STRATEGI PENYALURAN DANA ZAKAT DI BAITUL MAAL HIDAYATULLAH …
PERLINDUNGAN HUKUM BAGI SHAHIBUL MAAL DALAM …
Transcript of PERLINDUNGAN HUKUM BAGI SHAHIBUL MAAL DALAM …
PERLINDUNGAN HUKUM BAGI SHAHIBUL MAAL
DALAM PEMBIAYAAN AKAD MUDHARABAH
PADA BANK SYARIAH
SKRIPSI
Oleh:
Nada Irma
NIM. 4011611056
Program Peminatan: Keperdataan
JURUSAN HUKUM
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS BANGKA BELITUNG
BALUNIJUK
2020
i
PERLINDUNGAN HUKUM BAGI SHAHIBUL MAAL
DALAM PEMBIAYAAN AKAD MUDHARABAH
PADA BANK SYARIAH
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Guna Memperoleh Gelar
Sarjana (S1) Pada Jurusan Hukum Fakultas Hukum
Universitas Bangka Belitung
Oleh:
Nada Irma
NIM. 4011611056
Program Peminatan: Keperdataan
JURUSAN HUKUM
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS BANGKA BELITUNG
BALUNIJUK
2020
ii
iv
v
HALAMAN MOTTO DAN PERSEMBAHAN
MOTTO
“Hargailah orang lain jika engkau pun ingin dihargai, sukseslah engkau tanpa
menjatuhkan orang lain, dan bersyukurlah maka engkau akan bahagia”
PERSEMBAHAN
Puji syukur saya ucapkan kepada Allah SWT, karna atas kehendak dan
karunia-Nya sehingga saya dapat menyelesaikan skripsi ini. Skripsi ini saya
persembahkan kepada:
Bapakku Ali Lubis dan Ibuku Sarinah yang telah bekerja keras setiap hari
tanpa lelah demi membesarkanku, yang selalu mendoakanku disetiap
sujudnya, yang selalu mensupport dan mendukungku, memberiku motivasi
dan semangat disetiap lelah yang kuhadapi, yang selalu memelukku saat
terjatuh dan yang paling sabar dalam membesarkanku.
Adikku Iryanti yang selalu menjadi teman saat dirumah, dan yang selalu
mendoakanku selama ini.
Guru-guru serta para dosen yang telah mengajari banyak pengetahuan,
sehingga saya dapat menyelesaikan satu persatu jenjang pendidikan.
vi
ABSTRAK
Nada Irma
4011611056
PERLINDUNGAN HUKUM BAGI SHAHIBUL MAAL DALAM
PEMBIAYAAN AKAD MUDHARABAH
PADA BANK SYARIAH
Skripsi Fakultas Hukum, 2020
Kata Kunci: Perlindungan Hukum, Shahibul Maal, Pembiayaan, Akad
Mudharabah.
Bank bersifat intermediatif (perantara), maka bank bisa berposisi ganda. Pertama,
sebagai shahibul maal, karena bank menyalurkan modal dari nasabah kepada
pihak ketiga. Kedua, bank berposisi sebagai mudharib karena bank menerima
modal dari nasabah untuk dikelola agar mendapatkan hasil yang baik. Pembiayaan
mudharabah merupakan akad pembiayaan antara bank syariah sebagai shahibul
maal dan nasabah sebagai mudharib untuk melaksanakan kegiatan usaha, di mana
bank syariah memberikan modal sebanyak 100% dan nasabah menjalankan
usahanya. Tujuan penelitian ini untuk mengetahui Perlindungan Hukum Bagi
Shahibul Maal dalam Pembiayaan Akad Mudharabah Pada Bank Syari’ah dan
untuk mengetahui pelaksanaan pembiayaan Mudharabah pada Bank Syariah
ditinjau dari asas kepastian hukum. Jenis penelitian yang digunakan adalah yuridis
normatif dengan pendekatan undang-undang dan konseptual. Hasil penelitian
membuktikan bahwa: pertama, perlindungan hukum terhadap shahibul maal
sebagai penyimpan dana dapat dilakukan melalui dua cara, yakni perlindungan
secara implisit seperti pengawasan, pembinaan, management risiko, penerapan
prinsip kehati-hatian dan sebagainya serta perlindungan secara eksplisit dengan
cara membentuk suatu lembaga yang menjamin simpanan masyarakat, selain itu
juga melaksanakan tata kelola perbankan syariah secara (good corporate
governance). Proses pelaksanaan pembiayaan mudharabah dilakukan melalui
tahap pengumpulan informasi sampai pelunasan pembiayaan, dengan melakukan
analisis 5C yaitu watak, kemampuan, modal, agunan, dan kondisi ekonomi atau
dikenal Prudential Principle. Pembiayaan mudharabah dilakukan berdasarkan
prinsip sistem bagi hasil dan dalam pemberian pembiayaan kepada mudharib
maka shahibul maal dapat meminta jaminan kepada mudharib untuk untuk
mengantisipasi kecurangan dan kelalaian yang dilakukan oleh mudharib dalam
melaksanakan usahanya yang dapat merugikan shahibul maal serta para pihak
terkait. Penyelesaian sengketa perbankan syariah dapat dilakukan melalui jalur
non litigasi seperti mediasi, musyawarah, pengaduan ke Otoritas Jasa Keuangan
dan Badan Arbitrase Syariah Nasional serta jalur litigasi melalui pengadilan
agama.
vii
ABSTRACT
Nada Irma
4011611056
The Law Protection for Shahibul Maal Towards Mudharabah Agreement
Budgeting of Syariah Bank
Faculty of Law Undergraduated Thesis, 2020
Keywords: Law Protection, Shahibul Maal, Budgeting, Mudharabah Agreement.
Banks are intermediative (intermediary), then banks can be in a double position.
First, as shahibul maal, because banks distribute capital from customers to third
parties. Second, the bank is positioned as mudharib because the bank receives
capital from customers to be managed in order to get good results. Mudharabah
budgeting is a funding agreement between Shariah Bank as shahibul maal and the
customer enrolled as mudharib to do business activity whereas Shariah Bank
finances it up to 100%. While, the customer executes his business. This research
aims to analyze the law protection for shahibul maal in the Mudharabah
agreement budgeting of Shariah Bank and knowing the Mudharabah agreement
budgeting’s process in the legal security term. This research is a juridical norms
type of research with conceptual and law approaches. The result shows; firstly,
the law protection for shahibul maal as the treasure might be done by two ways
such as, implicit protection –supervising, founding, risk management, carefulness
principal application, etc. Also, forming an institution guaranteeing customer’s
saving and also applying Shariah banking management properly (good corporate
governance). Practical process of Mudharabah funding is done by some phases –
from information collecting until fund settling—with 5C analysis procedure it is
character, capacity, capital, collateral, and condition of economy or prudential
principle. Mudharabah budgeting is applied by revenue sharing system and
shahibul maal can ask for the guarantee from mudharabah avoiding the deceit and
dereliction. The lawsuit of Shariah Bank can be finished by non-litigation way
such as, mediation, deliberation, accusation to the Financial Services Authority,
and National Sharia Arbitration Board and litigation way specifically, the
religious court.
viii
KATA PENGANTAR
Puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala rahmat dan karunia-Nya
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini untuk memenuhi syarat guna memperoleh
gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Bangka Belitung. Skripsi
ini berjudul: Perlindungan Hukum Bagi Shahibul Maal Dalam Pembiayaan
Akad Mudharabah Pada Bank Syari’ah.
Pada kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih
serta penghargaan yang sebesar-besarnya kepada semua pihak yang telah
membantu serta membimbing penulis sehingga skripsi ini dapat terselesaikan,
yaitu kepada:
1. Bapak Dr. Ir. Muh. Yusuf, M.Si., selaku Rektor Universitas Bangka Belitung.
2. Bapak Dr. Dwi Haryadi, S.H.,M.H., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Bangka Belitung dan Dosen Pembimbing Akademik.
3. Ibu Dr. Jeanne Darc Noviayanti Manik, S.H.,M.H., selaku Wakil Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Bangka Belitung.
4. Ibu Dr. Derita Prapti Rahayu, S.H.,M.H., selaku Ketua Jurusan Hukum
Fakultas Hukum Universitas Bangka Belitung.
5. Bapak Toni, S.H.,M.H., selaku Sekretaris Jurusan Fakultas Hukum Universitas
Bangka Belitung.
6. Bapak Wirazilmustaan, S.H.,M.H., selaku Dosen Pembimbing Utama yang
telah berkenan menyediakan waktu untuk memberikan bimbingan dan
pemahaman kepada penulis dalam penyusunan skripsi ini.
ix
7. Bapak Reko Dwi Salfutra, S.H.,M.H., selaku Dosen Pembimbing Pendamping
yang telah memberikan arahan dan pemahaman kepada penulis dalam
mengerjakan skripsi ini.
8. Seluruh Bapak dan Ibu Dosen yang telah memberikan ilmunya selama penulis
menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas Bangka Belitung.
9. Staf Administrasi di Universitas Bangka Belitung, khususnya Fakultas Hukum
yang telah memberikan pelayanan sangat baik kepada penulis.
