SekilasSekilasPandang Pandang

PerbankanPerbankan didiIndonesiaIndonesia

MateriMateri PembekalanPembekalan CalonCalon KaryawanKaryawanBank DKI, 12 Bank DKI, 12 JanuariJanuari 20062006OlehOleh : Dr. : Dr. PeniPeni SawitriSawitri, MM, MM

Peranan Lembaga Keuangan• Pengalihan aset• Likuiditas• Alokasi pendapatan• Transaksi

Pada prinsipnya sistem Keu. di Indonesia, dibagi :

• sistem moneter• sistem perbankan• sistem lemb. keu. Bukan bank

Sistem Moneter

Sistem KeuanganIndonesia

Sistem LKBB

Dewan Moneter

Sist. Perbankan Otoritas Moneter

Dep. KeuanganBank Indonesia

Sistem LKBB

Lemb.Pembiayaan

UsahaAsuransi

Dana Pensiun Pegadaian Pasar

Modal

SewaGunaUsaha

AnjakPiutang

ModalVentura

Pemb.Konsumen

Kerugian

Jiwa

Sosial

Reasuransi

BrokerAsuransi

DPPK

DPLK

BursaEfek

Reksadana

PasarUang

Bank adalah :- suatu badan yang tugas utamanya menghimpun

uang dari pihak ketiga- suatu badan yang tugas utamanya sebagai

perantara untuk menyalurkan penawaran danpermintaan kredit pada waktu yang ditentukan

- suatu badan yang usaha utamanya menciptakankredit

- suatu badan yang bertujuan untuk memuaskankredit, baik dengan alat-alat pembayarannyasendiri atau dengan uang yang diperolehnya dariorang lain, maupun dengan jalanmemperedarkan alat-alat penukar baru berupa

uang giral

FungsiFungsi pokokpokok bank bank umumumum• menyediakan mekanisme dan alat pembayaran yang lebih

efisien dalam kegiatan ekonomi.• menciptakan uang melalui pembayaran kredit dan

investasi.• menghimpun dana dan menyalurkannya kepada

masyarakat.• menyediakan jasa-jasa pengelolaan dana dan trust atau

wali amanat kepada individu dan perusahaan.• menyediakan fasilitas untuk perdagangan internasional.• memberikan pelayanan peyimpanan untuk barang-barang

berharga. • menawarkan jasa-jasa keuangan lain misalnya kartu kredit,

cek perjalanan, ATM, transfer dana, dan sebagainya.

TUGAS DAN TUGAS DAN LAPANGAN USAHA BANKLAPANGAN USAHA BANK

• Menurut UU No. 14/1967 Pasal 1 tentang Pokok-pokok Perbankan adalah :

– “ Lembaga keuangan yang usaha pokoknya mem-berikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu-lintas pem-

bayaran dan peredaran uang “• LAPANGAN USAHA BANK UMUM :

1. Menghimpun Dana (Funding)2. Menyalurkan Dana (Lending)3. Memberikan jasa- jasa Bank

Lainnya (Services)

MenghimpunMenghimpun danadana(funding)(funding)

• Simpanan Giro (Demand Deposit) : merupakansimpanan pada bank yang penarikannya dapatdilakukan denganmenggunakan cek ataubilyet giro. Kepada setiappemegang rekening giroakan diberikan bunga yang dikenal dengan nama jasagiro. Besarnya jasa girotergantung dari bank yang bersangkutan. Rekening girobiasa digunakan oleh parausahawan, baik untukperorangan maupunperusahaannya. Bagi bank jasa giro merupakan danamurah karena bunga yang diberikan kepada nasabahrelatif lebih rendah daribunga simpanan lainnya.

• Simpanan Tabungan (Saving Deposit) : merupakan simpanan pada bank yang penarikan sesuai denganpersyaratan yang ditetapkan olehbank. Penarikan tabungan dilakukanmenggunakan buku tabungan, slip penarikan, kuitansi atau kartuAnjungan Tunai Mandiri (ATM). Kepada pemegang rekening tabunganakan diberikan bunga tabungan yang merupakan jasa atas tabungannya. Sama seperti halnya dengan rekeninggiro, besarnya bunga tabungantergantung dari bank yang bersangkutan. Dalam praktiknyabunga tabungan lebih besar dari jasagiro

• Simpanan Deposito (Time Deposit) : merupakan simpanan yang memilikijangka waktu tertentu (jatuh tempo). Penarikannyapun dilakukan sesuaijangka waktu tersebut. Namun saatini sudah ada bank yang memberikanfasilitas deposito yang penarikannyadapat dilakukan setiap saat. Dalampraktiknya jenis deposito terdiri darideposito berjangka, sertifikatdeposito dan deposit on call.

MenyalurkanMenyalurkan Dana Dana (Lending)(Lending)

• Kredit Investasi, Yaitu merupakan kredit yang diberikan kepada pengusaha yang melakukaninvestasi atau penanaman modal. Biasanya kreditjenis ini memiliki jangka waktu yang relatifpanjang yaitu di atas 1(satu) tahun. Contoh jeniskredit ini adalah kredit untuk mem-bangun pabrikatau membeh peralatan pabrik seperti mesin-mesin

• Kedit Modal Kerja, Merupakan kredit yang digunakan sebagai modal usaha. Biasanya kreditjenis ini berjangka waktu pendek yaitu tidak.lebihdari 1 (satu) tahun. Contoh kredit ini adalahuntuk membeli bahan baku, membayar gajikaryawan dan modal kerja lainnya.

LendingLending• Kredit Perdagangan, Merupakan kredit

yang diberikan kepada para pedagangdalam rangka memperlancar ataumemperluas atau memperbesar kegiatanperdagangannya. Contoh jenis-kredit iniadalah kredit untuk membeli barangdagangan yang diberikan kepada parasuplier atau agen.

• Kredit Produktif, Merupakan kredit yang dapat berupa investasi, modal keda atauperdagangan. Dalam arti kredit inidiberikan untuk diusahakan kembalisehingga pengembalian kredit diharapkandari hasil usaha yang dibiayai

LendingLending

• Kredit Konsumtif, merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan pribadimisalnya keperluan konsumsi, baikpangan, sandang maupun papan. Contohjenis kredit ini adalah kredit perumahan, kredit kendaraan bermotor yang kesemuanya untuk dipakai sendiri.

• Kredit Profesi, merupakan kredit yang diberikan kepada para kalanganprofesional seperti dosen, dokter ataupengacara

Services Services • Kiriman Uang (Transfer) merupakan jasa pengiriman uang lewat

bank. Pengiriman uang dapat dilakukan pada bank yang samaatau bank yang berlainan. Pengiriman uang juga dapat dilakukanderigan tujuan dalam kota, luar kota atau luar negeri. Khususuntuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank devisa. Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnyatergantung dari bank yang bersangkutan. Pertimbangannyaadalah nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening dibank yang bersangkutan) atau bukan. Kemudian juga jarakpengiriman antar bank tersebut.

• Kliring (Clearing) merupakan penagihan warkat (surat-suratberharga seperti cek, bilyet giro) yang berasal dari dalam kota. Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1 (satu) hari. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang bersangkutan.

• Bank Notes merupakan jasa penukaran valuta asing. Dalam jualbeli bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiahdengan mata uang asing).

ServicesServices• Inkaso (Collection) merupakan penagihan warkat (surat-surat

berharga seperti cek, bilyet giro) yang berasal dari luar kota atauluar negeri. Proses penagihan lewat inkaso tergantung dari jaraklokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1 (satu) minggusampai 1 (satu) bulan. Besarnya biaya penagihan tergantung daribank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak sertapertimbangan lainnya.

• Safe Deposit Box atau dikenal dengan istilah safe loket jasapelayanan ini memberikan layanan penyewaan box atau kotakpengaman tempat menyimpan surat-surat berharga atau barang--barang berharga milik nasabah. Biasanya surat-surat ataubarang-barang berharga yang disimpan di dalam box tersebutaman dari pencurian dan kebakaran. Kepada nasabah penyewabox dikenakan biaya sewa yang besarnya tergantung dari ukuranbox serta jangka waktu penyewaan.

• Bank Draft merupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepadapara nasabahnya. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabilanasabah membutuhkannya

ServicesServices• Bank Card (Kartu kredit)atau lebih populer dengan

sebutan kartu kredit atau juga uang plastik. Kartu ini dapatdibelanjakan di berbagaf tem-pat perbelanjaan atautempat-tempat hiburan. Kartu ini juga dapat digunakanuntuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebardiberbagai, tempat yang strategis. Kepada pemegang kartukredit dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnyatergantung dari bank yang mengeluarkan. Setiappembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran danakan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telahdibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telahditetapkan.

• Bank Garansi merupakan jaminan bank yang diberikankepada nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha. Dengan jaminan bank ini si pengusaha memperolehfasilitas untuk melaksanakan kegiatannya dengan pihaklain. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank terlebihdulu mempelajari kredibilitas nasabahnya.

• Letter of Credit (L/C) merupakan surat kredityang diberikan kepada para eksportir danimportir yang digunakan untuk melakukanpembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka lakukan. Dalam transaksi ini terdapatberbagai macam jenis L/C, sehingga nasabahdapat meminta sesuai dengan kondisi yang diinginkannya.

• Cek Wisata (Travellers Cheque) merupakan cekperjalanan yang biasa digunakan oleh turis atauwisatawan. Cek Wisata dapat dipergunakansebagai alat pembayaran diberbagai tempatpembelanjaan atau hiburan seperti hotel, supermarket. Cek Wisata juga bisa digunakansebagai hadiah kepada para relasinya.

• Menerima setoran-setoran. Dalam hal ini bank membantu nasabahnya dalam rangkamenampung setoran dari berbagai tempat antaralain : Pembayaran pajak ; Pembayaran telepon ; Pembayaran air ; Pembayaran listrik ; Pembayaran uang kuliah

• Melayani pembayaran-pembayaran. Sama halnyaseperti dalam hal menerima setoran, bank jugamelakukan pembayaran seperti yang diperintahkan oleh nasa-bahnya antara lain : Membayar Gaji/Pensiun/honorarium ; Pembayaran deviden Pembayaran kupon; Pembayaran bonus/hadiah

• Bermain di dalam pasar modal. Kegiatan bank dapat memberikan atau bermain surat-suratberharga di pasar modal. Bank dapat berperandalam berbagai kegiatan seperti menjadi :

- Penjamin emisi (underwriter)- Penjamin (guarantor)- Wali amanat (trustee)- Perantara perdagangan efek (pialang/broker)- Pedagang efek (dealer)- Perusahaan pengelola dana (invesment company)

LapanganLapangan Usaha Bank TabunganUsaha Bank Tabungan

– menerima simpanan terutama dalambentuk simpanan

– memperbungakan dana-dananya terutamadalam kertas berharga yang solid

– memberikan kredit yang pelaksanaannyamenurut bimbingan BI. Jumlah kredit hanyaboleh diberikan menurut ratio seluruhsimpanan yang ditetapkan BI

– membiayai pembayaran berupa pinjamanKPR

LapanganLapangan Usaha Bank PembangunanUsaha Bank Pembangunan

• Bank Pembangunan Milik Negara– menerima simpanan terutama dalam

bentuk deposito– mengadakan penyertaan modal dalam

perusahaan dengan mengikuti syarat-syarat yang ditetapkan BI

– memberikan kredit jangka menengah danpanjang dibidang pembangunan

– diberi wewenang mempergunakansimpanan gironya untuk memberi kreditjangka pendek

– memberikan pinjaman-pinjaman untukkeperluan investasi

– mendapatkan pinjaman dari LN, baik yang berupa valas atau rupiah

– mengadakan pinjaman dalam negeri– mengadakan kegiatan-kegiatan lain sesuai

dengan tugasnya

• Bank Pembangunan Daerah

– Pada umumnyasama denganlapangan usahabank pembangunanmilik negara, akantetapi lebihmemfokuskan padapembiayaan usaha-usaha didaerahnyamasing-masing

LAPANGAN USAHA BANK LAINNYALAPANGAN USAHA BANK LAINNYA

Lapangan Usaha Bank Umum asing• Tidak diperkenankan menerima uang tabungan• Dapat memberikan kredit pada perdagangan internasional;

bidang industri dan produksi ; bidang yang memungkinkanadanya PMA

Lapangan Usaha Bank Umum campuran• Tidak diperkenankan menerima tabungan• Dapat memberikan kredit pada : usaha-usaha dibidang

perdagangan internasional; industri dan produksi ; bidangusaha yang memungkinkan adanya PMA ;warga dari negaraasal bank umum asing yang bersangkutan

• Kegiatan bank umum campuran harus lebih diarahkan padausaha-usaha besar

LapanganLapangan Usaha Bank Usaha Bank PerkreditanPerkreditan RakyatRakyat

• Menerima tabungan/simpanan• Menerima simpanan dalam bentuk

deposito dengan jangka waktu paling lama 3 bulan

• Tidak diperkenankan ikut dalam lalu-lintas giro, kerena BPR adalah bank yang tidak dapat menciptakan uang giral

• Memberikan kredit kepada pedagang-pedagang di pasar/penduduk desa.

• Tidak diperkenankan melakukan praktekpenggadaian

JasaJasa perbankanperbankan lainnyalainnya• Wholesale banking atau corporate banking adalah

kegiatan layanan bank kepada nasabah yang berskalabesar. Untuk nasabah yang berskala besar (biasanyaperusahaan-perusahaan besar) biasanya dibedakan denganlayanan kepada individu.

• Retail banking atau consumer banking adalah kegiatanlayanan bank kepada nasabah berskala kecil danmenengah. ATM adalah salah satu contoh layanan bank kepada nasabah berskala kecil dan menengah,

• Private banking adalah kegiatan layanan bank kepadanasabah terkemuka dan orang-orang kaya yang lebihmenyukai layanan secara khusus dari bank. Banyak orang-orang kaya lebih menyukai layanan khusus yang tidaksama dengan orang-orang lain.

FungsiFungsi dandan PeranPeran Bank Bank SentralSentral

• Bank Sentral adalah bank yang merupakan pusat struktur moneterdan perbankan di negara yang bersangkutan dan yang melaksanakan (sejauh dapatdilaksanakan dan untuk kepentinganekonomi nasional) fungsi-fungsisebagai berikut:

FungsiFungsi dandan PeranPeran Bank Bank SentralSentral

• Memperlancar lalu lintaspembayaran

a. menciptakan uang kartalb. menyelenggarakan kliring

antar bank umum.• Sebagai bankir, agen dan

penasehat pemerintah. • Bank sentral sebagai agen

dan penasehat pemerintah : a. mengadministrasi dan

mengelola hutang nasionalb. memberikan jasa

pembayaran bunga atashutang

c. memberikan saran daninformasi mengenaikeadaan pasar uang danmodal

• Bank Sentral sebagai bankir :a. memelihara rekening

pemerintahb. memberikan pinjaman

sementarac. memberikan pinjaman khususd. melaksanakan transaksi yang

menyangkut jual beli valutaasing (valas)

e. menerima pembayaran pajakf. membantu pembayaran

pemerintah dari pusat kedaerah,

g. membantu pengedaran suratberharga pemerintah

h. mengumpulkan danmenganalisis data ekonomi

FungsiFungsi dandan PeranPeran Bank Bank SentralSentral

• Memeliharacadangan/cash reserve bank umum

• Memelihara cadangandevisa negara :

a. internal reserve, untukkeperluan jumlah uangberedar

b. eksternal reserve, untuk alatpernbayaran internasional

• Sebagai bankers bank danlender of last resort,

• Mengawasi kredit• Mengawasi bank (bank

supervision):a. Prudential Supervision:

pengawasan bank yang diarahkan agar individualbank dapat dijagakelangsungan hidupnyasehingga kepentinganmasyarakat dapat dilindungi.

b. Monetary Supervision: menjaga nilai mata uangnegara yang bersangkutansehingga bank tersebut dapatmenjadi penyangga kebijakanmoneter maupun kebijakanekonomi pemerintah lainnya.

AlatAlat ((instrumeninstrumen) ) KebijakanKebijakan MoneterMoneter

1. Instrumen umum :a. Politik Pasar Terbuka (Open Market

Operation)-b. Politik Gadangan Minimum (Reserve

Requirement Policy)c.Politik Diskonto (Rediscount Rate Policy)2. Instrumen selektif :a. Margin Requirementsb. Penentuan Tingkat Bunga3. Instrumen Moral Suasion (Open Mouth

Policy).

IntrumenIntrumen MoneterMoneter Bank Bank IndonesiaIndonesia

• Cash Ratio (minimum reserve requirement ratio)

• Discount rate (kebijaksanaan sukubunga)

• Open market operation (operasi pasarterbuka)

• Refinancing facility• Credit Allocation • Foreign exchange rate

ArsitekturArsitektur PerbankanPerbankan IndonesiaIndonesiaD e r e g u la s i P e rb a n k a n

M u la i 1 9 8 0 - a n K e b u t u h a n S t a b i l i t a s k e u a n g a n N a s io n a l

K r is is E k o n o m i m u la i t a h u n 1 9 9 7

B a s e l C o m m it t e e

U p a y a P e n y e h a t a n P e r b a n k a n N a s io n a l

B a s e l P r in c ip le s 1 9 9 7

A P I

S is t e m P e r b a n k a n y a n g s e h a t , k u a t d a n e f is ie n

K e s t a b ila n s is t e m k e u a n g a n

P e r t u m b u h a n e k o n o m i N a s io n a l

EnamEnam PilarPilar APIAPI

• struktur perbankan domestik yang sehat, mampumemenuhi kebutuhan masyarakat, danmendorong pembangunan ekonomi nasional,

• sistem pengaturan dan pengawasan bank yang efektif sesuai standar internasional,

• industri perbankan yang kuat dan berdaya saingtinggi serta memiliki ketahanan menghadapirisiko,

• good corporate governance dalam kondisiinternal perbankan nasional,

• infrastruktur lengkap untuk terciptanya industriperbankan yang sehat, perlindungan konsumen.

• pemberdayaan dan perlindungan konsumen jasaperbankan.

Sistem perbankan sehat, kuat dan efisien guna menciptakan kestabilan sistem keuangan dalam rangka membantu mendorong pertumbuhan ekonomi nasional

Pilar I Struktur

Perbankan yang sehat

Pilar II Sistem

Pengaturan yang efektif

Pilar III Sistem

Pengawasan Independen dan efektif

Pilar IV Industri

Perbankan yang kuat

Pilar V Infrastruktur pendukung

yang mencukupi

Pilar VI Perlindungan Konsumen

TantanganTantangan keke DepanDepan

• Pertumbuhan kredit perbankan yang masihrendah

• Struktur perbankan yang belum optimal• Pemenuhan kebutuhan layanan perbankan

yang masih kurang• Pengawasan bank yang masih perlu

ditingkatkan• Kapabilitas perbankan yang masih lemah• Profitabilitas dan efisiensi bank yang tidak

mampu bertahan• Perlindungan nasabah yang masih harus

ditingkatkan• Perkembangan teknologi informasi

StrukturStruktur PerbankanPerbankan Indonesia Indonesia SesuaiSesuai VisiVisi APIAPI

2 -3Bank Internasional

Modal > Rp 50 Triliun

Modal Rp 10 - 50 Triliun

Modal Rp 0,1 - 10 Triliun

Modal <Rp 0,1 Triliun

3 - 5Bank Nasional

30-50 Bank dengan fokus

Daerah Koperasi Ritel Lainnya

BPR Bank dengan kegi-atan usahaterbatas

50

10

0,1

PermodalanRp Triliun