PENGARUH STRATEGI PRICING PRODUK TABUNGAN PERMATA OPTIMA TERHADAP PERTUMBUHAN JUMLAH NASABAH DI PERMATABANK SYARIAH

Skripsi

Diajukan Untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (SE.Sy)

OLEH :

YUNI MELAWATI

NIM : 206046104337

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1431 H/ 2010 M

PENGARUH STRATEGI PRICING PRODUK TABUNGAN PERMATA OPTIMA TERHADAP PERTUMBUHAN JUMLAH NASABAH DI PERMATABANK SYARIAH

Skripsi

Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum

Untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (SE Sy.)

Oleh

Yuni Melawati NIM: 206046104337

Pembimbing I Pembimbing II

Dra. Nuriyah Tahier, MM Drs. H. Odjo Kusnara N, M. Ag NIP: 150321873 NIP: 194609041965101002

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

1431H/2010M

PENGESAHAN PANITIA UJIAN

Skripsi berjudul “PENGARUH STRATEGI PRICING PRODUK TABUNGAN

PERMATA OPTIMA TERHADAP PERTUMBUHAN JUMLAH NASABAH DI

PERMATABANK SYARIAH” telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas

Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta pada 17

September 2010. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar

Sarjana Ekonomi Syariah (SE Sy.) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam).

Jakarta, 17 September 2010 Mengesahkan, Dekan Fakultas Syariah dan Hukum

Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH., MA., MM. NIP. 195505051982031012

PANITIAN UJIAN

1. Ketua : Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH., MA., MM. (…………………) NIP. 195505051982031012 2. Sekretaris : Drs. H. Ahmad Yani, MA (…………………) NIP. 196404121994031004 3. Pembimbing I : Dra. Nuriyah Tahier, MM (…………………) NIP. 150 321 873 4. Pembimbing II : Drs. H. Odjo Kusnara N, M. Ag (…………………) NIP. 194609041965101002 5. Penguji I : Dwi Nur’aini Ihsan, SE., MM (…………………) 6. Penguji II : Dr. Yayan Sopyan, M. Ag (…………………) NIP. 150 228 413

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa:

1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi

salah satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri

(UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan

sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN)

Syarif Hidayatullah Jakarta.

3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan karya asli saya atau

merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima

sanksi yang berlaku Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah

Jakarta.

Jakarta, September 2010 M Syawal 1431 H Yuni Melawati

KATA PENGANTAR

Alhamdulillahirobbil’alamin, dengan segala kerendahan hati penulis

memanjatkan puji dan syukur Ke Hadirat Allah SWT. atas segala limpahan taufiq dan

hidayah-Nya. Meskipun banyak tantangan yang dihadapi, penulis akhirnya dapat

menyelesaikan skripsi ini. Shalawat dan salam semoga dicurahkan kepada baginda

Rasulullah SAW, keluarga dan para sahabatnya yang telah menjadi jalan bagi

umatnya dalam menempuh keselamatan dan kebahagiaan di alam semesta ini dengan

bergelimang ilmu pengetahuan.

Penulis dalam proses pembuatan skripsi ini menghadapi berbagai hambatan dan

kesulitan, namun berkat hidayah dan pertolongan Allah SWT. dan berbagai dorongan

serta bimbingan dari semua pihak, akhirnya penulisan skripsi ini dapat diselesaikan.

Oleh karena itu, penulis mengucapkan banyak terima kasih dan apresiasi yang

setinggi-tingginya kepada pihak- pihak yang telah membantu dalam penyusunan

skripsi ini, di antaranya:

1. Bapak Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, MA. SH. MM. selaku

Dekan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

beserta para pembantu Dekannya.

2. Dr. H. Djawahir Hejjaziey, SH. MA. selaku Koordinator Teknis Non

Reguler dan Drs. H. Ahmad Yani, MA. selaku Sekretaris Non Reguler

yang telah banyak membantu hingga penulis dapat menyelesaikan

skripsi ini.

3. Ibu Dra. Nuriyah Tahier, MM. selaku Dosen Pembimbing I, serta Bapak

Drs. H. Odjo Kusnara N, M. Ag, selaku Dosen Pembimbing II, yang

telah banyak meluangkan waktu, tenaga dan pikirannya di tengah

kesibukan beliau berdua serta sabar dalam memberikan bimbingan,

pengarahan, nasihat, dan motifasi kepada penulis dalam menyelesaikan

skripsi ini.

4. Pimpinan dan Staf Karyawan Perpustakaan Utama dan Perpustakaan

unit Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta yang telah menyediakan fasilitas untuk studi

kepustakaan.

5. Para dosen yang telah mendidik penulis hingga dapat menyelesaikan

studi di Program Studi Muamalat Fakultas Syariah dan Hukum UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta.

6. Ibu Windira Kurniadi sebagai Syariah Product Development

PermataBank Syariah dan staf-staf karyawan PermataBank Syariah

yang tidak bisa disebutkan satu-persatu namanya, yang telah

meluangkan waktunya selama proses penelitian.

7. Kedua orang tuaku tersayang, Mamah dan Bapa yang dengan tulus

ikhlas mendoakan dan memberikan kasih sayang serta dorongan baik

moril maupun materil guna keberhasilan dan kebahagiaan anak-anaknya.

8. Seluruh rekan-rekan seperjuangan dan teman-teman remaja di rumah

yang tidak dapat disebutkan namanya satu persatu, terimakasih.

Kritik dan saran penulis harapkan untuk perbaikan skripsi ini. Harapan penulis

semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi penulis khususnya dan bagi para pembaca

umumnya.

Jakarta, September 2010 M Syawal 1431 H

Penulis

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR........................................................................................ i

DAFTAR ISI....................................................................................................... iv

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah........................................................ 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah.................................... 6

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian.............................................. 7

D. Review Studi Terdahulu…………………………………... 8

E. Metode Penelitian ……………………................................. 9

F. Sistematika Penulisan............................................................ 11

BAB II TABUNGAN

A. Tabungan……........................................................................ 13

B. Konsep Tabungan Dalam Islam……….................................. 16

C. Produk-Produk Tabungan (Simpanan)................................... 19

D. Konsep Bagi Hasil…...……………………............................ 23

BAB III GAMBARAN PERMATABANK SYARIAH

A. Sejarah Singkat Berdiri PermataBank Syariah….................... 33

B. Visi dan Misi PermataBank Syariah………............................ 40

C. Struktur Organisasi PermataBank Syariah….......................... 41

D. Produk dan Jasa PermataBank Syariah……............................ 42

BAB IV ANALISA DAN PEMBAHASAN

A. Strategi pricing produk tabungan permata optima di ……..

PermataBank Syariah……………………………................. 49

B. Pengaruh strategi pricing produk tabungan permata optima

terhadap pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank

Syariah.......................………………………………………. 52

C. Analisis dan Interpretasi Data…...…………………………. 57

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan............................................................................ 59

B. Saran...................................................................................... 61

DAFTAR PUSTAKA....................................................................................... 63

LAMPIRAN...................................................................................................... 66

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Sistem ekonomi Islam merupakan suatu sistem ekonomi yang

berlandaskan pada nilai-nilai Islam yang bersumber dari al-Qur’an dan as-Sunah1.

Seandainya sistem tersebut dilaksanakan secara menyeluruh dan sesuai dengan

ajarannya, maka akan menjadi sarana yang dapat memberikan kepuasan bagi

setiap kebutuhan masyarakat. Sistem ini menjadi sarana yang berguna, adil dan

rasional bagi kemajuan ekonomi masyarakat. Banyak sekali keuntungan yang

akan dipetik masyarakat apabila mau mengadopsi sistem ini secara keseluruhan

dalam kontek yang lebih luas.

Eksistensi lembaga keuangan dalam perekonomian sangat penting dan

merupakan jantung bisnis. Semakin maju lembaga keuangan suatu perekonomian

semakin cepat perekonomian tersebut untuk tumbuh dan berkembang. Lembaga

keuangan ini merupakan intermediasi terbesar dalam sistem finansial,

menciptakan uang dan sangat penting dalam menentukan aktivitas ekonomi.

Secara umum kegiatan ekonomi dapat dibedakan atas kegiatan ekonomi

finansial dan kegiatan ekonomi nyata. Masing-masing kegiatan tersebut dilakukan

oleh unit-unit ekonomi finansial dan unit-unit ekonomi nyata. Kegiatan ekonomi

1 M. Abdul Mannan, Ekonomi Islam: Teori dan Praktek, (Yogyakarta:PT. Dana Bhakti Prima Yasa, 1997), h.19

2

finansial menghasilkan produk/ jasa yang berkaitan dengan uang seperti

meminjamkan uang, transfer, inkaso dll. Kegiatan ekonomi nyata adalah kegiatan

ekonomi yang menghasilkan barang dan jasa non finansial. Produk dari kegiatan

ini memiliki nilai tukar (exchange value) dan nilai pakai (use value) yang

memungkinkan untuk dikonsumsi. Berbeda dengan produk dari kegiatan ekonomi

finansial tidak memiliki nilai pakai, sehingga tidak dapat dikonsumsikan, tetapi

sangat diperlukan untuk memproduksi dan mengkonsumsi barang dan jasa non

finansial.2

Salah satu lembaga keuangan yang menggunakan konsep syariah adalah

perbankan. Perbankan ini merupakan salah satu aktivitas keuangan bagi

masyarakat modern. Dalam dunia modern dewasa ini, kehidupan ekonomi tidak

dapat begitu saja terlepas dari keberadaan serta peran penting sektor jasa

keuangan pada umumnya dan perbankan pada khususnya. Dalam melaksanakan

operasional harus berlandaskan pada prinsip-prinsip syariah, sebab melalui media

inilah dana dan potensi yang ada pada masyarakat dapat diberdayakan dan

disalurkan dalam berbagai kegiatan produktif sehingga dapat menciptakan

pertumbuhan ekonomi yang sehat dan terealisir.

Bank sebagai lembaga keuangan mempunyai tugas yang paling pokok

yaitu mengumpulkan dana masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada

2 A. Adriansah, Lando Simatupang, Lembaga Keuangan Indonesia, (Jakarta:Institut

Bankir Indonesia, 1993), h.1

3

masyarakat3. Bank sebagai lembaga intermediasi keuangan yang dituntut untuk

memenuhi kriteria tersebut dalam penciptaan usahanya. Untuk mendukung hal

ini, perlu adanya perencanaan, organisasi, pelaksanaan dan pengontrolan dalam

setiap penciptaan usaha. Langkah manajemen yang diambil harus bertujuan untuk

memperkuat landasan usaha dan mengembangkan usaha yang telah ada. Di era

yang serba canggih ini, kecendrungan masyarakat untuk menyimpan uang di bank

semakin besar. Selain karena faktor keamanan, juga karena bank tidak hanya

berfungsi sebagai tempat penyimpanan, namun karena bank memberikan fasilitas-

fasilitas lain yang tentunya memberikan kemudahan pada nasabah dalam

melakukan aktifitas finansialnya.

Sistem keuangan dan perbankan modern telah berusaha memenuhi

kebutuhan manusia untuk mendanai kegiatan sendiri, dengan menggunakan

prinsip penyertaan dalam rangka pemenuhan permodalan (equity financing)

maupun dengan prinsip pinjaman dalam rangka pemenuhan kebutuhan,

pembiayaan (debt financing). Islamic Banking mempunyai cara sendiri untuk

memenuhi kebutuhan tersebut, yaitu melalui akad bagi hasil (profit and loss

sharing), sebagai metode pemenuhan permodalan (equity financing). Hal ini yang

membedakan antara bank konvensional dan bank syariah.

Perbedaan pokok lain antara bank konvesional dengan bank syariah

terletak pada landasan falsafah yang dianutnya. Bank syariah tidak melaksanakan

sistem bunga dalam seluruh aktivitasnya, sedangkan bank konvensioanl

3 Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, (Jakarta: Kencana, 2005), h.19

4

sebaliknya. Hal ini memiliki implikasi yang sangat dalam dan sangat berpengaruh

pada operasional dan produk yang dikembangkan oleh bank syariah.

Adanya berbagai pilihan produk tabungan yang ditawarkan oleh bank

akan memberikan pilihan kepada masyarakat untuk memilih produk tabungan dan

pada bank mana ia akan menabung. Bank dituntut untuk mengetahui lebih dalam

motif masyarakat untuk menabung. Dengan demikian bank dapat mengetahui

arah dan sikap masyarakat dalam memilih produk tabungan, karena motif

menimbulkan sikap atau pandangan dan kecenderungan mental.

Berhubungan dengan itu, salah satu aspek yang memegang peranan

penting dalam menilai kinerja bank adalah kemampuan bank tersebut dalam

menghimpun dana pihak ketiga, yang dapat berupa tabungan, deposito, ataupun

giro. Dalam hal ini, bank syariah menggunakan instrumen bagi hasil dalam

menarik nasabah untuk menyimpan uangnya pada bank. Hal ini tentu berbeda

dengan bank konvesional yang bersaing dengan sangat kompetitif dalam

menetapkan suku bunga simpanan yang sangat menarik dalam menggaet calon

nasabah.

Faktor relegiusitas juga mempunyai peran yang lebih dominan

mempengaruhi latar belakang menabung di bank syariah. Para nasabah mungkin

memiliki alasan menabung di bank syariah agar sesuai dengan ajaran agama,

tidak melakukan perbuatan keji yaitu memakan bunga yang merupakan riba yang

dipraktekkan di bank konvensional. Hal ini mungkin menjadi keunggulan pada

bank syariah, karena begitu bank syariah memiliki massa loyalis yang memiliki

5

komitmen penuh terhadap syariah. Namun masa loyalis ini jumlahnya masih

sangat kecil jika dibandingkan dengan masa mengambang, dimana pada segmen

ini, calon nasabah lebih memperhatikan keuntungan yang diperoleh. Nasabah

pada segmen ini kerap berpindah-pindah rekening untuk mengejar pengembalian

yang tinggi dari pihak bank. Apabila bank-bank syariah sudah turut serta dalam

persaingan tersebut, masih harus diteliti lebih lanjut.

Dengan semakin banyak bank-bank syariah baik yang beroperasi secara

stand alone maupun yang sudah menerapkan dual banking system, yang mana

perbankan konvensional dengan sistem konvensional bisa membentuk office

chanelling perbankan dengan sistem syariah merupakan sebuah fenomena

tersendiri di negeri ini.4 Kondisi seperti di atas membuat persaingan untuk

merebut konsumen semakin ketat dan diperlukan strategi yang handal untuk

menyiasati hal tersebut. Salah satu strategi yang dapat dijalankan adalah strategi

harga/ pricing.

Strategi harga yang dilakukan oleh bank syariah yaitu dengan memberikan

bagi hasil yang menarik dan cukup kompetitif, yang jelas besarnya porsi nasabah

pada segmen ini menuntut bank syariah, mau tidak mau bersaing dengan bank-

bank konvensional dalam berkompetisi memberikan pengembalian yang tinggi.

Dalam hal ini, bank konvesional menggunakan bunga sedangkan bank syariah

menggunakan instrumen bagi hasil. Apabila pengembalian bagi hasil bank syariah

4 Faisal Baasir, Indonesia Pasca Krisis: catatan positif dan ekonomi, (Jakarta: Pustaka

Sinar Harapan, 2004), h. 161- 162

6

lebih besar dari pengembalian bunga pada bank konvesional, maka nasabah-

nasabah mengambang tersebut dapat ditarik menjadi nasabah bank syariah.

Oleh karena itu, persaingan yang dialami bank syariah saat ini tidak

hanya sesama bank syariah saja, namun juga terhadap bank-bank konvensioal.

Untuk terus menerus pasar mengambang yang sangat besar jumlahnya, bank

syariah harus mampu berkompetisi secara sehat, yaitu menetapkan bagi hasil yang

dapat bersaing dengan bunga bank konvensional.

Berdasarkaan uraian di atas, penulis merasa tertarik untuk mengkaji lebih

dalam apakah strategi harga/ penetapan nisbah bagi hasil yang diterapkan oleh

bank syariah sudah berhasil mempengaruhi pertumbuhan dana pihak ketiga, yang

dalam hal ini penulis batasi pada tabungan saja. Oleh karena itu, dalam penulisan

skripsi ini penulis mengambil judul “PENGARUH STRATEGI PRICING

PRODUK TABUNGAN PERMATA OPTIMA TERHADAP

PERTUMBUHAN JUMLAH NASABAH DI PERMATABANK

SYARIAH”.

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah

Penulisan skripsi ini mengacu pada beberapa masalah yang saling

berkaitan sebagaimana diuraikan di atas. Agar pembahasan masalah yang akan

dikaji tidak meluas, maka pembatasan masalah penulisan skripsi ini hanya

menitikberatkan kepada pengaruh strategi pricing produk tabungan permata

optima terhadap pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank Syariah.

7

Agar pembahasan skripsi ini teratur dan sistematis, maka perlu

dirumuskan permasalahan-permasalahan sebagai berikut :

a. Bagaimana strategi pricing pada produk tabungan permata optima di

PermataBank Syariah?

b. Bagaimana pengaruh strategi pricing pada produk tabungan permata optima

terhadap pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank Syariah?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

Tujuan yang ingin dicapai dalam penulisan skripsi ini adalah:

1. Untuk mengetahui bagaimana strategi pricing pada produk tabungan

permata optima di PermataBank Syariah.

2. Untuk mengetahui pengaruh strategi pricing pada produk tabungan permata

optima terhadap pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank Syariah.

Adapun manfaatnya :

1. Secara Teoritis

Hasil penelitian ini diharapkan sebagai bahan pengetahuan, inspirasi serta

pendalaman keahlian dalam penetapan pricing/ bagi hasil di suatu bank

syariah.

2. Secara Praktis

a. Manfaat bagi PermataBank Syariah

1. Penelitian ini diharapkan dapat digunakan sebagai acuan informasi

yang dapat dijadikan bahan pertimbangan, saran dan masukan dalam

8

merumuskan kebijakan terkait pengaruh nisbah bagi hasil terhadap

penghimpunan tabungan, khususnya produk permata optima.

b. Manfaat bagi Pemerintah

Hasil penelitian ini diharapkan dapat menjadi bahan pertimbangan dalam

membuat kebijakan, yang dapat digunakan untuk meningkatan motivasi

menabung bagi masyarakat dalam rangka menciptakan tradisi masyarakat

agar gemar menabung di bank.

D. Review Studi Terdahulu

Adapun review studi terdahulu yang digunakan dari penulisan ini adalah :

1. Pada tahun 2004 telah ditulis skripsi oleh Rachmasari, kosentrasi Perbankan

Syariah, dengan judul ”Konsep dan Aplikasi Bagi Hasil Tabungan

Mudharabah Perbankan Syraiah pada Bank IFI Syariah” . Skripsi ini

membahas tentang kebijakan pengelolaan dana, sistem bagi hasil, penerapan

investment rate, serta mekasnisme bagi hasil tabungan mudharabah.

Penelitian ini bersifat deskriptif, hanya menggambarkan keadaan yang terjadi

di lokasi kejadian.

2. Pada tahun 2004 telah ditulis skripsi oleh Khoerul Wajid, kosentrasi

Perbankan Syariah, dengan judul ”Strategi Penentuan Nisbah Bagi Hasil

Pada Bank IFI Syariah”. Penelitian ini mendeskripsikan tentang metode bagi

hasil yang digunakan, yaitu revenue sharing, strategi penentuan bagi hasil

baik dari sudut pandang nasabah investor juga dari sudut pandang pihak

9

bank. Pada akhir pembahasan juga diulas tentang analisis aplikasi sistem bagi

hasil.

3. Pada tahun 2006 telah ditulis skripsi oleh Nasrullah, kosentrasi Perbankan

Syariah, dengan judul ”Sistem Bagi Hasil Tabungan Mudharabah dan

Aplikasinya pada Koperasi Unit Desa”. Penelitian ini membahas tentang

strategi pengelolaan dana, mekanisme perhitungan bagi hasil, analisis sistem

bagi hasil mudharabah, serta prospek penerapannya.

4. Pada tahun 2008 telah ditulis skripsi oleh Mhd. Taqwa Audiansyah, dengan

judul ”Analisis Pengaruh Ekuivalen Rate Terhadap Penghimpunan

Tabungan Mudharabah Pada BTN Syariah Cabang Jakarta” . Skripsi ini

membahas, bagaimana pengaruh ekuivalen rate terhadap tabungan

mudharabah. Dan hasil penelitian tersebut menunjukkan bahwa ekuivalen

rate tersebut merupakan salah satu motivasi nasabah dalam menggunakan

produk tabungan mudharabah.

E. Metode Penelitian

1. Metode Peneltian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan

menggunakan metode penelitian deskriptif ada asosiatif. Penelitian deskriptif

adalah suatu rumusan masalaah yang berkenaan dengan pertanyaan terhadap

keberadaan variabel mandiri, baik hanya pada satu variabel maupul lebih.

10

Sedangkan penelitian asosiatif adalah suatu penelitian yang bertujuan untuk

mengetahui hubungan antara dua variabel atau lebih.

2. Pendekatan Penelitian

Pendekatan yang digunakan adalah pendekatan kuantitatif. Pendekatan

kuantitatif digunakan untuk meneliti sampel tertentu, pengumpulan data

mengunakan instrument penelitian, analisis data bersifat kuatitatif/ statistik

dengan tujuan menguji hipotesis yang telah ditetapkan.

3. Jenis Data

Penelitian ini termasuk jenis penelitian kuantitatif yaitu penelitian

yang menekankan pada pengujian teori-teori melalui variabel-variabel

penelitian dalam angka dan melakukan analisis data dengan prosedur statistika

atau permodelan matematis.

4. Teknik Pengumpulan Data

Dalam penelitian ini, penulis menggunakan beberapa tehnik

pengumpulan data yang berkaitan dengan pembahasan.

Adapun tehnik pengumpulan data tersebut adalah:

a. Observasi (Pengamatan), merupakan metode pertama yang digunakan

dalam penelitian ilmiah. Dimana ini berarti pengamatan dan pencatatan

sistematis terhadap pembahasan.

b. Interview (Wawancara), merupakan cara yang digunakan untuk tujuan

mendapatkan keterangan secara lisan, yaitu dengan membuat daftar

pertanyaan yang diajukan kepada staf ahli produk di PermataBank Syariah

11

yang mempunyai kemampuan dan wewenang untuk memberikan jawaban

serta data yang dibutuhkan dalam sebuah penelitian.

c. Studi Dokumentasi, yaitu dilakukan dengan cara mengumpulkan data

berdasarkan pada laporan data PermataBank Syariah dan laporan-laporan

yang terkait dengan masalah penelitian.

5. Teknik Analisa data

Metode yang digunakan untuk menganalisis data adalah analisis

regresi dengan metode regresi linear sederhana, karena hanya melibatkan satu

variabel bebas sebagai alat prediksi besarnya nilai variabel terikat, yaitu

melihat pengaruh penetapan pricing/ bagi hasil pada produk tabungan permata

optima terhadap pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank Syariah.

6. Teknik Penulisan

Adapun teknik penulisan yang digunakan dalam penulisan skripsi ini

akan mengacu pada Buku Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan

Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Cetakan Ke-1, Tahun 2007.

F. Sistematika Penulisan

Penulisan skripsi ini menggunakan sistematika sebagai berikut:

BAB I. PENDAHULUAN

Bab ini menguraikan latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan

masalah, tujuan dan manfaat penelitian, review studi terdahulu, metode penelitian

dan sistematika penulisan.

12

BAB II. TABUNGAN

Dalam bab ini penulis menguraikan tentang tabungan, konsep tabungan dalam

islam, produk-produk tabungan (simpanan), dan konsep bagi hasil di Perbankan

Syariah.

BAB III. GAMBARAN PERMATABANK SYARIAH

Bab ini menguraikan tentang sejarah singkat PermataBank Syariah, visi dan misi

PermataBank Syariah, struktur organisasi PermataBank Syariah serta produk dan

jasa PermataBank Syariah.

BAB IV. ANALISA DAN PEMBAHASAN

Dalam bab ini penulis menguraikan analisa pokok permasalahan, yaitu: strategi

pricing produk tabungan permata optima di PermataBank Syariah, dan pengaruh

strategi pricing produk tabungan permata optima terhadap pertumbuhan jumlah

nasabah di PermataBank Syariah.

BAB V. PENUTUP

Dalam bab terakhir ini penulis membuat kesimpulan, yang merupakan jawaban

dari dua pertanyaan inti dan mendasar yang dirumuskan pada bab pertama. Pada

akhir pembahasan ini juga disajikan saran-saran, daftar pustaka dan lampiran-

lampiran yang diperlukan.

13

BAB II

TABUNGAN

A. Tabungan

Pengertian tabungan secara spesifik sesuai dengan surat edaran Direksi

Bank Indonesia No.22/133/UPG/1989 yaitu Tabungan adalah simpanan pihak

ketiga pada bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan dengan syarat:

1. Penarikan hanya dapat dilakukan dengan mendatangi bank atau alat yang

disediakan untuk keperluan tersebut.

2. Penarikan tidak dapat menggunakan cek, bilyet giro serta surat perintah

pembayaran lain yang sejenis.

3. Tabungan yang diselenggarakan bank dalam bentuk rupiah.

Dari pengertian tersebut tersirat bahwa orang yang menabung mempunyai

hak untuk memperoleh kembali tabungannya dengan syarat tertentu.

Tabungan sebagai salah satu produk yang disediakan dalam suatu lembaga

keuangan dan sebagaimana produk yang lain, mempunyai manfaat yang dapat

memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen. Manfaat suatu produk dapat

dikategorikan dengan manfaat utilitarian dan manfaat hedonik. Manfaat

utilitarian merupakan atribut produk finansial yang objektif. Sedangkan manfaat

14

hedonik mencakup respon emosional, kesenangan panca indera, mimpi serta

timbangan estetis.1

Dengan demikian tabungan juga memberikan manfaat fungsional, praktis

serta emosional untuk dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah.

Sedangkan menabung adalah tindakan yang dianjurkan oleh umat Islam,2

karena dengan menabung berarti seorang muslim mempersiapkan diri untuk

pelaksanaan perencanaan masa yang akan datang sekaligus untuk menghadapi

hal-hal yang tidak diinginkan, dalam ayat al-Quran terdapat ayat-ayat yang secara

tidak langsung telah memerintahkan kaum muslimin untuk mempersiapkan hari

esok secara lebih baik, seperti dalam surat al-Baqarah ayat 266:

“Apakah ada salah seorang di antaramu yang ingin mempunyai kebun kurma dan

anggur yang mengalir di bawahnya sungai-sungai; Dia mempunyai dalam kebun

itu segala macam buah-buahan, kemudian datanglah masa tua pada orang itu

sedang Dia mempunyai keturunan yang masih kecil-kecil. Maka kebun itu ditiup

1 Ibid., h. 270 2 Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, (Jakarta: Gema Insani

Press, 2002), h. 153

15

angin keras yang mengandung api, lalu terbakarlah. Demikianlah Allah

menerangkan ayat-ayat-Nya kepada kamu supaya kamu memikirkannya”

Ayat tersebut memerintahkan kita untuk bersiap-siap dan mengantisipasi

masa depan keturunan, baik secara rohani (iman/ taqwa) maupun secara ekonomi,

harus dipikirkan langkah-langkah perencanaannya. Salah satu langkah

perencanaan adalah dengan menabung.

Dalam kamus Bahasa Indonesia “menabung” diartikan menyimpan uang.3

Perilaku menabung sendiri mensyaratkan seseorang untuk bisa disiplin dalam hal

mengatur keuangan. Menabung sebagai sifat hemat dapat dijadikan sifat positif

yang apabila dilakukan dengan konsisten akan meningkatkan kualitas hidup yang

lebih baik. Sadono Sukirno mengatakan bahwa menabung dilakukan untuk

beberapa tujuan, seperti untuk membiayai pengeluaran konsumsi sesudah

mencapai usia pensiun, untuk mencegah pengeluaran biaya-biaya yang tidak

terduga yang harus dikeluarkan di kemudian hari.4

B. Konsep Tabungan Dalam Islam

Islam sebagai agama yang universal mengatur umatnya tidak hanya dalam

aspek ibadah tetapi mengatur juga aspek sosial, politik, bahkan ekonomi. Semua

norma dan nilai ekonomi diatur dalam sumber hukum Islam, yaitu al-Qur’an dan

3 Tim Penyusun Kamus Besar Bahasa Indonesia, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta:

Balai Pustaka, 1990), h. 881 4 Sadono Sukirno, Pengantar Teori Makro Ekonomi, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2003), h. 25

16

as-Sunnah. Hal ini meletakkan ekonomi Islam jauh lebih maju dan terbukti

dibanding ekonomi kapitalis dan sosialis.

Islam adalah agama sederhana, yang umatnya senantiasa diarahkan untuk

hidup hemat dan tidak berbelanja secara berlebihan. Menghemat ini perlu

dilakukan dengan mengurangi keinginan untuk menggunakan barang yang

berlebihan. Sejumlah uang yang dihasilkan dari pendapatannya itu, pada

gilirannya akan memungkinkan seseorang muslim untuk cenderung menabung

lebih baik.

Tidak sedikit ayat al-Quran yang secara langsung atau tidak langsung

mendorong umat Islam supaya menabung. Konsep kesederhanaan dalam

membelanjakan harta sangat tegas disebut oleh Allah, dan Islam sangat membenci

hal-hal yang bersifat mubazir.

Mereka yang tidak menabung cenderung kesulitan ekonomi yang tidak

diduga pada masa depan. Oleh karena itu al-Quran meminta umatnya untuk tidak

berbelanja secara berlebihan dan tidak terlalu kikir, seperti disebutkan dalam

beberapa ayat berikut ini:

1. Surat al-Isra ayat 29

“Dan janganlah kamu jadikan tanganmu terbelenggu pada lehermu dan

janganlah kamu terlalu mengulurkannya”

17

2. Surat al-Isra ayat 27

“Sesungguhnya pemboros-pemboros itu adalah saudara-saudara syaitan dan

syaitan itu adalah sangat ingkar kepada Tuhannya”

3. Surat al-A’raf ayat 31

“Hai anak Adam, pakailah pakaianmu yang indah di Setiap (memasuki) masjid,

Makan dan minumlah, dan janganlah berlebih-lebihan”

4. Surat al-Furqan ayat 67

“Dan orang-orang yang apabila membelanjakan (harta), mereka tidak

berlebihan, dan tidak (pula) kikir, dan adalah (pembelanjaan itu) di tengah-

tengah antara yang demikian”

Adapun ayat al-Quran yang lebih tegas membicarakan masalah simpanan

(tabungan) tertera pada surat Yusuf ayat 47:

18

"Supaya kamu bertanam tujuh tahun (lamanya) sebagaimana biasa; Maka apa

yang kamu tuai hendaklah kamu biarkan dibulirnya kecuali sedikit untuk kamu

makan”

Berdasarkan ayat al-Quran di atas, jelas bahwa menabung sangat

dianjurkan dalam Islam. Namun, hal ini tidak berarti bahwa Islam membenarkan

umatnya untuk berlaku kikir dan kemudian membiarkan harta itu tidak produktif.

Harta yang tidak disalurkan dalam sektor pengeluaran akan menjadikan

sistem ekonomi menjadi buruk karena kurangnya permintaan terhadap barang

yang dijual di pasaran. Hal ini akan berdampak buruk bagi sektor industri,

sehingga roda perekonomian tidak berjalan dengan baik.

Umat Islam lebih berpotensi untuk menabung dengan sistem ekonomi

Islam, lain halnya dalam ekonomi konvensional, Islam melarang umatnya untuk

menggunakan barang yang haram hukumnya. Ini karena ia akan dapat

memudaratkan kesehatan sistem ekonomi maupun kesehatan tubuh mereka.

Contohnya Islam tidak membenarkan umatnya daripada sesuatu yang

bersifat riba, memakan harta haram, seperti babi dan meminum arak. Ini karena

terbatasnya jumlah barang yang boleh digunakan, maka akan semakin besar

kecenderungan umat Islam untuk menabung. Hal inilah yang menyebabkan

menabung semakin diperlukan dalam Islam.

19

C. Produk-Produk Tabungan (Simpanan)

Berbagai fasilitas baik berupa produk maupun jasa yang ditawarkan oleh

pihak perbankan dalam menarik minat menabung masyarakat, merupakan salah

satu bentuk penyesuaian akan kebutuhan dengan gaya hidup masyarakat di zaman

sekarang ini.

Dalam dunia perbankan Syari’ah, produk tabungan dikenal dengan produk

dana simpanan. Produk dana simpanan merupakan dana pihak ketiga atau dana

masyarakat yang dititipkan dan disimpan oleh bank, yang penarikannya dapat

dilakukan setiap saat tanpa pemberitahuan terlebih dahulu kepada bank dengan

media penarikan tertentu.

Sebagaimana karakter simpanan yang terjadi pada perbankan lainnya,

simpanan pada perbankan Syari'ah juga dapat dimanfaatkan oleh bank untuk

kegiatan oprasional bank.

Dengan karakter tersebut, maka produk ini dapat menggunakan prinsip

wadiah yad adh-dhamanah. Konsekuensi dari penggunaan prinsip ini adalah

ketiadaan sistem bagi hasil dari bank untuk nasabah. Namun demikian bank dapat

memberikan bonus yang tidak diperjanjikan di awal transaksi. Dalam transaksi

ini, bank bertindak sebagai mustauda', sedangkan nasabah bertindak sebaaai

muwaddi'. Produk dana simpanan terdiri dari dua produk utama, yaitu:

1. Current account : Giro

2. Saving account : Tabungan

20

Perbedaan keduanya terletak pada media penarikannya, jika giro media

penarikannya berupa surat-surat berharga seperti, bilyet, cek dan lain-lain.

sedangkan tabungan media penarikannya berbentuk ATM dan juga dapat

langsung ditarik di bank bersangkutan. Selanjutaya, produk wadiah yad adh-

dhamanah disebut sebagai produk wadi'ah saja.5

Selain produk wadi'ah (tabungan biasa), bank Syari'ah seperti bank-bank

konvensional lainnya memiliki produk tabungan berjangka yang sering disebut

dengan deposito. Namun dalam perbankan Syari'ah produk ini menggunakan

prinsip mudharabah. Mudharabah adalah bentuk kerjasama antara nasabah

selaku pemilik dana (shahibul maal) dengan bank selaku pengelola {mudharib).

Dana tersebut digunakan bank untuk melakukan murabahah. ijarah,6 dan dapat

pula dana tersebut digunakan bank untuk melakukan mudharabah kedua.

Keuntungan usaha ini akan dibagihasilkan berdasarkan nisbah atau porsi

keuntungan yang telah disepakati.7

Berdasarkan kewenangan yang diberikan oleh pihak penyimpan dana,

prinsip mudharabah terbagi dua yaitu:

1. Mudarabah Mutlaqah atau Unrestricted Investment Account

Dalam Mudarabah Mutlaqah, tidak ada pembatasan bagi bank dalam

5 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah, (Jakarta: Zikrul Hakim,

2003), h.93 6 Murabahah adalah produk jual beli, sedangkan Ijarah adalah produk sewa menyewa.

Lebih jelas baca dalam buku Bank Islam Analisi Fiqih dan Keuangan, karangan Adiwarman Karim.

7 Ibid., h. 97

21

menggunakan dana yang dihimpun. Nasabah tidak memberikan persyaratan apa

pun kepada bank, ke bisnis apa dana yang disimpannya itu hendak disalurkan,

atau menetapkan penggunaan akad-akad tertentu, ataupun mensyaratkan

dananya diperuntukkan bagi nasabah tertentu. Jadi bank memiliki kebebasan

penuh untuk menyalurkan dana ini ke bisnis mana pun yang diperkirakan

menguntungkan.

Ketentuan umum dalam produk ini adalah:

a. Bank wajib memberikan informasi kepada pemilik dana mengenai nisbah

dan tata cara pemberitahuan keuntungan dan pembagian keuntungan secara

resiko yang dapat ditimbulkan dari penyimpanan dana. Apabila telah

tercapai kcsepakatan, maka hal tersebut harus dicantumkan dalam akad.

b.Untuk tabungan mudharabah, bank dapat memberikan buku tabungan

sebagai bukti penyimpanan, serta kartu ATM dan alat penarikan lainnya

kepada penabung. Untuk deposito mudarabah, bank wajib memberikan

sertifikat atau tanda penyimpanan (bilyet) deposito kepada deposan.

c. Tabungan mudharabah dapat diambil setiap saat oleh penabung sesuai

dengan perjanjian yang disepakati, namun tidak diperkenankan mengalami

saldo negatif.

d.Deposito mudharabah hanya dapat dicairkan sesuai dengan jangka waktu

yang telah disepakati. Deposito yang diperpanjang, setelah jatuh tempo akan

diperlakukan sama seperti deposito baru, tetapi pada akad sudah

dicantumkan perpanjangan otomatis maka tidak perlu dibuat akad baru.

22

e. Ketentuan-ketentuan lain yang berkaitan dengan tabungan dan deposito

tetap berlaku sepanjang tidak bertentangan dengan prinsip Syari’ah.

2. Mudharabah Muqayyadah atau Restricted investment Account

Mudharabah ini terdapat dua jenis, yaitu:

a. Mudharabah muqayyadah on Balance Sheet

Jenis mudharabah ini merupakan simpanan khusus (restricted investment},

di mana pemilik dana dapat menetapkan syarat-syarat tertentu yang harus

dipenuhi oleh bank. Misalnya disyaratkan untuk digunakan dalam bisnis

tertentu, atau disyaratkan dengan akad tertentu, atau disyaratkan digunakan

untuk nasabah tertentu.

b. Mudharabah Muquyyadah off Balance Sheet

Sedangkan jenis mudharabah ini merupakan penyaluran dana mudharabah

langsung kepada pelaksana usaha, di mana bank bertindak sebagai perantara

yang mempertemukan antara peniilik dana dengan pelaksana usaha. Pemilik

dana dapat menetapkan syarat-syarat tertentu yang harus dipatuhi oleh bank

dalam mencari bisnis (pelaku usaha).

D. Konsep Bagi Hasil

1. Menurut Pengertian Umum

Bagi hasil merupakan ciri utama bagi lembaga keuangan tanpa bunga.

Dinamakan lembaga keuangan bagi hasil karena lembaga ini memperoleh

23

keuntungan dari apa yang dihasilkan dari upayanya mengelola dana pihak

ketiga.

Sistem bagi hasil merupakan sistem dimana dilakukannya perjanjian

atau ikatan bersama didalam melakukan kegiatan usaha. Di dalam

kegiatan usaha diperjanjikan adanya pembagian hasil atas keuntungan

yang akan didapat antara kedua belah pihak atau lebih. Bagi hasil dalam

sistem perbankan syari’ah merupakan ciri khusus yang ditawarkan kapada

masyarakat, dan di dalam aturan syari’ah yang berkaitan dengan

pembagian hasil usaha harus ditentukan terlebih dahulu pada awal

terjadinya kontrak (akad). Besarnya penentuan porsi bagi hasil antara

kedua belah pihak ditentukan sesuai kesepakatan bersama, dan dibuat

dengan dasar kerelaan (An-Tarodhin) dimasing-masing pihak tanpa

adanya unsur paksaan.

Mekanisme perhitungan bagi hasil yang diterapkan didalam

perbankan syari’ah terdiri dari dua sistem8, yaitu:

a. Profit Sharing

Profit sharing menurut etimologi adalah bagi keuntungan.

Dalam kamus ekonomi diartikan pembagian laba. Profit secara istilah

8 Diakses pada 5 juli 2010 dari

multiply.com/journal/item/435/konsep_bagi_hasil_perbankan_syariah.

24

adalah perbedaan yang timbul ketika total pendapatan (total revenue)

suatu perusahaan lebih besar dari biaya total (total cost)9.

Di dalam istilah lain profit sharing adalah perhitungan bagi hasil

didasarkan kepada hasil bersih dari total pendapatan setelah dikurangi

dengan biaya-biaya yang dikeluarkan untuk memperoleh pendapatan

tersebut.10 Apabila pada perbankan syariah yang sering dipakai adalah

istilah profit and loss sharing, di mana hal ini diartikan sebagai

pembagian antara untung dan rugi dari pendapatan yang diterima atas

hasil usaha yang telah dilakukan.

Sistem profit and loss sharing dalam pelaksanaannya

merupakan bentuk dari perjanjian kerjasama antara pemodal (investor)

dan pengelola modal (enterpreneur) dalam menjalankan kegiatan

usaha ekonomi, dimana diantara keduanya akan terikat kontrak bahwa

di dalam usaha tersebut jika mendapat keuntungan akan dibagi kedua

pihak sesuai nisbah kesepakatan di awal perjanjian, dan begitu pula

bila usaha mengalami kerugian akan ditanggung bersama sesuai porsi

masing-masing.11

9 Diakses pada 5 juli 2010 dari Google.com//wikimedya.berbagi ilmu

pengetahuan tentang profit shring. 10 Tim Pengembangan Perbankan Syariah IBI, Konsep Produk dan

Implementasi Operasional Bank Syari’ah, (Jakarta : Djambatan, 2001), h. 264 11 azzanurlaila “analisa fatwa tentang kebolehan revenue”, artikel diakses

pada 5 juli 2010 dari //azzanurlaila.blogspot.com/2009/06/analisa-fatwa-tentang-kebolehan-revenue_22.html

25

Dalam sistem tersebut terdapat resiko atas kerugian yang

sewaktu-waktu dapat ditimbulkan. Apabila terdapat kerugian financial/

materi, hanya pemilik modal yang menanggung kerugian tersebut.

Selain itu pengelola dana hanya menanggung kerugian waktu dan

tenaga dari apa yang telah diusahakannya. Kecuali mudharib

(pengelola dana) lalai dalam melaksanakan tugasnya.

b. Revenue Sharing.

Revenue (pendapatan) dalam kamus ekonomi adalah hasil uang

yang diterima oleh suatu perusahaan dari penjualan barang-barang

(goods) dan jasa-jasa (services) yang dihasilkannya dari pendapatan

penjualan (sales revenue).12 Berdasarkan definisi diatas dapat diambil

kesimpulan bahwa arti revenue pada prinsip ekonomi dapat diartikan

sebagai total penerimaan dari hasil usaha dalam kegiatan produksi,

yang merupakan jumlah dari total pengeluaran atas barang ataupun

jasa dikalikan dengan harga barang tersebut.

Unsur yang terdapat di dalam revenue meliputi total harga

pokok penjualan ditambah dengan total selisih dari hasil pendapatan

penjualan tersebut. Tentunya di dalamnya meliputi modal (capital)

ditambah dengan keuntungannya (profit).

12Cristopher Pass dan Bryan Lowes, Kamus Lengkap Ekonomi, (Jakarta :

Erlangga, 1994), Edisi ke-2, h. 583.

26

Berbeda dengan revenue yang dimaksud didalam arti perbankan.

konvensional adalah jumlah dari penghasilan bunga bank yang

diterima dari penyaluran dananya atau jasa atas pinjaman maupun

titipan yang diberikan oleh bank. Jadi, revenue dalam bank

konvensional merupakan total bunga keseluruhan dari setiap

penyaluran dana yang dilakukannya.

Revenue pada perbankan Syari'ah adalah hasil yang diterima

oleh bank dari penyaluran dana (investasi) ke dalam bentuk aktiva

produktif, yaitu penempatan dana bank pada pihak lain. Hal ini

merupakan selisih atau angka lebih dari aktiva produktif dengan hasil

penerimaan bank13.

Lebih jelasnya Revenue sharing dalam arti perbankan adalah

perhitungan bagi hasil didasarkan kepada total seluruh pendapatan

yang diterima sebelum dikurangi dengan biaya-biaya yang telah

dikeluarkan untuk memperoleh pendapatan tersebut. Sistem revenue

sharing berlaku pada pendapatan bank yang akan dibagikan dihitung

berdasarkan pendapatan kotor (gross sales), yang digunakan dalam

menghitung bagi hasil untuk produk pendanaan bank.

Sedangkan Nisbah adalah pembagian keuntungan yang ditetapkan

pada awal terbentuknya akad yang terbentuk dalam persentasi yang

13 Akmal Yahya, “Profit Distribution”, artikel diakses pada 5 juli 2010 dari

http//www.ifibank.go.id

27

disepakati oleh kedua belah pihak yakni pada pihak bank dan pihak

nasabah. Nisbah bagi hasil merupakan faktor penting dalam

menentukan bagi hasil di bank syariah, sebab aspek nisbah merupakan

aspek yang disepakati bersama antara kedua belah pihak yang

melakukan transaksi.14

Bagi hasil menurut terminology asing dikenal sebagai profit

sharing. Profit sharing dalan kamus ekonomi sering disebut sebagai

pembagian laba. Secara definitif profit sharing diartikan sebagai

“Distribusi dari berbagai bagian laba pada para pegawai dari suatu

perusahaan”15 Lebih lanjut dikatakan, bahwa hal itu dapat berbentuk

suatu bonus uang tunai tahunan yang didasarkan pada laba yang

diperoleh pada tahun-tahun sebelumnya, atau dapat berbentuk

pembayaran mingguan dan bulanan.

Pada mekanisme bank syariah pendapatan bagi hasil ini berlaku

untuk produk-produk penyertaan, baik penyertaan menyeluruh,

sebagian-sebagian maupum bentuk bisnis koorporasi (kerjasama).

Pihak-pihak yang terlibat dalam kepentingan bisnis yang disebutkan

tadi, harus melakukan transparasi dan kemitraan secara baik dan ideal.

Sebab semua pengeluaran dan pemasukan rutin yang berkaitan dengan

14 Muhammad, Manajemen Dana Bank Syariah, (Yogyakarta: Ekonesia, cet-

1, 2004), h. 123. 15 Muhammad, Teknik Perhitungan Bagi Hasil di Bank Syari’ah,

(Yogyakarta: UII Press, 2001), h. 28.

28

bisnis penyertaan bukan untuk kepentingan pribadi yang menjalankan

proyek.

Bagi hasil atau profit sharing ini dapat juga diartikan sebagai

sebuah bentuk kerjasama antara pihak investor dengan pihak pengelola

dana. Istilahnya dalam perbankan syariah shahibul maal dengan pihak

mudharib, dan nantinya akan ada pembagian hasil sesuai dengan

persentase jatah bagi hasil (nisbah) sesuai dengan kesepakatan kedua

belah pihak.

Contohnya adalah nasabah bank tersebut menaruh uangnya

sebagai bentuk investasi untuk dikelola oleh mudharib yakni pihak bank

dengan nilai Nisbah 60% bagi pengelola dan 40% bagi investor. Dari

penjelasan tersebut maka dapat dikatakan bahwa nilai nisbah bersifat

tetap, dan hanya bagi hasilnya yang bersifat fluktuatif.

Jadi inti dari investasi bagi hasil pada dasarnya adalah terletak

pada kerjasama yang baik antara shahibul mal dengan mudharib16.

Kerjasama atau partnership adalah karakter dalam perekonomian

masyarakat islam.

Pembagian keuntungan dalam wujud bagi hasil dapat dilihat

melalui dua akad17, yaitu dengan akad mudharabah dan musyarakah,

dimana akad mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua

16 Muhammad, Manajemen Bank Syariah, (Yogyakarta: UPP AMPYKPN, 2003), h. 106. 17 Deskraining, BSM Basic Training, (Jakarta: PT. Bank Syariah Mandiri, 2010), h. 249.

29

pihak dimana pihak pertama (pemilik dana) menyediakan seluruh dana,

sedangkan pihak kedua (pengelola dana) bertindak sebagai pengelola,

dan keuntungan dibagi diantara mereka sesuai dengan kesepakatan

sedangkan kerugian finansial hanya ditanggung oleh pemilik dana18.

Sedangkan akad musyarakah adalah akad kerjasama antara kedua belah

pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu, dimana masing-masing

pihak memberikan konstribusi dana dengan ketentuan bahwa

keuntungan dibagi berdasarkan kesepakatan sedangkan kerugian

berdasarkan porsi konstribusi dana.19

Jika bank konvensional membayar bunga kepada nasabahnya,

maka bank syariah membayar bagi hasil keuntungan sesuai dengan

kesepakatan. Kesepakatan bagi hasil ini ditetapkan dengan suatu angka

nisbah. Nisbah antara bank dengan nasabahnya ditentukan di awal,

misalnya ditentukan porsi masing-masing pihak 60:40, yang berarti

hasil usaha yang diperolah akan didisitribusikan sebesar 60% bagi

nasabah dan 40% bagi bank. Angka nisbah ini dengan mudah akan bisa

didapatkan informasinya dengan bertanya ke customer service atau

datang langsung dan melihat papan display “Perhitugan dan Distribusi

Bagi Hasil” yang ada di cabang bank syariah.

18 PSAK No 105 paragraph 4. 19 PSAK, No. 106, paragraph 4.

30

2. Menurut Kajian Fiqih

Para ulama fiqih memahami bahwa profit sharing / nisbah bagi

hasil adalah berbagi keuntungan dimana hal tersebut didasari dari akad

mudharabah yang berarti berbagi keuntungan maupun kerugian. Dimana

akad mudharabah tersebut merupakan akad yang sangat melekat unsur bagi

hasil didalamnya.

Ulama Hanafiyah berpendapat bahwa nisbah bagi hasil ditentukan

pada awal terbentuknya akad dan yang membedakan dengan bunga adalah,

apabila dalam bagi hasil dari usaha dapat berubah-ubah (fluktuatif) dan

dapat saja terjadi resiko setiap saat. Sehingga hasil dari persentase nisbah

tersebut masih belum bias ditetapkan nominalnya.20

Sedangkan menurut ulama Syafiiyah dan Hanabilah mengatakan

bahwa bagi hasil merupakan pembagian keuntungan dari kontribusi modal

yang telah ditanamkan untuk menjalankan suatu usaha dalam melakukan

kerjasama.21 Penetapan hak bertindak hukum bagi dua orang atau lebih

pada sesuatu yang mereka sepakati.22

Untuk menghindarkan praktik riba dalam perekonomian syariah

khususnya pada perbankan syariah maka para ulama fiqih membolehkan

adanya nisbah bagi hasil dan mengharamkan suku bunga dalam praktik

20 Kitab Fiqh Syar’i Tentang Ekonomi Syariah. 21 Lukmanul, “presentasi fiqh siyasah muamalah” artikel diakses pada 5 juli 2010 dari

/www.slideshare.net/lukmanul/presentasi-fiqh-siyasahmuamalah-10 22 Ibid,

31

ekonomi islam. Majelis Ulama Indonesia (MUI), sebagaimana termaktub

dalam Keputusan Fatwa Nomor 1/2004 tentang bunga (Interest/Fa'idah),

menyatakan bahwa bunga bank itu riba, karenanya haram untuk

mengambilnya maupun memakannya.

Dari penjelasan para ulama fiqih diatas, maka dapat dibedakan

antara bunga dan bagi hasil sebagai berikut:

Tabel 2.1

Perbedaan Sistem Bagi Hasil Dengan Sistem Bunga

Sistem Bagi Hasil Sistem Bunga

Penentuan besarnya rasio (nisbah) bagi hasil dibuat pada waktu akad dengan berpedoman pada kemungkinan untung rugi.

Besarnya rasio bagi hasil berdasarkan pada jumlah keuntungan yang diperoleh.

Bagi hasil bergantung pada keuntungan proyek yang dijalankan. Bila usaha merugi, kerugian akan ditanggung bersama oleh kedua belah pihak.

Jumlah pembagian laba meningkat sesuai dengan peningkatan jumlah pendapatan.

Tidak ada yang meragukan keabsahan bagi hasil.

Penentuan bunga ditetapkan pada waktu akad dengan asumsi harus selalu untung.

Besarnya persentase berdasarkan jumlah uang (modal) yang dipinjamkan

Pembayaran bunga tetap seperti yang dijanjikan, tidak peduli apakah proyek yang dijalankan nasabah itu untung atau rugi.

Jumlah pembayaran bunga tidak meningkat sekalipun jumlah keuntungan berlipat atau keadaan ekonomi sedang booming.

Keberadaan bunga diragukan (kalau tidak dikecam) oleh semua agama, termasuk Islam.

Sumber: www.wikipedia.com//bagihasil_vs_riba//289,soft//??

BAB III

GAMBARAN UMUM PERMATABANK SYARIAH

A. Sejarah Singkat PermataBank

1. Profil PermataBank

PermataBank merupakan bank hasil penggabungan dari lima bank di

bawah pengelolaan Badan Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN), yaitu PT.

Bank Bali Tbk, PT. Bank Universal Tbk, PT. Bank Prima Express, PT. Bank

Artamedia, dan PT. Bank Patriot, dimana PT. Bank Bali Tbk telah ditunjuk

menjadi Bank Rangka (Platform Bank) dan pada tanggal 18 Februari 2002

berganti nama menjadi PermataBank, sedangkan keempat bank lainnya

sebagai bank yang menggabungkan diri.

Penggabungan (merger) lima bank ini merupakan implementasi dari

keputusan pemerintah mengenai Program Restrukturisasi Lanjutan yang

dikeluarkan pada tanggal 22 November 2001. Proses merger dimulai dengan

penandatanganan kesepakatan pendahuluan antara kelima Bank Peserta

Merger dan BPPN pada tanggal 20 Mei 2002 dan legal merger dinyatakan

efektif pada tanggal 30 September 2002 setelah dikeluarkannya persetujuan

dari Bank Indonesia dan Menteri Kehakiman dan Hak Asasi Manusia

Republik Indonesia.

34

Tujuan dari merger tersebut adalah untuk membentuk suatu bank yang

memiliki struktur permodalan yang kuat, kondisi keuangan yang sehat dan

berdaya saing tinggi dalam menjalankan fungsi intermediasi, dengan jaringan

layanan yang lebih luas dan produk yang lebih beragam. Oleh karena itu, pola

dari merger yang menghasilkan PermataBank ini adalah dengan

menggabungkan kekuatan-kekuatan yang dimiliki oleh masing-masing Bank

Peserta Merger menjadi satu kesatuan sinergi yang positif. Untuk itu pula,

BPPN mewakili pemerintah telah melakukan Penempatan Modal Sementara

sebesar Rp. 4,5 triliun yang terdiri dari setoran tunai sebesar Rp. 2,8 triliun

dan penerbitan obligasi pemerintah bersuku bunga tetap sebesar Rp. 1,8

triliun.

Adapun segmen pasar yang menjadi target utama PermataBank adalah

segmen nasabah yang memiliki tingkat pendapatan menengah keatas (untuk

segmen ritel), segmen usaha kecil dan menengah (UKM) melalui portopolio

kredit yang terdiverifikasi dangan baik dan tetap mempertahankan pangsa

pasar di segmen otomotif (untuk segmen komersial).

Nama PermataBank merupakan suatu kesatuan yang tidak terpisahkan

sebagai cerminan bank yang bersahabat, penuh perhatian dan mengutamakan

kualitas dalam pelayanan, yang didukung oleh PermataBanker yang

profesional.Brand name dan logo baru PermataBank yang diluncurkan

tanggal 18 Februari 2003 terdiri dari kumpulan tiga warna, yaitu biru, merah

35

dan hijau. Biru mencerminkan keabadian, merah mencerminkan semangat,

dan hijau mencerminkan kemakmuran. Dengan moto "Menjadikan hidup

lebih bernilai", PemataBank hadir untuk membantu nasabah mewujudkan

hidup yang nyaman dan aman selalu.

2. Profil Korporasi

Di tahun 2004, Standard Chartered Bank dan PT Astra International

Tbk mengambil alih PermataBank dan memulai proses transformasi secara

besar-besaran di dalam organisasi. Selanjutnya, sebagai wujud komitmennya

terhadap PermataBank, kepemilikan gabungan pemegang saham utama ini

meningkat menjadi 89,01% pada tahun 2006.

Kombinasi unik dari kedua pemegang saham strategis merupakan

salah satu kekuatan utama PermataBank. PT Astra International Tbk

merupakan perusahaan Indonesia yang besar dan memiliki pengalaman kuat

di pasar domestik. Standard Chartered Bank dengan keahlian dan pengalaman

global terkemuka yang dimilikinya menjadikan PermataBank berada dalam

posisi yang unik.

Sejalan dengan pertumbuhannya, PermataBank berkomitmen untuk

meningkatkan pangsa pasarnya dan membangun reputasi sebagai bank dengan

kualitas layanan terbaik. PermataBank akan melanjutkan tekadnya untuk

membentuk tim manajemen yang handal dan profesional, mendedikasikan diri

36

pada warna kepemimpinan yang lebih proaktif dalam rangka membangun

pertumbuhan yang berkesinambungan.

Dengan memberdayagunakan kekuatan-kekuatan utama, PermataBank

yakin dapat mencapai aspirasi menjadi “World-Class Local Bank” dan

mengantarkan yang terbaik dari dua dunia kepada nasabah dan stakeholder.

Dengan 276 cabang (termasuk cabang pembantu, kantor kas dan

cabang syariah), 234 office channeling syariah, didukung oleh 549 ATM di 55

kota di seluruh Indonesia, PermataBank yakin akan dapat meningkatkan

komitmen untuk menyediakan solusi inovatif yang dapat menjawab

kebutuhan finansial nasabah PermataBank.

Dengan mengandalkan keunggulan PermataBank, jaringan cabang

yang luas, saluran distribusi yang komprehensif, layanan prima dan pemegang

saham yang unik, PermataBank dapat menghadapi periode yang penuh

tantangan, menutup tahun 2008 dengan kinerja yang memuaskan di tengah

krisis perekonomian global yang terjadi menjelang akhir tahun. Walaupun

banyak tantangan akan dihadapi, PermataBank yakin bahwa dengan

kekuatannya, PermataBank akan dapat menghasilkan pertumbuhan yang

berkesinambungan di tengah pasar yang penuh dengan tantangan.

3. Perjalanan Proses Merger

a. November 2001 (Restrukturisasi lanjutan terhadap lima bank) : Komite

Kebijakan Sektor Keuangan (KKSK) memutuskan untuk melakukan

37

restrukturisasi lanjutan terhadap lima bank yaitu PT. Bank Bali Tbk, PT.

Bank Universal Tbk, PT. Bank Prima Express, PT. Bank Artamedia, dan

PT. Bank Patriot dengan mekanisme merger.

b. Juni-Juli 2002 (Proses merger dimulai) : BPPN menunjuk Chandra

Pumama sebagai ProjectDirector dan secara resmi melakukan kick Off

untuk project merger lima bank yang didukung oleh konsultan

independen.

c. Agustus 2002 (Penunjukkan platform bank) : BPPN menunjuk PT. Bank

Bali Tbk sebagai Bank Rangka {Platform bank) dan mengumumkan

Ringkasan Rancangan Merger di media masa.

d. September 2002 (Legal Merger selesai) : Proses Legal Merger selesai

pada tanggal 30 September 2002.diikuti dengan perubahan nama PT.

Bank Bali Tbk menjadi PT. Bank Permata Tbk.

e. Oktober-November 2002 (Pengangkatan manajemen baru) : Pengangkatan

Dewan Komisaris dan Direksi baru PT. Bank Permata Tbk dalam Rapat

Umum Pemegang Saham Luar Biasa.

f. Desember 2002 (Operational Merger selesai) : Tahapan Operational

Merger telah diselesaikan pad akhir tahun 2002.

g. Februari 2003 (Peluncuran logo) : Peluncuran logo PermataBank secara

resmi oleh ketua BPPN, Syafruddin A. Temenggung.

38

h. Maret 2003 (Membukakan laba di triwulan pertama 2003) : PermataBank

di awal tahun 2003 berhasil membukakan laba sebelum pajak perusahaan

induk sebesar Rp. 102, 29 miliar. Proses rasionalisasi, seleksi, dan

penempatan karyawan dapat dituntaskan pada akhir Maret 2003.

4. Nilai-nilai Budaya Permata Bank

Budaya kerja PermataBank adalah way of life bagi setiap

PermataBanker. Budaya kerja PermataBank adalah seperangkat nilai dan

perilaku yang harus diamalkan dan dijalankan oleh setiap PermataBanker

selama berkarya di PermataBank.

Budaya kerja PermataBank terdiri dari nilai-nilai budaya PermataBank dan

delapan perilaku PermataBanker.

Nilai-nilai budaya PermataBank :

a. Kepercayaan

b. Integritas

c. Pelayanan

d. Kesempurnaan

e. Profesionalisme

Untuk dapat mengamalkan nilai-nilai budaya PermataBank dalam

keseharian kerja, diperlukan perilaku-perilaku yang mampu mengarahkan

tindakan ke pengamalan nilai tersebut. Perilaku-perilaku tersebut kemudian

dirumuskan ke dalam delapan perilaku PermataBanker, bila dilaksanakan

39

dengan konsisten, akan membentuk seorang PermataBanker sejati,

PermataBanker yang dapat dipercaya, berintegritas tinggi, mengutamakan

pelayanan, selalu berupaya secara optimal dan memiliki kompetensi di bidang

kerjanya.

Perilaku Permata Banker:

a. Disiplin

b. Bertanggung jawab

c. Cepat, Tanggap, dan Berinisiatif

d. Ahli di Bidangnya

e. Mampu Bekerjasama

f. Efektif dalam Berkomunikasi

g. Peka dan Peduli untuk Kebaikan

h. Tidak Menyalahgunakan Jabatan

5. Kelahiran PermataBank Syariah

PermataBank syariah merupakan salah satu unit usaha syariah dari

PermataBank. Kegiatan Grand Launching PermataBank Syariah dilaksanakan

pada hari Rabu 11 Mei 2005 di Cendrawasih Room Jakarta Convention

Center (JCC) Jakarta. Adapun PermataBank Syariah telah beroperasi sejak 10

Oktober 2004 ditandai dengan dibukanya Kantor Cabang Syariah (KCS) di Jl.

Arteri Pondok Indah Jakarta dan kemudian disusul pembukaan KCS di Jl.

Buah Batu No. 238 Bandung pada tanggal 17 Februari 2005.

40

Dalam acara Grand Launcing PermataBank Syariah tersebut dihadiri

oleh Komisaris Utama Dr. Mulya P. Nasution DESS, Direktur Utama

PermataBank Agus Martowardojo, Ketua MUI KH. Sahal Mahfuz, Deputi

Gubemur BI Maulana Ibrahim, Ketua DSN KH. Ma'rufAmin, KH. Abdullah

Gymnastiar (Aa Gym) serta tokoh masyarakat dan pengusaha serta undangan

lainnya.

Di tahun 2005 PermataBank Syariah merencanakan perluasan usaha

melalui pembukaan Kantor Cabang Syariah dan Kantor Cabang Pembantu

Syariah di kota Jakarta, Bandung, dan Surabaya. Inisiatif utama lainnya yang

direncanakan untuk tahun 2005 adalah kampanye publik untuk

mensosialisasikan sistem perbankan syariah dengan lebih intensif di kalangan

masyarakat. Langkah tersebut diharapkan akan dapat mendukung

perkembangan Unit Usaha Syariah PT. PermataBank, Tbk. khususnya dan

Perbankan Syariah Nasional pada umumnya.

B. Visi dan Misi PermataBank Syariah

1. Visi :

Menjadi penyedia jasa keuangan syariah terkemuka dan professional,

sebagai bagian dari PermataBank yang mempunyai hubungan yang erat

dengan nasabah dan secara konsisten memberi pengalaman interaksi terbaik

bagi nasabah.

41

2. Misi :

a. Menjalankan usaha keuangan sesuai dengan prinsip syariah yang tumbuh

secara berkesinambungan untuk mendapatkan hasil yang optimal

b. Menyediakan produk dan jasa keuangan .syariah yang memberi solusi atas

kebutuhan nasabah sebagai upaya melengkapi layanan PermataBank

c. Mempekerjakan karyawan dengan membekali pelatihan-pelatihan serta

memberikan penghargaan atas prestasi kerja

d. Melayani seluruh lapisan masyarakat dengan mempertahankan standar

kualitas yang tinggi serta berusaha menjadi panutan dalam tata kelola

usaha yang baik

C. Struktur Organisasi PermataBank Syariah

D. Produk dan Jasa PermataBank Syariah

SYARIAH NETWORK

42

D. Produk dan Jasa PermataBank Syariah

Produk dan layanan PermataBank Syariah diperuntukan bagi calon nasabah

yang mengutamakan prinsip syariah disertai kenyamanan, keamanan, keleluasaan

dan kemudahan bertransaksi dengan akses yang luas.

Berbagai produk PermataBank Syariah:

1. Produk Pendanaan

a. Tabungan

1). PermataTabungan Syariah.

PermataTabungan Syariah didasarkan pada prinsip Mudharabah al-

Muthlaqah. Dengan prinsip ini tabungan nasabah diperlakukan sebagai

investasi, dan nasabah sebagai pemilik dana memberi kebebasan penuh

kepada PermataBank Syariah untuk mengolah investasi nasabah. Tabungan

nasabah akan dimanfaatkan secara produktif dalam investasi yang sesuai

dengan prinsip syariah. Keuntungan dari investasi akan dibagihasilkan antara

nasabah dan bank sesuai porsi (nisbah) yang disepakati sebelumnya.

Tabungan berbagi hasil ini memiliki kemudahan akses transaksi yang

luas. Dapat melakukan penarikan di ATM seluruh Indonesia (PermataBank

ATM, BCA, ALTO, ATM Bersama, Visa Electron) dan ATM Visa Plus di

seluruh dunia.Ketentuan pembukaan rekening tabungan PermataBank Syariah

adalah minimal setoran awal sebesar Rp 100.000,- saldo minimumnya Rp

50.000,- dan setoran minimum berikutnya sebesar Rp 50.000,-

43

2). PermataPendidikan Syariah

PermataPendidikan Syariah adalah tabungan berjangka dengan setoran

bulanan dan jangka waktu menabung yang disesuaikan dengan kemampuan

dan kebutuhan nasabah dengan disertai manfaat perlindungan asuransi.

Akad yang digunakan yaitu dengan prinsip Mudharabah al-

muthlaqah, yaitu nasabah sebagai pemilik dana memberikan kebebasan penuh

kepada PermataBank Syariah untuk mengelola dana secara produktif.

Keuntungan dari pengelolaan dana tersebut akan dibagihasilkan sesuai dengan

nisbah/bagi hasil yang telah disepakati sebelumnya.

Ada beberapa ketentuan-ketentuan penarikan PermataPendidikan

Syariah yaitu:

a). Tidak dapat melakukan penarikan dana sebelum jatuh tempo

b). Jika ingin melakukan penarikan dan sebelum jatuh tempo, maka

dianggap sebagai penutupan rekening, dan nasabah akan dikenakan

biaya administrasi serta biaya tutup rekening.

c). Penarikan dana sebelum jatuh tempo yang dianggap sebagai penutupan

rekening hanya dapat dilakukan di cabang tempat pembukaan

rekening PermataPendidiakan Syariah.

Seluruh nasabah PermataPendidikan Syariah mendapat

manfaat perlindungan asuransi secara cuma-cuma (Premi gratis,

ditanggung oleh Business Unit Syariah PermataBank).

44

3). PermataPayroll Syariah

Tabungan dengan fasilitas layanan pembayaran gaji. Keuntungan dari

PermataPayRoll Syariah antara lain biaya relative murah serta setor dan tarik

tunai on-line di seluruh Cabang PermataBank. Ideal bagi nasabah yang

menginginkan kemudahan dan keamanan dalam pembayaran gaji.

b. Giro

PermataGiro Syariah.

Adalah simpanan: yang memberikah fasilitas Cek dan BG (untuk

PermataGiro Syariah Rupiah) atau kuitansi (untuk PermataGiro Syariah

Valas) dengan beberapa pilihan mata uang untuk kemudahan berbisnis.

PermataGiro Syariah menggunakan prinsip al-wadiah Yad

Dhamanah, yaitu nasabah sebagai pemilik dana telah menitipkan dana pada

PermataBank Syariah dengan mengijinkan bank mengelola dana dengan

tetap menjamin akan mengembalikan titipan tersebut bila sewaktu-

waktu nasabah tersebut membutuhkannya.

Produk ini ideal bagi nasabah perorangan, perusahaan, Yayasan atau

join account yang:

1). Sering melakukan transaksi keuangan dengan pihak lain

2). Membutuhkan sarana pembayaran yang fleksibel

45

c. Deposito

PermataDeposito Syariah.

PermataDeposito Syariah merupakan simpanan dengan nisbah

kompetitif dalam jumlah dan jangka waktu tertentu dengan berbagai pilihan

mata uang. Ideal bagi nasabah yang menginginkan investasi dan mendapatkan

pendapatah bagi hasil yang tinggi.

PermataDeposito Syariah menggunakan prinsip Mudharabah

Mutlaqah, yaitu nasabah sebagai pemilik dana memberikan kebebasan penuh

kepada PermataBank Syariah untuk mengelola dana secara produktif,

menguntungkan dari pengelolaan dana tersebut akan dibagihasilkan sesuai

dengan nisbah/ bagi hasil yang telah disepakati sebelumnya.

Keuntungan bagi nasabah PermataDeposito Syariah antara lain

adanya pilihan jangka waktu yaitu satu dan dua minggu (khusus

PermataDeposito Syariah Rupiah dan USD), satu, tiga, enam dan 12 bulan

selain itu ada pilihan beberapa ratus nisbah tetap selama jangka waktu

penempatan.

2. Produk Pembiayaan

a. Pembiayaan Produklif untuk membantu perusahaan dalam memperoleh

modal kerja dan Investasi, seperti: pembiayaan untuk perolehan mesin baru,

barang modal dan barang investasi, dll.

b. Pembiayaan Konsumtif untuk memenuhi kebutuhan berupa barang-

barang konsumtif, seperti: rumah, mobil, dll.

46

Bentuk- Bentuk Pembiayaan PermataBank Syariah antara lain:

1). Murabahah: Pembiayaan dengan prinsip jual beli barang dengan

keuntungan/ margin yang disepakati. Pembayaran dapat diangsur sesuai

kesepakatan bersama. Diperuntukan bagi yang memerlukan asset

berupa barang dan tidak ingin melunasi sekaligus.

2). Mudharabah: Pembiayaan atas dasar prinsip bagi hasil sesuai dengan

kesepakatan bersama, disalurkan untuk berbagai jenis usaha seperti

perindustrian, perdagangan, jasa dan pertanian. Tidak ada porsi penyertaan

(sharing) dana dari nasabah.

3). Musyarakah: Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil, terdapat porsi

penyertaan (sharing) dana dari nasabah diperuntukan bagi yang telah

memiliki usaha dan bermaksud untuk menambah modal usahanya.

3. Produk Pelayanan

a. Kartu Permata Syariah Visa Electron: Selain dapat digunakan sebagai

kartu identitas untuk bertransaksi di seluruh cabang PermataBank juga

dapat digunakan sebagai kartu debet di lebih dari 70.0000 merchant di

Indonesia dan lebih dari 21 juta merchant diseluruh dunia dan kartu ATM

di lebih dari 11.000 ATM (BCA, Alto, ATM Bersama dan Permata Bank

ATM) di Indonesia serta 900 ribu ATM (Visa/Plus) diseluruh dunia.

47

b. Layanan Navigator: PermataBank Syariah memberikan keunggulan

berupa layanan yang menyediakan informasi saldo dan mutasi tertentu

melalui SMS (Short Message Service) atas rekening syariah yang

didaftarkan.

c. Fasilitas On-Line: Setiap transaksi tercatat dengan cepat dan tepat di

seluruh cabang PermataBank dimanapun nasabah bertransaksi.

d. Fasilitas AFT (Automatic Fund Transfer): Untuk pemindahbukuan ke

rekening lain secara otomatis dan rutin setiap bulan dalam jumlah yang

sama.

e. Fasilitas Autodebet: Untuk tagihan telepon, handphone, listrik dan lain-

lain.

f. Fasilitas Standing Order: Setoran kliring, setoran PDC (Post Dated

Cheque) dan setoran inkaso.

g. Laporan Konsolidasi: Memuat semua transaksi pada rekening nasabah

PermaraBank Syariah selama satu bulan.

h.PermataTel: Jasa layanan perbankan 24 jam sehari, tujuh hari seminggu.

i. PermataBank ATM: Seluruh nasabah PermataBank Syariah dapat

mengakses seluruh PermataBank ATM di seluruh Indonesia, sehingga

Anda dapat melakukan penarikan dana tunai, biaya pendidikan, telepon,

handphone, PLN, air dan asuransi dll.

48

j. PermataNet: Aman, leluasa serta mudah diakses dari mana saja tanpa

batas waktu. Dengan PermataNet anda dapat transfer, cek saldo,

pembayaran tagihan telpon, listrik dll.

k. Permata Mobile: Layanan mobile banking yang memberikan kemudahan,

kemanan dan keleluasaan bertransaksi, kapan saja, dimana saja, dengan

mengirim SMS (Short Message Service) melalui ponsel Anda. Sangat

memudahkan untuk informasi saldo, membayar tagihan handphone, PLN,

Palyja, kredit mobil (ACC), biaya pendidikan, cicilan pembiayaan dll.

l. Cabang PermataBank Regular: Seluruh cabang PermataBank dapat

digunakan untuk transaksi nasabah PermataBank Syariah seperti tarik

tunai, setor tunai, pembayaran cicilan pembiayaan, biaya pendidikan, dll.

49

BAB IV

ANALISA DAN PEMBAHASAN

A. Strategi Pricing/ Bagi Hasil Pada PermataBank Syariah

Bagi Hasil adalah pembayaran imbalan bank syariah kepada deposan

(shahibul maal) dalam bentuk bagi hasil. Besaran bagi hasil bergantung dari

pendapatan yang diperoleh bank sebagai mudharib atas pengelolaan dana

mudharabah.

Gambar 4.1

Konsep Bagi Hasil

Sumber dana: Giro Tabungan Deposito

Penyaluran Dana: Pembiayaan Penempatan pada

BI Penempatan pada

Bank Lain Surat Berharga

Nisbah

Bank

Pendapatan Hasil Usaha

Pool Of Funds

50

Gambar diatas memberikan gambaran tentang konsep bagi hasil dalam

perbankan syariah. Dari gambar tersebut dapat dijelaskan bahwa1:

1. Pemilik dana (shahibul maal) menginvestasikan danaya pada bank selaku

pengelola dana (mudharib). Dana yang dikelola berupa tabungan, giro dan

deposito.

2. Bank selaku mudharib mengelola dana tersebut dan menyalurkannya

dalam bentuk pembiayaan dan penyaluran lain (seperti pada surat

berharga, penempatan bank lain, maupun penempatan pada bank

Indonesia) yang menguntungkan dan sesuai dengan prinsip syariah.

3. Pemilik dana menandatangani akad kerjasama yang berisi antara lain

nominal, tingkat bagi hasil (nisbah), dan jangka waktu simpanan.

4. Bagi hasil yang diperoleh pemilik dana setiap periode bulanan berbeda-

beda tergantung dari hasil penyaluran dana.

5. Bank sebagai pengelola dana mengakui pendapatan atas penyaluran dana

secara bruto sebelum dikurangi dengan hak pemilik dana (sebelum dibagi

hasilkan).

6. Bagi hasil mudharabah dapat digunakan dengan menggunakan 2 prinsip

yaitu laba (profit sharing) atau bagi hasil (net revenue sharing).

Strategi pricing pada produk tabungan permata optima di

PermataBank Syariah adalah strategi yang dilakukan oleh PermataBank

1 Ibid., h. 152

51

Syariah dengan memberikan nisbah yang lebih tinggi dibandingkan dengan

produk tabungan PermataBank Syariah yang biasa, karena produk ini memang

ditujukan untuk nasabah yang ingin mengoptimalkan dana tabungannya untuk

investasi, dan mengalihkan dana mereka dari deposito ke tabungan.

Untuk Produk tabungan permata optima, PermataBank Syariah

menawarkan sistem perhitungan bagi hasil yang kompetitif sesuai dengan

prinsip syariah. Aplikasi Strategi Pricing di PermataBank Syariah saat ini

yaitu nisbah untuk tabungan permata optima adalah 43%, sementara untuk

tabungan biasa adalah 20%. Sehingga dengan melihat perbedaan yang cukup

signifikan ini, nasabah akan memilih untuk menempatkan dana mereka di

Permata Optima. Tetapi Segment Market untuk produk ini juga berbeda

karena minimal pembukaan rekening Permata Optima adalah Rp. 5 juta rupiah

sedangkan untuk tabungan biasa cukup dengan Rp. 250 ribu saja.

Bagi PermataBank Syariah, strategi pricing yang dilakukan melaui

beberapa cara, yaitu:

a. Pemberian tingkat bagi hasil khusus (special rate) untuk nasabah yang

menaruh sejumlah dana yang relatif besar.

b. Pemberian insentif kepada setiap nasabah yang memiliki simpanan dengan

saldo tertentu, yaitu tidak dikenakan biaya administrasi atas tabungannya.

Atau nasabah yang memilih layanan perbankan prioritas maka

mendapatkan beberapa kemudahan atau fasilitas tambahan dibandingkan

nasabah biasa.

52

c. Pemberian cinderamata, hadiah serta kenang-kenangan lainnya kepada

nasabah yang setia.

B. Pengaruh Strategi Pricing/ Bagi Hasil Produk Tabungan Permata

Optima Terhadap Pertumbuhan Jumlah Nasabah di PermataBank

Syariah

Untuk mengetahui apakah ada pengaruh antara stretegi pricing/ bagi

hasil terhadap pertumbuhan jumlah nasabah pada Permatabank Syariah,

penulis menggunakan analisis regresi sederhana dengan SPSS 13, sehingga

menghasilkan output sebagai berikut:

Descriptive Statistics

Mean Std.

Deviation N Pertumbuhannasabah .1750 .42349 20

Bagihasil 6.0735 1.15661 20

Sumber : Data Diolah

Pada table di atas terlihat gambar dari kedua variabel yang

diregresikan, yaitu pertumbuhan nasabah (y) dengan bagi hasil (x). Isi

gambaran dari variabel di atas adalah mean (rata-rata) Y = 0,1750 dan X =

6.0735 dengan standar deviasi Y = 0.42349 dan X = 1.15661 dan N (jumlah

subyek) = 20.

53

Correlations

pertumbuhannasabah bagihasil

Pearson Correlation

pertumbuhannasabah 1.000 .668

Bagihasil .668 1.000 Sig. (1-tailed) pertumbuhannasabah . .001 Bagihasil .001 . N pertumbuhannasabah 20 20 Bagihasil 20 20

Sumber : Data Diolah

Tabel diatas mengemukakan hasil perhitungan regresi untuk variabel

yang dianalisis karena pada dasarnya untuk analisis dengan regresi harus

dilihat terlebih dahulu besar korelasinya (hubungannya). Besar korelasi antara

X dan Y adalah 0.668 dengan signifikasi 0.001 dimana 0.001< 0.005.

Variables Entered/Removed(b)

Model Variables Entered

Variables Removed Method

1 bagihasil(a) . Enter

a All requested variables entered. b Dependent Variable: pertumbuhannasabah

Sumber : Data Diolah

Bagian di atas menjelaskan bagian variabel yang dianalisis, dimana

variabel yang dianalisis adalah bagi hasil (X) dan tidak ada variabel yang

dianalisis mengeluarkan hasil Removed. Hal ini mengemukakan bahwa

54

variabel yang dipakai adalah single step (enter) dan bukan menggunakan

metode stepwise.

Model Summary(b)

Model R

R Square

Adjusted R Squar

e

Std. Error of

the Estimate Change Statistics

R Square Change

F Change df1 df2

Sig. F Change

1 .668(a) .447 .416 .32365 .447 14.530 1 18 .001

a Predictors: (Constant), bagihasil b Dependent Variable: pertumbuhannasabah

Sumber : Data Diolah

Pada bagian diatas ditampilkan nilai R = 0.668, serta koefisien determinasi

(R square) = 0.447 (nilai ini diperoleh dari hasil pengkuadratan 0.668 x 0.668).

Hal ini menunjukkan Indeks Determinasi, yaitu persentase yang

menyumbangkan pengaruh variabel X (bagi hasil) terhadap variabel Y

(pertumbuhan nasabah).

R Square = 0.447 mengandung pengertian bahwa 44.7% sumbangan X

(bagi hasil) terhadap Y (pertumbuhan nasabah), sedangkan sisanya sebesar

55.3% (100% - 44.7%) dipengaruhi oleh faktor lain.

55

ANOVA(b)

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 1.522 1 1.522 14.530 .001(a)

Residual 1.885 18 .105

Total 3.407 19 a Predictors: (Constant), bagihasil b Dependent Variable: pertumbuhannasabah

Sumber : Data Diolah

Uji ANOVA dilakukan untuk menguji ada atau tidaknya hubungan

beberapa variabel bebas terhadap variabel terikat. Pada dasarnya Uji ANOVA

lebih tepat dilakukan untuk analisis multiple regression, sedangkan untuk

analisis sederhana cukup dilakukan Uji t.

Apabila kita hendak menjelaskan nilai F diatas, maka F sebesar 14.530

dengan tingkat signifikansi 0.001. Hal tersebut menunjukkan bahwa terhadap

pengaruh antara variabel X (bagi hasil) terhadap variabel Y (pertumbuhan

nasabah).

Coefficients(a)

Model

Unstandardized Coefficients

Standardized Coefficients t Sig.

B Std.

Error Beta 1 (Con

stant)

-1.311 .397 -3.307 .004

bagihasil .245 .064 .668 3.812 .001

a Dependent Variable: pertumbuhannasabah Sumber : Data Diolah

56

Bagian diatas menjelaskan nilai koefisien a dan b serta harga t hitung dan

juga tingkat signifikansi. Dari table diatas didapatkan persamaan perhitungan

sebagai berikut:

Y = -1.311 + 0.245 X

Dimana:

Y = Pertumbuhan nasabah

X = Bagi hasil

Persamaan diatas menyatakan bahwa konstanta sebesar -1.311 yang

menunjukkan jika nilai bagi hasil adalah 0 maka pertumbuhan nasabah adalah -

1.311 dan nilai koefisien regresi bagi hasil (X) sebesar 0.245 menunjukkan

bahwa setiap pertumbuhan bagi hasil 1% akan meningkatkan pertumbuhan

jumlah nasabah sebesar 24.5 %.

Selain itu, pada table koefiesn juga menunjukkan angka 0.668 pada

Standardized Coefiesien (Beta). Angka sebesar 0.668 atau 66.8% menunjukkan

tingkat korelasi antara bagi hasil dengan pertumbuhan jumlah nasabah yang

kuat (hubungan dikatakan kuat karena korelasi sebesar 66.8% dimana jumlah

tersebut melebihi angka 59.9%). Berikut pedoman intrepretasi koefisien

korelasi:

57

Tingkat Hubungan Korelasi

Interval Koefisien Tingkat Hubungan 0,00-0,199 Sangat rendah 0,20-0,399 Rendah 0,40-0,599 Sedang 0,60-0,799 Kuat 0,80-1,000 Sangat kuat

Sumber: Sugiyono, Metode penelitian bisnis, hal. 183.

Nilai t yang dijelaskan diatas merupakan nilai yang berguna untuk

pengujian, apakah pengaruh bagi hasil terhadap pertumbuhan jumlah nasabah

benar-benar signifikan atau tidak. Nilai t diatas menunjukkan angka 3.812 dan

signifikansi 0.001 dimana 0.001 < 0.005.

Dari penjelasan diatas, maka dapat diambil kesimpulan bahwa Ho

ditolak dan H1 diterima. Artinya terdapat pengaruh yang signifikan antara bagi

hasil dengan pertumbuhan jumlah nasabah.

C. Analisis dan Interpretasi Data

Dengan perkembangan ekonomi islam sekarang ini, memudahkan

PermataBank Syariah dalam mengenalkan setiap produk yang diluncurkan.

Salah satu produk yang saat ini diluncurkan PermataBank Syariah adalah

produk tabungan permata optima, jika dilihat dari pertumbuhan nasabah,

menandakan bahwa produk ini mempunyai pengaruh yang cukup besar dalam

meningkatkan jumlah nasabah di PermataBank Syariah. Namun, secara

58

keseluruhan beberapa produk lain juga memiliki kontribusi yang baik

terhadap pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank Syariah.

Dengan melihat pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank

Syariah, berarti menandakan bahwa PermataBank Syariah telah cukup banyak

diminati oleh masyarakat. Hal ini terlihat dari pertumbuhan jumlah nasabah

yang terus mengalami pertumbuhan, sekaligus ini menjadi kekuatan

PermataBank Syariah untuk mengenalkan setiap produk yang dikeluarkan.

Satu hal yang juga menjadi salah satu faktor pendukung PermataBank Syariah

dalam meningkatkan jumlah nasabah di PermataBank Syariah yaitu faktor

pricing. Bagi hasil yang optimal dan kompetitif yang diberikan PermataBank

Syariah kepada nasabah terhadap produk Permata Optima ini sangat

berpengaruh. Karena dengan melihat perbedaan nisbah bagi hasil yang cukup

signifikan dibandingkan tabungan biasa membuat masyarakat tertarik untuk

menggunakan produk ini.

Hal ini membuktikan bahwa faktor pricing memiliki peran yang

cukup berpengaruh dalam meningkatkan jumlah nasabah di PermataBank

Syariah. Namun, secara keseluruhan beberapa produk lain juga memiliki

kontribusi yang baik terhadap pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank

Syariah. Jadi pertumbuhan jumlah nasabah tidak berbanding lurus dengan

nisbah, karena ada variabel-variabel lain seperti tekhnologi dan hubungan

personal dengan Personal Financial Consultan (PFC) / Relationship

Manager (RM).

59

BAB V

PENUTUP

A. KESIMPULAN

Dari pembahasan skripsi “Pengaruh Strategi Pricing Produk

Tabungan Permata Optima Terhadap Pertumbuhan Jumlah Nasabah di

PermataBank Syariah” dapat diambil kesimpulan tentang sejauh mana

hubungan antara pricing/ bagi hasil terhadap pertumbuhan jumlah nasabah di

PermataBank Syariah, sebagai berikut:

1. Konsep pricing/ bagi hasil pada PermataBank Syariah tersebut dapat

dijelaskan bahwa Pemilik dana (shahibul maal) menginvestasikan

dananya pada bank selaku pengelola dana (mudharib). Dana yang dikelola

berupa tabungan, giro dan deposito, Bank selaku mudharib mengelola

dana tersebut dan menyalurkannya dalam bentuk pembiayaan dan

penyaluran lain (seperti pada surat berharga, penempatan bank lain,

maupun penempatan pada bank Indonesia) yang menguntungkan dan

sesuai dengan prinsip syariah, pemilik dana menandatangani akad

kerjasama yang berisi antara lain nominal, tingkat bagi hasil (nisbah), dan

jangka waktu simpanan, bagi hasil yang diperoleh pemilik dana setiap

periode bulanan berbeda-beda tergantung dari hasil penyaluran dana, dan

bank sebagai pengelola dana mengakui pendapatan atas penyaluran dana

60

secara bruto sebelum dikurangi dengan hak pemilik dana (sebelum dibagi

hasilkan).

2. Dapat dijelaskan bahwa terdapat pengaruh antara bagi hasil (x) sebesar

44.7% terhadap pertumbuhan nasabah (y). Atinya, 44.7% dapat dijelaskan

oleh variabel bagi hasil, sedangkan sisanya 55.3% (100% - 44.7%)

dipengaruhi oleh faktor lainnya seperti tekhnologi dan hubungan personal

dengan Personal Financial Consultan (PFC)/Relationship Manager (RM).

3. Adanya tingkat korelasi antara bagi hasil dengan pertumbuhan jumlah

nasabah yang kuat (hubungan dikatakan kuat karena korelasi sebesar

66.8% dimana jumlah tersebut melebihi angka 59.9%). Demikian juga

terdapat pengaruh yang signifikan antara bagi hasil dengan pertumbuhan

jumlah nasabah.

4. Adanya pengaruh antara bagi hasil terhadap pertumbuhan jumlah nasabah.

Dari data koefisien menunjukan bahwa bahwa setiap pertumbuhan bagi

hasil 1% akan meningkatkan pertumbuhan jumlah nasabah sebesar 24.5

%. Hal ini dapat pula dikatakan bahwa sebagian besar nasabah

PermataBank Syariah memiliki motif ekonomi atau profit motif dalam

menginvestasikan dana tabungannya pada PermataBank Syariah.

61

B. SARAN

1. Pertumbuhan jumlah nasabah di PermataBank Syariah, sedikit banyaknya

lebih dipengaruhi oleh nisbah bagi hasil yang diberikan PermataBank

Syariah kepada nasabah Permata Optima. Karena hal ini merupakan salah

satu faktor yang membuat masyarakat tertarik untuk menggunakan produk

ini. Dan supaya pertumbuhan terhadap volume nasabah ini terus

meningkat setiap tahunnya, maka Permatabank Syariah harus selalu

berupaya untuk menjawab kebutuhan nasabah dengan selalu menyediakan

range produk yang lengkap untuk nasabahnya serta selalu selalu berusaha

mengembangkan produk yang telah ada.

2. PermataBank Syariah harus lebih giat melakukan ekspansi bisnis dan

membuat strategi pengelolaan dana pihak ketiga, demi mendapatkan profit

atau keuntungan yang tentunya tanpa melanggar jalur kesyariahannya.

Sehingga banyak pihak yang tertarik untuk menginvestasikan dananya

maupun untuk menggunakan fasilitas pembiayaan di bank tersebut dan

agar dapat mencapai target atau nilai yang menjadi standar dalam

oprasionalnya.

3. Strategi promosi yang dilakukan PermataBank Syariah terhadap produk

tabungan permata optima pada PermataBank Syariah dianggap masih

kurang menarik dan harus lebih ditingkatkan lagi, bukan hanya sebatas

pemberian nisbah yang kompetitif saja tapi dengan memberikan hadiah-

hadiah yang lebih menarik. Hal ini bertujuan agar konsep produk

62

tabungan permata optima lebih menguntungkan lagi bagi nasabah

permata optima dan memberikan laba yang semakin besar bagi

PermataBank Syariah sendiri.

63

DAFTAR PUSTAKA

Amin, A. Riawan, Menata Perbankan Syariah di Indonesia. Jakarta: UIN Press, 2009, Cet. ke-1.

Amin, Makruf, Prospek Cerah Perbankan Islam, Jakarta: Lekas, 2007. Anshori, A. Ghofur, Perbankan Syariah di Indonesia, Yogyakarta: Gajah Mada

Universitas Press, 2007. Antonio, M. Syafi’i, Bank Syariah Suatu Pengenalan Umum, Jakarta: Tazkia

Institute, Cet. Ke-1, 1999. __________, Bank Syariah Dari Teori ke Praktek, Jakarta: Gema Insani Press, 2001. Arifin, Zainul, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, Jakarta: CV Alvabet, 2002. Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2005. Dendawijaya, Lukman, Manajemen Perbankan, Jakarta: Ghalia Indonesia, 2003. Cet.

ke-2. Departemen Agama, Al-Quran dan Terjemahan. Dewan Syariah Nasional (DSN). Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional. Jakarta:

DSN, 2003.

Effern, Darmadji dan Yuliawati, Tan. Metode Penelitian Untuk Akutansi Sebuah

Pendekatan Praktis, Cet. Ke-1. Jawa Timur: Bayumedia Publishing, 2004.

Endarti, Teguh. Menggunakan SPSS Untuk Mengelola Data Statistik. Yogyakarta:

Percetakan Negeri, 2004.

Fathoni, Abdurrahmat, Metodologi Penelitian dan Teknik Penyusunan Skripsi, Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2006.

Haroen, Nasrun, Fiqh Muamalah, Jakarta: Gaya Media Pratama, 2000.

64

Hasan, M. Ali, Berbagai Transaksi Dalam Islam, Jakarta: PT RajaGrafindo Persada,

2004. Institut Bankir Indonesia. Kamus Perbankan, Cet. Ke-2. Jakarta: Institut Bankir

Indonesia, 1999.

Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan lainnya, Jakarta: PT RajaGrafindo Persada,

2002. Edisi ke-6.

__________, Manajemen Perbankan, Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2008.

__________, Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana, 2004, Edisi Ke-1.

Julitriasa, Djati dan Suprihanto, John. Manajemen Umum Sebuah Pengantar, Cet.

Ke-1. Yogyakarta: BPFE, 1998.

Karim, Adiwarman. Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan, Cet. Ke-2. Jakarta:

PT. Raja Grafindo Persada, 2004.

Mauludi, Eli. Statistika I Penelitian Ekonomi Islam dan Sosial. Jakarta: PT. Prima

Heza Lestari, 2006.

Muhammad. Manajemen Dana Bank Syariah, Cet. ke-1. Yogyakarta: Ekonisia, 2004.

Narimawati, Umi. Teknik-teknik Analisis Multivariat Untuk Riset Ekonomi.

Yogyakarta: Graha Ilmu, 2008.

Nazir, Moh. Metode Penelitian, Cet. ke-5. Jakarta: Ghalia Indonesia, 1999.

Nisfianoor, Muhammad. Pendekatan Statistika Modern Untuk Ilmu Sosial. Jakarta:

Salemba Humanika, 2009.

65

Nurgiyantoro, Burhan. Statistika Penerapan Untuk Pnelitian Ilmu-ilmu Sosial, Cet.

Ke-3. Yogyakarta: Gajah Mada University Press, 2004.

Pass, Cristopher dan Lowes, Bryan. Kamus Lengkap Ekonomi. Jakarta: Erlangga,

1994.

Remy, Sjahdeni Sutan. Perbankan Islam. Jakarta: PT. Pustaka Utama Grafiti, 1999.

Siagian, Sendang P, Manajemen Stratejik, Jakarta: Bumi Aksara, 1995, Cet. Ke-1.

Singarimbun, Masri dan Effendi, Sofjan, Metode Penelitian Survey, Jakarta: LP3ES, 1995, Edisi revisi.

Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, Bandung: CV Alfa Beta, 2007.

Suhendi, Hendi, FIQH MUAMALAH: Membahas Ekonomi Islam, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002.

Sunyoto, Danang, Analisis Regresi dan Korelasi Bivariat, Yogyakarta: Amara Books,

2007. Supriyono, Manajemen Strategi dan Kebijaksanaan Bisnis, Yogyakarta: BPFE, 1985.

Sulaiman, Wahid. Analisis Regresi Menggunakan SPSS. Yogyakarta: Andi, 2004.

Supranto, J. .Statistik Teori dan Aplikasi Edisi Ke Tujuh. Jakarta: Erlangga, 2009.

Syarifuddin, Amir, Ushul Fiqh, Jakarta: Logos Wacana Ilmu, 1997, Jilid 1. Tim Pengembangan Perbankan Syariah IBI. Konsep Produk dan Implementasi

Operasional Bank Syari’ah. Jakarta : Djambatan, 2001.

Wawancara Pribadi dengan Windira Kurniadi. Jakarta, 27 Agustus 2010.

www.permatabanksyariah.co.id

www.bi.go.id

www.multiply.com

www.wikipedia.com

66

No Tahun Bulan Jumlah Nasabah Growth Pricing /Prosentase

Nisbah Bagi Hasil

1

2009

Januari 0.83% - 55% : 45 % (Nasabah : Bank) 8.35%

2 Februari 2.40% 189% 55% : 45 %

(Nasabah : Bank) 8.35%

3 Maret 3.67% 53% 55% : 45 %

(Nasabah : Bank) 8.53%

4 April 4.67% 27% 46% : 54%

(Nasabah : Bank) 7.14%

5 Mei 5.33% 14% 46% : 54%

(Nasabah : Bank) `6.83%

6 Juni 5.44% 2% 36% : 67%

(Nasabah : Bank) 5.35%

7 Juli 5.42% 0% 36% : 67%

(Nasabah : Bank) 5.35%

8 Agustus 5.38% -1% 36% : 67%

(Nasabah : Bank) 5.35%

9 September 5.39% 0% 36% : 67%

(Nasabah : Bank) 5.14%

10 Oktober 5.45% 1% 36% : 67%

(Nasabah : Bank) 5.15%

11 November 5.71% 5% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 6.16%

12 Desember 5.95% 4% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 6.14%

13

2010

Januari 5.95% 0% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 5.88%

14 Februari 6.40% 8% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 5.26%

15 Maret 6.59% 3% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 6.11%

16 April 6.75% 2% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 5.28%

17 Mei 6.91% 2% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 5.47%

18 Juni 7.80% 13% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 5.36%

19 Juli 8.26% 6% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 5.27%

67

20 Agustus 8.60% 4% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 5%

21 September 8.61% 0% 43% : 57%

(Nasabah : Bank) 4.63%