Halaman Judul

TUGAS MATAKULIAH TEKNOLOGI E-BISNIS

PENGAMPU : Drs. JAZI EKO ISTIYANTO, M.Sc., Ph.D

Kartu Flazz BCA, Dompet Elektronik Multifungsi sebagai Inovasi Alat

Pembayaran mikro

Oleh :

Ardian Maretta Prastiawan 292158

Kawuniningrum 292161

Komang Kurniawan W. 292162

Nanang Prihatin 292258

MAGISTER MANAJEMEN INFORMASIUNIVERSITAS GADJAH MADA

YOGYAKARTA2010

Halaman Abstrak

Kartu Flazz BCA merupakan alat pembayaran multifungsi tercepat pertama di Indonesia

untuk kenyamanan hidup Anda. Menggunakan teknologi chip dan RFID (Radio Frequency

Identification), Kartu Flazz pantas untuk disebut sebagai kartu prabayar multifungsi dengan

teknologi terkini. Kartu Flazz berbeda dengan kartu kredit dan kartu debit. Bila otorisasi

transaksi pembayaran kartu kredit dan debit dilakukan secara online di pusat data bank, otorisasi

transaksi untuk kartu Flazz dilakukan langsung di chip di kartu Flazz itu sendiri. Pengisian ulang

saldo (top up) pun mudah, cukup membawa Kartu Paspor dan Kartu Flazz ke ATM Non-tunai

BCA serta merchant-merchant berlogo Flazz Isi Ulang.

Keyword : Kartu flazz, Teknologi chip

BCA Flazz card is the fastest multifunction payment tools the first in Indonesia for the

convenience of your life. Using chip technology and RFID (Radio Frequency Identification),

Card Flazz deserve to be called as a multifunctional prepaid card with the latest

technology. Flazz cards differ from credit cards and debit cards. When the transaction

authorization of credit cards and debit payments made online at the central bank data,

authorization for card transactions Flazz done directly on the chip in the card itself

Flazz. Replenishment of the balance (top up) was easy, just bring Passport Card and ATM Card

Flazz to the BCA as well as non-cash merchants Flazz Refill logo.

Keyword: flazz card, chip technology

2

Halaman Daftar Isi

Halaman Judul.....................................................................................................................................1

Halaman Abstrak.........................................................................................................................................2

Halaman Daftar Isi.......................................................................................................................................3

Halaman Daftar Gambar..............................................................................................................................5

Halaman Tabel.............................................................................................................................................6

BAB I PENDAHULUHAN................................................................................................................................7

1.1 Latar Belakang.............................................................................................................................7

BAB II TINJAUAN PUSTAKA........................................................................................................................10

2.1. Teknologi Chip based dan server based..........................................................................................10

2.2. Pembayaran mikro..........................................................................................................................11

2.3. Middleware....................................................................................................................................13

2.4. Radio Frequency Identification (RFID)...........................................................................................14

BAB III DESAIN DAN IMPLEMENTASI.........................................................................................................19

3.1. Strategi Teknologi Informasi Pada Bank BCA.............................................................................19

3.2. Teknologi virtual account...........................................................................................................19

3.3. Keuntungan memiliki Virtual Account:......................................................................................20

3.4. Peranan Middleware pada Bank BCA........................................................................................20

3.5. Strategi TI di Balik Ekspansi Bisnis BCA......................................................................................21

3.6. Cara transaksi Top Up Kartu Flazz di ATM Non Tunai :..............................................................27

3.7. Daftar Lokasi Merchant Flazz.....................................................................................................28

BAB IV ANALISA.........................................................................................................................................31

4.1. Kartu Flazz.....................................................................................................................................31

4.2. Perbedaan transaksi kartu kredit dengan transaksi flazz...............................................................32

4.3. Bunga..............................................................................................................................................32

4.4. Prinsip Kerja FLAZZ.........................................................................................................................33

4.5. Kekurangan Kartu Flazz...................................................................................................................34

4.6. Kelebihan Kartu Flazz.................................................................................................................34

3

4.7. Keamanan Kartu Flazz dan produk yang lain.............................................................................35

BAB VI KESIMPULAN..................................................................................................................................37

DATAR PUSTAKA........................................................................................................................................38

4

Halaman Daftar Gambar

Gambar 2.1 Alur Informasi RFID ...............................................................................................................15

Gambar. 3.2. cara transaksi top up flazz................................................................................................... 27

Gambar. 3.6. Promo di beberapa merchant ............................................................................................29

Gambar. 3.6. Promo Flazz BCA Kidzania ...................................................................................................30

Gambar. 4.1. Kartu Flazz ...........................................................................................................................31

5

Halaman Tabel

Tabel 2.1 Perbedaan RFID Aktif dan RFID Pasif ..................................................................................16

Tabel 4.1. Simulasi Bunga .........................................................................................................................33

6

BAB I PENDAHULUHAN

1.1 Latar Belakang

Pembayaran dengan uang tunai ini memiliki banyak masalah. Prosesnya menjadi lambat. (Bayar

tol dengan uang tunai lambat karena adanya kembalian itu.) Ada masalah keamanan dengan

hilangnya uang, pencurian, dan biaya untuk membuat uang receh ini ternyata tidak murah juga.

Mungkin biaya untuk membuat uang seribuan lebih dari seribu rupiah.

Di luar negeri sudah banyak sistem pembayaran mikro. Contoh yang paling dekat adalah

penggunaan ez-link di Singapura untuk naik MRT, (beberapa) taksi, dan bahkan juga ez-link ini

bisa digunakan di Mc Donald. Di Malaysia ada Touch and Go untuk membayar tol. Di

Hongkong ada Octopus. Masih banyak contoh lainnya.

Nah, bagaimana di Indonesia? Ternyata sudah ada beberapa yang mencoba meluncurkan sistem

pembayaran mikro ini. Namun umumnya skala mereka masih kecil, tidak seperti yang ada di luar

negeri. Masalah interoperability juga menjadi bahan diskusi. Ternyata sebagian besar

mengharapkan adanya standar yang dipandu oleh Bank Indonesia.

Dari sisi perijinan, Bank Indonesia baru menerbitkan tiga (3) ijin; dua untuk bank dan satu untuk

non-bank. Pak Arief Budi Santoso (dari DASP BI) kemarin menjelaskan beberapa prinsip yang

harus diketahui oleh calon issuer dari pembayaran mikro dan juga meminta masukan dari

komunitas (regulasi seperti apa yang diinginkan).

Pembayaran mikro ini sebenarnya merupakan bagian kecil (subset) dari sistem pembayaran

elektronik dan juga bagian kecil dari e-money. Dari platformnya sebetulnya ada tiga jenis:

berbasis kartu (smartcard), internet, dan ponsel.

Saat akan naik bus di Singapura, seorang turis Indonesia bertanya pada sopir berapa ia harus

bayar. Ia pun berpikir, hal ini sama seperti di beberapa bus di Jakarta yang harus bayar dulu

sebelum berangkat. Setelah duduk, ia melihat para penumpang lain tidak membayar cash seperti

dirinya tapi melewatkan sesuatu pada suatu alat scan. Ada yang menyentuhkan dompet,

handphone, jam tangannya bahkan tas yang dibawanya. Begitu pula saat turun, setelah

7

penumpang memencet bel mereka melakukan hal yang sama pada alat tersebut di pintu keluar.

Karena ragu-ragu, ia pun bertanya pada seorang penumpang, “Yang di-scan itu apa ya? Apa saya

juga harus melakukannya juga?” Yang ditanya menjawab, “Anda naik bus bayar cash?” Ya,”

jawab sang turis. “Kalau begitu anda tidak harus men-scan sesuatu di situ,”jelas yang ditanya.

Sang turis pun bertanya lagi, ”Jadi apa yang di-scan di situ?” Lantas penumpang tersebut pun

memperlihatkan semacam sticker transparan yang tertempel di dompetnya. Sang turis pun

mengangguk, walaupun tidak tahu apa sebenarnya itu.

Fenomena di atas mungkin cukup asing bagi masyarakat Indonesia. Dan hal tersebut memang

masih sangat jarang, karena pelaku pasar di Indonesia pun sampai saat ini belum melakukan

commercial launch bagi produk serupa. Produk tersebut merupakan salah satu bentuk dari e-

money. Beberapa waktu lalu Bank Indonesia (BI) menyebutkan bahwa BI sudah memberikan

izin bagi beberapa perusahaan untuk menerbitkan kartu prabayar sebagai salah satu alat

pembayaran atau yang disebut e-money.

