ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGEMBALIAN KREDIT PENGUSAHA KECIL

PADA PROGRAM KEMITRAAN CORPORATE SOCIAL RESPONSIBILITY (Studi Kasus: PT. Telkom Divre II Jakarta)

OLEH MUKTI ASIH

H14103026

DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN

INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2007

RINGKASAN

MUKTI ASIH, Analisis Faktor- faktor yang Mempengaruhi Pengembalian Kredit Pengusaha Kecil pada Program Kemitraan Corporate Social Responsibility (Studi Kasus: PT. Telkom Divre II Jakarta) (dibimbing oleh HENNY REINHARDT). PT. Telkom Divisi Regional (Divre) II Jakarta merupakan salah satu BUMN yang melaksanakan program Corporate Social Responsibility (CSR). Salah satu program CSR yang dilakukan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta yaitu program kemitraan. Program kemitraan yang dilakukan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta adalah dengan memberikan kredit dana bergulir kepada pengusaha kecil. Hal ini dilakukan dalam rangka membantu permodalan bagi pengusaha kecil yang memerlukan modal. Diharapkan dengan adanya kredit dana bergulir, kredit tersebut dapat berputar dan dapat membantu pengusaha kecil lainnya yang memerlukan modal. Untuk itu, pengembalian kredit perlu diperhatikan. Namum, layaknya Bank dan lembaga keuangan lainnya yang memberikan kredit kepada pengusaha kecil, PT. Telkom Divre II Jakarta juga memiliki masalah dalam pengembalian kredit. Hal ini dapat dilihat dari jumlah tunggakan yang terdapat pada program kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta triwulan satu 2006 sebesar 21,45 persen.

Penelitian ini menggunakan data sekunder yang diperoleh dari Telkom Community Development Center (CDC) Divre II Jakarta, publikasi Badan Pusat Statistik (BPS), internet, buku, dan literatur lainnya yang relevan dengan penelitian ini. Unit analisa yang digunakan dalam penelitian ini adalah 66 pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan pada program kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta yang berada pada Datel Bogor. Pemilihan sampel tersebut dilakukan secara sengaja (purposive sampling) dengan menggunakan metode acak sederhana. Data yang diperoleh diolah dengan Software SPSS 13 dan Eviews 4.1. Metode analisis yang digunakan adalah analisis deskriptif dan statistik. Analisis deskriptif dilakukan untuk mengetahui karakteristik pengusaha dan usaha yang menjadi mitra binaan PT. Telkom Divre II Jakarta dengan pengembalian kredit, analisis ini dilakukan dengan menggunakan metode tabulasi silang (crosstabulations). Sedangkan analisis statistik dilakukan untuk menganalisis faktor- faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit pengusaha kecil pada program kemitraan CSR PT. Telkom Divre II Jakarta, analisis ini dilakukan dengan menggunakan model Binary (Probit). Dari hasil penelitian ini diketahui bahwa pada program kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta pada tahun 2002 sampai dengan triwulan satu 2006 telah menyalurkan kredit dana bergulir sebesar 33,633 milyar rupiah, dana tersebut disalurkan kepada 2.239 pengusaha kecil. Dari 66 pengusaha kecil yang diambil untuk dijadikan sampel, karakteristik pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan PT. Telkom Divre II Jakarta pada Daerah Telekomunikasi (Datel) Bogor paling banyak berusia 42-47 tahun, berpendidikan akhir SMA, memiliki jumlah

tanggungan keluarga sebanyak tiga orang, memiliki penghasilan bersih usaha 2-10 juta per bulan, dan memiliki pengalaman usaha selama dua tahun. Faktor yang berpengaruh nyata dalam pengembalian kredit pada program kemitraan CSR PT. Telkom Divre II Jakarta adalah jumlah pinjaman, tingkat suku bunga, penghasilan bersih, dummy bencana (force major), dan dummy penghasilan lain di luar usaha. Saran yang diajukan kepada PT. Telkom Divre II Jakarta untuk lebih meningkatkan kemampuan mitra binaan dalam mengembalikan kredit yaitu dengan memberikan kredit pinjaman dengan tingkat suku bunga yang kecil. Selain itu, pihak PT. Telkom Divre II Jakarta sebaiknya memantau penghasilan bersih usaha melalui laporan keuangan yang dilaporkan setiap tiga bulan sekali.

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGEMBALIAN KREDIT PENGUSAHA KECIL

PADA PROGRAM KEMITRAAN CORPORATE SOCIAL RESPONSIBILITY (Studi Kasus: PT. Telkom Divre II Jakarta)

Oleh

MUKTI ASIH H14103026

Skripsi

Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi

DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN

INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2007

INSTITUT PERTANIAN BOGOR

FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN

DEPARTEMEN ILMU EKONOMI

Dengan ini menyatakan bahwa skripsi penelitian yang disusun oleh,

Nama Mahasiswa : Mukti Asih

Nomor Registrasi Pokok : H14103026

Program Studi : Ilmu Ekonomi

Judul :

dapat diterima sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada

Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian

Bogor.

Menyetujui,

Dosen Pembimbing,

Henny Reinhardt, S.P., M.Sc. NIP. 132 321 419

Mengetahui,

Ketua Departemen Ilmu Ekonomi,

Dr. Ir. Rina Oktaviani, M.S. NIP. 131 846 872

Tanggal Kelulusan :

: Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pengembalian Kredit Pengusaha Kecil pada Program Kemitraan Corporate Social Responsibility (Studi Kasus: PT.Telkom Divre II Jakarta)

PERNYATAAN

DENGAN INI SAYA MENYATAKAN BAHWA SKRIPSI INI ADALAH

BENAR HASIL KARYA SAYA SENDIRI YANG BELUM PERNAH

DIGUNAKAN SEBAGAI SKRIPSI ATAU KARYA ILMIAH PADA

PERGURUAN TINGGI ATAU LEMBAGA MANAPUN.

Bogor, Agustus 2007

Mukti Asih H14103026

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT atas segala karunia

dan rahmat-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul

Analisis Faktor- faktor yang Mempengaruhi Pengembalian Kredit Pengusaha

Kecil pada Program Kemitraan Corporate Social Responsibility (Studi Kasus: PT.

Telkom Divre II Jakarta). Skripsi ini dibuat sebagai salah satu syarat untuk

memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas

Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor.

Pada kesempatan ini dengan rasa tulus dan hormat penulis mengucapkan

terimakasih kepada Bapak, Ibu dan Kakak-kakak tercinta serta seluruh keluarga

atas segala doa dan kasih sayangnya, Henny Reinhardt, S.P., M. Sc. selaku dosen

pembimbing atas segala bantuan dan bimbingannya, Dr. Sri Mulatsih selaku

dosen penguji dan Fifi Diana Tamrin, M. Si. selaku komisi pendidikan atas segala

saran dan masukannya, seluruh staff Telkom CDC Divre II Jakarta atas bantuan

dan masukan yang diberikan sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini,

Desy, Oppie, Dp, Prima, Tanti, dan Ponytailers (Yuliz, Santy, MAyu, MIntan,

Po2n, Pu2t, Ana, dan Uut), dan Feri yang senantiasa membantu, menghibur dan

memberikan motivasi kepada penulis sampai dengan skripsi ini dapat

terselesaikan, Rekan-rekan departemen Ilmu Ekonomi angkatan 40, Tyas, Nadia,

Mega, Aci, Depi, Deson, yang senantiasa membantu penulis dalam bertukar

pikiran selama proses pengerjaan skripsi sampai dengan skripsi ini selesai.

Penulis menyadari bahwa dalam skripsi ini masih terdapat banyak

kekurangan dan kelemahan. Oleh karena itu, saran dan kritik yang semata-mata

ditujukan untuk memperbaiki berbagai kelemahan yang ada sangat penulis

harapkan. Semoga skripsi ini bermanfaat.

Bogor, Agustus 2007

Mukti Asih

H14103026

RIWAYAT HIDUP

Penulis bernama Mukti Asih, lahir pada tanggal 10 Januari 1985 di Bekasi,

Jawa Barat. Penulis merupakan anak kelima dari pasangan T. Pramono dan Parti.

Jenjang pendidikan penulis dimulai dari Sekolah Dasar Negeri Jatiwaringin II

Bekasi. Lulus dari SD penulis melanjutkan ke tingkat SLTP di SLTPN 6 Bekasi

pada tahun 1997. Pada tahun 2000 penulis berhasil diterima di SMUN 5 Bekasi

dan lulus pada tahun 2003.

Pada tahun 2003 penulis melanjutkan pendidikan ke jenjang yang lebih

tinggi. Institut Pertanian Bogor menjadi tempat untuk menggali ilmu dan

mengembangkan potensi yang dimiliki oleh penulis. Penulis berhasil masuk IPB

melalui jalur Undangan Seleksi Masuk IPB (USMI) pada Departemen Ilmu

Ekonomi dan Studi Pembangunan, Fakultas Ekonomi dan Manajemen.

Departemen ini kemudian berganti nama menjadi Departemen Ilmu Ekonomi

pada tahun 2004. Penulis menjalani masa perkuliahan dengan bergabung dalam

beberapa organisasi diantaranya: HIPOTESA dan Rohis Ekbang Angkatan 40.

DAFTAR ISI

Halaman

DAFTAR ISI.................................................................................................. ix

DAFTAR TABEL.......................................................................................... xi

DAFTAR GAMBAR ..................................................................................... xii

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................. xiii

I. PENDAHULUAN ................................................................................... 1

1.1. Latar Belakang ................................................................................ 1

1.2. Perumusan Masalah......................................................................... 3

1.3. Tujuan Penelitian............................................................................. 5

1.4. Manfaat Penelitian........................................................................... 6

1.5. Ruang Lingkup ................................................................................ 6

II. TINJAUAN PUSTAKA........................................................................... 7

2.1. Corporate Social Responsibility (CSR) .......................................... 7

2.2. Manfaat Kredit Bagi Usaha Kcil dan Menengah (UKM) ............... 12

2.3. Usaha Kecil dan Menengah............................................................. 13

2.4. Penelitian Terdahulu ....................................................................... 14

2.5. Kerangka Pemikiran........................................................................ 18

III. METODE PENELITIAN ......................................................................... 22

3.1. Jenis dan Sumber Data .................................................................... 22

3.2. Metode Penelitian............................................................................ 22

3.2.1. Analisis Deskriptif............................................................... 22

3.2.2. Analisis Statistika ................................................................ 23

3.3. Deskripsi Variabel dan Pengukurannya .......................................... 25

3.3.1. Tingkat Pengembalian Kredit .............................................. 25

3.3.2. Jumlah Pinjaman................................................................. 26

3.3.3. Tingkat Suku Bunga............................................................ 26

3.3.4. Penghasilan Bersih Usaha ................................................... 27

3.3.5. Pengalaman Usaha .............................................................. 27

3.3.6. Usia ...................................................................................... 28

3.3.7. Jumlah Tnggungan Keuangan............................................. 28

3.3.8. Tingkat Pendidikan ............................................................. 28

3.3.9. Bencana (Force Major) ....................................................... 29

3.3.10. Penhasilan Lain di Luar Usaha ............................................ 29

IV. GAMBARAN UMUM............................................................................. 31

4.1. Sejarah Singkat Corporate Social Responsibility (CSR) PT. Telekomunikasi Indonesia Tbk. ...................................................... 31

4.2. Struktur Organisasi Telkom Community Development Center (CDC) Divre II Jakarta .................................................................... 32

4.3. Program Kemitraan dan Bina Lingkungan (PKBL) PT. Telkom Divre II Jakarta........................................................... 33

4.3.1 Program Kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta................ 35

4.3.1.1. Proses Penyaluran Kredit Dana Berguli pada Program Kemitraan PT. Telkom Divre II

Jakarta..................................................................... 39

4.3.1.2. Pengembalian Kredit .............................................. 41

4.3.2 Program Bina Lingkungan PT. Telkom Divre II Jakarta.................................................................................. 43

V. HASIL DAN PEMBAHASAN............................................................... 45

5.1. Analisis Karakteristik Pengusaha dan Usaha Mitra Binaan.. 45

5.1.1. Usia .......................................................................... 46

5.1.2. Tingkat Pendidikan.................................................... 48

5.1.3. Jumlah Tanggungan Keluaga ...................................... 49

5.1.4. Penghasilan Bersih Usaha .......................................... 49

5.1.5. Pengalaman Usaha .................................................... 51

5.2. Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pengembalian Kredit.................................................................................. 52

IV. KESIMPULAN DAN SARAN................................................................ 56

6.1. Kesimpulan....................................................................................... 56

6.2. Saran................................................................................................ 57

DAFTAR PUSTAKA...................................................................................... 58

LAMPIRAN.................................................................................................... 61

DAFTAR TABEL

Nomor Halaman

4.1. Jumlah Pinjaman Program Kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta ...37

4.2. Jumlah Mitra Binaan Program Kemitraan PT. Telkom Divre II

Jakarta.....................................................................................................38

4.3. Jumlah Pinjaman dan Tingkat Suku Bunga yang Diberikan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta pada Program Kemitraan.........................38

4.4. Dana Program Bina Lingkungan yang Disalurkan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta ......................................................................................43

5.1. Analisis Crosstabulation Usia dan Pengembalian Kredit ....................48

5.2. Analisis Crosstabulation Tingkat Pendidikan dan Pengembalian Jakarta..................................................................................................... 49

5.3. Analisis Crosstabulation Jumlah Tanggungan Keluarga dan Pengembalian Kredit .............................................................................. 49

5.4. Analisis Crosstabulation Penghasilan Bersih Usaha dan Pengembalian Kredit ..............................................................................49

5.5. Analisis Crosstabulation Pengalaman Usaha dan Pengembalian Kredit......................................................................................................52

5.6. Hasil Estimasi Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pengembangan Kredit Pengusaha Kecil pada Program Kemitraan Corporate Social Responsibility (CSR).............................................................................53

DAFTAR LAMPIRAN

Nomor Halaman

1. Data Faktor- faktor yang Mempengaruhi Pengembalian Kredit Pengusaha Kecil pada Program Kemitraan CSR (Corporate Social Responsibility) PT.Telkom Divre II Jakarta..............................61

2. Hasil Case Prosesing Summary Karakteristik Pengusaha dan Usaha Mitra Binaan.........................................................................................63

3. Hasil Analisis Binary (Probit)...................................................... ......66

4. Proses Penyaluran Kredit Dana Bergulir Pada Program Kemitraan PT.Telkom Divre II Jakarta..............................................65

5. Kontribusi Usaha Kecil, Menengah, dan Besar terhadap PDB Tahun 2003-2006 (dalam persentase)................................................ 66

6. Jumlah Unit Usaha dan Penyerapan Tenaga Kerja Berdasarkan Skala Usaha Tahun 2005-2006..............................................................................67

DAFTAR GAMBAR

Nomor Halaman

2.1. Kerangka Pemikiran Penelitian ............................................................. 18 4.1. Struktur Organisasi Telkom Community Development Center (CDC) Divre II Jakarta ...................................................................................... 32

5.1. Usia Mitra Binaan Datel Bogor PT.Telkom Divre II Jakarta ................ 47

5.2. Penghasilan Bersih Usaha Mitra Binaan Datel Bogor PT. Telkom Divre II Jakarta ...................................................................................... 50

I. PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang

Dalam perekonomian Indonesia kelompok pelaku ekonomi terbesar

merupakan ekonomi rakyat kecil. Sektor Usaha Kecil dan Menengah (UKM)

merupakan salah satu bentuk pelaku ekonomi rakyat kecil. Perekonomian rakyat

kecil diartikan sebagai pelaku ekonomi dengan pemilikan aset yang sedikit, skala

usaha kecil dan tingkat pendidikan yang masih rendah, sehingga kurang memiliki

akses dalam kegiatan ekonomi yang sedang berkembang. Keadaan ekonomi dan

pemilikan aset yang terbatas ini menyebabkan sulitnya memperoleh akses

terhadap sumberdaya modal sehingga tidak dapat berusaha pada bidang yang

sesuai dan menguntungkan apalagi dalam keadaan pasar yang semakin kompetitif.

Berdasarkan rantai ekonomi, modal akan menghasilkan pendapatan.

Apabila pemilikan modal serta ketrampilan rendah, maka mengakibatkan

rendahnya tingkat produktifitas, yang pada gilirannya menghasilkan tingkat

pendapatan dan investasi yang rendah pula (Kasryno dan Colter, 1986).

Sedangkan menurut Mubyarto dan Soetrisno (1986), permodalan adalah salah satu

unsur essensial dalam mendukung peningkatan produksi dan taraf hidup

masyarakat. Padahal sampai saat ini modal masih merupakan masalah yang

dihadapi pengusaha kecil dalam mengembangkan usahanya. Terkait dengan hal

ini, kredit merupakan alat bantu untuk menciptakan modal, sementara perolehan

kredit yang dapat membantu mengatasi kekurangan modal masih sulit diperoleh.

Kesulitan ini disebabkan oleh prosedur dan persyaratan administrasi seperti

keharusan adanya agunan berupa aktiva tetap (tanah,bangunan). Kelayakan usaha

(laporan keuangan usaha, tingkat bunga yang tinggi, dan sebagainya).

Kemampuan pengusaha kecil untuk menyediakan agunan yang memadai serta

perencanaan usaha berikut analisis kelayakan usaha sangat rendah.

Dalam rangka pembinaan dan pengembangan sektor UKM pemerintah

Indonesia sebenarnya telah memberikan kemudahan kepada pengusaha kecil

dalam rangka memperoleh bantuan kredit, salah satunya adalah kebijaksanaan

yang mengharuskan Badan Usaha Milik Negara (BUMN) dengan menyisihkan

keuntungannya untuk membantu permodalan bagi usaha kecil dan koperasi

melalui program Corporate Social Responsibility (CSR) atau tanggung jawab

sosial perusahaan. CSR adalah tanggung jawab moral suatu organisasi bisnis

terhadap kelompok yang menjadi stakeholder-nya yang terkena pengaruh baik

langsung maupun tidak langsung dari operasi perusahaan (Nursahid, 2006).

Dukungan BUMN terhadap sektor usaha kecil terdapat pada Keputusan

Menteri BUMN yaitu Kep-236/MBU/2003. Dalam Kep-236/MBU/2003

penyelenggaraan derma sosial BUMN dilakukan melalui Program Kemitraan dan

Bina Lingkungan (PKBL). Program Kemitraan merupakan praktik derma sosial

BUMN yang memberi dukungan terhadap usaha kecil dan koperasi. Hal ini

dilakukan dalam rangka menjadikan usaha kecil sebagai tulang punggung

ekonomi pasca krisis.

Krisis ekonomi telah menyebabkan terpuruknya perekonomian nasional

khususnya usaha-usaha berskala besar. Namun, pada kondisi tersebut sektor usaha

kecil mampu bertahan dan tetap eksis dalam menghadapi masa krisis. Sektor ini,

memberikan kontribusi yang cukup signifikan pada pembentukan Produk

Domestik Bruto (PDB). Berdasarkan data Badan Pusat Statistik (BPS), 2006,

kontribusi usaha kecil terhadap PDB rata-rata mencapai 38,80 persen. Pada tahun

2005, jumlah usaha kecil sebesar 47 juta unit atau 99,78 persen dari keseluruhan

unit usaha ekonomi yang ada, dengan penyerapan tenaga kerja 78,99 juta atau

sekitar 91,38 persen dari seluruh tenaga kerja. Sedangkan hingga tahun 2006

jumlah tersebut meningkat sebesar 3,86 persen menjadi 48,82 juta unit usaha,

dengan penyerapan tenaga kerja 80,99 juta atau sekitar 91,20 persen dari seluruh

tenaga kerja.

Ekonomi rakyat umumnya berbasis pada sumberdaya ekonomi lokal dan

tidak tergantung pada impor. Hasil produksinya yang unik merupakan aset produk

lokal yang dapat di ekspor. Hal ini tentu akan memberikan kontribusi yang positif

bagi peningkatan PDB. Perekonomian Indonesia akan memiliki fundamental yang

kuat jika ekonomi rakyat telah menjadi pelaku utama yang produktif dan berdaya

saing dalam perekonomian nasional. Pemberdayaan usaha kecil dan koperasi

merupakan pembangunan ekonomi rakyat yang harus menjadi prioritas utama

dalam pembangunan ekonomi jangka panjang. Dengan demikian, pembangunan

ekonomi rakyat diyakini dapat memperkuat fondasi perekonomian nasional.

1.2. Perumusan Masalah

PT. Telekomunikasi Indonesia Tbk. (Telkom) merupakan salah satu

BUMN yang menjalankan program CSR. Program CSR yang dijalankan Telkom

antara lain pemberian dana bergulir kepada usaha kecil, dan juga bantuan yang

bersifat hibah (Charity). Program CSR yang dijalankan oleh Telkom didasari oleh

Keputusan Menteri BUMN Kep-236/MBU/2003. Dimana dalam rangka

mendorong kegiatan dan pertumbuhan ekonomi kerakyatan serta terciptanya

pemerataan pembangunan melalui perluasan lapangan kerja, kesempatan berusaha

dan pemberdayaan masyarakat, diperlukan partisipasi BUMN untuk

memberdayakan dan mengembangkan kondisi ekonomi, kondisi sosial

masyarakat dan sekitarnya melalui program kemitraan BUMN dengan usaha kecil

dan program bina lingkungan.

Keberhasilan Telkom dalam melaksanakan program CSR dapat dilihat dari

penganugrahan berupa penghargaan CSR Award 2005 sebagai terbaik kedua

untuk Bidang Usaha Jasa (service), yang diselenggarakan oleh Majalah SWA, PT.

Surindo Utomo, Markplus & Co dan Corporate Form for Community

Development (CFCD). Penganugrahan yang didapat oleh Telkom dalam

menjalankan program CSR ini dikarenakan hingga triwulan III tahun 2005,

Telkom telah menyalurkan dana kepada 21.793 Mitra Binaan di seluruh Indonesia

dengan total anggaran sebesar Rp 298,05 milyar. Selama triwulan tiga tahun 2005

Community Development Center (CDC) menyalurkan Rp 83,65 miliar untuk

program kemitraan dan Rp 15,01 miliar untuk program bina lingkungan. Program

kemitraan merupakan salah satu bentuk pelaksanaan good corporate citizenship

meliputi kemitraan bidang jasa (32,34%), perikanan (3,83%), peternakan (4,19%),

pertanian (2,28%), perdagangan (35,01%), industri (18,93%), dan lain- lain (3%)

(PT. Telekomunikasi Indonesia Tbk., 2005)

Keberhasilan Telkom dalam menyalurkan dana kepada pengusaha kecil

melalui program kemitraan, tidak akan berarti apabila kelancaran pengembalian

kredit tidak diperhatikan. PT. Telkom Divre II Jakarta merupakan cabang dari PT.

