruhi keputusan pembelian dinar sebagai investasi pilihan. Rizal

Setyawan memperoleh responden dari pengunjung Gerai Dinar di Depok.

Mayoritas responden lulusan akademik atau universitas yakni 79%.

73

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Penelitian ini bertujuan untuk membandingkan faktor pendapatan atau

faktor pendidikan yang berpengaruh terhadap minat nasabah investasi emas di

BSM KC Warung Buncit. Dengan jumlah responden sebanyak 100 nasabah.

Berdasarkan pada data yang telah dilakukan terhadap permasalahan dengan

menggunakan regresi berganda, maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut

:

1. Variabel pendapatan (X1) memiliki nilai tingkat signifikansi sebesar 0,008 lebih

kecil dari 0,05 yang berarti H1(1) diterima. Sehingga dapat dikatakan bahwa

tingkat pendapatan berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah investasi

emas.

2. Variabel pendidikan (X2) memiliki nilai tingkat signifikasi sebesar 0,000 lebih

kecil dari 0,05 yang berarti H(1)2 diterima. Sehingga dapat dikatakan bahwa

tingkat pendidikan berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah untuk

investasi emas.

3. Berdasarkan uji regresi linier berganda, variabel pendapatan dan pendidikan

secara simultan berpengaruh signifikan terhadap Minat Nasabah Investasi Emas

dengan nilai uji F sebesar 34,185 sedangkan f tabel sebesar 3,09 dan

signifikasnsi 0,000 < 0,05 maka variabel independent secra bersama-sama

74

berpengaruh signifikan terhadap variabel dependet. Besarnya Adjusted R Square

(Adj R2) adalah 0,401 atau 40,1%. Hal ini menunjukkan bahwa prosentase

sumbangan variabel pendapatan dan pendidikan terhadap variabel minat nasabah

terhadap investasi emas di BSM KC Warung Buncit sebesar 60,1% dan sisanya

sebesar 59,9% dipengaruhi oleh variabel lain.

B. Saran

Peneliti dimasa mendatang diharapkan dapat menyajikan penelitian yang

lebih berkualitas lagi dengan adanya beberapa masukan mengenai beberapa hal

diantaranya:

1. Untuk penelitian selanjutnya disarankan menambah variabel yang dapat

mempengaruhi minat nasabah terhadap investasi emas seperti faktor Marketting

Mix , pengaruh reputasi, pengaruh kebijakan pemerintah terhadap investasi

khususnya emas dan sebagainya.

2. Penelitian selanjutnya diharapkan dapat memperluas daerah survey, sehingga

penelitian lebih mungkin untuk disimpulkan secara umum dasar

3. Selain kuisioner juga bisa menggunakan data lain seperti wawancara ke pegawai

BSM dan responden yang dapat membantu informasi tambahan terhadap

penelitian.

4. Berdasarkan penelitian ini bahwa faktor pendidikan sangat berpengaruh

dibandingkan pendapatan. Maka, untuk bagian pemasaran CICIL EMAS sangat

75

dianjurkan untuk promosi pada masyarakat yang tingkat pendidikannya tinggi,

seperti di Universitas atau Akademik. Memberikan wadah untuk mempermudah

masyarakat untuk menyalurkan dana untuk diinvestasikan.

76

DAFTAR PUSTAKA

Buku

Al-Quran

Al-Kaaf , Abdullah Zaky. Ekonomi Dalam Perspektif Islam

Arifin, Zainul. Dasar-Dasar Managemen Bank Syariah. Jakarta: AlvaBet. 2002.

Departemen Pendidikan dan Kebudayaan. Kamus Besar Bahasa Indonesia Jakarta

:Balai Pustaka. 1991.

Effendi dan Tukiran, Sofyan. Metode Penilitian Survei, Cet.30 Jakarta : LP3ES.

2012.

Ghozali, Imam. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 21.

Semarang: Badan penerbit-Undip. 2013

Heriyanto dan Sandjadja, Albertus. Panduan Penelitian .Jakarta : Prestasi Pustakarya.

2006.

Marbun, B.N. Kamus Manajemen cet.1. Jakarta : Pustaka Sinar Harapan. 2003.

Mungin, Burhan. Metodologi Penelitian Kuantitaf, ed.1 .Jakarta: Kencana. 2005.

Nafik, Muhammad Hr. Bursa Efek dan Investasi Syariah . Jakarta. 2009

Nazir, Moh. Metode Penelitian Cet. VII. Bogor: Ghalia Indonesia. 2011.

Pratomo, Eko P. Berwisata ke Dunia Reksadana. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka

Utama. 2007

Ramayulis. Dasar-dasar Kependidikan. Jakarta:Kalam Mulia. 2015.

Sugiyono. Metode Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta. 2008.

Rizki dan Agustianto, Lutfi T. Fiqih Perencanaan Keuangan Syariah

77

Rodoni, Ahmad. Investasi syariah . Jakarta: Lembaga Peneritan UIN . 2009.

Salim. Joko . Investasi Paling Gampang & Paling Aman. Jakarta: Transmedia

Pustaka. 2010.

Saodah, Tati, Rohimin, Agus Salim. Hakikat Pendidikan. Jurnal Pascasarjana UPI

Setiadi, Nugroho . Perilaku Konsume. Jakarta:Kencana. 2003

Siagian, Sugiarto Dergibson. Metode Statistika untuk Bisnis dan Ekonomi, Cet.

Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. 2000.

Sholeh, Mohammad. Emas Sebagai Instrumen Yang Aman Pada Saat Instrumen

Simamora, Bilson. Panduan Riset Perilaku Konsumen. . Jakarta:Gramedia Pustaka

Utama . 2002.

Sudiyono, Yahya. Manajemen Investasi Syariah.Yogyakarta:BPFE-

YOGYAKARTA. 2008.

Sudrajat, Subana. Dasar-dasar Penelitian Ilmiah, Cet.II Bandung : Pustaka Setia.

2005.

Surono. Anggaran Pendapatan dan Keluarga. Yogyakarta:Graha Ilmu. 2008.

Sutrisno, Budi dan Salim HS. Hukum Invesatasi di Indonesia. Jakarta: PT Raja

Grafindo Persada. 2008.

Tandeilin, Eduardu. Portofolio dan Investasi Teori dan Aplikas.Yogyakarta:

Kanisius. 2010.

Tobing, Riduan dan Bil Nikholause Fanuel. Kamus Istilah Perbankan . Jakarta :PT.

Atalya Rileni Sudeco.2003.

78

Skripsi dan Jurnal

Dewi, Yalisma. “Pengaruh Nilai Taksiran, Biaya-Biaya, Promosi dan Pelayanan

Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Jasa Pembiayaan Gadai Emas

Syariah (Studi Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Kusumanegara)”

Skripsi. Yogyakarta. Fakultas Syariah dan Hukum, UIN Sunan Kali Jaga.

2012.

Faridullah. “Pengaruh Qardh dan Jumlah Nasabah Terhadap Ujrah (pendapatan

Sewa) Gadai Emas Bersyariah IB”. Skripsi. Jakarta. Fakultas Syariah dan

Hukum, UIN Syarif Hidayatullah. 2013.

Gunawan, Adhitya Indra dan Ni Gusti Putu Wirawati. “Perbandingan Berinvestasi

antara Logam Mulia Emas dengan Saham Perusahaan Pertambangan Emas”.

E-Jurnal: Unud:Bali.2013.

Gusti Indaris, Maya. “Pengaruh Tingkat Pendapatan Nasabah Terhadap Minat

Nasabah Menabung di Tabungan Investasi Cendekia Pada Bank Syariah

Mandiri KCP Sibuhuan” Skripsi. Jakarta. Fakultas Syariah dan Hukum, UIN

Syarif Hidayatullah. 2013.

Hidayat,Taufik Funny Mustikasari Elita, Agus Setiaman. “Hubungan Antara Atribut

Produk Dengan Minat beli Konsumen”. E-Jurnal: Bandung. Universitas

Pandjajaran. 2012.

“Investasi Keuangan lain Mengalami Peningkatan Resiko”. Jurnal Ilmiah:UNS

Irawan, Yeni. “Faktor-faktor yang mempengaruhi perum pengadaian syariah cabang

banda Aceh”. Jurnal ekonomi dan Bisnis Vol.11 No.2. 2011.

79

Lapananrang, Ahmad. “Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Investasi di

Provinsi Banten.”. Skrispi. Jakarta. Fakultas Ekonomi dan Bisnis. UIN Syarif

Hidayarullah.2013.

Prasetyo,Arifianto Murih. “Analisis Jender Terhadap Strategi Ketahanan Hidup

Keluarga Melalui Manajemen Keuangan Pada Keluarga Nelaya”n .Skripsi

.IPB, 2004.

Rustam. “Pendapatan Menurut Standar Akuntansi No.23”. Jurnal Ilmial (Sumatera

Utara).

Setyawan, Rizal. “ Analisis Pengaruh Pengetahuan, Persepsi, dan Gaya Hidup

Terhadap Keputusan Pembelian Dinar Sebagai Investasi Pilihan (Studi Kasus

Gerai Dinar Depok). Skripsi. Bogor. Fakultas Ekonomi dan Manajemen.

Institut Pertanian Bogor.2010.

Vidya Kemala. Tiara.2011. ”Minat Masyarakat terhadap Investasi Logam Mulia

(KLM) di BRI Syariah Cabang Bekasi”. Skripsi. Jakarta. Fakultas Syariah dan

Hukum, UIN Syarif Hidayatullah.

80

Website

“BSM Luncurkan Cicil Emas”. 7 September 2015 pukul 20:35 WIB

http://www.syariahmandiri.co.id/2013/03/bsm-luncurkan-cicil-emas/ .

Suparyanto. “Konsep Dasar Pendapatan Keluarga Indonesia”. 1 September 2016 Jam

11.35 WIB. http://dr-suparyanto.blogspot.co.id/2014/03/konsep-dasar-

pendapatan-keluarga.html .

“Jual Beli Emas Secara Tidak Tunai”. 12 September pukul 20:15 WIB.

http://www.dsnmui.or.id/index.php?mact=News,cntnt01,detail,0&cntnt01artic

leid=79&cntnt01returnid=61 .

Komala Sari, Dini.”definisi Tingkat Pendidikan”.5 September 2016 pukul 21:00 WIB

https://dinikomalasari.wordpress.com/2014/04/07/defenisi-tingkat-

pendidikan/ .

Prasetyo, Ichsan. “Faktor-Faktor yang mempengaruhi investasi dalam perekonomian

Negara”. 11 Oktober 2016 pukul 09:00 WIB.

https://punyaprasetyo.wordpress.com/category/perekonomian-

indonesia/faktor-faktor-yang-mempengaruhi-investasi-dalam-perekonomian-

suatu-negara/ .

“ Profil Bank Syariah Mandiri”. 18 Agustus 2016 Pukul 22:42 WIB.

https://www.syariahmandiri.co.id/category/info-perusahaan/profil-

perusahaan/sejarah/ .

Wikipedia. “investasi” 14 September 2016 pukul 21:00.

https://id.wikipedia.org/wiki/Investasi .

http://www.syariahmandiri.co.id/2013/03/bsm-luncurkan-cicil-emas/







https://punyaprasetyo.wordpress.com/category/perekonomian-indonesia/faktor-faktor-yang-mempengaruhi-investasi-dalam-perekonomian-suatu-negara/





https://id.wikipedia.org/wiki/Investasi

LAMPIRAN

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

Kuisioner

Untuk Nasabah Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Pejaten Raya

Jakarta Selatan

Kuisioner ini dibuat untuk memenuhi penelitian penulis di bidang minat investasi emas. Dengan

diperolehnya data melalui kuisioner ini penulis berharap akan dapat membandingkan faktor

pendapatan atau faktor pendidikan yang paling mempengaruhi minat investasi emas pada BSM

KCP Pejaten Raya. Oleh karena itu penulis mohon kepada Bapak/Ibu untuk kesediaanya mengisi

kuisioner ini.

Atas Kesediaan waktu dan kerjasama Bapak/Ibu untuk mengisi kuisioner ini. Penulis ucapkan

terima kasih.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Hormat Saya

Moena Azizah

Data Pribadi

Nama : ....................................................

Jenis Kelamin : Laki-laki / Wanita

Usia : ...................................................

Status : Menikah / Belum Menikah

Pekerjaan :

a. Karyawan Swasta

b. Pegawai Negri Sipil

c. Wirausaha

d. Buruh

e. Lainnya

Petunjuk Pengisian Kuisioner

Jawablah dengan memberikan (√) pada kolom yang disediakan.

NO PERTANYAAN SS S R TS STS

1 Saya adalah nasabah BSM √

SS = Sangat Setuju

S = Setuju

R = Ragu-ragu

TS = Tidak Setuju

STS = Sangat Tidak Setuju

A. Pendapatan (X1)

Berapakah pendapatan Bapak/Ibu setiap bulan?

a. Rp.0 - Rp. 3.500.000

b. Rp. 3.500.001 - Rp.7.000.000

c. Rp.7.000.001 - Rp.10.000.000

d. Rp. 10.000.001 - Rp. 15.000.000

e. Lebih dari Rp.15.000.001


1 Saya melakukan kegiatan lain untuk

memperoleh penghasilan tambahan.

2 Setiap bulan saya memiliki

pendapatan lebih untuk ditabung.

3 Saya melakukan rekreasi satu bulan

sekali.

4 Saya membeli kendaraan (sepeda

motor,mobil,dll) dalam kurun waktu

dua tahun terakhir.

5 Saya mempunyai investasi sebagai

sumber pendapatan lainnya.

6 Saya mempunyai tambahan

pendapatan dari investasi.

7 Saya mampu menyisihkan pendapatan

saya untuk investasi emas di BSM

B. Pendidikan (X2)

Tingkat pendidikan yang Bapak/Ibu tamatkan?

a. Tidak Sekolah/belum tamat SD

b. Lulusan SD

c. Lulusan SMP

d. Lulusan SMA

e. Lulusan Akademi/Universitas.


1 Saya mengikuti pendidikan/pelatihan

lain selain disekolah/Universitas.

2 Saya mengetahui definisi dan macam-

macam investasi.

3 Saya mengetahui keuntungan

berinvestasi emas.

4 Emas sudah digunakkan sebagai

barang investasi sejak zaman nenek

moyang.

5 Emas merupakan barang investasi

paling aman.

6 Emas mudah dijual atau dijadikan

barang jaminan.

7 Emas mudah didapatkan/dibeli.

8 Saya mengetahui Produk CICIL emas

di BSM.

C. Minat Investasi Emas (Y)


1 Saya berminat investasi emas di BSM

melalui produk CICIL emas karena

sesuai dengan prinsip syariah.



prosedur yang mudah.



pelayanan yang prima.



lokasi BSM yang strategis.



BSM terpercaya.



BSM merupakan perbankan syariah

terbaik di Indonesia.

7 Saya mengetahui pentingnya investasi

untuk masa depan.

8 Saya berminat menginformasikan

kepada kerabat untuk melakukan

CICIL emas di BSM.

9 Saya pernah mendengar produk CICIL

emas dari kerabat saya.

10 Saya pernah ditawarkan produk CICIL

Emas oleh karyawan BSM.

11 Saya pernah melihat iklan/brosur

tentang CICIL emas.

12 Saya pernah mencari informasi

mengenai CICIL Emas

13 Produk CICIL Emas dapat dijadikan

alternatif untuk investasi emas.

14 Produk CICIL Emas merupakan

pilihan yang tepat untuk investasi

emas

1 2 3 4 5 6 7 8 JML 1 2 3 4 5 6 7 8 9 JML 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 JML

1 1 57 1 3 5 5 5 5 4 5 5 5 34 5 4 4 5 5 4 4 5 4 35 4 4 5 4 4 5 5 4 5 5 4 5 5 5 64

2 2 34 1 1 2 3 3 3 2 3 3 4 21 5 5 5 5 5 5 5 5 5 40 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 70

3 2 46 1 2 3 4 4 4 4 4 4 4 28 5 5 5 5 5 5 5 5 5 40 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 69

4 2 42 1 5 3 5 5 5 3 4 3 3 28 5 3 3 3 4 5 5 5 3 31 4 3 4 1 4 4 5 3 3 4 4 4 4 4 51

5 2 38 1 1 3 5 4 4 4 3 3 4 27 5 5 3 4 4 5 5 5 5 36 5 5 5 4 5 5 5 5 3 5 5 4 4 4 64

6 2 48 1 3 2 3 3 4 2 4 4 3 23 5 4 3 3 4 4 4 4 3 29 3 3 3 3 3 3 4 3 3 4 4 4 4 3 47

7 2 53 1 5 1 4 4 4 4 4 4 3 27 4 4 5 4 4 4 4 4 4 33 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 3 4 4 54

8 2 33 1 1 2 5 4 4 4 4 4 3 28 5 5 4 4 4 4 4 4 5 34 5 5 5 5 5 5 5 5 3 4 3 5 4 5 64

9 2 25 2 1 2 5 5 2 3 4 4 4 27 5 4 4 4 4 4 4 4 4 32 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 56

10 2 30 1 1 2 4 4 2 4 4 4 4 26 4 4 4 5 5 5 5 5 5 38 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 59

11 1 30 1 1 2 2 4 4 4 4 2 4 24 5 4 4 4 4 4 4 4 4 32 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 56

12 2 25 1 1 2 4 3 2 2 4 2 4 21 5 4 4 4 4 4 5 5 5 35 4 4 4 4 4 4 4 5 2 4 4 3 5 5 56

13 2 30 1 1 2 5 4 4 2 5 5 5 30 5 5 5 5 5 5 5 5 5 40 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 70

14 1 28 1 1 2 4 5 5 2 3 3 5 27 5 4 4 5 5 2 5 5 5 35 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 66

15 1 36 2 1 1 4 3 4 2 4 3 3 23 4 5 3 4 4 4 5 4 4 33 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 5 56

16 2 27 2 1 1 2 3 4 2 2 2 4 19 5 2 4 4 4 4 4 4 4 30 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 56

17 2 27 2 1 2 2 4 3 4 2 2 4 21 5 2 4 4 4 4 3 4 4 29 4 4 4 4 4 4 4 4 3 5 4 3 4 4 55

18 2 23 2 1 1 4 3 4 1 2 2 3 19 5 4 4 4 5 4 4 4 5 34 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 4 4 5 60

19 1 25 2 1 1 4 4 2 3 4 4 3 24 4 2 3 4 3 4 5 5 5 31 4 4 4 4 5 4 5 4 5 2 4 5 5 4 59

20 1 27 1 2 2 4 4 4 1 4 4 4 25 4 4 4 4 4 4 4 4 4 32 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 56

21 2 27 1 1 2 4 5 4 2 4 4 4 27 5 4 4 4 4 4 4 4 4 32 4 4 3 3 3 3 5 4 3 4 3 2 4 4 49

22 1 32 2 1 2 5 4 4 4 4 3 4 28 4 3 3 4 4 5 4 4 4 31 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 3 4 4 56

23 1 52 1 5 1 2 2 4 1 2 2 2 15 4 3 4 4 4 5 5 5 4 34 4 4 4 4 3 5 4 1 2 4 2 2 4 4 47

24 2 25 1 1 2 5 5 5 5 5 5 3 33 5 5 4 4 4 3 4 4 4 32 3 4 3 3 4 4 5 4 4 5 4 5 4 4 56

25 1 24 2 1 1 4 4 4 4 4 3 4 27 4 4 4 4 4 4 4 4 4 32 4 4 4 3 4 5 4 4 4 4 2 4 4 5 55

26 1 36 1 1 3 5 5 5 5 5 3 4 32 5 5 5 5 5 5 5 5 5 40 4 4 4 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 65

27 2 44 2 2 2 2 5 5 1 2 1 5 21 5 4 4 4 5 4 5 5 5 36 5 4 4 2 4 5 4 4 2 4 4 2 1 2 47

28 2 52 1 1 1 2 4 4 1 2 4 3 20 4 3 3 4 4 5 4 5 5 33 5 5 4 4 5 5 4 4 2 4 2 2 4 4 54

29 2 30 1 1 3 3 2 4 4 3 4 4 24 5 4 4 4 4 4 4 4 4 32 4 5 4 3 5 5 5 4 4 4 4 3 5 5 60

JKNOX1 PENDAPATAN X2 PENDIDIKAN Y MINAT NASABAH INVESTASI EMAS

PEKERJAANSTATUSUSIA

30 2 50 1 5 1 4 4 1 1 1 5 4 20 2 4 3 3 4 4 5 5 4 32 3 4 4 3 4 5 4 3 3 5 4 2 4 5 53

31 1 27 2 1 2 1 4 4 1 1 1 5 17 5 4 3 3 4 4 4 4 4 30 3 4 3 3 4 5 4 2 2 4 4 3 4 5 50

32 2 47 1 1 3 2 5 5 5 5 5 4 31 5 5 4 4 4 4 5 5 4 35 3 4 3 3 4 5 4 3 2 4 4 3 5 4 51

33 1 47 1 1 2 1 5 5 1 1 1 4 18 5 4 4 3 4 3 5 4 3 30 4 4 3 3 4 5 4 3 2 5 4 3 4 4 52

34 2 46 1 1 2 4 4 4 2 2 2 3 21 5 4 4 4 5 5 4 4 4 34 4 4 3 3 4 5 4 3 2 4 4 4 4 4 52

35 1 38 2 1 1 2 4 4 1 1 1 4 17 5 2 4 4 5 5 4 4 5 33 4 4 3 3 4 5 4 4 4 4 4 2 4 4 53

36 1 37 1 1 2 2 4 4 2 4 5 4 25 5 5 4 4 5 5 5 5 5 38 4 4 5 3 4 4 5 4 3 4 4 4 4 4 56

37 2 50 1 5 1 5 5 5 5 5 5 4 34 5 4 5 5 5 5 5 5 5 39 4 4 4 3 4 4 5 3 3 4 4 4 4 4 54

38 1 29 1 1 2 2 4 4 2 2 2 4 20 5 4 4 4 4 4 4 4 4 32 4 4 4 3 4 4 4 2 4 4 4 4 4 4 53

39 1 35 1 1 1 2 4 4 2 2 2 3 19 5 5 5 5 5 5 5 5 5 40 4 4 4 3 4 4 4 2 4 4 4 4 4 4 53

40 2 37 1 1 2 4 5 5 4 5 5 4 32 5 4 5 4 5 4 5 5 5 37 4 4 4 3 5 5 5 5 3 4 5 5 5 5 62

41 1 40 1 1 2 4 4 4 2 4 4 4 26 5 4 4 4 5 5 5 5 4 36 4 4 4 3 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 53

42 1 49 1 1 1 2 4 3 2 2 2 4 19 5 4 4 4 5 4 5 5 4 35 5 5 5 3 5 5 5 4 3 5 5 5 5 5 65

43 2 31 1 1 1 2 4 4 2 2 2 4 20 5 4 4 4 4 5 5 5 5 36 4 4 4 3 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 53

44 1 43 1 1 1 2 2 4 2 2 2 4 18 4 2 4 4 4 4 4 4 4 30 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 55

45 2 50 1 5 1 2 4 2 2 2 2 4 18 4 2 4 4 4 4 4 4 4 30 4 4 4 4 4 4 4 2 2 4 4 4 4 4 52

46 2 53 1 5 1 2 4 2 2 2 2 4 18 4 4 4 4 4 4 4 4 4 32 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 54

47 2 26 1 1 1 5 4 4 1 2 1 4 21 5 4 4 3 4 4 5 5 4 33 3 4 5 3 5 5 4 2 2 4 2 4 4 4 51

48 2 50 1 1 2 4 4 4 2 3 2 3 22 5 4 4 4 5 5 4 4 4 34 4 4 3 3 4 5 4 3 3 4 4 4 4 4 53

49 2 45 1 1 3 4 3 4 1 2 2 3 19 5 4 4 3 5 4 4 4 5 33 4 4 4 3 4 4 5 4 4 5 5 4 4 5 59

50 1 54 1 1 3 5 5 5 3 4 3 3 28 5 3 3 4 4 5 5 5 3 32 4 3 4 1 4 4 5 3 3 4 5 4 4 4 52

51 1 48 1 1 4 3 4 3 1 1 5 4 21 2 4 3 3 4 4 5 5 4 32 3 4 4 3 4 5 4 3 3 5 4 2 4 5 53

52 2 28 1 1 1 2 3 2 2 2 2 3 16 5 2 4 4 4 4 4 4 4 30 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 57

53 2 70 1 5 1 3 3 3 2 3 3 4 21 3 5 5 5 5 5 5 5 5 40 5 5 5 3 5 5 4 5 3 4 5 5 5 5 64

54 2 53 1 1 4 5 5 5 3 4 4 2 28 5 4 4 3 5 4 4 4 5 33 4 4 4 1 4 4 3 4 4 4 4 3 4 4 51

55 1 24 1 1 2 2 4 2 3 1 1 4 17 5 3 3 3 4 4 5 5 4 31 3 2 3 1 4 5 4 2 2 4 4 2 4 5 45

56 2 57 1 1 2 4 4 4 4 4 3 3 26 5 4 4 5 4 4 4 5 4 34 4 4 4 3 4 5 4 4 4 4 2 4 4 5 55

57 2 46 1 1 4 4 4 4 3 4 4 4 27 5 5 4 3 5 4 4 4 3 32 5 4 4 1 4 4 3 4 2 4 4 3 4 3 49

58 1 41 1 1 1 2 4 2 2 2 2 3 17 4 4 3 4 4 5 4 4 4 32 3 4 4 4 4 4 4 4 1 4 4 3 4 4 51

59 1 52 1 1 2 3 4 3 4 1 1 4 20 5 2 3 3 4 4 4 4 4 28 3 3 2 2 4 5 4 2 1 4 4 3 4 5 46

60 2 49 1 1 1 2 3 2 2 2 2 2 15 5 2 4 4 5 4 4 4 4 31 3 3 3 3 3 3 4 4 3 4 4 4 4 3 48

61 1 29 1 1 2 4 3 4 2 4 2 4 23 4 4 3 4 4 4 5 5 5 34 4 4 3 4 4 4 4 5 2 4 4 3 5 5 55

62 1 42 1 1 2 2 3 2 1 3 3 4 18 5 3 3 3 4 4 4 5 4 30 3 4 3 3 3 3 4 3 2 4 4 2 4 4 46

63 1 33 1 1 2 1 4 1 2 1 1 2 12 5 4 3 3 4 4 4 4 5 31 3 4 3 1 4 5 4 2 1 4 4 2 4 5 46

64 1 35 1 1 1 3 5 3 2 3 3 4 23 5 5 5 5 5 5 5 5 5 40 5 5 5 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 66

65 1 42 1 1 2 4 4 4 1 4 2 4 23 4 4 3 4 4 4 5 5 5 34 4 3 2 4 4 4 4 3 3 4 5 2 5 5 52

66 1 50 1 1 1 4 3 4 2 2 2 3 20 5 2 4 4 5 4 4 4 4 31 4 4 4 3 4 5 4 3 4 4 2 4 4 5 54

67 2 63 1 1 5 5 5 5 1 5 5 5 31 5 4 4 5 5 4 5 5 4 36 4 4 5 4 4 5 5 4 3 4 4 5 5 5 61

68 1 42 1 1 2 1 4 2 2 1 1 4 15 4 3 3 3 4 4 4 5 5 31 3 3 4 4 4 5 4 2 2 4 4 2 4 5 50

69 2 24 2 3 3 5 5 5 4 4 3 4 30 5 3 3 5 4 5 5 5 3 33 4 3 4 2 4 4 5 4 3 4 4 5 4 4 54

70 2 47 1 1 3 5 4 5 4 5 3 4 30 5 5 3 4 4 5 5 5 5 36 5 5 5 4 5 5 4 5 3 5 5 4 4 4 63

71 2 27 2 1 1 1 2 1 1 1 1 3 10 5 2 4 4 4 5 4 5 4 32 4 5 4 3 4 5 4 4 1 5 4 5 4 4 56

72 2 41 1 1 2 3 3 3 2 4 3 3 21 4 5 4 3 4 4 4 4 4 32 4 3 4 2 3 3 4 3 3 4 4 3 4 3 47

73 1 50 1 3 4 5 4 5 3 3 4 4 28 5 3 3 3 5 4 4 4 4 30 3 4 4 3 4 4 3 4 2 4 4 2 5 4 50

74 2 46 1 1 3 5 4 5 3 4 3 3 27 4 3 3 5 4 5 5 5 3 33 4 3 4 3 4 4 5 3 4 4 5 4 4 5 56

75 1 69 1 1 2 1 4 1 3 1 1 3 14 5 3 3 3 4 4 4 4 5 30 3 5 4 2 4 5 4 2 2 4 4 3 4 5 51

76 1 26 2 1 1 3 3 3 2 2 2 3 18 5 2 4 4 4 4 4 5 4 31 4 4 2 4 4 5 4 4 3 4 5 4 3 4 54

77 1 35 1 1 1 2 3 3 2 4 3 3 20 5 3 4 4 4 4 4 4 4 31 5 3 3 4 4 4 4 4 4 5 4 3 4 4 55

78 1 34 2 1 1 3 4 3 2 3 4 4 23 5 5 5 4 5 5 5 5 5 39 5 5 5 4 3 5 5 5 5 5 5 5 5 4 66

79 1 42 1 1 2 1 2 1 1 2 3 3 13 5 4 4 3 4 4 4 5 3 31 4 3 3 5 3 3 4 3 4 4 4 2 4 3 49

80 2 44 1 5 2 5 3 5 2 4 2 4 25 5 3 5 4 4 4 5 5 5 35 4 5 2 4 4 4 4 5 2 4 5 3 5 5 56

81 2 21 2 5 1 2 3 2 2 4 2 2 17 5 5 4 4 4 3 4 5 4 33 3 4 3 3 4 5 4 4 3 4 4 4 4 4 53

82 2 65 1 1 3 5 5 5 3 4 3 3 28 5 4 3 3 4 5 5 5 3 32 4 3 4 2 3 4 5 3 3 4 5 4 4 5 53

83 2 24 2 1 1 2 5 2 2 4 3 4 22 5 4 5 5 5 5 5 5 5 39 5 5 5 3 4 4 5 5 5 5 5 3 4 5 63

84 2 52 1 1 2 3 4 3 1 4 2 3 20 4 5 4 4 4 4 5 5 5 36 4 3 2 4 4 4 4 3 3 4 5 2 4 5 51

85 2 39 1 1 1 4 3 4 2 2 2 3 20 5 2 4 4 5 4 4 4 4 31 3 4 4 3 4 5 4 3 4 4 2 4 5 5 54

86 2 50 1 1 3 5 4 5 2 2 2 4 24 5 5 4 4 4 5 5 5 5 37 4 4 5 4 5 5 5 5 2 5 5 3 4 4 60

87 1 51 1 1 3 4 4 4 2 2 3 3 22 4 4 3 4 4 5 5 5 5 35 3 4 5 4 5 5 5 5 3 5 3 3 5 4 59

88 1 28 1 1 1 5 4 5 1 2 2 3 22 5 5 4 4 5 4 5 5 4 36 5 5 5 3 5 5 5 4 3 5 4 4 5 5 63

89 1 25 2 1 1 2 4 2 2 2 2 4 18 5 4 4 4 4 5 5 5 5 36 4 4 4 3 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 53

90 2 43 1 1 2 1 4 1 5 1 1 4 17 5 5 3 3 4 4 4 5 4 32 3 3 2 4 4 5 4 2 1 4 4 2 4 5 47

91 1 51 1 1 3 5 5 5 3 1 5 3 27 5 3 3 3 4 5 5 5 3 31 4 3 4 5 3 5 5 3 3 4 5 4 4 5 57

92 1 28 2 1 1 2 3 2 2 4 3 4 20 4 3 4 4 4 3 4 4 4 30 3 5 5 2 4 3 4 4 4 5 4 2 4 4 53

93 1 30 1 1 1 1 2 3 2 3 4 3 18 5 5 5 4 5 3 5 5 5 37 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 67

94 2 43 1 1 3 3 2 3 4 5 4 4 25 5 4 4 4 4 5 4 4 4 33 4 5 4 3 5 5 5 4 3 4 4 3 5 5 59

95 2 47 1 1 2 3 3 3 2 4 4 3 22 4 4 4 3 4 4 4 5 3 31 5 4 5 4 3 3 4 3 2 4 4 4 4 3 52

96 2 47 1 3 3 3 4 3 3 3 3 4 23 5 5 3 4 4 5 5 5 5 36 5 5 5 4 5 5 5 5 3 5 3 4 4 4 62

97 2 46 1 5 1 2 3 2 2 1 1 3 14 4 2 4 5 4 4 4 5 4 32 5 4 3 4 4 5 4 4 2 4 4 4 4 4 55

98 2 36 1 1 1 2 3 2 2 3 4 3 19 5 5 3 5 5 4 5 5 5 37 5 5 3 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 67

99 1 50 1 1 2 2 3 2 4 4 2 3 20 5 5 4 4 4 4 5 5 5 36 4 5 3 4 4 4 4 4 1 4 4 2 5 5 53

100 2 46 1 1 2 1 2 1 2 1 1 2 10 4 5 3 3 4 4 4 5 4 32 3 2 2 3 4 5 4 2 3 4 4 2 4 5 47

PENGARUH PENDAPATAN DAN PENDIDIKAN NASABAH...

Documents

Transcript of PENGARUH PENDAPATAN DAN PENDIDIKAN NASABAH...