28

BAB II

TINJAUAN UMUM TENTANG MEDIASI PERBANKAN

DAN KREDIT MACET

2.1 Tinjauan Umum Tentang Mediasi Perbankan

2.1.1 Pengertian Mediasi Perbankan

Praktek transaksi yang terjadi diantara bank dan nasabah tidak terlepas

dari adanya resiko. Salah satu resiko yang sering terjadi yaitu sengketa antara

pihak bank dan nasabah. Ketika hubungan hokum antara bank dan nasabah mulai

tercipta, maka sejak itu terbuka kemungkinan sengketa antara para pihak.

Salah satu cara yang dapat ditempuh untuk menyelesaikan masalah

sengketa yaitu melalui proses Mediasi. Mediasi merupakan salah satu pilihan

alternative yang digunakan pada saat sengketa yang terjadi antara nasabah dan

bank tidak dapat diselesaikan. Ciri utama mediasi adalah perundingan yang

esensinya sama dengan proses musyawarah atau consensus.

Mediasi merupakan metode penyelesaian sengketa yang berkembang pesat

di berbagai belahan dunia sejak tiga dasawarsa terakhir. Penggunaan mediasi tidak

hanya dilakukan di luar pengadilan oleh lembaga swasta dan swadaya masyarakat,

tetapi juga terintegrasi dalam sistem peradilan. Perkembangan mediasi merupakan

hal yang menggembirakan di tengah mandeknya mekanisme peradilan di dunia.26

Mediasi berasal dari bahasa Inggris “mediation” atau penengahan, yaitu

penyelesaian sengketa yang melibatkan pihak ketiga sebagai penengah atau

penyelesaian sengketa secara menengahi. Sedangkan secara etimologi, istilah

26 Fatahillah A. Syukur, 2012, Mediasi Yudisial Di Indonesia, Penerbit Mandar Maju,Bandung, h. 1

28

29

mediasi berasal dari bahasa Latin, “mediare” yang berarti berada ditengah. Makna

ini menunjuk pada peran yang ditampilkan pihak ketiga sebagai mediator harus

berada pada posisi netral dan tidak memihak dalam menyelesaikan sengketa.

Mediator harus mampu menjaga kepentingan para pihak yang bersengketa secara

adil dan sama, sehingga menumbuhkan kepercayaan (trust) dari para pihak yang

bersengketa.27

Prinsipnya mediasi adalah cara penyelesaian sengketa diluar pengadilan

melalui perundingan yang melibatkan pihak ketiga yang bersifat netral (non

intervensi) dan tidak berpihak (imparsial) serta diterima kehadirannya oleh piha-

pihak yang bersengketa. Pihak ketiga disebut mediator atau penengah, mempunyai

tugas membantu pihak-pihak yang bersengketa dalam menyelesaikan masalahnya,

tetapi tiak mempunyai kewenangan mengambil keputusan.28 Mediasi adalah salah

satu mekanisme penyelesaian sengketa diluar pengadilan (Out of Court Settlemen)

melalui perundingan yang melibatkan pihak ketiga yang bersifat netral dan tidak

memihak.

Mediasi Perbankan adalah proses penyelesaian sengketa yang melibatkan

mediator untuk membantu para pihak yang bersengketa guna mencapai

penyelesaian dalam bentuk kesepakatan sukarela terhadap sebagian maupun

seluruh permasalahan yang disengketakan.

Di dalam Peraturan Mahkamah Agung Nomor 1 Tahun 2008 pada bagian

menimbang tertulis “Bahwa mediasi merupakan salah satu proses penyelesaian

27 Syahrizal Abbas, 2001, Mediasi Dalam Hukum Syariah,Hukum Adat, dan HukumNasional, Kencana, Jakarta, h. 1 dan 2

28 Bambang Sutiyoso, 2008, Hukum Arbitase dan Alternatif Penyelesaian Sengketa,Gama Media, Yogyakarta, h. 58

30

sengketa yang lebih cepat dan murah, serta dapat memberikan akses yang lebih

besar kepada para pihak menemukan penyelesaian yang memuaskan dan

memenuhi rasa keadilan.”

Hampir sama dengan pengertian tersebut, menurut Gary Goodpaster,

mediasi adalah proses negosiasi pemecahan masalah di mana pihak luar yang

tidak memihak (impartial) dan netral bekerja dengan pihak yang bersengketa

untuk membantu mereka memperoleh kesepakatan perjanjian dengan memuaskan.

Berbeda dengan hakim atau arbiter, mediator tidak mempunyai wewenang untuk

memutuskan sengketa antara para pihak namun dalam hal ini para pihak

menguasakan kepada mediator untuk membantu mereka menyelesaikan

persoalan-persoalan di antara mereka.29

Asumsinya adalah pihak ketiga akan mampu mengubah kekuatan dan

dinamika sosial hubungan konflik dengan cara mempengaruhi kepercayaan dan

tingkah laku pribadi/individual para pihak, dengan memberikan pengetahuan atau

informasi, atau dengan menggunakan proses negosiasi yang lebih efektif dan

dengan demikian membantu para peserta untuk menyelesaikan persoalan-

persoalan yang dipersengketakan.

Dengan demikian, dalam sengketa yang salah satu pihaknya lebih kuat dan

cenderung menunjukkan kekuasaannya, pihak ketiga memegang peranan penting

untuk menyetarakannya. Kesepakatan yang dicapai melalui mediasi karena para

pihak yang bersengketa berhasil mencapai saling pengertian. Mereka bersama-

sama merumuskan penyelesaian sengketa tanpa arahan konkret dari pihak ketiga

29 Syahrizal Abbas, op.cit, h.24

31

(mediator). Kekuatan mengikat dari hasil mediasi sama dengan sebuah perjanjian

karena dibuat berdasarkan kesepakatan bebas para pihak. Untuk itu, wajib

dilaksanakan dengan penuh itikad baik.30

Adapun yang menjadi penyelenggara Mediasi Perbankan menurut Pasal 3

Peraturan Bank Indonesia No.8/5/PBI/2006, yakni Lembaga Mediasi Perbankan

independen yang dibentuk asosiasi perbankan. Sebenarnya di dalam PBI tidak

menyatakan definisi mediasi perbankan secara lengkap, karena Pasal 1 angka 5

hanya menjelaskan apa yang dimaksud dengan “Mediasi” sebagai bentuk rumusan

lain yang tidak jauh berbeda dengan rumusan-rumusan yang ditemukan didalam

undang-undang atau pendapat para ahli.

Modal utama penyelesaian sengketa adalah keinginan dan iktikad baik

para pihak dalam mengakhiri persengketaan mereka. Keinginan dan iktikad baik

ini, kadang-kadang memerlukan bantuan pihak ketiga dalam perwujudannya.

Mediasi merupakan salah satu bentuk penyelesaian sengketa yang melibatkan

pihak ketiga. Adapun beberapa karakteristik dari mediasi adalah sebagai berikut :

1. Interest accommodation/interest based-problem solving, penyelesaian

sengketa didasarkan pada terakomodasinya kepetingan-kepentingan pihak-

pihak yang bersengketa. Mekanisme ini lebih mengutamakan persamaan

dari pada perbedaan.

2. Voluntary and consensual, kesediaan para pihak untuk menyelesaikan

sengketa dengan menempuh melalui mediasi bersifat sukarela dan telah

disepakati oleh pihak yang bersengketa.

30 Khotibul Umam, 2010, Penyelesaian Sengketa di Luar Pengadilan, Pustaka Yustisia,Yogyakarta, h..11

32

3. Procedural flexibility, prosedur yang ditempuh dalam proses untuk

mencapai kesepakatan bersifat informal, mudah, tidak ada suatu proses

yang baku atau standar yang harus diterapkan seperti dalam proses litigasi

di pengadilan atau arbitrase. Pada mediasi, prosedurnya ditetapkan oleh

pihak-pihak yang bersengketa dengan dibantu oleh Mediator.

4. Norm creating, penyelesaian sengketa tidak harus mengacu pada norma

hukum privat yang berlaku atau pada isi perjanjian atau kontrak yang

menjadi pokok sengketa. Di dalam mekanisme ini para pihak dengan

dibantu mediator dapat membangun norma-norma baru yang disepakati

para pihak sebagai acuan untuk menyelesaikan sengketa mereka.

5. Person-centered, untuk dapat mencapai kesepakatan sangat tergantung

dari

kemauan yang serius atau itikad baik dari para pihak untuk mencapai

kesepakatan. Kesepakatan tidak akan tercapai apabila dalam diri masing-

masing pihak masih ada keengganan untuk melanjutkan kerjasama.

6. Relationship-oriented, mekanisme mediasi dilaksanakan dalam hal para

pihak yang bersengketa masih saling menghargai atau setidaknya menilai

bahwa hubungan bisnis atau kerjasama diantara mereka masih bisa untuk

dilanjutkan.

7. Future focus, mediasi berfokus untuk mencapai kesepakatan karena para

pihak memahami bahwa jika konflik terus berlanjut maka para pihak akan

mengalami kerugian.

33

8. Private and confidential, sengketa yang diselesaikan melalui mekanisme

mediasi adalah terutama dalam wilayah sengketa pribadi yang tunduk pada

hukum perdata atau dagang.31

2.1.2 Manfaat dan Tujuan Mediasi Perbankan

Bank indonesia telah menyediakan fasilitas lembaga mediasi perbankan

yang bertujuan untuk membantu para nasabah untuk dapat menyelesaikan

sengketanya kepada pihak bank. Sengeketa yang sering terjadi dalam dunia

perbankan adalah sengketa dalam persoalaan kredit, dimana permasalahan kredit

ini harus lah segera diselesaikan, karena dapat mengganggu kondisi bank tersebut.

Permasalahan sengketa diantara bank dan nasabah diaggap penting dan harus

segera diselesaikan, mediasi perbankan di harapkan dapat menyelesaikan sengketa

antara pihak bank dengan nasabah dengan cara yang cepat, sederhana, dan biaya

rinngan.

Mediasi sebagai salah satu bentuk alternatif penyelesaian sengketa

diharapkan dapat memenuhi kebutuhan tersebut. Kecenderungan yang terjadi

dalam masyarakat saat ini terlihat bahwa mediasi sudah menjadi media

masyarakat untuk menyelesaikan masalah atau sengketa yang dialaminya. Hal ini

dapat diketahui dengan banyak berdirinya lembagalembaga yang menyediakan

jasa mediasi, misalnya Pusat Mediasi Nasional (PMN) dan IICT. Selain itu juga

dapat dilihat dengan adanya lembaga-lembaga arbitrase sebagai alternatif

penyelesaian sengketa seperti pada Badan Arbitrase Pasar Modal Indonesia

(BAPMI), BMAI.

31Arus Akbar Silondae dan Andi Farian Fathoeddin, 2010,2013, Aspek Hukum DalamEkonomi dan Bisnis, Mitra Wacana Media, Jakarta, h. 89

34

Manfaat mediasi adalah sebagai berikut32:

1) Penyelesaian sengketa dilakukan melalui pendekatan nurani Para

pihak melepaskan diri dari kekakuan istilah hukum dan

menekankan pada nurani dan moral. Disamping itu para pihak

pendekatannya lebih membangun persamaan persepsi yang saling

menguntungkan daripada doktrin dan asas pembuktian.

2) Para pihak terlibat aktif dalam proses mencapai kesepakatan

Penyelesaian sengketa tidak diserahkan kepada mediator tetapi

oleh para pihak itu sendiri sesuai dengan kemauan mereka, karena

merekalah yang lebih tahu masalah yang dipersengketakan.

Mediator hanyalah berperan sebagai fasilitator dalam proses

menuju penyelesaian sengketa tersebut.

3) Waktu peyelesaian sengketa relatif pendek Waktu yang dibutuhkan

dalam penyelesaian sengketa melalui mediasi umumnya pendek,

berkisar antara 2 (dua) sampai dengan 6 (enam) minggu.

4) Biaya murah Biaya penyelesaian sengketa relatif murah, terutama

apabila dibandingkan dengan biaya penyelesaian sengketa melalui

pengadilan dan arbitrase.

5) Aturan pembuktian tidak perlu Dalam proses perundingan tidak

ada pertarungan sengit antara para pihak untuk saling menjatuhkan

pihak lawan melalui pembuktian yang formal seperti yang terdapat

dalam proses pengadilan.

32 Husein Umar, 2002, Makalah Dalam Seminar Alternatif Penyelesaian Sengketa:Mencermati Pemberdayaan Lembaga Arbitrase Sebagai Alternatif Penyelesaian Sengketa Bisnisdi Era Global, Pusat Mediasi Nasional (PMN), Jakarta, h. 8

35

6) Rahasia terjaga Penyelesaian sengketa melalui mediasi bersifat

rahasia dan tertutup untuk umum, sehingga yang mengetahui

perihal permasalahan yang bersangkutan hanyalah kedua belah

pihak yang bersengketa dan mediator saja.

7) Hubungan baik para pihak tetap terjaga Penyelesaian sengketa

menggunakan pendekatan nurani dan moral sehingga hubungan

baik para pihak dapat terjaga.

8) Para pihak bebas menentukan batasan substansi dan materi

Sebelum melakukan perundingan yang dibantu oleh seorang

mediator, para pihak bebas untuk menentukan batasan substansi

dan materi yang akan dicari penyelesaiannya.

9) Hasil yang dituju sama-sama menang Hasil penyelesaian sengketa

yang diharapkan oleh para pihak adalah sama menang atau win-

win solution. Hal tersebut dapat dicapai karena para pihak

menjauhkan diri dari sifat egois dan mau menang sendiri.

10) Bebas emosi dan dendam Keinginan para pihak untuk memilih

penyelesaian sengketa secara damai dengan melibatkan mediator

sebagai penegah dapat meredam sifat emosional tinggi dari

masing-masing pihak yang bersengketa. Sehingga perundingan

berlangsung dalam suasana kekeluargaan dan persaudaraan.

Penyelesaian sengketa melalui jalur mediasi sangat dirasakan manfaatnya,

karena para pihak telah mencapai kesepakatan yang mengakhiri persengketaan

mereka secara adil dan saling menguntungkan. Bahkan dalam mediasi yang gagal

36

pun, di mana para pihak belum mencapai kesepakatan, sebenarnya juga telah

merasakan manfaatnya. Kesediaan para pihak bertemu di dalam proses mediasi,

paling tidak telah mampu mengklarifikasikan akar persengketaan dan

mempersempit perselisihan di antara mereka. Hal ini menunjukkan adanya

keinginan para pihak untuk menyelesaikan sengketa, namun mereka belum

menemukan format tepat yang dapat disepakati oleh kedua belah pihak.

Tujuan dari pembentukan lembaga mediasi perbankan ini adalah agar hak-

hak nasabah dapat terpenuhi dengan baik dan setiap pihak yang bersengketa dapat

mencapai kesepakatan damai antara kedua belah pihak. Terciptanya Peraturan

Bank Indonesia ini tentang Mediasi Perbankan diharapkan akan mencitptakan

iklim perbankan yang semakin kondusif. Tujuan dari pembentukan lembaga

mediasi perbankan ini dapat dibagi menjadi dua, yaitu :

1. Tujuan Utama

a. Membantu mencarikan jalan keluar atau alternatif penyelesaian

sengketa yang timbul diantara para pihak yang disepakati dan dapat

diterima oleh pihak yang bersengketa.

b. Mencapai suatu penyelesaian masalah dan bukan kebenaran dan /

atau dasar hukum untuk diterapkan dalam suatu sengketa.

2. Tujuan Tambahan

a. Melalui proses mediasi diharapkan dapat dicapai komunikasi yang

lebih baik antara para pihak yang bersengketa.

37

b. Menjadikan para pihak yanng bersengketa dapat mendengar,

memahami alasan / penjelasan / argumentasi yang menjadi dasar /

pertimbangan pihak lain.

c. Dengan adanya pertemuan tatap muka, diharapkan dapat

mengurangi rasa marah / bermusuhan antara para pihak.

d. Memahami kekurangan / kelebihan / kekurangan masing-masing,

dan hal ini diharapkan dapat mendekatkan cara pandang dari

pihakpihak yang bersengketa, menuju suatu kompromi yang dapat

diterima para pihak.

Secara sempit tujuan diselenggarakannya Mediasi Perbankan ini adalah

untuk memaksa seluruh bank agar bersedia dan peduli dalam menyelesaikan

sengketa yang terjadi dengan nasabah kecil yang jika dibiarkan berlarut-larut

dapat berpotensi meningkatkan resiko repurtasi sebuah bank.

2.1.3 Unsur-unsur Mediasi Perbankan

Dikatakan sebagai mediasi perbankan adalah, dengan adanya unsur

sengketa dan pengaduan dari nasabah. Dalam kredit macet, terjadinya peristiwa

kredit macet ini lah yang menjadi suatu sengketa antara nasabah dengan bank.

Pengaduan yang diajukan oleh pihak nasabah kepada bank adalah seperti nasabah

yang tidak sanggup lagi melakukan pembayaran hutangnya beserta bunga,

sehingga pihak nasabah mengadukan hal ini dan meminta diadakannya mediasi

agar pihak nasabah bisa mendapatkan keringanan. Dalam proses penagihan

terkadang juga pihak nasabah mengadukan cara penagihan tersebut, seperti pihak

nasabah yang merasa malu dengan seringnya dilakukan kunjungan oleh pihak

38

bank. Mediasi perbankan memiliki beberapa unsur yang terdapat di dalamnya,

mediasi perbankan bersifat sebagai suatu alternatif dalam menyelesaikan

sengketa, yang merupakan keinginan para pihak yang bersengketa sendiri tanpa

adanya paksaan dari pihak mana pun, kesediaan para pihak untuk menyelesaikan

sengketa, adanya itikad baik dan adanya pihak ketiga.

Menurut Soebagjo, didalamnya terdapat 3 (tiga) unsur dalam mediasi :

1. Adanya pihak (dua pihak atau lebih). Dengan demikian jika dalam suatu

proses mediasi hanya dijumpai adanya satu pihak yang bersengketa, maka

hal itu menjadikan tidak terpenuhinya unsur-unsur pihak-pihak yang

bersengketa. Pasal 1 angka 4 Peraturan Bank Indonesia No. 8/5/PBI/2006

tentang Mediasi Perbankan tanggal 30 Januari 2006 merumuskan

“sengketa” adalah permasalahan yang diajukan oleh nasabah atau

perwakilan nasabah kepada penyelenggara mediasi perbankan, setelah

melalui proses penyelesaian pengaduan nasabah oleh bank, sebagaimana

diatur dalam Peraturan Bank Indonesia No. 7/7/PBI/2005 tentang

Penyelesaian Pengaduan Nasabah. Dari perumusan di atas, ada kesan

seolah-olah yang mempunyai sengketa hanyalah nasabah saja, sedangkan

bank tidak mempunyai sengketa. Anggapan lain adalah bahwa yang

tunduk untuk haarus menyelesaikan sengketa melalui jalur mediasi

hanyalah nasabah, sedangkan bank dapat dan bebas menggunakan jalur

penyelesaian sengketa lain. Kalaupun bank kemudian mengajukan

sengketa tersebut kepada penyelenggara mediasi perbankan, hal itu tidak

39

akan dapat dilayani karena tidak termasuk dalam cakupan “sengketa”

seperti yang dimaksud PBI No. 8/5/PBI/2006.

2. Unsur yang kedua adalah adanya unsur “sengketa” diantara para pihak.

Dimana, dalam PBI No.8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan pada

Pasal 1 angka 4 disebutkan bahwa sengketa adalah permasalahan yang

diajukan oleh Nasabah atau Perwakilan Nasabah kepada penyelenggara

mediasi perbankan, setelah melalui proses penyelesaian pengaduan

nasabah oleh bank sebagaimana diatur dalam Perturan Bank Indonesia

tentang penyelesaian Pengaduan Nasabah.

3. Unsur yang ketiga adalah unsur Mediator yang membantu menyelesaikan

sengketa di antara para pihak. Dimana mediator adalah :

a. Seorang fasiliator yang akan membantu para pihak untuk mencapai

kesepakatan yang dikehendaki oleh para pihak. Mediator tidak akan

membuat keputusan tentang mana yang salah atau benar,

mengintruksikan para pihak tentang apa yang harus dilakikam atau

memaksakann para pihak untuk melaksanakan kesepakatan. Segala

bentuk komentar, pendapat, saran, pernyataan, atau rekomendasi yang

dibuat oleh mediator, bila ada, tidak dapat mengikat para pihak.

b. Mediator tidak memberikan nasehat atau pendapat hukum.

c. Mediator tidak dapat bertindak sebagai penasehat hukum terhadap

salah satu pihak dalam kasus yang sama ataupun yang berhubungan

dan ia juga tidak dapat bertindak sebagai arbiter atas kasus yang sama.

40

d. Para pihak paham bahwa agar proses mediasi dapat berjalan dengan

baik, maka diperlukan proses komunikasi yang terbuka dan jujur.

Selanjutnya, segala bentuk komunikasi, negoisasi dan pernyataan baik

tertulis maupun lisan yang dibuat dalam proses mediasi akan

diperlakukan sebagai informasi yang bersifat tertutup dan rahasia. Oleh

sebab itu Mediator tidak akan membicarakan atau menyampaikan

halhal yang telah didiskusikan dalam proses mediasi ke pohak lain

tanpa izin para pihak.

e. Apabila memdiator menganggap bahwa permasalahan tidak dapat

diselesaikan melalui proses mediasi, maka proses mediasi berakhir

setelah mediator menyampaikan hal tersebut kepada para pihak.

Mediasi perbankan merupakan suatu alternatif penyelesaian sengketa

diluar pengadilan bagi kalangan perbankan saja. Sengketa yang terjadi haruslah

dalam ruang lingkup perbankan, yaitu antara nasabah dan bank. Bank sebagai

penghimpun dana masyarakat dan sebagai lembaga yang memberi pelayanan

kepada masyarakat, salah satu nya adalah pemberian kredit kepada masyarakat,

pasti tidak terlepas dari segala risiko, baik risiko yang ditimbulkan dari bank

maupun risiko yang ditimbulkan dari pihak nasabah.

Dari penjelasan diatas mengenai unsur-unsur mediasi, dapat disimpulkan

bahwa unsur adalah sebagai berikut :33

33HP Pangabean, 2002, Praktik Pengadilan Menangani Kasus Aset Yayasan (termasukasset lembaga keagamaan) dan Upaya Penanganan Sengketa Melalui Alternatif PenyelesaianSengketa, Pustaka Sinar Harapan, Jakarta, h. 103

41

1. Adanya pihak (dua atau lebih) yang bersengketa, jika dalam proses

mediasi hanya dijumpai satu pihak yang bersengketa, maka hal itu

menjadikan tidak terpenuhinya unsur-unsur yang bersengketa.

2. Adanya unsur sengketa di antara para pihak.

3. Mediator bertugas membantu para pihak yang bersengketa untuk mencari

penyelesaian.

4. Mediator tidak mempunyai kewenangan membuat keputusan selama

perundingan berlangsung.

5. Mediasi bertujuan untuk mencapai atau menghasilkan kesepakatan yang

dapat diterima pihak-pihak yang bersengketa guna mengakhiri sengketa.

Unsur tambahan lain yang terdapat dalam mediasi perbankan antara lain:

1. Sengketa yang dapat diajukan dalam mediasi perbankan adalah sengketa

keperdataan yang timbul dari transaksi keuangan.

2. Sengketa yang dapat diajukan adalah sengketa yang timbul dari hasil

penyelesaian pengaduan Nasabah yang telah dilakukan oleh Bank.

3. Nasabah tidak dapat mengajukan tuntutan finansial yang diakibatkan oleh

kerugian immaterial. Yang dimaksud dengan kerugian immaterial adalah

kerugian karena pencemaran nama naik dan perbuatan yang tidak

menyenangkan.

2.1.4 Dasar Hukum Mediasi Perbankan

Dasar hukum penerapan mediasi adalah sebagai berikut :

1. Pancasila sebagai dasar idiologi negara Republik Indonesia yang

mempunyai salah satu azas musyawarah untuk mufakat.

42

2. UUD 1945 adalah konstitusi negara Indonesia dimana azas musyawarah

untuk mufakat menjiwai pasal-pasal didalamnya.

3. Undang-Undang No. 10 Tahun 1998

4. PBI No. 8/5/PBI/2006

5. PBI No. 10/1/PBI/2008

6. Peraturan Mahkamah Agung RI (PERMA) No. 2 tahun 2003 yang telah

dirubah dengan PERMA No. 1 tahun 2008.

7. KUH Perdata

Pasal 1851 KUH Perdata menyatakan: “Perdamaian adalah suatu

perjanjian dengan mana kedua belah pihak dengan menyerahkan,

menjanjikan atau menahan suatu barang, mengakhiri suatu perkara

yang sedang bergantung ataupun mencegah timbulnya suatu

perkara. Persetujuan ini tidaklah sah, melainkan dibuat secara

tertulis”.

Pasal 1855 KUH Perdata: “Setiap perdamaian hanya mengakhiri

perselisihan- perselisihan yang termaktub didalamnya, baik para

pihak merumuskan maksud mereka dalam perkataan khusus atau

umum, maupun maksud itu dapat disimpulkan sebagai akibat

mutlak satu-satunya dari apa yang dituliskan”.

Pasal 1858 KUH Perdata: “Segala perdamaian mempunyai di

antara para pihak suatu kekuatan seperti suatu putusan hakim

dalam tingkat yang penghabisan. Tidak dapatlah perdamaian itu

43

dibantah dengan alasan kekhilafan mengenai hukum atau dengan

alasan bahwa salah satu pihak dirugikan.

8. Alternatif Penyelesaian Sengketa hanya diatur dalam satu pasal yakni

pasal 6 UU No. 30 tahun 1999 tentang Arbitrase dan Alternatif

Penyelesaian Sengketa.

Meskipun Undang-Undang No. 30 tahun 1999 tentang Arbitrase dan

Alternatif Penyelesaian Sengketa, telah lebih mempertegas keberadaan lembaga

mediasi sebagai lembaga alternatif penyelesaian sengketa. Dalam pasal 1 angka

10 dinyatakan: “Alternatif penyelesaian sengketa adalah lembaga penyelesaian

sengketa atau beda pendapat melalui prosedur yang disepakati para pihak, yakni

penyelesaian sengketa di luar pengadilan dengan cara konsultasi, negosiasi,

mediasi, konsiliasi, atau penilaian ahli”. Akan tetapi, Undang-Undang ini tidak

mengatur dan memberikan definisi lebih rinci dari lembaga-lembaga alternatif

tersebut, sebagaimana pengaturannya tentang Arbitrase.34

2.2 Tinjauan Umum Tentang Kredit Macet

2.2.1 Pengertian Kredit Macet

Kredit berasal dari kata “credere” atau credo yang berarti kepercayaan.

Kredit pada umumnya diartikan sebagai suatu hutang atau peminjaman uang.

Konsep dari suatu kredit adalah memberikan pinjaman uang untuk digunakan oleh

seseorang yang kemudian dikembalikan setelah waktu tertentu berikut bunganya.

Pemberian kredit dapat dilakukan dengan atau tanpa jaminan, yang mana berupa

hipotik, gadai, hak tanggungan, dan fidusia.

34Susanti Nugroho, 2009, Mediasi Sebagai Alternatif Penyelesaian Sengketa, PT. TelagaIlmu Indonesia, Jakarta, h. 164-165

44

Dalam perkembangan pemberian kredit, yang paling tidak mengembirakan

bagi pihak adalah apabila kredit yang diberikannya ternyata menjadi kredit

bermasalah. Keadaan pembayaran pokok atau angsuran pokok dan bunga

pinjaman oleh nasabah, terlihat pada tata usaha bank dan hal ini merupakan

kolektibitas dari kredit. Informasi dari tingkat kolektibitas akan sangat bergantung

bagi bank untuk kegiatan pengawasan terhadap masing-masing nasabah secara

individu maupun secara keseluruhan.

Kredit macet merupakan salah satu dari penggolongan kredit bermasalah.

Istilah penggolongan kredit bermasalah merupakan istilah yang dipakai untuk

menunjukan penggolongan kolektibilitas kredit yang menggambarkan kualitas

kredit itu sendiri. Untuk menentukan apakah suatu kredit dikatakan bermasalah

didasarkan pada kolektibitas kredit.35

Kolektibilitas adalah suatu pembayaran pokok atau bunga pinjaman oleh

nasabah sebagaimana terlihat tata usaha bank berdasarkan Surat Keputusan

Direksi Bank Indonesia (BI) No. 32/268/KEP/DIR tanggal 27 Pebruari 1998,

maka kredit dapat dibedakan menjadi :

a. Kredit lancar

Kredit lancar yaitu kredit yang pengembalian pokok pinjaman dan

pembayaran bunganya tepat waktu, perkembangan rekening baik dan tidak

ada tunggakan serta sesuai dengan persyaratan kredit. Kredit lancar

mempunyai kriteria sebagai berikut :

1) Pembayaran angsuran pokok dan bunga tepat waktu.

35Muhammad Djumhana, Op.Cit, h.427

45

2) Memiliki mutasi rekening yang aktif.

3) Bagian dari kredit yang dijamin dengan uang tunai.

b. Kredit kurang lancar

Yaitu kredit yang pengembalian pokok pinjaman atau pembayaran

bunganya terdapat tunggakan telah melampaui 90 hari sampai 180 hari

dari waktu yang telah disepakati. Kredit kurang lancar mempunyai kriteria

sebagai berikut :

1) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan bunga yang telah melampaui

90 hari.

2) Frekuensi mutasi rendah.

3) Terjadi pelnggaran terhadap kontrak yang telah dijanjikan lebih dari 90

hari.

4) Terjadi mutasi masalah keuangan yang dihadapi debitur.

5) Dokumentasi pinjaman lemah.

c. Kredit diragukan

Yaitu kredit yang pengembalian pokok pinjaman dan pembayaran

bunganya terdapat tunggakan yang telah melampaui 180 hari sampai 270

hari dari waktu yang disepakati. Kredit diragukan memiliki kriteria

sebagai berikut :

1) Terdapat tunggakan angusran pokok atau bunga yang telah melampaui

180 hari.

2) Terjadinya wanprestasi lebih dari 180 hari.

3) Terjadi cerukan yang bersifat permanen.

46

4) Terjadi kapitalisasi bunga.

5) Dokumentasi hukum yang lemah baik untuk perjanjian maupun

pengikat pinjaman.

d. Kredit macet

Yaitu kredit yang pengembalian pokok pinjaman dan pembayaran

bunganya terdapat tunggakan telah melampaui 270 hari atau 9 bulan.

Kredit macet mempunyai kriteria sebagai berikut :

1) Terdapat tunggakan angsuran pokok yang telah melampaui 270 hari.

2) Kerugian operasional dituntut dengan pinjaman baru.

3) Jaminan tidak dapat dicairkan pada nilai wajar, baik dari segi hukum

maupun dari segi kondisi pasar.

Dari pengertian kredit macet diatas, dapat dijelaskan lebih luas lagi bahwa

pengertian kredit macet adalah dimana kredit itu mengalami kesulitan dalam

pelunasan pembayaran akibat dari berbagai faktor-faktor ataupun ada unsur-unsur

sengaja yang disebabkan oleh kondisi atau seluruh kewajiban kepada pihak bank

sesuai seperti apa yang telah diperjanjikan. Kemudian dapat dikatakan kredit

macet ialah debitur tidak mampu lagi untuk mengangsur hutang pokoknya dan

bunganya dari hasil usaha yang dimodali dengan fasilitas kredit.36

36Mantayborbir,S., 2002, Hutang Piutang dan Lelang Negara di Indonesia, PenerbitPustaka Bangsa, Medan, h.23

47

2.2.2 Unsur-Unsur Kredit Macet

Dari pengertian kredit macet, maka dapat dikemukakan unsur-unsur yang

tercantum dalam kredit macet antara lain :

a) Adanya kredit yang tidak memenuhi persyaratan sesuai yang

diperjanjikan.

b) Adanya kredit yang mengalami cidera janji dalam pembayaran kembali

sesuai perjanjian sehingga terdapat tunggakan, atau potensi kerugian.

c) Mengalami kesulitan di dalam penyelesaian kewajiban-kewajiban terhadap

kreditur baik dalam bentuk pembayaran pokok, pembayaran bunga,

pembayaran ongkos-ongkos kreditur yang menjadi beban nasabah yang

bersangkutan.

d) Adanya kredit dalam pelaksanaannya belum mencapai atau memenuhi

target yang diinginkan oleh pihak kreditur.

e) Adanya kredit yang dimana mengalami kesulitan atau kemungkinan

timbulnya resiko dikemudian hari bagi kreditur dalam arti luas.

2.2.3 Faktor-Faktor Penyebab Kredit Macet

Faktor-faktor kredit macet adalah hal-hal yang ikut menyebabkan suatu

keadaan dimana nasabah sudah tidak sanggup membayar sebagian atau seluruh

kewajibannya kepada bank seperti yang telah diperjanjikan. Kredit yang

digolongkan dalam kredit macet apabila memenuhi kriteria-kriteria sebagai

berikut :

48

a. Berdasarkan prospek usaha

1. Kelangsungan usaha sangat diragukan, industri mengalami penurunan

dan sulit untuk pulih kembali.

2. Kehilangan pasar sejalan dengan kondisi perekonomian yang menurun.

3. Manajemen yang sangat lemah.

4. Terjadi kemogokan tenaga kerja yang sangat sulit untuk diatasi.

b. Berdasarkan keuangan debitur

1. Mengalami kerugian yang besar.

2. Debitur tidak mampu memenuhi seluruh kewajiban dan kegiatan usaha

tidak dapat dipertahankan.

3. Rasio utang terhadap modal sangat tinggi.

4. Pinjaman baru digunakan untuk menutup kerugian operasional.

c. Berdasarkan kemampuan membayar

1. Terdapat tunggakan pembayaran pokok dan bunga yang telah

melampaui 270 hari.

2. Dokumentasi kredit atau pengikatan agunan tidak ada.

Faktor-faktor penyebab kredit macet adalah sebagai berikut :

a. Faktor eksternal bank

1. Adanya maksud tidak baik dari para debitur yang diragukan.

2. Adanya kesulitan atau kegagalan dalam proses likuiditas dari

perjanjian kredit yang telah disepakati antara debitur dengan bank.

3. Kondisi manajemen dan lingkungan usaha debitur.

4. Musibah (misalnya : kebakaran, bencana alam) atau kegagalan usaha.

49

b. Faktor internal bank

1. Kurang adanya pengetahuan dan keterampilan para pengelola kredit.

2. Tidak adanya kebijakan perkreditan pada bank yang bersangkutan.

3. Pemberian dan pengawasan kredit yang dilakukan oleh bank

menyimpang dari prosedur yang telah ditetapkan.

4. Lemahnya organisasi dan manajemen dari bank yang bersangkutan.