E-Money : Solusi Transaksi Mikro Modern

Fadli M. Nur (09)

Kelas 7C Reguler

2013

PROGRAM DIPLOMA IV AKUNTANSI SEKOLAH TINGGI AKUNTANSI NEGARA

2013

ii

LEMBAR PERNYATAAN

Bersama ini saya menyatakan:

Pertama, bahwa seluruh isi paper ini, benar–benar hasil tulisan saya sendiri, tidak ada satu alinea

pun hasil plagiat dari tulisan orang lain, kecuali yang dikutip secara resmi dan tertera dengan jelas.

Setiap kutipan disebutkan sumbernya dan juga dicantumkan dalam Daftar Pustaka.

Kedua, bahwa saya mengijinkan tulisan ini dimuat dalam jurnal ilmiah, majalah, atau website di

lingkungan Badan Pendidikan dan Pelatihan Keuangan (BPPK) khususnya Sekolah Tinggi Akuntansi

Negara (STAN), agar dapat dipahami oleh lebih banyak pembaca, serta memberikan banyak

manfaat.

Tangerang Selatan, 29 September 2013

Penulis

Fadli M. Nur

NPM 134060018039

iii

KATA PENGANTAR

Segala puji bagi Allah SWT, Tuhan semesta alam yang telah melimpahkan rahmat dan hidayah-

Nya terutama nikmat kesempatan dan kesehatan sehingga Penulis dapat menyelesaikan paper

berjudul “E-Money: Solusi Transaksi Mikro Modern” ini. Tak lupa penulis sampaikan shalawat dan

salam kepada Baginda Rasulullah SAW yang telah menjadi teladan hidup yang luar biasa bagi umat

manusia.

Paper ini dibuat sebagai bentuk penugasan akhir untuk mata kuliah Sistem Informasi

Manajemen di program studi Diploma IV Akuntansi, Sekolah Tinggi Akuntansi Negara pada semester

pertama. Dalam penyusunan paper ini Penulis mendapatkan bantuan baik secara langsung, maupun

tidak langsung dari berbagai pihak. Oleh karena itu, kepada Bapak Ennoch Sindang selaku Dosen

Sistem Informasi Manajemen atas bimbingannya, Bapak Nandan Sandaya selaku Ass. Vice President -

Senior Product Manager Prepaid Business Bank Mandiri, serta rekan-rekan kelas 7C Reguler, dan pihak

lain yang tidak dapat Penulis sebutkan satu per satu, terimakasih banyak atas bantuan dan

kerjasamanya.

Akhirnya, Penulis menyadari bahwa pasti terdapat kekurangan dalam penulisan paper ini yang

tentunya berasal dari keterbatasan Penulis sebagai manusia biasa. Oleh karena itu, Penulis

mengharapkan kritik dan saran yang bersifat konstruktif dari para pembaca sekalian demi

kesempurnaan paper ini.

Sekian.

Tangerang Selatan, 29 September 2013

Penulis

iv

DAFTAR ISI

LEMBAR PERNYATAAN ...................................................................................................................... ii

KATA PENGANTAR ............................................................................................................................ iii

BAB I PENDAHULUAN ........................................................................................................................ 1

1.1 Latar Belakang.................................................................................................................... 1

1.2 Tujuan Penulisan ................................................................................................................ 2

1.3 Ruang Lingkup Penulisan .................................................................................................... 2

1.4 Metode Penelitian.............................................................................................................. 2

BAB II LANDASAN TEORI .................................................................................................................... 4

2.1 E-Commerce ...................................................................................................................... 4

2.1.1 Definisi E-Commerce ......................................................................................................... 4

2.1.2 Manfaat dari E-Commerce ................................................................................................ 4

2.2 Stored-Value Card (SVC) ..................................................................................................... 5

2.3 Diagram Arus Data (Data Flow Diagram)............................................................................. 5

BAB III PEMBAHASAN ........................................................................................................................ 6

3.1 Definisi E-Money ................................................................................................................ 6

3.2 Fungsi E-Money.................................................................................................................. 7

3.3 Media Penyimpanan Data Elektronis E-Money .................................................................. 8

3.4 Penerapan E-Money Di Indonesia dan di Mancanegara .................................................... 10

3.4.1 Penerapan E-Money di Indonesia .................................................................................... 10

3.4.2 Penerapan E-Money di Mancanegara .............................................................................. 12

3.5 E-Money Mandiri ............................................................................................................ 13

3.5.1 Pembelian Kartu Perdana ......................................................................................... 14

3.5.2 Masa Berlaku Kartu .................................................................................................. 14

3.5.3 Biaya Kartu ............................................................................................................... 14

3.5.4 Penggunaan Kartu .................................................................................................... 14

v

3.5.5 Isi Ulang Kartu, Cek Saldo, dan Cetak History Transaksi ............................................. 15

3.5.6 Ketentuan Lainnya .................................................................................................... 16

3.6 Pihak-Pihak yang Terlibat dalam Proses Bisnis E-Money ................................................... 16

3.7 Mekanisme Penggunaan E-Money ................................................................................... 18

3.7.1 Data Konteks Diagram .............................................................................................. 18

3.7.2 Diagram Aliran Data Tingkat 0 (DFD Lv-0) ................................................................. 20

3.8 Kelemahan E-Money (Indonesia) ...................................................................................... 21

3.8.1 Isu Keamanan ........................................................................................................... 21

3.8.2 Isu Interoperabilitas.................................................................................................. 22

3.8.3 Tidak Dapat Diisi Ulang Melalui Operasi Selular ........................................................ 22

3.8.4 Rekanan Merchant masih Terbatas ........................................................................... 23

BAB IV PENUTUP ............................................................................................................................. 24

4.1 Simpulan ................................................................................................................................ 24

4.2 Saran .................................................................................................................................... 24

DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................................................ 26

RIWAYAT HIDUP .............................................................................................................................. 28

1

BAB I PENDAHULUAN

1.1 LATAR BELAKANG

Dewasa ini perkembangan teknologi informasi dan komunikasi berlangsung sangat cepat dan

meliputi segala aspek kehidupan manusia. Semua perkembangan teknologi informasi dan komunikasi

tersebut hadir untuk memberikan kemudahan bagi manusia dalam melaksanakan aktivitas

kesehariannya. Smartphone hadir untuk membantu mereka yang membutuhkan telepon genggam

yang dapat melakukan ‘segalanya’. Tablet hadir bagi mereka yang membutuhkan media untuk

membaca e-book dimana saja. Layanan sosial media yang semakin berkembang kini selain sebagai

media komunikasi, juga dapat menjadi media distribusi dan promosi yang erat kaitannya dengan e-

commerce. Begitulah perkembangan teknologi di bidang informasi dan komunikasi memberi dampak

terhadap munculnya berbagai inovasi baru dalam berbagai aspek kehidupan manusia.

Dalam perkembangannya saat ini, teknologi informasi dan komunikasi pun turut menghadirkan

inovasi dalam pembayaran elektronis (electronic payments). Pembayaran elektronis yang kita kenal

dan sudah ada di Indonesia saat ini antara lain phone banking, internet banking, kartu kredit, dan kartu

debit/ATM. Namun baru-baru ini telah dikembangkan produk pembayaran elektronis lainnya yang

dikenal sebagai Electronic Money (E-Money) di Indonesia. Alat pembayaran elektronis ini tentu

memiliki beberapa karakteristik yang membedakannya dengan media pembayaran elektronis yang

terlebih dahulu lahir.

E-Money hadir sebagai alternatif alat pembayaran nontunai khususnya untuk pembayaran-

pembayaran mikro sampai dengan ritel. Munculnya E-Money di Indonesia dilatarbelakangi oleh

Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 sebagai salah satu pendukung agenda Bank

Indonesia untuk menciptakan less cash society di Republik Indonesia. E-Money sendiri bertujuan untuk

memudahkan manusia dalam melakukan segala macam transaksi ekonomi di kehidupannya terutama

untuk transaksi-transaksi berskala mikro (micro payments). Bahkan saat ini beberapa produk E-Money

yang dikembangkan oleh issuer tertentu telah diintegrasikan dengan banyak penyedia layanan,

termasuk sarana transportasi umum seperti Transjakarta Busway, Commuter Line, dan jalan tol. Bisa

dibayangkan hanya dengan satu kartu, kita dapat mengakses berbagai bentuk layanan umum, tempat

makan, department store, supermarket, dan tempat-tempat perbelanjaan lainnya. Hal ini tentu

perkembangan yang baik dari sisi e-commerce sekaligus menciptakan less cash society di Indonesia.

