PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM …

i

PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM

PENGEMBANGAN SEKTOR UMKM

TESIS

PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN

Diajukan oleh

Konstantinus Lado

142222108

Kepada

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SANATA DHARMA

2016

PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

ii

PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM

PENGEMBANGAN SEKTOR UMKM

TESIS

UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN PERSYARATAN

MENCAPAI DERAJAT SARJANA STRATA 2

PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN

Diajukan oleh

Konstantinus Lado

142222108

Kepada

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SANATA DHARMA

2016


3


vi


vi

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur kepada Tuhan Yang Maha Kuasa, atas segala rahmat kasih

dan karunia-Nya sehingga penulis mampu menempuh dan menyelesaikan tesis

Program Magister Manajemen. Rasa syukur dan terima kasih bahwa beberapa

kendala dan hambatan yang dijumpai dalam penulisan tesis ini dapat diatasi baik.

Penulis menyadari bahwa penulisan tesis ini masih jauh dari sempurna dan masih

banyak kekurangan lainnya. Maka dari itu saran dan kritik yang membangun dari

semua pihak akan menjadi masukan yang sangat berarti.

Tesis ini bisa diselesaikan berkat bantuan banyak pihak. Karena itu saya

ingin mengucapkan terima kasih, pertama-tama kepada yang terhormat;

1. Drs. T. Handono Eko Prabowo, MBA, Ph.D, selaku Kaprodi Magister

Manajemen yang banyak memberikan masukan, saran ilmiah dan

bimbingan serta dorongan bagi penulis untuk terus maju dan mengatasi

berbagai kendala yang muncul dalam menyelesaikan tesis ini.

2. Bapak Dr. Titus Odong Kusumajati, MA selaku dosen pembimbing, yang

telah mengarahkan dan membimbing penulis.

3. Pater Felix Elavunkal, OCD selaku Komisaris OCD Indonesia yang telah

memberikan kesempatan dan kepercayaan serta mendorong penulis untuk

menyelesaikan tesis ini.


vii

4. Staf administrasi dan teman mahasiswa Program Magister Manajemen yang

telah memberikan dorongan semangat bagi penulis.

5. Pater Irminus Sabinus Liko, OCD dan seluruh anggota Komunitas OCD St.

Theresia Lisieux Yogyakarta yang selalu mendukung penulis dengan doa

dan persaudaraan.

6. Anggota Ordo Karmel Tak Berkasut seluruh Indonesia yang selalu

mendukung penulis dengan doa, perhatian sehingga bisa menyelesaikan

tesis ini.

7. Bapak Markus Dhena selaku Ketua Kelompok Koperasi Sangosay di

Kelurahan Jawameze yang telah memberikan bantuan dan dukungan dalam

mengisi kuesioner dan wawancara pada saat penelitian.

8. Ibu Benedikta Dhiu selaku Ketua Kelompok Koperasi Sangosay di Desa

Turekisa yang telah meluangkan waktu dalam mengisi kuesioner dan

wawancara pada saat penelitian.

9. Penulis juga berterima kasih atas bantuan dan perhatian dari semua pihak

yang tidak mungkin disebutkan satu per satu, semoga Tuhan Yang Maha

Esa membalas segala kebaikan dengan berkat yang melimpah dan damai

sejahtera.


ix

Akhir kata, Tuhan senantiasa melimpahkan karunia-Nya dan

membalas segala amal budi serta kebaikan pihak-pihak yang telah

membantu penulis dalam penyusunan tesis ini. Semoga tulisan ini dapat

memberikan manfaat bagi banyak pihak.


ix

DAFTAR ISI

LEMBAR JUDUL ....................................................................................................i

LEMBAR JUDUL .................................................................................................. ii

LEMBAR PERSETUJUAN DOSEN PEMBIMBING......................................... iii

LEMBAR PENGESAHAN ....................................................................................iv

PERNYATAAN ......................................................................................................v

KATA PENGANTAR ............................................................................................vi

DAFTAR ISI...........................................................................................................ix

DAFTAR TABEL..................................................................................................xv

DAFTAR GAMBAR .......................................................................................... xvii

DAFTAR SINGKATAN ................................................................................... xviii

ABSTRAK .............................................................................................................xx

BAB I PENDAHULUAN........................................................................................1

1.1. Latar Belakang................................................................................................1

1.2. Perumusan Masalah ...................................................................................... 4

1.3. Tujuan Penulisan .......................................................................................... 5

1.4. Manfaat Penulisan ......................................................................................... 6

1.5. Ruang Lingkup dan Batasan Penelitian........................................................ 6

1.6. Sitematika Penulisan ................................................................................... 7


xi

BAB II LANDASAN TEORI ............................................................................. 9

2.1. Pendahuluan .............................................................................................. 9

2.2. Hakikat Koperasi ....................................................................................... 9

2.2.1. Arti Koperasi............................................................................................. 9

2.2.2. Tujuan Koperasi...................................................................................... 12

2.2.3. Fungsi Koperasi ...................................................................................... 12

2.2.4. Prinsip Koperasi ...................................................................................... 13

2.2.5. Bentuk Koperasi...................................................................................... 14

2.2.6. Jenis-Jenis Koperasi................................................................................ 15

2.2.7. Koperasi Kredit ...................................................................................... 16

2.3. Usaha Mikro Kecil dan Menengah ......................................................... 26

2.3.1. Arti Usaha Mikro Kecil dan Menengah .................................................. 26

2.3.2. Karakteristik Usaha Mikro Kecil Menengah .......................................... 26

2.3.3. Akses Pembiayaan Usaha Mikro Kecil Menengah................................. 28

2.3.4. Pengembangan Usaha Kecil dan Menengah ........................................... 32

2.3.5. Hambatan Usaha Kecil dan Menengah ................................................... 33

2.4. Teori Pengembangan Komunitas (Community Development) ................ 35

2.4.1. Koperasi dan Pembangunan Masyarakat ................................................ 36


xi

2.4.2. Potensi Kontribusi Koperasi Pembangunan Masyarakat ........................ 37

2.5. Teori Pengaruh Kredit Macet .................................................................. 44

2.5.1. Teori Moral Hazard................................................................................. 44

2.5.2. Teori Seleksi Merugikan (Adverse Selection)......................................... 46

2.5.3. Literatur Empiris ..................................................................................... 47

2.6. Kerangka Penelitian................................................................................. 50

BAB III METODE PENELITIAN ................................................................... 52

3.1. Pendahuluan ............................................................................................ 52

3.2. Metode Penelitian .................................................................................... 52

3.2.1. Data dan Pengumpulan Data.................................................................. 53

3.2.2. Teknik Pengumpulan Data...................................................................... 53

3.2.3. Populasi dan Sampel .............................................................................. 54

3.2.4. Metode dan Alat Analisis ............................................................................56

3.3. Konsep Operasional................................................................................. 58

BAB IV GAMBARAN UMUM DAERAH PENELITIAN ............................. 60

4.1. Pendahuluan ............................................................................................ 60

4.2. Deskripsi Daerah Penelitian .................................................................... 60

4.2.1. Desa Turekisa.......................................................................................... 61


xii

4.2.1.1. Letak Geografis dan Penduduk ............................................................ 61

4.2.1.2. Mata Pencaharian................................................................................. 64

4.2.1.3. Sosial Budaya....................................................................................... 67

4.2.2. Kelurahan Jawameze .............................................................................. 68

4.2.2.1. Letak Geografis dan Penduduk ........................................................... 68

4.2.2.2. Mata Pencaharian................................................................................. 70

4.2.2.3. Faktor Budaya ...................................................................................... 74

4.3. Profil Koperasi Kredit Sangosay ............................................................. 75

4.3.1. Awal Terbentuknya KOPDIT Sangosay................................................. 75

4.3.3. Pinjaman KOPDIT Sangosay Terhadap Usaha Pertanian

dan Peternakan Masyarakat Turekisa dan Jawameze.............................. 95

a. Sistem Pinjaman ................................................................................. 95

b. Tujuan Pinjaman ................................................................................. 97

c. Sistem Bunga .................................................................................... 101

d. Jenis Pinjaman .................................................................................. 104

e. Sistem Pengelolaan Keuangan.......................................................... 106

f. Pengelolaan Kredit Macet................................................................. 107

g. Sistem Monitoring ............................................................................ 108


xiii

BAB V ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ....................................... 114

5.1. Pendahuluan .......................................................................................... 114

5.2. Bagaimana Peran Koperasi Kredit sebagai Sumber Pendanaan

bagi anggota UMKM di Bajawa............................................................ 115

5.2.1. Gambaran Umum Pendanaan UMKM sektor Pertanian

dan Peternakan....................................................................................... 115

5.2.2. Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai Fasilitator

dalam Pengembangan UMKM .............................................................. 120

5.2.2.1. Faktor Manajemen .............................................................................

120

5.2.2.2. Fasilitator Pemasaran .........................................................................

124

5.2.2.3. Fasilitator Pengelola Keuangan .........................................................

126

5.3. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Anggota Koperasi Memilih

Koperasi Kredit Sangosay sebagai Sumber Pendanaan ......................... 128

5.4. Seberapa Efektif Pengalokasian Dana Kredit dari Koperasi

Kredit Sangosay oleh Anggota UMKM di Bajawa ............................... 136

5.4.1. Tujuan Pinjaman ...................................................................................

136

5.4.2. Frekuensi Peminjaman Pinjaman..........................................................

139

5.4.3. Jangka Waktu Pengembalian ................................................................

140


xiv

5.4.4. Frekuensi Pembayaran Pinjaman .......................................................... 142

BAB VI KESIMPULAN DAN REKOMENDASI......................................... 146

6.1. Kesimpulan............................................................................................ 146

6.2. Rekomendasi ......................................................................................... 148

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 152

LAMPIRAN.................................................................................................... 160


xv

DAFTAR TABEL

Tabel 3.1 Karakteristik Petani dan Peternak Responden .................................. 55

Tabel 3.2 Konsep Operasional .......................................................................... 58

Tabel 4.1 Distribusi Penduduk Menurut Usia Desa Turekisa........................... 62

Tabel 4.2 Distribusi Penduduk Menurut Tingkat Pendidikan Formal

Desa Turekisa ........................................................................................63

Tabel 4.3 Distribusi Penduduk Menurut Mata Pencaharian di Desa Turekisa . 64

Tabel 4.4 Penggunaan Lahan ............................................................................ 65

Tabel 4.5 Klasifikasi Usia................................................................................. 69

Tabel 4.6 Klasifikasi Pendidikan ...................................................................... 69

Tabel 4.7 Mata Pencaharian Kelurahan Jawameze........................................... 70

Tabel 4.8 Jenis Ternak Kelurahan Jawameze ................................................... 71

Tabel 4.9 Klasifikasi Responden Berdasarkan Lama Beternak

Kelurahan Jawameze ........................................................................ 73

Tabel 4.10 Perkembangan Anggota dan Kredit yang Disalurkan..........................77

Tabel 4.11 Perkembangan Asset / Kekayaan.........................................................78

Tabel 4.12 Pelayanan Pinjaman .............................................................................79

Tabel 5.4 Membantu Pengurusan Kredit .............................................................121

Tabel 5.5 Pendidikan dan Pelatihan .....................................................................122

Tabel 5.6 Membuat Manajemen Usaha Pertanian dan Peternakan Lebih Bagus 124

Tabel 5.7 Mencari Pelanggan Baru......................................................................125

Tabel 5.8 Mengikutsertakan dalam Pameran .......................................................126


xv

Tabel 5.9 Membantu Membuat Pembukuan dan Laporan Keuangan..................127

Tabel 5.10 Pelatihan dan Pendampingan .............................................................128

Tabel 5.14 Tingkat Bunga....................................................................................134


xvii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 5.1 Jumlah Pinjaman ..............................................................................116

Gambar 5.2 Sumber Dana Usaha .........................................................................118

Gambar 5.3 Lembaga Pendanaan yang Digunakan .............................................119

Gambar 5. 11 Faktor Pemilihan Sumber Pendanaan ...........................................129

Gambar 5.12 Agunan ...........................................................................................132

Gambar 5.13 Bentuk Agunan sebagai Jaminan ...................................................133

Gambar 5.15 Keberatan akan Tingkat Bunga ......................................................135

Gambar 5.16 Tujuan Pinjaman ............................................................................137

Gambar 5.17 Frekuensi Pinjaman ........................................................................139

Gambar 5.18 Jangka Waktu Pengembalian .........................................................141

Gambar 5.19 Pembayaran Pinjaman ...................................................................143

Gambar 5.20 Kesulitan Pembayaran....................................................................144


xviii

DAFTAR SINGKATAN

AD : Anggaran Dasar

APBK : Anggaran Pendapatan dan Belanja Keluarga

ART : Anggaran Rumah Tangga

BK3I : Badan Koordinasi Koperasi Kredit Indonesia

BPKB : Buku Pemilik Kendaraan Bermotor

BPS : Badan Pusat Statistik

CU : Credit Union

DELSOS : Delegatus Sosial

EDF : Expected Default Frequencies

INKOPDIT : Induk Koperasi Kredit Indonesia

INKUD : Induk Koperasi Unit Desa

KCB : Kenya Commercial Bank

Kopdit : Koperasi Kredit

KST : Kelompok Studi tabungan

LGD : Lost Given Default

LLP : Loan Loss Provisions

LSM : Lembaga Swadaya Masyarakat

NGCs : New Generation Cooperatives

NPL : Non Performing Loan

PICs : Patron-Investment Cooperatives

PJU : Pinjaman Khusus


xix

PNS : Pegawai Negeri Sipil

Poljak : Pola Kebijakan

PUSKUD : Pusat Koperasi Unit Desa

RAT : Rapat Anggota Tahunan

SIBUDI : Simpanan untuk Tabungan Pendidikan

SIBUHAR : Simpanan Bunga Harian

SDM : Sumber Daya Manusia

SHU : Sisa Hasil Usaha

SIHARTA : Simpanan Hari Tua

SIKAP : Simpanan Kapitalis

SIMAPAN : Simpanan Investasi Masa Depan

SIPEKA : Simpanan Pendidikan Berjangka

SIPINTAR : Simpanan Pelajar ingin Pintar

SIRAYA : Simpanan Hari Raya

SISUKA : Simpanan Sukarela Berjangka SITAMAN

: Simpanan Wisata Masa Depan

SUPERSTAR : Simpanan Untuk Perawatan Kesehatan Diri

TPK : Tempat Pelayanan Koperasi

UMKM : Usaha Mikro Kecil dan Menengah

WOCCU : World Council of Credit Union

YASUKDA : Yayasan Katolik Kabupaten Ngada


xx

ABSTRAK

Permodalan merupakan faktor utama dalam mengembangkan suatu unit

usaha. Pada umumnya usaha kecil dan menengah merupakan usaha perorangan

atau perusahaan yang sifatnya tertutup, yang mengandalkan modal dari si pemilik

yang jumlahnya sangat terbatas. Sedangkan modal pinjaman dari bank atau

lembaga keuangan lainnya sulit diperoleh karena persyaratan administratif dan

teknis sulit untuk dipenuhi, tanpa agunan. Tidak tidak semua UKM memiliki harta

yang memadai untuk dijadikan agunan.Koperasi Kredit sebagai salah satu

lembaga keuangan non formal mampu mengatasi masalah yang dihadapi oleh

pelaku UMKM.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peranan Koperasi Kredit

Sangosay sebagai lembaga pendanaan untuk usaha mikro. Data yang digunakan

dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder. Data sekunder

diperoleh dari Koperai Kredit Sangosay.Data primer diperoleh melalui

wawancara langsung dan kuisioner.Analisis yang digunakan dalam penelitian ini

menggunakan analisis deskriptif.

Berdasarkan hasil penelitian, Koperasi Kredit Sangosay tidak hanya

berperan sebagai lembaga pembiayaan untuk membantu masyarakat dalam

memperoleh modal usaha tetapi juga sebagai lembaga penyimpanan uang dan

penyelenggara pendidikan dan pelatihan bagi anggotanya. Hal yang paling banyak

mempengaruhi keputusan responden dalam memilih CU sebagai lembaga

pembiayaan adalah karena pelayanan yang sangat memuaskan (93,3 %),

kemudahan memperoleh pinjaman (81,7%), pengurus KOPDIT (78,3%), suku

bunga rendah (68,3%), hubungan kekerabatan (16,7%), dan agunan (15%).

Efektifitas kredit yang diperoleh dari Koperasi Kredit Sangosay paling banyak

digunakan oleh responden sebagai modal usaha yaitu sebanyak (67 %), perluasan

usaha (20%), pendidikan (53%), kesehatan (7%). Di samping itu ada yang

menggunakan pinjaman untuk kepentingan pribadi misalnya membangun rumah

(23%), membeli mobil (3%), membayar utang (6%), konsumsi (40%), acara

keluarga (23%).

Penelitian ini sampai pada kesimpulan bahwa Koperasi Kredit Sangosay

mempunyai peranan penting sebagai lembaga penyedia keuangan bagi pelaku

UMKM.Namun, Koperasi Kredit Sangosay perlu memperhatikan pendidikan

yang sistematis baik pendidikan dasar maupun lanjutan agar semakin

meningkatkan sumber daya anggota. Koperasi Kredit Sangosay juga perlu

melakukan pendampingan berkelanjutan kepada anggota agar dana yang

disalurkan dapat tepat sasar.

Key words: Koperasi Kredit, Peranan Koperasi Kredit, faktor-faktor yang

memengaruhi, efektivitas


xx

ABSTRACT

Capital is a major factor to develop a single business unit. Lack of capital

Generally, small and medium enterprises are individual enterprises or companies

that are covered, which rely on capital from the owner of the number is very

limited, while the loan capital from banks or other financial institutions are

difficult to obtain because of the requirements of administrative and technical

requested by the bank is the provision of the collateral. Because not all of SMEs

have adequate and sufficient assets to serve as collateral. Credit Cooperative as

one of the non-formal financial institutions were able to overcome the problems

faced by SMEs.

This study aims to determine the role of the Credit Union Sangosay as a

funding agency for micro-enterprises. The data used in this research is secondary

data and primary data. Secondary data were obtained from Credit Koperai

Sangosay. The primary data obtained through interviews and questionnaires. The

analysis used in this research using descriptive analysis.

Based on the research results Sangosay Credit Union not only serves as a

financial institution to assist the public in obtaining funds for venture capital but

also as a depository institution money and providers of education and training for

their members. It is most influenced the decision of the respondent in choosing

CU as a financial institution is because the service very satisfactory (93.3%), ease

of obtaining loans (81.7%), the board KOPDIT (78.3%), lower interest rates (68 ,

3%), kinship (16.7%), and collateral (15%). The effectiveness of the loan obtained

from Credit Union Sangosay most used by respondents as working capital as

many (67%), business expansion (20%), education (53%), healthcare (7%). in

addition, it is also no use for personal purposes such as building houses (23%),

buying cars (3%), to pay the debt (6%), consumption (40%), family events (23%).

This study came to the conclusion that Sangosay Credit Union has an

important role as providers of finance for SMEs. However, credit unions need to

pay attention Sangosay systematic education both basic and advanced education

to build up that resources. Likewise, the Sangosay need for continued the credit

can be channeled right.

Key words: Credit Union, The Role of Credit Cooperatives, the factors that

influence, effectiveness


1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang

Kegiatan perekonomian negara berkembang dewasa ini masih didominasi

oleh usaha-usaha skala mikro dengan pelaku utama para petani, pengrajin, buruh,

peternak. Sektor-sektor ini sangat potensial untuk dikembangkan dan sangat rugi

kalau diabaikan (Karyani dan Natawidjaja, 2012:3). Pengembangan usaha mikro

dapat meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Namun usaha mikro ini tidak

dapat dikembangkan dengan baik karena keterbatasan modal (lack of capital).

Modal tetap menjadi masalah klasik dalam dunia usaha. Modal dapat

meningkatkan produktivitas usaha sehingga mampu meningkatkan pendapatan.

De Soto (2000) menegaskan bahwa;

“Investment is the engine for economic growth. Access to financial

services can provide access to the production means required to

increase agricultural productivity and scale that lead to higher

incomes”.

De Soto menekankan pentingnya investasi sebagai langkah yang

memudahkan akses pada layanan keuangan. Investasi (modal) dapat menyediakan

akses sarana untuk meningkatkan produktivitas pertanian yang berimbas pada

peningkatan pendapatan dan kesejahteraan masyarakat pedesaan.

Menurut A.D.K. Kaplan & Paul H. Banner (1956) (dalam Allebach,1999),

ada dua jenis masalah di balik kesulitan usaha kecil dalam meningkatkan modal.

Pertama, masalah sistemik yang menghambat usaha kecil dalam penggalangan

modal saat ini. Kedua, pengusaha kecil kesulitan mendapatkan modal.


2

Menurut kesaksian William J. Dennis, Jr (dalam Allebach, 1999), masalah

sistemik berkaitan dengan mengamankan pembiayaan utang. Bank ragu untuk

memberikan pinjaman kepada usaha kecil karena pendapatan usaha tidak menentu

dinilai berisiko bagi bank. Inilah alasan bank tidak memberikan pinjaman kepada

para pengusaha kecil. Bank hanya akan memberikan pinjaman kepada usaha kecil

jika bank mendapatkan jaminan.

Menurut Deloitte dan Touche (1992) (dalam Allebach, 1999), ada masalah

sistemik yang berkaitan dengan mengamankan pembiayaan ekuitas. Pertama,

biaya penawaran saham semakin tinggi dan usaha kecil tidak memiliki akses

keuangan. Kedua, sulit menempatkan saham dalam perusahaan kecil karena calon

pembeli kuatir akan kurangnya likuiditas saham.

Selain kedua masalah sistemik di atas, usaha kecil masih mengalami

kesulitan dalam mengakses modal. Kesulitan itu dipengaruhi oleh pertama,

peningkatan regulasi bank oleh pemerintah. Regulasi pemerintah untuk mengatasi

kerugian kredit, meningkatkan rasio modal, atau konsentrasi portofolio pinjaman,

menyebabkan bank membatasi praktik pemberian pinjaman. Bank-bank kecil dan

bank tradisional sebagai lembaga keuangan utama untuk usaha kecil, mengalami

penurunan besar dalam kegiatan pinjaman (Peek & Rosengren, 1995:28).

Kedua, pasang naik merger bank dan konsolidasi. Bank lokal banyak dibeli

oleh bank-bank regional atau nasional. Merger ini memberi efek pada

ketersediaan pinjaman untuk usaha kecil. Pemilik usaha kecil meminjam pada

bank lokal (Peek & Rosengren, 1995:4), tetapi sekarang harus berurusan dengan

bank-bank besar sebagai sumber dana.


3

Selain masalah membangun kembali hubungan dengan bank-bank besar,

pada dasarnya bank besar kurang tertarik memberikan pinjaman untuk usaha

kecil. Pada saat bank besar mengakuisisi bank kecil dengan portofolio kredit

usaha kecil, maka jumlah pinjaman semakin menurun (Peek & Rosengren,

1995:16). Jika tren merger bank dan konsolidasi terus dilakukan maka semakin

sulit bagi usaha kecil untuk menemukan bank alternatif dalam memenuhi

kebutuhan kredit (Peek & Rosengren, 1995:22).

Dampak lebih lanjut adalah usaha kecil menghadapi hambatan cukup besar

dalam meningkatkan modal. Solusi untuk mengatasi kendala regulasi adalah

hadirnya lembaga keuangan non-bank seperti; perusahaan pembiayaan komersial,

perusahaan asuransi, dan koperasi sebagau lembaga keuangan alternatif bagi

usaha mikro dalam mengakses pendanaan (Peek & Rosengren, 1995:22).

Koperasi kredit merupakan salah satu lembaga keuangan informal yang

menyediakan jasa-jasa keuangan sebagaimana perbankan seperti tabungan,

pinjaman, dan jasa pengiriman uang (WOCCU 2003; Emmon 1997). Koperasi

kredit adalah lembaga keuangan yang dimiliki dan dikontrol oleh anggota.

Koperasi kredit memiliki makna kumpulan orang yang saling percaya dalam

suatu ikatan pemersatu dan sepakat untuk menabungkan uang mereka sehingga

menciptakan modal bersama untuk dipinjamkan kepada anggota dengan tujuan

produktif dan kesejahteraan (Peterbang,dkk, 2010).

Koperasi kredit didirikan untuk memberikan kesempatan kepada anggota

memperoleh pinjaman dengan mudah dan biaya bunga yang ringan. Koperasi

Kredit bergerak dalam lapangan usaha pembentukan modal melalui tabungan


4

anggota secara terus menerus untuk dipinjamkan lagi kepada para anggota secara

mudah dan cepat untuk tujuan produktif dan kesejahteraan. Koperasi perlu

melakukan akumulasi modal dari para anggota melalui simpanan wajib, pokok

dan sukarela. Dari uang simpanan, koperasi mampu menyalurkan kredit kepada

para anggota. Koperasi kredit diperuntukkan orang yang ingin menciptakan asset

dengan cara menabung sehingga dapat menjadi sumber modal (Petrus, 2004).

Berdasarkan uraian di atas, maka penulis menilai penting untuk melakukan

penelitian mengenai peranan Koperasi Kredit Sangosay di Bajawa dalam

pengembangan UMKM. Penilaian dalam penelitian ini dilihat dari sudut pandang

pelaku UMKM dalam menilai peranan Koperasi Kredit Sangosay.

1.2. Perumusan Masalah

Kesulitan modal merupakan salah satu kendala dalam membuka dan

mengembangkan usaha. Lembaga keuangan komersial (bank) yang memiliki

produk kredit dan bunga bank yang tinggi dinilai sulit oleh masyarakat untuk

melakukan peminjaman. Lalu, kehadiran koperasi merupakan tanggapan dari

kesulitan yang dihadapi masyarakat untuk memperoleh modal usaha.

Koperasi kredit sebagai sebuah lembaga keuangan mikro mendasarkan

operasinya pada prinsip-prinsip keswadayaan, pendidikan dan solidaritas

(INKOPDIT 2008). Berdasarkan prinsip-prinsip tersebut Koperasi Kredit sebagai

penyedia modal berupaya meningkatkan kesejahteraan ekonomi anggota.

Ada berbagai lembaga keuangan yang dapat digunakan untuk mengakses

keuangan, baik formal maupun informal. Setiap orang mempunyai alasan untuk


5

memilih lembaga keuangan formal dan informal sebagai sumber pendanaan. Ada

berbagai faktor yang memengaruhi anggota dalam memilih koperasi sebagai

sumber pendanaan untuk usaha mikro. Misalnya bunga rendah, administrasinya

cepat, pelayanan bagus, diajak teman atau keluarga, dll.

Dalam memberikan pinjaman pihak Koperasi Kredit mengharapkan agar

pinjaman dimanfaatkan untuk usaha produktif. Para anggota hendaknya

menggunakan keuangan secara efektif untuk membuka dan mengembangkan

usaha agar bisa mencapai kesejahteraan.

Secara lebih sistematis, permasalahan yang mendasari dan menjadi fokus

penelitian ini dirumuskan dalam pertanyaan penelitian sebagai berikut:

a). Bagaimana deskripsi Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai

sumber pendanaan bagi anggota UMKM di Bajawa?

b). Faktor-faktor apa yang memengaruhi anggota KOPDIT memilih

Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan bagi usaha

mikro di Bajawa?

c). Seberapa efektifkah pemanfaatan dana kredit dari Koperasi Kredit

Sangosay oleh anggota UMKM di Bajawa?

1.3. Tujuan Penelitian

Berdasarkan permasalahan penelitian di atas, penelitian ini dilaksanakan

dengan tujuan sebagai berikut:

1). Untuk menganalisis/mengidentifikasi peranan Koperasi Kredit

Sangosay dalam membantu pendanaan bagi usaha mikro di Bajawa.


6

2). Untuk menganalisis faktor-faktor yang memengaruhi keputusan

masyarakat dalam memilih Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber

pendanaan.

3). Untuk menganalisis bagaimana anggota UMKM di Bajawa

memanfaatkan kredit yang diperoleh dari Koperasi Kredit Sangosay.

1.4. Manfaat Penelitian

Dengan menjawab permasalahan dan tujuan penelitian yang sudah

dirumuskan, penelitian ini memberikan kontribusi sebagai berikut:

1. Bagi Koperasi Kredit Sangosay Bajawa dan koperasi kredit lainnya,

sebagai bahan referensi untuk pengambilan keputusan guna lebih

meningkatkan kinerja dan kualitas koperasi kredit.

2. Bagi peneliti/pembaca, sebagai bahan referensi dan pembanding studi

atau penelitian yang terkait dengan penelitian ini.

1.5. Ruang Lingkup dan Batasan Penelitian

Meskipun banyak masalah yang berkaitan dengan peranan koperasi kredit

dalam pengembangan sektor UMKM, tetapi dalam penelitian ini dibatasi pada

UMKM binaan sekaligus anggota koperasi Kredit Sangosay yakni: kelompok

pertanian dan kelompok peternakan.


7

1.6. Sistematika Penulisan

Tesis ini disusun dalam (6) Bab, yang diharapkan dapat menjawab tiga (3)

permasalahan penelitian yang dituangkan dalam tiga (3) tujuan penelitian.

Bab I berupa pendahuluan yang memuat tentang latar belakang masalah,

rumusan masalah, tujuan penulisan, manfaat penulisan, ruang lingkup dan batasan

penelitian, dan sistematika penulisan.

Bab II menyajikan landasan teoretis dasar penelitian dan isu-isu yang

berkaitan dengan peranan Koperasi Kredit dan dibagi menjadi tiga bagian. Bagian

pertama pendahuluan. Bagian kedua hakekat koperasi yang meliputi; teori umum

koperasi, koperasi kredit dan UMKM. Bagian ketiga teori community development

dan informasi penelitian sebelumnya, teori kredit macet dan kerangka penelitian.

Bab III menjelaskan metode penelitian yang akan diaplikasikan dalam tesis

ini. Dalam bab ini akan diuraikan model pengumpulan data, metode dan analisis

data yang digunakan dalam penelitian, konsep operasional, populasi. Pemilihan

studi kasus akan mencakup uraian tentang kriteria dan alasan pemilihan sampel

penelitian yang akan menjadi kasus pilihan dalam penelitian ini.

Bab IV menguraikan daerah penelitian yang meliputi gambaran umum

wilayah dari kedua sektor UMKM, profil Koperasi Kredit Sangosay, pinjaman

Koperasi Kredit Sangosay pada sektor pertanian dan peternakan, dan peranan

Koperasi Kredit Sangosay dalam pengembangan UMKM.

Bab V sebagai inti dari tesis ini akan menguraikan hasil penelitnan sebagai

jawaban atas permasalahan-permasalahan penelitian. Bab V ini akan dibagi

menjadi empat bagian. Pertama; Pendahuluan. Kedua; Peran Koperasi Kredit


8

Sangosay sebagai sumber pendanaan dalam usaha pengembangan UMKM. Dalam

bagian kedua analisis terbagi menjadi dua bagian: 1) Peran Koperasi Kredit

sebagai sumber pendanaan alternatif. 2) Peran Koperasi Kredit Sangosay sebagai

lembaga pendanaan menampung dan menyalurkan aspirasi dan minat masyarakat

untuk berperan aktif dalam bidang ekonomi. Kopdit Sangosay berperan sebagai

pemberi bantuan teknis kepada UMKM dalam aspek manajemen, pemasaran dan

pengelolaan keuangan. Ketiga; faktor-faktor yang memengaruhi anggota dalam

memilih Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan. Keempat;

menganalisis efektivitas penggunaan pinjamanan oleh para pelaku UMKM.

Bab VI berupa kesimpulan berdasarkan uraian dari hasil penelitian lalu

dilengkapi dengan rekomendasi berdasarkan hasil analisis, baik kepada lembaga

pendanaan maupun kepada anggota Koperasi Kredit Sangosay.


9

BAB II

LANDASAN TEORI

2.1. Pendahuluan

Informasi mengenai latar belakang berhubungan dengan masalah penelitian,

tujuan, pertanyaan penelitian dan ruang lingkup penelitian telah dibahas dalam

bab satu. Bab ini menyajikan landasan teoretis dasar penelitian bersama Koperasi

Kredit Sangosay dan isu-isu yang berkaitan dengan peranan KOPDIT Sangosay

dalam pengembangan sektor UMKM. Hal-hal yang akan dibahas dalam bab ini

yakni, A. Pendahuluan, B. Hakekat Koperasi meliputi: teoretis umum koperasi

dan koperasi kredit. C. Teori community development dan informasi peneliti

sebelumnya. D. Teori Pengaruh Kredit Macet. E. Kerangka Penelitian.

2.2. Hakekat Koperasi

2.2.1. Arti Koperasi

Banyak definisi dan pengertian tentang koperasi. Koperasi berasal dari

Bahasa Latin coopere atau corporation dalam Bahasa Inggris. Pengertian koperasi

secara etimologi berasal dari kata cooperation, co artinya bersama dan operation

artinya bekerja atau berusaha. Jadi cooperation adalah bekerja bersama-sama atau

berusaha bersama-sama untuk kepentingan bersama.

Secara umum pengertian koperasi adalah suatu badan usaha bersama yang

bergerak dalam bidang perekonomian, beranggotakan mereka yang umumnya

berekonomi lemah yang bergabung secara sukarela dan atas dasar persamaan hak,


10

kewajiban melakukan suatu usaha yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan-

kebutuhan para anggotanya.

Menurut Richard Kohl dan Abrahamson (dalam Ropke 2003:13) pengertian

koperasi adalah “badan usaha dengan kepemilikan dan pamakai jasa merupakan

anggota koperasi itu sendiri serta pengawasan terhadap badan usaha tersebut harus

dilakukan oleh mereka yang menggunakan jasa/pelayanan badan usaha itu.”

Koperasi didirikan sebagai persatuan kaum lemah untuk memperjuangkan

hidupnya dengan ongkos yang semurah-murahnya. Koperasi mendahulukan

keperluan bersama, bukan keuntungan (Hatta dalam Baswir 2000:2).

Dalam pengertian yang lebih luas, Casselman (dalam Firdaus 2002:39)

mengatakan bahwa “corporation is an economic system with social contrast

(koperasi adalah suatu sistem ekonomi yang mengandung unsur sosial)”. Koperasi

mengandung unsur ekonomi dan unsur sosial.

Koperasi merupakan suatu sistem yang saling berkaitan untuk mencapai

tujuan bersama. Koperasi harus bekerja berdasarkan motif ekonomi/mencari

keuntungan. Dalam koperasi juga ada unsur sosial seperti demokratis, kesamaan

derajat, kebebasan keluar masuk bagi anggota, calon anggota, pembagian SHU

kepada anggota secara proposional serta menolong diri sendiri.

Koperasi adalah perkumpulan orang yang memiliki kemampuan ekonomi

terbatas, yang saling memberikan sumbangan yang setara terhadap modal yang

diperlukan, dan bersedia menanggung risiko serta menerima imbalan yang sesuai

dengan usaha yang mereka lakukan (ILO dalam Baswir 2000:2).


11

Menurut Undang-Undang Perkoperasian Bab 1 Pasal 1 Tahun 2012,

“Koperasi adalah badan hukum yang didirikan oleh orang perseorangan atau

badan hukum koperasi, dengan pemisahan kekayaan para anggotanya sebagai

modal untuk menjalankan usaha, yang memenuhi aspirasi dan kebutuhan bersama

di bidang ekonomi, sosial, dan budaya sesuai dengan nilai dan prinsip koperasi.”

Koperasi merupakan kumpulan orang sehingga harus mengabdi kepada

kepentingan kemanusiaan. Kerjasama dalam koperasi didasarkan pada persamaan

derajat dan kesadaran para anggotanya. Koperasi merupakan wadah demokrasi

ekonomi dan sosial. Koperasi adalah milik bersama para anggota, pengurus

maupun pengelola. Usaha tersebut diatur sesuai dengan keinginan para anggota

melalui musyawarah rapat anggota.

Pengertian ini disusun tidak hanya berdasar pada konsep koperasi sebagai

organisasi ekonomi dan sosial tetapi secara lengkap telah mencerminkan norma-

norma dan kaidah-kaidah yang berlaku bagi bangsa Indonesia. Norma dan kaidah

dalam Undang-Undang Perkoperasian Bab 1 Pasal 1 Tahun 2012 tersebut

dijabarkan dalam fungsi dan peran koperasi Indonesia sebagai:

1. Alat untuk membangun dan mengembangkan potensi dan kemampuan

ekonomi anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya

untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosialnya,

2. Alat untuk mempertinggi kehidupan manusia dan masyarakat,

3. Alat untuk memperkokoh perekonomian rakyat sebagai dasar

kekuatan dan ketahanan perekonomian nasional, dan


12

4. Alat untuk mewujudkan dan mengembangkan perekonomian nasional

sebagai usaha bersama berdasar atas azas kekeluargaan dan demokrasi

ekonomi.

2.2.2. Tujuan Koperasi

Menurut Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 17 Tahun 2012

tentang Perkoperasian Pasal 4, koperasi bertujuan meningkatkan kesejahteraan

anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya, sekaligus sebagai bagian

yang tidak terpisahkan dari tatanan perekonomian nasional yang demokratis dan

berkeadilan.

Namun, jika dirinci, koperasi memiliki nilai-nilai keutamaan yang

melandasi bertumbuh idealisme koperasi mengandung nilai-nilai sebagai berikut:

a. Rasa solidaritas

b. Menanam sifat individualitas (tahu akan harga diri)

c. Menghidupkan kemauan dan kepercayaan diri untuk melaksanakan

self-help dan autoaktiva demi kepentingan bersama

d. Mendidik cinta untuk mendahulukan kentingan masyarakat daripada

kepentingan diri sendiri atau golongan sendiri

e. Menghidupkan rasa tanggungjawab moral dan sosial.

2.2.3.Fungsi Koperasi

Tugas utama koperasi adalah meningkatkan kepentingan perekonomian para

anggota melalui pengadaan barang dan jasa, yang tidak tersedia di pasar, atau

ditawarkan dengan harga, mutu atau syarat yang lebih menguntungkan daripada di


13

pasar atau oleh badan-badan resmi. Agar dapat menyediakan barang dan jasa

sesuai kebutuhan secara efisien, maka koperasi harus meningkatkan potensi

pelayanan yang bermanfaat bagi para anggotanya.

1. Membangun dan mengembangkan potensi dan kemampuan ekonomi

anggota dan masyarakat untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi

2. Berperan serta secara aktif dalam mempertinggi kualitas kehidupan

3. Memperkokoh perekonomian rakyat sebagai dasar kekuatan dan ketahanan

perekonomian nasional dengan koperasi sebagai sokogurunya

4. Berusaha untuk mewujudkan dan mengembangkan perekonomian sebagai

usaha bersama berdasar asas kekeluargaan dan demokrasi ekonomi.

Dalam perspektif koperasi sebagai organisasi pembelajaran, Bung Hatta

menegaskan: “koperasi adalah anasir pendidikan yang baik untuk memperkuat

ekonomi dan moril karena koperasi berdasarkan pada dua sendi yang saling

memperkuat, yaitu sendi solidaritas (setia kawan) dan sendi individualitas

(kesadaran akan harga diri sendiri). Kedua sendi itu bertambah kuat karena

dipupuk dalam koperasi, solidaritas dan individualitas berkembang dalam

hubungan yang harmonis.”

2.2.4.Prinsip Koperasi

Tata kehidupan dalam koperasi mengatur hubungan di antara anggota dan

pengurus koperasi. Tata kehidupan ini secara prinsip diatur oleh prinsip-prinsip

koperasi. Undang-undang Nomor 17 Tahun 2012 Pasal 6 merinci ada 7 (tujuh)

prinsip koperasi Indonesia, yaitu:


14

1. Kanggotaan koperasi bersifat sukarela dan terbuka.

2. Pengawasan oleh anggota diselenggarakan secara demokratis.

3. Anggota berpartisipasi aktif dalam kegiatan ekonomi koperasi.

4. Koperasi merupakan badan usaha swadaya yang otonom dan

independen.

5. Koperasi menyelenggarakan pendidikan dan pelatihan bagi Anggota,

Pengawas, Pengurus, dan karyawan, serta memberikan informasi

kepada masyarakat tentang jati diri, kegiatan, dan kemanfaatan

Koperasi.

6. Koperasi melayani anggotanya secara prima dan memperkuat Gerakan

Koperasi, dengan bekerja sama melalui jaringan kegiatan pada tingkat

lokal, nasional, regional, dan internasional.

7. Koperasi bekerja untuk pembangunan berkelanjutan bagi lingkungan

dan masyarakatnya melalui kebijakan yang disepakati oleh Anggota.

2.2.5.Bentuk Koperasi

Ada aneka bentuk atau jenis koperasi. Menurut UU No.17 Tahun 2012, ada

dua bentuk koperasi, yaitu koperasi primer dan koperasi sekunder.

1. Koperasi Primer

Koperasi primer didirikan oleh dan beranggotakan orang-seorang.

Orang-seorang pembentuk koperasi adalah mereka yang memenuhi

persyaratan keanggotaan dan mempunyai kepentingan ekonomi yang sama.

Koperasi primer dibentuk oleh sekurang-kurangnya 20 orang. Persyaratan

ini dimaksud untuk menjaga kelayakan usaha dan kehidupan koperasi.


15

2. Koperasi Sekunder

Berdasarkan status keanggotaan, koperasi sekunder terdiri atas dua

macam koperasi yang beranggotakan:

a. Badan hukum koperasi primer

Koperasi sekunder didirikan oleh paling sedikit 3 (tiga) Koperasi

Primer. Koperasi sekunder yang beranggotakan koperasi primer disebut

pusat koperasi. Kerjasama di antara koperasi-koperasi primer yang

setingkat bersifat sejajar (horizontal). Misalnya, kerjasama atau

gabungan antara Koperasi Unit Desa (KUD) yang membentuk Pusat

KUD (PUSKUD).

b. Badan hukum koperasi sekunder

Koperasi sekunder yang beranggotakan koperasi sekunder disebut

induk koperasi. Kerjasama antara koperasi primer dengan koperasi

sekunder yang sama jenisnya disebut kerjasama vertical. Sedangkan

kerjasama antara koperasi-koperasi sekunder yang setingkat disebut

kerjasama horizontal. Misalnya, PUSKUD-PUSKUD bergabung dan

membentuk Induk KUD (INKUD).

2.2.6. Jenis-Jenis Koperasi

Menurut Arita (2008) koperasi dapat dibedakan berdasarkan kepentingan

anggotanya. Beberapa diantaranya adalah sebagai berikut:

a. Koperasi Konsumsi


16

Koperasi konsumsi adalah jenis koperasi konsumen. Anggota koperasi

konsumsi memperoleh barang dan jasa dengan harga lebih murah, lebih

mudah, lebih baik dan dengan pelayanan yang menyenangkan.

b. Koperasi Produksi

Koperasi produksi atau koperasi pemasaran. Koperasi produksi

didirikan oleh anggota yang bekerja di sektor usaha produksi seperti

petani, peternak, pengerajin, dan sebagainya.

c. Koperasi Jasa

Koperasi jasa didirikan bagi calon anggota yang menjual jasa.

Misalnya, distribusi, perhotelan, angkutan, restoran, dan lain-lain.

d. Koperasi Simpan Pinjam

Koperasi Simpan Pinjam didirikan untuk mendukung kepentingan

anggota yang membutuhkan tambahan modal usaha dan kebutuhan

finansial lainnya.

e. Single Purpose dan Multi purpose

Koperasi Single Purpose adalah koperasi yang terdiri dari satu jenis

usaha. Misalnya, koperasi bahan kebutuhan pokok, alat-alat pertanian,

koperasi simpan pinjam dan lain-lain. Koperasi Multi Purpose adalah

koperasi yang didirikan oleh anggota untuk dua atau lebih jenis usaha.

2.2.7. Koperasi Kredit

1). Arti Kredit

Istilah kredit berasal dari bahasa Latin (credere) artinya kepercayaan (trust).

Jadi dasar dari kredit ialah kepercayaan. Seseorang atau suatu badan yang


17

memberikan kredit (kreditur) percaya bahwa penerima kredit (debitur) di masa

mendatang akan sanggup memenuhi sesuatu yang telah dijanjikan. Apa yang telah

dijanjikan itu dapat berupa barang, uang, atau jasa (Suyatno, 1992:12).

Berdasarkan UU Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas UU Nomor

7 Tahun 1992 tentang Perbankan, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan

yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan

pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak

peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan

pemberian bunga.

Kredit yang diberikan oleh suatu lembaga kredit (termasuk koperasi kredit)

didasarkan atas kepercayaan. Kredit hanya diberikan jika benar-benar yakin

bahwa calon peminjam dapat mengembalikan pinjaman dengan tepat waktu serta

sesuai dengan syarat-syarat yang telah disepakati antara peminjam dan kreditor.

Yasabari dan Nina (2007:8-9) mengemukakan beberapa unsur kredit sebagai

berikut:

1. Kepercayaan, yaitu keyakinan dari pemberi kredit bahwa prestasi yang

diberikan baik dalam bentuk uang, barang, atau jasa, akan benar-benar

diterima kembali dalam jangka waktu tertentu di masa datang.

2. Waktu, yaitu masa yang memisahkan antara pemberian prestasi

dengan kontraprestasi yang diterima pada masa datang.

3. Risiko, yaitu tingkat risiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari

adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi

dengan kontraprestasi. Semakin lama kredit diberikan semakin tinggi


18

pula tingkat risikonya. Dengan adanya unsur risiko ini maka timbul

jaminan dalam pemberian kredit.

4. Prestasi adalah objek kredit tidak hanya diberikan dalam bentuk uang,

tetapi dapat berbentuk barang atau jasa.

5. Adanya unsur bunga sebagai kompensasi yang bagi pemberi kredit

merupakan perhitungan atas beberapa komponen seperti biaya modal,

biaya umum, biaya atau premi risiko dan lain-lain.

Kredit koperasi diharapkan dapat berperan dalam proses meningkatkan

kesejahteraan anggotanya. Perolehan kredit yang digunakan secara tepat (jumlah,

jenis, waktu, tempat) memungkinkan peningkatan penguasaan faktor-faktor

produksi dan meningkatkan pendapatan melalui pengembangan usaha. Makin

banyak usaha mandiri ataupun pekerja dari kalangan miskin memperoleh dan

memanfaatkan kredit secara tepat, makin besar keuntungan, sehingga pendapatan

keluarga miskin akan meningkat (Zain, 1998: 11).

2). Tujuan Koperasi Kredit

Koperasi Kredit adalah lembaga keuangan yang bergerak di bidang simpan

pinjam yang dimiliki dan dikelola oleh anggota dengan tujuan untuk

menyejahterakan anggota. Koperasi kredit memberikan kesempatan kepada

anggota untuk memiliki institusi keuangan sendiri. Koperasi juga membantu

anggota menciptakan peluang untuk memulai usaha kecil-kecilan, membangun

rumah dan menyekolahkan anak-anak mereka.


19

Menurut Emmons 1997 (dalam Kusumajati, 2012:45) Koperasi kredit

(Credit Union) merupakan lembaga keuangan berbentuk koperasi dimiliki,

dikontrol dan dikelola oleh anggota, menyediakan jasa-jasa keuangan

sebagaimana lembaga perbankan seperti rekening tabungan dan rekening giro,

pinjaman untuk berbagai tujuan, asuransi dan jasa pengiriman uang sesuai dengan

kebutuhan anggota dan perkembangan koperasi kredit. Credit Union di Indonesia

dikenal sebagai koperasi kredit.

Menurut Berthoud dan Hilton (1989) Credit Union adalah koperasi yang

menawarkan pinjaman kepada anggotanya. Pinjaman itu dibiayai dari tabungan

yang dikumpulkan oleh para anggota sendiri. Menurut Croteau (1963), Credit

Union adalah koperasi yang paling murni (the purest form of co-operative), yaitu

koperasi yang dijalankan, dimiliki dan dimanfaatkan oleh anggota. Croteau

menyebutkan bahwa Credit Union menerapkan pembatasan, bukan hanya dalam

hal keanggotaan yang anggotanya harus berasal dari suatu ikatan tertentu

berdasarkan komunitas tempat tinggal, pekerjaan, agama, dan sebagainya. (Ward

& McKillop 26 Oktober 2010).

Menurut WOCCU (2003) Koperasi kredit merupakan lembaga keuangan

yang dimiliki oleh penggunanya (user-owned financial institution), menawarkan

tabungan, pinjaman, asuransi, dan pengiriman uang kepada anggotanya.

Keanggotaan Koperasi kredit didasarkan pada ikatan umum yang menghubungkan

penabung dan peminjam. Bentuk ikatan umum tersebut dapat berupa komunitas,

keorganisasian, keagamaan, atau afiliasi pekerjaan.


20

Sebagai salah satu lembaga keuangan mikro, Koperasi kredit konsisten

menyediakan layanan jasa keuangan skala kecil bagi kelompok masyarakat yang

terbatas akses terhadap lembaga-lembaga keuangan formal. Namun pelayanan

oleh Koperasi Kredit masih belum mendapat perhatian dalam literatur-literatur

maupun kegiatan-kegiatan penyediaan layanan jasa keuangan bagi masyarakat

berpenghasilan rendah dan para pelaku usaha kecil (Cuevas, 1999:1).

Koperasi kredit mencakup jenis layanan jasa keuangan yang beragam,

volume transaksi keuangan individual sesuai kemampuan klien, target pasar yang

mengutamakan masyarakat yang memiliki keterbatasan akses terhadap lembaga

keuangan formal, serta sistem pengelolaan organisasi yang disesuaikan dengan

kondisi lokal suatu lembaga keuangan mikro.

Koperasi kredit memiliki tiga (3) prinsip utama yaitu: 1) Swadaya (tabungan

hanya diperoleh dari anggota); 2) Setia-kawan (pinjaman hanya diberikan kepada

anggota); 3) Pendidikan dan Penyadaran (membangun watak; hanya yang

berwatak baik yang dapat diberi pinjaman). Koperasi kredit bersifat demokratis.

Selain ada kerja sama keuangan di antara anggota, kedudukan semua anggota

sama. Setiap anggota memiliki hak yang sama, memiliki hak suara untuk memilih

dan dipilih menjadi pengurus.

Sebagai perantara keuangan, koperasi kredit membiayai peminjaman

portofolio dengan memutar dan membagi simpanan anggota, menciptakan

peluang bagi keturunan para anggota. Koperasi kredit ada untuk melayani anggota

dan komunitasnya. Koperasi kredit bukan institusi kerja sama yang berorientasi

pada profit. Tetapi koperasi kredit memanfaatkan seluruh akses untuk memberi


21

pinjaman kepada para anggota, menabung dengan biaya rendah atau menikmati

produk-produk dan layanan-layanan baru lainnya. Koperasi kredit terbuka untuk

semua golongan, termasuk mereka yang miskin. Koperasi kredit merupakan salah

satu lembaga keuangan mikro adalah untuk melayani kebutuhan keuangan pasar

yang terlayani dan belum terlayani sebagai sarana tujuan pembangunan

(Ledgerwood, 2000: 34).

3). Peran Koperasi Kredit sebagai lembaga Perantara Keuangan

Koperasi kredit berperanan sebagai lembaga keuangan mikro yang

menyediakan jasa intermediasi keuangan. Koperasi kredit merupakan lembaga

keuangan mikro yang memberikan kredit dengan persyaratan yang ditentukan

untuk dibayar kembali (Ledgerwood, 2000: 66). Produk kredit merupakan

kemampuan menawarkan peminjaman uang dan bersepakat untuk mengembalikan

pinjaman bersama bunga saat jatuh tempo (Ledgerwood, 2012: 213).

Berkaitan dengan peran koperasi kredit sebagai lembaga keuangan mikro

dengan sektor perbankan komersial, sampai saat ini masih terjadi perdebatan

apakah keduanya berperan saling menggantikan atau saling melengkapi (Arsyad,

2005:25). Menurut beberapa ahli seperti Prabu Ghate, Heiko Schrader, dan J.

Remenyi ada kecenderungan lembaga keuangan saling melengkapi.

Menurut Ghate (dalam Arsyad, 2005:26) ada dua keunggulan kompetitif

dari lembaga keuangan mikro dalam melayani rakyat miskin yaitu: prosedur

kredit yang fleksibel, dan produk pinjaman dalam jumlah yang sangat kecil.

Fleksibelitas lembaga keuangan mikro terkait dengan jaminan kredit tanpa


22

mensyaratkan adanya jaminan bagi pemberian kredit. Menurut Ghate, ketiadaan

jaminan kredit diganti oleh ketersediaan informasi langsung mengenai debitur.

Schrader (1996:4-5) menyatakan bahwa antara lembaga keuangan formal

dan informal memiliki dasar yang berbeda sehinga tidak saling bertabrakan dalam

menyediakan jasa intermediasi keuangan bagi masyarakat. Pemikiran Sharder

didasari asumsi tentang ketidaksempurnaan pasar. Bagi kreditur, akan menjadi

sangat mahal upayanya untuk memperoleh dan memelihara informasi yang cukup

mengenai debitur. Akibatnya, sejumlah mekanisme untuk menjamin

pengembalian kredit yang diberikan seringkali diambil oleh kreditur, sebagai

kompensasi atas ketidaksempurnaan informasi yang dimiliki oleh kreditur dan

debitur. Menurut Schrader, penerapan infranstruktur legal dalam intermediasi

keuangan merupakan upaya yang sangat mahal, yang diterapkan oleh sejumlah

pelaku usaha tertentu dan sejumlah jenis kegiatan ekonomi saja.

Schrader mengatakan bahwa kebanyakan masyarakat di negara-negara

sedang berkembang tidak dapat bersandar pada formalitas kelembagaan melalui

infrastruktur legal saja. Mereka tidak dapat mengikuti perikatan kontrak legal

karena keterbatasan akses dan biaya yang mahal, atau karena menurut mereka

kontrak semacam itu tidak memberi rasa aman bagi mereka (Schrader, 1996:6).

Menurut Scharder (dalam Kusumajati, 2012:59) masyarakat di negara-

negara sedang berkembang memilih untuk memasuki ranah informalitas

kelembagaan yang bercirikan ketiadaan infrastruktur legal. Ketiadaan

infrastruktur legal itu dikompensasikan dengan hubungan inter-temporal

berjangka lebih panjang antarpelaku yang saling bertransaksi. Schrader


23

mengatakan bahwa jedah waktu antara kinerja yang ditunjukkan oleh satu pihak

dengan reaksi pihak lainnya memerlukan suatu ikatan yang dinyatakan secara

eksplisit atau implisit. Misalnya dalam bentuk penjaminan ladang, tanaman, atau

tenaga mereka, atau dalam bentuk kemungkinan hilangnya kehormatan dan

kedudukan sosial bagi pihak yang melanggar kesepakatan. Menurut Schrader,

dalam sejumlah kasus ikatan-ikatan informal semacam itu, atau dalam kasus lain-

mekanisme kontrol informal semacam pengawasan rekan sejawat (peer-

monitoring), justru lebih kuat dibandingkan dengan undang-undang atau peraturan

formal.

4) Keunggulan Koperasi Kredit dari Lembaga Keuangan Formal

Lain

Koperasi kredit berbeda dengan koperasi atau lembaga perbankan

umumnya. Manfaat koperasi kredit bagi anggota adalah mengubah pola pikir.

Maksudnya, dari yang terbiasa instan/langsung memanfaatkan uang pinjaman

akan menciptakan modal dengan menabung secara rutin. Menabung dengan

sistem koperasi kredit berbeda dengan menabung secara ‘tradisional’ di lembaga

lain, misalnya bank, setelah menabung, uang itu ditarik untuk dipergunakan.

Tetapi di koperasi kredit lebih modern karena ada dana yang tersimpan

(Ameliana, 2012).

Mengenai perbedaan antara pasar keuangan formal dan informal, Kropp et

al (dalam Kusumajati, 2012:64) menyatakan bahwa paling tidak ada lima hal yang

mendasari kedua lembaga ini, yakni: (1) pasar keuangan formal sangat

tersentralisasi, dan desentralisasinya akan sangat tergantung pada cabang-cabang


24

dari lembaga-lembaga sentralistik tersebut. Sementara itu, pasar keuangan

informal tersebar, dan terdiri dari banyak pelaku/lembaga yang berbeda; (2) kedua

jenis pasar tersebut bekerja secara relatif independen, dengan perbedaan cukup

jelas dalam hal pelaku/lembaga, klien, cara kerja, tingkat bunga dan sebagainya;

(3) target group dari pasar formal adalah kelas menengah ke atas, misalnya

pegawai sektor formal, perusahaan dan lembaga-lembaga pemerintah. Pasar

keuangan informal dapat diakses oleh semua kelas, terutama oleh masyarakat

kelas bawah, yaitu para pelaku sektor informal perkotaan dan pedesaan; (4) akses

terhadap kredit dalam sektor keuangan formal dikelola secara lebih ketat

dibandingkan akses terhadap rekening simpanan dibandingkan dengan akses

terhadap rekening tabungan. Dengan demikian, peluang kredit, simpanan dan

tabungan informal menjadi satu-satunya peluang akses bagi kelompok target

informal; (5) kedua jenis pasar mempunyai sejumlah kekuatan dan kelemahan.

Menurut Remenyi (2000:27), keunggulan-keunggulan sektor keuangan

mikro dibanding sektor perbankan modern, yang menjadikannya mempunyai

tempat khusus dalam pasar keuangan secara umum. Keunggulan-keunggulan

tersebut adalah: (1) lembaga keuangan mikro mampu untuk mengakomodasi

pengganti jaminan kredit sebagai dasar yang efektif untuk memilih klien; (2)

lembaga keuangan mikro mampu menetapkan tingkat bunga sendiri untuk

mengelola risiko dan mempertahankan tingkat pengembalian kredit yang nyaris

sempurna tepat waktu; (3) lembaga keuangan mikro mampu untuk meminimalkan

biaya penyediaan kredit dalam nominal kecil dan mengumpulkan tabungan-

tabungan dalam nominal kecil; (4) lembaga keuangan mikro mampu untuk


25

memobilisasi tekanan sosial dan tekanan rekan sejawat (peer pressure) untuk

menegakkan kewajiban-kewajiban kontraktual, kemampuan untuk mendesain dan

menyediakan produk dan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan kaum

miskin; (5) kemampuan untuk tetap fokus melayani kaum miskin, terutama

mereka yang termotivasi untuk maju dan berkembang.

Secara lebih spesifik mengenai kekuatan dan kelemahan kedua jenis pasar

keuangan tersebut Kropp et all (1989:30) dikutip oleh Kusumajati (2012:65),

menyatakan bahwa pada satu sisi pasar keuangan formal unggul dalam hal

modernitas, dalam hal akses terhadap lembaga-lembaga penjamin keuangan

nasional dan internasional, dan juga dalam hal akses terhadap lembaga-lembaga

pendukung lainnya yang tidak dimiliki oleh pasar keuangan informal. Sementara

itu di sisi yang lain, pasar keuangan informal unggul dalam hal aksesibilitas,

kliennya orang kebanyakan (popular participation), berorientasi pada kebutuhan

dasar, fleksibilitas keorganisasian, adaptabilitas lokal, kesesuaian situasional, dan

integrasi sosio-kultural pada tingkat lokal atau regional. Keunggulan-keunggulan

tersebut semuanya tidak dimiliki oleh pasar keuangan formal.

Sejak awal perkembangan di Eropa, keberadaan Koperasi Kredit didasari

oleh prinsip-prinsip koperasi yang ditujukan untuk mengatasi kesenjangan antar

kelas masyarakat dalam hal akses terhadap modal. Koperasi Kredit telah terbukti

mampu menyesuaikan diri terhadap perubahan-perubahan kondisi ekonomi.

Koperasi mampu menempatkan dirinya sebagai penyedia kesempatan ekonomi

dan membuka akses modal bagi masyarakat luas. Dalam perkembangannya,

Koperasi Kredit tetap berusaha hadir sebagai lembaga keuangan yang lebih


26

berpihak kepada masyarakat yang kurang terlayani oleh sistem keuangan formal,

sambil terus mengembangkan jenis-jenis pelayanan jasa keuangan sebagaimana

yang disediakan oleh lembaga perbankan (Purcell & Cobb, 2004:2).

2.3. Usaha Mikro Kecil Dan Menengah

2.3.1. Arti Usaha Mikro Kecil dan Menengah

Badan Pusat Statistik (BPS) mengelompokkan UMKM berdasarkan jumlah

tenaga kerja. Usaha yang memiliki 1-4 orang tenaga kerja dikelompokkan sebagai

usaha mikro, 5-19 orang tenaga kerja sebagai usaha kecil, 20-99 orang tenaga

kerja sebagai usaha menengah dan bila mencapai 100 orang tenaga kerja atau

lebih digolongkan sebagai usaha besar (Wismiarsi, 2008:6).

2.3.2.Karakteristik Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)

Karakteristik yang melekat pada UMKM merupakan kelebihan dan

kekurangan UMKM itu sendiri. Beberapa kelebihan UMKM sebagai berikut:

a. Daya tahan

Motivasi pengusaha kecil sangat kuat dalam mempertahankan kelangsungan

usahanya sebagai sumber penghasilan keluarga. Pengusaha kecil sangat

adaptif dalam menghadapi perubahan situasi dalam lingkungan usaha.

b. Padat karya

UMKM di Indonesia umumnya bersifat padat karya. Dalam proses

produksinya, usaha kecil lebih memanfaatkan kemampuan tenaga kerja

daripada penggunaan mesin-mesin sebagai alat produksi.


27

c. Keahlian khusus

UMKM di Indonesia banyak membuat produk sederhana yang

membutuhkan keahlian khusus meski tidak berpendidikan formal. Keahlian

khusus itu bisa dimiliki secara turun-temurun. Selan itu, produk UMKM di

Indonesia berteknologi yang sederhana dan murah.

d. Jenis produk

Produk UMKM di Indonesia umumnya bernuansa kultur, hasil keahlian

masyarakat di setiap daerah, misalnya kerajinan tangan dari bamboo atau

rotan, dan ukir-ukiran kayu.

e. Keterkaitan dengan sektor pertanian

UMKM di Indonesia pada umumnya masih bersifat agricultural based

karena banyak komoditas pertanian yang dapat diolah dalam skala kecil

tanpa harus mengakibatkan biaya produksi yang tinggi.

f. Permodalan

Pada umumnya, pengusaha kecil menggantungkan diri pada uang

(tabungan) sendiri atau dana pinjaman dari sumber-sumber informal untuk

kebutuhan modal kerja (Tambunan, 2002:166).

Kelemahan-kelemahan UMKM tercermin pada kendala-kendala yang

dihadapi oleh usaha tersebut. Kendala umum adalah keterbatasan modal, kesulitan

dalam pemasaran dan penyediaan bahan baku, pengetahuan yang minim tentang

dunia bisnis, keterbatasan penguasaan teknologi, kualitas SDM (pendidikan


28

formal) yang rendah, manajemen keuangan yang belum baik, tidak adanya

pembagian tugas yang jelas, serta sering mengandalkan anggota keluarga sebagai

pekerja tidak dibayar (Tambunan, 2002:169).

2.3.3. Akses Pembiayaan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)

Kurangnya akses pembiayaan kepada lembaga keuangan formal menjadi

hambatan utama bagi pertumbuhan dan pengembangan UMKM. Lembaga

keuangan formal menganggap jaminan dari pengusaha kecil tidak layak. Lembaga

keuangan formal lebih cenderung menyalurkan kredit kepada perusahaan besar

dan berisiko rendah. Karena ada pengendalian tingkat bunga dan pemberian

pinjaman oleh perantara keuangan di negara-negara sedang berkembang. Ketika

lembaga keuangan formal atau komersial menyalurkan kredit ke pengusaha kecil

maka insentif yang diterima tidak besar. Karena biaya administrasi dan prosedural

yang dikeluarkan tidak sebanding dengan nilai kredit (Arsyad, 2008:14).

Masalah akses untuk memperoleh pinjaman semakin diperburuk oleh

kenyataan bahwa usaha-usaha kecil dikelola oleh mereka yang berpendidikan

dasar selama beberapa tahun saja. Ada kemungkinan bahwa mereka tidak

memiliki keberanian untuk meminta bantuan keuangan kepada lembaga pemberi

pinjaman. Jika faktor kurangnya pendidikan tersebut tetap ada, maka akses untuk

memperoleh pinjaman bagi pengusaha kecil berpendapatan rendah perlu

ditingkatkan (Arsyad, 2008:15).

Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) merupakan usaha yang berperanan

cukup tinggi terutama di Indonesia sebagai negara berkembang. Dengan

banyaknya jumlah UMKM maka akan semakin banyak penciptaan kesempatan


29

kerja. Selain itu UMKM dapat dijadikan sumber pendapatan di daerah pedesaan

dan rumah tangga berpendapatan rendah. Dengan semakin pentingnya usaha kecil

dan menengah (UKM) untuk usaha masyarakat kecil tetapi yang menjadi kendala

sebagaimana diungkapkan oleh Schizas (2013) adalah masalah pembiayaan usaha

mikro kecil dan menengah.

Hasil penelitian kerjasama Kementerian Negara KUKM dengan BPS (2003)

di dalam Winarni (2006) menginformasikan bahwa UKM yang mengalami

kesulitan usaha 72,47%, sisanya 27,53% tidak masalah. Dari 72,47% itu

diidentifikasi kesulitan yang muncul adalah (1) permodalan 51,09%, (2)

pemasaran 34,72%, (3) bahan baku 8,59%, (4) ketenagakerjan 1,09%, (5)

distribusi transportasi 0,22% dan (6)lainnya3,93%.

Dalam mempertimbangkan peran penting UMKM di berbagai aspek

perekonomian dan dalam upaya percepatan pemulihan kegiatan ekonomi, koperasi

kredit memberikan dukungan dalam pengembangan UMKM. Dalam rangka

mendukung pemberdayaan dan pengembangan UMKM terutama dalam

mendorong penyaluran kredit kepada UMKM, upaya koperasi kredit antara lain

melalui penerapan kebijakan kredit.

Peran UMKM tidak dapat diragukan lagi dalam mendukung peningkatan

pendapatan masyarakat. Tetapi pengertian UMKM masih beragam. Makna

UMKM berbeda-beda. Definisi UMKM antara lain menurut:

(a) Ketentuan Undang-Undang No. 9 Tahun 1995 tentang usaha kecil dan

dilaksanakan lebih lanjut dengan Peraturan Pemerintah Nomor 44 Tahun

1997 tentang kemitraan. Pengertian UMKM sebagaimana diatur Undang-


30

Undang No. 20 Tahun 2008 adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri

sendiri, yang dilakukan oleh perorangan atau badan usaha yang bukan

merupakan anak perusahan atau bukan cabang yang dimiliki, dikuasai atau

menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah

atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil

(b). Badan Pusat Statistik (BPS) tahun 2003 memberikan definisi UMKM dalam

2 kategori yaitu:

1) Menurut kategori omset. Usaha kecil adalah usaha yang mempunyai

aset tetap kurang dari Rp200.000.000,00 dan omset pertahun kurang

Rp1.000.000.000,00

2) Menurut kategori jumlah tenaga kerja. Usaha kecil adalah usaha yang

mempunyai tenaga kerja sebanyak 5 sampai 9 orang tenaga kerja.

Industri rumah tangga adalah industri yang memperkerjakan kurang

dari 5 orang. UMKM adalah usaha yang mempunyai modal awal atau

nilai kekayaan (aset) yang kecil dan jumlah pekerja yang kecil

(terbatas), nilai modal (asset) atau jumlah pekerjaannya sesuai definisi

yang diberikan oleh pemerintah atau institusi lain dengan tujuan

tertentu (Sukirno, 2004: 365).

(c). Menurut Departemen Perindustrian dan Perdagangan, UMKM adalah

kelompok industri kecil modern, industri tradisional, dan industri kerajinan

yang mempunyai investasi modal untuk mesin-mesin dan peralatan sebesar

Rp70.000.000,00 ke bawah dan usahanya dimiliki oleh warga negara

Indonesia.


31

Menurut Suprapti (2005:48), UMKM adalah badan usaha baik perorangan

maupun badan hukum yang memiliki kekayaan bersih (tidak termasuk tanah dan

bangunan) sebanyak Rp200.000.000,00 dan mempunyai hasil penjualan per tahun

sebanyak Rp1.000.000.000,00 dan berdiri sendiri. Usaha mikro, kecil dan

menengah adalah usaha ekonomi produktif yang memiliki jumlah kekayaan dan

penjualan tahunan tertentu dan diatur dalam undang-undang untuk menentukan

kategori usaha tersebut.

Pengertian UMKM menurut BPS Kuncoro (2010), usaha kecil identik

dengan industri kecil dan industri rumah tangga. BPS mengklasifikasikan industri

berdasarkan jumlah pekerja, yaitu: (1) industri rumah tangga dengan pekerja 1-4

orang; (2) industri kecil dengan pekerja 5-19 orang; (3) industri menengah dengan

pekerja 20-99 orang; (4) industri besar dengan pekerja 100 orang atau lebih.

