ANALISIS PENGARUH RELIGIUSITAS, KELOMPOK REFERENSI, …

ANALISIS PENGARUH RELIGIUSITAS, KELOMPOK REFERENSI,

DAN PENGETAHUAN TENTANG BANK SYARIAH TERHADAP

INTENSI MENGGUNAKAN BANK SYARIAH

(STUDI KASUS PADA NASABAH MUSLIM BANK SYARIAH DKI JAKARTA)

Oleh:

Rifky Tyanto

20141113009

SKRIPSI

Diajukan untuk melengkapi Sebagian Syarat

Guna mencapai Gelar Sarjana Ekonomi

Program Studi Manajamen Keuangan

dan Perbankan Syariah

SEKOLAH TINGGI ILMU EKONOMI

INDONESIA BANKING SCHOOL

JAKARTA

2018

Analisis Pengaruh Religiusitas..., Rifky Tyanto, MKPS-IBS, 2018

vi

KATA PENGANTAR

Alhamdulillahirrabil’alamin. Segala puji penulis ucapkan atas kehadirat

Allah Subhanahu Wa Ta’ala, atas segala rahmat dan karunia-Nya yang tak

terhingga sehingga penulis dapat diberi kesempatan dan kemampuan untuk dapat

menyelesaikan skripsi ini dengan baik yang berjudul “Analisis Pengaruh

Religiusitas, Kelompok Referensi, dan Pengetahuan Tentang Bank Syariah

terhadap Intensi Untuk Menggunakan Bank Syariah (Studi Kasus Pada

Nasabah Muslim Bank Syariah DKI Jakarta)” sebagai salah satu syarat

akademis dalam menyelesaikan studi program sarjana (S1) program studi

manajemen keuangan dan perbankan syariah di STIE Indonesia Banking School.

Penulis menyadari bahwa skripsi ini tidak akan selesai tanpa bantuan dari

berbagai pihak, dan penulis mengucapkan terima kasih yang tak terhingga kepada:

1. Bapak Dr. Subarjo Joyosumarto, selaku ketua STIE Indonesia Banking

School.

2. Bapak Dr. Sparta Ak., ME., CA, selaku Wakil Ketua I Bidang Akademik.

3. Bapak Khairil Anwar SE., M.S.M., selaku Wakil Ketua II Bidang

Administrasi dan Umum.

4. Bapak Mahirsyah E. Akbar, Ir., MBA, selaku Wakil Ketua III Bidang

Kemahasiswaan dan Pemasaran.

5. Bapak Ramzi A. Zuhdi, SE., Ak., M.Sc., selaku Kepala Program Studi

Manajemen Keuangan dan Perbankan Syariah.

6. Bapak Zulfison, S.Ag, MA, selaku dosen pembimbing skripsi maupun

akademik yang telah meluangkan waktu, pikiran, dan tenaga untuk memberi

arahan dalam penyusunan skripsi ini.


vii

7. Ibu Anna Sardiana, M.Si. dan Ibu Sulistyowati, SE., M.Si., selaku dosen

penguji, atas kritik dan saran yang diberikan terhadap penelitian ini.

8. Seluruh Dosen, Staff, Karyawan STIE Indonesia Banking School.

9. Kedua Orang Tua, adik-adik yang selalu memberikan do’a, dukungan moril

maupun materil sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan

baik.

10. Khairun Nissa yang sudah ikut menemani selama perjalanan pembuatan

penelitian ini, ikut membantu memberikan saran-sarannya, perhatian, dan

membantu menyelesaikan skripsi ini.

11. Teman-teman “Sledding Dragon” (Dp, Raihan, Khairul) yang telah

membantu, berusaha sama-sama dalam menyelesaikan skripsi ini dengan

baik.

12. Teman-teman “Fastabiqul Khairat Motor Club” (Riza, Ringga, Adit) yang

selalu memberikan dukungan, semangat, dan menemani dalam proses

penyusunan skripsi ini.

13. Teman-teman IBS Syariah 2014 dan teman-teman IBS angkatan 2014 yang

memberikan dukungan dan semangat dalam penyusunan skripsi.

14. Dan semua pihak yang telah banyak membantu dalam penyusunan skripsi ini

yang tidak bisa disebutkan satu persatu.

Semoga Allah Subhanahu Wa Ta’ala membalas segala kebaikan semua

orang yang terlibat dalam penyusunan skripsi ini. Dengan segala kerendahan hati,

penulis menyadari bahwa skripsi ini banyak terdapat kesalahan. Oleh karena itu,

penulis mengharapkan pembaca dapat memberikan kritik dan saran yang bersifat

membangun. Penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi pembaca.

Jakarta, 28 Agustus 2018

Penulis

Rifky Tyanto


viii

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR .................................................................................... vi

DAFTAR ISI .................................................................................................. viii

DAFTAR TABEL .......................................................................................... xi

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xii

DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................... xiii

ABSTRAK ..................................................................................................... xiv

BAB I PENDAHULUAN .................................................................................1

1.1 Latar Belakang ................................................................................1

1.2 Ruang Lingkup Masalah ..................................................................5

1.3 Identifikasi Masalah.........................................................................6

1.4 Rumusan Masalah............................................................................6

1.5 Pembatasan Masalah ........................................................................7

1.6 Tujuan Penelitian .............................................................................7

1.7 Manfaat Penelitian ...........................................................................8

1.8 Sistematika Penulisan ......................................................................9

BAB II LANDASAN TEORI ...........................................................................11

2.1. Perilaku Konsumen ............................................................................11

2.1.1. Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen ........................12

2.1.2. Perilaku Konsumen Dalam Islam ................................................14

2.1.2.1. Skala Prioritas Kebutuhan ...................................................15

2.1.2.2. Menjaga Maqasid al-shari’ah .............................................16

2.1.2.3. Prinsip Halal dan Haram ....................................................16

2.1.2.4. Maslahah ............................................................................17

2.2. Perbankan Syariah .............................................................................19

2.2.1. Prinsip Perbankan Syariah ..........................................................20

2.3. Religiusitas ........................................................................................22

2.3.1. Dimensi Religiusitas ...................................................................23

2.4. Kelompok Referensi ..........................................................................25

2.5. Pengetahuan .......................................................................................27

2.5.1. Pengetahuan Tentang Bank Syariah ............................................30

2.6. Penelitian Terdahulu ..........................................................................31

2.7. Kerangka Pemikiran ...........................................................................38

2.8. Hipotesis Penelitian ...........................................................................38


ix

2.8.1. Religiusitas Terhadap Intensi Nasabah

Menggunakan Bank Syariah ........................................................39

2.8.2. Kelompok Referensi Terhadap Intensi Nasabah

Menggunakan Bank Syariah ........................................................39

2.8.3. Pengetahuan Tentang Bank Syariah Terhadap Intensi

Nasabah Menggunakan Bank Syariah..........................................40

BAB III METODE PENELITIAN ..................................................................41

3.1 Objek Penelitian ..............................................................................41

3.2 Desain Penelitian .............................................................................41

3.3 Metode Pengambilan Sampel ...........................................................42

3.4 Populasi dan Sampel ........................................................................43

3.4.1 Populasi ......................................................................................43

3.4.2 Sampel ........................................................................................43

3.4.3 Jenis Data dan Teknik Penghimpunan Data ................................44

3.5 Variabel dan Operasional Variabel ...................................................44

3.6 Teknik Pengolahan dan Analisis Data ..............................................46

3.6.1 Analisis Deskriptif ......................................................................46

3.6.2 Uji Validitas ................................................................................47

3.6.3 Uji Reliabilitas ............................................................................48

3.7 Uji Asumsi Klasik ...........................................................................48

3.7.1 Uji Normalitas.............................................................................48

3.7.2 Uji Multikolineritas .....................................................................49

3.7.3 Uji Heteroskedastisitas ................................................................50

3.8 Teknik Pengujian Hipotesis .............................................................51

3.8.1 Uji R2 (Koefisien Determinasi) ....................................................51

3.8.2 Uji Ftest (Uji Secara Simultan/Serempak) .....................................52

3.8.3 Uji ttest (Uji Secara Parsial) ..........................................................52

3.8.4 Analisis Regresi Linier Berganda ................................................53

BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN ....................................................55

4.1. Gambaran Umum Objek Penelitian ....................................................55

4.2. Analisis Deskriptif .............................................................................56

4.2.1. Profil Responden ........................................................................56

4.2.2. Analisis Deskriptif Variabel Penelitian .......................................58

4.2.2.1. Analisis Deskriptif Variabel Religiusitas .............................58

4.2.2.2. Analisis Deskriptif Variabel Kelompok Referensi ...............59

4.2.2.3. Analisis Deskriptif Variabel Pengetahuan

Tentang Bank Syariah ........................................................60


x

4.2.2.4. Analisis Deskriptif Variabel Intensi Nasabah Menggunakan

Bank Syariah......................................................................62

4.3. Uji Validitas dan Reliabilitas..............................................................63

4.3.1. Uji Validitas ...............................................................................63

4.3.2. Uji Reliabilitas ...........................................................................64

4.4. Uji Asumsi Klasik ..............................................................................66

4.4.1. Uji Normalitas ............................................................................66

4.4.2. Uji Multikolineritas ....................................................................67

4.4.3. Uji Heteroskedastisitas ...............................................................67

4.5. Pengujian Hipotesis ...........................................................................68

4.5.1. Uji R2 (Koefisien Determinasi ....................................................68

4.5.2. Uji Ftest (Uji Simultan) ................................................................69

4.5.3. Uji ttest (Uji Parsial) dan Analisis Regresi Berganda ....................70

4.6. Pembahasan .......................................................................................73

4.7. Implikasi Manajerial ..........................................................................74

BAB V SIMPULAN DAN SARAN ..................................................................78

5.1. Simpulan............................................................................................78

5.2. Saran..................................................................................................79

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

RIWAYAT HIDUP


xi

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu ........................................................................ 32

Tabel 3.1 Operasional Variabel ....................................................................... 45

Tabel 4.1 Distribusi Frekuensi Jenis Kelamin Responden................................ 56

Tabel 4.2 Distribusi Frekuensi Usia Responden .............................................. 57

Tabel 4.3 Distribusi Frekuensi Lama Menggunakan Bank Syariah Responden 58

Tabel 4.4 Hasil Kuesioner Variabel Religiusitas.............................................. 59

Tabel 4.5 Hasil Kuesioner Variabel Kelompok Referensi ................................ 60

Tabel 4.6 Hasil Kuesioner Variabel Pengetahuan Nasabah

Tentang Bank Syariah ..................................................................... 61

Tabel 4.7 Hasil Kuesioner Variabel Intensi Nasabah

Menggunakan Bank Syariah............................................................ 62

Tabel 4.8 Hasil Uji Validitas ........................................................................... 64

Tabel 4.9 Hasil Uji Reliabilitas ....................................................................... 65

Tabel 4.10 Tabel Kolmogorov-Smirnov Test ................................................... 67

Tabel 4.11 Hasil Uji Multikolineritas .............................................................. 68

Tabel 4.12 Hasil Uji Heteroskedastisitas ......................................................... 69

Tabel 4.13 Hasil Uji R2 ................................................................................... 70

Tabel 4.14 Hasil Uji Ftest ................................................................................. 71

Tabel 4.15 Hasil Uji ttest .................................................................................. 72


xii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Kerangka Pemikiran .................................................................... 38

Gambar 3.1 Model Regresi Linier Berganda ................................................... 53


xiii

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1: Kuesioner Penelitian

Lampiran 2: Hasil Uji Reliabilitas dan Validitas

Lampiran 3: Hasil Jawaban Kuesioner Responden

Lampiran 4: Hasil Analisa Deskriptif


xiv

Indonesia Banking School

ABSTRAK

Seorang muslim sejatinya harus patuh dan taat terhadap hukum yang terdapat dalam

Al-Qur’an dan Hadits, termasuk didalamnya hukum bermuamalah harta atau

dengan kata lain menggunakan jasa layanan keuangan. Fatwa MUI No 1 Tahun

2004 sudah menjelaskan bahwa bunga bank yang ada sekarang ini dalam lembaga

jasa keuangan hukumnya haram karena sama dengan riba nasi’ah dan

bermuamalah dengan lembaga keuangan konvensional tidak diperbolehkan jika

terdapat lembaga keuangan syariah yang dapat dengan mudah dijangkau. Intensi

menggunakan bank syariah erat kaitannya dengan religiusitas dan pengetahuan

tentang bank syariah, serta kelompok referensi karena bank syariah belum banyak

melakukan iklan di berbagai macam media.

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah Analisis Regresi Berganda, Uji

t dan Uji F dengan level signifikansi 5% serta diolah dengan menggunakan SPSS

21.

Hasilnya penelitian ini menunjukan bahwa secara parsial Religiusitas, Kelompok

Referensi, dan Pengetahuan Tentang Bank Syariah memiliki pengaruh positif

terhadap Intensi Menggunakan Bank Syariah. Secara simultan Religiusitas,

Kelompok Referensi, dan Pengetahuan Tentang Bank Syariah memiliki pengaruh

positif terhadap Intensi Menggunakan Bank Syariah secara bersama sama.

Kata Kunci: Religiusitas, Kelompok Referensi, Pengetahuan Tentang Bank

Syariah, Intensi Menggunakan Bank Syariah


xv


ABSTRACT

A Moeslem must be obidient with the law contained in the Qur’an and Hadith,

including within the law of muamalah or in the other words using financial service.

Fatwa MUI No 1 Tahun 2004 was already explained that interest in conventional

financial institution these day were considered haram because it has the same

practice as riba nasi’ah and we can’t use conventional financial institution if we

had a sharia financial institution near our home that we reach easily. Intention to

use sharia banking were closely related to religiosity and knowledge about sharia

banking, also reference group because sharia banking havent’do much about doing

commercial in any form of media.

The method used in this study is multiple linear regression analyst, t test, F test at

level of significant 5% and performed with SPSS 21.

The result of this study showed that Reliogisity, Reference Group, and Knowledge

About Sharia Banking has positive effect on consumer intention to use sharia

banking partially. Also Reliogisity, Reference Group, and Knowledge About Sharia

Banking has positive effect on consumer intention to use sharia banking

simultaneously.

Keywords: Reliogisity, Reference Group, Knowledge About Sharia Banking,

consumer intention to use sharia banking


1


BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang

Setiap seorang muslim wajib menaati perintah Allah Subhanahu Wa Ta’ala

seperti yang di firmankan dalam QS Az-Zariyat [51] : 56, yang berbunyi

نس الجن خلقت وما ليعبدون إلا والإ

“dan Aku tidak menciptakan jin dan manusia melainkan supaya mereka

beribadah kepadaKu”

Pengertian dalam ayat ini sama sekali tidak bertentangan dengan kehidupan

sehari-hari. Karena sesungguhnya tujuan dari ayat ini adalah untuk memastikan

keberadaanNya. Perihalnya sama saja dengan pengertian “Aku runcingkan pena

ini supaya aku dapat menulis dengannya”. Kenyataannya terkadang kamu tidak

menggunakannya (Tafsir al-Jalalain).

Beribadah dibagi menjadi 2 (dua) kategori, Habluminallah dan

Habluminannas. Habluminallah memiliki arti hubungan yang dilakukan antara

Manusia dengan Allah, dan Habluminannas memiliki arti hubungan yang

dilakukan antara manusia dengan manusia yang lainnya atau dengan kata lain bisa

disebut “Muamalah”. Asal hukum Muamalah sesuai dengan hukum sya’ra adalah

“mubah” atau boleh, dengan kata lain apapun yang dilakukan itu boleh kecuali

ada yang larangannya, termasuk didalamnya kegiatan bertransaksi atau

menggunakan jasa perbankan (Tarmidzi,2017).


2


Industri perbankan di Indonesia menganut Dual Banking System atau

adanya 2 sistem perbankan, yaitu konvensional dan syariah. Perbedaan utama di

keduanya adalah, bank konvensional hanya menggunakan hukum positif dan bank

syariah dalam berkegiatannya tidak boleh melanggar hukum-hukum Islam yang

ada di Al-Qur’an dan Sunnah. Sistem pembagian keuntungan bank konvensional

dan syariah pun berbeda, bank konvensional memakai sistem suku bunga dan

bank syariah menggunakan sistem bagi hasil (Profit Loss Sharing)

(Antonio,2017).

Majelis Ulama Indonesia dalam fatwanya yaitu Fatwa MUI No. 1 Tahun

2004 telah menyatakan bahwa suku bunga bank yang ada pada zaman ini sama

dengan praktik Riba Nasi’ah karena telah memenuhi kriteria seperti yang

dipraktikan di zaman Rasululullah Shallallahu ‘Alaihi Wasallam dan riba

hukumnya adalah haram, sesuai dengan firman Allah Subhanahu Wa Ta’ala

dalam QS Al-Baqarah [2] : 275,

وأحل �م البيع با وحر ◌ الر

“…Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba….”

Fatwa MUI diatas tidak hanya menjelaskan tentang bunga bank sama

dengan riba, namun juga menjelaskan tentang bagaimana kita sebagai seorang

muslim bermuamalah dengan lembaga keuangan. Fatwa tersebut menjelaskan

bahwa bermuamalah dengan lembaga keuangan konvensional (contoh: Bank,

Asuransi, Pegadaian, dan LKNB lainnya) tidak diperbolehkan jika terdapat

lembaga keuangan syariah disekitar tempat tinggal. Bermuamalah dengan

lembaga keuangan konvensional diperbolehkan apabila lembaga keuangan syariah


3


tidak dapat dijangkau dengan mudah dan hal tersebut atas dasar daruriyah atau

darurat.

Industri perbankan syariah dimulai sejak tahun 1992 ketika Bank Muamalat

Indonesia berdiri. Sejak saat itu, industri tersebut terus tumbuh dan berkembang

hingga saat ini (per desember 2017) aset yang dimiliki sebesar Rp. 288.027, Dana

Pihak Ketiga sebesar Rp. 238.235, Pembiayaan yang Disalurkan sebesar Rp.

189.790 (data yang disajikan dalam Miliar Rp). Market share perbankan syariah

terhadap perbankan nasional saat ini mencapai 5,78% (OJK,2017).

DKI Jakarta memiliki potensi untuk perkembangan perbankan syariah

mengingat jumlah penduduk DKI Jakarta sebanyak 10.374.200 jiwa dan 83% dari

penduduk DKI Jakarta beragama muslim, dan sebagai manusia kita harus menaati

perintah Allah subhanahu Wa Ta’ala, Rasulullah Shalallahu Alaihi Wa Sallam,

dan pemegang kekuasaaan atau pemetrintah yang dimana MUI juga termasuk

didalamnya sesuai dengan ayat Al-Qur’an Surat An-Nisa ayat 59 yang berbunyi:

أطيعوا آمنوا الذين أيها يا X سول طيعواوأ فإن ◌ منكم الأمر وأولي الر

إلى فردوه شيء في تنازعتم X سول تؤمنون كنتم إن والر tواليوم با

لك ◌ الآخر تأويلا وأحسن خير ذ

“Hai orang-orang yang beriman, taatilah Allah dan taatilah Rasul (Nya), dan ulil

amri di antara kamu. Kemudian jika kamu berlainan pendapat tentang sesuatu,

maka kembalikanlah ia kepada Allah (Al Quran) dan Rasul (sunnahnya), jika

kamu benar-benar beriman kepada Allah dan hari kemudian. Yang demikian itu

lebih utama (bagimu) dan lebih baik akibatnya.” QS An-Nisa[4]:59


4


Studi empiris mengenai subjek ini sudah banyak dilakukan oleh peneliti-

peneliti sebelumnya. (Utami, Sangen, dan Rachman, 2015; Usman, et al., 2017;

Syafril, Huda, 2015; Yulianti, 2015, Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017)

Menemukan bahwa religiusitas berpengaruh terhadap perilaku konsumen dalam

menggunakan bank syariah, namun beberapa studi lain (Amin, et al., 2011;

Lajuni, et al., 2017) menemukan bahwa religiusitas tidak berpengaruh terhadap

perilaku konsumen dalam menggunakan bank syariah. Penemuan tersebut

menandakan belum cukupnya faktor religiusitas dalam menjelaskan perilaku

konsumen dalam menggunakan bank syariah (Heiman, et al., 2004 dalam Usman

et al., 2017)

Penelitian (Amin, et al., 2011; Lajuni, et al., 2017) memasukan faktor sosial

sebagai salah satu variabel yang dicari pengaruhnya terhadap keputusan

menggunakan bank syariah, dan penelitian tersebut mengungkapkan bahwa faktor

sosial memiliki pengaruh terhadap keputusan nasabah menggunakan bank syariah.

Penulis memustuskan untuk mempersempit variabel tersebut menjadi kelompok

referensi karena keluarga dan teman merupakan organisasi pembelian konsumen

paling penting dalam masyarakat (Kotler, 2008 dalam Saputra dan Ghani, 2016).

Selain peneliti diatas, terdapat beberapa peneliti (Utami, Sangen, dan Rachman,

2015; Nisak, Suryadi, dan Suryoko, 2012; Mauliddini, 2017) yang memiliki hasil

yang sama dengan (Amin, et al., 2011; Lajuni, et al., 2017) yaitu, kelompok

referensi memiliki pengaruh terhadap keputusan nasabah menggunakan bank

syariah.


5


Meninjau beberapa penelitian terkait, yaitu (Nasir, Muhklis, Miskarina,

2016; Usman, et al, 2016; Islam, Rahman, 2016) dari penelitian terdahulu dapat

disimpulkan bahwa pengetahuan tentang bank syariah merupakan faktor penentu

intensi menggunakan bank syariah. (Usman, et al, 2016; Islam, Rahman, 2016)

memiliki catatan tambahan yaitu, jika responden diberi informasi tentang bank

syariah dan mendapatkan kesempatan untuk menggunakan bank syariah, intensi

untuk menggunakan bank syariah responden mereka akan semakin meningkat.

Berdasarkan data-data dan penelitian terdahulu, karena terdapat perbedaan

hasil di setiap penelitian terdahulu yang sudah penulis tinjau maka penulis tertarik

untuk meneliti tentang “Pengaruh Religiusitas, Kelompok Referensi, dan

Pengetahuan Tentang Bank Syariah terhadap Intensi untuk Menggunakan Bank

Syariah (Studi Kasus Pada Nasabah Bank Syariah Muslim di DKI Jakarta)”.

1.2 Ruang Lingkup Masalah

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh religiusitas, kelompok

referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah terhadap keputusan nasabah

dalam menggunakan bank syariah, dengan melihat tidak sebandingnya jumlah

nasabah perbankan syariah dengan penduduk yang memeluk agama Islam.

Jenis penelitian ini adalah kuantitatif. Populasi dari penelitian ini adalah

seluruh nasabah bank syariah yang berdomisili di DKI Jakarta, atau yang bekerja

di daerah DKI Jakarta.


6


1.3 Identifikasi Masalah

Banyaknya jumlah penduduk muslim di DKI Jakarta atau sebanyak 83%

dari jumlah penduduk, hal tersebut merupakan potensi nasabah yang dapat

dimanfaatkan bank syariah. Merujuk pada surat Az-Zariyat [51] : 56 bahwa setiap

manusia diciptakan untuk beribadah kepada Allah dan pada surat An-Nisa [4] : 59

bahwa setiap manusia harus taat kepada aturan Allah, Rasul, dan Ulil Amri

(Pemegang Kekuasaan) dalam hal ini adalah MUI, seharusnya ketika Fatwa MUI

No. 1 Tahun 2004 di sah kan, masyarakat mencari alternatif lembaga keuangan

selain lembaga keuangan konvensional karena lembaga keuangan konvensional

melaksanakan praktik riba, yang dimana riba telah dilarang dalam beberapa ayat

Al-Qur’an salah satunya pada QS Al-Baqarah [2] : 275 dan alternatif dari lembaga

keuangan konvensional adalah lembaga keuangan syariah.

1.4 Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang penelitian ini, maka rumusan masalah dari

penelitian ini adalah masih rendahnya pangsa pasar perbankan syariah yang

seharusnya tinggi karena MUI sudah mengeluarkan fatwa No. 1 Tahun 2004. Dari

rumusan masalah diatas dapat dibentuk pertanyaan penelitian sebagai berikut:

1. Bagaimana pengaruh religiusitas terhadap keputusan nasabah dalam

menggunakan bank syariah?;

2. Bagaimana hubungan kelompok referensi terhadap keputusan nasabah

dalam menggunakan bank syariah?;


7


3. Bagaimana hubungan pengetahuan tentang bank syariah terhadap

keputusan nasabah dalam menggunakan bank syariah?.

1.5 Pembatasan Masalah

Karena luasnya penelitian ini, maka peneltian ini berfokus pada keputuasan

nasabah di DKI Jakarta dalam menggunakan perbankan syariah yang dipengaruhi

oleh faktor religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah

yang para nasabah miliki. Penulis sendiri memilih ketiga faktor tersebut

dikarenakan keterbatasan waktu, tenaga, dan biaya dalam melakukan penelitian.

1.6 Tujuan Penelitian

Sesuai dengan rumusan masalah diatas, maka penelitian ini bertujuan untuk:

1. Menganalisis pengaruh religiusitas tehadap keputusan nasabah dalam

menggunakan bank syariah;

2. Menganalisis hubungan kelompok referensi tehadap keputusan

nasabah dalam menggunakan bank syariah;

3. Menganalisis hubungan pengetahuan tentang bank syariah terhadap

keputusan nasabah dalam menggunakan bank syariah.


8


1.7 Manfaat Penelitian

Manfaat yang didapat dari penelitian ini, yaitu

1. Bagi Prodi MKPS STIE Indonesia Banking School

Sebagai data dan informasi bagi mahasiswa Prodi MKPS STIE

Indonesia Banking School maupun bagi dosen MKPS yang berhubungan

dengan perbankan syariah.

2. Bagi Industri Perbankan Syariah

Sebagai saran dan rujukan untuk meningkatkan potensi nasabah agar

nantinya dapat meningkatkan pangsa pasar industri perbankan syariah.

3. Bagi Penulis Sendiri

Sebagai pembelajaran dan menambah wawasan ilmu pengetahuan dan

pengembangan diri penulis dalam melakukan penelitian khususnya tentang

perbankan syariah.

4. Bagi Penelitian Lain

Sebagai data dan informasi dalam pengembangan ilmu yang dapat

menjadi acuan bagi peneliti selanjutnya terkait perbankan syariah.


9


1.8 Sistematika Penulisan

Sistematika penulisan skripsi ini disajikan dalam 5 (lima) bab pembahasan

sebagai berikut:

1. BAB I : PENDAHULUAN.

Pendahuluan berisi tentang latar belakang masalah, rumusan masalah,

tujuan penelitian, tujuan penelitian, pembatasan masalah, ruang lingkup

masalah, dan sistematika penulisan.

2. BAB II : LANDASAN TEORI

Bab ini menjelaskan landasan teori. Tinjauan pustaka berisi tentang teori –

teori yang penulis ambil dari beberapa buku rujukan dan penelitian

terdahulu yang berkaitan dengan penelitian dan menjadi acuan penulis.

Selain itu, bab ini berisi kerangka pemikiran dan hipotesis yang penulis

kembangkan.

3. BAB III : METODOLOGI PENELITIAN.

Bab ini membahas tentang metode – metode yang penulis gunakan dalam

penelitian berupa objek penelitian, desain penelitian, metode pengambilan

sampel, variabel dan operasional variabel, teknik pengolahan dan analisis

data, teknik pengujian hipotesis, dan uji asumsi klasik.

4. BAB IV : PEMBAHASAN.

Didalam bab ini membahas tentang hasil dari penelitian. Hasil disajikan

dalam bentuk hasil dari perhitungan statistik dari data yang diperoleh dan di

interpretasikan sesuai hipotesis.


10


5. BAB V : SIMPULAN DAN SARAN.

Bab ini berisi tentang simpulan yang diperoleh dari hasil pengolahan data

yang telah dilakukan. Bab ini juga berisi tentang saran yang berguna bagi

penulis setelah penulis dalam melakukan penelitian selanjutnya.


11


BAB II

LANDASAN TEORI

2.1. Perilaku Konsumen

Setiap konsumen memiliki ciri khas masing-masing yang menarik untuk

dipelajari, karena konsumen datang dari berbagai usia, latar belakang budaya,

pendidikan, dan keadaan sosial ekonominya. Oleh karena itu, penting untuk

mempelajari bagaimana para konsumen berperilaku dan apa saja yang

mempengaruhi perilaku tersebut.

Perilaku konsumen merupakan suatu bidang ilmu yang memperlajari suatu

proses yang melibatkan seseorang atau sekelompok individu memilih dan

menyeleksi, membeli, menggunakan, atau menyingkirkan suatu produk, jasa,

sebuah ide, ataupun pengalaman untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan. Dapat

dikatakan bahwa perilaku konsumen adalah sebuah proses yang tidak selesai ketika

seorang konsumen menukarkan uangnya dengan suatu produk, namun perilaku

konsumen dipelajari hingga konsumen tersebut berhenti menggunakan suatu

produk (Solomon, 2015).

Perilaku konsumen dapat didefinisikan sebagai suatu aktivitas yang

seseorang lakukan ketika mendapatkan, mengkonsumsi, dan menyingkirkan sebuah

barang dan/atau jasa. Seringkali perilaku konsumen diartikan secara singkat sebagai

“mengapa seseorang membeli”, namun seiring berjalannya waktu, hal tersebut

berkembang di kalangan peneliti bahwa perilaku konsumen tidak hanya “mengapa”

melainkan menjadi “mengapa dan bagaimana seseorang menggunakan suatu


12


produk” sebagai tambahan dari yang awalnya berbentuk “mengapa dan bagaimana

seseorang membeli suatu produk” (Blackwell, et al., 2012).

Dari beberapa teori perilaku konsumen oleh para ahli dan peneliti. Dapat

ditarik kesimpulan bahwa perilaku konsumen merupakan suatu ilmu yang

mempelajari seorang individu dalam menggunakan sumber daya yang ia miliki

seperti waktu, tenaga, dan uang dalam mendapatkan atau membeli sesuatu. Perilaku

konsumen juga dapat diartikan sebagai “mengapa dan bagaimana seseorang

membeli sesuatu” dan proses bagaimana seseorang dari memilih hingga

menyingkirkan suatu produk.

2.1.1. Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen

Perilaku konsumen pada dasarnya dipengaruhi oleh 2 hal, yaitu Faktor

Internal dan Faktor Eksternal. Faktor Internal meliputi perception, learning and

memory, the self, attitudes and persuasion. Sedangkan faktor eksternal terdiri dari,

group and situational effects, sex role and subcultures, social class and lifestyles,

word of mouth, social media, and fashion (Solomon, 2015).

Perilaku konsumen dalam pengambilan keputusan pembelian yang dilakukan

oleh konsumen melewati lima tahapan yaitu: pengenalan kebutuhan, pencarian

informasi, evaluasi informasi, pembelian dan pasca pembelian. Proses pengambilan

keputusan pembelian konsumen dipengaruhi oleh tiga faktor utama, yaitu (Engel

et.al, 1994):


13


1. Faktor perbedaan individu terdiri dari sumber daya konsumen, motivasi

dan keterlibatan, pengetahuan, sikap, kepribadian, gaya hidup dan

demografi.

2. Faktor lingkungan yang terdiri dari budaya, kelas sosial, pengaruh

pribadi, keluarga dan situasi.

3. Proses psikologis terdiri dari pengolahan informasi, pembelajaran,

perubahan sikap/perilaku.

Faktor-faktor utama yang memengaruhi perilaku pembelian konsumen adalah

faktor kebudayaan, faktor sosial, faktor personal dan faktor psikologi sebagai

berikut (Kotler,2000):

1. Faktor Kebudayaan: Faktor-faktor kebudayaan mempunyai pengaruh

yang paling luas dan mendalam terhadap perilaku konsumen. Pemasar

harus memahami peran yang dimainkan oleh kultur, sub-kultur, dan

kelas sosial pembeli.

2. Faktor Sosial: Perilaku seorang konsumen yang dipengaruhi oleh

faktor-faktor sosial seperti perilaku kelompok acuan (kelompok

referensi), keluarga, serta peran dan status sosial dari konsumen.

3. Faktor Pribadi: Keputusan seorang pembeli juga dipengaruhi oleh

karakteristik pribadi, yaitu usia pembeli dan tahap siklus hidup pembeli,

pekerjaan, kondisi ekonomi. Gaya hidup, serta kepribadian dan kondisi

ekonomi, gaya hidup, serta kepribadian dan konsep diri pembeli.


14


4. Faktor Psikologis: Pilihan pembelian seseorang dipengaruhi pula oleh

empat faktor psikologis utama, yaitu motivasi, persepsi, pengetahuan

(learning), serta keyakinan dan sikap.

Penelitian ini lebih berfokus pada 2 faktor eksternal dan 1 faktor internal

untuk menentukan perilaku konsumen, faktor subkultur yaitu religiusitas dan faktor

sosial yaitu kelompok referensi dari faktor eksternal dan pengetahuan dari faktor

internal.

2.1.2. Perilaku Konsumen dalam Islam

Perilaku konsumen dalam Islam erat kaitannya dengan etika, dan sebagai

seorang muslim sudah seharusnya memiliki karakter atau sifat yang baik. Setiap

manusia memiliki tingkatan sendiri dalam memenuhi keinginannya. Untuk

memastikan bahwa setiap tindakan manusia tidak melewati batas, Islam

memberikan sebuah tuntunan dan indikator agar manusia tidak keluar dari hukum

Islam (Syariah) (Mustafar dan Borhan, 2013).

Penelitian tentang perilaku konsumen dalam Islam telah banyak dilakukan

oleh penelitian sebelum-sebelumnya. Secara singkat, etika konsumerisme dalam

Islam dibagi menjadi 6 (enam) bagian, diantaranya adalah melihat skala prioritas

kebutuhan, Menjaga maqasid al-shari’ah, patuh terhadap prinsip halal dan haram,

dan Maslahah (Mustafar dan Borhan,2017).


15


2.1.2.1. Skala Prioritas Kebutuhan

Ahli hukum membagi konsumsi dasar dalam Islam dibagi menjadi 3 tingkatan

yang diantaranya daruriyyat (dasar), hajiyyat (kebutuhan), dan tahsiniyat

(komplementari) (Al-Jammal, 1997 dalam Mustafar dan Borhan, 2013).

Secara singkat, daruriyyat merupakan sebuah kebutuhan yang amat sangat

mendasar, jika kebutuhan dasar ini tidak terpenuhi maka hidup orang tersebut akan

terancam, dan mengakibatkan kekacauan. Mustafa Ahmad al-Zarqa berpendapat

bahwa daruriyyat adalah sebuah upaya untuk menjaga 5 (lima) hal (daruriyyat al-

khams) yang terdiri dari Agama, Jiwa, Akal, Keturunan, dan Harta. Hajiyyat

merupakan suatu kebutuhan pula, namun tidak termasuk kedalam kebutuhan dasar.

Kehidupan seseorang tidak terancam jika kebutuhan hajiyyat tidak terpenuhi,

namun akan mengalami kesulitan dan ketidaknyamanan. Sementara, tahsiniyat

berperan sebagai pelengkap didalam hidup, yang berarti kehidupan seseorang akan

lebih lengkap dan sempurna. Ketidakhadirannya tidak akan mengganggu jalannya

hidup seseorang.

Maka dari itu, seorang konsumen harus dapat memperkirakan pemasukan dan

pengeluaran setiap harinya agar kebutuhan-kebutuhan dasar terpenuhi. Cara terbaik

yang dapat dilakukan adalah dengan merencanakan lebih awal apa saja yang akan

dibeli, karena jika tanpa rencana atau tujuan, konsumen cenderung bersifat impulsif

dan menimbulkan keborosan (Mustafar dan Borhan 2013).


16


2.1.2.2. Menjaga Maqasid al-shari’ah

Maqasid al-shari’ah merupakan sebuah upaya dan tujuan yang memenuhi

unsur syariah secara keseluruhan ataupun sebagian. Lebih jelasnya maqashid al-

shari’ah merupakan sebuah pandangan seseorang untuk memenuhi 5 aspek dalam

kehidupannya, yaitu menjaga kesucian agama, menjamin keamanan hidup,

menjaga kehormatan akal dan pikiran, menjaga kehormatan diri sendiri, dan

menjaga kekayaan. Kelima aspek tersebut tidak memiliki prioritas yang sama,

namun memiliki kepentingan masing-masing (Mustafar dan Borhan, 2013).

Menurut Imam Maliki dan Imam Shafi’i, aspek didalam maqashid al-

shari’ah jika diurutkan berdasarkan prioritasnya akan menjadi Agama, Jiwa, Akal,

Keturunan, dan Harta. Sementara menurut Imam Hanafi urutannya adalah, Agama,

Jiwa, Keturunan, Akal, dan Harta.

2.1.2.3. Prinsip Halal dan Haram

Kata Halal berakar dari bahasa arab “halla”, “yahillu”,”hillan”, dan

“wahalalan” yang berarti diperbolehkan atau diizinkan oleh hukum Islam. Secara

terminologi dapat diartikan sebagai sesuatu yang diperbolehkan oleh Allah

Subhanahu Wa Ta’ala dan hukum Islam. Haram dapat diartikan sebagai sesuatu

yang dilarang atau lawan dari kata Halal. Haram dapat diartikan pula sebagai

sesuatu yang dilarang oleh Shara’ yang berlaku bagi para mukallaf (seorang

muslim yang sudah dapat dikenai hukum).


17


Islam telah secara jelas membedakan mana yang halal dan yang haram

sebagai pedoman kita. Hal tersebut dapat diimplementasikan ketika seorang

konsumen memilih suatu produk, apakah produk tersebut halal atau tidak. Seperti

dalam firman Allah dalam QS Al-Baqarah [2]:168

ا كلوا الناس أيها يا إنه ◌ الشيطان خطوات تتبعوا ولا طيبا حلالا الأرض في مم

مبين عدو لكم

“Hai sekalian manusia, makanlah yang halal lagi baik dari apa yang terdapat di

bumi, dan janganlah kamu mengikuti langkah-langkah syaitan; karena

sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyata bagimu”

Contoh prinsip halal dan haram juga dijelaskan dalam firman Allah QS Al-

Baqarah[2]:275 yang berbunyi

وأحل با وحرم البيع | ◌ الر

“…Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba….”

Hal tersebut menunjukan bahwa prinsip halal dan haram tidak hanya berlaku

di makanan atau minuman saja, namun juga berlaku di kegiatan muamalah.

2.1.2.4. Maslahah

Maslahah memiliki arti keuntungan. Maslahah juga dapat diartikan sebagai

suatu keseimbangan diantara keuntungan pribadi dan keuntungan masyarakat, yang

dimana hal tersebut merupakan tujuan dari maqasid al-shari’ah (Mustafar dan

Borhan,2013).


18


Maslahah merupakan tujuan yang berada didalam hukum Islam berdasarkan

prinsip memberikan keuntungan dan menolak kerugian. Ketika diteliti dari

kacamata konvensional bahwa seorang konsumen ingin memaksimalkan

keuntungan pribadi, hal tersebut sangatlah berbeda dari pandangan Islam tentang

keuntungan (Ahmad, 1999 dalam Mustafar dan Borhan, 2013).

Dalam aspek konsumerisme, maslahah merupakan suatu hal yang penting

karena menjaga keharmonisan terhadap kepentingan sendiri dan kepentingan

umum, seperti yang Allah firmankan dalam QS Al-Qasas[28]:77

غ ت اب ا و يم اك ف آت الدار | ة ر خ لا ◌ الآ نس و يبك ت ص ن ن ا م ي ن ◌ الد

سن ح أ ا و م ن ك س ح أ ك | ي ل لا ◌ إ غ و ب اد ت س ف ل ض في ا ر إن ◌ الأ |

حب لا ين ي د س ف م ال

“Dan carilah pada apa yang telah dianugerahkan Allah kepadamu (kebahagiaan)

negeri akhirat, dan janganlah kamu melupakan bahagianmu dari (kenikmatan)

duniawi dan berbuat baiklah (kepada orang lain) sebagaimana Allah telah berbuat

baik, kepadamu, dan janganlah kamu berbuat kerusakan di (muka) bumi.

Sesungguhnya Allah tidak menyukai orang-orang yang berbuat kerusakan.”

Berdasarkan ayat diatas, dapat diambil beberapa hikmah. Pertama, sebuah

perintah bahwa setiap manusia diharuskan untuk mencari kebahagiaan di akhirat

atas apa yang sudah diberikan oleh Allah Subhanahu Wa Ta’ala di bumi; Kedua,

sebuah perintah bahwa manusia jangan melupakan bahwa kenikmatan yang ada di

dunia ini hanya sementara; Ketiga, sebuah perintah bahwa setiap manusia wajib

membantu satu sama lain.


19


2.2. Perbankan Syariah

Perbankan syariah merupakan suatu hal yang menyangkut dengan bank

syariah maupun unit usaha syariah, dimulai dari kelembagaan, kegiatan usaha, serta

cara dan proses dalam pelaksanaan kegiatan usahanya. Bank syariah sendiri

merupakan bank yang menjalankan bisnisnya sesuai dengan prinsip syariah dan

terbagi 2 berdasarkan jenisnya, yaitu bank umum syariah dan bank pembiayaan

rakyat syariah. Bank umum syariah memberikan jasa yang berbeda dengan bank

pembiayaan rakyat syariah yaitu bank umum syariah memberikan jasa lalu lintas

pembayaran (UU. No. 21 Tahun 2008).

Bank Syariah merupakan suatu lembaga keuangan yang berlandasarkan dan

beroperasi sesuai dengan Al-Quran, maka dari itu bank syariah memberikan

pelayanan kepada pelanggannya sesuai dengan perintah agama. Selain itu, bank

syariah dalam bertransaksi dengan pelanggannya bebas dari bunga (riba) (Kettell,

2011).

Ikatan Bankir Indonesia (2014) mengungkapkan bahwa bank syariah

merupakan lembaga keuangan islam yang lebih dari sekedar bank yang memiliki

landasan Al-Qur’an dan Hadits, yang mengacu kepada prinsip muamalah dengan

kata lain segala sesuatu boleh dilakukan kecuali ada larangannya didalam Al-

Qur’an dan Hadits. Hal tersebut mengatur tentang hubungan antar manusia terkait

dengan ekonomi, sosial, dan politik.

Dari teori-teori yang sudah penulis paparkan, dapat ditarik kesimpulan bahwa

bank syariah merupakan salah satu bentuk dari sistem perbankan yang ada di

Indonesia. Perbedaan bank syariah dengan bank konvensional adalah bank syariah


20


tidak hanya berlandaskan hukum positif, namun berlandaskan Al-Qur’an dan

Hadits. Produk-produk bank syariah juga berdasarkan kepada akad-akad yang

disesuaikan dengan kebutuhan nasabahnya, tidak seperti bank konvensional yang

hanya menggunakan akad kredit dalam pembiayaaannya.

2.2.1. Prinsip Perbankan Syariah

Dalam menjalankan kegiatan operasionalnya, bank syariah berlandaskan Al-

Qur’an dan Hadits. Sudah dijelaskan pula pada pembahasan sebelumnya bahwa

bank syariah tidak memakai sistem bunga karena bunga yang ditetapkan oleh bank

adalah sama dengan riba nasi’ah, dan riba sudah jelas didalam Al-Qur’an

hukumnya haram.

Pasal 2 PBI No.10/16/PBI/2008 tentang perubahan atas PBI No.

9/19/PBI/2007 tentang pelaksanaan prinsip syariah dalam kegiatan penghimpunan

dana dan penyaluran dana serta pelayanan jasa bank syariah yang menegaskan

bahwa:

1. Kegiatan usaha penghimpunan dana, penyaluran dana, dan pelayanan

jasa bank berdasarkan prinsip syariah yang dilakukan oleh bank

merupakan jasa perbankan.

2. Dalam melaksanakan jasa perbankan melalui kegiatan penghimpunan

dana, penyaluran dana, dan pelayanan jasa bank, bank wajib memenuhi

prinsip syariah.

3. Pemenuhan prinsip syariah sebagaimana dimaksud pada ayat (2)

dilaksanakan dengan memenuhi ketentuan pokok hukum Islam antara


21


lain prinsip keadilan dan keseimbangan (‘adl wa tawazun),

kemaslahatan (maslahah), dan universalisme (alamiyah) serta tidak

mengandung gharar, maysir, riba, zalim dan objek haram.

Terdapat penjelasan lebih lanjut tentang Pasal 2 ayat (3), yang dimaksud:

1. Adl, yaitu menempatkan sesuatu hanya pada tempatnya, dan

memberikan sesuatu hanya pada yang berhak serta memperlakukan

sesuatu sesuai posisinya.

2. Tawazun, adalah keseimbangan yang meliputi aspek material dan

spriritual, aspek privat dan publik, sektor keuangan dan sektor riil,

bisnis dan sosial, dan keseimbangan aspek pemanfaatan dan

kelestarian.

3. Maslahah, adalah segala bentuk kebaikan yang berdimensi duniawi dan

ukhrawi, material dan spiritual serta individual dan kolektif serta harus

memenuhi 3 (tiga) unsur yakni kepatuhan syariah (halal), bermanfaat

dan membawa kebaikan (thoyib) dalam semua aspek secara

keseluruhan yang tidak menimbulkan kemudharatan.

4. Alamiyah, adalah sesuatu yang dapat dilakukan dan diterima oleh,

dengan dan untuk semua pihak yang berkepentingan (stakeholders)

tanpa membedakan suku, agama, ras, dan golongan, sesuai dengan

semangat kerahamatan semesta (rahmatan lil alamin).


22


5. Gharar, adalah transaksi yang objeknya tidak jelas, tidak dimiliki, tidak

diketahui keberadaannya, atau tidak dapat diserahkan pada saat

transaksi dilakukan kecuali diatur lain dalam syariah.

6. Maysir, yaitu transaksi yang digantungkan kepada suatu keadaan yang

tidak pasti dan bersifat untung-untungan.

7. Riba, adalah pemastian penambahan pendapatan secara tidak sah

(bathil) antara lain dalam transaksi pertukaran barang sejenis yang tidak

sama kualitas, kuantitas, dan waktu penyerahan (fadhl), atau dalam

transaksi pinjam meminjam yang mempersyaratkan nasabah penerima

fasilitas mengembalikan dana yang diterima melebihi pokok pinjaman

karena berjalannya waktu (nasiah).

8. Zalim, adalah transaksi yang menimbulkan ketidakadilan bagi pihak

lainnya.

9. Objek haram, adalah suatu barang atau jasa yang diharamkan dalam

syariah.

2.3. Religiusitas

Religiusitas merupakan suatu hubungan yang dimiliki antara manusia

(makhluk) dengan sang penciptanya melalui ajaran – ajaran agama yang sudah

tertanam atau terinternalisasi dalam diri seseorang dan dicerminkan dalam sikap

dan perilakunya sehari – hari (Thontowi, 2005).


23


Dalam Kamus Besar Bahasa indonesia, religiusitas dapat diartikan sebagai

pengabdian terhadap agama atau dengan kata lain dapat diartikan sebagai kesalehan

seseorang dalam menjalankan perintah agama.

Agama adalah wahyu yang diturunkan oleh Tuhan untuk manusia. Disamping

sebagai sebuah keyakinan, agama juga merupakan sebuah gejala sosial yang berarti

agama yang dianut akan menimbulkan berbagai perilaku sosial. Fungsi dasar dari

agama ialah untuk memberikan orientasi, motivasi, dan membantu manusia untuk

mengetahui, mengenal, dan memahami sesuatu yang sakral (Yusuf, 2016).

Kesimpulan dari teori di atas bahwa religiusitas merupakan suatu internalisasi

dari ajaran-ajaran agama. Ajaran agama tersebut dicerminkan dalam kehidupan

sehari-hari dan akan berdampak pada perilaku sosial yang dijalankan oleh individu

tersebut. Religiusitas atau nilai religius berfungsi memberikan orientasi, motivasi,

dan membantu manusia untuk mengetahui, mengenal, dan memahami sesuatu yang

sakral.

2.3.1. Dimensi Religiusitas

C.Y. Glock dan R. Stark dalam buku American Piety: The Nature of

Religious Comitment sebagaimana dalam El-Menouar (2014) menyebutkan lima

dimensi beragama, yakni:

1. Keyakinan

Dimensi berisikan pengharapan yang berpegang teguh pada teologis

tertentu. Dimensi ini mengungkap hubungan manusia dengan


24


keyakinan terhadap rukun iman, kebenaran agama dan masalah-

masalah ghaib yang diajarkan oleh agama.

2. Pengamalan/praktik

Merupakan dimensi praktik agama yang meliputi perilaku simbolik dari

makna-makna keagamaan yang terkandung di dalamnya. Dimensi ini

berhubungan dengan sejauh mana tingkat kepatuhan seseorang dalam

mengerjakan kegiatan-kegiatan ritual yang diperintahkan oleh

agamanya. Yakni berkaitan dengan frekuensi, intensitas, dan

pelaksanaan ibadah, seperti sholat, puasa, zakat, ibadah haji, doa, dan

sebagainya.

3. Penghayatan

Dimensi penghayatan keagamaan merujuk pada seluruh keterlibatan

dengan hal-hal yang suci dari suatu agama. Dimensi ini mencakup

pengalaman dan perasaan tentang kehadiran tuhan dalam kehidupan,

ketenangan hidup, takut melanggar larangan tuhan, keyakinan

menerima balasan dan hukuman, dorongan untuk melaksanakan

perintah agama, perasaan nikmat dalam beribadah dan perasaan syukur

atas nikmat yang dikaruniakan Allah SWT dalam menjalani kehidupan.

4. Pengetahuan

Dimensi ini berkaitan dengan pengetahuan dan pemahaman seseorang

terhadap ajaran-ajaran agama dan kitab sucinya. Menjadikan Al-Qur’an

dan Hadits sebagai pedoman hidup sekaligus sebagai sumber

pengetahuan, dan memberikan ajaran Islam.


25


5. Konsekuensi

Dimensi yang mengacu pada identifikasi akibat-akibat keyakinan,

pengamalan, penghayatan dan pengetahuan seseorang. Yakni berkaitan

dengan kewajiban seseorang sebagai pemeluk agama untuk

melaksanakan ajaran-ajaran agama yang dianutnya dalam kehidupan

sehari-hari dengan bukti sikap dan tindakannya berlandaskan pada etika

dan spiritualitas agama. Dimensi-dimensi tersebut merupakan suatu

kesatuan yang tidak dapat dipisahkan. Perilaku tersebut saling

mempengaruhi satu sama lain, norma-norma dan nilai-nilai agama

sangat berpengaruh terhadap perilaku sosial.

2.4. Kelompok Referensi

Menurut Kotler dan Amstrong (2011), kelompok referensi merupakan

kelompok – kelompok yang memberikan pengaruh secara langsung maupun tidak

langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang. Kelompok referensi dapat

mempengaruhi sikap atau perilaku seseorang setidaknya melalui tiga cara: (1)

seseorang dihadapkan oleh perilaku dan gaya hidup yang baru oleh kelompok

referensi; (2) kelompok referensi juga mempengaruhi perilaku dan konsep pribadi

seseorang; dan (3) kelompok referensi menciptakan sebuah tekanan untuk

mengikuti kebiasaan yang dilakukan oleh kelompok tersebut sehingga

mempengaruhi pilihan produk dan merk seseorang.


26


Menurut Schiffman dan Kanuk (2008) dalam Utami, Sangen, Rachman

(2015), kelompok referensi merupakan seseorang atau sekelompok orang yang

menjadi dasar rujukan dan perbandingan bagi seseorang dalam membentuk nilai

dan sikap umum atau khusus, atau pedoman khusus bagi perilaku.

Menurut BasuSwasta (2005) dalam Saputra dan Ghani (2016) kelompok

referensi adalah kelompok – kelompok yang mempunyai andil secara langsung

maupun tidak langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang. Masih dalam

Saputra dan Ghani (2016), Kotler (2008) berpendapat bahwa keluarga merupakan

pemberi pengaruh terbesar dalam organisasi pembelian konsumen di masyarakat,

dan anggota keluarga merepresentasikan kelompok referensi utama yang paling

penting di masyarakat.

Blackwell, Miniard, dan Engel (2001) dalam Nisak, Saryadi, dan Suryoko

(2012), menemukan indikator – indikator yang menunjukan kapabilitas dari

kelompok referensi, antara lain: (1) pengetahuan kelompok referensi mengenai

produk; (2) kredibilitas dari kelompok referensi; (3) pengalaman dari kelompok

referensi; (4) keaktifan dari kelompok referensi; dan (5) daya tarik kelompok

referensi.

Dapat ditarik kesimpulan bahwa kelompok referensi/kelompok acuan

merupakan orang-orang terdekat yang memiliki andil didalam merubah pola pikir

seseorang dalam menyikapi suatu produk dan akirnya membeli atau menggunakan

produk tersebut. Pola pikir tersebut berubah dikarenakan seseorang dihadapkan

dengan gaya hidup yang baru, perubahan konsep pribadi seseorang, dan tekanan

dari kelompok yang mempengaruhi individu tersebut. Disebutkan bahwa


27


keluargalah yang memberikan pengaruh terkuat didalam kelompok referensi,

dilanjutkan dengan teman sebaya. Dengan kata lain, keluarga merupakan kelompok

yang paling penting dalam mengubah pola pikir pembelian seorang individu. Hal

tersebut dapat dimanfaatkan oleh para penjual untuk mendapat pasar yang lebih.

2.5. Pengetahuan

Menurut Probst, Raub, dan Romhardt pengetahuan merupakan kemampuan

seseorang memecahkan masalah dengan menggunakan kognisi dan keterampilan

secara keseluruhan. Dalam defisini yang lebih sederhana, pengetahuan dapat

diartikan sebagai kapasitas seseorang untuk melakukan suatu tindakan. Ackoff

berpendapat bahwa pengetahuan dapat dikategorikan dalam 5 kategori.

Pengetahuan intelektualitas dan mentalitas seseorang dapat diklasifikasikan

kedalam 5 kategori sebagai berikut:

1. Data, berupa simbol-simbol;

2. Informasi, data yang diproses agar dapat dimanfaatkan, informasi

menjawab tentang siapa, apa, kapan, dan dimana;

3. Pengetahuan, merupakan aplikasi data dan informasi dan menjawab

pertanyaan bagaimana;

4. Understanding, mengapresiasi pertanyaan mengapa.

5. Wisdom, evaluasi dari Pemahaman. (Yuliati, 2016)

Pengetahuan juga dapat berarti data dan berbagai informasi yang telah kita

ketahui kemudian muncul berbagai pertanyaan untuk mengevaluasi kemampuan

yang telah diperoleh.


28


Berdasarkan psikologi kognitif, jenis – jenis pengetahuan dapat dibedakan

menjadi pengetahuan deklaratif, yaitu pengetahuan yang melibatkan fakta subjektif

yang sudah diketahui, dan pengetahuan prosedural, yaitu pengetahuan yang

mengacu pada bagaimana fakta dapat digunakan.

Berdasarkan manfaat yang dirasakan konsumen, pengetahuan dapat

dibedakan menjadi sebagai berikut:

1. Pengetahuan produk, merupakan gabungan dari berbagai informasi

yang berbeda yang terdiri dari, kesadaran kategori dan merek poduk

dalam kategori produk, terminologi produk, atribut atau ciri produk,

dan kepercayaan tentang kategori produk secara umum dan mengenai

merek yang spesifik.

2. Pengetahuan pembelian, meliputi berbagai macam potongan yang ada

didalam ingatan konsumen mengenai bagaiamana suatu produk dapat

digunakan dan apa yang diperlukan agar benar – benar menggunakan

produk tersebut (Hurriyati, 2010).

Menurut Notoatmodjo (2010) pengetahuan merupakan hasil dari

penginderaan yang dilakukan seseorang terhadap objek tertentu. Penginderaan

diproses melalui panca indera manusia yang terdiri dari indera pengelihatan berupa

mata, pendengaran berupa telinga, penciuman berupa hidung, rasa dan raba.

Notoatmodjo juga berpendapat bahwa mata dan telinga merupakan penyumbang

terbesar dalam pengetahuan yang dimiliki manusia.

Menurut Drucker dalam Saputra dan Ghani (2016), pengetahuan merupakan

informasi yang mengubah sesuatu atau seseorang. Informasi yang didapatkan


29


menjadi dasar seseorang untuk bertindak ataupun mengambil keputusan. Seseorang

yang berpengetahuan akan mengambil tindakan yang berbeda atau mengambil

tindakan yang lebih efektif dibandingkan orang yang tidak memiliki pengetahuan.

Pengetahuan dapat dibedakan sesuai dengan intensitasnya. Notoatmodjo

(2010) membagi intensitas pengetahuan menjadi 6 bagian, yaitu:

1. Tahu (Know)

Tahu merupakan tingkatan pengetahuan yang paling rendah. Tahu

dapat diartikan sebagai mengingat kembali (recall) suatu materi

spesifik dari seluruh bahan yang dipelajari atau rangasangan yang telah

diterima. Kata kerja untuk menunjukan bahwa orang tersebut tahu

anatar lain menyebutkan, menguraikan, mendefinisikan, menyatakan,

dan sebagainya.

2. Memahami (Comprehention)

Kemampuan memahami adalah tidak hanya menjelaskan, namun dapat

menjelaskan secara benar tentang sebuah objek yang diketahui. Orang

yang telah paham terhadap suatu objek harus mampu untuk

menjelaskan, menyebutkan contoh, menyimpulkan, meramalkan, dan

sebagainya terhadap objek yang dipelajari.

3. Aplikasi (Application)

Aplikasi adalah kemampuan untuk mengaplikasikan atau menggunakan

materi yang telah dipelajari pada situasi dan kondisi real. Aplikasi dapat

berupa pengaplikasian hukum-hukum, metodi, prinsip, dan sebagainya.


30


4. Analisis (Analysis)

Analisis merupakan kemampuan untuk menjabarkan materi atau suatu

objek ke dalam komponenkomponen, tetapi masih di dalam satu

struktur organisasi, dan masih ada kaitannya satu sama lain.

Kemampuan analisis ini dapat dilihat dari penggunaan kata kerja,

seperti dapat menggambarkan (membuat bagan), membedakan,

memisahkan, mengelompokkan, dan sebagainya.

5. Sintesis (Synthesis)

Sintesis menunjuk kepada suatu kemampuan untuk meletakkan atau

menghubungkan bagianbagian di dalam suatu bentuk keseluruhan yang

baru. Dengan kata lain sintesis adalah suatu kemampuan untuk

menyusun formulasi baru dari formulasi yang ada.

6. Evaluasi (evaluation)

Evaluasi ini berkaitan dengan kemampuan untuk melakukan justifkasi

atau penilaian terhadap suatu materi atau objek. Penilaian-penilaian itu

didasarkan pada suatu kriteria yang ditentukan sendiri, atau

menggunakan kriteria-kriteria yang telah ada.

2.5.1. Pengetahuan Tentang Bank Syariah

Bank syariah merupakan salah satu bentuk dari sistem perbankan yang ada di

Indonesia. Perbedaan bank syariah dengan bank konvensional adalah bank syariah

tidak hanya berlandaskan hukum positif, namun berlandaskan Al-Qur’an dan

Hadits. Produk-produk bank syariah juga berdasarkan kepada akad-akad yang


31


disesuaikan dengan kebutuhan nasabahnya. Sedangkan pengetahuan menurut

Notoatmodjo (2010) pengetahuan merupakan hasil dari penginderaan yang

dilakukan seseorang terhadap objek tertentu. Penginderaan diproses melalui panca

indera manusia yang terdiri dari indera pengelihatan berupa mata, pendengaran

berupa telinga, penciuman berupa hidung, rasa dan raba. Notoatmodjo juga

berpendapat bahwa mata dan telinga merupakan penyumbang terbesar dalam

pengetahuan yang dimiliki manusia.

Pada penelitian ini, yang dimaksud pengetahuan adalah pengetahuan tentang

bank syariah. Maka dari itu, jika diselaraskan dengan teori diatas, pengetahuan

tentang bank syariah mulai dari hukum, prinsip, produk, dan sebagainya adalah

informasi yang individu dapatkan tentang bank syariah dan digunakan untuk

kepentingan individu tersebut dalam memilih layanan perbankan syariah.

2.6. Penelitian Terdahulu

Penelitian ini mengambil tiga variabel yaitu, religiusitas, kelompok referensi,

dan pengetahuan tentang bank syariah. Variabel tersebut merupakan modifikasi

dari apa yang sudah penulis tinjau dari penelitian terdahulu. Penulis mengambil 2

variabel dari Theory Reasoned Action, yaitu religiusitas dan kelompok referensi,

dan menambahkan satu variabel yaitu pengetahuan tentang bank syariah karena

penulis membaca beberapa penelitian yang mengangkat pengetahuan berbagai

lapisan masyarakat terhadap bank syariah.


32


Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu

No. Nama Peneliti, Tahun, Judul, dan Metodologi Variabel Penelitian Hasil Penelitian

1.

Hanudin Amin, et al. 2011 Determinant of

customers intention to

use Islamic personal

financing Analisis Regresi berganda

1. Attitude 2. Social Influence 3. Religious

Obligation 4. Government

Support 5. Pricing of

Islamic personal

financing 6. intention to use

Islamic personal

financing

Studi ini menyimpulkan bahwa terdapat 3 faktor yang signifikan dalam mempengaruhi intensi untuk menggunakan pembiayaan personal islami yaitu, sikap, pengaruh sosial, dan tingkat bagi hasil. Sedangkan, kewajiban beragama dan dukungan pemerintah tidak signifikan.

2.

Nelson Lajuni, et al 2017 Intention to Use Islamic

Banking Product and

Its Determinant Analisis Regresi Berganda

1. Attitude 2. Social Influence 3. Religious

Obligation 4. Government

Support 5. Product Pricing 6. Intention to Use

Islamic Banking

Product

Penelitian ini menunjukan bahwa intensi untuk menggunakan produk bank syariah ditentukan dari sikap, dukungan pemerintah, dan pengaruh sosial. Sedangkan faktor religiusitas dan tingkat bagi hasil tidak berpengaruh.

3.

Nizar Souiden, Marzuoki Rani 2015 Consumer Attitude and

Purchase Intentions

Toward Islamic Banks:

the Influence of

Religiosity

Confirmatory Factor

Analysis

1. Fear

2. Beliefs

3. Religious

Involvement

4. Purchase

Intentions

Toward Islamic

Banks

Semakin seseorang memiliki rasa takut akan hukuman Allah, dan semakin seseorang percaya dengan hukum Islam maka sikap terhadap bank syariah semakin baik. Namun, keterlibatan religiusitas tidak berpengaruh sehingga praktik religius tidak mencerminkan sikap terhadap bank syariah.


33



4.

Wahyu Utami, Marjiati Sangen, M. Yudi Rachman 2015 Analisis Pengaruh Religiusitas, Kelompok Referensi, dan Motivasi terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah Regresi Linier Berganda

1. Religiusitas 2. Kelompok

Referensi 3. Motivasi 4. Keputusan

Menabung di Bank Syariah

Secara simultan terdapat pengaruh positif dan signifikan antara faktor religiusitas, kelompok referensi, dan motivasi terhadap keputusan nasabah dalam menabung di bank syariah. Secara parsial terdapat pengaruh yang positif dan signifikan antara faktor religiusitas, kelompok referensi, dan motivasi terhadap keputusan nasabah dalam menabung di bank syariah

5.

Abdulla Hamzah Al-Hadrami, Sutan Emir Hidayat, Mohamed Isa Al-Sharbiti 2017 The Important Selection

Criteria In Choosing

Islamic Banking: A

Survey In Bahrain ANOVA

1. Religious 2. Service Quality 3. Convenience 4. Families and

Friend’s

Influence 5. Financial

Benefits

Ketika responden dikelompokan berdasarkan jenis kelamin faktor, kenyamanan yang signifikan. Dikelompokan berdasarkan umur, faktor religiusitas signifikan. Dikelompokan berdasarkan pendidikan, faktor pengaruh keluarga dan teman signifikan. Dikelompokan berdasarkan pendapatan, faktor relgiusitas, service

quality, dan financial

benefits signifikan.


34



6.

Muhammad Nasir, Mukhlis, Miskarina 2016 Pengetahuan Masyarakat Umum dan Masyarakat Santri terhadap Bank Syariah Regresi Linier Berganda

1. Pengetahuan Masyarakat Umum

2. Pengetahuan Masyarakat Santri

Terdapat perbedaan pengetahuan tentang bank syariah di kalangan masyarakat umum dan masyarakat santri dengan nilai masyarakat umum lebih tinggi daripada masyarakat santri

7.

Hardius Usman, Prijono Tjiptoherijanto, Tengku Ezni Balqiah, I Gusti Ngurah Agung 2017 The role of religious

norms, trust,

importance of

attributes, and

information sources in

the relationship

between religiosity and

selection of the islamc

bank

1. Religious norms 2. Trust 3. Importance of

Attributes 4. Information

Sources 5. selection of the

islamc bank

Bahwa peran dari religiusitas dalam keputusan nasabah menggunakan bank syariah tergantung dari norma religius. Religiusitas juga mempengaruhi keputusan nasabah dalam menggunakan bank syariah secara tidak langsung melalui variabel trust dan information source.

8.

Joseph Mbawuni, Simon Gyasi Nimako 2017 Determinants of Islamic

banking adoption in

Ghana

PLS-SEM

1. Attitude 2. Knowledge 3. Perceived

Benefits 4. Perceived

Innovation 5. Perceived

Threat of

Violence 6. Perceived

religion Effect 7. Readiness to

Comply with

Sharia law

Attitude, readiness to

comply with sharia law,

knowledge, perceived

innovation and perceived

benefits merupakan faktor yang penting dalam menentukan intensi nasabah untuk adopsi bank syariah, sedangkan perceived

religion dan perceived

threat of violence bukan merupakan hal yang penting.


35


Variabel religiusitas paling banyak dibahas didalam penelitian mengenai

perbankan syariah, karena perbankan syariah erat kaitannya dengan penggunaan

hukum yang berasal dari Al-Qur’an dan Hadits. (Souiden dan Rani, 2015)

membahas khusus tentang pengaruh religiusitas yang diwakili oleh variabel Fear,

Beliefs, dan Religious Involvement. Penelitian tersebut menyimpulkan bahwa

semakin seseorang memiliki rasa takut akan hukuman yang Allah berikan, semakin

tinggi pula intensi mereka untuk menggunakan bank syariah karena mereka tahu

bahwa bank syariah terbebas dari riba yang dimana perbuatan riba itu berdosa.

Terdapat beberapa penelitian lain yang memiliki keselarasan hasil dengan

(Souiden dan Rani, 2015) yaitu religiusitas merupakan faktor yang signifikan


9.

Jamid UI Islam, Zillur Rahman 2017 Awareness and

Wilingness Towards

Islamic Banking Among

Muslims: An Indian

Perspective

1. Awareness 2. Willingness

Penelitian ini berkesimpulan bahwa sebagian besar dari responden memiliki pemahaman yang kurang terhadap bagaimana bank syariah bekeja. Dan sebagian besar dari responden berniat untuk menggunakan bank syariah apabila mereka diberi informasi dan pengalaman menjadi nasabah

10.

Andi Reni, Nor Hayati Ahmad 2016 Application of theory

reasoned action in

intention to use islamic

banking in Indonesia

PLS-SEM

1. Attitude 2. Subjective norm 3. Religion 4. Price 5. Knowledge 6. Government

Support

Dari seluruh variabel yang di analisis, attitude,

subjective norm, religion,

price, dan knowledge bepengaruh signifikan, sedangkan government

support tidak berpengaruh


36


terhadap intensi menggunakan bank syariah, seperti (Utami, Sangen, Rachman,

2015; Usman, et al, 2016; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017; Reni, Ahmad,

2016). Terdapat pula beberapa peneliti yang menyimpulkan bahwa religiusitas

bukan merupakan faktor yang mempengaruhi intensi menggunakan bank syariah

seperti (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017; Mbawuni, Nimako, 2017).

(Mbawuni, Nimako, 2017) memiliki alasan khusus mengapa religiusitas tidak

berpengaruh terhadap intensi menggunakan bank syariah, hal tersebut dikarenakan

mereka melakukan penelitian di Ghana yang pada dasarnya penduduk muslim

disana merupakan minoritas. (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017) juga demikian,

mereka melakukan penelitian di Malaysia dan dari hasil penelitian mereka,

religiusitas bukanlah suatu pertimbangan responden dalam menggunakan bank

syariah. Penulis mengambil variabel religiusitas karena terdapat perbedaan

kesimpulan dari setiap penelitian yang penulis tinjau.

Kelompok referensi juga menjadi variabel dalam penelitian ini. Penulis

mengambil beberapa penelitian terdahulu yang menggunakan variabel pengaruh

sosial yaitu (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017; Utami, Sangen, Rachman, 2015;

Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017). Seluruh penelitian terdahulu tersebut

memiliki kesimpulan yang sama yaitu pengaruh sosial atau kelompok referensi

memiliki pengaruh terhadap intensi menggunakan bank syariah. Penulis

mengambil variabel pengaruh sosial yang penulis spesifikan menjadi kelompok

referensi karena terdapat pengaruh yang signifikan di setiap penelitian yang penulis

tinjau.


37


Variabel ketiga yaitu pengetahuan tentang bank syariah, penulis mengambil

variabel tersebut karena menurut penulis pengetahuan tentang bank syariah tersebut

penting karena mengingat perbedaan cara kerja, dasar hukum, pengembalian

keuntungan bank syariah dan bank konvensional sehingga perlu diketahui apakah

tingkat pengetahuan tentang bank syariah mempengaruhi intensi menggunakan

bank syariah. Meninjau beberapa penelitian terkait, yaitu (Nasir, Muhklis,

Miskarina, 2016; Usman, et al, 2016; Islam, Rahman, 2016) dari penelitian

terdahulu dapat disimpulkan bahwa pengetahuan tentang bank syariah merupakan

faktor penentu intensi menggunakan bank syariah. (Usman, et al, 2016; Islam,

Rahman, 2016) memiliki catatan tambahan yaitu, jika responden diberi informasi

tentang bank syariah dan mendapatkan kesempatan untuk menggunakan bank

syariah, intensi untuk menggunakan bank syariah responden mereka akan semakin

meningkat.


38


2.7. Kerangka Pemikiran

Berdasarkan peneitian terdahulu dan teori yang penulis paparkan, maka

disusunlah kerangka pemikiran sebagai berikut:

Gambar 2.1 Kerangka Pemikiran

2.8. Hipotesis Penelitian

Berdasarkan kerangka pemikiran diatas, maka penulis mengajukan hipotesis

yang menjadi dugaan awal penelitian ini. Hipotesis adalah dugaan sementara yang

bisa jadi benar atau salah, sehingga hipotesis dapat dijadikan sebuah konklusi

sementara, konklusi sementara tersebut akan dibuktikan benar atau salahnya

tergantung dari hasil penelitian terhadap faktor-faktor yang dikumpulkan lalu

dibuat kesimpulan (Sugiyono,2017).


39


2.8.1. Religiusitas Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah

Penelitian yang dilakukan oleh (Souiden, Rani, 2015; Utami, Sangen,

Rachman, 2015; Usman, et al, 2016; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017; Reni,

Ahmad, 2016) memiliki kesimpulan bahwa religiusitas berpengaruh signifikan

terhadap intensi menggunakan bank syariah. Penelitian (Amin, et al, 2011; Lajuni,

et al, 2017; Mbawuni, Nimako, 2017) memiliki kesimpulan religiusitas tidak

berpengaruh terhadap intensi menggunakan bank syariah.

Perbedaan hasil penelitian tersebut membuat penulis ingin mengukur variabel

religiusitas terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah di DKI Jakarta,

Indonesia. Maka dari itu, penulis menyusun hipotesis pertama yaitu

Ha1: Faktor Religiusitas Berpengaruh Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan

Bank Syariah.

H0 : Faktor Religiusitas Tidak Berpengaruh Terhadap Intensi Nasabah

Menggunakan Bank Syariah.

2.8.2. Kelompok Referensi Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan Bank

Syariah

Beberapa penelitian terdahulu yaitu (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017;

Utami, Sangen, Rachman, 2015; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017) memiliki

kesamaan kesimpulan yaitu pengaruh sosial atau kelompok referensi memiliki

pengaruh signifikan terhadap intensi menggunakan bank syariah. Maka dari itu

penulis menyusun hipotesis kedua yaitu


40


Ha2 : Faktor Kelompok Referensi Berpengaruh Terhadap Intensi Nasabah


H0 : Faktor Kelompok Referensi Tidak Berpengaruh Terhadap Intensi Nasabah


2.8.3. Pengetahuan Tentang Bank Syariah Terhadap Intensi Nasabah

Menggunakan Bank Syariah

Berdasarkan penelitian (Nasir, Muhklis, Miskarina, 2016; Usman, et al, 2016;

Islam, Rahman, 2016) pengetahuan tentang bank syariah menjadi penentu intensi

nasabah menggunakan bank syariah, mengingat terdapat perbedaan cara kerja,

dasar hukum, pengembalian keuntungan bank syariah dan bank konvensional.

Maka dari itu, penulis menyusun hipotesis ketiga yaitu

Ha3 : Faktor Pengetahuan Tentang Bank Syariah Berpengaruh Terhadap Intensi

Nasabah Menggunakan Bank Syariah.

H0 : Faktor Pengetahuan Tentang Bank Syariah Tidak Berpengaruh Terhadap

Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah.


41


BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

3.1 Objek Penelitian

Objek penelitian ini terdiri dari variabel-variabel yang diteliti, yaitu variabel

independen yang terdiri dari 3 (tiga) variabel, diantaranya yaitu religiusitas,

kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah. Sedangkan

Penggunaan Perbankan Syariah dijadikan sebagai variabel dependen. Penelitian

ini merupakan penelitian yang menguji variabel religiusitas, kelompok referensi,

dan pengetahuan tentang bank syariah.

Penelitian ini meneliti masyarakat DKI Jakarta yang telah menjadi nasabah

bank syariah. Cakupan penelitian sendiri sebatas wilayah DKI Jakarta. Terdapat

beberapa kriteria untuk responden penelitian ini, antara lain: (1) Beragama Islam;

(2) Berusia diatas 17 tahun; (3) Nasabah Bank Syariah; dan (4) berdomisili

dan/atau bekerja dan/atau berkuliah di DKI Jakarta. Penelitian ini dilakukan di

DKI Jakarta. Waktu penelitian ini dilaksanakan dari bulan Februari 2018 sampai

dengan bulan Agustus 2018. Waktu pengumpulan data dilakukan pada bulan Juli

2018 sampai dengan Agustus 2018.

3.2 Desain Penelitian

Penelitian ini merupakan penelitian yang bersifat kuantitatif dengan desain

cross sectional. Cross sectional adalah suatu penelitian yang dilakukan dengan

mengumpulkan data sebanyak satu kali. Pengumpulan data tersebut bisa dalam


42


periode waktu beberapa hari, beberapa minggu, atau beberapa bulan yang

bertujuan untuk menjawab pertanyaan dalam sebuah riset (Sekaran dan Bougie,

2013).

Menurut Sugiyono (2014) penelitian kuantitatif dapat diartikan sebagai

metode penelitian yang berlandaskan pada filsafat positivisme, digunakan untuk

meneliti pada populasi atau sampel tertentu, pengumpulan data menggunakan

instrumen penelitian, analisis data bersifat kuantitatif/statistik, dengan tujuan

menguji hipotesis yang telah ditetapkan.

Menurut Purwanto (2012) kelebihan penelitian kuantitatif adalah

menghasilkan teori yang kuat yang probabilitas kebenaran dan toleransi

kesalahannya dapat diperhitungkan, kebenaran teori yang dihasilkan selalu

terbuka untuk diuji kembali, analisa yang dilakukan atas angka menghindarkan

unsur subjektivitas.

3.3 Metode Pengambilan Sampel

Penelitian ini dalam menentukan jumlah sampelnya menggunakan teknik

quota sampling. Quota sampling menurut Sugiyono (2011) adalah teknik untuk

menentukan sampel dari populasi yang mempunyai kriteria tertentu sampai

jumlah (kouta) yang diinginkan.


43


3.4 Populasi dan Sampel

3.4.1 Populasi

Menurut Buchari (2012) populasi dapat juga diartikan sebagai sekelompok

penduduk dari mana sampel ditarik. Populasi juga dapat diartikan sebagai objek

atau subjek yang memiliki kualitas dan karakteristik yang disusun dan ditetapkan

oleh peneliti untuk dipelajari dan ditarik kesimpulannya (Sugiyono, 2017).

Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah bank syariah yang berdomisili

dan/atau bekerja di DKI Jakarta.

3.4.2 Sampel

Dalam penelitian ini, tidak semua populasi diteliti karena keterbatasan

waktu dan biaya, sehingga sampel diambil sebagai perwakilan dari populasi.

Menurut Sugiyono (2012), sampel adalah sebagian dari jumlah dan karakteristik

yang dimiliki oleh populasi.

Penentuan jumlah sampel pada penelitian ini menggunakan teori roscoe,

yaitu jumlah sampel minimal 10 kali dari jumlah variabel yang diteliti. Maka dari

itu jumlah sampel dalam penelitian ini adalah sebanyak 40 responden. Agar data

yang diteliti dapat digeneralisasikan maka peneliti menetapkan jumlah sampel

ditambah menjadi 100 orang dengan kriteria (1) Beragama Islam; (2) Berusia

diatas 17 tahun; (3) Nasabah Bank Syariah; dan (4) berdomisili dan/atau bekerja

di DKI Jakarta.


44


3.4.3 Jenis Data dan Teknik Penghimpunan Data

Jenis data yang akan digunakan dan dikumpulkan oleh peneliti adalah:

1. Data Primer

Dalam penelitian ini, data primer diperoleh dari kuesioner secara

online yang dibagikan kepada responden. Data primer adalah variabel

kelompok referensi, religiusitas, pengetahuan tentang bank syariah, dan

intensi nasabah menggunakan bank syariah.

2. Data Sekunder

Dalam penelitian ini, data sekunder diperoleh dari hasil observasi

dokumen – dokumen yang terdiri dari jumlah Dana Pihak Ketiga (DPK),

Jumlah Aset Bank Syariah dan Konvensional, Statistik Perbankan Syariah,

dan Statistik Perbankan Indonesia.

3.5 Variabel dan Operasional Variabel

Variabel agar lebih mudah dicari hubungannya antara satu dengan yang

lainnya dan pengukurannya harus dijelaskan atau didefinisikan secara operasional.

Pengukuran variabel akan lebih sulit untuk menentukan pengukurannya dan

mengetahui hubungan antara variabel jika tidak memiliki operasionalisasi

variabel. Hubugan antara variabel-variabel tersebut juga masih bersifat konseptual

(Kuntjojo, 2009 dalam Abidin, 2017). maka dari itu penulis menyusun

operasionalisasi variabel sebagai berikut:


45


Tabel 3.1 Operasional Variabel

Nama

Variabel Definisi Variabel Indikator

Skala

Pengukuran

Intensi

nasabah

dalam

menggunakan

bank syariah

Suatu Perilaku

dimana sesesorang

memiliki niat

untuk

menggunakan

perbankan syariah

(Davis, et al.,

1989)

1. Secara umum, saya

menganggap bank syariah

adalah sebuah hal yang

baik

2. Saya menganggap bank

syariah sangat penting

3. Saya menghargai bank

syariah

4. Saya akan menjadi (atau

akan terus menjadi)

nasabah bank syariah

5. Saya tertarik untuk

menjadi (atau terus

menjadi) nasabah bank

syariah dikemudian hari

(Souiden dan Rani, 2015)

Skala

Likert

1-5

Religiusitas

Komitmen

seseorang kepada

agama yang dianut

melalui ajaran dan

direfleksikan

dalam bersikap

(Souiden dan Rani,

2015)

1. Saya takut Allah akan

menghukum saya dengan

suatu cara

2. Saya berusaha semaksimal

mungkin untuk

menghindari dosa, karena

saya tidak mau masuk

neraka

3. Saya mengikuti khutbah di

masjid

4. Saya membaca buku atau

majalah tentang agama

Islam

5. Saya percaya terhadap

penerapan hukum syariah

(Souiden dan Rani, 2015)

Skala

Likert

1-5


46


Nama

Variabel Definisi Variabel Indikator

Skala

Pengukuran

Kelompok

Referensi

Pengaruh dari

kelompok –

kelompok secara

langsung maupun

tidak langsung

terhadap pemilihan

suatu produk

(Kotler dan

Amstrong, 2011)

1. Saya memakai bank

syariah atas rekomendasi

keluarga saya


syariah atas rekomendasi

teman saya


syariah karena

teman/keluarga saya ada

yang bekerja di bank

syariah

(Al-Hadrami, Hidayat, Al-

Sharbiti, 2017)

Skala

Likert

1-5

Pengetahuan

Tentang

Bank Syariah

Suatu proses

keingintahuan

masyarakat tentang

bank syariah

(Nasir, Mukhlis,

dan Miskarina,

2016)

1. Bank Syariah menjalankan

kegiatannya berdasarkan

prinsip syariah

2. Bank syariah berbeda

dengan bank konvensional

3. Perbedaan prinsip bagi

hasil dan bunga

4. Saya mengerti dan paham

tentang akad-akad di bank

syariah.

(Nasir, Mukhlis, dan

Miskarina, 2016)

Skala

Likert

1-5

3.6 Teknik Pengolahan dan Analisis Data

3.6.1 Analisis Deskriptif

Penelitian ini menggunakan kategori yang berjumlah 5 yang berasal dari

skala likert yang digunakan, dimana 1 sampai 5 memiliki arti masing-masing

yaitu sangat rendah, rendah, cukup baik, dan sangat baik. Untuk menentukan

interval nilai kategori menggunakan rumus berikut (Supardi,2012).


47


�� − �� ℎ

��ℎ ��

Dengan rumus tersebut besarnya nilai kategori dalam analisis deskriptif

statistik variabel ini dapat ditemukan sebagai berikut:

Nilai maksimum : 5

Nilai minimum : 1

Rentang skala : ��

� = 0.8

Kategori:

1. 1.00 – 1.80 = sangat rendah

2. 1.81 – 2.60 = rendah

3. 2.61 – 3.40 = cukup

4. 3.41 – 4.20 = baik

5. 4.21 – 5.00 = sangat baik

3.6.2 Uji Validitas

Sah atau tidaknya suatu kuesioner dibuktikan dengan uji validitas. Suatu

kuesioner dinyatakan valid apabila pertanyaan – pertanyaan didalam kuesioner

tersebut dapat mengungkapkan sesuatu yang akan diukur (Ghozali, 2017). Untuk

mengukur validitas dapat dilakukan dengan melihat hasil korelasi antara skor butir

pertanyaan dengan total skornya. Terdapat beberapa kriteria untuk mengetahui

skor masing – masing pertanyaan valid atau tidak, yaitu:


48


1. Jika r hitung > r tabel dan bernilai positif, variabel tersebut valid;

2. Jika r hitung < r tabel, maka variabel tersebut tidak valid.

3.6.3 Uji Reliabilitas

Uji reliabilitas merupakan alat untuk mengukur kuesioner yang menjadi alat

ukur atau indikator variabel atau konstruk (Ghozali, 2017). Jika jawaban

seseorang konsisten dari waktu ke waktu, maka kuesioner tersebut reliabel.

Teknik yang digunakan dalam pengukuran reliabilitas adalah teknik Cronbach

Alpha yaitu apabila suatu variabel dinyatakan reliabel jika memberikan nilai

Cronbach Alpha > 0,70.

3.7 Uji Asumsi Klasik

3.7.1 Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah didalam model regresi

variabel residual memiliki distribusi normal atau tidak. Seperti telah diketahui

bahwa uji F dan uji t mengasumsikan bahwa nilai residual mengikuti distribusi

normal. Jika asumsi tersebut dilanggar maka uji statistik yang dilakukan menjadi

tidak valid untuk jumlah sampel yang kecil (Ghozali, 2017). Salah satu cara untuk

mendeteksi normalitas adalah dengan menggunakan uji kolmogorov – smirnov

(K-S). Uji K-S dilakukan dengan membuat hipotesis:

H0 : Data residual berdistribusi normal.

Ha : Data residual berdistribusi tidak normal.


49


Jika hasil uji statistik Kolmogorov-Smirnov (K-S) lebih besar daripada Z

tabel maka H0 ditolak, maka dapat disimpulkan bahwa data residual model regresi

tersebut tidak terdistribusi normal.

3.7.2 Uji Multikolineritas

Uji multikolineritas bertujuan untuk menguji apakah ada korelasi antara

variabel independen dengan variabel independen lainnya, yang dimana korelasi

tersebut seharusnya tidak terjadi diantaranya. Jika ada variabel independen yang

saling berkorelasi, maka variabel – variabel tersebut tidak ortogonal. Variabel

ortogonal merupakan variabel independen yang memiliki nilai korelasi sama

dengan nol (Ghozali, 2017). Terdapat beberapa cara untuk mendeteksi

multikolineritas, yaitu:

1. Nilai R2 dari suatu persamaan regresi sangat tinggi, namun masing –

masing dari variabel independen yang dimiliki tidak menunjukan

signifikansi yang tinggi bahkan cenderung tidak signifikan terhadap

variabel dependen.

2. Menganalisis matriks korelasi variabel – variabel independen. Jika

diantara variabel independen ada yang memiliki korelasi yang cukup

tinggi (umumnya diatas 0,90), maka hal tersebut mengindikasikan

adanya multikolinertias.

3. Melihat nilai tolerance dan Varian Inflation Factor (VIF). apabila

nilai tolerance lebih dari 0,1 maka tidak terjadi multikolineritas, tetapi

apabila nilai tolerance kurang dari 0,1 maka terjadi multikolineritas.


50


Kemudian apabila nilai VIF-nya kurang dari 10,00 maka dapat

dikatakan tidak terjadi multikolineritas, dan sebaliknya.

3.7.3 Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah terjadi

ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lain dalam

suatu model regresi. Model regresi yang baik adalah ketika terjadi

homoskedastisitas, homoskedastisitas adalah kejadian dimana variance dari

residual suatu pengamatan ke pengamatan lain dalam suatu model regresi itu sama

(Ghozali, 2017). Terdapat beberapa metode untuk mendeteksi heteroskedastisitas,

yaitu:

1. Uji Park, dikemukakan metode bahwa variance (s2) merupakan

sebuah fungsi dari variabel independen yang dinyatakan oleh

persamaan sebagai berikut:

σ2i = αXi

β

Persamaan tersebut dijadikan linier dalam bentuk persamaan

logaritma sehingga menjadi:

Ln σ2i = α + β Ln Xi + Vi

karena σ2i umumnya tidak diketahui, maka dapat ditaksir dengan

menggunakan μt sebagai proksi sehingga menjadi:

LinU2i = α + β Ln Xi + Vi


51


Apabila koefisien parameter β dari persamaan regresi tersebut

signifikan secara statistik, hal tersebut menunjukan bahwa didalam

data model empiris terdapat heteroskedastisitas, dan sebaliknya.

2. Uji Glejser, seperti halnya uji park, Glejser mengusulkan untuk

meregres niai absolut residual terhadap variabel independen dengan

persamaan:

|Ut| = α + βXt + vt

Jika variabel independen signifikan secara statistik mempengaruhi

variabel dependen, maka terdapat indikasi adanya heteroskedastisitas.

3.8 Teknik Pengujian Hipotesis

3.8.1 Uji R2 (Koefisien Determinasi)

Koefisien determinasi (R2) mengukur seberapa jauh kemampuan model

dalam menerangkan variasi variabel dependen. Atau dengan kata lain menunjukan

sejauh mana tingkat hubungan antara variabel dependen (Y) dengan variabel

independen (X1,2,3,…), atau sejauh mana variabel independen (X1,2,3,…)

mempengaruhi variabel dependen (Y) (Ghozali, 2017). Nilai R2 berada di rentang

0 sampai 1. Jika nilai R2 kecil, maka hal tersebut menunjukan kemapuan variabel

independen dalam menjelaskan variabel dependen sangatlah terbatas. Sebaliknya,

jika nilai R2 mendekati 1 maka variabel independen memberikan hampir seluruh

informasi yang dibutuhkan untuk menjelaskan variabel dependen.


52


3.8.2 Uji Ftest (Uji Secara Simultan/Serempak)

Uji F dilakukan untuk menguji seberapa jauh pengaruh variabel independen

(X1,2,3,…) terhadap variabel dependen (Y) secara bersama – sama atau secara

simultan (Ghozali,2017). Untuk menguji hipotesis ini digunakan statistik F

dengan kriteria pengambilan keputusan sebagai berikut:

A. Quick Look: bila nilai F lebih besar dari 4 maka Ho dapat ditolak

dengan derajat kepercayaan 5%; yang berarti menerima Ha, yang

menyatakan bahwa variabel independen secara simultan

mempengaruhi variabel dependen.

B. Membandingkan antara nilai F hitung dengan F tabel pada tabel

ANOVA. Bila nilai F hitung lebih besar daripada F tabel, maka Ho

ditolak dan Ha diterima.

3.8.3 Uji ttest (Uji Secara Parsial)

Uji t pada dasarnya menguji seberapa jauh pengaruh satu variabel

independen secara individual dalam menjelaskan atau menerangkan hubungannya

terhadap variabel dependen (Ghozali, 2017). Uji t dapat dibuktikan dengan cara

sebagai berikut:

A. Quick Look: bila jumlah degree of freedom (df) adalah 20 atau lebih,

dan derajat kepercayaan sebesar 5%, maka Ho akan ditolak jika

memenuhi syarat yaitu apabila nilai t lebih besar daripada 2. Dengan

kata lain, Ha diterima yang menyatakan bahwa suatu variabel secara

individual mempengaruhi variabel dependen.


53


B. Membandingkan t hitung dengan t tabel pada tabel coefficients. Jika,

hasil dari t hitung lebih besar daripada t tabel maka Ha diterima dan

Ho ditolak.

3.8.4 Analisis Regresi Linier Berganda

Analisis regresi linier berganda berfungsi untuk mengetahui nilai variabel

independen (religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank

syariah) terhadap variabel dependen yaitu intensi nasabah menggunakan bank

syariah. Dalam regresi linier berganda terdapat 4 variabel, yaitu:

A. Variabel bebas (XR), Religiusitas;

B. Variabel bebas (XKR), Kelompok Referensi;

C. Variabel bebas (XP), Pengetahuan Nasabah Tentang Bank Syariah;

D. Variabel terikat (Y), Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah.

Model variabel tersebut digambarkan seperti berikut:

Gambar 3.1 Model Regresi Linier Berganda


54


Untuk menguji variabel tersebut digunakan rumus persamaan regresi linier

berganda adalah sebagai berikut:

� = �� + �� + �� + �� +

Keterangan:

Y = Estimasi variabel Intensi Menggunakan Bank Syariah

β0 = Konstanta dari persamaan regresi

β1,2,3 = Koefisien dari variabel independen

R = Variabel independen, Religiusitas

KR = Variabel independen, Kelompok Referensi

P = Variabel independen, Pengetahuan Nasabah Tentang Bank Syariah

ε = Residual atau prediction error


55


BAB IV

ANALISIS DAN PEMBAHASAN

4.1 Gambaran Umum Objek Penelitian

Penelitian ini mengambil tempat atau lokasi di Daerah Khusus Ibukota

Jakarta. DKI Jakarta memiliki luas wilayah sebesar 664.01 km2 yang terdiri dari 5

kotamadya dan 1 kabupaten. Sisi barat DKI Jakarta dibatasi oleh Provinsi Banten,

sisi timur dan Selatan dibatasi oleh Provinsi Jawa Barat, dan sisi utara dibatasi oleh

Laut Jawa.

DKI Jakarta pada tahun 2017 menurut hasil proyeksi yang dituangkan dalam

Statistik Indonesia tahun 2018 memiliki penduduk berjumlah 10,374,200 jiwa dan

memiliki laju pertumbuhan per tahun dari tahun 2010-2017 sebesar 1.05% serta

menyumbang 3.96% penduduk dari penduduk seluruh Indonesia. Dari 10,374,200

jiwa penduduk DKI Jakarta, 83% diantaranya adalah seorang yang memeluk agama

Islam.

Infrastruktur perbankan syariah di DKI Jakarta sangat baik, seluruh kantor

pusat 13 bank syariah di Indonesia berada di DKI Jakarta, dan jaringan kantor yang

tersebar di DKI Jakarta sebanyak 251 kantor jaringan yang terdiri dari, 63 kantor

cabang, 152 kantor cabang pembantu, dan 36 kantor cabang.

Industri perbankan syariah terus tumbuh dan berkembang hingga saat ini (per

desember 2017) aset yang dimiliki sebesar Rp. 294.339, Dana Pihak Ketiga sebesar

Rp. 155.000, Pembiayaan yang Disalurkan sebesar Rp. 117.061 (data yang


56


disajikan dalam Miliar Rp). Market share perbankan syariah terhadap perbankan

nasional saat ini mencapai 5,78%.

4.2 Analisis Deskriptif

4.2.1 Profil Responden

Penelitian ini mengangkat tema pengaruh religiusitas, kelompok referensi dan

pengetahuan tentang bank syariah terhadap intensi nasabah menggunakan bank

syariah pada nasabah bank syariah DKI Jakarta. Responden yang digunakan

sebanyak 100 nasabah bank syariah di DKI Jakarta. Karakteristik responden akan

diidentifikasi berdasarkan jenis kelamin, usia, dan sudah berapa lama menggunakan

bank syariah. Identifikasi ini bertujuan untuk mengetahui karakteristik secara

umum responden yaitu nasabah bank syariah di DKI Jakarta.

1. Jenis Kelamin

Hasil olah data distribusi frekuensi responden berdasarkan jenis kelamin

disajikan dalam tabel sebagai berikut:

Tabel 4.1

Distribusi Frekuensi Jenis Kelamin Responden

Jenis Kelamin n %

Laki-laki 37 37

Perempuan 63 63

Total 100 100

Sumber: Data Primer, diolah

Tabel 4.1 Diatas menunjukan bahwa sebagian besar responden yang

mengikuti penelitian ini adalah berjenis kelamin perempuan sebesar (63%).

Sedangkan responden yang berjenis kelamin laki-laki berjmulah lebih sedikit

sebesar (37%).


57


2. Usia

Hasil olah data distribusi frekuensi responden berdasarkan usia disajikan

dalam tabel sebagai berikut:

Tabel 4.2

Distribusi Frekuensi Usia Responden

Usia n %

17 – 25 Tahun 51 51

26 – 35 Tahun 4 4

36 – 45 Tahun 12 12

46 – 55 Tahun 32 32

56 – 65 Tahun 1 1

Total 100 100


Tabel 4.2 Diatas menunjukan bahwa sebagian besar responden yang

mengikuti penelitian ini adalah berusia 17-25 tahun sebesar (51%), diikuti dengan

responden yang berusia 46-55 tahun sebesar (32%), responden berusia 36-45 tahun

sebesar (12%), responden berusia 26-35 tahun sebesar (4%), dan yang paling sedikit

adalah responden berusia 56-65 tahun yaitu sebesar (1%).

3. Lama Menggunakan Bank Syariah

Hasil olah data distribusi frekuensi responden berdasarkan lama

menggunakan bank syariah disajikan dalam tabel sebagai berikut:

Tabel 4.3

Distribusi Frekuensi Lama Menggunakan Bank Syariah Responden

Lama Menggunakan Bank Syariah n %

< 1 Tahun 35 35

1 – 3 Tahun 28 28

3 – 5 Tahun 13 13

> 5 Tahun 24 24

Total 100 100



58


Tabel 4.3 Diatas menunjukan bahwa sebanyak (35%) merupakan nasabah

pemula karena < 1 tahun menggunakan bank syariah, namun tidak sedikit pula yang

sudah lama menjadi nasabah bank syariah (> 5 tahun) sebesar (24%). Sebesar (28%)

baru 1 – 3 tahun menggunakan bank syariah. Terdapat pula responden yang 3 -5

tahun menggunakan bank syariah sebesar (13%).

4.2.2 Analisis Deskriptif Variabel Penelitian

Analisis deskriptif variabel religiusitas, kelompok referensi, pengetahuan

tentang bank syariah, dan intensi nasabah menggunakan bank syariah bertujuan

untuk mengetahui mengukur hasil keseluruhan kuesioner yang telah diisi oleh

responden. Analisis ini menggunakan indeks yang dilihat dari permasing-masing

variabel. Dengan keterangan sebagai berikut: TS = Tidak Setuju, KS = Kurang

Setuju, R = Ragu-Ragu, S = Setuju, SS = Sangat Setuju

4.2.2.1 Analisis Deskriptif Variabel Religiusitas

Analisis deskriptif variabel religiusitas akan mengolah data dari hasil jawaban

pernyataan responden dalam tingkat religiusitas responden, nilai rata-rata dari hasil

kuesioner yang terdapat dalam variabel religiusitas adalah sebagai berikut:

Tabel 4.4

Hasil Kuesioner Variabel Religiusitas

Indikator TS KS R S SS Indeks

Takut akan

hukuman Allah 0 0 2 4 4 12 20 80 74 370 4.66

Menghindari

Dosa agar tidak

masuk Neraka

0 0 1 2 3 9 21 84 75 375 4.70


59



Mengikuti

khutbah di

masjid

3 3 7 14 30 90 30 120 30 150 3.77

membaca buku

tentang agama

Islam

1 1 11 22 28 84 35 140 23 115 3.62

Percaya

terhadap

penerapan

syariah

1 1 2 4 13 39 32 128 52 260 4.32

Nilai Indeks Variabel Religiusitas 4.21


Nilai indeks religiusitas sebesar 4.21, hal tersebut menandakan bahwa

nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki tingkat religiusitas yang sangat baik

secara konseptual dan penerapannya. Dapat dilihat pula dari tabel diatas bahwa

indeks yang memiliki nilai tertinggi adalah menghindari dosa agar tidak masuk

neraka dengan indeks sebesar 4.70 (sangat baik), hal tersebut menunjukan bahwa

nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki kesadaran penuh bahwa mereka akan

menghindari berbuat dosa semaksimal mungkin agar tidak masuk neraka.

4.2.2.2 Analisis Deskriptif Variabel Kelompok Referensi

Analisis deskriptif variabel kelompok referensi akan mengolah data dari hasil

jawaban pernyataan responden dalam kelompok referensi responden, nilai rata-rata

dari hasil kuesioner yang terdapat dalam variabel kelompok referensi adalah

sebagai berikut:


60


Tabel 4.5

Hasil Kuesioner Variabel Kelompok Referensi


Memakai bank

syariah atas

rekomendasi

keluarga

8 8 10 20 39 117 25 100 18 90 3.35

Memakai bank

syariah atas

rekomendasi

teman

8 8 7 14 42 126 39 156 4 20 3.24

Memakai bank

syariah atas

rekomendasi

kerabat yang

bekerja di bank

syariah

13 13 30 60 40 120 11 44 6 30 2.67

Nilai Indeks Variabel Kelompok Referensi 3.08


Nilai indeks kelompok referensi sebesar 3.08, hal tersebut menandakan

bahwa nasabah bank syariah DKI Jakarta cukup dipengaruhi oleh kelompok

referensi para nasabah. Dapat dilihat pula dari tabel diatas bahwa indeks yang

memiliki nilai tertinggi adalah mereka memakai bank syariah atas rekomendasi

keluarga dengan indeks sebesar 3.35 (cukup), hal tersebut menunjukan bahwa

nasabah bank syariah DKI Jakarta memakai bank syariah atas rekomendasi dari

keluarga mereka sendiri

4.2.2.3 . Analisis Deskriptif Variabel Pengetahuan Tentang Bank Syariah

Analisis deskriptif variabel pengetahuan tentang bank syariah akan mengolah

data dari hasil jawaban pernyataan responden dalam tingkat pengetahuan tentang

bank syariah responden, nilai rata-rata dari hasil kuesioner yang terdapat dalam

variabel pengetahuan tentang bank syariah adalah sebagai berikut:


61


Tabel 4.6

Hasil Kuesioner Variabel Pengetahuan Nasabah Tentang Bank Syariah


Bank Syariah

telah

menjalankan

kegiatannya

berdasarkan

prinsip Syariah

1 1 4 8 37 111 40 160 18 90 3.70

perbedaan bank

syariah dengan

bank

konvensional

0 0 2 4 10 30 46 184 42 210 4.28

Perbedaan

bunga dan bagi

hasil

2 2 5 10 11 33 43 172 39 195 4.12

Akad-akad

yang terdapat

di bank syariah

1 1 4 8 22 66 46 184 27 135 3.94

Nilai Indeks Variabel Pengetahuan Tentang Bank Syariah 4.01


Nilai indeks pengetahuan tentang bank syariah sebesar 4.01, hal tersebut

menandakan bahwa nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki tingkat

pengetahuan tentang bank syariah yang baik secara konseptual. Dapat dilihat pula

dari tabel diatas bahwa indeks yang memiliki nilai tertinggi adalah perbedaan bank

konvensional dengan bank syariah dengan indeks sebesar 4.28 (sangat baik), hal

tersebut menunjukan bahwa nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki

pengetahuan yang sangat baik tentang perbedaan bank konvensional dan bank

syariah.


62


4.2.2.4 Analisis Deskriptif Variabel Intensi Nasabah Menggunakan Bank

Syariah

Analisis deskriptif variabel intensi nasabah menggunakan bank syariah akan

mengolah data dari hasil jawaban pernyataan responden dalam tingkat intensi

nasabah menggunakan bank syariah responden, nilai rata-rata dari hasil kuesioner

yang terdapat dalam variabel intensi nasabah menggunakan bank syariah adalah

sebagai berikut:

Tabel 4.7

Hasil Kuesioner Variabel Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah


Bank Syariah

merupakan hal

yang baik

0 0 3 6 7 21 36 144 54 270 4.41

Bank Syariah

merupakan hal

yang penting

1 1 3 6 16 48 28 112 52 260 4.27

Menghargai

keberadaan

Bank Syariah

0 0 0 0 8 24 30 120 62 310 4.54

Berencana

untuk terus

menjadi

nasabah Bank

Syariah

1 1 1 2 16 48 39 156 43 215 4.22

Tertarik untuk

terrus menjadi

nasabah Bank

Syariah

1 1 1 2 9 27 42 168 47 235 4.33

Nilai Indeks Variabel Intensi Nasabah Menggunakan Bank

Syariah 4.35


Nilai indeks intensi nasabah menggunakan bank syariah sebesar 4.35, hal

tersebut menandakan bahwa nasabah bank syariah DKI Jakarta memiliki tingkat

intensi nasabah menggunakan bank syariah yang sangat baik secara konseptual dan


63


penerapannya. Dapat dilihat pula dari tabel diatas bahwa indeks yang memiliki nilai

tertinggi adalah menghindari dosa agar tidak masuk neraka dengan indeks sebesar

4.70 (sangat baik), hal tersebut menunjukan bahwa nasabah bank syariah DKI

Jakarta memiliki kesadaran penuh bahwa mereka akan menghindari berbuat dosa

semaksimal mungkin agar tidak masuk neraka.

4.3 Uji Validitas dan Reliabilitas

4.3.1 Uji Validitas

Sah atau tidaknya suatu kuesioner dibuktikan dengan uji validitas. Suatu

kuesioner dinyatakan valid apabila pertanyaan – pertanyaan dalam kuesioner

tersebut dapat mengungkapkan sesuatu yang akan diukur. Pengujian dilakukan

dengan membandingkan r hitung dan r tabel. Nilai r hitung merupakan hasil korelasi

jawaban responden pada masing-masing pertanyaan pada kuesioner yang dianalisis

dengan menggunakan program SPSS. Untuk menentukan r tabel dapat dilihat dari

r tabel dengan menentukan α = 0.05 dan sampel (n) = 100, sehingga didapatkan

hasil r tabel sebesar 0.1966. Dari dua nilai tersebut, tingkat validitas sebuah

kuesioner dapat diketahui, apabila r hitung lebih besar dari r tabel maka dapat

dikatakan kuesioner tersebut valid. Hasil uji validitas disajikan dalam tabel berikut:


64


Tabel 4.8

Hasil Uji Validitas

Variabel Indikator r Hitung Kriteria

Religiusitas

R1 0.549 Valid

R2 0.650 Valid

R3 0.833 Valid

R4 0.724 Valid

R5 0.750 Valid

Kelompok Referensi

KR1 0.761 Valid

KR2 0.730 Valid

KR3 0.611 Valid

Pengetahuan Tentang Bank

Syariah

P1 0.618 Valid

P2 0.828 Valid

P3 0.784 Valid

P4 0.826 Valid

Intensi Nasabah

Menggunakan Bank

Syariah

Int1 0.807 Valid

Int2 0.904 Valid

Int3 0.781 Valid

Int4 0.848 Valid

Int5 0.890 Valid

Sumber: Hasil Pengolahan Data dengan SPSS 21

Tabel 4.8 Menjelaskan hasil Uji Validitas, semua alat ukur yaitu Religiusitas,

Kelompok Referensi, Pengetahuan Tentang Bank Syariah, dan Intensi Nasabah

Menggunakan Bank Syariah. Semua alat ukur memenuhi persyaratan yaitu r hitung

lebih besar daripada r tabel, maka dapat disimpulkan bahwa alat ukur dalam

penelitian ini valid.

4.3.2 Uji Reliabilitas

Uji reliabilitas merupakan alat untuk mengukur kuesioner yang menjadi alat

ukur atau indikator variabel atau konstruk (Ghozali,2017). Untuk batas nilai melihat

dari cronbach’s alpha ≥ 0.70, jika melewati batas tersebut maka dapat dinyatakan

bahwa alat ukur pada setiap variabel reliabel, konsisten, dan relevan terhadap

variabel. Hasil uji reliabilitas disajikan dalam tabel sebagai berikut:


65


Tabel 4.9

Hasil Uji Reliabilitas

Variabel Indikator Cronbach’s alpha Kriteria

Religiusitas

R1 0.773 Reliabel

R2 0.765 Reliabel

R3 0.706 Reliabel

R4 0.733 Reliabel

R5 0.736 Reliabel

Kelompok Referensi

KR1 0.713 Reliabel

KR2 0.734 Reliabel

KR3 0.788 Reliabel


Syariah

P1 0.797 Reliabel

P2 0.759 Reliabel

P3 0.753 Reliabel

P4 0.747 Reliabel

Intensi Nasabah

Menggunakan Bank

Syariah

Int1 0.787 Reliabel

Int2 0.762 Reliabel

Int3 0.797 Reliabel

Int4 0.777 Reliabel

Int5 0.775 Reliabel

Sumber: Hasil Pengolahan Data dengan SPSS 21

Tabel 4.9 Menjelaskan hasil Uji Reliabilitas, semua alat ukur yaitu

Religiusitas, Kelompok Referensi, Pengetahuan Tentang Bank Syariah, dan Intensi

Nasabah Menggunakan Bank Syariah. Semua alat ukur memenuhi persyaratan

yaitu nilai Cornbach’s Alpha lebih besar daripada 0.70 maka dapat disimpulkan

bahwa alat ukur dalam penelitian ini reliabel, konsisten, dan relevan terhadap hasil

yang diberikan responden.

Dengan hasil uji validitas menyatakan bahwa seluruh indikator valid, dan uji

reliabilitas menyatakan bahwa seluruh indikator reliabel atau dengan kata lain

seluruh indikator atau alat ukur dalam penelitian ini tidak memiliki masalah, maka

dari itu pengolahan data dapat dilanjutkan ke tahap selanjutnya yaitu uji asumsi

klasik.


66


4.4 Uji Asumsi Klasik

4.4.1 Uji Normalitas

Hasil olah data uji normalitas disajikan dalam bentuk tabel sebagai berikut

Tabel 4.10

Tabel Kolmogorov-Smirnov Test

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 100

Normal Parametersa,b Mean ,0000000

Std. Deviation 2,31819619

Most Extreme Differences

Absolute ,071

Positive ,041

Negative -,071

Kolmogorov-Smirnov Z ,710

Asymp. Sig. (2-tailed) ,694

Monte Carlo Sig. (2-tailed)

Sig. ,673c

99% Confidence Interval Lower Bound ,661

Upper Bound ,685

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

c. Based on 10000 sampled tables with starting seed 2000000.


Tabel 4.10 Menjelaskan hasil Uji Normalitas bahwa hasil Z K-S lebih kecil

daripada Z tabel, yaitu 0.710 < 1.960, atau dengan cara lain, yaitu Asymp. Sig (2-

tailed) lebih besar dari α (0.05), pada tabel terlihat nilai Asymp. Sig (2-tailed)

sebesar 0.694 (lebih besar daripada α). Maka, dapat disimpulkan bahwa data dalam

penelitian ini berdistribusi normal.


67


4.4.2 Uji Multikolineritas

Hasil Uji Multikolineritas disajikan dalam tabel berikut:

Tabel 4.11

Hasil Uji Multikolineritas

Coefficientsa

Model Collinearity Statistics

Tolerance VIF

1

(Constant)

Religiusitas ,739 1,354

Kelompok Referensi ,887 1,128

Pengetahuan Tentang Bank syariah ,812 1,231

a. Dependent Variable: Intensi Menggunakan Bank Syariah


Tabel 4.11 Menunjukan hasil Uji Multikolineritas bahwa ketiga variabel

independen tidak ada yang memiliki nilai tolerance > 0.10, dan tidak ada memiliki

nilai VIF lebih dari 10. Maka dapat disimpulan bahwa tidak ada multikolineritas

antara variabel independen dalam model regresi penelitian ini.

4.4.3 Uji Heteroskedastisitas

Hasil Uji Heteroskedastisitas disajikan dalam tabel sebagai berikut:

Tabel 4.12

Hasil Uji Heteroskedastisitas

Coefficientsa

Model Unstandardized Coefficients Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 6,948 4,497 1,545 ,126

Ln_Xr -2,008 1,576 -,149 -1,274 ,206

Ln_Xkr 1,134 ,743 ,165 1,527 ,130

Ln_Xp -1,122 1,316 -,093 -,853 ,396

a. Dependent Variable: Ln_RES1_2


68



Berdasarkan tabel 4.12 , dapat diketahui bahwa nilai signifikansi untuk semua

variabel independen lebih dari 0,05 yang berarti data tersebut homogen, sehingga

dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi gejala heteroskedastisitas.

Ketiga uji asumsi klasik yaitu uji normalitas, uji multikolineritas, dan uji

heteroskedastisitas tidak memiliki masalah, maka dari itu pengolahan data dapat

dilanjutkan ketahap selanjutnya yaitu pengujian hipotesis.

4.5 Pengujian Hipotesis

4.5.1 Uji R2 (Koefisien Determinasi)

Hasil uji R2 disajikan dalam tabel sebagai berikut:

Tabel 4.13

Hasil Uji R2


Berdasarkan tabel 4.13 kita dapat mengetahui koefisien korelasi (R) sebesar

0,714 yang artinya terdapat hubungan yang kuat antara variabel independen

terhadap variabel dependen karena nilai R mendekati 1. Hal itu menunjukan

semakin besar nilai variabel independen semakin besar pula nilai variabel

dependen. Nilai R2 sebesar 0,510 yang berarti bahwa 51% variabel intensi nasabah

menggunakan bank syariah dipengaruhi oleh variabel religiusitas, kelompok

Model Summary

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,714a ,510 ,495 2,354

a. Predictors: (Constant), Pengetahuan Tentang Bank syariah,

Kelompok Referensi, Religiusitas


69


referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah, sisanya sebesar 49% dipengaruhi

oleh variabel lain diluar model regresi. Nilai adjusted R2 merupakan seberapa baik

variabel independen menggambarkan variabel dependen, nilai adjusted R2

berdasarkan tabel diatas adalah 0,495. Maka dapat disimpulkan bahwa variabel

religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah dapat

menggambarkan variabel intensi untuk menggunakan bank syariah sebesar 49,5%

dan sisanya yaitu 50,5% dijelaskan atau digambarkan oleh variabel lain diluar

model regresi.

4.5.2 Uji Ftest (Uji Simultan)

Hasil uji Ftest dijelaskan dalam tabel sebagai berikut:

Tabel 4.14

Hasil Uji Ftest

Sumber : Data Primer, diolah

Tabel 4.14 Diatas merupakan data hasil regresi, dapat diketahui bahwa

variabel independen secara bersama-sama atau secara simultan memiliki pengaruh

terhadap variabel dependen yang ditandai dengan tingkat signifikansi sebesar 0,000

dan memenuhi syarat bahwa nilai hasil uji F (Signifikansi) lebih kecil dari α yaitu

lebih kecil dari 0,05. Sehingga, dapat disimpulkan bahwa variabel religiusitas,

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1

Regression 553,681 3 184,560 33,302 ,000b

Residual 532,029 96 5,542

Total 1085,710 99


b. Predictors: (Constant), Pengetahuan Tentang Bank syariah, Kelompok Referensi,

Religiusitas


70


kelompok referensi,dan pengetahuan tentang bank syariah secara simultan

berpengaruh terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah.

4.5.3 Uji ttest (Uji Parsial) Dan Analisis Regresi Berganda

Hasil uji ttest pada penelitian ini dijelaskan dalam tabel sebagai berikut:

Tabel 4.15

Hasil Uji ttest


Berdasarkan hasil pengolahan uji parsial pada tabel 4.15 , dapat disimpulkan

bahwa:

1. Pengaruh Religiusitas Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah

Berdasarkan hasil uji parsial, variabel religiusitas (Xr) berpengaruh positif

terhadap variabel intensi nasabah menggunakan bank syariah (Y) yang

dibuktikan dengan nilai signifikansi 0.000 lebih kecil dari α (0.05) dan nilai

ttest menunjukan angka 0.337. Maka dapat ditarik kesimpulan bahwa H0

Ditolak karena sesuai dengan Ha1 yaitu Faktor religiusitas berpengaruh

positif terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah.

Coefficientsa

Model Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 2,842 1,930 1,472 ,144

Religiusitas ,337 ,091 ,307 3,688 ,000

Kelompok Referensi ,275 ,115 ,181 2,384 ,019


syariah

,578 ,102 ,448 5,657 ,000



71


2. Pengaruh Kelompok Referensi Terhadap Intensi Nasabah Menggunakan

Bank Syariah

Berdasarkan hasil uji parsial, variabel kelompok referensi (Xkr) berpengaruh

positif terhadap variabel intensi nasabah menggunakan bank syariah (Y)

yang dibuktikan dengan nilai signifikansi 0.019 lebih kecil dari α (0.05) dan

nilai ttest menunjukan angka 0.275. Maka dapat ditarik kesimpulan bahwa

H0 Ditolak karena sesuai dengan Ha2 yaitu Faktor kelompok referensi

berpengaruh positif terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah.

3. Pengaruh Pengetahuan Tentang Bank Syariah Terhadap Intensi Nasabah

Menggunakan Bank Syariah

Berdasarkan hasil uji parsial, variabel pengetahuan tentang bank syariah (Xp)

berpengaruh positif terhadap variabel intensi nasabah menggunakan bank

syariah (Y) yang dibuktikan dengan nilai signifikansi 0.000 lebih kecil dari α

(0.05) dan nilai ttest menunjukan angka 0.578. Maka dapat ditarik kesimpulan

bahwa H0 Ditolak karena sesuai dengan Ha3 yaitu Faktor Pengetahuan

Tentang Bank Syariah berpengaruh positif terhadap intensi nasabah

menggunakan bank syariah.

4. Hasil Analisis Regresi Berganda

Dari hasil tabel diatas menunjukan nilai-nilai tiap variabel independen

terhadap variabel Y, begitu juga konstanta persamaan regresi tersebut.

Berdasarkan hasil tabel tersebut dapat disusun sebuah persamaan regresi

berganda penelitian ini menjadi:


72


�� = 2.842 + 0.337 �� + 0.275 ��

+ 0.578 ��ℎ�� !�� "#��ℎ

Berdasarkan fungsi diatas, dapat diartikan bahwa:

A. Konstanta : 2.842

Apabila variabel religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan

tentang bank syariah tidak memiliki pengaruh atau konstan atau sama

dengan 0, maka intensi nasabah menggunakan bank syariah memiliki

nilai sebesar 2.842.

B. Religiusitas : 0.337

Ketika terjadi peningkatan variabel religiusitas sebesar 1 satuan, dan

tidak terjadi kenaikan di variabel kelompok referensi dan pengetahuan

tentang bank syariah, maka intensi untuk menggunakan bank syariah

akan mengalami peningkatan sebesar 0.337 dengan asumsi ceteris

paribus.

C. Kelompok Referensi : 0.275

Ketika terjadi peningkatan variabel kelompok referensi sebesar 1

satuan, dan tidak terjadi kenaikan di variabel religiusitas dan

pengetahuan tentang bank syariah, maka intensi untuk menggunakan

bank syariah akan mengalami peningkatan sebesar 0.275 dengan

asumsi ceteris paribus.

D. Pengetahuan Tentang Bank Syariah : 0.578

Ketika terjadi peningkatan variabel pengetahuan tentang bank syariah

sebesar 1 satuan, dan tidak terjadi kenaikan di variabel religiusitas dan


73


kelompok referensi, maka intensi untuk menggunakan bank syariah

akan mengalami peningkatan sebesar 0.578 dengan asumsi ceteris

paribus.

4.6 Pembahasan

Berdasarkan hasil pengujian hipotesis, menunjukan bahwa hipotesis null

pertama (H1) ditolak yang berarti religiusitas berpengaruh positif terhadap intensi

nasabah menggunakan bank syariah. Tesis pertama tersebut menjelaskan bahwa

tingkat religiusitas yang dimiliki oleh nasabah muslim bank syariah yang

bedomisili dan/atau bekerja di DKI Jakarta merupakan suatu faktor yang

mempengaruhi mereka untuk menggunakan bank syariah. Hubungan antara

religiusitas dan intensi menggunakan bank syariah pada penelitian ini memiliki

hasil yang sama atau selaras dengan penelitian (Souiden, Rani, 2015; Utami,

Sangen, Rachman, 2015; Usman, et al, 2016; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti,

2017; Reni, Ahmad, 2016) yang menunjukan bahwa religiusitas berpengaruh secara

positif terhadap intensi untuk menggunakan bank syariah.

Hipotesis selanjutnya, yaitu hipotesis null kedua (H2) menunjukan bahwa H2

ditolak yang berarti kelompok referensi berpengaruh positif terhadap intensi

nasabah menggunakan bank syariah. Tesis kedua tersebut menjelaskan bahwa

kelompok-kelompok referensi dari nasabah muslim bank syariah yang berdomisili

dan/atau bekerja di DKI Jakarta merupakan suatu faktor yang mempengaruhi

mereka untuk menggunakan bank syariah. Hubungan antara kelompok referensi

dan intensi menggunakan bank syariah pada penelitian ini memiliki hasil yang sama


74


atau selaras dengan penelitian (Amin, et al, 2011; Lajuni, et al, 2017; Utami,

Sangen, Rachman, 2015; Al-Hadrami, Hidayat, Al-Sharbiti, 2017) yang

menunjukan bahwa kelompok referensi berpengaruh secara positif terhadap intensi

untuk menggunakan bank syariah.

Hipotesis terakhir, yaitu hipotesis null ketiga (H3) menunjukan bahwa H3

ditolak yang berarti pengetahuan tentang bank syariah berpengaruh positif dan

terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah. Tesis ketiga tersebut

menjelaskan bahwa pengetahuan nasabah tentang bank syariah dari nasabah

muslim bank syariah yang berdomisili dan/atau bekerja di DKI Jakarta merupakan

suatu faktor yang mempengaruhi mereka untuk menggunakan bank syariah.

Hubungan antara pengetahuan tentang bank syariah dan intensi menggunakan bank

syariah pada penelitian ini memiliki hasil yang sama atau selaras dengan penelitian

(Nasir, Muhklis, Miskarina, 2016; Usman, et al, 2016; Islam, Rahman, 2016) yang

menunjukan bahwa pengetahuan tentang bank syariah berpengaruh secara positif

terhadap intensi untuk menggunakan bank syariah.

4.7 Implikasi Manajerial

Berdasarkan hasil penelitian yang sudah dijelaskan, berikut adalah implikasi

manajerial yang dapat diterapkan pada industri perbankan syariah terutama di

daerah DKI Jakarta:

1. Pada penelitian ini menghasilkan bahwa religiusitas berpengaruh positif

terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah, maka terdapat beberapa

implikasi manajerial yang ditemukan dalam konteks religiusitas. Penelitian


75


ini mengambil responden masyarakat DKI Jakarta yang sudah menjadi

nasabah dengan tujuan untuk mengetahui apa alasan mereka menggunakan

bank syariah agar industri bank syariah lebih mengetahui pendekatan yang

harus dilakukan. Hasil penelitian ini menyebutkan bahwa semakin tinggi

tingkat religiusitas seseorang, intensi untuk menggunakan bank syariah akan

lebih tinggi, sesuai dengan penelitian (Souiden dan Rani, 2015). Seseorang

yang memiliki religiusitas tinggi maka intensi untuk menggunakan bank

syariahnya akan tinggi pula. Ketika seseorang takut akan sesuatu yang haram

(suku bunga), maka akan cenderung untuk memilih yang halal (Bagi Hasil).

Hal ini berdampak pada industri perbankan syariah terutama bagian

pemasaran untuk menyusun pendekatan agar potensi masyarakat muslim di

DKI Jakarta semakin banyak menggunakan bank syariah. Industri perbankan

syariah bisa memanfaatkan sisi ke-halalan bank syariah dan menggunaakn

platform sosial media dan menekankan pentingnya memilih produk bank

syariah yang bebas dari unsur bunga, sesuai dengan ajaran normatif agama

Islam.

2. Pada penelitian ini menghasilkan bahwa kelompok referensi berpengaruh

positif terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah terutama pada

indikator mereka menggunakan bank syariah akibat dari rekomendasi

keluarga, hal tersebut selaras dengan teori kelompok referensi dari Kotler

(2008) yaitu, keluarga keluarga merupakan pemberi pengaruh terbesar dalam

organisasi pembelian konsumen di masyarakat, dan anggota keluarga

merepresentasikan kelompok referensi utama yang paling penting di


76


masyarakat, maka dari itu terdapat beberapa implikasi manajerial yang

ditemukan dalam konteks kelompok referensi. Dari hasil penelitian ini

menunjukan bahwa intensi seseorang menggunakan bank syariah dipengaruhi

oleh orang-orang disekitar individu tersebut (keluarga dan teman), penelitian

ini menyimpulkan bahwa urutan kelompok referensi yang memiliki pengaruh

paling besar adalah keluarga, selanjutnya adalah teman, dan yang terakhir

kerabat yang bekerja di bank syariah. Maka dari itu, industri perbankan

syariah bisa memanfaatkan penelitian ini dengan memberikan mekanisme

reward bagi nasabah yang sering melakukan transaksi, agar nasabah tersebut

dapat merekomendasikan bank syariah kepada kerabat-kerabatnya.

3. Pada penelitian ini menghasilkan bahwa pengetahuan tentang bank syariah

berpengaruh positif terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah,

maka terdapat beberapa implikasi manajerial yang ditemukan dalam konteks

pengetahuan bank syariah. Hasil penelitian menyebutkan bahwa semakin

tinggi pengetahuan seseorang tentang bank syariah, maka semakin tinggi

intensi nasabah menggunakan bank syariah. Dari hasil analisis deskriptif

variabel pengetahuan tentang bank syariah, dapat disimpulkan bahwa

nasabah bank syariah paham tentang perbedaaan bank syariah dengan bank

konvensional, perbedaan bunga dan bagi hasil, dan akad-akad yang terdapat

di bank syariah. Maka dari itu, untuk menggaet nasabah potensial di DKI

Jakarta, perlu diadakan peningkatan program edukasi atau sosialisasi akan

pentingnya penggunaan prinsip syariah dalam praktek kehidupan sehari-hari

dalam bentuk seminar, expo, ataupun turun langsung edukasi ke masyarakat.


77


Selain itu, bisa dilakukan sosialisasi dalam bentuk lomba atau forum riset

perbankan syariah bagi mahasiswa ataupun akademisi agar menggaet

nasabah muda.


78 Indonesia Banking School

BAB V

SIMPULAN DAN SARAN

5.1. Simpulan

Tujuan penelitian ini untuk menguji hubungan variabel religiusitas, kelompok

referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah terhadap intensi nasabah

menggunakan bank syariah. Hasil analisis dengan menggunakan SPSS versi 21

menunjukan seluruh hipotesis berpengaruh positif . Penelitian untuk menguji

hipotesis tentang intensi nasabah menggunakan bank syariah, dan dapat diambil

kesimpulan sebagai berikut:

1. Secara keseluruhan atau simultan menunjukan bahwa secara bersama-

sama variabel religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan

tentang bank syariah mempengaruhi secara positif intensi nasabah

menggunakan bank syariah. Hal tersebut berarti setiap ada perubahan

religiusitas, kelompok referensi, dan pengetahuan tentang bank syariah

secara simultan, maka akan mempengaruhi intensi nasabah

menggunakan bank syariah.

2. Religiusitas terbukti berpengaruh positif terhadap intensi nasabah

menggunakan bank syariah. Hal tersebut berarti semakin tinggi tingkat

religiusitas semakin tinggi pula intensi nasabah menggunakan bank

syariah.

3. Kelompok Referensi terbukti berpengaruh positif terhadap intensi

nasabah menggunakan bank syariah. Hal tersebut berarti semakin tinggi


79


tingkat pengaruh kelompok referensi semakin tinggi pula intensi

nasabah menggunakan bank syariah.

4. Pengetahuan Tentang Bank Syariah terbukti berpengaruh positif

terhadap intensi nasabah menggunakan bank syariah. Hal tersebut

berarti semakin tinggi tingkat pengetahuan tentang bank syariah

semakin tinggi pula intensi nasabah menggunakan bank syariah.

5.2. Saran

Hasil dari kesimpulan dari penelitian ini dapat menjadi saran untuk

kedepannya bagi industri perbankan syariah khususnya di daerah DKI Jakarta

sehingga dapat menggaet nasabah-nasabah potensial yang masih belum

menggunakan bank syariah, yang pada akhirnya memaksimalkan pangsa pasar

bank syariah secara nasional. Analisis penelitian ini didukung oleh data yang

diperoleh. Adapun saran yang dapat diberikan kepada industri perbankan syariah

khususnya daerah DKI Jakarta dan peneliti selanjutnya adalah sebagai berikut:

1. Bagi Industri Perbankan Syariah

Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa seluruh variabel

berpengaruh positif, dan variabel yang paling berpengaruh signfikan

adalah Religiusitas dan pengetahuan tentang bank syariah. Hal tersebut

dapat menjadi rujukan bahwa nasabah bank syariah menggunakan bank

syariah atas dasar ke-halalan bank syariah yang terbebas dari bunga

bank serta nasabah mengetahui perbedaan antara bank konvensional

dan bank syariah, dan perbedaan antara bunga bank dan bagi hasil.


80


Industri perbankan syariah dapat mengoptimalkan potensi nasabah

dengan memanfaatkan sosial media maupun periklanan di televisi

dengan menekankan sisi ke-halalan bank syariah yang terbebas dari

bunga bank. Bank syariah juga dapat menyelenggarakan edukasi atau

sosialisasi dalam bentuk seminar, expo, ataupun pameran, atau dalam

bentuk corporate social responsibility, sehingga masyarakat lebih sadar

akan keberadaan bank syariah.

2. Bagi Peneliti Selanjutnya

Disarankan untuk melakukan penelitian terkait intensi nasabah

menggunakan bank syariah dengan jenis atau desain penelitian yang

berbeda, seperti penelitian kualitatif dengan tujuan diharapkan dapat

menggali informasi lebih mendalam mengenai intensi nasabah

menggunakan bank syariah. Melakukan penelitian lebih lanjut dengan

menggunakan atau menambahkan variabel lain yang berhubungan

dengan intensi nasabah menggunakan bank syariah, menspesifikan

indikator yang menggambarkan intensi untuk menggunakan bank

syariah. Memperbesar sampel penelitian agar dapat menghasilkan hasil

yang lebih spesifik dengan objek penelitian.


81


DAFTAR PUSTAKA

Al – Qur’an

Abhimantra, A., Maulina, A.R., dan Agustianingsih, E., (2013). Analisis Faktor –

Faktor yang Mempengaruhi Nasabah (Mahasiswa) dalam Memilih

Menabung Pada Bank Syariah. Proceeding PESAT (Psikologi, Ekonomi,

Sastra, Arsitektur, dan Teknik Sipil). 5, 170-177.

Al-Hadrami, A.H., Hidayat, S.E., Al-Sharbiti, M.I., (2017). The Important

Selection Criteria In Choosing Islamic Banks: A Survey In Bahrain. Al-

Iqtishad: Journal of Islamic Economics. 9. 165-184.

Amin et al. (2011). Determinants of customers’ intention to use Islamic personal

financing The case of Malaysian Islamic banks. Journal of Islamic

Accounting and Business Research. 5. 494-519

Anoraga, Pandji. (2004). Manajemen Bisnis, Cetakan Ketiga. Jakarta: Rineka Cipta.

Arba’ati, A.R., (2016). Pengaruh Religiusitas, Motivasi, dan Persepsi Nilai

Terhadap Loyalitas Nasabah dalam Menggunakan Bank Syariah. Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam. Institut Agama Islam Negeri Salatiga; Salatiga.

Badan Pusat Statistik. (2017). Statistik Politik. Jakarta: Badan Pusat Statistik.

Basu Swastha. (2000). Pengantar Bisnis Modern, Pengantar Ekonomi Perusahaan

Modern. Jakarta: Liberty.

Basu Swastha dan T. Hani Handoko. (2000). Manajemen Pemasaran (Analisa

Perilaku Konsumen). Yogyakarta: BPFE UGM.

Darsono, et. al. (2016). Perjalanan perbankan syariah di Indonesia: kelembagaan

dan kebijakan, serta tantangan ke depan. Jakarta : Bank Indonesia, Grup

Riset Kebanksentralan, Departemen Riset Kebanksentralan


82


Departemen Pendidikan Nasional. (2008). Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta:

PT. Gramedia Pustaka Utama

El-Menouar, Y., dan Stifung, B. (2014). The Five Dimensions of Muslim Religiosity

. Results of an Empirical Study. Method, Data, Analyses. 8. 53-78

Engel, J.F. et.al. (1994). Consumer Behavior Jilid 1, Alih Bahasa Budiyanto.

Jakarta: Binarupa Aksara.

Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 01/DSN-MUI/I/2004

Ghozali, I.. (2016). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS Edisi 8.

Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.

Hurriyati, R., (2010). Bauran Pemasaran dan Loyalitas Konsumen. Bandung:

ALFABETA.

Islam, J. dan Rahman, Z., (2017). Awareness and willingness towards Islamic

banking among Muslims: An Indian perspective. International Journal of

Islamic and Middle Eastern Finance and Management. 10. 92-101

Kettell, B., (2011). Introduction to Islamic banking and finance. United Kingdom:

Wiley Finance

Kotler, Philip. (2000). Manajemen Pemasaran. Jakarta: Prenhallindo.

Kotler, Philip dan Kevin Lane Keller. (2008). Manajemen Pemasaran, Jilid 1.

Jakarta: Erlangga.

Lajuni, N. et al., (2017). Intention to Use Islamic Banking Products and Its

Determinants. International Journal of Economics and Financial Issues. 1.

329-333

Mbawuni, J., dan Nimako, S., (2017). Determinants of Islamic banking adoption in

Ghana. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and

Management. 2. 264-288


83


Munajim, A., Anwar, S., (2016). Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Menjadi

Nasabah Bank Syariah. Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia. 2. 41-52

Nasir, M., Mukhlis, Miskarina. (2016). Pengetahuan Masyarakat Umum Dan

Masyarakat Santri Terhadap Bank Syariah (Studi Kasus Kemukiman Bandar

Baru Kecamatan Banda Baro Kabupaten Aceh Utara). Journal of Economic

Management & Business. 1. 43-60

Nawawi, I., (2012). Manajemen Pengetahuan. Bogor: Ghalia Indonesia.

Nisak, A., Saryadi, Suryoko, S., (2012). Pengaruh Kelompok Acuan dan

Pengetahuan Tentang Perbankan Syariah terhdap Minat Menabung di

Perbankan Syariah Semarang. Universitas Diponegoro; Semarang.

Otoritas Jasa Keuangan (2017). Statistik Perbankan Indonesia 2017 November.

Jakarta : Otoritas Jasa Keuangan, Departemen Peizinan dan Informasi

Perbankan

Okumus, E., Genc, E.G., (2013). Interest Free Banking In Turkey: A Study Of

Customers Satisfaction And Bank Selection. Europe Scientific Journal. 16.

144-166

Purwanto. (2012). Metodologi Penelitian Kuantitatif untuk Psikologi dan

Pendidikan. Yogyakarta: Pustaka Pelajar.

Putit, L., Johan, Z., (2015). Consumers ‟ Acceptance of „ Halal ‟ Credit Card

Services : An Empirical Analysis. Journal of Emerging Economies and

Islamic Research. 1. 1-9

Reni, A., Ahmad., (2016). Application of Theory Reasoned Action in Intention To

Use Islamic Banking in Indonesia. Al-Iqtishad: Journal of Islamic

Economics. 1. 137-148


84


Saputra, D.A., dan Ghani B. (2016). Analisis Pengaruh Pendidikan dan Faktor

Sosial terhadap Pengetahuan Masyarakat Tentang Bank Syariah (Studi

Kasus di Dusun Pandean Pundung Wukirsari Imogiri Bantul). Jurnal

Ekonomi Syariah Indonesia. VI (1), 12-22.

Sekaran, U. and Bougie, R. (2013) Research Methods for Business: A Skill-

Building Approach. 6th Edition, Wiley, New York

Schiffman dan Kanuk. (2008). Perilaku konsumen Edisi 7. Jakarta: Indeks.

Solomon, M. R. (2013). Consumer behavior: Buying, having, and being. Boston:

Pearson

Souiden, N., dan Rani, M., (2015). Consumer Attitudes and Purchase Intentions

Toward Islamic Banks: The Influence of Religiosity. International Journal of

Marketing. 33

Sugiyono. (2011). Metode Penelitian Kuantitatif, kualitatif dan R & D. Bandung:

Alfabeta, 90.

Sugiyono, P. D. (2014). Populasi dan sampel. Metode Penelitian Kuantitatif,

Kualitatif Dan R&D, 80.

Sugiyono. (2012). Statistika Untuk Penelitian. Penerbit Alfabeta.

Supardi, U. S. (2012). Aplikasi statistika dalam penelitian. Jakarta : Ufuk

Publishing

Syafril, Huda, A., (2015). Analisis Faktor Sosial Budaya dan Psikologis yang

Mempengaruhi Keputusan Nasabah Memilih Pembiayaan pada Warung

Mikro (Studi pada PT Bank Syariah Mandiri Cabang Banjarmasin). Jurnal

Wawasan Manajemen. 3 (3). 257-268.

Thontowi, A., (2005). Hakekat Religiusitas. Widyaiswara Madya Balai Diklat

Keagamaan; Palembang

Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan

Syariah.


85


Usman, H., et al. (2017). The Role Of Religious Norms, Trust, Importance Of

Attributes And Information Sources In The Relationship Between Religiosity

And Selection Of The Islamic Bank. Journal of Islamic Marketing. 2. 158-186

Utami, W., Sangen, M., Rachman, M.Y., (2015). Analisis Pengaruh Religiusitas,

Kelompok Referensi, dan Motivasi terhadap Keputusan Menabung di Bank

Syariah. Jurnal Wawasan Manajemen, 3 (1), 79-89.

Yulianti, Rahmah. (2015). Pengaruh Minat Masyarakat Aceh terhadap Keputusan

Memilih Produk Perbankan Syariah di Kota Banda Aceh. Jurnal Dinamika

Akuntansi dan Bisnis, 2, 14-28.


Lampiran 1

LAMPIRAN

Kuesioner Penelitian


Lampiran 1


Lampiran 2

Hasil Uji Reliabilitas dan Validitas

1. Religiusitas

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based

on

Standardized

Items

N of Items

,777 ,850 6

Correlations

R1 R2 R3 R4 R5 TOTAL_R

R1

Pearson

Correlation

1 ,636** ,281** ,041 ,342** ,549**

Sig. (2-tailed) ,000 ,005 ,689 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

R2

Pearson

Correlation

,636** 1 ,334** ,220* ,444** ,650**

Sig. (2-tailed) ,000 ,001 ,028 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

R3

Pearson

Correlation

,281** ,334** 1 ,619** ,500** ,833**

Sig. (2-tailed) ,005 ,001 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

R4

Pearson

Correlation

,041 ,220* ,619** 1 ,379** ,724**

Sig. (2-tailed) ,689 ,028 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

R5

Pearson

Correlation

,342** ,444** ,500** ,379** 1 ,750**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

TOTAL_R

Pearson

Correlation

,549** ,650** ,833** ,724** ,750** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).


Lampiran 2

2. Kelompok Referensi


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based

on

Standardized

Items

N of Items

,773 ,779 4

Correlations

KR1 KR2 KR3 TOTAL_KR

KR1

Pearson Correlation 1 ,422** ,125 ,761**

Sig. (2-tailed) ,000 ,214 ,000

N 100 100 100 100

KR2

Pearson Correlation ,422** 1 ,165 ,730**

Sig. (2-tailed) ,000 ,102 ,000

N 100 100 100 100

KR3

Pearson Correlation ,125 ,165 1 ,611**

Sig. (2-tailed) ,214 ,102 ,000

N 100 100 100 100

TOTAL_KR

Pearson Correlation ,761** ,730** ,611** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100



Lampiran 2

3. Pengetahuan Tentang Bank syariah


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based

on

Standardized

Items

N of Items

,802 ,870 5

Correlations

P1 P2 P3 P4 TOTAL_P

P1

Pearson Correlation 1 ,401** ,199* ,307** ,618**

Sig. (2-tailed) ,000 ,047 ,002 ,000

N 100 100 100 100 100

P2

Pearson Correlation ,401** 1 ,560** ,624** ,828**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100

P3

Pearson Correlation ,199* ,560** 1 ,585** ,784**

Sig. (2-tailed) ,047 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100

P4

Pearson Correlation ,307** ,624** ,585** 1 ,826**

Sig. (2-tailed) ,002 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100

TOTAL_P

Pearson Correlation ,618** ,828** ,784** ,826** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100


*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).


Lampiran 2

4. Intensi Nasabah Menggunakan Bank Syariah


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based

on

Standardized

Items

N of Items

,816 ,937 6

Correlations

INT1 INT2 INT3 INT4 INT5 TOTAL_INT

INT1

Pearson Correlation 1 ,678** ,686** ,521** ,568** ,807**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

INT2

Pearson Correlation ,678** 1 ,682** ,689** ,741** ,904**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

INT3

Pearson Correlation ,686** ,682** 1 ,461** ,558** ,781**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

INT4

Pearson Correlation ,521** ,689** ,461** 1 ,876** ,848**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

INT5

Pearson Correlation ,568** ,741** ,558** ,876** 1 ,890**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100

TOTAL_INT

Pearson Correlation ,807** ,904** ,781** ,848** ,890** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 100 100 100 100 100 100



Lampiran 3

Hasil Jawaban Kuesioner Responden No. R1 R2 R3 R4 R5 KR1 KR2 KR3 P1 P2 P3 P4 I1 I2 I3 I4 I5

1 5 5 4 3 5 3 4 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5

2 5 4 3 4 4 3 3 3 3 4 4 4 4 3 4 4 4

3 4 4 4 4 4 1 4 4 4 4 3 3 4 3 5 5 4

4 5 5 5 3 3 3 3 1 1 5 5 5 4 1 5 1 1

5 4 4 4 4 4 1 2 1 4 4 4 4 4 4 4 4 4

6 5 5 3 3 4 3 1 1 3 5 3 4 5 5 5 5 5

7 5 5 3 2 5 2 5 1 2 4 3 3 2 3 3 4 4

8 5 4 2 2 3 3 4 4 3 4 3 3 4 3 4 4 4

9 5 5 5 5 5 3 3 1 3 3 5 3 3 3 3 4 4

10 5 5 1 2 1 1 1 1 4 4 1 4 2 2 4 3 3

11 3 3 4 4 5 1 1 1 4 5 4 3 5 4 5 3 5

12 5 5 5 3 5 2 4 2 3 5 5 3 4 4 4 4 4

13 4 4 2 2 4 2 3 4 2 2 2 2 2 2 4 3 3

14 3 3 3 3 3 2 2 3 3 4 4 4 3 3 3 3 3

15 4 4 4 4 4 4 4 2 4 5 5 5 4 4 4 4 4

16 5 4 3 2 4 2 2 2 3 4 4 3 4 3 4 3 4

17 4 3 3 2 4 3 3 3 4 3 3 4 5 2 3 3 3

18 5 5 5 4 5 2 2 2 4 4 4 4 5 5 5 5 5

19 5 5 4 5 4 5 4 5 5 4 5 4 5 4 5 4 5

20 3 4 3 5 3 2 2 3 3 3 3 3 4 3 4 3 4

21 4 4 2 3 2 2 2 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4

22 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4

23 2 2 1 2 2 1 1 1 3 4 4 4 3 3 3 4 4

24 5 5 5 5 5 3 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5

25 5 5 3 3 5 1 1 1 5 5 4 4 4 4 5 4 4

26 5 5 4 4 3 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5

27 5 5 5 5 5 5 1 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

28 5 4 3 1 3 1 1 5 2 5 5 5 5 5 5 4 4

29 5 5 4 4 5 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

30 5 5 3 3 5 3 3 3 4 4 2 2 5 4 4 5 5

31 5 5 4 4 5 5 3 1 5 5 5 3 5 5 5 5 5

32 4 5 3 3 4 3 4 3 5 5 5 5 4 3 5 3 4

33 5 5 5 5 5 1 1 1 3 4 5 5 4 5 5 4 4

34 4 4 3 3 4 3 3 3 3 4 4 3 4 3 4 4 4

35 5 5 3 2 5 5 3 2 3 5 5 5 5 5 5 5 5

36 4 5 3 5 4 3 3 3 5 5 5 4 5 5 5 4 4

37 5 5 5 3 4 3 3 3 3 4 4 4 5 5 5 4 5

38 4 5 3 2 4 3 3 5 5 5 4 3 5 4 5 3 3

39 5 5 4 4 5 3 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4

40 5 5 5 5 3 3 3 3 3 5 5 5 5 4 5 5 5

41 4 4 4 4 4 3 5 1 4 4 4 4 4 4 4 4 4

42 5 5 3 2 3 2 3 3 3 4 4 4 4 3 3 4 4

43 4 4 5 5 5 2 5 2 4 4 4 5 5 5 4 4 4


Lampiran 3

44 5 4 2 1 4 5 4 3 3 5 5 3 4 5 5 4 4

45 5 5 3 3 5 5 4 2 4 5 5 4 5 5 5 4 5

46 5 5 3 4 5 3 4 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5

47 5 4 5 5 3 5 4 2 3 3 5 4 3 3 4 3 3

48 5 5 5 5 5 5 4 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5

49 5 4 3 3 4 3 4 2 4 4 4 3 5 4 5 3 4

50 5 5 4 3 4 4 4 3 4 4 4 4 5 5 5 4 4

51 5 5 2 2 3 3 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3

52 5 5 4 3 4 5 3 3 3 5 5 5 4 5 5 5 5

53 5 5 5 4 5 3 3 2 5 5 5 5 5 5 5 5 5

54 5 5 3 4 5 3 3 3 3 4 4 4 5 5 5 4 4

55 4 4 4 4 3 4 3 2 3 4 4 4 4 4 4 4 4

56 5 5 4 3 5 3 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5

57 5 5 1 3 5 4 4 4 3 3 2 1 5 4 5 3 3

58 4 4 4 4 4 3 4 2 3 3 4 3 4 4 4 4 4

59 5 5 4 4 5 5 3 2 4 4 4 4 4 4 5 4 4

60 5 5 4 3 5 4 3 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5

61 5 5 4 4 5 4 4 2 4 5 5 5 4 4 4 5 5

62 5 5 4 4 5 4 3 3 4 4 4 4 5 4 5 5 5

63 4 5 2 4 4 4 4 4 3 3 4 3 5 5 5 4 4

64 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

65 4 4 4 4 5 5 4 2 5 5 5 4 5 5 5 5 5

66 5 5 2 3 3 5 3 3 3 5 5 4 5 5 5 5 5

67 5 5 4 3 4 3 4 3 4 4 4 3 4 4 4 4 4

68 5 5 5 5 5 4 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5

69 5 5 5 5 5 3 4 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5

70 5 5 5 3 5 4 4 3 3 3 5 4 5 5 5 5 5

71 5 5 5 5 5 3 4 2 5 5 5 5 5 5 5 5 5

72 5 5 5 5 5 4 4 3 3 4 4 4 5 5 5 5 5

73 5 5 5 5 5 5 4 2 5 5 1 5 5 5 5 5 5

74 5 5 3 3 5 3 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5

75 5 5 5 5 5 4 3 2 3 5 5 5 3 5 5 3 5

76 5 5 5 5 5 5 4 1 4 5 5 4 5 5 5 5 5

77 3 5 3 3 5 4 3 2 3 4 3 4 5 5 5 3 4

78 5 5 5 5 5 5 4 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5

79 5 5 3 3 4 3 3 4 4 5 4 4 5 5 5 5 5

80 5 5 5 1 4 3 3 2 4 4 4 4 5 5 5 5 5

81 5 5 3 3 5 4 3 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4

82 5 5 5 5 5 3 4 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5

83 5 5 4 4 5 3 3 3 3 4 4 3 5 5 5 5 5

84 5 5 3 3 4 4 3 2 4 4 3 3 4 4 4 4 4

85 5 5 5 5 5 4 3 4 3 4 3 4 5 4 4 4 4

86 5 5 4 4 5 4 4 2 4 4 4 4 4 5 5 5 5

87 2 5 4 4 4 4 3 3 3 5 3 3 4 3 4 4 4

88 5 5 4 4 4 4 3 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4

89 5 5 5 4 5 5 3 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5


Lampiran 3

90 5 5 3 5 5 5 4 2 5 5 5 4 5 5 5 5 5

91 4 5 4 4 4 5 3 3 3 3 2 2 3 3 3 2 2

92 4 5 4 4 4 4 4 2 4 4 4 3 4 4 4 4 4

93 5 5 5 4 5 4 3 2 4 4 4 4 4 5 4 3 3

94 5 5 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 5 5 5 5 5

95 5 5 3 3 5 3 4 3 3 5 5 4 4 5 5 5 5

96 5 5 3 3 4 3 3 3 4 3 3 3 4 4 4 4 4

97 5 5 5 5 5 3 4 2 4 5 5 5 5 5 5 5 5

98 4 4 3 4 3 3 3 2 3 4 4 3 4 4 4 4 4

99 5 5 4 4 5 3 4 3 4 5 5 4 5 5 5 5 5

100 5 5 5 4 5 4 3 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5


Lampiran 4

Hasil Analisa Deskriptif

Descriptive Statistics

N Minimum Maximum Mean Std. Deviation

R1 100 2 5 4,66 ,655

R2 100 2 5 4,70 ,577

R3 100 1 5 3,77 1,053

R4 100 1 5 3,64 1,049

R5 100 1 5 4,32 ,851

KR1 100 1 5 3,35 1,132

KR2 100 1 5 3,24 ,944

KR3 100 1 5 2,67 1,035

P1 100 1 5 3,70 ,847

P2 100 2 5 4,28 ,726

P3 100 1 5 4,12 ,935

P4 100 1 5 3,94 ,862

INT1 100 2 5 4,41 ,753

INT2 100 1 5 4,27 ,908

INT3 100 3 5 4,54 ,642

INT4 100 1 5 4,22 ,824

INT5 100 1 5 4,33 ,766

Valid N (listwise) 100


ANALISIS PENGARUH RELIGIUSITAS, KELOMPOK REFERENSI, …

Documents

Transcript of ANALISIS PENGARUH RELIGIUSITAS, KELOMPOK REFERENSI, …