Segala keunggulan dan kemudahan yang ditawarkan oleh teknologi E-Money ini membuat

penulis tertarik untuk mengkaji lebih jauh mengenai E-Money di Indonesia terutama E-Money yang

2

dikeluarkan oleh Bank Mandiri sebagai pelopor electronic money di Indonesia. Hal tersebutlah yang

mendasari penulis menulis paper dengan judul “E-Money: Solusi Transaksi Mikro Modern” sebagai

tugas akhir mata kuliah Sistem Informasi Manajemen.

1.2 TUJUAN PENULISAN

Tujuan penulisan paper ini adalah sebagai berikut:

1. memberikan gambaran mengenai electronic money (E-Money) termasuk fitur-fiturnya, fungsinya,

dan kemudahan apa saja yang ditawarkan;

2. menjelaskan kelebihan dan kekurangan penerapan produk E-Money yang ada saat ini di Indonesia

serta memberikan solusi atas kekurangan yang ditemukan;

3. membandingkan penerapan E-Money di Indonesia dengan di mancanegara;

4. memaparkan permasalahan/kendala apa saja yang dihadapi oleh E-Money pada

perkembangannya sebagai media transaksi masyarakat dan memberikan solusi atas

permasalahan/kendala tersebut.

1.3 RUANG LINGKUP PENULISAN

Paper ini akan menjelaskan mengenai E-Money secara umum baik yang beredar di Indonesia

maupun yang beredar di mancanegara. Di sini penulis mengambil contoh produk E-Money yang

dikeluarkan oleh Bank Mandiri untuk memberikan kemudahan dalam pemberian contoh dan

penjelasan kepada pembaca. Alasan penulis memilih E-Money Bank Mandiri sebagai objek di paper ini

adalah karena produk E-Money Bank Mandiri adalah produk E-Money yang paling pertama lahir di

Indonesia dan memiliki jaringan integrasi yang paling luas serta fitur-fitur terlengkap di antara produk-

produk E-Money lainnya.

1.4 METODE PENELITIAN

Dalam menyusun paper ini penulis memperoleh data dari berbagai sumber dengan

menggunakan berbagai metode, antara lain berikut ini.

1. Data primer

Data primer terdiri atas hasil wawancara dengan pegawai Bank Mandiri cabang Bintaro dan

buku panduan E-Money yang diperoleh pada saat wawancara tersebut.

2. Data sekunder

Data sekunder terdiri atas data yang penulis peroleh dari internet, regulasi-regulasi terkait

electronic money yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia, dan dari beberapa jurnal atau tulisan

ilmiah yang membahas mengenai penerapan electronic money di beberapa negara di dunia.

3

Seluruh sumber data baik data primer maupun data sekunder telah dikutip dengan benar dan

disajikan di daftar pustaka pada akhir paper ini.

4

BAB II LANDASAN TEORI

2.1 E-COMMERCE

2.1.1 DEFINISI E-COMMERCE

E-Commerce atau perdagangan elektronik adalah segala transaksi-transaksi yang terhubung

melalui internet atau media data komunikasi lainnya termasuk EDI. Di zaman sekarang ini e-commerce

tidak lagi hanya sebatas membeli dan menjual produk secara online, tetapi menyimbolkan

keseluruhan rangkaian proses pengembangan, pemasaran, penjualan, pengiriman, dan pembayaran

barang dan jasa secara online kepada pelanggan yang tersebar secara global.1

Pada dasarnya terdapat dua jenis e-commerce, yaitu e-commerce bisnis ke konsumen (B2C)

dan e-commerce bisnis ke bisnis (B2B). E-commerce bisnis ke konsumen mengacu pada transaksi-

transaksi yang terjadi antara sebuah bisnis dan konsumen akhir produk, sedangkan e-commerce bisnis

ke bisnis mengacu pada transaksi antarbisnis dimana tidak ada pihak yang menjadi konsumen akhir.2

Transaksi B2B melibatkan jumlah orang yang relatif sedikit, biasanya mereka yang berada di

dalam kelompok layanan informasi dari perusahaan yang terpengaruh. Orang-orang yang terlibat

dalam transaksi B2B biasanya sangat terlatih dalam menggunakan sistem informasi dan mengenal

proses bisnis yang terpengaruh oleh transaksi tersebut. Sementara itu pada transaksi B2C konsumen

mungkin tidak memiliki keahlian dalam bidang teknologi informasi, sehingga sistem harus dilengkapi

dengan petunjuk atau intstruksi pengoperasian.

2.1.2 MANFAAT DARI E-COMMERCE

Perusahaan secara umum melaksanakan e-commerce untuk dapat mencapai perbaikan

organisasi secara keseluruhan. Perbaikan-perbaikan ini diharapkan memberikan tiga manfaat utama3:

1) perbaikan layanan pelanggan sebelum, selama, dan setelah penjualan;

2) perbaikan hubungan dengan pemasok dan komunitas keuangan;

3) peningkatan imbal hasil ekonomis bagi para stakeholders.

1 O’Brien, James A. & George M. Marakas. 2011. “Management Information System”. Edition 10th. New York: McGraw

Hill/Irwin. 2 McLeod, Raymond & George P. Schell. 2007. “Management Information System”. Edition 10th. New Jersey: Pearson

Prentice Hall Hlm. 59 s.d. 60 3 McLeod, Raymond & George P. Schell. 2007. “Management Information System”. Edition 10th. New Jersey: Pearson

Prentice Hall Hlm. 61

5

2.2 STORED-VALUE CARD (SVC)

Stored-Value Card mengacu pada teknologi kartu yang menyimpan nilai moneter dalam jumlah

tertentu di dalamnya yang didepositkan melalui mekanisme tertentu. Biasanya jumlah moneter ini

tersimpan pada sebuah chip yang melekat pada kartu tersebut. Berdasarkan definisi tersebut sejatinya

SVC tidak jauh berbeda dengan kartu debit. Yang membedakan SVC dengan kartu debit adalah SVC

tidak terkait dengan akun bank tertentu atau rekening tertentu, lain halnya dengan kartu debit.4

Penggunaan istilah Stored-Value Cards berarti bahwa dana yang kita miliki ditransmisikan

menjadi data yang tersimpan pada chip yang melekat pada kartu tersebut yang dapat dipergunakan

sewaktu-waktu. Dana tersebut dapat diisi ulang sewaktu-waktu diperlukan. Biasanya terdapat batasan

dana yang diperbolehkan untuk setiap SVC dan jumlah dana yang diperbolehkan ini biasanya tidak

banyak. Contoh dari SVC yang lazim adalah kartu telepon, kartu toll, dan e-money. Belakangan ini telah

dikembangkan e-money yang terintegrasi dengan berbagai macam SVC sehingga lebih memberikan

kemudahan pada pengguna dengna tidak perlu membawa banyak kartu untuk melakukan berbagai

macam transaksi.

SVC merupakan salah satu sarana pendukung e-commerce bisnis ke konsumen yang

memudahkan konsumen dalam melakukan transaksi e-commerce tersebut. Selain itu SVC juga sangat

membantu dalam penjualan konvensional sehari-hari.

2.3 DIAGRAM ARUS DATA (DATA FLOW DIAGRAM)

Suatu diagram arus data (Data Flow Diagram-DFD) adalah penyajian grafis dari sebuah sistem

yang mempergunakan empat bentuk simbol untuk mengilistrasikan bagaimana data mengalir melalui

proses-proses yang saling tersambung. Simbol-simbol tersebut mencerminkan (1) unsur-unsur

lingkungan dengan mana sistem berinteraksi, (2) proses, (3) arus data, dan (4) penyimpanan data5.

Diagram konteks (context diagram) menempatkan sistem dalam suatu konteks lingkungan.

Diagram ini terdiri atas satu simbol proses tunggal yang melambangkan keseluruhan sistem. Diagram

ini menunjukkan arus data yang mengarah dan keluar dari terminator.

4 Stored-Value Card http://en.wikipedia.org/wiki/Stored-value_card 5 McLeod, Raymond & George P. Schell. 2007. “Management Information System”. Edition 10th. New Jersey: Pearson

Prentice Hall Hlm. 214 s.d. 218.

6

BAB III PEMBAHASAN

3.1 DEFINISI E-MONEY

Electronic Money atau E-Money adalah suatu alat pembayaran elektronik

prabayar dimana nilai uang tertentu melekat padanya yang dapat diisi ulang dan dapat

digunakan untuk membiayai berbagai transaksi pada merchant yang tertentu.