10. Teman terdekatku yang tersayang yakni, Kartika Emillia Putri, Indah Agita
Widyasari, Zul Fikri, Nurseha, Muchamim Nur Fauzin, Firman Hadi, Gita
Fitriyanti, Serlin Merginda, Azzami Zilzela, Nanda Juwita Putri, Eka Nur
Safitri, yang sudah menjadi keluarga kedua dalam hidupku, yang selalu
mendukung dalam doa dan memberikan motivasi dalam berbagai hal.
11. Bapak dan Ibu cleaning service Fakultas Hukum Universitas Bangka Belitung
yang selalu mau direpotkan selama perkuliahan.
12. Teman-teman Fakultas Hukum Angkatan 2016 Universitas Bangka Belitung
yang telah mengisi dan menjadi teman saya selama perkuliahan.
13. Teman-teman KKN UBB 2019 Kelurahan Tuatunu Indah yang telah
memberikan pengalaman selama 40 (empat puluh) hari.
14. Serta semua pihak yang tidak bisa saya sebutkan satu per satu yang telah
memberikan pelajaran, pengalaman, motivasi, dan doa kepada penulis dalam
menyelesaikan skripsi ini.
Penulis menyadari segala keterbatasan dalam kemampuan dan ilmu
pengetahuan yang penulis miliki, sehingga penulis menyadari dalam skripsi ini
x
tidak terlepas dari kesalahan, baik itu subtansi atau kalimat. Oleh karena itu,
penulis mohon untuk dapat dimaklumi, serta segala saran, kritik dan masukan
lainnya dari semua pihak akan penulis terima demi perbaikan skripsi ini
dikemudian hari.
Akhir kata penulis mengharapkan semoga skripsi ini dapat bermanfaat
bagi semua pihak dan dapat menambah pengetahuan bagi pembaca, khususnya
bagi mahasiwa Fakultas Hukum Universitas Bangka Belitung.
Balunijuk, 31 Januari 2020
Nada Irma
xi
DAFTAR ISI
Hlm
HALAMAN JUDUL ......................................................................................... i
HALAMAN PERNYATAAN ........................................................................... ii
HALAMAN PERSETUJUAN ......................................................................... iii
HALAMAN PENGESAHAN ........................................................................... iv
HALAMAN MOTTO DAN PERSEMBAHAN ............................................. v
ABSTRAK ......................................................................................................... vi
ABSTRACT ........................................................................................................ vii
KATA PENGANTAR ....................................................................................... viii
DAFTAR ISI ...................................................................................................... xi
BAB I PENDAHULUAN ......................................................................1
A. Latar Belakang Masalah ....................................................... 1
B. Rumusan Masalah ................................................................ 9
C. Tujuan Penelitian .................................................................. 9
D. Manfaat Penelitian ................................................................ 9
E. Landasan Teori dan Kerangka Konseptual ......................... 10
F. Metode Penelitian ................................................................. 17
G. Orisinalitas Penelitian ........................................................... 24
BAB II PERLINDUNGAN HUKUM, PERBANKAN SYARIAH,
DAN AKAD MUDHARABAH .................................................... 26
A. Perlindungan Hukum ............................................................... 26
1. Pengertian Perlindungan Hukum ...................................... 26
xii
2. Teori dan Prinsip Perlindungan Hukum ............................. 28
3. Bentuk Perlindungan Hukum ............................................. 30
B. Perbankan Syariah .................................................................... 31
1. Karakter Ekonomi Syariah ................................................. 31
2. Konsep Dasar Perbankan Syariah ...................................... 35
a. Pengertian Perbankan Syariah...................................... 35
b. Asas, Fungsi, dan Tujuan Bank Syariah ...................... 36
c. Akad Perbankan Syariah. ............................................. 38
d. Perbedaan Bank Syariah dan Bank
Konvensional....... ........................................................ 40
C. Pembiayaan Akad Mudharabah ............................................... 42
1. Pengertian Pembiayaan ...................................................... 42
2. Pengertian Mudharabah ..................................................... 44
3. Jenis dan Risiko Mudharabah ............................................ 46
4. Deposito Mudharabah. ...................................................... 48
5. Pembiayaan Mudharabah .................................................. 49
BAB III PERLINDUNGAN HUKUM BAGI SHAHIBUL MAAL
DALAM PEMBIAYAAN AKAD MUDHARABAH PADA
BANK SYARIAH ......................................................................... 54
A. Perlindungan Hukum Bagi Shahibul Maal Dalam
Pembiayaan Akad Mudharabah Pada Bank Syariah ................ 54
B. Pelaksanaan Pembiayaan Mudharabah pada Bank Syariah Di
Tinjau Dari Asas Kepastian Hukum ........................................ 102
xiii
BAB IV PENUTUP ..................................................................................... 138
A. Kesimpulan .............................................................................. 138
B. Saran ......................................................................................... 140
DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 142
LAMPIRAN