KREDIT PEDESAAN ANTARA HARAPAN DAN KENYATAAN
Transcript of KREDIT PEDESAAN ANTARA HARAPAN DAN KENYATAAN
KREDIT PEDESAAN ANTARA HARAPAN DAN KENYATAAN
Suatu Kajian di Kecamlltan Krueng Sabee,
Kabupaten TIngkat 11 Aceh Sarat
01 e h
T. M. Jamll Slat PengaJar pada Fakult .. Keguruan dan IImu Pendidikan.
Universit .. Syiah KuaI.
Pusat Pengembangan Penelltlan IImu·llmu Soslal Universitas Sylah Kuala Darussalam Banda Aceh
1992
LE~1B1 RI N PERSEI'.BP Ht N
kur e r sembAhkpn kepada : ~1flh bundA t e rcintA ,
fldik - adikku T. t. snflwl _ Cut NurjAnnoh , T. Sal :f'ul A nWll, r
sert" Cut Dnrynni (YAn~ PAl iDg ,bungsu) .yoh bunda :
sepol rongin Adnlf'h dOfl dan clnts kesihmu
menp;entor krtA aelftf'l1 rindu
melalui j &rJ.k-jerJ.k kehidupsn a.en bersimpuh
InellAdAh tan gsn pede - NYA
jUgR kupersembahken bust iateriku terclnta. serte bu~t Cut Ml1da RAheyu pnakku t e r seyang.
motto : kAYR meuh h~n meusampe
kAYA ppde hAn seumpureunn k_~ nnfsu beukei t eukn ~l ee
k~ye el eumee p"n[.k~i url ep siumA mAsa
S~lnh SAtU kebphngippn bAbi SAY~ selnku stAff peng~jnr
rnrl~h bil~ telph ~mpu mewujurlk~n suptu kpryp tulis YAnG 11miph, dl'n berGunR bpCi mr>sy .. rak"t bpnYRk terutRma prorfl
ml'1h"sisWA y"nr; menrikutl kuli.f'h Ekol'lomi l10neter cl"n PerbAnk
nn den~r.n SAYP. . Term"suk mErekn ypnr mp.nuntut il mu d1 Per
gurupn Tln~i swnstn .
KrrYA tulis lni merupnkp.n h"sil penelltir>n Ippnngnn YP~b dilAkukpn di KecemAtpn KruenB Spbee , K"hupnten D"ereh Tin6k~t 11 !lceh Bnrflt . PemfJahps8n untuk setipp permpsnlphAn selAlu ~ititlk berAtkpn p~dA Bspek normAtlf dengAn mernbendingkAn keny"tAPn ynng ditemuk~n d1 lo~angnn , seh1ngbr.
Rkan memberikan ~nmbArpn YRng jelRs terhpnRp mnseIRh-ma
salph yeng dlkp j i. f. dspun hfl sil kR jiannYA nApP t di b,. Ca dp.
Ipm h"sil penelltlr>n YRnr telph terkumpul dnlnm cuku lni .
Is1 kesaluruhRnnYA terdl P1 dpri omppt bpglpn ntpu empFt bAb .
Keseluruhpn isi y,.ng tcrknndung dl dRlpm buku lni 'di
hnrapk .. n dppflt menjpdi salph sntu hpsil k~ryn V~ng dappt
msmpcrk"yn khnsflnph ilmu pcmgetRhunn sosi!"l pncla umumnYfI , d~n i<hrlspn::ah l1mu Ekonomi r-:one he r d,m Perbpnkpn p",dn khu
susnyrt . jl I"Imun , sel,.ku mpnusip YflnG tiiwprI1pi oleh berbAgai
k~kurAnben dnn dlpengpruhi oleh berbp~~i kepentingnn , sudnh
ppsti y-edufI hAl itu l~nGsunr ptAU tidpk Innesung pk~n mem
pcnr,nruhl k,.dnr kenurnil"ln tulisnn inl. Oleh kprene itu , bl
In menurut pnndpngpn pemb~c~ dlrnBnknn bl"sny~ terl"lu mengB~ngpt dnn sAn[':1l t mencolok kflmi selrku penu) is tel,.h si~p
untuk menerimA berbf'grd sp Pnn d"n perbl>:ikpn lebih Ipnjut .
Dorussnlem , H,..ret 1992 .
Penulis ,
i
UCJI Pt N TERI W Kt. SIH
Setel"h menYFltFlkpn puji d~n eyuk12r kf":pl'lna t 11ah SW'f .
sert~ sel,..wpt d"n ~ej,..hterA kepllOB pimp1npn 111sm Npbi he
Sflr ~!uhl'lmmnd St, W. Kerrru~iF:\n , sehl'lpusnyp dsm pndp tempatnYEl
pul~ svyn l'lcnltuc8pkfln terimpkpslh kep. da;
1 . Br-pflk Dr. DAypn Dawood, IJfl, Dr . H . J·~ . HRkim Nyak Pba ,
den Dra . f.dnnn Pbdull(lh , selplru Direktur d,.n TenaG['I J.hI!
lJtomr- (Tr, U) pnOn Puspt Penf"E.mben c nn l' c:nelltifln Ilmu - Ilfllu
Sosi,..1 (P3IS) Universitas Syieh Kuelp , YPnf telAh mnli menerime dnn memblne saYA selAmFl 10 bulpn . BerkAt pemci neen yrong begi tu inten sif oleh TenFlfB /. hI1 Utj:HnFl , mudeh- rrrudehfln
pribpdi aay~ telrh depnt mcncintpi ~Ur,BS- tUgP8 penelltiAn
ypnG bernl1e i ilmi~h . PAna ~ulAnYFl pekerjAAn itu ternBa borrt, I'l{pn tctnpi kpren~ di tun tun tf>rus I'lenerus oleh ThU dr!n Direktur pf'dp ~l:birny~ pckerjAsn i tu rerubph menjpdi
hobby dj:1n s~nept says eint[li .
2 . Kepade OrS. HesRn KAsim selrku Ketu~ Progrpm Studi
FDU . Ekonomi Kopcrpsi , den KepRd~ Oak,.n FKIP Unsyi~h ypng
teleh tegltu beser I'lemberik~n doronf,An dAn keizinAn kcppd~ sRye untuk deppt ~mril be~ien delnro prop-rpm nelptih~n di F31S Unsyi~h . MudAh- rrludqhRn oorongAn ypn~ besR!' itu dappt mcnj~di kenYRtppn, rlp.n 1nsyp Allph BRYp t£lnh r.erh~sil menckuni Be~Alr ker,iptpn y~ng hecitu sprrt di P31S itu .
3. KepRdp. seooup terrl~n-te~pn sel~ku pcse r tp , c"ik yrng
c€rAsnl dAri linrkun~An UniverRit~s Syinh KUalR , dpri ling
kunCl'n Depert~Mcn Dpl~m I~egeri (APDN BAndA t· ceh) , dpri Uni
versitps Iskronrlnr '·!ud,.. BnndR teeh , dnn dpri Unlver sitl\s
l\ ndn 1:- s F.fl dBng , y('nC tel Rh ber1 tu fl k rf> lJ memr-pneun t radi si
diskusi y~n8 benrr- benpr mRntnp dnn scr!us . Mel",lui diskusi diskusi tersebut , tulisfln ini n8Ppt n1rampungkpn seCn r~ t-ertohpp ..
4 . KepAdl1 Gurernu r Kepn l n D(lcI'nh 1otiI'lew9 P ceb , Kep",dl) Bupp t i Kepp l fl D"erah Tingkpt 11 A ceh Bl'r~t , KepAdfl Ct'lIJlAt
l\epnle WilAyph K('-CnIT'AtF'n Kruenp.: Spbee ypn£ tel"h l'IlenY1'f'I'Ibut
kn~i seC3rA begitu hpnGAt , dAn mOf'l'lberikpn iz1n untuk mclA
kuknn ber hp€Ai kegi~tpn YRng menYRnrkut denGon berbn~~i
ii
kopentinGr~ dnl~m r~ngkn menyelospikqn tUf,ps- tugns pen~litinn
il r:irh . Kemudirn. 'l-erim~kslh jug.r kep~dA PlmpinAn BRI PPD
C.'11,..nf , drD ril11pin~n BPD Cnlpng yrng telf'h hllnyek m(~fl1rerik(ln
informf's ! 0"'1"'111 peneli tirn in1. KehftngAtrn penerimppn d,qri
~ih ... k pemerint,.h droc.rAt.. , khususnyr> Muspikp KecDl'I1"tnn Krueng Sf'bcc tel.,.h memhu ... t kpmi merfls~ betf\h hpr:",ikpn cU r'urnph sen
dirt, t"npn mernSA psinh •
5 . Kepr-IiF.l seluruh pngrot" rrlP~yarf'lkpt di KeCRmntAn ICrueng
Spr~c, vhusuanyp 01 rntr rp merekn ypn~ tel~h ditetf'ok~n se
b~gpi respon~en Rtou informpn penelit i ... n inl , ypng nnmnnY8
tidRklr'~ munrkin dlsebut sptu perantu rAciA l embp rnn ini , ke
ppdo se~up merekp kpmi cerhutpnG hudi . Sun~GUh Amflt cessr aek ... li bantu(ln dpn penrorranpn mcrekA , oenffln hpdirny~ peneli ti. WAktu ypnr merek,. sedipkpn untuk peneli ti tid"k hnnyp
tercrtns p~dp 8i"n~ hp ri, h~hk,.n spmpni lArut m~l~m m~sih be
gitu rct~h bersAm~ penellti .
6 . Keppda Kepplp Pusnt Penelitirn UnByi~h den Pus~t Pc
ngl"1bdi1"n Fpdp p.~Byprpkpt Unsyiph ypng tel"h berkenpn mEmyc
l ongg ... rak~n semin~r besR r tin~k~t dpcrRh npn Univ~rsit~s yang bertempot dl Gelrngp:I"nc: Prof . /I . l'iojid Ibr~him Unsyinh pndA
t~nbG~1 25 Pebrurri 1992 . Oengan SEminro r ~~nr. tegitu mcri?h Qf'n l'Ielur-B , i. t11i spn ini Sr-neAt b.,nyrk l"!(nn£lp"t pp,r'h ... ikpn
d",n rr ... .,sukl"'n-r:insukpn dro ri pnY'''' pAkl' r il f'lu penretphu .... '1 yqng
lkut aertfl selnku peser tB ftktif . 7 . Kcppd9 l ate ri SPYA tercintl"1 , Dre TisprA MS ypnr ikut
J'llerl"'sl'kpn pcnr,orhpnrnnyp selpmp BFlYp bm~'lde 01 lApr':ngnn .
Untuk ter~rlp. d1 lppAn~pn nnlpf'Il tempo ypnr, ce~itu lAmA sung
E,uh "mot diner lukon pen~ertipn dfln kesAr.pr"n df'ri keluprgp
y",nQ, di tinggnlkpn d1 rumAh t"necp • Tnnpp popnYA semu", inl
konsentresi kf.'r.in serprFli pentliti f1kpn terr"'n.":("u .
s . t. khirnyn J kepndp serouA rekpn- rekpn 01 pcrpu stpkJ'l['n P3IS J
rek~n-reken tenpgn Administrqsi 01 P3IS, opn jugP reknn-rokRn
di cerbAc" i pernustnkAPn ynnc ikut penulis kunjungi . Mudrh- mu
d ... hpn aemup bl"ntupn i tu Rken herrun~ d1 hpri kernudipn . A min .
D~ ru8s81~m J MAret 1992 .
Penulis;
=. T. M. J~mil .= 11i
•
J:I' FTt il ISI
K!I Tt. PEN:}! NTt R .............................. ..
UC1,Pt.H TERIHr KI SIH ••• .••. •..... • •..•••.•.••••
Of, Pfj R IS1 ••••.•.•••••••••.••....••••••..•• • ••
Dfl FTI R T, BEL ••••••••••••••.••••.•• • ••• • •• . •• ••
BIB I PEl\D"HULUtN •••••••••••••••• • ••••••••• 1 . Lpt(lr BelpknnC HFlspl,:'lh •••••••••••••
2 . 'lUjupn Peneli tipn ...... . .......... .
3 . Nr!tode Peneli tinn ••.•••.......•••• p . Lov.p si den Ruang Linrkup Pene-
I! ti,::tln ....................... . .. .
b . Populpsl dAn Snmpel Penel1tian •• c . Hetode PengumpulRn DAtE" den Anp -
1isis Dfltp, ..................... ..