Berdasarkan pengertian tersebut, E-Money merupakan jenis dari Stored-Value Cards

(SVC) yang sifatnya lebih luas dari SVC konvensional yang kita kenal selama ini,

misalnya kartu telepon, e-toll card, blitzmegaplex card, dan sebagainya. E-Money

merupakan salah satu alternatif pembayaran yang bentuknya bisa bermacam-macam.

Selama ini E-Money yang berkembang di masyarakat masih dalam bentuk

microprocessor chip yang ditanamkan dalam sebuah kartu. Kartu E-Money berukuran

sama dengan kartu kredit/debit namun sedikit lebih tebal akibat adanya chip tadi.

Berdasarkan Bank for International Settlement (BIS)6, E-Money didefinisikan

sebagai:

“stored-value or prepaid products in which a record of the funds or value available to a consumer is stored on an electronic device in the customer’s possession.” (Produk stored-value atau prepaid dimana sejumlah nilai uang disimpan dalam suatu media elektronis yang dimiliki oleh pengguna)

Lebih lanjut dikelaskan bahwa nilai uang dalam E-Money akan berkurang pada saat konsumen

menggunakannya untuk pembayaran. Di samping itu E-Money yang dimaksudkan di sini berbeda

dengan “single-purposed prepaid card” lainnya seperti kartu telepon, sebab E-Money yang

dimaksudkan di sini dapat digunakan untuk berbagai macam jenis pembayaran (multi-purposed).

E-Money yang juga berbeda dengan alat pembayaran elektronis berbasis kartu lainnya seperti

kartu kredit dan kartu debit. Kartu kredit dan kartu debit bukan merupakan “prepaid products”

melainkan “access product”. Secara umum perbedaan karakteristik antara “prepaid products” dengan

“access product” adalah sebagai berikut

1. Prepaid product (E-Money)

- Nilai uang telah tercatat dalam instrument E-Money (chip) atau sering disebut dengan

stored-value;

6 Committee on Payment and Settlement Systems. 1996. “Security of Electronic Money”. Basle: Bank for International

Settlements Publications.

Hot News! Saat ini di Indonesia telah dijumpai E-Money dalam bentuk Gelang, sehingga lebih memberikan kemudahan dan kenyamanan kepada pengguna.

7

- Dana yang tercatat dalam E-Money sepenuhnya berada dalam penguasaan konsumen;

- Pada saat transaksi, perpindahan dana dalam bentuk electronic value dari kartu E-Money

milik pengguna kepada terminal merchant dapat dilakukan secara off-line. Dalam hal ini

verifikasi cukup dilakukan pada level merchant (point of sales), tanpa harus on-line ke

komputer issuer.

2. Access product

- Tidak ada pencatatan dana pada instrument kartu;

- Dana sepenuhnya berada dalam pengelolaan bank, sepanjang belum ada otorisasi dari

nasabah untuk melakukan pembayaran;

- Pada saat transaksi, instrument kartu digunakan untuk akses secara on-line ke computer

issuer untuk mendapatkan otorisasi melakukan pembayaran atas beban rekening

nasabah, baik berupa rekening simpanan (kartu debit) maupun rekening pinjaman (kartu

kredit). Setelah diotorisasi oleh , rekening nasabah kemudian akan langsung didebit.

Dengan demikian pembayaran dengan menggunakan kartu kredit dan kartu debit

mensyaratkan adanya komunikasi on-line ke computer issuer.

3.2 FUNGSI E-MONEY

Beberapa fungsi atau kelebihan E-Money dibandingkan dengan uang tunai maupun alat

pembayaran nontunai lainnya kepada para pengguna, antara lain berikut ini.

a. Penggunaan E-Money lebih nyaman dibandingkan dengan uang tunai, khususnya untuk

transaksi-transaksi yang bernilai kecil (micro-payments), seperti:

- nasabah tidak perlu mempunyai sejumlah uang pas untuk suatu transaksi;

- tidak perlu menyimpan uang kembalian;

- kesalahan dalam menghitung uang kembalian dari suatu transaksi dapat dikurangi.

b. Nasabah (pengguna) dapat melakukan isi ulang ‘electronic value’ ke dalam kartu E-Money dari

rumah melalui saluran telepon, sehingga mereka tidak perlu mengambil tambahan uang tunai

melalui ATM.

c. Waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan suatu transaksi dengan E-Money jauh lebih

singkat dibandingkan transaksi dengan kartu kredit atau kartu debit, karena tidak memerlukan

otorisasi on-line, tanda tangan, maupun PIN.

d. E-Money adalah multi-purposed prepaid card sehingga satu kartu E-Money dapat digunakan

untuk berbagai keperluan misalnya untuk berbelanja di supermarket, department store,

bioskop, SPBU, dan transportasi umum tertentu yang terdaftar dalam fitur E-Money terkait.

Hal ini tentu sangat memudahkan pengguna dalam hal kenyamanan pengoperasian kartu

8

karena tidak perlu membawa banyak kartu untuk bertransaksi pada berbagai keperluan

belanja.

e. Untuk memiliki E-Money seseorang tidak perlu memiliki akun di bank, sehingga sangat

memudahkan kepada mereka yang belum atau tidak memiliki akun di bank untuk memiliki

kartu E-Money ini.

Di samping itu layanan E-Money juga mempunyai peranan/fungsi yang besar bagi pemerintah

Indonesia yaitu dalam hal mengurangi jumlah uang yang beredar di masyarakat (M), sehingga secara

makro dapat mengurangi tingkat inflasi Indonesia. Hal ini juga harmonis dengan kondisi masyarakat

less cash society yang sedang dicanangkan oleh Bank Indonesia bersama Pemerintah.

3.3 MEDIA PENYIMPANAN DATA ELEKTRONIS E-MONEY 7

Berdasarkan media yang digunakan untuk merekam ‘nilai uang’ yang telah dikonversi ke

dalam format elektronik, produk E-Money umumnya dikategorikan ke dalam dua kelompok yaitu

card-based product dan software-based product.

1. Card-Based Product

E-Money dalam bentuk card-based product sering juga disebut sebagai electronic purses

(dompet elektronik). Card-based product pada prinsipnya dimaksudkan untuk pembayaran yang

bersifat langsung (face to face), namun demikian saat ini beberapa card-based product juga dapat

digunakan untuk pembayaran via internet dengan menambahkan alat tertentu pada komputer

pengguna.

Jenis produk ini menggunakan media kartu dengan teknologi Integrated Circuit (IC) atau

dikenal dengan ‘IC card’ yang mengandung microprocessor chip. IC cards dapat digolongkan

menjadi dua jenis yaitu : smart cards dan memory cards. Smart card telah memiliki fungsi untuk

melakukan proses data serta fungsi penyimpanan. Sementara memory card hanya memiliki fungsi

untuk penyimpanan data.

Saat ini, produk E-Money yang berbasis kartu pada umumnya menggunakan teknologi

smart card, mengingat fungsi ’dataprocessing’ sangat dibutuhkan untuk melakukan proses

perhitungan. Smart card sendiri dapat digolongkan lagi menjadi 2 (dua) tipe yaitu :

- contact type, dimana dalam penggunaannya kartu harus dimasukkan ke dalam mesin

pembaca (card-reader); dan

7 Sumber: Bank Indonesia. 2009. Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik (Electronic

Money).

9

- contactless type, dimana dalam penggunaannya kartu tidak harus dimasukkan ke

dalam card-reader, melainkan cukup diarahkan/didekatkan ke alat pembaca (tanpa

harus menyentuh).

Secara fisik, smart card merupakan kartu plastik dimana sebuah IC chip ditanamkan ke

dalam kartu tersebut. Di dalam chip tersebut terdapat operating system dan aplikasi (software)

yang di-install pada saat proses produksi chip dimaksud. Microprocessor chip inilah yang berfungsi

sebagai pusat pengendalian seluruh transaksi yang mempunyai kemampuan untuk melakukan

perhitungan-perhitungan serta perekaman data.

Spesifikasi fisik dan elektronik dari suatu produk smart card umumnya mengacu pada

standar internasional (ISO/EMV). Secara umum, komponen chip yang ada pada smart card adalah

sebagai berikut :

- Central Processing Unit (CPU), yang berfungsi untuk melakukan perhitungan;

- Read Only Memory (ROM), yang berfungsi untuk menyimpan sistem operasi dan

aplikasi sistem;

- Electronically Erasable and Programmable ROM (EEPROM), yang berfungsi untuk

menyimpan data variabel seperti saldo E-Money, data pemegang kartu dan lain-lain;

- Random Accesss Memory (RAM), yang berfungsi sebagai ‘work area’ pada saat chip

melakukan processing; dan

- Input/Output (I/O) yang berfungsi untuk melakukan kontak dengan external devices.

