FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT...

i

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT

BERTRANSAKSI MASYARAKAT DALAM PROGRAM

PEMBIAYAAN CICIL EMAS DI BANK SYARIAH MANDIRI

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat

Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Oleh:

UTAMI NUR KHOLIFAH

NIM: 1112046200005

PROGRAM STUDI EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SYARIF HIDAYATULLAH

J A K A R T A

1440 H/2019 M

v

ABSTRAK

Utami Nur Kholifah, NIM 11204620005, Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi

Minat Bertransaksi Dalam Program Pembiayaan Cicil Emas di Bank Syariah

Mandiri), Program Studi Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis,

Univeritas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, 1440/2019.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah faktor psikologis,

situasional, dan sosial memberikan pengaruh terhadap minat bertransaksi

masyarakat dalam mengikuti program pembiayaan cicil emas.

Dalam penelitian ini diambil sebanyak 30 responden yaitu masyarakat

yang menjadi nasabah program cicil emas di Bank Syariah Mandiri Area Kebon

Jeruk. Pengambilan sample dilakukan dengan teknik purposive sampling. Teknik

analisis data regresi linear berganda dengan menggunakan program SPSS versi

21.0. Variabel dalam penelitian ini adalah Minat Bertransaksi (Y), Faktor

Psikologis (X1), Faktor Situasional (X2), dan Faktor Sosial (X3).

Hasil penelitian membuktikan bahwa faktor psikologis, faktor situasional

dan faktor sosial berpengaruh pada minat bertransaksi masyarakat dalam program

pembiayaan cicil emas pada Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk. Faktor

psikologis berpengaruh secara positif terhadap minat masyarakat dalam

bertransaksi program cicil emas di Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk

dengan nilai sig. 0,044 < 0,05. Faktor Situasional berpengaruh secara positif

dengan nilai sig. 0,038 < 0,05. Faktor Sosial berpengaruh secara positif dengan

nilai sig. 0,007 < 0,05. Secara parsial faktor psikologis, situsional dan sosial

berpengaruh terhadap minat transaksi masyarakat dengan nilai signifikan yang

lebih kecil dari (0,000 <0,05).

Kata Kunci : Cicil emas, situasional, psikologis, sosial

Pembimbing : Ahmad Chairul Hadi, M.A

vi

ABSTRACT

Utami Nur Kholifah, NIM 11204620005, Factors affecting interest in transaction

in Cicil Emas financing Program at Bank Syariah Mandiri, Sharia economics

Study Program, Economics and Business Faculty, State Islamic Universality of

Syarif Hidayatullah Jakarta, 1440/2019.

This research aims to determine if the psychological, situational, and

social factors influence the interest of the public transaction in the Cicil Emas

financing program.

The research was taken by 30 respondents, namely the people who become

customers of the Golden Cicil program at Bank Syariah Mandiri Area Kebon

Jeruk. Sampling is done by purposive sampling technique. Multiple linear

regression data analysis techniques by using SPSS program version 21.0. The

variables in this study are interest in transaction (Y), psychological factors (X1),

situational factors (X2), and social factors (X3).

The results proved that psychological factors, situational factors and

social factors are influential in the interest of transactions of the community in the

Cicil Emas financing program at Bank Syariah Mandiri Kebon Jeruk Area.

Psychological factors positively influence the interest of people in the transaction

of Cicil Emas program at Bank Syariah Mandiri Kebon Jeruk Area with a value

of sig. 0.044 < 0.05. Situational factors positively affect the value of sig. 0.038 <

0.05. Social factors positively influence the value of sig. 0.007 < 0.05. A partial

psychological, cytoactivity and social factor affects the interest of community

Key Word : Cicil Emas, situational, psychological, social

Adviser : Ahmad Chairul Hadi, M.A

Reffence : 2005 - 2014

vii

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, Puji syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT yang

telah memberikan banyak karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan

skripsi yang berjudul “Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Bertransaksi

Masyarakat dalam Program Pembiayaan Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri”

dengan baik. Shalawat dan cinta penulis selalu tercurahkan kepada Baginda besar

Nabi Muhammad SAW.

Penulis mengucapkan terima kasih kepada seluruh pihak yang membantu

kelancarana penyusunan skripsi ini, baik berupa dorongan moril maupun materil.

Oleh karena itu, izinkanlah penulis secara khusus menyampaikan rasa hormat dan

terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:

1. Bapak Prof. Dr. Amilin, SE., Ak., CA, QIA., BKP., CRMP selaku dekan

Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Ibu Dr.Erika Amelia, SE., M.Si dan Ibu Dwi Nur’aini Ihsan, MM selaku

Ketua dan Sekretaris Program Studi Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan

Bisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

3. Bapak Dr. Ahmad Tholabi Kharlie, S.Ag, S.H, M.H, M.A., selaku dekan

Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

4. Bapak A.M. Hasan Ali, M.A. selaku ketua program studi Hukum Ekonomi

Syariah juga dan Bapak Dr. Abdurrauf, Lc., M.A. selaku sekretaris program

studi Hukum Ekonomi Syariah.

viii

5. Bapak Ahmad Chairul Hadi, M.A. selaku dosen pembimbing skripsi

sekaligus dosen pembimbing akademik yang selalu sabar, menghadapi

tingkah laku, memberikan arahan, mendukung penulis sehingga skripsi ini

dapat selesai dengan baik.

6. Seluruh dosen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

yang telah memberikan ilmunya.

7. PT Bank Syariah Mandiri Cabang Kebon Jeruk khususnya Pak Ronald yang

membantu penulis memperoleh data.

8. Kedua orang tua penulis yakni Ayahanda Zainuri (Alm) dan Umi tercinta

Indun Diana (Almh) yang sejak penulis lahir memberikan restu dan

kebebasan untuk mengembangkan diri sebaik-baiknya. Tak luput juga wali

penulis Ahmad Nurhadi yang selalu mendukung dan percaya semua hal

kepada penulis.

9. Keluarga besar penulis yang setiap bertemu baik di dunia nyata dan di dunia

maya selalu mendoakan penulis dengan bentuk pertanyaan, “kapan lulus?”.

Alhamdulillah doanya terkabul.

10. Keluarga Bapak Desrizal Lusaid (alm) dan Mama Nita Chobah Lusaid

beserta anak-anak yang kini menjadi keluarga kedua bagi penulis, yang

memberikan dukungan baik materi maupun moril.

11. Sahabat-Sahabat terkasih Tiga Srikandi yakni Rekanita Eni Rahayu, Rekanita

Husnul Maulida. Juga sahabat dari IPNU Jakarta Barat Rekan Nasrul Maarif,

Ridwan Okto Riansyah, Bastari Mauludi, Ahmad Tarmizi yang selalu

ix

mendukung penulis dengan memberikan semua hal yang penulis butuhkan

dalam proses penulisan skripsi ini.

12. Sparkle Rain yakni Iroh, Atika, Rida, Nanda, Andi, saudara tak sekandung

penulis.

13. Komisioner KPU Kota Administrasi Jakarta Barat periode 2014-2019 dan Bu

Ike Arianti selaku Kasubag Teknis KPU Kota Administrasi Jakarta Barat

yang selalu mendukung setiap proses perjalanan karir dan studi penulis.

14. Sahabat perjuangan Sri Lestari, Putri Hafidz, Sifa Fauziah, Faisal Fahri,

Sabila Aufar, Nurul Isti, Agung Wahyu, Miftahul Jannah. Allah Maha Baik

mengizinkan penulis bisa bersama kalian.

15. Permata hati penulis adik-adik Five Fourius yakni Ahmad Zulfi Aufar, Ajrine

Rahmah, Asep Qusyairi, M. Faturrahman, segala tawa dan perhatian kalian

menjadi salah satu penyemangat penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

16. Semua pihak yang terkait dalam menyelesaikan skripsi yang tak bisa penulis

sebutkan satu persatu. Skripsi ini ditulis atas dasar keyakinan diakhir

perjuangan menyelesaikan studi. Diselingi air mata dan hutangan sana-sini.

Semoga Allah membalas berlipat ganda kepada semua yang telah membantu

dalam pengerjaan skripsi ini. Semoga bisa bermanfaat bagi semua. Aamiin.

Ciputat, Juli 2019

Penulis

x

DAFTAR ISI

LEMBAR PERNYATAAN .................................................................................. ii

ABSTRAK ............................................................................................................ iii

KATA PENGANTAR .......................................................................................... vi

DAFTAR ISI .......................................................................................................... x

BAB I ...................................................................................................................... 1

PENDAHULUAN .................................................................................................. 1

A. Latar Belakang Masalah ............................................................................. 1

B. Identifikasi Masalah .................................................................................... 4

C. Batasan Masalah dan Rumusan Masalah ................................................. 4

D. Tujuan dan Manfaat Penelitian ................................................................. 5

E. Studi Terdahulu ........................................................................................... 6

G. Sistematika Penulisan .................................................................................. 9

BAB II .................................................................................................................. 10

LANDASAN TEORI ........................................................................................... 10

A. Perilaku Konsumen ................................................................................... 10

B. Pengambilan Keputusan Konsumen ........................................................ 12

C. Investasi ...................................................................................................... 16

C. Emas ............................................................................................................ 21

BAB III ................................................................................................................. 27

METODELOGI PENELITIAN ......................................................................... 27

A. Ruang Lingkup Penelitian ........................................................................ 27

B. Metode dan Penentuan Sample ................................................................ 27

C. Teknik Pengumpulan Data ....................................................................... 28

D. Metode Analisis Data ................................................................................. 28

BAB IV ................................................................................................................. 38

ANALISIS DAN PEMBAHASAN ..................................................................... 38

A. Statistik Deskriptif ..................................................................................... 38

B. Hasil Uji Validitas dan Realibitas ............................................................ 42

C. Uji Asumsi Klasik ...................................................................................... 47

D. Analisis Regresi Berganda ........................................................................ 50

xi

E. Hasil Uji Hipotesis ..................................................................................... 52

F. Interpretasi ................................................................................................. 54

BAB V ................................................................................................................... 57

KESIMPULAN DAN SARAN ........................................................................... 57

A. Kesimpulan ................................................................................................. 57

B. Saran ........................................................................................................... 57

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 59

LAMPIRAN-LAMPIRAN ................................................................................. 62

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Sejarah perkembangan industri perbankan syariah indonesia diawali

dari aspirasi masyarakat Indonesia yang mayoritas adalah muslim untuk

memiliki sebuah alternatif sistem perbankan yang Islami. Perkembangan

dunia perbankan terus mengalami kemajuan yang signifikan. Kegiatan bank

syariah pada dasarnya merupakan perluasan jasa perbankan bagi masyarakat

yang membutuhkan dan menghendaki pembayaran imbalan yang tidak

didasarkan pada sistem bunga melainkan atas prinsip bagi hasil yang sesuai

prinsip syariah. Pengembangan perbankan yang didasarkan kepada konsep

dan prinsip ekonomi islam merupakan suatu inovasi dalam sistem perbankan

internasional. Meskipun telah lama menjadi wacana pada kalangan publik dan

para ilmuwan muslim maupun non-muslim, namun pendirian industri bank

Islam secara komersial dan formal belum lama terwujud.1 Di era yang

semakin tinggi tingkat kebutuhan sehari-hari manusia, mencanangkan masa

depan menjadi prioritas utama masyarakat masa kini. Muda bekerja, tua

bahagia menjadi semboyan bagi generasi millineal dalam menjalani

kehidupan. Memiliki tabungan, harta di hari tua adalah impian sebagian orang

di masa milineal ini. Investasi menjadi salah satu pilihan untuk mewujudkan

hal tersebut. Hasil riset dari lembaga riset pemasaran, Inside ID mencatat,

rata-rata responden mengalokasikan 13% pendapatannya untuk tabungan dan

investasi. Dari alokasi untuk tabungan dan investasi tersebut, responden

menyisihkan 79% ke pundi tabungan, sementara 21% lainnya digunakan

untuk berinvestasi.

Andres Christian, Managing Director Inside ID menjelaskan orang

Indonesia kini sudah lebih teredukasi perihal berinvestasi. Ia menyebut bahwa

1 Veitzhal Rivai, Islamic Banking: Sistem Bank Islam Bukan Hanya Solusi

Menghadapi Krisis Namun Solusi dalam Menghadapi Berbagai Persoalan Perbankan

dan Ekonomi Global, (Jakarta: PT Bumi Aksara, 2010) h. 29.

2

angka rata-rata peminat investasi telah bergerak meningkat, naik sekitar 0,25

dari angka rata-rata tahun lalu. Sama halnya dengan investasi, semakin besar

pula angka rata-rata peminat tabungan dan deposito di 2017, naik sekitar

0,18. Bahkan, berdasarkan data riset Inside ID, sekitar 40% responden

memiliki investasi saat ini.Terkait instrumen investasi apa yang menjadi

primadona orang Indonesia, Andres menjelaskan bahwa hasil riset

menunjukkan emas masih menjadi pilihan sebagian besar masyarakat. Sebab,

setengah dari responden ternyata mempunyai investasi emas. Investasi

lainnya adalah deposito (37%), properti (30%), reksadana (22%), dan saham

(17%).2

Berinvestasi emas memiliki resiko yang kecil dibanding berinvestasi

dalam asset yang lain. Kelebihan investasi emas antara lain: 1) emas bersifat

likuid atau mudah dijual kembali dan emas juga dapat dijadikan jaminan atau

collateral. 2) Dengan berinvestasi emas diharapkan untuk memperoleh

capital gain atau peningkatan nilai investasi. 3) Dengan berinvestasi emas

nilai aset anda akan terlindungi dari inflasi ataupun deflasi. 4) Emas

merupakan aset yang berada di luar sistem perbankan. Karena itu emas tidak

terpengaruh oleh krisis perbankan yang selalu menghantui dari waktu ke

waktu.

