STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN IMPLAN PADA BANK …

STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN IMPLAN

PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU

TANJUNG PATI

SKRIPSI

Diajukan Kepada Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam

Jurusan Perbankan Syariah

Sebagai Salah Satu Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Oleh:

RIKA MALIA

NIM. 1630401148

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

BATUSANGKAR

1441H / 2020 M

i

ABSTRAK

RIKA MALIA NIM: 1630401148, dengan judul skripsi “STRATEGI

PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN IMPLAN PADA BANK

SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU TANJUNG

PATI”. Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN

Batusangkar 2020.

Pokok permasalahan dalam penelitian ini adalah peningkatan jumlah

nasabah pembiayaan implan dalam 2 tahun terakhir pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati, penelitian ini bertujuan untuk

menjelaskan bentuk strategi pemasaran produk pembiayaan implan yang

dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.

Jenis penelitian yang penulis gunakan adalah jenis penelitian lapangan

(field research), Teknik pengumpulan data yang penulis gunakan adalah melalui

wawancara, dan dokumentasi, sedangkan teknik analisis data yang digunakan

adalah analisis deskriptif kualitatif.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa strategi pemasaran produk

pembiayaan implan yang dilakukan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati terdiri dari:Pertama, strategi produk (Product) yaitu Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati melakukan inovasi-

inovasi terbaru untuk menciptakan produk yang unggul. Kedua, strategi harga

(Price) dilakukan dengan cara memberikan margin yang lebih murah dari bank

lain sebesar 11% dan biaya-biaya yang dibebankan relatif murah seperti biaya

administrasi sebesar 0.5%. Ketiga, strategi tempat (Place) dimana lokasi Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sangatlah strategis dan

terletak dekat dengan kantor-kantor pemerintahan. Keempat, strategi promosi

(Promotion) yaitu yang palinga efektif dengan sosialisasi secara langsung ke

tempat nasabah atau instansi-instansi, melalui sosial media, menyebarkan brosur.

Kelima, strategi orang (People) yaitu pegawai Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati terutama bagian Marketing melakukan pelatihan-

pelatihan dan pembelajaran melalui online. Keenam, strategi proses (Process)

yaitu melakukan proses menyampaikan informasi tentag pembiayaan implan

dengan jelas. Ketujuh, strategi Physical evidence yaitu mengkondisikan kantor

agar terlihat bagus dan nyaman serta melengkapi sarana dan prasarana yang

dibutuhkan dan mendukung Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati dalam meningkatkan jumlah nasabah pembiayaan implan. Prosedur

pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati sudah sesuai dengan ketentuan dan peraturan syariah. Adapun keunggulan

produk pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati ialah margin yang bersaing dengan Bank lain serta memberikan

promo-promo seperti biaya adm hanya 0.5%.

Kata kunci: Strategi Pemasaran, Pembiayaan Implan

ii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL

SURAT PERNYATAAN KEASLIAN

PERSETUJUAN PEMBIMBING

PENGESAHAN TIM PENGUJI

ABSTRAK .............................................................................................................. i

DAFTAR ISI .......................................................................................................... ii

DAFTAR TABEL.................................................................................................. v

DAFTAR GAMBAR ............................................................................................ vi

BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1

A. Latar Belakang ........................................................................................ 1

B. Fokus Penelitian ..................................................................................... 8

C. Sub Fokus Penelitian .............................................................................. 8

D. Tujuan Penelitian .................................................................................... 8

E. Manfaat dan Luaran Penelitian ............................................................... 8

F. Definisi Operasional ............................................................................. 10

BAB II KAJIAN TEORI ................................................................................... 12

A. Bank Syariah......................................................................................... 12

1. Pengertian Bank Syariah .................................................................. 12

2. Tujuan dan Fungsi Bank Syariah ..................................................... 12

3. Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional ..................... 15

4. Produk-produk Bank Syariah ........................................................... 17

B. Strategi .................................................................................................. 22

1. Pengertian Strategi ........................................................................... 22

2. Fungsi Strategi ................................................................................. 24

3. Tipe-tipe Strategi ............................................................................. 25

4. Jenis-jenis Strategi ........................................................................... 26

C. Pemasaran ............................................................................................. 27

1. Pengertian Pemasaran ...................................................................... 27

2. Proses Pemasaran ............................................................................. 28

iii

3. Konsep Pemasaran ........................................................................... 29

4. Tahapan Pemasaran ......................................................................... 30

5. Segmentasi Pembiayaan .................................................................. 31

6. Penargetan Pembiayaan (targeting) ................................................. 31

7. Pemosisian Pembiayaan (positioning) ............................................. 31

D. Strategi Pemasaran ............................................................................... 32

1. Pengenalan Pasar ............................................................................. 32

2. Strategi Pemasaran ........................................................................... 33

3. Bauran Pemasaran (marketing mix) ................................................. 35

4. Evaluasi Pemasaran ......................................................................... 39

E. Pembiayaan ........................................................................................... 40

1. Pengertian Pembiayaan .................................................................... 40

2. Prinsip Pemberian Pembiayaan ....................................................... 41

3. Jenis-jenis Pembiayaan .................................................................... 43

F. Pembiayaan Implan .............................................................................. 46

1. Pengertian Pembiayaan Implan ....................................................... 46

2. Akad Pembiayaan Implan ................................................................ 48

3. Fitur Pembiayaan Implan ................................................................. 52

4. Pengajuan Pembiayaan Implan ........................................................ 53

5. Target Market Pembiayaan Implan .................................................. 53

6. Proses Pembiayaan Implan .............................................................. 54

G. Penelitian Yang Relevan ...................................................................... 56

BAB III METODE PENELITIAN .................................................................... 62

A. Jenis Penelitian ..................................................................................... 62

B. Tempat dan Waktu Penelitian............................................................... 62

C. Instrumen Penelitian ............................................................................. 63

D. Sumber Data ......................................................................................... 63

E. Teknik Pengumpulan Data ................................................................... 63

F. Teknik Analisis Data ............................................................................ 64

G. Teknik Penjamin Keabsahan Data ........................................................ 65

iv

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .................................. 67

A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian..................................................... 67

1. Sejarah Bank Syariah Mandiri ......................................................... 67

2. Profil PT. Bank Syariah Mandiri ..................................................... 68

3. Lokasi Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati ............................ 70

4. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri (BSM) ................................... 70

5. Doktrin Anti Fraud, Tagline, dan New Ethic BSM ......................... 71

6. Struktur Organisasi PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati .................................................................... 73

7. Uraian Tugas Bagian/Unit kerja Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati ....................................................... 74

8. Produk-produk Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati ..................................................................................... 82

B. Hasil Penelitian ..................................................................................... 93

1. Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ............................. 93

2. Prosedur Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati ..................................................... 114

3. Keunggulan Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ......................................... 118

C. Pembahasan ........................................................................................ 118

1. Analisis Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Implan Pada Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.............. 118

2. Analisis Prosedur Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ......................................... 120

3. Analisis Keunggulan Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ........................... 121

BAB V PENUTUP ............................................................................................ 122

A. Kesimpulan ......................................................................................... 122

B. Saran ................................................................................................... 123

DAFTAR PUSTAKA

v

DAFTAR TABEL

Tabel 1. 1 Jumlah Nasabah Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati Periode Tahun 2016-2019....... 6

Tabel 2. 1 Beberapa aspek perbedaan antara bank syariah dan bank konvensional

.............................................................................................................. 15

Tabel 2. 2 Akad pembiayaan implan..................................................................... 48

Tabel 3. 1 Rancangan Waktu Penelitian ............................................................... 62

Tabel 4. 1 Uraian Tugas Unit Kerja ...................................................................... 74

Tabel 4. 2 Simulasi Pembiayaan Implan BSM KCP Tanjung Pati ..................... 103

Tabel 4. 3 Margin Pembiayaan Implan di Bank Syariah Kota Payakumbuh...... 105

vi

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2. 1 Skema Pembiayaan Murabahah ....................................................... 49

Gambar 2. 2 Skema Pembiayaan Ijarah ................................................................ 51

Gambar 4. 1 Struktur Organisasi ........................................................................... 73

Gambar 4. 2 Ruangan Tunggu BSM KCP Tanjung Pati .................................... 107

Gambar 4. 3 Tempat Customer Service BSM KCP Tanjung Pati ...................... 108

Gambar 4. 4 Sosial Media BSM KCP Tanjung Pati ........................................... 110

Gambar 4. 5 Brosur BSM KCP Tanjung Pati ..................................................... 110

Gambar 4. 6 BI Checking BSM KCP Tanjung Pati ............................................ 116

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat

dalam bentuk Simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam

bentuk pembiayaan dan/atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf

hidup rakyat.(Sumar'in, 2012) Said Sa’ad Marthan, pemerhati ekonomi Islam

Timur Tengah, mengungkapkan bahwa bank syariah ialah lembaga investasi

yang beroperasi sesuai dengan asas-asas syariah. Sumber dana yang dikelola

harus sesuai dengan syar’i dan tujuan alokasi investasi yang dilakukan yaitu

membangun ekonomi dan sosial masyarakat serta melakukan pelayanan

perbankan yang sesuai dengan nilai-nilai syariah.(Iska, 2012, hal. 50)

Bank syariah merupakan lembaga keuangan yang memiliki fungsi

intermediari, yaitu menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya dalam

bentuk pembiayaan kepada kelompok masyarakat yang memerlukan. Seperti

bank konvensional, salah satu aktivitas bank syariah yang dominan adalah

penyaluran pembiayaan kepada masyarakat. Penyaluran pembiayaan menjadi

bagian yang sangat penting bagi bisnis bank karena menunjukkan

keberpihakan bank pada kemajuan ekonomi masyarakat. Pembiayaan di bank

syariah atau disebut kredit di bank konvensional, pada dasarnya merupakan

sebuah kesepakatan bank dengan nasabah yang memerlukan dana untuk

membiayai kegiatan atau aktivitas tertentu. Kesepakatan penyaluran

pembiayaan bank kepada nasabah tersebut dapat dibedakan berdasarkan akad

yang digunakan. Akad pembiayaan bisa berupa akad jual beli, akad

penanaman modal atau investasi, akad sewa/sewa-beli, dan akad lain-

lain.(Indonesia, 2014, hal.202)

Dalam Penyaluran pembiayaan bank kepada nasabah tentu harus

memiliki strategi pemasaran agar penyaluran pembiayaan yang dilakukan

oleh bank mencapai target yang telah direncanakan dan juga dapat bersaing

dengan bank lain yang memiliki produk yang sama. Persaingan bank yang

semakin ketat dengan penawaran produk yang relatif sama antara satu bank

2

dengan yang lain, membuat aktivitas pemasaran menjadi aktivitas yang

penting bagi suatu bank untuk dapat melakukan hal berikut:

1. Mendominasi pangsa pasar di wilayah cakupan bisnis.

2. Mencapai target loan to deposit ratio yang diharapkan.

3. Meningkatkan pertumbuhan aset.

4. Mencapai profitabilitas yang maksimal.(Indonesia, 2015, hal.229)

Pencapaian sasaran tersebut bervariasi antara suatu bank dengan

lainnya, tergantung pada kekuatan sumber daya bank yang bersangkutan dan

luas daerah operasional. Hal ini yang menjadi salah satu masalahyang

dihadapi lembaga perbankan syariah yaitu bagaimana bank dalam mencapai

sasaran dari pemasaran seperti menarik nasabah dan mempertahankannya

agar bank dapat bertahan dan berkembang. Untuk mewujudkan tujuan

tersebut maka diperlukan strategi pemasaran yang tepat.Karena pemasaran

merupakan hal yang sangat penting dalam setiap kegiatan yang berhubungan

langsung dengan kebutuhan nasabah.Agar pemasaran sesuai sasaran maka

pemasar harus memperhatikan perilaku nasabah dengan baik, seperti

penciptaan produk, penentuan pasar sasaran dan promosi yang tepat sesuai

kebutuhan nasabah.

Persaingan pasar yang kompetitif, bisnis yang berlandaskan

kepercayaan, dan produknya yang berbasis syariah serta belum dikenal

khalayak merupakan tantangan tersendiri bagi kalangan praktisi pemasaran

dan dunia penjualan perbankan syariah. Karyawan bank syariah yang

berhubungan langsung dengan nasabah perlu dibekali kemampuan

mendengarkan, memahami kebutuhan nasabah, dan teknik menjual yang baik.

Petugas penjualan dituntut memiliki kemampuan untuk membangun

hubungan, menentukan kebutuhan nasabah, serta jeli menjadikan produk dan

jasa yang ditawarkan sebagai solusi bagi permasalahan yang sedang mereka

hadapi. Sebelum melakukan penjualan, sales bank syariah harus memahami

konsep dasar pemasaran, menyusun rencana, memahami segmentasi dan

target pasar, serta adanya memperoleh dukungan lain yang membuat proses

lebih efektif.

3

Menurut Philip Kotler, pemasaran merupakan proses sosial secara

individu dan kelompok guna mendapatkan apa yang mereka ingin dan

butuhkan dengan menciptakan, menawarkan, serta bebas mempertukarkan

produk dan jasa yang bernilai dengan pihak lain. Sehubugan itu, diperlukan

proses dan mekanisme untuk membuat strategi yang tepat dengan

memperhatikan aspek berikut:

1. Segmentation

2. Targetting

3. Positioning. (Indonesia, 2014, hal. 312-313)

Penetapan segmentasi, target, dan posisi produk di pasar secara benar

akan berpengaruh terhadap penjualan produk. Produk merupakan segala

sesuatu yang dapat ditawarkan untuk memuaskan suatu kebutuhan dan

keinginan. Produk atau penawaran dapat dibedakan menjadi tiga jenis: barang

fisik, jasa, dan gagasan. Produk bank syariah yaitu: produk funding maupun

financing atau bahkan produk jasa yang dikembangkan bank

syariah.(Muhammad, 2002, hal. 221)

Salah satu bank syariah di Indonesia adalah Bank Syariah Mandiri.

Bank Syariah Mandiri merupakan salah satu bank syariah terbesar di

Indonesia. Pada mulanya, Bank Syariah Mandiri bernama Bank Industri

Nasional (1955), Bank Susila Bakti (1973) dan terakhir berubah nama

menjadi Bank Syariah Mandiri pada tahun 1999, setelah itu Bank Mandiri

menjadi pemegang mayoritas saham Bank Susila Bakti. (Oktaviani, 2017, hal.

5) Bank Syariah Mandiri secara resmi mulai beroperasi sejak tanggal 25

Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999. Bank Syariah Mandiri hadir

dan tampil dengan harmonisasi idealisme usaha dengan nilai-nilai spiritual.

Bank Syariah Mandiri tumbuh sebagai bank yang mampu memadukan

keduanya, yang melandasi kegiatan operasionalnya. Harmonisasi idealisme

usaha dan nilai-nilai spiritual inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank

Syariah Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. Per Desember

2017 Bank Syariah Mandiri memiliki 737 kantor layanan di seluruh

Indonesia.(http://www.mandirisyariah.do.id) Salah satu Kantor layanan Bank

http://www.mandirisyariah.do.id/

4

Syariah Mandiri yaitu Kantor Cabang Pembantu Bank Syariah Mandiri

Tanjung Pati.

Bank Syariah Mandiri Tanjung Pati sebelumnya berlokasi di

Pangkalan, namun harus pindah karena dilihat dari kinerjanya selama 5 tahun

kurang bagus, dan tidak adanya perkembangan aset, serta terbatasnya sektor

ekonomi yang akan menjadi pasarnya Bank Syariah Mandiri. Sejak tanggal

24 Mei 2017 mulai resmi beroperasi di lokasi baru yaitu di Jl. Tj. Pati, Koto

Tuo, Kec. Harau, Kabupaten Lima Puluh Kota. Dengan lokasi baru tentunya

Bank Syariah Mandiri harus memiliki strategi baru untuk bisa menarik

nasabah dan juga memperkenal Bank Syariah Mandiri beserta Produknya

kepada masyarakat Tanjung Pati dan sekitarnya. Bank Syariah Mandiri

memiliki berbagai macam produk unggulan, baik berupa penghimpunan dana,

penyaluran dana maupun jasa perbankan. Produk penghimpunan dana berupa

tabungan, giro, dan deposito. Produk tabungan yaitu produk tabungan BSM,

tabungan berencana, tabungan simpatik, tabungan investa cendekia, tabungan

dollar BSM, tabungan pensiun, tabunganku IB, tabungan mabrur, tabungan

mabrur junior, serta tabungan umrah. Produk giro terdiri dari BSM giro, giro

valas, giro singapure dollar, dan giro Euro. Produk deposito di Bank Syariah

Mandiri terdapat dua produk deposito yaitu BSM deposito dan deposito valas.

Selain produk penghimpunan dana ada juga produk pembiayaan dan produk

jasa. Ada beberapa produk pembiayaan diantaranya pembiayaan implan,

pembiayaan pensiun, gadai emas BSM, cicil emas BSM, pembiayaan griya

dan pembiayaan kendaraan bermotor. Pada produk jasa di Bank Syariah

Mandiri ada tiga bagian produk jasa yaitu jasa produk, jasa operasional, dan

jasa investasi.

Salah satu produk penyaluran dana di Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu Pembiayaan Implan.Pembiayaan

implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang diberikan

bank kepada PNS/CPNS Instansi pemerintah dan pegawai tetap Perusahaan

yang pengajuannya dilakukan secara massal (kelompok) maupun perorangan,

dikoordinasi dan direkomendasikan oleh Instansi/Perusahaan. Akad yang

5

digunakan pada pembiayaan implan ada dua yaitu akad murabahah untuk

pembelian barang, dan akad ijarah untuk memperoleh manfaat atas

jasa.(http://www.mandirisyariah.co.id) Berdasarkan wawancara yang penulis

lakukan pada tanggal 07 Februari 2020 dengan Bapak Anton Sujarwo selaku

Marketing, yang menjadi target pembiayaan implan yaitu Guru, POLRI, TNI,

Pegawai KEMENAG. Namun saat ini yang melakukan pembiayaan implan di

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu Guru SD

di Kabupaten Lima Puluh Kota, dan Pegawai KEMENAG.Pembiayaan

implan tidak hanya ada di Bank Syariah Mandiri namun juga ada di bank

konvensional atau bank syariah lainnya, hal ini menjadi suatu tantangan bagi

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati karena pada

umumnya gaji ASN melalui Bank Nagari sehingga ASN akan memilih untuk

melakukan pembiayaan di Bank Nagari. Namun Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati mampu meyakinkan dan menarik

perhatian ASN untuk melakukan pembiayaan implan di Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Bahkan ada dari ASN yang

memindahkan gajinya dari Bank Nagari ke Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati. Dengan semakin banyaknya ASN yang

tertarik melakukan pembiayaan implan,maka Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati menfokuskan penyaluran dana melalui

produk pembiayaan implan karena dilihat dari tingkat jumlah nasabah yang

mengalami kenaikan dalam 2 tahun terakhir.(wawancara dengan Bapak

Anton Sujarwo)

Untuk keterangan lebih jelasnya penulis akan menggambarkan pada

tabel data jumlah nasabah pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati periode 2016-2019:

http://www.mandirisyariah.co.id/

6

Tabel 1. 1

Jumlah Nasabah Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati Periode Tahun 2016-2019

No Tahun Jumlah

nasabah

Persentase Jenis Pembiayaan Implan

Payroll Non Payroll

1 2016 9 - - 9

2 2017 17 88% - 17

3 2018 47 176% - 47

4 2019 122 159% 60 62

Sumber: Dokumen data Nasabah Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati

Berdasarkan tabel di atas dapat diketahui bahwa Pada tahun 2016 ada

9 orang yang melakukan pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati. Berdasarkan wawancara yang penulis

lakukan dengan marketing di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati pada tanggal 16 Maret 2020, bahwa Pada tahun 2016

jenis pembiayaan implan yang dilakukan nasabah yaitu pembiayaan implan

non payroll yang berarti proses pembayaran gaji karyawan yang tidak melalui

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Gaji nasabah

pembiayaan implan non payroll melalui Bank Nagari.Selanjutnya Pada tahun

2017 nasabah pembiayaan implan mengalami kenaikan sebanyak 17 orang

dengan persentase 88%,dengan jenis pembiayaan implan non payroll dimana

proses pembayaran gaji karyawan yang tidak melalui Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Dan pada tahun 2018 nasabah

pembiayaan implan juga mengalami kenaikan sebanyak 47 orang dengan

persentase 176%, masih dengan jenis pembiayaan yang sama yaitu

pembiayaan implan non payroll. Selanjutnya pada tahun 2019 nasabah

pembiayaan implan mengalami kenaikan yang signifikan yaitu sebanyak 122

orang dengan persentase 159%, pada tahun 2019 ada nasabah yang

7

melakukan pembiayaan implan non payroll dan pembiayaan implan payroll.

Pembiayaan implan payroll yaitu proses pembayaran gaji karyawan dilakukan

melalui Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.

Nasabah pembiayaan implan payroll merupakan terdiri dari Guru SD di

Kabupaten Lima Puluh Kota yang pembayaran gajinya melalui Bank Nagari

Kantor Cabang Payakumbuh dan pegawai KEMENAG yang pembayaran

gajinya melalui Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang Payakumbuh

dan memindahkan pembayaran gajinya ke Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati. Berdasarkan data di atas dapat diketahui

bahwa pada tahun 2019 lebih banyak nasabah yang melakukan pembiayaan

implan non payroll dibandingkan dengan pembiayaan implan payroll. Bapak

Anton Sujarwo mengatakan bahwa sebelumnya tidak ada Pegawai

KEMENAG yang pembayaran gajinya melalui Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati, tetapi karena melakukan pembiayaan implan

di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati nasabah

tersebut memindahkan gajinya ke Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati. Dengan prestasi ini marketing pembiayaan implan

yaitu Bapak Anton Sujarwo mendapatkan apresiasi dari PT Bank Syariah

Mandiri berupa hadiah Umrah.(wawancara dengan Bapak Anton Sujarwo)

Berdasarkan latar belakang diatas, penulis tertarik untuk mengadakan

penelitian lebih lanjut mengenai bagaimana strategi pemasaran produk

pembiayaan implan yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam meningkatkan jumlah nasabahnya.

Dari penjelasan yang telah penulis paparkan diatas, maka penulis tertarik

untuk melakukan penelitian dengan judul: “Strategi Pemasaran Produk

Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati”.

8

B. Fokus Penelitian

Berdasarkan latar belakang masalah yang telah dipaparkan di atas,

maka fokus penelitian adalah “Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan

Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati”.

C. Sub Fokus Penelitian

Berdasarkan fokus penelitian di atas, selanjutnya penulis dapat

menentukan sub fokus masalah dalam penelitian ini yakni:

1. Bagaimana Strategi Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati dalam memasarkan produk pembiayaan implan?

2. Bagaimana prosedur pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati?

3. Apa keunggulan produk pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati?

D. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Untuk mengetahui dan menjelaskan Strategi Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam memasarkan produk pembiayaan

implan.

2. Untuk mengetahui dan menjelaskan prosedur pembiayaan implan pada

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.

3. Untuk mengetahui dan menjelaskan keunggulan produk pembiayaan

implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati.

E. Manfaat dan Luaran Penelitian

1. Adapun manfaat dari penelitian ini adalah sebagai berikut:

a. Secara teoritis

Secara teoritis, penelitian ini bermanfaat untuk meningkatkan

pengetahuan dan wawasan mahasiswa, masyarakat, akademis, dan

organisasi, baik melalui pemikiran maupun pengembangan wawasan

tentang perkembangan bank syariah. khususnya untuk mengetahui

9

strategi pemasaran produk pembiayaan implan pada Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.

b. Secara praktis

1) Bagi pihak bank

Sebagai acuan yang membangun untuk meningkatkan

pengetahuan pimpinan dan staf karyawan terutama bagian marketing

dalam meningkatkan pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.

2) Bagi praktisi

Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan masukan

pengetahuan kepada para ahli (praktisi) dalam pemahaman pimpinan

dan staf karyawan terutama bagian marketing dalam meningkatkan

jumlah nasabah pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri


3) Bagi pembaca

Bahan bacaan tentang pembiayaan implan dan menambah

wawasan pembaca sehingga juga dijadikan acuan bagi pembaca.

4) Bagi penulis

Penelitian ini berguna untuk menambah wawasan penulis

tentang pembiayaan implan dan strategi pemasaran serta untuk

melengkapi persyaratan dalam mencapai gelar Sarjana Ekonomi

Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.

2. Luaran Penelitian

Adapun luaran penelitian yang diharapkan dari penelitian ini

adalah agar dapat diterbitkan dalam jurnal ilmiah, dan bisa menambah

koleksi pustaka Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Batusangkar serta

dapat menjadi acuan dalam meningkatkan kinerja Bank Syariah Mandiri


10

F. Definisi Operasional

Beberapa istilah pokok yang digunakan dalam penulisan ini dan perlu

diberikan penjelasan. Hal ini dilakukan dengan maksud untuk menghindari

kemungkinan terjadi kesalahan Interprestasi makna dalam mengarahkan

istilah penulis ini.

Strategi pemasaran adalah suatu langkah-langkah yang harus

ditempuh dalam memasarkan produk/jasa perbankan yang ditujukan pada

peningkatan penjualan. (Muhammad, 2002, hal. 223) Terdapat tiga unsur

strategi pemasaran yaitu strategi pasar sasaran, strategi posisi bersaing, dan

strategi marketing mix. Strategi marketing mix merupakan strategi pemasaran

untuk mencapai tujuan organisasi dan konsumen. Bauran pemasaran

(Marketing mix) terdiri dari 7 dimensi variabel (7P) yaitu:

1. Produk (Product) yaitu kombinasi barang dan jasa yang ditawarkan

perusahaan kepada pasar sasaran. Elemen-elemen yang termasuk

dalam bauran produk antara lain ragam produk, kualitas, design, fitur,

nama merek, kemasan, serta layanan.

2. Harga (Price) yaitu jumlah uang yang harus dibayarkan pelanggan

untuk memperoleh produk.

3. Tempat (Place) yaitu tempat atau saluran pemasaran meliputi kegiatan

perusahaan yang membuat produk tersedia bagi pelanggan sasaran.

Saluran distribusi adalah rangkaian organisasi yang saling tergantung

yang terlibat dalam proses untuk menjadikan suatu produk atau jasa

siap digunakan atau dikonsumsi.

4. Promosi (Promotion) yaitu aktivitas yang menyampaikan produk dan

membujuk pelanggan untuk membelinya.(Dimas Hendika Wibowo,

2015, hal. 61)

5. Personal (people/personnel) yaitu komitmen, insentif, penampilan,

perilaku, dan kebiasaan. Apapun yang menempel pada pelanggan

maupun karyawan perusahaan.

6. Proses (Process) yaitu salah satu elemen inti yang ada di 9 core

elemens of marketing, namun melihat korelasi yang penting maka

11

elemen ini ditarik masuk menjadi salah satu bagian dalam marketing

mix.

7. Bukti fisik (Physical evidence) yaitu lingkungan, warna, tata letak,

dan fasilitas tambahan. Ini terkait dengan tampilan sebuah produk/jasa

yang ditawarkan dan packaging yang disajikan untuk menarik minat

konsumen.(Ida Farida, 2016, hal. 34)

Strategi pemasaran di sini adalah langkah yang dapat ditempuh dan

penerapan marketing mix 7P oleh Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati

dalam memasarkan produk pembiayaan implan sehingga mampu

meningkatkan jumlah nasabah dan penjualannya.

Pembiayaan implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta

rupiah yang diberikan bank kepada PNS/CPNS Instansi pemerintah dan

pegawai tetap Perusahaan yang pengajuannya dilakukan secara massal

(kelompok) maupun perorangan, dikoordinasi dan direkomendasikan oleh

Instansi/Perusahaan. Akad yang digunakan dalam pembiayaan implan di

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ada 2 yaitu

akad murabahah dan akad ijarah.

Lokasi Bank Syariah Mandiri yaitu di Jl. Raya Negara Km. 8

Jorong Sarilamak, Kenagarian Sarilamak, Kecamatan Harau, Kabupaten

Lima Puluh Kota, Sumatera Barat.

Jadi yang di maksud dengan Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan

Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

yaitu upaya atau langkah-langkah yang ditempuh oleh Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam memasarkan produk

pembiayaan implan.

12

BAB II

KAJIAN TEORI

A. Bank Syariah

1. Pengertian Bank Syariah

Pengertian bank dalam Islam atau bank syariah ialah “bank yang

beroperasi dengan tidak bergantung pada bunga.” Dalam definisi lain,

perbankan syariah ialah lembaga perbankan yang selaras dengan sistem

nilai dan etos Islam. Dengan kata lain, bank syariah ialah lembaga

keuangan/perbankan yang operasional dan produknya dikembangkan

berlandaskan syariat Islam (al-Qur`an dan Hadis Nabi saw) dan

menggunakan kaidah-kaidah fiqh

Said Sa`ad Marthan (2007), pemerhati ekonomi Islam Timur

Tengah, mengungkapkan bahwa bank syariah ialah lembaga investasi yang

beroperasi sesuai dengan asas-asas syariah. Sumber dana yang dikelola

harus sesuai dengan syar’i dan tujuan alokasi investasi yang dilakukan

yaitu membangun ekonomi dan sosial masyarakat serta melakukan

pelayanan perbankan yang sesuai dengan nilai-nilai syariah.(Iska, 2012,

hal.49-50)

Bank syariah adalah bank yang berdasarkan prinsip syariah (hukum

Islam), yang dalam operasionalnya berpedoman kepada fatwa Dewan

Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI). (Mardani, 2015,

hal. 12)

2. Tujuan dan Fungsi Bank Syariah

Sebagai sebuah lembaga keuangan, pada bank syariah adalah

lembaga keuangan yang menjalankan peranannya untuk menjadi lembaga

intermediasi antara pemilik modal dan pengusaha. Untuk itu hadirnya bank

syariah dianggap sangat mempunyai peranan penting dalam pergerakan

13

pertumbuhan ekonomi. Adapun tujuan normative dibentuknya lembaga

keuangan syariah sebagai berikut:

14

a. Mengarahkan kegiatan ekonomi umat untuk bermuamalah secara

Islam, khususnya muamalah yang berhubungan dengan perbankan,

agar terhindar dari praktek-praktek riba atau jenis-jenis

usaha/perdagangan lain yang mengandung unsur gharar (tipuan)

dimana jenis-jenis usaha tersebut selain dilarang dalam Islam, juga

telah menimbulkan dampak negatif terhadap ekonomi umat.

b. Untuk menciptakan suatu keadilan dibidang ekonomi, dengan jalan

meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi, agar tidak terjadi

kesenjangan yang amat besar antara pemilik modal (orang kaya)

dengan pihak yang membutuhkan dana (orang miskin).

c. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat, dengan jalan membuka

peluang berusaha yang lebih besar terutama kepada kelompok

miskin yang diarahkan kepada kegiatan usaha yang produktif,

menuju terciptanya kemandirian berusaha (berwirausaha).

d. Untuk membantu menanggulangi (mengentaskan masalah

kemiskinan, berupa pembinaan nasabah yang lebih menonjol sifat

kebersamaan dari siklus usaha yang lengkap. Seperti pembinaan

pengusaha produsen, pembinaan pedagang perantara, program

pembinaan konsumen, program pengembangan modal kerja dan

program pengembangan usaha bersama.

e. Untuk menjaga kestabilan ekonomi/moneter pemerintah.

f. Untuk menyelamatkan ketergantungan umat Islam terhadap bank

non Islam (konvensional) yang menyebabkan umat islam tidak dapat

melaksanakan ajaran agamanya secara penuh terutama bidang

kegiatan bisnis dan perekonomian.(Sumar'in, 2012, hal. 53)

Adapun tujuan perbankan syariah yaitu menunjang pelaksanaan

pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan keadilan,

kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan rakyat. Dalam mencapai

tujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional, perbankan syariah

tetap berpegang pada prinsip syariah secara menyeluruh (kaffah) dan

konsisten (istikamah).

15

Adapun fungsi bank syariah dan Unit Usaha Syariah yaitu:

a. Menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat.

b. Menerima dana yang berasal dari zakat, infak, sedekah, hibah, atau

dana sosial lainnya dan menyalurkannya kepada organisasi

pengelolaan zakat. Yang dimaksud dengan dana sosial lainnya

adalah penerimaan bank yang berasal dari pengenaan sanksi

terhadap nasabah (ta`zir).

c. Menghimpun dana sosial yang berasal dari wakaf uang dan

menyalurkannnya kepada pengelola wakaf (nazhir) sesuai dengan

kehendak pemberi wakaf (wakif).(Mardani, 2015, hal. 26-27)

3. Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional

Pada dasarnya bank syariah dan konvensional adalah sama-sama

lembaga keuangan yang menjalankan aktivitas bisnis dan mengedepankan

keuntungan. Namun dalam tataran filosofis dan aplikasi, sesungguhnya

kedua bentuk sistem keuangan ini mempunyai perbedaan yang sangat

signifikan baik dari dalam hal semangat dasar, landasan operasional

sampai pada produk yang diciptakan.

Tabel 2. 1

Beberapa aspek perbedaan antara bank syariah dan bank

konvensional

Karakteristik Sistem Bank Syariah Sistem Bank

Konvensional

Kerangka bisnis 1. Berlandaskan pada

nilai-nilai Islami

2. Menjadikan

Maslahah sebagai

tujuan untuk

mencapai Falah

3. Meninggalkan

segala bentuk

aktivitas yang

1. Prinsip ekonomi

(barat) dijadikan

sebagai landasan

filosofis

2. Kegiatan bisnis

dilandaskan pada

orientasi

keuntungan

16

bertentangan

dengan nilai agama

optimal

Landasan hukum 1. Hukum syariah

2. UU Perbankan

1. UU Perbankan

Imbalan hasil 1. Prinsip bagi hasil

dan margin

keuntungan yang

jelas

2. Disepakati secara

bersama-sama

1. Sistem bunga

2. Fluktuatif dan

sesuai dengan

tingkat suku bunga

Bentuk transaksi 1. Akad yang jelas

sesuai dengan

kesepakatan

bersama

2. Menjunjung tinggi

hak dan kewajiban

sesuai akad

1. Uang boleh

digunakan sesuai

keinginan

Sektor bisnis 1. Optimalisasi

pembiayaan sektor

rill

2. Melihat

karakteristik usaha

dan perusahaan

yang sesuai syariah

1. Sektor keuangan

dan pasar derivatif

2. Semua perusahaan

dan usaha yang

dianggap

menguntungkan

Denda 1. Diambil sesuai

ketentuan dengan

prinsip pendidikan

dan penegasan

2. Dihitung sebagai

bukan pendapatan

1. Diambil sesuai

pelanggaran yang

dilakukan

2. Di hitung sebagai

bagian dari

pendapatan bank

17

(pendapatan non

halal)

Penyelesaian

sengketa

1. Pengadilan

2. Badan Arbitrase

syariah

1. Pengadilan

2. Arbitrase

Hubungan bisnis 1. Kemitraan

2. Perdagangan dan

penjual

1. Kreditor dan

Debitor

Pelayanan Etika Bisnis Islami Etika bisnis yang

berorientasi

keuntungan materiel

Pengawasan 1. Manajemen

prudensial

2. Manajemen syariah

Manajemen

prudensial

(Sumar'in, 2012, hal. 58-59)

4. Produk-produk Bank Syariah

Pada dasarnya, produk yang ditawarkan oleh perbankan syariah

dapat dibagi menjadi tiga bagian besar, yaitu:

a. Produk penyaluran dana (financing)

Dalam menyalurkan dananya pada nasabah, secara garis

besar produk pembiayaan syariah terbagi ke dalam empat kategori

yang dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu:

1) Pembiayaan dengan prinsip jual beli (Ba’i)

Prinsip jual beli dilaksanakan sehubungan dengan adanya

perpindahan kepemilikan barang atau benda (transfer of

property). Tingkat keuntungan bank ditentukan di depan dan

menjadi bagian harga atas barang yang dijual.Transaksi jual-beli

dapat dibedakan berdasarkan bentuk pembayarannya dan waktu

penyerahan barangnya, yakni sebagai berikut:

18

a) Pembiayaan murabahah

Murabahah (al-ba’i bi tsaman ajil) lebih dikenal

sebagai murabahah saja. Murabahah, yang berasal dari kata

ribhu (keuntungan), adalah transaksi jual-beli di mana bank

menyebut jumlah keuntungannya. Murabahah adalah akad

jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan

keuntungan (margin) yang disepakati oleh penjual dan

pembeli.

b) Pembiayaan salam

Salam adalah jual beli barang belum ada, pembayaran

tunai, barang diserahkan tangguh. Bank sebagai pembeli, dan

nasabah sebagai penjual. Dalam transaksi ini ada kepastian

tentang kuantitas, kualitas, harga dan waktu penyerahan.

c) Pembiayaan istishna’

Produk istishna’ menyerupai produk salam, tapi

dalam istishna’ pembayarannya dapat dilakukan oleh bank

dalam beberapa kali (termin) pembayaran.

2) Prinsip sewa (ijarah)

Transaksi ijarah dilandasi adanya perpindahan manfaat.

Jadi pada dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual

beli, tapi perbedaannya terletak pada objek transaksinya. Bila

pada jual-beli objek transaksinya adalah barang, pada ijarah objek

transaksinya adalah jasa.Pada akhir masa sewa, bank dapat saja

menjual barang yang disewakannya kepada nasabah. Karena itu

dalam perbankan syariah dikenal ijarah muntahiyah bittamlik

(sewa yang diikuti dengan berpindahnya kepemilikan). Harga

sewa dan harga jual disepakati pada awal perjanjian.

3) Prinsip bagi hasil (syirkah)

a) Pembiayaan musyarakah

Bentuk umum dari usaha bagi hasil adalah

musyarakah (syirkah atau syarikah). Musyarakah adalah

19

pembiayaan berdasarkan akad kerjasama antara dua pihak

atau lebih untuk suatu usaha tertentu, dimana masing-masing

pihak memberikan kontribusi dana dengan ketentuan bahwa

keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama sesuai

dengan kesepakatan.

b) Pembiayaan mudharabah

Mudharabah adalah bentuk kerja sama antara dua atau

lebih pihak di mana pemilik modal (shahibul al-maal)

mempercayakan sejumlah modal kepada pengelola

(mudharib) dengan suatu perjanjian pembagian keuntungan.

Bentuk ini menegaskan kerja sama dalam paduan kontribusi

100% modal kas dari shahibul al-maal dan keahlian dari

mudharib.

4) Akad pelengkap

Untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan, biasanya

diperlukan juga akad pelengkap. Akad pelengkap ini tidak

ditujukan untuk mencari keuntungan, tapi ditujukan untuk

mempermudah pelaksanaan pembiayaan.

a) Hiwalah (alih utang-piutang)

Tujuan fasilitas hiwalah adalah untuk membantu

supplier mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan

produksinya. Bank mendapat ganti biaya atas jasa

pemindahan piutang.

b) Rahn (gadai)

Tujuan akad rahn adalah untuk memberikan jaminan

pembayaran kembali kepada bank dalam memberikan

pembiayaan. Barang yang digadaikan wajib memenuhi

kriteria; 1. Milik nasabah sendiri, 2. Jelas ukuran, sifat, dan

nilainya ditentukan berdasarkan nilai riil pasar, 3. Dapat

dikuasai namun tidak boleh dimanfaatkan oleh bank.

20

c) Qardh

Qardh adalah pinjaman uang. Al-Qard digunakan

untuk membantu keuangan nasabah secara cepat dan

berjangka pendek. Produk ini digunakan untuk membantu

usaha kecil dan keperluan sosial. Dana ini diperoleh dari dana

zakat, infaq, dan sedekah.

d) Wakalah (perwakilan)

Wakalah dalam aplikasi perbankan terjadi apabila

nasabah memberikan kuasa kepada bank untuk mewakili

dirinya melakukan pekerjaan jasa tertentu, seperti pembukuan

L/C, inkaso dan transfer uang.

e) Kafalah (garansi bank)

Garansi bank dapat diberikan dengan tujuan untuk

menjamin pembayaran suatu kewajiban pembayaran. Bank

dapat mensyaratkan nasabah untuk menempatkan sejumlah

dana untuk fasilitas ini sebagai rahn. Bank dapat pula

menerima dana tersebut dengan prinsip wadiah. Untuk jasa-

jasa ini, bank mendapatkan pengganti biaya atas jasa yang

diberikan.

b. Produk penghimpunan dana

Penghimpunan dana di bank syariah dapat berbentuk giro,

tabungan dan deposito. Prinsip operasional syariah yang diterapkan

dalam penghimpunan dana masyarakat adalah prinsip wadi’ah dan

mudharabah.

1) Prinsip wadi’ah

Prinsip wadi’ah yang diterapkan adalah wadi’ah yad

dhamanah yang diterapkan pada produk rekening giro. Wadi’ah

dhamanah berbeda dengan wadi’ah amanah. Dalam wadi’ah

amanah, pada prinsipnya harta titipan tidak boleh dimanfaatkan

oleh yang dititipi. Sementara itu, dalam hal wadi’ah dhamanah,

21

pihak yang dititipi (bank) bertanggung jawab atas keutuhan harta

titipan sehingga ia boleh memanfaatkan harta titipan tersebut.

2) Prinsip mudharabah

Dalam mengaplikasikan prinsip mudaharabah, penyimpan

atau deposan bertindak sebagai shahibul maal (pemilik modal)

dan bank sebagai mudharib (pengelola). Dana tersebut digunakan

bank untuk melakukan murabahah atau ijarah, dapat pula dana

tersebut digunakan bank untuk melakukan mudharabah kedua.

Prinsip mudharabah terbagi dua yaitu:

a) Mudharabah mutlaqah

Dalam mudharabah mutlaqah, tidak ada pembatasan

bagi bank dalam menggunakan dana yang dihimpun.

Nasabah tidak memberikan persyaratan apa pun kepada bank,

ke bisnis apa dana yang disimpannya itu hendak disalurkan,

atau menetapkan penggunaan akad-akad tertentu, ataupun

mensyaratkan dananya diperuntukkan bagi nasabah tertentu.

b) Mudharabah muqayyadah

Jenis mudharabah ini merupakan simpanan khusus

dimana pemilik dana dapat menetapkan syarat-syarat tertentu

yang harus dipatuhi oleh bank.

3) Akad pelengkap

Seperti yang juga terjadi pada penyaluran dana, maka

dalam pelaksanaan penghimpun dana, biasanya diperlukan juga

akad pelengkap. Akad pelengkap ini juga tidak ditujukan untuk

mencari keuntungan, namun ditujukan untuk mempermudah

pelaksanaan pembiayaan. Salah satu akad pelengkap yang dapat

dipakai untuk penghimpunan dana adalah akad wakalah.

a) Jasa perbankan

Selain menjalankan fungsinya sebagai intermediaries

(penghubung) antara pihak yang membutuhkan dana (deficit

unit) dengan pihak yang kelebihan dana (surplus unit), bank

22

syraiah dapat pula melakukan berbagai pelayanan jasa

perbankan kepada nasabah dengan mendapat imbalan berupa

sewa atau keuntungan. Jasa perbankan tersebut antara lain

berupa:

(1). Sharf (jual beli valuta asing)

Pada prinsipnya jual beli valuta asing sejalan

dengan prinsip sharf. Jual beli mata uang yang tidak

sejenis ini, penyerahannya harus dilakukan pada waktu

yang sama (spot).

(2). Ijarah (sewa)

Jenis kegiatan ijarah antara lain penyewaan kotak

simpanan (safe deposit box) dan jasa tata laksana

administrasi dokumen (custodian). Bank mendapat

imbalan sewa dari jasa tersebut. (Karim, 2016, hal. 97-

112)

B. Strategi

1. Pengertian Strategi

Menurut Webster’s New World Dictionary (1991), strategi adalah (1)

ilmu merencanakan serta mengarahkan kegiatan-kegiatan militer dalam

skala besar dan memanuver kekuatan-kekuatan ke dalam posisi yang

paling menguntungkan sebelum bertempur dengan musuhnya; (2) sebuah

keterampilan dalam mengelola atau merencanakan suatu stratagem atau

cara yang cerdik untuk mencapai suatu tujuan. Strategi di sini diartikan

sebagai trik atau skema untuk mencapai suatu maksud.

Menurut Chandler (1962), strategi merupakan alat untuk mencapai

tujuan perusahaan dalam kaitannya dengan tujuan jangka panjang,

program tindak lanjut serta prioritas alokasi sumber daya. Sedangkan

menurut Porter (1985) strategi adalah alat yang sangat penting untuk

mencapai keunggulan bersaing. Menurut Stephanie K. Marrus, strategi

didefinisikan sebagai suatu proses penentuan rencana para pemimpin

puncak yang berfokus pada tujuan jangka panjang organisasi, disertai

23

penyusunan suatu cara atau upaya bagaimana agar tujuan tersebut dapat

dicapai. Selain itu ada juga definisi yang lebih khusus, misalnya dua pakar

strategi, Hamel dan Prahalad (1995), yang mengangkat kompetensi inti

sebagai hal penting. Mereka berdua mendefinisikan strategi yang

terjemahannya sebagai berikut: “Strategi merupakan tindakan yang

bersifat incremental (senantiasa meningkat) dan terus-menerus, serta

dilakukan berdasarkan sudut pandang tentang apa yang diharapkan oleh

para pelanggan di masa depan. Dengan demikian, strategi selalu dimulai

dari apa yang dapat terjadi dan bukan dimulai dari apa yang terjadi.

Terjadinya kecepatan inovasi pasar yang baru dan perubahan pola

konsumen memerlukan kompetensi inti (core competencies). Perusahaan

perlu mencari kompetensi inti di dalam bisnis yang dilakukan.” (Umar,

2010, hal. 16-17)

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (1988), strategi adalah

rencana yang cermat untuk mencapai sasaran khusus. Menarik untuk

mengetahui pendapat yang agak berbeda dengan definisi-definisi di atas

seperti diungkapkan oleh Bob de Wit dan Ron Meyer dalam strategy,

process, content and context (2004). Keduanya mengatakan bahwa strategi

harus dilihat dan dipahami berdasarkan tiga dimensi, yaitu:

a. Strategy process

Cara bagaimana strategi-strategi timbul, di mana letak

strategy process (atau proses strategi). Proses strategi menyangkut

bagaimana, siapa, dan bilamana strategi itu. Sendiri; bagaimana

strategi tersebut, dan bagaimana seharusnya strategi itu dibuat,

dianalisis, dibentuk, diformulasi, diimplementasi, diubah, dan

dikontrol; siapa yang tersangkut; kapankah kegiatan-kegiatan yang

diperlukan dilaksanakan.

b. Strategy content

Hasil/produk proses strategi disebut strategy content. Jika

dinyatakan sebagai sebuah pertanyaan, strategy content berhubungan

dengan apa dari strategi, apa itu strategi, dan bagaimana isi yang

24

seharusnya dari strategi tersebut bagi perusahaan serta untuk unitnya

masing-masing.

c. Strategy context

Sekumpulan keadaan berbagai proses strategi dan strategy

content ditentukan disebut strategy context. Bila dinyatakan sebuah

pertanyaan, strategy context tersebut terkait dengan di mana strategi

berada; di perusahaan mana dan di lingkungan apa proses strategi

dan strategy content itu berada.

Ketiganya merupakan dimensi yang nyata dan bukan bagian terpisah

dari sebuah strategi. Dengan demikian, setiap situasi masalah stratejik

pada dasarnya mempunyai sifat tiga dimensional dengan karakteristik

process, content, dan context. Hanya pengertian dari ketiga dimensi ini

yang akan memberikan seorang strategis atau ahli ilmu strategi, kedalaman

yang sebenarnya mengenai pengertian tersebut.(Jusuf Udaya, 2013, hal. 6)

Menurut Kenneth R. Andrews (1985), strategi perusahaan adalah

pola keputusan dalam perusahaan yang menentukan dan mengungkapkan

sasaran, maksud atau tujuan yang menghasilkan kebijaksanaan utama dan

merencanakan untuk pencapaian tujuan serta merinci jangkauan bisnis

yang akan dikejar oleh perusahaan. (Alma, 2014, hal. 199)

Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa strategi adalah cara

yang cermat untuk mencapai tujuan perusahaan/bank dalam kaitannya

dengan tujuan jangka panjang serta untuk menciptakan keunggulan

bersaing.

2. Fungsi Strategi

Fungsi dari strategi pada dasarnya adalah berupaya agar strategi

yang disusun dapat diimplementasikan secara efektif. Untuk itu, terdapat

enam fungsi yang harus dilakukan yaitu:

a. Mengkomunikasikan suatu maksud (visi) yang ingin dicapai kepada

orang lain.

b. Menghubungkan atau mengaitkan kekuatan atau keunggulan

organisasi dengan peluang dari pesaingnya.

25

c. Memanfaatkan atau mengeploitasi keberhasilan atau kesuksesan

yang didapat sekarang, sekaligus menyelidiki adanya peluang-

peluang baru.

d. Menghasilkan dan membangkitkan sumber-sumber daya yang lebih

banyak dari yang digunakan sekarang.

e. Mengkoordinasikan dan mengarahkan kegiatan atau aktivitas

organisasi kedepan.

f. Menanggapi serta bereaksi atas keadaan yang baru dihadapi

sepanjang waktu.

Strategi membantu pengkoordinasian dan pengarahan aktivitas

organisasi, menunjukkan bagaimana para individu bekerja sama dengan

yang lain. Strategi harus menyiapkan keputusan yang cocok atau sesuai

dan tentunya hal ini sangat penting bagi upaya untuk pencapaian maksud

dan tujuan organisasi. Selanjutnya fungsi terakhir dari strategi adalah

proses yang terus menerus berjalan bagi penemuan maksud dan tujuan

untuk menciptakan dan menggunakan sumber-sumber daya, serta

mengarahkan aktivitas pendukungnya.

Pola fungsi dari strategi harus dijalankan dengan mengikuti

pemahaman kondisi yang baru dan akan dihadapi, serta menilai

implikasinya terhadap banyak tindakan. Semua hal tersebut harus

diperhatikan secara menyeluruh dan dinilai secara satu kesatuan atas suatu

strategi yang diambil atau ditetapkan. (Assauri, 2013, hal. 7)

Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa, fungsi dari strategi

yaitu mengkomunikasikan maksud yang ingin dicapai dengan cara

menghubungkan kekuatan atau kelebihan yang dimiliki oleh suatu

perusahaan atau bank dengan tujuan akhir yaitu mencapai tujuan dan

menghasilkan sumber-sumber daya.

3. Tipe-tipe Strategi

a. Strategi manajemen

Strategi manajemen meliputi strategi yang dapat dilakukan

oleh manajemen dengan orientasi pengembangan strategi secara

26

makro. Misalnya, strategi pengembangan produk, strategi penerapan

harga, strategi akuisisi, strategi pengembangan pasar, strategi

mengenai keuangan, dan sebagainya.

b. Strategi investasi

Strategi investasi ini merupakan kegiatan yang berorientasi

pada investasi. Misalnya, apakah perusahaan ingin melakukan

strategi pertumbuhan yang agresif atau berusaha mengadakan

penetrasi pasar, strategi bertahan, strategi pembangunan kembali

suatu divisi baru atau strategi divestasi, dan sebagainya.

c. Strategi bisnis

Strategi bisnis bisa disebut juga strategi bisnis secara

fungsional karena strategi ini berorientasi pada fungsi-fungsi

kegiatan manajemen, misalnya strategi pemasaran, strategi produksi

atau operasional, strategi distribusi, strategi organisasi, dan strategi-

strategi yang berhubungan dengan keuangan.(Rangkuti, 2017, hal. 3-

7)

4. Jenis-jenis Strategi

Ada beberapa jenis-jenis strategi diantaranya sebagai berikut:

a. Strategi prospektor

Perusahaan yang menggunakan strategi ini yang

mengutamakan pada keberhasilan organisasi dalam berinovasi selalu

menciptakan produk baru dan kesempatan pasar yang baru.

Kekuatan strategi ini terletak pada kemampuan perusahaan untuk

dapat melihat kondisi, tren, dan situasi lingkungan bisnis yang selalu

berubah-ubah dan juga kemampuannya dalam menciptakan produk

dan jasa baru yang dapat mengimbangi perubahan lingkungan yang

dinamis tersebut.

b. Strategi defender

Perusahaan ini biasanya mementingkan stabilitas pasar yang

menjadi target utamanya. Perusahaan dengan strategi ini umumnya

hanya memiliki sedikit link produk dengan segmen pasar yang

27

sempit. Hal ini dikarenakan perusahaan hanya berusaha

mempertahankan pasar yang kecil. Perusahaan dengan strategi

bertahan akan merasa lebih fokus untuk mempertahankan pasar

dibandingkan dengan memperluasnya.

c. Strategi analizer

Organisasi yang memakai strategi ini akan menganalisis ide

bisnis baru sebelum organisasi memasuki bisnis tersebut. Para

penganalisis ini akan memperhatikan dengan meniru ide yang

dilakukan pesaingnya yang berhasil dalam menjalankan bisnis

tertentu.

d. Strategi reaktor

Organisasi yang menjalankan strategi ini bergantung

terhadap lingkungan dengan membuat suatu perubahan hanya

apabila mendapatkan tekanan dari lingkungannya yang memaksa

organisasi tersebut untuk berubah. Akibatnya, tidak jarang terjadi tak

dapat memenuhi tuntutan untuk beradaptasi dikarenakan

ketidaksiapan, baik masalah sumber daya atau kapabilitas

perusahaan.(Pratiwi, 2019, hal. 3)

C. Pemasaran

1. Pengertian Pemasaran

Philip Kotler (1996) mendefinisikan pengertian pemasaran adalah

suatu proses sosial dan manajerial dengan mana individu dan kelompok

memperoleh apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan cara

menciptakan serta mempertukarkan produk dan nilai dengan pihak lain.

Dari pengertian tersebut dapat diuraikan bahwa pemasaran merupakan

usaha untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan para nasabahnya

terhadap produk dan jasa. Untuk mengetahui kebutuhan dan keinginan

konsumen, maka setiap perusahaan perlu melakukan riset pemasaran,

karena dengan melakukan riset pemasaran inilah dapat diketahui keinginan

dan kebutuhan konsumen yang sebenarnya.(Kasmir, 2004, hal. 61)

28

Pemasaran adalah kegiatan manusia yang diarahkan untuk

memuaskan kebutuhan dan keinginan melalui proses pertukaran. Dapat

dikatakan pula bahwa pemasaran terdiri dari serangkaian prinsip untuk

memilih pasar sasaran (target market), mengevaluasi kebutuhan

konsumen, mengembangkan barang dan jasa pemuas keinginan,

memberikan nilai kepada konsumen dan laba bagi perusahaan. (Sumarni,

2002, hal. 6)

Pemasaran dalam perbankan merupakan suatu proses penyelarasan

antara produk dan layanan perbankan yang dimiliki bank dengan

kebutuhan pasar. Proses pemasaran ini akan memengaruhi hubungan

antara produk dan layanan perbankan yang dimiliki bank dengan

keinginan dan kebutuhan nasabah, serta langkah-langkah yang dilakukan

oleh pesaing dalam menghadapi aktivitas pemasaran yang dilakukan

tersebut.(Indonesia, 2015, hal.217)

Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa pemasaran adalah

suatu kegiatan sosial yang dilakukan oleh perusahaan atau bank untuk

memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah serta mengembangkan

produk dan jasa. Cara untuk mengetahui kebutuhan dan keinginan nasabah

yaitu dengan melakukan riset pemasaran.

2. Proses Pemasaran

Terdapat 5 proses pemasaran (Kotler, 2009) antara lain:

a. Memahami pasar dan kebutuhan serta keinginan pelanggan.

Kebutuhan manusia adalah keadaan dari perasaan kekurangan,

keinginan merupakan kebutuhan manusia yang terbentuk oleh

budaya dan kepribadian seseorang, sedangkan permintaan

merupakan keinginan manusia yang didukung oleh daya beli.

b. Merancang strategi pemasaran yang digerakkan oleh pelanggan.

Untuk merancang strategi pemasaran yang baik manajer pemasaran

harus mampu menjawab pelanggan apa yang harus dilayani dan

bagaimana cara terbaik malayani pelanggan ini yang sesuai dengan

proporsi nilai kita.

29

c. Membangun program pemasaran terintegrasi yang memberikan nilai

yang unggul. Program pemasaran membangun hubungan pelanggan

dengan mentranformasikan strategi pemasaran ke dalam tindakan.

d. Membangun hubungan yang menguntungkan dan menciptakan

kepuasan pelanggan. Manajemen hubungan pelanggan merupakan

keseluruhan proses membangun dan memelihara hubungan

pelanggan yang menguntungkan dengan menghantarkan nilai dan

kepuasan pelanggan yang unggul.

e. Menangkap nilai dari pelanggan untuk menciptakan keuntungan dan

ekuitas pelanggan. Nilai anggapan pelanggan merupakan evaluasi

pelanggan tentang perbedaan antara semua keuntungan dan biaya

tawaran pasar dibandingkan dengan penawaran pesaing. (Hermawan,

2015, hal. 148)

3. Konsep Pemasaran

Saat ini terdapat 5 konsep dalam pemasaran di mana masing-masing

konsep saling bersaing satu sama lainnya. Setiap konsep dijadikan

landasan pemasaran oleh masing-masing perusahaan untuk menjalankan

kegiatan pemasarannya. Adapun konsep-konsep yang dimaksud adalah

sebagai berikut:

a. Konsep produksi

Konsep ini menyatakan bahwa konsumen akan menyukai

produk yang tersedia dan selaras dengan kemampuan mereka dan

oleh karenanya manajemen harus berkonsentrasi pada peningkatan

efisiensi produksi dan efisiensi distribusi. Konsep produksi

merupakan salah satu falsafah tertua yang menjadi penuntun para

penjual. Konsep ini menekankan kepada volume produksi atau

distribusi yang seluas-seluasnya dengan harga ditekan serendah

mungkin.

b. Konsep produk

Konsep produk berpegang teguh bahwa konsumen akan

menyenangi produk yang menawarkan mutu dan kinerja yang paling

30

baik serta memiliki keistimewaan yang mencolok. Oleh karena itu,

perusahaan harus mencurahkan upaya terus-menerus dalam

perbaikan produk.

c. Konsep penjualan

Kebanyakan konsumen tidak akan membeli cukup banyak

produk, terkecuali perusahaan menjalankan suatu usaha promosi dan

penjualan yang kokoh. Oleh karena itu, perusahaan harus

menjalankan usaha-usaha promosi dan penjualan dalam rangka

memengaruhi konsumen.

d. Konsep pemasaran

Konsep pemasaran menyatakan bahwa kunci untuk mencapai

sasaran organisasi tergantung pada penentuan kebutuhan dan

keinginan pasar. Kemudian kunci yang kedua adalah pemberian

kepuasan seperti yang diinginkan oleh konsumen secara lebih efektif

dan lebih efisien dari yang dilakukan pesaing.

e. Konsep pemasaran kemasyarakatan

Konsep pemasaran kemasyarakatan menyatakan bahwa tugas

perusahaan adalah menentukan kebutuhan, keinginan dan minat

pasar sasaran dan memberikan kepuasan yang diinginkan secara

lebih efektif dan efisien dibandingkan para pesaing sedemikian rupa,

sehingga dapat mempertahankan dan mempertinggi kesejahteraan

masyarakat.(Kasmir, 2004, hal.68-70)

4. Tahapan Pemasaran

Philip Kotler dan Gary Armstrong (1996) membagi tiga tahapan

besar berikut dalam pemasaran terarah:

a. Segmentasi, yaitu membagi pasar menjadi kelompok pembeli yang

dibedakan atas kebutuhan, karakteristik, atau tingkah laku berbeda

yang mungkin membutuhkan produk atau bauran pemasaran

terpisah. Perusahaan membagi-bagi dan mengembangkan pasar dari

segmen pasar yang dihasilkan.

31

b. Targeting, yaitu proses mengevaluasi daya tarik setiap segmen pasar

dan memilih satu atau beberapa segmen pasar untuk dimasuki.

c. Positioning, yaitu menetapkan pemosisian bersaing untuk

produk/jasa dan menciptakan bauran pemasaran yang terinci dengan

mengatur agar suatu produk menduduki tempat yang jelas, berbeda,

dan dikehendaki relatif terhadap produk pesaing di dalam persepsi

konsumen sasaran, serta nilai unik atau nilai lebih yang menancap di

benak konsumen.

5. Segmentasi Pembiayaan

Dalam melakukan segmentasi pembiayaan, bank

mempertimbangkan karakteristik masing-masing segmen bisnis yang

bersifat unik. Segmentasi pembiayaan ini akan memengaruhi bank dalam

menetapkan prosedur dan kebijakan pembiayaannya seperti dalam hal

penetapan financial covenant, kecukupan agunan, struktur dan fasilitas

pembiayaan, kewenangan dalam memutus pembiayaan, dan lainnya.

6. Penargetan Pembiayaan (targeting)

Berdasarkan produk pembiayaan untuk setiap segmen tersebut, bank

dapat menggunakan ketiga strategi penetapan target pasar dalam

pemasaran pembiayaannya, yaitu dengan menggunakan strategi pemasaran

tanpa pembeda (unfifferentiated marketing), strategi pemasaran dengan

pembeda (differentiated marketing), atau strategi pemasaran terkonsentrasi

(concentrated marketing). Dari beberapa segmen bisnis, ada beberapa

bank yang membidik semua segmen, hanya membidik segmen mikro dan

UKM, atau hanya membidik pembiayaan mikro tergantung strategi yang

telah ditentukan oleh manajemen bank.

7. Pemosisian Pembiayaan (positioning)

Setelah menentukan segmen yang akan digarap, bank mendekati

pasar dengan menetapkan strategi komunikasi yang sesuai dengan

keunggulan dan keunikan produk, serta nilai perusahaan agar dapat lebih

menguasai benak atau pikiran nasabah dibandingkan dengan pesaing.

Posisi produk ini diartikan oleh debitur berdasarkan atribut produk.

32

Memosisikan produk pembiayaan dalam pasar bertujuan agar produk

tersebut menduduki tempat yang jelas, berbeda, dan diartikan dengan baik

di benak debitur.(Indonesia, 2015, hal.230-234)

D. Strategi Pemasaran

Strategi pemasaran adalah seleksi atas pasar sasaran, penentuan posisi

bersaing dan pengembangan suatu marketing mix yang efektif untuk

mencapai dan melayani nasabah-nasabah yang telah dipilih. Organisasi bank

harus mengembangkan strategi pemasaran untuk setiap pasar jasa yang telah

dipilih. Di sini terdapat tiga unsur strategi pemasaran yaitu strategi pasar

sasaran, strategi posisi bersaing dan strategi marketing mix. (Sumarni, 2002,

hal. 167)

Sementara menurut Solati Siregar dikatakan, bahwa: pemasaran

lembaga keuangan/jasa keuangan adalah usaha untuk menciptakan dan

melayani permintaan pasar/nasabah sehingga memperoleh keinginan bagi

lembaga keuangan dan masyarakat. Untuk mendapatkan hasil pemasaran

sesuai dengan harapan, maka harus mengikuti tahapan-tahapan atau proses

pemasaran sebagai berikut:

1. Pengenalan Pasar

Yaitu usaha untuk mengetahui potensi pembeli/konsumen dan

mengetahui kebutuhannya. Secara sederhana mengenali pasar adalah

melihat, mengikuti perkembangan pasar, membandingkan dengan produk

sendiri. Selanjutnya informasi ini yang digunakan dalam penyusunan

strategi pemasaran dan langkah-langkah selanjutnya. Tujuan dan manfaat

pengenalan pasar:

a. Mengetahui siapa dan apa yang diinginkan oleh pembeli/konsumen

terhadap produk yang kita tawarkan.

b. Mengetahui karakteristik dan sifat pasar.

c. Mengetahui syarat-syarat khusus yang dikehendaki pasar.

d. Menjamin penjualan produk yang dibutuhkan dan diinginkan

konsumen, bukannya produk yang kita sukai atau dapat kita buat.

33

e. Sebagai dasar dalam penetapan tujuan serta target yang akan kita

capai baik jangka pendek maupun jangka menengah.

f. Sebagai dasar penentuan strategi pemasaran yang efektif bagi bank

syariah.

2. Strategi Pemasaran

Strategi pemasaran bank syariah merupakan suatu langkah-langkah

yang harus ditempuh dalam memasarkan produk/jasa perbankan yang

ditujukan pada peningkatan penjualan. Peningkatan penjualan tersebut

diorientasi pada: (1) produk funding (pengumpulan dana); (2) orientasi

pada pelanggan; (3) peningkatan mutu layanan; dan (4) meningkatkan fee

based income. Dengan demikian strategi pasar merupakan hal yang

penting dalam pemasaran bank syariah.

Strategi penyaluran pembiayaan adalah usaha meningkatkan jumlah

nasabah dengan menyalurkan pembiayaan yang ada diperbankan. Inovasi

dan kreativitas menjadi salah satu kunci dalam strategi. Hal yang perlu

dilakukan adalah mengeksplor terhadap kebutuhan pasar dan berupaya

memenuhi kebutuhan tersebut. (Yunara, 2019, hal. 129)

Strategi umum yang sering digunakan dalam pemasaran yang

semuanya akan mengarah pada keunggulan kompetitif (competitive

advantage).

a. Penetrasi pasar

Strategi ini digunakan bila masih banyak calon

konsumen/nasabah yang belum terjangkau di daerah pemasaran kita.

Hal ini disebabkan karena:

1) Produk kita belum dikenal.

2) Pesaing lebih intensif menggarap konsumen/pembeli sehingga

tertarik pada produk mereka.

3) Konsumen tidak mnegetahui kelebihan/keunggulan produk kita.

Upaya yang dapat dilakukan guna melakukan penetrasi pasar:

1) Low price high volume.

2) Menambah lokasi (blocking area) atau menambah staf penjualan.

34

3) Meningkatkan pelayanan yang cepat.

4) Meningkatkan upaya pengiklanan produk kita.

5) Melakukan promosi penjualan: hadiah, bonus untuk

anggota/nasabah berprestasi.

b. Pengembangan pasar

Strategi ini dilakukan bila konsumen/nasabah yang telah ada

telah dianggap jenuh, atau sasaran konsumen lama sudah tidak dapat

ditambah lagi sehingga perlu dicarikan konsumen/nasabah baru yang

secara geografis/demografis berbeda dengan pasar yang lama. Upaya

yang dapat dilakukan guna melakukan pengembangan pasar:

1) Menambah lokasi atau kantor cabang di daerah lain.

2) Strategi jemput bola pada konsumen atau calon nasabah yang

selama ini dianggap bukan merupakan pangsa pasar kita.

c. Pengembangan produk

Strategi ini menyangkut perubahan/penyempurnaan dan

penambahan produk yang ditawarkan kepada konsumen/nasabah.

Hal ini dimaksudkan untuk memperpanjang usia produk yang

ditawarkan. Upaya yang dapat dilakukan guna melakukan

pengembangan produk:

1) Melakukan riset mengenai produk atau kebutuhan latent dari

konsumen yang dapat dikembangkan dan menjadi produk yang

dibutuhkan oleh konsumen atau nasabah di masa yang akan

datang.

2) Melakukan modifikasi produk baik dari sisi pelayanan yang lebih

cepat dan administrasi yang tidak menghambat kelancaran

pelayanan.

d. Diversifikasi produk

Strategi ini merupakan pengembangan produk baru tetapi

masih berhubungan dengan produk lama dan ditawarkan kepada

pasar yang baru juga. Upaya yang dapat dilakukan guna melakukan

diversifikasi produk:

35

1) Melakukan riset mengenai kebutuhan pasar/konsumen baru

2) Membuat produk yang sesuai dengan kebutuhan

mereka.(Muhammad, 2002, hal. 227-229)

3. Bauran Pemasaran (marketing mix)

Assauri (2011) Bauran pemasaran adalah salah satu unsur dalam

strategi pemasaran terpadu. Strategi bauran pemasaran yang merupakan

strategi yang dijalankan perusahaan, yang berkaitan dengan penentuan

bagaimana perusahaan menyajikan penawaran produk pada segmen pasar

tertentu, yang merupakan sasaran pasarnya. Bauran pemasaran ialah

rangkaian sarana pemasaran taktis terpadu yang dapat dikendalikan

(produk, harga, tempat, dan promosi) untuk mengetahui respon pasar

sasaran yang diinginkan oleh perusahaan. (Ulus, 2013, hal. 1136)

Bauran pemasaran (marketing mix) adalah serangkaian dari variabel

pemasaran yang dapat dikuasai oleh lembaga keuangan dan digunakan

untuk mencapai tujuan dalam pasar sasaran. (Wadhan, 2016, hal. 282)

Marketing mix adalah kombinasi dari empat variabel/kegiatan yang

merupakan inti dari sistem pemasaran yaitu produk, harga, promosi dan

distribusi. Atau dengan kata lain, marketing mix merupakan kumpulan

variabel-variabel yang dapat digunakan oleh perusahaan/bank untuk

mempengaruhi tanggapan konsumen. Oleh karena itu, dapat dikatakan

bahwa marketing mix merupakan satu perangkat yang akan menentukan

tingkat keberhasilan pemasaran dan semua itu ditujukan untuk

memberikan kepuasan kepada pangsa pasar atau konsumen yang dipilih.

Variabel bauran pemasaran terdiri atas 4 komponen yaitu:

a. Produk (Product)

Intensitas kompetisi di pasar memaksa perusahaan untuk

mengupayakan adaptasi produk yang tinggi guna meraih keunggulan

yang kompetitif atas pesaing, karena adaptasi produk dapat

memperluas basis pasar lokal dan ditingkatkan untuk preferensi lokal

tertentu. Konsumen semakin banyak memiliki alternatif dan sangat

hati-hati dalam menentukan keputusan untuk melakukan pembelian

36

dengan mempertimbangkan faktor-faktor kebutuhan, keunggulan

produk, pelayanan dan perbandingan harga sebelum memutuskan

untuk membeli. Dari faktor-faktor tersebut, keunggulan produk

termasuk ke dalam pertimbangan utama sebelum membeli.

Keunggulan kompetitif suatu produk merupakan salah satu faktor

penentu dari kesuksesan produk baru, dimana kesuksesan produk

tersebut diukur dengan parameter jumlah penjualan produk. (Selang,

2013, hal. 73)

Produk berarti kombinasi barang dan jasa yang ditawarkan

perusahaan kepada pasar sasaran. Elemen-elemen yang termasuk

dalam bauran produk antara lain ragam produk, kualitas, design,

fitur, nama merek, kemasan, serta layanan. (Dimas Hendika

Wibowo, 2015, hal. 61-62) Jenis produk (simpanan, pembiayaan)

dan jasa perbankan yang akan ditawarkan kepada masyarakat/

nasabah yang dapat memberikan manfaat, memenuhi kebutuhan, dan

memuaskan nasabah.

1) Keanekaragaman

2) Produk

3) Kualitas

4) Desain

5) Bentuk

6) Merek

7) Kemasan

8) Ukuran

9) Pelayanan

10) Jaminan

b. Harga (Price)

Adalah jumlah uang yang harus dibayarkan pelanggan untuk

memperoleh produk. Harga adalah satu-satunya unsur bauran

pemasaran yang menghasilkan pendapatan, sedangkan unsur-unsur

lainnya menghasilkan biaya. Harga Merupakan tingkat suku

37

bunga/komisi/fee yang ditawarkan kepada nasabah atas pilihannya

menggunakan suatu produk atau jasa bank.

Harga (price) adalah harga yang dibayar dengan cara-cara

atau syarat-syarat yang berhubungan dengan penjualannya. Umar

(2009) menyatakan harga adalah sejumlah nilai yang ditukarkan

konsumen dengan manfaat dari memiliki atau menggunakan produk

atau jasa yang nilainya ditetapkan oleh pembeli dan penjual melalui

tawar-menawar, atau ditetapkan oleh penjual untuk satu harga yang

sama terhadap semua pembeli. (Wowor, 2013, hal. 1231)

1) Daftar harga

2) Potongan

3) Jangka waktu

4) Margin keuntungan

5) Bagi hasil

6) Syarat kredit

c. Promosi (Promotion)

Adalah aktivitas yang menyampaikan produk dan membujuk

pelanggan untuk membelinya. Promosi Merupakan suatu aktivitas

dan materi untuk mengomunikasikan informasi persuasif yang

menarik tentang produk atau jasa yang ditawarkan oleh bank kepada

nasabah, baik secara langsung maupun melalui pihak lain yang dapat

memengaruhi keputusan nasabah dalam menentukan pilihan

terhadap suatu bank.

Promosi adalah suatu bentuk komunikasi pemasaran yang

merupakan aktivitas pemasaran yang berusaha menyebarkan

informasi, mempengaruhi/membujuk, dan/atau meningkatkan pasar

sasaran atas perusahaan dan produknya agar bersedia menerima,

membeli, dan loyal pada produk yang ditawarkan perusahaan yang

bersangkutan. (Selang, 2013, hal. 73)

1) Promosi penjualan

2) Iklan / advertising

38

3) Hu-mas

4) Pemasaran langsung

5) Publishing

Tujuan kegiatan promosi, antara lain:

1) Mengidentifikasi dan menarik nasabah baru (meningkatkan

jumlah nasabah)

2) Mengomunikasikan produk baru

3) Menginformasikan kepada nasabah tentang peningkatan kualitas

produk

4) Memotivasi nasabah agar memilih atau membeli suatu

produk.(Indonesia, 2015, hal.222)

d. Tempat (Place)

Adalah saluran pemasaran meliputi kegiatan perusahaan yang

membuat produk tersedia bagi pelanggan sasaran. Place Merupakan

outlet-outlet bank atau ATM yang menjadi akses bagi nasabah dalam

berhubungan dengan bank terkait kebutuhan mereka terhadap produk

atau jasa bank.

1) Saluran

2) Lokasi

3) Transportasi

4) Ruang lingkup.(Sumarni, 2002, hal. 246)

Lokasi atau tempat sering kali ikut menentukan kesuksesan

perusahaan, karena lokasi erat kaitannya dengan pasar potensial

sebuah perusahaan. Disamping itu, lokasi juga berpengaruh terhadap

dimensi-dimensi strategi seperti flexibility, competitive, positioning,

dan focus. Fleksibilitas suatu lokasi merupakan ukuran sejauh mana

suatu perusahaan dapat bereaksi terhadap perubahan situasi

ekonomi. (Selang, 2013, hal. 73)

Dalam perkembangannya, dikenal juga istilah 7-P, dengan 3-P

yang selanjutnya adalah :

39

e. People ( Orang)

merupakan karyawan (dan pelanggan/rekanan) yang terlibat

dalam kegiatan memproduksi dan menyampaikan produk dan jasa

bank. Lupiyoadi (2001) menyatakan bahwa terdapat empat kriteria

peranan atau pengaruh dari aspek people yang mempengaruhi

pelanggan, yaitu peran: Contractors: people disini berinteraksi

langsung dengan konsumen dalam frekuensi yang cukup sering dan

sangat mempengaruhi keputusan konsumen untuk membeli.

Modifier: people tidak secara langsung mempengaruhi konsumen

tetapi cukup sering berhubungan dengan konsumen, misalnya:

repsionis. Influencers: people mempengaruhi konsumen dalam

keputusan untuk membeli tetapi tidak secara langsung kontak

dengan konsumen. Isolated: people tidak secara langsung ikut serta

dalam marketing mix dan juga tidak sering tertentu dengan

konsumen, misalnya: karyawan bagian administrasi penjualan, SDM

dan data processing. (Selang, 2013, hal. 73)

f. Physical evidence (Bukti Fisik)

merupakan perangkat-perangkat (sarana dan prasarana) yang

bernilai tambah dan mendukung pelayanan yang diperlukan dalam

menyajikan kualitas produk dan jasa kepada nasabah.

g. Process (Proses)

merupakan suatu metode pengoperasian atau serangkaian

tindakan yang diperlukan untuk menyajikan produk dan jasa yang

baik kepada nasabah, yang meliputi sistem dan prosedur, termasuk

persyaratan ataupun ketentuan yang diberlakukan oleh bank terhadap

produk dan jasa bank yang akan merefleksikan penilaian terhadap

kualitas pelayanan.(Indonesia, 2015, hal.222)

4. Evaluasi Pemasaran

Evaluasi dilakukan untuk mengetahui apakah rencana telah dapat

direalisasikan atau tidak. Beberapa indikator yang dapat memberikan

sinyal apakah kita berhasil atau gagal, dapat dilihat sebagai berikut:

40

a. Volume penjualan

Berkaitan dengan volume penjualan yang diinginkan, maka

perlu disesuaikan dengan target yang telah ditetapkan untuk:

1) Dana pihak ketiga funding) dapat dilihat dari jumlah dana yang

dapat dikumpulkan pada suatu periode.

2) Pembiayaan (financing) dapat dilihat dari berapa banyak dana

yang telah ditempatkan dalam bentuk pembiayaan dan investasi

produktif lainnya dan memberikan pendapatan yang diinginkan.

b. Pangsa pasar

Pangsa pasar berkaitan dengan apakah telah diperoleh bagian

pasar yang lebih besar dari sebelumnya yang telah ditetapkan? Hal

ini dapat dilihat dari jumlah nasabah yang ada dan jangkauan lokasi

yang dilayani oleh lembaga.

c. Citra dan positioning

Citra dan positioningberhubungan dengan apakah lembaga

dan produk kita sudah dikenal luas oleh pasar sasaran kita atau

wilayah kerja bank syariah.

d. Tingkat laba

Tingkat laba adalah berhubungan dengan apakah upaya

dalam pemasaran secara signifikan meningkatkan jumlah laba yang

diperoleh bank syariah? hal ini bisa dilihat dari perkembangan

rugi/laba lembaga setiap periodenya.(Muhammad, 2002, hal. 231)

E. Pembiayaan

1. Pengertian Pembiayaan

Pembiayaan secara luas berarti financing atau pembelanjaan yaitu

pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah

direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun dijalankan oleh orang lain.

Dalam arti sempit, pembiayaan dipakai untuk mendefenisikan pendanaan

yang dilakukan oleh lembaga pembiayaan, seperti bank syariah kepada

nasabah. (Muhammad, 2002, hal. 304)

41

Pembiayaan di bank syariah atau disebut kredit di bank

konvensional, pada dasarnya merupakan sebuah kesepakatan bank dengan

nasabah yang memerlukan dana untuk membiayai kegiatan atau aktivitas

tertentu. Kesepakatan penyaluran pembiayaan bank kepada nasabah

tersebut dapat dibedakan berdasarkan akad yang digunakan. Akad

pembiayaan bisa berupa akad jual beli, akad penanaman modal atau

investasi, akad sewa/sewa-beli, dan akad lain-lain.(Indonesia, 2014,

hal.202)

2. Prinsip Pemberian Pembiayaan

Pejabat atau petugas bank syariah yang melaksanakan atau

bertanggung jawab dalam penyaluran pembiayaan perlu memahami

prinsip-prinsip pembiayaan yang meliputi:

a. Prinsip evaluasi pembiayaan

Evaluasi pembiayaan merupakan salah satu upaya bank untuk

memastikan bahwa pembiayaan yang disalurkan sesuai dengan

kebutuhan nasabah, pembiayaan yang dapat dimanfaatkan, serta

pembiayaan dapat dikembalikan pada waktu yang ditetapkan sesuai

kesepakatan pembiayaan. Evaluasi pembiayaan dilakukan agar bank

mengetahui kebutuhan nasabah, kemampuan, manajemen, dan

kelayakan usaha, serta kemampuan mengembalikan pembiayaan.

b. Four eye principle

Merupakan prinsip dalam proses pembiayaan yang

memisahkan kewenangan di antara unit-unit yang terlibat dalam

proses pembiayaan. Di satu sisi terdapat unit bisnis yang memproses

aplikasi pembiayaan dan bertanggung jawab dalam pencapaian

pendapatan. Di sisi lain terdapat unit-unit risiko pembiayaan yang

melakukan review dan memutus pembiayaan serta bertanggung

jawab untuk meminimalisasi biaya risiko.

Dengan four eye principle pengambilan keputusan dalam

pemberian pembiayaan minimal dilakukan oleh dua pihak, yaitu

pejabat bank yang masing-masing berasal dari unit bisnis dan unit

42

risiko pembiayaan. Kedua pejabat tersebut bersifat independen

terhadap satu dengan lain. Diharapkan dengan penerapan four eye

principle, proses pembiayaan benar-benar berdasarkan pada

keputusan yang objektif sehingga kualitas pembiayaan terjaga sejak

awal hingga akhir masa pembiayaan.

c. Prinsip one obligor

Prinsip one obligor bersandar pada pemikiran bahwa suatu

perusahaan yang tergabug dalam kelompok usaha, risiko perusahaan

dipengaruhi risiko grup secara keseluruhan dan sebaliknya. Untuk

itu, pembiayaan kepada nasabah pembiayaan dalam satu grup wajib

dikonsolidasikan guna mengetahui total risiko pembiayaan secara

keseluruhan.

Salah satu tujuan pelaksanaan prinsip one obligor adalah agar

fasilitas pembiayaan yang diberikan tidak melampaui Batas

Maksimum Pemberian Pembiayaan (BMPP) atau legal financing

limit. Selain itu, penerapan prinsip ini untuk menerapkan strategi

penanganan account atas nasabah pembiayaan dalam suatu grup

nasabah pembiayaan.

d. Prinsip konsolidasi eksposur

Bank perlu memastikan bahwa proses pemberian fasilitas

pembiayaan memperhitungkan kondisi nasabah secara individual

dan bagian dari grup usaha (konsolidasi). Prinsip konsolidadi

eksposur merupakan pendekatan untuk mengetahui total pembiayaan

yang diperoleh nasabah maupun grup nasabah dengan

menjumlahkan pembiayaan yang telah dan akan diberikan oleh bank

kepada nasabah pembiayaan maupun grup nasabah pembiayaan

tersebut.

e. Kepatuhan terhadap regulasi

Pemberian fasilitas pembiayaan kepada nasabah/calon

nasabah harus mengacu pada regulasi. Dalam memproses dan

memutus pembiayaan, petugas dan pejabat bank harus patuh pada

43

standard operating procedure (SOP), pedoman, dan/atau kebijakan

pembiayaan yang ditetapkan dan berlaku secara internal.

f. Prinsip pemantauan pembiayaan

Pemantauan pembiayaan merupakan bagian tak terpisahkan

dari proses pemberian pembiayaan. Pembiayaan yang telah diberikan

harus dipantau secara aktif dan konsisten. Pemantauan pembiayaan

meliputi pemantauan terhadap usaha nasabah pembiayaan dan

pemenuhan persyaratan pembiayaan. (Indonesia, 2014, hal.203-206)

3. Jenis-jenis Pembiayaan

a. Pembiayaan modal kerja syariah

Secara umum, yang dimaksud dengan Pembiayaan Modal

Kerja (PMK) syariah adalah pembiayaan jangka pendek yang

diberikan kepada perusahaan untuk membiayai kebutuhan modal

kerja usahanya berdasarkan prinsip-prinsip syariah. jangka waktu

pembiayaan modal kerja maksimum 1 (satu) tahun dan dapat

diperpanjang sesuai dengan kebutuhan. Perpanjangan fasilitas PMK

dilakukan atas dasar hasil analisis terhadap debitur dan fasilitas

pembiayaan secara keseluruhan.

Dalam hal pemberian pembiayaan modal kerja, bank juga

harus mempunyai daya analisis yang kuat tentang sumber

pembayaran kembali, yakni sumber pendapatan (income) proyek

yang akan dibiayai. Hal ini dapat diketahui dengan cara

mengklasifikasikan proyek menjadi:

1) Proyek dengan kontrak

2) Proyek tanpa kontrak

Berdasarkan akad yang digunakan dalam produk pembiayaan

syariah, jenis Pembiayaan Modal Kerja (PMK) dapat dibagi menjadi

5 macam, yakni:

1) PMK Mudharabah

2) PMK Istishna’

3) PMK Salam

44

4) PMK Murabahah

5) PMK Ijarah.

b. Pembiayaan investasi syariah

Yang dimaksud dengan investasi adalah penanaman dana

dengan maksud untuk memperoleh imbalan/ manfaat/ keuntungan di

kemudian hari, mencakup hal-hal antara lain:

1) Imbalan yang diharapkan dari investasi adalah berupa keuntungan

dalam bentuk finansial atau uang (financial benefit).

2) Badan usaha umumnya bertujuan untuk memperoleh keuntungan

berupa uang, sedangkan badan sosial dan badan-badan

pemerintah lainnya lebih bertujuan untuk memberikan manfaat

sosial dibandingkan dengan keuntungan finansialnya.

3) Badan-badan usaha yang mendapat pembiayaan investasi dari

bank harus mampu memperoleh keuntungan finansial agar dapat

hidup dan berkembang serta memenuhi kewajibannya kepada

bank

Pembiayaan investasi adalah pembiayaan jangka menengah

atau jangka panjang untuk pembelian barang-barang modal yang

diperlukan untuk:

1) Pendirian proyek baru, yakni pendirian atau pembangunan

proyek/pabrik dalam rangka usaha baru.

2) Rehabilitasi, yakni penggantian mesin/peralatan lama yang sudah

rusak dengan mesin/perlatan baru yang lebih baik.

3) Modernisasi, yakni penggantian menyeluruh mesin/peralatan

lama dengan mesin/peralatan baru yang tingkat teknologinya

lebih baik/tinggi.

4) Ekspansi, yakni penambahan mesin/peralatan yang telah ada

dengan mesin/peralatan baru dengan teknologi sama atau lebih

baik/tinggi, atau

5) Relokasi proyek yang sudah ada, yakni pemindahan lokasi

proyek/pabrik secara keseluruhan (termasuk sarana penunjang

45

kegiatan pabrik, seperti laboratorium, dan gudang) dari suatu

tempat ke tempat lain yang lokasinya lebih tepat/baik.

c. Pembiayaan konsumtif syariah

Secara definitif, konsumsi adalah kebutuhan individual

meliputi kebutuhan baik barang maupun jasa yang tidak

dipergunakan untuk tujuan usaha. Dengan demikian yang dimaksud

pembiayaan konsumtif adalah jenis pembiayaan yang diberikan

untuk tujuan di luar usaha dan umumnya bersifat perorangan.

Menurut jenis akadnya dalam produk pembiayaan syariah,

pembiayaan konsumtif dapat dibagi menjadi lima (5) bagian yaitu:

1) Pembiayaan konsumen akad Murabahah

2) Pembiayaan konsumen akad IMBT

3) Pembiayaan konsumen akad Ijarah

4) Pembiayaan konsumen akad Istishna’

5) Pembiayaan konsumen akad Qard + Ijarah

d. Pembiayaan sindikasi

Secara definitif, yang dimaksud dengan pembiayaan sindikasi

adalah pembiayaan yang diberikan oleh lebih dari satu lembaga

keuangan bank untuk satu objek pembiayaan tertentu. Pada

umumnya, pembiayaan ini diberikan bank kepada nasabah korporasi

yang memiliki nilai transaksi yang sangat besar.

e. Pembiayaan berdasarkan take over

Pembiayaan take over adalah pembiayaan yang timbul

sebagai akibat dari take over terhadap transaksi nonsyariah yang

telah berjalan yang dilakukan oleh bank syariah atas permintaan

nasabah.

f. Pembiayaan Letter of Credit (L/C)

Secara definitif, yang dimaksud dengan pembiayaan Letter of

Credit (L/C) adalah pembiayaan yang diberikan dalam rangka

memfasilitasi transaksi impor atau ekspor nasabah.(Karim, 2016, hal.

234-252)

46

F. Pembiayaan Implan

1. Pengertian Pembiayaan Implan

BSM Implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang

diberikan bank kepada PNS/CPNS Instansi pemerintah dan pegawai tetap

Perusahaan yang pengajuannya dilakukan secara massal (kelompok)

maupun perorangan, dikoordinasi dan direkomendasikan oleh

Instansi/Perusahaan. Dengan diberlakukannya Undang-Undang Nomor 5

Tahun 2014 Tentang Aparatur Sipil Negara, maka PNS ataupun CPNS

pada pembiayaan implan yaitu Pegawai Aparatur Sipil Negara.

Sebagaimana terdapat dalam pasal 1 ayat 1 dan 2 yaitu: “Aparatur Sipil

Negara yang selanjutnya disingkat ASN adalah Profesi bagi pegawai

negeri sipil dan pegawai pemerintah dengan perjanjian kerja yang bekerja

pada instansi pemerintah”.(ayat 1) “Pegawai Aparatur Sipil Negara yang

selanjutnya disebut pegawai ASN adalah pegawai negeri sipil dan pegawai

pemerintah dengan perjanjian kerja yang diangkat oleh pejabat pembina

kepegawaian dan diserahi tugas dalam suatu jabatan pemerintahan atau

diserahi tugas negara lainnya dan digaji berdasarkan peraturan perundang-

undangan”.(ayat 2)

Jenis, status, dan kedudukan ASN yaitu:

a. Jenis ASN terdiri atas:

1) PNS; dan

2) PPPK

b. Status ASN yaitu:

1) PNS merupakan Pegawai ASN yang diangkat sebagai pegawai

tetap oleh Pejabat Pembina Kepegawaian dan memiliki nomor

induk pegawai secara nasional.

2) PPPK merupakan Pegawai ASN yang diangkat sebagai pegawai

dengan perjanjian kerja oleh Pejabat Pembina Kepegawaian

sesuai dengan kebutuhan instansi pemerintah dan ketentuan

Undang-Undang ini.

47

c. Kedudukan ASN yaitu Pegawai ASN berkedudukan sebagai unsur

aparatur negara.

Fungsi, tugas, dan peran ASN yaitu:

a. Pegawai ASN berfungsi sebagai:

1) Pelaksana kebijakan publik;

2) Pelayan publik;

3) Perekat dan pemersatu bangsa.

b. Pegawai ASN bertugas:

1) Melaksanakan kebijakan publik yang dibuat oleh Pejabat

Pembina Kepegawaian sesuai dengan ketentuan peraturan

perundang-undangan;

2) Memberikan pelayanan publik yang profesional dan berkualitas;

dan

3) Mempererat persatuan dan kesatuan Negara Kesatuan Republik

Indonesia.

c. Pegawai ASN berperan sebagai perencana, pelaksana, dan pengawas

penyelenggaraan tugas umum pemerintah dan pembangunan

nasional melalui pelaksanaan kebijakan dan pelayanan publik yang

profesional, bebas dari intervensi politik, serta bersih dari praktik

korupsi, kolusi dan nepotisme.(Undang-Undang Nomor 5 Tahun

2014)

Pembiayaan implan terbagi atas dua yaitu:

a. Pembiayaan implan payroll

Payroll BSM adalah proses pembayaran gaji karyawan yang

dilakukan melalui BSM.

b. Pembiayaan implan non payroll

Non Payroll BSM adalah proses pembayaran gaji karyawan

yang tidak melalui BSM.

48

2. Akad Pembiayaan Implan

Tabel 2. 2

Akad pembiayaan implan

No Tujuan pembelian Akad

1 Pembelian barang halal Murabahah

2 Pembelian rumah/ renovasi/ pembangunan

rumah

Murabahah

3 Pembelian kendaraan Murabahah

4 Penggunaan jasa yang tidak bertentangan

secara syariah (Jasa sekolah, jasa

kesehatan, dll)

Ijarah

Sumber: Marketing Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati

a. Akad Murabahah

Murabahah adalah istilah dalam fikih Islam yang berarti

suatu bentuk jual beli tertentu ketika penjual menyatakan biaya

perolehan barang, meliputi harga barang dan biaya-biaya lain yang

dikeluarkan untuk memperoleh barang tersebut, dan tingkat

keuntungan (margin) yang diinginkan. (Ascarya, 2008, hal. 81-82)

Murabahah adalah jual beli di mana harga dan keuntungan disepakati

antara penjual dan pembeli. Aplikasi dalam lembaga keuangan yaitu:

pada sisi aset, murabahah dilakukan antara nasabah sebagai pembeli

dan bank sebagai penjual, dengan harga dan keuntungan disepakati

diawal. Pada sisi liabilitas, murabahah diterapkan untuk deposito,

yang dananya dikhususkan untuk pembiayaan murabahah saja.

(Arifin, 2000, hal. 200-201)

49

Gambar 2. 1

Skema Pembiayaan Murabahah

1) Bank dan nasabah harus melakukan akad murabahah yang bebas

riba.

2) Barang yang diperjualbelikan tidak diharamkan oleh syariah

Islam.

3) Bank membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang

yang telah disepakati kualifikasinya.

4) Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank

sendiri, dan pembelian ini harus sah dan bebas riba.

5) Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan

pembelian, misalnya jika pembelian dilakukan secara utang.

6) Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah

(pemesan) dengan harga jual senilai harga plus keuntungannya.

Dalam kaitan ini bank harus memberi tahu secara jujur harga

pokok barang kepada nasabah berikut biaya yang diperlukan.

7) Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut

pada jangka waktu tertentu yang telah disepakati.

8) Untuk mencegah terjadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad

tersebut, pihak bank dapat mengadakan perjanjian khusus dengan

nasabah.

50

9) Jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli

barang dari pihak ketiga, akad jual beli murabahah harus

dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik bank.

(Wirdyaningsih, 2005, hal. 107)

b. Akad Ijarah

Ijarah adalah transaksi sewa menyewa atas suatu barang dan

atau upah mengupah atas suatu jasa dalam waktu tertentu melalui

pembayaran sewa atau imbalan jasa. Ijarah juga diinterpretasikan

sebagai suatu akad pemindahan hak guna atas barang atau jasa

melalui pembayaran upah sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan

kepemilikan (ownwership/milkiyyah) atas barang itu sendiri.

Ketentuan objek sewa-menyewa (Ijarah):

1) Obyek ijarah adalah manfaat dari penggunaan barang dan/atau

jasa.

2) Manfaat barang harus bisa dinilai dan dapat dilaksanakan dalam

kontrak.

3) Pemenuhan manfaat harus yang bersifat dibolehkan.

4) Kesanggupan memenuhi manfaat harus nyata dan sesuai dengan

syariah.

5) Manfaat harus dikenali secara spesifik sedemikian rupa untuk

menghilangkan ketidaktahuan (jahalah) yang akan

mengakibatkan sengketa.

6) Spesifikasi manfaat harus dinyatakan dengan jelas, termasuk

jangka waktunya. Bisa juga dikenali dengan spesifikasi atau

identifikasi fisik.

7) Sewa adalah sesuau yang dijanjikan dan dibayar nasabah kepada

LKS sebagai pembayaran manfaat. Sesuatu yang dapat dijadikan

harga dalam jual beli dapat pula dijadikan sewa dalam ijarah.

8) Pembayaran sewa boleh berbentuk jasa (manfaat lain) dari jenis

yang sama dengan obyek kontrak.

51

9) Kelenturan (flexibility) dalam menentukan sewa dapat

diwujudkan dalam menentukan dalam ukuran waktu, tempat dan

jarak.(Anshori, 2007, hal. 116-120)

Gambar 2. 2

Skema Pembiayaan Ijarah

Dalam Fatwa DSN mengenai ijarah, ditentukan rukun dan

syarat yang harus dipenuhi, yaitu sebagai berikut:

1) Pernyataan ijab dan kabul.

2) Pihak-pihak yang berakad, yaitu pemberi sewa (lessor, bank) dan

penyewa (lessee, nasabah).

3) Objek kontrak berupa manfaat dari penggunaan aset dan

pembayaran sewa.

4) Manfaat dari penggunaan aset dalam ijarah adalah objek kontrak

yang harus dijamin, karena ia rukun yang harus dipenuhi sebagai

ganti dari sewa dan bukan aset itu sendiri.

5) Sighat ijarah, yaitu berupa pernyataan dari kedua belah pihak

yang berakad, baik secara verbal atau dalam bentuk lain yang

equivalent, dengan cara penawaran dari pemilik aset (bank) dan

penerima yang dinyatakan oleh penyewa

(nasabah).(Wirdyaningsih, 2005, hal. 114)

52

3. Fitur Pembiayaan Implan

a. Pemberian fasilitas pembiayaan konsumer dengan pola channeling

kepada sejumlah karyawan (kolektif) dengan rekomendasi

perusahaan.

b. Limit pembiayaan minimum sebesar Rp 5.000.000 dan maksimum

Rp 250.000.000 per calon nasabah, dengan ketentuan sebagai

berikut:

1) Limit pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah

maksimal Rp 50.000.000

2) Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI, limit

pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah maksimal

Rp 100.000.000.

c. Jangka waktu pembiayaan bervariasi sebagai berikut:

1) Untuk pembelian keperluan konsumer dengan limit pembiayaan

hingga Rp 50.000.000 (tanpa agunan), jangka waktu pembiayaan

maksimal 3 (tiga) tahun.

2) Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI dengan

limit pembiayaan hingga Rp 100.000.000 (tanpa agunan), jangka

waktu pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun.

3) Untuk pembelian keperluan konsumer dengan agunan (selain

untuk pembelian rumah/mobil) dengan limit di atas Rp

50.000.000 s.d. Rp 100.000.000, jangka waktu pembiayaan

maksimal 5 (lima) tahun.

4) Untuk pembelian kendaraan mobil pribadi dengan limit di atas Rp

50.000.000 hingga Rp 200.000.000, jangka waktu pembiayaan

maksimal 5 (lima) tahun dan usia kendaraan pada saat jatuh

tempo pembiayaan maksimal 10 tahun.

5) Untuk pembelian tanah berikut bagunan rumah di atasnya dengan

limit di atas Rp 50.000.000 s.d. Rp 250.000.000 mengacu pada

ketentuan Pembiayaan Griya BSM.

53

4. Pengajuan Pembiayaan Implan

a. Pengajuan pembiayaan implan dilakukan melalui perusahaan tempat

calon nasabah bekerja secara kolektif.

b. Jumlah minimum pengajuan pembiayaan dalam satu kelompok

permohonan adalah 10 (sepuluh) orang calon nasabah atau sebesar

Rp 100.000.000.

c. Pengelompokkan calon nasabah disesuaikan dengan jenis

pembiayaannya, yaitu pembelian/pembiayaan keperluan konsumtif

tanpa agunan, dengan agunan, Pembiayaan Pemilikan Rumah (PPR),

dan Pembiayaan Pemilikan Kendaraan

mobil.(www.mandirisyariah.co.id)

5. Target Market Pembiayaan Implan

Target market pembiayaan Implan adalah pegawai tetap yang

bekerja di:

a. Instansi Pemerintah

1) Direktorat

2) Sekretariat Daerah

3) Sekretariat DPRD

4) Inspektorat

5) Badan Perencana Pembangunan Daerah

6) Dinas Daerah

7) Lembaga Pelaksana Teknis Daerah

8) Provinsi/Kota/Kabupaten

9) Kecamatan

10) SMA Negeri

11) SMP Negeri

12) Rumah Sakit Umum Pusat/Daerah

13) Universitas Negeri

14) Lembaga Peradilan

b. Perusahaan Swasta

c. Perusahaan BUMN/BUMD.

54

6. Proses Pembiayaan Implan

1) Kerjasama BSM dengan Instansi/perusahaan

a) Kantor Cabang/Kantor Cabang Pembantu memberikan surat

penawaran kerja sama kepada Instansi/Perusahaan;

b) Instansi/Perusahaan menyetujui dengan cara menandatangani

surat penawaran kerja sama yang diberikan dan menyerahkan

dokumen kerja sama yang dipersyaratkan;

c) Instansi/Perusahaan melengkapi persyaratan sesuai Risk

Acceptance Criteria (RAC) Instansi/Perusahaan;

d) Kantor Cabang/Kantor Cabang Pembantu memeriksa

kelengkapan dan kebenaran dokumen Instansi/Perusahaan sesuai

dengan Risk Acceptance Criteria (RAC) Instansi/Perusahaan.

Apabila seluruh RAC telah terpenuhi, maka KC/KCP

menandatangani cheklist RAC Instansi/Perusahaan Kepala

Cabang Pembantu dapat menandatangani checklist RAC setelah

mendapat persetujuan Kepala Cabang;

e) Verifikator di bawah supervisi Retail Risk Group (RRG) atau

unit-unit lainnya yang ditunjuk kemudian berdasarkan ketentuan

BSM memeriksa kelengkapan dan kebenaran dokumen sesuai

dengan RAC Instansi/Perusahaan. Apabila seluruh RAC telah

terpenuhi, maka Verifikator dapat menandatangani cheklist RAC

Instansi/Perusahaan; Checklist RAC Instansi/Perusahaan yang

telah ditandatangani oleh verifikator merupakan dasar dapat

dilaksanakannya PKS dengan instansi tersebut;

f) KC/KCP dan Instansi/Perusahaan melakukan penandatanganan

PKS BSM Implan. Apabila pejabat KC/KCP belum memiliki

wewenang menandatangani PKS, maka penandatanganan PKS

dapat dilakukan oleh pejabat di Regional Office/Head Office

(sesuai Surat Kuasa Direksi);

55

2) Penyaluran pembiayaan kepada pegawai (end user)

a) Instansi/Perusahaan menginformasikan, mengumpulkan,

memverifikasi dan memberikan rekomendasi end user yaitu

pegawai Instansi/ Perusahaan yang akan mengajukan pembiayaan

kepada Bank. Rekomendasi dapat dilakukan per satu end user

maupun beberapa end user (kolektif);

b) End user mengisi dan menandatangani Surat Permohonan

Pembiayaan serta dokumen pembiayaan yang dibutuhkan sesuai

RAC End User. Dokumen pembiayaan end user diserahkan

kepada:

1) Instansi jika permohonan pembiayaan dilakukan secara

kolektif dan diserahkan ke bank.

2) Bank jika permohonan pembiayaan dilakukan per satu end

user.

c) Verifikator di bawah supervisi Retail Risk Group (RRG) atau

unit-unit lainnya yang ditunjuk kemudian berdasarkan ketentuan

BSM memeriksa kelengkapan dan kebenaran dokumen sesuai

dengan RAC End User. Apabila seluruh RAC telah terpenuhi,

maka Verifikator dapat menandatangani cheklist RAC End User.

Kegiatan verifikasi dapat dilakukan secara paralel dengan

kegiatan pembuatan Nota Analisa Pembiayaan (NAP) end user.

d) KC/KCP membuat Nota Analisa Pembiayaan (NAP) end user;

e) Pemutusan pembiayaan masing-masing end user menjadi

wewenang pemutus di level KC/KCP/Regional Office/Head

Office sesuai limit wewenang memutus pembiayaan yang

berlaku;

f) Setelah pelaksanaan akad pembiayaan, KC/KCP wajib melakukan

checklist Form Review Pembiayaan untuk diserahkan kepada

Unit FOG atau unit-unit lainnya ditunjuk kemudian berdasarkan

ketentuan BSM;

56

g) KC/KCP melakukan penandatanganan akad pembiayaan dan

dokumen legal lainnya dengan end user;

h) FOG atau unit-unit lainnya yang ditunjuk kemudian berdasarkan

ketentuan BSM mencairkan pembiayaan ke rekening end user di

Bank.(Marketing Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati)

G. Penelitian Yang Relevan

1. Ahmad Rinaldo, Nim: 13 202 008, skripsi berjudul “Strategi Pemasaran

Pembiayaan Ba’i Bitsaman Ajil (BBA) pada BMT At-Taqwa

Muhammadiyah Cabang Bandar Buat Padang”. Jurusan Perbankan

Syariah, Fakultas Ekonmi dan Bisnis Islam, Institut Agama Islam Negeri

Batusangkar. Hasil penilitian menunjukkan bahwa strategi pemasaran

dalam pembiayaan ba’i bitsaman ajil adalah: pertama, strategi pemasaran

produk yang dilakukan adalah dengan cara menjelaskan keunggulan

produk pembiayaan ba’i bitsaman ajil. Kedua, strategi pemasaran harga

yaitu dengan menerapkan margin yang kecil. Ketiga, strategi pemasaran

distribusi, letak BMT At-Taqwa Muhammadiyah Cabang Bandar Buat

Padang yang strategis di area Pasar Bandar Buat. Keempat, strategi

pemasaran promosi dengan cara menggunakan media iklan, kegiatan

sosial, mengadakan event-event dan melalui media elektronik. Adapun

kendala yang dihadapi oleh BMT At-Taqwa Muhammadiyah Cabang

Bandar Buat Padang dalam memasarkan pembiayaan ba’i bitsaman ajil

adalah kondisi ekonomi yang menurun, sumber daya manusia yang kurang

berkompeten dan persaingan dengan Lembaga Keuangan Sejenis. Solusi

yang digunakan untuk mengatasi kendala dalam pemasaran pembiayaan

ba’i bitsaman ajil adalah memperhatikan kondisi ekonomi, perekrutan

karyawan dan melakukan training dan motivasi dan melakukan inovasi

pada produk.

Perbedaan penelitian terdahulu dengan penulis adalah dari segi tempat

penelitian, waktu penelitian, dan objek penelitian. Dimana penelitian

57

terdahulu meneliti tentang Pembiayaan Ba’i Bitsaman Ajil (BBA)

sedangkan penulis meneliti tentang pembiayaan implan.

2. Nurfajri, Nim: 13 202 101, skripsi berjudul “Strategi Pemasaran Produk

Pembiayaan Murabahah pada BPRS Haji Miskin Pandai Sikek dalam

Meningkatkan Jumlah Nasabah”. Jurusan Perbankan Syariah, Institut

Agama Islam Negeri (IAIN) Batusangkar 2017. Hasil penelitian ini

menunjukkan bahwa strategi produk dalam pembiayaan murabahah pada

BPRS Haji Miskin Pandai Sikek dalam meningkatkan jumlah nasabah

yaitu menawarkan produk yang bervariasi agar nasabah bisa memilih

produk sesuai yang diinginkan, memberikan fasilitas-fasilitas kepada

nasabah dan melakukan strategi pengembangan produk dengan mengakui

trend product dengan cara modifikasi produk sesuai dengan syariah.

strategi pemasaran harga BPRS Haji Miskin Pandai Sikek dalam

meningkatkan jumlah nasabah adalah dengan cara market price policy

(penetapan harga sesuai harga pasar). Harga pasar berdasarkan data OJK

untuk pembiayaan di BPRS adalah berkisar antara 14%-20%, dan variable

price policy (memberikan margin yang bervariasi yang terbentuk karena

tawar menawar antara nasabah dengan bank).

Perbedaannya dengan penulis yaitu tempat penelitian, waktu penelitian,

dan objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang pembiayaan

Murabahah sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan Implan.

3. Melisa Putri Yani, Nim: 14 202 093, judul skripsi “Strategi Pemasaran

Produk Pembiayaan Griya dalam Pencapaian Target pada PT. Bank

Syariah Mandiri Cabang Batusangkar”. Jurusan Perbankan Syariah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri

Batusangkar. Tahun Akademik 2018. Hasil penelitian ini menunjukkan

bahwa strategi pemasaran melalui produk dengan memudahkan nasabah

karena prosesnya cepat dan yang menjadi agunannya adalah objek yang

dibiayai tersebut, seperti sertifikat. Strategi pemasaran melalui harga

58

dengan menetapkan margin 12%-14%, dan juga dapat memilih margin

dengan berdasarkan kebutuhan nasabah. Strategi pemasaran melalui

saluran distribusi dengan lokasi pemasaran berada dutempat keramaian.

Strategi pemasaran melalui promosi dengan metode Griya Hijrah, dimana

marketing langsung berkunjung kelapangan untuk memasarkan produk

griya. Dilihat dari kendala yang dihadapi oleh Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Batusangkar adalah banyaknya bank pesaing yang

memiliki produk pembiayaan yang sama.

Perbedaan penelitian terdahulu dengan penulis yaitu tempat penelitian,

waktu penelitian, dan objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang

pembiayaan Griya sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan

Implan.

4. Neli Gusdita, Nim: 1530110097, dengan judul skripsi “Strategi

Pemasaran Simpanan Mudharabah di KSPS BMT Al-Irsyad Sawahlunto”.

Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN

Batusangkar 2019. Hasil penelitian menunjukkan bahwa strategi

pemasaran yang digunakan oleh BMT Al-Irsyad Sawahlunto dalam

memasarkan simpanan mudharabah adalah sebagai berikut: pertama,

strategi pemasaran melalui strategi produk (product) dilakukan dengan

cara memberikan pelayanan yang baik kepada nasabah. Kedua, strategi

pemasaran melalui strategi harga (price) dilakukan dengan cara

memberikan biaya pembukaan rekening yang terjangkau bagi semua

kalangan dan tidak memungut biaya administrasi. Ketiga, strategi

pemasaran melalui tempat (place) dimana lokasi BMT Al-Irsyad

Sawahlunto sangat strategis dan terletak di tengah pasar Sawahlunto.

Keempat, strategi pemasaran melalui strategi promosi (promotion) yang

digunakan adalah penjualan pribadi (personal selling) karena strategi ini

paling dominan. Penyebab turunnya jumlah nasabah dan jumlah simpanan

di BMT Al-Irsyad Sawahlunto adalah ekonomi masyarakat Sawahlunto

yang sulit, kurangnya sosialisasi dari BMT, dan kurangnya dukungan dari

59

perorangan pejabat di Sawahlunto. Sedangkan kendala yang dihadapi oleh

BMT Al-Irsyad Sawahlunto dalam memasarkan produk simpanan

mudharabah adalah ketatnya persaingan dengan lembaga keuangan

lainnya, kurangnya media promosi, dan ekonomi masyarakat yang sulit.

Perbedaan penelitian terdahulu dengan penulis yaitu tempat penelitian, dan

objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang simpanan Mudharabah

sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan Implan

5. Zharatul Hijjah, Nim: 15301100171, dengan judul skripsi “Strategi

Pemasaran Tabungan TAHARI Wadiah dalam Meningkatkan Jumlah

Nasabah pada PT. Bank Nagari Cabang Syariah Batusangkar”. Jurusan

Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Batusangkar

2019. Hasil penelitian menunjukkan bahwa dalam bentuk kegiatan

pemasaran yang dilakukan oleh Bank Nagari Cabang Syariah Batusangkar

terdiri dari: pertama, strategi pemasaran melalui strategi produk (product)

dimana bank Nagari Cabang Syariah Batusangkar dengan cara

menciptakan merek agar masyarakat lebih mudah membedakan antara

produk tabungan tahari wadiah dengan produk tabungan lainnya dan

kemasan dalam bentuk pemberian layanan atau jasa kepada nasabah.

Kedua, strategi pemasaran melalui strategi harga (price) dilakukan dengan

cara biaya pembukaan rekening yang terjangkau bagi semua kalangan

dengan setoran awal Rp. 500.000. ketiga, pemasaran melalui strategi

tempat (place) dimana lokasi PT Bank Nagari Cabang Syariah

Batusangkar sangat strategis dan terletak dipusat kota Batusangkar.

Keempat, strategi pemasaran melalui strategi promosi (promotion)

dilakukan dengan melakukan kegiatan sosialisasi ke kantor-kantor,

penyebaran brosur, serta penggunaan media sosial. Kendala pemasaran

tabungan tahari wadiah yang dihadapi Bank Nagari Cabang syariah adalah

tidak adanya petugas khusus pada tabungan tahari.

Perbedaan penelitian terdahulu dengan penulis yaitu tempat penelitian dan

objek penelitian. Penelitian ini membahas tentang produk penghimpunan

60

dana berupa tabungan tahari wadiah sedangkan penulis membahas tentang

produk penyaluran dana berupa Pembiayaan Implan.

6. Ade Ikhwan Anshori, Nim: 107046100316), dengan judul skripsi

“Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Warung Mikro Dalam Upaya

Menarik Minat Nasabah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri KCP

Cilandak”. Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Syariah dan Hukum

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah. Hasil penelitian

menunjukkan bahwa strategi yang digunakan oleh Bank Syariah Mandiri

KCP Cilandak untuk mengembangkan dan memasarkan produk

pembiayaan warung mikro adalah dengan menggunakan metode marketing

mix. Marketing mix ini meliputi product, price, place, dan promotion (4P).


dan objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang pembiayaan Warung

Mikro sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan Implan.

7. Lila Nurhayati, Nim: 1223204037, dengan judul skripsi “Strategi Bauran

Pemasaran Produk BSM Tabungan Investa Cendekia pada Bank Syariah

Mandiri KCP Purbalingga”. Jurusan Manajemen Perbankan Syariah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN)

Purwokerto. Hasil penelitian menunjukkan bahwa dalam memasarkan

produk bsm tabungan investa cendekia, bank syariah Mandiri KCP

Purbalingga menggunakan Marketing Mix, yaitu: Pertama, Produk

(product) yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan nasabah dan

berdasarkan prinsip syariah. Kedua, tempat (place) lokasi kantor yang

berada ditempat yang strategis yaitu di pusat kota, sehingga memudahkan

calon nasabah untuk mengetahui keberadaannya dan ruangan yang cukup

luas sehingga nasabah mudah dalam bertransaksi. Ketiga, promosi

(promotion) terdiri dari promosi penjualan, hubungan masyarakat, dan

pemasaran langsung. Keempat, harga (price) menawarkan produk yang

harganya dapat dijangkau oleh konsumen.

61

Perbedaannya dengan penulis yaitu objek penelitian, penelitian terdahulu

membahas tentang produk BSM tabungan investa cendekia (produk

penghimpunan dana) sedangkan penulis membahas tentang pembiayaan

implan (produk penyaluran dana). Perbedaan selanjutnya yaitu waktu dan

penelitian.

8. Radha Kusuma Dewi, Nim: 1505015072, dengan judul skripsi “ Strategi

Pemasaran Produk Pembiayaan Cicil Emas iB di Bank Syariah Mandiri

KCP Ungaran”. Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang. Hasil penelitian

menunjukkan bahwa strategi yang dilakukan yaitu menggunakan langkah-

langkah pemasaran yang terdiri dari Segmentation, Targetting, dan

Positioning. Penerapan strategi pemasaran yang digunakan oleh Bank

Syariah Mandiri KCP Ungaran adalah jemput bola, open booth, dan free

referral. Strategi lainnya memberikan pelayanan prima kepada nasabah,

menjalin silaturrahmi pada nasabah.


dan objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang pembiayaan cicil emas

iB sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan Implan.

62

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang penulis gunakan adalah penelitian lapangan

(field research), yaitu penelitian yang dilakukan pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Pendekatan penelitian yang penulis

gunakan adalah kualitatif deskriptif, dimana metode kualitatif deskriptif

menggambarkan dan menjelaskan strategi pemasaran produk pembiayaan

implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.

B. Tempat dan Waktu Penelitian

Penelitian ini dilakukan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati yang beralamat di Jl. Tj. Pati, Koto Tuo, Kec. Harau,

Kabupaten Lima Puluh Kota.

Adapun waktu penelitian, penulis melakukan kegiatan penelitian

terhitung dari pelaksanaan observasi awal pada bulan Februari 2020.

Tabel 3. 1

Rancangan Waktu Penelitian

No Aktivitas Kegiatan 2020

Feb Maret Apr Mei Juni

1 Observasi awal

2 Pengajuan proposal skripsi

3 Bimbingan proposal skripsi

4 Seminar proposal skripsi

5 Bimbingan setelah seminar

6 Pengumpulan data

63

7 Pengolahan dan analisis data

8 Sidang Munaqasah

C. Instrumen Penelitian

Instrumen adalah berbagai alat ukur yang digunakan secara sistematis

untuk pengumpulan data, seperti tes, kuesioner, dan pedoman wawancara.

Instrumen penelitian adalah alat ukur seperti tes, kuesioner, pedoman

wawancara dan pedoman observasi yang digunakan peneliti untuk

mengumpulkan data dalam suatu penelitian. (Sugiyono, 2017, hal. 156)

Instrumen dalam penelitian ini adalah peneliti sendiri. Sedangkan

instrumen pendukung yang penulis gunakan ialah panduan wawancara berupa

daftar pertanyaan serta instrumen yang menunjang kelengkapan berupa field-

notes untuk mencatat hasil wawancara yang dilakukan, kamera untuk

membuat dokumentasi saat pelaksanaan wawancara, dan recorder untuk

merekam pada saat wawancara dilakukan.

D. Sumber Data

Adapun sumber data yang penulis gunakan dalam penelitian ini adalah

sebagai berikut:

1. Dalam penelitian ini yang menjadi informan utama adalah Kepala Cabang,

marketing, dan Account Officer pada Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati.

2. Sumber data sekunder dalam penelitian ini adalah dokumen-dokumen

berupa arsip pembiayaan nasabah dan brosur yang berkaitan dengan

pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati.

E. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data yang penulis lakukan dalam penelitian ini

adalah:

64

1. Observasi

Observasi yaitu pengumpulan data dengan mengadakan

pengamatan langsung terhadap objek yang diteliti. Dalam penelitian ini

penulis melakukan pengamatan langsung ke tempat penelitian yaitu Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati pada tanggal 07

Februari 2020.

2. Wawancara

Wawancara adalah teknik pengumpulan data untuk mendapatkan

informasi yang digali dari sumber langsung melalui percakapan atau tanya

jawab. Pada penelitian ini penulis melakukan wawancara pada dengan

pimpinan, account officer, marketing lending mengenai strategi pemasaran

produk pembiayaan implan.

3. Dokumentasi

Dokumentasi adalah teknik pengumpulan data yang tidak langsung

ditujukan pada objek penelitian, namun menggunakan dokumen. Penulis

menggunakan dokumentasi berupa brosur-brosur produk pembiayaan

implan.

F. Teknik Analisis Data

Analisis data adalah proses mencari dan menyusun secara sistematis

data yang diperoleh dari hasil wawancara, catatan lapangan, dan

dokumentasi, dengan cara mengorganisasikan data kedalam kategori,

menjabarkan kedalam unit-unit, melakukan sintesa, menyusun kedalam pola,

memilih mana yang penting dan yang akan dipelajari, dan membuat

kesimpulan sehingga mudah dipahami oleh diri maupun orang lain.

1. Reduksi data

Mereduksi data berarti merangkum, memilih hal-hal yang pokok,

memfokuskan pada hal-hal yang penting, dicari tema dan polanya. Dengan

demikian data yang telah direduksi akan memberikan gambaran yang lebih

jelas dan mempermudah peneliti untuk melakukan pengumpulan data

selanjutnya, dan mencari bila diperlukan. Pada penelitian ini, peneliti lebih

65

menfokuskan kepada pemasaran produk pembiayaan implan pada Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.

2. Penyajian data

Penyajian data ini dilakukan dengan melihat keseluruhan data yang

diperoleh selama penelitian terkait dengan strategi pemasaran produk

pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati. Data disajikan dalam bentuk teks naratif untuk menjelaskan

strategi pemasaran, prosedur, kendala dalam memasarkan pembiayaan

implan. Data yang telah disajikan diolah berdasarkan teori-toei yang telah

dikemukakan sebelumnya untuk memperoleh gambaran lebih jelas dan

dapat ditarik kesimpulan.

3. Penarikan kesimpulan dan verifikasi data

Kesimpulan awal yang dikemukakan masih bersifat sementara dan

akan berubah bila tidak ditemukan bukti-bukti yang kuat yang mendukung

pada tahap pengumpulan data berikutnya. Tetapi apabila kesimpulan yang

dikemukakan pada tahap awal, didukung oleh bukti-bukti yang valid dan

konsisten saat peneliti kembali ke lapangan mengumpulkan data, maka

kesimpulan yang dikemukakan merupakan kesimpulan yang

kredibel.(Sugiyono, 2017, hal. 370-374)

G. Teknik Penjamin Keabsahan Data

Adapun teknik penjamin keabsahan data dalam penelitian ini yang

penulis gunakan adalah Triangulasi.Triangulasi ada berbagai macam cara

yaitu:

1. Triangulasi Sumber

Triangulasi sumber berarti membandingkan, mencek ulang derajat

kepercayaan suatu informasi yang diperoleh melalui sumber yang berbeda.

Misalnya membandingkan hasil pengamatan dengan wawancara;

membandingkan antara apa yang dikatakan umum dengan yang dikatakan

secara pribadi, membandingkan hasil wawancara dengan dokumen yang

ada.

66

2. Triangulasi waktu

Triangulasi waktu digunakan untuk validitas data yang berkaitan

dengan perubahan suatu proses. Untuk mendapatkan data yang valid

melalui observasi peneliti perlu mengadakan pengamatan tidak hanya satu

kali pengamatan saja.

3. Triangulasi teknik

Triangulasi teknik adalah usaha mencek keabsahan data, atau

mencek keabsahan temuan penelitian. Triangulasi teknik dapat dilakukan

dengan menggunakan lebih dari satu teknik pengumpulan data untuk

mendapatkan data yang sama.(Bachri, 2010, hal. 57)

Jenis triangulasi yang penulis gunakan dalam penelitian ini adalah

triangulasi sumber, dimana penulis melakukan wawancara dengan sumber

yang berbeda yaitu Kepala Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati, Account Officer Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati, Marketing Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati. bila dengan teknik pengumpulan data ini

menghasilkan data yang berbeda-beda, maka peneliti melakukan diskusi

lebih lanjut kepada sumber data yang bersangkutan untuk memastikan

kebenaran data yang diperoleh.

67

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian

1. Sejarah Bank Syariah Mandiri

Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan

integritas telah tertanam kuat pada segenap insan Bank Syariah mandiri

(BSM) sejak awal pendiriannya. Kehadiran BSM sejak tahun 1999,

sesungguhnya merupakan hikmah sekaligus berkah pasca krisis ekonomi

dan moneter 1997-1998. Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan

moneter sejak juli 1997, yang disusul dengan krisis multi dimensi

termasuk di panggung politik nasional, telah menimbulkan beragam

dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi kehidupan

masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha. Dalam kondisi tersebut, industri

perbankan nasional yang didominasi oleh bank-bank konvensional

mengalami krisis yang luar biasa. Pemerintah akhirnya mengambil

tindakan dengan merestruksisasi dan merekapitulisasi sebagian bank-bank

di Indonesia.

Salah satu bank Konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang

dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang

Negara dan PT Mahkota Prestasi juga terkena dampak Krisis. BSB

berusaha keluar dari situasi tersebut dengan melakukan upaya merger

dengan beberapa bank lain serta mengundang investor asing.

Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan panggabungan (merger)

empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan

Bapindo) menjadi satu bank baru bernama PT Bank Mandiri (Persero)

pada tanggal 31 Juli 1999. Kebijakan penggabungan tersebut juga

menempatkan dan menetapkan PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. Sebagai

pemilik mayoritas baru BSB.

Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri

melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan

68

Syariah. Pembentukan Tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan

perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon

atas diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank

umum untuk melayani transaksi syariah (Dual Banking System).

Tim pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa

pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk

melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari Bank Konvensional

menjadi bank syariah. Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan

Syariah segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga

kegiatan usaha BSB berubah dari bank konvensional menjadi bank yang

beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah

Mandiri sebagaimana tercantum dalam akta Notaris: Sutjipto, SH, No. 23

tanggal 8 September 1999.

Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi Bank umum Syariah

dikukuhkan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No.

1/24/KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999, BI menyetujui perubahan nama

menjadi PT Bank Syariah Mandiri. Menyusul pengukuhan dan pengakuan

legal tersebut, PT Bank Syariah Mandiri secara resmi mulai beroperasi

sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 Novenber 1999.

PT bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank

yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang

melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan

nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank Syariah

Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk

bersama membangun Indonesia menuju yang lebih baik.

2. Profil PT. Bank Syariah Mandiri

Saat ini dunia perbankan Indonesia tidak hanya didominasi oleh

bank yang berkonsep konvensional, tetapi bank yang berkonsep syariah

pun mulai menjamur untuk meramaikan persaingan antar bank di

Indonesia. Bank Syariah Mandiri merupakan salah satu bank yang

69

berkonsep syariah di Indonesia. Bank Syariah Mandiri juga merupakan

salah satu pelopor berdirinya bank-bank berkonsep syariah di Indonesia

dan merupakan salah satu bank syariah terbesar di Indonesia saat ini.

PT. Bank Syariah Mandiri di dirikan pada tanggal 25 Oktober 1999

dan mulai beroprasi pada tanggal 1 November. Bank Syariah Mandiri

(BSM) mendapat suntikan modal sebesar Rp500 miliar dari Bank Mandiri.

Penambahan modal kepada BSM berlangsung pada hari Rabu (25/11) dan

menjadikan BSM sebagai bank syariah pertama yang masuk kategori Buku

III. Direktur Utama Bank Syariah Mandiri Agus Sudiarto mengungkap

akan menggunakan tambahan modal untuk menopang ekspansi bisnis pada

tahun 2016 dan tahun-tahun berikutnya.

Dengan penambahan modal sebesar Rp500 miliar, CAR BSM naik

menjadi sekitar sekitar 105 bps menjadi 12,97%. Jumlah modal disetor

BSM per 25 November 2015 menjadi Rp1,99 triliun. Modal inti BSM

akan menjadi Rp5,4 triliun dan total ekuitas Rp5,61 triliun, sehingga BSM

sudah masuk ke dalam Buku III. Penambahan modal merupakan wujud

komitmen dari Bank Mandiri untuk mendukung implementasi Corporate

Plan (Corplan) BSM 2016-2020 sekaligus sejalan dengan visi Bank

Mandiri untuk Menjadi Lembaga Keuangan Indonesia yang paling

dikagumi dan selalu progresif.

Tahun 2016 merupakan tahun pertama BSM melakukan transformasi

melalui implementasi Corpplan 2016-2020 di mana BSM menargetkan

untuk dapat mencapai aset Rp200 triliun pada tahun 2020. Corplan 2016-

2020 tersebut juga disusun dalam rangka menyongsong implementasi

Masyarakat Ekonomi ASEAN. Sejalan implementasi Corplan 2016-2020,

BSM pun menyesuaikan visi perusahaan menjadi “Bank Syariah Terdepan

dan Modern” dan menggunakan tagline baru, “Terdepan, Modern,

Menenteramkan”. Saat ini Bank Syariah Mandiri telah memiliki total

kantor cabang mencapai 1.171 kantor, diluar cabang unit bisnis mikro.

Dari jumlah tersebut, sebanyak 977 unit berstatus kantor cabang dan

70

kantor cabang pembantu serta 194 unit berupa kantor kas yang semua

tersebar di 33 provinsi di Indonesia.

Salah satu Kantor Cabang Pembantu Bank Syariah Mandiri yaitu

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati berdiri pada

Tahun 2012 di Pangkalan Kabupaten Lima Puluh Kota dengan nama Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Pangkalan, setelah 5 tahun

beroperasional di pangkalan Bank Syariah Mandiri mengalami

perkembangan aset yang kurang bagus dan pangsa pasar yang sangat kecil

sehingga menyebabkan Bank Syariah Mandiri untuk melakukan relokasi

tempat ke daerah Tanjung Pati. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Pangkalan pindah ke daerah Tanjung Pati dan mulai beroperasi

tanggal 24 Mei 2017 dan berubah nama menjadi Bank Syariah Mandiri


3. Lokasi Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati

Nama Perusahaan : PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang


Tanggal Berdiri : 24 Mei 2017

Alamat : Jl. Raya Negara Km.8 Jorong Sarilamak,

Kenagarian Sarilamak, Kecamatan harau,

Kabupaten Lima Puluh Kota, Sumatera Barat

26271

Telepon : (0752) 7754232, 7754050

Fax : (0752) 7754055

Email : www.syariahmandiri.co.id

4. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri (BSM)

Visi BSM

“ Bank Syariah Terdepan dan Modern”

71

a. Bank Syariah Terdepan yaitu menjadi Bank Syariah yang selalu

unggul diantara pelaku industri Bank Syariah di Indonesia pada

segmen consumer, Micro SME, Comercial dan Corporate.

b. Bank Syariah Modern yaitu menjadi bank syariah dengan sistem

layanan dan teknologi mutakhir yang melampaui harapan nasabah

Misi BSM

a. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan diatas rata-rata

industri yang berkesinambungan.

b. Meningkatkan kualitas produk dan layanan berbasis teknologi

yang melampaui harapan nasabah.

c. Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran

pembiayaan pada segmen ritel.

d. Mengembangkan bisnis atas dasar-dasar nilai Syariah Universal.

e. Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja yang

sehat.

f. Menigkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkungan.

5. Doktrin Anti Fraud, Tagline, dan New Ethic BSM

Doktrin Anti Froud BSM

a. Bismillah perangi froud integritas harga mati

b. Pahami dan patuhi aturan

c. Jaga diri, jaga keluarga, jaga kawan, jaga BSM

Tagline BSM

“Terdepan, Modern, Menentramkan”

a. Terdepan adalah komitmen BSM untuk selalu mejandi Bank

Syariah yang terbaik dan terbesar.

b. Modern adalah komitmen BSM untuk terus berinovasi baik dari

sisi produk, layanan, teknologi dan sumber daya manusia yang

profesional sesuai dengan kebutuhan dan perkembangan

perbankan syariah.

72

c. Menentramkan adalah komitmen BSM untuk memberikan rasa

aman dan nyaman dalam melakukan aktivitas perbankan sesuai

prinsip syariah bagi seluruh stakeholder.

New Ethic BSM

a. Excellent : berupaya mencapai kesempurnaan melalui perbaikan

yang terpadu dan berkesinambungan.

b. Teamwork : mengembangkan lingkungan kerja yang saling

bersinergi.

c. Humanity : menjunjung tinggi nilai-nilai kemanusiaan dan

religious.

d. Integrity : manaati kode etik profesi dan berpikir serta berperilaku

terpuji.

e. Custumer focus : memahami dan memenuhi kebutuhan pelanggan

untuk menjadikan Bank Syariah Mandiri sebagai mitra yang

terpercaya dan menguntungkan.

73

6. Struktur Organisasi PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang


Gambar 4. 1

Struktur Organisasi

RIDAWAN NUR

Branch Manager

RESI DIANTI

Costumer Service

FITRI YINDA

SARI

BOSM

ELDINI/YONI

ROZA.Y

Teller

ADITYA WEJA

Marketing Micro

ADIT

Marketing Dana

DEBI ERISKA

Mitra Micro

YOLLA FATMA

Marketing

Pensiunan

FUJI ASTUTI

Marketing

Pensiunan

BOBI H,

ZULFADLI,

NAZLI (Security)

RIDHA RIZKI

OB

BETHO RIAN

Driver

ANTON

SUJARWO

JCBRM

SILVIA NELVITA

Admin Micro

ALDILLA

MARDIANTO

Micro Analist

RINOLD ARDI

GSS

74

7. Uraian Tugas Bagian/Unit kerja Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati

Tabel 4. 1

Uraian Tugas Unit Kerja

No. Jabatan Nama Tugas

1 Branch Manager Ridwan Nur Sebagai kepala cabang atau

pemimpin perusahaan:

1. Mengatur dan

mengkoordinasi tugas

seluruh karyawan dan

staf agar dapat

menjalankan tugasnya

dengan baik

2. Bertanggung jawab

dalam penyempurnaan

sistem dan prosedur

operasional bank

3. Menyusun anggaran

pendapatan dan biaya,

rencana kerja serta

berusaha mewujudkan

apa yang telah

direncanakan

4. Dll

2 BOSM Fitri Yinda

Sari

Sebagai kepala unit operasional

Teller, CS, GSS:

1. Bertanggung jawab

kepada Branch Manager

dalam pelaksanaan

tugasnya.

75

2. Memimpin,

mengkoordinasi

kegiatan-kegiatan

operasional agar

pekerjaan bank dapat

dilaksanakan dengan

efektif dan efisien

3. Melakukan analisa

perkembangan data

keuangan secara berkala

dan melaporkan hasilnya

pada BM

4. Dll

3 Teller Eldini dan

Yoni Roza. Y

Sebagai kasir pembayaran atau

transfer berbagai transaksi:

1. Bertanggungjawab

terhadap uang tunai

dalam memenuhi

kebutuhan operasi cash

sehari-hari

2. Menghitung uang

dihadapan nasabah

sesuai dengan angka

pada slip setoran

3. Melakukan validasi pada

buku transaksi/slip, baik

setoran tabungan,

penarikan tabungan

mmaupun angsuran

pembiayaan

76

4. Dll

4 Costumer Service Resi Dianti Sebagai Pelayan informasi dan

penjual produk disuatu unit:

1. Membuka rekening

nasabah, baik tabungan

simpatik, mabrur,

cendikia dan tabungan

BSM biasa

2. Melayani nasabah yang

kehilangan ATM, ATM

yang sudah tidak aktif,

dan yang akan

melakukan deposito, dll

3. dll

5 JCBRM Anton

Sujarwo

Sebagai Marketing consumer

atau sales pembiayaan

consumer:

1. bertanggung jawab

kepada BM atas

tugasnya

2. memimpin, mengawasi

dan mengkoordinasi

kegiatan-kegiatan

marketing baik implan,

pensiunan, dan

pembiayaan lainnya.

3. merencanakan target

perolehan pendapatan

dari masing-masing

produk Funding dan

77

Financing beserta

strateginya

4. dll

6 Micro Analist Aldilla

Mardianto

Sebagai Analis atau penilai

bagian micro (pembiayaan

usaha kecil):

1. menganalisa setiap

nasabah yang akan

melakukan pembiayaan

usaha kecil

2. mengawasi setiap

nasabah yang


usaha kecil

3. menyelesaikan

permasalahan yang ada

pada nasabah yang


usaha kecil

4. dll

7 GSS/SDM/Umum Rinold Ardi Sebagai Penanggung jawab

semua urusan administrasi

kantor berada dibawah BOSM

dan bertanggungjawab terhadap

SDM kantor:

1. menerima berkas-berkas

permohonan

pembiayaan yang telah

disetujui dan siap untuk

direalisasikan

78

2. mengawasi setiap

kinerja karyawan dan

staf

3. merekrut dan menerima

karyawan dan staf

4. melaksanakan adm.

Pembiayaan berupa

surat menyurat, file

pembiayaan serta

membuat surat tagihan

maupun Surat

Peringatan bagi

Karyawan, Staf dan

nasabah

5. dll

8 Marketing Dana Adit Sebagai Sales pencari dana:

1. mencari dana dengan

jalan mempromosikan

produk-produk bank

khususnya tabungan

maupun deposito

2. menjelaskan produk-

produk bank terutama

produk yang berkaitan

dengan penggalangan

dana masyarakat

3. menjaga hubungan baik

dengan nasabah agar

tetap terjalin dan

harmonis

79

4. menjaga dan

meningkatkan

otstanding dana

tabungan masyarakat,

untuk mencapai target

kerja yang telah

diberikan oleh pihak

manajemen

9 Marketing

Pensiunan

Yolla Fatma

dan Fuji

Astuti

Sebagai Sales pencari

pembiayaan khusus pensiun:

1. mencari nasabah dengan

jalan mempromosikan

produk-produk bank

khususnya pembiayaan

pensiunan




dengan pensiunan, baik

pensiunan normal,

janda, ataupun cerai


dengan nasabah agar

tetap terjalin dan

harmonis

4. menjaga dan

meningkatkan

otstanding pembiayaan

pensiunan masyarakat,


80

kerja yang telah


manajemen

10 Admin Mikro Silvia Nelvita Sebagai Penanggung jawab

administrasi khusus mikro:

1. melakukan pemeriksaan

terhadap kelengkapan

berkas-berkas

pembiayaan

2. membuat akad

pembiayaan usaha kecil

nasabah

3. melakukan pencairan

terhadap pembiayaan

usaha kecil nasabah

4. dll

11 Marketing Mikro Aditya Weja Sebagai Sales pencari

pambiayaan khusus mikro:

1. mencari nasabah dengan

jalan mempromosikan

produk-produk bank

khususnya pembiayaan

usaha kecil seperti

pembiayaan umroh,

usaha dagang, mobil dll




dengan usaha kecil


81

dengan nasabah agar

tetap terjalin dan

harmonis

4. menjaga dan

meningkatkan

otstanding pembiayaan

usaha kecil masyarakat,


kerja yang telah


manajemen

12 Mitra Micro Debi Eriska Sebagai Petugas penagihan baik

pembiayaan usaha kecil

maupun pensiunan dan implan.

13 Security Bobi H,

Zulfadli,

Nazli Riyaldi

Sebagai Petugas keamanan

kantor:

1. menjaga stabilitas dan

keamanan kantor setiap

harinya

2. melayani setiap nasabah

yang datang dalam

melakukan transaksi

3. memberitahu kepada

nasabah yang tidak

mengetahui sistem

transaksi di kantor

4. dll

82

14 OB Ridha Rizki Sebagai Petugas kebersihan:

1. membantu tugas lain

yang diberikan oleh

bagian umum atau

personalia

2. membersihkan ruang

kantor, inventaris kantor

dan lain-lain serta

menjaga barang agar

tidak rusak

3. melayani BM dan

karyawan dalam

menjalankan tugasnya

4. dll

15 Driver Betho Rian Sebagai Petugas pembawa

kendaraan kantor: mengantar

BM ataupun karyawan untuk

melakukan setiap kegiatan

diluar kantor

8. Produk-produk Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati

a. Produk pendanaan

Produk-produk pendanaan yang tersedia di Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati antara lain:

1) Tabungan Wadiah

Tabungan berdasarkan prinsip wadiah yang penarikannya dapat

dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat yang disepakati.

Manfaat:

83

a) Aman dan terjamin.

b) Kemudahan bertransaksi di seluruh outlet Bank Syariah Mandiri.

c) Kemudahan bertransaksi di mana saja menggunakan layanan

e-Banking.

d) Kemudahan dalam penyaluran Zakat, Infaq, dan Sedekah.

e) Gratis penarikan uang di mesin ATM Bank Mandiri.

Persyaratan: KTP & NPWP

Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yad dhamanah

b) Setoran awal minimum: Rp. 100.000

c) Saldo minimum: Rp. 50.000

d) Minimum setoran berikutnya: Rp. 10.000

e) Biaya admnistrasi: Gratis

f) Biaya penutupan rekening: Rp. 20.000

g) Biaya penggantian buku tabungan karena hilang atau rusak:

Rp. 10.000.

2) Tabungan Mudharabah Berkah

Tabungan dalam mata uang rupiah yang penarikannya dan

setorannya dapat dilakukan setiap saat selama jam kas dibuka di

konter Bank Syariah Mandiri atau melalui ATM.

Manfaat:

a) Bagi hasil kompetitif.

b) Aman dan terjamin.

c) Kemudahan bertransaksi di seluruh outlet Bank Syariah Mandiri.

d) Kemudahan bertransaksi di mana saja menggunakan layanan

e-Banking.

e) Kemudahan dalam penyaluran Zakat, Infaq, dan Sedekah.

f) Gratis penarikan uang di mesin ATM Bank Mandiri.

Persyaratan:

a) Perorangan: KTP & NPWP

84

b) Perusahaan: Daftar Susunan Pengurus, KTP Pengurus, Akte

Pendirian, SIUP, SITU & NPWP, TDP, Laporan Keuangan.

Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah

muthlaqah.

b) Setoran awal minimum:

(1). Perorangan: Rp. 100.000 (mendapatkan Mandiri Syariah

Debit).

(2). Non Perorangan: Rp. 1.000.000 (tidak mendapatkan Mandiri

Syariah Debit).



e) Biaya administrasi: Rp. 10.000



Rp. 10.000.

3) Tabungan Mabrur Berkah

Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu pelaksanaan

ibadah Islam.

Manfaat:

a) Aman dan terjamin.

b) Mendapatkan fasilitas reminder notifikasi saldo.

c) Cover asuransi jiwa untuk nominal tabungan minimal Rp.

5.000.000.

Persyaratan: WNI, KTP & NPWP.

Fitur:


muthlaqah.

b) Setoran awal minimum: Rp. 100.000



85

e) Biaya administrasi: Tidak ada



Rp. 10.000.

4) Tabungan Berencana Berkah

Tabungan berjangka untuk berbagai rencana anda yang memberikan

nisbah bagi hasil berjenjang dan memiliki perlindungan asuransi

secara gratis.

Manfaat:

a) Bagi hasil yang kompetitif.

b) Kemudahan perencanaan keuangan nasabah jangka panjang.

c) Perlindungan asuransi secara gratis dan otomatis, tanpa

pemeriksaan kesehatan.

d) Jaminan pencapaian target dana.

Persyaratan:

a) KTP, NPWP & Minimum usia 17 tahun.

b) Usia maks. 60 tahun saat pembukaan rekening & 65 tahun saat

jatuh tempo.

c) Memiliki rekening tabungan/giro sebagai rekening asal (source

account).

Fitur:


muthlaqah.

b) Setoran Bulanan: minimum Rp. 100.000

c) Biaya administrasi bulanan: Gratis

d) Biaya penutupan rekening setelah jatuh tempo: Gratis

e) Biaya penutupan rekening sebelum jatuh tempo: Rp. 100.000

f) Biaya penggantian buku tabungan karena hilang atau rusak: Rp.

10.000

g) Periode tabungan: 1 s.d 10 tahun

86

h) Target dana minimal Rp. 1.200.000 dan maksimal Rp.

200.000.000.

5) Tabungan Investa Cendekia

Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan dengan

jumlah setoran bulanan tetap (installment) dan dilengkapi dengan

perlindungan asuransi.

Manfaat:

a) Bagi hasil yang kompetitif.

b) Kemudahan perencanaan keuangan masa depan, khususnya

pendidikan putra-putri.

c) Perlindungan asuransi jiwa cacat tetap total karena kecelakaan.

Persyaratan:

a) KTP & NPWP

b) Minimum usia 17 tahun dan maksimum 55 tahun (usia masuk

ditambah periode kontrak sama atau tidak melebihi 60 tahun)

c) Memiliki rekening tabungan/giro sebagai rekening asal (source

account).

Fitur:


muthlaqah.

b) Setoran bulanan: minimum Rp. 100.000, maksimum Rp.

10.000.000

c) Biaya administrasi bulanan: Gratis

d) Biaya penutupan rekening setelah jatuh tempo: Gratis

e) Biaya penutupan rekening sebelum jatuh tempo: Rp. 100.000

f) Biaya penggantian buku tabungan karena hilang atau rusak:

Rp. 10.000

g) Periode tabungan: 1 s.d. 20 tahun

87

6) Tabungan Simpel Ib

Manfaat:

a) Memberi edukasi keuangan tentang produk tabungan dan layanan

perbankan syariah.

b) Mendorong budaya gemar menabung.

c) Melatih pengelolaan keuagan sejak dini.

Persyaratan:

a) (WNI) dengan status Siswa PAUD/TK/SD/SMP/SMA/Madrasah

(MI, MTS, MA) atau sederajat, yang berusia dibawah 17 tahun

dan belum memiliki KTP.

b) Fotokopi MSN, KK, KTP Orang Tua / Wali.

Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yad dhamanah

online diseluruh outlet Mandiri Syariah.

b) Fasilitas Mandiri Syariah Debit yang berfungsi sebagai kartu

ATM & Debit dan kartu potongan harga di merchant yang telah

bekerjasama dengan Mandiri Syariah.

c) Fasilitas e-banking, yaitu Mandiri Syariah Mobile, Mandiri

Syariah Net Banking, Notifikasi Transaksi.

d) Minimum setoran awal Rp. 1.000

e) Minimum setoran berikutnya Rp. 1.000

f) Saldo minimum Rp. 1.000

g) Biaya tutup rekening Rp. 1.000

h) Biaya administrasi Rp. 0

7) BSM Deposito

Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang rupiah yang

dikelola berdasarkan prinsip mudharabah muthlaqah.

Persyaratan :

a) Perorangan : KTP/SIM/Paspor nasabah.

b) Perusahaan : KTP Pengurus, Akte Pendirian, SIUP & NPWP.

88

Fitur:

a) Jangka waktu yang fleksibel: 1, 3, 6 dan 12 bulan.

b) Dicairkan pada saat jatuh tempo.

c) Setoran awal minimum Rp2.000.000.

d) Biaya materai Rp6.000.

8) BSM Giro

Sarana penyimpanan dana dalam mata uang rupiah untuk

kemudahan transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip

wadiah yad dhamanah.

Persyaratan :

a) Perorangan : KTP/SIM/Paspor nasabah.

b) Perusahaan : KTP Pengurus, Akte Pendirian, SIUP & NPWP

Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yad dhamanah.

b) Setoran awal minimum Rp500.000 (perorangan) & Rp1.000.000

(perusahaan).

c) Saldo minimum Rp500.000 (perorangan) & Rp1.000.000

(perusahaan).

d) Biaya administrasi bulanan untuk perorangan Rp10.000,

sedangkan untuk perusahaan Rp15.000.

e) Biaya tutup rekening Rp30.000.

f) Biaya administrasi buku cek/BG Rp100.000.

b. Produk Penyaluran

Produk-produk penyaluran yang tersedia di Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati antara lain:

1) Pembiayaan Griya Berkah

Pembiayaan Griya Berkah adalah pembiayaan jangka pendek,

menengah atau panjang untuk membiayai pembelian rumah tinggal

(konsumer), baik rumah baru maupun bekas, di lingkungan

developer dengan sistem murabahah.

89

Manfaat:

a) Membiayai kebutuhan nasabah dalam hal pengadaan rumah

tinggal (konsumer), baik baru maupun bekas.

b) Nasabah dapat mengangsur pembayarannya dengan jumlah

angsuran yang tidak akan berubah selama masa perjanjian.

Persyaratan:

a) WNI cakap hukum

b) Usia min. 21 tahun dan maks. 55 tahun pada saat jatuh tempo

pembiayaan.

c) Besar angsuran tidak melebihi 45% dari penghasilan bulanan

bersih.

d) Fasilitas pembiayaan untuk unit yang belum selesai

dibangun/inden dapat diberikan untuk fasilitas pembiayaan yang

pertama.

e) Untuk pencairan unit yang belum selesai dibangun/inden, harus

melalui perjanjian kerja sama antara developer dan Kantor Pusat

Mandiri Syariah.

Dokumen yang diperlukan:

a) Fotokopi KTP pemohon

b) Fotokopi Kartu Keluarga

c) Fotokopi Surat Nikah (bila sudah menikah)

d) Asli slip gaji & surat keterangan kerja

e) Fotokopi Tabungan/Rekening koran 3 bulan terakhir

f) Fotokopi NPWP untuk pembiayaan di atas Rp. 50.000.000

g) Fotokopi SHM/SHGB

h) Fotokopi IMB dan Denah Bangunan.

2) Pembiayaan Kendaraan Berkah

Pembiayaan Kendaraan Berkah adalah pembiayaan untuk pembelian

kendaraan bermotor dengan sistem murabahah. Pembiayaan yang

dapat dikategorikan sebagai PKB adalah:

a) Jenis Kendaraan: Mobil

90

b) Kondisi kendaraan: Baru

c) Jangka waktu pembiayaan hingga 5 tahun

Manfaat:

a) Ringan; Angsuran tetap hingga jatuh tempo pembiayaan.

b) Mudah; Proses permohonan yang mudah, cepat dan berkah sesuai

syariah.

c) Fleksibel; Didukung lebih dari 8.000 dealer.

Persyaratan:

a) Pemohon harus mempunyai pekerjaan dan/atau pendapatan yang

tetap.

b) Usia saat pengajuan PKB minimal 21 tahun dan maksimal 55

tahun pada saat jatuh tempo fasilitas PKB.

c) Pengajuan PKB dapat dilakukan sendiri-sendiri atau koordinir

secara kolektif oleh instansi dimana pemohon bekerja.

Dokumen yang diperlukan:

a) Fotokopy kartu identitas; KTP/SIM

b) Fotokopy Kartu Keluarga

c) Slip gaji yang disahkan oleh instansi/perusahaan tempat pemohon

bekerja

d) Fotokopy surat nikah (bagi pemohon yang telah beristri/bersuami)

e) Surat persetujuan dari istri/suami (bagi pemohon telah

beristri/bersuami).

3) Gadai Emas Berkah

Gadai Emas Berkah merupakan produk pembiayaan atas dasar

jaminan berupa emas sebagai salah satu alternatif memperoleh uang

tunai dengan cepat.

Manfaat:

a) Aman; investasi yang aman

b) Mudah; proses yang mudah dan cepat

c) Murah; biaya murah

Persyaratan:

91

a) Kartu identitas nasabah

b) Pembiayaan mulai dari Rp. 500.000

c) Jaminan berupa emas perhiasan atau lantakan (batangan)

d) Jangka waktu 4 bulan dan dapat diperpanjang atau dapat digadai

ulang (setelah dilakukan penaksiran dan melunasi biaya gadai).

Fitur:

a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad qard dalam rangka rahn

dan akad ijarah.

b) Biaya administrasi dan asuransi barang jaminan dibayar saat

pencairan.

c) Biaya pemeliharaan dihitung per-periode (15 hari) dan dibayar

pada saat pelunasan.

d) Cukup dengan membayar biaya pemeliharaan dan administrasi

apabila s.d. 4 bulan belum dapat melunasi pinjaman.

4) Cicil Emas Berkah

Cicil Emas Berkah adalah fasilitas yang disediakan oleh Mandiri

Syariah untuk membantu nasabah untuk membiayai

pembelian/kepemilikan emas berupa lantakan (batangan) dengan

cara mudah dan menguntungkan.

Manfaat:

a) Aman; Investasi yang aman.

b) Mudah; proses yang mudah dan cepat.

c) Menguntungkan; dilayani di berbagai cabang/outlet.

Persyaratan:

a) WNI cakap umur.

b) Pegawai dengan usia minimal 21 tahun s.d usia maksimal 55

tahun.

c) Pensiunan berusia maksimal 70 tahun pada saat pembiayaan jatuh

tempo.

d) Profesional dan wiraswasta berusia maksimal 60 tahun.

e) Menyerahkan Kartu Indentitas (KTP).

92

5) Pembiayaan Implan

BSM Implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang

diberikan bank kepada PNS/CPNS Instansi pemerintah dan pegawai

tetap Perusahaan yang pengajuannya dilakukan secara massal

(kelompok) maupun perorangan, dikoordinasi dan direkomendasikan

oleh Instansi/Perusahaan.

Fitur:

a) Pemberian fasilitas pembiayaan konsumer dengan pola

channeling kepada sejumlah karyawan (kolektif) dengan

rekomendasi perusahaan.

b) Limit pembiayaan minimum sebesar Rp 5.000.000 dan

maksimum Rp 250.000.000 per calon nasabah, dengan ketentuan

sebagai berikut:

(1). Limit pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah


(2). Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI, limit

pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah

maksimal Rp 100.000.000.

c) Jangka waktu pembiayaan bervariasi sebagai berikut:

(1). Untuk pembelian keperluan konsumer dengan limit

pembiayaan hingga Rp 50.000.000 (tanpa agunan), jangka

waktu pembiayaan maksimal 3 (tiga) tahun.

(2). Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI

dengan limit pembiayaan hingga Rp 100.000.000 (tanpa

agunan), jangka waktu pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun.

(3). Untuk pembelian keperluan konsumer dengan agunan (selain




(4). Untuk pembelian kendaraan mobil pribadi dengan limit di atas

Rp 50.000.000 hingga Rp 200.000.000, jangka waktu

93

pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun dan usia kendaraan pada

saat jatuh tempo pembiayaan maksimal 10 tahun.

(5). Untuk pembelian tanah berikut bagunan rumah di atasnya

dengan limit di atas Rp 50.000.000 s.d. Rp 250.000.000

mengacu pada ketentuan Pembiayaan Griya BSM.

6) Pembiayaan Pensiunan

Pembiayaan Pensiunan merupakan penyaluran fasilitas pembiayaan

konsumer (termasuk untuk pembiayaan multiguna) kepada para

pensiunan, dengan pembayaran angsuran dilakukan melalui

pemotongan uang pensiun langsung yang diterima oleh bank setiap

bulan (pensiun bulanan). Akad yang digunakan adalah akad

murabahah atau ijarah.

B. Hasil Penelitian


Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

Dalam dunia perbankan ataupun perusahaan lainnya strategi

pemasaran sangatlah penting, agar produk atau pun jasa yang dimiliki oleh

bank dapat diketahui, dipahami, dan diminati oleh nasabah. Suatu produk

tidak akan dibeli bahkan tidak dikenal oleh nasabah jika tidak melakukan

pemasaran produk, nasabah tidak akan mengetahui tentang manfaat,

keunggulan, harga, serta keterangan-keterangan lain mengenai produk

yang dimiliki bank. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati merupakan salah satu bank syariah yang memiliki berbagai

macam produk-produk pendanaan maupun pembiayaan. Semua produk

yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati tidak akan dikenal, dipahami, dan diminati oleh nasabah

tanpa melakukan pemasaran produk. Oleh karena itu, pihak Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati perlu memberikan

informasi yang jelas dan lengkap kepada masyarakat mengenai produk-

94

produk yang dimiliki Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung pati, khusunya dalam hal ini yaitu Produk Pembiayaan Implan.

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu harus memberikan

perhatian khusus dalam menyusun dan merencanakan strategi pemasaran,

karena mengingat bahwa tingkat persaingan yang semakin ketat pada saat

sekarang. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

memberikan informasi mengenai produk pembiayaan implan dengan

menggunakan suatu strategi pemasaran. Berdasarkan pada hasil

wawancara, Strategi pemasaran produk pembiayaan implan yang

dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati sama pada umumnya dengan bank lain yaitu:

a. Datang ke tempat nasabah, pihak Bank akan langsung menemui nasabah

ke tempat tinggal nasabah, hal ini juga untuk menjalin silaturrahmi dan

menambah keakraban dengan nasabah.

b. Berkunjung langsung ke tempat-tempat yang sudah menjadi target Bank

Syariah Mandiri untuk pembiayaan implan seperti; SD yang ada di

Kabupaten Lima Puluh Kota, LAPAS Suliki, Kantor Bupati atau pun

langsung ke rumah Bupati, BPS, Kantor KEMENAG, Sekolah-sekolah

yang ada di Kabupaten Lima Puluh Kota, Instansi-instansi dan Dinas-

dinas lainnya baik yang sudah bekerja sama maupun yang belum bekerja

sama dengan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati.

c. Melakukan promosi dengan menggunakan berbagai media seperti; Sosial

media, Brosur, Telepon.

d. Memberikan harga yang lebih murah dari Bank lain.

e. Melakukan kerja sama dengan instansi-instansi.

Dari strategi pemasaran di atas yang telah dilakukan oleh Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yang paling

efektif untuk meningkatkan jumlah nasabah yaitu sosialisasi secara

langsung ke tempat nasabah atau instansi-instansi, karena dapat

menumbuhkan rasa keakraban, menjalin silaturrahmi, dan cepat

95

memahami apa yang disampaikan oleh marketing bank. Selain itu, strategi

harga juga efektif untuk menarik masyarakat melakukan pembiayaan

implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati.

Untuk mencapai target yang telah direncanakan Strategi pemasaran

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati memiliki

beberapa prinsip seperti yang dijelaskan oleh Pimpinan Cabang Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati “Dalam

merancang strategi pemasaran tentunya kita harus memiliki prinsip agar

strategi bisa terlaksana dengan efektif, diantara prinsip strategi

pemasaran yang kita terapkan sama dengan konsep pada umumnya yaitu

Segmentasi, Targetting, Positioning, Differentiation, Bauran

Pemasaran”.(Wawancara dengan Ridwan Nur (Pimpinan Bank), Selasa

12 Mei 2020 waktu, 14:59 WIB)

Pelaksanaan strategi pemasaran Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati berdasarkan pada prinsip-prinsip strategi

pemasaran di antara lain:

a. Segmentasi

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

memilih segmentasi pasar berdasarkan variabel geografis seperti: daerah

Kabupaten Lima Puluh Kota terutama Tanjung Pati dan sekitarnya.

Segmentasi Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati dikelompokkan kepada masyarakat yang memiliki pekerjaan tetap

seperti ASN (Aparatur Sipil Negara), BUMN (Badan Usaha Milik

Negara), Pegawai KEMENAG. Seperti yang dituturkan oleh Anton

Sujarwo selaku Marketing Pembiayaan Implan “ yang menjadi pangsa

pasar kami ialah daerah Kabupaten Lima Puluh Kota terutama Tanjung

Pati dan sekitranya, untuk masyarakatnya lebih mengutamakan ASN

(Aparatur Sipil Negara), Pegawai KEMENAG, serta BUMN (Badan

Usaha Milik Negara)”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing),

kamis 14 Mei 2020 waktu, 13:44 WIB)

96

Dapat dijelaskan bahwa langkah awal yang dilakukan oleh Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam Strategi

pemasaran produk pembiayaan implan yaitu pemilihan segmentasi pasar

dilihat dari variabel geografis yaitu Kabupaten Lima puluh Kota,

Tanjung Pati dan sekitarnya, menurut penulis Bank Syariah Mandiri

sudah melakukan langkah awal yang tepat yaitu dengan memilih daerah

pasar yang memiliki peluang yang besar bagi Bank Syariah Mandiri


b. Targetting

Berdasarkan segmentasi yang telah dilakukan, maka target pasar

yang diambil oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati adalah ASN (Aparatur Sipil Negara) BO2, Pegawai

KEMENAG, BUMN. Anton Sujarwo menjelaskan “untuk saat ini yang

menjadi target pasar kami ialah ASN (Aparatur Sipil Negara) ataupun

calon ASN yang BO2, yang dimaksud dengan BO2 yaitu instansi-instansi

yang telah bekerjasama dengan Bank Syariah Mandiri seperti LAPAS

Pegawai ASN, BPS, Pegawai KEMENAG, selanjutnya BUMN (Badan

Usaha Milik Negara, dan Dinas-dinas lainnya terutama yang berada di

daerah Tanjung Pati”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing),

kamis 14 Mei 2020 waktu, 13:44 WIB)

Dari pernyataan diatas dapat dijelaskan bahwa target utama

pembiayaan implan dari Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati ialah ASN BO2, BUMN, Pegawai KEMENAG. Dengan

mengutamakan BO2 atau instansi-instansi yang sudah bekerjasam

dengan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

tentu akan mempermudah dalam prosedur pembiayaan implan.

c. Positioning

Bagian Account Officer atau BOSM menjelaskan “ Bank Syariah

Mandiri melakukan pendekatan dengan pasar melalui penetapan strategi

komunikasi yang sesuai dengan keunggulan produk yang kami miliki, hal

itu bertujuan agar dapat menguasai pikiran nasabah”.(Wawancara

97

dengan Fitri Yinda Sari (Account Officer), rabu 13 Mei 2020 waktu,

14:56 WIB)


mensosialisasikan sebagai bank syariah yang terdepan dan modern.

Melalui tata kelola yang baik dengan berdasarkan prinsip syariah,

memposisikan Bank Syariah Mandiri sebagai mitra yang amanah untuk

nasabahnya serta memberikan informasi yang jelas, kemudahan, serta

fasilitas dan pelayanan yang terbaik untuk nasabah. Hal itu akan dapat

menguasai pikiran nasabah untuk melakukan pembiayaan implan pada


d. Differentiation

Dengan target yang sudah ditentukan oleh Bank Syariah Mandiri,

maka dalam memasarkan produknya Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati tidak hanya menawarkan saja produk

pembiayaan implan akan tetapi juga mencari nasabah secara langsung ke

lapangan. Hal ini dijelaskan oleh Ridwan Nur “Untuk mendapatkan

nasabah kami lebih sering melakukan pemasaran langsung ke tempat

yang sudah ditarget yang menurut kami memberikan peluang besar bagi

Bank Syariah Mandiri Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati menawarkan produk pembiayaan implan ke tempat-tempat

yang sudah ditargetkan atau yang mudah menerima produk tersebut

seperti LAPAS Suliki, SD N di Kabupaten Lima Puluh Kota, Kantor

Bupati, Kantor KEMENAG. Dengan melakukan promosi langsung ke

masyarakat akan menambah keakraban dan silaturrahmi, serta

masyarakat juga akan cepat mengertinya dengan produk

kita”.(Wawancara dengan Ridwan Nur (Pimpinan Bank), Selasa 12 Mei

2020 waktu, 14:59 WIB)

Hal tersebut juga diakui oleh Marketing pembiayaan implan “yang

kami lakukan untuk mendapatkan nasabah yaitu datang ke tempat

tinggal nasabah, berkunjung ke sekolah/instansi seperti SD/SMP/SMA,

Kampus Politani Tanjung Pati, LAPAS Suliki, Kantor KEMENAG, serta

98

melakukan promosi dengan menggunakan berbagai media”.(Wawancara

dengan Anton Sujarwo (Marketing), kamis 14 Mei 2020 waktu, 13:44

WIB)

Dapat dijelaskan bahwa Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati memilih melakukan praktek langsung ke

lapangan, karena hal tersebut mampu membuat masyarakat lebih mudah

mengerti dan paham dengan apa yang di promosikan oleh Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati, serta juga menambah

keakraban dan menjalin silaturrahmi dengan masyarakat. Menurut

penulis hal tersebut sangatlah bagus untuk dilakukan karena masyarakat

akan mudah paham jika sudah bertatap muka atau berkomunikasi secara

langsung dengan pihak Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati.

Menurut penulis penerapan prinsip strategi pemasaran di Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah bagus

karena dengan menerapkan prinsip strategi pemasaran semua kegiatan

pemasaran terlaksana sesuai dengan rencana serta bisa melaksanakan dan

mencapai target yang hendak dicapai.

e. Bauran Pemasaran (Marketing Mix)


melaksanakan bauran pemasaran 7-P dalam pemasaran produk

pembiayaan implan diantara lain:

1) Strategi Produk (Product)

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu berusaha

selalu melakukan inovasi terbaru dan mengeluarkan produk-produk

terbaru yang memiliki keunggulan untuk memenuhi kebutuhan

nasabah. Fitri Yinda Sari menuturkan bahwa “ untuk selalu menjadi

yang terdepan kami selalu memunculkan ide-ide baru dan

meluncurkan produk-produk terbaru untuk memenuhi kebutuhan

nasabah kami, seperti saat ini ada produk terbaru kami yaitu

99

Tabungan Umrah dan Griya Mabrur.”(Wawancara dengan Fitri

Yinda Sari (Account Officer), Rabu 13 Mei 2020 waktu, 14:56 WIB)

Dari penjelasan di atas dapat diketahui bahwa strategi produk

bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah

melaksanakan strategi yang bagus karena dengan melakukan

pembaharuan serta menciptakan produk-produk terbaru untuk

nasabah akan membuat nasabah senang dan nyaman dengan Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati, semua

kebutuhan nasabah akan terpenuhi dengan adanya produk-produk

yang unggul dan fasilitas-fasilitas yang memuaskan nasabah. Salah

satu produk yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati yaitu Pembiayaan implan, pada Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati didirikan

yaitunya tahun 2012 di Pangkalan juga sudah ada pembiayaam

implan sampai saat sekarang ini. Fasilitas dari Produk Pembiayaan

Implan yaitu:

a) Pemberian fasilitas pembiayaan konsumer dengan pola

channeling kepada sejumlah karyawan (kolektif) dengan

rekomendasi perusahaan.

b) Limit pembiayaan minimum sebesar Rp 5.000.000 dan

maksimum Rp 250.000.000 per calon nasabah, dengan ketentuan

sebagai berikut:

(1). Limit pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah


(2). Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI, limit

pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah

maksimal Rp 100.000.000.

c) Jangka waktu pembiayaan bervariasi sebagai berikut:

(1). Untuk pembelian keperluan konsumer dengan limit

pembiayaan hingga Rp 50.000.000 (tanpa agunan), jangka

waktu pembiayaan maksimal 3 (tiga) tahun.

100

(2). Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI

dengan limit pembiayaan hingga Rp 100.000.000 (tanpa

agunan), jangka waktu pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun.

(3). Untuk pembelian keperluan konsumer dengan agunan (selain




(4). Untuk pembelian kendaraan mobil pribadi dengan limit di atas

Rp 50.000.000 hingga Rp 200.000.000, jangka waktu

pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun dan usia kendaraan pada

saat jatuh tempo pembiayaan maksimal 10 tahun.

(5). Untuk pembelian tanah berikut bagunan rumah di atasnya

dengan limit di atas Rp 50.000.000 s.d. Rp 250.000.000

mengacu pada ketentuan Pembiayaan Griya BSM.

Masalah kualitas merupakan salah satu bagian penting dan

perlu mendapatkan perhatian yang serius bagi manajer dalam

menjalankan strategi operasinya. Produk dikatakan berkualitas

apabila atribut atau sifat-sifat produk atau jasa tersebut memberikan

kecocokan pada penggunanya. Menurut Ahyari (1997) kualitas

adalah faktor-faktor yang terdapat dalam suatu barang atau hasil

tersebut sesuai dengan tujuan untuk apa barang atau hasil tersebut

dimaksudkan atau dibutuhkan. Sedangkan Kotler dan Amstrong

(2008) menjelaskan kualitas produk adalah totalitas fitur dan

karakteristik produk atau jasa yang bergantung pada kemampuannya

untuk memuaskan kebutuhan yang dinyatakan atau tersirat.

Menurut penulis strategi produk yang dilakukan oleh Bank


karena dilihat dari fasilitas-fasilitas dari produk pembiayaan implan

yang sesuai dengan kebutuhan nasabah sehingga apa yang

dibutuhkan oleh nasabah bisa terpenuhi dan akan membuat nasabah

senang dengan produk yang dimiliki oleh bank. Setiap orang tentu

101

akan mencari produk yang sesuai dengan apa yang dibutuhkan dan

memiliki keunggulan. Seperti yang dijelaskan di atas yaitu suatu

produk dikatakan berkualitas apabila atribut atau sifat-sifat produk

atau jasa tersebut memberikan kecocokan pada penggunanya.

Apabila kualitas produk yang dihasilkan baik maka nasabah

cenderung melakukan pembelian ulang sedangkan bila kualitas

produk tidak sesuai dengan yang diharapkan maka nasabah akan

beralih ke produk yang lain. Dilihat dari peningkatan dalam 2 tahun

terakhir jumlah nasabah pembiayaan implan pada Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati membuktikan

bahwa produk pembiayaan implan berkualitas dimana karakteristik

dari produk pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati memenuhi kebutuhan nasabah dan

sesuai dengan apa yang diinginkan oleh nasabah. Contoh fasilitas

dari produk pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu jumlah pembiayaan yang bisa

diajukan oleh calon nasabah minimum Rp. 5.000.000 dan maksimum

Rp. 250.000.000, ini akan membantu nasabah karena tujuan dari

pembiayaan implan yaitunya untuk pembelian rumah, renovasi

rumah, pembelian kendaraan, biaya pendidikan dan kesehatan.

Banyak dari calon nasabah yaitunya ASN ataupun calon ASN yang

membtuhkan dana untuk membeli atau merenovasi rumah, biaya

pendidikan sekolah anak, biaya kesehatan keluarga. Dengan adanya

produk pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati akan membantu dan memenuhi kebutuhan

nasabah.

2) Strategi Harga (Price)

Harga merupakan salah satu aspek penting dalam kegiatan

marketing mix atau bauran pemasaran. Penetapan strategi pemasaran

produk pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati dari segi harga sebagai

102

pengembalian modal adalah berupa sistem margin. Proses Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam

menetepkan margin yaitu menyesuaikan dengna pasar yang ada.

Seperti yang dikatakan oleh marketing pembiayaan implan “dalam

penetapan margin kami menyesuaikan dengan pasar yang

ada”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing), Kamis 14

Mei 2020 waktu, 13:44 WIB)


menetapkan margin sebesar 11% efektif per tahun. Pertimbangan

Bank Syariah Mandiri dalam menetapkan margin yaitu pangsa pasar

dan bank pesaing. Dan biaya-biaya yang dibebankan kepada nasabah

untuk produk pembiayaan implan yaitu biaya asuransi, biaya notaris,

biaya materai, biaya administrasi yang sering diberikan promo bagi

calon nasabah yaitu dengan biaya administrasi 0.5%. Seperti yang

dijelaskan oleh Account Officer “ saat ini yang menjadi promo yaitu

biaya administrasi yang relatif rendah sebesar 0.5% dan margin

yang bersaing dengan bank lain”.(Wawancara dengan Fitri Yinda

Sari (Account Officer), Rabu 13 Mei 2020 waktu, 14:56 WIB)

Dari data diatas dapat dijelaskan bahwa harga pada produk

pembiayaan implan yang berupa margin sangat bersaing dengan

bank lain dimana margin yang diterapkan yaitu sebesar 11% efektif

per tahun. Selain margin biaya-biaya pada produk pembiayaan

implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati juga relatif murah serta banyaknya promo yang

diberikan. Menurut penulis strategi harga yang diterapkan oleh Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati cukup

efektif untuk menarik perhatian masyarakat agar melakukan

pembiayaan implan, karena masyarakat akan lebih memilih margin

yang lebih rendah dan biaya yang relatif murah. Dibawah ini

simulasi pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati:

103

Tabel 4. 2

Simulasi Pembiayaan Implan BSM KCP Tanjung Pati

104

Dari tabel diatas dapat kita lihat Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati memberikan maksimal pembiayaan

sebesar Rp. 750.000.000 untuk ASN dan Rp. 100.000.000 untuk

calon ASN dengan jangka waktu maksimal 15 tahun.

Menurut penulis, Strategi harga yang diberikan oleh Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sangat

efektif, karena harga yang diberikan sangat bersaing dengan Bank

syariah lain yang ada di Kota Payakumbuh yaitu sebesar 11% per

tahun. Di Kabupaten Lima Puluh Kota Pembiayaan implan hanya

ada di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati, hal ini tentu tidak bisa dibandingkan dengan bank syariah yang

ada di Kota Payakumbuh karena yang menjadi pertimbangan dalam

penetapan margin yaitu pangsa pasar dan bank pesaing. Di Kota

Payakumbuh tentunya memiliki pangsa pasar yang lebih bagus dan

besar dibandingkan dengan wilayah Kabupaten Lima Puluh Kota

sehingga Bank yang ada di Kota Payakumbuh akan menetapkan

harga margin sesuai dengan kondisi pangsa pasar di Kota

Payakumbuh. Namun hal ini bertolak belakang dengan keadaanya,

Seperti yang dituturkan oleh Fitri Yinda Sari selaku Account Officer

bahwa margin yang ada di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati sangat bersaing dengan bank lain,

berdasarkan hasil wawancara tersebut dapat disimpulkan bahwa

bank lain yang disebutkan oleh AO tentunya Bank syariah yang ada

di Kota Payakumbuh, dengan ini Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati menerangkan bahwa jika

dibandingkan dengan Bank syariah yang ada di Kota Payakumbuh

mereka juga dapat bersaing dan sudah menetapkan margin yang

murah dan dapat dijangkau oleh nasabah. Hal ini dapat dibuktikan

dengan jumlah nasabah yang ada di Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati yang terus mengalami peningkatan.

Untuk melihat keunggulan harga Bank Syariah Mandiri Kantor

105

Cabang Pembantu Tanjung Pati, penulis paparkan data perbandingan

margin dengan Bank Syariah lain yang ada di Kota Payakumbuh:

Tabel 4. 3

Margin Pembiayaan Implan di Bank Syariah Kota Payakumbuh

No Bank Syariah Pembiayaan Margin

1 BRI Syariah KCP

Payakumbuh

Pembiayaan PNS 12%

2 Bank Nagari Syariah

KC Payakumbuh

Pembiayaan PNS 12%

3 BSM KC Payakumbuh Pembiayaan Implan 11%

Sumber: Marketing pembiayaan BRI Syariah, Bank Nagari Syariah,

BSM

Dari data di atas dapat dijelaskan bahwa pembiayaan implan

atau pembiayaan khusus untuk ASN yang masih aktif ada di BRI

Syariah KCP Payakumbuh, Bank Nagari Syariah KC Payakumbuh,

BSM KC Payakumbuh. Berdasarkan hasil wawancara yang penulis

lakukan pada 22 Juni 2020 dengan marketing pembiayaan di BRI

Syariah KCP Payakumbuh dengan Buk Angelina, Bank Nagari

Syariah KC Payakumbuh dengan Bapak Ario Ranggoma, dan BSM

KC Payakumbuh dengan Bapak Doli. Dapat disimpulkan bahwa

margin Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati dapat bersaing dan lebih murah dari Bank Syariah yang ada di

Kota Payakumbuh, dimana margin pembiayaan implan atau khusus

ASN di BRI Syariah KCP Payakumbuh dan Bank Nagari Syariah

KC Payakumbuh 12% dan BSM KC Payakumbuh sama dengan

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu

11%.

3) Strategi tempat (Place)

Penentuan lokasi daerah kantor merupakan salah satu

kebijakan yang sangat penting dalam meningkatkan pertumbuhan

produk pembiayaan implan dari Bank Syariah Mandiri Kantor

106

Cabang Pembantu Tanjung Pati. Lokasi yang strategis yaitu lokasi

yang berorientasi dengan nasabah, dekat dengan pusat kota, dekat

dengan kantor-kantor dinas atau pun instansi-instansi pemerintah.

Selain lokasi tempat kantor, fasilitas juga harus mendukung seperti

adanya listrik dan air, ruangan yang nyaman, tempat parkir yang

memadai.


yang awalnya berlokasi di Pangkalan melakukan relokasi karena

tidak mengalami pertumbuhan dan perkembangan selama 5 tahun

beroperasi di Pangkalan. Alasan memilih di Tanjung Pati karena

Tanjung Pati merupakan ibarat ibukota dari Kabupaten Lima Puluh

Kota, banyak kantor-kantor pegawai berada di Tanjung Pati, dekat

dengan pusat perbelanjaan, berada di tepi jalan raya. Seperti yang

dituturkan oleh Pimpinan Cabang “Tahun 2017 BSM Pangkalan

pindah ke sini, kenapa kita memilih Tanjung Pati? karena disini

merupakan ibukota dari Kabupaten Lima Puluh Kota, Kantor-kantor

pemerintahan banyak berada di daerah Tanjung Pati, dekat dengan

Kantor Bupati, Kantor KEMENAG, berada di pusat keramaian,

dekat dengan pusat perbelanjaan”.(Wawancara dengan Ridwan Nur

(Pimpinan Bank), Selasa 12 Mei 2020 waktu, 14:59 WIB)

Dari keterangan di atas dapat kita jelaskan bahwa Strategi

Tempat yang di laksanakan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah baik, karena meninjau lokasi

yang tepat untuk pertumbuhan dan perkembangan produk

pembiayaan implan. Berdasarkan observasi langsung yang penulis

lakukan ke Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati pada tanggal 12-14 Mei 2020, penulis melihat kondisi Bank


keadaan yang cukup baik dimulai dari ruangan depan yang ditata

senyaman mungkin dengan menyediakan AC, Booth Charger, Kursi,

Pengharum ruangan, Toilet, Ruangan Sholat, Ruangan meeting,

107

ruangan pantry (tempat istirahat dan makan), dan akan penataan

ulang ruangan dilakukan apabila ada momen-momen tertentu seperti

HUT-RI, MILAD BSM, serta jika ada yang rusak maka akan

langsung dilakukan penataan ulang oleh Bank Syariah Mandiri.

Selain fasilitas yang lengkap juga terdapat kekurangan seperti tempat

parkir yang kurang memadai. Dibawah ini akan disajikan bentuk tata

ruangan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati.

Gambar 4. 2

Ruangan Tunggu BSM KCP Tanjung Pati

108

Gambar 4. 3

Tempat Customer Service BSM KCP Tanjung Pati

Sumber: Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati

Menurut penulis, strategi tempat yang dipilih oleh Bank


karena posisi kantor yang berada di pusat Kabupaten Lima Puluh

Kota dan berada dekat dengan pusat perbelanjaan, Kantor-kantor

Pemerintahan seperti Kantor KEMENAG, Kantor Bupati, Sekolah-

sekolah. Hal ini akan membuat nasabah mudah mengenali dan

menemukan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati serta pihak bank juga akan memiliki peluang yang

besar untuk memasarkan produk pembiayaan implan.

Tempat merupakan hal yang penting bagi suatu perusahaan

karena tempat yang strategis akan memberikan peluang yang besar

untuk usaha yang dijalankan, dan akan mempermudah orang untuk

menemukan lokasi. Pemilihan lokasi kantor oleh Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah tepat karena

melihat posisi Bank yang berada dekat dengan Kantor-Kantor

pemerintahan, Sekolah-sekolah, pusat perbelanjaan. Dengan memilih

daerah Tanjung Pati sebagai lokasi kantor membuat Bank Syariah

109

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati bisa mencapai target

dan juga mampu menarik perhatian Aparatur Sipil Negara (ASN)

untuk melakukan pembiayaan implan. Selain dari lokasi kantor,

fasilitas kantor yang lengkap membuat nasabah akan nyaman dan

puas bertransaksi di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati.

4) Strategi Promosi (Promotion)

Promosi merupakan kegiatan inti dari bauran pemasaran, Bank

akan melakukan berbagai kegiatan promosi untuk memasarkan atau

memperkenalkan produk yang dimilikinya. Strategi promosi yang

diterapkan oleh Bank Syariah Mandiri yaitu:

a) Personal Selling, yaitu penyajian lisan dalam pembicaraan

dengan salah satu atau beberapa pembeli dengan tujuan

melaksanakan pembelian. Berkunjung langsung ke rumah

nasabah dan ke tempat-tempat Instansi seperti LAPAS Suliki,

SD/SMP/SMA, Kampus Politani, kantor Bupati atau pun

langsung ke rumah Bupati, Kantor KEMENAG, Kantor BPS.

Berdasarkan hasil wawancara strategi berkunjung langsung atau

secara tatap muka efektif untuk meningkatkan jumlah nasabah

pembiayaan implan.

b) Melakukan seminar di instansi-instansi, dengan seminar yang

dilakukan dapat memberikan pengetahuan yang lebih kepada

masyarakat yang tidak mengetahui Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati.

c) Periklanan, Bank Syariah Mandiri melakukan iklan melalui media

sosial media yaitu Instagram dengan nama akun

@bsmtanjungpati, melalui brosur yang diberikan kepada

masyarakat. Dibawah ini bentuk media yang digunakan oleh


110

Gambar 4. 4

Sosial Media BSM KCP Tanjung Pati

Gambar 4. 5

Brosur BSM KCP Tanjung Pati

Sumber: Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati

Menurut penulis, promosi yang dilakukan oleh Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah cukup efektif

namun perlunya perluasan dan menambahkan media promosi seperti

111

iklan di TV, Radio, membuat baliho. Karena pada saat ini yang

dilakukan oleh pihak bank promosi secara umum yang juga

dilakukan oleh bank lain, untuk mendapatkan hasil yang lebih baik

tentunya bank harus memperbarui dan menambahkan strategi

promosi baik itu dari segi media maupun strategi-strategi lainnya.

Kegiatan promosi sangat berpengaruh kepada bank karena dengan

promosi masyarakat akan mengetahui dan mengenal bank beserta

produk-produk yang dimiliki oleh bank. Dengan perkembangan

zaman yang kini terus meningkat maka bank juga perlu melakukan

perkembangan teknologi promosi mengikuti dengan perkembangan

zaman.

5) Strategi Orang (People)

Suatu strategi pemasaran tidak akan terlaksana dengan efektif

jika tidak dilakukan oleh orang-orang yang berpengalaman dengan

bidang tersebut. Orang yang melaksanakan strategi pemasaran juga

dituntut harus memiliki skill atau kemampuan tentang dunia

pemasaran. Setiap Bank tentunya harus merekrut orang yang cakap

dan memiliki skill di bidang pemasaran agar dapat melaksanakan

strategi pemasaran sesuai dengan target yang telah di susun.

Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung

Pati orang yang melaksanakan strategi pemasaran dibekali dengan

ilmu, di adakan pelatihan-pelatihan. Pelatihan yang dilakukan tidak

hanya mengenai pemasaran namun juga tentang pemahaman

mengenai produk Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati. Hal ini di jelaskan oleh marketing pembiayaan implan

“Di bulan September 2019 kami mengikuti pelatihan tentang

Program yang baru untuk pelaksanaan proses pembiayaan implan

yang bertujuan untuk mempermudah pihak bank dalam memproses

pembiayaan implan yang diajukan oleh nasabah serta pembelajaran

online untuk menambah skill dan pengetahuan tentang pembiayaan

112

implan”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing), Kamis 14

Mei 2020 waktu 13:44 WIB)

Menurut penulis, strategi orang yaitunya dalam perekrutan

tenaga kerja yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati tidak bagus karena berdasarkan

riwayat pendidikan pegawai Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati tidak ada yang tamatan perbankan syariah

atau pun ekonomi syariah hal ini akan berpengaruh terhadap

pengetahuan dan juga penyelesaian terhadap masalah yang akan

dihadapi seperti complaint syariah, pengetahuan tentang akad-akad

di perbankan syariah, dan fikih muamalah. Pada saat Bank Syariah

baru berdiri memang masih sedikit pegawainya yang tidak tamatan

perbankan syariah karena sedikitnya orang yang lulusan dari

perbankan syariah ataupun ekonomi syariah, namun jika dilihat pada

saat sekarang sudah banyaknya yang tamatan dari perbankan syariah

ataupun ekonomi syariah. Seharusnya pihak bank mengambil

keputusan untuk mengganti pegawai dengan yang tamatan

perbankan syariah yang lebih kompeten di bidang perbankan syariah

yang diharapkan dapat untuk memajukan perbankan syariah dan

menjawab pertanyaan dan juga permasalahan yang dihadapi oleh

Bank syariah. Pada saat sekarang banyak dari pegawai Bank Syariah

yang tidak memahami tentang produk-produk, akad di bank syariah,

pegawai hanya memahami bagian bidang kerja masing-masing.

Seharusnya bank melakukan pelatihan kepada pegawai bank yang

untuk memahami dan mengenal semua produk-produk yang dimiliki

oleh Bank tidak hanya di bidang kerja masing-masing agar bisa

menjawab pertanyaan dari nasabah dan juga menyelesaikan

permasalahan yang ada.

6) Strategi Proses (Process)

Proses merupakan suatu metode pengoperasian atau

serangkaian tindakan yang diperlukan untuk menyajikan produk dan

113

jasa yang baik kepada nasabah. Berdasarkan hasil wawancara Bank


proses strategi pemasaran atau dalam memasarkan produknya sudah

sesuai dengan ketentuan pada umumnya. Bank Syariah Mandiri

menjelaskan informasi-informasi tentang produk yang dibutuhkan

oleh nasabah, seperti sistem, prosedur, persyaratan, ataupun

ketentuan yang diberlakukan oleh bank.

Menurut penulis, pelaksanaan prosedur pembiayaan di Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah

mengikuti ketentuan dan tahap-tahap yang diberikan oleh PT. Bank

Syariah Mandiri, dan juga tidak terlepas dari ketentuan syariah.

Mulai dari proses pengajuan permohonan pembiayaan implan,

dimana bank menjelaskan dengan baik kepada nasabah seperti

persyaratan yang harus dipenuhi, ketentuan-ketentuan yang berlaku,

menjelaskan akad yang digunakan, sampai dengan tahap pencairan.

Salah satu yang membedakan bank syariah dengan bank

konvensional yaitu akad, dimana di bank konvensional tidak

memakai akad dan di bank syariah adanya akad. Di Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati akad yang

digunakan yaitu Murabahah dan ijarah sesuai dengan tujuan

pembiayaan implan yang diajukan oleh nasabah. Selain itu, Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati juga

memberikan pelayanan yang terbaik, mudah dan cepat sehingga

nasabah menjadi senang dan puas dengan pelayanan dari Bank.

7) Strategi Physical Evidence

Physical Evidence merupakan perangkat-perangkat (sarana dan

prasarana) yang bernilai tambah dan mendukung pelayanan untuk

memasarkan produk pembiayaan implan. Pada Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ada beberapa sarana

dan prasarana yang digunakan untuk mendukung dalam pelayanan

dan penyajian kualitas produk kepada nasabah diantaranya: lokasi

114

kantor yang strategis yaitu berada dekat dengan kantor-kantor

pemerintah, kantor Bank Syariah Mandiri juga dilengkapi dengan

fasilitas seperti mobil kantor untuk pergi ke tempat nasabah atau

instansi, ruangan tunggu yang bisa digunakan untuk melayani

nasabah yang ingin melakukan pembiayaan implan, ada brosur yang

diletakan di meja Customer Service yang bisa dibaca oleh nasabah.

Menurut penulis, strategi Physical Evidence atau kondisi fisik

kantor Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

sudah cukup bagus karena kantor dilengkapi dengan berbagai

macam fasilitas pendukung seperti Toilet, pantry (ruang makan),

musholla, ruangan meeting, ruang tamu yang disediakan kursi, AC,

pengharum ruangan, TV. Namun masih ada kekurangan yaitu tempat

parkir yang kecil tidak bisa menampung untuk kendaraan nasabah

dan juga pegawai bank. Untuk membuat nasabah nyaman dan puas

dengan fasilitas Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati harus selalu mengontrol fasilitas karena jika ada yang

rusak harus segera diganti dan untuk area parkir harusnya di perluas

atau ditambah agar setiap orang yang berkunjung ke Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati tidak susah mencari

tempat untuk memarkirkan kendaraan.

2. Prosedur Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati

Di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

terdapat produk pembiayaan yang diperuntukkan untuk kalangan

ASN/BUMN, Pegawai KEMENAG yang membutuhkan dana dan

mempunyai keinginan untuk tujuan usaha maupun diluar usaha yang

bersifat perorangan seperti pembelian rumah, kendaraan, atau lainnya

dengan menggunakan akad murabahah dan ijarah. Akad murabahah

digunakan untuk pembelian barang halal, pembelian rumah/ renovasi/

pembangunan rumah, pembelian kendaraan. Sedangkan akad ijarah

115

digunakan untuk penggunaan jasa yang tidak bertentangan dengan prinsip

syariah seperti jasa sekolah, jasa kesehatan, dan lain-lain.

Marketing Pembiayan implan menyatakan bahwa “ Prosedur

Pembiayaan implan yaitu Nasabah datang kebank, selanjutnya nasabah

melengkapi bahan-bahan untuk pengajuan permohonan pembiayaan

implan, pihak bank akan menganalisa data nasabah, proses pembuatan

akad, melakukan akad, pencairan, dan terakhir pembayaran

angsuran”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing), Kamis 14

Mei 2020 waktu, 13:44 WIB)

Dari data di atas dapat dijelaskan beberapa langkah-langkah dalam

pembiayaan implan. Sebelum melakukan pembiayaan implan proses awal

yang dilakukan pihak bank yaitu menjalin kerja sama dengan instansi

karena hal itu akan mempermudah instansi atau perusahaan untuk

merekomendasikan pegawainya untuk bisa melakukan permbiayaan

implan pada Bank Syariah Mandiri. Apabila sudah ada kerja sama antara

instansi dengan Bank Syariah Mandiri maka selanjutnya melakukan proses

pembiayaan implan dengan langkah-langkah sebagai berikut:

1) nasabah datang ke bank untuk menanyakan informasi tentang

pembiayaan implan seperti persyaratan, ketentuan, dan lainnya.

Nasabah yang belum memiliki rekening di Bank Syariah Mandiri

akan diminta untuk membuka rekening terlebih dahulu, sedangkan

yang sudah ada bisa untuk mengajukan pembiayaan implan.

2) melengkapi dokumen-dokumen yang diperlukan untuk pengajuan

permohonan pembiayaan implan, diantaranya:

a) Fotocopy KTP suami dan istri, KK, Surat nikah/cerai (apabila

sudah cerai).

b) Fotocopy Amprah gaji terakhir dan amprah tunjangan lain.

c) Fotocopy buku rekening gaji minimal 3 bulan terakhir.

d) Fotocopy buku tabungan BSM halaman pertama.

e) FC SK I, SK PNS, SK Terakhir, dan Kartu peserta Taspen.

f) Mengisi aplikasi pembiayaan yang telah disediakan BSM.

116

g) Pembiayaan maksimal Rp. 500.000.000 cukup SK I, SK PNS, SK

Terakhir dan Kartu Taspen Asli.

h) Pembiayaan di atas Rp. 50.000.000, melampirkan fotocopy

NPWP.

i) Blokir 1x angsuran

j) Khusus PNS Guru melampirkan fotocopy SK Dirjen dan

Sertifikat Pendidik.

3) Pihak bank akan menganalisa data nasabah. Bank Syariah Mandiri

akan melakukan analisa nota pembiayaan yang diajukan nasabah,

bank akan mencek kelengkapan syarat dan penyidikan terhadap

berkas-berkas permohonan:

a) Legal Aspect

Account Officer harus memverifikasi akad telah ditandatangani

pejabat yang berwenang dan memastikan kelengkapan dokumen.

b) Debt to Service Ratio

Account Officer harus melakukan BI Checking untuk memastikan

pegawai tersebut dapat meng-cover kewajibannya.

Gambar 4. 6

BI Checking BSM KCP Tanjung Pati

4) Proses Pembuatan akad, yang bertujuan untuk menentukan akad

yang akan digunakan. Seperti sudah dijelaskan di atas bahwa ada dua

akad dalam pembiyaan implan, Akad murabahah digunakan untuk

117

pembelian barang halal, pembelian rumah/ renovasi/ pembangunan

rumah, pembelian kendaraan. Sedangkan akad ijarah digunakan

untuk penggunaan jasa yang tidak bertentangan dengan prinsip

syariah seperti jasa sekolah, jasa kesehatan, dan lain-lain. Pembuatan

akad berupa dokumen-dokumen yang berisi informasi nasabah yang

mengajukan pembiayaan implan disertai dengan tanda tangan di atas

Materai 6000.

5) Pelaksanaan akad

ini merupakan serangkaian kegiatan tanda tangan akad yang telah

dibuat oleh pihak Bank Syariah Mandiri, saat ini juga dinyatakan

mengenai semua ketentuan tentang pembiayaan implan dan juga

dimulainya ikatan perjanjian antara nasabah dengan Bank Syariah

Mandiri.

6) Pencairan

Setelah akad kerja sama di tanda tangani, selanjutnya tahap

pencairan pembiayaan. Operation Manager / Operation Officer

membuat memo pencairan yang berisi, antara lain: membuka CIF,

mendebit biaya-biaya, termasuk memblokir 1x angsuran, dan

mencairkan dana kerekening nasabah. Administrasi pembiayaan

akan menindaklanjuti memo tersebut dan Customer Servis akan

mengotorisasi data pencairan.

7) Tahap Pembayaran Angsuran

Ada dua jenis pembiayaan implan yaitu payroll dan non payroll, jika

nasabah tersebut payrol atau gajinya sudah melalui Bank Syariah

mandiri maka pembayaran angsuran akan langsung dipotong melalui

gaji perbulan. Namun apabila nasabah non payroll maka pembayaran

angsuran dengan cara menyetorkan secara langsung ke Bank Syariah

Mandiri. Pembayaran angsuran pembiayaan ditetapkan sesuai

tanggal pencairan pembiayaan nasabah (jika PNS disesuaikan

dengan tanggal pemotongan gaji/sesuai dengan persetujuan antara

perusahaan atau instansi dengan bank).

118

3. Keunggulan Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

Pembiayaan Implan merupakan produk yang tidak hanya dimiliki

oleh Bank Syariah Mandiri namun juga dimiliki oleh Bank lain baik itu

Konvensional maupun Syariah. Diantara Bank lain yang memiliki produk

pembiayaan implan yaitu Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Payakumbuh, Bank Nagari (BPD) Payakumbuh, Bank Nagari Syariah

(BPD Syariah) payakumbuh, BNI Syariah. Dengan adanya persaingan dari

bank lain tentunya Produk Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati harus memiliki keunggulan produk dari bank lain.

Produk pembiayaan implan yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati hampir sama dengan bank lain,

tetapi yang menjadi keunggulannya disini yaitu Bank Syariah Mandiri

menetapkan margin yang bersaing dibandingkan dengan bank lain yaitu

sebesar 11% efektif per tahun serta, banyak memberikan promo kepada

nasabah diantaranya biaya administrasi yang rendah sebesar 0.5%. Hal ini

mampu menarik minat masyarakat untuk melakukan pembiayaan implan

pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yang

menyebabkan jumlah nasabah terus meningkat secara signifikan dalam 2

tahun terakhir. Seperti yang dikatakan oleh Pimpinan Cabang “karena

daerah pemasaran kita di Kabupaten Lima Puluh Kota, maka dilihat dari

jumlah nasabah pembiayaan implan BSM Tanjung Pati yang paling

banyak nasabah pembiayaan implan”.(Wawancara dengan Ridwan Nur

(Pimpinan Bank), Selasa 12 Mei 2020 waktu, 14:59 WIB)

C. Pembahasan

1. Analisis Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Implan Pada Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati


memiliki berbagai macam produk, salah satunya produk pembiayaan

119

implan. Dilihat dari data nasabah pembiayaan implan selama 4 tahun

terakhir menunjukkan selalu mengalami peningkatan yang signifikan.

Peningkatan jumlah nasabah pembiayaan implan tentunya merupakan

bentuk hasil dari strategi pemasaran yang dilaksanakan oleh Bank Syariah

Mandiri. Strategi pemasaran yang dilaksanakan oleh Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ialah:

a. Datang ke tempat nasabah, pihak Bank akan langsung menemui

nasabah ke tempat tinggal nasabah, hal ini juga untuk menjalin

silaturrahmi dan menambah keakraban dengan nasabah.

b. Berkunjung langsung ke tempat-tempat yang sudah menjadi target Bank

Syariah Mandiri untuk pembiayaan implan seperti; SD yang ada di

Kabupaten Lima Puluh Kota, LAPAS Suliki, Kantor Bupati atau pun

langsung ke rumah Bupati, BPS, Kantor KEMENAG, Sekolah-sekolah

yang ada di Kabupaten Lima Puluh Kota, Instansi-instansi dan Dinas-

dinas lainnya baik yang sudah bekerja sama maupun yang belum

bekerja sama dengan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati.

c. Melakukan promosi dengan menggunakan berbagai media seperti;

Sosial media, Brosur, Telepon.

d. Memberikan margin yang lebih murah dari Bank lain dan memberikan

promo-promo kepada nasabah.

e. Melakukan kerja sama dengan instansi-instansi.

f. Memberikan pelayanan yang terbaik.

g. Menata ruangan kantor agar nyaman saat bertransaksi dengan nasabah.

Fokus perhatian proses pengembangan strategi pemasaran adalah

pada kualitas strategi yang dihasilkan untuk mendorong kinerja

pemasaran. Studi Menon, Bharadwaj dan Howell (1996) menunjukkan

bahwa salah satu pemicu tercapainya kinerja pemasaran adalah adanya

strategi pemasaran yang bermutu. Kualitas strategi pemasaran tercermin

dari kualitas perencanaan dan implementasi strategi. Proses manajemen

yang menyertai proses pengembangan strategi dapat meningkatkan bahkan

120

menurunkan mutu dari strategi yang dikembangkan. Studi Ruekert dan

Walker (1987) menunjukkan bahwa proses manajemen yang tercermin

pada proses kooperasi dan koordinasi dapat mengakomodasikan

terbentuknya mutu strategi. Strategi yang bermutu adalah strategi yang

dibangun dengan formulasi yang bermutu, implementasi yang bermutu,

dengan derajat keinovatifan yang layak, dengan cakupan yang

menyeluruh. (Ferdinand, 2002, hal. 108-109)

Berdasarkan teori di atas maka penulis menyimpulkan bahwa

strategi pemasaran produk pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah dilaksanakan secara efektif

dan strategi pemasaran yang bermutu. Kualitas strategi pemasaran Bank

Syariah tercermin dari kualitas perencanaan dan implementasi strategi oleh

Bank Syariah Mandiri. Tujuan akhir dari pelaksanaan strategi pemasaran

ialah tercapainya target yang telah ditetapkan, melihat peningkatan jumlah

nasabah pembiayaan implan secara signifikan menggambarkan bahwa

pelaksanaan atau implementasi strategi pemasaran yang baik dan efektif.

2. Analisis Prosedur Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

Prosedur pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu:

a. Nasabah datang ke kantor Bank Syariah Mandiri untuk mendapatkan

informasi mengenai pembiayaan implan.

b. Melengkapi dokumen-dokumen untuk pengajuan permohonan

pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri.

c. Pihak bank akan menganalisa data-data nasabah.

d. Proses pembuatan akad.

e. Melakukan akad.

f. Pencairan pembiayaan implan.

g. Pembayaran angsuran.

Menurut penulis prosedur pembiayaan implan di Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah sesuai dengan

121

peraturan dan ketentuan dari PT. Bank Syariah Mandiri, semua tahap-

tahap dalam proses pengajuan pembiayaan implan dilakukan oleh Bank

Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati. Selain itu Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati memberikan pelayanan yang

terbaik, memberikan pelayanan yang cepat dan mudah dalam pengajuan

pembiayaan implan.

3. Analisis Keunggulan Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

Produk pembiayaan implan yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati hampir sama dengan bank lain,

tetapi yang menjadi keunggulannya disini yaitu Bank Syariah Mandiri

menetapkan margin yang bersaing dibandingkan dengan bank lain yaitu

sebesar 11% efektif per tahun serta, banyak memberikan promo kepada

nasabah diantaranya biaya administrasi yang rendah sebesar 0.5%. Hal ini

mampu menarik minat masyarakat untuk melakukan pembiayaan implan

pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yang

menyebabkan jumlah nasabah terus meningkat secara signifikan dalam 2

tahun terakhir.

Menurut penulis strategi dari harga yang disusun oleh Bank Syariah

Mandiri Kantor Cabang Tanjung Pati sudah baik karena dengan margin

yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri mampu menarik minat

masyarakat dan juga mampu bersaing dengan bank-bank lain yang juga

memiliki produk pembiayaan implan. Selain margin Bank Syariah Mandiri

juga memberikan promo-promo yang menarik, sehingga nasabah akan

lebih merasa puas dengan produk yang ada di Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Keunggulan produk yang dimiliki

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati juga

menciptakan Bank Syariah Mandiri menjadi Bank yang unggul, terdepan

dan modern.

122

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan paparan hasil penelitian dan pembahasan di atas, dapat

penulis simpulkan sebagai berikut:


Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati memiliki beberapa prinsip

diantaranya; Segmentation, Targetting, Position, Differention, Marketing

Mix. Marketing mix atau bauran pemasaran yang digunakan oleh Bank

Syariah Mandiri yaitu 7-P dengan uraian; Product, Price, Place,

Promotion, People, Proses, Dan Physical Evidence. Secara umum strategi

pemasaran produk pembiayaan implant pada Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah terlaksana dengan baik dan efektif,

karena strategi pemasaran yang disusun menggunakan pondasi yang

bermutu yaitunya berdasarkan pada prinisip-prinsip strategi pemasaran.

Tidak hanya dari segi pelaksanaan, dilihat dari segi hasil akhir atau tujuan

dari strategi pemasaran produk pembiayaan implant menunjukkan hasil

yang mencapai target yaitu banyaknya nasabah yang tertarik untuk

melakukan pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati.

2. Prosedur pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

Pembantu Tanjung Pati melalui beberapa tahap: (1) Pihak bank terlebih

dahulu menjalin kerja sama dengan instansi/perusahaan, (2) Nasabah

datang ke bank untuk mendapatkan informasi tentang pembiayaan impan

berupa persyaratan atau dokumen-dokumen yang harus dilengkapi, (3)

Nasabah melengkapi dokumen-dokumen, (4) pihak bank menganalisa data

nasabah, (5) proses pembuatan akad, (5) melakukan akad, (6) tahap

pencairan pembiayaan implan, (7) tahap pembayaran angsuran. Prosedur

pembiayaan implan yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor

123

Cabang Pembantu Tanjung Pati berdasarkan pada ketentuan dan peraturan

yang diberikan oleh PT. Bank Syariah Mandiri.

3. Keunggulan Produk pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri

Kantor cabang Pembantu yaitu Margin yang lebih murah dan bersaing

dengan bank lain serta biaya-biaya yang dibebankan kepada nasabah

relatif murah.

B. Saran

Berdasarkan kesimpulan di atas, penulis memberi saran kepada Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sebagai berikut:

1. Diharapkan kepada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Tanjung Pati dapat meningkatkan lagi strategi pemasaran produk

pembiayaan implan karena mengingat persaingan yang semakin ketat, dan

juga melakukan inovasi-inovasi terbaru untuk bisa menciptakan produk

pembiayaan implan unggul, terdepan, dan modern.

2. Diharapkan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati

tetap menjalankan operasionalnya dengan prinsip syariah, memperbaiki

kekurangan-kekurangan yang ada.

3. Diharapkan skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi pembaca serta

perguruan tinggi saya sendiri IAIN Batusangkar dan menambah wawasan

saya selaku penulis. Dan Semoga bisa menjadi bahan pertimbangan bagi

instansi tempat penelitian penulis sendiri yaitu Bank Syariah Mandiri


DAFTAR PUSTAKA

Alma, B. (2014). Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa. Bandung: CV

ALFABETA.

Anshori, A. G. (2007). Perbankan Syariah Di Indonesia. Yogyakarta: Gadjah

Mada University Press.

Antonio, M. S. (2001). Bank Syariah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani.

Arifin, Z. (2000). Memahami Bank Syariah Lingkup, Peluang, Tantangan, dan

Prospek. Jakarta: AlvaBet.

Ascarya. (2008). Akad & Produk Bank Syariah. Jakarta: PT RajaGrafindo

Persada.

Assauri, S. (2013). Strategic Manajemen. Jakarta: Rajawali Press.

Bachri, B. S. (2010). Meyakinkan Validitas Data Melalui Triangulasi Pada

Penelitian Kualitatif. Teknologi Pendidikan , 46-62.

Dimas Hendika Wibowo, Z. A. (2015). Analisis Strategi Pemasaran untuk

Meningkatkan Daya Saing UMKM (Studi pada Bank Diajeng Solo).

Jurnal Administrasi Bisnis , 29.

Ferdinand, A. (2002). Kualitas Strategi Pemasaran: Sebuah Studi Pendahuluan.

Jurnal SAINS Pemasaran Indonesia , 107-119.

Hermawan, H. (2015). Analisis Pengaruh Bauran Pemasaran Terhadap

Keputusan, Kepuasan dan Loyalitas Konsumen dalam Pembelian Roti

Ceria di Jember. Manajemen dan Bisnis Indonesia , Vol 1 No 2.

Http://www.mandirisyariah.co.id

Ida Farida, D. (2016). Analisis Pengaruh Bauran Pemasaran 7P Terhadap

Kepuasan Pelanggan Pengguna Gojek Online. Riset Manajemen dan

Bisnis , 31-40.

Indonesia, I. B. (2014). Memahami Bisnis Bank Syariah. Jakarta: PT Gramedia

Pustaka Utama.

Indonesia, I. B. (2015). Mengelola Bisnis Pembiayaan Bank Syariah. Jakarta: PT

Gramedia Pustaka Utama.

Iska, S. (2012). Sistem Perbankan Syariah Di Indonesia. Yogyakarta: Fajar Media

Press.

Jusuf Udaya, L. Y. (2013). Manajemen Stratejik. Yogyakarta: Graha Ilmu.

Karim, A. A. (2016). Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan. Jakarta: PT

RajaGrafindo Persada.

Kasmir. (2005). Pemasaran Bank. Jakarta: Kencana.

Mandiri, P. B. (2017). Profil Perusahaan Bank Syariah Mandiri. Retrieved from

mandirisyariah.co.id: http://www.mandirisyariah.co.id

Mardani. (2015). Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah Di Indonesia.

Jakarta: Kencana.

Muhammad. (2002). Manajemen Bank Syariah. Yogyakarta: UPP AMPYKPN.

Oktaviani, R. (2017). Strategi Pemasaran Produk Tabungan BSM dan Tabungan

Simpatik pada Bank Syariah Mandiri Cabang Batusangkar.

Batusangkar.

Pratiwi, N. (2019). Strategi Bank Syariah dalam Menghadapi Pengembangan

Produk Gadai Emas (Studi Kasus pada BRI Syariah). Nisbah , 5.

Rangkuti, F. (2017). Analisis SWOT: Teknik Membedah Kasus Bisnis Cara

Perhitungan Bobot, Rating, dan OCAI. Jakarta: PT Gramedia Pustaka

Utama.

Selang, C. A. (2013). Bauran Pemasaran (Marketing Mix) Pengaruhnya Terhadap

Loyalitas Konsumen pada Fresh Mart Bahu Mall Manado. EMBA , 71-

80.

Sugiyono. (2017). Metode Penelitian & Pengembangan Research and

Development. Bandung: Alfabeta.

Sumar'in. (2012). Konsep Kelembagaan Bank Syariah. Yogyakarta: Graha Ilmu.

Sumarni, M. (2002). Manajemen Pemasaran Bank. Yogyakarta: LIBERTY

YOGYAKARTA.

Ulus, A. A. (2013). Buaran Pemasaran Pengaruhnya Terhadap Keputusan

Pembelian Mobil Daihatsu pada PT. Astra Internasional Manado.

EMBA , 1134-1144.

Umar, H. (2010). Desain Penelitian Manajemen Strategik: Cara Mudah Meneliti

Masalah-masalah Manajemen Strategik Untuk Skripsi, Tesis, dan

Praktik Bisnis. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.

Undang-undang Nomor 5 Tahun 2014

Wadhan, Y. K. (2016). Pengaruh Strategi Bauran Pemasaran Terhadap

Peningkatan Loyalitas Nasabah pada BPRS Bhakti Sumekar Kantor

Cabang Pamekasan. Iqtishadia , 3.

Wirdyaningsih. (2005). Bank dan Asuransi Islam Di Indonesia. Jakarta: Kencana.

Wowor, V. R. (2013). Bauran Pemasaran Jasa,Pengaruhnya Terhadap Kepuasan

Konsumen Pengguna Mobil Toyota Avanza Veloz PT. Hasjrat Abadi

Manado. EMBA , 1229-1239.

Yunara, Y. (2019). Strategi Penyaluran Pembiayaan Usaha Mikro Kecil dan

Menengah di Bank Syariah Mandiri (Studi Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Bogor). Nisbah , 5.

STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN IMPLAN PADA BANK …

Documents

Transcript of STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN IMPLAN PADA BANK …