4 . TinjAuAn Stud! KepustakA8n ..••...••
IlAB Il GMJJIRtI! UMUM DIERAH PEllJiLITItI! •••••••
1. Keadaan GeocrRf'ls ••••••••..•. • .•••• 2 . Penduduk dAn ~:p to Pencphari tln •••••
3. KeRo98n Pendi~~kpn ••.••....•..•.••
Pi. B III KREDIT PEDESf.f.N . t NTI Rt Hi Rt. PI N J:I' N
I V
KEI'~YI Tt J. N ••••• • . ••••••••••••••• •• ••••
1. lctenti tFl S Responc1en •••••••••••••••• 2. Jenis- jenla Lembera Pe r kredltpn Ynng
Acte 01 Lokpsi PenelltlAn ••••••••••• 3. KendRla - kendala ¥Rng I'.embentuk Ju
ranG Pcmiseh tntere PEteni DenCRn LeMbpp,p Per kr eoltAn PerhAnkfln ••••••
4. ProsEdur Pendckptpn Yenf, Terjplln tntnr~ Pet Ani O~nc~n Fih~k-plhpk
YAnr MenyplurkAn Kredit dl Lu~r Lem-bAgp Pe r'bRnken ••••••••.••••••••••••
5. Hflrpppn dEl r i Pt:me rintph .. P&rhAnkRn den MpsYflrF\kpt DRlam RFlnrkp Nen!n;:kp tkp,n Penctflpa tpn NA SYfI T':1kp t ~1f>1~ iu! PenyplurRn FAsl1itps Perkredltpn ••••
KESIMPULt N D!.ll srRrN ........ . ......... .. 1 . KesiTTlpulpn ........................ 2. SA r PA- Sa r nn ........................
Oft FT! R KEPUSTtd'CtAN . .. .......................... .
BlOOf. Tt. PENULl S ....................... . ........ .
i v
He l amen
1
ii
v
1 1 3 3
3 3
4 5
9 9
10 11
13 14
18
20
24
26 31 31 32
34 35
D~ FT! R Tp BEL
Tabel.
1. PerinciAn ¥,qta Pencnhpripn Penduduk (dAlpm persentpse) ..••.•••...••. •. .••• . •• 10
2. Per incinn TinGk~t umur Rsaponden (dfllprn persent;ase) . . ..... .. ...........• . 15
3 . Perincipn TingkAt Pendidik~n Responden (dplllm persentnse) ................ . .... . 16
4 . Ju~lph TAnGgun~pn Responden (delflm peraentpse) •••....•••.... . .....•.• 17
5 . Tingk.f\t PendppRt,..n Responden Sebul:1n (dalpm persentAse) ............. .... . .. .. .. 18
v
,
EAB1 PENr. HOLUA N
1. Loter Belakane: ftleseleh
Pembengunan pedes88n merupAkan s~l~b setu bagien yeng
t~k terpisehken d~ri pembAngun~n nasioni'll . TujuAn pembnngunnn nps5.onEll odFlah untuk dapet mewujudl...,:,n 5URtU M~syarakAt
yang adil dBn mekrnlr seCB r n merate dalnTn bel'Cqg" i s .... kto r ke
hidupqn . SedengkAn hpkikAt darippde pembpnpunen nAsionsl odaleh pembaorrunpn mpnusi A septuhnya den pembnngunATI mp,syorAkpt IndonesiA seluruhnyr .
Adnpun untuk dopat mencnp8i tujupn yeng telah diaebutken i tu , per.'l t=> rint~h telp.h ceruseh" un tuk melRksannk"n berbcgni
ke~i~tan dami terciptanya m95yqr8k~t ypne sejahter a lRhir
dnn bathin. Spl"h 8etU us"he yeng ditempuh pemerintah dalnm rqngke moningkatkRn pendep~tpn masYArpkat pdal ph dengpn mem
beriken fpsiIitps pe r kreditpn ynng displurkpn melA~ui I em
brgn-le~bngA pe rb~nkp.n .
Ber l(A1t"n dengFtn itu , l'!lekR dapAt diungkBpkAn b"hwR Mn srlah permodolAn d81~m bid~ng usahp merupnkpn s~lph s~tu
frltto r penting dAn menentukqn dalrom mendukung peningkRtpn
pr oduksi d~n peningkRten tAre! hldup mAsyprAkp.t , ~hususny~
mAsyaraknt ynng berdomisili dl dAer nh pedes~pn . KetindsPD
inodpl bAgi m:~6yprqket desp. senget meM'h"tasi runng ger~k
1'!(tivit08 usehR ypnp ditujuk~n untuk menlngkptknn pendfl
poten .
Polp penerimnpn dp.n pengeluprAn mpsyprevAt pedesAAn
ypng bersif,.t musimnn s~n8pt tergentung pAdp slam, men yebrbk('n kebutuhFln upnC sengnt menctesnk . Hisp l nya untuk me
menuhi kebutuh.n pene"n pede Baat peceklik , untuk biny.
1
2
menggnrpp lahAn pert~nipn , membiAypi t€rhpdpp pennidik?n
pnpk, tr~nsportpsi oplnm kerd~~n rnendpdAk, kemetiAn, ke
butuh~n ekonomi clAn kebutuhen- kebutuhAn s05i~l lainny~ .
DIeh kprenp itu, m~svAr~kAt memerlukpn seju~lph dan~ dr In:'f] centuk krec1i t/plnjarnen, terut ~['JR kredl t j ..,ngkr pendek (bersifpt musim~n) .
Nl1mun , kenyptFlsn menunjukksn bnhwA mpsy,..reka t yeng membutuhkan URng seCAr~ mendeSAk relntif suIit untuk memperoleh dpri lembagra perbAnken . Hpl inl diperkirekpn k~
r ena lembf'ga perkredltfln perbankan bi~SAnyp "dAtFlng dnri et!'lsll , mpk.a keberAdpAnnYA sering tidak Besuni rlengan si tUosl den kondisi sertA budayp di mnnp lembngs tersebut
beropernsi . DAlpm lembpgA perkredltpn perbank?n dituntut sejumlah persyeretpn-per3Yaret~n ypnR dienggep Beb~gni
ketentuan d~lflrn penyalurnn kredi t . B~nypknyp; persyaratp.J1 yang harus dlternpuh oleh mflsYArp.kpt telAh menyebpbkAn merek~ cende~~g berhubungAn dengon pihrk- pihnk lain di
lu~r lemb~g~ perhnnken untuk mendnpptkan modAl uspl~ .
Sehubungnn deng~n urninn- urpien y~np' teleh dikemuka k~n, mAkr. melplui studi lni pk~n dikAji poqlph ; jenisjenis le~bpg~ perkreditnn npn sajp; ypng telph beroperesi di lokf'si penelitifln; kendRIp - kend",lp I1Pfl spjp YAllB roem
bentuk jureng pemiseh pntnrA petAni dengnn lembpgp per
krediten perbAnkpn; bpgaimpneknh prosedur pendekpt~n yang terjAlin antf'rp petRni dengRn pihpk -pi~t k yang menyelurkan kredit di lUAr lembAgp perbAnkpn ; dAn App~nh hrrApp.n
d~ri pih~k pemerintah , perhankpn dAn mpSYArAkpt dplpm menlngk~tkpn pendApAtp;n telrh tercAnpi dengqn pdAnYA pe~yq
lurpn kredit deWQBe inl . InilAh perMnsAlphRn-permrSRl~h~n yung ekf'fl diknji mel,.lui studi inL
I
,
2. Tuiu,n Feneliticn
Penelltipn inl dil p.kspnpk~n dengpn tujunn pd~lAh;
r) . Untuk dfH,nt mengctphui d,.n menganl'lll Sf! tent-=.ne. jcnis
jenis lembAgn perkredltAn Yflng telRh bproperAsi d! lokesi penolitinn .
b . Untuk dappt mengetphul drn meng~lisB berbpg~i kendpla
y~ng membentuk jurpng pemisRh antpr~ petpoi dengrn 13A
bngn perkredltnn perbpnv.~n .
c . Untuk d~PAt menget"hui den mengknji prosedur pcndekrtan
ynng terjplin Anterp pet~ni dengpn pihnk- pihAk YAng meny~lurkr.n kredit di lUnr lembppp perbankpn .
d . Untuk dpppt menFetphui dpn l"leneAnplisp hF'lrnppn d~rlpl:'_dA
pernerintph, pprbnnkan dpn m~sYAr~kpt ~ppk~h telp~ ter
vrujud dengpn "dAnyn penyrlurnn kredit kep"dR mpsyprckAt scl'1mp inl .
3 . t1etode Penel! tiRn " . Lok :-1 si dAn RUDng L!ngkup Penel! tipn
3
Kegilltp.n penel i ti"n in1 dilpksAnp)t:J:ln d1 wil"ynh Kecn
mntpn [Crueng Spbee, K",bupnten Dp.erBh TingkF't 11 l\ceh Bprpt ,
terl ct",k kir:'! - kirn 156 Km d"ri sebelph bJl r At B"ndp A ceh
ibukotp Propinsi Dr.erph 1stimeWA hceh .
l(el'l'ludien , aeCArA sposlA I rUf.lng lingkup penel! tirn inl hAnye berkisAr p"dA permpsslphpn- permpselphp.n yrne ~rla hubungpnny,o:> dengpn tu jupn oene11 tipn YAng telph discbutk?n
dl .,taB .
b . PopulAsi df\n Spmpel Penelitien POpulesi dnrl p~n£!itinn inl AdnlAh semu~ rnp sy., rpkpt
y~ng b&rdorrdsili dnlnm wilpYAh Kecp.m~ton Krueng Snbee , Kn
bupr ten Dperph Tingk~t 11 ~ceh BAret . Berkeitpn dengpn 1ni'ormrRi d~n dpt" ypng diperlukAn , dengnn teknik purposive sAmpling dipilih m~synr~~At-mRsy~rpknt ynr.e telAh memper-
4
ol eh fpsilltAB pcrkredltpn ypng di ~~lurk ~n ol eh l emcp.GP
pfrb"nkan . hdAPun juml~h rnpsyprnkn t y~ne tel~h memperoleh kredit dnri l embpgp perbpnknn di Keca~ptrn Krueng S~beo ,
sejpk bul"n Jnnu~ri 1990 BPmppi den~An bulAn September 1991 bcr jumlph 66 orRng (tidpk ter~"suk j enis kredit p~g~w3i negari), rnrsing-~psing 57 o r png pAdn BAnk Rpkypt IndonesiA Pos Felpy~nrn DeBS Cplpng, dnn 9 orpne ppdp BAnk Pembnngun
on D['crrh Kns Cl=llpng, KpbuPAten DBerflh Tin~kflt 11 t. ceh 8:1 -
r t'\ t .
SclpnjutnYA , dengAn teknik rpndo~ sA~pling dipilih seb~nYnk 33 orpng (50 , 00 pa r sen) dn ri totnl POpUlAS! sebpgo l srmpel r.tpu r esponden . Di spmping parR responden ypng t eleh
terpilih jug~ dihubunei sejuml~h informAn . FnrA informrn yeng dihubungi pdalrh; ~p~rot kentor kecpmpt~n , ketun KUO, PDnr~ t
lemb~op. perbpnkAn , fflAsypl'nypt ynng t el~h me~pe rol ch kredit • pndn pgen (toke) , dAn tokoh- t okoh mpsypl'pvpt y~ng dinngsap
mcmpunyei peneet~hunn t ent Rng mAsalph yang diteliti . Begitu juga untuk d~t~ y~ng konkre t dnl~m penelltirn lni o~ r~
{'fcn y~ng bc rpdn dl lov..psi nenelitiran didekpti untuk dro,,,,t
memperolch informpsi yn"8 lebih rinei tentAn,. pol r perl ~ku
{In sistcm kredlt Ynng merekr sAlurknn keppdn mnsy"r~k~tl serto proses penFembnlinn kredit ynng mel'ek~ t crimr kc~
bnli.
c . Metode Pengumpulpn Dnt~ dnn hnrlisis DA t p
DAtA yrng dip6rrunrknn dnl~m peneliti ~n 1ni bcrupp dnt~ primer dnn d~tp svunde r. Dnto nrimer diperolch de
nGrn 0,, 1' /"1 obsc.rv,..si Ipngsung dpn WP\iPnCpr,.. l'lcndnlrrm de
ngrn rC3pond~n rtengpn memperrunrk~n dnft~r pert~nYARn , kc
mudien dilenrknpi flen(!: f'ln wpw('!oc,. rn dengpn pRrfl informon
yp.ng telnh ditentukrn . D~tn skundc r dipe r ol eh d~ri instvnsi , terkrlt dnn I p.mbflFn- lembrp,r Ipinnyn di tAmb~h deng~n tinjpuan
studi keoust~knpn . SelanjutnYA , ct" tn ypnG tel~h d1kumpulkrn •
..
diOlnh , dikelompokknn dpn rlitpbulrs iknn . Kemudinn , untuk
mornud~hkon penCkPjinn dplrm penelitinn inl dirunrk~n kensep p~rhitunrpn persontpse untuk ~nn li sls OptA . Deng~n mcnmunelr..,n konsep pers(.'nt,..se k c:cenderungpn r e sponcen
terh~dnp k~tcgori-kQtee~ri jnw~bnn tertentu ~k~n lccih MUdrh untuk sfllinr dlbed(lk!!>n, sehinggf' tlkAn ml"l mbe ril{on
~E'nc"' r(ln Y:"Ing jE.l~s terhndnp h . si l pen f'l itipn .