Hal ini dilihat oleh PT Bank Syariah Mandiri dan dijadikan peluang

dalam menghimpun dana masyarakat agar menjadi sesuatu yang lebih

bermanfaat dan berguna bagi kehidupan masa depan. Program cicil emas

memudahkan masyarakat dalam memiliki emas sebagai aset untuk masa

depan. Di mana nasabah yang ingin memiliki emas dapat membeli secara

cicil. Masyarakat dimudahkan dalam pengajuannya yang tidak membutuhkan

banyak persyaratan. Biaya cicilan di tiap bulannya pun bergantung pada

2 Agung Hidayat, “Riset Inside ID: Orang Indonesia lebih suka investasi emas

ketimbang saham” diakses pada 26 Agustus 2019 dari

https://investasi.kontan.co.id/news/riset-inside-id-orang-indonesia-lebih-suka-investasi-

emas-ketimbang-saham

3

kemampuan nasabah yang disesuaikan dengan kategori emas yang dipilh.

Data menunjukan per Agustus 2018 nilai transaksi bisnis emas di PT Bank

Syariah Mandiri mencapai Rp 5,27 triliun atau meningkat 21,1%

dibandingkan periode yang sama tahun lalu sebesar Rp 4,35 triliun.3

Peningkatan tren transaksi bisnis emas ini juga dirasakan oleh lembaga

keuangan non bank yang memiliki produk pembiayaan emas yakni PT

Pegadaian. PT Pegadaian mencatat investasi masyarakat dalam bentuk emas

mencapai 2,1 ton pada tahun lalu. Hingga kini, investasi emas sudah dimiliki

1,4 juta penabung.4

Program cicil emas ini sudah sesuai dengan Fatwa DSN MUI No:

77/DSN-MUI/V/2010 tentang Jual Beli Emas secara tidak tunai untuk proses

pembiayaan. Dan akad yang digunakan menggunakan akad murabahah (jual-

beli) di mana bank sebagai pihak penjual yang menalangi pembelian emas

terlebih dahulu dan nasabah sebagai pembeli, membayar selama kurun waktu

2-5 tahun ini sesuai dengan Fatwa DSN MUI no. 04/DSN-MUI/IV/2000

Tentang Murabahah.

Banyak faktor yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam

mengikuti program cicil emas di PT Bank Syariah Mandiri. Dalam penelitian

ini penulis membatasi hanya pada faktor psikologis, situasional, dan sosial.

Berdasarkan latar belakang tersebut terdapat hal menarik serta mendasar

yang dapat memberikan manfaat maupun rujukan. Sehingga penulis dapat

mengambilnya untuk dijadikan skripsi dengan judul “Faktor-Faktor yang

mempengaruhi Minat Bertransaksi Masyarakat dalam Program Pembiayaan

Cicil Emas di PT Bank Syariah Mandiri”.

3 Ferika Sari, “Peminat bertambah, transaksi emas Bank Syariah Mandiri tumbuh

21% per Agustus 2018” diakses pada 23 Agustus 2019 dari

https://keuangan.kontan.co.id/news/peminat-bertambah-transaksi-emas-bank-syariah-

mandiri-tumbuh-21-per-agustus-2018

4 Anggun P. Situmorang “Investasi emas masyarakat Indonesia di Pegadaian

capai 21 ton” diakses pada 23 Agustus 2019 dari

https://www.liputan6.com/bisnis/read/3925734/investasi-emas-masyarakat-di-pegadaian-

capai-21-ton

4

B. Identifikasi Masalah

Berdasarkan latarbelakang di atas dapat diidentifikasikan beberapa

masalah yaitu sebagai berikut:

1. Harga emas yang cenderung selalu naik dan tidak berpengaruh pada

situasi dan kondisi ekonomi dan kebijakan pemerintah.

2. Tumpang tindih akad yang digunakan dalam transaksi cicil emas.

3. Tingkat kegagalan nasabah dalam melunasi cicilan emas.

4. Persamaan persepsi masyarakat antara program cicil emas dan tabungan

emas yang ada di lembaga keuangan nonbank.

5. Ketidakpahaman nasabah akad yang digunakan dalam transaksi cicil

emas.

C. Batasan Masalah dan Rumusan Masalah

1. Batasan Masalah

Dalam penelitian ilmiah ini, penulis akan menganalisis tentang

faktor-faktor yang mempengaruhi minat bertransaksi masyarakat dalam

program pembiayaan cicil emas. Oleh sebab itu, untuk mendapatkan arah

pembahasan yang lebih baik sehingga tujuan penelitian ilmiah ini dapat

dicapai, maka penulis membatasi ruang lingkup permasalahan sebagai

berikut:

a. Perusahaan yang akan diteliti hanya PT Bank Syariah Mandiri

b. Topik masalah yang akan menjadi fokus dalam penelitian in adalah

mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi minat bertransaksi

masyarakat dalam program pembiayaan cicil emas.

c. Pada penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan

teknik pengumpulan data yang digunakan yaitu kuesioner.

2. Rumusan Masalah

Dalam merumuskan masalah ini, penulis akan mengemukakan

beberapa permasalahan yang berkaitan dengan latar belakang serta

identifikasi masalah di atas, yaitu:

1. Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minat nasabah dalam

memilih pada produk cicil emas?

5

2. Faktor manakah yang lebih berpengaruh terhadap minat masyarakat

dalam memilih produk cicil emas ?

3. Seberapa besar pengaruh faktor tersebut dalam mempengaruhi minat

masyarakat dalam memilih produk cicil emas ?

D. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan penelitian yang hendak dicapai dalam penelitian

ini adalah:

a. Penelitian ini dilakukan guna mengetahui faktor-faktor yang

mempengaruhi masyarakat khususnya nasabah dalam memilih

bertransaksi investasi produk cicil emas pada PT. Bank Syariah

Mandiri.

b. Guna mengetahui seberapa besar faktor-faktor tersebut dalam

mempengaruhi masyarakat dalam bertransaksi produk program cicil

emas di PT. Bank Syariah Mandiri.

2. Manfaat Penelitian

Terkait dengan tujuan diatas, penelitian ini memiliki manfaat

sebagai berikut:

a. Bagi Penulis

Sebagai pengembangan khazanah ilmu pengetahuan dalam

dunia investasi juga sebagai pengembangan kemampuan dalam bidang

penelitian.

b. Bagi Fakultas

Sebagai tambahan khazanah ilmu pengetahuan dan koleksi

bahan referensi semua pihak yang memerlukan.

c. Bagi Perusahaan

Sebagai bahan masukan dan evaluasi untuk strategi pemasaran

dalam menarik minat masyarakat terhadap produk cicil emas.

d. Bagi Masyarakat

Sebagai informasi untuk gambaran alur transaksi produk cicil

emas di PT. Bank Syariah Mandiri.

6

E. Studi Terdahulu

No. Nama Penulis/

Judul Jurnal,

Skripsi/ Tahun

Hasil Penelitian dan

Desain Penelitian

Perbedaan dengan

Penulis

1 Lisa Umami/

Motivasi

Nasabah Dalam

Memilih

Berinvestasi

Pada Produk

Cicil Emas Pada

Bank Syariah

Mandiri/ 2014

Kesimpulan dalam

penelitian ini ialah

Motivasi utama nasabah

dalam memilih produk

cicil emas adalah motif

psikologis. Metode

dalam penelitian ini

menggunakan metode

kuantitatif

Perbedaan penelitian

ini penulis

mengambil 3 variabel

yang mempengaruhi

minat masyarakat

dalam mengikuti

program cicil emas

yakni psikologis,

situasional, sosial.

2 Umu Rosyidah/

Minat

Masyarakat

Berinvestasi

Emas Pada

Pegadaian

Syariah di

Lombok.

Dalam jurnal ini

berkesimpulan terdapat

dua faktor yang

mempengaruhi

masyarakat dalam

melakukan investasi

emas yakni faktor

peluang keuntungan,

dan faktor pengalaman-

pengalaman positif

dalam bertransaksi emas

Dalam penelitian ini

objek penelitiannya

yakni pegadaian

syariah di Lombok

sedangkan peneliti

melakukan di Bank

Syariah Mandiri se-

Area Kebon Jeruk.

No. Nama Penulis/

Judul Jurnal,

Skripsi/ Tahun

Hasil Penelitian dan

Desain Penelitian

Perbedaan

dengan Penulis

3. Fitri Eka Putri/

Analisis Faktor-

Faktor Yang

Mempengaruhi

Hasil dalam penelitian

ini ialah mengetahu

faktor-faktor apa asaja

yang menjadi landasan

Pada penelitian ini

terdapat 4 faktor

yang menjadi

analisis peneliti

7

Pedagang Di Pasar

Modern BSD dalam

Pengambilan

Keputusan

Pembiayaan Pada

Lembaga

Keuangan.

para pedagang di Pasar

BSD dalam mengambil

pembiayaan di lembaga

keuangan. Diketahui

juga dari penelitian

kuantitatif ini

bahwasanya para

pedagang lebih condong

mengajukan

pembiayaan di

lemabaga keuangan

konvensional.

kepada para

pedagang yakni

faktor psikologis,

sosial, teknologi

dan bauran

pemasaran.

Sedangkan pada

penulis hanya tiga

yakni faktor

psikologis,

situasional dan

sosial.

8

F. Kerangka Berpikir

Kerangka pemikiran yang akan digunakan untuk menganalisa

penelitian ini adalah meliputi penelitian faktor-faktor yang mempengaruhi

minat bertransaksi masyrakat dalam program pembiayaan cicil emas di PT.

Bank Syariah Mandiri.

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Bertransaksi Masyarakat

dalam Program Pembiayaan Cicil Emas

PSIKOLOGIS

(X1)

SITUASIONAL

(X2)

SOSIAL

(X3)

Minat Bertransaksi Masyarakat dalam Program Pembiayaan Cicil Emas

(Y)

Uji Validitas dan Uji Reabilitas

Uji Asumsi Klasik

1. Uji Normalitas

2. Uji Multikolinearitas

3. Uji Aautokoreasi 4. Uji Heteroskedistisitas

Analisis Regresi Berganda

Uji Hipotesis

1. Uji t (Parsial) 2. Uji F (Simultan) 3. Uji Koefisien Determinasi (R2)

Kesimpulan dan Saran

Interpretasi Hasil

9

G. Sistematika Penulisan

Adapun sistematika penulisan dapat diuraikan sebagai berikut:

BAB I: PENDAHULUAN

Bab ini berisi uraian mengenai latar belakang, identifikasi masalah,

pembatasan masalah dan rumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian,

metode penelitian, dan sistematika penulisan.

BAB II: LANDASAN TEORI

Bab ini menguraikan teori-teori yang menjadi landasan penelitian ini

sebagai dasar melakukan analisis terhadap permasalahan. Teori yang

dikembangkan terkait perilaku konsumen, faktor-faktor yang mempengaruhi

pembelian konsumen, dan investasi.

BAB III: METODOLOGI PENELITIAN

Bab ini menjelaskan variabel penelitian dan definisi operasional dari

variabel yang digunakan dalam penelitian, jenis data dan sumber data, metode

pengumpulan data, metode analisis yang digunakan, serta gambaran umum

objek penelitian.

BAB IV: ANALISIS dan PEMBAHASAN

Bab ini berisikan data penelitian mengenai seberapa besar faktor sosial,

faktor psikologi dan faktor situasional terhadap pengambilan keputusan

masyarakat dalam mengikuti program pembiayaan cicil emas di bank.

BAB V: PENUTUP

Bab ini memuat kesimpulan dari keseluruhan pembahasan yang telah

diuraikan pada bab-bab sebelumnya serta saran-saran yang dapat penulis

sampaikan dalam skripsi ini.

10

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Perilaku Konsumen

1. Pengertian Perilaku Konsumen

Perilaku Konsumen adalah semua kegiatan, tindakan, serta proses

psikologi yang mendorong kegiatan tersebut pada saat sebelum membeli,

ketika membeli, menggunakan menghabiskan produk dan jasa setelah

melakukan hal-hal di atas atau kegiatan mengevaluasi.1 Perilaku

konsumen sebagai dinamika interaksi antara pengaruh dan kesadaran,

perilaku dan lingkungan di mana manusia melakukan pertukaran aspek-

aspek kehidupan.2

Dengan kata lain, perilaku konsumen melibatkan pemikiran dan

perasaan yang konsumen alami serta tindakan yang mereka lakukan

dalam proses konsumsi suatu barang ataupun jasa. Hal itu pun mencakup

segala hal yang mempengaruhi pemikiran, perasaan dan tindakan tersebut

termasuk komentar dari konsumen lainnya terkait kualitas, harga, iklan,

dan lain-lain.3 Perilaku konsumen ialah sebagai kegiatan-kegiatan

individu yang secara langsung terlibat dalam mendapatkan dan

mempergunakan barang atau jasa termasuk didalamnya proses

pengambilan keputusan pada persiapan dan penentuan kegiatan-kegiatan

tersebut.4

2. Teori-Teori Perilaku Konsumen

1 Ujang Suwarman, Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam

pemasaran, (Ghalia Inonesia, Bogor, 2011). h.5.

2 A.G Lafley dan Ram Charan , “The Consumer Is Boss,” Fortune, (17 Maret

2008), h. 120.

3 J. Paul Peter dan Jerry C. Olson, “Perilaku Konsumen & Strategi Pemasaran”.

(Salemba Empat, Jakarta, 2018). h. 6.

4 Danang Sunyoto,“Teori, Kuesioner & Analisis Data Untuk Pemasaran dan

Perilaku Konsumen” (Graha Ilmu, Yogyakarta, 2013), h. 66.

11

Menurut Basu Swastha dan T. Hani Handoko, teori-teori perilaku

konsumen dalam garis besar terbagi menjadi 4 teori, yakni ekonomi

mikro, teori psikologis, teori sosiologis, teori antropologis.

a. Teori Ekonomi Mikro

Teori ekonomi mikro beranggapan bahwa setiap konsumen

akan berusaha memperoleh kepuasan maksimal, dan jika konsumen

mendapatkan kepuasan dari produk maka akan meneruskan pembelian

produk yang sama.

b. Teori Psikologis

Teori psikologis berdasarkan pada faktor-faktor psikologis

individu yang dipengaruhi oleh kekuatan-kekuatan lingkungan. Secara

garis besar teori ini dapat dibagi menjadi dua bagian, yaitu:

Teori Belajar

Teori ini menekankan bahwa penafsiran dan permasalahan

terhadap proses belajar konsumen merupakan kunci untuk

mengetahui perilaku pembelinya.

