KD 4.1 Uang dan lembaga keuanganBab 4 - Lembaga Keuangan dan Perdagangan Internasional 109 Black...

Bab 4 - Lembaga Keuangan dan Perdagangan Internasional

107

Bla

ck

107

Cya

n 10

7

Kerja sama dengan negara lain mutlak diperlukan. UUD 1945 pun mengamanatkandemikian. Dalam interaksi dan kerja sama antarnegara, setiap negara pasti ingin

mewujudkan dan meraih kepentingannya. Hubungan yang saling menguntungkantentu menjadi tujuan tertinggi yang akan dicapai melalui hubungan dan kerja sama

tersebut.

Ada beranekaragam bentuk hubungan dan kerja sama. Salah satunya yangdidiskusikan dalam bab ini adalah hubungan dan kerja sama dalam bidang

perdagangan. Tujuan akhir yang hendak dicapai negara-negara dalam hubungan dankerja sama perdagangan antara keuntungan secara finansial demi kemaslahatan warga

negaranya masing-masing.

Bab ini akan membahas secara khusus dua hal. Pertama, peran dan kedudukan uangsebagai sarana pembayaran dalam kerja sama perdagangan internasional. Kedua,

dampak atau pengaruh perdagangan internasional bagi Indonesia. Keduanya akandidiskusikan secara tuntas dan mendalam.

PENDAHULUAN

Sum

ber:

Dok

umen

GPM

, 200

6.

Ilmu Pengetahuan Sosial 3 untuk SMP/MTs Kelas IX

108

Bla

ck

108

Cya

n 10

8

Lembaga Keuangan danPerdaganganInternasional

PerdaganganInternasional danDampaknya bagiPerekonomianIndonesia

Uang danLembagaKeuangan

Memahami penger-tian uang, sejarahdan fungsi uang

Memahami berbagailembaga keuangan,baik lembagakeuangan bankmaupun bukan bank

Memahami penger-tian perdaganganinternasional, faktorpenyebab terjadinyaperdagangan inter-nasional, manfaatperdagangan inter-nasional, dan ham-batan perdaganganinternasional.

Memahami alatpembayaran dalamperdaganganinternasional(terutama valutaasing)

Memahami dampakpositif dan negatifperdaganganinternasional bagiperekonomianIndonesia


109

Bla

ck

109

Cya

n 10

9

4.1.1 Uang

Uang mempunyai peranan yang demikian pen-ting dalam kehidupan manusia. Dari dulu manusiatelah mengenal uang. Dalam kehidupan ekonomi,uang merupakan alat yang paling digemari olehsetiap orang, baik orang tua, dewasa, orang muda,anak-anak, orang miskin, kaya maupun siapa saja.Terutama dalam kehidupan ekonomi, uang sangatberperan. Dengan uang, orang dapat membeli ber-bagai macam kebutuhan untuk memuaskan kebu-tuhan hidupnya. Semakin besar jumlah uang yangdiperoleh, makin puaslah ia, sebab barang yang di-butuhkannya akan banyak terpenuhi.

Sistem keuangan modern dengan uang kertas,uang logam, cek, kartu kredit, dan lain-lain tidaktercipta dalam sekejap mata. Uang sebagai alat pem-bayaran yang sah tidak tercipta dalam waktu se-kejap. Diperlukan waktu berabad-abad sampaiorang menemukan sistem keuangan seperti padazaman modern ini.

Pada sub bab 4.1.1 kita akan mempelajari selukbeluk uang. Apakah yang dimaksud dengan uang?Bagaimana sejarah timbulnya uang? Apa saja sya-rat uang? Apa saja fungsi uang? Apa saja jenis-jenisuang? Apa yang dimaksud dengan nilai uang? Apa

yang dimaksud dengan standar uang? Faktor apasaja yang mempengaruhi nilai uang? Faktor apa sajayang mempengaruhi kebutuhan akan uang? Faktorapa saja yang mempengaruhi peredaran uang dimasyarakat?

A. Pengertian uangUang diciptakan dengan tujuan untuk melan-

carkan kegiatan tukar-menukar barang dan perda-gangan. Oleh sebab itu, uang adalah suatu bendadengan satuan hitung tertentu yang dapat digu-nakan sebagai alat pembayaran yang sah dalamberbagai transaksi dan berlaku di dalam wilayahtertentu. Uang juga disebut sebagai alat penukaranyang sah. Demikian pentingnya fungsi uang, se-hingga keberadaan uang di suatu negara diatur de-ngan undang-undang.

Di bawah ini disajikan beberapa pengertian uangyang dikutip dari pendapat beberapa ahli.

Albert Gailort HartDalam bukunya yang berjudul Money Debt andEconomic Activity, ia mendefinisikan uang seba-gai suatu kekayaan yang dimiliki untuk dapatmelunasi utang dalam jumlah tertentu dan pa-da waktu yang tertentu pula.

D ewasa ini uang dalam wujudnya terdiri dari lembaran-lembaran kertas dan kepingan- kepingan logam yang dicetak dan dicap.

Namun demikian, pengaruhnya amat besar dalamkehidupan manusia. Hampir semua kegiatan ekono-mi menggunakan uang. Upah dan gaji dibayarkan

dengan uang. Jual beli barang dan jasa dihitung de-ngan uang. Simpanan dan nilai harta kekayaan pundihitung dengan uang. Setiap orang berusaha untukmemperoleh uang, sehingga mau memeras keri-ngat atau bekerja keras siang malam. Bahkan kare-na keinginan untuk memiliki sejumlah uang, banyakorang melakukan kejahatan dan perampokan yangmelanggar norma-norma agama dan hukum nega-ra.

Diskusikanlah dalam sebuah kelompok kecil!

1. Mengapa mereka melakukan semua itu?

2. Mengapa uang menjadi sedemikian pentingnyabagi kehidupan manusia?

3. Bagaimana sejarahnya sehingga kita dapat me-ngenal uang?

4. Apakah sebenarnya arti dan makna uang bagimanusia?

Sumber: http://gambar.google.com/uang_rupiah.


110

Bla

ck

110

Cya

n 11

0

A. C. PigouDalam bukunya yang berjudul The Veil of Mo-ney, ia mengatakan bahwa uang adalah segalasesuatu yang umum dipergunakan sebagai alattukar.H. RobertsonDalam bukunya yang berjudul Money, ia menga-takan bahwa uang adalah segala sesuatu yangumum diterima dalam pembayaran barang danjasa.R. S. SayersDalam bukunya Modern Banking, ia menyebut-kan uang sebagai segala sesuatu yang umumditerima bagi pembayaran utang.Rollin G. ThomasDalam bukunya yang berjudul Our Modern Bank-ing and Monetary System, ia menyebutkan bahwauang adalah segala sesuatu yang tersedia danumumnya diterima umum sebagai alat pem-bayaran untuk pembelian barang dan jasa, ser-ta untuk pelunasan utang.WalkerIa mendefinisikan uang dengan mengatakan:“Money is what money does”. Artinya, uang ada-lah semua hal yang dapat dilakukan oleh uangitu. Dengan kata lain, uang adalah uang karenafungsinya sebagai uang dan bukan karena fung-si-fungsi yang lain.

Menurut hukum, uang adalah benda yang meru-pakan alat pembayaran yang sah. Secara fungsionaluang adalah suatu benda yang dapat digunakansebagai alat pembayaran. Bila dilihat dari nilainya,uang adalah satuan hitung untuk menyatakan ni-lai.

Menurut Ensiklopedi Indonesia, uang adalahsegala sesuatu yang biasanya digunakan dan dite-rima secara umum sebagai alat penukar atau stan-dar pengukur nilai, yaitu standar daya beli, standaruang, dan garansi menanggung utang.

B. Sejarah lahirnya uangUang yang kita kenal sekarang memiliki sejarah

yang panjang. Perkembangan uang dapat dibagidalam tiga tahap. Tahap pertama, orang memakaicara barter. Tahap kedua, orang menggunakan ben-da uang sebagai alat tukar. Tahap ketiga, orangmenggunakan uang sebagai alat tukar.

a.a.a.a.a. Perekonomian barterPerekonomian barterPerekonomian barterPerekonomian barterPerekonomian barter

Dahulu manusia hidup secara nomaden (ber-pindah-pindah) atau semi nomaden. Segala kebu-tuhan hidupnya diperoleh dari alam, baik langsungmaupun tidak langsung. Kebudayaan masyarakatmasih sangat sederhana, sehingga hasil kebudaya-annya pun sangat terbatas. Di dalam masyarakatyang sangat sederhana (primitif), orang belum me-ngenal atau menggunakan uang sebagai alat tukar.Pada masyarakat tradisional itu tiap orang berusa-ha menghasilkan sendiri apa yang dibutuhkannya.Sesuatu yang dihasilkan dari berburu, menangkapikan, mengambil hasil hutan, dan bertani, langsungdikonsumsi oleh anggota keluarganya.

Dengan kata lain, antara produksi dan konsum-si tidak ada pemisahan. Mereka bertindak sebagaiprodusen (penghasil) sekaligus sebagai konsumen(pemakai). Mereka hidup menyendiri dan berke-lompok dalam suasana kekeluargaan di lingkunganyang terisolir. Setiap orang berusaha memenuhikebutuhannya dengan kemampuannya sendiri.

Kebudayaan manusia lambat laun berkembang.Seiring dengan perkembangan itu, berkembang pulakebutuhan manusia. Kebutuhan manusia semakinberaneka ragam bentuknya. Akibatnya, manusia ti-dak lagi mampu memenuhi seluruh kebutuhannyadengan hasil karyanya sendiri, apalagi tidak semuakebutuhan dapat langsung diambil dari alam. Keti-dakmampuan untuk memenuhi semua kebutuhansendiri mendorong orang untuk berpikir, bagaima-na caranya agar kebutuhannya dapat dipenuhi.

Itulah sebabnya orang mulai mencari partnerkerja sama, dengan tujuan untuk saling mengun-tungkan. Mereka saling menukarkan harta mi-liknya sehingga kebutuhannya dapat terpenuhi.Orang yang mempunyai telur dan memerlukan be-ras, mencari partner yang mempunyai beras dansekaligus memerlukan telur. Bila pemilik telur yangmemerlukan beras itu menemukan orang yangmempunyai beras dan membutuhkan telur, makaterjadilah tukar-menukar barang antara orang satudengan orang yang lain.

Dengan demikian, kegiatan perekonomian di-lakukan dengan cara langsung tukar-menukar ba-rang. Dalam perekonomian disebut sistem barter.Jadi, barter adalah sistem tukar antara barang de-ngan barang atau dengan kata lain sistem tukar-menukar secara innatura.

Gambar 4.1.1 Uang kertas dan uang logam yang berlakusebagai alat pembayaran yang sah di Indonesia.



111

Bla

ck

111

Cya

n 11

1

Perekonomian barter merupakan suatu sistem ke-giatan ekonomi masyarakat di mana kegiatan pro-duksi dan perdagangan masih sangat sederhana,kegiatan tukar-menukar masih terbatas dan jualbeli dilakukan dengan tukar-menukar barang.

Dalam kenyataannya perekonominan bartermenghadapi banyak kesulitan yang dapat meng-hambat perkembangan perekonomian. Kesulitan-kesulitan perekonomian barter adalah sebagaiberikut.

Kesulitan menemukan kehendak ganda yang selaras(double coincidence of wants)Di dalam perdagangan barter diperlukan ke-hendak yang selaras. Artinya, setiap orang yangingin mengadakan tukar-menukar barang de-ngan orang lain harus memiliki barang yangdiinginkan pihak lain dan mencari barang pi-hak lain. Kehendak ganda tersebut secara kebe-tulan dapat terjadi, tetapi untuk menemukankeinginan ganda ini ternyata tidak mudah.Harga atau nilai sukar ditentukanDalam perekonomian barter, cara menentukanharga atau nilai suatu barang harus ditentukanpada barang tersebut. Beras dan baju mempu-nyai harga atau nilai tukar. Permasalahan yangmuncul adalah berapa kg beras dapat ditukar-kan untuk mendapatkan sebuah baju? Hal de-mikian ini sulit ditentukan, sehingga ditemuikesulitan untuk menentukan harga atau nilaiberas dan baju.Pilihan pembeli dibatasiDalam perdagangan yang dilakukan secara bar-ter, pihak pembeli terikat pada syarat-syaratyang ditentukan pihak lain yang memiliki ba-rang yang diinginkannya. Misalnya, A hanyaingin menukarkan sebagian hasilnya, yaitu 100kg gandum. Sedangkan B yang mencari gandummempunyai sapi yang harus ditukar dengan500 kg gandum. Dalam keadaan seperti ini Adapat memilih membatalkan pertukaran ataumenukar 500 kg gandum dengan sapi.

Pembayaran secara kredit sulit dilaksanakanJual beli secara kredit yang akan dibayar denganbarang sulit dilaksanakan, karena kesulitanmenentukan jenis barang yang akan digunakanuntuk pembayaran. Di samping itu juga akantimbul masalah mutu atau kualitas barang yangakan digunakan untuk pembayaran.Kesulitan mengangkut dan menyimpanTransaksi perdagangan secara barter akan me-nimbulkan masalah sehubungan dengan penye-diaan barang-barang dalam jumlah besar. Disamping itu, menyimpan barang dalam jumlahbanyak akan menimbulkan risiko. Penyimpan-an barang memerlukan tempat dan biaya yangbesar pula.

b.b.b.b.b. Alat pertukaran berupa barangAlat pertukaran berupa barangAlat pertukaran berupa barangAlat pertukaran berupa barangAlat pertukaran berupa barang

Adanya berbagai macam kesulitan dalam pere-konomian barter, menyebabkan masyarakat me-netapkan benda atau barang sebagai alat perantaradalam pertukaran. Bangsa Mesir kuno dahulu, me-makai gelang dan cincin sebagai uang. Inggris kunodan negara-negara lainnya memakai potongan be-si. Sedangkan bangsa Indian di Amerika menggu-nakan tiram sebagai uang.

Pertukaran langsung barang dengan barang ter-nyata menghadapi banyak kesulitan. Oleh karenaitu, diperlukan barang perantara yang dapat memu-dahkan pertukaran.

c.c.c.c.c. Alat pertukaran berupa uang logamAlat pertukaran berupa uang logamAlat pertukaran berupa uang logamAlat pertukaran berupa uang logamAlat pertukaran berupa uang logam

Di antara barang-barang yang dipakai sebagaialat tukar, hanya logam mulia yang paling banyakdipakai sebagai alat tukar, karena logam mulia (emasdan perak) memenuhi syarat sebagai berikut.

Diterima umum, karena berguna dan berharga.Tahan lama, dapat disimpan lama tanpa mengu-rangi nilainya.Mudah dibawa, karena mengandung nilai be-sar dalam kuantitas atau volume kecil.Mudah dibagi tanpa mengurangi nilainya ataumenimbulkan kerugian.Kualitasnya mudah dikontrol, sehingga nilai-nya bisa dipastikan.Jumlahnya terbatas.Bersifat homogen (serba sama).Tidak mudah dipalsu.

Pada awalnya logam dipotong-potong dan di-timbang serta ditentukan kadarnya untuk menen-tukan nilainya. Karena hal itu merepotkan, lambatlaun para raja atau penguasa setempat mulai me-nempa uang. Lama-kelamaan potongan logam di-beri bentuk tertentu (biasanya kepingan). Padakepingan itu diberi cap resmi sebagai jaminan beratdan kadarnya atau gambar (raja, ”the sovereign”) dan

Gambar 4.1.2 Orang melakukan barter (tukar menukarbarang) untuk memenuhi kebutuhannya.

Sumber: http://www.banjarmasin.post


112

Bla

ck

112

Cya

n 11

2

angka yang menunjukkan nilainya. Angka pada ke-pingan disebut nilai nominal dan nilai bahan ataukepingan itu disebut nilai intrinsik.

Mata uang emas mempunyai nilai tinggi. Pada-hal untuk memenuhi keperluan sehari-hari digu-nakan uang receh atau uang kecil. Timbul masalahlagi, bagaimana cara mengadakan uang kecil itu.Untuk mengatasi masalah ini, dibuatlah mata uangyang kadarnya lebih rendah dari logam mulia ataulogam lain, yaitu perak dan perunggu. Dengan ada-nya pembuatan uang logam dari emas, perak ataupun perunggu, terjadilah lebih dari satu mata uangyang beredar, dengan perbandingan nilai sesuaidengan nilai intrinsiknya masing-masing.

Mata uang yang beredar lebih dari satu matauang di suatu negara ternyata merepotkan. Untukitu perlu ditertibkan, dan ditentukan satu mata uangyang resmi yang disebut mata uang induk atau uangstandar.

Karena perubahan harga perak di pasar, makaterjadilah selisih atau perbedaan antara nilai nomi-nal mata uang dan nilai intrinsiknya. Dengan demi-kian, perbandingan nilai antara mata uang perakdan mata uang emas (standar) menjadi kacau.

Atas dasar situasi seperti tersebut di atas, or-ang mulai menyadari bahwa tidak mungkin adadua macam uang logam mulia yang beredar bersa-ma-sama dalam suatu negara dengan perbandingannilai tetap. Kemungkinannya adalah dua macamuang logam beredar sekaligus dengan syarat salahsatu dari dua macam uang tersebut diberi nilai (no-minal) oleh pemerintah dan ditetapkan lepas darinilai bahannya.

Jadi, hanya ada satu macam logam mulia yangdipakai sebagai uang standar yang bernilai penuh,sedangkan mata uang lainnya tidak bernilai penuh.Uang yang nilai nominalnya lebih besar dari nilaiintrinsiknya disebut uang tanda. Uang tanda (takenmoney/token coins) diresmikan pertama kali di Inggrispada tahun 1816. Dengan adanya uang itu, nilai uangtidak tergantung pada nilai bahannya, tetapi padaangka yang tertera di atasnya. Pemerintah membe-

rikan jaminan pada masyarakat bahwa uang tan-da merupakan alat tukar yang sah. Oleh karenaitu, masyarakat menerimanya.

Perkembangan ekonomi dunia semakin pesat.Hal itu mengakibatkan perdagangan juga berjalancepat. Karena uang logam mempunyai kelemahanmaka banyak negara kemudian membuat uang ker-tas.

d.d.d.d.d. Uang kertas bankUang kertas bankUang kertas bankUang kertas bankUang kertas bank

Uang kertas adalah alat bayar yang sah untuk jumlahyang besar. Kebanyakan negara sekarang ini meng-anut sistem standar kertas, termasuk Indonesia.Dengan standar ini peredaran uang tidak lagi di-hubungkan pada salah satu logam.

Uang kertas ini diterima sebagai alat pembayar-an yang sah karena berdasarkan pada kepercayaanmasyarakat terhadap badan yang mengeluarkanuang itu. Atas kepercayaan itu kertas yang telahdijadikan uang itu disebut uang fiduciair (fiducio =kepercayaan). Jadi, uang kertas ini berdasarkan pa-da kepercayaan masyarakat. Dengan mencetakuang kertas, pemerintah dapat menghemat biaya-biaya pembuatan uang. Sebab dengan uang emasdan perak, mahal harganya, sangat jarang, dan su-kar didapat. Dengan mencetak uang kertas sebagaialat bayar, logam-logam tersebut dapat digunakanuntuk keperluan lain, misalnya untuk industri. La-gipula jika keperluan alat bayar bertambah, makakeperluan itu mudah dipenuhi.

Selain itu, dengan uang kertas dapat dilakukanpembayaran-pembayaran dalam jumlah besar, di-bandingkan dengan uang logam. Pengiriman uangpun mudah dilakukan dengan uang kertas. Penge-luaran uang kertas tidak boleh dilakukan sewe-nang-wenang oleh pemerintah, sebab akan timbulbahaya inflasi. Jadi, harus seimbang dengan kebu-tuhan barang-barang yang tersedia dan penerima-an-penerimaan negara.

Mengapa pemerintah mengedarkan uang ker-tas? Bukankah mata uang logam sudah diterima olehmasyarakat? Bila kita menyelesaikan transaksi-transaksi kecil dengan menggunakan uang logam

Gambar 4.1.4 Contoh uang kertas yang dikeluarkan padatahun 1759 dan tahun 1815.

Gambar 4.1.3 Uang logam perunggu (gobog) yang dicetakpada zaman Majapahit (a) dan uang logam emas yangdipakai sebagai alat pembayaran di Samudra Pasai (b).

sum

ber:

Indo

nsia

n H

erita

ge, 1

dan

3.

(a) (b)

Sumber: Indonesian Heritage, 3.


113

Bla

ck

113

Cya

n 11

3

mulia, umumnya kita tidak mengalami kesulitan,misalnya membeli pakaian satu stel. Akan tetapi,kalau kita menyelesaikan transaksi besar denganmenggunakan mata uang logam mulia, kita akanmengalami kesulitan.e.e.e.e.e. TTTTTahap uang giralahap uang giralahap uang giralahap uang giralahap uang giral

Perkembangan ekonomi modern tidak dapat lagihanya mengandalkan uang tunai. Yang dibutuhkanadalah pembayaran yang cepat dan praktis. Untukmemenuhi kebutuhan tersebut, maka diciptakanuang giral (uang bank). Uang giral merupakan ta-gihan kepada bank (demand deposit) atau rekeningkoran yang dapat dicairkan dengan menggunakancek dan giro. Bila seseorang atau suatu perusahaanmenitipkan uang kepada sebuah bank, pembayarandengan uang itu, dikatakan orang atau perusahaantersebut membuka rekening koran (koran= courant =berjalan) pada bank tersebut.

Dengan demikian, bentuk uang berubah: darilembaran-lembaran uang kertas menjadi uang gi-ral (berupa catatan dalam buku-buku bank). Reke-ning bank ini tetap mempunyai sifat uang, karenaorang dapat membayar pihak lain dengan uangitu. Hanya cara pembayaran menjadi lain: pemba-yaran dilakukan dengan perantaraan surat yangdisebut cek, yaitu surat perintah kepada bank un-tuk membayar sejumlah uang dari rekening terse-but kepada orang yang disebutkan pada cek itudapat diuangkan (=ditukar dengan uang).

Bila kedua belah pihak mempunyai rekeningbank, maka pembayaran utang dapat diselesaikandengan pemindahbukuan, artinya melulu denganpencatatan dalam pembukuan bank. Jumlah yangharus dibayar oleh A dikurangkan dari rekeningnyadi bank dan ditambahkan pada rekening B. Untukitu dipergunakan surat yang disebut bilyet giro.yaitu surat perintah membayar dengan jalanpemindahbukuan. Dalam hal ini pembayaransudah sama sekali tidak lagi mempergunakan“mata uang” yang berwujud “uang” atau barangmaterial.