E-money adalah suatu alat pembayaran elek-tronik dimana nilai uang itu tersimpan dalam media

elektronik tersebut. Menurut Dyah N.K. Makhijani, Direktur Direktorat Akunting dan Sistem

Pembayaran Bank Indonesia, e-money merupakan salah satu alternatif pembayaran yang

bentuknya bisa bermacam-macam. Selama ini e-money yang berkembang di masyarakat masih

dalam bentuk chip yang ditanam dalam sebuah kartu ataupun stiker. Bentuk lainnya bisa berupa

server based atau virtual based.

Dalam implementasinya, e-money ini agak tersamar menjadi kartu debet. Kartu debet memang

bentuknya kartu dan based-nya simpanan dengan transaksi yang dilakukan secara online.

Sedangkan tran-saksi menggunakan e-money bisa dilakukan se-cara offline, dan nilai saldonya

terkurangi setiap kali bertransaksi.

Hanya saja, perbedaannya adalah setiap kali transaksi dengan kartu debet, pasti akan

membutuhkan koneksi online untuk otorisasi ke penerbit, bank dalam hal ini. Setiap kali

transaksi, simpanan di bank akan berkurang. Sedangkan e-money, setiap kali transaksi, simpanan

dalam e-money tersebut memang berkurang saat itu juga, namun data pada pihak penerbit belum

tentu berkurang saat itu juga. Data di penerbit akan berkurang pada saat merchant tersebut klaim

atas transaksi yang telah dilakukan. Baru setelah itu data antara penerbit dan e-money yang

dimiliki seseorang menjadi sama.

8

Salah satu solusi untuk e-money ini adalah produk yang di keluarkan oleh BCA, yaitu Flazz

card. Flazz Card merupakan alat bayar mikro di Indonesia, selain digunakan sebagai alat bayar

Flazz juga dapat digunakan sebagai kartu kredit.

9

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Teknologi Chip based dan server based

Pembayaran dengan e-money merupakan tahap awal perkembangan teknologi di bidang

finansial. model yang akan berkembang ke depan ada dua bentuk yaitu chip based dan server

based. Untuk chip based, ukuran chip yang kecil memungkinkan chip tersebut disimpan dalam

kartu, sehingga mungkin tidak akan terlihat perbedaannya dengan kartu debet atau kartu kredit.

Ketika chip tersebut dalam bentuk stiker maka ini bisa di tempel dimana saja, bisa di handphone,

jam tangan, dompet, tas dan lain-lain. Model yang itu yang bisa dilakukan secara offline karena

nominal uangnya tertanam dalam chip tersebut. Saat transaksi terjadi, sejumlah uang akan

berkurang dan berpindah ke terminal merchant yang dilengkapi dengan teknologi radio.

Untuk model server based, sejumlah uang dikelola oleh server penerbit. Model ini biasanya

dikem-bangkan oleh Telco Provoder. Telco provider ini mempunyai server yang mengelola

account e-money, seperti pulsa. Jika telco provider mengembangkan e-money, maka ia akan

membuat satu account lagi yang terpisah dengan account pulsa yang berguna untuk payment.

Jadi bisa ditanam dalam satu media. Kita bisa cek saldo pulsa dan saldo e-money. Bila pulsa

habis kita bisa mindahin saldo e-money ke pulsa tapi tidak bisa sebaliknya.

Jika disatukan dalam handphone, triggernya bisa melalui SMS. Jadi pelanggan tersebut dikasih

user ID atau password. Dyah mencontohkan misalkan kita belanja di salah satu konter yang

sudah bekerja sama dengan telco provider untuk payment. Saat berbelanja dan akan membayar

dengan e-money, ada kode yang harus di kirim ke telco provider. Nah, dari situ kita disuruh

memasukkan user ID dan password, selanjutnya pihak provider akan bertanya benarkah anda

akan membayar sekian pada konter tersebut, kalau ya tinggal pencet OK. Model virtual account

ini juga bisa digunakan untuk internet. Contohnya i-VAS Telkom yang account based dan

berfungsi untuk pembayaran di internet. Di sini pengguna memiliki user ID dan password untuk

bayar penggunaan internet.

Selain Telkom, provider lain yang mengembangkan e-money ini adalah Telkomsel. Menurut

Manajer Mobile Commerce Telkomsel Reyhan, Telkomsel telah mendapatkan izin untuk

10

menerapkan e-money sejak Maret lalu dan saat ini disebut dengan Telkomsel Tunai. Hanya saja

penggunaannya masih terbatas pada internal karyawan Telkomsel karena masih dalam taraf

pengkajian dan uji coba agar produk ini bisa diterima dengan baik di masyarakat nantinya.

Reyhan mengatakan Telkomsel menggandeng Fuji Image Plaza untuk kerjasama produk ini.

Penggunaannya masih berbasis pada chip. Telkomsel ingin mendapatkan customer loyality lebih

banyak lagi dari produk ini.

Perusahaan lain yang juga telah diberi ijin oleh BI untuk menerbitkan kartu prabayar e-money

adalah BCA dengan flash BCA dan digunakan oleh karyawan BCA, Bank DKI untuk

pembayaran Trans Jakarta, dan Telkom dengan produknya i-VAS yang masih terbatas pada

game online tertentu. Untuk Telkom, dilakukan pemutihan, karena Telkom terlebih dahulu

menggunakan model e-money tersebut. Dan semua penerbit tersebut menggunakan chip based

kecuali Telkom yang menggunakan server based.

Bagi perusahaan yang berminat menerbitkan kartu prabayar e-money itu, syarat yang harus

dipenuhi antara lain harus punya sertifikat dari audit system dari security audit system yang

independen dan harus berpengalaman di bidang penerbitan kartu prabayar dalam bentuk single

purpose (untuk satu penggunaan saja) selama dua tahun.

2.2. Pembayaran mikro

Gaung e-money memang baru terdengar belakangan ini. Tapi sebetulnya pada tahun 2005, sudah

ada salah satu bentuk e-money ini pada peraturan BI tentang ketentuan alat dengan

menggunakan alat penggunaan kartu (APMK, alat pembayaran menggunakan kartu) masih

sangat terbatas. Di dalam APMK tertuang aturan mengenai kartu kredit, kartu debet, ATM dan

kartu prabayar. Nah, kartu prabayar yang merupakan bagian dari e-money ini pun sudah diatur.

Aturan soal e-money tertuang dalam Peraturan BI yang lahir dari Undang-Undang BI, dimana BI

diberi kewenangan untuk mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran, termasuk e-

money ini. Lantas bagaimana kaitannya dengan Rancangan Undang-Undang Informasi dan

Tranaksi Elektronik (RUU ITE)? Terkait soal RUU ITE, mungkin saat kita bicara soal

interoperability dan keamanan. Di situ memang kita harus kerja sama dengan Kominfo

11

Perkembangan e-money ternyata sangat cepat dan luas, dan itu harus menjadi concern BI.

Karena sifat e-money itu adalah uang cash, jadi keamanan dan perlindungan kepada masyarakat

pengguna harus diperhatikan. Rencananya tahun depan kami akan mengeluarkan peraturan

khusus tentang e-money dengan menangkap segala perkembangan bentuk yang akan

dikembangkan oleh industry. Sebelumnya, BI hanya mengatur kartu prabayar tapi belum sampai

ke virtual based

Perkembangan e-money ini bukan BI yang men-trigger, tapi perkembangan teknologi informasi

dan komunikasi yang men-drive pelaku pasar untuk masuk ke segmen itu. Jadi, ini adalah salah

satu alternatif dari alat pembayaran. Selama ini masyarakat sudah punya beberapa alat

pembayaran seperti kartu debet, kartu kredit, check dll. Namun, ada satu lagi untuk pembayaran

mikro yang belum tersentuh oleh teknologi, yaitu pembayaran yang kecil-kecil seperti untuk

parkir, tol atau tiket. Pembayaran mikro ini karakteristiknya melayani banyak orang,

frekuensinya sering, sehingga membutuhkan pelayanan cepat. Tidak mungkin kan untuk

membayar itu dengan kartu debet atau kartu kredit.