4. JiD j ~urn Studj KcnuBtek~en
Dal~m kehidupnn sehpri - h,..ri kntn kr~dit , bukpnlAh mcrupnkrn perkAt~nn YAng psiDg bpgi !Tlpsy"'rnvnt . P~rkpt"p.n
~redit tid~k sejP diken,..l oleh mpsypr"k~t oi koto - koto hesar , tot~pi spmpni di deep - desr pun k,..tp kredit t crsebut sudr.h snngpt popul e r .
Bnnyrk flhli mengemuknkon peneertlpn krcdit, ontor~ lqin f nonymous ( 1987:3) mengpteken bRhwn :
a . Krcdit rd,..l~h penGerphnn niIp! ekonomis sck~r~ng Atns d~spr kepercnY~Rn dengpn hp.r~rpn rkrn rnGnd~r.~tkrn kemc~li nil~i ekonomi yrnr. Bnrnn di kcnnl(U"n nl"ri .
b . D~lnm pengertinn ekonomi kre~i t pdr.'~h suptu pcnun~~nn pemb,..yprrn dl"lrm p ~ngerti~n u~n6 ~ t~u Cl" rl'ng- bl" r .,.np Y1'Op, di teriMq sekf"rnng dpn pkt'ln di kcmb~lik~n prdn w ... ktu y~nC rkpn drtnng s esu~i dengpn jrnCKr wnktu YPnC telph dltentuknn d~n di sertRi den~pn bungn .
Selpnjutny' , Mubyn rto (1977 :q3 ) memberikrn tentnng pengertipn krcrli t yr.i tu;
Su~tu tr~rsAk6i r.ntpr~ du~ pihpk di m~np Ynng p Ol'tf'mfl disebut krerii tor mcnyedi.,lrl1n sumbersurr.ber ekonomi , be~lpp bp r"np., j".sr p tf'U unng 0sngrn jonji- jRnji bnhwe pihrk keduo (dcbi tor) ~kpn mcmbpy~r kembAli pp de wnktu tertentu dentirn juml ... h hung"" ypng telp h ditcntuk",n .
Kemudipn , dpppt pulp rliunRkApknn tent~n8 krcdit pe
desr~n . Kredit penesrrn merup"kpn snl"h Bptu rlpt kcbi -
5
jrksp~enn str~tcGis untuk sc~nkin mengjAn~kpu kelompok kelompok r.1(1sYF'l'pkpt y",ng belu!'Tj beruntWlg . Nerf'3: kA inl se
rino disebut sebpgpi kelonpok ekono~d l e~ph, golongrn miskin ntnu enSFotn ITll"SynrnkFlt ypnp J'Ilps;.h tercecer. Ber
keno"n dengrn 1tu, rAngestu Subagyo (1986 : 97) menyebutkrn pengortlnn kredit pedesqpn pdp.l~h;
Suntu lemr.PEP perkrertlton ypne dibentuk/dibin~ ol eh pemerlntph untuk memperbl"iki kCRdp P'n ekono~ m~syrrp~pt pedesppn . Pemberipn krEdit dihAr"'pkpn OAP13t menln'~kptkan produktivi t"s mereke dAn menciptpkpn trmbahrn keseITlprt~n kerjP di dp.er~h pedespen .
Sel pnjutnyn , tujupn krcdit diberiknn keppdn ~rSYP
rpkr.t olch BUf'tu bAnk , khusu snYfl b"'nk per1erint .... h ypng
mcnf,"cmb.,n tug!' S 8ub"!ppi agen t of' dev€:lonm{;nt (SUYR tno ,
1988: 13) m(;nyehutknn t- p br£l;l'i cerikut ;
1 . Turut mansukseBk~n pror,rPlJI pefflerintnh di bi opnr ekonorni d.lln pembpnMlnf'n .
2 . t"enin(Jrq tkAn nktivitflB neruBp.h~1'In ngf' r dnpnt m(;njBlrr.~{,.n funt?sinYR gunl"' rrzenjf'min terpenuhi nyn k ebutuh'm ml'sYr>r l3l: ... t .
'3 . t!emperoleh l "br rgfl r kell"'ngsungnn hidup peruBrhl'rn t e rj pmln dpn onprot mempcrluRB uSl"hnny~ .
J(ldl, d"rl tuju ... n tersE-but dl I"t,.s terslmpul pdrnyn
kcpentingpn Y1'ng s cimbpn~ pnt~ rA kepentlngAn p r merintl'h~
kcpemtlngAn mrsyr>rRket , dnn kepentingpn pef'lillk modql
(pcrb·nkpn) •
Kecunli i tu ~ SUYRtno ( 1988:44) jUgR menYE'butkrn tu
jupn kredi t pedes"en y,.1 tu : "untuk dJ'!'lPAt mpmblFlynl ke
per lurn investnsi mpupun modpl kerjA dplnm r ... ngk~ pe
ningkp ton USP-hA dl sl'"ktor ekonoPll pedesppn . Di BPmping itu, kredit pedesrnn dihprppk.,n pkpn opppt men~urpngl
ru~ng ger~k p~rn I1ntAh d~rRt (renteni r) dl dnerAh p ede-
s~·~n " .
6
Bertitik tol~k p€ndAppt y~nG t~lRh disebutknn, jelns
c~hw~ k~edit pe~eSnRn diselengbPr?k~n untuk deprt ~ewbrntu
p~~odRlrn mnsynrrk~t peneSBPn y~ng memhutuhknnny~ . Kredit
yr:l1g di tl...I'il~~n i tu hprus mue",h prosedurr.Yfl bil,.. dib~nd';nb
kr-n crn(;nn kredi t yrng di "rlur1("n di Iu!"r l rmbQ{;Cl perbonk
nn . K(:I'I1Udi"'n lc-bih murnh birypnJ~, dpn pFnggunr"C'nnY11 pun
hrrus l ebih terrr.h untuk ke[i.t.n- keriotpn yeng produktif
sert~ menguntungknn .
Di sRmping i tu , ftmgsi krcdi t pedeSfll!'ln l"lenUI'ut Dflrmoju
l<lonO d:"\n PFtnp.estu Subpgyo (1986 : 18) Il'lpnyebutknn :
1. MendekAtkpn permodAlpn dengpn sistem perkredit~n y~ns murph , mUQPh , dAn mengArAh pRdn IDFSYr.rpkAt , terutomp yrng tinggnl dl operph pedcsrnn .
2 . Mcmbentuk modrl mpsy"rf'kAt ypnp dblr"hkrn p"d:"'
peninr.k~tpn produksi .
7
3 . MeIindungi mpsyprpk~t pedesnrn d~ri pengpruh pe
lepf's URnS , dpn 4 . Membimhing ~psy~rpKot pedesAPn un~uk I cbih m~nee
npl drn memphpmi ~ZPS -AZ~S ekono~i ctpn permod~lnn .
Ser:entl'f'J) itu , Loekmr.n Soetrisno (t-:u't'yt'rto , 1986:70)
menycbutkpn tentpnR t'upgsi kredi t pedesppn y .... i tu; "mel .... _
yp.ni mrsyr rl'kpt des~ dplpm ~encukupi modrl usnhr y~ng pe
ngnruh k eVu~ tpn-kLkur.tp.n sosi~l , p. konomi , dAn politik ti
dpp~t di~briknn sistem mempunYAi mrkn~ ypng besa r bpgi ke
!~up t .. .,n c,...n dinRmik~ hirlupnY£I, sertn k E: m"'lnt:-pron uSAhanyp ~
F.€' r dp Bark:"," pcndpp1" t - pendppe t Yf'lng telF'h dikemuknkan
5cb~lumnYn , ronkn dpp~tlph disimpuIken bobwA fungsl kredit
pfdes~pn tidnk hRny~ ~emtAntu permodplpn dplpm peningknt
~n produksi , pcningk~tpn pendpppt~n , t e tppi sekpllgus rne-
11ndWlgi mnsynrA'·pt pedesPAn dAri pengpruh peIepps uRng/
r entcnir den pkpn l cbih mengenAl u~ng dRlpm kegiAt~n-ke
gintan ekonomi p~des8pn . Di spmping itu , ru~gsl kredit
•
pcdeso;on dcnglln sistem y . .., nC fIlPppn, (Inn dlnRmikn ,,,nh kuct , funbsi brdnn pteu lernh~gn kr~dit pedesPfln lebih terj~min pf"-:lnksl'nr'., nny" . Sehingge perut:l'IhF.ln - pervbphAn y"ng terj ... di
cnp~t dikontrol dplp~ bptns- bntps perub~hpn ypnr. m?nctukung
rerkemb:cong!'>n 1 ernb~gJ"l i tu sendi ri . J (ldi , dAIFlfl'l kpi tnn inl
sistem mempunyai. prti mqknRWi YAng spngrt penting bpgl sc
buph lernbpgn, bAlk bAei k~lpnEsunr~n hidup M"UpUn bpCi
perkembp.n~pn -perkembnnCAn selanjutnye •
8
Ilj\BII
GtMBJRtN UMUM DrERtH PENELln~ti
1. Keednop Georrrfis
Kecpm~t~n Krueng Spbee termpsuk rlAl~m wilnYAh dperAh Ka bup~ten Tingkpt IT ~ceh Bprat , den~rn ibukotpnY8 C~lpng. Kecprnrtpn ini mEruppkpn srlph SAtu dpri 1Q kec~m~tpn yRng ter
~p~t d1 K~buppten D~erqh ~in~kpt IT fc~h ~nrAt . Kecpm~t~n
inl dilAlui oleh jplAn neGnrn ypitu ('IrAh Snnop ~ceh - Meulp boh . ~~mentnrn , kec~mp.tpn inl jprpk tempuh ke ibukotp kpbu
pnten lebih kurnng 9q Km , dpn jprpk tempuh ke lbukot~ Propinei diperkirrkpn lebih kur~ng 156 Km . Kpdppn plpmnYA ter -
rliri pt~B 40 , 00 persen berbukit-bu~it , dpn 60 , 00 parsen dp t pr
~n rendPh . Jumlph desp 01 KeC~Mptpn Krueng SAbee sebpnypk
16 burh desp , y~ng tertH"ppr rlfllnm '? kePlu).riml'n , ciengpn perin
ci~n se~~gpi berikut ; Kemuklmpn Crlqng terdpppt 6 buph desn ,
dpn Kemukimnn Krueng Spb~e terdcpnt pulA sebpnyrk 10 baph dean . SedAn~kAn IUra wilryrh kecp~pt~n inl ypitu 521 , 40 Km2 .
Adapun b"tps- bpt.,s wllpYAh keCJ'lmptRn Krueng S"bee dpp~t
meliputi; ppdp br~irn sebelph bprRt ke c~mnt~n in l b crbptpsnn dengnn KecRmntpn Seti p BAkti . SeMent~rp brriRn Be~elRh
timur berbptps'ln denflAn KeCI'rt':Atpn '.1'eunofll, y ... ne. JUGA merupFI
kpn s.,lph S1\tu ke-cpI"';l'tpn ynnp ber"rlp dAI"llll wl1nY"lh Dr>erph Tingv~t I 1 Aceh BprRt . Kemudipn , nndp stsi spr,elph utnr~ berbpt~spn denrpn hutRn ne~prA dpn K~bup~t€n Piaie. sedrngknn n~dr bp~ipn sebelph selptpn kec8~ptpn 1nl perb~t~spn nen opn l~utrn 1ndonesi~ .
9
10
2 . !enduruk rl~n M~tn Pencnheri~n
Pur:.duduk KecPI'If'lt(,n Krueng S,.b€e be:rjanlph 9 . 880 JiWA ,
den,}"'n jumll'lh kep"lA keluf'rp"f' 8£hnny .. k 2 145 . Kemudifln ,
penducuk kccnmAtrn i ni p~dp uMumny~ b~kerjp dn l pm limp l r 'j:congp" kerjfl , d i pntpr~nYfl f!rlAlf1h petpni sebAnypk 33 , 40
persen , pedn~nng 4 , 20 persen , peCAw,.i ne~eri 3, 30 per sen , nell'y-rn 1 , 50 pe r sen , dAn peker jn buruh kflsFl r sebpnynk 0 , 60
per aEn . Juml "h pekerj,. aeluruhnYA f'onlph 47q2 o r flng ptpu 48 , 50 persen . Spdpnrkfln sel r-bihny~ ypi tu 5088 o r png p tAU
51, 50 p~r8en ter rol onr dAl"ro kelompok ypne tidQk b~kerjp ,
t ermp snk di dn l AfflnYA wfl n itn , pnn k-pn nk usiA se~ol"h , d~n
or .. ng tup !anjut USiA ypng I'IPsi h hidup dnn suoph spnRp t uzur . Adppun untuk lebih jelrs d~DA t dilihnt delpm 7 n hel
1 boriku t .
