PERAN PRODUK PEMBIAYAAN TERHADAP KESEJAHTERAAN

MASYARAKAT PADA BMT “AKBAR” POLOKARTO, SUKOHARJO

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-Syarat Guna memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas Ekonomi

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Disusun Oleh:

AGNETIA ARUMASTUTI

B100120119

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2016

ii

iii

iv

MOTTO

Hidup merupakan suatu proses yang terus menerus untuk mencapai kesuksesan dan kebahagiaan dunia dan akhirat.

Aku sudah pernah merasakan semua kepahitan dalam hidup dan yang paling pahit ialah berharap kepada manusia.

(Ali bin Abi Thalib)

Jangan pernah salahkan orang lain karena mengecewakan kamu, salahkan dirimu sendiri karena berharap terlalu banyak kepada mereka.

(Pak Harto. 1988)

Barang siapa bertaqwa kepada Allah, maka Allah akan memberikan jalan keluar kepadanya dan memberikan rezeki dari arah yang tidak

disangka-sangka.

(Q.S. Ath-Thalaq:2)

Tidak perlu iri pada rezeki orang lain. kamu tidak tahu apa yang telah diambil darinya. Tidak perlu juga sedih akan cobaan yang kamu terima.

Kamu tidak tahu apa yang akan diberikan kepadamu.

Semua ada waktunya. Ketika waktu itu datang, nikmati. Ketika waktu itu habis, siapkan diri untuk sesuatu yang baru.

v

PERSEMBAHAN

Dengan doa dan segala syukur aku persembahkan karya kecil ini untuk orang-

orang yang selalu mendapatkan tempat dihatiku dan orang-orang yang aku cintai

dan sayangi :

Allah SWT yang tidak pernah meninggalkan hambanya dan yang telah

memberikan kelancaran kepada peneliti dalam menyelesaikan skripsi ini.

Ayah dan Ibunda tercinta, yang selalu berada di sampingku mendampingiku

dan mendukungku dalam keadaan apa pun, meskipun sering ku tak

mendengarkannya dan mengecewakannya. Anakmu ini akan membuat mu

bangga pada suatu saat nanti. Trimakasih atas rasa sayangmu, sabarmu dalam

membesarkan dan membimbingku hingga sampai sekarang ini yang tak kan

pernah ternilai dengan materi.

Adik-Adikku tersayang Kurnia Arumastuti dan Nisadea Arumastuti yang

selalu memberi keceriaan dan warna di rumah kita. Selalu ada ada hal yang

membuat kita tertawa hingga menangis bersama karna kenakalan kita.

Kekasihku “Deny Carda Nugraha” yang selalu memberiku semangat dan

dukungan selama ini dalam pengerjaan skripsi dan dalam segala hal. Semoga

jalan kita dilancarkan kedepannya.

Temanku seperjuangan Riva, Putri, April, Oryz, Dewan, Bella, Adit, Anggit,

Handi dan masih banyak teman-teman yang lainnya, yang tak bisa di

sebutkan satu per satu. Terimakasih telah menjadi patner seperjuangan untuk

memperoleh gelar Sarjana yang Insyaallah barokah. Amin

vi

Seluruh keluarga besar ku Eyang putri, Eyang kakung, Budhe, Pakdhe, Om,

tante, yang selalu memberiku nasehat dan petuah-petuah untuk menjadi lebih

baik dan ponakan-ponakanku yang selalu menjadi pelengkap kebahagiaan

keluarga besar Eyang Marso Wiyono.

Almamaterku yang aku banggakan Universitas Muhammadiyah Surakarta,

SMA Negeri 1 Polokarto, Tapak Suci Putera Muhammadiyah, SMP Negeri 1

Polokarto, SD Negeri Mranggen 1 dan TK Aisyiah Mojosari tempat ku

menuntut ilmu baik ilmu duniawi maupun ilmu akhirat.

vii

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peran produk pembiayaan

terhadap kesejahteraan masyarakat dan untuk mengetahui kendala apa saja yang

dihadapi dan bagaimana upaya dalam mengatasi kendala pada BMT “Akbar”

cabang Polokarto. Penelitian ini menggunakan model kualitatif dengan teknik

pengumpulan data menggunakan teknik wawancara, observasi dan dokumentasi.

Teknik analisis data kualitatif menggunakan trianggulasi sumber, metode, waktu

dan teori. Data yang didapat sebagian besar bersumber dari wawancara dengan

pihak BMT , nasabah dan beberapa data dari dokumentasi BMT “Akbar”. Hasil

dari penelitian yaitu: 1) BMT berperan positif terhadap kesejahteraan masyarakat

di berbagai sektor yaitu: a) Sektor Perdagangan, pembiayaan digunakan untuk

tambahan modal usaha dan digunakan untuk membeli kebutuhan dagang para

nasabah. b) Sektor Industri, digunakan untuk membeli bahan baku pembuatan

Jamu, kedelai pada Industri Tahu, limbah kayu untuk Industri Handycraft, dan

digunakan untuk membuat kios, membeli peralatan dan membeli mesin. c) Sektor

Pertanian, digunakan untuk membeli benih tanaman, alat-alat pertanian, pupuk,

air, obat hama, dan untuk membayar tenaga kerja. d) Sektor Jasa, digunakan untuk

membeli mesin jahit pada Jasa Jahit, membeli mesin cuci pada Jasa Laundry dan

membeli besi dan kawat las argon pada Jasa Bengkel Las. e) Sektor perikanan,

digunakan untuk membeli alat pembuat pakan ikan dan membeli bahan baku

pembuatan pakan ikan. 2) Kendala yang dihadapi BMT yaitu: a) Kendala dalam

bidang Pemasaran, Saat awal berdiri citra BMT dimata masyarakat kurang bagus

dan persaingan. b) Kendala dalam bidang operasional, adanya pembiayaan macet

dan adanya kekurang fahaman nasabah tentang ekonomi syariah. Adapun upaya

yang dilakukan untuk mengatasi kendala tersebut yaitu dengan melakukan

pendekatan kepada masyarakat dan menanamkan pengertian tentang ekonomi

syariah, melakukan pendekatan terhadap nasabah macet agar dapat

mengembalikan pinjaman serta memperbaiki sistem dan kinerja BMT.

Kata Kunci: BMT, Pembiayaan, Kendala, Upaya Mengatasi Kendala.

viii

ABSTRACT

This study aims to determine the role of financing products for the

welfare of society and to know what are the constraints faced and how the efforts

to overcome the obstacles on the BMT “Akbar” branch polokarto. This research

uses qualitative model with data collecting technique uses interview, observation

and documentation. Qualitative data analysis techniques using triangulation

sources, methods, timing and theory. Data obtained largely sourced from

interviews with the BMT, customers and some of the data from BMT “Akbar”

documentation. The results of the study are: 1) BMT contribute positively to the

welfare of society in various sectors, namely: a) Trade sector, financing used for

additional working capital, and used for the purchase of trade customers needs. b)

Industrial sector, used to purchase raw materials for herbal medicine, soy in tofu

industry, for industrial wood waste is used to make handycrafts and stalls, buy

equipment and to buy machinery. c) Agriculture sector, used to buy seeds,

agricultural tools, fertilizers, water, insecticides and to pay for labor. d) Services

sector, used to buy sewing machines in sewing services, buying a washing

machines in the laundry sevices and the purchase of iron and argon welding wire

in the workshop services. e) Fisheries sector, used to buy fish feed maker and

buyraw materials for fish feed. 2) constraints faced by bmt, namely: a) constraints

in the areas of marketing, when the initial stand BMT image in the eyes of the

public is less good and their competitive claims. b) Constraints in the operational

field, their financing jammed and their lack of understanding of customers on

Islamic economic. While efforts will be undertaken to overcome these obsstacles

is to approach the public and instil the notion of Islamic economics, approach the

bad debt in order to repay loans and improve system and performance BMT.

Keywords : BMT, Financing, Obstacles, Overcoming obstacles.

ix

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr. Wb

Dengan mengucapkan Syukur kehadirat AllahSWT yang telah

melimpahkan rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan

skripsi ini yang berjudul: “Peran Produk pembiayaan Terhadap Kesejahteraan

Masyarakat pada Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) “Akbar” Polokarto,

Sukoharjo”. Tujuan penulisan skripsi ini adalah untuk memenuhi salah satu syarat

dalam mencapai gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas

Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta.

Dalam penulisan skripsi ini, banyak kendalayang penulis hadapi, namun

berkat dorongan, bimbingan dan bantuan dari berbagai pihak, akhirnya penulisan

skripsi ini dapat terselesaikan. Untuk itu penulis mengucapkan terimakasih

kepada:

1. Bapak Dr. Triyono, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas

Muhammadiyah Surakarta.

2. Bapak Dr. Anton Agus Setyawan, SE, M.Si. selaku Ketua Jurusan

Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta

beserta jajaran staff tingkat jurusan.

3. Bapak Lukman Hakim, selaku Dosen Pembimbing Akademik dan

Pembimbing Skripsi yang telah berkenan meluangkan waktu, tenaga dan

pikiran memberikan bimbingan, penuh kesabaran dan kemudahan

sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

4. Bapak Kuswadi, Selaku Manajer Pusat BMT “Akbar” yang telah

mengijinkan untuk melakukan penelitian.

5. Bapak Beny Ariyanto, selaku Manajer BMT “Akbar” Cabang Polokarto

yang telah mengijinkan dan membantu dalam melakukan penelitian.

6. Segenap Dosen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta

yang telah membekali penulis dengan disiplin ilu yang sangat berguna

dalam penyusunan skripsi ini.

7. Segenap karyawan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah

Surakarta yang telah membantu dalam memberikan pelayanan maupun

informasi.

x

8. Segenap karyawan dan nasabah BMT “Akbar” yang telah meluangkan

waktunya untuk bersedia untuk diwawancarai.

9. Ayah dan Ibunda tercinta yang selalu menjadi semangat dalam hidupku,

terimakasih untuk dukungan lahir dan batin yang tetap kalian berikan

kepadaku walaupun pernah mengecawakan hati kalian berdua.

10. Adik-adik ku tersayang Kurnia dan Nisadea , terimakasih untuk keceriaan

yang selalu hadir di istana kita, semoga kalian tetap menjadi saudara yang

rukun dan saling menyayangi sampai akhir ajal kita.

11. Kekasihku tercinta yang telah memberiku semangat dan mengajariku

untuk menjadi pribadi yang lebih baik, terima kasih untuk kebersamaan

kita , semoga rasa cinta itu abadi hanya untukku sampai ajal memisahkan.

12. Teman almamaterku seperjuangan terutama kelas D terimakasih kau telah

menjadi teman yang terindah, semoga nantinya kita bisa sukses dan

meraih cita-cita kita.

13. Serta semua pihak yang telah membantu terselesaikannya skripsi ini,

mohon maaf tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Hanya ucapan

terimakasih yang dapat penulis sampaikan.

Penulis menyadari bahwa dalam menyusun skripsi ini tentunya masih banyak

kekurangan, baik dari materi dan teknik penyajiannya, hal ini karena keterbatasan

kemampuan yang penulis miliki. Oleh karena itu dengan rendah hati penulis

bersedia menerima kritik serta saran yang bersifat membangun demi perbaikan

skripsi ini.

Akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini bermanfaat bagi pembaca

khususnya dan bagi pendidikan pada umumnya.

Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.

Surakarta, Februari 2016

Penulis

AGNETIA ARUMASTUTI

xi

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL ................................................................................... i

HALAMAN PENGESAHAN .................................................................... ii

HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ............................................... iii

HALAMAN MOTTO ................................................................................. iv

HALAMAN PERSEMBAHAN ................................................................. v

ABSTRAK .................................................................................................. vii

KATA PENGANTAR ................................................................................ ix

DAFTAR ISI ............................................................................................... xi

DAFTAR TABEL ....................................................................................... xiv

DAFTAR GAMBAR .................................................................................. xv

DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................... xvi

BAB I PENDAHULUAN ................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah .................................................... 1

B. Rumusan Masalah ............................................................. 8

C. Pembatasan Masalah ......................................................... 8

D. Tujuan Penelitian .............................................................. 9

E. Manfaat Penelitian ............................................................ 9

F. Sistematika Penulisan ....................................................... 10

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ........................................................... 11

A. Lembaga Keuangan Syariah ............................................. 11

xii

1. Pengertian Lembaga Keuangan Syariah ....................... 11

2. Bentuk Lembaga Keuangan Syariah ............................ 12

3. Peran dan Fungsi Lembaga Keuangan Syariah ........... 13

4. Perbedaan Lembaga Keuangan Syariah dengan Lembaga

Keuangan Konvensional .............................................. 15

5. BMT (Baitul Maal Wa Tamwil) .................................. 17

6. Pembiayaan .................................................................. 29

B. Penelitian Terdahulu .......................................................... 38

BAB III METODE PENELITIAN ......................................................... 43

A. Kerangka Pemikiran .......................................................... 43

B. Jenis Penelitian ................................................................. 44

C. Objek Penelitian ................................................................ 47

D. Data dan Sumber Data ....................................................... 47

E. Teknik Pengumpulan Data ................................................. 48

F. Teknik Analisis Data .......................................................... 49

G. Validitas Data Penelitian Kualitatif ................................... 51

BAB IV HASIL PENELITIAN .............................................................. 52

A. Gambaran Umum BMT Akbar ......................................... 52

1. Letak Lokasi BMT Akbar ......................................... 52

2. Sejarah Brdirinya BMT Akbar ................................... 52

3. Visi dan Misi BMT Akbar ......................................... 53

4. Kelengkapan Organisasi BMT Akbar ........................ 54

5. Perkembangan BMT Akbar ....................................... 57

6. Perkembangan BMT Akbar Cabang Polokarto ......... 57

xiii

B. Pembahasan Hasil Data Penelitian .................................... 59

1. Produk Operasional BMT Akbar ............................... 59

2. Prosedur Simpanan dan Pemberian Pinjaman pada BMT

Akbar .......................................................................... 64

3. Peran BMT Akbar Cabang Polokarto ........................ 65

4. Faktor Pendukung dan Faktor Kendala BMT Akbar . 76

5. Indikator Kesejahteraan Masyarakat .......................... 84

BAB V PENUTUP ................................................................................ 87

A. Kesimpulan ........................................................................ 87

B. Saran ................................................................................... 91

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................ 93

LAMPIRAN

xiv

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1. Perbedaan Lembaga Keuangan Islam dengan Konvensional . 17

Tabel 4.1. Legalitas BMT Akbar .............................................................. 54

Tabel 4.2. Data Pengurus BMT Akbar ..................................................... 55

Tabel 4.3. Data Pengelola BMT Akbar Cabang Polokarto ...................... 56

Tabel 4.4. Daftar Aset BMT Akbar .......................................................... 58

Tabel 4.5. Hisbah Bagi Hasil Simpanan Barokah Berjangka ................... 60

Tabel 4.6. Peranan BMT Akbar ................................................................ 75

xv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1. Kerangka Pemikiran ............................................................. 43

Gambar 4.1. Struktur Organisasi BMT Akbar .......................................... 56

xvi

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Pedoman Wawancara

Lampiran 2 Profil BMT Akbar

Lampiran 3 Formulir Permohonan Pembiayaan

Lampiran 4 Formulir Permohonan Pembukaan Simpanan

Lampiran 5 Daftar Aset BMT Akbar

Lampiran 6 Form Survey dan Analisa Permohonan Pembiayaan BMT Akbar