ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI...

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

KEPUTUSAN DALAM MENGAMBIL PEMBIAYAAN PADA BMT AL-

MUQRIN TANGERANG SELATAN

SKRIPSI

Oleh:

Fristgi Maulana Widodo

1113092000045

PROGRAM STUDI AGRIBISNIS

FAKULTAS SAINS DAN TEKNOLOGI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

2020 M / 1441 H

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN

DALAM MENGAMBIL PEMBIAYAAN PADA BMT AL-MUQRIN

TANGERANG SELATAN


1113092000045

Skripsi

Sebagai Salah Satu Syarat Memperoleh

Gelar Sarjana Pertanian pada Program Studi Agribisnis

PROGRAM STUDI AGRIBISNIS

FAKULTAS SAINS DAN

TEKNOLOGI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

2020 M / 1441 H

v

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

DATA PRIBADI

1. Nama Lengkap : Fristgi Maulana Widodo 2. Tempat, Tanggal Lahir : Jakarta, 17 Mei 1995 3. Jenis Kelamin : Laki-laki 4. Agama : Islam 5. Status : belum menikah 6. Alamat : Jalan Kubis 1 No. 1B RT005/RW 004

Pondok Cabe Ilir, Pamulang , Kota Tangerang

Selatan.

7. Telepon : 085813215567

8. e-mail : [email protected]

RIWAYAT PENDIDIKAN

A. FORMAL 1. 2001-2005. SDN Pisangan02 2. 2007-2010. SMPN 250 Jakarta 3. 2010-2013. SMAN 46 Jakarta 4. 2013-Sekarang. UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

B. NON FORMAL 1. 2011-2012. Pelatihan Survival Huntan Di Gasak Pala 46 2. 2012. Pelatihan Pertolongan Pertama Di PMI Jakarta Selatan 3. 2012. . Leadership Camp dari Dinas Pendidikan DKI Jakarta

PENGALAMAN ORGANISASI

1. 2011-2012. Gasak Pala 46 (Gabungan siswa-siswi pecinta alam 46) sebagai Kadiv. Hutan Gunung

2. 2011-2012. Rohis (Rohani Islam) 46 anggota Divisi Media 3. 2014. DEMA FST (Dewan Eksekutif Mahasiswa) sebagai anggota Divisi Seni

dan Kreasi

4. 2014-2015 DEMA FST (Dewan Eksekutif Mahasiswa) sebagai Kepala Departemen Sosial Kemasyarakatan

5. 2014-2016. POPMASEPI (Perhimpunan Organisasi Profesi Mahasiswa Sosial Ekonomi Pertanian Indonesi) wilayah II sebagai staff Pengabdian

Masyarakat.

mailto:[email protected]

6

RINGKASAN

Fristgi Maulana Widodo. Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi

pengambilan Keputusan Pembiayaan Pada BMT Al-Muqrin Tangerang Selatan.

Dalam bimbingan Masrul Huda dan Siti Rochaeni

Usaha Mikro Kecil dan Menengah(UMKM) merupakan sektor usaha yang

memiliki perkembangan dan penyerapan tenaga kerja yang terbesar di Indonesia.

Salah satu pendorong UMKM untuk berkembang adalah permodalan, UMKM

perlu modal tambahan untuk mengembangakan usahanya. UMKM memiliki

lembaga penyedia pinjaman salah satunya yaitu memalui lembaga keuangan

nonformal seperti BMT (Baitul Mal wa Tamwil). Salah satu BMT di Tangerang

Selatan yaitu BMT Al-Muqrin yang telah terdaftar pada kementrian koprasi dan

UMKM serta diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan. BMT Al-Muqrin memiliki 2

produk pembiayaan yaitu Mudharabah yang diperuntukan untuk modal usaha

(Produktif) dan Murabaha yang menggunakan akad jual/beli(Konsumtif). Sejak

tahun 2013 BMT Al-Muqrin banyak memberikan pembiayaan Murabaha,

namun BMT Al-Muqrin pada tahun 2019 ingin menggurangi alokasi penjaman

Murabaha dan meningakatakan pinjaman mudharabah karena diangap lebih

sesuai dengan visi yang dimiliki. Oleh karena itu di perlukan analisis faktor-

faktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan pembiayaan Mudharabah.

Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengraruh faktor internal dan

eksternal terhadap pengambilan keputusan pembiayaan Mudharabah pada

Nasabah BMT Al-Muqrin Tangerang Selatan.

Metode penelitian ini menggunakan metode analisis regresi linier

berganda. Hasil penelitian ini menunjukan bahwa faktor internal dan ekternal

berpengaruh terhadap pengambilan keputusan pembiayaan pada pengusaha

agribisnis di BMT Al-Muqrin dan faktor internal dan ekternal secara simultan

berpengaruh terhadap pengambilan keputusan pembiayaan pada pengusaha

agribisnis di BMT Al-Muqrin

Kata Kunci : BMT, Regresi liner berganda , Pembiayaan , UMKM

vii

KATA PENGANTAR

بسم هلال الر حمن الر حيم

Assalamu’alaikum Wr Wb

Segala puja dan puji hanya milik Allah Subhanahu wa ta’ala atas segala

nikmat dan karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang

berjudul “Analisis Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Dalam

Mengambil Pembiayaan Pada BMT Al-Muqrin Tangerang Selatan” sebagai

syarat untuk kelulusan program S1 Agribisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

Shalawat serta salam semoga senantiasa tercurah kepada baginda Nabi

Muhammad Shalallahu’alaihi wa salam sang suri teladan terbaik dan rahmat

bagi seluruh alam. Terselesaikannya skripsi ini dikarenakan banyaknya

dukungan yang penulis dapatkan baik secara langsung maupun tidak langsung.

Penulis mengucapkan terima kasih kepada:

1. Kedua dosen pembimbing, Bapak Masrul Huda, S.E M.Si dan Ibu Dr. Ir.

Siti Rochaeni, M.Si yang telah membimbing, membina, memberikan arahan

dan masukan, serta mendukung penuh penulis dari awal pembuatan skripsi

hingga penulis mampu menyelesaikan skripsi.

2. Bapak Dr. Ir. Ahkmad Riyadi Wastra, M.M selaku Dosen Pembimbing

Akademik yang senantiasa memberikan motivasi dan dukungan terhadap

penulis dalam menyelesaikan jenjang akademik.

3. Ibu Dr. Ir. Siti Rochaeni, M.Si, selaku Ketua Program Studi Agribisnis, Ibu

Rizki Adi Puspita Sari, M.M selaku Sekretaris Program Studi Agribisnis,

serta seluruh dosen Program Studi Agribisnis yang tidak bisa penulis

sebutkan satu persatu, terima kasih atas semua ilmu yang sudah diberikan

kepada penulis, baik itu ilmu akademik maupun ilmu dalm berjuang untuk

viii

kehidupan.

4. Ibu Prof. Dr. Lily Surayya Eka Putri, M.Env.Stud. selaku Dekan Fakultas

Sains dan Teknologi, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta

beserta jajaran dan staf.

5. Ibu Hj Ami, Ibu oktaviani , Ibu Marlina Selaku BPH BMT Al-Muqrin dan

para Nasabah BMT Al-Muqrin Tangerang Selatan yang sudah memberikan

waktunya, memberikan arahan, serta izin untuk dapat melakukan penelitian

pada nasabah BMT Al-Muqrin.

6. Kedua orang tua tercinta, Ibu Desiana dan Bapak Gatot Widodo Purwacoko

S.T , yang tiada henti memberikan dukungan, semangat, kasih sayang serta

motivasi kepada penulis. Selalu mendoakan penulis agar diberikan

kelancaran dalam semua urusan, baik dalam akademik maupun di luar

akademik. Semoga penulis bisa menjadi kebanggaan buat kalian, Aamiin.

7. Keluarga Besar penulis, adik-adik, Kakek Nenek, paman, dan bibi dari

penulis yang sudah banyak memberikan dukungan semangat dan doa selalu

kepada penulis.

8. Sahabat terbaik penulis, Hanifah Yuliana, S.Agr serta keluarganya, yang

sudah memberikan semangat, motivasi dan doanya untuk penulis bisa

menyelesaikan skripsi.

9. Keluarga Besar Agribisnis UIN Jakarta, khususnya angkatan 2013, baik

kelas A maupun B yang selalu memberikan informasi terkait skripsi

khususnya dan kegiatan akademik perkuliahan lainnya, serta memberikan

dukungan selama penyusunan skripsi ini hingga akhir.

10. Dan seluruh pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah

ix

membantu penulis dalam kegiatan penyusunan skripsi ini.

Penulis menyadari masih banyak kekurangan dalam penulisan skripsi ini,

oleh karena itu kritik dan saran yang membangun akan sangat membantu

penulis. Penulis mengharapkan skripsi ini dapat berguna bagi penulis maupun

yang membacanya.

Wassalamu’alaikum wr wb.

Jakarta, 29 Januari 2020


x

DAFTAR ISI

Daftar Isi .................................................................................................................... x

Daftar Tabel .............................................................................................................. xii

Daftar Gambar ......................................................................................................... xiii

Daftar Lampiran ...................................................................................................... xiv

BAB I PENDAHULUAN ........................................................................................... 1

1.1 Latar Belakang ............................................................................................... 1

1.2 Perumusan Masalah ...................................................................................... 8

1.3 Tujuan Penelitian ........................................................................................... 9

1.4 Manfaat Penelitian ......................................................................................... 9

1.5 Ruang Lingkup Penelitian............................................................................ 10

BAB II TINJAUAN PUSTAKA .............................................................................. 11

2.1 Kajian teori................................................................................................... 11

2.1.1 Keputusan Pembiayaan Mudaraabah .................................................. 11

2.1.2 Usaha Agribisnis ................................................................................. 16

2.1.3 Faktor Internal ..................................................................................... 17

2.1.4 Faktor Eksternal .................................................................................. 19

2.1.5 Baitul Mal wa Tamwil (BMT) ............................................................ 20

2.2 Penelitian Terdahulu .................................................................................... 22

2.3 Kerangka Penelitian. .................................................................................... 23

2.4 Hipotesa. ...................................................................................................... 24

BAB III METODE PENELITIAN .......................................................................... 26

3.1 Lokasi dan Waktu Penelitian ....................................................................... 26

3.2 Jenis dan Sumber Data ................................................................................. 26

3.3 Populasi dan Sampel .................................................................................... 27

3.4 Metode Pengolahan dan Analisis Data ........................................................ 28

3.4.1 Sekala Likert ..................................................................................... 28

3.4.2 Uji Validitas ...................................................................................... 28

xi

3.4.3 Uji Reabilitas .................................................................................... 29

3.4.4 Uji Asumsi Klasik ............................................................................. 30

3.4.5 Analisis Regresi Linier Berganda ..................................................... 31

3.4.6 Uji Hipotesa ...................................................................................... 32

3.5 Definisi Oprasional ...................................................................................... 34

BAB IV GAMBARAN UMUM................................................................................ 36

4.1 Sejarah Singkat BMT Al-Muqrin. ............................................................... 36

4.2 Visi dan Misi BMT Al-Muqrin. ................................................................... 37

4.3 Maksud dan Tujuan BMT Al-Muqrin.......................................................... 37

4.4 Stuktur Organisasi BMT Al-Muqrin. ........................................................... 38

4.5 Ruang Lingkup Usaha.................................................................................. 38

4.6 Karaktersistik Nasabah BMT Al-Muqrin .................................................... 40

BAB V HASIL DAN PEMBAHASAN .................................................................... 45

5.1 Hasil ............................................................................................................ 45

