FLBS - 2011 Wnioskix - Związek Banków Polskich

„ FORUM LIDERÓW BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH 2011”

Miejsce konferencji: Hotel Gromada w Warszawie, ul. 17 stycznia 32,

Data: 19 i 20 wrzesień 2011r.

W dniach 19 – 20 września 2011 r. w Hotelu Gromada w Warszawie odbyła siLiderów Banków Spółdzielczych”, której motywem przewodnim w tym roku było hasło: „Jak wykorzystabankowości spółdzielczej dla lepszego finansowania polskiej gosodbywa się od 1997 roku skupiając przedstawicieli sektora bankowozrzeszających, regulatorów, nadzoru, przereprezentantów Sejmu, szeregu instytucji i izb wspierajoraz sponsorów imprezy – partnera strategicznego, partneróForum Liderów Bankowości Spółdzielczej

Prezes Związku Banków Polskich, rozpoczynając jednocześnie pierwszą sesjbankowością spółdzielczą. Prezes docenił stabilnsystematyczny rozwój, co szczególnie widoczne jest w odniogromne znaczenie banków spółdzielczych w polskim sektorze bankowym i przedstawiłsektora akcentując jednocześnie obszary szczególnej uwagi:

• Wysoki udział banków spółdzielczych • Banki spółdzielcze ograniczają terytorialne wykluczenie społeczno

bankowych; • Banki spółdzielcze pełnią rolę kulturotwórc• W sektorze bankowości spółdzielczej• Bankowość spółdzielcza cechuje si

usług bankowych, marketingu i wsparcia działalno• Banki spółdzielcze są silnie zró

technologicznym; • Bankowość spółdzielcza coraz częś• Bankowość spółdzielcza to lider faktycznego partnerstwa publiczno• Banki spółdzielcze w okresie kryzysu finansowego cechowała si

rozwaŜną otwartością na współpracogólnej sympatii do bankowości spółdzielczej;

• Kryzys finansowy wskazał na koniecznoopartego na krajowym kapitale. Identyfikując wyzwania stojące przed bankowo

Prezes BFG, Członek KNF) przedstawił prezentacjPolsce”. Prezes przedstawił charakterystykobszary moŜliwych zagroŜeń, ryzyk:

• Wysoka dynamika sumy bilansowej budziału w rynku bankowym. Katalizatorem wysokiej dynamiki sumy bilansowej jest depozytów od sektora niefinansowego przez niekorzystanie wpłynąć na wynik odsetkowy w przyszłoprzychodowej a stopą marŜy kosztowej w bankach spółdzielczych zmniejszył sigdy w bankach komercyjnych utrzymał si

Wnioski z konferencji



nia 2011 r. w Hotelu Gromada w Warszawie odbyła się doroczna konferencjaLiderów Banków Spółdzielczych”, której motywem przewodnim w tym roku było hasło: „Jak wykorzysta

ci spółdzielczej dla lepszego finansowania polskiej gospodarki”. Forum Liderów Banków Spółdzielczych c przedstawicieli sektora bankowości spółdzielczej wraz z reprezentantami banków

, przedstawicieli świata nauki, władz monetarnychinstytucji i izb wspierających na co dzień sektor bankowo

a strategicznego, partnerów generalnych i partnerów ci Spółdzielczej w obecnym kształcie nie byłaby moŜliwa.

zku Banków Polskich, Krzysztof Pietraszkiewicz, przywitał serdecznie zgromadzonych goą sesję dwudniowych obrad dotyczącą identyfikacji wyzwa

Prezes docenił stabilną pozycję sektora bankowości spółdzielczej, jegosystematyczny rozwój, co szczególnie widoczne jest w odniesieniu do wzrostu kapitałów.ogromne znaczenie banków spółdzielczych w polskim sektorze bankowym i przedstawił

nie obszary szczególnej uwagi: Wysoki udział banków spółdzielczych w liczbie placówek i liczbie zatrudnionych;Banki spółdzielcze ograniczają terytorialne wykluczenie społeczności pod wzgl

ę kulturotwórczą, edukacyjną oraz gospodarczą; dzielczej, od kilku lat, występuje istotna nadwyŜka depozytów nad kredytami;

spółdzielcza cechuje się niskim poziomem integracji w ramach zrzeszeusług bankowych, marketingu i wsparcia działalności bankowej;

silnie zróŜnicowane pod kątem produktowym, kapitałowym, o

coraz częściej spotyka się z problemem przeregulowania;dzielcza to lider faktycznego partnerstwa publiczno-prawnego;

Banki spółdzielcze w okresie kryzysu finansowego cechowała się stabilnością na współpracę z nowymi klientami, wzrostem udziałów w rynku oraz wzrostem

ści spółdzielczej; inansowy wskazał na konieczność funkcjonowania silnego sektora bankowo

ące przed bankowością spółdzielczą dr Jerzy Pruski

przedstawił prezentację „Wybrane aspekty funkcjonowania banków spółdzielczych w Prezes przedstawił charakterystykę sektora bankowości spółdzielczej zwracaj

Wysoka dynamika sumy bilansowej banków spółdzielczych przy jednoczesnym nieznacznym wzudziału w rynku bankowym. Katalizatorem wysokiej dynamiki sumy bilansowej jest depozytów od sektora niefinansowego przez banki spółdzielcze. Zmiana w strukturze aktywów mo

na wynik odsetkowy w przyszłości (na przestrzeni 10-lat spread miy kosztowej w bankach spółdzielczych zmniejszył się

gdy w bankach komercyjnych utrzymał się na zbliŜonym poziomie);

Strona 1 z 17



ę doroczna konferencja „Forum Liderów Banków Spółdzielczych”, której motywem przewodnim w tym roku było hasło: „Jak wykorzystać potencjał

Forum Liderów Banków Spółdzielczych wraz z reprezentantami banków rnych, przedstawicieli Rządu,

sektor bankowości spółdzielczej w Polsce w generalnych i partnerów – bez których organizacja

, przywitał serdecznie zgromadzonych gości identyfikacji wyzwań stojących przed ci spółdzielczej, jego lokalny charakter i

esieniu do wzrostu kapitałów. Prezes podkreślił ponadto ogromne znaczenie banków spółdzielczych w polskim sektorze bankowym i przedstawił krótką charakterystykę

w liczbie placówek i liczbie zatrudnionych; ci pod względem dostępu do usług

ka depozytów nad kredytami; integracji w ramach zrzeszeń w obszarze produktów,

tem produktowym, kapitałowym, organizacyjnym i

z problemem przeregulowania;

ścią, aktywnością gospodarczą, z nowymi klientami, wzrostem udziałów w rynku oraz wzrostem

funkcjonowania silnego sektora bankowości spółdzielczej

Jerzy Pruski (Doradca Prezydenta RP, „Wybrane aspekty funkcjonowania banków spółdzielczych w

ci spółdzielczej zwracając szczególną uwagę na

anków spółdzielczych przy jednoczesnym nieznacznym wzroście udziału w rynku bankowym. Katalizatorem wysokiej dynamiki sumy bilansowej jest głównie gromadzenie

banki spółdzielcze. Zmiana w strukturze aktywów moŜe z kolei lat spread między stopą marŜy

y kosztowej w bankach spółdzielczych zmniejszył się blisko dwukrotnie, podczas

• W bankach spółdzielczych charakterystyczna jest wyranadwyŜka depozytów nie przyczynia sibankach zrzeszających, co w spółdzielczych. W obszarze kredytów kdomowe, w tym indywidualni rolnicy, jednakbanków komercyjnych. Banki spółdzielczeryzykownych i mniej rozpoznanych

• W warunkach zaostrzonej konkurencji banki spółdzielcze majkomercyjnymi w obszarze depozytów od sektora niefinansowego

• Banki spółdzielcze cechują siępracowników w sektorze bankowym, jednaksystematycznie malejącego udziału banków spółdzielczych w kategoriach tj. depozyty, kredyty czyfinansowy;

• Banki spółdzielcze cechują się niskna jednego zatrudnionego jest 5komercyjnych). W przypadku zaostrzenia konkurencji depozytowej moodsetkowego, co znacząco przyczynispółdzielczych. W obszarze efektywnoodniesieniu do średniego poziomu efekdziałalności bankowej kosztami działania i amortyzacjprzestrzeń na zaabsorbowanie ryzyka zwirosnącego poziomu kosztów z tytułkomercyjnych tendencja jest odwrotna). BSbanki komercyjne, jednakŜe w bankach spółdzielczych, odwrotnie nitym obszarze jest niekorzystna.

• Systematyczny spadek spreadu mistanowi istotną barierę rozwojowcenowego i przyczyniającą się do ograniczenia mopoŜądanym poziomie potrzeby inwestycyjne, modernizacyjne oraz technologiczne banków spółdzielczych;

• Słaba pozycja konkurencyjna banków spółdzielczych, przy jednoczesnej nabanków komercyjnych, wzroście oczekiwakluczowych klientów banków spółdzielczych, substytuowania dotychczasowych klientów segmentem przedsiębiorstw oraz lokowania nadwyznacząco ogranicza moŜliwość poprawy efektywnopozycji konkurencyjnej. Wiceprezes Zarządu Biura Informacji Kredytowej

zmian regulacyjnych w obszarze bankowouznać naleŜy za pozytyw. Zachęcił tym samym uczestników FLBS do aktywnego uczestnictwa w Sesji III. wyraził równieŜ satysfakcję z faktu przynalekredytowej.

Profesor Jan Szambelańczyk TNS Pentor na zlecenie Związku Bankówspółdzielczych w Polsce. Profesor zaznaczył, badawczej, jednakŜe mimo to, badanie zawiera istotne poznawcze informacje, dotyczsytuacji oraz prognoz sektora bankowośspółdzielczych. Przedstawiony raport stanowi jedynie przedstawione zostaną w pełnej wersji w IV kwartale 2011 rzawarte są w załączonej prezentacji. W wyniku przeprowadzonych badań stwierdzono, finansową. Stwierdzono ponadto, Ŝe sytuacja finansowa banków oceniana jest dobrze przez Rady Nadzorcze Banków, Zarządy Banków oraz Banki Zrzeszające. Nieznacznie gorzej sytuacj

W bankach spółdzielczych charakterystyczna jest wyraźna nadwyŜka depozytów nad kredytami, przy czym ka depozytów nie przyczynia się do zwiększania akcji kredytowej a środki finansowe lokowane s

cych, co w pewnym stopniu ogranicza efektywnośćW obszarze kredytów kluczowymi klientami banków spółdzielczych

tym indywidualni rolnicy, jednakŜe w obszarze tym banki spółdzielcze tracanków komercyjnych. Banki spółdzielcze zwiększają natomiast udział w finansowaniu bardziej

i mniej rozpoznanych klientów jakimi są przedsiębiorcy; W warunkach zaostrzonej konkurencji banki spółdzielcze mają trudności w konkurowaniu z bankami

w obszarze depozytów od sektora niefinansowego; ą się wysokim udziałem w liczbie placówek

pracowników w sektorze bankowym, jednakŜe udział ten jest niewspółmiernie udziału banków spółdzielczych w kategoriach tj. depozyty, kredyty czy

ę niską efektywnością działania na zatrudnionego (śna jednego zatrudnionego jest 5-krotnie niŜszy w sektorze bankowości spółdzielczej ni

W przypadku zaostrzenia konkurencji depozytowej moŜliwy jest wzrost marco przyczynić się moŜe do dalszego pogarszania efektywno

W obszarze efektywności banki spółdzielcze cechują się ponadto duredniego poziomu efektywności w bankach komercyjnych. Wysokie ob

ci bankowej kosztami działania i amortyzacją sprawia, Ŝe banki spółdzielcze posiadaj na zaabsorbowanie ryzyka związanego z działalnością kredytową. Przyczynia si

cego poziomu kosztów z tytułu ryzyka kredytowego w bankach spółdzielczych (w bankach jnych tendencja jest odwrotna). BS-y cechują się znacznie lepszą jakości

e w bankach spółdzielczych, odwrotnie niŜ w bankach komercyjnych, te

Systematyczny spadek spreadu między marŜą w bankach spółdzielczych a marŜą

rozwojową banków spółdzielczych ograniczającą dalsze mosię do ograniczenia moŜliwości wypracowania zysków które zaspokoiłyby na

danym poziomie potrzeby inwestycyjne, modernizacyjne oraz technologiczne banków spółdzielczych;Słaba pozycja konkurencyjna banków spółdzielczych, przy jednoczesnej narastajbanków komercyjnych, wzroście oczekiwań klientów przyczyniają się do utraty dotychczasowych kluczowych klientów banków spółdzielczych, substytuowania dotychczasowych klientów segmentem

biorstw oraz lokowania nadwyŜek depozytów na lokatach międzybankowych, co w konsekwencji ść poprawy efektywności banków spółdzielczych i zagra

du Biura Informacji Kredytowej Mariusz WyŜycki odniósł sizmian regulacyjnych w obszarze bankowości spółdzielczej podkreślając fakt braku istotnych zmian legislacyjnych, co

cił tym samym uczestników FLBS do aktywnego uczestnictwa w Sesji III. z faktu przynaleŜności 540 banków spółdzielczych do systemu wymiany informacji

przedstawił wstępne wyniki badania ilościowego przeprowadzonego przez zku Banków Polskich, które dotyczyło elementów diagnozy strategicznej banków

spółdzielczych w Polsce. Profesor zaznaczył, Ŝe nie moŜna być przekonanym odnośnie reprezentatywnoe mimo to, badanie zawiera istotne poznawcze informacje, dotycz

sytuacji oraz prognoz sektora bankowości spółdzielczej. Badanie przeprowadzone zostało na próbie 104 banków h. Przedstawiony raport stanowi jedynie początek badań, które będą kontynuowane

j wersji w IV kwartale 2011 r. Szczegółowe informacje dotycz

ń stwierdzono, Ŝe ankietowane banki oceniły dobrze swoje sytuacja finansowa banków oceniana jest dobrze przez Rady Nadzorcze Banków,

dy Banków oraz Banki Zrzeszające. Nieznacznie gorzej sytuację finansowa banków spółdzielczych ocenia,

Strona 2 z 17

w nad kredytami, przy czym środki finansowe lokowane są w ść funkcjonowania banków

banków spółdzielczych są gospodarstwa e w obszarze tym banki spółdzielcze tracą udział na rzecz

natomiast udział w finansowaniu bardziej

ci w konkurowaniu z bankami

w liczbie placówek oraz liczbie zatrudnionych e udział ten jest niewspółmiernie wysoki do niskiego i

udziału banków spółdzielczych w kategoriach tj. depozyty, kredyty czy teŜ wynik

na zatrudnionego (średni poziom efektywności ci spółdzielczej niŜ wśród banków Ŝliwy jest wzrost marŜy kosztu

e do dalszego pogarszania efektywności banków ponadto duŜym zróŜnicowaniem w

ci w bankach komercyjnych. Wysokie obciąŜenie wyniku e banki spółdzielcze posiadają niewielką

ą. Przyczynia się to do stale u ryzyka kredytowego w bankach spółdzielczych (w bankach

jakością portfela kredytowego niŜ w bankach komercyjnych, tendencja w

w bankach spółdzielczych a marŜą w bankach komercyjnych dalsze moŜliwości konkurowania

ci wypracowania zysków które zaspokoiłyby na danym poziomie potrzeby inwestycyjne, modernizacyjne oraz technologiczne banków spółdzielczych;

rastającej konkurencji ze strony ę do utraty dotychczasowych

kluczowych klientów banków spółdzielczych, substytuowania dotychczasowych klientów segmentem dzybankowych, co w konsekwencji

ci banków spółdzielczych i zagraŜa ich dotychczasowej

odniósł się do ostatnich propozycji c fakt braku istotnych zmian legislacyjnych, co

cił tym samym uczestników FLBS do aktywnego uczestnictwa w Sesji III. Prezes w spółdzielczych do systemu wymiany informacji

ciowego przeprowadzonego przez Polskich, które dotyczyło elementów diagnozy strategicznej banków

śnie reprezentatywności próby e mimo to, badanie zawiera istotne poznawcze informacje, dotyczące preferencji, aktualnej

ci spółdzielczej. Badanie przeprowadzone zostało na próbie 104 banków kontynuowane na zlecenie ZBP i

. Szczegółowe informacje dotyczące wyników raportu

e ankietowane banki oceniły dobrze swoją aktualną sytuację e sytuacja finansowa banków oceniana jest dobrze przez Rady Nadzorcze Banków,

finansowa banków spółdzielczych ocenia,

zdaniem ankietowanych banków, Komisja Nadzoru Finansoprzewiduje ponadto dalsze zdobywanie rynku, przy czym najbardziej perspektywicznymi segmentami rozwoju działalności bankowej są klienci indywidualni, przedsiZnacznie gorzej oceniana jest perspektywa w obszarze segmentu samorzwyraziły równieŜ zainteresowanie outsourcingiem wskazań). Jedynie 34% ankietowanych banków nie jest zainteresowana outsourcingiem. Wmogłyby być outsourcingowane najczęśoszczędności kosztowych), zarządzanie oraz badanie ryzyk. Wnajczęściej wskazywano kadry, księgowonie ma takich funkcji, których nie moŜna byłoby outsourcingowakapitałów banku wymieniano najczęśZrzeszającego. Pocieszający jest natomiast fakt, przez banki spółdzielcze jest emisja dłuŜnych papierórozwojowych rynku Catalyst. Banki spółdzielcze oceniajspółdzielczego poza teren swego działania, w szczególnobanków komercyjnych. Przeprowadzone badanie wskazało na silne otoczenie konkurencyjne banków spółdzielczych(średnio 28,6 konkurentów na obszarze działania banku). PKO BP, BGś, Pekao SA oraz inne banki spółdzielcze. Banki spółdzielcze dobrze oceniajpracowników banku i deklarują posiadanie rezerw kadrowych. rozłoŜyły się praktycznie równomiernie przy pytaniu o moracjonalizacji kosztów, przy czym odpowiedzi „stanowczo nitak”. Banki spółdzielcze wyraziły równiezrzeszenia. Inicjatywa ujednolicenia produktów w ramach porozumienia kilku banków spółdzielczych nie cieszbytnim powodzeniem. Preferowanym modelem banku zrzeszajmodel apeksowo-subsydiarny. Banki spółdzkapitałowego innych akcjonariuszy w banku zrzeszaj

Jerzy Pruski, odnosząc się do pozytywnych nastrojów panujprzedstawione zostały w badaniu Profesora Szambelaprognoz, co nie zawsze zgodne jest ze stanem biena pytania uczestników konferencji, Jerzy Prkwestię poprawy efektywności oraz racjonalizacji zatrudnienia. sektora bankowości spółdzielczej na tle sektora bankowego jest odsetkowej. Prezes Banku Spółdzielczego w Przysusze, w obszarze funkcjonowania banków spółdzielczych elementów tj. misja banku spółdzielcze oraz cel społeczny. Obszary te odróŜniają BS-y od banków komercyjnych i determinujspółdzielczych (pomimo iŜ personel ten jest mniej efektywny nirealizacji misji banków spółdzielczych).