Teori Psikoanalitis

Teori ini terpengaruhi oleh keinginan yang terpaksa dan motif

yang tersembunyi sebagai perilaku manusia.

c. Teori Sosiologis

Teori sosiologis yang juga disebut teori psikologis sosial yakni

teori yang keinginan dan perilaku seseorang dibentuk oleh kelompok

masyarakat dalam mana ia menjadi anggota.

d. Teori Antropologis

Teori ini menekankan perilaku pembelian dari suatu kelompok

masyarakat yang ruang lingkupnya sangat luas seperti kebudayaan,

sub budaya, dan kelas-kelas sosial.5

Perilaku konsumen secara umum dibagi menjadi dua yaitu perilaku

konsumen yang bersifat rasional dan irasional. Berikut adalah dari perilaku

konsumen yang bersifat rasional:

5 Ibid., h. 67-70

12

1. Konsumen memilih barang berdasarkan kebutuhan.

2. Barang yang dipilih konsumen memberikan kegunaan optimal bagi

konsumen.

3. Konsumen membeli barang yang mutunya terjamin.

4. Konsumen membeli barang dengan harga yang sesuai kemampuan

konsumen.

Berikut adalah ciri-ciri dari perilaku konsumen yang bersifat irasional:

1. Konsumen sangat cepat tertarik dengan iklan dan promosi.

2. Konsumen memiliki barang dengan merek branded dan terkenal.

3. Konsumen memilih barang bukan sesuai kebutuhan melainkan gengsi.6

B. Pengambilan Keputusan Konsumen

1. Pengertian Pengambilan Keputusan

Menurut Chynthia Billhartz, Suatu keputusan mencakup suatu

pilihan “diantara dua atau lebih tindakan (atau perilaku) alternatif”.7

Berbagai keputusan selalu mensyaratkan banyak pilihan perilaku

berbeda.

Menurut Schiffman dan Kanuk, keputusan sebagai pemilihan

suatu tindakan dari pilihan dua atau lebih. Menurut Setiadi, pengambilan

keputusan yakni suatu proses pengintegrasian yang mengombinasikan

pengetahuan untuk mengevaluasi dua perilaku atau lebih lalu memilih

salah satu diantaranya dan hasil dari pilihan tersebut disajikan secara

kognitif sebagai keinginan berperilaku.8

2. Langkah-Langkah Keputusan Konsumen

Keputusan konsumen dalam membeli produk diawali dengan

langkah-langkah sebagai berikut:

a. Pengenalan Kebutuhan

6 Tanio Sutrisno, “Perilaku Konsumen” artikel diakses pada 23 maret 2019 dari

https://taniosutrisno.wordpress.com/2014/09/25/perilaku-konsumen-teori-ciri-ciri-dan-

manfaat-perilaku-konsumen/

7 Paul Peter dan Jerry C. Olson, “Perilaku Konsumen & Strategi Pemasaran”, h.

162.

8 Etta Mamang Sangadji dan Sopiah, Perilaku Konsumen Pendekatan,

(Yogyakarta: Penerbit Andi, 2013), h. 120-121.

13

Pengenalan kebutuhan muncul ketika konsumen dihadapkan

oleh suatu masalah yaitu keadaan terdapat perbedaan antara yang

diinginkan dengan yang sebenarnya terjadi.

b. Waktu

Waktu dalam pengkonsumsian suatu produk akan menjadi

sebab dilakukan pembelian produk selanjutnya.

c. Perubahan Situasi

Perubahan situasi akan mengaktifkan kebutuhan. Pembelian

produk akan dipengaruhi oleh perubahan situasi konsumen.

d. Kepemilikan Produk

Kepemilikan suatu produk seringkali mengaktifkan

kebutuhan yang lain. Dengan pengembalian suatu produk maka akan

mendorong untuk melakukan pembelian produk lainnya yang

bersifat komplemen.

e. Konsumsi Produk

Habisnya suatu produk akan mendorong untuk melakukan

produk selanjutnya.

f. Perbedaan Individu

Berbedanya selera pada setiap individu menyebabkan

terdorongnya untuk membeli suatu produk yang berbeda jenis atau

merek antara satu individu dengan individu yang lainnya.

g. Pengaruhnya Pemasaran

Tingginya intensitas pemasaran suatu produk akan

memengaruhi konsumen untuk menyadari kebutuhannya.

h. Pencarian Informasi

Pencarian informasi mulai dilakukan ketika konsumen

memandang bahwa kebutuhan tersebut bisa dipenuhi dengan

mengonsumsi suatu produk. Konsumen akan mencari informasi yang

14

tersimpan di dalam ingatannya (pencarian internal) dan mencari

informasi dari luar (pencarian eksternal).9

1) Pencarian Internal

Langkah pertama yang dilakukan konsumen ialah mengingat

kembali semua informasi yang ada di dalam ingatan. Informasi

yang dicari meliputi berbagai produk dan merek yang dianggap

mampu memecahkan masalah dan menjawab kebutuhannya.

Berikut proses pencarian internal hingga menghasilkan set

alternatif pilihan produk.

2) Pencarian Eksternal

Pencarian eksternal akan dilakukan jika pencarian internal tidak

terpenuhi. Konsumen mungkin juga akan mengkombinasikan

pencarian internal dan eksternal agar informasi yang ia butuhkan

menjadi sempurna dan meyakinkan.

3. Faktor-Faktor Utama Penentu Keputusan Pembelian Konsumen

Terdapat tiga faktor utama dalam mempengaruhi konsumen untuk

mengambil keputusan, yaitu (1) faktor psikologis, (2) faktor situasional,

(3) faktor sosial.

a. Pengaruh Faktor Psikologis

Faktor psikologis mencakup persepsi, motivasi,

pembelajaran, sikap dan kepribadian. Satu dengan yang lainnya

saling mempengaruhi sehingga menimbulkan sebuah keputusan bagi

konsumen terhadap suatu produk.

b. Pengaruh Faktor Situasional

Faktor situasional mencakup keadaan sarana dan prasarana

tempat belanja, waktu berbelanja, penggunaan produk, dan kondisi

saat pembelian. Kondisi konsumen saat melakukan pembelian akan

memengaruhi pembuatan konsumen. Engel, Blackwell, dan Miniard

mengemukakan bahwa pengaruh situasi (situational influence)

9 Ibid., h.126-128

15

adalah pengaruh yang muncul dari faktor-faktor yang sangat terkait

dengan waktu tertentu dan tempat, yang tidak bergantung pada

konsumen dan karakteristik objek (produk atau merek). Ada lima

karakteristik dari situasi konsumen yakni (1) lingkungan fisik (2)

lingkungan sosial, (3) waktu, (4) tujuan, (5) suasana hati. Sedangkan

Mowen dan Minor mengemukakan bahwa situasi konsumen adalah

faktor lingkungan sementara yang menyebabkan suatu situasi

dimana perilaku konsumen muncul pada waktu-waktu tertentu dan

tempat tertentu. Situasi konsumen terdiri dari atas tiga faktor: 1)

tempat dan waktu di mana perilaku terjadi, (2) penjelasan mengapa

perilaku tersebut terjadi, dan (3) pengaruhnya terhadap perilaku

konsumen.10 Teori-teori ini menjelaskan adannya hubungan antara

faktor situasional dengan minat konsumen terhadap pembelian

produk. Situasi yang muncul dari lingkungan konsumen akan

mempengaruhi keputusan yang diambilnya. Misal, suasana hati

konsumen sedang khawatir akan sebuah simpanan untuk masa depan

maka ia akan terpikirkan untuk dapat memiliki investasi jangka

panjang, faktor waktu saat terjadi rasa khawatir itu juga berpengaruh

atas keputusannya memilih suatu produk investasi.

c. Faktor Sosial

Faktor sosial mencakup undang-undang/peraturan, keluarga,

kelompok referensi, kelas sosial, dan budaya. Produk itu legal atau

tidak, melanggar undang-undang atau aturan agama atau tidak.

Produk tersebut membuat keresahan di tengah-tengah masyarakat

atau tidak. Produk tersebut tidak berbenturan dengan budaya sekitar.

Itu semua menjadi pertimbangan dan memengaruhi konsumen dalam

melakukan pembelian terhadap suatu produk.11

10 Ujang Suwarman, Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam

pemasaran, (Ghalia Inonesia, Bogor, 2011). h.325-326.


(Yogyakarta: Penerbit Andi, 2013), h. 24-26.

16

C. Investasi

1. Pengertian Investasi

Investasi berasal dari bahasa Latin, yaitu inventire (memakai),

investasi dalam bahasa Inggris, disebut dengan inverstment.12 Investasi

juga disebut sebagai penempatan sejumlah kekayaan untuk mendapatkan

keuntungan di masa yang akan datang, dengan penanaman modal daat ini

untuk diperoleh manfaatnya di masa depan.13

Investasi adalah segala sesuatu yang dilakukan untuk

meningkatkan kemampuan kemampuan menciptakan dan menambah

nilai kegunaan hidup. Bentuk dari investasi tidak hanya berupa fisik

melainkan juga non-fisik terutama peningkatan kualitas sumber daya

manusia (SDM).14

Kegiatan investasi memungkinkan suatu masyarakat terus

menerus meningkatkan kegiatan ekonomi dan kesempatan kerja,

meningkatkan pendapatan nasional dan meningkatkan taraf kemakmuran

masyarakat.15

Menurut Adam Smith menyatakan bahwa investasi dilakukan

karena pemilik modal mengharapkan untuk dan harapan masa depan

keuntungan bergantung pada iklim investasi pada hari ini dan pada

keuntungan nyata.16

Investasi yaitu aktivitas yang berkaitan dengan usaha penarikan

sumber-sumber (dana yang dipakai untuk mengadakan barang modal

12 Salim HS dan Budi Sutrsno, Investasi di Indonesia, (Jakarta: Rajawali Pers,

2014), h.31.

13 Nurul Huda dan Mustafa Edwin Nasution, Investasi Pada Pasar Modal

Syariah, (Jakarta: Kencana, 2008), h. 7-8.

14 Abdul Wahab, Pengantar Makro, (Samata: Alauddin University Pers, 2012), h.

106.

15 Sadono Sakirno, Ekonomi Pembangunan, Proses, Masalah dan Dasar

Kebijaksanaan, (Jakarta: LPEFEUI, 2005), h. 55.

16 Fajar Febrinanda, Analisis Faktor-Faktor yang Mempenngaruhi Investasi

Dalam Negeri di Indonesia Periode Tahun 1988-2009, (2011), h.14.

17

pada saat sekarang, dan dengan barang modal akan dihasilkanaliran

produk baru di masa yang akan datang.17

Dari definisi tersebut investasi dikontruksikan sebuah kegiatan

untuk:

a. Penarikan sumber dana yang digunakan untuk pembelian barang,

modal, dan

b. Barang modal itu akan dihasilkan produk baru.

Investasi dapat menambah penghasilan seseorang namun

disampingkan itu juga adanya resiko keuangan, bilamana investasi

tersebut gagal. Kegagalan investasi disebabkan oleh banyak hal

diantaranya karena faktor keamanan baik dari bencana alam, atau

faktor manusia dan lain-lain.18

2. Landasan Hukum Investasi

Investasi merupakan salah satu ajarann dari konsep Islam. Hal

tersebut dapat dibuktikan bahwa konsep investasi selain sebagai

pengetahuan spiritual karena menggunakan norma syariah, sekaligus

merupakan hakikat dari sebuah ilmu dan amal oleh karenanya investasi

sangat dianjurkan bagi setiap muslim. Hal tersebut dijelaskan dalam Al-

Qur’an surah Al Hasyr ayat 18 yang artinya:

“Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kamu kepada Allah

dan hendaklah setiap diri memperhatikan apa yang telah

diperbuatnya untuk hari esok (akhirat), dan bertakwalah kepada

Allah, sesungguhnya Allah Maha Mengetahui apa yang kamu

kerjakan.”

Konsep investasi dalam ajaran Islam yang diwujudkan dalam

bentuk non finansial yang berimplikasi terhadap kehidupan ekonomi

yang kuat juga tertuang dalam Al-Qur’an surah An-Nisa ayat 9 yang

artinya:


2014), h.31.

18 Muhammad Nafik, Bursa Efek dan Investasi Syariah, (Jakarta: PT Serambi

Ilmu Semesta, 2009), h. 67-68.

18

“Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya

meninggalkan di belakang mereka anak-anak yang lemah, yang

mereka khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. Oleh sebab itu,

hendaklah mereka bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka

bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan

perkataan yang benar.”

3. Jenis-Jenis Investasi

Pada dasarnya investasi dapat digolongkan berdasarkan aset,

pengaruh sumber pembiayaan, dan berdasarkan bentuknya. Keempat hal

ini tersebut dapat diuraikan seperti berikut:

a. Investasi berdasarkan asetnya, merupakan penggolongan investasi

dari aspek modal atau kekayaannya. Investasi berdasarkan asetnya

dibagi menjadi dua jenis, yaitu:

1) Real Asset merupakan investasi yang berwujud, seperti gedung-

gedung, kendaraan dan sebagainya.

2) Financial Asset merupakan dokumen (surat-surat) klaim tidak

langsung pemegangnya terhadap aktivitas Bill pihak yang

menerbitkan sekuritas tersebut.

b. Investasi berdasarkan pengaruhnya merupakan investasi yang

didasarkan pada faktor-faktor yang mempengaruhi atau tidak

berpengaruh dalam kegiatan investasi. Investasi berdasarkan

pengaruhnya dibagi dua macam, yaitu:

1) Investasi autonomus (berdiri sendiri) merupakan investasi yang

tidak dipengaruhi tingkat pendapatan, bersifat spekulatif.

Misalnya, pembelian surat-surat berharga.

2) Investasi incuded (memengaruhi) merupakan investasi yang

dipengaruhi kenaikan permintaan akan barang dan jasa serta

tingkat pendapatan. Misalnya, penghasilan yang didapat selain

dari bekerja, seperti bunga dan sebagainya.

c. Investasi berdasarkan pembiayaan (Undang-Undang Nomor 1 Tahun

1967 tentang Penanaman Modal Asing, Undang-Undang Nomor 11

Tahun 1968 tentang Penanaman Modal Asing Dalam Negeri).