Di luar negeri sudah ada produk semacam ini seperti Octopus di Hongkong, Touch and Go untuk

pembayaran tol di Malaysia dan di Singapura untuk pembayaran MRT dan bus. Marketnya lebih

ke pembayaran mikro atau ritel juga ada seperti untuk membayar makan di McD atau restoran

cepat saji lainnya, dan untuk satu kartu prabayar e-money nominalnya dibatasi sampai satu juta

rupiah.

E-money memang tidak bertujuan untuk mengganti uang kecil secara total. Tapi begitu

masyarakat sudah tertarik menggunakan e-money untuk payment, maka mereka tidak perlu lagi

membawa uang receh, cukup menyentuhkan e-money pada sensor alatnya. Untuk tol, pelayanan

tol lebih cepat dan efisien, sehingga cash & link tol tidak terlalu mahal.

Dengan model e-money, masyarakat yang tidak punya rekening tetap bisa bertransaksi. Dengan

membeli e-money dengan sejumlah uang cash, maka pembeli bisa membelanjakannya sebesar

uang tersebut dengan mendebetnya tiap kali transaksi di merchant tertentu atau untuk

pembayaran mikro seperti pembayaran tol, naik kereta atau parkir. Untuk pembayaran mikro,

tampaknya masyarakat akan diuntungkan karena diperoleh efisiensi waktu pembayaran. Nah,

siapapun yang akan bermain di area ini, diharapkan akan berdampak signifikan pada efisiensi

waktu, setidaknya antrean panjang pada gerbang tol dapat terus diminimalisir.

12

Kartu Flazz BCA merupakan alat pembayaran multifungsi tercepat pertama di Indonesia untuk

kenyamanan hidup Anda. Menggunakan teknologi chip dan RFID (Radio Frequency

Identification), Kartu Flazz pantas untuk disebut sebagai kartu prabayar multifungsi dengan

teknologi terkini. Kartu Flazz berbeda dengan kartu kredit dan kartu debit. Bila otorisasi

transaksi pembayaran kartu kredit dan debit dilakukan secara online di pusat data bank, otorisasi

transaksi untuk kartu Flazz dilakukan langsung di chip di kartu Flazz itu sendiri. Pengisian ulang

saldo (top up) pun mudah, cukup membawa Kartu Paspor dan Kartu Flazz ke ATM Non-tunai

BCA serta merchant-merchant berlogo Flazz Isi Ulang. Minimum top up Rp 100.000, dan

maksimum saldo yang dapat tersimpan di kartu maksimum Rp 1 juta.

Kartu Flazz menawarkan kecepatan, kemudahan, kepraktisan bertransaksi. Cepat, karena

transaksi pembayaran diselesaikan dalam hitungan detik dengan proses kerja contactless (tidak

perlu digesek seperti kartu kredit, cukup diletakkan di mesin reader). Mudah, karena tidak perlu

menginput PIN. Praktis, karena tidak perlu membawa uang tunai dalam jumlah besar, juga tidak

perlu menyimpan uang receh lagi. Selain itu, murah, karena tanpa biaya transaksi. Keuntungan

lain, terhindar dari risiko kesalahan hitung dan uang palsu karena tidak terjadi transaksi tunai.

Kemudahan bagi merchant, tidak perlu sedia uang kembalian, mempercepat layanan karena tidak

perlu mengecek keaslian uang dan menghitung uang saat transaksi, pula tidak perlu menyimpan

uang dalam jumlah besar.

2.3. Middleware

Integrasi hanya dapat terjadi jika antara berbagai mesin dan aplikasi yang berbeda-beda dapat

saling bekerja sama (interoperate). Dalam hal ini, data yang disediakan oleh suatu subsistem

harus dapat diakses juga oleh sistem lainnya. Dalam kasus kantor di atas, data customer sering

harus dapat dibaca oleh bagian customer service dan akuntansi. Data hasil pengembangan perlu

dapat dibaca oleh bagian manajemen. Hal ini semakin terasa ketika sistem tersebar menjadi

semakin besar dan bervariasi. Di sinilah aplikasi middleware memegang peranan.

Middleware adalah software yang di rancang untuk mendukung pengembangan sistem tersebar

dengan memungkinkan aplikasi yang sebelumnya terisolasi untuk saling berhubungan. Dengan

bantuan middleware, data yang sama dapat digunakan oleh customer service, akuntansi,

pengembangan, dan manajemen sesuai kebutuhan. Di sini middleware dapat berfungsi sebagai

13

penerjemah informasi sehingga setiap aplikasi mendapatkan format data yang dapat mereka

proses.

Walaupun tidak terlalu populer, middleware bukanlah sebuah barang baru dalam dunia teknologi

informasi. Middleware jarang dikenali karena posisinya yang ‘transparan’ dalam sebuah sistem,

yang membuat orang dapat lebih melihat keseluruhan sistem itu sendiri, tanpa harus perduli

dengan aliran data yang dibungkus oleh sistem middleware.

2.4. Radio Frequency Identification (RFID)

Radio Frequency Identification (RFID) atau Identifikasi Frekuensi Radio adalah sebuah metode

identifikasi dengan menggunakan sarana yang disebut label RFID atau transponder untuk

menyimpan dan mengambil data jarak jauh. Label atau kartu RFID adalah sebuah benda yang

bisa dipasang atau dimasukkan di dalam sebuah produk, hewan atau bahkan manusia dengan

tujuan untuk identifikasi menggunakan gelombang radio. Label RFID terdiri atas mikrochip

slikon dan antena. Label yang pasif tidak membutuhkan sumber tenaga, sedangkan label yang

aktif membutuhkan sumber tenaga untuk dapat berfungsi.

Teknologi RFID menjadi jawaban atas berbagai kelemahan yang dimiliki teknologi barcode

yaitu selain karena hanya bisa diidentifikasi dengan cara mendekatkan barcode tersebut ke

sebuah reader, juga karena mempunyai kapasitas penyimpanan data yang sangat terbatas dan

tidak bisa deprogram ulang sehingga menyulitkan untuk menyimpan dan memperbaharui data

dalam jumlah besar untuk sebuah item. Salah satu solusi menarik yang kemudian muncul adalah

menyimpan data tersebut pada suatu silikon chip, teknologi inilah yang dikenal dengan RFID.

Kontak antara RFID tag dengan reader tidak dilakukan secara kontak langsung atau mekanik

melainkan dengan pengiriman gelombang electromagnet. Berbeda dengan smart card yang biasa

dipakai di kartu telepon atau kartu bank yang juga menggunakan silikon chip, kode-kode

RFID tag bisa dibaca pada jarak yang cukup jauh Suatu sistem RFID secara utuh terdiri atas 3

komponen yaitu :

1. Tag RFID, dapat berupa stiker, kertas atau plastik dengan beragam ukuran. Didalam

setiaptag ini terdapat chip yang mampu menyimpan sejumlah informasi tertentu.

2. Terminal Reader RFID, terdiri atas RFID-reader dan antena yang akan mempengaruhi jarak

optimal identifikasi. Terminal RFID akan membaca atau mengubah informasi yang tersimpan

14

didalam tag melalui frekuensi radio. Terminal RFID terhubung langsung dengan sistem Host

Komputer.

3. Host Komputer, sistem komputer yang mengatur alur informasi dari item-item yang terdeteksi

dalam lingkup sistem RFID dan mengaturkomunikasi antara tag dan reader. Host bisa berupa

komputer stand-alonemaupun terhubung ke jaringan LAN / Internet untuk komunikasi

denganserver.

Gambar 2.1 Alur Informasi RFID

Label RFID

Label RFID atau yang biasa disebut RFID tag sendiri, pada dasarnyamerupakan suatu microchip

berantena, yang disertakan pada suatu unit barang.Dengan piranti ini, perusahaan bisa

mengidentifikasi dan melacak keberadaansuatu produk. Seperti halnya barcode, yang

memiliki Universal Product Code(UPC), sebuah tag RFID memiliki Electronic Product

Code (EPC) berisiidentitas produk tersebut, mulai dari nomor seri, tanggal produksi,

lokasimanufaktur, bahkan tanggal kadaluarsa.EPC adalah identifikasi produk generasi baru,

mirip dengan UPC ataubarcode. Seperti halnya barcode, EPC terdiri dari angka-angka

yangmenunjukkan kode produsen, produk, versi dan nomor seri. Namun, EPCmemiliki digit

ekstra untuk mengidentifikasi item yang unik. Ukuran bit EPCyang mencapai 96-bit

memungkinkannya secara unik mengidentifikasi lebihdari 268 juta produsen, masing-masing

memiliki lebih dari satu juta jenisproduk, sementara sisanya masih mencukupi untuk melabel

seluruh produkindividualnya. Informasi EPC inilah yang tersimpan di dalam chip RFID.