Uang giral pada masa sekarang berkembang le-bih luas dengan terciptanya kartu kredit, traveller’schecks dan kartu ATM yang dapat digunakan jugasebagai alat berbelanja pada toko-toko tertentu.

C. Syarat uangSuatu benda yang dapat diterima sebagai uang

harus memenuhi beberapa syarat yang berlakuumum. Artinya, syarat itu harus diterima masyara-kat yang menggunakan benda tersebut sebagaiuang. Syarat-syarat uang adalah sebagai berikut.

Diterima umum (acceptability).Artinya, uang diterima secara umum penggu-naannya. Misalnya, sebagai alat pembayaran,alat menimbun kekayaan dan alat tukar-menu-kar barang dan jasa.Mudah disimpan.Artinya, uang dapat disimpan dengan mudah,dapat dimasukkan di tempat yang kecil walau-pun nilainya besar.Mudah diangkut atau mudah dibawa (portable).Sebab, mengandung nilai besar dalam volumekecil. Misalnya, kita dapat membawa uang de-ngan nilai nominal besar, tetapi dalam jumlahfisik yang kecil (beberapa lembar saja).Mudah dibagi-bagi.Artinya, mudah diatur pembagiannya menu-rut satuan dengan berbagai bentuk nominaluntuk melancarkan transaksi jual beli tanpamengurangi nilainya.Tidak mudah rusak (durability).Mempunyai kestabilan nilai (stability of value),yaitu ketetapan nilai tertentu.Harus ada kontinuitas. Artinya, kelangsunganpenggunaan uang tersebut tidak dalam waktuyang relatif singkat, berganti-ganti, sehinggamenimbulkan ketidakpercayaan masyarakatterhadap uang.

D. Fungsi uangDalam kehidupan masyarakat dewasa ini, uang

memegang peranan yang sangat penting. Bahkanuang merupakan bagian yang tidak terpisahkandari kehidupan. Sulit membayangkan orang dapathidup tanpa uang.

Dalam sistem perekonomian, uang mempunyaitujuan pokok, yaitu:

memudahkan pertukaran barang dan jasa,dapat menghemat waktu dan tenaga untuk me-langsungkan perdagangan.

Fungsi uang, berarti kegunaan uang itu bagisetiap orang, organisasi atau masyarakat yang me-milikinya. Fungsi uang yang sedemikian pentingitu dapat dibedakan menjadi tiga, yaitu: fungsi pri-mer, fungsi sekunder, dan fungsi dinamis.

Gambar 4.1.5 Cek yang dikeluarkan BCA. Cek adalahcontoh uang giral.

Sumber: Dokumen GPM, 2004..


114

Bla

ck

114

Cya

n 11

4

a.a.a.a.a. Fungsi asli atau fungsi primerFungsi asli atau fungsi primerFungsi asli atau fungsi primerFungsi asli atau fungsi primerFungsi asli atau fungsi primer

Fungsi asli uang dapat dibedakan menjadi duayaitu: uang sebagai alat tukar umum dan uang se-bagai alat satuan hitung atau pengukur nilai.

1. Uang sebagai alat tukar umum (medium ofchange)Dengan uang, seseorang dapat dengan mudah

menukarkannya dengan apa yang dikehendaki danyang dibutuhkannya. Dalam hal ini, uang mem-punyai daya beli. Uang dapat mempermudah per-tukaran barang dan jasa, serta memperlancarperekonomian. Jadi, uang dapat ditukarkan denganberbagai jenis barang/jasa yang diperlukan secaramudah.

2. Uang sebagai alat satuan hitung (unit of account)atau pengukur nilai (standard of value)Satuan hitung adalah nilai suatu barang dan jasa

yang dinyatakan dengan uang. Sebagai satuan hi-tung berarti uang dipergunakan sebagai alat untukmenunjukkan nilai barang dan jasa yang diperjual-belikan di pasar dan besarnya kekayaan yang bisadihitung berdasarkan penentuan harga barang ter-sebut. Atau bahwa uang itu dipakai sebagai satuanuntuk mengukur nilai tukar atau harga barang.

bbbbb Fungsi turunan atau fungsi sekunderFungsi turunan atau fungsi sekunderFungsi turunan atau fungsi sekunderFungsi turunan atau fungsi sekunderFungsi turunan atau fungsi sekunder

Dengan adanya fungsi asli uang, muncullahfungsi-fungsi lain yang disebut fungsi turunan.Fungsi turunan dapat dibedakan sebagai berikut.1. Uang sebagai alat pembayaran yang sah (means

of payment)Pemerintah menetapkan, bahwa uang itu ada-

lah tanda pembayaran yang sah. Artinya, uang ituharus diterima sebagai alat pembayaran yang sah.Uang berfungsi sebagai alat pembayaran yang da-pat diterima oleh semua orang. Misalnya: untukmembayar pajak, gaji, jasa, denda, utang pemberi-an hadiah, penghargaan atas prestasi seseorang,pembelian barang, dan lain-lain.2. Uang sebagai alat untuk menabung

Orang yang mempunyai kelebihan penghasilandapat menyisihkan sebagian uangnya untuk dita-bung atau disimpan di bank. Menurut J.M. Keynes,alasan seseorang menabung uangnya dalam ben-tuk tunai adalah untuk melakukan transaksi, ber-jaga-jaga, atau spekulasi. Karena kalau orang inginmenyimpan atau menabung, maka barang yangdisimpan atau ditabung adalah uang.3. Uang sebagai alat menimbun kekayaan

(store value)Dengan uang seseorang dapat menimbun ke-

kayaan dengan cara membeli tanah, rumah, kenda-raan, dan perhiasan. Dengan uang seseorang akanlebih mudah menukarkan suatu barang denganbarang lain yang ia kehendaki.

4. Uang sebagai alat untuk menciptakan kesempatankerja.Orang dapat menggunakan uang untuk membu-

ka lapangan kerja baru atau memperluas usahanya.Ia dapat mendirikan pabrik, membuka bengkel, mem-buka perkebunan atau usaha dagang. Semua usahaitu dapat menyerap tenaga kerja, sehingga mengu-rangi pengangguran. Adanya uang memungkinkanserta mendorong diadakannya spesialisasi danpembagian kerja, yang menjadi landasan mening-katnya produktivitas dan efisiensi kehidupanekonomi modern. Uang merupakan lambang kedu-dukan dalam masyarakat serta dasar kekuasaanekonomi. Harapan untuk mendapatkan uang men-dorong orang untuk bekerja dan berusaha.

5. Standar pembayaran utang (standard of defferedpayment)Uang disebut alat pembayaran yang sah, tidak

hanya dalam hal jual beli barang dan jasa, tetapijuga bila tidak ada balas jasa yang langsung diteri-ma. Misalnya orang membayar pajak kepada nega-ra, melunasi utang, dan membayar denda.

6. Penunjuk hargaDalam perdagangan barang dan jasa, uang itu

ditetapkan sebagai penunjuk harga untuk satuanbarang atau jasa.

7. Alat pembentuk modal.Jika seseorang atau beberapa orang mendiri-

kan atau sedang menjalankan perusahaan makamodal perusahaan itu dinyatakan dengan uang.

c.c.c.c.c. Fungsi dinamisFungsi dinamisFungsi dinamisFungsi dinamisFungsi dinamis

Uang dapat menentukan kegiatan perekonomi-an terutama dalam kegiatan moneter dan fiskal dimana kebijakan yang dapat ditempuh oleh suatunegara maupun oleh seseorang kadang-kadang di-pengaruhi oleh beredarnya uang di masyarakat,sehingga pada gilirannya akan timbul kecenderung-an-kecenderungan terhadap pengaruh naiknyabarang-barang atau sebaliknya mungkin akan ber-akibat turunnya harga barang-barang tersebut.

Sebagai contoh, kebijakan pemerintah dalambidang moneter dan fiskal untuk mengatasi inflasijelas sebagai akibat dari pengaruh uang secara di-namis, yang mengakibatkan harga-harga barangkebutuhan pokok naik secara drastis. Sebaliknya,pemerintah akan melakukan kebijakan terhadaparus beredarnya barang atau jasa di masyarakat.Dengan demikian, pemerintah selalu berupayamenstabilkan lalu lintas uang dan barang agardampak negatif dari fungsi uang secara dinamisdapat digunakan sebagai salah satu derajat per-kembangan perekonomian bangsa secara positif.


115

Bla

ck

115

Cya

n 11

5

E. Jenis uangPada umumnya uang yang beredar di masya-

rakat dibedakan menjadi 2 jenis, yaitu uang kartaldan uang giral.

a.a.a.a.a. Uang kartalUang kartalUang kartalUang kartalUang kartal

Uang kartal adalah uang yang dikeluarkan olehpemerintah atau bank sirkulasi. Yang termasuk uangkartal adalah uang kertas dan uang logam yang ber-laku sebagai alat pembayaran yang sah.

1. Uang kertasUang kertas (di Indonesia) adalah uang yang di-

keluarkan oleh Bank Indonesia sebagai alat tukardan alat pembayaran. Pecahan uang kertas yangdikeluarkan Bank Indonesia saat ini bernilai nomi-nal Rp 1.000,00; Rp 5.000,00; Rp 10.000,00; Rp20.000,00; Rp 50.000,00; dan Rp 100.000,00. Dewasaini umumnya negara-negara di dunia memilih ker-tas sebagai bahan pembuat uang, dengan alasan :

Uang kertas mudah dibawa bepergian.

Ongkos pembuatan mata uang kertas lebih mu-rah dibandingkan uang logam.Jika kebutuhan negara akan uang bertambahmudah, dipenuhi karena kertas mudah didapat.

Bank Indonesia sebagai Bank Sentral mempu-nyai wewenang dan hak monopoli untuk menge-darkan uang rupiah sebagai alat tukar dan alatpembayaran yang sah di Indonesia. Uang yang di-edarkan BI itu dipercaya masyarakat sebagai satu-satunya alat pembayaran yang sah. Oleh karenaitu, uang sering disebut juga uang kepercayaan, arti-nya uang tersebut tidak benilai apa-apa jika ma-syarakat tidak menerimanya.

Uang kertas mempunyai nilai nominal lebihrendah dibandingkan nilai intrinsiknya. Masyara-kat pada umumnya menerima dan percaya akanmata uang yang dikeluarkan oleh pemerintah atauBank Sentral tersebut, walaupun bendanya dibuatdari kertas yang nilainya jauh lebih kecil diban-dingkan emas.

Di atas sudah dikatakan bahwa uang kertasada dua jenis, yaitu uang kertas yang dikeluarkanoleh pemerintah dan uang kertas yang dikeluarkanoleh bank (uang bank). Pemerintah Indonesia se-telah merdeka mengeluarkan uang pemerintahyang disebut ORI (Oeang Republik Indonesia). Uangkertas yang beredar sekarang adalah uang kertasyang dikeluarkan oleh Bank Indonesia sebagai BankSentral yang mempunyai hak monopoli dan hak oktroi.Bank Indonesia mempunyai hak monopoli untukmencetak uang dan hak oktroi untuk mengedarkanuang.

2. Uang logam

Sama halnya dengan uang kertas, Bank Indone-sia juga mengeluarkan uang logam sebagai alat tu-kar dan alat pembayaran yang sah. Bahan yangdigunakan untuk membuat uang logam terdiri dariemas, perak, perunggu, dan aluminium. Pecahanuang logam yang beredar di Indonesia adalah Rp5,00; Rp 10,00; Rp 25,00; Rp 50,00; Rp 100,00; Rp500,00 dan Rp 1.000,00. Secara praktis uang logamRp 5,00 telah hilang dari peredaran tapi secara teo-ritis masih digunakan.

B.B.B.B.B. Uang giralUang giralUang giralUang giralUang giral

Pertumbuhan perdagangan dalam negeri danluar negeri terus mengalami peningkatan. Hal itutampak dengan adanya berbagai macam transaksiyang berskala besar dan kompleks. Dalam situasisemacam itu uang mempunyai kelemahan untukmenyelesaikan transaksi-transaksi, karena mem-bawa uang dalam jumlah besar menimbulkan ri-siko yang besar dan juga kurang praktis. Karenakelemahan tersebut dan didukung perkembangandunia perbankan, maka muncullah gagasan untukmenciptakan uang giral guna menyelesaikan ber-bagai transaksi di dalam maupun di luar negeri.

Uang giral adalah alat pembayaran yang sahberupa surat-surat berharga. Surat-surat berhargaitu adalah saldo rekening koran (rekening badanusaha atau perorangan) di bank yang dapat digu-nakan sebagai alat pembayaran sewaktu-waktu.Dua bentuk uang giral yang paling banyak ditemuiadalah cek atau giro.

Cek adalah surat perintah kepada bank untukmembayarkan sejumlah uang kepada orang yangnamanya ditunjuk pada surat tersebut.

Giro adalah surat perintah dari nasabah kepadabank untuk memindahkan sejumlah uang rekeningorang atau badan yang ditunjuk oleh nasabah ter-sebut. Dengan mengeluarkan cek atau giro, uanggiral dapat diubah menjadi uang kartal.

Gambar 4.1.6 Contoh uang kertas yang dikeluarkan olehBank Indonesia



116

Bla

ck

116

Cya

n 11

6

F. Nilai uangUang merupakan salah satu benda ekonomi.

Setiap benda ekonomi mempunyai nilai. Masya-rakat memberikan nilai kepada suatu benda, ka-rena benda tersebut memberikan manfaat. Hanyabenda yang mempunyai manfaat bagi masyara-katlah yang mempunyai nilai. Uang mempunyainilai, karena uang memberi manfaat.

Ada tiga macam nilai uang, yaitu nilai intrinsik,nilai nominal, dan nilai riil atau nilai tukar.

a.a.a.a.a. Nilai instrinsikNilai instrinsikNilai instrinsikNilai instrinsikNilai instrinsik

Nilai instrinsik adalah nilai atau harga nyata da-ri bahan yang digunakan untuk membuat uang.Kalau uang dibuat dari emas, maka nilai intrinsik-nya adalah emas yang terkandung di dalam matauang tersebut. Sehingga, uang yang terbuat dariemas atau perak mempunyai nilai lebih tinggi darinilai uang yang terbuat dari benda lain seperti ku-ningan dan tembaga.

b.b.b.b.b. Nilai nominalNilai nominalNilai nominalNilai nominalNilai nominal

Nilai nominal adalah nilai yang tercantum padatiap mata uang baik logam maupun kertas. Jadi,nilai yang tertulis pada mata uang erat hubungan-nya dengan fungsi uang sebagai satuan hitung. Con-toh: Pada sebuah mata uang tertulis Rp 500; atauRp 1.000; berarti nilai nominalnya adalah lima ra-tus rupiah atau seribu rupiah walaupun bahan un-tuk membuatnya sama.

c.c.c.c.c. Nilai riil/nilai tukarNilai riil/nilai tukarNilai riil/nilai tukarNilai riil/nilai tukarNilai riil/nilai tukar

Nilai riil/nilai tukar uang adalah nilai uang yangdiukur dengan daya beli atau kemampuan uangtersebut untuk membeli berbagai barang dan jasasesuai dengan harga yang berlaku. Daya beli ter-gantung pada tingkat harga yang berlaku. Contoh:pada musim panen harga gabah Rp 250,00/kg. Bilakita mempunyai uang Rp 10.000,00; maka kita da-pat membeli 40 kg gabah. Tetapi pada musim pace-klik harga gabah Rp 400,00/kg, sehingga kita hanyamampu membeli 25 kg gabah. Jadi, nilai tukar Rp10.000,00 sama dengan 40 kg gabah pada musimpanen dan 25 kg gabah pada musim paceklik. Ber-dasarkan daya belinya uang dibedakan menjadi:

Nilai internal uang, yaitu daya beli uang dalamhubungannya dengan sejumlah barang ataujasa dalam negeri.Nilai ekternal uang, yaitu nilai uang dalam ne-geri terhadap nilai uang luar negeri (kurs matauang asing).

Nilai internal uang berbanding terbalik denganharga barang. Artinya, jika harga barang dan jasanaik, maka nilai internal uang akan turun sehinggamenyebabkan inflasi. Inflasi adalah keadaan dimana harga barang mengalami kenaikan terus-

menerus karena jumlah uang yang beredar melebi-hi kebutuhan. Kebalikan dari inflasi adalah deflasi.Deflasi adalah keadaan yang menunjukkan hargabarang di masyarakat cenderung turun karenauang yang beredar terlalu sedikit.

G. Standar uangStandar uang adalah satuan perbandingan un-

tuk uang. Yang menentukan standar uang adalahpemerintah. Ada negara yang menggunakan stan-dar uang emas dan perak atau hanya salah satu diantaranya.

Suatu negara yang menggunakan satu macamlogam sebagai standar uang berarti negara tersebutmenggunakan standar tunggal (monometalisme).Jika emas digunakan sebagai standar, maka disebutstandar emas. Jika perak digunakan sebagai stan-dar, maka disebut standar perak.

Suatu negara yang menggunakan dua macamlogam (emas dan perak) sebagai standar uang, makanegara tersebut menggunakan standar kembar (bi-metalisme).

Dalam praktik ada negara yang menetapkansatu macam logam sebagai standar uang, misalnyaemas. Tetapi di samping mata uang emas tersebut,juga beredar jenis logam lain yaitu perak sebagaialat pembayaran yang sah untuk jumlah yang ter-batas. Pembuatan perak sebagai alat pembayaranyang sah biasanya sangat terbatas. Dalam situasisemacam ini, mata uang perak hanya sebagai matauang tanda, yaitu sebagai alat bayar yang sah da-lam jumlah yang terbatas.

Apabila emas dipakai sebagai standar matauang dan sekaligus perak beredar sebagai alat ba-yar yang sah, maka yang demikian disebut standarpincang. Di Indonesia sistem keuangan berasas pa-da sistem a-metalistis atau bahan bukan logam,yaitu sistem bahan kertas yang pengeluarannyadibatasi oleh suatu ikatan bahan emas yang disebutjaminan emas bagi peredaran.

H. Faktor-faktor yang mempengaruhinilai uangBeberapa faktor yang mempengaruhi naik tu-

runnya nilai uang ialah permintaan, penawaran,uang yang beredar, dan kebijakan pemerintah.

1. Faktor permintaan

Bila permintaan akan uang meningkat, makanilai uang tersebut akan naik. Sebaliknya, jika per-mintaan akan uang itu sedikit, nilai uang dapat di-lihat dari cepat atau lambatnya peredaran uang.Besar kecilnya permintaan terhadap uang ditentu-kan olah: jumlah kekayaan, tingkat tabungan, dan peru-bahan harga-harga masa depan.


117

Bla

ck

117

Cya

n 11

7

2. Faktor penawaranBila uang yang ditawarkan meningkat, maka

nilai uang itu akan turun. Sebaliknya, bila uangyang ditawarkan turun/sedikit, maka nilai uangakan naik. Misalnya, jumlah uang rupiah banyakditawarkan untuk membeli dolar, maka perminta-an terhadap dolar meningkat sedangkan nilai un-tuk rupiah menurun.

3. Faktor uang yang beredar

Uang beredar adalah semua jenis uang yangberedar di masyarakat. Semakin besar uang yangberedar di masyarakat, harga barang akan semakinnaik sehingga nilai uang akan turun. Apabila jum-lah uang yang beredar di masyarakat semakin ber-kurang, harga barang akan turun dan nilai uangnaik.

4. Faktor kebijakan pemerintah

Pemerintah dan Bank Indonesia akan senan-tiasa mengeluarkan kebijakan untuk menjaga ke-stabilan uang yang beredar di masyarakat. Jumlahuang yang beredar di masyarakat sangat erat hu-bungan dengan nilai/harga uang. Peredaran uangyang tidak diimbangi dengan arus barang dan jasaakan menimbulkan inflasi. Kebijakan pemerintahyang berhubungan dengan uang disebut kebijakanmoneter.

I. Motif seseorang menyimpan uangOrang sibuk bekerja siang dan malam tanpa

mengenal lelah karena terdorong oleh keinginanmengumpulkan uang sebanyak mungkin. MenurutJ. M. Keynes, orang senang memegang uang secaratunai karena tiga alasan, yaitu: motif transaksi, mo-tif berjaga-jaga, dan motif spekulasi.

1. Motif transaksi (transactional motive)

Orang memegang uang untuk memenuhi danmelancarkan transaksi-transaksi yang dilakukandengan orang lain. Permintaan akan uang dari ma-syarakat untuk tujuan ini dipengaruhi oleh penda-patan nasional dan tingkat bunga. Semakin besarpendapatan nasional, semakin besar pula transaksiyang dilakukan masyarakat dan semakin besar pu-la kebutuhan akan uang untuk memenuhi tujuantransaksi tersebut.

2. Motif berjaga-jaga (precautionary motive)Orang biasanya berjaga-jaga karena tidak tahu

pasti peristiwa apa yang akan menimpanya dimasa depan. Orang akan lebih siap untuk mengha-dapi hal-hal yang tidak dapat diduga sebelumnyabila mempunyai uang. Misalnya, kecelakaan lalulintas, kebakaran dan lain-lain. Untuk membiayaiperistiwa yang tidak terduga tersebut, diperlukan

tabungan. Selain itu, orang juga berpikir akanmendapatkan banyak keuntungan dari menyim-pan uang atau tabungan, karena sifat uang itu li-kuid, yaitu mudah ditukarkan dengan barang-barang lain dan dapat dipergunakan setiap saat.

3. Motif spekulasi (speculative motive)

Motif spekulasi bertujuan untuk memperolehkeuntungan dengan mengetahui secara baik situasipasar yang akan terjadi di masa yang akan datang.Keuntungan itu akan diperoleh, jika yang diramal-kan itu benar-benar terjadi. Banyaknya uang yangditahan atau disimpan tergantung sekali pada ting-kat bunga yang berlaku.

J. Faktor-faktor yang mempengaruhiperedaran uang di masyarakat

Dalam membicarakan peredaran uang di ma-syarakat, kita perlu membedakan antara mata uangdalam peredaran dan uang yang beredar.