5.1.1 Hasil Uji Variabelel Faktor Internal ................................................. 46

5.1.2 Hasil Uji Variabelel Faktor Ekternal ................................................ 47

5.1.3 Hasil Uji Variabelel Faktor Internal dan Faktor Ekternal Secara

Bersama-sama ................................................................................... 48

5.2 Pembahasan.................................................................................................. 48

5.2.1 Pengaruh Faktor Internal Terhadap Pengambilan Keputusan

Pembiayaan ....................................................................................... 49

5.2.2 Pengaruh Faktor Ekternal Terhadap Pengambilan Keputusan

Pembiayaan ....................................................................................... 50

5.2.3 Pengaruh Faktor Internal dan Faktor ekternal Terhadap

Pengambilan Keputusan Pembiayaan ............................................... 51

BAB VI KESIMPULAN DAN SARAN .................................................................. 53

6.1 Kesimpulan. ................................................................................................. 53

6.2 Saran ............................................................................................................ 53

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................ 54

LAMPIRAN .............................................................................................................. 57

xii

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Jumlah UMKM dan serapan tenaga kerja di Indonesia tahun 2013-2018 .... 2

Tabel 1.2 Penyaluran Pembiayaan Bank Umum Syariah (BUS) dan Unit-unit

Usaha Syariah (UUS) Berdasarkan Sektor Ekonomi tahun 2014-2018( miliar) .......... 4

Tabel 1.3 Indikator Kinerja Keuangan BMT Al-Muqrin (dalam rupiah) ..................... 6

Tabel 1.4 Penyaluran pembiayaan BMT Al-Muqrin (dalam rupiah) ........................... 7

Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu ................................................................................... 22

Tabel 3.1 Definisi Oprasional ..................................................................................... 34

Tabel 5.1 Hasil Regresi Pengaruh Faktor Internal dan Faktor Ekternal ..................... 45

xiii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Krangka Berfikir ..................................................................................... 23

Gambar 4.1 Jenis Kelamin .......................................................................................... 40

Gambar 4.2 Jenis Usaha .............................................................................................. 41

Gambar 4.3Pendapatan ............................................................................................... 42

Gambar 4.4Lama Menjadi Nasabah ........................................................................... 42

Gambar 4.5 Frekuensi Lama Pengembalian Pembiayaan ........................................... 43

Gambar 4.6 Sumber Informasi Produk Pembiayaan................................................... 44

xiv

DAFTAR Lampiran

Lampiran 1 Kuesioner Penelitian ................................................................................ 57

Lampiran 2 Data Tabulasi Kuesioner ......................................................................... 62

Lampiran 3 Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas ......................................................... 66

Lampiran 4 Hasil Uji Asumsi Klasik .......................................................................... 68

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang

Sektor pertanian atau sektor agribisnis di Indonesia merupakan salah satu

sektor yang penting dalam pertumbuhan ekonomi Indonesia. Menurut Hanani, et

al (2003), alasan yang mendasari pentingnya pembangunan di sektor pertanian

yakni (1) potensi sumber dayanya yang besar dan beragam; (2) pangsa terhadap

pandapatan nasional cukup besar; (3) besarnya pangsa terhadap ekspor nasional;

(4) besarnya penduduk yang mengantungkan hidupnya pada sektor ini; (5)

peranya dalam penyedia pangan masyarakat; dan (6) menjadi basis pertumbuhan

pada pedesaan. Menurut Hakim(2002), jenis usaha mikro kecil dan menegah

(UMKM) mendominasi pada sektor pertanian.

Menurut Husen (dalam Yustika 2006) UMKM(Usaha Mikro Kecil dan

Menengah) menjadi perwujudan kongkret dari kegiatan ekonomi rakyat yang

bertumpu pada kekuatan sendiri, terdesentralisasi, beragam, dan merupakan

kelompok usaha yang mampu menjadi “buffer’ saat perekonomian Indonesia

dilanda krisis. Oleh karena itu, sektor pertania pada UMKM merupakan sektor

ekonomi nasional yang paling strategis pada sektor riil sehingga menjadi andalan

perekonomian nasional. Serta menurut Kara (2013), selain kontribusi yang besar

terhadap peningkatan perekonomian nasional, UMKM juga dianggap sebagai

usaha yang memiliki fleksibilitas dan ketangguhan dalam menghadapi krisis

ekonomi yang pernah terjadi di Indonesia. Karena UMKM itu sendiri memiliki

karakteristik yang unik sehingga bisa bertahan dalam menghadapi krisis ekonomi

yang pernah terjadi di Indonesia. UMKM akan terus berjalan karena tidak

2

terpengaruh langsung dampaknya terhadap krisis ekonomi yang terjadi di

Indonesia.

Badan Pusat Statistik mencatat pada tahun 2017 ada sejumlah 127 juta

penduduk indonesia usia 15 tahun keatas bekerja. Bidang pertanian secara umum

(pertanian,kehutanan, dan perikanan) sejumlah 38 juta jiwa (30,45%), bidang

perdagangan besar dan eceran; reparasi dan perawatan mobil dan motor 23 juta

jiwa(18,5%), 17 juta jiwa(14,1%) bekerja di bidang pengolahan, dan sisanya

bekerja di bidang (pertambangan, air dan gas, real estate, dll).

Tabel 1.1Jumlah UMKM dan serapan tenaga kerja di Indonesia tahun 2013-2018

Sumber: Kementerian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah, 2018

UMKM pada sektor agribisnis memanfaatkan sumber daya lokal baik

sumber daya alam maupun sumber daya manusia, sehingga tidak tergantung pada

sumber daya yang berasal dari luar negeri. Jumlah UMKM dan tenaga kerja yang

diserap relatif banyak dan meningkat setiap tahun. Menurut Husein (dalam

Yustika 2006), sektor UMKM bukan hanya sebagai sumber mata pencarian orang

banyak, tetapi juga menyediakan secara langsung lapangan kerja bagi mereka

yang tingkat pengetahuan dan keterampilannya rendah. Pada Tabel 1.1 dapat

dilihat bahwa jumlah UMKM di Indonesia terus bertambah. Pada tahun 2013

Tahun

Jumlah

UMKM

(Unit)

Jumlah Tenaga

Kerja

(Orang)

Serapan Tenaga Kerja untuk

UMKM

Jumlah

Tenaga Kerja

UMKM

(Orang)

Peyerapan

(%)

2013 56.534.592 110.808.154 107.657.509 97,16

2014 57.895.721 117.681.244 114.144.082 96,99

2015 59.262.722 127.423.437 123.229.386 96,71

2016 61.651.177 116.273.356 112.828.610 97,04

2017 62.922.617 120.260.185 116.673.416 97,02

3

berjumlah 56.534.592 unit UMKM dan terus berkembang hingga 62.922.617 unit

pada tahun 2018.

Perkembangan UMKM pada sektor agribisnis merupakan penyerapan tenaga

kerja di Indonesia. Perkembangan UMKM terjadi dengan adanya dukungan dari

berbagai pihak, salah satunya lembaga keuangan sebagai penyedia modal bagi

seluruh usaha, sebab menurut Hafsa (2000) salah satu permasalahan internal usaha

mikro adalah keterbatasan modal dan pasar.

Saat ini UMKM pada sektor agribisnis memiliki dua alternatif pilihan

dalam melakuakan pembiayaan yaitu pembiayaan konvensional dan pembiayaan

syariah. Pembiayaan syariah sebenarnya sudah lama ada namun beberapa waktu

mulai banyak di minati oleh masyarakat. Awal mula pembiayaan syariah

dipelopori oleh bank muamalat yang berdiri pada tahun 1992. Pemerintah

memberikan landasan hukum yang kuat bagi keberadaan sistem perbankan syariah

dengan mengelurakan UU No. 10 1998 tentang perubahan UU No. 7 tahun 1992

tentang perbankan syariah.

Pemberlakuan Undang-undang tersebut memiliki dampak yang baik bagi

perkembangan perbankan syariah. Skim pembiayaan syariah pada beberapa tahun

terkhir terlihat cukup pesat peningkatannya, hal ini bisa di lihat pada tabel 1.2

jumlah dana yang tersalurkan terurs meningkat. Jumlah pembiayaan pada tahun

2014 mencapai 119.653 miliyar rupiah dan pada tahun 2018 meningkat menjadi

161.531 miliar rupiah dimana sektor pertanian sebesar 4.965 miliar rupiah pada

tahun 2014 dan meningakat di tahun 2018 sejumlah 10.238 miliar rupiah.

Penyaluran pembiyaan pada Bank Umum Syariah (BUS) dan Unit-unit Usaha

4

Syariah (UUS) di lakukan dengang cara Linkege progaram dengan lembaga

keuangan mikro(LKM) (Kurnia, 2009). UMKM pada sektor agribisnis mengakses

pembiayaan melalui LKM karena lebih mudah dibanding mengakses langung ke

lembaga Perbankkan.

Tabel 1.2 Penyaluran Pembiayaan Bank Umum Syariah (BUS) dan Unit-unit

Usaha Syariah (UUS) Berdasarkan Sektor Ekonomi tahun 2014-2018(

miliar)

Penerima

Pembiayaan

Lapangan Usaha

2014 2015 2016 2017

(Des)

2018

(Jan)

Laju

pertumbuhan

tahun2014-

2018

(%/tahun)

Pertanian, Perburuan

dan Kehutanan

4.965 7.950 8.531 10.419 10.234 107

Perikanan 714 1.198 1.405 1.462 1.445 107 Pertambangan dan

Penggalian

4.597 6.145 6.604 6.864 6.598 104

Industri Pengolahan 13.300 17.982 19.745 21.463 20.541 104 Listrik, gas dan air 5.492 6.427 8.117 11.044 11.202 107 Konstruksi 11.669 11.193 14.435 22.198 21.293 106 Perdagangan Besar

dan Eceran

22.732 25.993 30.319 32.839 32.025 103

Penyediaan

akomodasi dan makan

minum

1.555 2.101 3.043 3.613 3.852

109 Transportasi,

pergudangan dan

komunikasi

12.192 11.072 10.921 10.087 9.710

98 Perantara Keuangan 16.828 19.184 18.948 19.583 18.145 101 Real Estate,

Persewaan, dan Jasa

Perusahaan

7.643 9.365 12.797 12.326 11.746

104 Admistrasi

Pemerintahan, dan

Jaminan Sosial Wajib

85 266 9 7 9

80 Jasa Pendidikan 2.319 3.193 3.786 4.905 4.953 108 Jasa Kesehatan dan

Kegiatan Sosial

1.756 2.550 3.030 4.021 3.963 108

Jasa Kemasyarakatan

dan Perorangan

lainnya

6.757 4.600 4.617 4.973 4.960

97 Jasa Perorangan yang

Melayani Rumah

Tangga

106 274 337 331 327

112 Kegiatan yang belum

jelas batasannya

6.944 2.147 760 538 527 77

Total 119.653 131.639 147.405 166.674 161.531 103 Sumber: Laporan tahunan OJK 2018

5

UMKM sangat membutuhkan bantuan modal dalam perkembangan

usahanya, namun untuk mendapatkan tambahan modal dari lembaga keuangan

masih sulit karena diperlukan banyak persyaratan, salah satunya yaitu adanya

agunan yang harus disertakan. Menurut Rachbini (1994), usaha kecil selalu

kesulitan dalam mendapatkan pinjaman kredit dari lembaga keuangan perbankan.

