perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id PENYELESAIAN ... · perpustakaan.uns.ac.id...

perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id

commit to user

i

PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PERJANJIAN

KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) PADA PT. BTN (PERSERO)

CABANG SURAKARTA

TESISUntuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Mencapai Derajat Magister

Program Studi Magister Kenotariatan

Disusun Oleh :

ATINA WULANDARI

NIM S 351302004

PROGRAM MAGISTER KENOTARIATAN

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2016


commit to user

ii


commit to user

iii


commit to user

iv


commit to user

v

MOTTO

- Kesuksesan hanya dapat diraih dengan segala upaya dan usaha yang disertai

dengan doa, karena sesungguhnya nasib seseorang tidak akan berubah dengan

sendirinya tanpa berusaha

- Sesuatu akan menjadi kebanggaan, jika sesuatu itu dikerjakan bukan hanya

dipikirkan

Sebuah cita-cita akan menjadi kesuksesan , jika kita awali dengan bekerja

untuk mencapainya bukan hanya menjadi impian

- Tidak ada hal yang sia-sia dalam belajar karena ilmu akan bermanfaat pada

waktunya


commit to user

vi

PERSEMBAHAN

Dengan penuh rasa syukur kepada Allah SWT, karya sederhana ini penulis persembahkan

kepada :

1. Kedua Orang Tua Tercinta : Drs.H.Maskunhadi & Dra. Hj. Sundari

2. Suamiku dan Anakku Tercinta : Harinto Ary Bowo & Kinnisvara Aziza A

3. Saudara-saudaraku yang kusayangi.

4. Teman-teman sejawat dan seangkatan yang telah saling bekerjasama dalam sukses studi

kita.

5. Almamaterku

6. Pembaca yang budiman.


commit to user

vii

KATA PENGANTAR

Assalammualaikum, Wr. Wb.

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah Subhanahu Wa ta’ala atas

segala limpahan rahmat, taufiq, dan hidayah-Nya sehingga penulis mempunyai

kekuatan untuk menyelesaikan tesis yang berjudul:

”PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PERJANJIAN

KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) PADA PT. BTN (PERSERO) CABANG

SURAKARTA”. Tesis ini adalah merupakan kewajiban penulis sebagai salah satu

syarat meraih gelar Magister Kenotariatan pada Fakultas Hukum Universitas

Sebelas Maret Surakarta.

Menanggapi banyaknya kredit kepemilikan rumah yang bermasalah maka

setiap lembaga perbankan termasuk PT BTN (Persero) Cabang Surakarta

mempunyai kebijakan dalam penyelesaian terhadap permasalahan kredit yang

bermasalah dalam perjanjian kredit yang terjadi pada debitornya.

Maka kajian ini akan menyoroti tentang analisis hukum terhadap kebijakan

dalam penyelesaian kredit bermasalah yang dilakukan oleh debitor dalam

perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) yang ada di PT BTN (Persero) Cabang

Surakarta.

Banyak sekali pihak yang berperan besar dalam memberikan bantuan

kepada penulis baik bantuan moril maupun materiil.Untuk itu dalam kesempatan

ini ijinkan penulis untuk mengucapkan terimakasih setulusnya kepada:

1. Prof. Dr. Ravik Karsidi, M.S., selaku Rektor Universitas Sebelas Maret

Surakarta.

2. Prof. Dr. M. Furqon Hidayatulloh, M.Pd., selaku Direktur Program

Pascasarjana Universitas Sebelas Maret Surakarta.

3. Prof. Dr. Supanto, SH.,M.Hum, M.Pd., selaku Dekan Fakultas Hukum

Universitas Sebelas Maret Surakarta.