Berdasarkan pengamatan yang dilakukan

oleh kelompok kerja BIS yang meneliti mengenai

perkembangan E-Money di berbagai negara 8 ,

produk E-Money yang saat ini umumnya

dikembangkan termasuk ke dalam kelompok card-

based product. Contoh card-based product yang

saat ini telah dikembangkan di negara-negara lain

antara lain, Octopus Card (Hong Kong), Visa Cash

(Inggris Raya), Mondex (Inggris Raya), Proton

(Belgia), dan lain-lain.

8 Committee on Payment and Settlement Systems. 1996. “Security of Electronic Money”. Basle: Bank for International

Settlements Publications Hlm. 6

10

2. Software-Based Product

Software-Based Product disebut juga

sebagai digital cash (kas digital). Produk E-Money

yang masuk dalam kelompok ini pada prinsipnya

merupakan suatu aplikasi (software) yang

kemudian di-install ke dalam suatu Personal

Computer (PC) yang dijalankan pada sistem

operasi standar. Produk ini dikembangkan untuk

melakukan transaksi melalui suatu jaringan

komputer (internet). Meskipun demikian, beberapa card-based product (seperti Mondex ) juga

sudah dapat digunakan untuk melakukan transaksi melalui internet dengan menggunakan alat

bantu tertentu. Beberapa contoh software-based product di beberapa negara antara lain, Kleline

(Perancis), e-cash (Swiss), Barclaycoin (UK), CyberCoin (USA) dan lain-lain. Berdasarkan

pengamatan yang dilakukan oleh kelompok kerja BIS, produk e-money yang berbasis software ini

masih relatif sedikit.

3.4 PENERAPAN E-MONEY DI INDONESIA DAN DI MANCANEGARA

3.4.1 PENERA PAN E-MONEY DI INDONESIA

Di Indonesia E-Money merupakan hal baru yang timbul dari kebijakan Bank Indonesia untuk

menciptakan “less cash society”. Kebijakan ini diatur secara teknis dalam Peraturan Bank Indonesia

Nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik (E-Money). Jadi dengan didasarkan pada peraturan

ini, mulailah era uang elektronik di Indonesia.

Selama tiga tahun perkembangan E-Money di Indonesia bisa dikatakan perkembangannya

pelan tapi pasti. Bank Indonesia mengharapkan E-Money ini dapat berkembang untuk menggantikan

peran uang konvensional dalam transaksi-transaksi mikro. Terkait dengan agenda Bank Indonesia

untuk meningkatkan inklusi keuangan di Indonesia, E-Money diharapkan dapat menjangkau seluruh

lapisan masyarakat, termasuk orang-orang yang belum mempunyai akun di bank (unbanked people).

Sejauh ini berdasarkan data Bank Indonesia, jumlah volume dan nominal transaksi uang elektronik

atau E-Money di Indonesia tergolong tinggi. Masing-masing tumbuh 55% dan 38% per tahun. Bila pada

tahun 2009 volume transaksinya masih mencapai 48.000, maka pada tahun 2012 telah ada sebanyak

311.000 transaksi yang menggunakan E-Money. Sementara itu, nilai transaksi E-Money di Indonesia

pada tahun 2009 memang masih kecil, hanya Rp 1 milliar, tetapi tiga tahun berikutnya (2012) nilai

transaksinya mencapai Rp 5 milliar.

11

Perkembangan E-Money di Indonesia dimulai dari dikeluarkannya regulasi dari Bank Indonesia

pada tahun 2009. Sejak saat itu penerbit E-Money bermunculan, mulai dari kalangan Bank maupun

non-Bank. Dari kalangan Bank ada Bank Mandiri dengan kartu E-Money-nya dan BCA dengan kartu

Flazz-nya, sementara dari kalangan lembaga non perbankan ada Telkomsel dengan TCash-nya. Untuk

menjadi penerbit resmi E-Money tidaklah mudah. Berdasarkan Peraturan Bank Indonesia Nomor

11/12/PBI/2009 dibutuhkan perizinan dari Bank Indonesia untuk dapat menjadi penerbit resmi dari

segala bentuk E-Money yang beredar di Indonesia. Secara detail mengenai pihak penerbit E-Money

akan penulis jelaskan pada subbab lain di bab ini. Perkembangan E-Money

Sebelum regulasi Bank Indonesia tersebut diterbitkan sesungguhnya telah dijumpai berbagai

bentuk E-Money sederhana dalam bentuk single-purpose prepaid card yang beredar di masyarakat,

misalnya kartu telepon, Blitzmegaplex prepaid card, kartu voucher di berbagai foodcourt, dan

sebagainya. Namun demikian, pada saat tersebut belum dijumpai satu pun E-Money berbentuk multi-

purposed prepaid card yang dapat diakses ke banyak merchant, tidak hanya satu merchant saja. Pada

saat tersebut, pengguna direpotkan dengan kebutuhan untuk membawa banyak kartu untuk

menangani berbagai macam transaksi. Namun sekarang, keadaan telah berubah sejak hadirnya E-

Money sebagai kartu prepaid multi purposes di Indonesia. Saat ini pengguna cukup membawa satu

kartu E-Money untuk menangani berbagai transaksi dengan catatan transaksi tersebut harus

dilakukan pada merchant-merchant yang telah bekerja sama dengan penerbit kartu E-Money yang

pengguna gunakan.

Oleh karena itulah, perkembangannya saat ini berbagai penerbit E-Money berlomba-lomba

melakukan ekspansi dengan cara bekerja sama mengintegrasikan sistem E-Money mereka dengan

merchant-merchant yang beraneka ragam jenisnya, mulai dari bisnis rumah makan, department store,

supermarket, salon, media telekomunikasi, sampai dengan sarana transportasi umum masyarakat

seperti Commuterline, Transjakarta, dan Transjogja. Isu terakhir yang berkembang adalah bagaimana

Bank penerbit E-Money menggandeng PT Railink dan PT Kereta Commuter Jakarta (KCJ), anak usaha

PT Kereta Api Indonesia (KAI) dalam rangka mendapatkan akses produk E-Money masing-masing pada

transportasi commuterline yang sedang hits di Jakarta 1-2 tahun belakangan ini. Ketika upaya ini

berhasil, maka ke depannya pengguna E-Money dapat mengakses commuterline tanpa perlu

mengantri untuk membeli karcis di loket stasiun. Sangat nyaman dan efisien.

12

Di samping memperluas jangkauan operabilitas E-Money, setiap penerbit E-Money juga

melakukan inovasi dengan menciptakan produk E-Money yang ‘berbeda’. Dalam hal ini, Bank Mandiri

hadir sebagai pelopor dengan merilis produk gelang E-Money yang berbentuk gelang dalam berbagai

warna. Gelang tersebut dilengkapi dengan microprocessor chip di dalamnya yang berfungsi sebagai

media penyimpanan data saldo nilai uang yang tersimpan. Terkait penggunannya juga sangat mudah.

Gelang tersebut hanya perlu didekatkan pada alat pindai E-Money saat ingin melakukan transaksi.

Menurut informasi yang penulis terima dari pihak Bank Mandiri, gelang E-Money ini diterbitkan dalam

upaya Bank Mandiri meningkatkan pengguna

E-Money untuk kalangan remaja yang diyakini

sebagai pihak-pihak yang belum ‘tersentuh’

oleh produk E-Money dalam bentuk kartu.

Pihak Bank Mandiri mengklaim bahwa inovasi

mereka tidak akan berhenti sampai di sini. Ke

depannya akan muncul berbagai inovasi untuk

meraih keunggulan pasar di bidang

pengembangan produk E-Money.

3.4.2 PENERA PAN E-MONEY DI MANCANEGARA

Lain halnya dengan di Indonesia, E-Money di mancanegara bukan lagi merupakan barang baru,

terutama di negara-negara maju seperti Singapura dan beberapa negara di Eropa. Di Singapura

misalnya telah mengenal istilah uang elektronik atau E-Money sejak tahun 1996 , yang mana pada saat

itu mereka menyebut E-Money sebagai E-Purse (dompet elektronik). Saat ini ada banyak E-Money

yang berkembang di Singapura, dua terbesar diantaranya adalah CashCard dan EZ-Link.