MoŜliwe scenariusze przyszłości sektora polskiej bankowoi słabych stron oraz szans i zagroŜeń przedstawiłspółdzielczej tj. bariery w rozwoju nowoczesnej infrastruktury, konkurencja wewnoraz nie zawsze adekwatna do zmieniają

silne strony sektora, które wyróŜniają go na tle całego sektora bankowego: silne osadzenie wlokalnej oraz dopasowanie produktów do tego wchroniący je przed wrogimi przejęciami oraz rozbudowana siecałego kraju. Wśród licznych wyzwań zauwabankami spółdzielczymi i bankami zrzeszajkonieczność ograniczenia konkurencji wewnpotrzeb i moŜliwości banków spółdzielczycbudowa ogólnosektorowych rozwiązań informatycznychspółdzielczej Wiesław śółtkowski przedstawił rosnzarządów banków do wprowadzania zmian, słaba rol

zdaniem ankietowanych banków, Komisja Nadzoru Finansowego. Zdecydowana większoprzewiduje ponadto dalsze zdobywanie rynku, przy czym najbardziej perspektywicznymi segmentami rozwoju

klienci indywidualni, przedsiębiorstwa oraz osoby prowadzące działalnoZnacznie gorzej oceniana jest perspektywa w obszarze segmentu samorządów. Ankietowane banki spółdzielcze

zainteresowanie outsourcingiem – nawet jeŜeli nie przyniosłoby oszczh banków nie jest zainteresowana outsourcingiem. W

outsourcingowane najczęściej wskazywano informatykę (jest to równieŜdzanie oraz badanie ryzyk. Wśród funkcji, które nie powinny by

gowość oraz funkcje sprzedaŜowe. AŜ 39% banków spółdzielczych wskazało, Ŝna byłoby outsourcingować. Wśród metod na konieczno

tałów banku wymieniano najczęściej moŜliwość zaciągnięcia poŜyczki podporzcy jest natomiast fakt, Ŝe drugą pod względem popularności metod

przez banki spółdzielcze jest emisja dłuŜnych papierów wartościowych, co świadczyć moŜBanki spółdzielcze oceniają umiarkowanie – pozytywnie mo

spółdzielczego poza teren swego działania, w szczególności gdy ekspansja będzie dotyczyłaPrzeprowadzone badanie wskazało na silne otoczenie konkurencyjne banków spółdzielczych

rednio 28,6 konkurentów na obszarze działania banku). Najgroźniejszymi konkurentami banków spółdzielczych skao SA oraz inne banki spółdzielcze. Banki spółdzielcze dobrze oceniaj

posiadanie rezerw kadrowych. Głosy ankietowanych banków spółdzielczych praktycznie równomiernie przy pytaniu o moŜliwość połączenia z innym bakiem spółdzielczym w celu

racjonalizacji kosztów, przy czym odpowiedzi „stanowczo nie” było blisko dwukrotnie wiBanki spółdzielcze wyraziły równieŜ chęć ujednolicenia wybranych produktów i usług bankowych w ramac

zrzeszenia. Inicjatywa ujednolicenia produktów w ramach porozumienia kilku banków spółdzielczych nie ciesPreferowanym modelem banku zrzeszającego, zdaniem 61% ankietowanych banków, jest

Banki spółdzielcze dopuszczają ponadto maksymalny stopiekapitałowego innych akcjonariuszy w banku zrzeszającym na poziomie średnio 16,5%.

do pozytywnych nastrojów panujących w sektorze bankowoawione zostały w badaniu Profesora Szambelańczyka zaznaczył, Ŝe wynikają one z pozytywnych oczekiwa

prognoz, co nie zawsze zgodne jest ze stanem bieŜącym określanym przez „twarde” dane finansowe. na pytania uczestników konferencji, Jerzy Pruski oprócz konieczności optymalizacji kosztów wskazał równie

ci oraz racjonalizacji zatrudnienia. Rozwiązaniem poprawiajci spółdzielczej na tle sektora bankowego jest ograniczenie negatywnego trendu zaw

Prezes Banku Spółdzielczego w Przysusze, Marian Grzegorczyk, podkreślił koniecznow obszarze funkcjonowania banków spółdzielczych elementów tj. misja banku spółdzielcze oraz cel społeczny.

od banków komercyjnych i determinują w duŜej części poziom zatrudnienia w bankach personel ten jest mniej efektywny niŜ w bankach komercyjnych, jest on niezb

). ści sektora polskiej bankowości spółdzielczej, wraz z identyfikacj

Ŝ ń przedstawił Wiesław śółtkowski. Podkreślił słabospółdzielczej tj. bariery w rozwoju nowoczesnej infrastruktury, konkurencja wewnątrz sektora, niska wydajnooraz nie zawsze adekwatna do zmieniających się oczekiwań klientów oferta produktowa.

ą go na tle całego sektora bankowego: silne osadzenie wlokalnej oraz dopasowanie produktów do tego wąskiego segmentu rynku, lokalny charakter banków spółdzielczych

ciami oraz rozbudowana sieć dystrybucji, która rozmieszczona jest na terenie ń zauwaŜyć naleŜy konieczność wypracowania zasad współdziałania mi

i spółdzielczymi i bankami zrzeszającymi przy jednoczesnym zachowaniu samodzielno ograniczenia konkurencji wewnątrz-sektorowej, identyfikacja metod i procedur lepiej dopasowanych do

ci banków spółdzielczych oraz integracja informatyczna banków spółdzielczych rozumiana jako ń informatycznych. Wśród zagroŜeń które napotka

ółtkowski przedstawił rosnącą konkurencję ze strony banków dów banków do wprowadzania zmian, słaba rolę zrzeszeń w obszarze ścisłej, podmiotowej współpracy oraz

Strona 3 z 17

ększość banków spółdzielczych przewiduje ponadto dalsze zdobywanie rynku, przy czym najbardziej perspektywicznymi segmentami rozwoju

biorstwa oraz osoby prowadzące działalność gospodarczą. dów. Ankietowane banki spółdzielcze

eli nie przyniosłoby oszczędności kosztowych (38% h banków nie jest zainteresowana outsourcingiem. Wśród funkcji, które

(jest to równieŜ główny obszar moŜliwych e powinny być outsourcingowane

39% banków spółdzielczych wskazało, Ŝe ród metod na konieczność nagłego zwiększania

yczki podporządkowanej z Banku ści metodą pozyskania kapitału ć moŜe o dobrych perspektywach

pozytywnie moŜliwość ekspansji banku dzie dotyczyła rynków typowych dla

Przeprowadzone badanie wskazało na silne otoczenie konkurencyjne banków spółdzielczych niejszymi konkurentami banków spółdzielczych są

kao SA oraz inne banki spółdzielcze. Banki spółdzielcze dobrze oceniają kwalifikacje Głosy ankietowanych banków spółdzielczych

enia z innym bakiem spółdzielczym w celu nie więcej niŜ „zdecydowanie

ujednolicenia wybranych produktów i usług bankowych w ramach zrzeszenia. Inicjatywa ujednolicenia produktów w ramach porozumienia kilku banków spółdzielczych nie cieszy się

cego, zdaniem 61% ankietowanych banków, jest ponadto maksymalny stopień zaangaŜowania

cych w sektorze bankowości spółdzielczej, które one z pozytywnych oczekiwań i

lanym przez „twarde” dane finansowe. Odpowiadając ci optymalizacji kosztów wskazał równieŜ na

zaniem poprawiającym konkurencyjność ego trendu zawęŜania marzy

ślił konieczność uwzględnienia w obszarze funkcjonowania banków spółdzielczych elementów tj. misja banku spółdzielcze oraz cel społeczny.

ci poziom zatrudnienia w bankach w bankach komercyjnych, jest on niezbędny w celu

ci spółdzielczej, wraz z identyfikacją jego silnych ślił słabości sektora bankowości

trz sektora, niska wydajność pracy klientów oferta produktowa. ZauwaŜone zostały równieŜ

go na tle całego sektora bankowego: silne osadzenie wśród społeczności ny charakter banków spółdzielczych

dystrybucji, która rozmieszczona jest na terenie wypracowania zasad współdziałania między

cymi przy jednoczesnym zachowaniu samodzielności kaŜdego z banków, sektorowej, identyfikacja metod i procedur lepiej dopasowanych do

h oraz integracja informatyczna banków spółdzielczych rozumiana jako które napotkać moŜe sektor bankowości

ze strony banków komercyjnych, niechęć cisłej, podmiotowej współpracy oraz

szereg działań politycznych dąŜących do ograniczenia roli spółdzielczej własnośółtkowski podkreślił, Ŝe moŜliwy scenariusz oraz przyszłozaleŜy od zrozumienia przez sektor spółdzielczy istotnych zagro

Pozostając w tematyce sesji I dotyczMirosław Potulski przedstawił charakterystykosiąganych przez Grupę BPS. Prezes odniósł sispółdzielczej związanego z obiegiem spółdzielczych w bankach zrzeszających. Ten „zamknispółdzielczej i ogranicza moŜliwości poprawydo wzrostu potencjału banków spółdzielczych zrzeszonych z Bankiem Polskiej Spółdzielczokonieczność wspierania rozwoju kapitałowego Grupy BPS, budowkapitałowej BPS oparty na dwóch filarach usług, oraz optymalizacja struktury kosztowej poprzez przenoszenie czynnona specjalistyczne podmioty zaleŜne. Prezes podkrerynku Catalyst. Mirosław Potulski przedstawił równieGrupy BPS na rzecz budowy wizerunku. wykorzystanie potencjału sektora bankowo

• Pozyskanie nowych klientów; • Rozwój wspólnej oferty produktowej;• WdroŜenie nowego systemu bankowo

on-line; • Integracja systemu zarządzania ryzykami;• Wspólne działania promocyjne i marketingowe zwi• Optymalizacja liczby placówek i liczby pracowników w stosunku do skali działania;• Działania zmierzające do podnoszenia kwalifikacji pracowników;• Uruchamianie nowych kanałów dystrybucji;• Edukacja finansowe lokalnych społeczno

Prezes dostrzegł szereg dylematów związanych z kształtem sekdo pojedynczego banku spółdzielczego, jak równiewspółpracy.

Wiceprezes Zarządu Spółdzielczej Grupy Bankowej, stojących przed bankowością spółdzielczjednocześnie, Ŝe kluczem do ich realizacji jest wzajemne współdziałanie w ramach Zrzeszebankowego:

• Narastająca konkurencja cenowa i spadek mar• Narastająca konkurencja na tradycyjnych rynkach banków spółdzielczych;• Konieczność ujednolicenia systemów informatycznych;• Niekorzystne tendencje w zakresie struktury klientów• ZróŜnicowanie i narastające dysproporcje w rozwoju banków spółdzielczych;• Wzrost ryzyka kredytowego • Wysoka, pozytywna rozpoznawalno

negatywnych skojarzeniach wśród osób nie b• Wyzwania regulacyjne: zaostrzenie norm adekwatno

przez Nadzór Bankowy, panująca tendencja do nadmiernej ochrony konsumenta oraz niezachowanie zasady proporcjonalności wobec banków spó

Prezes Adam Skowroński zaproponował równie• Ograniczenie kosztów działania;• Zwiększenie efektywności działania;• Zmiana struktury portfela klientów;• Integracja rozwiązań informatycznych;

cych do ograniczenia roli spółdzielczej własności w gospodarce.liwy scenariusz oraz przyszłość sektora bankowości spółdzielczej

y od zrozumienia przez sektor spółdzielczy istotnych zagroŜeń oraz podjęcia działań w celu przezwycic w tematyce sesji I dotyczącej wyzwań stojących przed bankowością spółdzielcz

przedstawił charakterystykę sektora bankowości spółdzielczej z uwzglPrezes odniósł się szczegółowo do marnotrawstwa potencjału sektora

zanego z obiegiem środków pienięŜnych i lokowaniem nadwyących. Ten „zamknięty krąg” znacząco obniŜa potencjał sektora bankowo

ci poprawy efektywności działania. Wśród moŜliwych rozwido wzrostu potencjału banków spółdzielczych zrzeszonych z Bankiem Polskiej Spółdzielczo

wspierania rozwoju kapitałowego Grupy BPS, budowę i promocję marki Grupy kapitałowej BPS oparty na dwóch filarach – udostępnianie klientom Zrzeszeń wystandaryzowanych produktów i usług, oraz optymalizacja struktury kosztowej poprzez przenoszenie czynności i obszarów organizacyjno

Prezes podkreślił ponadto ogromne zasługi banków spółdzielczych w rozwoju rynku Catalyst. Mirosław Potulski przedstawił równieŜ całą gamę produktów ogólno-zrzeszeniowych oraz działania Grupy BPS na rzecz budowy wizerunku. Prezes przedstawił ponadto szereg rozwiązań mogwykorzystanie potencjału sektora bankowości spółdzielczej:

Rozwój wspólnej oferty produktowej; mu bankowości internetowej, rozwój sieci bankomatów działaj

dzania ryzykami; Wspólne działania promocyjne i marketingowe zwiększające rozpoznawalność banków spółdzielczych;Optymalizacja liczby placówek i liczby pracowników w stosunku do skali działania;

ce do podnoszenia kwalifikacji pracowników; Uruchamianie nowych kanałów dystrybucji; Edukacja finansowe lokalnych społeczności oraz profesjonalne doradztwo.

szereg dylematów związanych z kształtem sektora bankowości spółdzielczejdo pojedynczego banku spółdzielczego, jak równieŜ do kształtu zrzeszeń – modelu Banku Zrzeszaj

du Spółdzielczej Grupy Bankowej, Adam Skowroński, zidentyfikował szereg wyzwa spółdzielczą prezentujące moŜliwe sposoby sprostania wyzwaniom

e kluczem do ich realizacji jest wzajemne współdziałanie w ramach Zrzesze

ca konkurencja cenowa i spadek marŜ w sektorze bankowym; ca konkurencja na tradycyjnych rynkach banków spółdzielczych;

ujednolicenia systemów informatycznych; Niekorzystne tendencje w zakresie struktury klientów (wiek, otwartość na nowe produkty i rozwi

ce dysproporcje w rozwoju banków spółdzielczych;

Wysoka, pozytywna rozpoznawalność banków spółdzielczych na rynkach lokalnych przy jednoczesnych śród osób nie będących klientami banków spółdzielczych;

zaostrzenie norm adekwatności kapitałowej, zaostrzenie wymogprzez Nadzór Bankowy, panująca tendencja do nadmiernej ochrony konsumenta oraz niezachowanie zasady

banków spółdzielczych dotyczącej nieadekwatnych kosztski zaproponował równieŜ szereg sposobów umoŜliwiających sprostanie wyzwaniom:

Ograniczenie kosztów działania; ci działania;

ela klientów; informatycznych;

Strona 4 z 17

cych do ograniczenia roli spółdzielczej własności w gospodarce. Wiesław ci spółdzielczej w duŜej mierze

cia działań w celu przezwycięŜenia ich. ścią spółdzielczą Prezes Zarządu

ci spółdzielczej z uwzględnieniem wyników szczegółowo do marnotrawstwa potencjału sektora bankowości

nych i lokowaniem nadwyŜek depozytów banków a potencjał sektora bankowości liwych rozwiązań zmierzających

do wzrostu potencjału banków spółdzielczych zrzeszonych z Bankiem Polskiej Spółdzielczości Prezes zauwaŜa marki Grupy BPS oraz rozwój Grupy

wystandaryzowanych produktów i ci i obszarów organizacyjno-zarządczych

lił ponadto ogromne zasługi banków spółdzielczych w rozwoju zrzeszeniowych oraz działania ń mogących wpłynąć na lepsze

działających w systemie

ść banków spółdzielczych; Optymalizacja liczby placówek i liczby pracowników w stosunku do skali działania;

dzielczej-zarówno w odniesieniu modelu Banku Zrzeszającego i typu

, zidentyfikował szereg wyzwań sposoby sprostania wyzwaniom akcentując

e kluczem do ich realizacji jest wzajemne współdziałanie w ramach Zrzeszeń i całego sektora

na nowe produkty i rozwiązania);

banków spółdzielczych na rynkach lokalnych przy jednoczesnych banków spółdzielczych; owej, zaostrzenie wymogów regulacyjnych

ca tendencja do nadmiernej ochrony konsumenta oraz niezachowanie zasady cej nieadekwatnych kosztów zarządzania ryzykiem.

cych sprostanie wyzwaniom:

• Właściwa standaryzacja i unifikacja produktów przy jednoczesnym wysokim standardzie obsługi;• Edukacja pracowników i doskonalenie zarz• Outsourcing; • Kreowanie i wdraŜanie rozwiązań

bankach spółdzielczych; • Zwiększanie stopnia integracji w zrzeszeniu;• MoŜliwość wspólnego zarządzania na poziomie Zrzesze• Poprawa relacji i osiągnięcie płaszczyzn współpracy w sektorze bankowo

Prezes przedstawił równieŜ misję oraz wizjGBW z MR Bankiem, co umoŜliwiło znaczne wzmocnienie Zrzeszeniadoskonalenie wsparcia lokalnego rozwoju banków spółdzielczych.

Moderatorem drugiej, strategicznej sesji „Wyzwania stojZarządu w Związku Banków Polskich –

Pani Prezes Banku Spółdzielczego w PłoSpółdzielczych w Związku Banków Polskich 2010 podkreślając jednocześnie obszary w których banki którym w latach 2008-2010 polska bankowosektora bankowości spółdzielczej, które stanowi

• Konieczność modyfikacji ustaw: prawo spółdzielcze oraz ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszaj

• Dyrektywy unijne oraz uchwały i rekomendacje KNF nie uwzglbankowości spółdzielczej;

• Kryzys finansowy i gospodarczy;• Wzrost obciąŜeń analitycznych, sprawozdawczych i finansowych (w szczególno• Brak sprzyjających warunków do rozwoju systemu spółdzielczego w Polsce.

Wśród wewnętrznych barier rozwojowych banków spółdzielczych Pani Prezes zaprezentowała:• DuŜe zróŜnicowanie banków pod wzgl• RóŜnice w wizji, misji i strategii rozwoju poszczególnych banków i całego • Nadmierny apetyt na ryzyko niektórych banków, co mo• RóŜnice w strukturze klientów –• Brak wewnątrz-sektorowych dobrych praktyk w zakresie konkurowania, ustalania cen,

skutkiem jest utrata wzajemnego zaufania i konflikt interesów;• Brak jednolitego pakietu podstawowych produktów i usług;• Brak przekonania zarządów banków o celowo

Zdaniem Pani Prezes Teresy Kudlickiej konieczne jest dstrategicznych sprawach, co moŜliwe bęlegislacyjnych, prezentowanie jednolitego stanowiska wobec ustawodawcy uwzględniających interesy grupy i gotowonajbliŜszym czasie powinno być zatem „spółdzielcze porozumienie ponad ró

Następnie glos zabrał Prezes Jerzyporuszanych na tegorocznym Forum Liderów Banków Spółdzielczych. Zaznaczył jednak koniecznofaktycznych, realnych rozwiązań. Prezes odniósł sizewnętrznych uwarunkowań, które nie zawsze przyczyniały siwspółpracy wewnątrz sektora. Niepokojąbankowości spółdzielczej (zmniejszenie liczby zrzeszekonieczna jest bliŜsza współpraca między zrzeszeniami.spółdzielczej powinno funkcjonować jedno koszty związane z utrzymaniem banków zrzeszaj

ciwa standaryzacja i unifikacja produktów przy jednoczesnym wysokim standardzie obsługi;Edukacja pracowników i doskonalenie zarządzania zasobami ludzkimi;

ązań technologicznych wspomagających procesy biznesowe i niebiznesowe w

kszanie stopnia integracji w zrzeszeniu; ądzania na poziomie Zrzeszeń określonymi obszarami ryzyka i płynno

cie płaszczyzn współpracy w sektorze bankowości spółdzielczej. oraz wizję Spółdzielczej Grupy Bankowej. PrzypomniałŜliwiło znaczne wzmocnienie Zrzeszenia, poprawę

doskonalenie wsparcia lokalnego rozwoju banków spółdzielczych. * * *

Moderatorem drugiej, strategicznej sesji „Wyzwania stojące przed bankowością spółdzielcz mec. Jerzy Bańka.

Banku Spółdzielczego w Płońsku, Teresa Kudlicka – Przewodniczzku Banków Polskich przedstawiła sytuację sektora bankowości spółdzielczej w latach 2008

nie obszary w których banki spółdzielcze sprostały wyzwaniom, jak równie2010 polska bankowość spółdzielcza nie sprostała. Wśród zewnę

ci spółdzielczej, które stanowić powinny równieŜ wyzwania na kolejne lata, modyfikacji ustaw: prawo spółdzielcze oraz ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych,

i bankach zrzeszających; Dyrektywy unijne oraz uchwały i rekomendacje KNF nie uwzględniające specyfiki polskiego

Kryzys finansowy i gospodarczy; analitycznych, sprawozdawczych i finansowych (w szczególnoś

cych warunków do rozwoju systemu spółdzielczego w Polsce. h barier rozwojowych banków spółdzielczych Pani Prezes zaprezentowała:

nicowanie banków pod względem wielkości kapitałów, sumy bilansowej i struktury organizacyjnej;nice w wizji, misji i strategii rozwoju poszczególnych banków i całego sektora;

Nadmierny apetyt na ryzyko niektórych banków, co moŜe negatywnie wpłynąć na wizerunek całego sektora;– efekt róŜnych terenów działań;

sektorowych dobrych praktyk w zakresie konkurowania, ustalania cen, skutkiem jest utrata wzajemnego zaufania i konflikt interesów; Brak jednolitego pakietu podstawowych produktów i usług;

dów banków o celowości współpracy i wynikających z tego korzyKudlickiej konieczne jest dąŜenie do współpracy i wypracowanie konsensusu w

liwe będzie poprzez uzgodnienie stanowisk w odniesieniu do koniecznych zmian legislacyjnych, prezentowanie jednolitego stanowiska wobec ustawodawcy i nadzorców oraz podejmowanie decyzji

cych interesy grupy i gotowość do podporządkowania się wspólnym ustaleniom. zatem „spółdzielcze porozumienie ponad róŜnicami”.

Jerzy Dąbrowski (Bank Spółdzielczy w Toruniu), który docenił wagporuszanych na tegorocznym Forum Liderów Banków Spółdzielczych. Zaznaczył jednak konieczno

. Prezes odniósł się do trudnej, skomplikowanej historii banków spółdzielczych oraz , które nie zawsze przyczyniały się do rozwoju sektora. Podkre

Niepokojący jest opór w kwestii zacieśnienia współpracy. Zmiana kształtu sektora ci spółdzielczej (zmniejszenie liczby zrzeszeń do 2) była trafnym posunię

ędzy zrzeszeniami. Prezes wyraził pogląd, Ŝe w polskim sektorze bankowoć jedno zrzeszenie – poprawi to konkurencyjność sektora oraz znacz

zane z utrzymaniem banków zrzeszających. Rozwój Grupy BPS powinien stanowi

Strona 5 z 17

ciwa standaryzacja i unifikacja produktów przy jednoczesnym wysokim standardzie obsługi;

cych procesy biznesowe i niebiznesowe w

lonymi obszarami ryzyka i płynnością; ci spółdzielczej.

rzypomniał ponadto fakt połączenia , poprawę jego efektywności oraz

ś ą spółdzielczą” był Wiceprezes

Przewodnicząca Sekcji Banków ści spółdzielczej w latach 2008-

spółdzielcze sprostały wyzwaniom, jak równieŜ elementy, ród zewnętrznych barier rozwojowych

wyzwania na kolejne lata, Pani Prezes zauwaŜyła: modyfikacji ustaw: prawo spółdzielcze oraz ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych,

ące specyfiki polskiego sektora

analitycznych, sprawozdawczych i finansowych (w szczególności wzrost wpłat na BFG);

h barier rozwojowych banków spółdzielczych Pani Prezes zaprezentowała: ci kapitałów, sumy bilansowej i struktury organizacyjnej;

sektora; ąć na wizerunek całego sektora;

sektorowych dobrych praktyk w zakresie konkurowania, ustalania cen, terenu działania –

cych z tego korzyściach; enie do współpracy i wypracowanie konsensusu w

dzie poprzez uzgodnienie stanowisk w odniesieniu do koniecznych zmian i nadzorców oraz podejmowanie decyzji wspólnym ustaleniom. Priorytetem w

, który docenił wagę tematów poruszanych na tegorocznym Forum Liderów Banków Spółdzielczych. Zaznaczył jednak konieczność poszukiwania

storii banków spółdzielczych oraz Podkreślił konieczność lepszej

nienia współpracy. Zmiana kształtu sektora do 2) była trafnym posunięciem, jednakŜe mimo to

e w polskim sektorze bankowości ść sektora oraz znacząco obniŜy

Rozwój Grupy BPS powinien stanowić wzór prawidłowego

modelu zrzeszenia. Prezes podkreślił, Ŝe obydwa zrzeszenia majróŜnymi sposobami.

Następnie głos zabrał Prezes Włocławku), który zaproponował upublicznienie raportu, stworzonego przez Grupbanków spółdzielczych oraz klientów. Prezes zaznaczył, szans stojących przed bankami spółdzielczymi, ale ich włastanowią zlepek strategii poszczególnych banków spółdzielczych zrealizowania. Brak jest jakiejkolwiek strategii biznesowej. Ostatnie dwa lata doprowadziły do znacznego umocnienia banków zrzeszających kosztem umocnienia zrzeszesystemu szkoleń dla pracowników banków spółdzielczych i banków zrzeszajmodel róŜnorodności wśród banków spółdzielczych jest kosztowny i ogranicza szanse standaryzacji pewnych podstawowych produktów i usług. informatycznych w bankach spółdzielczychsamodzielności. Prezes zaznaczył, Ŝe przynalewyzwaniom regulacyjnym (bank zrzeszajposzczególnych banków spółdzielczych)powinna być uznawana za atut, a bank spółdzielczy pod wzgltraktowany na równi z bankiem komercyjnym. spełnienia się „czarnego scenariusza”, woskonsolidowania się z bankiem zrzeszają

Następnie głos zabrał Prezes Lesław Wojtasistotnym mankamentem sektora banków spółdzielczych jest chposzczególnych banków spółdzielczych. Generuje to bardzo wysokie koszty jednostkoweznacznego uszczerbku na kapitałach BSumoŜliwiłyby optymalizację kosztów. Banki spółdzielcze powinny działakaŜdy z nich posiada. Strategie, misje i wizje banków spółdzielczych sspółdzielczej. Prezes zaznaczył, Ŝe zacieśoszczędności kapitałów, z niedostatkiem spółdzielcza powinna móc sama o sobie decydowasektorze bankowości spółdzielczej – umokosztów związanych z utrzymaniem róŜumoŜliwi redukcję zatrudnienia i w konsekwencji znaczn

Pani Prezes Banku Spółdzielczego Rumia się w duŜej mierze na istotnym i powszechnie znanym wskaprzychodów banki spółdzielcze prezentujspółdzielczych róŜnica między sektorami stanowi sta2009 i 2010 znacząco pogłębiły róŜnicękomercyjnych. Przedstawione przez Paniąspółdzielczych do poziomu wskaźnika C/I w bankach komercyjnych pozwoliłyby bankom spółdzielczym na realizację wyniku finansowego brutto średnio o 75% wywyniku. Pani Prezes przedstawiła ponadto komercyjnymi. Konstatacja przedstawionych argumentów pozwoliła na identyfikacj

• Banki spółdzielcze i banki komercyjne w wieloletniej perspektywie poprawiajjednakŜe BK radzą sobie z tym lepiej ni

• RóŜnica w wartości wskaźnika C/I miokresach gorszej koniunktury róŜ

Pani Prezes zauwaŜyła, Ŝe w celu poprawy wartorównieŜ efektywniejsze wykorzystanie posiadanego potencjału przy jednoczesnej optymalizacji kosztów.

Następnie głos zabrał Prezes Banku Spółdzielczego w Jastrzswoim wystąpieniu podkreślił ogromne znaczenie intuicji, swobody prowadzonej działalnouŜyteczności efektywności spółdzielczej formuły gospod

lił, Ŝe obydwa zrzeszenia mają zbliŜone strategie, jednak

pnie głos zabrał Prezes Cezary Maciejewski (Kujawsko-Dobrzyński , który zaproponował upublicznienie raportu, stworzonego przez Grupę SGB w obszarze postrzegania

w spółdzielczych oraz klientów. Prezes zaznaczył, Ŝe największą trudnością nie jest identyfikacja wyzwacych przed bankami spółdzielczymi, ale ich właściwa realizacja. Strategie zrzesze

lnych banków spółdzielczych - są niespójne, nieuporzBrak jest jakiejkolwiek strategii biznesowej. Ostatnie dwa lata doprowadziły do znacznego umocnienia

cych kosztem umocnienia zrzeszeń. Prezes zaproponował ponadto wprowadzenie zintegrowanego dla pracowników banków spółdzielczych i banków zrzeszających. Zaznaczył równie

ród banków spółdzielczych jest kosztowny i ogranicza szanse standaryzacji pewnych Konieczne jest ujednolicenie modeli organizacyjnych

w bankach spółdzielczych, przy jednoczesnym umoŜliwieniu zachowania w pewnym stopniu Ŝe przynaleŜność do zrzeszenia w Ŝadnym stopniu nie ułatwia sprostaniu nowym

(bank zrzeszający nie moŜe pomóc, np. w kwestii poprawy płynnoposzczególnych banków spółdzielczych). Konieczny jest sprzeciw wobec regulatorów –

, a bank spółdzielczy pod względem wymogów regulacyjnych nie powinien bytraktowany na równi z bankiem komercyjnym. Prezes zakończył wystąpienie, podkre

„czarnego scenariusza”, wolałby przejść proces konsolidacji niŜ „wypa z bankiem zrzeszającym powinna być zagwarantowana w ustawie.

Lesław Wojtas (Podkarpacki Bank Spółdzielczy w Sanokutotnym mankamentem sektora banków spółdzielczych jest chęć samodzielnego rozwoju i inwestowania

poszczególnych banków spółdzielczych. Generuje to bardzo wysokie koszty jednostkoweznacznego uszczerbku na kapitałach BS-ów. Wspólne działania inwestycyjne w obrę

Banki spółdzielcze powinny działać w grupie bez wzglStrategie, misje i wizje banków spółdzielczych są niespójne i brak w nic

e zacieśnienie współpracy oraz ustalenie jednolitej ścieŜniedostatkiem których niekiedy banki spółdzielcze mają istotne trudno

owinna móc sama o sobie decydować. Zasugerował równieŜ zasadność przeprowadzenia konsolidacjumoŜliwi to obniŜenie kosztów produktów, kosztów teleinformatycznych oraz

zanych z utrzymaniem róŜnych struktur organizacyjnych. Zastosowanie spółdzielczo zatrudnienia i w konsekwencji znaczną poprawę efektywności.

es Banku Spółdzielczego Rumia – Ewa Poźniak-Kilkowska w swoim wystistotnym i powszechnie znanym wskaźniku efektywności kosztowej C/I.

przychodów banki spółdzielcze prezentują się znacznie gorzej niŜ banki komercyjne. Niekorzystna dla bankdzy sektorami stanowi stały element dysproporcji między konkurentami, jednak

Ŝnicę – wskaźnik C/I w roku 2010 był o 18,48 pPanią Prezes hipotetyczne załoŜenia dotyczące zrównania wskaźnika C/I w bankach komercyjnych pozwoliłyby bankom spółdzielczym na

wyniku finansowego brutto średnio o 75% wyŜszego w stosunku do faktycznie zrealizowanego w 2010 ponadto szereg źródeł róŜnic między sektorem bankowo

komercyjnymi. Konstatacja przedstawionych argumentów pozwoliła na identyfikację dwóch zaleBanki spółdzielcze i banki komercyjne w wieloletniej perspektywie poprawiaj

sobie z tym lepiej niŜ BS; źnika C/I między BS a BK maleje w latach dobrej koniunktury, jednak

okresach gorszej koniunktury róŜnica w wartości wskaźnika rośnie na niekorzyść banków spółdzielczych.e w celu poprawy wartości wskaźnika konieczne jest nie tylko zwi

efektywniejsze wykorzystanie posiadanego potencjału przy jednoczesnej optymalizacji kosztów.pnie głos zabrał Prezes Banku Spółdzielczego w Jastrzębiu-Zdroju – Ryszard Leszczy

lił ogromne znaczenie intuicji, swobody prowadzonej działalnoci spółdzielczej formuły gospodarowania w bankach spółdzielczych.

Strona 6 z 17

, jednakŜe dąŜą do ich realizacji

ński Bank Spółdzielczy we ę SGB w obszarze postrzegania nie jest identyfikacja wyzwań i

Strategie zrzeszeń w obecnym kształcie niespójne, nieuporządkowane, niemoŜliwe do

Brak jest jakiejkolwiek strategii biznesowej. Ostatnie dwa lata doprowadziły do znacznego umocnienia nował ponadto wprowadzenie zintegrowanego

cych. Zaznaczył równieŜ, Ŝe lansowany ród banków spółdzielczych jest kosztowny i ogranicza szanse standaryzacji pewnych

Konieczne jest ujednolicenie modeli organizacyjnych oraz systemów liwieniu zachowania w pewnym stopniu

adnym stopniu nie ułatwia sprostaniu nowym e pomóc, np. w kwestii poprawy płynności finansowej

przynaleŜność do zrzeszenia dem wymogów regulacyjnych nie powinien być

pienie, podkreślając, Ŝe w przypadku „wypaść” z rynku. MoŜliwość

w Sanoku), który podkreślił, Ŝe samodzielnego rozwoju i inwestowania

poszczególnych banków spółdzielczych. Generuje to bardzo wysokie koszty jednostkowe i przyczynia się do nia inwestycyjne w obrębie zrzeszeń/całego sektora

w grupie bez względu na potencjał, jaki niespójne i brak w nich solidarności

ścieŜki rozwoju jest przejawem istotne trudności. Bankowość

ść przeprowadzenia konsolidacji w enie kosztów produktów, kosztów teleinformatycznych oraz

Zastosowanie spółdzielczości outsourcingu

w swoim wystąpieniu skoncentrowała ci kosztowej C/I. W relacji kosztów do

banki komercyjne. Niekorzystna dla banków dzy konkurentami, jednakŜe lata

k C/I w roku 2010 był o 18,48 pp. wyŜszy niŜ w bankach ce zrównania wskaźnika C/I banków

nika C/I w bankach komercyjnych pozwoliłyby bankom spółdzielczym na szego w stosunku do faktycznie zrealizowanego w 2010

dzy sektorem bankowości spółdzielczej a bankami dwóch zaleŜności:

Banki spółdzielcze i banki komercyjne w wieloletniej perspektywie poprawiają wartość wskaźnika C/I,

maleje w latach dobrej koniunktury, jednakŜe w ść banków spółdzielczych.

nika konieczne jest nie tylko zwiększenie sprzedaŜy, ale efektywniejsze wykorzystanie posiadanego potencjału przy jednoczesnej optymalizacji kosztów.

Ryszard Leszczyński, który w lił ogromne znaczenie intuicji, swobody prowadzonej działalności oraz duŜej

arowania w bankach spółdzielczych. Prezes przedstawił

równieŜ schemat realizacji szans i wyzwańczasie była konieczność konsolidacji banków spółdzielczych. BSperspektywy 20 lat transformacji gospodarczej spółdzielczego sektora bankowe w Polsce pozwala na ogłoszenie triumfu intuicji nad nadzorczymi receptami. odniósł się do aktualnych diagnoz i recept nadzoru. Zdaniem Prezesa nadzór ponownie zaleca konsolidacjsektora spółdzielczego, uznając za zły i hamujorganizacyjnego banków spółdzielczychzaufanie własnej diagnozie i intuicji. Priorytetem powinna byswoboda prowadzenia działalności gospodarczej społeczności i właścicielom. Zdaniem Prezesa tegoroczne „zawirowania” w sektorze spółdzielczym mocno zagęszczającej się atmosferze wokół banków spółdzielczych, narastajzagubieniu osób zarządzających bankamisłuŜbie lokalnej przedsiębiorczości i właśpodkreślając, Ŝe jeŜeli w najbliŜszym czasie biznesowych priorytetów najwaŜniejsze bspółdzielczych będą zajmować się w więPrezes Ryszard Leszczyński przedstawił ponadto skalaŜ 46,8% przychodów z opłat i prowizji.wnioski i postulaty:

• Konieczność złagodzenia obciąŜspółdzielczych – przesunięcie nadzoru operacyjnego z UKNF na Banki Zrzeszaj

• Przyrost swobody funkcjonowania i zwiwłasnych powyŜej 7 mln Euro;

• Likwidacja ustawy o BSiBZ oraz podjBanków Spółdzielczych, która bę

• Przegląd Umów Zrzeszeniowych oraz ustalenie nowych zasad współpracy i gospodarki finansowej;• Rozszerzenie współpracy z MF oraz BGK w kontek

depozytowymi JST. Następnie głos zabrał Prezes Domu Maklerskiego Banku BPS

obligacji oraz współudział przy rozwoju rynku Catalyst jako szansspółdzielczych. 20-letnia historia funkcjonowania rynku kapitwiele moŜliwości wzmocnienia kapitałowego straciły, podczas gdy konkurencja (banki komercyjne) w tym czasie zwiększały swoje kapitały. W ramach finansowania dłuPLN obrotów na rynku wtórnym. W roku 2010 uznany został ponadto za jego nowoczesnego podejścia oraz poszukiwania nisz rynkowych zamiast kosztownej walki z najwiobligacji przez banki spółdzielcze oraz ich obecnokapitałowe, ale równieŜ efekt edukacyjny, promocyjny i wizerunkowy.spółdzielcze okazała się dla wielu z nich bardzo kosztownym przedsispółdzielczych wymaga wyprzedzenia działaumoŜliwiających taki rozwój jest uczestnictwo BSgospodarki i rynku kapitałowego widać m.in. dzispółdzielczych. Prezes przedstawił równieMaklerski Banku BPS oferuje moŜliwośćdostosowana będzie w pełni do jego potrzebobszarze wyszukiwania inwestorów.

W dyskusji głos zabrała Pani Prezes DzierŜoniowie), która sprzeciwiła się pomysłom dotyczZaznaczyła, Ŝe to właśnie lokalność i pozwalają na dostosowanie produktów i usług do indywidualnych potrzebsię do zatracenia dotychczasowego charakteru bankowodo pomysłów sejmowych dotyczących mo

schemat realizacji szans i wyzwań stawianych bankom spółdzielczym w 1994 roku. Diagnoz konsolidacji banków spółdzielczych. BS-y zaufały jednak własnej diag

perspektywy 20 lat transformacji gospodarczej spółdzielczego sektora bankowe w Polsce pozwala na ogłoszenie triumfu intuicji nad nadzorczymi receptami. Przez analogię do wyzwań sprzed 17 lat i postawy nadzoru Prezes

aktualnych diagnoz i recept nadzoru. Zdaniem Prezesa nadzór ponownie zaleca konsolidacjc za zły i hamujący lepsze wykorzystanie potencjału

banków spółdzielczych. Prezes Ryszard Leszczyński zaleca jednakŜe, analogicznie jak w 1994 roku, zaufanie własnej diagnozie i intuicji. Priorytetem powinna być osobowość ekonomiczna banków spółdzielczych oraz

ci gospodarczej – jedynie wolna spółdzielczość bankowa Zdaniem Prezesa tegoroczne „zawirowania” w sektorze spółdzielczym

atmosferze wokół banków spółdzielczych, narastającym emocjom i frustracji oraz cych bankami spółdzielczymi. Konieczny jest rozwój potencjału banków spółdzielczych w

ci i właścicieli. Prezes odniósł się równieŜ do kwestii nadmiernej liczby regulacji szym czasie w praktyce regulacyjnej i nadzorczej nic sięniejsze będą regulacje i rekomendacje, to zagubione i zastraszone zarz w większym stopniu obsługą nadzorców i urzędów, a nie klientami.

ski przedstawił ponadto skalę obciąŜeń kosztowych banków spółdzielczych, która stanowi 46,8% przychodów z opłat i prowizji. Podsumowując wystąpienie Prezes Ryszard Leszczy

złagodzenia obciąŜeń kosztowych i regulacyjnych wobec małych i cie nadzoru operacyjnego z UKNF na Banki Zrzeszające;

Przyrost swobody funkcjonowania i zwiększenia uprawnień dla banków spółdzielczych o funduszach

Likwidacja ustawy o BSiBZ oraz podjęcie prac nad przygotowaniem projektu Ustawy o funkcjonowaniu Banków Spółdzielczych, która będzie uwzględniała przepisy Prawa Spółdzielczego i Prawa Bankoweg

w Zrzeszeniowych oraz ustalenie nowych zasad współpracy i gospodarki finansowej;Rozszerzenie współpracy z MF oraz BGK w kontekście poprawy stabilności finansowej pa

pnie głos zabrał Prezes Domu Maklerskiego Banku BPS – Jan Kuźmaobligacji oraz współudział przy rozwoju rynku Catalyst jako szansę na wzmocnienie kapitałowe banków

letnia historia funkcjonowania rynku kapitałowego w Polsce pokazuje bankom spółdzielczym, jak ci wzmocnienia kapitałowego straciły, podczas gdy konkurencja (banki komercyjne) w tym czasie

W ramach finansowania dłuŜnego, Dom Maklerski Banku BPS zrealizował pW roku 2010 uznany został ponadto za najlepszy dom maklerski

cia oraz poszukiwania nisz rynkowych zamiast kosztownej walki z najwizielcze oraz ich obecność na rynku Catalyst to nie tylko skuteczne wzmocnienie

efekt edukacyjny, promocyjny i wizerunkowy. Samodzielna emisja obligacji przez banki dla wielu z nich bardzo kosztownym przedsięwzięciem. Rozwój działalno

spółdzielczych wymaga wyprzedzenia działań konkurencji (banków komercyjnych), a jednym z obszarów cych taki rozwój jest uczestnictwo BS-ów w rynku Catalyst. Rolę sektora spółdzielczego w rozwoju rynku kapitałowego widać m.in. dzięki utworzeniu odrębnego segmentu i modułu papierów

Prezes przedstawił równieŜ zalety korzystania z usług pośrednika w zakresie emisji obligacji Ŝliwość przygotowania emisji we współpracy z bankiem spółdzielczym, która

dzie w pełni do jego potrzeb, oraz zobowiązuje się do odpowiedniego zarzą

W dyskusji głos zabrała Pani Prezes ElŜbieta Nowakowska-Akkermansoniowie), która sprzeciwiła się pomysłom dotyczącym moŜliwości konsolidacji banków spółdzielczych.

ść i róŜnorodność są największymi atutami banków spółdzielczych, poniewana dostosowanie produktów i usług do indywidualnych potrzeb klientów. Jakakolwiek u

charakteru bankowości spółdzielczej. Pani Prezes odniosła siych moŜliwości przekształcenia banków spółdzielczych w spółki akcyjne.

Strona 7 z 17

stawianych bankom spółdzielczym w 1994 roku. Diagnozą nadzoru w tym y zaufały jednak własnej diagnozie i intuicji, która z

perspektywy 20 lat transformacji gospodarczej spółdzielczego sektora bankowe w Polsce pozwala na ogłoszenie sprzed 17 lat i postawy nadzoru Prezes

aktualnych diagnoz i recept nadzoru. Zdaniem Prezesa nadzór ponownie zaleca konsolidację finansową cy lepsze wykorzystanie potencjału istniejącego modelu

Ŝe, analogicznie jak w 1994 roku, ekonomiczna banków spółdzielczych oraz

bankowa moŜe lepiej słuŜyć lokalnej Zdaniem Prezesa tegoroczne „zawirowania” w sektorze spółdzielczym świadczą o

cym emocjom i frustracji oraz spółdzielczymi. Konieczny jest rozwój potencjału banków spółdzielczych w

do kwestii nadmiernej liczby regulacji w praktyce regulacyjnej i nadzorczej nic się nie zmieni a w hierarchii regulacje i rekomendacje, to zagubione i zastraszone zarządy banków

dów, a nie klientami. W prezentacji kosztowych banków spółdzielczych, która stanowi

pienie Prezes Ryszard Leszczyński przedstawił swoje

kosztowych i regulacyjnych wobec małych i średnich banków cie nadzoru operacyjnego z UKNF na Banki Zrzeszające;

banków spółdzielczych o funduszach

cie prac nad przygotowaniem projektu Ustawy o funkcjonowaniu dniała przepisy Prawa Spółdzielczego i Prawa Bankowego;

w Zrzeszeniowych oraz ustalenie nowych zasad współpracy i gospodarki finansowej; ści finansowej państwa środkami

źma, który przedstawił emisję na wzmocnienie kapitałowe banków

ałowego w Polsce pokazuje bankom spółdzielczym, jak ci wzmocnienia kapitałowego straciły, podczas gdy konkurencja (banki komercyjne) w tym czasie

nego, Dom Maklerski Banku BPS zrealizował ponad 6 mld najlepszy dom maklerski, co jest efektem

cia oraz poszukiwania nisz rynkowych zamiast kosztownej walki z największymi. Emisja na rynku Catalyst to nie tylko skuteczne wzmocnienie

Samodzielna emisja obligacji przez banki Rozwój działalności banków

konkurencji (banków komercyjnych), a jednym z obszarów sektora spółdzielczego w rozwoju

i modułu papierów – obligacji rednika w zakresie emisji obligacji – Dom

we współpracy z bankiem spółdzielczym, która zarządzania emisją – równieŜ w

kermans (Bank Spółdzielczy w ci konsolidacji banków spółdzielczych.

i atutami banków spółdzielczych, poniewaŜ Jakakolwiek unifikacja przyczyni

Pani Prezes odniosła się równieŜ krytycznie ci przekształcenia banków spółdzielczych w spółki akcyjne.

Następnie głos w dyskusji zabrał Prezes stwierdził, Ŝe około 40% banków spółdzielczych naleterenach. Banki spółdzielcze, w odróŜuczestniczą w rozwoju lokalnej społecznobankowości spółdzielczej w zakresiedotychczasowego, lokalnego charakteru bankowoświadczącym o specyfice bankowości spółdzielczej jest lokagłównie ulokowane na obszarach mniej zaludnionych oraz ubokomercyjnych. Prezes zaznaczył, Ŝe ostatnie inicjatywy ustawodawcze sektora spółdzielczego w Polsce.

Prezes Jerzy Dąbrowski zaapelował o spółdzielcze. ZauwaŜył, Ŝe korzystanie przez banki spółdzielczedanych zrzeszeń, nie jest przejawem utraty samodzielnowzorce bankowości spółdzielczej. Prezes zaapelował ponadto o nadanie wyspółdzielczych w funkcjonowaniu zrzeszeDotychczasowa krajowa praktyka pokazuje jednak

Ostatnim punktem sesji II była dyskusja panelowa dotyczoraz systemu międzybankowej wymiany informacji o zobowiWiceprezes Biura Informacji Kredytowej

Dyrektor Departamentu Klienta Korporacyjnego Biura Informacji Kredytowej przedstawił drugi filar Biura Informacji Kredytowej dotyczAktualnie w systemie uczestniczy 8 banków, przy czym 6 banków z wsadami produkcyjnymi. następnie szczegóły dotyczące stanu SIzaznaczył, Ŝe uczestnictwo w systemie dwóch Aktualnie, blisko 90% danych zawartych w systemie to informacje pozytywne które przystąpią do systemu BIK odniosą

• Banki mogą otrzymywać informacje o zobowiBIG InfoMonitor;

• MoŜliwość pozyskiwania wiarygodnymoŜliwość monitorowania sytuacji firm, którym banki udzieliły ju

• Korzyść synergii baz KI i SIBIK PrzedsiSIBIK Klient Indywidualny a ponad 350 klientów posiadajwidnieje w SIBIK Przedsiębiorca.Następnie głos zabrał Grzegorz Ignaciuk

Banku Polskiego), który przedstawił doPrzedsiębiorca BIK. Zaznaczył, Ŝe uczestnictwo w SI umowpływa na brak konieczności tworzenia bardzo wysokich rezerw, a w konsekwencji pozwala nakapitałów na inne cele, co w szczególnoumoŜliwi równieŜ, tak samo jak miało to miejsce w przypadku klientów indywidualnych, znaczne ograniczenie wszelkiej biurokracji związanej z udzielaniem kredytów przedsipełni zautomatyzowany. Ograniczy to zarówno koszty jak i czas, co stakonkurencyjną. Uczestnictwo w SI umoperspektyw, poniewaŜ będzie on figurował w dwóch bazach danych. korzystania z baz BIG InfoMonitor bez jakichkolwiek dodatkowych opłat. klienci bardzo często wyszukują banków, które nie przyst– tak samo moŜe być w przypadku uczestnictwa coraz winowego SI jest moŜliwość dostępu przez stron

Przedstawiciele firm NOVUM , obszarze informatycznym banków spółdzielczych zobowinowych baz danych BIK (do końca 2011 roku)BIK. W przypadku firmy NOVUM dostosowanie b

zabrał Prezes Jerzy Woźniczko (Bank Spółdzielczy w Trzebnicy)e około 40% banków spółdzielczych naleŜy do największych pracodawców

Banki spółdzielcze, w odróŜnieniu od banków komercyjnych, pełnią równiew rozwoju lokalnej społeczności. Zdaniem Prezesa konieczne jest rozstrzygnię

w zakresie zmniejszania poziomu współczynnika C/I, bdotychczasowego, lokalnego charakteru bankowości spółdzielczej. Jak zaznaczył Prezes, k

ści spółdzielczej jest lokalizacja placówek banków spółdzielczych głównie ulokowane na obszarach mniej zaludnionych oraz uboŜszych niŜ typowe

e ostatnie inicjatywy ustawodawcze mogą znacząco przyczyni

zaapelował o konieczność ustalenia granic „utraty samodzielnoe korzystanie przez banki spółdzielcze z wystandaryzowanych produktów

nie jest przejawem utraty samodzielności, czego przykładem mogąPrezes zaapelował ponadto o nadanie wyŜszej wagi głosowi ka

spółdzielczych w funkcjonowaniu zrzeszeń. To banki spółdzielcze winny decydowaDotychczasowa krajowa praktyka pokazuje jednakŜe zupełnie odwrotny model zrzeszeń.

Ostatnim punktem sesji II była dyskusja panelowa dotycząca zarządzania ryzykiem w bankach spółdzielczych dzybankowej wymiany informacji o zobowiązaniach przedsiębiorców, której moderatorem był

Wiceprezes Biura Informacji Kredytowej – Leszek Makarow. Dyrektor Departamentu Klienta Korporacyjnego Biura Informacji Kredytowej

przedstawił drugi filar Biura Informacji Kredytowej dotyczący systemu wymiany informacji o PrzedsiAktualnie w systemie uczestniczy 8 banków, przy czym 6 banków z wsadami produkcyjnymi.

ce stanu SI BIK Przedsiębiorca, które znajdują się w załączonej prezentacji.e uczestnictwo w systemie dwóch banków: PKO BP i BGś znacząco zwi

blisko 90% danych zawartych w systemie to informacje pozytywne – terminowe spłaty kredytów. do systemu BIK odniosą, zdaniem Dyrektora, szereg korzyści:

informacje o zobowiązaniach spoza sektora bankowego dzi

pozyskiwania wiarygodnych informacji – dane o historii kredytowej przedsi monitorowania sytuacji firm, którym banki udzieliły juŜ kredytów;

synergii baz KI i SIBIK Przedsiębiorca – 90% klientów systemu SIBIK PrzedsiIndywidualny a ponad 350 klientów posiadających ponad 10 otwartych kredytów w KI

biorca. Grzegorz Ignaciuk (zastępca dyrektora Departamentu Ryzyka Kredytowego PKO

, który przedstawił doświadczenia banku PKO BP w uczestnictwie w Systemie Informacji e uczestnictwo w SI umoŜliwia znaczne obniŜenie ryzyka kredytowego, co z kolei

ci tworzenia bardzo wysokich rezerw, a w konsekwencji pozwala nakapitałów na inne cele, co w szczególności powinno być istotne dla banków spółdzielczych.

, tak samo jak miało to miejsce w przypadku klientów indywidualnych, znaczne ograniczenie anej z udzielaniem kredytów przedsiębiorcom a proces weryfikacji klienta zostanie w

Ograniczy to zarówno koszty jak i czas, co stać się moŜe dla banku istotnUczestnictwo w SI umoŜliwi wgl ąd do historii kredytowej klienta

dzie on figurował w dwóch bazach danych. Bardzo istotna jest ponadto mokorzystania z baz BIG InfoMonitor bez jakichkolwiek dodatkowych opłat. Grzegorz Ignaciuk zauwa

banków, które nie przystąpiły jeszcze do konkretnych systemów wymiany informacji w przypadku uczestnictwa coraz większej liczby banków w SI Przedsi

przez stronę internetową do danych zawartych w SI Przedsi, SOFTNET oraz ASSECO POLAND, a zatem najbli

informatycznym banków spółdzielczych zobowiązali się do moŜliwie szybkiego ca 2011 roku), tak, aby moŜliwe było przekazywanie wsadów do SI Przedsi

W przypadku firmy NOVUM dostosowanie będzie dla BS-ów bezpłatne, natomiast przedstawiciel ASSECO

Strona 8 z 17

(Bank Spółdzielczy w Trzebnicy), który kszych pracodawców na gminnych, lokalnych

równieŜ rolę kulturotwórczą i rezesa konieczne jest rozstrzygnięcie kwestii dalszych losów

współczynnika C/I, bądź teŜ zachowania Jak zaznaczył Prezes, kolejnym elementem

lizacja placówek banków spółdzielczych – są one typowe obszary działania banków ąco przyczynić się do dewastacji

granic „utraty samodzielności” przez banki z wystandaryzowanych produktów, np. w obrębie

ci, czego przykładem mogą być zachodnioeuropejskie szej wagi głosowi kaŜdego z banków

spółdzielcze winny decydować o kształcie zrzeszenia. ń.

dzania ryzykiem w bankach spółdzielczych biorców, której moderatorem był

Dyrektor Departamentu Klienta Korporacyjnego Biura Informacji Kredytowej Waldemar Rogowski cy systemu wymiany informacji o Przedsiębiorcach.

Aktualnie w systemie uczestniczy 8 banków, przy czym 6 banków z wsadami produkcyjnymi. Dyrektor przedstawił w załączonej prezentacji. Dyrektor

co zwiększy zasobność systemu. minowe spłaty kredytów. Banki,

zaniach spoza sektora bankowego dzięki współpracy BIK z

dane o historii kredytowej przedsiębiorców oraz

90% klientów systemu SIBIK Przedsiębiorca jest w bazie cych ponad 10 otwartych kredytów w KI

pca dyrektora Departamentu Ryzyka Kredytowego PKO enia banku PKO BP w uczestnictwie w Systemie Informacji

enie ryzyka kredytowego, co z kolei ci tworzenia bardzo wysokich rezerw, a w konsekwencji pozwala na wykorzystanie

istotne dla banków spółdzielczych. Uczestnictwo w SI , tak samo jak miało to miejsce w przypadku klientów indywidualnych, znaczne ograniczenie

biorcom a proces weryfikacji klienta zostanie w Ŝe dla banku istotną przewagą

towej klienta – przedsiębiorcy z dwóch Bardzo istotna jest ponadto moŜliwość Grzegorz Ignaciuk zauwaŜył równieŜ, Ŝe

piły jeszcze do konkretnych systemów wymiany informacji kszej liczby banków w SI Przedsiębiorca. Istotnym atutem do danych zawartych w SI Przedsiębiorca.

, a zatem najbliŜsi współpracownicy w szybkiego dostosowania systemów do

liwe było przekazywanie wsadów do SI Przedsiębiorca bezpłatne, natomiast przedstawiciel ASSECO

POLAND nie potwierdził oficjalnie informacji o odpłatnouŜytkowników posiadających aktualną licencj

Ostatnim punktem pierwszego dnia konferencji była sesja trzBanku Polskiego, reprezentantów Parlamentu.

Prezes Związku Banków Polskich sektora bankowości spółdzielczej wraz z uwzglwspomniał ponadto o konieczności rozwoju sektora bankowostabilizacyjną, jaką sektor pełni w stosunku do gospodarki (kryzysy lat 1998

Jako pierwsza w dyskusji głos zabrała prof. „kryzys finansowy pomógł bankom spółdzielczym” fundusze własne o 1,56mld PLN od roku 2009 (spółdzielczych rzeczywiste stress-testy, które rozwoju gospodarczym Polski powinno koncentrowazwróciła uwagę na dwa aspekty działalnośkredytowej. Dynamika rozwoju akcji kredytowej w bankach spółdzielczych w ostatnim czasie jest wybankach komercyjnych – w głównej mierze w obszarze kredytów o charakterze operacyjnym. Skala działalnokredytowej banków spółdzielczych ograniczona jest wysokokredytach dla sektora niefinansowego wynosi 6%, jednak(JST – 10%, MSP – 8%, przedsiębiorstwa nowe wymogi regulacyjne (CRD4, będące implementacjkapitału w sektorze bankowości spółdzielczej funduszy własnych w około 60 bankach spółdzielczych. Profesor Zaleska odniosła sidepozytów nad kredytami w bankach spółdfunkcjonowania banków, z drugiej natomiast pokazuje skal

Minister GraŜyna Henclewskaprzedstawicieli sektora bankowości spółdzielczej z administracjminister doceniła ogromną rolę banków spółdzielczych w rozwoju przedsiprzedsiębiorczych na obszarach wiejskich przedsiębiorczości, rozwoju specjalizacji regionalnych. Pani minister podkrespółdzielczych w czasie kryzysu finansowego. Minister zauwakulturotwórczym oraz jako przedsiębiorstwa dajMinisterstwo Gospodarki w planach strategicznych dotyczprzewiduje nadanie kluczowej roli bankom spółdzielczym ułatwienia dostępu do kapitału dla MSP.

Następnie głos zabrał prezes Krzysztof Pietraszkiewicz, który przypomniał kwestispółdzielczej przez Ministerstwo Gospodarki w obszarze dystrybucji poszkodowanym w powodziach, które nawiedziły Polskmiała w tym obszarze wypracowane doskonałe wzorce, które były efektem wieloletnNastępnie prezes odniósł się do działań posłów, akcentujwstecz (ustawa spreadowa) oraz odniósł sirozwiązań, z uwagi na kończącą się kadencjniepozwalające na przyjęcie ustaw. Prezes docenił sprzeciw podatku bankowego. Niski poziom ubankowieniapotencjału sektora bankowego w Polsce jest istotniejsze ani

Następnie głos zabrał Marek Wikipodatku bankowego i konieczności wzmocnienia kapitałowego polskiego sektora bankowego oraz zauwaono w duŜej mierze zasługą prezesa Pietraszkiewicza i jego zawsze rzetelnych i sprawdzonych informacji. Poseł przypomniał, Ŝe to kluby SLD, PSL, PIS oraz PJN głosowały przeciwko przyjspółdzielcze, poniewaŜ została ona przygotowana w popotrzeb BS-ów. Poseł docenił działania Zwi

informacji o odpłatności, jednakŜe zaznaczył, Ŝe firma bą licencję, dostosowanie do nowych baz danych BIK było

* * * Ostatnim punktem pierwszego dnia konferencji była sesja trzecia z udziałem przedstawicieli Narodowego

Banku Polskiego, reprezentantów Parlamentu. zku Banków Polskich – Krzysztof Pietraszkiewicz przedstawił charakterystyk

ci spółdzielczej wraz z uwzględnieniem silnych stron sektora oraz mości rozwoju sektora bankowości spółdzielczej, m.in. z uwagi na funkcj

sektor pełni w stosunku do gospodarki (kryzysy lat 1998-2003 oraz 2007Jako pierwsza w dyskusji głos zabrała prof. Małgorzata Zaleska (NBP), która postawiła

kryzys finansowy pomógł bankom spółdzielczym” – banki spółdzielcze zwiększyły udział w rynku i powifundusze własne o 1,56mld PLN od roku 2009 (wzrost o 26%!). Ostatni kryzys finansowy stanowił dla banków

testy, które BS-y zdały na ocenę celującą. Uczestnictwo banków spółdzielczych w rozwoju gospodarczym Polski powinno koncentrować się wokół kredytowania przedsię

na dwa aspekty działalności kredytowej banków spółdzielczych – dynamikkredytowej. Dynamika rozwoju akcji kredytowej w bankach spółdzielczych w ostatnim czasie jest wy

w głównej mierze w obszarze kredytów o charakterze operacyjnym. Skala działalnokredytowej banków spółdzielczych ograniczona jest wysokością funduszy. Udział banków spółdzielczych w kredytach dla sektora niefinansowego wynosi 6%, jednakŜe w zaleŜności od segmentu jest on silnie zró

biorstwa – 5%). Pomimo wzrostu funduszy własnych w czasie kryzysu finansowego ędące implementacją Bazylei III) wskazują na dalszą

ci spółdzielczej – wstępne badania NBP wskazują na koniecznofunduszy własnych w około 60 bankach spółdzielczych. Profesor Zaleska odniosła sidepozytów nad kredytami w bankach spółdzielczych, która z jednej strony gwarantuje bezpieczefunkcjonowania banków, z drugiej natomiast pokazuje skalę niewykorzystanego potencjału banków spółdzielczych.

yna Henclewska (Ministerstwo Gospodarki) podkreśliła koniecznoci spółdzielczej z administracją państwową w celu współtworzenia prawa. Pani banków spółdzielczych w rozwoju przedsiębiorczo

biorczych na obszarach wiejskich – inspirowanie innowacyjności środowisk lokalnych, lokalnej ci, rozwoju specjalizacji regionalnych. Pani minister podkreśliła istotną

spółdzielczych w czasie kryzysu finansowego. Minister zauwaŜyła istotną rolę BS-ówkulturotwórczym oraz jako przedsiębiorstwa dającego zatrudnienie na obszarach o wysokim bezrobociu. Ministerstwo Gospodarki w planach strategicznych dotyczących rozwoju przedsiębiorczo

ej roli bankom spółdzielczym – w szczególności w obszarze mikrofinansowania i MSP.

pnie głos zabrał prezes Krzysztof Pietraszkiewicz, który przypomniał kwestiGospodarki w obszarze dystrybucji środków pomocowych, przekazanych

poszkodowanym w powodziach, które nawiedziły Polskę w ostatnich kilkunastu miesiącach. Bankowomiała w tym obszarze wypracowane doskonałe wzorce, które były efektem wieloletniego do

ń posłów, akcentując próby wprowadzania ustaw działajwstecz (ustawa spreadowa) oraz odniósł się do projektu ustawy Prawo Spółdzielcze, które pomimo szeregu dobrych

się kadencję Sejmu i bardzo szybkie tempo prac zawierało istotne błcie ustaw. Prezes docenił sprzeciw parlamentarzystów wobec inicjatywy

bankowego. Niski poziom ubankowienia polskiej gospodarki oraz koniecznośćpotencjału sektora bankowego w Polsce jest istotniejsze aniŜeli nakładanie kolejnych obciąŜ

Marek Wiki ński – poseł na Sejm RP, który wytłumaczył stanowisko kluci wzmocnienia kapitałowego polskiego sektora bankowego oraz zauwa

prezesa Pietraszkiewicza i jego zawsze rzetelnych i sprawdzonych informacji. Poseł LD, PSL, PIS oraz PJN głosowały przeciwko przyjęciu Ustawy

została ona przygotowana w pośpiechu, zawierała istotne błędy oraz była nieadekwatna do ów. Poseł docenił działania Związku Banków Polskich w kwestii ustawy spreadowej, które to pozwoliły

Strona 9 z 17

e firma będzie się starała, aby dla , dostosowanie do nowych baz danych BIK było równieŜ bezpłatne.

ecia z udziałem przedstawicieli Narodowego

przedstawił charakterystykę i specyfikę ektora oraz moŜliwych zagroŜeń. Prezes

ci spółdzielczej, m.in. z uwagi na funkcję 2003 oraz 2007-2010).

(NBP), która postawiła tezę, mówiącą, Ŝe kszyły udział w rynku i powiększyły

wzrost o 26%!). Ostatni kryzys finansowy stanowił dla banków . Uczestnictwo banków spółdzielczych w

wokół kredytowania przedsiębiorstw. Profesor Zaleska dynamikę oraz skalę rozwoju akcji

kredytowej. Dynamika rozwoju akcji kredytowej w bankach spółdzielczych w ostatnim czasie jest wyŜsza niŜ w w głównej mierze w obszarze kredytów o charakterze operacyjnym. Skala działalności

funduszy. Udział banków spółdzielczych w ci od segmentu jest on silnie zróŜnicowany

5%). Pomimo wzrostu funduszy własnych w czasie kryzysu finansowego na dalszą konieczność pozyskiwania

ą na konieczność zwiększenia funduszy własnych w około 60 bankach spółdzielczych. Profesor Zaleska odniosła się do kwestii nadwyŜki

zielczych, która z jednej strony gwarantuje bezpieczeństwo niewykorzystanego potencjału banków spółdzielczych.

śliła konieczność współpracy w celu współtworzenia prawa. Pani

biorczości i kreowaniu postaw środowisk lokalnych, lokalnej

liła istotną stabilizacyjną rolę banków ów w obszarze edukacyjnym,

cego zatrudnienie na obszarach o wysokim bezrobociu. cych rozwoju przedsiębiorczości i innowacyjności

ci w obszarze mikrofinansowania i

pnie głos zabrał prezes Krzysztof Pietraszkiewicz, który przypomniał kwestię pominięcia bankowości rodków pomocowych, przekazanych

ącach. Bankowość spółdzielcza iego doświadczenia i praktyki.

c próby wprowadzania ustaw działających swym zasięgiem do projektu ustawy Prawo Spółdzielcze, które pomimo szeregu dobrych

Sejmu i bardzo szybkie tempo prac zawierało istotne błędy wobec inicjatywy wprowadzenia

polskiej gospodarki oraz konieczność rozwoju i wzmocnienia eli nakładanie kolejnych obciąŜeń podatkowych.

poseł na Sejm RP, który wytłumaczył stanowisko klubu SLD ws. ci wzmocnienia kapitałowego polskiego sektora bankowego oraz zauwaŜył, Ŝe jest

prezesa Pietraszkiewicza i jego zawsze rzetelnych i sprawdzonych informacji. Poseł ciu Ustawy zmieniającej prawo ędy oraz była nieadekwatna do

estii ustawy spreadowej, które to pozwoliły

na zaproponowanie partnerskich relacji miwszelkich obiekcji, jest przejawem chęci udzielenia pomocy polskim kredytobiorcom. Poseł podkretypowej ofercie produktowej między bankiem spółdzielczym, a bankiem komercyjnym. Niekiedy produkty oferowane przez BS-y są lepiej dopasowane do indywidualnych potrzeb klienta, czNiestety większość klientów banków komercyjnych nie wie o tym, co skłania ich dreklamowanych banków komercyjnych.

Zapraszając do dyskusji Dyrektora Sprzeregulowania sektora bankowego, co z uwagi naPrezes zaproponował rozwaŜenie moŜliwospółdzielczych – bardzo często od wielu lat nie otrzymujwzmocnienia kapitałowego banków spółdzielczych oraz rozwoju lokalnych kwestię braku moŜliwości zaliczania do kosztów uzyskania przychodów ustawowych kosztów zwiutrzymaniem banku zrzeszającego oraz konieczno

Dyrektor Sebastian Skuza (Ministerstwo Finansów), podkrespółdzielczych w zakresie dostosowywania sikapitałowego), co powinno zaowocowaćdyrektywie CRD4. Podkreślił jednakŜe, Ŝpowinna być dyskutowana z KNF, a nie z Ministrem Finansów. Dyrektor zaznaczył, powinny mieć problemu z funduszami własnymi oraz z płynnozakwalifikowanie części z dotychczasowych funduszy do zobowidyskutowana na arenie europejskiej. Dyrektor zasugerował równiewspółczesnych realiów ustawy o bankach spółdzielczych, ich zrzeszaniu sipodkreślił sukces sektora bankowości spółdzielczej, dotyczRozwiązany został takŜe problem gwałtownego wzrostu minimalnych wymogów kapitałowych, spowodowanego zmianami kursów walut. W nowelizacji Ustawy z 2009 roku udało sibanków spółdzielczych. W 2008 roku wspólnie z BFG wprowadzono udogodnienie dotyczfunduszu restrukturyzacji banków spółdzielczych z charakteru łtakŜe do kwestii preferencji podatkowych, zasugerowanych przez prezesa Pietraszkiewicza, podkreone niedozwoloną pomoc publiczną.

Prezes Pietraszkiewicz zaproponował powrót do idei zasilania FRBStechnologicznym przedsiębiorstw finansowych w obszarach wychodzklientów – właśnie takich jak banki spółdzielcze.

Prezes Zarządu Krajowej Grupy Porupowszechniania instrumentów poręczeniowych, bowiem ich obecny udział w akcji kredytowej jest minimalny, a mogą one wygenerować dodatkową akcjęjest istotną szansą wzmocnienia kapitałowego nowych przedsikredytowej oraz zabezpieczeń umoŜliwiaj

Prezes Pietraszkiewicz podkreśsystemowo waŜna i towarzyszyć będzie bankowo

Pierwszy dzień obrad zakończyła uroczysta kolacja, podczas której wrBanków Polskich dla 20 prezesów banków spółdzielczych, najaktywniejszych w dotychczasowej dzibankowej izby gospodarczej. Odznakę honorowartystycznej bawiono się na koncercie grupy Zakopower.

Sesja IV, moderowana przez Dyrektora w Zwidrugi dzień konferencji Forum Liderów Banków Spółdzielczych.

Pan Piotr Bednarski – Starszy doradca w PricewaterhouseCoopersdotyczącego wpływu Basel III na banki spółdzielcze w QIS. W badaniu zadeklarowało udział 10 banków spółdzielczych. Zaprezentowane wyniki pochodziły z próbki 8 banków spółdzielczych, które pod wzglę

Dane finansowe wykorzystane w badaniu pochodziły z dnia 30.06.2011 roku. Arkusze wykorzystane do badania

na zaproponowanie partnerskich relacji między kredytobiorcą, a bankiem kredytującym. Ustawa spreadowa, mimo ęci udzielenia pomocy polskim kredytobiorcom. Poseł podkre

dzy bankiem spółdzielczym, a bankiem komercyjnym. Niekiedy produkty oferowane lepiej dopasowane do indywidualnych potrzeb klienta, często są równieŜ

banków komercyjnych nie wie o tym, co skłania ich do korzystania z usług lepiej reklamowanych banków komercyjnych.

c do dyskusji Dyrektora Sebastiana Skuzę, Prezes Pietraszkiewicz poruszył kwestiprzeregulowania sektora bankowego, co z uwagi na ogrom regulacji dotyka w szczególno

Ŝliwości wprowadzenia ulg/preferencji podatkowych dla udziałowców banków sto od wielu lat nie otrzymują oni dywidendy, przyczyniaj

wzmocnienia kapitałowego banków spółdzielczych oraz rozwoju lokalnych środowisk. Prezes poruszył równieci zaliczania do kosztów uzyskania przychodów ustawowych kosztów zwi

az koniecznością lokowania nadwyŜek finansowych w bankach zrzeszaj(Ministerstwo Finansów), podkreślił doświadczenie i skuteczno

spółdzielczych w zakresie dostosowywania się do wymogów europejskich (osiągniękapitałowego), co powinno zaowocować sprawną adaptację banków spółdzielczych do wymogów zawartych w

Ŝe, Ŝe kwestia proporcjonalności w zakresie wymogów nakładanych przez CRD4 nie z Ministrem Finansów. Dyrektor zaznaczył,

problemu z funduszami własnymi oraz z płynnością. Problematyczne moci z dotychczasowych funduszy do zobowiązań, jednakŜe kwestia ta

dyskutowana na arenie europejskiej. Dyrektor zasugerował równieŜ zasadność przeglwspółczesnych realiów ustawy o bankach spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszaj

ci spółdzielczej, dotyczący moŜliwości emisji obligacji przez banki spółdzielcze. e problem gwałtownego wzrostu minimalnych wymogów kapitałowych, spowodowanego

zmianami kursów walut. W nowelizacji Ustawy z 2009 roku udało się ponadto uprościbanków spółdzielczych. W 2008 roku wspólnie z BFG wprowadzono udogodnienie dotyczfunduszu restrukturyzacji banków spółdzielczych z charakteru łączeniowego na prorozwojowy. Dyrektor odniósł si

e do kwestii preferencji podatkowych, zasugerowanych przez prezesa Pietraszkiewicza, podkre

Prezes Pietraszkiewicz zaproponował powrót do idei zasilania FRBS-u na projekty zwibiorstw finansowych w obszarach wychodzących najbardziej naprzeciw oczekiwaniom

nie takich jak banki spółdzielcze. du Krajowej Grupy Poręczeniowej Krzysztof Świtalski zaapelował o konieczno

ęczeniowych, bowiem ich obecny udział w akcji kredytowej jest minimalny, a akcję kredytową o wartości około 6mld PLN. Rozwój funduszy por

wzmocnienia kapitałowego nowych przedsiębiorstw, które zazwyczaj nie posiadajliwiających pozyskanie zewnętrznych źródeł finansowania.

Prezes Pietraszkiewicz podkreślił, Ŝe sprawa systemu poręczeń ich gwarancji, traktowana bdzie bankowości i przedsiębiorcom przez wiele lat. ńczyła uroczysta kolacja, podczas której wręczono nagrody

Banków Polskich dla 20 prezesów banków spółdzielczych, najaktywniejszych w dotychczasowej dzię honorową Związku Banków Polskich odebrała Pani Urszula Gawlak.

na koncercie grupy Zakopower. * * * * * *

Sesja IV, moderowana przez Dyrektora w Związku Banków Polskich dr Mariusza Zygierewicza konferencji Forum Liderów Banków Spółdzielczych.

Starszy doradca w PricewaterhouseCoopers przedstawił wstcego wpływu Basel III na banki spółdzielcze w świetle przeprowadzonego iloś

W badaniu zadeklarowało udział 10 banków spółdzielczych. Zaprezentowane wyniki pochodziły z próbki 8 banków spółdzielczych, które pod względem wielkości aktywów stanowiły 7,16% wielkoDane finansowe wykorzystane w badaniu pochodziły z dnia 30.06.2011 roku. Arkusze wykorzystane do badania

Strona 10 z 17

ącym. Ustawa spreadowa, mimo ci udzielenia pomocy polskim kredytobiorcom. Poseł podkreślił brak róŜnic w

dzy bankiem spółdzielczym, a bankiem komercyjnym. Niekiedy produkty oferowane równieŜ tańsze od produktów BK.

o korzystania z usług lepiej

, Prezes Pietraszkiewicz poruszył kwestię w szczególności banki spółdzielcze.

ci wprowadzenia ulg/preferencji podatkowych dla udziałowców banków oni dywidendy, przyczyniając się jednocześnie do

rodowisk. Prezes poruszył równieŜ ci zaliczania do kosztów uzyskania przychodów ustawowych kosztów związanych z

ek finansowych w bankach zrzeszających. wiadczenie i skuteczność banków ągnięcie minimalnego wymogu

banków spółdzielczych do wymogów zawartych w ci w zakresie wymogów nakładanych przez CRD4

nie z Ministrem Finansów. Dyrektor zaznaczył, Ŝe banki spółdzielcze nie . Problematyczne moŜe być natomiast

Ŝe kwestia ta będzie jeszcze przeglądu i dostosowania do

i bankach zrzeszających. Dyrektor ci emisji obligacji przez banki spółdzielcze.

e problem gwałtownego wzrostu minimalnych wymogów kapitałowych, spowodowanego ścić kwestię reprezentacji dla

banków spółdzielczych. W 2008 roku wspólnie z BFG wprowadzono udogodnienie dotyczące zmiany przeznaczenia czeniowego na prorozwojowy. Dyrektor odniósł się

e do kwestii preferencji podatkowych, zasugerowanych przez prezesa Pietraszkiewicza, podkreślając, Ŝe stanowią

u na projekty związane z rozwojem cych najbardziej naprzeciw oczekiwaniom

zaapelował o konieczność czeniowych, bowiem ich obecny udział w akcji kredytowej jest minimalny, a

ci około 6mld PLN. Rozwój funduszy poręczeniowych orstw, które zazwyczaj nie posiadają historii

ródeł finansowania. ich gwarancji, traktowana będzie jako

czono nagrody XX lecia Związku Banków Polskich dla 20 prezesów banków spółdzielczych, najaktywniejszych w dotychczasowej działalności

odebrała Pani Urszula Gawlak. W części

Mariusza Zygierewicza, rozpoczęła

przedstawił wstępne wyniki badania zeprowadzonego ilościowego badania wpływu –

W badaniu zadeklarowało udział 10 banków spółdzielczych. Zaprezentowane wyniki pochodziły z próbki 8 ci aktywów stanowiły 7,16% wielkości sektora spółdzielczego.

Dane finansowe wykorzystane w badaniu pochodziły z dnia 30.06.2011 roku. Arkusze wykorzystane do badania

oparte były na oryginalnej ankiecie Komitetu Bazylejskiego. Banki uczestniczdesk – wsparcie ze strony PwC. Przedstawione badanie miało charakter wstbadania ukaŜe się w niedługim czasie.słuŜące wzmocnieniu jakości posiadanych przez banki kapitałów oraz zmienorm płynności finansowej, co stanowi odpowiedistotną róŜnicę w zakresie implementacji Bazylei III to przepisy Bazylei II wprowadzone zostały przez uchwały KNB i modyfikacje mówiąca o strategicznych kwestiach tj. licencjonowanie czy tePrzed ogłoszeniem oficjalnych wyników badania, Pan Piotr Bedkapitałów obowiązujących w Bazylei III podstawowy kapitał (Total Tier 1 – oparty o fundusze własne podstawowe) oraz szeroki oparty na sumie funduszy podstawowych i uzupełniajWśród wniosków płynących dla banków spółdzielczych z przeprowadzonego badania zauwa

• Konieczność poprawy wskaźników płynnoi NSFR (wskaźnik finansowania stabilnego netto)poziomów wskaźnika w badanych bankach spółdzielczych był bardzoczym średnia wartość współczynnika LCR wynosiła 278,9%. W zakresie wskaosiąganych poziomów wskaźnika w badanych bankach spółdzielczych wynosił od 78,9% do 125,5%, przy czym średni poziom wskaźnika Nwskazuje na konieczność osiągniw obszarze dwóch wskaźników płynnopłynnościowego. Konieczne jest zatemfinansowania.

• Przeprowadzone badanie w obszarze poziomu osadu depozytowego szacowanego obecnie przez banki spółdzielcze w odniesieniu do wymogów wynika

o Średni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od osób fizycznych z terminem zapadalnomaksymalny poziom osadu na poziomie 95%, pewnej rezerwy w tym obszarze;

o Średni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od SME z terminem zapadalności do 30 dni wynosi aktualnie 81,30%. Bazylea III wskazuje na maksymapoziom osadu na poziomie 95%, co oznacza wystobszarze;

o Średni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od przedsiębiorstw z terminem zapadalnona maksymalny poziom osadu na poziomie 75% lub 25%, co oznacza, przedsiębiorstw w świetle Bazylei III stanowi du

• Minimalne poziomy wskaźnika dwskazuje na wysoką jakość funduszy podstawowychtrzech współczynników wypłacalnokapitału, minimalne wartości współczynników wypłacalnozadanej próby znajdowały się ponibanki wymogu uwzględniającego dodatkowy bufor ochrony kapitału. Wwypłacalności, po zwiększeniu wymogu o bufor ochrony kapitału, bank spółdzielczy o najniwąskiego współczynnika wypłacalnomoŜliwe jest równieŜ wprowadzenie dodatkowego, antycyklicznego bufora, który nakładany bw przypadku znacznego wzrostu koniunktury i wynosił bkapitałowy w obszarze szerokiego współczynnika wypłacalnospółdzielcze nie spełniają na obecnzwiększenia kapitałów nie powinna byzakresie poziomu wskaźnika dź

ankiecie Komitetu Bazylejskiego. Banki uczestniczące w badaniu miały do dyspozycji help rzedstawione badanie miało charakter wstępny. Raport finalny z przeprowadzone

w niedługim czasie. Opublikowany w lipcu 2011 roku projekt regulacjici posiadanych przez banki kapitałów oraz zmienia podejście w zakresie wyznaczania

ci finansowej, co stanowi odpowiedź na kryzys finansowy. Pan Piotr Bednarski podkre w zakresie implementacji Bazylei III – bez transpozycji krajowej (w odróŜ

to przepisy Bazylei II wprowadzone zostały przez uchwały KNB i modyfikacje Prawa ca o strategicznych kwestiach tj. licencjonowanie czy teŜ uprawnienia nadzorców.

Przed ogłoszeniem oficjalnych wyników badania, Pan Piotr Bednarski wyjaśnił istotę i konstrukcjcych w Bazylei III – wąski kapitał (Common Equity Tier 1 – oparty o kapitał z akcji zwykłych),

oparty o fundusze własne podstawowe) oraz szeroki podstawowych i uzupełniających (wersja najbardziej zbliŜ

cych dla banków spółdzielczych z przeprowadzonego badania zauwaźników płynności LCR (wskaźnik krótkoterminowego pokrycia płynno

nik finansowania stabilnego netto). W zakresie wskaźnika LCR przedział osinika w badanych bankach spółdzielczych był bardzo szeroki –

współczynnika LCR wynosiła 278,9%. W zakresie wskaźnika w badanych bankach spółdzielczych wynosił od 78,9% do 125,5%, przy

nika NSFR wyniósł 103,7%. Wymóg odnośnie poziomu wskaągnięcia wielkości wskaźników LCR oraz NSFR powy

ników płynności występowały banki, które nie spełniały minimalnego pozie jest zatem wzmocnienia płynności oraz rozwój instrumentów długoterminowego

Przeprowadzone badanie w obszarze poziomu osadu depozytowego szacowanego obecnie przez banki spółdzielcze w odniesieniu do wymogów wynikających z Bazylei III wskazało na:

redni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od osób fizycznych z terminem zapadalności do 30 dni wynosi aktualnie 89,25%. Bazylea III wskazuje na maksymalny poziom osadu na poziomie 95%, co oznacza występowanie w bankach spółdzielczych pewnej rezerwy w tym obszarze; redni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od SME z

ści do 30 dni wynosi aktualnie 81,30%. Bazylea III wskazuje na maksymapoziom osadu na poziomie 95%, co oznacza występowanie w bankach spółdzielczych

redni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od iorstw z terminem zapadalności do 30 dni wynosi aktualnie 88,75%. Bazylea III wskazuje

na maksymalny poziom osadu na poziomie 75% lub 25%, co oznacza, wietle Bazylei III stanowi duŜe wyzwanie – wysoki koszt płynnoźnika dźwigni oraz współczynników wypłacalności sść funduszy podstawowych. Banki spółdzielcze wypełnia

trzech współczynników wypłacalności, jednakŜe po uwzględnieniu dodatkowego, 2,5% bufora ochrony ści współczynników wypłacalności szerokiego i podstawowego obliczone dla ę poniŜej „zwiększonego” wymogu, co świadczy o niespełnieniu przez niektóre ącego dodatkowy bufor ochrony kapitału. W zakresie w

kszeniu wymogu o bufor ochrony kapitału, bank spółdzielczy o najniskiego współczynnika wypłacalności spełniał „zwiększony” wymóg. Oprócz bufora ochrony kapitału

rowadzenie dodatkowego, antycyklicznego bufora, który nakładany bw przypadku znacznego wzrostu koniunktury i wynosił będzie do 2,5%. Oznacza to, kapitałowy w obszarze szerokiego współczynnika wypłacalności moŜe wynosi

na obecną chwilę maksymalnego wymogu, jednakŜkszenia kapitałów nie powinna być znaczna. Badane banki spółdzielcze spełniały ponadto wymóg w

nika dźwigni, którego minimalny poziom wynosi 3%. Banki spółdzielcze osi

Strona 11 z 17

ce w badaniu miały do dyspozycji help pny. Raport finalny z przeprowadzone

roku projekt regulacji zawiera rozwiązania nia podejście w zakresie wyznaczania

na kryzys finansowy. Pan Piotr Bednarski podkreślił równieŜ (w odróŜnieniu od 2007 roku, kiedy

rawa Bankowego) + dyrektywa uprawnienia nadzorców.

ę i konstrukcję trzech rodzajów oparty o kapitał z akcji zwykłych),

oparty o fundusze własne podstawowe) oraz szeroki kapitał (Tier 1 + Tier 2 – wersja najbardziej zbliŜona do aktualnej formuły).

cych dla banków spółdzielczych z przeprowadzonego badania zauwaŜono: nik krótkoterminowego pokrycia płynnościowego)

nika LCR przedział osiąganych – od 40,2% do 773,1%, przy

współczynnika LCR wynosiła 278,9%. W zakresie wskaźnika NSFR przedziały nika w badanych bankach spółdzielczych wynosił od 78,9% do 125,5%, przy

nie poziomu wskaźników płynności ników LCR oraz NSFR powyŜej 100%, co oznacza Ŝe

powały banki, które nie spełniały minimalnego poziomu ci oraz rozwój instrumentów długoterminowego

Przeprowadzone badanie w obszarze poziomu osadu depozytowego szacowanego obecnie przez banki cych z Bazylei III wskazało na:

redni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od osób ci do 30 dni wynosi aktualnie 89,25%. Bazylea III wskazuje na

powanie w bankach spółdzielczych

redni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od SME z ci do 30 dni wynosi aktualnie 81,30%. Bazylea III wskazuje na maksymalny

powanie w bankach spółdzielczych rezerwy w tym

redni poziom osadu depozytowego w bankach spółdzielczych w obszarze depozytów od 88,75%. Bazylea III wskazuje

na maksymalny poziom osadu na poziomie 75% lub 25%, co oznacza, Ŝe kredytowanie duŜych wysoki koszt płynności finansowej;

ści są obecnie spełniane, co . Banki spółdzielcze wypełniały wymóg w obszarze

dnieniu dodatkowego, 2,5% bufora ochrony ci szerokiego i podstawowego obliczone dla

wiadczy o niespełnieniu przez niektóre zakresie wąskiego współczynnika

kszeniu wymogu o bufor ochrony kapitału, bank spółdzielczy o najniŜszym poziomie Oprócz bufora ochrony kapitału

rowadzenie dodatkowego, antycyklicznego bufora, który nakładany będzie na banki dzie do 2,5%. Oznacza to, Ŝe minimalny wymóg

e wynosić 13%. Badane banki maksymalnego wymogu, jednakŜe ewentualna konieczność

Badane banki spółdzielcze spełniały ponadto wymóg w inimalny poziom wynosi 3%. Banki spółdzielcze osiągały

wyniki w zakresie od 4,8% do 8%, a wynosił 6,8%. Jak zauwaŜył dr Mariusz Zygierewicz, mogły zwiększyć kategorie finansowe wykorzystywane do obliczenia współczynników wypłacalnopłynności poprzez emisję obligacjitrudności.

• Z uwagi na wysoki poziom komplikacji metodyki konieczna jest koordynacja i współpraca banków spółdzielczych w wypracowywaniu rozwi

• BS-y uczestniczące w badaniu korzystały ze wsparcia w zakresie technicznych zapisów Baz• Oczekiwane jest dostarczenie jasnych interpretacji przez regulatorów (EBA, KE, KNF)• RozwaŜenie moŜliwości zastosowania zasady

Następnie głos zabrał Mariusz Hildebrandwiarygodności finansowa w kontekśprzeprowadzonych badania wskazują, Ŝe firmy bardzo wysoko oceniajswoich kontrahentów. Odmienna opinia dotyczy ochrony przez polskie prawo w sposób właprzy egzekwowaniu naleŜności od kontrahentów biznesowych strony państwa w obszarze odzyskiwania nalewskazują, Ŝe proces odzyskania naleŜnośdochodzenia naleŜności jest zbyt skomplikowany, kosztowny i długotrwały. opinii firmy wiarygodnej finansowo i opinii solidnego kontrahenta jest istotne, bzatem nie tylko negatywna informacja o kliencie pozwalajregulowania zobowiązań przez kontrahenta, ale równiesposób informację o wiarygodności płatniczej klienta.projekt związany z certyfikowaniem wiarygodnych kontrahentówrównieŜ zachęcenie do gratyfikowania przez banki firm posiadajUmoŜliwi to z jednej strony popularyzacjryzyka współpracy przedsiębiorstw z bankami. wzajemnego zaufania między przedsiębiorcami oraz pozwoli na otrzymanie korzystniejszych warunków oraz ulg przy ubieganiu się o kredyt, uzyskanie większych limitów na kartach kredytowych, skrócenie procedury przyznawania kredytu, obniŜenie opłaty za prowadzenie konta fiWiarygodna Finansowo odniosą szereg korzyuatrakcyjnienie oferty banków poprzez pozyskanie nowych klientów, promowanie wiarygodnobudowanie wizerunku banku (promocja etycznych postaw w biznesie), czy temarketingowej i materiałach promocyjnych Programu FWF.

Kierownik Zespołu Rozwoju ds. Klienta Detalicznego przedstawił informacje dotyczące monitoringu klientów indywidualnych w ramach SI BIK. Pan Andrzej Zduzestawił przesłanki braku monitorowania klientów indywidualnych przez banki spółdzielcze z informacjaktywności klientów sektora bankowości srachunek w banku. Około 56,5% klientów banków spółdzielczych posiada czynny rachunek w co najmniej dwóch bankach, co moŜe zastanawiać w odniesieniu do przekonania o lojalnoPrzeprowadzone badania wskazały ponadto wyraudziałem „złych” klientów. W przypadku klientów posiadajzłych klientów wynosił aŜ 81,1%, podczas gdy w przypadku klientów z jednym czynnym rachunkiem udział złych klientów wynosił zaledwie 1,8%. Monitoring klientów umogrupą klientów. Wykorzystanie w tym celu SI BIK Klient Ininformacyjnych opartych o współpracę klientów i ponad 80mln rachunków kredytowych. oraz do obróbki danych z monitoringu, co niweluje koniecznoczy teŜ Uproszczony BIK Data Monitoring). umoŜliwia ocenę prawdopodobieństwa nadmiernego zadłuaktualnym dochodzie klienta (dane, które po udzieleniu kredytu

wyniki w zakresie od 4,8% do 8%, a średni poziom wskaźnika dźwigni dla badanych banków spółdzielczych

ył dr Mariusz Zygierewicz, w badaniu uczestniczyły głównie duŜ kategorie finansowe wykorzystywane do obliczenia współczynników wypłacalno

obligacji. Mniejsze banki spółdzielcze mogą mieć

Z uwagi na wysoki poziom komplikacji metodyki konieczna jest koordynacja i współpraca banków spółdzielczych w wypracowywaniu rozwiązań odnośnie Bazylei III.

ce w badaniu korzystały ze wsparcia w zakresie technicznych zapisów BazOczekiwane jest dostarczenie jasnych interpretacji przez regulatorów (EBA, KE, KNF)

ci zastosowania zasady proporcjonalności w odniesieniu do banków spółdzielczych.Mariusz Hildebrand – Prezes Zarządu BIG InfoMonitor, który poruszył kwestie

ci finansowa w kontekście przedsiębiorców. Przedstawione przez Pana Prezesa ą, Ŝe firmy bardzo wysoko oceniają zdolność do regulowania zobowi

Odmienna opinia dotyczy ochrony przez polskie prawo w sposób właci od kontrahentów biznesowych – jedynie 36% polskich firm uwa

stwa w obszarze odzyskiwania naleŜności od kontrahentów biznesowych jest wystarczajŜności w Polsce trwa ponad 830 dni, a zdaniem 71% badanych firm, proces

ci jest zbyt skomplikowany, kosztowny i długotrwały. Zdaniem 72% badanych firm, posopinii firmy wiarygodnej finansowo i opinii solidnego kontrahenta jest istotne, bądź teŜzatem nie tylko negatywna informacja o kliencie pozwalająca ograniczyć ryzyko w zakresie terminowego

przez kontrahenta, ale równieŜ informacja pozytywna, która pozwoli uzyskatniczej klienta. BIG InfoMonitor w tym roku bę

zany z certyfikowaniem wiarygodnych kontrahentów-przedsiębiorców. BIG InfoMonitor proponuje cenie do gratyfikowania przez banki firm posiadających certyfikat

strony popularyzację certyfikatu wśród firm, natomiast z drugiej strony umobiorstw z bankami. Posiadanie certyfikatu wiarygodnej firmy pozwoli na budow

ębiorcami oraz pozwoli na otrzymanie korzystniejszych warunków oraz ulg przy ększych limitów na kartach kredytowych, skrócenie procedury przyznawania

enie opłaty za prowadzenie konta firmowego. RównieŜ banki uczestnicz szereg korzyści tj. skrócenie procedur wewnętrznych weryfikacji klientów,

uatrakcyjnienie oferty banków poprzez pozyskanie nowych klientów, promowanie wiarygodnobudowanie wizerunku banku (promocja etycznych postaw w biznesie), czy teŜ obecnomarketingowej i materiałach promocyjnych Programu FWF.

Kierownik Zespołu Rozwoju ds. Klienta Detalicznego Andrzej Zduńczyk (Biuro Informacji Kredytoce monitoringu klientów indywidualnych w ramach SI BIK. Pan Andrzej Zdu

zestawił przesłanki braku monitorowania klientów indywidualnych przez banki spółdzielcze z informacjści spółdzielczej (jedynie 43,5% klientów banków spółdzielczych posiada jeden

rachunek w banku. Około 56,5% klientów banków spółdzielczych posiada czynny rachunek w co najmniej dwóch w odniesieniu do przekonania o lojalności klientó

Przeprowadzone badania wskazały ponadto wyraźną zaleŜność między liczbą posiadanych czynnych rachunków a udziałem „złych” klientów. W przypadku klientów posiadających 7 bądź teŜ więcej czynnych rachunków

81,1%, podczas gdy w przypadku klientów z jednym czynnym rachunkiem udział złych Monitoring klientów umoŜliwi zabezpieczenie się przed ryzykiem zwi

Wykorzystanie w tym celu SI BIK Klient Indywidualny umoŜliwia skorzystanie z bogatych zasobów z blisko 600 instytucjami finansowymi, zawieraj

klientów i ponad 80mln rachunków kredytowych. BIK oferuje ponadto liczne narzędzia do monitor, co niweluje konieczność posiadania własnych narz

BIK Data Monitoring). BIK Debt Index (BDI) – narzędzie do monitorowania klientów stwa nadmiernego zadłuŜenia klienta bez koniecznoś

które po udzieleniu kredytu, są trudne do zdobycia dla banków).

Strona 12 z 17

wigni dla badanych banków spółdzielczych

w badaniu uczestniczyły głównie duŜe banki spółdzielcze, które kategorie finansowe wykorzystywane do obliczenia współczynników wypłacalności i

mieć w tym obszarze większe

Z uwagi na wysoki poziom komplikacji metodyki konieczna jest koordynacja i współpraca banków

ce w badaniu korzystały ze wsparcia w zakresie technicznych zapisów Bazylei III. Oczekiwane jest dostarczenie jasnych interpretacji przez regulatorów (EBA, KE, KNF).

ci w odniesieniu do banków spółdzielczych. InfoMonitor, który poruszył kwestie

Przedstawione przez Pana Prezesa wyniki do regulowania zobowiązań przez

Odmienna opinia dotyczy ochrony przez polskie prawo w sposób właściwy przedsiębiorców 36% polskich firm uwaŜa, Ŝe ochrona ze

entów biznesowych jest wystarczająca. Badania ci w Polsce trwa ponad 830 dni, a zdaniem 71% badanych firm, proces

Zdaniem 72% badanych firm, posiadanie ź teŜ bardzo istotne. WaŜna jest

ryzyko w zakresie terminowego informacja pozytywna, która pozwoli uzyskać w łatwy

BIG InfoMonitor w tym roku będzie starało się wprowadzić BIG InfoMonitor proponuje wiarygodności finansowej.

ród firm, natomiast z drugiej strony umoŜliwi obniŜenie Posiadanie certyfikatu wiarygodnej firmy pozwoli na budowę

biorcami oraz pozwoli na otrzymanie korzystniejszych warunków oraz ulg przy kszych limitów na kartach kredytowych, skrócenie procedury przyznawania

banki uczestniczące w Programie Firma ętrznych weryfikacji klientów,

uatrakcyjnienie oferty banków poprzez pozyskanie nowych klientów, promowanie wiarygodności w biznesie, obecność banku w komunikacji

(Biuro Informacji Kredytowej) ce monitoringu klientów indywidualnych w ramach SI BIK. Pan Andrzej Zduńczyk

zestawił przesłanki braku monitorowania klientów indywidualnych przez banki spółdzielcze z informacją o półdzielczej (jedynie 43,5% klientów banków spółdzielczych posiada jeden

rachunek w banku. Około 56,5% klientów banków spółdzielczych posiada czynny rachunek w co najmniej dwóch ci klientów banków spółdzielczych). posiadanych czynnych rachunków a

cej czynnych rachunków, udział 81,1%, podczas gdy w przypadku klientów z jednym czynnym rachunkiem udział złych

przed ryzykiem związanym z tą liwia skorzystanie z bogatych zasobów

zawierających informacje o 23mln ędzia do monitorowania klientów

posiadania własnych narzędzi (zapytania pakietowe dzie do monitorowania klientów –

enia klienta bez konieczności posiadania informacji o trudne do zdobycia dla banków). Pan Andrzej

Zduńczyk przedstawił ponadto informacjstosunku do raportów kredytowych w pobieranychświadczy o wzrastającym zapotrzebowaniu na monitorowanie klientów. tylko w 15,61% korzystały z produktów monitorujmonitorujące w 60,28% wszystkich raportów pobieranych z Biura Informacji Kredytowej.

Główny ekonomista Biura Informacji Kredytowejjakości portfeli kredytów konsumpcyjnych w bankach spółdzielczych. Banki spółdzielcze cechuje wysoki udział w naleŜnościach sektora bankowego w takich segmentach jakMŚP (7,9%). Dane te wskazują na ogromne znacznie dołBIK. Banki spółdzielcze cechują się natomiast niskim udziałem w nalekredyty konsumpcyjne (4,1%) oraz w kredytach mieszkaniowych spółdzielczych dominujący udział stanowi(16,9%). Kredyty konsumpcyjne (12,6%) oraz mieszkaniowe (10,5%)strukturze portfela naleŜności banków spółdzielczych. konsumpcyjnych banków spółdzielczych przy wykorzystaniu kredytów udzielonych w styczniu 2009 roku, bowiem po 3 miesipoziomie 4%, natomiast juŜ po 6 miesiąPortfel ten wyróŜniał się znacznie niŜsząspółdzielcze od lipca 2007 do marca 2011kredytów konsumpcyjnych, niepokojący jest wzrost udziału kredytów opóroku 2010. Andrzej Topiński przedstawił równienajbardziej dotkniętych przez kryzys finansowych przeprowadzonych analiz vintage, widoczna była wyraprzedziale styczeń 2008 – marzec 2009portfeli i powróciły one do swojego średniego jest wyŜszy niŜ w bankach spółdzielczych). ekspansywności banków consumer financedo jakości udzielanych kredytów rozumianej jako badaniTopiński przedstawił następnie dane dotycz

• 35% klientów ma rachunek w jednym• 50% klientów ma rachunki w banku spółdzielczym i w banku komercyjnym;• 7% klientów ma rachunki w kilku bankach spółdzielczych;• 6% klientów ma rachunki w banku spółdzielczym, banku komercyjnym i w SKOKu;• 2% klientów ma rachunki w banku

Lojalność klientów przekłada się bezpośsystematyczny monitoring klientów.

Sesja V poświęcona była zmianom uwarunkowalokalnych oraz moŜliwości rozwoju nowdebaty z udziałem przedstawicieli bankowoINFO).

Jako pierwszy głos zabrał Dyrektor Prezesa Narodowego Funduszu Ochrony bankom spółdzielczym sukcesu związanego z programem na zakup i montobszarze banki spółdzielcze osiągnęły lepszy wynik ni250 programów został wyróŜniony Europejsk

Redaktor Jacek Cholewiński przypomniał o ogromnym znaczeniu banków spółdzielczych w funkcjonowaniu samorządów w Polsce. Redaktor poruszył kwestispółdzielcze w obliczu zmian w zasadach finansowania JST. Zasyfinansami JST po wprowadzeniu zmian w Ustawie o Finansach Publicznychkonieczność finansowania rozwoju, powinna

czyk przedstawił ponadto informację wskazującą na znaczny wzrost udziału produktów monitorujstosunku do raportów kredytowych w pobieranych przez wszystkie banki raportach z BIK

cym zapotrzebowaniu na monitorowanie klientów. Wg danych za rok 2010 banki sptylko w 15,61% korzystały z produktów monitorujących, podczas gdy banki komercyjne pobierały raporty

ce w 60,28% wszystkich raportów pobieranych z Biura Informacji Kredytowej. łówny ekonomista Biura Informacji Kredytowej, Andrzej Topiński, przedstawił informacje dotycz

ci portfeli kredytów konsumpcyjnych w bankach spółdzielczych. Banki spółdzielcze cechuje wysoki udział w takich segmentach jak rolnicy (64%), przedsiębiorcy indywidualni (14,5%)

na ogromne znacznie dołączenia się banków spółdzielczych do SI Przedsię natomiast niskim udziałem w naleŜnościach sektora bankowego w segmentach:

kredytach mieszkaniowych (1,5%). W strukturze portfela nalecy udział stanowią: rolnicy (32,4%), MŚP (26%) oraz przedsi

Kredyty konsumpcyjne (12,6%) oraz mieszkaniowe (10,5%) stanowią relatywnie niewielkci banków spółdzielczych. Andrzej Topiński przedstawił nast

konsumpcyjnych banków spółdzielczych przy wykorzystaniu analizy vintage. Zwrócił szczególnkredytów udzielonych w styczniu 2009 roku, bowiem po 3 miesiącach cechował się on opó

po 6 miesiącach udział kredytów opóźnionych w tym portfelu wzrósł do blisko 7%. Ŝszą jakością w stosunku do kredytów konsumpcyjnych udzielonych przez banki

spółdzielcze od lipca 2007 do marca 2011 roku. Zaznaczył, Ŝe pomimo późniejszej znaczący jest wzrost udziału kredytów opóźnionych po 6 miesi

ski przedstawił równieŜ, dla kontrastu, jakość kredytów konsumpcyjnych w bankach tych przez kryzys finansowych – w bankach consumer finance. W bankach tych, na podstawie

widoczna była wyraźna zwyŜka udziału kredytów opómarzec 2009 roku. Od marca 2009 r. widoczna była znaczna poprawa w jako

średniego poziomu (udział kredytów opóźnionych w bankach consumer finance w bankach spółdzielczych). Poprawa jakości kredytów nie wynikała jednak

ci banków consumer finance, a z poprawy analizy weryfikacji klientów i przywici udzielanych kredytów rozumianej jako badanie ryzyka związanego z poszczególnym klientem.

pnie dane dotyczące lojalności klientów banków spółdzielczych z których wynika, 35% klientów ma rachunek w jednym banku spółdzielczym; 50% klientów ma rachunki w banku spółdzielczym i w banku komercyjnym; 7% klientów ma rachunki w kilku bankach spółdzielczych; 6% klientów ma rachunki w banku spółdzielczym, banku komercyjnym i w SKOKu;2% klientów ma rachunki w banku spółdzielczym i w SKOKu.

bezpośrednio na ryzyko związane z ich obsługą, dlatego tak istotny jest stały,

* * * cona była zmianom uwarunkowań prowadzenia działalności bizneso

ci rozwoju nowych produktów bankowych. Sesja V przeprowadzona została w debaty z udziałem przedstawicieli bankowości spółdzielczej, a jej moderatorem był redaktor

zy głos zabrał Dyrektor w Związku Banków Polskich Arkadiusz LewickiPrezesa Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Prezesa Związku Banków Polskich pogratulował wszystkim

ązanego z programem na zakup i montaŜ kolektorów słonecznych. W tym ły lepszy wynik niŜ Bank Ochrony Środowiska. Program ten jako jedyny spo

niony Europejską Nagrodą Jakości. przypomniał o ogromnym znaczeniu banków spółdzielczych w funkcjonowaniu

dów w Polsce. Redaktor poruszył kwestię moŜliwości zmniejszenia udziału finansowania JST przez banki spółdzielcze w obliczu zmian w zasadach finansowania JST. Zasygnalizował moŜliwość

zmian w Ustawie o Finansach Publicznych. Współpraca JST z powinna być kontynuowana. W środowisku spółdzielczym pojawiaj

Strona 13 z 17

znaczny wzrost udziału produktów monitorujących w przez wszystkie banki raportach z BIK w latach 2008-2010, co

Wg danych za rok 2010 banki spółdzielcze cych, podczas gdy banki komercyjne pobierały raporty

ce w 60,28% wszystkich raportów pobieranych z Biura Informacji Kredytowej. , przedstawił informacje dotyczące

ci portfeli kredytów konsumpcyjnych w bankach spółdzielczych. Banki spółdzielcze cechuje wysoki udział w biorcy indywidualni (14,5%) oraz

banków spółdzielczych do SI Przedsiębiorca ciach sektora bankowego w segmentach: W strukturze portfela naleŜności banków

rzedsiębiorstwa indywidualne relatywnie niewielką grupę w

ski przedstawił następnie jakość kredytów vintage. Zwrócił szczególną uwagę na portfel

ę on opóźnieniem w spłacie na nionych w tym portfelu wzrósł do blisko 7%.

w konsumpcyjnych udzielonych przez banki niejszej znaczącej poprawy jakości

po 6 miesiącach w końcówce kredytów konsumpcyjnych w bankach

w bankach consumer finance. W bankach tych, na podstawie ka udziału kredytów opóźnionych w spłacie w

widoczna była znaczna poprawa w jakości tychŜe nionych w bankach consumer finance

ci kredytów nie wynikała jednakŜe z mniejszej a z poprawy analizy weryfikacji klientów i przywiązania większej wagi

zanego z poszczególnym klientem. Andrzej ci klientów banków spółdzielczych z których wynika, Ŝe:

6% klientów ma rachunki w banku spółdzielczym, banku komercyjnym i w SKOKu;

, dlatego tak istotny jest stały,

ci biznesowej w społecznościach przeprowadzona została w formie

, a jej moderatorem był redaktor Jacek Cholewiński (TVP

Arkadiusz Lewicki , który w imieniu zku Banków Polskich pogratulował wszystkim

kolektorów słonecznych. W tym rodowiska. Program ten jako jedyny spośród

przypomniał o ogromnym znaczeniu banków spółdzielczych w funkcjonowaniu udziału finansowania JST przez banki

Ŝliwość utrudnień w zarządzaniu . Współpraca JST z BS-ami, z uwagi na

rodowisku spółdzielczym pojawiają się

jednakŜe głosy obawiające się zaniechania bsamorządy.

Marianna Borowska (Zastępca Dyrektora Departamentu Finansów SamorzMinisterstwie Finansów) zdementowała informacjMinisterstwo Finansów nie prowadziło i nie bwprowadzoną w Ustawie o Finansach Publicznych, obowikonieczność pokrywania wydatków bieŜąbudŜetów w kwestii bieŜącej, natomiast w czDziałania Ministra Finansów w zakresie obnadmiernego deficytu. Wypracowane mechanizmy sMinistra Finansów z przedstawicielami organizacji samorzkonieczności generowania nadmiernego deficytu. Dzideficytu o 0,4% PKB. Prognozy budŜetowerzeczywistości, po zrealizowaniu jest lepszy o 10moŜliwości pełnego „oparcia się” na arenie europejskiej o przedstawione dane (plany znaczrealizacji). Konieczne jest zatem wprowadzenie mechanizmów urealnna wieloletnich prognozach budŜetów JST wynika, obszarze redukcji kosztów.

Paweł Tomczak – Dyrektor Gdoświadczenia wynika, iŜ optymistyczne prognozy dotyczzmian wiąŜą się z ryzykiem znaczącego ograniczenia inwestycji samorzbieŜących i zwiększania przychodów. Z analiz przeprowadzonych przez Zwiperspektywie 2014 roku 11% gmin, pomimo zaniechania wydatków majproblem z realizacją wymogów. Dyrektor zaznaczył, zwiększyć. Wprowadzone zmiany wiądramatycznym poszukiwaniem oszczędnoakcesyjnych (głownie środowiskowych). Cały szereg zmian rówpłynąć na zmianę powyŜszych szacunków zweryfikowane in minus. Aby zmniejszyrozwiązania ograniczające poszerzanie zadaw obszarze oświaty. Działania te umoŜliwibudŜetową. BS-y mogłyby wziąć udział w optymalizacji dochodów i wydatków JST zasad funkcjonowania finansowego JST. Dyrektor zaznaczył, włączenie w kwestię finansowania obszarów wiejskich

Dyrektor Marianna Borowska stwierdziła jednak, 15mld PLN o 0,4% PKB dotyczy ogółu samorzOgraniczenie moŜliwości zadłuŜania samorzdotychczasowych 60% dochodów) ograniczy ryzyko istotnych trudnopłynności finansowej. Rozwiązanie to chroni samorzprzedstawicieli samorządowych. Po wprowadzeniu zmian w Ustawie o Finansach Publicznych kazaciągnięcia zobowiązania w banku musi byzapis ten nie był obligatoryjny. Banki nie powinny udzielaPani Dyrektor podkreśliła, Ŝe nadzór nad JST pełni Prezes Rady Ministrów, a w jego imieniu Minister Spraw Wewnętrznych i Administracji, a nie Minister Finansówwskaźnik zadłuŜenia powyŜej 60%. Przekroczenie wskacelu optymalizacji zadłuŜenia wprowadzono przepisy art. 243 do Ustawy o Finansach Publicznych, tak aby zadłuŜenia zaleŜał od kondycji finansowej samorzPolsce prawie 1600 to gminy wiejskie, co oznacza duBS-y będą kierowały do samorządów dobre oferty, te z pewno

Następnie głos zabrał Prezes podkreślił, Ŝe 6mld PLN środków ulokowanych w banka

zaniechania bądź teŜ przerwania dotychczasowych projektów inwestycyjnych przez

(Zastępca Dyrektora Departamentu Finansów Samorzzdementowała informację, dotyczącą moŜliwości zmian w sposobie finansowania JST.

Ministerstwo Finansów nie prowadziło i nie będzie prowadziło Ŝadnych prac w tym obszarze. Istotn w Ustawie o Finansach Publicznych, obowiązującą od 2011 roku w zakresie dotycz

pokrywania wydatków bieŜących dochodami bieŜącymi przez JST. Koniecznecej, natomiast w części inwestycyjnej JST mogą zaciągać zobowi

Działania Ministra Finansów w zakresie obniŜania deficytu JST związane są z objnadmiernego deficytu. Wypracowane mechanizmy są efektem współpracy prowadzonej od stycznia 2011 roku przez Ministra Finansów z przedstawicielami organizacji samorządowych i pozwalają na dalszy ro

ci generowania nadmiernego deficytu. Dzięki wspólnym rozwiązaniom moŜetowe przedstawiane przez JST zawierają pesymistyczny scenariusz, który w

u jest lepszy o 10-15mld PLN. Przyszłe budŜety nie są w pełni wiarygodne, brak jest ” na arenie europejskiej o przedstawione dane (plany znacz

realizacji). Konieczne jest zatem wprowadzenie mechanizmów urealniających proces planowania. Z danych opartych etów JST wynika, Ŝe samorządy optymistycznie planują

Dyrektor Generalny Związku Gmin Wiejskich RP podkre optymistyczne prognozy dotyczące zmniejszenia deficytu JST w obliczu

cego ograniczenia inwestycji samorządów, radykalnego zmniejszenia wydatków przychodów. Z analiz przeprowadzonych przez Związek Gmin Wiejskich RP wynika,

pomimo zaniechania wydatków majątkowych i inwestycyjnych wymogów. Dyrektor zaznaczył, Ŝe przedstawiony współczynnik liczby gmin mo

. Wprowadzone zmiany wiązać się będą z zaniechaniem jakiejkolwiek działalnoędności w gminach przy jednoczesnej konieczno

rodowiskowych). Cały szereg zmian róŜnych czynników ekonomicznych moszacunków – zdaniem Dyrektora optymistyczne prognozy JST zostan

zweryfikowane in minus. Aby zmniejszyć to ryzyko moŜliwe jest wprowadzenie zmian legislacyjnych, m.in. ce poszerzanie zadań, zwiększających koszty funkcjonowania samorz

Ŝliwi ą zmniejszenie wydatków bieŜących, a tym samym wygeneruj udział w optymalizacji dochodów i wydatków JST –

zasad funkcjonowania finansowego JST. Dyrektor zaznaczył, Ŝe w perspektywie długoterminowej konieczne jest finansowania obszarów wiejskich funduszy spójności.

Dyrektor Marianna Borowska stwierdziła jednak, Ŝe ograniczenie deficytu wynoszogółu samorządów, a nie kaŜdej jednostki samorzą

ania samorządów do poziomu moŜliwości budŜetowych samorzdotychczasowych 60% dochodów) ograniczy ryzyko istotnych trudności finansowych JST, zwi

zanie to chroni samorządy przed nadmiernym zadłuŜaniem dowych. Po wprowadzeniu zmian w Ustawie o Finansach Publicznych ka

zania w banku musi być zaopiniowana przez Regionalną Izbę Obrachunkowobligatoryjny. Banki nie powinny udzielać kredytów samorządom bez pozytywnej opinii RIO.

adzór nad JST pełni Prezes Rady Ministrów, a w jego imieniu Minister Spraw , a nie Minister Finansów. Na koniec 2010 roku 17 samorz

ej 60%. Przekroczenie wskaźnika nie zawsze wiąŜe się z utratenia wprowadzono przepisy art. 243 do Ustawy o Finansach Publicznych, tak aby

ał od kondycji finansowej samorządu – a nie jednego sztywnego wskaźnika. Na 2809 samorzPolsce prawie 1600 to gminy wiejskie, co oznacza duŜe moŜliwości współpracy JST z bankami spółdzielczymi

dów dobre oferty, te z pewnością będą kontynuowały współpracpnie głos zabrał Prezes Ryszard Leszczyński (Bank Spółdzielczy w Jastrz

ulokowanych w bankach spółdzielczych umoŜliwia

Strona 14 z 17

przerwania dotychczasowych projektów inwestycyjnych przez

pca Dyrektora Departamentu Finansów Samorządu Terytorialnego w ci zmian w sposobie finansowania JST.

adnych prac w tym obszarze. Istotną zmianą od 2011 roku w zakresie dotyczącym JST jest

cymi przez JST. Konieczne jest zatem bilansowanie ć zobowiązania i mieć deficyt.

ą z objęciem Polski procedurą efektem współpracy prowadzonej od stycznia 2011 roku przez

ą na dalszy rozwój JST bez zaniom moŜliwe będzie ograniczenie

pesymistyczny scenariusz, który w ą w pełni wiarygodne, brak jest

” na arenie europejskiej o przedstawione dane (plany znacząco róŜnią się od cych proces planowania. Z danych opartych

dy optymistycznie planują swoje wyniki – głównie w

podkreślił, Ŝe z wieloletniego ce zmniejszenia deficytu JST w obliczu planowanych

dów, radykalnego zmniejszenia wydatków zek Gmin Wiejskich RP wynika, Ŝe w

tkowych i inwestycyjnych, moŜe mieć czynnik liczby gmin moŜe się jeszcze

z zaniechaniem jakiejkolwiek działalności inwestycyjnej i ci w gminach przy jednoczesnej konieczności realizacji zobowiązań

nych czynników ekonomicznych moŜe znacząco yrektora optymistyczne prognozy JST zostaną

ie zmian legislacyjnych, m.in. ty funkcjonowania samorządów, w szczególności

cych, a tym samym wygenerują nadwyŜkę wypracowanie optymalnych

e w perspektywie długoterminowej konieczne jest

e ograniczenie deficytu wynoszącego w 2010 roku około dej jednostki samorządu terytorialnego osobno.

etowych samorządu (w zastępstwie nsowych JST, związanych z utratą

aniem i zostało docenione przez dowych. Po wprowadzeniu zmian w Ustawie o Finansach Publicznych kaŜda potrzeba

ę Obrachunkową – dotychczas dom bez pozytywnej opinii RIO.

adzór nad JST pełni Prezes Rady Ministrów, a w jego imieniu Minister Spraw niec 2010 roku 17 samorządów przekroczyło

z utratą płynności finansowej. W enia wprowadzono przepisy art. 243 do Ustawy o Finansach Publicznych, tak aby poziom

źnika. Na 2809 samorządów w ci współpracy JST z bankami spółdzielczymi – jeśli

kontynuowały współpracę. (Bank Spółdzielczy w Jastrzębiu –Zdroju), który

Ŝliwia JST roczny przychód na

poziomie 880mln PLN. Ograniczenie współpracy JST z bankami spółdzielczymi znaczosiągania przez JST przychodów ze zdeponowanych spółdzielczych moŜe znacząco obniŜyćdeponowania środków finansowych JST na zindywidualizowanych rachunkach w bankach zrzeszajbanków spółdzielczych istotnym partnerem.

Następnie głos zabrał Prezes Stanisław Kłape8-10 lat banki spółdzielcze wygrywają przetargi na obsługoferty, rozwoju banków spółdzielczych w ostatnich latach oraz celuWspółpraca łańcucha: bank spółdzielczy wspiera rozwój lokalnej przedsiębiorczośrównieŜ system poręczeń i gwarancji, w którym uczestniczy, m.in. lokalny samorzbanków spółdzielczych i JST jest wspieranie licznych inicjatyw samorzŜe banki spółdzielcze bardzo często pełniąi społeczności lokalnej.

Wiceprezes Spółdzielczej Grupy Bankowej rozwojem przedsiębiorczości, co w znacznym stopniu modziałalności przyczyniającej się do rozwoju lokalnych społecznoprowadzą równieŜ działalność „szytą na miar

Zapraszając do dyskusji Panią Dyrektor redaktor Jacek Cholewiński podkreślił byćniezrozumienie istoty zmian w odniesieniu do nowych zasad Ustawy o Finansach Publicznych. Pani Dyrektor potwierdziła współpracę MRiRW z samorzW ramach Programu Rozwoju Obszarów Wiejskich (podstawowe usługi dlawsi), w celu ominięcia problemu zadłuŜstworzyło moŜliwość wyprzedzającego finansowania poprzez pozakresie oprocentowania przez Ministra Finansów, co stanowi przejaw pomocy ze strony pasprawdza się bardzo dobrze. Proponowane przepisy i zmiany, cumocnienia samorządowej Polski. Pani Dyrektśrodków z Unii Europejskiej do polskich rolników. Pani Dyrektor podkreARiMR w obszarze kredytów preferencyjnych (w szczególnorolników), których akcja kredytowa wzrosła po znaczPani Dyrektor przedstawiła równieŜ pomysł MRiRW, dotyczprzedsiębiorstw rolniczych przez wszystkie instytucje finansowe. ARiMR udzielałaby pomocy w finansowaniu opłat z tytułu udzielanych poręczeń i gwarancji. Koszt zakupu porniŜszy niŜ w ofercie komercyjnej. Pomysł ten nie zosfinansową budŜetu państwa. Pani Dyrektor podzina Program Rozwoju Obszarów Wiejskich.

Następnie głos zabrał Marek MieszalskiMazowszu grozi brak otrzymania pienięwywalczą, tzw. regionów przejściowych. W dalszej perspektywie grozi to kolejnym województwom. Konieczzatem jest określenie moŜliwych substytucyjnych stanowi dla JST istotne wyzwanie, z którym dotychczas sizgody RIO zaciągać, zobowiązań, niezbpowinny uczestniczyć w rozwiązaniu tego problemu. Byzobowiązania, banki spółdzielcze mogłyby uczestnipolegająca na zaciąganiu jednego, więsamodzielnie przez kaŜdą JST, mogłyby zmniejszyzapisy dotyczące konieczności lokowania proponowanych zmian spodziewa się dalszego wzrostu znaczenia banfinansowaniu JST.

poziomie 880mln PLN. Ograniczenie współpracy JST z bankami spółdzielczymi znaczgania przez JST przychodów ze zdeponowanych środków finansowych. Wycofanie depozytów z banków

co obniŜyć ich płynność finansową. Prezes zaproponował równierodków finansowych JST na zindywidualizowanych rachunkach w bankach zrzeszaj

banków spółdzielczych istotnym partnerem. Stanisław Kłapeć (Bank Spółdzielczy w Stalowej Woli), który podkreą przetargi na obsługę finansową JST. Dzieje się to głównie za spraw

oferty, rozwoju banków spółdzielczych w ostatnich latach oraz celu, misji i bliskości w stosunku do bank spółdzielczy � przedsiębiorca � samorząd, tworzy cykl zamkni

biorczości, która z kolei generuje dochody dla JST. W ła i gwarancji, w którym uczestniczy, m.in. lokalny samorzą

banków spółdzielczych i JST jest wspieranie licznych inicjatyw samorządowych. Redaktor Jacek Cholewisto pełnią równieŜ funkcję kulturotwórczą, co nie jest bez znaczenia dla samorz

iceprezes Spółdzielczej Grupy Bankowej Ryszard Lorek podkreślił, Ŝe rozwój lokalny uwarunkowany jest ci, co w znacznym stopniu moŜliwe jest dzięki BS-om. Oprócz standardowej, biznesowej

do rozwoju lokalnych społeczności (w tym przedsiębiorczoą na miarę”, która jest przejawem – ratowania lokalnej pą Dyrektor Aleksandrę Szelągowską (Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi), ślił być moŜe zbyt małą liczbę przeprowadzonych konsultacji społecznych czy te

zmian w odniesieniu do nowych zasad Ustawy o Finansach Publicznych. Pani Dyrektor z samorządami, głównie poprzez finansowanie zadań nakładanych na samorz

W ramach Programu Rozwoju Obszarów Wiejskich (podstawowe usługi dla ludności i działania z zakresu odnowy cia problemu zadłuŜania się samorządów, co nie jest po myśli banków spółdzielczych, MRiRW

cego finansowania poprzez poŜyczki z BGK. PoŜyczki te obsługiwane sie oprocentowania przez Ministra Finansów, co stanowi przejaw pomocy ze strony pa

Proponowane przepisy i zmiany, choć nie zawsze wprost, śdowej Polski. Pani Dyrektor przypomniała równieŜ o znacznym udziale

nii Europejskiej do polskich rolników. Pani Dyrektor podkreśliła działania banków spółdzielczych i ARiMR w obszarze kredytów preferencyjnych (w szczególności kredyt o oprocentowaniu 2rolników), których akcja kredytowa wzrosła po znaczącej obniŜce popytu na kredyty preferencyjne w roku 2010.

Ŝ pomysł MRiRW, dotyczący moŜliwości udzielania gwarancji i porniczych przez wszystkie instytucje finansowe. ARiMR udzielałaby pomocy w finansowaniu opłat

i gwarancji. Koszt zakupu poręczenia czy teŜ gwarancji byłby dla rolnika znacz w ofercie komercyjnej. Pomysł ten nie został dotychczas zrealizowany z uwagi na trudn

stwa. Pani Dyrektor podziękowała BS-om za udział w akcji udzielania gwarancji pod zaliczki na Program Rozwoju Obszarów Wiejskich.

Marek Mieszalski – Skarbnik Województwa Mazowieckiego, który podkreMazowszu grozi brak otrzymania pieniędzy unijnych na podstawową infrastrukturę, je

ciowych. W dalszej perspektywie grozi to kolejnym województwom. Konieczliwych substytucyjnych źródeł finansowania. Zmiana w Ustawie o Finansach Publicznych

stanowi dla JST istotne wyzwanie, z którym dotychczas się nie spotkały, poniewaŜ nie bę, niezbędnych na finansowanie potrzeb infrastrukturalnych. Banki spółdzielcze

zaniu tego problemu. Być moŜe, jeśli JST będą mogły samodzielnie zacizania, banki spółdzielcze mogłyby uczestniczyć w finansowaniu porozumień JST. Tego typu porozumienia

ganiu jednego, większego kredytu przez porozumienie JST, a nie tak jak dotychczas JST, mogłyby zmniejszyć koszt pozyskania pieniądza. Pan Marek Mieszalski podkre

ci lokowania środków przez JST w BGK są niekonstytucyjne. Zaznaczył, ę dalszego wzrostu znaczenia banków (w tym banków spółdzielczych) w

Strona 15 z 17

poziomie 880mln PLN. Ograniczenie współpracy JST z bankami spółdzielczymi znacząco zmniejszy moŜliwość rodków finansowych. Wycofanie depozytów z banków

. Prezes zaproponował równieŜ moŜliwość rodków finansowych JST na zindywidualizowanych rachunkach w bankach zrzeszających. JST są dla

(Bank Spółdzielczy w Stalowej Woli), który podkreślił, Ŝe od ę to głównie za sprawą poprawy

w stosunku do samorządów. tworzy cykl zamknięty. Bank spółdzielczy

ci, która z kolei generuje dochody dla JST. W łańcuchu tym występuje i gwarancji, w którym uczestniczy, m.in. lokalny samorząd. Przejawem współpracy

dowych. Redaktor Jacek Cholewiński dodał, , co nie jest bez znaczenia dla samorządów

e rozwój lokalny uwarunkowany jest . Oprócz standardowej, biznesowej ębiorczości), banki spółdzielcze

ratowania lokalnej przedsiębiorczości. (Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi),

przeprowadzonych konsultacji społecznych czy teŜ zmian w odniesieniu do nowych zasad Ustawy o Finansach Publicznych. Pani Dyrektor

dami, głównie poprzez finansowanie zadań nakładanych na samorządy. ści i działania z zakresu odnowy

li banków spółdzielczych, MRiRW yczki z BGK. PoŜyczki te obsługiwane są w

ie oprocentowania przez Ministra Finansów, co stanowi przejaw pomocy ze strony państwa. Rozwiązanie to nie zawsze wprost, świadczą o chęci rozwoju i

o znacznym udziale BS-ów w przepływie liła działania banków spółdzielczych i

ci kredyt o oprocentowaniu 2% na zakup ziemi dla ce popytu na kredyty preferencyjne w roku 2010.

ci udzielania gwarancji i poręczeń dla niczych przez wszystkie instytucje finansowe. ARiMR udzielałaby pomocy w finansowaniu opłat

gwarancji byłby dla rolnika znacząco tał dotychczas zrealizowany z uwagi na trudną sytuację

za udział w akcji udzielania gwarancji pod zaliczki

Województwa Mazowieckiego, który podkreślił, Ŝe infrastrukturę, jeśli Polska i Niemcy nie

ciowych. W dalszej perspektywie grozi to kolejnym województwom. Konieczne ródeł finansowania. Zmiana w Ustawie o Finansach Publicznych

nie będą mogły samodzielnie, bez dnych na finansowanie potrzeb infrastrukturalnych. Banki spółdzielcze

ą mogły samodzielnie zaciągać ń JST. Tego typu porozumienia

kszego kredytu przez porozumienie JST, a nie tak jak dotychczas – . Pan Marek Mieszalski podkreślił, Ŝe

niekonstytucyjne. Zaznaczył, Ŝe pomimo w tym banków spółdzielczych) w

Następnie głos zabrał Wiesław Kołodzirozwoju systemu poręczeń, który obecnie praktycznie nie istnieje. Konieczne jest stworzenie systemu, pozwalajna efektywne wykorzystanie zgromadzonych juoparciu o właścicieli funduszy, którzy chcieliby, aby zgromadzone nadzieję na moŜliwość istnienia poręlegislacyjnych.

Ostatnim wystąpieniem była prezentacja Dyrektora ZarzKomisji Nadzoru Finansowego – dr Andrzeja Stopczyimplementacji postanowień Bazylei III. Dyrektor przed

• Redefinicja funduszy własnych w obrębie wskaźnika dotyczy zmiany zarówno licznika jak i mianownika, nałoostroŜnościowych. W obszarze banków spółdzielczych szczególnie istotny jest brak monowych emisji obligacji banków spółdzielczych do funduszy warunki dla funduszy w postaci akcji oraz udziałów do zbanków spółdzielczych problematyczna jest mospółdzielczych do funduszy własnych, a w szczególno

• Implementacja norm płynności płynnych oraz wysokiej jakości naleDruga norma płynności – NSFR ma za zadanie zapewnienie właniestabilnymi środkami finansują

• Bufory kapitałowe – rozwiązanie nowe, które zwibufory kapitałowe: Capital Conservation Buffer (minimalne wymogi kapitałowe podniespoziomu 8% na 10,5%) oraz bufor antycykliczny (wprowadzany w zaleprzypadku zagroŜenia recesją). Wnioski płynkategorii na poziomie minimum 6%, w tym 4,5% to minimum poziomu kapitału akcyjnego; łminimalny wymóg kapitałowy pozostaje na poziomie 8%, jednakminimalny wymóg kapitałowy zwidostosowania funduszy – mogą to robi

• Wskaźnik dźwigni – relacja Tier 1 Capital do całodźwigni wynosi 3%, jednakŜe zasadnodźwigni liczony będzie jako iloraz funduszy własnych podstawowych oraz ekspozycji (bilansowej i pozabilansowej). Aktywa ujęte bęujmowane będą w wartościach netto (po odpisach, korektach z tytułu wyceny). Brak buwzględnienia zabezpieczeń i innych metod ochrony kredytowej. depozytów. Instrumenty pochodne zamieniane bBazylei II (wycena rynkowa + narzut „adduŜyciu współczynnika konwersji w wysoko(CCF = 10%).

Szczegółowe informacje dotyczące kształtu proponowanych w Bazylei III w wymienionych powyobszarach znajdują się w załączonej prezentacji Dyrektora Andrzeja Stopczyz proponowanych w dyrektywie CRD IV (stanowirozwiązania dąŜą do przeniesienia na wylokalnych nadzorców. Ma to równieŜ silne przełozaznaczył, Ŝe implementacja CRD IV ma przebiega(obowiązujący w krajach UE bez koniecznoimplementacji ze strony polskiego prawa). Oznacza to znaczne trudnowymogów do specyfiki danego kraju. Dyrektor zaznaczył, zarządzanie funduszami – stress-testy, pogłich wpływ na adekwatność kapitałową, oraz na zrozumienie zarzWśród zagroŜeń (wyzwań) dla sektora spółdzielczego wynikaj(nie jest to jeszcze postać docelowa, trwaj

Wiesław Kołodziejski – Prezes Funduszu Poręczeń Kredytowych, który zach, który obecnie praktycznie nie istnieje. Konieczne jest stworzenie systemu, pozwalaj

na efektywne wykorzystanie zgromadzonych juŜ środków finansowych. Planowany scicieli funduszy, którzy chcieliby, aby zgromadzone środki „pracowały” w regionie. Prezes wyraził

poręczeń dla rolników, jednakŜe działanie to wymagałoby szeregu zmian

pieniem była prezentacja Dyrektora Zarządzającego Pionem Nadzoru Bankowego w UrzAndrzeja Stopczyńskiego, dotycząca zmian regulacyjnych wynikajDyrektor przedstawił zakresie proponowanych w Bazylei III zmian: – utrzymanie zasady funkcjonowania współczynnika wypłacalno

nika dotyczy zmiany zarówno licznika jak i mianownika, nało. W obszarze banków spółdzielczych szczególnie istotny jest brak mo

banków spółdzielczych do funduszy podstawowych. Dodatkowo, zaostrzone zostanwarunki dla funduszy w postaci akcji oraz udziałów do zaliczenia do kapitałów stabilnych.banków spółdzielczych problematyczna jest moŜliwość zaliczenia funduszu udziałowego banków spółdzielczych do funduszy własnych, a w szczególności funduszy własnych podstawowych.

– zgodnie ze wskaźnikiem LCR bank powinien posiadaści naleŜności, które pozwolą na pokrycie odpływu NSFR ma za zadanie zapewnienie właściwych relacji mi

rodkami finansującymi działania banków a strukturą aktywów. ązanie nowe, które zwiększa formalne wymogi kapitałowe.

bufory kapitałowe: Capital Conservation Buffer (minimalne wymogi kapitałowe podniespoziomu 8% na 10,5%) oraz bufor antycykliczny (wprowadzany w zaleŜności od koniunktury rynkowej

. Wnioski płynące z Bazylei III to: wprowadzenie wymogu na kapitał pierwszej kategorii na poziomie minimum 6%, w tym 4,5% to minimum poziomu kapitału akcyjnego; łminimalny wymóg kapitałowy pozostaje na poziomie 8%, jednakŜe po nałoŜminimalny wymóg kapitałowy zwiększa się do 10,5%; banki nie są zobowią

ą to robić odkładając wynik finansowy. relacja Tier 1 Capital do całości ekspozycji banku. Minimalny poziom

Ŝe zasadność wartości minimalnej będzie podlegadzie jako iloraz funduszy własnych podstawowych oraz ekspozycji (bilansowej i

ęte będą bez waŜenia ryzykiem. Pozycje bilansowe, z wyłciach netto (po odpisach, korektach z tytułu wyceny). Brak bń i innych metod ochrony kredytowej. Brak będzie równie

ów. Instrumenty pochodne zamieniane będą poprzez „ekwiwalent kredytowy” Bazylei II (wycena rynkowa + narzut „add-on”). Inne pozycje pozabilansowe konwertowane b

yciu współczynnika konwersji w wysokości 100% (CCF) – wyjątkiem będą odwoływalne linie kredytowe

ce kształtu proponowanych w Bazylei III w wymienionych powyczonej prezentacji Dyrektora Andrzeja Stopczyńskiego. Dyrektor zaznaczył,

z proponowanych w dyrektywie CRD IV (stanowiącej implementację Bazylei III) są kontrowersyjne. do przeniesienia na wyŜsze szczeble nadzoru nad duŜymi bankami i znacz

eŜ silne przełoŜenie na funkcjonowanie banków spółdzielczych.e implementacja CRD IV ma przebiegać dwustopniowo – filar I ma mie

cy w krajach UE bez konieczności implementowania), filar II ma mieć charakimplementacji ze strony polskiego prawa). Oznacza to znaczne trudności krajowego nadzoru w dostosowaniu

Dyrektor zaznaczył, Ŝe Bazylea III kładzie większe naciski na tzw. mipogłębione analizy źródeł finansowania, badanie interakcji mi

ą, oraz na zrozumienie zarządzania ryzykami i zasad ich implementacji.dla sektora spółdzielczego wynikających z wdroŜenia Bazylei III

docelowa, trwają jeszcze negocjacje) Dyrektor wymienił:

Strona 16 z 17

Kredytowych, który zachęcił do , który obecnie praktycznie nie istnieje. Konieczne jest stworzenie systemu, pozwalającego

rodków finansowych. Planowany system musiałby powstać w rodki „pracowały” w regionie. Prezes wyraził e działanie to wymagałoby szeregu zmian

cego Pionem Nadzoru Bankowego w Urzędzie ca zmian regulacyjnych wynikających z

stawił zakresie proponowanych w Bazylei III zmian: utrzymanie zasady funkcjonowania współczynnika wypłacalności, zmiana

nika dotyczy zmiany zarówno licznika jak i mianownika, nałoŜenie filtrów . W obszarze banków spółdzielczych szczególnie istotny jest brak moŜliwości zaliczenia

Dodatkowo, zaostrzone zostaną kapitałów stabilnych. W odmienieniu do

zaliczenia funduszu udziałowego banków ci funduszy własnych podstawowych.

nikiem LCR bank powinien posiadać zapas aktywów na pokrycie odpływu środków w ciągu 30 dni.

ciwych relacji między stabilnymi i

ksza formalne wymogi kapitałowe. Przewidziane są dwa bufory kapitałowe: Capital Conservation Buffer (minimalne wymogi kapitałowe podniesione zostaną z

ści od koniunktury rynkowej, w ce z Bazylei III to: wprowadzenie wymogu na kapitał pierwszej

kategorii na poziomie minimum 6%, w tym 4,5% to minimum poziomu kapitału akcyjnego; łączny e po nałoŜeniu bufora Conservation zobowiązane do natychmiastowego

ci ekspozycji banku. Minimalny poziom wskaźnika dzie podlegać przeglądowi. Wskaźnik

dzie jako iloraz funduszy własnych podstawowych oraz ekspozycji (bilansowej i m. Pozycje bilansowe, z wyłączeniem pochodnych,

ciach netto (po odpisach, korektach z tytułu wyceny). Brak będzie moŜliwości dzie równieŜ nettingu kredytów i

poprzez „ekwiwalent kredytowy” – zgodnie z zasadami on”). Inne pozycje pozabilansowe konwertowane będą przy

ą odwoływalne linie kredytowe

ce kształtu proponowanych w Bazylei III w wymienionych powyŜej czterech Dyrektor zaznaczył, Ŝe niektóre ą kontrowersyjne. Proponowane

i znacząco ograniczają władzę enie na funkcjonowanie banków spółdzielczych. Dyrektor

filar I ma mieć charakter regulacji ć charakter dyrektywy (wymaga

ci krajowego nadzoru w dostosowaniu ększe naciski na tzw. miękkie

ródeł finansowania, badanie interakcji między ryzykami dzania ryzykami i zasad ich implementacji.

enia Bazylei III w obecnym kształcie

• Trudności w spełnieniu norm: o Około 90% banków spółdzielczych oraz banki zrzeszaj

minimum wskaźnika LCRsposób uznawane za środki płynneobszar przez nadzór krajowy w formie opcji

o Wstępna propozycja formuły wskapozyskiwane przez banki zrzeszaj

• Ograniczenie w rozdysponowywaniu zysku dla czo 38 banków dla współczynnika wypłacalnoo 13 banków dla Tier 1; o 7 banków dla Common Equity

• Nie zaliczenie funduszy udziałowych do Tier 1 bez zmian w prawie spółdzielczym:o 12 banków nie spełniałoby minimum wskao 8 banków nie spełniałoby minimum wska

• Brak wejścia do systemu IPS (Institutional Protection Scheme) o ObniŜenie marŜ banków zrzeszajo Zmianę struktury aktywów banków spółdzielczych oraz banków zrzeszajo Znaczące obniŜenie sum bilansowych banków zrzeszajo Ograniczenie moŜliwości pomocy w zakresie płynno

• Zwiększenie nakładu pracy przy zarzDyrektor zaapelował o uczestnictwo przedstawicieli sektora spółdzielczeBazylei III. Zasygnalizował, Ŝe aktualnie niektóre, mniejsze kapitałowych, co wynika z niskiego poziomu kapitałów. ByPrezes Krzysztof Pietraszkiewicz zaapelował o rozwaobszarze regulacyjnym w stosunku do banków działajzaproponował wsparcie banków spółdzielczych ze strony KNF działaniami o charakterze objaDyrektor Andrzej Stopczyński wskazał natomiast na niezasadnostosunku do banków spółdzielczych. Wskazał natomiast na koniecznobanków zrzeszających z KNF w obszarze wypracowania modelu nadzoru nad sektorem spółdzielczym. W trakcie dwudniowych obrad miały miejsce takktórych nie mogłaby odbyć się konferencja. WystKredytowej SA, SoftNet, Konsmetal SA, Visa Europe, NCR Polska Sp. z o.o., Concordia Polska TUW.

Kończąc doroczne Forum Liderów Banków Spółdzielczych, Prezes ZwiPietraszkiewicz przypomniał o ogromnym znaczenibankowości – spełnia rolę gospodarczą, kulturotwórcztym przedsiębiorstw. Prezes przypomniał równiePolskich w obszarze bankowości, których wyniki zostannowych regulacji na działanie sektora bankowego)Gwarancyjnym. Prezes Pietraszkiewicz zaapelował równieprzynajmniej w niektórych obszarach tj. systemu płatniczodziałalność marketingowa, czy teŜ działalnoudoskonalania spółdzielczości jako formy prowadzenia działalno

Prezes Krzysztof Pietraszkiewicz podziForum, partnerowi strategicznemu, partnerom generalnym oraz partnerom i Wykonał: Tomasz Pawlonka, Związek Banków Polskich

Około 90% banków spółdzielczych oraz banki zrzeszające mogą miećnika LCR (lokaty deponowane w bankach zrzeszających nie s

środki płynne – być moŜe istnieje moŜliwość wzięcia odpowiedzialnoobszar przez nadzór krajowy w formie opcji narodowej);

formuły wskaźnika NSFR jest niekorzystna dla banków zrzeszajpozyskiwane przez banki zrzeszające od banków spółdzielczych nie są zaliczane jako

Ograniczenie w rozdysponowywaniu zysku dla części banków po wdroŜeniu buforów kapitałowych:38 banków dla współczynnika wypłacalności;

7 banków dla Common Equity (łącznego wymogu kapitałowego); Nie zaliczenie funduszy udziałowych do Tier 1 bez zmian w prawie spółdzielczym:

nie spełniałoby minimum wskaźnika Tier 1; 8 banków nie spełniałoby minimum wskaźnika Common Equity;

(Institutional Protection Scheme) moŜe powodować banków zrzeszających oraz banków spółdzielczych; ry aktywów banków spółdzielczych oraz banków zrzeszająenie sum bilansowych banków zrzeszających;

ści pomocy w zakresie płynności przez banki zrzeszajkszenie nakładu pracy przy zarządzaniu płynnością w bankach spółdzielczych.

Dyrektor zaapelował o uczestnictwo przedstawicieli sektora spółdzielczego w pracach nad ostatecznym kształtem e aktualnie niektóre, mniejsze BS-y mają problem z wypełnianiem wymogów

niskiego poziomu kapitałów. Być moŜe rozwiązaniem tej trudnoPrezes Krzysztof Pietraszkiewicz zaapelował o rozwaŜenie moŜliwości wprowadzenia zasady proporcjonalnoobszarze regulacyjnym w stosunku do banków działających lokalnie. Z uwagi na skomplikowanie metodologii Prezes zaproponował wsparcie banków spółdzielczych ze strony KNF działaniami o charakterze obja

ski wskazał natomiast na niezasadność proporcjonalności w obszarze regulacyjnym w Wskazał natomiast na konieczność współpracy banków spółdzielczych oraz

cych z KNF w obszarze wypracowania modelu nadzoru nad sektorem spółdzielczym.W trakcie dwudniowych obrad miały miejsce takŜe liczne wystąpienia partnerów, sponsorów, bez udziału

konferencja. Wystąpili przedstawiciele następujących firm: SoftNet, Konsmetal SA, Visa Europe, NCR Polska Sp. z o.o., Concordia Polska TUW.

czne Forum Liderów Banków Spółdzielczych, Prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz przypomniał o ogromnym znaczeniu bankowości spółdzielczej w polskiej gospodarce

ą, kulturotwórczą, edukacyjną oraz doradczą dla szerokiego grona klientów, w Prezes przypomniał równieŜ o prowadzonych pogłębionych badaniach

ci, których wyniki zostaną opublikowane w IV kwartale 2011 nowych regulacji na działanie sektora bankowego). Prace badawcze trwają równieŜ

Prezes Pietraszkiewicz zaapelował równieŜ do banków spółdzielczych oraz banków zrzeszajzarach tj. systemu płatniczo-rozliczeniowego, zarzą

działalność badawcza. Konieczne są równieŜ działania na rzecz wspierania, ci jako formy prowadzenia działalności gospodarczej.

Prezes Krzysztof Pietraszkiewicz podziękował bankom zrzeszającym, bankom spółdzielczym, owi strategicznemu, partnerom generalnym oraz partnerom i sponsorom.

zek Banków Polskich

Strona 17 z 17

mieć problemy ze spełnieniem ących nie są w jednoznaczny

wzięcia odpowiedzialności za ten

nika NSFR jest niekorzystna dla banków zrzeszających – środki ą zaliczane jako środki stabilne;

eniu buforów kapitałowych:

Nie zaliczenie funduszy udziałowych do Tier 1 bez zmian w prawie spółdzielczym:

e powodować:

ry aktywów banków spółdzielczych oraz banków zrzeszających;

ci przez banki zrzeszające; h spółdzielczych.

w pracach nad ostatecznym kształtem problem z wypełnianiem wymogów

ej trudności jest konsolidacja. ci wprowadzenia zasady proporcjonalności w

Z uwagi na skomplikowanie metodologii Prezes zaproponował wsparcie banków spółdzielczych ze strony KNF działaniami o charakterze objaśniającym.

ści w obszarze regulacyjnym w współpracy banków spółdzielczych oraz

cych z KNF w obszarze wypracowania modelu nadzoru nad sektorem spółdzielczym. pienia partnerów, sponsorów, bez udziału

ących firm: Biura Informacji SoftNet, Konsmetal SA, Visa Europe, NCR Polska Sp. z o.o., Concordia Polska TUW.

zku Banków Polskich Krzysztof ci spółdzielczej w polskiej gospodarce i w polskiej

dla szerokiego grona klientów, w bionych badaniach w Związku Banków

w IV kwartale 2011 roku (dotyczące wpływu równieŜ w Bankowym Funduszu

do banków spółdzielczych oraz banków zrzeszających o współpracę zarządzanie ryzykiem, wspólna działania na rzecz wspierania,

cym, bankom spółdzielczym, organizatorom

FLBS - 2011 Wnioskix - Związek Banków Polskich

Documents

Transcript of FLBS - 2011 Wnioskix - Związek Banków Polskich