PERBANDINGAN LINKAJA, OVO, DAN GOPAY SEBAGAI SISTEM ...

PERBANDINGAN LINKAJA, OVO, DAN GOPAY SEBAGAI SISTEM

PEMBAYARAN BARU DI ERA FINTECH DENGAN METODE PIECES

(Studi Kasus Pada Aplikasi Pembayaran Online Berbasis Mobile)

S K R I P S I

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi

Program Studi Akuntansi

Oleh:

Georgius Ariyadi Nugroho NIM: 152114009

PROGRAM STUDI AKUNTANSI FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SANATA DHARMA YOGYAKARTA

2020

PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

i

PERBANDINGAN LINKAJA, OVO, DAN GOPAY SEBAGAI SISTEM

PEMBAYARAN BARU DI ERA FINTECH DENGAN METODE PIECES


S K R I P S I

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi

Program Studi Akuntansi

Oleh:

Georgius Ariyadi Nugroho NIM: 152114009

PROGRAM STUDI AKUNTANSI FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SANATA DHARMA YOGYAKARTA

2020


iv

HALAMAN PERSEMBAHAN

You’ll Never Walk Alone

(Liverpool F.C)

Segala perkara dapat kutanggung di dalam Dia yang memberi kekuatan

kepadaku.

Filipi 4:13

Skripsi ini dipersembahkan untuk :

Allah Bapa dan Tuhan Yesus Kristus

Bunda Maria Pendengar dan Pengantar Doaku

Ayah serta Ibuku yang aku cintai

Kakak kandung yang aku cintai

Semua sahabat-sahabatku dimanapun mereka berada


ix

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .............................................................................................. i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................. ii

HALAMAN PENGESAHAN .............................................................................. iii

HALAMAN PERSEMBAHAN .......................................................................... iv

HALAMAN KEASLIAN KARYA TULIS .......................................................... v

HALAMAN PERSETUJUAN PUBLIKASI ..................................................... vi

HALAMAN KATA PENGANTAR ................................................................... vii

HALAMAN DAFTAR ISI ................................................................................... ix

ABSTRAK .......................................................................................................... xiii

ABSTRACT ........................................................................................................ xiv

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah ................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ............................................................................ 5

C. Batasan Masalah .............................................................................. 5

D. Tujuan Penelitian. ............................................................................ 6

E. Manfaat Penelitian. .......................................................................... 6

F. Sistematika Penulisan. ..................................................................... 7

BAB II LANDASAN TEORI. ........................................................................ 9

A. Transaksi .......................................................................................... 9

B. Evolusi Transaksi. .......................................................................... 10

C. Financial Technology ..................................................................... 11

1. Pengertian .................................................................................. 11

2. Dasar Hukum ............................................................................. 12

3. Manfaat ...................................................................................... 12


x

D. Uang Elektronik ............................................................................. 13

1. Pengertian ................................................................................. 13

2. Dasar Hukum ............................................................................ 14

3. E-money berbasis mobile ........................................................... 21

a. OVO ...................................................................................... 22

b. Go-Pay .................................................................................. 23

c. LinkAja ................................................................................. 23

E. Konsep Cash Less. ......................................................................... 24

F. Kelebihan Online Payment ............................................................ 25

G. Analisis PIECES ............................................................................ 26

H. Penelitian terdahulu ........................................................................ 30

BAB III METODE PENELITIAN ................................................................ 32

A. Jenis penelitian ............................................................................... 32

B. Tempat dan Waktu Penelitian ........................................................ 32

C. Subyek dan Obyek Penelitian ........................................................ 32

D. Teknik Pengumpulan Data ............................................................. 33

E. Teknik Analisis Data ...................................................................... 34

BAB IV GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN ............................. 41

A. OVO ............................................................................................... 41

1. Gambaran Singkat ..................................................................... 41

2. User Interface ............................................................................ 42

3. Perkembangan .......................................................................... 42

B. GoPay ............................................................................................. 43


2. User Interface ............................................................................ 44

3. Perkembangan .......................................................................... 44

C. LinkAja .......................................................................................... 45


2. User Interface ............................................................................ 45

3. Perkembangan .......................................................................... 46


xi

BAB V ANALISIS DAN PEMBAHASAN .................................................... 47

A. Deskripsi Kegiatan ......................................................................... 47

1. Deskripsi Sistem Pembayaran Online

Menggunakan Aplikasi OVO ................................................... 47

a. Deskripsi Kegiatan Menggunakan Scan QR Code................ 47

b. Gambaran Proses Transaksi .................................................. 49

c. Deskripsi Kegiatan Menggunakan Mesin EDC .................... 49

d. Gambaran Proses Transaksi .................................................. 51


Menggunakan Aplikasi GoPay ................................................. 52



c. Deskripsi Kegiatan Menggunakan Mesin EDC .................... 54

d. Gambaran Proses Transaksi .................................................. 56


Menggunakan Aplikasi LinkAja .............................................. 57



B. Analisis PIECES ............................................................................ 59

1. Analisis Performance ................................................................ 59

a. Analisis Performance Pada OVO ......................................... 59

b. Analisis Performance Pada GoPay ....................................... 60

c. Analisis Performance Pada LinkAja ..................................... 61

2. Analisis Information .................................................................. 62

a. Analisis Information Pada OVO ........................................... 62

b. Analisis Information Pada GoPay ......................................... 62

c. Analisis Information Pada LinkAja ...................................... 62

3. Analisis Economy ...................................................................... 63

a. Analisis Economy Pada OVO ............................................... 63

b. Analisis Economy Pada GoPay ............................................. 63

c. Analisis Economy Pada LinkAja ........................................... 64


xii

4. Analisis Control ......................................................................... 64

a. Analisis Control Pada OVO .................................................. 64

b. Analisis Control Pada GoPay ............................................... 65

c. Analisis Control Pada LinkAja ............................................. 65

5. Analisis Efficiency ..................................................................... 65

a. Analisis Efficiency Pada OVO .............................................. 65

b. Analisis Efficiency Pada GoPay ............................................ 66

c. Analisis Efficiency Pada LinkAja .......................................... 67

6. Analisis Service ......................................................................... 67

a. Analisis Service Pada OVO .................................................. 67

b. Analisis Service Pada GoPay ................................................ 69

c. Analisis Service Pada LinkAja .............................................. 70

C. Perbandingan .................................................................................. 72

1. Perbandingan Analisis Performance ......................................... 72

2. Perbandingan Analisis Information ........................................... 73

3. Perbandingan Analisis Economy ............................................... 74

4. Perbandingan Analisis Control .................................................. 75

5. Perbandingan Analisis Efficiency .............................................. 76

6. Perbandingan Analisis Service .................................................. 77

7. Tabel Perbandingan ................................................................... 78

D. Analisis Keuntungan ...................................................................... 81

1. OVO ........................................................................................... 81

2. GoPay ........................................................................................ 82

3. LinkAja ...................................................................................... 82

BAB VI PENUTUP ......................................................................................... 83

A. Kesimpulan .................................................................................... 83

B. Keterbatasan Penelitian .................................................................. 84

C. Saran ............................................................................................... 84

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................... 85


xiii

ABSTRAK

PERBANDINGAN LINKAJA, OVO, DAN GOPAY SEBAGAI SISTEM PEMBAYARAN BARU DI ERA FINTECH DENGAN METODE PIECES


Georgius Ariyadi Nugroho NIM : 152114009

Universitas Sanata Dharma Yogyakarta

2020

Penelitian ini dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui besarnya potensi dari LinkAja sebagai aplikasi BUMN dalam bersaing dengan OVO dan GoPay yang merupakan metode pembayaran berbasis smartphone dari sektor swasta. Persaingan mobile payment tersebut dilakukan untuk mengambil kembali aliran uang virtual yang sebelumnya sudah dikuasai oleh OVO dan GoPay. Berkaitan dengan itu, penelitian dilakukan dilakukan untuk menilai potensi dari LinkAja sebagai aplikasi BUMN dalam menghadapi persaingan dengan OVO dan GoPay.

Penelitan ini menggunakan metode penelitian berupa Studi Kasus dengan analisis menggunakan metode PIECES. Peneliti juga melakukan eksperimen terhadap objek penelitian.

Dari hasil penelitian, diketahui bahwa LinkAja memiliki potensi sebagai suatu aplikasi yang dapat digunakan oleh masyarakat sebagai alternatif dari OVO dan GoPay dalam melakukan pembayaran terhadap transaksi yang dilakukan. Dengan fasilitas dan kemampuan yang dimiliki dan dengan perkembangan yang terus dilakukan, LinkAja bisa menjadi aplikasi alternatif selain OVO dan GoPay.

Kata kunci : Metode Pembayaran, OVO, GoPay, LinkAja, PIECES, Potensi.


xiv

ABSTRACT

COMPARISON OF LINKAJA, OVO, AND GOPAY AS A NEW PAYMENT SYSTEM IN ERA FINTECH USING PIECES METHOD

(Case Study in Mobile Based Online Payment Application)

Georgius Ariyadi Nugroho NIM: 152114009 Sanata Dharma

Yogyakarta 2020

This research was conducted in order to determine the potential magnitude of LinkAja as SOE application in competing with OVO and GoPay which is a smartphone-based payment method from the private sector. Competition The mobile payment is made to take back the flow of virtual money which previously controlled by OVO and GoPay. Accordingly, the research done was done to assess the potential of LinkAja as SOE application in the face of competition with OVO and GoPay.

This research uses research methods such as case study with analysis using methods PIECES. The researchers also conducted experiments on the research object.

From the research, it is known that LinkAja has potential as an application that can be used by the public as an alternative to OVO and GoPay in making payments for the completed transaction. With facilities and capabilities and the development continues, LinkAja could be an alternative application other than the OVO and GoPay.

Keywords : Payment Method, OVO, GoPay, LinkAja, PIECES, Potential.


1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Perkembangan teknologi menjadi salah satu alasan mengapa banyak

dikembangkannya metode pembayaran. Dari situs smart-money.co

diceritakan bagaimana perkembangan sebuah teknologi pembayaran yang

diawali dari barter atau tukar menukar barang untuk mendapatkan barang

yang dimiliki. Kegiatan ini semakin jarang terjadi di kehidupan sekarang

ini. Perkembangan teknologi yang semakin pesat mendorong berbagai

perusahaan untuk menginovasi cara pembayarannya yang lama dan ingin

segera mengikuti perkembangan. Dengan perkembangan ini, sudah tidak

asing lagi terdengar istilah e-money. Sebagai salah satu hasil penemuan

model pembayaran baru, e-money dalam bentuk kartu sudah diminati

banyak kalangan baik dari segi kemudahan dan efektifitasnya. Dengan

menggunakan e-money maka, masyarakat akan semakin mengurangi isi

dompet mereka yang tadinya berisi dengan uang berlembar-lembar, hanya

akan membawa sedikit saja uang kertas dengan alasan untuk berjaga-jaga

jika ada beberapa tempat makan atau belanja yang tidak menyediakan e-

money sebagai alat pembayarannya. Dengan segala kecanggihan yang ada

saat ini, tidak menutup peluang bagi para pembuat teknologi untuk terus

mengembangkan metode pembayaran menjadi lebih efektif dan efisien.


2

Di era globalisasi ini, masyarakat sudah mulai dimanjakan oleh suatu

alat yang disebut dengan gawai atau gadget. Dari data yang ada di

websindo.com mengatakan bahwa pengguna gadget di Indonesia sudah

mencapai 133% dari penduduk di Indonesia. Keberadaan alat ini

mempermudah masyarakat dalam melakukan banyak hal. Mulai dari

komunikasi, pencarian berita atau informasi, hingga mengisi waktu luang

dengan bermain permainan yang ada di gadget mereka. Melirik hal ini,

muncullah suatu terobosan pada bidang ekonomi yaitu, pembayaran online

berbasis gadget atau mobile. Perkembangan ini diawali dengan hadirnya

berbagai system mobile banking yang diluncurkan oleh beberapa bank.

Mobile Banking ini sudah diintegrasikan dengan akun dari rekening setiap

nasabah yang memang ingin menggunakan mobile banking ini. Dengan

melakukan pendaftaran, maka nasabah sudah bisa melakukan beberapa

transaksi yang biasa dilakukan di mesin ATM.

Seiring perkembangan ini, e-commerce mulai semakin eksis. Data

yang diperoleh dari ekonomi.bisnis.com mengatakan bahwa pengguna e-

commerce via smartphone di Indonesia mengalami peningkatan 24% dari

tahun sebelumnya seiring terusnya inovasi metode pembayaran. Masyarakat

tidak perlu jauh-jauh pergi untuk mencari ATM dan melakukan pembayaran

atas barang yang dibelinya. Namun hanya dengan membuka aplikasi mobile

banking masyarakat sudah bisa membayar barang tersebut lewat transfer

yang sudah disediakan oleh system tersebut.


3

Perkembangan teknologi ini semakin mendukung bidang ekonomi

untuk terus berinovasi dalam mengembangkan metode pembayaran.

Perkembangan yang saat ini bisa dirasakan adalah dengan kehadiran OVO

dan GoPay. Hasil survey yang dilakukan oleh dailysocial.id mengatakan

bahwa kedua aplikasi tersebut sudah mendominasi kegiatan transaksi dari

masyarakat di Indonesia. Kehadiran dua aplikasi tersebut disambut baik

oleh masyarkat. Aplikasi ini juga menjadi salah satu keberhasilan

perkembangan teknologi di bidang ekonomi dengan menjadikannya sebagai

metode pembayaran yang efektif dan efisien. Hasil penelitian dari

katadata.co.id menunjukkan bahwa pengguna dari mobile payment ini

sudah menembus angka 100 juta pengguna di Indonesia hingga tahun 2018.

OVO, dan GoPay menjadi aplikasi yang sudah sangat familiar di

kalangan masyarakat yang hobby berbelanja atau hanya sekedar membayar

pesanan makanannya. Keberadaan dua aplikasi ini semakin mendorong

masyarakat untuk menerapkan transaksi non-tunai berbasis internet dalam

setiap transaksinya. Promo-promo yang diberikan oleh masing-masing

aplikasi menjadi salah satu daya tarik bagi konsumen dalam memilih

menggunakan kedua aplikasi tersebut, atau mungkin ada yang

menggunakan keduanya karena promo yang diberikan cukup menggiurkan.

Keberadaan OVO dan GoPay memberi dampak yang sangat signifikan

terhadap tingkat ekonomi negara, terutama pada bidang ekonomi digital.

Dari data yang diberikan oleh katadata.co.id, Indonesia sebagai salah satu

negara yang mengalami pertumbuhan eknomi digital tercepat se-Asia


4

Tenggara, dengan proyeksi nilai dari $40 Miliar menjadi $130 Miliar pada

tahun 2025. Dengan pertumbuhan yang tersebut, diharapkan ekonomi

digital dapat berdampak positif untuk pertumbuhan eknomi nasional itu

sendiri.