Mata uang dalam peredaran adalah seluruh jumlahmata uang yang telah dikeluarkan dan diedar-kan oleh Bank Sentral. Uang yang dikeluarkanBank Sentral meliputi uang kertas dan uang lo-gam, sehingga yang dimaksud mata uang da-lam peredaran adalah uang kartal.Uang yang beredar adalah jumlah mata uang da-lam peredaran ditambah dengan uang giral dibank-bank umum. Dalam arti sempit, uangyang beredar adalah mata uang dalam peredar-an ditambah dengan uang giral yang dimilikioleh perorangan, perusahaan dan lembaga-lembaga pemerintah. Sedangkan, dalam artiluas, uang yang beredar meliputi: mata uangdalam peredaran, uang giral, dan uang kuasi.Uang kuasi terdiri dari deposito berjangka, ta-bungan, dan rekening (tabungan) valuta asingmilik swasta dalam negeri.

Peredaran uang dalam masyarakat dapat di-pengaruhi oleh beberapa faktor, antara lain: per-mintaan akan uang, transaksi perdagangan, dankebijakan pemerintah.

1. Permintaan akan uangPermintaan masyarakat akan uang yang tinggi

menyebabkan arus uang ke masyarakat mengalirdengan cepat. Menurut Milton Friedman (seorangahli ekonomi dari Universitas Chicago) besarnyapermintaan akan uang pada suatu waktu dapatditentukan oleh faktor-faktor sebagai berikut.

Jumlah kekayaanBesarnya kekayaan masyarakat akan menentu-kan banyaknya jumlah uang yang diperlukanoleh masyarakat. Oleh karena itu, pendapatanmerupakan alat yang dipakai sebagai indeks


118

Bla

ck

118

Cya

n 11

8

untuk menentukan kekayaan masyarakat da-lam mengukur besarnya uang yang diperlukanmasyarakat.Tingkat tabungan, surat-surat pinjaman, dansaham-saham.Besarnya animo masyarakat menyimpan uangdi bank akan mempengaruhi jumlah permin-taan akan uang di masyarakat. Misalnya, padawaktu terjadi inflasi, semakin sedikit orang me-nyimpan uang di bank, orang cenderung meng-investasikan uangnya untuk membeli barang-barang, sehingga nilai uang akan menurun.Perubahan harga di masa depan.Apabila muncul ramalan bahwa di masa yangakan datang akan terjadi kenaikan harga,masyarakat akan cenderung tidak menyimpankekayaannya dalam bentuk uang.

2. Transaksi perdaganganBila perekonomian sangat memerlukan lebih ba-

nyak uang yang beredar untuk mengadakan tran-saksi perdagangan, Bank Sentral akan menambahjumlah uang yang beredar di masyarakat denganjalan memberikan pinjaman atau kredit. Apabilajumlah uang yang beredar di masyarakat telahmelampaui ambang batas kerawanan, akan terjadinilai uang menurun, karena uang yang beredartidak sebanding dengan arus barang. Agar tidakterjadi kenaikan atas harga, harus dijaga agar jum-lah uang yang beredar tetap.

3. Kebijakan pemerintahKebijakan moneter merupakan sebagian kebi-

jakan pemerintah dan Bank Sentral untuk menjagakestabilan, mendorong pertumbuhan ekonomi danmeningkatkan pemerataan pendapatan. Dengankata lain, kebijakan moneter mencakup segala tin-dakan pemerintah dan Bank Sentral untuk meng-atur keadaan keuangan, dengan tujuan menjagakestabilan harga dan mendorong usaha pemba-ngunan nasional.

Peredaran uang di masyarakat berkaitan eratdengan nilai atau harga uang. Peredaran uang tan-pa diimbangi arus barang atau jasa, akan menye-babkan terjadinya inflasi. Dalam masa inflasi, nilaiuang merosot dan nilai barang naik. Untuk menja-ga agar nilai uang tetap stabil, pemerintah meng-atur peredaran uang dengan kebijakan moneter.

Kita sudah mempelajari beberapa hal mengenaiuang. Coba kamu tanyakan ke orangtuamu, apamotif mereka ketika menyimpan uang? Apakahorang tuamu sendiri memiliki simpanan berupatabungan di bank? Kamu sendiri, bagaimana?Apakah kamu juga memiliki simpanan atautabungan di bank? Cobalah mulai menabung darisekarang, kamu akan menikmati hasilnya dikemudian hari.

4.1.2 Lembaga KeuanganMenurut SK Menkeu RI No. 792/1990 yang di-

maksud lembaga keuangan adalah semua badan yangmemiliki kegiatan di bidang keuangan berupa penghimpun-an dan penyaluran dana kepada masyarakat terutama untukmembiayai investasi perusahaan.

Apa saja yang termasuk dalam lembaga keu-angan? Lembaga keuangan dibedakan menjadi dua,yaitu bank dan lembaga keuangan bukan bank.

A. Banka.a.a.a.a. Pengertian bankPengertian bankPengertian bankPengertian bankPengertian bank

Istilah bank awalnya berasal dari bahasa Italia,yaitu banca. Banca berarti meja yang digunakan olehpara penukar uang di pasar. Di pasar itu berlangsungtukar-menukar dan peminjaman uang, yang disebutpasar uang. Seiring berkembangnya zaman, penger-tian bank juga turut disesuaikan.

Ada banyak pengertian dan rumusan menge-nai Bank yang dirumuskan oleh para ahli. Namun,secara umum rumusan tersebut mempunyai pe-ngertian dan tujuan yang hampir sama. Salah satupendapat menyatakan bahwa bank adalah badanyang mempunyai tugas utama melakukan penghim-punan dana dari pihak ketiga dan menyalurkannyakembali ke masyarakat. Pendapat lain menyatakanbahwa bank memiliki tugas menyalurkan dana daripihak yang kelebihan dana (surplus) ke pihak yangkekurangan dana (defisit).

Gambar 4.1.7 Bank BCA adalah salah satu lembagakeuangan jenis perbankan.

Sum

ber:

Dok

umen

GPM

, 200

7.

Definisi bank di Indonesia tercantum dalam UURI No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan dan me-rupakan perubahan atas UU No. 7 Tahun 1992. Me-nurut UU RI No. 10 Tahun 1998, yang dimaksuddengan bank adalah badan usaha yang menghimpun da-na dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menya-


119

Bla

ck

119

Cya

n 11

9

lurkannya kepda masyarakat dalam bentuk kredit dan ataubentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan tarafhidup rakyat banyak.

Berdasarkan pengertian di atas, bank merupa-kan lembaga keuangan yang usaha pokoknya ada-lah sebagai berikut.

Menghimpun dana dari masyarakat.Memberikan kredit.Memberikan jasa-jasa lalu lintas pembayaran.Memberikan jasa-jasa dalam peredaran uang.

b.b.b.b.b. Asas, fungsi, dan tujuan perbankan di IndonesiaAsas, fungsi, dan tujuan perbankan di IndonesiaAsas, fungsi, dan tujuan perbankan di IndonesiaAsas, fungsi, dan tujuan perbankan di IndonesiaAsas, fungsi, dan tujuan perbankan di Indonesia

Asas, fungsi, dan tujuan perbankan di Indone-sia ditegaskan dalam Bab II UU No. 10 Tahun 1998.

1. Asas perbankan di IndonesiaDalam pasal 2 UU No. 10 Tahun 1998 dinyata-

kan bahwa perbankan di Indonesia dalam mela-kukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomidengan menggunakan prinsip kehati-hatian (pru-dential principal).

Demokrasi ekonomi adalah asas yang diguna-kan oleh perbankan Indonesia. Dalam melakukanusahanya perbankan membutuhkan kehati-hatiankarena terdapat banyak sekali risiko. Secara umumyang dimaksud risiko adalah kemungkinan terda-patnya dampak yang tidak diharapkan dari kondisiyang tidak pasti. Risiko juga berarti peluang mun-culnya kejadian atau tindakan tertentu yang meru-gikan sehingga memberikan dampak negatif padaperbankan.

Risiko yang terjadi dalam operasional bank da-pat meningkat karena adanya gejolak pasar, sema-kin terbukanya pasar, dan strategi bisnis bank itusendiri. Untuk menghadapi berbagai risiko, umum-nya bank memiliki kebijakan internal yang disebutdengan manajemen risiko.

Pada dasarnya, pembentukan manajemen risikopada bank adalah untuk menerapkan asas perban-kan yang berkaitan dengan prinsip kehati-hatian.Prinsip kehati-hatian sangat ditekankan pada per-bankan. Lemahnya kemampuan direksi maupunkaryawan bank dalam menerapkan prinsip kehati-hatian akan berakibat buruk bagi bank tersebut.

2. Fungsi bankPasal 3 UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perban-

kan dinyatakan bahwa perbankan di Indonesia memilikifungsi sebagai penghimpun dana dan penyalur danamasyarakat.

Fungsi perbankan semacam ini dikenal sebagaiintermediasi keuangan. Maksud dari fungsi intermedi-asi (perantara) adalah bahwa perbankan memberikemudahan untuk mengalirkan dana dari nasabahyang memiliki kelebihan dana (savers) dengan kedu-dukan sebagai penabung ke nasabah yang memerlu-

kan dana untuk berbagai kepentingan. Dengan de-mikian, nasabah penyimpan dana disebut juga de-ngan pemberi pinjaman (lenders). Posisi bank adalahsebagai perantara untuk menerima dan memin-dahkan/menyalurkan dana antara kedua belahpihak itu tanpa mereka saling mengenal satu samalainnya.

Oleh karena itu, bank pada dasarnya merupa-kan:

tempat menyimpan uang atau menabung,perantara dalam lalu lintas pembayaran,lembaga pemberi atau penyalur kredit,lembaga yang mengatur peredaran uang, danlembaga yang menjaga kestabilan nilai uang.

3. Tujuan perbankanMenurut pasal 3 UU No. 10 Tahun 1998 tentang

Perbankan dinyatakan bahwa perbankan Indo-nesia bertujuan menunjang pelaksanaan pemba-ngunan nasional dalam rangka meningkatkanpemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitasnasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyatbanyak.

c.c.c.c.c. Jenis-jenis bankJenis-jenis bankJenis-jenis bankJenis-jenis bankJenis-jenis bank

Ada banyak jenis bank. Jenis-jenis bank itu da-pat dikelompokkan menurut Undang-undang,berdasarkan fungsinya, berdasarkan kepemilikanmodal, berdasarkan kelompok penetapan cash ra-tio, dan berdasarkan institusi penciptaan uang.

1. Berdasarkan Undang-undang

Menurut UU No. 10 Tahun 1988 tentang Per-bankan disebutkan bahwa terdapat dua jenis bank,yaitu Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat (BPR).

2. Berdasarkan fungsinya

Berdasarkan fungsinya, bank terdiri atas BankSentral, Bank Umum, Bank Perkreditan Rakyat (BPR), danBank Umum yang mengkhususkan diri untuk melaksana-kan suatu kegiatan tertentu.

Bank SentralBank sentral adalah bank yang berfungsi men-

ciptakan daya beli baru berupa uang kartal danuang giral. Bank sentral di Indonesia adalah BankIndonesia (BI). Selain Bank Sentral, Bank Indo-nesia juga merupakan bank sirkulasi, karena ha-nya Bank Indonesia berhak mencetak uang baikberupa uang kertas maupun uang logam.

Fungsi bank sentral diatur dalam undang-undang No. 23 tahun 1999 yaitu tentang BankIndonesia. Disebutkan bahwa tujuan Bank In-donesia melalui kebijakan-kebijakan adalahuntuk mencapai dan memelihara kestabilan ni-lai rupiah yang menitikberatkan pada tingkat


120

Bla

ck

120

Cya

n 12

0

inflasi dan nilai tukar rupiah. Bank Indonesiabiasa dikenal dengan banknya bank (banker’s ofbank).

Tugas Bank Sentral dalam suatu negaraadalah sebagai berikut.

Mengatur, menjaga, dan memelihara kesta-bilan nilai rupiah.

Mendorong kelancaran produksi, pemba-ngunan, dan kesempatan kerja guna me-ningkatkan taraf hidup rakyat.

Mencetak uang baru.

Menarik kembali uang dari peredaran.

Mengawasi bank-bank yang lain, baik bankpemerintah maupun bank swasta.

Menciptakan daya beli baru dengan caramenciptakan uang giral.Kewenangan Bank Indonesia di bidang mo-

neter, antara lain adalah sebagai berikut.

Menetapkan sasaran-sasaran moneter de-ngan memperhatikan laju inflasi.

Melakukan pengendalian moneter, yaitu:operasi pasar terbuka, penetapan tingkatdiskonto, penetapan cadangan wajib mini-mum, dan pengaturan kredit atau pembia-yaan.

Bank umumBank umum adalah bank yang dalam pe-

ngumpulan dananya menerima simpanan da-lam bentuk giro dan deposito. Sedangkan dalamusahanya bank itu memberikan kredit jangkapendek. Bank umum dapat didirikan oleh war-ga negara Indonesia dan atau badan hukumIndonesia yang sepenuhnya dimiliki oleh war-ga negara Indonesia dan atau badan hukumIndonesia. Di samping itu, Bank umum jugamembeli dan menjual surat-surat berhargaserta menyewakan tempat penyimpanan ba-rang berharga.

Bentuk badan hukum Bank umum dapatberupa salah satu dari yang disebutkan berikutini: Perusahaan perseroan (Persero); Perusaha-an daerah; Koperasi; atau Perseroan terbatas.

Bank umum yang berbentuk hukum ko-perasi, kepemilikannya diatur berdasarkanketentuan dalam undang-undang tentang per-koperasian yang berlaku. Bank umum yang ber-bentuk perseroan terbatas, sahamnya hanyadapat diterbitkan dalam bentuk saham atas na-ma. Contoh: BNI ‘46, BRI, dan Bank Mandiri.

Izin usaha bank umum diberikan oleh men-teri setelah mendengar pertimbangan Bank In-donesia. Syarat-syarat yang harus dipenuhiBank umum untuk mendapatkan izin usahamenyangkut hal-hal seperti: susunan organi-sasi, permodalan, keahlian di bidang perban-kan, dan kelayakan rencana kerja.

Menurut Pasal 6 UU Perbankan No. 10 ta-hun 1998, Bank umum mempunyai kegiatanusaha sebagai berikut.1) Menghimpun dana dari masyarakat dalam

bentuk simpanan berupa giro, deposito ber-jangka, sertifikat, deposito, tabungan, danproduk lain yang sejenis.

2) Menyalurkan dana dalam bentuk kredit.

3) Menerbitkan surat pengakuan utang.

4) Membeli, menjual atau menjamin atas risi-ko bank maupun atas kepentingan nasa-bahnya berupa:a. Surat-surat wesel, termasuk wesel yang

diakseptasi oleh bank yang masa berla-kunya tidak lebih lama dari kebiasaandalam perdagangan surat-surat terse-but

b. Surat pengakuan utang dan kertas da-gang lainnya yang masa berlakunya ti-dak lebih lama dari kebiasaan dalamperdagangan surat-surat tersebut.

c. Kertas perbendaharaan negara dan su-rat jaminan pemerintah.

d. Sertifikat Bank Indonesia (SBI).e. Obligasi.f. Surat dagang berjangka waktu sampai

dengan 1 (satu) tahun.g. Instrumen surat berharga lain yang ber-

jangka waktu sampai dengan 1 (satu) ta-hun.

5) Memindahkan uang baik untuk kepenting-an sendiri maupun untuk kepentingan na-sabah.

6) Menempatkan dana, meminjam dana, ataumeminjamkan dana kepada bank lain, baikdengan menggunakan surat, sarana teleko-

Gambar 4.1.8 Bank Indonesia adalah bank sentral yangada di Indonesia.

Sum

ber:

Dok

umen

GPM

, 200

7.


121

Bla

ck

121

Cya

n 12

1

munikasi maupun dengan wesel, cek atausarana lainnya.

7) Menerima pembayaran dari tagihan atassurat berharga dan melakukan perhitung-an dengan pihak ketiga.

8) Menyediakan tempat untuk menyimpan ba-rang dan surat berharga.

9) Melakukan kegiatan penitipan untuk kepen-tingan pihak lain berdasarkan suatu kon-trak.

10) Melakukan penempatan dana dari nasabahke nasabah lainnya dalam bentuk surat ber-harga yang tidak tercatat di bursa efek.

11) Melakukan kegiatan anjak piutang, usahakartu kredit, dan kegiatan wali amanat.

12) Menyediakan pembiayaan atau melakukankegiatan lain berdasarkan prinsip syariah,sesuai dengan ketentuan yang ditentukanoleh Bank Indonesia.

13) Melakukan kegiatan lain yang lazim dila-kukan oleh bank sejauh tidak bertentangandengan Undang-undang Perbankan danperaturan perundang-undangan yang ber-laku.Selain melakukan kegiatan usaha sebagai-

mana dimaksud di atas, menurut pasal 7 UUPerbankan No. 10 tahun 1998, Bank umum da-pat pula:

1) melakukan kegiatan dalam valuta asing de-ngan memenuhi ketentuan yang ditetap-kan oleh Bank Indonesia (BI);

2) melakukan kegiatan penyertaan modal pa-da bank antara lain di bidang keuangan,seperti sewa guna usaha, modal ventura,perusahaan efek, asuransi, serta lembagakliring penyelesaian dan penyimpanan, de-ngan memenuhi ketentuan yang ditetap-kan Bank Indonesia;

3) melakukan kegiatan penyertaan modal se-mentara untuk mengatasi akibat kegagalankredit, dengan syarat harus menarik kem-bali penyertaannya, dengan memenuhi ke-tentuan yang ditetapkan Bank Indonesia;dan

4) bertindak sebagai pendiri dana pensiundan pengurus dana pensiun sesuai denganketentuan dalam peraturan perundang-undangan pensiun yang berlaku.

Bank Perkreditan Rakyat (BPR)Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang

melaksanakan kegiatan usaha secara konvensi-onal atau berdasarkan prinsip syariah yang da-lam kegiatannya tidak memberikan jasa dalamlalu lintas pembayaran.

Bank Perkreditan Rakyat (BPR) hanya da-pat didirikan dan dimiliki oleh warga negaraIndonesia, pemerintah daerah atau dapat dimi-liki bersama di antara ketiganya.

Bentuk hukum BPR dapat berupa: Perusa-haan Daerah; Koperasi; Perseroan Terbatas;bentuk lain yang ditetapkan dengan peraturanpemerintah.

Menurut pasal 13 UU Perbankan No. 10 ta-hun 1998, Bank Perkreditan Rakyat memiliki ke-giatan usaha sebagai berikut.1) Menghimpun dana dari masyarakat dalam

bentuk simpanan berupa deposito berjang-ka, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yangdipersamakan dengan itu.

2) Memberikan kredit.3) Menyediakan pembiayaan dan penempat-

an dana berdasarkan prinsip syariah, se-suai dengan ketentuan yang ditetapkan olehBank Indonesia.

4) Menempatkan dananya dalam bentuk Serti-fikat Bank Indonesia (SBI), deposito berjang-ka, sertifikat deposito, dan/atau tabunganpada bank lain.Menurut pasal 14 UU Perbankan No. 10

tahun 1998, BPR dilarang melakukan kegiatanusaha sebagai berikut.1) Menerima simpanan berupa giro dan ikut

serta dalam lalu lintas pembayaran.2) Melakukan kegiatan usaha dalam valuta

asing.3) Melakukan penyertaan modal.4) Melakukan usaha perasuransian.5) Melakukan usaha lain di luar kegiatan usa-

ha sebagaimana dimaksud dalam pasal 13.

3. Berdasarkan kepemilikan modalBerdasarkan kepemilikan modal, bank di In-

donesia dibedakan menjadi 5, yaitu bank peme-rintah, bank swasta nasional, bank swasta asing,kerja sama bank swasta nasional dan bank swastaasing, dan bank koperasi.

Bank PemerintahBank pemerintah adalah bank yang dimi-

liki oleh pemerintah. Bank Pemerintah dibagiatas bank umum, bank tabungan, dan bankpembangunan.

Bank Umum adalah bank yang dalam pe-ngumpulan dananya terutama menerimasimpanan dalam bentuk giro dan depositodan dalam usahanya memberikan kreditjangka pendek.

Bank Tabungan adalah bank yang dalampengumpulan dananya terutama sebagai


122

Bla

ck

122

Cya

n 12

2

penerima simpanan dalam bentuk tabung-an dan kemudian membungakan dananyadalam kertas berharga. Misalnya: Bank Ne-gara Indonesia 1946 (BNI 1946), Bank Rak-yat Indonesia, dan Bank Mandiri.

Bank Pembangunan adalah bank yang da-lam pengumpulan dananya terutama me-nerima simpanan dalam bentuk depositodan atau pengeluaran kertas berhargajangka menengah dan jangka panjang. Con-tohnya: Bank Pembangunan DKI Jakarta.

Bank Swasta NasionalBank swasta nasional adalah bank-bank

yang modalnya dimiliki oleh pengusaha nasio-nal Indonesia atau badan-badan hukum yangpeserta dan pimpinannya terdiri atas warga ne-gara Indonesia. Beberapa di antara bank swastanasional ditetapkan sebagai bank devisa.

Bank devisa adalah bank yang dapat mela-kukan transaksi dengan valuta asing (membelidan menjual valuta asing, transfer ke luar ne-geri, inkaso ke luar negeri). Contoh bank-bankdevisa tersebut antara lain: Bank Bali, Bank Da-namon, Bank Niaga, dan Bank Central Asia(BCA).

Bank swasta Nasional dibagi atas BankUmum, Bank Tabungan, dan Bank Pembangun-an.Bank Swasta Asing

Bank swasta asing adalah cabang dari bankasing yang berpusat di luar negeri (membukakantor di Indonesia), yang kegiatan operasinyadiatur dengan ketentuan sendiri.

Bank-bank swasta asing merupakan bankyang seluruh sahamnya dimiliki oleh warga ne-gara asing atau badan-badan hukum yang pe-serta dan pimpinannya terdiri dari atas warga

negara asing. Contoh bank-bank asing, antaralain: Bank of America, Citibank, American Ex-press Bank, Chase Manhattan Bank, StandardChartered Bank, European Asian Bank (Euro-pean Bank), Hongkong Bank (The Hongkong andShanghai Banking Corporation Ltd), Bank ofTokyo, ABN Amro Bank (Algemene Bank Ne-derland), Bangkok Bank.Kerja sama antara bank swasta nasional danswasta asing

Di Indonesia juga terdapat banyak bankyang merupakan bank gabungan swasta na-sional (Indonesia) dengan bank swasta asing.Misalnya, Bank Perdagangan Indonesia (Indo-nesia-Jepang), Bank Daiwa, dan sebagainya.Bank Koperasi

Bank koperasi adalah bank yang modalnyaberasal dari perkumpulan koperasi. Bank ko-perasi yang didirikan oleh pemerintah adalahBank Umum Koperasi Indonesia (Bukopin).

4. Berdasarkan kelompok penetapan cash ratioBerdasarkan kelompok penetapan cash ratio,

bank di Indonesia dibedakan menjadi tiga sebagaiberikut.

Bank pemerintah dan asing yang termasuk ke-lompok pertama.Bank swasta devisa, yaitu bank swasta yangbisa melakukan transaksi pembayaran luar ne-geri.Bank swasta non-devisa, yaitu bank swastayang tidak bisa melakukan transaksi pemba-yaran luar negeri.

5. Berdasarkan institusi penciptaan uangBerdasarkan institusi penciptaan uang, bank

dibedakan menjadi bank primer dan bank sekun-der.

Bank primer, yaitu bank yang bisa menciptakanuang melalui simpanan masyarakat yang adapadanya, yaitu likuid dalam bentuk giro. Bankprimer pada umumnya adalah bank-bankumum yang terdiri atas Bank Umum pemerin-tah, Bank Umum swasta nasional, dan asing.Bank sekunder, yaitu bank-bank yang tidak bisamenciptakan uang melalui masyarakat yangada padanya. Bank-bank ini umumnya terdiriatas Bank Desa, Bank Koperasi , dan bank-banklain yang dapat disamakan kedudukannya de-ngan bank itu.

6. Bank syariahBank syariah adalah bank (Bank umum atau

Bank Perkreditan Rakyat) yang dalam kegiatannya(menghimpun dana dan menyalurkan dana) mem-berikan imbalan atas dasar prinsip syariah, yaitubagi hasil dan jual beli. Perbankan umum dengan

Gambar 4.1.8 Bank Mandiri adalah salah satu bank milikpemerintah

Sum

ber:

Dok

umen

GPM

, 200

7.


123

Bla

ck

123

Cya

n 12

3

menggunakan prinsip syariah dijelaskan dalam UUNo. 10 tahun 1998 tentang Perubahan UU no. 7tahun 1992 tentang Perbankan.

Lembaga perbankan syariah secara formal di-mulai sejak tahun 1992 dengan hadirnya perbankansyariah pertama, yaitu Bank Muamalat Indonesia(BMI) yang didirikan berdasarkan UU No. 7 tahun1992.

Prinsip operasi perbankan syariah adalah bagihasil, baik antara bank dengan nasabah penyimpandana (sahibul maal) maupun antara bank dengan pe-minjam dana/debitur (mudharib). Aktivitas atau jenisproduk perbankan syariah umumnya dibagi menja-di tiga golongan, yaitu produk dana, produk pembia-yaan, dan produk jasa perbankan syariah.

d.d.d.d.d. Produk-produk bankProduk-produk bankProduk-produk bankProduk-produk bankProduk-produk bank

Kegiatan yang dilakukan bank adalah meng-himpun dana dari masyarakat dan menyalur-kannya kembali ke masyarakat serta memberikanjasajasa sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Darikegiatan yang dilakukan bank ini, kita dapat menge-tahui produk dan jasa apa saja yang ditawarkanbank kepada masyarakat. Produk dan jasa yangditawarkan bank di antaranya adalah: tabungan,deposito, giro, pembayaran internasional, kliring,travellers cheque, inkaso, remittance, kartu kredit, safedeposit box, phone banking, cash management, transferuang, ATM (Automatic Teller Machine/Anjungan TunaiMandiri).1. Tabungan (saving deposit)

Tabungan adalah jenis simpanan yang penarik-annya dapat dilakukan melalui syarat-syarattertentu. Penarikannya dapat dilakukan setiap saatmelalui kantor bank, ATM, dan kartu debet. Setiappenabung atau nasabah akan diberi buku tabung-an sebagai bukti telah menyimpan dananya dibank tersebut. Buku tabungan juga berfungsi se-bagai catatan bagi setiap transaksi keuangan yangdilakukan oleh penabung. Sekarang ini penabungumumnya diberi kartu ATM. Kartu ATM ini dapatdigunakan untuk menarik tabungan pada mesinATM. Kartu ATM dapat pula digunakan sebagaikartu debet. Fungsi kartu debet adalah untuk pem-bayaran setiap transaksi pembelian barang.

2. DepositoDeposito atau simpanan berjangka merupakan

simpanan dana masyarakat di mana penarikan da-na tersebut hanya dapat dilakukan pada waktu ter-tentu sesuai dengan tanggal yang telah disepakatiantara nasabah dengan pihak bank. Apabila nasa-bah menarik dananya tidak sesuai dengan waktuyang telah disepakati, nasabah akan didenda. Adadua deposito, yaitu deposito berjangka dan sertifi-kat deposito.

Deposito berjangka adalah simpanan atas nama.Artinya, simpanan ini hanya dapat dicairkan oleh

pemilik deposito atau yang namanya tercantum da-lam bilyet deposito tersebut.

Sertifikat deposito adalah simpanan berjangka ataspembawa atau atas unjuk. Bukti simpanan ini dapatdiperjualbelikan atau dipindahtangankan ke pihakketiga. Bunga sertifikat deposito ini dibayar di mukaatau dipotong dari harga nominalnya pada saatpembelian sertifikat deposito tersebut.

3. Rekening giroRekening giro (demand deposit) adalah jenis sim-

panan nasabah yang penarikannya dapat dilakukansetiap saat dengan menggunakan cek untuk pena-rikan tunai atau bilyet untuk pemindahbukuanantarrekening. Cek dan bilyet giro ini adalah fasili-tas yang diberikan pihak bank ke pemilik rekeninggiro sebagai alat pembayaran dalam transaksi keu-angannya. Bank umumnya memberikan jasa ataubunga yang paling rendah pada rekening giro di-bandingkan dengan jenis simpanan lain.

Keuntungan nasabah yang memiliki rekeninggiro di bank adalah praktis karena tidak perlu mem-bawa uang tunai, relatif aman karena dapat diblo-kir apabila hilang atau karena penipuan. Selain itumudah dalam transaksi pembayaran.

Cek adalah perintah tak bersyarat ke bank un-tuk membayar sejumlah uang tertentu pada saatpenyerahannya atas beban rekening cek.

Bilyet giro adalah perintah ke bank untuk me-mindahbukukan sejumlah tertentu uang atas be-ban rekening penarik.

4. Pembayaran internasionalPembayaran internasional adalah jasa bank

yang diberikan kepada nasabah untuk memudah-kan transaksi keuangannya dalam melakukanperdagangan antarnegara. Ada beberapa metodepembayaran sebagai pelayanan atau jasa bank kenasabahnya dalam pembayaran internasional, yai-tu advance payment, open account, documentary collection,clean collection, dan letter of credit.

5. KliringKliring adalah sarana perhitungan warkat antar-

bank yang dilaksanakan oleh Bank Indonesia dengantujuan memperluas dan memperlancar lalu lintaspembayaran giral. Kliring berguna untuk penyele-saian utang piutang antarbank yang dipusatkan disuatu tempat dengan cara saling menyerahkan war-kat atau surat-surat berharga. Warkat-warkat yangdiperhitungkan dalam kliring adalah: cek, bilyet gi-ro, bukti penerimaan transfer, wesel bank untuktransfer, nota kredit/nota debet, warkat lainnyayang disetujui oleh Bank Indonesia.

6. Travellers cheque

Travellers cheque adalah cek khusus yang diter-bitkan oleh bank/lembaga keuangan dalam bentuk


124

Bla

ck

124

Cya

n 12

4

yang sudah tercetak dan dalam mata uang tertentu.Kegunaan travellers cheque adalah memberikan ke-mudahan dan keamanan bagi orang yang melaku-kan perjalanan, karena yang bersangkutan tidakperlu membawa uang tunai. Travellers cheque diba-yar di muka (dibeli) lebih dulu dan dapat dicairkandi seluruh bank di dunia atau lembaga keuangantertentu.

7. Inkaso

Inkaso merupakan pemberian kuasa oleh per-usahaan atau perorangan untuk menagihkan ataumelakukan pembayaran kepada pihak yang ber-sangkutan di tempat lain (dalam atau luar negeri)atas surat-surat berharga baik dalam rupiah ma-upun valuta asing.

Objek inkaso adalah wesel (draft), cek, surat aksep,kupon atau dividen, surat undian, money order, kui-tansi, dan nota-nota tagihan lainnya.

8. Remittance

Remittance adalah jasa pengiriman dan peneri-maan uang dari luar negeri melalui fasilitas bank.Pada saat ini, hampir semua perbankan nasional,terutama bank devisa telah memiliki fasilitas remit-tance.

9. Kartu kredit

Kartu kredit adalah alat pembayaran berbentukkartu dan berfungsi sebagai pengganti uang tunai.Kartu ini digunakan sebagai alat pembayaranatas transaksi pembelian barang dan jasa. Pemba-yaran dilaksanakan melalui bank penerbit kartuatau bank yang menjalin kerja sa-ma dengan pe-nerbit kartu kredit. Pembayaran dapat dilakukansekaligus ataupun dengan cara angsuran. Padapembayaran secara angsuran, pemegang kartuakan dikenakan bunga sesuai dengan ketentuan.Keterlambatan pembayaran atas tagihan yang te-lah melewati batas jatuh tempo akan dikenakandenda sebesar nilai yang telah disepakati dalamperjanjian.

10. Safe deposit box

Jasa perbankan yang diberikan untuk membe-rikan rasa aman atas penyimpanan barang miliknasabah adalah fasilitas safe deposit box atau kotakpengamanan simpanan. Safe deposit box ini terdapatdalam ruang khusus yang tahan api, di mana ba-rang-barang nasabah disimpan dalam keadaanterkunci. Nasabah akan terjamin kerahasiaannya,serta terhindar dari risiko pencurian, kebakaran.Jenis barang yang dapat disimpan dalam safe depo-sit box adalah surat-surat berharga, perhiasan, logam mu-lia, benda-benda lainnya yang tidak dilarang oleh peraturan(senjata api, obat-obatan terlarang, narkoba, zat kimia yangmudah terbakar dan dapat menimbulkan kerusakan).

11. Phone banking

Beberapa bank nasional sudah menyediakanfasilitas phone banking dan internet banking. Fasi-litas ini memudahkan nasabah untuk melakukansemua transaksi keuangan hanya melalui teleponatau internet. Nasabah dapat dengan cepat melaku-kan dan mengetahui transaksi keuangan yang ter-jadi pada hari itu tanpa harus pergi ke bank atauATM. Fasilitas ini memberikan keleluasaan untukmelakukan transaksi hingga 24 jam.

12. Cash management

Cash management adalah jasa yang diberikanbank ke nasabahnya untuk membantu pengelolaandana. Dengan demikian, nasabah dapat melakukantransaksi dengan lancar dan mendapatkan keun-tungan sesuai dengan yang diharapkan. Dalam halini, bank berperan sebagai pengelola layanan terse-but. Dari situ, bank akan mendapatkan imbalan atasjasa yang diberikan. Jenis layanan yang diberikanakan berbeda antara satu nasabah dengan nasabahlainnya.

13. Transfer uangTransfer uang (pengiriman uang) merupakan salah

satu jasa bank dalam hal pengiriman sejumlah uangyang diamanatkan nasabah baik dalam bentuk ru-piah maupun dalam bentuk mata uang asing yangditujukan bagi pihak lain.

14. Anjungan Tunai Mandiri (ATM)ATM merupakan pelayanan pembayaran kepa-

da nasabah dengan menggunakan alat/perangkatmesin dan pengoperasiannya dikendalikan secaraotomatis melalui komputer. Salah satu contoh ATMadalah auto cash.

15. Payment point

Payment point merupakan jasa pelayanan bankbagi nasabahnya, di mana bank mengambil alihpembayaran untuk pihak ketiga sebagai imbalanatas jasa yang telah diterima dari nasabah. Jasa initampak misalnya dalam pembayaran langgananlistrik, telepon, PAM, cicilan pengambilan rumahBTN, dan sebagainya yang dibayar oleh bank atasnama nasabahnya.

B. Lembaga Keuangan Bukan BankLembaga keuangan bukan bank adalah semua

badan yang melakukan kegiatan di bidang keuangan, secaralangsung menghimpun dana dengan jalan mengeluarkankertas berharga dan menya-lurkannya ke dalam masyarakat,terutama untuk membiayai investasi perusahaan-perusaha-an. Dasar hukum pendirian dan usaha lembaga ke-uangan bukan bank ialah UU No. 15 Tahun 1952dan Surat Keputusan Menteri Keuangan No. Kep.38/MK/IV/1972.


125

Bla

ck

125

Cya

n 12

5

Tujuan lembaga keuangan bukan bank didiri-kan ada dua, yaitu:

mendorong pengembangan pasar uang dan pa-sar modal, danmembantu permodalan perusahaan, terutamapara pengusaha lemah.

Berbagai lembaga keuangan bukan bank yangada di Indonesia di antaranya adalah: koperasi kre-dit, pegadaian, asuransi, dana pensiun, pasar mo-dal, lembaga pembiayaan (multifinance).

a.a.a.a.a. Koperasi kreditKoperasi kreditKoperasi kreditKoperasi kreditKoperasi kredit

Koperasi kredit adalah lembaga keuangan yangberbentuk koperasi yang kegiatan usahanya mene-rima simpanan dan memberikan pinjaman kepadapara anggotanya yang memerlukan dengan bungayang serendah-rendahnya. Koperasi kredit (kope-rasi simpan-pinjam) merupakan suatu koperasiyang berdiri sendiri, yang anggota-anggotanyaialah orang-orang atau badan-badan koperasi.

Jadi, bidang usaha koperasi simpan pinjam me-liputi hal-hal berikut ini.

Pengumpulan dana semaksimal mungkin be-rupa simpanan atau tabungan anggota.Mendorong agar timbul hasrat untuk menyim-pan atau menabung pada koperasi.Menyalurkan atau memberi bantuan pinjamanatau kredit kepada anggota untuk keperluanyang mendesak atau penting bagi tambahanmodal usaha, biaya perluasan usaha, dan lain-lain.Melayani pembelian atau penjualan barang se-cara kredit atau angsuran.

Modal koperasi berasal dari modal sendiri danmodal pinjaman. Yang dimaksud modal sendiri ada-lah modal yang berasal dari anggota. Modal sendiriitu berupa: simpanan pokok, simpanan wajib, da-na cadangan, dan hibah.

Modal pinjaman adalah modal yang dihimpundari anggota, koperasi lainnya dan atau anggota-nya, bank dan lembaga keuangan lainnya, pener-bitan obligasi dan surat utang lainnya, sumber lainyang sah (berupa modal penyertaan).

Modal yang sudah dikumpulkan tersebut kemu-dian disalurkan atau dipinjamkan kembali kepadaanggota. Dengan dana pinjaman itu para anggotadapat mengembangkan dan memperluas usahanya.Misalnya, seorang petani dapat membeli pupuk, be-nih unggul, pacul, dan alat-alat pertanian lainnyauntuk meningkatkan produksi pertanian. Seorangpedagang akan dapat meningkatkan dan mengem-bangkan usahanya, sehingga memperoleh tam-bahan keuntungan. Selain itu, anggota dapat meng-

gunakan dana tersebut untuk memenuhi kebutuhanhidup keluarganya. Mereka yang tidak terdaftar se-bagai anggota tidak bisa meminjam uang dari kope-rasi simpan pinjam.

Dengan singkat dapat disimpulkan bahwa pe-ranan fungsi lembaga keuangan Koperasi SimpanPinjam adalah sebagai berikut.

Uang simpanan dan tabungan akan lebih aman,terjamin, dan produktif.

Pengumpulan uang simpanan dan tabunganakan meningkat jumlahnya dan menjadi inves-tasi pada masa hari tua. Simpanan dan tabunganitu akan diterima kembali secara keseluruhanapabila pada suatu saat berhenti sebagai ang-gota Koperasi Simpan Pinjam.

Pengumpulan dana simpanan dan tabunganmenjadi investasi untuk membantu usaha paraanggota melalui penyaluran dana kredit.

Melalui penyaluran dana kredit itu akan dapatmeningkatkan pendapatan para anggota dansekaligus mengentaskan kemiskinan.

Pelayanan pemberian kredit sangat cepat danmudah tanpa agunan atau jaminan kredit.

Pemberian kredit dengan bunga sangat ren-dah.

Pada akhir tahun buku jasa bunga kredit itudibagikan kepada para anggota setelah dikurangibiaya operasional, dana cadang dan dana pengem-bangan kredit, sesuai dengan Anggaran Dasar danAnggaran Rumah Tangga.

b.b.b.b.b. Perum pegadaianPerum pegadaianPerum pegadaianPerum pegadaianPerum pegadaian

Pegadaian merupakan salah satu lembaga keu-angan bukan bank di Indonesia yang mempunyaikegiatan membiayai kebutuhan masyarakat, baikbersifat produktif maupun konsumtif dengan meng-gunakan hukum gadai.

Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perda-ta pasal 1150, gadai adalah suatu hak yang diper-oleh pihak yang mempunyai piutang (pegadaian)atas suatu barang bergerak. Barang bergerak ter-sebut diserahkan oleh pihak yang berhutang (na-sabah) kepada pihak yang berpiutang. Pihak yangberhutang memberikan kekuasaan kepada pihakyang mempunyai piutang untuk memiliki barangbergerak tersebut apabila pihak yang berutang ti-dak dapat melunasi kewajibannya pada saat ber-akhirnya jangka waktu pinjaman.

Di Indonesia, lembaga keuangan bukan bankyang menggunakan dasar hukum gadai bersifatmonopoli yaitu Perusahaan Umum Pegadaian. Tu-gas utama Perum Pegadaian adalah memberikanpinjaman kepada masyarakat berdasarkan hukum


126

Bla

ck

126

Cya

n 12

6

gadai. Tujuannya adalah untuk mencegah berkem-bangnya rentenir atau pihak lain yang membe-rikan pinjaman dengan bunga yang sangat tinggidan merugikan.

Kegiatan yang dilakukan Perum Pegadaian se-bagai satu-satunya lembaga pembiayaan berda-sarkan hukum gadai adalah melakukan aktivitaspembiayaan dan menawarkan produk berupa se-jumlah jasa non-gadai. Yang dimaksud denganaktivitas pembiayaan adalah kredit gadai. Yang ter-masuk jasa non-gadai adalah penitipan barang, pe-naksiran nilai barang, dan cold counter.

Kredit gadai, yaitu fasilitas (kemudahan) pinjam-an berdasarkan hukum gadai dengan prosedur mu-rah, aman, dan cepat. Hampir semua jenis barangbergerak, seperti perhiasan, barang-barang elek-tronik, sepeda motor, dan lain-lain dapat dijadikanagunan. Misalnya, suatu saat kita dihadapkan pa-da masalah keuangan artinya perlu tambahan mo-dal kerja, biaya produksi, biaya pertanian, biayasekolah, dan lain-lain. Prosedur dalam kredit gadaiini sangat sederhana. Kita datang ke pegadaian de-ngan membawa jaminan berupa barang bergerak.Barang bergerak itu kemudian ditukarkan dengansejumlah dana yang sesuai dengan nilai taksirandan kredit itu dilakukan dalam jangka waktu ter-tentu. Barang-barang yang dapat diterima sebagaijaminan kredit gadai (agunan) antara lain: perhias-an , kendaraan, dan barang-barang elektronik, sertaperalatan rumah tangga dan sebagainya.

Jasa penitipan barang ditujukan kepada masyarakatyang merasa keamanan atas barang-barang ber-gerak miliknya tidak terjamin, terutama bila akanmeninggalkan rumahnya dalam jangka waktu yanglama. Atas jasa ini, Perum Pegadaian menerima se-jumlah uang dari masyarakat sebagai biaya peni-tipan barang.

Jasa penaksiran nilai barang adalah jasa pelayananPerum Pegadaian kepada masyarakat untuk mem-

berikan informasi yang tepat atas nilai barang ber-gerak milik masyarakat. Perum Pegadaian dapatmemberikan penilaian yang tepat karena merekamemiliki petugas yang bersertifikat dalam jasapenaksiran nilai barang. Atas jasa ini, Perum Pega-daian menerima sejumlah uang dari masyarakat se-bagai biaya penaksiran nilai barang.

Gold Counter, yaitu tempat penjualan perhiasanemas di Perum Pegadaian. Perhiasan-perhiasanemas yang dijual itu berasal dari sebagian simpan-an yang tidak diambil kembali oleh pemiliknya se-telah jatuh tempo. Pegadaian yang memiliki hakgadai atas barang tersebut kemudian menjualnyake masyarakat.

Perum Pegadaian memberikan batasan terha-dap jenis barang yang dapat digadaikan, yaitu ba-rang bergerak. Barang-barang bergerak yang dapatdigadaikan adalah: perhiasan dan emas, kendara-an, barang-barang elektronik, barang-barangrumah tangga, mesin-mesin yang tidak ditanam,barang yang dinilai berharga oleh Perum Pegadaian.

c.c.c.c.c. AsuransiAsuransiAsuransiAsuransiAsuransi

1. Pengertian asuransiAsuransi adalah lembaga keuangan bukan bank

yang mempunyai kegiatan memberikan perlin-dungan atau proteksi atas kerugian keuangan yangdisebabkan oleh peristiwa yang tidak terduga. Adaempat unsur penting dalam asuransi mekanismeperlindungan asuransi, yakni pihak tertanggung,pihak penanggung, perjanjian, dan premi.

Pihak tertanggung adalah seseorang yang me-lakukan kesepakatan dengan pihak asuransi de-ngan tujuan mengharapkan perlindungan atasrisiko yang mungkin terjadi pada dirinya. Atasperlindungan tersebut, pihak tertanggung me-nyatakan dirinya sanggup membayar sejum-lah uang tertentu atau dikenal dengan premi.Pihak penanggung adalah pihak yang membe-rikan perlindungan kepada pihak tertanggungberupa pembayaran sejumlah uang sebesar ni-lai yang dipertanggungkan.Perjanjian/polis adalah sejumlah kesepakatanantara pihak penanggung dan pihak tertang-gung dengan tujuan memberikan perlindung-an.Premi adalah sejumlah dana tertentu yang ha-rus dibayar oleh pihak tertanggung sebagai kon-sekuensi dari disepakatinya perlindungan atauproteksi oleh pihak penanggung. Besarnya premitergantung pada jumlah pertanggungan danrisiko atas pertanggungan tersebut.

