Mata Pelajaran : EkonomiKelas : II (Dua)Nomor Modul : Eko.2.03

Judul

UANG DANLEMBAGA KEUANGAN

Penulis: Nurmawan, S.PdPenyunting Materi: Dra. Endang Sri Rahayu, M.Pd

Penyunting Media: Drs. Suharto Lasmono

DAFTAR ISI

IDENTITAS

DAFTAR ISI

PENDAHULUAN

Kegiatan Belajar 1: SEJARAH PERKEMBANGAN UANG ........................... 5Tujuan Pembelajaran Khusus .......................................... 5Uraian Materi .................................................................. 51. Sejarah Perkembangan Uang ................................... 52. Pengertian Uang ........................................................ 83. Fungsi Uang .............................................................. 94. Jenis Uang ................................................................. 105. Teori Uang .................................................................. 136. Faktor yang Mempengaruhi Permintaan Uang dalam Masyarakat ..................................................... 16TUGAS KEGIATAN 1 ....................................................... 18

Kegiatan Belajar 2: PENGERTIAN INFLASI DAN SEBAB-SEBABNYA ....... 19Tujuan Pembelajaran Khusus .......................................... 19Uraian Materi .................................................................. 191. Pengertian Dan Sebab-sebab Inflasi .......... ............... 192. Macam-macam Inflasi ................................................ 223. Dampak Inflasi terhadap Kegiatan Ekonomi Masyarakat ................................................................. 244. Kebijakan Pemerintah dalam Mengatasi Dampak Inflasi ............................................................ 25TUGAS KEGIATAN 2 ....................................................... 28

Kegiatan Belajar 3: BANK DAN KREDIT ....................................................... 29Tujuan Pembelajaran Khusus .......................................... 29Uraian Materi .................................................................. 291. Pengertian Dan Fungsi Bank ..................................... 292. Jenis-jenis Bank ......................................................... 313. Bentuk dan Produk-Produk Bank .......... .................... 334. Lembaga Keuangan Non-Bank .......... ...................... 34TUGAS KEGIATAN 3 ....................................................... 38

PENUTUP ........................................................................................................ 39

KUNCI KEGIATAN .......................................................................................... 41

REFERENSI ..................................................................................................... 43

PENDAHULUAN

Selamat kami sampaikan pada Anda yang telah menyelesaikan modul kedua denganbaik, semoga hasil yang akan Anda dapat merupakan prestasi yang memuaskan.Sekarang persiapkan diri Anda untuk mempelajari modul ketiga yang akanmembahas mengenai uang, inflasi, bank dan kredit.

Dalam modul ketiga ini, kegiatan belajar yang dibahas dibagi menjadi tiga kegiatan,meliputi:1. Kegiatan Belajar 1 : membahas materi sejarah perkembangan uang,

pengertian uang, fungsi uang, jenis-jenis uang dan faktoryang mempengaruhi permintaan uang dalam masyarakatserta teori uang.

2. Kegiatan Belajar 2 : membahas materi pengertian inflasi dan sebab-sebabnya,macam-macam inflasi, dampak inflasi terhadap kegiatanekonomi masyarakat dan cara mengatasi inflasi.

3. Kegiatan Belajar 3 : membahas materi pengertian dan fungsi bank, jenis-jenisbank, bentuk dan produk-produk bank, lembaga keuangannon bank, pengertian dan syarat-syarat kredit, peranankredit dalam perekonomian dan kebaikan dan keburukankredit.

Perlu Anda perhatikan bahwa dalam modul ini setiap pembahasan kegiatan belajarmemerlukan perhatian yang khusus dan setiap materi memiliki spesifikasi yang harusAnda pahami, jadi Anda harus benar-benar memahami setiap materi pelajaran yangterdapat pada setiap kegiatan belajar.

Setelah mempelajari modul ini, Anda diharapkan dapat memahami tentang uangdan lembaga keuangan. Agar tujuan tersebut di atas dapat dicapai dengan baikmaka Anda harus memperhatikan langkah-langkah berikut:1. Bacalah modul ini dengan baik sampai Anda mendapat pemahaman dari setiap

materi yang Anda baca.

2. Jika mendapatkan permasalahan yang sulit untuk dipahami maka Anda harusmembaca secara berulang dan coba diskusikan dengan teman belajar ataudengan orang yang Anda anggap memiliki kemampuan.

3. Catatlah istilah atau rumus yang menurut Anda penting.

4. Untuk mengukur pemahaman materi yang Anda baca, coba kerjakan tugasmandiri atau tes yang telah disediakan kemudian cocokkan dengan jawabanyang ada pada kunci jawaban.

5. Lakukan pengukuran mengenai kemampuan pemahaman setiap kegiatan belajardan ulangi jika Anda merasa belum mencapai hasil yang memuaskan.

6. Anda memiliki waktu 7 x 45 menit untuk setiap kegiatan belajar, maka pergunakanwaktu dengan baik dan pelajari modul ini dengan cermat, teliti dan penuhkesabaran. Anda harus memiliki semangat yang besar dan keyakinan yang tinggibahwa Anda pasti bisa.

Kami ucapkan selamat mempelajari modul ini, semoga Anda dimudahkan Allah SWTuntuk memahami dan mendapatkan hasil yang memuaskan.

5

Kegiatan Belajar 1

SEJARAH PERKEMBANGAN UANG, PENGERTIAN UANG,FUNGSI UANG, JENIS-JENIS UANG DAN FAKTOR YANG

MEMPENGARUHI PERMINTAAN UANG DALAMMASYARAKAT, TEORI UANG.

Setelah mempelajari kegiatan ini diharapkan Anda dapat:1. menjelaskan sejarah perkembangan uang;2. menyebutkan pengertian uang;3. menguraikan fungsi uang;

4. membedakan jenis-jenis uang;5. menyebutkan faktor yang mempengaruhi permintaan uang dalam masyarakat;6. menguraikan kembali teori-teori uang.

1. SEJARAH PERKEMBANGAN UANG

Sebelum dimulai, apakah Anda telah berkonsentrasi untuk memulaimempelajari kegiatan pertama ini? Baik kalau Anda sudah siap, kitaakan mulai.

Berbicara mengenai sejarah uang, tentu Anda akan dihadapkan pada pertanyaan-pertanyaan berikut:1. Kapan uang itu diciptakan ?2. Siapa yang menciptakan ?3. Bagaimana perkembangan selanjutnya ?

Dari ketiga pertanyaan diatas, maka Anda bisa menjawab dan memulai untukmembahas sejarah perkembangan uang.

Ada anggapan bahwa uang diciptakan pertama kali di negeri Cina lebih kurang2700 SM (Sebelum Masehi) oleh Huang (Kaisar Kuning). Sejarah purba jugatelah mencatat bahwa orang Assyria, Phunisia, dan Mesir juga telahmenggunakan uang sebagai alat tukar.

Akan tetapi dari seluruh perkembangan uang di negara manapun awalnya dimulaisetelah orang mengenal kegiatan tukar-menukar, dan tukar-menukar yangpertama dilakukan di antaranya dimulai tukar-menukar antara barang denganbarang yang disebut Barter.

Pertukaran dengan cara barter ini awalnya berjalan lancar dan tidak memilikihambatan apapun. Akan tetapi setelah manusia semakin banyak ragam

6

kebutuhan maka cara barter mulai mengalami kesulitan dalam pelaksanaannya.Kesulitan-kesulitan itu di antaranya disebabkan:1. Sulitnya kemungkinan untuk bertemu orang yang memiliki barang yang

dikehendaki dan juga mau menukarkan barang tersebut dengan barang yangkita miliki.

2. Sulit mendapatkan barang yang sama nilainya untuk dipertukarkan.3. Tidak adanya kesamaan untuk membayar di kemudian hari.4. Tidak terdapat suatu cara menyimpan kekayaan atau daya beli umum.

Dari kesulitan-kesulitan yang dihadapi seperti disebutkan di atas, akhirnya carabarter banyak yang ditinggalkan.

“Coba Anda amati apakah di daerah sekitar Anda masih ada penggunaan carabarter dalam jual beli!”

Setelah mengalami kesulitan dengan cara barter, orang mulai mencari alternatiflain yang dapat dijadikan sebagai alat yang dapat dipergunakan dalam pertukaran.Kemungkinan semacam itu baru dapat diatasi setelah digunakan suatu bendayang memiliki syarat:1. dapat diterima;2. digemari dimana-mana;3. yang setiap waktu dapat ditukar dengan barang apa saja;4. sulit mendapatkannya.

Gambar. Contoh barang perantara yang dapatmempermudah pertukaran (berfungsi sebagai uang)

Sebelum kita lanjutkan “Coba Anda bertanya kepada orang yang sudah lanjut.”Apakah dahulu ada barang / benda yang dijadikan sebagai alat pertukaran?Jika ada sebutkan?

Dari benda-benda yang secara perkembangannya banyak dijadikan sebagai alatpertukaran di antaranya ada yang berupa kulit binatang, kerang dari laut, danbenda-benda yang memiliki syarat di atas. Benda itu yang disebut Uang Barang.

7

Penggunaan uang barang ini tidak dapat terus dipergunakan sebagai alatpertukaran, hal ini disebabkan karena ada kesulitan dalam ukuran,berat, bentukdan jaminan lain yang tidak pasti. Dari permasalahan ini orang mulai mencaribenda/logam yang memenuhi syarat-syarat sebagai berikut:1. Tidak mudah rusak.2. Diterima oleh umum.3. Mudah disimpan dan mudah dibawa-bawa.4. Harganya tinggi walaupun dalam jumlah yang kecil.5. Sifatnya sama dan dapat saling mengganti.6. Mudah dibagi tanpa mengurangi nilai.7. Harganya tetap dalam jangka waktu panjang.

Dari persyaratan di atas maka alternatif benda yang dijadikan alat tukar adalahemas dan perak. Hal ini seperti kita dapatkan sekarang dalam mata uangbeberapa negara seperti India, nama mata uangnya Rupee yang artinya perak,Belanda, nama mata uangnya Golden yang artinya emas. Uang yang terbuatdari emas dan perak disebut uang logam dan uang ini disebut juga sebagai fullbodied money, karena nilai uang ini dijamin penuh (100%) oleh bodynya, artinyaantara nilai nominal dan nilai bahan sama.

“Coba Anda perhatikan di film yang menceritakan suatu kerajaan, biasanya akanada pembayaran transaksi dengan uang emas!”

Perkembangan selanjutnya, karena logam termasuk barang yang terbatasjumlahnya, maka orang mencari benda yang dapat dijadikan uang, dan akhirnyauang dibuat dari kertas, mengapa dibuat dari kertas? Alasannya:1. Jumlahnya dapat memadai dengan kebutuhan2. Biaya pembuatannya tidak begitu mahal.

Penerimaan uang kertas oleh masyarakat di antaranya karena adanyakepercayaan.

8

2. PENGERTIAN UANG

Gambar. Uang kertas

Jika Anda memperhatikan gambar di atas, pasti Anda tahu kegunaannya dan itumerupakan sesuatu yang banyak diidamkan oleh orang-orang. Sehingga padajaman sekarang ini uang merupakan salah satu unsur yang sangat penting dankita tidak pernah merasa cukup untuk memilikinya. Dari kenyataan tersebut adabeberapa ahli ekonomi yang mengemukakan tentang pengertian uang, diantaranya sebagai berikut:1. Roberson dalam bukunya Money menyatakan uang adalah segala sesuatu

yang umum diterima dalam pembayaran barang-barang.2. R.S. Sayers dalam bukunya Modern Banking menyatakan uang adalah segala

sesuatu yang umum diterima sebagai pembayaran utang.3. A.C. Pigou dalam bukunya the Veil of Money menyatakan bahwa uang adalah

segala sesuatu yang umum dipergunakan sebagai alat penukar.4. Rolling G. Thomas dalam bukunya Our Modern Banking and Monetary System

mendefinisikan uang adalah segala sesuatu yang siap sedia dan padaumumnya diterima dalam pembayaran pembelian barang-barang, jasa-jasadan untuk membayar utang.

Dengan demikian, uang didefinisikan sebagai segala sesuatu (benda) yangditerima oleh masyarakat sebagai alat perantara dalam melakukan tukar-menukaratau perdagangan. Agar masyarakat menerima dan menyetujui penggunaanbenda sebagai uang maka harus memenuhi dua persyaratan sebagai berikut:1. Persyaratan psikologis, yaitu benda tersebut harus dapat memuaskan

bermacam-macam keinginan dari orang yang memilikinya sehingga semuaorang mau mengakui dan menerimanya.

2. Syarat teknis adalah syarat yang melekat pada uang, di antaranya:a. Tahan lama dan tidak mudah rusakb. Mudah dibagi-bagi tanpa mengurangi nilai.c. Mudah dibawa.d. Nilainya relatif stabil.e. Jumlahnya tidak berlebihan.f. Terdiri atas berbagai nilai nominal.

“Mungkin Anda bertanya kalau sekarang digunakan uang kertas, berarti uangkertas tidak memenuhi persyaratan salah satu yang di atas ?”

9

Jawabannya karena uang kertas adalah uang yang dibuat berdasarkankepercayaan maka ada pengecualian.

Bagaimana ? Sampai pembahasan pengertian uang. Apakah masih ada yangbelum dipahami ? Mudah-mudahan Anda dapat memahami ini semua denganbaik.

Untuk mengingat apa yang Anda telah bahas, coba Anda jawab pertanyaan dibawah ini secara lisan saja!1. Apa yang dimaksud dengan barter?2. Sebutkan beberapa keterbatasan tukar-menukar dengan cara barter?3. Apa syarat uang barang?4. Apa definisi uang secara umum?5. Apa syarat-syarat teknis uang?

Jika Anda merasa dapat menjawab pertanyaan-pertanyaan di atas dengan baik,silahkan lanjutkan untuk mempelajari materi berikut, jika kurang memuaskan,ulangi membacanya!

3. FUNGSI UANG

Kegunaan uang tercermin dalam fungsi-fungsi uang. Fungsi uang dibagi atasFungsi Asli dan Fungsi Turunan.

1. Fungsi AsliFungsi asli disebut juga fungsi primer dari uang. Fungsi asli ini terdiri atas:a. Sebagai alat tukar (medium of exchange)

Uang dapat digunakan sebagai alat untuk mempermudah pertukaran.Agar uang dapat berfungsi dengan baik diperlukan kepercayaanmasyarakat. Masyarakat harus bersedia dan rela menerimanya.

b. Alat kesatuan hitung (a unit of account)Untuk menentukan harga sejenis barang diperlukan satuan hitung, jugadengan adanya satuan hitung, kita dapat mengadakan perbandinganharga satu barang dengan barang lain.

2. Fungsi TurunanFungsi turunan sebagai akibat dari Fungsi asli, dengan adanya fungsi asliuang muncul fungsi lain yang tidak kalah pentingnya, fungsi tersebut terdiriatas:a. Sebagai alat pembayaran yang sah

Tidak semua orang dapat menciptakan uang terutama uang kartal, karenauang hanya dikeluarkan oleh lembaga tertentu, di Indonesia dikeluarkanoleh Bank Indonesia selaku Bank Sentral.

10

b. Alat penyimpan kekayaan dan pemindah kekayaan.Dengan uang, kekayaan berupa tanah, gedung, dapat dipindahpemilikannya dengan menggunakan uang.

c. Alat pendorong kegiatan ekonomi.Apabila nilai uang stabil, orang senang menggunakan uang itu dalamkegiatan ekonomi, selanjutnya apabila kegiatan ekonomi meningkat, uangdalam peredaran harus ditambah sesuai dengan kebutuhan.

d. Standar pencicilan utang.Uang dapat berfungsi sebagai standar untuk melakukan pembayaran dikemudian hari, pembayaran berjangka panjang atau pencicilan utang.

Berdasarkan fungsi uang di atas, manakah fungsi uang yang sering dilakukanAnda? Coba diskusikan dengan teman Anda.

4. JENIS UANG

Sebelum melanjutkan pembahasan ke masalah jenis uang, apakah Anda masihmerasa ada yang belum dipahami pada masalah fungsi uang? Jika tidak ada,mari kita mulai.

Dewasa ini uang yang dipergunakan secara umum dapat dibedakan menjadidua jenis, yaitu uang kartal dan uang giral.

1. Uang KartalUang kartal artinya uang yang dipakai dalam kehidupan sehari-hari sebagaialat bayar. Uang kartal ada yang berbentuk logam dan ada yang berbentukkertas yang benar-benar beredar dari tangan ke tangan sebagai alatpembayaran dalam masyarakat.1) Uang Logam

Berdasarkan sejarah perkembangannya, uang logam merupakan uangyang pertama dibuat, menurut macamnya mata uang logam dibagi tigamacam:a) Mata Uang Standar

Mata uang standar adalah mata uang yang bebas dibuat dan dapatdigunakan sebagai alat pembayaran yang sah sampai jumlah tidakterbatas. Nilai Nominal yang tertulis pada uang sama dengan nilaiinstrinsiknya (bahannya). Mata Uang Standar disebut juga Full BodiedMoney yaitu mata uang yang nilai intrinsiknya sama dengan nilainominalnya, contoh: Uang logam emas.

b) Mata Uang Tandap (bercap)Mata uang tandap (bercap) adalah mata uang yang tidak bebas dibuat.Mata uang itu dapat dipakai sebagai alat pembayaran yang sah sampaidengan jumlah yang tidak terbatas dan nilai nominalnya tidak samadengan nilai instrinsiknya. Mata uang logam yang nilai nominalnya

11

tidak sama dengan nilai intrinsiknya disebut taken money, contohseperti uang logam Rp. 100,- dan Rp. 500,- yang pembuatan logamnilainya lebih dari 1.000.

c) Mata Uang PencocokMata uang pencocok adalah mata uang kecil (receh) yang tidak bebasdibuat dan dapat digunakan sebagai alat pembayaran sampai jumlahyang terbatas, misalnya uang logam Rp. 10,- Rp. 25,- Rp. 100,- danRp. 500,-.

Uang logam yang kita gunakan dalam kehidupan sehari-hari memilikikelebihan dan kekurangan:- Kelebihan uang logam:

a) Kuat dan tahan lama.b) Mudah disimpan dan dibawa kemana-mana.c) Mudah ditukar dengan barang.

- Kekurangan uang logam:a) Membawa terlalu banyak akan menambah beban yang berat.b) Persediaan logam terbatas.

2) Uang KertasUang kartal disamping berbentuk logam, ada pula yang berbentuk kertas.Asal mulanya uang kertas itu berupa surat tanda penyimpanan yangserupa dengan deposito emas, perak atau deposito uang logam.Pedagang menyerahkan uangnya ke bank dan bank memberikan suratbukti deposito. Uang kertas pada dasarnya surat pengakuan hutang olehbank yang sewaktu-waktu selalu dapat ditukar dengan emas. Dalamperkembangannya surat pengakuan hutang bank ini beredar sebagaiuang.

Saat ini uang kertas yang beredar disebut uang kepercayaan dan terdiriatas beberapa nilai pecahan, seperti Rp. 100,00, Rp. Rp. 500,00, Rp.1.000,00, Rp. 5.000,00, sampai dengan Rp. 100.000,00. Uang kertasdibuat dengan kertas khusus dan menggunakan pengaman untukmenghindari pemalsuan.

Coba untuk lebih meyakinkan Anda, perhatikan uang kertas yang Andamiliki! Perhatikan apakah ada pengamannya atau tidak?

2. Uang GiralUang giral disebut juga demand deposit artinya saldo rekening koran yangada di Bank dan sewaktu-waktu dapat digunakan. Uang giral merupakanuang yang sah secara ekonomi tetapi secara hukum tidak, artinya hanyaberlaku pada kalangan tertentu saja sehingga orang yang menolak

12

pembayaran dengan uang giral contohnya cek tidak dapat dituntut. Untukmengambil uang giral dapat digunakan cek atau giro.a) Cek merupakan suatu perintah kepada bank untuk membayarkan

sejumlah dana, dimana cek dikenal ada tiga macam:1. Cek atas unjuk2. Cek atas nama3. Cek silang.

Untuk lebih jelasnya, perhatikan contoh cek di bawah ini:

Gambar cek

Apakah di antara Anda ada yang pernah menggunakan cek dalam suatutransaksi ? Jika ada coba Anda ceritakan bagaimana penggunaannya !

b) Giro Bilyet adalah surat perintah nasabah bank untuk memindahkansejumlah uang dari rekeningnya kepada rekening nasabah yang lain yangditunjuk. Jadi Giro bilyet tidak dapat ditukarkan dengan uang tunai di bankpenerimanya.

Untuk lebih jelasnya, perhatikan contoh giro bilyet di bawah ini:

Gambar giro bilyet

Bagaimana tentang penjelasan uang giral ini, apa Anda sudah pahamdengan apa yang telah disampaikan, jika mungkin, silahkan Andaberkunjung ke suatu bank yang ada di daerahmu dan tanyakan kepadapegawai yang mengerti mengenai cek atau giro !

13

Secara umum uang giral dapat terbentuk ketika seseorang menyetor uangtunai ke bank dan jumlah tersebut ditulis atas nama yang menyetor uangtunai sehingga uang kartal berubah menjadi uang giral. Uang giraldiciptakan oleh bank itu sendiri dan berlaku dalam wilayah yang terbatas.

Jadi dari apa yang telah kita bicarakan berarti di masyarakat beredar duajenis uang yaitu:- Uang kartal yang terdiri dari uang logam dan uang kertas;- Uang giral yang berbentuk cek atau giro bilyet.

Untuk lebih meningkatkan ingatan dan pemahaman, coba Anda lengkapitabel di bawah ini:

Uang menurut fungsi meliputi: Uang menurut jenis meliputi:

1. Fungsi Asli: 1. Uang Kartal terdiri atas:a. ...................... a. ......................b. ...................... b. ......................

2. Fungsi Turunan: 2. Uang Giral terdiri atas:a. ...................... a. ......................b. ...................... b. ......................c. ...................... c. ......................d. ...................... d. ......................

5. TEORI UANG

Teori nilai uang membahas masalah-masalah keuangan yang berkaitan dengannilai uang. Nilai uang menjadi perhatian para ahli ekonomi, karena tinggi ataurendahnya nilai uang sangat berpengaruh terhadap kegiatan ekonomi. Hal initerbukti dengan banyaknya teori uang yang disampaikan oleh beberapa ahli.

Teori uang terdiri atas dua teori:

1) Teori Uang Statis atau disebut juga teori Kualitatif Statis.Dalam teori ini dipertanyakan apakah sebenarnya uang? Dan mengapa uangitu ada harganya? Mengapa uang itu sampai beredar? Teori ini disebutstatis karena tidak mempersoalkan perubahan nilai yang diakibatkan olehperkembangan ekonomi. Yang termasuk teori uang statis adalah:a) Teori Metalisme (Intrinsik) oleh KMAPP

Uang bersifat seperti barang, nilainya tidak dibuat-buat, melainkan samadengan nilai logam yang dijadikan uang itu, contoh: uang emas dan uangperak.

b) Teori Konvensi (Perjanjian) oleh Devanzati dan MontanariTeori ini menyatakan bahwa uang dibentuk atas dasar pemufakatanmasyarakat untuk mempermudah pertukaran.

14

c) Teori NominalismeUang diterima berdasarkan nilai pertukarannya, yaitu daya belinya.

d) Teori Negara.Asal Mula uang karena negara, apabila negara menetapkan apa yangmenjadi alat tukar dan alat bayar maka timbullah uang. Jadi uang bernilaikarena pengumuman negara berupa undang-undang pembayaran yangdisahkan.

2) Teori Uang Dinamis.Teori ini mempersoalkan sebab terjadinya perubahan dalam nilai uang. Teoridinamis antara lain:a) Teori Kuantitas dari David Ricardo

Teori ini menyatakan bahwa kuat atau lemahnya nilai uang sangattergantung pada jumlah uang yang beredar. Apabila jumlah uang berubahmenjadi dua kali lipat, maka nilai uang akan menurun menjadi setengahdari semula, dan juga sebaliknya. Secara rumus teori ini dapat dinyatakandengan rumus:

M = K P atau P = 1K

x M

M = Jumlah uangK = pembanding tetap/konstantaP = Tingkat harga

b) Teori Kuantitas dari Irving FisherTeori yang telah dikemukakan David Ricardo disempurnakan lagi olehIrving Fisher dengan memasukan unsur kecepatan peredaran uang,barang dan jasa sebagai faktor yang mempengaruhi nilai uang dan Fishermengajukan rumus yang lazim disebut Fishers equation, dengan rumussebagai berikut:

M V = P T

M = Jumlah uang yang beredarV = Kecepatan peredarannyaP = Tingkat hargaT = Jumlah transaksi

15

Sehingga nilai uang dapat dicari dengan cara jumlah uang dikali kecepatanperedaran uang dibagi jumlah transaksi atau

P = M . VT

Contoh:Jumlah uang beredar 200 juta, kecepatan peredaran uang 0,5 dan jumlahtransaksi 500 ribu, berapakah:a. Nilai Uangb. Jika uang naik 2 kali yang lain tetap, berapa nilai uang?

Jawab:a. Nilai Uang

M = 200.000.000V = 0,5T = 500.000

P = M . VT

= 200.000.000 x 0,5500.000

= 100.000.000500.000

= 200

b. Nilai UangM = 2 x 200.000.000 = 400.000.000V = 0,5T = 500.000

P = M . VT

= 400.000.000 x 0,5500.000

= 400

c) Teori Persediaan KasTeori ini dilihat dari jumlah uang yang tidak dibelikan barang-barang.

d) Teori Ongkos ProduksiTeori ini menyatakan nilai uang dalam peredaran yang berasal dari logamdan uang itu dapat dipandang sebagai barang.

Sampai disini apakah Anda sudah memahami permasalahan teori uang denganbaik, selanjutnya silahkan Anda diskusikan dengan teman Anda hal-hal yangmasih belum dipahami secara baik dalam teori uang.

16

Untuk meningkatkan pemahaman, coba Anda kemukakan apa perbedaan antara:1. Teori Metalisme dan Teori Uang Konvensi2. Teori Uang David Ricardo dan Teori Uang Irving Fisher

Jawaban Anda dapat Anda tulis atau Anda sampaikan secara lisan kepada temanAnda untuk dinilai. Jika tepat jawaban soal di atas berarti Anda telah memilikipemahaman yang baik. Selamat buat Anda, dan jika kurang, ulangimempelajarinya dengan penuh kesabaran.

6. FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN UANG DALAMMASYARAKAT

Menurut J.M. Keynes ada tiga alasan mengapa orang menyukai memegang uang,yaitu:a. Motif Transaksi (Transaction Motive)

Permintaan uang untuk bertransaksi mengacu kepada penggunaan uanguntuk transaksi sehari-hari dalam pemenuhan kebutuhan seperti pembelianbahan baku, pembayaran upah dan pembayaran listrik.

b. Motif Berjaga-jaga (Precantionary Motive)Permintaan uang untuk ditujukan pada pemenuhan kebutuhan darurat yangtidak dapat diperhitungkan sebelumnya, penambahan uang untuk membayarkenaikan harga yang mendadak.

c. Motif SpekulasiPermintaan uang untuk ditujukan memperoleh keuntungan secara cepatkarena mengetahui peluang ekonomi yang menguntungkan.

Dari permintaan di atas Anda melakukan permintaan didorong oleh keinginanapa?

Untuk mengulang tentang teori uang, coba Anda selesaikan latihan di bawah ini:

Nama Teori Uang Isi Teorinya

1. Teori Konvensi

2. Teori Kuantitas dari Irving Fisher

3. Teori Persediaan Kas

4. Teori Metalisme

17

Bagus!Kami ucapkan selamat kepada Anda karena telah berhasil menyelesaikankegiatan belajar pertama beserta menjawab latihan dengan baik, semoga Andamemiliki kemampuan yang semakin meningkat dan selanjutnya persiapkan untukmempelajari kegiatan belajar kedua, semoga sukses.

18

KEGIATAN 1

Jawablah soal-soal berikut ini dengan jelas dan tepat!

1. Jelaskan yang dimaksud dengan uang?

2. Sebutkan syarat-syarat dari uang barang?

3. Fungsi uang terbagi atas dua fungsi, sebutkan klasifikasi dan isinya?

4. Coba Anda bedakan antara Uang Kartal dan Uang Giral?

5. Kemukakan faktor yang memotivasi seseorang memegang uang menurutKeynes?

6. Jika uang yang beredar sebesar 500, kecepatan peredaran uang 10 dan jumlahtransaksi sebesar 100. Bila M berubah mejadi 1.500, V tetap, menurut teorikuantitas Irving Fisher maka tingkat harga (P) sebesar.....

Cocokkan jawaban Anda dengan kunci tugas yang terdapat pada bagian akhir modulini.

19

PENGERTIAN INFLASI DAN SEBAB-SEBABNYA,MACAM-MACAM INFLASI, DAMPAK INFLASI

TERHADAP KEGIATAN EKONOMI MASYARAKATDAN CARA MENGATASI INFLASI.

Setelah mempelajari kegiatan ini diharapkan Anda dapat:1. menjelaskan pengertian dan sebab-sebab inflasi;2. membedakan macam-macam inflasi;3. menguraikan dampak inflasi; dan4. menjelaskan kebijakan pemerintah dalam memecahkan masalah

inflasi.

1. PENGERTIAN DAN SEBAB-SEBAB INFLASI

Inflasi adalah suatu keadaan dalam perekonomian di mana terjadikenaikan harga-harga secara umum. Kenaikan dalam harga barang

dan jasa yang biasa terjadi jika permintaan bertambah dibandingkan denganjumlah penawaran atau persediaan barang di pasar, dalam hal ini lebih banyakuang yang beredar yang digunakan untuk membeli barang dibanding denganjumlah barang dan jasa.

Perlu Anda ketahui juga bahwa tidak semua yang namanya kenaikan harga selaludiidentikan dengan inflasi, misalnya kenaikan harga pada hari Lebaran, ini hanyagejolak pasar yang terjadi sesaat saja dan tidak berlangsung terus-menerus.

Sampai disini apakah Anda sudah memahami pengertian inflasi? Jika belumcoba Anda diskusikan dengan teman atau orang lain yang Anda anggap mampu.

Tentu Anda bertanya apakah setiap negara akan mengalami yang namanyainflasi?

Inflasi sebagai bagian dari keadaan perekonomian tentu akan dialami oleh setiapnegara, hanya saja setiap negara memiliki tingkat inflasi yang berbeda-beda.Untuk mengukur tingkat inflasi dapat menggunakan indek harga konsumen.

Rumus untuk menentukan indek harga konsumen.

IHK = Harga sekarang x 100Harga pada Tahun Dasar

Kegiatan Belajar 2

20

Contoh:Harga suatu jenis barang pada tahun 2002 sebesar Rp. 6.000,- dan pada tahundasar harga barang tersebut Rp. 4.000,-, maka Indek harga pada tahun 2002adalah

Jawab:

IHK = Harga sekarang x 100Harga pada Tahun Dasar

= Rp. 6.000,- x 100Rp. 4.000,-

= Rp. 150,00 Artinya pada tahun 2002 telah terjadi kenaikan harga sebesar 50%

Setelah menghitung indek harga konsumen dari periode ke periode lainnya makakita akan membandingkan indek harga konsumen tersebut yang hasilnya disebutdengan Laju Inflasi.

Laju inflasi dapat dicari dengan rumus:

Laju Inflasi = Indek harga periode ini - Indek harga periode laluIndek harga periode lalu

x 100%

Contoh soal:Daftar harga beras dari tahun 1999 sampai dengan tahun 2001

Tahun Harga1999 25002000 28002001 3100

Berdasarkan data di atas:a. Hitung Indek Harga Konsumenb. Hitung laji inflasi tahun 2000 dan tahun 2001 dengan tahun dasar tahun 1999

Jawab:

a. IHK tahun 1999 = IHK 1999IHK 1999

x 100% = 25002500

x 100% = 100%

IHK tahun 2000 = IHK 2000IHK 1999

x 100% = 28002500

x 100% = 112%

IHK tahun 2001 = IHK 2001IHK 1999

x 100% = 31002500

x 100% = 124%

21

b. Laju inflasi tahun 2000 = 112 – 100100

x 100% = 22%

Laju inflasi tahun 2001 = 124 – 112100

x 100% = 10,7%

Bagaimana sekarang Anda telah mempunyai pengertian yang makin bertambahmengenai cara mengetahui indek harga, jika akan mencoba silahkan Anda caridata yang relevan dan coba Anda tafsirkan sendiri, dan jangan lupa untukmendiskusikan dengan teman Anda.

Di Indonesia informasi mengenai inflasi dikelola oleh suatu badan yaitu BadanPusat Statistik (BPS), jika ada di daerah Anda, coba kunjungi dan tanyakanmengenai apa yang telah Anda pelajari.

Inflasi yang setiap negara pasti mengalaminya, tentu disebabkan oleh faktoryang berbeda-beda. Beberapa penyebab inflasi diantaranya bisa disebabkanoleh sektor ekspor-impor, tabungan atau investasi, pengeluaran dan penerimaannegara, sektor pemerintah dan swasta. Untuk lebih jelasnya, perhatikan beberapauraian berikut:a. Inflasi disebabkan oleh sektor ekspor-impor

Jika ekspor suatu negara lebih besar daripada impor, akan mengakibatkanterjadinya tekanan inflasi, tekanan inflasi terjadi karena semakin besar jumlahuang yang beredar di dalam negeri akibat penerimaan devisa.

b. Inflasi disebabkan oleh sektor penerimaan dan pengeluaran negaraSektor penerimaan dan pengeluaran suatu negara yang defisit menjadipenyebab inflasi. Karena pengeluaran pemerintah lebih besar daripenerimaannya, maka untuk menutupi keadaan tersebut akan dilakukandengan mengeluarkan uang baru, pengeluaran uang baru menimbulkantekanan inflasi.

c. Inflasi disebabkan oleh sektor swastaPengeluaran kredit dalam jumlah yang cukup besar untuk memenuhipermintaan kredit swasta dapat juga menyebabkan terjadinya inflasi.

Dari penyebab inflasi di atas dapat kita simpulkan bahwa pengendalian jumlahuang yang beredar di masyarakat dan keseimbangan antara permintaan danpenawaran barang merupakan salah satu hal yang dapat dilakukan untukmenekan inflasi.

22

2. Macam-macam Inflasi

Dari uraian di atas kita sudah dapat menyimpulkan bahwa inflasi yang terjadi disuatu negara tentu jenisnya berbeda-beda. Hal ini tentu tergantung daripenyebabnya. Inflasi terbagi atas:a. Menurut tingkat keparahan atau laju inflasi, meliputi:

1) Inflasi Ringan (Creeping Inflation)Inflasi yang tingkatannya masih di bawah 10% setahun

2) Inflasi SedangInflasi yang tingkatannya berada diantara 10% - 30% setahun

3) Inflasi BeratInflasi yang tingkatannya berada diantara 30% - 100% setahun

4) Hiper InflasiInflasi yang tingkat keparahannya berada di atas 100% setahun.Hal ini pernah dialami Indonesia pada masa orde lama.

b. Menurut penyebab awal inflasi1) Demand Pull Inflation

Yaitu Inflasi yang disebabkan karena permintaan masyarakat akanberbagai barang terlalu kuat. Untuk ilustrasinya perhatikan kurva di bawahini.

Penjelasan:Pergeseran kurva D1-D2

disebabkan adanyapenambahan permintaan Q1-Q2 yang berakibat naiknyaharga (P1-P2) jika permintaanbertambah terus (Q2-Q3)menyebabkan harga akanterus naik (P2-P3), begituseterusnya. Hal ini akanmenyebabkan kenaikan hargaterus-menerus yangmenyebabkan terjadinya inflasi.

Bagaimana, apakah Anda sudah memahami penjelasan kurva di atas.Jika belum, silahkan Anda diskusikan dengan guru bina?

2) Cost Push InflationInflasi yang timbul karena kenaikan ongkos produksi secara terus-menerus. Untuk lebih lanjutnya perhatikan penjelasan inflasi tersebutdengan kurva di bawah ini:

P2

P1

Q3 Q2 Q1

D1

D2

D3

P3

S

S

Q

P

D1

D2

D3

O

23

Penjelasan:Penurunan produksiditunjukkan pergeseran kurvaS1 ke S2. Pergeseran kurvapenawaran, jumlah penawaranmenurun dari Q1 ke Q2 danmenaikkan harga barang hasilproduksi dari P1 ke P2, danapabila biaya produksi terusnaik, maka harga akan naik lagidari P2 ke P3. Jika ini terusterjadi maka akan mendorongkenaikan terus-menerus dankeadaan ini yang mengarahpada terjadinya inflasi.

3) Inflasi Permintaan dan PenawaranInflasi ini disebabkan kenaikan permintaan di satu sisi dan penawaran disisi lain. Timbulnya inflasi karena antara pelaku permintaan danpenawaran yang tidak seimbang artinya jika permintaan barang bertambahsementara penyediaan barang mengalami kekurangan.

c. Berdasarkan Asal Inflasi1) Domestik Inflation atau inflasi yang berasal dari dalam negeri. Inflasi ini

terjadi karena pengaruh kejadian ekonomi yang terjadi di dalam negeri,misalnya terjadinya defisit anggaran belanja negara yang secara terus-menerus di atas dengan mencetak uang. Hal ini menyebabkan jumlahuang yang dibutuhkan di masyarakat melebihi transaksinya dan inimenyebabkan nilai uang menjadi rendah dan harga barang meningkat.

2) Imported Inflation atau inflasi yang tertular dari luar negeri. Inflasi inidisebabkan oleh kenaikan harga barang ekspor seperti teh dan kopi diluar negeri (negara tujuan ekspor), harganya mengalami kenaikan danini membawa pengaruh terhadap harga di dalam negeri.

Berdasarkan penjelasan di atas, tentunya Anda sudah dapat memahamitentang macam-macam inflasi, maka dengan hal tersebut Anda dapatmenyimpulkan dengan melengkapi diagram di bawah ini:

P2

P1

Q3 Q2 Q1

P3

D

Q

P

S1

S2

S3

D

O

24

Apakah Anda dapat mengisi titik-titik pada diagram di atas? Bila belum cobabaca uraiannya sekali lagi.

3. DAMPAK INFLASI TERHADAP KEGIATAN EKONOMI MASYARAKAT

Setelah Anda mengetahui mengenai inflasi, tentu yang terpikir sekarang adalahdampak yang ditimbulkan oleh inflasi tersebut apa saja? Inflasi sebagai suatugejala ekonomi tentunya akan memiliki dampak terhadap kegiatan ekonomimasyarakat. Untuk membahas ini tentunya terlebih dahulu kita ingat kembalitentang kegiatan ekonomi. Kegiatan ekonomi terdiri atas kegiatan konsumsi,produksi dan distribusi. Adapun dampak inflasi dapat dijelaskan di bawah ini:

a. Terhadap KonsumenInflasi menyebabkan harga-harga barang yang dikonsumsi naik, sementarapendapatan masyarakat tidak mengalami kenaikan. Sehingga dengankeadaan seperti ini maka akan terjadi perubahan pola konsumsi padamasyarakat seperti:1) Kuantitas konsumsi berkurang, misalkan dari kebiasaan membeli 5 buah

menjadi 3 buah saja2) Adanya peralihan merk dari barang yang dikonsumsi menjadi barang yang

murahPengurangan jumlah barang dan peralihan penggunaan barang yangdikonsumsi menyebabkan jumlah permintaan terhadap suatu barangmenurun, dan ini mengakibatkan kelesuan perusahaan dan ini akanmengarah pada terjadinya PHK.

b. Terhadap ProduksiDampak inflasi terhadap produsen untuk memproduksi menjadi menurun,penurunan disebabkan oleh alasan berikut:1) Kenaikan harga mengurangi kemampuan produsen untuk membeli faktor

produksi misalnya bahan baku. Kekurangan bahan baku dapatmengakibatkan jumlah produksi berkurang.

Macam-MacamInflasi

Menurutpenyebab awal

Menurut ..................................

Menuruttingkat keparahan

1. ....................2. ....................3. ....................4. ....................

1. ....................2. ....................3. ....................

1. Domestic Inflation2. Imported Inflation

25

2) Tingginya tingkat bunga pada saat inflasi menyebabkan produsen kesulitanmemperluas produksi.

3) Munculnya suatu sikap dari produsen yang bersifat spekulatif diantaranyamengarahkan modalnya pada investasi baru, dan kewajiban memproduksiberkurang, akan mengarah terjadinya PHK

c. Terhadap DistribusiDampak inflasi terhadap kegiatan pendistribusian pendapatan masyarakatmenajadi terganggu, karena orang berpenghasilan tetap secara riilpendapatannya mengalami kemerosotan. Untuk menutupi kebutuhanakibatnya ia harus menggunakan tabungan atau berhutang. Dengan demikianinflasi memperlebar kesenjangan distribusi pendapatan diantara anggota-anggota masyarakat, sehingga dampaknya saling berhubungan antarakonsumen, produsen dan pihak-pihak lain.

4. KEBIJAKAN PEMERINTAH DALAM MENGATASI DAMPAK INFLASI

Sampai pembahasan dampak inflasi, maka Anda dapat menyimpulkan bahwainflasi menyebabkan perubahan yang sangat luas terhadap kegiatan ekonomimasyarakat. Jika dihubungkan dengan keadaan sekarang tentunya denganmudah Anda mendapatkan gejala-gejala negatif dari inflasi yang palingsederhana, harga-harga naik secara menyeluruh. Apakah Anda merasakandampak tersebut?

Inflasi tentunya harus diatasi dan untuk mengatasinya dapat dilakukan pemerintahdengan cara melakukan beberapa kebijakan yang menyangkut bidang moneter,fiskal dan non moneter. Adapun penjelasan kebijakan tersebut akan diuraikandi bawah ini.a. Kebijakan Moneter adalah kebijakan yang bertujuan untuk meningkatkan

pendapatan nasional dengan cara mengubah jumlah uang yang beredar.Penyebab inflasi diantara jumlah uang yang beredar terlalu banyak sehinggadengan kebijakan ini diharapkan jumlah uang yang beredar dapat dikurangimenuju kondisi normal. Untuk menjalankan kebijakan ini Bank Indonesiamenjalankan beberapa politik/kebijakan yaitu politik diskonto, politik pasarterbuka dan menaikan cash ratio.1) Politik Diskonto ditujukan untuk menaikan tingkat bunga karena dengan

bunga kredit tinggi maka aktivitas ekonomi yang menggunakan danapinjaman akan tertahan karena modal pinjaman menjadi mahal.

2) Politik Dasar Terbuka dilakukan dengan cara menawarkan surat berhargake pasar modal. Dengan cara ini diharapkan masyarakat membeli suratberharga tersebut seperti SBI yang memiliki tingkat bunga tinggi, dan inimerupakan upaya agar uang yang beredar di masyarakat mengalamipenurunan jumlahnya.

26

3) Cash Ratio artinya cadangan yang diwajibkan oleh Bank Sentral kepadabank-bank umum yang besarnya tergantung kepada keputusan dari banksentral/pemerintah. Dengan jalan menaikan perbandingan antara uangyang beredar dengan uang yang mengendap di dalam kas mengakibatkankemampuan bank untuk menciptakan kredit berkurang sehingga jumlahuang yang beredar akan berkurang.

b. Kebijakan Fiskal adalah kebijakan yang berhubugan dengan finansialpemerintah.Bentuk kebijakan ini antara lain:1) Pengurangan pengeluaran pemerintah, sehingga pengeluaran

keseluruhan dalam perekonomian bisa dikendalikan.

2) Menaikkan pajak, akan mengakibatkan penerimaan uang masyarakatberkurang dan ini berpengaruh pada daya beli masyarakat yang menurun,dan tentunya permintaan akan barang dan jasa yang bersifat konsumtiftentunya berkurang.

c. Kebijakan Non-Moneter dapat dilakukan dengan cara menaikan hasilproduksi, kebijakan upah dan pengawasan harga dan distribusi barang.1) Menaikan hasil produksi, cara ini cukup efektif mengingat inflasi

disebabkan oleh kenaikan jumlah barang konsumsi tidak seimbangdengan jumlah uang yang beredar. Oleh karena itu pemerintah membuatprioritas produksi atau memberi bantuan (subsidi) kepada sektor produksibahan bakar, produksi beras.

2) Kebijakan upah, tidak lain merupakan upaya menstabilkan upah/gaji,dalam pengertian bahwa upah tidak sering dinaikan karena kenaikan yangrelatif sering dilakukan akan dapat meningkatkan daya beli dan padaakhirnya akan meningkatkan permintaan terhadap barang-barang secarakeseluruhan dan pada akhirnya akan menimbulkan inflasi.

3) Pengawasan harga dan distribusi barang dimaksudkan agar harga tidakterjadi kenaikan, hal ini seperti yang dilakukan pemerintah dalammenetapkan harga tertinggi (harga eceran tertinggi/HET). Pengendalianharga yang baik tidak akan berhasil tanpa ada pengawasan. Pengawasanyang baik biasanya akan menimbulkan pasar gelap. Untuk menghindaripasar gelap maka distribusi barang harus dapat dilakukan dengan lancar,seperti yang dilakukan pemerintah melalui Bulog atau KUD.

27

Untuk lebih memantapkan pemahaman Anda, lengkapi bagan kebijakanpemerintah dalam pengendalian inflasi seperti yang tergambar di bawah ini

Apakah Anda dapat melengkapi bagan di atas?

Selamat kami ucapkan bagi Anda yang dapat menyelesaikan latihan-latihandengan baik dan bersiaplah untuk memulai mengkaji kegiatan ketiga pada modulini. Semoga Anda dapat menuntaskan kegiatan belajar terakhir ini tanpa adagangguan.

Caranya:1. ...............2. ...............3. ...............

Cara mengatasi Inflasi

Kebijakan Pemerintah

..............

..............KebijakanMoneter

KebijakanNon-Moneter

Caranya:1. ...............2. ...............3. ...............

Caranya:1. ...............2. ...............3. ...............

28

KEGIATAN 2

Jawablah soal-soal berikut ini dengan jelas dan tepat!1. Jelaskan apa yang dimaksud dengan inflasi

2. Sebutkan beberapa faktor yang menyebabkan inflasi

3. Jelaskan yang dimaksud Demand Pull Inflation

4. Sebutkan dampak inflasi terhadap kegiatan konsumsi

5. Sebutkan dan jelaskan kebijakan diskonto dan apa tujuannya

Cocokkan jawaban Anda dengan kunci tugas yang terdapat pada bagian akhir modulini.

29

BANK DAN KREDIT

Setelah mempelajari kegiatan ini diharapkan Anda dapat:1. menjelaskan pengertian Bank;2. menyebutkan fungsi-fungsi Bank;3. mengklasifikasi jenis-jenis Bank;

4. menginformasikan bentuk dan produk-produk Bank;5. menjelaskan Lembaga Keuangan Non-Bank;6. mendefinisikan pengertian Kredit;7. mendiskripsikan peranan kredit dalam perekonomian; dan8. mengidentifikasi kebaikan dan keburukan kredit.

A. PENGERTIAN DAN FUNGSI BANK

Anda sekarang telah memasuki kegiatan belajar ketiga dan ini tentunyamerupakan kegiatan belajar terakhir pada modul ini. Apakah Andasudah siap untuk menuntaskannya? Jika Anda sudah siap mari kitamemulainya.

Mendengar kata Bank tentunya semua orang pasti tahu apa yang ada dalamBank tersebut. Apakah Anda pernah berkunjung pada suatu bank atau apakahAnda memiliki tabungan di suatu bank!

1) Pengertian BankMasyarakat pada umumnya telah mengetahui bahwa bank itu adalah tempatmenabung, menyimpan uang ataupun meminjam uang bagi masyarakat yangmembutuhkan. Berikut akan disampaikan dua definisi bank, sebagai berikut:a) Menurut Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, tentang Perbankan

menyatakan: Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana darimasyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepadamasyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangkameningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

b) Menurut Prof. G.M. Verryn Stuart mendefinisikan: Bank adalah suatubadan yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit, baik denganalat pembayarannya sendiri atau dengan uang yang diperolehnya dari

Kegiatan Belajar 3

30

orang lain maupun dengan jalan memperedarkan alat-alat penukar baruberupa uang giral.

Dari definisi di atas dapat disimpulkan bahwa bank merupakan tempatpenyimpanan uang, pemberi atau penyalur kredit dan juga perantaradalam lalu lintas pembayaran.

2) Fungsi BankFungsi perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun, penyalur danpelayan jasa dalam lalulintas pembayaran dan peredaran uang di masyarakatyang bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional, dalamrangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi dan stabilitasnasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak. Secara ringkasfungsi bank dapat dibagi menjadi sebagai berikut:a) Penghimpun dana

Untuk menjalankan fungsinya sebagai penghimpun dana maka bankmemiliki beberapa sumber yang secara garis besar ada tiga sumber, yaitu:1) Dana yang bersumber dari bank sendiri yang berupa setoran modal

waktu pendirian.2) Dana yang berasal dari masyarakat luas yang dikumpulkan melalui

usaha perbankan seperti usaha simpanan giro, deposito dan tabanas.3) Dana yang bersumber dari Lembaga Keuangan yang diperoleh dari

pinjaman dana yang berupa Kredit Likuiditas dan Call Money (danayang sewaktu-waktu dapat ditarik oleh bank yang meminjam)

b) Penyalur/pemberi KreditBank dalam kegiatannya tidak hanya menyimpan dana yang diperoleh,akan tetapi untuk pemanfaatannya bank menyalurkan kembali dalambentuk kredit kepada masyarakat yang memerlukan dana segar untukusaha. Tentunya dalam pelaksanaan fungsi ini diharapkan bank akanmendapatkan sumber pendapatan berupa bagi hasil atau dalam bentukpengenaan bunga kredit. Pemberian kredit akan menimbulkan resiko,oleh sebab itu pemberiannya harus benar-benar teliti dan memenuhipersyaratan.

Mungkin Anda pernah mendengar beberapa bank dilikuidasi ataudibekukan usahanya, salah satu penyebabnya adalah karena banyakkredit yang bermasalah atau macet.

c) Penyalur danaDana-dana yang terkumpul oleh bank disalurkan kepada masyarakatdalam bentuk pemberian kredit, pembelian surat-surat berharga,penyertaan, pemilikan harta tetap.

31

d) Pelayan JasaBank dalam mengemban tugas sebagai “pelayan lalu-lintaspembayaran uang” melakukan berbagai aktivitas kegiatan antara lainpengiriman uang, inkaso, cek wisata, kartu kredit dan pelayananlainnya.

“Dari pelayanan yang dilakukan Bank, pelayanan jasa apa yang Anda sudahnikmati?

Jika fungsi di atas diklasifikasikan lagi maka fungsi bank dibagi menjadi FungsiUtama dan Fungsi Tambahan.1) Fungsi Utama, meliputi:

- penghimpun dana;- pembiayaan;- peningkatan faedah dari dana masyarakat;- penanggung resiko.

2) Fungsi Tambahan, meliputi:- memberikan fasilitas pengiriman uang;- penggunaan cek;- memberikan garansi bank.

Fungsi bank yang dikemukakan di atas, secara umum merupakan fungsibank umum, adapun fungsi dari bank sentral adalah:1) penyelesaian utang-piutang antar bank;2) mengedarkan uang kertas;3) wakil pemerintah dalam menerima pembayaran pajak;4) sumber dana pinjaman terakhir;5) memegang cadangan kas sistem;6) mengontrol volume dan keadaan kredit untuk mempertahankan tingkat

kegiatan ekonomi.

Apakah perbedaan antara Bank Umum dan Bank Sentral?Pelajarilah uraian berikut ini.

B. JENIS-JENIS BANK

Sejak diberlakukannya Undang-Undang nomor 10 tahun 1998, jenis bank dapatdibedakan menjadi Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat.

1. Bank UmumBank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secarakonvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannyamemberikan jasa dalam lalulintas pembayaran. Sifat jasa yang diberikanadalah umum. Bank Umum sering juga disebut Bank Komersial. Usaha-usaha bank umum yang utama antara lain:

32

a. menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk giro, deposito, sertifikatdeposito, tabungan;

b. memberikan kredit;c. menerbitkan surat pengakuan hutang;d. memindahkan uang;e. menempatkan dana pada atau meminjamkan dana dari bank lain;f. menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga;g. menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga.

Bank umum di Indonesia dilihat dari kepemilikannya terdiri atas:a. Bank pemerintah, seperti BRI, BNI, BTN.b. Bank Pembangunan Daerah (BPD), seperti BPD DKI Jakarta.c. Bank Swasta Nasional Devisa, seperti BCA, NISP, Bank Danamon.d. Bank Swasta Nasional Bukan Devisa.e. Bank Campuran, contoh Sumitomo Niaga Bank.f. Bank Asing, seperti Bank of America, Bank of Tokyo.

Bank umum ada yang disebut Bank Devisa dan Bank Non Devisa:- Bank Umum Devisa artinya yang ruang lingkup gerak operasionalnya

sampai ke luar negeri.- Bank Umum Non Devisa artinya ruang lingkup gerak operasionalnya di

dalam negeri saja.

2. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)Menurut Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan, yangdimaksud Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang menerima simpananhanya dalam bentuk deposito berjangka, tabungan dan atau bentuk lainnyayang dipersamakan dengan itu.

Usaha-usaha Bank Perkreditan Rakyat, diantaranya:a. menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa

deposito berjangka, dan tabungan;b. memberi kredit;c. menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil

sesuai dengan yang ditetapkan pemerintah; dand. menempatkan dananya dalam bentuk sertifikat Bank Indonesia (SBI)

Pembagian bank selain didasarkan Undang-Undang Perbankan dapat jugadibagi menurut kemampuan bank menciptakan alat pembayaran, yangmeliputi:1. Bank Primer yaitu bank yang dapat menciptakan alat pembayaran baik

berupa uang kartal maupun uang giral. Bank yang termasuk kelompokini adalah:a. Bank Sentral atau Bank Indonesia sebagai pencipta uang kartal. Selain

itu tugas Bank Sentral diantaranya:

33

- menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter;- mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran; dan- mengatur dan mengawasi bank.

b. Bank Umum sebagai pencipta uang giral (uang yang hanya berlakusecara khusus dan tidak berlaku secara umum).

2. Bank Sekunder yaitu bank yang tidak dapat menciptakan alat pembayarandan hanya berperan sebagai perantara dalam perkreditan yang tergolongdalam bank ini adalah Bank Perkreditan Rakyat.

Bagaimana? Apakah Anda mendapatkan permasalahan memahami uraiandiatas? Jika tidak, silahkan Anda lengkapi tabel di bawah ini, untukmenguatkan pemahaman.

Aspek yang dilihat Bank Sentral Bank Umum BPR

1. Kepemilikan - Pemerintah ................ ................

2. Kewenangan ................ Tidak boleh ................mencetakuang kartal

3. Klasifikasi menurut ................ Bank Primer ................kemampuanmenciptakanalat pembayaran

Apakah Anda dapat melengkapi dengan benar!Bila belum, pelajari kembali uraian di atas.

C. BENTUK DAN PRODUK-PRODUK BANK

Beberapa bentuk produk perbankan berupa pemberian kredit, pemberian jasapembayaran dan peredaran uang, serta bentuk jasa perbankan lainnya. Untukpenjelasannya sebagai berikut:1) Pemberian kredit dengan berbagai macam bentuk jaminan atau tanggungan

misalnya tanggungan efek

2) Memberikan jasa-jasa dalam lalulintas pembayaran dan peredaran uang yangterdiri:a) Lalulintas pembayaran dalam negeri seperti transfer, inkaso.b) Lalulintas pembayaran luar negeri seperti pembukaan L/C (Letter of Credit)

yaitu surat jaminan bank untuk transaksi ekspor-impor.

34

3) Jasa-jasa perbankan lainnya yang meliputi:a) Jual-beli cek perjalanan (travellers cheque)b) Jual-beli uang kertas (bank note)c) Mengeluarkan kartu kredit (Credit Card)d) Jual-beli valuta asing.e) Pembayaran listrik, telepon, gaji, pajakf) Menyiapkan kotak pengaman simpanan (safe deposite box)

4) Bentuk-bentuk simpanan di Banka) Giro adalah simpanan pada bank yang dapat digunakan sebagai alat

pembayaran.b) Deposito Berjangka adalah simpanan pada bank yang penarikannya

hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu.c) Sertifikat Deposito adalah deposito berjangka yang bukti simpanannya

dapat diperdagangkan.d) Tabungan adalah simpanan pada bank yang penarikannya hanya dapat

dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati.

D. LEMBAGA KEUANGAN NON-BANK

Setelah Anda mempelajari berbagai permasalahan Perbankan, tentunya banyakpengetahuan yang sudah dikuasai, akan tetapi dalam kenyataan mungkin Andasering mendengar bahwa di koperasi orang bisa juga melakukan simpan pinjam.Tentu Anda bertanya apakah koperasi termasuk bank? Untuk menjawabpertanyaan tersebut silahkan Anda lanjutkan membacanya.

Pengertian lembaga keuangan non Bank adalah semua badan yang melakukankegiatan di bidang keuangan, yang secara langsung atau tidak langsungmenghimpun dana terutama dengan jalan mengeluarkan kertas berharga danmenyalurkan dalam masyarakat terutama guna membiayai investasi perusahaan.Lembaga keuangan berkembang sejak tahun 1972, dengan tujuan untukmendorong perkembangan pasar modal serta membantu permodalanperusahaan-perusahaan ekonomi lemah.

Jenis-jenis lembaga keuangan meliputi:1. Lembaga pembiyaan pembangunan contoh PT. UPINDO.2. Lembaga perantara penerbit dan perdagangan surat-surat berharga contoh

PT. Danareksa.3. Lembaga keuangan lain seperti:

a. Perusahaan Asuransi yaitu perusahaan pertanggungan sebagaimanayang dijelaskan dalam kitab Undang-Undang Hukum Perniagaan ayat246.

b. PT. Pegadaian (Persero) yaitu Perusahaan milik Pemerintah yang ditugasiuntuk membantu rakyat, meminjami uang secara perorangan denganmenjaminkan barang-barang bergerak maupun tak bergerak.

35

c. Koperasi Kredit yaitu sejenis koperasi yang kegiatan usahanya adalahmengumpulkan dana anggota melalui simpanan dan menyalurkan kepadaanggota yang membutuhkan dana dengan cara pemberian kredit.

Perlu Anda ketahui, selain lembaga keuangan yang resmi ada juga lembagakeuangan non bank yang tidak resmi seperti pengijon dan rentenir, akantetapi keberadaan lembaga keuangan informal ini terkadang banyakmerugikan masyarakat.

Anda telah selesai membahas mengenai bank dan lembaga keuangan nonbank berarti selangkah lagi Anda akan menuntaskan pembelajaran modulini. Sebelum Anda mengkaji materi terakhir ada baiknya Anda bertanya danmengevaluasi apakah seluruh materi sudah Anda pahami? Jika belumsilahkan ulangi kembali dan jika ada teman atau guru bina silahkanmengadakan diskusi. Bila Anda menilai sudah cukup banyak Anda pahami,silahkan Anda mempelajari materi terakhir dari kegiatan ketiga ini. Selamatbelajar!

A. Pengertian KreditKata kredit berasal dari bahasa latin Credere berarti kepercayaan. Jadi kredityaitu memberikan benda, jasa, uang, sekarang dengan pembayaran ataubalas jasa di kemudian hari. Rolling G. Thomas mendefinisikan bahwa kreditadalah kepercayaan atas kemampuan si peminjam untuk membayar sejumlahuang pada masa yang akan datang.

Jadi dari pengertian di atas, dapat disimpulkan bahwa kredit mencakup duapihak yaitu pihak yang memberi dan pihak yang menerima. Apa yangdiserahkan sekarang merupakan prestasi, sedang pembayaran,pengembalian maupun balas jasa di masa yang akan datang merupakankontra prestasi.

B. Syarat KreditSesuai dengan asal kata kredit yang berarti kepercayaan maka kredit dapatberlangsung bila ada kepercayaan terhadap penerima kredit. Kepercayaantersebut banyak tergantung kepada kelayakan seseorang atau badan usaha.Kelayakan seseorang atau badan usaha penerima kredit dipengaruhi oleh5C yaitu:1. Character atau tabiat serta kemauan pemohon untuk memenuhi

kewajiban. Perlu diteliti tentang kebiasaan kepribadian, cara hidup dankeadaan keluarga serta moral.

2. Capacity yaitu kemampuan, kepAndaian dan ketrampilan menggunakankredit yang diterima sehingga memperoleh kemajuan, keuntungan sertamampu melunasi kewajiban atau utangnya.

36

3. Capital yaitu modal seseorang atau badan usaha penerima kredit. Tidaksemua modal harus bersumber dari kredit.

4. Collateral, yaitu kepastian berupa jaminan yang dapat diberikan olehpenerima kredit. Anggunan atau jaminan sebagai alat pengaman dariketidakpastian pada waktu yang akan datang pada saat kredit harusdilunasi.

5. Condition of economies yaitu dalam rencana pelepasan kredit harusmampu melihat ke depan, yaitu bagaimana keadaan perekonomian masayang akan datang.

C. Peranan Kredit Dalam PerekonomianDalam kehidupan perekonomian, fungsi kredit makin lama makin memegangperanan yang sangat penting karena dengan adanya kredit dapat1. meningkatkan daya guna uang;2. meningkatkan peredaran dan lalu-lintas uang;3. meningkatkan daya guna dan peredaran barang;4. menjadi salah satu alat stabilitas ekonomi;5. meningkatkan kegairahan berusaha;6. meningkatkan pemerataan pendapatan; dan7. menjadi alat untuk meningkatkan hubungan internasional.

D. Kebaikan dan Keburukan KreditKredit selain mempunyai peranan kehidupan perekonomian tentunya akanmenimbulkan dampak yang bersifat positif dan negatif, hal ini tentunya wajarsaja dalam kehidupan masyarakat. Memang mengenai baik buruknya kreditbagi semua orang menyebabkan kita harus berhati-hati baik memberi kreditmaupun menerima kredit. Adapun kebaikan dan keburukan kredit akan kitajabarkan di bawah ini.

Kebaikan kredit:a. menambah produktivitas modal uang;b. memajukan urusan tukar-menukar seperti wesel, promes dan lain-lain;c. mempercepat peredaran barang-barang;d. dapat membuka usaha baru.

Keburukan kredit:a. memberikan kemungkinan untuk berspekulasi;b. memberikan kesempatan para konsumen meminjam melebihi daya

kemampuan (besar pasak daripada tiang);c. menyebabkan produksi yang sangat berlebihan;d. perluasan kredit akan menimbulkan inflasi; dane. mendorong masyarakat mengarah pada sifat konsumtif.

37

Apakah dengan kredit orang akan lebih maju. Hal ini sekali lagi tergantungpada pemanfaatan dan ketrampilan menggunakan kredit dalam berusaha.

Sampai materi ini apakah Anda sudah dapat memahami, jika belum silahkandiulang kembali. Selamat kepada Anda yang telah tuntas membahas materiini dengan baik, semoga Anda dapat memperoleh prestasi yang memuaskan.

Sebelum Anda mengakhiri pengkajian modul ini, cobalah Anda mengerjakantugas di bawah ini, untuk lebih meyakinkan bahwa Anda telah memahamikajian kegiatan belajar tentang kredit, sebagai kajian terakhir pada modul ini.

Dalam syarat kredit dikenal 5C. Coba Anda telaah aspek-aspek yangtercantum di bawah ini merupakan aspek penilaian kredit yang mana!

NO Aspek Yang Dinilai Termasuk Syarat

1. Sifat manusia Caracter

2. Jumlah modal usaha .......................

3. Kemampuan menghasilkan laba .......................

4. Sikap hemat .......................

5. Kondisi resesi .......................

6. Bentuk barang jaminan .......................

7. Pengembalian tepat waktu .......................

8. Cara hidup .......................

9. Keadaan perusahaan .......................

Selamat, Anda telah berhasil menuntaskan seluruh pembahasan dalam modulini. Sebelum ada mengakhiri kami ingatkan sekali lagi, bahwa Anda harusmenghubungi guru bina/guru pamong untuk mendapatkan tes akhir modulini. Jika Anda telah siap. Jika belum, silhakan gunakan waktu yang adauntuk memahami lebih baik dari materi-materi yang ada anggap sulitmemahami atau mengingatnya. Selamat kepada Anda semoga Anda dapatmencapai prestasi yang memuaskan. Selamat mengerjakan tes akhir modul.Semoga Allah SWT memudahkan Anda.

38

KEGIATAN 3

Jawablah soal-soal berikut ini dengan jelas dan tepat!

1. Jelaskan pengertian bank menurut UU nomor 10 tahun 1998 tentang perbankan

2. Sebutkan fungsi utama dari suatu bank

3. Sebutkan dan jelaskan klasifikasi bank menurut kemampuan mencetak alatpembayaran

4. Sebutkan contoh-contoh produk perbankan.

5. Sebutkan contoh-contoh lembaga-lembaga keuangan non bank

6. Jelaskan syarat kredit “Collateral”?

7. Sebutkan 2 kebaikan dan keburukan kredit.

Cocokkan jawaban Anda dengan kunci tugas yang terdapat pada bagian akhir modulini.

39

PENUTUP

1. Rangkuman

1. Uang adalah segala sesuatu, maksudnya benda apa saja asal mendapatpengakuan secara umum dan dapat dijadikan alat pembayaran.

2. Asal mula uang sangat erat hubungannya dengan perkembangan tukar-menukar. Sebelum ada uang pertukaran dilakukan dengan cara barter.

3. Fungsi uang terbagi atas:1) Sebagai alat penukar2) Sebagai satuan hitung3) Sebagai penimbun kekayaan4) Sebagai standar pencicilan hutang

Dua dari fungsi urutan pertama disebut fungsi asli dan lainnya termasukfungsi tambahan.

4. Jenis uang dapat dikelompokkan atas dua yaitu uang kartal dan uang giral.5. Teori nilai uang

1) Teori Kuantitas dari David Ricardo2) Teori Kuantitas dari Irving Fisher3) Teori Statis:

a) Teori metalismeb) Teori konvensic) Teori nominalismed) Teori negara

6. Motif memiliki uang menurut J.M. Keynes:1) Motif transaksi2) Motif berjaga-jaga3) Motif spekulasi

7. Inflasi adalah suatu peristiwa dalam perekonomian dimana terjadi harga-harga dari semua barang naik secara terus-menerus.

8. Dampak Inflasi1) Terhadap konsumen, kenaikan harga yang tidak diiringi dengan kenaikan

pendapatan, dapat mengubah sifat konsumen terhadap barang yangdikonsumsinya.

2) Terhadap produsen, inflasi mengurangi minat produsen untukmemproduksi.

3) Terhadap distribusi, pendapatan masyarakat akan menjadi terganggukarena orang yang berpenghasilan tetap secara riil pendapatannyamenjadi merosot.

40

9. Untuk mengatasi inflasi diperlukan langkah kebijakan oleh pemerintah1) Kebijakan Moneter

a) Kebijakan Diskontob) Kebijakan pasar terbukac) Menaikkan cash ratio

2) Kebijakan Fiskala) Mengurangi pengeluaran negarab) Menaikkan pajakc) Mengadakan pinjaman pemerintah

3) Kebijakan Non-Monetera) Usaha menaikkan hasil produksib) Kebijakan Upahc) Pengawasan harga dan distribusi

10. Penggolongan bank menurut Undang-undang perbankan dibagi menjadi1) Bank Umum2) Bank Perkreditan Rakyat

11. Produk Bisnis perbankan1) Memberikan kredit2) Memberikan jasa-jasa dalam lalu-lintas pembayaran3) Jasa lainnya

12. Yang termasuk lembaga keuangan lainnya1) Perusahaan Asuransi2) PT. Pegadaian3) Koperasi Kredit

13. Syarat kredit terbagi atas 5 C:1) Character2) Capability3) Capital4) Collateral5) Condition of Economics

2. Tindak Lanjut

- Mintalah soal untuk tes akhir modul Eko II, pada guru bina Anda.- Tambahkan pengetahuan Anda dengan membaca buku lain yang relevan

dengan materi modul ini.- Catatlah informasi penting dalam penyelesaian belajar modul ini.

1) Barter adalah tukar-menukar antara barang dengan barang.2) Lukuiditas adalah kesanggupan perusahaan untuk melunasiutang jangka pendek.

41

TUGAS

KEGIATAN 11. Uang adalah sebagai segala sesuatu yang diterima oleh masyarakat sebagai

alat perantara dalam melakukan tukar-menukar atau perdagangan.

2. Syarat Uang barang:a. Dapat diterimab. Digemari dimana-manac. Yang setiap waktu dapat ditukar dengan barang apa sajad. Sulit mendapatkannya

3. Fungsi Uang terbagi atas:a. Fungsi Asli yang meliputi

1) Sebagai alat tukar2) Sebagai alat kesatuan hitung

b. Fungsi Tambahan yang meliputi1) Sebagai alat pembayaran yang sah2) Alat pemindah dan penyimpan kekayaan3) Alat pendorong kegiatan ekonomi4) StAndar pencicilan hutang.

4. Uang kartal terdiri atas uang logam dan uang kertas dan berlaku umum.Sedangkan uang giral berupa saldo simapanan di bank dan hanya berlaku untukkalangan tertentu.

5. Faktor motivasi memegang uang menurut J.M. Keynesa. Transaksi motiveb. precautionary motivec. Spekulasi motive

6. Diketahui: M1 = 500 V

1 = 10 T

1 = 100

M V = P T

P = 500 x 10100

= 5000100

= 50

M2 = 1500 V

2 = V

1T

2 = T

1

M V = P T

P = 1.500 x 10100

= 15.000100

= 150

42

KEGIATAN 2

1. Inflasi adalah suatu keadaan dalam perekonomian dimana terjadi kenaikan harga-harga secara umum.

2. Faktor-faktor penyebab terjadinya inflasia. Sektor ekspor-imporb. Sektor penerimaan dan pengeluaranc. Sektor swasta.

3. Demand pull inflation yaitu inflasi yang disebabkan karena permintaan masyarakatakan berbagai barang terlalu kuat.

4. Inflasi menyebabkan harga-harga barang yang dikonsumsi mengalami kenaikansementara pendapatan masyarakat tidak mengalami kenaikan sehingga dengankeadaan ini maka akan terjadi perubahan pola konsumsi pada masyarakat.Seperti perubahan kuantitas dan perubahan mutu.

5. Kebijakan diskonto adalah kebijakan untuk menaikkan atau menurunkan tingkatsuku bunga dengan tujuan untuk mengendalikan jumlah uang yang beredar.

KEGIATAN 3

1. Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuksimpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit ataubentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

2. Fungsi utama bank meliputi:a. Penghimpun danab. Pembiayaanc. Peningkatan faedah dari dana masyarakatd. Penanggung resiko

3. Klasifikasi bank menurut kemampuan mencetak alat pembayaran terbagi atasa. Bank Primer yang meliputi Bank Sentral, Bank Umumb. Bank Sekunder yang meliputi BPR

4. Contoh-contoh produk perbankan:a. Pemberian kredit dengan jaminan efekb. Pemberian jasa-jasa lalulintas pembayaran seperti inkaso, LCc. Jual beli cek perjalanand. Kartu kredite. Jual beli valuta asing.

43

5. Contoh-contoh lembaga keuangan bukan bank seperti:a. Lembaga pembiayaan pembangunan, contoh PT. UPINDOb. Perusahaan Asuransic. PT. Pegadaiand. Koperasi Kredit

6. Collateral yaitu kepastian berupa jaminan yang dapat diberikan oleh penerimakredit

7. Kebaikan kredit:a. Menambah produktivitas modal uangb. Memajukan urusan tukar menukar seperti wesel, promes dan lain-lain

Keburukan kredit:a. Memberikan kemungkinan untuk berspekulasib. Memberikan kesempatan para konsumen meminjam melebihi daya

kemampuan.

REFERENSI

Drs. A. Arifinal Chaniago, Christian Toweula, dkk. Ekonomi 2, Bandung :Angkasa.

Buku-buku ekonomi lainnya yang relevan.