Dengan semakin meningkatnya ekonomi digital negara, perlu adanya

satu terobosan yang harus dihadirkan oleh pemerintah sebagai pengontrol

dari hasil penggunaan OVO dan GoPay. Secara serempak, Bank Mandiri,

Bank BNI, Bank BRI dan beberapa perusahaan BUMN sepakat untuk

membentuk satu aplikasi yang bisa meminimalisir aliran uang negara yang

sudah hampir dikuasai oleh pihak swasta yakni dari GoJek dengan GoPay,

dan OVO milik PT. Visionet International, dengan meluncurkan LinkAja

sebagai salah satu aplikasi pengontrol untuk kedua aplikasi yang sudah

banyak digunakan masyarakat tersebut.

Kehadiran LinkAja sebagai saingan baru bagi OVO dan GoPay bisa

menjadi pembanding dari kinerja yang dilakukan pemerintah terhadap aliran

uang yang terus dilakukan oleh masyarakat lewat OVO dan GoPay.

Keberhasilan dari LinkAja juga didukung dari masyarakat dalam

menggunakan aplikasi tersebut dalam kegiatan transaksinya.

Dari pernyataan latar belakang tersebut, penulis memutuskan untuk

melakukan penelitian terkait seberapa besar potensi yang dimiliki aplikasi

besutan BUMN tersebut untuk bersaing dengan OVO dan GoPay dalam

menggaet masyarakat, agar uang negara tidak secara menyeluruh lari ke


5

pihak swasta, tetapi tetap memajukan ekonomi negara. Untuk mengetahui

hal tersebut, penulis menggunakan metode PIECES sebagai alat untuk

mengukur kelebihan dari masing-masing aplikasi dan seberapa besar pangsa

pasar yang dimiliki oleh ketiga aplikasi tersebut. Oleh karena itu perlu

dilakukan penelitian mengenai Perbandingan Linkaja, OVO, dan GoPay

Sebagai Sistem Pembayaran Baru di Era Fintech Dengan Metode

PIECES.

B. Rumusan Masalah

Dalam melakukan penelitian, rumusan masalah menjadi penting

sebagai dasar dilakukannya penelitian. Dari latar belakang yang

dikemukakan, maka dapat dirumuskan rumusan masalah sebagai berikut:

Bagaimana potensi LinkAja sebagai metode pembayaran baru

dalam menghadapi persaingan dengan OVO dan GoPay?

C. Batasan Masalah

Dalam melakukan penelitian pasti akan menemukan berbagai

batasan yang bisa menjadi hambatan peneliti dalam melakukan penelitian.

Batasan masalah yang ada pada penelitian ini adalah hanya melakukan

perbandingan terhadap macam-macam platform mobile payment yang

sedang aktif di Indonesia dan membandingankannya dengan menggunakan

analisis PIECES.

D. Tujuan Penelitian


6

Tujuan penelitian menjadi hal penting bagi suatu penelitian.

Penelitian yang sudah mencapai tujuannya adalah penelitian yang berhasil.

Maka, dalam hal ini, peneliti merumuskan bahwa penelitian ini dilakukan

dengan tujuan untuk mengetahui seberapa besar potensi dari LinkAja

sebagai alternatif aplikasi mobile payment baru dalam menghadapi

persaingan dengan OVO dan GoPay.

E. Manfaat Penelitian

Manfaat penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Bagi Mahasiswa

Penelitian ini diharapkan dapat mengetahui manfaat yang dihasilkan

dari e-payment dalam penggunaannya di kegiatan sehari-hari

2. Bagi Universitas Sanata Dharma (Prodi Akuntansi)

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan tambahan pengetahuan

dan referensi bagi mahasiswa dalam melakukan pengembangan

terhadap penelitian ini.

3. Bagi Penulis

Penelitian ini diharapkan dapat menjadi sarana penerapan atas

penggunaan m-payment sebagai alat pembayaran alterntif yang bisa

digunakan dalam kegiatan sehari-hari.

F. Sistematika Penulisan


7

BAB I : PENDAHULUAN

Bab ini akan membahas mengenai latar belakang masalah,

rumusan masalah, batasan masalah, tujuan penelitian,

manfaat penelitian, dan sistematika penulisan.

BAB II : LANDASAN TEORI

Bab ini akan membahas mengenai teori-teori yang menjadi

acuan penulisan mengenai hal-hal yang berkaitan dengan

penelitian yang bisa berasal dari buku, jurnal, artikel, atau

penelitian terdahulu.

BAB III : METODE PENELITIAN

Bab ini akan membahas tentang uraian-uraian mengenai

jenis penelitian, tempat dan waktu penelitian, obyek dan

subyek penelitian, metode pengumpulan data, dan teknik

analisis data.

BAB IV : GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN

Bab ini akan membahas gambaran singkat, tampilan, dan

perkembangan dari masing-masing aplikasi pembayaran

online berbasis mobile.

BAB V : ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

Bab ini akan membahas mengenai analisis dan hasil dari

pemrosesan data yang telah dilakukan oleh peneliti dari hasil

pengumpulan data.

BAB VI : PENUTUP


8

Bab ini akan membahas mengenai kesimpulan yang

berkaitan dengan rumusan masalah, keterbatasan penelitian,

dan saran dari penulis terhadap aplikasi dan untuk penelitian

selanjutnya.


9

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Transaksi

Dalam bukunya yang berjudul Sistem Informasi Akuntansi karya

Susanto (2017: 72) mengatakan semua kejadian atau peristiwa ekonomi

yang diakibatkan oleh aktivitas/operasi suatu organisasi perusahaan yang

berpengaruh terhadap posisi keuangan organisasi perusahaan tersebut

disebut sebagai transaksi. Sementara itu, teori transaksi menurut Skousen

yang dikutip oleh Dyahrini dan Rachman (2015) dalam jurnal penelitiannya

yang mengatakan bahwa transaksi merupakan pertukaran barang dan jasa

antara (baik individu, perusahaan-perusahaan dan organisasi lain) kejadian

lain yang mempunyai pengaruh ekonomi atas bisnis.

Dari kedua teori ini, dapat disimpulkan bahwa transaksi merupakan

suatu perilaku atau tindakan yang dilakukan untuk memperoleh sesuatu

dengan memberikan sesuatu yang dimiliki sehingga memiliki barang atau

jasa yang diinginkan yang memiliki pengaruh terhadap ekonomi dari pihak-

pihak yang bersangkutan. Namun semakin berkembang, transaksi tidak

selalu berhubungan dengan organisasi atau perusahaan, sehingga teori dari

Susanto menjadi pelengkap dari teori Skousen yang lebih universal.

B. Evolusi Transaksi


10

Dari arikel yang dimuat oleh smart-money.co dengan judul “Evolusi

Sistem Pembayaran Dan Kemudahan Yang Ditawarkannya” diceritakan

bahwa, pada awalnya transaksi dimulai dari pertukaran antar barang dalam

memenuhi kebutuhan dan keinginannya. Orang saling bertukar barang

untuk mendapatkan barang yang diinginkannya dan dikenal dengan istilah

barter. Namun semakin berkembang, barter tersebut semakin rumit

dilaksanakan dikarenakan orang harus membawa barang yang diinginkan

penukar jika ingin mendapatkan barang dari si penukar tersebut. Karena

kerumitan itulah, maka dibuatlah sistem pembayaran yang baru yaitu

dengan menggunakan alat tukar yang resmi yaitu uang.

Uang menjadi alat tukar yang sah hingga sekarang. Perjalanan

penggunaan uang sangat panjang dan lama hingga tetap menjadi idaman

bagi beberapa orang dalam melakukan transaksi. Namun uang juga

memiliki kekurangan dari segi keamanannya. Jika kita ingin membeli atau

memilki suatu barang dengan harga yang tinggi, maka kita harus membawa

uang dengan jumlah banyak,dan hal tersebut menyebabkan resiko

kehilangan atau pencurian. Karna itu, diciptakanlah kartu ATM, kartu

kredit, cek, dann lainnya yang bisa menyimpan uang dalam jumlah besar

dan bisa dibawa kemanapun dengan mengurangi resiko keamanannya.

Masyarakat mulai terbiasa dan nyaman dalam menggunakan kartu

pembayaran tersebut. Hanya tinggal gesek ataupun mengambil uang di

mesin ATM, barang atau jasa dalam jumlah besar bisa didapatkan. Namun,

untuk semakin mengefektifkan dan mengefeisiensikan sistem pembayaran,


11

dibuatlah sistem pembayaran baru yang dapat semakin memudahkan

masyarakat dalam bertransaksi yaitu dengan online atau mobile payment.

Sistem pembayaran terbaru ini membuat transaksi semakin mudah

dan cepat dengan hanya menggunakan smartphone, masyarakat bisa

memiliki barang keinginnannya. Sistem pembayaran yang baru ini, bisa

digunakan untuk membayar atau melakukan transaksi, menyimpan uang,

dan berbagi uang kepada siapa saja. Dengan segala fitur yang diberikan oleh

sistem pembayaran mobile payment ini, tidak menutup kemungkinan bahwa

bertransaksi sudah bisa dilakukan tanpa harus menjadikan uang sebagai

satu-satunya alat dominan masyarakat dalam bertransaksi.

C. Financial Technology

1. Pengertian

Perkemabangan teknologi yang semakin pesat membuat laju

ekonomi suatu negara ikut berpengaruh. Teknologi tersebut meliputi cara

bayar, investasi, dan proses pinjam meminjam uang. Hal tersebut yang

mengusung teori yang bernama Fintech.

Menurut Bank Indonesia, Financial technology/FinTech

merupakan hasil gabungan antara jasa keuangan dengan teknologi yang

akhirnya mengubah model bisnis dari konvensional menjadi moderat,

yang awalnya dalam membayar harus bertatap-muka dan membawa

sejumlah uang kas, kini dapat melakukan transaksi jarak jauh dengan

melakukan pembayaran yang dapat dilakukan dalam hitungan detik saja.

2. Dasar Hukum


12

Salah satu cara yang dapat dilakukan pemerintah dalam

meminimalisir kepemilikan uang negara dalam bentuk Fintech

diperlukan adanya aturan. Maka Bank Indonesia yang memiliki

wewenang dalam membuat regulasi terkait penggunaan teknologi

tersebut, dikeluarkanlah undang-undang yang mengatur penggunaan dan

perkembangan Fintech di Indonesia, yang telah diatur dalam :

a. Peraturan Bank Indonesia No. 18/40/PBI/2016 tentang

Penyelenggaraan Pemrosesan Transaksi Pembayaran

b. Surat Edaran Bank Indonesia No. 18/22/DKSP perihal

Penyelenggaraan Layanan Keuangan Digital

c. Peraturan Bank Indonesia No. 18/17/PBI/2016 tentang Uang

Elektronik

3. Manfaat

Suatu teknologi dibuat bukan tanpa alasan, salah satu dasar

pembuatan suatu teknologi adalah untuk memberikan manfaat yang

berguna bagi penggunanya. Begitu pula dengan penggunaan Fintech

sebagai kemajuan dari teknologi tersebut dalam bidang keuangan.

Beberapa manfaat yang dapat dirasakan dari teknologi tersebut menurut

Bank Indonesia adalah :

a. Bagi konsumen, FinTech memberi manfaat:

1) Mendapat layanan yang lebih baik

2) Pilihan yang lebih banyak

3) Harga yang lebih murah


13

b. Bagi pemain FinTech (pedagang produk atau jasa), FinTech memberi

manfaat :

1) Menyederhanakan rantai transaksi

2) Menekan biaya operasional dan biaya modal

3) Membekukan alur informasi

c. Bagi suatu negara, FinTech memberi manfaat :

1) Mendorong transmisi kebijakan ekonomi

2) Meningkatkan kecepatan perputaran uang sehingga meningkatkan

ekonomi masyarakat

3) Di Indonesia, FinTech turut mendorong Strategi Nasional

Keuangan Inklusif/SKNI

D. Uang Elektronik

1. Pengertian

Uang elektronik atau E-money atau alat pembayaran elektronik

merupakan alat pembayaran yang mengalami perkembangan untuk saat

ini. E-money menjadi salah satu alat pembayaran yang cukup banyak

digunakan dan mengalami perkembangan yang positif dari waktu ke

waktu.

Secara sederhana E-money menurut Bank Indonesia memiliki

pengertian yang berarati sebagai alat pembayaran dalam bentuk

elektronik dimana nilai uangnya disimpan dalam media elektronik

tertentu. Selain itu, menurut Bank Indonesia, uang elektronik atau E-


14

money memilki beberapa unsur penting agar suatu pembayaran dapat

dikatakan sebagai uang elektronik, unsur-unsur tersebut adalah :

a. Diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh

pemegang kepada penerbit

b. Nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti

server atau chip

c. Digunakan sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan

merupakan penerbit uang elektronik tersebut, dan

d. Nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh

penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam

undang-undang yang mengatur mengenai perbankan.

2. Dasar Hukum

Sebagai hal baru, tentu perlu adanya pengendalian agar hal

tersebut dapat diatasi jika suatu saat terjadi kendala atau masalah dalam

penerapannya. Pengendalian tersebut juga menjadi hal yang wajib

terutama pada hal-hal baru yang menyangkut ekonomi suatu Negara.

Ekonomi menjadi hal yang vital dalam suatu Negara. Sangat penting

mengontrol kegiatan transaksi yang dilakukan penjual dan pembeli.

Maka, Bank Indonesia sebagai salah satu regulator juga meluncurkan

Undang-Undang mengenai penggunaan e-money bagi penggunanya. Isi

dari Undang-Undang tersebut adalah sebagai berikut:

a. Peraturan Undang-Undang Bank Indonesia


15

Sebagai alat pembayaran yang sudah sah, uang elektronik atau E-

money telah memiliki undang-undang yang ditetapkan oleh Bank

Indonesia, yaitu:

Ringkasan Peraturan Perundang-undangan Bank Indonesia :

1) Materi pengaturan yang dimuat dalam Peraturan Bank

Indonesia ini antara lain mencakup:

a) tata cara perizinan dan peralihan perizinan;

b) tata cara penyelenggaraan;

c) pengawasan;

d) peningkatan keamanan teknologi; dan

e) sanksi.

2) Yang dimaksud dengan Uang Elektronik adalah alat

pembayaran yang memenuhi unsur-unsur (1) diterbitkan atas

dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang

kepada penerbit; (2) nilai uang disimpan secara elektronik

dalam suatu media seperti server atau chip; (3) digunakan

sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan

merupakan penerbit uang elektronik tersebut; dan (4) nilai

uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola

oleh penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana

dimaksud dalam undang-undang yang mengatur mengenai

perbankan.