19

Merupakan investasi yang didasarkan pada asal-usul investasi itu

diperoleh.

d. Investasi berdasarkan bentuknya merupakan investasi yang

didasarkan pada cara menanamkan investasinya. Investasi ini dibagi

dua macam, yaitu:

1) Investasi portofolio; dan

2) Investasi langsung.

Investasi portofolio dilakukan melalui pasar modal dengan

instrumen surat berharga, seperti saham dan obligasi. Investasi

langsung merupakan bentuk investasi dengan jalan membangun,

membeli total atau mengakuisisi perusahaan.19

4. Tujuan Investasi

Pada dasarnya tujuan investasi adalah untuk mendapatkan

keuntungan. Dalam konteks perekonomian ada beberapa alasan mengapa

seseorang melakukan investasi.

a. Untuk mendapatkan kehidupan yang lebih layak di masa yang akan

datang.

Kebutuhan untuk mendapatkan kehidupan yang layak

merupakan keinginan setiap manusia, sehingga upaya-upaya untuk

mencapai hal tersebut di masa depan selalu akan dilakukan.

b. Mengurangi tekanan inflasi

Faktor inflasi tidak pernah dapat dihindarkan dalam

kehidupan ekonomi, yang dapat dilakukan adalah meminimalkan

risiko akibat adanya inflasi, dari hal itu karena variabel inflasi dapat

mengoreksi seluruh pendapatan yang ada.

c. Sebagai usaha untuk menghemat pajak

Di beberapa negara belahan dunia banyak yang melakukan

kebijakan yang bersifat mendorong tumbuhnya investasi di


2014), h. 36-38.

20

masyarakat melalui pemberian fasilitas perpajakan keapda

masyarakat yang melakukan investasi pada usaha tertentu.20

5. Risiko Investasi

Prinsip dalam berinvestasi adalah mencari keuntungan yang besar

dengan sedikit resiko atau menghindari kerugian. Dalam berinvestasi

selalu ada. Ada 3 resiko dalam berinvestasi yaitu:

a) Turunnya Nilai Investasi

Risiko yang paling ditakuti ketika berinvestasi umumnya

adalah takut jika uangnya akan hilang, namun investasi tidak selalu

untung dan akan merasakan kerugian baik itu dalam skala yang

besar, sedang atau kecil.

b) Sulitnya Produk Investasi Dijual

Risiko kedua yang sangat ditakuti orang ketika berinvestasi

adalah apakah produk investasi yang dibelinya itu mudah untuk

dijual kembali atau tidak. Beberapa orang mungkin suka berinvestasi

dengan bertujuan untuk dijual kembali.

Contohnya lain produk investasi yang tidak mudah dijual

adalah barang-barang koleksi seperti lukisan. Karena pasarnya tidak

selalu mudah untuk menjual lukisan, tetapi sering terjual harganya

akan sangat tinggi sehingga memberikan keuntungan bagi

penjualnya.

c) Hasil Investasi yang diberikan tidak sebesar kenaikan harga barang

dan jasa

Para investor pasti menginginkan produk yang aman dan

konservatif. Tetapi konsekuensinya adalah bahwa hasil investasi

yang didapat mungkin tidak menyamai harga kenaikan barang dan

20 Nurul Huda dan Mustafa Edwin Nasution, Investasi Pada Pasar Modal

Syariah, (Jakarta: Kencana, 2008), h. 8-9.

21

jasa. Jika terus menerus terjadi, maka para investor yang

menginginkan keuntungan akan mendapat kebangkrutan.21

6. Manfaat Dalam Investasi

Manfaat investasi untuk kehidupan sehari-hari antara lain:

a. Dapat melatih hidup hemat.

b. Kestabilan inflasi dan perlindungan kekayaan.

c. Meningkatkan nilai aset.

d. Jaminan keuangan masa depan.

e. Perencanaan keuangan dini. 22

7. Kelebihan Investasi Emas

Kelebihan dalam melakukan investasi dalam kehidupan antara

lain:

a. Memberikan keuntungan yang cukup tinggi dalam jangka panjang

atau di atas 10 tahun.

b. Hasil investasi dapat mengimbangi inflasi.

c. Emas sangat likuid, artinya emas dapat segera dijual jika

memerlukan uang tunai segera. 23

C. Emas

Emas dalam bahasa Inggris disebut “gold”. Kata ini merupakan

serapan dari bahasa Jerman kuno, yaitu “ghel” yang berarti bersinar atau

kuning. Emas telah digali dan dicari untuk dijadikan koin, perhiasan, dan

benda seni lain sejak awal sejarah manusia. Emas murni memiliki warna

kuning cerah dan berkilau sehingga dianggap sangat menarik.24

1. Kadar Emas

Tabel karat/ kekuatan emas

STANDAR STANDAR KADAR EMAS

21 Adi Setiawan Marsis, Rahasia Terbesar Investasi, (Yogyakarta: Second Hope,

2013), h. 32-34.

22 Rina Dewi Lina, Bisa Beinvestasi Dengan Gaji <5 Juta, (Jakarta: Penebar Plus

Penebar Swadaya Grup, 2016), h.58.

23 Ibid., h.60.

24 Rulli Kusnandar, Cara Cerdas Berkebun Emas, (Jakarta: Transmedia, 2010),

h.20.

22

AMERIKA

KARAT

EROPA

PER-RIBUAN

PROSENTASE

24 0,999 99,99%

23 0,958 95,83%

22 0,916 91,66%

21 0,875 87,50%

20 0,833 83,33%

19 0,792 79,16%

18 0,750 75,00%

17 0,708 70,83%

16 0,666 66,66%

15 0,625 62,50%

14 0,583 58,33%

13 0,541 54,16%

12 0,500 50,00%

11 0,458 45,83%

10 0,416 41,60%

Tabel 2.1 Kadar/Karat Emas 25

2. Warna Emas

Warna emas setelah dipadukan dengan logam lain diantaranya:

a. Emas Merah: Emas Murni + Tembaga.

b. Emas Kuning: Emas Murni + Perak.

c. Emas Putih: Emas Murni + Timah Sari + Nikel + Perak Murni.

d. Emas Hijau: Emas Murni + Perak Murni + Kadmium + Tembaga.

e. Emas Biru: Emas Murni + Besi.

f. Emas Jingga: Emas Murni + Perak Murni + Tembaga.

g. Emas Ungu: Emas Murni + Alumunium.25

3. Jenis-Jenis Investasi Emas

a. Emas Perhiasan

25 Modul BSM Cicil Emas, 2013: 25-26

23

Investasi emas hingga dalam bentuk perhiasan akan lebih

menguntungkan bila tujuannya jangka panjang di atas 10 tahun.

Karena harga emas sudah naik berkali-kali lipat, sehingga harga

jualnya tinggi.

b. Emas Batangan

Investasi emas yang terbilang baik dan aman adalah investasi

emas dalam bentuk batangan (emas logam mulia). Emas batangan

akan lebih mudah dijual kembali dibandingkan dengan emas

perhiasan. Pasalnya, ketika membeli emas batangan, tidak perlu

membayar ongkos pembuatan. Jadi tidak mengalami kerugian ketika

menjual emas batangan.26

4. Faktor Yang Mempengaruhi Harga Emas

a. Kenaikan inflasi melebihi yang diperkirakan

Dalam kondisi tersebut emas akan banyak diburu saat kondisi

ekonomi tidak menentu. Biasanya setiap negara akan mengumumkan

prediksinya terhadap inflasi. Jika prediksi itu meleset dan inflasi

melebihi yang sudah diperkirakan, maka harga emas akan

membumbung tinggi.

b. Terjadinya kepanikan finansial

Bila terjadi kepanikan finansial seperti yang terjadi pada

tahun 1998 dan 2008 lalu, maka harga emas akan melonjak naik.

Karena masyarakat akan kehilangan kepercayaan terhadap uang

kertas dan lebih memilih menyimpan emas.

c. Harga minyak mengalami kenaikan

Saat harga minyak mentah dunia mengalami kenaikan, maka

harga emas di pasar dunia ikut terdongkrak. Walaupun efeknya tidak

terjadi langsung, namun harga emas pasti mengikuti kenaikan

minyak.

d. Naiknya permintaan emas

26 Kuntjoro Suwandi, Panduan Cerdas Investasi Reksa Dana-Saham Stock

Option-Valas-Emas, (Yogyakarta: Pinang Merah, 2011), h. 129-131.

24

Naiknya permintaan emas jika tidak diimbangi dengan

kenaikan pasokan emas dunia, akan membuat harga emas cenderung

naik.

e. Suku Bunga

Ketika suku bunga naik, maka investor cenderung akan tetap

menyimpan uang pada deposito daripada menyimpan emas yang

tidak menghasilkan bunga. Namun, hal ini menimbulkan tekanan

pada harga emas. Sebaliknya, ketika suku bunga turun, maka harga

emas akan naik.27

5. Kelebihan Emas Sebagai Media Investasi

a. Aman

Uang di bank akan hilang secara perlahan-lahan karena biaya

administrasi, pajak bunga 20%, tingkat suku bunga rendah dan

jaminan terbatas. Namun, pada investasi emas hal itu tidak akan

terjadi. Pada program cicil emas, Emas juga dapat diasuransikan

apabila terjadi kerusakan atau pencurian, emas tersebut bisa diganti.

b. Perlindungan

Inflasi merupakan masalah klasik yang sudah berabad-abad

yang secara pasti akan menggerogoti nilai aset kita. Berbeda dengan

emas, emas tidak akan tergerus inflasi.

c. Mudah Dicairkan

Emas dapat segera dicairkan dalam bentuk uang di toko

emas, pegadaian, bahkan bank syariah (sebagai jaminan gadai).

Berbeda dengan investasi properti, deposito, saham, obligasi,

kendaraan memerlukan waktu lebih dari satu hari untuk dicairkan.

Ini disebabkan pembeli dan menyusut oleh inflasi, pajak, dan

administrasi.

d. Terjangkau Semua Kalangan

27 Rulli Kusnandar, Cara Cerdas Berkebun Emas, (Jakarta: TransMedia, 2010),

h. 42-43.

25

Dengan uang yang relatif sedikit, sudah bisa mulai menabung

emas. Contohnya ketika memiliki uang Rp200.000 sudah bisa

membeli 0,5 gram emas. Berbeda dengan properti untuk membeli

tanah seluas 1 hektar, tidak bisa dicicil dengan membeli 1x1 m2

terlebih dahulu.

e. Tahan Lama

Emas akan tahan lama dengan segala kondisi cuaca, anti

karat, bahkan anti api walaupun mencair di atas suhu 10830 C. Meski

berubah bentuk menjadi cair emas akan tetap bernilai, karena

kemurnian dan massanya tetap.

f. Asset yang Bisa Dipegang

Emas dapat disimpan dengan baik di safe deposit box di

bank, brankas, atau tempat rahasia di dalam rumah. Dan emas ini

dapat digunakan sewaktu-waktu ketika sedang memerlukan

kebutuhan yang mendadak dan saat krisis keuangan melanda.

g. Bebas Pajak dan Administrasi

Emas tidak dikenakan pajak pertambahan nilai (PPn) karena

emas dianggap merupakan bahan baku untuk perhiasan. Berbeda

dengan properti, kendaraan, saham, karya seni dan sebagainya yang

dikenakan berbagai macam pajak dan biaya administrasi rutin.28

28 ibid., h-13-19

27

BAB III

METODELOGI PENELITIAN

A. Ruang Lingkup Penelitian

Dalam penelitian ini, penulis mengambil studi pada nasabah Bank

Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk yang mengkuti program cicil emas.

Alasan penulis memilih objek penelitian pada nasabah program cicil emas di

Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk bertujuan menganalisis faktor apa

saja yang mempengaruhi nasabah dalam mengikuti program cicil emas di

Bank Syariah Mandiri mengingat banyak program yang sama di Bank lain

baik konvensional ataupun syariah.

B. Metode dan Penentuan Sample

Populasi adalah seluruh data yang menjadi perhatian peneliti dalam

suatu ruang lingkup dan waktu yang ditentukan. Jadi, populasi berhubungan

dengan data, bukan faktor manusianya. Kalau setiap manusia memberikan

suatu data, maka banyaknya populasi akan sama dengan banyaknya manusia.

Populasi memiliki parameter , yakni besaran terukur yang menunjukan ciri

dari populasi itu.1 Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah Bank

Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk yang mengikuti program cicil emas.

Sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh

populasi tersebut.2 Sampel dalam penelitian ini adalah nasabah Bank Syariah

Mandiri program cicil emas. Roscoe dalam buku Research Methods For

Business menyatakan bahwa ukuran sampel yang layak dalam penelitian

adalah antara 30 sampai 500.3 Berdasarkan teori tersebut penulis mengambil

30 sampel.

Dalam penelitian ini menggunakan probability sampling yaitu teknik

pengambilan sampel yang tidak memberi peluang/kesempatan sama bagi

1 Nuzula Zuriah, Metodologi Penelitian Sosial dan Pendidikan, (Jakarta, PT

Bumi Aksara, 2007), h. 116

2 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D, (Bandung:

Alfabeta, 2008), h. 81

3 Ibid., h. 91

28

setiap unsur atau anggota populasi untuk dipilih menjadi sampel.4 Untuk

penelitian ini menggunakan teknik random sampling, dimana pengambilan

sampel dipilih secara acak.

C. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini antara lain:

1. Data Primer

Data primer yaitu data yang diperoleh langsung dari objek yang

akan diteliti (responden). Untuk pengumpulan data dalam penelitian ini

dengan menyebar kuesioner/angket dan wawancara. Kuesioner

dimaksudkan sebagai suatu daftar pertanyaan untuk pertanyaan untuk

memperoleh data berupa jawaban-jawaban dari para responden, yaitu

orang yang memberikan jawaban.5

D. Metode Analisis Data

1. Uji Statistik Deskriptif

Statistik deskriptif memberikan gambaran atau deskripsi suatu

data yang dilihat dari varian, sum, range.6

2. Uji Kualitas Data

a. Uji Validitas

Adalah suatu ukuran yang menunjukan tingkat-tingkat

kesahihan suatu instrumen. Suatu instrumen yang valid atau sahih

mempunyai validitas yang tinggi. Sebaliknya, instrumen yang

kurang valid memiliki validitas rendah. Sebuah instrumen dikatakan

valid apabila dapat mengungkap data dari variabel yang diteliti

secara tepat. Tinggi rendahnya validitas instrumen menunjukan

sejauh mana data yang terkumpul tidak menyimpang dari gambaran

tentang validitas yang dimaksud. Instrumen yang dicapai apabila

4 Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, Cet. 16 (Bandung: Alvabeta CV, 2012), h.

116.

5 Bagong Suyatno dan Sutinah, Metode Penelitian Sosial, berbagai alternatif

pendekatan, (Jakarta: Kencana, 2005), h. 56.

6 Imam Ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS 21

Update PLS Regresi, (Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro, 2013), h. 19.

29

data yang dihasilkan dari instrumen tersebut sesuai data atau

informasi lain yang mengenai variabel penelitian yang dimaksud.

Syarat dan ketentuan dalam mengambil kesimpulan dari

hasil pengolahan data yang didapat dari jawaban responden atas

setiap butir pertanyaan dalam kuesioner adalah:7

Instrumen valid, jika r hitung > r tabel

Instrumen tidak valid, jika r hitung < r tabel

b. Uji Reabilitas

Reabilitas adalah indikator tingkat keandalan atau

kepercayaan terhadap suatu hasil pengkuruan. Suatu pengukuran

disebut realibel atau memiliki keandalan jika konsisten memberikan

jawaban yang sama.8

Butir kuesioner dikatakan realibel (layak) jika cronbach’s

alpha > 0,60 dan dikatakan tidak realibel jika cronbach’s alpha <

0,60.

3. Uji Asumsi Klasik

1. Uji Normalitas

Adalah untuk menguji apakah dalam model regresi, variabel

pengggangu atau residual memiliki distribusi normal. Uji normalitas

dilakukan metode grafik, yaitu dengan melihat normal probabality

plot yang membandingkan distribusi kumulatif dari distribusi

normal. Distribusi normal akan membentuk garis lurus diagonal, dan

ploting data residual akan dibandingkan dengan garis diagonal. Jika

distribusi data residual normal, maka garis yang menggambarkan

data sesungguhnya akan mengikuti garis diagonalnya.9

Selain dengan metode grafik, digunakan juga metode uji One

sample Kolmogorov-Smirnov. Dalam hal ini untuk mengetahui

7 Imam Ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS 21,

(Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro, 2013), h. 52.

8 Morissan, Metode Penelitian Survei, (Jakarta:Kencana, 2012), h.99.



30

apakah distribusi residual terdistribusi normal atau tidak. Residual

berdistribusi normal jika nilai signifikansinya lebih dari 0,05.10

2. Uji multikolinearitas

Bertujuan untuk menguji apakah model regresi ditemukan

adanya korelasi antar variabel bebas (independen). Model regressi

yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi di antara variabel

independen. Untuk mendeteksi adanya multikolinearitas dapat dilihat

dari varians infltion faktor (VIF) dan nilai tolerance <0,10 maka

dikatakan terjadi multikolinearitas.11

3. Uji Autokorelasi

Digunakan untuk melihat kebebasan data , kebebasan di sini

berarti data observasi tertentu tidak dipengaruhi oleh data observasi

sebelumnya. Model regresi yang baik adalah yang bebas dari

autokorelasi. Ada beberapa cara untuk dapat mendekteksi ada atau

tidaknya autokrelasi yaitu dengan uji DurbinWatson (DW test).12

Uji durbin watson hanya digunakan untuk autokorelasi

tingkat satu dan mensyaratkan adanya konstanta independen.

Hipotesis yang akan diuji adalah sebagai berikut:

H0 : tidak ada autokorelasi (r = 0)

Ha : ada autokorelasi (r 0)

Pengambilan keputusan adanya autokorelasi

Hipotesis Nol Keputusan Jika

Tidak ada autokorelasi

positif

Tolak

0 < d <dL


positf

No

decision dL d dU

10 Duwi Priyatno, Paham Analisa Data Statistik dengan SPSS, (Yogyakarta:

Mediakom, 2014), h.94.



12 ibid., h. 10.

31


negatif

Tolak

4 – dL < d < 4


negatif

No

decision

4 – dU – d 4 –

dL


negatif ataupun positif

Tidak

ditolak dU <d < 4 – dU

4. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskadastisitas digunakan untuk mengetahui ada atau

tidaknya penyimpangan asumsi klasik heteroskedastisitas, yaitu

adanya ketidaksamaan varian dari residual untuk semua pengamatan

pada model regresi. 13 Model regresi yang baik adalah yang

homokedastisitas atau tidak terjadi heterokedastisitas. Dasar

analisisnya adalah jika ada pola tertentu, seperti ada titik-titik yang

membentuk pola tertentu yang tertatur ( bergelombang, melebar,

kemudian menyempit), maka mengindikasikan telah terjaid

heterokedastisitas. Sedangkan jika tidak ada pola yang jelas, serta

titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y,

maka tidak terjadi heterokedastisitas. 14

5. Analisis Regresi berganda

Analisis regresi linier berganda yaitu hubungan secara linear

antara dua atau lebih variabel independen (X1, X2, X3, .... Xn)

dengan variabel dependen (Y). Analisis ini digunakan untuk

mengetahui apakah masing-masing variabel independen

berhubungan positif atau negatif dan untuk memprediksi nilai dari

variabel dependen mengalami kenaikan atau penurunan. Persamaan

regresi yang digunakan adalah sebagai berikut:

13 Umar Husein, Metode Riset Bisnis, (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama,

2003), h. 41.

14 Imam Ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS,


32

Y= a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + e

dimana :

Y = Pengambilan keputusan nasabah

a = Konstanta Interception

b = Koefisien regresi

X1 = Psikologis

X2 = Situasional

X3 = Sosial

e = Standar eror

6. Uji Hipotesis

a. Uji Parsial (t-test)

Uji t digunakan untuk menguji secara parsial masing-

masing variabel. Hasil uji t dapat dilihat pada tabel coefficients

pada kolom sig (significance). Jika probabilitas nilai t atau

signifikansi < 0,05, maka dapat dikatakan bahwa terdapat

pengaruh antara variabel bebas terhadap variabel terikat secara

parsial. Namun, jika probabilitas nilai t atau siginifikansi >0,05,

maka dapat dikatakan bahwa tidak terdapat pengaruh yang

signifikan antara masing-masing variabel bebas terhadap

variabel terikat.15

b. Uji Simultan (F-test)

Uji statistik F pada dasarnya menunjukan apakah semua

variabel independen atau bebas yang dimasukan dalam model

mempunyai pengaruh bersama-sama terhadap variabel

dependen/terikat. Hasil uji F-test pada output spss dapat dilihat

dari tabel ANOVA. Hasil F-test menunjukan variabel

independen secara bersama-sama berpengaruh terhadap variabel

dependen jika p-value (pada kolom Sig.) lebih kecil dari level

siginificant yang ditentukan, atau F hitung (pada kolom F) lebih

15 Duwi Priyatno, Paham Analisa Data Statistik dengan SPSS, (Yogyakarta:

Mediakom, 2014), h.145.

33

besar daripada F tabel. Menghitung F tabel dilakukan dengan

cara df1= k-1 (jumlah variabel – 1) dan df2 = n-k-1 (n adalah

jumlah sampel dan k adalah variabel independen).

c. Uji Koefisien Determinasi (R2)

Koefisien determinasi (R2) bertujuan untuk mengetahui

seberapa besar kemampuan variabel independen menjelaskan

variabel dependen. Kelemahan mendasar penggunaan koefisien

determinasi adalah bisa terhadap jumlah variabel independen

yang dimasukan ke dalam model. Selain itu, koefisien

determinan (R2) dimaksudkan untuk mengetahui tingkat

ketepatan paling baik dalam analisis regresi, dimana hal yang

ditunjukan oleh besarnya koefisien determinasi (R2) antara 0

dan 1 (satu).

Koefisien determinasi (R2) nol variabel independen sama

sekali tidak berpengaruh terhadap variabel dependen. Apabila

koefisien determinasi semakin mendekati satu, maka dapat

dikatakan bahwa variabel independen berpengaruh terhadap

variabel dependen. Selain itu koefisien determinasi

dipergunakan untuk mengetahui presentase.

7. Hipotesis

Hipotesis merupakan jawaban sementara terhadap rumusan

masalah penelitian, dimana rumusan masalah penelitian telah

dinyatakan dalam bentuk kalimat pertanyaan. Hipotesis diajukan

sebagai jawaban sementara terhadap permasalahan yang diajukan

dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

1) Faktor Psikologis (X1)

Ho : Faktor psikologis secara parsial tidak berpengaruh

terhadap minat bertransaksi nasabah

Ha : Faktor psikologis secara parsial berpengaruh

terhadap minat bertransaksi nasabah.

2) Faktor Situasional (X2)

34

Ho : Faktor situasional secara parsial tidak berpengaruh

terhadap minat bertransaksi nasabah

Ha : Faktor situasional secara parsial berpengaruh


3) Faktor Sosial (X3)

Ho : Faktor sosial secara parsial tidak berpengaruh


Ha : Faktor sosial secara parsial berpengaruh terhadap

minat bertransaksi nasabah.

4) Faktor Psikologis (X1), situasional (X2), Sosial (X3)

Ho : Faktor psikologis, situasional, dan sosial secara

simultan tidak berpengaruh terhadap minat bertransaksi

nasabah.

Ha : Faktor psikologis, situasional, dan sosial secara

simultan berpengaruh terhadap minat bertransaksi

nasabah.

8. Operasional Variabel Penelitian

Menurut Kinnear, skala Likert ini berhubungan dengan

pernyataan tentang sikap seseorang terhadap sesuatu, misalnya :

setuju – tidak setuju, senang – tidak senang, dan baik – tidak baik.

Dalam penelitian ini skala pengukuran yang digunakan adalah jenis

skala Likert 5 poin.16

Skala Likert menggunakan pengukuran interval, karena dapat

di uji semua statistik, kecuali yang mendasar pada rasio koefisien

variasi. Jawaban responden berupa pilihan dari lima alternatif

jawaban yang ada yaitu:

16 Muhammad, Metodologi Penelitian Ekonomi Islam: Pendekatan Kuantitatif,

(Jakarta: Rajawali Pers, 2008), h. 154.

35

Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju Netral Setuju Sangat Setuju

STS TS N S SS

1 2 3 4 5

Dalam penelitian ini terdapat dua variabel. Variabel

Independen (X) dan variabel Dependen (Y) yaitu minat bertransaksi

masyarakat dalam program pembiayaan cicil emas. Penjelasannya

sebagai berikut

1) Variabel independen (X)

Dalam penelitian ini terdapat tiga variabel independen

(X), diantaranya :

a. Psikologis (X1)

Variabel psikologis terdiri dari persepsi, motivasi,

pembelajaran, sikap dan kepribadian.17

b. Situasional (X2)

Variabel situasional terdiri dari keadaan sarana dan

prasarana tempat bertransaksi, waktu, penggunaan produk,

dan kondisi saat pembelian.18

c. Sosial (X3)

Variabel sosial terdiri dari Undang-

undang/peraturan, keluarga, kelompok referensi, kelompok

sosial, dan budaya.19

2) Variabel Dependen (Y)

Variabel dependen (Y) dalam penelitian ini yaitu minat

bertransaksi masyarakat dalam program pembiayaan cicil emas

di Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk.

Tabel 3.1 Operasional Variabel Penelitian


(Yogyakarta: Penerbit Andi, 2013) h. 25.

18 Ibid., h. 25.

19 Ibid., h. 25.

36

No Variabel Sub Variabel Indikator

1. Psikologis

(X1)

1. Motivasi

2.Pembelajaran

1.1 Kemauan

1.2 Tujuan

2. Situasional

(X2)

1. Sarana &

Prasarana

2. Waktu

3. Penggunaan

Produk

1.1 Ruangan

yang nyaman

2.1 Waktu saat

melakukan

transaksi

3.1 paham akan

kegunaan dari

produk

3. Sosial (X3) 1. Kelompok

acuan

2. Keluarga

3. UU

4. Referensi

1.1 Kerabat

dekat

2.1 Keluarga

3.1 Legalitas

produk

3.2 Aturan

Agama

4.1 Brand

4.2 Staff

marketing

4. Minat bertransaksi Masyarakat

dalam program pembiayaan cicil

emas

1. Persyaratan

yang mudah

2. Untuk

mendapat

keuntungan

3. Proyeksi

masa depan

38

BAB IV

ANALISIS DAN PEMBAHASAN

A. Statistik Deskriptif

Uji deskriptif responden memberikan gambaran mengenai

karakteristik responden yang diukur dengan skala nominal yang menunjukkan

besarnya frekuensi absolute dan presentase jenis kelamin, usia, pendidikan,

penghasilan permulaan, pembiayaan yang diterima, lama menjadi nasabah.

1. Jenis Kelamin

D

a

r

Dari tabel jenis kelamin nasabah program cicil emas di Bank

Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk menunjukan jumlah sample sebanyak

30. 12 orang berjenis kelamin pria dengan presentase 40% dan 18 orang

berjenis kelamin wanita dengan presntase 60%.

Dapat disimpulkan bahwa presentase paling rendah adalah

nasabah berjenis kelamin laki-laki dengan presntase 40%. Dari

pernyataan ini diindikasikan bahwa nasabah kebanyakan nasabah

program cicil emas di Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk berjenis

kelamin wanita yakni dengan presentase 60%.