TABEL 1
PERI NCIi N VI Tr PEIICt Pf RIfl: PEIlDUDUK
( d~ l ~m perB~ntp~e )
I NO
~ Jeni s Hptp Pencflh"riAn
I 1 Pet~!li
2 : PedpPflng
3 PegewAi Negeri
4 Nelpynn
5 Buruh k psp r
6 DAn I nin- ll"1n
. J u m 1 " h .
Sumbcr: Knnto r C~m~t Kr ueng Snbee , TP.hun 199 1. -
Persen tf\ se
~ 33, 40
! 1 1 I
4 , 20
3 , 30
1, 50
0 , 60
57 , 00
100 , 00
11
S£l~njutnYFl , kOl1'lposisi perr.konomien (It,,u TIl"t.., p encflhp
rirn hi dup seperti ypng terpnl1'lbprkpn sebelumnyp, I1'lpkr dpprt
Iph dikrt~knn bphwr kehiduonn mpsy?rAk3t ni wilAy~h inl dA -
1 . .,111 mengAtpsi kesulib·n hidup mpsih belW'll I1'l€M",df'li. Bil'lY" hi
dup ~tf'lU blpyp nenoidiknn pnpk ypng relpttf t1nCpi bil~ di
ukur 0,.r1 segi polr> kehidupRn ppre\{C'nominn me1'ekR . Nnmun ,
dnyr ju,.n~ mflsyprpk..,t desA untuk bertph..,n dpn mempertf'l~,.n
K~n hidup me ruDPkpn bukti nyptp ypng tr1ph mfrek~ n"'~p~kk"'n
rlemi untuk mp.~hph kepdAPn merekn ypng vurrnr bp!k m6nuju
ke ;-rAh ynng ler.ih b:r:d.k dAn menrunttm~k"n .
Berl{pitAn rle"wpn itu, spmppi peneliti .. n inl {Ul"kuir,.n
di loknsi pf'nelltirn bel urn POll titik cerph ypnf{ menerpngi
kehidupF'n merek" .. o Hnl inl nisebnck"n k!'lrenf' jUf'}l~h pekerjFJ
produktif yrrw tid,.,1{ sf'l'Ilp,.i 49 , 00 persen rn"'rupflk",n t('nGr
dpyp penopI1ng hidup y,.,ng NI'IRt spnn;f't lemAh , (hm 01 timpp
oleh bcbpn tnnf~g~n kelu~rr" sebes,. r 51 , 00 pe r aen . Lngi
pulA , kual itRB perekonomi~n y"'n~ qd~ sekrrpnr. di c",erpr penclitipn bukpnlf'h kUnlitps perekonominn y~n~ d",ppt di~ndp.l k ..... n Sf..Cprp rpsionpl . HpI inl dpp1'l t cUlih ... t df'ri kehiduOl"n
pu t ... ni y"'ng 111,., sih bersi f"l t subsi 6 ten, " rtin yn produkei y,. ng merEkp h",si l k,.,n belum berori~ntpsi ~e pps~r , t,.,pi mpsih be r kis~r h~nyp untuk dpp,.t mp.menuhi kebutuhpn hi dupnyp sehpri
h..,ri .
F~silit,.s nenrlidikpn 01 Kcc~~"tnn KruenR ~obee rel"tif m .... sih belUln rr,eTl'lprl",i . PendirU}rpn UP'Ium tersF.'rtlr- df'lri T"'mpD K$1 -
nnk- k"rrpk SAmf"\ni kc tingk~t Sekol",h t·~F,nenr:,.h 'i'inp,k,.,t t.t ... s .
, 12
Juml~h r~m~n Krnpk-kpnAk h~nggR sPpt pene1ltipn inl dil~kuk"n di Kecrmrtpn Krueng Spbee ndplrh sebpny~k 2 hURh . JumlAh SekolAh Dpspr (SO) sebRnypk 12 unit , Sekolph Menengah Tingket Pert.mA (SMTP) terdApAt 2 unit, YAng terdiri dpri 1 unit
SHP Nceerl dAn 1 unit SHP [I111ik SW8Stfl . SementArA Sckoleh
Menengeb TingkAt AtA" (SMTA) hAnYA 1 unit .
Di semping i tu, juga di kecRme tAn in! terdePA t s Ckoleh
sekoloh A8emA , di pntprenYA MRdresAh Ibtidsiyeh Negori (HIN) sebAny-ek 2 unit , den MPdrosAh TSflnflwiYAh SwpstR (M . Ta . S) se
banypk 1 unit . SelRnjutnYA, berda[l1p1nSRn d£ngpn pendidikpn umum dpn pendi~ikpn pgpmA , di KecS[\')Atsn Krueng ~pbee juga berlnngsung pendidiknn daYAh ( pes8Btren ) . Selain itu, di
kec8ml'ten inl jUgA selplu f'1iAdRknn Mejlis To 'lim YAng dihe.
diri oleh berbRg~i l~plsRn mpsyprpkAt nari berbngai golongRn prl~ dBn wpnitp. Kegipt?n ini di t Akuknn sekel1 delRm Be~1ngeu,
don biAsAnyp berlpngsung podA setiep hpri Minggu, mulAi pukul 10, 00 Wib pAgi SAmpFli ",pktu sh~lAt zhuhur . Pokok RtpU topik permpsplphAn yenp diblcpreknn berkenppn dengpn berbpgai
mnselRh kehldupAn ypng dielRml oleh mASYRrRket dAl~m kehiduprnnyp sehRri-hprl . Beepr aekAli mPnfnAt rorum pengPjien 1nl delAm rpngkA mendlrllk dan m~mhlnA ~sy~rakAt agar dOPAt eelelu berbuAt h~l-hpl y&ng Besual dengpn tuntutpn AgeIDPnye .
hkhirnye , berkAitAn dengAn kepercaYAPn Mpsy"rBket di
KecAMAten Krueng ~Abee 1nl d9ppt dlkptpkan b~hwA mereka 8e
muenYa berpgama IslRm. Ol eh kerene itu, dpIRm kehldupen mer ek,. seha ri-hRri mpsih StllnP:Fl t menjunjung nilld - nl1al YAng
Ielami eebAg~lmpnp ypn~ diAnjurkAn di dpIAm sYA~iDt ognma Islam. Deng,.n defTIikipn , jelps bAhwp kehidupAn mer eka seIs Iu diw~rn~i dengRn kegiAtnn-kepietpn YAng cermAnfAqt b~gi keae
j.hterAnn hidupny. bp1k di rtun1. mpupun d1 h.r1 pkhir.t ke-
1.k.-
BJI B III
KREDI T PEDESH N, ~ NT' RI }{I Hr PIli D~ 11 KEI1Yt TftA"
Tugps pokok d",lpm penclltlpn inl pilAlroh Ilntuk mcnjPwl1b
tuju~n penelitlan tentpng jcnis- jcnis lemh~~p p erkredit~n
y~ng tel~h beroperpsi di lokpsi pFneliti~n . Kemudlpn , un
tuk l"l",nel'1ukp,n jewR bAn ten tAng kendp l~ - k f'nrlp 1p y""ng membcn
tUk jurpn6 pf',l1'tisFlh ent,.rR petRni d€;nb~n lei'lbprr<> perkredltnn
perb~nk~n . Semcntprp tujupn lRin rdnlnh untUk menjnwnb tu
junn penclt tipn t~ntJ'>ng pro8e~ur pennekpt,.n ypn~ t c rjelin nnt~r~ p€tnni dengpn pimpk- pihpk ypn~ mf nYAlurkpn kredit
di Iu"r l e~bAp-p perbpnkRn . Tujupn lrin Ippi "delAh untuk
dpn~t menretphui hprRPpn clpri pemerint~h , pprbpnk~n , dpn
mrsy~r"kf!t flpRkflh teI(lh t erNujuc:l dcng~n a d'nnyp penYFlluren
kredit kep"dp m"sy~rAkpt dl dAernh periesAen , khususny~ di i\:ecAmn t"'n Krueng: S~bee, KAbup~ten Dnerph 'i'ingkFd II f ceh Bern t .
Bertkut lni ~kpn rtilih~t k epctnAn ypng spben~rnyn ber
d:ns ... rk: pn detn YAOg dlperoleh di IppnnP,An . VAtn ypng 11 -
anl11isls roplph d~tp ynnr dip e roleh denr-pn cprR molpkukpn
w ... w~nc~ rp mendqlpm (indep th int e r view) renhPn menGf.unk~n
kULsion e r sebp~pi pedofllrm wro l-pnC(l rA kepnde 33 orAng rcspon
~<:n y.,ng tcl.,h terpillh s e bflFPi spmpel penelltiAn . Kemudipn
di tf'lmbf\"1 denC"In heh€-rApA o rflng ini'orrnAn Yflnl" telph 0.1 tentukpn sebelumnYA .
I'dppun penFolphpn dAtA dilpkukpn nenr:~n nenp.:hi tung
froukuensi jAw:nb"'n set; PP pertnnynfln r'lAn mcnc..,rl p c rsentpse
jik" diptrlukpn. Kemur'li"'r, dis:nj~kpn dnlAm hentuk tpbel untuk drop ... t dipn~lisa secp r p kuplitpti r ~pn ditflrik kesimpulrn .
Dcnr,r.n tcrkumpulnyp semup ~ptR Y"'or niperlukfln di~hr~pkpn
kkan nnmp~k dengf'ln jel"'s t.cntpn r, krer'lit pBr .... s""n , pntrr"'l bB r~ppn r'lpn kcnypt",pn ni Kec~mptpn Kruen~ S" bpe , K~bupntcn Dne-
13
r(1h Tinj.:l{r-t 11 r cch B.,rpt .
Sc'..,njutnyf' , d(1T'1ptlph dlkcf'lukpk"n teril-:-ut inl tentl"ng
hpl - hnl yrn[,. rnenyllne.:kut tep,llPn lappngpn untuk diurplKPn .
1 . IdWti te s Rospon,ien
/.c~pun ir'lentit"s responrlen dpll';'f'l penelltlpn 1nl dapnt
14
cli tin j:-u dr lpm bp.bp.TPPA serl , ml" sing- m" sing tinp,k,.. t umur,
tlngkpt pp-ndinikpn , sta tus perk~winpn ripn jumlph tpnggunb~n .
JikA dirinci berdAsRrknn tin~kRt umur , rent~ngRn urnur
tcrrnudn ~dplph 25 tphun , sedpnpkpn umur tertup ~d~lph 52
tphun . Pcrsentnsc tprnppk n~pk kent~r,.. ppdp kel~s intervr l
40 s"mprti 44 tphun ypltu s€cAnypk 16 Ol't"nr ntAu 48 , 1.9 per
sen . 1nl b~ rprti P~dR UBiA tersebut , respon~en ~pl~m mel:- kukpn usnhpny,.. TIIPsih relrtif prodtlktif . Dpt" te:"inci menge
nr! tingk~t umu r npp~t dilih~t nRlpm Tpbel 2 . u~ri t~cel
terse~ut jik~ rliperinci menurut stptus perkpwinnn ternynt~
100 , 00 persen berstntus k~win . ~elpnjutny~ , prlAlrh pencgolon[:'in be r d"sf>rk"n tinek~t pendicUkr>n y~np ~i templIh r~s
ponden 4
Berdf>srrkfln dptfl dJll~m 'l'"bEl 3 tentnn. tinr~,.t pendl
dik,...n respon~cn menunjukk",n bphwfI t1nekl' t penrlir'ikrn resDonden df'p",t diklpsi f"ikpsi!(nn m njPdi €rrlpnt ("oloncr-n , yr -
i tu merLkp Yflnr: PlenPfflPtkl'n penrHdiknnnyf' SO , tflmr t SMP ,
t(lm~t SMt , dpn tpmfltpn Perr,urufln Tinge1 . PersentAse ter
tinggi tf'mpPK pfln? rolongnn responden ypnp t"ml't Sekolnh D"spr (SO) yp1tu sernnYAk 22 OT'png I'tpu 66,67 persen . Kon
schJensi 1nl ber,:.rti merek~ y~nr rel~tif' t~_ npk,...t pendirliken
nyp Sokolnh Dpsnr (SD) rolptif b r nyak menr-RIArrli h,.,mbAt~n
I llO I 1 2
3 4
5
j ,
Tingkf't
25 -30 -35 -40 --'l
TillEL 2
PERIl: CH N TIllGKt T UNUR RESFC;"DEN
(dRlpl'1l perscr.tAse)
Umur r
JUr"llnh PE"l"sent,.. se
• 29
t 2 6 , 06
34 6 18 , 18
f 39 , 12, 12
44 16 ~8 , 49 r 45 '5 15,15
I
J u m 1 " h I 33 I 100 , 00 !
Sunbe r: Det" diolnh .-
15
I
rtf'U kckurAngf'n l'1locipl df!lpm us,.hpnya , sehlnge~ merekp brorlYflk
berhubungpn denr"n 1~Mb"8~ perkreditpn pedEsa~n .
S£mentprp ltu, persentps e terend~h t,..mp~k n,..OA ~olong~n responden tpm",tnn ap}" jf'np. l.ud!"! (PerPU f'u,-.n Til"tCCi), yeoi tu se
bnny~k 2 orpn~ (6,06 ry~rsen) . Ke~dn~n inl rerrrti b,..hwp. me
rekn y~ng telph menpm,..tk,..n p~nrlirlik~n tinr-k~t sn rj~n p mUdr.
sedikit sekpll ypng terjun di bid"ng wir~8westn , merck~ bekcrj n seb"gni petpni (t<li r~ swflst~) hpnYR B€bpi".,.i pck~rjpf'n
s,..,mptngpn . Oleh knr~n" i tu , mere:k". nnl,.,m fll€lpksnn'1kttn ke-
~i ... tf'n usnh~ny,. rt!lqt1f kurr.>np.: b"nynY \TIenrnlt'l'I1i h~mbllt~n
rl~l~m ~~s~l~h lTIoopl . S€hinefn merekr. sectikit pul ~ ynnr mem
pc rrunpkpn fAsilitps perkre0it"n b,.ik yp,n, ditpwArkpn oleh
It:mlJ:'>I;f' prrbrnk ... n fTIpupun o l eh nihpk- pihpk l~in di lu.,r lel'l'lbPGB perbronk.,n .
--l~O
1
2
3 4
Tt BEL 3
PEfiINCI/!I TINGl-JI T PSNDIDIKf.ll RESFOilDEN
(dalnm per~ent~se)
... . Tingkpt Penrlidikpn
I Juml,.h I Persentnsc
SD,lSederpjot 22 66 , 67
SMTPjScderpjpt 6 18 ,1 8 SNT/ jSeduo j p t 3 9,09 Pergul"w'In Tingl'i 2 6 , 06
J u m 1 0 h ! 33 100 , 00 , ,
Sumber : D~tp Diol~h .
16
1
. ,
S€lnnjutny~ , bErkenppn den[.~n StptU8 perk~winpn , mp.kA
pndA Tpbel 4 mcnunjukkAn perincipn tentpng juml ph tpnrciun~
fin kelul'rc'"' rcsp'"'nden . T,.bel /, 1'lt:lTlperlihfltlrpn jt:mleh tpnb
gungnn responden y"ng rel,.ti£ tinr,gi npdp ke lompok ~-6 or~nr.
t~nggunG,.n y,.ltu s~r.?nYRk 23 oran8 (69 , 70 pe r scn) . R~sron
~cn y~ng mcmpunYl'i tpnrgunppn b~rkiB~r ~ntprp 7 - 9 orpng
E'et"!nYrlor 3 orpnp (q , 09 perse:n) , tpnggungpn kplup rgn 1"'es
panoen "ntl"'rr 1-3 openg scbflnynk 5 ornn(" ( 15 , 15 per sen) .
Scm0nt~r~ bng! merekn ynng mcmpunyn i jumlah tAnggungan yp.ng
rt':l"tif lebih beser ynitu lebih dAri 10 oreng terdRPet se
benYRk 20r nng (6 , 06 per sen) .
Sehubungpn ~en6pn juml~h tAngrungpn y~nB erpt k~it~nnyn d~ng~n inl ~rtplph tinekrt pendppptan YAng dip~rol eh
rcspon0en . Kpjipn tentnng tingkr-t pendRpptan responden dpPAt
dilihat dalpm Tpbel 5 . BerrlR~ArkAn Tnbpl 5 ~enun j ukkpn cph
Wn nerincipn l erih l nnjut tent~n~ pp.ndApnten ~nng dip0rolch
to
1
2
3 4
• I , j
L. __ '
T~BEL 4
JUIll./ H Tl NGGUNGn: R"lSr OImEN
(dAl~m p~rsontAse)
. , TpnggunPl"n
r JUl"ilAh •
1 - 3 ~ 5 t . 6 I !
4 - 23 7 - q 3
~ 10 2
33
Sl..Ullber: D;:It"" Diolph .
17
Persentps<::
15 , 15
69 , 70 9,09 6 , 06
100 , 00
responden selpmp- sebulp.n dAPAt diklnsifikpsikqn ~p ri mc
rckA YAng memp~~y~i pendpPAtpn mul?i d~T'i kurAng ~. 49 . 999 ,spmpci mcrekp ynnp me~nunYl"i pendopl"tpn seb~nypk ~. '50 . COOr
kG £'tns per bul~n .
berkAi tl'ln c1ene~n i tu , mnkp m€rckp ynnp" ffirrrrpunYf'i pendft
prtnn kUT'rng ~p.ri ~ . 49 . G99 ,- sebulpn sebanynk 18 orAnE (54 , 55 persen) . Tinffpinyn persentpsc t; r sehut diseb,qrkAn
mereka dAlpm menpusphekRn k€giptpnnYA bf'nypk mengplrmi perml"sel~hAn modRl Atou ml'lsAl~b pemnsprpn h~sil -h~sil usphQny~ .
Urutf'n Inin AdAlph pcrsent~se terendnh srbnnYAk 2 orpng
(6 , 06 pcr acn ) . DRlpm h91 inl sebrg~i respond en yrnc mempu
nyp i pend~p9tpn lebih tinggi y~itu lebih bcspr ~ . 250 , 000,sebulqn J keArPAn inl di~ebpbYfln knrenR oet .nni ntAu rest"onden tersebut mempunYA i Iphpn YRng r el~tif mem~rt"i untuk kegiqtAn
NO
1 2 I 3
4 1 ~ I
WBEL 5 TIlIGK! T PEND~ pp Till RESFOIlDEll
(dolsm persentese)
TingKAt Pen~qpptpn Jumlah f
~ pp. 49 . 999,- I 18 ~ ilp. 50 . 000 - 'l>. 149 . 999,- 8 I
I !\>. 150 . 000 - '1> . 249 . 999 ,- 5 f
-:j- i1>. 250 . 000, - 2 r
JumlAh \ 33 I i
Sumber: D~tp Diolah.
18
- -Persentpsc
5~, 59 21,24 15,15 6 , 06
100, 00
berteni, dAn teknologi .
c~r~ menBusphpknn pun telah menggunpkpn semi
.HerekA relptlf' bnnynk Men{"pmbl1 krecUt dari lem-
b~gA p~rkr~eit~n perbpnkpn kprenn merekn umumnyp tel~h roamilil!! bendp sebl'c:~i jpminnn ,..tnu ~or£ .
2 . Jeni§-ienls LemhnaR Perkrcniten Y~ng tdp. di Lok~si
Penel! tinn
IldAPun jenis- jenis l embegfl perkreditAn yon[': selrm" ini
.,rl.n di lokAsi penelitiJ>n "dplnh Benk Rekyet IndoneBi~ Pos
Pclry~nBn DesA (BRI PPD) CeInng , den Benk Pembpngun~n Dserrh (BPD) Kes Cqlpng , sertA Mel,.,lui Koperpsi Unit Des~ (~JD).
SementArp itu , bilp, mrsyerpkpt inr:in J'I1crnperoleh mod"l
useh!) di lUnr lerr;bogn perbFlnkpn dpn KUD, ~i \oj'ilFlY"lh peneli
tipn juge ternpppt sumber modpl usnhp dpri p~r~ pgcn rtru
toke .
,
19
Scl~njutnYA J dnpnt jUgA rlikpt~kDn bphw~ ~ank Rnkyet 1n
conesi,. Pos Pe l.,ypn"n Des~ (BRI PPD) C",lpng, dibuk" d~l.,m
s0f1lin;,:..::! .... u hr'lnyl'\ nup h"ri ypi tu Hnri S~nin nrn Hrri KAmiS , se
it. e:1trorr h"ri - f.rori y~ng 1,,1n knlAu Plf"lsYRrpkflt p(1n Yl1flg in::zin
t orhu~un[An denrpn ER! terppksn ~erek~ h"rus perai ke Bnnk
HrrkYl't InconesiR (BRI) Unit DC'~p Teunom S .. bN:ni kpntor kaB
pusnt ~r ri PRI PPD Cpl~nE . Se~nn,k"n B~nk Pemopngunan Daer ph (BPD) Kf'~ C~lpn~ rlibuka ppd~ setipp hpri kerjo . Nnmun Bpnk
PQlllbp.nrunAn Dnerr.h ir.t kur f'nc menyentuh 8€luruh kepcntingon
!'l~sY"l'nk l"' t umum, b.renFl BAnk Pemcen.'"unnn Dpcr"\ h terscbut pe
nynlur?n kredit lebih d~periorit(skFln kepprla m"sYAr~kot-~p
sypr"knt Y2ne ·r...~rstptus sebpgei pec;owRi ne~eri (Hpsil w",wron
eFlrD deng~n beber~pp resoonden) .
Lebih l~njut Ipgi ) d~ppt diunb~Opkf'n hphwp w~d~h Kopern -
51 Uni t Desp (KUD) '" t'PER!." ypng pd~ 1i lokRsi peneIi tipn,
"SCru.rusnYA I1 dnpAt menjPc.i 8alph spt;u sU[I'lber mort"l uS"'hro ke
pr-d . ., mt' syrr"1kp t, nl'lTlun sflP t pen€li tinn inl dilpkukpn , i:<opc rA
si Uni t DeSD tcrsebut tidp'(. ber i'unp,si ntnu "mnti " . DEmg.,n
demikinn , dpp~t dikotpk"n ~nhwn h~D y,.n~ pdr di lOAksi pe
nelittpn sebpp>i wAonh ekonomi rr!J'lsYI'r'nk,...t perlesppn "b{.llum
m:",mpu 11 berperAn sertA memberi kpn 11 sesup tu 11 ypng bcrE:\ll1e 'bt1jli
mnsvprak~t ypnp. memtutuhknnnYA .
B~rl'nj"k dpri i tu, br>gi m"syprl"knt :'l"'n(\ inrin memper
oleh ~odnl USphA y~ng belum dAPnt mer'ek~ pp.roleh dAri lem
bf'5r.> perb~nk"n nen£;,pn ber cF!P'pi fp.kto r nenyebpb, terpE'ksn ibe
rek~ hrrus berhubunepn dengpn pP!'!, pgen ~tAU toke ypnc Adp.
di lokpsi penelitinn .
3 . I\~nl'"'rlp -kendal....e. Y"n;:; Mernbentuk JUI'f'nB Pcnisph tntpI'..e.
~, ~pf'n Lemcpr.A E.,{;;rkreoi t?n Porbnnkfl:n
20
Kpjifln ypne cul<up mennrH': nonlnh kendplp - kendplp yong
neml'ontuk jUI'f>n~ rClIlisrh I'ntpr", >'?'!"Isynrnkf't ctenFtfln lernbf'GP
pcrb~~knn. Tpk npppt ~is~nfkpl b"hwfI mpsfllah p~kredit~n sell'lu m litntkf'n dua kelompok yp~ni mrsyrI'nkpt Beb~~ni
c':.€.bitur di sptu pihf'k, dpn lePlb,.g~ pervreditpn cll Inin
pih"k . Oleh knTen" i tu, kedup pihpk tersebut PKmiliki
kepentlngpn Ynng berbed~ -bedA dolpm keoentlngAn dpn tuju"n perkrcdi tpn., sehingr,fI menimbulk"n konflik . t rtinYe , Mc'SYAI'P -
k~t rl~l1'm kondisi inl ber~d~ dalAm posis! y,.ng sl1nget lemph, semcntera penynlur kredit berAdp oplnm posisi ypng lcblh me'lguntun&krn (Hp~il WFlwpnCArp dengnn infornnn) .
B£rnasprkAn perm~splphpn YAnp. telph dike~ukpk"n, m~kp
hnsil penelltil'ln menunjukknn bphwA kenrl,qlp ypng m(;np;hpll1bl't
b .. ik ,.ntnrp m,.syr>rRkpt d,.n kredltur pet"bpnkFln terdiri dr>ri;
~~tLmc, KUTPng inPorrnRsi ypnR ~en~etil d~n jelns tentpng
m~B~lrh perkrerlit~n . ~~dul'l, P-ungP b~nk ~prnp ren~pn rib~ yanc
bcrtE:'nt~nfF'n ~enEfm etik" .... r,qmp y"nt; rnerekR r>nut yni tu IslAm.
!Lcti.&e, Kf..;(TlpmpUAn O:~Byprnk,.,t lcmAh untuk dAPAt mengembmgk~JIl
3lll"il: ord ... y,. ne-s:-.. Keemp .... t , FU:uktu"si hr>rp1:'l kOf'lorli t,. s ynng se
sup.l der,g"n usnhntpn1 m:1syprpk:'lt .irurnnrt men."1'untungknn . Kel i
!U.:. "lpsih I'dp jurflng pemisph pntrrp lembngp perh"nkpn de
nt;f"ln prronotA SOS1Al PI"syprnkpt setempAt (H,.sil Uowancpra
dsnG"n Inform"n) .
Dengpn rlcmikipn jelps bphwf' krerlit pedesopn ~urflng (Tle
rckn ruinAti denb."n berbf'gr>i foktor Alnsl'n YPf'1g tel"b dikemu-
kAk~n . Bphkon , menurut p~nrlAnpnn responden tentpng r~silitps
krer.it ypng aisAlurkAn oleh lembega per bl'nkpn terd~ppt bebe
r:",pe kelel"'lphan ypng menyebAbkAn pupusnyn ht'lrAppn df'I'i m"E'ye
r flkflt pedesean untuk Menikmfltinyl' . f'dFlPun kend~ln -kendfllA
y~ng dihprlapi responnen AntnrA Ipinj
2 1
~~rtcmA , dplrro uSAhR memperoleh f~silit~s kredit diper
luk..,n sbjuml1"h pcrsy~rntAn denC"rn proAedur y~nr; telph 01 -
tentukAn. Hisr>lnyo hnrus fllenElisi sejumlf1h blflnko aur~t me
nyurflt , aedpnp,kpn setph~ripn be5qr fllPrekp dent~n tin~kpt
pendicil~en y"nE! relptlf renonh. D1 sM'lpinp i tu, TnPS1_h pul".,
diikuti cengrr. sur~t keternncpn keppla desp, dpn seterusnyr rekomendpsi opri cpm..,t . IdRpun CAt~ lrp~np~n mcnunjukk~n b"hwfI d,..ri 40 orpng pcmohon kr£idi t, t€'rny~tfl 28 or~nG
(70,00 pl.rsen) ("pl?~l untuk mcmpf:T'olehnYA t1enVpn plns"n ti dpk memenuhi sypr~t . Se~pnEkpn ypnp berhflsil mcoooeroleh
scbpny~k 12 orp.ng (30 , 00 persen), hpl inl disebAbkpn karena
dirlukung oleh syprAt- sYElT'nt yong telph dltentukan (H~sil
.1(!WpnCrrn nenr,..n informsn) .
Kedue" J"ngkfl w,:.ktu ypng relptif Inrrll" dAlp!l1 proses . Ke
rd~on ini dl"n~t terjAdi k~renp prosedur MPUpun proses pe
nyelcsAi,..n d"ri lempbngA . Bphkpn ~npnt CUk,.tAkfln snpt kc
lUl"r f~silitps kredit, bipyp su~ph tirlAk diperluknn Ipg1 .
D~tn l~ppngpn menlmjukkAn b,..hw8 dpri 33 or~ng responden yeng
diwpwpncpr?i 26 orRnR (78 , 79 persen) l"Ienyptpl{Rn mpSR kelupr
nY8 kredit ScIArrlA 45 hRri , OAr. 4 orAng (12 ,1 2 persen) meng~
tAknn m,.s~ kvluprnYA kredit selpfflA 30 hPri , s~mentprr 3 orpnr
(9,09 prrsen) mer~ptAkpn fflpSP keluprnyn krp.nit rl,..ri lemb~br
pcr bnnkpn PQlinS ceppt 15 hRri .
KctiBr ! juml Qh ypnJ; di terimp "sering" tirlpk sesu,.i ctc
ngpn yr-ng dlnjuk~n . Di sS'mping bpnypknyp jU('Ifl.,h bipYR hnbis
df"ll"m penguruspn SUPpYl" kredi t d8pr> t kelul"r rlcnp;pn Cepr t
d~n ~csu"i densnn per~in t~ pn . D~tA Ipppn~Rn ~enunjukkpn
bph",n d~ri 33 orAng responden, ysdtu 25 or"ng (75 , 76 pcrsen)
mcnGPtr~rn kredit y~np dikelup rkpn oleh lemhpcn pcrbpnkpn
ti~~k sesupi pen~~n juml~h yrng dlPjukAn . Sement~re 8 ornng
If'l g i (2 ·1 , 2." persen) rrlentl1' tpkAn jur"ll ph ypnc: di A jukrn keluA r
seh"l'oim"nn y~n(·: dihnrn~Yf'n olch r esponclen .
22
KeeMp~'~, fnsilitns ~redit mel~lui le~b~gp perbAnk~n
bcrd~sRrk~n POpqtuP"n y~n~ berl~ku h~rus diduvung oleh s ejumll"'!l ,j''' '..J.llnn. unri ketentuf'n ini rliket"hui bpnYR k ml"'sypr:,,
}.-n t di lokr si pr.nell tipn ypnf tirtl"k mernpuny"l j,:tmlnpn (borg )
yf'n(. memenuhi pC't'sy" r9t~n pdnini s trA s i seperili tt"nAh bers c r
tifikpt, ~Ah m~upu~ bentuk- bentuk jp~in"n Ipinnyr .
Kelim?, Lokf1si penell tipn ptpu temppt tingr-p1 r csponnLn r~l?tif jPuh ocnp.rn IF~bpBp perb~nkpn yrng meny~lurk~n kredit .
Oleh kprenp itu, j .... ~ .. ,.k ypng rclj:>tif' jPuh Yl"i t u 6 - "0 Km tf; lph
mcni1'llbulkpn kesu] i t('!n dnl"m pC'ngtlrus ... n, POAlf'r,i ti dl1k Balesri
d(ll(lm teber~of\ 1<:,,1i antuk kepentln'!:"n kredi t ters£but se
hinggr. tel"h rnenyit n wpktu opn d"nn . Sebnp9in~nR pend~p~t
r esponden T.en~hnrp,pkf"n runf!~ y .... nf' rend ... h, Rkhirnyn lcbih be
spr dprippd~ bunp~ oinjnmpn ~nri pfen ~tpu toke . Ke~nr.ro , jr-d
wAl penr€"'b"li(>!1 y<>njO: hf"T'uS tiipenuhi oleh responden . Hp l i n l
")u"tu ken~fl:l'>n Yf'r:r; r~l .. tif tidpk l'1u.n~vin kflr£np ponyelesfd~n
utnng kredi t bi"srny .. di tentuKpn oleh pqnen y ... np: merekn h€l
si16~T" . SehineP,n tidp~ rr,unrt<in r usponc'l en ~f'ln~t mCl'Ilbl'Yfl r kredit tersilcut dJ-,l ... 1"l H .... l-':tu y .. ng rel,.tlf cepl" t.
Berf'njAk n"'1'1 b ncrppFl kesulit.,n FltpU kendAIA !l'png dl
r.r>e"p i 1'csponr1en sEhut-ungpn dengnn kretii t pf.rb£lnkpn , terda
Ofl t ;r.psyprrkpt dl 101-:.,91 penc11t1pn untuk TII p.Mlmfnptk(ln r,,s111 tRB krodl t dn 1"1 pr pp MTen (> t,..u toke YPnC beropcreo s 1 di
:ok~si p~ne11ti~n. ~pf'l~gi , kchpdirpn peen-Flgen tersebut
ol eh sch"hp gipn rTIr syr rR!'·" t Rnn':f't rT'It".rnbnntu k chldmpen merokfl .
H" l inl discG1'bkpn ksorenp prosadur memperoleh kredit di lupr
lombogr- perb:>nkron dnrl ppen- I'f.en 1nl lehih mud<'lh drn r elrtif
1 ebi h cepn t _ Di Af>F'iping i tu J kredi t y,..n[, mel'ek" t eri rn." or ri
q~en sClsoin untuk blnyp p r oduksi dnp~t ruIn mel'ek~ mnn£Rr t k!1n untuk kebltuhpn-kecutuh~n lAin yAJIlI=; B~nppt fTlennesnl( .
23
Kemudinn , berOPRPrkpn heBil tcmupn IpppngAn deppt di ungkp_pkpn b.,hw~ dFri jUl"11,.h pf'nb flMbl1 Irrenit YAitu sebAnYAk
66 Ol'png, npspbnh YPnr. menunr,gflk penr~mb~ll(1nny~ sampoi SB~t peneli tirn inl dil!'ksqn~b\n r>tinlRh sp-b,.nycok 17 Ol'"ng (25 , 76
parsen), s€mp.nt~r~ s~lerihnyn yritu 4G or~nR (74 , 24 persen)
s .... ~proi cerl'khinnyp Pi:11PKsRn.,pn pe::neli tinn inl penp.cmbp11pn
nyr reI,. ti f' 1,.nc,,1' (Hp si1 wrwnnCA rp denf!An Pimp!n"n BRI dAn
BPD Colen,: ) .
SelpnjutnYfI , mcnurut ketel'f'n~pn y~n6 dpppt dikumpulkan dn ri lembr> ~A oerbpnkpn pcnyebAb vemAcetAo pcnremcl'Ilipn k r edi t ini dikArenAkpn cleh bc.berApP rFlktor . Fpktor- fF'ktor ter
so~ut pntprp. Ipin ; kempcetAn bioBng USAhA , rAgn l p~nen ,
tpnggung jrwflb nnSP~(lh YflnC kurrng ter »p.dRp pinjpmqn, nnSA bnhnYR pindnh temppt tincg~l tpnpp ndr pemberiptRhupn , dpn
mRsih p.d~ sot~h~Finn responden yAng menr,pnrppp bphw~ krcdit i tu sebpW'.i "pcmberipn cump - CUPln pePlerin tAh" kepnd,:l me rekp. schinggp tinrk perlu membpyrr kembp li (Rrsil wRWpnCrr" de
ng"n Pimpin~n BRI Onn BPD CAl~ne) .
H'f'lmun , biIp di telusurj, l eblh menoRl~m tentpng penyecrb
m"c£tnyp pen~embAlipn krcdit orr1 responnen hprwp d~petlah
diaebutk~n b~hwr kRmi ryukrn tid~k mRU memhRyrr k emb~li pinjpMnn t e rsebut, kpPli bukpn tidpk tpnn!tmg jnwpb tcrbpd,..p utrng , pkrn tet"pi ynnc snn~flt \rpP'"i sesFllkAn permohon"n
y"nr k~mi ,.juk"n kcppdn b"nk untuk mc~reroleh pinjnmnn ti
dAklrh Bosur! den~nn keinrinnn kpmi . rrtiny~ , ORn" ypn£ kp roi tut~~~pn bpru k~lupr snp.t- snpt kpmi tidrk perlukp,n l ~gi .
gonsckwensi inl mt>mb,.wA pkibnt ORnr. ynn.-· kl'lPli ter ll'1lP tidpk
dnpet l~gi dipergunpkpn seperti tujupn semul~ . SchinggA p en g
gunr~n s~nr, di lu~r spspr~n itulph yp.ng sehenprny~ mombu~t
tungJ~kpn i tu ter j?rli. Knlpu mCf'/!png keJ.upr dp.n" scsu~>i de
ng~n kebutuhRn . hAmpir dRppt dippstikpn b~hwA tunGgAkAn
i tu tidpk "krn nernph ter jfldi (HASil WRwAnCprR dengrn res
ponden) •
24
Mcngpcu poop. urpirn-urni~n ypng telrh rlisebutkqn , m~kp
d"prtl~h dlkpt",kpn b"hwp. krccUt pedesElPn ypng "seht'rusny,,1I
dDpnt memb~ntu m"'Bypr~k~t ypng rnerobut uhkpn mortr l USphA , ternYata belumlph menyentuh hprpp"n merekp . Sehin8g~ b~ntupn
kredi t d"ri pemepintph YF'lng sehrll'usnyp: mel"lbpwp pnrin SCrqr
bApi rnrsyprflkpt , "kAn tetppi yrne muncul "dolph "b{;b"'n ll
ber1 p&ton1 yong d1pk1bptkpn oleh penerimpnn <redit bukpn Il'gi ppdp BRAt ypng dlbutuhkpn . Peda Ak'l1.irnyf' peniqrun"(ln
dpn~ kredit i t u pun rUY1n 1"81 PF'ldA hp l-hal YAng produktif . SementArA di sisl ll'dn. mAsynrA1cA t Ipn~slmg 01 tuntut untuk
meny&tor kembpli erh"dpn pinjpmrnnyp rlitpl"lbph l~~i dengAn
beb~n bun~A . Inilph dilemmR ypng men~hpntul m~syprAk~t yn n g
mcng"~cil krcrlit prdA lemh~g~ perbRnken di lokRsi pcnclitien.
Oleh kprenp itu, f'IlrBvrrp.kAt yenr men6~mril krerlit P8~~ l embp~p pcrbpnkpn di lokesi ncneIiti~n terjedl tungg~kRn pengemb~ll~n berklsp.r Ant~re ~. 1 . 000 . 000,- sarnpAi denge n ~. 3. 000 . 000 .- per npspbeh (Su~ber : Kpntor BRI dan 8PD Ca lrn5) •
4 . Prpserlur Pendeketen Yeng Ter j~lin Anter~ Pet~ni Densen
Pihek- pihAk YJlnfi HenYfl lurl!en Krertit oi Luer Lemb(!g!'l Perbenken
BcrdpsprkAn informesi yeng dipe r oleh PRnA InformAn
Yeng merekA jUgR teleh pernph rnengembi l kredit p~d~ lembagA pcrbrnkan menunjukknn behWA yeng mesyernket YAng tid~k mempunyp i modpl sendiri, sernen tA r e redA lembpge perhfmken belum dnpA t merekp "temhus ", mRkfl Pll1 syprflkFl t cende
rung untuk mem~nfnptk~n model Atell pinjemAn dJlri prrq rgen qtru take . Kenyetpcn 1nl disebpbk~n oleh beberrpA pcrtim
bongrn; per tamo , proses kcluarnya cep~t opn Bederh~na ;
~eduB , tidnk perlu pdAnYR j~minRn nan CUkUD dengpn kntn se-
p~kot s~j~; dpn keti gB. ti oek Adp l~gi bung~ e t As modnl (Hnsil weWAnCerA dengpn Info rmrm) .
25
BcrkRitnn nenr.nn m~sDIAh untuk mcmperolch krodi t d~ri
~ben ptAU take telAh tlmbul SURtu nikntfln " YAng Baling ber
kclnnjutAn , ypkni hpsil pertAniAn hArus dijuAl k cpada PBen YAnG mcmb~rlkpn mod~l dAn horge ber dBsp rkpn h~rbP ppsar ypng
berlpku p~do snAt ltu . Hubungen 1nl menprlk untuk dikRj i k~renA au~tu konsensus ypng tidpk t ertuli s , tetep! sel81u
diikuti denr,:fl n k e wAj i b('n k eclu8 bclph pihnk . flds Buatu te
Wllon delRm pelAksenqpn penelltlen inl dl men,.. dnlom beber epB h,..rl Aaen ptAU take sebRg»i pptner r esponden mendapAt musibnh ptpu koccl AkoAn , sehinggfl ti dpk rlnpA t menAmbph pro~uksi pet~ni . Ol eh kArenp itu , petRni tersebut menjuel ke
pndp ebeD Ipin . ~k~n t e tRP1 . dl scbqbkAn petpni 1nl t erlk~ t
mod".l uSRhn pertpninn dengf'lfl poGn t e rsehut . mpk'l pet[1nl yan(::
mcnju~ l keppdp A~en Inin berseoin me~berlk pn ~ (j ose ) yqng jumlehnye tldpk dltentukAn keppop pgen YRng semul e memcerik~n modpl ?tau memberikRn pinjAmnn (Hps l1 WBWencp-
r 8 dengnn r esponden dRn informen) .
Po l o hubung~n nnt nr a Agen-p€t~n i dAlpm pengertifln kreditur- nasebn h di lokpsl penolitinD telph mewujudknn scbunh
sistem ctikp. YAng sesuRi rlengpn k€YAkinAn mpsyprAk~t se
temppt . l. rtinYfl . seleku kreditu r kreditu r tiOAk mengflmbll bungo dA ri piutpngnYA dprippdA porn nnsnbph . ~knn t etapl ,
konsensuslnh ypng menentukpn trrnsAksi kedup bol flh pihnk , d~n dengen perSYl'lrA t ",n ypng r el f'ltlf mUdph . Di mftnn petJ"ni
h~rus menjup l produksi merekp kepAdR PGen di mpns mereke mengpmbl 1 pinjAmpn , kcmudiRn Agen pun h~rus ~embeli dongan
h"rge prSfj r .
26 Beranjak cirri itu , sister: eti k s:: ngan - petRnl inl ll'Iuncul ,
hnren~ di dukune dengpn AdAnye Bonks! sosipl, bllp Adn pihnk
ynng. menyel eweng "oknum " tersebut dlkucilkpn , dfln <inri agen
tidpk mEnd~pnt kesemp~ t nn untuk memper o l eh pin j~man l~njut
r.n . 01~h k?ren~ itulnh, kenyptnAn inl dflpptlph dlkntakpn
mc rup'Jknn snlnh setu fenomenp YAng menggp mborkRn tingk~t
l{eutuhrn m!lsYf'rl"'kpt di wil Flynb penelltit'>n . Deng~n deMikiAn ,
dOPl1t pulp diU!1gkAPknn bt>ht.;p hut-ungl1n antrr~ pet(1nl dqn
'lgen di lokelRi pen elltipn 9pnp:"tl ... h errt rl~n menentukpn .
5. R~rDp1'n dA rt Re~erinteh , PerbAnk8n ,~ MasyprAkpt
D?l~~ B~ngkp MeningkAtkrn Pendnpptnn Mps yr r nkpt Mel~lui ~enYnlurf'ln Fr.silitps PerkreditAn
Si.: C"lI"E'. "normptlf" bphwf' hl'rApnn pefl1erint"h delam membc rikr·n fp si1i tp 8 kredi t me1nlui 1 emb"gA pe r bAnkFln k epnde
m~syrrnknt ~dnlrh untuk dpppt ~empe r1ups Bp r npon useh~ ,
y~ng scko ligus dappt rnenlnFknt k nn produktivitps . Hnl 1nl
dl'prot diper o l eh kprenn pdronyp suntik,..n modpl dp, ri p ih!'lk
pcrhank:",n . A kAn tet,..pi , IIkenYA tflAnnyn H bp,hh'A mp sYRr n.kn t
cl lokpsi penelitipn be1um memmpu meningkAtkpn produkti
VitAS dengpn pdnnyp bnntup,n k r edit tersebut. Kep.dspn inl dllpet di1 ih ... t dplp,fI'I poln k(!hidUpnn sehpri - hAri mnsyrrrknt
b ... ik OAdp faslli tAS t emp~t tinggpl ypng mt>sih ku r nng me-
rmnskpn , mnupun PPdA tingket pendidikpn flnFlk-~ np,k mer ekR
Yr'ng s~c~hng1F1n besnr tidpk tAmot Seko1eh Dnsn r (SO ) .
£4.811 pcnellt i ~n nenunjukknn bphwfl penyebpb mnSYAr.,
knt belum mnmpu meningkotkpn produktivit~s ntRu pcndnpe t
an deng-n ndAnyn bpntu~lfl kredi t knrcnfl 1 C'mbpeA perbenkl'Jn
d$ll~m menynlurkrn kr edi t kepr-ol' fllPsYflrnk.,t belum Illcngenn
p.,da s~Snr~n . Prosecur ypng hn~~& ditempuh oleh s i pet~ni
t1l('sih sr:ngnt berbelit - be:li t . sehinggn bungr' ypng rond"h
•
• 27
[T1enj~di tlngp;l . /,kihAtnyE't si penerij1}~ kredit tldpk m"I11pu
mengembplikpnnyp terhAdpp pinj~mpn ters€but . Di somplng itu,
m"'l sYFlrp,kpt ypng mengpmbil kr~-;di t penge::unppn pun boluro di -•
l?kuknn p~dR bideng- bidpng UsahR ypng produktif , tetppi penggunaannyn mpsih berkisnr pada hel - hpl yeng konsumti~.
DRtA lAppngpn menunjukkAn b"hw~ 20 or Ang (60 , 61 per sen) res pondan mengetpkRn pinjAmen kredit itu dipcrgunpkan unPJk ke
butubpn- kebutuhpn ypng senent mendeSAk, nAmun tidpk produk
tif d.l.m , rti .n ekonomis . Sed.ngkAn 13 or"ng ( 39 , 39 perscn) Ipgi menyebutkpn bRhwA h"ntupn kr edit tersebut mer ekR
pergunnk(ln untuk hp!-hf'l YAng p roduktif'. l d8Pun pensgunpon
untuk hpl - bnl ypnG kurpng produktlf yoitu seperti membpypr tipy~ pendidikpn ~nAk , membeli TV , memperb~iki rum~h , don
bi~yn-binYA ritupl Ipinnyp. . SeMent~rp peng~a8n untuk h~lh~l ypng produktif seperti untuk bipyp. produksi dnn bin ye
biRY~ ynng dlpcrlukAn dp.lem r nngkn perluP3An Iphp.n uSAh~ .
Oleh knrenf' itu, konsekwensi penp,gUJlAAn YRnB bukfln peda hahrl produktlf mpkA mereke tidpk mpmJu menge~bRlikpnnyp sesua1 dens"n ketentuan ypng berlAku . SehprusnYA d,na pinj~man i tu dipergunr!ltAn untuk mod",l usnbp , tetS'lpi dengfln ke
lldA['n IIterpAksA" w~jib mereka pergunp kpn untuk memonuhi kebutuh~n hidunnYfI seCS r A mendesnk ypng tidrk dpppt ditunon tundA (Hpsil wrWAncprp deng~n renpon~en) .
Kemudinn, hrl menpri k jugfl di lokr s i peneli tiAn perl u diungkppk~n bAhwA mpsYA r pkAt b6lu~ ber ubAh tptRcpr~ drlpm
bid"ng pertAnipn . f rtir.YA , merekA beluJ'Il rrlelpkukpn dive r si
£ikesi ~l~m bidAng pertoni An , dengpn demikian tingkS'lt pendrpptAn merekp jugP relptif belum ndenyp perub~h~n . Bukti nyn mAsy~rnkAt di lokASi penelitipn hnnyp ~ekerj A seb?gei pe
t~ni sppt menpmAm pAdi , sedAngkpn setelph ppdi ditanpm drn pAnen pArr pet~ni tersebut p r pktis merek~ tidpk Ad~ kegi e t an
lAin di sewnh Ateu di l~dAng. Jpdi keGjptRn Me r ckn selAn-
28 jutnyp adnlRh bckel'j~ sebrCPi buruh tpni di lok,..si peneliti~n p~dc perUS~hqpn -peruBnhp~n knyu milik SWAStO . Alpsan y,·ng dnpl"'t dikumpulkpn pdplFlh menjfldi buruhtf!nl l ebi h c e p~t 11err:peroleh pend1'p"tpn ptAU seh"bis kerjn . Sementnl'f' , menjpdi petpni pemilik b£lum t entu PP" ypnr. dihFlrf'pkan pkrn tercAPpi . Den~~n demikipn, mAsynrDk~t tersebut rel r tif tid~k meMbutuhkpn modpl . fedp akhirny~ mpsyprnkAt yrnG demikirn itu tidF'k Memilikl investrsi spmp~ekf11i data m hi dupny., •
Leblh Ipnjut lrei J bilA ditelusuri hnrAP~n dnri lembrgfl ~erb~nkFln d~lp.m menYflurkAn kredit keppdn mpsYAr"kAt jugP belum terwujud seb-g(limflnA mcstinya . HA I inl dFlPflt dilihpt ppdp mpsih pdAnYA tunggAkpn- tunsgflkpn ypnG terj"di ppda mR synrAk~t aeteloh kredit displurk~n . Sehincr~ lembngn perbanksn pun tidAk dsp~t memperoleh bungn , sebprAimnnn cltp cite dari sebuph lembpge p Lrbenkpn .
Helihat dpri "pr> yr>ng terungkAp , mnkA dpPl'tlAh dikpta kpn bRhwa mpsypraknt di lokpsi penelitinn helum mpmpu mempcrgunl"l{pn modFll US ... hA denran b"ik . Di sAmpinf" plh[lk perbnnkpn 5cndiri pun belum sepenuhnyp d~ppt MenbnWAsl dpna Yrn[ telph dis~lurkpn ke mpsyr>rAk~t . SehinGsn hprrpnn dart l embASt' perbpnk~n belum dt>pnt terwujud seCnrp fl'Iqkslmnl .
AkhirnYA , plpsen lrdn Y('tnf' dikemukAk,.n o l eh mpBypr~kf\t. mengnp~ denr~n bpntupn kredit belum dpppt menlhgkptkp-n pendAp~tennYA . Hpl lni disebnbkpn kpren~ kondisl ekonomi pedeSnpn selpmA inl rolntlf kUrAn[ menruntunrknn . trt l nyo, kp l~u nun npsynrnkpt men~mbAh mon,.l UsnbA untuk kegiAtnn produksi , nAmun produksi rel"tif tidnk Adp peningkotpn . Meskipun rdanyp. peninBkptAn produksi , nAmun muncul pule fAktor
29
lAin misf'lnYA hJ'l I"CP bprAn(;- bpI"Anc produksi itu r en dnh . Hn I
inl dipe rkirnknn e rAt kritpnnYR denr,pn jRrlnrnn pem~s~rpn
y"ng mosib kur"nG rncndukung . Denrrn dernikil'ln, rlcpF'tl~ h d1-
kflt~kon wDl~u pun modpl usphn rnpsy~rBk J'lt dit~mbn h, pken te
tcpi kountungRn ri e1 belum d~PJ'lt bertrmb1'lh.
l-k lihl' t dpri urAipn- ureinn ypn,[ tClph dlkemuknkon dp'pF't
l ,.. h disebutk(ln cpl-J.W'l bukS"r!lph berHrti kehf"nirpn l ernbflgf\ por
honkAn tl dp k menbpwp keberuntungpn bpei mpsy~r~kpt som~sekA -
11 . !kpn tetppi , kehpciirnn lell'lbpl"/;p p e rhnnkRn di loknsi pe
nellti ",n JUG? tel,..h memb"wp mpn£eAt k~rpdn mAsyprnkpt se
CnrA tidpk Ipn~sunG . ~ rtinYA, denb~n ~nculnyp l emb~gp per
b~nkrn ppre ,..pen I'tpu t oke ypnG s£belumnyp menrenekpn bunb~
At~s fflodnl keppdn peteni , t e tppi dencpn hPdirnyp lembrge
pcrbpnk~n pprA pr-en pt~u tak e tidpk l pgi bertind~k sewennng
wcnnng kepRdp net~ni dAl~m kai eennyp den,.pn p enentuAn tinb-
ka t bungs . BAhkAn, hrrus rlipkui seCa r A jujur bAhw9 dengpn
hadirnye lembe ge perbankan di lok~si penelltipn tel~h dnppt
menghilenbk~n bun~A Atns modAl dpri pAra ~r.en BtAU take . 1nl
merupakan keuntun~en ypng tAk t e rnilpi h~rGenYA begi petpni
Yf'ng membutuhkpn mod''''l usahp seCerp menc'!espk , BC1"lentAra po
da l embp.tn perbAnk.,n helUITI drop pt mereke peroleh deng,n ber
bage i alaflan.
Kecusli ltu, ,.d'p; setu hAl ypng perlu diungkpp kan brhwe
h Q dirnY9 F!gen di lakt:lsi penelitien belum sepEr.uhnYD oape t
memenuhi hpraopn petpni . Hpt ini disebnbk~n pinjromen d~ri
ngen nt~u take jumlqhnyr sering kurnnp, sesupi deng~n ke
butuhRn pe t nni . trtinyp , krl,..u pet~ni ~embutuhkpn modA l USA
he sebmYflk [.p . 1 . ()OO . OOC ~ - bprpnr,krl i ~J"en ,:jtpu take honyp
drp~t mengpculkAn 3~banYBk ~ . 400.000,- KenYptpAn in1 dise-
bcbkpn oleh terbntnSnYA modpl dRri para Agen Rt~u toke .
Meskipun demikiRn seCera jujur herus diakui behws para
~ Gen stau take di lokasi penelitien telph berusnhe meksimel
untuk depat membAntu mrsyprFlket de Ss delem SUABena "keter
betpaan" model yen£; mereke miliki . Sehinc,SR rnAsyarakat yeng
membutuhkAn model seCerg mendesek aemcntarR pada l embage
perbpnkan belum dAppt mereke peroleh , mAka pRda agenlph tem
ppt mereka memohon bRntuan, terutamp ypng rnenyengkut dengen
kebutuhon ueng ~B18m mengatasi keaulltan hidup seherl - heri .
1. Kesirnpulan
BtB IV
KESUIl'ULt· N Dp N SA RA N
Mengikutl dAri Rpe ypng telnh dikemukRn pnda hRl~m~n
hnlamaD sebelumnyo , dFlpatlab dlkctskAn/disimpulk[ln bahwa
jenis- jenis lembage perkredltpn ypnr Rd. dl lokAsi penell
tien ada yeng bersumber dArt le~bRgA perbpnkaD dnn Ade pula
d~ri lUAr lembpgA perbpnkon . Kredlt ypng bersumber dAri lem
bage perbenkan terdiri dnri Bpnk Rakypt Indonesia Pos Pela
yensn DesA (BRI PPD) CaIrng dpn dpri B~nk PembAnguoAn Daerph
(BPD ) KqB CAlpng . Sement~r9 ypnr bersumber dAri lUAr lembA
ga perb~n~pn ynitu dari pprA AgeD atAU toke.
SelRnjutnyp p hArappn mASYArekAt untvk mendepetkAn modal
dari lembAgA perbankAn relAtif bAnynk, namun prosedu r sertR
penyederhanaan sdministrssi ypng telah diupaYftkan oleh lem
bage perbenknn ternyeta belum mempu Umeleyani" keinginen
dAripeda mesyerakAt di lokpsi penclitian .
Sementarp itu, peteni di sntu pihek roeruppkRn "sosok
manusis" y~ng selalu membutuhken bentupn dpri berbpgei pi
hak, termPBuk lembp~e perbRnken . Namun kenyatAsn menunjuk
kfln be.bwa petAni belum rnampU "berEldaptpsi" dengpn sltuF'si
ynng dlnjukpn oleh lembn6n perbenken sebnRpi wedeh pemberi
mOdal. H~l 1nl disebebkpn oleh keterbntnsnn d~ ri si petoni
itu sendiri. t-teskipun demikinn , kehf'ldirnn bpnk teloh membe
~1 dampnk positif terh~dnp meknnisme sistem perkredlten la
ma Yf\ng "ber-ribn menuju kepAdfl sistem kredi t ypng SA ling
menguntungkAn pntprn lembngp perbnnkpn deng?n m~sYDrAk~t
y~ng menGpmbil krcdit kredit .
31
32
Sel~njutnYrt, dRprt disebutken bRhw8 bp!.!i petsni yeng mem
butuhken modAl usphp belum dApAt memp€roleh dpri lemb8g~
perb"nk~n, mAke PPdA pflenlAh tempAt merekft mengpdu . Sehing
go p end ekA tpn entprA Rgen-petpni di loknsi penelit1en sangAt
l~h erat dgn menent~kpn. Ak~irnY9 , oepatlAh dlsimpulken beh
we hsrRppn dnri pemerinteh, perbAnkan den mosyerakat dalom
menYAlurkRn kredlt belum aepenuhnY9 mencappi spa Yens di
harapkRn . Hal ini dlperkiraken kRrena ape YAng ditawerkan
oleh lemhage perhenkRn belum dRpet dipenuhi oIeh mAsyprake t
sebQsal objek BABefRn dAripRdn lembRga perbWlkan tersebut .
2 . Sa r en- se fe n
Melelul leporan hasil penelltiAn inl disarankan kepada
pihak- pihak yeng berg.yut agar 1embpBp perbank.n dep.t 1e
bih menyederh~OAkan lagi sistpm penYAlur~n kredit . 3ehingge
petani yang ing!n berhubungAn deng~n lerobagA perbenkan ti
dak terlA lu PFlnjFlng "birok:rssi" ypng hprus d!lelui . Dengnn
demikipn diharapkan lembflge perbpnkan sebprei "m! tra kerja
pemerlntnh " dalnm rengka meningkEltkon pendAnAten mf'lsYpra
kat, khususnYR mAsypraknt pedesnnn doppt terwujud dengpn ce
pat .
Kel'JUdiAn: diserpnkpn pul£! keppdp pihnk- pibpk yang ber
weneng beruppYFI agAr Koperasi Unit DesR (KUD) y~ng pds di
lokAsi penelltian aebog~i wndph ekonomi mpsYAreket dass de
PAt hidup dan Aktif kembali . Sehingga Koper9si Unit Desa
(KUD) bennr- bennr menj".di "sokoruru" dnlam pembAngunan eko
nomi masypreknt deaR . Oleh kArenA itu , sRngnt dlsarpnkan
J{eppdo pi hek yRng terkAit agar setbtp Koper esi YRng ekan
muncul harua selplu didAs~rkpn ppdn kepentingpn bersems .
Dengen demikian, kehpdirnn KoperAsi itu pkon ben"r- bene r
d~P9t menyentuh kepentlngAn m~sYArRkAt bonynk , t idok hnnya
sekeda r eebuAh simbol ypng tAk bermAkne. ftk~n tetApi herus
b&ncr-ben~r Kopernsi itu depot me~berikAn sesuptu bpgi masy~rakpt umumnyp~ dAn pAre qngeote khususnya .
Selp.njutnyp~ dlBArpnkpn jUgA kep~dA pihAk -pih~k yeng
terkrit, terutemr lembpgn perbpnkpn untuk dApnt memberikcn bimblngpn dAn pengArphnn keppdA mA5YAr~k~t secern kontinue
YAng memperoleh kredi t Ai:Ar merekp doppt melunnal sesuei dengnn ketentuAn Yrng berlAku. Dnlem pen~erti8n loin pihck perbanken hAruS ro~mpu mengArphkpn mpsyereknt Agar mer eke depot mempergunAknn kredit tersebut pAdA hel - hpl yang menguntungknn . PAde ~khi rnYA mAsy~rAkpt tersebut AkAn depet
membsYer ke~bA11 terhAdAp pinjAmAn ypn~ telAh diperol eh PAdA lembBga perbAnk~n .
J)khirnYe , penulis menypdnri bflhwA penelltlpn Ini belumInh sempurne sebep-pimenA YAng dihArnpkAn . Hpl inl d18eb~bken k~renn penel1t1en 1nl helum ditinjpu dAri berbAgoi aspek e DIeh k~ren~ Itu , p~d~ penutup penullspn inl , penelitl menyrrBnkan kepAdR se~UA pihAk y~ng berminAt dAlrm hnl pengembangan kredit pedesAPn bpik dAri instnnsl - instnnsl pemerintnh moupun pihAk SW8stp ypng berkepentlngan untuk me
ngpd~kAn penelltiAn IpnjutAn ~ deng~n meng&unrkon pendekRtan
l~ln yrng lebih tepnt don ~kurRt . SehinggA tujupn pengembnngpn kredlt pede Sa en sebsgni sAleh SAtu nlet strotegis dnlnm pembengunan ekonomi mAsyprAkat desn ~kan semokin ce-
pot menjelmn dAl~m kenyptARn.-
•
DerussalAm, Meret 1992.Penelit1.-
~ Pl'A R KEPUSTt.J(t.hN
Anonymous , The Credit Mnn , Y~yos~n PengembAngan P erb~nkrn IndonesiA, Jrke r€n , 1987.
/.norr Hrfid, Ed. LembnGo DAne don Kredit Pedesasn, LPPI, JekrrtA . 1987.
Col ter, Yuauf, ~1 . l1e sAlnh Pe rkredi tnn DRIRM Pembflngv.nf\n
Pertnnlpn , dalom Knsryno, F"is~l , Prospek PernbflP~Ekonoml FedesPAn I ndonesia , Yryesen Cbar Indon es~ Jokert " , 1984.
Loekm~n Soetrisno , PenBembnngpn Kredit PedeS8sn Melelui Sistem MAnnjemen D~rl BewAh, dAIAm Mubyarto den Edy Sunndi Rp mld, Kredit PedeS8pQ IndonesiA, BPFE, YokyokrrtA. 1986.
HubYArto , Peoaentpr Ekonomi Pertenico, LP3ES, JpkArte, 1987 .
______ ~' P itlk PertAnien d n Pembnn Sin~r srApnn , 8 ~rtn ,
flO Ped e SB nn ,
Pang&stu, Subegyo, Permodnlnn BndAn Kredit PedeSBAn, da l Am HubYl'lrto den Edy SUflnd1 Hemid, Kredit Pedeseen d1 Indonesia, BPFE, Yokyrkertfl, 1QS6.
Suyatno , Thomes, dkk , Desar-Desar Pe rkredltan , PT. Gr8medi~ ,
J"kArto , 1988.-
34
35 BIODII TA PENULIS
NeffiA T. M. Jemil. D~l~m dunla Perguru~n Tingg! Ateu dl
kplangAn sGuenerasl l ebih dikenfll dengp.n nAmfl T.M. Jemi! 1l\.
Lahir di hlue Lhok KecemAten Peur eutak Knbupaten Aceh Timur_
pode tongg81 15 April 1963. Pcnulia merupokon putra perteme
dart I1ma bersAudarn sekrndung, eyeh bernAma Teuku Ahmad
Latter (kewan-kpwen segeneraslnye l ebih nkrab memanggil
hmpon Amst) den ibu bernema Cut RuklAh. A8Ame Islam.
Pend1dik.n: MIN dan M. Ta . N
t
d1 PIue Lhok (PeureuI.k) t.m.t
tphun 1975 don 1978, aerto S~ tem.t t.hun 1982 d1 Peureu
IBk (hceh T1mur) . M.auk ke FBkuIt •• Keguruon don IImu Pen
dldiken JurusRn IPS-Program S~ldi Pendldikpn KoperAsi Uni
v ersitas Syinh KualR (wektu Itu bernp~ Fakultps Kegurupn
Juruscn Ekonomi Umum Unsyi"h - belum dl1nte~rp8ikpn Fakul
trs Keguru~n den Ilmu Pendldlken), dAn memperoleh gel ar
8erjena pendidlkAn p~d8 tahun 1986. TerdeftRr aebagai ma
hpsisW8 tehun 1982.
Kemud1on, PAdo tehun 1987 diRnggkRt .ebpBp1 psisten Dosen
Lu~r BiAse pAd~ Fpkultes KeGUruen don IlMU Pendidlken Uni
versitas Sy1~h KuelA . Selnnjutnyo, prdn pfld~ tengg~l ;
1 Oktober 1988 penu11. d1nngkRt sebABA1 Doaen Te t.p Pods
Fskultn8 Keguruen den Ilmu PendidikAn UniversitAs Syioh
Kunla pAda Jurusen IPS- Program Studi Pendinikan Dunio Usa
ha Ekonomi Koperp.si.-
Demikisnleh sekelum1t tentnng biodsta penulis, semoga
pembACe deppt memeklumlnYa.-
DarussplAm, Meret 1992 .