PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROD UK PEMBIA YAAN MURABAHAH BPRS AL SALAAlVI
Disusun Oleh:
DEDE NURDIANSY AH NIM: 102046125287
r-;;;PUSTAKAAN UTAM:;~1 I . IJIN SYAHID .JAKARTA
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOrvII ISLAM)
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SY ARIF HIDA YATULLAH
JAKARTA
1429 HI 2008 M
PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA YAAN
MURABAHAH BPRS AL SALAAM'
Skripsi
Diajukan kepada Fakultas Syari'ah dan Hukum
untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SE!)
Oleh:
DEDE NURDIANSY AH
NIM: 102046125287
Di Bawah Bimbingan
Pembimbing l Pembimbing II I " a /t,rrl/
-~ --------._ ~~ /)} ~
NIP. 150 289 202
KONSENTRASI PERBANKAN SV ARIAH
PROGRAM STUD I MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UNIVERSITAS ISLAIVI NEGERI SYARI.F 1-HDA YATULLAH
.JAKARTA
1429 HI 2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJIAN
Skripsi berjudul PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROD UK PEMBIA Y AAN
MURABAHAH BPRS AL SALAAM telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah
Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah
Jakarta pada l 0 Maret 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat
memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada program studi Muamalat
(Ekonomi Islam).
PAN/TIA UJIAN
1. Ketua
2. Sekretaris
Jakarta, l 0 Maret 2008
Mengesahkan,
Syariah dan Hukum
Prof.DR.H uhammad Amin Suma, SH, MA, MM
NIP. 150 210 422
: Euis Amalia, M.Ag NIP. 150 289 264
: Ah. Azharnddin Lathif, M.Ag NIP. 150 318 308
3. Pembimbing I : Jaenal Arifin, M.Ag NIP. 150 289 202
4. Pembimbing II : Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA
5. Penguji I
6. Penguji II
NIP. 130 789 745
: Euis Amalia, M.Ag NIP. 150 289 264
: Drs. H. Husni Thoyar, M. Ag NIP. 150 050 919
(=~?fl···· ..................... ) ' . .
( ................................... )
./
,,----.
LEMBARPERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa:
1. Skdpsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi
salah satu persyaratan memperoleh gelar strata I di Universitas Islam Negeri
(UIN) SyadfHidayatullah Jakarta.
2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan
sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN)
SyadfHidayatullah Jakarta.
3. Jika di kemudian had terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya
atau merupakan hasil jiplakan daii karya orang lain, maka saya bersedia
menedma sanksi yang berlaku di Universitas Islam Neged (UIN) Syarif
Hidayatullah Jakarta.
Jakarta, 10 Maret 2008
Dede Nurdiat1Syah
DEDE NURDIANSY AH 102046125287
ABSTRAK
PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA Y AAN MURABAHAH BPRS AL SALAM
Di kalangan masyarakat masih ada tanggapan yang sangat sumir yang merumuskan persepsi mereka bahwa bank syariah itu sama saja dengan bank konvensional. Kesalahan persepsi ini disebabkan beberapa faktor. Pertama, kelengkapan dari sistem perbankan syariah itu baik menyangkut filosofis, sistem dan teknik yang belum mapan. Kedua, SOM di bank syariah itu dapat dikatakan sebahagian besamya adalah alumni bank konvensional yang tentu akan membawa pola fikir, budaya dan sistem bank konvensional. Sehingga filosofi dari bank syariah yang murni syariah sesungguhnya belum sepenuhnya mewarnai semua visi, missi dan sepak terjang bank syariah.
Penelitian ini bertujuan untuk : a) Mengetahui konsep/pengertian dan prosedur mekanisme pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam. b) Mengetahui persepsi nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam.
Dari hasil penelitian terhadap nasabah BPRS Al Salaam Cinere dapat disimpulkan bahwa akad dan transaksi yang dilakukan nasabah dengan BPRS Al Salaam sejalan dengan Fatwa MUI No.04/DSN-MUl/IV/2000 dan Peraturan Bank Indonesia(PBI) No.7/46/PBl/2005 tanggal 14 Nopember 2005 tentang standarisasi akad. Kedua, Nasabah BPRS Al Salaam mengetahui dan memahami produk pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam sebagai salah satu produk pembiayaan di BPRS Al Salaam dengan sistem syariah.
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, segala puji dan syulcur hanya penulis limpahkan kepada Allah
SWT, yang telah memberikan nikmat dan karunia sehingga penulis tetap bisa
melanjutkan dan menyelesaikan skripsi ini. Shalawat dan salam lercurahkan kepada
Nabi Muhammad SAW sebagai tauladan yang baik bagi seluruh manusia, dan
semoga kita bisa meneladaninya hingga akhir zaman, amin.
Skripsi ini penulis ajukan kepada Fakultas Syariah dan Hukum Universitas
Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, sebagai salah satu syarat untuk
mencapai gelar sarjana Ekonomi Islam.
Berbagai pihak yang telah banyak memberikan dorongan dan bimbingan,
sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini lebih optimal. Oleh karena itu dalam
kesempatan ini penulis haturkan rasa terima kasih yang sebesar .. besarnya kepada :
1. Bpk. Prof. Dr. H. M. Amin Suma SH., MA., MM., sebagai Dekan Fakultas
Syariah dan Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta.
2. Ibu Euis Amalia M.Ag dan Bapak Azharudin Latif, M. Ag sebagai ketua dan
sekretaris program studi Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas Syariah dan
Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta.
3. Bpk. Jaenal Aripin, M. Ag., dan Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA, selaku
dosen pembimbing yang telah memberikan arahan d.an masukan yang
bermanfaat kepada penulis.
4. Pimpinan dan Staf Perpustakaan Utama, Perpustakaan Fakultas Syariah dan
Hukum UIN Syahid Jakarta, tempat penulis memperoleh berbagai informasi
dan sumber-sumber skripsi.
5. Para dosen yang telah mencurahkan ilnrnnya kepada penulis selama mengikuti
perkuliahan di Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syahid Jakarta sekaligus
membantu penulis dalam proses penulisan skripsi ini.
6. Bpk. Pranata Setioadi, S.Pi,. Dan seluruh staff Divisi Syariah BPRS Al
Salaam yang telah menerima penulis untuk melakukan riset dan membantu
memberikan data yang diperlukan guna penyelesaian skripsi ini.
7. Yang penulis banggakan dan cintai Ayahanda Bpk. Asam Amsir dan Ibunda
Masanih sebagai motor penggerak dan inspirasi sepenuhnya untuk selalu kuat
dan mandiri.
8. Yang kubanggakan kakakku, a' Fitmansyah dan adik-adiku Ria Rosalina dan
Zendriansyah, thanxs untuk do'a dan dukungannya.
9. Untuk teman-temanku selmuh alumni Darul Muttaqien (HADAM) khususan
Capolista tahun 2002; Chipink, Oge , Bim-bim, Boim, Amet, Ade, Kakek ...
thanx 's god to give the best friend like them, truz ... seluruh penggemar
setiaku ..
10. Special thank to angkatan 2002 perbankan syariah dari A-D, and the other, ...
Alifn' RR rental (ozy, ikhsan, simon, soank, n' temen-temen yang lain) thanx
guys.
11. Untuk teman-temanku, IRENA Cinangka, Crew Dapur Remaja Community,
Kartoon, Goroh Club yang sudah berbagi segalanya, karena kalian semangat
ini terns berkobar.
12. Kepada pihak-pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, lerima
kasih semoga amal ibadah anda dilipat gandakan oleh Allah SWT.
Akhir kata, penulis berharap kritik dan saran terhadap karya tulis ini yangjauh
dari sempurna. Dan semoga karya seclerhana ini bermanfaat khususnya bagi pihak
pihak yang pecluli terhaclap perkembangan perbankan syariah clan umumnya untuk
semua pihak. Wasssalam.
Jakarta, 18 Februari 2008
Penulis
DAFTAR ISi
KATA PENGANTAR.
DAFTAR ISi ..
DAFTAR TABEL ..
BABI PENDAHLILLIAN
A. Latar Belakang Masalah
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ..
c. Tujuan dan Manfaat Penelitian
D. Metodologi Penelitian .
E. Sistematika Penulisan ..
BAB II TINJALIAN TEORITIS
A. Pengertian Persepsi .
B. Unsur-unsur Persepsi ..
c. Pembiayaan Murabahah ...
I. Pengertian Pembiayaan Murabahah ..
2. Jenis-jenis Pembiayaan Murabahah
' Karakteristik Pembiayaan Murabahah ... ~.
4. Skim Jual Beli dalam Murabahah ...
D. Prak1ek Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam ..
BAB III GAMBARAN LIMLIM BPRS AL SALAAM
A. Sejarah Singkat Berdirinya BPRS Al Salaam .
B. Visi dan Misi BPRS Al Salaam .
C. Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam ..
D. Struktur Organisasi BPRS Al Salaam .
JV
VI
7
8
9
13
l -,)
16
17
18
22
25
3 l
33
35
37
38
40
BAB IV PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA YAAN
MURABAHAH BPRS AL SALAAM
A. Profil Responcien ....... .
B. Pengetahuan Nasabah Tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah
BPRS Al Salaam ...
c. Persepsi Nasabah tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah BPRS
Al Salaam ...
D. Sikap Nasabah Tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah BPRS
Al Salaam ...
E. Analisa Data ..
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan .
B. Saran ...
DAFTAR PUSTAKA.
LAMPIRAN ..
42
46
50
56
59
64
65
67
70
DAFTAR TABEL
Tabel. I Responden Menurut Jenis Kelamin .
Tabel. 2 Responden Menurut Kelompok Usia .
Tabel. 3 Responden Menurut Tingkat Pendidikan Terakhir .
Tabel. 4 Responden Menurut Pekerjaan
Tabel. 5 Responden Menurut Penciapatan Perbulan.
Tabel. 6 Perubahan BPRS Al Salaam ...
Tabel. 7 Aspek perubahan BPRS Al Salaam
Tabel. 8 Prociuk Pembiayaan BPRS Al Salaam
Tabel. 9 Sumber lnformasi Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam ..
Tabel. I 0 Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam .
Tabel. 11 Aspek Pengenalan BPRS Al Salaam ..
42
43
44
45
46
47
48
48
49
50
51
Tabel. 12 Prociuk Pembiayaan Murabahah ciengan Kebutuhan Responcien 52
Tabel. I 3 Produk Pembiayaan Murabahah dengan Kebutuhan Perbankan . . .. . 52
Tabel. 14 Manfaat Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam .. 53
Tabel. 15 Kesesuaian Prinsip Syariah terhadap Produk Pembiayaan
Murabahah 54
Tabel. 16 Alasan Memilih Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam.. 55
Tabel. 17 Proseciur Akad Murabahah BPRS Al Salaam .... 55
Tabel. 18 Program Sosialisasi untuk Responden BPRS Al Salaam 56
Tabel. 19 Sikap Petugas BPRS Al Salaam cialam Melayani Nasabah.. 57
Tabel. 20 Kesesuaian Produk Dengan Harapan Responden ........... . 58
Tabel. 21 Rekomendasi menggunakan Pembiayaan BPRS Al Salaam . 58
Tabel. 22 Kesesuaian Prinsip Syariah Yang Diterapkan BPRS Al Salaam... 59
Tabel. 23 Sikap Responden Tentang Pemahaman Prinsip Syariah ........ 59
BABI
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Islam bertujuan untuk membentuk masyarakat dengan tatanan sosial yang
solid. Dalam tatanan itu, setiap individu diikat oleh persaudaraan dan kasih sayang
bagai satu keluarga. Sebuah persaudaraan yang universal dan tak diikat batas
geografis. Allah SWT berfirman :
Artinya : " Hai manusia, sesungguhnya kami menciptakan kamu dari seorang
laki-laki dan seorang perempuan serta mef!jadikan kamu berbangsa-bangsa
dan bersuku-suku agar kamu sa/ing mengenal. Sesungguhnya orang yang
paling mulia di antara kamu di sisi Allah adalah orang yang paling
bertaqwa, sesungguhnya Allah Maha A1engetahui lagi Nfaha Mengenal. "
(Al-Hujurat: 13)
Dalam kegiatan ekonomi, Islam mendorong praktek bagi hasil serta
mengharamkan riba. Keduanya sama-sama memberi keuntungan bagi pemilik dana,
namun keduanya mempunyai perbedaan yang sangat nyata. Ada beberapa pendapat
dalam menjelaskan riba, namun secara umum terdapat benang merah yang
menegaskan bahwa riba adalah pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual-beli
2
maupun pinjam meminjam secara bathil atau bertentangan dengan prinsip muamalat
dalam Islam. 1 Mengenai ha! ini, Allah SWT mengingatkan dalam firman-Nya:
Artinya : "Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan
harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan
yang berlaku dengan suka sama-suka di anlara kamu. dan janganlah kamu
membunuh dirimu. " (An-Nisa: 29)
Kerangka kegiatan mumalat secara garis besar dapat dibagi kedalam tiga
bagian besar, politik, sosial dan ekonomi. Dari ekonomi dapat diambil tiga turunan
lagi, yaitu : konsumsi, simpanan, dan investasi. Berbeda dengan sistem lainnya, Islam
mengajarkan pola konsumsi yang moderat, tidak berlebihan tidak juga keterlaluan.
Dan dengan tegas Allah SWT berfirman:
Artinya : "Sesungguhnya pemboros-pemboros itu adalah Saudara-saudara
syaitan dan syaitan itu adalah sangat ingkar kepada Tuhannya." (Al-Jsra: 27)
Doktrin Al-qur'an tersebut secara ekonomi dapat diartikan mendorong
terpupuknya surplus konsumsi dalam bentuk simpanan, untuk dihimpun kemudian
1 M. Syafi'i Antonio, Bank Syariah: Suatu Pengena/an Umum, (Jakarta: Tazkia Institute, 2000), ha!. 59
3
dipergunakan dalam membiayai investasi. Baik untuk perdagangan (trade), produk
(man4facture) dan jasa (service). Dalam konteks inilah kehadiran lembaga keuangan
mutlak ad an ya ( dharurah), karena ia bertindak sebagai intermediate antara supply
unit dengan demand unit. 2
Terbitnya undang-undang no. 7 tahun 1992 tentang perbankan secara implisit
telah membuka peluang kegiatan usaha perbankan syariah walaupun masih dengan
menggunakan istilah bank bagi hasil. Dasar operasional bank bagi hasil secara rinci
dijabarkan dalam peraturan pemerintah no. 72 tahun 1992 tentang bank berdasarkan
prinsip bagi hasil. Ketentuan perundang-undangan tersebut telah dijadikan sebagai
dasar hukum beroperasinya bank syariah di Indonesia yang menandai dimulainya era
sistem perbankan ganda (dual banking system) di Indonesia.
Pada tahun 1998, dikeluarkan undang-undang no. l 0 tahun 1998 sebagai
amandemen dari undang-undang no. 7 tahun 1992 tentang perbankan yang
memberikan landasan hukum yang lebih !mat bagi keberadaan sistem perbankan
syariah. Berdasarkan undang-undang no. I 0 tersebut, bank umum konvensional
diperbolehkan untuk melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah melalui
pembukaan UUS (Unit Usaha Syariah) yang menandai era dual system banking di
Indonesia. Pada tahun 1999 dikeluarkan undang-undang no. 23 tahun 2004 tentang
2 M. Syafii Antonio, Bank SJ1ariah: Ana/isis kekuatan, kele111ahan, peluang da11 anca11n1n, ( Yogyakaita: Ekonisia, 2006) hal. 16
4
Bm1k Indonesia yang memberikan kewenangan kepada Bank Indonesia untuk dapat
pula menjalankan tugasnya berclasarkan prinsip syariah.3
Lembaga-lembaga keuangan Islam, akan diterima apabila dapat memenuhi
tuntutan objektif yang berlandaskan efesiensi. Dan akan bertahan juga berkembang
jika mampu menawarkan keserbapraktisan dan kelebihpraktisan bagi ummat dalam
urusan keuangan, baik untuk menyimpan maupun untuk meminjam. Lembaga-
lembaga keuangan pun harus mampu memberikan kepada c;alon nasabahnya dalam
mendapatkan kredit/pembiayaan berikut segala konsekuensinya, serta dalam
menyecliakan imbalan bagi simpanan yang dititipkan ummat yang menjadi
nasabahnya.
Dalam konteks posisinya clitengah-tengah rnasyarakat, lembaga keuangan
Islam pada dasarnya sarna dengan lernbaga keuangan konvensional dalarn arti bahwa
ia juga merupakan lembaga perantara. Perbedaan antara lembaga keuangan
konvensional clan lembaga keuangan Islam terletak pada procluk-produk clan layanan
jasa yang ditawarkan serta legalitas keagamaan.
Seperti halnya lembaga keuangan konvensional, kehadiran lembaga keuangan
Islam hendaknya atas clasar kebutuhan masyarakat clan tuntunan perekonomian.
K.redibilitas clan profesionalitas, yang rnerupakan syarat kelangsungan dan
perkembangan lembaga keuangan konvensional, juga menjadi syarat bagi
kelangsungan dan perkembangan lembaga keuangan Islam.
3Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Outlook Perbankan Syariah Indonesia 2007,(Jakarta : Bank Indonesia, 2006)
5
Secara umum, BPR memiliki fungsi sebagai agen pembangunan (agent of
development) yang diharapkan mampu mewujudkan pemerataan pelayanan
perbankan, pemerataan kesempatan berusaha dan pemerataan pendapatan masyarakat
melalui pemberian bantuan kredit kepada pedagang/pengusaha kecil dan di pasar
pasar serta di desa-desa, serta menghimpun dana dari masyarakat berupa tabungan
dan deposito be1jangka. Di samping itu juga berfungsi mempersempit ruang gerak
para pelepas uang (money lender) dan rentenir yang sampai saat ini masih sulit untuk
di berantas.4
BPR merupakan bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional atau prinsip syariah untuk memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran. Mendirikan BPR/BPRS memiliki banyak keuntungan seperti faktor
kedekatan geografis dan psikologis dengan para nasabah. Selain itu, BPR/BPRS juga
memiliki operasional yang spesifik dengan fokus pelayanan kepada usaha kecil
menengah (UKM). Di san1ping itu, BPR/BPRS juga dapat menempatkan dana di
perbankan lain, deposito be1jangka, atau sertifikat deposito. Hanya, BPR/BPRS tidak
boleh menerima simpanan dalam bentuk giro, usaha valuta asing, penyertaan modal,
maupun usaha perasuransian.
Sampai .!uni 2007, total aktiva BPR mencapai Rp 23,04 triliun, dana pihak
ketiga Rp 15,77 triliun, jumlah kredit Rp 16,94 triliun, dan laba tahun be1jalan Rp
4 M. Syafii Antonio, Bank Syariah: Analisis kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman,.h. 113
6
509 miliar. Demikian pula dengan kecukupan modal sendiri (capital adequacy
ratio/CAR) BPR yang mencapai 22, 7 persen. "Dari total kredit yang diberikan BPR,
52 persen kepada sektor lain-lain, 40 persen sektor perdagangan, dan 6 persen
pertanian. 5
Faktor utama sebagai dasar pertimbangan bagi nasabah dalam memilih
layanan perbankan adalah kepercayaan atas kine1ja profersional perbankan, seperti
jaminan keamanan dana nasabah, efektifitas dan efisien layanan jasa perbankan.
Faktor bunga tidaklah menjadi alasan utama nasabah dalam memilih jasa perbankan,
sebagian masyarakat tidak terlalu memperhatikan masalah alas bunga tersebut dan
lebih mengutamakan efektifitas, efisiensi dan keamanan atas dana yang disimpan oleh
lembaga perbankan.
Paradigma kebijakan yang diperlukan untuk menjamin konsistensi peran
dalam pengembangan perbankan syariah antara lain :
1. Pengembangan SDM perbankan syariah
2. Pengembangan instrument-instrumen layananjasa perbankan syariah
3. Sosialisasi program dan layananjasa perbankan syariah
4. Profesionalisme kine1ja dan layananjasa perbankan
5. Segmentasi pasar perbankan syariah
6. Pengembangan networking dalam skala nasional maupun internasional 6
5 http://www.pikiran-rakyat.com/cetak/2007/092007/08/070 l.htm,.Tgl. 15 September 2007
6 http://www.solusihukum.com/artikel/artikel33.ohJ2,. Tgl 29 Agustus 2007
7
Di kalangan masyarakat masih ada tanggapan yang sangat sumir yang
merumuskan persepsi mereka bahwa bank syariah itu sama saja dengan bank
konvensional plus doa dan jilbab. Kesalahan persepsi ini disebabkan beberapa faktor.
Pertama, kelengkapan dari sistem perbankan syariah itu baik menyangkut filosofis,
sistem dan teknik belum mapan. Bahkan masing masing negara maupun masing
masing bank masih memiliki peluang untuk menggunakan metodenya sendiri.
Standardisasi produk, akad, prosedur, laporan keuangan, jasa yang diberikan masih
dalan1 agenda regulator. Kedua, SDM di bank syariah itu dapat dikatakan sebahagian
besarnya adalah alumni bank konvensional yang tentu akan membawa pola fikir,
budaya dan sistem bank konvensional. Filosofi dari bank syariah yang murni syariah
sesungguhnya belum sepenuhnya mewarnai semua visi, missi dan sepak terjang bank
syariah.7
Dengan melihat permasalahan di atas maka penulis tertarik untuk membahas
skripsi dengan judul "Persepsi Nasabah Terhadap P1roduk Pembiayaan
Murabahah di BPRS Al Salaam (Study Pada BPRS Al Salaam)."
