7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 1/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK1
CHAPTER 1THE PERSONAL INSURANCE MARKET PLACE
A.
INTRODUCTION
Asuransi Personal adalah polis asuransi yang tersedia untuk konsumen individu. Cover-cover yang tergolong di dalam kategori asuransi personal ini antara lain produk asuransi bersifat:
Kontrak Asuransi Jangka Pendek (short term) - Asuransi Household(bangunan dan isi bangunan)- Asuransi Perjalanan- Asuransi Kendaraan Bermotor Pribadi- Asuransi Kecelakaan Diri
Kontrak Asuransi Jangka Panjang (longterm)- Asuransi Kesehatan (permanent health insurance)
-
Asuransi Jiwa- Pensiun dan Anuitas
Tingkat persaingan dalam pasar asuransi personal ini sangat tinggi, sehingga dalam rangkamemenangkan persaingan umumnya tiap perusahaan asuransi akan berusaha melakukandifferensiasi produk dari pesaing lainnya antara lain melalui:
luas jaminan, syarat-syarat dan kondisi di dalam polis yang ditawarkan
premi
layanan tambahan lainnya
Maka terjadinya variasiwordingpolis untuk jenis-jenis asuransi di atas antar sesama
perusahaan asuransi sangat mungkin terjadi di dalam pasar asuransi personal.
B.
THE NEED TO INSURE
Mengapa seseorang membutuhkan asuransi? Beberapa jawaban yang mungkin timbul ataspertanyaan tersebut antara lain:
diwajibkan oleh peraturan pemerintah yang ada
memperoleh penggantian finansial atas kerusakan, kehancuran atau kehilangan hartabenda akibat kejadian-kejadian tertentu (misal: kebakaran, kebongkaran, dll)
tersedianya dana untuk biaya-biaya kesehatan sebagai akibat penyakit yang mungkin di
derita seseorang di masa depan
B1. Primary Function of Insurance
Fungsi Utama Asuransi (primary function):Transfer risiko yang bersifat tidak pasti dari tertanggung kepada penanggung dengan harga yang diketahui secara pasti (premi asuransi)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 2/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK2
Beberapa contoh kerugian sebagai akibat risiko yang dihadapi seseorang di dalamkehidupannya antara lain:
cidera/ luka badan karena terjatuh dari tempat tidur
secara tidak sengaja memecahkan barang-barang yang berada di dalam rumah
kemeja/ baju yang ternoda akibat ketidaksengajaan kita menumpahkan minuman
kebakaran di dapur pada saat sedang memasak tidak sengaja menciderai orang lain pada saat kita melakukan sesuatu
Kemungkinancover asuransi personal yang tersedia untuk kejadian-kejadian di atas:
accident insuranceuntukpersonal injury
contents insurancemengcoveraccidental damagepada kejadian di atas
contents insurancemengcoveraccidental damageatasclothitng(pakaian)
standard household contents insurance
personal liability/ legal liability sebagai perluasan dari contents insurance Ide utamanya adalah dengan adanya asuransi (personal insurance) segala kemungkinankerugian yang terjadi di atas dapat dipindahkan kepada pihak lain (dalam hal ini adalahperusahaan asuransi).
B2. Benefits of Insurance
Beberapa manfaat lain dari adanya asuransi (disebut juga fungsi sekunder dari asuransi):
Releasefunds Contoh: Anggaran untuk menghadapi kerugian akibat kebakaran $1,000Premi Asuransi Kebakaran $ 10
Dana yang dilepas perusahaan jika mengambil asuransi= $ 1,000 - $10= $ 990 (bisa digunakan oleh perusahaan untuk hal lain)
Fasilitasi untuk memperoleh pinjamanContoh:Bank biasanya mempersyaratkan adanya jaminan proteksi asuransi atas pinjaman/ kredit yang dilakukan oleh nasabahnya. Tanpa adanya asuransi kemungkinan sulit untukmendapatkan pinjaman/ kredit dari bank.
Loss Reduction
Contoh:Surveyor merekomendasikan agar tertanggung memasang alarm kebakaran di dalambangunan. Apa dampak bagi tertanggung jika rekomendasi ini dilakukan? Pendeteksiandini kebakaran sehingga mengurangi kemungkinan kerugian yang timbul.
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 3/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK3
Menciptakan rasa aman pada diri seseorang (peaceof mind)
Contoh:Dengan membeli asuransi kesehatan seseorang dapat merasa tidak khawatir lagi atasmedical costs yang mungkin timbul akibat suatu penyakit di masa depan sehingga orang
tersebut dapat lebih konsentrasi dalam melakukan pekerjaannya.
Social Benefits Contoh:Dengan adanyapermanent health insurance(PHI) yang memberikan santunan ataskehilangan pendapatan seseorang yang tidak lagi mampu bekerja sesudah mengalamisuatu kecelakaan, akan meminimalkan kesulitan ekonomi yang dialami seseorang setelahkecelakaan tersebut.
Investasi DanaContoh:
Premi terkumpul dari produk asuransi kebakaran rumah tinggal $20,000Dikemanakan dana ini? Kemungkinan di investasikan di instrumen-instrumen investasi yang tersedia.
InvisibleEarnings Contoh:Lokasi objek asuransi berada di SingapuraPerusahan Asuransi yang mengcover objek tersebut berada di Inggris
Pendapatan premi dari kontrak di atas bagi ekonomi negara Inggris disebut Invisible Earnings(karena produk yang diekspor ke Singapura bersifat intangible)
C.
THE RISK MANAGEMENT PROCESS
Sadar maupuntidak sadar seseorang akan:
Berhadapan dengan risiko; dan akan
Memutuskan bagaimana menangani risiko yang dihadapinya tersebut
Sehingga seseorang akan melakukanpersonal risk management:Identifikasi, Evaluasi dan Pengendalian atas risiko-risiko yang dihadapi
C1. Risk Identification
Risiko-risiko yang dihadapi seseorang dapat diklasifikasikan sebagai berikut:
Personal Risks Mempengaruhi individu secara langsung (contoh: cidera badan, sakit, dan kematian)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 4/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK4
Physical Risks Segala bentuk kerugian terhadap harta benda seseorang yang dapat disebabkanfaktoreksternal(kebakaran, ledakan, banjir, dll) danfaktor manusia(kelalaian, vandalisme,kerusuhan, dll)serta faktor alamiah(wear & tear)
Legal Risks
Termasuk di dalamnya:- Legal Liabilitiesterhadap pihak lain- Legal Costsatas pembelaan tuntutan dari pihak lain/ tuntutan tertanggung terhadap
pihak lain
Financial Risks (kebanyakan bersifat risiko spekulatif)
Social Risks
Political Risks
Environmental Risks (contoh: polusi, perubahan iklim yg mengakibatkan terjadinyasubsidenceterhadap bangunan rumah tertanggung)
C2. Risk Assessment (Evaluation)
Setelah melakukanidentifikasiatas kemungkinan risiko yang dihadapi, seseorang akanmelakukan evaluasi terhadapfrekuensidanseveritydari risiko-risiko yang dihadapinyatersebut.
Seberapa sering terjadinya influenza terhadap seseorang? Frekuensi tinggi?Seberapa sering terjadi ledakan gas yang menghancurkan rumah? Frekuensi rendah?
Seberapa jauh dampak (severity) kerugian akibat influenza? Kecil?Seberapa jauh dampak (severity) kerugian akibat ledakan gas? Besar?
C3. Risk Control
Setelah melakukanevaluasirisiko dari segi frekuensidanseverity maka seseorang akanmemutuskan langkah pengendalian (control) risiko yang tepat untuk risiko-risiko tersebut. Apakah risiko tersebut akan:
Dihindari (Avoided)
Dikurangi (Reduce)
Ditahan sendiri (Retained); atau
Dipindahkan (Transfer)- Asuransi- Non-Asuransi
D.
AN OUTLINE OF THE PERSONAL INSURANCE MARKET PLACE
Pasar Asuransi Personal terdiri atas:Pembeli, Perantara dan Penjual
Bentuk fisik pasar tidak ada (kecuali di Lloyd), sehingga produk asuransi personal dapatdijual ditempat yang disukai oleh masing-masing pihak terkait atau mungkin hanyamelalui media telepon
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 5/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK5
D1. Buyers Masyarakat pada umumnya
D2. Intermediaries Asuransi Personal dapat diperoleh secara langsung (direct) atau melalui perantara(intermediary). Kelebihandirect transactions adalah prosesunderwritingdan akseptasi risikomenjadi lebih simpel dan cepat. Kekurangannya adalah kemungkinan besar perusahaanasuransi hanya akan memilih risiko-risiko dengan kualitas baik dan menolak risiko-risiko yang di bawah standar.
Jika transaksi dilakukan melalui intermediary maka perantara tersebut akan mencaricover yangbetul-betul sesuai dengan kebutuhan tertanggung.
Contoh-contoh perantara (intermediary) yang ada di pasar asuransi personal:
Insurance Brokers (Broker Asuransi)o
Individu atau perusahaan yang bekerja penuh dibidang penempatan bisnis asuransio
Dianggap memiliki keahlian dan pengetahuan khusus berkaitan dengan asuransio
Umumnya merupakanagen daritertanggung (walaupun kadangkala dapatbertindak sebagai agen penanggung)
o
Harus bertindak denganitikaddanintegritas yang baik, mengutamakankepentingan klien,dantidak memberikan pernyataan yang menyesatkan dandilebih-lebihkan (berdasarkancodeof conductdari Insurance Brokers RegistrationCouncil/ IBRC)
Lloyd’s Brokers o
Satu-satunya perantara yang diperkenankan menempatkan bisnis ke Lloyd’so
Untuk menempatkan bisnis ke Lloyd’s, perantara ini harus memenuhi syarat-syarat
tertentu yang ditentukan oleh Council of Lloyd’s antara lain: Bertempat di Inggris atau EC dan dapat melayani London Market Memiliki staf ahli dalam jumlah memadai dengan pengalaman di industri asuransi
UK khususnya pasar Lloyd.
Memenuhi ketentuan permodalan minimum untuk menjadi Lloyd’s broker Memenuhi persyaratan minimumnet retained brokeragedan pendapatannya tidak
didominasi hanya oleh satu klien saja. Memenuhi ketentuan solvabilitas dan memiliki polisprofessional indemnity yang
ditentukan oleh Committee of Lloyd’s.
Agents o
Perantara yang mewakili kepentingan penanggung
o
Usaha penempatan asuransi yang dijalaninya merupakansecond business dan bukanmerupakanmain businessmereka (contoh: estate agents, banks, solicitors, dll)
o
Dianggap memiliki keahlian khusus untuk berkaitan dengan produk asuransi.o
Berdasarkan ketentuan Financial Services Act 1986 terdapat persyaratan yang disebutpolarisation berlaku untuk life, pensions & investment products. Agen yang menjualproduk ini harus memilih apakah hanyamewakili kepentingan satu perusahaanasuransi saja ataumenjadi lembaga independent dan melayani seluruh produk
yang tersedia di pasar (hal terakhir ini disebut independent financial advisers)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 6/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK6
Consultants o
Perantara yang merupakan ahli dalam bidang asuransi namun memilih untuk tidaktercatat sebagai broker.
o
Seperti halnya broker, konsultan memiliki kewajiban untuk berhati-hati (duty ofcare)dalam melakasanakan pekerjaannya
Home Service Representatives (Asuransi Jiwa) o Agen dari perusahaan atau friendly society yang diwakilinyao Bertugas untuk menjual asuransi dan mengumpulkan premi daripolicyholders
D3. Sellers
Contoh-contoh penjual asuransi personal
Insurance Companies o Dapat berbentuklimited liabilitycompanies ataumutualcompanieso Dapat diklasifikasikan sebagai:
Specialist companies(hanya melayani satu jenis asuransi saja)
Compositecompanies(melayani beragam jenis asuransi) Bancassurance
Penjual/ perusahaan asuransi yang didirikan oleh suatu bank besar
Industrial Life Assurance Companies Perusahaan asuransi jiwa terbatas yang kegiatan operasionalnya diatur oleh Industrial
Assurance & Friendly Societies Act
Collecting Friendly Societies o Perusahaan asuransi bersama (mutual) dibentuk berdasarkanFriendly Societies Acto Menjual industrial lifeassurancedan kadangkalapersonal accident & sickness covers.
Lloyd’s of London o
Penempatan bisnis masih dilakukan secara langsung antara Lloyd’s broker dengan
underwriter Lloydo
Underwriter mewakili kepentingansyndicatesdan bukanCorporation of Lloyd’s. Modalsyndicatedidapat dari pihak yang disebutNames (yang bisa merupakan individu atauperusahaan yang tidak bergerak dibidang asuransi)
o
Pada saat penempatan broker Lloyd akan menyiapkanslip yang berisi detailmengenai risiko yang akan ditutup asuransinya dan menyerahkan kepadaleadingunderwriteruntuk kemudian ditentukan seberapa besar leading underwritertersebut akan berpartisipasi di dalam risiko.
o
Broker Lloyd akan mendatangi underwriter-underwriter lainnya sampai risikotersebut telah ditempatkan 100%
The State
Perusahaan asuransi milik negara yang umumnya menangani risiko-risiko tertentu yangtidak dapat ditutup oleh perusahaan asuransi swasta.