Menurut Winarni (2006) pada umumnya usaha kecil berciri sebagai berikut

(1) berbentuk usaha perorangan dan belum berbadan hukum perusahaan, (2) aspek

legalitas usaha lemah, (3) struktur organisasi bersifat sederhana dengan

pembagian kerja yang tidak baku, (4) kebanyakan tidak mempunyai laporan

keuangan dan tidak melakukan pemisahan antara kekayaan pribadi dengan

kekayaan perusahaan, (5) kualitas manajemen rendah dan jarang yang memiliki

rencana usaha, (6) sumber utama modal usaha adalah modal pribadi, (7) sumber

daya manusia terbatas, dan (8) pemilik memiliki ikatan batin yang kuat dengan

perusahaan sehingga seluruh kewajiban juga menjadi kewajiban pemilik.

Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) dianggap sebagai cara yang

efektif dalam pengentasan kemiskinan di negara Indonesia. Dalam UMKM


32

kemampuan mengembangkan proses bisnis yang fleksibel dengan menanggung

biaya yang relatif rendah.

Dalam pengembangan UMKM umumnya menghadapi berbagai masalah

baik eksternal maupun internal, yaitu: (1) iklim usaha yang belum mendukung

tumbuh dan berkembangnya usaha kecil secara optimal; (2) Sarana dan prasarana

pengembangan usaha relatif terbatas; (3) Kemampuan wirausaha dari pengusaha

belum optimal; (4) Sikap profesional sebagai seorang pengusaha kurang

berkembang; (5) Rendahnya akses terhadap sumber daya keuangan.

2.3.4. Pengembangan Usaha Kecil dan Menengah

Pengembangan adalah suatu tindakan, proses, hasil atau pernyataan menjadi

lebih baik (Thoha, 1997:7). Pengertian pengembangan memiliki dua unsur, yaitu:

(1) pengembangan bisa berupa suatu tindakan, proses atau pernyataan dari suatu

tujuan, (2) pengembangan itu bisa menunjukkan kepada perbaikan atas sesuatu.

Menurut Warren G. Bennis (dalam Sutarto, 1995:416) pengembangan adalah

suatu jawaban terhadap perubahan, suatu strategi pendidikan yang kompleks yang

diharapkan untuk mengubah kepercayaan, sikap, nilai dan susunan organisasi,

sehingga organisasi dapat lebih baik menyesuaikan dengan teknologi, pasar, dan

tantangan yang baru serta perputaran yang cepat dari perubahan itu sendiri.

Berdasarkan uraian di atas, maka yang dimaksud dengan pengembangan

UMKM adalah suatu tindakan atau proses untuk memajukan kondisi UMKM ke

arah yang lebih baik, menyesuaikan diri dengan teknologi, pasar, dan tantangan

yang baru. Pengembangan usaha miko kecil dan menengah (UMKM) merupakan


33

komponen penting dalam program pembangunan nasional untuk meletakkan

landasan pembangunan ekonomi yang berkelanjutan dan berkeadilan.

Adapun sasaran pengembangan dan pembinaan UMKM, yaitu:

1. Tercapainya lapangan usaha dan lapangan kerja yang luas.

2. Tercapainya peningkatan pendapatan masyarakat.

3. Terwujudnya UMKM yang semakin efesien dan mandiri.

4. Terwujudnya penyebaran industri yang merata.

5. Tercapainya peningkatan kemampuan UMKM dalam aspek penyediaan

produk jadi serta bahan baku baik untuk pasar dalam negeri maupun ekspor.

Inti pembinaan dan pengembangan UMKM terletak pada upaya

meningkatkan kualitas sumber daya manusia. Sebab dengan adanya sumber daya

manusia yang bermutu, maka UMKM dapat tumbuh dan berkembang menjadi

UMKM yang tangguh.

2.3.5. Hambatan Usaha Kecil dan Menengah

Meskipun Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah telah menunjukkan perannya

dalam perekonomian nasional, namun masih menghadapi berbagai hambatan dan

kendala, baik internal maupun eksternal. Sebagai usaha yang ruang lingkup

kegiatan dan anggotanya adalah (umumnya) rakyat kecil dengan modal terbatas

dan kemampuan manajerial yang juga terbatas, UMKM sangat rentan terhadap

masalah-masalah perekonomian.

Kuncoro (2000) mengungkapkan beberapa kendala yang dialami oleh

UMKM dalam menjalankan usaha. Kendala tersebut berupa tingkat kemampuan,


34

keterampilan, keahlian, manajemen sumber daya manusia, kewirausahaan,

pemasaran dan keuangan. Lemahnya kemampuan manajerial dan sumber daya

manusia ini mengakibatkan pengusaha kecil tidak mampu menjalankan usahanya

dengan baik. Secara lebih spesifik, masalah dasar yang dihadapi pengusaha kecil

adalah: Pertama, kelemahan memperoleh dan memperbesar pangsa pasar. Kedua,

kelemahan dalam struktur permodalan dan keterbatasan akses ke sumber-sumber

permodalan. Ketiga, kelemahan organisasi dan manajemen sumber daya manusia.

Keempat, keterbatasan jaringan usaha kerjasama antar pengusaha kecil (sistem

informasi pemasaran). Kelima, iklim usaha yang kurang kondusif, karena

persaingan yang saling mematikan. Keenam, pembinaan yang kurang terpadu dan

kurangnya kepercayaan serta kepedulian masyarakat terhadap usaha kecil.

Badan Pusat Statistik (2003) di dalam Winarni (2006) mengidentifikasi

permasalahan umum yang dihadapi oleh UMKM adalah (1) Kurang permodalan,

(2) Kesulitan dalam pemasaran, (3) Persaingan usaha ketat, (4) Kesulitan bahan

baku, (5) Kurang teknis produksi dan keahlian, (6) Keterampilan manajerial

kurang, (7) Kurang pengetahuan manajemen keuangan, dan (8) Iklim usaha yang

kurang kondusif (perijinan, aturan/perundangan)

Hasil penelitian kerjasama Kementerian Negara KUKM dengan BPS (2003)

di dalam Winarni (2006) menginformasikan bahwa UKM yang mengalami

kesulitan usaha 72,47%, sisanya 27,53% tidak ada masalah. Dari 72,47% yang

mengalami kesulitan usaha tersebut, yang teridentifikasi adalah (1) Permodalan

51,09%, (2) Pemasaran 34,72%, (3) Bahan baku 8,59%, (4) Ketenagakerjaan

1,09%, (5) Distribusi transportasi 0,22% dan (6) Lainnya 3,93%.


35

Persentase kesulitan UMKM yang dominan terutama meliputi kesulitan

permodalan (51.09%). Dalam mengatasi kesulitan permodalan, sebanyak 17,50%

UKM menambah modal dengan meminjam ke bank, sisanya 82,50% tidak

melakukan pinjaman ke bank tetapi ke lembaga Non bank seperti Koperasi

Simpan Pinjam (KSP), perorangan, keluarga, modal ventura, lainnya.

Sedangkan permasalahan yang dihadapi UMKM dalam mendapatkan kredit

modal usaha antara lain adalah (1) Prosedur pengajuan yang sulit 30,30%, (2)

Tidak berminat 25,34%, (3) Pelaku UMKM Tidak punya agunan 19,28%, (4)

UMKM yang tidak tahu prosedur 14,33%, (5) Suku bunga tinggi 8,82%, (6)

Proposal ditolak (1,93%).

Menurut Tambunan (2009: 75), ada beberapa kendala dan kesulitan dalam

pengembangan UMKM yaitu: “Keterbatasan modal usaha, keterbatasan Sumber

Daya Manusia (SDM), keterbatasan teknologi, keterbatasan bahan baku dan

kesulitan pemasaran”. Untuk mengatasi keterbatasan modal, para pengusaha

UMKM meminjam dari lembaga keuangan dengan bunga yang cukup tinggi.

2.4. Teori Perkembangan Komunitas (Community Development)

Pengembangan masyarakat didefinisikan sebagai “suatu pekerjaan

berdasarkan struktur masyarakat untuk memenuhi kebutuhan sosial dan

memberdayakan sekelompok orang” (Mendes, 2008:3). Pengembangan

masyarakat dapat ditempuh melalui pendekatan yang bervariasi. Suatu pekerjaan

berdasarkan struktur masyarakat untuk memenuhi kebutuhan sosial termasuk

pemberdayaan masyarakat. Pengembangan masyarakat yang dipraktekkan sebagai

top down service elite dapat dikendalikan dengan fokus utama pada masyarakat


36

miskin. Pengembangan masyarakat lainnya berfokus pada kapasitas masyarakat

untuk menentukan masalah yang dihadapi, mengumpulkan sumber daya dan

mengatasi masalah tersebut.

Proses pembangunan masyarakat akan semakin efektif apabila mereka

mampu menentukan kehidupan mereka sendiri. Bagaimana hal itu terjadi?

Pengembangan masyarakat bisa terjadi kalau pemikiran masyarakat dirumuskan

menjadi satu sistem. Sistem inilah yang menjadi dasar dalam proses

pengembangan masyarakat itu sendiri. Hal lain yang perlu digarisbawahi adalah

pengembangan masyarakat tidak hanya pada aspek fisik (air minum, sekolah,

rumah) melainkan lebih pada tataran episteme (pengetahuan) masyarakat untuk

mengatur diri mereka sendiri sehingga dapat mencapai tujuan bersama.

2.4.1. Koperasi dan Pembangunan Masyarakat

Peranan koperasi dalam pembangunan ekonomi masyarakat bukan wacana

baru melainkan telah ditulis dan dibicarakan selama lebih dari satu abad (Majee &

Hoyt, 2009: 444–463). Para ahli mengakui pentingnya aset (manusia, alam,

keuangan, sosial, dll) dalam usaha pengembangan masyarakat. Koperasi

merupakan salah satu usaha untuk membangun masyarakat yang terbatas pada

sumber daya. Mereka berpendapat bahwa jaringan komunitas dapat meningkatkan

akses modal keuangan, pengaruh politik, dan sumber daya lain, yang pada

akhirnya mempertahankan modal (Gittell & Thompson, 2001: 15–135). Karena

itu, ikatan sosial dapat berguna untuk membangun rakyat miskin sebagai bentuk

dari pengembangan masyarakat (Woolcock & Narayan, 2000: 225–251).


37

Demikian juga Ife (2002) berpendapat bahwa struktur bisnis koperasi

memungkinkan orang untuk lebih berorientasi pada masyarakat. Ife melanjutkan

bahwa mempromosikan pembangunan tidak hanya berpusat pada masyarakat,

tetapi juga berpusat pada orang.

Koperasi memperluas kemampuan kelompok untuk berpartisipasi,

bernegosiasi, mengontrol, danmeminta pertanggungjawaban lembaga yang

memengaruhi kehidupan mereka. Pemberdayaan dicapai ketika anggota

masyarakat bekerjasama dan belajar untuk mengandalkan kemampuan bertindak

secara kolektif dalam meningkatkan kesejahteraan individual maupun komunal

(Hoyt, 2004: 65–286).

Keuntungan bekerjasama dalam koperasi adalah membangun identitas

komunitas, menetapkan norma-norma masyarakat, belajar untuk saling percaya,

dan berkomitmen untuk membantu orang lain. Sebelumnya, telah ditemukan

bahwa kerjasama dalam pengembangan masyarakat bisa meningkatkan

kepercayaan antaranggota masyarakat, melalui komunitas ekonomi, sosial, dan

politik, mampu mengakses sumber daya lainnya di luar komunitas mereka (Majee

& Hoyt, 2009: 444–463).

2.4.2. Potensi Kontribusi Koperasi Pembangunan Masyarakat

Bagian ini akan nenjelaskan secara eksplisit kontribusi koperasi yang

digunakan sebagai strategi di bawah tiga paradigma pembangunan masyarakat

kontemporer: menolong diri (self-help), berbasis aset, dan pengembangan diri.


38

Sejak pendekatan ini diterapkan, masing-masing paradigma didiskusikan dan

peran potensial koperasi lebih komprehensif.

a. Swadaya Pengembangan Masyarakat

Model swadaya menempatkan anggota masyarakat pada inti dari proses

pembangunan dengan dua tujuan: pertama, meningkatkan kualitas hidup

dalam masyarakat. Kedua, meningkatkan kapasitas internal masyarakat

demi menciptakan perubahan (Flora et al., 2004). Hal ini mendukung

menciptakan perusahaan-perusahaan yang memiliki basis dukungan

masyarakat luas dan melayani kepentingan masyarakat.

Beberapa koperasi yang didirikan oleh sekelompok orang dalam masyarakat

terutama untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri (misalnya, perumahan

yang terjangkau atau perawatan jasa kesehatan), tetapi koperasi juga

bermanfaat bagi masyarakat pada umumnya (Zeuli et al., 2005: 21-39).

Koperasi juga dikembangkan oleh individu dalam masyarakat (misalnya,

agen pembangunan masyarakat dan pemimpin sipil) untuk mewujudkan

tujuan pembangunan masyarakat yang lebih besar; koperasi ini memiliki

bottom-line ganda, keuangan dan sosial. Mereka kadang-kadang disebut

koperasi masyarakat (Zeuli et al., 2005:21-39) atau koperasi usaha

masyarakat. Koperasi sering membatasi apresiasi pada unit dan berusaha

untuk menjaga biaya rendah bagi anggota mereka (Zigas, 2000:1-3). Selain

itu, karena koperasi, bukan anggota individu, memeroleh pembiayaan, para

anggota tidak harus memenuhi persyaratan kredit dari pemberi pinjaman.


39

Pengalihan saham keanggotaan lebih murah dan mudah daripada transaksi

perumahan.

Tiga proses pengembangan koperasi (bottom-up, top-down, dan perifer)

yang dijelaskan dalam bagian sebelumnya memiliki dampak yang berbeda

pada masyarakat, kemampuan masyarakat untuk terlibat dalam aksi kolektif

untuk mengejar tujuan umum (Parisi et al., 2002:19-38 ). Proses pertama

(bottom-up) memiliki potensi terbesar bagi warga masyarakat untuk belajar

proses pembangunan yang dapat direplikasi untuk perusahaan lain karena

membutuhkan keterlibatan individu. Dampak dari proses kedua (top-down)

tergantung pada sejauh mana keterlibatan agen eksternal. Jika agen utama

bertindak sebagai fasilitator dan membimbing kelompok melalui sebuah

proses, dampaknya akan sama dengan kelompok yang bertindak sendiri.

Jika agen eksternal bertindak sebagai penyelenggara koperasi tunggal atau

primer, kesempatan bagi masyarakat untuk mendapatkan tambahan modal

dengan penurunan kapasitas internal. Proses ketiga (perifer), melibatkan

proses pengembangan koperasi di luar komunitas yangpada umumnya jatuh

di luar model self-help.

Hal di atas mencerminkan strategi pengembangan masyarakat yang lebih

tradisional dengan sistem (perekrutan). Model pertimbangan koperasi adalah

pertimbangan pentingnya modal dan perekrutan. Perkembangan LSM dan

PICs “berbasis luas” dengan dukungan dari koperasi tradisional karena

kebijakan keanggotaan tertutup (LSM) dan masuknya investor yang

mungkin tidak terfokus pada masyarakat (PICs). Para investor non-lokal


40

mungkin lebih peduli dengan laba atas investasi mereka daripada

kesejahteraan masyarakat. Jika investor berasal dari penduduk lokal maka

model PIC terdiri dari beragam masyarakat pendukungnya; baik LSM atau

koperasi tradisional. Apakah pelayanan koperasi tergantung pada struktur

internal? Misalnya, hak bersuara terbatas dan koalisi anggota untuk

mengontrol koperasi secara efektif namun keberadaan mereka dalam

struktur koperasi bisa mewakili seluruh anggota lainnya.

Kontribusi koperasi untuk pengembangan sumber daya manusia

(pendidikan, keterampilan, dan pengalaman) paling substansial mungkin

berdampak pada pembangunan masyarakat. Menurut Richardson (2000:87),

nilai pelatihan kepemimpinan tidak terlalu menonjol: "Jika saya ditekan

untuk memilih hanya satu dari sepuluh daftar komponen paling dibutuhkan

untuk pembangunan masyarakat pedesaan yang berkelanjutan, maka hal itu

akan menjadi pelatihan kepemimpinan". Koperasi mengembangkan modal

masyarakat lokal melalui pendidikan dan pelatihan kepemimpinan dari

setiap anggota. Kesempatan pendidikan sering diperluas sampai pada kepala

direksi, karyawan, dan anggota yang tidak melayani ke luar (Torgerson,

1990:57). Kewajiban untuk mendidik anggota adalah prinsip koperasi

tradisional. Sebagai contoh, beberapa koperasi membiayai anggota untuk

menghadiri konferensi kepemimpinan, pertemuan industri, atau koperasi

menyelenggarakan lokakarya, pertemuan tahunan, kesempatan pendidikan

lain dan mengundang pembicara yang berkaitan dengan kebijakan nasional


41

dan masalah kepemimpinan. Jenis usaha lainnya adalah memberikan

kesempatan yang sama bagi karyawan tetapi tidak untuk seluruh pelanggan.

Setiap anggota perusahaan memiliki kesempatan untuk mengembangkan

keterampilan dalam manajemen bisnis, komunikasi, dan kelompok

pemecahan masalah dalam organisasi lainnya. Keterampilan ini sedang

dikembangkan oleh anggota koperasi, walau mungkin tidak semua memiliki

kesempatan yang sama. Dengan demikian, koperasi berperanan penting

dalam mengembangkan kepemimpinan lokal. Sebagaimana dikatakan

Fairbairn et al. (1991:44): “Tanpa pernah melupakan bahwa koperasi adalah

usaha ekonomi yang mengikuti aturan yang jelas dan sangat berkembang,

koperasi juga mendidik orang menjadi semakin dewasa dalam

kepemimpinan”.

Richardson (2000) menegaskan bahwa para praktisi pengembangan

masyarakat harus berusaha membujuk warga setempat dan memersiapkan

mereka menjadi pemimpin. Anggota koperasi akan memiliki insentif yang

dapat memersiapkan mereka menjadi pemimpin.

Proses koperasi pembangunan, keanggotaan koperasi, dan kepemimpinan

berfokus membangun modal sosial (norma, hubungan, reputasi, dll.) dan

pada akhirnya membangun hubungan sosial dalam masyarakat (Walzer dan

Merret, 2001). Modal sosial adalah sumber daya individu dan komunitas

yang dapat digunakan untuk membangun atau memperkuat organisasi.

Kemampuan individu untuk menjaga “kepercayaan” dengan yang lain

adalah sumber penting; “jika Anda membangun modal sosial berarti Anda


42

membangun kepercayaan”. Trust menjadi modal utama dalam transaksi

kolektif (Putnam, 2000). Co-ops membangun modal sosial dengan

memberikan kesempatan untuk meningkatkan interaksi masyarakat (Tolbert

et al., 2002:90-113). Anggota berinteraksi dalam pertemuan koperasi,

kegiatan pendidikan, dan melalui layanan umum.

Koperasi menjadi penggerak yang efisien untuk anggota dalam mewujudkan

pengembalian investasi modal sosial komunitas (Fairbairn, 2004).

Keuntungan koperasi adalah menjaga modal keuangan lokal. Koperasi juga

dapat menantang monopoli lokal dengan menawarkan produk dan layanan

dengan harga kompetitif, sehingga meningkatkan daya beli konsumen

(Fulton dan Ketilson 1992). Modal finansial dan modal sosial saling terkait.

Sebagaimana dikatakan MacLeod (2004:310):

“Modal keuangan yang benar tergantung dan bersumber pada

modal sosial. Jika modal tidak dikembangkan (tidak bergerak) maka

modal tersebut akan terserap dan karena itudiperlukan modal sosial

(bergerak), yang meninggalkan dan melampaui masyarakat. Agar

modal terus berkembang, orang harus kembali pada modal sosial

sebab apabila modal keuangan terus berkembang maka modal sosial diperkuat”

Hubungan ini sangat penting ketika mempertimbangkan model koperasi

alternatif. NGCs sukses, berdasarkan struktur dan kemampuan mereka untuk

bersaing di bidang pertanian, menghasilkan keuntungan finansial yang lebih

besar dari koperasi tradisional, yang membuat mereka populer di bidang

pertanian (Zeuli dan Cropp, 2004).

Banyak koperasi yang didirikan untuk memperkuat aset kelompok tertentu.

Misalnya, organisasi pengembangan ekonomi lokal di California


43

memutuskan untuk membuat sebuah koperasi (Foodworks Culinary Center)

dengan inkubator bagi perusahaan pengolahan makanan kecil dan dapur

masyarakat untuk menambah nilai utama sumber daya mereka dengan

berbagai buah-buahan lokal dan sayuran (Zeuli et al., 2005). Di Kanada,

koperasi telah dikembangkan untuk meningkatkan produksi dan penjualan

Inuit seni (Wall, et al., 2004). Proses yang digunakan untuk

mengembangkan koperasi tersebut mencerminkan jenis pemetaan aset

dianjurkan dalam pembangunan berbasis aset.

b. Pengembangan Diri

Hal yang paling diperhatikan dari tiga pendekatan pengembangan diri

adalah menentang gagasan bahwa pembangunan daerah sudah ditentukan

sebelumnya oleh ketersediaan sumber daya (Shaffer et al., 2004). Berbeda

dengan dua pendekatan lainnya, secara khusus menegaskan warga

masyarakat untuk menggunakan keuangan lokal sebagai sumber daya untuk

menciptakan bisnis lokal yang terkendali dengan baik (Sharp dan Flora,

1999:131-153). Usaha internalisasi pengembangan masyarakat dengan

mengurangi dan menghilangkan peran agen eksternal: “Tujuan dari upaya

pengembangan diri adalah untuk mendapatkan kontrol ekonomi lokal oleh

masyarakat dan upaya pengembangan diri beroperasi untuk kepentingan

seluruh masyarakat sambil mempromosikan usaha kolektif.”


44

2.5. Teori Pengaruh Kredit Macet

Mekanisme kredit dalam keuangan mikro dirancang untuk memaksimalkan

tingkat pengembalian kredit (repayment rate). Mekanisme tersebut didasarkan

pada asumsi tentang ketidaksempurnaan pasar akibat informasi terdistribusi secara

asimetrik. Tingkat pengembalian kredit merupakan salah satu faktor yang

menentukan kinerja keuangan dan keberlanjutan dari lembaga keuangan.

Lembaga keuangan mikro kebanyakan beroperasi di daerah pedesaan.

Lembaga ini mempunyai karakteristik berikut: kliennya rakyat miskin, melibatkan

transaksi keuangan (simpanan dan pinjaman) dalam skala kecil, kredit tidak selalu

disertai jaminan, prosedur penyimpanan dan peminjaman yang sederhana dan

cepat. Bagian ini akan membahas sejumlah teori tentang hubungan antara masalah

risiko dan empirical study, dan completesion project.

2.5.1 Teori Moral Hazard

Menurut Chaves and Gonzalez-Vega 1994 (dikutip Ledgerwood, 1999:36),

moral hazard dimengerti sebagai “insentif dari seseorang (agen) yang memegang

aset milik orang lain (prinsip) membahayakan nilai aset itu karena agen kurang

menanggung konsekuensi penuh dari kerugian.” Moral Hazard berhubungan

dengan risiko kelompok memberikan informasi yang menyesatkan mengenai aset,

kewajiban atau kapasitas kredit, atau memiliki insentif yang luar biasa untuk

mendapatkan keuntungan sebelum selesainya kontrak. Biasanya pihak yang

melakukan transaksi kredit mungkin masuk dengan itikad tidak baik, sehingga

memberikan informasi menyesatkan tentang aset, kewajiban atau kapasitas kredit.


45

Dengan demikian masalah moral hazard dapat disebabkan oleh informasi

asimetris yang membuatnya sulit untuk membedakan baik dan buruk peminjam

(Richard, 2011:50-58). Perlu digarisbawai bahwa moral hazard telah

menyebabkan akumulasi substansial NPL (Bofondi, M. & Gobbi, G. 2003).

Masalah moral hazard di lembaga keuangan berdampak pada krisis

keuangan. Teori ini dianggap relevan karena peminjam dan pemberi pinjaman

cenderung menyembunyikan informasi penting yang berkaitan dengan

kesepakatan pinjam-meminjam. Sistem keuangan sendiri bergantung pada

akuratnya informasi tentang peminjam dan penggunaan dana itu.

Bloem, M.A. and Gorter, N.C., (2001), menegaskan bahwa Non-Performing

Loan mungkin disebabkan oleh kurangnya prediksi. Lebih lanjut Bloem & Gorter,

mengindikasikan bahwa masalah moral dapat berbahaya bila ada jaminan

pemerintah yang murah hati dapat menyebabkan kredit macet.

Konsisten dengan pernyataan sebelumnya mengenai moral hazard (Klein,

2013:1-26), dikatakan bahwa keuangan mikro memberikan modal dengan bunga

yang relatif rendah. Menanggapi moral hazard dengan meningkatkan risiko

portofolio kredit untuk menghasilkan non-performing pinjaman lebih tinggi dari

rata-rata di masa depan. Demikian juga diperkuat oleh argumen (Jimenez &

Saurina (2005), keuangan mikro bank yang cenderung untuk mengambil lebih

banyak risiko, termasuk dalam bentuk kelebihan pinjaman akhirnya mengalami

kerugian. Masih dalam hubungan dengan moral hazard, lebih tinggi ekuitas-aset,

maka hasil rasio kredit macet akan lebih rendah. Mengingat bahwa, insentif moral

hazard seperti ekuitas rendah cenderung memperburuk Non-Performing Loan


46

(Klein, 2013:1-26), maka lembaga keuangan mikro dan lembaga keuangan

lainnya seharusnya menghindari insentif moral hazard agar dapat mengurangi

kerugian melalui kredit macet.

2.5.2. Teori Seleksi Merugikan (Adverse Selection)

Teori ini bersandar pada dua asumsi utama: pertama, pemberi pinjaman

tidak bisa membedakan derajat peminjam yang berisiko. Kedua, kontrak pinjaman

terbatas. Analisis ini dibatasi pada standar sukarela yang diasumsikan bahwa

peminjam membayar pinjaman ketika mereka memiliki uang. Di dunia dengan

kontak utang sederhana antara risiko netral peminjam dan pemberi pinjaman,

kehadiran kewajiban terbatas peminjam menanamkan preferensi untuk risiko

antara peminjam, dan keengganan sesuai dengan risiko antara pemberi pinjaman.

Hal ini menyiratkan bahwa pemberi pinjaman menanggung semua risiko

kerugian. Di sisi lain, semua pengembalian atas kewajiban pembayaran pinjaman

terhutang kepada peminjam. Dalam moral hazard ditemukan kerugian yang

menyebabkan akumulasi signifikan NPL (Bofondi & Gobbi (2003).

Menaikkan suku bunga akan memengaruhi profitabilitas rendah dan para

peminjam akan berisiko, yang menyebabkan mereka putus dari transaksi

peminjaman. Namun, kelebihan permintaan di pasar kredit dapat bertahan bahkan

dalam menghadapi persaingan dan suku bunga yang fleksibel. Dalam teori

adverse selection, tingkat bunga mungkin tidak naik untuk menjamin bahwa

semua pinjaman kredit akan merasa aman, di saat dana yang dipinjam terbatas.

Oleh karena itu, sejalan dengan teori ini, keuangan bank mikro mungkin


47

mengalami dilema; apakah boleh meningkatkan suku bunga dan menurunkan

jumlah peminjam, atau mengurangi tarif dan melayani pinjaman para peminjam.

Sejalan dengan ketentuan teori seleksi yang merugikan, maka berbagi

informasi untuk mengurangi adverse selection dengan meningkatkan informasi

pelamar kredit bank. Setiap institusi perbankan memiliki informasi pribadi tentang

kredit pelamar lokal, tetapi tidak memiliki informasi tentang pelamar asing.

Dalam hal ini sangat beralasan jika bank-bank berbagi informasi tentang kredit

klien yang layak, sehingga dapat menilai kualitas pelamar kredit asing karena

mereka akan menilai terlebih dahulu pelanggan lokal. Dengan demikian,

meminimalkan informasi asimetri antara pemberi pinjaman dan peminjam,

pinjaman diperpanjang untuk peminjam dengan risiko kredit yang lebih rendah

(Auronen, 2003). Sebagai pinjaman non-performing tersebut kemungkinan

berkurang.

2.5.3. Literatur Empiris

Bagian ini meninjau studi empiris yang sampai sekarang dilakukan oleh

para ahli di beberapa daerah yang menyentuh komponen kredit yang bermasalah

dan risiko kredit tertentu dan kinerja keuangan. Penelitian ini bisa dalam skala

global, studi regional, dan lokal.

a. Risiko Kredit dan Kinerja Keuangan

Ketika mempelajari faktor-faktor penentu Non Performing Loan di

negara-negara yang berbeda, diamati bahwa ada risiko penilaian kredit

dalam keuangan. Sektor keuangan adalah komponen penting dari

pengawasan makro-prudensial (Beck, et al., 2013: 1-32). Sebagian besar


48

studi yang berkaitan dengan risiko kredit untuk ekonomi riil telah

memengaruhi pengembangan standar frekuensi yang diharapkan (EDF),

kehilangan ketentuan pinjaman (LLP), lost given default (LGD), dan NPL

sebagai ukuran kualitas aset (Peng et al., 2003:34). Hasil studi menunjukkan

bahwa risiko kredit memainkan peran penting dan dapat memengaruhi

perubahan pada neraca bank. Dalam analisis lain seperti pada bank

komersial di Spanyol (Salas & Saurina, 2002: 203-224), diungkapkan

bahwa risiko kredit ditentukan oleh mikro variabel ekonomi individu tingkat

Bank, seperti ukuran Bank, net interest margin, rasio modal, dan kekuatan

pasar.

Dalam sebuah makalah yang menganalisa sektor perbankan di Italia

dikatakan bahwa perilaku bank dianalisis berdasarkan siklus bisnis

(Quagliariello, 2007:119-138). Persoalannya apakah ketentuan kerugian

pinjaman, kredit macet, dan pengembalian aset memiliki siklus dan

keberisikoan serta profitabilitas bank dipengaruhi oleh evolusi siklus bisnis.

Efisiensi biaya tinggi mencerminkan sedikit sumber daya yang dialokasikan

untuk memantau risiko kredit yang mungkin menyebabkan kredit macet

lebih tinggi di masa depan. Seiring dengan moral hazard para cendekiawan

mengamati bahwa bank-bank dengan modal relatif rendah merespon insentif

moral hazard untuk meningkatkan keberisikoan portofolio pinjaman

mereka, yang menghasilkan kredit macet lebih tinggi dari rata-rata di masa

depan.


49

Dalam sebuah studi mengenai penyebab dan efek kredit macet pada

Lembaga Keuangan Mikro Ghana, ditegaskan bahwa pemberi pinjaman

harus memastikan untuk meminimalkan risiko kredit (Arko, 2012). Pemberi

pinjaman harus selalu mengetahui tujuan peminjam sehingga bisa

meminimalkan faktor-faktor yang memacetkan kredit. Pemberi pinjaman

harus mengumpulkan informasi mengenai calon debitur agar bisa

mengambil keputusan kredit yang sehat. Dalam rangka untuk mengurangi

kredit macet, telah diadopsi standar pinjaman sesuai dengan prosedur dan

persyaratan dalam kebijakan kredit manual dengan objek membimbing

petugas kredit dan pelanggan.

Sebuah studi yang diadakan oleh (Moti, et.al., 2012: 99-108), berusaha

untuk menganalisis efektivitas sistem manajemen kredit pinjaman Lembaga

Keuangan Mikro di Kenya. Risiko kredit dari investor mengalami kerugian

dari default pada pembayaran pinjaman. Dalam studi kasus yang dilakukan

oleh (Rosi et al., 2008), dijelaskan bahwa risiko kredit bisa diatasi dengan

menggunakan sejumlah strategi seperti risk based pricing, perjanjian,

asuransi kredit, dan diversifikasi. Risiko kontrol kredit diadopsi oleh

Lembaga Keuangan Mikro yang memengaruhi kinerja pinjaman. Di sebuah

studi pada NPA di Kenya Commercial Bank (KCB), mencatat bahwa

penilaian kualitas risiko kredit, risiko manajemen, ketentuan buruk dan

utang dapat mengurangi risiko kredit bank (Kipyego & Wandera, 2013:

168-193), mereka menegaskan bahwa ketika tingkat NPA tinggi, ketentuan

aset yang dibuat adalah perlindungan tidak memadai terhadap default risiko.


50

Dalam studi yang memengaruhi NPL bank di Kenya (Mwengei,

2013:155-163), ditegaskan bahwa pemberian pinjaman kepada peminjam

yang sudah kelebihan beban dengan utang tidak perlu dilayani demi

mengurangi risiko kredit. Informasi tersebut diberikan untuk menentukan

pantas atau tidak risiko kredit kepada calon debitur. Lembaga keuangan

yang beroperasi di daerah yang terisolasi akan mendapat risiko kredit yang

lebih buruk daripada mereka yang berbagi informasi kredit. Terkait dengan

risiko kredit, telah mengubah pinjaman bisnis negatif di kredit pasar, dan

dengan demikian menegasikan kinerja bank (Kipyego et al., 2013: 168-193).

2.6. Kerangka Penelitian

Tujuan dan fungsi koperasi adalah meningkatkan kesejahteraan anggota

khususnya dan masyarakat pada umumnya serta ikut membangun perekonomian

demi mewujudkan masyarakat yang adil dan makmur berdasarkan Pancasila dan

UUD 1945.

Koperasi kredit merupakan gerakan ekonomi rakyat berdasarkan azaz

kekeluargaan. Koperasi kredit bertujuan meningkatkan kesejahteraan anggota dan

masyarakat melalui pelayanan kebutuhan mereka, tanpa menambah biaya

operasional yang membebani anggota.

Koperasi kredit menjalankan kegiatan berupa simpan pinjam yang juga

diperlukan oleh masyarakat. Dalam kegiatan usahanya ada anggota kopdit yang

berperan serta dalam penggunaan sumber-sumber secara efektif yang diberikan


51

oleh pemerintah dan untuk memobilisasikan sumber-sumber lokal setempat dalam

proses pembangunan.

Peran anggota secara menyeluruh dapat merumuskan kebijakan penetapan

keputusan, keterlibatan dalam mengawasi jalan usaha, permodalan usaha, dan

menikmati keuntungan usaha. Petani dan peternak sebagai anggota KOPDIT

Sangosay menggunakan kredit secara efektif atau tidak sehingga dapat

meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan mereka. Berdasar keterangan di atas,

maka secara skematis kerangka pemikiran dapat digambarkan sebagai berikut:

Kerangka Pemikiran

Anggota Kopdit Kopdit Sangosay

Faktor-Faktor

yang memengaruhi

Kegiatan Kopdit

Peranan Kopdit

pada sektor

pertanian dan

peternakan

Anggota Kopdit

Efektif Tidak Efektif


52

BAB III

METODE PENELITIAN

3.1. Pendahuluan

Penelitian adalah upaya rasional yang dilakukan seseorang atau lembaga

untuk mendapatkan informasi terkait dengan bidang kajian yang diteliti. Rasional

dalam konteks ini menyiratkan makna bahwa penelitian adalah bidang kajian

ilmiah yang dilakukan dengan metode-metode yang dapat dipertanggungjawabkan

secara ilmiah. Penelitian berperan penting dalam membantu manusia untuk

memperoleh pengetahuan baru dalam memecahkan masalah dan mengembangkan

ilmu. Cooper dan Emory (1995) mengemukakan bahwa penelitian adalah suatu

proses penyelidikan secara sistematis yang ditujukan pada penyediaan informasi

untuk menyelesaikan masalah.

3.2. Metode Penelitian

Banyak metode penelitian yang dapat digunakan dalam suatu penelitian

ilmiah baik dengan pendekatan campuran kualitatif maupun kuantitatif. Dalam

penelitian ini, penulis menggunakan metode penelitian yang berusaha

menggambarkan dan menginterpretasikan objek apa adanya (Sukardi, 2005:57)

dengan menggunakan pendekatan kualitatif. Di samping itu penulis menggunakan

metode kuantitatif untuk menjelaskan fenomena kualitatif. Dengan metode

penelitian ini diharapkan peneliti mendapat informasi yang tepat serta korelasi


53

dengan peranan koperasi kredit dalam pengembangan sektor UMKM, yakni

pertanian dan peternakan.

3.2.1. Data dan Pengumpulan Data

Jenis data dibedakan berdasarkan sumber dan sifat. Berdasarkan sumber,

data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder

yang diperoleh secara langsung dari sumbernya. Sumber data primer adalah:

UMUKM di sektor pertanian, lembaga pembiayaan. Sedangkan data sekunder

adalah data yang diperoleh secara tidak langsung dan data telah diolah dari

berbagai sumber (Sekaran, 2000). Sumber data sekunder adalah: peraturan

perundang-undangan, dll.

3.2.2. Teknik Pengumpulan Data

Untuk mendapat gambaran yang lengkap mengenai peranan Koperasi Kredit

Sangosay dalam pengembangan UMKM, maka pengumpulan data primer

dilakukan dengan menggunakan studi lapangan. Pengumpulan data primer

dilakukan dengan cara:

1). Survei

Survei dalam penelitian ini digunakan untuk mendapatkan informasi dari

para pelaku UMKM yang telah mendapatkan bantuan pendanaan dari Koperasi

Kredit Sangosay. Survei ini dilakukan dengan menyebarkan kuesioner kepada

para UMKM di lokasi penelitian. Kuesioner yang diberikan merupakan kuesioner

tipe self-administered quetionnaires. Tipe kuesioner ini meminta responden untuk


54

menjawab sendiri kuesioner yang diberikan oleh peneliti. Kuesioner terdiri dari

empat bagian. Pertanyaan dalam kuesioner diurut dari operasionalisasi konsep.

Pertanyaan yang diberikan adalah pertanyaan terbuka (open-ended question).

2). Wawancara Mendalam

Pengumpulan data primer juga dilakukan dengan menggunakan wawancara

mendalam. Wawancara dilakukan untuk mengeksplorasi informasi yang terkait

dengan peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam pengembangan UMKM.

Wawancara mendalam dilakukan pada pemangku kepentingan dari lembaga

keuangan. Informan yang akan diwawancarai adalah 1). UMKM sektor pertanian

dan peternakan. 2). Lembaga pendanaan.

3.2.3.Populasi dan Sampel

Unit analisis dari penelitian ini adalah UMKM dan lembaga pembiayaan di

lokasi penelitian. Populasi merupakan keseluruhan kelompok orang, peristiwa

atau hal-hal menarik yang ingin diteliti dan dibuat kesimpulan oleh peneliti

(Sekaran, 2011). Populasi penelitian ini adalah UMKM dan lembaga pembiayaan

di lokasi penelitian. Dengan memperhitungkan keterbatasan yang dimiliki dalam

penelitian ini terkait dengan waktu, pendanaan dan tenaga, maka dianggap perlu

untuk mengambil sampel yang merupakan representasi dari populasi. Sampel

adalah sebagian dari populasi. Sampel terdiri atas sejumlah anggota yang dipilih

dari populasi.

Karakteristik petani dan peternak yang menjadi responden untuk penelitian

ini yang menjadi pelaku UMKM sebanyak 60 orang yang terbagi ke dalam dua


55

sektor. Setiap sektor sebanyak 30 responden. Adapun karakteristik petani dan

peternak dalam penelitian ini meliputi umur, tingkat pendidikan, luas lahan,

peternakan apa, karakteristik petani dan peternak dapat dilihat pada tabel 3.1

berikut ini:

Tabel 3.1 Karakteristik Petani dan Peternak Responden Hasil Pemilihan

No Uraian Satuan Range Rata-Rata

1 Umur Tahun 17-66

2

Jenis Kelamin:

- Laki-laki

- Perempuan

Jiwa

51 85%

9 15%

3 Pendidikan tahun 0-16

4 Luas lahan ha 0,08-3

5 Ternak Babi ekor 5-10

Sumber: data primer diolah 2016

Penelitian ini tidak ada kerangka sampel. Oleh karena itu pemilihan

responden yang mewakili populasi UMKM menggunakan Convenience sampling

(Cooper, 2011). Teknik ini paling mudah dan murah digunakan oleh para peneliti.

Peneliti bebas menentukan responden yang akan diminta untuk mengisi kuesioner.

Convenience sampling adalah metode pemilihan sampel dengan cara memilih

sampel dari elemen populasi (orang/kejadian) yang datanya mudah diperoleh

peneliti (Indriantoro & Supomo, 1999). Pada penelitian ini peneliti menyebarkan

kuesioner dengan cara menitipkan kepada ketua kelompok baik sektor pertanian

maupun peternakan, dan disebarkan kepada anggota kelompok. Pengambilan

sampel dilakukan dengan menggunakan rumus Slovin (Sevilla, 1993) yaitu:


56

la

Keterangan:

=

1 + (0,1)

n = ukuran sampel

N = ukuran populasi

e = nilai kritis atau batas ketelitian (10 %)

maka jumlah sampel da m penelitian ini adalah

=

N = 60

146

1 + 146 (0,1)

3.2.4. Metode Penelitian dan Alat Analisis

Penelitian ini merupakan sebuah studi kasus dimana pendekatan-pendekatan

analisis data yang relevan dapat mencakup hampir di setiap teknik dalam ilmu-

ilmu sosial (Yin, 2014:159). Analisis dari setiap data primer dan sekunder yang

sudah terkumpul menjadi perhatian utama peneliti, yakni Peranan Koperasi Kredit

Sangosay dalam Pengembangan Sektor UMKM. Secara simultan akan dianalisis

sebagai berikut:

1). Salah satu instrumen yang digunakan dalam penelitian ini adalah kuesioner,

analisis data kuesioner dilakukan dengan:

a. Analisis Statistik Deskriptif

Analisis ini dilakukan dengan membuat kesimpulan berdasarkan data

yang terkumpul. Analisis awal dilakukan dengan menggolongkan,

mengurutkan dan menyederhanakan data sehingga mudah dibaca dan


57

diinterpretasikan. Interpretasi tersebut biasanya dapat berupa tabel, gambar,

dan teks. Dalam penelitian ini, analisis statistik deskriptif akan memberikan

uraian mengenai identitas responden dan bagaimana penilaian responden

terhadap peranan lembaga pembiayaan sebagai sarana penyedia dana dan

fasilitator. Hasil analisis deskriptif dikelompokkan menjadi dua, yaitu: (1)

rangkuman statistik yang menunjukkan identitas responden dan (2)

rangkuman yang menunjukkan ukuran pemusatan yang menjadi penilaian

responden terhadap pertanyaan yang diajukan.

b. Review Kebijakan dengan Menggunakan Analisis Kualitatif

Analisis kualitatif yaitu analisis ulang yang dilakukan dengan

memahami dan merangkai data yang diperoleh dan disusun sistematis lalu

ditarik kesimpulan. Kesimpulan ditarik secara deduktif, yaitu dengan

mendasarkan pada hal-hal umum lalu ditarik kesimpulan secara khusus.

2). Analisis Kuesioner, Wawancara Mendalam dan Review

Hasil analisis dari ketiga unsur itu diintegrasikan menjadi suatu informasi

yang komprehensif yang menggambarkan peranan Koperasi Kredit Sangosay

dalam pengembangan sektor UMKM. Berdasarkan hasil ini disusun rekomendasi

untuk mengoptimalkan peranan lembaga pendanaan yang ada.


58

3.3. Konsep Operasional

Konsep dalam penelitian ini adalah peranan Koperasi Kredit Sangosay

dalam pengembangan sektor UMKM. Konsep ini diturunkan menjadi empat

variabel yang akan diukur dan diobservasi yaitu sarana penyedia dana, fasilitator

manajemen, fasilitator pasar dan pemasaran, fasilitator keuangan. Operasional

konsep dapat dilihat pada tabel 3.2 berikut:

Tabel 3.2 Konsep Operasional

Masalah Variabel Pengertian Indikator

1.Peranan

Koperasi Kredit

Sangosay

sebagai sumber

pendanaan

a.Sarana

penyedia

dana b.Fasilitator

manajemen

c.Fasilitator

Pemasaran

d.Fasilitator

Keuangan

Sarana penyedia dana

adalah sumber-sumber

yang dapat diakses oleh

UMKM untuk mendapatkan

pendanaan dalam

pengembangan usaha

Fasilitator manajemen

adalah lembaga

pendanaan

mendampingi dan

membantu UMKM

dalam hal manajemen

Fasilitator pasar dan

pemasaran adalah

lembaga pendanaan

mendampingi dan

membantu UMKM

memperluas pasar dan

pemasaran produknya

Fasilitator keuangan

adalah lembaga

pembiayaan membantu

UMKM dalam

mengelola keuangan

lebih efektif

1. Jumlah pinjaman 2. Sumber dana 3. Lembaga pendanaan - Pengurusan

kredit/pinjaman

- Pendidikan dan

Pelatihan pengelolaan SDM

- Manajemen usaha

lebih bagus

- Pencarian pelanggan

- Mengikutsertakandal

am pameran

-Pembuatan

pembukuan

-Pendampingan

-pengelolaan dana

pinjaman -Pembuatan laporan keuangan


59

Masalah Variabel Pengertian Indikator

2.Faktor-faktor

yang

memengaruhi

anggota koperasi

memilih

KOPDIT

Sangosay

sebagai sumber

pendanaan

Faktor-faktor

yang

memengaruhi

Faktor-faktor yang

memengaruhi adalah

beberapa unsur yang

menggerakkan anggota koperasi memilih

KOPDIT Sangosay

sebagai sumber

pendanaan

- Faktor pemilihan sumber pendanaan

- Agunan

- Jangka waktu

pinjaman - Suku Bunga

pinjaman

- Penggunaan

pinjaman

- Pengembalian

pinjaman

- Kesulitan dalam

pengembalian

pinjaman

3.Sejauhmana efektivitas pengalokasian

dana pinjaman

oleh pelaku

UMKM

Efektivitas

penggunaan

dana

Efektivitas penggunaan dana pinjaman

merupakan cara

bagaimana para pelaku

UMKM dalam

memanfaatkan dana

pinjaman tepat sasar

- Tujuan pinjaman - Frekuensi pinjaman

- Jangka waktu

pengembalian

- Pembayaran

pinjaman

- Kesulitan

pembayaran


60

BAB IV

GAMBARAN UMUM DAERAH PENELITIAN

4.1. Pendahuluan

Pada bagian ini, akan diuraikan hasil penelitian yakni deskripsi daerah

penelitian. Deskripsi daerah penelitian memuat gambaran umum mengenai lokasi

penelitian. Lokasi penelitian menjadi hal yang penting agar penulis maupun

pembaca mengetahui letak daerah yang diteliti. Selain itu akan dibahas pula

gambaran umum wilayah dari dua sektor UMKM, profil Koperasi Kredit

Sangosay, pinjaman Koperasi Kredit Sangosay terhadap sektor pertanian dan

peternakan, peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam pengembangan UMKM.

4.2. Deskripsi Daerah Penelitian

Karakteristik daerah penelitian terdiri atas kondisi fisik, kondisi demografis

dan kondisi sosial ekonomi. Karakteristik kondisi daerah ini meliputi letak, luas,

dan batas penelitian, kondisi topografi, kondisi jenis tanah, dan iklim.

Karakteristik demografis meliputi jumlah penduduk, sex ratio, dependency ratio

dan kepadatan penduduk, sedangkan karakteristik kondisi sosial ekonomi meliputi

tingkat pendidikan dan mata pencaharian. Karakteristik daerah dikaji berdasarkan

analisa peta dan telaah pustaka.


61

4.2.1. Desa Turekisa

4.2.1.1. Letak Geografis dan Penduduk

Desa Turekisa, merupakan salah satu desa di Kecamatan Golewa Barat yang

baru dimekarkan dari Kelurahan Mangulewa pada akhir tahun 2012. Desa

Turekisa memiliki luas wilayah 1250 ha (12.500 m2) dan berada pada ketinggian

1400 m di atas permukaan laut; memiliki karakteristik geografis dataran rendah

dan beriklim tropis basah yang dipengaruhi oleh angin muson barat dan muson

timur. Secara administrasi desa Turekisa mempunyai batas-batas wilayah sebagai

berikut:

1) Utara berbatasan dengan Desa Lo’a dan Tarawaja

2) Selatan berbatasan dengan Desa Bomari dan Dizi Gedha

3) Timur berbatasan dengan Kelurahan Mangulewa

4) Barat berbatasan dengan Desa Borani, Ubedolumolo

Desa Turekisa merupakan daerah berhawa dingin dan banyak mengandung

uap air. Jenis tanah di Turekisa tergolong baik untuk pertanian dan perkebunan

karena termasuk Grumusol atau Margalit, jenis tanah yang subur. Tanah regosol

sangat cocok untuk tanam padi, palawija, dan hortikultura. Dominasi jenis tanah

grumusol di desa Turekisa menjadikannya tempat yang cocok sebagai lahan

pertanian. (Statistika Daerah Kecamatan Golewa Barat, Desa Turekisa, 2015).

Desa Turekisa mengalami musim kemarau dan musim hujan seperti daerah

Bajawa pada umumnya. Pada bulan Juni-September arus angin berasal dari

Australia banyak mengandung uap air yang mengakibatkan musim kemarau.

Sebaliknya pada bulan Desember-Maret arus angin banyak mengandung uap air


62

yang berasal dari Asia dan samudera Pasifik sehingga terjadi musim hujan. Bukit

dan lembah mendominasi alam desa Turekisa yang ditumbuhi hutan dan pertanian

tanaman pangan. Temperatur dan curah hujan rata-rata per tahun sebesar 2500-

3000 mm/tahun. Besarnya curah hujan mengakibatkan tanah mengandung banyak

air sehingga bisa optimal dalam pertumbuhan buah-buahan dan juga sayuran.

Karakteristik penduduk Turekisa perlu dipelajari entah umur, pendidikan

untuk menjadi indikator kegagalan atau ketidaksuksesan pada sektor pertanian.

Umur merupakan salah satu faktor yang memengaruhi perilaku dalam mengambil

keputusan dan bekerja optimal dan produktif. Semakin bertambah umur seseorang

maka akan memengaruhi kemampuannya untuk melakukan suatu pekerjaan.

Penduduk Desa Turekisa berjumlah 1088 jiwa dengan 327 KK. Jumlah

penduduk laki-laki 567 jiwa (53%) dan perempuan 521 jiwa (47%). Penduduk

Desa Turekisa memiliki kelompok umur yang bervariasi (data BPS penduduk

Turekisa, 2015). Gambaran mengenai responden berdasarkan umur dapat dilihat

dalam tabel 4.1 di bawah ini:

Tabel 4.1 Distribusi Penduduk Menurut Usia Desa Turekisa

No Golongan Umur Jumlah (jiwa) Persentase (%)

1 0-14 356 32,7%

2 15-44 420 38,6%

3 45-64 289 26,5%

4 65 + 23 2,11%

Jumlah 1088 100%

Sumber: BPS Ngada, Desa Turekisa


63

Tabel 4.1 menunjukkan bahwa jumlah penduduk terbanyak di Desa

Turekisa menurut kelompok umur terdapat pada golongan umur 15-44 tahun

sebanyak 420 jiwa (38,6%). Jumlah penduduk terkecil terdapat pada golongan

umur 65 tahun ke atas, yaitu 23 jiwa (2,11%). Penduduk pada golongan umur 15-

44 tahun merupakan penduduk yang produktif.

Pendidikan penting untuk mengembangkan pengetahuan dan sumber daya

manusia. Peranan sektor pendidikan bagi masyarakat sangat menentukan dalam

mencapai kemajuan terutama peningkatan kesejahteraannya. Tingkat pendidikan

menjadi salah satu indikator yang mencerminkan kemampuan seseorang untuk

melakukan dan menyelesaikan suatu pekerjaan atau tanggungjawab. Pendidikan

dapat diperoleh secara formal seperti di bangku sekolah maupun non formal

seperti kursus atau pelatihan. Distribusi Penduduk Menurut Tingkat Pendidikan

Formal di Desa Turekisa dapat dilihat pada tabel berikut ini:

Tabel 4.2 Distribusi Penduduk Menurut Tingkat Pendidikan Formal

Desa Turekisa

No

Tingkat Pendidikan Formal

Jumlah penduduk

Persentasi

(%)

1 Tidak/belum sekolah 174 15,99%

2 Tidak tamat SD 61 5,60%

3 TKK 57 2,29%

4 SD 304 27,94%

5 SMP 229 21,04%

6 SMU 147 13,51%

7 Diploma III 54 4,96%

8 Strata 1 58 5,33%

9 S2 4 0,36%

10 S3 0 0

Jumlah 1088 100%

Sumber: BPS Ngada, Desa Turekisa 2015


64

Tabel 4.2 menunjukkan bahwa distribusi pendidikan formal sangat

bervariasi. Penduduk yang tamat SD 304 jiwa (27,94%) dan yang tidak tamat

SD 61 jiwa (5,60%). Sebagian besar penduduk sudah menamatkan pendidikan

SMP dan SLTA. Penduduk yang tamat SMP 229 jiwa (21,04%), tamat SLTA

147 jiwa (13,51%). Penduduk yang mengikuti pendidikan hingga ke tingkat

perguruan tinggi, jumlahnya masih sedikit yakni 116 jiwa (10,66%). Jumlah

penduduk yang tamat TKK 57 jiwa (2,29%). Jumlah penduduk yang tidak/

belum sekolah mencapai 174 jiwa (15,99%).

4.2.1.2. Mata Pencaharian

Secara geografi, hampir seluruh wilayah di Bajawa sangat cocok untuk

bercocok tanam. Keadaan inilah yang membuat sebagian besar penduduk dengan

mata pencahariannya adalah petani. Menjadi petani merupakan pilihan mayoritas

masyarakat Bajawa.

Mata pencaharian hidup sehari-hari sebagian besar penduduk Desa Turekisa

didominasi oleh pertanian tanaman pangan berupa kopi, palawija, dan

hortikultura. Komposisi penduduk Desa Turekisa menurut mata pencaharian dapat

dilihat pada tabel 4.3 berikut ini:

Tabel 4.3 Distribusi Penduduk Menurut Mata Pencaharian

diDesa Turekisa 2015

No Mata Pencaharian Jumlah jiwa Persentasi (%)

1 Petani 1000 91,9 %

2 Wiraswasta 15 1,3%

3 Peternak 50 4,6%

4 PNS 15 1,3%

Sumber: BPS Ngada, Desa Turekisa 2015


65

Tabel 4.3 menunjukkan bahwa mayoritas penduduk Desa Turekisa

mempunyai mata pencaharian dari sektor pertanian sebanyak 1000 jiwa (91,9 %).

Aktivitas perekonomian masyarakat didominasi oleh sektor pertanian. Sedangkan

peternak sebanyak 50 jiwa (4,6), wiraswasta 15 jiwa (1,3%) dan sebagai PNS

sebanyak 15 jiwa (1,3%).

Selain bertani, masyarakat memiliki ternak peliharaan berupa ayam, babi,

anjing, kuda dan sapi. Hewan-hewan peliharaan ini dimiliki dan dipelihara oleh

hampir setiap keluarga. Hewan yang paling banyak dipelihara oleh masyarakat

adalah babi, ayam dan anjing. Babi, ayam, dan anjing dipelihara selain untuk

memenuhi kebutuhan ekonomi, juga sebagai kurban dalam acara-acara adat.

Terutama babi dipakai sebagai hewan kurban ketika ada kematian, pernikahan,

Reba (syukuran atas panen), dan sebagainya.

Desa Turekisa cocok untuk pertanian. Penggunaan lahan terdiri dari tanah

lahan kering, halaman pekarangan, dengan kontruksi tanah hitam yang amat subur

dan cocok untuk tanaman hortikultura. Luas wilayah desa Turekisa berdasarkan

jenis penggunaan lahan dapat dilihat pada tabel berikut:

Tabel 4.4 Penggunaan Lahan

No Penggunaan lahan Turekisa (ha) Prosentasi (%)

1 Lahan Kering 1230 ha 98,4%

2 Sawah 10 ha 0,8%

3 Pekarangan 10 ha 0,8%

Jumlah 1250 ha 100%

Sumber: BPS Kabupaten Ngada, desa Turekisa, 2015


66

Tabel 4.4 menunjukkan bahwa sebanyak 1230 ha (98,4%) di desa Turekisa

menggunakan lahan kering sebagai lahan pertanian untuk tanaman hortikultura,

kopi, tanaman palawija. Lahan seluas 10 ha (0,8%) digunakan untuk persawahan

dan untuk pekarangan 10 ha (0,8%).

Untuk meningkatkan penggunaan lahan pertanian diadakan penyuluhan

kepada masyarakat. Penyuluhan dilakukan oleh penyuluh pertanian agar

masyarakat memiliki pengetahuan yang cukup (Van Den Ban dan Hawkins,

1999). Hal ini sesuai dengan pernyataan Kartasapoetra (1994) bahwa penyuluh

pertanian merupakan agen bagi perubahan perilaku petani, yang mendorong

petani untuk mampu mengembangkan kehidupan yang lebih baik. Melalui peran

penyuluh, petani diharapkan melakukan peningkatan kemampuan diri dan dapat

berperan di masyarakat dengan lebih baik.

Penyuluhan pertanian dapat menjadi sarana bagi pemerintah untuk

mendorong pembangunan pertanian. Di lain pihak, petani mempunyai kebebasan

untuk menerima atau menolak saran yang diberikan agen penyuluhan pertanian.

Penyuluhan hanya dapat tepat sasaran jika sesuai dengan kepentingan petani.

Penyuluhan yang baik semestinya menyangkut pemasaran hasil pertanian.

Karena sistem pemasaran yang dilakukan oleh para petani masih tergantung pada

tengkulak. Para tengkulak membeli dari petani dengan harga yang lebih rendah

daripada harga di pasar.

Selain pemasaran, akses dan informasi pasar yang lebih luas juga belum bisa

diperoleh oleh petani. Petani, di satu pihak amat tergantung kepada monopoli


67

tengkulak. Dam di lain pihak pinjaman atau kredit dari lembaga pemasaran yang

mengikat memperlemah kedudukan petani dalam proses penentuan harga.

4.2.1.3. Sosial Budaya

Dari aspek sosial budaya, masyarakat Ngada umumnya dan masyarakat

Turekisa khususnya menjunjung tinggi semangat kekeluargaan. Semangat

kekeluargaan ini dapat dilihat dari partisipasi mereka dalam pesta reba, pesta

syukur panen. Pesta syukur ini di satu sisi membangun persatuan antarklan tetapi

di sisi lain memiskinkan. Sebab meski berkekurangan secara ekonomi setiap

keluarga harus memenuhi tanggungjawab klan untuk menyumbangkan kebutuhan

upacara adat dan kematian, misalnya; beras, babi, kerbau, dll. Jika tidak memiliki

barang dan hewan dimaksud, mereka harus berhutang.

Seiring dengan perkembangan zaman, gaya hidup konsumtif bukan lagi

hanya untuk orang kaya. Orang tidak lagi memperhitungkan apakah kehidupan

ekonominya baik atau tidak, yang penting kebutuhan untuk acara adat terpenuhi.

Budaya seperti ini menjadi salah satu praktek gaya hidup konsumtif itu. Term

konsumtif jarang diucapkan tetapi sudah dipraktekkan oleh masyarakat Ngada

demi gensi, misalnya pesta Reba (upacara syukuran), kematian, perkawinan, dll.

Reba merupakan upacara syukuran hasil panen. Upacara ini menjadi salah

satu contoh praktek hidup konsumtif. Untuk melancarkan upacara tersebut setiap

suku dalam kampung diwajibkan untuk menyiapkan babi, beras, ayam, dan materi

lainnya. Dan di dalam satu suku akan ada pembagian bagi setiap keluarga untuk

berpartisipasi secara penuh. Upacara reba bisa berlangsung selama 3 hari. Tentu


68

saja akomodasi selama upacara dibebankan kepada setiap keluarga. Kewajiban ini

tentu sangat membebani keluarga berekonomi rendah.

4.2.2. Kelurahan Jawameze

4.2.2.1. Letak Geografis dan Penduduk

Secara Geografis Kelurahan Jawameze memiliki luas wilayah 1,56 km,

terdiri dari 267 KK dengan penduduk 1190 jiwa, laki-laki 550 jiwa dan

perempuan 640 jiwa. Kelurahan Jawameze memiliki batasan sebagai berikut:

1) Utara berbatasan langsung dengan kecamatan Bajawa Utara,

2) Selatan berbatasan dengan kecamatan Golewa dan Jerebu’u,

3) Timur berbatasan dengan Soa dan Golewa

4) Barat berbatasan dengan Kecamatan Aimere. (Statistik Daerah

Kecamatan Bajawa, Kelurahan Jawameze ).

Iklim di kelurahan Jawameze secara umum tidak berbeda jauh dengan

daerah lain di kabupaten Ngada. Sebagai daerah tropis yang hanya terdapat 2

musim, yakni musim hujan dan musim kemarau. Kelurahan Jawameze memiliki

jumlah hari hujan yang tinggi dari bulan Desember hingga April setiap tahunnya

rata-rata berkisar antara 15-19 hari hujan dalam sebulan.

Adapun klasifikasi penduduk Kelurahan Jawameze berdasarkan tingkat

umur petani yang menggunakan Kredit pada Koperasi Kredit Sangosay Bajawa

dapat dilihat pada Tabel 4.5 di bawah ini:


69

Tabel 4.5 Klasifikasi Usia

No Usia Jumlah Persentasi (%)

1 0-14 423 35,54%

2 15-44 564 47,39%

3 45-65+ 275 23,10%

Jumlah 1190 100% Sumber: BPS Ngada, Kelurahan Jawameze, 2015

Tabel 4.5 menunjukkan bahwa klasifikasi penduduk Kelurahan Jawameze

yang berusia 0-14 tahun ada 423 jiwa (35,54%). Usia berkisar 15-44 tahun

berjumlah 564 jiwa (43,39%). Usia 45-65 ke atas berjumlah 275 jiwa (23,10%).

Dari 1190 jiwa penduduk kelurahan Jawameze terlihat usia 15-44 persentasinya

sangat tinggi. Hal ini berarti penduduk Kelurahan Jawameze masih sangat

produktif dalam dunia kerja.

Pendidikan merupakan kunci kemajuan suatu bangsa. Pelaksanan

pendidikan di Kelurahan Jawameze mengalami peningkatan dari tahun ke tahun.

Indikatornya jumlah penduduk Jawameze menurut jenjang pendidikan semakin

banyak. Hal ini dapat dilihat pada tabel tingkat pendidikan tahun 2012-2014.

Tabel 4.6 Klasifikasi Pendidikan

Jenjang pendidikan 2012 2013 2014

Tidak Sekolah 2 1 2

Tamat SD 245 265 265

Tamat SMP 199 102 130

Tamat SMU 65 60 70

Tamat SMK 25 20 30

Sarjana 3 3 2 Sumber: Dinas Pendidikan Pemuda dan olah raga Kab. Ngada, 2015


70

Tabel 4.6 menunjukkan jumlah penduduk Jawameze menurut jenjang

pendidikan sangat bervariasi. Penduduk yang tidak mengenyam pendidikan relatif

stabil dari tahun 2012-2014. Pendidikan Sekolah Dasar mengalami perkembangan

dari 245 di tahun 2012 menjadi 265 di tahun 2014. Demikian juga pada Sekolah

Menengah Pertama, Sekolah menengah Umum, dan Sekolah Menengah Kejuruan.

Pendidikan perguruan tinggi mengalami penurunan dari 3 orang di tahun 2012

menjadi 2 orang pada tahun 2014.

4.2.2.2. Mata Pencaharian

Secara geografis, Kelurahan Jawameze sebagai bagian dari Kabupaten

Ngada, yang beriklim tropis dan sangat cocok untuk pertanian. Di samping

bercocok tanam juga sangat cocok untuk peternakan. Mata pencaharian penduduk

Kelurahan Jawameze dapat dilihat pada tabel berikut:

Tabel 4.7 Mata Pencaharian Kelurahan Jawameze

No Mata pencaharian Jumlah jiwa Presentasi (%)

1 Petani 250 21,0 %

2 Wiraswasta 19 1,59%

3 Peternak 846 71,09%

4 PNS 75 6,30% Sumber:data primer diolah 2016

Tabel 4.7 di atas menunjukkan bahwa sebagian besar masyarakat Kelurahan

Jawameze adalah peternak, sebesar 71,09%. Petani menempati urutan kedua

sebesar 21,0%. Sedangkan wiraswasta dan PNS masing-masing 1,5% dan 6,30%.

Usaha peternakan di Kelurahan Jawameze masih bersifat tradisional. Dari

tabel di bawah ini dapat dilihat jumlah ternak sejak tahun 2014 sampai 2015


71

mengalami peningkatan. Peningkatan jumlah babi lebih mendominasi, lalu ayam

buras. Untuk lebih jelas melihat peningkatan peternakan dapat dilihat pada tabel

berikut:

Tabel 4.8 Jenis Ternak

Jenis Ternak 2014 2015

Sapi 301 350

Kerbau 34 50

Kuda 53 72

Kambing 961 1343

Babi 11061 15000

Ayam 37128 45648

Itik

3031

5908 Sumber: Dinas P3 Kabupaten Ngada, 2015

Tabel 4.8, menunjukkan ternak yang dipelihara terdiri dari ternak besar dan

kecil. Populasi ternak bukan unggas yang terbanyak adalah babi, yang pada tahun

2014 berjumlah 11.061 ekor menjadi 15.000 ekor pada tahun 2015. Populasi ayam

juga berkembang dari 37.128 ekor tahun 2014 menjadi 45.648 ekor tahun 2015.

Sistem peternakan babi bagi masyarakat Jawameze agak berbeda dengan

daerah lain yang masih menerapkan pola peternakan semi-intensif bahkan

cenderung ekstensif. Para peternak mulai menerapkan pola peternakan intensif.

Mereka memanfaatkan lahan yang ada dengan membangun kandang. Seumur

hidupnya babi dipelihara di dalam kandang. Konsekuensinya, kebutuhan pakan

dan pemeliharaannya disiapkan peternak. Kondisi ini wajar, karena lokasi

pemeliharaan ada di sekitar kota sehingga kalau ternak dilepas bebas akan

memicu lahirnya faktor sosial lain.


72

Dalam suatu usaha peternakan, biaya pakan merupakan biaya produksi

tertinggi. Akibatnya para peternak berupaya mencari bahan pakan yang terjangkau

harganya. Jenis pakan bervariasi mulai dari limbah rumah tangga, sisa sayur, kulit

pisang, singkong yang diberikan kepada ternak. Pemanfaatan limbah rumah

tangga justru ikut menjaga dan memelihara kebersihan lingkungan karena

mengurangi volume limbah yang terus bertambah.

Produksi ternak di Bajawa belum surplus dan lebih banyak untuk memenuhi

kebutuhan daging dalam wilayah sendiri. Hasil ternak hampir seluruhnya

dipasarkan secara lokal dalam bentuk daging segar. Oleh sebab itu, industri

pengolahan daging termasuk pada skala rumah tangga, belum berkembang di

wilayah ini.

Sistem pasar untuk ternak babi di Bajawa belum jelas. Peternak masih

menggunakan pola penjualan tradisional. Kondisi ini membuat harga ternak babi

relatif murah, jika dibandingkan dengan harga babi yang memiliki jaringan pasar

yang sudah baik.

Di Bajawa ada dua sistem pasar yang berlaku di tingkat peternak, yakni

“babi cari uang dan uang cari babi”. Jika menggunakan pola babi cari uang maka

harga babi relatif murah. Sedangkan uang cari babi, harganya pasti tinggi. Dan

prosentasi paling tinggi adalah pola babi cari uang.

Harga ternak babi di Bajawa masih ditentukan oleh pembeli babi musiman.

Kondisi seperti ini, peternak mengalami kerugian, sebab pemeliharaan babi

selama 2 tahun, hanya dijual dengan harga empat juta. Padahal jika sistem pasar

ternak dibangun dengan baik, maka semua ternak yang dijual sesuai bobot


73

standar, yakni babi dijual harus mencapai bobot 150-200 kg. Ternak babi dengan

bobot sekian diperkirakan masa pemeliharaan 10 bulan hingga satu tahun, jika

dikalikan dengan harga sekarang satu kilogram Rp30.000,00 maka bobot babi

150-200 kilogram sudah menembus harga Rp4.500.000,00 sampai

Rp6.000.000,00.

Pengalaman merupakan salah satu faktor penentu keberhasilan usaha.

Semakin banyak pengalaman yang dimiliki oleh peternak maka semakin terampil

dalam mengelola usaha peternakan. Pengalaman beternak akan diperoleh

berdasarkan lamanya mereka bergelut dalam usaha peternakan. Semakin lama

mengelola usaha maka semakin luas pengalaman dan semakin besar kemampuan.

Pengalaman beternak bisa menjadi faktor penting bagi peternak dalam

meningkatkan produktivitas dan kemampuan kerjanya (Priyanto dan Yulistiani,

2005). Adapun klasifikasi responden berdasarkan lama beternak di Kelurahan

Jawameze Kecamatan Bajawa dapat dilihat di bawah ini:

Tabel 4.9 Klasifikasi Responden Berdasarkan Lama Beternak

Kelurahan Jawameze

No Lama Beternak Jumlah (Orang) Persentase (%)

1 3-4 10 33,3%

2 5-6 5 16,7%

3 7-8 7 23,3%

4 9-10 8 26,7%

Jumlah 30 100% Sumber : Data Primer diolah, 2016.

Tabel 4.9, menunjukkan sebagian besar responden memiliki pengalaman

beternak kurang dari 5 tahun sebanyak 10 orang atau 33,3%. Usaha ternak babi di


74

Kelurahan Jawameze masih tergolong baru dan masih rendah pengalamannya

dalam beternak. Peternak yang berpengalaman beternak akan sulit menerima

suatu inovasi jika tidak sesuai dengan pengalaman peternak sebelumnya.

Sedangkan peternak yang belum berpengalaman beternak akan mudah dalam

mengadopsi inovasi. Pengalamn beternak menjadi salah satu ukuran kemampuan

seseorang dalam mengelola usaha peternakan. Hal ini sesuai pendapat Nitisemito

dan Burhan (2004), bahwa semakin banyak pengalaman maka semakin banyak

pula pelajaran yang diperoleh di bidang tersebut.

4.2.2.3. Faktor Budaya

Ternak bagi masyarakat Bajawa bukan hanya sebagai komoditas ekonomi

tetapi juga berhubungan dengan status sosial keluarga. Oleh karena itu ternak

sering dipotong dalam rangka ritual adat maupun keagamaan. Setiap kabupaten di

Flores menggunakan tenak sebagai mahar dalam upacara adat. Misalnya di

Kabupaten Sikka dan Ende menggunakan Kuda sebagai mahar dalam acara adat.

Sedangkan Flores Timur menggunakan kambing sebagai mahar upacara adat.

Di Bajawa, nilai sosial ternak babi sangat tinggi karena erat kaitannya

dengan upacara ritual budaya setempat. Binatang yang dianggap sakral ini

digunakan dalam berbagai ritual budaya. Jumlah babi yang dimiliki biasanya

dijadikan sebagai ukuran kekayaan seseorang (status sosial). Semakin banyak

babi, semakin tinggi pula status sosialnya. Secara ekonomis menjadi peternak babi

menguntungkan karena kebutuhan yang relatif tinggi dan harga relatif mahal.

Babi merupakan hewan utama dalam setiap acara yang dilakukan di Desa

Turekisa. Memiliki babi atau hewan lain yang banyak juga menunjukkan status


75

sosial. Misalnya saat ada kematian sesorang dari rang/strata atas, babi yang

digunakan sebagai kurban pada saat itu bisa mencapai 50-70 ekor. Babi-babi yang

dibunuh berasal dari setiap kepala keluarga dari satu klan atau adanya hubungan

kawin mawin. Babi yang digunakan sebagai kurban dalam kematian atau acara

adat lainnya bisa juga karena gengsi, dengan satu slogan, “mengapa mereka bisa

dan saya tidak bisa”. Ungkapan seperti ini kadang memaksa seseorang atau

keluarga untuk mengumpulkan banyak babi dalam acara tertentu. Keluarga akan

minder atau malu jika belum bisa memersembahkan sesuatu bagi yang meninggal.

Bagaimana orang mendapatkan babi? Dengan berhutang demi gengsi bukan demi

kebutuhan.

4.3. Profil Koperasi Kredit Sangosay

4.3.1. Awal Terbentuknya KOPDIT Sangosay

Koperasi Kredit Sangosay dirintis oleh Pimpinan Yayasan Persekolahan

Umat Katolik Kabupaten Ngada (YASUKDA). Yayasan yang menaungi

persekolahan dan pendidikan Katolik di Ngada mulai dari Taman Kanak-Kanak

sampai dengan Sekolah Lanjutan Tingkat Atas. Dalam penyelenggaraan

persekolahan, pemimpin YASUKDA melihat ada kesulitan keuangan yang

dialami oleh para guru dan keluarganya. Semakin banyak yang terlilit oleh

kemelut keuangan, sehingga para guru lebih sibuk berurusan dengan para pemberi

uang dengan bunga yang besar. Setiap bulan YASUKDA dipusingkan dengan

urusan panjar gaji para guru yang jumlahnya cukup banyak. Kenyataan lain

menunjukkan bahwa banyak guru dan karyawan persekolahan YASUKDA tidak

memiliki rumah pribadi yang layak sampai pensiun, tidak memiliki tabungan


76

untuk biaya pendidikan anak dan kadang tidak dapat berobat dengan baik apabila

menderita sakit yang serius.

Kondisi riil inilah yang mendorong para pemimpin YASUKDA untuk

mencari terobosan guna membantu guru dan karyawan serta keluarga dengan

asumsi bahwa, “mereka harus menolong dirinya sendiri” dengan potensi atau

kemampuan yang ada pada mereka untuk dapat keluar dari berbagai kesulitan dan

sekaligus mengangkat martabat hidupnya dalam suatu kebersamaan.

Atas dasar keprihatinan inilah, maka pada tahun 1975 Pater Luaks Lena,

SVD sebagai Dekan Ngada dan Pater Markus Moa, SVD sebagai Ketua

YASUKDA mulai upaya pembentukan Koperasi Kredit di wilayah Ngada dengan

mengirim beberapa tokoh dekenat kevikepan Bajawa a.n Bpk Yoseph Laja Djawa

dan kawan-kawan untuk mengikuti sosialisasi tentang Credit Union (CU) di

Koperasi Kredit Detusoko Ende yang diselenggarakan oleh Badan Koordinasi

Koperasi Kredit Indonesia (BK3I dalam kerjasama dengan DELSOS Keuskupan

Agung Ende).

Koperasi Kredit Sangosay merupakan salah satu lembaga keuangan mikro

di Bajawa, Kabupaten Ngada, Nusa Tenggara Timur. Berawal dari sebuah

kelompok studi tabungan (KST) pada tahun 1977 karena keprihatinan terhadap

kehidupan para guru yang tidak sejahtera, baik secara ekonomi, pendidikan

maupun kesehatan. Sampai saat ini kelompok studi tabungan ini sudah

berkembang menjadi Koperasi Kredit Sangosay dan berbadan hukum.

Adapun visi Koperasi Kresit Sangosay adalah menjadi KOPDIT yang aman,

terpercaya dan berkelanjutan. Misi Koperasi Kredit Sangosay terkandung nilai-


77

nilai filosofi, kerjasama dan nilai-nilai utama mengenai mutu, keadilan, solidaritas

dan juga kemandirian modal dan usaha. Adapun perkembangan anggota dan

kredit yang disalurkan bagi anggota Koperasi Kredit Sangosay tahun 2011-2015

dapat dilihat pada tabel berikut ini:

Tabel 4.10 Perkembangan Anggota dan Kredit yang Disalurkan

No Tahun Juml anggota Modal (Rp) Saldo pinjaman

1 2011 12.521 Rp154.237.716.189 Rp -----------

2 2012 14.536 Rp 197.596.241.206 Rp153.000.000.000

3 2013 17.648 Rp258.119.302.552 Rp224.967.355.493

4 2014 21.642 Rp323.482.373.716 Rp278.082.926.540

5 2015 26.315 Rp 386.823.494.239 Rp296.339.986.200

Sumber: Materi laporan Pertanggungjawaban pengurus, 2015

Pertumbuhan anggota dari tahun ke tahun sebagaimana ditunjuk pada tabel

4.10, menunjukkan perkembangan. Bermula di tahun 2011 berjumlah 12.521

anggota dan pada tahun 2015 mengalai perkembangan yang sangat pesat

mencapai 26.315 anggota yang tersebar di lima kabupaten. Perkembangan yang

pesat juga terjadi pada kredit yang disalurkan oleh Koperasi Kredit Sangosay, di

mana hingga tahun 2015, kredit yang disalurkan mencapai Rp386.823.494.239.

Koperasi Kredit Sangosay merupakan lembaga keuangan yang bergerak

dalam pelayanan simpan pinjam kepada anggotanya. Oleh karena itu simpanan

sangat memengaruhi kegiatan mobilisasi modal Koperasi Kredit Sangosay.

Adapun perkembangan asset/kekayaan pada Koperasi Kredit Sangosay dalam

lima tahun terakhir terhitung tahun 2011 hingga 2015 yaitu:


78

Table 4.11 Perkembangan Asset/Kekayaan

No

Tahun simpanan saham

(Rp)

simpanan non saham

(Rp)

cadangan (Rp)

1

2011

12.773.793.656

111.954.893.327

3.263.502.416

2

2012

17.400.155.947

144.648.543.814

3.923.502.416

3

2013

24.393.090.467

186.327.523.880

4.566.350.056

4 2014 32.779.366.914 226.915.236.803 4.893.587.056

5 2015 39.921.158.372 221.033.997.181 5.137.289.556

Sumber: data sekunder, 2015

Dari tabel 4.11, terjadi perkembangan asset terjadi peningkatan dari tahun

ke tahun. Hal ini menunjukkan kesungguhan dari pengurus yang mengembangkan

dan memperluas pelayanannya hingga ke masyarakat luar, sehingga masyarakat

semakin mengenal Koperasi Kredit sebagai sebuah lembaga pembiayaan. Hal ini

sesuai dengan peran Koperasi Kredit itu sendiri yaitu membangun dan

mengembangkan potensi kemampuan ekonomi anggota koperasi kredit untuk

meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosial.

Selama tahun buku 2014 Koperasi Kredit Sangosay telah memberikan kredit

kepada 7.827 anggota peminjam dengan total nilai pinjaman sebesar

Rp181.029.854.000,00 atau rata-rata pelayanan per bulannya kepada 652

peminjam dengan nilai pinjaman sebesar Rp15.085.821.167,00. Dalam tahun

2014 terdiri dari 3.641 peminjam (44,30%) untuk tujuan kesejahteraan, 2.541

peminjam (28,89%) untuk tujuan pendidikan, dan 1.645 peminjam (26,81%)

untuk tujuan usaha produktif). Untuk lebih jelasnya mengetahui perkembangan


79

dalam layanan pinjaman selama 3 tahun terakhir dapat dilihat pada tabel 4.12

berikut:

Tabel 4.12 Pelayanan Pinjaman

No JENIS PINJ. 2012

(dalam rupiah)

2013

(dalam rupiah)

2014

(dalam rupiah)

1. Pinj. Kesej 47.675.675.000 76.010.690.000 80.203.424.000

2. Pinj. Pendidikan 36.088.900.000 53.618.335.000 52.298.830.000

3. Pinj. Produktif 27.274.800.000 46.713.430.000 48.527.600.000

JUMLAH 111.039.374.000 176.342.455.000 181.029.854.000

Sumber: Data sekunder KOPDIT, 2015

Dengan meningkatnya jumlah pinjaman seperti yang tertera pada tabel 4.12,

bukan berarti tanpa ada hambatan. Perlu diwaspadai adanya kecenderungan

anggota untuk meminjam dalam jumlah yang besar tetapi angsurannya menurun.

Masalah lain yang seringkali muncul yakni peminjam, meminjam lebih dari dua

lembaga keuangan sehingga berdampak pada perilaku ekonomi, “gali lubang

tutup lubang”. Mental yang selalu meminta bantuan dapat melemahkan daya

juang untuk mandiri, semakin kuatnya perilaku hidup konsumtif.

4.3.2. Struktur Organisasi Koperasi Kredit Sangosay

Dalam menjalankan kegiatan suatu badan usaha membutuhkan struktur

organisasi yang baik agar usahanya berjalan dengan lancar dan baik sesuai dengan

tugas dan fungsi, wewenang dan tanggungjawab yang telah digariskan menurut

struktur organisasi yang ada dalam badan usaha tersebut.

Struktur organisasi Koperasi Kredit Sangosay dapat dilihat pada gambar di

bawah ini:


80

Su

mb

er:

Ka

nto

r P

usa

t K

op

era

si K

red

it S

an

go

say,

Ba

jaw

a, 20

16


81

Dari struktur oraganisasi Koperasi Kredit di atas, dapat diuraikan

wewenang, tanggungjawab, hak dan kewajiban sebagai berikut:

1). Rapat Anggota Tahunan (RAT)

Sesuai dengan Undang-Undang No 25 Tahun 1992 bahwa setiap

koperasi selambat-lambatnya melaksanakan Rapat Anggota Tahunan bulan

Maret setiap tahun untuk meminta pertanggungjawaban kegiatan koperasi

tahun buku yang berjalan dari Pengurus dan Badan Pengawas. Rapat

Anggota Tahunan merupakan kegiatan anggota koperasi dalam mengawasi

koperasi sekaligus memberi wewenang kepada Pengurus untuk menjalankan

usaha koperasi sesuai dengan AD/ART dan keputusan Rapat Anggota

Tahunan. RAT juga memberikan wewenang kepada Badan Pengawas

mewakili seluruh anggota untuk melaksanakan pengawasan secara rutin

jalannya kegiatan koperasi.

2). Keanggotaan Koperasi Kredit Sangosay

Perkembangan jumlah anggota sangat pesat mulai tahun 2011 hingga

tahun 2015 mencapai 2.615 orang. Keanggotaan Koperasi Kredit ada dua

status, yaitu:

(a) Anggota biasa yaitu anggota yang telah cukup umur dan mempunyai

hak penuh untuk mengadakan tindakan hukum, melaksanakan transaksi

pelayanan koperasi sesuai dengan ketentuan peraturan hukum yang

berlaku dan berdomisili di wilayah common bond Koperasi Kredit.


82

(b) Anggota luar biasa yaitu anggota yang belum cukup umur

melaksanakan tindakan hukum dan belum berhak penuh untuk

mengadakan transaksi pelayanan kredit sesuai dengan ketentuan

peraturan hukum yang berlaku dan anggota yang telah cukup umur

namun tidak berada di wilayah common bond.

Untuk menjadi anggota Koperasi Kredit Sangosay, harus

melaksanakan ketentuan-ketentuan yaitu:

(a) Mengajukan permohonan sebagai anggota.

(b) Mengikuti pendidikan dasar.

(c) Membayar kewajiban dasar sesuai dengan UU yang berlaku: Uang

pangkal, simpanan pokok, simpanan wajib.

3). Hak-hak anggota sebagai berikut:

(a) Memperoleh pelayanan pendidikan yang diselenggarakan oleh Koperasi

Kredit Sangosay

(b) Memperoleh pelayanan keuangan simpan pinjam sesuai dengan

ketentuan yang berlaku.

(c) Menyampaikan pendapat sesuai dengan prosedur yang berlaku baik

pada RAT maupun pada hal tertentu.

(d) Memperoleh hasil keuntungan Koperasi Kredit yang disebut Deviden.

(e) Dipilih dan memilih pengurus sesuai dengan ketntuan yang berlaku.

4). Kewajiban-kewajiban anggota adalah sebagai berikut:

(a) Melaksanakan ketentuan-ketentuan pelayanan pendidikan.


83

(b) Melaksanakan ketentuan-ketentuan simpan pinjam.

(c) Melaksanakan kewajiban-kewajiban anggota lainnya.

(d) Melaksanakan kegiatan RAT sekali setahun

5). Pengurus

Pengurus adalah orang yang menerima mandat dan wewenang dari

anggota setiap tahun melalui RAT untuk melaksanakan seluruh kegiatan

Koperasi Kredit Sangosay yang dipertanggungjawabkan juga kepada

anggota sekali setahun pada anggota melalui RAT. Pengurus KOPDIT

Sangosay tidak mempunyai kompensasi gaji tetapi hanya diberikan

reventative sebagai biaya transport bulanan. Itulah sebabnya pengurus tidak

mampu melaksanakan kegiatan operasional secara rutin. Koprdit Sangosay

telah dikelola secara professional melalui pelayanan anggota dengan sistem

manajemen murni. Pengurus KOPDIT Sangosay mengangkat sorang

manajer untuk melaksanakan seluruh kegitan operasional sesuai dengan

rambu-rambu yang telah ada dengan efektivitas kegiatannya.

(a) Pengurus Paripurna

Yaitu penanggungjawab wilayah komisaris yang menerima mandate

dari dewan pimpinan pengurus paripurna yaitu komisaris-komisaris

wilayah-wilayah tempat pelayanan koperasi (TPK).

1) Badan Pengawas

Badan pengawas menerima mandat dari anggota melalui RAT dan

bertanggungjawab kepada anggota atas kegiatan pengawasan

KOPDIT Sangosay. Pengawas dipilih dari anggota oleh anggota pada


84

RAT. Pengawas tidak dapat diberhentikan pengurus tetapi badan

pengawas dapat menskors pengurus menunggu keputusan RAT

apakah diberhentikan atau tidak. Pengawas melaksanakan tugas

mengawasi seluruh aspek kegiatan KOPDIT yang terdiri dari: aspek

hukum, aspek organisasi, aspek manajemen, aspek keuangan.

2) Manajer

Manajer KOPDIT Sangosay bertanggungjawab penuh pada seluruh

kegiatan operasional pelayanan. Manajer diangkat oleh Desan

Pimpinan untuk memimpin organisasi manajemen, Manajer juga

disebut Operational Leader. Manajer melaksanakan tugas operasional

yang dilimpahkan Dewan Pimpinan dan harus bertanggungjawab

kepada dewan pimpinan. Untuk mencapai tujuan KOPDIT, manajer

bekerja dengan dibantu oleh bidang-bidang kegiatan pelayanan

Kopdit, yaitu:

(a) Bidang Organisasi meliputi: kinerja dan kebijaksanaan

pengurus, pendidikan dan latihan, kepegawaian/karyawan

(b) Bidang Administrasi dan bidang pelayanan; meliputi

administrasi organisasi kantor dan pembukuan keuangan,

inventarisir, tempat pelayanan.

(c) Bidang evaluasi pelaksanaan program kerja KOPDIT Sangosay.

(d) Bidang keuangan dan permodalan; meliputi pemeriksaan kas,

pemeriksaan saldo simpanan dan pinjaman anggota.


85

(e) Bidang pelayanan perkreditan; meliputi realisasi pelayanan

pinjaman anggota, administrasi pelayanan pinjaman.

(f) Realisasi APBK KOPDIT Sangosay; mencakup Pendapatan,

belanja/biaya-biaya, analisa usaha KOPDIT Sangosay.

3) Produk-produk Pelayanan

Produk-produk pelayanan KOPDIT Sangosay bagi anggota tetap

berdasarkan AD/ART yang disesuaikan dengan situasi anggota:

(a) Simpanan Saham; simpanan yang wajib disetor oleh anggota

KOPDIT Sangosay sebagai bukti kepemilikan. Simpanan saham

terdiri dari: simpanan pokok dan simpanan wajib.

(b) Simpanan Non Saham; simpanan yang dilakukan secara

sukarela baik oleh anggota maupun calon anggota dan anggota

luar biasa untuk tujuan tertentu. Simpanan Non Saham pada

KOPDIT Sangosay ada beberapa jenis, diantaranya:

1) SIKAP (Simpanan Kapitalis); simpanan yang dilakukan

oleh anggota biasa untuk memperbesar modal.

2) SIBUDI (Simpanan untuk Tabungan Pendidikan); simpanan

yang diluncurkan untuk anggota, calon anggota dan anggota

luar biasa untuk mengantisipasi biaya pendidikan anak-anak

atau ahli waris.

3) SISUKA (Simpanan Sukarela berjangka); simpanan yang

boleh dilakukan anggota maupun calon anggota dan

anggota luar biasa pada KOPDIT Sangosay dalam jangka


86

waktu tertentu yakni 1 bulan, 6 bulan, 9 bulan, dan 12 bulan

seperti Deposito perbankan.

4) SIBUHAR (simpanan bunga harian); tabungan anggota,

calon anggota dan anggota luar biasa yang penyetoran dan

penarikannya dapat dilakukan setiap saat selama jam kerja.

5) SIHARTA (simpanan hari tua); simpanan untuk anggota,

calon anggota, dan anggota luar biasa untuk kepentingan

hari tua.

6) SIPEKA (Simpanan pendidikan berjangka); simpanan yang

diluncurkan untuk anggota, calon anggota, anggota luar

biasa semacam deposito untuk pendidikan anak atau

ahliwaris.

7) SUPERSTAR (simpanan untuk perawatan kesehatan diri);

simpanan yang diluncurkan hanya untuk anggota KOPDIT

Sangosay demi kepentingan perawatan kesehatan diri

sendiri untuk produk santunan rawat inap atau program

asuransi kesehatan.

8) SIPINTAR (simpanan pelajar ingin pintar); simpanan yang

dilakukan secara langsung oleh para pelajar mulai dari TK

sampai dengan SLTA dalam rangka menumbuhkan

kebiasaan menabung dan berperilaku hemat.

9) SIMAPAN (simpanan investasi masa depan); simpanan

yang hanya boleh dilakukan oleh anggota secara sukarela


87

untuk mendapatkan manfaat pensiunan bagi dirinya maupun

ahliwarisnya.

10) SIRAYA (simpanan hari raya); simpanan anggota pada

KOPDIT Sangosay untuk mengantisipasi biaya hari raya

tertentu sesuai rencana menabung Nikah, komuni pertama,

Ulang tahun, dll.

11) SITAMAN (Simpanan wisata masa depan); jenis simpanan

anggota pada KOPDIT Sangosay untuk mengantisipasi

biaya kegiatan wisata/rekreasi di dalam maupun luar negeri.

(b) Prosedur pelayanan pinjaman KOPDIT Sangosay

Anggota dapat mengajukan pinjaman setelah anggota:

(1) Mengikuti pendidikan dasar

(2) Aktif melaksanakan kewajiban selama enam bulan tidak absen

menyimpan saham

(3) Menunjukkan etiket yang baik.

(c) Pelayanan Pinjaman:

Pelayanan pinjaman adalah keseluruhan rangkaian proses pemberian

pinjaman kepada para anggota sesuai tata aturan pinjaman yang berlaku

pada Kopdit Sangosay yang meliputi:

(1) Pendaftaran permohonan pinjaman.

(2) Analisis Pinjaman.

(3) Keputusan dan Realisasi pinjaman.

(4) Dokumentasi pinjaman.


88

(5) Pengembalian/Pemungutan kembali pinjaman.

(d) Para Pihak yang terlibat dalam Keputusan Pelayanan Pinjaman:

1) Pengurus.

2) General Manajer.

3) Manajer cabang (Manajer).

4) Panitia Kredit yang terdiri dari:

(a) Kepala Bagian Kredit dan Tagihan.

(b) Kepala Seksi dan Staf Kredit.

(c) Kepala seksi Tagihan.

(e) Prosedur Pelayanan Pinjaman:

Jenis Pinjaman/Kredit dan ketentuannya: (lihat Tata Aturan Pinjaman

Kopdit Sangosay). Tata cara pelayanan Pinjaman/Kredit adalah sebagai

berikut:

1) Pelayanan administrasi dan konsultasi pinjaman dilakukan oleh

Staf/petugas bagian Kredit dan atau staf yang ditugaskan.

2) Kepada setiap calon peminjam ketika mengajukan permohonan

pinjaman, diberikan beberapa format yang WAJIB diisi secara

lengkap dan benar serta ditandatangani baik oleh calon peminjam dan

atau pihak yang terkait.

3) Format-format yang dimaksud pada point 2 bagian ini antara lain:

(a) Format permohonan pinjaman.

(b) Format profil calon peminjam.


89

(c) Format surat Keterangan gaji/Surat pernyataan penjamin/Surat

Rekomendasi Pengurus Kelompok dan atau Kepala Desa atau

Lurah, Penghubung dan lain-lain.

(d) Format surat penyerahan jaminan.

(e) Format surat-surat lainnya yang diperlukan.

(f) Format surat perjanjian pinjaman dan kelengkapan lainnya

(khusus untuk calon peminjam yang dipastikan tidak

bermasalah/tidak berpotensi macet).

4) Setelah Kelengkapan point 3 bagian ini dilengkapi dan dikembalikan

oleh calon peminjam, maka Staf/petugas bagian kredit wajib:

(a) Memeriksa/meneliti kebenaran data yang telah diberikan oleh

calon peminjam serta kebenaran cara pengisiannya.

(b) Melakukan survei lapangan terhadap para calon peminjam dan

data lainnya yang berhubungan dengan urusan pinjaman yang

meliputi aspek 5 C yaitu:

1) Character (karakter/watak kepribadian calon peminjam

ditengah keluarga dan masyarakat)

2) Capacity (kemampuan pengembalian/Pendapatan riil yang

sudah ada untuk angsuran dll)

3) Capital (modal simpanan dan modal usaha yang sudah ada)

4) Cholateral (nilai, kondisi, status dan lain-lain atas Jaminan

yang diajukan/diserahkan)

5) Condition (kondisi usaha pasar dan sosial ekonomi lainnya).


90

(c) Melakukan Analisis pinjaman secara konsisten yang dimulai

dengan penelitian atas Tujuan pinjaman, database peminjam dan

penjamin di kantor serta hasil Survei lapangan.

(d) Melakukan cros cek ulang atas data dan hasil analisis pinjaman

yang telah dilakukan

(e) Hasil survei dan crosscheck data harus dibuat secara tertulis atau

dimasukkan dalam format yang telah disediakan untuk dianalisis

secara cermat dan konsisten oleh Kepala Seksi Kredit/Kepala

Bagian Kredit/Panitia Kredit/Manajer/General Manajer atau

Pengurus dalam pengambilan keputusan pemberian Kredit

sesuai kewenangan.

(f) Petugas/staf yang melakukan Konsultasi/wawancara,

pengumpulan data, analisis data dan klarifikasi data calon

peminjam wajib membubuhkan tanda tangan pada

lembaran/format analisis dan atau pada bagian yang disiapkan

pada format keputusan sebagai Rekomendator.

(g) Bagi calon peminjam yang memiliki penjamin sebagai jaminan,

harus dilakukan survei lapangan yang akurat dan wawancara

langsung dengan penjamin bersama suami/istrinya di tempat

penjamin atau di kantor kopdit.

(h) Kesimpulan hasil survei dan wawancara dengan penjamin harus

dicatat dalam buku wawancara dan ditandatangani oleh Staf


91

yang melakukan survei/wawancara, Penjamin dan suami/istri

penjamin.

(i) Keputusan pemberian/penolakan kredit dilakukan dan

ditandatangani oleh staf dengan kewenangan tertentu yang

diberikan sesuai ketentuan dan pimpinan satu tingkat di atasnya.

(j) Setelah ada keputusan pemberian/penolakan kredit, maka

kepada calon peminjam diberitahukan tentang hasil keputusan

serta alasan pengambilan keputusan dengan cara yang santun.

(k) Kepada calon peminjam yang diluluskan permohonannya,

diberikan surat perjanjian pinjaman dan format surat-surat lain

yang masih harus dilengkapi secara benar dan ditandatangani

oleh semua pihak yang terkait. Kemudian disusul dengan

pembuatan memo oleh staf yang berwewenang dengan sekali

lagi melakukan klarifikasi data saldo simpanan dan semua jenis

pinjaman yang bersangkutan beserta kewajiban lainnya.

(l) Pembuatan memo pinjaman dapat dilakukan apabila Format

Permohonan pinjaman, surat perjanjian pinjaman, keputusan

pinjaman telah diisi secara lengkap dan telah ditandatangani

oleh peminjam, penjamin, saksi, staf rekomendator dan staf

tertentu yang diberi wewenang dengan memerhatikan

kelengkapan dokumen pinjaman yang disyaratkan.


92

(m) Memo Pinjaman harus ditandatangani oleh staf dengan

kewenangan sesuai ketentuan dan pimpinan satu tingkat di

atasnya.

(n) Sebelum pencairan pinjaman, Memo pinjaman bersama seluruh

kelengkapan permohonan pinjaman harus diteliti lagi oleh

Kabag Keuangan/Kasir.

(o) Kabag Keuangan/Kasir berhak menunda/membatalkan

pencairan pinjaman apabila ditemukan data-data yang

berhubungan dengan keputusan pinjaman belum lengkap atau

diragukan/tidak benar.

(p) Para Teller hanya dapat melakukan transaksi pencairan

pinjaman setelah mendapat paraf persetujuan dari Kabag

Keuangan/Kasir.

(q) Setelah pencairan pinjaman, seluruh kelengkapan administrasi

pinjaman dan jaminannya harus diarsipkan secara baik oleh staf

bagian kredit.

(f) Wewenang Pengambilan Keputusan pemberian Pinjaman/Kredit:

1) Wewenang staf kredit yaitu:

(a) Pinjaman Umum yang angsurannya melalui potong gaji, dengan

nilai permohonan sampai dengan maksimal Rp20.000.000,00

(b) Pinjaman Umum yang angsurannya dibayar sendiri dengan nilai

permohonan maksimal Rp5.000.000,00


93

(c) Pinjaman Khusus dengan nilai permohonan maksimal

Rp5.000.000,00

(d) Peminjam yang tidak pernah macet angsuran 3 (tiga) kali

pinjaman sebelumnya.

(e) Selanjutnya Format keputusan tersebut sesuai ketentuan point 1

a, b, c dan d harus ditandatangani oleh staf Rekomendator

bersama Kepala Seksi Kredit.

2) Wewenang Kepala Seksi Kredit yaitu:

(a) Pinjaman Umum yang angsurannya melalui potong gaji, dengan

nilai permohonan sampai dengan maksimal Rp45.000.000,00

(b) Pinjaman Umum yang angsurannya dibayar sendiri dengan nilai

permohonan maksimal Rp10.000.000,00

(c) Pinjaman Khusus dengan nilai permohonan maksimal

Rp10.000.000,00

(d) Calon peminjam yang tidak pernah lalai/macet angsuran 2 (dua)

kali pinjaman sebelumnya.

(e) Selanjutnya Format keputusan tersebut sesuai ketentuan point 1

a, b, c dan d harus ditanda tangani oleh staf Rekomendator

bersama, Kepala Seksi Kredit dan Kepala Bagian Kredit.

3) Wewenang Kepala bagian Kredit dan tagihan yaitu:

a) Nilai permohonan pinjaman Umum yang angsurannya melalui

potong gaji sampai dengan maksimal Rp75.000.000,00


94

b) Nilai permohonan pinjaman Umum yang angsurannya dibayar

sendiri sampai dengan maksimal Rp20.000.000,00

c) Nilai permohonan Pinjaman Khusus sampai dengan maksimal

Rp20.000.000,00

d) Calon peminjam yang tidak pernah lalai/macet angsuran 3 (tiga)

kali pinjaman sebelumnya lebih dari 1 bulan.

e) Selanjutnya Format keputusan tersebut sesuai ketentuan point 2

a, b, c dan d harus ditandatangani selain rekomendator, harus

pula ditandatangani bersama oleh Kepala Seksi Tagihan dan

Kepala bagian Kredit dan tagihan.

4) Wewenang Panitia Kredit yaitu:

(a) Nilai permohonan pinjaman di atas ketentuan point 1a, 1b,1c

dan 2a, 2b, 2c dan 2d bagian ini yaitu Pinjaman melalui potong

gaji di atas Rp75.000.000,00 sampai dengan Rp150.000.000,00

dan pinjaman Umum yang bayar sendiri diatas Rp20.000.000,00

Pinjaman khusus baik yang melalui potongan gaji maupun yang

bayar sendiri di atas Rp20.000.000,00.

(b) Calon peminjam yang pernah macet angsuran pinjaman

sebelumnya lebih dari 1 bulan, harus dibahas dan diputuskan

oleh panitia kredit bersama Manajer cabang yang dihadiri

sekurang-kurangnya oleh 3 orang (Manajer cabang, Kepala

Bagian Kredit dan Kepala Seksi Tagihan).


95

(c) Format keputusan tersebut sesuai ketentuan point 3a dan b harus

ditandatangani selain rekomendator, harus pula ditandatangani

bersama oleh Kepala Seksi Tagihan, Kepala Bagian Kredit dan

Tagihan dan Manajer cabang.

(d) Rapat Pengurus dan format keputusannya Nilai permohonan

Pinjaman di atas Rp150.000.000,00 sampai dengan

Rp250.000.000,00 harus diputuskan dan format keputusan

ditandatangani bersama oleh Kepala Bagian Kredit, Manajer

Cabang bersama dan General Manajer.

(e) Nilai permohonan pinjaman di atas Rp250.000.000,00 harus

diputuskan dalam ditandatangani oleh Manajer Cabang, General

Manajer, Bendahara dan Ketua Kopdit.

(f) Dalam pengambilan keputusan besar/kecilnya pinjaman, pihak

pengambil keputusan dapat melibatkan staf tagihan dan atau staf

lain yang mengenal latar belakang calon peminjam.

4.3.3 Pinjaman Kopdit Sangosay Terhadap Usaha Pertanian dan Peternakan

Masyarakat Turekisa dan Jawameze

Bagian ini khusus menyoroti pinjaman dari masyarakat Jawameze dan

Turakisa dalam bidang ternak dan pertanian. Penelitian meliputi antara lain sistem

pinjaman, tujuan pinjaman, sistem bunga, jenis pinjaman, sistem pengelolaan.


96

a) Sistem Pinjaman

Dalam menerima dan memberi pinjaman ada beberapa prosedur yang perlu

diperhatikan: cara meminjam, sistem bunga, sistem pengembalian, banyaknya

peminjam, pelayanan pinjaman, siapa yang boleh meminjam, sanksi jika lalai.

Ada beberapa persyaratan yang perlu diperhatikan dalam memberi pinjaman

dan siapa saja yang boleh mengajukan permohonan pinjaman pada Koperasi

Kredit Sangosay, yaitu:

1) Telah menjadi Anggota penuh (anggota) pada Kopdit Sangosay.

2) Mempunyai Penghasilan yang tetap.

3) Memiliki Kartu Tanda Penduduk dan bertempat tinggal tetap di dalam

wilayah propinsi Nusa Tenggara Timur kecuali yang sedang melaksanakan

tugas tertentu.

4) Telah mengikuti Pendidikan Dasar Kopdit Sangosay, kecuali peminjam

yang cicilannya dibayar melalui pemotongan gaji atau karena pertimbangan

tertentu oleh Bagian Kredit.

5) Memiliki saham dan Simpanan Kapitalisasi yang memadai.

6) Pemohon harus mengisi formulir pinjaman yang telah disediakan oleh

Kopdit.

7) Realisasi pinjaman dapat dilakukan setelah Peminjam mengisi formulir

perjanjian pinjaman dan menandatanganinya di atas meterai dan melengkapi

semua syarat yang diminta oleh Kopdit Sangosay.

8) Semua jenis Pinjaman harus ada Jaminan berupa:


97

(a) SK Pengangkatan dan SK Kepangkatan serta surat kuasa potong gaji

bagi yang PNS dan atau

(b) SK Pensiun dan Karip serta surat kuasa potong gaji bagi para

pensiunan dan atau

(c) Tanah bersertifikat dan atau

(d) Kendaraan bermotor yang memiliki BPKB dan atau

(e) Simpanan-simpanan di Kopdit Sangosay dan atau

(f) Penjamin dari kalangan PNS dan atau

(g) Pengurus dan anggota kelompok dan atau

(h) Jaminan lainnya yang bernilai ekonomis sesuai penilaian Petugas

Kredit.

9) Penjamin yang dapat diterima adalah penjamin yang dinilai layak oleh

petugas Kredit untuk dapat bertanggungjawab atas:

(a) Penggunaan uang pinjaman oleh Peminjam,

(b) Risiko Kemacetan atas angsuran/Pelunasan Pinjaman.

10) Seorang penjamin tidak boleh menjamin lebih dari 2 peminjam yang

angsuran pinjamannya dibayar sendiri, kecuali melalui potong gaji.

11) Peminjam dan Penjamin harus mematuhi semua ketentuan yang berlaku

untuk setiap jenis pinjaman sesuai Tata Aturan Pinjaman.

b. Tujuan Pinjaman

Setiap anggota yang akan menggunakan jasa peminjaman dari Koperasi

Kredit harus benar-benar mempunyai daya yang positif untuk memberdayakan


98

potensi keluarga dalam meningkatkan kesejahteraan. Pinjaman dilayani Koperasi

Kredit Sangosay, jika pinjaman tersebut tidak memeras anggota atau orang lain.

Dalam memanfaatkan modal usaha yang dipersiapkan oleh Koperasi Kredit

Sangosay, masyarakat Turekisa dan Jawameze sebagai pelaku UMKM

mengembangkan usaha melalui sektor pertanian dan peternakan. Petani yang

memperoleh pinjaman lebih banyak menanam dengan berbagai varietas tanaman

hortikultura seperti tomat, cabe, kentang, buncis, kacang panjang. Mereka juga

mengusahakan tanaman keras lainnya seperti kopi dan palawija seperti jagung.

Demikian juga pada sektor peternakan, masyarakat Jawameze menggunakan

modal pinjaman untuk meningkatkan kualitas dan kuantitas ternaknya, yakni

penggemukan dengan menyediakan pakan yang baik dan juga menambah jumlah

ternak.

Sektor pertanian dan peternakan dinilai baik untuk dikembangkan pada dua

wilayah ini karena ada berbagai alasan antara lain:

(a) Tanah yang subur

(b) Iklim sangat mendukung

(c) Curah hujan cukup tinggi

(d) Pakan tersedia

(e) Penambahan jumlah ternak

Keadaan alam yang cocok mendorong anggota untuk mengajukan pinjaman

pada Koperasi Kredit Sangosay untuk usaha pertanian dan peternakan. Besarnya

pinjaman yang diberikan tergantung dari pengajuan proposalnya. Pinjaman yang


99

diberikan berkisar Rp4.000.000,00 sampai Rp20.000.000,00 untuk sektor

pertanian dan Rp5.000.000,00 sampai Rp30.000.000,00 untuk sektor peternakan.

Setiap petani dan peternak yang mengajukan permohononan pinjaman tentu

akan mengelola keuangan itu. Dan setiap pengajuan peminjaman dialokasikan

sesuai dengan isi proposal pengajuan itu. Tetapi kenyataannya dari pinjaman yang

diterima tidak dialokasikan secara efektif oleh petani dan peternak. Hal itu terjadi

karena beberapa faktor berikut: 1) Petani tidak tahu bagaimana pengelolaannya; 2)

Petani kekurangan SDM dan 3) Kurangnya monitoring dan pendampingan dari

Koperasi.

Besarnya pinjaman diserahkan sepenuhnya kepada setiap anggota yang

meminjam sesuai dengan kebutuhannya. Setiap anggota mempunyai kebutuhan.

Meskipun kebutuhan anggota sangat beraneka ragam, Koperasi Kredit tidak

dengan serta merta memberikan pinjaman tetapi mempunyai prosedur yang harus

diperhatikan pada saat memberi pinjaman. Pinjaman yang diberikan dengan

tujuan untuk menyejahterakan anggotanya sendiri.

Besarnya Pinjaman menurut Lembaga Pembiayaan, diantaranya:

1. Plafon pinjaman Umum:

Untuk menjaga keseimbangan pertumbuhan simpanan saham,

simpanan Kapitalisasi (Sikap) dan pemerataan distribusi pinjaman,

maka jumlah pinjaman umum selalu disesuaikan dengan kelipatan

Saham dan Sikap. Plafon Maksimum pinjaman ini sebesar

Rp100.000.000,00


100

2. Plafon Pinjaman Khusus: Pinjaman Khusus diberikan kepada anggota

dengan perlakuan khusus (tanpa perhitungan kelipatan saham dan

Sikap) untuk:

(a) Hal-hal yang mendesak (darurat) maksimal Rp5.000.000,00

(b) Pembelian Sepeda Motor maksimal Rp20.000.000,00

(c) Micro Finance maksimal Rp10.000.000,00

(d) Untuk Modal Kerja Rp50.000.000,00

(e) Untuk Usaha Kecil Harian/Mingguan maksimal 20 Paket.

(f) Investasi pada simapan, siharta, sipeka, sibudi dan superstar

maksimal Rp10.000.000,00

(g) Untuk pengadaan sarana penunjang kinerja karyawan sesuai

keputusan Manajer.

(h) Realisasi besarnya pinjaman untuk setiap jenis diputuskan

berdasarkan kajian dan analisis Kelayakan Pinjaman oleh

Pengelola sesuai tata aturan pinjaman yang berlaku.

(i) Pinjaman untuk anggota dalam satu keluarga (Suami, Istri dan

anak-anak) yang hanya mempunyai 1 orang berpenghasilan

tetap, dapat diberikan maksimal Rp10.000.000,00.

(j) Pinjaman Koperasi Kredit kepada pelaku UMKM sektor

peternakan juga sangat bervariasi. Pada sektor peternakan rata-

rata setiap kali pinjaman berkisar Rp5.000.000,00 sampai

Rp30.000.000,00.


101

c. Sistem Bunga

Setiap lembaga keuangan memiliki peraturan dalam menentukan suku

bunga. Kebijakan dalam menentukan besarnya bunga harus mampu membantu

masyarakat dalam mengakses pinjaman. Singkatnya, bahwa kebijakan dalam

menentukan suku bunga pada lembaga keuangan bisa dijangkau oleh setiap orang.

Koperasi Kredit Sangosay mempunyai peraturan tersendiri dalam menentukan

sistem Bunga bagi para peminjam, di antaranya:

1) Plafon pinjaman secara umum untuk anggota dalam usia Perlindungan

Daperma maksimum Rp75.000.000,00 dengan sistem bunga Flat dan dana

stabil yang dihitung sebagai berikut:

(a) Pinjaman sampai dengan sebesar Saham dan Simpanan kapitalis,

dikenakan bunga 0,50% dan dana stabilitas 0,15% per bulan.

(b) Pinjaman di atas Saham dan Simpanan sampai dengan 3 kali Saham

dan Simpanan kapitalis, dikenakan bunga 0,60% dan dana stabilitas

0,25% per bulan.

(c) Pinjaman di atas 3 kali Saham dan Simpanan kapitalis sampai dengan

5 kali Saham dan Simpanan kapitalis, dikenakan bunga 0,70% dan

dana stabilitas 0,25% per bulan.

(d) Pinjaman di atas 5 kali Saham dan Simpanan kapitalis sampai dengan

10 kali Saham dan Simpanan kapitalis, dikenakan bunga 0,95% dan

dana stabilitas 0,25% per bulan.


102

(e) Maksimum sebesar Satu (1) kali dari simpanan saham ditambah

simpanan kapitalis bagi peminjam yang usianya telah melampaui

batas maksimum perlindungan Daperma (69 tahun ke atas).

(f) Plafon Pinjaman Umum dapat diberikan s/d Rp150.000.000,00 hanya

kepada para Pegawai Negeri Sipil dengan ketentuan:

1) Gaji mencukupi untuk pembayaran angsuran dan bunga.

2) Pembayaran angsuran melalui pemotongan gaji.

3) Bunga pinjaman dan dana stabilitas dapat menggunakan sistem

IOB (menurun) dengan perhitungan tambahan bunga dan dana

stabilitas sesuai ketentuan point 3a s/d d sebesar 0,15% untuk

tambahan bunga dan 0,10% untuk tambahan dana stabilitas.

Sistem pengembalian pinjaman oleh anggota dilaksanakan menurut

ketentuan Koperasi Kredit itu sendiri. Ada beberapa ketentuan yang diatur

mengenai sistem pengembalian pinjaman pada Koperasi Kredit Sangosay oleh

anggota, diantaranya:

1) Pengembalian/ansuran pinjaman harus dilakukan setiap bulan sesuai

perjanjian pinjaman.

2) Jangka waktu angsuran diperhitungkan:

(a) Pinjaman sampai dengan Rp2.000.000,00 maksimal 20 bulan

(b) Pinjaman di atas Rp2.000.000,00 maksimal 40 bulan.

3) Apabila pengembalian angsuran pinjaman ini melanggar ketentuan point 1

di atas, akan dikenakan denda sebesar 2% setiap bulan dari pokok pinjaman.


103

4) Kepada para peminjam yang pernah macet lebih dari 6 bulan, maka

pinjaman selanjutnya akan diberikan maksimal 50% dari total pinjaman

sebelumnya.

5) Pengembalian pinjaman dapat dilakukan secara tunai paling lambat 1 (satu)

bulan setelah pencairannya ataupun secara angsuraan sesuai ketentuan point

1 dan 2 di atas.

6) Mengikuti ketentuan point 4, plafonnya diberikan maksimal sebesar

Rp25.000.000,-

7) Jangka waktu angsuran/pengembalian pinjaman sebagai berikut:

(a) Pinjaman sampai dengan Rp5.000.000,00 maksimum 20 bulan.

(b) Pinjaman antara Rp5.000.000,00 s/d Rp15.000.000,00 maksimum 30

bulan.

(c) Pinjaman antara Rp15.000.000,00 s/d Rp25.000.000,00 maksimum 50

bulan.

(d) Pinjaman antara Rp25.000.000,00 s/d Rp40.000.000,00 maksimum 70

bulan.

(e) Pinjaman antara Rp40.000.000,00 s/d Rp60.000.000,00 maksimum 90

bulan.

(f) Pinjaman antara Rp60.000.000,00 s/d Rp100.000.000,00 maksimum

120 bulan,

(g) Pinjaman di atas Rp100.000.000,00 maksimum 150 bulan, kecuali

yang melalui pemotongan gaji dalam keadaan luar biasa, dapat

dilakukan sampai dengan 180 bulan.


104

(h) Khusus untuk pinjaman Rp50.000.000,00 ke atas yang angsurannya

melalui potong gaji, karena pertimbangan tertentu yang luar biasa,

maka jangka waktu angsuran dapat disetujui untuk ditambah lagi 12

bulan dari ketentuan point 7 e, f dan g.

d. Jenis Pinjaman

Ada dua (2) jenis pinjaman yang disediakan Koperasi Kredit Sangosay

sebagai lembaga pembiayaan, diantaranya:

1) Pinjaman Umum (PJU).

Pinjaman umum yaitu pinjaman yang boleh dilakukan oleh semua anggota

untuk berbagai tujuan dan jumlahnya selalu diihubungkan dengan jumlah

simpanan saham ditambah simpanan Kapitalisasi (Sikap) dari setiap anggota

calon peminjam. Pinjaman Umum dibedakan atas dua (2) jenis yaitu

Pinjaman Biasa dan Pinjaman Gunting;

(a) Pinjaman Biasa

Pinjaman biasa adalah pinjaman yang diberikan ketika seorang

anggota tidak mempunyai sisa hutang (karena belum pernah pinjam

atau pinjaman terdahulu pada Kopdit Sangosay sudah lunas).

Ketentuan lebih lanjut diatur dalam tata aturan yang ditetapkan

kemudian oleh pengelola.

(b) Pinjaman Gunting

Pinjaman Gunting adalah pinjaman yang diberikan pada saat seorang

anggota masih mempunyai sisa hutang. Pinjaman ini diberikan apabila


105

sisa hutang maksimum lagi 70% dari pinjaman lama. Bagi calon

peminjam yang sisa hutangnya masih di atas 70% bila terpaksa harus

meminjam, akan dilayani dengan ketentuan sesuai tata aturan yang

berlaku. Ketentuan lebih lanjut tentang pinjaman umum, diatur dalam

Tata aturan yang akan ditetapkan kemudian oleh Pengelola.

2) Pinjaman Khusus (PJK)

Pinjaman khusus adalah pinjaman yang tidak dikaitkan dengan besar

kecilnya simpanan saham dan simpanan kapitalisasi seseorang anggota yang

diberikan untuk hal-hal khusus dalam usia perlindungan sesuai ketentuan

Daperma. Pinjaman ini terdiri dari:

(a) PJK. untuk hal-hal darurat.

(b) PJK. untuk pembelian Speda Motor yang dipesan melalui Kopdit.

(c) PJK. Untuk Micro Finace.

(d) PJK. Untuk Modal Kerja.

(e) PJK. Untuk Usaha Kecil Harian/Mingguan.

(f) PJK. Untuk Investasi.

(g) PJK. Untuk Sarana penunjang Kinerja karyawan (dari Dana

Purnabakti).

Ketentuan lebih lanjut dari jenis-jenis pinjaman tersebut di atas, diatur

tersendiri dalam Tata Aturan Pinjaman Kopdit Sangosay yang ditetapkan oleh

Manager.


106

Koperasi Kredit Sangosay memberikan pinjaman kepada masyarakat sesuai

dengan plafon dan prosedur dalam tata aturan pada Koperasi. Pemanfaatan

pinjamanan diserahkan kepada peminjam untuk menentukan sendiri sesuai dengan

kebutuhan dan kemampuan sesuai dengan kondisi lingkungan dia berada.

Koperasi Kredit Sangosay dalam memberikan pinjaman harus jelas dalam

proposal pengajuan, misalnya untuk modal usaha. Modal usaha yang disiapkan

oleh Koperasi Kredit Sangosay harus dikembangkan dan dimanfaatkan agar selain

memperoleh penambahan modal dan keberlangsungan usaha juga untuk

meningkatkan kesejahteraan keluarga.

Masyarakat Desa Turekisa dan Kelurahan Jawameze memanfaatkan jasa

keuangan Koperasi Kredit Sangosay untuk menambah modal usaha di sektor


e. Sistem Pengelolaan Keuangan

Pengelolaan kredit bagi sebuah UMKM penting agar kreditnya berjalan

dengan baik dan meminimalkan hal-hal yang mungkin terjadi diluar perhitungan.

Pengelolaan kredit berarti melaksanakan fungsi-fungsi manajemen. Dalam

mengelola atau mengatur kredit perlu dilakukan perencanaan yang matang.

Modal selalu menjadi masalah pokok yang dihadapi oleh setiap UMKM

dalam bidang usaha apapun, termasuk sektor pertanian dan peternakan. Koperasi

Kredit hadir sebagai lembaga penjamin keuangan bagi para petani dan peternak.

Untuk memperlancar permodalan diperlukan manajemen kredit yang baik

mulai dari perencanaan jumlah kredit, penentuan suku bunga, prosedur pemberian

kredit, analisis pemberian kredit, pengendalian dan pengawasan kredit yang macet


107

(Kasmir, 2002:71-72). Manajemen perkreditan bank merupakan hal yang penting

untuk mengoptimalkan kinerja bank dan memaksimalkan profit. Dengan kata lain

manajemen perkreditan perbankan adalah manajemen piutang pada perusahaan

umum. Perbankan merupakan sebuah perusahaan yang berkonsentrasi pada

pengoptimalan manajemen utang dan piutang sehingga memiliki revenue dan

profitnya didapat dari selisih pendapatan atas piutang ditambah bunga.

Agar kredit yang diberikan oleh Koperasi Kredit dapat mencapai hasil dan

sasaran, perlu ada pengelolaan yang baik terhadap piutang atau kreditnya. Dari

semua fungsi manajemen dalam Koperasi Kredit, fungsi yang dilakukan

sepenuhnya adalah pengendalian (pengawasan). Alasannya adalah peranan yang

dijalankan oleh Koperasi Kredit.

f. Penanganan Kredit Macet

Untuk menghindari kredit macet maka diperlukan pengawasan dalam

pengelolaan kredit. Beberapa kriteria terjadinya kredit macet, yaitu:

1) Setiap Peminjam yang tidak mengangsur 1 s/d 2 bulan, dihitung sebagai

Kredit Lalai.

2) Pinjaman yang tidak diangsur lebih dari tiga (3) bulan, dihitung sebagai

Kredit macet.

3) Tugas penagihan Kredit macet berada di tangan manajemen atau tim khusus

yang dibentuk oleh pengurus dan dapat pula melibatkan Pejabat tertentu atau

pihak yang berwajib.

4) Manajemen akan memberikan peringatan tertulis dan atau kunjungan rumah

kepada peminjam yang melalaikan angsuran pinjaman 1 bulan.


108

5) Penagihan Kredit macet yang telah lebih dari 3 bulan dilakukan melalui

Penjamin dan atau penyitaan jaminan sesuai data dalam permohonan

Pinjaman dan Surat Perjanjian Pinjaman serta kelengkapannya.

6) Pelunasan kredit macet dapat berupa barang lain yang dapat segera diuangkan

dan atau penyitaan jaminan.

7) Penagihan sesuai point 5 di atas, harus didahului dengan surat Pemberitahuan

kepada penjamin.

8) Penyitaan jaminan dapat dilakukan sesuai ketentuan di dalam perjanjian

pinjaman dan seluruh biaya yang ditimbulkan selama proses ini ditanggung

oleh Peminjam.

9) Penanggulangan kredit macet dapat pula dilakukan dengan cara Pembaharuan

perjanjian Pinjaman.

10) Penanggulangan kredit macet yang tak tertagih, dapat diproses melalui jalur

hukum.

11) Penghapusan Kredit macet dapat dilakukan setelah diputuskan dalam rapat

pengurus.

g. Sistem Monitoring

Monitoring pinjaman merupakan upaya terpadu yang meliputi aspek

penilaian atas kinerja kredit dan kinerja usaha UMKM dan rencana tindak lanjut

penyelesaian masalah. Kenyataannya kinerja kredit tidak berbanding lurus dengan

kinerja usaha karena meski usaha UMKM baik, namun kinerja kreditnya tidak

baik akibat UMKM tidak kooperatif dan tidak memenuhi kewajiban tepat pada

waktunya.


109

Objek monitoring kinerja usaha UMKM adalah angka-angka dan rasio-rasio

laporan keuangan UMKM; objek monitoring kinerja kreditnya adalah angka-

angka atau informasi kredit dari Koperasi Kredit. Objek monitoring kinerja

UMKM dilakukan dengan melihat perkembangan prospek usaha. Monitoring

yang benar akan berfungsi sebagai alat deteksi dini (early warning sign) terhadap

permasalahan yang mungkin akan timbul dalam usaha pertanian dan peternakan

dan segera mencari rencana tindak lanjut penyelesaian masalah sehingga dapat

menghindari atau memperkecil risiko tidak terbayarnya pinjaman kepada

Koperasi Kredit Sangosay.

Ada beberapa cara monitoring kinerja UMKM oleh Koperasi Kredit

Sangosay, diantaranya:

1. Monitoring secara pasif (administrasi) bagi UMKM.

Monitoring secara pasif dan administrasi bagi UMKM pada dasarnya

merupakan pembinaan yang dilakukan melalui pengamatan terhadap

informasi dan catatan-catatan dari laporan keuangan UMKM maupun

informasi dari pihak ketiga (akuntan). Dalam konteks ini, monitoring

UMKM oleh Koperasi Kredit Sangosay dilakukan untuk menilai kualitas

kredit UMKM serta untuk mengantisipasi permasalahan yang timbul.

Permasalahan kredit pada masing-masing UMKM selalu berbeda sehingga

penanganannya tidak sama sesuai dengan situasi dan kondisi UMKM

tersebut.

Parameter-parameter yang dapat dianalisis menjadi tanda peringatan dini

dalam melakukan monitoring individual secara pasif antara lain:


110

a) Pada Neraca:

(1) Periode penagihan utang mulai melambat demikian juga dengan

periode perputaran ada adanya peningkatan yang tajam pada pos

piutang dan persediaan.

(2) Piutang terkonsentrasi pada pihak tertentu atau UMKM bersifat

kompromi pada piutang sehingga penaggihan memakan waktu

lama.

(3) Terjadi kenaikan aktiva tetap secara cepat.

(4) Terjadi kenaikan hutang pada pihak lain

b) Rugi/Laba UMKM

(1) Terjadi penurunan penjualan dan laba kotor hasil pertanian dan

peternakan.

(2) Terjadi peningkatan biaya-biaya secara drastis, tidak

proposional yang berakibat pada penururunan profit margin.

(3) Usaha mulai merugi

2. Monitoring secara aktif bagi UMKM sektor pertanian dan peternakan.

Melalui pembinaan secara aktif untuk memantau kualitas dan prospek

UMKM sektor pertanian dan peternakan, meliputi:

a) Manajemen

(1) Apakah ada peruabahan sikap pengurus/petani dan peternak

terhadap Koperasi Kredit terutama itikad untuk kerjasama?


111

(2) Apakah permasalahan dalam sektor pertanian dan peternakan

tidak terlalu ekspansif dalam pengembangan usaha tanpa

didukung oleh pengalaman yang cukup?

b) Kualitas Kredit

(1) Monitoring kualitas kredit dilakukan untuk mengetahui kinerja

kredit UMKM. Sebab kualitas usaha UMKM akan

menghasilkan kualitas kredit yang baik, ketertiban pembayaran

(bunga dan pokok).

(2) Kualitas kredit UMKM juga dapat dilihat dari data aktivitas

rekening UMKM di bank yang dapat diperoleh dari debitur

UMKM. Monitoring terhadap kualitas kredit ini diperlukan

untuk mengetahui:

(a) Ketertiban UMKM dalam pemenuhan kewajiban

pembayaran pokok dan atau bunga kredit.

(b) Apakah tujuan penggunaan kredit telah sesuai dengan

tujuan penggunaan semula.

c) Pendampingan paska kredit

Pendampingan paska kredit merupakan pembinaan lanjutan bagi

pengembangan UMKM. Dari sisi Koperasi Kredit, pendampingan

pasca kredit sebagai sarana pengawasan terhadap pengembalian kredit

sekaligus sebagai sarana peenilaian berhasil/tidaknya pendampingan

pada UMKM sebagai nasabah.


112

Koperasi Kredit dapat menjalin kerjasama dengan urusaan kredit

untuk melakukan pemantauan penggunaan kredit, penagihan

angsuran, pengumpulan tabungan serta pembinaan lainnya

sehubungan dengan permasalahan keuangan lainnya. Tujuan

pembinaan dan pendampingan kepada UMKM merupakan

tanggungjawab profesi dan moral untuk memastikan pengembalian

kredit tepat waktu yang berdampak kepada:

(1) Terciptanya iklim yang kondusif bagi tumbuh dan

berkembangnya UMKM

(2) Terwujudnya UMKM yang efisien, sehat dan memiliki

pertumbuhan yang tinggi, sehingga mampu menjadi kekuatan

ekonomi rakyat dan memberikan sumbangan bagi pembangunan

ekonomi nasional

(3) UMKM yang dapat berperan maksimal dalam penyerapan

tenaga kerja dan sumber pendapatan

(4) Terciptanya bentuk-bentuk kerjasama yang dapat memperkuat

kedudukan UMKM yang kompetitif di tingkat nasional dan

internasional.

Menurut Reed et al., (1995:71), pengawasan adalah pengukuran kerja

bawahan untuk memastikan apakah mereka dapat memenuhi tujuan perusahaan

atau tidak, mematuhi kebijaksanaan dan peraturan perusahaan. Proses pengawasan

menyangkut penetapan standar, mengukur unjuk kerja dengan standar ini, dan

memperbaiki penyimpangan dari rencana dan program yang telah ditetapkan.


113

Sedangkan menurut Harold Koontz pengendalian adalah pengukuran dan

perbaikan terhadap pelaksanaan kerja bawahan agar rencana-rencana yang telah

dibuat untuk mencapai tujuan-tujuan perusahaan dapat terselenggara (Hasibuan,

2001:105). Pengendalian kredit adalah usaha-usaha untuk menjaga kredit yang

diberikan tetap lancar, produktif dan tidak macet (Hasibuan, 2001:105). Lancar

dan produktif artinya kredit itu dapat ditarik kembali bersama bunganya sesuai

dengan perjanjian yang telah disetujui kedua belah pihak. Hal ini penting karena

jika kredit macet berarti kerugian bagi bank yang bersangkutan. Oleh karena itu,

penyaluran kredit harus didasarkan pada prinsip kehati-hatian dan dengan sistem

pengendalian yang benar. Banyak bank mempergunakan teknik untuk melakukan

pengendalian (pengawasan).


114

BAB V

ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

5.1. Pendahuluan

Dalam bab ini akan dianalisis data dan dibahas peranan Koperasi Kredit

Sangosay dalam pengembangan UMKM; sektor pertanian dan sektor peternakan.

Analisisnya akan dibagi menjadi empat bagian. Pertama; Pendahuluan. Kedua;

Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan dalam usaha

pengembangan UMKM. Dalam bagian kedua ini akan menganalisis peranan

koperasi diantaranya: 1) Koperasi Kredit sebagai sumber pendanaan alternatif. 2)

Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga yang menampung dan menyalurkan

aspirasi dan minat masyarakat dalam bidang ekonomi. Peran kedua yang

dijalankan oleh lembaga pendanaan diterjemahkan menjadi pemberi bantuan

teknik kepada UMKM untuk mengembangkan usahanya. Bantuan teknik yang

diberikan dalam aspek manajemen, pemasaran, dan pengelolaan keuangan.

Ketiga; faktor-faktor yang memengaruhi anggota dalam memilih Koperasi Kredit

Sangosay sebagai sumber pendanaan. Keempat; menganalisis efektivitas

penggunaan pinjaman oleh para pelaku UMKM dari kedua sektor.


115

5.2. Peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam Pengembangan Sektor

UMKM di Bajawa

Dalam menjalankan usaha, baik petani maupun peternak, modal merupakan

sarana penentu dalam memilih dan menjalankan usaha. Jumlah modal yang

dibutuhkan oleh pelaku UMKM sangat bervariasi tergantung dari jenis usahanya.

Makin besar dan kompleks usahanya, maka semakin besar pula modalnya.

5.2.1. Gambaran Umum Pendanaan UMKM Sektor Pertanian dan

Peternakan

Pada bagian ini akan digambarkan jumlah kredit yang digunakan sebagai

modal oleh pelaku UMKM baik sektor pertanian maupun sektor peternakan.

Berdasarkan hasil penelitian pada kedua sektor ini, rata-rata setiap kali pinjaman

sangat bervariasi. Plafon pinjaman pada sektor pertanian berkisar Rp1.000.000,00

s/d Rp20.000.000,00 sedangkan plafon pinjaman pada sektor peternakan berkisar

Rp1.000.000,00 s/d Rp30.000.000,00. Jumlah kebutuhan modal dapat dilihat pada

gambar di bawah ini.


116

Gambar 5.1. Jumlah Pinjaman April 2016

20

15

10

10 jt - 20 jt

5 1 jt - 5 jt

0 besar pinjaman

1 2

0 - 1 jt 1 jt - 5 jt 5 jt - 10 jt 10 jt - 20 jt 20 jt - 30 jt


Sumber dana untuk memenuhi kebutuhan tersebut bervariasi. Ada UMKM

yang menggunakan modal sendiri, ada juga menggunakan modal pinjaman. Ada

berbagai sumber pinjaman, antara lain keluarga, kerabat, teman, dan lembaga

keuangan. Biasanya, saat memulai usaha, UMKM menggunakan modal sendiri

dan pinjaman dari orang yang terdekat (keluarga). Setelah usahanya mulai

berkembang, UMKM akan mencari pinjaman ke lembaga pembiayaan dengan

harapan mendapat pinjaman besar.

Jumlah pinjaman yang diberikan kepada pelaku UMKM dan calon anggota

tergantung pada pengajuan oleh anggota kepada Koperasi Kredit Sangosay. Nilai

pinjaman sangat berpengaruh terhadap kelancaran pengembalian pinjaman karena

semakin besar nilai pinjaman akan memperbesar beban angsuran dan jasa yang

harus dibayar peminjam.


117

Hasil analisis deskriptif memerlihatkan sebagian besar responden yang

berada pada kategori lancar memperoleh pinjaman antara Rp5.000.000,00 s/d

Rp30.000.000,00 sebanyak 42 orang (70%). Sedangkan pada kategori macet

dalam pengembalian pinjaman dengan kisaran nilai di bawah Rp500.000,00 s/d

Rp1.000.000,00 sebanyak 18 orang (30%). Hal ini menunjukkan sebaran nilai

pinjaman antara kategori yang lancar dan macet berbeda. Untuk kategori

pengembalian pinjaman macet memperoleh pinjaman lebih kecil dari pinjaman

lancar. Artinya semakin besar nilai pinjaman maka semakin lancar anggota dan

calon anggota yang akan membayar angsuran. Anggota yang mendapat pinjaman

lebih besar akan mampu mendorong dan memaksimalkan usahanya sehingga

pendapatannya juga akan meningkat yang menyebabkan kemudahan dalam

membayar pinjaman.

Berdasarkan gambar di bawah ini, dapat dilihat bahwa UMKM yang

menjadi responden cenderung menggunakan modal pinjaman dari Koperasi Kredit

Sangosay. Responden yang menggunakan modal dari Koperasi Kredit 85%

Sangosay dan yang menggunakan modal sendiri 6,7%. Selain menggunakan

modal sendiri dan pinjaman Koperasi Kredit Sangosay, ada juga UMKM yang

menggunakan pinjaman dari keluarga 8,3%. Modal pinjaman merupakan

kombinasi dari modal sendiri dan koperasi Kredit atau pinjaman dari keluarga dan

Koperasi Kredit Sangosay. Hal ini dapat dilihat pada gambar di bawah ini:


118

Gambar.5.2. Sumber Dana Usaha

60

51 50

40

30

20

10 4 5

0

85% 0 0

1 2

Pinjaman KOPDIT modal sendiri Pinjaman Keluarga

Sumber:data primer diolah 2016

Jika meminjam dari lembaga pembiayaan, UMKM cenderung meminjam

pada Koperasi Kredit Sangosay. Mengapa pelaku UMKM lebih memilih Koperasi

Kredit Sangosay sebagai lembaga pembiayaan? Ada beberapa faktor yang

memengaruhi para responden. “Ada sosialisasi kepada masyarakat, ada strategi

yang dibangun untuk memengaruhi masyarakat dalam memilih Koperasi Kredit,

ada juga karena masyarakat tidak bisa memenuhi persyaratan yang dituntut oleh

lembaga keuangan formal”, kata ibu Benedikta Dhiu yang menggunakaan jasa

pelayanan Koperasi Kredit Sangosay (wawancara 15 Januari 2016).

Selain lembaga pendanaan bank, UMKM (85%) memilih Koperasi Kredit

Sangosay sebagai sumber alternatif pendanaan apabila tidak

persyaratan dari Bank. Untuk mendapatkan pinjaman dari

dapat memenuhi

Koperasi Kredit

Sangsosay, UMKM harus terlebih dahulu menjadi anggota koperasi setempat.


119

Pada gambar di bawah, dapat dilihat bahwa 81,7% responden memilih

Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga pendanaan. Di samping itu ada 13,3%

memilih Bank dan 5% memilih Lembaga Swadaya Masyarakat.

Gambar 5.3 Lembaga Pendanaan yang Digunakan

49

50

45

40

35

30

25

20

15 8

10 3

5

0

0 0 5%

1 2


Seperti dapat dilihat pada gambar di atas, lembaga pendanaan non bank

menjadi alternatif sumber pendanaan. Responden memilih Koperasi Kredit

sebagai sumber pendanaan. Sistem yang diterapkan oleh Koperasi Kredit menjadi

daya tarik bagi UMKM untuk mendapatkan sumber pembiayaan dibandingkan

dengan sistem konvensional (sesuai dengan adat dan kebiasaan).


120

5.2.2. Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai Fasilitator dalam

Pengembangan UMKM

Peranan kedua Koperasi Kredit adalah sebagai fasilitator dalam

pengembangan UMKM. Peranan ini menuntut Koperasi Kredit berperan aktif

untuk menampung dan memberikan pendampingan kepada UMKM dalam

menjalankan dan mengembangkan usahanya. Analisis terhadap peranan ini terbagi

menjadi dua bagian yaitu peranan lembaga pembiayaan sebagai fasilitator

manajemen, fasilitator pemasaran dan fasilitator pengelolaan keuangan.

Pendidikan dibutuhkan untuk meningkatkan kualitas sumber daya manusia.

Kenyataan, banyak masyarakat tidak memiliki kemampuan untuk mendapatkan

pendidikan yang layak. Koperasi hadir menjadi solusi untuk mengatasi masalah

tersebut. Koperasi memberikan pendidikan dan pelatihan untuk meningkatkan

kualitas anggota agar dapat bersaing di era globalisasi. Pendidikan dan pelatihan

tersebut mereka dapatkan secara langsung maupun tidak langsung. Pendidikan

secara langsung didapatkan melalui penyuluhan dan pelatihan sedangkan secara

tidak langsung didapatkan melalui pengalaman bersama koperasi.

5.2.2.1. Faktor Manajemen

Berdasarkan Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga Koperasi Kredit

Sangosay berperanan dalam memberikan bantuan manajemen kepada UMKM di

berbagai sektor diantaranya, peranian, peternakan, pandai besi, dan lain-lain.

Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai fasilitator di bidang manajemen

untuk mengukur sejauh mana bantuan teknis dalam bidang manajemen seperti


121

pengurusan kredit, pengelolaan SDM, membuat manajemen usaha lebih baik.

Berdasarkan hasil penelitian dari 60 responden, 81,7% responden menjawab

bahwa Koperasi Kredit Sangosay cenderung tidak pernah membantu pengurusan

kredit. Peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam hal membantu pengurusan kredit

dapat dilihat pada tabel di bawah ini:

Tabel 5.4 Membantu Pengurusan Kredit.


Jika melihat harapan UMKM terhadap peran ini, maka 43,9% UMKM

mengharapkan Koperasi Kredit Sangosay dapat membantu melakukan pengurusan

kredit. Pengurusan kredit yang dimaksudkan adalah mengurus semua administrasi

yang berhubungan dengan pinjaman bagi para pelaku UMKM.

Selain bantuan pengurusan surat-surat atau kelengkapan administrasi di atas,

Koperasi Kredit Sangosay diharapkan memberikan bantuan teknis di bidang

manajemen berupa pendidikan dan pelatihan. Pendidikan dan pelatihan yang

diberikan pihak manajemen terkait dengan peningkatan SDM dalam mengelola

keuangan dan perluasan pasar.

Koperasi Kredit merupakan lembaga keuangan non formal, tidah hanya

menggulirkan dana tetapi memberikan bantuan teknis kepada UMKM. Dengan


122

bantuan teknis kepada UMKM, diharapakan usaha dapat berjalan dan berkembang

lebih baik dan menguntungkan. Kontribusi Koperasi Kredit untuk

mengembangkan sumber daya manusia (pendidikan, ketrampilan, dan

pengalaman) bisa berdampak pada pembangunan masyarakat yang paling

substansial demikian dikatakan Richardson (2000:87).

Adapun materi pembelajaran dalam meningkatkan sumber daya manusia

yang disiapkan oleh Koperasi Kredit Sangosay diantaranya; ajaran sosial dan

koperasi, langkah-langkah awal gerakan koperasi, produk pelayanan Koperasi

Kredit Sangosay, sejarah singkat kelahiran CU, struktur organisasi dan

manajemen, budaya hidup hemat, Ansos. Semuanya ini materi untuk pendidikan

dasar. Dalam pendidikan lanjutan, materi pendidikannya Ansos, urusan kredit dan

tagihan, urusan simpanan, empat pilar kopdit, urusan kepegawaian, urusan umum,

cara mengelola ekonomi keluarga (Profil KOPDIT Sangosay, 2015).

Tabel 5.5 Pendidikan dan Pelatihan

Peran KOPDIT Sangosay Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)

Sangat sering 0 8,6

Sering 1,7 22,4

Jarang 6,8 12,1

Sangat jarang 13,6 10,3

Tidak pernah 78,0 46,6

Total 100 100 Sumber: data primer diolah 2016

Berdasarkan tabel di atas, terlihat bahwa menurut 78% responden, Koperasi

Kredit Sangosay tidak memberikan bantuan pendidikan dan pelatihan. Demikian

diakui Bpk Martinus Nono, “Sampai saat ini belum ada program dari Koperasi

Kredit mengenai pendidikan dan pelatihan. Pendidikan yang diberikan oleh


123

Koperasi Kredit Sangosay sampai saat ini masih pada tahap awal, baru

memperkenalkan sejarah awal koperasi, budaya hidup hemat, struktur organisasi,

dll. Belum ada pendidikan lanjutan apalagi pelatihan”. (Wawancara, 15 Januari

2016).

Hal ini tidak sejalan dengan teori Torgerson (1990), bahwa Koperasi harus

membangun dan mengembangkan modal masyarakat lokal melalui pendidikan

dan pelatihan untuk setiap anggota. Torgerson melanjutkan bahwa kewajiban

untuk mendidik anggota merupakan prinsip koperasi tradisional. Hal ini sesuai

dengan prinsip Koperasi dalam Undang-undang No 17 Tahun 2012 Pasal 6

bahwa, Koperasi menyelenggarakan pendidikan dan pelatihan bagi anggota,

pengawas, pengurus dan karyawan, serta memberikan informasi kepada

masyarakat tentang jati diri, kegiatan, dan kemanfaatan koperasi.

Selain bantuan teknis berupa pendidikan dan pelatihan, Koperasi Kredit

Sangosay diharapkan dapat membuat manajemen usaha dengan membantu untuk

rencana usaha baik petanian maupun peternakan. Para responden menjawab

bahwa Koperasi Kredit Sangosay cenderung jarang membantu membuat

manajemen usaha lebih baik. Peran ini sebenarnya dapat dilakukan dengan

memberikan saran pengelolaan secara baik sesuai dengan pinjaman yang diterima

dan dialokasikan secara baik untuk usaha produktif.


124

Tabel 5.6 Membuat Manajemen Usaha Pertanian dan

Peternakan lebih bagus.

Peran KOPDIT Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)

sangat sering 3,4 19,0

Sering 13,6 24,1

Jarang 11,9 12,1



total 100,00 100,0 Sumber: data primer diolah 2016

Seiring dengan perkembangan sektor pertanian dan peternakan, pelaku

UMKM mengharapkan Koperasi Kredit memberikan pendampingan manajemen

usaha. Pada tabel 5.6 di atas, 69,5% menunjukkan bahwa Koperasi Kredit

Sangosay tidak pernah membantu dalam membuat manajemen usaha pertanian

dan peternakan yang lebih baik. Hanya 3,4% Koperasi Kredit Sangosay sering

membantu membuat manajemen pertanian dan peternakan para pelaku UMKM.

Pada tabel di atas untuk kolom kondisi yang diharapkan ada 34,5% pelaku

UMKM sektor pertanian dan peternakan mengharapkan adanya perhatian dari

Koperasi Kredit dalam membantu manajemen usaha pertanian dan peternakan

lebih baik. Sekurang-kurangnya 19,0% Koperasi kredit Sangosay sangat sering

membantu membuat manajemen usaha pertanian dan peternakan lebih baik.

Singkatnya peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai fasilitator manajemen

dalam pengelolaan keuangan agar dapat dikelola lebih profesional.

5.2.2.2. Fasilitator Pemasaran

Peran Koperasi Kredit sebagai fasilitator pada aspek pemasaran sangat

penting bagi pelaku UMKM. Jaringan lembaga pembiayaan yang luas serta variasi


125

nasabah yang banyak memungkinkan Koperasi Kredit untuk menjadi fasilitator

dalam aspek pemasaran. Aspek-aspek yang berkaitan dengan pemasaran:

Aspek pemasaran pertama adalah Koperasi Kredit mencari pelanggan baru.

Dari hasil penelitian, peran Koperasi Kredit sebagai fasilitator aspek pemasaran

menunjukkan bahwa ada 60 (100%) responden mengatakan bahwa tidak pernah

Koperasi Kredit Sangosay menjalankan peranannya sebagai fasilitator pemasaran.

Beberapa responden menganggap bahwa hal ini bukan merupakan peranan dari

Koperasi Kredit Sangosay. Kondisi ini dimaklumi oleh para UMKM jika tidak

terdapat pelanggan baru yang direkomendasikan oleh Koperasi Kredit, seperti

yang terdapat pada tabel di bawah ini:

Tabel 5.7 Mencari Pelanggan Baru


sangat sering 0 8,8

Sering 0 29,8

Jarang 3,4 1,8

Sangat jarang 0 14,0


total 100,00 100,0 Sumber:data primer diolah 2016

UMKM tetap mengharapkan peran lembaga pembiayaan untuk mencarikan

pelanggan baru dalam usahanya. Sebagian lain beranggapan bahwa bukan

kewajiban Koperasi Kredit sehingga 5% menyatakan tidak pernah Koperasi

Kredit mencari pelanggan baru. Mengikutsertakan UMKM dalam pameran juga

merupakan wujud peran Koperasi Kredit sebagai fasilitator pemasaran. Merujuk

pada tabel di bawah, hanya 15% yang sering diikutsertakan dalam pameran tetapi


126

itu hanya pada sektor perdagangan, sedangkan sektor pertanian dan peternakan

belum diikutsertakan.

Berdasarkan hasil penelitian, ada 90% pelaku UMKM yang berada di bawah

pembinaan Koperasi Kredit Sangosay berharap agar diikutsertakan dalam

pameran. Karena pameran dapat dijadikan sebagai sarana memerkenalkan usaha

pertanian dan peternakan kepada orang banyak. Setiap tahun Pemda Ngada selalu

membuka pameran untuk memperkenalkan hasil pertanian lokal. Tabel berikut

menunjukkan kondisi ini dan harapan untuk peran tersebut.

Tabel 5.8 Mengikutsertakan dalam Pameran


sangat sering 0 4,1

Sering 7,0 2,4

Jarang 8,0 2,3

Sangat jarang 0 1,2


total 100,00 100,0 Sumber: data primer diolah 2016

5.2.2.3. Fasilitator Pengelola Keuangan

Koperasi Kredit Sangosay berperan memberikan bantuan teknis pengelolaan

keuangan. Umumnya UMKM memiliki kelemahan dalam pengelolaan keuangan.

Seringkali tidak ada pemisahan antara rekening pribadi dengan rekening usaha,

sehingga dana untuk usaha juga digunakan untuk mencukupi kebutuhan sehari-

hari. Dalam hal pengelolaan keuangan, Koperasi Kredit Sangosay berperan

sebagai fasilitator. Fasilitas ini dapat dalam bentuk membuat pembukuan dan

laporan keuangan, pelatihan dan pendampingan misalnya pelatihan pemanfaatan


127

dana pinjaman. Semua peran ini demi meningkatkan usaha dan penghasilan sektor


Terkait dengan peran Koperasi Kredit sebagai fasilitator pembukuan dan

laporan keuangan, 100% UMKM merespon bahwa Koperasi Kredit Sangosay

belum melakukan hal ini. Dengan pembukuan dan laporan keuangan, UMKM

dapat melihat perkembangan usahanya. Apabila usaha sedang naik, maka UMKM

dapat melakukan rencana pengembangan. Sebaliknya, jika mengalami penurunan,

maka dengan cepat UMKM dapat melakukan tindakan preventif agar tidak rugi.

Pentingnya pembukuan dan laporan keuangan ini dirasakan UMKM pada

saat akan mengajukan pinjaman. Hampir semua lembaga pembiayaan

mensyaratkan adanya data keuangan usaha. UMKM sektor pertanian dan

peternakan mengharapkan Koperasi Kredit membantu dalam pembukuan dan

laporan keuangan.

Tabel 5.9 Membantu Membuat Pembukuan dan Laporan

Keuangan

Peran KOPDIT Sangosay Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)

Sangat sering 0 15,7

Sering 0 17,1

Jarang 1,3 1,7



Total 100 100 Sumber: data primer diolah, 2016

Selain pembuatan pembukuan dan laporan keuangan, Koperasi Kredit

melakukan pelatihan, monitoring dan pendampingan langsung ke tempat usaha

pertanian dan peternakan untuk mengawasi pemanfaatan dana pinjaman.


128

Pendampingan dapat dilakukan dalam bentuk formal berupa pemeriksaan secara

berkala maupun dalam bentuk informal berupa coaching untuk lembaga

pembiayaan tertentu.

Seperti yang ditunjukan pada tabel di bawah ini, bahwa 95% responden

mengatakan bahwa Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga pembiayaan tidak

pernah melakukan pendampingan pemanfaatan dana pinjaman. Hal ini menjadi

suatu risiko baik bagi UMKM maupun bagi Koperasi Kredit Sangosay sendiri.

Bagi Koperasi Kredit, risiko yang dihadapi adalah kemungkinan kredit macet.

Hanya 15% Koperasi Kredit melakukan pendampingan pemanfaatan dana

pinjaman. 75% UMKM berharap Koperasi Kredit Sangosay selain memberikan

dana pinjaman juga melakukan pendampingan pemanfaatan dana secara berkala.

Tabel 5.10 Pelatihan dan Pendampingan


sangat sering 0 15,7

Sering 0 17,1

Jarang 1,3 1,7



total 100,00 100,0 Sumber: data primer diolah, 2016

5.3. Faktor-Faktor yang Memengaruhi Anggota Koperasi Memilih

Koperasi Kredit Sangosay sebagai Sumber Pendanaan

Ada berbagai dasar pengambilan keputusan, tergantung dari permasalahan

yang dihadapi. Keputusan dapat diambil berdasarkan pertimbangan yang matang.

Anggota Koperasi Kredit Sangosay juga mempunyai pertimbangan dalam

mengambil keputusan sehubungan dengan masalah keuangan.


129

Pada saat pemilihan lembaga pendanaan, ada hal-hal yang menjadi

pertimbanga, yakni akses pinjaman, agunan, prosedur, suku bunga, pelayanan,

kecepatan dalam memberi peminjaman, dll. Gambar di bawah ini menunjukkan

faktor-faktor yang memengaruhi anggota memilih Koperasi Kredit Sangosay

sebagai lembaga pembiayaan usaha.

Gambar 5.11 Faktor Pemilihan Sumber Pendanaan

56

60 49 47

50 41

40

30

20 11 9

10

0

Series2 Series3


Berdasarkan gambar di atas, dapat dilihat bahwa pelayanan menjadi

prioritas UMKM dalam memilih lembaga pembiayaan. Karakteristik UMKM baik

sektor pertanian maupun peternakan berbeda dari karakteristik pada sektor lain.

Karena itu faktor pelayanan yang diberikan oleh Koperasi Kredit merupakan hal

utama (93,3%). Sebagaimana dikatakan oleh ibu Veronika Godho, “kehadiran

para pengurus Koperasi Kredit pelayanan dan hospitalitynya menggerakkan saya


130

untuk memilih Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga pembiayaan dalam

pengembangan usaha.” Dalam Penelitian Robert dan Joanne (2015:60) ditemukan

bahwa kepuasan dalam pelayanan kepada anggota oleh Koperasi Kredit sebagai

lembaga keuangan menjadi faktor yang penting. Faktor pelayanan yang diberikan

dengan baik kepada para nasabah dapat meningkatkan loyalitas anggota untuk

menyimpan dan meminjam pada Koperasi Kredit Sangosay.

Alasan kedua, kemudahan memperoleh pinjaman (81,7%). Hampir sama

dengan alasan pertama, bagi para petani dan peternak kecepatan dalam urusan

administrasi menjadi faktor yang memengaruhi pemilihan lembaga pembiayaan.

Kemudahan memperoleh pinjaman menyebabkan UMKM tidak kehilangan

kesempatan dalam mendapatkan keuntungan. Demikian juga dengan alasan ketiga

dipengaruhi oleh pengurus Kopdit (78,3%) yang selalu turun kepada masyarakat

untuk sosialisasi. Alasan pemilihan yang lain adalah informasi yang diberikan

oleh Koperasi Kredit, adanya hubungan kekerabatan (16,7%) sehingga Koperasi

Kredit dapat dipercaya, sistem pembayaran dapat dilakukan harian, Koperasi

Kredit memberikan plafon pinjaman besar.

Alasan keempat, suku bunga yang rendah. Ada responden (68,3%),

mengatakan suku bunga pada Koperasi Kredit Sangosay sangat kecil. Seorang

responden yang menggunakan jasa keuangan Koperasi Kredit Sangosay

mengatakan, “suku bunga rendah yang dibebankan kepada anggota yang

meminjam memberikan kesempatan kepada semua untuk mengakes keuangan di

koperasi”. Inilah salah satu keunggulan Koperasi Kredit dibandingkan lembaga

keuangan formal (bank). Remeyi (2000) mengatakan, lembaga keuangan mikro


131

mempunyai kemampuan menetapkan tingkat bunga sendiri untuk mengelola

risiko dan mempertahankan tingkat pengembalian kredit tepat waktu. Meskipun

akses pinjaman mudah, pelayanan baik tetapi suku bunga tinggi membuat UMKM

tidak memilih lembaga pembiayaan tersebut. Tetapi ada juga UMKM yang tidak

terlalu memikirkan suku bunga yang tinggi karena yakin dapat membayarnya.

Alasan kelima, agunan (15%). Hampir semua lembaga pendanaan

mensyaratkan adanya agunan. Apabila UMKM baru mulai berusaha dan tidak

memiliki agunan, maka menjadi alasan nomor satu bagi UMKM dalam memilih

lembaga pendanaan. Bapak Selestinus Sidho selaku Kepala Bagian Kredit

mengatakan, “Agunan pada dasarnya menjadi penjamin bagi lembaga

pembiayaan sekaligus bagi UMKM untuk melakukan kegiatan usaha dengan

benar. Agunan membuat UMKM berusaha agar usahanya tetap hidup sehingga

dapat membayar cicilan berikut bunganya (bila ada) dan pada akhirnya

mendapat agunan kembali” (Wawancara 12 Januari 2016).

Gambar 5.12 Agunan

51

60

50

40

30

20 9

10

0

1

15%

2

85%

tidak ada agunan

ada agunan

ada agunan tidak ada agunan



132

Hanya 15% responden yang memilih alasan ini dapat menjadi penghambat

UMKM tidak memperoleh pendanaan. Namun jika tidak ada agunan, rasa

tanggungjawab UMKM menjadi berkurang. Inilah penyebab terjadinya kredit

macet karena UMKM tidak bisa membayar atau menolak untuk membayar.

Berdasarkan data, (86%) UMKM mengemukakan bahwa ada agunan yang

harus diserahkan kepada Koperasi Kredit pada saat peminjaman. Responden yang

menyerahkan agunan adalah responden yang meminjam selain pada lembaga

pembiayaan formal juga pada Koperasi Kredit.

Ada aneka bentuk agunan, tergantung dari jumlah pinjaman. Semakin besar

jumlah pinjaman, semakin besar pula bentuk agunan yang diberikan. Agunan

dapat berupa sertifikat tanah, sertifikat rumah, surat tanda pemilik bangunan bila

berada di pasar, BPKB motor/mobil dan lain sebagainya. Gambar berikut

menunjukkan bentuk agunan yang diberikan pada saat meminjam:


133

k

2

Gambar 5.13 Bentuk Agunan sebagai Jaminan

50 46

40

30

7 20 1 0

0 4 0

10 0

Pengurus dan anggota kelompok Penjamin di kalangan PNS

Simpanan di KOPDIT 0

0

1 2 3 4

BPKB motor sertifikat tanah

sertifikat tanah BPKB motor

Simpanan di KOPDIT Penjamin di kalangan PNS

Pengurus dan anggota kelompok


Lembaga pembiayaan ada yang mengenakan bunga dalam memberikan

pinjaman. Membayar bunga kepada lembaga pembiayaan bukan masalah bagi

UMKM. Permasalahan terjadi ketika bunganya terlalu tinggi atau terlalu besar

sehingga memberatkan UMKM. Menurut Klein N (2013:1-26) salah satu alasan

suku bunga yang diberikan oleh Koperasi Kredit Sangosay adalah untuk

menghindari kredit macet sehingga bisa meningkatkan pinjaman yang lebih tinggi

di masa depan.

Berdasarkan hasil penelitian, tingkat bunga yang dikenakan oleh Koperasi

Kredit Sangosay bervariasi tergantung dari jenis pinjaman. Untuk jenis pinjaman

investasi sebesar 1%, dan dana stabilitas 0,5% perbulan. Sedangkan untuk bunga


134

pinjaman khusus dan dana stabilitas berkisar 0,5% sampai dengan 3,0% lebih

besar dari suku bunga pinjaman umum. Tingkat bunga ini cukup rendah bila

dibandingkan dengan program kredit lembaga keuangan yang lain. Terdapat 45%

responden yang menyatakan bahwa membayar bunga kurang dari 15% pertahun.

Hal ini menunjukkan terdapat variasi tingkat bunga yang ditawarkan kepada

UMKM, tergantung dari lembaga pendanaan. Tingkat bunga secara lengkap dapat

dilihat pada tabel di bawah ini:

Tabel 5.14 Tingkat Bunga

Tingkat bunga perbulan

Pinjaman sebesar saham 0,50%

3 x pinjaman diatas saham 0,60%

4-5 x pinjaman di atas saham 0,70%

6-10 x pinjaman di atas saham 0,95% Sumber:data primer diolah 2016

Meskipun demikian, pengenaan tingkat bunga yang terdapat pada tabel di

atas, setengah lebih responden, 70% menganggap tingkat bunga yang dikenakan

ringan dan tidak memberatkan. Walaupun demikian, ada juga responden yang

beranggapan bahwa tingkat bunga yang dikenakan agak memberatkan atau

bahkan sangat memberatkan. Hal ini dapat dilihat pada gambar di bawah ini:


135

Gambar 5.15 Keberatan akanTingkat Bunga

45 42

40

35

30

25

20 8

15

10

5

4 6

70%

10%

0

0 berat

cukup berat

ringan

0

1 2 3

sangat ringan

sangat ringan ringan cukup berat berat


Berat atau tidaknya UMKM membayar bunga tergantung dari kemampuan

dari setiap sektor pelaku UMKM dan bukan dari tingkat bunga. Menurut

responden tingkat bunga sangat memberatkan adalah responden yang dikenakan

tingkat bunga 0,70%-0,95% perbulan. Tetapi dengan tingkat bunga yang sama,

responden lainnya menyatakan bunga yang dikenakan ada yang memberatkan dan

ada yang ringan. Hal ini menunjukkan terdapat variasi kemampuan membayar

masing-masing sektor UMKM.

Apabila diasumsikan UMKM menggunakan seluruh dana pinjamannya

untuk kepentingan usaha, dan UMKM menjalankan usaha dengan baik, maka

UMKM tidak akan mengalami masalah dalam melakukan pembayaran. Sebab


136

pada dasarnya, UMKM meminjam dana untuk memulai, menjalankan dan

mengembangkan usahanya. Tetapi kenyataannya tidak, sebab ada UMKM yang

meminjam dana dari Koperasi Kredit untuk kebutuhan pribadi.

5.4. Efektivitas Pemanfaatan Dana Kredit dari Koperasi Kredit Sangosay

oleh Anggota UMKM di Bajawa

Efektivitas merupakan sebuah ukuran keberhasilan suatu kegiatan atau

program yang dikaitkan dengan sistem pemberian kredit yang sehat dan teratur

untuk kegiatan usaha. Efektivitas menyangkut kebenaran dalam melakukan suatu

proses yang benar atau doing the right thing (Anoraga dan Widiyanti, 1993).

Efektivitas sistem pemberian kredit berarti menciptakan sistem pemberian

kredit yang sehat dan teratur sehingga memperkecil risiko macet. Salah satu

ukuran keberhasilan satu organisasi adalah efektivitas organisasi mencapai tujuan

organisasi dan besarnya kepuasan para anggota dalam mencapai tujuan. Semakin

sempurna tujuan organisasi, atau semakin puas anggota dalam mencapai tujuan

maka semakin efektif organisasi itu. Keberhasilan organisasi harus dilihat dari

segi produkvitas, moral dan kepuasan anggota (Ginting, 1999).

5.4.1. Tujuan pinjaman

Tujuan pinjaman UMKM pada Koperasi Kredit Sangosay adalah untuk

memperluas pertanian dan peternakan, mengembangkan usaha. Selain untuk

tujuan usaha, juga untuk mencukupi kebutuhan sehari-hari dan lainnya seperti

untuk membayar biaya sekolah, membeli mobil, membangun rumah, membayar

utang, kesehatan, dan lain sebagainya.


137

Tidak dapat dipungkiri bahwa pinjaman yang diberikan oleh Koperasi

Kredit Sangosay untuk usaha, kadang sebagian atau bahkan seluruhnya digunakan

untuk kegiatan konsumtif dan bukan produktif. Kondisi ini seringkali

menyebabkan UMKM tidak dapat mengembalikan dana pinjaman beserta

bunganya. Untuk melihat tujuan pinjaman pelaku UMKM dapat dilihat pada

gambar di bawah ini:

Gambar 5.16 Tujuan Pinjaman

20

16

12

6 7 6

67%

20% 40% 53% 23%

2 7% 20%

1 3% 2

6%


Berdasarkan data yang diperoleh pada gambar 5.16, diperlihatkan bahwa

67% dana responden digunakan sebagai modal usaha, 20% dana digunakan untuk

perluasan usaha, 53% dana responden digunakan untuk pendidikan, dan 7% dan

responden digunakan untuk kesehatan.

Penggunaan dana pinjaman untuk kebutuhan konsumtif kadang digunakan

sebagai insentif bagi UMKM terhadap diri sendiri. Insentif ini digunakan untuk

memotivasi diri agar menjalankan usaha lebih tekun lagi. Tetapi ada juga UMKM


138

yang memang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. Tujuan inilah

yang seringkali menimbulkan masalah di kemudian hari.

Gambar 5.16 di atas, menunjukkan bahwa pelaku UMKM menggunakan

dana pinjaman untuk keperluan pribadi diantaranya; membangun rumah (23%),

membayar utang (6%), membeli mobil (3%), acara keluarga (23%), konsumsi

(40%). Meskipum persentasinya lebih kecil tetapi sangat memengaruhi

pertumbuhan lembaga keuangan. Koperasi Kredit tidak bisa melakukan transaksi

karena terkendala pengembalian pinjaman oleh anggota.

Salah satu kendala dalam proses pengembalian pinjaman disebabkan budaya

konsumtif. Gaya hidup konsumtif yang terstruktur dalam budaya Ngada menjadi

salah satu penyebab mandegnya pengembalian pinjaman, karena pengalokasian

pinjaman tidak tepat sasar. Pinjaman Koperasi tidak digunakan untuk usaha

produktif. Hal ini diakui oleh Bapak Lodovikus Lenga selaku General Manager

Koperasi Kredit Sangosay, “Budaya warisan nenek moyang orang Ngada telah

mengekang kebebasan masyarakat yang hanya mementingkan adat tanpa

memperhitungkan kesejahteraan masyarakat. Hal ini juga berpengaruh pada

kinerja Koperasi Kredit Sangosay karena anggota yang menggunakan jasa

pelayanan Kopdit tidak mampu mengembalikan pinjaman” (Wawancara 12

Januari 2016)

Untuk meminimalisir praktek seperti ini, diperlukan peranan dari lembaga

untuk memberikan pendampingan kepada UMKM agar menggunakan dana untuk

kegiatan produktif dan bukan konsumtif. Pendampingan kepada UMKM bisa

formal atau informal. Pendampingan formal berupa pemanggilan dan pemberian


139

konsultasi secara berkala pada UMKM. Pendampingan informal dilakukan dengan

pendekatan dari tenaga penagih saat UMKM melakukan pembayaran.

6.1.1. Frekuensi Peminjaman

Frekuensi peminjaman adalah berapa kali anggota koperasi memperoleh

pinjaman dari Koperasi kredit Sangosay. Frekuensi peminjaman berpengaruh

terhadap lancar atau macetnya pengembalian pinjaman. Anggota yang membayar

lancar menunjukkan bahwa kredibilitasnya tidak diragukan lagi dalam

mengangsur pinjaman. Sebagaimana dapat dilihat pada gambar di bawah ini;

Gambar 5.17 Frekuensi Pinjaman

40 37

35

30

25 19

20

15

10 4

5

0

0% 0% 0

1 2 3


Gambar di atas menunjukkan peminjam dari kategori lancar mengembalikan

pinjaman telah memperoleh dua kali pinjaman sebesar 37 orang (61,7%),

sedangkan peminjam dalam kategori macet mengembalikan pinjamannya telah

memperoleh satu kali peminjaman sebesar 19 orang (31,7%). Hal ini


140

menunjukkan bahwa sebaran frekuensi pinjaman terdapat perbedaaan antara

peminjam responden lancar dan macet dalam pengembalian pinjaman. Kategori

pengembalian pinjaman macet memperoleh frekuensi pinjaman lebih kecil dari

pengembalian pinjaman lancar sebesar satu kali peminjaman atau baru pertama

mendapatkan pinjaman. Sedangkan kategori pengembalian pinjaman lancar

memperoleh frekuensi pinjaman lebih besar dari pengembalian pinjaman macet

sebesar dula kali atau lebih peminjaman.

6.1.2. Jangka Waktu Pengembalian Pinjaman

Penentuan jangka waktu pengembalian/pelunasan pinjaman ditentukan

berdasarkan kesepakatan antara peminjam dengan Koperasi Kredit Sangosay.

Kesepakatan tersebut berdasarkan permintaan peminjam yang disesuaikan dengan

pertimbangan-pertimbangan lain oleh pihak Koperasi Kredit Sangosay. Jangka

waktu pengembalian pinjaman berpengaruh terhadap kelancaran pengembalian

pinjaman, asumsinya semakin lama jangka waktu pengembalian pinjaman maka

tanggungan angsuran semakin kecil sehingga beban peminjam anggota dan calon

anggota dalam pelunasan pinjaman menjadi lebih ringan dibandingkan dengan

jangka waktu yang lebih cepat dengan besar pinjaman yang sama.


141

Gambar 5.18 Jangka Waktu Pengembalian

0; 0%

21; 35%

39; 65%

6-12 20-30


Dari gambar 5.18 di atas, menunjukkan bahwa kelompok responden

kategori lancar sebagian besar memperoleh pinjaman dengan jangka waktu

pengembalian 20 bulan sampai 30 bulan sebanyak 39 orang (65%). Sedangkan

responden dalam kategori macet memperoleh pinjaman dengan jangka waktu

pengembalian 6 bulan sampai 12 bulan sebanyak 21 orang

menunjukkan bahwa sebaran jangka waktu pengembalian

(35%). Hal ini

pinjaman antara

kategori yang lancar dan macet berbeda. Kategori pengembalian pinjaman macet

memperoleh jangka waktu pinjaman lebih cepat dari jangka waktu pinjaman

lancar sebesar 6 bulan sampai 12 bulan. Sedangkan kategori pengembalian

pinjaman lancar memperoleh jangka waktu pinjaman lebih lama dari

pengembalian pinjaman macet yaitu sebesar 20 bulan sampai 30 bulan. Kelihatan

bahwa semakin lama jangka waktu pengembalian pinjaman yang diberikan


142

kepada anggota dan calonanggota Koperasi Kredit Sangosay maka akan semakin

lancar dalam pengembalian pinjaman.

6.1.3. Frekuensi Pembayaran Pinjaman

Frekuensi pembayaran pinjaman adalah berapa kali peminjam akan

melakukan angsuran pembayaran pinjaman. Ada beberapa model frekuensi

pembayaran di Koperasi Kredit Sangosay, yakni model harian, model mingguan

dan model bulanan. Frekuensi pembayaran berpengaruh terhadap kelancaran atau

macetnya pengembalian pinjaman. Ada anggota dan calon anggota yang memilih

frekuensi pembayaran lebih lama guna menghasilkan keuntungan dari pinjaman.

Semakin lama model waktu pembayaran yang ditentukan Koperasi Kredit maka

akan semakin lancar pengembalian pinjaman kepada Koperasi Kredit.

Seperti yang dapat dilihat pada gambar di bawah ini, sebagian besar UMKM

(78%) melakukan pembayaran pinjaman secara bulanan kepada Koperasi Kredit

Sangosay. Sedangkan peminjam dengan kategori macet mengembalikan

pinjamannya dengan model frekuensi pembayaran mingguan sebesar 19 orang

(15%). Hal ini menunjukkan bahwa sebaran frekuensi pembayaran terdapat

perbedaan antara peminjam responden kategori lancar dan macet dalam model

pembayaran pinjaman. Kategori pengembalian pinajaman macet memperoleh

model frekuensi pembayaran lebih pendek yaitu dengan model peminjaman

mingguan. Sebaliknya kategori pengembalian pinjaman lancar memperoleh model

frekuensi pembayaran bulanan. Hal ini menunjukkan bahwa semakin lama waktu

frekuensi pembayaran yang ditentukan oleh Koperasi Kredit Sangosay, maka akan

semakin lancar pengembalian pinjaman.


143

0%

Gambar 5.19 Pembayaran Pinjaman

0%

7%

15%

bulanan

mingguan

harian

78%

100%


Dalam melakukan pembayaran, sebagian besar UMKM tidak pernah

mengalami kesulitan, karena adanya frekuensi pembayaran yang lama. Tetapi ada

UMKM yang mengalami kesulitan pembayaran, karena pendapatan yang naik

turun serta kondisi yang tidak menentu. Ada UMKM yang selalu mengalami

kesulitan pembayaran, karena bunga yang terlalu tinggi 20-30% pertahun dan

kreditnya bukan untuk produktif tetapi kredit tanpa agunan sehingga

memberatkan. Gambaran kesulitan pembayaran dapat dilihat pada gambar di

bawah ini:


144

Gambar 5.20 Kesulitan Pembayaran

ya tidak

0%

20%

80%


Faktor lain yang ikut memengaruhi tingkat kelancaran pengembalian

pinjaman adalah karakteristik personal yakni: usia, jenis kelamin, tingkat

pendidikan. Hal ini tidak berpengaruh signifikan atau nyata terhadap tingkat

kelancaran pengembalian pinjaman.

Berdasarkan hasil analisis deskriptif, faktor usia tidak memiliki perbedaan

antara responden yang lancar dan yang macet. Kisaran usia responden masing-

masing kategori pengembalian pinjaman (lancar dan macet) yaitu responden yang

berusia 37 tahun sampai dengan 46 tahun sebanyak 39 orang (65%). Kisaran usia

47 tahun sampai dengan 56 tahun sebanyak 25 orang (41,7%). Sedangkan

responden yang macet memiliki kisaran usia 37 sampai 46 tahun sebanyak 17

orang (28,3%) dan kisaran 47-56 tahun sebanyak 9 orang (15%).


145

Analisis deskriptif faktor jenis kelamin berbeda dengan faktor usia. Pada

faktor jenis kelamin menunjukkan perbedaan jenis kelamin responden yang lancar

dan macet. Responden lancar lebih banyak perempuan yaitu sebanyak 42 orang

(70%) responden dan sisanya adalah laki-laki. Sedangkan responden macet lebih

banyak laki-laki sebanyak 20 orang (33,3%) dan sisanya perempuan. Hasil ini

menunjukkan bahwa jenis kelamin perempuan lebih bertanggungjawab, loyalitas

dan mampu menjaga kepercayaan lebih besar daripada laki-laki.

Berdasarkan analisis deskriptif, faktor tingkat pendidikan berpengaruh

signifikan atau nyata terhadap tingkat kelancaran pengembalian pinjaman.

Responden yang tergolong lancar berpendidikan SD sebanyak 42 orang (70%),

sedangkan responden yang tergolong macet berpendidikan SD sebanyak 18 orang

(30%). Sehingga terdapat kesamaan tingkat pendidikan antara peminjam

responden yang lancar dan macet dalam mengembalikan pinjaman.