Tabel 4.1 Analisis Deskriptif Jenis Kelamin

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

Valid

Pria 12 40.0 40.0 40.0

Wanita 18 60.0 60.0 100.0

Total 30 100.0 100.0

39

2. Usia

Tabel 4.2 Analis Deskriptif Usia

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

Percent

Valid

21-27 7 23.3 23.3 23.3

28-35 12 40.0 40.0 63.3

>35 11 36.7 36.7 100.0

Total 30 100.0 100.0

Dari tabel usia nasabah program cicil emas di Bank Syariah

Mandiri Area Kebon Jeruk menunjukan jumlah sample sebanyak 30. 7

orang berusia 21-27 tahun dengan presentase 23.3%, 12 orang berusia

28-35 tahun dengan presentase 40% dan 11 orang berusia >35 tahun

dengan presentase 36.7%.

Dari pernyataan in dapat diindikasikan bahwa nasabah program

cicil emas di Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk terbanyak berusia

28-35 tahun dengan presentase 40%.

3. Pendidikan

4.3 Analisis Deskriptif Pendidikan


Percent

Valid

SMA 4 13.3 13.3 13.3

PT 26 86.7 86.7 100.0

Total 30 100.0 100.0

Dari tabel pendidikan nasabah program cicil emas Bank Syariah

Mandiri Area Kebon Jeruk menunjukan jumlah sample 30. 4 orang

berlatar belakang pendidikan SMA dengan presentase 13.3% dan 26

orang berlatar belakang perguruan tinggi dengan presentase 86.7%.

40

Berdasarkan uraian di atas dapat disimpulkan bahwa mayoritas

nasabah program cicil emas Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk

berlatar belakang pendidikan Perguruan Tinggi sebanyak 26 orang

dengan presentase 86.7%. Dan minoritas berlatar belakang SMA

sebanyak 4 orang dengan presentase 13.3%.

4. Penghasilan Perbulan

Tabel 4.4 Analisis Deskriptif Penghasilan Perbulan


Percent

Valid

2.000.000 - 2.999.999 2 6.7 6.7 6.7

3.000.000 - 4.999.999 11 36.7 36.7 43.3

>5.000.000 17 56.7 56.7 100.0

Total 30 100.0 100.0

Dari data tabel di atas menunjukan terdapat 30 sample untuk

penghasilan perbulan nasabah program cicil emas Bank Syariah Mandiri

Area Kebon Jeruk. Sebanyak 2 orang yang memiliki penghasilan

perbulannya di 2.000.000 – 2.999.999 dengan presentase 6.7%. Sebanyak

11 orang memiliki penghasilan di 3.000.0000 – 4.999.999 dengan

presentase 36.7% dan sebanyak 17 orang yang memiliki penghasilan

perbulannya >5.000.000 dengan presentase 56.7%.

Dari uraian di atas dapat disimpulkan bahwa mayoritas

penghasilan perbulan nasabah program cicil emas Bank Syariah Mandiri

Area Kebon Jeruk yakni >5.000.000 sebanyak 17 orang dengan

presentase 56.7% dan minoritas penghasilan perbulan di 2.000.000 –

2.999.999 sebanyak 2 orang dengan presentase 6.7%.

41

5. Pembiayaan cicil emas

Tabel 4.5 Analisis Desktiptif Pembiayaan Cicil Emas


Percent

Valid

5 2 6.7 6.7 6.7

10 6 20.0 20.0 26.7

25 12 40.0 40.0 66.7

50 7 23.3 23.3 90.0

100 1 3.3 3.3 93.3

250 1 3.3 3.3 96.7

500 1 3.3 3.3 100.0

Total 30 100.0 100.0

Dari tabel di atas dapat disimpulkan bahwa dari 30 sample

terdapat beberapa pembiayaan yang diajukan oleh nasabah program cicil

emas Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk. Sebanyak 2 orang untuk

pembiayaan 5 gram emas dengan presentase 6.7%. Sebanyak 6 orang

untuk pembiayaan 10 gram emas dengan presentase 20%. Sebanyak 12

orang untuk pembiayaan 25 gram dengan presentase 40%. Sebanyak 7

orang untuk pembiayaan 50 gram emas dengan presentase 23.3%.

Sebanyak 1 orang untuk pembiayaan 100 gram emas dengan presentase

3.3%. Sebanyak 1 orang untuk pembiayaan 250 gram emas dengan

presentase 3.3%. Dan sebanyak 1 orang untuk pembiayaan 500 gram

emas dengan presentase 3.3%.

Maka dari uraian di atas mayoritas nasabah program cicil emas

Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk untuk pembiayaan 25 gram

sebanyak 12 orang dengan presentase 40%.

42

6. Lama menjadi nasabah

Tabel 4.6 Analisis Deskriptif Lama Menjadi Nasabah


Percent

Valid

<1 2 6.7 6.7 6.7

1-3 5 16.7 16.7 23.3

3-5 7 23.3 23.3 46.7

>5 15 50.0 50.0 96.7

5.00 1 3.3 3.3 100.0

Total 30 100.0 100.0

Dari tabel di atas menunjukan bahwa sampel sebanyak 30. 2

orang program cicil emas Bank Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk

menjadi nasabah <1 tahun dengan presentase 6.7% . 5 orang menjadi

nasabah 1-3 tahun dengan presentase 16.7%. 7 orang menjadi nasabah 3-

5 tahun dengan presentase 23.3%. 1 orang menjadi nasabah 5 tahun

dengan presentase 3.3 %. 15 orang menjadi nasabah >5 tahun dengan

presentase 50%.

Dapat disimpulkan mayoritas nasabah program cicil emas Bank

Syariah Mandiri Area Kebon Jeruk sebanyak 15 orang telah menjadi

nasabah >5 tahun dengan presentase 50%.

B. Hasil Uji Validitas dan Realibitas

1. Uji Validitas

Uji validitas dalam penelitian ini menggunakan validitas

eksternal. Uji Validitas Alat ukur dilakukan dengan menggunakan

pearson product moment, yaitu dengan mengkorelasikan skor butir pada

kuesioner dengan skor totalnya. Besarnya korelasi untuk dianggap suatu

item dikatakan valid adalah r ≥ 0,361. Jadi, jika korelasi antara item

pertanyaan dengan skor kurang dari 0,361 maka item dinyatakan tidak

43

valid (Sugiyono,2012). Jadi pada penelitian ini menggunakan batas nilai

validitas sebesar 0,361.

Tabel 4.7 Correlations

Y1 Y2 Y3 Y4 Y5 Y

Y1

Pearson Correlation 1 .453* .627** .702** .652** .837**

Sig. (2-tailed) .012 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y2

Pearson Correlation .453* 1 .509** .661** .493** .749**

Sig. (2-tailed) .012 .004 .000 .006 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y3

Pearson Correlation .627** .509** 1 .611** .710** .841**

Sig. (2-tailed) .000 .004 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y4

Pearson Correlation .702** .661** .611** 1 .522** .860**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .003 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y5

Pearson Correlation .652** .493** .710** .522** 1 .820**

Sig. (2-tailed) .000 .006 .000 .003 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y

Pearson Correlation .837** .749** .841** .860** .820** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

44


X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X1.5 X1

X1.1

Pearson Correlation 1 .227 .163 .329 .229 .530**

Sig. (2-tailed) .227 .390 .076 .223 .003

N 30 30 30 30 30 30

X1.2

Pearson Correlation .227 1 .432* .364* .329 .706**

Sig. (2-tailed) .227 .017 .048 .076 .000

N 30 30 30 30 30 30

X1.3

Pearson Correlation .163 .432* 1 .522** .383* .767**

Sig. (2-tailed) .390 .017 .003 .037 .000

N 30 30 30 30 30 30

X1.4

Pearson Correlation .329 .364* .522** 1 .197 .701**

Sig. (2-tailed) .076 .048 .003 .296 .000

N 30 30 30 30 30 30

X1.5

Pearson Correlation .229 .329 .383* .197 1 .657**

Sig. (2-tailed) .223 .076 .037 .296 .000

N 30 30 30 30 30 30

X1


Sig. (2-tailed) .003 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30



45


X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2.5 X2

X2.1

Pearson Correlation 1 .543** .754** .597** .597** .856**

Sig. (2-tailed) .002 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2.2

Pearson Correlation .543** 1 .466** .486** .540** .747**

Sig. (2-tailed) .002 .009 .006 .002 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2.3


Sig. (2-tailed) .000 .009 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2.4

Pearson Correlation .597** .486** .706** 1 .361 .772**

Sig. (2-tailed) .000 .006 .000 .050 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2.5

Pearson Correlation .597** .540** .604** .361 1 .784**

Sig. (2-tailed) .000 .002 .000 .050 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2


Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30


46


X3.1 X3.2 X3.3 X3.4 X3.5 X3

X3.1

Pearson Correlation 1 .671** .803** .652** .515** .857**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .004 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3.2

Pearson Correlation .671** 1 .586** .821** .618** .889**

Sig. (2-tailed) .000 .001 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3.3


Sig. (2-tailed) .000 .001 .002 .003 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3.4


Sig. (2-tailed) .000 .000 .002 .001 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3.5


Sig. (2-tailed) .004 .000 .003 .001 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3


Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30


Dari hasil uji validitas pada tabel di atas, dapat dilihat hasil

korelasi dengan tanda 1 bintang (*) bahwa data valid pada satu pengujian

dengan taraf signifikansi 95% (0,05). 2 Bintang (**) menunjukan bahwa

data valid pada dua kali pengujian dengan taraf signifikansi 95% (0,05).

2. Uji Reabilitas

Uji reabilitas dilakukan untuk mengukur tingkat konsistensi

antara hasil pengamatan dengan instrument atau alat ukur yang

digunakan pada waktu yang berbeda, dengan kata lain reabilitas

47

berkaitan dengan keandalan suatu indikator mengenai informasi yang ada

pada indikator dengan konsisten. Teknik digunakan untuk mengukur

reabilitas pengamatan adalah Cronbach Alpa dengan cara

membandingkan nilai alpha dengan standarnya, dengan ketentuan jika:

a. Cronbach Alpha > 0,6 maka instrument pengamatan dinyatakan

reliabel.

b. Cronbach Alpha < 0,6 maka instrument pengamatan tidak reliable.

Variabel

Cronbach's

Alpha N of tem Status

Psikologis

(X1) .702 5 Reliable

Situasional

(X2) .863 5 Reliable

Sosial (X3) .892 5 Reliable

Minat

Pembiayaan

(Y) .879 5 Reliable

C. Uji Asumsi Klasik

1. Hasil Uji Normalitas

Uji normalitas dalam penelitian ini dilakukan dengan melihat nilai

Asym. Sig. (2-Tailed) dalam Kolmogorov-Smirnov. Uji normalitas dalam

penelitian ini menggunakan nilai residual yang diuji dengan Kolmogorov-

Smirnov Test melalui pengukuran tingkat signifikan 5%. Data dikatakan

berdistribusi normal apabila Asymp.Sig. (2-Tailed) lebih besar dari 5%

atau 0,05.

48

Tabel 4.19 One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized Residual

N 30

Normal Parametersa,b Mean .0000000

Std. Deviation 1.83718875

Most Extreme Differences

Absolute .115

Positive .075

Negative -.115

Kolmogorov-Smirnov Z .630

Asymp. Sig. (2-tailed) .823

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

Tabel diatas menunjukkan bahwa tingkat signifikan adalah 0,823

yang telah berada di atas 0,05, sedangkan dari grafik normal plot dapat

dilihat bahwa data telah menyebar di sekitar garis diagonal dan mengikuti

arah garis diagonal. Dari hasil tersebut dapat disimpulkan bahwa data telah

terdistribusi secara normal.

49

2. Hasil Uji Multikolinearita

Tabel 4.20 Coefficientsa

Model Unstandardized Coefficients

Standardized Coefficients

t Sig. Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Tolerance

VIF

1

(Constant) 2.37

1 1.927 1.230 .230

Faktor Psikologis .337 .159 .309 2.116 .044 .453 2.209

Faktor Situasional .253 .116 .270 2.184 .038 .635 1.576

Faktor Sosial .370 .127 .420 2.912 .007 .464 2.153

a. Dependent Variable: Minat Pembiayaan

Berdasarkan tabel diatas, hasil perhitungan nilai tolerance

menunjukkan bahwa tidak ada variabel independen yang memiliki nilai

toleransi > 0,10 dan nilai VIF < 10. Hal ini dapat disimpulkan bahwa

model regresi dalam penelitian ini tidak terjadi multikolinearitas.

3. Uji Autokorelasi

Tabel 4.21 Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error

of the

Estimate

Durbin-

Watson

1 .865a .749 .719 1.94029 2.103

a. Predictors: (Constant), Faktor Sosial, Faktor Situasional, Faktor Psikologis

b. Dependent Variable: Minat Pembiayaan

Dari tabel di atas, diketahui bahwa Durbin Watson 2.103. Karena

n=30 dan k=4 dengan tingkat signifikan 5%. Dan tidak ada autokorelasi

apabila du < d < 4-du = 1,6498<2,103<2,3502, dapat disimpukan tidak

terjadi autokorelasi.

50

4. Uji Heteroskedasitas Dengan Scatter Plot

Dari gambar di atas, dapat dilihat bahwa titik menyebar dan tidak

membentuk pola tertentu, sehingga dapat dikatakan bahwa tidak terjadi

masalah heteroskedasitas pada model regresi sehingga regresi layak

dipakai dalam penelitian ini.

D. Analisis Regresi Berganda

Hasil analisis regresi linear berganda disajikan pada tabel berikut ini.




T Sig. Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1

(Constant) 2.371 1.927 1.230 .230


Faktor Situasional

.253 .116 .270 2.184 .038 .635 1.576

Faktor Sosial .370 .127 .420 2.912 .007 .464 2.153


Dari tabel diatas dapat disusun persamaan regresi sebagai berikut:

51

Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + e

Y = 2,371+ 0,337X1 + 0,253X2 + 370X3 + 1,927

Keterangan :

Y = Minat Pembiayaan Cicil Emas

X1 = Psikologis

X2 = Situasional

X3 = Sosial

e = Standar Eror

Dari persamaan regresi di atas dapat dijelaskan sebagai berikut:

Koefisien regresi dari variabel faktor psikologis (X1) adalah positif

dengan nilai 0,337, untuk variabel faktor situasional (X2) adalah

positif dengan nilai 0,253 dan variabel faktor sosial (X3) adalah

positif dengan nilai 370.