Tipe RFID tag

15

RFID tag dapat bersifat aktif atau pasif.

• RFID Pasif

RFID tag yang pasif tidak memiliki power supply sendiri. Dengan hanyaberbekal induksi listrik

yang ada pada antena yang disebabkan oleh adanyafrekuensi radio scanning yang masuk, sudah

cukup untuk memberi kekuatanyang cukup bagi RFID tag untuk mengirimkan respon balik.

Sehubungandengan power dan biaya, maka respon dari suatu RFID yang pasif

biasanyasederhanya, hanya nomor ID saja. Dengan tidak adanya power

supply padaRFID tagyang pasif maka akan menyebabkan semakin kecilnya ukuran

dariRFID tag yang mungkin dibuat. Beberapa RFID komersial yang saat inisudah beredar di

pasaran ada yang bisa diletakkan di bawah kulit. Pada tahun2005 tercatat bahwa

RFID tag terkecil berukuran 0.4 mm x 0.4 mm dan lebihtipis daripada selembar kertas. Dengan

ukuran sekian maka secara praktisbenda tersebut tidak akan terlihat oleh mata. RFID tag yang

pasif inimemiliki jarak jangkauan yang berbeda mulai dari 10 mm sampai dengan 6meter.

RFID tag yang pasif harganya bisa lebih murah untuk diproduksi dantidak bergantung pada

baterai.

• RFID aktif

RFID tag yang aktif, di sisi lain harus memiliki power supply sendiri danmemiliki jarak

jangkauan yang lebih jauh. Memori yang dimilikinya jugalebih besar sehingga bisa menampung

berbagai macam informasi didalamnya. Jarak jangkauan dari RFID tag yang aktif ini bisa sampai

sekitar100 meter dan dengan umur baterai yang bisa mencapai beberapa tahunlamanya.

Perbedaan sifat antara RFID aktif dan pasif dapat dilihat pada tabel dibawah ini

Tabel 2.1 Perbedaan RFID Aktif dan RFID Pasif

16

RFID tag juga dapat dibedakan berdasarkan tipe memori yang dimilikinya :

1. Read / Write (Baca/Tulis)

Memori baca/tulis secara tidak langsung sama seperti namanya,memorinya dapat dibaca dan

ditulis secara berulang-ulang. Data yangdimilikinya bersifat dinamis.

2. Read only (Hanya baca)

Tipe ini memiliki memori yang hanya diprogram pada saat tag inidibuat dan setelah itu datanya

tidak bisa diubah sama sekali. Databersifat statis.

Frekuensi Radio dan Jangkauan

Ada empat macam RFID tag yang sering digunakan bila dikategorikanberdasarkan frekuensi

radio, yaitu:

• Low frequency tag (antara 125 ke 134 kHz)

• High frequency tag (13.56 MHz)

• UHF tag (868 sampai 956 MHz)

• Microwave tag (2.45 GHz)

Jarak antara antena pembaca RFID dengan tag secara langsungdipengaruhi oleh frekuensi kerja

yang digunakannya. Frekuensi RFID yangberbeda akan menghasilkan jangkauan yang berbeda

pula. Frekuensi RFIDyang digunakan pada Tugas Akhir ini adalah 13.56 MHz

denganmenggunakan RFID reader/writer ACR 120 dengan tag Mifare 1 kbytememiliki jarak

operasi 10 cm.

17

Mifare 1 Kbytes (MF1 1C S50)

RFID tag yang digunakan pada KTM STT Telkom adalah Mifare 1Kbytes dengan spesifikasi

sebagai berikut

Mifare, RF Interface (ISO/IEC 14443 A)

1. Pertukaran data secara contactless dan tidak dibutuhkan baterai untukpertukaran data

dansupply energy

2. Jarak operasi hingga 10 cm

3. Frekuensi operasi 13,56 MHz

4. Kecepatan transfer data 106 kbps

• EEPROM

1. EEPROM 1 Kbytes, 16 sektor dengan 4 blok tiap sektor denganmasing-masing 16 byte (satu

blok terdiri dari 16 bytes)

2. Lama penyimpanan 10 tahun

3. Kemampuan tulis 100.000 kali

4. Transport key melindungi akses ke EEPROM saat pengiriman chip

• Security

1 Mutual three pass authentication (ISO/IEC DIS 9798-2)

2 Enkripsi data pada kanal RF

3 Serial Number yang unik pada setiap device

18

BAB III DESAIN DAN IMPLEMENTASI

3.1. Strategi Teknologi Informasi Pada Bank BCA

Dari waktu ke waktu bank ini secara konsisten meluncurkan produk/jasa perbankan terbaru.

Salah satunya yang diperkenalkannya  pada awal tahun 2007 adalah sistem pembayaran untuk

transaksi kecil menggunakan kartu elektronik yang disebut Flazz BCA. Flazz BCA ini adalah

eletronic purse atau dompet elektronis yang praktis digunakan untuk melakukan pembayaran

atau transaksi berjumlah kecil. Secara teknis kartu ini agak berbeda dengan kartu debit atau kartu

kredit karena dalam penggunaanya transaksi bisa dilakukan secara offline dan dapat diisi ulang

seperti voucer pulsa. Kurang suksesnya produk perbankan ini dikarenakan kurang terkonsepnya

produk tersebut dan jaringan yang belum tersebar luas. Dan masih banyaknya kelamahan-

kelamhan yang terjadi seperti kurangnya minat para nasabah karena banyak keganjilan pada

sistem pembayaran atau untuk pada sebagian pemilik bisnis harus mengikuti sistem prosedur

yang begitu rumit,  susahnya prosedur tersebut yang membuat para sebagian para pemilik bisnis

kurang berminat untuk memiliki sistem pembayan tersebut. Ditambah lagi tidak semua toko

memiliki sistem pembayaran Flazz BCA. Jikapun ada, pasti sistem pembayaran tersebut belum

bisa digunakan karena masih dalam tahap pengadaan walaupun sudah tertera tanda logo dari

Flazz BCA tersebut.

3.2. Teknologi virtual account

Kegagalan pada tahun 2007 membuat Bank BCA lebih mengedepan teknologi yang lebih terarah

dan terorganisir dengan jaringan yang lebih luas akhirnya pada tahun 2009 ini BCA 

memperkenalkan produk terbarunya yang lebih mutakhir lagi pada  setoran tunai nasabah yang

disebut Virtual Account. Mekanismenya adalah bagi setiap perusahaan yang telah melakukan

kerjasama dengan BCA untuk menggunakan Virtual Account akan mendapatkan sejumlah

nomor rekening yang nantinya digunakan oleh para nasabah perusahaan tersebut. Artinya,

masing-masing nasabah perusahaan tersebut akan memiliki nomor rekening khusus yang akan

mereka gunakan untuk melakukan penyetoran. Disebut virtual account karena setoran yang

masuk ke rekening tersebut hanya sesaat. Begitu sampai ke proses batch (proses induk komputer

melakukan transaksi akhir hari) maka saldo dari setoran akan dipindahkan ke rekening

19

perusahaan induk, sehingga rekening virtual nasabah akan selalu nihil. Sedangkan keesokan

harinya pada rekening induk akan muncul laporan transaksi kredit/setoran yang secara rinci

menjelaskan: siapa saja penyetor dan jumlah setoran masing-masing penyetor.

3.3. Keuntungan memiliki Virtual Account: Tidak akan ada lagi masalah setoran tunai yang tidak diketahui atau tidak teridentifikasi

siapa penyetornya;

Nasabah yang melakukan setoran di berbagai kantor cabang BCA tidak dikenakan biaya

transfer;

Nasabah dapat melakukan penyetoran melalui BCA di semua kantor cabang BCA;

Nasabah dapat melakukan transfer melalui ATM BCA, m-BCA (mobile banking),

KlikBCA (internet banking), atau pemindahan dengan cek/BG BCA.

Virtual Account tidak dapat melakukan transaksi setor dengan warkat kliring karena dana dari

warkat kliring tidak dapat efektif pada hari penyetoran.

Produk terbaru dari BCA ini diharapkan dapat memenuhi kebutuhan perkembangan bisnis dan

menjadi solusi cash management para nasabah BCA.

