ASPEK HUKUM KREDIT BERMASALAHASPEK HUKUM KREDIT BERMASALAH

1

penyediaan uang atau tagihan�tagihan yang

dapat disamakan dengan itu berdasarkan

persetujuan pinjam meminjam antara bank

Pengertian Kredit

persetujuan pinjam meminjam antara bank

dengan pihak lain dalam hal mana pihak

peminjam berkewajiban melunasi hutangnya

setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah

bunga yang ditetapkan

Prinsip Penyaluran Kredit

Pemberian kredit kepada nasabah jangan asal saja dilakukan harus tetap berpedoman pada prinsip kehati�hatian%prinsip kehati�hatian%

Pemberian kredit secara teledor akan mempengaruhi kualitas portofolio dan berkurangnya laba bagi bank%

Prinsip 6 C:

- Character (watak/kepribadian)

- Capacity (kemampuan)

Prinsip Pemberian Kredit

- Capacity (kemampuan)

- Capital (modal)

- Collateral (jaminan atau agunan)

Prinsip 6 C:

- Condition of economic (kondisi perekonomian)

Prinsip Pemberian Kredit

perekonomian)

- Constraint (batasan hambatan)

RISK diperketat � BUSINESS tidak tumbuh%

Hubungan Antara Risk ) Business

RISK longgar � BUSINESS tumbuh cepat%

*banyak kredit bermasalah+

RISK DAN BUSINESS HARUS SEIRING

-

Hubungan Antara Risk ) Business

-

BUSINESS TUMBUH TIDAK ADA KREDIT

BERMASALAH

Prinsip .C di atas apabila diterapkan dengan sungguh�sungguh kemungkinan terjadinya kredit bermasalah *macet+ sangat kecil%

Penerapan . C

kredit bermasalah *macet+ sangat kecil%

seharusnya lebih diperhatikan oleh bank dalam pemberian kredit bukan penyelesaian terhadap kredit bermasalah tetapi bagaimana mencegahagar tidak terjadi kredit bermasalah%

Kreditur

Faktor Internal ������� Personality

Debitur

Faktor Penyebab Kredit Bermasalah

Rugi

Pailit

Faktor Eksternal

Overmacht *Keadaan Kahar+

Situasi Ekonomi

- Recruitment SDM

� Berpegang Pada Kebijaksanaan Kredit

� Sistem pengambilan keputusan dalam

Upaya Penanggulangan Kredit Bermasalah

� Sistem pengambilan keputusan dalam pemberian kredit

� Cari tenaga�tenaga profesional *mempunyai

kompetensi di bidang perbankan+ yang

mempunyai integritas yang tinggi%

Recruitment SDM

� Local people karena orientasi pemberian kredit

mikro didasarkan pada pengetahuan pribadi yang

sangat detail akan karakter calon nasabah%

Kebijakan kredit yang ada dalam bank harus

dijadikan pegangan dalam pengambilan keputusan%

Berpegang pada Kebijakan Kredit

Disetujui atau ditolaknya suatu permohonan kredit

yang diajukan harus berdasarkan pada kebijakan

kredit beserta pengecualian�pengecualiannya

Pengambilan keputusan jangan dilakukan oleh satu

orang saja tetapi minimal dilakukan oleh dua orang

*dual custody+ untuk meminimalisir kredit bermasalah%

Sistem Pengambilan Keputusan Pemberian Kredit

*dual custody+ untuk meminimalisir kredit bermasalah%

Misalnya:

Pihak yang berwenang memutus kredit adalah CreditOfficer/Credit Analis dan Manager/Kepala Cabang. Masing-masing harus memberikan persetujuan kredit yang diajukan.

� Identifikasi masalah *mencari penyebabkreditnya bermasalah3penyebab kegagalandebitur+

Penyelesaian Kredit Bermasalah

debitur+

� Membicarakan rencana pembayaran

� Monitoring dan kontrol sesuai dengan waktuyang telah dijanjikan

� Usulan tindakan untuk penyelesaian 4

Penyelesaian Kredit Bermasalah

� Usulan tindakan untuk penyelesaian 4

� Rescheduling *jangka waktu diperpanjang+

� Jual aset *selain jaminan3agunan+

� Jual agunan

PUNYA KEMAUAN

TAPI TIDAK MAMPU

BAYAR

SAAT INI TIDAK

MAMPU BAYAR

Meminta komitmen kesanggupan pembayaran

Apabila tidak menepati komitmen akan dilakukan

penanganan kredit bermasalah

Mengingatkan untuk melakukan pembayaran

Karakteristik debitur

TIDAK MAMPU

BAYAR SAMA SEKALI

ADA KEMAMPUAN

TAPI TIDAK MAU

BAYAR

TIDAK ADA

KEMAMPUAN

DAN KEMAUAN

BAYAR

Apabila tidak melakukan pembayaran akan

dilakukan penyelesaian kredit bermasalah

Non Litigasi *Penyelesaian perkara di luar Pengadilan+

Manusia mempunyai kecenderungan akan lebih

senang diajak kompromi daripada penyelesaian

Langkah Penyelesaian Kredit Bermasalah

Manusia mempunyai kecenderungan akan lebih

senang diajak kompromi daripada penyelesaian

perkara dilakukan secara frontal7 penyelesaian kredit

bermasalah akan lebih baik apabila dilakukan

pendekatan pribadi *Personal Approach+ kepada

nasabah yang mempunyai kredit bermasalah%

Litigasi

PK bawah tangan3Notariil tanpa jaminan atau dengan jaminan yang tidak sesuai hukum ����dengan jaminan yang tidak sesuai hukum ����Gugatan ke Pengadilan

PK dibawah tangan3Notariil dengan jaminan yang sesuai hukum ��� Eksekusi

8% Cacat hukum dalam pembuatan perjanjian

9% Perlawanan 3 verzet lelang

;% Agunan ditempati Pihak Ketiga

<% Nilai jaminan tidak sebanding dengan nilai

Hambatan�hambatan PenyelesaianKredit Bermasalah

;% Agunan ditempati Pihak Ketiga

<% Nilai jaminan tidak sebanding dengan nilai kredit