Koefisien regresi variabel Psikologis (X1) sebesar 0,337; artinya jika

variabel independen lain nilainya tetap dan faktor psikologis

mengalami kenaikan 1 satuan maka minat bertransaksi masyarakat

dalam program pembiayaan cicil emas akan mengalami peningkatan

sebesar 0,337.

Koefisien regresi variabel Situasional (X2) sebesar 0,253; artinya jika

variabel independen lain nilainya tetap dan faktor situasional

mengalami kenaikan 1 satuan maka minat bertransaksi masyarakat

dalam program pembiayaan cicil emas akan mengalami peningkatan

sebesar 0,253.

Koefisien regresi variabel Sosial (X3) sebesar 2,371; artinya jika

variabel independen lain nilainya tetap dan faktor sosial mengalami

kenaikan 1 satuan maka minat bertransaksi masyarakat dalam

52

program pembiayaan cicil emas akan mengalami peningkatan sebesar

370.

Koefisien bernilai positif menunjukan bahwa pergerakan X dan Y

adalah searah . Sehingga jika semakin tinggi pengaruh dari tiga faktor

itu, maka minat bertransaksi masyarakat dalam program cicil emas

juga meningkat.

E. Hasil Uji Hipotesis

1. Hasil Uji Parsial (t-test)

Uji statistik t dilakukan untuk menguji pengaruh dari variabel

independen terhadap variabel dependen secara individu. Hal ini dapat dilihat

dari nilai signifikan t yang dihasilkan dari perhitungan. Apabila nilai

signifikan t < tingkat signifikan (0,05) maka variabel independen secara

individu berpengaruh terhadap variabel dependennya, sebaliknya jika nilai

signifikan t > tingkat signifikan (0,05) maka variabel independen secara

individu tidak berpengaruh terhadap variabel dependennya. Hasil uji

signifikan t dapat dilihat pada tabel berikut ini




t Sig. Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1

(Constant) 2.371 1.927 1.230 .230


Faktor Situasional

.253 .116 .270 2.184 .038 .635 1.576

Faktor Sosial .370 .127 .420 2.912 .007 .464 2.153


Berdasarkan hasil signifikan parameter individual (uji t) yang

disajikan pada tabel diatas diketahui bahwa variabel X1, X2 dan X3

memiliki nilai signifikan < 0,05 dan t hitung >2,0518 (nilai t tabel) yang

53

artinya secara individu variabel X1, X2 dan X3 berpengaruh signifikan

terhadap penggunaan Y.

2. Hasil Uji Simultan (F-Test)

Uji koefisien determinasi (R2) bertujuan untuk mengetahui

seberapa besar kemampuan variabel independen menjelaskan

variabel dependennya yang dilihat melihat R square. Untuk

ANOVAa

Model Sum of Squares Df Mean Square

F Sig.

1

Regression 291.317 3 97.106 25.794 .000

b

Residual 97.883 26 3.765

Total 389.200 29


b. Predictors: (Constant), Faktor Sosial, Faktor Situasional, Faktor Psikologis

Dari uji ANOVA atau F test didapat nilai F hitung sebesar

25,794 dengan probabilitas 0,000. Karena probabilitas

jauh lebih kecil dari 0,05, maka model regresi dapat

digunakan untuk memprediksi Y atau dapat dikatakan

variabel X1,X2 dan X3 bersama-sama berpengaruh

terhadap penggunaan Y.

3. Hasil Uji Koefisien Determinasi (R2)

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of the Estimate

1 .865a .749 .719 1.94029

a. Predictors: (Constant), Faktor Sosial, Faktor Situasional, Faktor Psikologis

b. Dependent Variable: Minat Pembiayaan

54

mengetahui determinasi variabel yang diteliti dapat dilihat dari

tabel di atas.

Dari tampilan output SPSS model summary yang disajikan

diatas, nilai adjusted R2 adalah 0,719. Hal ini menunjukkan bahwa

kemampuan variabel independen dalam menjelaskan varians

variabel dependen yaitu sebesar 71,9%. Masih terdapat 28,1%

varians variabel dependen yang tidak mampu dijelaskan oleh

variabel independen dalam model penelitian ini. Hal ini disebabkan

adanya faktor-faktor lain yang turut mempengaruhi yang tidak

diteliti dalam penelitian ini.

F. Interpretasi

a. Variabel Psikologis (X1) terhadap Minat Masyarakat Dalam

Pengambilan Pembiayaan

Hasil penelitian ini menunjukan bahwa variabel psikologis (X1)

memiliki pengaruh signifikan terhadap pengambilan keputusan

masyarakat dalam mengikuti program cicil emas di Bank Syariah

Mandiri Area Kebon Jeruk. Hal tersebut dibuktikan dibuktikan dengan

hasil uji hipotesis bahwa nilai signifikansi variabel psikologis lebih kecil

dari nilai (0,044 < 0,05).

b. Variabel Situasional (X2) Terhadap Minat Masyarakat Dalam

Pengambilan Pembiayaan

Hasil penelitian menunjukan bahwa variabel situasional (X2)

memiliki pengaruh positif signifikan terhadap pengambilan keputusan


Mandiri Area Kebon Jeruk. Hal tersebut dibuktikan dengan hasil uji

hipotesis bahwa nilai signifikansi variabel situasional lebih kecil dari

nilai (0,038 < 0,05).

c. Variabel Sosial (X3) Terhadap Minat Masyarakat Dalam Pengambilan

Pembiayaan

55

Hasil penelitian menunjukan bahwa variabel situasional (X3)

memiliki pengaruh positif signifikan terhadap pengambilan keputusan


Mandiri Area Kebon Jeruk. Hal tersebut dibuktikan dengan hasil uji

hipotesis bahwa nilai signifikansi variabel sosial lebih kecil dari nilai

(0,007 < 0,05).

d. Variabel Psikologis (X1), Situasional (X2), Sosial (X3) Terhadap Minat

Masyarakat Dalam Pengambilan Pembiayaan

Hasil penelitian menunjukan bahwa variabel psikologis,

situasional, sosial secara simultan memiliki pengaruh terhadap minat

masyarakat dalam pengambilan pembiayaan cicil emas di Bank Syariah

Mandiri Area Kebon Jeruk. Hal ini dibuktikan dengan nilai signifikan

yang lebih kecil dari (0,000 <0,05).

Maka, Ho ditolak dan Ha diterima karena terdapat pengaruh yang

signifikan antara faktor psikologis, situasional, sosial terhadap minat

masyarakat dalam pengambilan pembiayaan cicil emas di Bank Syariah

Mandiri Area Kebon Jeruk.

57

BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan

Dari hasil penelitian yang dilakukan, maka diperoleh kesimpulan sebagai

berikut:

1. Faktor-faktor yang mempengaruhi minat masyarakat dalam mengikuti

program cicil emas yakni faktor psikologis, faktor situasional, dan faktor

sosial. Ketiga faktor tersebut berdasarkan teori yang digunakan penulis

dalam menguji objek penelitian.

2. Hasil penelitian ini ditemukan bahwa variabel independen psikologis

dengan nilai signifikan sebesar 0,044 , variabel independen situasional

dengan nilai signifikan sebesar 0,038 ,dan variabel independen sosial

dengan nilai signifikansi sebesar 0,007, secara parsial berpengaruh

terhadap minat bertransaksi masyarakat dalam program pembiayaan cicil

emas di Bank Syariah Mandiri Area Kebon jeruk. Dan secara simultan

hasil dari uji F-test menunjukan nilai F sebesar 25,794 dengan

probabilitas 0,000. Karena Probabilitas jauh lebih kecil dari 0,05, maka

dapat dikatakan variabel independen psikologis (X1), variabel

independen situasional (X2) dan variabel independen sosial (X3)

berpengaruh terhadap minat bertransaksi masyarakat dalam program

pembiayaan cicil emas di Bank Syariah Mandiri area Kebon Jeruk.

3. Hasil penelitian ini ditemukan bahwasanya dari ketiga variabel yang

mempengaruhi minat masyarakat dalam program cicil emas, variabel

sosial yang paling berpengaruh yakni dengan nilai signifikan 0,007.

B. Saran

Untuk penelitian selanjutnya agar dapat membandingkan nasabah dari

dua bank atau lebih. Untuk mengetahui keragaman dari faktor-faktor yang

mempengaruhi masyarakat dalam mengikuti program pembiayaan cicil emas

di lembaga keuangan.

59

DAFTAR PUSTAKA

Bagong Suyatno dan Sutinah, Metode Penelitian Sosial, berbagai alternatif

pendekatan. Jakarta: Kencana, 2005.

Boediono dan Wayan Koster. Teori dan Aplikasi Statistka dan Probabilitas, Cet.

4, Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2008.

Etta Mamang Sangadji dan Sopiah, Perilaku Konsumen Pendekatan. Yogyakarta:

Penerbit Andi, 2013.

Ghozali, Imam. Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS 21

Update PLS Regresi. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro,

2013.

Husein, Umar. Metode Riset Bisnis. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 2003.

J. Paul Peter dan Jerry C. Olson. Perilaku Konsumen & Strategi Pemasaran.

Jakarta: Salemba Empat, 2018.

Kusnandar, Rulli. Cara Cerdas Berkebun Emas. Jakarta: Transmedia, 2010.

Marsis, Adi Setiawan. Rahasia Terbesar Investasi. Yogyakarta: Second Hope,

2013.

Morissan, Metode Penelitian Survei, Jakarta:Kencana, 2012.

Muhammad, Metodologi Penelitian Ekonomi Islam: Pendekatan Kuantitatif.

Jakarta: Rajawali Pers, 2008.

Nafik, Muhammad. Bursa Efek dan Investasi Syariah. Jakarta: PT Serambi Ilmu

Semesta, 2009.

Nurul Huda dan Mustafa Edwin Nasution. Investasi Pada Pasar Modal Syariah.

Jakarta: Kencana, 2008.

Priyatno, Duwi. Paham Analisa Data Statistik dengan SPSS. Yogyakarta:

Mediakom, 2014.

Rina Dewi Lina, Bisa Beinvestasi Dengan Gaji <5 Juta. Jakarta: Penebar Plus

Penebar Swadaya Grup, 2016.

Rivai, Veitzhal. Islamic Banking: Sistem Bank Islam Bukan Hanya Solusi

Menghadapi Krisis Namun Solusi dalam Menghadapi Berbagai Persoalan

Perbankan dan Ekonomi Global, Jakarta: PT Bumi Aksara, 2010.

Sakirno, Sadono. Ekonomi Pembangunan, Proses, Masalah dan Dasar

Kebijaksanaan, Jakarta: LPEFEUI, 2005.

Salim HS dan Budi Sutrsno, Investasi di Indonesia. Jakarta: Rajawali Pers, 2014.

Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung:

Alfabeta, 2008.

Sunyoto, Danang. Teori, Kuesioner & Analisis Data Untuk Pemasaran dan

Perilaku Konsumen. Yogyakarta: Graha Ilmu, 2013.

Suwandi, Kuntjoro. Panduan Cerdas Investasi Reksa Dana-Saham Stock Option-

Valas-Emas. Yogyakarta: Pinang Merah, 2011.

Suwarman, Ujang. Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam

pemasaran. Bogor: Ghalia Indonesia, 2011.

Wahab, Abdul. Pengantar Makro. Samata: Alauddin University Pers, 2012.

60

Zuriah, Nuzula. Metodologi Penelitian Sosial dan Pendidikan. Jakarta: PT Bumi

Aksara, 2007.

Jurnal, Modul, dan Internet

A.G Lafley dan Ram Charan , “The Consumer Is Boss,” Fortune, (17 Maret

2008).

Febrinanda, Fajar Analisis Faktor-Faktor yang Mempenngaruhi Investasi Dalam

Negeri di Indonesia Periode Tahun 1988-2009, (2011), h.14

Modul BSM Cicil Emas, 2013: 25-26

Tanio Sutrisno, “Perilaku Konsumen” artikel diakses pada 23 maret 2019 dari

https://taniosutrisno.wordpress.com/2014/09/25/perilaku-konsumen-teori-ciri-ciri-

dan-manfaat-perilaku-konsumen/

Agung Hidayat, “Riset Inside ID: Orang Indonesia lebih suka investasi emas

ketimbang saham” artikel diakses pada 26 Agustus 2019 dari

https://investasi.kontan.co.id/news/riset-inside-id-orang-indonesia-lebih-suka-

investasi-emas-ketimbang-saham

Ferika Sari, “Peminat bertambah, transaksi emas Bank Syariah Mandiri tumbuh

21% per Agustus 2018” artikel diakses pada 23 Agustus 2019 dari

https://keuangan.kontan.co.id/news/peminat-bertambah-transaksi-emas-bank-

syariah-mandiri-tumbuh-21-per-agustus-2018

Anggun P. Situmorang “Investasi emas masyarakat Indonesia di Pegadaian capai

21 ton” artikel diakses pada 23 Agustus 2019 dari

https://www.liputan6.com/bisnis/read/3925734/investasi-emas-masyarakat-di-

pegadaian-capai-21-ton

https://taniosutrisno.wordpress.com/2014/09/25/perilaku-konsumen-teori-ciri-ciri-dan-manfaat-perilaku-konsumen/

https://taniosutrisno.wordpress.com/2014/09/25/perilaku-konsumen-teori-ciri-ciri-dan-manfaat-perilaku-konsumen/

https://investasi.kontan.co.id/news/riset-inside-id-orang-indonesia-lebih-suka-investasi-emas-ketimbang-saham

https://investasi.kontan.co.id/news/riset-inside-id-orang-indonesia-lebih-suka-investasi-emas-ketimbang-saham

https://keuangan.kontan.co.id/news/peminat-bertambah-transaksi-emas-bank-syariah-mandiri-tumbuh-21-per-agustus-2018

https://keuangan.kontan.co.id/news/peminat-bertambah-transaksi-emas-bank-syariah-mandiri-tumbuh-21-per-agustus-2018

62

LAMPIRAN-LAMPIRAN

63

Lampiran 1. Kuesioner Penelitian

KUESIONER PENELITIAN

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT BERTRANSAKSI

MASYARAKAT DALAM PROGRAM PEMBIAYAAN CICIL EMAS

(STUDI PADA PT BANK SYARIAH MANDIRI)

Dalam rangka penyusunan skripsi yang berjudul “Faktor-faktor yang

mempengaruhi minat bertransaksi masyarakat dalam program pembiayaan cicil

emas (studi pada PT. Bank Syariah Mandiri).” Maka dalam hal ini saya:

Nama : Utami Nur Kholifah

NIM : 1112046200005

Fakultas/Jur : Fakultas Ekonomi dan Bisnis/ Ekonomi Syariah

Mohon kesediaan Saudara/i untuk menjadi responden dengan mengisi

lembar kuesioner ini. Mengingat data yang dikumpulkan ini sangat berarti dan

pengaruhnya terhadap hasil penelitian ini, maka saya mohon kepada responden

untuk mengisi kuesioner dengan benar. Penenliti menjamin kerahasiaan identitas

dan setiap jawaban responden. Atas kesediaan dan bantuan para responden untuk

mengisi kuesioner ini saya ucapkan terima kasih.

Hormat Saya

Utami Nur Kholifah

Apakah anda merupakan nasabah ataupun pernah menjadi nasabah program cicil

emas di Bank Syariah Mandiri ?

64

Ya Tidak

Tanggal Pengisian

...............................................

A. Profil Responden

Petunjuk pengisian: Berilah tanda ceklis () pada pilihan jawaban yang ada :

1. Nama (Boleh tidak diisi)

.......................................................

2. Jenis Kelamin :

Pria Wanita

3. Usia anda saat ini :

< 21 Tahun 28 – 35 Tahun

21 – 27 Tahun > 35 Tahun

4. Pendidikan

SD SMA

SMP Perguruan Tinggi

5. Penghasilan Perbulan :

< 499.999,- Rp 2.000.000 – Rp 2.999.999

Rp 500.000 – Rp 999.999 Rp 3.000.000 – 4.999.999

Rp 1.000.000 – Rp 1.999.999 Rp >5.000.000

6. Besaran pembiayaan cicil emas (gram)

1 gram 4 gram 50 gram

2 gram 5gram 100 gram

65

2,5 gram 10 gram 250 gram

3 gram 25 gram 500 gram

7. Sudah berapa lama anda menjadi nasabah ?

<1 tahun 3 – 5 Tahun

1 – 3 Tahun >5 Tahun

B. Petunjuk Pengisian Kuesioner

1. Isilah data diri sebelum melakukan pengisian kuesioner

2. Berikut ini keterangan alternatif pilihan jawaban yang tersedia, yaitu :

Keterangan :

1 = STS (Sangat Tidak Setuju)

2 = TS (Tidak Setuju)

3 = N (Netral)

4 = S (Setuju)

5 = SS (Sangat Setuju)

Pilihlah salah satu jawaban yang menurut Anda paling tepat dengan

memberi tanda ceklis () pada kotak yang disediakan di bawah ini :

66

Faktor Psikologis

NO Pertanyaan

Jawaban

1 2 3 4 5

1. Mengajukan pembiayaan cicil emas di Bank

Syariah Mandiri karena atas kemauan diri

sendiri


Syariah Mandiri karena atas memiliki tujuan

tertentu.


Syariah Mandiri karena pernah mengajukan

sebelumnya.


Syariah Mandiri karena memiliki pengalaman

buruk di bank lain.


Syariah Mandiri karena merasa tenang.

Faktor Situasional

No. Pertanyaan

Jawaban

1 2 3 4 5


Syariah Mandiri karena memiliki ruangan yang

nyaman


Syariah Mandiri karena dalam kondisi sedang

mengalami kenaikan pendapatan.


Syariah Mandiri karena sadar fungsi dan

manfaat dari program cicil emas.


Syariah Mandiri karena mengetahui fluktuatif

harga emas.


Syariah Mandiri karena ada dana tambahan.

67

Faktor Sosial

No. Pertanyaan

Jawaban

1 2 3 4 5


Syariah Mandiri karena beberapa di lingkungan

mengajukan juga.


Syariah Mandiri karena terpengaruh kerabat

dekat.


Syariah Mandiri karena Brand Bank Syariah

Mandiri sendiri.


Syariah Mandiri karena mengenal salah satu

staff /karyawan di Bank Syariah Mandiri


Syariah Mandiri karena memiliki legalitas yang

jelas.

Minat pembiayaan cicil emas

No. Pertanyaan Jawaban

1 2 3 4 5

1. Saya mengajukan pembiayaan cicil emas di

Bank Syariah Mandiri karena persyaratan yang

mudah.


Bank Syariah Mandiri karena untuk

mendapatkan keuntungan.


Bank Syariah Mandiri karena untuk investasi

masa depan.


Bank Syariah Mandiri karena puas dengan

pelayanan karyawan Bank.


Bank Syariah Mandiri karena terjangkau

cicilan perbulannya.

68

Lampiran 2. Jawaban Responden

No

Jenis

kelamin Usia Pendidikan Pengahasilan

Pembiayaan

emas Lama nasabah

1 2 2 4 5 7 1

2 1 3 3 5 7 3

3 1 3 4 6 7 2

4 1 4 4 6 11 5

5 2 2 3 5 8 1

6 1 3 4 6 9 3

7 2 3 4 4 8 2

8 2 4 4 6 9 2

9 2 2 4 6 9 4

10 1 4 4 5 8 3

11 2 3 4 6 12 4

12 2 2 4 6 8 4

13 2 3 4 5 8 4

14 2 2 4 5 7 2

15 1 3 4 6 8 2

16 2 2 4 6 9 3

17 2 3 4 5 6 4

18 2 3 4 6 8 4

19 1 4 4 4 8 4

20 2 4 4 6 8 4

21 1 4 4 6 10 4

22 2 3 4 5 8 4

23 1 3 4 6 9 4

24 2 3 4 5 7 3

25 2 2 4 5 6 3

26 2 4 4 6 7 3

27 1 4 3 5 8 4

28 1 4 4 6 8 4

29 2 4 4 6 9 4

30 1 4 3 6 9 4

69

Faktor psikologis

Respon. X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X5.1 Total

1 5 2 4 4 5 20

2 5 3 3 4 5 20

3 5 2 2 2 5 16

4 5 3 2 2 5 17

5 5 2 5 2 5 19

6 5 5 5 1 5 21

7 5 4 5 5 5 24

8 5 5 2 2 5 19

9 4 4 4 2 4 18

10 4 4 4 4 4 20

11 4 4 4 4 4 20

12 5 4 4 1 5 19

13 5 5 2 3 4 19

14 5 5 2 3 4 19

15 4 3 4 3 4 18

16 4 3 4 5 5 21

17 4 4 4 2 5 19

18 5 5 1 5 5 21

19 5 5 1 5 5 21

20 5 5 1 5 5 21

21 5 4 5 3 4 21

22 5 5 1 5 5 21

23 5 5 1 1 5 17

24 4 4 3 3 4 18

25 5 4 4 4 4 21

26 4 4 4 5 4 21

27 5 5 5 3 3 21

28 4 5 4 3 2 18

29 5 5 5 5 4 24

30 5 4 5 5 5 24

70

Faktor Situasional

Responden X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2.5 Total

1 3 4 5 5 5 22

2 4 5 5 4 5 23

3 5 4 5 2 4 20

4 5 4 5 2 4 20

5 5 5 5 2 4 21

6 5 5 5 5 5 25

7 5 5 5 5 5 25

8 4 4 5 2 4 19

9 4 2 4 4 2 16

10 4 4 4 4 4 20

11 4 4 4 4 4 20

12 5 4 4 5 3 21

13 4 4 4 4 4 20

14 4 4 4 4 4 20

15 5 4 4 4 4 21

16 5 5 4 4 4 22

17 5 4 4 4 3 20

18 5 5 5 1 5 21

19 5 5 5 1 5 21

20 5 5 5 1 5 21

21 4 4 5 4 4 21

22 5 5 5 1 5 21

23 5 4 5 1 3 18

24 4 4 4 4 4 20

25 5 5 5 5 5 25

26 5 5 5 4 4 23

27 4 4 2 5 4 19

28 4 4 2 3 2 15

29 5 5 5 5 4 24

30 4 5 5 5 5 24

71

Faktor Sosial

Responden X3.1 X3.2 X3.3 X3.4 X3.5 Total

1 3 3 4 3 5 18

2 3 3 5 4 5 20

3 3 3 4 3 5 18

4 2 2 3 4 5 16

5 5 5 5 3 5 23

6 5 5 5 5 5 25

7 4 5 4 5 5 23

8 4 4 4 4 5 21

9 4 4 4 2 4 18

10 4 4 4 4 4 20

11 4 4 4 4 4 20

12 4 4 5 5 5 23

13 5 4 4 4 4 21

14 5 4 4 4 4 21

15 4 3 4 3 4 18

16 4 3 4 3 5 19

17 3 3 4 5 5 20

18 5 5 5 5 5 25

19 5 5 5 5 5 25

20 5 5 5 5 5 25

21 4 4 5 4 5 22

22 5 5 5 5 5 25

23 5 5 5 4 5 24

24 4 3 4 4 4 19

25 4 3 4 4 4 19

26 4 4 4 5 5 22

27 4 3 2 5 3 17

28 5 5 5 5 5 25

29 5 4 5 4 5 23

30 4 5 4 4 5 22

72

Minat Pembiayaan

RESPONDEN Y1 Y2 Y3 Y4 Y5 Total

1 5 3 5 5 5 23

2 5 3 5 4 5 22

3 5 2 5 4 5 21

4 5 2 5 5 5 22

5 5 3 5 5 5 23

6 5 5 5 5 5 25

7 5 5 5 5 5 25

8 5 2 5 5 5 22

9 4 4 4 4 4 20

10 4 4 4 4 4 20

11 4 4 4 4 4 20

12 5 3 5 5 5 23

13 4 4 5 4 4 21

14 4 4 5 4 4 21

15 5 4 4 4 4 21

16 5 4 4 5 5 23

17 5 5 4 5 4 23

18 5 3 5 5 5 23

19 5 3 5 5 5 23

20 5 3 5 5 5 23

21 5 4 4 5 5 23

22 5 3 5 5 5 23

23 5 1 5 5 5 21

24 4 4 4 4 4 20

25 4 3 1 4 4 16

26 4 4 5 5 5 23

27 5 3 4 4 3 19

28 4 5 5 5 5 24

29 5 5 5 5 5 25

30 4 5 5 4 5 23

73

Lampiran 4. Hasil SPSS Validitas dan Reabilitas Variabel Psikologis (X1)

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha

N of Items

.702 5

Correlations

X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X1.5 X1

X1.1

Pearson Correlation

1 .227 .163 .329 .229 .530**

Sig. (2-tailed) .227 .390 .076 .223 .003

N 30 30 30 30 30 30

X1.2

Pearson Correlation

.227 1 .432* .364* .329 .706**

Sig. (2-tailed) .227 .017 .048 .076 .000

N 30 30 30 30 30 30

X1.3

Pearson Correlation

.163 .432* 1 .522** .383* .767**

Sig. (2-tailed) .390 .017 .003 .037 .000

N 30 30 30 30 30 30

X1.4

Pearson Correlation

.329 .364* .522** 1 .197 .701**

Sig. (2-tailed) .076 .048 .003 .296 .000

N 30 30 30 30 30 30

X1.5

Pearson Correlation

.229 .329 .383* .197 1 .657**

Sig. (2-tailed) .223 .076 .037 .296 .000

N 30 30 30 30 30 30

X1

Pearson Correlation

.530** .706** .767** .701** .657** 1

Sig. (2-tailed) .003 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30



74

Lampiran 5. Hasil SPSS Validitas dan Reabilitas Variabel Situasional (X2)

Cronbach's Alpha

N of Items

.863 5

Correlations

X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2.5 X2

X2.1

Pearson Correlation

1 .543** .754** .597** .597** .856**

Sig. (2-tailed) .002 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2.2

Pearson Correlation

.543** 1 .466** .486** .540** .747**

Sig. (2-tailed) .002 .009 .006 .002 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2.3

Pearson Correlation

.754** .466** 1 .706** .604** .877**

Sig. (2-tailed) .000 .009 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2.4

Pearson Correlation

.597** .486** .706** 1 .361 .772**

Sig. (2-tailed) .000 .006 .000 .050 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2.5

Pearson Correlation

.597** .540** .604** .361 1 .784**

Sig. (2-tailed) .000 .002 .000 .050 .000

N 30 30 30 30 30 30

X2

Pearson Correlation

.856** .747** .877** .772** .784** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30


75

Lampiran 6. Hasil SPSS Validitas dan Reabilitas Variabel Sosial (X3)

Correlations

X3.1 X3.2 X3.3 X3.4 X3.5 X3

X3.1

Pearson Correlation

1 .671** .803** .652** .515** .857**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .004 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3.2

Pearson Correlation

.671** 1 .586** .821** .618** .889**

Sig. (2-tailed) .000 .001 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3.3

Pearson Correlation

.803** .586** 1 .549** .520** .814**

Sig. (2-tailed) .000 .001 .002 .003 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3.4

Pearson Correlation

.652** .821** .549** 1 .555** .869**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .002 .001 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3.5

Pearson Correlation

.515** .618** .520** .555** 1 .762**

Sig. (2-tailed) .004 .000 .003 .001 .000

N 30 30 30 30 30 30

X3

Pearson Correlation

.857** .889** .814** .869** .762** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30



Cronbach's Alpha

N of Items

.892 5

76

Lampiran 7. Hasil SPSS Validitas dan Reabilitas Variabel Minat

Pembiayaan (Y)

Correlations

Y1 Y2 Y3 Y4 Y5 Y

Y1

Pearson Correlation 1 .453* .627** .702** .652** .837**

Sig. (2-tailed) .012 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y2

Pearson Correlation .453* 1 .509** .661** .493** .749**

Sig. (2-tailed) .012 .004 .000 .006 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y3


Sig. (2-tailed) .000 .004 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y4


Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .003 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y5


Sig. (2-tailed) .000 .006 .000 .003 .000

N 30 30 30 30 30 30

Y


Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 30 30 30 30 30 30




Cronbach's Alpha

N of Items

.879 5

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT...

Documents

Transcript of FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT...