BAB III PENGALIHAN AKAD PEMBIAYAAN MURA

54

BAB III

PENGALIHAN AKAD PEMBIAYAAN MURAl ‚Mandiri Ukhuwah Persada‛ Jawa Timur atau yang lebih dikenal

dengan BMT MUDA Jatim menjadi wadah yang cukup ampuh untuk

secara bersama-sama meningkatkan harkat hidup masyarakat kecil. Dalam

perjalanannya sejak 7 Januari 2012, BMT MUDA Jatim telah secara aktif

dan bahu membahu menjalankan beberapa program, diantaranya adalah:

a. Menjalankan usaha jasa keuangan syariah kepada para anggota dengan

berbagai latar belakang bidang pekerjaan, seperti pedagang sayur,

pedagang asongan, penjahit, petani, industri krupuk, pengrajin sepatu,

dan usaha-usaha informal lainnya;

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

55

b. Membuka bisnis katering dengan mengoptimalkan peran ibu-ibu PKK

yang ada di gang Tanjung, Kelurahan Tanah Kali Kedinding, Surabaya;

c. Membuka layanan pembayaran listrik, PDAM dan pulsa elektrik;

d. Menjalankan bisnis printing di Jalan Gubeng Jaya Gang VIII dengan

memberdayakan potensi beberapa mahasiswa Universitas Airlangga

yang ada di kampus B;

e. Merintis pembukaan Taman Baca MUDA gratis untuk masyarakat di

daerah sekitar kantor BMT MUDA, yakni di Jl. Kedinding Lor Gang

Tanjung Surabaya.1

Optimalisasi peran BMT MUDA diharapkan mampu memberikan

solusi atas permasalahan kronis yang hingga saat ini masih belum

terselesaikan di Indonesia, yakni kemiskinan. Dengan berbekal sumber

daya yang handal, dimana pengurus BMT MUDA Jatim adalah para

pengajar Fakultas Ekonomi Universitas Airlangga yang memang peduli

dengan ‘wong cilik’ dan mantan aktivis kampus yang cukup berpengalaman

dan jangkauan wilayah kerja yang cukup luas, yakni Provinsi Jawa Timur,

BMT MUDA diharapkan mampu berkiprah dalam pengentasan kemiskinan

di Provinsi ini.2

2. Sejarah Pendirian BMT MUDA

Gagasan pendirian BMT MUDA diawali dari ide salah seorang

alumnus Master of Economics International Islamic University Malaysia

(IIUM), yakni Shochrul Rohmatul Ajija. Dengan mengajak beberapa kolega

1 Dokumen BMT MUDA, 31 Agustus 2015. 2 Ibid.


56

yang sama-sama alumni Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Universitas Airlangga yakni Suhardianti Endi Akhsani dan Yusifa Nur

Aulia, akhirnya mereka bisa merumuskan pendirian sebuah BMT dengan

nama Mandiri Ukhuwah Persada atau yang disingkat dengan BMT MUDA.

Semangat yang pantang surut mendorong ketiga perempuan tersebut

berhasil meyakinkan para pendiri awal. Bahkan, Yusifa Nur Aulia sendiri

pada waktu itu tengah hamil tua, sehingga meski dengan terengah-engah

beliau mampu turut serta mencetuskan lahirnya BMT MUDA ini.3

Desember 2011 menjadi bulan bersejarah bagi rintisan pendirian

BMT MUDA. Pada waktu itu telah mampu terhimpun 48 pendiri BMT

MUDA dengan skala Jawa Timur, yakni 20 pendiri dengan KTP Kota

Surabaya, 20 pendiri dengan KTP Kabupaten/Kota Mojokerto, dan 8

pendiri dengan KTP di luar Surabaya maupun Mojokerto.4

Dengan berkumpulnya 48 pendiri tersebut, mereka sepakat untuk

segera mengadakan grand launching pada tanggal 7 Januari 2012 sebagai

awal kegiatan pra operasional BMT. Bapak H. Karjadi Mintaroem, selaku

pembina BMT MUDA yang meresmikan dibukanya operasional BMT

MUDA yang diselenggarakan di depan kantor BMT MUDA, Jl. Kedinding

Lor Gang Tanjung 49 Surabaya. Tangis, haru, khidmat, semangat, dan rasa

syukur nampak menyelimuti perasaan para pendiri BMT MUDA. Motto

BMT MUDA, yakni ‚Berdaya, Mandiri, Sejahtera‛ semakin memantapkan

3 Ibid.

4 Ibid.


57

para pendiri, bahwa dengan izin Allah mereka memulai kiprah dari langkah

kecil untuk membangun negeri ini.5

Dengan semangat yang terus menyala dan rasa saling berkorban yang

tinggi demi tercapainya visi bersama, BMT MUDA mampu terus melejit

hari demi hari. H. Sunoyo, S.Sos, salah seorang pendiri sekaligus paman

dari Ketua BMT MUDA yakni, Shochrul Rohmatul Ajija, akhirnya tidak

tanggung-tanggung menunjukkan komitmennya dalam membesarkan

wajihah dakwah ini. Beliau pun keluar dari pekerjaannya di pasar keuangan

dan merintis perjuangan di BMT MUDA. Semua kemampuan beliau

kerahkan, termasuk tenaga, harta, waktu, dan keluarga.6

BMT MUDA mampu melejit diluar perkiraan awal. Badan Hukum

Koperasi BMT MUDA skala Jatim telah didapat pada bulan Mei 2012.

Lebih dari itu, BMT MUDA secara keuangan juga mampu menembus

angka 500 juta pada kisaran bulan tersebut. Dan hal yang fantastis adalah

beliau mampu memberikan pendampingan bagi para UMKM yang

bergabung dengan BMT MUDA. Pendampingan yang diberikan tidak

hanya berupa dana pembiayaan, namun juga dari sisi manajerial usaha dan

spiritual para pengusaha mikro.7

Pada bulan Mei 2012, BMT MUDA berhasil menjalin kerjasama

dengan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) Kota Mojokerto. Selain

itu, Juni 2012, BMT MUDA pun mendapat tawaran dari PT. Jamsostek

5 Ibid.

6 Ibid.

7 Ibid.


58

Persero cabang Karimunjawa Surabaya untuk dana kemitraan UMKM yang

sebelumnya gagal dilaksanakan untuk BMT yang lain. Awalnya Ketua

BMT MUDA merasa ragu untuk menerima tawaran tersebut, terlebih PT.

Jamsostek adalah perusahaan milik negara yang masih dikelola secara

konvensional. Sementara itu, BMT MUDA adalah lembaga keuangan

mikro yang komitmen dengan syariah. Dalam memutuskan hal ini, Ketua

BMT MUDA pun meminta saran dan pertimbangan dari beberapa pihak

yang lebih mengerti tentang syariah, termasuk ke salah satu pengurus

Ikatan Ahli Ekonomi Islam (IAEI) Pusat.8

Pertimbangan dalam menerima kerjasama ini adalah asas

kemaslahatan (maqa>s}id al-shari >‘ah). Hal ini dikarenakan, dana kemitraan

dari PT. Jamsostek tersebut adalah digunakan untuk merangkul para

pengusaha mikro yang sering terbelit hutang dengan rentenir. Selain itu,

dengan adanya program kemitraan ini, para UMKM tersebut juga

mendapat perlindungan jaminan sosial berupa jaminan kecelakaan kerja dan

jaminan kematian. Selama ini, masyarakat menganggap PT. Jamsostek

hanya bisa dimanfaatkan oleh para karyawan yang bekerja di pabrik-pabrik

atau usaha formal lainnya. Sementara itu, bagi mereka yang bekerja di

sektor informal seperti tukang becak, pedagang rombeng, petani, maupun

nelayan, tidak berhak untuk mendapat layanan ini. Padahal PT. Jamsostek

sebenarnya telah mempunyai program untuk pengusaha informal yang

8 Ibid.


59

digolongkan dalam kelompok Tenaga Kerja di Luar Hubungan Kerja (TK

LHK).9

Segala puji bagi Allah, dengan terjalinnya kerjasama antara BMT

MUDA dengan PT. Jamsostek Karimunjawa Surabaya yang diikuti dengan

cabang Darmo dan Perak, kini BMT MUDA mampu membina kurang lebih

600 UMKM. Para pengusaha informal pun semakin terbantu dengan adanya

layanan kesehatan dari PT. Jamsostek. Usaha mereka juga semakin besar

karena adanya dana kemitraan dan pendampingan, dan senyum khas

mereka semakin menjadi motivasi para pengurus untuk terus mengepakkan

sayap BMT MUDA Jatim.10

3. Visi dan Misi

Visi:

Menjadi BMT terkemuka, profesional dan dapat memberikan kemaslahatan

bagi masyarakat Surabaya pada khususnya dan Jawa Timur. 11

Misi:

a. Memberikan pelayanan jasa koperasi yang berbasis syariah, profesional,

amanah, dan akuntabel.

b. Memberdayakan ekonomi kerakyatan yang dapat memberikan

kemaslahatan bagi umat.

c. Meningkatkan kualitas pegawai yang profesional dan mengerti

sepenuhnya aspek-aspek BMT.

9 Ibid.

10 Ibid.

11 Ibid.


60

d. Memberdayakan jaringan mahasiswa Muslim di Surabaya pada

khususnya dan Indonesia pada umumnya.

e. Meningkatkan kinerja BMT dengan sistem yang berbasis teknologi

informasi.

f. Menjunjung konsistensi dalam mengaplikasikan prinsip-prinsip syariah

di operasional BMT.12

4. Struktur Organisasi

a. Pengawas

1) Pembina : Drs. H. Karjadi Mintaroem, Ec, MS.

2) Pengawas manajemen : Rahmat Heru Setianto, S.E.

3) Pengawas syariah : Ahmad Hudaifah, SE., M.Sc.

b. Pengurus

1) Ketua : Shochrul Rohmatul Ajijah, S.E., M.Sc.

2) Sekretaris : Siti Nur Indah Rofiqoh, S.E. MM.

3) Bendahara : Mohammad Denny Musthofa

c. Pengelola

1) Direktur Utama : H. Sunoyo, S.Sos, Apr.

2) Direktur Personalia : Arif Fathur Rahman

3) Direktur IT : Sri Cahyaning Umi Salama S.E.I.

4) Direktur Marketing : Regina S.E.

d. Karyawan

1) Manajer cabang : Siti Mudawamah, S.Kom (Cand.)

12

Ibid.


61

2) Teller 1 : Istikharoh

3) Teller 2 : Khusnul Khuluq, S.Ing.

4) Account Officer 1 : Mochammad Ichsan

5) Account Officer 2 : Siti Muchaiyah

6) Account Officer 3 : Ahmad Al-Hafidz, S.Kom. 13

5. Deskripsi Tugas

a. Kewajiban Pengawasan

1) Memberikan pengarahan terkait pengembangan koperasi.

2) Melakukan peninjauan secara periodik tehadap kinerja koperasi.

3) Melakukan peninjauan terhadap kinerja koperasi minimal satu kali

dalam satu bulan.

4) Memberikan saran dan pengarahan kepada pengurus dalam rangka

pengembangan koperasi.

5) Membuat tulisan secara rutin yang dipublish di website dan facebook

KOPERASI BMT pada khususnya (buletin GARDA).14

b. Kewajiban Ketua

1) Membuat manuver-manuver baru untuk pengembangan koperasi.

2) Mengkoordinasikan kinerja suluruh pengurus.

3) Membuat rencana kerja dan laporan tahunan.

4) Menjalin kerjasama dengan berbagai pihak demi pengembangan

koperasi.15

13

Buku Rapat Anggota Tahunan (RAT) 2014 BMT MUDA, hlm. 9-10 14

Ibid. 15

Ibid.


62

c. Kewajiban Sekretaris

1) Merawat dan mengaktifkan pencatatan 16 buku besar operasi.

2) Melaksanakan fungsi administrasi pengurus.

3) Mendokumentasikan seluruh kegiatan koperasi.16

d. Tugas Bendahara

1) Melakukan audit internal terhadap keuangan koperasi.

2) Melakukan update untuk perkembangan keuangan koperasi di

website dan facebook.

3) Membuat pelaporan pajak tiap bulannya.17

e. Tugas Manajer

1) Melaksanakan kebijakan pengurus dalam pengelolaan usaha BMT.

2) Mengendalikan dan mengkoordinir semua kegiatan usaha koperasi

yang dilaksanakan oleh para karyawan.

3) Melakukan pembagian tugas secara jelas dan tegas mengenai bidang

dan pelaksanaannya.

4) Menaati segala ketentuan yang telah diatur dalam Keputusan Rapat

Anggota Tahunan.

5) Menanggung kerugian usaha koperasi sebagai akibat dari kelalaian

atau tindakan yang disengaja atas pelaksanaan tugas yang

dilimpahkan.18

16

Ibid. 17

Ibid. 18

Ibid.


63

f. Teller

1) Melakukan proses awal hari untuk masuk dalam program BMT

MUDA.

2) Mendata daftar kolektabilitas nasabah untuk penagihan harian secara

rutin.

3) Melayani pembayaran mulai dari menabung, pembiayaan dan

penarikan.

4) Melayani pembayaran jamsostek, PLN, token dan pulsa elektrik.

5) Menghitung uang secara harian sampai balance.

6) Memasukkan file ke dalam brankas.

7) Mengambil file di brankas.

8) Menyimpan data surat masuk dan surat keluar.

9) Melayani nasabah untuk pendaftaran baru pembiayaan mudharabah

dan murabahah.19

g. Accounting Officer:

1) Menerima nasabah baru.

2) Menerima daftar kolektabilitas nasabah dari teller untuk penagihan

harian.

3) Menyurvei nasabah baru untuk meninjau keadaan nasabah yang

mengajukan pinjaman baru.

4) Mempromosikan BMT MUDA khususnya dalam tabungan dan

pembiayaan.

19

Ibid.


64

5) Menyetorkan hasil penagihan kepada teller.20

6. Produk BMT MUDA

a. Unit Usaha Riil, yang meliputi:

1) Unit Usaha Catering : melayani pemesanan makanan, baik kotak,

bungkus, maupun prasmanan.

2) Unit Usaha CV. Perwira: melingkupi bimbingan belajar, toko, digital

printing dan lain-lain.21

b. Unit Jasa Keuangan Syariah (UJKS), yang meliputi:

1) Simpanan (Funding)

a) Tabungan Umum (Rela MUDA)

b) Deposito MUDA

c) Tabungan Pelajar

d) Tabungan Idul Fitri

e) Tabungan Qurban

f) Tabungan Umrah

g) Tabungan Walimah

2) Pembiayaan (Lending)

a) Pembiayaan Mudharabah

b) Pembiayaan Musyarakah

c) Pembiayaan Murabahah

d) Pembiayaan Ijarah

e) Pinjaman Qard

20

Ibid. 21

Dokumen BMT MUDA, 29 Desember 2015.


65

3) Jasa Layanan

a) Transfer Antar Bank

b) Pembayaran Listrik PLN

4) Baitul Maal

a) Penghimpunan Zakat, Infaq, Shodaqoh & Wakaf (ZISWAF)

b) Penyaluran (ZISWAF) untuk beasiswa, sumbangan kemanusiaan,

sumbangan lembaga keagamaan dan sosial keagamaan22

7. Aplikasi Produk

a. Funding

1) Tabungan Qurban (Si MUDA QURBAN)

Tabungan Si MUDA QURBAN adalah simpanan yang

diperuntukkan untuk keperluan pembelian hewan qurban. Penarikan

dilakukan satu kali menjelang ibadah qurban. Simpanan ini

menggunakan prinsip mudharabah mutaqah sehingga akan

mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20%

(mitra) : 80% (BMT).

Manfaat & Kemudahan:

a) Qurban jadi lebih terencana

b) Aman & pemenuhan qurban terjamin

c) Bebas biaya administrasi bulanan

d) Layanan jemput simpanan

e) Mendapat buku tabungan

22

Ibid.


66

Syarat dan Ketentuan:

a) Harga hewan Qurban standard Si MUDA QURBAN ditetapkan

maksimal H-30 penyembelihan akan diinformasikan kepada

penyimpanan.

b) Jika pada H-30 penyembelihan, nilai rekening Si MUDA

QURBAN belum memenuhi harga standard Si MUDA QURBAN,

maka penyimpan dapat segera memenuhinya dalam jangka waktu

maksimal H-15 penyembelihan.

c) Si MUDA QURBAN pada saat penyembelihan diwujudkan berupa

fisik hewan (kambing/sapi) & didistribusikan sesuai permintaan

penyimpan (Surabaya & Mojokerto) atau oleh BMT MUDA atas

persetujuan penyimpan

d) Si MUDA QURBAN kambing berlaku untuk 1 orang dan Si

MUDA QURBAN sapi ditabungkan secara kolektif untuk 7 orang

e) Si MUDA QURBAN ditabungkan secara rutin bulanan menurut

jangka waktu sesuai pilihan

Setoran Si MUDA QURBAN:

a) Kambing

Jangka 10x = @ Rp 110.000,00/bulan


b) Sapi




67

Cara Buka Simpanan:

a) Foto copy KTP/SIM

b) Mengisi formulir calon anggota BMT MUDA

c) Mengisi formulir pembukaan rekening

d) Biaya Administrasi Buka Rekening Rp 5.000,00.23

2) Tabungan Idul Fitri (si DAFIT)

Si DAFIT adalah simpanan dana dengan akad wadi>ah yad

d}ama>nah yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan hari raya Idul

Fitri.

Manfaat & Kemudahan:

a) Idul Fitri jadi lebih terencana

b) Bebas biaya administrasi bulanan

c) Layanan jemput simpanan jika diatas Rp 50.000,00.

d) Mendapat buku tabungan

e) Dapat digunakan sebagai jaminan pembiayaan


a) Foto copy KTP/SIM


c) Mengisi formulir pembukaan rekening

d) Biaya Administrasi Rp 10.000,00.

e) Setoran awal minimal Rp 10.000,00.

23

Ibid.


68

f) Penarikan tabungan dilakukan paling awal 25 hari sebelum Idul

Fitri.24

3) Tabungan Pelajar (SIDIK MUDA)

Tabungan pelajar SIDIK MUDA adalah bentuk simpanan yang

alokasi dananya diperuntukkan untuk dana pendidikan bagi puta-putri

mitra. Penarikan dapat dilakukan dua kali dalam satu tahun, yakni

pada saat ajaran baru dan pergantian semester. Simpanan pendidikan

SIDIK MUDA ini dilakukan dengan sistem mudharabah mutlaqah.

Fitur Unggulan:

a) Dana aman dan terjamin

b) Membantu perencanaan pendidikan buah hati tercinta

c) Bagi hasil yang kompetitif 20:80 (Nasabah:BMT)

d) Mendapat buku simpanan

e) Layanan SIPUT Express (Siaga Jemput) simpanan bagi anggota

yang tidak bisa ke kantor BMT (minimal senilai Rp 50.000,00)

f) Pembukaan rekening bisa atas nama perorangan maupun lembaga

pendidikan secara kolektif (TK, SD, SMP, SMA, Perguruan

Tinggi)


a) Foto copy KTP/SIM yang masih berlaku


c) Mengisi formulir pembukaan tabungan SIDIK MUDA

24

Ibid.


69

d) Setoran awal minimal Rp 5.000,00.

e) Administrasi buka rekening Rp 5.000,00.

f) Bebas biaya tutup rekening.25

4) Tabungan Umrah (UMRAH MUDA)

Tabungan UMRAH MUDA adalah simpanan dana yang

dipersiapkan untuk biaya pelaksanaan ibadah Umrah dengan

menggunakan akad wadi>ah yad d}ama>nah. Tabungan wadi>ah yad

d}ama>nah adalah tabungan yang dijamin, di mana tabungan yang

selama belum dikembalikan kepada penabung dapat dimanfaatkan

oleh BMT. Apabila dari hasil pemanfaatan tersebut diperoleh

keuntungan, maka seluruhnya menjadi hak BMT.

Fitur Unggulan:

a) Dapat merencanakan keberangkatan ibadah Umrah sesuai dengan

waktu yang diinginkan

b) Pengurusan administrasi keberangkatan diurus oleh pihak BMT

MUDA

c) Mendapatkan souvenir menarik

d) Mendapatkan bimbingan Umrah gratis

e) Mendapatkan bonus bagi hasil

f) Bebas biaya administrasi bulanan



25

Ibid.


70


c) Mengisi formulir pembukaan tabungan UMRAH MUDA

d) Setoran awal minimal Rp 1.000.000,00 (satu juta rupiah)

e) Setoran berikutnya sesuai dengan ketetapan perencanaan

keberangkatan

f) Ketentuan pemberangkatan adalah Rabiulawal, bulan Rajab dan

akhir bulan Syakban

g) Perencanaan keberangkatan minimal 6 (enam) bulan dan maksimal

36 (tiga puluh enam) bulan

h) Setoran dapat dilakukan setiap pekan atau bulan

i) Tabungan hanya dapat dicairkan untuk keperluan keberangkatan

ibadah Umrah kecuali karena udzur syar’i

j) Administrasi pembukaan tabungan sebesar Rp 5.000,00.26

5) Deposito (DEPOSITO MUDA)

Simpanan ini berdasarkan akad mudharabah dan bisa ditarik

berdasarkan jangka waktu yang telah disepakati, yaitu 3 bulan, 6

bulan, 9 bulan atau 12 bulan

Fitur Unggulan:

a) Bisa dijadikan jaminan pembiayaan

b) Nasabah perorangan dengan setoran minimal Rp 1.000.000,00

akan diikutsertakan dalam program Jaminan Pemeliharaan

Kesehatan (JPK) Jamsostek selama periode Deposito

26

Ibid.


71

c) Nisbah (proporsi) bagi hasil deposito:

3 bulan 52 : 48

6 bulan 55 : 45

9 bulan 57 : 43

12 bulan 60 : 40




c) Mengisi formulir pembukaan Deposito MUDA

d) Setoran minimal Rp 500.000,00 (lima ratus ribu rupiah)

e) Biaya administrasi buka rekening Rp 5.000,00.27

b. Lending

1) Mudharabah (Bagi Hasil)

Adalah pembiayaan modal kerja sepenuhnya oleh BMT,

sedangkan nasabah menyediakan usaha dan manajemennya. Hasil

keuntungan akan dibagikan sesuai dengan kesepakatan bersama

berdasarkan ketentuan hasil.28

2) Musyarakah (Penyertaan)

Adalah pembiayaan berupa sebagian modal yang diberikan

kepada anggota dari modal keseluruhan. Masing-masing pihak

bekerja dan memiliki hak untuk turut serta mewakili atau

menggugurkan hak-haknya dalam manajemen usaha tersebut.

27

Ibid. 28

Ibid.


72

Keuntungan dari usaha ini akan dibagi menurut proporsi penyertaan

modal sesuai dengan kesepakatan bersama.29

3) Murabahah (Jual Beli)

Adalah pembiayaan atas dasar jual beli dimana harga jual

didasarkan atas harga asal yang diketahui bersama ditambah

keuntungan bagi BMT. Keuntungan adalah selisih harga jual dengan

harga asal yang disepakati bersama.30

4) Qardul Hasan

Adalah penyediaan dana pinjaman berdasarkan kesepakatan

antara BMT dan Mitra peminjam yang mewajibkan mitra peminjam

melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu sesuai perjanjian.

Dalam sistim ini Mitra peminjam diperkenankan memberi imbalan

kepada BMT tanpa dipersyaratkan sebelumnya oleh BMT


a) Mengisi formulir permohonan pembukaan tabungan

b) Foto copy KTP/SIM suami dan istri atau wali yang masih berlaku

c) Foto copy KSK/KK

d) Foto copy akta nikah

e) Foto copy jaminan

f) Foto copy legalitas bagi Badan Usaha

g) Menjadi anggota atau Mitra Usaha

h) Membuka Rekening Tabungan

29

Ibid. 30

Ibid.


73

i) Membayar Biaya Administrasi pembiayaan31

B. Prosedur Pembiayaan Mura>bah}ah di BMT MUDA

1. Tahap Pendaftaran Permohonan Pembiayaan

Pada tahap pengajuan, calon nasabah yang ingin mendapatkan

pembiayaan harus datang ke BMT MUDA untuk melakukan pengajuan

pembiayaan Mura>bah}ah. Proses yang harus dilakukan adalah :

a. Nasabah datang ke BMT bagian AO (accounting officer) untuk

mendapatkan formulir surat keterangan permohonan pembiayaan

Mura>bah}ah.

b. AO (accounting officer) memberikan petunjuk-petunjuk pengisian

formulir keterangan permohonan pembiayaan.

c. Nasabah mengisi formulir keterangan permohonan pembiayaan yang

telah di sediakan oleh BMT disertai dengan melampirkan syarat

kelengkapan lainnya yang berupa :

1) Foto copy KTP suami/istri

2) Foto copy surat nikah

3) Foto copy KK

4) Foto copy agunan (sertifikat rumah/tanah)

5) Pas foto berwarna 4x6 suami/istri 2 lembar

6) semua berkas tersebut diserahkan ke AO (accounting officer) .

d. Accounting officer (AO) memeriksa persyaratan dan melakukan

wawancara dengan nasabah.32

31

Ibid.


74

2. Tahap Setelah Pendaftaran

a. Setelah AO (accounting officer) memeriksa kelengkapan dari formulir

permohonan pembiayaan dan syarat-syarat lainnya, berkas tersebut

diserahkan kebagian tim pembiayaan atau teller.

b. Teller menerima berkas tersebut dan memeriksa kembali kemudian AO

(accounting officer) melakukan survey ke lokasi usaha atau rumah

nasabah dengan membawa formulir pemeriksaan dan penilaian

permohonan pembiayaan.

c. AO (Account Officer) mencatat seluruh hasil survey dalam laporan hasil

pemeriksaan dan penilaian yang kemudian ditandatangani oleh

pemeriksa atau AO (Account Officer) dan nasabah pemohon

pembiayaan.33

3. Tahap Usulan Pembiayaan

Setelah melakukan survey ke lokasi usaha nasabah, AO (Account

Officer) membuat usulan pembiayaan kepada teller dengan menyerahkan:

a. Formulir keterangan permohonan pembiayaan

b. Laporan hasil pemeriksaan dan penilaian sehubungan dengan

permohonan pembiayaan.34

4. Tahap Putusan Permohonan Pembiayaan

a. Manager menerima berkas dari tim pembiayaan atau AO (Account

Officer) yang berupa formulir keterangan permohonan pembiayaan dan

32

Istikharoh (teller BMT MUDA), wawancara, BMT MUDA Surabaya, 18 Januari 2016. 33

Ibid. 34

Ibid.


75

laporan hasil pemeriksaan dan penilaian sehubungan dengan

permohonan pembiayaan

b. Manager menganalisis kembali laporan dan hasil pemeriksaan dan

penilaian sehubungan dengan permohonan pembiayaan tersebut, dan

menentukan disetujui atau tidak pembiayaan yang diajukan (jika

pembiayaan di bawah 25 juta). Jika pembiayaan antara 25-50 juta,

diadakan rapat pengurus terlebih dahulu. Namun jika pembiayaan di atas

50 juta, maka untuk menentukan disetujui atau tidaknya, diadakan rapat

dengan melibatkan pengawas.35

5. Tahap Realisasi pembiayaan

Setelah permohonan pembiayaan dinyatakan disetujui oleh manager,

maka dilakukan hal-hal sebagai berikut :

a. Pemberitahuan kepada nasabah, bahwa permohonan disetujui, jadwal

pelaksanaan perjanjian akad dan realisasinya.

b. Penyerahan agunan, penandatanganan surat perjanjian pembiyaan, dan

surat-surat pengikatan jaminan oleh nasabah dan manager serta

dilakukan akad. Berkas diserahkan kembali teller beserta kwitansi serta

memeriksa seluruh berkas kemudian diserahkan ke Teller, kemudian

kwitansi diarsipkan.

c. Bagian Teller membuat kartu angsuran pembiayaan.

d. Nasabah menerima uang pembayaran dan kartu angsuran pembayaran.36

35

Ibid. 36

Ibid.


76

C. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pembiayaan Mura>bah}ah Bermasalah di

BMT MUDA

Tidak semua nasabah pembiayaan mura>bah}ah lancar dalam membayar

angsuran. Karena pembiayaan mura>bah}ah tersebut membawa potensi

kemacetan. Faktornya bisa berasal dari BMT maupun dari nasabah. Faktor-

faktor yang mempengaruhi pembiayaan mura>bah}ah bermasalah antara lain

kurang tepatnya analisa kelayakan nasabah. Analisa kelayakan nasabah yang

kurang tajam menyebabkan kemacetan pada pembayaran angsuran

pembiayaan. Karena hasil analisa tersebut menentukan apakah permohonan

nasabah layak untuk disetujui atau tidak. Meskipun terkadang ketika disurvei

nasabah tersebut layak, tetapi hal-hal yang tidak terduga bisa saja terjadi pada

nasabah. Misalkan nasabah tersebut bangkut, dipecat dari pekerjaannya, sakit,

dan lain-lain.37

Beberapa nasabah mura>bah}ah bermasalah yang dipindah akadnya

menjadi akad mud}a>rabah mengemukakan beberapa alasan keterlambatannya

dalam membayar angsuran pembiayaan. Pertama adalah bapak Pujianto.

Beliau melakukan pembiayaan mura>bah}ah di BMT MUDA sejumlah Rp 6 juta

dengan jangka waktu angsuran selama dua tahun. Sampai pada saat peneliti

melakukan wawancara, nasabah tersebut telah terlambat membayar angsuran

selama delapan bulan. Alasan keterlambatannya adalah dikarenakan pekerjaan

nasabah tersebut dan istrinya sebagai tukang jahit sedang sepi. Sehingga atas

37

Sunoyo (manajer BMT MUDA), wawancara, BMT MUDA Surabaya, 18 Januari 2016.


77

dasar kasihan pada keadaan nasabah tersebut, BMT MUDA mengalihkan akad

pembiayaan yang awalnya mura>bah}ah menjadi mud}a>rabah.38

Nasabah kedua adalah bapak Fathurrohman. Nasabah yang beralamat di

jalan Tanah Merah 4 gang Selada ini melakukan pembiayaan mura>bah}ah di

BMT MUDA sejumlah Rp 1 juta, dengan jangka waktu selama 10 bulan.

Tetapi karena orang tua bapak Fathurrohman yang tinggal di Sumenep

meninggal, terpaksa ia harus pergi ke Sumenep selama lebih dari 40 hari dan

uang yang seharusnya akan dipakai untuk membayar angsuran, ia gunakan

untuk keperluan pemakaman. Sehingga kewajiban mengangsur pun tidak ia

penuhi dan terlambat hingga satu tahun. Maka dari itu BMT MUDA

mengalihkan akad pembiayaan mura>bah}ah yang dilakukan bapak

Fathurrohman menjadi akad mud}a>rabah.39

Selanjutnya adalah nasabah dengan alamat Dukuh Bulak Banteng 2D

yaitu bapak Hadi Sumarsono. Nasabah tersebut telah terlambat membayar

angsuran pembiayaan dikarenakan pekerjaannya sebagai sopir taksi tidak

selalu ramai. Terkadang penghasilannya hanya cukup untuk biaya hidup anak

dan istrinya. Sehingga ia terlambat dalam membayar angsuran. Kemudian

BMT MUDA mengalihkan akad pembiayan nasabah bermasalah tersebut,

yang asalnya mura>bah}ah menjadi mud}a>rabah, dikarenakan nasabah tersebut

dinilai pantas untuk dibantu meringankan beban pembayaran margin.40

38

Elly (istri Pujianto), wawancara, Surabaya, 19 Januari 2016. 39

Fathurrohman, wawancara, Surabaya, 19 Januari 2016. 40

Hadi Sumarsono, wawancara, Surabaya, 19 Januari 2016.


78

D. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pengalihan Akad Pembiayaan Mura>bah}ah

menjadi Akad Pembiayaan Mud}a>rabah di BMT MUDA

Akad pembiayaan mura>bah}ah yang bermasalah selanjutnya ditindak

lanjuti oleh BMT dengan cara dialihkan menjadi akad pembiayaan mud}a>rabah

jika nasabah tersebut prospektif, atau qard} jika nasabah tersebut dinilai benar-

benar tidak bisa membayar angsuran (tidak prospektif). Misalnya usaha

nasabah tersebut bangkrut atau dipecat dari pekerjaannya dan oleh BMT

dinilai bahwa nasabah tersebut tidak memungkinkan untuk kembali pada

keadaan ekonomi seperti sebelumnya, sehingga mengalami kesulitan dalam

membayar angsuran. 41

Faktor-faktor yang mempengaruhi pengalihan akad pembiayaan

mura>bah}ah menjadi Akad Pembiayaan mud}a>rabah:

1. Jatuh tempo sudah habis, tetapi nasabah belum melunasi pinjamannya.

2. Jika nasabah macet, maka akan merancukan laporan laba rugi BMT

MUDA.

3. Kepedulian BMT MUDA terhadap nasabah. Jika BMT tetap

memberlakukan akad mura>bah}ah bagi nasabah bermasalah tersebut, maka

nasabah bermasalah tersebut akan tetap terbebani kewajiban membayar

margin sampai nasabah tersebut melunasi angsurannya. padahal untuk

membayar pokoknya saja, nasabah bermasalah mengalami kesulitan. Hal

ini sesuai dengan tujuan BMT MUDA yakni membantu masyarakat agar

bisa berkembang. Sehingga sebagai bentuk kepedulian terhadap nasabah,

41

Sunoyo (manajer BMT MUDA), wawancara, BMT MUDA Surabaya, 18 Januari 2016.


79

BMT MUDA mengalihkan akad pembiayaan mura>bah}ah menjadi

mud}a>rabah. Meskipun dengan adanya pengalihan akad ini, BMT MUDA

mengalami kerugian.42

E. Mekanisme Pengalihan Akad Pembiayaan Mura>bah}ah menjadi Akad

Pembiayaan Mud}a>rabah

Pada pengalihan akad pembiayaan mura>bah}ah menjadi akad pembiayaan

mud}a>rabah pada nasabah bermasalah di BMT MUDA, terdapat mekanisme

yang harus dilaksanakan. Nasabah yang dialihkan akadnya adalah nasabah

yang pada daftar kolektibilitas termasuk dalam kategori diragukan dan telah

habis masa jatuh tempo pembiayaannya. Tabel berikut adalah daftar

kolektibilitas nasabah pembiayaan BMT MUDA:

KATEGORI KRITERIA PROSENTASE

Lancar Tidak ada tunggakan 96,5%

Kurang Lancar

Terdapat tunggakan angsuran

lebih dari 30 hari

3,01%

Diragukan

Terdapat tunggakan angsuran

lebih dari 90 hari

0,34%

Macet

Nasabah tidak membayar

angsuran pembiayaan

0%

Tabel 3.1

Daftar Kolektibilitas Nasabah Pembiayaan BMT MUDA

Mekanisme dilaksanakan berdasarkan jenis pengalihan akadnya, yaitu

pengalihan akad sepihak dan kesepakatan. Pengalihan akad sepihak adalah

42

Ibid.


80

pengalihan akad yang dilakukan tanpa kehadiran nasabah bermasalah yang

akan dialihkan akadnya. Sedangkan pengalihan akad kesepakatan adalah

pengalihan akad yang dilakukan dengan kehadiran nasabah bermasalah yang

akan dialihkan akadnya.43

Mekanisme pengalihan akad pembiayaan nasabah bermasalah di BMT

MUDA adalah sebagai berikut:

Gambar 3.2

Mekanisme pengalihan akad pembiayaan nasabah bermasalah di BMT MUDA

Apabila seorang nasabah pembiayaan mura>bah}ah terlambat membayar

angsurannya sampai masa jatuh tempo pembiayaan habis, maka BMT

memanggil nasabah untuk membuat kesepakatan pembayaran. Jika nasabah

tersebut dinilai masih mampu untuk membayar angsuran beserta marginnya,

berdasarkan musyawarah kedua belah pihak dan pertimbangan pihak BMT

maka nasabah tersebut diberikan tambahan waktu untuk membayar. Tetapi

apabila nasabah tersebut dinilai kesulitan dalam membayar margin, maka

43

Ibid.

Jatuh Tempo Pembiayaan

Habis

Nasabah Bermasalah Dipanggil Selama 2

Bulan

Hadir Memenuhi panggilan

Akad Pembiayaan Dialihkan

Sesuai Kesepakatan

Tidak Hadir Memenuhi Panggilan

Akad Pembiayaan Dialihkan

Sepihak oleh BMT MUDA


81

sesuai kesepakatan pihak BMT dan pihak nasabah, akad pembiayaan

mura>bah}ah dialihkan menjadi akad pembiayaan mud}a>rabah.44

Apabila selama dua bulan berturut-turut setelah habis masa jatuh tempo,

nasabah bermasalah dipanggil untuk melakukan kesepakatan pembayaran

tetap tidak hadir, maka pihak BMT mengalihkan akad pembiayaan mura>bah}ah

tersebut menjadi akad pembiayaan mud}a>rabah secara sepihak. Akad

mura>bahah yang berlangsung sebelumnya dihentikan (dianggap selesai) dan

kemudian langsung dialihkan menjadi akad mud}a>rabah atas jaminan yang

masih berada di BMT MUDA.45

Objek pada akad mura>bah}ah adalah barang. Sedangkan objek pada akad

mud}a>rabah adalah usaha. Namun pengalihan akad pembiayaan mura>bah}ah

menjadi akad pembiayaan mud}a>rabah pada nasabah bermasalah di BMT

MUDA dilakukan tanpa memindahkan objek akad. Sehingga meskipun

akadnya telah berubah, tetapi objeknya tetap berupa barang. Hal ini

dilakukan karena akad mud}a>rabah yang dibuat bukan murni dari awal, tetapi

merupakan pengalihan dari akad mura>bah}ah nasabah bermasalah.46

44

Ibid. 45

Ibid. 46

Ibid.


BAB III PENGALIHAN AKAD PEMBIAYAAN MURA

Documents

Transcript of BAB III PENGALIHAN AKAD PEMBIAYAAN MURA