Telekomunikasi Indonesia Tbk. yang melaksanakan program kemitraan berupa

pemberian kredit dana bergulir kepada pengusaha kecil. Layaknya Bank dan

lembaga keuangan lainnya yang memberikan pinjaman berupa kredit kepada

pengusaha kecil, PT. Telkom Divre II Jakarta juga memiliki masalah dalam

pengembalian kredit. Hal ini dapat dilihat dari jumlah tunggakan yang terdapat

pada program kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta yaitu sebesar 21,45 persen

dari total pinjaman yang disalurkan. Berdasarkan penjelasan di atas maka

permasalahan yang akan dibahas oleh penulis dalam penelitian ini adalah:

1. Bagaimana karakteristik pengusaha dan usaha pada pengusaha kecil yang

menjadi Mitra Binaan PT. Telkom Divre II Jakarta?

2. Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi tingkat pengembalian kredit pada

program kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta?

1.3. Tujuan Penelitian

Tujuan yang hendak dicapai dalam penelitian ini adalah:

1. Mempelajari peranan PT. Telkom Divre II Jakarta sebagai BUMN yang

membantu pemerintah di bidang ekonomi dengan memberikan kredit kepada

pengusaha kecil melalui program kemitraan.

2. Mengetahui karakteristik pengusaha dan usaha pada pengusaha kecil yang

menjadi Mitra Binaan PT. Telkom Divre II Jakarta.

3. Menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit pada

program kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta.

1.4. Manfaat Penelitian

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat bagi Telkom

khususnya pada PT. Telkom Divre II Jakarta sebagai masukan dalam penyusunan

kebijakan pengembangan program kemitraan yang merupakan salah satu program

CSR Telkom, yang diberikan kepada pengusaha kecil. Selain itu penulis

mengharapkan bahwa hasil penelitian ini dapat dijadikan acuan penelitian

selanjutnya, serta memberi manfaat berupa informasi dan masukan yang berguna

bagi pihak-pihak yang berkepentingan.

1.5. Ruang Lingkup

Adapun ruang lingkup dalam penelitian ini adalah pengusaha kecil yang

menjadi mitra binaan pada Daerah Telekomunikasi (Datel) Bogor yang

merupakan salah satu Datel pada PT. Telkom Divre II Jakarta. Pemililhan Datel

Bogor ini didasarkan pada masukan yang diperoleh oleh pegawai program

kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta. Selain itu, pemilihan Datel Bogor ini

didasarkan karena pada tahun 2005 Datel Bogor memiliki jumlah mitra binaan

yang lebih besar dibandingkan dengan Datel lainnya yang berada pada PT.

Telkom Divre II Jakarta. Sehingga, diharapkan pemilihan Datel Bogor ini dapat

mewakili PT. Telkom Divre II Jakarta.

II. TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Corporate Social Responsibility (CSR)

Corporate Social Responsibility (CSR) adalah tanggung jawab moral suatu

organisasi bisnis terhadap kelompok yang menjadi stakeholder-nya yang terkena

pengaruh baik langsung maupun tidak langsung dari operasi perusahaan

(Nursahid, 2006). Menurut The World Business Council for Sustainable

Development (WBCSD) in fox, et. al, 2002 dalam Nursahid, 2006, CSR adalah

komitmen bisnis untuk berkontribusi dalam pembangunan ekonomi berkelanjutan,

bekerja dengan para karyawan perusahaan, keluarga karyawan, dan masyarakat

setempat (lokal) dalam rangka meningkatkan kualitas kehidupan. Sedangkan

menurut Robbins dan Coulter (2004) tanggung jawab sosial perusahaan adalah

kewajiban perusahaan bisnis yang dituntut oleh hukum dan pertimbangan

ekonomi, untuk mengejar berbagai sasaran jangka panjang yang baik bagi

masyarakat.

Menurut Idris (2005), program CSR di Indonesia sekarang ini tidak hanya

dijalankan oleh Badan Usaha Milik Negara (BUMN) tetapi juga beberapa

perusahaan-perusahaan swasta lainnya. Sebagai institusi bisnis yang dapat

menghasilkan laba diharapkan baik perusahaan negara maupun swasta dapat

berfungsi sebagai instrumen pembangunan nasional, dengan melaksanakan

program CSR yang dapat mendorong kegiatan dan pertumbuhan ekonomi

kerakyatan serta terciptanya pemerataan pembangunan melalui perluasan

lapangan kerja, kesempatan berusaha dan pemberdayaan masyarakat. Dalam

prinsip CSR, penekanan yang signifikan diberikan pada kepentingan stakeholder

perusahaan. Stakeholder perusahaan adalah seluruh pihak yang berkepentingan

terhadap eksistensi perusahaan, termasuk didalamnya adalah karyawan,

konsumen, pemasok, masyarakat, lingkungan sekitar, dan pemerintah sebagai

regulator. Perusahaan diharuskan memperhatikan kepentingan stakeholder

perusahaan dalam menciptakan nilai tambah (value added) dari produk dan jasa

bagi stakeholder perusahaan, dan memelihara kesinambungan nilai tambah yang

diciptakannya.

Menurut Idris (2005), CSR yang dijalankan oleh suatu perusahaan

seharusnya tidak lagi dihadapkan pada tanggung jawab yang berpijak pada single

bottom line, yaitu nilai perusahaan (corporate value) yang hanya direfleksikan

dalam kondisi keuangan atau finansialnya saja, melainkan tanggung jawab

perusahaan harus berpijak pada triple bottom line, yaitu selain finansial juga sosial

dan lingkungan, karena kondisi keuangan saja tidak cukup menjamin perusahaan

tumbuh secara berkelanjutan (sustainable). Keberlanjutan perusahaan hanya akan

terjamin apabila, perusahaan memperhatikan dimensi sosial dan lingkungan

hidup. Untuk itu program CSR yang dijalankan oleh perusahaan terdiri dari tujuh

pilar, yaitu:

1. Pendidikan (education) adalah kegiatan yang bertujuan meningkatkan kualitas

pendidikan baik skill, knowledge dan attitude bagi stakeholder.

2. Kesehatan (health) adalah kegiatan yang bertujuan meningkatkan kualitas

kesehatan stakeholder.

3. Kebudayaan dan keadaban (culture of civility) adalah kegiatan kepedulian

untuk melestarikan dan membina budaya, seni, olah raga, agama, dan kegiatan

kemasyarakatan lainnya dalam upaya mendukung perusahaan

mengimplementasikan nilai-nilai Good Corporate Citizenship.

4. Kemitraan (partnership) adalah kegiatan yang mempererat jalinan kemitraan

dengan pihak ketiga baik di bidang produk maupun lainnya yang related

maupun non-related dengan core bisnis perusahaan dan bertujuan untuk

memberikan manfaat bagi semua pihak.

5. Layanan umum (public service obligation) adalah kegiatan untuk

meningkatkan pelayanan kepada masyarakat di bidang sarana dan prasarana

umum.

6. Lingkungan (environment) adalah kepedulian untuk meningkatkan kualitas

lingkungan internal maupun eksternal perusahaan agar terjadi hubungan yang

harmonis antara perusahaan dengan lingkungannya.

7. Bantuan kemanusiaan dan bencana alam (disaster and rescue) adalah kegiatan

untuk memberikan bantuan didalam penanggulangan bencana alam dan

bencana kemanusiaan.

Namun demikian tidak semua perusahaan menyadari bahwa program CSR

ini memiliki dampak positif terhadap perusahaan. Hal ini terlihat setelah

disahkannya Undang-undang Perseroan Terbatas (UU PT) pasal 74 ayat 1 sampai

dengan 4 yang disetujui oleh Dewan Perwakilan Rakyat (DPR) Jumat 20 Juli

2007. Adapun isi UU PT pasal 74 ayat 1 sampai dengan 4 menyatakan bahwa:

Pasal 74 ayat 1 menyatakan bahwa perseroan yang menjalankan kegiatan

usahanya dibidang dan atau berkaitan dengan sumber daya alam wajib

melaksanakan tanggung jawab sosial dan lingkungan CSR.

Pasal 74 ayat 2 berbunyi, tanggung jawab sosial dan lingkungan itu

merupakan kewajiban perseroan yang dianggarkan dan diperhitungkan

sebagai biaya perseroan yang pelaksanaannya dilakukan dengan

memperhatikan kepatutan dan kewajaran.

Pasal 74 ayat 3 menggariskan bahwa perseroan yang tidak melaksanakan

kewajiban sebagaimana pasal 1 dikenai sanksi sesuai dengan ketentuan

peraturan perundang-undangan.

Pasal 74 ayat 4 menyatakan ketentuan lebih lanjut mengenai tanggung

jawab sosial dan lingkungan diatur dengan peraturan pemerintah.

Kompas, 2007, menyatakan bahwa UU PT Pasal 74 ayat 1 sampai dengan

4 memiliki multitafsir dan berpotensi tumpang tindih dengan aturan pada tingkat

dibawahnya. Misalnya, peraturan tentang lingkungan hidup mengharuskan limbah

dari kegiatan produksi dikelola oleh perusahaan sesuai dengan standar yang

dimasukkan oleh pemerintah, belum jelas apakah masuk dalam bentuk CSR yang

juga dimasukkan dalam UU PT atau ada bentuk lain. Multitafsir CSR dalam UU

PT ini terjadi karena dalam UU PT ini tidak mendefinisikan CSR secara jelas,

belum ada kesamaan persepsi mengenai CSR dikalangan pelaku usaha,

pemerintah, dan DPR. Apalagi pengaturan CSR dalam UU PT disahkan oleh

DPR tanpa proses partisipatif pelaku usaha. Untuk itu pemerintah dan pelaku

usaha perlu mengupayakan komunikasi lebih baik untuk menjembatani

kesenjangan persepsi tentang CSR.

Ketentuan lebih lanjut akan CSR ini juga akan diatur dalam Peraturan

Pemerintah (PP), pengusaha di Indonesia mengharapkan PP yang mengatur CSR

tidak membuat aturan yang menetapkan besarnya biaya yang harus dikeluarkan

perseroan untuk membiayai pelaksanaan CSR, karena hal tersebut sama saja

dengan pajak tambahan. Selain itu, pengusaha Indonesia juga mengharapkan

dengan ditetapkannya CSR dalam UU PT yang lebih lanjut akan diatur dalam PP,

tidak akan merugikan iklim investasi Indonesia. Kewajiban untuk melakukan CSR

dalam UU PT sebaiknya diimbangi dengan insentif berupa pengurangan pajak,

karena tanpa insentif suatu perusahaan bisa menempuh berbagai cara agar

kewajiban tersebut tidak dilaksanakan. Sebaliknya jika ada insentif sebagai

imbalan, CSR akan dilaksanakan dengan baik dan benar (Kompas, 2007).

Terlalu dini pengaturan CSR dimasukkan dalam UU PT, karena dengan

dibuatnya aturan tersebut hanya akan menimbulkan formalitas dalam penerapan

CSR dan hasilnya tidak maksimal. Praktik CSR seharusnya menjadi sikap moral

dari suatu perusahaan untuk membantu perbaikan-perbaikan sosial, dimana sikap

moral itu harus dilandasi pemahaman bahwa berbuat etis merupakan hal yang

strategis dalam keberlangsungan hidup suatu perusahaan. Untuk itu, kewajiban

untuk melakukan CSR dalam UU PT sebaiknya diimbangi dengan insentif berupa

pengurangan pajak, karena tanpa insentif suatu perusahaan bisa menempuh

berbagai cara agar kewajiban tersebut tidak dilaksanakan. Sebaliknya jika ada

insentif sebagai imbalan, CSR tentunya akan dilaksanakan dengan baik dan benar

(Kompas, 2007).

2.2. Manfaat Kredit Bagi Usaha Kecil dan Menengah (UKM)

Modal merupakan masalah utama yang dihadapi oleh pengusaha kecil

dalam mengembangkan usahanya. Dalam pengertian ekonomi, modal adalah

barang atau uang serta produksi lain yang menghasilkan barang dan jasa. Modal

bisa berasal dari sumber sendiri dan sumber luar. Modal yang berasal dari sumber

luar, biasa disebut kredit yang bisa berupa uang dan bahan baku maupun input

produksi. Kredit tidak sama dengan modal, melainkan alat untuk menciptakan

modal (Soehoed, 1987).

Kredit berasal dari bahasa latin Credere yang berarti kepercayaan. Oleh

karena itu dasar dari kredit adalah kepercayaan. Dengan demikian seorang yang

memperoleh kredit pada dasarnya adalah memperoleh kepercayaan atau dengan

kata lain orang yang mendapat bantuan kredit adalah mereka yang telah mendapat

kepercayaan untuk membayar lunas pinjamannya dalam jangka waktu tertentu

(Suyatno, et al 1999). Dalam transaksi kredit terdapat unsur-unsur kredit yaitu:

a Kepercayaan, suatu keyakinan dari pemberi kredit baik berupa uang, barang

atau jasa yang diberikan dan akan benar-benar diterima kecuali di masa yang

akan datang.

b Waktu, yaitu masa yang membatasi antara saat pemberian kredit prestasi dan

pengembaliannya akan diterima pada waktu tertentu.

c Prestasi atau objek kredit tidak hanya dalam bentuk uang, tetapi juga dalam

bentuk barang dan jasa.

d Tingkat resiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari adanya jangka waktu

yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan

diterima di kemudian hari. Semakin lama kredit diberikan akan semakin besar

resikonya karena adanya ketidakpastian di masa yang akan datang.

Kuntjoro (1983), kredit mempunyai peranan yang sangat penting dalam

memacu perkembangan usaha terutama dalam pembentukan modal (capital

formation). Kredit juga sangat penting untuk meningkatkan likuiditas usaha

walaupun dapat menimbulkan resiko apabila usaha tersebut gagal memberikan

penerimaan yang lebih tinggi dari biaya yang dikeluarkan.

2.3. Usaha Kecil dan Menengah (UKM)

Menurut Rudjito (2003) Usaha Kecil dan Menengah (UKM) di Indonesia

yang memiliki peranan yang penting dalam perekonomian Indonesia, baik ditinjau

dari segi jumlah usaha maupun dari segi penciptaan lapangan kerja. Definisi

UKM yang diberikan oleh beberapa lembaga, yaitu:

1. UU No. 9 Tahun 1995.

Usaha kecil adalah usaha yang memiliki kekayaan bersih paling banyak

Rp. 200 juta, tidak termasuk tanah dan bangunan atau yang memiliki omzet paling

banyak Rp. 1 milyar per tahun dan milik Warga Negara Indonesia.

2. Instruksi Presiden Nomor 10 Tahun 1999.

Usaha menengah adalah usaha yang memiliki kekayaan bersih lebih besar

dari Rp. 200 juta sampai dengan paling banyak Rp. 10 milyar, tidak termasuk

tanah dan bangunan, milik Warga Negara Indonesia, bukan merupakan cabang

perusahaan yang dimiliki, dikuasai atau berfaliasi baik langsung maupun tidak

langsung dengan usaha besar, berbentuk usaha perorangan, badan usaha yang

tidak berbadan hukum, dan atau badan usaha yang berbadan hukum.

3. Surat Edaran Bank Indonesia kepada semua Bank Umum di Indonesia No.3/9/BKr, Tanggal 17 Mei 2007

Usaha kecil adalah usaha yang memiliki kekayaan bersih paling banyak

Rp. 200 juta tidak termasuk tanah dan bangunan, memiliki omzet paling banyak

Rp. 1 milyar per tahun, milik Warga Negara Indonesia, bukan merupakan anak

perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai atau berfaliasi baik

langsung maupun tidak langsung dengan usaha besar, berbentuk usaha

perorangan, badan usaha yang tidak berbadan hukum, dan atau badan usaha yang

berbadan hukum, termasuk koperasi.

2.4. Penelitian terdahulu

Sebagaimana sudah dikemukakan, bahwa masalah yang dihadapi oleh

Bank dan Lembaga Keuangan lainnya adalah dalam hal pengembalian kredit yang

dipinjamkan pada pengusaha kecil sebagai modal dalam menjalankan usahanya.

Penelitian Kuntjoro (1983), mengidentifikasi faktor- faktor yang mempengaruhi

pembayaran kembali kredit Bimas Padi dengan melakukan studi kasus di

Kabupaten Subang, Jawa Barat. Faktor- faktor yang mempengaruhi pengembalian

kredit diklasifikasikan menjadi empat faktor yaitu faktor pribadi petani yang

meliputi umur, pendidikan, jumlah jiwa dalam keluarga dan pengalaman

berusahatani; faktor situasi penunjang yang meliputi tagihan langsung dan status

garapan; faktor situasi ekonomi yang meliputi luas sawah garapan; faktor kondisi

finansial seperti besarnya rasio pinjaman dengan penerimaan, rasio penerimaan

dengan pengeluaran. Kesimpulan yang diperoleh adalah faktor-faktor yang

berpengaruh positif pada pengembalian kredit terdiri dari lama petani mengikuti

program Bimas, adanya tagihan aktif dari petugas kredit, adanya tambahan

penerimaan petani serta adanya status bagi hasil. Sedangkan faktor- faktor yang

berpengaruh negatif adalah tingginya pengeluaran konsumsi keluarga dan makin

besarnya jumlah kredit Bimas yang diperoleh.

Penelitian Prasetyo (1996), mengidentifikasi faktor-faktor yang

mempengaruhi pengembalian kredit pada usaha kecil dengan melakukan studi

kasus pada nasabah BPR Batuceper, Tangerang. Faktor- faktor yang

mempengaruhi pengembalian kredit dalam studinya yaitu, penghasilan bersih,

pengalaman usaha, frekuensi pembinaan, agunan, suku bunga, umur, pendidikan

dan jumlah tanggungan keluarga. Dari hasil studinya kesimpulan yang diperoleh

adalah bahwa hampir semua variabel yang mempengaruhi pengembalian kredit

berpengaruh positif terhadap pengembalian kredit, kecuali variabel jumlah

tanggungan keluarga.

Dalam studi Renggani (1998), mengidentifikasi faktor-faktor yang

mempengaruhi pengembalian kredit dengan melakukan studi kasus pada BMT

Ulil Albaab, Bogor. Faktor- faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit

dalam studinya yaitu jumlah pinjaman, jumlah selisih pendapatan dan pengeluaran

keluarga, biaya transportasi, borrowing cost, tingkat pendidikan formal, intensitas

hubungan dengan pengurus, jangka waktu pengembalian kredit, dan juga variabel

dummy berupa penggunaan kredit. Berdasarkan nilai koefisien regresi yang

diperoleh diketahui bahwa variabel yang berpengaruh positif terhadap tingkat

pengembalian kredit adalah jumlah selisih pendapatan dan pengeluaran keluarga,

borrowing cost, tingkat pendidikan dan jenis penggunaan kredit. Sedangkan

variabel yang berpengaruh negatif adalah jumlah pinjaman, biaya transportasi,

intensitas hubungan dengan pengurus, serta jangka waktu pengembalian kredit.

Dalam penelitian Hidayati (2003), menganalisis perilaku pengusaha kecil

dan menengah dalam menggunakan dan mengembalikan kredit dengan melakukan

studi kasus pada pengusaha kecil menengah yang mengambil kredit umum

pedesaan di BRI unit pasar Blok A Kebayoran Baru, Jakarta. Dalam studinya

dijelaskan bahwa yang mempengaruhi penggunaan dan pengembalian kredit

pengusaha kecil dilihat dari karakteristik pengusaha dan karakteristik usaha.

Karakteristik pengusaha tersebut terdiri dari umur, pendidikan, sikap terhadap

kredit, dan jumlah tanggungan keluarga. Sedangkan karakteristik usaha terdiri dari

pengalaman usaha, lama ambil kredit, skala usaha dan jenis usaha. Dari hasil

studinya khususnya mengenai pola pengembalian kredit disimpulkan bahwa yang

berpengaruh nyata dengan tingkat pengembalian kredit adalah faktor umur yang

terdapat dalam karakteristik individu dan pengalaman mengambil kredit yang

terdapat dalam karateristik usaha.

Dalam studi Priarnani (2005), menganalisis faktor- faktor yang

mempengaruhi pola pengembalian kredit Pembinaan Peningkatan Pendapatan

Petani-Nelayan Kecil (P4K) dengan melakukan studi kasus di Kabupaten Tuban,

Jawa Timur. Faktor- faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit dalam

studinya yaitu, pengalaman usaha, pengalaman ketua Kelompok Petani Kecil

(KPK), umur anggota KPK, frekuensi angsuran, frekuensi pembinaan, pendapatan

kotor usaha bersama, keterlambatan realisasi kredit, jumlah tanggungan kredit,

dan tingkat pendidikan ketua KPK. Sedangkan variabel dummy yang digunakan

adalah tabungan sukarela KPK, jenis usaha bersama, bencana, pengalaman kredit,

dan pendapatan sampingan. Dari hasil studinya disimpulkan bahwa faktor- faktor

yang berpengaruh nyata terhadap pengembalian kredit P4K adalah pengalaman

usaha, frekuensi pembinaan dan pengalaman kelompok mengambil kredit,

frekuensi angsuran dan keterlambatan realisasi kredit.

Perbedaan penelitian ini dengan penelitian sebelumnya yaitu penelitian ini

menganalisis faktor- faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit pada

pengusaha kecil yang menjadi Mitra Binaan PT. Telkom Divre II Jakarta.

Pemberian kredit yang diberikan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta kepada

pengusaha kecil melalui program kemitraan CSR, hal ini dilakukan oleh PT.

Telkom Divre II Jakarta dalam rangka membantu permodalan pengusaha kecil

dalam menjalankan usahanya. Adapun faktor- faktor yang mempengaruhi

pengembalian kredit pengusaha kecil pada program kemitraan CSR PT. Telkom

Divre II Jakarta yaitu jumlah pinjaman, tingkat suku bunga, penghasilan bersih

usaha, pengalaman usaha, usia, jumlah tanggungan keluarga, pendidikan, dummy

bencana (force major), dan dummy penghasilan di luar usaha.

2.5. Kerangka Pemikiran

Gambar 2.1. Kerangka Pemikiran Penelitian

CSR PT.Telkom Divre II

Jakarta

Penyaluran Kredit Dana Bergulir

PKBL

5 Asnaf (Sasaran program Bina Lingkungan )

Pengusaha Kecil

Program Kemitraan

Program Bina Lingkungan

Charity (Bantuan)

Pengembalian Kredit

Ket: Alur Penelitian

Tidak dibahas

Karakteristik

Model Binary (Probit)

Crosstabs Tidak Lancar: Kurang Lancar, Diragukan, dan Macet

Lancar: Lunas dan Lancar

Berdasarkan kerangka pemikiran diatas dapat dijelaskan sebagai berikut:

program CSR yang dijalankan oleh PT. Telekomunikasi Indonesia Tbk. (Telkom)

sesuai dengan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara (BUMN) Kep-

236/MBU/2003 dalam rangka mendorong kegiatan dan pertumbuhan ekonomi,

partisipasi BUMN harus ditingkatkan untuk memberdayakan dan

mengembangkan kondisi ekonomi, kondisi sosial masyarakat dan lingkungan

melalui Program Kemitraan dan Bina Lingkungan (PKBL). Oleh karena itu,

PKBL menjadi program CSR yang dijalankan oleh Telkom. PKBL ini dijalankan

oleh Divre (Divisi Regional) yang terdapat pada PT. Telekomunikasi Indonesia

Tbk.

PT. Telkom Divre II Jakarta merupakan salah satu Divre PT.

Telekomunikasi Indonesia Tbk. yang menjalankan PKBL. Program kemitraan

merupakan salah satu program CSR PT. Telekomunikasi Indonesia. Dalam

program kemitraan ini PT. Telekomunikasi Indonesia Tbk. memberikan modal

berupa kredit kepada pengusaha kecil. Kredit yang diberikan kepada pengusaha

kecil ini merupakan kredit dana bergulir. Kredit dana bergulir adalah salah satu

program kredit yang ditunjukkan untuk kegiatan produktif. Dimana dana kredit

tersebut digunakan untuk kegiatan usaha, sehingga peminjam (pengusaha kecil)

dapat mengembalikan dana tersebut tepat pada waktunya.

Tujuan dari program kemitraan ini berupa penyaluran kredit dana bergulir

untuk membantu permodalan usaha khususnya pengusaha kecil yang memerlukan

modal. Dengan kebijaksanaan ini jumlah dana yang disalurkan diharapkan terus

berputar, sehingga terus bertambah dan dapat menjangkau pengusaha kecil

lainnya yang memerlukan modal untuk menjalankan usahanya. Untuk mencapai

tujuan dari program kemitraan yang telah dijelaskan sebelumnya maka yang harus

dilakukan adalah dengan memperhatikan pengembalian pengusaha kecil yang

menadi Mitra Binaan. Keberhasilan kredit yang diberikan oleh PT. Telkom Divre

II Jakarta kepada Mitra Binaan tidak akan berarti, apabila pengembalian kredit

tersebut tidak berjalan dengan baik atau banyak terjadi penunggakan.

Tingkat pengembalian kredit dalam program kemitraan CSR PT. Telkom

Divre II Jakarta dapat dilihat berdasarkan klasifikasi angsuran yang terdapat pada

PT. Telkom Divre II Jakarta. Klasifikasi angsuran yang terdapat pada PT.

Telkkom Divre II Jakarta adalah lunas, lancar, kurang lancar, diragukan dan

macet. Dalam penelitian ini tingkat pengembalian kredit dibedakan menjadi dua

kriteria, yaitu pengembalian kredit lancar dan tidak lancar (menunggak).

Pengembalian kredit yang lancar yaitu apabila kredit yang digunakan dapat

dikembalikan tepat pada waktunya sebelum atau pada saat batas pengembalian

yang telah ditetapkan, termasuk didalamnya adalah tingkat pengembalian kredit

lunas. Sedangkan tingkat pengembalian kredit tidak lancar yaitu apabila kredit

yang digunakan tidak dapat dikembalikan tepat pada waktunya setelah batas

pengembalian yang telah ditetapkan.

Dalam pengembalian kredit tidak lancar, pengembalian kredit ini di bagi

menjadi tiga yaitu kurang lancar, diragukan, dan macet. Klasifikasi angsuran

kurang lancar apabila terjadi keterlambatan pembayaran angsuran pokok dan atau

bunga yang telah melampaui satu hari dan belum melampaui 180 hari dari tanggal

jatuh tempo pembayaran angsuran, sesuai dengan perjanjian yang telah disetujui

bersama. Klasifikasi angsuran diragukan apabila terjadi keterlambatan

pembayaran angsuran pokok dan atau bunga yang telah melampaui 360 hari dari

tanggal jatuh tempo pembayaran angsuran, sesuai dengan perjanjian yang telah

disetujui bersama. Sedangkan klasifikasi angsuran macet apabila terjadi

keterlambatan pembayaran angsuran pokok dan atau bunga yang telah melampaui

360 hari dari tanggal jatuh tempo pembayaran angsuran sesuai dengan perjanjian

yang telah disetuji bersama

Program bina lingkungan merupakan program CSR yang bersifat hibah

(Charity) yang diberikan oleh PT.Telkom Divre II Jakarta kepada masyarakat.

Program Bina Lingkungan yang diberikan oleh PT. Telkom Divre II mengacu

pada 5 Asnaf (sasaran Program Bina Lingkungan) yaitu bantuan untuk bencana

alam, bantuan untuk pelatihan dan pendidikan, bantuan untuk kesehatan

masyarakat, bantuan untuk sarana umum, dan bantuan untuk sarana ibadah.

Dalam penelitian ini Program Bina Lingkungan tidak dibahas secara mendalam

(hanya dibahas dalam gambaran umum).

III. METODOLOGI PENELITIAN

3.1. Jenis dan Sumber Data

Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data sekunder. Data

sekunder diperoleh dari Telkom Community Develipment Center (CDC) Divre II

Jakarta, publikasi Badan Pusat Statistik (BPS), internet, buku, dan literatur lainnya

yang relevan dengan penelitian ini. Unit analisa yang digunakan dalam penelitian

ini adalah 66 pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan pada program kemitraan

PT. Telkom Divisi Regional (Divre) II Jakarta yang berada pada Daerah

Telekomonikasi (Datel) Bogor. Pemilihan sampel tersebut dilakukan secara

sengaja (purposive sampling) dengan menggunakan metode acak sederhana, dan

atas dasar bahwa unit sampel berjumlah 30 atau lebih merupakan populasi normal

(Walpole, 1982).

3.2. Metode Penelitian

3.2.1. Analisis Deskriptif

Analisis deskriptif digunakan untuk mengetahui karakteristik pengusaha

dan usaha mitra binaan dengan pengembalian kredit yang terdapat pada PT.

Telkom Divre II Jakarta. Analisis deskriptif ini menggunakan analisis

crosstabulations pada software SPSS 13. Analisis crosstabulations digunakan

untuk membandingkan antara karakteristik pengusaha kecil dan usaha yang

menjadi mitra binaan pada Datel Bogor PT. Telkom Divre II Jakarta dengan

pengembalian kredit.

3.2.2. Analisis Statistik

Analisis statistik digunakan untuk menganalisis faktor-faktor yang

mempengaruhi pengembalian kredit pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan

pada program kemitraan Corporate Social Responsibility (CSR) dengan

menggunakan analisis model Binary (Probit) pada software E-views 4.1. Menurut

Arief (1993), model Probit didasarkan atas asumsi bahwa variabel tidak bebas

(dependent) yang diteliti mengikuti fungsi distribusi kumulatif yang berbentuk

normal. Oleh karena didasarkan atas normal cumulative distribution function,

maka model ini disebut juga sebagai model normit (normit model).

Menurut Gujarati (1978), penggunaan model Probit yaitu untuk

menjelaskan perilaku suatu variabel dependent yang dummy atau dichotomous.

Dimana variabel dependent-nya bernilai 0 atau 1. Modelnya secara sederhana

sebagai berikut:

Yi = a + Xi + Ui (3.1)

Yi bersifat dikotomi sebagai fungsi linear dari variabel yang menjelaskan Xi (Yi/

Xi) merupakan harapan bersyarat dari Yi untuk Xi tertentu.

Sedangkan menurut Koop (2003), model Probit digunakan ketika variabel

dependent-nya berupa data kualitatif sebagai dummy yang bernilai 0 dan 1. Ketika

individu membuat sebuah pilihan diantara dua pilihan, secara ekonomi akan

dirumuskan dengan fungsi utilitas. Jika utilitas dari individu i dan Uji (Untuk J =

0,1). Individu akan memilih 1 jika U1i > U0i dan sebaliknya jika pilihannya 0.

Dengan demikian pilihan tergantung dari perbedaan utilitas. Model Probit

mengasumsikan perbedaan utilitas ini mengikuti regresi linear normal yang

dinyatakan sebagai berikut:

Yi* = Xi + ie (3.2)

Ahli ekonomi tidak meninjau Yi* secara langsung, tetapi hanya pilihan yang

sebenarnya dibuat oleh individu i.

Menurut Maddala (1994) dalam prakteknya Yi* tidak dapat diobservasi.

Sedangkan yang dapat kita observasi adalah variabel dummy Y yang didefinisikan

sebagai berikut:

Y = 1 jika Yi* > 0

Y = 0 jika sebaliknya

Prob (Yi = 1) = Prob (U i > - Xi)

= 1 F (- Xi) (3.3)

Nilai pengamatan dari Y dalam model Probit ini hanya dapat

direalisasikan sebagai sebuah proses binomial dengan probabilitas seperti diatas.

Oleh karena itu kemungkinan fungsinya adalah:

L = ? yi = 0 F(- Xi) ? yi = 1 [ 1 - F(- Xi) ] (3.4)

Model probit yang digunakan dalam penelitian ini adalah:

Yi = a + 1X1i + 2X2i + 3X3i + 4X4i + 5X5i + 6X6i + 7X7i + 8 D1i + 9 D1i + ui (3.5)

Keterangan:

Yi = Tingkat pengembalian kredit 1 = Lancar 0 = Tidak lancar

X1i = Jumlah pinjaman (rupiah) X2i = Tingkat suku bunga (persen) X3i = Penghasilan bersih usaha (rupiah) X4i = Pengalaman usaha (tahun)

X5i = Usia (tahun) X6i = Jumlah tanggungan keluarga (orang) X7i = Pendidikan (tahun) SD = 6 tahun, SMP = 9 tahun, SMA = 12 tahun, D3 = 15 tahun, dan S1 = 18

tahun. D1i= Dummy bencana (force major)

1 = Terkena bencana 0 = Tidak terkena bencana

D2i = Dummy penghasilan di luar usaha 1= Memiliki penghasilan di luar usaha 0= Tidak memiliki penghasilan di luar usaha

i =Mitra binaan ke-i, ui = error, a = Intersep, dan 2 ...13 = Koefisien koefisien estimasi

3.3. Deskripsi Variabel dan Pengukurannya

Deskripsi variabel ini merupakan hipotesis yang digunakan dalam

penelitian. Penetapan variabel bebas atau independent (Xi) yang mempengaruhi

variabel dependent (Yi) ini mengaju pada studi literatur dari hasil penelitian

Kuntjoro (1983), Prasetyo (1996), Renggani (1998), Hidayati (2003), dan

Priarnani (2005). Namun, variabel yang dimasukkan dalam model disesuaikan

dengan penelitian yang dilakukan, sehingga tidak semua variabel independent

yang terdapat dalam penelitian terdahulu dimasukkan dalam model penelitian

yang dilakukan. Adapun variabel bebas yang digunakan dalam penelitian ini

adalah jumlah pinjaman, tingkat suku bunga, penghasilan bersih usaha,

pengalaman usaha, usia, jumlah tanggungan keluarga, pendidikan, dummy

bencana (force Major), dan dummy penghasilan di luar usaha.

3.3.1. Tingkat pengembalian kredit

Tingkat pengembalian kredit merupakan kemampuan mitra binaan dalam

membayar kembali kreditnya. Tingkat pengembalian kredit yang telah

dikembalikan oleh mitra binaan dilihat dari pokok pinjaman kredit beserta

bunganya serta waktu pengembalian kredit. Mitra binaan yang diambil adalah

mitra binaan PT. Telkom Divre II Jakarta yang masih akses terhadap kredit.

Tingkat pengembalian kredit dalam penelitian ini dilihat berdasarkan lancar dan

tidak lancarnya pengembalian kredit yang dilakukan oleh mitra binaan. Dimana

dalam penelitian ini nilai 1 untuk tingkat pengembalian kredit lancar dan nilai 0

untuk tingkat pengembalian kredit tidak lancar.

3.3.2. Jumlah Pinjaman

Jumlah pinjaman merupakan besarnya kredit yang diberikan oleh PT.

Telkom Divre II Jakarta kepada pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan.

Pinjaman beruapa kredit dana bergulir ini diberikan oleh PT. Telkom Divre II

Jakarta pada program kemitraan CSR dilakukan dalam rangka membantu

permodalan bagi pengusaha kecil. Besarnya jumlah pinjaman yang diberikan

kepada pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan maka akan meningkatkan

produktifitas usaha yang dijalankannya. Dengan meningkatnya produktifitas mitra

binaan akan meningkatkan pengembalian kredit. Dengan demikian jumlah

pinjaman diduga berhubungan positif terhadap pengembalian kredit. Satuan yang

digunakan untuk jumlah pinjaman adalah Rupiah.

3.3.3. Tingkat Suku Bunga

Tingkat suku bunga mempengaruhi pengembalian kredit, semakin besar

tingkat suku bunga maka kemampuan pengembalian kredit semakin rendah.

Dengan demikian tingkat suku bunga diduga berpengaruh negatif terhadap tingkat

pengembalian. Satuan yang digunakan adalah persen.

3.3.4. Penghasilan Bersih Usaha

Penghasilan bersih usaha adalah penghasilan yang diperoleh mitra binaan

dalam menjalankan usahanya setelah disisihkan dengan biaya-biaya lainnya.

Semakin tinggi penghasilan bersih yang diterima maka semakin besar pula bagian

yang dapat disisihkan setelah memenuhi segala keperluan keluarga atau rumah

tangga. Dengan demikian, diduga semakin besar penghasilan bersih maka akan

berpengaruh positif terhadap tingkat pengembalian kredit. Satuan yang digunakan

adalah Rupiah per bulan.

3.3.5. Pengalaman Usaha

Pengalaman usaha yang dimaksud adalah pengalaman mitra binaan dalam

menjalankan usahanya. Semakin lama pengalaman usaha mitra binaan dalam

menjalankan usahanya maka dapat meningkatkan kemungkinan keberhasilan

dalam menjalankan usahanya. Keberhasilan ini pada akhirnya akan dapat

meningkatkan tingkat pengembalian kreditnya. Dengan demikian pengalaman

usaha diduga berpengaruh positif terhadap tingkat pengembalian kredit. Satuan

yang digunakan adalah tahun.

3.3.6. Usia

Usia mempengaruhi keberanian mitra binaan dalam mengambil keputusan,

dengan meningkatnya usia akan mempengaruhi kematangan dalam berpikir dan

bertindak, sehingga dapat mengambil keputusan secara rasional. Dengan demikian

meningkatnya usia mitra binaan, diduga berpengaruh positif terhadap tingkat

pengembalian kredit. Satuan yang digunakan adalah tahun.

3.3.7. Jumlah Tanggungan Keluarga

Jumlah tanggungan keluarga yang dimaksud adalah jumlah anggota

keluarga yang menjadi tanggungan keluarga mitra binaan. Jumlah tanggungan

keluarga akan mempengaruhi pengeluaran keluarga, karena berkaitan dengan

pemenuhan kebutuhan dan kesejahteraan anggota keluarga. Semakin banyak

jumlah tanggungan keluarga pengusaha akan semakin tinggi pengeluaran untuk

keluarga. Sehingga hal ini diduga akan mengurangi bagian dari penghasilan yang

dialokasikan untuk pembayaran kredit. Dengan demikian jumlah tanggungan

keluarga diduga akan berpengaruh negatif terhadap tingkat pengembalian kredit.

Jumlah tanggungan keluarga diukur berdasarkan jumlah anggota keluarga yang

menjadi tanggungan pengusaha, satuan yang digunakan adalah orang.

3.3.8. Tingkat Pendidikan

Tingginya tingkat pendidikan pengusaha menjadi landasan atau dasar

untuk memahami dan berpikir, hal ini akan mempengaruhi kemampuan dalam

mengelola usahanya. Dengan semakin tinggi tingkat pendidikan yang dicapai oleh

pengusaha maka akan semakin baik dalam mengelola usahanya. Dengan demikian

tingkat pendidikan diduga berpengaruh positif terhadap tingkat pengembalian

kredit. Satuan yang digunakan adalah tahun. Dimana untuk SD=6 tahun, SMP=9

tahun, SMA=12 tahun,, D3=15 tahun, S1=16 tahun, S2=18 tahun dan S3=22

tahun.

3.3.9. Bencana (Force Major)

Bencana (force major) adalah musibah yang menimpa mitra binaan yang

mempengaruhi jalannya usaha, dan akan berpengaruh terhadap pendapatan yang

diperoleh pengusaha. Penurunan yang diperoleh akibat adanya bencana yang

menimpa mitra binaan akan mempengaruhi kelancaran dalam pengembalian

kredit. Bencana yang dimaksud seperti kebakaran, kebanjiran, pencurian atau

perampokan, sakit, kematian, dan lain- lain. Faktor bencana ini diduga

berpengaruh negatif terhadap pengembalian kredit. Variabel dummy diukur dari

ada atau tidaknya bencana yang menimpa mitra binaan, D1i akan bernilai 1 jika

mitra binaan tertimpa bencana dan D1i akan bernilai 0 jika mitra binaan tidak

tertimpa bencana.

3.3.10. Penghasilan Lain di Luar Usaha

Penghasilan lain di luar usaha merupakan penghasilan yang diperoleh

mitra binaan diluar usaha yang dijalankan oleh mitra binaan. Penghasilan di luar

usaha yang diperoleh mitra binaan dianggap dapat mempengaruhi tingkat

pengembalian kredit karena semakin banyaknya sumber pendapatan yang

diperoleh mitra binaan maka akan semakin kecil kemungkinan untuk menunggak.

Variabel ini diukur dari ada atau tidaknya pendapatan lain diluar usaha yang

dijalankan oleh mitra binaan, D2i akan bernilai satu apabila mitra binaan memiliki

pendapatan diluar usaha yang dijalankannya, dan D2i akan bernilai nol jika mitra

binaan tidak memiliki pendapatan di luar usaha yang dijalankan.

IV. GAMBARAN UMUM

4.1. Sejarah Singkat Corporate Social Responsibility (CSR) PT. Telekomunikasi Indonesia Tbk.

PT. Telekomunikasi Indonesia Tbk. (Telkom) adalah Badan Usaha Milik

Negara (BUMN) yang bergerak dalam bidang pelayanan atau penyedia jasa dan

jaringan telekomunikasi yang di bentuk dan didirikan berdasarkan hukum

Republik Indonesia. Telkom merupakan salah satu BUMN yang menjalankan

program Corporate Social Responsibility (CSR). Telkom Corporate Social

Responsibility adalah komitmen Telkom dalam mendukung pengembangan

kualitas hidup masyarakat secara berkelanjutan sebagai bagian dari strategi bisnis

perusahaan.

Telkom sudah menjalankan program CSR sejak tahun 2000 yang benama

Pembinaan Industri Kecil (PIK). Pada tahun 2001 program CSR yang dijalankan

oleh Telkom berubah menjadi Pembinaan Usaha Kecil dan Koperasi (PUKK), hal

ini didasarkan atas SK MENKU No. 316 Tahun 2001. Program PIK dan PUKK

yang dijalankan oleh Telkom ini dilakukan untuk membantu Usaha Kecil dan

Menengah (UKM) atau industri kecil dan koperasi khususnya dalam memperoleh

modal. Namun, pada tahun 2003 sampai dengan sekarang program CSR yang

dijalankan oleh Telkom bernama Program Kemitraan dan Bina Lingkungan

(PKBL). Hal ini, didasarkan pada Kepmen No. 236/MBU/2003 dimana dalam

kegiatan CSR tidak hanya membantu permasalahan modal untuk usaha kecil

tetapi juga harus memperhatikan lingkungan khususnya di daerah sekitar

perusahaan.

Adapun visi Telkom Corporate Social Responsibility adalah sebagai

pelopor implementasi Corporate Social Responsibility di ASIA. Sedangkan, misi

Telkom Corporate Social Responsibility, yaitu berperan aktif dalam

mencerdaskan masyarakat melalui pendidikan teknologi infocom, meningkatkan

kualitas hidup masyarakat, dan menjaga keseimbangan lingkungan.

4.2. Struktur Organisasi Telkom Community Development Center (CDC) Divre II Jakarta

Assman (Assisten Manager) Program Kemitraan

Senior General Manager Affair

Manager Telkom Community

Development Center Divre II

Officer-2 Program Bina Lingkungan

Assman (Assisten Manager)

Program Bina Lingkungan

Officer-2 Program Kemitraan

Officer-3 Program Kemitraan

Officer-2 Program Bina Lingkungan

Officer-2 Sekretariat &

Administrasi Umum

Officer-2 Keuangan

Assman (Assisten Manager)

Pengelolaan Administrasi dan

Keuangan

Sumber: PT.Telkom Divre II Jakarta (2007). Gambar 4.1. Struktur Organisasi Telkom Community Development Center

(CDC) Divre II Jakarta.

Pada tahun 2000 sampai dengan tahun 2003 program CSR yang

dijalankan oleh Telkom masih bersifat side-job atau kelompok kerja yang

dijalankan di Daerah Telekomunikasi (Datel) masing-masing. Sedangkan pada

awal 2004 sampai dengan sekarang program CSR yang dijalankan oleh Telkom

sudah menjadi unit kerja yang bernama Community Development Center (CDC)

atau Comdev, secara organisasi program CSR yang dijalankan oleh Telkom

merupakan suatu unit yang berada di perusahaannya, dimana sudah dijabat oleh

Senior General Manager (SGM). Untuk di Divisi Regionalnya sendiri

dikomandani oleh seorang manajer yang berada dibawah SGM Affair.

Berdasarkan Gambar 4.1 dapat dijelaskan bahwa tugas Manajer Unit CDC

Divisi regional (Divre) II adalah bertanggung jawab atas pelaksanaan

implementasi program kemitraan dan bina lingkungan, serta melaporkan kepada

Kepala Divre II Jakarta dan Kepala Pusat Telkom CDC. Dimana dalam

melaksanakan tugasnya Manajer Unit CDC Divre II dibantu oleh Assisten

Manager (Assman) program kemitraan (Officer I Small Medium Enterprise),

Assman program bina lingkungan (Officer I Community Responsibility), dan

Assman pengelolaan administrasi & keuangan (Officer I Admintration &

Financial).

Dalam melaksanakan tugasnya Assman program kemitraan (Officer I

Small Medium Enterprise) dibantu oleh Officer-2 program kemitraan, dan Officer-

3 program kemitraan. Adapun tugas dari Assman Program Kemitraan adalah

melapor kepada Manager unit Telkom CDC dan menerima laporan dari Officer-2

dan Officer-3 program kemitraan; dan bertanggung jawab terhadap pelaksanaan

program kemitraan mulai dari evaluasi proposal calon mitra binaan, membuat

rekomendasi kepada Manager Unit atas proposal yang masuk, mengkoordinir

penyiapan dan penyaluran dana program kemitraan, memantau dan membina

mitra binaan dan melakukan pengawasan atas pengembalian dana program

kemitraan seluruh mitra binaan di Divre II Jakarta, dan membuat laporan

pelaksanaan program kemitraan.

Assman program bina lingkungan (Officer I Community Responsibility)

bertugas melapor kepada Manager Unit Telkom CDC dan menerima laporan dari

officer-2 dan officer-3 program bina lingkungan; dan bertanggung jawab atas

koordinasi pelaksanaan program bina lingkungan mulai dari evaluasi proposal

bantuan bina lingkungan hingga persiapan dan pelaksanaannya.

Assman pengelolaan administrasi dan keuangan bertugas melapor kepada

Manager Unit Telkom CDC dan menerima laporan dari Officer-2 Sekretariat &

Administrasi Umum, dan Officer-2 Keuangan; dan bertanggung jawab atas

penyelenggaraan penyaluran (transfer) dana program kemitraan dan bina

lingkungan serta menerima pengembalian dana program kemitraan, akuntansi

operasi dan analisa keuangan serta penyajian data atau laporan keuangan yang

akurat dan tepat waktu sebagai gambaran performansi keuangan program

kemitraan dan bina lingkungan, guna pengambilan keputusan bagi manajemen.

Tujuan pembentukan Telkom CDC ini adalah agar aktifitas pengelolaan

program kemitraan dan bina lingkungan ini dapat berjalan secara sistematis,

efektif, dan efisien di lingkungan Telkom melalui optimalisasi pembagian

aktifitas, penetapan ukuran unit bisnis, serta pendelegasian kewenangan sehingga

dapat memberikan kualitas hubungan yang sinergik antara Telkom dengan

pengusaha kecil, serta masyarakat sekitar perusahaan dalam rangka penerapan

Good Corporate Citizenship, memberikan transparansi proses pengalokasian

dananya serta memberikan multiplier effect yang bermanfaat bagi bisnis Telkom

pada khususnya, dan industri telekomunikasi pada umumnya.

4.3. Program Kemitraan dan Bina Lingkungan (PKBL) PT. Telkom Divre II Jakarta

Program Kemitraan dan Bina Lingkungan (PKBL) yang dijalankan oleh

Telkom dilakukan dalam rangka pelaksanaan Good Corporate Citizenship dimana

perusahaan perlu ikut serta dalam mendorong pemberdayaan ekonomi rakyat dan

meningkatkan kepedulian terhadap peningkatan kondisi sosial masyarakat

terutama di sekitar wilayah operasi perusahaan. Hal ini dilakukan guna

memposisikan perusahaan agar memiliki makna keberadaan perusahaan di

masyarakat atau lingkungan yang pada gilirannya dapat meningkatkan citra

perusahaan dengan menyisihkan laba perusahaan.

4.3.1. Program Kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta

Program kemitraan adalah suatu program CSR Telkom yang bertujuan

untuk meningkatkan kemampuan usaha kecil agar menjadi tangguh dan mandiri

melalui pemanfaatan dana dari bagian laba Telkom. Dengan melaksanakan

program kemitraan dengan usaha kecil ini diharapkan dapat mendorong kegiatan

dan pertumbuhan ekonomi, dan juga terciptanya lapangan kerja serta kesempatan

berusaha.

Program kemitraan ini diberikan kepada usaha kecil yang memenuhi

syarat-syarat sebagai berikut yaitu, memiliki kekayaan bersih paling banyak 200

juta rupiah tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; memiliki hasil

penjualan tahunan paling banyak satu milyar rupiah; milik warga negara

Indonesia; berdiri sendiri bukan merupakan anak perusahaan yang dimiliki,

dikuasai, atau berafiliasi baik langsung maupun tak langsung dengan usaha

menengah atau usaha besar; berbentuk usaha perorangan, badan usaha yang tidak

berbadan hukum, atau badan usaha yang berbadan hukum, termasuk koperasi;

telah melakukan kegiatan usaha minimal satu tahun serta mempunyai potensi dan

prospek usaha untuk dikembangkan. Dana program kemitraan ini bersumber dari

penyisihan laba setelah pajak sebesar satu persen sampai dengan tiga persen; hasil

bunga pinjaman, bunga deposito dan atau jasa giro dari dana program kemitraan

setelah diurangi beban operasional; dan jika ada dari pelimpahan dana program

kemitraan dari BUMN lain.

Dana program kemitraan yang diberikan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta

kepada pengusaha kecil diberikan dalam bentuk pinjaman yang digunakan untuk

membiayai modal kerja atau pembelian aktiva tetap dalam rangka meningkatkan

produksi dan penjualan. Pinjaman yang diberikan pada pengusaha kecil dan

koperasi yang menjadi mitra binaan oleh Telkom dilakukan sejak tahun 2002

sampai dengan sekarang. Jumlah pinjaman yang diberikan oleh PT. Telkom Divre

II Jakarta dari tahun ke tahun mengalami peningkatan. Hal ini dapat dilhat pada

Tabel 4.1. Dimana sampai dengan tahun 2006 triwulan satu PT. Telkom Divre II

Jakarta telah menyalurkan kredit dana bergulir kepada pengusaha kecil sebesar

33,633 milyar rupiah.

Tabel 4.1. Jumlah Pinjaman Program Kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta

Jumlah Pinjaman (Juta Rupiah) Datel

2002 2003 2004 2005 2006 (TW1) Jakarta Pusat 400 240 732 913 195 Jakarta Barat 290 620 714 1.192 210 Jakarta Selatan 465 671 1.405 2.100 565 Jakarta Timur 615 740 979 1.705 460 Jakarta Utara 206 570 786 1.533 425 Tangerang 1.715 1.316 2.419 1.215 200 Bogor 679 299 1.111 2.114 300 Bekasi 410 470 675 1.679 300 Jumlah 4.780 4.926 8.821 12.451 2.655

Sumber: PT. Telkom Divre II Jakarta (2007).

PT. Telkom Divre II Jakarta memiliki delapan Datel yaitu Jakarta Pusat,

Jakarta Barat, Jakarta Selatan, Jakarta Timur, Jakarta Utara, Tangerang, Bogor,

dan Bekasi. Besarnya jumlah pinjaman yang diberikan oleh PT. Telkom Divre II

Jakarta pada setiap Datel berbeda-beda, hal ini dikarenakan banyaknya jumlah

pengusaha kecil yang berhasil menjadi mitra binaan pada Datel yang terdapat

pada PT. Telkom Divre II Jakarta.

Pada tahun 2002 sampai dengan triwulan satu 2006 jumlah pinjaman yang

paling besar diberikan kepada pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan PT.

Telkom Divre II Jakarta yang terdapat pada Datel Tanggerang, kecuali pada tahun

2005 jumlah pinjaman yang paling besar diberikan pada Datel Bogor. Besarnya

jumlah pinjaman yang diberikan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta kepada

pengusaha kecil dan koperasi setiap tahunnya ditentukan oleh Rapat Umum

Pemegang Saham (RUPS) dan juga dilihat dari laba yang diperoleh oleh PT.

Telekomunikasi Indonesia Tbk.

Tabel 4.2. Jumlah Mitra Binaan Program Kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta

Jumlah Mitra Binaan (Orang) Datel

2002 2003 2004 2005 2006 (TW1) Jakarta Pusat 7 16 31 77 5 Jakarta Barat 36 49 69 62 6 Jakarta Selatan 26 40 91 113 34 Jakarta Timur 49 60 66 98 15 Jakarta Utara 12 32 48 104 29 Tangerang 141 151 172 81 11 Bogor 42 41 61 127 9 Bekasi 23 29 40 114 22 Jumna 336 418 578 776 131

Sumber: PT. Telkom Divre II Jakarta (2007).

Pada Tabel 4.2. dapat dilihat bahwa pada tahun 2002 sampai dengan

triwulan satu 2006, PT. Telkom Divre II Jakarta telah menyalurkan pinjaman

kepada 2.239 pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan PT. Telkom Divre II

Jakarta. Besarnya jumlah pengusaha kecil yang berhasil menjadi mitra binaan PT.

Telkom Divre II Jakarta pada setiap Datel berbeda-beda. Perbedaan jumlah mitra

binaan pada setiap Datel dikarenakan banyaknya pengusaha kecil yang

mengajukan permohonan kredit pada setiap Datel berbeda-beda. Datel yang

memiliki jumlah mitra binaan terbesar dikarenakan banyaknya jumlah pengusaha

kecil yang mengajukan kredit pada PT. Telkom Divre II Jakarta yang terdapat

pada Datel tersebut.

Tabel 4.3. Jumlah Pinjaman dan Tingkat Suku Bunga yang Diberikan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta pada Program Kemitraan Jumlah Pinjaman

(Juta Rupiah) Tingkat Suku Bunga

(Persen) s/d 10 6 > 10 30 8 > 30 50 10 > 50 12

Sumber: PT. Telkom Divre II Jakarta (2003). Besarnya jumlah pinjaman yang diperoleh oleh pengusaha kecil dapat

dilihat pada Tabel 4.3. Pada tahun 2003 sampai dengan sekarang PT. Telkom

Divre II Jakarta memberikan pinjaman kepada pengusaha kecil yang menjadi

mitra binaan dengan tingkat suku bunga tertentu. Tingkat bunga pinjaman yang

dikenakan kepada mitra binaan bersifat regresif profesional, yaitu semakin besar

jumlah pinjaman semakin besar pula tingkat suku bunga yang dikenakan.

4.3.1.1. Proses Penyaluran Kredit Dana Bergulir pada Program Kemitraan PT. Telkom Divre II Jakarta

Proses penyaluran kredit dana bergulir pada program kemitraan ini dapat

dilihat pada Lampiran 4. PT. Telkom Divre II Jakarta memiliki dua kriteria calon

mitra binaan yang akan menjadi mitra binaan, yaitu calon mitra binaan aktif dan

calon mitra binaan pasif. calon mitra binaan aktif adalah calon mitra binaan yang

mendapatkan rekomendasi dari PT. Telkom Divre II Jakarta untuk memperoleh

kredit sedangkan calon mitra binaan pasif adalah calon mitra binaan yang tidak

mendapatkan rekomendasi dari PT. Telkom Divre II Jakarta. Baik calon mitra

binaan aktif maupun pasif diharuskan membuat proposal permohonan mengenai

kegiatan usaha yang dilakukan untuk mendapatkan kredit dari PT. Telkom Divre

II Jakarta.

Setelah proposal permohonan tersebut dibuat oleh calon mitra binaan,

proposal permohonan tersebut diseleksi oleh unit Community Development Center

(CDC). Tahap seleksi ini merupakan evaluasi awal yang dilakukan oleh unit CDC

kepada calon mitra binaan. Apabila proposal permohonan tersebut memenuhi

syarat maka unit CDC akan melakukan survei kepada calon mitra binaan. Survei

yang dilakukan oleh unit CDC kepada calon mitra binaan aktif maupun pasif

dengan melakukan wawancara, dan verifikasi data administrasi dan keuangan.

Selain itu survei yang dilakukan oleh unit CDC juga dilakukan tanpa

sepengetahuan calon mitra binaan itu sendiri, yaitu dengan mencari informasi

kepada tetangga atau Ketua RT (Rukun Tetangga) maupun kepada instansi terkait

lainnya mengenai calon mitra binaan. Apabila calon mitra binaan ini memenuhi

syarat setelah dilakukannya survei oleh unit CDC, maka langkah yang dilakukan

oleh unit CDC adalah tahap evaluasi. Tahap evaluasi ini dilakukan oleh unit CDC

dengan melihat kebenaran identitas dan status usaha, menilai kelayakan usaha,

melakukan analisa keuangan, dan menilai lebih lanjut mengenai 5 C yaitu,

Character, Capability, Capacity, Condition of economy, dan Collateral.

Setelah CMB berhasil memenuhi syarat yang dapat diketahui pada tahap

survei maupun tahap seleksi, maka tahap selanjutnya yang dilakukan oleh unit

CDC adalah usulan penetapan. Usulan penetapan ini dilakukan oleh unit CDC

kepada Telkom CDC dengan melakukan pengajuan mengenai usulan CMB

kepada Telkom CDC. Usulan penetapan ini oleh Telkom CDC dilihat dari jumlah

pinjaman yang dipinjam oleh calon mitra binaan. Apabila anggaran tersebut

tersedia, usulan tersebut diterima oleh Telkom CDC, maka penetapan pun

dilakukan kepada calon mitra binaan untuk menjadi mitra binaan. Namun, untuk

calon mitra binaan yang tidak diterima usulan penetapannya karena verifikasi

dananya tidak tersedia, maka usulan calon mitra binaan tersebut masuk ke dalam

database daftar tunggu.

Dengan ditetapkannya usulan penetapan karena tersedianya verifikasi

dana, oleh Telkom CDC, kemudian usulan penetapan tersebut juga diserahkan

oleh Direktur Sumber Daya Manusia (SDM). Penetapan atas usulan tersebut

dilakukan oleh Direktur SDM. Apabila usulan penetapan tersebut disetujui oleh

Direktur SDM maka pemberitahuan kepada calon mitra binaan dan

penandatanganan kontrak diserahkan kepada Telkom CDC yang kemudian

ditangani langsung oleh Divre (unit CDC). Penandatangan kontak yang

merupakan persetujuan antara calon mitra binaan dengan unit CDC dilakukan

dengan melakukan Perjanjian Kerja Sama (PKS). Adapun isi dalam PKS tersebut

memuat mengenai nama dan alamat unit pengelola program kemitraan serta

alamat mitra binaan, hak dan kewajiban masing-masing pihak yang melakukan

perjanjian, jumlah pinjaman dan peruntukkannya dan syarat-syarat pinjaman

(jangka waktu pinjaman, bunga pinjaman, jadwal angsuran, dan besarnya

angsuran per bulan). Apabila PKS tesebut telah disetujui oleh kedua belah pihak

maka proses transfer dana pun dilakukan kepada mitra binaan melalui Bank yang

ditunjuk oleh unit CDC.

4.3.1.2. Pengembalian kredit

Besarnya pengembalian kredit ditentukan berdasarkan besarnya jumlah

pinjaman yang dipinjam dan tingkat suku bunga yang dikenakan. PT. Telkom

Divre II Jakarta menetapkan jangka waktu pembayaran yang dilakukan oleh mitra

binaan dilakukan dengan cara mengansur setiap bulannya selama dua tahun, dan

dibayar melaui Bank Mandiri yang ditunjuk oleh PT. Telkom Divre II Jakarta.

Diharapkan dengan kebijakan tersebut pengusaha kecil tidak terlalu memberatkan

pengusaha kecil untuk mengembalikan kredit yang dipinjam.

Meskipun PT. Telkom Divre II Jakarta sudah memberikan kemudahan

kepada pengusaha kecil dalam hal pembayaran kredit, namun masih ada

pengusaha kecil yang menunggak dalam mengembalikan kredit. Langkah- langkah

yang dilakukan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta pada pengusaha kecil yang

menunggak adalah dengan melakukan:

Reminding Call secara rutin, reminding call ini dilakukan tidak hanya kepada

MB yang menunggak tetapi juga kepada MB yang dalam pembayarannya

lancar untuk mengingatkan agar tidak telat dalam membayar angsuran.

Reminding call dilakukan dengan menghubungi MB melalui pesawat telepon.

Reminding letter, dilakukan apabila MB yang menunggak telah di telepon

maksimal tiga kali tetapi belum ada realisasi untuk membayar angsuran.

Kunjungan ke mitra binaan (Door to door), dilakukan apabila tahap

reminding call tidak berhasil.

Pelaksanaan Reschedulling atau penjadwalan ulang jangka waktu kredit yang

harus dibayar. Tahap Reschedulling dilakukan kepada MB yang memiliki

tunggakan selama tiga bulan berturut-turut, melalui negosiasi dan disepakati

melalui berita acara.

Reconditioning (penyesuaian persyaratan), dilakukan kepada MB yang telah

di Reschedulling tetapi tidak ada pembayaran selama tiga bulan berturut-turut.

Pada tahap Reconditioning ini tunggakan bunga pinjaman dapat dikapitalisasi

menjadi pokok pinjaman atau dihapuskan tunggakan beban bunganya dan

beban selanjutnya.

4.3.2. Program Bina Lingkungan PT. Telkom Divre II Jakarta

Program Bina Lingkungan adalah program CSR Telkom dalam rangka

pemberdayaan kondisi sosial masyarakat di wilayah usaha perusahaan melalui

pemanfaatan dana dari bagian laba Telkom. Dana yang disalurkan oleh Telkom

untuk program bina lingkungan adalah maksimal sebesar satu persen dari

penyisihan laba setelah pajak dan hasil bunga deposito dan atau jasa dari dana

program bina lingkungan, seperti program kemitraan besarnya dana pada program

bina lingkungan ditetapkan oleh Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS).

Tabel 4.4. Dana Program Bina Lingkungan yang Disalurkan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta

Dana Program Bina Lingkungan (Rupiah) ASNAF 2004 2005 2006

BBA - 42.550.000 51.600.365 BPP 310.666.200 539.900.000 864.904.000 BKM 208.484.550 135.500.000 349.100.000 BSU 230.167.300 45.800.000 380.300.000 BSI 60.000.000 34.000.000 191.750.000 Jumlah 809.318.050 797.750.000 1.837.654.365

Sumber: PT. Telkom Divre II Jakarta (2007).

Pada Tabel 4.4. dapat dijelaskan bahwa pada tahun 2004 sampai dengan

2006 PT. Telkom Divre II Jakarta telah menyalurkan dana untuk program bina

lingkungan sebesar 3,444 milyar rupiah. Dana program bina lingkungan PT.

Telkom Divre II Jakarta digunakan untuk tujuan yang dapat memberikan manfaat

kepada masyarakat di wilayah usaha PT. Telkom Divre II Jakarta dalam bentuk

Bantuan Korban Bencana Alam (BBA) sebesar 20 persen, Bantuan Pendidikan

dan atau Pelatihan (BPP) sebesar 50 persen, Bantuan Kesehatan Masyarakat

(BKM) sebesar 20 persen, Bantuan Pengembangan Sarana dan Prasana Umum

(BSU) sebesar 5 persen, dan Bantuan Sarana Ibadah (BSI) sebesar 5 persen.

Untuk itu Dana Program Bina Lingkungan terbesar setiap tahunnya yang

disalurkan oleh PT. Telkom Divre II Jakarta adalah untuk kegiatan pendidikan

dan atau pelatihan. Pemberian bantuan pada Program Bina Lingkungan ini

dilakukan survei terlebih dahulu sesuai dengan kondisi dan kebutuhan di masing-

masing Divisi atau Kandatel (Kantor Daerah Telekomunikasi).

V. HASIL DAN PEMBAHASAN

5.1. Analisis Karakteristik Pengusaha dan Usaha Mitra Binaan

Karakteristik mitra binaan yang dibahas dalam penelitian ini yaitu usia

tingkat pendidikan, dan jumlah tanggungan keluarga. Sedangkan untuk

karakteristik usaha yang dijalankan oleh mitra binaan adalah penghasilan bersih

dan pengalaman usaha. Karakteristik pengusaha dan usaha yang menjadi mitra

binaan PT. Telkom Divre II Jakarta dijelaskan menggunakan analisis deskriptif

melalui analisis crosstabulations dengan menggunakan software SPSS 13.

Analisis crosstabulations ini menampilkan tabulasi silang antara pengembalian

kredit dengan karakteristik pengusaha dan usaha mitra binaan pada (Daerah

Telekomunikasi (Datel) Bogor, dimana dalam penelitian ini sampel yang

digunakan untuk mewakili mitra binaan pada Datel Bogor sebanyak 66 pengusaha

kecil.

Kredit yang diberikan oleh PT. Telkom Divisi Regional (Divre) II Jakarta

kepada pengusaha kecil yang menjadi mitra binaan adalah kredit berjangka waktu

dua tahun, yang dapat diangsur setiap satu bulan sekali sehingga mitra binaan

dapat mengangsur pinjaman tersebut sebanyak 24 kali. Klasifikasi angsuran yang

terdapat pada PT.Telkom Divre II Jakarta adalah lunas, lancar, kurang lancar,

diragukan, dan macet. Dimana klasifikasi angsuran lunas dan lancar apabila

pembayaran anggaran pokok dan bunga tepat waktu. Klasifikasi angsuran kurang

lancar apabila terjadi keterlambatan pembayaran angsuran pokok dan atau bunga

yang telah melampaui satu hari dan belum melampaui 180 hari dari tanggal jatuh

tempo pembayaran angsuran, sesuai dengan perjanjian yang telah disetujui

bersama. Klasifikasi angsuran diragukan apabila terjadi keterlambatan

pembayaran angsuran pokok dan atau bunga yang telah melampaui 360 hari dari

tanggal jatuh tempo pembayaran angsuran, sesuai dengan perjanjian yang telah

disetujui bersama. Sedangkan klasifikasi angsuran macet apabila terjadi

keterlambatan pembayaran angsuran pokok dan atau bunga yang telah melampaui

360 hari dari tanggal jatuh tempo pembayaran angsuran sesuai dengan perjanjian

yang telah disetuji bersama.

Dalam penelitian ini pengembalian kredit dibagi menjadi dua yaitu

pengembalian kredit lancar dan tidak lancar. Unuk pengembalian kredit lancar

terdiri dari klasifikasi angsuran lunas dan lancar, sedangkan pengembalian kredit

tidak lancar terdiri dari klasifikasi angsuran kurang lancar, diragukan, dan macet.

Berdasarkan hasil case prossesing summary menunjukkan bahwa dari 66 data

tidak ada data yang hilang (missing), dengan ketepatan (valid) sebesar 100 persen

(Lampiran 2).

5.1.1. Usia

Berdasarkan Gambar 5.1. usia yang menjadi mitra binaan PT. Telkom

Divre II Jakarta pada Datel Bogor, paling muda berusia 24 tahun dan usia tertua

58 tahun. Besarnya jumlah usia termuda dan tertua adalah sebesar 1,52 persen.

Sedangkan dari 66 mitra binaan yang dijadikan sampel, jumlah mitra binaan yang

berusia 45 tahun lebih tinggi dibandingka