1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang dan Perumusan Masalah

Sepeda motor adalah sarana transportasi yang banyak diminati oleh

masyarakat, baik masyarakat perkotaan maupun masyarakat pedesaan.

Disamping irit dan cepat, sepeda motor merupakan kendaraan yang

mudah didapat dan murah, karena kemudahan dan murahnya harga

sepeda motor membuka peluang bagi perusahaan pembiayaan konsumen

untuk menyediakan pembiayaan sepeda motor secara kredit bagi

masyarakat yang daya belinya masih kurang, dengan memberikan fasilitas

kredit dengan atau tanpa uang muka dalam bentuk pembiayaan

konsumen.

Untuk memberikan jaminan dan kepastian hukum, maka sejak tahun

1988, pemerintah Indonesia telah memberikan payung hukum bagi

lembaga pembiayaan maupun bagi konsumen untuk melakukan kegiatan

pembiayaan konsumen. Hal tersebut dimulai sejak dikeluarkannya

Peraturan Presiden nomor 61 tahun 1988 tentang Lembaga Pembiayaan,

kemudian dicabut dan terakhir diganti dengan Peraturan Presiden nomor

9 tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan, dimana lembaga

pembiayaan diatur dalam Pasal 1 angka 1 yang dimaksud dengan

Lembaga Pembiayaan adalah badan usaha yang melakukan kegiatan

pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal. Badan

1

1

2

usaha yang dimaksud dalam Pasal 1 angka 1, diatur dalam Pasal 1 angka

2 yaitu badan usaha yang khusus didirikan untuk melakukan sewa guna

usaha, anjak piutang, pembiayaan konsumen, dan/atau usaha kartu

kredit, yang ditindak lanjuti dengan Peraturan Menteri Keuangan Nomor

84/PMK.012/2006 Tentang Perusahaan Pembiayaan, dimana perusahaan

pembiayaan diatur dalam Pasal 1 huruf b yaitu perusahaan pembiayaan

adalah badan usaha di luar bank dan lembaga keuangan bukan bank

yang khusus didirikan untuk melakukan kegiatan yang termasuk dalam

bidang usaha lembaga pembiayaan. Sedangkan pembiayaan konsumen

(consumers finance) diatur dalam peraturan presiden nomor 9 tahun 2009

tentang lembaga pembiayaan, Pasal 1 angka 7 yaitu pembiayaan

konsumen (consumers finance) adalah kegiatan pembiayaan untuk

pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan

pembayaran secara angsuran, dan dijelaskan lebih lanjut dalam peraturan

menteri keuangan nomor 84/PMK.012/2006 tentang perusahaan

pembiayaan, Pasal 1 huruf g pembiayaan konsumen (consumer finance)

adalah pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan

konsumen dengan pembayaran secara angsuran yang dalam Pasal 6 ayat

1 dijelaskan bahwa kegiatan pembiayaan konsumen dilakukan dalam

bentuk penyediaan dana untuk pengadaan barang berdasarkan

kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran. Kebutuhan

konsumen tersebut dijelaskan lebih rinci dalam Pasal 6 ayat 2 yaitu

3

kebutuhan konsumen sebagaimana dimaksud pada ayat (1) antara lain

meliputi :

a. Pembiayaan kendaran bermotor

b. Pembiayaan alat-alat rumah tangga

c. Pembiayaan barang-barang elektronik

d. Pembiayaan perumahan

Dalam setiap kegiatan usaha pembiayaannya, perusahaan

pembiayaan selalu mengadakan hubungan kontraktual dengan pihak-

pihak yang berkepentingan, dimana hal tersebut tidak terlepas dari syarat

sahnya perjanjian yang diatur dalam Pasal 1320 KUHPerdata, yaitu

supaya terjadi persetujuan yang sah, perlu dipenuhi empat syarat :

a. Kesepakatan mereka yang mengikatkan dirinya

b. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan

c. Suatu pokok persoalan tertentu

d. Suatu sebab yang terlarang

dan tidak terlepas juga dari asas kebebasan berkontrak yang diatur dalam

Pasal 1338 KUHPerdata yaitu semua persetujuan yang dibuat sesuai

dengan undang-undang berlaku sebagai undang-undang bagi mereka

yang membuatnya. Persetujuan itu tidak dapat ditarik kembali selain

dengan kesepakatan kedua belah pihak, atau karena alasan-alasan yang

ditentukan undang-undang. Persetujuan harus dilaksanakan dengan itikad

baik. Sehingga dalam menuangkan kehendak para pihak tersebut, maka

4

dibuat dalam bentuk tertulis berupa rumusan perjanjian yang menetapkan

hak dan kewajiban para pihak.

Menurut Abdulkadir Muhammad dan Rilda Murniati, unsur-unsur

dalam pembiayaan konsumen, yaitu1:

1. Subyek pembiayaan konsumen terdiri dari :

a. perusahaan pembiayaan (kreditor) adalah badan usaha yang

khusus didirikan untuk melakukan sewa guna usaha, anjak piutang,

pembiayaan konsumen dan/atau usaha kartu kredit

b. Konsumen (debitor) adalah setiap orang pemakai barang dan/atau

jasa yang tersedia dalam masyarakat, baik bagi kepentingan diri

sendiri, keluarga, orang lain, mapun makhluk hidup lain dan tidak

untuk diperdagangkan.

c. Penyedia barang (supplier) adalah pihak penjual barang kepada

konsumen atas pembayaran oleh pihak ketiga (perusahaan

pembiayaan konsumen)

2. Obyek adalah barang bergerak keperluan konsumen yang akan

dipakai untuk keperluan hidup atau keperluan rumah tangga. Menurut

Peraturan Menteri Keuangan Nomor 84/PMK.012/2006 Tentang

Perusahaan Pembiayaan, Pasal 6 ayat 2 kebutuhan konsumen

sebagaimana di maksud pada ayat (1), antara lain meliputi :

a. Pembiayaan kendaraan bermotor

b. Pembiayaan alat-alat rumah tangga

5

c. Pembiayaan barang-barang elektronik

d. Pembiayaan perumahan

3. Perjanjian adalah perbuatan persetujuan pembiayaan yang diadakan

antara perusahaan pembiayaan konsumen dan konsumen, serta jual

beli antara pemasok dan konsumen.

4. Hubungan kewajiban dan hak, yaitu :

a. Perusahaan pembiayaan :

- Membiayai harga pembelian barang keperluan konsumen

- Membayar tunai supplier

b. Konsumen : membayar harga barang secara angsuran kepada

perusahaan pembiayaan

c. Supplier : menyerahkan barang kepada konsumen

5. Jaminan, yaitu terdiri atas jaminan utama, pokok, tambahan. Jaminan

utama berupa kepercayaan terhadap konsumen (debitor), jaminan

pokok secara fidusia berupa barang yang dibiayai oleh perusahaan

konsumen dimana semua dokumen kepemilikan barang dikuasai oleh

perusahaan pembiayaan konsumen (fiduciary transfer of ownership).

Adapun jaminan tambahan berupa pengakuan hutang (promissory

notes) dari konsumen.

6. Pembayaran angsuran, yaitu pihak konsumen membayar harga

kepada perusahaan pembiayaan konsumen secara angsuran sampai

lunas2.