4. Burhanudin Harahap, SH.,MH.,M.Si.,Ph.D., selaku Ketua Program Studi

Magister Kenotariatan Universitas Sebelas Maret Surakarta.


commit to user

viii


commit to user

ix

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ....................................................................................... i

HALAMAN PENGESAHAN PEMBIMBING .............................................. ii

HALAMAN PENGESAHAN TESIS ............................................................. iii

PERNYATAAN ............................................................................................. iv

HALAMAN MOTTO ..................................................................................... v

HALAMAN PERSEMBAHAN ..................................................................... vi

KATA PENGANTAR .................................................................................... vii

DAFTAR ISI .................................................................................................. ix

DAFTAR TABEL ........................................................................................... xii

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xiii

DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................... xiv

ABSTRAKSI ............................................................................................. xv

ABSTRACT ............................................................................................. xvi

BAB I : PENDAHULUAN .............................................................. 1

A. Latar Belakang Masalah ............................................... 1

B. Rumusan Masalah ......................................................... 6

C. Tujuan Penelitian .......................................................... 6

D. Manfaat Penelitian ........................................................ 7

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA ..................................................... 10

A. Landasan Teori ............................................................ 10

1. Tinjauan Tentang Perjanjian ................................... 10

a. Pengertian Perjanjian ........................................ 10

b. Unsur-Unsur Perjanjian ..................................... 13

c. Asas-asas Perjanjian .......................................... 14

d. Syarat-syarat Perjanjian .................................... 16

2. Tinjauan Tentang Jaminan Kredit ........................... 17

a. Pengertian Jaminan Kedit ................................. 17

b. Fungsi Jaminan Kredit ...................................... 18

c. Jenis-Jenis Jaminan Kredit ................................ 19


commit to user

x

3. Tinjauan Tentang Perbankan ................................... 22

a. Pengertian Perbankan ........................................ 22

b. Pengertian Bank ................................................ 24

c. Jenis-jenis Bank ................................................ 29

d. Usaha Bank ....................................................... 30

4. Tinjauan Tentang Kredit Perbankan ....................... 33

a. Pengerian Kredit ................................................ 33

b. Unsur-unsur Kredit ............................................ 37

c. Fungsi Kredit ..................................................... 38

d. Jenis Kredit ....................................................... 39

e. Perjanjian Kredit ............................................... 40

5. Wanprestasi dan Akibat Hukumnya ........................ 45

6. Teori Penerapan Hukum ......................................... 57

B. Penelitian Yang Relevan ............................................... 59

C. Kerangka Pemikiran ..................................................... 61

BAB III : METODE PENELITIAN .................................................. 63

A. Jenis Penelitian ............................................................... 63

B. Jenis Data ...................................................................... 64

C. Lokasi Penelitian ........................................................... 65

D. Metode Pengumpulan Data ........................................... 65

E. Validitas Data ............................................................... 66

F. Metode Analisis Data .................................................... 67

BAB IV : HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .................. 68

A. Hasil Penelitian ............................................................. 68

1. Gambaran Umum PT. BTN Cabang Surakarta ....... 68

2. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Kepemilikan Rumah

di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang

Surakarta .................................................................. 73

3. Upaya-Upaya Yang di Lakukan Apabila Terjadi

Kredit Bermasalah dari Pihak Debitor dalam


commit to user

xi

Perjanjian Kredit Kepemilikan Rumah Di Bank

Tabungan Negara Cabang Surakarta........................ 77

4. Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Terjadinya

Kredit Bermasalah dalam Perjanjian Kredit

Kepemilikan Rumah di Bank Tabungan Negara

Cabang Surakarta ..................................................... 79

B. Pembahasan .................................................................... 82

1. Penyelesaian Kredit Bermasalah Pada Perjanjian

Kredit Pemilikan Rumah Pada PT. Bank Tabungan

Negara Cabang Surakarta........................................... 82

2. Faktor-Faktor yang Dapat Menyebabkan Terjadinya

Kredit Bermasalah dalam Perjanjian Kredit

Pemilikan Rumah di Bank Tabungan Negara Cabang

Surakarta. .................................................................. 115

BAB V : PENUTUP .......................................................................... 125

A. Kesimpulan .................................................................... 125

B. Implikasi Hasil Penelitian ............................................... 126

C. Saran ............................................................................... 127

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN


commit to user

xii

DAFTAR TABEL

Halaman

Tabel 1 Laporan keuangan PT. BTN, Tbk Tahun 2011 – 2013 ..................... 5

Tabel II Penelitian Terdahulu ......................................................................... 67


commit to user

xiii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1 : Kerangka Pemikiran ................................................................ 67

Gambar 2 : Struktur Organisasi PT. BTN (Persero) Cabang Surakarta ..... 69


commit to user

xiv

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Surat Permohonan ijin Penelitian di PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Cabang Surakarta dari Program Studi Magister

Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta

Lampiran 2 Surat Ijin Persetujuan untuk Penelitian di PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Cabang Surakarta dari PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Cabang Surakarta


commit to user

xv

ABSTRAK

Atina Wulandari, S351302004, 2016. PENYELESAIAN KREDITBERMASALAH DALAM PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH(KPR) PADA PT. BTN (PERSERO) CABANG SURAKARTA.Tesis: Program Kenotariatan Universitas Sebelas Maret Surakarta.