Dari segi penerapannya pun, di Singapura sukses menempatkan E-Money menjadi sarana

transaksi utama untuk micro-payments. E-Money setempat telah teritegrasi dengan berbagai sarana

transportasi umum, sehingga hampir semua penduduk memiliki kartu E-Money. Maka tidak heran

ketika kita naik bus di Singapura, hampir tidak ada penumpang lokal yang membayar kepada supir bus

tersebut, melainkan cukup mendekatkan dompet, jam tangan, atau benda apapun yang mereka miliki

yang telah dilengkapi dengan microprocessor chip sebagai bentuk E-Money mereka. Bentuk E-Money

di sana pun tidak lagi berbentuk kartu, melainkan berbentuk microprocessor sticker yang dapat

dilekatkan pada dompet, jam tangan, tas tangan, dan sebagainya sehingga sangat memudahkan

pengguna. Dengan segala keunggulannya ini, Singapura bisa dikatakan sebagai salah satu negara yang

sukses menerapkan E-Money dalam kehidupan bermasyarakatnya.

13

Apa yang terjadi di Singapura tidak jauh berbeda dengan apa yang terjadi di Hong Kong. E-

Money di Hong Kong yang disebut sebagai Octopus adalah media transaksi yang sangat mendominasi

di pasar transaksi mikro di sana. Demikian juga untuk urusan transportasi umum, di Hong Kong tidak

penumpang perlu lagi membeli karcis di loket, melainkan cukup dengan mendekatkan kartu E-Money

masing-masing ke alat pemindai yang dipasang pada pintu keluar bus/taksi. Bersama dengan

Singapura, Hong Kong adalah salah satu dari sedikit negara yang sukses menerapkan Less Cash Society.

Hal ini lah yang sedang dicanangkan oleh Bank Indonesia saat ini.

Demikian juga dengan beberapa negara di Eropa yang telah menerapkan teknologi E-Money

sebagai media transaksi pembayaran berskala mikro. Sebut saja Visa Cash dan Mondex yang

digunakan oleh penduduk Inggris Raya, Proton yang digunakan oleh penduduk (Belgia), Kleline oleh

penduduk Perancis, e-cash untuk penduduk Swiss, dan lain sebagainya. Amerika pun tampaknya tidak

mau ketinggalan dengan mengeluarkan E-Money dengan nama CyberCoin. Meski demikian,

perkembangan E-Money di negara Eropa dan Amerika tidak terlalu sukses, berbeda dengan

perkembangan E-Money di Singapura dan Hong Kong.

Keunggulan yang paling menarik dari E-Money yang berkembang baik di Singapura, Hong Kong,

dan beberapa negara di Eropa terletak dari segi kemudahan untuk melakukan pengisian ulang saldo

E-Money tersebut. Para pengguna tidak perlu lagi mengunjungi bank atau ATM terdekat untuk

melakukan pengisian saldo. Cukup dengan mengakses layanan mobile E-Money melalui telepon

selular masing-masing, E-Money mereka pun dapat terisi dengan segera. Ini merupakan terobosan

yang sangat memudahkan pengguna. Sangat disayangkan mekanisme mobile refunding E-Money

seperti ini belum kita temukan di Indonesia yang semua E-Money yang berkembang masih

mempersyaratkan pengisian E-Money melalui bank/ATM/merchant-merchant tertentu.

3.5 E-MONEY MANDIRI 9

Pada bagian ini penulis akan menjelaskan mengenai proses bisnis E-Money Mandiri yang

dikeluarkan oleh Bank Mandiri dengan tujuan untuk memberikan gambaran lebih jelas mengenai

pengaplikasian E-Money dalam transaksi. Pertimbangan penulis memilih E-Money Mandiri adalah

karena E-Money Mandiri adalah pelopor produk E-Money yang berkembang di Indonesia baik dari segi

teknologi maupun keluasan jangkauan merchant yang terdaftar.

9 Sumber: Buku Panduan E-Money Mandiri. Bank Mandiri.

14

3.5.1 PEMBELIAN KARTU PERDANA

Pengguna dapat membeli kartu perdana E-Money dan melakukan isi ulang di lokasi sebagai

berikut.

1. Cabang Bank Mandiri

2. Merchant Retail, seperti:

a) Indomaret;

b) Alfamart/Alfamidi;

c) Lawson;

d) Superindo;

e) Dan merchant lainnya yang akan dikembangkan di kemudian hari.

3.5.2 MASA BERLAKU KARTU

E-Money Mandiri tidak mempunyai masa berlaku. Hanya saja, microprocessor chip yang

melekat pada kartu E-Money dan gelang E-Money memiliki masa berlaku teknis pengoperasian

bergantung pada intensitas transaksi pengguna.

3.5.3 BIAYA KARTU

Biaya kartu hanya dikenakan apabila dilakukan penutupan kartu (redemption) atas keinginan

pemegang kartu, yaitu sebesar Rp5.000,-.

3.5.4 PENGGUNAAN KARTU

E-Money Mandiri dapat digunakan di merchant-merchant berikut ini.

Merchant Keterangan Tol Jabodetabek - Jalan Tol Dalam Kota Jakarta

- Cikupa Merak - Jakarta Outer Ring Road (JORR) - Jakarta Lingkar Barat Satu - Cawang-Cibubur - Cawang-Cikarang - Bogor Outer Ring Road (BORR)

Tol Kota-Kota Lainnya - Palimanan-Kanci, Cirebon - Semarang-Ungaran, Semarang - Surabaya-Gempol, Surabaya - Belawan-Medan-Tanjung Morawa, Medan

Bus - Trans Jogja - Batik Solo Trans

15

Parkir Lokasi-lokasi parker yang dikelola oleh ISS Parking Management (Jabodetabek)

BBM SPBU Pertamina yang berlokasi di Jabodetabek, Medan, Palembang, Bandung, Semarang, Surabaya, Banjarmasin, Makassar, dan Palu.

Belanja - Indomaret - Alfamart - Alfamidi - Lawson - Superindo

Restoran - Solaria - Excelso - Es Teler 77

3.5.5 ISI ULANG KARTU, CEK SALDO, DAN CETAK HISTORY TRANSAKSI

E-Money Mandiri dapat diisi ulang, cek saldo, dan cetak transaksi melalui:

1. ATM Bank Mandiri dengan tanda:

2. Cabang Bank Mandiri dan merchant retail yang telah bekerja sama, seperti Indomaret,

Alfamart, Alfamidi, Lawson, Superindo, dan merchant lainnya.

3. Isi ulang dapat dilakukan dengan menggunakan kartu debit mandiri atau secara tunai di

cabang Bank Mandiri terdekat atau di merchant retail tersebut di atas.

16

4. Tidak ada batas minimum pengisian ulang E-Money Mandiri, sementara untuk batas

maksimum pengisian, Pemegang Kartu dapat melakukan isi ulang dengan tidak melebihi Rp

1 Juta.

5. Bukti pengisian ulang melalui ATM Bank Mandiri adalah sebagai berikut.

3.5.6 KETENTUAN LAINNYA

1. Saldo tersimpan pada chip kartu/gelang sehingga pada saat transaksi tidak dibutuhkan PIN

atau tanda tangan;

2. Dapat dimiliki oleh nasabah maupun non-nasabah Bank Mandiri;

3. Dapat dipindahtangannya;

4. Saldo mengendap pada kartu tidak diberikan bunga;

5. Maksimal saldo Rp1.000.000,- (sesuai ketentuan Bank Indonesia);

6. Dapat dipergunakan untuk pembayaran tagihan rutin (khusus di gerai Indomaret) seperti:

PLN, Telkom, Indovision, First Media, dan Oto Multi Artha;

7. Kehilangan kartu adalah risiko dari pemegang kartu;

8. Kartu yang hilang atau rusak tidak dapat diblokir dan dana di dalamnya tidak dapat dicairkan

kembali oleh pengguna.

3.6 PIHAK-PIHAK YANG TERLIBAT DALAM PROSES BISNIS E-MONEY

Institusi/lembaga yang terlibat dalam keseluruhan proses bisnis E-Money secara umum terbagi

ke dalam empat institusi/lembaga berikut ini.

1. Issuer (penerbit) yaitu pihak-pihak yang mempunyai kewenangan menerbitkan E-Money setelah

mendapatkan perizinan dari Bank Indonesia. Perlu kita ketahui bahwa penerbitan uang eletronik

(E-Money) baik oleh Bank maupun Lembaga Selain Bank wajib memperoleh izin dari Bank

17

Indonesia, namun bagi Lembaga Selain Bank kewajiban memperoleh izin tersebut berlaku jika

nilai dana float-nya telah mencapai nilai tertentu atau direncanakan mencapai nilai tertentu,

yaitu sebesar Rp 1 milliar atau lebih.