6

Dalam praktek seringkali dijumpai bahwa pihak perusahaan

pembiayaan menjadi pihak yang tidak aman dalam memperoleh haknya,

misalnya konsumen dapat sewaktu-waktu mengalihkan obyek

pembiayaan konsumen kepada orang lain tanpa sepengetahuan

perusahaan pembiayaan atau konsumen tidak mau mengembalikan obyek

pembiayaan konsumen secara baik-baik, walaupun konsumen telah

wanprestasi, dan berbagai masalah lainnya. Karena sadar akan resiko

yang mungkin akan dihadapi oleh perusahaan pembiayaan, maka dalam

praktek dibutuhkan juga jaminan. Sehingga diharapkan kedudukan

perusahaan pembiayaan benar-benar terjamin. Pada prinsipnya jaminan

diberikan terhadap pinjaman, kredit atau kontrak lainnya, tetapi dapat juga

diberikan terhadap transaksi pembiayaan konsumen. Dimana pembiayaan

konsumen juga memerlukan jaminan-jaminan tertentu agar dana yang

telah dikeluarkan oleh perusahaan pembiayaan ditambah dengan

keuntungan-keuntungan tertentu dapat diterima kembali oleh perusahaan

pembiayaan.

Jaminan merupakan terjemahan dari istilah zekerheid atau cautie,

yaitu kemampuan debitor untuk memenuhi atau melunasi perutangannya

kepada kreditor, yang dilakukan dengan cara menahan benda tertentu

yang bernilai ekonomis sebagai tanggungan atas pinjaman atau utang

yang diterima debitor terhadap kreditornya. Jaminan pembiayaan

konsumen pada prinsipnya sama dengan jaminan terhadap perjanjian

kredit yang diberikan oleh bank, yaitu :

7

a. Jaminan Utama, yaitu kepercayaan dari perusahaan pembiayaan

(kreditor) kepada konsumen (debitor) bahwa pihak debitor dapat

dipercaya dan sanggup membayar hutang-hutangnya.

b. Jaminan pokok, yaitu barang yang dibeli oleh konsumen (debitor)

dengan dana dari pembiayaan konsumen dijadikan jaminan dalam

pembiayaan konsumen tersebut. Jaminan tersebut dalam bentuk

fiduciary transfer of ownership (fidusia). Dimana seluruh dokumen

yang berkenaan dengan kepemilikan barang yang bersangkutan akan

dipegang oleh perusahaan pembiayaan (kreditor) hingga kredit lunas.

c. Jaminan Tambahan, yaitu berupa pengakuan hutang (promissory

notes), kuasa menjual barang (cessie) dan dari asuransi, juga jaminan

berupa persetujuan istri/suami untuk konsumen perusahaan, sesuai

ketentuan anggaran dasarnya.

Dalam pembiayaan konsumen, Jaminan yang dibuat dalam bentuk

fidusia yaitu penyerahan hak milik secara kepercayaan, dalam istilah

Belanda disebut Fiduciare Eigendoms Overdracht, sedangkan dalam

bahasa Inggris disebut fiduciary transfer of ownership (fidusia). Fidusia

berasal dari kata fiduciair atau fides yang artinya kepercayaan, yakni

penyerahan hak milik atas benda secara kepercayaan sebagai jaminan

(agunan) bagi pelunasan piutang kreditor3. Di Indonesia jaminan secara

fidusia diatur dalam Undang-undang nomor 42 Tahun 1999 tentang

Jaminan Fidusia, Pasal 1 angka 1, fidusia adalah pengalihan suatu benda

3

8

atas dasar kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak

kepemilikannya dialihkan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik benda.

Sedangkan jaminan fidusia diatur dalam Pasal 1 angka 2, yang dimaksud

dengan jaminan fidusia adalah hak jaminan atas benda bergerak baik

yang berwujud maupun yang tidak berwujud dan benda tidak bergerak

khususnya bangunan yang tidak dapat dibebani hak tanggungan

sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang nomor 4 tahun 1996

tentang hak tanggungan yang tetap berada dalam penguasaan pemberi

fidusia, sebagai agunan bagi pelunasan utang tertentu, yang memberikan

kedudukan yang diutamakan kepada penerima fidusia terhadap kreditor

lainnya. Dalam pembiayaan konsumen, jaminan pokok berupa fidusia atas

obyek pembiayaan konsumen, diatur dalam Peraturan Menteri Keuangan

Republik Indonesia Nomor 130/PMK.010/2012 Tentang Pendaftaran

Jaminan Fidusia Bagi Perusahaan Pembiayaan Yang Melakukan

Pembiayaan Konsumen Untuk Kendaraan Bermotor Dengan

Pembebanan Jaminan Fidusia, dimana pada Pasal 1 disebutkan bahwa

perusahaan pembiayaan yang melakukan pembiayaan konsumen untuk

kendaraan bermotor dengan pembebanan jaminan fidusia wajib

mendaftarkan jaminan fidusia dimaksud pada Kantor Pendaftaran Fidusia,

sesuai undang-undang yang mengatur mengenai jaminan fidusia.

Peraturan tersebut dimaksudkan tentunya dengan harapan agar apabila

konsumen wanprestasi, obyek pembiayaan konsumen tersebut dapat

dieksekusi dengan cara fidusia.

9

Adapun permasalahan-permasalahan yang penulis angkat dalam

penulisan ini adalah sebagai berikut :

1. Bagaimana penerapan pengikatan obyek pembiayaan konsumen

yang diikuti dengan jaminan fidusia?

2. Bagaimanakah eksekusi terhadap obyek pembiayaan konsumen yang

diikat dengan jaminan fidusia?

B. Manfaat Penulisan

Penulisan skripsi ini dapat dimanfaatkan untuk menambah wawasan

ilmu pengerahuan khususnya bagi para sarjana hukum di Indonesia

mengenai perikatan obyek pembiayaan konsumen dengan jaminan fidusia

pada perusahaan pembiayaan dan manfaat bagi penulis sebagai upaya

untuk melatih diri dan membandingkan antara teori yang diperoleh dari

bangku perkualiahan dengan praktek di masyarakat, serta dapat

dimanfaatkan oleh masyarakat umum sebagai wawasan dan jawaban

dalam menyelesaikan masalah perikatan obyek pembiayaan konsumen

secara jaminan fidusia dan eksekusi dengan jaminan fidusia apabila

debitor lalai.

10

C. Tinjauan Pustaka

1. Pembiayaan Konsumen

Pembiayaan Konsumen dalam bahasa Inggris disebut dengan istilah

consumer finance, yaitu kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang

berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara

angsuran4. Ada dua macam pembiayaan konsumen, yaitu :

a. Jual Beli dengan Cicilan

Jual Beli dengan cicilan dalam bahasa Belanda dikenal dengan istilah

koop op afbetaling, dan dalam bahasa Inggris dikenal dengan istilah

credit sale yaitu perjanjian dimana barang seketika diserahkan dalam

miliknya si pembeli, namun harganya boleh dicicil. Istilah Jual beli

dengan cicilan pertama kali diatur dalam Keputusan Menteri

Perdagangan dan Koperasi Nomor 34/KP/II/80 Tentang Perizinan

Kegiatan Usaha Sewa Beli (Hire Purchase) Jual Beli dengan Angsuran

dan Sewa (Rent), yang diatur dalam Pasal 1 huruf b yang dimaksud

jual beli dengan angsuran adalah jual beli barang dimana penjual

melaksanakan penjualan barang dengan cara menerima pelunasan

pembayaran yang dilakukan oleh pembeli dalam beberapa kali

angsuran atas harga barang yang telah disepakati bersama dan yang

diikat dalam suatu perjanjian, serta hak milik atas barang tersebut

beralih dari penjual kepada pembeli pada saat barangnya diserahkan

oleh penjual kepada pembeli.

11

b. Sewa beli

Sewa beli pertama kali dikenal di Belanda pada tahun 1936 yang

dikenal dengan nama huurkoop yang artinya sewa beli dan di Inggris di

kenal dengan nama hire purchase. Menurut Michael R Purba,

huurkoop adalah sewa beli, jual beli dengan perjanjian bahwa harga

dibayar secara diangsur, barang diserahkan pada waktu perjanjian

ditutup sebagai disewa oleh si pembeli dan hak milik baru beralih

pada waktu pembayaran angsuran yang terakhir.5 Pengertian sewa

beli secara yuridis di Indonesia tidak diatur dalam perumusan formal,

tetapi dapat kita jumpai dalam praktek. Perumusan sewa beli pertama

kali diatur dalam keputusan menteri perdagangan dan koperasi nomor

34/KP/II/80 tentang perizinan kegiatan usaha sewa beli (hire purchase)

jual beli dengan angsuran, dan sewa (renting) dimana diatur dalam

Pasal 1 huruf a yaitu sewa beli (hire purchase) adalah jual beli barang

dimana penjual melaksanakan penjualan barang dengan cara

memperhitungkan setiap pembayaran yang dilakukan oleh pembeli

dengan pelunasan atas harga barang yang telah disepakati bersama

dan yang diikat dalam suatu perjanjian, serta hak milik atas barang

tersebut baru beralih dari penjual kepada pembeli setelah jumlah

harganya di bayar lunas oleh pembeli kepada penjual. Dimana

didalamnya terdapat unsur-unsur jual beli dan sewa menyewa, serta

mempunyai fungsi yang hampir sama dengan bank, yaitu memberikan

5

12

sumber pembiayaan jangka menengah (satu tahun sampai lima tahun),

yang dari segi perekonomian nasional merupakan suatu metode baru

untuk menambah modal kerja.

Sewa Beli merupakan pembiayaan konsumen yang dipakai dalam

pemberian pembiayaan kendaraan bermotor, dimana dalam melakukan

setiap kegiatan sewa beli, perusahaan pembiayaan selalu melakukan

perikatan dalam bentuk perjanjian, dimana pranata hukum perjanjian

pembiayaan konsumen tidak disebutkan dalam KUHPerdata dan

merupakan jenis perjanjian baru. Menurut sistem perdata di Indonesia ada

dua perjanjian menurut namanya, yaitu :

a. Perjanjian bernama (benoemd), yaitu perjanjian khusus yang

mempunyai nama sendiri, yang diatur oleh pembentuk undang-

undang

b. Perjanjian tidak bernama (onbenoemde overeenkomst) yaitu

perjanjian yang tidak mempunyai nama tertentu dan jumlahnya tidak

terbatas, yang disesuaikan dengan kebutuhan pihak-pihak yang

mengadakannya.6

Dalam perjanjian tidak bernama, perjanjian pembiayaan konsumen

didasarkan pada asas kebebasan berkontrak yang diatur dalam Pasal

1320 juncto Pasal 1338 KUHPerdata. Pasal 1320 KUHPerdata mengatur

tentang syarat yang harus dipenuhi untuk sahnya suatu kontrak, yaitu :

6 , 2010, h.232

13

a. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya (de toestemming van

degenen die zich verbinden)

b. Kecakapan untuk membuat perikatan (de bekwaamheid om eene

verbintenis aan te gaan)

c. Suatu hal tertentu (een bepaald onderwerp)

d. Suatu sebab yang halal atau diperbolehkan (eene geoorloofde

oorzaak)

sedangkan Pasal 1338 (1) KUHPerdata yang menyatakan bahwa semua

perjanjian yang di buat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi

mereka yang membuatnya.

2. Perusahaan Pembiayaan

Lembaga Pembiayaan terdiri dari dua kata, yaitu :

a. Lembaga adalah badan atau pranata yang bermaksud melakukan

sesuatu penyelidikan keilmuan atau melakukan sesuatu usaha

b. Pembiayaan adalah perbuatan untuk membiayai baik perorangan

maupun bentuk perusahaan.

sehingga lembaga pembiayaan adalah badan usaha yang melakukan

kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal

yang termasuk salah satu dari Lembaga Jasa Keuangan.

Lembaga pembiayaan meliputi :

a. Perusahaan Pembiayaan

Perusahaan pembiayaan adalah badan usaha di luar badan dan

lembaga keuangan bukan bank yang khusus didirikan untuk

14

melakukan kegiatan yang termasuk dalam bidang usaha lembaga

pembiayaan, dimana kegiatan pembiayaannya dalam bentuk

penyediaan dana atau barang modal dengan tidak menarik dana

secara langsung dari masyarakat. Perusahaan pembiayaan diatur

dalam Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga

Pembiayaan, Pasal 1 angka 2, yaitu perusahaan pembiayaan adalah

badan usaha yang khusus didirikan untuk melakukan sewa guna

usaha, anjak piutang, pembiayaan konsumen, dan atau usaha kartu

kredit.

b. Perusahaan Modal Ventura

c. Perusahaan Pembiayaan Infrastruktur

perusahaan-perusahaan tersebut diatas dalam menjalankan kegiatannya

harus berbentuk perseroan terbatas atau koperasi.

Untuk menjamin kedudukan perusahaan pembiayaan tetap aman

dalam memberikan pembiayaan konsumen, dan agar dana yang

dikeluarkan oleh perusahaan pembiayaan ditambah dengan keuntungan-

keuntungan tertentu dapat diterimanya kembali, maka diperlukan jaminan.

Jaminan-jaminan dalam pembiayaan konsumen pada prinsipnya tidak

jauh berbeda pada jaminan perjanjian kredit di perbankan. dimana ada

jaminan tambahan pada consumers finance agreement yaitu berupa

fidusia, yang diatur dalam undang-undang nomor 42 tahun 1999 tentang

Jaminan Fidusia dan diatur juga dalam peraturan Menteri Keuangan

nomor 130/PMK.010/2012 tentang Pendaftaran Jaminan Bagi Perusahaan

15

Pembiayaan Yang Melakukan Pembiayaan Konsumen Untuk Kendaraan

Bermotor Dengan Pembebanan Jaminan Fidusia, yang dijelaskan pada

Pasal 1 ayat 1 yaitu perusahaan pembiayaan yang melakukan

pembiayaan konsumen untuk kendaraan bermotor dengan pembebanan

jaminan fidusia wajib mendaftarkan jaminan fidusia dimaksud pada Kantor

Pendaftaran Fidusia, sesuai undang-undang yang mengatur mengenai

jaminan fidusia. Pendaftaran jaminan fidusia memberikan hak yang

didahulukan (preferen) kepada penerima fidusia terhadap kreditor lainnya.

Perjanjian jaminan fidusia memberikan hak kepada pihak pemberi fidusia

untuk tetap menguasai benda yang menjadi obyek jaminan fidusia

berdasarkan kepercayaan, maka diharapkan sistem pendaftaran yang

diatur dalam undang-undang ini dapat memberikan jaminan kepada

penerima fidusia dan pihak yang berkepentingan terhadap benda tersebut.

Oleh karena dalam kontrak perjanjian pembiayaan konsumen yang

dipermasalahkan adalah jaminan atas barang yang difidusia-kan yang

memungkinkan benda bergerak sebagai jaminan, tetapi benda tersebut

tetap berada dalam tangan dan tetap dipakai untuk usaha si pemberi

jaminan.

3. Jaminan Fidusia

Jaminan fidusia yaitu penyerahan hak milik secara kepercayaan,

dalam istilah Belanda disebut Fiduciare Eigendoms Overdracht,

sedangkan dalam bahasa Inggris disebut fiduciary transfer of

ownership (fidusia). Fidusia berasal dari kata fiduciair atau fides yang

16

artinya kepercayaan, yakni penyerahan hak milik atas benda secara

kepercayaan sebagai jaminan (agunan) bagi pelunasan piutang

kreditor7. Di Indonesia jaminan secara fidusia diatur dalam Undang-

undang nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, Pasal 1

angka 1, fidusia adalah pengalihan suatu benda atas dasar

kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak

kepemilikannya dialihkan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik

benda. Sedangkan jaminan fidusia diatur dalam Pasal 1 angka 2,

yang dimaksud dengan jaminan fidusia adalah hak jaminan atas

benda bergerak baik yang berwujud maupun yang tidak berwujud dan

benda tidak bergerak khususnya bangunan yang tidak dapat dibebani

hak tanggungan sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang

nomor 4 tahun 1996 tentang hak tanggungan yang tetap berada

dalam penguasaan pemberi fidusia, sebagai agunan bagi pelunasan

utang tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan

kepada penerima fidusia terhadap kreditor lainnya

Fidusia mempunyai unsur-unsur, yaitu ;

a. Unsur kepercayaan dari pemberi fidusia

b. Unsur kepercayaan dari penerima fidusia

c. Hak Mendahului (preferen)

d. Sifat Accessoir

7 Rachmadi Usman, Hukum Jaminan Keperdataan, Sinar Grafika, Jakarta, 2009, h. 151

17

4. Eksekusi Obyek Pembiayaan Konsumen Secara Jaminan Fidusia

Eksekusi terhadap benda yang menjadi obyek jaminan fidusia

menurut Undang-Undang nomor 42 Tahun 1999 Tentang Jaminan

Fidusia dapat dilakukan dengan cara sebagai berikut :

1. Eksekusi berdasarkan grosse Sertifikat Jaminan Fidusia atau title

eksekutorial (secara fiat eksekusi) yang terdapat dalam Sertifikat

Jaminan Fidusia yang dilakukan oleh penerima fidusia.

Sesuai ketentuan Undang-undang nomor 42 Tahun 1999 Tentang

Jaminan Fidusia, Pasal 15 ayat 2 yaitu sertifikat jaminan fidusia

sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) mempunyai kekuatan

eksekutorial yang sama dengan putusan pengadilan yang telah

memperoleh kekuatan hukum tetap, juncto Pasal 29 :

- ayat 1 yaitu apabila debitor atau pemberi fidusia cidera janji,

eksekusi terhadap benda yang menjadi obyek jaminan fidusia

dapat dilakukan dengan cara :

a. pelaksanaan title eksekutorial sebagaimana dimaksud dalam

Pasal 15 ayat (2) oleh penerima fidusia.

Sertifikat jaminan fidusia tersebut dapat dieksekusi tanpa

menunggu fiat eksekusi dari pengadilan, sebab kekuatannya sama

dengan sebuah putusan pengadilan yang mempunyai kekuatan

hukum tetap. Atas dasar inilah obyek jaminan fidusia dapat

dieksekusi tanpa menunggu adanya surat perintah (putusan) dari

pengadilan.

18

2. Eksekusi berdasarkan pelaksanaan parate eksekusi melalui

pelelangan umum oleh penerima fidusia.

Eksekusi diatas diatur dalam undang-undang nomor 42 tahun 1999

tentang jaminan fidusia, Pasal 15 ayat 3 yaitu apabila debitor cidera

janji, penerima fidusia mempunyai hak untuk menjual benda yang

menjadi obyek jaminan fidusia atas kekuasaannya sendiri. Maka

berdasarkan ketentuan tersebut kreditor (penerima fidusia)

diberikan hak untuk melakukan penjualan obyek jaminan fidusia

melalui pelelangan umum (kantor lelang) tanpa memerlukan

persetujuan dari debitor, yaitu dengan cara meminta bantuan

Kantor Lelang untuk melakukan penjualan secara lelang.

3. Eksekusi secara penjualan di bawah tangan oleh kreditor pemberi

fidusia sendiri.

Eksekusi dengan cara penjualan dibawah tangan oleh kreditor

dapat dilakukan sepanjang terdapat kesepakatan antara pemberi

fidusia dan penerima fidusia, hal tersebut dimungkinkan untuk

memenuhi kepentingan para pihak dalam perjanjian penjaminan

fidusia, sesuai dengan undang-undang nomor 42 tahun 1999

tentang jaminan fidusia, Pasal 29 :

- ayat 1 huruf c yaitu penjualan dibawah tangan yang dilakukan

berdasarkan Kesepakatan pemberi dan penerima fidusia jika

dengan cara demikian dapat diperoleh harga tertinggi yang

menguntungkan para pihak.

19

- Ayat 2, yaitu pelaksanaan penjualan sebagaimana dimaksud

dalam ayat (1) huruf c dilakukan setelah lewat waktu 1 (satu)

bulan sejak diberitahukan secara tertulis oleh pemberi dan atau

penerima fidusia kepada pihak-pihak yang berkepentingan dan

diumumkan sedikitnya dalam 2 (dua) surat kabar yang tersebar

di daerah yang bersangkutan.

adapun persyaratan pelaksanaan eksekusi dengan cara penjualan

di bawah tangan adalah sebagai berikut8 :

a. Dilakukan berdasarkan kesepakatan antara pemberi dan

penerima fidusia

b. Dapat diperoleh harga tertinggi yang menguntungkan para

pihak

c. Diberitahukan secara tertulis oleh pemberi dan/atau penerima

fidusia kepada pihak-pihak yang berkepentingan

d. Diumumkan sedikitnya dalam 2 (dua) surat kabar yang beredar

di daerah yang bersangkutan; dan

e. Pelaksanaan penjualan dibawah tangan tersebut, dilakukan

setelah lewat waktu 1 (satu) bulan sejak diberitahukan secara

tertulis.

8 Rachmadi Usman, Op.Cit

20

D. Metode Penelitian

Dalam Penyusunan skripsi ini, penulis mengumpulkan bahan-

bahan yang diperlukan atau mencari data yang terdapat dalam peraturan

perundang-undangan dan dalam praktek, yang meliputi :

1. Metode Pendekatan

Metode pendekatan yang digunakan dalam pembahasan skripsi ini

adalah pendekatan yuridis-normatif, maka pendekatan yang dilakukan

adalah pendekatan perundang-undangan (statue approach).

Pendekatan perundang-undangan (statue approach) dilakukan

dengan menelaah semua undang-undang dan regulasi yang

bersangkut paut dengan isu hukum yang sedang ditangani, dimana

pendekatan undang-undang membuka kesempatan untuk

mempelajari adakah konsistensi dan kesesuaian antara suatu

undang-undang dengan undang-undang lainnya atau antara undang-

undang dan Undang-Undang Dasar atau antara regulasi dan undang-

undang9.

2. Bahan Hukum

Data atau bahan yang digunakan dalam penulisan skripsi ini ada tiga

data yaitu :

a. Bahan Hukum Primer

Bahan hukum yang bersifat autoritatif yang artinya mempunyai

otoritas, yang terdiri dari perundang-undangan, catatan-catatan

9 Peter

21

resmi atau risalah dalam pembuiatan perundang-undangan dan

putusan-putusan hakim10, yaitu :

1. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata)

2. Herziene Inlandsch Reglement (HIR)

3. Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 Tentang Jaminan

Fidusia

4. Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 Tentang Lembaga

Pembiayaan

5. Keputusan Menteri Perdagangan dan Koperasi Nomor

34/KP/II/80 Tentang Perizinan Kegiatan Usaha Sewa Beli (Hire

Purchase) Jual Beli Dengan Angsuran, dan Sewa (Renting)

6. Peraturan Menteri Perdagangan Nomor 21/M-

DAG/PER/10/2005 Tentang Pencabutan Beberapa Perizinan

Dan Pendaftaran Di Bidang Perdagangan

7. Keputusan Menteri Keuangan nomor 130/PMK.010/2012

Tentang Pendaftaran Jaminan Fidusia Bagi Perusahaan

Pembiayaan Yang Melakukan Pembiayaan Konsumen Untuk

Kendaraan Bermotor Dengan Pembebanan Jaminan Fidusia

8. Peraturan Kepala Kepolisian Nomor 8 Tahun 2011 Tentang

Pengamanan Eksekusi Jaminan Fidusia

b. Bahan Hukum Sekunder

10

Peter Mahmud Marzuki, Op.Cit

22

berupa semua publikasi tentang hukum yang bukan merupakan

dokumen-dokumen resmi, meliputi buku-buku teks, kamus-kamus

hukum, jurnal-jurnal hukum, dan komentar-komentar atas putusan

pengadilan.

3. Metode Pengumpulan Bahan Hukum

Dalam proses ini, pengumpulan bahan hukum primer menggunakan

teknik pengumpulan bahan hukum melalui inventarisasi, klasifikasi,

kategorisasi, sistemasi studi kepustakaan atas perundang-undangan,

buku-buku, jurnal, artikel-artikel, majalah, kemudian data dikumpulkan

dan disusun secara sistematis sehingga mendukung pembahasan

masalah. Sedangkan bahan hukum sekunder dilakukan dengan

mencari dan mempelajari literatur yang berhubungan dengan

perjanjian pembiayaan konsumen dan jaminan fidusia

4. Analisa Bahan Hukum

Analisa bahan hukum yang digunakan dalam penulisan skripsi ini

adalah analisa deduktif yaitu menganalisa peraturan perundang-

undangan dan perjanjian sebagai pernyataan umum untuk mengambil

kesimpulan terhadap hal-hal khusus. Setelah itu diuraikan secara

kualitatif, sehingga memperoleh suatu kesimpulan.

23

E. Pertanggungjawaban Sistematika

Untuk memudahkan pemahaman atas penulisan ini, maka

pertanggungjawaban sistematika secara teratur yang semuanya

mempunyai hubungan erat satu sama lainnya.

Sistematika atau gambaran isi tersebut dibagi dalam beberapa bab

dan diantara bab-bab ini terdiri pula atas sub bab. Suatu penulisan ilmiah

perlu dibatasi ruang lingkupnya, agar hasil yang akan diuraikan terarah

dan data yang diperoleh relevan untuk menggambarkan keadaan yang

sebenarnya dan menghindari data yang membias. Adapun gambaran isi

atau sistematika tersebut adalah sebagai berikut :

BAB I PENDAHULUAN

Bab ini menguraikan tentang landasan dan dasar pemikiran

bagi penulisan, baik mengenai Latar Belakang dan

Perumusan Masalah, Tujuan Penelitian, Manfaat Penulisan,

Tinjauan Pustaka, Metode Penelitian, Pertanggungjawaban

Sistematika.

BAB II PENERAPAN PENGIKATAN OBYEK PEMBIAYAAN

KONSUMEN SECARA JAMINAN FIDUSIA

Bab ini menguraikan tentang pembiayaan konsumen,

jaminan fidusia, kewenangan perusahaan pembiayaan

menjaminkan obyek pembiayaan konsumen

BAB III PENERAPAN EKSEKUSI OBYEK PEMBIAYAAN

KONSUMEN SECARA JAMINAN FIDUSIA

24

Bab ini menguraikan tentang wanprestasi dan akibat

hukumnya, eksekusi obyek pembiayaan konsumen secara

jaminan fidusia

BAB IV PENUTUP

Bab ini merupakan bab penutup yang didalamnya diberikan

Kesimpulan dan Saran.

25

BAB II

PENERAPAN PENGIKATAN OBYEK PEMBIAYAAN KONSUMEN

SECARA JAMINAN FIDUSIA

A. Pembiayaan Konsumen

Pembiayaan konsumen merupakan salah satu pembiayaan yang

dilakukan oleh suatu perusahaan finansial. Pembiayaan Konsumen

(consumer finance) adalah kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang

berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran,

yang tergolong dalam sale credit, karena konsumen tidak menerima cash,

tetapi hanya menerima barang yang dibeli dengan kredit tersebut untuk

tujuan konsumtif. Menurut Peraturan Presiden nomor 9 tahun 2009

tentang Lembaga Pembiayaan, Pasal 1 angka 7 yang dimaksud dengan

pembiayaan konsumen (consumers finance) adalah kegiatan pembiayaan

untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan

pembayaran secara angsuran, dan dijelaskan lebih lanjut dalam peraturan

Menteri Keuangan nomor 84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan

Pembiayaan, Pasal 1 huruf G yang dimaksud dengan pembiayaan

konsumen (consumers finance) adalah kegiatan pembiayaan untuk

pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan

pembayaran secara angsuran. Dimana dalam Pasal 6 ayat 2 disebutkan

lebih lanjut tentang kebutuhan konsumen, antara lain :

a. Pembiayaan kendaraan bermotor

26

26

26

b. Pembiayaan alat-alat rumah tangga

c. Pembiayaan barang-barang elektronik

d. Pembiayaan perumahan.

Pembiayaan konsumen ada dua macam, yaitu :

1. Jual beli Dengan Cicilan

Jual beli dengan cicilan dalam bahasa Belanda dikenal dengan istilah

koop op afbetaling dan dalam bahasa Inggris dikenal dengan istilah

credit sale yaitu perjanjian dimana barang seketika diserahkan dalam

miliknya si pembeli, namun harganya boleh dicicil. Dengan demikian

maka si pembeli seketika sudah menjadi pemilik mutlak dari

barangnya dan tinggallah ia mempunyai hutang kepada si penjual

berupa harga atau sebagian dari harga yang belum dibayarnya. Dan

begitu pembeli menerima barangnya, maka ia bebas untuk

menjualnya lagi karena itu sudah barang miliknya11. Sedangkan

menurut Keputusan Menteri Perdagangan dan Koperasi nomor

34/KP/II/80 tentang Perizinan Kegiatan Usaha Sewa Beli (Hire

Purchase) Jual Beli Dengan Angsuran, dan Sewa (Rent), Pasal 1

huruf b yang dimaksud dengan jual beli dengan angsuran adalah jual

beli barang dimana penjual melaksanakan penjualan barang dengan

cara menerima pelunasan pembayaran yang dilakukan oleh pembeli

dalam beberapa kali angsuran atas harga barang yang telah

disepakati bersama dan yang diikat dalam suatu perjanjian, serta hak

11

R4

27

milik atas barang tersebut beralih dari penjual kepada pembeli pada

saat barangnya diserahkan oleh penjual kepada pembeli.

2. Sewa Beli

Sewa Beli dalam bahasa Belanda dikenal dengan nama huurkoop dan

di Inggris dikenal dengan hire purchase adalah suatu macam jual beli,

dimana selama harga belum dibayar lunas, si pembeli menjadi

penyewa dahulu dari barang yang ingin dibelinya. Dengan

dijadikannya penyewa, penyerahan hak milik baru akan dilakukan

pada waktu di bayarnya angsuran yang terakhir, penyerahan mana

dapat dilakukan dengan suatu pernyataan saja karena barangnya

sudah berada dalam kekuasaan si pembeli dalam kedudukannya

sebagai penyewa. Cara penyerahan ini dinamakan traditio brevi manu

Menurut Keputusan Menteri Perdagangan dan Koperasi nomor

34/KP/II/80 tentang Perizinan Kegiatan Usaha Sewa Beli (Hire

Purchase) Jual Beli Dengan Angsuran, dan Sewa (Rent), Pasal 1

huruf a, yang dimaksud dengan Sewa Beli (Hire Purchase) adalah jual

beli barang dimana penjual melaksanakan penjualan barang dengan

cara memperhitungkan setiap pembayaran yang dilakukan oleh

pembeli dengan pelunasan atas harga barang yang telah disepakati

bersama dan yang diikat dalam suatu perjanjian, serta hak milik atas

barang tersebut baru beralih dari penjual kepada pembeli setelah

jumlah harganya dibayar lunas oleh pembeli kepada penjual.

28

Sewa beli sebenarnya adalah suatu macam jual beli, setidak-

tidaknya ia lebih mendekati jual beli dari pada sewa menyewa,

meskipun ia merupakan suatu campuran dari kedua-duanya dan

diberikan judul sewa menyewa12.

Pembiayaan konsumen dengan cara sewa beli (Hire Purchase)

adalah salah satu bentuk usaha yang digunakan dalam pembiayaan

kendaraan bermotor, disamping hal tersebut memberikan jalan keluar bagi

calon-calon pembeli yang tidak mampu membayar harga barang-barang

sekaligus, yang oleh karenanya diperlukan suatu perusahaan pembiayaan

untuk membiayai kegiatan konsumsi dalam bentuk penyediaan dana atau

barang modal, juga sebagai jalan keluar diketemukannya suatu perjanjian,

dimana harga belum dibayar lunas oleh konsumen maka konsumen

dianggap sebagai penyewa dahulu dari barang yang ingin dibelinya.

Dengan dijadikannya penyewa, konsumen terancam oleh hukum pidana

(penggelapan), apabila konsumen sampai berani menjual barangnya. Hal

tersebut memberikan keuntungan pada kedua belah pihak, dimana di satu

sisi konsumen dapat membeli barang dengan cara mengangsur sekaligus

menikmati barangnya, sedangkan perusahaan pembiayaan merasa aman

karena barangnya tidak akan dihilangkan oleh konsumen selama harga

belum dibayar lunas.

Unsur-unsur dalam pembiayaan konsumen tersebut, antara lain :

7. Subyek pembiayaan konsumen terdiri dari :

12

R.

29

d. Perusahaan pembiayaan

Menurut Peraturan Presiden nomor 9 tahun 2009 tentang Lembaga

Pembiayaan Pasal 1 angka 2, yang dimaksud dengan perusahaan

pembiayaan adalah badan usaha yang khusus didirikan untuk

melakukan sewa guna usaha, anjak piutang, pembiayaan

konsumen, dan/atau usaha kartu kredit.

e. Konsumen (debitor)

Konsumen menurut Undang-undang nomor 8 tahun 1999 tentang

perlindungan konsumen, Pasal 1 angka 2, yang dimaksud dengan

konsumen adalah setiap orang pemakai barang dan/atau jasa yang

tersedia dalam masyarakat, baik bagi kepentingan diri sendiri,

keluarga, orang lain, maupun makhluk hidup lain dan tidak untuk

diperdagangkan.

f. Penyedia barang (supplier)

Supplier adalah pihak penjual barang kepada konsumen atas

pembayaran oleh pihak ketiga (perusahaan pembiayaan

konsumen)

8. Objek adalah barang kebutuhan konsumen yang menurut peraturan

Menteri Keuangan nomor 84/PMK.012/2006 tentang Perusahaan

Pembiayaan, Pasal 6 ayat 2 kebutuhan konsumen sebagaimana di

maksud pada ayat (1), antara lain meliputi :

a. Pembiayaan kendaraan bermotor

b. Pembiayaan alat-alat rumah tangga

30

c. Pembiayaan barang-barang elektronik

d. Pembiayaan perumahan

9. Perjanjian adalah perbuatan persetujuan pembiayaan yang diadakan

antara perusahaan pembiayaan konsumen dan konsumen, serta jual

beli antara pemasok dan konsumen

10. Hubungan kewajiban dan hak, yaitu :

a. Perusahaan pembiayaan :

Perusahaan pembiayaan konsumen menyediakan jasa kepada

konsumen dalam bentuk pembayaran harga barang secara tunai

kepada supplier. Dimana sebelumnya ada kontrak pembiayaan

konsumen antara perusahaan pembiayaan konsumen dengan

konsumen yang sifatnya pemberian kredit.

b. Konsumen :

Konsumen membayar harga barang secara angsuran kepada

perusahaan pembiayaan sesuai dengan kontrak pembiayaan

konsumen

c. Supplier :

Supplier menyerahkan barang kepada konsumen.

d. Pembayaran angsuran yaitu pihak konsumen membayar harga

barang kepada perusahaan pembiayaan konsumen secara

angsuran sampai lunas13

13

Ahmad Muliadi, Hukum Lembaga Pembiayaan, Akademia, Jakarta, 2013, h.122

31

Adapun perbedaan pembiayaan konsumen (sewa beli) dengan sewa

guna usaha (finance lease) adalah sebagai berikut :

a. Pada pembiayaan konsumen, pemilikan barang/obyek

pembiayaan berada pada konsumen yang kemudian diserahkan

secara fidusia, kepada perusahaan pembiayaan konsumen.

Sedangkan pada sewa guna usaha pemilik barang/obyek

pembiayaan berada pada lessor

b. Pada pembiayaan konsumen, tidak ada batasan waktu

pembiayaan, sedangkan sewa guna usaha jangka waktu

angsuran diatur sesuai dengan umur ekonomis obyek/barang

modal yang dibiayai oleh lessor

c. Pada pembiayaan konsumen tidak membatasi pembiayan

kepada calon konsumen yang telah mempunyai Nomor Pokok

Wajib Pajak (NPWP), sedangkan pada sewa guna usaha calon

lessee diharuskan mempunyai kegiatan usaha dan/atau

pekerjaan bebas, dan Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)

d. Pada sewa guna usaha dimungkinkan terjadinya sale and lease

back, sedangkan pada pembiayaan konsumen hal tersebut

belum diatur.

pembiayaan konsumen sama dengan sewa guna usaha dengan hak opsi

untuk perorangan, sehingga dalam prakteknya obyek pembiayaan

konsumen dijadikan pengganti sewa guna usaha dengan hak opsi.

Sedangkan transaksi pembiayaan konsumen yang bisa dilakukan adalah

32

direct finance lease, dimana debitor belum pernah memiliki barang

kebutuhan konsumen yang akan menjadi obyek pembiayaan konsumen.

Dengan demikian kreditor atas nama debitor akan membeli barang

kebutuhan konsumen tersebut langsung kepada supplier dengan

menggunakan nama debitor sebagai pemilik.

Dalam praktek seringkali dijumpai bahwa pihak perusahaan

pembiayaan menjadi pihak yang tidak aman dalam memperoleh haknya,

misalnya konsumen dapat sewaktu-waktu mengalihkan objek pembiayaan

konsumen kepada orang lain tanpa sepengetahuan perusahaan

pembiayaan atau konsumen tidak mau mengembalikan objek pembiayaan

konsumen secara baik-baik, walaupun konsumen telah wanprestasi, dan

berbagai masalah lainnya. Karena sadar akan resiko yang mungkin akan

dihadapi oleh perusahaan pembiayaan, maka dalam praktek dibutuhkan

juga jaminan. Sehingga diharapkan kedudukan perusahaan pembiayaan

benar-benar terjamin, dengan dikeluarkannya Peraturan Menteri

Keuangan nomor 130/PMK.010/2012 tentang Pendaftaran Jaminan

Fidusia Bagi Perusahaan Pembiayaan Yang Melakukan Pembiayaan

Konsumen Untuk Kendaraan Bermotor Dengan Pembebanan Jaminan

Fidusia. Yang diatur dalam Pasal 1, yaitu :

1. Perusahaan yang melakukan pembiayaan konsumen untuk

kendaraan bermotor dengan pembebanan jaminan fidusia wajib

mendaftarkan jaminan fidusia dimaksud pada Kantor Pendaftaran

33

Fidusia, sesuai undang-undang yang mengatur mengenai jaminan

fidusia

2. Kewajiban pendaftaran jaminan fidusia sebagaimana dimaksud pada

ayat (1) berlaku pula bagi perusahaan pembiayaan yang melakukan :

a. Pembiayaan konsumen kendaraan bermotor berdasarkan prinsip

syariah, dan/atau

b. Pembiayaan konsumen kendaraan bermotor yang pembiayaannya

berasal dari pembiayaan penerusan (channeling) atau pembiayaan

bersama (joint financing)

B. Jaminan Fidusia

a. Jaminan

Pada prinsipnya jaminan diberikan terhadap pinjaman, kredit atau

kontrak lainnya, tetapi dapat juga diberikan terhadap transaksi

pembiayaan konsumen. Dimana pembiayaan konsumen juga memerlukan

jaminan-jaminan tertentu agar dana yang telah dikeluarkan oleh

perusahaan pembiayaan ditambah dengan keuntungan-keuntungan

tertentu dapat diterima kembali oleh perusahaan pembiayaan.

Jaminan ada tiga macam, yaitu :

d. Jaminan Utama, yaitu kepercayaan dari perusahaan pembiayaan

(kreditor) kepada konsumen (debitor) bahwa pihak debitor dapat

dipercaya dan sanggup membayar hutang-hutangnya.

34

e. Jaminan pokok, yaitu barang yang dibeli oleh konsumen (debitor)

dengan dana dari pembiayaan konsumen dijadikan jaminan dalam

pembiayaan konsumen tersebut. Jaminan tersebut dalam bentuk

fiduciary transfer of ownership (fidusia). Dimana seluruh dokumen

yang berkenaan dengan kepemilikan barang yang bersangkutan akan

dipegang oleh perusahaan pembiayaan (kreditor) hingga kredit lunas.

f. Jaminan Tambahan, yaitu berupa pengakuan hutang (promissory

notes), kuasa menjual barang (cessie) dan dari asuransi, juga jaminan

berupa persetujuan istri/suami untuk konsumen perusahaan, sesuai

ketentuan anggaran dasarnya.

Jaminan dalam pembiayaan konsumen termasuk dalam jaminan

fidusia, dimana pengaturannya diatur dalam Undang-Undang nomor 42

tahun 1999 tentang jaminan fidusia Pasal 1 angka 2, yang dimaksud

dengan jaminan fidusia adalah hak jaminan atas benda bergerak baik

yang berwujud maupun yang tidak berwujud dan benda tidak bergerak

khususnya bangunan yang tidak dapat dibebani hak tanggungan

sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang nomor 4 tahun 1996

tentang hak tanggungan yang tetap berada dalam penguasaan pemberi

fidusia, sebagai agunan bagi pelunasan utang tertentu, yang memberikan

kedudukan yang diutamakan kepada penerima fidusia terhadap kreditor

lainnya. Pada umumnya dalam suatu kontrak pembiayaan konsumen,

konsumen diwajibkan untuk memberikan juga jaminan tambahan berupa

fidusia atas obyek pembiayaan konsumen, yang diatur dalam peraturan

35

menteri keuangan republik Indonesia nomor 130/PMK.010/2012 tentang

pendaftaran jaminan fidusia bagi perusahaan pembiayaan yang

melakukan pembiayaan konsumen untuk kendaraan bermotor dengan

pembebanan jaminan fidusia, dimana pada Pasal 1 disebutkan bahwa

perusahaan pembiayaan yang melakukan pembiayaan konsumen untuk

kendaraan bermotor dengan pembebanan jaminan fidusia wajib

mendaftarkan jaminan fidusia dimaksud pada Kantor Pendaftaran Fidusia,

sesuai undang-undang yang mengatur mengenai jaminan fidusia.

Peraturan tersebut dimaksudkan tentunya dengan harapan agar apabila

konsumen wanprestasi, obyek pembiayaan konsumen tersebut dapat

dieksekusi dengan cara fidusia.

Istilah jaminan merupakan terjemahan dari istilah zekerheid atau

cautie, yaitu kemampuan debitor untuk memenuhi atau melunasi

perutangannya kepada kreditor, yang dilakukan dengan cara menahan

benda tertentu yang bernilai ekonomis sebagai tanggungan atas pinjaman

atau utang yang diterima debitor terhadap kreditornya. Sedangkan dalam

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan, istilah jaminan

diberi arti lain yaitu agunan sebagaimana ketentuan dalam Pasal 1 angka

23 diartikan sebagai agunan adalah jaminan tambahan yang diserahkan

nasabah debitor kepada bank dalam rangka pemberian fasilitas kredit

atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. Menurut Mariam Darus

Badrulzaman, jaminan adalah suatu tanggungan yang diberikan oleh

36

seorang debitor dan/atau pihak ketiga kepada kreditor untuk menjamin

kewajibannya dalam suatu perikatan. Sedangkan menurut Hartono

Hadisputro menyatakan bahwa jaminan adalah sesuatu yang diberikan

debitor kepada kreditor untuk menimbulkan keyakinan bahwa debitor akan

memenuhi kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul dari

suatu perikatan14.

Jaminan diperlukan untuk menjamin pemenuhan kewajiban yang

dapat dinilai oleh uang, sehingga apabila debitor wanprestasi, maka

kreditor dapat menguangkan benda-benda jaminan dan mengambil

penguangan benda jaminan yang menjadi hak dari kreditor. Oleh karena

itu barang yang dapat dijadikan jaminan haruslah suatu benda atau suatu

hak yang boleh dialihkan kepada orang lain (kreditor) yang dapat

dinilaikan ke dalam uang. Jaminan kebendaan dapat berupa benda

bergerak dan benda tidak bergerak.

b. Jaminan Fidusia

Fidusia atau lengkapnya fiduciaire eigendoms overdracht berasal dari

kata fiduciair atau fides yang artinya kepercayaan, yakni penyerahan hak

milik atas benda secara kepercayaan sebagai jaminan (agunan) bagi

pelunasan piutang kreditor. Dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun

1999 Tentang Jaminan Fidusia Pasal 1 angka 1 menyatakan bahwa

fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar

kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya

14

Rachmadi Usman, Op.Cit

37

dialihkan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik benda. Fidusia

mempunyai unsur-unsur, yaitu ;

e. Unsur kepercayaan dari pemberi fidusia

Debitor percaya bahwa benda fidusia yang diserahkan tidak benar-

benar dimiliki oleh kreditor penerima jaminan tetapi hanya sebagai

jaminan saja dan hanya akan menggunakan kewenangan yang

diperolehnya untuk melindungi kepentingan kreditor dan akan

dikembalikan kepada debitor apabila hutang dilunasi.

f. Unsur kepercayaan dari penerima fidusia

Penerima fidusia percaya bahwa jaminan akan dipelihara/dirawat oleh

pemberi fidusia.

g. Hak Mendahului (preferen)

sebagaimana diatur dalam Undang-undang Nomor 42 Tahun 1999

Tentang Jaminan Fidusia, Pasal 1 angka 6, yaitu penerima fidusia

adalah orang perseorangan atau korporasi yang mempunyai piutang

yang pembayarannya dijamin dengan jaminan fidusia, mempunyai

hak mendahului (preferen) sebagaimana diatur diatas, Pasal 27 ayat 1

yaitu penerima fidusia memiliki hak yang didahulukan terhadap

kreditor lainnya.

h. Sifat Accessoir

Perjanjian jaminan fidusia adalah perjanjian ikutan yang dibentuk oleh

perjanjian lain yaitu perjanjian utama atau perjanjian pokok

38

dimana mempunyai prinsip-prinsip dasar yang ada dalam sebuah jaminan,

yaitu :

a. Asas kepastian hukum, yaitu jaminan fidusia diatur dalam undang-

undang nomor 42 tahun 1999 tentang jaminan fidusia.

b. Asas publisitas, yaitu pengumuman kepada masyarakat mengenai

status kepemilikan

c. Asas Keseimbangan, yaitu asa yang menghendaki kedua belah pihak

memenuhi dan melaksanakan perjanjian

d. Asas menampung kebutuhan praktek, yaitu bahwa setiap orang dapat

mengadakan perjanjian apapun juga, baik yang telah diatur dalam

undang-undang, maupun yang belum diatur dalam undang-undang

e. Asas tertulis otentik, yaitu akta jaminan fidusia, harus dibuat secara

tertulis dan dibuat dihadapan Notaris dalam bentuk akta otentik.

f. Asas pemberian kedudukan yang kuat kepada kreditor, yaitu kreditor

penerima fidusia mempunyai hak prefen (didahulukan) dari kreditor

lainnya.

sedangkan untuk menjamin benda atau hak tersebut, maka dibentuklah

suatu lembaga jaminan, yang dalam hal benda bergerak lembaga jaminan

fidusia adalah lembaga yang berwenang untuk menjamin kebendaan

bergerak. Lembaga fidusia ini dikenal dengan nama fiducia cum creditore

contracta (janji kepercayaan yang dibuat kreditor), yaitu janji kepercayaan

yang dibuat dengan kreditor bahwa debitor (konsumen) akan mengalihkan

kepemilikan atas suatu benda kepada kreditor sebagai jaminan atas

39

utangnya dengan kesepakatan bahwa kreditor akan mengalihkan kembali

kepemilikan tersebut kepada debitor apabila utangnya sudah dibayar

dengan lunas, dimana debitor tetap akan menguasai secara fisik benda

tersebut.

Penyerahan dan pemindahan dalam kepemilikan atas suatu benda

yang dilakukan atas dasar fiduciair dengan syarat bahwa benda yang hak

kepemilikannya tersebut diserahkan dan dipindahkan kepada penerima

fidusia tetap dalam penguasaan pemilik benda (pemberi fidusia). Adapun

cara penyerahan dan pemindahan kebendaan fidusia dilakukan secara

constitutum possessorium yaitu kebendaan (objek) fidusia yang akan

diserahkan dan dipindahtangankan tetap berada dalam penguasaan

pemilik asal (pemberi fidusia). Dalam KUHPerdata tidak dikenal

penyerahan secara constitutum possessorium melainkan penyerahan

secara nyata seperti pada Pasal 612 KUHPerdata yaitu penyerahan

barang-barang bergerak, kecuali yang tidak bertubuh dilakukan dengan

penyerahan yang nyata oleh atau atas nama pemilik, atau dengan

penyerahan kunci-kunci bangunan tempat barang-barang itu berada.

Penyerahan tidak diharuskan, bila barang-barang yang harus diserahkan,

dengan alasan hak lain, telah dikuasai oleh orang yang hendak

menerimanya. akan tetapi penyerahan constitutum possessorium tetap

dapat dilakukan karena asas pacta sunservanda yaitu setiap perjanjian

menjadi hukum yang mengikat bagi para pihak yang melakukan perjanjian

40

Penyerahan hak kepemilikan atas kebendaan jaminan fidusia ini

mempunyai pengertian bahwa selama debitor (pemberi fidusia) belum

melunasi utangnya, selama itu pula kreditor mempunyai hak untuk

menjual kebendaan (objek) fidusia yang dijaminkan kepadanya. Selain itu

dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 Tentang Jaminan Fidusia

Pasal 1 angka 2 dijelaskan bahwa yang dimaksud dengan Jaminan

Fidusia adalah hak jaminan atas benda bergerak baik yang berwujud

maupun yang tidak berwujud dan benda tidak bergerak khususnya

bangunan yang tidak dapat dibebani hak tanggungan sebagaimana

dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak

Tanggungan, yang tetap berada dalam penguasaan pemberi fidusia,

sebagai agunan bagi pelunasan utang tertentu, yang memberikan

kedudukan yang diutamakan kepada penerima fidusia terhadap kreditor

lainnya.

C. Kewenangan Perusahaan Pembiayaan Menjaminkan Obyek

Pembiayan Konsumen

1. Perusahaan Pembiayaan

2. Kewajiban Perusahaan Pembiayaan Mendaftarkan Obyek

Pembiayaan Konsumen Secara Jaminan Fidusia