3.4. Peranan Middleware pada Bank BCA

Perombakan besar-besaran (overhaul) sistem TI BCA mulai dilakukan pada paruh awal 1990-an.

Sistem core banking mulai dibangun dengan menggunakan software Marshal & Illsley Bank dari

Amerika Serikat. Dengan begitu, bagian back office BCA sudah bisa terintregasi. Misalnya,

sistem produk (tabungan) Tahapan atau Giro sudah terintegrasi kepembukuannya (modu general

ledger/GL). Karena itu, begitu terjadi transaksi, tidak harus di-posting lagi ke modul GL, karena

sistem akan melakukannya secara otomatis.

Dalam arsitektur TI BCA, sistem back-end dijalankan pada mesin mainframe sebagai platform

teknologi perbankan yang disebut Integrated Banking System (IBS). Fungsi IBS hanya untuk

mencatat saldo nasabah atau mencatat transaksi; sedangkan sistem front-end lebih difokuskan

sebagai second-layer. Sistem front-end di kantor cabang menggunakan PC yang dihubungkan

20

dengan jaringan LAN. Sementara untuk ke nasabah terdiri dari beberapa delivery channel, yakni

ATM, Internet Banking dan Mobile Banking. Lantaran teknik programming dan messaging

antara sistem back-end dan front-end ini berbeda, maka dijembatani dengan aplikasi middleware.

Dalam operasionalnya, IBS bersama dengan sejumlah sistem aplikasi yang berorientasi tugas

operasional lainnya secara terpadu membentuk platform layanan untuk menangani 3,5-4 juta

transaksi per hari sepanjang tahun.

Sistem back-end tersimpan didata center BCA. Terkait dengan data center, BCA hingga kini

masih mengembangkan sistem dua data center yang saling mem-backup.Tujuannya, jika ada

masalah disalah satu data center, yang satunya akan mem-backup dan mengambil alih tugas.

Tentu saja, biaya pengembangan dta center berganda yang masih relatif amat besar, yakni

mencapai US$ 60 juta.

3.5. Strategi TI di Balik Ekspansi Bisnis BCA

Melihat BCA sekarang seperti menyaksikan gajah bisnis keuangan yang tak bosan menari.

Meski bisnis dan bobot (aset)-nya terus berkembang, kelincahannya tak jua berkurang, dan

mampu tetap adaptif terhadap perkembangan bisnis consumer banking yang dimasukinya.

Seolah-olah ingin menyuarakan pesan bahwa big is beautiful too, asalkan mesin dan sistem

bisnisnya mampu mendukung perkembangan bisnisnya. Dari waktu ke waktu bank ini secara

konsisten meluncurkan produk/jasa perbankan terbaru. Salah satu produk terbaru yang

diperkenalkannya adalah sistem pembayaran untuk transaksi kecil menggunakan kartu elektronik

yang disebut Flazz BCA.

Terlalu dini memang memastikan apakah Flazz BCA bakal sukses. Namun, sekarang tak ada

yang bisa menyangkal bahwa bank ini sukses dengan jaringan ATM-nya yang multifungsi,

Internet banking-nya yang aman (berkat penggunaan token) dan dipakai cukup banyak nasabah,

serta mobile banking-nya yang menawarkan fleksibilitas. Menyimak produk-produk itu gampang

terlihat bahwa teknologi memainkan peranan penting. Arsitektur TI-nya memang sudah dibuat

sedemikian rupa, sehingga kalau mau menciptakan delivery channel yang baru, itu mudah, kata

Hermawan Tendean, Chief Manager TI BCA. Tapi, sistem TI BCA bisa seperti sekarang tidak

tercipta sekaligus. Itu melalui proses yang panjang. Ibaratnya, ada uang sekolahnya..

21

Lulusan bidang TI dari San Francisco University ini menjelaskan bahwa perombakan besar-

besaran (overhaul) sistem TI BCA mulai dilakukan pada paruh awal 1990-an. Sistem core

banking mulai dibangun dengan menggunakan software Marshal & Illsley Bank dari Amerika

Serikat. Dengan begitu, bagian back office BCA sudah bisa terintegrasi. Misalnya, sistem produk

(tabungan) Tahapan atau giro sudah terintegrasi ke pembukuannya (modul general ledger/GL).

Karena itu, begitu terjadi transaksi, tidak harus di-posting lagi ke modul GL, karena sistem akan

melakukannya secara otomatis.

Bersamaan dengan pembangunan back office, konsep sentralisasi sistem komunikasi

memanfaatkan fasilitas very small aperture terminal (VSAT) dari provider satu grup, yakni

Rintis juga mulai dijalankan. Sistem di kantor-kantor cabang pun distandardisasi. Menurut

eksekutif yang bergabung dengan BCA sejak 1987 itu, kala itu investasi yang dibenamkan untuk

membangun sistem tersebut mencapai US$ 6-7 juta.

Perbaikan selanjutnya dilakukan manajemen BCA pada awal 2000-an. Ketika itu sistem TI BCA

diperbarui dengan memperkenalkan konsep Three Tiers (3-tiers), yang mencakup: back-end

(back office), middleware, dan front-end (front office). Kami mengadopsi 3-tiers setelah melihat

pengalaman bank-bank lain di luar. Kami melakukan benchmarking, terutama ke Citibank dan

DBS Bank di Singapura. Lalu, dipelajari untung-ruginya. Jadi basic-nya dari situ ketika

berbicara arsitektur TI BCA.

Dalam arsitektur TI BCA, sistem back-end dijalankan pada mesin mainframe sebagai platform

teknologi perbankan yang disebut Integrated Banking System (IBS). Fungsi IBS hanya untuk

mencatat saldo nasabah atau mencatat transaksi; sedangkan sistem front-end lebih difokuskan

sebagai second layer. Sistem front-end di kantor cabang menggunakan PC yang dihubungkan

dengan jaringan LAN. Sementara untuk ke nasabah terdiri dari beberapa delivery channel, yakni

ATM, Internet banking dan mobile banking. Nah, menurut Hermwan, lantaran teknik

programming dan messaging antara sistem back-end dan front-end ini berbeda, maka

dijembatani dengan aplikasi middleware. Dalam operasionalnya, IBS bersama dengan sejumlah

sistem aplikasi yang berorientasi tugas operasional lainnya secara terpadu membentuk platform

layanan untuk menangani 3,5-4 juta transaksi per hari sepanjang tahun.

22

Sistem back-end tersimpan di data centre BCA. Terkait dengan data centre, BCA hingga kini

masih mengembangkan sistem dua data centre yang saling mem-back up. Tujuannya, jika ada

masalah di salah satu data centre, yang satunya akan mem-back up dan mengambil alih tugas.

Berbeda dari kebanyakan bank lain, BCA memisahkan antara data centre dengan disaster

recovery centre (DRC)-nya. Sistem DRC telah dimiliki BCA sejak 1989. Sejak 2002, sistem

DRC ini ditempatkan di Singapura dan dipercayakan pada IBM untuk mengelolanya.

Untuk membangun arsitektur sesuai dengan konsep 3-tiers, Tim TI BCA pun dibentuk dan

dibagi dalam tiga kelompok, yang saling terintegrasi meski fungsi kerjanya berbeda-beda.

Pertama adalah Grup Aplikasi, yang fungsi utamanya membangun atau membuat program

aplikasi (software). Misalnya, untuk produk Tahapan, Grup Aplikasi inilah yang merancangnya.

Mulai dari pembuatan program untuk nomor rekening; inquiry saldo; perhitungan undian; bunga;

biaya administrasi; hingga program pencetakan pada buku tabungan. Mengingat begitu

banyaknya jenis aplikasi, maka grup ini dibagi lagi menjadi tiga subgrup. Subgrup Aplikasi

Pertama lebih fokus menggarap aplikasi untuk produk pendanaan, seperti Tahapan, Tapres, giro

dan deposito. Subgrup Aplikasi Kedua berkonsentrasi mengembangkan aplikasi kredit, mulai

dari kredit ritel, korporat, atau kartu kredit. Sementara Subgrup Aplikasi Ketiga bertugas khusus

menyiapkan aplikasi sesuai dengan kebutuhan internal BCA seperti aplikasi inventori dan SDM.

Boleh dibilang Grup Aplikasi ini merupakan kelompok besar karena diperkuat sekitar 100 orang

staf.