Sampai saat ini issuer (penerbit) yang telah memperoleh izin Bank Indonesia adalah sebagai

berikut.

a) Bank:

- Bank Mandiri (Kartu dan gelang E-Money Mandiri)

- BCA (Kartu Flazz)

- BRI (Kartu Brizzi)

- BNI (BNI Prepaid Card)

- Bank DKI (Jakcard)

- Bank Mega (Kartu Prepaid Bank Mega)

b) Lembaga Selain Bank:

- Telkom (iVas);

- Telkomsel (TCash);

- Indosat (Dompetku);

- Skysab

2. Operator Network / Server, merupakan pihak yang menyediakan jaringan komunikasi dalam

penyelenggaraan layanan E-Money.

3. Supplier hardware/software, merupakan pihak yang menyediakan hardware dan software

yang diperlukan dalam penyelenggaraan layanan E-Money. Dari sisi hardware misalnya

microprocessor chip kartu E-Money, alat scanning chip, dan hardware lain yang terkait yang

perlu dimiliki oleh pihak penerbit kartu E-Money. Dari sisi software tentu adalah software yang

perlu dimiliki oleh processing-system E-Money.

4. Merchants, merupakan penyedia barang dan/atau jasa yang bekerja sama dengan issuer E-

Money dalam proses pembayaran barang dan/atau jasa yang disediakan. Contoh merchant

yang bekerja sama dengan penerbit E-Money di Indonesia antara lain Indomaret, Alfamart,

Lawson, Tol Jasamarga, Transjakarta, Transjogja, dan sebagainya.

5. Users (Pemilik Kartu), merupakan pihak yang menggunakan layanan E-Money melalui

kepemilikan baik secara langsung atau tidak langsung atas kartu E-Money.

18

3.7 MEKANISME PENGGUNAAN E-MONEY

3.7.1 DATA KONTEKS DIAGRAM

Berdasarkan diagram konteks yang penulis sajikan di atas tampak seluruh entitas yang terkait

dalam Sistem Informasi E-Money. Pada diagram tersebut terdapat empat buah entitas dengan input-

output masing-masing. Untuk deskripsi yang lebih jelas berikut ini penulis sajikan tabel berisi input-

output masing-masing entitas yang menunjukkan perannya dalam rangkaian Sistem Informasi E-

Money

No Entitas Input-Output

1 Issuer (Penerbit) Input

- Laporan Kliring

- Permohonan Isi Ulang Saldo

Output

- Isi Ulang Saldo Pengguna

19

2 Users (Pemilik Kartu) Input

- Kredit Saldo E-Money

- Isi Ulang Saldo Pengguna

Output

- Permohonan Isi Ulang Saldo

- Pembayaran

3 Merchants Input

- Pelunasan Tagihan

Output

- Tagihan

4 Server (Operator Network) Input

- Data Komunikasi

Output

- Data Komunikasi

20

3.7.2 DIAGRAM ALIRAN DATA TINGKAT 0 (DFD LV-0)

Berikut ini adalah diagram aliran data tingkat 0 dari sistem informasi E-Money sebagaimana

telah penulis sajikan diagram konteksnya pada subbab sebelumnya.

Berdasarkan diagram aliran data tingkat 0 di atas, terdapat dua proses utama dari sistem

informasi ini, yaitu:

1. proses pembayaran yang menghubungkan Users (Pemilik Kartu) dengan Merchants. Proses

ini terjadi ketika Users melakukan pembelian barang dan/atau jasa pada Merchants dan

melakukan pembayaran menggunakan E-Money; dan

2. proses Deposit Saldo yang menghubungkan Users (Pemilik Kartu) dengan Issuers (Bank).

Proses ini terjadi ketika Users melakukan pengisian saldo kartu E-Money pada bank atau

ATM terdekat. Trigger dari proses ini adalah habis atau berkurangnya saldo E-Money Users

akibat penggunaan secara berkala.

Di samping itu, hal penting lainnya dalam sistem ini ialah proses supporting yang dilakukan oleh

Server (Operator Network) yang memberikan fasilitas jasa komunikasi untuk keberlangsungan seluruh

proses sistem informasi E-Money ini.

21

3.8 KELEMAHAN E-MONEY (INDONESIA)

Di dunia ini tidak ada sesuatu yang sempurna. Demikian juga dengan sistem informasi. Sebagus

apapun sebuah sistem dikembangkan pasti memiliki hambatan atau kelemahan yang membuatnya

perlu diperbaiki secara terus menerus. E-Money pun demikian. Dari sekian banyak fitur yang

ditawarkan oleh berbagai produk E-Money yang berkembang di Indonesia saat ini, terdapat beberapa

kelemahan penting yang penulis temukan. Kelemahan-kelemahan tersebut antara lain sebagai

berikut.

3.8.1 ISU KEAMANAN

E-Money menawarkan kemudahan dan kecepatan dalam melakukan transaksi. Namun

demikian, untuk mencapai itu E-Money harus mengorbankan aspek lain, yaitu aspek keamanan. Dalam

proses pembayaran sama sekali tidak ada proses otorisasi untuk meningkatkan risiko keamanan yang

ditanggung oleh pihak pengguna / pemilik kartu. Proses pembayaran dilakukan dengan menempelkan

kartu E-Money pada alat scan yang disediakan, tanpa melalui proses otorisasi baik berupa PIN atau

proses otorisasi transaksi lainnya.

Di sisi lain memang benar hal ini menawarkan kemudahan dan kecepatan dalam melakukan

transaksi. Namun di sisi lain, risiko keamanan yang ditanggung oleh pengguna sangatlah besar. Apabila

pengguna kehilangan kartu E-Money, kartu tersebut dicuri, atau kejadian lain yang menyebabkan

kepemilikan kartu beralih dari pengguna yang sah ke pihak lain yang tidak sah, maka kartu tersebut

tetap dapat dipergunakan oleh pihak lain yang tidak sah itu. Sehubungan dengan ini, pihak yang

kehilangan kartu tidak dapat melakukan upaya lain untuk memperjuangkan haknya. Pemillik kartu

tidak dapat melakukan blokir atas kartu E-Money yang tercuri tersebut. Di samping itu telah

dinyatakan dalam perjanjian pembuatan kartu E-Money antara bank/Issuer dengan pengguna bahwa

risiko kehilangan kartu merupakan risiko pengguna.

Untungnya, Bank Indonesia mengatur supaya ada batas nilai maksimal yang diperkenankan

dalam satu kartu E-Money. Dalam Peraturan Bank Indonesia nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang

Elektronik (Electronic Money) diatur bahwa besaran nilai maksimal dalam E-Money adalah sebesar

Rp1.000.000,-. Ini merupakan upaya dari bank sentral untuk menurunkan tingkat risiko yang

ditanggung oleh pengguna E-Money.

22

3.8.2 ISU INTEROPERABILITAS

Kelemahan kedua dari sistem pembayaran E-Money ini adalah isu interoperabilitasnya.

Interoperabilitas adalah kapabilitas dari suatu produk atau sistem yang antar mukanya diungkapkan

sepenuhnya untuk berinteraksi dan berfungsi dengan produk atau sistem lain, kini, atau di masa

mendatang, tanpa batasan akses atau implementasi. Dengan demikian, jika dikaitkan dengan E-

Money, permasalahan interoperabilitas yang dihadapi adalah setiap instrument E-Money yang

dikeluarkan oleh salah satu penerbit tidak bisa digunakan untuk pembayaran di merchant penerbit

lainnya. Contoh sederhananya adalah kartu E-Money yang dikeluarkan oleh Bank Mandiri tidak bisa

melakukan transaksi di Flazz reader milik BCA.

Permasalahan seperti ini terjadi akibat tidak adanya standardisasi pada microprocessor chip,

alat pembaca, aplikasi, dan/atau frekuensi radio yang dipergunakan untuk mentransmisi data moneter

dari kartu E-Money ke Operator Network pada setiap produk E-Money yang ada di Indonesia saat ini.

Akibatnya, pengguna E-Money perlu memiliki lebih dari satu kartu E-Money untuk melakukan

berbagai transaksi. Hal ini tentu sangat menyulitkan pengguna. Di samping itu, permasalahan ini tentu

meningkatkan risiko keamanan yang ditanggung oleh pengguna seperti yang dibahas di subbab

sebelumnya. Untuk mengatasi permasalahan ini, Bank Indonesia (BI) bersama Asosiasi Sistem

Pembayaran Indonesia (ASPI) telah melakukan standardisasi pada seluruh komponen pendukung E-

Money yang dikeluarkan oleh setiap penerbit yang telah diberi wewenang menerbitkan E-Money di

Indonesia. Memang diperlukan regulasi dari bank sentral atau pihak lain yang berwenang agar

permasalahan interoperabilitas E-Money dapat terselesaikan.

3.8.3 TIDAK DAPAT DI ISI ULANG MELALUI OPERASI SELULAR

Salah satu permasalahan lain yang dihadapi oleh E-Money adalah ketiadaan fasilitas refunding

(pengisian saldo) melalui operasi selular dan/atau internet. Saat ini pengisian saldo E-Money hanya

dapat dilakukan dengan datang langsung ke bank atau melalui mesin ATM. Beberapa produk E-Money

juga menambahkan fitur dengan memberikan kemudahan pengisian saldo di merchant yang menjadi

rekanan. Akan tetapi, di antara seluruh produk E-Money yang beredar di Indonesia saat ini, belum ada

satu pun yang memberikan fasiltas untuk melakukan pengisian saldo melalui operasi selular atau via

internet. Padahal sebagaimana yang kita pahami bersama, pengisian saldo melalui operasi selular atau

via internet sudah pasti akan memberikan kemudahan dan kenyamanan kepada pengguna. Dengan

adanya fasilitas refunding melalui operasi selular ini, pengguna dapat mengisi saldonya dimana saja,

kapan saja. Mereka tidak perlu lagi pergi ke bank atau ATM hanya untuk melakukan refunding saldo

E-Money mereka.

23

3.8.4 REKANAN MERCHANT MASIH TERBATAS

Ini adalah permasalahan yang dihadapi oleh hampir semua penerbit produk E-Money di

Indonesia saat ini. Penerbit-penerbit tersebut sepertinya menghadapi kesulitan untuk memperluas

kerjasama dengan merchant dalam rangka ekspansi penggunaan E-Money. Sampai saat ini baru Bank

Mandiri dan BCA yang memiliki jaringan kerjasama yang luas, sementara penerbit lainnya masih

sangat terbatas. Meskipun dikenal memiliki jaringan merchant yang cukup luas, Bank Mandiri dan BCA

pun masih terbilang terbatas. Masih banyak merchant penyedia barang dan/atau jasa terkemuka yang

belum menerima pembayaran menggunakan E-Money, misalnya Hero Supermarket, Giant,

Hypermart, Bioskop XXI, Starbucks, dan lain-lain. Ini seharusnya menjadi concern utama penerbit

produk E-Money di Indonesia untuk terus ditingkatkan, agar pengembangan penggunaan E-Money di

masyarakat dapat berlangsung dengan cepat.

24

BAB IV PENUTUP

Sebagai penutup dari paper ini, penulis akan menyampaikan simpulan dan saran terkait

permasalahan-permasalahan yang ditemukan dalam penerapan E-Money di Indonesia.

4.1 SIMPULAN

1. Mengacu pada pengalaman di beberapa negara, E-Money sebagai instrument pembayaran

elektronis terbukti telah memberikan manfaat sebagai alternatif instrument pembayaran

khususnya untuk pembayaran yang bersifat mikro dan ritel. Berdasarkan hal tersebut, E-Money

juga mempunyai potensi yang sama untuk dikembangkan di Indonesia sebagai alternatif

instrument pembayaran nontunai, khususnya untuk pembayaran makro dan retail sehingga

diharapkan dapat mendorong masyarakat Indonesia ke arah less cash society.

2. Masih terdapat banyak kendala maupun kelemahan atas pengembangan E-Money di Indonesia.

Adanya isu keamanan, interoperabilitas, belum tersedianya fasiltas refunding balance via

operator selular, dan terbatasnya rekanan merchant untuk penggunaan transaksi E-Money

adalah empat faktor utama terhambatnya pengembangan E-Money di Indonesia. Keempat

masalah ini sebaiknya segera dicari solusinya, lalu diimplementasikan sesegera mungkin agar

tidak menghambat pengembangan E-Money ini di Indonesia.

4.2 SARAN

1. Untuk mengantisipasi pengembangan E-Money di Indonesia, perlu diperhatikan faktor-faktor

sukses penyelenggaraan E-Money serta segmen pembayaran yang dituju. Peran pemerintah

terutama Bank Indonesia dalam mewujudkan hal ini sangat diperlukan, terutama dalam

mengeluarkan regulas-regulasi yang relevan dan efektif.

2. Pihak penerbit E-Money seharusnya lebih concern pada risiko keamanan yang ditanggung oleh

pengguna. Risiko keamanan seharusnya ditanggung oleh kedua belah pihak, yaitu penerbit dan

pengguna kartu E-Money. Ini dapat diwujudkan dengan cara memberikan kesempatan kepada

pihak pengguna untuk melakukan blokir atas kartu E-Money mereka ketika kartu tersebut hilang

atau dicuri oleh pihak lain.

3. Isu interoperabilitas E-Money juga sebaiknya segera direalisasikan agar pengguna tidak perlu lagi

direpotkan dengan membawa banyak kartu di dalam dompet mereka akibat kendala

interoperabilitas ini.

25

4. Pihak penerbit E-Money sebaiknya semakin ekspansif dalam menggaet merchant-merchant

untuk bekerja sama dengan program E-Money mereka. Saat ini Bank Mandiri dan BCA dan yang

memegang urutan teratas penerbit E-Money dengan rekanan merchant terbanyak. Penerbit-

penerbit lain seperti Bank DKI, BNI, dan BRI seharusnya tidak boleh ketinggalan, dan terus

memperluas kerjasama E-Money dengan merchant-merchant lainnya.

5. Kemudahan melakukan pengisian saldo adalah hal lain yang penting dan perlu diperhatikan oleh

pengembang E-Money di Indonesia saat ini. Untuk itu, para penerbit produk E-Money seharusnya

mulai merencanakan cara agar pengguna E-Money dapat melakukan pengisian ulang saldo

melalui operasi selular atau melalui internet. Ini mungkin dapat dimulai dengan cara menjalin

kerjasama dengan pihak operator selular besar seperti Telkomsel atau Indosat dalam rangka E-

Money refunding mechanism ini.

26

DAFTAR PUSTAKA

Bank Mandiri. Tanpa Tahun. “Buku Panduan E-Money”.

Hidayati, Siti dkk. 2006. "Kajian Operasional E-Money”. Jakarta: Bank Indonesia.

Bank Indonesia. 2009. Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik

(Electronic Money).

Committee on Payment and Settlement Systems. 1996. “Security of Electronic Money”. Basle: Bank

for International Settlements Publications.

Godschalk, Hugo & Malte Krueger. 2000. “Why E-Money Still Fails – A Chance of E-Money Within A

Competitive Payment Instrument Market”. Paper prepared for the Third Berlin Internet

Economics Workshop. Berlin: JEL Classification. May 26-27, 2000.

McLeod, Raymond & George P. Schell. 2007. “Management Information System”. Edition 10th. New

Jersey: Pearson Prentice Hall.

O’Brien, James A. & George M. Marakas. 2011. “Management Information System”. Edition 10th. New

York: McGraw Hill/Irwin.

E-Money Dalam Kacamata Plus-Minus http://ressay.wordpress.com/2011/11/28/e-money-dalam-

kacamata-plus-minus/ Diakses pada tanggal 12 September 2013, pukul 15.57 WIB.

E-Money, Inovasi Alat Pembayaran

http://majalaheindonesiaku.com/index.php?option=com_content&view=article&id=64:e-

money-inovasi-alat-pembayaran&catid=43:artikel-ti&Itemid=68 Diakses pada tanggal 13

September 2013, pukul 16.50 WIB

Modul E-Money Fundamental http://www.slideshare.net/jhotank62/modul-e-money-fundamentalx

Diakses pada tanggal 14 September 2013, pukul 13.43 WIB.

Mandiri Bidik Nasabah Muda Lewat Gelang E-Money

http://www.tribunnews.com/bisnis/2013/05/26/mandiri-bidik-nasabah-muda-lewat-gelang-

e-money Diakses pada tanggal 13 September 2013, pukul 17.50 WIB.

Perkuat Bisnis E-Money, Mandiri Rambah E-Ticketing Kereta

.http://www.tribunnews.com/bisnis/2013/06/21/perkuat-bisnis-e-money-mandiri-rambah-e-

ticketing-kereta Diakses pada tanggal 13 September 2013, pukul 17.00 WIB.

Stored-Value Card http://en.wikipedia.org/wiki/Stored-value_card Diakses pada tanggal 11

September 2013, pukul 19.00 WIB.

27

Tantangan E-Money di Indonesia http://wartaekonomi.co.id/berita14914/tantangan-emoney-di-

Diakses pada tanggal 14 September 2013, pukul 16.45 WIB.

28

RIWAYAT HIDUP

I. KETERANGAN PERORANGAN

1 Nama Lengkap FADLI M. NUR

2 NIP 198901312009121001

3 Pangkat dan golongan ruang PENGATUR / IIC

4 Tempat lahir / Tanggal lahir UJUNG PANDANG, 31 JANUARI 1989

5 Jenis Kelamin LAKI-LAKI

6 Agama ISLAM

7 Status Perkawinan BELUM KAWIN

8 Alamat Rumah

a. Jalan JALAN BORONG INDAH RT 003 RW 012

PERUMAHAN PURI TAMAN SARI BLOK C6/7

b. Kelurahan / Desa KASSI-KASSI

c. Kecamatan RAPPOCINI

d. Kabupaten KOTA MAKASSAR

e. Provinsi SULAWESI SELATAN

9 Keterangan Badan

a. Tinggi ( cm ) 170

b. Berat badan ( kg

)

74

c. Rambut LURUS HITAM

d. Bentuk muka BULAT

e. Warna kulit SAWO MATANG

f. Ciri-ciri khas TIDAK ADA

g. Cacat tubuh TIDAK ADA

29

10 Kegemaran ( Hobi ) OLAHRAGA, FOTOGRAFI, KOMPUTER,

DESAIN, SENI RUPA, BACA.

11

Keahlian KOMPUTER (HARDWARE/SOFTWARE),

DESAIN, FOTOGRAFI, BAHASA ASING

(ENGLISH/FRENCH)

12 Skor TOEFL 563 (PER 30 DESEMBER 2011)

II. PENDIDIKAN

Pendidikan di Dalam dan di Luar Negeri

NO

. TINGKAT

NAMA

PENDIDIKAN JURUSAN

STTB /

TANDA

LULUS /

IJAZAH

TAHUN

TEMPAT

NAMA

KEPALA

SEKOLAH /

DIREKTUR /

DEKAN /

PROMOTOR

1

Tk. Pddk. Sekolah

Dasar (SD)/

Sederajat

SD NEGERI

MANGKURA 1

Sekolah

Dasar

2001-

06-25

MAKASSAR DRA. HJ. ANDI

FATIMAH

BONGKANG

2

Tk. Pddk. Sekolah

Pertama (SLTP) /

Sederajat

SMP NEGERI

06 MAKASSAR

Sekolah

Menengah

Pertama

2004-

06-28

MAKASSAR DRS. H.

SYAMSU

ALAM

3

Tk. Pddk. Sekolah

Menengah

Umum (SMU)/

Sederajat

SMA NEGERI

17 MAKASSAR

Sekolah

Menengah

Atas

2006-

06-19

MAKASSAR DRS. H.

SAKARUDDIN,

M.PD

4

Tk. Akademi (D3) SEKOLAH

TINGGI

AKUNTANSI

NEGARA

Program

Diploma III

Keuangan

Spesialisasi

Akuntansi

2009-

11-09

TANGERANG

SELATAN

KUSMANADJI,

AK. MBA

5

Tk. Akademi (D4) SEKOLAH

TINGGI

AKUNTANSI

NEGARA

Program

Diploma III

Keuangan

30

Spesialisasi

Akuntansi

Kursus / Latihan di Dalam dan di Luar Negeri 13)

NO NAMA / KURSUS /

LATIHAN

LAMANYA /

TGL. / BLN. /

THN / S.D.

TGL. / BLN. /

THN.

IJAZAH /

TANDA LULUS

/ SURAT

KETERANGAN

TAHUN

TEMPAT KETERANGAN

1 INSTITUT FRANCAIS

D’INDONESIE

April 2011 s.d.

Januari 2013

TANPA

NOMOR

IFI SALEMBA LEVEL B1-3

2 DIKLAT TEKNIS

SUBSTANTIF

SPESIALISASI PPN

15 s.d. 19

Oktober 2012

562/2.3.1.2.29

/04/04/2012

PUSDIKLAT

PAJAK

LULUS

III. RIWAYAT PEKERJAAN

Pengalaman jabatan / pekerjaan 15)

NO. JABATAN / PEKERJAAN

MULAI

DAN

SAMPAI

GOL.

RUANG

PENGGA-

JIAN

SURAT KEPUTUSAN

PEJABAT NOMOR TANGGAL

1.

PELAKSANA KANTOR

PUSAT DJP,

DIREKTORAT

KEBERATAN DAN

BANDING

2011-2013

IIc

HERRY

SUMARDJI

TO

KEP-

90/PJ.01/

UP.14/201

1

28 FEBRUARI

2011

IV. TANDA JASA / PENGHARGAAN 16)

NO

.

NAMA / BINTANG / SATYA LENCANA

PENGHARGAAN

TAHUN

PEROLEHAN

NAMA NEGARA /

INSTANSI YANG

MEMBERI

31

V. PENGALAMAN KE LUAR NEGERI 17)

NO

. NEGARA

TUJUAN

KUNJUNGAN LAMANYA

YANG MEMBIAYAI

VI. KETERANGAN KELUARGA 18)

Isteri / Suami

NO

. NAMA

TEMPAT

LAHIR

TANGGAL

LAHIR

TANGGAL

NIKAH PEKERJAAN KETERANGAN

Anak

NO

. NAMA

JENIS

KELAMIN

TEMPAT

LAHIR

TANGGAL

LAHIR

SEKOLAH /

PEKERJAAN KETERANGAN

Bapak dan Ibu Kandung

NO

. NAMA

TANGGAL

LAHIR / UMUR PEKERJAAN KETERANGAN

1 DRS. H. MARZUKI DOLANG,

M.M.

1959-08-13 Pegawai Negeri

Sipil

ADA

2 HJ. MURNI SIAMA, S.PD 1964-04-03 Pegawai Negeri

Sipil

ADA

Bapak dan Ibu Mertua

NO. NAMA TANGGAL LAHIR /

UMUR PEKERJAAN

Saudara Kandung

NO. NAMA JENIS

KELAMIN

TANGGAL

LAHIR / UMUR

PEKERJAAN KETERANGAN

1 FARADILLA RACHMADANI

M.NUR

Wanita 1991-04-09 Mahasiswa ADA

2 FARADIBA NUR ADHA Wanita 1994-05-21 Mahasiswa ADA

3 FIRADIKA RIZKI CAHYANI Wanita 1996-03-11 Pelajar ADA

4 FAHREZA NUR RAHMAD Pria 2007-09-02 Pelajar ADA

32

VII. KETERANGAN ORGANISASI

Semasa mengikuti pendidikan pada slta 23)

NO

. NAMA ORGANISASI

KEDUDUKAN

DALAM

ORGANISASI

DALAM

TAHUN S.D

TAHUN

TEMPAT

NAMA

PIMPINAN

ORGANISASI

1 KURMA 17 STAF 2004 s/d 2005 MAKASSAR MUHAMMAD

UGHA

Semasa mengikuti pendidikan pada perguruan tinggi 24)

NO

. NAMA ORGANISASI

KEDUDUKAN

DALAM

ORGANISASI

DALAM

TAHUN S.D

TAHUN

TEMPAT

NAMA

PIMPINAN

ORGANISASI

1 IKATAN MAHASISWA

ANGING MAMMIRI

KETUA

BIDANG

INFORMASI

DAN

KOMUNIKASI

2007 s/d 2008 TANGERANG IBRAHIM

2

PERSATUAN

SOLIDARITAS

AKUNTANSI 2009

STAF BIDANG

AKADEMIS 2009 s/d 2009 JAKARTA

FANDY

ANGGARA

PUTRA

Sesudah selesai pendidikan dan atau selama menjadi pegawai 25)

NO

. NAMA ORGANISASI

KEDUDUKAN

DALAM

ORGANISASI

DALAM

TAHUN S.D

TAHUN

TEMPAT

NAMA

PIMPINAN

ORGANISASI

Demikian daftar riwayat hidup ini saya buat dengan sesungguhnya, dan apabila di kemudian

hari terdapat keterangan yang tidak benar saya bersedia dituntut di muka pengadilan, serta bersedia

menerima segala tindakan yang diambil oleh pemerintah.

33

Email: fadli.m.nur@gmail.com