iii

PENULISAN HUKUM

ANALISIS PERJANJIAN BAKU BERKLAUSULA EKSONERASI

DALAM AKTA KREDIT BANK DITINJAU DARI HUKUM POSITIF

INDONESIA

Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat

memperoleh gelar kesarjanaan

dalam bidang Ilmu Hukum

Oleh:

BRIK KUMALA

201010110311001

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

FAKULTAS HUKUM

2015

iv

v

vi

vii

Ungkapan Pribadi:

Dunia ini akan pergi menjauh

Sedangkan akhirat akan mendekat

Dunia dan akhirat mempunyai anak

Jadilah anak-anak akhirat

Dan jangan menjadi anak-anak dunia.

Hari ini (di dunia) adalah hari beramal

Dan bukanlah hari perhitungan (Hisab)

Sedangkan besok (diakhirat) adalah hari perhitungan (Hisab)

Dan bukanlah hari beramal

_ ALI BIN ABI THALIB ra_

Motto :

Sekuat tenaga kita berusaha mencari tahu takdir kita

Tidak akan kita temukan jawabannya

Sebab itu adalah ketetapan Allah azza wajalla

Ikhlaslah menerima apa yang telah ditetapkan Allah dalam Hidup kita

viii

ABSTRAKSI

Nama : Brik Kumala

NIM : 201010110311001

Judul : Analisis Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi Dalam

Perjanjian Kredit Bank Ditinjau Dari Hukum Positif

Indonesia

Pembimbing : Herwastoeti, SH., M.Si.

Komariah, SH., M.Si., M.Hum.

Semakin marak dipergunakannya Kontrak Baku yang disertai dengan

Klausul Eksonerasi pada perjanjian kredit perbankan dirasa semakin merugikan

bagi pihak yang terlibat dalam perjanjian tersebut yang tidak memiliki High

Bargaining Position (posisi yang lebih tinggi). Peneliti akan meneliti bagaimana

Pengaturan kalusula eksonerasi dalam perjanjian kredit bank dan bagaimana

bentuk perlindungan hak-hak konsumen terkait itu. Penelitian ini dilakukan

dengan menggunakan metode penelitian hukum yuridis normatif dengan peraturan

perundang-undangan dan akta kredit bank sebagai bahan hukum primer, dimana

penulis menggunakan statute approach (Hukum Perdata, UU Perbankan , dan

UUPK) dan conceptual approach terhadap akta kredit bank yang dianalisa

menggunakan metode content analysis yang merupakan pembahasan mendalam

terhadap isi teks dan juga mendeskripsikan pendekatan analisis yang khusus yang

diperoleh dari library research. Berdasarkan hasil analisis KUH perdata telah

tegas mengatur bahwa semua perjanjian harus memenuhi pasal 1320 dan juga

keempat asas (kesepakatan, kebebasan berkontrak, keseimbangan, dan itikad baik)

dalam perjanjian apabila ketentuan dalam pasal 1320 dilanggar maka perjanjian

dapat dibatalkan atau batal demi hukum, UUPK melarang klausul baku dalam

pasal 18, apabila pasal 18 (1) dan (2) UUPK dilanggar maka perjanjian tersebut

batal demi hukum, meskipun demikian masih dibutuhkan gugatan/ permohonan

melalui pengadilan. PBI memberikan beberapa perlindungan bagi debetur dengan

adanya PBI No.7/7/PBI/2005 tentang penyelesaian pengaduan nasabah yang

diubah dengan PBI No.10/10 /PBI/2008 dan PBI No.8/5/PBI/2006 tentang

Mediasi Perbankan sebagaimana telah diubah dengan PBI No.10/1/PBI/2008 yang

dapat digunakan debetur untuk meyelesaikan permasalahan dengan bank terkait

eksonerasi serta PBI No.7/6/PBI/2005 tentang transparansi informasi produk bank

dan penggunaan data pribadi nasabah.

Kata Kunci: Eksonerasi, Perjanjian, Kredit

ix

ABSTRACT

Name : Brik Kumala

NIM : 201010110311001

Title : Analysis Standard Contract with Exoneratie Clause On

Credit Agreement’s Bank In Terms Of The Positive Law

Of Indonesia

Supervisor : Herwastoeti, SH., M.Si.

Komariah, SH., M.Si., M. Hum.

The increase of Standard Contract accompanied by exoneration clause in

bank credit agreement significantly inflicts financial loss for involved parties who

do not have High Bargaining Position. The researcher will concern on the setting

of exoneration clause implied on bank credit agreement and the protection of

consumer’s rights. This study applies juridic-normative legal research with

legislation and bank credit certificate as primary legal materials, in which the

researcher used statute approach (Civil Law, Banking Legislation, and Consumer

Protection Laws) and conceptual approach on bank credit certificate analysed by

using content analysis method that deeply concerns on textual content. Moreover,

it also used library research as depth discussion on describing the analysis

approach. Based on the analysis, Statute Book of Civil Law (KUH Perdata) has

firmly set that all agreements must comply with article 1320 and the four

principles of agreement (deal, freedom of contract, balance, and good intention).

If the terms are violated, the agreement can thereby be nullified or legally invalid.

The Consumer Protection Laws (UUPK) has prohibited standard clause in article

18. If the terms in article 18 (1) and (2) are violated, the agreement is thereby

legally nullified. Nevertheless, it still requires a claim or application through

justice. Bank Indonesia Regulation (PBI) provides several debtor protections

through PBI No.7/7/PBI/2005 about Settlement of Customer Complaints which is

substituted with PBI No.10/10/PBI/2008 and PBI No.8/5/PBI/2006 about Banking

Mediation which has also been substituted with PBI No. 10/1/PBI/2008. It could

be used by debtor to solve any problem related to banking exoneration.

Furthermore, there is another regulation, PBI No.7/6/PBI/2005 about banking

product transparency and use of personal data information.

Key terms: Exoneration, agreement, and credit.

x

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah segala puji bagi Allah SWT atas segala limpahan rahmat,

nikmat, taufik, dan hidayah-Nya sehingga skripsi dengan judul “ Analisis

Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari

Hukum Positif Indonesia” ini dapat terselesaikan. Shalawat serta Salam tak lupa

penulis haturkan kepada junjungan besar nabi Muhammad SAW.

Dalam Penulisan skripsi ini disusun dan diajukan sebagai salah satu syarat

memperoleh gelar Sarjana Strata 1 (S-1) pada fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah malang. Dengan segala keterbatasan dan kekurangan, penulis

berusaha memberikan yang terbaik untuk dapat menyelesaikan skripsi ini.

Semoga hasil penelitian ini dapat berguna dibidang akademis khususnya bagi

Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.

Dalam Penulisan skripsi ini, penulis banyak mendapat dukungan dan

bantuan dari beberapa pihak. Oleh karena itu, ucapan terimakasih penulis

sampaikan kepada :

1. Allah SWT yang mengizinkan saya lahir dan dididik oleh Kedua orang

tuaku tersayang, abi Umar Wafi Awad Basalamah dan umi Laila Ishaq

yang selalu menjadi tempat berteduh bagi penulis selama pengerjaan

skripsi ini. limpahan materi yang beliau berikan tanpa henti menjadikan

penulis tidak pernah kekurangan satu apapun. Doa beliau di setiap sholat

dan tengah malamnya yang menguatkan penulis hingga dapat

menyelesaikan skripsi ini. Nasehat berpasrah pada Allah SWT, bahwa

Allah lebih tau kebutuhan hambanya , yang membuat penulis kuat sampai

akhir penulisan ini. Kata-kata tidak cukup menggambarkan betapa hebat,

berjasa serta berharganya beliau.

2. Kakakku tersayang anugerah terindah dari Allah SWT bagi penulis, Hittah

Kumala Basalamah, tidak ada kakak seperti dia yang memberikan semua

yang dia mampu untuk membantu penulis menyelesaikan penulisan skripsi

ini, nasehat “Maktub In dallah” selalu terngiang dalam setiap langkah

penulis..

3. Dr. Sulardi, SH., M.Si selaku dekan fakultas hukum Universitas

Muhammadiyah Malang.

xi

4. Herwastoeti,SH selaku dosen pembimbing I dan Komariah, Sh., M.Si.,

M.Hum selaku dosen pembimbing II. kepada penulis. Terima kasih telah

meluangkan waktu dan pikirannya untuk membimbing penulis dan

memberikan ilmu yang baru, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi

ini.

5. Seluruh Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah malang yang

selama ini telah memberikan ilmu yang bermanfaat dan nasehat bagi

penulis.

6. Notaris/PPAT Hj. Dyana Wulansari, SH., M.Kn yang telah berkenan

memberikan data penelitian kepada penulis dan juga Mas Khuluq yang

bersusah payah berkeliling mencarikan data bagi penulis.

7. Ade Setiawan,S.pd yang selalu membantu, memberi semangat dan

menemani penulis selama pengerjaan skripsi ini.

8. Kepada teman-teman saya Kelly, Maya, Yunanda, Ali serta teman-teman

di Green House. Kehadiran kalian memberikan semangat bagi penulis.

9. Semua pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, yang turut

membantu penyelesaian skripsi ini

Disadari dalam penulisan laporan akhir ini masih jauh dari kata sempurna.

Penulis berharap kepada semua pihak untuk dapat memberikan masukan demi

penyempurnaan karya ilmiah ini. Semoga Allah SWT selalu melindungi dan

meridhoi atas segala apa yang telah penulis sampaikan dalam skripsi ini. Dan

semoga skripsi ini bermanfaat bagi dunia pendidikan dan peneliti serta bagi orang

lain yang membaca saat ini maupun di kemudian hari.

Malang, 18 Agustus 2015

Penulis,

Brik Kumala

xii

DAFTAR ISI

Lembar Cover/ Sampul Depan ........................................................................ i

Lembar Pengesahan ........................................................................................ ii

Surat Pernyataan Penulisan Hukum Bukan Hasil Plagiat ............................... iii

Ungkapan Pribadi/Motto ................................................................................. iv

Abstraksi ….. ................................................................................................... v

Abstract ........................................................................................................... vi

Kata Pengantar ................................................................................................ vii

Daftar Isi ……............................................................................................... ix

Daftar Lampiran .............................................................................................. xii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ................................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ............................................................................ 6

C. Tujuan Penelitian ............................................................................. 7

D. Manfaat Penelitian ........................................................................... 7

E. Metode Penelitian ............................................................................. 8

F. Sistematika Penulisan ........................................................................ 12

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan Umum tentang Perjanjian

1. Pengertian Perjanjian ................................................................... 14

2. Syarat Sah Perjanjian .................................................................... 17

3. Bentuk Perjanjian ........................................................................ 19

4. Asas-asas dalam Perjanjian ......................................................... 23

5. Batalnya Peerjanjian ..................................................................... 43

B. Tinjauan Umum tentang Perjanjian Kredit

1. Pengertian Unsur-Unsur Perjanjian Kredit ................................ 47

2. Prinsip-Prinsip dalam Pemberian Kredit ................................... 49

xiii

3. Bentuk dan Dasar Hukum Perjanjian Kredit Bank .................... 53

4. Perumusan Isi Perjanjian Kredit Bank....................................... 56

5. Klausula Eksonerasi .................................................................. 61

BAB III ANALISIS DAN PEMBAHASAN

A. Analisis terhadap Pengaturan perjanjian Baku Berklausula

Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Hukum

Positif Indonesia

1. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula

Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Hukum

Perdata………………………………………………………. 63

2. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula

Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari UU No.7

tahun 1992 jo UU No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan ...... 79

3. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula

Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Uu No. 8

tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen ......................... 84

B. Analisis Contoh Konkrit Penggunaan Klausula Eksonerasi

dalam Akta Kredit Perbankan ........................................................ 86

C. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian

Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank dalam

Hukum Positif Indonesia

1. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian

Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank

Ditinjau dari Hukum Perdata ................................................... 99

2. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian

Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank

Ditinjau dari UU No. & tahun 1992 jo UU No. 10 tahun

1998 tentang Perbankan ........................................................... 102

xiv

3. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian

baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank

Ditinjau dari UU No. 8 tahun 1999 tentang perlindungan

Konsumen ................................................................................ 112

BAB IV PENUTUP

A. Kesimpulan ............................................................................. 119

B. Saran ...................................................................................... 123

Daftar Pustaka……………………………………………………………… .. 125

Lampiran 1 ....................................................................................................... 128

Lampiran 2 ....................................................................................................... 129

xv

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1. Akta Perjanjian Kredit Bank Pembangunan Daerah Jawa

Timur Kc. Lamongan

125

DAFTAR PUSTAKA

Adolf, Huala, 2007. Dasar-Dasar Hukum Kontrak Internasional, Bandung,

PT.Refika Aditama

Badrulzaman D. M, 2014, Aneka Hukum Bisnis (cetakan IV), Bandung,

PT.Alumni

Dirdjosisworo, S, 2006, Pengantar Hukum Dagang Internasional. Bandung,

PT.Refika Aditama

Fuady, Muady, 2013, Teori-Teori Besar (Grand Teori) Dakam Hukum. Jakarta.

PT. Fajar Interpratama mandiri

------------------, 2002. Hukum Perkreditan Kontemporer. Bandung. PT. Citra

Aditya Bakti

Ghazali, D & Usman, R, 2010, Hukum Perbankan,Jakarta, Sinar Grafika,

Ibrahim, J & Sewu, L. 2007, Hukum Bisnis Dalam Persepsi Manusia Modern.

PT. Refika Aditama Bandung, 2007

Komariah, 2010, Hukum Perdata, Malang, UPT Penerbit Universitas

Muhammadiyah Malang

Marzuki , PM, 2011, Penelitian Hukum, Jakarta, Kencana Prenada Media Group

Panggabean,.H.P. , 2012, Praktik Standaard Contract (Perjanjian Baku) Dalam

Perjanjian Kredit Perbankan, Bandung, PT.Alumni.

Soekanto, Soerjono,1986,Pengantar Penelitian Hukum, Jakarta, Universitas

Indonesia

Sjahdeni, S.R, 1993. Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang

Bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia. Jakarta.

Institut Bankir Indonesia

Syaifuddin, Muhammad,2012, Hukum Kontrak Memahami Kontrak dalam

Perspektif Filsafat, Teori, Dogmatik, dan Politik Hukum(Seri Pengayaan

Hukum Perikatan), Bandung, Mandar Maju

Usman, Rachmadi. 2001, Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia. Jakarta.

PT. Gramedia Pustaka Utama

126

Peraturan Perundang Undangan:

Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

Udang-unddang No. 7 tahun 1992 jo Undang-Undang No.10 tahun 1998 tentang

Perbankan

PBI No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Informasi Produk dan Penggunaan

Data Nasabah

PBI No.7/7/PBI yang diubah dengan PBI No.10/10/PBI/2008 tentang

Pemyelesaian Pengaduan Nasabah

PBI No.8/5/PBI/2006 yang diubah dengan PBI No.10/1/PBI/2008 tentang Mediasi

Perbankan

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 27/162/KEP/DIR dan SEBI No.

27/7/UPPB tentang Kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijakan

Perkreditan

Instruksi PresidiumKabinet Nomor 15/IN/10/66 tentang Pedoman Kebijakan di

Bidang Perkreditan

Undang-undang nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen

Jurnal/ Hasil Penelitian Terdahulu :

Leonita, Elizabeth, 2010, Perlindungan Hukum Bagi Pembeli Barang Jaminan

Melalui Lelang Ditinjau dari Kitab Undang-undang Hukum Perdata dan

Undang-undang Lelang (studi kasus lelang Gedung Aspac oleh badan

Penyehatan Perbankan Nasional), Jakarta, Tesis, Fakultas Hukum

Universitas Indonesia

Panggabean, RM. 2010. Keabsahan Perjanjian Baku. Jakarta. Jurnal Hukum No.4

Vol.17 Oktober 2010. Fakultas Hukum Universitas Bhayangkara Jakarta

Raya

Mauli, D. Tobing.2009, Risiko Hukum yang Terjadi di Dalam Perjanjian Kredit

Bank dalam Kaitannya dengan Perlindunagn Konsumen. Skripsi.

Universitas Sumatera Utara

127

Sewu, Lindawaty, 2007. Aspek-Aspek Hukum Perjanjian Baku dan Posisi

Berimbang Para Pihak dalam Perjanjian Waralaba, Bandung, Disertasi

,Universitas Katolik Parahyangan

Internet:

Boen, HS. 2007. Tinjauan terhadap Surat Kuasa Mutlak.

http://m.hukumonline.com/berita/baca/ho11639/tinjauan-terhadap-surat-

kuasa-mutlak.2007 diakses pada tanggal 29 Mei 2015

Saltriwiguna, Didit. 2012. http://www.risalah.fhunmul.ac.id/wp-

content/uploads/2012/02/3.-Perlindungan-Hukum-Terhadap-Pihak-

Debitur-Akibat-Kenaikan-Suku-Bunga-Kredit-Bank-Tinjauan-Hukum-

Perlindungan-Konsumen-, diakses pada 18 juni 2015