Kelompok kedua adalah Grup Sistem, Network dan Operasional (SNO). Grup ini terdiri dari

sekitar 60 orang. Grup SNO inilah yang menentukan hal-hal seperti back-end-nya akan

menggunakan mesin apa, middleware-nya pakai sistem apa, hardware yang dipilih apa, dan

sebagainya.

Staf operasional bertugas menjalankan program yang telah dibuat dan ditentukan Grup Aplikasi,

seperti menghitung bunga komponen biaya administrasi. Selain itu, tim operasional bertugas

memonitor sistem supaya tetap berjalan. Jika terjadi problem, mereka harus tahu dan mesti

kontak ke siapa.

Adapun staf network punya tugas pokok mengelola sistem jaringan. Termasuk, misalnya,

menentukan jenis jaringan yang cocok untuk suatu kantor cabang. Biasanya, penentuan jenis

23

jaringan ini tergantung pada volume transaksi dan besar aset kantor cabang. Untuk sistem

jaringan cabang-cabang yang besar umumnya menggunakan fiber optik, jaringan multiprotocol

label switching (MPLS), dan wireless wide area network (WAN). Menurut Hermawan,

sebenarnya penggunaan sistem jaringan yang berbeda-beda itu baru dilakukan dalam 2-3 tahun

terakhir. Ini sejalan dengan perkembangan BCA, dari segi jumlah nasabah, transaksi cabang, dan

sebagainya. Adapun jaringan VSAT sendiri masih tetap digunakan sebagai back up. Untuk

jaringan serat optik, BCA menggunakan fasilitas milik Indosat; serta jaringan MPLS dari

Telkom dan icon+ (anak usaha PLN). Sementara wireless WAN memanfaatkan fasilitas dari

Angkasa, yang hanya digunakan pada 30-40 cabang yang mayoritas berada di Jakarta. Kami

tidak mau tergantung pada satu vendor. Tujuannya, jika terjadi masalah, implikasinya tidak

mengena ke semua cabang. Oleh karenanya kami memiliki beberapa vendor, Hermawan

memberi alasan.

Adapun kelompok ketiga dalam Tim TI BCA adalah Grup Sekuriti. Grup beranggota 20 orang

inilah yang menentukan: siapa yang berhak mengakses apa; bagaimana kebijakan password dan

antivirus; bagaimana agar sistem tidak dikerjai orang (di-hack); dan sebagainya.

Sebenarnya pembagian grup (dalam Tim TI) ini ditujukan supaya mereka benar-benar fokus.

Masing-masing grup memiliki tugas dan wewenang yang berbeda, tetapi semuanya saling

terintegrasi. Ambil contoh untuk peluncuran kartu Flazz. Jika Grup Sekuriti menganggap suatu

produk belum secure. kendati Grup Aplikasi dan Grup SNO sudah mengganggap oke maka

produk itu belum bisa diluncurkan.

Prinsipnya, Tim TI BCA bertanggung jawab mengembangkan, mengelola dan memelihara

proses bisnis berbasis TI melalui berbagai sistem aplikasi perbankan, sistem jaringan data yang

menghubungkan semua kantor cabang dan terminal ATM, serta DRC. Semua sistem itu dipantau

dan dikendalikan dari IT Management Centre di kantor pusat BCA, Jl. Jend. Sudirman, Jakarta.

Hasil yang dicapai BCA dengan mengembangkan infrastruktur TI yang mapan seperti itu

terutama sekali adalah terbangunnya jaringan ATM terbesar di Indonesia dengan fungsinya yang

amat beragam. BCA pun bisa meluncurkan layanan Internet banking (ada yang disediakan

khusus untuk korporat) yang kemudian dilengkapi dengan mobile banking.

24

Fasilitas-fasilitas delivery itu bukan sekadar ada, tapi juga sudah dimanfaatkan banyak pelanggan

yang berarti mendatangkan fee-based income buat bank ini. Layanan Internet banking BCA,

misalnya, berhasil mencatat volume transaksi sekitar 695 ribu kali pada September 2001. Pada

Februari 2005, jumlah pengguna Internet banking BCA sudah mencapai lebih dari 300 ribu

orang dengan total transaksi setahun terakhir mencapai 51 juta kali.

Sementara itu, layanan mobile banking BCA juga direspons antusias. Buktinya, hanya dalam

waktu 11 hari sejak peluncurannya, layanan ini mampu menyerap 6.873 nasabah untuk

mendaftarkan diri sebagai pengguna mobile banking BCA. Untuk layanan mobile banking ini

per Februari 2005 terdapat 185 ribu pengguna dengan 17 juta kali transaksi.

Dari fasilitas-fasilitas tersebut, untuk periode September 2004 hingga September 2005, BCA bisa

mendongkrak fee-based income sebesar 31,70%; yakni dari Rp 1,22 triliun pada akhir September

2004 menjadi Rp 1,60 triliun di akhir September 2005.

Selain menghasilkan fee-based income, pemanfaatan TI di BCA juga mewujudkan efisiensi

biaya. Ketika semua jaringan BCA terhubung secara online dan memungkinkan transfer data real

time, biaya komunikasi pun bisa terpangkas 50%-60%. Belum lagi penghematan biaya lembur,

sewa gedung, hingga infrastruktur.

Saat ini BCA memiliki sekitar 7 juta nasabah di 800 cabang, dengan 3.800 jaringan ATM, dan

50 ribu unit terminal Electronic Data Capturer.

Kehebatan sistem TI BCA tersebut diakui pengamat TI Adrianto Gani. Menurut Adri, BCA

sebagai consumer bank tampaknya sangat menyadari pentingnya delivery channel ketika bank

lain lebih memilih berinvestasi membangun sistem inti. BCA dinilainya jeli memosisikan

delivery channel-nya sebagai business enabler.

Dengan jumlah staf TI yang relatif banyak, menurut Adri, menunjukkan keseriusan BCA

mengelola sistem TI-nya. Padahal, bank-bank lain kini lebih banyak memilih cara alih daya

(outsourcing). Dengan kemandirian Tim TI-nya itu, tak heranlah BCA bisa lebih lincah dan

banyak menetaskan produk baru. Delivery channel BCA memang paling mengagumkan,

sehingga nasabah bisa bertransaksi lebih mudah.

25

Kendati begitu, bahwa sistem TI BCA paling canggih ketimbang bank lain. Apalagi, ia

mengingatkan, di BCA peran dan fungsi TI lebih sebagai unit pendukung bisnis. Misalnya, bila

tim bisnis mempunyai rencana jumlah ATM mesti mencapai sekitar 7 ribu dalam 2-3 tahun ke

depan, maka tugas Grup SNO adalah bagaimana supaya sistem dan jaringan itu bisa menampung

transaksi yang dihasilkan oleh 7 ribu ATM.

Selain arsitektur TI-nya sudah mapan, keberhasilan BCA menghadirkan produk/layanan baru

dengan cepat karena sudah ada target dan arahan yang jelas ke depan. Alhasil, sistem TI pun

sudah bisa dipersiapkan dari awal. Jika bank hendak meluncurkan produk/layanan baru, maka

Tim TI menyediakan sistem TI yang mendukung, yang sudah dipersiapkan untuk jangka

panjang.

Keseriusan manajemen BCA dalam memberdayakan TI juga tergambar dari anggaran belanja TI

rutin, yang bujetnya sekitar US$ 40 juta setiap tahun, baik untuk kebutuhan belanja operasional

(opex) maupun belanja modal (capex). Tahun ini, anggaran itu digunakan antara lain untuk

standardisasi 20 ribu unit PC menggunakan sistem operasional Windows.

selama arah bisnisnya jelas, maka dukungan TI akan selalu mengikuti. Ia memprediksi dalam 3-4

tahun ke depan belum akan ada perubahan yang signifikan. Artinya, selama jangka waktu itu

BCA tidak akan mengganti sistem core banking ataupun sistem ATM. Fokus BCA sekarang

adalah berupaya meningkatkan pelayanan ke nasabah. Misalnya, dengan mendongkrak tingkat

availability. Arahan dari manajemen BCA sudah jelas, yakni mengarah ke consumer banking,

sehingga kami mesti memelihara delivery channel sebaik mungkin.

Dengan mantapnya organisasi dan infrastruktur TI BCA, kebanyakan orang memang menilai

bahwa sistem operasional bank ini sudah sedemikian canggih. Orang melihat seolah-olah sistem

TI di BCA ini sangat canggih. Padahal sebetulnya biasa saja. Bank lain juga bisa melakukannya.

Kami hanya memosisikan TI ini berdampingan dengan bisnis dan untuk menopang bisnis, sebab

percuma punya TI yang hebat jika tidak bisa menopang bisnis. Ini memang bukan masalah

canggih atau tidak, tapi soal tepat guna. Di sinilah kejelian BCA.

26

3.6. Cara transaksi Top Up Kartu Flazz di ATM Non Tunai :

Gambar 3.1. cara menggunakan atm bca non tunai

Sekarang Kartu Flazz Anda bisa di Top Up (isi ulang) melalui seluruh ATM Non Tunai (ANT)

BCA yang ada di Jabodetabek, Bandung dan Surabaya

Gambar. 3.2. cara transaksi top up flazz

1. Masukkan Kartu Paspor BCA ke ANT

2. Masukkan PIN Kartu Paspor BCA

27

3. Pilih Menu Top Up Flazz

4. Masukkan Nilai Top Up. Tekan “Benar”

5. Tarik kartu Paspor BCA dan masukkan kartu Flazz ke mesin ANT

6. Tampil Saldo Awal dan nilai Top Up. Tekan “Benar”

7. Masukkan PIN Kartu Paspor BCA

8. Apabila transaksi berhasil saldo Kartu Flazz akan bertambah, struk akan Keluar dan

ambil kembali Kartu Flazz Anda.

Gambar. 3.3. cek saldo flazz

1. Masukkan Kartu Flazz ke ANT dan jangan ditarik sebelum transaksi selesai diproses

2. ANT akan menampilkan saldo Kartu Flazz

3. Tekan “Selesai” dan ambil Kartu Flazz

3.7. Daftar Lokasi Merchant Flazz

Telah terjalin kerja sama antara BCA dengan sejumlah merchant, mulai dari restoran siap saji

hingga SPBU. Sejak pertama kali diluncurkan tahun 2007, jumlah merchant tersebut makin

bertambah. Kini anda dapat menikmati kecepatan dan kenyamanan bertransaksi di merchant-

merchant berlogo Flazz.

28

Gambar. 3.5. Daftar merchant Kartu Flazz

Gambar. 3.6. Promo di beberapa merchant

Pertama kali diluncurkan, kami merasa pesimis dengan kartu flazz dari BCA. Mengapa ? Karena

kita perlu membeli kartu tersebut seharga Rp 25.000. Apa enaknya ? Toh sama saja dengan

menggunakan uang tunai. Ditambah lagi dengan melihat kawan saya yang menggunakan kartu

flazz tersebut, ternyata malahan lebih lama prosesnya dibandingkan dengan menggunakan uang

tunai. Dan dari sisi keamanan, tidak terjamin. Kalau hilang, ya sudah.. Tidak ada pinnya sama

sekali. Transaksi tidak dapat di trace. Jadi untuk apa pakai kartu flazz ??

29

Tapi ternyata BCA menyadari bahwa tanpa promosi maka tidak akan dapat menjaring nasabah

untuk menggunakan kartu flazz ini. Kini muncullah beberapa promo dengan menggunakan kartu

flazz BCA. Saya pun turut merasakan diskon saat pembelian kue di Pastel Ma’cik, dengan

menggunakan kartu flazz teman saya. Lumayan hemat lho. Jadi kalau Anda sering berbelanja di

outlet2 di bawah ini, silahkan segera ke BCA terdekat, dan gunakan segera kartu flazz Anda.

Berikut adalah beberapa merchant yang berpartisipasi :

Dairy Queen

Death by Chocolate

Raffel’s

Delicious Bakery

Es Teler 77

Bengawan Solo Coffee

Solaria

Ma’Cik

SWIRL’S

Doner Kebab

Daily Bread

Excelso

MM Juice

Home Made

Saung Gading

Café Seberang

30

Gambar. 3.6. Promo Flazz BCA Kidzania

31

BAB IV ANALISA

4.1. Kartu Flazz

Wajah Baru Kartu Kredit BCA Card yang dilengkapi dengan Fitur Flazz

Gambar. 4.1. Kartu Flazz

PT Bank Central Asia, Tbk (BCA) Unit Bisnis Kartu Kredit pada hari ini menerbitkan desain

baru dari Kartu Kredit BCA jenis BCA Card. Kartu Kredit BCA Card ini diterbitkan dalam versi

silver dan gold. Kini Kartu Kredit BCA Card dilengkapi dengan fitur Flazz dan juga chip untuk

keamanan Anda.

Kartu Kredit BCA Card Anda sekarang mempunyai fungsi ganda, bisa berfungsi sebagai kartu

kredit, maupun berfungsi untuk transaksi Flazz. Fitur Flazz adalah cara pembayaran multifungsi

tercepat pertama di Indonesia untuk kenyamanan pemegang kartu. Sebuah gaya hidup penuh

kenyamanan untuk berbelanja di food court, restoran fast food, mini market, beli bensin di

SPBU, bayar parkir, dan masih banyak lagi. Anda tidak perlu mengitung uang , menunggu uang

kembalian, apalagi mendapatkan uang kembalian berupa permen maupun uang pecahan kecil

yang terkadang membuat kurang nyaman.

32

4.2. Perbedaan transaksi kartu kredit dengan transaksi flazz. Jika kartu ini digesek/swipe pada mesin edc dan cardholder dimintakan tanda tangan pada

sales draft, maka traksaksi ini adalah transaksi kartu kredit seperti yang selama ini

terjadi.

Jika kartu ini ditempelkan (tap) pada mesin reader, maka transaksi ini adalah transaksi

flazz (offline) dan cardholder tidak perlu melakukan tanda tangan.

Beberapa informasi Fitur Flazz di Kartu Kredit BCA Card:

Transaksi di merchant Flazz Fitur Flazz sebagai alat bertransaksi dengan fungsi uang

tunai; dapat digunakan di merchant bertanda Flazz

Top Up/Isi ulang Saldo Flazz

1. Saldo Flazz di Kartu Kredit BCA Card ini dapat di isi/top up

2. Untuk top up saldo Flazz akan diperlakukan seperti bertransaksi dengan kartu

kredit, dan akan memotong kredit limit Kartu Kredit BCA Card.

3. Transaksi top up ini, akan ditagihkan ke tagihan Kartu Kredit BCA Card

4. Top up saldo Flazz dapat dilakukan di merchant bertanda Flazz Isi ulang, di

kantor cabang BCA dan di ATM Non Tunai BCA

Saldo maksimum Flazz adalah Rp 1.000.000,-

Apabila Kartu Kredit BCA Card hilang, maka sisa saldo Flazz tidak dapat dikembalikan.

4.3. Bunga

Apa sih tujuan utama para nasabah hendak menyimpan hartanya kepada bank? Selain alasan

keamanan, tentunya ada alasan lain dan biasanya alasan ini menjadi biang keladi si A ogah-

ogahan menjadi nasabah Bank X. Alasan itu adalah bunga. Bukan bunga mawar, melainkan

bunga tahapan. Ya, bank akan memberikan bunga (keuntungan sekian persen dari tabungan)

kepada nasabah yang bersangkutan. Misalnya suku bunga bank X sebesar 6% per tahun dan si

nasabah melakukan penyimpanan ke bank X sebesar 1 juta, maka dalam 3 bulan ke depan

jumlahnya menjadi :

33

Tabel 4.1. Simulasi Bunga

Bulan Bunga

0 Rp.1000000

1 Rp.1005000

2 Rp.1010025

3 Rp.1010075

Artinya, pada setiap bulan berikutnya, maka jumlah saldo si nasabah akan mendapatkan

tambahan sebesar (6% / 12 bulan) = 0.005 dari saldo nya. Jadi, 0.005 dari 1 juta adalah 5 ribu,

sehingga untuk bulan pertama saldonya menjadi 1 juta + 5000 rupiah = 1 juta 5 ribu rupiah.

Untuk perhitungan bulan berikutnya, saldo yang digunakan bukanlah 1 juta lagi, melainkan saldo

terakhir.

4.4. Prinsip Kerja FLAZZ

Kartu Flazz BCA merupakan alat pembayaran multifungsi tercepat pertama di Indonesia untuk

kenyamanan hidup Anda. Menggunakan teknologi chip dan RFID (Radio Frequency

Identification), Kartu Flazz pantas untuk disebut sebagai kartu prabayar multifungsi dengan

teknologi terkini.

Kartu Flazz berbeda dengan kartu kredit dan kartu debit. Bila otorisasi transaksi pembayaran

kartu kredit dan debit dilakukan secara online di pusat data bank, otorisasi transaksi untuk kartu

Flazz dilakukan langsung di chip di kartu Flazz itu sendiri. Pengisian ulang saldo (top up) pun

mudah, cukup membawa Kartu Paspor dan Kartu Flazz ke ATM Non-tunai BCA serta merchant-

merchant berlogo Flazz Isi Ulang. Minimum top up Rp 100.000, dan maksimum saldo yang

dapat tersimpan di kartu maksimum Rp 1 juta.

34

Selain itu, fitur Flazz juga bisa dinikmati pengguna BCA Card (Credit Card). Dalam kartu akan

tertera lambang Flazz di pojok kanan atas kartu. Dengan layanan tambahan ini, selain berfungsi

sebagai kartu kredit juga bisa berfungsi sebagai kartu Flazz. Wow…inovasinya lumayan OK,

karena tidak ada tambahan biaya dan penggunaan cukup mudah tanpa otorisasi apapun.

4.5. Kekurangan Kartu Flazz

Untuk mempermudah pemahaman. Anggap kita punya saldo sebesar 5 juta di Bank BCA. Suku

bunga yang berlaku saat ini sebesar 2% per tahun (sumber ada di sini). Nah, untuk 3 bulan ke

depan, saldo kita akan menjadi sekitar Rp. 5.025.543, 374565. (belum dipotong biaya

administrasi per bulan sesuai jenis kartu debitnya).

Lantas, pada bulan ke 4, kita melakukan top-up ke Flazz kita sebesar 500 ribu. Berarti saldo kita

akan berkurang menjadi 4, 5 juta – dengan hitungan kasar tanpa bunga. Okay, sekarang kita

punya 4,5 juta di tangan kanan dan 500 ribu di tangan kiri. Totalnya sama aja kan 5 juta.

walaupun kita punya total uang Rp 5 juta, tetapi yang dihitung untuk penambahan bunga

hanyalah sebesar Rp 4,5 juta saja. Kenapa? Soalnya yang terdaftar di saldo sudah merupakan

hasil pengurangan terhadap proses top-up yang baru kita lakukan. Rp 500 ribu pada Flazz adalah

uang offline. Artinya ia tidak terdapat pada server bank melainkan sudah embedded pada chip

Flazz kartu anda. Ruginya di mana? Rugi nya yaitu jika 500 ribu pada Flazz itu sama sekali gak

pernah di pakai atau gak habis dalam waktu 1 bulan. Misalnya tersisa 200 ribu lagi pada akhir

bulan, nah 200 ribu ini tidak masuk ke perhitungan bunga bulanan.

Untuk mengisi top up, dengan mudahnya kita cukup datang ke counter dengan mesin EDC BCA

dan bilang ke petugasnya untuk top up Flazz Rp.xx,- . Petugas akan memasukkan BCA Card kita

dan melakukan top up yang otomatis akan mengambil limit kredit kita di BCA Card. Dalam

proses transaksi ini tidak ada otorisasi apapun baik itu berupa PIN, tanda tangan dan lainnya.

Kenapa berbahaya ? karena pada saat BCA Card dengan fitur Flazz kita jatuh ke tangan orang

lain, dengan mudahnya dia akan melakukan top up mengambil dari limit kartu kita dan

menggunakan fitur Flazz untuk berbelanja sesuka hati, lagi-lagi dengan kemudahan yang

diberikan, tanpa otorisasi.

35

4.6. Kelebihan Kartu Flazz

Menarik! Sungguh menarik! Sebuah terobosan baru dalam melakukan transaksi yang diciptakan

oleh pihak BCA (Bank Central Asia) memang merupakan sebuah ide yang sangat menarik.

Bagaimana tidak, berbagai kemudahan telah mereka tawarkan. Transaksi hanya membutuhkan

waktu 2 detik saja (Menghemat waktu) karena tidak perlu melakukan input PIN (Private

Identification Number), traksaksi tidak perlu menggunakan uang tunai lagi (Menanggulagi

masalah uang palsu dan pencurangan uang kembalian), dilakukan secara offline sehingga

menjadi lebih murah (Tanpa potongan pajak apapun mengingat transaksi tidak menggunakan

pulsa apapun), meningkatkan mutu e-Payment di Indonesia (Mengingat Indonesia ada diurutan

paling bawah dari 156 negara yang terdaftar oleh VISA - Data diambil dari Suara Pembaruan),

serta berbagai kemudahan lainnya.

4.7. Keamanan Kartu Flazz dan produk yang lain

Kartu kredit - Sedikit bisa lebih dibilang aman, karena setidaknya untuk dapat melakukan proses

ini kita butuh langsung online dan meminta verifikasi dari bank, butuh tanda tangan, memakan

waktu lebih lama sehingga kemungkinan sang pemilik merchant melihat kartunya nyata secara

fisik juga makin besar, untuk penggunaan dari Internet harus menggunakan data lengkap berupa

alamat, nama pemilik kartu, expiry date, dan lain sebagainya. Nomor kartupun harus sesuai

dengan jenisnya - Master, Discovery, AMEX dan VISA memiliki header dan format penomoran

yang berbeda-beda.

Kartu Debit - Menggunakan PIN yang hanya diketahui sang pemilik kartu, sekali lagi dilakukan

transaksinya secara online dan mengharuskan verifikasi langsung kepihak bank, bentuk fisiknya

juga lebih jelas karena biasanya sang penjual yang menggesekan kartunya baru lantaran meminta

PIN.

KlikBCA - Diamankan dengan menggunakan SSL 128 bit encryption, dan segala transaksi harus

menggunakan PIN yang dimasukan dengan menggunakan Remote BCA. Untuk melakukan login

pun harus memiliki Username dan Password yang notabene tidak disebar-luaskan secara umum.

36

Konfirmasi lupa password dan mendapatkan username dan password hanya bisa dilakukan

secara manual (Via tlp / datang langsung ke BCA).

Mobile BCA - Menggunakan PIN untuk setiap konfirmasi pembayaran, serta transaksi mengatas-

namakan informasi rekening anda hanya bisa dilakukan oleh nomor handphone yang anda

daftarkan. Segala bentuk konfirmasi pun dilakukan manual.

Namun bagaimana dengan BCA Flazz? Kenyataan bahwa transaksi yang dilakukan hanya 2

detik secara umum akan memberikan gambaran bahwa penggesekan kartu akan dilakukan oleh

pemilik kartu itu sendiri (Secara fisik tak terlihat oleh pemilik merchant). Selain itu kenyataan

bahwa kartu ini bekerja secara offline dan bahwa didalamnya terdapat chip dengan kapasitas

16megabyte, mengindikasikan bahwa segala informasi di input dalam kartu tersebut. Tidak

memiliki PIN atau tanda pengenal lainnya memungkinkan siapapun bisa mengakui kartu milik

orang lain. Dsb.

Satu-satunya yang bisa diandalkan kartu ini adalah Encryption. Lalu encryption yang digunakan

apakah sama dengan kebanyakan Smart Card di luar negeri? Yakni DES (Data Encryption

Standard)? Lantas bagaimana kalau orang bisa membaca apa saja yang ada didalam kartu

tersebut dan memalsukan nya? Atau bagaimana kalau ada orang mencuri kartu tersebut dari

orang lain? Encryption pada Smartcard juga cukup mudah dan murah untuk ditembus,

penggunaan tehnik sejenis DPA bisa dibilang sangat berhasil jenis produk seperti ini.

37

BAB VI KESIMPULAN

Kartu Flazz BCA merupakan alat pembayaran multifungsi tercepat pertama di Indonesia untuk

kenyamanan hidup Anda. Menggunakan teknologi chip dan RFID (Radio Frequency

Identification).

Kartu Flazz menawarkan kecepatan, kemudahan, kepraktisan bertransaksi. Cepat, karena

transaksi pembayaran diselesaikan dalam hitungan detik dengan proses kerja contactless (tidak

perlu digesek seperti kartu kredit, cukup diletakkan di mesin reader).

38

DATAR PUSTAKA

1. http://www.klikbca.com/individual/silver/product.html?s=69.

2. http://www.ittelkom.ac.id/library/index.php?view=article&catid=11:sistem-komunikasi&id=295:radio-frequency-identification-rfid&option=com_content&Itemid=15

39