Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
-
Upload
rachel-alexandra-heckenbucker -
Category
Documents
-
view
216 -
download
0
Transcript of Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
1/80
HASIL KAJIAN KREDIT KONSUMSI
MIKRO, KECIL DAN MENENGAH
UNTUK KEGIATAN PRODUKTIF
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
2/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 ADirektorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 A
Foto cover by: Solider dan Rahmat Hernowo
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
3/80
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
4/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 i
KATA PENGANTAR
Kami mengucapkan puji dan syukur kepada Allah SWT yang senantiasa melimpahkan
Rahmat dan hidayahNya kepada kita, sehingga penelitian “Kredit Konsumsi Mikro, Kecil
dan Menengah untuk Kegiatan Produktif” dapat diselesaikan dengan baik.
Penelitian dilatarbelakangi oleh statistik kredit MKM yang menggambarkan bahwa
lebih dari 50% kredit MKM perbankan disalurkan ke kredit konsumsi. Untuk itu penelitian
bertujuan untuk mengetahui sejauh mana pangsa kredit MKM konsumsi yang dipergunakan
untuk kegiatan produktif dan mengidentifikasi karakteristik dari kredit MKM konsumsi dan
perbandingannya dengan karakteristik kredit MKM produktif, serta mengidentifikasi latar
belakang peningkatan statistik kredit konsumsi.
Terima kasih kami sampaikan kepada para Pejabat dan rekan-rekan di lingkungan
DKBU yang telah memberi masukan dan saran-saran dalam rangka pelaksanaan penelitian
dan penyusunan laporan hasil penelitian ini. Tak lupa juga kami ucapkan terima kepada para
nara sumber dari DKM, DSM, DPNP, DPIP dan DPB1 yang telah menyumbangkan pemikiran
dan idenya dalam rangka memperkaya penelitian ini, khususnya kepada DKM yang telah
menyumbangkan hasil analisisnya guna melengkapi dan mendukung hasil penelitian.
Akhir kata, dengan segala kerendahan hati, kami mengharapkan agar laporan
hasil penelitian ini dapat bermanfaat serta mampu meluruskan persepsi terkait dengan
penggolongan kredit menurut jenis penggunaan dan menggambarkan kondisi sesungguhnya
yang melatarbelakangi statistik kredit UMKM. Dengan demikian, pelaporan untuk kredit
konsumsi baik menurut jenis penggunaan dan menurut sektor usaha yang dibuat oleh
perbankan dapat mencerminkan perkembangan kredit yang sesungguhnya dari UMKM.
Selain itu dalam rangka mendorong pemberian kredit produktif perbankan kepada UMKM,
perbankan dapat mencermati karakteristik skim kredit konsumsi yang diperoleh dari hasil
penelitian ini dan mengaplikasikannya pada pemberian kredit produktif kepada UMKM.
Jakarta, Desember 2009
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM
Ratna E. Amiaty
Direktur
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
5/80
HALAMAN INI SENGAJA DIKOSONGKAN
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
6/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 iii
DAFTAR ISI
hal
KATA PENGANTAR .................................................................................................. i
DAFTAR ISI ............................................................................................................... iii
DAFTAR TABEL ........................................................................................................ v
DAFTAR GAMBAR ................................................................................................... vi
BAB I PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Penelitian .................................................................... 1
1.2 Pokok Permasalahan ........................................................................... 3
1.3 Tujuan Penelitian ................................................................................ 4
1.4 Hipotesis Penelitian ............................................................................. 4
1.5 Ruang lingkup .................................................................................... 4
1.6 Metodologi Penelitian ......................................................................... 5
BAB II LANDASAN TEORI
2.1 Kredit UMKM ..................................................................................... 7
2.1.1 Pengertian UMKM dan Kredit MKM .......................................... 7
2.1.2 Pengertian Kredit Menurut Jenis Penggunaan ............................ 8
2.1.3 Perkembangan Kredit Konsumsi di Beberapa Negara ................. 8
2.2 Pelaporan Bank Umum ....................................................................... 10
2.2.1 Pengertian ................................................................................. 10
2.2.2 Pelaporan Kredit dalam LBU ....................................................... 10
2. 3 Panel Data ......................................................................................... 11
BAB III HASIL PENELITIAN
3.1 Perkembangan Data Kredit MKM Konsumsi ........................................ 15
3.2 Responden UMKM ............................................................................. 17
3.2.1 Profil Responden ........................................................................ 17
3.2.2 Profil Usaha Responden ............................................................. 19
3.3 Profil Kredit ....................................................................................... 20
3.3.1 Jenis Kredit ................................................................................ 21
3.3.2 Tujuan Penggunaan Kredit ........................................................ 22
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
7/80Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
iv
3.4 Kondisi dan Persyaratan Kredit ........................................................... 25
3.4.1 Jangka Waktu .......................................................................... 26
3.4.2 Suku Bunga ............................................................................... 27
3.4.3 Biaya Kredit ............................................................................... 28
3.4.4 Persyaratan Administrasi ............................................................ 28
3.4.5 Agunan ..................................................................................... 28
3.4.6 Proses Aplikasi ........................................................................... 31
3.4.7 Dampak Kredit Terhadap Usaha ................................................ 31
3.4.8 Pertimbangan dalam Mengambil Kredit ..................................... 32
3.5 Bank Responden ................................................................................. 32
3.5.1 Profil Bank Responden ............................................................... 32
3.5.2 Kredit Bank .............................................................................. 33
3.5.3 Sektor Usaha ............................................................................. 37
3.5.4 Persyaratan Kredit ..................................................................... 39
3.5.5 Suku Bunga ............................................................................... 42
3.5.6 Agunan ..................................................................................... 44
3.5.7 Biaya ......................................................................................... 47
3.5.8 Faktor Pertimbangan Bank dalam Menganalisis Pengajuan Kredit 48
3.5.9 Proses Kredit ............................................................................ 49
3.5.10 Alasan Penolakan Kredit dan Hambatan .................................. 513.5.11 Kebijakan Bank ........................................................................ 52
3.6 Pelaporan Kredit ................................................................................. 53
BAB IV HASIL ANALISIS EMPIRIK UNTUK MELIHAT PENGARUH KREDIT MKM
TERHADAP OUTPUT, INVESTASI DAN EKSPOR UMKM
4.1 Pengaruh Kredit MKM Terhadap Output ............................................. 55
4.2 Pengaruh Kredit MKM Terhadap Investasi ........................................... 56
4.3 Pengaruh Kredit MKM Terhadap Ekspor ............................................. 59
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
5.1 Kesimpulan ........................................................................................ 61
5.1.1 Hasil Survei ................................................................................ 61
5.1.2 Hasil Analisis Empirik ................................................................. 63
5.2 Saran .................................................................................................. 64
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................... 67
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
8/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009 v
DAFTAR TABEL
Hal
Tabel 1. Cakupan Kredit Konsumsi Di Beberapa Negara ............................................ 9
Tabel 2. Pengaruh Total Kredit dan Tenaga Kerja Terhadap Output MKM ................. 55
Tabel 3. Pengaruh Kredit dan Produktivitas TK Terhadap Output UMKM ................... 56
Tabel 4. Pengaruh Kredit dan Output MKM Terhadap Investasi ................................. 57
Tabel 5. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Investasi MKM-Kecil ..................... 58
Tabel 6. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Investasi MKM-Menengah ............ 58
Tabel 7. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Ekspor MKM ................................ 59
Tabel 8. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Ekspor MKM-Mikro&Kecil ............ 60
Tabel 9. Dampak Kredit dan Nilai Tukar Terhadap Ekspor MKM-Menengah .............. 60
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
9/80Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
vi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1. Pertumbuhan Kredit ............................................................................. 15
Gambar 2. Kredit Perbankan dan MKM Berdasarkan Jenis Penggunaan ................. 16
Gambar 3. Responden UMKM Menurut Jenis Kelamin dan Tingkat Pendidikan ...... 17
Gambar 4. Responden UMKM Menurut jenis Kelamin dan Usia ............................. 18
Gambar 5. Responden UMKM menurut Jenis kelamin dan Prosentase yang Ditabung 18
Gambar 6. Pekerjaan Utama Responden ............................................................... 19
Gambar 7. Lama Usaha Responden ....................................................................... 19Gambar 8. Kedudukan Responden Dalam Perusahaan .......................................... 20
Gambar 9. Jenis Fasilitas Kredit yang Dimanfaatkan responden .............................. 21
Gambar 10. Rata-rata Plafon Kredit ......................................................................... 21
Gambar 11. Tujuan Penggunaan Kredit .................................................................. 22
Gambar 12. Rincian Tujuan Kredit Untuk Keperluan Pribadi yang Digunakan
Untuk Usaha ........................................................................................ 23
Gambar 13. Tujuan Penggunaan Kredit menurut Jenis Kredit .................................. 24
Gambar 14. Jangka Waktu Kredit dan Tingkat kepuasan responden ....................... 26
Gambar 15. Besar Angsuran Kredit ......................................................................... 26
Gambar 16. Sumber Pembayaran Angsuran ............................................................ 27
Gambar 17. Tingkat Suku Bunga dan Persepsi Responden Terhadap Suku Bunga .... 27
Gambar 18. Persyaratan dan Jenis Agunan Kredit ................................................... 29
Gambar 19. Jenis Agunan Kredit Konsumsi yang Dipersyaratkan Menurut Plafon .... 29
Gambar 20. Jenis Agunan Kredit Konsumsi yang Dipersyaratkan Menurut Jenis Kredit 30
Gambar 21. Lama Proses kredit dan Tingkat Kepuasan Responden .......................... 31
Gambar 22. Dampak Kredit Terhadap Usaha Responden ........................................ 32
Gambar 23. Jenis Produk Kredit Bank Responden ................................................... 33
Gambar 24. Alasan Bank Menyalurkan Kredit Kepada UMKM ................................ 34
Gambar 25. Jenis Kredit Konsumsi yang Diajukan oleh Debitur ............................... 35
Gambar 26. Besarnya Pangsa Kredit Produktif Bank Responden Terhadap Total Kredit 36
Gambar 27. UMKM yang Mengajukan Kredit Konsumsi Menurut Sektor Ekonomi ... 37
Gambar 28. UMKM yang Mengajukan Kredit Modal Kerja Menurut Sektor Ekonomi 38
Gambar 29. UMKM yang Mengajukan Kredit Investasi Menurut Sektor Ekonomi ...... 38
Gambar 30. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Konsumsi Menurut
Plafon .................................................................................................. 40
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
10/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
PENDAHULUAN
vii
Gambar 31. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Konsumsi Menurut
Jenis Kredit ......................................................................................... 41
Gambar 32. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Modal Kerja Menurut
Plafon Kredit ........................................................................................ 41
Gambar 33. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Investasi Menurut
Plafon Kredit ........................................................................................ 42
Gambar 34. Perbandingan Besaran Suku Bunga Antara Kredit Konsumsi dengan
Kredit Produktif (Modal Kerja dan Investasi) menurut Plafon ................ 43
Gambar 35. Jenis Agunan yang Dipersyaratkan untuk Kredit konsumsi ................... 44
Gambar 36. Jenis Agunan yang Dipersyaratkan untuk Kredit Konsumsi menurut
Jenis Kredit .......................................................................................... 45
Gambar 37. Jenis Agunan yang Dipersyaratkan untuk Kredit Modal Kerja ............... 46Gambar 38. Jenis Agunan yang Dipersyaratkan untuk Kredit Investasi ..................... 47
Gambar 39. Pertimbangan Bank Dalam menganalisis Pengajuan Kredit Menurut
Plafon .................................................................................................. 48
Gambar 40. Pertimbangan Bank Dalam Menganalisis Pengajuan Kredit menurut
Jenis Kredit .......................................................................................... 49
Gambar 41. Kebutuhan Waktu Untuk Persetujuan Kredit Konsumsi menurut Jenis
Kredit .................................................................................................. 50
Gambar 42. Lamanya Proses Persetujuan Kredit Konsumsi Menurut Plafon Kredit ... 50
Gambar 43. Lamanya Proses untuk Persetujuan Kredit Modal Kerja ......................... 51
Gambar 44. Lamanya Proses untuk Persetujuan kredit Investasi ............................... 51
Gambar 45. Perbandingan Alasan Penolakan Pemberian Kredit .............................. 52
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
11/80
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
12/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
PENDAHULUAN
1
BAB I
PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang Penelitian
Sebagai salah satu sektor usaha yang menjadi tulang punggung perekonomian nasional,
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah atau yang sering disebut dengan UMKM, diharapkan
turut aktif dalam kegiatan investasi guna mendorong sektor produktif. Setidaknya terdapat
tiga indikator yang menunjukkan peran penting UMKM dalam perekonomian. Pertama,
jumlah usahanya yang banyak dan ada dalam setiap sektor ekonomi. Data BPS tahun 2007
mencatat bahwa jumlah UMKM mencapai 99,99% dari total unit usaha di Indonesia. Kedua,
UMKM mempunyai potensi besar dalam penyerapan tenaga kerja. Sektor UMKM menyerap
97,3% dari total angkatan kerja yang bekerja. Dari setiap rupiah investasi di UMKM dapat
menciptakan lebih banyak tenaga kerja dibandingkan dengan investasi yang sama di usaha
besar. Ketiga, UMKM memberikan kontribusi yang besar terhadap pendapatan nasional.
UMKM mampu menyumbang 53,6% dari total Produk Domestik Bruto (PDB) Indonesia.
Jumlah dan potensi yang dimiliki UMKM ini ternyata belum menjadi modal yang
cukup bagi UMKM untuk maju dan berkembang pesat. Sampai saat ini UMKM belum
mengalami perkembangan berarti, meski ketangguhannya telah teruji pada saat terjadi krisis
ekonomi tahun 1998. Untuk itulah, banyak pihak mengkritisi bahwa sistem perekonomian
nasional masih belum cukup memihak dan memberikan kesempatan kepada UMKM,
terutama dari sisi permodalan. Perbankan masih dianggap kurang menyalurkan kredit
kepada UMKM. Namun tak dapat dipungkiri bahwa sumber utama pembiayaan investasi di
negara berkembang, seperti Indonesia, umumnya masih didominasi oleh penyaluran kredit
perbankan. Terutama pada kondisi saat ini, penyaluran kredit oleh perbankan diharapkanmenjadi mesin pendorong perekonomian, tak terkecuali bagi UMKM. Hal ini dikarenakan
adanya harapan bahwa UMKM dapat kembali memainkan perannya dalam penyelamatan
perekonomian Indonesia.
Dilihat pangsanya, pada akhir tahun 2008 pangsa kredit MKM mencapai 49,5%
dari total kredit perbankan. Dari besarnya pangsa kredit MKM tersebut terlihat bahwa
perbankan memandang UMKM sebagai unit usaha yang layak dibiayai dan menguntungkan
secara komersial. Apabila dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai dengan Rp50
juta) tetap memiliki pangsa terbesar. Dalam tahun laporan, kredit mikro memiliki pangsa
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
13/80
2 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
paling besar mencapai 35,4%, diikuti oleh kredit kecil sebesar 33,5% dan kredit menengah
sebesar 31,0%. Berdasarkan jenis penggunaan, ternyata kredit MKM didominasi oleh kredit
konsumsi, yakni sebesar 59,6%, sedangkan selebihnya untuk investasi 7,3% dan modal
kerja 33,1%. Besarnya pangsa kredit MKM untuk konsumsi memberikan persepsi bahwa
perbankan lebih menyukai penyaluran kredit untuk kegiatan konsumsi UMKM.
Di sisi lain, PDB Indonesia selama beberapa tahun terakhir ini ternyata lebih banyak
didukung oleh pengeluaran konsumsi rumah tangga. Pada kondisi dimana inflasi tinggi
namun konsumsi juga tinggi, terdapat indikasi bahwa konsumsi terjadi karena adanya daya
dorong dari kredit, terutama kredit konsumsi, yang menyebabkan daya beli masyarakat tetap
tinggi. Kegiatan konsumsi, dengan multiplier effect yang rendah terhadap investasi dan
ekspor, pada suatu titik tertentu akan menyebabkan perlambatan pertumbuhan ekonomi.
Walau demikian, dengan melihat karakteristik kredit yang dibutuhkan UMKM, yakni
tepat waktu, tepat jumlah, tepat sasaran dan kendala UMKM dalam menyediakan jaminan,
serta dengan melihat jumlah UMKM yang hampir mendekati angka 50 juta dengan usaha
yang tetap terus tumbuh dan berkembang, maka muncul suatu hipotesis bahwa sebenarnya
kredit konsumsi hanya merupakan suatu wadah bagi perbankan dalam mempermudah
penyaluran kredit kepada UMKM atau mempermudah dalam pelaporan. Hal ini dapat pula
disebabkan oleh adanya definisi kredit konsumsi dan klasifikasi kredit yang belum jelas,
sehingga perbankan cenderung mengklasifikasikan kredit kepada UMKM sebagai kredit
konsumsi.Hal tersebut terungkap dalam Focus Group Discussion yang diikuti oleh perbankan,
departemen dan asosiasi terkait, di mana terdapat UMKM di bawah binaan departemen dan
asosiasi yang mendapatkan fasilitas pembiayaan dari perbankan melalui kredit konsumsi.
Dengan fasilitas kredit ini UMKM dapat memperoleh modal untuk membiayai usahanya,
khususnya modal jangka pendek, tanpa harus melalui prosedur yang dianggap cukup
rumit dan cukup lama serta syarat yang memberatkan sebagaimana halnya apabila UMKM
mengajukan untuk kredit modal kerja atau investasi, misalnya dari sisi legalitas usaha dan
pengalaman berusaha atau lamanya usaha.Perbankan, dalam kesempatan tersebut, juga menginformasikan bahwa penggolongan
kredit ke kredit konsumsi antara lain untuk mempermudah proses persetujuan kredit bagi
UMKM mengingat persyaratan untuk memperoleh kredit konsumsi lebih sederhana daripada
kredit untuk modal kerja atau investasi. Untuk itulah, kredit konsumsi dianggap tepat bagi
UMKM, terutama yang masih memiliki banyak kendala dalam memenuhi persyaratan usaha
dan jaminan tetapi membutuhkan kredit dari perbankan dengan jumlah yang tidak terlalu
besar. Selain itu, perbankan banyak menggolongkan kredit MKM ke dalam kredit konsumsi
karena belum adanya aturan yang mengharuskan perbankan untuk menggolongkan jenis
kredit sesuai dengan penggunaannya, sehingga selama ini perbankan menggolongkan
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
14/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
PENDAHULUAN
3
kredit hanya berdasarkan pada sumber pembayaran kredit. Jika sumber pembayaran kredit
berasal dari gaji maka kredit tersebut akan digolongkan sebagai kredit konsumsi, tetapi jika
sumber pembayaran berasal dari usaha maka kredit tersebut akan digolongkan sebagai
kredit produktif. Disamping itu terdapat pula perbankan yang menggolongkan kredit
berdasarkan atas jenis agunan. Apabila agunan dalam bentuk rumah/ruko/rukan atau
apabila agunan dalam bentuk barang bergerak, misal mobil, maka kredit akan digolongkan
ke dalam kredit konsumsi meskipun kredit yang diterima oleh UMKM dipergunakan untuk
kegiatan produktif.
Dari sisi pelaporan bank umum diakui bahwa masih terdapat kelemahan dalam
sistem klasifikasi kredit baik menurut jenis penggunaan maupun secara sektoral yang
mengakibatkan terjadinya penggelembungan di kredit konsumsi dan sektor “lainnya”.
Kelemahan sistem tersebut menyebabkan munculnya beragam persepsi perbankan
dalam melakukan penggolongan kredit berdasarkan jenis penggunaan. Perbankan yang
menggolongkan suatu permintaan kredit ke dalam kredit konsumsi, misalnya karena sumber
pembayaran berasal dari gaji debitur, maka secara sektoral kredit dimaksud digolongkan ke
dalam sektor lain-lain. Penggelembungan tersebut menimbulkan anggapan publik bahwa
perbankan memang belum memberikan cukup kontribusi dalam menggerakkan sektor riil
melalui pemberian kredit untuk kegiatan produktif kepada UMKM.
Data/statistik kredit UMKM yang tidak mencerminkan kondisi yang sesungguhnya
tersebut selain dapat menimbulkan misinterpretasi mengenai kredit UMKM, juga dapatmengakibatkan pengambilan keputusan yang tidak tepat. Sehubungan dengan hal
tersebut, dipandang perlu untuk melakukan penelitian untuk mengidentifikasi kredit MKM
produktif yang selama ini digolongkan sebagai kredit konsumsi. Dari hasil penelitian ini
diharapkan akan dihasilkan rekomendasi untuk meningkatkan peran serta perbankan dalam
penyaluran kredit, peningkatan efisiensi dan jangkauan pelayanan bank dalam pembiayaan
untuk mendorong pergerakan sektor riil sesuai dengan arahan Gubernur Bank Indonesia
dalam Banker’s Dinner 2009 bahwa kebijakan Bank Indonesia akan diarahkan untuk tetap
menjaga kemampuan perbankan sebagai agent of development .
1.2. Pokok Permasalahan
Dari tahun ke tahun, pangsa kredit MKM konsumsi semakin meningkat. Hal ini
menimbulkan kekhawatiran akan semakin kecilnya efek multiplier kredit terhadap kegiatan
perekonomian nasional. Selain itu, penggelembungan kredit MKM konsumsi dikhawatirkan
akan menimbulkan misinterpretasi terhadap kredit MKM yang selanjutnya berakibat pada
pengambilan keputusan yang tidak tepat.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
15/80
4 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
1.3. Tujuan Penelitian
1. Membuktikan bahwa kredit MKM konsumsi juga digunakan untuk kredit
produktif
2. Melihat karakteristik atau profil dari kredit MKM konsumsi dan penerimanya dan
perbandingannya dengan karakteristik atau profil kredit tersebut dengan kredit
MKM produktif
3. Memberikan rekomendasi dalam rangka penyampaian informasi kredit MKM yang
menggambarkan kondisi yang sesungguhnya, termasuk dalam hal pelaporan
Dari hasil akhir penelitian ini diharapkan dapat dihasilkan rekomendasi untuk
penyempurnaan ketentuan terkait dengan kredit MKM dan/atau kredit konsumsi.
1.4. Hipotesis Penelitian
1. Terdapat kredit konsumsi MKM yang dipergunakan untuk membiayai kegiatan
produktif UMKM
2. Kredit MKM konsumsi berpengaruh positif terhadap output, investasi & ekspor
UMKM
1.5. Ruang Lingkup
1. Batasan kredit konsumsi yang akan diteliti adalah :
a. Kredit Multiguna
b. Kredit Pegawai
c. Kredit konsumsi lainnya yang tidak termasuk dalam Kredit Pemilikan Apartemen
(KPA)
2. a. Penelitian ini akan melihat karakteristik atau profil dari:i. Kredit MKM konsumsi, modal kerja dan investasi yang mencakup antara lain
persyaratan pinjaman, proses persetujuan kredit, rata-rata jumlah pinjaman,
suku bunga, agunan, sumber pembayaran.
ii. Debitur kredit MKM konsumsi, yang meliputi antara lain data debitur (nama,
usia, pekerjaan/posisi dalam perusahaan, jenis dan lama usaha, alamat),
jumlah pinjaman, tujuan penggunaan, jangka waktu, agunan, suku bunga.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
16/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
PENDAHULUAN
5
iii. Perbandingan karakteristik atau profil dari kredit MKM konsumsi dan
karakteristik atau profil dari kredit MKM modal kerja dan investasi. Termasuk
pula kebijakan perbankan dalam menyalurkan kredit MKM.
b. Rekomendasi kebijakan yang mencakup internal Bank Indonesia maupun
stakeholders eksternal antara lain kebijakan dalam hal reklasifikasi pelaporan
dan perijinan UMKM.
1.6. Metodologi Penelitian
1. Metode Penelitian
Penelitian ini akan menggunakan beberapa pendekatan, yaitu:
a. Penelitian lapangan untuk memperoleh data primer dengan melakukan in depth
interview kepada dua kelompok responden, bank dan UMKM. Pengambilan data
di lapangan rencananya akan dilaksanakan oleh pihak ketiga di masing-masing
daerah penelitian dengan supervisi dari Tim DKBU.
b. Pendekatan ekonometrik dengan panel data. Data yang digunakan yaitu 9 sektor
ekonomi UMKM sebagai data cross section. Adapun data time series berupa data
tahunan periode 2001-2008 dengan total observasi 72. Panel data menggunakan
metoda random effect dan fixed effect , dimana pemilihannya berdasarkan jumlah
data cross section dan pengujian Hausman.c. Metode pengolahan data :
i. Metoda kualitatif dengan melakukan penjelasan secara deskriptif terhadap data
dan hasil penelitian. Data yang digunakan adalah data cross section dengan
metode pengolahan data yang akan dipergunakan adalah principal component
analysis atau metode lain seperti regresi terboboti dan clustering; serta
ii. Metoda kuantitatif berupa pendekatan ekonometrik dengan panel data.
2. Daerah Penelitian
Berdasarkan sebaran data kredit MKM dipilih 4 wilayah sebagai daerah penelitian,yaitu DKI Jakarta, Jawa Barat, Jawa Tengah dan Jawa Timur. Pemilihan tersebut
berdasarkan pada perhitungan pangsa kredit MKM konsumsi di masing-masing
wilayah di Indonesia, yang mana pangsa untuk 4 wilayah tersebut berdasarkan baki
debet adalah 54,39% dan berdasarkan jumlah rekening adalah 68,60% dari total
kredit MKM konsumsi nasional (posisi Desember 2008). Dalam penelitian ini hanya
akan dilakukan analisis terhadap kredit MKM konsumsi secara agregat dan tidak akan
dilakukan analisis berdasarkan perbedaan wilayah. Dengan demikian, pengambilan
daerah penelitian yang hanya di pulau Jawa tetap dapat menggambarkan populasi
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
17/80
6 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
dari penyebaran kredit MKM konsumsi.
3. Responden
Terdapat 2 kelompok besar responden untuk penelitian ini, yaitu :
a. Bank
Berdasarkan pangsa baki debet kredit MKM konsumsi di masing-masing kelompok
bank di 4 daerah penelitian, ditetapkan responden bank sebagai berikut :
i. Tiga bank persero yakni BRI, BNI dan B. Mandiri;
ii. Empat bank swasta nasional devisa yaitu B. Danamon, BCA, B. Permata dan B.
Mega;
iii. Satu bank swasta nasional non devisa yakni BTPN; serta
iv. Tiga bank pemerintah daerah yaitu BPD DKI, BPD Jabar dan BPD Jateng.
Dengan demikian total responden bank adalah 11 bank. Adapun pejabat/pegawai
bank yang akan diwawancarai adalah setingkat manajer dan atau analis kredit
(account officer ).
b. UMKM
I. UMKM yang akan dijadikan responden berdasarkan data dan rumus yang ada
adalah sebanyak 400 responden yang tersebar di 4 daerah dan mewakili 11 bank.
Debitur tersebut adalah debitur dari bank responden yang telah memperoleh
kredit MKM konsumsi dari bank yang bersangkutan.
II. Teknik yang digunakan untuk pengambilan sampel adalah purposive sampling,yaitu pengambilan sampel berdasarkan maksud dan tujuan tertentu. Jumlah
responden ditentukan dengan menggunakan rumus Slovin karena penelitian
tidak dilakukan pada seluruh populasi tetapi terfokus pada target populasi.
Adapun rumusnya adalah sebagai berikut: n=(N/1+Ne2), dimana n=jumlah
sampel, N=jumlah populasi yang telah ditentukan.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
18/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
LANDASAN TEORI
7
BAB II
LANDASAN TEORI
2.1. Kredit UMKM
2.1.1. PENGERTIAN UMKM DAN KREDIT MKM
Sesuai dengan UU No. 20 tahun 2008 tentang UMKM, pengertian usaha Mikro,
Kecil dan Menengah (MKM) mengacu kepada kriteria usaha, yaitu :
1. Usaha mikro :
a. Usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan
yang memenuhi kriteria usaha mikro.
b. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp50.000.000,00 (lima puluh juta
rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil
penjualan tahunan paling banyak Rp300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah).
2. Usaha kecil :
a. Usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang
perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau
bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik
langsung atau maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar
yang memenuhi kriteria usaha kecil.
b. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah)
sampai dengan paling banyak Rp500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) tidak
termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil penjualan
tahunan lebih dari Rp300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah) sampai denganpaling banyak Rp2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah).
3. Usaha menengah :
a. Usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang
perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau
bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik
langsung atau maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha besar.
b. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah)
sampai dengan paling banyak Rp10.000.000.000,00 (sepuluh milyar rupiah)
tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
19/80
8 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
penjualan tahunan lebih dari Rp2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta
rupiah) sampai dengan paling banyak Rp50.000.000.000,00 (lima puluh milyar
rupiah).
Namun demikian, pengertian kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM) yang
digunakan dalam penelitian ini masih menggunakan definisi yang digunakan untuk
keperluan statistik Bank Indonesia, yaitu kredit mikro adalah kredit dengan plafon
maksimum Rp50 juta, kredit kecil adalah kredit dengan plafon antara Rp50 juta s.d
Rp500 juta, dan kredit menengah adalah kredit dengan plafon antara Rp500 juta s.d
Rp5 miliar.
2.1.2. PENGERTIAN KREDIT MENURUT JENIS PENGGUNAAN
Adapun definisi untuk kredit konsumsi, modal kerja dan investasi sesuai dengan
Laporan Bank Umum (LBU) adalah sebagai berikut:
a. Kredit konsumsi adalah pemberian kredit untuk keperluan konsumsi dengan cara
membeli, menyewa atau dengan cara lain. Misalnya: Kredit Kendaraan Bermotor
(KKB), Kredit Multiguna, Kredit Pegawai dan Pensiunan, Kredit Pemilikan Rumah
(KPR) dan Kredit Pemilikan Apartemen (KPA).
b. Kredit modal kerja adalah kredit jangka pendek yang diberikan untuk membiayai
keperluan modal kerja debitur.c. Kredit investasi adalah kredit jangka menengah/panjang untuk pembelian barang-
barang modal dan jasa yang diperlukan guna rehabilitasi, modernisasi, ekspansi
dan relokasi proyek dan atau pendirian usaha baru.
Dalam penelitian ini tidak termasuk pembiayaan kegiatan konsumsi melalui
kartu kredit.
2.1.3. PERKEMBANGAN KREDIT KONSUMSI DI BEBERAPA NEGARA
Menurut Bertola et.al (2006), beberapa negara secara umum mengartikan
kredit konsumsi (consumer loan/consumer lending/consumer credit/personnal loan)
sebagai bagian dari kredit yang diberikan kepada perorangan untuk keperluan pribadi,
keluarga atau rumah tangga (household loan), dan tidak untuk keperluan bisnis atau
usaha. Namun demikian, terdapat perbedaan pada cakupan jenis kredit untuk kredit
konsumsi di masing-masing negara, sebagaimana tabel berikut.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
20/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
LANDASAN TEORI
9
Tabel 1. Cakupan Kredit Konsumsi Di Beberapa Negara
Negara Cakupan Kredit Konsumsi
Malaysia Kartu kredit, kredit untuk pembelian durable goods, kredit mobil dankredit untuk perorangan.
PhilipinaKartu kredit, kredit kendaraan bermotor dan kredit perorangan
lainnya
Thailand
Kredit pemilikan tanah dan rumah, kredit untuk untuk mobil dan
durable goods, kredit untuk pendidikan, kredit untuk perjalanan dan
lainnya
SingapuraKredit untuk kebutuhan konsumsi seperti kendaraan bermotor dan
barang-barang rumah tangga tahan lama
JermanKredit perorangan untuk membiayai pembelian kebutuhan konsumsi
barang atau jasa
SpanyolKredit untuk membiayai pembelian barang dan jasa baik, yang habispakai maupun barang tahan lama, seperti kendaraan bermotor dan
barang elektronik
Inggris Kredit kepada perorangan
Perancis
Kredit dengan plafon sampai dengan EURO 1,524, dan fasilitas
overdraft, kredit modal kerja atau investasi kepada perorangan
dengan plafon lebih dari EURO1,524
Italia
Kartu kredit dan fasilitas pembiayaan lainnya untuk perorangan
(termasuk kredit untuk perorangan yang menjalankan aktivitas
komersial atau profesional)
Di negara-negara Eropa Barat yang tergabung dalam European Union (EU),kredit konsumsi umumnya tergabung dalam kredit kepada perorangan (household ),
yang mana bila dilihat komposisinya maka rata-rata kredit kepada perorangan tersebut
terdiri dari KPR (71,6%), kredit konsumsi (17,8%) dan kredit lainnya (10,6%).
Beberapa tahun terakhir mencatat pertumbuhan kredit konsumsi yang cukup pesat
di negara-negara tersebut yang disebabkan oleh beberapa faktor, diantaranya kondisi
makro ekonomi yang kondusif dengan menurunnya suku bunga dan meningkatnya
kompetisi di antara lembaga keuangan dengan adanya deregulasi perbankan (Jentzsch
dan Riestra, 2003).Selanjutnya menurut Wilkinson (2009), kredit konsumsi berperan penting
dalam ekonomi negara EU. Pada akhir Desember 2008, kredit konsumsi memberi
sumbangan 7% pada GDP dengan besarnya pasar kredit konsumsi mencapai
10% termasuk kredit konsumsi yang disalurkan oleh lembaga keuangan non bank.
Khusus pemberian kredit konsumsi oleh perbankan tercatat praktek pemberian kredit
konsumsi yang terkait dengan pinjaman rekening koran, misalnya pembelian barang
modal tertentu bersamaan dengan pinjaman perumahan, kredit konsumsi atau kredit
untuk UMKM.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
21/80
10 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Dalam penelitiannya, Debelle (2004) menyebutkan bahwa di Amerika Serikat,
pinjaman kepada perumahan mencapai 75% dari total pinjaman perorangan
dan 60% di Perancis dan Jerman, serta 85% di Australia. Komponen pinjaman
perorangan lainnya adalah kartu kredit, kredit pemilikan kendaraan bermotor dan
kredit untuk kebutuhan konsumsi lainnya. Dapat dikatakan, dengan sistem pelaporan
kredit yang berlaku di negara-negara tersebut tidak terdapat komponen dari kredit
perorangan atau kredit konsumsi yang digunakan untuk keperluan produktif. Lebih
lanjut Debelle menyimpulkan bahwa kenaikan kredit perorangan selama 2 dekade
terakhir merupakan respons rumah tangga terhadap penurunan suku bunga dan
kemudahan likuiditas. Namun demikian, di sisi lain kenaikan pinjaman perorangan
tersebut telah meningkatkan sensitivitas rumah tangga terhadap perubahan suku
bunga, pendapatan dan harga aset. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa
kenaikan pinjaman rumah tangga relatif tidak berdampak negatif terhadap kondisi
ekonomi, namun dampaknya kepada kondisi ekonomi makro lebih disebabkan oleh
faktor lain yang mempengaruhi pendapatan rumah tangga, misalnya meningkatnya
pengangguran, yang pada gilirannya dapat mempengaruhi kemampuan membayar
pinjaman perorangan.
2.1. Pelaporan Bank Umum
2.2.1. Pengertian
Laporan Bulanan Bank Umum (LBU) adalah laporan bulanan yang dibuat
oleh bank umum yang beroperasi secara konvensional yang disampaikan ke Bank
Indonesia, yang mencakup keadaan keuangan dan kegiatan usaha bank, baik secara
individual maupun secara konsolidasi dengan perusahaan anak, termasuk kegiatan
usaha bank dan perusahaan anak yang dilakukan di luar negeri. Data LBU diperlukansebagai salah satu dasar dalam penetapan kebijakan moneter, sistem pembayaran
dan pengawasan perbankan.
2.2.2. Pelaporan Kredit dalam LBU
Kredit yang dilaporkan ke dalam LBU adalah semua realisasi pemberian kredit
dalam rupiah dan valuta asing kepada bank dan pihak ketiga bukan bank termasuk
kepada pegawai bank sendiri. Laporan yang harus disampaikan terkait dengan
pemberian kredit oleh bank umum ini antara lain untuk kategori debitur, yaitu debitur
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
22/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
LANDASAN TEORI
11
UMKM atau bukan, jenis penggunaan kredit, yakni untuk modal kerja, investasi atau
konsumsi, dan sektor ekonomi.
Pelaporan kredit berdasarkan jenis penggunaan dibedakan atas:
1. Modal kerja, yaitu kredit jangka pendek untuk membiayai keperluan modal kerja
debitur;
2. Investasi, yakni kredit jangka menengah/panjang untuk pembelian barang-barang
modal dan jasa yang diperlukan antara lain guna rehabilitasi, modernisasi, ekspansi
dan relokasi proyek dan atau pendirian usaha baru;
3. Konsumsi, yaitu kredit untuk keperluan konsumsi dengan cara membeli, menyewa
atau dengan cara lain.
Adapun penggolongan kredit berdasarkan sektor ekonomi pada LBU didasarkan
atas Klasifikasi Baku Lapangan Indonesia (KBLI) 2005. Dalam hal kredit digunakan
untuk membiayai lebih dari satu jenis kegiatan ekonomi yang tidak dapat dipisahkan-
pisahkan, cara penggolongannya dititik-beratkan kepada sektor ekonomi yang
diutamakan (sektor yang paling besar memperoleh fasilitas pembiayaan).
2.3. Panel Data
Regresi dengan menggunakan panel data, memberikan beberapa keunggulandibandingkan dengan pendekatan standar cross section dan time series. Hsiao (1986),
mencatat bahwa penggunaan panel data dalam penelitian ekonomi memiliki beberapa
keuntungan utama dibandingkan data jenis cross section maupun time series.
Pertama, dapat memberikan peneliti jumlah pengamatan yang besar, meningkatkan
degree of freedom (derajat kebebasan), data memiliki variabilitas yang besar dan
mengurangi kolinieritas antara variabel penjelas, di mana dapat menghasilkan estimasi
ekonometri yang efisien. Kedua, panel data dapat memberikan informasi lebih
banyak yang tidak dapat diberikan hanya oleh data cross section atau time series saja.Ketiga, panel data dapat memberikan penyelesaian yang lebih baik dalam inferensi
perubahan dinamis dibandingkan data cross section.
Di samping berbagai keunggulan dimiliki model panel data tersebut, ada
beberapa permasalahan yang muncul dalam pemanfaatan data jenis panel, yaitu
permasalahan autokorelasi dan heterokedastisitas. Sementara itu ada permasalahan
baru yang muncul seperti korelasi silang (cross-correlation) antar unit individu pada
periode yang sama. Estimasi model panel data tergantung kepada asumsi yang
dibuat peneliti terhadap intersep/konstanta (intercept ), koefisien kemiringan ( slope
coefficients) dan variabel error (error term).
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
23/80
12 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Panel data, juga disebut data longitudinal atau cross-sectional data time series,
adalah data di mana beberapa kasus (orang-orang, perusahaan, negara) yang diamati
pada dua atau lebih periode waktu. Contoh adalah National Longitudinal Survey of
Youth, dimana sampel representatif secara nasional dari kaum muda yang disurvei
masing-masing berulang kali selama beberapa tahun. Atau dengan kata lain data
panel atau panel data adalah gabungan dari data time series (antar waktu) dan data
cross section (antar individu/ruang). Untuk menggambarkan panel data secara singkat,
misalkan pada data cross section, nilai dari satu variabel atau lebih dikumpulkan untuk
beberapa unit sampel pada suatu waktu waktu. Dalam panel data, unit cross section
yang sama di-survei dalam beberapa waktu (Gujarati, 2003:637).
Ada dua jenis informasi dalam cross-sectional data time-series: informasi
cross-sectional yang tercermin dalam perbedaan antar subyek, dan time-series
yang tercermin melalui perubahan subyek dari waktu ke waktu yang merupakan
informasi dalam subyek itu sendiri. Dengan teknik regresi data panel dapat dihasilkan
beberapa analisis dari jenis informasi yang berbeda. Meskipun dimungkinkan untuk
menggunakan teknik regresi berganda biasa pada panel data tersebut, tetapi hasilnya
tidak akan optimal. Estimasi koefisien yang diperoleh dari regresi mungkin akan
dipengaruhi oleh bias dari variabel yang hilang. Masalah ini biasa muncul ketika
ada beberapa variabel yang tidak diketahui atau variabel yang tidak dapat dikontrol
yang mempengaruhi variabel dependen. Dengan data panel, adalah mungkin untukmengendalikan beberapa jenis variabel yang hilang bahkan tanpa mengamati variabel
dimaksud, dengan mengamati perubahan dalam variabel dependen dari waktu ke
waktu. Ini mengontrol untuk variabel yang hilang yang berbeda antar kasus tetapi
konstan dari waktu ke waktu. Data panel juga dimungkinkan untuk digunakan
mengontrol variabel yang hilang yang bervariasi dari waktu ke waktu tetapi konstan
antar kasus.
Metode fixed effect adalah metode yang digunakan apabila ingin mengontrol
variabel yang hilang yang berbeda antar kasus tetapi konstan dari waktu ke waktu.Metode ini memungkinkan untuk menggunakan perubahan variabel dari waktu
ke waktu guna memperkirakan pengaruh dari variabel independen pada variabel
dependen, dan merupakan teknik utama yang digunakan untuk analisis data panel.
Metodebeetwen effect adalah metode yang digunakan apabila ingin mengontrol
variabel yang hilang yang berubah dari waktu ke waktu namun konstan antar kasus.
Hal ini memungkinkan untuk menggunakan variasi antar kasus untuk memperkirakan
pengaruh dari variabel independen yang hilang pada variabel dependen. Metode ini
penting karena digunakan untuk menghasilkan metoda random effect .
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
24/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
LANDASAN TEORI
13
Metode random effect digunakan jika terdapat keyakinan bahwa beberapa
variabel yang hilang konstan dari waktu ke waktu tetapi bervariasi antar kasus, dan
yang lain mungkin tetap antar kasus tetapi bervariasi dari waktu ke waktu. Dengan
demikian metode ini bermanfaat ketika terdapat data dengan dua tipe jenis varibel
yang hilang sebagaiman tersebut di atas.
Cara umum untuk menentukan metode fixed effect atau random effect yang
akan digunakan dalam penelitian adalah dengan menjalankan tes Hausman. Secara
statistik, fixed effect merupakan metode yang biasa digunakan untuk panel data
karena selalu memberikan hasil yang konsisten. Namun metode ini bukan merupakan
metode yang paling efisien. Random effect akan memberikan nilai P yang lebih baik
karena mereka adalah estimator yang lebih efisien, sehingga metode ini disarankan
apabila secara statistik dibenarkan untuk menggunakannya.
Tes Hausman melakukan pengecekan antara model yang lebih efisien
dibandingkan model yang kurang efisien tetapi konsisten, untuk memastikan bahwa
model yang lebih efisien juga memberikan hasil yang konsisten. Untuk menjalankan
tes Hausman dengan membandingkan fixed dan random effect , pertama harus
terlebih dahulu mengestimasi model fixed effect , simpan koefisien hasil kemudian
bandingkan dengan hasil model berikutnya, estimasi model random effect , dan
kemudian lakukan perbandingan.
Tes Hausman mengetes hipotesis nol bahwa koefisien yang diestimasi dariestimator random effect sama dengan yang diestimasi oleh estimator fixed effect . Jika
nilai P tidak signifikan, Prob> chi2 lebih besar dari 05, maka aman untuk menggunakan
random effect . Jika didapatkan nilai P yang signifikan maka harus digunakan fixed
effect .
Model panel dibangun untuk melihat pengaruh kredit MKM pada perekonomian
yang meliputi PDB, investasi dan ekspor untuk UMKM. Masing-masing model
tersebut diklasifikasikan dalam dua kelompok, yaitu usaha berskala mikro dan dan
kecil (digabung) dan usaha berskala menengah. Penggabungan usaha mikro danusaha kecil dengan mempertimbangkan keterbatasan ketersediaan data untuk usaha
berskala mikro (data tersedia sejak 2006 untuk output, investasi dan ekspor). Adapun
spesifikasi model yang digunakan adalah sebagai berikut:
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
25/80
14 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
a. Pengaruh kredit MKM terhadap output
Y it = β
0 + β
1Kr
it+ β
2L
it + e ...................................................... (1)
b. Pengaruh kredit MKM terhadap investasi
I it = β
0 + β
1Kr
it+ β
2Y
it + β
3CR
it + e ......................................... (2)
c. Pengaruh kredit MKM terhadap ekspor
X it = β
0 + β
1Kr
it+ β
2ER
it + e .................................................... (3)
Dimana:
Y = Pendapatan MKM
Kr = Kredit MKM
L = Jumlah Tenaga Kerja MKM
ER = Nilai Tukar
CR = Country Risk
Selanjutnya dilakukan pengujian empirik berdasarkan spesifikasi model yang
telah dipaparkan sebelumnya. Analisis dibagi menjadi 3 bagian, dimana bagian
pertama melihat pengaruh kredit MKM pada output MKM, bagian kedua melihat
pengaruh kredit MKM pada investasi KMK dan bagian terakhir melihat pengaruhkredit MKM pada ekspor MKM. Semua regresi model menggunakan metode panel
data dengan cross section berupa sektor ekonomi UMKM dan time series 2001-
2008.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
26/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
15
BAB III
HASIL PENELITIAN
3.1. Perkembangan Data Kredit Konsumsi MKM
Kredit konsumsi perbankan di Indonesia, pada periode 2002 sampai dengan 2006
tumbuh dengan rata-rata 31,5% per tahun. Adapun untuk kredit modal kerja dan kredit
investasi rata-rata pertumbuhannya adalah sebesar 18% dan 15% per tahun. Pada tahun
2006, kredit konsumsi mengalami penurunan pertumbuhan, namun kemudian meningkat
kembali di tahun 2007 dan terus berlanjut sampai pada tahun 2008 (Gambar 1).
Data kredit perbankan (Gambar 2) memperlihatkan bahwa porsi kredit konsumsi
terus meningkat hingga pada Agustus 2009 mencapai 29,9%, sementara kredit investasi
20,5% dan kredit modal kerja 49,6%. Dalam penyaluran kredit Mikro, Kecil dan Menengah
(MKM), pangsa kredit konsumsi bahkan mencapai 53,4%, dibanding kredit investasi 8,5%
dan modal kerja 38,1%. Kondisi ini menimbulkan suatu anggapan bahwa peningkatan
penyaluran kredit MKM lebih banyak didorong oleh penyaluran kredit konsumsi.
Gambar 1.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
27/80
16 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Disadari bahwa UMKM mempunyai beberapa permasalahan klasik dalam mendapatkan
pembiayaan dari perbankan, yaitu tidak mempunyai agunan, membutuhkan pembiayaan
dalam jumlah dan waktu yang tepat serta jumlah pinjaman per debitur yang tidak terlalu
besar. Di sisi lain, terdapat hal yang patut dipertimbangkan bahwa sumbangan UMKM
terhadap PDB dari tahun ke tahun semakin meningkat. Dua sisi yang tampaknya tidak saling
mendukung karena permasalahan yang ada menimbulkan persepsi bahwa UMKM sulit
mendapatkan bantuan permodalan yang menjadi kendala untuk berkembang, sedangkandi sisi lain sumbangan terhadap PDB meningkat. Hal tersebut menunjukkan bahwa UMKM
tetap tumbuh dan berkembang. Namun faktor apa yang menjadikan UMKM tumbuh dan
berkembang, terdapat indikasi bahwa UMKM mendapatkan bantuan permodalan dari
sektor di luar perbankan, atau mendapatkan bantuan pembiayaan dengan menggunakan
jenis pinjaman di luar kredit modal kerja dan investasi. Dengan melihat adanya kenyataan
bahwa UMKM membutuhkan bantuan permodalan dalam jumlah dan waktu yang tepat
serta proses yang cepat, maka muncul asumsi bahwa UMKM menggunakan kredit konsumsi
untuk mendapatkan dana.Hal ini diperkuat dengan data baki debet kredit (Gambar 2) yang menunjukan pangsa
kredit konsumsi posisi Agustus 2009 mencapai 53,4% dari kredit MKM. Diskusi dengan
pihak perbankan semakin menguatkan adanya dugaan bahwa UMKM banyak mendapatkan
pembiayaan dari perbankan melalui kredit konsumsi.
Dengan demikian, menjadi menarik untuk mengetahui sampai seberapa besar pangsa
kredit konsumsi yang dipergunakan untuk kegiatan produktif serta melihat karakteristik
dari kredit konsumsi dan produktif yang disalurkan bank, dan latar belakang peningkatan
permintaan dan pemberian kredit konsumsi.
Gambar 2.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
28/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
17
3.2. Responden UMKM
3.2.1. Profil Responden
Total responden untuk penelitian ini adalah 401 responden yang merupakan
debitur kredit MKM konsumsi di 11 Bank yaitu Bank Persero (34%), BUSN Devisa
(25%), BUSN Non Devisa (4%) dan BPD (37%).
Dari total responden tersebut, 59% adalah pria dan 41% perempuan. Adapun
tingkat pendidikan mayoritas adalah S1 (37%) dan SMU/Sederajat (31%) selebihnya
adalah akademi/D3 (16%), SMP (8%), master (4%), SD (3%), S3 (1%), tanpa
pendidikan formal (1%).
Mayoritas usia dari responden adalah usia produktif yaitu 41-50 thn sebesar
42% dan 31-40 thn sebesar 31% yang lainnya adalah di bawah 30 th sebanyak 10%
dan di atas 50 tahun sebanyak 17%.
Gambar 3. Responden UMKM Menurut Jenis Kelamin dan Tingkat Pendidikan
Laki-lakin=244
S3 S2 S1 D3 SMU SMP SD Tanpa Pendidikan
Perempuann=170
Total Respondenn=414
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
29/80
18 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Pengeluaran per bulan dari sebagian besar responden (48%) berkisar antara
Rp2.000.000 – Rp4.000.000 dan sebagian lagi (28%) sebesar Rp1.000.000 –
Rp2.000.000. Terdapat 36% responden yang dapat menabung sebesar 10%-
30% dari pendapatan, 36% responden dengan kemampuan menabung
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
30/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
19
3.2.2. Profil Usaha Responden
Pekerjaan utama dari responden adalah pegawai negeri (43%), pegawai
swasta (25%), ibu rumah tangga (22%), pengusaha/wiraswasta (6%), buruh (3%)
dan profesional (1%).
Gambar 6. Pekerjaan Utama Responden
6%
22%
3% 1%
25%
43%
Dari seluruh responden terdapat 43% yang memiliki usaha sendiri, dengan
rata-rata lama usaha 10 tahun, 34%
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
31/80
20 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Sebesar 94% usaha yang dimiliki responden merupakan usaha yang dirintis
sejak awal, selebihnya merupakan usaha lanjutan. Dalam usaha tersebut sebesar
92% responden adalah pendiri, pemilik dan manajer/ direktur.
Gambar 8. Kedudukan Responden Dalam Perusahaan
Mayoritas usaha tersebut merupakan perusahaan perseorangan yang belum
berbadan hukum (86%) selebihnya berbentuk CV, Firma, perseroan terbatas atau
koperasi.Adapun apabila dilihat sesuai definisi UMKM, maka usaha responden sebagian
besar adalah usaha mikro dengan omset usaha setahun s.d Rp300 juta (91%) dan
selebihnya adalah usaha kecil (8%) dan usaha menengah (1%).
3.3. Profil Kredit
a. Skim kredit konsumsi yang paling banyak dimanfaatkan oleh debitur adalah kredit multiguna
(50%) dan kredit pegawai/pensiunan (33%).
b. Kredit multiguna dan kredit pegawai/pensiunan dipergunakan pula oleh debitur untuk
membiayai kegiatan usaha.
c. Prosentase kredit konsumsi yang dipergunakan untuk kegiatan produktif/usaha dapat
dikatakan mencapai 40%. Hal ini menunjukkan bahwa UMKM memanfaatkan kredit
konsumsi untuk membiayai kegiatan usahanya
Highlights
Pemilik dan Manajer/Direktur,
3%
Pendiri, Pemilik danManajer/ Direktur,
92%
Lainnya, 5%
n = 144
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
32/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
21
3.3.1. Jenis Kredit
Seluruh responden adalah debitur kredit konsumsi. Fasilitas kredit konsumsi
dari Bank yang dimanfaatkan oleh responden adalah kredit multiguna (50%), kredit
pegawai dan pensiunan (33%), KPR/KPA (10%), kredit kendaraan bermotor (5%) dan
pinjaman tunai lainnya (1%).
Gambar 9. Jenis Fasilitas Kredit yang Dimanfaatkan Responden
Atas dasar plafon kredit, fasilitas yang dinikmati oleh responden sebagian besaradalah kredit mikro (63%) dengan plafon yang diterima oleh responden berkisar antara
Rp1 juta s.d. Rp50 juta, selebihnya kredit kecil (36%) dengan kredit yang diterima
berkisar Rp50 juta s.d. Rp500 juta dan hanya 1% responden kredit menengah yang
menerima Rp500 juta s.d. Rp1 miliar.
Gambar 10. Rata-rata Plafon Kredit
KPR/ KKPA, 10%
> Rp500 jutas.d Rp1 miliar, 1%
Kr, Pegawai/ Pensiunan, 33%
Kr, Multiguna,50%
KPM/KKB, 5%
Lainnya, 1%
n = 399
> Rp50 jutas.d Rp500 juta, 36%
> Rp1 jutas.d Rp50 juta, 63%
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
33/80
22 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Atas dasar kredit yang diberikan oleh bank sebagian besar responden (85%)
menyatakan jumlah kredit yang diterima telah sesuai dengan yang diharapkan.
3.3.2. Tujuan Penggunaan Kredit
Dalam permohonannya kepada bank, responden menyampaikan bahwa
tujuan penggunaan kredit konsumsi tersebut adalah untuk keperluan pribadi (58%),
keperluan usaha (28%) dan gabungan keduanya (14%).
Gambar 11. Tujuan Penggunaan Kredit
Secara umum tujuan penggunaan kredit mencakup antara lain untuk pembelian
rumah/apartemen (26%), biaya kuliah/sekolah (23%), pembelian kendaraan (11%),
pembelian barang-barang elektronik (6%), pembelian tanah/sawah (4%), biaya
kesehatan (3%), biaya pernikahan (3%) dan pembelian ruko/rukan (2,8%). Keperluan
usaha meliputi antara lain modal kerja (28%), investasi (3%), pembelian ruko/rukan
(3%), sewa tempat usaha (2%), investasi dalam ekspansi bisnis (1%) dan investasi
dalam modernisasi peralatan (1%).
Pribadi, 58%
Usaha, 28%
Pribadi &Usaha, 14%
n = 400
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
34/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
23
Apabila tujuan penggunaan kredit untuk keperluan pribadi diuraikan lebih
rinci, ternyata terdapat penggunaan untuk kegiatan usaha, yaitu pembelian rumah/
apartemen 2%, pembelian ruko/rukan 1,3%, kendaraan 1,3%, tanah/sawah 1,1%
dan barang-barang elektronik 3%. Selain itu terdapat tujuan penggunaan kredit di
kelompok “gabungan” (untuk usaha dan keperluan pribadi), yakni sebesar 3%.
Apabila digabungkan dengan prosentase kredit konsumsi yang dipergunakan
untuk kegiatan produktif/usaha (sebesar 28%) dan kredit konsumsi untuk keperluan
pribadi yang ternyata dipergunakan pula untuk kegiatan produktif/usaha (sebesar
8,1%), maka prosentase kredit konsumsi yang dipergunakan untuk kegiatan
produktif/usaha adalah sebesar 36,1%. Selanjutnya dengan mempertimbangkan
bahwa UMKM sering tidak memisahkan penggunaan kredit untuk keperluan pribadi
dan usaha, berarti dapat pula memperhitungkan tujuan penggunaan yang ada di
kelompok “gabungan” (sebesar 3%). Dengan demikian, dapat dikatakan prosentase
kredit konsumsi yang dipergunakan untuk kegiatan produktif/usaha menjadi kurang
lebih sebesar 40%.
Gambar 12. Rincian Tujuan Kredit Untuk Keperluan Pribadi yang Digunakan
untuk Usaha
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
35/80
24 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Gambar 13. Tujuan Penggunaan Kredit Menurut Jenis Kredit
Jenis atau skim kredit konsumsi yang banyak dimanfaatkan oleh responden
UMKM untuk keperluan pribadi adalah kredit pegawai (23,3%) dan kredit multiguna
(23%), sedangkan untuk keperluan usaha adalah kredit multiguna dan untuk keperluan
“gabungan” atau keperluan pribadi dan usaha adalah kredit pegawai (6,9%) dan
kredit multiguna (6%). Dominasi pemanfaatan kredit multiguna dan kredit pegawai,
yang mempunyai karakteristik sederhana dalam persyaratan dan cepat dalam proses,
merupakan suatu indikasi bahwa pemenuhan pembiayaan/permodalan responden
UMKM perlu dilakukan dengan syarat yang tidak menyulitkan dan proses persetujuan
yang cepat.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
36/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
25
3.4. Kondisi dan Persyaratan Kredit
Ket: √ = puas, X = tidak puas
No Persyaratan Persyaratan Bank Harapan debitur
1 Biaya
Administrasi √ √
Provisi √ √
Notaris √ √
Asuransi √ √ Lainnya (Biaya Tanggungan, Biaya Peninjauan
Jaminan, Biaya dari Lembaga Penjamin)
√ X
2 Suku Bunga ± 10,1% s.d 20% √
3 Agunan
Pokok √ √
Tambahan Jika agunan pokok
tidak mencukupi
√
4 Jangka Waktu Kredit
Kredit Konsumsi Maks. 20 Tahun √
5 Proses Aplikasi Kredit s.d 2 minggu √
Persyaratan Bank VS Harapan Debitur
Highlights
a. Debitur kredit konsumsi menyatakan kepuasan terhadap persyaratan kredit konsumsi yang
meliputi:
1) Jangka waktu/lamanya kredit: mayoritas (78%) berjangka waktu 1-5 tahun.
2) Suku bunga kredit: sebagian besar (67%) adalah 10-20% flat.
3) Biaya kredit, yang meliputi biaya administrasi, provisi, notaris dan asuransi.
4) Persyaratan administrasi, meskipun mayoritas responden (69%) menyatakan kesulitan
untuk memenuhi persyaratan NPWP.
5) Agunan: sebagian besar (64%) tidak merasa keberatan untuk memberikan agunan.
6) Proses aplikasi: sebagian besar (83%) persetujuan kreditnya diproses sampai dengan 2
minggu.
b. Dari kondisi dan persyaratan kredit yang diajukan oleh bank dalam rangka memperoleh kredit,
masih terdapat 39,2% responden yang menyatakan bahwa bunga yang dibebankan kepada
mereka tinggi.
c. Persyaratan untuk kredit pegawai/pensiunan ternyata relatif lebih ringan dan proses
persetujuan lebih cepat. Bank responden yang menyalurkan skim kredit tersebut sebagian
besar hanya mensyaratkan slip gaji, surat keterangan bekerja dan tabungan.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
37/80
26 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
3.4.1. Jangka Waktu
Kredit yang diperoleh responden sebagian besar berjangka waktu 1-5
tahun (78%), selebihnya adalah 6-10 tahun (18%), 11-15 tahun (3%) dan 16-20
(1%). Jangka waktu pinjaman berkaitan erat dengan jumlah angsuran yang harus
dibayarkan oleh responden tiap bulannya. Berkaitan dengan jangka waktu kredit
tersebut, sebagian besar responden (84%) menyatakan bahwa jangka waktu kredit
yang diberikan oleh bank telah sesuai dengan yang diharapkan, karena dengan
rentang waktu tersebut jumlah angsuran yang harus dibayarkan oleh responden tiap
bulannya tidak memberatkan.
Gambar 14. Jangka Waktu Kredit dan Tingkat Kepuasan Responden
Sebagian besar responden (36%) membayar angsuran sebesar Rp1 juta-Rp2
juta, selebihnya adalah sebesar Rp500 ribu-Rp1 juta (31%), < Rp500 ribu (15%), Rp2
juta-Rp5 juta (5%) dan Rp5 juta-Rp30 juta (3%).
Gambar 15. Besar Angsuran Kredit
11 s.d 15tahun, 3%
6 s.d 10tahun, 18%
1 s.d 5tahun, 78%
Puas/Sangat
puas, 21%
kurangpuas, 7% Biasa saja,
9%
Cukup Puas,63%
16 s.d 20tahun, 1%
>Rp5 juta s.d.Rp30 juta, 3%
< Rp500 ribu,15%
>Rp2 juta s.d.Rp5 juta, 15%
>Rp1juta s.d.Rp2 juta, 36%
>Rp500 ribu s.d.Rp1 juta, 31%
n = 401
n = 392
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
38/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
27
Sumber dana yang digunakan oleh responden untuk membayar angsuran kredit
dapat berasal dari gaji/penghasilan tetap (74%) dan/atau dari usaha yang dibiayai
oleh kredit (27%) dan/atau usaha lainnya (4%) dan/atau lainnya (1%).
Gambar 16. Sumber Pembayaran Angsuran
3.4.2. Suku Bunga
Suku bunga kredit yang dibebankan kepada responden, sebagian besar (67%)
adalah sebesar 10%-20%, selebihnya (29%) dibebani suku bunga pinjaman di bawah
10%, lainnya 3% responden dikenakan suku bunga kredit 20%-40%. Bunga yang
diterima responden sebagian besar (94%) bersifat flat.
Gambar 17. Tingkat Suku Bunga dan Persepsi Responden Terhadap Suku Bunga
sk.bunga>20% s.d. 40%,3%
sk.bunga>10% s.d. 20%,
67%
sk.bunga< 10%, 29%
sk.bunga> 40%, 1%
sedang58%
rendah3%
terlalu tinggi39%
n = 315
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
39/80
28 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Sebanyak 58% responden mengganggap bahwa suku bunga tersebut
sedang/cukup, selebihnya (39%) menyatakan masih terlalu tinggi dan sisanya (3%)
menyatakan rendah.
3.4.3. Biaya Kredit
Biaya-biaya yang umumnya dikenakan kepada responden apabila mendapatkan
pinjaman dari bank adalah biaya administrasi, provisi, notaris dan asuransi. Atas
biaya-biaya yang telah dikenakan pada kredit yang telah mereka terima hampir 80%
responden menyatakan tidak keberatan.
3.4.4. Persyaratan Administrasi
Persyaratan administrasi yang diminta oleh pihak bank umumnya meliputi
NPWP, SIUP dan TDP. Namun terdapat 28% responden yang menyatakan tidak
diminta untuk melengkapi persyaratan administrasi ketika mengajukan pinjaman ke
bank. Hal ini terkait dengan jenis kredit yang diminta oleh responden, yang mana
33% dari responden merupakan debitur untuk kredit pegawai/pensiunan. Untuk
kredit pegawai/pensiunan, bank umumnya telah bekerjasama dengan instansi/dinas
dari debitur dalam rangka pembayaran gaji pegawai oleh bank yang bersangkutan.Dengan adanya kepastian pembayaran angsuran tersebut, bank tidak perlu meminta
tambahan persyaratan administrasi; namun cukup dengan persyaratan slip gaji/surat
keterangan penghasilan untuk mengajukan pinjaman.
Dari persyaratan administrasi yang diminta oleh bank, mayoritas responden
(69%) menyatakan yang paling sulit dipenuhi oleh responden adalah NPWP. Responden
menambahkan apabila mereka diminta untuk melengkapi persyaratan dokumen
keuangan, maka dokumen yang akan sulit dipenuhi adalah neraca keuangan.
3.4.5. Agunan
Terkait dengan agunan, sebesar 58% responden masih diminta oleh bank
untuk memenuhi persyaratan agunan ketika mengajukan kredit. Selebihnya tidak
diminta untuk memberikan agunan fisik. Jenis agunan yang diberikan oleh responden
umumnya berupa tanah bersertifikat dan BPKB kendaraan bermotor/mobil.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
40/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
29
Agunan yang diberikan sebagian besar responden (68%) merupakan miliksendiri dan atas nama sendiri, hanya sebagian kecil saja (2%) yang merupakan milik
sendiri tetapi atas nama orang lain, sisanya (1%) mengagunkan milik orang lain.
Gambar 18. Persyaratan dan Jenis Agunan Kredit
Apabila kredit konsumsi ini dibedakan menurut plafon kredit, maka terlihat
perbedaan yang cukup signifikan untuk agunan pada masing-masing skala kredit;
untuk kredit skala mikro, lebih disukai agunan berupa tabungan/deposito, untuk
kredit skala kecil dan skala menengah lebih diutamakan agunan berupa tanah
bersertifikat.
Gambar 19. Jenis Agunan Kredit Konsumsi yang Dipersyaratkan Menurut Plafon
tidak42% ya
58%
lainnya24%
tabungan11%
tanah tdk bersertifikat3%
tanahbersertifikat
45%srt berharga24%
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
41/80
30 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Meskipun agunan pokok tidak mencukupi ternyata 82% dari reponden tidak
diminta untuk menyediakan agunan tambahan oleh bank, sedangkan responden
yang lain menyediakan personal guarantee (8%), jaminan kontrak kerja (5%) dan
lainnya.
Meskipun agunan sering dianggap menjadi kendala dalam kredit UMKM, tetapi
dari hasil penelitian ini mayoritas responden (64%) tidak merasa keberatan untuk
memberikan agunan terkait dengan kredit yang mereka terima. Namun diakui oleh
83% responden bahwa bank memberikan kemudahan terkait dengan syarat agunan,
seperti bentuk/nilai/lokasi.
Gambar 20. Jenis Agunan Kredit Konsumsi yang Dipersyaratkan Menurut Jenis Kredit
Apabila dilihat menurut jenis kredit, maka untuk jenis kredit multiguna dan KPR,
agunan yang paling banyak disediakan oleh responden berupa tanah bersertifikat,
sedangkan untuk KPM/KKB berupa barang bergerak dan untuk kredit pegawai
agunan berupa tabungan/deposito.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
42/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
31
3.4.6. Proses Aplikasi
Lama waktu yang diperlukan oleh bank untuk melakukan proses persetujuan
kredit sangat bervariasi. Sebanyak 42% responden menyatakan kredit yang mereka
ajukan disetujui oleh bank kurang dari 1 minggu sejak aplikasi diserahkan lengkap
dengan persyaratan yang diminta oleh bank, sedangkan 41% responden diproses
antara 1-2 minggu, selebihnya (15%) responden diproses 2 minggu s.d 1 bulan dan
hanya 2% responden yang pengajuan kreditnya diproses lebih dari 1 bulan. Bahkan
dari hasil survei di lapangan diperoleh informasi bahwa untuk kredit pegawai/
pensiunan proses persetujuan kredit dapat berlangsung hanya dalam 1-2 hari.
Gambar 21. Lama Proses Kredit dan Tingkat Kepuasan Responden
Atas proses persetujuan kredit tersebut, mayoritas responden (67%) merasa
cukup puas dengan pelayanan bank, bahkan 20% responden menyatakan puas/
sangat puas. Selebihnya (7%) menyatakan biasa saja, kurang puas (5%) dan tidak
puas (1%).
3.4.7. Dampak Kredit Terhadap Usaha
Responden mengakui bahwa setelah mendapatkan fasilitas kredit dari bank
kondisi usaha mereka mengalami peningkatan. Responden yang mengalami
peningkatan jumlah penjualan adalah sebanyak 84%, perluasan pasar/jangkauan
pemasaran adalah 71%, peningkatan keuntungan 85% dan dari sisi tenaga kerja
sebesar 32%. Selain itu, sebanyak 80% responden beranggapan bahwa fasilitas
kredit dari bank telah menambah wawasan atau pengetahuan mereka tentang kredit
perbankan.
>1 bulan,2%
tidak puas,1%
puas/sangatpuas, 20%
kurang puas,5%
biasa saja,7%
cukup puas,67%
2 minggus.d. 1 bulan,
15%
n = 399
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
43/80
32 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Gambar 22. Dampak Kredit Terhadap Usaha Responden
3.4.8. Pertimbangan dalam Mengambil Kredit
Walaupun sebagian besar responden menyatakan cukup puas terhadap tingkat
suku bunga yang dibebankan kepada mereka, namun 60% responden menyatakan
bahwa besarnya tingkat suku bunga tetap menjadi perhatian utama responden
ketika akan mengajukan pinjaman. Setelah tingkat suku bunga, hal lain yangmenjadi pertimbangan 49% responden untuk mengajukan kredit adalah prosedur
yang mudah, dan 47% responden menjadikan agunan sebagai pertimbangan dalam
mengajukan kredit ke bank.
3.5. Bank Responden
3.5.1. Profil Bank Responden
Total responden untuk bank adalah 16 bank yang terdiri dari 4 kantor pusat
dan 12 kantor cabang. Bank yang menjadi responden merupakan kantor pusat/kantor
cabang dari Bank Persero (30%), BUSN Devisa (30%), BUSN Non Devisa (10%) dan
BPD (30%). Setiap bank diwakili oleh pejabat/pegawai bank yang bertanggung jawab
dalam kebijakan atau pelaksanaan operasional (termasuk pelaporan) penyaluran
kredit kepada UMKM.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
44/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
33
Pada posisi Oktober 2009, pangsa kredit MKM dari 11 Bank yang menjadi
responden adalah sebesar Rp.406.813,9 miliar atau 54,8% dari total kredit MKM
dengan portofolio kredit modal kerja sebesar Rp165.511,3 miliar (40,7%), Kredit
Investasi sebesar Rp29.957,3 miliar (7,4%) dan Kredit Konsumsi sebesar Rp211.345,3
miliar (51,9%).
3.5.2. Kredit Bank
Terkait dengan pendefinisian atau pengelompokan jenis kredit kepada UMKM,
56% bank responden menyatakan klasifikasi kredit berdasarkan plafon pinjaman. Di
luar itu, bank mengelompokkan jenis kredit kepada UMKM berdasarkan pada jenis
penggunaan, segmen debitur/produk/skim kredit dan UU UMKM. Dalam menyalurkan
kredit, sebagian besar bank responden (41,67%) lebih memilih untuk menyalurkan
kreditnya ke perorangan, selebihnya 36,11% ke UMKM (retail) dan 22,22% ke
korporasi.
Dalam rangka penyaluran kredit, bank responden menerbitkan berbagai produk
pembiayaan yang ditujukan baik kepada perorangan, UMKM dan korporasi. Produk
kredit yang paling banyak ditawarkan oleh bank responden berturut-turut adalah
kredit modal kerja (18,57%), KPR, kredit pegawai dan kredit investasi masing-masing
sebesar 15,71%, kredit multiguna (14,29%), kredit kendaraan bermotor (11,43%)dan kredit konsumsi lainnya (pensiunan, personal loan) sebanyak 8,57%. Dalam hal
ini satu bank dapat mengeluarkan beberapa jenis produk kredit untuk ditawarkan
kepada perorangan/UMKM/korporasi.
Gambar 23. Jenis Produk Kredit Bank Responden
15,71%
15,71%
11,43%
15,71%
14,29%
18,57%
8,57%
Kr Kons Multiguna Kr Kons KPR Kr Kons KPM/KKB
Kr Kons Pegawai Kr Kons Lainnya Kr Prod utk modal kerja
Kr Prod untuk Investasi
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
45/80
34 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Pangsa penyaluran kredit kepada UMKM di masing-masing bank responden
berbeda. Jumlah bank responden yang lebih fokus memberikan kredit kepada UMKM
dengan jumlah bank yang lebih fokus menyalurkan kreditnya kepada usaha besar
adalah berimbang, yakni 4 bank. Adapun bank responden yang fokus pemberian
kreditnya memiliki porsi yang sama antara kredit kepada UMKM dan kepada usaha
besar adalah sebanyak 3 bank.
Bank responden yang menyalurkan kredit MKM lebih besar daripada kredit
kepada usaha besar adalah bank yang memang fokus bisnisnya di UMKM. Adapun
untuk bank responden yang di luar kelompok tersebut, dimana penyaluran kredit
UMKM lebih kecil daripada penyaluran kredit kepada usaha besar, adalah bank yang
dulunya fokus ke korporasi namun dengan melihat potensi yang ada di UMKM serta
melihat peluang untuk mendapatkan keuntungan yang lebih menjanjikan, maka
mencoba masuk ke sektor UMKM dan sedikit demi sedikit mulai meningkatkan
pangsa penyaluran kreditnya ke UMKM.
Alasan yang diberikan oleh bank responden mengenai ketertarikan mereka
untuk membiayai UMKM adalah secara bisnis UMKM menguntungkan (36%) dan
potensi pembiayaan kepada UMKM cukup besar (32%). Selain itu terdapat alasan
adanya keharusan menyalurkan kredit program pemerintah (14%), NPL UMKM
rendah (11%) dan ingin meningkatkan kesejahteraan masyarakat (7%).
Gambar 24. Alasan Bank Menyalurkan Kredit kepada UMKM
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
46/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
35
Kredit kepada UMKM secara umum dikelompokan menjadi kredit konsumsi
dan produktif. Pengelompokan kredit konsumsi maupun kredit produktif di bank
responden, sebagian besar berdasarkan pada tujuan penggunaan. Bagi nasabah
yang mengajukan permohonan kredit untuk kegiatan konsumsi, seperti pembelian
kendaraan bermotor dan KPR, maka Bank Responden akan mengajukannya ke
kelompok kredit konsumsi, namun apabila nasabah akan menggunakan kreditnya
untuk kegiatan produktif, maka bank responden akan mengajukannya ke kelompok
kredit produktif.
Namun demikian terdapat pula bank responden yang mengelompokkan kredit
berdasarkan pada sumber penghasilan untuk membayar cicilan. Terutama bagi bank
responden yang sebagian besar kreditnya disalurkan untuk pegawai dan pensiunan.
Meskipun pinjaman dimanfaatkan oleh debitur untuk membiayai usaha, namun karena
pembayaran berasal dari gaji maka oleh bank responden tetap digolongkan sebagai
kredit konsumsi dikarenakan apabila digolongkan untuk kredit produktif terdapat
beberapa persyaratan tambahan terkait dengan usahanya antara lain legalitas usaha
dan laporan keuangan.
Untuk kredit konsumsi, jenis pinjaman yang paling banyak diajukan debitur
di bank responden berturut-turut adalah KPR (28%), kredit pegawai (25%), kredit
multiguna (19%) dan kredit kendaraan bermotor (12%) dan kredit lainnya (16%).
Untuk kredit produktif yang paling banyak diajukan oleh debitur adalah kredit modalkerja (75%), selebihnya adalah kredit investasi (25%).
Pangsa kredit produktif terhadap total penyaluran kredit UMKM di masing-
masing bank responden berbeda-beda, sebagian besar (37,5%) bank responden
memiliki pangsa kredit produktif sebesar 1-25%, selebihnya (25%) bank responden
Gambar 25. Jenis Kredit Konsumsi yang Diajukan oleh Debitur
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
47/80
36 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
memiliki pangsa kredit produktif sebesar 51-75% dan 76-100%, dan sebanyak 12,5%
bank responden mempunyai pangsa kredit produktif sebesar 26-50%. Penetapan
besarnya pangsa kredit produktif di bank responden tergantung kepada kebijakan
kantor pusat, captive market , fokus bank, kondisi, potensi untuk meningkatkan
keuntungan dan banyaknya permintaan debitur.
Gambar 26. Besarnya Pangsa Kredit Produktif Bank Responden Terhadap Total Kredit
Wewenang memutus untuk suatu permohonan kredit di bank responden,
baik kredit konsumsi maupun produktif, umumnya didasarkan pada besaran atau
jumlah kredit yang diajukan nasabah. Namun terdapat pula bank responden yang
mendelegasikan wewenang memutus berdasarkan pada penerima kredit (perorangan
atau korporasi) untuk kredit konsumsi serta skala usaha, sektor ekonomi dan penerima
kredit untuk kredit produktif.
Debitur yang mengajukan kredit ke bank responden adalah debitur perorangan
(68,57%), UMKM atau retail (14,29%), korporasi (11,43%) dan kelompok usaha
(5,71%). Debitur perorangan tersebut diatas mempergunakan kredit yang diperolehuntuk keperluan pribadi (58%) ataupun usaha (42%)
Mayoritas bank responden menyatakan bahwa penyaluran kredit kepada
UMKM, baik konsumsi maupun produktif, telah melampaui target. Demikian pula dari
sisi debitur, bank responden menyatakan telah menyalurkan kredit UMKM kepada
target debitur yang diinginkan.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
48/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
37
Gambar 27. UMKM yang Mengajukan Kredit Konsumsi Menurut Sektor Ekonomi
3.5.3 Sektor Usaha
Bank responden umumnya membiayai kredit konsumsi untuk UMKM di sektor
perdagangan (45%) dan jasa (27%), selebihnya di sektor properti (9%), sektor
agrobisnis/pertanian (4%) serta sektor perikanan, peternakan dan pengangkutan
(masing-masing 5%). Dalam menyalurkan kredit konsumsi, mayoritas bank responden
tidak memberikan prioritas atau menghindari sektor tertentu.
Kredit produktif di bank responden, baik untuk modal kerja dan investasi,
biasanya diajukan oleh debitur perorangan (40%) selebihnya diajukan oleh UMKM/
retail (34,29%) dan korporasi (25,71%). Untuk jenis kredit produktif, khususnya
modal kerja, bank responden umumnya membiayai untuk sektor perdagangan (25%),
jasa (20%), selebihnya berturut-turut adalah untuk sektor properti (14%), industrirumahan/kerajinan (11%), agrobisnis/pertanian (8%), peternakan (8%), perikanan
(6%) dan lainnya (8%). Untuk kredit investasi, bank responden banyak membiayai
sektor perdagangan (24%) dan properti (19%), selanjutnya adalah usaha di sektor
jasa (14%), agrobisis/pertanian (9%) dan peternakan (9%), industri rumahan/kerajinan
(11%), perikanan (5%) dan lainnya (10%).
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
49/80
38 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Gambar 28. UMKM yang Mengajukan Kredit Modal Kerja Menurut Sektor Ekonomi
Gambar 29. UMKM yang Mengajukan Kredit Investasi Menurut Sektor Ekonomi
Berdasarkan informasi dari bank, kredit konsumsi terbesar digunakan olehdebitur untuk biaya kuliah/sekolah, pembelian rumah dan pembelian kendaraan.
Untuk kredit produktif biasanya dimanfaatkan debitur untuk membiayai modal kerja
dan investasi dalam usaha, untuk ekspansi dan modernisasi peralatan/mesin.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
50/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
39
No Persyaratan Kredit Konsumsi Kredit Produktif
1 Persyaratan Administrasi
NPWP √ √
TDP dan SIUP √
AMDAL √
Proper √
HO (ijin gangguan Lingkungan) √
Lama Usaha/bekerja, min 2 tahun √ √
Surat Keterangan Kerja/Usaha √ √
SK Pegawai/Pensiunan √
Copy Sertifikat (IMB/BPKP/STNK) √
Surat Keterangan RT √
Akte Pendirian Usaha √
Keterangan domisili Usaha,SKUJK √
Ijin Khusus Profesi √
KTP seluruh pegawai dan Pemegang Saham √
2 Persyaratan Keuangan
Neraca Keuangan √
Laporan Laba Rugi √
Cash Flow √
Proposal Permohonan Pinjaman √ √
Slip Gaji/Surat Keterangan Penghasilan √ √
Rekening Tabungan √ √
Rekening Koran √ √
Catatan Keuangan √ √
Bon Usaha/Kuitansi, Rekap Jualan, RAB √
3 Agunan √ √
Perbandingan Persyaratan Kredit Konsumsi dan Produktif
Highlights
3.5.4. Persyaratan Kredit
a. Persyaratan yang harus dipenuhi debitur kredit produktif lebih rumit dibandingkan
persyaratan kredit konsumsi.
b. Tingkat suku bunga untuk kredit konsumsi lebih tinggi daripada kredit produktif.
Mayoritas bank responden memberikan kebijakan khusus tingkat bunga untuk kredit
produktif dalam rangka menjaga agar debitur tidak di-take over bank lain serta sebagai
penghargaan dan layanan istimewa bagi debitur lancar.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
51/80
40 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Dalam mengajukan permohonan kredit konsumsi, persyaratan yang harus
disampaikan oleh debitur, baik skala mikro, kecil maupun menengah antara lain adalah
NPWP, keterangan lama usaha/bekerja minimal 2 tahun, keterangan domisili, slip gaji,
SK pensiunan, surat keterangan bekerja, TDP dan SIUP. Persyaratan harus dilengkapi
dengan jenis kredit yang diajukan oleh debitur. Misalnya untuk kredit multiguna, KPR,
kredit kendaraan bermotor dan kredit pegawai tidak diperlukan persyaratan AMDAL,
bahkan untuk kredit pegawai ada bank responden yang hanya mensyaratkan surat
keterangan bekerja, slip gaji dan rekening koran saja. Untuk dokumen keuangan,
usaha mikro, kecil dan menengah diminta untuk menyerahkan laporan keuangan.
Gambar 30. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Konsumsi Menurut Plafon
c. Agunan yang biasanya dimiliki oleh debitur dan diterima pihak bank untuk digunakan
sebagai jaminan baik pada kredit konsumsi maupun kredit produktif adalah : tanah/
bangunan bersertifikat, barang bergerak (BPKB, dll) dan tabungan/deposito.
d. Proses persetujuan kredit produktif lebih lama dibandingkan dengan kredit konsumsi,
yakni di atas 12 hari dibandingkan dengan 1-3 hari. Namun khusus untuk kredit
produktif skala mikro hanya dalam waktu 1-3 hari saja. Untuk kredit pegawai dan kredit
multiguna, bank responden dapat memprosesnya dalam waktu 1-3 hari.
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
52/80
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM 2009
HASIL PENELITIAN
41
Untuk kredit produktif, selain persyaratan NPWP, keterangan lama usaha
minimal 2 tahun, SIUP, TDP, AMDAL, proper dan HO, semua debitur, baik mikro,
kecil dan menengah, diminta pula untuk melengkapi persyaratan lainnya, antara lainakte pendirian, keterangan domisili usaha, legalitas lengkap, ijin khusus profesi, SKU,
SPO, SPK dan surat keterangan usaha.
Gambar 31. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Konsumsi Menurut
Jenis Kredit
Gambar 32. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Modal KerjaMenurut Plafon Kredit
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
53/80
42 Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan MenengahUntuk Kegiatan Produktif
Untuk dokumen pendukung, berupa dokumen keuangan, usaha mikro, kecil
dan menengah diminta untuk menyerahkan neraca keuangan, laporan laba rugi,
arus kas, proposal permohonan pinjaman, slip gaji/surat keterangan penghasilan,
bon usaha, hasil checking antar bank, rekap hasil penjualan, business plan, catatan
keuangan dan rekening koran. Perbedaan persyaratan untuk dokumen keuangan
antara kredit konsumsi dan produktif adalah pada laporan keuangan, dimana laporan
ini dipersyaratkan kepada debitur yang akan mengajukan kredit produktif.
Dari semua persyaratan yang diajukan bank, baik untuk kredit konsumsi
maupun produktif, 86,67% bank responden berpendapat bahwa debitur dapat
memenuhi semua persyaratan tersebut. Apabila ternyata terdapat kesulitan debitur
untuk memenuhi persyaratan, bank responden masih membuka peluang adanyapenggantian dokumen lainnya/sejenis yang dapat diterima.
3.5.5. Suku Bunga
Terkait dengan besarnya tingkat suku bunga yang dibebankan kepada debitur
UMKM, hampir seluruh bank responden memberikan kebijakan khusus yang
diberlakukan untuk debitur pada segmen tertentu yang mendapatkan prioritas,
antara lain debitur dari korporasi dan usaha yang bagus, debitur yang loyal dan lancar
Gambar 33. Persyaratan Administrasi Dalam Pengajuan Kredit Investasi menurutPlafon Kredit
-
8/16/2019 Buku Kajian Kredit Konsumsi UMKM
54/80