Peran Perbankan Syariah-mataram v02

7/24/2019 Peran Perbankan Syariah-mataram v02

1/10

PERAN PERBANKAN SYARIAH

DALAM MENGGERAKKAN SEKTOR RIIL1

Oleh : Adiwarman A. Karim2

Pengantar

Perkembangan bank syariah mulai terasa sejak dilakukan amandemen terhadap UU No.

7/1992 menjadi UU No. 10/1998 yang memberikan landasan operasi yang lebih jelas bagi

bank syariah. ebagai tindak lanjut UU tersebut! "ank #ndonesia mulai memberikan

perhatian lebih serius terhadap pengembangan perbankan syariah! yaitu pada bulan $pril

1999 membentuk satuan kerja khusus yang menangani penelitian dan pengembangan bank

syariah %&im Penelitian dan Pengembangan "ank yariah diba'ah (irektorat Penelitian dan

Pengaturan Perbankan) yang menjadi *ikal bakal bagi "iro Perbankan yariah yang dibentuk

pada +1 ,ei 2001! dan sekarang resmi menjadi (irektorat Perbankan yariah "ank

#ndonesia per $gustus 200+ lalu.

Perubahan ini menyebabkan persaingan yang semakin tinggi antar bank syariah. Untuk itu

bank-bank tersebut merubah strateginya agar mampu bersaing dengan bank lain. ampai

dengan (esember 200! pemain dalam industri perbankan syariah terdiri dari + bank umum

syariah %"U) dan 1 unit usaha syariah %UU) dari bank umum konensional %"U) dengan

89 "P. Peningkatan jumlah bank syariah ini merupakan suatu 3enomena pertumbuhan

unorganik dari industri perbankan syariah di #ndonesia %&abel 1). Pertumbuhan bank syariah

pada tahun 200 %12 bulan)! hampir menyamai pertumbuhan perbankan syariah selama 12

tahun %1992 4 200+). Pertumbuhan jaringan perbankan syariah ini semakin memperluas

jangkauan pelayanan bagi masyarakat yang ingin mendapatkan layanan perbankan yang

sesuai dengan prinsip syariah.

1(isampaikan dalam eminar Nasional 5 &emu #lmiah Nasional #6 o#! o# ", akultas

konomi Uniersitas ,ataram! 12-1 ebruari 200.

2President (irektur $#, "usiness onsulting

KARIM"usiness onsulting 2005


2/10

1. Tabel 1. Pertumbuhan Perbanan S!ar"ah

Sumber : Islamic Banking Outlook 2005, KARIM Business Consulting

Perbankan Syariah dan Sektor Riil

eranan !erbankan s"aria# $alam !engembangan sektor riil $a!at $ili#at $ari skema "ang $ikembangkan $alam

!embia"aan bank s"aria# $an kontribusi n"ata "ang $isumbangkan ole# !erbankan s"aria# sebagai lembaga

interme$iasi keuangan% &ili#at $ari skema !embia"aan "ang $ikembangkan, bank s"aria# #an"a men"alurkan

!embia"aann"a untuk sektor riil% &inamika bisnis "ang ter'a$i !a$a sektor riil akan tere(leksi langsung !a$a

kegiatan !erbankan s"aria#% &alam men"alurkan !embia"aann"a, !erbankan s"aria# menggunakan aka$)aka$ "ang

secara garis besar $alam $ikelom!okkan men'a$i $ua "aitu : *+ aka$ "ang $i$asarkan atas -eori ertukaran *.atural

Certaint" Contract).CC "aitu muraba#a#, salam, istis#na, i'ara#, $an i'ara# mumta#i"a bit tamlik/ *2aka$ "ang

$i$asarkan atas -eori ercam!uran *.atural ncertaint" Contract).C "aitu mu$#araba# $an mus"araka#%

Ksemua aka$ "ang a$a selalu terkait $engan sektor riil% ertumbu#an sektor (inansial seke$ar mengikuti

!ertumbu#an sektor riil%

embia"aan $engan aka$ muraba#a#, salam, i'ara# #an"a $a!at $isalurkan bila a$a barang atau 'asa *sektor riil

"ang $ibia"ai% Ba#kan !embia"aan $engan aka$ mus"araka# 1 mu$araba#, bukan sa'a $isalurkan untuk membia"ai

sektor riil, namun 'uga terbentukperfect correlationantara cost of capital$engan return on capital% al ini 'elas



3/10

sangat berbe$a $engan !erbankan kon3ensional "ang ban"ak men"alurkan kre$it bukan ke sektor riil "aitu untuk

s!ekulasi $i !asar uang%

erbankan s"aria# bukanla# financial sector based banking sebagaimana !erbankan kon3ensional% Sebalikn"a,

!erbankan s"aria# a$ala# real sector based banking% -ransaksi $i sektor riil melibatkan ayn$an dayn, se#ingga

teori !ertukaran meru!akan !ilar !enting% Kalau!un transaksi n"a melibatkan $a"n $an $a"n, maka $a"n tersebut

#arusla# meru!akan bukti ke!emilikan atas ayn% Memang $alam telaa# rincin"a a$a bebera!a !erkecualian se!erti

"ang tela# $i'elaskan, namun bila $itilik s"arat)s"arat "ang $iteta!kan ole# !ara ulama tersebut, kalau!un masi# a$a

"ang ingin melakukann"a, maka s"arat tersebut tela# meminimalkan insenti( !ara s!ekulan "ang ingin mengambil

keuntungan $ari transaksi $a"n $engan $a"n%

&engan semakin kom!leksn"a transaksi !erbankan, maka $i!erlukan kea#lian untuk men$isain aka$ "ang sesuai

s"aria#% &ilakukann"a seluru# (ungsi !erbankan ole# satu institusi mengakibatkan $i!erlukan bebera!a aka$ (iki#

untuk satu transaksi !erbankan mo$ern% Kea$aann"a tentu sa'a berlainan ketika sala# satu (ungsi !erbankan

$ilakukan ole# seorang in$i3i$u se!erti $i 'aman Rasululla# sa4, se#ingga #an"a $i!erlukan satu aka$ (iki# untuk

satu transaksi%

&alam kitab)kitab (iki#, 'ual beli muraba#a# $ilakukan ole# $ua !i#ak "aitu !en'ual $an !embeli/ se$angkan $alam

!raktek !erbankan melibatkan tiga !i#ak "aitu su!!lier sebagai !en'ual !ertama, bank sebagai !embeli !ertama $an

sebagai !en'ual ke$ua, $an nasaba# sebagai !embeli ke$ua% a$i sebenarn"a "ang $itera!kan $i !erbankan s"aria#

a$ala# al murabih yurabih*!embeli "ang men'ual barang% a$a 'ual beli !ertama "aitu antara su!!lier $an bank,

!emba"aran $ilakukan secara tunai, se$angkan !a$a 'ual beli ke$ua "aitu antara bank $an nasaba#, !emba"aran

$ilakukan secara cicilan%

Tabel 2 : Skema Akad Bank Syariah


-eori ercam!uran

-eori ertukaran

1. Murabahah

2. Salam

3. Istishna

!. I"arah

#atural $n%ertainty &ontra%ts

#atural &ertainty &ontra%ts

1. Musyarakah*4u'u#, 6inan, ab$an, mu4a(a$#a#, mu$#araba#

2. Mu'araah

3. Musa(ah

!. Mukhabarah

1.)ard

2.*adiah

3.*akalah

!.Ka+alah

,.Rahn

-.ibah

/.*a(+

Ti"arahFor profit transaction

TabarruNot for profit transaction

Akad

*aad


4/10

Sumber : Bank Islam 7 Analisa 8i9i# $an Keuangan, A$i4arman AK *200

Begitu !ula $engan aka$ i'ara#% ;ang ter'a$i a$ala# al muajjir yuajjir *!en"e4a "ang men"e4akan% a$a i'ara#

!ertama "aitu antara "ang men"e4akan $engan bank, !emba"aran $ilakukan secara lum!)sum, se$angkan !a$a

i'ara# ke$ua "aitu antara bank $an nasaba#, !emba"aran $ilakukan secara bulanan% &alam aka$ mu$#araba# !un

"ang ter'a$i a$ala# al mudharib yudharib*bank sebagai mu$#arib, memu$#araba#kan ke!a$a nasaba#% osisi bank

sebagai interme$iar" tern"ata menimbulkan kebutu#an untuk men$isain aka$ $engan mengkombinasikan bebera!a

aka$ (iki# $alam satu kegiatan !embia"aan s"aria#%

&alam !raktekn"a, bank sebagai !eng#im!un $ana mas"arakat ber#ubungan $engan ban"ak !emilik $ana% Bank

sebagai !en"alur $ana 'uga ber#ubungan $engan ban"ak nasaba#% Se#ingga terci!tala# !ola #ubungan many to

one, one to many% ola #ubungan ini men$orong bank untuk semakin cer$as $alam men$isain aka$ $engan 'uga

mem!er#itungkan sumber $ana "ang $igunakann"a%

eranan !erbankan s"aria# $alam !engembangan sektor riil 'uga $a!at $ili#at $ari in$ikator (ungsi interme$iasi

"ang $ilakukan ole# bank s"aria#, "ang $a!at $ili#at $ari in$ikator FDR (Financing to Deposit Ratio! &ari

in$ikator Kiner'a erbankan Kon3ensional $an !erbankan s"aria# terli#at ba#4a bank s"aria# mem!un"ai kiner'a

"ang lebi# baik $iban$ingkan $engan bank kon3ensional% Rasio 8&R bank s"aria# !a$a bulan Agustus 200

*+02,0


5/10

Sumber : >a!oran Bulanan @konomi, Moneter, $an erbankan Se!tember 200, Bank In$onesia *444%bi%go%i$

Selain in$ikator (ungsi interme$iasi tersebut, maka !eranan !erbankan s"aria# $alam "ang terkait $alam sektor riil

'uga $a!at $iamati saat masa krisis $i ta#un +??


6/10

Bagi !erbankan kon3ensional rasio ini a$ala#


7/10

ke!a$a nasaba# $ana !i#ak ketiga% a$a tingkat "ang !ara# o3er)#eating mem!un"ai $am!ak se!erti ter'angkit

!en"akit $emam ber$ara#/ !anas tinggi, $iikuti $engan !en$ara#an *bleeding%

&alam konteks !erbankan kon3ensional, bleedingter'a$i ketika !en$a!atan bunga lebi# kecil $ari!a$a bia"a bunga%

Se$angkan $alam konteks !erbankan s"aria#, bleeding ter'a$i ketika !en$a!atan !embia"aan lebi# kecil $ari!a$a

bia"a o3er#ea$%

)"erheating selalu $isika!i men$ua% &i satu sisi o"erheating menun'ukkan #al "ang sangat !ositi( "aitu

!ertumbu#an "ang tinggi% &i sisi lain ia menun'ukkan suatu "ang negati( karena sistem "ang a$a ti$ak mam!u

men$ukung !ertumbu#an tinggi tersebut% Itu sebabn"a !ertumbu#an "ang tinggi namun masi# $a!at $ikelola

*managable high gro*th sering $iibaratkan sebagai !emain sirkus "ang ber'alan $i tali "ang $igantung tinggi)tinggi

*high *ire management% al ini !atut men'a$i !er#atian a!alagi $engan semakin besarn"a !angsa !asar !erbankan

s"aria# "ang tela# ambang !sikologis !a$a bulan Agustus 200 sebesar +,0+=%

Tabel - : Pan5sa Perbankan Syariah terhada4 Total Bank

Sumber : Statistik erbankan S"aria#, Agustus 200, Bank In$onesia *444%bi%go%i$

A$a $ua cara mengatasi o"erheating% ertama $engan mengurangi kece!atan mobil atau ba#kan ber#enti sama

sekali sebelum mesin mobil mati men$a$ak% Ke$ua $engan mem!ersia!kan mobil untuk $a!at $i!acu $alam

kece!atan tinggi% angan !erna# main sirkus atau berlati# agar ti$ak 'atu# ketika bermain sirkus% &alam konteks

!erbankan s"aria#, ini berarti !erlambat la'u !ertumbu#an atau !ersia!kan sistem untuk tumbu# $engan ce!at%

ili#an !ertama tentu ti$ak $iinginkan ole# sia!a!un, mulai $ari BI, !elaku ekonomi, mas"arakat luas mau!un MI%

ili#an ke$ua "ang #arus sama)sama kita rumuskan% Ibarat mobil !enggunaan coolant*cairan !en$ingin mesin,

!elumas bermutu tinggi, ba#kan ban k#usus $i!erlukan untuk ber!acu $alam kece!atan tinggi% &alam konteks



8/10

!erbankan s"aria#, sistem !rose$ur "ang #an$al, sumber$a"a manusia berkualitas tinggi, $an sistem !enga4asan

k#usus $i!erlukan untuk terus berkembang secara (antastis%

-ingkat !embia"aan bermasala# !erbankan s"aria# memang #an"a se!aru# $iban$ingkan !erbankan kon3ensional%

.amun bila $ili#at !ergerakann"a rasan"a ini saat "ang te!at untuk mencega# kea$aan "ang lebi# buruk% Secara

!ersentase nilain"a relati( stabil, ,+2= *&es 2002, ,?D= *Mar 200, ,?= *un 200, ,?D= *Se! 200,

,D


9/10

Sumber : Statistik erbankan S"aria#, Agustus 200, Bank In$onesia *444%bi%go%i$

ili#an ke$ua a$ala# $engan membeli obligasi s"aria# mau!un me$ium term notes *M-. s"aria# "ang semakin

marak% &ari as!ek kes"aria#an tentu marakn"a instrumen ini !atut $is"ukuri% .amun #al itu 'angan sam!ai lu!a

konsekuensi risiko $ari suatu obligasi kor!orasi, $alam #al ini rating "ang $i$a!atkann"a $ari e(in$o%

Bera!a ban"ak si# $ari D obligasi s"aria# $an + M-. s"aria# "ang $iterbitkan, "ang men"an$ang rating minimal

A)% Meski!un kita sama ta#u untuk in3estment gra$e *la"ak in3estasi ti$ak !erlu A)% Risiko gagal ba"ar memang

baru akan muncul 5)< ta#un kemu$ian, namun seti$akn"a #al ini !atut $icermati seksama% Bagi #asil $ana !i#ak

ketiga bank)bank s"aria# memang lebi# tinggi $ari!a$a suku bunga% Ketika suku bunga saat ini sekitara D=, bagi

#asil $a!at menca!ai ?=% &i satu sisi tentu ini menggembirakan% &i sisi lain, #al ini 'uga #arus $icermati terutama

!enurunan bagi #asiln"a%

&alam bank s"aria#, bagi #asil $ana !i#ak meru!akan re(leksi langsung !en$a!atan !embia"aan se#ingga ia a$ala#

re(leksi ti$ak langsung kualitas !embia"aan% a$a !erbankan kon3ensional, bunga $itentukan $alam ra!at A>CO

"ang ti$ak mere(leksikan langsung kiner'a $i sisi asset% a$i sekarang D=, bulan $e!an $a!at sa'a naik


10/10

!i#ak ketiga menurun, maka a$a $ua kemungkinan% ertama, bank s"aria# menurunkan nisba# bagi #asil nasaba#%

Ke$ua, kiner'a !embia"aan memburuk% ntuk "ang !ertama, tentun"a bank s"aria# #arus meminta kese!akatan

nasaba# akan nisba# baru tersebut% enurunan nisba# tan!a kese!akatan nasaba#, tentu men"ala#i s"aria#% ntuk

"ang ke$ua, !atut $icermati $engan lebi# #ati)#ati%

a$a as!ek !enga4asan s"aria#, sunggu# ti$ak mu$a# untuk bertanggung 'a4ab atas !enga4asan s"aria#

mengingat $emikian kom!leksn"a transaksi !erbankan% Menim!akan beban berat ini #an"a ke!a$a &e4an

enga4as S"aria# bukanla# cara "ang realistis% enga4asan s"aria# se!atutn"a meru!akan tanggung 'a4ab

bersama semua stake#ol$ers% Selain &e4an enga4as S"aria# "ang bertanggung 'a4ab !a$a as!ek s"aria#n"a,

maka untuk as!ek o!erasional !enga4asan s"aria# !aling ti$ak #arus $ilakukan ole# au$it internal bank, $irektur

ke!atu#an, ba#kan komisaris #arus ikut men'aga ke!atu#an s"aria#% Au$it ekstern "ang $ilakukan ole# kantor

akuntan !ublik 'uga ti$ak bole# mele4atkan begitu sa'a a$an"a !elanggaran atas ke!atu#an s"aria#% &an tentun"a

Bank In$onesia bertanggung 'a4ab sebagai otoritas !erbankan% Semua institusi ini sesuai kom!etensi $an

4e4enangn"a masing)masing #arus ba#u memba#u men'alankan (ungsi !enga4asan s"aria#%

&emikianla# !eranan $an tantangan in$ustri !erbankan s"aria# $i In$onesia "ang #arus $i#a$a!i ole# !elaku bisnis

*bankir !erbankan s"aria#, regulator, aka$emisi, ma#asis4a, nasaba# serta elemen mas"arakat lainn"a% &engan

ker'asama tersebut maka $i#ara!kan bank s"aria# $i In$onesia $a!at mengembangkan berbagai !ro$uk $an la"anan

"ang ino3ati3e $alam kori$or s"aria# $engan teta! mem!er#atikan as!ek ke#ati)#atian *prudential banking%

Selamat Ber'uang %%%%%%


Peran Perbankan Syariah-mataram v02

Documents

Transcript of Peran Perbankan Syariah-mataram v02