D4. Market Associations
D4A. Association of British Insurers (ABI) Asosiasi Asuransi yang anggotanya terdiri dari perusahaan-perusahaan asuransi di Inggris
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 7/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK7
Tujuan dari ABI adalah:o
Melindungi kepentingan dan kegiatan dari anggota asosiasi untuk seluruh produkasuransi yang dipasarkan
o
Mengambil tindakan-tindakan yang dianggap perlu untuk membantu kepentingananggota yang mungkin menghadapi masalah dengan pemerintah atau lembaga lain
o
Bekerjasama dengan asosiasi lain yang memiliki tujuan sejenis ABI juga melakukan kegiatan-kegiatan sebagai berikut:
o Riset berkaitan dengan metode-metode loss prevention dan fraudulent claims o Mengumpulkan data statistik untuk tiap kelas bisniso
Mendidik masyarakat umum mengenai asuransi dan manfaatnya
D4B. British Insurance& Investment Brokers Association Asosiasi broker asuransi di Inggris yang awalnya dikenal denganBritish Insurance Brokers Association (BIBA) dan kemudian berubah menjadiBritish Insurance and InvestmentBrokers (BIIBA)setelah keanggotaannya bertambah dengan masuknya perusahaan-perusahaan asuransi jiwa ke dalam asosiasi tersebut.
E.
REGULATION OF THE INSURANCE INDUSTRY
Alasan mendasar pemerintah melakukan pengaturan atas transaksi asuransi di dalamindustri, adalah untukmelindungi kepentingan masyarakat umum (tertanggung). Alasan-alasan lain yang lebih detail adalah:
Maintain solvency Perusahaan asuransi harus memenuhi ketentuan solvabilitas yang ditetapkan pemerintah yang merupakan rasio antaraassets terhadap liabilities. Tujuannya pemeliharaan tingkatsolvabilitas ini untuk memastikan bahwa perusahaan asuransi mampu membayar klaimdari tertanggung pada saat kerugian terjadi.
Equity (or fairness) Kontrak asuransi adalah sesuatu yang kompleks untuk dipahami termasuk proses didalamnya, sehingga dibutuhkan suatu aturan yang dapat melindungipolicyholders sebagaipihak yang dianggap awam terhadap asuransi
Competence Di dalam asuransi yang dibeli policyholder sebetulnya adalah janji, sehingga regulasidibutuhkan untuk memastikan bahwapolicyholder memang membeli produk asuransi darisuatu perusahaan yang kompeten dalam menepati janjinya nanti pada saat kerugianterjadi.
Insurable Interest Regulasi diperlukan untuk memastikan bahwa kontrak asuransi tidak digunakan sebagaisarana pertaruhan oleh pihak yang tidak memiliki kepentingan finansial terhadap objekpertanggungan (insurableinterest)
Provision of certain types of insurance Regulasi dibutuhkan untuk mengatur masalah jenis-jenis asuransi tertentu yang bersifatwajib (compulsory ) – e.g Employers Liability Insurance
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 8/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK8
National Insurance Regulasi dibutuhkan untuk mengatur area-area tertentu terutama yang berkaitan dengansocial risks yang menjadi tanggung jawab pemerintah
End of Chapter 1
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 9/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK9
Minitest 1Chapter 1– The Personal Insurance Market Place
Petunjuk Umum:Beri tanda silang (X) untuk pilihan jawaban yang Saudara anggap paling benar, kecuali jikaterdapat petunjuk khusus dalam soal.
1.
Tahapan proses manajemen risiko secara umum (dari awal s/d akhir) adalah sebagaiberikut:a. Evaluasi Risiko – Pengendalian Risiko – Identifikasi Risikob. Pengendalian Risiko – Identifikasi Risiko – Analisa Risikoc. Identifikasi Risiko – Analisa Risiko – Pengendalian Risikod. Analisa Risiko – Identifikasi Risiko – Pengendalian Risiko
2. Berikut ini adalah contoh produk asuransi personal yang tergolong kontrak jangkapendek (shor term) kecuali:
a.
Permanent Health Insuranceb. Household Insurancec. Personal Accident Insuranced. PrivateMotor Insurance
3. Dengan membayar premi suatu produk asuransi sebesar $100 maka anggaran yang perlu
disiapkan PT X dalam menghadapai loss yang mungkin menimpa harta benda milikperusahaan tersebut tidak perlu sebesar nilai yang telah disiapkan sebelumnya yaitu$100,000. Ilustrasi ini menggambarkan fungsi …. asuransi yang disebut ….:a.
primer – common poolb.
sekunder – invisible earnings
c.
primer – release fundsd. sekunder – release funds
4.
Perusahaan asuransi yang menjual beragam jenis asuransi disebut::a.
mutual companiesb. composite companiesc.
specialist companiesd.
proprietary companies
5.
Bancassuranceadalah salah satu pelaku dalam pasar asuransi personal yang dikelompokkanke dalam kategori:
a.
Penjualb.
Pembelic.
Perantarad.
Pemerintah/ Regulator
6.
Alasan mendasar mengapa pemerintah mengeluarkan aturan terhadap suatu industriasuransi adalah untuk:a.
meminimalkan devisa yang lari keluar negeri karena kontrak asuransib.
melindungi kepentingan pemerintah di dalam industri
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 10/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK10
c.
melindungi kepentingan perusahaan-perusahaan asuransid.
melindungi kepentingan pemegang polis
7.
Modal suatusyndicatedi Lloyd diperoleh dari suatu pihak yang disebuta.
namesb.
leading underwriterc.
Lloyd’s brokerd. Council of Llloyd
8.
Berikut adalah contoh-contoh dari agen asuransi, kecuali:a. akuntanb. collectingfriendy societies c. solicitors d. estateagents
End of Minitest 1
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 11/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK1
CHAPTER 2THE APPLICATION OF LEGAL PRINCIPLES
A.
UTMOST GOOD FAITH
General Ruledalam Hukum Perjanjian Inggris, tidak ada kewajiban bagi tiap pihak yangterkait dalam suatu kontrak untuk mengungkapkan suatu informasi yang tidak dimintaoleh pihak lain.
DoktrinCaveat Emptor (lets the buyer beware) menyatakan bahwa pembeli suatubarang harus menanyakan sendiri kepada penjual hal-hal yang terkait dengan suatubarang yang akan dibelinya sehingga dia menyadari apakah barang tersebut cacat atautidak.
Berdasarkan doktrin ini penjual tidak dapat disalahkan untuk suatu cacat/ kekurangan yang ada di dalam suatu barang, sepanjang tidak memberikan pernyataan yang salah danmenyesatkan, atau karena adanya modifikasi doktrincaveat emptor oleh undang-undang
(contoh:Sale of Goods Act 1979, Misrepresentation Act 1967, Supply of Goods Act1973 dan Unfair Contract Terms Act 1977).
DoktrinCaveat Emptortidak berlaku dalam kontrak asuransi, mengingatfakta material berkaitan/ mempengaruhi penutupan suatu risiko hanya dimiliki/ diketahui secarasempurna oleh pihak tertanggung, sementara pihak penanggung tidak mengetahui/memiliki fakta-fakta ini. Sehingga kontrak asuransi didasarkan suatu prinsip yang disebutuberrima fides (utmost good faith).
Prinsip ini dirumuskan dalam kasusCarter v. Boehm(1766) dan ditegaskan kembalidalam kasus Rozannes v. Bowen(1928)
Prinsip ini berlaku baik bagitertanggung maupunpenanggung. Contoh fakta-fakta yang perlu diungkap oleh penanggung antara lain:
Larangan untuk mengcover asuransi yang dilarang atau tidak memiliki izin daripemerintah
Tidak membuat pernyataan yang tidak benar kepada calong tertanggung
Tidak menyembunyikan fakta yang berkaitan dengan diskon premi yang dapatditerima tertanggung jika melakukanloss prevention.
A1. Duty of Disclosure
Kewajiban untuk mengungkap fakta material atas dasar prinsiputmost goodfaithiniumumnya dalam semua kontrak asuransi bersifatimplied conditions. Namun terdapat
pula fakta-fakta yang tidak perlu diungkapkan oleh calon tertanggung seperti: Facts of law
Semua orang dianggap mengetahui hukum yang berlaku
Facts which an insurer is deemed to know Fakta yang merupakan hal umum yang seharusnya sudah diketahui oleh penanggung(misal: suatu daerah yang sedang bergolak/ terjadi perang)
Facts which lessen the risk(fakta yang mengurangi tingkat risiko)
Facts about which the insured has been put on enquiry
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 12/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK2
Contoh:Detail informasi yang tidak disampaikan oleh tertanggung dalam suatu pertanyaanproposal formdan hal ini juga diabaikan oleh penanggung
Facts which the insurer’s survey should have noted
Facts covered by policy conditions
Facts which the proposer does not know
A2. Material FactsDefnisi:Fakta-fakta yang mempengaruhi penilaian seorangprudent underwriter dalam menentukantingkat premi dan akseptasi dari risiko yang ditawarkan
Contoh aplikasi prinsiputmost good faith dalam pengungkapan fakta material ini antara lain:
Dent v. Blackmore(1927) Calon tertanggung asuransi kendaraan bermotor harus mengungkapkan kecelakaanmasa lalu yang pernah dialaminya, dan catatan serupa untuk pengemudi lain yangmungkin ikut menggunakan kendaraan yang akan diasuransikan
Ionides v. Pender(1874) Penilaian yang sangat tinggi terhadap suatu objek pertanggungan adalah fakta material
yang perlu diungkap dalam hal penutupan asuransi atas dasarvalued policy
Bufe v. Turner(1815) Kesalahan tertanggung untuk tidak mengungkapkan pengalaman kerugian masa laluakibat kebakaran berkaitan dengan properti yang diasuransikan, meskipun tidakdisengaja, dapat berakibat batalnya polis sejak awal pertanggungan.
Becker v. Marshall Hampir mirip dengan kasus di atas namun kali berkaitan dengantheft insurance
A3. Duration of The Duty of Disclosure Tergantung dari situasi sebagai berikut:
Selama negosiasi kontrak asuransi berlangsungBerdasarkancommon lawkewajiban mengungkap dimulai pada saat awal negosiasi danberakhir pada saat kontrak telah disepakati kedua belah pihak
Selama periode asuransiCukup bagi tiap pihak untuk jujur (good faith) saja, kecuali jika terjadi perubahanrisiko (alterations) yang memerlukan izin dari penanggung maka kewajibanmengungkap dengan itikad baik timbul kembali hanya terkait dengan perubahantersebut
Pada saat perpanjangan (renewal) polisTergantung jenis kontrak asuransinya:o
Long-term business (asuransi jiwa danpermanent health)Penanggung wajib menerima premirenewal jika tertanggung berniat meneruskan
kontrak. Kewajiban untuk mengungkap pada saatrenewal dalam hal ini tidakdiperlukan
o
Other businessUntuk jenis asuransi lainnya,renewalmembutuhkan persetujuan penanggungterlebih dahulu, sehingga kewajiban untuk mengungkap fakta material timbulkembali pada saat ini.
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 13/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK3
A4. WarrantiesDefinisi:Kesanggupan tertanggung untuk-
melakukan sesuatuatautidak melakukan sesuatu;-
memastikan bahwa suatu fakta adaatautidak adaselama peridoe asuransi berjalan
Alasan pemberlakuanwarranty :-
memastikan bahwa aspek yang berkaitan dengangoodhousekeepingdangood managementdilakukan tertanggung (intinya:to make risk acceptable)
-
memastikan bahwa faktor-faktor yang dapat meningkatkan risiko tidak terjadi tanpasepengetahuan/ persetujuan penanggung
Contoh warranty dalampersonal insurance:-
Intruder Alarm Warranty-
Safe Keys Warranty
Warranty dapat diklasifikasikan sebagai:
-
Expressed Warranty-
Implied Warranty
A5. Questions on Proposal Forms
Pertanyaaan di dalam proposal form yang terpenting adalah yang berkaitan denganfakta material terkait dengan risiko yang akan diasuransikan
Tertanggung diharapkan menjawab dengan jujur dan memberikan keterangan lain yang bersifat material, meskipun keterangan tersebut tidak ditanyakan di dalamproposal form.(KasusSchoolman v. Hall – 1951 dan Roselodgev. Castle– 1966berkaitan dengan
hukuman penjara yang dijalani tertanggung 7 tahun silam, merupakan fakta material,meskipun tidak ditanyakan secara khusus di dalam proposal form)
Di dalam proposal form terdapatdeklarasi dari tertanggung terutama berkaitandengan pertanyaan khusus (particular questions) mengenai risiko, yang isinyamenyatakan bahwa keterangan yang disampaikan pada penanggung merupakanketerangan yang sebenarnya berdasarkan keyakinan dan pengetahuantertanggung, danproposal form merupakan dasar dari kontrak asuransi.
Kegagalan mengungkapkan atau tidak mengungkapkan fakta material baik disengajamaupun tidak dapat menimbulkan hak bagi penanggung untuk membatalkan kontrak.
Namun di Inggris terdapat kesepakatan antara ABI dengan Department of Tradeand Industry , bahwa penanggung tidak akan menggunakan hak pembatalan secara semena-mena (tidak beralasan) jika terjadi innocent non-disclosure. Hal ini dituangkan di dalamStatement of InsurancePracticeatas nama anggota ABI
A6. Statement of Insurance Practice
Diadopsi oleh anggota ABI untuk tertanggung kelas bisnis Personal Insurance
Hal-hal penting di dalam pernyataan ini adalah: o Proposal form harus dilengkapi tertanggung berdasarkan keyakinan dan
pengetahuan terbaik yang dimiliki tertanggung o
Penanggung tidak akan menolak klaim untuk situasi-situasi berikut:
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 14/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK4
Tertanggung tidak mengungkap suatu fakta material, namun pengetahuan atasfakta tersebut dianggaptidak material dalam mempengaruhipenilaian danakseptasi penanggung atas risiko yang akan diasuransikan.
Terjadibreach of warrantyatauconditions namun pelanggaran tersebut tidakterkait/ tidak relevan dengan kerugian yang terjadi
A7. Unfair Terms in Consumer Contract Regulations 1994 Ketentuan utama di dalam peraturan ini adalah:
Berlaku untuk segala ketentuan/ terminologi yang belum dinegosiasikan/ dibicarakansebelumnya secara langsung dengan tertanggung
Ketentuan di dalam kontrak harus menggunakan bahasa yang jelas dan mudahdipahami. Jika terdapat ketentuan yang memilki arti mendua (ambigu) maka arti kata
yang menguntungkan konsumen yang akan diambil oleh pengadilan (contra proferentumrule)
Unfair Termtidak mengikat bagi konsumen
Unfair Termdidefinisikan sebagai ketentuan yang bertentangan dengan itikad baik, dandapat mengakibatkan ketidakseimbangan hak dan kewajiban di dalam kontrak bagikonsumen
Aturan mengenai penilaianutmost good faith juga diatur di dalam peraturan ini. Hal-halkhusus yang perlu diperhatikan berkaitan dengan penilaianutmost goodfaith ini antara lain:
Kekuatan tawar menawar dari masing-masing pihak
Apakah ada paksaaan pada konsumen untuk menyetujui ketentuan tersebut
Apakah barang atau jasa tersebut dijual atas permintaan khusus dari tertanggung
Sejauh mana penjual telah bersikap adil kepada konsumen
A8 dan A9 dapat dilihat secara langsung dan jelas di dalam textbook .
B.
INDEMNITY
Indemnity adalah kompensasi keuangan dari penanggung kepada tertanggung yang cukupuntuk mengembalikan kondisi keuangan tertanggung setelah kerugian terjadi, samadengan kondisi keuangan tertanggung sesaat sebelum kerugian terjadi.
Prinsip ini berlaku untuk kontrak asuransi yang bersifatcontract of indemnity seperti asuransiharta benda & kepentingan keuangan, dan tidak berlaku untuk kontrak asuransi yangbersifatnon-contract of indemnity seperti asuransi jiwa dan kecelakaan diri.
Valued Policy (Agreed ValuePolicy) adalah polis asuransi yang bersifatcontract of indemnity –
memberikan pembayaran nilai kerugian spesifik/ khusus pada saat terjadi kerugian.Tertanggung tetap harus membuktikan kerugian yang dialaminya dan jika terjadipartialloss maka penilaian kerugian berdasarkan nilai kerugian sebenarnya (actual loss)
B1. Insurable Interest
Hubungan antara Indemnity dengan Insurable Interest adalah kenyataan bahwa yangdiasuransikan di dalam suatu kontrak asuransi adalahinsurableinteresttertanggungterhadap objek pertanggungan, maka pembayaran ganti rugi yang dapat diterimanyatidak dapat melebihi kepentingan (interest) – nya di dalam kontrak asuransi tersebut
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 15/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK5
Jika terjadi total loss maka harga pertanggungan adalah maksimum tanggung jawab daripenanggung dalam hal pembayaran kerugian. Jika terjadipartial loss maka tertanggungtidak berhak menuntut ganti rugi secaratotal loss. Tertanggung hanya berhak atasindemnity sebesar kerugian yang betul-betul dideritanya
Tertanggung tidak berhak atasindemnity jikainterestnyatelah berakhir (misal: mobiltelah dijual)
B2. Factors Limiting The Payment of Indemnity
Tertanggung berhak atasindemnity namun pada kenyataannya tidak mendapatkan fullindemnity karena adanya faktor-faktor yang membatasiindemnity seperti:
Sum Insured (karena merupakan max liability penanggung)
Limit of Indemnity
Average (karena terjadiunderinsurance, maka ganti rugi berkurang secara proporsional/averaging)
Excess (nilai tiap kerugian/ klaim yang tidak dicover di dalam polis – bersifatmengurangi nilai indemnity untuk setiap kerugian yang terjadi)
Franchise (nilai kerugian di atas franchise di bayar full, nilai kerugian dibawahfranchise tidak mendapatkan penggantian)
Limits (batasan penggantian untukitem/ articletertentu)
Deductible (cara kerja sama dengan excess)
C.
SUBROGATION
Definisi:Hak seorang penanggung yang telah memberikan ganti rugi kepada tertanggung (karenadiharuskan berdasarkan ketentuan polis) untuk menggantikan posisi tertanggung dalamrangka menerima segala manfaat (recovery) yang mungkin dapat diperoleh dari pihak lain
(penyebab terjadinya kerugian), terlepas dari apakah hak tersebut sudah dilaksanakan ataubelum.
Prinsip Subrogasi timbul semata-mata untuk tujuan menegakkan Prinsip Indemnitas,mencegah tertanggung mendapatkan keuntungan dari kerugian yang terjadi karena adanyasumber ganti rugi dari pihak ketiga sebagai penyebab timbulnya kerugian.
Hak Penanggung untuk mendapatkanrecovery karena pelaksanaan Subrogasi ini dibatasioleh jumlah klaim yang dibayarkan langsung kepada tertanggung.
Subrogasi dapat timbul karena hal-hal berikut:
Perbuatan melanggar hukum (tort)
Kontrak (contract) Undang-Undang (Statute) – Riot (Damages) Act 1886
Sisa Objek Pertanggungan
Subrogasi dapat dimodifikasi dengan ketentuan berikut:
Knock for Knock Agreement
Subrogation Waiver Clause
Ex-Gratia Payment
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 16/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK6
D.
CONTRIBUTION
Definisi:Hak penanggung untuk meminta penanggung lainnya turut secara bersama-sama
menanggung kerugian yang terjadi berdasarkan proporsishare yang seimbang.
Timbulnya Kontribusi:
Terdapat 2 (dua) atau lebih polis berdasarkan indemnitas
Adanyacommon interestantar polis-polis tersebut
Adanyacommon peril yang mengakibatkan timbulnya kerugian
Tiap polis mengcovercommon subject matter of insurance
Tiap polis liableterhadap kerugian yang terjadi
Modifikasi Kontribusi:
Non-Contribution Clause
More Specific Insurance Market Agreement
E.
INSURABLE INTEREST
Hak hukum untuk mengasuransikan, yang timbul dari hubungan keuangan antaratertanggung dengan objek pertanggungan yang diakui/ sah secara hukum.
Timbulnya Insurable Interest:
Undang-Undang
Kontrak
Kebiasaan
Aplikasi Insurable Interest
Asuransi Jiwa (ada pada saat awal kontrak asuransi)-
interest tidak terbatas pada diri sendiri/ pasangan hidup (dibatasi olehkemampuan membayar premi)
-
hubungan darah tidak secara otomatis menimbulkaninsurableinterest -
mengasuransikan jiwa orang lain dimungkinkan sepanjang memilikiinterestterhadap orang lain/ dibatasi pula sebatasinteresttersebut (misal: pinjammeminjam uang)
Asuransi Harta Benda (ada pada saat awal kontrak asuransi dan interest juga harusada pada saat terjadi loss)
Asuransi Marine Cargo (interest cukup ada pada saat terjadi loss saja)
F.
PROXIMATE CAUSE
Definisi
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 17/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK7
Penyebab yang aktif dan efisien yang terjadi dalam suatu rangkaian peristiwa,mengakibatkan timbulnya suatu kerugian, tanpa adanya intervensi dari kekuatan/penyebab yang baru
G.
ARBITRATION
Arbitrase adalah salah satu alternatif penyelesaian sengketa antara penanggung dengantertanggung mengenai jumlah ganti rugi yang seharusnya diterima oleh tertanggung(kuantum klaim).
Tertanggung dan Penanggung masing-masing menunjuk satu arbiter sebagai wakil yangakan menengahi masalah kedua belah pihak. Jika tidak tercapai kata sepakat, maka tiaparbiter tadi akan menunjuk seorang arbiter lain yang akan mengambil keputusan di dalammasalah tersebut. Pada dasarnya keputusan dari arbitrase ini mengikat kedua belah pihak,namun banding ke pengadilan dapat dilakukan oleh tertanggung jika dapat dibuktikanbahwa:
Terdapat kesalahan dari arbiter atau dalam prosesnya
Arbiter melampaui jurisdiksinya Ganti rugi tidak ditentukan dengan benar
Ditemukan fakta baru setelah ganti rugi ditetapkan oleh arbitrase
Keuntungan menggunakan Arbitrase:
Proses bersifat privat
Penyelesaian umumnya lebih cepat
Biaya umumnya lebih murah
Expert Judgement
Menghindari biaya tuntutan yang lebih besar
Keputusan mengikat kecuali terdapat hal-hal di atas yang memungkinkan banding
Kerugian menggunakan Arbitrase:
Tertanggung mencurigai bahwa arbitrase akan lebih berpihak pada penanggung
Kesalahan proses akan mengakibatkan jatuhnya reputasi arbitrase sebagai alternatifpenyelesaian sengketa
Masyarakat umumnya menilai keputusan pengadilan lebih adil/ baik bagi mereka
End of Chapter 2
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 18/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK8
Minitest 2Chapter 2 – The Application of Legal Principles
Petunjuk Umum:Beri tanda silang (X) untuk pilihan jawaban yang Saudara anggap paling benar, kecuali
jika terdapat petunjuk khusus dalam soal.
1.
Pada pihak mana prinsiputmost good faithberlaku?a.
calon tertanggung sajab.
penanggung sajac.
baik penanggung maupun calon tertanggungd.
pemerintah
2.
Pada saat mempertimbangkan proposal form untuk asuransi kebakaran untuk suatuharta benda, fakta mana di bawah ini yang dikategorikan sebagaifakta tidakmaterial:a.
rincian kontrak kredit yang terkait dengan harta benda tersebut
b.
material yang digunakan dalam konstruksi bangunanc.
penggunaan bangunand.
apakah premises digunakan langsung oleh tertanggung atau tidak
3.
ProximateCauseselalu merupakan:a.
Kausa yang dominanb.
Kausa pertamac.
Kausa terakhird.
Satu-satunya kausa
4.
Julie jatuh dari kuda dan terluka. Dia dibawa ke rumah sakit dan meninggal karenainfeksi yang didapatkannya pada saat di rumah sakit. Apa proximate cause dalam
kasus ini?a.
jatuh dari kudab.
infeksic.
mengendarai kudad.
tinggal di rumah sakit
5.
Kapaninsurableinterestpertama kali harus timbul dalam kontrak asuransi kendaraanbermotor pribadi, agar polis tersebut dinyatakan sah secara hukum?a. pada saat quotation dikeluarkanb.
pada saat proposal form sudah dilengkapic.
pada saat polis diterbitkand.
pada saat terjadi klaim
6.
Roy memiliki 2 polis asuransi kecelakaan diri. Polis pertama memberikan cover$25,000 untuk loss of limb dan polis kedua memberikan cover $30,000 untuk loss oflimb. Berapa total pembayaran klaim yang diterima Roy pada saat terjadi loss of limb?a.
$25,000b.
$27,000c.
$30,000d.
$55,000
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 19/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK9
7.
Bangunan Mr. Smooth bernilai $200,000 dan diasuransikan sebesar $150,000berdasarkan polis dengan ketentutansubject to average. Jika terjadi kerugian sebesar$50,000 berapa ganti rugi yang dapat diperoleh oleh Smooth?a.
$12,500b.
$33,333c.
$37,500
d.
$50,000
8.
Sebuah perusahaan asuransi memberikan ganti rugi sebesar $10,000 dan mengizinkantertanggung untuk mengambil salvage senilai $1,000 dalam suatu penyelesaian gantirugi yang disebabkan oleh kelalaian pihak ketiga. Berapa recovery yang berhakdiperoleh perusahaan asuransi ini dari pelaksanaan hak subrogasi?a.
$1,000b.
$9,000c.
$10,000d.
$11,000
End of Minitest 2
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 20/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK1
CHAPTER 3HOUSEHOLD INSURANCE: BUILDINGS & CONTENTS I
A.
INTRODUCTION
Harta yang berharga bagi seseorang bisa jadirumah tempat tinggal (baik bangunanmaupun isinya), dimana harta benda ini terancam oleh risiko seperti kebakaran,kebongkaran/ pencurian, dll. Sehingga seseorang membutuhkan asuransi untukmemproteksi harta bendanya
Household Insurancedapat mengcover risiko-risiko tersebut, dimana produk ini terkaitdengan jaminan atas struktur bangunan rumah tinggal dan isinya, yang juga dapatdiperluas dengan harta benda lain seperti uang, freezer contents dan lain-lain
Produk yang tersedia dalam kategori household insuranceini antara lain:o Buildings Insurance(baik sebagai pemilik atau pada saat bangunan disewakan)o Contents Insurance(cover isi bangunan saja, bisa termasuk perlengkapan dan perabot
rumah tangga, dimana tertanggung merupakan penyewa/ tenant dari bangunan rumahtinggal)o Buildings & Contents InsuranceCombined o Combined Policy:
- Buildings & Contents- Optional Items – All Risks basis untuk caravans, bicycles, sports equipment & private
ridinghorses & ponies.
Proposal form yanglengkapmerupakan keharusan untuk penutupanhousehold insurance.Tertanggung diharuskan memberi informasi mengenai:o
Detail premiseso
Occupancy (digunakan sendiri atau disewakan)o
Securityo
Sum Insured untuk Bangunan dan Isi Bangunan (Contents)
Jika diperlukan maka survey lokasi bisa dilakukan oleh penanggung
Di dalam proposal form terdapat deklarasi full valuedariSumInsured yang merupakan‘continuing warranty’ (terus dipertahankan dari awal penutupan sampai akhir periodeasuransi)
B.
DEVELOPMENT OF HOUSEHOLD INSURANCE
Polis pertama atas rumah tinggal dengan luas jaminan hanya untuk risiko kebakaran
Cover atasburglarydanemployer’s liability atasdomesticservant menyusul kemudian sebagai
perluasan darihousehold policy All-in policydikeluarkan thn 1915 oleh British Dominions
Tahun 1922tariff companies mengeluarkancomprehensivehouseowners & householders policiedengan wording, ketentuan dan rate premi standar
Pembubaran tariff pada tahun 1970 membuat cover tersedia menjadi lebih fleksibel
Tidak ada lagi wording standar utk household policy, kemungkinan ada variasi antarasatu perusahaan asuransi dengan perusahaan yang lain.
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 21/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK2
Perkembangan terakhir, penanggung berusaha mempermudah bacaan dan pemahamanatas isi polis dengan menggunakan ‘plain English’ sejauh mungkin.
C.
BUILDINGS INSURANCE
Definisi Building Cover atas struktur utama dari rumah tinggal, termasuk garasi, gudang, rumah/ ruang kaca,dan bangunan tambahan lainnya di dalam satu premises yang sama, termasuk pula kolamrenang dan lapangan tenis.
Scope of Cover
Kebakaran, Petir, Ledakan (halilintar) dan Gempa Bumi
Kerusuhan, Huru Hara, Pemogokan, Labour & Political Disturbances,Perbuatan Jahat orang lain dan Vandalisme. Kerugian yang terjadi pada saat bangunan tidak ditempati lebih dari 30 haridikecualikan oleh polis
Badai (Topan) dan BanjirPengecualian:o
Kerusakan akibat es,subsidence, ground heaveor landslip o
Kerusakan terhadap gerbang, pagar atau pagar dari tanaman
Falling trees or branches Pengecualian:o
Kerusakan atas dinding, gerbang, pagar atau pagar dari tanaman.
Biaya pemindahan pohon dan rating dijamin sepanjang ada kerusakan terhadap hartabenda yang diasuransikan
Kebocoran Air ( Escape of Water )
Merujuk kepada air yang keluar dari:o Tangki air, pipa dan perlengkapannyao Instalasi Air atau Pemanaso
Mesin Cuci, DomesticEquipment (dan fish tanks&water beds)
Kerugian yang terjadi pada saat bangunan tidak ditempati lebih dari 30 haridikecualikan oleh polis
Kebocoran Minyak ( Escape of Oil)Kebocoran dari fixed oil-fired heatingsystem Kerugian yang terjadi pada saat bangunan tidak ditempati lebih dari 30 haridikecualikan oleh polis
Pencurian atau Percobaan Pencurian o
Kerugian yang terjadi pada saat bangunan tidak ditempati lebih dari 30 haridikecualikan oleh polis
o
Definisi Theft mengikutiTheft Act 1968(tidak ada pembatasan dengan unsurkekerasan/ forcibleentry )
Impact
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 22/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK3
o
Benturan/Tabrakan dengan pesawat terbang atau sejenis, kendaraan bermotor, ataubenda-benda lain yang jatuh dari alat-alat tersebut, atau tertabrak hewan
o Ada penanggung yang mengecualikan impact olehdomesticanimals
Subsidence, ground heave and landslip Pengecualian:o
Excess (nilai tergantung area apakah rawan atau tidak terhadap risiko ini) o
Kerugian atau kerusakan sebagai akibat dari: normal shrinkageatausettlement kesalahan pekerjaan, design atau material
penghancuran (demolition), perubahan struktur atau perbaikan erosi pantai atau tepi sungai
pergerakan permukaan lantai kecuali fondasi di bawah dinding luar jugamengalami kerusakan pada saat yang bersamaan
atas fixed fuel oil tanks, kolam renang, lapangan tenis, dinding, gerbang, pagar,teras, pekarangan, dan jalankecuali bangunan rumah mengalamai kerusakanpada saat yang sama.
Breakage or collapse of television or radio receiving aerials, aerial fittings andmasts
Accidental damage to drains, pipes, cables or underground pipes o
Cover tersedia jika tertanggung memiliki tanggung jawab atas kerusakan properti diatas yang terhubung dari rumah tinggal kejalan utama
o
Cover tidak menjamin kerusakan pada saat pemeliharan atau pemblokiran normal
Accidental breakage of glass and sanitary fixtures o
Coveraccidental breakagedari fixed glass(in windows, doors, greenhouses,conservatories and verandas forming part of the building) dan fixed wash basins,lavatory pans and cisterns, baths, sanitary fittings etc.
o
Kerugian yang terjadi pada saat bangunan tidak ditempati lebih dari 30 hari
dikecualikan oleh polis Legal Fees, Architect’s & Surveyor’s Fees, Cost of Debris Removal
o Biayareasonable o Tidak menjamin biaya yang dipersiapkan tertanggung untuk melakukan tuntutan
klaim (claim’s preparation)o Biaya untuk mematuhi peraturan pemerintah setempat juga dicover
Loss of Rent(termasuk akomodasi alternatif)
Accidental Damage (dengan rate lebih tinggi) Pengecualian:o
Kerusakan pada saat rumah disewakan sebagian maupun seluruhnyao
Wear & tear, settlement or shrinkage, perubahan iklim, suhu dan proses gradualo
Wet or dry rot, fungus, vermin or insectso
Risk specifically excluded under the standard building cover, such as storm damageto fences.
Excess (diberlakukan untuk seluruh material damage claims)
Unfurnished/ unoccupied premises Pengecualian 30 hari ini bisa dihapus untuksecond properties danholiday homesdengansyarat:
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 23/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK4
o
Pengeringan water system (atau warranty untuk menjaga kondisi suhu minimum45oF)
o Pemeriksaan teratur (min 1 x dalam seminggu) baik properti di dalam maupun di luarpremises
Reinstatements
Automatic Reinstatement of Sum Insured
End of Chapter 3
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 24/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK5
Minitest 3Chapter 3 – Household Insurance: Buildings & Contents I
Petunjuk Umum:Beri tanda silang (X) untuk pilihan jawaban yang Saudara anggap paling benar, kecuali jikaterdapat petunjuk khusus dalam soal.
1.
Petunjuk Khusus:Soal ini mempunyai2 (dua) pilihan benar yang harus Saudara pilih dan 2 (dua)pilihan salah yang harus Saudara tinggalkan.
Berikut ini adalah pernyataan-pernyataan yang berkaitan dengan pakethousehold insurance yang tersedia saat ini:a. Building Insurancemengcover kerugian terhadap struktur bangunan, dimana
produk ini khusus hanya untuk pemilik bangunan dan tidak berlaku jika bangunandisewakan
b.
Building Insurancemengcover kerugian terhadap struktur bangunan, dimanaproduk ini berlaku untuk pemilik bangunan baik saat ia menempati bangunan ataumenyewakannya pada orang lain
c. Combined Policymengcover baik bangunan, isi bangunan dan coverall-risk untukoptional items.
d. Combined Policyhanya mengcover isi bangunan yang merupakan milik penyewabangunan
2. Warranty yang harus dipatuhi tertanggung baik sejak awal sampai dengan akhirpertanggungan disebut …. dan contohnya di dalamhousehold insuranceadalah berkaitandengan deklarasi ….
a.
Expressed Warranty – Full Value dari Sum Insuredb. Continuing Warranty – Isi bangunan setiap bulanc.
Continuing Warranty – Full Value dari Sum Insuredd.
Non-Promissory Warranty – Full Value dari Sum Insured
3. Berikut ini adalah contoh risiko yang memiliki standar pengecualian untuk kerusakan yang terjadi pada saat bangunan tidak ditempati lebih dari 30 hari, kecuali:a.
Impactb.
Theftc.
Riot, Civil Commotiond.
Breakage of glass & sanitary fittings
4.
Petunjuk Khusus:Pilih a atau b saja untuk soal ini
Pernyataan:Cover untuk Legal Fees, Architect’s & Surveyor’s Fees, Cost of Debris Removal termasuk jugadidalamnya biaya untuk mematuhi peraturan pemerintah dan biaya persiapan tuntutanklaim dari tertanggung.
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 25/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK6
a.
Benarb.
Salah
5.
Pengecualianunfurnisheed/ unoccupied premises dapat dihapus dengan syarat tertentu danberlaku untuk bangunan:a.
private dwelling houseb.
holiday homesc. flatd.
greenhouses
6. Petunjuk Khusus:Pilih a atau b saja untuk soal ini
Theft yang dijamin di dalamhousehold insuranceadalah yang didahului dengan unsurkekerasan pada saat pencuri masuk atau keluar dari premises.
Pernyataan ini :
a.
Benarb. Salah
7. Manakah dari pengecualian standar di bawah ini yang merupakan pengecualian untukrisikoStorm& Flood:a. kerugian pada saat premises tidak ditempati lebih dari 30 harib. kerugian pada saat premises tidak ditempati kurang dari 30 haric. kerusakan akibat serangga dan binatang pengeratd. kerusakan terhadap gerbang, pagar atau pagar dari tanaman
8.
Berikut ini merupakan bagian daribuildingskecuali:
a.
karpetb. kolam renangc.
greenhousesd.
garasi
End of Minitest 3
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 26/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK7
Lembar JawabanMinitest:: 3
Nama : Score :
No A B C D12345678
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 27/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK1
CHAPTER 4HOUSEHOLD INSURANCE:BUILDINGS & CONTENTS II
A1. DEFINITION
Contents:Barang-barang rumah tangga dan pribadi milik tertanggung atau yang menjadi tanggung jawab tertanggung di dalam suatu rumah, termasuk juga:
Perlengkapan dan perabot selain untuk keperluan rumah tangga
Antena Televisi dan Radio serta perlengakapannya yang terpasang di rumah
Pesawat telepon
Kompor listrik dan gas serta alat ukurnya
Tetapi tidak termasuk dalam definisicontentstersebut (dikecualikan):
Properti yang secara khusus telah diasuransikan dengancover lain
Uang tunai, bank & currency notes; Sertifikat dan dokumen berharga
Kendaraan bermotor dan sepeda motor serta aksesoris yang berada di dalam kendaraantersebut
Hewan
Bagian dari struktur rumah seperti atap, wallpaper dan sejenisnya
Properti yang dimiliki serta digunakan untuk tujuan usaha
Hal-hal berikut perlu diperhatikan berkaitan dengan definisi contents:
Bagian dari struktur bangunan tidak dijamin
Barang-barang pribadi tamu tidak dijamin
Aksesoris kendaraan bermotor yang disimpan di dalam garasi mobil, dijamin.
Perlengkapan antena televisi dan radio dijamin dengan syarat terpasang permanen padarumah
Beberapa properti tertentu dikecualikan (seperti barang-barang berharga) kecuali jikadibuatcoverkhusus untuk properti tersebut (special arrangements)
A1A. Limits
Terdapatsinglearticlelimit (batasan maksimum penggantian tiap barang) serta limitkeseluruhan (total) untuk barang-barang berharga
Uang dapat dimasukkan/ dicover ke dalamcontents dengan limit penggantian ditentukan
penanggung Termasuk dalam definisi uang adalah:
o
Current coin & bank notes o
Ceko Weselo Current postagestamps o Savingstamps & certificates o
Premiumbonds
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 28/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK2
o
Traveller’s cheques o
Record, book or similar tokens o Luncheon vouchers o
Tradingstamps
Uang yang disimpan/ digunakan untuk tujuan usaha dikecualikan dalam cover ini
A2. SCOPE OF COVER
Luas jaminan pada dasarnya sama dengan yang berlaku pada bangunan kecuali untukrisiko pada poin di bawah ini
Pencurian atau percobaan pencurian untuk kondisi-kondisi berikut harus merupakanpencurian yang disertai unsur kekerasan baik pada saat pencuri masuk ataukeluar dari premises: o Untuk uang,currency notes,bank notes & stamps o Jika premises disewakan baik seluruhnya maupun hanya sebagian
A2A. Policy Extensions (Perluasan Jaminan)
Terbagi dua kategori: Automatic Extensions (tanpa tambahan premi)
Non-automatic Extensions (bisa dikenakan tambahan premi atau tanpa tambahan premi)
A2A1. Automatic Extensions
Temporary Removal Cover atascontents (sepanjang tidak ada cover khusus) terhadap seluruh perils yang dijamindi dalam polis pada saat dipindahkan namun terbatas pada daerah teritorial/ geografis yang tercantum di dalam polis (territorial limits). Batasan-batasan dari cover ini:o Tidak berlaku untuk pemindahancontents yang ditujukan untuk penjualan, eksebisi,
atau untuk dititipkano
Risiko angin topan dan banjir pada saat diperjalanan dikecualikano Pencurian dijamin hanya pada saat: berada di bank,safedeposit, atau rumah tinggal berada di bangunan apapun yang digunakan tertanggung atau anggota
keluarganya, atau tempat usaha tertanggung akan dipindah dari/ menuju bank dalam pengawasan tertanggung atau karyawan
tertanggung yang dipercayakan tugas tersebut.
Clothing& Personal Goods Pakaian dan barang pribadi (kecuali uang dan yang sejenis) milik pembantu tertanggungdijamin pada saat ditempat tinggal atau akomodasi lain yang ditempati tertanggung dananggota keluarganya di daerah teritorial tertentu (territorial limits).
Glass & mirrors o Cover atasaccidental breakageterhadap kaca pada furnitur dan fixed glassperalatan
lainnya yang terdapat di dalam rumaho Unoccupied/ unfurnished exclusions berlaku untuk perluasan jaminan ini
Loss of rent Cover terhadap kerugian uang sewa dan biaya akomodasi sementara yang wajar karenarumah tidak dapat ditempati setelah musibah terjadi, dengan batasan:
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 29/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK3
o
Tidak lebih darireinstatement period (waktu yang dibutuhkan untuk membangunkembali rumah)
o Tidak lebih dari 20% of Sum Insured untukContents
Accidental damagetoentertainment equipment o
Cover atas kerusakanaccidental terhadap televisi dan radioo
Termasuk juga peralatan komputer danceramichobs Contents in theopen
o Selama berada di batas pekarangan milik tertanggungo Terdapat limit dan untuk kerusakan akibat badai dan banjir dikecualikan.
Accidental damagewhilst in thecourseof removal o Cover atas kerugian yang terjadi pada saat pindah rumah yang dilakukan oleh pekerja
khusus; atau pada saat berada di tempat penitipan (7 hari)o Excess berlaku
Other automaticpolicy extensions o
Kerugian akibat minyak atau air yang keluar dari instalasi air dan pemanas rumahtinggal atau dari mesin cuci.
o
Biaya penggantian kerugian terhadap akta notaris, dengan syarat kerugian terjadi dirumah atau di bank (pada saat dititipkan)o
Biaya penggantian kunci atau gembok yang dirusak oleh pencurio
Kenaikan sementara pada Sum Insured sampai dengan 10% untuk hadiahperkawinan anggota keluarga
A2A2. Non-Automatic Extensions
Cover accidental damage terhadap household goods & appliance. Biasanya penanggungmengenakan premi yang lebih tinggi dan excess seperti pada bangunan
Pengecualian:
wear & tear depreciation & vermin
damage by domestic pets
process of repair
mechanical or electrical breakdown
excess
A3. BASIS OF SETTLEMENT
A3A. Indemnity BasisGanti rugi terhadap properti dengan usia dan kondisi yang sama, dengan
memperhitungkan pengurangan karena faktor wear & tear (depresiasi)
A3B. New for Old Basis (most common)
Ganti rugi tidak memperhitungkan wear & tear
Wear & tear diperhitungkan jika:o Kerugian terhadap pakaian dan yang sejenis
o Sum Insured tidak memadai
Average tidak berlaku (jika tidak terjadi underinsurance yang cukup signifikan)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 30/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK4
Keuntungan metode ini:o Premi lebih tinggi bagi penanggung (jika SI memadai) karena penentuan SI atas
dasar new replacement value o Mengurangi claims disputes
Kerugian metode ini:
o
Moral hazard meningkat dalam hal klaim yang disengaja/ nilai dilebih-lebihkano Kesulitan menentukan Sum Insured yang memadai
A4. EXCESS
Berlaku untuk keseluruhan klaim dalam contents section ini
A5. PROFESSIONALCover household policy khusus untuk tertanggung yang juga melakukan pekerjaannya di
rumah. Disebut juga homeworker or professions policies
LEGAL LIABILITY: BUILDINGS & CONTENTS
Cover liability baik pada section bangunan maupun contents
Liability pada bangunan berkaitan dengan status tertanggung sebagai pemilik rumah
Liability pada contents berkaitan dengan status tertanggung sebagai pengguna rumah
Kerugian yang dijamin adalah bodily injury/ disease dan property damage (tidaktermasuk legal right) yang bersifat accidental
Terdapat limit any one claim (applicable utk kerugian pihak ketiga), sementara biaya- biaya tertanggung dapat dicover atas persetujuan penanggung
B1. BUILDINGS
Liability sebagai pemilik bangunan terhadap masyarakat (tetapi tidak terhadapanggota keluarga)
Cover accidental bodily injury/ disease dan property damage
Termasuk liability akibat Defective Premises Act 1972 (kerusakan rumah yangsebelumnya dimiliki atau ditempati tertanggung)
B2. CONTENTS
Cover atas liability:
sebagai pengguna rumah tinggal atau akomodasi lain pada saat berlibur (as occupier)
sebagai private individual (personal liability)
timbul dari pembantu rumah tangga
B2A. Reverse Damages
Cover terhadap oustanding amount yang harus dibayarkan kepada pihak ketiga
berkaitan dengan kerugian bodily injury s/d limit tertentu
Hanya berlaku untuk liabilty as occupier dan personal liability
Tidak ada upaya banding lagi
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 31/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK5
HOUSEHOLD INSURANCE & INFLATION
Masalah inflasi dapat mengakibatkan Harga Pertanggungan di dalam household
policy menjadi tidak memadai
Untuk mengatasi masalah ini tertanggung diharapkan merevisi HP pada saat renewalatau diterapkan index linking pada HP (kenaikan otomatis s/d 50% tanpa tambahan
premi s/d renewal)
HP di adjust tiap bulan dengan index yang relevan (Index Bangunan atau IndexContents)
HP renewal disesuaikan dengan total kenaikan yang terjadi pada periode sebelumnya
Tertanggung tetap wajib untuk memastikan bahwa HP sesuai dengan nilai yang
berlaku terutam jika terjadi penambahan property atau alteration
Keuntungan bagi penanggung: o Mengurangi kemungkinan underinsurance
o Administrasi yang sama untuk kenaikan yang terjadi pada setiap polis
Keuntungan bagi tertanggung:o Cover memadaio Mengurangi frekuensi regular review (walaupun kecukupan HP tetap perlu
diperhatikan
End of Chapter 4
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 32/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK6
Minitest 4
Chapter 4 – Household Insurance: Buildings & Contents II
Petunjuk Umum:
Beri tanda silang (X) pada jawaban yang Saudara anggap paling benar, kecuali jikaterdapat petunjuk khusus di dalam soal.
1. Berikut ini adalah contoh dari properti yang termasuk dalam definisi contents didalam household policy, kecuali:
a. telepon b. sertifikat dan dokumen berharga
c. kompor gasd. aksesoris kendaraan bermotor yang disimpan di dalam garasi
2. Petunjuk khusus:
Pilih a atau b sajaLuas jaminan di dalam contents section ini pada dasarnya sama dengan building
section termasuk risiko pencurian terhadap uang. Perbedaannya hanyalah jika risiko pencurian terjadi pada situasi dimana premises disewakan kepada orang lain baik
seluruhnya maupun hanya sebagian.Pernyataan di atas:
a. Benar b. Salah
3.
Berikut adalah contoh perluasan jaminan dalamcontents yang bersifat otomatis, kecuali:a.
Accidental Damageb.
Accidental damagewhilst in thecourseof removalc.
Accidental damagetoentertainment equipmentd.
Glass & mirrors
4.
Berikut adalah cover liability di dalamcontents, kecuali:a.
as occupierb.
personal liabilityc.
liability to domestic servantsd.
as professional
5.
Dari suatu kebakaran yang terjadi, tertanggung mengajukan tuntutan ganti rugi kepadapenanggung sebagai berikut:
o
Kompor gas 1.000.000o
Wallpaper 300.000o
Aksesori motor di garasi 400.000o
Pakaian 200.000
Asumsi polishousehold dengan basisnewfor old dan Harga Pertanggungan untuk contentsmemadai. Berapa ganti rugi yang seharusnya diterima tertanggung:a.
1.900.000
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 33/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK7
b.
1.400.000 ditambah kerugian Pakaian setelah dihitungwear & tear c.
1.300.000 ditambah kerugian Pakaian setelah dihitungwear & tear d. 1.600.000 tidak termasukwallpaper
Selamat Bekerja
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 34/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK8
Lembar JawabanMinitest : 4 Score:
No A B C D12345
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 35/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK1
CHAPTER 5 ADDITIONAL COVER
INTRODUCTION
Umumnya cover standarhousehold policyhanya menjamin objek pertanggungan berupabangunan dan isi bangunan (buildings & contents)
Perkembangan berikutnya memungkinkan penutupanhousehold policydiperluas jugadengan penutupan atas:o
Barang-barang pribadi yang bersifatportable o
Uang dan kartu kredito
Sepedao Barang-barang dalam lemari pendingin (freezer contents)o
Small Craft o
Peralatan Olahragao
Personal Accident o
DomesticAnimals o
Biaya-biaya hukum (legal expenses)o
Emergency Assistance
Beberapa perusahaan asuransi memasukkan perluasan diatas secara otomatis sebagai satupaket cover yang lengkap dalamhousehold policy , namun ada juga yang memperlakukanperluasan di atas sebaga cover ekstra (optional extras)
A. PORTABLE POSSESSIONS
Jaminanall-risks tersedia untuk barang pribadi yang sering dibawa pergi dari rumah
Jaminan tersedia baik untuk pakaian maupun barang milik pribadi lainnya, namunbiasanya sebagai perluasan dari isi bangunan (contents) yang juga harus ikut dicoversebelumnya.
Metode index linkingdapat diterapkan untuk penutupanportablepossesionsdengan basisall-risks ini
A1. COVER Terdapat Harga Pertanggungan yang terpisah antara barang-barang yang tidak dirinci(unspecified items) dan barang-barang yang dirinci (specified items)
A1A. Unspecified Items
Cover atas barang-barang milik tertanggung pada saat berpergian dari lokasi tempattinggal tertanggung
Definisiunspecified items bisa sangat luas (contoh mengcover pakaian,personal effects, danbarang-barang berniai tinggi) atau terbatas/ dibatasi, tergantung penilaian dari masing-masing perusahaan asuransi.
Beberapa jenispropertybiasanya tidak dapat diasuransikan dalam perluasan ini, karenaalasan-alasan berikut:o
Memerlukan syarat dan kondisi yang khusus (contoh:contact lens, pedal cycles)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 36/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK2
o
Tersedia cover asuransi tersendiri (contoh: karavan, mobil)o
Penanggung tidak bersedia memberikan cover (contoh: dokumen-dokumen usaha)
Peralatan Olahraga (sports equipment) biasanya memiliki rincian terpisah, walaupunada juga penanggung yang memasukkannya di dalam kategori unspecified items ini.Peralatan untuk olahraga air, terjun payung, berselancar dan mendaki gunung biasanya
masuk ke dalam pengecualian. Terdapat limit penggantian untuk tiap benda/ item (single article limit)di dalam
perluasanunspecified itemsini yang nilainya bervariasi antar penanggung.
Excess lazim diterapkan untuk tiap klaim atasunspecified items
Sum Insured ditentukan secara first loss basis
A1B. Specified Items
Cover untuk harta benda yang:o
memiliki nilai di atassinglearticlelimit pada perluasanunspecified items ; atauo memerlukan syarat dan kondisi polis yang khusus
SumInsured ditentukan atas dasarreplacement valuedari harta benda tersebut
Penilaian khusus atau bukti pembelian paling akhir dibutuhkan untuk harta benda yangmemiliki nilai tinggi. Hal ini diperlukan untuk menghindari masalah pada saat terjadiklaim (terutama untuk property yang bersifat unik)
A2. EXCLUSIONSKerugian atau kerusakan akibat:
Wear & tear , sebab-sebab yang terjadi secara perlahan, depresiasi
Serangga atau hama
Korosi, pembusukan, jamur/ lumut, atau karena perubahan cuaca
Proses pemanasan, pencelupan/ pewarnaan, perubahan atau perbaikan
Goresan (scratching), penyok/ bengkok,breakdown, cacat kerja atau material (faultyworkmanship or materials)
Kerusakan peralatan olahraga pada saat digunakan/ bertanding
Penyitaan dan penahanan dari petugas pabean atau pejabat pemerintah lainnya Kerugian atau kerusakan atas:
Dokumen-dokumen usaha, berharga dan barang-barang dagangan
B. MONEY & CREDIT CARDS
B1. MONEY
Cover atas uang bersifatall-risks
Ada penanggung yang memberikan batasan dari segi teritorial/ geografis dan waktu(overseas extensions)
B1A. Definition Umumnya bervariasi namun termasukitem-itemberikut:
Cash
Cheques
Postal orders
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 37/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK3
Banker’s drafts
Current postagestamps
Bisa juga termasuk:
Savings stamps & certificates
Premiumbonds Luncheon vouchers
Gift tokens
Travel tikckets
Telephonecards
Item-itemdi atas merupakan milik tertanggung atau anggota keluarga.
B1B. Sum Insured
Lebih tepat disebutlimit of liability (karena nilainya ditentukan oleh penanggung)
Bisa termasukindex linkingdi dalamnya
B1C. Exclusions
Kehilangan karena kesalahan/ kealpaan dari tertanggung
Kerugian yang tidak dilaporkan kepada polisi dalam waktu 24 jam
Penyitaan dan penahanan dari pemerintah/ pihak berwajib
Excess yang diterapkan dalam polis
B2. CREDIT CARDS
Bisa digabung dengan jaminan atas uang, atau merupakan jaminan yang berdiri sendiri
Jaminan atas kerugian yang timbul akibat kartu kredit hilang/ dicuri dan kemudian
disalah gunakan oleh orang lain Kerugian harus dilaporkan dalam waktu 24 jam kepadacard issuer dan polisi
B2A. Definition Termasuk dalam kategori kartu kredit:
Credit cards
Debit cards
Chequecards
Cash cards; and
Chargecards
B2B. Sum InsuredLimit of liability ditentukan oleh penanggung
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 38/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK4
B2C. Extensions
Emergency Cash – Uang diberikan dimuka dan bebas bunga sampai dengan 10 hari jikatertanggung berpergian setelah kehilangan kartu kredit terjadi. Uang tunai ini harusdikembalikan dalam waktu 28 hari kepada penanggung (interest free)
Card registration - untuk penggantian kartu yang hilang
Change of address - penanggung memberitahukan kepadacard issuer jika terjadiperubahan alamat
B2D. Exclusions
Penyalahgunaan kartu kredit oleh salah satu anggota keluarga tertanggung
Pelanggaran syarat dan kondisi daricard issuer
Penyitaan dan penahanan dari pemerintah
C. BICYCLES
Pedal Cycles(bukanmotorcycles)
All-risk basis dengan territorial/ geographical scope yang sama Biasanya merupakanitemtersendiri dalamall-risks section atau dimasukkan ke dalam
unspecified items
C1. Definition Pedal Cycles including accessories belonging to the insured
C2. Sum Insured
Limit of liability perpedal cycles milik tertanggung dan anggota keluarganya
Ada deduction untukwear & tear pada saat klaim
Jika basis penutupan dengan dasarreinstatement basis, terdapat pembatasan umur sepeda
C3. Exclusions
Excess
Kerugian atau kerusakan pada asesoris sepeda, kecuali jika sepeda mengalami kerusakanpada saat yang sama
Sepeda digunakan untuk balap, pertandingan atau ketangkasan
Akibat pencurian pada saat premises tidak ditempati, kecuali bangunan dikunci ataudijaga
D.
FREEZER CONTENTS Jaminan atas kerugian akibat pembusukan isi freezer karena terjadinya perubahan
temperatur atau kontaminasi freezer . Perubahan temperatur dan kontaminasi terjadikarenaaccidental escapeof refrigerant or refrigerant fumes.
Umumnya penanggung membatasicauses seperti electrical breakdown, accidental damageor failureof theelectricity supply
Beberapa penanggung memasukkan pulacost of hiringalternativefreezer space
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 39/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK5
D1. Sum Insured
Fix Sum Insured
Index Linked
D2. Exclusions
Pemadaman listrik atas perintah pejabat berwenang Tindak kesengajaan tertanggung
Kerusakan yang terjadi setelah freezermelewati usia tertentu (misal: 10 atau 15 tahun)
E. CARAVAN
E1. CARAVAN & EQUIPMENT
Coverall-risks basis
Yang dimaksud caravan termasuk juga segala peralatan dan perlengkapan yang melekat didalam caravan tersebut, dan merupakan milik tertanggung atau anggota keluarganya
Cover biasanya diperluas dengan biaya-biaya: o
Dismantlingdanremoval of debris setelah kecelakaan o
Perlindungan dan pemindahan ke bengkel terdekat o
Loss of sitefeesatauhireof an alternativecaravan o
Pengiriman setelah perbaikan dilakukan ke tempat tertanggung atau lokasi caravanbiasanya berada
E2. CLOTHING & PERSONAL EFFECT Coverall-risks pada saat property berada di dalam karavan
E3. LIABILITY
Jaminan atas bodily injury dan property damage terhadap pihak ketiga, sebagai akibat penggunaan karavan, sampai dengan batas limit yang telah ditentukan
Liability terhadap anggota keluarga dan karyawan tertanggung dikecualikan
Liability pada saat karavan ditarik (tow) dikecualikan
Terdapat Geographical limits
E4. EXCLUSIONS
Pengecualian yang umum terdapat dalam all-risks sections
Pencurian pada saat karavan tidak ditempati, kecuali jika karavan dalam keadaantertutup/ terkunci.
Hire or reward (kecuali ada tambahan premi)
Digunakan untuk usaha
Damage to awnings by storm or flood
Kerugian karena karavan terbalik sebagai akibat badai dan banjir, kecuali karavanditambatkan dengan baik.
Excess
F. SMALL CRAFT
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 40/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK6
Small Craft - Kapal dengan panjang tidak lebih dari 5 meter dan kecepatan tidak melebihi
17 knots (20 mph)
F1. Accidental Loss or Damage to Craft, Machinery & Equipment
Sum Insured terpisah untuk:o Kapal dan alat-alat keselamatan (life jackets, buoyancy aids)
o Outboard motors (if any)o Trailer
Geographical Limit
Exclusions:o Use for hire or for reward, or for any business purposes o Pencurian terhadap outboard motor kecuali dikunci dengan baik
o Pencurian perlengkapan kapal (kecuali disertai kekerasan pada saat masuk)o Excess
F2. Personal Effects Cover all-risks basis untuk barang pribadi milik tertanggung dan anggota keluarganya pada saat berada di kapal atau perjalanan menggunakan kapal
F3. Salvage Charges; Sue & Labour
Cover atas biaya penyelamatan kapal dan biaya-biaya yang wajar untuk memperkecilkerugian yang terjadi
F4. Liability to Third Parties & Passengers
Cover atas bodily injury dan property damage karena penggunaan kapal
Termasuk liability untuk memindahkan bangkai kapal dan biaya lainnya Terdapat limit of liability
Exclusions:o Kapal digunakan untuk usahao Liability for injury to employees
o Liability occuring whilst the vessel is in transit by road
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 41/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK7
G.
SPORTS EQUIPMENT
Coveraccidental loss or damageterhadap perlengkapan dan pakaian olahraga miliktertanggung dan anggota keluarganya
Terdapat SI khusus untuk peralatan dan pakaian olahraga ini TerdapatTerritorial limitsdanlimited period (jika berpergian)
Pengecualian khusus: o
Excess o
Peralatan olahraga berbahaya o
Kerusakanbatsi atau racketpada saat digunakan/ bertanding o
Alat angkut dan perlengkapannya o
Mahluk hidup o
Pakaian kategori noon-sports o
Sepeda o
Kerugian pada saat balapan atau mengikuti event olahraga profesional o
Kerugian terhadap bola golf (kecuali jika berada di dalam tas dan disaat bersamaanturut mengalami kerugian) o
Peralatan berkemah
Pengecualian umum: o
Wear & tear o
Kerugian akibat proses pembersihan, perbaikan, renovasi dan yang sejenis o
Kerugian akibatmechanical/ electrical breakdown o
Kerugian akibat penahanan dan penyitaan dari pemerintah o
Kerugian akibat penipuan (kecuali penipuan yang dilakukan untuk akses masuk kedalam bangunan)
H.
PERSONAL ACCIDENT, HOSPITAL CASH & CREDITOR INSURANCE
Cover PA sesuai dengan syarat dan kondisi di dalam polis standar PA
Benefit berlaku baik untukorang dewasa maupun anak-anak (namun dengan limit yang lebih rendah)
Benefit untuk risiko kematian, cacat anggota badan, cacat total permanen, danbiaya medis
Jaminan dapat diperluas dengan ketidakmampuan melunasi kredit karena penghentianhubungan kerja
I.
DOMESTIC ANIMALS
I1. HORSES & PONIES Cover:
Kematian akibat kecelakaan, sakit atau wabah penyakit, dengan pengecualian:o Penyembelihan tanpa persetujuan penanggung, kecuali atas pertimbangan
kemanusiaano Kematian atas paksaan per-undang-undangano Kematian akibat proses operasio Kematian di luarterritorial limits atau selama transit melalui laut atau udara
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 42/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK8
o
Risiko perang, Kontaminasi zat Radioaktif danpressurewaves
EconomicSlaughter . Penyembelihan karena pertimbangan cacat tetap yang diderita kudasehingga tidak bisa menjalankan pekerjaan sebagaimana mestinya
Kerugian akibat pencurian atau penyesatan kuda
Termasuk juga cover untuk: Cacat sementara
Biaya dokter hewan (biaya melahirkan dan vaksinasi dikecualikan)
Retirement Benefit (maks 6 bulan setelah hewan tidak bisa dikendarai karena kecelakaan
atau sakit, dan hanya menjadi hewan peliharaan saja)
Pelana, tali kekang dan tapal kuda (excess utk kerugian akibat fire or theft, untukcommercial ridingdikecualikan)
Third Party Liability (Kerugian atas pagar dan tumbuhan pada saat kuda ditunggangi –dikecualikan)
PA untuk joki pada saaat menunggangi kuda
Kerugianaccidentalterhadaphorsebox trailer
I2. CATS & DOGS Cover:
Biaya dokter hewan (pengecualian: vaksinasi, perawatan pencegahan, kehamilan,pemandulan kecuali atas alasan medis atau kondisi kronis yang didiagnosa sebelumnya)
Kematian mendadak
Kematian akibat penyakit
Kerugian akibat pencurian atau penyesatan
Biaya kandang pada saat pemilik berada di rumah sakit
Biayaadvertisingdanreward (jika hewan hilang)
Third Party Liability Pematalan liburan karena operasi yang mendadak
J.
LEGAL EXPENSES
Cover atas biaya-biaya hukum yang timbul dari usaha tertanggung untuk melakukanpenuntutan atau pembelaan tuntutan dari pihak ketiga di pengadilan. Terdapat limit penggantian untuk biaya-biaya ini.
Jaminan terbagi dalam 3 (tiga) kategori:
J1. RECOVERY COSTSCover atas biaya-biaya hukum yang telah dikeluarkan tertanggung dalam upayamenuntut tanggung jawab pihak ketiga yang telah mengakibatkan kerugianbodily injuryataupropertydamageterhadap tertanggung.
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 43/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK9
Masalah-masalah (case) yang termasuk dalamscopeof cover :
Kematian, cidera badan dan kerusakan property yang dialami tertanggung dan anggotakeluarga (kecuali masalah yang berkaitan dengan kepemilikan dan penggunaan kendaraanbermotor)
Pembelian atau penyewaan barang/ jasa untuk penggunaan pribadi
Pelanggaran hak hukum berkaitan dengan kepemilikan rumah tinggal Pelanggaran kontrak kerja tertanggung
Kompensasi terkait denganData Protection Act 1984 (untuk kerugian finansial saja)
J2. CIVIL DEFENCE COSTS Cover biaya-biaya hukum untuk pembelaan diri tertanggung dari tuntutan masalah perdata,dimana biaya-biaya ini tidak dicover dalam jenis asuransi lain.
Masalah-masalah (case) yang termasuk dalamscopeof cover :
Penjualan barang pribadi termasuk tempat tinggal
Investigasi masalah pajak tertanggung dari pihak berwenang
J3. PROSECUTION DEFENCE COSTS Cover atas biaya hukum untuk pembelaan diri tertanggung dari beberapa tuntutan kriminal yang umumnya terkait dengan kendaraan bermotor.
Cover tidak berlaku untuk denda yang dibebankan pengadilan kepada tertanggung.
J4. PENGECUALIAN
Kerugian di luarterritorial limits
Upaya banding (kecuali atas persetujuan penanggung)
Biaya-biaya yang tidak disetujui penanggung
Klaim yang timbul dari:o
Usaha tertanggung (di luar masalah kontrak pekerjaan)o
Tindakan kesengajaan atau tindak kriminalo
Perencanaan, pembangunan dan perubahan struktur bangunano
Pencemaran nama baik dan fitnaho
Perceraian dan masalah perkawinano
Sengketa antara pemilik dan penyewa bangunan
Excess
K. EMERGENCY ASSISTANCE
Layanan tambahan berupa advis yang diberikan penanggung kepada tertanggung. Biayamelalui komunikasi telepon.
Legal Advice (baik legal expenses di asuransikan atau tidak)
Emergency Service (e.g: untuk perbaikan rumah, baik klaim maupun tidak)
Glazing Service (advis utk penggantian kaca yang pecah melalui supplier khusus dandengan harga yang khusus)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 44/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK10
L.
GENERAL EXCLUSIONS & CONDITIONS OF THE HOUSEHOLDPOLICY
L1. GENERAL EXCLUSIONS
War Risks
Radioactive Contamination Sonic Bangs
L2. CONDITIONS
Due Care
Tertanggung wajib melakukan tindakan pencegahan kerugian yang wajar
Tertanggung wajib untuk memelihara kondisi property dengan baik
Maintenance of the Sum Insured Tertanggung harus memelihara kecukupan SI selama periode asuransi, dan nilai ini harus
sesuai dengan basis penutupan yang dipilih (apakah new for old atau indemnity basis)
Alterations Segala bentuk perubahan risiko yang akan mempengaruhi terjadinya kerugian harusdiberitahukan dan mendapatkan persetujuan dari penanggung.
Claims Dalam hal terjadi peristiwa yang akan mengakibatkan timbulnya klaim, tertanggung wajib:
Lapor kepada penanggung secepatnya, dan kepada polisi jika terkait dengan risikopencurian dan huru-hara
Menyiapkan dokumen-dokumen pendukung klaim atas biaya tertanggung sendiri
Mengajukan tuntutan klaim kepada penanggung Tidak membuat pernyataan, penawaran atau janji kepada pihak lain tanpa persetujuan
penanggung
Other Insurance (Contribution)
SalvagePenanggung diberi kesempatan untuk menangani salvage, dan salvage tidak di-abandonkepada penanggung
Interpretation
Kata-kata yang memiliki arti khusus akan diartikan sama dimanapun kata tersebut berada didalam polis
Observance Liability penanggung kepada tertanggung tergantung dari seberapa jauh tertanggungmematuhi syarat dan kondisi yang ada di dalam polis
Arbitration (hanya mengenai jumlah klaim saja)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 45/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK11
Fraud Kesengajaan akan menghilangkan hak tertanggung utk mendapatkan ganti rugi
Subrogation
Cancellation
Insurer pengembalian premi pro rata
Insured pengembalian premi pro rata jika tidak terjadi klaim sebelumnya
M.
PROPOSAL FORMS
General Questions:
Nama Tertanggung
Lokasi Risiko
Okupasi Pengakuan pelanggaran hukum tertanggung di masa lalu
Pengalaman kerugian masa lalu
Riwayat Asuransi
Specific Questions
Konstruksi bangunan
Kondisi properti
Property occupation
N.
SURVEYS
Digunakan jika risiko tergolongnon-standard (high risk) serta proposal form dirasa kurangmencukupi untuk mendapatkan gambaran risiko yang jelas.
Hal-hal yang dilaporkan oleh surveyor:
Kecukupan Sum Insured
Konstruksi bangunan
Okupasi
Lokasi dan situasi dimana bangunan berada
Sekuriti Kerugina masa lalu
Perbaikan risiko yang dilakukan
Moral Hazard
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 46/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK12
O.
LIFESTYLE RATING
Rating dan underwrite di dalamhousehold policy dengan memperhatikan gaya hiduptertanggung. Faktor-faktor yang diperhatikan antara lain:
Usia tertanggung
Kebiasaan tertanggung (smoker?) Umur dan jenis properti yang diasuransikan
Perilaku masa lalu dan hobi tertanggung
End of Chapter 5
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 47/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK13
Minitest 5 Chapter 5 – Household Insurance: Additional Cover
Petunjuk Umum:
Beri tanda silang (X) pada jawaban yang Saudara anggap paling benar, kecuali jika
terdapat petunjuk khusus di dalam soal.
1.
Petunjuk Khusus:Pilih a atau b saja untuk jawaban yang paling benar: Portablepossessionsdapat dipertanggungkan di dalamhousehold policy hanya jika diperincisecara tegas saja di dalam polis (specified)Pernyataan di atas:a.
Benarb.
Salah
2.
Berikut ini adalah properti yang tergolong dalam kategori uang (money), kecuali:a.
Cash – Cheques – Luncheon Vouchers
b.
Postal Orders – Banker’s Draft – Premium Bondsc.
Gift Tokens – ID Cards – Telephone Cardsd.
Current Postage Stamps – Saving’s Stamp & Certificate – Telephone Cards
3.
Berikut ini adalah perluasan (extensions) dariCredit Cards,kecuali:a.
Emergency Cashb.
Change of Addressc.
Interest Chargesd. Card Registration
4.
Petunjuk khusus:
Pilih a atau b sajaUgi memiliki polis household yang diperluas dengan jaminan terhadap sepeda danmengajukan tuntutan ganti rugi akibat pencurian kepada penanggung, yang salah satutuntutannya adalah sepeda. Saat kejadian Ugi sedang keluar rumah bersama keluarganya. Apakah kerugian ini di jamin oleh polis?a. Tidak dijamin karena premises tidak ditempatib. Dijamin sepanjang premises dikunci atau dijaga oleh karyawan tertanggung
5. Petunjuk khusus:Pilih a atau b sajaPembusukan isi freezer karena terputusnya aliran listrik akibat pemadaman yang
diperintahkan oleh pemerintah termasuk di dalam jaminan polis householddenganperluasan freezer contents Penrnyataan di atas:a. Benarb. Salah
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 48/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK14
6.
Adi mengajukan tuntutan ganti rugi kepada penanggung atas karavan yang dimilikinya.Kerugian diakibatkan risiko banjir. Apakah kerugian ini dijamin di dalam polis household? a. Dijaminb.
Tidak dijamin karena banjir merupakan pengecualian dalam perluasan utk karavanc.
Dijamin sepanjang karavan ditambatkan dengan baikd.
Tidak dijamin jika karavan ditempatkan di dekat danau/ sungai
7. Cover untukSmall Craftsecara garis besar meliputi Rangka Kapal, Barang PribadiTertanggung dan Pengunjung, Biaya Penyelamatan, dan Tanggung Jawab Hukumterhadap Pihak KetigaPernyataan di atas:a. Benarb. Salah
8. Perlengkapan Olahraga dapat dijamin di dalam polis householddengan mencantumkanrincian jenis perlengkapan dan nilai pertanggungan dari perlengkapan tersebut.Pernyataan di atas:
a.
Benarb. Salah
9. Berikut adalah jaminan untuk cover atasdomesticanimals kecuali:a. Kematian akibat wabah penyakitb. Biaya vaksinansic. EconomicSlaughter d. Pencurian
10.
Legal Expensescover di dalam polishouseholdmenjamin biaya-biaya hukum yang khusustimbul dalam proses pembelaan diri tertanggung dari tuntutan ganti rugi pihak ketiga.
Pernyataan di atas:a. Benarb.
Salah11.
Kondisi di dalam polishousehold yang mengatur masalah pembatalan yang tepat adalah:a.
Pembatalan dari tertanggung – pengembalian premi pro ratab. Pembatalan dari tertanggung - pengembalian premishort scalebasis c.
Pembatalan dari tertanggung - pengembalian premi pro rata sepanjang tidak terjadiklaim
d.
Pembatalan dari penanggung – pengembalian premi pro rata sepanjang tidak terjadiklaim
12.
Penggunaan survey di dalam penutupanhousehold insurancediperlukan jika:a.
risiko non-standarb.
tertanggung tidak mau mengisi proposal formc.
risiko standar tetapi tertanggung meminta diskon premid.
penutupan atas dasarlifestylerating
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 49/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK1
CHAPTER 6TRAVEL INSURANCE & OTHER PERSONAL INSURANCES
A.
INTRODUCTION
Risiko yang dihadapi di dalam perjalan antara lain:o
Kematian dan luka badano
Biaya mediso
Kehilangan bagasio
Tanggungjawab hukum terhadap pihak ketigao
Pembatalan perjalanan karena alasan mendesak
Kebutuhan tertanggung individual atas proteksi terhadap risiko makin lama makinberkembang sehingga membutuhkan cover-cover khusus seperti:o
Yacht & motor boat insuranceo
Extended warrantyo
Twins insuranceo
Personal insurance overseaso
Musical instrument; fine art; photographic equipment
B.
TRAVEL INSURANCE
Luas jaminan di dalam travel insurance terdiri dari:
Personal Accident Benefits
Santunan kematian dancacat tetap keseluruhan akibat kecelakaan untuk dewasa dananak-anak dengan limit tertentu (biasanya untuk anak-anak lebih kecil daripada dewasa)
Cacat Sementara (tidak bisa bekerja) akibat kecelakaan khusus untuk orang dewasa
Aktivitas berbahaya umumnya tidak di cover dalam kondisi standar. Dapat diperluasdengan tambahan premi yang lebih tinggi dari biasanya
Medical and Associated Expenses
Biaya perawatan medis – termasuk biaya operasi, biaya rumah sakit, emergency dentaltreatment
Biaya akomodasi dan perjalanan tambahan untuk pasien, teman, anggota keluarga,perawat yang ikut di dalam perjalanan
Biaya tambahan untuk membawa pulang pasien termasuk biayaair ambulance(termasuk
pula biaya pemulangan jasad tertanggung yg meninggal dunia) Biaya tambahan dari anggota perjalanan yang terlambat akibat kecelakaan dan penyakit
Premi tambahan untuk perjalanan ke Amerika dan Canada (karena biaya medis yangtinggi di negara ini)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 50/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK2
Cancellation or Curtailment Cover atas kerugian berupa tidak dikembalikannya uang untuk biaya transportasi danakomodasi yang telah dipesan sebelumnya, tetapi tidak digunakan sebagai akibat daripembatalan perjalanan karena situasi-situasi yang mendesak.
Sebab-sebab dalam kategori mendesak ini antara lain:
Kematian, sakit, atau kecelakaan yang dialami tertanggung atau orang yang akan ikutberpergian dengan tertanggung. Kehamilan yang diketahui setelah pemesanantransportasi dan akomodasi.
Tertanggung harus menghadiri sidang di pengadilan baik sebagai saksi maupun tersangka
Pemutusan hubungan kerja yang belum diketahui sebelumnya
Unforseen accumulation of work
Ditugaskan ke luar negeri
Terjadi pencurian atau kebakaran di tempat tinggal maupun tempat usaha tertanggung
Kesimpulan:
Pembatalan karena disebabkan sesuatu yang terjadi langsung (tiba-tiba) dan mendesak.Bukan karena perubahan keinginan atau kesulitan finansial untuk membiayai perjalanan
Baggage, personal effects & money
Cover atas kerugian/ kehilangan bagasi, termasuk pakaian dan barang pribadi yangdibawa atau dibeli oleh tertanggung selama perjalanan
Terdapatsinglearticlelimitdan limit untuk barang-barang berharga
Covernewfor olddapat diberikan sepanjang barang bawaan berusia tidak lebih dari 2tahun pada saat kejadian
All-risks basis
Excess diterapkan untuk menghindari kerugian-kerugian bersifatminor
Sum Insured biasanya sudah ditentukan (dibatasi) sebelumnya, namun harus diperhatikanperjalanan yang dilakukan (apakah first class trip?) untuk memastikan apakah SI cukupatau tidak
Jika terjadisignificant underinsurancemaka ganti rugi yang diberikan tidak penuh (full)
Uang dan kartu kredit dapat dicover dengan limit tertentu
Personal LiabilityCover dalam status tertanggung sebagai individu (private capacity) untuk:
Legal liability yang timbul dari kerugian accidental yang dialami pihak ketiga baik berupa:o
Bodily injury; maupuno
Property damage
Legal expenses
EXTENTIONS
Hospital Cash BenefitsSantuan uang tunai harian selama tertanggung berada di rumah sakit. Jaminan tambahan daripembayaran yang dilakukan di dalammedical & associated sections
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 51/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK3
Delayed BaggageCover biaya penggantian untuk barang-barang penting seperti pakaian dan alat mandi akibatketerlambatan bagasi
Travel InterruptionPenggantian biaya akomodasi dan transpor tambahan bagi tertanggung dan anggotanperjalanan, karena sarana umum tidak dapat mengantarkan tertanggung menu tempatkeberangkatan (baik untuk pergi maupun akan pulang dari tempat berlibur)
Travel DelayCover biaya yang timbul akibat keterlambatan alat transportasi seperti pesawat terbang ataukapal laut sedikitnya 12 jam sejak waktu keberangkatan, karena terjadi cuaca buruk,pemogokan, huru-hara, kerusakan alat transportasi.
Tertanggung dapat memilih untuk membatalkan perjalanan setelah lewat dari 12 jampertama, dan penggantian untuk biaya transportasi dan akomodasi yang telah dipesan akan
diberikan kepada tertanggung sampai limit tertentu.
Failure of tour organiserCover kerugian yang dialami tertanggung karena masalah finansial yang dialami tourorganiser, airline, travel agent, atau siapapun yang telah menerima pembayaran di muka daritertanggung untuk perjalanan
Lack of services or amenitiesCover atas kerugian akibat pihak hotel tidak dapat memberikan pelayanan yang memadai dihotel, karena pemogokan massa dalam waktu sedikitnya 48 jam.
Loss of PassportsCover biaya transport dan akomodasi tambahan untuk keperluan pengurusan paspor yanghilang dicuri orang.
Legal Expenses
EXCLUSIONS
Kematian, cidera badan, atau sakit karena:o
Penggunaan obat-obatan (kecuali diresepkan oleh dokter, tetapi juga bukan untukpecandu)
o
Keracunano Kontribusi dari kegilaan, penyakit kelamin, kemahilan, melahirkan anak, atau karena
sebab alamiah dan gradual lainnyao Cacat fisik dan mental yang dialami sebelumnyao Mengikuti olahraga berbahayao Bunuh diri atau melukai diri sendiri
Kehilangan/ kerugian:o
Bagasi akibat penyitaan atau penahanan dari pemerintah
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 52/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK4
o
Corneal caps, microlenses, stamps, manuscripts & documents o
Peralatan berkemaho Cash/ cheques kecuali dilaporkan kepada polisi dalam waktu 24 jam
Barang-barang pecah belah
C.
YACHT & MOTOR BOAT INSURANCE
Cover:
Hull, machinery & equipment
Legal liability
Personal Accident
Tidak berlaku untuk kapal dalam kategori small craft
D.
EXTENDED WARRANTY
Cover untuk tambahan garansi yang diberikan oleh produsen alat-alat elektronik untukkerugian yang disebabkanelectricalataumechanical defectdari alat-alat tersebut.
Perbaikan harus dilakukan oleh supplier dari alat-alat tersebut.
Pengecualian:
Tidak mematuhi rekomendasi dari manufacturer; atau kelalaian dalam merawat alat
Risiko yang dicover di dalamhousehold policy
War and kindred risks
Biaya penggantian bohlam, antena, kabel eksternal, knob, handles, driving belts, dll
E.
TWINS INSURANCECover biaya tambahan karena kelahiran anak kembar atau lebih dari 2 (dua). Jika lebih dari 2maka double sum insured yang akan dibayarkan
Pengecualian:
Kelahiran prematur
Hanya satu bayi yang selamat dalam waktu 24 jam
Births followingany fertility treatment
F.
PERSONAL INSURANCE OVERSEAS
Cover PA untuk tertanggung yang tinggal dan bekerja di luar negeri. Efektif jikadikombinasikan denganhousehold & annual travel cover (bisa termasuk istri dan anak)Sections yang dimasukkan ke dalam polis:
Bagasi
All-risks
Medical & repatriation expenses
PA and sickness
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 53/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK5
Personal Liability
G.
MUSICAL INSTRUMENTS; FINE ART; PHOTOGRAPHIC EQUIPMENT
Special items yang dicover dengan luas jaminan all-risks
End of Chapter 6
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 54/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK6
Minitest 6
Chapter 6 – Travel Insurance & Other Personal Insurance
Petunjuk Umum:
Beri tanda silang (X) pada jawaban yang Saudara anggap paling benar, kecuali jikaterdapat petunjuk khusus di dalam soal.
1.
PA Benefits di dalam travel insurance berupa santunan cacat sementara berlaku baikuntuk orang dewasa maupun anak-anak Pernyataan di atas:a.
Benarb.
Salah
2.
Berikut merupakan jaminan standar di dalam travel insurance, kecualia.
Personal Accident dan Personal Liability
b.
Keterlambatan Bagasic.
Medical Expensesd.
Pembatalan Perjalanan
3.
Jaminan tambahan sebagai pelengkap medical & associated expenses dalam travel insuranceadalah:a.
Hospital Cash Benefitsb.
Hospital Registrationc. Biaya pemulangan jasad tertanggungd.
Biayaair ambulance
4.
Perluasan loss of passporti di dalam travel insurance memberikan jaminan terhadap biayapengurusan paspor. Pernyataan ini:a. Benarb.
Salah
5. Kapal yang dicover di dalam Yacht and Motor Boat Insurance memiliki spesifikasiberikut:a. panjang lebih dari 5 meter dan kecepatan di bawah 17 knotb. panjang kurang dari 5 meter dan kecepatan kurang dari 17 knotc. panjang lebih dari 5 meter dan kecepatan kurang dari 20 mph
d.
panjang lebih dari 5 meter dan kecepatan lebih dari 20 mph
Selamat Bekerja
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 55/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK1
CHAPTER 7PRIVATE MOTOR INSURANCE
A.
INTRODUCTION
Asuransi Kendaraan Bermotor termasuk dalam kategori asuransi wajib(compulsory) di Inggris dan yang paling banyak dibeli orang
Mengendarai atau bertanggung jawab terhadap kendaraan di jalan umumtanpa adanya asuransi yang mengcover kerugian bodily injury dan propertydamage pihak ketiga adalah ilegal.
Minimum cover yang harus dibeli oleh seseorang berkaitan dengan hal diatas (RTA cover only) harus menjamin:o Liability atas kematian atau cidera badan pihak ketiga akibat
tertanggung menggunakan kendaraan bermotoro Liability atas kematian atau cidera badan penumpang
o
Liability atas kerusaka harta benda milik pihak ketiga s/d limit £250,000o
Emergency treatment korban luka-luka akibat penggunaan kendaraan
bermotor
Liability atas kematian atau cidera badan terhadap seseorang yang timbuldari berkendaraan untuk keperluan pekerjaannya, pada awalnyadikecualikan dalam polis kendaraa ini (karena dianggap masuk ke dalamcover EL), namun sejak tanggal 1 July 1994 hal ini dijamin di dalam poliskendaraan.
B.
PRIVATE MOTOR INSURANCE: THE LEVELS OF COVER
B1. ROAD TRAFFIC ACT ONLY (RTA ONLY)
Cover indemnity atas:
Luka badan atau kematian pihak ketiga termasuk penumpang
Kerugian harta benda pihak ketiga (subject to limit di atas)
Claimant’s costs & expenses of handling the claim
Perawtan darurat dan biaya rumah sakit
Cover terbatas untuk kecelakaan yang terjadi di jalan umum (tidak berlaku utkprivate driveway)
B2. THIRD PARTY ONLY (TP ONLY) Cover di dalam jaminan ini:
RTA Only; ditambah
Kecelakaan yang terjadi di daerah atau pada saat transit dipelabuhanmanapun di Inggris
Kecelakaan pada saat tertanggung menggunakan kendaraan bermotor atau
sepeda motor yang bukan miliknya dan yg tidak disewakan kepadanya.
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 56/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK2
(tidak berlaku utk polis kendaran komersial dan untuk pengendara dalamusia tertentu)
Indemnity terhadap siapapun yang mengemudikan kendaraan atas perintah atau seizin pemegang polis (dengan catatan pengemudi lain diperkenankandi dalam certificate of insurance)
Indemnity terhadap pengguna kendaraan (tapi bukan pengemudi) atasperintah atau seizin pemegang polis
Indemnity terhadap penumpang yg bertanggung jawab terhadap timbulnyakecelakaan. Indemnity diberikan atas permintaan pemegang polis. (Contoh:penumpang tidak hati-hati dalam membuka pintu sehingga mengenai pihaklain)
Indemnity terhadap employer atau partner pada saat kendaraan digunakanuntuk urusan bisnis dari employer dan partner tersebut (dengan syarat sesuaidengan deskripsi penggunaan kendaraan)
Indemnity kepada ahli waris/ perwakilannya (jika pihak ketiga meninggal
dunia) Legal Costs. Terdiri dari:
o Claimant’s costs o Handling claims costs o
Solicitor’s Fees (utk menghadiri pemeriksaan/ sidang pembelaantertanggung)
o Biaya sampai dengan batas tertentu untuk pembelaan tertanggung karenatuduhan pembunuhan berencana atau reckless driving, dengan syarattuntutan timbul dari kecelakaan yang dijamin di dalam polis
B3. THIRD PARTY, FIRE & THEFT Luas jaminan:
TP Only seperti di atas; ditambah
Biaya perbaikan atau penggantian kepada tertanggung, jika kendaraanmengalami:o Kebakaran, sambaran petir atau ledakano Kerusakan pada saat percobaan pencurian atau pada saat dicurio Pencurian (kendaraan tidak diketemukan lagi)
Spare parts kendaraan yang disimpan di garasi atau yang berada di dalamkendaraan itu sendiri juga dijamin di dalam polis
Biasanya risiko theft yang terjadi pada malam hari dikecualikan jikakendaraan tidak disimpan di dalam garasi, atau alternatif lain denganmembebankan tambahan premi untuk overnight theft risk ini.
B4. COMPREHENSIVE Luas jaminan:
Third Party, Fire & Theft; ditambah
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 57/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK3
Any accidental & malicious damage to the insured’s vehicle; subject to exclusionsapply
Termasuk pula:o
Santunan kecelakaan utk tertanggung dan pasangannyao Biaya medis
o
Personal effects o
Glass breakage
C.
SCOPE OF POLICY COVER
Polis yang digunakan umunya adalah polis standar dengan beberapa bagian(sections) penjaminan di dalamnya, sehingga dapat digunakan baik cover yangdiminta comprehensive maupun yang sempit seperti TP onlyOperative Clause di dalam polis standar kendaran bermotor Inggris memuat
bagian-bagian sebagai berikut:
C1. THIRD PARTY LIABILITYKlausula ini berlaku untuk jaminan TP only; Third Party, Fire & Theft; danComprehensive Policies
Cover yang diberikan: Biaya perawatan darurat atau biaya rumah sakit
Liability pemegang polis terhap pihak ketiga akibat penggunaan kendaraan
(baik BI maupun PD)
Legal Costs & handling claims costs
Perluasan yang diberikan: Liability pemegang polis kepada pihak ketiga pada saat menggunakan
kendaraan milik orang lain (atas izin pemilik) tetapi tdk termasuk kerusakankendaraan
Indemnity thd authorized drivers sepanjang mereka mengendarai kendaraandgn policyholder’s certificate dan memiliki driving licence
Passenger’s negligence
Employer or business partner of the policyholder
Indemnity thd ahli waris atau perwakilannya (jika pihak ketiga meninggaldunia)
Pengecualian:
Kematian atau luka badan seseorang pada saat melakukan pekerjaan
Kerusakan properti milki atau yang dipercayakan atau dalam pengawasanpihak yang mengajukan tuntutan ganti rugi dalam section ini
Liability yang dicover di dalam polis atau asuransi lain
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 58/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK4
C2. LOSS OF OR DAMAGE TO THE INSURED CAR BY FIRE OR THEFTKlausula ini berlaku untuk jaminan Third Party, Fire & Theft; danComprehensive Policies
C3. LOSS OF OR DAMAGE TO THE INSURED CAR OTHER THAN BY FIREOR THEFTKlausula ini berlaku untuk jaminan Comprehensive saja
Accidental (all-risks) section dengan pengecualian sebagai berikut:
Wear & tear and depreciation
Loss of use (kerugian karena kendaraan tidak dapat digunakan/ pada saatdiperbaiki)
Mechanical and electrical failures or breakages
Damage to tyres by breaking, punctures, cuts or bursts
C4. REPAIRSKlausula ini berlaku untuk jaminan Comprehensive saja
Klausula yg berkaitan dengan prosedur perbaikan kendaraan setelahkerugian terjadi
Biaya tarik kendaraan ke bengkel terdekat dan pengembalian kendaraanpada saat perbaikan telah selesai, dijamin dalam polis
Pengembalian kendaraan bisa dilakukan ke alamat lain (sementara)sepanjang tidak meningkatkan biaya seandainya dikirimkan ke rumah
tertanggung Jika biaya perbaikan kendaraan melebihi nilai ekonomisnya, maka
penanggung akan menegosiasikan dengan tertanggung ganti rugi secara totalloss (CTL) dengan memperhatikan market value dan sum insured mana yanglebih kecil
Spare part yang sudah tidak dapat diperbaiki atau diproduksi lagi, makaganti rugi berdasarkan nilai terakhir yang tercatat di pabrikan spare partstersebut (spare parts clause)
C5. BREAKAGE OF GLASS Klausula ini berlaku untuk jaminan Comprehensive saja
Menjamin kerusakan terhadap kaca mobil yang terjadi secara tiba-tiba
Bodi mobil yang ikut tergores karena pecahan kaca juga dijamin Jaminan ini bisa dilekatkan pada cover TP only dengan tambahan premi
C6. PERSONAL ACCIDENT INSURANCE Klausula ini berlaku untuk jaminan Comprehensive saja sepanjang polistidak ditutup dgb j oi nt names
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 59/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK5
Cover PA untuk tertanggung dan pasangannya pada saat berkendaraan saja
Pengecualian:o Bunuh diri atau percobaan bunuh dirio Pengemudi atau penumpang berusia di atas 70 tahun lebih
C7. MEDICAL EXPENSESKlausula ini berlaku untuk jaminan Comprehensive saja
Terdapat limit yang kecil biasanya £100
Tidak diberikan penggantian kecuali jika biaya betul-betul dikeluarkan
C8. PERSONAL EFFECTSKlausula ini berlaku untuk jaminan Comprehensive sajaCover atas kerugian personal effects milik tertanggung sebagai akibat kecelakaan,kebakaran atau pencurian s/d limit tertentu
C9. FOREIGN USEKlausula ini berlaku untuk jaminan TP only; Third Party, Fire & Theft; danComprehensive PoliciesCover minimum requirements (TPL) di negara tertentu, pada saat kendaraan
digunakan di luar negeri. (kemungkinan lebih rendah dari UK requirement)
C10. CAR SHARINGKlausula ini berlaku untuk semua jenis jaminan Private Motor Insurance
Klausula ini memungkinkan penerimaan uang dlm jumlah kecil daripenumpang (contoh: mengantar ke tempat kerja) tidak dianggap sebagai use forhire or reward. Dengan syarat:
Tidak membawa penumpang lebih dari 6 orang Keseluruhan tarif tidak melebihi running costs of the vehicle
Penumpang tidak diangkut atas dasar usaha/ bisnis pengangkutan
penumpang
C11. ALLOWANCE WHEN THE INSURED CAR IS OUT OF USEKlausula ini berlaku untuk semua jenis jaminan Private Motor Insurance
Pengembalian premi pada saat kendaraan tidak digunakan dalam jangka waktuminimum 28 hari berturut-turut, dengan syarat bukan karena kendaraan sedang
diperbaiki
D.
POLICY EXTENSIONS
Windscreens (utk polis non comprehensive)
Rugs, Clothing & Personall Effects (utk nilai di atas limit)
Young Additional Drivers (tambahan premi dan excess)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 60/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK6
Loss of Use (penggantian kendaraan sementara)
Personal Accident Benefits (increase benefit for insured & spouse, includedriver, passengers, additiona weeky benefit)
Elections (Pemilu – Indemnity thd candidate, agent, committee, orresponsible body)
Continental Use (minimum requirement di negara lain disamakan denganUK)
Transport By Sea & Air
Racing, Competitions, Rallies & Trials
Breakdown Cover (bukan krn accidental damage)
o Ongkos kerja pihak bengkel (1 hour)
o Biaya tarik kendaraan
o Biaya sewa kendaraan lain untuk melanjutkan perjalanan atau kembali kerumah, termasuk rail ticket untuk mengambil kendaraan pada saat selesaidiperbaiki
o
Biaya transportasi car & occupants menuju tempat tujuan atau kembali kerumah
o Overnight hotel accomodation
Joint Policies
Short Period Policies
No Claims Discount
E.
GENERAL EXCLUSIONS
Use of The Insured Car (Penggunaan kendaraan tanpa SIM dan tidaksesuai dengan tujuan penggunaan kendaraan)
Contractual Liability (Standard Pengecualian di tiap polis liability namuntidak memiliki pengaruh di dalam motor insurance)
War Risks
Radioactive Contaminantion & Explosive Nuclear Assembly
Riot & Civil Commotion
F.
GENERAL CONDITIONS
Duties of Policyholder
Notification
Conduct of Claim/ Subrogation (Hak penanggung untuk menangani klaim
dan melakukan subrogasi sebelum pembayaran klaim)
Cancellation (Baik insurer maupun insured – khusus insured terdapat syaratberkaitan dengan klaim)
Contribution
Arbitration
Avoidance of Certain Terms & Rights of Recovery (sue insured & negligentparty)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 61/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK7
G.
ADDITIONAL PRIVATE MOTOR BENEFITS
Extended Warranty Insurance
Legal Expenses Insurance
Breakdown Recovery (In house – dari penanggung)
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 62/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Pengantar Asuransi Pribadi Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK8
Minitest 6 Chapter 6 – Travel Insurance & Other Personal Insurance
Petunjuk Umum:
Beri tanda silang (X) pada jawaban yang Saudara anggap paling benar, kecuali jika terdapat petunjuk khusus di dalam soal.
1. PA Benefits di dalam travel insurance berupa santunan cacat sementaraberlaku baik untuk orang dewasa maupun anak-anak
Pernyataan di atas:BenarSalah
2.
Berikut merupakan jaminan standar di dalam travel insurance, kecualia. Personal Accident dan Personal Liabilityb. Keterlambatan Bagasic. Medical Expensesd. Pembatalan Perjalanan
3. Jaminan tambahan sebagai pelengkap medical & associated expenses dalam
travel insurance adalah:a. Hospital Cash Benefitsb. Hospital Registrationc. Biaya pemulangan jasad tertanggungd.
Biaya air ambulance
4. Perluasan loss of passporti di dalam travel insurance memberikan jaminanterhadap biaya pengurusan paspor.
Pernyataan ini:a. Benarb. Salah
5. Kapal yang dicover di dalam Yacht and Motor Boat Insurance memilikispesifikasi berikut:
a.
panjang lebih dari 5 meter dan kecepatan di bawah 17 knotb. panjang kurang dari 5 meter dan kecepatan kurang dari 17 knotc. panjang lebih dari 5 meter dan kecepatan kurang dari 20 mphd. panjang lebih dari 5 meter dan kecepatan lebih dari 20 mph
Selamat Bekerja
7/17/2019 202 Pengantar Asuransi Personal
http://slidepdf.com/reader/full/202-pengantar-asuransi-personal 63/63
http://lulusujianaamai.wordpress.com
Top Related