ISI

A. LATAR BELAKANG Seiring dengan kegiatan ekonomi tersebut, kebutuhan akan pendanaan pun

semakin meningkat. Kebutuhan pendanaan tersebut sebagian besar dapat dipenuhi melalui kegiatan pinjam meminjam. Kegiatan pinjam meminjam ini dilakukan oleh perseorangan atau badan hukum dengan suatu lembaga, baik lembaga informal maupun formal. Indonesia yang sebagian masyarakatnya masih berada di garis kemiskinan cenderung memilih melakukan kegiatan pinjam meminjam kepada lembaga informal seperti rentenir. Kecendrungan ini dilakukan karena mudahnya persyaratan yang harus dipenuhi, mudah diakses dan dapat dilakukan dengan relatif singkat. Namun, di bali kemudahan tersebut, rentenir atau sejenisnya menekan masyarakat dengan meninggikan bunga. Jika masyarakat melihat keadaan lembaga formal yang dapat dipergunakan untuk melakukan pinjam meminjam, mungkin masyarakat akan cenderung memilih lembaga formal tersebut untuk memenuhi kebutuhan dananya. Lembaga formal tersebut dibagi menjadi dua yaitu Lembaga Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank. Saat ini masih terdapat kesan terhadap masyarakat bahwa meminjam ke bank adalah suatu hal yang lebih membanggakan dibandingkan dengan lembaga formal lain, padahal dalam prosesnya memerlukan waktu yang cukup lama dan cukup rumit. Pegadaian merupakan salah satu lembaga keuangan bukan bank di Indonesia yang secara resmi mempunyai izin untuk melaksanakan kegiatan berupa pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana kemasyarakat baik bersifat produktif maupun konsumtif atas dasar hukum gadai.

B. Sejarah, Pengertian dan Konsep 1. Sejarah Pegadaian Syariah

Lembaga Pegadaian pertama kali dikenal di Indonesia pada masa penjajahan Belanda. Pemerintah Belanda saat ini mendirikan Lembaga Keuangan yang bekerja dengan sistem gadai, lembaga ini disebut Bank Leening, didirikan di Batavia pada tanggal 20 Agustus 1746. Kemudian seiiring bergantinya pemegang kekuasaan (penjajah) atas Indonesia (Belanda, Inggris, Jepang), sistem pegadaian juga mengalami beberapa perubahan.

Pada era perjuangan kemerdekaan, kantor Pusat Jawatan Pegadaian yang awalnya berada di jalan Kramat Raya, Jakarta sempat dipindahkan ke Karanganyar, Kebumen karena situasi perang yang masih memanas. Agregasi militer Belanda II membuat kantor pusat ini kembali dipindahkan lagi ke Magelang sebelum akhirnya kembali dipindahkan ke Jakarta pasca perang kemerdekaan. Sejak masa itu Pegadaian sudah beberapa kali berubah statusnya,yaitu sebagai Perusahaan Negada sejak 1 Januari 1961, kemudian sebagai Perusahaan Jawatan (Perjan), lalu sebagai Perusahaan Umum (Perum), dan menjadi Perseroan pada tanggal 13 Desember 2011.

1

Mayoritas masyarakat Indonesia yang merupakan muslim dan sesuai dengan peraturan Pegadaian bahwa misinya menolak praktik riba, misi ini tidak berubah dn dijadikan landasan usaha perum pegadaian sampai sekarang. Ide pembentukan Pegadaian syariah lahir karena tuntutan idealisme dan keberhasilan berbagai lembaga syariah lain. Landasan hukum dalam pembentukan pegadaian syariah ini adalah Al-Qur’an dan Hadist. Perjanjian gadai yang diajarkan dalam Al-Qur’an dan hadist ini kemudian dalam pengembangan selanjutnya dilakukan oleh para ulama dengan kesepakatan mereka.

Operasional dari pengelolaan usaha gadai syariah yang diberlakukan menganut sistem manajemen modern dengan penggunaan azas rasionalitas, efisiensi dan efektivitas dengan tetap berdasarkan landasan hukum dalam islam.

2. Pengertian Pegadaian SyariahPegadaian Syariah adalah Badan Usaha Milik Negara (BUMN) yang

menjalankan sistem gadai sesuai dengan hukum islam. Sistem Gadai menurut Kitab Undang Undang Hukum Perdata Pasal 1150 adalah hak yang diperoleh seseorang yang mempunyai hak piutang atas suatu barang bergerak.Barang bergerak tersebut diserahkan kepada orang yang berpiutang oleh seseorang yang mempunyai utang atau oleh orang lain atas nama orang yang mempunyai utang. Nah dalam Pegadaian Syariah sistem gadai atau yang disebut rahn dalam bahasa arab ini dijalankan sesuai dengan hukum islam.

Kata “rahn” berarti tetap atau lama, dengan kata lain Juga dapat dikatakan penahanan barang dalam jangka waktu tertentu, barang yang memiliki nilai harta ini dijadikan jaminan dalam utang-piutang. Sama sepertilembagalain yang berlabel syariah, landasan pembentukan Pegadaian Syariah adalah Al Qur’an dan Hadist.

3. Konsep Pegadaian SyariahRukun Dan Syarat Gadai Operasionalisasi Pegadaian Syariaha. Rukun Gadai

Rahin (yang menggadaikan)Orang yang telah dewasa, berakal, bisa dipercaya, dan memiliki barang yang akandi gadaikan

Murtahin (yang menerima gadai)Orang, bank, atau lembaga yang dipercaya oleh rahin untuk mendapatkan modal dengan jaminan barang (gadai)

Marhun (barang yang digadaikan)Barang yang digunakan rahin untuk dijadikan jaminan dalam mendapat kanutang.

Marhunbih (utang)

2

Sejumlah dana yang diberikan murtahin kepada rahin atas dasar besarnya tafsiran marhun

SighatKesepakatan antara rahin dan murtahin dalam melakukan transaksi gadai

b. Syarat Gadai1) Rahin dan Murtahin

Pihak-pihak yang melakukan perjanjian rahn, yakni rahin dan murtahin harus mengikuti syarat-syarat berikut kemampuan, yaitu berakal sehat. Kemampuan juga berarti kelayakan seseorang untuk melakukan transaksi pemilikan.

2) Sighat Sighat tidak boleh terikat dengan syarat tertentu dan juga dengan

suatu waktu di masa depan Rahn mempunyai sisi pelepasan barang dan pemberian utang

seperti halnya akad jual beli. Maka tidak boleh diikat dengan syarat tertentu atau dengan suatu waktu di masa depan.

3) Marhun bih (utang) Harus merupakan hak yang wajib diberikan/diserahkan kepada

pemiliknya Memungkinkan pemanfaatan. Bila sesuatu menjadi utang tidak bisa

dimanfaatkan, maka tidak sah Harus dikuantifikasi/dapat dihitung jumlahnya. Bila tidak dapat

diukur/tidak dikualifikasi rahn itu tidak sah4) Marhun (barang)

Secara umum barang gadai harus memenuhi beberapa syarat, antara lain Harus diperjualbelikan Harus berupa harta yang bernilai Marhun harus bisa dimanfaatkan secara syariah Harus diketahui keadaan fisiknya, maka piutang tidak sah untuk

digadaikan, harus berupa barang yang diterima secara langsung Harus dimiliki oleh rahin (peminjam/pegadai) setidaknya harus seizin

pemiliknya.C. Produk

Gadai syariahPembiayaan RAHN dari Pegadaian Syariah adalah solusi tepat kebutuhan dana cepat yang sesuai syariah. Prosesnya cepat hanya dalam waktu 15 menit dana cair dan aman penyimpanannya. Jaminan berupa barang perhiasan, elektronik atau kendaraan bermotor.

KEUNGGULAN1. Layanan RAHN tersedia di Outlet Pegadaian Syariah di seluruh Indonesia.

3

2. Prosedur pengajuannya sangat mudah. Calon nasabah atau debitur hanya perlu membawa agunan berupa perhiasan emas dan barang berharga lainnya ke outlet Pegadaian.

3. Proses pinjaman sangat cepat, hanya butuh 15 menit.4. Pinjaman (Marhun Bih) mulai dari 50 ribu rupiah sampai 200 juta rupiah

atau lebih.5. Jangka waktu pinjaman maksimal 4 bulan atau 120 hari dan dapat

diperpanjang dengan cara membayar ijaroh saja atau mengangsur sebagian uang pinjaman.

6. Pelunasan dapat dilakukan sewaktu-waktu dengan perhitungan ijaroh selama masa pinjaman.

7. Tanpa perlu membuka rekening.8. Nasabah menerima pinjaman dalam bentuk tunai.9. Barang jaminan tersimpan aman di Pegadaian. Amanah

Pembiayaan AMANAH dari Pegadaian Syariah adalah pembiayaan berprinsip syariah kepada pegawai negeri sipil dan karyawan swasta untuk memiliki motor atau mobil dengan cara angsuran.KEUNGGULAN1. Layanan AMANAH tersedia di outlet Pegadaian Syariah di Seluruh

Indonesia.2. Prosedur pengajuan cepat dan mudah.3. Uang muka terjangkau.4. Biaya administrasi murah dan angsuran tetap.5. Jangka waktu pembiayaan mulai dari 12 bulan sampai dengan 60 bulan.6. Transaksi sesuai prinsip syariah yang adil dan menenteramkan.

ArrumPembiayaan ARRUM pada Pegadaian Syariah memudahkan para pengusaha kecil untuk mendapatkan modal usaha dengan jaminan BPKB dan emas. Kendaraan tetap pada pemiliknya sehingga dapat digunakan untuk mendukung usaha sehari-hari. Maksimalkan daya guna kendaraan anda.KEUNGGULAN1. Layanan ARRUM tersedia di outlet Pegadaian Syariah di Seluruh

Indonesia.2. Prosedur pengajuan Marhun Bih (pinjaman) cepat dan mudah.3. Agunan cukup BPKB kendaraan bermotor4. Proses Marhun Bih (pinjaman) hanya butuh 3 hari, dan dana dapat segera

cair.5. Ijaroh relatif murah dengan angsuran tetap per bulan.6. Pilihan jangka waktu pinjaman dari 12, 18, 24, 36 bulan.7. Pelunasan dapat dilakukan sewaktu-waktu.

Mulia

4

MULIA adalah layanan penjualan emas batangan kepada masyarakat secara tunai atau angsuran dengan proses mudah dan jangka waktu yang fleksibel. MULIA dapat menjadi alternatif pilihan investasi yang aman untuk mewujudkan kebutuhan masa depan, seperti menunaikan ibadah haji, mempersiapkan biaya pendidikan anak, memiliki rumah idaman serta kendaraan pribadi.KEUNGGULAN1. Proses mudah dengan layanan professional.2. Alternatif investasi yang aman untuk menjaga portofolio aset.3. Sebagai aset, emas batangan sangat likuid untuk memenuhi kebutuhan

dana mendesak.4. Tersedia pilihan emas batangan dengan berat mulai dari 5 gram s.d. 1

kilogram.5. Emas batangan dapat dimiliki dengan cara pembelian tunai, angsuran,

koletif (kelompok), ataupun arisan.6. Uang muka mulai dari 10% s.d. 90% dari nilai logam mulia.7. Jangka waktu angsuran mulai dari 3 bulan s.d. 36 bulan.

Tabungan EmasTabungan Emas adalah layanan pembelian dan penjualan emas dengan fasilitas titipan dengan harga yang terjangkau. Layanan ini memberikan kemudahan kepada masyarakat untuk berinvestasi emas.KEUNGGULAN1. Pegadaian Tabungan Emas tersedia di Kantor Cabang di seluruh

Indonesia (sementara hanya tersedia di Kantor Cabang Piloting).2. Pembelian emas dengan harga terjangkau (mulai dari berat 0,01 gram).3. Layanan petugas yang profesional.4. Alternatif investasi yang aman untuk menjaga portofolio aset.5. Mudah dan cepat dicairkan untuk memenuhi kebutuhan dana Anda.6. Top up saldo Tabungan Emas dapat dilakukan secara online melalui

chanel perbankan. Konsinyasi Emas

Konsinyasi Emas adalah layanan titip-jual emas batangan di Pegadaian sehingga menjadikan investasi emas milik nasabah lebih aman karena disimpan di Pegadaian. Keuntungan dari hasil penjualan emas batangan diberikan kepada Nasabah, oleh sebab itu juga emas yang dimiliki lebih produktif.KEUNTUNGAN1. Dikelola oleh PT Pegadaian (Persero) yang merupakan BUMN

terpercaya.2. Emas Anda terproteksi 100%.3. Transparan dalam pengelolaan.4. Menghasilkan keuntungan yang kompetitif dengan investasi lainnya.

5

Multi Pembayaran OnlineMulti Pembayaran Online (MPO) melayani pembayaran berbagai tagihan seperti listrik, telepon/ pulsa ponsel, air minum, pembelian tiket kereta api, dan lain sebagainya secara online. Layanan MPO merupakan solusi pembayaran cepat yang memberikan kemudahan kepada nasabah dalam bertransaksi tanpa harus memiliki rekening di Bank.KEUNGGULAN1. Layanan MPO tersedia di Outlet Pegadaian di seluruh Indonesia.2. Pembayaran secara real time, sehingga memberi kepastian dan

kenyamanan dalam bertransaksi.3. Biaya administrasi Kompetitif.4. Pembayaran tagihan selain dapat dilakukan secara tunai juga dapat

bersinergi dengan gadai emas.5. Untuk pembayaran tagihan dengan gadai emas, maka nilai hasil gadai

akan dipotong untuk pembayaran rekening. Seluruh proses dilakukan dalam satu loket layanan.

6. Setiap nasabah dapat melakukan pembayaran untuk lebih dari satu tagihan.

7. Prosedur sangat mudah. Nasabah tidak harus memiliki rekening di Bank Arrum Haji

Melaksanakan ibadah haji merupakan kewajiban setiap umat islam yang mampu. Pegadaian Syariah ingin membantu mewujudkan impian Anda untuk pergi ke Tanah Suci. ARRUM Haji merupakan produk dari Pegadaian Syariah yang memungkinkan Anda untuk bisa mendapatkan porsi haji dengan jaminan emas. Segera memanfaatkan aset emas Anda untuk ke Tanah Suci.KEUNGGULAN1) Memperoleh tabungan haji yang langsung dapat digunakan untuk

memperoleh nomor porsi haji.2) Emas dan Dokumen haji aman tersimpan di Pegadaian.3) Biaya pemeliharaan barang jaminan terjangkau.4) Jaminan emas dapat dipergunakan untuk pelunasan biaya haji pada saat

lunas.D. Aplikasi (Dalam Pegadaian Syariah Blauran)

1. SejarahSeiring dengan perkembangan serta peluang dalam

mengimplementasikan rahn atau gadai Syariah, maka Perum Pegadaian bekerjasama dengan PT. Bank Muamalat Indonesia melaksanakan rahn sebagai diversifikasi usaha bagi Perum Pegadaian dengan Bank Muamalat tentang Gadai Syariah pertanggal 16 Mei Tahun 2002. Produk yang disalurkan adalah Gadai Syariah (Ar Rahn) yang mulai diluncurkan sejak Januari 2003. Pegadaian Syariah Blauran Surabaya didirikan dalam rangka

6

menjawab semua kebutuhan sebagian konsumen baik itu muslim maupun non muslim yang menginginkan transaksi pinjam-meminjam yang aman tanpa riba atau sesuai dengan ketentuan syar’i.

Peresmian Pegadaian Syariah Blauran Surabaya ini didirikan dan diresmikan oleh Direktur Utama Kanwil Perum Pegadaian Surabaya Bpk. Deddy Kusdedi, SE, pada tanggal 1 April 2006. Cabang Pegadaian Syariah Blauran Surabaya ini juga merupakan cabang dari Kantor Wilayah Perum Pegadaian yang terletak di Jl. Dinoyo No. 79 Surabaya. Diharapkan dengan hadirnya Pegadaian Syariah Blauran yang menawarkan solusi pendanaan yang cepat, praktis dan menentramkan ini dapat memenuhi kebutuhan masyarakat akan adanya jasa dalam bentuk pinjaman yang berbasis pada Syariah.

2. PengertianVISISebagai solusi bisnis terpadu terutama berbasis gadai yang selalu menjadi market leader dan mikro berbasis fidusia selalu menjadi yang terbaik untuk masyarakat menengah kebawah.MISIa. Memberikan pembiayaan yang tercepat, termudah, aman dan selalu

memberikan pembinaan terhadap usaha golongan menengah kebawah untuk mendorong pertumbuhan ekonomi.

b. Memastikan pemerataan pelayanan dan infrastruktur yang memberikan kemudahan dan kenyamanan di seluruh Pegadaian dalam mempersiapkan diri menjadi pemain regional dan tetap menjadi pilihan utama masyarakat.

c. Membantu Pemerintah dalam meningkatkan kesejahteraan masyarakat golongan menengah kebawah dan melaksanakan usaha lain dalam rangka optimalisasi sumber daya perusahaan.

3. Konsepa. Struktur Organisasi

Manajer Cabang : Mengelola operasional cabang, yaitu menyalurkan uang pinjaman secara hukum gadai yang didasarkan pada penerapan prinsip syariah.

7

Assisten Manajer Cabang : merencanakan, mengkoordinasikan, melaksanakan dan mengawasi penetapan taksiran serta penetapan

besaran uang pinjaman sesuai dengan kewenangannya Penaksir : Menaksir marhun untuk menentukan mutu dan nilai barang

sesuai dengan ketentuan yang berlaku dalam rangka mewujudkan penerapan taksiran dan uang pinjaman yang wajar serta

citra yang baik bagi perusahaan. Kasir : Melakukan tugas penerimaan, penyimpanan, dan pembayaran

serta pembukuan sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Penyimpanan : Melakukan pemeriksaan, penyimpanan, pemeliharaan

dan pengeluaran serta pembukuan marhunb. Perbedaan Pegadaian Konvensional dan Pegadaian Syariah

Pegadaian Konvensional Pegadaian Syariah

Didasarkan pada Peraturan Pemerintah Nomor 103 tahun 2000

Didasarkan pada Peraturan Pemerintah Nomor 103 tahun 2000 dan Hukum Agama Islam

Biaya administrasi berdasarkan prosentase berdasarkan golongan barang

Biaya administrasi menurut ketetapan berdasarkan golongan barang

Bila lama pengembalian pinjaman lebih dari perjanjian, barang gadai dilelang kepada masyarakat

Bilamana lama pengembalian pinjaman lebih dari akad, maka Pegadaian Syariah akan mendatangi nasabah untuk menanyakan kendala dalam membayar dan mencarikan solusi, jadi barang tidak langsung di lelang kepada masyarakat

Sewa modal dihitung dengan: Prosentase x uang pinjaman (UP)

Jasa simpanan dihitung dengan: konstanta x taksiran

Maksimal jangka waktu 4 bulan Maksimal jangka waktu 4 bulanUang Kelebihan (UK)= hasil lelang- (uang pinjaman + sewa modal + biaya lelang)

Uang kelebihan (UK) = hasil penjualan - (uang pinjaman + jasa penitipan + biaya penjualan)

Bila dalam satu tahun uang kelebihan tidak diambil, uang kelebihan tersebut menjadi milik pegadaian

Bila dalam satu tahun uang kelebihan tidak diambil, diserahkan kepada Lembaga ZIS (digunakan untuk kemaslahatan umat)

1 hari dihitung 15 hari 1hari dihitung 10 hariMengenakan bunga (sewa modal) terhadap nasabah uang memperoleh pinjaman

Tidak mengenakan bunga pada nasabah yang mendapatkan pinjaman

Istilah- istilah yang digunakan: Istilah- istilah yang digunakan:

8

         Gadai         Pegadaian         Nasabah         Barang Pinjaman         Pinjaman

         Rahn         Murtahin         Rahin         Marhun         Marhun Bih

c. Pegadaian Syariah dalam Mendapatkan Keuntungan Pegadaian syariah hanya mengambil keuntungan dari upah jasa

pemeliharaan barang jaminan. Pegadaian konvensional menentukan bunga atau sewa modal

berdasaran jumlah pinjaman yang diajukan. Sedangkan pegadaian syariah menentukan besarnya pinjaman dan biaya pemeliharaan berdasarkan taksiran emas yang digadaikan.

Biaya yang dikenakan juga merupakan biaya atas penitipan barang, bukan biaya atas pinjama, karena pinjaman yang mengambil untung itu tidak diperbolehkan. Biaya penitipan barang jaminan meliputi biaya penjagaan, biaya penggantian kehilangan asuransi, gudang penyimpanan, dan pengelolaan.

Oleh karenanya dalam pegadaian syariah ini terdapat akad, pinjam meminjam dengan menyerahkan agunan (rahn) yang di dalamnya membolehkan biaya pemeliharaan atas barang jamninan (mu’nah). Dalam akad pinjam meminjam dengan menyerahkan agunan (rahn).

4. Operasional Arrum Haji

Akad pembiayaan yang digunakan oleh Pegadaian Syariah adalah akad Kafalah. Akad Kafalah adalah penjaminan Pegadaian Syariah kepada pengelenggara bahwa Pegadaian Syariah akan membayar biaya ibadah haji dan umrah pada saat biaya perjalanan ibadah haji dan umrah ditetapkan.Cara untuk mendapatkan produk ini adalah :1) Menyerahkan foto copy KTP2) Membayar biaya administrasi sebesar Rp 270.000 di awal.3) Melakukan pembukaan rekening dengan setoran awal Tabungan

Haji sebesar Rp 500 ribu.4) Menyerahkan jaminan emas emas batangan seberat 15 gram atau

emas perhiasan 18 gram senilai Rp 7 juta ke Pegadaian.5) Setelah menyerahkan jaminan, nasabah akan diberikan pinjaman

dana Rp 25 juta untuk mendaftarkan diri ke Sistem Informasi dan Komputerisasi Haji Terpadu (Siskohat).

6) Nasabah dapat mencicil dana pembiayaan Rp 25 juta itu antara satu hingga lima tahun dengan simulasi :12 bulan Angsuran Rp 2.336.000 (+/-)

9

24 bulan Angsuran Rp 1.294.500 (+/-)36 bulan Angsuran Rp 947.300 (+/-)48 bulan Angsuran Rp 773.700 (+/-)60 bulan Angsuran Rp 669.500 (+/-)

7) Sekaligus juga membayar biaya pemeliharaan barang jaminan (mu’nah) per bulan 0.95% x nilai taksiran jaminan, dengan simulasi12 bulan Rp. 70.00024 bulan Rp. 112.50036 bulan Rp. 175.000

Jadi misalnya terdapat nasabah yang mengikuti Arrum Haji dengan memilih mencicil selama 12 bulan, dalam satu bulan nasabah harus membayar uang cicilan sebesar Rp 2.336.000 + biaya pemeliharaan barang sebesar Rp 70.000 = Rp 2.406.0008) Apabila sudah lunas jaminan emas akan dikembalikan pada

nasabah Multi Pembayaran Online

Akad pembayaran yang digunakan dalam pegadaian syariah adalah akad Ba’i Murabahah (Jual Beli). Bai’ al-murabahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati.Proses pelayanannya :1) Untuk layanan pembayaran tagihan

Nasabah datang ke outlet pegadaian terdekat dengan membawa nomor pelanggan untuk tagihan Listrik, Telepon, PDAM, pembayaran premi asuransi BPJS Kesehatan, pembayaran Finance, pembayaran TV berlangganan.

2) Untuk layanan pembelianNasabah datang langsung ke Pegadaian terdekat untuk melakukan pembelian Tiket Kereta Api, Pembelian Pulsa, dan pembelian lainnya.

Konsinyasi EmasAkad yang digunakan dalam pegadaian syariah adalah akad

Mudharabah. Akad Mudharabah adalah akad kerjasama antara dua pihak dimana pihak pertama adalah pemilik modal dan pihak kedua adalah pengelola modal untuk mendapatkan keuntungan dan keuntungan dibagi sesuai kesepakatan perjanjian diawal. Dengan syarat jika mengalami kerugian ditanggung oleh pemilik modal jika pengelola dana tidak melakukan kelalaian. Namun jika pengelola dana melakukan kelalaian kerugian ditanggung tidak ditanggung pemilik modal.

Produk konsinyasi emas syariah adalah layanan titp-jual emas batangan yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah. Dengan melakukan

10

penitipan, emas dari nasabah akan aman dan ada jaminan kehilangan. Emas yang disimpan akan dijaga hingga masa perjanjian konsinyasi berakhir. Masa konsinyasi emas berlangsung kurang lebih 3 bulan. Selama masa konsinyasi, nasabah tidak bisa menjualnya karena masih terikat perjanjian. Kalau dalam jangka waktu 3 bulan atau lebih (sesuai dengan perjanjian), emas yang dimiliki terjual, untung yang didapatkan akan diberikan setelah pihak pegadaian syariah memesankan emas pada produsen emas lalu hasil penjualan langsung diberikan kepada nasabah dan emas yang dititipkan diganti dengan berat dan jenis yang sama.

Metode pembagian hasil ini biasanya memiliki perbandingan 1:2 Nasabah akan mendapatkan 1% dari untung yang didapatkan dan pihak Pegadaian syariah mendapatkan 2%. Pegadaian Syariah dalam hal ini bekerjasama dengan supplier produsen emas yaitu PT ANTAM (Aneka Tambang) dan UBS (Untung Bersama Sejahtera).Persyaratan dan Pengajuan Konsinyasi Emas :a. Persyaratan melakukan konsinyasi emas sebagai berikut :

1. Emas yang dititip jual adalah emas berkadar 99,99% yang dibeli dari Pegdaian Logo ANTAM beserta sertifikatnya.

2. Melampirkan bukti pembelian kwitansi pembelian emas atau Berita Acara Serah Terima Emas yang dibeli dari progam MULIA di Pegadaian.

3. Melakukan kesepakatan dengan mendatangani Perjanjian konsinyasi.

4. Fotocopy identitas diri (KTP/SIM/Passport) yang masih berlaku.5. Membayar biaya administrasi Rp.50006. Mengisi dokumen pengajuan konsinyasi dan Materai 6000

(sebanyak 2 lembar)7. Jangka waktu konsinyasi 3,6,12 bulan.

b. Ketentuan Konsinyasi Emas1. Pembelian emas harus di Pegadaian.2. Penjualan emas konsinyasi hanya untuk penjualan secara cash

and carry di Galery 24 serta tidak dalam status sengketa.3. Emas memiliki keaslian 100% dan pihak Pegadaian dapat

melakukan uji terhadap emas tersebut.4. Harga ditentukan berdasarkan harga pokok jual barang yang

berlaku pada saat itu dan ditempat terjadinya konsinyasi.5. Pembagian hasil keuntungan adalah 1/3 untuk pemilik emas dan

2/3 untuk Pegadaian.6. Pembayaran keuntungan hasil penjualan akan diberikan setelah

emas pengganti diterima.7. Penitipan gratis selama emas belum terjual.

11

8. Pajak dan biaya yang timbul atas komisi konsinyasi menjadi beban masing-masing pihak.

9. Penjualan emas konsinyasi hanya satu kali setiap satu akad (kontrak 3 bulan)

Contoh Simulasi Konsinyasi EmasIbu Sri membeli emas sebasar 5 gram secara lumpsum saat itu

harga emas Rp 2.580.000 pertanggal 20 januari 2017 administrasi Rp 15.000. Ibu Sri khawatir dengan emas yang dimilikinya menjadi hilang, maka dari itu menghindari hilang atau pencurian, Bu Sri memutuskan untuk datang ke Pegadaian Syariah dan konsultasi dan ternyata Pegadaian Syariah mempunyai produk yang bernama konsinyasi emas. Kebetulan Pegadaian Syariah mempunyai produk konsinyasi emas yaitu layanan titip jual emas. Ibu Sri mengkonsinyasikan emas yang dibelinya, tersebut. Dengan mengkonsinyasi emas, emas akan tetap utuh dan dapat bagi hasil ±1% dari penjualan tersebut. Ibu Sri memutuskan mengonsinyasikan emas batangannya di Pegadaian Syariah. Kemudian, Bu Sri melakukan registrasi dan mendatangani akad perjanjian konsinyasi yang berlaku 3 bulan yaitu dengan akad mudhrabah.

Dalam masa konsinyasi, emas ibu Sri menjadi stock penjualan berdasarkan urutan FIFO (First In First Out) artinya yang pertama kali menitipkan itu yang pertama dijualkan.

Ibu Hani berniat akan membeli emas batangan sebesar 5 gram di Pegadaian Syariah. Datanglah Ibu Hani ke Pegadaian Syariah untuk membeli emas batangan. Pada saat itu, Pegadaian Syariah melihat urutan FIFO dan emas milik Bu Sri yang diambil untuk diberikan pada Ibu Hani. Pada saat Ibu Hani membeli emas harga emas pertanggal 15 Febuari adalah Rp 2.605.000 ditambah administrasi sebesar RP 15.000 jadi Ibu Hani membayar sebesar Rp 2.620.000.

Pegadaian Syariah memesankan emas Ibu Sri ke PT ANTAM atau UBS dengan kurun waktu minimal 1 bulan untuk menggantikan emas Ibu Sri dengan kadar dan berat yang sama (jumlah dan gram) namun nomor seri berubah karena emas Ibu sri sudah terjual dan emas ibu Sri digantikan dengan yang baru dari PT ANTAM. Selanjutnya, hasil penjualan emas Ibu Sri akan dibagi sesuai ketentuan yang berlaku yaitu 1% untuk Ibu Sri dan 2% untuk Pegadaian Syariah.

Jika emas yang dibuatkan oleh Produsen emas tersebut sudah jadi dan dikirim ke Pegadaian Syariah maka emas ibu Sri siap menjadi stock penjualan kembali dan menjadi urutan FIFO kembali. Jika belum jatuh tempo 3 bulan dalam kontrak langsung menjadi stock penjualan kembali. Karena sesungguhnya Pegadaian sama sekali tidak punya stock emas miliknya semua adalah titipan dari Produsen emas

12

atau Lelangan dari nasabah yang gadai namun tidak bisa membayarnya sampai jatuh tempo. Keuntungan yang didapat adalah bagi hasil antara Pegadaian Syariah dan nasabah yang melakukan kontrak konsinyasi. Bagi hasil ditetapkan dari harga jual emas pada nasabah baru atau Ibu hani. Jadi 1% dari Rp 2.620.000 diberikan kepada nasabah dan 2% nya untuk Pegadaian Syariah.

Harga naik turun emas tidak berpengaruh dalam bagi hasil nasabah akan tetap mendapat 1% dan Pegadaian syariah akan mendapat 2% dari harga jual emas. Dikarenakan harga emas dari PT Antam lebih murah dari harga jual yang di tawarkan Pegadaian Syariah.

Tabungan EmasAkad yang digunakan dalam pegadaian syariah adalah akad bagi

hasil (Mudharabah/Musyarakah).Prosedur Tabungan Emas1) Membuka rekening Tabungan Emas di Kantor Cabang Pegadaian

hanya dengan melampirkan fotocopy identitas diri (KTP/ SIM/ Passpor) yang masih berlaku.

2) Mengisi formulir pembukaan rekening serta membayar biaya administrasi sebesar Rp. 10.000,- dan biaya fasilitas titipan selama 12 bulan sebesar Rp. 30.000,-.

3) Proses pembelian emas dapat dilakukan dengan kelipatan 0.01 gram dengan atau sebesar Rp. 6.190,- untuk tanggal hari ini (17-04-2018). Misalnya jika ingin membeli 1 gram, maka harganya adalah Rp. 619.000,- .

4) Apabila membutuhkan dana tunai, saldo titipan emas Anda dapat dijual kembali (buyback) ke Pegadaian dengan minimal penjualan 1 gram dan Anda dapat menerima uang tunai sebesar Rp. 589.000,- untuk tanggal 17-04-2018.

5) Uang pembelian dikonversi menjadi emas sampai dengan 4 digit di belakang koma. Atas selisihnya dikelola sebagai Dana Kepedulian Sosial atau Dana Kebajikan Umat.

6) Apabila menghendaki fisik emas batangan, Anda dapat melakukan order cetak dengan pilihan keping (5gr, 10gr, 25gr, 50gr, dan 100gr) dengan membayar biaya cetak sesuai dengan kepingan yang dipilih.

7) Minimal saldo rekening adalah 0.1 gram8) Transaksi penjualan emas kepada Pegadaian dan pencetakan emas

batangan, saat ini hanya dapat dilayani di Kantor Cabang tempat pembukaan rekening dengan menunjukan Buku Tabungan dan identitas diri yang asli.

Mulia

13

MULIA adalah layanan penjualan emas batangan kepada masyarakat secara tunai atau angsuran dengan proses mudah dan jangka waktu yang fleksibel. Untuk pembelian secara tunai, nasabah cukup datang ke Outlet Pegadaian (Galeri 24) dengan membayar nilai Logam Mulia yang akan dibeli.

Untuk pembelian secara tunai/ cash maka logam mulia dapat langsung diterima, untuk pembelian secara angsuran maka logam mulia diterima ketika melakukan pelunasan. Untuk pembelian dengan cara angsuran, Pegadaian syariah memberikan pilihan uang muka mulai dari 10 % hingga 90 % dari nilai emas yang dibeli. Sementara jangka waktu cicilan mulai dari 3 bulan hingga 36 bulan.Persyaratan untuk membeli logam mulia / emas antara lain :• fotokopi KTP/identitas resmi lainnya• Isi formulir aplikasi• Membayar Uang muka dan biaya administrasi sebesar Rp. 50.000,-• Tanda tangan akad

Akad yang digunakan untuk produk MULIA ini adalah akad Mudharabah.

Untuk pembelian emas secara kredit, ditambahkan biaya pemeliharaan barang (mu'nah) sebesar 1% per bulan (dihitung diawal). Misal ingin membeli LM dengan mengangsur selama 6 bulan maka biaya pemeliharaannya adalah 6% dari harga beli emas.

Jika pelunasan dipercepat akan mendapat diskon, tapi tidak sebesar jika sudah ditetapkan di awal. Misal tadi di bulan ke 3 sudah bisa melunasi, maka potongannya tidak 3% tapi hanya sekian puluh ribu rupiah saja. Kalau memang dirasa bisa melunasi 3 bulan lebih baik dinyatakan di depan.

Hal yang sama jika telat mengangsur sesuai tanggal, maka denda per minggunya adalah 2% dari angsuran, dari contoh di atas jika baru dibayar pada H+1 sampai H+6 maka dihitung denda 1 minggu. Untuk pegadaian syariah, uang denda ini digunakan sebagai dana sosial.

14

Arrum BPKBPembiayaan ARRUM (Ar Rahn untuk Usaha Mikro) pada

Pegadaian Syariah yaitu memudahkan para pengusaha kecil untuk mendapatkan modal usaha dengan jaminan BPKB dan emas. Kendaraan tetap pada pemiliknya sehingga dapat digunakan untuk mendukung usaha sehari-hari. Persyaratan pengajuan pembiayaan ARRUM adalah:1) Menyiapkan syarat dan ketentuan yang diperlukan dalam

pengajuan Pembiayaan Arrum2) Isi formulir dan permohonan pembiayaan usaha anda kepada pihak

Pegadaian3) Menyerahkan dokumen dan syarat permohonan pembiayaan untuk

dianalisa dan diverifikasi oleh Tim Mikro Pegadaian4) Menunggu persetujuan (Approval) dari pihak Pegadaian.

Pada dasarnya prosedur pembayaran ARRUM ini hampir sama dengan Produk Gadai Syariah (Rahn). Yaitu membayar cicilan utang dengan tambahan biaya pemeliharaan barang (mu'nah)

Yang mebedakan adalah jangka waktu pembayarannya lebih panjang yaitu minimal 12 bulan dan maksimal 36 bulan dengan pengembalian pembiayaan dilakukan dengan cara angsuran tiap bulannya, sedangkan akad yang digunakan pada Ar-Rum ini adalah akad Ijarah. Nilai pembiayaan dapat mencapai 70% dari nilai taksiran anggunan.

Ijarah berarti sewa, jasa atau imbalan, yaitu akad yang dilakukan atas dasar suatu manfaat dengan imbalan jasa. Dengan demikian pada hakikatnya ijarah adalah penjualan manfaat yaitu pemindahan hak guna (manfaat) atas suatu barang dan jasa dalam waktu tertentu melalui pembayaran sewa/upah tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. Akad ijarah tidak ada perubahan

15

kepemilikan tetapi hanya perpindahan hak guna saja dari yang menyewakan kepada penyewa.

Setelah cicilan utang telah habis, BPKB dan emas sebagai barang jaminan dapat langsung dikembalikan kepada nasabah tersebut.

AmanahPembiayaan Amanah dari Pegadaian Syariah adalah pembiayaan

berprinsip syariah kepada karyawan tetap maupun pengusaha mikro, untuk memiliki motor atau mobil dengan cara angsuran. Untuk uang muka pembelian sepeda motor, nasabah harus membayar mulai 20 persen dari harga. Sementara, untuk pembelian mobil 25 persen dari harga. Akad yang digunakan adalah akad Murabahah. Persyaratan untuk mengajukan produk Amanah yaitu:• Pegawai tetap suatu instansi pemerintah/swasta minimal telah

bekerja selama 2 tahun• Melampirkan kelengkapan: Fotokopi KTP (suami/isteri), Fotokopi

Kartu Keluarga, Fotokopi SK pengangkatan sebagai pegawai / karyawan tetap, Rekomendasi atasan langsung, Slip gaji 2 bulan terakhir

• Mengisi dan menandatangani form aplikasi AMANAH• Membayar uang muka yang disepakati• Menandatangani akad AMANAH• Jangka waktu cicilan bisa dipilih mulai dari 12, 18, 24, 36, 48,

hingga 60 bulan.Di Pegadaian Syariah tidak menerapkan bunga, di Pegadaian

Syariah hanya ada biaya pemeliharaan barang (mu'nah). Biaya mu'nah untuk Amanah itu adalah 0,9% x harga kendaraan yang dibayarkan per bulan.

RahnProduk gadai syariah ini dapat disebut juga rahn. Gadai syariah

(Rahn) adalah produk jasa gadai yang berlandaskan pada prinsip-prinsip syariah. Gadai syariah yaitu solusi untuk memenuhi kebutuhan dana cepat yang sesuai syariah dengan memberikan suatu barang sebagai jaminan. Akad yang digunakan yaitu akad Rahn, karena meminjam uang dengan memberikan suatu barang sebagai jaminannya.Persyaratan Pengajuan gadai syariah yaitu:• Fotokopi KTP atau Kartu Identitas resmi lainnya• Memiliki barang jaminan• Untuk kendaraan bermotor membawa BPKB dan STNK asli• Nasabah menandatangani Surat Bukti Rahn (SBR)Waktu Gadai

16

Biaya Gadai di pegadaian syariah ini, perhitungan gadainya dihitung per 10 hari dalam masa pinjaman, sementara pada pegadaian konvensional dihitung per 15 hari masa pinjaman. Jadi biaya gadai yang dikenakan oleh Pegadaian Syariah dari hari 1, 2, 3, sampai dengan hari 10 adalah sama nilainya. Jika sudah memasuki hari 11 makan biaya gadai sudah bertambah dan begitu seterusnya.Masa Penitipan Gadai

Pada waktu kita mengadaikan emas/ barang perhiasan, elektronik dan kendaraan di pegadaian syariah, maka penitipan barang gadai adalah 4 bulan. Jadi kita dapat memperpanjang waktu gadai emas tersebut setiap 4 bulan dan tentunya membayar biaya sewa selama 4 bulan tersebut bila kita belum punya uang untuk menebus barang yang kita gadaikan. Selain itu kita juga bisa melakukan cicilan atas pinjaman tersebut sehingga jumlah pinjaman jadi berkurang. Contohnya pinjaman kita Rp 2 juta dan kita ingin mencicil Rp 500 rb, maka berarti pinjaman kita tinggal Rp 1,5 jtBiaya Administrasi

Biaya Administrasi yang dikenakan tergantung dari nilai pinjaman Anda sebagai berikut:1. Rp 100 rb s/d Rp 5 jt = Rp 15.ooo2. Rp 5,010 jt s/d R 10 jt = Rp 25.0003. Rp 10,10 jt s/d Rp 20 jt = Rp 40.0004. dan seterusnya (biaya administrasi terus bertambah tergantung nilai

pinjamanTaksiran dan Biaya Penitipan

Untuk nilai peminjaman di pegadaian syariah nilainya adalah 85 % dari harga emas/ barang perhiasan, elektronik dan kendaraan. Misalnya bila emas kita ditaksir pegadaian bernilai Rp 1.000.000 (satu juta rupiah) maka nilai maksimal uang yang bisa dipinjam adalah Rp 850.000.Untuk biaya penitipan pegadaian memakai rumus perkalian sbb :Taksiran / Rp 10.000 X 79 (nilai 79 bisa berubah menjadi 73 atau bahkan dibawahnya jika pinjaman semakin rendah dari nilai taksiran)ContohEmas kita ditaksir pegadaian syariah bernilai 1 jt, maka nilai pinjaman maksimal 85 % x Rp 1.000.000 = Rp 850.000misalnya kita ingin mengambil nilai peminjaman maksimal maka Biaya penitipan per 10 hari adalahRp 1 jt / Rp 10 rb x 79 = Rp 7.900 /10 hariJadi jika misalnya kita menggadai emas dalam masa 15 hari maka jumlah yang akan dibayarkan adalah

17

Rp 15.ooo (dibayar dimuka) + Rp 850.000 + (2 x Rp 7.900) = Rp 880.800Jika kita ingin menggadai lebih lama maka tinggal mengalikan saja nilai penitipan (dihitung per 10 hari)

E. PermasalahanPermasalahan utama yang sering dihadapi oleh Pegadaian Syariah ialah

adanya beberapa nasabah yang “bermasalah”. Masalah yang dimaksud disini adalah seperti keterlambatan pembayaran kewajiban yang telah disepakati dan sesuai dengan akadnya. Masalah tersebut memiliki dampak yang buruk bagi Pegadaian Syariah. Pegadaian Syariah sendiri memiliki sistem, jika adanya keterlambatan nasabah dalam melakukan pembayaran maka akan membuat sistem didalamnya ikut terblokir. Terblokir tersebut maksudnya adalah Pegadaian Syariah tidak dapat menginput data untuk menerima nasabah baru.

Pemecahan untuk permasalahan tersebut ialah Pegadaian syariah melakukan prosedur sesuai akad dengan masing-masing nasabah. Jika akadnya pengambilan suatu barang, maka barang nasabah tersebut diambil dan diuangkan untuk menutupi biaya yang belum terbayarkan tersebut. Sehingga sistem Pegadaian Syariah dapat berjalan kembali.

Permasalahan berikutnya adalah terhambatnya penjualan emas di Pegadaian Syariah. Ada beberapa faktor yang menjadi terhambatnya penjualan emas di Pegadaian Syariah antara lain:

1. Minimnya sosialisasi2. Pegawai terbatas3. Munculnya produk baru yang lebih terjangkau4. Tidak adanya bagian marketing secara khusus.Seluruh pegawai Pegadaian Syariah juga berperan sebagai marketing. Hal

ini dikarenakan dalam kantor cabang atau unit tidak ada divisi khusus yang menangani pemasaran produk Pegadaian Syariah. Segala bentuk pemasaran produk dihandle oleh deputi bisnis yang berpusat di kantor wilayah. Deputi bisnis ini mengelola pemasaran dan penjualan yang dibutuhkan oleh cabang secara umum misalnya dengan mengadakan kegiatan (event) keuangan sehingga tidak maksimal untuk perkembangan kantor cabang. Oleh karena itu, peran pegawai menjadi faktor utama dalam mencapai target perusahaan.

F. Strategi PengembanganStrategi pengembangan yang juga dapat dijadikan pemecahan masalah

terkait bidang pemasaran Pegadaian Syariah ialah mereka membuat aplikasi Playstore yang bernama “Sahabat Pegadaian”. Sahabat Pegadaian adalah program promosi customer get customer bagi nasabah yang berhasil mengajak sahabat, keluarga, teman untuk menjadi nasabah baru di Pegadaian dan bagi nasabah yang berhasil mengajak akan mendapatkan poin untuk dapat ditukarkan dengan banyak hadiah. Atau dengan kata lain nasabah juga sebagai agen pemasaran Pegadaian Syariah.

18

Dengan adanya aplikasi “Sahabat Pegadaian” tersebut Pegadaian Syariah sendiri dapat mudah mendapatkan nasabah baru tanpa mengeluarkan biaya gaji dan upah karyawan bagian pemasaran. Selain itu dengan hadiah-hadiah menarik yang ditawarkan tersebut akan membuat meningkatnya loyalitas pelanggan (nasabah) pegadaian syariah sendiri.

Tata cara sebelum mendaftar sebagai agen pemasaran Pegadaian Syariah dalam aplikasi “Sahabat Pegadaian” tersebut, nasabah sebelumnya harus meminta username dan password disalah satu cabang atau unit Pegadaian Syariah. Setelah itu barulah nasabah dapat langsung mendaftar dan menggunakan aplikasi tersebut sesuai dengan prosedur-prosedurnya.

Berikut adalah contoh gambar aplikasi “Sahabat Pegadaian” dalam smartphone:

19

20