16

3) Pihak-pihak yang wajib memperoleh izin dari Bank

Indonesia berdasarkan Peraturan Bank Indonesia ini adalah

Bank dan Lembaga Selain Bank yang menyelenggarakan

kegiatan sebagai Prinsipal, Penerbit, Acquirer,

Penyelenggara Kliring dan Penyelenggara Penyelesaian

Akhir Uang Elektronik.

4) Khusus untuk Lembaga Selain Bank, Penerbit yang wajib

memperoleh izin dari Bank Indonesia adalah Penerbit yang

telah atau merencanakan mengelola dana float yang

mencapai nilai tertentu. Batas nilai dana float tersebut diatur

lebih lanjut dalam Surat Edaran Bank Indonesia yakni telah

mencapai Rp1 milyar atau lebih.

5) Batas Nilai Uang Elektronik yang dapat disimpan dalam

media Uang Elektronik sebagaimana diatur lebih lanjut

dalam Surat Edaran Bank Indonesia, ditetapkan sebagai

berikut :

a) Nilai Uang Elektronik untuk jenis unregistered paling

banyak Rp1.000.000,00 (satu juta rupiah).

b) Nilai Uang Elektronik untuk jenis registered paling

banyak Rp5.000.000,00 (lima juta rupiah).

Selanjutnya, dalam Surat Edaran Bank Indonesia juga diatur

batas nilai transaksi untuk kedua jenis Uang Elektronik

tersebut dalam 1 (satu) bulan untuk setiap Uang Elektronik


17

secara keseluruhan paling banyak Rp20.000.000,00 (dua

puluh juta rupiah), yang meliputi transaksi pembayaran,

transfer dana, dan fasilitas transaksi lainnya yang disediakan

oleh Penerbit, seperti :

a) Khusus untuk Lembaga Selain Bank, untuk dapat

menyelenggarakan kegiatan sebagai Prinsipal, Penerbit,

Acquirer, Penyelenggara Kliring dan/atau Penyelenggara

Penyelesaian Akhir di bidang Uang Elektronik, harus

berbentuk perseroan terbatas (PT).

b) Uang Elektronik yang diterbitkan dan/atau digunakan di

wilayah Republik Indonesia wajib menggunakan uang

rupiah.

c) Nilai Uang Elektronik yang diterbitkan oleh Penerbit

harus sama dengan nilai uang yang disetorkan oleh

Pemegang.

d) Peraturan Bank Indonesia ini memberikan dasar bagi

Prinsipal, Penerbit, Acquirer, Penyelenggara Kliring,

Penyelenggara Penyelesaian Akhir dan/atau pihak lain

yang terkait dengan penyelenggaraan Uang Elektronik

untuk dapat menyepakati pembentukan suatu forum atau

institusi yang bertujuan untuk mengatur sendiri hal-hal

yang bersifat teknis dan mikro (Self-Regulation

Organization atau SRO), namun aturan yang dikeluarkan


18

tersebut tidak boleh bertentangan dengan Peraturan Bank

Indonesia ini.

b. Surat Edaran Bank Indonesia

Peraturan Undang-undang mengenai E-money pun turut disertai

dengan adanya surat edaran yang telah diterbitkan bersamaan dengan

terbitnya undang-undang E-money tersebut :

Ringkasan Peraturan Perundang-undangan Bank Indonesia :

1) Surat Edaran ini merupakan peraturan pelaksanaan dari

Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tanggal

13 April 2009 tentang Uang Elektronik (Electronic Money).

2) Materi pengaturan yang dimuat dalam Surat Edaran Bank

Indonesia ini antara lain mencakup:

a) persyaratan dan tata cara memperoleh izin sebagai

Prinsipal, Penerbit, Acquirer, Penyelenggara Kliring

dan/atau Penyelenggara Penyelesaian Akhir;

b) pemrosesan perizinan sebagai Prinsipal, Penerbit,

Acquirer, Penyelenggara Kliring dan/atau

Penyelenggara Penyelesaian Akhir;

c) pemberitahuan tanggal efektif dimulainya kegiatan

sebagai Prinsipal, Penerbit, Acquirer, Penyelenggara

Kliring dan/atau Penyelenggara Penyelesaian Akhir;

d) penyelenggaraan Uang Elektronik, meliputi: jenis Uang

Elektronik, batas nilai Uang Elektronik, mekanisme


19

pencairan uang hasil transaksi pedagang, agen penerbit,

penerbitan Uang Elektronik jenis yang berbeda dan

penambahan fasilitas baru, fasilitas transfer dana,

penerapan manajemen risiko dan peningkatan keamanan

teknologi, penempatan dana float, transparansi produk,

dan kerjasama Acquirer dengan pedagang atau pihak

lain.

e) masa berlaku Uang Elektronik;

f) pengawasan dan laporan penyelenggaraan kegiatan

Uang Elektronik;

g) pengembangan dan penyediaan sistem Uang Elektronik

yang dapat saling dikoneksikan (interoperability)

dengan sistem uang elektronik lainnya;

h) persyaratan dan tata cara memperoleh izin dan

menyampaikan laporan dalam rangka peralihan

perizinan melalui penggabungan, peleburan, pemisahan

atau pengambilalihan;

i) perubahan direksi dan/atau dewan komisaris;

j) pengaturan Self Regulation Organization (SRO);

k) ketentuan peralihan bagi Bank atau Lembaga Selain

Bank yang telah melakukan kegiatan Uang Elektronik

sebelum diberlakukannya Surat Edaran ini.


20

3) Khusus untuk Lembaga Selain Bank, Penerbit yang wajib

memperoleh izin dari Bank Indonesia adalah Penerbit yang

telah atau merencanakan mengelola Dana Float sebesar

Rp1 miliar atau lebih.

4) Batas Nilai Uang Elektronik adalah sebagai berikut :

a) Nilai Uang Elektronik untuk jenis unregistered paling

banyak Rp1.000.000,00 (satu juta rupiah).

b) Batas Nilai Uang Elektronik untuk jenis registered

paling banyak Rp5.000.000,00 (lima juta rupiah). Batas

nilai transaksi untuk kedua jenis Uang Elektronik

sebagaimana dimaksud pada huruf a atau huruf b dalam

1 (satu) bulan untuk setiap Uang Elektronik secara

keseluruhan paling banyak Rp20.000.000,00 (dua puluh

juta rupiah), yang meliputi transaksi pembayaran,

transfer dana, dan fasilitas transaksi lainnya yang

disediakan oleh Penerbit.

5) Dalam hal Penerbit berupa Lembaga Selain Bank, maka

Dana Float yang dikelola wajib ditempatkan pada Bank

Umum dalam bentuk rekening simpanan berupa tabungan,

giro, dan/atau deposito. Besarnya komposisi Dana Float

dalam bentuk tabungan, giro, dan/atau deposito tersebut

diserahkan sepenuhnya kepada Penerbit. Sedangkan untuk


21

Penerbit berupa Bank, maka Dana Float harus ditempatkan

pada investasi yang aman dan likuid.

3. E-money dalam bentuk mobile

Dalam perkembangan E-money, perangkat mobile menjadi salah

satu perwujudan inovasi yang baik dalam menjadikan E-money sebagai

alat pembayaran yang lebih praktis dan efisien. Era globalisasi ini,

hampir seluruh masyarakat menggunakan smartphone sebagai alat yang

wajib dimiliki sehingga tidak menutup kemungkinan bagi para inventor

dalam memberikan terobosan dalam sistem pembayaran yang baru.

Banyaknya perusahaan baru yang meluncurkan sistem pembayaran

berbasis aplikasi agar bisa tetap eksis dalam mengikuti perkembangan

di era globalisasi ini. Perusahaan-perusahaan tersebut berlomba-lomba

agar sistem pembayaran yang dimilkinya menjadi sistem pembayaran

yang menjadi andalan bagi konsumen dalam melakukan transaksi.

Meski begitu, sistem pembayaran berbasis aplikasi ini tetap mengikuti

aturan dari undang-undang yang sudah dikeluarkan oleh Bank

Indonesia. Beberapa terobosan sistem pembayaran berupa aplikasi

diantaranya:

a. OVO

OVO merupakan alat pembayaran baru yang dikeluarkan oleh

PT. Visionet International sebagai perusahaan yang meluncurkan alat

pembayaran berbasis mobile tersebut dan bekerja sama dengan Lippo

Group. Berusaha menjadi aplikasi keuangan yang bekerja secara


22

berkesinambungan, salah satu yang turut ditawarkan adalah sistem e-

money adalah visi dari pembuatan OVO itu sendiri. Dalam

perkembangannya, OVO tidak hanya digunakan pada pusat

perbelanjaan yang dibawahi oleh Lippo itu sendiri, tetapi hampir

seluruh pusat perbelanjaan yang ada di Indonesia sudah menggunakan

dan mengadopsi sistem pembayaran yang diluncurkan oleh OVO ini

sebagai alat pembayaran alternatif, karena dapat digunakan dalam

berbagai transaksi, seperti pembayaran parkir secara mobile sehingga

bisa lebih efisien. Selain itu, lembaga kesehatan seperti Siloam

Hospital yang langsung dibawahi oleh Lippo, juga menggunakan

OVO sebagai alternatif pembayarannya.

OVO diangkat oleh Grab untuk menjadi partner dalam metode

pembayarannya. Grab menggaet OVO sebagai media pembayaran

mobile untuk menyaingi kepopuleran Go-jek yang menggunakan Go-

pay. OVO dapat digunakan untuk membayar seluruh layanan yang

ada pada Grab, seperti Grabike, Grabcar, dan lainnya.

b. Go-Pay

GoPay merupakan sistem pembayaran yang diluncurkan oleh

perusahaan start-up baru di Indonesia yang bernama PT Aplikasi

Karya Anak Bangsa atau yang dikenal dengan GoJek. Sistem

pembayaran yang diluncurkan ini menjadi salah satu sistem


23

pembayaran yang paling banyak digunakan dalam sistem pembayaran

mobile di Indonesia. Kepopuleran GoPay sebagai alat pembayaran

mobile mulai diimplementasikan di beberapa toko Indonesia

khususnya pada dunia kuliner.

Beberapa tempat makan atau tempat nongkrong yang sering

dikunjungi oleh konsumen telah menjadikan Go-Pay sebagai alat

pembayaran alternatifnya berbasis mobile.

c. LinkAja

LinkAja merupakan alat pembayaran berbasis mobile yang

dikeluarkan oleh perusahaan penyedia provider di Indonesia yaitu

Telkomsel. LinkAja menjadi salah satu pesaing berat bagi Go-Pay dan

OVO karena sudah cukup lama hadir di Indonesia yang lebih dulu

dikenal dengan nama T-cash. Kemudian berubah nama menjadi

LinkAja.

Keberadaan LinkAja sangat bisa menggeser posisi uang tunai

sebagai alat pembayaran sama seperti Go-Pay dan OVO. LinkAja

bahkan sudah menjadi alat pembayaran resmi yang diterapkan oleh

beberapa SPBU. Mereka memberi tawaran dengan cashback jika

membayar menggunakan platform tersebut saat mengisi bensin. Tidak

hanya itu, tetapi ditempat makan, dan merchant lainnya yang menjadi

tempat favorit konsumen juga sudah tersedia LinkAja sebagai alat

pembayarannya.


24

E. Konsep Cash Less

Penggunaan uang elektronik baik membuat semakin menurunnya

tingkat penggunaan uang tunai. Kemudahan serta banyaknya manfaat yang

dinilai lebih ekonomis yang dimiliki pembayaran non-tunai lebih diminati

masyarakat. Mulai dari penggunaan uang non-tunai berbentuk kartu sampai

saat ini banyak aplikasi pembayaran bermunculan untuk memudahkan

masyarakat saat melakukan pembayaran. Gerakan yang digalangkan

pemerintah menuju cashless society bisa diwujudkan dengan hadirnya

inovasi-inovasi metode pembayaran.

Menurut artikel dari meeberpos.com perkembangan teknologi juga

sanggup menggantikan sistem pembayaran yang lama, yang tidak hanya

barter tetapi penggunaan uang kertas dan logam semakin jarang terjadi.

Dalam artikel yang ditulis oleh meeberpos.com juga mengatakan bahwa

cashless menjadi salah satu sistem dimana penggunanya tidak memerlukan

alat pembayaran fisik seperti uang kertas, dan uang logam, tetapi cukup

menggunakan kartu atau bahkan sebuah smartphone dalam melakukan

pembayarannya. Sistem pembayaran tersebut yang dapat juga kita sebut

dengan cashless economy. Secara harafiah, cashless economy adalah sebuah

kegiatan ekonomi yang tidak menggunakan uang fisik atau uang tunai.

Bukan berarti tidak memiliki uang. Tapi semua transaksi ekonomi

dilakukan tanpa lagi menggunakan uang tunai.

F. Kelebihan Online Payment


25

Artikel dari faspay.co.id yang menginformasikan mengenai

kelebihan penggunaan e-money mengatakan bahwa e-money memberikan

banyak dampak bagi perkembangan sistem pembayaran di era globalisasi

ini. Banyak hal-hal positif atau manfaat yang diberikan dari keberadaan e-

money ini bagi penggunanya. Menurut Bank Indonesia, e-money memang

memberikan manfaat yang baik bagi penggunanya. Penggunaan Uang

Elektronik sebagai alat pembayaran dapat memberikan manfaat sebagai

berikut:

1. Tidak Perlu Membawa Cash ke Mana-mana

Tidak membawa cash berarti mengurangi kemungkinan kecopetan

dan rasa risih membawa banyak uang. Selain itu, Anda punya kebebasan

lebih kalau-kalau butuh transaksi lebih dari sekali.

2. Melacak Transaksi Ilegal Lebih Mudah

Memanfaatkan cashless juga berarti mempermudah pelacakan

transaksi ilegal karena masuk sistem perbankan. Lebih mudah untuk

melacak transaksi digital seperti ini yang lebih transparan sehingga turut

mengurangi korupsi perekonomian.

3. Menyumbang Perkembangan Negara

Menyambung manfaat nomor dua, cashless akan mendorong naik

koleksi pajak secara signifikan. Pendapatan ini dapat digunakan untuk

kepentingan pembangunan masyarakat, pendapatan negara, dan

pertumbuhan ekonomi.


26

Kemudahan payment online yang didukung moda cashless juga turut

meningkatkan transaksi bisnis online dan menciptakan lapangan kerja

baru. Ditambah, di mana pun Anda membuka toko online, Anda dan

customer tetap bisa bertransaksi via cashless payment online.

4. Manfaat di Sektor Perbankan

Sistem pembayaran cashless online serta merta juga akan membantu

sektor perbankan melalui e-money, kartu debit, dan kartu kredit. Selain

itu, bank akan mendapatkan fee-based income lain dari biaya transaksi,

notifikasi SMS, biaya administrasi bulanan, dan sebagainya.