2. Manfaat asuransiPada saat ini, semakin banyak orang yang me-

manfaatkan jasa asuransi. Manfaat asuransi bagi

Gambar 4.1.10 Kantor Perum Pegadaian. Perum Pegadaiansebagai satu-satunya lembaga pembiayaan berdasarkan

hukum gadai adalah melakukan aktivitas pembiayaan danmenawarkan produk berupa sejumlah jasa non-gadai.

Sum

ber:

Dok

umen

GPM

, 200

7.


127

Bla

ck

127

Cya

n 12

7

pihak tertanggung di antaranya adalah sebagai be-rikut.

Rasa aman dan perlindungan. Pihak tertang-gung akan mendapatkan rasa aman dari per-lindungan yang diberikan oleh pihak asuransi.Risiko keuangan akibat kehilangan, kebakaran,kerusakan, kematian, dan risiko lainnya dapatdiatasi dengan penggantian sejumlah dana ter-tentu sesuai dengan nilai pertanggungan.Berfungsi sebagai tabungan dan sumber penda-patan lain. Beberapa jenis asuransi juga berfung-si sebagai tabungan atau sumber pendapatanlain. Selain memberikan perlindungan, penang-gung juga memberikan manfaat berupa bungadari total premi yang dibayarkan.Alat penyebaran risiko. Risiko yang seharusnyaditerima sepenuhnya oleh tertanggung dapatdisebarkan kepada penanggung, sehingga ter-tanggung mendapatkan rasa aman dalam men-jalankan aktivitasnya.Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebihadil. Nilai pertanggungan dan besarnya premiditentukan berdasarkan aspek keadilan bagi ke-dua belah pihak. Dalam hal ini, tidak ada pihakyang merasa diuntungkan atau dirugikan ataskesepakatan yang terjadi.

3. Polis asuransiPolis asuransi adalah kesepakatan antara pihak

tertanggung dan pihak penanggung yang dituang-kan dalam perjanjian tertulis. Polis asuransi inimemiliki kekuatan hukum. Oleh karena itu, keduabelah pihak akan tetap saling bertanggung jawabmemenuhi kewajibannya masing-masing. Polisasuransi merupakan bukti perjanjian pertanggung-an dan menjadi bukti jaminan dari penanggungkepada tertanggung untuk menggantikan kerugianyang mungkin dialami oleh tertanggung untukmengganti kerugian yang mungkin dialami oleh ter-tanggung.

d.d.d.d.d. Dana pensiunDana pensiunDana pensiunDana pensiunDana pensiun

Dana pensiun merupakan salah satu lembagakeuangan bukan bank di Indonesia yang mempu-nyai aktivitas memberikan jaminan kesejahteraanpada masyarakat baik untuk kepentingan pensiunmaupun akibat kecelakaan. Dana pensiun akanmemberikan ketenangan bagi seseorang di masatuanya dan atas peristiwa yang tidak terduga. UUNo. 11 tahun 1992 tentang dana pensiun menyebut-kan bahwa dana pensiun adalah badan hukumyang mengelola dan menjalankan program yangmenjanjikan manfaat pensiun bagi pesertanya.

1. Arti pensiunanPada waktunya seorang pegawai negeri, anggota

ABRI, karyawan perusahaan negara atau swastatidak dapat lagi melanjutkan tugas pekerjaannya.

Artinya, akan terjadi pemutusan hubungan kerjaantara pegawai/karyawan dengan pihak pemberikerja.

Pemutusan hubungan kerja itu disebabkan olehhal-hal berikut ini.

Faktor usia, yaitu batas usia layak kerja telahhabis menurut peraturan.Pegawai/karyawan itu meninggal dunia sebe-lum batas usia layak kerja itu habis.Pegawai/karyawan itu mengalami kecelakaandan cacat sehingga dinyatakan tidak layak ker-ja melanjutkan tugas pekerjaannya.

Pegawai/karyawan yang mengalami pemu-tusan hubungan kerja itu dinilai telah menjalanipekerjaannya dengan baik dan dianggap telah me-menuhi ketentuan dan peraturan yang berlaku.Dari pemutusan hubungan kerja tersebut pegawai/karyawan itu tidak akan menerima gaji lagi sepertilayaknya sebagai pegawai/karyawan. Untuk me-nyambung hidup, pegawai/karyawan itu diberitunjangan bulanan. Uang tunjangan yang diterimatiap bulan oleh karyawan/pegawai sesudah ia ber-henti bekerja, disebut tunjangan pensiun atau man-faat pensiun. Kalau pegawai/karyawan itu telahmeninggal dunia maka uang tunjangan tiap bulanitu akan diterima oleh istri (suami) dan anak-anak-nya yang belum dewasa.

Bayangan menakutkan di masa pensiun perludiubah menjadi rasa kegembiraan hidup, aman,tenteram, dan sejahtera. Citra buruk tentang masapensiun harus disingkirkan. Tegasnya, masa pen-siun jangan ditakutkan. Untuk mewujudkan halitu, Pemerintah bersama DPR membentuk Undang-Undang tentang dana pensiun.

Undang-undang Nomor 11/1992, tentang danapensiun diberlakukan mulai 20 April 1992. Untukmelaksanakan Undang-undang itu Pemerintah me-nerbitkan Peraturan-peraturan Pemerintah, yaitu:

Peraturan pemerintah Nomor 76 Tahun 1992,tentang Dana Pensiun Pemberi Kerja,

Peraturan Pemerintah Nomor 77 Tahun 1992,tentang Dana Pensiun Lembaga Keuangan.

Undang-undang dan peraturan-peraturan pe-merintah itu merupakan landasan hukum bagipelaksanaan dan berlakunya dana pensiun yangdihimpun secara bertanggung jawab.

2. Lembaga penyelenggara dana pensiun

Menurut UU No,11/1992, ada 2 jenis Kelemba-gaan Dana Pensiun, yaitu: Dana pensiun pemberikerja dan Dana pensiun lembaga keuangan


128

Bla

ck

128

Cya

n 12

8

Dana pensiun pemberi kerja dibentuk oleh orangatau badan yang mempekerjakan karyawan. Pen-diri lembaga ini akan menyelenggarakan programpensiunan bagi kepentingan karyawannya sebagaipeserta dan menimbulkan kewajiban bagi pemberikerja. Segala ketentuan yang terdapat dalam UUNo.11/1992, yang menyangkut Lembaga Dana Pen-siun Pemberi Kerja harus dilaksanakan.

Dana pensiun lembaga keuangan, dibentuk olehBank atau Perusahaan Asuransi Jiwa untuk me-nyelenggarakan Program Pensiun bagi perorangan,baik karyawan maupun pekerja mandiri yang ter-pisah dari Dana Pensiun Pemberi Kerja.

3. Fungsi dana pensiunFungsi dana pensiun bagi seorang pegawai atau

karyawan yaitu:Menyediakan dana atau pertanggungan apabi-la peserta meninggal dunia atau kecelakaan/cacat sebelum mencapai usia pensiun.Menghimpun dana berupa tabungan bagi ke-perluan peserta di hari tua.

Mempersiapkan dana berbentuk manfaat pen-siun, yang diterima setiap bulan setelah menca-pai usia pensiun selama seumur hidup pesertajanda/duda peserta.

e.e.e.e.e. Pasar modalPasar modalPasar modalPasar modalPasar modal

Pasar modal adalah lembaga keuangan bukanbank yang mempunyai kegiatan berupa penawar-an dan perdagangan efek. Selain itu, pasar modaljuga merupakan lembaga profesi yang berkaitandengan transaksi jual beli efek dan perusahaan pu-blik yang berkaitan dengan efek. Dengan demikian,pasar modal dikenal sebagai tempat bertemunyapenjual dan pembeli modal/dana.

Apa yang dimaksud dengan efek? Efek adalahsurat berharga yang meliputi antara lain surat pe-ngakuan utang, surat berharga komersial (commer-cial paper), saham, obligasi, tanda bukti hutang, rightissue, dan waran (warant). Produk-produk yang di-perjualbelikan di pasar modal di antaranya ialahreksadana, saham, dan obligasi.

Pasar modal berbeda dengan pasar uang. Per-bedaannya terletak pada jangka waktu atau jatuhtempo produknya. Pasar uang dikenal sebagai pa-sar yang menyediakan sarana peminjaman danadalam jangka pendek (jatuh temponya kurang atausama dengan satu tahun). Sementara itu, pasar mo-dal mempunyai jangka waktu panjang atau lebihdari satu tahun. Dalam hal fungsinya, pasar uangmelakukan kegiatan mengalokasikan dana secaraefektif dan efisien dari pihak yang mempunyai ke-

lebihan dana kepada pihak yang kekurangan danasehingga terjadi keseimbangan antara penawarandan permintaan dana.

f.f.f.f.f. Lembaga pembiayaanLembaga pembiayaanLembaga pembiayaanLembaga pembiayaanLembaga pembiayaan

Apa yang dimaksud dengan lembaga pembia-yaan? Lembaga pembiayaan atau multifinance ada-lah salah satu lembaga keuangan bukan bank diIndonesia yang mempunyai kegiatan membiayaikebutuhan masyarakat baik bersifat produktif mau-pun konsumtif. Beberapa bentuk lembaga pembia-yaan, di antaranya ialah sewa guna usaha (leasing),modal ventura (kodal patungan), kartu plastik (ATMdan kartu kredit), anjak piutang (factoring), dan pem-biayaan konsumen (consumers finance). Mari kita lihatsatu per satu!

Sewa guna usaha (leasing) adalah kegiatan se-wa atau menyewakan aktiva tetap, khususnyabarang modal. Contoh perusahaan leasing ada-lah penyewaan mobil.

Modal ventura (venture capital) adalah kegiatanpembiayaan dalam bentuk penyertaan modalperusahaan tertentu ke perusahaan lainnya. DiIndonesia, perusahaan modal ventura lebih ber-wujud ke perusahaan pembiayaan atau pemberipinjaman.

Kartu plastik adalah benda berbentuk kartuyang berbahan dasar plastik yang digunakanuntuk kebutuhan transaksi keuangan. Jenis kar-tu yang umum digunakan adalah kartu kreditdan kartu ATM yang juga berfungsi sebagaikartu debit. Kartu plastik diterbitkan oleh lem-baga keuangan terutama oleh perbankan.

Anjak piutang adalah lembaga pembiayaanyang kegiatannya berupa pengalihan piutangserta pengelolaan dan administrasi piutang.Pengalihan piutang merupakan kegiatan pem-biayaan karena perusahaan anjak piutangmemberikan sejumlah dana tertentu kepadaklien untuk mengganti piutang yang belum ter-tagih. Kegiatan pengalihan piutang ini dikenaldengan jasa financing. Sedangkan jasa pengelo-laan dan administrasi piutang dikenal denganjasa non-financing.

Pembiayaan konsumen (consumers finance) ada-lah kegiatan pembiayaan yang dilakukan olehlembaga keuangan bagi konsumen dan dituju-kan untuk pembelian barang-barang yang ber-sifat konsumtif dan bukan untuk keperluanproduktif. Contoh lembaga pembiayaan konsu-men di Indonesia adalah Sumber Kredit.


129

Bla

ck

129

Cya

n 12

9

RANGKUMAN

1. Uang adalah suatu benda dengan satuan hi-tung tertentu yang dapat digunakan sebagaialat pembayaran yang sah dalam berbagaitransaksi dan berlaku di dalam wilayah ter-tentu. Para ahli dan pemikir ekonomi biasa-nya memberikan makna yang berbeda-bedamengenai uang. Meskipun demikian, penger-tian umum uang adalah sama, yakni bendayang digunakan sebagai alat pembayaranyang sah.

2. Uang mengalami perkembangan yang pan-jang dalam sejarah peradaban manusia. Da-lam zaman barter manusia menggunakanbarang sebagai alat pembayaran. Karenamengandung kelemahan-kelemahan, barang-barang sebagai alat pembayaran ini lamakelamaan berkembang ke penggunaan ker-tas. Selain uang kertas, dikenal juga uanggiral.

3. Syarat-syarat uang adalah: diterima umum,mudah disimpan, mudah diangkut atau mu-dah dibawa, mudah dibagi-bagi, tidak mudahrusak, mempunyai kestabilan nilai, diguna-kan secara kontinyu.

4. Jenis uang meliputi uang kartal (uang kertasdan logam) dan uang giral. Uang kartal ada-lah uang yang dikeluarkan oleh pemerintahatau bank sirkulasi. Sedangkan uang giraladalah alat pembayaran yang sah berupasurat-surat berharga.

5. Nilai-nilai uang terdiri dari nilai intrinsik,nilai nominal, dan nilai riil (nilai tukar). Nilaiintrinsik adalah nilai atau harga nyata daribahan yang digunakan untuk membuatuang. Nilai nominal adalah nilai yang tercan-tum pada uang, baik mata uang logam mau-pun kertas. Sedangkan nilai riil (nilai tukar)adalah nilai uang yang diukur dengan dayabeli atau kemampuan uang tersebut untukmembeli berbagai barang dan jasa sesuaidengan harga yang berlaku.

Nilai riil masih dibedakan menjadi nilai in-ternal uang dan nilai eksternal uang. Nilaiinternal uang adalah daya beli uang dalamhubungannya dengan sejumlah barang ataujasa dalam negeri. Sementara nilai eksternaluang adalah nilai uang dalam negeri terha-dap nilai uang luar negeri (kurs mata uangasing)

6. Uang memiliki fungsi asli atau primer danfungsi turunan. Fungsi asli atau primer uangadalah uang sebagai alat tukar umum danalat satuan hitung atau pengukur nilai.Sementara fungsi turunan atau sekunderuang yakni uang sebagai alat pembayaranyang sah, alat untuk menabung, alat penim-bun kekayaan, alat untuk menciptakan kese-lamatan kerja, standar pembayaran utang,penunjuk harga, alat pembentuk modal.

7. Ada dua lembaga keuangan yang penting,yakni bank dan lembaga keuangan bukanbank. Usaha pokok bank adalah (a) meng-himpun dana dari masyarakat; (b) memberi-kan kredit kepada masyarakat; (c) memberi-kan jasa-jasa lalu lintas pembayaran; dan(d) memberikan jasa-jasa dalam peredaranuang. Usaha pokok bank ini melekat secarainheren dalam setiap bank.

8. Jenis-jenis bank meliputi:

a. Berdasarkan undang-undang jenis bankada tiga, yaitu: bank sentral, bank umum,bank perkreditan rakyat.

b. Berdasarkan kepemilikan modalnya, jenisbank antara lain: bank pemerintah, bankswasta nasional, bank swasta asing, dankerja sama bank swasta nasional atauswasta asing.

9. Produk-produk bank antara lain: tabungan,giro, transfer uang, inkaso, payment point, kli-ring, safe deposit box, kartu kredit, ATM, travell-er’s cheque. Tabungan adalah jenis simpananyang penarikannya dilakukan melaluisyarat-syarat tertentu. Transfer uang lebihmerupakan jasa bank dalam hal pengirimansejumlah uang milik nasabah. Inkasi adalahpemberian kuasa oleh perusahaan atauperorangan untuk melakukan penagihanatau pembayaran kepada pihak yangbersangkutan di tempat lain atas surat-suratberharga. Traveller’s cheque adalah cek khususyang diterbitkan lembaga keuangan (bank)dalam bentuk yang sudah tercetak dandalam mata uang tertentu.

10. Faktor yang mempengaruhi nilai uang ada-lah: permintaan, penawaran, uang yang ber-edar, dan kebijakan dari pemerintah.

11. Macam-macam lembaga keuangan bukanbank antara lain: koperasi kredit, dana pen-siun, pegadaian, asuransi, lembaga pembia-yaan, pasar modal.


130

Bla

ck

130

Cya

n 13

0

I. Lengkapi dengan jawaban yang tepat!1. Sebelum adanya uang, orang memenuhi ke-

butuhannya dengan cara langsung tukar-menukar barang. Cara ini disebut ... .

2. Uang yang nilai nominalnya lebih besar darinilai intrinsiknya disebut ... .

3. Satuan hitung adalah ... .

4. Uang kartal adalah ... .

5. Uang giral adalah ... .

6. Cek adalah ... .

7. Menurut SK Menkeu RI No. 792/1990 yangdimaksud lembaga keuangan adalah ... .

8. Lembaga keuangan dibagi menjadi dua, ya-itu ... .

9. Menurut UU RI No. 10 Tahun 1998, yang di-maksud dengan bank adalah ... .

10. Walker mengartikan uang sebagai “money iswhat money does.” Ungkapan ini berarti ... .

11. Perekonomian barter adalah ... .

12. Uang tanda adalah ... .

13. Bilyet giro adalah ... .

14. Fungsi uang sebagai alat menimbulkankekayaan. Maksudnya ... .

15. Uang memiliki nilai intrinsik. Maksudnya ... .

III. Jawablah dengan singkat dan tepat!1. Apa kesulitannya jual beli dengan cara bar-

ter?2. Sebutkan syarat-syarat uang!3. Sebutkan motif orang menyimpan uang!4. Apakah yang dimaksud dengan mata uang

dalam peredaran?5. Faktor apa saja yang mempengaruhi pere-

daran uang dalam masyarakat?6. Sebutkan asas perbankan di Indonesia, tuju-

an perbankan di Indonesia, dan fungsi per-bankan di Indonesia!

7. Sebutkan jenis-jenis bank!8. Apakah yang dimaksud dengan bank primer

dan bank sekunder? Jelaskan dan beri contoh-nya!

9. Jelaskanlah manfaat asuransi!10. Coba berilah penjelasan singkat mengenai

Perum Pegadaian! Sebutkan pengertian pe-gadaian? Jasa apa saja yang ditawarkan Pe-rum Pegadaian?

UJI KOMPETENSI DASAR

1. Uang adalah segala sesuatu yang umum di-pergunakan sebagai alat tukar.

2. “Money is what money does”.

3. Kesulitan perekonomian barter.

4. Uang logam perunggu dari zaman Majapa-hit.

5. Contoh uang giral dewasa ini.

6. Nilai yang tercantum pada tiap mata uang.

7. Bank yang berfungsi menciptakan daya belibaru berupa uang kartal dan uang giral.

8. Deposito.

9. Pelayanan pembayaran kepada nasaabhdengan menggunakan alat/perangkat mesindan pengoperasiannya dikendalikan secaraotomatis melalui komputer.

10. Sewa guna usaha (leasing).

Kotak Soal

II. Menjodohkan

Bacalah baik-baik soal-soal di bawah ini kemudian carikanjawabannya di kotak yang tersedia di bawah!

Simpanan dana masyarakat di mana pena-rikan dana tersebut hanya dilakukan padawaktu tertentu sesuai tanggal yang telahdisepakati antara nasabah dengan pihakbank.

Anjungan Tunai Mandiri (ATM).

Pilihan pembeli dibatasi.

Kegiatan sewa atau menyewakan aktivatetap, khususnya barang modal.

Definisi uang menurut A.C. Pigou.

Kartu kredit, traveller’s checks, ATM.

Nilai nominal uang.

Definisi uang menurut H. Robertson.

Gobog.

Bank sentral.

Kotak Jawaban

a.

b.

c.

d.

e.

f.g.

h.

i.j.


131

Bla

ck

131

Cya

n 13

1

IV. Unjuk kerjaBacalah baik-baik artikel di bawah ini. Setelah itu, dalamkelompok yang terdiri dari 4-5 orang, diskusikan artikeltersebut dengan memerhatikan pertanyaan-pertanyaanpanduan yang diberikan. Setelah itu, presentasikan hasildiskusi kamu di kelas!

Belanja TI Bank Diperkirakan 15-35Juta Dolar AS 2008

Ketua Bidang Pengkajian dan PengembanganPerhimpunan Bank-Bank Nasional (Perbanas),Jos Luhukay memperkirakan belanja teknologiinformasi setiap bank di Indonesia pada 2008mencapai 15-35 juta dolar AS.

Hal ini menurut dia didorong oleh kebutuhansetiap bank untuk meningkatkan pelayanan kepa-da pelanggan sekaligus menghadapi kompetisiperbankan yang semakin ketat serta menghadapiArsitektur Perbankan Indonesia (API).

"Tahun depan belanja TI akan besar, sekitar15-35 juta dolar AS, terutama bank-bank yangakan dijual untuk meningkatkan performa mere-ka, dan bank-bank hasil merjer dan akuisisi," ka-tanya dalam acara peluncuran persiapan kon-ferensi Apconex 2008 di Jakarta, Jumat.

Selain itu, belanja TI perbankan 2008 juga ter-kait dengan pembaruan beberapa perbankan ter-hadap teknologi informasi yang telah mereka mi-liki sekitar tahun 2000-an. "TI memiliki umur eko-nomi sekitar lima tahun, jadi tahun depan akanada pembaruan untuk teknologi yang telah dita-namkan pada 2000-an," katanya.

Ia mengatakan, TI tidak bisa diabaikan olehperbankan, sebab teknologi ini selain memberikankemudahan juga memberikan keuntungan kare-na mampu menjangkau masyarakat secara luas.

Ia menambahkan TI perbankan nantinyaakan bergerak ke arah konsolidasi. "Jadi nantinyabank tidak lagi memiliki sistem TI sendiri-sendiri,namun akan terintegrasi dan terkonsolidasi," ka-tanya. Hal ini menurut dia, nantinya akanmenghemat biaya teknologi informasi.

Bahkan menurut dia, nantinya teknologi in-formasi akan disubkontrakan (outsource) kepadaperusahaan TI, sehingga Bank tidak perlu melaku-kan belanja modal untuk TI. "Ke depan belanjamodal (capex) TI itu tidak ada," katanya.

Ketua Perbanas, Sigit Pramono mengatakan,TI pada perbankan merupakan salah satu kesiap-an perbankan dalam menyongsong era masyara-

kat yang mengandalkan uang non kartal (uanglogam atau kertas). "Ya harus siap, sudah mulai,seperti pada kartu kredit atau debit," katanya.

ATM Retail

Jos mengatakan perkembangan TI perbankannantinya akan mendorong binsis baru yaitu ATMyang dimiliki oleh perseorangan retail). "Nanti to-ko kelontong misalnya akan memiliki ATM sen-diri, dengan uang yang ia isi sendiri bukan olehbank, sementara pihaknya terhubung dengan per-bankan," katanya.

Sehingga nanti nasabah perbankan tak perlurepot-repot harus mencari ATM yang sesuai de-ngan banknya ataupun harus mencari ATM ber-sama. "Ini akan semakin memperluas transaksiserta distribusi selain juga menyediakan peluangekonomi baru, yakni ATM-ATM yang dimiliki per-seorangan seperti toko kelontong," katanya.

Saat ini, menurut dia, telah ada sekitar 100ATM retail di Indonesia. "Dan akan berkembangpada masa mendatang," katanya.

Sementara itu, perkembangan TI juga akanmemperkenalkan kartu virtual sebagai alat pem-bayaran. "Kita perkirakan transaksi kartu virtualakan mencapai Rp2 triliun pada 2009," katanya.

Saat ini kartu virtual (produk yang dibeli de-ngan jumlah tertentu seperti pulsa hand phone,yang dapat digunakan untuk alat pembayaran)menurut dia masih sangat sedikit. Perkembangankartu tersebut setidaknya masih ada di berapabank.

Gambar 4.1.9 Berkat perkembangan TI, di masa depansetiap orang dan badan usaha bisa memiliki ATM

sendiri.

Sum

ber:

Dok

umen

Pen

erbi

t, 20

08.


132

Bla

ck

132

Cya

n 13

2

Namun demikian, seiring dengan perkem-bangan TI, produk ini akan tumbuh berkembang.Tidak hanya perbankan yang akan membuat pro-duk tersebut, namun juga lembaga non perban-kan. Dan menurut dia ini akan menjadi pesaingbagi perbankan. (Sumber: http://www.antara.co.id)

Pertanyaan panduan diskusi1. Apa yang dimaksud dengan belanja TI?2. Apa manfaat TI bagi perbankan?3. Apa saja manfaat TI perbankan?4. Apa keuntungan berbelanja menggunakan

ATM?5. Apa yang dimaksud dengan kartu virtual?6. Menurut kamu, sikap-sikap apa yang dibutuh-

kan dalam berbelanja menggunakan ATM?

V. RefleksiApakah makna atau arti uang bagi kehidupan-mu? Apakah uang memiliki nilai tertinggi dalamhidupmu? Apakah kamu setuju bahwa manusiatidak bisa berbuat apa-apa atau tidak berdayajika tidak memiliki uang? Jika kamu tidak setuju,lalu apa pandanganmu mengenai uang?

Apakah dalam menggunakan uang, kamu terma-suk orang yang boros? Bagaimana kamu menge-lola uang yang diberikan orangtuamu? Apakahkamu langsung menghabiskannya, atau menyim-pan sebagian?

Apa artinya ungkapan “hemat pangkal kaya” ba-gi hidupmu?


133

Bla

ck

133

Cya

n 13

3

Pada pelajaran sebelumnya kita sudah belajartentang pasar, uang, dan lembaga keuangan. Padasub bab 4.2 ini, kita akan mempelajari bentuk per-dagangan yang lebih luas, yaitu perdagangan in-ternasional atau perdagangan antarnegara. Untukmembahasnya kita akan membaginya dalam tigabagian. Pertama, kita akan mempelajari pengertianperdagangan internasional. Kedua, kita akan mem-pelajari alat pembayaran yang digunakan dalamperdagangan internasional. Ketiga, kita akan mem-pelajari dampak perdagangan internasional terha-dap perekonomian Indonesia.

4.2.1 PerdaganganInternasional

A. Pengertian perdaganganinternasionalSeiring dengan perkembangan zaman, kebu-

tuhan hidup manusia semakin meningkat baikjenis, kualitas maupun kuantitas serta bentuknya.Masalah ekonomi muncul karena kebutuhan ma-nusia yang tidak terbatas, sedangkan alat pemuaskebutuhan manusia yang berupa barang atau jasasangat terbatas.

Untuk mengatasi masalah hidup itu, berbagaiusaha dilakukan manusia, di antaranya denganmemproduksi barang atau jasa untuk meningkat-kan daya guna barang atau jasa tersebut. Selain itu,manusia satu dengan yang lainnya mengadakanhubungan untuk memenuhi kebutuhan dan kepen-tingan masing-masing. Hubungan ini dapat ter-bentuk antarindividu ataupun antarkelompok. Hu-bungan antarkelompok bisa dilakukan antardesa,antarprovinsi atau lebih luas lagi antarnegara. Seka-rang kita akan mempelajari perdagangan yang ter-jadi antarnegara atau perdagangan internasional.

Banyak definisi dirumuskan untuk menjelas-kan pengertian perdagangan internasional. Seca-ra umum, perdagangan internasional diartikan se-bagai hubungan tukar-menukar barang atau jasayang saling menguntungkan antara suatu negaradengan negara lainnya.

Perdagangan internasional lebih kompleks dari-pada perdagangan dalam negeri, karena perdagang-an internasional melewati batas wilayah pabeandan wilayah negara. Sementara itu, setiap negaramemiliki mata uang sendiri, sistem ekonomi sen-diri, aturan bea cukai sendiri, sistem tata niaga,sistem ukuran atau timbangan, dan standar kua-litas yang berbeda.

Setiap kegiatan perekonomian bertujuan untuk mencapai kemakmuran. Salah satu cara yangditempuh dengan mengadakan perdagangan,

baik di tingkat regional maupun internasional. Ke-yakinan bahwa perdagangan internasional akanmembawa manfaat yang positif terhadap kegiatan

ekonomi negara telah lama diyakini oleh para ahliekonomi.

Perbedaan yang dimiliki oleh setiap negara, ter-utama dalam hal kekayaan alam dan sumber dayamanusianya, menyebabkan terjadinya pertukaranbarang atau jasa antara negara yang satu dengannegara lain. Demikianlah, perdagangan internasio-nal pun terjadi.

Diskusikanlah dalam sebuah kelompok kecil!

1. Apa yang kamu ketahui tentang pengertian per-dagangan internasional?

2. Apa saja manfaat dari perdagangan internasionaltersebut?

3. Bagaimana suatu perdagangan antarnegara bisaterjadi?

4. Siapa saja pihak-pihak yang terlibat dalam per-dagangan internasional itu?


134

Bla

ck

134

Cya

n 13

4

Mengapa manusia melakukan kegiatan ekonomiantarnegara? Yang mendorong terjadinya perda-gangan internasional adalah adanya kelebihan dankekurangan produksi barang dan jasa di dalamnegeri. Artinya, untuk memenuhi kebutuhan pen-duduk suatu negara memproduksi barang dan jasa.Produksi untuk komoditas tertentu mungkin ber-lebih, tetapi untuk komoditas lainnya mungkinkurang atau tidak ada sama sekali. Kelebihan pro-duksi itu dijual atau diekspor ke negara lain. Semen-tara itu, kekurangan komoditas tertentu didatangkanatau diimpor dari negara lain. Jadi perdagangan in-ternasional timbul untuk menjual kelebihan produksidan untuk mengimpor kekurangan produksi.

Perhatikan contoh hubungan dagang antara In-donesia dan Jepang berikut ini! Indonesia kelebihandalam produksi minyak, gas, rotan, karet. Kelebih-an produksi itu diekspor atau dijual ke Jepang yangtidak membutuhkan minyak, gas, rotan, dan karet.Sementara itu, Indonesia memerlukan kendaraanbermotor dan alat-alat elektronik. Oleh karena itu,Indonesia mengimpor kendaraan bermotor dari Je-pang. Di sini terjadilah hubungan dagang antaraIndonesia dan Jepang.

B. Faktor penyebab terjadinyaperdagangan internasionalBerikut ini merupakan beberapa faktor yang

menyebabkan terjadinya perdagangan antarnega-ra, yaitu:

Perbedaan sumber daya yang dimiliki. Perbe-daan yang dimiliki oleh tiap-tiap negara sepertiperbedaaan letak geografis, keadaan geologis,topografis, iklim pada negara-negara di dunia,kekayaan alam yang dimiliki, dan produksimendorong masyarakat tiap-tiap negara untukdapat saling memenuhi kebutuhan dan saling

mengisi kekurangan yang dimiliki masing-masing negara tersebut agar tercapai kemak-muran.Perbedaan kualitas penduduk ditinjau dari segipendidikan, ekonomi, sosial, dan budaya.Berkembangnya sistem komunikasi dan saranatransportasi.Adanya spesialisasi produksi. Setiap negaraberusaha untuk memproduksi barang yang se-suai dengan tingkat keistimewaan yang dimi-liki masing-masing baik secara alamiah atauteknologi sehingga menghasilkan keuntunganmutlak atau keuntungan komparatif.

Secara garis besar hubungan ekonomi negaraIndonesia dengan negara lain di dunia meliputi 5kegiatan, yakni sebagai berikut.

Sektor perdagangan internasional.

Sektor penyelenggaraan jasa-jasa.Sektor penanaman modal asing (PMA).

Sektor bantuan kredit (pinjaman) luar negeri.Sektor alat-alat pembayaran luar negeri/lalulintas devisa.

C. Manfaat perdaganganantarnegara/internasionalAda banyak manfaat yang didapat dari perda-

gangan internasional. Manfaat perdagangan inter-nasional antara lain sebagai berikut.

Untuk memenuhi kebutuhan akan barang/jasa.

Barang/jasa yang tidak dapat dihasilkan dalamsuatu negara dapat diperoleh dengan mengada-kan perdagangan dengan negara penghasil ba-rang/jasa tersebut.Dapat memperoleh barang/jasa dengan hargayang lebih murah.

Biaya untuk menghasilkan suatu jenis barang/jasa tidak sama pada setiap negara. Ada jenisbarang yang dapat dihasilkan suatu negara de-ngan harga yang jauh lebih murah dibanding-kan biaya yang dikeluarkan di negara lain.Mendorong kegiatan ekonomi dalam negeri.

Terbukanya perdagangan antarnegara akan me-dorong setiap negara meningkatkan produksiatau memperluas usahanya. Di samping itu,akan muncul usaha-usaha lain yang berkaitandengan perdagangan antarnegara. Misalnya, pe-ngangkutan, penyimpanan, periklanan, penge-pakan, dan lain-lain.Memperluas lapangan kerjaDengan bertambahnya kegiatan-kegiatan eko-nomis di dalam negeri, lapangan kerja semakinluas, dan beraneka ragam.

Gambar 4.2.1 Lukisan yang mengisahkan pedagang dariCina yang sedang berkeliling mencari lada. Untuk

memenuhi kebutuhan lada di luar negeri, pedagang Cinamengadakan perdagangan dengan pedagang Nusantara.Ini sebuah contoh perdagangan internasional pada masa

lalu.su

mbe

r: In

done

sian

Her

itage

3


135

Bla

ck

135

Cya

n 13

5

Merupakan sumber pendapatan bagi negara.Melalui kegiatan ekspor impor, pendapatan pe-merintah akan meningkat melalui pajak ekspormaupun biaya impor yang dikenakan pada ba-rang yang diperjualbelikan.Menambah jumlah barang dan kualitas barang.Memperoleh manfaat dari adanya spesialisasidalam bentuk keunggulan komparatif dan pe-ningkatan kemakmuran.Meningkatkan produktivitas dan efisiensi pro-duksi, yang pada dasarnya bersumber padaskala ekonomis dalam proses produksi, teknologibaru, dan rangsangan bersaing.Meningkatkan proses tukar-menukar antarne-gara.Meningkatkan devisa negara.Mendorong terjadinya persaingan sehat yangpada gilirannya menimbulkan perkembanganteknologi.Meningkatkan perluasan pasar (produksi-kon-sumsi).Dengan berbagai keuntungan/manfaat yang di-

peroleh melalui perdagangan antarnegara, setiapnegara akan berubah membuka hubungan dagangdengan negara lain. Tidak ada satu negara pun didunia ini yang tidak menyelenggarakan perdagang-an dengan negara lain. Tentu saja hal ini tidak lepasdari hambatan dan kesulitan.

D. Hambatan perdaganganantarnegaraBanyak hambatan dan permasalahan yang di-

hadapi dalam perdagangan luar negeri. Dari ber-bagai masalah yang ada di bawah ini disebutkanbeberapa masalah yang pokok, antara lain sebagaiberikut.

Ancaman perang.Ancaman ini merupakan paling serius bagi per-dagangan luar negeri. Itulah sebabnya, setiap

negara berusaha untuk tidak bergantung padaperdagangan dengan negara lain. Sebab bilaterjadi perang maka perekonomian negara-negara yang terlibat perang akan mengalamiakibat yang buruk.Perbedaan tingkat upah.Negara yang memiliki biaya tenaga kerja yangrelatif murah dengan sendirinya akan mampumenjual barangnya di pasar internasional de-ngan harga yang relatif murah pula. Hal iniakan mematikan negara yang harga tenaga ker-janya mahal.Peraturan/kebijakan negara lain.Setiap negara berusaha untuk melindungi per-ekonomian di dalam negerinya dari pengaruhperdagangan internasional. Untuk melindungiperekonomian suatu negara, pemerintah dapatmengeluarkan berbagai macam peraturan/ke-bijakan. Tindakan yang selama ini banyak di-lakukan adalah berupa proteksi, yaitu usahamelindungi industri-industri di dalam negeri.Bentuk proteksi itu ada berbagai macam, di

antaranya adalah sebagai berikut.Tarif dan bea masukDikenakannya tarif/bea masuk yang tinggi bagibarang luar negeri, akan mengakibatkan hargabarang tersebut kalah bersaing dengan barangdalam negeri.Pelarangan imporProduksi dari luar negeri sama sekali tidak bo-leh masuk ke pasaran dalam negeri. Misalnya,harga sepatu buatan Indonesia jauh lebih mu-rah dibandingkan harga sepatu buatan Malay-sia. Akan tetapi, karena pemerintah Malaysiamelarang impor, maka sepatu Indonesia tidakboleh masuk ke pasar Malaysia.Pelarangan eksporProduksi dari dalam negeri sama sekali tidakboleh dijual ke pasaran luar negeri. Misalnya,pemerintah Indonesia pernah melarang ekspor

Gambar 4.2.2 Para petani kelapa sawit sedang memanenhasil kebunnya. Kelapa sawit ini diolah menjadi minyak dan

diekspor ke luar negeri. Hasil dari perdagangan kelapasawit ini menjadi sumber penerimaan bagi negara.

Sum

ber:

http

://w

ww

.tem

po i

nter

aktif

.com

Gambar 4.2.3 Rotan di pelabuhan Tanjung Perak,Surabaya. Pemerintah pernah melarang ekspor rotan untuk

melindungi produksi mebel rotan di dalam negeri.

Sum

ber:

Tem

po, 6

Juni

200

4


136

Bla

ck

136

Cya

n 13

6

rotan mentah ke luar negeri karena mebel rotanbuatan Indonesia kalah bersaing dengan mebelrotan buatan luar negeri. Padahal rotannya ber-asal dari Indonesia.KuotaKuota ialah pembatasan jumlah barang imporyang boleh masuk ke dalam negeri.SubsidiSubsidi atau bantuan pemerintah dimaksud-kan agar produsen dalam negeri dapat menjualbarangnya lebih murah, sehingga mampu ber-saing dengan barang impor.DumpingKebijakan ini merupakan salah satu bentukpembedaan harga antara yang berlaku di dalamnegeri dan di luar negeri. Negara yang mengeks-por barangnya ke pasar negara lain memberla-kukan harga yang lebih murah dibandingkanharga di dalam negeri sendiri. Contoh negarayang memberlakukan dumping adalah Jepang.

Dengan adanya berbagai hambatan di atas,berbagai negara di dunia berusaha mengadakankerja sama ekonomi.

4.2.2 Alat Pembayarandalam PerdaganganInternasional

Pada sub bab 4.2.2 ini, kita akan mempelajarialat pembayaran yang digunakan dalam perda-gangan internasional dan cara pembayaran dalamperdagangan internasional.

A. Valuta asinga.a.a.a.a. Pengertian valuta asingPengertian valuta asingPengertian valuta asingPengertian valuta asingPengertian valuta asing

Valuta asing atau foreign exchange (forex) disebutjuga foreign current. Valuta asing adalah mata uangasing atau alat pembayaran yang digunakan untukmelakukan pembayaran atau transaksi ekonomiinternasional. Nama mata uang dan satuannyaberbeda-beda dalam setiap negara. Hal ini disebab-kan oleh keinginan negara bersangkutan. Akan te-tapi ada juga negara-negara yang mata uangnyasama walaupun nilainya berbeda. Misalnya, Ame-rika Serikat, Australia, Singapura, Hongkong, Bru-nei Darussalam, Kanada. Nama mata uang yangdigunakan adalah dolar.

Setiap negara di dunia pada saat ini mayoritasmembutuhkan mata uang asing untuk memenuhisegala kebutuhannya karena adanya keterbatasan-keterbatasan yang dimiliki oleh suatu negara. Padadasarnya mata uang asing itu tidak diperlukan da-lam pembangunan suatu negara, apabila negarabersangkutan telah mampu menyediakan saranadan prasarana pembangunan dari dalam negeri.

Apabila kita mengimpor barang atau menerimajasa dari luar negeri, kita tidak bisa membayar de-ngan mata uang Indonesia yaitu rupiah. Kita harusmembayar dengan mata uang yang telah disepakatioleh kedua belah pihak. Mata uang yang digunakandalam pembayaran perdagangan internasional bi-asanya mata uang negara-negara yang perekono-miannya sudah kuat, misalnya Yen Jepang, DollarAmerika, Poundsterling Inggris atau Euro negaraEropa.

Kita harus membayar dengan devisa. Sama hal-nya ekspor barang/jasa yang kita lakukan ke suatunegara, maka negara akan membayarnya dengandevisa kepada kita. Jadi, dalam perdagangan in-ternasional (ekspor/impor) digunakan alat pemba-yaran luar negeri yang disebut devisa.

Devisa adalah semua barang yang dapat digu-nakan sebagai alat pembayaran luar negeri dan da-pat diterima di dunia internasional. Devisa disebutjuga dengan valuta asing (VA).

Secara umum semua barang yang dapat digu-nakan sebagai alat pembayaran luar negeri danditerima di dunia internasional disebut devisa. De-visa terdiri dari: mata uang asing, emas, wesel asing,tagihan luar negeri. Devisa dapat diperoleh dari hal-hal berikut ini.

Kegiatan eksporJumlah barang yang diekspor ke luar negeriakan berpengaruh terhadap devisa negara. Se-makin banyak barang/jasa yang diekspor keluar negeri akan semakin banyak devisa yangdiperoleh.Perdagangan jasaYang termasuk sumber devisa negara dari per-dagangan jasa adalah: pelabuhan udara, pela-buhan laut, dan kapal-kapal yang berlayar keluar negeri.

Gambar 4.2.4 Kedatangan turis asing ke suatu negaramendatangkan devisa bagi negara yang bersangkutan.

Salah satunya berasal dari penjualan suvenir kepada paraturis asing.

Sum

ber:

http

:/gam

bar.g

oogl

e.co

m/tu

risb

elan

ja


137

Bla

ck

137

Cya

n 13

7

Turis internasionalTuris dari manca negara datang ke Indonesiaakan membawa mata uang negaranya, setiba-nya di Indonesia akan ditukarkan dengan matauang rupiah.Bantuan luar negeriBantuan luar negeri yang berbentuk barang se-perti: mesin-mesin, laboratorium, bahan ma-kanan dan bantuan berupa valuta asing. Apabilabantuan berupa barang, maka terjadi penghe-matan devisa karena berkurangnya impor un-tuk barang-barang tersebut. Bila bantuan yangditerima berupa valuta asing, maka secara lang-sung telah menambah devisa negara.Kredit luar negeriKredit luar negeri yang berupa valuta asingdapat menambah devisa negara. Kredit dari lu-ar negeri diperoleh dengan mengimpor barang-barang yang dibutuhkan di dalam negeri.Pengiriman uang asing dari luar negeri (pengi-riman uang asing dari orang-orang Indonesiayang ada di luar negeri akan ditukarkan denganmata uang rupiah, juga menambah devisa baginegara). Sehingga simpanan devisa di bank-bank tersebut semakin bertambah.

Tiap-tiap pertukaran valuta asing lebih dulu di-kurs (exchange rate), artinya harus ditentukan berapanilai tukar antara valuta suatu negara dengan valutanegara lainnya (perbandingan nilai/harga antara ke-duanya).

Yang melakukan penawaran dan permintaanvaluta asing itu adalah eksportir dan importir. Pi-hak eksportir menawarkan valuta asing kepada pi-hak importir. Karena dengan melakukan ekspor iamempunyai sejumlah devisa atau valuta asing. Se-dangkan pihak importir mengajukan permintaankepada pihak eksportir, karena ia memerlukan de-visa. Itulah sebabnya terjadi jual beli valuta asingdi Bursa Valuta Asing. Fungsi utama devisa adalahsebagai alat pembayaran luar negeri.

Devisa yang diterima dari bantuan pinjamanatau kredit luar negeri disebut devisa kredit. Se-dangkan devisa yang diterima dan sumber lainseperti ekspor, penyelenggaraan jasa, dan bungamodal disebut devisa umum.

Devisa yang diperoleh dari berbagai sumberdapat dimanfaatkan untuk berbagai keperluan, an-tara lain sebagai berikut.

Membayar barang-barang yang diimpor.Pembayaran jasa luar negeri, seperti biaya ang-kutan barang dari luar negeri, biaya tenaga ahliyang didatangkan dari luar negeri, dan seba-gainya.Biaya kedutaan, konsulat, dan atase di luar ne-geri (perwakilan luar negeri).

Biaya pengiriman misi kebudayaan/kesenianatau kontingen-kontingen olahraga ke luar ne-geri.Membiayai perjalanan dinas pejabat ke luarnegeri. Misalnya presiden, menteri, dan lain-lain.Membiayai pengiriman bantuan dana ke luarnegeri.Pasar (bursa) valuta asing atau tempat per-

mintaan dan penawaran valuta asing dipertemukanadalah tempat orang dapat memperoleh valutaasing untuk melaksanakan transaksinya denganpenduduk negara lain. Jika kurs valuta asing ituditentukan/ditetapkan oleh pemerintah, maka di-namai kurs resmi. Kurs resmi yang ditetapkan olehpemerintah itu dimaksudkan sebagai standar jualbeli valuta asing (BVA). Berikut ini adalah tempatuntuk jual beli valuta asing di Bursa Valuta Asing(BVA) terdapat di:

Bank-bank devisa, bank-bank milik pemerin-tah/bank milik swasta. Bank devisa yang terbe-sar di Indonesia adalah Bank Indonesia (BI).Badan-badan perantaraan valuta asing danmakelar-makelar valuta asing.Tempat-tempat penukaran resmi valuta asing(money changer).

Jika diperhatikan peredaran (lalu lintas) devisadi Bursa Valuta Asing (BVA) maka devisa itu ada 2macam, yaitu devisa umum dan devisa kredit. De-visa umum ialah devisa yang diperoleh dari hasilekspor, penjualan jasa atau dari bunga modal. Devi-sa kredit ialah devisa yang diperoleh dari hasil pin-jaman (kredit) luar negeri.

b.b.b.b.b. Kurs valuta asingKurs valuta asingKurs valuta asingKurs valuta asingKurs valuta asing

Kurs valuta asing adalah perbandingan nilaimata uang antarnegara. Pada bank devisa atau mo-ney changer ada 3 jenis kurs yaitu:

Kurs jual. Kurs jual adalah kurs yang ditetapkanoleh bank apabila bank menjual mata uangasing.

Gambar 4.2.5 Kegiatan di sebuah money changer. Moneychanger adalah tempat penukaran resmi valuta asing.

Sumber: http://gambar.google.com/money changer


138

Bla

ck

138

Cya

n 13

8

Kurs beli. Kurs beli adalah kurs yang ditetapkanoleh bank apabila bank membeli mata uangasing.Kurs tengah. Kurs tengah adalah kurs rata-ratayang dipatok antara kurs jual dan kurs beli.Macam-macam perbandingan mata uang asing

(kurs) antara lain sebagai berikut.Sistem kurs tetap.Yaitu sistem kurs yang mematok nilai hargamata uang asing terhadap mata uang negarayang bersangkutan dengan nilai tertentu yangselalu sama dalam periode tertentu.Sistem kurs mengambang/bebas.Yaitu sistem ini ditentukan oleh kekuatan tarikmenarik faktor permintaan dan faktor pena-waran terhadap mata uang asing.Sistem kurs terkait/mengambang terkendali.Yaitu sistem kurs yang ditentukan oleh nilaitukar dikaitkan dengan nilai mata uang negaralain/sejenis mata uang tertentu.

Faktor-faktor yang mempengaruhi kurs valutaasing adalah faktor permintaan dan penawaranvaluta asing.

Seperti halnya barang-barang dan jasa-jasa,maka kurs valuta asing pun tergantung pada hu-kum permintaan dan penawaran. Artinya, bila per-mintaan terhadap kurs valuta asing bertambah,maka kurs akan naik, demikian pula sebaliknya. Bilapenawaran terhadap kurs valuta asing bertambah,maka kurs akan turun. Jadi, tinggi rendahnya kursvaluta asing tergantung permintaan dan penawar-an. Dengan kata lain fungsi kurs itu akan mempe-ngaruhi besarnya permintaan dan penawaran.

Harga valuta asing akan lebih mahal dari nilainominal harga yang berlaku bila permintaan mele-bihi jumlah valuta asing yang ditawarkan.

Darimanakah sumber permintaan akan valutaasing? Sumber permintaan valuta asing berasaldari impor barang/jasa suatu negara dan ekspormodal dan transfer valuta asing dari dan ke luarnegeri.

B. Faktor-faktor yang memengaruhipermintaan dan penawaran valutaasingAda enam faktor yang mempengaruhi permin-

taan dan penawaran valuta asing. Keenam faktoritu ialah tingkat inflasi, tingkat suku bunga, tingkatpendapatan dan produksi, neraca pembayaran luarnegeri, pengawasan pemerintah, dan perkiraan, ru-mor, dan isu spekulasi.

1. Tingkat inflasi

Apabila suatu negara mengalami inflasi, makabisa diidentifikasi bahwa harga barang mahal, makauntuk memenuhi kebutuhan akan barang/jasa ne-gara tersebut akan melakukan kegiatan impor darisuatu negara. Kegiatan impor membutuhkan valutaasing.

2. Tingkat suku bunga

Apabila suatu negara memberlakukan sistembunga yang tinggi, maka orang-orang yang biasamemainkan valuta asing akan berdatangan untukmenginvestasikan uangnya. Sehingga permintaanakan valuta asing akan menurun.

3. Tingkat pendapatan dan produksi

Semakin tinggi pendapatan yang diperoleh se-seorang, maka akan semakin banyak kebutuhanakan barang/jasa yang diperlukan. Tidak semuabarang/jasa tersebut dipenuhi dan diproduksi didalam negeri melainkan harus di impor dahulu.

4. Neraca pembayaran luar negeri

Neraca pembayaran luar negeri mempengaruhipermintaan dan penawaran valuta asing.

5. Pengawasan Pemerintah

Pemerintah mempunyai kepentingan dalampengaturan sirkulasi valuta asing, yakni sebagaiberikut.

Kebijakan fiskal, yaitu kebijakan yang diambiloleh pemerintah untuk pengaturan tentang pa-jak seperti: bea impor dan bea ekspor.Kebijakan moneter, yaitu kebijakan yang di-ambil oleh pemerintah di dalam keuangan (mo-neter) seperti: uang ketat, uang longgar, dan de-valuasi.

6. Perkiraan, rumor, dan isu spekulasi

Disadari atau tidak berkembangnya rumor,atau isu yang dihembuskan oleh spekulan valutaasing akan mempengaruhi permintaan dan pena-waran valuta asing di suatu negara.

Gambar 4.2.6 Kegiatan Ekspor impor barang dan jasadapat meningkatkan permintaan valuta asing dari sebuah

negara.

Sum

ber:

http

://w

ww

.info

.com

/sul

teng

.go.

id


139

Bla

ck

139

Cya

n 13

9

C. Cara pembayaran dalamperdagangan internasionalHubungan ekonomi antarnegara selain pertu-

karan barang dan jasa juga meliputi tata cara pem-bayarannya. Cara melaksanakan pembayaran ataskewajiban yang timbul dari transaksi perdagangan,penanaman modal, bantuan luar negeri yang diada-kan antara 2 negara dapat dibedakan atas 4 kelom-pok, yaitu: private compensation (kompensasi pribadi),commercial bill of exchange (surat wesel dagang), cashpayment (pembayaran tunai), dan letter of credit (L/C)

a.a.a.a.a. Private compensationPrivate compensationPrivate compensationPrivate compensationPrivate compensation

Pembayaran dengan cara private compensation inidapat dijelaskan dengan contoh berikut: Amanda(Indonesia) mempunyai utang sebesar USA $30.000, kepada Steve di New York. Di pihak lain Ed-ward (New York) mempunyai utang USA $ 30.000,kepada Anton di Indonesia. Keempat orang terse-but dapat menyelesaikan hutang-piutang di anta-ra mereka dengan cara:

di Indonesia, Amanda menyerahkan sebesarUSA $ 30.000 kepada Anton; dandi New York, Edward menyerahkan USA $30.000 kepada Steven.Dengan cara tersebut, Amanda telah melunasi

utangnya kepada Steven demikian juga halnyaEdward telah membayar utangnya kepada Anton.Cara private compensation ini sangat sederhana pe-laksanaannya, yaitu tanpa mengirim uang ke luarnegeri, masing-masing pihak dapat menyelesaikantransaksinya. Akan tetapi cara ini dalam kenyata-annya sangat sukar dan tidak lagi menguntungkan.Sukar bagi importir untuk menemukan eksportiratau kreditur yang mempunyai piutang yang nilai-nya tepat sama dengan nilai transaksi impor yangdilaksanakannya.

b.b.b.b.b. Commercial bill of exchangeCommercial bill of exchangeCommercial bill of exchangeCommercial bill of exchangeCommercial bill of exchange

Cara yang paling umum dipakai adalah denganmenggunakan surat wesel dagang (commercial bill ofexchange). Dengan cara ini, eksportir menarik suratwesel atas importir sejumlah harga barang besertabiaya pengirimannya. Wesel tersebut dilampiri de-ngan dokumen-dokumen yang berupa faktur (invoi-ce) surat muatan (B/L), daftar isi (packing list), suratketerangan asal barang (certificate of origin), surat ke-terangan pabean dan asuransi. Wesel itu kemudiandiserahkan oleh eksportir kepada bank di negeri-nya.

Dengan diterimanya dokumen-dokumen itu,bank dapat langsung membayar wesel tersebut di-potong diskonto. Oleh bank tersebut secara lang-sung atau lewat bank lain di negara pengimporwesel tersebut ditagih kepada importir. Bila banksudah menerima pembayaran dari importir, makaperhitungan antara bank dan eksportir berakhir.

Pada pokoknya ada tiga pihak yang terlibatdalam surat wesel, yaitu:

Drawer, yaitu pihak penarik wesel,Drawee, yaitu kepada siapa wesel tersebut dita-rik, danPayee, yaitu pihak yang menerima pembayar-an yang harus dilakukan.

Dalam transaksi surat wesel di mana tertulis“to the order of ourselves” atau “harap dibayar kepadakami sendiri”, maka pihak drawer dan pihak payeeadalah orang yang sama, yaitu kreditur. Sedangkanuntuk surat wesel berbentuk acceptance draft, drawee,dan acceptornya adalah sama, yaitu debitur.

Surat wesel dapat digolongkan menjadi bebe-rapa jenis, antara lain sebagai berikut.

Penggolongan berdasarkan ada tidaknya doku-men yang dilampirkan:

Clean draft, yaitu surat wesel ditarik tanpadisertai dokumen,

Documentary draft, yaitu surat wesel yang di-sertai dokumen.

Penggolongan berdasarkan jangka waktu pem-bayarannya:

Sight draft (S/D) atau surat wesel atas tunjuk,yaitu surat wesel yang harus dibayar padasaat wesel diperlihatkan kepada drawee ataupaling lambat waktu 24 jam terhitung saatpenunjukkan.

Time draft, yaitu surat wesel yang harus diba-yar sekian hari sesudah ditunjukkan atausesudah diakseptir. Surat wesel yang diba-yar setelah tanggal tertentu disebut date draft.Dapat pula dijanjikan wesel dibayar sesu-dah barang tiba yang disebut arrival draft.

c.c.c.c.c. Cash paymentCash paymentCash paymentCash paymentCash payment

Cash payment adalah cara pembayaran tunai. Ca-ra pembayaran tunai ini dilakukan bersama dengansurat pesanan atau menunggu diterimanya kabartelah dikapalkan oleh eksportir. Cara pembayaransemacam ini memiliki kelemahan antara lain sebagaiberikut.

Untuk pembelian barang, importir harus me-nyediakan dana walaupun barang belum diteri-manya. Akibatnya importir akan menanggungbiaya modal untuk barang dalam pesanan.Importir menanggung berbagai risiko, sepertisesuai tidaknya barang yang datang denganbarang yang dipesan, risiko keterlambatan da-tangnya barang dan jujur tidaknya pihak eks-portir.

Cara pembayaran tunai biasanya dilakukan olehekportir yang belum kenal dengan importir atau ku-rang percaya akan bonafiditas importir. Ada bebe-


140

Bla

ck

140

Cya

n 14

0

rapa cara dapat digunakan untuk pembayarantunai internasional ini, antara lain menggunakancara-cara sebagai berikut.

Wesel, bank atas tunjuk (bankers sight draft).Wesel, bank atas tunjuk ialah surat perintahyang dibuat oleh bank domestik yang ditujukankepada bank korespondennya di negara lainuntuk membayar sejumlah uang tertentu yangdisebutkan dalam wesel kepada si pembawasurat wesel atau kepada pihak tertentu yangtercantum dalam wesel tersebut.Telegraphic transfer/cable order.Telegraphic transfer/cable order ialah perintah pem-bayaran yang dikirimkan melalui telegram, ra-diogram, telepon atau telex yang dilakukan olehbank dalam negeri (drawer) kepada bank kores-pondennya di luar negeri (payee).Cash letter of credit.L/C tunai (cash letter of credit) merupakan alatpembayaran yang dikeluarkan oleh bank, yangmemberi wewenang kepada seseorang ataubadan yang namanya disebut dalam L/C ter-sebut untuk menulis cek atau menarik weselatas sejumlah uang yang harus dibayar bila-mana diminta. Pembayaran dengan L/C tunaibiasanya dilakukan bila importir tidak maumembayar harga barang yang diimpor me-ninggalkan negara eksportir dan di mana eks-portir menolak mengirim barang tersebutsebelum mendapat kepastian bahwa importirsegera membayar.Travelers L/C.Travelers L/C menyerupai L/C tunai dengan sedi-kit modifikasi. Travelers L/C adalah surat di manabank memberikan otoritas kepada seseorangyang ditunjuk dalam L/C untuk menarik suratwesel atas tunjuk terhadap bank yang mengelu-arkan L/C dengan cara menunjukkan L/C terse-but kepada bank korespondennya di luar negeri.Dalam L/C disebutkan jumlah maksimum nilaiwesel yang ditulis oleh pemegang L/C.Travelers cheque.Travelers cheque banyak digunakan oleh wisata-wan, untuk membiayai pengeluaran di negarayang akan dikunjunginya. Travelers cheque dapatditukarkan dengan mata uang negara lain ter-gantung kepada peraturan negara bersangkut-an, pada bank atau langsung dibelanjakan padatoko-toko besar di negara tertentu yang lembagakeuangannya sudah maju. Travelers cheque meru-pakan surat wesel yang ditarik oleh bank yangmemerintahkan dirinya sendiri untuk memba-

yar sejumlah uang atas tunjuk kepada orangyang namanya tercantum dalam travelers chequetersebut.Cek perorangan.Dalam arti luas, yang dimaksud dengan cek per-orangan, meliputi cek yang dikeluarkan olehorang perorangan atau cek yang dikeluarkanoleh lembaga nonbank. Bagi pengirim, pemba-yaran dengan cara ini sangat menguntungkan.Di samping mudah, pendebitan rekeningnyadi bank memakan waktu cukup lama. Dari segipenerima cek, pembayaran cara ini kurang me-nguntungkan, sebab menguangkannya mema-kan waktu.International money order.Transaksi transfer dengan menggunakan inter-national money order sangat mirip dengan meng-gunakan banker’s sight draft. Perbedaannya ada-lah bila dalam banker’s sight draft bank yang me-narik surat wesel harus memiliki saldo padabank yang bertindak sebagai drawee, dalam mo-ney order biaya transfer yang harus dibayar pe-ngirim uang relatif sangat rendah.Uang logam dan uang kertas.Transaksi dengan menggunakan mata uangasing berupa uang logam relatif kecil. Padaumumnya yang menggunakan adalah wisata-wan. Mata uang yang digunakan merupakanmata uang yang kuat.

d.d.d.d.d. Letter of credit (L/C)Letter of credit (L/C)Letter of credit (L/C)Letter of credit (L/C)Letter of credit (L/C)

Sistem pembayaran dengan letter of credit (L/C)merupakan sistem pembayaran yang memberikankeuntungan kepada kedua belah pihak, yakni pem-beli dan penjual. Sistem letter of credit disebut jugadocumentary credit. Yang dimaksud dengan sistempembayaran letter of credit (L/C) adalah jaminan tertu-lis dari bank penerbit atas perintah nasabah (pem-beli/importir) untuk melakukan pembayaran ke bene-ficiary (penerima L/C atau penjual) asalkan beneficiarymenyerahkan dokumen yang sesuai dengan persya-ratan L/C tersebut.

4.2.3 Pengaruh PerdaganganInternasional terhadapPerekonomianIndonesia

Setiap negara wajib menciptakan kemakmuranbagi rakyatnya. Namun dalam menyediakan semuasarana dan prasarana untuk memenuhi kebutuhanrakyatnya negara tidak mungkin mampu. Kondisigeografis yang menyangkut keadaan iklim dan ke-


141

Bla

ck

141

Cya

n 14

1

suburan tanah, keahlian penduduk serta kemajuanteknologi yang berbeda pada masing-masing negaramenyebabkan perbedaan kemampuan negara yangsatu dengan negara yang lainnya dalam menghasil-kan barang/jasa yang dibutuhkan rakyatnya.

Perbedaan ini menimbulkan pertukaran ba-rang/jasa antara satu negara dengan negara lainnyadalam bentuk kegiatan ekonomi antarnegara yangdisebut dengan perdagangan antarnegara.

Dibukanya suatu perekonomian terhadap hu-bungan luar negeri mempunyai konsekuensi yangluas terhadap perekonomian dalam negeri. Kon-sekuensi ini mencakup aspek ekonomis maupunnon-ekonomis dan bisa bersifat positif maupunnegatif bagi negara yang bersangkutan.

A. Dampak positif perdaganganinternasional bagi perekonomianIndonesia

Dampak positif perdagangan internasional bagiperekonomian Indonesia dapat kita sebut berikutini.

Kebutuhan akan barang dan jasa yang tidakdapat diproduksi di dalam negeri menjadi ter-penuhi.

Perdagangan internasional mendorong setiapnegara ke arah spesialisasi dalam memproduk-si barang berdasarkan keunggulan komparatifyang dimilikinya.

Mendorong keinginan untuk meningkatkanproduksi.

Perdagangan internasional bisa mendorong lajupertumbuhan ekonomi. Perdagangan internasi-onal akan meningkatkan pendapatan riil masya-rakat. Dengan pendapatan riil yang lebih tinggiberarti negara dapat menyisihkan dana yanglebih besar untuk investasi. Investasi yang lebihtinggi mendorong laju pertumbuhan ekonomiyang lebih tinggi.

Perdagangan luar negeri membuka wilayah pa-sar baru yang lebih luas bagi produk-produkdalam negeri. Produksi dalam negeri yang semu-la terbatas karena terbatasnya pasar di dalamnegeri, sekarang bisa diperluas. Sumber-sumberekonomi yang semula menganggur (surplus) se-karang mendapatkan saluran baru.

Pengaruh yang sangat penting dari perdagang-an luar negeri terhadap sektor produksi adalahberupa peningkatan produktivitas dan efisiensipada umumnya.

Dengan makin luasnya pasar, produksi bisa di-perbesar dan dilakukan dengan cara yang lebihmurah dan efisien.

Perdagangan internasional dan hubungan luarnegeri pada umumnya dikatakan sebagai me-dia yang penting bagi penyebaran teknologi darinegara-negara maju ke negara-negara belummaju. Bentuk yang langsung dari penyebaranteknologi ini adalah apabila dengan dibukanyahubungan dengan luar negeri, suatu negara bisamengimpor barang (misalnya, mesin) yang bisameningkatkan produktivitas di dalam negeri.

Pendapatan atau devisa negara meningkat.

Terbukanya kesempatan kerja.

Dapat memperoleh barang dan jasa denganmudah dan murah akibat adanya efisiensi danspesialisasi dalam prose produksi.

B. Dampak negatif perdaganganinternasional bagi perekonomianIndonesia

Perdagangan internasional juga berdampak ne-gatif bagi perekonomian Indonesia. Dampak negatifbagi perekonomian Indonesia antara lain sebagaiberikut.

Terjadi perubahan pola dan kebiasaan kon-sumsi yang tidak sesuai dengan tahap perkem-bangan ekonomi akibat dibukanya hubungandengan luar negeri. Misalnya, masyarakat cen-derung meniru gaya dan kebiasaan hidup sertakonsumsi masyarakat negara-negara maju.Ada kecenderungan bagi masyarakat untukmelakukan tindakan konsumsi secara “berle-bihan”. Hal ini mengakibatkan sumber eko-nomi yang tersedia untuk investasi menjadirendah. Akibatnya pertumbuhan ekonomi jugarendah.Mundurnya industri dan produksi dalam ne-geri kalau masyarakat lebih menyukai produk-produk luar negeri.Munculnya ketergantungan kepada negara-negara maju sebagai pemilik faktor-faktorproduksi. Akibatnya negara-negara maju dapatmenetapkan kebijakan-kebijakan ekonomi yangmerugikan negara yang belum maju.


142

Bla

ck

142

Cya

n 14

2

1. Karena kebutuhan dan ketersediaan barangdan jasa yang berbeda antara satu negaradengan negara lainnya, maka perdaganganluar negeri menjadi salah satu cara meme-nuhi kebutuhan yang beraneka ragam terse-but. Faktor yang mendorong sebuah negaramengadakan kegiatan ekonomi dengan ne-gara lain adalah:

Perbedaan letak geografis, keadaan geo-logis, topografis, dan iklim pada negaradi dunia.Perbedaan kekayaan alam yang dimiliki.Perbedaan kualitas penduduk ditinjaudari segi pendidikan, ekonomi, sosial, danbudaya.Berkembangnya sistem komunikasi dansarana transportasi.

2. Hubungan ekonomi negara Indonesia dengannegara lain di dunia meliputi 5 kegiatan diantaranya: sektor perdagangan, sektor penye-lenggaraan jasa-jasa, sektor penanaman mo-dal, sektor bantuan kredit (pinjaman) luarnegeri, dan sektor alat-alat pembayaran luarnegeri/lalu lintas devisa.

3. Perdagangan antarnegara atau perdagang-an internasional diselenggarakan karenamemiliki banyak keuntungan atau manfaat,antara lain:

Memenuhi kebutuhan akan barang danjasa.Memperoleh barang dan jasa denganharga yang lebih murah.Mendorong kegiatan ekonomi dalamnegeri.Memperluas lapangan kerja.Menjadi sumber pendapat bagi negara.Menambah jumlah barang dan kualitasbarang.Meningkatkan devisa negara.Meningkatkan perluasan pasar.

4. Valuta asing disebut juga foreign exchange (fo-rex) atau foreign current.

5. Valuta asing adalah: mata uang asing ataualat pembayaran yang digunakan untuk me-lakukan pembayaran/transaksi ekonomi in-ternasional.

6. Pada bank devisa atau money changer ada 3jenis kurs yaitu:

kurs jual, yaitu kurs yang ditetapkan olehbank dalam menjual mata uang asingkurs beli, yaitu kurs yang ditetapkan olehbank dalam membeli mata uang asing.kurs tengah, yaitu kurs dipatok antarakurs jual dan kurs beli.

7. Macam-macam perbandingan mata uangasing (kurs) terdiri dari: sistem kurs tetap, sistemkurs mengambang/bebas, sistem kurs terkait/me-ngambang terkendali.