Usaha kecil kurang mampu memenuhi persyaratan yang diharuskan oleh pihak

perbankan, seperti agunan, informasi tentang kelayakan usaha serta prosedur yang

harus dilakukan untuk mendapatkan sejumlah kredit. Menurut Hidayat (2004),

UMKM sulit mengakses bank disebabkan masih adanya faktor yang membatasi

hubungan UMKM dengan perbankan, yaitu masalah agunan dan formalitas.

Baitul Mal wa Tamwil (BMT) hadir sebagai LKM dalam permasalahan

akses pembiayaan syariah. BMT mempunyai peranan yang penting dalam

membantu dalam perkembangan UMKM. Peran BMT dalam akses pembiayaan

bagi UMKM adalah sebagai jembatan penghubung antara UMKM dan lembaga

BUS atau UUS, karena dirasa sulit bagi usaha kecil dalam memperoleh pinjaman

langsung dari lembaga BUS atau UUS. Perannya sebagai jembatan penghubung

membuat lembaga BMT menjadi berkembang. Menurut kurnia (2008) UMKM

pada sektor agribisnis lebih memilih mengakses pembiayaan kepada BMT karena

sistem yang ditawarkan adalah bagi hasil yang sifatnya tidak seperti bunga yang

selalu bertambah serta syarat-syarat yang di berikan BMT dirasa tidak memberat

kan bagi pelaku UMKM di sektor agribisnis.

BMT Al-Muqrin merupakan lembaga keuangan mikro syariah, dimana BMT

ini memiliki akses terhadap UMKM salah satunya UMKM disektor agribisnis.

6

UMKM pada sektor agribisnis sangat membutuhkan bantuan pembiayaan untuk

berkembanganya usaha mereka. BMT Al-Muqrin yang berlokasi di JL. Talas V

RT. 002 RW 009 Kel. Pondok Cabe Ilir, Kec. Pamulang, Tangerang Selatan,

Banten berdiri sejak 2013 dan mualai melakukan kegiatan penyaluran pembiayaan

terhadap UMKM pada atahun 2014 dengan jumlah Rp. 608.463.000 kepada

anggota dimana sebagain anggotanya merupakan pelaku UMKM pada sektor

agribisnis.

Tabel 1.3 Indikator Kinerja Keuangan BMT Al-Muqrin (dalam rupiah)

Indikator Kinerja

2014 2015 2016 2017 2018

Asset 790.993.600 862.456.000 958.278.000 1.045.389.900 1.156.455.000

Modal Peyerta 303.635.000 318.340.000 78.500.000 349.335.000 432.650.000

Pembiayaan Yang

Diberikan

608.463.000 623.860,000 700.150.000 781.100.000 873.150..000

Sumber : Laporan Keuangan BMT Al-muqrin 2018

Dari tabel 1.3 tersebut BMT Al-muqrin dapat dilihat bahwa setiap tahunya

pembiayaan yang diberikan selalu meningkat. Peningkatan paling besar terjadi

pada tahun 2017 ke tahun 2018 yaitu dari Rp781.100.000 menjadi

Rp873.150.000. hal tersebut menunjukan konsistensi BMT Al-muqrin dalam

memberikan pinjaman kepada masyarakat. Dalam perkembangannya BMT Al-

Muqrin melihat bahwa pembiayaan yang diambil nasabah lebih banyak

pembiayaan Murabahah yaitu pembiayaan dengan pola jual beli dimana bersifat

konsumtif, sedangkan pembiayaan Mudharabah yaitu pembiayaan pemberian

modal usaha yang bersifat produktif lebih kecil.

7

Tabel 1.4 Penyaluran pembiayaan BMT Al-Muqrin (dalam rupiah)

Jenis Pembiayaan

2014 2015 2016 2017 2018

Mudharabah 256.103.000 261.296.000 278.750.000 301.580.000 381.100.000

Murabahah 352.360.000 362.564.000 421.400.000 479.520.000 492.050.000

Sumber : Laporan Keuangan BMT Al-muqrin 2018 diolah

Salah satu sasaran pembiayaan yang BMT Al-Muqrin berikan merupakan

pelaku usaha dimana pelaku usaha agribisnis termaksud didalamnya. Alasan

pengusaha agribisnis yang menjadi nasabah BMT Al-Muqrin merupakan agar bisa

mengakses pembiayaan untuk mengambangkan usahanya. BMT Al-Muqrin lalu

mengambil keputusan di tahun 2018 untuk membatasi pemberian pembiayaan

produk Murabaha pada nasabah dan lebih fokus kepada nasabah yang ingin

mengambil pembiayaan produk Mudharabah, dikarenakan BMT Al-Muqrin

ingin membentuk masyarakat sekitar yang bisa lebih produktif. Keputusan

tersebut diangap sesuai dengan Visi dan Misi BMT yaitu membangun dan

mengembangkan ekonomi umat.

BMT Al-Muqrin dalam programnya di tahun 2018 untuk meningkatkan

pengambilan pembiayaan Mudharaabah diperlukan informasi kepada masyarakt

agar masyarakat dapat menjadi nasabah BMT Al-Muqrin, dengan hal itu BMT

harus mengerti alur masyarakat dalam mengambil keputusan. Pada umumnya

seseorang dalam mengambil keputusan di dasari oleh 2 faktor, yaitu faktor

internal dan faktor ekternal, dimana faktor internal yang merupakan dari diri

sendiri seperti persepsi, kepribadian, motivasi dan sikap seseorng dalam

menghadapi suatu hal. Sedangkan faktor ekternal merupakan pengaruh dari luar

8

diri yang membantu seseorng dalam mengambil keputusan seperti pengaruh

sosial, demografi dan budaya dari seseorang tersebut.

Faktor-faktor tersebut dapat dijadikan acuan bagi BMT dalam menentukan

sikap bagaimana dalam menjalani program. Faktor internal dapat melihat

sikap,motivasi dan persepsi pengusaha pada BMT dan bagaimana dia mau

mengembangkan usahanya. Faktor eksternal dapat dilihat apakah lingkungan

sekitar pengusaha mendukung dalam perkembangan usahanya. Dengan

mengetahui hal tersebut progam BMT untuk menumbuhkan minat usaha pada

masyarakat sekitar dapat terbantu.

Informasi tersebut dapat di peroleh dari nasabah yang sudah bergabung dan

mengambil pembiayaan pada BMT Al-Muqrin. Alasan pengusaha yang menjadi

nasabah BMT Al-Muqrin merupakan agar bisa mengakses pembiayaan untuk

mengambangkan usahanya. Pengusah dalam menentukan pengambilan keputusan

pembiayaan pasti ada yang mempengaaruhinya baik dari dalam diri sendiri

ataupun dari luar dirinya.

1.2 Rumusan Masalah

1. Apakah faktor internal mempengaruhi pengusaha dalam pengambil

keputusan pembiayaan mudarabah pada BMT Al-Muqrin?

2. Apakah faktor eksternal mempengaruhi pengusaha dalam pengambil

keputusan pembiayaan mudarabah pada BMT Al-Muqrin?

3. Apakah faktor internal dan faktor ekternal secara bersamaan mempengaruhi

pengusaha dalam pengambil keputusan pembiayaan mudarabah pada BMT

Al-Muqrin?

9

1.3 Tujuan Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini yaitu:

1. Menganalisis pengaruh faktor internal terhadap keputusan pengusaha

agribisnis dalam pengambil keputusan pembiayaan mudarabah pada BMT

Al-Muqrin.

2. Menganalisis pengaruh faktor eksternal terhadap keputusan pengusaha

agribisnis dalam pengambil keputusan pembiayaan mudarabah pada BMT

Al-Muqrin.

3. Menganalisis pengaruh faktor internal dan faktor eksternal secara berama-

sama terhadap keputusan pengusaha agribisnis dalam pengambil keputusan

pembiayaan mudarabah pada BMT Al-Muqrin.

1.4 Manfaat Penelitian

Setelah penelitian ini dilaksanakan, diharapkan dapat berguna baik secara

teoritis, praktisi dan akademis.

1. Bagi penulis sebagai slah satu syarat untuk memperoleh gelar sarjana

pertanian pada Program Studi Agribisnis, Fakultas Sains dna Teknologi,

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakrata.

2. Memberikan masukan bagi BMT Al-Muqrin demi perkembangannya di

masa mendatang.

3. Sebagai bahan referensi bagi penelitian selanjutnya.

10

1.5 Ruang Lingkup Penelitian

Penelitian ini dilakukan di BMT Al-Muqrin, yaitu meneliti faktor-faktor

yang mempengaruhi keputusan dalam mengambil pembiaayaan pada BMT Al-

Muqrin. Penelitian ini di fokuskan untuk pengusaha agribisnis yang mengambil

pembiayaan mudaraabah pada BMT Al-Muqrin.

11

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

2.1 Kajian Teori

2.1.1 Keputusan Pembiayaan Mudharabah

Pembiayaan Mudharabah adalah akad kerja sama usaha antara dua

pihak dimana pihak pertama menyediakan seluruh modal, sedangkan pihak

lainnya menjadi pengelola dan keuntungan usaha dibagi sesuai dengan

kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak. Aplikasi dalam BMT untuk

mudharabah dari sisi pembiayaan adalah :

a. Pembiayaan modal kerja, seperti modal kerja perdagangan dan jasa.

b. Investasi khusus (mudharabah muqayyadah), dimana sumber dana

khusus dengan penyaluran yang khusus dengan syarat-syarat yang

ditetapkan oleh shahibul maal.

Pembiayaan ini yang dirasa sanggat tepat bagi para pelaku bisnis

karena para pelaku bisnis bisa mendapatkan tambahan modal untuk usahanya.

BMT al-Muqrin sedang dalam gencar-gencarnya meningkatkan produk

tersebut untuk di salurkan kepada masyarat untuk menumbuhkan minat usaha

di lingkungan masyrakat.

Menurut Schiffman dan Kanuk (2000) proses keputusan pembelian

adalah suatu tahapan keputusan seseorang dimana dia memilih salah satu dari

beberapa alternatif pilihan yang ada. Menurut Peter dan Olson (1999). Prosrs

keputusan pembelian adalah tahapan pengintegrasian yang

12

mengkombinasikan pengetahuan untuk mengevaluasi dua atau lebih perilaku

alternatif dan memilih salah satu diantaranya. Menurut Kotler dan Armstrong

(2001) proses keputusan pembelian merupakan suatu kegiatan individu yang

secara langsung terlibat dalam mendapatkan dan mempergunakan barang

yang ditawarkan. Menurut Engel et. Al (2000) proses keputusan pembelian

adalah proses merumuskan berbagai alternatif tindakan guna menjatuhkan

pilihan pada salah satu alternatif tertentu untuk melakukan pembelian.

Pemasar perlu mengetahui siapa yang terlibat dalam keputusan membeli dan

peran apa yang dimainkan oleh setiap orang untuk banyak produk, cukup

mudah untuk mengenali siapa yang mengambil keputusan.

Ada puntahapan pengambilan keputusan Menurut Kotler dan

Amstrong (2001) tahap pengambilan keputusan ada lima, yaitu :

1. Pengenalan kebutuhan

Tahap pertama proses keputusan pembelian, yaitu ketika konsumen

mengenali adanya masalah atau kebutuhan dimana pembeli merasakan

perbedaan antara keadaan nyata dan keadaan yang diinginkan. Kebutuhan

dapat dipicu oleh rasanga internal, rangsangan internal adalah kebutuhan

normal seseorang yang muncul ketingkat yang cukup tinggi untuk menjadi

dorongan.

Kebutuhan juga dapat dipicu oleh rangsangan eksternal, yaitu pada

tahap ini pemasar harus meneliti konsumen untuk mengetahui kebutuhan atau

masalah apa yang muncul, apa yang menarik mereka, dan bagaimana hal

menarik itu membawa konsumen pada produk tertentu.

13

2. Pencarian informasi

Tahap dari proses keputusan pembelian, yang merangsang konsumen

untuk mencari informasi lebih banyak, konsumen mungkin hanya

meningkatkan perhatian atau semakin aktif mencari informasi. Konsumen

dapat memperoleh informasi dari beberapa sumber, yaitu:

a) Sumber pribadi : keluarga, teman, tetangga, kenalan.

b) Sumber komersial : periklanan atau pameran.

c) Sumber publik : media massa.

d) Sumber eksperimental : pengujian atau penggunaan produk.

Konsumen dengan kelas ekonomi menengah ke atas cenderung

memerlukan pencarian informasi yang lebih banyak sebelum pembelian

dilakukan (Sutisna, 1997).

3. Evaluasi alternatif

Tahap dari proses keputusan pembelian, yaitu ketika konsumen

menggunakan informasi untuk mengevaluasi merek alternatif dalam peringkat

pilihan. Dengan bantuan informasi-informasi yang tersedia maka akan

memudahkan konsumen untuk melakukan pengamatan alternatif yang

dikumpulkan melalui berbagai informasi. Dengan demikian, konsumen sudah

mempunyai fungsi utility untuk setiap sifat-sifat produk yang sangat

bervariasi dengan berbagai tingkat dari sifat-sifat produk. Pemasar harus

mengetahui mengenai evaluasi alternatif, artinya bagaimana konsumen

mengolah informasi sampai pada pemilihan merek.

Konsep dasar tertentu membantu menjelaskan proses evaluasi konsumen,

yaitu :

14

a) Menganggap bahwa setiap konsumen melihat produk sebagai

kumpulan atibut produk.

b) Konsumen akan memberikan tingkat arti penting berbeda terhadap

atribut yang berbeda pula, menurut kebutuhan dan keinginan masing-

masing.

c) Konsumen mungkin akan mengembangkan satu himpunan keyakinan

merek mengenai dimana posisi setiap merek tertentu yang dikenal

sebagai citra merek.

d) Harapan kepuasan produk total konsumen akan bervariasi pada tingkat

atribut yang berbeda.

e) Konsumen sampai pada sikap terhadap merek berbeda lewat beberapa

prosedur evaluasi.

4. Keputusan membeli

Tahap dari proses keputusan pembelian, yaitu ketika konsumen benar-

benar membeli produk. Setelah mencari dan mengevaluasi alternatif-alternatif

yang ada maka konsumen harus memutuskan akan membeli atau tidak

membeli produk tertentu. Bila keputusan yang diambil adalah membeli maka

konsumen harus mengambil keputusan mengenai merek, harga, penjual,

keasliannya, waktu pembelian, dan cara pembayarannya. Dalam tahap

evaluasi konsumen membuat peringkat merek dan membentuk niat untuk

membeli. Menurut Hahn (2002) terdapat tiga aktivitas yang berlangsung

dalam proses keputusan pembelian, yaitu :

a) Rutinitas konsumen dalam melakukan pembelian

15

b) Kualitas yang diperoleh dari suatu keputusan pembelian

c) Komitmen atau loyalitas konsumen yang sudah biasa

membeli produk pesaing

d) Pada umumnya keputusan membeli konsumen adalah membeli merek

yang paling disukai, tetapi dua faktor dapat muncul antara niat untuk

membeli dan keputusan untuk membeli.

5. Evaluasi pasca membeli

Tahap dari proses keputusan pembeli, yaitu ketika konsumen

mengambil tindakan lebih lanjut setelah membeli berdasarkan pada rasa puas

atau tidak puas, hal ini akan mempengaruhi tindakan pasca pembelian. Tugas

pemasar tidak berhenti pada saat telah terjadi penjualan, melainkan terus

berlanjut sampai periode setelah pembelian.

Penentu seorang konsumen merasa puas atau tidak puas terletak pada

hubungan antara harapan konsumen dengan hasil yang telah dirasakan

terhadap suatu produk. Jika produk tidak sesuai dengan harapannya maka

konsumen tidak merasakan kepuasan. Maka yang perlu diperhatikan oleh

pemasar agar mereka membuat pernyataan mengenai produknya dengan jujur

sesuai prestasi produk agar konsumen memperoleh kepuasan.

Sebuah keputusan tidak mungkin dapat dibentuk begitu saja. Harus

ada tahapan tahapan yang mendahului dalam proses pembuatan keputusan

tersebut agar tidak terjadi penyesalan di kemudian hari.

Menurut Effendy (2003), AIDDA adalah akronim dari kata- kata

Attention (perhatian), Interest (minat), Desire (hasrat), Decision (keputusan),

16

Action (tindakan/kegiatan). Adapun keterangan dari elemen-elemen tersebut

adalah:

a. Perhatian (Attention) : Keinginan seseorang untuk mencari dan

melihat sesuatu

b. Ketertarikan (Interest) : Perasaan ingin mengetahui lebih dalam

tentang sesuatu hal yang menimbulkan daya tarik bagi konsumen

c. Keinginan (Desire) : kemauan yang timbul dari hati tentang sesuatu

yang menarik perhatian

d. Keputusan (Decision) : Kepercayaan untuk melakukan suatu hal.

e. Tindakan (Action) : Suatu kegiatan untuk merealisasikan keyakinan

dan ketertarikan terhadap sesuatu.

2.1.2 Usaha Agribisnis

Downey dan Erickson (1988) agribisnis merupakan sektor perekonomian

yang menghasilkan dan mendistribusikan masukan bagi pengusaha tani, dan

memasarkan, meproses, serta mendistribusikan produk usaha tani kepada pemakai

akhir.

Menurut Arysad, dkk. (1985) dalam Firdaus (2009) yang dimaksud

agribisnis adalah suatu kesatuan kegiatan usaha yang meliputi salah satu atau

keseluruhan dari mata rantai produksi, pengolahan hasil dan pemasaran yang ada

hubungannya dengan pertanian dalam arti luas. Pertanian dalam arti luas adalah

kegiatan usaha yang menunjang kegiatan pertanian dan kegiatan usaha yang

ditunjang oleh kegiatan pertanian.

Berdasarkan beberapa definisi tersebut dapat disimpulkan bahwa

agribisnis merupakan usaha yang bergerak di bidang pertanian dan mencakup

17

semua kegiatan mulai dari pengadaan sarana produksi pertanian sampai dengan

tata niaga produk pertanian yang dihasilkan yang dinamakan sistem agribisnis.

Usaha agribisnis merupakan salah satu sektor usaha yang berkembang di

masyarakat karena sektor agribisnis mencangkup sektor pangan. Pada BMT

sebagian nasabah merupakan pelaku usaha dan di BMT Al-Muqrin memiliki

nasabah yang bergerak pada bidang usaha agribisnis damana para pelaku usaha

agribisnis sangat membutuhkan bantuan modal. Produk pembiayaan dari BMT

meruakan salah satu solusi permodalan bagi pengusaha pada sektor agribisnis.

2.1.3 Faktor Internal

Masalah pengambilan keputusan terletak dari pengaturan tentang

bagaimana tujuan yang hendak kita capai itu terwujud, dengan melalui dukungan

informasi, data yang terolah secara akurat. Pengambilan keputusan menandakan

kondisi dimana terdapat tujuan (visi dan misi) yang hendak dicapai, tindakan

manusia untuk mencapainya, sejumlah hambatan, kelangkaan, ketidakpastian, dan

resiko, serta terdapatnya sejumlah peristiwa lain hasil tindakan pelaku lainnya,

seperti konjungsi kegiatan ekonomi. Faktor tujuan dan tindakan serta kelangkaan

dapat dimasukkan dalam faktor-faktor internal dari pengambilan keputusan.

Sedangkan faktor lainnya dikategorikan sebagai faktor internal yang berasal dari

lingkungan (Dermawan, 2013).

Faktor individual (internal)

a. Persepsi adalah proses dimana kita memilih, mengatur, dan

menerjemahkan masukan informasi untuk menciptakan gambaran dunia

yang berarti. Poin utamanya adalah bahwa persepsi tidak hanya tergantung

pada rangsangan fisik, tetapi juga pada hubungan rangsangan terhadap

18

bidang yang mengelilinginya dan kondisi dalam setiap diri kita (Kotler dan

Keller, 2008). Persepsi adalah proses dimana seseorang memilih,

mengorganisasi, dan menerjemahkan informasi untuk membentuk sebuah

gambaran yang berarti dari dunia. Orang dapat membentuk berbagai

macam persepsi yang berbeda dari rangsangan yang sama. Kotler, Bowen,

Makens (2003).

b. Sikap didefinisikan sebagai evaluasi menyeluruh, intensitas, dukungan dan

kepercayaan adalah sifat penting dari sikap. Pencarian informasi dan

evaluasi yang luas atas berbagai kemungkinan akan menghasilkan

pembentukan suatu sikap terhadap alternatif-alternatif yang

dipertimbangkan.

c. Kepribadian diartikan sebagai respon yang konsisten terhadap stimulus

lingkungan. Kepribadian seseorang akan menentukan bagaimana

seseorang mengonsumsi suatu produk (Kotler dan Keller, 2008).

d. Motivasi adalah tenaga pendorong dalam diri individu yang membuat

konsumen bertindak. Indikator motivasi terdiri atas intrinsik (dari dalam)

didefinisikan sebagai tenaga pendorong konsumen yang berasal dari diri

konsumen. Kebutuhan yang mendesak untuk mengarahkan seseorang

untuk mencari kepuasan dari kebutuhan. Berdasarkan teori Maslow,

seseorang dikendalikan oleh suatu kebutuhan pada suatu waktu.

Kebutuhan manusia diatur menurut sebuah hierarki, dari yang paling

mendesak sampai paling tidak mendesak. Ketika kebutuhan yang paling

mendesak itu sudah terpuaskan, kebutuhan tersebut berhenti menjadi

19

motivator, dan orang tersebut kemudian mencoba untuk memuaskan

kebutuhan paling penting berikutnya. Kotler, Bowen dan Makens (2003).

2.1.4 Faktor Eksternal

Masalah pengambilan keputusan terletak dari pengaturan tentang

bagaimana tujuan yang hendak kita capai itu terwujud, dengan melalui dukungan

informasi, data yang terolah secara akurat. Pengambilan keputusan menandakan

kondisi dimana terdapat tujuan (visi dan misi) yang hendak dicapai, tindakan

manusia untuk mencapainya, sejumlah hambatan, kelangkaan, ketidakpastian, dan

resiko, serta terdapatnya sejumlah peristiwa lain hasil tindakan pelaku lainnya,

seperti konjungsi kegiatan ekonomi. Faktor tujuan dan tindakan serta kelangkaan

dapat dimasukkan dalam faktor-faktor internal dari pengambilan keputusan.

Sedangkan faktor lainnya dikategorikan sebagai faktor eksternal yang berasal dari

lingkungan (Dermawan, 2013). Faktor eksternal meliputi:

b. Budaya adalah determinan dasar keinginan dan perilaku seseorang.

Melalui keluarga dan institusi utama lainnya, setiap budaya terdiri dari

beberapa subbudaya yang lebih kecil yang memberikan identifikasi dan

sosialisasi yang lebih spesifik untuk anggota mereka. Subbudaya meliputi

kebangsaan, agama, kelompok ras, dan wilayah geografis. Budaya adalah

keseluruhan kepercay. Penentu paling dasar dari keinginan dan perilaku

seseorang. Culture, terdiri dari nilai-nilai dasar, persepsi, keinginan, dan

perilaku yang dipelajari seseorang secara terus- menerus dalam sebuah

lingkungan. Kotler, Bowen dan Makens, (2003).

20

c. Sosial adalah pembagian di dalam masyarakat yang terdiri dari individu-

individu yang berbagi nilai, minat, dan perilaku yang sama. Status sosial

menghasilkan bentuk-bentuk perilaku konsumen yang berbeda.

Pengelompokkan individu berdasarkan kesamaan nilai, minat dan perilaku.

Kelompok sosial tidak hanya ditentukan oleh satu faktor saja misalnya

pendapatan, tetapi ditentukan juga oleh pekerjaan, pendidikan, kekayaan,

dan lainnya. Kotler dan Amstrong (2006).

d. Demografi, karakteristik demografi seperti usia, pendapatan dan

pendidikan juga membedakan bagaimana seseorang terlibat dalam

pengambilan keputusan konsumen.Sekelompok orang yang berbagi sistem

nilai berdasarkan persamaan pengalaman hidup dan keadaan, seperti

kebangsaan, agama, dan daerah. Kotler dan Amstrong (2006).

2.1.5 Baitul Mal wa Tamwil (BMT)

Baitul Mal wa Tamwil (BMT) merupakan lembaga ekonomi atau keuangan

syariah non bank yang sifatnya informal karena lembaga ini didirikan oleh

kelompok swadaya masyarakat sebagai lembaga ekonomi rakyat yang berupaya

mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dengan sistem bagi hasil

untuk meningkatkan kualitas ekonomi kecil bahwa dan kecil dalam upaya

pengentasan kemiskinan (Rahmawati 2013). Sedangkan Sudarsono (2007)

mendefinisikan BMT merupakan lembaga ekonomi atau lembaga keuangan

syariah nonperbankan yang sifatnya informal. disebut bersifat informal karena

lembaga keuangan ini didirikan oleh kelompok swadaya masyarakat yang berbeda

dengan lembaga keuangan perbankan dan lembaga keuangan formal lainnya.

Keberadaan BMT dapat dipandang memiliki dua fungsi utama, yaitu :

21

a. Bait al maal sebagai lembaga yang mengarah pada usaha-usaha

pengumpulan dan penyaluran dana yang non profit, seperti zakat, infaq, dan

sadaqoh. serta dapat pula berfungsi sebagai institusi yang bergerak

dibidang investasi yang bersifat produktif sebagaimana layaknya bank.

b. Bait at-tamwil sebagai lembaga yang mengarah pada usaha pengumpulan

dan penyaluran dana komersial. Dalam arti lain BMT juga berfungsi

sebagai lembaga ekonomi dan bertugas menghimpun dana dari masyarakat

(anggota BMT) yang mempercayakan dananya disimpan di BMT dan

menyalurkanya dana kepada masyarakat (anggota BMT) yang diberikan

pinjamaman oleh BMT.

Kegiatan BMT adalah mengembangkan usaha-usaha produktif dan

investasi dalam meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha makro dan

kecil, antara lain mendorong kegiatan menabung dan pembiayaan kegiatan

ekonominya. Sedangkan kegiatan bait al-mal menerima titipan dari dana zakat,

infaq, dan shodaqah dan menjalankannya sesuai dengan peraturan dan amanah

yang dititipkan. Berdasarkan dua pengertiaan diatas BMT dapat disimpulkan

sebagai lembaga keuangan mikro yang didirikan untuk membiayai dan membantu

perkembangan usaha mikro berdasarkan prinsip syariah. Salah satu usaha mikro

yang dapat dibantu oleh BMT adalah usaha pada sektor agribisnis, dimana usaha

agribisnis dalam mengembangkan usaha salah satunya dengan menambah modal

usaha.

22

2.2 Penelitian Terdahulu

Nama Peneliti dan

Tahun

Judul Penelitian Variabel Hasil Penelitian

1 Skripsi Chitra

Dwiratih Aviza

(2014)

Faktor-faktor yang

mempengaruhi mitra

dalam memilih

menggunakan produk

pembiayaan murabahah

di BMT Berkah Madani

Cimanggis Depok.

Mitra (X),

produk

pembiayaan

murabahah (Y)

Terdapat faktor- factor

yang mempengaruhi

keputusan mitra

dengan indikator

teman, pengaruh

keluarga, faktor

produk,faktor

kebutuhan dan

faktor pelayanan.

2 Skripsi Dian Friantoro(2011)

Pengaruh faktor budaya, sosial,dan pribadi terhadap keputusan anggota dalam mengambil kreditpada KP-RI bina mandiri kabupaten pandglang

Budaya, sosial, dan pribadi (X),produk pembiayaan gadai emas syariah (Y)

Tidak terdapat pengaruh positif terhadap budaya dalam pengambilan keputusan, dan ada nya pengaruh positif pada faktor sisial dalmpengambilan keputusan.

3 Skripsi Ida Liza (2017)

Analisis faktor-faktor yang

mempengaruhi keputusan

nasabah dalam memilih

produk pembiayaan

musyarakah (studi kasus

BMT syariah makmur

suka bimi indah bandar

lampung)

,

Faktor internal,

faktor ekternal (X)

Dan pembiayaan

musyarakah (Y)

Bahwah Faktor internal

mempengaruhi serta

faktor ekternal tidak

mempengaruhi

sedangkan faktor internal

dan ekternal secara

bersama-sama

mempengaruhi

pengambilan

pembiayaan musyarakah Sumber: diolah penulis (2019)

23

2.3 Kerangka Pemikiran

2.4

Gambar 3.1

Kerangka berfikir

Salah satu masalah yang biasa dihadapi oleh pelaku usaha kecil adalah

kuranganya modal. Modal sangat di perlukan untuk mengembangkan usaha yang

dijalaninya. Hal tersebut juga berlaku untung pengusaha agribisnis, dimana untuk

mengembangkan usahanya pengusaha perlu modal yang cukup besar. BMT Al-

Muqrin disini berperan sebagai penyedia solusi pengusaha yang membutuhkan

modal tambahan dengan menawarkan pembiayaan mudaraabah, dimana

pembiayaan tersebut memnag dikhususkan untuk membatu maslah permodalan

bagi suatu usaha.

Nasabah

(UMKM) BMT Al-Muqrin

Butuh

tambahan

Modal

Produk

Pembiayaan

Mudharabaah

Pengambilan

Keputusan

Pembiayaan

Faktor Internal

-persepsi

-sikap

-kepribadian

-Motifasi

Faktor Ekternal

-Budaya

-Sosisal

-Demografis

Regresi Linier

Berganda

24

Pengusaha agribisnis diharapkan dapat meningkatkan usahanya setelah

melakukan pembiayaan mudaraabah. Dalam mengambil keputusan pembiayaan

mudaraabah pengusaha agribisnis pastinya memiliki beberapa pertimbangan yang

didorong oleh beberapa faktor baik faktor internal maupun faktor eksternal.

2.5 Hipotesis

Berdasarkan kerangka pemikiran dapat di rumuskan suatu hipotesis dari

penelitian ini yaitu

1. Pengaruh faktor internal tehadap pengambilan keputusan pembiayaan

mudharaabah pada BMT Al-Muqrin.

Ho : Faktor Internal tidak berpengaruh terhadap pengambilan

keputusan Pembiayaan mudharaabah pada BMT Al-Muqrin.

Ha : Faktor Internal berpengaruh terhadap pengambilan keputusan

Pembiayaan mudharaabah pada BMT Al-Muqrin.

2. Pengaruh faktor eksternal terhadap pengambilan keputusan Pembiayaan


Ho : Faktor Eksternal tidak berpengaruh terhadap pengambilan

keputusan Pembiayaan mudharaabah pada BMT Al-Muqrin.

Ha : Faktor Eksternal berpengaruh terhadap pengambilan keputusan

Pembiayaan mudharaabah pada BMT Al-Muqrin.

3. Pengaruh faktor internal dan faktor eksternal secara bersama-sama

berpengaruh terhadap pengambilan keputusan Pembiayaan mudharaabah pada

BMT Al-Muqrin.

25

Ho : Faktor Internal dan Faktor Eksternal secara bersama-sama tidak

berpengaruh terhadap pengambilan keputusan Pembiayaan


Ha : Faktor Internal dan Faktor Eksternal secara bersama-sama

berpengaruh terhadap pengambilan keputusan Pembiayaan


26

BAB III

METODE PENELITIAN

3.1 Lokasi dan Waktu Penelitian

Penelitian dilakukan di BMT Al-Muqrin yang tepatnya berada di JL.Talas

V RT. 002 RW 009 Kel. Pondok Cabe Ilir, Kec. Pamulang, Tangerang Selatan,

Banten. Dan waktu penelitian dilakukan pada bulan April – November 2019.

3.2 Jenis dan Sumber Data

Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan

sekunder baik bersifat kualitatif maupun kuantitatif. Data primer untuk

menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan pengusaha agribisnis

dalam mengambil pembiayaan pada BMT Al-Muqrin Tangerang Selatan Muqrin

.Sedangkan data sekunder untuk melengkapi data primer dalam penulisan skripsi

ini.

Sumber data dari penelitian ini berasal dari data responden yaitu anggota

BMT Al-Muqrin yang mempunyai usaha pada sektor agribisnis. Data primer

diperoleh menggunakan data kuesioner kepada para anggota responden,

sedangkan data sekunder diperoleh dari laporan Rapat Anggota Tahunan (RAT)

dan BMT Al-Muqrin, Departemen Koperasi dan UMKM, dan data-data lain yang

didapat dari situs lembaga-lembaga tersebut. Adapun sumber rujukan seperti

Skripsi, Tesis, maupun buku-buku penunjang yang didapat dari Perpustakaan

serta literatur pendukung lainnya.

27

3.3 Populasi dan Sampel

Pengambilan Metode pengambilan sampel yang digunakan dalam

penelitian ini dengan menggunakan metode purposive sampling dimana

pengambilan sampel dilakukan secara sengaja kepada anggota BMT Al-muqrin.

Dengan metode ini artinya anggota pembiayaan BMT Al-Muqrin yang dijadikan

sampel hanya anggota yang telah ditentukan yang menjadi sampel dalam

penelitian ini, yaitu yang termasuk dalam pembiayaan usaha agribisnis. Jumlah

anggota sebagai respon yang diamati sebanyak 50 orang untuk memudahkan

dalam analisis dengan regresi .

Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh anggota Pembiayaan BMT Al-

Al-Muqrin.Sedangkan Sampel yang diambil, berasal dari anggota pembiayaan

UMKM BMT al-Mukrin pada usaha agribisnis. Diklasifikasikan ke dalam usaha

jasa dan non jasa karena untuk memudahkan analisis permodelan dan penyetaraan

akad dalam transaksi.Jumlah keseluruhan anggota pembiayaan UMKM pada

BMT Al-Muqrin mencapai 197 orang dengan karakteristik pembiayaan yang

berbeda-beda (jumlah pembiayaan dari Rp 1.000.000 – Rp 50.000.000).Oleh

karena itu, metode yang paling memungkinkan adalah dengan metode purposive

sampling, artinya prosedur yang dila kukan dalam memilih sampel berdasarkan

pertimbangannya tentang beberapa karakteristik yang berkaitan dengan anggota

sampel yang diperlukan untuk menjawab tujuan penelitian (Juanda, 2007).

Pertimbangan dalam pengambilan sampel adalah sebagai berikut:

1. Responden adalah anggota BMT Al-Muqrin yang telah diberikan

pembiayaan mudharaabah minimal 1 kali.

28

2. Pengambilan sampel berdasarkan data yang direkomendasikan oleh

pimpinan BMT Al-Muqrin mengenai anggota yang dapat diwawancarai

baik berupa nomor telepon dan alamat anggota.

3. Anggota yang diambil datanya adalah anggota yang melakukan

pembiayaan mudharaabah pada usaha agribisnis dengan jumlah

pembiayaan antara Rp 1.000.000 – Rp 50.000.000.

3.4 Metode Pengolahan dan Analisis Data

Untuk menganalisis data digunakan analisis kualitatif dan analisis

kuantitatif. Piranti lunak (software) yang digunakan pada penulisan dan

pengolahan data ini adalah dengan menggunakan Microsoft Word 2010, Microsoft

Excel 2010, SPSS 20.

3.4.1 Skala Likert

Skala likert digunakan untuk mengukur persepsi atau perilaku

seseorang.Skala ini menilai sikap atau tingkah laku yang dinginkan oleh peneliti

dengan cara mengajukan beberapa pertanyaan kepada responden. Kemudian

responden memberi pilihan respon atau jawaban dalam bentuk skala ukur yang

telah disediakan, yakni:sangat setuju (5), setuju (4), cukup setuju (3), tidak setuju

(2) dan sangat tidak setuju (1) (Nazir, 2003).

3.4.2 Uji Validitas

Validitas berarti kesucian alat ukur dengan apa yang hendak diukur artinya

alat ukur yang digunakan dalam pengukuran untuk mengukur apa yang hendak

diukur. Jadi, validitas adalah seberapa jauh dapat mengukur subjek yang ingin

diukur (Hasan dan Misbahuddin, 2013). Uji Validitas adalah prosedur untuk

memastikan apakah kuesioner yang akan dipakai untuk mengukur variabel

29

penelitian valid atau tidak. Kuesioner dikatakan valid apabila dapat

mempresentasikan atau mengukur apa yang hendak diukur (variabel penelitian).

Dengan kata lain validitas adalah ukuran yang menunjukkan kevalidan atau

kecocokan dari suatu instrumen yang telah ditetapkan.

Metode yang digunakan adalah dengan membandingkan antara nilai

korelasi atau r hitung dari variabel penelitian dengan nilai r tabel.Pengujian

validitas dan reliabilitas dalam penelitian ini menggunakan bantuan software

SPSS (Statistical Package for the Social Science) 17.0 for windows.

Kriteria dalam menentukan validitas suatu kuesioner adalah sebagai

berikut:

a) Jika r hitung > r tabel maka pernyataan dinyatakan valid.

b) Jika r hitung < r tabel maka pernyataan dinyatakan tidak valid.

3.4.3 Uji Reabilitas

Menurut Sangadji dan Sopiah (2010), reliabilitas menyangkut ketepatan

alat ukur.Suatu alat ukur disebut memiliki reliabilitas tinggi atau dapat dipercaya

jika alat ukur mantap.Dalam pengertian, alat ukur tersebut stabil, dapat diandalkan

(dependability) dan dapat diramalkan (predictability).Reliabilitas artinya memiliki

sifat dapat dipercaya. Suatu alat ukur dikatakan memiliki reliabilitas apabila

digunakan berkali-kali oleh peneliti yang sama atau lain yang memberikan hasil

yang sama (Hasan dan Misbahuddin 2013). Jadi, reliabilitas adalah seberapa jauh

konsistensi alat ukur untuk memberikan hasil yang sama dalam mengukur hal dan

subjek yang sama.

Menurut Siregar (2013), uji reliabilitas dilakukan dengan uji Cronbach

Alpha dengan perhitungan sebagai berikut:

30

r11 = [

] [

]

Keterangan :

r11 = Reliabilitas instrument

α = Koefisien reliabilitas instrument

k = Jumlah butir pernyataan

σ_b^2 = Jumlah varian butir

σ_t^2 = Varian total

Jika nilai alpha > 0,6 artinya reliabilitas mencukupi (sufficient reliability)

sementara jika alpha > 0,80 ini mensugestikan seluruh item reliabel dan seluruh

tes secara konsisten secara internal karena memiliki reliabilitas yang kuat.

3.4.4 Uji Asumsi Klasik

Uji asumsi klasik merupakan uji yang bertujuan untuk mengetahui kondisi

data yang dipergunakan dalam penelitian. Uji Asumsi klasik dilakukan agar

diperoleh model atau hasil analisis yang tepat. Model analisis regresi penelitian ini

mensyaratkan uji asumsi yang terdiri dari uji normalitas, multikolinieritas,

heteroskedasitas, dan autokorelasi. Uji asumsi klasik terdiri dari uji normalitas,

multikolinieritas, heteroskedasitas, dan autokorelasi.

a. Uji Normalitas

Uji normalitas yaitu menguji data variabel bebas (X) dan data variabel

terikat (Y) pada persamaan regresi yang dihasilkan. Berdistribusi normal atau

berdistribusi tidak normal. Persamaan regresi dikatakan baik jika mempunyai data

variabel bebas dan data variabel terikat berdistribusi mendekati normal atau

normal sama sekali (Sunyoto, 2011).

31

b. Uji Multikolinieritas

Sunyoto (2011) menyatakan bahwa uji asumsi klasik ini diterapkan untuk

analisis regresi berganda yang terdiri atas dua atau lebih variabel

bebas/independent variabel (x1, x2, x3, x4,…,xn), dimana akan diukur tingkat

asosiasi (keeratan) hubungan antara variabel bebas tersebut melalui besaran

koefisien (r). Dikatakan terjadi moltikolinearitas, jika koefisien korelasi antar

variabel bebas (x1 dan x2, x2 dan x3, x3 dan x4, dan seterusnya) lebih besar dari

0,60 (pendapat lain 0,50 dan 0,90). Dikatakan tidak terjadi multikolinearitas jika

koefisien korelasi antar variabel bebas lebih kecil atau sama dengan 0,60 (r ≤

0,60). Menurut Qudratullah (2013) variabel bebas mengalami multikolinearitas

jika nilai tolerance (α) > 0,1 atau VIF < 10, maka dapat disimpulkan bahwa tidak

ada multikolinearitas antarvariabel independen dalam model regresi.

c. Uji Heteroskedastisitas

Dalam persamaan regresi berganda perlu juga diuji mengenai sama atau

tidak varians dari residual dari observasi yang satu dengan observasi yang lain.

Jika residualnya mempunyai varians yang sama disebut terjadi heteroskedastisitas.

Persamaan regresi yang baik jika tidak terjadi heteroskedastisitas (Sunyoto ,2011).

3.4.5 Analisis Regresi Linier Berganda

Menurut Sarwono (2013), analisis regresi linear berganda adalah suatu

analisis asosiasi yang digunakan secara bersamaan untuk meneliti pengaruh dua

variabel bebas atau lebih terhadap satu variabel tergantung dengan skala

pengukuran yang bersifat metrik baik untuk variabel bebas maupun variabel

terikat. Analisis regresi berganda dalam penelitian ini bertujuan untuk mengetahui

32

besarnya pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen.Regresi linear

berganda adalah regresi linear dimana variabel terikatnya (variabel Y)

dihubungkan dengan dua atau lebih variabel bebas (variabel X) (Hasan dan

Misbahuddin 2013). Adapun bentuk umum persamaan regresi berganda yang

digunakan dalam penelitian ini sebagai berikut:

Y = a + b1X1 + b2X2 + e

Keterangan:

a= konstanta

b=koefisien

Y =pengambilan pembiayaan mudarabah

X1= faktor internal

X2= faktor ekternal

Regresi linear berganda dalam penelitian ini yaitu regresi linear berganda

dengan tiga variabel. Regresi linear berganda tiga variabel adalah regresi linear

berganda yang menghubungkan anatar satu variabel terikat (Y) dengan dua

variabel bebas (X).

3.4.6 Uji Hipotesa

Menurut Riduwan dalam (2013) proses pengujian hipotesis untuk setiap

hipotesis penelitian yang diajukan, semuanya didasarkan pada upaya untuk

menjawab besar kecilnya pengaruh dari variabel bebas terhadap variabel terikat.

Ketetapan fungsi regresi dalam menaksir nilai aktual dapat diukur dengan

uji t, uji F, dan nilai koefisien determinasi.

a. Uji Statistik t

33

Uji t digunakan untuk mengetahui apakah variabel-variabel bebas secara

parsial berpengaruh signifikan atau tidak terhadap variabel terikat.Derajat

kepercayaan yang digunakan adalah 0,1 (Firdaus, 2004).

Kriteria uji yang diajukan:

Jika t hitung > t tabel pada α= 10% maka H0 ditolak dan H1 diterima.

Jika t hitung < t tabel pada α= 10%maka H0 diterima dan H1 ditolak.

a. Uji F

Uji F digunakan untuk menguji pengaruh secara simultan variabel bebas

terhadap variabel terikat. Jika variabel bebas memiliki pengaruh secara simultan

terhadap variabel tergantung maka model persamaan regresi masuk dalam kriteria

cocok atau fit. Derajat kepercayaan yang digunakan adalah 0,1 (Firdaus, 2004).

Kriteria uji yang diajukan :

Jika F hitung < F tabel pada α= 10% maka H0 diterima dan H1 ditolak

Jika F hitung > F tabel pada α= 5% maka H0 ditolak dan H1 diterima

b. Uji koefisien determinasi (R²)

Uji koefisien determinasi (R²) digunakan untuk mengukur seberapa jauh

kemampuan model dalam menerangkan variabel dependen.Nilai R² yang semakin

mendekati 1, berarti variabel independen memberikan hampir semua informasi

yang dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel independen.

34

3.5 Definisi Operasional

Variabel Sub Variabel Indikator Pertanyaan Skala Faktor Internal (X1)

(Philip Kotrler dan

Kevin Lane

Keller,2008)

persepsi adalah proses dimana kita

memilih,mengatur, dan menerjemahkan

informasi untuk menciptakan gambaran

duniayang berarti

kebutuhan

Saya menggunakan jasa pembiayaan pada BMT Al-

Muqrin karena adanya persepsi atas iklan produk layanan

pembiayaan yang terdapat di brosur.

Likert

jenis produk

Saya memilih jasa pembiayaan mudharabah karena jenis

produk pembiayaan sangat bermanfaat dan lebih lebih

menguntungkan dibanding produk pembiayaan lainnya.

Likert

sikap adalah pencarian informasi dan

evaluasi yang luas atas berbagai

kemungkinan terhadap alternatif-

alternatif yang di pertimbangkan

Kepuasan

Saya merasa puas menggunakan jasa pembiayaan

mudharabah pada BMT Al-Muqrin karena pelayanan

petugas BMT Al-Muqrin sangat baik.

Likert

Kemudahan Saya menggunakan jasa pembiayaan pada BMT Al-

Muqrin karena BMT Al-Muqrin memberikan pelayanan

dengan cepat.

Likert

Motivasi adalah tenaga pendorong dalam

diri individu yang membuat konsumen

bertindak

dorongan

kebutuhan

Saya menggunakan jasa pembiayaan mudharabah pada

BMT Al-Muqrin karena adanya dorongan kebutuhan

modal untuk menjalankan usaha.

Likert

kepribadian adalah kepribadian

seseorang akan menentukan bagai mana

seseorang mengonsumsi atau

menggunakan suatu produk

Pekerjaan

Saya mengajukan pembiyaan pada BMT Al-Muqrin

karena sesuai dengan pekerjaan saya Likert

Keadaan

Ekonomi

Saya mengajukan pembiayaan mudharabah pada BMT

Al- Muqrin karena sesuai dengan keadaan ekonomi saya. Likert

Kondisi ekonomi yang kurang baik menjadi alasan saya

mengajukan pembiyaan pada BMT Al-Muqrin. Likert

Faktor eksternal

(X2) (Philip

Kotrler dan Kevin

Lane Keller,2008)

Demografi adalah bagaimana

seseorang terlibat dalam

pengambilan keputusan

konsumen

Usia


Al-Muqrin karena sesuai dengan usia dan tahap siklus

hidup saya.

Likert

minat

masyarakat


Al-Muqrin karena dipengaruhi oleh minat masyarakat

sekitar

Likert

Pendapatan

Saya memilih pembiayaan mudharabah pada BMT Al-

Muqrin karena beban angsuran sesuai dengan kemampuan

saya.

Likert

35

Budaya adalah determina atas prilaku

seseorang Kebiasaan

Saya sudah terbiasa menggunakan jasa pembiayaan

mudharabah pada BMT Al-Muqrin untuk memenuhi

kebutuhan.

Likert

Faktor eksternal

(X2) (Philip

Kotrler dan Kevin

Lane Keller,2008)

Sosial adalah status sosial yang

mengahasilkan bentuk-bentuk prilaku

konsumen yang berbeda

pengaruh

reklan kerja

Saya mengajukan pembiayan pada BMT Al-Muqrin

karena dipengaruhi oleh rekan kerja Likert

pengaruh

keuarga

Saya mengajukan pembiayan pada BMT Al-Muqrin

karena dipengaruhi oleh keluarga Likert

Keputusan

Anggota

(Y)(sumber Jurnal

Fitrohhana

Shofian)

Attention keinginan seseornag untuk

mencari dan melihat sesuatu Perhatian

Saya tertarik saat pertama kali melihat dan mendengar

produk pembiayaan mudharabah pada BMT Al-Muqrin. Likert

Interest perasaan ingin mengetahui

lebihdalam tentang suatu hal yang

menimbulkan daya tarik bagi konsumen minat

Saya tertarik untuk mencari informasi lebih jauh tentang

keunggulan BMT-Al-Muqrin dibandingkan BMT lainnya

dari segi prosuk dan lain sebagainya.

Likert

Desire kemauan yng timbul dari hati

tentang sesuatu yang menarik perhatian Keinginan

Saya ingin menggunakan jasa pembiyaan mudharabah

pada BMT Al-Muqrin. Likert

Decision kepercayaan untuk melakukan

suatu hal Keputusan

Saya menggunakan jasa pembiayaan mudharabah di BMT

Al-Muqrin karena menggunakan prinsip bagi hasil yang

sesuai dengan prinsip syariah.

Likert

Actionsebuah kegiatan untuk

merealisasikan keyakinan dan

ketertarikan terhadap sesuatu Tindakan

Saya menjadi nasabah tetap jasa pembiayaan

mudharabah pada BMT Al-Muqrin. Likert

Sumber: Ida Liza (2017)

36

BAB IV

Gambaran Umum Tempat Penelitian

4.1 Sejarah Singkat BMT Al-Muqrin

Bermula dari keprihatin keluarga H. Ali Rasyid atas perilaku masyarakat yang

cenderung kurang memperhatikan kaidah-kaidah syariah islam dibidang muamalat

padahal mereka adalah masyarakat muslim, apalagi mereka sudah mulai terlanda

praktik-praktik yan mengaruh pada ekonomi riba yang dilarang secara tegas oleh

agama.

Dengan melihat kondisi begitu mudahnya mendapatkan uang pinjaman

melalui bank keliling sehingga membuat masyarakat tertarik dan akhirnya banyak

yang telilit hutang. Namun sayangnya utang tersebut tidak kunjung selesai karena

mereka tidak mampu mengembalikan sejumlah uang yang telah dipinjam dan

ditambah lagi pinjaman tersebut bertambah karena bunga yang tinggi. Hal itu

membuat kehidupan masyarakat malah semakin susah.

Dengan keadaan seperti mambuat H. Ali Rusyadi menentukan gagasan untuk

mendirikan usaha yang mengarah pada pendirian lembaga keuangan yang berbasis

syariah yaitu BMT yang dapat mengangkat dan menolong masyarakat. Pada tahun

2012 usaha tersebut mulai dijalankan dengan nama BMT Al-Muqrin dengan jumlah

anggota yang baru 12 orang. Pemilihan nama tersebut diambil dari nama masjid yang

ada di daerah itu yaitu masjid Al-Muqrin Darul Mutaqin. BMT Al-Muqrin secara

resmi beroperasi tahun 2013. Dengan lehalitas usaha yaitu, dengan badan hukumnya

37

yaitu 518/99/BH/Dis.KUKM, izin usaha yaitu: 518/28/SIUSP/Dis.KUKM/VI/2013.

Legalitas lainnya adalah NPWP: 31.740.177.6-411.00 dan Skdu yaitu: 5531.3/01-

Kel.PCI/2013.

4.2 Visi Dan Misi BMT Al-Muqrin

Visi BMT Al-Muqrin adalah membangun dan mengembangkan ekonomi

umat dengan konsep dasar atau landasan sesuai syariah islam. Dan menanamkan

pemahaman bahwa konsep syariah adalah konsep yang mudah, murah, dan maslaha.

Misi BMT Al-Muqrin adalah menciptakan Wata’awun ‘Alal Borri Wat Taqwa

yaitu tolong menolong lewat ekonomi umat. Dan memberantas riba

4.3 Maksud dan Tujuan BMT Al-Muqrin

1. BMT Al-Muqrin bermaksud menggalang kerja sama untuk membantu

kepentingan ekonomi anggota khususnya dan masyarakat pada umumnya

dalam rangka pemenuhan kebutuhan hidup.

2. BMT Al-Muqrin bertujuan memajukan kesejahteraan anggota dan masyarakat

serta ikut membangun perekonomian nasional dalam rangka mewujudkan

masyarakat madani yang berlandaskan pancasila dan UUD 1945 serta diridhoi

Allah SWT.

38

4.4 Struktur Organisasi BMT Al-Muqrin

Dewan Pengawas sekaligus pendiri:

1. Ketua : Hj. Ali Rusydi 2. Wakil : Hj. Nurjaja

Dewan Pengurus :

1. Ketua : Hj. Aminata Zuhriyah, S.H.I 2. Wakil ketua : Riyadini S.E 3. Sekretaris : Oktaviani 4. Bendahara : Marlina

4.5 Ruang Lingkup Usaha

Dalam menjalankan kegiatannya BMT Al-Muqrin mempunyai beberapa

produk, produk-produk yang tersedia digunakan untuk membantu masyarakat dengan

tujuan mesejetarkan masyarakat Adapun produk-produk tersebut adalah:

1. Kepemilikan modal

Merupakan cara bagi masyarakat untuk ikut memiliki BMT dengan membeli

saham. Keuntungan yang didapat dari saham BMT adalah mendapat SHU setiap

tahun. Selain itu menambah jumlah modal BMT yang secara langsung menolong

anggota lainnya karena dana tersebut diberikan untuk pengembangan usaha mereka.

Kepimilikan modal berupa:

a) Setoran pokok

b) Sertifikat modal koperasi

39

2. Produk Simpanan

Simpanan menggunakan akad Wadiah, lebih tepatnya akad Wadiah yad adh-

dhamanah. BMT Al-Muqrin memanfaatkan uang tabungan anggota dan menjamin

untuk mengembalikan uang tersebut secara utuh setiap saat kepada anggota yang

ingin mengambil kembali uang tabungan tersebut. Tidak ada keuntungan bagi hasil

kepada anggota tetapi BMT Al-Muqrin dapat memberikan bonus yang langsung

ditempatkan ke rekening milik nasabah. Namun bonus tersebut tidak diperjanjikan

diawal, dan tidak ditentukan di awal karena sifatya adalah bonus sukerela.

3. Produk Pembiayaan

1) Pembiayaan Mudharabah

Yaitu pemberian berupa modal usaha dimana semua dana berasal

dari BMT Al-Muqrin.

2) Pembiayaan Murabahah

Pembiayaan dengan pola jual beli, dimana BMT sebagai penjual

atau penyedia barang, sedangkan nasabah sebagai pembeli dengan cara

pembayaran diangsur atau dibayarkan tunai dalam jangka waktu yang

telah disepakati. Harga jual dan lamanya pembayaran berdasarkan

kesepakatan kedua pihak.

3) Pembiayaan Qardh

Yaitu pembiayaan yang di khususkan untuk kum dhuafa atau orang

yang sangat membutuhkan.

40

4) Titip Gadai/Rahn

Yaitu pembiayaan dengan jaminan barang bergerak ataupun surat

berharga yang dititipkan di BMT. BMT menerapkan system keuntungan

atau biaya pembeliharaan penyimpanan barang tersebut berdasarkan

kesepakatan bersama.

4.6 Karakteristik Nasabah BMT Al-Muqrin

Adapun karakteristik yang ada pada nasabah di BMT Al-Muqrin yang

peneliti kelompokan menjadi, jenis kelamin,jenis usaha pendapatan, lama menjadi

nasabah di BMT Al-Muqrin, frekuensi pengambilan pembiayaan, sumber informasi

produk pembiayaan pada BMT Al-Muqrin.

a. Jenis kelamin

Gambar 4.1

Jenis Kelamin

Berdasarkan diagram di atas dapat diketahui bahwa mayoritas nasabah dari

BMT Al-mukrin yang mengambil pembiayaan mudarabah merupakan perempuan

jenis

kelamin

laki-laki

38%

jenis

kelamin

perempuan

62%

41

sebanyak 31 orang sedangakan nasabah laki-laki sebanyak 19 orang. Hal tersebut

tergambar dari budaya lingkungan sekitar pada BMT Al-Muqrin dimana sebagian

besar kaum perempuan mendirikann usaha-usaha kecil untuk membantu

perekonomian keluarga, sedangkan kaum lelaki lebih banyak bekerja pada

perusahan-perusahan atau temapat kerja lainnya.

b. Jenis Usaha

Gambar 4.2

jenis usaha nasabah BMT Al-Muqrin mayoritas adalah pedagang yang

bergerak di bidang perdaganan sebesar 56% dan 30% merupakan pengolah bahan

baku agribisnis serta 14%nya merupakan petani/peternak. Pada bidang perdangan

responden mayoritas berdagang buah, sayur, daging dan juga beras. Sedangan di

bidang pengolahan responden mayoritas mengolah makan ringan seperti kripik

singkong, kripik ubi dan kue tradisonal. Pada jenis usaha pertanian responden hanya

terbagi tuga yaitu petani sayur, perternak kambing, dan peternak ungas.

jenis usaha

pertanian/p

erernakan

14%

jenis usaha

pengolahan

30%

jenis usaha

perdaganga

n

56%

42

c. Pendapatan

Gambar 4.3

Mayoritas pendapatan dari nasabah BMT Al-Muqrin berkisar pada 2-3jt

yaitu sebnyk 38% sera yang palng sedikit 6%nya berpendapatan di bawah 2 jt.

Pendapatan terbesar merupakan dari jenis usaha perdagangan dan pengolahan, serta

untuk usaha pertanian dan perternakan lebih sedikit dikarenakan pertanian dan

perternakan memiliki periode yang lebih bnayak dalam mendapat keuntungan.

d. Lama Menjadi Nasabah

Gambar 4.4

responden yang meminjam pembiayaan mudarabh di BMT Al-Muqrin 44%

atau 22 orang merupakan orang yang sudah menjadi anggota selama 2-3 tahun dan

pendapatan 20%

14%

26%

44%

16%

lama menjadi anggota

43

paling seidkit 14% atau 7 orang menjadi anggota kurang dari 1 tahun. Untuk

responden dengan waktu lama menjadi anggota 1-2 tahun sebnayak 26% atau 13

orang responden, sedangakan yang lebih dari 3 tahun sebanyak 16% atau 8 orang

responden.

e. Frekuensi Pengambilan Pembiayaan

Gambar 4.5

Nasabah BMT Al-Muqrin sebnayak 40% atau 20 orang sudah melakukan

pengambilan pembiayaan sebnyak 2 kali . Sedangkan 10 orang atau 20% mengambil

pembiayaan 3 kali ,serta 11 orang atau 22% melakukan pengambilan pembiayaan

sebanyak 2 kali dan paling sedikit 18% atau 9 orang melakukan lebih dari 3 kali hal

itu dikarenakan untuk melakukan pengambilan pembiayaan memerlukan waktu

pengambalian yang tidak sebentar sehingga responden yang mengambil lebih dari 3

kali lebih sedikit.

22%

40%

20%

18% frekuensi pengambilanpembiayaan 1x

frekuensi pengambilanpembiayaan 2x

frekuensi pengambilanpembiayaan 3x

frekuensi pengambilanpembiayaan >3x

44

f. Sumber Informasi Produk Pembiayaan

Gambar 4.6

Nasabah BMT Al-Muqrin mengetahui informasi melalui pehawai BMT

sebanyak 62% atau sebanyak 31 orang. serta sumber infomasi paling sedikit berasal

dari brosur sebnyak 12% atau 6 orang, sisanya 26% atau 13 orang bersumber dari

anggota yang sudah lebih dulu menjadi nasabah. Hal tersebut dikarenakan

masyarakat sekitar lebih mudah memahami penjelasan langsung dibandingakan

membaca prosur iklan yang di buat oleh BMT Al-Muqrin.

62% 12%

26%

sumber informasikaryawan BMT

sumber informasibrosur

sumber informasinasabah

45

BAB V

HASIL DAN PEMBAHASAN

5.1 Hasil

Pada bab ini akan menunjukan hasil dari penelitian ini, yang menjadi variabel

terikat (Y) adalah pengambilan keputusan pembiayaan mudharaabah, sedangkan yang

menjadi variabel bebas (X) adalah faktor internal (X1), faktor ekternal (X2).

Penelitian ini menggunakan tingkat kepercayaan sebesar 90% sehingga batas

signifikasi adalah 0,1. Berdasarkan hasil dari analisis regresi linier berganda dengan

menggunakan alat bantu SPSS 20.0, didapatkan model persamaan regresi linier

berganda seperti yang dapat dilihat pada tabel berikut:

Tabel 5.1 Hasil Regresi Pengaruh Faktor Internal dan Faktor Ekternal

terhadap Pengambilan Keputusan Pembiayaan

Variabel Koefisien Thitung Fhitung Sig

Konstanta 4.798 5.829

6.362

0.000

Faktor Internal -0.519 -2.550 0.014

Faktor Ekternal 0.401 3.170 0.003

R2

= 0.213

Ttabel = 1.677

Ftabel = 2.420 (α= 0,1)

Sumber: Data Olah SPSS, 2019

Berdasarkan hasil analisis regresi berganda pada tabel 5.1, persamaan model

regresi untuk model fungsi pengambilan keputusan pembiayaan pada BMT Al-

Muqrin dibentuk menjadi:

46

Y = 4.798 - 0.519 X1 + 0.401 X2 + e

Keterangan:`

Y = Pengambilan Keputusan Pembiayaan

X1 = Faktor Internal

X2 = Faktor Eksternal

e = error (10%)

Berdasarkan persamaan regresi pada tabel 5.1, dapat diketahui bahwa terdapat

nilai konstanta sebesar 4,798. Artinya, jika kedua variabel yang diteliti yaitu faktor

internal dan faktor eksternal sama dengan nol (0), maka pengambilan keputusan

pembiayaan bernilai 4,798.

Pada penelitian ini didapatkan hasil Ttabel sebesar 1,667. Hasil ini didapatkan dari

taraf signifikansi sebesar 0,1 dengan df = n-k = 50-3 = 47. Selain itu juga didapatkan

Ftabel sebesar 2,420 yang didapat dengan df (1) = k-1 = 3-1 = 2 dan df(2) = n-k =

50-3 = 47, di mana:

df = derajat kebebasan

n = jumlah data

k = jumlah variabel (bebas dan terikat).

5.1.1 Hasil Uji Variabel Faktor Internal

Berdasarkan tabel 5.1, variabel faktor internal (X1) memiliki koefisien senilai

-0.519 yang berarti faktor internal memiliki pengaruh negatif terhadap pengambilan

keputusan pembiayaan. Jika terdapat peningkatan variabel faktor internal maka akan

47

terjadi penurunan secara linier terhadap variabel pengambilan keputusan

pembiayaan, jika variabelnya dianggap konstan. Artinya, apabila masa faktor

internal bertambah sebesar 1 maka pengambila keputusan pembiayaan pada BMT

al-Muqrin akan mengalami penurunan sebesar 0.519. Tingkat signifikansi yang

diperoleh adalah sebesar 0.014, lebih kecil dari nilai α. Hal ini berarti pengaruh

faktor internal terhadap pengambilan keputusan pembiayaan pada BMT Al-Muqrin

signifikan. Nilai thitung -2.550 lebih besar dari t tabel 1.677, maka H0 ditolak dan

H1 diterima, artinya faktor internal berpengaruh terhadap pengambilan keputusan

pembiayaan pada BMT Al-Muqrin.

5.1.2 Hasil Uji Variabel Faktor Ekternal

Berdasarkan tabel 5.1, variabel faktor ekternal (X2) memiliki koefisien

senilai 0.401 yang berarti faktor ekternal memiliki pengaruh positif terhadap

pengambilan keputusan pembiayaan. Jika terdapat peningkatan positif variabel

faktor ekternal maka akan terjadi peningkatan positif pula secara linier terhadap

variabel pengambilan keputusan pembiayaan, jika variabelnya dianggap konstan.

Artinya apabila faktor ekternal bertambah sebesar 1 tingkat maka pengambilan

keptusan pembiayaan akan mengalami peningkatan sebesar 0.401. Tingkat

signifikansi yang diperoleh adalah sebesar 0.003, lebih kecil dari nilai α. Hal ini

berarti pengaruh faktor ekternal terhadap pengambialn keputusan pembiayaan pada

BMT Al-Muqrin signifikan. Nilai t hitung 3.170 lebih besar dari t tabel 1.677, maka

H0 ditolak dan H1 diterima, artinya faktor ekternal berpengaruh terhadap

pengambilan keputusan pembiayaan pada BMT Al-Muqrin.

48

5.1.3 Hasil Uji Variabel Faktor Internal dan Faktor Ekternal Secara

Bersama-Sama

Uji F Hitung digunakan untuk mengetahui apakah semua variabel bebas

(Faktor internal dan ekternal) pada penelitian ini secara bersama-sama mempunyai

pengaruh terhadap variabel terikat yaitu pengambilan keputusan pembiayaan pada

BMT Al-Muqrin. Uji ini membandingkan antara nilai F Hitung dengan F Tabel.

Berdasarkan hasil analisis data, dapat diketahui bahwa nilai F hitung sebesar 6.362

lebih besar dari F tabel sebesar 2.420 maka H0 ditolak dan H1 diterima, artinya

faktor internal dan ekternal secara bersama-sama berpengaruh terhadap pengambilan

keputusan pembiayaan pada BMT Al-Muqrin. Sementara berdasarkan hasil

pengujian koefisien determinasi yang telah dilakukan, dapat diketahui bahwa nilai

koefisien determinasi (R2) adalah sebesar 0.213.

5.2 Pembahasan

Analisis regresi berganda bertujuan untuk menganalisis pengaruh

variabel-variabel bebas terhadap variabel terikat. Melalui analisis regresi

berganda dapat diketahui variabel-variabel bebas yang dapat mempengaruhi

variabel terikat dan variabel bebas yang tidak mempengaruhi variabel terikat.

Selain itu, hasil analsis regresi linier berganda juga dapat menjelaskan seberapa

besar pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat.

Berdasarkan hasil persamaan regresi berganda pada tabel 5.1, nampak

bahwa dari dua variabel bebas, satu variabel mempunyai koefisien regresi yang

bertanda positif dan hanya satu variabel yang koefisien regresinya negatif.

49

5.2.1 Pengaruh Faktor Internal terhadap Pengambilan Keputusan Pembiayaan

Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor internal memiliki pengaruh

terhadap pengambilan keputusan pembiayaan pada BMT Al-Muqrin. Faktor internal

memiliki nilai negatif terhadap pengambilan keputusan pembiayaan di BMT Al-

Muqrin. Niali negatif ini menujukan pergerakan arah yang mengartikan apabila nilai

faktor internal bertambah 1 tingkatan maka akan mengurangi hasil pengambilan

keputusan pembiayaan pada BMT Al-Muqrin.

Dari hasil penelitian ini pengambilan keputusan pebiayaan dipengaruhi oleh

faktor internal. Menurut pernyataan responden bahwa responden menyatakan

kepuasannya terhadap pelayanan dan kecepatan BMT Al-Muqrin dalam melayani

nasabah. Serta responden mengangap bahwa pekerjaannya yang mendorong

keputusannya dalam ngambil pembiayaan, sedangakan responden cenderung

menjawab netral terhadap ketertarikan nasabah terhadap iklan produk layanan yang di

buat oleh BMT Al-Muqrin, serta netral terhadap pernyataan bahwa pengambilan

keputusan didasari oleh kondisi ekonomi yang kurang.

Pada hasil penelitian ini di dukung oleh Aviza(2014) mengatakan bahwa

keputusan mitra dalam mengambil pembiayaan memang dipengaruhi oleh faktor

kebutuhan dan pelayanan yang diberikan.. Hasil penelitan ini menunjukan bahwa

responden yang merupakan nasabah BMT Al-Muqrin setuju faktor internal yang

artinya psikologi dan kepribadian responden mempengaruhi keputusan nasabah BMT

Al-Muqrin, diamana rasa puas dan kebutuhan nasabah yang dorongan terhadap

keputusan yang diambil oleh nasabah.

50

5.2.2 Pengaruh Faktor Ekternal terhadap Pengambilan Keputusan Pembiayaan

Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor ekternal memiliki pengaruh

terhadap pengambilan keputusan pembiayaan pada BMT Al-Muqrin. Faktor ekternal

memiliki nilai positif terhadap pengambilan keputusan pembiayaan di BMT Al-

Muqrin. Niali positif ini men

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI...

Documents

Transcript of ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI...