MANAJEMEN RISIKO PEMBIAYAAN PADA RAHN MIKRO BNI SYARIAH

CABANG KENDARI

SKRIPSI

Diajukan sebagai Salah Satu Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi

Pada Program Studi Perbankan Syariah

OLEH

MUHAMMAD FISADDIN AKBAR

NIM. 14020106014

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

KENDARI

2019

IAINKENDARI

IAINKENDARI

ii

PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI

Dengan penuh kesadaran, penulis yang bertanda tangan dibawah ini, menyatakan

bahwa skripsi ini benar adalah hasil karya penulis sendiri bukan hasil plagiat.

Dalam bagian-bagian tertentu penulis mengutip pendapat orang lain telah sesuai

dengan kaidah-kaidah ilmiah. Jika dikemudian hari terbukti ia merupakan

duplikat, tiruan, plagiat atau dibuat oleh orang lain secara seluruhan atau sebagian,

maka saya siap menerima konsekuensi hokum sesuai peraturan dan perundang-

undangan yang berlaku.

Kendari, 30 September 2019

Penyusun,

Muhammad Fisaddin Akbar

NIM. 14020106014

IAINKENDARI

IAINKENDARI

iii

KEMENTERIAN AGAMA

INSTITUTAGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) KENDARI

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

Jln. Sultan Qaimuddin No.17 Telp/Fax (0401) 3193710

E-Mail: Febi_iain@yahoo.co.id –website: http//febi,iainkendari.ac.id

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Skripsi yang berjudul “Manajemen Risiko Pembiayaan Pada Rahn Mikro

BNI Syariah Cabang Kendari” yang di susun oleh saudara Muhammad Fisaddin

Akbar, NIM. 14020106014, Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program

Studi Perbankan Syariah, Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Kendari, telah

dikonsultasikan dan disetujui oleh pembimbing I dan II dengan beberapa perbaikan,

selanjutnya berhak mendapatkan Gelar Sarjana Ekonomi.

Kendari, 25 September 2019

Pembimbing I Pembimbing II

Dr. Husain Insawan,M.Ag Nurjannah, S.Kom, M.Pd

NIP. 197009182000031001 NIP. 197608062005012006

IAINKENDARI

IAINKENDARI

iv

KEMENTERIAN AGAMA

INSTITUTAGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) KENDARI

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

Jln. Sultan Qaimuddin No.17 Telp/Fax (0401) 3193710

E-Mail: Febi_iain@yahoo.co.id –website: http//febi,iainkendari.ac.id

PENGESAHAN SKRIPSI

Skripsi yang berjudul“Manajemen Risiko Pembiayaan Pada Rahn Mikro

BNI Syariah Cabang Kendari” yang di susun oleh saudara Muhammad Fisaddin

Akbar, NIM. 14020106014, Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program

Studi Perbankan Syariah, Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Kendari, telah diuji

dalam Sidang Munaqasyah pada hari Jum’at, 13 September 2019 dan dinyatakan lulus

dan diterima sebagai salah satu syarat untuk mendapatkan Gelar Sarjana Ekonomi.

DEWAN PENGUJI

Ketua : Dr. Husain Insawan, M.Ag (…………………………..)

Sekretaris : Nurjannah, S.Kom, M.Pd (…………………………..)

Anggota : 1. H. Muh. Turmudi, S.Ag, MM (………………..…………)

: 2. Dra. Beti Mulu, M.Pd.I (………………..…………)

Kendari, 25 September 2019

Mengetahui,

Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

Dr. H. Rusdin Muhalling, M.EI

NIP.196310292000031001

IAINKENDARI

IAINKENDARI

v

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT. Karena atas rahmat,

taufik dan Hidayah-nya yang selalu dicurahkan kepada hamba-hamba-Nya

sehingga penulis dapat menyelesaikan penelitian ini. Shalawat serta salam semoga

tercurahkan kepada junjungan Nabi Muhammad SAW. Karena atas perjuangan

beliaulah yang membawa umatnya dari alam jahiliyah menuju ke alam yang

terang benderang yaitu di’nul Islam.

Terimakasih kepada Orang tuaku tercinta Ayahanda La Ode Hamdini dan

Ibunda Lisna yang telah merawat, mendidik dan menyekolahkan penulis hingga

keperguruan tinggi dan motivasi-motivasi yang diberikan kepada penulis.

Dengan segala kerendahan hati dan senantiasa mengharapkan Ridha-nya

karena kepada-nyajugalah tempat kembalinya segala sesuatu, penulis terbuka

saran dan kritikan demi perbaikan kearah yang lebih baik.

Dalam penyusunan penelitian ini, banyak pihak yang berjasa baik moril

maupun materiil, untuk itu penulis mengucapkan terimakasih dan penghargaan

kepada :

1. Rektor IAIN Kendari Ibu Prof. Dr. Faizah Binti Awad, M. Pd. yang telah

memberikan arahan dan pembinaan guna keberhasilan studi penulis.

2. Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI), Dr. H. Rusdin Muhalling,

M.EI, yang telah meluangkan waktu memberikan pengarahan yang sangat

bermanfaat sehingga penyusunan skripsi berjalan dengan lancar.

IAINKENDARI

IAINKENDARI

vi

3. Dr. Husain Insawan M.Ag selaku pembimbing I dan Ibu Nurjannah S.Kom,

M.Pd selaku pembimbing II yang telah meluangkan waktu memberikan

pengarahan dan masukan yang sangat bermanfaat sehingga penyusunan

skripsi berjalan dengan lancar.

4. Kepada Bapak H. Muh. Turmudi, S.Ag, MM. dan Ibu Dra. Beti Mulu, M.Pd.I

selaku penguji yang sudah memberikan ilmunya dan saran-saran kritisnya

demi perkembangan keilmuan saya sehingga sampai saat ini.

5. Kepada seluruh Staf Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang telah melayani

setiap keperluan penulis dalam menyelesaikan penelitian ini.

6. Andi Muhammad Hatta Tajang serta seluruh karyawan Bank BNI Syariah

Cabang Kendari yang telah kooperatif dan bersedia memberikan informasi

sehingga penelitian berjalan begitu menyenangkan dan mendapatkan hasil

sesuai yang diharapkan.

7. Kepada kedelapan saudara/saudari penulis Fajar Nur Yusuf, Fitra Waliadin

Nur, Muhammad Anas Sumaili, Mei Safarino, Sahid Hidayatullah, Rajab

Juliono, Ayudia Inara Ramadhani dan Sitti Wampiru Muhammad Nur yang

telah memberikan dukungan dan motivasi yang sangat luar biasa kepada

penulis agar penulis dapat menjadi orang yang berguna.

8. Kepada keluarga Nurliastuti, Redi Agusnarto dan lain sebagainya yang telah

mendukung baik materi maupun non materi.

9. Kepada mentor penulis Layosibana Akhirun yang telah mengajarkan arti

penting ilmu pengetahuan lewat membaca.

IAINKENDARI

IAINKENDARI

vii

10. Kepada teman-teman angkatan 62 Latihan Kader I Himpunan Mahasiswa

Islam (HMI) Komisariat FISIP Unhalu, Latihan Kader II Himpunan

Mahasiswa Islam (HMI) Cabang Kuningan dan Himpunan Mahasiswa Islam

(HMI) Cabang Gowa Raya, Agustina Wulandari, Ilma dan Pengurus

Himpunan Mahasiswa Islam (HMI) Cabang kendari yang selalu memotivasi.

11. Kepada Ketua Umum Kohati Cabang Kendari Yunda Fifty Ayu Lestari

Kosam Tahir yang selalu memantau kinerja penulis dan tidak segan untuk

memarahi.

12. Kepada sahabat-sahabatku Almustaba, Lopes Wijaya, Imam Arif Munandar,

Arif Kushariadi dan teman-teman masalili skuad yang tak hentinya

memberikan motivasi dan pengorbanan yang luar biasa.

Semoga mereka yang disebut di atas mendapat pahala yang setimpal dari

Allah SWT, Segala bantuannya Aamiin. Semoga Allah, senantiasa melimpahkan

Rahmat-nya kepada kita semua, khususnya teman-teman mahasiswa IAIN

Kendari yang tercinta Aamiin.

Dengan segala do’a dan mengharap ridha-Nya, Semoga Skripsi ini dapat

bermanfaat. Amiin…..

Kendari, 30 September 2019

Penulis

Muhammad Fisaddin Akbar

NIM.14020106014

IAINKENDARI

IAINKENDARI

xiii

ABSTRAK

Muhammad Fisaddin Akbar, Nim. 14020106014. Judul: Manajemen Risiko

Pembiayaan Pada Rahn Mikro BNI Syariah Cabang Kendari. Perbankan

Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Institut Agama Islam Negeri

Kendari, 2019.

(Dibimbing oleh: Dr. Husain Insawan, M.Ag dan Nurjannah,S.Kom, M.Pd)

Skripsi yang berjudul Manajemen Risiko Pembiayaan Pada Rahn

Mikro BNI Syariah Cabang Kendari ini merupakan hasil penelitian kualitatif

yang bertujuan untuk mengetahui penerapan manajemen risiko pembiayaan pada

rahn mikro BNI Syariah Cabang Kendari. Metodologi penelitian digunakan

adalah jenis penelitian kualitatif yang bersifat deskriptif analisis. Data yang

digunakan berasal dari hasil wawancara dengan pihak BNI Syariah dan pihak

nasabah. Hasil penelitian menunjukan mekanisme pembiayaan Rahn Mikro

dimulai dengan permohonan pembiayaan, pengumpulan data, analisis

pembiayaan, persetujuan, pencairan dan monitoring. Manajemen risiko pada bank

BNI Syariah menggunakan konsep sistem manajemen risiko (SMR) diferensial

yang mencakup: identifikasi risiko, pengukuran risiko, pemantauan risiko dan

pengendalian risiko. identifikasi risiko secara teknis menggunakan prinsip 5C +

1S, pengukuran risiko berdasarkan kualitas pembiayaan digolongkan menjadi

lancar, dalam perhatian khusus, kurang lancar, diragukan dan macet., pemantauan

risiko secara teknis dilakukan dengan komunikasi yang massif pada nasabah dan

pengendalian risiko secara teknis akan berlaku apabila adanya pembiayaan

bermasalah pada bank BNI Syariah. Kendala implementasi manajemen risiko

pembiayaan di bank BNI Syariah Cabang Kendari disebabkan karakter nasabah

yang lalai menjalankan usaha, kapasitas nasabah yang tidak mampu mengelola

usaha dan kondisi ekonomi dampak dari bencana alam dan kebijakan pemerintah.

Solusi yang ditawarkan bank BNI Syariah cabang kendari dengan memberikan

pendidikan dan pelatihan yang dapat menunjang usaha dan meningkatkan

kedisplinan kepada calon nasabah yang lalai dan kurang mengatur dalam

menjalankan usaha. Sedangkan untuk mengatasi kendala implementasi

manajemen risiko akibat bencana alam dan kebijakan pemerintah, bank BNI

Syariah dengan memperbaharui kembali, menjadwal ulang, dan mengatur kembali

persyaratan pembiayaan yang diberikan kepada nasabah.

Kata kunci: Manajemen Risiko, Pembiayaan, Rahn Mikro dan Bank BNI Syariah

IAINKENDARI

IAINKENDARI

ix

ABSTRACT

Muhammad Fisaddin Akbar, Nim. 14020106014. Title: Risk management

Financing on the micro Rahn of BNI Syariah Kendari branch. Sharia banking,

Faculty of Economics and Business of Islam, the State Institute of Islamic

Religion Kendari, 2019.

(Guided by: Dr. Husain Insawan, M.Ag and Nurjannah, S. Kom, M. Pd)

Thesis entitled Financing Risk Management on Rahn Micro BNI Syariah

Kendari Branch is the result of qualitative research that aims to determine the

application of financing risk management on micro-Sharia BNI Syariah Kendari

branch. The research methodology used is a type of qualitative research that is

descriptive analysis. The Data used comes from interviews with BNI Syariah and

the customer. The results of the study showed Rahn micro financing mechanism

starting with the application of financing, data collection, financing analysis,

approval, disbursement and monitoring. Risk management on BNI Syariah banks

uses a differential risk management system (SMR) concept that includes: risk

identification, risk measurement, risk monitoring and risk control. Technically

identifying risks using the 5C + 1S principle, the risk measurement based on the

financing quality is classified as smooth, in particular attention, less fluid,

doubtful and congested., technical risk monitoring is performed Customer's client

and technical risk control will apply if there is problem financing at BNI Sharia

bank. Constraints on implementation of financing risk management at BNI

Syariah Bank Kendari branch due to client's negligent character running business,

capacity of customer who is not able to manage business and economic conditions

impact from natural disasters and policy Government. The solutions offered by

bank BNI Syariah Kendari Branch by providing education and training that can

support the business and increase the discipline to prospective customers who are

negligent and less regulating in running the business. While to overcome the

constraints of implementation of risk management due to natural disasters and

government policy, bank BNI Syariah by Rerenew, reschedule, and re-arrange the

financing requirements given to the customer.

Keywords: risk management, financing, Rahn micro and Bank BNI Syariah

IAINKENDARI

IAINKENDARI

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .........................................................................................i

PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ..........................................................ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING....................................................................iii

PENGESAHAN HASIL PENELITIAN ..........................................................iv

KATA PENGANTAR .......................................................................................v

ABSTRAK .........................................................................................................viii

DAFTAR ISI ......................................................................................................ix

DAFTAR TABEL..............................................................................................xi

DAFTAR GAMBAR .........................................................................................xii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ......................................................................................1

B. Fokus Penelitian ....................................................................................6

C. Rumusan Masalah .................................................................................7

D. Tujan Penelitian ....................................................................................7

E. Manfaat Penelitian ................................................................................8

F. Definisi Operasional ............................................................................8

BAB II KAJIAN PUSTAKA

A. Penelitian Relevan .................................................................................10

B. LandasanTeori ........................................................................................14

1. Manajemen Risiko Pembiayaan .......................................................14

2. Pembiayaan Rahn Mikro ..................................................................34

C. Kerangka Pikir .......................................................................................37

BAB III METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian ........................................................................................39

B. Waktu danTempat Penelitian ..................................................................39

C. Data dan Sumber Data ............................................................................39

D. Teknik Pengumpulan Data ......................................................................40

E. Teknik Analisis Data ...............................................................................42

F. Pengecekan Keabsahan Data...................................................................43

IAINKENDARI

IAINKENDARI

xi

BAB IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Profil dan GambaranUmum PT. BNI Syariah Tbk. Cabang Kendari .....44

1. Profil BNI Syariah Cabang Kendari ...................................................44

2. Visi dan Misi Bank BNI Syariah Cabang Kendari ............................45

3. Produk Pembiayaan Bank BNI Syariah Cabang Kendari ..................46

B. Mekanisme dan Implementasi Manajemen Risiko Pembiayaan

pada Rahn Mikro BNI Syariah ................................................................53

1. Mekanisme pembiayaan pada BNI Syariah........................................53

2. Implementasi Manajemen Risiko Pembiayaan pada Rahn Mikro

BNI Syariah ........................................................................................56

C. Kendala Implementasi Manajemen Risiko Pembiayaan pada Rahn

Mikro BNI Syariah ..................................................................................68

D. Solusi untuk meminimasilir Kendala dari Implementasi

Manajemen Risiko Pembiayaan pada Rahn Mikro BNI Syariah ............70

BAB V. PENUTUP

A. Kesimpulan ............................................................................................72

B. Saran ........................................................................................................73

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................xiii

LAMPIRAN-LAMPIRAN

IAINKENDARI

IAINKENDARI

xi

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Data NPF BNI Syariah Cabang Kendari ....................................... 6

Tabel 4.3 Kualitas Aktiva Produktif bentuk Pembiayaan ............................ 66

IAINKENDARI

IAINKENDARI

xii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 Pembiayaan Bermasalah (NPF) Gross Bank Syariah Per

Juni 2016 ..................................................................................... 5

Skema 3.1 Kerangka Pikir ......................................................................... 38

Gambar 4.1 MekanismePembiayaan Rahn Mikro BNI Syariah................ 56

IAINKENDARI

IAINKENDARI