PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH BANK

SYARIAH (STUDI KASUS PENYELESAIAN SENGKETA

EKONOMI SYARIAH AKAD PEMBIAYAAN

AL-MUSYARAKAH DI PENGADILAN

AGAMA KELAS IA JAMBI.

SKRIPSI

Oleh:

PUTRI PARMASELA

NIM. SHE 162074

PEMBIMBING:

Dra. Masnidar, M.EI

Rasito SH., M. Hum

JURUSAN HUKUM EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS SYARIAH

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI STS JAMBI

2019

MOTTO

Artinya: “Mereka itu adalah orang-orang yang suka mendengar berita bohong,

banyak memakan yang haram. Jika mereka (orang Yahudi) datang

kepadamu (untuk meminta putusan), Maka putuskanlah (perkara itu)

diantara mereka, atau berpalinglah dari mereka; jika kamu berpaling

dari mereka Maka mereka tidak akan memberi mudharat kepadamu

sedikitpun. dan jika kamu memutuskan perkara mereka, Maka

putuskanlah (perkara itu) diantara mereka dengan adil, Sesungguhnya

Allah menyukai orang-orang yang adil.” (QS. Al-Maidah: 42)

PERSEMBAHAN

Untaian syukur yang sudah seharusnya tiada henti dilantunkan akan semua

karunia indahnya yang tak pernah putus atas limpahan kasih sayangnya dan

Ridhonyalah segala halangan dan rintangan serta ujian dan cobaan dapat dilalui

dengan ketegaran dan kesabaran yang terdalam.

Alhamdulillah ku ucapkan kepada Allah SWT, karya ini merupakan wujud

dari upaya untuk mengharapkan Rahmat dan Ridhonya. Kupersembahkan Skripsi

ini kepada orang yang kuhormati dan aku sayangi Ayahanda tercinta (Basri M)

dan Ibunda tercinta (Nirwana) yang telah melahirkanku, membesarkanku, dan

mendidikku. Selalu berdoa untuk anak-anaknya yang tak kenal lelah apalagi

mengeluh dalam mencari rezeki untuk memenuhi semua kebutuhan anaknya demi

tercapainya cita-cita anaknya.

Terimakasih kepada kakakku Nanda Munandar, kakak iparku Hilda Farisa

dan adikku M. Bagus Ilham yang selalu ikhlas dan tulus memberi semangat dan

motivasi kepadaku.

Terimakasih kepada seluruh teman-temanku (Sri Lestari, Siti Maryam,

Juraidah, Wulan Lestari Sahputri) tanpa semangat, dukungan dan bantuan kalian

semua tak kan mungkin aku sampai disini, terimakasih untuk canda tawa, tangis

dan perjuangan yang kita lewati bersama dan terimakasih untuk kenangan manis

yang telah mengukir selama ini.

Almamater Biruku sungguh indah dan sungguh cerah warnamu, tetaplah

menjadi tempat pengabdian yang luar biasa, anak bangsa sangat

membutuhkanmu.

ABSTRAK

Putri Parmarsela: SHE. 162074; Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Bank

Syariah (Study Kasus Penyelesaian Sengketa Ekonomi Syariah Akad Pembiayaan

Al-Musyarakah di Pengadilan Agama Kelas I A Jambi.

Skripsi ini bertujuan untuk mengungkapkan dua hal utama, yaitu : (1) Untuk

mengetahui prosedur penyelesaian sengketa Ekonomi Syariah akad pembiayaan

Al-Musyarakah di pengadilan Agama Kelas I A Jambi, (2) Untuk mengetahui

perlindungan hukum terhadap debitur (Nasabah Bank Syariah). Untuk mencapai

tujuan itu, maka skripsi ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan teknik

pengumpulan datanya berupa : wawancara, dan dokumentasi. Dengan pendekatan

tersebut, maka diperoleh hasil penelitian sebagai berikut : Prosedur penyelesaian

perkara sengketa ekonomi syariah di Pengadilan Agama I A Jambi dengan dua

penanganan perkara cara sederhana dan cara biasa. Penanganan perkara ekonomi

syariah dengan cara sederhana mengacu kepada Peraturan Mahkamah Agung

Nomor 2 Tahun 2015 Tentang Tata Cara Gugatan Sederhana atau biasa dikenal

dengan istilah small claims court. Sementara itu, penanganan perkara ekonomi

syariah dengan cara biasa tetap mengacu pada peraturan perundang-undangan

yang berlaku. Perlindungan hukum terhadap nasabah dalam akad Al- Musyarakah

sudah diatur dalam peraturan perundang-undangan antara lain: UU No 8 tahun

1999 tentang perlindungan konsumen pasal 49 yang mengatur badan penyelesaian

sengketa konsumen, dan Undang-undang Nomor 21 tahun 2008 pada pasal 55

tentang penyelesaian sengketa, disamping itu jika terjadi sengketa para pihak

mendapat perlindungan hukum berupa hak untuk mengajukan perkara melalui

pengadilan Agama.

Kata Kunci : Perlindungan Hukum, Nasabah Bank Syariah, Akad Al-

Musyarakah

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan

rahmat dan hidayah-nya serta anugerah yang tiada terkira, shalawat dan salam

selalu tercurahkan kepada junjungan kita Rasullah SAW yang telah mengajarkan

suri tauladan, dan yang telah membawa kita dari jaman jahiliyah ke jaman modern

seperti yang kita rasakan sekarang dengan kemudahannya sehingga penulis dapat

menyelesaikan skripsi dengan judul “Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah

Bank Syariah (Studi Kasus Penyelesaian Sengketa Ekonomi Syariah Akad

Pembiayaan Al-Musyarakah di Pengadilan Agama Kelas IA Jambi”.

Skripsi ini disusun guna melengkapi persyaratan dalam menyelesaikan

kelulusan studi pada Program Sarjana (S1) Fakultas Ekonomi Syariah Universitas

Islam Negeri Sulthan Thaha Saifuddin Jambi. Oleh karena itu, hal yang pantas

penulis ucapkan adalah kata terima kasih kepada semua pihak yang turut

membantu penyelesaian skripsi ini, terutama sekali kepada yang terhormat:

1. Bapak Prof. Dr. H. Su‟aidi Asy‟ari, MA., Ph.D selaku Rektor UIN STS

Jambi.

2. Bapak Dr. A. A. Miftah, M. Ag selaku Dekan Fakultas Syariah UIN STS

Jambi.

3. Bapak H. Hermanto Harun, Lc, M. HI. Ph. D, selaku Wakil Dekan I

Fakultas Syariah UIN STS Jambi.

4. Ibu Dr. Rahmi Hidayat, M. HI., selaku wakil Dekan II Fakultas Syariah

UIN STS Jambi.

5. Ibu Dr. Yuliatin, S. Ag. M. HI, selaku wakil Dekan III Fakultas Syariah

UIN STS Jambi.

6. Ibu Dr. Maryani, S. Ag., M.HI dan Ibu Pidayan Sasnifa, S.H, M.Sy, selaku

Ketua dan Sekretaris Jurusan Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Syariah.

7. Ibu Dra. Masnidar, M.EI selaku dosen pembimbing I.

8. Bapak Rasito SH., M. Hum selaku dosen pembimbing II.

9. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Syariah.

10. Bapak dan Ibu Karyawan/Karyawati di lingkungan Fakultas Syariah UIN

STS Jambi.

11. Semua pihak yang terlibat dalam penyusunan skripsi ini, baik langsung

maupun tidak langsung.

Di samping itu, disadari juga bahwa skripsi ini masih jauh dari

Kesempurnaan. Oleh karenanya diharapkan kepada semua pihak untuk dapat

memberikan kontribusi pemikiran demi perbaikan skripsi ini. Kepada ALLAH

SWT kita mohon ampunan-Nya, dan kepada manusia kita memohon

kemaafannya. Semoga amal kebajikan kita dinilai seimbang oleh ALLAH SWT.

Jambi, September 2019

Putri Pamarsela

SHE. 162074

DAFTAR ISI

HALAMAN DEPAN ..................................................................................... i

SURAT PERNYATAAN ORISINALITAS SKRIPSI .................................. ii

NOTA DINAS ............................................................................................... iii

PENGESAHAN PANITIA ............................................................................ iv

MOTTO ......................................................................................................... v

PERSEMBAHAN .......................................................................................... vi

ABSTRAK ..................................................................................................... vii

KATA PENGANTAR ................................................................................... viii

DAFTAR ISI .................................................................................................. x

DAFTAR GAMBAR ..................................................................................... xii

DAFTAR SINGKATAN ............................................................................... xiii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ..................................................................... 1

B. Rumusan Masalah .............................................................................. 6

C. Batasan Masaah .................................................................................. 6

D. Tujuan Penelitian ............................................................................... 6

E. Kerangka Teori................................................................................... 7

F. Tinjauan Pustaka ................................................................................ 34

BAB II METODE PENELITIAN

A. Pendekatan Penelitian ........................................................................ 37

B. Lokasi Penelitian ................................................................................ 37

C. Jenis dan Sumber Data ....................................................................... 37

D. Teknik Pengumpulan data .................................................................. 38

E. Metode Analisis Data ......................................................................... 39

F. Sistematika Penulisan ........................................................................ 42

G. Jadwal Penelitian ................................................................................ 44

BAB III GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN

A. Sejarah Singkat Pengadilan Agama Kota Jambi ................................ 46

B. Visi, Misi & Motto ............................................................................. 47

C. Struktur Organisasi ............................................................................ 48

D. Tugas Pokok dan Fungsi Pengadilan Agama Kota Jambi ................. 46

E. Wilayah Hukum Pengadilan Agama Kota Jambi............................... 52

BAB IV PEMBAHASAN

A. Prosedur Penyelesaian Perkara Sengketa Ekonomi Syariah .............. 55

B. Perlindungan Hukum terhadap Debitur (Nasabah Bank Syarah) ...... 66

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ........................................................................................ 71

B. Saran ................................................................................................... 72

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

RIWAYAT HIDUP PENULIS

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1. Bagan Pembiayaan Musyarakah .................................................. 5

DAFTAR SINGKATAN

BI : Bank Indonesia

BPR : Bank Perkreditan Rakyat

BRI : Bank Rakyat Indonesia

DSN : Dewan Syariah Nasional

HAM : Hak Asasi Manusia

IAIN : Institut Agama Islam Negeri

KHES : Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah

KUHP : Kitab Undang-undang Hukum Pidana

LKS : Lembaga Keuangan Syariah

LPS : Lembaga Penjamin Simpanan

MUI : Majelis Ulama Indonesia

PHS : Penetapan Hari Sidang

PSAK : Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan

UU : Undang-undang

UUPK : Undang-undang Perlindungan Konsumen

UIN : Universitas Islam Negri

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Pada zaman di era globalisasi ini perekonomian di dunia maupun di

Indonesia semakin berkembang, seiring perkembangannya masyarakat Islam

juga mengembangkan prinsip syariah yang menjadi acuan masyarakat Islam

dalam malakukan perekonomian. Ekonomi syariah sendiri merupakan

perbuatan atau kegiatan usaha yang dilakukan menurut prinsip syariah.

Ekonomi syariah merupakan ilmu pengetahuan sosial yang mempelajari

masalah-masalah ekonomi rakyat yang di pahami oleh nilai-nilai Islam.

Semakin banyaknya bentuk-bentuk usaha ekonomi syariah tersebut

merupakan perkembangan yang bagus bagi masyarakat Islam itu sendiri.

Dalam ekonomi konvesional, motif aktivitas ekonomi mengarah kepada

pemenuhan keinginan (wants) individu manusia yang tak terbatas dengan

menggunakan faktor-faktor produksi yang terbatas. Akibatnya, masalah

utama ekonomi konvensional adalah kelangkaan (scarcity) dan pilihan

(choice).50

Di Indonesia sendiri pertumbuhan bank syari‟ah sejak UU. No 7

tahun 1992 tentang yang kemudian dirubah menjadi UU. No.10 tahun 1998

tentang perbankan hingga disahkannya UU No.21 tahun 2008 tentang

perbankan syari‟ah semakin meningkat. Dalam hal perekonomian yang

dilakukan lewat bank pasti ada satu maupun dua masalah yang timbul antara

50

Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, (Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada, 2007),

hlm. 5

nasabah dengan bank tersebut yang bersangkutan. Seiring dengan pesatnya

pertumbuhan itu, potensi yang muncul untuk terjadinya sengketa dalam

perbankan syari‟ah juga semakin tinggi, sehingga menjadi penting bagi

perbankan syari‟ah maupun masyarakat pengguna jasa perbankan syari‟ah

untuk memahami secara benar bagaimana penyelesaian sengketa yang terjadi

pada perbankan syari‟ah. Semenjak Undang-Undang No. 7 Tahun 1989

tentang Peradilan Agama diamandemen dengan Undang-Undang No. 3

Tahun 2006.51

Hal ini memberikan implikasi positif terhadap pengembangan

lembaga Pengadilan Agama di Indonesia. Dalam Pasal 49 Undang-undang

No. 3 Tahun 2006 ditegaskan : “Peradilan Agama bertugas dan berwenang

memeriksa, memutus dan menyelesaikan perkara di tingkat pertama antara

orang-orang yang beragama Islam di bidang Perkawinan, Waris, Wasiat,

Hibah, Wakaf, Zakat, Infaq, Shadaqah, dan Ekonomi Syari‟ah.52

Sejak adanya amandemen tersebut sekarang pengadilan negeri

menjadi berkurang kewajibannya akan tetapi tidak menutup kemungkinan

permasalahan sengketa ekonomi syari‟ah di selesaikan di pengadilan negeri.

Tetapi setelah keluarnya amandemen tersebut sekarang yang berhak dan

berkewenangan dalam menangani sengketa perbankan syari‟ah adalah

Pengadilan Agama. Peradilan Agama tidak lagi hanya berwenang memeriksa,

memutus dan menyelesaikan perkara tentang perkawinan, kewarisan, wasiat,

hibah, wakaf dan shadaqah, tapi diberi kewenangan baru dalam

menyelesaikan sengketa ekonomi syari‟ah.

51

Abdul Ghofur Anshori., Peradilan Agama di Indonesia Pasca UU No. 3 Tahun 2006

(Sejarah,Kedudukan & kewenangan),(Yogyakarta: UII Press,2007), hlm. 17 52

Ibid, hlm. 20

Bank syariah yaitu bank yang operasionalnya berpedoman pada usaha

yang dilakukan seperti di zaman Rasulullah saw. Bentuk-bentuk usaha yang

udah ada sebelumnya tetapi tidak dilarang oleh Rasul atau bentuk-bentuk

usaha baru sebagai hasil ijtihad para tokoh agama yang tidak menyimpang

dari Al-Qur‟an dan Al-Hadist. Menurut UU No. 10 Tahun 1998 adalah bank

yang menjalankan kegiatan berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnya

terdiri atas bank umum syariah dan bank pembiayaan rakyat syariah.53

Salah satu akad bagi hasil dalam Bank Syariah adalah akad

musyarakah. Dewan Syariah Nasional MUI dan PSAK No. 106

mendefinisikan musyarakah sebagai akad kerja sama antara dua pihak atau

lebih untuk suatu usaha tertentu, dimana masing-masing pihak memberikan

kontribusi dana dengan ketentuan bahwa keuntungan dibagi berdasarkan

kesepakatan sedangkan kerugian berdasarkan kontribusi dana. Para mitra

bersama-sama menyediakan dana untuk mendanai sebuah usaha tertentu

dalam masyarakat, baik usaha yang sudah berjalan maupun yang baru,

selanjutnya salah satu mitra dapat mengembalikan dana tersebut dan bagi

hasil yang telah disepakati nisbahnya secara bertahap atau sekaligus kepada

mitra lain.54

Dalam musyarakah dapat ditemukan aplikasi ajaran Islam tentang

ta‟awun (gotong-royong), ukhwah (persaudaraan) dan keadilan. Keadilan

sangat terasa ketika penentuan nisbah untuk pembagian keuntunggan yang

bisa saja berbeda dari porsi modal karena disesuaikan oleh faktor lain selain

53

Muhammad Syafii Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik , (Jakarta: Gema Insani,

2012) 54

Sri Nurhayati, Akuntansi Syariah di Indonesia, (Jakarta: Salemba Empat, 2009), hlm.134

modal misalnya keahlian, pengalaman, ketersediaan waktu dan sebagainya.

Selain itu keuntungan yang dibagikan kepada pemilik modal merupakan

keuntungan riil, bukan merupakan nilai nominal yang telah ditetapkan

sebelumnya seperti bunga/riba. Prinsip keadilan juga terasa ketika orang yang

punya modal usaha lebih besar akan menanggung resiko finansial yang juga

lebih besar.55

Proporsi keuntungan dibagi di antara mereka menurut kesepakatan

yang ditentukan sebelumnya dalam akad sesuai dengan proporsi modal yang

disertakan (pendapat Imam Malik dan Imam Syafi‟i), dapat dilihat dalam

gambar berikut:

Gambar 1.1

Bagan Proses Musyarakah

Sementara itu, kerugian, apabila terjadi akan ditanggung bersama

sesuai dengan proporsi penyertaan modal masing-masing. Dapat diaambil

55

Ibid , hlm. 135.

kesimpulan bahwa dalam musyarakah keuntungan dibagi berdasarkan

kespakatan para pihak sedangkan kerugian ditanggung bersama sesuai

dengan proporsi penyertaan modal masing-masing pihak.56

Berdasarkan studi pendahuluan yang penulis lakukan di Pengadilan

Agama Jambi terdapat penyelesaian sengketa ekonomi syariah, salah satunya

adalah sengketa tentang akad pembiayaan al-musyarakah. Perkara tersebut

telah di putus dengan putusan pengadilan Nomor: 0710/pdt.G/2017/PA.Jambi

dari studi dokumentasi atas putusan tersebut penulis menemukan adanya

indikasi ketidakpahaman nasabah untuk mengetahui hak dan kewajiban,

termasuk konsekwensinya atas keterlambatan pembayaran sehingga saat

terjadi wanprestasi yang dilakukan nasabah dan nasabah melakukan gugatan

hukum. Pihak Bank sendiri telah memenuhi persyaratan dalam perjanjian dan

hak serta kewajiban, sehingga dalam hal ini perlindungan hukum terhadap

nasabah tidak bisa diaplikasikan. Oleh karena itu, penulis memandang perlu

untuk meneliti “Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Bank Syariah (Studi

Kasus Penyelesaian Sengketa Ekonomi Syariah Akad Pembiayan Al-

Musyarakah di Pengadilan Agama Kelas I A Jambi).

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan uraian dari latar belakang yang dikemukakan di atas, maka

permasalahan dalam penelitian ini adalah:

1. Bagaimana prosedur penyelesaian perkara sengketa ekonomi syariah akad

pembiayaan al-musyarakah di pengadilan Agama kelas I A Jambi ?

56

Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, (Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada, 2007),

hlm. 51-52.

2. Bagaimana perlindungan hukum terhadap debitur (Nasabah Bank BRI

Syariah) ?

C. Batasan Masalah

Agar permasalahan yang diteliti dalam penelitian ini lebih fokus

supaya tidak menyimpang dari ruang lingkup penelitian, maka penulis

membatasi kajian penelitian ini. Adapun batasan masalah dalam penelitian ini

yaitu: waktu dan lokasi. Dari segi waktu penelitian ini mengakses

perlindungan hukum dan dari segi lokasi penelitian ini yang terjadi di

Pengadilan Agama Kelas IA Jambi.

D. Tujuan dan kegunaan penelitian

1. Adapun tujuan dari penelitian adalah:

a. Untuk mengetahui prosedur penyelesaian perkara sengketa ekonomi

syariah akad pembiayaan al-musyarakah di pengadilan Agama kelas I A

Jambi.

b. Untuk mengetahui perlindungan hukum terhadap debitur (Nasabah

Bank Syariah).

2. Adapun kegunaan penelitian adalah:

a. Hasil penelitian ini diharapkan dan memberikan manfaat bagi

pembangunaan ilmu pengetahuan dibidang hukum ekonomi syariah

atau muamalat dan dapat memperkaya referensi dan literature

kepustakaan terkait dengan kajian mengenai hukum acara peradilan

Agama khusunya mengenai perlindungan hukum di peradilan Agama

dalam perkara ekonomi syariah dan sebagai acuan penelitian

selanjutnya.

b. Ingin menambah cakrawala berfikir bagi penulis dan untuk menambah

keilmuan yang dipersembahkan kepada khususnya Fakultas syariah dan

Universitas Islam Negri Sultan Thaha Saifuddin Jambi.

E. Kerangka Teori

1. Akad Musyarakah

a. Pengertian Musyarakah

Istilah lain dari musyarakah adalah syarikah atau syirkah. Musyarakah

menurut bahasa berarti “al-ikhtilath” yang artinya campur atau percampuran.

Maksud dari percampuran yakni seseorang mencampurkan hartanya dengan

harta orang lain sehingga antara bagian yang satu dengan lainnya sulit untuk

dibedakan.57

Adapun secara terminologi ada beberapa pendapat ulama fiqh yang

memberikan definisi syirkah antara lain:

1) Menurut mazhab Maliki, syirkah suatu izin bertasharruf bagi masing-

masing pihak bersertifikat.

2) Menurut mazhab Hambali, syirkah adalah persekutuan dalam hal hak

dan tasharruf .

3) Menurut mazhab syafi‟i, syirkah merupakan berlakunya hak atas

sesuatu bagi dua pihak atau lebih dengan tujuan persekutuan.58

57

Rahmat Syafei, Fiqh Muamalah, (Bandung: Pustaka Setia, 2001) hlm. 183. 58

Mas‟adi Ghufron A, Fiqh Muamalah Kontekstual, (Jakarta: Raja Grafindo Persada,

2002), hlm. 191.

4) Menurut Sayyid Sabiq, bahwa syirkah adalah akad antara dua orang

berserikat pada pokok modal harta (modal) dan keuntungan.

5) Menurut T.M. Hasbi Ash Shiddieqy, syirkah merupakan akad yang

berlaku antara dua orang atau lebih untuk bekerja sama dalam suatu

usaha dan membagi keuntungannya.59

Sedangkan menurut Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah (KHES),

syirkah adalah kerja sama antara dua orang atau lebih, dalam hal

permodalan, keterampilan, kepercayaan dalam suatu usaha tertentu

dengan pembagian keuntungan berdasarkan nisbah.60

Menurut Fatwa DSN-MUI, musyarakah adalah pembiayaan

berdasarkan akad kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk suatu usaha

tertentu, dimana masing-masing pihak memberikan konstribusi dana

dengan ketentuan bahwa keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama

sesuai dengan kesepakatan.

Berdasarkan pengertian musyarakah diatas, musyarakah adalah

kerjasama antara dua orang atau lebih dalam suatu usaha tertentu dimana

para pihak masing-masing memberikan kontribusi dana secara bersama-

sama dalam keuntungan dan kerugian ditentukan sesuai perjanjian yang

telah disepakati.

b. Dasar hukum Musyarakah

1. Landasan Al-Qur‟an

Adapun beberapa yang menjadi dasar hukum musyarakah antara lain

59

Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2007), hlm. 125. 60

Mardani, Fiqh Ekonomi Syariah, (Jakarta: Prenada Media Group, 2012), hlm 218.

a) Dalam Al-Qur‟an, yaitu Surah Shaad: 24 sebagai berikut:

Artinya: Dan sesungguhnya kebanyakan dari orang-orang yang berserikat

ini sebahagian mereka berbuat zalim kepada sebahagian yang lain,

kecuali orang-orang yang beriman dan mengerjakan amal saleh.61

b) Dalam Al-Qur‟an surat An-Nisa ayat 12 sebagai berikut:

...

Artinya:... tetapi jika saudara-saudara seibu itu lebih dari seorang, Maka

mereka bersekutu dalam yang sepertiga itu... (QS. An-Nisa‟:12).

Dalam surat An-Nisa (4) ayat 12, pengertian syuraka adalah bersekutu

dalam memiliki harta yang diperoleh dari warisan. Sedangkan dalam surat

Shad (38) ayat 24, lafal al-khutha diartikan syuraka, yakniorang-orang yang

mencampurkan harta mereka untuk dikelola bersama.62

2) Landasan Dalam Hadis Rasulullah SAW

Adapun hadis yang menjadi dasar hukum masyarakat dinyatakn sebagai

berikut:

a) Hadis Abu Hurairah

61

QS. Shaad ( 38 ) : 24 62

Ahmad Wardi Muslich, Fiqh Muamalat, (Jakarta: Amzah, 2010), hlm 342.

Artinya : Dari Abu Hurairah, r.a. beliau berkata: Rasulullah pernah

bersabda Allah telah berfirman: “Aku menemani dua orang yang

bermitrausaha selama salah seorang dari keduanya tidak mengkhianati

yang lain. Bila salah seorang berkhianat, maka Aku akan keluar dari

kemitrausahaan mereka. Riwayat Abu Dawud. Hadis Sahih menurut

Hakim.”63

Dari beberapa hadis tersebut jelaslah bahwa musyarakah merupakan

akad yang dibolehkan oleh syara, bahkan dalam hadis yang kedua dijelaskan

bahwa musyarakah merupakan akad yang sudah dilaksanakan sebelum Islam

datang. Setelah Islam datang, kemudian akad tersebut diterapkan sebagai

akad yang berlaku dan dibolehkan dalam Islam.64

3. Pertimbangan Yuridis

Landasan hukum berdasarkan Fatwa DSN MUI No. 08/ DSN-

MUI/IV/2000 tentang pembiayaan musyarakah.65

c. Rukun dan Syarat Musyarakah

1. Rukun Musyarakah

Rukun musyarakah adalah sesuatu yang harus ada ketika musyarakah

itu berlangsung. Ada perbedaan pendapat terkait dengan rukun musyarakah

menurut ulama Hanafi, bahwa rukun musyarakah ada dua, yakni ijab dan kabul

sebab ijab kabul (akad) menentukan adanya musyarakah. Adapun yang lain

63

Al Hafidh Ibnu Hajar Al Asqalani, Bulughul Maram, (Surabaya: Grafis Mutiara, 2011),

hlm 397. 64

Muhammad Ismail Al-Kahlani, Subul As-Salam juz 3, (Mesir: Maktabah wa Mathba‟ah,

1960), hlm 64. 65

Fatwa DSN MUI No. 08/DSN-MUI/IV/2000 tentang pembiayaan musyarakah

mengenai dua orang atau pihak yang berakad dan harta berada diluar

pembahasan akad seperti akad jual beli.66

Jumhur ulama telah menyepakati bahwa akad merupakan salah satu hal

yang harus dilakukan dalam musyarakah. Adapun rukun musyarakah menurut

ulama yaitu:

1) Dua orang yang melakukan akad (aqidain), Dua orang yang melakukan

akad harus memenuhi syarat, yaitu harus ahli menjadi wakil maupun yang

mewakilkan.

2) Barang yang dijadikan syirkah (mauqud alaih). Barang yang akan

dijadikan syirkah berupa mata uang yang berlaku dinegaranya.

3) Akad (shighot), didalam akad terdapat syarat, yaitu pengucapan salah

seorang anggota atau keduanya memberi izin kepada seseorang dalam

tasharuf (hartanya).

4) Pekerjaan (al-mal).67

2. Syarat-Syarat Musyarakah

Syarat musyarakah merupakan perkara penting yang harus ada sebelum

dilaksanakan. Jika syarat tidak terwujud maka transaksi musyarakah batal.

Menurut Hanafiah syarat-syarat musyarakah terbagi menjadi empat bagian:

a) Syarat yang berkaitan dengan semua bentuk musyarakah baik harta,

maupun lainnya. Dalam hal ini, terdapat dua syarat: pertama berkaitan

dengan benda yang dapat diterima sebagai perwakilan. Kedua, berkaitan

66

Ibid, hlm. 127. 67

M.Nadzir, Fiqh Muamalah Klasik, (Semarang: Karya Abadi Jaya, 2015), hlm 122.

dengan keuntungan, pembagiannya harus jelas dan disepakati oleh kedua

belah pihak, misalnya setengah, dan sepertiga.

b) Syarat yang berkaitan dengan harta (mal). Di dalam hal ini, ada syarat

yang harus dipenuhi, yaitu pertama modal yang dijadikan objek akad

musyarakah adalah dari alat pembayaran yang sah (nuqud), seperti riyal,

rupiah, dan dollar. Kedua, adanya pokok harta (modal) ketika akad

berlangsung baik jumlahnya sama atau berbeda.

c) Syarat yang terkait dengan syirkah mufawadah yaitu pertama modal pokok

harus sama. Kedua orang yang ber-syirkah yaitu ahli kafalah. Ketiga objek

akad disyaratkan syirkah umum, yaitu semua macam jual beli atau

perdagangan.68

Selain syarat-syarat diatas ada syarat lain yang diperlukan dalam musyarakah.

Menurut Idris Ahmad, syarat tersebut meliputi:

a) Mengungkapkan kata yang menunjukan izin anggota yang berserikat

kepada pihak yang akan mengendalikan harta itu.

b) Anggota serikat saling mempercayai. Sebab, masingmasing mereka

merupakan wakil lainnya.

c) Mencampurkan harta sehingga tidak dapat dibedakan hak masingmasing,

baik bentuk mata uang atau lainya.

Malikiyah menambahkan bahwa orang yang melakukan akad syirkah

disyaratkan merdeka, baligh, dan pintar (rusyd).69

68

Abdul Rahman Ghazaly dkk, Fiqh Muamalat, (Jakarta: Prenada Media Group, 2010),

hlm. 129. 69

Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2005), hlm. 128.

Secara umum, aplikasi musyarakah dalam lembaga keuangan syariah dapat

digambarkan dalam Pernyataan ijab dan kabul harus dinyatakan oleh para pihak

untuk menunjukan kehendak mereka dalam mengadakan kontrak (akad), dengan

memperhatikan hal-hal berikut:

Ketentuan dasar mengenai sistem pembiayaan musyarakah pada lembaga

keuangan syariah tertuang dalam fatwa Dewan Syariah Nasional No.08/DSN

MUI/IV/2000. Adapun secara lengkapnya isi fatwa tersebut adalah:

a) Pernyataan ijab dan kabul harus dinyatakan oleh para pihak untuk

menunjukan kehendak mereka dalam mengadakan kontrak (akad), dengan

memperhatikan hal-hal berikut:

1) Penawaran dan penerimaan harus secara eksplisit menunjukan

pada tujuan kontrak (akad).

2) Penerimaan dan penawaran dilakukan pada saat kontrak.

3) Akad dituangkan secara tertulis, melalui korespondensi, atau

dengan menggunakkan cara-cara kominikasi modern

b) Pihak-pihak yang berkontrak harus cakap hukum, dan memperhatikan hal-

hal berikut:

1) Kompeten dalam memberikan atau diberi kekuasaan perwakilan.

2) Setiap mitra harus menyediakan dana dan pekerjaan, dan setiap

mitra melaksanakan kerja sebagai wakil.

3) Setiap mitra memiliki hak untuk mengatur aset musyarakah dalam

proses bisnis normal.

4) Setiap mitra memberi wewenang kepada mitra yang lain untuk

mengelola aset dan masing-masing dianggap telah diberi

wewenang untuk melakukan aktifitas musyarakah dengan

memperhatikan kepentingan misalnya, tanpa melakukan kelalaian

dan kesalahan yang disengaja.

5) Seorang mitra tidak diizinkan untuk mencairkan atau

menginfestasikan dana untuk kepentingan sendiri.70

c) Objek akad (modal, kerja, keuntungan, kerugian)

1) Modal

a. Modal yang diberikan harus tunai, emas, perak, atau yang

nilainya sama.

b. Modal terdiri dari aset perdagangan, seperti barang-barang,

property, dan sebagainya. Jika modal berbentuk aset, harus

terlebih dahulu dinilai dengan uang tunai dan disepakati oleh

para mitra.

c. Para pihak tidak boleh meminjam, meminjamkan,

menyumbangkan, dan menghadiahkan modal musyarakah

kepada pihak lain, kecuali atas dasar kesepakatan.

d. Pada prinsipnya, dalam pembiayaan musyarakah tidak ada

jaminan, namun untuk menghindari terjadinya penyimpangan,

LKS dapat meminta jaminan.

70

Naf‟an , Pembiayaan Musyarakah dan Mudharabah, (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2014),

hlm 105.

2) Kerja

a. Partisipasi para mitra dalam pekerjaan merupakan dasar pelaksanaan

musyarakah, tetapi kesamaan porsi kerja bukanlah merupakan syarat.

Seorang mitra boleh melaksanakan kerja lebih banyak dari lainnya,

dalam hal ini boleh menuntut bagian keuntungan tambahan bagi

dirinya.

b. Setiap mitra melaksanakan kerja dalam musyarakah atas nama pribadi

dan wakil dari mitranya. Kedudukan masing-masing dalam organisasi

kerja harus dijelaskan dalam kontrak.

3) Keuntungan

a. Keuntungan harus dikuantifikasi dengan jelas untuk menghindarkan

perbedaan sengketa pada waktu alokasi keuntungan atau penghentian

musyarakah.

b. Setiap keuntungan mitra harus dibagikan secara proposional.

c. Atas dasar seluruh keuntungan dan tidak ada jumlah yang ditentukan

jadwal yang diterapkan bagi seseorang mitra.

d. Seorang mitra boleh mengusulkan bahwa jika keuntungan melebihi

jumlah tertentu, kelebihan dan prosenstase itu diberikan kepadanya.

e. Sistem pembagian keuntungan harus tertuang dengan jelas dalam akad.

4) Kerugian harus dibagi antara para mitra secara proposional menurut saham

masing-masing dalam modal.71

71

Trisodini P. Usanti, Transaksi Bank Syariah,( Jakarta: Bumi Aksara, 2007), hlm. 10.

d) Biaya operasional dan persengketaan

1. Biaya operasional dibebankan pada modal bersama.

2. Jika salah satu pihak tidak menunaikan kewajibannya atau jika

terjadi perselisihan diantara pihak, maka penyelesaiannya

dilakukan melalui badan Arbitrase syariah setelah tidak tercapai

kesepakatan melalui musyawarah.72

d. Macam-macam Musyarakah

Secara garis besar, musyarakah dikategorikan menjadi dua jenis, yakni

musyarakah kepemilikan (syirkah al amlak), dan musyarakah akad (syirkah al

aqad). Musyarakah kepemilikan tercipta karena adanya warisan, wasiat atau

kondisi lainnya mengakibatkan pemilikan satu aset oleh dua orang atau lebih.

Dalam musyarakah ini, kepemilikan dua orang atau lebih berbagi dalam sebuah

aset nyata, dan berbagi pula dalam keuntungan yang dihasilkan aset tersebut.

Musyarakah akad tercipta dengan cara kesepakatan, dimana dua pihak

atau lebih setuju bahwa tiap orang dari mereka memberikan kontribusi modal

musyarakah, serta sepakat berbagi keuntungan dan kerugian.73

1. Syirkah Amlak

Syirkah amlak adalah persekutuan kepemilikan dua orang atau lebih

terhadap suatu barang tanpa transaksi syirkah. Syirkah hak milik dibagi menjadi

dua:

a. Syirkah ikhtiyar (sukarela), yaitu syirkah yang lahir atas kehendak dua

pihak yang bersekutu. Contohnya dua orang yang mengadakan kongsi

72

Ainuddin Ali, Hukum Perbankan Syariah, (Jakarta: Sinar Grafika, 2007), hlm 253. 73

Dimyauddin Djuwaini, Pengantar Fiqh Muamalah, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar,

2010), hlm. 211.

untuk membeli suatu barang, atau dua orang mendapat hibah atau wasiat,

dan keduanya menerima, sehingga keduanya menjadi sekutu dalam hak

milik.

b. Syirkah jabar (paksa), yaitu persekutuan yang terjadi di antara dua orang

atau lebih tanpa sekehendak mereka. Seperti dua orang yang mendapatkan

sebuah warisan, sehingga barang yang diwariskan tersebut menjadi hak

milik yang bersangkutan.

Hukum kedua jenis syirkah ini adalah masingmasing sekutu bagaikan

pihak asing atas sekutunya yang lain, sehingga, salah satu pihak tidak berhak

melakukan tindakan apapun terhadap harta tersebut tanpa izin dari yang lain,

karena masing-masing sekutu tidak memiliki kekuasaan atas bagian

saudaranya.74

2. Syirkah Uqud

Syirkah uqud adalah dua orang atau lebih melakukan akad untuk

bekerja sama (berserikat) dalam modal dan keuntungan. Artinya, kerja sama

ini didahului oleh transaksi dalam penanaman modal dan kesepakatan

pembagian keuntungannya.

Ulama Hanafiah menetapkan syarat-syarat untuk syirkah uqud .Untuk

keabsahan syirkah uqud yang harus dipenuhi antara lain:

a. Tasarruf yang menjadi objek akad syirkah harus bisa diwakilkan. Dalam

syirkah uqud keuntungan yang diperoleh merupakan kepemilikan bersama

yang dibagi sesuai dengan kesepakatan. Atas dasar tersebut, maka setiap

74

Wahbah Az-Zuhaili, Fiqh Islam Vol 5,( Jakarta: Gema Insani, 2007), hlm. 443.

anggota musyarakah memiliki kewenangan kepada anggota serikat lainnya

untuk melakukan tasarruf . Dengan demikian masingmasing pihak menjadi

wakil pihak lainnya.

b. Pembagian keuntungan harus jelas. Bagian keuntungan untuk masing-

masing anggota musyarakah nisbahnya harus ditentukan dengan jelas,

misalnya 30%, 20%, atau 10%. Apabila pembagian keuntungan tidak

jelas, maka syirkah menjadi fasid, karena keuntungan merupakan mauqud

alaih rukun dari musyarakah.

c. Keuntungan harus merupakan bagian yang dimiliki bersama secara

keseluruhan, bukan dengan penentuan misalnya untuk A 200, B 500. Jika

keuntungan telah ditentukan, maka akad syirkah menjadi fasid. Karena

syirkah mengharuskan adanya penyertaan dalam keuntungan, apabila

penentuan kepada orang tertentu maka akan menghilangkan hakikat

perkongsiaan.75

Syirkah ini terbagi dalam beberapa macam:

1. Syirkah Inan, yaitu kontrak kerjasama antara dua orang atau lebih dengan

badan (fisik) atau harta keduanya yang telah diketahuinya meskipun tidak

sama, kemudian keduanya atau salah satu pihak merealisasikan materi

kontrak tersebut. Sedangkan laba terbesar diperuntunkkan bagi pelaksana

kontrak,terbanyak. Modal kerja berupa uang atau material harus diketahui

jumlah dan nilainya, sedangkan kadar untung dan rugi disesuaikan dengan

kadar modal masing-masing sesuai syarat dan kesepatan yang saling

75

Nur Khoirin, Menyoal Kesyariahaan Bank Syariah, (Semarang: IAIN Walisongo Press,

2010), hlm 34.

menguntungkan. Dengan demikian syirkah inan seorang tidak dibenarkan

hanya bersekutu dalam keuntungan saja, sedangkan kerugian dibebaskan.

Dalam syirkah inan tidak disyaratkan adanya persamaan modal, tasarruf,

dan keuntungan serta kerugian. Dengan kesimpulan tersebut maka antara

peserta satu dengan lainnya, boleh sama dan boleh berbeda, semisal A

menanamkan modal Rp. 500.000 B menanamkan modal Rp 1.000.0000

dan C menanamkan modal Rp. 300.000. Ketika itu berupa kerugian maka

perhitungan disesuaikan dengan modal yang diinvestasikan.

2. Syirkah Wujuh, yaitu kontrak antara dua orang atau lebih yang memiliki

reputasi dan prestise baik serta ahli dalam bisnis, tanpa adanya penyertaan

modal atas dasar kepercayaan para pebisnis terhadap mereka. Keuntungan

yang didapat dibagi berdua, dan tiap pihak menjadi wakil mitra bisnis dan

penjaminnya (kafil), dan kepemilikan keduanya sesuai kesepakatan yang

disyaratkan sebelumnya. Kerugian disesuaikan prosentase kepemilikan

mereka, sedangkan keuntungan disesuaikan kesepakatan dan kerelaan

semua pihak.76

3. Syirkah Mufawadhah, adalah kontrak kerjasama antara dua orang atau

lebih. Dimana masing-masing pihak memiliki partisipasi dalam

memberikan porsi yang sama, baik dalam modal, tanggung jawab dan hak

suara. Setiap pihak membagi keuntungan dan kerugian secara bersama.

Dengan demikian, syarat utama dalam hal ini, adalah kesamaan dana yang

76

Muhammad bin Ibrahim At-Tuwaijiri, Ensiklopedi Islam Al-Kamil, (Jakarta: Darus

Sunnah Press, 2012), hlm 932.

diberikan kerja, tanggung jawab, dan beban utang dibagi oleh masing-

masing pihak.

4. Syirkah Abdan, adalah kontrak kerjasama antara dua orang atau lebih,

yang memiliki profesi sama untuk menyelesaikan suatu pekerjaan tertentu.

Misalnya, kerjasama dua orang arsitek untuk menggarap suatu proyek,

atau kerjasama dua orang penjahit untuk menerima pembuatan order

seragam sekolah. Syirkah abdan ini berupa fisik atau disebut syirkah al-

mal (kerja).77

5. Syirkah Mudharabah, yaitu persetujuan antara pemilik modal (shohibul

mal) dan seseorang pekerja(mudhorib), untuk mengelola uang dari pemilik

modal dalam suatu perdagangan tertentu yang keuntungannya dibagi

sesuai dengan kesepakatan bersama. Adapun kerugian ditanggung oleh

pemilik modal. Pihak pemodal menyerahkan modalnya dengan akad

wakalah kepada seorang pekerja untuk dikelola dan dikembangkan

menjadi usaha yang menghasilkan keuntungan (profit).78

e. Teori Perlindungan Hukum

1. Perlindungan hukum

Fitzgerald mengutip istilah teori perlindungan hukum dari Salmond bahwa

hukum bertujuan mengintegrasikan dan mengkoordinasikan berbagai

kepentingan dalam masyrakat karena dalam suatu lalulintas kepentingan,

perlindungan terhadap kepentingan tertentu dapat dilakukan dengan cara

77

Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia, (Yogyakarta: Gajah Mada

University Press Yogyakarta), 2011, hlm 109. 78

Ali Al-Khafif, Al-Syarikah ai al-Fiqh al-Islami, (Mesir: Dar al-Fikri al- Arabi, 1972),

hlm 23.

membatasi berbagai kepentingan di lain pihak. Kepentingan hukum adalah

mengurusi hak dan kepentingan manusia, sehingga hukum memiliki otoritas

tertinggi untuk menentukan kepentingan manusia yang perlu diatur dan

dilindungi. Perlindungan hukum harus melihat tahapan yakni perlindungan

hukum lahir dari suatu ketentuan hukum dan segala peraturan hukum yang

diberikan oleh masyarakat yang pada dasarnya merupkan kesepakatan

masyarakat tersebut untuk mengatur hubungan perilaku antara anggota-anggota

masyarakat dan antara perseorangan dengan pemerintah yang dianggap

mewakili kepentingan masyarakat.79

Menurut Satjipto Rahardjo, Perlindungan hukum adalah memberikan

pengayoman terhadap hak asasi manusia (HAM) yang dirugikan orang lain dan

perlindungan itu diberikan kepada masyarakat agar dapat menikmati semua

hak-hak yang diberikan oleh hukum.80

Selanjutnya menurut Phillipus M. Hadjon bahwa perlindungan hukum

bagi rakyat sebagai tindakan pemerintah yang bersifat preventif dan resprensif.

Perlindungan Hukum yang preventif bertujuan untuk mencegah terjadinya

sengketa, yang mengarahkan tindakan pemerintah bersikap hati-hati dalam

pengambilan keputusan berdasarkan diskresi dan perlindungan yang resprensif

bertujuan untuk mencegah terjadinya sengketa, termasuk penanganannya di

lembaga peradilan.81

79

Satjipto Raharjo, Ilmu Hukum , Bandung : (PT.Citra Aditya Bakti, 2000), hlm.53. 80

Ibid, hlm,69. 81

Ibid, hlm,54.

Sedangkan menurut Lili Rasjidi dan I.B Wysa Putra bahwa hukum dapat

didifungsikan untuk mewujudkan perlindungan yang sifatnya tidak sekedar

adaptif dan fleksibel, melainkan juga prediktif dan antipatif. 82

Dari uraian para ahli diatas memberikan pemahaman bahwa perlindungan

hukum merupakan gambaran dari bekerjanya fungsi hukum untuk mewujudkan

tujuan-tujuan hukum, yakni keadilan, kemanfaatan dan kepastian hukum.

Perlindungan hukum adalah suatu perlindungan yang diberikan kepada subyek

hukum sesuai dengan aturan hukum baik itu yang bersifat preventif maupun

dalam bentuk yang bersifat represif baik yang secara tertulis maupun tidak

tertulis.

b. Bentuk Perlindungan Hukum

Menurut R. La Porta dalam Jurnal of Financial Economics, bentuk

perlindungan hukum yang diberikan oleh suatu negara memiliki dua sifat, yaitu

bersifat pencegahan (prohibited) dan bersifat hukuman (sanction).83

Bentuk

perlindungan hukum yang paling nyata adalah adanya institusi-institusi penegak

hukum seperti pengadilan, kejaksaan, kepolisian, dan lembaga-lembaga

penyelesaian sengketa diluar pengadilan (non-litigasi) lainnya.

Perlindungan hukum sangat erat kaitanya dengan aspek keadilan. Menurut

Soedirmman Kartohadiprojo pada hakikatnya tujuan hukum adalah mencapai

keadilan. maka dari itu, adanya perlindungan hukum merupakan salah satu

82

Lili Rasjidi dan I.B Wysa Putra, Hukum Sebagai Suatu Sistem, (Bandung : Remaja

Rusdakarya, 1993) hlm. 118. 83

Rafael La La Porta, “Investor Protection and Cororate Governance; Journal of

Financial Economics”, no. 58, (Oktober 1999): hlm. 9.

medium untuk menegakkan keadilan salah satunya penegakan keadilan dibidang

sengketa ekonomi syariah.

c. Hak dan Kewajiban Perlindungan Hukum

Hak adalah sesuatu yang harus kita dapatkan sedangkan kewajiban adalah

sesuatu yang harus kita kerjakan. Lahirnya suatu kontrak menimbulkan suatu

hubungan hukum perikatan yang mengakibatkan timbulnya hak dan kewajiban

Pemenuhan hak dan kewajiban itulah yang menjadi akibat hokum dari suatu

kontrak Dengan kata lain, akibat hukum kontrak sebenarnya adalah pelaksanaan

dari isi kontrak itu sendiri. Pasal 1339 KUHPer menyatakan bahwa suatu kontrak

tidak hanya mengikat untuk hal-hal yang dengan tegas dinyatakan dalam kontrak

tersebut, tetapi juga segala sesuatu yang menurut sifat kontrak diharuskan atau

diwajibkan oleh kepatutan, kebiasaan dan undang-undang Tentang hak dan

kewajiban para pihak dalam kontrak tertuang dalam isi perjanjian yang disepakati

kedua belah pihak.84

3. Perlindungan Nasabah Pada Bank Syariah Menurut Undang-Undang

Perlindungan Konsumen Dan Peranan Nasabah Sebagai Konsumen

Perbankan.

a. Perlindungan Nasabah Pada Bank Syariah Menurut Undang-Undang

Perlindungan Konsumen.

Dalam UU No.10 Tahun 1998, Nasabah meruakan pihak yang

menggunakan jasa bank. Nasabah penyimpan adalah basabah yang menempatkan

dananya di bank dalam bentuk simpanan berdasarkan perjanjian bank dengan

84

Tinjauan umum tentang perlindungan Hukum dan Kontrak “franchise”, artikel di akses

pada 1 juli 2015 dari http:// repository. Usu ac.id/bitstream/123456789/35732/6/chapter%20III-

V.pdf.

nasabah yang bersangkutan, sedangkan nasabah debitur adalah nasabah yang

memperoleh fasilitas kredit atau pembiayaan berdasrkan prinsip syariah, atau

yang dipersamakan dengan itu, berdasrkan perjanjian bank dengan nasabah yang

bersangkutan.85

Bank syariah merupakan pelaku usaha, karena bank syariah merupakan

bandan usaha yang bergerak dibidang jasa, yaitu jasa keuangan. Nasabah bank

syaria, baik umum maupun BPRS merupakan konsumen. Hak dan kewajibannya

nasabah serta hak dan kewajiban bank syariah diatur dalam UU Perlindungan

konsumen.

Hak konsumen menurut pasal 4 Undang-undang Nomor 8 tahun 1999

tentang perlindungan konsumen (UUPK) adalah:

1. Hak atas kenyamanan, keamanan, dan keselamatan dalam mengkonsumsi

barang atau jasa.

2. Hak untuk memilih barang atau jasa serta mendapatkan barang dan jasa

tersebut sesuai dengan nilai tukar dan kondisi serta jaminan yang

dijanjikan.

3. Hak atas informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi serta

jaminan barang atau jasa.

4. Hak untuk di dengar pendapat dan keluhan atas barang dan jasa yang

digunakan.

5. Hak untuk mendapatkan advokasi, perlindungan dan upaya penyelesaian

sengketa perlindungan konsumen secara patut.

85

Yusuf Shofie, Perlindungan Konsumen dan instrument-innstrumen Hukumnya,

(Bandung: Citra Aditya Bakti,2000), hlm. 33.

6. Hak untuk mendapatkan pembianan dan pendidikan konsumen.

7. Hak untuk diperlakukan dengan baik secara benar dan jujur serta tidak di

diskriminatif.

8. Hak untuk mendapatkan kompensasi, ganti rugi atau penggantian, apabila

barang atau jasa yang diterima tidak sesuai dengan perjanjian atau

sebagaimana mestinya.

9. Hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan

lainnya.86

Selanjutnya, kewajiban konsumen menurut pasal 5 UUPK adalah:

1. Membaca atau mengikuti petunjuk, informasi dan prosedur pemakaian

atau pemanfaatan barang atau jasa demi keamanan dan keselamatan.

2. Beritikad baik dalam melakukan transaksi pembelian barang atau jasa.

3. Membayar sesuai dengan nilai tukar yang disepakati.

4. Mengikuti upaya penyelesaian hukum sengketa perlindungan konsumen

secara patut.87

Adapun hak pelaku usaha menurut pasal 6 UUPK adalah:

1. Hak menerima pembayaran yang sesuai dengan kesepakatan mengenai

kondisi dan nilai tukar barang atau jasa.

2. Hak untuk mendapatkan perlindungan hukum dari tindakan konsumen

yang beritikad tidak baik.

3. Hak untuk melakukan pembelaan diri sepatutnya di dalam penyelesaian

hukum sengketa konsumen.

86

Pasal 4 UU No.8 tahun 1999 tentang perlindungan konsumen 87

Pasal 5 UU No.8 tahun 1999 tentang perlindungan konsumen

4. Hak untuk rehabilitas nama baik apabila tidak terbukti secara hukum

bahwa kerugian konsumen tidak diakibatkan oleh barang atau jasa yang

diperdagangkan.

5. Hak-hak yang diatur di dalam ketentuan peraturan perundang-undangan88

Kewajiban pelaku usaha menurut pasal 7 UUPK adalah:

a. Beritikad baik dalam melakukan kegiatan usahanya.

b. Memberikan informasi yang benar, jelas dan jujur mengenai kondisi

dan jaminan barang atau jasa serta memberikan penjelasan

penggunaan, perbaikan dan pemeliharaan.

c. Memperlakukan atau melayani konsumen secara benar, jujur serta

tidak diskriminatif.

d. Menjamin mutu barang atau jasa yang di produksi dan di

perdagangkan berdasarkan ketentuan standar mutu barang atau jasa

yang berlaku.

e. Memberikan kesempatan kepada konsumen untuk menguji dan

mencoba barang atau jasa yang dibuat atau di perdagangkan.

f. Memberi kompensasi, ganti rugi atau penggantian apabila barang atau

jasa yang di terima atau dimanfaatkan tidak sesuai dengan

perjanjian.89

Pelaku usaha yang melanggar ketentuan UUPK dapat dikenakan sanksi,

baik sanksi administratif, maupun sanksi pidana. Sanksi administrative di atur

dalam pasal 60 UUPK. Sanksi administrative dapat dikenakan kepada pelaku

88

Pasal 6 UU No.8 tahun 1999 tentang perlindungan konsumen 89

Pasal 7 UU No.8 tahun 1999 tentang perlindungan konsumen

usaha yang melanggar pasal 19 ayat (2) dan ayat (3), serta pasal 26. Dengan

mengacu pada pasal 26 maka jika bank syariah dalam memberikan jasa nya,

terutama kepada nasabah penyimpan dana, tidak dapat di memenuhi jaminan

bahwa dana nasabah dapat di ambil kembali sesuai dengan perjanjian, maka bank

syariah telah melanggar pasa ini dan dapat dikenakan sanksi administratif yang

diatur dalam pasal 60, yaitu berupa penetapan ganti rugi paling banyak

Rp.2.000.000.000 (dua milliard rupiah).

Pelaku usaha yang melanggar ketentuan pasal 11, pasal 12, Pasal 13 ayat

(1), pasal 14, pasal 16 dan pasal 17 ayat (1) huruf d dan f, dipidana dengan pidana

penjara paling lama dua tahun atau pidana denda paling banyak

Rp.500.000.000,00 (lima ratus juta). 90

b. Peranan Nasabah Sebagai Konsumen Perbankan

Nasabah menurut pasal angka 2 Undang-undang Nomor 8 tahun 1999

tentang perlindungan konsumen (UUPK) adalah juga konsumen, yaitu setiap

pemakai barang atau jasa yang tersedia dalam masyrakat, baik bagi kepentingan

diri sendiri, keluarga, orang lain maupun makhluk hidup lain, dan tidak di

perdagangkan. Adapun bank menurut pasal 1 angka 3 UUPK adalah sebagai

pelaku usaha yang memberikan pelayanan perbankan yang dimanfaatkan oleh

konsumen, yakni nasabah bank. Menurut penjelasan UUPK, pelaku usaha

meliputi perusahaan, korporasi, badan usaha milik Negara, koperasi, importer,

pedagang, distributor dan perbankan termasuk pelaku usaha.91

90

Neni Sri Imaniyati, Perbankan Syariah dalam Presepektif Hukum Ekonomi, (Jakarta:

Pustaka Yustisia,2011), hlm.83-84. 91

Ibid hlm, 84-85.

4. Urgensi dan Tujuan Perlindungan Nasabah Bank

a. Urgensi Perlindungan Nasabah Bank

Menurut Satjipto Raharjo, perlindungan hukum bagi nasabah bermakna,

hukum melindungi kepentingan seseorang dengan cara mengalokasi kekuasaan

kepadanya untuk bertindak dalam ranga kepentingan tersebut. Pengalokasian

kekuasaan ini dilakukan dengan secara terukur, dalam arti ditentukan dengan

hak. Dengan demikian, tidak setiap kekuasaan dalam masyarakat itu bias disebut

sebagai hak, melainkan hanya kekuasaan tertentu saja, yaitu yang diberikan oleh

hukum kepada seseorang. 92

Menurut sistem perbankan Indonesia, perlindungan terhadap nasabah

penyimpanan dana, dapat dilakukan melalui dua cara, yakni sebagai berikut:

1. Perlindungan secara implisit (Implisit Deposit Protection)

Pengertian perlindungan secara implisit adalah perlindungan yang di

hasilkan oleh pegawasan dan pembinaan bank yang efektif, yang dapat

menghindarkan terjadinya kebangkrutan bank yang di awasi. Adapun

perlindungan yang diperoleh dalam konteks ini, melalui :

a) Peraturaan perundang-undangan dibidang perbankan (UU No. 10

tahun 1998)

b) Perlindungan yang dihasilkan oleh pegawasaan dan pembinaan yang

efektif yang dilakukan oleh Bank Indonesia.

c) Upaya menjaga kelangsungan usaha bank sebagai suatu lembaga pada

khususnya dan perlindungan terhadap sistem perbankan pada umunya.

92

Ibid, hlm.104.

d) Memelihara tingkat kesehatan bank.

e) Melakukan usaha sesuai dengan kehati-hatian.

f) Cara pemberian kredit yang tidak merugikan bank dan kepentingan

nasabah.

g) Menyediakan informasi risiko pada nasabah

2. Perlindungan Secara Ekplisit (Explicit Deposit Protection)

Perlindungan secara ekplisit adalah perlindungan melalui pembentukan

suatu lembaga yang menjamin simpanan masyarakat. Dengan demikian,apabila

bank mengalami kegagalan, lembaga tersebut yag akan mengganti dana masyrakat

yang disimpan di bank tersebut. Di Indonesia lembaga tersebut dikenal sebagai

lembaga penjamin simpanan (LPS) yang diatur dala undang-undang Nomor 24

Tahun 2004 tentang lembaga penjamin simpanan (LPS).

Kehadiran lembaga tersebut dikarenakan UU No.10 tahun 1998 hanya

mengatur perlindungan kepada nasabah secara implisit. Dalam Undang-undang

tersebut, pada dasarnya perlindungan kepada nasabah tidak dapat dipisahkan

dengan upaya menjaga kelangsungan bank sebagai suatu lembaga pada khususnya

dan perlindungan terhadap sistem perbankan pada umumnya. Bank yang tetap

dapat menjaga kelangsungan usahanya dan tetap tangguh dalam persaingan dunia

perbankan yang semakin ketat, hanyalah bank yang mampu menjaga

kesehatannya dengan baik. Suatu bank yang tangguh dan sehat pada dasarnya

akan mampu mengamankan dana yang dipercayakan masyrakat kepada nya, dan

bank yang sehat dengan sendiri nya mendukung terbentuknya sistem perbankan

yang sehat.93

3. Bentuk-bentuk dan Mekanisme Perlindungan Nasabah

a. Perlindungan tidak langsungan

Perlindungan secara tidak langsung oleh dunia perbankan terhadap

kepentingan nasabah penyimpan dana adalah suatu perlindungan hukum yang

diberikan kepada nasabah penyimpan dana terhadap segala resiko kerugian yang

timbul dari suau kebijaksanaan atau timbul dari kegiataan usaha yag dilakukan

oleh bank. Hal ini adalah suatu upaya dan tindakan pencegahan yang bersifat

internal oleh pihak bank yang bersangkutan dengan melalui hal-hal yang

dikemukakan berikut ini : 94

1) Prinsip kehati-hatian

Menurut ketentuan pasal 2 UU No. 10 tahun 1998 dikemukakan

bahwa perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya berasaskan

dekmokrasi ekonomi mengunakan prinsip ke hati-hatian. Ketentuan ini

menunjukkan bahwa prinsip kehati-hatian adalah suatu asas terpenting yang

wajib diterapkan atau dilaksanakan oleh bank dalam menjalankan kegiataan

usahanya. Prinsip kehati-hatian tersebut mengharuskan pihak bank untuk

selalu berhati-hati dalam menjalankan kegiatan usahanya, dalam arti harus

konsisten dalam melaksanakan peraturan perundang-undangan dibidang

perbank berdasarkan profesiolisme dan beritikad baik.

93

Ibid, hlm. 105-107. 94

Hermansya, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, edisi 2, (Jakarta: kencana Prenada

media group, 2005), hlm.146.

UU No.10 Tahun 1998 mempertegas kembali mengenai pentingnya

prinsip kehati-hatian yakni dalam pasal 29 ayat (2).95

Pasal 29 ayat (2)

„‟Bank wajib memelihara tingkat kesehatan bank sesuai dengan

ketentuan,kecukupan modal, kualitas aset, kualitas manajemen, likuiditas,

rahabilitas, solvabilitas,dan aspek lain yang berhubungan dengan usaha

bank, dan wajib melakukan kegiataan usaha sesuai dengan prinsp kehati-

hatian.96

Dalam ketentuan pasal 29 ayat (3) terkandung arti perlunya diterapkan

kehati-hatian dalam rangka penaluran kredit atau pembiayaan berdasarkan

prinsip syariah kepada nasabah debitur.

Pasal 29 ayat (3)

„‟Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasrkan prinsip syariah

dan melakukan kegiatan usaha lainnya, bank wajib menempuh cara-cara

yang tidak merugikan bank dan kepentingan nasabah yang mempercayakan

dananya kepada bank.97

Ketentuan pasal 29 ayat (2) dan (3) diatas berhubungan erat dengan

ketentuan pasal (4), karena bertujuan untuk melindungi kepentingan nasabah

penyimpan dan simpananya.

Pasal 29 ayat (4)„‟untuk kepentingan nasabah, bank wajib menyediakan

informasi mengenai kemungkinan terjadinya risiko kerugian sehubungan

dengan transaksi nasabah yang dilakkan melalui bank.

4. Perlindungan Hukum Kegiatan Nasabah Bank Syariah

Sebagai sebuah usaha kegiatan usaha yang regulasinya diatur oleh undang-

undang dan perundang-undangan lain berdasarkan pada prinsip-prinsip syariah,

95

Ibid, hlm.147. 96

Pasal 29 ayat (2) UU.No. tahun 1998 tentang perbankan 97

Pasal 29 ayat (3) UU.No.10 tahun 1998 tentang perbankan

didalam perbankan syariah juga terdapat sistem perlindungan hukum terhadap

nasabah. Sistem itu dapat dilihat dari sisi hubungan antara bank dengan nasabah,

serta hubungan antara bank dengan bank Indonesia sebagai bank sentral. Dalam

hubungan ini, ada beberapa aspek perlindungan hukum yang diatur melalui

perundang-undangan diantraranya sebagai berikut. 98

a) Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Melalui Undang-Undang Perlindungan

Konsumen.

Undang-undang perlindungan konsumen (UUPK) merupakan salah

satu hukum yang mengatur tentang perlindungan konsumen Indonesia.

Sebelum disahkanya UUPK, pada dasarnya telah ada beberapa peraturan

perundang-undangan yang materinya melindungi kepentingan konsumen

antara lain.Pasal 202 KUHP, ordinasi bahan-bahan berbahaya (1949),

Undang-undang Nomor 1 tahun 1995 tentang persoaan terbatas (sekarang

menjadi UU NO. 40 Tahun 2007), Undang-undang Nomor 10 tahun 1998

tentang perubahan atas Undang-undang 7 Tahun 1992 tentang

perbankan.Lahirnya UUPK diharapkan menjadi paying hukum dibidang

konsumen dengan tidak menutup kemungkinan terbentuknya peraturan

perundang-undangan lain yang materinya memberikan perlindungan

terhadap nasabah debitur perlu kiranya peraturan tentang prekreditan

direalisir sehingga dapat dijadikan panduan dalam pemberian kredit.

98

Bambang Hermanto, Hukum Perbankan Syariah, ( Yogyakarta: kaukaba, 2014), hlm,

93-94.

b) Perlindungan Hukum Dalam Aspek Kepatuhan Pada Prinsip Syariah

Menurut undang-undang nmor 21 tahun 2008 tentang perbankan

syariah, perlindungan nasabah atas kegiatan usaha perbankan syariah juga

mencakup kepatuhan terhadap prinsip syariah mekanisme perlindungan

hukum dalam aspek ini mencakup hal-hal berikut:

1) Aturan mekanisme pengesahan dari otoritas fatwa tentang

halallan/kesesuain produk dan jasa keuangan bank dengan prinsip

syariah. Otoritas fatwa tentang kehalalan/kesesuaian produk dan jasa

keuangan bank dengan prinsip syariah diatur denga peraturan Bank

Indonesia Nomor 10/32/PBI/2008-komite perbankan syariah,

merupakan aturan dan mekanisme pengesahan otoritas fatwa tentang

kehalalan jasa dan produk perbankan syariah. Secara normatif, peratuan

BI di atas mengandung nmorma hukum yang arus ditaati untuk

mencapai ketertiban hukum, karena pada prinsip dan tujuan sebuah

pengaturan adalah mencapai ketertiban. Oleh karena itu pelanggaran

terhadap mekanisme yang sudah diatur adalah hilangnya ketertiban

hukum yang secra konstruktif dibangun untuk mencapai tujuan yang

diharpkan. Selanjutnya mediasi perbankan adalah proses penyelesaian

sengketa yang melibatkan mediator untuk membantu para pihak yang

bersengketa guna mencapai penyelesaian dalam bentuk kesepakatan

sukarela terhadap sebagian ataupun seluruh permasalahan yang

bersengketakan. Adapun yang menjadi penyelenggara mediasi

perbankan sebagaimana telah diatur dalam ketentuan pasal 3 PBI No.

8/5/PBI/2006.

2) Sistem pengawasan yang memantau transaksi keuangan bank sesuai

dengan fatwa yang dikeluarkan oleh otoritas fatwa perbankan serta

mekanisme penetapan. Karakteristik operasional perbankan syariah

secara ideal memiliki ciri utama menerapkan bagi hasil dalam menarik

dana maupun dalam kegiatan financing. Akad yang lazim diguanakan

mudharabah dan musyarakah. Dalam hal ini, manajemen bank syariah

bertindak selaku mudharib dari dua pihak sekaligus, yaitu pemilik bank

dan deposan (investor) yang memiliki hak yang berbeda. Kondisi ini

dapat menimbulkan konflik kepentingan dari manajemen bank dalam

memperlakukan kedua belah pihak.

F. Tinjauan Pustaka

Pembahasan mengenai putusan hakim tentang sengketa ekonomi syariah

antara lain yaitu skripsi karya Pratami Wahyudya Ningsi yang berjudul Analisis

Terhadap Putusan Hakim Dalam Perkara Gugatan Pemenuhan Kewajiban Akad

Pembiayaan Al-Musyarakah di Pengadilan Agama Purbalingga (Studi Terhadap

Putusan Nomor: 1047/Pdt.G/2006/PA.Pbg), IAIN Salatiga tahun 2017. Dari hasil

penelitiannya adalah dasar pertimbangan yang digunakan hakim yang tertuang

dalam Putusan nomor : 047/Pdt.G/2006/PA.Pbg tersebut diantarannya adalah

Tergugat tidak pernah hadir di persidangan, maka sengketa diputus dengan

verstek, Tergugat telah memenuhi unsur-unsur wanprestasi sesuai dengan

ketentuan hukum positif dan dalil-dalil syar‟i sehingga Tergugat menjadi pihak

yang kalah.99

Skripsi Yunita Naryanti yang berjudul “Gugatan Wanprestasi Yang

Diajukan Oleh PT BPR Syariah Buana Mitra Perwira Berdasarkan Akad

Perjanjian Pembiayaan Al Musyarokah (Studi Terhadap Putusan Pengadilan

Agama Purbalingga Nomor:1047/Pdt.G/2006/PA.Pbg)” skripsi ini menggunakan

Metode pengumpulan bahan hukum yang digunakan adalah studi pustaka. Metode

analisis yang digunakan adalah metode normatif kualitatif. Dengan hasil

penelitiannya adalah Pertimbangan hukum Hakim dalam memutus perkara

tentang gugatan wanprestasi yang diajukan oleh PT BPR Syariah Buana Mitra

Perwira adalah dengan mendasarkan pada alat bukti otentik berupa akad

perjanjian pembiayaan al musyarakah, yang nilai pembuktiannya kuat.100

Skripsi Fitriawan Sidiq yang berjudul “Analisis Kasus Terhadap Putusan

Hakim Dalam Kasus Sengketa Ekonomi Syariah Di PA Bantul (Putusan No.

0700/Pdt.G/2011/PA.Btl) dari UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta tahun 2013.

Skripsi ini lebih menekankan kepada dasar pertimbangan hakim dalam putusan

perkara No. 0700/pdt.G/2011/PA.Btl dalam perkara gugatan pemenuhan

kewajiban akad mudharabah yang dikeluarkan oleh Pengadilan Agama Bantul.

Berdasarkan analisis skripsi tersebut menghasilkan sebuah kesimpulan

bahwasanya sumber hukum yang digunakan oleh hakim adalah yurisprudensi MA

99

Pratami Wahyudya Ningsi, Analisis Terhadap Putusan Hakim Dalam Perkara Gugatan

Pemenuhan Kewajiban Akad Pembiayaan Al-Musyarakah di Pengadilan Agama Purbalingga

(Studi Terhadap Putusan Nomor: 1047/Pdt.G/2006/PA.Pbg), Skripsi: Salatiga, 2017. 100

Yunita Naryanti, Gugatan Wanprestasi Yang Diajukan Oleh PT BPR Syariah Buana Mitra Perwira Berdasarkan Akad Perjanjian Pembiayaan Al Musyarokah (Studi Terhadap

Putusan Pengadilan Agama Purbalingga Nomor:1047/Pdt.G/2006/PA.Pbg), Skripsi: Purwokerto,

2010.

No. 2899/K/Pdt/1994 tanggal 15 Februari 1996 dan Fatwa Dewan Syariah

Nasional No. 07/DSNMUI/VI/2000 tentang pembiayaan mudharabah. Fatwa

Dewan Syariah Nasioanl (DSN) yang digunakan oleh Hakim sebagai

pertimbangan hukum dalam menyelesaikan sengketa ekonomi syariah ini tidak

memiliki kekuatan hukum untuk digunakan sebagai dasar hukum pada

pertimbangan Hakim, karena Fatwa Dewan Syariah Nasional yang digunakan

hakim tidak diangkat sebagai pendapat Hakim sehingga tidak memiliki kekuatan

hukum dan tidak bisa dijadikan sumber hukum.101

Bedasarkan hasil penelitian sebelumnya maka penulis meneliti judul

“Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Bank Syariah (Studi Kasus

Penyelesaian Sengketa Ekonomi Syariah Akad Pembiayaan Al-Musyarakah di

Pengadilan Agama Kelas IA Jambi) Putusan Pengadilan Nomor:

0710/pdt.G/2017/PA”. Dalam penelitian ini metode analisis yang digunakan

adalah metode yurisdis sosiologis. Dengan hasil penelitiannya adalah

ketidakpahaman nasabah untuk mengetahui hak dan kewajiban, termasuk

konsekwensinya atas keterlambatan pembayaran sehingga saat terjadi wanprestasi

yang dilakukan nasabah dan nasabah melakukan gugatan hukum. Pihak Bank

sendiri telah memenuhi persyaratan dalam perjanjian dan hak serta kewajiban,

sehingga dalam hal ini perlindungan hukum terhadap nasabah tidak bisa

diaplikasikan.

101

Fitriawan Sidiq, Analisis Kasus Terhadap Putusan Hakim Dalam Kasus Sengketa

Ekonomi Syariah Di PA Bantul (Putusan No. 0700/Pdt.G/2011/PA.Btl), Skripsi: UIN Sunan

Kalijaga Yogyakarta, 2013.

BAB II

METODE PENELITIAN

G. Tempat dan Waktu Penelitian

Penelitian dilaksanakan di Pengadilan Agama Kelas I A Jambi, beralamat di

Jl. Jakarta, Kota Baru, Kota Jambi, dan waktu penelitian pada bulan Juli 2019.

B. Pendekatan Penelitian

Penelitian penyelesaian sengketa ekonomi syariah melalui akad Musyarakah

di pengadilan Agama Kelas IA Jambi ini mengunakan pendekatan yuridis

sosiologis. Data yang terkumpul dianalisis berdasarkan ketentuan-ketentuan

hukum yang berlaku.

C. Jenis dan Sumber Data

1. Jenis data

Jenis data dapat dibedakan menjadi 3, data primer, data sekunder, dan data

tersier. Dalam penelitian ini, penulis menggunakan sumber data primer dan

sekunder untuk memperoleh data informasi sesuai dengan tujuan peneitian

yaitu data primer dan data sekunder.

a) Data Primer adalah data yang diperoleh dengan cara melakukan studi

lapangan, dengan cara melakukan wawancara. Wawancara secara

terstruktur dengan berpedoman kepada daftar pertanyaan yang telah

disiapkan yang berkaitan dengan masalah penelitian. Data primer yang

diperoleh dari penelitian ini adalah wawancara peneliti bersama wakil

hakim Pengadilah Agama Kelas IA Jambi Bapak Firdaus, MA.

b) Data Sekunder ialah data yang diperoleh dengan melakukan studi

kepustakaan yakni melakukan serangkaian kegiatan membaca,

mengutip, dan mencatat buku-buku, jurnal, menelaah perundang-

undangan yang berkaitan dengan permasalahan penelitian.102

Data

sekunder dalam penelitian ini meliputi gambaran umum Pengadilan

Agama Kelas I A Jambi, serta landasan teori yang diperlukan.

2. Sumber data

Sumber data adalah tempat diperolehnya data. Adpun sumber data

dalam penelitian ini terdiri dari:

a) Sumber data Primer adalah data yang diperoleh secara langsung di

lapangan dengan cara melakukan wawancara bersama wakil Hakim

Bapak Firdaus, MA di Pengadilan Agama Kelas I A Jambi dan bahan

hukum primer yang penulis gunakan adalah berupa putusan hakim

nomor: 0710/pdt.G/2017/PA.

b) Sumber data sekunder: sebagai perlengkapan atau pendukung data

primer data ini bersumber dari kepustakaan, dokumen, arsip, artikel,

makalah, literatur yang sesuai dengan obyek penelitian.

D. Teknik Pengumpulan Data

1. Wawancara

Wawancara merupakan alat pengumpul data untuk memperoleh

informasi langsung dari responden. Wawancara yang disebutkan dalam

golongan ialah wawancara yang berkaitan ilmiah, yang dilakukan secara

102

Ishaq, Metode Penelitian Hukum & Penulisan Skripsi, Tesis, Serta Disertasi,

(Bandung: Alfabeta, 2017), hlm. 99.

sistematis dan runtut serta memiliki nilai validitas dan reliabilitas.

Wawancara juga ialah merupakan proses tanya jawab lisan antara dua orang

atau lebih secara langsung tentang informasi atau keterangan.103

Pada

penelitian ini wawancara dilakukan dengan wakil hakim di Pengadilan

Agama Kelas I A Jambi.

2. Dokumentasi

Teknik dokumentasi adalah teknik pengumpulan data yan berwujud

sumber data tertulis atau gambar. Sumber tertulis atau gambar berbentuk

dokumen resmi, buku, majalah, arsip, dokumen pribai, dan foto yang

berkaitan dengan permasalahan penelitian.104

Dilakukan untuk memperoleh

dan memahami konsep dan teori serta ketentuan tentang perlindungan

hukum nasabah Bank Syariah di tinjau UU No 8 tahun 1999.

E. Metode analisis data

Analisis data berlangsung sejak awal penelitian hingga setelah kegiatan

pengumpulan data berakhir secara deskriptif dan kualitatif. Data yang terkumpul

dianalisis dan dideskripsikan dalam kalimat sederhana yang tersusun dan

sistematis.

Dalam hal ini Nasution sebagaimana dikutip oleh Sugiyono, menyatakan

bahwa analisis telah dimulai sejak merumuskan dan menjelaskan masalah.

Sebelum terjun ke lapangan, dan berlangsung terus sampai penulisan hasil

103

Soerjono Soekamto, Pengantar Penelitian Hukum, (Jakarta: Universitas Indonesia:

1986), hlm. 12. 104

Sudarto, Metodologi Penelitian Filsafat, (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2002), hlm.

71.

penelitian. Analisis data menjadi pegangan bagi penelitian selanjutnya sampai jika

dimungkinkan teori yang grounded. Namun dalam penelitian kualitatif, analisis

data lebih difokuskan selama proses di lapangan bersamaan dengan pengumpulan

data.

Teknik analisis data dalam penelitian ini menggunakan teknik analisis data

model Miles dan Huberman. Analisis datanya dilakukan selama proses

pengumpulan data berlangsung, dan setelah selesai pengumpulan data dalam

periode tertentu. Pada saat wawancara peneliti sudah melakukan analisis terhadap

jawaban yang diwawancarai setelah dianalisis terasa belum memuaskan, maka

peneiti akan melanjutkan pertanyaan lagi sampai tahap tertentu diperoleh data

yang dianggap kredibel.105

Miles dan huberman mengatakan bahwa aktivitas dalam analisis data

kualitatif dilakukan secara interaktif dan berlangsung secara terus-menerus sampai

tuntas. Sehingga datanya sudah jenuh. Teknik ini terdiri dari tiga tahapan yakni

analisis sebelum ke lapangan dan analisis ketika di lapangan.

Analisis data sebelum ke lapangan menurut Miles dan Huberman adalah

peneliti menganalisis data terhadap hasil study pendahuluan, atau data sekunder

yang akan digunakan untuk menentukan focus penelitian. Namun demikian focus

penelitian ini masih bersifat sementara dan akan berkembang setellah peneliti

memasuki lapangan penelitian. Analisis setelah di lapangan menurut Miles dan

Huberman juga terdiri dari beberapa tahapan sebagaimana dijelaskan sebagai

berikut:

105

Beni Ahmad Saebani, Metode Penelitian (Bandung: Pustaka Setia, 2008), hlm 91.

1. Reduksi Data

Data yang diperoleh dari lapangan jumlahnya cukup banyak, untuk itu

maka perlu dicatat secara teliti dan rinci.106

Reduksi data diartikan sebagai

proses pemilihan, pemusatan perhatian pada penyederhanaan,

pengabstraksian, dan transformasi data kasar yang muncul dari catatan-

catatan tertulis di lapangan. Dengan demikian data yang telah diredukasi

akan memberikan gambaran yang lebih jelas, dan mempermudah peneliti

untuk melakukan pengumpulan data selanjutnya, dan mencarinya bila

diperlukan.107

Secara operasionalnya, dalam teknik redukasi data ini, sejumlah besar

data mentah yang peneliti peroleh dan kumpulkan di lapangan akan peneliti

susun dalam bentuk catatan lapangan, salinan wawancara, salinan

dokumentasi. Setelah dipilih seperti itu, maka peneliti akan mudah untuk

melakukan proses redukasi dan penyeleksian dari data mentah yang terserak

itu lalu mengkrucut menjadi sejumlah data yang penting-penting saja, dan

berkaitan dengan penelitian.

2. Penyajian Data

Penyajian data dalam penelitian kualitatif bisa dilakukan dalam bentuk

uraian singkat, bagan, hubungan antar kategori, dan sebagainya. Dalam hal

ini Miles dan Huberman menyatakan bahwa yang paling sering digunakan

106

Beni Ahmad Saebani, Metode Penelitian (Bandung: Pustaka Setia, 2008), hlm. 200. 107

Sugiono, Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D

(Bandung; Alfabeta, 2007), hlm. 338.

untuk menyajikan data dalam penelitian kualitatif adalah dengan teks yang

bersifat naratif.108

Peneliti melakukan teknik men-display-kan data ialah dengan tujuan

memudahkan peneliti untuk memahami apa yang terjadi, merencanakan

kerja selanjutnya berdasarkan apa yang sudah ditemukan tersebut. Secara

operasionalnya, setelah data diredukasi, tahap selanjutnya peneliti akan

merangkai dan mensistematiskan data-data sesuai pada tempatnya

menyesuaikan dengan kepentingan laporan penelitian. Sehingga data yang

menjelaskan dan mempunyai arti dan bermakna.

3. Verifikai Data

Verifikasi dan penarikaan kesimpulan merupakan tahap akhir dalam

proses analisis data penelitian kualitatif. Kesimpulan dalam penelitian ini

diharapkn dapat menjawab rumusan masalah yang dirumuskan sejak

awal.109

Kesimpulan dalam penelitian kualitatif yang diharapkan adalah

merupakan temuan baru yang sebelumnya berupa deskripsi atau gambaran

suatu objek yang sebelumnya masih samar-samar ssehingga setelah diteliti

menjadi jelas, dapat berupa hubungan kausal atau interaktif, hipotesis, atau

teori.110

F. Sistematika penulisan

Rangkaian sistematika penulisan ini terdiri empat bab. Masing-

masing bab diperinci lagi dengan beberapa sub bab yang saling berhubungan

108

Ibid, hlm. 341. 109

Beni Ahmad Saebeni, Metode Penelitian Kualitatif , (Bandung; Pustaka Setia, 2008),

202. 110

Sugiono, Metode Penelitian Kualitatif (Bandung: Alfabeta, 2014), 345.

antara satu sama lainnya. Adapun sistematika penulis ini adalah sebagai

berikut:

BAB I : Pendahuluan yang memuat latar belakang masalah, rumusan

masalah, Batasan Masalah, tujuan dan kegunaan penelitian, kerangka teori,

dan tinjauan pustaka.

BAB II : Pada bab ini dipaparkan mengenai metode penelitian.

BAB III : Gambaran umum lokasi penelitian, meliputi sejarah, visi misi &

motto, Struktur Organisasi, Tugas Pokok, Fungsi Pengadilan Agama dan

Wilayah Hukum Pengadilan Agama.

BAB IV : Pembahasan dan hasil penelitian prosedur penyelesaian perkara

sengketa ekonomi syariah akad musyarakah di Pengadilan Agama Kelas IA

Jambi, Perlindungan hukum terhadap nasabah bank syariah pada akad

pembiayaan musyarakah dalam penyelesaian sengketa ekonomi syariah di

Pengadilan Agama Kelas IA Jambi.

BAB V : Penutup berupa kesimpulan dan saran

N

o Kegiatan

Waktu Penelitian

Februari

2019

Maret

2019

April

2019 Mei 2019

Agustus

2019

September

2019

Oktober

2019

1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4

1 Pengajuan Judul x

2 Pembuatan

Proposal

x x x

3 Seminar dan

Perbaikan Proposal

x x

4 Pengesahan Judul x x x

5 Surat lulus seminar x x x x

6 Pengumpulan Data x x x x x

7 Analisis Data x x

8 Konsultasi

Pembimbing

x x

9 Bimbingan x x

10 Agenda dan Ujian

Skripsi

x

55

BAB III

GAMBARAN UMUM PENGADILAN AGAMA KOTA JAMBI

A. Sejarah Singkaat Pengadilan Agama Kota Jambi

Pada zaman Pemerintahan Sultan Thaha yaitu sebelum Pemerintahan

Belanda Jepang, sebenarnya Peradilan Agama sudah ada sebelum Indonesia

merdeka, namun kewenangannya hanya sebatas mengadili Perkara dalam

ruang lingkup Hukum keluarga diantara orang-orang pribumi yang beragama

Islam. Eksistensi Peradilan Agama yang tercantum dalam Undang-Undang

No. 48 tahun 2009 tentang Kekuasaan Kehakiman menegaskan bahwa

kedudukan dan tugas Peradilan Agama sebagai Kekuasaan Kehakiman sejajar

dengan Pengadilan lain yang ada,dikarenakan Peradilan Agama sebagai salah

satu Badan Peradilan Negara disamping tiga Badan Peradilan lainnya

(Peradilan Umum, Militer dan Tata Usaha Negara ) di Negara Republik

Indonesia ini.126

Pengadilan Agama Jambi yang berada di wilayah Yuridiksi Pengadilan

Tinggi Agama Jambi yang dibentuk berdasarkan Peraturan Pemerintah

Nomor 45 Tahun 1957 tentang Pembentukan PengadilanAgama/Mahkamah

Syar‟iyah diluar Jawa dan Madura yang kemudian diiringi dengan Penetapan

Menteri Agama RI Nomor 58 tahun 1957 tanggal 13 Nopember 1957 tentang

Pembentukan Pengadilan Agama /Mahkamah Syar‟iyah di Sumatera.

126

Wawancara dengan Bapak Drs. Firdaus, MA, wakil hakim pengadilan Agama Jambi

Didirikan pada tanggal 31 Agustus 1958 berdasarkan Keputusan Menteri

Agama Nomor : B/I/32/1622. Gedung yang ditempati pada waktu itu adalah

bekas kantor Kodim dibelakang Kantor lama Walikota Jambi di depan rumah

sakit Polisi Jalan Raden Mattaher Kota Jambi (menurut suatu sumber

berkantor di Kantor Urusan Agama Batanghari yang terletak di Kebun

Bungo). Kemudian pernah menempati gedung disamping Kantor Departemen

Agama yang sekarang berada di Jl. Prof Dr Hamka simpang Mutiara Kota

Jambi dan pada tahun 1977, Pengadilan Agama Jambi menempati gedung

yang dibangun di Jl. Ade Irma Suryani dibelakang Kantor Wilayah

Departemen Agama Propinsi Jambi di Komplek Telanaipura dengan biaya

PELITA tahun anggaran 1977/1978, kemudian tahun 1998 Pengadilan

Agama Jambi pindah dan menempati gedung sendiri di Jl. Jakarta Kotabaru

Kota Jambi. Selanjutnya Pengadilan Agama Jambi mendapat dana melalui

DIPA Pengadilan Agama Jambi untuk pembangunan Kantor dengan luas

tanah 3500 M2 lantai.

B. Visi, Misi & Motto

Visi pengadilan agama Kota Jambi adalah "Terwujudnya Pengadilan

Agama Jambi Yang Agung".

Misi Pengadilan Agama Kota Jambi adalah:

1) Menjaga Kemandirian Pengadilan Agama Jambi

2) Memberikan Pelayanan Hukum yang Berkeadilan Kepada Pencari

Keadilan

3) Meningkatkan Kualitas Pimpinan Pengadilan Agama Jambi

4) Meningkatkan Kredibilitas dan Transparansi Pengadilan Agama Jambi

Adapun Motto Pengadilan Agama Kota Jambi adalah :

"Dengan Kerja Bersama Kita Wujudkan Pengadilan Agama Jambi Yang

Siginjai"(Sinergis, Informatif, Giat, Inovatif, Jujur, Akuntabel, Ikhlas).127

C. Struktur Organisasi

Gambar 3.1

Sturktur Organisasi Pengadilan Agama Jambi Kelas IA

Sumber: Dokumen Struktur Organisasi Pengadilan Agama Kelas I A Jambi

127

Dokumen Struktur Organisasi Pengadilan Agama Kelas I A Kota Jambi

D. Tugas Pokok dan Fungsi Pengadilan Agama Kota Jambi

1. Tugas Pokok Pengadilan Kota Jambi

Pengadilan Agama Jambi merupakan Pengadilan Tingkat Pertama

bertugas dan berwenang memeriksa, memutus, dan menyelesaikan perkara-

perkara ditingkat pertama antara orang-orang yang beragama Islam dibidang

perkawinan, kewarisan, wasiat dan hibah yang dilakukan berdasarkan hukum

Islam, serta wakaf, shadaqah dan ekonomi syariah, sebagaimana diatur dalam

Pasal 49 Undang-undang Nomor 50 Tahun 2010 tentang Peradilan Agama.128

Untuk melaksanakan tugas pokok tersebut, Pengadilan Agama mempunyai

fungsi sebagai berikut :

1. Memberikan pelayanan teknis yustisial dan administrasi kepaniteraan bagi

perkara tingkat pertama serta penyitaan dan eksekusi;

2. Memberikan pelayanan dibidang administrasi perkara banding, kasasi dan

peninjauan kembali serta administrasi peradilan lainnya;

3. Memberikan pelayanan administrasi umum kepada semua unsur di

lingkungan Pengadilan Agama (umum, kepegawaian dan keuangan

kecuali biaya perkara);

4. Memberikan Keterangan, pertimbangan dan nasehat tentang Hukum Islam

pada Instansi Pemerintah di daerah hukumnya, apabila diminta

sebagaimana diatur dalam Pasal 52 Undang-Undang Nomor 50 Tahun

128

Dokumen Tugas Pokok dan Fungsi Pengadilan Agama Kota Jambi

2010 tentang Perubahan Kedua Atas Undang-Undang Nomor 7 tahun 1989

tentang Peradilan Agama;

5. Memberikan pelayanan penyelesaian permohonan pertolongan pembagian

harta peninggalan diluar sengketa antara orang-orang yang beragama

Islam yang dilakukan berdasarkan hukum Islam sebagaimana diatur dalam

Pasal 107 ayat (2) Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2006 tentang

Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 tahun 1989 tentang Peradilan

Agama;

6. Warmerking Akta Keahliwarisan di bawah tangan untuk pengambilan

deposito/ tabungan, pensiunan dan sebagainya;

7. Pelaksanakan tugas-tugas pelayanan lainnya seperti penyuluhan hukum,

pelaksanaan hisab rukyat, pelayanan riset/penelitian dan sebagainya.

2. Fungsi

Pengadilan Agama Kelas IA Jambi sebagai Pengadilan Agama tingkat

Pertama mempunya fungsi utama lembaga yaitu:

a. Fungsi Peradilan

1) Sebagai Pengadilan Agama tingkat Pertama bagi orang-orang yang

beragama Islam.

2) Peradilan Agama merupakan salah satu pelaksana kekuasaan

kehakiman bagi rakyat pencari keadiln yang beragama Islam mengenai

perkara tertentu sebagai mana dimaksud dalam undang-undang.

3) Peradilan dilakukan dengan sederhana, cepat dan biaya ringan.

4) Pengadilan mengadili menurut hukum dan tidak membedakan orang.

5) Pengadilan membantu para pencari keadilan dan berusaha sekeras-

kerasnya mengatasi segala hambatan dan rintangan untuk tercapainya

peradilan yang sederhana, cepat dan ringan.

b. Fungsi Pengawasan

Fungsi pengawaan dilakukan oleh ketua pengadilan sebagaimana

diatur dalam pasal 53 ayat 1 Undang-undang Nomor 7 tahun 1989 yang

menerangkan Ketua Pengadilan mengadakan pengawasan atas

pelaksanaan tugas hakim, panitera, sekretaris, dan jurnalista di wilayah

hukumnya.

c. Fungsi Mendamaikan

1) Sesuai dengan peraturan Mahkamah Agung Nomor 1 Tahun 2008

menerangkan bahwa mediasi merupakan salah satu proses

penyelesaian sengketa yang cepat dan murah, serta dapat memberikan

akses yang lebih besar kepada pihak menemukan penyelesaian yang

memuaskan dan memenuhi rasa keadilan, dan pengintegrasian

mediasi dalam proses beracara di pengadilan dapat menjadi salah satu

instrumen efektif mengatasi masalah penumpukan perkara di

pengadilan serta memperkuatfungsi lembaga pengadilan yang bersifat

memutus.

2) Selama perkara belum diputus, maka usaha mendamaikan dapat

dilakukan pada setiap sidang pemeriksaan.

3) Selama perkara belum diputus, maka usaha mendamaikan dapat

dilakukan pada setiap sidang pemeriksaan.

d. Fungsi Nasihat

Ketua pengadilan dapat memberikan dapat memberikan

pertimbangan dan nasihat tentang Hukum Islam kepada Instansi Pemerintah

di daerah hukumnya apabila diminta.