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah
Dari uraian latar belakang masalah di atas, begitu komplek masalah tentang
persepsi nasabah terhadap produk pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam,
sehingga penulis membatasi tentang persepsi nasabah adalah (mengetahui,
7 http://www.btn.eo.id/berita.asp?action~BL&intNewsJD~35 l,. Tgl. 15 September 2007
8
memahami bagaimana sikap nasabah terhadap pembiayaan murabahah yang
dilaksanakan oleh BPRS Al Salaam). Untuk mempermudah pembahasan, penulis
rumusankan masalah yang tertuang dalam bentuk pertanyaan sebagai berikut:
I. Bagaimana produk pembiayaan murabahah pada BPRS Al Salaam, baik dari
segi akad, keuntungan, manfaat dan prosedurnya? ./
2. Bagaimana persepsi nasabah terhaclap pembiayaan rnurabahah BPRS Al
Salaam?
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
Dalam penulisan skripsi yang be1judul "Persepsi Nasabah Terhadap Produk
Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam (Studi pada BPRS Al-Salam)."
Bertujuan sebagai berikut :
Tujuan
a. Mengetahui konsep/pengertian clan proseclur mekanisme pembiayaan
Murabahah BPRS Al Salaam
b. Mengetahui persepsi nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam
Manfaat
a. Bagi mahasiswa pacla umumnya mampu mengembangkan pola pikirnya
berupa gagasan atau penclapat yang cliturunkan melalui .laporan penelitian ini
clan bagi mahasiswa muamalat pacla umumnya, cliharapkan clapat memahami,
mengaplikasikan clan mensosialisasikan pengetahuannya guna pengembangan
bank syariah.
9
b. Bagi jurusan diharapkan mampu memperluas informasi dalam rangka
menambah serta meningkatkan khasanah pengetahuan di bidang ekonomi
perbankan syariah.
c. Bagi BPRS Al Salaam diharapkan menghasilkan informasi yang dapat
dijadikan bahan pertimbangan dalam menginvestasikan dana atau
memperoleh pembiayaan yang menguntungkan.
D. Metodologi Penelitian
Ditinjau dari segi metodologinya, penelitian ini merupakan penelitian
kuantitatif, penelitian ini bersifat deskriptif, yaitu mengadakan pengujian data dan
kemudian memaparkan data sebagaimana adanya.
1. Tcknik Pengumpulan Data
Untuk mengumpulkan data yang diperlukan dalam penyusunan skripsi 1111,
penulis menggunakan penelitian dengan dua metode, yaitu :
a. Penelitian lapangan (Field research)
Pada penelitian lapangan ini, penulis te1jun langsung ke lokasi penelitian yaitu
nasabah BPRS Al Salaam, sedangkan teknik yang digunakan dalam penelitian ini
melalui dua cara, yaitu:
I. Survey
Teknik pertama yang penulis lakukan adalah survey, dengan melihat dan
melakukan penelitian secara langsung terhadap objek yang akan diteliti, kemudian
menggunakan angket atau kuesioner sebagai instrumen untuk mengumpulkan data
10
mengenai persepsi para responden terhadap tempat penelitian, yaitu BPRS Al
Salaam, tujuannya untuk mendapatkan informasi yang relevan.
2. Wawancara (Interview) ·
Wawancara atau kuesioner lisan, adalah sebuah dialog yang diliikukan oleh
pewawancara (interviewer) untuk memperoleh informasi dari terwawancara
(Interviewee), danjawaban-jawaban yang dicatat atau direkarn.
Wawancara dalam penelitian ini dilakukan dengan Bapak Pranata Setioadi, S.Pi
sebagai kepala bagian sumber daya manusia (SDM) BPRS Al Salaam.
2. Populasi dan Sampel
a. Populasi
Populasi adalah totalitas dari semua objek atau individu yang memiliki
karakteristik te1tentu. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah BPRS Al Salaam
Cinere Depok, yang be1jumlah 800 nasabah pernbiayaan murabahah.
b. Sampel
Banyaknya jumlah nasabah yang terdapat pada BPRS Al Salaam membuat
penulis mendapat kesulitan untuk menemukan responden, oleh karena itu
pengambilan sampel dalam penelitian ini penulis menggunakan accidental sampling
yaitu sampel yang diambil secara tiba-tiba yang ditemui penulis saja, atau tidak
dipilih siapa yang diberi sampel untuk memperrnudah memperoleh data.
Dari jumlah populasi sebesar 800 orang dari total nasabah kantor kas BPRS
Al Salaam, penulis hanya mengambil sampel I 0% yaitu 80 sampel dari total nasabah
11
untuk dijadikan responden. Dalam ha! ini penulis berpedoman pada buku prosedur
penelitian karangan Suharsimi Arikunto, yang menyebutkan:
"sebagai ancar-ancar dalam pengambilan sampel maim apabila subjeknya
kurang dari 100, lebih baik diambil semuanya sehingga penelitiannya
merupakan pelitian populasi. Selanjutnya apabila jumlah subjekuya besar
dapat diambil antara I 0-15% atau 20-25% atau lebih, terganttmg setidak
tidakuya dari:
I. Kemampuan peneliti dilihat dari segi waktu, tenaga, dan dana.
2. Sempit luasnya wilayah penganmtan dari setiap subjek.
3. Besar kecilnya resiko yang ditanggung peneliti."
3. Teknik Pengolahan Data
Dalam mengolah data, pendekatan dalam penelitian ini adalah analisis data
deskriptif kuantitatif yang diperoleh melalui survey yang kemudian penulis kuatkan
dengan teori-teori yang ada. Desain penelitian ini adalah deskriptif analitik yaitu
sebuah studi untuk menemukan fakta dan interpretasi yang tepat dan menganalisis
lebih dalam tentang hubungan-hubungannya dengan basil penelitian.
Seluruh data yang diperoleh kemudian dianalisis dan disusun secara sistematis
dan untuk selanjutnya dianalisis dengan menggunakan metode analisis kuantitatif
yang akan disaj ikan dalam bentuk uraian dan tabel. Data-data yang tel ah terkumpul
diperiksa kembali mengenai kelengkapan jawaban yang telah diterima, konsistensi
jawaban atau informasi yang biasa disebut editing. Prakoding atau koding yang
mengklasifikasikan jawaban-jawaban dan memberi kode-kode pada jawaban tersebut.
Kemudian data-data tersebut ditabulasi yakni disusun dalam bentuk label. Angka
mutlak basil penjumlahan di presentasikan dengan menggunakan rumus:
P= Fxl00% N
Keterangan :
P : Presentase
F : Frekuensi (Jumlahjawaban responden)
N : Jumlah sample atau jumlah frekuensi dari seluruh klasifikasi8
4. Analisa Data
12
Dalam menganalisa data, pendekatan dalam penelitian ini adalah analisa
kuantitatif, yang datanya diperoleh dengan metode quisioner yang diberikan kepada
responden, yaitu nasabah BPRS Al Salaam.
Seluruh data yang diperoleh kemudian dianalisa dan disusun secara sistematis
dan selanjutnya dianalisa sesuai jawaban yang diberikan responden dengan
mengaitkan dengan data-data hasil wawancara penulis terhadap pihak BPRS Al
Salaam atau data yang penulis dapatkan dari sumber lainnya. Sehingga penulis dapat
mengetahui persepsi nasabah BPRS Al Salaam terhadap produk pembiayaan
murabahah di BPRS Al Salaam.
8 Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, (Jakarta: Universitas Indonesia, 1984), Cet.3, h. 264 - 268
13
5. Teknik Penulisan
Teknik penulisan yang digunakan dalam penelitian skripsi ini berpedoman
pada buku "Pedoman Penulisan Sla·ipsi Fakultas Syariah don Hukum UIN Syarif
Hidayatullah Jakarta, tahun 2008 ".
E. Sistematika Penulisan
Sistematika penulisan skripsi ini terdiri atas beberapa bab yang kesemuanya
merupakan satu rangkaian terintegrasi dan saling mendukung secara utuh. Adapnn
bab-bab dengan pokok pembahasannya sebagai berikut :
BAB I : PENDAHULUAN, dalan1 bab ini memuat tentang latar belakang masalah,
pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian,
metode penelitian, dan sistematika penulisan.
BAB II TINJAUAN TEORITIS, dalam bab ini menguraikan tentang pengertian
perseps1, faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi, Pembiayaan
Murabahah yang meliputi; pengertian, Jems pembiayaan murabahah,
karakteristik dan skim pembiayaan murabahah, praktek pembiayaan
murabahah di BPRS Al Salaam.
BAB III GAMBARAN UMUM BPRS AL SALAAM, bab ini menguraikan
tentang sejarah singkat, visi dan misi, jenis produk pembiayaan di BPRS
Al Salam, struktur organisasi BPRS Al Salaam
14
BAB IV : PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROD UK PEMBIA Y AAN
MURABAHAH BPRS AL SALAAM, dalam bab ini menguraikan tentang
Profil nasabah, pengetahuan, persepsi dan sikap nasabah terhadap produk
pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam,.
BAB V PENUTUP, bab ini mencakup kesimpulan dan saran.
BABU
TINJAUAN TEORITIS
A. Pengertian Persepsi
Dalam kamus ilmiah populer, kata "persepsi" mempunyai arti pengamatan;
penyusunan dorongan-dorongan dalam kesatu;n-kesatuan; ha! mengetahui, melalui
indera; tanggapan (indera); daya memahami. 1
Persepsi pada hakikatnya adalah proses kognitif yang dialami setiap orang di
dalan1 memahami informasi tentang lingkungannya, baik lewat penglihatan,
pendengaran, penghayatan, perasaan, dan penciuman. Kunci untuk memahami
persepsi terletak pada pengenalan bahwa persepsi itu merupakan suatu penafsiran
yang unik terhadap situasi, dan bukannya suatu pencatatan yang benar terhadap
situasi, seperti yang dikatakan oleh David Krech :
"Peta kognitif individu itu bukanlah penyajian fotografik dari suatu kenyataan
fisik, melainkan agak bersifat kontstruksi pribadi yang kurang sempurna
mengenai objek tertentu, diseleksi sesuai dengan kepentingan utamanya dan
dipahami menurut kebiasaannya. Setiap pemahaman adalah pada tingkat
tertentu bukanlah seniman yang representatif, karena lukisan gambar tentang
kenyataan itu hanya menyatakan pandangan realitas individunya".2
1 Pius A. Partanto dan M. Dahlan Al-Barry, Kam us llmiah Populer, (Surabaya, Arkola, I 994), ha!. 59 I
2 Miftah Thoha, Perilaku Organisasi: Konsep Dasar dan Aplikasinya, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 200 I), ha!. I 23
16
Pengertian persepsi dikemukakan oleh Rita L. Atkinson, sepe1ii dikutip oleh
Hayadin, berbunyi sebagai berikut; "Proses dimana kita rnengorganisasi dan
menafsirkan pola stimulus yang biasanya hampir tidak disadari bagian-bagian
kecilnya dalam lingkungan".3
Persepsi dikemukakan oleh Desiderato, sepe1ii dikutip oleh Jalaludin
Rakhmat, berbunyi: "Persepsi adalah pengalaman tentang objek, peristiwa atau
hubungan-hubungan yang diperoleh dengan menyimpulkan informasi dan
menafsirkan pesan, persepsi adalah mem berikan makna pada stimuli inderawi
(sensory stimuli).4
B. Unsur-unsur Persepsi
Persepsi seseorang terhadap sesuatu objek tidak berdiri sendiri akan tetapi
dipengaruhi oleh beberapa faktor baik dari dalam maupun dari luar dirinya. Adapun
faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi diantaranya adalah: Pertama, motif. Motif
merupakan faktor internal yang dapat merangsang perhatian, adanya motif dapat
menyebabkan munculnya keinginan individu melakukan sesuatu dan sebaliknya.
Kedua, kesediaan dan harapan. Hal ini akan menentukan pesan mana yang akan
dipilih untuk diterima, selanjutnya sebagaimana pesan yang dipilih itu akan ditata dan
di intrepestasi. Ketiga, intensitas rangsangan, kuat dan lemahnya rangsangan yang
3 Hayadin, Hubungan Harapan Berkarir clan Persepsi Terhadap lklim Seka/ah (school climate) dengan Kine1ja Kepala Seka/ah, (Jakarta: PPs-UNJ, 2000), hal. 5
·• Jalaludin Rakhmat, Psikologi Komunikasi. (Bandung: PT. Rosdakarya, 2004), eel. Ke-21, hal. 129
17
diterima akan sangat berpengaruh bagi individu. Keempat, pengalaman. Suatu
rangsangan yang muncul atau terjadi secara berulang-ulang akan menarik perhatian
sebelum mencapai titik jenuh.5
Menurut Miftah Thoha faktor-faktor yang mempengaruhi pengembangan
persepsi seseorang, antara lain:
1. Psikologi
Persepsi seseorang mengenai segala sesuatu di alam dunia ini sempat
dipengaruhi oleh keadaan psikologi. Sebagai contoh terbenamnya matahari di waktu
senja yang indah temaram, akan dirasakan sebagai bayang-bayang yang kelabu bagi
seseorang yang buta warna atau suara merdu Grace Simon yang menyanyikan lagu
cinta, barangkali tidak menarik dan berkesan bagi seseorang yang sulit mendengar
atau tuli.
2. Famili
Pengaruh yang paling besar terhadap anak-anak adalah familinya. Orang tua
yang telah mengembangkan suatu cara yang khusus di dalam memahami dan melihat
kenyataan di dunia ini, banyak sikap dan persepsi-persepsi mereka yang ditmunkan
kepada anak-anaknya. Oleh sebab itu tidak ayal lagi kalau orang tuanya
muhammadiyah akan mempunyai anak-anaknya yang muhammadiyah pula.
Demikian pula seorang anak dalam kampanye pemilu mendukung PD!, karena orang
tuai1ya adalah tokoh PD I tersebut.
5 Singgih Dirgagunansa, Penganlar Psiko/ogi, (Jakarta, Mutiara Sumber Widiya, 1993), Cet. Ke-4, h. 7
18
3. Kebudayaan
Kebudayaan dan lingkungan masyarakat tertentu juga merupakan salah satu
faktor yang kuat di dalam mempengaruhi sikap, nilai, dan cara seseorang memandang
dan memahami keadaan di dunia ini.6
Sedangkan menurut Bimo Walgito, faktor-faktor yang mempengaruhi
persepsi, yaitu: Pertama, stimulus yang cukup kuat. Kedua, Fisiologis dan psikologis.
Jika sistem fisiologis terganggu maka berpengaruh dalam persepsi seseorang,
sedangkan segi psikologis mencakup pengalaman, perasaan, kemampuan berfikir dan
sebagainya, juga akan berpengaruh bagi seseorang dalam mempersepsi. Ketiga,
lingkungan. Situasi yang melatarbelakangi stimulus juga mempengaruhi persepsi. 7
Dari beberapa pengertian tentang persepsi di atas, penulis menyimpulkan
bahwa persepsi adalah pengamatan seseorang terhadap suatu objek sehingga terdapat
makna yang dimengerti yang akan menj adikan suatu pandangan.
C. Pembiayaan Murabahah
Secara garis besar, terdapat dua jenis akad di dalmn transaksi, pertama akad
tabanu' yaitu segala macam perjanjim1 yang menyangkut non-for profit transaction
(transaksi nirlaba) digunakan untuk tujuan tolong menolong dalam rangka berbuat
kebaikan. Kedua akad tijarrah' yaitu segala macam pe1janjian yang menyangkut/or
6 Miftah Thoha, Perilaku Organisa;·i: Konsep Dasar dan Aplikasinya, hal. 128 7 Bimo Walgito, Pengantar Psiko/ogi Umum, (Yogyakatta: Andi Offset, 1993)
19
,Profit transaction, digunalcan untuk tujuan mencari keuntungan karena itu bersifat
komersil.
1. Pengertian Pembiayaan Murabahah
a. Secara Bahasa
Secara bahasa kata Murabahah berasal dari kata dasar (rabaha) yang berarti
beruntung. 8 .Jadi pengertian murabahah secara bahasa adalah saling beruntung atau
saling menguntungkan.
Bai' al Murabahah adalah prinsip bai' (jual beli) dimana harga jualnya terdiri
dari harga pokok barang ditambah nilai keuntungan (ribhun) yang disepakati. Pada
murabahah, penyerahan barang dilakukan pada saat transaksi sementara
pembayarannya dilakukan secara tunai, tangguh a tau pun dicicil. 9
Adapun landasan hukum mengenai jual beli murabahah adalah:
a. Firman Allah
a > ;; ~
( 275 : •fa.JI •..>>"') ..... 1;.')I /..>':... j &.JI .&I J;.r_, ....
" ... padaha/ Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba ... "
(QS. Al-Baqarah:275)
8 Syekh Muhammad Ma'sum bin Ali, Al Amsilah at Tasrijiyyah, (Surabaya: Salim Nabhan; tth), h. 14-15
9 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah, (Jakarta: Zikrul Hakim, 2003), h. 39
20
b. Hadist:
:i......;,,_)LJ.J1_, J;..1 c)I ~1 : :\.....S_Y.]I ~ w )I.'.; : JS F _,~..iii ~ ~1 ul
(~ ,y:. ~I... U:>I ol 3 .J) &+lJ '1 c:~ ~'-!_;,Ji .1:.J.;,.3
Artinya : "Nabi bersabda ada tiga ha! yang mengandung berkah: jual beli
tidak secara tunai, muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum dengan
jewawut untuk keper/uan rumah tangga, bukan untuk dijual. " (HR. Jbnu Mcy"ah dari
shuhaib/0
Ibrahim lubis memberikan definisi tidak jauh berbeda yaitu suatu bentuk jual
beli dimana penjual menyebut harga pembelian barang kepada pembeli kemudian ia
mensyaratkan atasnya laba atau keuntungan dalam jumlah tertentu. 11
b. Secara Istilah
Menurut lbnu Rusyd dalam kitab Bidayatul Ml{itahid wa nihayah al
Muqtasid, murabahah ialah jika penjual menyebutkan harga pembelian barang pada
pembeli, kemudian ia mensyaratkan atasnya keuntungan dalam jumlah tertentu, dinar
atau dirham. 12
Sedangkan Ibnu Qudamah memberikan pengertian secara singkat yaitu,
menjual dengan harga asal ditambah keuntungan yang telah disepakati di awal
JO Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, untuk lembaga Keuangan Syariah, (Jakarta: Dewan Syariah Nasional, Majelis Ulama Indonesia, 2001 ), ed.1, h. 23
11 Ibrahim Lubis, Ekonomi Islam: Suatu Pengantar, (Jakaita: Kalam Mulia, 1995), jilid 2, h. 70
12 lbnu Rusyd, Bidayatul Muitahid wa Nihayah Al Muqtasid, (Beirut: Dar-el Fikri, 1995), Juz. 2, h. 172
21
dengan harga asal ditambah keuntungan yang telah disepakati di awal akad
peijanjian. 13
Sedangkan menurut praktisi perbankan yang selama ini dikenal aktif dalam
dunia perbankan syariah, Muhammad Syafi'I Antonio rnenjelaskan bahwa
murabahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan
yang disepakati. Dalam murabahah, penjual harus memberitahu harga produk yang ia
beli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya. 14
Dari beberapa pengertian mengenai murabahah di atas, maka dapat
disimpulkan bahwa murabahah adalah jasa pembiayaan dengan mengambil bentuk
transaksi jual beli dengan keuntungan dan pembayaran dilakukan dengan cicilan,
tunai atau tangguh. Pada pe1janjian murabahah, bank membiayai pembelian barang
atau asset yang dibutuhkan oleh nasabah dengan membeli barang itu dari pemasok
barang dan kemudian menjual kepada nasabah tersebut dengan menambahkan suatu
mark-up atau keuntungan. Dengan kata lain, penjualan barang oleh bank kepada
nasabah dilakukan atas dasar cost-plus pro.fit. 15
Dengan sistem murabahah ini, bank bisa membelikan atau menyediakan
barang-barang yang diperlukan oleh pengusaha untuk dijual lagi, dan bank meminta
tambahan harga (cost p/u:,) atas harga pembelian. Syarat bisnis dengan sistem ini
ialah pemilik barang ( dalam hal ini bank) harus memberikan informasi yang
13 Ibnu Qudamah, Al Mug/mi, (Beirut: Daar al Kutub al Ilmiyah, 1994)jilid 4, h. 280 14 Muhammad Syafi'I Antonio, Bank Syariah Suatu Pengenalan Umum, (Jakarta: Tazkia
Institute, 1999), h. 145 15 Sutan Re111y Sjahde11i, Perhankan Is/tun dan Kedudukannya dalan1 Tata l-fukun1 Perbankan
Indonesia, (Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999), h. 64
22
sebenarnya kepada pembeli tentang harga pembeliannya dan keuntungan bersihnya
(pro.fir margin) dari pada cost-plus-nya itu. 16
Transaksi murabahah ini lazim dilakukan oleh Rasulullah Saw, dan para
·sahabatnya. Secara sederhana, murabahah berarti suatu penjualan barang seharga
barang tersebut ditambah keuntungan yang disepakati. Jadi singkatnya murabahah
adalah akad jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan
(margin) yang disepakati oleh penjual dan pembeli. Akad ini merupakan suatu bentuk
Natural Certainly Contracts, karena dalam murabahah ditentukan berapa required
rate of profit (keuntungan yang ingin diperoleh). 17
2. Jenis-jenis Pembiayaan Murabahah
Adiwarman A. karim membagi Murabahah berdasarkan:
a. Murabahah berdasarkan pesanan terbagi alas:
I. Bersifat mengikat, yaitu apabila telah pesan harus dibeli,
2. Bersifat tidak mengikat, maksudnya walaupun nasabah telah
memesan barang, tetapi nasabah tidak terikat, nasabah dapat
menerima atau membatalkan barang tersebut.
b. Murabahah tanpa berdasarkan pesanan
16 M. Abdul Mujieb, et. al., Kamus /stilah Fiqih, (Jakaiia: PT. Pustaka Firdaus, 1994), h. 225-226
17 Adiwarman A. Karim, Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Utama, 2006), ed ke-3, h. 113
23
Dalam murabahah berdasarkan pesanan, Bank melakukan pembelian barang
setelah ada pemesanan dari nasabah, dan dapat bersifat mengikat atau tidak mengikat
nasabah untuk membeli barang yang dipesannya (Bank dapat menyimpan uang muka
pembelian kepada nasabah): 18
Misalnya, seseorang ingin membeli barang tertentu dengan spesifikasi
tertentu, sedangkan orang tersebut belum ada pada saat pemesanan, maka si penjual
akan mencari dan membeli barang yang sesuai degan spesifikasinya, kemudian
menjualnya kepada si pemesan. Contoh mudahnya si Fulan ingin membeli mobil
dengan perlengkapan tertentu yang harus dicari, dibeli dan dipasang pada mobil
pesanannya oleh dealer mobil. Transaksi murabahah melalui pesanan ini adalah sah
dalam fiqh Islam. Antara lain dikatakan oleh Imam Muhammad Ibnu Hasan Sya'bani,
Imam Syafi 'i dan Imam Jafar Ash-Siddiq. 19
Para ulama Syariah terdahulu bersepakat bahwa pemesan tidak boleh diikat
untuk memenuhi kewajiban membeli barang yang telah dipesan itu.20 Alasannya
pembeli barang pada saat awal telah memberikan pilihan kepada pemesan untuk tetap
membeli atau menolaknya. Penawaran -untuk nantinya tetap membeli atau menolak-
dilakukan karena pada saat transaksi awal orang tersebut tidak memiliki barang yang
hendak dijualnya.
18 Adiwarman Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan (Jakarla: IllT Indonesia, 2003) h. 163
19 Ibid., h. 165 20
Muhammad Syafii Antonio, Bank Syariah: Dari Teori ke Praklek (Jakarta, Gema Insani Press, 200 I) h. 163
24
Namun, beberapa ulama syariah modern menunjukkan bahwa konteks jual
beli murabahah jenis ini di mana "belum ada barang" berbeda dengan "menjual tanpa
kepemilikan barang". Mereka berpendapat bahwa janji untuk membeli barang
tersebut bisa mengikat pemesan. Terlebih lagi bila si nasabah bisa "pergi" begitu saja
bahkan sangat merugikan pihak bank atau penyedia barang. Oleh karena itu para
ekonom dan ulama kontemporer menetapkan bahwa si nasabah terikat hukumnya.
Hal ini demi menghindari "kemudharatan".
Jika pembeli menerima permintaan pemesan suatu barang atau asset, ia harus
membeli asset yang dipesan tersebut, serta menyempurnakan kontrak jual beli yang
sah antara dia dan pedagang barang itu. Pembelian ini dianggap pelaksanaan janji
yang mengikat secara hukum antara pemesan dan pembeli.
Dalam jual beli ini pembeli dibolehkan meminta pemesan membayar uang
muka atau tanda jadi saat menanda tangani kesepakatan awal pemesanan. Uang muka
adalah jumlah yang dibayar oleh pemesan yang menunjukkan bahwa ia bersungguh-
sungguh atas pesanannya tersebut, biaya riil pembeli harus dibayar dari uang muka.
Bila nilai uang muka tersebut lebih sedikit dari kerugian yang ditanggung pembeli,
pembeli dapat meminta kembali sisa kerugiannya kepada.pemesan. 21 Sebaliknya bila
berlebih pemesan berhak alas kelebihan itu. 22
21 Ibid., h. J 63 22 Adhvarn1an Kariin, Bank !slan1 Analisis kuangan Fiqh dan keuangan, h. 224
25
Beberapa Bank Islam menggunakan istilah arboun sebagai kata lain uang
muka, sedangkan Adiwarman Karim menggunakan istilah Hamish Ghadiyah sebagai
kata lain dari uang muka.
Menurut Muhammad lmran Ashraf Usmani, Murabahah dapat digunakan
untuk pembiayaan-pembiayaan di bawah ini:23
1. Alat-alat Inventaris
2. Pembiayaan Asset
3. Pernbiayaan Ekspor-impor
4. Pembiayaan Perumahan
5. Pembiayaan Kendaraan
6. Dan lain sebagainya
3. Karakteristik Pembiayaan Murabahah
Salah satu skim fiqh yang paling populer digunakan oleh perbankan syariah
adalah skim jual beli murabahah, karena dalam definisinya disebut adanya
keuntungan yang disepakati, maka karakteristik dari murabahah itu adalah penjual
harus memberitahu pembeli tentang harga pembelian barang dan menyatakan jumlah
keuntungan yang ditambahkan pada biaya tersebut.24
23 Muhammad lmran Ashraf Usmani, Moezanbank 's Guide to Islamic Banking, (lrdu Bazar Karachi, Darul lshaat, t.th.), h. 131
24 Adiwannan A. Kariln, Ekono111i !sla111 Suatu Kajian Konte1nporer, (Jakarta: Ge1na Insani Press, 200 I), h. 86
26
Tujuan nasabah melakukan jual beli dengan bank ada.lah karena alasan bahwa
nasabah tidak memiliki uang tunai (modal) untuk bertransaksi Jangsung dengan
supplier dengan melakukan transaksi dengan bank (sebagai lembaga keuangan) maka
nasabah dapat melakukan jual beli dengan pembayaran tangguh atau diangsur. Jika
murabahah dilakukan dengan cara pembayaran angsuran, maka yang timbul dari
transaksi ini adalah piutang uang. Artinya, penjual (bai') akan memiliki piutang uang
sebesar nilai transaksi atas pembeli (musytari') dan sebaliknya. pembeli mempunyai
utang sebesar nilai transaksi kepada penjual.
Murabahah merupakan satu transaksi jual beli, maka hams dipenuhi rukun
dan syarat - syarat. Adapun rukun murabahah adalah :
./ Penjual (bai ')
./ Pembeli (musytari')
./ Barang/objek (ma.bi')
./ Harga (tsaman)
./ !jab qabul (sighat)25
Ada.pun syarat murabahah sesuai dengan rukun diatas aclalah sebgai berikut :
I . Syarat yang berakad
./ Cakap hukum
./ Sukarela (ridha), tidak dalam keadaan dipaksa/terpaksa/dibawah
tekanan
2. Objek yang dipe1jual belikan
25 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah,, h. 40
••
v' Tidak termasuk yang diharamkan atau dilarang
v' Bermanfaat
v' Penyerahannya dari penjual Ice pembeli dapat dilakukan
v' Merupakan hak rµilik penuh yang berakad
27
v' Sesuai dengan spesifikasi antara yang diserahkan penjual dan yang
diterima pembeli
3. Akad sighat
v' Harus jelas dan disebutkan secara spesifik dengan siapa yang berakad
v' Antara ijab dan qabul (serah terima) harus selaras baik dalam
spesifikasi barang maupun harga yang disepakati.
v' Tidak mengandung klausul yang bersifat menggantungkan keabsahan
transaksi pada ha! atau kejadian yang akan datang.
v' Tidak membatasai jangka waktu.
Penyebab terlarangnya sebuah transaksi adalah dise:babkan faktor-faktor
berikut:
I. Haram zatnya (haram li-dzatihi) seperti memakan babi, khamr, bangkai,
darah.
2. Haram selain zatnya (haram Ii ghairihi) seperti melakukan
ladlis/penipuan, taghrirlgharar, ikhtikar, bai' najasy, riba, maisir,
risywah.
28
PERPUSTAKAt\N UT!1rv'IA UIN SYAH!Ci J!W /\
3. Tidak sah (lengkap) akadnya, seperti rukun dan syarat tidak terpenuhi,
terjadi ta'alluq, te1jadi "two in one". 26
Dalam transaksi jual beli murabahah, bank bertindak sebagai penjual,
sementara nasabah sebagai pembeli. Harga jual didalam murabahah adalah harga beli
bank dari pemasok ditambah keuntungan. Kadua pihak harus menyepakati harga jual
dan jangka waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan dalam akad jual beli dan jika
telah disepakati tidak dapat berubah selama berlakunya akad.
Pembiayaan murabahah terdiri dari dua transaksi jual beli murabahah :
a. Transaksi bank membeli barang secara tunai dari penjual (supplier
barcmg)
b. Transaksi bank menjual barang tersebut secara cicilian ke debitur.
Karena dalam transaksi jual beli yang kedua, pembayaran tidak dilakukan
secara tunai maka pembiayaan murabahah juga terdiri dari transaksi-transaksi :
a. Transaksi dayn (hutang) antara bank dengan debitur, yaitu sebesar harga
barang yang belum dibayar lunas.
b. Transaksi debitur memberikan jaminan atas dayn (hutang)-nya tersebut.27
Pada dasarnya jaminan bukanlah salah satu rukun atau syarat yang mutlak
yang harus dipenuhi dalam bai' al murabahah, jaminan dimaksudkan untuk menjaga
agar pemesan tidak mam-mam dengan pesanan. Pembeli (penyedia
26 Adiwarman A. Karim, Bank Islam Ana/is is Fiqh dan Keuangan, h. 30 27 Ibrahim Lubis, Ekonomi Islam: Suatu Pengantar, h. 700
29
pembiayaan/kreditur) dapat meminta pemesan (pemohon/debitur) suatu jaminan atau
rahn untuk dipegangnya. Dalam teknis operasionalnya barang--barang yang dipesan
dapat menjadi salah satu jaminan, barang yang dijadikan jaminan berupa BPKB
mobil yang bisa dijadikan objek pembiayaan tersebut.
Murabahah memberi banyak manfaat kepada bank syariah, salah satunya
adalah adanya keuntungan yang muncul dari selisih harga beli dari penjual dengan
harga jual kepada nasabah. Sesuai dengan sifat bisnis /tijarah, transaksi murabahah
memiliki beberapa manfaat, demikian juga resiko yang harus diantisipasi. Selain itu,
sistem murabahah juga sangat sederhana. Hal tersebut memudahkan penanganan
administrasinya di bank syariah.
Diantara kemungkinan resiko yang harus diantisipasi antara lain :
a. Default atau kelalaian, nasabah sengaja tidak membayar angsuran
maupun nasabah yang tidak mampu membayar angsuran.
b. Fluktuasi harga komparatif, ha! ini te1jadi bila harga suatu barang di pasar
naik setelah bank membelikannya untuk nasabah. Bank tidak bisa
mengubah harga jual beli tersebut.
c. Penolakan nasabah, barang yang dikirim bisa saja ditolak oleh nasabah
karena berbagai sebab. Bisa jadi karena rusak dalam perjalanan sehingga
nasabah tidak mau menerimanya. Karena itu, sebailmya dilindungi
dengan asurans1. Kemungkinan lain karena nasabah merasa spesifikasi
barang tersebut berbeda dengan yang ia pesan. Bila bank telah
30
menandatangani kontrak pembelian dengan penjualnya, barang tersebut
akan menjadi milik bank. Dengan demikian bank mempunyai risiko untuk
menjualnya kepada pihak lain.
d. Dijual, karena murabahah bersifat jual beli hutang, maka ketika kontrak
ditandatangani, barang itu menjadi milik nasabah. Nasabah bebas
melakukan apapun terhadap aset miliknya tersebut, termasuk untuk
menjualnya. Jika terjadi demikian, risiko untuk default akan besar.28
Adapun syarat-syarat khusus murabahah adalah :
I. Penjual memberitahu biaya modal kepada nasabah.
2. Kontrak pertama harus sah sesuai dengan rukun yang ditetapkan.
3. Kontrak harus bebas dari riba.
4. Penjual harus menjelaskan kepada pembeli bila teijadi cacat pada barang
sesudah pembelian.
5. Penjual harus menyampaikan semua ha! yang berkaitan dengan
pembelian, misalnya jika pembelian dilakukan secara hutang.29
Bai ' al murabahah dapat dilakukan untuk pembelian secara pemesanan yang
biasa disebut murabahah kepada pemesanan pemebelian. Murabahah kepada
pemesanan pembelian umumnya dapat diterapkan pada produk pembiayaan untuk
pembelian barang-barang investasi, baik domestik maupun keluar negeri, seperti
28 M. Syafi'I Antonio, Bank Syariah: dari teori ke praktek, (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), cet. I, h. 106-107
29 Ibid, h. 146
31
melalui letter of credit (UC). Kalangan perbankan syariah di Indonesia banyak
menggunakan al murabahah secara berkelanjutan (roll over/evergreen) sepe1ii untuk
modal kerja. Padahal, sebenarnya al murabahah adalah kontrak jangka pendek
dengan sekali akad (one short deal). Al Murabahah tidak tepat diterapkan untuk
skema modal kerja. Akad mudharabah lebih sesuai untuk skema tersebut. Hal ini
mengingat prinsip mudharabah memiliki tleksibilitas yang sangat tinggi.30
Berdasarkan Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 04/DSN/-MUI/IV/2000,
tentang murabahah, khususnya keputusan pertama maka telah ditetapkan ketentuan
umum murabahah dalam perbankan syariah :
I. Bank dan nasabah harus melakukan akad murabahah yang bebas riba.
2. Barang yang dipe1jualbelikan tidak diharamkan oleh syariay Islam.
3. Bank membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang
telah disepakati kualifikasinya.
4. Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank sendiri,
dan pembelian ini harus sah dan bebas riba.
5. Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian,
misalnyajika pembelian dilakukan secara hutang.
6. Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah (pemesan)
dengan harga jual senilai harga beli plus keuntungannya. Dalam kaitan ini
bank harus memberitahu secara jujur harga pokok barang kepada nasabah
berikut biaya yang diperlukan.
30 Ibid, h. I 06
32
7. Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut pada
jangka waktu tertentu yang telah disepakati.
8. Untuk mencegah te1jadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad
tersebut, pihak bank dapat mengadakan pe~janjian khusus dengan
nasabah.
9. Jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membelikan barang
dari pihak ketiga, akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah
barang, secara prinsip menjadi milik bank.
3. Skim Jual Beli Dalam Murnbahah
Pembiayaan murabahah digunakan dalam kondisi dimana bank tidak
memiliki objek yang diinginkan pembeli, skim ini biasanya digunakan untuk
membantu pembeli untuk pengadaan objek tertentu dimana pembeli tidak memiliki
kemampuan finansial yang cukup untuk melakukan pembayaran secara tunai.
Contoh kasus :
Bapak Dedi berniat memiliki mobil untuk kepentingan pribadi seharga Rp. 120 Juta,
padahal saat itu ia hanya memliki dana Rp. 30 Juta. Untuk mengatasi
permasalahannya, bapak Dedi pergi ke bank syariah untuk mencari solusi. Bagaimana
skim yang akan diterima oleh bapak Dedi ?
(asumsi : ekspektasi keuntungan bank adalah l 2%th)
Untuk mengatasi permasalahan tersebut, bank syariah memberikan solusi
dengan skim bai' al murabahah sebagai berikut :
Perhitungan bank:
Harga mobil
Porsi nasabah
Porsi bank
Margin keuntungan bank
Skim untuk nasabah:
Harga beli mobil
Margin keuntungan
Harga jual bank
Angsuran pertama
Sisa angsuran
Agsuran per bulan
: Rp. 120 juta
: Rp. 30 Juta
: Rp. 90 Juta
: Rp. 90 Juta x 12% x 2 Th
= Rp. 21,6 Juta
: Rp. 120 Juta
: Rp. 21,6 Juta
: Rp. 141,6 Juta
: Rp. 30 Juta
: Rp. 111,6 Juta
: Rp. 4. 650.000,-31
D. Praktek Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam
33
Fasilitas pembiayaan syariah multi produk di BPRS Al Salaam memberikan
keleluasaan bagi nasabah untuk memilih kendaraan atau peralatan yang dibutuhkan
nasabah dengan prinsip murabahah (jual beli). Nasabah akan memperoleh barang
atau kendaraan dengan harga jual sebesar harga beli ditambah margin yang disepakati
dengan bank, untuk selanjutnya pembayarannya dapat diangsur secara tetap setiap
bulannya.
" Suna110 Zulkifli, Bank Syariah: Dari Teori ke Prakte, h. 61
34
Keuntungan produk murabahah di BPRS Al Salaam adalah sebagai berikut:
I . Tidak menggunakan sistem bunga
2. Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha
3. Persyaratan ringan
4. Proses cepat
5. Margin sesuai kesepakatan
6. Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu
Adapun persyaratan yang harus dipenuhi nasabah antara lain:
I. Mengisi formulir permohonan pembiayaan
2. Mengisi surat persetujuan suami/istri
3. Mengisi form fiducia barang rumah tangga
4. Melampirkan foto copy KTP suami dan istri dan kartu keluarga
5. Melampirkan foto copy rekening listrik dan telepon 3 bulan terakhir
6. Melampirkan foto copy jaminan (BPKB dan STNK atau SHM/SHGB dan
SPPT PBB)
7. Melampirkan foto copy rekening tabungan bulan terakhir
Nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaamjuga menyerahkanjan1inan
BPKB atau SHM.32
32 Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008.
BAB III
GAMBARAN UMUM BPRS AL SALAAM
A. Sejarah Singkat BPRS AL Salaam
PT BPR Amal Salman yang lebih dikenal dengan nama BPR Al Salaam,
didirikan pada tanggal 9 Oktober 1991. Pendiriannya diprakarsai oleh para alumni
!nstitut Teknologi Bandung (ITB) yang aktif di Masjid Salman pada saat masih
menjadi sebagai mahasiswa. Kebersamaan selama menimba ilmu di perguruan tinggi
telah mendorong para alumni ini untuk melanjutkan kegiatan amalnya seperti yang
telah dilakukan dahulu di Salman ITB dengan membentuk lembaga yang bergerak di
bidang sosial dengan nama Yayasan Amal Salman. Salah satu bentuk kegiatan yang
ditujukan untuk membantu perekonomian masyarakat adalah dengan mendirikan
sebuah lembaga keuangan berbentuk Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dengan nama
BPR Al Salaam.
Pendirian BPR Al Salaam juga dimaksudkan untuk turut serta dalam
pelayanan lembaga keuangan bagi masyarakat ekonomi menengah ke bawah, dengan
corak khusus yaitu pelayanan perbankan dengan nafas keislaman. 1
Berbeda dari badan usaha swasta pada umumnya BPR Al Salaam merupakan
usaha yang berlandaskan kebersamaan (Solidarity Corporate) yang tetap menjunjung
1 Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008
PER PUST A KAAN UT/\M;~ UIN SYA~l!D JAKARTA
36
tinggi profesionalisme. BPR Al Salaam hadir untuk memb·~rikan pelayanan "retail
banking" bagi kemajuan bersama sesuai dengan motto "Maju Dalam Kebersamaan".
Kegiatan operasional BPR ini dimulai pada tanggal 29 Pebruari 1992
berdasarkan Akte No. 30 dari Abdul Latief, Notaris di Jakarta, diubah dengan akte
No.14 tanggal 5 Desember 1991 dari Abdul Latief, Notaris di Jakarta, yang telah
disetujui oleh Menteri Kehakiman RI dengan Surat Keputusan No.C2-
7937.HT.Ol.01.TH.91 tanggal 19 Desember 1991 dan didaftarkan pada Kantor
Pengadilan Negeri di Bogor dibawah No. WB.DH.1.PR.01.10.92 serta diumumkan
dalam tambahan No.657 dari Berita Negara RI No.13 tanggal 14 Pebruari 1992 dan
tambahan No. 5045 dari Berita Negara RI No.70 tanggal 1 September 2000. Jumlah
modal yang disetor pada awal berdiri tahun 1991, sebesar Rp. 69,8 juta dengan
jumlah pemegang saham sebanyak 40 orang.
Pada tahun 2003, modal yang disetor telah mencapai Rp. 1,28 milyar dengan
jumlah pemegang saham sebanyak 103 orang. Selanjutnya untuk mendukw1g
pengembangan telah disetujui peningkatan modal dasar perseroan dalam RUPS tahun
2003 dari Rp. 1 milyar menjadi Rp. 5 milyar. Peningkatan tersebut juga telah
disetujui oleh Menteri Kehakiman dan HAM RI melalui SK Nomor : C-04029
HT.Ol .04.TH.2004.
Pada tahun 2004, jumlah kredit yang berhasil disalurkan BPRS Al Salaam
(bank) kepada masyarakat adalah sebesar Rp. 3 7,6 Milyar kepada 3 885 orang
nasabah, sehingga sampai akhir tahun 2004 p01iofolio kredit yang diberikan
mencapai angka Rp. 36,95 Milyar atau mengalami pe1iumbuhan sampai dengan
37
160% dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Namun potoflio kredit tersebut belum
termasuk kredit yang disalurkan melalui program Channellink dengan bank Niaga
sebesar Rp. 6,22 Milyar kepada 435 orang.2
Keinginan para pemegang saham sejak awal pendirian untuk menjadikan BPR
Al Salaam sebagai lembaga keuangan bagi masyarakat ekonomi menengah ke bawah
dengan corak khusus yaitu pelayanan perbankan dengan nafas keislanmn
alhamdulillah sudah dapat diwujudkan dalam bentuk nyata melalui kegiatan operasi
Perbankan Syariah sejak tanggal 3 Juli 2006.
B. Visi dan Misi BPRS Al Salaam
VISI
2005
"Menjadi BP RS 5 besar di Indonesia"
MISI
Menjadi lembaga keuangan yang menghasilkan produkjasa yang kondusifbagi
pemerataan pembangunan perekonomian sektoral dengan orientasi
pengembangan usaha kecil clan menengah menuju kesejahteraan bagi Stake
Holder.
MOTTO
" Maju Dalam Kebersamaan" 3
2 Analisa Keluhan Nasabah Terhadap Prociuk PT. BPR Al Salam, P1'. BPR Al Salam, Depok
3 http://www.bpralsalaam.com/index.htm,.Tgl. 29 Agustus 2007
38
Tujuan opcrasional
1. Dengan profesionalisme tinggi berusaha memberikan pelayanan kepada
nasabah melalui penyediaan jasa keuangan yang optimal dalam hal kualitas,
kenyamanan, keamanan, dan keuntungan dalam berinvestasi.
2. Memberikan tingkat kesejahteraan yang baik bagi seluruh karyawan
3. Memberikan basil yang terbaik bagi para stake holder.4
C. Jcnis Produk Pcmbiayaan BPRS Al Salaam
I. Pembiayaan Mudharabah
Adalah pembiayaan atas dasar prinsip bagi hasi/ sesuai dengan kesepakatan.
Pembiayaan ini dapat disalurkan untuk modal ke1ja berbagai jenis usaha seperti
perdagangan, perindustrian serta j asa.
2. Pembiayaan Syariah Mitra Usaha
Adalah pembiayaan dengan prinsip bagi hasil (Musyarakah) yang terbebas
dari penetapan bunga , nasabah dapat menentukan besarnya jumlah modal yang
dibutuhkan, jangka waktu dan nisbah bagi hasil sesuai dengan perhitungan serta
kesepakatan antara nasabah dan bank.
Keuntungan :
3 Annual Report 2005, Laporan Keuangan Publikasi Talnm 2005, PT. BPR Al Salam, Depok
Tahun 2005
./ Tidak menggunakan sistem bunga
./ Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha
./ Persyaratan ringan
./ Proses cepat
./ Bagi hasil sesuai kesepakatan
./ Diberikan keringanan bagi mitra - mitra usaha yang baik
3. Pembiayaan Syariah Multi Produk (Murabahah)
39
Adalah pembiayaan dengan prinsip jual beli barang pada harga asal dengan
tambahan keuntungan yang disepakati, dengan pihak bank selaku penjual dan
nasabah selaku pembeli. Pembayaran dapat dilakukan secara an.gsuran sesuai dengan
kesepakatan bersama. Pembiayaan ini cocok untuk Anda yang membutuhkan
tambahan asset namun kekurangan dana untuk melunasinya secara sekaligus.
Fasilitas pembiayaan syariah multi produk memberikan kelel.uasaan bagi nasabah
untuk memilih kendaraan atau peralatan yang nasabah butuhkan dengan prinsip
murabahah Gual beli). N asabah akan memperoleh barang atau kendaraan dengan
harga jual sebesar harga beli ditambah margin yang disepakati dengan bank, untuk
selanjutnya pembayaram1ya dapat diangsur secara tetap setiap bulannya.
Keuntungan :
./ Tidak menggunakan sistem bungan
./ Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha
./ Persyaratan ringan
./ Proses cepat
40
v Margin sesuai kesepakatan
v Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu
4. Pembiayaan Syariah Pendidikan (Jjarah)
Adalah pembiayaan dengan prinsip sewa atas hak guna (manfaat) suatu
barang atau jasa dalam waktu tertentu melalui pembayaran sewa/upah dengan atau
tanpa pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. 5
D. Struktur Organisasi BPRS Al Salaam
Dewan Pengawas Syariah
Dewan Komisaris
Komisaris Utama
Komisaris
Direktur
Dfrektur Utama
Direktur
Muhammad Yahya
Muhan1mad Akmaj
Ir. B. Munir Sjamsoedin, MB
Mulya Soepardi
Budhi Siswoadji
: Ir. Chotib Muh=ad
: Cahyo Kartiko
5 Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008
STRUKTfR ORGAMSASI PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMA:-1
SFNAll Kl}l!lSA!ilS
K:1r:S~is t.l'.;;t;:
K;:r~f;1
Oireili.'! U"b!i>..J 0.-1an PMgrna 5ya.riah 1-----+--------1-1--------l SaWJnP-mg:rw-umt.m
i I R...:i:IH•~ 11 ~wn~H•~l 1 L•g~H~d 11 UJ~Ht~ 11..--H·~,~-Hei-d ...,,
CA!JAMG JAKARTA
KCP.M>m~
KCP. Fi"mli I
KCP. R,..am.ing.n I
KCP.PmrBn I
CABl.~G
CIMERE
KCP.Cmm
KCP.c~,hl
Oiraii.tur
CA SAMS
Cl.BANG OtPOK
KC?. 0'1POk
KC?. COinor~
KC?Cilli>m
KC?Clm.ll11l~'
""~ n.....,.J,. ;-1
CASAMG SOIJOR
KCP.il'>!MKo'.1
}({;p. lSIJ'l(mJng
XCP.CiJ·11i
REGIONAL JAKARTA
UrJI Mamplilg
Ur.it Fatmato·;ti
Uf!i! R:1·.,JmJ-n;-tn
Uni! p,,MB ..
REGIOllAl Cl!IERE
IJni CiMrt
Unit Cipub!
Unit Bfanii
REG!OMAl llfPOK
Unit 0.pol
Unit C!?iin®g
Unit Ciu1••
Unit Cfmanggit
ll11li i\,_,,_;.k i
41
REGIOllAL EOGOR
Un< B~< Kota
Unk l•nili!ng
Vnit Cta~·i
BAB IV
PERSEPSI NASABAI-I TERHADAP PRODUK PEMBIAYAAN
MURABAHAH BPRS AL SALAAM
A. Profil Responden
Di dalam profil responden ni peneliti mencoba membagi ke dalam beberapa
tabel yaitu jenis kelamin, usia responden, pendidikan terakhir, peke1:jaan, dan
penghasilan perbulan. Responden berjumlah 80 orang. Uraian identitas responden ini
diharapkan dapat memberikan gambaran yang jelas tentang kondisi responden clan
kaitannya dengan masalah-masalah clan tnjuan penelitian.
Tabel. 1
Responden Menurut Jenis Kelamin
No Jenis Kelamin F 0/o
1. Laki- laki 60 75
2. Perempuan 20 25
Jumlah 80 100
Sumber: Diolah dari dala lapangan tahun 2008
Tabel di atas menjelaskan data responden menurut jenis kelamin. Responden
menurut jenis kelamin jelas terlihat sangat jauh berbeda antara jumlah responden laki
lalci dan perempuan. Responden be1jenis kelamin laki-laki dengan persentase 75%,
sedangkan sebagian kecil adalah responden berjenis kelamin perempuan dengan
persentase 25%.
43
Tabel. 2
Responden Menurut Kclompok Usia
No Usia F %
1. < 17 Tahun 0 0
2. 17-25 10 12.5
3. 26-35 31 38.8
4. 36-45 34 42.5
5. > 46 Tahun 5 6.3
Jumlah 80 100
Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008
Dari basil kuesioner ternyata responden yang berusia 17 - 25 Tahun
berjumlah I 0 orang, sehingga dapat dipersentasekan berjumlah 12.5 %. Sedangkan
responden yang berusia 26 - 35 tahun be1jumlah 31 orang, dengan persentase 38.8%
dan untuk responden yang berusia 36 - 45 tahun berjumlah 34 orang, dengan
persentase 42.5%, dan sisanya 6.3% responden berusia >46 tahun berjumlah 5 orang,
dan tidak ada responden yang berusia kurang dari 17 Tahun.
44
Tabel. 3
Responden Menurut Tingkat Pendidikan Tcrakhir
No Tingkat Pendidikan Terakhir F O/o
1. SD/MI 2 2.5
2. SLTP/MTs 4 5.0
3. SL TA/Aliyah 30 44
4. si;s2 44 55.0
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di alas menunjukan bahwa yang mendominasi tingkat pendidikan
responden yang menjadi nasabah pada BPRS Al Salaam adalah tingkat pendidikan
strata I (SI), dengan presentase 55.0%. Sebagian responden dengan tingkat
pendidikan SLTA dengan presentase 37.5%, tingkat pendidikan SLTP dengan
presentase 5.0%, sisanya tingkat pendidikan SD dengan presentase 2.5%. Hasil ini
menunjukan tingkat pendidikan yang tinggi berpengaruh pada pengetabuan
responden terhadap lembaga keuangan, sehingga dapat memanfaatkan jasa yang
ditawarkan oleh lembaga keuangan BPRS Al Salaam.
45
Tabel. 4
Responden Menurut Pekerjaan
No Pekerjaan F %
I. Pedagang 3 3.8
2. Karyawan 33 41.3
3. PNS/TNI 24 30.0
4. Pelajar 1 1.3
5. Wiraswasta 17 21.3
6. Lain - lain 2 2.5
Jumlah 80 100
Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008
Data di atas menunjukan sebagian besar responden berprofesi sebagai
karyawan swasta dengan presentase 41.3%, sedangkan yang berprofesi sebagai
pegawai negeri dengan presentase 3 0%, untuk responden yang berprofesi sebagai
wiraswasta dipresentasikan sebanyak 21.3%, dan sisanya 3.8% untuk yang berprofesi
sebagai pedagang, 2.5% memiliki profesi lain dan 1.3% yang masih berprofesi
sebagai pelajar. Hal ini disebabkan sebagian besar pembiayaan murabahah dilakukan
untuk memiliki kendaraan dan notebook, karena barang tersebut sudah tersedia di
BPRS Al Salaam. 1
1 Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi,. Depok, 20 Januari 2008
46
Tabel. 5
Responden Mcnurut Pcudapatau Pcrbula111
No Pendapatau F %
!. < Rp. 500.000 0 0
2. Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000 47 58.8
3. > Rp. 2.000.000 33 41.3
Jumlah 80 100
Swnber : Diolah dari data lapangan ta/um 2008
Data di atas menunjukan sebagian responden memiliki pendapatan
Rp.500.000 - Rp.2.000.000 perbulannya dengan presentase 58.8% dan responden
yang memiliki pendapatan lebih dari Rp. 2.000.000 perbulannya dipresentasikan
sebanyak 41.3%. dan tidak ada responden yang mempunyai pendapatan kurang dari
Rp. 500.000,-.
B. Pcngctahuan Nasabah Tcrhadap BPRS Al Salaam
Dalam penelitian ini untuk mendapatkan data tentang pengetahuan nasabah
terhadap konversi yang dilakukan oleh lembaga keuangan BPRS Al Salaam dari bank
yang berbasis konvensional menjadi lembaga keuangan syariah dengan menggunakan
metode tes, yaitu objek tes yang jawabannya sudah tersedia.
Kuisioner nasabah BPRS Al Salaam disebarkan da.n dijawab oleh 80
responden, kemudian penulis sajikan dalam tabel-tabel berikut ini :
No
1.
2.
3.
Tabel. 6
Perubahan BPRS Al Salaam
Pilihan Jawaban F
Tahu 37
Kurang Tahu 15
Tidak Tahu 28
Jumlah 80
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
47
0/o
46.3
18.8
35.0
100
Tabel di atas memmjukan babwa responden yang menjawab tahu tentang
pembaban BPRS Al Salaam dari BPR Al Salam sebanyak 46.3%, dan 18.8%
responden yang menjawab kurang mengetahui perubaban BPRS Al Salaam, dan
sisanya menjawab tidak tabu dengan presentase 35.0%. Pengetabuan responden
terhadap konversi BPRS Al Salaam didukung dengan sosialisasi positif pihak bank
terhadap nasabahnya. BPRS Al Salaam memberikan surat pembe1itahuan prihal
konversi juga memberikan surat novasi (perubahan akte pembiayaan) kepada nasabah
yang telah melakukan transaksi pembiayaan sebelum dikonversi.2
2 Ibid,.
48
Tabel. 7
Aspek Perubahan BPRS Al Salaam
No Pilihan Jawaban F 0/o
I. Sistem Transaksi 22 27.5
2. Produk Perbankan 43 53.8
3. Pelayanan 13 16.3
4. Lainnya 2 2.5
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari tabel diatas sebanyak 53.8% responden yang menjawab aspek perubahan
BPRS Al Salaam adalah produk perbankan, sedangkan 27.5% responden menjawab
sistem transaksi dan 16.3% responden menjawab pelayanan dan sisanya 2.5%
menjawab ha! yang lainnya.
Tabel. 8
Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam
No Pilihan Jawaban F %
I. Mudharabah 23 28.8
2. Musyarakah 23 28.8
3. Murabahah 34 42.5
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
49
Tabel di atas menunjukan bahwa responden yang menjawab Murabahah
sebagai produk pembiayaan yang paling banyak diketahui sebanyak 42.5%, dan
sebagian responden menjawab 28.8% untuk mudharabah dan 28.8% responden yang
menjawab musyarakah. Sebagian besar nasabah BPRS Al Salaam melakukan
transaksi pembiayaan murabahah untuk memiliki kendaraan bermotor dan renovasi
rumah.
Tabel. 9
Sumber Informasi Produk Pembiayaan BPRS All Salaam
No Pilihan Jawaban F %
I. Teman 24 30.0
2. Media 31 38.8 1 Brosur 21 26.3 ~-
4. Lainnya 4 5.0
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di atas sebanyak 38.8% responden mengetahui informasi produk
pembiayaan di BPRS Al Salaam bersumber dari media sebagai sarana efektif untuk
melakukan sosialisasi produk, dan 30.0% responden menjawab teman, kemudian
26.3% responden menjawab brosur, dan sisanya 5.0% responden menjawab lainnya.
Selain dengan hal diatas, sosialisasi juga dilakukan dengan menggunakan sales agent,
dan display ditempat-tempat belanja.
50
Tabel. 10
Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam
No Pilihan Jawaban F •/o
1. Pembiayaan Syariah Multi Produk 44 55.0
2. Pembiayaan Syariah Mitra Usaha 29 36.3
3. Pembiayaan Syariah Pendidikan 7 8.8
Jumlah 80 100
Sumber : Dzo/ah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di atas sebanyak 55.0% responden menjawab pembiayaan syariah
multi produk sebagai produk pembiayaan yang paling diketahui responden,
sedangkan produk pembiayaan syariah mitra usaha diketahui oleh 36.3 % responden
dan sisanya 8.8% responden menjawab pembiayaan syariah pendidikan.
C. Persepsi Nasabah Terhadap Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam
Pe1tanyaan persepsi nasabah terhadap lembaga keuangan syariah BPRS Al
Salaam memberikan peluang kepada responden untuk menjawab sesuai pilihan yang
telah disediakan.
Dari hasil kuisioner nasabah BPRS Al Salaam terhadap produk pembiayaan
Murabahah BPRS Al Salaam, berikut adalah data yang penulis uraikan dalam tabel
tabel berikut ini:
51
Tabet. 11
Aspek Pengenalan BPRS Al Salaam
No Pilhan Jawaban F %
I. Produk Simpanan 14 17.5
2. Produk Pembiayaan 46 57.5
3. Produk Jasa 9 11.3
4. Pelayanan 9 11.3
5. Lainnya 2 2.5
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Data di atas menunjukan bahwa responden mengenal BRPS Al Salam
terhadap aspek produk pembiayaannya dengan jumlah responden 57.5%, ha! ini
memantapkan dan sesuai dengan tujuan BPRS Al Salaam sebagai salah satu bauk
perkreditan rakyat syariah untuk menyalurkan pembiayaan. Sedangkan responden
yang menjawab produk simpanan sebanyak 17 .5%, responden lain yang menjawab
produk jasa sebanyak 11.3%, aspek pelayanan dijawab oleh 11.3% responden, dan
sisanya yang menjawab ha! lain sebanyak 2.5%.
52
Tabcl. 12
Produk Pcmbiayaan Murabahah dcngan Kebutuhan Responden
No Pilihan J awaban F O/o
1. Ya 69 86.3
2. Tidak 6 7.5
3. Tidak Tahu 5 6.3
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di atas dapat diketahui bahwa produk pembiayaan murabahah BPRS
Al Salaam sudah sesuai dengan kebutuhan, sebanyak 86.3% responden menjawab ya,
dan 7 .5% responden yang menjawab tidak sesuai dengan tuntutan kebutuhan, dan
sisanya 6.3% responden menjawab tidak tahu.
Tabcl. 13
Produk Pembiayaan Murabahah dengan Kebutuhan Perbankan
No Alternatif Jawaban F •/o
I. Ya 62 77.5
2. Tidak 9 11.3
3. Tidak Tahu 9 11.3
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
53
Menurut jawaban responden sebesar 77.5% mengindikasikan produk
pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam telah sesuai dengan tuntutan dunia
perbankan untuk melakukan transaksi pembiayaan. Sedangkan sebanyak 11.3 %
responden yang menjawab tidak sesuai dengan tuntutan perbankan, dan sisanya
11.3% responden menjawab tidak tahu.
Tabel. 14
Manfaat Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam
No Pilihan Jawaban F O/o
I. Ya 63 78.8
2. Tidak 12 15.0
3. Tidak Tahu 5 6.3
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data /apangan tahun 2008
Dari data di atas diketahui sebanyak 78.8% responden menjawab memiliki
manfaat dengan melakukan pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam, sebanyak
15.0% responden menjawab tidak acla manfaat yang cliclapatkan, clan sisanya 6.3%
responclen menjawab ticlak tahu.
54
Tabel. 15
Kesesuaian Prinsip Syariah terhadap Prociuk Pembiayrnan Murabahah
No Pilihan Jawaban F O/o
-
I. Ya 68 85.0 -
2. Tidak 5 6.3
3. Tidak Tahu 7 8.8
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di atas hampir seluruh responden yaitu sebanyak 85.0% responden
setuju dengan sistem yang digunakan pada produk pembiayaan dengan menerapkan
prinsip syariah pada transaksinya. Dan sebanyak 6.3% responden menjawab tidak
sesuai prinsip syariah yang diterapkan pada produk pembiayaan murabahah BPRS Al
Salaam. Sedangkan sisanya sebahyak 8.8% responden menjawab tidak tahu prinsip
syariah yang diterapkan di lembaga keuangan syariah BPRS Al Salaam. Bagi yang
melakukan murabahah untuk kendaraan bermotor, akad yang dilakukan adalah akad
jual beli karena barangnya sudah dimiliki oleh BPRS Al Salaam. Kemudian ditambah
dengan margin keuntungan yang disepakati oleh kedua belah pihak. Sedangkan untuk
renovasi rumah maka dilakukan akad wakalah terlebih dahulu kemudian dibuktikan
dengan kwitansi pembelian setelah itu dilaksanakan akad murabahah.3
3 Ibid,.
55
Tabel. 16
Alasan Memilih Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam
No Pilihan Jawaban F "/o
I. Angsurannya Ringan 25 31.3
2. Perhitungannya Mudah 13 16.3
3. Sesuai dengan kebutuhan 42 52.5
Jumlah 80 100
Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di atas sebanyak 52.5% responden menjawab sesuai dengan
kebutuhan sebagai alasan untuk memilih produk pembiayaan murabahah di BPRS Al
Salaam, dan 31.3% responden menjawab angsuran yang diberikan BPRS Al Salaam
kepada nasabah pembiayaan murabahah cukup ringan sehingga dapat dijangkau oleh
nasabah-nasabahnya. Dan sisanya sebanyak 16.3% responden menjawab
perhitungannya mudah dalam pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam.
Tabel. 17
Prosedur Akad Murabahah BPRS Al Salaam
No Pilihan Jawaban F %
I. Baik 53 66.3
2. Cukup Baik 24 30.0
3. Tidak Tahu 3 3.8
Jumlah 80 100
Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008
56
Data di atas menunjukan sebanyak 66.3% responden menjawab baik terhadap
prosedur akad murabahah di BPRS Al Salaam, sehingga tidak ada kekhawatiran
nasabah untuk melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam, sedangkan 30.0%
responden menjawab cukup puas dengan akad murabahah di BPRS Al Salaam, dan
selebihnya 3.8% responden menjawab tidak tahu.
Tabel. 18
Program Sosialisasi untuk Rcspondcn BPRS Al Salaam
No Pilihan Jawaban F %
I. Menarik 51 63.8
2. Tidak Menarik 23 28.8
3. Tidak Tahu 6 7.5
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Sebanyak 63.8% responden berpendapat bahwa sosialisasi yang dilakukan
BPRS Al Salaam untuk nasabahnya menarik, sehingga mereka mengetahui produk
produk pembiayaan BPRS Al Salaam. Sedangkan responden yang menjawab tidak
menarik berjumlah 28.8%, ha! ini disebabkan program sosialisasi yang tidalc
berkelanjutan sehingga banyak nasabah barn yang tidak tahu secara mendetail produk
dan kegiatan yang ada di BPRS Al Salaam. Dan sisanya yang menjawab tidak tahu
tentang program sosialisasi BPRS Al Salaam be1jumlah 7 .5% responden.
57
Tabel. 19
Sikap Petugas BPRS Al Salaam dalam Melayani Nasabah
No Pilihan Jawaban F %
I. Baik 54 67.5
2. Kurang Baik 22 27.5
3. Tidak Tahu 4 5.0
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Table di atas menunjukan bahwa responden yang menjawab baik tentang
sikap para petugas BPRS Al Salaam dalam melayani nasabahnya sebanyak 67.5%,
dan sebanyak 27.5% responden menjawab kurang baik, dan sebagian jawaban
responden tidak tahu dengan presentase 5.0%.
D. Sikap Responden Terhadap Prodnk Pembiayaan Murabahah BPRS Al
Salaam
Pertanyaan sikap responden terhadap produk pembiayaan murabahah BPRS
Al Salaam yang diberikan kepada responden untuk menjawab sesuai dengan pilihan
jawaban yang disediakan.
Dari hasil kuisioner tersebut penulis mendapatkan data yang akan diuraikan
pada tabel-tabel berikut:
58
Tabel. 20
Kesesuaian Produk Dengan Harapan Responden
No Pilihan Jawaban F O/o
1. Ya 65 81.3
2. Tidak 15 18.8
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Tabel di atas menunjukan sebanyak 81.3% responden menjawab sesuai
dengan harapan nasabahnya, sedangkan sebanyak 18.8% responden menjawab tidak
sesuai produk yang ada di BPRS Al Salaam dengan harapan responden.
Tabel. 21
Rekomendasi Menggunakan Pembiayaan BPRS Al Salaam
No Piliban Jawaban F %
1. Ya 66 82.5
2. Tidak 14 17.5
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Sebanyak 82.5% responden akai1 merekomendasikai1 teman atau kerabatnya
untuk melakukai1 pembiayaan di BPRS Al Salaain, ha! ini disebabkan kepercayaan
nasabah terhadap BPRS Al Salaam dan produk pembiayaannya. Sedangkan yang
lainnya menjawab tidak akan merekomendasikan teman atau kerabatnya untuk
melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam yaitu sebai1yak 17.5% responden.
59
Tabel. 22
Kesesuaian Prinsip Syariah yang Diterapkan BPRS Al Salaam
No Pilihan J awaban F %
I. Ya 73 91.3
2. Tidak 7 8.8
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari tabel di atas menjelaskan bahwa sebanyak 91.3% responden menjawab
transaksi yang dilakukan di BPRS Al Salaam sudah sesuai dengan prinsip syariah.
Sedangkan ada 8.8% responden menjawab belum sesuainya prinsip syariah di BPRS
Al Salaam.
Tabel. 23
Sikap Responden Tentang Pernaharnan Prinsip Syariah
No Alternatif Jawaban F %
I. Transaksi Non Ribawi 47 58.8
2. Saling Membantu Dan Beke1jasama 28 35.0
3. Menghindari Dang Menganggur 4 5.0
Dan Tidak Berputar
4. Lainnya 1 1.3
Jumlah 80 100
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari data diatas menunjukan sebagian besar responden yaitu berjumlah 58.8%
memahami bahwa prinsip syariah adalah transaksi perbankan tanpa ada unsur riba di
dalamnya, yang akan memberatkan satu pihak tanpa kesepakatan bersama.
60
Sedangkan sebagian lain menjawab prinsip syariah adalah saling membantu dan
bekerjasama shingga dapat saling berbagi keuntungan maupun kerugian, ini dijawab
oleh 35.0% responden. Sebagian kecil lain menjawab untuk menghindari uang
menganggur dan tidak berputar maka diperlukan transaksi perbankm1 dengan prinsip
syariah, dan dijawab oleh 5.0% responden. Dan sisanya yang lain menjawab lainnya
dengan 1.3% responden.
E. Analisis Data
Hasil dari penelitian ini terlihat bahwa 75% responden ym1g menjadi nasabah
adalah laid - laki yang berusia 6 - 45 tahun, dan yang lebih mendominasi pendidikan
terakhir nasabah adalah Strata 1 (SI) dengan presentase 55.0%, dengan profesi
pekerjaan yang beragam tetapi sebanyak 41.3% responden bekerja sebagai karyawan
swasta. Dari label. 5 dapat diketahui 58.8% responden memiliki penghasilan perbulan
sebesar Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000.
N asabah tel ah mengetahui proses konversi yang dilakukan oleh BPRS Al
Salaam, ha! tersebut di jawab oleh 46.3% responden pada tabel. 6. sebelum BPRS Al
Salaam melakukan konversi menjadi lembaga keuangan berbasis syariah, BPRS Al
Salaam telah melakukan proses sosialisasi terhadap nasabah, melalui pola konfirmasi
positif menyambangi tiap nasabah, se1ia pola konfirmasi negatif dengan mengirim
surat pemberitahuan perubahan akta pembiayaan kepada nasabah pembiayaan yang
telah melakukan pembiayaan sebelum konversi, dengan tujuan agar nasabah
mengetahui terlebih dahulu proses konversi yang dilakukan oleh BPRS Al Salaam.
61
Proses konvesi BPRS Al Salaam tentu merubah cara pandang nasabahnya dari bank
yang melakukan transaksi konvensional dengan sistem syariah, ha! ini dapat
dirasakan nasabah dengan perubahan sistem transaksi yang ada di BPRS Al Salaam.
Konversi BPRS Al Salaam tentu merubah sistem perbankan yang digunakan,
ha! tersebut dirasakan langsung oleh nasabalmya. Sesuai basil jawaban responden
pada tabel.7, sebanyak 53.8% aspek perubahan BPR menjadi BPRS Al Salaam
adalah produk perbankannya. Khusus untuk pembiayaan murabahah harus dilakukan
akad yang jelas yaitu akad murabahah, kemudian barang tersebut harus sudah
menjadi milik bank. Produk pembiayaan murabahah menjadi salah satu produk
unggulan BPRS Al Salaam sebagai bank penyalur pembiayaan untuk masyarakat.
Perubahan BPR menjadi BPRS Al Salam tidak mengubah cara pandang dan
pemahaman nasabah dengan lembaga keuangan yang menyalurkan pembiayaan,
karena mengikuti regulasi yang diatur oleh Peraturan Bank Indonesia (PB!) dan
Fatwa MUI sebagai lembaga yang mengatur dan mengawasi produk syariah.
Konversi BPRS Al Salaam merubah sistem bunga yang digunakan untuk pembiayaan
dengan istilah margin, sehingga fungsi BPRS Al Salaam untuk pembiayaan
murabahah adalah sebagai penjual.
Pengetahuan dan antusiasme nasabah dipengaruhi oleh informasi yang
diberikan BPRS Al Salaam lewat media informasi, baik media cetak/maupun
elektronik sebanyak 38.8% selain pengaruh teman dan kerabat yang telah lebih
dahulu melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam. Informasi yang diberikan BPRS
Al Salaam memberikan pengaruh yang besar terhadap pemahaman nasabahnya,
62
sehingga media informasi baik cetak maupun elektronik terbukti efektif untuk
memberikan pemahaman yang jelas tentang bank yang beroperasi dengan prinsip
syariah.
Sebanyak 55.0% responden adalah nasabah yang melakukan pembiayaan
syariah multi produk, yang memiliki keinginan untuk produk tertentu. Dari jawaban
tersebut nasabah mengetahui bahwa produk pembiayaan tersebut dapat membantu
nasabah untuk memiliki barang tertentu dengan sistem muraba.hah. Jadi ada proses
transaksi pertukaran barang dengan uang, dimana pembayarannya dilaksanakan
dalam kurun waktu te1ientu dengan besaran total pembayaran yang tetap. Dalam
perjanjiannya pun diperkenankan adanya biaya administrasi, bonus ataupun sanksi.
Mengenai bonus dan sanksi ini tidak bisa disamakan dengan bunga. Bunga dalam
!credit konvensional merupakan pe1ian1bahan nilai dari nilai pokok pinjaman, dan ha!
ini jelas - jelas riba dan diharamkan. Sedangkan sanksi disini lebih ditekankan pada
sanksi berupa denda misalnya keterlambatan pembayaran, sehingga dengan adanya
sanksi ini, debitor akan berusaha menepati janji pembayarannya. Begitu pula bonus
keringanan pembayaran hutang apabila melunasi sebelum jangka waktu pelunasan.
Semua itu harus dijelaskan dengan gamblang pada saat pe1jartjian I akad antara kedua
belah pihak.
Sebagai lembaga keuangan yang berdiri sejak tahun 1991 dan berkonversi
dengan sistem syariah pada tahun 2006 BPRS Al Salaam menjadi mitra masyarakat
untuk menyalurkan pembiayaan, sehingga BPRS Al Salaam dikenal dengan produk
63
pembiayaannya. Dapat dilihat pada tabel 11, 57 .5% responden mengenal BPRS Al
Salaam pada aspek pembiayaannya dibandingkan produk perbankan lainnya. Hal
tersebut dipengaruhi oleh informasi yang diberikan BPRS Al Salaam sebagai bank
pemberi kredit dengan prinsip syariah.
Salah satu produk pembiayaan di BPRS Al Salaam yaitu pembiayaan
murabahah menurut responden sangat sesuai untuk dapat memiliki produk-produk
tertentu, hal ini sesuai denganjawaban sebanyak 77.5%, pada tabel 13, bahwa produk
produk pembiayaan murabahah sesuai dengan tuntutan kebutuhan perbankan yang
hadir di tengah masyarakat, untuk menyalurkan dana kebidang produktif maupun
konsumtif. Kebutuhan nasabah untuk melakukan pembiayaan dengan prinsip syariah
juga menjadi alasan lain yang mendukung kepercayaan mereka be1iransaksi di BPRS
Al Salaam.
Sebanyak 78.8% responden merasakan manfaat dengan melakukan
pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaan1 disebabkan proses yang mudah, cepat,
dan harga yang te1jangkau oleh nasabah. Kemudahan yang diberikan memperkuat
dan menarik keinginan nasabahnya untuk memiliki produk atau barang tertentu di
BPRS Al Salaam.
Prinsip syariah yang digunakan pada produk pembiayaan murabahah BPRS
Al Salaam sudah sesuai dengan kaidah, dapat ditunjukan dari tabel.15, sehingga
pemahaman nasabah terhadap BPRS Al Salaam adalah bank yang berprinsip syariah
sehingga dapat menjaga kepercayaan dan membantu nasabahnya dalam ha!
pembiayaan. Ini disebabkan dalam stuktur BPRS Al Salaam terdapat dewan
64
pengawas syariah yang akan mengawasi setiap produk yang dikeluarkan. Sebanyak
85.0% responden setuju dengan sistem yang digunakan.
Produk pembiayaan murabahah yaitu pembiayaan syariah multi produk dipilih
nasabah sebanyak 52.5% responden sebagai produk yang menguntungkan dan
membantu nasabah untuk memiliki produk tertentu. Hal ini dipengaruhi oleh akad
yang digunakan untuk pembiayaan murabahah sangat baik, dapat ditunjukan pada
tabel 18, sebanyak 66.3% responden menjawab baik. Didukung dengan informasi dan
sosialisai yang baik terhadap produk pembiayaan di BPRS Al Salaam sehingga
masyarakat mengetahui dan memahami keuntungan melakukan pembiayaan di BPRS
Al Salaam, ha! ini dijawab oleh 63.8% responden yang berpendapat sosialisasi yang
dilakukan BPRS Al Salaam menarik nasabahnya untuk melakukan pembiayaan.
Pelayanan yang baik akan menjadi pengarnh yang besar bagi perusahaan jasa
seperti BPRS Al Salaam, stnnber daya manusia yang baik untuk memberikan
pelayanan kepada nasabah dengan optimal tentu memberikan pandangan pertama dan
kesan yang baik bagi perkembangan perbankan syariah di Indonesia. Kepercayaan
dan kepuasan pelayanan menjadi prioritas utama nasabah, hal ini didukung dengan
jawaban responden yang merasa puas dengan pelayanan pegawai BPRS Al Salaam
sebanyak 67.5%.
Berkaitan dengan produk yang ditawarkan BPRS Al Salaan1 kepada
nasabahnya, sebanyak 81.3% responden menjawab produk yang ada sudah sesuai
dengan harapan nasabah. Karena telah didukung oleh kantor kas, kantor cabang
pembantu dann dapat dijangkau oleh nasabah untuk melakukan pembiayaan seperti di
65
kantor pos dan aoutlet-outlet lainnya. Kemudahan tersebut membuat 82.5%
responden akan merekomendasikan teman dan kerabat untuk melakukan pembiayaan
di BPRS Al Salaam. Disebabkan kepuasan dan produk yang sesuai dengan kebutuhan
sehingga nasabah perlu memberikan pengalamannya kepada kerabat. Hal lain juga
disebabkan 91.3% responden menjawab transaksi yang dilakukan di BPRS Al Salaam
sudah sesuai dengan dengan prinsip syariah, sehingga nasabah tidak perlu khawatir.
Dalam penelitian ini terlihat sebanyak 58.8% responden menjawab sistem
syarial1 adalah transaksi non ribawi, sehingga masyarakat memahami sistem syariah
adalah sistem tanpa ada unsur riba, dengan tidalc ada unsur memberatkan clan
berprinsip atas kesepakatan bersama.
A. Kesirnpulan
BABY
PENUTUP
Dari basil penelitian ini, penulis dapat memberi kesimpulan sebagai berikut:
I. Produk Pembiayaan Murabahah yang ada di BPRS Al Salam menurut
persepsi nasabah secara keseluruhan sangat baik, karena barang yang akan
dijual oleh bank sudah sudah menjadi milik bank (ready stock) sehingga
sesuai dengan prisnip syariah. Akad yang dilakukan nasabah dengan
BPRS Al Salaam sejalan dengan Fatwa MUI No.04/DSN-MUI/IV/2000
tanggal I April 2000 (26 Dzulhijah 1420 H) yang menetapkan bahwa jika
bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli barang dari
pihak ketiga, maka akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah
barang secara prinsip menjadi milik bank. Hal ini tertuang juga dalam
Peraturan Bank Indonesia(PBI) No.7/46/PBI/2005 tanggal 14 Nopember
2005 tentang standarisasi akad, BI menegaskan kembali penggunaan
media Wakalah dalam Murabahah pada pasal 9 ayat 1 butir d yaitu dalam
ha! bank mewakilkan kepada nasabah (Waka/ah) untuk membeli barang,
malca akad murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip
menjadi milik bank.
67
Begitu pula dengan manfaat yang ditawarkan BPRS Al Salaam
dapat dirasakan langsung oleh nasabahnya. Karena membantu
mewujudkan keinginan nasabah untuk memiliki produk atau barang yang
diinginkan tanpa khawatir dengan sistem bunga. Didukung dengan
kemudahan prosedural dan proses yang cepat menjadi keuntungan
nasabah yang melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam, ditambah
kemudahan masyarakat memperoleh informasi dan formulir pembiayaan
yang disediakan di tengah mayarakat melalui counter yang ditunjuk oleh
pihak bank di UKM.
2. Nasabah BPRS Al Salaam mengetahui produk pembiayaan murabahah di
BPRS Al Salaam sebagai salah satu produk pembiayaan di BPRS Al
Salaam dengan sistem syariah, dengan memberikan kemudahan
nasabahnya untuk memiliki produk atau barang sesuai keinginannya, dan
memberikan margin keuntungan untuk bank sesuai dengan kesepakatan.
B. Saran
Sebagai bank yang belum lama mengkonversi meqjadi bank perkreditan
syariah, BPRS Al Salaam tentunya memerlukan perbaikan diri untuk mencapai
kepuasan kepada nasabah-nasabah. Berikut ini adalah saran yang dapat penulis
sampaikan selama penulis melakukan penelitian ini :
I. Perlunya meningkatkan jaringan operasi BPRS Al Salaam, khususnya
transaksi sesama bank syariah, karena ha! tersebut dapat mendukung
68
perkembangan bank syariah se1ia dapat memberikan pelayanan yang luas
kepada masyarakat.
2. Perlunya meningkatkan sumber daya manusia di BPRS Al Salaam, karena
kehadiran bank syariah dalam dunia perbankan merupakan pesaing
(competito1) baru bagi bank konvensional, dan tentunya keberadaan bank
konvensional yang lebih berpengalaman di dunia perbankan.
3. Kebutuhan penyampaian informasi yang efektif kepada masyarakat,
karena masyarakat membutuhkan keterangan ten.tang bagaimana mereka
dapat memanfaatkan jasa keuangan bank syariah serta manfaat praktis
yang ditawarkan ..
DAFTAR PUSTAKA
A. Partanto, Pius dan Al-Barry, M. Dahlan. Kamus Jlmiah Pop11/er, Surabaya,
Arkola, 1994
Analisa Keluhan Nasabah Terhadap Produk PT. BPR Al Salam, P'l'. HPR Al Salam,
Depok 2005
Annual Report 2005, Laporan Keua11ga11 Publikasi Tahun 2005, PT. BPR Al Salam,
Depok Tahun 2005
Antonio, M. Syafi'i, Bank Syariah: A11a/isis kekuatan, kelemahan, peluang dan
ancaman, Yogyakarta: Ekonisia, 2006.
, Bank Syariah: dari teori ke praktek, Jakarta: Gema lnsani --------· Press, 200 I, cet. I.
________ . Bank Syariah: Suatu Pe11ge11ala11 Umum, Jakarta: Tazkia
Institute, 2000.
Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Outlook Perbankan Syariah Indonesia
2007,Jakarta : Bank Indonesia, 2006.
Dirgagunansa, Singgih. Penga///ar Psikologi, Jakarta, Mutiara Sumber Widiya,
1994, Cet. Ke-4.
Hayadin. Hubungan Harapan Berkarir dan Persepsi Terhadap !klim Sekolah (.~chool
climate) dengan Kinerja Kepala Sekolah, Jakarta: PPs-UNJ, 2000.
Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, untuk Lembaga Keua11ga11 Syariah,
Jakarta : Dewan Syariah Nasional, Maj el is Ulama Indonesia, 2001, ed. 1.
70
Karim, A. Adiwarman. Bank Islam: Analisis Fiqh da11 Keuangan, Jakarta: PT. Raja
Grafindo Utama, 2006, ed ke-3.
________ . Ekonomi Islam Suatu K(ljia11 Kontemporer, Jakarta: Gema
Insani Press, 200 I .
Lubis, Ibrahim. blwnomi Islam: Suatu Pengantar, Jakarta: Kalam Mulia, I 995, jilid
2.
Mujieb, M. Abdul. et. al., Kamus Istilah Fiqih, Jaka1ta: PT. Pustaka Firdaus, 1994.
Rakhmat, Jalaludin. Psikologi Komunikasi, Bandung: PT. Rosdakarya, 2004.
Remy Sjahdeni, Sutan. Perha11ka11 Islam dan Keduduka1111ya dalam Tata Hukum
Perhankan Indonesia, Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999.
Soekanto, Soerjono. Pengantar Penelitian Hu/mm, Jakarta: Universitas Indonesia,
1984, Cet.3.
Thoha, Miftah. Perilaku Organisasi: Konsep Dasar da11 Aplikasinya, Jakmta: PT.
Raja Grafindo Persada, 200 I.
Usmani, Muhammad Imran Ashraf. lvfoezanhank 's Guide to Islamic Banking, Irdu
Bazar Karachi, Darul Ishaat, t.th.,
Walgito, Bimo. Pengantar Psikologi Umum, Yogyakarta: Andi Offset,1993
Yunus, Mahmud. Kamus Arab ·- Jndo11esia, Jakarta: PT. Hidayakarya Agung, 1990,
cet. Ke-8.
Zulkifli, Sunarto. Pand11an Praktis 71-ansaksi Perbankan Syariah, Jakarta: Zikrul
Hakim, 2003.
http://www.bpralsalaam.com/index.htm .. Tgl. 29 Agustus 2007
71
http://www.solusihukum com/artikel/artikel33.php,. Tgl 29 Agustus 2007
http://www.pikiran-rakyat.com/cetak/2007 /092007/08/0701. htm,. Tgl. 15
September 2007
http://www.btn.eo.id/berita.asp?action=BL&intNewslD=351,. Tgl. 15
September 2007
PEDOMAN WAWANCARA
Nama : Pranata Setioadi, S.Pi
Jabatan : Kepala Bagian SDM
Tempat : Training Center BPRS Al Salaam
Waktu : 13.00 WlB
l. Bagaimana sejarah berdirinya BPRS Al Salaam?
2. Apa Visi dan Misi BPRS Al Salam?
3. Apa saja tujuan operasional BPRS Al Salaam?
4. Apa alasan BPRS Al Salaam melakukan konversi?
5. Bagaimana BPRS Al Salaam mensosialisasikan konversi sistem perbankannya?
6. Produk-produk apa saja yang ada di BPRS Al Salaam?
7. Apa keuntungan yang diberikan BPRS Al Salaam kepada nasabah pembiayaan
murabahah?
8. Bagaimana skim Murabahah di BPRS Al Salaam?
9. Bagaimana akad dan prosedur pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam?
10. Strategi apa yang dilakukan BPRS Al Salaam untuk menarik nasabah melakukan
pembiayaan di BPRS Al Salaam?
Nama
Jabatan
Tempat
Waktu
HASIL WA WANCARA
: Pranata Setioadi, S.Pi
: Kepala Bagian SDM
: Training Center BPRS Al Salaam
: 13.00 WIB
1. Bagaimana sejarah berdirinya BPRS Al Salaam?
Jawab:
BPRS Al Salaam berdiri didirikan pada tanggal 9 Oktober 199 l, pendiriannya
diprakarsai oleh para alumni lnstitut Teknologi Bandung (!TB). Namun
karena belum ada regulasi yang mengatur tentang operasi bank syariah pada
saat itu maka didirikanlah BPR Al Salaam yang dimaksudkan untuk turut
serta dalam pelayanan lembaga keuangan bagi masyarakat ekonomi
menengah ke bawah, dengan corak khusus yaitu pelayanan perbankan dengan
nafas keislaman. Sehingga baru pada bulan Juli tahun 2006 baru dapat
diwujudkan operasi perbankan syariah dengan mengkonversi BPR Al Salaam
menjadi BPRS Al Salaam.
2. Apa Visi dan Misi BPRS Al Salam?
Jawab:
Adapun Visi BPRS Al Salam adalah menjadi BPRS 5 besar di Indonesia.
Untuk mencapai visi tersebut maka dilakukan misi BPRS Al Salaam dalam
usahanya yaitu: "Menjadi lembaga keuangan yang menghasilkan produk jasa
yang kondusif bagi pemerataan pembangunan perekonomian sektoral dengan
orientasi pengembangan usaha kecil dan menengah menuju kesejahteraan bagi
stake holder."
3. Apa saja tujuan operasional BPRS Al Salaam?
Jawab:
Tujuan operasional BPRS Al Salaam antara lain:
a) Dengan profesionalisme tinggi berusaha memberikan pelayanan kepada
nasabah melalui penyediaan jasa keuangan yang optimal dalam hal
kualitas, kenyamanan, keamanan, dan keuntungan <la.lam berinvestasi.
b) Memberikan tingkat kesejahteraan yang baik bagi seluruh karyawan.
c) Memberikan hasil yang terbaik bagi para stake holder.
4. Apa alasan BPRS Al Salaam melakukan konversi?
Jawab:
Alasan konversi menjadi BPRS Al Salaam didasari keinginan para pemegang
saham untuk menjadikan BPR Al Salaam sebagai lembaga keuangan bagi
masyarakat ekonomi menengah kebawah dengan corak khusus yaitu
pelayanan perbankan dengan nafas keislaman.
5. Bagaimana BPRS Al Salaam mensosialisasikan konversi sistem
perbankannya?
Jawab:
Konversi menjadi BPRS Al Salaam tentu perlu sosialisasi bagi seluruh
masyarakat dan nasabah yang sudah melakukan transaksi dengan sistem
konvensional. Oleh karena itu bank dalam hal ini memberikan pemberitahuan
perihal konversi menjadi BPRS Al Salaam melalui surat kepada nasabah
pembiayaan pada khususnya. Kemudian pihak bank juga melakukan
sosialisasi dengan media cetak, sehingga diharapkan efektif dan memberikan
pengertian pada masyarakat yang ingin melakukan transaksi perbankan.
Untuk nasabah pembiayaan yang sudah melakukan transaksi pembiayaan
sebelum dilakukannya konversi BPRS Al Salaam, maka dilakukan novasi
yaitu pembritahuan perubahan perjanjian atau akad akte pembiayaan-dari
sistem konvensional menjadi syariah-.
6. Produk-produk apa saja yang ada di BPRS Al Salaam?
Jawab:
Produk di BPRS Al Salaam antara lain: Wadiah, pembiayaan murabahah,
mudharabah, musyarakah dan ijarah.
7. Apa keuntungan yang diberikan BPRS Al Salaam kepada nasabah
pembiayaan murabahah?
Jawab:
Kemudahan prosedural dan proses yang lebih cepat menjadi keuntungan
nasabah yang melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam. Karena nasabah
hanya perlu melampirkan identitas diri dan jaminan berupa SHMIBPKB dan
mengisi formulir pembiayaan.
8. Bagaimana skim Murabahah di BPRS Al Salaam?
Jawab:
Skim Murabahah di BPRS Al Salaam tentu sama dengan skim yang dilakukan
di bank-bank dengan sistem syariah, karena mengacu pada peraturan Bank
Indonesia. Fungsi BPRS Al Salaam sebagai Penjual barang untuk kepentingan
nasabah, dengan cara membeli barang yang diperlukan nasabah dan kemudian
menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga jual yang setara dengan
harga beli ditambah keuntungan bank
9. Bagaimana akad atau prosedur pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam?
Jawab:
Akad yang dilakukan di BPRS Al Salaam untuk pembiayaan kendaraan
bermotor dan laptop adalah akad murabahah karena barang tersebut sudah
milik BPRS Al Salaam. Sedangkan untuk renovasi rumah maka dilakukan
akad wakalah sebelum akad murabahah yaitu aliran dana ditujukan kepada
pemasok barang atau dibuktikan dengan kwitansi pembelian, karena BPRS Al
Salaam tidak menyediakan material bangunan.
I 0. Strategi apa yang dilakukan BPRS Al Salaam untuk menarik nasabah
melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam?
Jawab:
Strategi yang dilakukan untuk menarik nasabah dengan membentuk counter
counter yang dapat memberikan keterangan dan formulir pembiayaan di
tengah masyarakat. Selain itu juga dengan teknik canvashing yaitu
menyebarkan brosur dan informasi tentang produk BPRS Al Salaam kepada
masyarakat, mengikuti pameran dan menempatkan display produk di tempat-
tempat berbelanja, kemudian BPRS Al Salaam juga rnerekrut sales agent
untuk menjual produk-produk BPRS Al Salaam. Untuk perusahaan, BPRS Al
Salaam melakukan sosialisasi data harga produk pembiayaan melalui fax dan
surat penawaran. Hal ini juga dilakukan untuk pembiayaan umum selain
pembiayaan murabahah.
Depok, 20 Januari 2008
Interviewee ('!fa <
t": «ii•My•b Pranata Setioadi S.Pi
SAISa aam RIAH AFILIASI PT. PNM (PERSERO)
Nomor 004/ AS/SDM/III/2008 Lamp
Cinere, I 0 Maret 2008
SURAT KETERANGAN
Assalamu 'a/aikum, Wr. Wb.
Saya yang bertandatangan dibawah ini :
Nama Jabatan
Menerangkan bahwa ;
Nama Alam at
Fakultas Jurusan Perg. Tinggi
: Pranata Setioadi : Kepala Bagian SDM/Personalia
: Dede Nurdiansyah : JI. Masjid Nurul Yagin No. 18. Cinangka Sawangan- Depok
: Syariah dan 1-lukum : Muamalat/Perbankan Syariah : VIN SyarifHidayatullah, Jakarta
Telah melakukan penelitian di PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMAN pada bu Ian Agustus sampai dengan September 2007.
Demikian surat keterangan ini kami buat dengan sebenar-benarnya, untuk dipergunakan sebagaimana mestinya.
Wassalamu'alaikum Wr. Wb.
PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMAN
.. ,,
.... Q' '···-~. ·",:.~~ .. Pranata Setio ·• • Kepala Bagian SDMI Personalia
OT DDDC Al CAI A Al\.A Ali.AA.I CAI A.A.Af\.I
PRO DUK PEMB!A l'AAN MURABAHAH iJPRS AI. SAi.AM
cNGANTAR:
o Lembar angket ini adalah bagian dari tugas penulis untuk ... menyelesaikan tugas
akhir meraih gelar Sarjana Universitas Islam Hidayatullah Jakarta.
• Kerahasiaan data anda akan penulis pertanggungjawabkan kerahasiaannya.
• Atas kesediaannya untuk mengisi angket ini penulis ucapkan terima kasih
ITA-DATAPRIBADI
,ma
:ia
1is Kelamin
kerjaan
ndidikan Terakhir
:i.tus Menikah
nghasilan
H"'°'" ~sr~
'l.17 """' iVLelaki b. Perernpuan
a Petani b. Pedagang
d. PNS!fNI e. Pelajar
g. Lain - lain, ........................ .
a. SDIMI b. SLTP/MTs
~ Sarjana (S !/S2)
Be!trm-/ Sudah Menikah
a < Rp. 500. 000
@Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000
C. > Rp. 2.000.000
.ngetahuao il'iasyarakat Tentang BPRS Ai Saiam
l. Apakah Anda tahu BPRS Al Salam?
li!)Tahu b. Kurang Tahu
2. Jika tahu. sejak kapan Anda mengetahuinya?
a. l - 2 tahun lalu @3 - 4 Tahun lalu
3. Jika tahu, dari mana Anda mengetahuinya?
q)Karib kerabat b. Teman
d. Brosur BPRS e. Sosialisasi BPRS
C§>Karyawan
f. \Viraswasta
c. SLTA
c. Tidak Tahu
c. S - 6 Tahun lalu
c. Media
f. Lainnya ..
u;1anu u. r..u1an.:; 1auu "· I IU<U' •<>HU \IU"t)" ... ",5 ~~
pertanyaan No. 9)
5. Jika tahu, sudah sejak kapan Anda mengenal BPR Al Salam?
d?1 -5 Tahun lalu b. 6-IOTahunLalu c. >I I Tahun lalu
6. Jika Tahu, apakah Anda lebih mengenal BPR Al Salam atau BPRS Al Salam?
a. Lebih kenal BPR Al Salam
CJ)\ Lebih kenal BPRS Al Salam
c. Tidak Tahu
7. Jika tahu, sejak kapan Anda mengetahui perubahan BPR A1 Salam menjadi BPRS
Al Salam?
a. I Tahun lalu Qi) 2 T ahun lalu c. Tidak Tahu
8. Jika tahu, dari mana Anda mengetahui perubahan BPR menjadi BPRS Al Salam?
@)Teman b. Media c. Brosur
d. Lainnya ....
9. Sepengetahuan Anda, pada aspek apa terjadi perubahan BPR menjadi BPRS Al
Salam?
a. Sistem Transaksi;
@ Produk Perbankan;
c. Pelayanan
d. Lainnya ..
10. Sepengetahuan Anda, berapa j~mlah produk pembiayaan yang ada di BPRS Al
Salam?
a. 2 b. 3 @s
11. Dari produk pembiayaan tersebut, produk pembiayaan mana yang paling sering
Anda dengar?
a. Pembiayaan Mudharabah
b. Pembiayaan Musyarakah
© Pembiayaan Murabahah
d. Pembiayaan Ijarah
e. Pembiayaan Qard
~'
feman
~nnya .....
b. Media c. Brosur
ri produk pembiayaan tersebut, produk pembiayaan mana yang paling banyak
da ketahui?
Pembiayaan Mudharabah
Pembiayaan Musyarakah
Pembiayaan Murabahah
Pembiayaan Ijarah
Pembiayaan Qard
mber informasi mana yang paling mempengaruhi pengetahuan Anda tersebut?
feman b. Media c. Brosur
Lainnya .....
ri jenis produk pembiayaan, produk apa yang paling banyak Anda ketahui?
Pembiayaan Syariah Multi Produk
Pembiayaan Syariah Mitra Usaha
Pembiayaan Syariah Pendidikan
"l'asahah Tcrhadap Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salam
murut Anda, apakah dengan berubahnya BPR menjadi BPRS Al Salam dapat
'mberikan pengaruh terhadap pandangan nasabah?
Ya b. Tidak c. Tidak Tahu
:.nurut Anda, apakah dengan berubahnya BPR menjadi BPRS Al Salam dapat
~mberikan pengaruh perekonomian nasabahnya?
Ya b. Tidak c. Tidak Tahu
enurut Anda, apakah kehadiran BPRS Al Salam dapat memberikan kontribusi
·hadap perokonomian nasabah?
Ya b. Tidak c. Tidak Tahu
enurut Anda, pada aspek apa masyarakat lebih mengenal BPRS Al Salam?
Produk Simpanan @Produk Pembiayaan
Produk Jasa d. Pelayanan
Lainnya ..... .
dikembangkan di BPRS Al Saiam sudah sesua1 dengan tuntutan kebutuhan
nasabah?
(PYa b. Tidak c. Tidak Tahu
6. Menurut Anda, apakah produk pembiayaan Murabahah yang selama ini
dikembangkan di BPRS Al Salam sudah sesuai dengan tuntutan kebutuhan
perbankan?
@Ya b. Tidak c. Tidak Tahu
7. Menurut Anda. apakah produk pembiayaan Murabahah yang selama ini
dikembangkan di BPRS Al Salam bisa memberikan manfaat bagi nasabah?
@Ya b. Tidak c. Tidak Tahu
8. Menurut Anda, apakah pembiayaan Murabahah sesuai dengan prinsi~ sx_<;tfia~?
@Ya b. Tidak c. Tidak Tahu
9. Menurut Anda, apa ala_san anda memitih produk pembiayaan Murabahah di BPRS
Al Salam?
!!/ Angsurannya Ringan
b. Perhitungannya Mudah
c. Sesuai dengan kebutuhan
10. Menurut Anda, apa alasan untuk memilih BPRS Al Salam sebagai wadah untuk
melakukan pembiayaan Murabahah?
liO Prosedurnya Mudah
b. Sekedar ikut - ikutan '
c. Sesuai dengan kebutuhan
11. Menurut Anda, bagaimana penilaian mengenai prosedur dalam melakukan akad
Murabahah pada BPRS Al Salam?
tVBaik b. Cukup Baik c. Tidak Tahu
12. Menurut Anda, apakah beban angsuran yang harus dibayar oleh pengguna produk
Murabahah sesuai dengan keuangan nasabah?
~Ya b. Tidak c. Tidak Tahu
~~
W MenanK o. i 1aaK MenanK c. t 1aaK 1 anu
l4. Menurut Anda. bagaimana sikap para petugas BPRS Al Salam dalam melayani
nasabah?
@Baik b. Kurang Baik c. Tidak Tahu
15. Menurut Anda. apakah perlu ada perbaikan dalam kinerja maupun pelayanan pada
BPRS Al Salam?
a. Ya 6l. Tidak c. Tidak Tahu
:p Respondeo terhadap Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salam
i. Apakah Anda pemah menjadi nasabah BPRS Al Salam?
~Ya b. Tidak
i. Jika Ya, sejak kapan Anda menjadi nasabah BPRS Al Salam?
a. I Tahun yang lalu
~ 2 Tahun yang lalu
c. 3 Tahun yang lalu
d. Lainnya ...... .
!. Jika Ya. apa yang menyebabkan Anda tertarik menjadi nasabah BPRS Al Salam?
@ Pelayanannya
b. Produknya
c. Keuntungan bagi hasilnya
d. Lainnya ...... .
I. Apakah produk yang ditawarkan BPRS Al Salam sesuai dengan yang Anda
harapkan?
VYa b. Tidak
;. Jika Ya, apakah sesuai dengan manfaat yang ditawarkan BPRS Al Salam?
@Ya b. Tidak
>. Jika ada teman atau kerabat Anda yang ingin melakukan pembiayaan, apakah
akan Anda rekomendasikan untuk melakukannya di BPRS Al Salam?
~Ya b. Tidak
o. l\.emuoanan Froseuurm
c. Jaringan yang Luas
d. Lainnya ..
8. Jika Ya, produk pembiayaan apa yang akan Anda rekomendasikan?
a. Pembiayaan Mudharabah
b. Pembiayaan Musyarakah
~ Pembiayaan Murabahah
d. Pembiayaan Ijarah
e. Pembiayaan Qard
9. Setujukah Anda dengan prinsip syariah di BPRS Al Salam?
Qya b. Tidak
10. Jika Ya, apayang Anda pahami tentang prinsip Syariah?
(ii? Transaksi Non Ribawi
b. Saling membantu dan bekerjasama
c. Menghindari uang menganggur dan tidak berputar
d. Lainnya ..... .
'
~ ~~
DEPARTEMEN AGAMA RI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI (UIN) SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA FAKULTAS SYARI'AH DAN HUI(UM
Ju<.nda No. 95 Ciputat- Jakarta 15412 Telp. (62-21) 74711537 Fax. (62-21) 7491821
Website : www.uinjkt.ac.[Q. email : [email protected]
Nomor: Ft.41/PP.00.9.7/.2.9'13/2007 Lamp : 1 (satu) Berkas Proposal Hal : Mohon Kesediaan Menjadi Pembimbing Skripsi
Yang Terhormat Bapak/Ibu Jaenal Aripin, M.Ag Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA Dasen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta
Assnlnnrnnlaikum warn/11nntullal1 wnbnrnlmtu/1
Ja.karta, 8 Agustus 2007
Pimpinan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatul!ah Jakarta mengharapkan kesediaan saudara untuk menjadi pembimbing skripsi mahasiswa: Nama NIM Prodi/Konsenlrnsi Judul Skripsi
Dede Nurdiansyah 102046125287 Muamalat/Perbankan Syari'ah . Persepsi Nnsnbnlz Ter!zadap ]Jroduk Pe111biayaan Mumbahah BPRS Al-Salmn (Studi pad!i'BPRS Al-Snla111)
Beberapa hal yang dapat dipertimbangkan adalah sebagai berikut: , I. Topik bahasan dan out line .c:!J.mana perlu dapat diaclakan perubahan clan
penyempurnaan. 2. Teknik penulisan supaya merujuk kepada buku "Pedoman Penulisan Karya
llmiah di Fakultas Syariah dan I-lukum UIN Syarifl-lidayatullah Jakarta"
I)ernikianlal1 atas ·keseciiaa11 saudara kan1_i ucai.1kan terin1a kElsih.
W11ssnlm11ualni ku 111 warn/111 mt ull11hi wnlmrnkn t uh
Tembusan
Disampaikan dengan hormat kepada: t V--.. 1-.-.~ A 1 .. .-.A .......... :1 .. ~- T/·,.... ....... ,....\......,.,...:,.., .. u....,..., .... 1:,..l ..... lf.,..,, C:,,..., •. ~..,,1.., ,-t.,....., U,,1,.,,.,......,.
Khusus untuk nasabah umum
Bismillahlrrahmaanirrahiim
<o. Tanggal
:iaraf Na ma
'untuk ke/ancaran proses harap diisi lengkap dengan huruf cetak atau dikelik)
:iermohonan D Baru 0 Tambahan
Jenis Pembiayaan 0 Mudharabah D Musyarakah 0 Oardh ~~~~~~~~~~~~~~---,==~~~~~~--,==~~~~~~~- -~~~~~~~
0 Murabahah D ljarah
Jumlah Pembiayaan yang d1ajukan : Rp.
Jangka Waklu
rujuan Penggunaan (dijelaskan)
. . ' ... llama (lulls gelar jika ada) Pekerjaan
llama Suamiflslri Pekerjaan
llama Gadis lbu Kandung
~omor Telpon
~lamat Kantor
Jomor Telpon
Jama Usaha/Merek
)idang Usaha
~1wayat Usaha
~lamat Usaha/Kantor
Jomor Te!pon
'enghasilan Suam1 : Rp.
'enghas1lan lstri :Rp.
'enghas1lan Lain·Lain :Rp.
Otal Penghasilan : Rp.
'enghasilan Bers'1h (Total PanghasHan - Total Pangaluaran)
)mzat penjualan rata-rala per bulan
:ara Pembayaran ... % kredit
... % tunai
angka Waklu
tata-rata kredit
:euniungan ... %
Pengefunran Rumah Tangga
Pengeluaran Pendidikan
Pengeluaran Pribadi
Cici!an Bank Lain
Pengeluaran Lain·Lain
Tota! Pengeluaran
; Rp.
Pembelian rata-rata per bulan
Cara Pembayaran
Jangka Waktu
Rata-rata kred1t
kauntungan
:Rp.
. Rp.
: Rp. ~~~~~~~~
: Rp.
: Rp. ~~~~~~~~
. Rp.
... "J::, kredit
%tunai
1. Nama 2. Nama
Ala mat Alamat
Nomor Telpon Nomor Telpon
1. Jenls Jamin'an
Nomor ldentitas Jam!nan
TempaVA!amat Jaminan
Nama Pemilik Jaminan
Harga Taksasi Jaminan
2. Janis Jaminan
Nomor ldentitas Jaminan
TempaVAlamat Jaminan
Nama Pemilik Jaminan
Harga Taksasi Jaminan
Hubungan dengan bank - bank lain (nama bank, giro, pinjaman, plafond kredit)
Pihak - pihak yang dapat memberi informasi/referensi (nama, alamat dan nomor telpon)
Saya menyatakan bahwa informasi yang diberikan adalah benar, !nformasi ini diberikan untuk tujuan Permohonan Pembiayaan dan dengan
ini saya mengizinkan Bank untuk mendapatkan dan memeriksa seluruh inforn1asi yang diper!ukan. Bersama lni saya memberi
kuasa kepada Bank untuk memotong dari rekening tabungan I deposito saya untuk melunasi cici!an I pinjaman dan I atau kewajiban -
kewajiban saya !ainnya kopada Bank bila torjadi penundaan pombayaran. Dengan lnl pula saya menyatakan bersedia dan akan patuh pada
peraturan-peraturan Bank dan persyaratan-persyaratan yang ditentukan Bank sehubungan dengan Permohonan Pembiayaan ini.
Pemohon, Suamillstri,
\lama Je!as dan Tanda Tangan Nama Jelas dan Tanda Tangan
' Bank berhak meno/ek Permohonan Pembiayaan ini tanpa harus 1nemberitahukan afasannya kepada Pemohon
~~~~~~~~~[M ~~~~~~~
~~~ff@~ ~@V@~
11~ ~ f1,c1,c/); 1)~ f1,e/)A~ 1)~~
[Id) ®@@®rm ~ rm@~ruur ®rm ~®rm@®~ ~ ~rm@®[ffi
TABEL ANGSURAN MOTOR HONDA UNTUK WILAYAH JAKARTA (F'LATB) .DAN BOGOR ·.· .A-re)
i·{'t~\/;;q.. •·.·. . '. \• / . }' W07 . .·,.;,
UKA NEWFITS ' 10,400,000 - ----- --- '--> !-'LO 11 17 .- -- 23 ' 35 ;i 1 1-, •" - .. -23· L-~o'!'oo"-lf---'!8¥6¥0~2"04"-l~-"6"06~9~1"6+-'-··_,,4"'7~7"5"5'!a+~·4"359, 109 a sa2 oeo 554,739·. 'fr-:,r490·049,-, 000 839722 502761 468413 349894 9 i) 817,925 '643;593·1 'J/•'482:634f oco a10240 --s?asaa 4ss2a1 341000 >:_ a 1-:·:·aoa.1eo ,._ ·ea2·447. :414;420 /JOO l--01°'a"'a"1"s"a'+--05~64""•"2°'2ci-~444P:"'C'1°'2C'1.+--3='3"'s'-' .. 47a°'6H1-. -- 3.400.000 1.11s.2aa 789,596 a21,ao2 -- 466,206 000 778 276 550 257 -432 976 -325 252 "+3,600,000 ,:;1,097,801': ,\\:~+ 7·_75-431- >6.10,-,156· \·tf·'-"457,991--000 757 795 ,' 536 092 '421 830 317 037 3 800,000 1·: 1-·077·319:- ?;):\;)\761'·266: -- :599.01-1 i <<<449;77-7 ----000 737313 521927 "410684 ',, 308'823' /4000000 ·1''056;837! \/;'.:'747i'101 ·587,865 ·:.441,563 000 716 831 507 763 I .... ·- 399 539 ·'> 300.609 "·'.4,200·000 '1~036'355' '"«732;937· 576,:7·19' '. '·"433;349; 000 696 349 493 598 388 393 ·;, '292 394 4·;400,000 "1"015.874' ··<·718,772 565;574 425,134 000 675 867 479 433 377i&f7 264 180 4,600,000 995,392 704,607 554,428 416 920
uka SUPRAX125RACING '" ;, 15350000 I' '/UahgMuka;:;,•,: SUP_~:OX'.-~25···~~ ~ ,"", ' 'LO 11 17 . 23 .. · 135 '&AssTLO"' "" "'''""11"'1:' IA".0t:7 1: ... ?;if.: " 35 ,ooo 1 294,934 913,264 11a 012-1:, 538 691 . ·. 2,eoo1000 1 237·331 686.675: ·'· 514 110 ,00() 1 274.452 899,099 707 466 530 477. '3 100,000 1,216,849- " \.'.-';•"6751530' <>·506,556 .000 1,253,971 884,935 696 320 522 263 , 3 300 000 · 1 196i368 ; "664i'384'· ; X'498 341 ,000 1 233.489 870,770 685 175 514,049 ,' 3 500,000 1 175 686. ;.,,, '653'·238; 490,127 ,0Q0 1,213,007 856,605 I:_., 674,029 _\.,, 505 834 "3 700 000 F' ·g'.)3· .;,._._ 000 1,192,525 Y842,441 662'883 ·:· '491620· '"3'900"000 699' >:<<>
ggg ~.~~~:~:~ ;,·=~=:~~~ : ' :~J;~:~ .:g~·~g~:" ~i%~if· 484 :~;;\'.-: 000 1,131,080 799,946 ·-' 629,.a.47 :472.977 ""4,500,000 ;1·0 '.}}::; 000 1,110598 785,782 618,301 '464,763 4700,000 1,052,995 ,841
. .. · . uka rLO
SUPRAX1251NJECTION ,_._ ," ... '15400000 ·;: .. ;,uang'MUka.';:rsuPRAx: 000 11 17 " 23
630 ·•638~0 -"':"' :;·""&-AssTLO::. · ;·">11i: ,";;-'35 >.:,
1,274,551 899,225 707,566 "" }/ .-;\\_3,250,00()• Y1;410,23 ,637 1,254,069 885,060 696,419 522,365 "'.i:'."~.450,000 '.'1'389,75 '3 ·7' 422'J·: ..
000 .000 000 .000
1,233,587 010,ae6 665274 .. ,..5s
014
5.;91
3s
71: ; .. ;; a"s.0so.ooo· -1 ·"235;.. ;2081 .... "
1,213,105 856,731 $74,128 '"<3·860,000 1;348;793" (;\ii\952;070 ,994 1"
1, 192,624 842,566 ' 662,982 '497,722 ': ·4;050,000 ·1;328 311':: ":1 •/:937. 905':· ;780
1.112.142 020,402 651,837 ·">489,508 4,260,000 1.301.a3o. '"a2s;741·~~~~~t2~· ~·~·~5~,5~6~sw ,000 000
1, 151,660 814,237 640 691 481,294 4;450,000; 1,287,348 """'909,576'.'-I .. _.,., ....... :7 .. 1 537,351 1,131,178 800,072 629,545 ' 473,080 .'' 4,650,000 1,266;866 ,. .. .,..., .. 895;4.1f: 704i564" '"•"529'137
000 000 000 1,110,696 785,907 618,400 464,865 • 4,850,000 1,246,384' f'>'-881;247. "693,418 '"520,922 OOJ 1,090,214 771,743 607,254 456,651 5,050,000 1,225,902 '";'i.;;,867,082>' 682;273' '/'512;708
.. Iuka 1-"N"E"W"-'M""E,;G~Aµ:P,_,R,,o,_,s,_T,_,0~----~.!''-'"0"'5'"0"'0"0"0'-I Uang Muka NEW MEGA PRO RAc>;; <)'F' <-15·550 000 r"L"O""...,,...,,=oic11!c-f~=="'"'ic+-=~'"2"3;+-~·=~3;;5;-i ,.·,.·"&~As""s'"T""LO~+-~=='"''ic-+'7';. ,., "17' "-"°;. 23 " 35 ,ODO 1,426,288 1,006,068 791,636 593 515 ._ 3,750,000 1,552, 129 "1,094,827· ."861" 47.7 .. L.. 645,875 ,ODO 1,405S,8";0";6~;..-9~9,;1~,"9"'0"'3+~7:,:6~0,;.,:_;4"9!;0.j.._.;5~8~5~,3"0~1.:.-i 3,950,000 1,531,647 >1 ;080;§!!3'·· <\·, "850"331''. ·, ·-'637,660 ,000 1,385,325 977,738 769,344 577,086 4,150 000 1,511,165 .1·;066,498 ·."'· 839;185 ·'·" 629,446 ~QQ.. 1.364.~:t~3-1-_,9,,,6,.;;3~,50i7v4H·-~17s'°a,_,.1"9~•+-5~6oc6:c·c;8"7°'2c.1 4,350.000 1,490,683 1-;052.333-.1:.... 828 040 621,232 .009 1,344,361 949.409 747,053 560,658 4,550,oo"o 1,410,201 1,038,168 a1a,ss4 613,018 ~oo 1,323,879 935,244 735,907 552,443 4,750,000 1,449,719 .. 1.024i.Q.04' ·;:ao5;748' 604,803 "Qoo 1,303,391 e21 ~·;.0°'1·9~+-;1"2~4'°'.1"6""1~--'54°""4~.2'"2"9,._, 4,950,000 1,429,238 1;009,839 "·794;603 596,589 ,000 1,282,916 906,915 713,616 536,015 5,150,00.Q.. 1,408,756 995,674 763,457 588,375 .000 1 262,434 892,750 702.470 527,801 5,350,000 1,368,274 981,510 772,311 580,160 ,000 1,241,952 878,585 691,324 519,586 5,550,000 1,367,792 ' : 9671345 761,166 571,946
uka I NEW TIG.~E~R;..=S~T~D~~-~---~~=2=0c4,~0~0~o~o~o4 'LO i 11 17 23 35 .ooo -i 1 • 719,621 1.2-1-2'-. 7~9°5'-'--9-54~,30°'2+~1~1~5~."3~8"'1~ :@C>_1_"L§_~~..i..1-~§J __ 1,198,632 943,156
61
80
61 •• 81.5a~2a g_QQ_l __1&I_8,6~I_ 1, 18~.467 932,01.'!_
000 1,656, 175 1, 170,302 920,865 690,738 bOO 1,637,693 1,156,137 909,719 602,523 QQ~ 1,617,212 1,141,973 898,574 674,309 .000 1 ,596, 730 1. 127 ,808 867 ,426 666,095 .000 1,576,248 1. 113,643 876,282 657,881 :900 1,555,766 1,099,479 865, 137 649 666 .ODO 1,535,284 1,085,314 653,991 641,452
Uang Muka NEW TIGER RACING · 23 000.000 &AssTLO 11 17 23 35 4,600,000 1,929,551 1,360,980 1,070,902 802,852 4,000,000 1,009,oe9 1 3;;;4'"6f~·8:;c1"'6H-'~·~o?-'s'ii9'i'1"s8a'+-!;19,;•~·'°'60;3:1:8'-1 _§,000,0QQ_~~B.582_4~:c3;:2<''-'i6~5*1+7''i'0"4"'8".•6'i'.1i;c1d--'i.786,423 5,200,000 1,668,106 1,318,466 1,037,465 778,209 5,400,000 1,847,624 1,304,322 - 1,026,320 769,995 5,600,000 1,827,142 1.290,157 1,015,174 761,781 5,800,000 1,806,660 1,275,992 1,004,026 753,566 6,000,000 1,786,178 1,261,627 992,883 7~ 6,200,000 1,765 697 1,247,663 981,737 73_~ 6,400 000 1,745,215 1,233,496 970,591 728,923
Iuka VARIO sjo 13'300 000 Uang Muka VARIO cw 14 200-000 ,rLo;oc,..; ____ 11 17 23 .· 35 1... &AssTLO 11 17 23 I 35 ~o~o~o+-!1L.1~2~1~·~9~28~--!7~9~1",2~5~1,:.+--06~2~2~.•~0~4c+-··~4..;6~6~,7~2~2~1 l·-i;2~.8~5~0~.o~o~o""+~,.~,~9~0~.2~6~4:-+~ •. ~3~a~.·~5~4~9+~av5~0~.6~0~6~-~4~9~5~,2~a230-I ~0"0"'0+..;1L,1!.'0o;..1~.~··~7!,4--!7o.'7..!7C-,0:<'6:<'6~-~6'!1~1,:.4~5~9o-i.~:.i4..;5"6~,5~0"8o-i 3,050,000 ~'-c"P"S9<,7;,8'12H--'i8,,275,,.3~6G4H_"'6"4"9",4"6c;3;-t--•:;6~7;,·s:0"4o;9c1 ooo 1.000,e0,,s.,_-;1,,6~2'-',9;;2='2,,... _ _,6"0"'0~,3~1"3.....,__· ~•=•=o~,2,.,9'°'4'"' 3,250,000 1, 149,300 a11,220 638,317 478,835 000 1,060,483 748,757 589,168 442,079 ' 3 450,000 1,126,819 797,055 627, 171 470,620 ooo 1,040,001 734,592 578,022 . 433,865 "1 3,6so.ooo 1.108,337 1:,:a;;2"·;;";;";;0+-06c;1;oaC'-,oii'2~6H--04S;s~2.,,.4;.:0~6H ODO 1,019,519 720,428 566,876 425,651 3,850,000 1,087,855 768,726 604,880 454, 192 000 999,038 706,263 555,731 417.436 4,050,000 'l,067,373 754.561 593,734 445,977 000 978,556 692,096 544,585 409,222 4,250,000 1,046,891 740,396 582,589 437,763 00') 958,074 677,933 533,439 401,008 ' 4,450,000 '1,026,409 726,232 571,443 429,549
000 937,592 663,769 522.294 392,794 4,650,000 1,005,928 7~1~2:·:0:6:7::'::::::'5=6=0=,2=9=6=:;;~·~2~1=,3~3~5~ uka NEWREVOOB 12100000 UangMuka NEWREvocw:.;' 13100000 rLO 11 17 23 35 &AssTLO 11 '," -' 17 23 35 000 1.015,112 715,994 563,388 422,370 2,620.000 1,099,005 ! ' 775,167 609,949 457,277 000 994,630 701,829 552,242 414, 156 ,_"2'i,82220<',0iCO;cO~-;.' ·<;Oc;7oii8ii,5ie2ii3'4-•,_··~·co6.;,1>;,0<;0<;2c+-5;;9"8",803 449,062 000 974,148 687,665 541,096 405.941 3,020,000 1,0561042 1_~t;B:.;3;;:6~'f-..;5;;;8~7~,c;;6-'i5±7+-4;,4;;0;.c,6004"°67-1 ~0"0;;0+-;,9o;5;;3c;,6:.;6o;6+-06~7>.'3'i,5;;02'0+-i5;;:2:.;9'i,925C'1'4 3~J~ -~20,000 .t=J~~i§.~O ·ri~732~~.8~7i-'3"-l·'"-~57i-'6~t..;5.,c12"4~·:!4¥32'"'~6"34;;.1 ,ooo 933.184 659.335 s1a.sos ~9.513 3.420.000 1.011.01s •' .7..1a.soB· sas,aaa 424.419
TABEL ANGSURAN MOTOR YAMAHA UNTUK WILAYAH JAKARTA (PLAT B)
1··-ua·n'g--MUka-rsco_rPro i & Ass TLO .. . . .ff
3:soo:aoor 1,634,162 '4,000,000~ 1,613,680!
1 4.200,000 1,593,193' i 4,466,()()6' 1,572, 7161
! 4 ,lloo:ooo 1,552 .234i C (8oll.ooo 1.531,752!
5,000,000 '' 1,511,271' 5,200,000' 1,490,789
i 5,400.006 1 ,47Q,307 5,600,000, 1,449,825,
171' 1,152,523' 1,138,358 1:124194, 1,110,029• 1,095,864 1,081.76oi T:o67,535 1,053,370, 1,039,206' fo25,o4i
19,385,ooo 23! :is ... ,
906,875: 679,827 895,730, 671,613 8134,58( 663,399 873.438 655,184. 862,293' 646,970
851,147! 638,756 840,001 630,541 828,856: 622,327 817,710 614,113 so6.s64r 605.899
uka1JUPiTER M)(CW 1·(910,000' iUANGMLJKA V-IXIC)l'.j ' 18,900,000 .o ' 11 17' 23 35' &Ass.TLC , 11.. 17 23 35 QOO: 1,259,250 888,078! . 698,794 1 523,825 3,800,000 . 1,583,539 1J16,98J . 878,9Q9 : 658,929 ooo' T.238,768 873,9131 687.648 515,611' 4,600,000' i,563,osa 1,102,816 867,7§3. 650,715 oos: 1,218,286 ., 859,748! 676,50i 507,39( 4,2_0,(),Q.0_0,_1,542,§Z.6 '' 1,Qfl,8&52, 856,617 ' 64_2,500 liooTi.fai,8()5' 84'5,584' ·· 665.357' 499,183 4.400.000 • 1,522,094 •, 1,074.487 ~5 . .jfz.[ .. 6_34,2,86. oooTij77:32:J: 83-1,419f--654,ifi ····· 49o;9'68 .. --;c500.ooo ~i.5o1,61211.060.32i 8:J4,32~. 626.072. ooii' Tfsa.s41i · ai7,254i- 643,os5· 482.754' 4,800.000 .. i.481,130' 1,046,158 823,1.~.o: 617,858. 000;1;136,359 · ii63,o9oi 6:31,920 474,540 , 5,IJoo.ooo 1,460.1349: fo,:J},99f B1.2 ... o~s .. 609,643
~~g1-n1~:~~[~ _'f~~·~~~j -~~Z·!Z~~ j~M2~j j_:,:~;2QQ§9.ll.=:1Ai9.I0] J,~u.,828 . J.o.Q,;isg .. 601,42~
~--~---··!._ ___ . -· ·--~-~-
TABELANGSURAN MOTOR YAMAHA UNTUK WILAYAH BOGOR (PLAT F)
Ii 2007
~ukA . MIO 10,960;000 I TLO - - ·11 ---- ·-w-····--·· ·23·, ··351
I -------------·-0,_00_0 ; _JJ:3_9,1_36 I 656,934 ! 521,008 ! 390,462 ! O,OUO I 918,654 ·542759·;·-·-509,ils-2r·:ia2.24il! o:ooor-·asa.1121 ·52a.6os; 49a)wr ···314.0341 ----, --~-----r-----------~---,---··----------·-r------~~---1 0,000, 877,690 I 614,440 I 487,571 I 365,819' o:oool~ll57.:iall ·r- 60oitsT-476.42sl···· :ls7.66s·: o,60ifT-836527:-·5ai;:H1T-4ss:2si51' 349~391''' --- - - --- -----~·--- --·--- ----·----·-- - ---- ·----·· ---·- -------- ---·-- ,,_ --- l "' - --- " ---- -- ' o,ooo I 816,245 I 571,946 i 454,134 I 341,176 · 0:001n~19g;753r-5sf7a1r-;r;i2,9asr·-332;952·1 o.oaa··r-·11s.281T·····543.61tf!--.fa1:84:fl''''''' 324f48 I o.oooT 7s4.799!--_~s29~4s2C~~o.697j 315;5341
~uka :y~~~:R_DB .. .... -- 11~470,llOO i TLO 11·:··· --··1y:·-- --·23•·-----35·; 0,000 971,885 ' 1379;936! 539,293 I 404,239 o:ooo,..-951.4o3-665.765'-52a:14'1r :lii6,o25' 0,006 ·· 930,922 • 651,600 · 511,001 I 387,811 · o.ooo 916,4461 637,4361 5o5.856T .. 379,597 • 0,000 889,958' 623,271 494,716 i 371,382' o,CllJ6 13139,476 609,106 I 483,564 I 36ff61l 0:006 848,994 · 594.941 472.419T 35"1:!i54 0.000 828,512 580,71i 46T,273T- 346:7:39 • (),()()()' 808,031 566,612 45o.i27T 338,525 o:ooo )87,549 552,447 438;982J '' 33i5;311
~uka TJilf>f'fi:R MX 14,4s!l,boo TLO ··-·. 11 17[···· -231 351
·---1 o,060T1.221,418 1 854,5613! 677,821 1 __ 508,091 : o:oooT1.2oo:9e1fi a4o:4o:lr- 666,if16 r 499,883 • o:oooi1.1ao:s1sr·a2ri:239l- 655.53oi ••· 491,ifoll' 0~00cff1.16o~633T ___ 812,oi.H- 64(384 I 483.454 o:oaoTT139.5siT-797,ifo9].--- s:l:l,2:i!lJ- 475.240. o,lloo 1·{1fa,059 ' - 783.745 • 622,093 r 461,025 a:ooo 1 1:098,587 · 769,580 610,!l4a; 458,811 · a: coo {iJ78, 106 ' 755,415 • 599,802 • 450,597 • 0,000 1,057,624 741,250 588,656 442,383' 0~000 1,037,142' 727,086' 577,511 ' 434,168'
Muka SCORPIO TLO 11 17 o,ooo ,,, 1,640,946 1,148,061 0,000' 1,620,464 _1,133,896 io:oao· (599,982 1.119,731 10:006' T579,5oo 1. 105.567 10,000 1,559,019 1,091,402' 0,006' 1.538,537 1,077,237 10,000 1,518,055 1,063,073 0,000 _ _1,497,573' 1,048,908 10,000 1,477,091 1,034,743 10,000 _ _1,456,610 1,020,578'
i MUKA JUPITER Z
23 910,626 899,481 ' 888,335 ' 877,189 i
' 866,044 ' 854,898' 843,752 ' 832,607 : 821,461 810,315
1s.TLO ' 11 ' 17 i 23 100.000 • 1,095,835: 772,935 I 608,192 1o'ii:ooor-1)i?5~353 7ss)ioT 591,041 100,000' 1,054,871 I '744,606 I 585,901 • 1oo,ooo'i.ll34,3891 730.441 1 5J4,755 oo:lloo:Tllfa.9o7' .... 716,2i6i 563,610, 100.000 · 993.426, 102,112 I 552,464 ~_o_.§Q9I~~7£,ll44] 687/J4L\ 541,318 10.0.000. 1 952,462 : 673. 182 1 s3o,i7:i 1
c-r:n c-~-, ' Or'lt'll"ll'lf\; r:~n IV'l7 IV>~ non
19,450,000 35
682,630 674,416 666,201 657,987 649,773 641,559 633,344 625,130, 616,916 608,701
13,050,000 ' 35
''''' ,4.~~.~.5.3,,, 447,738' 439,524 431,310 423,096 414,881 406,667 398,453
r uang Muka MIO cw i------ ---ti;&fs;-ooo I &AssTLO .... 11 --17··---- 23 35
!:2~2(J()&'o_o_:__ !l94,32s 6.%,595 5s1.100 413,510 I 2,400,000 i 973,844 681,431 540,554 405,296 i ------- -1--------··i·· ---;·· ' '----------,······ --l, __ _;600,0_Q(),_~3,36£ ___ 6_bJ_,_2§6_L_.!>:!_9,,4Q~J __ 3_97,082
_ 2,80Q,O()(). ! _9_:32,8_13() __ 65_:l,1Q1i ... .!>11l,.2-?.3 .. L ... 3-88,868 , 3,()()_0,0()0j__9~,399_f_.JJ~8,9l_~j_ ~Q7_,_11]j _ _:l80,653 _ i ... 3.200,000: 139_1.91?T-62-4,77_2-i--49.§,9-ZLL:J72,439
1 __ 3-,1Qo,00()
1_ ?:1_1,i3_[ir_~G:~o.6o7+ 484,826
1 3~4.22s
, 3,600,000 1 850,953 596,442 , 473,680 I 356,010 !-3.aoo,ooor·· a:lo~411.1 ·s82.211n· 452~534·-·341,106 1 4,ooo:ooo .L-_1Jo9]~:0:l=L§:B_s,1j:lf 1s1,3~-!::::-:is9,ss~ I uang Muka ! N6U\ioi T 13,010,000 I 1 &Assrw ;----·-11r fn-~----· 23 i --·:rs·· I 2,660,006 ' 1,()§Z.9_2_2] 7138,181 1 659~332 456,804 :-2.860:000 1.077,4401 -754,oii 598, 186 • 448~5!lo i ,3,000,000 1,056,958 ' 7:l9,852 58_7,041 ' 440,376
3,200,000 1,036,477: 725,687 575,89,5,' 432,161 3,400,600 1,015,995! 711,523 564,749' 423,947'
, 3,600.000 99s:s13' _697,358 553,604 _ 415,733. ··· 3,800,0()o 975,o:iTT 683, 193 .542 ... 4_58 · 407,519
{66(),6()() 954,549 669,029 531,312' 399,304 ' 4,266,ooo 934,068 654,864 520,161 _ :i_~~,Q9Q_
4,400,000. 913,5861 640,699' 509,021' 382,8~_
: Uang Muka : &Ass TLO
JLJPiTER MX cw 11 17
2,900,000 1,279"081 i 8!)4,847 • 3,100.000 ·· 1,25s,6oo 880,682 _
' 3,300,000 1,238,118' 866,517 ),500,000' 1,217,636 852,353 3,700,000 1,197,154 8:38,188 3,900,000 1,176,672 824,023 4,100,000 1,156,190 809,859 4,300,000 1, 135,709 795,694 4,500,000 1, 115,227 781,529 4,700,000 1,094,745' 767,364
LIANG MUKA JUPITERZ CW &Ass.TLC 11 2,800,000 1, 156,244 ' 3,000,000 1,135,762' 3,200,000' 1,115,28Q: 3,400,000' 1,094,798 i 3,600,000 ' 1,074,316 i 3,800,000 ' 1,053,835 i 4,000,000 ' 1,033,353 4,200,000 1,012,871 4,400,000 992,389 ' 4,600,000 971,907 '
17 815,608 ' 801,444 ' 787,279 773,114 758,949 744,785 ' 730,620 ' 716,455 ' 702,291 688,126'
23
'709,758' 698,612 687,467 676,321 665, 175 654,030 642,884 631,738 620,593 609,447
15,100,000 ' ~--35·;
·532,018: §2_3,a64' 515,59()' 507,375. 499, 161
490,9471 -·-··· ·-1
482,733' ---~1 474,518' 466,3ii4' 458,090
' 13,825,000 23 35
641,770 481,158 630,625 I 472,943 619,479 • 464,729 608,333 1 456,515 597, 188 ' 448,301 586,042 440,086 574,896 431,872 563,751 423,658 552,605 415,443 541,459 : 407,229
LIANG MUKA' v .. 1x10N • 18,900,000 &Ass.TL.O ; 111 17 23 ' 35
..... 3,800,000 .. 11·-··.·.·.5
5 __ 68·_-33_.-.·,5
0 .. _53···98
____ .. ·1
.1 __ 1,116,981, 878,909: 658,929. . _ 4,QQQ&OOL , J,102,.81.6, 867,763 i 650,715
4,200,000' 1,542,576 I 1,088,652' 856,617] 642,500' . 4.400,ooo I _1
1,,55.2021_,,0
691_42 ...• I _1
1 .. 007640
,,438272
\.-8?43 __ 45_,.4
3 __ 2I62j 6
6 .. 3246,,208762 ...... .
4,600,000 I I 4,800,000: 1,481,13o_jj,ll46,158 1 823,180, 617,858.
_ 5,00(),0QOJ 1,4~0"§_4!1_1"Q'.l_1,_99}i 8g,o_35 f .609 ... 64.3 5,200,000 ! 1.440,167, J,017,828 L 8QQ,Q8_9; 601,429. i:;11nnnnn 1A10f::Qt:i 1nn".lr::r::'.l: 7A0711-:i.1 i:::o1?1i:::
TABEL AN GS URAN MOTOR SUZUKI UNTUK WILAYAH JAKARTA (PLAT B) DAN BOGOR (PLAT F)
--------------------------------------------------------------- ------------------------------i 2007 SUZUKI PLAT B SUZUKI PLAT F
9 M uka SP IN CW 11,575,000 Uang Muka NEW SMASH CW 12 ,0 3 5 ,0 0 0 IS TLO 11 17 23 35 & Ass TLO 11 17 23 35 00,000 9 7 2 ,6 0 4 685,991 539,779 404,660 2,350,000 1,015,496 710,474 563,538 422,442 00,000 952,122 671,826 528,633 396,446 2,550,000 995,014 696,309 552,392 414,228 00,000 931,640 657,661 517,488 388,231 2,750,000 974,532 682,144 541,246 406,014 00,000 911, 15 8 643,496 506,342 380,017 2,950,000 954,050 667,980 530'101 397,799 00,000 890,676 629,332 495,196 371,803 3,150,000 933,569 653,815 518,955 389,585 00,000 870,195 615'16 7 484,051 363,589 3,350,000 913,087 6 3 9 ,6 5 0 507 ,809 381,3 71 00,000 849,713 601 ,002 472,905 355,374 3,550,000 892 ,605 625,486 496,664 373,156 00,000 829,231 586,838 461,759 347,160 3,750,000 872,123 611,3 21 485,518 364,942 00,000 808,749 572,673 450,614 3 3 8 ,9 4 6 3,950,000 8 51,641 597,156 474,372 356,728 00,000 788,267 558,508 439,468 330,731 4'150 ,000 831,160 582 ,992 4 6 3 ,2 2 7 348,514
g M uka NEW SMASH CW 11,675,000 Uang Muka NEW SHOGUN 125 R 13,200,000 iS T LO 11 17 23 35 & Ass TLO 11 17 23 35 50,000 917,921 689,783 542,763 406,919 2,600,000 1,111,491 783,936 616,849 462,421 50,000 957,439 675,618 531,618 398,704 2,800,000 1,091,009 769,771 605,703 454,207 50,000 936,957 661,454 520,472 3 9 0 ,4 9 0 3,000,000 1,070,527 755,607 594,557 445,992 5 0 0 00 916,475 647,289 509,326 3 8 2 ,2 7 6 3,200,000 1,050,045 741,442 583,412 437,778 50,000 895,994 633,124 498'181 374,061 3,400,000 1,029,564 727,277 572,266 429,564 50,000 875,512 618,960 487 ,035 365,847 3,600,000 1,009,082 713' 112 561,120 421,349 50,000 855,030 604,795 475,889 357 ,633 3,800,000 988,600 698,948 549,975 413,135 50,000 834,548 590,630 464,744 349,419 4,000,000 968,118 684,783 538,829 404,921 5 0 ,0 0 0 814,066 576,465 453,598 341,204 4,200,000 947,636 670,618 527,683 396,707 50,000 793,584 562,301 442,452 332,990 4,400,000 927,155 656,454 516,538 388 492
9 M ufr lNEWSHOGUNll5R r12:aoo,00o SS TLO 11 (--·---- --· 11·r 23 -i--~~:::-.:~:~~i~- j
600.000 : 1.069,741 ·- -- 754-.6iia-r 593,765 445,112
800.000 .; 1,049,259 740.436 ! ~g62Q _ 436,9_5§ 000,000 1,028,777 726,271 ! 571,474 ·1 420,744 200,000 1,008,295 712,106 ! - 560,328 i 420,529 400,000 987,814 ,. 697,942 ! 549,183 : 412,315
Uang Muka THUNDER 125 14,185,000 & Ass TLO 11 17 23 35 2,750,000 1,198,939 838,800 665,316 498,723 2,950,000 1,178,457 824 ,636 654,170 490,509 3,150,000 1,157,976 810 ,4 71 643,024 482,295 3,350,000 1,137,494 796,306 631,879 474,081 3,550,000 1,117,012 782,142 620,733 465,866
600,000 967,332 683,777 i -- 538,Q37 ! _____ 4_04,j01 --r 800,000 946,850 669,612 526,892 395,887 900.000 __ 926,368 655,447 i 5_1~.c46 3Q7.~72 ---------------·-··--r 200,JOO 905,806 641,283 • 504,600 379,458
3,750,000 1,096,530 767 ,977 609,587 457,652 3,950,000 1,076,048 753,812 598,442 449,438 4,150,000 1,055,567 7 3 9 ,6 4 8 587,296 441,223 4,350,000 1,035,085 725,483 576,150 433,009
400,000 885,404 627,116 493,455 371,244 4,550,000 1,014,603 711,318 565,005 424,795
,g M uka THUNOER 13,800,000 Uang Muka SP IN CW 11,935,000 SS T 1.0 11 17 23 35 & Ass TLO 11 17 23 35 50.000 1,158,755 817,296 643,099 482,122 2,387,000 1,001,269 700,567 555,705 416 ,610 50,000 1,138,273 803,132 631,953 473,908 2,587 ,000 980,787 686,402 544,559 408,396 50,UOO 1,117,791 788,967 6 2 0 ,8 0 7 465,693 2,787,000 960,306 672,238 533,414 400,182 50,000 1,097 ,309 774,802 609,662 457,479 2,987,000 939,824 658,073 5 2 2 ,2 6 8 391,967 50,000 1,076,827 760,638 598,516 449,265 3,187,000 919,342 643,908 511, 122 383,753 50,000 1,056,346 746,473 587 ,370 441,050 3,387,000 898,060 629,744 499,977 375,539 50.000 1,035,864 732,308 576,225 432,836 3,587,000 078,378 615,579 488,831 367,325 50,000 1.015,382 718'14 4 565,079 424,622 3,787,000 057 ,897 601,414 477,686 3 5 9 .11 0 50,000 994,900 7 0 3 ,9 7 9 553,933 416,408 3,987,000 037,415 587,249 466,540 350,896 50,000 974,418 689,814 542,788 408,193 4,187,000 816,933 573,085 455,394 342,682
1 M uka NEW SATRIA FU 16,150,000 UangMuka NEW SATRIA FU 16,900,000 'TLO 11 17 23 35 & Ass TLO 11 17 23 3 5 50,000 1,3 5 2 ,8 3 2 954,228 750,845 562,920 3,250,000 1 ,4 31 '114 1,001,212 794,125 595,261 50,000 1,332,350 9 4 0 ,0 6 4 7 3 9 ,6 9 9 554,706 3 ,4 5 0 ,0 0 0 1,410,632 987,048 782,979 587.047 50,000 1,311,8 6 9 925,899 728,554 546,492 3 ,6 5 0 ,0 0 0 1,390,150 972,883 771,834 578,832 50,000 1,291,387 911,734 717,408 538,277 3,850,000 1,369,668 958,718 760,688 570,618 50,000 1,270,905 897 .570 706,262 530,063 4,050,000 1,349,187 944,554 749,542 562,404 50,000 1,250,423 883,405 695'117 521,849 4,250,000 1,328,705 9311,389 738,397 554,190 I 50,000 1,229,941 869,240 683,971 513,635 50,000 1,209,460 855,075 672,825 505,420
4 ,4 5 0 ,0 0 0 1,308,223 916,224 727,251 545,9751 4 ,6 5 0 ,0 0 0 1,287,741 902,059 716'105 537,761
11< informasi hublJngl: HUB)'lf.A1Mo1lkfi·.· <Hf", o~s
0
2t1:1A1~1(l;j:3)i·~S
I' p •· · •< ·····•···• ::;jp\;~!. Ciputat ,antor usat >..: .• ,t;;;;•·• .. ,.,;>i\;;,;.·<;v.a····n·i··o·r Pdsz;·
JI. Cinere Raya BlokAN.o. 42" J • J: ..... ·· " .u Limo • Depok 16514 ·•·· .. ; ./ c ; · ;\ ; CJ1i~E;'IV\';'. . Telp. 021 7543535 (1-Juntingl · .~r~~tat;: .. . . sEilalan !:mail: [email protected]· .. m Telp'.02174709S31 Website : bpralsalaam.com
Margonda JI. Margonda Raya No. 299 D Beji - Depok •. Telp. 021 7721 3479
Citayam Ruko Citayam lndah NA.''.?.11.;• i3ojong, Pd. Terong, P~r1ror~n·'1' Telp. 021 878 0224,
'Depok II JI. Sentosa Raya No. Kanfor Pos Depok -·.J<1!f;/\'lel<at)i Kee. Sukma .Telp.021
Cimanggis JI. Raya Jakarta Bog Depan Mall Cim~n Telp. 021 8770 ,113),
c:s:~~,'.Ji- __ Eit Fatmawati Kantor Pos Fatm~W:atj JI. RS Fatmawat;g:~o.;li Jakarta Selatan ':,. ' ·• Telp. 021 7581 753( :~r
a~~~~=g~~~;~ang~n •• :., • !:~!'./~~.~~;~,;:.; Telp. 021 4786 2473
Bogar . .. ; . JI; PangkalanRayaN9, ~.§;; '.• ·· ( Warung Jambu ) ·. · · Bogor ,··· Hp. 0856 236.9 5.21
tan : tobpi Pemohon Suami lstri yang masih berlaku 2 lembar tokopi Kartu Keluarga I Surat Nikah
Ciawi Kantor Pos Ciawi JI. Ir. Moh. Toha No. 3 Ciawi Telp. 0251 244 531
asar Baru ·~ntRr ~0~1.ea.sar.~~rUzLt.11·.'· l9k;f;\,Jl.•,\!;'.iedung K.esenian No. 2
•!karta •••.Yi Y' ; elp.:921 3so 8S65
)'.:'-->>\ -,(;:_ ----< : -- -- - -
BPRS Al Salaam Training Centre 11:1e.inere Raya Bl9k t<;J<o. 6A Telp.: 021754 37~7 .. : Fax : 021 753 0;'.'.;29
tokopi Kepemilikan Rumah tempat tinggal tetap I SPPT PBB atau lainnya tokupi Rekening Listrik/ Telpon Bulan terakhir 1sabah memiliki sumber penghasilan yang layak (Slip gaji, Data usaha) ~nP1~i Formulir nermohonan Pemhiavaan dan dokumen lainnva (Form disediakan'oleh Bank)
ANFAATKANLAH PEMBIAYAAN SYARIAH MULTI PRODUK
DENGAN PRINSIP JUAL BELi / f\l\Ar<t-,~
ringan
mda ingin memiliki kendaraan atau peralatan usaha narnun pada saat ini tidak memiliki lana yang mencukupi? BPRS Al Salaam siap membantu untuk mewujudkan keinginan .nda. Melalui Fasilitas Pembiayaan Syariah Multiproduk anda dapat memperoleh endaraan atau peralatan usaha dengan proses yang mudah, cepat dan harga yang erjangkau.
~antor Pusat: I. Cinere Raya Blok A No. 42 .imo - Depok 16514 ·elp. 021 754 3535 (Hunting) 'ox. 021 754 8356 :mail [email protected] Vebsite bpralsalaam.com
AFILIAS! PT. PNM (Pcrscro)
Terima kasih anda tidak memberikan imbalan berupa apapun kepada petugas/karyawan BPRS Alsalaam
·asilitas Pembiayaan Syariah Multiproduk memberikan keleluasaan bagi anda untuk memilih endaraan atau peralatan yang anda butuhkan dengan prinsip murabahah Gual beli). Ja3abah akan memperoleh barang atau kendaraan dengan harga jual sebesar harga beli litambah margin yang disepakati dengan bank, untuk selanjutnya pembayarannya dapat liangsursecara tetap setiap bulannya.
(euntungan :
4. Proses cepat 5. Margin sesuai kesepakatan
. Tidak menggunakan sistem bunga !. Dapat digunakan untuk memenuhi
berbagai kebutuhan usaha I. Persyaratan ringan
6. Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu
1[!$jftrif13~li,fi@j@®jbl,@ii®l~®IW@ngl
3apak Roni adalah seorang pengusaha bakso di pasar Parung berencana membeli mesin ienggiling daging. Harga mesin tersebut adalah sebesar Rp. 20 juta, namun saat ini dana rang tersedia hanya sebesar Rp. 5 juta. Untuk pembelian mesin tersebut Bapak Roni dapat nengajukan Fasilitas Pembiayaan Syariah Multi Prociuk BPRS Al Salaam. Apabila margin rang disepakati antara nasabah dan bank adalah sebesar Rp. 4.000.000,- untuk pembiayaan ;elama 12 bu Ian, maka skema fasilitas pembiayaannya adalah sebagai berikut:
Harga beli mesin dari agen Margin penjualan Harga jual kepada nasabah
Uang muka pembelian Kewajiban nasabah ke bank
Jangka waktu angsuran Besarnya angsuran/bulan
Rp. 20.000.000,Rp. 4.000.000,-(+) Rp. 24.000.000,
Rp. 5.000.000,-H Rp.19.000.000,-
12bulan Rp. 1.583.333,-
Pembelian barang dapat dilakukan oleh bank atau bank mewakilkannya kepada nasabah untuk membeli secara langsung kepada penjual.
Persyaratan: Jami nan: 1. Mengisi Formulir Permohonan Pembiayaan BPKB atau SHM 2. Mengisi Surat Perselujuan Suamillstri 3. Mengisi Form Fiducia Barang Rumah Tangga 4. Melampirkan foto copy KTP Suami dan lstri dan Kartu Keluarga 5. Melampirkan foto copy Rek. Listrik dan Telpon 3 bulan terakhir 6. Melampirkan foto copy Jaminan (BPKB + STNK) atau SHM/SHGB + SPPT PBB) 7. Melampirkan foto copy Rek. Tabungan bulan terakhir
Pembiayaan §yariah Pendidikan BPR§ Al §alaam
"Biaya Sekolah Bukan Lagi Masalah"
Cinere: Gedung Training Center JI. Cinere Raya Blok K No. 6A Telp. : (021) 754 3767 Fax. : (021) 753 0729
Mudah Cepat Ringan
Manfaatkanlah Fasilitas Pembiayaan Syariah Pendidikan
Mudah Cepat Ringan
Menyelesaikan pendididkan bagi putra putri merupakan impian setiap orang tua sebagai bekal menggapai masa depan yang cerah namun masalah biaya pendidikan terkadang menjadi kendala, oleh karena itu BPRS Alsalaam menawarkan alternative penyelesaiannya melalui produk pembiayaan pendidikan yang dapat digunakan untuk pembayaran : biaya pendaftaran sekolah, biaya administrasi, SPP, Uang pangkal, dan sebagainya dengan proses cepat dan mudah
llustrasi besarnya pembiayaan pendidikan dan angsuran setiap bulan sebagai berikut :
NO B!AYA SEKOLAH JANGKA WAKTU (BULAN)
(Rp) 6 12 18 24 30 36 -··
1 2,000,000 357,050 189,117 135,361 107,750 93,450 82,722
2 4,000,000 714,100 378,233 270,722 215,500 186,900 165.444 --3 6,000,000 1,071,150 567,350 406,083 323,250 280,350 248,167
4 8,000,000 1,428,200 756,467 541,444 431,000 373,800 330,889
5 10,000,000 1,785,250 945,583 676,806 538,750 467,250 413,611 --6 12,000,000 2, 142,300 1, 134,700 812,167 646,500 560,700 496,333 --7 14,000,000 2,499,350 1,323,817 947,528 754,250 654,150 579,~~
8 16,000,000 2,856,400 1,512,933 1,082,889 862,000 747,600 661,778
9 18,000,000 3,213,450 1,702,050 1,218,250 969,750 841,050 !44·~ 10 20,000,000 3,570,500 1,891,167 1,353,611 1,077,500 934,500 827,222
. ·:-- ", ., Contoh • ··~··<·'.>;>
' . .. . . f • ·.·· ·. Y, .f • 'ff•fff{/ff.:ffiffff •• '/f, BapakAmir ingin mendaftarkan anaknya sekolah keSMU,Bi.ayapeoi:llOlftil.(an, Uang Pangkal dan seragam yang harus dibayarkan seb~s,ar Rp;~ o•jy\a, maka bapak Amir dapat memanfaatkan fasilitas pembiayaan pend'i<likan BPRS Al salaam sesuai jangka waktu sekolah yaitLI li91jl.)ahun engan angsuran sebesar Rp. 413.611,-setiap bulan, Selanjut · · · akan membayarkan biaya tersebut langsung kese
Persyaratan : 1.)Mcngisiformullrpermohonanp.em.b!ayaan . . :·· .. : .. '-· ... --.. <.:.\:.,,,>:\;.!' 2.) Monglsl sural koterangan yang dlketahul.o!oh. plhak:sokolah./pe.rgU(Um\'tl .. ri 3.) Mangis! surat kuasa pembayaran btaya sokolal\. -. · ·' ·' .-4.) Menglsi Surat Persalujuan Su~mU!slri. 5.) Mengisl F.orm.Fi.ducia.barang ruf'!'lah,.\a_~gga · 6.) Melamplrkan foto copy KTP .~tli\ffir/JSfri,diiil 7.) Molampltkan foto 8.) MalamP!rlui~. f~t()
· 9.) Melamp!rkan fot0' ....... ·.:. ..• >-:.!'.)'[
~amlnali : BPKB-ataU s ,::.::.: _:;- :.\f;;i;;~i(>
-~~-~··~'/')
MANFAATKANUH fasilitas · .. : ·.y·" ll '111"11l"'o, ,0, , "110, : " : , . IJAL1l 111, ' : ' ·\llll : l . .
dengan svarat ringan
Hubungi: Kantor BPRS Al salaam terdekat
Hotline : (021) 75437'67 Kantor Kas Cinere : Gedung Training Center JI. Cinere Raya Blok K No. 6 A Telp. : (021) 754 3767 Fax. : (021) 753 0729
Kantor Kas Ciputat : Kantor Pos Ciputat (Gaplek) JI. RE. Martadinata No. 1 Ciputat - Tangerang Telp. (021) 74709531
Terima Kasih anda tidak memberikan imbalan
TABEL ANGSUIRAN
~ ~Ii '?' ... I>
1 1.000.000 103.483 75.814 62.275 2 1.500.000 155.225 "113.721 93.413 3 2.000.000 206.967 151.628 124.550 4 2.500.000 258.708 189.535 155.688 5 3.000.000 310.450 227.442 186.825 6 3.500.000 362.192 265.349 217.963 7 4.000.000 413.933 303.256 249.100 8 4.500.000 465.675 341.163 280.238 9 5.000.000 517.417 379.069 311.375 10 5.500.000 569.158 416.9"16 342.513 11 6.000.000 620.900 454.883 373.650 12 6.500.000 675.642 492.790 404.788 13 7.000.000 724.383 530.697 435.925 14 7.500.000 776.125 568.604 46"!.063 15 8.000.000 827.867 606.511 498.200 16 8.500.000 879.608 644.418 529.338 17 9.000.000 931.350 682.325 560.47S-18 9.500.000 983.092 720.232 59"1.61:i--19 10.000.000 1.034.833 758.139 622.750 20 10.500.000 1.086.575 796.046 653.8BS-21 11.000.000 1.138.317 833.953 685.025 --22 11.500.000 1.190.058 871.860 716.163 23 12.000.000 1.241.800 909.767 747.300 24 12.500.000 1.293.542 947.674 778.438 25 13.000.000 1.345.283 985.581 809.575 26 13.500.000 1.397.025 1.023.488 840.713 27 14.000.000 1.448.767 1.061.394 871.850 28 14.500.000 1.500.508 1.099.394 902.988 29 15.000.000 1.552.250 1.137.208 934.125 30 15.500.000 1.580.483 1.150.961 940.075 31 16.000.000 1.631.467 1.188.089 970.400 32 16.500.000 1.682.450 1.225.217 1.000.725 33 17.000.000 1.733.433 1.262.344 1.034.050 34 17.500.000 1.784.417 1.299.472 1.061.375 35 18.000.000 1.835.400 1.336.600 1.091.700 36 18.500.000 1.886.383 1.373.728 1.122.025 37 19.000.000 1.937.367 1.410.856 1.152.350 38 19.500.000 1.988.350 1.447.983 1.182.675 39 20.000.000 2.039.333 1.485.111 1.213.000 40 20.500.000 2.090.317 1.522.239 1.243.3:!5 dst ·-
Persyaratan: Jaminan : 1. Mengisi Formulir Permohonan Pembiayaan BPKB atau SHM 2. Mengisi Surat Persetujuan Suamillstri 3. Mengisi Form Fiducia Barang Rumah Tangga 4. Melampirkan Foto copy KTP Suarni dan ls!ri dan Kartu Keluarga 5. Melampirkan Fotcopy Rak.List dan Telpon 3 Bulan terakhlr 6. Melampirkan Foto copy Jaminan(BPKB + STNK) atau SHM?SHGB + SPPT PBB) 7. Melampirkan Fotocopy Rek. Tabungan "Bulan lerakhir
Top Related