Penelitian ini bertujuan untuk Menganalisa tentang penyelesaian kreditbermasalah dalam perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) oleh debitor padaPT. Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang Surakarta, serta untuk mengetahuifaktor-faktor yang menyebabkan terjadinya kredit bermasalah dalam perjanjianKredit Pemilikan Rumah (KPR) oleh debitor pada PT. Bank Tabungan Negara(Persero) Cabang Surakarta.

Penelitian ini termasuk jenis penelitian empiris. Penelitian ini bersifatdeskriptif analitis. Lokasi penelitian ini dilakukan di PT. Bank Tabungan Negara(Persero) Cabang Surakarta. Metode pengumpulan data dalam penelitian iniadalah wawancara dan studi pustaka. Metode analisis data yang digunakan adalahmetode analisis kualitatif.

Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa Penyelesaian terjadinya kreditbermasalah dalam perjanjian kredit pemilikan rumah yang ada pada PT. BankTabungan Negara Cabang Surakarta dapat dilakukan melalui mekanismerestrukturisasi utang dan melalui lelang agunan. Faktor internal bank yang dapatmenyebabkan terjadinya kredit bermasalah seperti: kebijakan prekreditan yangekspansif, penyimpangan prosedur perkreditan, itikad kurang baik pegawai bankdan lemahnya sistem administrasi dan pengawasan kredit. Faktor eksternal yangmenyebabkan terjadinya kredit bermasalah dikarenakan adanya penurunan kondisiekonomi debitor, adanya salah dalam pengelolaan usaha debitor, adanya problemkeluarga, adanya kegagalan debitor pada bidang usaha, adanya kesulitan likuiditaskeuangan yang serius, munculnya kejadian di luar kekuasaan debitor dan watakburuk debitor (yang telah merencanakan tidak mengembalikan kredit)

Kata Kunci: Kredit Bermasalah, Perjanjian Kredit dan Kredit PemilikanRumah.


commit to user

xvi

ABSTRACT

Atina Wulandari, S351302004, 2016. SETTLEMENT AGREEMENT INNON-PERFORMING LOANS LOANS (mortgage) IN. BTN (Persero)Branch of Surakarta Thesis: The Graduate Program in Notary Public,Sebelas Maret University, Surakarta.

This study aimed to analyze the settlement of non-performing loans in theloan agreements (mortgages) by the debtor at Bank Tabungan Negara (Persero)Branch of Surakarta, and to determine the factors that cause a credit crunch in themortgage (the mortgage) by the debtor at. Bank Tabungan Negara (Persero)Branch of Surakarta.

This research is empirical research. This study is a descriptive analysis.The research was conducted at PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Branch ofSurakarta. The method of collecting data in this research is interview andliterature study. The data analysis method used is the method of qualitativeanalysis.

The results showed that the solution of problem loans in the mortgageagreement that existed at PT. Bank Tabungan Negara Branch in Surakarta can bedone through debt restructuring mechanism and through the auction of collateral.Bank internal factors that can cause a credit crunch like: Prekreditan expansivepolicy, procedural irregularities credit, bad faith and lack of bank officers andsupervision of credit administration system. External factors that led to a creditcrunch due to the decline in the economic condition of the debtor, the one in themanagement of the debtor's business, their family problems, the failure of thedebtor in the field of business, the liquidity risk of serious financial, occurrencesbeyond the control of the debtor and the bad character of the debtor ( who hadplanned not to repay loans)

Keywords: Non Performing Loans, Credit and Housing Credit.

perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id PENYELESAIAN ... · perpustakaan.uns.ac.id...

Documents

Transcript of perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id PENYELESAIAN ... · perpustakaan.uns.ac.id...