DAFTAR ISI

SAMPUL DEPAN ....................................................................................... i

SAMPUL DALAM...................................................................................... ii

LEMBAR PERSYARATAN ...................................................................... iii

LEMBAR PERSETUJUAN ....................................................................... iv

LEMBAR PENGESAHAN ......................................................................... v

KATA PENGANTAR................................................................................... . vi

LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN ................................................... ix

DAFTAR ISI ............................................................................................... x

ABSTRAK ................................................................................................... xiii

ABSTRACT.................................................................................................. xiv

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ 1

1.1 Latar Belakang .................................................................... 1

1.2 Rumusan Masalah ............................................................... 9

1.3 Ruang Lingkup Masalah ..................................................... 10

1.4 Orisinalitas.......................................................................... 11

1.5 Tujuan Penelitian ................................................................ 13

1.5.1 Tujuan Umum ............................................................ 13

1.5.2 Tujuan Khusus ........................................................... 13

1.6 Manfaat Penelitian .............................................................. 13

1.6.1 Manfaat Teoritis ......................................................... 14

1.6.2 Manfaat Praktis .......................................................... 14

1.7 Landasan Teoritis................................................................ 14

1.8 Metode Penelitian ............................................................... 16

1.8.1 Jenis Penelitian........................................................... 16

1.8.2 Jenis Pendekatan ........................................................ 17

1.8.3 Sifat Penelitian ........................................................... 19

1.8.4 Sumber Data .............................................................. 20

x

1.8.5 Teknik Pengumpulan Data ......................................... 24

1.8.6 Teknik Pengolahan dan Analisis Data ........................ 25

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT DALAM

KEGIATAN PERBANKAN ................................................... 26

2.1 Pengertian, Unsur-Unsur, Fungsi dan Tujuan Kredit ........... 26

2.1.1 Pengertian Kredit. ...................................................... 26

2.1.2 Unsur-unsur Kredit..................................................... 27

2.1.3 Fungsi Kredit ............................................................. 28

2.1.4 Tujuan Kredit ............................................................. 29

2.2 Syarat-syarat Pemberian Kredit ........................................... 29

2.3 Jenis-jenis Kredit ................................................................ 31

2.4 Pengertian Perjanjian Kredit ............................................... 35

BAB III KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) SEBAGAI SALAH

SATU JENIS KREDIT YANG DISALURKAN OLEH

BANK ....................................................................................... 37

3.1 Pengertian dan Dasar Hukum KUR ...................................... 37

3.1.1 Pengertian Kredit Usaha Rakyat (KUR) ....................... 37

3.1.2 Dasar Hukum Kredit Usaha Rakyat (KUR) .................. 38

3.2 Latar belakang diterbitkannya KUR ..................................... 42

3.3 Maksud dan Tujuan KUR ..................................................... 43

3.3.1 Maksud Kredit Usaha Rakyat (KUR) ........................... 43

3.3.2 Tujuan Kredit Usaha Rakyat (KUR) ............................ 45

xi

BAB IV PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT

(KUR) TANPA AGUNAN DAN PELAKSANAAN SANKSI

HUKUM KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) TANPA

AGUNAN ...................................................................................... 46

4.1 Pelaksanaan dalam memperoleh Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Tanpa Agunan pada PT Bank Rakyat Indonesia Kantor

Cabang Tabanan Unit Perean .................................................... 46

4.1.1 Pelaksanaan dalam Memperoleh Kredit Usaha

Rakyat (KUR) Tanpa Agunan pada Bank Rakyat

Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean ............. 46

4.2 Pelaksanaan Sanksi Hukum yang timbul akibat dari perjanjian

Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan pada PT Bank

Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean ............ 59

BAB V PENUTUP …………………………………………………………. 61

5.1 Simpulan ………………………………………………………… 61

5.2 Saran …………………………………………………………….. 63

DAFTAR PUSTAKA ………………………………………………………... 65

LAMPIRAN

xii

ABSTRAK

Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah Layanan kredit atau pembiayaan yang

diberikan oleh pemerintah melalui perbankan kepada UMKM atau UMKMK yang

feasible tapi bankable.Kredit Usaha Rakyat yang diberikan oleh PT. Bank Rakyat

Indonesia (BRI) Kantor Cabang Tabanan Unit Perean sesuai dengan Peraturan

Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun

2015. Berdasarkan uraian diatas adapun permasalahan yang dibahas adalah

Bagaimana pelaksanaan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan serta

bagaimana sanksi hukum bagi PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang

Tabanan Unit Perean yang melaksanakan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Tanpa Agunan dengan meminta Agunan. Penelitian ini dilakukan untuk mendapatkan

jawaban syarat apa saja yang dibutuhkan dan bagaimana proses pelaksanaan

pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan serta sanksi hukum bagi PT.

Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang Tabanan Unit Perean yang

melaksanakan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan dengan

meminta Agunan.

Jenis penelitian ini adalah penelitian hukum empiris dengan sumber data primer

berupa data penelitian yang diperoleh melalui wawancara di PT. Bank Rakyat

Indonesia (BRI) Kantor Cabang Tabanan Unit Perean, serta ditunjang dengan data

sekunder terkait dengan permasalahan yang dibahas dan dikumpulkan dengan

pengolahan analisis data secara kualitatif. Pendekatan yang dilakukan dalam

penelitian ini adalah pendekatan perundang-undangan, pendekatan fakta dan

pendekatan analisis konsep hukum.

Hasil dari penelitian ini adalah bahwa pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat (KUR)

tanpa agunan pada PT Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean

kenyataannya tetap meminta agunan tambahan kepada nasabah yang mengajukan

permohonan kredit. Pelaksanaan Sanksi yang di terima oleh pihak Bank Rakyat

Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean adalah sanksi teguran tertulis yang

diberikan oleh Komite Kebijakan Pembiayaan serta PT Bank Rakyat Indonesia

kepada penyalur Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan yang melakukan

tindakan tidak sesuai dengan ketentuan Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat

(KUR) Tanpa Agunan.

Kata kunci : Kredit Usaha Rakyat (KUR), Agunan, dan Sanksi

xiii

ABSTRACT

Credit for Businesses (KUR) is a credit or financial services provided by the

government through the banking system to the Micro, Small and Medium Enterprises

(MSME) or Micro, Small, Medium Enterprises and Cooperatives which is not only

feasible but bankable. The Credit for Businesses was granted by PT. Bank Rakyat

Indonesia (BRI) Tabanan branch office unit Perean in accordance with the

Regulation of the Coordinating Ministry for Economic Affairs of the Republic of

Indonesia Number 8 Year 2015. Based on the description above, the problems were

discussed is how the execution of the Credit for Businesses without any collateral and

how the sanction would be accepted by PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tabanan

Branch Office Unit Perean if conducting Credit for Businesses without collateral by

requesting collateral. This study was conducted to determine the terms of what is

needed and how the granting process of Credit for Businesses without collateral and

legal sanction to PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tabanan Branch Office Unit

Perean which execute Credit for Businesses without collateral by requesting

collateral.

Type of this research is empirical legal research with the primary data source in

the form of research data obtained through an interview in PT. Bank Rakyat

Indonesia (BRI) Tabanan Branch Office Unit Perean, and supported by secondary

data related to the problems discussed and collected by means of qualitative process

of data analysis. The approaches used in this study are the legislation approach,

approach to the facts and legal concepts analysis approach.

The result showed that the terms of Credit for Businesses without collateral

on PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tabanan Branch Office Unit Perean in

accordance with the requirement attachment given by the bank concerned and in

accordance with Regulation of the Coordinating Ministry for Economic Affairs of the

Republic of Indonesia Number 8 Year 2015 concerning Guidelines for

Implementation of Credit for Businesses, however in its execution PT Bank Rakyat

Indonesia Tabanan Branch Office Unit Perean in fact kept asking additional

collateral to the customers who applying for credit. Sanctions were received by Bank

Rakyat Indonesia Tabanan Branch Office Unit Perean are sanction of written

warning given by the Financial Policy Committee and PT Bank Rakyat Indonesia to

distributor of Credit for Businesses (KUR) without collateral conducting deviation

from the Guidelines for Implementation of Credit for Businesses without collateral.

Keywords: Credit for Businesses (KUR), collateral, and sanction

xiv

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah

Pada era globalisasi ini negara-negara di dunia dikategorikan menjadi (2), yaitu

negara maju dan negara berkembang.Indonesia merupakan salah satu contoh negara

yang berada dalam tahap membangun dan berkembang.Indonesia memiliki tujuan,

yaitu "melindungi segenap bangsa dan tumpah darah Indonesia, memajukan

kesejahteraan umum, mencerdaskan kehidupan bangsa, serta ikut melaksanakan

ketertiban dunia yang berdasarkan kemerdekaan, perdamaian abadi, dan keadilan

sosial".Tujuan tersebut tercantum dalam Undang-Undang Dasar Alenia Ke IV.

Bangsa Indonesia mengupayakan suatu cara sebagai media dalam mencapai tujuan

dan cita-cita bangsa dalam Pembukaan Undang-Undang Dasar 1945 tersebut. Tujuan

dan cita-cita luhur tersebut dapat direalisasikan dalam pembangunan nasional, dengan

berjalannya pembangunan nasional diharapkan kehidupan masyarakat semakin

dinamis dan terus mengalami perkembangan.

Berkaitan dengan pelaksanaan pembangunan nasional tersebut dalam ketentuan

Pasal 4 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan ditentukan

bahwa: "Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan

nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan

stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak." Ketentuan

tersebut menyatakan bahwa lembaga perbankan mempunyai peranan penting

1

danstrategis, tidak saja dalam menggerakkan roda perekonomian nasional, tetapi juga

diarahkan agar mampu menunjang pelaksanaan pembangunan

nasional.Perkembangan perekonomian nasional maupun internasional yang

senantiasa bergerak cepat dan disertai dengan tantangan yang semakin luas dan berat,

perlu selalu diikuti secara tanggap oleh perbankan nasional dalam menjalankan fungsi

dan tanggung jawabnya.1

Perbankan nasional dalam hal ini perlu diberi kesempatan untuk memperluas

jangkauan pelayanannya di segala penjuru tanah air, baik pelayanan sebagai

perbankan umum yang menjangkau semua lapisan masyarakat maupun perbankan

perkreditan rakyat yang pelayanannya diperuntukkan bagi golongan ekonomi atau

pengusaha kecil.

Masyarakat dalam memenuhi kebutuhan hidupnya perlu melakukan usaha untuk

meningkatkan kesejahteraannya, tetapi tidak semua masyarakat terutama masyarakat

lapisan menengah ke bawah memiliki modal yang cukup untuk membuka atau

mengembangkan usaha dan produktivitasnya, sehingga dalam hal ini masyarakat

lapisan menengah ke bawah tersebut membutuhkan bantuan yang berupa pinjaman

atau kredit yang bisa mereka cari, salah satunya di suatu lembaga perbankan.

Kredit dibutuhkan oleh masyarakat baik oleh perorangan maupun badan hukum,

dimana Bank sebagai lembaga keuangan yang memiliki peran strategis bagi

kehidupan perekonomian masyarakat. Fungsi utama yang dimiliki oleh bank yaitu

sebagai lembaga yang menghimpun dan menyalurkan dana dari masyarakat.

1Djoni S. Gazali dan Rachmadi Usman, 2012.Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta, h.8-9.

2

Fungsiutama bank tersebut, bank bisa dikatakan sebagai lembaga intermediasi yaitu

lembaga yang berfungsi sebagai penghubung antara orang yang memiliki uang dan

yang membutuhkan uang.

Adanya minat orang yang memiliki kelebihan uang untuk menyimpan uangnya di

bank, maka bank akan bisa mengumpulkan uang atau menghimpun dana dari

masyarakat, yang kemudian dana-dana itu akan disalurkan lagi ke masyarakat lainnya

yang membutuhkannya dalam bentuk kredit. Penghimpunan dana merupakan suatu

jasa utama yang ditawarkan di dunia perbankan, baik oleh bank umum maupun bank

perkreditan rakyat.2

Kata kredit berasal dari bahasa latincreditus yang merupakan bentuk past

participle yang dari kata credere (lihat pula credo dan creditum, yang berarti to trust

and faith). Kata trust itu sendiri berarti kepercayaan.3Dapat dikatakan dalam

hubungan pengkreditan dengan debitur (nasabah/penerima kredit) mempunyai

kepercayaan, bahwa debitur dalam waktu dan dengan syarat-syarat yang telah di

setujui bersama, dapat mengembalikan (membayar kembali) kredit yang

bersangkutan.Kredit sangatlah penting karena mempunyai sangkut paut dengan

sistem pembayaran. Sistem pembayaran terdiri atas tiga macam, yaitu:

1. Pembayaran barter,

2. Pembayaran dengan Uang Tunai, dan

3. Pembayaran dengan kredit.4

2Ibid h. 215 3Ibid h. 263 4Indra Darmawan, 1999, Pengantar Uang dan Perbankan, Rineka Cipta, Jakarta, h. 92

3

Ada berbagai macam pengertian tentang kredit, baik yang dirumuskan

oleh perundang-undangan maupun yang dikemukakan oleh para sarjana.Namun

secara umum, kredit diartikan sebagai "semua jenis pinjaman yang harus dibayar

kembali bersama bunganya oleh peminjam sesuai dengan perjanjian yang telah

disepakati".5

Pengertian kredit dalam Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992

sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998

tentang Perbankan (Selanjutnya disingkat dengan Undang-Undang Perbankan),

dalam Pasal 1 angka 11 disebutkan bahwa:

"Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara

Bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi

utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga".

Secara singkat dapat dikatakan bahwa pemberian kredit adalah salah satu

bentuk penyaluran dana. Berdasarkan ketentuan Undang-Undang Perbankan

maka secara yuridis dapat dirinci dan dijelaskan unsur-unsur kredit adalah sebagai

berikut:

1. Penyediaan uang sebagai hutang oleh pihak Bank;

2. Tagihan yang dapat dipersamakan dengan penyediaan uang sebagai

pembiayaan, misalnya pembiayaan pembuatan rumah atau pembelian

kendaraan;

3. Kewajiban pihak peminjam (debitur) melunasi hutangnya menurut jangka

waktu disertai pembayaran bunga;

4. Berdasarkan persetujuan pinjam meminjam uang antara Bank dan

peminjam (debitur) dengan persyaratan yang disepakati bersama Mengenai

batas maksimum pemberian kredit ataupun dalam hal yang lainnya.

5 H. Malayu S.P. Hasibuan, 2011, Dasar-Dasar Perbankan , Sinar Grafika, Jakarta, h.87

4

Secara umum pada masyarakat istilah kredit sudah tidak asing lagi dan bahkan

dapat dikatakan popular (merakyat), sehingga dalam bahasa sehari-hari sudah di

campur-baurkan begitu saja dengan istilah hutang.6

Sementara itu pengertian pembiayaan disebutkan dalam ketentuan Pasal 1 angka

12 Undang-Undang Perbankan, yaitu:

"Pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah adalah penyediaan uang atau tagihan

yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara Bank

dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang

atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil."

Selain itu juga dalam memberikan kredit, Bank umumnya wajib mempunyai

keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi hutangnya

sesuai dengan yang diperjanjikan. Kredit yang diberikan oleh Bank mengandung

resiko, sehingga dalam pelaksanaannya Bank harus memperhatikan asas-asas

perkreditan yang sehat, untuk mengurangi resiko tersebut maka pihak Bank dapat

memintakan jaminan pemberian kredit, agar pihak Bank memiliki keinginan bahwa

pihak debitur dapat dan sanggup untuk melunasi hutangnya.

Ketika Bank memberikan kredit untuk memperoleh suatu keyakinan, Bank harus

melakukan penilaian yang seksama bagi pihak perbankan. Pemberian kredit tidak

hanya didasarkan pada penilaian agunan (collateral) yang disediakan,juga didasarkan

kepada watak (character), kemampuan (capacity), modal (capital), dan prospek

usaha (condition of economy) dari nasabah debiturnya, yang lazim dinamakan dengan

6Djoni S. Gazali dan Rachmadi Usman, loc.cit.

5

6

the five C of credit analysis atau prinsip 5 C's.7Hal yang paling utama dalam hal ini

adalah agunannya karena itu merupakan salah satu unsur jaminan pemberian kredit,

tetapi disini Bank tidak wajib meminta agunan berupa barang yang tidak berkaitan

langsung dengan objek yang dibiayai.

Buku Hukum Perbankan di Indonesia, M. Djumhana mengemukakan bahwa:

"Berjalannya kegiatan perkreditan akan lancar apabila adanya suatu saling

mempercayai dari semua pihak yang terkait dalam kegiatan tersebut. Kegiatan itupun

dapat terwujud hanyalah apabila semua pihak terkait mempunyai integritas moral".

Jenis kredit dilihat dari sudut jaminannya dibagi menjadi 2 (dua) yaitu:

Unsecured Loan (Kredit Tanpa Agunan), dan Secured Loan (Kredit Dengan

Agunan). Seiring perkembangannya tidak semua bank telah menerapkan kredit tanpa

agunan, namun beberapa tahun belakangan ini telah muncul suatu kredit tanpa

agunan yang disebut Kredit Usaha Rakyat (KUR) tanpa agunan.Kredit tanpa agunan

di maksudkan kredit tanpa memberikan agunan apapun seperti barang pribadi,

sertifkat tanah dan sebagainya dengan ketentuan yang berlaku.

Pada era pemerintahan Susilo Bambang Yudhoyono suku bunga Kredit Usaha

Rakyat (KUR) sebesar 22%. Berdasarkan Peraturan Menteri Koordinator Bidang

Perekonomian pada era Presiden Joko Widodo bunga Kredit UsahaRakyat (KUR)

diturunkan 2 kali dari 12% menjadi 9%, ini tercantum dalam Peraturan Menteri

Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia. Tujuan Pemerintah

menurunkan tingkat suku bunga guna mendorong pemerataan kesejahteraan bagi

7 Rachmadi Usman, 2009, Hukum Jaminan Keperdataan, Sinar Grafika, Jakarta, h.71

masyarakat kecil.Pelaku UKM diharapkan dapat menjadi penopang pertumbuhan

ekonomi di berbagai daerah.8

Kredit Usaha Rakyat atau yang biasa disebut KUR adalah suatu sistem

kredit yang popular dikalangan masyarakat karena banyak digunakan sebagai bantuan

untuk penanaman modal masyarakat.Kredit Usaha Rakyat atau KUR ini merupakan

fasilitas pembiayaan yang dapat diakses oleh UMKM atau UMKM-K terutama yang

memiliki usaha yang layak namun belum Bankable.Maksudnya adalah usaha tersebut

memiliki prospek bisnis yang baik dan memiliki kemampuan untuk

mengembalikan.UMKM atau UMKM-K yang diharapkan dapat bergerak di sektor

usaha yang produktif antara lain dari sektor pertanian, perikanan dan kelautan,

perindustrian, kehutanan dan jasa keuangan simpan pinjam.Penyaluran KUR dapat

dilakukan langsung, maksudnya UMKM atau UMKM-K dapat langsung mengakses

KUR di Kantor Cabang atau Kantor Cabang Pembantu Bank Pelaksana. Untuk lebih

mendekatkan pelayanan kepada UMKM atau UMKM-K, maka penyaluran KUR

dapat juga dilakukan secara tidak langsung, maksudnya UMKM atau UMKM-K

dapat mengakses KURmelalui Lembaga Keuangan Mikro dan KSP/USP Koperasi,

atau melalui kegiatan linkage program lainnya yang bekerjasama dengan Bank

Pelaksana.9

8 Uji Sukma Medianti, 2016, "Era Jokowi, Bunga KUR Lebih Rendah Ketimbang SBY",

Ekomomi.Inilah.com URL :http://ekonomi.inilah.com/read/detail/2275545/era-jokowi-bunga-kur-

lebih-rendah=ketimbang-sby#sthash.Tyo8SA7G.dpuf. Diakses 10 Mei 2016 9 Kementrian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia, 2007, "Kredit Usaha

Rakyat", Depko, Jakarta 2007 Nov, Depko.Go.Id URL

:http://www.depkop.go.id/index.php?option=com_content&view=article&id=345. Diakses Mei 2016

7

Berdasarkan Pasal 10 Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian

Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2015 tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit

Usaha Rakyat, menyatakan bahwa :

(1) Agunan pokok KUR adalah usaha atau objek yang dibiayai oleh KUR.

(2) Agunan tambahan untuk KUR Mikro dan untuk KUR Penempatan Tenaga

Kerja Indonesia tidak diwajibkan dan tanpa perikatan.

Adapun agunan tambahan yang tidak diwajibkan adalah agunan tambahan berupa

asset seperti sertifikat tanah atau rumah.

Menteri Koperasi dan UKM Anak Agung Gede Ngurah Puspayoga menegaskan

pinjaman Kredit Usaha Rakyat (KUR) untuk skala usaha mikro dengan plafon

pinjaman maksimal Rp 25.000.000,00, tidak diwajibkan memberikan agunan. Pelaku

UKM yang mengaku diminta agunan oleh bank pelaksana diharapkan segera

melaporkan kepada dirinya supaya bisa diberi teguran.Pernyataan Menteri Koperasi

dan UKM "Jika ada yang meminta BPKB, Sertifikat, tidak dibenarkan, dan

diharapkan melapor kepada kepala cabang, pempinan wilayah, atau bila perlu

langsung melapor kepada Menteri Koperasidan UKM.Selain itu Menteri Koperasi

dan UKM berkomitmen mematuhi peraturan pemerintah perihal penyaluran KUR.10

Proses pengajuan permohonan peminjaman kredit tanpa agunan tersebut, tentu

saja harus mengikuti berbagai prosedur yang ditetapkan oleh bank yang

bersangkutan, mengingat segala sesuatu dapat saja timbul menjadi suatu

10Adiatmaputra, 2016. "Pinjaman KUR Maksimal 25 Juta Bebas Agunan", Tribun News.Com,

URL :http://www.tribunnews.com/bisnis/2016/02/19/pinjaman-kur-maksimal-25-juta-bebas-agunan.

Diakses 10 Mei 2016

8

permasalahan apabila tidak ada pengetahuan yang cukup tentang Kredit Usaha

Rakyat (KUR) Tanpa Agunan ini.

Berdasarkan uraian latar belakang di atas, maka penting untuk dijadikan sebuah

skripsi dan disusunlah dalam suatu penulisan hukum yang berjudul :

"PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT

(KUR) TANPA AGUNAN BERDASARKAN PERATURAN MENTERI

KOORDINATOR BIDANG PEREKONOMIAN REPUBLIK INDONESIA

NOMOR 8 TAHUN 2015 PADA PT BANK RAKYAT INDONESIA

KANTOR CABANG TABANAN UNIT PEREAN".

9

1.2 Rumusan Masalah

Berdasarkan uraian latar belakang di atas maka dapat dirumuskan

permasalahan-permasalahan, yaitu sebagai berikut :

1. Bagaimana pelaksanaan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa

Agunan yang dilakukan melalui perjanjian kredit Tanpa Agunan pada PT

Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean?

2. Bagaimana pelaksanaan sanksi terhadap PT. Bank Rakyat Indonesia Kantor

Cabang Tabanan Unit Perean yang melaksanakan pemberian Kredit Usaha

Rakyat (KUR) Tanpa Agunan dengan meminta Agunan?

1.3 Ruang Lingkup Masalah

Adapun agar pembahasan dalam penelitian ini dapat terfokus sesuai

dengan rumusan masalah yang ditentukan, maka pembahasan dalam penelitian ini

dibatasi dengan ruang lingkup, yaitu sebagai berikut:

1. Bahwa masalah dalam peraturan serta perundang-undangan pada suatu

kegiatan transaksi apapun adalah wajib untuk ditaati yaitu sesuai

Berdasarkan Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian

Republik Indonesia.

2. Atas dasar perjanjian Kredit Usaha Rakyat menurut Peraturan Menteri

Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia pinjaman Kredit

Usaha Rakyat (KUR) untuk skala usaha Mikro dengan plafon pinjaman

maksimal senilai Rp. 25.000.000,00 tidak diwajibkan memberikan agunandi

10

Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean serta

bagaimana memperhitungkan dari Resiko pada Kesehatan Bank.

1.4 Orisinalitas Penelitian

Penelitian yang mirip dengan penelitian ini antara lain:

1. Peneliti : Andre Purna Mahendra

Judul Penelitian :Implementasi Ketentuan Inpres Nomor 5

Tahun 2008 Tentang KUR (Kredit Usaha

Rakyat) Tanpa Jaminan Pada Bank Bri Kanca

Gatsu, Unit Paguyangan, Teras Pidada

Rumusan Masalah :

1. Bagaimana pelaksanaan KUR Tanpa Jaminan pada

Bank BRI Kantor Cabang Gatsu Denpasar, Unit

Paguyangan, Teras Pidada?

2. Jika terjadi kredit macet pada KUR tindakan apa

yang akan dilakukan oleh Bank BRI Kanca Gatsu,

Unit Peguyangan, Teras Pidada?

Hasil Penelitian :

1. Pelaksanaan KUR Tanpa Jaminan pada Bank BRI

Kantor Cabang Gatsu Denpasar, Unit Peguyangan,

Teras Pidada dilaksanakan dengan merujuk pada

ketentuan Instruksi Presiden Nomor 5 Tahun

11

2008tentang Fokus Program Ekonomi 2008-2009

dan MoU yang ditandatangani pada Tanggal 12

Januari 2014 tentang Pinjaman Kredit/Pembiayaan

Bagi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Yang

pelaksanaannya melibatkan Pemerintah sebagai

pengawas, pihak Asuransi sebagai Penjamin, dan

Bank sebagai Penerima Jaminan, serta Debitur

sebagai Terjamin.

2. Jika terjadi kredit macet pada KUR tindakan yang

akan dilakukan oleh Bank BRI Kanca Gatsu, Unit

Peguyangan, Teras Pidada adalah melakukan

tahapan-tahapan sesuai dengan prosedur dan tingkat

kollektibilitas Kredit. Ketika kredit tersebut berada

di Kollektivitas tingkat 2, 3, 4, dan 5 Pihak AO

(Account Officer) berupaya untuk mengembalikan

status debitur pada tingkat 1. Jika kredit tersebut

macet maka upaya kedua adalah dengan Kredit

Ektrakomtabel (Bunga Diringankan). Upaya

terakhir ketika kredit tidak bisa dilunaskan dalam

kasus nasabah kabur, maka sisa dari hutang yang

belum terbayarkan akan ditanggung

sepenuhnyaoleh asuransi. Karena dalam hal ini

12

Bank BRI telah membayar Premi asuransi ke Pihak

Penjamin Kredit.

1.5 Tujuan Penelitian

Suatu penelitian harus mempunyai tujuan yang jelas sehingga dapat

memberikan arah dalam pelaksanaan penelitian tersebut. Adapun tujuan yang

ingin dicapai melalui penelitian ini adalah:

1.5.1 Tujuan Umum

a. Untuk menambah wawasan dan pengetahuan mengenai pelaksanaan

pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan, serta

permasalahan yang ditimbulkan.

b. Untuk memahami secara lebih jelas bagaimana pelaksanaan Kredit

Usaha Rakyat Tanpa Agunan oleh PT Bank Rakyat Indonesia.

1.5.2 Tujuan Khusus

a. Untuk mengetahui pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat Tanpa Agunan

pada PT Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean.

b. Untuk mengetahui apa sanksi hukum bagi PT Bank Rakyat Indonesia

Kantor Cabang Tabanan Unit Perean yang melaksanakan pemberian

Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan meminta Agunan.

1.6 Manfaat Penelitian

Dalam suatu penelitian pasti ada manfaat yang diharapkan dapat tercapai.

Adapun manfaat yang diharapkan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

13

1.6.1 Manfaat Teoritis

a. Dapat menambah pustaka serta memberikan ilmu pengetahuan dan

pemikiran yang bermanfaat bagi perkembangan Ilmu Hukum pada

umumnya dan Hukum Perdata pada khususnya.

b. Memberikan wawasan pengetahuan secara menyeluruh mengenai

pelaksanaan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan.

c. Memberikan bahan, masukan, dan refrensi bagi peneliti terkait yang

dilakukan selanjutnya, serta hasil penelitian ini diharapkan dapat

bermanfaat selain sebagai bahan informasi juga sebagai literatur atau

bahan informasi ilmiah khususnya pada pihak-pihak yang terlibat

dalam pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan.

1.6.2 Manfaat Praktis

a. Memberikan masukan atau sumbangan pemikiran kepada pihak-pihak

terkait, mengenai pelaksanaan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Tanpa Agunan.

b. Dapat digunakan sebagai pedoman serta memberikan pemikiran

alternatif yang diharapkan dapat digunakan sebagai bahan informasi

dalam menyangkut masalah hukum.

1.7 Landasan Teoritis

Berdasarkan Undang-Undang Perbankan menjadi suatu landasan

pendukung untuk mengetahui perlindungan hukum apa yang tepat diperoleh

14

kreditur pada Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan, mengingat akan

terdapat perbedaan mengenai kesehatan bank jika terjadi kredit macet pada

pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan. Mengingat pada

kebijakan dari pemerintah yang tercantum dalam Peraturan Menteri Koordinator

Bidang Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2015 yang

menyatakan bahwa, pemberian jumlah kredit senilai Rp. 25.000.000,00 (Dua

puluh lima juta rupiah) tanpa menggunakan Agunan. Jika pemberian KUR lebih

dari Rp. 25.000.000,00 maka akan dikenakan agunan tambahan sesuai penilaian

penyalur KUR

Alasan yang mendasari dari melihat bagaimana pelaksanaan pemberian

Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan pada PT Bank Republik Indonesia

Kantor Cabang Tabanan Unit Perean adalah agar dapat melihat dari beberapa

teori serta membandingkannya serta menjadi landasan dalam penelitian ini.

Berdasarkan Pasal 1320 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

("KUHPerdata") tentang syarat-syarat yang diperlukan untuk sahnya suatu

perjanjian menyatakan bahwa, Untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat

syarat:

1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya;

2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan;

3. Suatu hal tertentu;

4. Suatu sebab yang halal.

Berdasarkan Pasal 1338 Kitab Undang-undang Hukum Perdata

(KUHPerdata) tentang akibat suatu perjanjian menyatakan bahwa :

Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang

bagi mereka yang membuatnya.

15

Suatu perjanjian tidak dapat ditarik kembali selain dengan sepakat kedua

belah pihak, atau karena alasan-alasan yang oleh undang-undang dinyatakan

cukup untuk itu.

Suatu perjanjian harus dilaksanakan dengan itikad baik.

Berdasarkan Pasal 1754 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

(KUHPerdata) tentang pinjam-meminjam menyatakan bahwa :

Pinjam-meminjam ialah perjanjian dengan mana pihak yang satu

memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu barang-barang yang

menghabis karena pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang belakangan ini

akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan keadaan yang sama

pula.

Berdasarkan Pasal 1755 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

(KUHPerdata) tentang pinjam meminjam menyatakan bahwa :

Berdasarkan perjanjian pinjam-meminjam ini, pihak yang menerima pinjaman

menjadi pemilik barang yang dipinjam; dan jika barang itu musnah, dengan cara

bagaimanapun, maka kemusnahan itu adalah atas tanggungannya.

1.8 Metode Penelitian.

1.8.1 Jenis Penelitian.

Jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah

penelitian hukum empiris. Penelitian hukum empiris adalah penilitian yang

didasarkan dari data primer. Istilah lain yang digunakan pada penilitian

hukum empiris adalah penilitian hukum soisologis dan dapat disebut

puladengan penilitian lapangan, karena bertitik tolak dari data primer, yaitu

data yang didapat langsung dari masyarakat sebagai sumber pertama dengan

16

melalui penilitian lapangan.11Penelitian hukum empiris atau disebut juga

penelitian hukum sosiologis terdiri dari: penelitian terhadap identifikasi

hukum; serta penelitian terhadap efektivitas hukum.12Penelitian lapangan

dilakukan melalui pengamatan (observasi, wawancara ataupun penyebaran

kuisioner. Dipilihnya jenis penelitian hukum empiris karena penelitian ini

dilaksanakan dengan memperoleh data pada PT Bank Rakyat Indonesia

Kantor Cabang Tabanan Unit Perean dimana dalam penelitian ini kebenaran

dalam suatu penelitian telah dinyatakan terpercaya,serta sumber data yang

didapatkan sesuai dengan kenyataan yang telah ada di dalam kehidupan

sehari-hari.13

1.8.2 Jenis Pendekatan.

Sebuah karya tulis ilmiah agar dapat mengungkapkan kebenaran

jawaban atas permasalahan secara sistematis, metodologis, dan konsisten serta

dipertanggungjawabkan keilmiahannya, hendaknya disusun dengan

menggunakan pendekatan-pendekatan yang tepat. Dalam penelitian hukum

terdapat beberapa pendekatan, antara lain pendekatan Undang-Undang

(statute approach), pendekatan kasus (case approach), pendekatan

historis,pendekatan komparatif, dan pendekatan konseptual.14

11Bambang Wahyo, 2008, Penelitian Hukum Dalam Praktek, Sinar Grafika, Jakarta, h.16.

12Bambang Sunggono, 1996, Metode Penelitian Hukum ,PT Raja Grafindo Persada, Jakarta,

h.42. 13Soerjono Soekanto dan Sri Mamuji, 1995, Penelitian Hukum Empiris (Suatu Tinjauan Singkat),

PT. Grafindo Persada, Jakarta, h.13. 14Peter Mahmud Marzuki, 2008, Penelitian Hukum, Prenada Media Group, Jakarta, h. 93.

17

Sesuai dengan buku pedoman Fakultas Hukum Universitas Udayana,

penelitian umumnya mengenal 7 jenis pendekatan, yaitu :

1. Pendekatan kasus (the Case Approach)

2. Pendekatan Perundang-undangan (the statute Approach)

3. Pendekatan Fakta (the fact Approach)

4. PendekatanAnalisis Konsep Hukum (analytical and conceptual

approach)

5. Pendekatan Frasa (word and phrase approach)

6. Pendekatan Sejarah (historical approach)

7. Pendekatan Perbandingan (comparative approach)15

Adapun pendekatan yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah

pendekatan peraturan (statute approach), pendekatan fakta (fact Approach),

serta pendekatan analisis konsep hukum(analytical and conceptual approach).

Pendekatan perundang-undangan (statute approach) adalah metode

penelitian dengan menelaah semua undang-undang, memahami hierarki dan

asas-asas dalam peraturan perundang-undangan. Dikatakan bahwa

pendekatanperundang-undangan berupa legislasi dan regulasi yang dibentuk

oleh lembaga negara atau pejabat yang berwenang dan mengikat secara

umum.16

15Fakultas Hukum Universitas Udayana, 2013, Pedoman Pendidikan Fakultas Hukum Universitas

Udayana, Udayana University Press, Denpasar, h. 75. 16Peter Mahmud Marzuki, op.cit, h. 97.

18

Pendekatan fakta (fact Approach) adalah pengkajian yang dilakukan

terkait dengan suatu peristiwa hukum yang diangkat serta ditunjang oleh

kasus lapangan guna mendapatkkan hasil yang sempurna.

Pendekatan Analisis konsep hukum (analytical and conceptual

approach) adalah pengkajian dilakukan dengan menggunakan konsep dan

prinsip-prinsip hukum tetapi tetap menggunakan peraturan perundang-

undangan yang berlaku.

1.8.3 Sifat penelitian.

Penulisan dalam penelitian ini bersifat Deskriptif. Menurut Soerjono

Soekanto, penelitian deskriptif adalah penelitian yang dimaksudkan untuk

memberikan data seteliti mungkin tentang manusia, keadaan atau gejala-gejala

lainnya. Penelitian deskriptif bertujuan mempertegas hipotesis-hipotesis agar

nantinya dapat membantu dalam memperkuat teori-teori baru, karena

bertujuan untuk menggambarkan secara tepat keadaan pada PT Bank Rakyat

Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean dengan melihat penerapan

ketentuan-ketentuan mengenai Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa Agunan.

Penelitian ini juga merupakan penelitian ilmu hukum khususnya mengenai

perbankan, teori-teori tentang penerapan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Tanpa

Agunan, dan ketentuan Peraturan-peraturan mengenai KreditUsaha Rakyat

(KUR) Tanpa Agunan pada PT Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang

Tabanan Unit Perean.

1.8.4 Sumber Data.

19

Sumber data adalah tempat darimana data tersebut dapat diperoleh.

Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah sumber data yang

berasal dari penelitian langsung dimasyarakat untuk mendapatkan data yang

nyata. Adapun sumber data yang dipergunakan dalam penelitian ini antara

lain:

1. Sumber Data Primer adalah sumber data yang diperoleh secara

langsung dari sumber asli atau pihak pertama. Sumber data primer

diperoleh dari tempat penelitian skripsi ini dilakukanyaitu di PT.

Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Tabanan Unit Perean.

2. Sumber Data Sekunder adalah sumber data yang diperoleh secara tidak

langsung melalui media perantara. Sumber data skunder antara lain

mencakup dokumen-dokumen resmi, buku-buku, hasil-hasil penelitian

yang berwujud laporan dan sebagainya.

Adapun bahan-bahan hukum yang digunakan dalam penelitian skripsi ini:

a. Bahan hukum primer

Bahan hukum primer adalah bahan hukum yang bersifat mengikat

atau yang membuat orang taat pada hukum yakni berupa norma,kaidah

dasar dan peraturan perundang-undangan yang berkaitan. Bahan

hukum primer yang dipergunakan adalah :

- Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun

1945.

20

- Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 yang telah diubah

menjadi Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998Tentang

Perbankan.

- Kitab Undang-undang Hukum Perdata.

- Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 Tentang

Perkoperasian

- Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 40 Tahun 2001

Tentang Perseroan Terbatas;

- Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro,

Kecil, dan Menengah;

- Keputusan Presiden Republik Indonesia Nomor 19 Tahu 2015

Tentang Perubahan Atas Keputusan Presiden Nomor 14 Tahun

2015 Tentang Komite Kebijakan Pembiayaan Bagi Usaha

Mikro, Kecil, dan Menengah;

- Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian

Republik Indonesia Selaku Komite Kebijakan Pembiayaan

Bagi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah Nomor 13

Tahun2015 Tentang Perubahan Atas Peraturan Menteri

Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia Selaku

Komite Kebijakan Pembiayaan Bagi Usaha Mikro, Kecil, dan

Menengah Nomor 8 Tahun 2015 Tentang Pedoman

Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat;

21

- Peraturan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor

20/PMK.05/2016 Tentang Tata Cara Pelaksanaan Subsidi

Bunga Untuk Kredit Usaha Rakyat;

- Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor

1355/KMK.05/2015 Tentang Besaran Subsidi Bunga Untuk

Kredit Usaha Rakyat;

- Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor

844/KMK.02/2015 Tentang Bunga Untuk Kredit Usaha

Rakyat;

- Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/4/PBI/2006 Tentang

Pelaksanaan Good Corporate Governance Bagi Bank Umum

(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2006 Nomor 6

DPNP, Tambahan Lebaran Negara Republik Indonesia Nomor

4600) Sebagaimana Telah Diubah Dengan Peraturan Bank

Indonesia Nomor 8/14/PBI/2006 Tentang Perubahan Atas

Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/4/PBI/2006

TentangPelaksanaan Good Corporate Governance Bagi Bank

Umum (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2006

Nomor 71 DPNP, Tambahan Lembaran Negara Republik

Indonesia Nomor 4640 DNPN);

- Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/15/PBI/2012 Tentang

Penilaian Kualitas Bank Umum (Lembaran Negara Republik

22

Indonesia Tahun 2012 Nomor 202 DPNP, Tambahan

Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 5354);

- Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/pojk.07/2013

Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan

(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2013 Nomor

118 DPNP, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia

Nomor 5431);

- Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 18/POJK.03/2016

Tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum

(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2016 Nomor 53

DPNP, Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia

Nomor 5861).

b. Bahan hukum sekunder

Bahan hukum sekunder adalah bahan hukum yang memberikan

penjelasan mengenai bahan hukum primer atau dapat

diartikansebagai bahan hukum yang tidak mengikat tetapi

menjelaskan mengenai bahan hukum primer yang merupakan hasil

olahan pendapat atau pikiran para pakar atau ahli yang

mempelajari suatu bidang tertentu secara khusus yang akan

memberikan petunjuk kemana peneliti akan mengarah. Bahan

hukum sekunder yang dipergunakan adalah literatur-literatur yang

relevan dengan topik yang dibahas, baik literatur-literatur hukum

23

(buku-buku hukum (textbook) yang ditulis para ahli yang

berpengaruh (de hersender leer), pendapat para sarjana, jurnal

hukum, maupun literatur non hukum dan artikel atau berita yang

diperoleh dari internet.

c. Bahan hukum tersier

Bahan hukum tersier adalah bahan hukum yang mendukung

bahan hukum primer dan bahan hukum skunder dengan

memberikan pemahaman dan pengertian atas bahan hukum

lainnya. Bahan hukum tersier yang dipergunakan adalah Kamus

Besar Bahasa Indonesia dan Kamus Hukum.17

1.8.5 Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data adalah suatu kegiatan peneliti dalam upaya

mengumpulkan sejumlah data lapangan yang diperlukan untuk menjawab

pertanyaan penelitian (untuk penelitian kualitatif), atau menguji

hipotesis(untuk penelitian kuantitatif). Teknik pengumpulan data dalam

penulisan skripsi ini dilakukan melalui beberapa cara yaitu:

1. Pengumpulan data primer dilakukan dengan teknik wawancara yaitu

melakukan tanya jawab dengan informan untuk nantinya memperoleh

informasi yang dapat dipergunakan untuk menjawab permasalahan yang

akan dibahas dalam skripsi ini. Wawancara dilakukan dengan mengajukan

17Ibid, h.30

24

pertanyaan-pertanyaan yang dirancang untuk memperoleh jawaban-jawaban

yang relevan dengan masalah penelitian kepada responden maupun

informan.

2. Pengumpulan data sekunder dilakukan dengan teknik pengumpulan studi

dokumen berupa pengumpulan data sekunder yang diperoleh dari

perpustakaan (library research) seperti dokumen-dokumen resmi, buku-

buku, hasil-hasil penelitian yang berwujud laporan dan sebagainya yang

nantinya akan dipelajari dan diringkas untuk mempermudah dalam

menyusun penelitian.

1.8.6 Teknik Pengolahan dan Analisis Data

Pengolahan dan analisis data yang dipergunakan dalam penulisan

skripsi ini adalah analisis kualitatif yaitu analisis dari keseluruhan data yang

terkumpul baik dari data primer maupun data sekunder akan diolah dan

dianalisis dengan cara menyusun data secara sistematis, digolongkan kedalam

pola dan tema, dikategorisasikan dan diklasifikasikan, di hubungkan

antarasatu data dengan data yang lainnya, dilakukan interpretasi untuk

memahami makna data dalam situasi sosial dan dilakukan penafsiran dari

persepektif peneliti setelah memahami keseluruhan kualitas data. Sehingga

data yang didapatkan akan disajikan secara deskriptif kualitatif dan sistematis.

25