8. Faktor faktor yang mempengaruhi kurs va-luta asing adalah sebagai berikut.

Faktor permintaan dan penawaran valu-ta asing.

Impor barang/jasa suatu negara.

Ekspor modal dan transfer valuta asingdari dan ke luar negeri.

Tingkat inflasi.

Tingkat suku bunga.

Tingkat pendapatan dan produksi.

Neraca pembayaran luar negeri.

Pengawasan pemerintah.

Ada dua cara yang dilakukan dalam pe-ngawasan valuta asing, yaitu :

kebijakan fiskal

kebijakan moneter

Perkiraan, rumor, dan isu spekulasi.

9. Sumber devisa negara berasal dari hal-halberikut.

Perdagangan ekspor.

Perdagangan jasa.

Turis internasional.

Bantuan luar negeri.

Kredit luar negeri.

RANGKUMAN


143

Bla

ck

143

Cya

n 14

3

I. Lengkapi dengan jawaban yang tepat!1. Paling tidak ada 10 manfaat yang didapat

dari perdagangan internasional, yaitu ... .2. Empat faktor yang menyebabkan terjadinya

perdagangan antarnegara adalah ... ., ..., ...,dan ... .

3. Secara garis besar hubungan ekonomi nega-ra Indonesia dengan negara lain di dunia me-liputi 5 kegiatan, yakni ..., ..., ..., ..., dan ... .

4. Ada 5 bentuk proteksi yang dilakukan peme-rintah dalam perdagangan internasional,yaitu ..., ..., ..., ..., dan ... .

5. Kurs valuta asing adalah ... .6. Untuk melakukan pembayaran luar negeri

bisa dilakukan dengan letter of credit (L/C), yai-tu ... .

7. Apabila kurs mata uang asing di dalam nege-ri dengan mata uang asing dibiarkan secarabebas oleh kekuatan pasar, maka sistem kursyang berlaku adalah ... .

8. Dalam kenyataannya kurs valuta asing ti-dak selalu ditentukan oleh permintaan danpenawaran, tetapi juga disebabkan oleh ... .

9. Kurs beli dapat diartikan ... .10. Tempat untuk menukarkan mata uang asing

disebut ...11. Yang termasuk sumber permintaan valuta

asing adalah ... .12. Kebijakan yang ditempuh oleh pemerintah

dalam rangka pengaturan bea ekspor danbea impor merupakan contoh ... .

13. Wesel yang ditujukan kepada bank bukankepada importir adalah ... .

14. Kebijakan yang ditempuh oleh pemerintahdalam rangka pengaturan bea ekspor danbea impor merupakan contoh ... .

15. Sistem pembayaran dengan letter of credit dise-but juga ... .

II. Jawablah dengan singkat dan tepat!1. Jelaskan apa yang dimaksud dengan perda-

gangan internasional!

2. Jelaskan apa yang dimaksud dengan bill ofexchange dan jelaskan jenisnya!

3. Jelaskan:

a. Apa yang dimaksud dengan kurs?

b. Apa yang dimaksud dengan valuta asing?

c. Apa yang dimaksud dengan devisa?

UJI KOMPETENSI DASAR

4. Apa yang menyebabkan nilai mata uang su-atu negara meningkat?

5. Pak Subandi mempunyai uang sebesar Rp650.000.000,00 dan akan ditukar ke dalambentuk mata uang Jepang yaitu Yen. Kurs ma-ta uang yang berlaku adalah sebagai berikut:

- Kurs beli 1 yen Jepang = Rp 143,00

- Kurs jual 1 yen Jepang = Rp 145,00.

Berapa yen uang yang dimiliki Pak Suban-di?

6. Faktor apa saja yang mempengaruhi permin-taan dan penawaran valuta asing?

7. Apa saja dampak positif dari perdaganganinternasional terhadap perekonomian Indo-nesia?

8. Apa saja dampak negatif dari perdaganganinternasional terhadap perekonomian Indo-nesia?

9. Jelaskan beberapa masalah atau hambatandalam perdagangan internasional?

10. Apa yang dimaksud dengan Cash payment dalamperdagangan internasional?

11. Apa yang dimaksud dengan kuota?

12. Sebutkan tempat-tempat untuk jual beli va-luta asing!

13. Apa yang dimaksud dengan kurs jual?

14. Apa yang dimaksud dengan kurs beli?

15. Apa yang dimaksud dengan kurs tengah?

III. Jawablah “B” bila BENAR dan “S” bila SALAH!

1. Perdagangan internasional terwuud karenaperbedaan sumber daya yang dimilikisetiap negara.

2. Salah satu tujuan perdagangan internasio-nal adalah mempersempit peluang pasar ba-rang dan jasa.

3. Tarif bea dan cukai termasuk bentuk proteksiyang dapat menghambat perdaganganantarnegara.

4. Mata uang asing atau alat pembayaran yangdigunakan untuk melakukan transaksi eko-nomi internasional disebut valuta asing.

5. Kurs valuta asing biasanya hanya terdiridari kurs jual.

6. Pembatasan jumlah barang impor yangboleh masuk ke dalam negeri disebut kuota.


144

Bla

ck

144

Cya

n 14

4

7. Devisa adalah semua barang yang dapat di-gunakan sebagai alat pembayaran luar ne-geri dan dapat diterima di dunia internasio-nal.

8. Kurs valuta asing tidak tergantung atau ti-dak dipengaruhi oleh hukum permintaandan penawaran.

9. Salah satu cara pembayaran perdaganganinternasional adalah melalui pembayarantunai (cash payment).

10. Harga valuta asing akan lebih mahal darinilai nominal harga yang berlaku bila per-mintaan melebihi jumlah valuta asing yangditawarkan.

IV. Unjuk kerjaBacalah baik-baik artikel di bawah ini. Setelah itu,dalam kelompok yang terdiri dari 4-5 orang,diskusikan artikel tersebut dengan memerha-tikan pertanyaan-pertanyaan panduan yangdiberikan. Setelah itu, presentasikan hasil diskusikamu di kelas!

SBY Harap PerdaganganInternasional yang Adil

Presiden Susilo Bambang Yudhoyono menaruhharapan besar kepada pertemuan APEC BusinessAdvisory Council (ABAC) yang berlangsung di Ja-karta, 21-23 Januari 2008. Pertemuan tersebut di-harapkan menghasilkan solusi konkret untukmengatasi ketidakstabilan ekonomi dunia.

Pembukaan pertemuan ABAC digelar di IstanaNegara. Menurut SBY, situasi ekonomi dunia yangbergejolak akhir-akhir ini harus dibahas secaramendalam dalam pertemuan ABAC tersebut. Se-bab, situasi ekonomi itu mempengaruhi perekono-mian negara-negara yang tergabung dalam APEC.

Saat ini, negara-negara di dunia menghadapitantangan besar terkait dengan lonjakan hargaminyak dunia. Hingga saat ini, harga minyak be-lum stabil dan masih menimbulkan kekhawatirandi banyak negara.

SBY berharap pertemuan ABAC bisa mencarikesepakatan mengenai perjanjian perdaganganbebas yang adil. ‘’Yakni kerjasama perdaganganyang didasari prinsip dan nilai,’’ kata SBY.

Selain itu, lanjut SBY, harus dipikirkan antisi-pasi menghadapi gejolak ekonomi di AmerikaSerikat. Sebab, mau tidak mau, gejolak ekonomidi AS membawa pengaruh bagi negara lain.‘’Semoga kedatangan delegasi ABAC bisa mengha-silkan rumusan yang terbaik untuk mengatasi itusemua,’’ kata SBY.

Pertemuan ABAC yang diikuti 60 negara iniakan membahas berbagai isu penting. Hasilnyaakan dibawa ke pertemuan APEC, November nantidi Peru. Isu yang dibahas di antaranya penginte-grasian sistem keuangan, kerja sama antar kawas-an membangun sistem keuangan, memfasilitasiinvestasi, mengkaji ulang desain perdagangan,mencari prioritas keamanan energi, keuanganmikro dan tehnologi informasi.

SBY juga mengatakan, pemerintah selalumendukung kegiatan bisnis. “Banyak pelaku bis-nis yang mengatakan bahwa mereka hanya mem-butuhkan pasar yang terbuka, dan melakukantransformasi keuntungan menjadi peluang yangdituangkan dalam peraturan pemerintah. Itu me-mang benar sebagian. Tapi dalam situasi yangkompleks seperti saat ini, kita harus bekerjasama,” kata SBY.

Menurut SBY, pemerintah memberi perhatianbesar bagi usaha kecil dan mikro. “Semua darikita tentunya memahami bahwa priopritas bisnisadalah membuat kebijakan untuk pertumbuhandan perkembangan. Ini termasuk kebutuhan bagibisnis kecil dan mikro yang menciptakan pekerja-an bagi perekonomian kita,’’ katanya.

Sumber: Riau Post, 22 Januari 2007

Pertanyaan pemandu diskusi1. Acara apa yang diadakan di Jakarta? Apa hu-

bungan acara tersebut dengan masalah per-dagangan internasional?

2. Mengapa Presiden Susilo Bambang Yudho-yono sangat mengharapkan terwujudnyaperdagangan internasional yang adil?

3. Apa keuntungan yang akan diperoleh Indone-sia dengan terlibat dalam perdagangan inter-nasional?

4. Menurut kamu, apa hambatan utama yangdihadapi negara Indonesia dalam perdagang-an internasional?

Dalam menilai hasil diskusimu, gurumu akanmenggunakan panduan penilaian di bawah ini.

Gambar 4.2.8 Presiden SBY, menaruh harapanbesar pada perdagangan internasional..

Sum

ber:

Riau

Pos

t, 22

Janu

ari 2

007


145

Bla

ck

145

Cya

n 14

5

UJI STANDAR KOMPETENSI

I. Pilihlah jawaban yang paling tepat!1. Yang dimaksud dengan perdagangan barter

adalah … .a. kegiatan tukar-menukar barang dengan

barangb. kegiatan tukar-menukar barang dengan

uangc. kegiatan menjual/membeli barangd. kegiatan menukar barang dengan uang

logam2. Perdagangan barter sulit dilaksanakan, karena

… .a. barang-barang yang akan ditukarkan

jumlahnya terbatasb. sulit menemukan orang yang membu-

tuhkan barang yang diinginkanc. barang-barang yang akan ditukarkan

jumlahnya terlalu banyakd. kebanyakan orang tidak membutuhkan

barang3. Jenis barang seperti di bawah ini merupa-kan

alat pertukaran, kecuali … .a. emas c. perakb. minyak d. gading

4. Benda/barang untuk dapat dijadikan alat per-tukaran harus memenuhi syarat seperti di ba-wah ini, kecuali … .a. harus diterima secara umumb. bernilai tinggic. tidak mudah rusakd. dibuat oleh pemerintah

5. Fungsi asli uang adalah … .a. sebagai alat tukar yang sah dan satuan

hitungb. sebagai satuan hitung dan alat pemba-

yaranc. sebagai alat tukar yang sah dan alat

pembayarand. sebagai alat pembayaran yang sah dan

penimbun kekayaan6. Uang sebagai alat pembayaran yang sah meru-

pakan fungsi … .a. asli c. permintaanb. turunan d. penawaran

7. Uang kartal adalah … .a. uang kertas/uang logam yang berlaku seba-

gai alat pembayaran yang sahb. saldo tabungan di bank yang dapat diguna-

kan sebagai alat pembayaran sewaktu-waktu

c. uang yang terbuat dari logam yangdigunakan sebagai alat pembayaran

d. uang yang terbuat dari kertas yang ber-fungsi sebagai alat tukar dan alat pem-bayaran

8. Pernyataan berikut ini merupakan keunggulanuang kertas dibandingkan uang logam, kecuali… .a. uang kertas mudah dibawa bepergianb. ongkos pembuatan lebih murahc. uang kertas dicetak oleh Bank Indonesiad. jika kebutuhan uang bertambah mudah

dipenuhi, karena kertas mudah diper-oleh9. Surat perintah membayar (cek) yang dituju-

kan kepada bank, karena pembuat cek tersebutmempunyai saldo rekening di bank, disebut … .a. uang kertas c. uang giralb. cek d. giro

10. Nilai/harga sesungguhnya dari bahan untukmembuat uang disebut … .a. nilai riil c. uang giralb. nilai nominal d. nilai tukar

11. Tindakan resmi untuk menurunkan nilai uangsuatu negara terhadap uang asing disebut … .a. deflasi c. inflasib. devaluasi d. revaluasi

12. Bank yang berfungsi menciptakan tenaga belibaru berupa uang kertas dan uang giral adalah… .a. Bank umumb. Bank pembangunanc. Bank sentrald. Bank tabungan

13. Yang termasuk Bank Devisa adalah … .a. Citibankb. Bank Rakyat Indonesiac. Bank Pembangunan Daerahd. Bank Niaga

14. Pernyataan berikut ini adalah faktor-faktoryang mempengaruhi naik turunnya nilai uang,kecuali … .a. permintaan uangb. uang yang beredarc. penawaran uangd. kebijakan bank

15. Tabungan yang tidak terikat jangka waktu,jumlah penyetoran, dan waktu penarikannyadisebut … .a. Tabanas c. Tapelpramb. Taska d. Taspen


146

Bla

ck

146

Cya

n 14

6

16. Usaha pokok perbankan adalah sebagai beri-kut, kecuali … .a. memberikan kreditb. memberikan lalu lintas pembayaranc. memberikan jasa dalam peredaran uangd. mengatur kurs uang

17. Simpanan di bank yang penarikannya hanyadapat dilakukan dalam jangka waktu tertentusesuai dengan perjanjian disebut … .a. deposito c. Taskab. Tabanas d. Taspen

18. Bank yang seluruh sahamnya dimiliki warganegara Indonesia atau badan-badan hukumyang peserta dan pimpinannya terdiri ataswarga negara Indonesia disebut … .a. Bank swasta asingb. Bank koperasic. Bank swasta nasionald. Bank primer

19. Nilai uang yang diukur berdasarkan daya beliuang tersebut disebut … .a. nilai riilb. nilai instrinsikc. nilai nominald. nilai penawaran

20. Tujuan pokok dari uang adalah ... .a. sebagai tanda pembayaran yang sahb. petunjuk hargac. mempermudah pertukaran uang dan ba-

rangd. mengukur nilai uang dan barang

21. Kurs valuta asing adalah ... .a. harga yang harus dibayar untuk membeli

mata uang asingb. harga yang harus dibayar dengan mata

uang asingc. harga uang asing yang dinyatakan dengan

suatu negarad. nilai US $ yang berlaku di suatu negara

22. Untuk memperlancar pembayaran interna-sional perlu adanya pasar valuta asing. Fungsivaluta asing antara lain ... .a. memberikan fasilitas bagi eksportirb. menyediakan kredit luar negeric. mentransfer daya beli antar negarad. tempat menjual surat berharga

23. Untuk melakukan pembayaran luar negeri bisadilakukan dengan letter of credit (L/C), yaitu ... .a. kredit jaminan emasb. kredit jaminan untuk komoditi eksporc. surat jaminan untuk dieksportird. surat kepercayaan tagihan kepada im-

portir

24. Apabila kurs mata uang asing di dalam negeridengan mata uang asing dibiarkan secara be-bas oleh kekuatan pasar, maka sis-tem kursyang berlaku adalah ... .a. kurs bebasb. kurs terkendalic. kurs mengambangd. kurs valuta asing

25. Dalam kenyataannya kurs valuta asing tidakselalu ditentukan oleh permintaan dan pena-waran, tetapi juga disebabkan oleh ... .a. krisis ekonomib. krisis internasionalc. campur tangan pemerintahd. perbedaan sistem devisa

26. Kurs beli dapat diartikan ... .a. harga/nilai beli dari bankb. harga/nilai beli dari customerc. harga/nilai jual dari bankd. perbedaan sistem devisa

27. Manakah tempat untuk menukarkan matauang asing... .a. bursa efekb. bursa sahamc. money changerd. pasar modal

28. Perhatikan tabel berikut ini:

Manakah negara negara di atas yang menggu-nakan mata uang yang sama... .a. I c. IIIb. II d. IV

29. Di bawah ini adalah yang bukan istilah matauang asing, kecuali ... .a. valuta asingb. foreign exchangec. foreign currentd. stock of change

30. Manakah yang termasuk sumber permintaanvaluta asing ... .a. impor barang/jasab. ekspor barang/jasac. kegiatan pariwisatad. ancaman perang

31. Kebijakan yang ditempuh oleh pemerintah da-lam rangka pengaturan bea ekspor dan bea im-por merupakan contoh ... .a. kebijakan fiskalb. kebijakan ekonomi

I II III IVAustralia Indonesia Amerika Serikat MalaysiaInggris Thailand Kanada JepangHongkong Rusia Brunei Darussalam Singapura


147

Bla

ck

147

Cya

n 14

7

c. kebijakan moneterd. kebijakan negara

32. Semakin bertambah pendapatan/penghasilanseseorang terhadap permintaan mata uangasing adalah ... .a. permintaan mata uang asing semakin besarb. permintaan mata uang asing semakin ber-

imbangc. permintaan mata uang asing semakin kecild. permintaan mata uang asing cenderung

berubah33. Di bawah ini yang termasuk contoh alat pemba-

yaran luar negeri, kecuali ... .a. valuta asingb. wesel asingc. tagihan luar negerid. tagihan dalam negeri

34. Wesel yang ditujukan kepada bank bukan kepa-da importir adalah ... .a. letter of creditb. transfer telegrafisc. bill of exchanged. private conpensation

35. Negara Indonesia menganut sistem kurs ... .a. sistem kurs bebasb. sistem kurs tetapc. sistem kurs berimbangd. sistem kurs internasional

36. Hubungan ekonomi antarnegara dapat diwu-judkan dalam bentuk … .a. kerja sama bidang kebudayaanb. perdagangan antarnegarac. kerja sama bidang politikd. pertukaran pelajar

37. Dalam hubungan perdagangan antarnegara,pemerintah Indonesia menganut politik bebasaktif yang berarti … .a. pemerintah mengatur perdagangan an-

tarnegarab. pemerintah tidak campur tangan dalam

perdagangan antarnegarac. negara lain bebas berdagang dengan Indo-

nesiad. Indonesia bebas berdagang dengan ne-gara

lain tanpa ikatan38. Untuk melindungi industri dalam negeri terha-

dap produk barang impor yang harganya lebihmurah dan mutunya lebih baik, pemerintahmelakukan … .a. proteksionismeb. kuotac. penetapan tarifd. dumping

39. Dewasa ini hasil ekspor nonmigas Indonesiayang paling banyak mendatangkan devisaadalah … .a. karet, kopi, timah, tembaga, dan hasil hutanb. tembakau, hasil perikanan, dan kelapa

sawitc. mutiara, teripang, dan rumput lautd. hasil perikanan, ikan, dan kopra

40. Devisa yang diperoleh dari kegiatan ekspor ter-utama digunakan untuk … .a. membiayai perjalanan turis Indonesia ke

negara lainb. mengimpor barang yang dibutuhkan dari

negara lainc. membiayai para perwakilan negara di luar

negerid. membiayai atlit-atlit yang bertanding di

luar negeri41. Barang-barang impor yang didatangkan dari

luar negeri untuk memenuhi kebutuhan dalamnegeri terutama ditujukan untuk … .a. memenuhi kebutuhan dalam negeri akan

barang-barang konsumsib. mengganti produksi dalam negeri yang

mutunya kurang baikc. menunjang industri dalam negeri dan

pembangunand. memenuhi kebutuhan masyarakat akan

barang-barang impor42. Masalah utama yang menyebabkan terjadinya

perbedaan tingkat kemakmuran antar ling-kungan hidup manusia adalah ... .a. pendayagunaan kemampuan sumber daya

ekonomib. kegiatan ekonomi antarwilayahc. keterikatan penduduk dan adat tradisio-

nald. komunikasi dan perhubungan penduduk

43. Salah satu pendorong timbulnya kegiatan eko-nomi antaranegara adalah ... .a. perbedaan jenis kebutuhan, pengetahuan,

dan teknologib. perbedaan peradaban dan kulturc. terciptanya komunikasi dan kerja samad. taraf hidup masyarakat yang berbeda-be-

da44. Perbedaan kemakmuran antar daerah atau wi-

layah merupakan ... .a. petunjuk adanya sumber daya ekonomi

antarnegarab. faktor timbulnya semangat membangun

masyarakatc. usaha pendayagunaan sumber daya eko-

nomid. petunjuk adanya sumber daya ekonomi

yang sama


148

Bla

ck

148

Cya

n 14

8

45. Faktor pendorong ke arah terbentuknya kerjasama ekonomi antarnegara yaitu ... .a. perbedaan wilayah tempat kedudukan

negara-negarab. usaha untuk mewujudkan kesejahteraan

dan kemakmuran bagi rakyatc. perjanjian kerja sama yang harus ditaati

oleh negara anggotanyad. perbedaan-perbedaan sumber daya eko-

nomi antarnegara

II. Jawablah dengan singkat!1. Apa yang dimaksud dengan uang?2. Sebutkan syarat-syarat yang harus dipenuhi

agar suatu benda dapat diterima sebagai uang!3. Sebutkan kesulitan-kesulitan perdagangan

barter?4. Sebutkan fungsi uang!5. Sebutkan dan jelaskan jenis dan nilai uang!6. Sebutkan faktor-faktor yang mempengaruhi

naik turunnya nilai uang!

7. Mengapa terjadi inflasi?8. Jelaskan fungsi uang!9. Jelaskan apa yang dimaksud dengan bill of ex-

change dan jelaskan jenisnya!10. Apa yang dimaksud dengan:

a. kursb. valuta asingc. devisa

11. Apa yang menyebabkan nilai mata uang suatunegara meningkat?

12. Mengapa kerja sama antarnegara itu sangatpenting bagi manusia?

13. Sebutkan apa yang termasuk dalam devisa(alat-alat pembayaran luar negeri)!

14. Jelaskan begaimana timbulnya hubungan eko-nomi antarnegara!

15. Hubungan ekonomi Indonesia dengan negara-negara di dunia meliputi berbagai sektor kegi-atan. Sebutkan!

KD 4.1 Uang dan lembaga keuanganBab 4 - Lembaga Keuangan dan Perdagangan Internasional 109 Black...

Documents

Transcript of KD 4.1 Uang dan lembaga keuanganBab 4 - Lembaga Keuangan dan Perdagangan Internasional 109 Black...