G. Analisis PIECES

Dengan berhasilnya GoPay dan OVO dalam menguasai pasar, serta

LinkAja yang menjadi gebrakan untuk bersaing dengan GoPay dan OVO,

maka diperlukan suatu analisis untuk mengetahui siapakah yang memiliki

potensi terbaik dalam mengambil pangsa pasar di era Fintech ini. Analisis

yang bias digunakan adalah dengan menggunakan analisis PIECES.

PIECES akan membandingkan ketiga aplikasi tersebut dari segi

Performance, Information, Economy, Control, Efficiency, dan Services.

Menurut Ragil (2010: 17) mengatakan bahwa metode PIECES

adalah metode analisis sebagai dasar untuk memperoleh pokok-pokok

permasalahan yang lebih spesifik. Teori menurut Ragil mendasari penelitian

ini untuk menganalisis mengenai beberapa hal yang pokok dan spesifik dari

ketiga aplikasi tersebut.


27

Menurut Syamsuddin dalam naskah publikasinya yang berjudul

“Analisis Dan Perancangan Sistem Informasi Perpustakaan MAN Model

Kupang” yang mengutip dari buku Hanif Al Fatta, Analisis & Perancngan

Sistem Informasi : 2007, mengatakan bahwa analisis PIECES dikategorikan

sebagai berikut :

1. Analisis Kinerja Sistem ( Performance )

Kinerja adalah suatu kemampuan sistem dalam menyelesaikan

tugas dengan cepat sehingga sasaran dapat segera tercapai. Kinerja

diukur dengan jumlah produksi ( throughput ) dan waktu yang digunakan

untuk menyesuaikan perpindahan pekerjaan ( respon time ). Kinerja yang

akan diukur pada penelitian ini adalah kecepatan respon waktu yang

dibutuhkan dari masing-masing aplikasi untuk melakukan pekerjaannya

dan juga jumlah transaksi yang dapat dihasilkan dalam rentang waktu

tertentu.

2. Analisis Informasi ( Information )

Informasi merupakan hal penting karena dengan informasi

tersebut pihak manajemen (marketing) dan user dapat melakukan

langkah selanjutnya. Analisis informasi yang dilakukan pada penelitian

ini dengan melihat dari struk virtual yang dihasilkan oleh masing-masing

aplikasi mengenai kelengkapan dan kejelasan informasi yang dihasilkan.

3. Analisis Ekonomi ( Economy )


28

Pemanfaatan biaya yang digunakan dari pemanfaatan informasi.

Peningkatan terhadap kebutuhan ekonomis mempengaruhi pengendalian

biaya dan peningkatan manfaat. Aspek ekonomi dapat dianalisis melalui

besarnya biaya yang diperlukan pengguna yang menggunakan aplikasi

tersebut, dilihat dari biaya untuk mengunduh dan menginstall aplikasi,

besarnya ukuran file yang diperlukan oleh perangkat, dan biaya untuk

pendaftaran bagi penjual yang ingin menjadi mitra.

4. Analisis Pengendalian ( Control )

Analisis ini digunakan untuk membandingkan sistem yang

dianalisa berdasarkan pada segi ketepatan waktu, kemudahan akses, dan

ketelitian data yang diproses. Pengendalian pada penelitian ini dilihat

dari keamanan yang didapatkan oleh pengguna dalam menjaga akunnya

dan melakukan transaksi.

5. Analisis Efisiensi ( Efficiency )

Efisiensi dibutuhkan dengan bagaimana sumber tersebut dapat

digunakan secara optimal. Operasi pada suatu perusahaan dikatakan

efisien atau tidak, biasanya didasarkan pada tugas dan tanggung jawab

dalam melaksanakan kegiatan. Pada penelitian ini, aspek efisiensi dilihat

dari kemudahan pengguna dalam mengakses aplikasi serta melakukan

pembayaran menggunakan aplikasi tersebut.

6. Analisis Pelayanan ( Service )


29

Peningkatan pelayanan memperlihatkan kategori yang beragam.

Proyek yang dipilih merupakan peningkatan pelayanan yang lebih baik

bagi manajemen (marketing), user dan bagian lain yang merupakan

symbol kualitas dari suatu system informasi. Pelayanan yang diberikan

oleh masing-masing aplikasi dapat dianalisis dengan melihat pada

fasilitas yang diberikan oleh masing-masing aplikasi sebagai bentuk daya

tarik untuk mendapatkan pelanggan.

Dari kedua teori diatas, dapat disimpulkan bahwa, penggunaan

PIECES sebagai metode analisis bisa menjadi salah satu penghasil

informasi apakah suatu sistem atau aplikasi sudah baik atau masih perlu

pembenahan dan pembaruan. Dari kedua teori tersebut pula, penelitian ini

mengambil anaisis PIECES sebagai metode yang baik dalam

membandingkan 3 aplikasi mobile payment.

H. Penelitian Terdahulu

Tazkiyyaturohmah (2018) melakukan penelitian mengenai

Eksistensi Uang Elektronik Sebagai Alat Transaksi Keuangan Modern.

Penulis mengatakan bahwa keberadaan alat pembayaran non-tunai atau

sistem pembayaran non-tunai atau cashless menjadi salah satu hal baru yang

diminati. Ia juga mengatakan bahwa eksistensi dari alat pembayaran ini

semakin marak digunakan semenjak berdirinya startup di Indonesia seperti

Go-Jek dan Grab yang menjadi startup sukses di Indonesia dibidang jasa


30

transportasi yang kemudian meluncurkan alat pembayaran non-tunai yang

menjadi andalan mereka masing-masing.

Dalam penelitian yang dilakukan oleh Penulis ini juga dikatakan

bahwa, transaksi yang menggunakan uang elektronik meningkat sangat

signifikan per November 2017 sebesar 98% dari November 2016 lalu

menjadi Rp. 1,64 Triliun. Penelitian yang dilakukan oleh Rifqy ini

dilakukan dengan menggunakan metode penelitian deskriptif.

Dalam memahami pengkategorian dari masing-masing aspek

PIECES, peneliti menggunakan jurnal dari penelitian tedahulu yang diteliti

oleh Respati (2013). Penelitian yang dilakukan oleh Respati dengan judul

Persepsi Pengguna Terhadap Kinerja Online Public Access Catalog

(OPAC) Badan Perpustakaan dan Kearsipan Propinsi Jawa Timur

dengan menggunakan PIECES sebagai metode penelitiannya. Respati

membuat beberapa aspek dalam bentuk tabel untuk mengetahui sistem yang

dijalankan oleh OPAC di Jawa Timur. Penelitian ini menginformasikan

mengenai masing-masing aspek yang ada pada PIECES secara jelas, untuk

mengetahui hal-hal apa saja yang sudah dimiliki oleh (OPAC) di Badan

Perpustakaan dan Kearsipan Propinsi Jawa Timur. Peneliti menggunakan

tabel dan memberikan parameter untuk masing-masing aspek menjadi lebih

rinci.

Peneliti menggunakan penelitian yang dilakukan oleh Setiawan

(2018) yang berjudul Analisis Sistem Informasi Akuntansi Penjualan

Tunai (Studi Kasus di Gardena Department Store & Supermarket


31

Yogyakarta sebagai pedoman dalam melakukan menuliskan hasil analisis

dari penggunaan metode PIECES. Penelitian yang dilakukan oleh Setiawan

menggunakan metode deskriptif dengan pendekatan studi kasus dan

mengkombinasikannya dengan PIECES untuk menganalisis dari data yang

sudah dikumpulkan.


32

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Menurut Spillane (2008), studi kasus merupakan suatu pendekatan

yang berfokus pada analisis kontekstual dan interaksi atau hubungan antara

peristiwa dan kondisi subjek atau objek penelitian. Penelitian ini

menggunakan pendekatan studi kasus yang berarti penelitian dilakukan

terhadap obyek tertentu sesuai dengan kondisi sehingga dapat menarik

kesimpulan yang akan berguna bagi obyek penelitian tersebut.

B. Tempat dan Waktu Penelitian

1. Tempat penelitian

Penelitian dilakukan di outlet-oulet usaha dan UMKM di Yogyakarta

yang sudah menggunakan metode pembayaran OVO, GoPay, dan

LinkAja.

2. Waktu penelitian

Penelitian dilaksanakan pada bulan Mei 2019.

C. Subyek dan Obyek Penelitian

1. Subyek penelitian

Pada penelitian ini, subyek dari penelitian adalah transaksi yang

dilakukan melalui pembayaran online berbasis aplikasi mobile.

2. Obyek penelitian

Penelitian ini mengambil obyek yaitu pada penggunaan dari aplikasi

mobile payment.


33

D. Teknik Pengumpulan Data

Dalam memperoleh data yang diperlukan dengan penelitian ini,

akan digunakan teknik pengumpulan data dengan cara mengumpulkan data

berupa data sekunder yang akan diolah dan dianalisis untuk mengetahui

perbandingan dari setiap aplikasi mobile yang diteliti. Data yang diperlukan

untuk melakukan penelitian ini diantaranya adalah :

1. Gambaran singkat dari masing-masing aplikasi

2. Tampilan atau user interface dan fasilitas dari masing-masing aplikasi.

3. Gambaran proses transaksi dari masing-masing aplikasi

4. Perkembangan dari masing-masing aplikasi.

Dalam memperoleh data sekunder, pengumpulan data yang dilakukan

adalah dengan menggunakan dokumentasi. Teknik pengumpulan data yang

dilakukan dalam penelitian adalah :

1. Dokumentasi

Dokumentasi dilakukan dengan mengumpulkan data dari

website-website, majalah, atau buku-buku yang berkaitan dengan sistem

pembayaran online berbasis mobile ataupun tentang objek yang diteliti.

2. Observasi

Menurut Hartono (2017), observasi adalah teknik atau

pendekatan untuk mendapatkan data primer dengan cara mengamati

langsung objek datanya. Pada penelitian ini, perlu adanya observasi yang

dilakukan dengan terjun langsung melakukan transaksi pada outlet-outlet


34

yang sudah menerapkan system pembayaran online berbasis aplikasi

seperti OVO, GoPay, dan LinkAja.

E. Teknik Analisis Data

Teknik analisis data merupakan tahapan yang dilakukan oleh

peneliti dalam melakukan penelitian untuk mendapatkan hasil dari

pengumpulan data yang sudah dilakukan sebelumnya. Dalam melakukan

teknik analisis data ini, peneliti membandingan dengan menggunakan

PIECES.

Teknik analisis data yang digunakan oleh peneliti akan dirumuskan

menjadi beberapa tahapan. Tahapan-tahapan tersebut sebagai berikut:

1. Mendeskripsikan proses transaksi dari masing-masing aplikasi

Analisis tahap ini dilakukan dengan membuat deskripsi proses

transaksi dari masing-masing aplikasi baik melalui mesin EDC ataupun

non-mesin EDC. Lalu membuat skema mengenai proses transaksi

tersebut dalam sebuah flowchart.

2. Menganalisis deskripsi tersebut ke metode PIECES

Analisis pada tahap ini dilakukan dengan melakukan review dari

pendeskripsian proses transaksi masing-masing aplikasi, lalu

menganalisisnya dengan mengacu pada indikator-indikator yang sudah

diukur dengan parameter sebagai berikut:


35

a) Analisis Performance (Kinerja)

Kinerja adalah suatu kemampuan sistem dalam

menyelesaikan tugas dengan cepat sehingga sasaran dapat segera

tercapai. Kinerja diukur dengan jumlah produksi (throughput) dan

waktu yang digunakan untuk menyesuaikan perpindahan pekerjaan

(respons time). Kinerja yang akan diukur pada penelitian ini adalah

kecepatan respon waktu yang dibutuhkan dari masing-masing aplikasi

untuk melakukan pekerjaannya dan juga jumlah transaksi yang dapat

dihasilkan dalam rentang waktu tertentu.

Parameter Analisis

Troughput Kemampuan setiap aplikasi dalam melakukan

proses transaksi selama waktu yang ditentukan.

Kestabilan sinyal dan kelancaran sistem akan

menjadi penentu seberapa baiknya aplikasi

tersebut berjalan.

Respons time Waktu yang diperlukan untuk melakukan

scanning QR code, menerima dan melakukan

pembayaran. Lamanya waktu yang diperlukan

oleh aplikasi akan memeberikan indikasi

terhadap jumlah transaksi yang bisa dilakukan

selama waktu tertentu

Tabel 1 Tabel Analisis Performance


36

b) Analisis Information (Informasi)

Informasi merupakan hal penting karena dengan informasi

tersebut pihak manajemen (marketing) dan user dapat melakukan

langkah selanjutnya. Analisis informasi yang dilakukan pada

penelitian ini dengan melihat dari struk virtual yang dihasilkan oleh

masing-masing aplikasi mengenai kelengkapan dan kejelasan

informasi yang dihasilkan.

Parameter Analisis

Akurat Keakuratan dalam menampilkan hasil

pembayaran berupa struk pembayaran

elektronik. Semakin detail suatu sistem dalam

memeberikan struk dapat mengindikasikan

sistem tersebut bisa menghasilkan output yang

baik.

Relevan Informasi yang diberikan dari satu output

pembayaran serta kejelasan dari setiap detil

informasi yang diberikan kepada penggunanya.

Kelengkapan dan kejelasan suatu sistem dalam

menampilkan struk akan mengindikasikan

bahwa sistem tersebut sudah menghasilkan

output yang baik, dan dapat dimengerti berbagai

kalangan.

Tabel 2 Tabel Analisis Information


37

c) Analisis Economy (Biaya)

Pemanfaatan biaya yang digunakan dari pemanfaatan

informasi. Peningkatan terhadap kebutuhan ekonomis mempengaruhi

pengendalian biaya dan peningkatan manfaat. Aspek ekonomi dapat

dianalisis melalui besarnya biaya yang diperlukan pengguna yang

menggunakan aplikasi tersebut, dilihat dari biaya untuk mengunduh

dan menginstall aplikasi, besarnya ukuran file yang diperlukan oleh

perangkat, dan biaya untuk pendaftaran bagi penjual yang ingin

menjadi mitra.

Parameter Analisis

Biaya Biaya yang diperlukan bagi konsumen untuk

mengunduh dan menginstall aplikasi dan bagi

penjual untuk menjalin kerjasama dengan

platform, serta besar ukuran file untuk

mengunduh aplikasi. Rendah dan minimnya

biaya yang perlu dikeluarkan jika ingin

menggunakan aplikasi tersebut akan

memberikan nilai ekonomis bagi masyarakat.

Tabel 3 Tabel Analisis Economy

d) Analisis Control (Pengendalian)

Analisis ini digunakan untuk membandingkan sistem yang

dianalisa berdasarkan pada segi ketepatan waktu, kemudahan akses,

dan ketelitian data yang diproses. Pengendalian pada penelitian ini


38

dilihat dari keamanan yang didapatkan oleh pengguna dalam menjaga

akunnya dan melakukan transaksi.

Parameter Analisis

Hak akses

sistem

Keamanan user dalam menggunakan aplikasi

dan system sangat penting terutama dalam

menjaga privasi dan saldo dari user. Seberapa

aman suatu sistem dapat digunakan oleh

masyarakat jika terjadi peretasan atau

kehilangan akun dari pengguna atau akun yang

digunakan tanpa seijin penggunanya.

Tabel 4 Tabel Analisis Control

e) Analisis Efficiency (Efisiensi)

Efisiensi dibutuhkan dengan bagaimana sumber tersebut

dapat digunakan secara optimal. Operasi pada suatu perusahaan

dikatakan efisien atau tidak, biasanya didasarkan pada tugas dan

tanggung jawab dalam melaksanakan kegiatan. Pada penelitian ini,

aspek efisiensi dilihat dari kemudahan pengguna dalam mengakses

aplikasi serta melakukan pembayaran menggunakan aplikasi tersebut.


39

Parameter Analisis

Fleksibilitas User friendly kepada user dalam melakukan

transaksi dan penggunaan saldo dari akun

pengguna. Kemudahan yang bisa dicapai oleh

masyarakat tanpa harus belajar lebih untuk

menggunakan aplikasi.

Operasional Kemudahan dan kenyamanan pengoperasian

dari penggunaan alat-alat pembayaran seperti

pengoperasian mesin EDC, kertas atau papan

scan QR code. Adanya alat pendukung yang

bisa digunakan oleh berbagai pihak yang

menunjang terjadinya transaksi.

Tabel 5 Tabel Analisis Efficiency

f) Analisis Service (Pelayanan)

Peningkatan pelayanan memperlihatkan kategori yang

beragam. Proyek yang dipilih merupakan peningkatan pelayanan yang

lebih baik bagi manajemen (marketing), user dan bagian lain yang

merupakan symbol kualitas dari suatu system informasi. Pelayanan

yang diberikan oleh masing-masing aplikasi dapat dianalisis dengan

melihat pada fasilitas yang diberikan oleh masing-masing aplikasi

sebagai bentuk daya tarik untuk mendapatkan pelanggan.

Parameter Analisis


40

Pelayanan Fasilitas atau hal-hal yang mendukung dalam

meningkatkan pelayanan dari masing-masing

aplikasi bagi penggunanya baik dari teknologi

yang digunakan atau alat bantu lainnya dalam

membantu proses transaksi.

Kegiatan promosi yang dilakukan untuk menarik

pelanggan.

Tabel 6 Tabel Analisis Service

3. Menarik kesimpulan dari analisis

Setelah dilakukan analisis dan mendapatkan hasil, peneliti akan

menarik kesimpulan berdasarkan hasil dari analisis yang telah dilakukan.

Teknik analisis data ini nantinya akan menjadi gambaran bagi peneliti

dalam merumuskan potensi dari 3 sistem pembayaran online berbasis

mobile yaitu OVO, GoPay, dan LinkAja. Kemudian hasil dari

perbandingan tersebut akan digunakan peneliti sebagai acuan dalam

memberi kesimpulan terkait potensi dari ketiga aplikasi tersebut.


41

BAB IV

GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN

A. OVO

1. Gambaran singkat

PT. Visionet International atau OVO yang kita kenal saat ini mulai

berdiri pada sekitaran bulan Oktober 2017. Kemunculan OVO menjadi salah

satu sistem pembayaran online didasarkan pada kurangnya masyarakat

Indonesia yang menggunakan smartphone mereka sebagai alat pambayaran

yang efisien dan efektif, sehingga kesempatan itu yang digunakan oleh

Adrian Suherman selaku Presiden Direktur dari OVO untuk menjadikan

OVO sebagai salah satu alat pembayaran yang dapat menjadikan Indonesia

lebih cashless.

OVO memutuskan untuk bergabung dengan Lippo Group dalam upaya

memperluas pasarnya sekaligus mengenalkan kepada masyarakat Indonesia

tentang cashless society dan alat pembayaran online berbasis mobile.


42

2. User Interface

Gambar 1 Gambar 2 Tampilan Depan Halaman Depan Aplikasi

3. Perkembangan

a. Grab

Sejak peluncurannya, OVO telah berkembang dan diadopsi menjadi

alat pembayaran untuk salah satu pelayanan jasa transportasi di Indonesia

yaitu Grab. Dengan OVO sebagai gandengan untuk Grab, baik itu untuk

Grabbike, GrabCar, dan GrabFood. OVO menjadi salah satu pembangkit dari

Grab yang sebelumnya cukup minim digunakan oleh masyarakat Indonesia.

Dengan menggunakan promo mulai dari Rp. 1 untuk setiap pengantaran, Grab

mulai diminati dan menjadi salah satu pesaing GoJek yang cukup sengit.

b. Lippo Group

OVO yang dimiliki oleh Lippo Group, menjadikan aplikasi ini sebagai

alat pembayaran untuk jasa parker yang ada di Mal Lippo tersebut yang sudah

ada di banyak daerah di Indonesia, sehingga konsumen atau pengunjung yang


43

sudah berkunjung di Lippo Mal dapat mempercepat pembayaran parkirnya

tanpa harus repot menunggu kembalian.

c. Tokopedia

OVO mulai merambah ke dunia e-commerce dengan menjadi partner

dari Tokopedia yang sudah menjadi e-commerce yang banyak dikenal dan

digunakan oleh masyarakat. Dengan kerjasama ini, OVO menjadi mobile

payment pertama yang menjadi alat pembayaran alternatif dari e-commerce

selain menggunakan transfer antar bank.

d. Merchant

Dengan semakin berkembangnya, OVO juga merambah ke berbagai

usaha yang ada di Indonesia, baik yang sudah besar maupun masih UMKM.

Sebagai contoh, OVO menjadi salah satu pembayaran alternatif dari Matahari

Dept. Store. OVO juga sudah berkembang dengan memiliki 500.000

merchant di seluruh Indonesia, dan juga penggunanya sebanyak 115 juta di

Indonesia.

B. GoPay

a. Gambaran singkat

GoPay merupakan alat pembayaran yang dimiliki perusahaan pemberi

layanan jasa PT Aplikasi Karya Anak Bangsa atau yang dikenal dengan

GoJek. Gojek sendiri berdiri pada tahun 2010 dan GoPay mulai dikenalkan

pada tahun 2015. Dengan hadirnya GoPay mempermudah penggunanya

dalam melakukan pembayaran yang ada pada Gojek itu sendiri. Lalu pada

tahun 2018, CEO GoJek Nadiem Makarim memutuskan untuk menjadikan


44

GoPay sebagai salah satu alat pembayaran online yang bisa digunakan secara

online maupun offline sama halnya dengan menggunakan cash.

Dari 2018 hingga sekarang GoPay sudah menjadi salah satu alat

pembayaran yang didirikan GoJek yang mandiri dimana tidak hanya dapat

digunakan untuk membayar dari pengunaan fasilitas yang ada pada GoJek

melainkan untuk transaksi offline.

b. User Interface

Gambar 3 Gambar 4

Tampilan Depan Halaman Depan Aplikasi

c. Perkembangan

Sejak diluncurkannya, GoPay menjadi salah satu alat pembayaran

digital yang paling banyak digunakan di Indonesia. Sudah tercatat bahwa

sekitar 300.000 merchant yang ada di Indonesia dengan pengguna sekitar 140

juta.


45

C. LinkAja

1. Gambaran singkat

Resmi diluncurkan pada pertengahan tahun 2019, LinkAja yang

merupakan aplikasi besutan dari gabungan beberapa Bank BUMN, seperti

Bank BNI, Bank BRI, Bank Mandiri, dan Bank BTN. Aplikasi ini menjadi

tambahan pesaing bagi GoPay dan OVO untuk memikat konsumen dalam

menjadikan Indonesia bias menerapkan cashless society dengan lebih luas.

LinkAja yang juga merupakan salah satu evolusi dari mobile payment milik

Telkom yakni T-Cash.

2. User Interface

Gambar 6 Gambar 7

Tampilan Depan Halaman Depan Aplikasi


46

3. Perkembangan

LinkAja sebagai aplikasi baru dari BUMN sudah memiliki pengguna

sebanyak 23 juta dari awal peluncuran dan juga 150.000 merchant sudah

bergabung dengan LinkAja. Aplikasi ini juga sudah mulai digunakan untuk

pembayaran di transportasi umum milik pemerintah, seperti TransJakarta,

KRL, dan MRT.


47

BAB V

ANALISIS DAN PEMBAHASAN

A. Deskripsi Sistem Pembayaran

1. Deskripsi Sistem Pembayaran Online Menggunakan Aplikasi OVO

a. Deskripsi Kegiatan Menggunakan Scan QR Code

Kegiatan pembayaran online yang dilakukan melalui aplikasi OVO

yaitu, konsumen datang ke outlet yang sudah menggunakan OVO

sebagai alat pembayarannya. Konsumen dapat memilih barang yang

tersedia di menu. Setelah mengetahui yang ingin dibeli, konsumen

memberikan laporan kepada bagian kasir dari outlet tersebut perihal

barang yang ingin dibeli. Setelah memberikan laporan, bagian kasir

biasanya akan mengulangi laporan atas pesanan dari konsumen. Lalu

kasir akan menyakan kepada konsumen perihal system pembayaran yang

ingin dilakukan oleh konsumen. Kemudian konsumen akan memberikan

laporan kepada bagian kasir kalau akan melakukan pembayaran

menggunakan OVO.

Setelah memberikan laporan bahwa konsumen akan melakukan

pembayaran menggunakan OVO, bagian kasir akan memberikan

petunjuk kepada konsumen untuk melakukan scan QR code dari x-

banner yang ada di area kasir. Lalu konsumen membuka aplikasi OVO

dari smartphonenya dan mentap tombol bayar/pay pada user interface

dari aplikasi OVO. Kemudian akan muncul halaman untuk melakukan


48

scanning QR code. Arahkan kotak yang ada pada halaman tersebut kea

rah QR code yang sudah diarahkan sebelumnya.

Setelah melakukan scan QR code, konsumen akan diarahkan pada

halaman untuk menginput jumlah tagihan atau harga yang harus dibayar

sesuai dengan pesanan yang dibuat. Konsumen bisa menanyakan

mengenai jumlah tagihan atau harga tersebut kepada bagian kasir agar

tidak terjadi kesalahan input. Kemudian konsumen menekan tombol

bayar/pay pada bagian bawah layar yang sudah disediakan. Lalu

konsumen akan diarahkan ke halaman verifikasi pembayaran berupa

input passcode. Pada halaman tersebut, konsumen menginput passcode

sesuai dengan yang sudah dibuat.

Setelah melakukan verifikasi, konsumen akan menerima bukti bayar

berupa struk virtual yang ada pada smartphone konsumen. Kemudian,

konsumen akan menunggu proses penerimaan pembayaran atas pesanan

pada bagian kasir. Setelah menunggu beberapa saat, kasir akan menerima

pembayaran atas pesanan dari konsumen, lalu mencetak struk dari mesin

sebanyak 2 rangkap. Satu struk akan diberikan kepada konsumen dan 1

struk lainnya akan disimpan oleh kasir sebagai arsip milik perusahaan

atau penjual.


49

b. Gambaran Proses Transaksi

Gambar 8 Proses Transaksi Menggunakan OVO Dengan Scan QR Code

c. Deskripsi Kegiatan Menggunakan Mesin EDC

Kegiatan pembayaran online yang dilakukan melalui aplikasi OVO

yaitu, konsumen datang ke outlet yang sudah menggunakan OVO

sebagai alat pembayarannya. Konsumen dapat memilih barang yang

tersedia di menu. Setelah mengetahui yang ingin dibeli, konsumen

memberikan laporan kepada bagian kasir dari outlet tersebut perihal


50

barang yang ingin dibeli. Setelah memberikan laporan, bagian kasir

biasanya akan mengulangi laporan atas pesanan dari konsumen. Lalu

kasir akan menyakan kepada konsumen perihal sistem pembayaran yang

ingin dilakukan oleh konsumen. Kemudian konsumen akan memberikan

laporan kepada bagian kasir kalau akan melakukan pembayaran

menggunakan OVO.

Setelah memberikan laporan bahwa ingin melakukan pembayaran

menggunakan OVO kepda kasir, maka kasir akan memberikan mesin

EDC kepada konsumen untuk menginput nomor akun milik konsumen

yang sudah diverifikasi oleh pihak OVO. Setelah konsumen memasukan

nomornya ke mesin EDC, kasir atau konsumen dapat menekan tombol

process yang ada di mesin tersebut. Lalu konsumen membuka aplikasi

OVO dari smartphonenya dan akan menerima notifikasi berupa tagihan

yang harus dibayar.

Kemudian konsumen memeriksa kesesuaian detil tagihan dari

pesanan. Setelah melakukan pemeriksaan, konsumen dapat menekan

tombol bayar/pay tanpa harus menginput besarnya tagihan karena sudah

langsung tertera di notifikasi sebelumnya. Lalu konsumen akan dialihkan

ke halaman verifikasi. Setelah melakukan konfirmasi verifikasi,

konsumen akan menerima struk virtual pada smartphonenya.

Setelah menerima struk virtual tersebut, konsumen akan menunggu

beberapa saat hingga notifikasi pembayaran yang sudah dibayarkan

sebelumnya masuk ke akun milik penjual. Setelah pembayaran masuk,


51

maka akan otomatis mengeluarkan struk dalam bentuk kertas sebagai

bukti pembayaran yang dicetak sebanyak 2. Satu lembar untuk

konsumen, dan 1 lembar lainnya untuk diarsipkan oleh penjual.

d. Gambaran Proses Transaksi

Gambar 9 Proses Transaksi Menggunakan OVO Dengan Mesin EDC

2. Deskripsi Sistem Pembayaran Online Menggunakan Aplikasi GoPay


52

a. Deskripsi Kegiatan Menggunakan Scan QR Code

Pembayaran online yang dilakukan pada aplikasi GoPay dilakukan

melalui beberapa alur yaitu, konsumen datang ke outlet yang

menyediakan pembayaran melalui GoPay. Konsumen melakukan order

pesanan dari menu yang sudah disediakan oleh penjual. Setelah memilih

menu, konsumen memberikan laporan kepada bagian kasir mengenai

pesanan yang diinginkan. Setelah melaporkan pesanan, bagian kasir akan

melakukan pengecekan ulang pesanan dengan memberikan laporan

ulang mengenai pesanan tersebut. Jika sudah cocok, maka akan

dilanjutkan dengan pembayaran. Kasir akan menanyakan kepada

konsumen mengenai pembayaran yang dilakukan. Konsumen memberi

laporan kepada kasir bahwa ingin menggunakan GoPay.

Setelah melaporkan bahwa konsumen ingin menggunakan GoPay,

bagian kasir akan mengarahkan konsumen pada x-banner yang sudah

tertera gambar QR code. Lalu konsumen membuka aplikasi GoJek dari

smartphonenya dan menekan tombol pay pada user interface dari GoJek

tersebut. Setelah itu, konsumen akan dialihkan ke halaman GoPay

dengan langsung ditampilkan gambar kotak, dimana kotak tersebut

digunakan untuk mengscan QR code yang sudah diarahkan oleh kasir

sebelumnya. Konsumen mengarahkan kotak tersebut ke gambar QR code

dan melakukan scanning. Setelah berhasil melakukan scanning,

konsumen akan dialihkan ke halaman untuk menginput jumlah tagihan

yang harus dibayar. Konsumen dapat menanyakan kembali kepada


53

bagian kasir mengenai jumlah tagihan yang harus dibayar lalu

menginputnya di halaman pada smartphonenya tersebut. Setelah

menginput jumlah tagihan dan menekan tombol bayar, konsumen akan

dilanjutkan ke tahap verifikasi. Konsumen harus memasukkan passcode

sebagai kode keamanan. Setelah menginput passcode, konsumen akan

langsung menerima notifikasi bahwa transaksi tersebut sudah berhasil

dan langsung menerima struk virtual sebagai bukti bayar. Lalu konsumen

menunggu beberapa saat hingga pembayaran tersebut sudah masuk ke

akun penjual.

Setelah penjual menerima notifikasi atas pembayaran, mesin

pencetak struk akan otomatis mencetak struk dari transaksi tersebut.

Struk akan dicetak 2 kali, satu lembar untuk konsumen, dan satu lembar

lainnya untuk diarsipkan oleh penjual.


54


Gambar 10 Proses Transaksi Menggunakan GoPay Dengan Scan QR Code

c. Deskripsi Kegiatan Menggunakan Mesin EDC

Pembayaran online yang dilakukan pada aplikasi GoPay dilakukan

melalui beberapa alur yaitu, konsumen datang ke outlet yang

menyediakan pembayaran melalui GoPay. Konsumen melakukan order

pesanan dari menu yang sudah disediakan oleh penjual. Setelah memilih

menu, konsumen memberikan laporan kepada bagian kasir mengenai

pesanan yang diinginkan. Setelah melaporkan pesanan, bagian kasir akan


55

melakukan pengecekan ulang pesanan dengan memberikan laporan

ulang mengenai pesanan tersebut. Jika sudah cocok, maka akan

dilanjutkan dengan pembayaran. Kasir akan menanyakan kepada

konsumen mengenai pembayaran yang dilakukan. Konsumen memberi

laporan kepada kasir bahwa ingin menggunakan GoPay.

Setelah konsumen melaporkan ingin menggunakan GoPay, maka

bagian kasir akan mengintegrasikan jumlah tagihan yang ada pada mesin

kasir ke mesin EDC dari GoPay. Setelah itu, kasir akan melakukan

pencetakan berupa QR code pada kertas dari mesin EDC tersebut dan

memyerahkannya ke konsumen. Lalu konsumen membuka aplikasi

GoJek dan menekan tombol pay pada user interface GoJek tersebut.

Kemudian, konsumen akan dialihkan ke halaman scanner untuk

menscan QR code dari kertas yang sudah diberikan oleh kasir

sebelumnya. Setelah discan, maka akan langsung muncul jumlah tagihan

dari pesanan yang sudah dipesan oleh konsumen tersebut. Konsumen

tidak perlu melakukan input jumlah tagihan karena sudah otomatis tertera

sesaat setelah konsumen melakukan scan QR code. Kemudian konsumen

akan diarahkan ke halaman untuk verifikasi pembayaran dengan

memasukkan passcode akun. Setelah memasukkan passcode konsumen

akan langsung menerima struk virtual dari pesanannya tersebut.

Setelah menerima struk virtual tersebut, konsumen akan menunggu

beberapa saat agar pembayaran yang sudah dilakukan bisa masuk kea

kun milik penjual. setelah menunggu, maka akan muncul notifikasi dari


56

mesin EDC pada bagian kasir dan akan langsung mencetak bukti

transaksi berupa struk kertas. Struk akan dicetak 2 kali, satu lembar untuk

konsumen dan satu lembar lainnya untuk diarsipkan oleh penjual.

d. Gambaran Proses Transaksi

Gambar 11 Proses Transaksi Menggunakan GoPay Dengan Mesin EDC

3. Deskripsi Sistem Pembayaran Online Menggunakan Aplikasi LinkAja

a. Deskripsi Kegiatan Menggunakan QR Code


57

Pembayaran pada aplikasi LinkAja melalui beberapa tahapan yaitu,

konsumen datang ke outlet atau yang sudah menjadi merchant dengan

LinkAja. Kemudian konsumen memilih barang dari menu yang telah

disediakan oleh outlet tersebut. Setelah memilih, konsumen melaporkan

pesanan kepada bagian kasir untuk diinput ke mesin pesanan. Setelah

melaporkan pesanannya, bagian kasir akan mengulangi pesanan tersebut

untuk meyakinkan konsumen atas pesanannya. Setelah pesanan cocok,

bagian kasir akan menanyakan kepada konsumen mengenai cara

pembayaran yang ingin dilakukan. Konsumen bisa mengatakan kepada

kasir bahwa ingin membayar menggunakan aplikasi LinkAja.

Kemudian kasir akan mengarahkan konsumen gambar atau kode

yang harus discan. Setelah itu konsumen membuka aplikasi LinkAja

pada smartphonenya dan menekan tombol bayar yang ada di bagian

bawah layar. Lalu konsumen akan diarahkan ke halaman scanner dari

aplikasi LinkAja. Kemudian konsumen melakukan scan dengan

mengarahkan smartphone ke gambar QR code pada halaman scanner tadi

yang sudah tersedia pada area kasir. Setelah itu konsumen akan berada

di halaman baru untuk menginput jumlah tagihan dari pesanannya.

Konsumen dapat menanyakan ulang ke bagian kasir perihal jumlah

tagihannya agar tidak ada kesalahan input tagihan. Setelah menginput

jumlah tagihan, konsumen akan diarahkan ke bagian verifikasi

pembayaran. Pada halaman itu, konsumen wajib menginput passcode

yang sudah dibuat sebelumnya dan menekan tombol verifikasi. Setelah


58

terverifikasi, maka akan muncul struk virtual pada smartphone

konsumen yang menandakan bahwa pembayaran telah berhasil dan

menunggu agar pembayaran tersebut masuk ke akun milik penjual dari

outlet tersebut.

Setelah menunggu beberapa saat, akan muncul notifikasi pada

akun penjual dan bagian kasir akan melakukan cetak struk sebagai bukti

pembayaran. Struk akan dicetak 2 kali dari mesin pencetak struk. Satu

lembar akan diberikan kepada konsumen, dan satu lembar lainnya akan

diarsipkan oleh kasir sebagai dokumen milik outlet tersebut.


Gambar 12 Proses Transaksi Menggunakan LinkAja Dengan Scan QR Code

B. Analisis PIECES

1. Analisis Performance

a. Analisis Performance Pada OVO


59

Analisis kinerja dari metode pembayaran pada aplikasi OVO dinilai

dengan melakukan aktivitas transaksi langsung pada outlet-outlet yang

sudah menjadi merchant dari OVO. Penilaian dilakukan dengan melihat

waktu yang diperlukan oleh penjual untuk menerima verifikasi

pembayaran baik dari scan QR code dan dari mesin EDC.

Berdasarkan penelitian, waktu yang diperlukan oleh untuk

melakukan satu transaksi menggunakan aplikasi tersebut dijelaskan

sebagai berikut :

1) Scan QR code tanpa melalui mesin EDC adalah 0,5 detik

2) Scan QR code melalui mesin EDC adalah 0,5 detik

3) Pembayaran terverifikasi tanpa melalui mesin EDC adalah 1,3 detik

4) Pembayaran terverifikasi melalui mesin EDC adalah 1,8 detik

5) Pembayaran masuk ke akun penjual tanpa mesin EDC adalah 4,4 detik

6) Pembayaran masuk ke akun penjual melalui mesin EDC adalah 4,2

detik

Dari perhitungan waktu yang diberikan, dapat diperkirakan bahwa

dalam satu jam, transaksi menggunakan OVO dengan atau tanpa melalui

mesin EDC bisa mencapai kurang lebih 60 transaksi.

b. Analisis Performance Pada GoPay

Analisis kinerja dari metode pembayaran pada aplikasi GoPay

dinilai dengan melakukan aktivitas transaksi langsung pada outlet-outlet

yang sudah menjadi merchant dari GoPay. Penilaian dilakukan dengan


60

melihat waktu yang diperlukan oleh penjual untuk menerima verifikasi


Berdasarkan penelitian, waktu yang diperlukan oleh aplikasi

dijelaskan sebagai berikut :

1) Scan QR code tanpa melalui mesin EDC adalah 0,5 detik

2) Scan QR code melalui mesin EDC adalah 0,5 detik

3) Pembayaran terverifikasi tanpa melalui mesin EDC adalah 1,3 detik

4) Pembayaran terverifikasi melalui mesin EDC adalah 2,4 detik

5) Pembayaran masuk ke akun penjual tanpa mesin EDC adalah 4,7 detik

6) Pembayaran masuk ke akun penjual melalui mesin EDC adalah 4,8

detik

Dari hasil perhitungan yang dilakukan, dapat diperkirakan,

panggunaan GoPay dalam bertransaksi mobile bisa menghasilkan kurang

lebih 60 transaksi per jam dengan atau tanpa menggunakan mesin EDC.

c. Analisis Performance Pada LinkAja

Analisis kinerja dari metode pembayaran pada aplikasi LinkAja

dinilai dengan melakukan aktivitas transaksi langsung pada outlet-outlet

yang sudah menjadi merchant dari LinkAja. Penilaian dilakukan dengan

melihat waktu yang diperlukan oleh penjual untuk menerima verifikasi



61

Berdasarkan penelitian, waktu yang diperlukan oleh aplikasi

dijelaskan sebagai berikut :

1) Scan QR code tanpa melalui mesin EDC adalah 0,5 detik.

2) Pembayaran terverifikasi tanpa melalui mesin EDC adalah 1,4 detik.

3) Pembayaran masuk ke akun penjual tanpa mesin EDC adalah 4,2

detik.

Dari perhitungan waktu yang sudah dilakukan, dapat dikatakan

bahwa, LinkAja dapat menghasilkan transaksi sebanyak 50-60 transaksi

per jamnya tanpa melalui mesin EDC karena masih minimnya

penggunaan mesin EDC dari LinkAja.


62

2. Analisis Information

a. Analisis Information Pada OVO

Informasi yang dihasilkan dari transaksi melalui OVO cukup

lengkap. Disaat pembayaran sudah terverifikasi, struk virtual juga

muncul dengan rincian informasi sebagai berikut :

1) Nama merchant

2) Jumlah tagihan yang dibayarkan

3) Tanggal dan waktu pembayaran

4) Nomor referensi transaksi

5) Jumlah cashback (jika ada)

b. Analisis Information Pada GoPay

Informasi yang dihasilkan dari transaksi melalui GoPay cukup



1) Nama merchant



4) ID transaksi


c. Analisis Information Pada LinkAja

Informasi yang dihasilkan dari transaksi melalui LinkAja cukup




63

1) Nama merchant



4) Nomor referensi transaksi


6) Barcode transaksi

3. Analisis Economy

a. Analisis Economy Pada OVO

Analisis ekonomi dari aplikasi OVO sebagai metode pembayaran

tidak memungut biaya apapun bagi konsumen dan penjual. Konsumen

dapat mengunduh dan menggunakan aplikasi secara gratis. Ukuran

aplikasi sebesar 23 MB juga memberikan nilai ekonomis kepada

pengguna dalam mengunduh, sehingga tidak membebani perangkat yang

digunakan pengguna dan juga pengguna tidak perlu membeli smartphone

terbaru untuk mengunduh dan menggunakan aplikasi tersebut. Penjual

juga dapat menjadi partner dari GrabFood yang sudah bermitra dengan

OVO secara gratis ataupun menjalin kerjasama dengan OVO itu sendiri.

b. Analisis Economy Pada GoPay

Analisis ekonomi pada aplikasi GoPay tidak membutuhkan biaya

apapun. Konsumen dapat mengunduh dan menggunakan aplikasi secara

cuma-cuma. GoPay sudah menjadi satu dengan aplikasi GoJek, sehingga

besar aplikasi yang diperlukan sebesar 49 MB. Ini adalah aplikasi dengan

ukuran file yang besar jika dibandingkan dengan OVO dan GoPay. Tidak


64

hanya konsumen, tetapi penjual yang ingin menjadi partner dari GoPay

juga tidak dikenakan biaya.

c. Analisis Economy Pada LinkAja

Aplikasi dari LinkAja dapat diunduh secara cuma-cuma oleh

penggunanya. Aplikasi tersebut memiliki ukuran file sebesar 25 MB

yang dapat diunduh di Play Store maupun App Store. Penjual dapat

menjalin kerjasama dengan LinkAja dengan melakukan pendaftaran

secara gratis.

4. Analisis Control

a. Analisis Control Pada OVO

Penggunaan passcode untuk memverifikasi pembayaran atas

transaksi yang dilakukan menjadi salah satu tindakan yang baik terhadap

keamanan akun. Penggunaan passcode ini dikhususkan hanya diketahui

oleh pemilik akun, sehingga orang lain yang menggunakan akunnya

untuk melakukan transaksi harus diberi ijin oleh pemilik akun.

OVO juga memberikan fasilitas untuk mengunci setiap akun dari

penggunanya untuk alasan keamanan. Sehingga saat pertama kali

membuka aplikasi, pengguna harus menginput kode keamanan berupa

passcode atau sidik jari jika smartphone yang digunakan sudah

diintegrasikan dengan sidik jari pengguna dari smartphone tersebut.

b. Analisis Control Pada GoPay


65

GoPay menggunakan system passcode dalam mengatur keamanan

penggunanya saat melakukan transaksi. Passcode digunakan sebagai

bentuk keamanan yang baik yang digunakan GoPay, sehingga tidak ada

yang bisa menggunakan akun dari pengguna tersebut tanpa

sepengetahuan pemilik akun saat bertransaksi.

c. Analisis Control Pada LinkAja

Linkaja menggunakan system keamanan demi menjaga akun

penggunanya. Pengontrolan yang dilakukan LinkAja adalah dengan,

pengguna harus menginput passcode saat melakukan pembayaran, lalu

pembayaran dapat diverifikasi.

5. Analisis Efficiency

a. Analisis Efficiency Pada OVO

Penggunaan dari aplikasi OVO sangat mudah dan user friendly.

OVO menggunakan tampilan yang sederhana agar penggunanya tidak

kesulitan dalam menggunakan layanannya. OVO membagi saldo

penggunanya menjadi 2 bagian yaitu, OVO Cash dan OVO Point.

Dimana OVO Cash dapat digunakan sama seperti uang pada akun OVO

pengguna, sedangkan OVO Point adalah hasil dari cashback atau reward

atas promo yang dilakukan oleh OVO. OVO Cash dapat digunakan

dimerchant OVO manapun. Sementara, OVO Point terbatas pada

pembelian dari aplikasi OVO itu sendiri atau di merchant yang memang

menyediakan pembayaran menggunakan OVO Point.


66

Begitu pula penggunaan mesin EDC, baik penjual maupun pembeli

bisa menggunakan alat pembayaran tersebut dengan mudah. Penjual bisa

melakukan input jumlah tagihan di mesin EDC dengan mudah, dan

pelanggan juga bisa memasukkan nomor telepon pengguna saat ingin

melakukan transaksi.

b. Analisis Efficiency Pada GoPay

GoPay dari GoJek menjadi salah satu aplikasi yang lebih berwarna

jika dibandingkan dengan kedua kompetitornya. Penggunaan warna ini

bisa menjadi pembeda dari masing-masing fasilitas yang diberikan pada

GoJek. Ini merupakan salah satu hal positif dari segi kenyamanan

ataupun user friendly, untuk mengurangi salah tekan pada aplikasi,

sehingga pengguna bisa lebih nyaman dan cepat dalam melakukan

pembayaran. GoPay juga menjadikan transaksi lebih cepat karena tidak

perlu menunggu untuk uang kembalian karena penginputan harga sudah

sesuai dengan yang ada di kasir.

GoPay hanya menggunakan 1 jenis uang yaitu saldo GoPay,

sehingga tidak membingungkan pelanggan untuk melakukan

pembayaran. Jika ada promo terkait cashback, maka saldo dari cashback

juga akan otomatis masuk ke saldo pengguna.

Penggunaan mesin EDC dari GoPay juga cukup mudah, penjual

hanya perlu menginput kembali jumlah tagihan pengguna yang ada di

mesin kasir ke mesin EDC lalu mencetak kertas yang sudah terdapat

gambar QR code yang nanti akan di scan oleh pelanggan.


67

c. Analisis Efficiency Pada LinkAja

User Interface yang diberikan oleh LinkAja sudah cukup

memudahkan pengguna dalam melakukan pembayaran. Dari halaman

awal aplikasi, sudah ditampilkan dengan jelas tombol untuk melakukan

scan QR code yang ada di bagian bawah halaman berwarna merah yang

membuatnya cukup mudah dicari. LinkAja menyediakan 2 jenis dompet

saldo untuk penggunanya. Yang pertama saldo dari pengguna itu sendiri

dan kedua adalah saldo bonus yang didapat dari promo cashback atau

bonus dari topup saldo.

Penggunaan dari kedua saldo ini dapat otomatis dilakukan oleh

sistem dari LinkAja, sehingga pengguna hanya perlu melakukan

konfirmasi pembayaran dan jika ada saldo bonus di akun penggunanya

akan otomatis terpakai dan ditambah saldo asli pengguna jika jumlah

tagihan yang dibayarkan lebih besar dari saldo bonus.

6. Analisis Service

a. Analisis Service Pada OVO

OVO memberi pelayanan dengan menggratiskan topup saldo dari

Bank BCA dan Bank Mandiri yang dapat dilakukan melalui ATM,

internet atau mobile banking, dan juga gratis biaya admin untuk

pengisian saldo melalui driver Grab. Pembayaran atas transaksi yang

dilakukan juga tidak dipungut biaya admin. Saat ini OVO sedang

mengembangkan pelayanan untuk membayar secara kredit yaitu fasilitas

pay later, namun ini masih dalam tahap pengembangan.


68

OVO memberi pelayanan tambahan melalui promo-promo seperti

cashback, potongan harga untuk pengguna aplikasi Grab. OVO

memberikan berbagai besaran cashback dalam bentuk OVO Point

kepada penggunanya, dimulai dari 10% hingga 50%. Hal ini dilakukan

untuk meningkatkan minat masyarakat terhadap OVO.

OVO juga memberikan pelayanan lainnya keamanan berupa

recovery passcode atau pemulihan kode sandi yang bisa pengguna

gunakan ketika lupa atau ada kesalahan menginput akun saat ingin masuk

ke akunnya. Dari analisis yang dilakukan, proses pemulihan kode sandi

terbilang cepat dan mudah. Waktu yang diperlukan untuk melakukan

pembaruan kode sandi adalah sekitar 4,5 sampai 5 detik dengan alokasi

waktu dimulai dari pengguna mengklik tombol “lupa kode sandi”,

kemudian OVO akan mengirim sms ke nomor yang dipakai oleh

pengguna sebagai akun OVOnya. SMS tersebut berisi kode OTP untuk

memverifikasi kebenaran akun, kemudian pengguna menginput kode

tersebut ke halaman input kode OTP dari OVO. Setelah menginput kode,

pengguna akan dialihkan ke halaman input kode sandi yang baru.

Pengguna menginput kode sandi sebanyak 2 kali. Setelah itu, pemulihan

kode sandi sudah berhasil dan kode sandi yang baru tersebut sudah bisa

digunakan untuk membuka akun pengguna dan melakukan pembayaran.

b. Analisis Service Pada GoPay


69

GoPay memberi pelayanan yang cukup berbeda dari OVO, yaitu saat

melakukan pengisian saldo akan dikenakan biaya admin, sedangkan

pengisian saldo melalui driver GoJek akan digratiskan. GoPay

mendahului OVO dengan menghadirkan fasilitas pay later bagi

penggunanya.

GoPay memberikan cashback kepada penggunanya yang melakukan

transaksi melalui GoPay dengan besaran dari 10% sampai 50%.

Cashback tersebut akan langsung terkonversi menjadi saldo GoPay yang

nantinya bisa digunakan kembali di seluruh outlet yang sudah bekerja

sama dengan GoPay.

GoPay memberikan pelayanan dari aspek keamanan berupa

pemulihan kode sandi yang bisa dilakukan ketika pengguna lupa kode

sandinya. Durasi yang diperlukan pengguna untuk mengubah kode

sandinya adalah sekitar 4,4 sampai 5 detik terhitung pada saat pengguna

mengklik “lupa kata sandi” di bagian input kode sandi ketika melakukan

pembayaran. Setelah itu, pengguna akan langsung diarahkan pada

halaman penginputan kode sandi yang baru. Setelah meinput kode sandi

yang baru sebanyak 2 kali, pengguna akan diarahkan pada halaman

untuk menginput kode yang diberikan oleh GoJek melalui sms ke nomor

yang digunakan pengguna sebagai akun GoJeknya. Setelah menginput

kode yang diberikan oleh GoJek, pengguna sudah bisa langsung

menggunakan kode sandi yang baru.

c. Analisis Service Pada LinkAja


70

LinkAja memberikan pelayanan berupa pengisian saldo dengan

gratis biaya admin jika mengisi melalui Bank BUMN yaitu Bank BNI,

Bank BRI, Bank Mandiri, dan Bank BTN. LinkAja belum terintegrasi

dengan toko-toko yang menyediakan topup saldo LinkAja, sehingga

masih terbatas pada pengisian melalui Bank BUMN tersebut.

Seperti OVO dan GoPay, LinkAja juga memberikan cashback

kepada penggunanya yang melakukan transaksi melalui aplikasi

LinkAja. Beragam besaran cashback dari 10% sampai 50% diberikan

LinkAja agar bisa menarik minat masyarakat untuk menggunakan

aplikasi besutan BUMN tersebut.

LinkAja juga memfasilitasi penggunanya dari aspek keamanan

dengan mendukung adanya pemulihan kode sandi ketika penggunanya

lupa kode sandinya sendiri. Pengajuan pemulihan kode sandi bisa

dilakukan apabila pengguna sudah memverifikasi emailnya terlebih

dahulu. Karena fasilitas ini juga membutuhkan email untuk pemulihan

kode sandi. Waktu yang diperlukan untuk melakukan pemulihan kode

sandi sekitar 4,5 sampai 5 detik. Perhitungan dimulai disaat pengguna

mengklik “lupa kode sandi” pada saat ingin membayar ataupun masuk

kea kun pengguna. Setelah mengklik “lupa kode sandi” pengguna akan

dialihkan ke halaman input alamat email pengguna yang aktif dan

digunakan untuk akun pengguna tersebut. Setelah menginput dan

mengklik “kirim” alamat email, maka LinkAja akan mengirimkan email

berupa kode OTP yang nantinya akan dimasukkan sebagai kode


71

verifikasi kebenaran akun. Kemudian pengguna menginput kode OTP

yang dikirim oleh LinkAja, lalu pengguna akan dialihkan ke halaman

pengubahan kode sandi yang baru. Kemudian pengguna menginput kode

sandi yang baru, dan ketika sudah selesai maka kode sandi yang baru

sudah bisa langsung digunakan.

LinkAja sudah memfasilitasi aplikasinya untuk bisa digunakan

dengan fitur NFC, sehingga bagi perangkat dari pengguna yang sudah

mendukung untuk menggunakan NFC bisa membayar menggunakan

NFC. Tetapi dengan hadirnya yang bisa membayar transportasi umum

pemerintah yang sudah terintegrasi dengan aplikasi KAI Access yang

menjadi salah satu pelayanan jasa dari pemerintah menjadi hal yang tidak

dimiliki oleh OVO dan GoPay.


72

C. PERBANDINGAN

1. Perbandingan Analisis Performance

Kecepatan waktu sangat diperlukan untuk semakin memudahkan transaksi. Semakin singkat waktu yang

dibutuhkan, maka transaksi tersebut bisa semakin efisien. Dari analisis yang dilakukan, didapat perbandingan waktu

yang diperlukan dari masing-masing aplikasi dengan hasil sebagai berikut :

Gambar 13 Hasil Perbandingan Performance

0,5 0,51,3

1,8

1

3,2

0,50,5

1,32

1

3,5

0,51,4

3,2

0.0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

Scanning (EDC) Scanning (non-EDC) Verifikasi (EDC) Verifikasi (non-EDC) Diterima (EDC) Diterima (non-EDC)OVO GoPay LinkAja


73

Dari hasil perbandingan tersebut, secara umum waktu respon yang

diperlukan untuk dijalankan berkisar antara 0,5 hingga 5,5 detik. Waktu

tersebut sudah dapat dikatakan singkat jika dilihat dari penggunaan uang

tunai yang memakan waktu lebih banyak saat menunggu uang kembalian

atas total tagihan yang harus dibayarkan. Namun jika dilihat lebih rinci,

LinkAja memiliki waktu yang relatif lebih singkat yaitu dengan rentang

waktu 0,5 hingga 4,2 detik dari pada kedua pesaingnya yang membutuhkan

rentang waktu 0,5 hingga 4,4 detik untuk aplikasi OVO dan 0,5 hingga 5,5

detik untuk GoPay.

2. Perbandingan Analisis Information

Informasi yang didapat dari hasil akhir suatu transaksi menjadi

faktor yang menentukan seberapa rinci dan jelasnya suatu transaksi

dilakukan. Dari analisis yang dilakukan, didapat informasi berupa struk

virtual yang berisi informasi sebagai berikut :


74

Gambar 14 Gambar 15 Gambar 16 Struk Virtual OVO Struk Virtual GoPay Struk Virtual LinkAja

Dari hasil analisis tersebut dapat disimpulkan bahwa, OVO dan

LinkAja lebih lengkap dalam menampilkan hasil atau struk pembayaran

jika dibandingkan dengan struk pembayaran pada GoPay. Hal ini memberi

nilai lebih pada OVO dan LinkAja sebagai metode pembayaran baru yang

memberikan output lebih baik sehingga konsumen dapat lebih jelas dalam

membaca struk pembayaran tersebut.

3. Perbandingan Analisis Economy

Aplikasi yang gratis dan memiliki size yang kecil menjadi salah satu

faktor yang menentukan apakah aplikasi tersebut layak digunakan oleh

konsumen. Semakin priceless dan kecilnya memori yang dibutuhkan,

maka konsumen akan terus menggunakan aplikasi tersebut, dari ketiga

aplikasi tersebut, didapatkan data sebagai berikut :


75

Gambar 17 Gambar 18 Gambar 19 Ukuran File OVO Ukuran File GoJek (GoPay) Ukuran File LinkAja

Dari analisis yang telah dilakukan, dapat disimpulkan bahwa

masing-masing aplikasi sudah mendukung system pembayaran baru

dengan menyediakan aplikasi gratis untuk digunakan oleh konsumen.

Begitu pula dengan penjual, masing-masing aplikasi menyediakan

kerjasama secara gratis . namun jika dilihat dari ukuran file, ada sedikit

perbandingan yang berbeda. GoPay yang menjadi satu aplikasi dengan

GoJek memiliki ukuran file yang lebih besar yaitu 49 MB jika

dibandingkan dengan OVO dan LinkAja yang menjadi aplikasi

pembayaran sendiri. Dari aspek ini, OVO dan LinkAja mendapat nilai

tambah sebagai metode pembayaran baru yang membuat pengguna tidak

harus membeli perangkat baru yang lebih besar untuk menggunakan satu

atau ketiga aplikasi tersebut.

4. Perbandingan Analisis Control

Pengontrolan atau pengawasan penting dilakukan agar pengguna

atau konsumen yang menggunakan aplikasi tidak takut kehilangan


76

akunnya, maka keamanan seperti pemberian passcode ataupun password

sangat disarankan untuk sebuah aplikasi.

Dari analisis yang sudah dilakukan, ketiga aplikasi sudah

menerapkan prinsip keamanan sehingga akun pengguna tidak bisa

digunakan secara bebas oleh orang lain dengan menerapkan keamanan

berbasis passcode saat ingin melakukan pembayaran. Namun dari ketiga

aplikasi tersebut, OVO menjadi aplikasi yang sangat peduli terhadap

keamanan penggunanya dengan memasang system keamanan berbasis

passcode atau sidik jari pengguna saat hendak membuka aplikasi.

Sehingga orang lain tidak bisa membuka aplikasi tanpa seijin pemilik

akun.

5. Perbandingan Analisis Efficiency

Kemudahan dalam menggunakan aplikasi menjadi faktor yang juga

diperhitungkan terutama bagi kalangan yang belum terbiasa menggunakan

gawai dan aplikasinya. Maka semakin mudah aplikasi tersebut digunakan,

akan semakin banyak pengguna yang akan menggunakan aplikasi tersebut.

Dari analisis tersebut menghasilkan pernyataan bahwa semua

aplikasi mobile payment yang dibandingkan sudah efisien dilihat dari

penggunaannya yang user friendly. Tampilan yang menarik dan mudah

untuk ditemukan mempercepat proses pembayaran dan meningkatkan

keefisienan.

Dari analisis yang dilakukan, menghasilkan pernyataan bahwa

penggunaan saldo pada GoPay lebih efisien jika dibandingkan dengan


77

OVO dan LinkAja yang membaginya menjadi 2 jenis. Pengguna GoPay

tidak dibingungkan dengan saldo sisa dari promo cashback yang langsung

masuk ke saldo asli pengguna dan bisa digunakan kembali jika ingin

membayar dari transaksinya tanpa harus bingung ingin membayar dari

jenis saldo apa. LinkAja juga cukup efisien dalam melakukan pembayaran

karena penggunaannya yang langsung terpotong dari 2 macam saldonya

tanpa membingunkan penggunanya jika ingin melakukan pembayaran.

6. Perbandingan Analisis Service

Pelayanan yang diberikan oleh suatu penyedia layanan menjadi

suatu hal yang sangat diperhitungkan oleh penggunanya. Jika sebuah

penyedia layanan bisa memberikan beragam layanan yang sangat

dibutuhkan oleh pengguna, maka akan semakin banyak yang

menggunakan layanan tersebut.

Dari analisis yang dilakukan, didapatkan hasil yang menyatakan

bahwa, ketiga aplikasi tersebut sudah memberikan pelayanan masing-

masing. Ketiganya sudah memaksimalkan pelayanan hingga saat ini baik

dari kecepatan transaksi, pengisian saldo yang mudah, cepat, dan bebas

biaya admin di tempat tertentu menjadi pelayanan yang baik dari

ketiganya. Ketiga aplikasi ini juga memberikan pelayanan berupa

cashback kepada penggunanya yang melakukan transaksi melalui aplikasi

dengan beragam besaran cashback untuk menarik pelanggan.

Ketiga aplikasi tersebut juga memberikan fasilitas berupa pelayanan

untuk memulihkan kode sandi yang bisa terjadi ketika pengguna lupa kode


78

sandinya. Pelayanan keamanan berupa pemulihan kode sandi juga dibuat

semudah mungkin oleh ketiga aplikasi tersebut, sehingga kita tidak perlu

menunggu ataupun membuang banyak waktu untuk membuat kode sandi

baru.

Fasilitas tambahan diberikan oleh LinkAja dengan membuat

aplikasinya bisa digunakan dengan sistem NFC. Dimana teknologi ini

adalah penerapan dari T-Cash yang menggunakan stiker untuk perantara

sistem NFC. Sistem ini menjadi pembeda kemajuan teknologi dibanding

kedua pesaingnya. Sistem ini sudah bisa digunakan oleh penggunanya bagi

yang sudah memiliki sistem NFC pada perangkatnya atau bisa dengan

memberli stiker NFC di counter yang sudah menyediakan stiker tersebut

seperti GraPari dari Telkomsel bagi pengguna yang belum tersedia

teknologi tersebut di perangkatnya, sehingga bisa langsung

menggunakannya.

7. Tabel Perbandingan Metode PIECES

Dari analisis perbandingan yang sudah dilakukan, maka dapat

disimpulkan perbandingan pada ketiga aplikasi mobile payment tersebut

sebagai berikut :

OVO GoPay LinkAja

Performance A. 0,5” – 3,2” B. 0,5” – 3,5” C. 0,5” – 3,2”

Information A. Tanggal

transaksi

A. Nama

Merchant

A. Nama Merchant

B. Total Tagihan


79

B. Nama

Merchant

C. Nomor

Referensi

Transaksi

D. Sumber Dana

E. Total Tagihan

F. Cashback

Berupa OVO

Point (jika ada)

B. Sumber Dana

C. Tanggal dan

Waktu

Transaksi

D. ID Transaksi

E. Cashback (jika

ada)

F. Total Tagihan

C. Tanggal dan

Waktu

Transaksi

D. Nomor

Referensi

Transaksi

Economy A. 23 MB

B. Gratis

A. 49 MB

B. Gratis

A. 25 MB

B. Gratis

Control A. Menggunakan

Passcode dan

Fingerprint

A. Menggunakan

Passcode

A. Menggunakan

Passcode

Efficiency A. UI dan

Tampilan yang

User Friendly

B. Menggunakan

2 jenis saldo (

OVO Cash dan

OVO Points)

A. UI dan

Tampilan yang

User Friendly

B. Menggunakan

1 jenis saldo

A. UI dan

Tampilan yang

User Friendly

B. Menggunakan

2 jenis saldo (

saldo biasa dan

saldo bonus )


80

Service A. Gratis biaya

admin saat

melakukan

topup pada

driver Grab.

B. Cashback

dalam

melakukan

transaksi.

C. Fitur

pemulihan

kode sandi

untuk

bertransaksi.

A. Gratis biaya

admin saat

melakukan

topup pada

driver GoJek.

B. Cashback

dalam

melakukan

transaksi.

C. Fitur pemulihan

kode sandi

untuk

bertransaksi.

A. Gratis biaya

admin saat

melakukan

topup pada

ATM Bank

BUMN.

B. Cashback

dalam

melakukan

transaksi.

C. Teknologi

NFC.

D. Fitur pemulihan

kode sandi

untuk

bertransaksi.

Tabel 7 Tabel Perbandingan

D. Analisis Keuntungan

Dari penelitian yang sudah dilakukan, dan juga menuliskan

perbandingan untuk tiap aplikasi, dapat memberikan gambaran bagi

pengguna dalam menggunakan aplikasi tersebut. Namun perlu adanya


81

analisis tambahan untuk menghasilkan perbandingan yang lebih spesifik

pada masing-masing aplikasi.

Analisis keuntungan ini sebagai salah satu factor yang menentukan

masyarakat dalam menggunakan satu atau seluruh aplikasi tersebut.

Analisis ini mengambil beberapa hal yang menjadi andalan atau keunggulan

dari masing-masing aplikasi dalam memberikan pelayanan untuk

penggunanya.

1. OVO

Dari perbandingan yang sudah dilakukan, dapat dilihat bahwa OVO

memiliki beberapa hal yang lebih unggul jika dibandingkan dengan GoPay

dan LinkAja. Selain hal-hal yang ada tersebut, ada beberapa hal yang bisa

menjadikan OVO sebagai alat pembayaran non-tunai pilihan penggunanya,

diantaranya adalah :

a) Memberikan cashback dari 10% hingga 50%

b) Memiliki sekitar 300.000 merchant tesebar diseluruh Indonesia

c) OVO Points dapat digunakan di beberapa merchant

d) Berpartner dengan Grab dan Tokopedia

2. GoPay

Dari perbandingan yang sudah dilakukan, dapat dilihat bahwa

GoPay memiliki beberapa hal yang tidak dimiliki dari OVO dan LinkAja,

yakni dari kelengkapan fitur yang dimiliki. Namun ada beberapa hal yang


82

dimiliki GoPay diluar dari aspek yang sudah dibandingkan, diantaranya

adalah :


b) Memiliki 150.000 merchant

c) Cashback yang langsung dikonversi ke saldo biasa sehingga bisa

langsung digunakan pada semua merchant GoPay.

3. LinkAja

Dari perbandingan yang sudah dilakukan, dapat dilihat bahwa

LinkAja sebagai aplikasi baru sudah cukup memiliki keunggulan yang

bahkan tidak dimiliki oleh OVO dan GoPay. Meski tergolong baru, namun

LinkAja memberikan beberapa pengalaman bertransaksi dengan cukup baik

kepada penggunanya. Selain dari perbandingan yang ada, beberapa hal yang

ada pada LinkAja juga mendukung aplikasi tersebut untuk menjadi altenatif

bagi masyarakat, diantaranya adalah :


b) Saldo bonus dapat digunakan pada beberapa merchant

c) Dapat digunakan pada POM Bensin (Pertamina), membayar tiket

kereta, dan transportasi umum lainnya.

d) Bebas biaya admin saat topup di Bank BUMN


83

BAB VI

PENUTUP

A. Kesimpulan

Dari analisis, pembahasan, serta perbandingan yang sudah dilakukan,

maka peneliti mendapatkan kesimpulan untuk jawaban dari rumusan masalah

sebagai berikut :

Dari hasil penelitian dengan menggunakan analisis PIECES, telah

didapatkan hasil bahwa LinkAja sebagai aplikasi terobosan baru dari

BUMN bisa menyaingi kepopuleran dari OVO dan GoPay sebagai alat

pembayaran alternatif yang bersifat cashless. Dari hasil penelitian

tersebut didapatkan hasil bahwa LinkAja memiliki semua aspek dalam

PIECES, dapat dilihat dari sisi Performance, Information¸dan

Economics dimana OVO dan LinkAja yang tidak jauh berbeda. Lalu

dari sisi Control LinkAja sama dengan GoPay dengan menggunakan

fitur passcode pada saat melakukan transaksi, hanya kurang integrasi

dari fingerprint untuk keamanan tambahan saat masuk ke akun

penggunanya, dan juga dari sisi Efficiency, LinkAja sama dengan OVO

yang memiliki 2 jenis saldo dengan penempatan yang berbeda untuk

saldo utama dengan saldo cashback. Dan juga dari sisi Service, LinkAja

memiliki peluang menjadi mobile payment yang bias semakin populer

dan diminati masyarakat yang mendapat dorongan langsung dari

pemerintah.


84

B. Keterbatasan Penelitian

Dalam melakukan penelitian, tentu tidak lepas dari kendala yang bisa

terjadi, adapun kendala tersebut berupa :

Kurangnya referensi yang membahas mengenai mobile payment yang

dikarenakan belum banyak peneliti yang meneliti mengenai mobile

payment.

C. Saran

1. LinkAja diharapkan dapat mempertahankan dan menambah fasilitas

sebagai bentuk pelayanan terhadap masyarakat agar semakin diminati

seperti penambahan sidik jari sebagai bentuk pengamanan akun seperti

yang sudah diterapkan oleh OVO.

2. Penelitian selanjutnya diharapkan dapat menggunakan kuesioner untuk

mendata pengguna dari mobile payment tersebut baik OVO, GoPay,

LinkAja atau aplikasi lainnya agar data pengguna bisa lebih real dan

relevan.


85

DAFTAR PUSTAKA

Bank Indonesia. 2019. Uang Elektronik

https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk-

dan-jasa-sp/uang-elektronik/Pages/default.aspx

Diakses pada tanggal 9 april 2019

Bank Indonesia. 2019. Fintech.

https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk-

dan-jasa-sp/fintech/Pages/default.aspx

Diakses pada tanggal 26 September 2019

Bank Indonesia. 2009. Sistem Pembayaran. Peraturan Bank Indonesia

https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-

pembayaran/Pages/pbi_111209.aspx


Bank Indonesia. 2009. Sistem Pembayaran. Surat Edaran

https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-

pembayaran/Pages/se_111109.aspx


Dyahrini, Wien dan Rachman, Ibnu. 2012. Efficiency In Payment Transactions

Using Queing Models In Supermarket "X" dalam Prosiding Seminar

Nasional & Call For Paper. Yogyakarta. Forum Manajemen Indonesia.


https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/uang-elektronik/Pages/default.aspx

https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/uang-elektronik/Pages/default.aspx

https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/fintech/Pages/default.aspx

https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/fintech/Pages/default.aspx

https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-pembayaran/Pages/pbi_111209.aspx

https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-pembayaran/Pages/pbi_111209.aspx

https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-pembayaran/Pages/se_111109.aspx

https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-pembayaran/Pages/se_111109.aspx

https://repository.widyatama.ac.id/xmlui/handle/123456789/2604

https://repository.widyatama.ac.id/xmlui/handle/123456789/2604

86

Ekonomi Bisnis. 2019. Penggunaan Mobile Payment di Indonesia Tumbuh.

https://ekonomi.bisnis.com/read/20190613/9/933358/penggunaan-mobile-

payment-di-indonesia-tumbuh

Diakses pada 26 September 2019

Faspay. 2018. Cashless Society Kelebihan Kelemahan Pembayaran Cashless

https://faspay.co.id/news/2018/cashless-society-kelebihan-kelemahan-

pembayaran-cashless


Katadata. 2019. LinkAja, OVO, Atau Gopay Mana Yang Anda Pilih

https://katadata.co.id/infografik/2019/07/16/linkaja-ovo-atau-go-pay-

mana-yang-anda-pilih

Diakses pada 28 September 2019

Meeberpos. 2018. Mengenal Cashless Society

https://meeberpos.com/blog/index.php/2018/05/08/mengenal-cashless-

society/

Diakses pada 5 Oktober 2019

Respati, Ragil Bayu. 2013. Persepsi Pengguna Terhadap Kinerja Online Public

Accsess Catalog (Opac) Badan Perpustakaan Dan Kearsipan Propinci

Jawa Timur. Surabaya. Universitas Airlangga

Setiawan, Cynthia Putri. 2018. Analisis Sistem Informasi Akuntansi Penjualan

Tunai (Studi Kasus Di Gardena Department Store & Supermarket

Yogyakarta). Yogyakarta. Universitas Sanata Dharma


https://ekonomi.bisnis.com/read/20190613/9/933358/penggunaan-mobile-payment-di-indonesia-tumbuh

https://ekonomi.bisnis.com/read/20190613/9/933358/penggunaan-mobile-payment-di-indonesia-tumbuh

https://faspay.co.id/news/2018/cashless-society-kelebihan-kelemahan-pembayaran-cashless

https://faspay.co.id/news/2018/cashless-society-kelebihan-kelemahan-pembayaran-cashless

https://katadata.co.id/infografik/2019/07/16/linkaja-ovo-atau-go-pay-mana-yang-anda-pilih

https://katadata.co.id/infografik/2019/07/16/linkaja-ovo-atau-go-pay-mana-yang-anda-pilih

https://meeberpos.com/blog/index.php/2018/05/08/mengenal-cashless-society/

https://meeberpos.com/blog/index.php/2018/05/08/mengenal-cashless-society/

87

Smart Money. 2019. Evolusi Sistem Pembayaran dan Kemudahan yang

Ditawarkannya

https://smart-money.co/edukasi/evolusi-sistem-pembayaran-dan-

kemudahan-yang-ditawarkannya


Susanto, Azhar. 2017. Sistem Informasi Akuntansi Memahami Konsep Secara

Terstruktur. Bandung. Lingga Jaya.

Tazkiyyaturohmah, Rifqy. 2018. Eksistensi Uang Elektronik Sebagai Alat

Transaksi. Institut Agama Islam Riyadlotul Mujahidin Ponorogo.

Websindo. 2019. Indonesia Digital 2019: Tinjauan Umum

https://websindo.com/indonesia-digital-2019-tinjauan-umum/



https://smart-money.co/edukasi/evolusi-sistem-pembayaran-dan-kemudahan-yang-ditawarkannya

https://smart-money.co/edukasi/evolusi-sistem-pembayaran-dan-kemudahan-yang-ditawarkannya

https://websindo.com/indonesia-digital-2019-tinjauan-umum/

PERBANDINGAN LINKAJA, OVO, DAN GOPAY SEBAGAI SISTEM ...

Documents

Transcript of PERBANDINGAN LINKAJA, OVO, DAN GOPAY SEBAGAI SISTEM ...