146

BAB VI

KESIMPULAN DAN REKOMENDASI

6.1. Kesimpulan

Berdasarkan hasil analisis tentang peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam

upaya pengembangan UMKM, dalam Bab V, dan analisis tentang faktor-faktor

yang memengaruhi anggota Koperasi memilih KOPDIT Sangosay sebagai sumber

pendanaan, serta efektivitas pemanfaatan dana kredit dari Koperasi Kredit

Sangosay oleh anggota UMKM di Bajawa, penulis menarik kesimpulan sebagai

berikut:

1. Koperasi Kredit Sangosay merupakan salah satu Kopdit yang

pengelolaannya didasari pada tiga (3) prinsip utama; 1) swadaya (tabungan

hanya diperoleh dari anggota), 2) setia kawan (pinjaman hanya diberikan

kepada anggota), 3) Pendidikan dan Pengajaran (membangun watak

merupakan hal yang utama, karena hanya dengan watak yang baik dapat

diberi pinjaman). Koperasi Kredit bersifat demokratis karena dibentuk dan

dikelola dari anggota, oleh anggota dan untuk anggota. Koperasi Kredit

Sangosay merupakan salah satu lembaga keuangan mikro yang dijadikan

sumber alternatif pendanaan oleh anggota pelaku UMKM, baik untuk

membuka usaha maupun untuk mengembangkan usaha.

Hasil analisis deskriptif menunjukkan bahwa 81,7% responden memilih

Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga pendanaan. Di samping itu juga


147

ada 13,3% responden yang memilih Bank dan 5% memilih Lembaga

Swadaya masyarakat (LSM) sebagai lembaga pendanaan.

2. Faktor-faktor yang memengaruhi anggota pelaku UMKM menjadikan

Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan adalah: pelayanan

yang memuaskan, kemudahan dalam memperoleh pinjaman, suku bunga

rendah, dipromosi oleh pengurus KOPDIT, saran dari teman atau keluarga

dan tanpa agunan.

Hasil analisis menunjukkan bahwa faktor yang paling mendominasi

keputusan anggota adalah “pelayanan Koperasi Kredit yang memuaskan”

(93,3%), “kemudahan dalam memperoleh pinjaman” (81,7%), “adanya

sosialisasi pengurus KOPDIT sendiri” (78,3%), “hubungan kekerabatan”

(16,7%). Faktor yang terakhir adalah “tidak adanya agunan”(15%).

3. Efektif atau tidaknya pemanfaatan dana kredit oleh pelaku UMKM

dimaksudkan sebagai alat ukur keberhasilan suatu kegiatan berdasarkan

tujuan yang telah ditetapkan dalam sistem pemberian kredit.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa 67% responden menggunakan dana

kredit sebagai modal usaha, 20% responden untuk perluasan usaha, 6%

responden untuk biaya pendidikan, dan 7% responden untuk biaya

kesehatan. Efektivitas penggunaan dana kredit dapat dilihat dari sejumlah

indikator, antara lain; rumah yang layak, kesehatan yang baik, pendidikan

semakin diperhatikan, dan peningkatan pendapatan.

Dalam wawancara dengan para anggota, salah satunya yakni Magdalena

Lopi, mengatakan bahwa, “saya sebagai anggota Koperasi Kredit Sangosay


148

benar-benar merasakan manfaat dari kredit yang diberikan oleh koperasi,

hal ini ditunjukan dengan adanya peningkatan pendapatan setelah

melakukan pinjaman kredit. Sebelumnya saya mendapatkan pendapatan

rata-rata sebulan berkisar sebesar Rp 1.000.000,00 - Rp 2.000.000,00 dan

setelah mendapatkan kredit dari koperasi pendapat saya dapat mencapai

Rp 3.000.000,00an per bulan.”

Di samping memanfaatkan dana pinjaman untuk membuka usaha,

memperluas usaha, pendidikan, dan kesehatan, ada juga pelaku UMKM

yang menggunakan dana pinjaman untuk keperluan pribadi diantaranya;

membangun rumah (23%), membayar utang (6%), membeli mobil (3%),

acara keluarga (23%), konsumsi (40%).

Meskipum persentasi pemanfaatan kredit untuk keperluan pribadi relatif

kecil tetapi sangat memengaruhi pertumbuhan lembaga keuangan karena

terkendala proses pengembalian pinjaman oleh anggota.

6.2. Rekomendasi

Berdasarkan penelitian dan hasil analisis ditemukan berbagai kemajuan

sebagai kontribusi Koperasi Kredit Sangosay. Meskipun demikian masih

ada peranan yang belum dijalankan secara maksimal oleh Koperasi Kredit

Sangosay, misalnya hal-hal yang sangat essensial berkaitan dengan faktor

manajemen, yaitu sebagai fasilitator pemasaran maupun fasilitator

keuangan. Berdasarkan hal-hal tersebut maka penulis merekomendasikan

hal-hal sebagai berikut:


149

1. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Koperasi Kredit Sangosay

merupakan salah satu lembaga keuangan non formal yang sangat maju

di NTT dan sangat berperan dalam membantu anggota pelaku UMKM

sebagai sumber pendanaan. Namun dalam memberikan pinjaman

Koperasi Kredit Sangosay tidak melakukan survei administratif

(terbatasnya sumber daya manusia), untuk memastikan bahwa

pinjaman akan digunakan untuk tujuan produktif. Karena seringkali

yang menjadi masalah bahwa dana kredit tidak dimanfaatkan tepat

sasar sesuai pengajuan pinjaman. Jika peminjam sudah mempunyai

usaha, perlu dipastikan ada kegiatan pendampingan supaya usaha terus

berkembang. Jika anggota memiliki usaha baru, perlu dipastikan

bahwa pinjaman diberikan secara bertahap sesuai dengan tingkat

kesiapan. Apabila hal ini diperhatikan dengan baik oleh pihak

Koperasi Kredit Sangosay maka diyakini akan dapat meminimalisir

terjadinya kredit macet.

2. Hasil penelitian juga menunjukkan bahwa Koperasi Kredit Sangosay

berperanan dalam meningkatkan kapasitas sumber daya manusia. Hal

tersebut dapat ditemukan dalam rancangan program kerja tahunan,

dalam bentuk program pendidikan dasar dan pendidikan lanjutan.

Namun, keduanya belum dijalankan secara maksimal. Oleh karena itu

Koperasi Kredit Sangosay perlu menjalankan program pendidikan

secara sistematis agar anggota mampu mengelola usaha dengan baik,

khususnya dalam hal pengelolaan keuangan. Sebaiknya Koperasi


150

Kredit Sangosay tidak hanya memberikan pendidikan dasar, tetapi

juga harus ada pendidikan lanjutan berdasarkan materi yang

ditetapkan agar SDM anggota semakin terasah.

3. Hasil penelitian menunjukkan bahwa jumlah pinjaman semakin

meningkat dari waktu ke waktu. Meningkatnya jumlah pinjaman

merupakan tanda kemajuan koperasi. Namun demikian, Koperasi

Kredit Sangosay belum berani untuk membatasi pinjaman konsumtif,

yang pada prakteknya terjadi banyak kemacetan pada saat jatuh tempo

pengembalian. Koperasi Kredit Sangosay harus lebih berani dalam

mengambil keputusan untuk memberi pinjman kepada anggota apabila

didapati tujuan pinjaman tidak jelas. Apabila hal ini dilakukan dengan

baik maka diyakini akan dapat mencegah terjadinya kredit macet.

4. Hasil observasi menunjukkan bahwa anggota Koperasi Kredit

Sangosay kebanyakan petani dan peternak. Sebagai lembaga keuangan

yang berbasis pada kondisi sosial-ekonomi anggota, maka

pendampingan dalam peminjaman kepada anggota diusahakan yang

berhubungan dengan pengembangan pertanian dan peternakan. Pihak

manajemen Koperasi Kredit Sangosay sebaiknya memberikan

pendidikan lebih spesifik bagi kedua sektor tersebut. Misalnya

memperkenalkan teknologi baru dalam pengolahan pertanian dan

peternakan, inovasi baru dengan pendampingan yang baik sehingga

anggota sungguh memiliki kapasitas dalam mengelola usahanya


151

secara baik demi mencegah hal-hal yang tidak diinginkan yakni

menghindari adanya kredit macet.


152

DAFTAR PUSTAKA

Allebach. Mark, A., (1999). Small Business, Equity Financing, and the Internet:

The Evolution of a Solution, Virginia Journal of Law and Technology; 4 Va.

J.L. & Tech. 3 (Spring 1999) http://vjolt.student.virginia.edu1522-1687 / ©

1999 Virginia Journal of Law and Technology Association.

Ameliana, A., (2012). “Perbedaan serta Persamaan Koperasi denganCredit Union”,

diakses dari http://amelianaayu.wordpress. com/2012 / 10/09/ perbedaan-serta- persamaan-k, P dan N. Widiyantioperasi-dengancredit-union-cu/ pada tanggal

22 Februari 2013.

Anoraga, P., dan Widiyanti,N., (1993). Dinamika Koperasi Jakarta: Penerbit Rineka

Cipta.

Arita, M.,(2008). Ekonomi dan Sumber Daya. Badan Penelitian dan

Pengembangan, Depdiknas.

Arko, S.K., (2012). Determining the causes and impact of nonperforming loans on

the operations of microfinance institutions: A case of Sinapi Aba Trust. An

executive MBA thesis. Kwame Nkruma University and Technology, Accra,

Ghana.

Arsyad, l., (2005).An assessment and sustainability of microfinance instutitions: a

case study of village credit instutitations of gianyar, Bali, Indonesia, ph.D

Thesis, Flinders University, Adelaide, Australia.

Arsyad, Lincolin. (2008). Buku Panduan Usaha Kecil Menengah Industri

Manufaktur. Jakarta.

Auronen, L., (2003). Asymmetric Information: Theory and Applications. Paper

presented in the Seminar of Strategy and International Business at Helsinki

University of Technology, Helsinki.

Baswir, Revrisond, (2000). Koperasi Indonesia. Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta.

Baswir, Revrisond,(2012). Koperasi Indonesia.Yogyakarta: BPFE.

Beck, R., Jakubik, P., & Piloiu, A., (2013). Nonperforming loans; what matters in

addition to the economic cycle? European Central Bank Working Paper

Series, 1515, 1-32.

Berthoud,R. and Hinton, T., (1989).Credit unions in the United Kingdom, Policy

Studies Institute, Printer Publishers Limited (UK).


http://vjolt.student.virginia.edu1522-1687/

http://amelianaayu.wordpress/

153

Bloem, M. A. and Gorter, N. C. (2001). “Treatment of Non-Performing Loans in

Macroeconomic Statistics”, IMF Working Paper, WP/01/209.

Bofondi, M. & Gobbi, G., (2003). Bad Loans and Entry in Local Credit Markets.

Rome: Bank of Italy Research Department.

Budisantoso. T, Triandaru S.,(2006).Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta:

Salemba Empat.

Cooper, D.R., and Emory, C.W.(1995).Metode Penelitian Bisnis , Jilid I, Edisi

Kelima, Penerbit Erlangga.

Cuevas, C., (1999).Credit Union in Latin America: Recent Performance and

EmergingChallenges, http://www.microfinancegateway.org/gm/document-

1.9.27820/2005 file 02005.pdf.

De Soto, H., (2000) The Mystery of Capital, New York: Basic Books.

Fairbairn, B., J. Bold, M. Fulton., L. Hammond Ketilson., and D. Ish,(1991). Co-

operatives and Community Development:Economics in Social Perspective.

Saskatoon, Saskatchewan, Canada: Centre for the Study of Cooperatives,

University of Saskatchewan.

Fairbairn, B.,(2004). “Cohesion, Adhesion, and Identities in Co-operatives.” in

Co-operative Membership and Globalization: New Directions in Research

and Practice.B.

Firdaus, Muhammad., dan Agus, Edi Susanto,(2002). Perkoperasian: Sejarah,

Teori dan Praktek. Jakarta: Ghalia Indonesia.

Flora, C. B., Flora,J. L., and S. Fey,(2004). Rural Communities,Legacy and

Change. Boulder, Colorado: WestviewPress.

Fulton, M. and L. Hammond Ketilson,(1992). “The Role of Cooperatives in

Communities: Examples from Saskatchewan.” Journal of Agricultural

Cooperation. 7: 15-42.

Ginting, M., (1999). Dinamika Organisasi Koperasi, Disertasi IPB, Bogor.

Gittell, R., & Thompson J. P. (2001). Making social capital work: Social capital

and community economic development. In S. Saegert, J. P. Thompson, &

M. R. Warren (Eds.), Social capital and poor communities (pp. 115–135).

New York, NY: Russell Sage Foundation.

Hasibuan, M.,(2001). Manajemen Sumber Daya Manusia: Pengertian Dasar,

Pengertian, dan Masalah. Jakarta: PT. Toko Gunung Agung.


http://www.microfinancegateway.org/gm/document-

154

Hawkins., dan Van, den Ban. (1999). Penyuluhan Pertanian. Kanisius.

Yogyakarta.

He, G., (1999). “Rural finance constraints and deepening: from the perspective of

rural residents borrowings”, Chinese Rural Economy, Vol. 10, pp. 42-8.

Hoyt, A., (2004). Consumer ownership in capitalist economies: Approaches of

theory to consumer cooperation. In C. D. Merret & Walzer, N. (Eds.),

Cooperatives and local development: theory and applications for the 21 st

Century (pp. 265–286). New York, NY: M.E. Sharpe.

Ife, J., (2002). Community development: community-based alternatives in an age

of Globalism. New South Wales, UK: Longman.

Indriantoro, dan Supomo. (1999). Metodologi Penelitian Bisnis untuk Akuntansi

dan Manajemen. Edisi Pertama. BPFE Yogyakarta. Yogyakarta.

Jimenez, G., & Saurina, J. (2005). Credit cycles, credit risk, and prudential

regulation. Banco de Espana.

Karyani, T.,&Natawidjaja, R.S. (2012). Intermediary Function of Rural Financial

Institutions In Supporting Agricultural Finance In West Java

[email protected], p. 3.

Kartasapoetra, A.G., (1994). Teknologi Penyuluhan Pertanian, Jakarta: Bumi

Aksara.

Kasmir.,(2002). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Edisi Revisi 2002.

Jakarta: PT. RAJAGRAFINDO PERSADA.

Kipyego, D.K. & Wandera, M. (2013). Effects of credit information sharing on

nonperforming loans: The case of Kenya Commercial Bank, Kenya.

European Scientific Journal, 9(13), 168-193.

Klein, N., (2013). Non-performing loans in CESEE: Determinants and impact on

macroeconomic performance. IMF Working Paper, WP/13/72, 1-26.

Kuncoro, M. Prof. (2000). Ekonomi Pembangunan, Teori Masalah Kebijakan,

Penerbit UUP AMP YKPN, Yogyakarta.

Kuncoro, M. Prof. (2010). “Ekonomika Pembangungan”. Airlangga, Jakarta.


mailto:[email protected]

155

Kusumajati, T.O., (2012), Faktor Ekonomi dan Kelembagaan dalam keberlanjutan

credit union di Indonesia, Disertasi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta.

Ledgerwood, J., (1999). Microfinance Handbook, an Institutions and Financial

Perspective, Sustainable Banking with the Poor, The World Bank

Washington, D.C.

Ledgerwood, J., (2000). Microfinance handbook, an institutional and financial

perspective, The World Bank Washington, D.C.

Ledgerwood, J., Earne, J., & Nelson, C., (ed), (2012). The new Microfinance

Handbook, a financial Market system perspective, The World Bank

Washington D.C.

MacLeod, G.,(2004). “The Business of Relationships.” In Cooperatives and Local

Development: Theory and Applications for the 21st Century. C. Merrett and

N. Walzer eds. Armonk, New York: M.E. Sharpe.

Majee, W., & Hoyt, A. (2009). Building community trust through cooperatives: A

case study of a worker-owned homecare cooperative.Journal of Community

Practice ,17, 444–463.

Mendes, P. P., (2008). Teaching community development to social work students:

A critical reflection. Community Development Journal.

Moti, H.O., Masinde, J.S., Mugenda, N.G., & Sindani, M.N. (2012). Effectiveness

of credit management system on loan performance: Empirical evidence

from microfinance sector in Kenya. International Journal of Business,

Humanities and Technology, 2(6), 99-108.

Munkner, H., Prof,(2011).Membangun UU Koperasi berdasarkan Prinsip-Prinsip

Koperasi, Alih bahasa: A. Henriques MSC, Penerbit: Rekadesa.

Mwengei, K.B.O., (2013). Assessing the factors contributing to non-performing

loans in Kenyan banks. European Journal of Business Management, 5(32),

155-163.

Nitisemito, A.S., dan Burhan, M.U. (2004). Wawasan Studi Kelayakan dan

Evaluasi Proyek. Bumi Aksa, Jakarta.

Parisi, D., S. M. Grice., M. Taquino., and D. A. Gill. (2002). “Building capacity

for community efficacy for economic development in Mississippi.” Journal

of the Community Development Society. 33: 19-38.


156

Peek. J and Rosengren.S.E. (1995).Small business credit availability: how

important is size of lender,Working Paper series, federal Reserve Bank of

Boston.

Peng, W., Lai, K., Leung, F., & Shu, C., (2003). The impact of interest rate shocks

on the performance of the banking sector. Hon Kong Monetary Authority

Research Memorandum, 2, 34.

Petebang, V, E., Uyub Dominikus., Hajang Maksi., S, Rinto., (2010),”CU

ala Kalimantan Menggarami Dunia” Kompas, 14 Agustus 2010

diakses dari http://ekonomi.kompasiana.com /wirausaha/2010/08

/14/cu-ala-kalimantan-menggarami-dunia/ pada tanggal 11 September 2012.

Petrus, A, Ngo, (2004).“Mengapa Harus Credit Union?”, diakses dari

repository.usu.ac.id/.../1/har-mei2007-1%20(5).pdf pada tanggal 01 Mei

2013.

Priyanto,M.D., dan Yulistiani,D.,(2005). Karakteristik PeternakDomba/Kambing

dengan Pemeliharaan digembalakan/Angon dan Hubungannya dengan

TingkatAdopsi Inovasi Teknologi. Seminar Nasional Teknologi Peternakan

dan Veteriner. Bogor.

Purcell, Daren., and Cobb, Sharon,(2004). Credit Unions on the Financial

Landscape: Geographical Strategies of Expansion and service. The

Industrial Geographer, Volume 2, Issue 1:49-71.

Putnam, R.,(2000). Bowling Alone: The Collapse and Revival of American

Community. New York: Simon and Schuster.

Quagliariello, M., (2007). Banks’ riskiness over the business cycle: A panel

analysis on Italian intermediaries. Applied Financial Economics, Taylor

and Francis Journals, 17(2), 119-138.

Reed, Edward W., dan Edward K Gill, (1995). Bank Umum, Edisi Keempat,

Bumi Aksara, Jakarta .

Remenyi, J., (Ed), B. Quinones, (2000). Is There “A State of the Art” in

Microfinance? Microfinance and poverty Alleviation: case studies from

Asia and the Pacific, taylor and Francis Inc.

Richard, E., (2011). Factors that cause non-performing loans in commercial banks

in Tanzania and strategies to resolve them. Journal of Management Policy

and Practice, 12(7), 50-58.

Richardson, J.,(2000). Partnerships in Communities: Reweaving the Fabric of

Rural America. Washington, DC: Island Press.


http://ekonomi.kompasiana.com/

157

Rossi, S., Schwaiger, M., & Winkler, G., (2008). Managerial behaviour and

cost/profit efficiency in the banking sectors of Central and Eastern European

Countries. Working Paper No. 96, Vienna: Austrian National Bank.

Ropke, Jochen.,(2003). Ekonomi Koperasi Teori dan Manajemen. Jakarta:

Salemba Empat.

Salas, V., & Saurina, J., (2002). Credit Risk in Two Institutional Regimes:

Spanish Commercial and Savings Banks. Journal of Financial Services

Research, 22(3), 203- 224Santos and Reynolds (1999).

Schrader., (1996). Informal Finance and Intermediation, Working Paper No.252,

University of Bielefeld, Faculty of Sociology, Bielefeld, Germany.

Schizas,E,J,R,D,N. (2013). "Financing practices and preferences for micro and

small firms", Journal of Small Business and Enterprise Development, 20

(1), 80 – 101.

Sekaran, Uma.,(2000). Research Methods for Business, A Akill-Building

Approach. America: Thirt Edition, John Wiley & Sons, Inc.

Sekaran, Uma,(2011).Metode Pemelitian untuk Bisnis. Jakarta: Salemba Empat.

Sevilla, C.G. (1993). ”Analisis Keberadaan Credit Union sebagai Lembaga

Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kabupaten

Simalungun” Skripsi, Skripsi Hanna, M, A., diakses dari

repository.usu.ac.id/bitstream/ 123456789/7484/1/09E02665.pdf pada tanggal 9

September 2012.

Shaffer, R., Deller,S., and D. Marcouiller. (2004). Community Economics:

Linking Theory and Practice. Second Edition. Ames, Iowa: Blackwell

Publishing Professional.

Sharp, J. S., and J. L. Flora,(1999). “Entrepreneurial Social Infrastructure and

Growth Machine Characteristics Associated with Industrial-recruitment and

Self-development Strategies in Nonmetropolitan Communities.” Journal of

the Community Development Society. 30: 131-153.

Sukardi, (2005). Metodologi Penelitian Pendidikan Kompetensi dan Praktiknya.

Jakarta: Bumi Aksara.

Sukirno, S., (2004). Makroekonomi : Teori Pengantar. Jakarta : PT Raja Grafindo

Persada.


158

Suprapti, M. L. (2005). Teknologi Pengolahan Pangan : Manisan Kering Jambu

Mete. Kanisius, Yogyakarta.

Sutarto,(1995). Dasar - dasar Organisasi,Yogyakarta: Gajah Mada University

Press

Suyatno, Thomas, dkk,(1992). Dasar-dasar Perkreditan (Edisi Ketiga),STIE

Peerbanas dan PT Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.

Tambunan, Tulus, T.H.,(2002). Usaha Kecil dan Menengah di Indonesia

Beberapa Isu Penting. Jakarta :PT Salemba Empat.

Tambunan, Tulus , T.H.,(2009).UMKN di Indonesia, Ghalia Indonesia, Bogor.

Thoha, Miftah,(1997). Dimensi-Dimensi Prima Ilmu Administrasi Negara,

Jakarta: PT. Raja Grafindo Perkasa.

Tolbert, C. M., M. D., Irwin, T. A. Lyson, and A. R. Nucci. (2002). “Civic

Community in Small-townAmerica: How Civic Welfare is Influenced by

Local Capitalism and Civic Engagement.” Rural Sociology. 67: 90-113.

Torgerson, R. E. (1990). “Human Capital: Cooperatives Build People, Also.”

Farmer Cooperatives. 57: 2.

Undang-Undang Bab 1 pasal 1 tahun 2012, tentang Pengertian Koperasi.

Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 17 tahun 2012, pasal 4 tentang

Tujuan Koperasi.

Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 17 tahun 2012, pasal 6 tentang

Prinsip Koperasi.

Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan

Menengah (UMKM).

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas UU Nomor 7

Tahun 1992 tentang Perbankan.

Van Den Ban. A.W., dan H.S Hawkins, (1999). Penyuluhan Pertanian. Kanisius.

Yogyakarta


159

Wall, J., P. Duguay, and Rohan,S.,(2004). “New Synergies: The Co-operative

Movement, CED, and the Social Economy.” Making Waves. 15: 32-36.

Walzer, N., and C. D. Merrett,(2001). “Introduction.” In A Cooperative Approach

to Local Economic Development. C. Merrett and N. Walzer eds. Westport,

Connecticut: Quorum Books.

Ward, Ann-Marie, and McKillop, D., (1997). The relationship between Credit

Union objects and cooperative philosophies, Working paper, School of

ManagementandEconomics,Belfast,Ireland.

(http:www.creditunionresearch.com/uploads/workingpaper1.PDF )

Winarni,S., (2006).Strategi Pengembangan Usaha Kecil Melalui Peningkatan

Aksesibilitas Kredit Perbankan. Infokop Nomor 29 Tahun XXII.

Wismiarsi, Tri.,(2008). Hambatan Ekspor UKM Indonesia: Penerbit Buku

Kompas.

.W OCCU, (2003). “A Technical Guide to Rural Finance: Exploring Products”,

WOCCU Technical Guide #3, December 2003,

http:/www.woccu.org/developmentguide/RF tech.pdf.

Woolcock, M., & Narayan, D., (2000). Social capital: Implications for

developmenttheory, research and policy. World Bank Research

Observer,15(2), 225–251.

Yasabari, Nasroen, Nina K. D., (2007).Penjaminan Kredit, Mengantar UKMK

Mengakses Pembiayaan, edisi pertama, PT. Alumni, Bandung.

Zain, S. A. (1998). Kamus Kehutanan, Rineke Cipta, Jakarta.

Zeuli, K. and R. Cropp. (2004). Cooperative Principals and Practices. Madison,

Wisconsin: University of Wisconsin Extension.

Zeuli, K., Freshwater, D., Markley, D., & Barkley, D., (2005). Cooperatives in

rural community development: A new framework for analysis. Journal of

the Community Development Society , 35 , 21–39.

Zigas, B.,(2000). “Cooperatives as a Tool for Building Community Strength.”

Journal of Cooperative Development.2: 1-3.


http://www.creditunionresearch.com/uploads/workingpaper1.PDF

http://www.creditunionresearch.com/uploads/workingpaper1.PDF

http://www.woccu.org/developmentguide/RF

http://www.woccu.org/developmentguide/RF

160

LAMPIRAN 5.1. KUESIONER PENELITIAN

Yogyakarta 1 Desember 2015

Kepada Yth.

Bapak/ibu/saudara-saudari

Di tempat

Permohonan pengisian kuesioner penelitian

Pertama-tama perkenankan saya memperkenalkan diri. Saya Konstantinus Lado,

Mahasiswa Program Magister Manajemen pada Univesitas Sanata Dharma

Yogyakarta. Saat ini saya sedang melakukan penelitian untuk menyusun tesis

akhir dengan judul PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM

PENGEMBANGAN UMKM; SEKTOR PERTANIAN DAN PETERNAKAN

(studi kasus pada Koperasi Kredit Sangosay Bajawa-Ngada-NTT).

Untuk kepentingan penelitian tesis tersebut, saya memohon kesediaan

bapak/ibu/saudara untuk berpartisipasi dalam penelitian saya dengan menjadi

responden dan menjawab pertanyaan-pertanyaan yang diajukan dalam kuesioner

di bagian selanjutnya dari dokumen ini. Saya akan menjaga kerahasiaan jawaban

dan informasi yang bapak/ibu/ saudara berikan. Dan semua data yang terkumpul

melalui kuisioner ini akan digunakan untuk kepentingan penyelesaian tesis saja.

Partisipasi bapak/ibu/saudara akan menjadi kontribusi sangat berharga bagi

penyelsaian tesis saya, sekaligus juga menjadi kontribusi penting bagi upaya

pengembanga peranan Koperasi Kredit Sangosay, baik untuk lembaga sendiri

maupun para anggota Koperasi sebagai pelaku UMKM.

Demikian saya sampaikan, atas partisipasi dan kerjasamanya, saya ucapakan

limpah terima kasih.

Hormat saya,

Konstantinus Lado


161

CARA MENGISI KUISIONER

1. Pilihlah salah satu jawaban yg telah disediakan sesuai dengan pendapat

bapak/ibu/saudara/i

2. Semua pertanyaan mohon diisi dengan chek list (v) sesuai dengan

pendapat bapak/ibu/sdr/i

3. Bila bapak/ibu/saudara/i ingin memperbaiki jawaban yang salah, berilah

tanda (X) pada jawaban yang salah tersebut dan beri tanda chek list (v)

pada kolom jawaban yang bapak/ibu/saudara/i anggap benar.

BAGIAN A:

INFORMASI MENGENAI RESPONDEN

Bagian ini terdiri dari Sembilan pertannya mengenai identitas dan data-data

pribadi responden:

1. Pertanyaan no 1 (nama), boleh tidak diisi kalau anda merasa tidak cukup

nyaman untuk mencantumkannya.

2. Pertannyaan nomor 2 (alamat), boleh diisi dengan desa/kelurahan,

kota/kabupaten dan propinsi tempat dimana anda tinggal.

3. Pertannyaan no 3 (agama) boleh tidak diisi.

1. Nama (boleh dikosongkan)…………………………....................................

2. Alamat (boleh diisi dengan desa/kelurahan, kota/kabpaten), dan

propinsi:…………………………………………………………………….

3. Agama: (boleh tidak diisi)………………………….....................................

4. Umur:

o 17-26

o 27-36

o 37-46

o 47-56


162

o 57-66

o 67-76

5. Jenis Kelamin:

o Laki-laki

o Perempuan

6. Kategori responden:

o ketua kelompok tani

o pengurus kelompok tani

o anggota kelompok tani

o ketua kelompok peternakan

o pengurus kelompok peternakan

o anggota kelompok ternak

7. Pekerjaan:

o Petani

o Peternak

o Pegawai

o Pedagang

o Polisi

o Guru

o Ibu rumah tangga

8. Pendidikan terakhir:

o Tidak sekolah

o Tidak tamat SD

o SD

o SLTP

o SLTA

o Strata 1

o Strata 2

o Strata 3

9. Rata-rata jumlah pendapatan:

o < Rp 500.000,00


163

o Rp500.000,00 – Rp1.000.000,00

o Rp2.000.000,00 – Rp3.000.000,00

o Rp3.000.000,00 – Rp4.000.000,00

o Rp4.000.000,00 – Rp5.000.000,00

o Rp5.000.000,00 – Rp6.000.000,00

o >Rp7.000.000,00

10. Luas tanah pertanian:

o < 0.5 ha

o 1 - 2 ha

o 3 – 4 ha

o >5 ha

11. Jumlah ternak:

o < 2 ekor

o 3-4 ekor

o 5 – 6 ekor

o >7 ekor

BAGIAN B1

Bagian B1 dirumuskan berdasarkan permasalahan pertama mengenai Bagaimana

peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan bagi anggota

khususnya pelaku UMKM. Pada bagian B1 terdapat 2 bagian yakni; gambaran

umum sumber pendanaan dalam pengembangan UMKM; perananKoperasi Kredit

Sangosay sebagai fasilitator dalam pengembangan UMKM:

1. Dari manakah sumber dana yang Anda peroleh dalam membangun dan

mengembangkan usaha?

o Modal sendiri

o Koperasi kredit

o Pinjaman dari keluarga atau teman

o ………………................................................................………………..


164

2. Berapa besar setiap pinjaman yang diberikan Koperasi Kredit Sangosay?

a. Rp1.000.000,00 – Rp2.000.000,00

b. Rp3.000.000,00 – Rp4.000.000,00

c. > Rp5.000.000,-

3. Di samping banyak lembaga keuangan, adakah lembaga alternatif yang

dapat membantu anda dalam memperoleh dana usaha?

Ada/tidak

o BANK

o LSM

o Koperasi Kredit

o Rentenir

o ………………………………………………………………………

4. Bagaimana Koperasi Kredit menjalankan perannya sebagai fasilitator

pemasaran?

………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………

………………………………

5. Apakah Koperasi Kredit mencari pelanggan baru dalam memasarkan hasil

pertanian dan peternakan para anggota?

………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………

………………………………

6. Pernakah Anda mengalami kalau koperasi Kredit mengikutsertakan para

pelaku UMKM dalam pameran dalam memperkenalkan produk UMKM?

………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………

………………………….......

7. Bagaimana Koperasi Kredit Sangosay menjalankan perannya sebagai

fasilitator keuangan?


165

………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………

………………………………

8. Setelah menjadi anggota Koperasi Kredit Sangosay, apakah pihak

Koperasi telah memberikan atau membantu membuat laporan atau

pembukuan?

………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………

………………………………

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI ANGGOTA KOPERASI

MEMILIH KOPERASI KREDIT SANGOSAY SEBAGAI SUMBER

PENDANAAN

1. Faktor apakah yang memengaruhi anggota memilih Koperasi Kredit

Sangosay sebagai sumber pendanaan?

- Pelayanan memuaskan

- Kemudahan memperoleh dana

- Suku bunga rendah

- Pengurus kopdit

- Saran teman/keluarga

- Tidak ada agunan

- …………………………………………………………………………

………………..

2. Apa saja bentuk jaminan yang ditetapkan Koperasi kredit Sangosay

kepada para anggota dalam permohonan kredit?

- Pengurus dan anggota kelompok

- Simpanan di KOPDIT

- Setifikat tanah

- BPKB motor

- Penjamin di kalangan PNS


166

- …………………………………………………………………………

……………....

3. Bagaimana tingkat bunga pinjaman KOPDIT bila dibandingkan dengan

Bank?

- Berat

- Cukup berat

- Ringan

- Cukup ringan

- …………………………………………………………………………

……………….

EFEKTIVITAS PEMANFAATAN DANA KREDIT DARI KOPERASI

KREDIT SANGOSAY OLEH ANGGOTA UMKM DI BAJAWA

1. Apa tujuan anggota pelaku UMKM membuat permohonan pada

koperasi kredit sangosay? Responden boleh menjawab lebih dari satu

jawaban…….

- Modal usaha

- Perluasan usaha

- Konsumsi

- Pendidikan

- Membangun rumah

- Kesehatan

- Acara keluarga

- Membeli mobil

- Membayar utang

2. Sejak awal menjadi anggota KOPDIT, sudah berapa kali melakukan

kredit?

- 1 – 2 kali

- 3 – 5 kali

- 6 -10 kali


167

- ……………………………………………………………………

…………………….

3. Berapa lama Jangka waktu pengembalian Pinjaman yang diatur oleh

KOPDIT, apabila anggota mengajukan permohonan pinjaman?

- 6 – 12 bulan

- 13 – 19 bulan

- 20 – 30 bulan

- ……………………………………………………………………

4. Bagaimana peraturan Koperasi Kredit Sangosay mengenai frekuensi

pengembalian pinjaman?

- Harian

- Mingguan

- Bulanan

- ……………………………………………………………………

5. Apakah bapak/ibu dapat mengembalikan kredit dengan lancar?

- Lancar dan tepat waktu

- Kadang-kadang lancar

- Tidak lancar

- ……………………………………………………………………

…..

6. Apakah bapak/ibu pernah terlambat membayar kredit?

a. Pernah.

Bila pernah bagaicara mengatasinya?

- Pinjam kepada orang lain

- Meninta toleransi kepada KOPDIT

- Meminjam dari lembaga keuangan lain

b. Tidak

Bila tidak terlambat, darimana uang diperoleh?

- Uang pribadi

- Hasil usaha

- Pinjam orang lain


168

- Rentenir

- Lembaga keuanga lain

7. Mengapa terlambat membayar kredit?

- Usaha yang dijalankan tidak lancar

- Pendapatan lebih kecil dari modal usaha


PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM …

Documents

Transcript of PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM …