( DDP )PENDIRIAN DAN KERAHASIAAN BANK.docx

7/21/2019 ( DDP )PENDIRIAN DAN KERAHASIAAN BANK.docx

1/40

PENDIRIAN DAN KERAHASIAAN BANK

Pengaturan Rahasia Bank

2 Votes

Oleh: Peri Umar Farouk,pernah dipublikasi di Jurnal Bank & Manajemen, Jakarta, 1999

Undang-undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-undang Nomor 7

Tahun 1992 tentang Perbankan telah disahkan dan diundangkan pada tanggal 10 Nopember

1998. Dalam kerangka perbaikan dan pengukuhan perekonomian nasional, walaupun

Undang-undang No. 10 Tahun 1998 (untuk selanjutnya disingkat UUP/1998) hanya

merupakan revisi, bukan mengganti keseluruhan pasal-pasal Undang-undang Perbankan

lama, namun dilihat dari pokok-pokok ketentuannya, perubahannya mencakup penyehatan

secara menyeluruh sistem Perbankan, tidak hanya penyehatan bank secara individual. Oleh

karenanya issue-issue yang ditanggapinya pun cukup luas, yang dapat mempengaruhi secara

mendasar arah perkembangan perbankan nasional.

Di antara issue-issue yang berusaha ditanggapi dalam ketentuan UUP/1998 tersebut adalah

kemandirian Bank Indonesia dalam pembinaan dan pengawasan perbankan, lingkunganhidup, aspirasi dan kebutuhan masyarakat akan penyelenggaraan kegiatan usaha berdasarkanprinsip syariah, peningkatan fungsi social control terhadap institusi perbankan, perlindungan

nasabah, pembukaan akses pasar dan perlakuan non diskriminatif terhadap pihak asing,

liberalisasi serta issue-issue lain sebagai akibat adanya perubahan beberapa ketentuan dalam

perundang-undangan baru bidang ekonomi dan bisnis. Responsi terhadap issue-issue tersebut,

telah dikonkritkan dalam UUP/1998 dengan pembentukan pengertian, jenis kegiatan usaha,

syarat dan prosedur, serta institusi-institusi baru sebagai penunjang kegiatan usaha

perbankan. Sebagai contoh, diantaranya adalah pengertian baru rahasia bank, kegiatan

pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, pengalihan tugas dan wewenang dari Menteri

Keuangan kepada Pimpinan Bank Indonesia, serta pembentukan lembaga jaminan simpanan,

lembaga penyehatan perbankan.

Ketentuan Baru Rahasia Bank

Sebagaimana telah disinggung di bagian pendahuluan, salah satu perubahan yang terdapat

dalam UUP/1998, adalah ketentuan mengenai rahasia bank. Dilihat dari paragraf ke-8

Penjelasan Umum, perubahan ketentuan mengenai rahasia bank dihubungkan dengan upaya

peningkatan fungsi kontrol sosial terhadap lembaga perbankan. Inti perubahan rahasia bank

menurut UUP/1998, bila dibandingkan dengan ketentuan yang lama adalah perlunya

peninjauan ulang atas sifat ketentuan rahasia bank yang selama ini sangat kaku dan tertutup.

Jadi walaupun rahasia bank merupakan salah satu unsur yang harus dimiliki oleh setiap bank

sebagai lembaga kepercayaan masyarakat yang mengelola dana masyarakat, namun


2/40

UUP/1998 menetapkan untuk tidak merahasiakan seluruh aspek yang ditatausahakan oleh

bank.

Berangkat dari dasar pemikiran tersebut, bilamana dibandingkan dengan Undang-undang No.

7 Tahun 1992 (UUP/1992), perubahan ketentuan rahasia bank meliputi pengertian dan obyek

rahasia bank, perluasan mengenai pihak dan kepentingan yang dapat mengecualikanketentuan rahasia bank, pengalihan instansi yang berwenang memberi perintah atau izin

pengecualian, dan ketentuan pidana berkenaan dengan rahasia bank. Pembahasan berikut ini

mencoba menjelaskan satu persatu dari perubahan-perubahan tersebut.

Pertama, UUP/1992 memberi pengertian atas rahasia bank sebagai segala sesuatu yang

berhubungan dengan keuangan dan hal-hal lain dari nasabah bank yang menurut kelaziman

dunia perbankan wajib dirahasiakan. Berkenaan dengan pengertian tersebut, UUP/1992

menjelaskan bahwa yang menurut kelaziman dunia perbankan wajib dirahasiakan adalah

seluruh data dan informasi mengenai segala sesuatu yang berhubungan dengan keuangan dan

hal-hal lain dari orang dan badan yang diketahui oleh bank karena kegiatan usahanya.

Dengan demikian pengertian rahasia bank sebagaimana ditetapkan UUP/1992 sangat luas,baik menyangkut obyek maupun kedudukan nasabahnya. Hal ini berbeda dengan pengertian

yang dianut UUP/1998, yang mengartikan rahasia bank sebagai segala sesuatu yang

berhubungan dengan keterangan mengenai Nasabah Penyimpan dan Simpanannya.

Pengertian segala sesuatu yang berhubungan dengan keterangan mengenai Nasabah

Penyimpan dan Simpanannya memang tidak ada penjelasannya secara rinci, namun

pengertian rahasia bank sebagaimana ditetapkan UUP/1998 secara tegas membatasi

kedudukan nasabah yang wajib dirahasiakan keterangannya, yakni hanya Nasabah

Penyimpan. Dalam penjelasan Pasal 40 ditegaskan, bilamana nasabah bank adalah Nasabah

Penyimpan yang sekaligus juga sebagai Nasabah Debitur, bank wajib tetap merahasiakan

keterangan tentang nasabah dalam kedudukannya sebagai Nasabah Penyimpan. Keterangan

mengenai nasabah selain sebagai Nasabah Penyimpan, bukan merupakan keterangan yang

wajib dirahasiakan.

Kedua, sebagaimana menjadi ketetapan dalam UUP/1992, UUP/1998 juga memberi

pengecualian kepada pihak-pihak serta untuk kepentingan tertentu mendapatkan keterangan

yang wajib dirahasiakan mengenai nasabah bank. Bahkan UUP/1998 memperluas pihak dan

kepentingan tersebut, sehingga secara keseluruhan adalah sebagai berikut:

bagi pejabat pajak untuk kepentingan perpajakan;

bagi pejabat Badan Urusan Piutang dan Lelang Negara/Panitia Urusan Piutang Negara

(BUPLN/PUPN) untuk penyelesaian piutang bank yang sudah diserahkan kepadaBUPLN/PUPN;

bagi polisi, jaksa atau hakim untuk kepentingan peradilan dalam perkara pidana;

bagi pengadilan dalam perkara perdata antara bank dengan nasabahnya;

bagi bank lain dalam rangka tukar menukar informasi antar bank;

bagi pihak lain yang ditunjuk oleh Nasabah Penyimpan atas permintaan, persetujuan

atau kuasa Nasabah Penyimpan;

bagi ahli waris yang sah dari Nasabah Penyimpan dalam hal Nasabah Penyimpan

telah meninggal dunia.

Disamping tujuh pihak tersebut di atas, masih terdapat pihak-pihak lain yang dapat

dikecualikan dari ketentuan rahasia bank, yakni Badan Pemeriksa Keuangan (BPK), AkuntanPublik, dan Badan Pengawas Pasar Modal (Bapepam). Namun karena adanya kondisi khusus


3/40

pengaturan bagi pengecualian terhadap pihak-pihak tersebut, terutama berkenaan dengan

BPK dan Bapepam, maka akan dibahas tersendiri dalam bagian Pengecualian Bagi BPK dan

Bapepam.

Ketiga, bagi pengecualian sebagaimana disebutkan di atas perlu dipenuhi syarat-syarat dan

prosedur tertentu bilamana pihak-pihak ingin mendapatkan keterangan yang wajibdirahasiakan. UUP/1992 menetapkan bahwa perintah atau izin tertulis bagi pengecualian ada

pada Menteri Keuangan, sedangkan UUP/1998 yang mempunyai semangat kemandirian

Bank Indonesia, telah menetapkan bahwa perintah tertulis atau izin pengecualian tersebut ada

pada Pimpinan Bank Indonesia. Menurut Pasal 1 butir 21 jo butir 20 UUP/1998, yang

dimaksud Pimpinan Bank Indonesia adalah pimpinan Bank Sentral Republik Indonesia.

Sedangkan dalam perkara perdata yang terjadi antara bank dengan nasabahnya, serta dalam

rangka tukar menukar informasi antar bank, tidak ada perbedaan antara UUP/1992 dengan

UUP/1998, dimana keduanya mengizinkan direksi bank untuk menginformasikan keterangan

mengenai nasabahnya.

Keempat, disamping memperberat ancaman pidana perbuatan yang telah dikenal dalamUUP/1992, yakni perbuatan yang dengan sengaja memaksa bank atau pihak terafiliasi

memberikan keterangan yang wajib dirahasiakan tanpa membawa perintah tertulis atau izin;

dan perbuatan yang dengan sengaja memberikan keterangan yang wajib dirahasiakan,

UUP/1998 menambah satu jenis perbuatan pidana baru yang tidak dikenal dalam UUP/1992.

Yakni perbuatan pidana yang dengan sengaja tidak memberikan keterangan yang wajib

dipenuhi sebagaimana dimaksud dalam Pasal 42A dan Pasal 44A. Dengan adanya ketentuan

ini berarti bank dan pihak terafiliasi bukan saja bertanggung jawab untuk tidak

mengungkapkan rahasia bank kepada pihak-pihak yang tidak berwenang, melainkan juga

bertanggung jawab untuk memberikan keterangan mengenai rahasia bank bilamana telah

dipenuhi syarat-syarat dan prosedur pengecualian sebagaimana diatur UUP/1998.

Pengecualian Bagi BPK dan Bapepam

Selain bagi tujuh pihak dan kepentingan sebagaimana telah diterangkan di atas, UUP/1998

juga menyiratkan pengecualian rahasia bank bagi Badan Pemeriksa Keuangan berkenaan

dengan keuangan negara yang dikelola oleh suatu bank, Akuntan Publik dalam melaksanakan

pemeriksaan terhadap bank untuk dan atas nama Bank Indonesia, serta kepentingan di bidang

pasar modal bagi bank yang melakukan kegiatan sebagai lembaga penunjang pasar modal.

Selain bagi Akuntan Publik, pengaturan pengecualian terhadap ketentuan mengenai rahasia

bank tersebut hanya terdapat dalam bagian Penjelasan UUP/1998, sedangkan bunyi pasalnya

sendiri tidak menyinggung sama sekali mengenai pengecualian tersebut. Pengaturan tersebutdapat kita lihat dalam Penjelasan Pasal 31 Paragraf kedua dan Penjelasan Pasal 40 Paragraf

ketiga dari UUP/1998, dan oleh karena itu dapat menjadi permasalahan, apakah pengecualian

bagi kedua pihak dan kepentingan tersebut, yang timbul dari memori penjelasan berlaku dan

mengikat? Hal ini penting untuk didiskusikan berkenaan dengan adanya pendapat bahwa

Memori Penjelasan suatu undang-undang tidak boleh bertentangan dengan dan tidak boleh

memberikan ketentuan tambahan di luar (pasal-pasal dari) undang-undang yang

dijelaskannya. Pendapat seperti ini dianut oleh Sutan Remy Sjahdeini, Pakar Hukum

Perbankan, yang juga menambahkan bahwa hal-hal yang dikemukakan di dalam Memori

Penjelasan suatu Undang-undang tidak mengikat secara hukum, karena suatu undang-undang

tetap berlaku dan mengikat sekalipun seandainya dikeluarkan tanpa diikuti Memori

Penjelasan. Sebaliknya, suatu Memori penjelasan dari suatu undang-undang tidak


4/40

mempunyai kekuatan hukum tanpa adanya Undang-undang (yang dijelaskan oleh Memori

Penjelasan tersebut).

Ketidaktegasan mengenai pengecualian bagi BPK dan Bapepam ini, dapat menjadi faktor

yang mempengaruhi kesempurnaan UUP/1998, karena ternyata UUP/1998 tidak berusaha

sepenuhnya memasukkan kemungkinan yang diberikan perundang-undangan yang adaberkaitan dengan pengecualian pengungkapan rahasia bank. Padahal Pasal 101 Undang-

undang Pasar Modal memberi kemungkinan bahwa dalam rangka pelaksanaan penyidikan,

Bapepam dengan permohonan izin dari Menteri Keuangan dapat memperoleh keterangan dari

bank tentang keadaan keuangan tersangka pada bank sesuai dengan peraturan perundang-

undangan di bidang perbankan. Sedangkan menurut Pasal 4 Undang-undang No. 5 tahun

1973 tentang Badan Pemeriksa Keuangan, sehubungan dengan penunaian tugasnya, BPK

berwenang meminta keterangan yang wajib diberikan oleh setiap orang, badan/instansi

pemerintah atau badan swasta, sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang.

Ketidaktegasan tersebut juga dapat dilihat dari tidak adanya ketentuan yang mewajibkan bank

untuk memberikan keterangan mengenai nasabah kepada BPK dan Bapepam, sebagaimanadiwajibkan bagi kepentingan perpajakan, BUPLN/PUPN, peradilan perkara pidana (Pasal

42A) dan pihak yang ditunjuk Nasabah Penyimpan (Pasal 44A). Sehingga atas kesengajaan

tidak memberikan keterangan mengenai nasabah kepada BPK dan Bapepam tidak ada sanksi

yang dapat diancamkan. Hal ini berbeda bila dibandingkan dengan ketentuan Pasal 47A

UUP/1998, yang menetapkan bahwa kesengajaan tidak memberikan keterangan yang wajib

dipenuhi sebagaimana dimaksud Pasal 42A dan Pasal 44A merupakan perbuatan pidana yang

diancam dengan pidana penjara serta denda.

Status Kerahasiaan Nasabah Debitur

Permasalahan lain yang perlu dibahas lebih lanjut berkenaan dengan ketentuan rahasia bank

menurut UUP/1998 adalah bagaimana status kerahasian keterangan mengenai Nasabah

Debitur. Apakah secara a contrario dapat ditafsirkan bahwa karena Pasal 40 UUP/1998 hanya

mewajibkan Bank dan Pihak Terafiliasi menjaga kerahasiaan Nasabah Penyimpan dan

Simpanannya, dan ditegaskan dalam Penjelasannya bahwa keterangan mengenai Nasabah

selain dalam kedudukannya sebagai Nasabah Penyimpan bukan keterangan yang wajib

dirahasiakan, menyebabkan keterangan mengenai Nasabah Debitur menjadi terbuka bagi

siapa saja dan untuk kepentingan apapun?

Bila diperhatikan pengaturan mengenai rahasia bank di berbagai negara, maka terdapat

penggolongan pengaturan sebagai berikut:

Yang memasukkan rahasia bank sebagai ketentuan pidana, dalam arti rahasia bank

sebagai kewajiban publik, sebagaimana banyak dianut oleh negara yang

menggunakan sistem hukum kodifikasi.

Yang memasukkan rahasia bank sebagai ketentuan perdata, dalam arti rahasia bank

sebagai kewajiban yang timbul dari hubungan kontraktual, sebagaimana banyak

dianut oleh sebagian besar negara yang menggunakan sistem Common Law.

Yang memasukkan sebagian pengaturan rahasia bank sebagai ketentuan pidana,

namun di sebagian lain sebagai ketentuan perdata (kombinasi/campuran),

sebagaimana dianut oleh negara Amerika Serikat.


5/40

Menurut penggolongan tersebut, UUP/1992 dapat digolongkan yang memasukkan rahasia

bank sebagai ketentuan pidana. Hal ini dapat dilihat dalam keterangan Sutan Remy Sjahdeini

sebagai berikut:

ketentuan atau kewajiban rahasia bank, di Indonesia ditentukan sebagai ketentuanpidana oleh Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Dibandingkan dengan ketentuan UUP/1992, dalam UUP/1998 sebagaimana dapat dilihat dari

ketentuan Pasal 40 ayat (1) jo. Pasal 47 UUP/1998, hanya memasukkan kewajiban menjaga

keterangan mengenai Nasabah Penyimpan dan Simpanannya sebagai rahasia bank yang

bersifat publik. Sedangkan keterangan mengenai Nasabah Debitur, secara letterlijk

dikecualikan sebagai rahasia bank yang bersifat publik. Hal ini bisa dilihat dari penjelasan

Pasal 40 ayat (1) paragraf ke-2 UUP/1998 yang berbunyi sebagai berikut:

Keterangan mengenai Nasabah selain sebagai Nasabah Penyimpan, bukan merupakanketerangan yang wajib dirahasiakan Bank.

Ketentuan ini berbeda dengan obyek rahasia bank sebagaimana diatur dalam Pasal 40

UUP/1992 yang tidak membedakan apakah nasabah tersebut sebagai Nasabah Penyimpan

atau Nasabah Debitur. Segala keterangan yang tercatat pada bank tentang keadaan keuangandan hal-hal lain dari nasabah merupakan rahasia bank.

Meskipun keterangan mengenai Nasabah Debitur tidak diatur secara tegas dalam UUP/1998

sebagai rahasia bank, sebagaimana ketentuan rahasia bank menurut UUP/1992, namun

perubahan ini hanya merupakan satu bentuk apa yang dikenal dalam ilmu hukum pidana

sebagai depenalisasi. Depenalisasi di sini mempunyai pengertian bahwa perbuatan yang

semula diancam dengan pidana, ancaman pidananya dihilangkan, akan tetapi masih

dimungkinkan adanya tuntutan dengan cara lain, misalnya dengan melalui hukum perdata

atau hukum administrasi. Artinya bahwa pengungkapan keterangan mengenai Nasabah

Debitur yang dalam UUP/1992 ditentukan sebagai perbuatan yang diancam dengan pidana,

dengan UUP/1998 ini dihilangkan ancaman pidananya, akan tetapi tidak menghilangkan

sama sekali kemungkinan untuk dituntut secara perdata maupun administratif. Dengan kata

lain dapat disebutkan bahwa tidak masuknya lagi keterangan mengenai Nasabah Debitur

menjadi keterangan yang wajib dirahasiakan oleh Bank dan Pihak Terafiliasi sebagaimana

ditetapkan dalam Pasal 40 UUP/1998, bukan menghilangkan sifat wajib dirahasiakannya

keterangan tersebut, namun hanya mengalihkan kewajiban tersebut yang tadinya merupakankewajiban yang bersifat pidana (termasuk ketentuan yang bersifat publik) menjadi kewajiban

yang bersifat perdata.

Alasan penulis mengenai hal tersebut adalah bahwa kewajiban merahasiakan keterangan

mengenai Nasabah Debitur merupakan kewajiban yang bersifat perdata, serta pengungkapan

keterangan mengenai Nasabah Debitur dapat dituntut secara perdata adalah:

Pertama, hubungan antara bank dengan nasabah debitur merupakan fiduciary relation dan

confidential relation, sehingga kepercayaan serta kerahasiaan hubungan keduanya merupakan

moral obligation (kepatutan). Sejalan dengan hal tersebut dapat dikutip pernyataan M.

Sholehuddin dalam bukunya yang berjudul Tindak Pidana Perbankan sebagai berikut:


6/40

Keharusan bagi bank untuk memegang teguh rahasia bank adalah implementasi dari

hubungan hukum antara bank dengan nasabahnya yang dilandasi oleh asas kerahasiaan

(konfidensialitas). Oleh karenanya, maka hubungan antara bank dengan nasabah, baik

nasabah penyimpan dana maupun nasabah debitur adalah hubungan kerahasiaan

(confidential relation).

Khususnya di bidang kredit, dapat ditambahkan pula di sini pendapat Sutan Remy Sjahdeini

yang menyatakan bahwa:

Bank hanya bersedia memberikan kredit kepada nasabah debitur atas dasar kepercayaan

bahwa nasabah debitur mampu dan mau membayar kembali kredit tersebut, maka juga

hubungan antara bank dan nasabah debitur, yaitu hubungan perjanjian kredit, bukanlah

sekedar hubungan kontraktual biasa antara kreditur dan debitur tetapi juga hubungan

kepercayaan (fiduciary relation).

Kedua, hubungan hukum antara Bank dengan Nasabah Debitur adalah berdasarkan perjanjian

yang diadakan antara Bank dengan Nasabah Debitur. Hal ini dapat dilihat dalam ketentuan

Pasal 1 butir 18 UUP/1998 sebagai berikut:

Nasabah Debitur adalah Nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau Pembiayaan

berdasarkan Prinsip Syariah atau yang dipersamakan dengan itu berdasarkan perjanjian

Bank dengan Nasabah yang bersangkutan.

Berdasarkan prinsip hubungan kerahasiaan, hubungan kontraktual antara Bank dengan

Nasabah Debitur mengandung syarat yang tersirat (implied term) bahwa Bank dianggap

mempunyai kewajiban untuk merahasiakan keterangan mengenai Nasabah Debitur. Dalam

hal ini dapat disimpulkan dari ketentuan Pasal 1339 KUHPerdata yang menyebutkan bahwa:

persetujuan tidak hanya mengikat untuk hal-hal yang dengan tegas dinyatakan di

dalamnya, tetapi juga untuk segala sesuatu yang menurut sifat persetujuan diharuskan oleh

kepatutan, kebiasaan atau undang-undang.

Ketiga, adanya kemungkinan Bank digugat melakukan perbuatan melanggar hukum oleh

Nasabah Debitur, bilamana dengan pengungkapan keterangan mengenai Nasabah Debiturdipandang oleh Nasabah Debitur merugikan dirinya. Hal ini dimungkinkan berdasarkan Pasal

1365 KUHPerdata, yang secara tegas mengatur:

tiap perbuatan melanggar hukum yang membawa kerugian kepada orang lain, mewajibkan

orang yang karena salahnya menerbitkan kerugian itu, mengganti kerugian tersebut.

Di samping dapat digugat melakukan perbuatan melanggar hukum, Bank juga dimungkinkan

diancam pidana dengan menggunakan delik lain, yakni pengungkapan keterangan mengenai

nasabah Debitur dapat dipersangkakan sebagai kejahatan rahasia jabatan, sebagaimana

disebutkan dalam Pasal 322 KUHP, yang lengkapnya berbunyi:


7/40

1. Barangsiapa dengan sengaja membuka rahasia yang wajib disimpannya karena

jabatan atau pencariannya, baik yang sekarang maupun yang dahulu, diancam dengan

pidana penjara paling lama sembilan bulan atau denda paling banyak enam ratus

rupiah.

2. Jika kejahatan dilakukan terhadap seorang tertentu, maka perbuatan itu hanya dapat

dituntut atas pengaduan orang itu.

Dari dasar-dasar dan alasan sebagaimana dibahas di muka, maka keterangan mengenai

Nasabah Debitur juga merupakan keterangan yang harus dirahasiakan, dimana kewajibannya

timbul dari hubungan kontraktual antara Bank dengan Nasabah Debitur. Dengan demikian

karena sifat kerahasiaan keterangan mengenai Nasabah Debitur lahir dari perjanjian (implied

term, Pasal 1339 KUHPerdata), pengungkapannya haruslah memenuhi kualifikasi-kualifikasi

tertentu pula yang disepakati antara Nasabah Debitur dan bank.

Sedangkan alasan lain yang memperkuat bahwa keterangan mengenai Nasabah Debitur

merupakan keterangan yang wajib dirahasiakan adalah tidak adanya ketentuan UUP/1998

yang secara tegas mewajibkan Bank untuk memberikan keterangan mengenai NasabahDebitur kepada siapapun dan untuk kepentingan apapun. Dengan demikian keterangan

mengenai Nasabah Debitur bukanlah keterangan yang terbuka bagi siapa saja dan untuk

kepentingan apapun, sehingga terdapat syarat dan kondisi yang membatasi bank untuk

memberikan keterangan mengenai Nasabah Debitur dan Pinjamannya. Persoalannya kini

adalah syarat dan kondisi apa yang membolehkan pengungkapan tersebut?

Untuk membahas pertanyaan tersebut, karena sejalan dengan pemikiran sistem hukum

Common Law, di mana kewajiban merahasiakan timbul sebagai implied term dari perjanjian

(kewajiban yang bersifat perdata), maka tidak ada salahnya untuk mempertimbangkan

penggunaan kerangka berpikir sistem hukum Common Law dalam hal pengungkapan

keterangan mengenai Nasabah Debitur ini. Dalam yurisprudensi Inggris, terdapat satu kasus

klasik yang dipakai sebagai standar kualifikasi bagi pengungkapan keterangan mengenai

nasabah, bahkan yurisprudensi ini pun pada akhirnya menjadi standar pula bagi hampir

semua Negara Persemakmuran (Commonwealth), yakni putusan perkara Tournier v. National

Provincial and Union Bank of England, 1924 (yang dikenal juga dengan sebutan Tourniers

Case). Dari putusan Tourniers Case dapat diklasifikasikan bahwa Bank berhak untuk

mengungkapkan keterangan mengenai nasabahnya bilamana memenuhi salah satu dari empat

syarat/kondisi sebagai berikut:

1. Where disclosure is under compulsion by law.

2.

Where there is a duty to the public to disclose.3.

Where the interest of the bank require disclosure.

4. Where the disclosure is made with the express or implied consent of the customer.

Penjelasan dari keempat syarat/kondisi tersebut, beserta contohnya adalah:

Pertama, bilamana pengungkapan tersebut diharuskan oleh hukum, misalnya dalam hal Bank

dimintai bukti dalam pemeriksaan pengadilan, atau untuk kepentingan penyidikan. Dalam hal

penyidikan, sebagaimana ditetapkan dalam Pasal 6 ayat (1) KUHAP, Bank dapat

mengungkapkan keterangan mengenai Nasabah Debitur kepada penyidik sebagai berikut:

1.

Pejabat Polisi Negara Republik Indonesia;


8/40

2. Pejabat Pegawai Negeri Sipil tertentu yang diberi wewenang khusus oleh undang-

undang, yakni di antaranya: (i) Pejabat PNS tertentu di lingkungan Direktorat jenderal

Pajak untuk melakukan penyidikan tindak pidana di bidang perpajakan (Pasal 44 (1)

UU No. 9 Tahun 1994 tentang Ketentuan Umum dan Tatacara Perpajakan); (ii)n

Pejabat PNS tertentu di lingkungan Direktorat Jenderal Bea dan Cukai untuk

melakukan penyidikan tindak pidana di bidang Kepabeanan (Pasal 112 (1) UU No. 10Tahun 1995 tentang Kepabeanan); (iii) Pejabat PNS tertentu di lingkungan Bapepam

untuk melakukan penyidikan tidak pidana di bidang Pasar Modal (Pasal 101 ayat (2)

Undang-undang No. 8 Tahun 1995 tentang Pasar Modal).

Kedua, bilamana bank berkewajiban untuk melakukan pengungkapan kepada

masyarakat/publik, misalnya dalam hal dengar pendapat di Dewan Perwakilan Rakyat (DPR)

di mana Bank mengungkapkan keterangan mengenai Nasabah Debitur tertentu dan

pinjamannya untuk menjelaskan kepada masyarakat mengenai adanya dugaan terjadinya

penyelewengan kredit oleh Bank terhadap Nasabah Debitur tertentu.

Ketiga, bilamana pengungkapan dikehendaki demi kepentingan Bank (Where the interest ofthe bank require disclosure), misalnya Bank demi kepentingan sendiri dapat mengungkapkan

kepada pengadilan dalam pemeriksaan sengketa antara bank dengan seorang penjamin

(guarantor) Nasabah Debitur.

Keempat, bilamana nasabah memberikan persetujuannya (Where the disclosure is made with

the express or implied consent of the customer), misalnya dalam hal Nasabah memberikan

referensi-referensi bank kepada pihak lain, atau Nasabah memberikan kewenangan kepada

bank untuk mengungkapkan urusan-urusannya dalam rangka membantu akuntannya.

Simpulan

Sebagai perwujudan gagasan untuk meningkatkan fungsi kontrol sosial terhadap institusi

perbankan, pembentuk undang-undang telah melakukan pembaruan dalam UUP/1998

terhadap ketentuan mengenai rahasia bank. Pembaruan tersebut meliputi pengertian dan

obyek rahasia bank, perluasan mengenai pihak dan kepentingan yang mengecualikan

ketentuan rahasia bank, pengalihan wewenang pemberian perintah dan izin pengecualian,

serta memperberat ancaman pidana dan penambahan delik rahasia bank.

Khusus dalam pengaturan pengecualian ketentuan mengenai rahasia bank menurut

UUP/1998, bagi BPK dan Bapepam, dikarenakan terdapat kondisi khusus, maka status

pengecualiannya menjadi tidak jelas. Kondisi khusus tersebut adalah bahwa secararedaksional pengecualian bagi BPK dan Bapepam tidak disebutkan dalam pasal-pasal

UUP/1998, hanya disebutkan dalam bagian penjelasan. Disamping itu tidak ada ketentuan

dalam UUP/1998 yang mewajibkan bank untuk memberikan keterangan kepada BPK dan

Bapepam, sedangkan di sisi lain terdapat peraturan perundangan yang memberikan

wewenang bagi kedua pihak tersebut untuk mendapatkan keterangan mengenai nasabah bank.

Berkenaan dengan keterangan mengenai Nasabah Debitur, walaupun UUP/1998 tidak

memasukkannya sebagai rahasia bank, namun pihak bank maupun pihak terafiliasi tetap

mempunyai kewajiban untuk menjaga dan merahasiakannya. Kewajiban tersebut timbul dari

sifat kontraktual antara bank dan nasabah debitur. Oleh karena itu menurut pendapat penulis,

setiap pengungkapan keterangan mengenai Nasabah Debitur pun tidak dapat dilakukan tanpamemenuhi kualifikasi-kualifikasi tertentu.


9/40

Daftar Bacaan:

1. Prof. Dr. Bambang Poernomo, SH, dan Aruan Sakidjo, SH, MH, Hukum Pidana:

Dasar Aturan Umum Hukum Pidana Kodifikasi, Ghalia Indonesia, Jakarta, 1990.

2. Dennis Campbell, BA, JD, LL.M (general Editor), Internasional Bank Secrecy, Sweet

& maxwell, London, 1992.3. Drs. H. As. Mahmoeddin, Analisis Kejahatan perbankan, Rafflesia, Jakarta, 1997.

4.

M. Sholehuddin, SH, MH, Tindak Pidana Perbankan, rajawali Press, Jakarta, 1997.

5. Prof. Dr. Sutan Remy Sjahdeini, SH, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan Yang

Seimbang Bagi Para Pihak Dalam Perjanjian Kredit Bank Indonesia, IBI, Jakarta,

1993.

6. Prof. Dr. Sutan Remy Sjahdeini, SH, Hak Tanggungan Asas dan Permasalahan Yang

Dihadapi Perbankan, Jurnal Hukum Bisnis, vol. 1, YPHB, Jakarta, 1997.


10/40


11/40

PERSYARATAN DAN PROSEDUR PENDIRIAN BANK

PERSYARATAN DAN PROSEDUR PENDIRIAN BANK

I. KETENTUAN UMUM

PadaPasal 5 ayat (1)Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 1992 Tentang

Perbankan Sebagaimana Telah Diubah Dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998

Menurut jenisnya, Bank terdiri dari :

1.1.Bank Umum

Bank Umum disebut juga sebagai bank dagang, bank komersial, bank kredit,

bahkan di beberapa Negara disebut sebagai bank deposito.Bank yang melaksanakan

kegiatan usaha secara konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah ini dalam

kegiatannya memberikan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran.Sebagai Bank

konvensional, Bank Umum melakukan usaha perbankan dengan memberikan kredit kepada

nasabah baik perorangan maupun perusahaan. Sedangkan Bank Umum yang menganut

prinsip syariah menggunakan aturan perjanjian berdasarkan Hukum Islam antara bank

dengan pihak lain untuk menyimpan dana dan/atau pembiayaan kegiatan usaha, atau

kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan syariah.

Bank Umum ini sendiri dapat berupa Bank Milik Negara, Swasta, maupun Koperasi,

yang dalam pengumpulan dananya terutama menerima simpanan dalam bentuk giro,

deposito, serta tabungan dan dalam usahanya terutama memberikan kredit jangka pendek.

Kredit jangka pendek ini dipilih karena dana utama yang diterima juga berjangka waktu

pendek, sehingga pemberian kredit jangka pendek diharapkan tidak mengganggu

kemampuan bank untuk memenuhi jangka pendeknya. Suatu bank dikatakan sebagai Bank

Umum karena bank tersebut mendapatkan keuntungan dari selisih bunga yang diterima dari

peminjam dengan yang dibayarkan oleh bank kepada depositor (disebut spread).


12/40

1.2.Bank Perkreditan Rakyat.

Bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan

prinsip syariah ini dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran.Jadi disini, terlihat bahwa perbedaan antara bank umum dengan BPR terletak

dalam kegiatan pemberian jasa dalam lalu lintas pembayaran.Bank Perkreditan Rakyat

memberikan jasa berupa menerima simpanan hanya dalam bentuk deposito berjangka,

tabungan, dan atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.

Sesuai dengan ketentuan Pasal 16 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998

disebutkan bahwa:

1. Setiap pihak yang melakukan kegiatan menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk

simpanan wajib terlebih dahulu memperoleh izin usaha sebagai Bank Umum atau Bank

Perkreditan Rakyat dari Pimpinan Bank Indonesia, kecuali apabila kegiatan menghimpun

dana dari masyarakat dimaksud diatur dengan Undang-undang tersendiri.

2. Untuk memperoleh izin usaha Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat sebagaimana

dimaksud dalam ayat (1), wajib dipenuhi persyaratan sekurang-kurangnya tentang:

a) Susunan organisasi dan kepengurusan;

b) Permodalan;

c) Kepemilikan;

d) Keahlian di bidang Perbankan;

e) Kelayakan rencana kerja.

3. Persyaratan dan tata cara perizinan bank sebagaimana dimaksud dalam ayat (2)

ditetapkan oleh BankIndonesia."

Dari ketentuan di atas dapat dilihat, bahwa langkah pertama yang harus dilakukan

dalam pendirian bank adalah menentukan jenis bank yang akan didirikan, apakah Bank

Umum atau Bank Perkreditan Rakyat. Dari kedua jenis bank, terdapat beberapa perbedaan

mengenai syarat-syarat yang harus dipenuhi untuk mendirikan sebuah bank.


13/40

II. PERSYARATAN DAN PROSEDUR PENDIRIAN BANK

2.1. Pendirian Bank Umum

Bank Umum dapat didirikan dan menjalankan usahanya dengan izin Bank Indonesia

selaku Bank Sentral.Pemberian izin untuk mendirikan Bank Umum dilakukan melalui 2

tahapan.Pertama, tahap persetujuan untuk melakukan persiapan Pendirian Bank yang

bersangkutan.Tahap kedua berupa pemberian izin usaha yakni izin yang diberikan untuk

melakukan kegiatan usaha setelah persiapan selesai dilakukan.Selama belum mendapat izin

usaha, pihak yang mendapat persetujuan prinsip tidak diperkenankan untuk melakukan

kegiatan usaha apapun di bidang perbankan.

Penjelasan secara rinci untuk pendirian bank umum dijabarkan dalam SK Direksi BI No:

32/33/Kep/Dir, Tentang Bank Umum tanggal 12 Mei 1999 :

2.1.1. Syarat Umum

Dalam pasal 3 disebutkan :

1) Bank hanya dapat didirikan dan melakukan kegiatan usaha dengan izin Direksi Bank

Indonesia.

2) Bank hanya dapat didirikan oleh:

a) WNI dan/atau Badan Hukum Indonesia; atau

b) WNI dan/atau Badan Hukum Indonesia dengan WNA dan/atau Badan Hukum Asing secara

kemitraan.

Selanjutnya dalam pasal 4 disebutkan:

1) Modal disetor untuk mendirikan Bank ditetapkan sekurang-kurangnya sebesar Rp

3.000.000.000,00 (tiga triliun rupiah);

2) Modal disetor bagi Bank yang berbentuk hukum Koperasi adalah simpanan pokok,

simpanan wajib, dan hibah sebagaimana diatur dalam undang-undang tentang

Perkoperasian;


14/40

3) Modal disetor yang berasal dari warga Negara asing dan/atau badan hukum asing,

sebagaimana dimaksud dalam Pasal 3 angka (2) huruf b setinggi-tingginya sebesar 99 %

(Sembilan puluh sembilah persen) dari modal disetor bank.

Bila dicermatisyarat-syarat pendirian bank umum tersebut tampak bahwa modal

yang harus disediakan relatif cukup besar.Tampaknya pimpinan BI menyadari bahwa bank

sebagai badan usaha memiliki karakteristik tersendiri jika dibandingkan dengan badan usaha

lainnya.Hal ini terlihat bahwa pimpinan bank tidak serta merta mengeluarkan izin usaha

walaupun modal sudah ada.

2.1.2. Persetujuan Prinsip

Sebagaimana dijabarkan dalam pasal 6:

1) Permohonan untuk mendapatkan persetujuan prinsip sebagaimana dimaksud dalam Pasal

5 huruf a diajukan sekurang-kurangnya oleh seorang calon pemilik kepada direksi Bank

Indonesia sesuai dengan format dalam Lampiran I dan wajib dilampri dengan:

a) Rancangan akta pendirian badan hukum, termasuk rancangan anggaran dasar yang

sekurang-kurangnya memuat:

1. Nama dan tempat kedudukan;

2. Kegiatan usaha sebagai Bank;

3. Permodalan;

4. Kepemilikan;

5. Wewenang, tanggung jawab, dan masa jabatan dewan Komisaris serta Direksi;

b) Data kepemilikan berupa:

1) Daftar calon pemegang saham berikut rincian besarnya masing-masing kepemilikan saham

bagi Bank yang berbentuk hukum Perseroan Terbatas/Perusahaan Daerah;

2) Daftar calon anggota berikut rincian jumlah simpanan pokok dan simpanan wajib, serta

daftar hibah bagi Bank yang berbentuk hukum Koperasi;

c) Daftar calon anggota dewan Komisaris dan anggota Direksi disertai dengan:

1. Fotokopi tanda pengenal yang dapat berupa Kartu Tanda Penduduk (KTP) atau paspor;

2. Riwayat hidup;


15/40

3. Surat penyertaan pribadi (personal statement)yang menyatakan tidak pernah melakukan

tindakan tercela di bidang perbankan, keuangan, dan usaha lainnya dan atau tidak pernah

dihukum karena terbukti melakukan tindak pidana kejahatan;

4. Surat keterangan atau bukti tertulis dari bank tempat bekerja sebelumnya mengenai

pengalaman operasional di bidang perbankan bagi calon Direksi yang telah berpengalaman;

dan

5. Surat keterangan dari lembaga pendidikan mengenai pendidikan perbankan yang pernah

diikuti dan/atau bukti tertulis bagi Bank tempat bekerja sebelumnya mengenai pengalaman

di bidang perbankan bagi calon anggota Dewan Komisaris.

d) Rencana susunan organisasi;

e) Rencana kerja untuk tahun pertama yang sekurang-kurangnya memuat:

1. Hasil penelaahan mengenai peluang pasar dan potensi ekonomi;

2. Rencana kegiatan usaha yang mencakup penghimpunan dan penyaluran dana serta

langkah-langkah kegiatan yang akan dilakukan dalam mewujudkan rencana yang dimaksud.

f) Bukti setoran modal sekurang-kurangnya 30% (tiga puluh persen) dari modal yang disetor

sebagaimana dimaksud dalam Pasal 4 ayat (1), dalam bentuk fotokopi bilyet deposito pada

Bank di Indonesia dan atas nama Direksi Bank Indonesia q.q. salah seorang calon pemilik

untuk pendirian Bank yang yang bersangkutan dengan mencantumkan keterangan bahwa

pencairannya hanya dapat dilakukan setelah mendapat persetujuan tertulis dari Direksi

Bank Indonesia;

g) Surat pernyataan dari calon pemegang saham dan Bank yang berbentuk hukum Perseroan

Terbatas/Perusahaan Daerah atau dari calon anggota bagi Bank yang berbentuk hukum

Koperasi, bahwa setoran modal sebagaimana yang dimaksud dalam huruf f:

1. Tidak berasal dari pinjaman atau fasilitas pembiayaan dalam bentuk apapun dari bank

dan/atau pihak lain di Indonesia;

2. Tidak berasal dari dan untuk tujuan pencucian uang (money laundering).

2). Daftar calon pemegang saham atau daftar calon anggota sebagaimana dimaksud dalam pasal

1 huruf b:

a. Dalam hal perorangan wajib dilampiri dengan dokumen sebagaimana yang dimaksud

dalam ayat (1) huruf c angka 1 sampai dengan angka 3;

b. Dalam hal badan hukum wajib dilampiri dengan:


16/40

1. Akta pendirian badan hukum, termasuk anggaran dasar berikut perubahan-perubahan

yang telah mendapat pengesahan dari instansi berwenang termasuk bagi badan hukum

asing sesuai dengan ketentuan yang berlaku di negara asal badan hukum tersebut;

2. Dokumen sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) huruf c angka 1 sampai dengan angka 3

dari seluruh dewan komisaris dan direksi dari badan hukum yang bersangkutan;

3. Rekomendasi dari instansi berwenang di Negara asal bagi bbadan hukum asing;

4. Daftar pemegang ssaham berikut rincian besarnya masing-masing kepemilikan saham bagi

baddan hukum Perseroan Terbatas/Perusahaan Daerah, atau daftar anggota berikut rincian

jumlah simpanan pokok dan simpanan wajib, serta daftar hibah bagi badan hukum koperasi;

5. Laporan keuangan badan hukum yang diaudit oleh akuntan public dengan posisi paling

lama 6 (enam) bulan sebelum tanggal pengajuan permohonan pesetujuan prinsip.

Mencermati persyaratan yang harus dipenuhi jika ingin mendirikan Bank, agaknya

pemerintah tidak ingin mengulangi kekeliruan di masa lalu ketika muncul Paket

kebijaksanaan di bidang perbankan pada tahun 1988 yang lebih dikenal dengan Pakto 88.

Jika dicermati Pakto 88 tersebut, syarat-syarat untuk mendirikan bank tidak terlalu

sulit.Namun, bank tidak dikelola secara profesional, akibatnya bank harus dicabut ijin

usahanya oleh pemerintah. Untuk memperkokoh keberadaan bank sebagai lembaga

penyimpan dana yang aman, landasan hukum perbankan pun diperbaharui.

2.1.3. Data Kepemilikan Bank

Dalam mendirikan sebuah bank tidak hanya dilihat dari jumlah modal yang

dimilikinya, akan tetapi siapa pemilik dan pengelola bank. Prosedur tersebut tampak pada

ketentuan di bawah ini:

Pasal 9

Permohonan untuk mendapat ijin usaha sebagaimana dimaksud dalam pasal 5 huruf b

diajukan oleh Direksi Bank kepada Direksi Bank Indonesia sesuai dengan format pada

lampiran 2 dan wajib dilampiri dengan:

a. Akta pendirian badan hukum, termasuk anggaran dasar badan hukumyang telah disahkan

oleh instansi yang berwenang;


17/40

b. Data kepemilikan berupa:

1. Daftar pemegang saham berikut rincian besarnya kepemilikan saham bagi bank yang

berbentuk hukum Perseroan Terbatas/Perusahaan Daerah; atau

2. Daftar angora berikut rincian jumlah simpanan pokok dan simpanan wajib serta daftar

hibah bagi Bank yang berbentuk hukum Koperasi; yang masing-masing disertai dengan

dokumen sebagaimana dimaksud dalam pasal 6 ayat (2);

c. Daftar susunan dewan Komisaris dan Direksi, disertai dengan:

1. Pas foto terakhir ukuran 4 x 6 cm;

2. contoh tandatangan dan paraf;

3. dokumen sebagaimana dimaksud dalam Pasal 6 ayat (1) huruf c;

4. fotokopi Kartu Izin Menetap Sementara (KIMS) dan fotokopi surat izin bekerja dari instansi

berwenang, bagi warga Negara asing;

d. Susunan organisasi serta system dan prosedur kerja, termasuk susunan personalia;

e. Bukti pelunasan modal disetor sebagaimana dimaksud dalam Pasal 4 ayat (1), dalam

bentuk fotokopi bilyet deposito pada Bank di Indonesia atas nama Direksi Bank Indonesia

q.q. salah seorang pemilik Bank yang bersangkutan dengan mencantumkan keterangan

bahwa pencairannya hanya dapat dilakukan setelah mendapat persetujuan tertulis dari

Direksi Bank Indonesia.

f. bukti kesiapan operasional berupa:

1. daftar aktiva tetap dan inventaris;

2. bukti penguasaan gedung berupa bukti kepemilikan atau perjanjian sewa-menyewa

gedung kantor;

3. foto gedung kantor dan tata letak ruangan;

4. contoh formulir/warkat yang akan digunakan untuk operasional Bank;

5. Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP) dan Tanda Daftar Perusahaan (TDP);

g. Surat pernyataan dari pemegang saham bagi Bank yang berbentuk hukum Perseroan

Terbatas Perusahaan Daerah atau dari anggota bagi Bank yang berbentuk hukum Koperasi

bunga pelunasan modal disetor sebagaimana dimaksud dalam huruf c:

1. tidak bersal dari pinjaman atau fasilitas pembiayaan dalam bentuk apapun dari Bank


2. tidak berasal dari dan untuk tujuan pencucian uang (money loundering);


18/40

h. Surat pernyataan tidak merangkap jabatan melebihi ketentuan sebagaimana dimaksud

dalam Pasal 21 ayat (3) bagi anggota dewan Komisaris;

i. Surat pernyataan tidak merangkap jabatan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 23 ayat (2)

bagi anggota Direksi;

j. Surat pernyataan dari anggota dewan Komisaris bahwa yang bersangkutan tidak

mempunyai hubungan keluarga sebagaimana dimaksud dalam Pasal 21 ayat (4);

k. Surat pernyataan dari anggota Direksi bahwa yang bersangkutan tidak mempunyai

hubungan keluarga sebagaimana dimaksud dalam Pasal 23 ayat (1);

l. Surat pernyataan dari anggota Direksi bahwa yang bersangkutan baik secara sendiri-

sendiri maupun bersama-sama tidak memiliki saham melebihi 25% dari modal disetor pada

suatu perusahaan lain sebagaimana dimaksud dalam Pasal 23 ayat (3).

Selanjutnya dalam Pasal 13 disebutkan:

1. Kepemilikan Bank oleh Badan Hukum sebagaimana dimaksud dalam Pasal 3 ayat (2)

setinggi-tingginya sebesar modal sendiri bersih badan hukum yang bersangkutan.

2. Modal sendiri bersih sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) merupakan:

a. Penjumlahan dari modal disetor, cadangan, dan laba dikurangi penyertaan dan kerugian,

bagi badan hukum Perseroan Terbatas/Perusahaan Daerah; atau

b. Penjumlahan dari simpanan pokok, simpanan wajib, hibah, modal penyertaan, dana

cadangan dan Sisa Hasil Usaha dikurangi penyertaan dan kerugian bagi Badan Hukum

Koperasi.

2.1.4. Yang dapat menjadi Pemilik Bank

Dalam Pasal 15 dijabarkan siapa saja yang dapat menjadi pemilik bank:

1. Yang dapat menjadi pemilik Bank adalah pihak-pihak yang:

a. Tidak termasuk dalam daftar orang tercela di bidang perbankan sesuai dengan yang

ditetapkan oleh Bank Indonesia;

b. Menurut penilaian Bank Indonesia yang bersangkutan memiliki integritas yang baik.

2. Pemilik Bank yang memiliki integritas yang baik sebagaimana dimaksud dalam ayat (1)

huruf b, antara lain adalah pihak-pihak yang:


19/40

a. Memiliki akhlak dan moral yang baik;

b. Mematuhi peraturan perundang-undangan yang berlaku;

c. Memiliki komitmen yang tinggi terhadap perkembangan operasional bank yang sehat;

d. Dinilai layak dan wajar untuk menjadi pemegang saham Bank.

2.1.5. Perubahan Modal

Dalam Pasal 10 disebutkan:

1. Perubahan modal dasar bagi Bank yang berbentuk Hukum Perseroan Terbatas/Perusahaan

Daerah wajib dilaporkan oleh Direksi Bank kepada bank Indonesia selambat-lambatnya 10

hari setelah tanggal persetujuan perubahan anggaran dasar dari instansi yang berwenang

dilampiri dengan:

a. Notulen rapat umum pemegang saham;

b. Perubahan anggaran dasar yang telah disetujui oleh instansi yang berwenang.

2. Perubahan modal bagi Bank yang berbentuk Badan Hukum Koperasi, wajib dilaporkan oleh

Direksi Bank kepada bank Indonesia selambat-lambatnya 10 hari setelah tanggal perubahan

anggaran dasar dilampiri dengan:

a. Notulen rapat anggota;

b. Perubahan anggaran dasar yang telah disetujui oleh rapat anggota.

2.1.6. Perubahan Pemilik


1. Perubahan komposisi kepemilikan yang tidak mengakibatkan penggantian dan/atau

penambahan pemilik Bank, wajib dilaporkan oleh Direksi Bank kepada Bank Indonesia

selambat-lambatnya 10 hari setelah perubahan dilakukan.

2. Laporan perubahan komposisi kepemilikan sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) yang

diakibatkan adanya penambahan modal disetor wajib dilampiri dengan:

a. Bukti penyetoran;

b. Notulen rapat umum pemegang saham/rapat anggota.

c. Surat pernyataan dari pemegang saham sebagaimana dimaksud dalam Pasal 9 huruf b;


20/40

d. Data kepemilikan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 9 huruf b.


tidak mengubah modal disetor wajib dilampiri dengan dokumen sebagaimana dimaksud

dalam ayat (2) huruf b,c dan d.

2.1.7. Dewan Komisaris

Yang dapat menjadi Komisaris Bank diatur dalam Pasal 19, yaitu:

1. Anggota dewan Komisaris dan Direksi wajib memenuhi persyaratan sebagai berikut:

a. Tidak termasuk dalam daftar orang tercela dibidang perbankan sesuai dengan yang

ditetapkan oleh Bank Indonesia;

b. Memiliki kemampuan dalam menjalankan tugasnya;

c. Menurut penilaian Bank Indonesia yang bersangkutan memiliki integritas yang baik.

2. Anggota dewan komisaris dan Direksi yang memiliki integritas yang baik sebagaimana

dimaksud dalam ayat (1) huruf c, antara lain adalah pihak-pihak yang:

a. Memiliki akhlak dan moral yang baik;

b. Mematuhi peraturan perundang-undangan yang berlaku;

c. Memiliki komitmen yang tinggi terhadap pengembangan operasional Bank yang sehat;

d. Dinilai layak dan wajar untuk menjadi anggota dewan Komisaris dan Direksi Bank.

Pasal 20

1. Bank yang sebagian sahamnya dimiliki oleh pihak asing dapat menempatkan Warga

Negara Asing sebagai anggota Dewan Komisaris dan Direksi.

2. Di antara Dewan Komisaris dan Direksi Bank sebagaimana dimaksud dalam ayat (1),

sekurang-kurangnya terdapat satu orang anggota dewan Komisaris dan satu orang anggota

Direksi berkewarganegaraan Indonesia.

Pasal 21

1. Jumlah anggota dewan Komisaris sekurang-kurangnya dua orang.


21/40

2. Anggota dewan Komisaris sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) wajib memiliki

pengetahuan dan/atau pengalaman di bidang perbankan.

3. Anggota dewan Komisaris hanya dapat merangkap jabatan:

a. Sebagai anggota dewan Komisaris sebanyak-banyaknya pada satu bank lain atau Bank

Perkreditan Rakyat; atau

b. Sebagai anggota dewan Komisaris, Direksi atau Pejabat Eksekutif yang memerlukan

tanggung jawab penuh sebanyak-banyaknya pada dua perusahaan lain bukan bank atau

bukan Bank Perkreditan rakyat.

4. Mayoritas anggota dewan Komisaris dilarang memiliki hubungan keluarga sampai dengan

derajat kedua termasuk suami/istri, menantu, dan ipar dengan anggota dewan Komisaris

lain.

Pasal 22

1. Direksi Bank sekurang-kurangnya berjumlah tiga orang.

2. Mayoritas dari anggota Direksi wajib berpengalaman dalam operasional bank sekurang-

kurangnya 5 tahun sebagai Pejabat Eksekutif pada Bank.

Pasal 23

1. Mayoritas anggota Direksi dilarang memiliki hubungan keluarga sampai dengan derajat

kedua termasuk suami/istri, keponakan, menantu, ipar, dan besan dengan anggota Direksi

lain atau anggota dewan Komisaris;

2. Anggota Direksi dilarang merangkap jabatan sebagai anggota dewan Komisaris, Direksi

atau Pejabat Eksekutif pada lembaga perbankan, perusahaan atau lembaga lain;

3. Di antara anggota-anggota Direksi dilarang secara sendiri-sendiri atau bersama-sama

memiliki saham melebihi 25% dari modal disetor pada suatu perusahaan lain;

4. Direksi Bank dilarang memberikan kuasa umum kepada pihak lain yang mengakibatkan

pengalihan tugas dan wewenang tanpa batas;

2.1.8. Persetujuan Bank Indonesia


22/40

Anggota Komisaris Bank harus mendapat persetujuan dari Pimpinan Bank Indonesia.Hal ini

dijabarkan dalam Pasal 24.

1. Calon anggota dewan Komisaris atau Direksi wajib memperoleh persetujuan dari Bank

Indonesia sebelum diangkat dan menduduki jabatannya;

2. Permohonan untuk memperoleh persetujuan sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) wajib

disampaikan oleh Direksi Bank kepada Direksi Bank Indonesia sebelum rapat umum

pemegang saham atau rapat anggota yang mengesahkan pengangkatan dimaksud, disertai

dengan dokumen sebagaimana dimaksud dalam Pasal 6 ayat (1) huruf c,Pasal 9 huruf h, I, j,

k dan l;

3. Persetujuan atau penolakan atas permohonan pengangkatan anggota dewan Komisaris

atau Direksi diberikan selambat-lambatnya 15 hari sejak dokumen permohonan diterima

secara lengkap;

4. Dalam rangka memberikan persetujuan atau penolakan sebagaimana dimaksud dalam

ayat (3), Bank Indonesia melakukan:

a. Penelitian atas kelengkapan dan kebenaran dokumen sebagaiman dimaksud dalam ayat

(2);

b. Wawancara terhadap calon anggota dewan Komisaris atau Direksi.

5. Laporan pengangkatan anggota dewan Komisaris atau Direksi wajib disampaikan oleh

Direksi Bank kepada Direksi Bank Indonesia selambat-lambatnya 10 hari setelah

pengangkatan dimaksud disahkan oleh rapat umum pemegang saham atau rapat anggota,

disertai dengan notulen rapat umum pemegang saham atau notulen rapat anggota.

2.1.9. Pimpinan Cabang

Penggantian Pimpinan Cabang Bank wajib dilaporkan ke Pimpinan Bank Indonesia, hal

ini dijabarkan dalam Pasal 25.Pengangkatan atau penggantian pemimpin Kantor Cabang

wajib dilaporkan oleh Direksi Bank kepada Bank Indonesia selambat-lambatnya 10 (sepuluh)

hari setelah tanggal pengangkatan dan dilampiri dengan:

a. Surat pengangkatan dan pemberian kuasa sebagai pemimpin Kantor Cabang dan Direksi

Bank;


23/40

b. Dokumen yang menyatakan identitas calon pemimpin Kantor Bank dengan persyaratan

sebagaimana dimaksud dalam Pasal 6 ayat (1) huruf c angka 1, angka 2, dan angka 3, serta

Pasal 9 huruf c angka 1dan angka 2.

2.2. Pendirian Bank Perkreditan Rakyat

Pada pendirian BPR juga diperlukan izin usaha dari Bank Indonesia sebagaimana Bank

Umum. Pada proses izin usaha dari Bank Indonesia diperlukan 2 tahap yaitu tahap

persetujuan prinsip dan perolehan izin usaha. Selama salah satu atau kedua proses ini

belum terpenuhi maka BPR tidak dapat melaksanakan kegiatan usaha apapun di bidang

perbankan. Syarat-syarat untuk mendirikan BPR diatur dalam SK Direksi BI

No.32/35/Kep/Dir, tentang Bank Perkreditan Rakyat tanggal 12 Mei 1999.

2.2.1. Syarat Umum Pendirian BPR

Hal ini dijabarkan dalam Pasal 3:

1. BPR hanya dapat didirikan dan melakukan kegiatan usaha dengan izin Direksi Bank

Indonesia

2. BPR hanya dapat didirikan oleh:

a) Warga Negara Indonesia yang seluruh kepemilikannya oleh Warga Negara Indonesia;

b) Badan Hukum Indonesia yang seluruh kepemilikannya oleh Warga Negara Indonesia;

c) Pemerintah Daerah; atau

d) Dua pihak atau lebih sebagaimana dimaksud dalam huruf a, huruf b, dan huruf c.

2.2.2. Modal BPR


1. Modal disetor untuk mendirikan BPR ditetapkan sekurang-kurangnya sebesar:

a. Rp. 2.000.000.000 (Dua Milyar Rupiah) untuk BPR yang didirikan diwilayah Daerah Khusus

Ibukota jakarta Raya dan Kabupaten/Kotamadya Tanggerang, Bekasi, dan Karawang;

b. Rp. 1.000.000.000 (Satu Milyar Rupiah) untuk BPR yang didirikan di wilayah ibukota

propinsi diluar wilayah tersebut pada huruf a;


24/40

c. Rp. 500.000.000 (lim ratus juta rupiah) untuk BPR yang didirikan di luar wilayah tersebut

pada huruf a dan huruf b.

2. Modal disetor bagi BPR yang berbentuk hukum Koperasi adalah simpanan pokok,

simpanan wajib, dan hibah sebagaimana diatur dalam undang-undang tentang

perkoperasian;

3. Bagian dari modal disetor BPR yang digunakan untuk modal kerja sekurang-kurangnya

berjumlah 50% (lima puluh perseratus)

2.2.3. Persetujuan Prinsip

Masalah ini dijabarkan dalam Pasal 6 sebagai berikut:

1. Permohonan untuk mendapatkan persetujuan prinsip sebagaimana dimaksud dalam Pasal

5 huruf a diajukan oleh sekurang-kurangnya oleh seorang calon pemilik kepada Direksi Bank

Indonesia sesuai dengan format lampiran 1 dan wajib dilampiri dengan :

a) Rancangan akta pendirian badan huku, termasuk rancangan anggaran dasar yang

sekurang-kurangnya memuat:

1. Nama dan tempat kedudukan

2. Kegiatan usaha sebagai BPR3. Permodalan

4. Kepemilikan

5. Wewenang, tanggung jawab, dan masa jabatan dewan Komisaris dan Direksi;

b) Data kepemilikan berupa:

1. Daftar calon pemegang saham berikut rincian besarnya masing-masing kepemilikan saham

bagi BPR yng berbentuk hukum Perseroan Terbatas/Perusahaan Daerah

2. Daftar calon anggota berikut rincian jumlah simpanan pokok dan simpanan wajib, serta

daftar hibah bagi BPR yang berbentuk hukum Koperasi

c) Daftar calon anggota dewan Komisaris dan Direksi disertai dengan:

1. Fotokopi KTP;

2. Riwayat hidup;

3. Surat pernyataan yang menyatakan tidak pernah melakukan tidakan tercela di bidang

perbankan. Keuangan, dan usaha lainnya dan/atau tidak pernah dihukum karena terbukti

melakukan tindak pidana kejahatan;


25/40

4. Surat keterangan atau bukti tertulis dari pihak sebelumnnyamengenai pengalaman

operasional dibidang perbankan bagi calon Direksi yang tidak berpengalaman;

5. Surat keterangan dari lembaga pendidikan perbankan yang pernah diikuti dan/atau bukti

tertulis dari pihak Bank tempat bekerja sebelumya mengenai penglaman dibidang

perbankan bagi calon anggota dewan komisaris

d) Rencana susunan organisasi;

e) Rencana kerja untuk tahun pertama yang sekurang-kurangnya memuat:

1. Hasil penelaahan mengenai peluang dasar dan potensi ekonomi;

2. Rencana kegiatan usaha yang mencakup penghimpunan dan penyaluran dana serta

langkah-langkah kegiatan yang akan dilakukan dalam mewujudkan rencana dimaksud;

3. Rencana kebutuhan pegawai;

4. Proyeksi arus kas bulanan selama 12 bulan yang dimulai sejak BPR melakukan kegiatan

operasionalnya serta proyeksi neraca dan perhitungan laba rugi;

f) Bukti setoran modal sekurang-kurangnya 30% dari modal disetor sebagaimana dimaksud

dalam Pasal 4 ayat (1), dalam bentuk fotokopi Bilyet deposito pada Bank Umum di Indonesia

dana atas nama Direksi Bank Indonesia q.q salah seorang calon pemilik untuk pendirin BPR

yang bersanngkutan dengan mencantumkan keterangan bahwa pencairannya hanya dapat

dilakukan setelah mendapat persetujuan tertulis dari Direksi Bank Indonesia

g) Surat pernyataan dai pemegang saham bagi BPR yang berbentuk hukum Perseroan

Terbatas/Perusahaan Daerah atau dari calon anggota dari BPR yng berbentu hukum

koperasi,bahwa setoran modal sebagaimana dimaksud dalam huruf f:



2. Tidak berasal dari hasil kegiatan yang melnggar hukum.

2. Daftar calon pemegang saham atau calon anggota sebagiamana dimaksud dalam ayat (1)

huruf b:

a. dalam hal perorangan wajib dilampiri dengan dokumen sebagaimana dimaksud dalam

ayat (1) huruf c angnka 1, angka 2, dan angka 3;

b. dalam hal Badan Hukum wajib dilampiri dengan:

1. akta pendirian badan hukum termasuk anggaran dasar berikut perubahan-perubahan yang

telah mendapat pengesahan dari instansi yang berwenang;


26/40

2. dokumen sebagimana dimaksud dalam ayat (1) huruf c angka 1, angka 2 dan angka 3 dari

seluruh Dewan Komisaris dan Direksi badan hukum yang bersangkutan;

3. daftar pemegang saham berikut rincian besarnya masing-masing kepemilikan saham bagi

badan hukum Perseroan Terbatas/Perusahaan Daerah, atau daftar anggota berikut rincian

jumlah simpanan pokok, simpanan wajib serta daftar hibah bagi badan hukum koperasi;

4. laporan keuangan posisi akhir bulan sebelum tanggal pengajuan permhonan persetujuan

prinsip;

5. laporan keuangan badan hukum yang diaudit oleh Akuntan Publik dengan posisi paling

lama 6bulan sebelum tanggal pengajuan permohonan pengajuan prinsip, bagi badan hukum

yang melakukan penyertaan sebesar Rp.1.000.000.000 atau lebih.

2.2.4. Ijin Pendirian BPR


Permohonan untuk mendapatkan izin usaha sebagaimana dimaksud dalam pasal 5 huruf b

diajukanoleh direksi BPR kepada direksi Bank Indonesia sesuai dengan format dalam

lampiran 2 dan wajib dilampiri dengan:

a) akta pendirian badan hokum, termasuk anggaran dasar badan hukum yang telah disahkan

oleh instansi yang berwenang;

b) data kepemilikan berupa :

1. daftar pemegang saham berikut rincian besarnya kepemilikan saham bagi BPR yang

berbentuk badan hukum perseroan terbatas/perusahaan daerah;

2. daftar anggota berikut rincian jumlah simpanan pokok dan simpanan wajib serta daftar

hibah bagi BPR yang berbentuk Hukum koperasi, yang masing-masing disertai dengan

dokumen sebagaimana yang dimaksud pasal 6 ayat (2).

c) daftar susunan dewan Komisaris dan Direksi disertai dengan:

1. disertai pas foto terakhir ukuran 4x4 cm;

2. contoh tandatangan dan paraf;

3. dokumen sebagaimana dimaksud dalam pasal 6 ayat (1) huruf c.

d) susunan organisasi serta sistem dan prosedur kerja, termasuk personalia:


27/40

e) bukti pelunasan modal disetor sebagaimana dimaksud dalam pasal ayat (1), dalam bentuk

fotokopi bilyet deposito pada Bank Umum di Indonesia dan atas nama Direksi Bank

Indonesia q.q. salah seorang pemilik BPR yang bersangkutan dengan mencantumkan

keterangan bahwa pencairannya hanya dapat dilakukan setelah mendapat persetujuan

tertulis dari direksi bank Indonesia;

f) Bukti kesiapan operasional antara lain berupa:

1. Daftar aktiva tetap dan inventaris;

2. Bukti penguasaan gedung berupa bukti kepemilikan atau perjanjian sewa menyewa

gedung kantor;

3. Foto gedung kantor dan tata letak ruangan;

4. Contoh formulir/warkat yang akan digunkan untuk operasional BPR;

5. Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP) dan Tanda Daftar Perusahaan (TDP).

g) Surat pernyataan dari pemegang saham bagi BPR yang berbentuk hukum Perseroan

Terbatas/Perusahaan Daerah atau dari anggota bagi BPR yang berbentuk hukum koperasi

bahwa pelunasan modal disetor sebagaimana dimaksud dalam huruf c :



2. Tidak berasal dari hasil kegiatan yang melanggar hukum.

h. Surat pernyataan tidak merangkap jabatan melebihi ketentuan sebagaimana dimaksud

dalam pasal 20 ayat (3) dan ayat (4) bagi anggota dewan Komisaris;

i. Surat pernyataan tidak merangkap jabatan sebagaimana dimaksud dalam pasal 22 ayat (2)

bagi anggota direksi;

j. Surat pernyataan dari anggota direksi bahwa yang bersangkutan bersedia menjadi direksi

selama sekurang-kurangnya 3 tahun sejak BPR beroperasi dan tidak akan mengundurkan

diri, kecuali mendapat persetujuan terlebih dahulu dari bank Indonesia;

k. Surat pernyataan dari anggota direksi bahwa yang bersangkutan tidak mem[punyai

hubungan keluarga sebagaimana dimaksud dalam pasal 22 ayat (1)

2.2.5. Kepemilikan BPR

Menurut pasal 13


28/40

1. Kepentingan BPR oleh Badan Hukum sebagaimana dimaksud dalam pasal 3 ayat (2)

setinggi-tingginya sebesar modal sendiri bersih Badan Hukum yang bersangkutan;

2. Modal sendiri bersih sebagaimana dimaksud ayat (1) merupakan :

a. Penjumlahan dari modal disetor, cadangan, cadangan dan laba, dikurangi penyertaan dan

kerugian, bagi badan hokum perseroan terbatas/perusahaan daerah; atau

b. Penjumlahan dari simpanan pokok, simpanan wajib, hibah, modal pernyertaan, dana

cadangandan sisa hasil usaha dikurangi penyertaan dan kerugian, bagi badan hukum

koperasi.


Yang dapat menjadi pemilik BPR adalah pihak-pihak :

a. Tidak termasuk dalam daftar orang tercela dibidang perbankan sesuai dengan yang

diterapkan oleh Bank Indonesia.

b. Menurut penilaian Bank Indonesia yang bersangkutan memiliki integritas, antara lain :

1. Memiliki akhlak dan moral yang baik;

2. Mematuhi peraturan-peraturan perundang-undangan yang berlaku;

3. Bersedia mengembangkan BPR yang sehat.

2.2.6. Perubahan modal

Hal ini dijabarkan dalam pasal 16 sebagai berikut :

1. Perubahan modal dasar bagi BPR yang berbentuk badan hokum perseroan

terbatas/perusahaan daerah wajib dilaporkan oleh direksi BPR kepada bank Indonesiaselambat-lambatnya 10 hari setelah tanggal persetujuan perubahan anggaran dasar dari

instani yang berwnang dilampiri dengan:




29/40

2. Perubahan modal bagi BPR yang berbentuk hokum koperasi wajib dilaporkan oleh direksi

BPR kepada bank Indonesia selambat-lambatnya 10 hari setelah tanggal persetujuan

perubahan anggaran dasar dilampiri dengan:



2.2.7. Perubahan Pemilik Modal

Dalam pasal 17disebutkan :

1. Penggantian dan/atau penambahan pemilik BPR wajib terlebih dahulu memperoleh

persetujuan dari Bank Indonesia;

2. Tatacara penggantian dan/atau penambahan pemilik BPR sebagaimana perundang-

undangan yang berlaku tentang merger, konsolidasi dan akuisi bank;

Selanjutnya dalam pasal 18 dikemukakan :

1. Perubahan komposisi kepemilikan yang tidak mengakibatkan penggantian dan/atau

penambahan pemilik wajib dilaporkan oleh direksi BPR kepada Bank Indonesia selambat-

lambatnya 10 hari setelah perubahan dilakukan;

2. Laporan perubahan komposisi sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) yang diakibatkan

adanya penambahan modal disetor wajib dilampiri dengan:

a. Bukti penyetoran;

b. Notulen rapat umum pemegang saham/rapat anggota;

c. Surat pernytaan dari pemegang saham sebagaimana dimaksud dalam pasal 9 huruf g;

d. Data kepemilikan sebagaimana dimaksud dalam pasa 9 huruf b.


tidak mengubah modal disetor wajib dilampiri dengan dokumen sebagaimana dimaksud

dalam ayat (2) huruf b, huruf c, huruf d;

2.2.8. Anggota Komisaris dan Direksi



30/40

Anggota dewan komisaris dan direksi wajib memenuhi persyaratan sebagai berikut :

a. Tidak termasuk dalam daftar oang tercela dibidang perbankan sesuai dengan yang

ditetapkan oleh bank Indonesia

b. Menurut penilaian bank Indonesia yang bersangkutan memiliki integritas, antara lain :

1. Memiliki akhlak dan moral yang baik;

2. Mematuhi peraturan perundang-undangan yang berlaku;

3. Bersedia mengembangkan dan melakuan kegiatan ussaha BPR secara sehat.


1) Jumlah anggota dewan Komisaris dan Direksi sekurang-kurangnya 1 orang;

2) Anggota dewan Komisaris sebagaimana dimaksud dalam ayat 1 wajib memiliki

pengetahuan dan/atau pengalaman di bidang perbankan;

3) Anggota dewan komisaris BPR dapat merangkap jabatan sebagai komisaris sebanyak-

banyaknya pada 3 BPR dan/atau BPR berdasarkan prinsip syariah;

4) Komisaris BPR dilarang menjabat sebagai anggota direksi pada bank umum.

Pasal 21

1) Jumlah anggota direksi BPR sekurang-kurangnya 2 orang;

2) Anggota direksi sekurang-kurangnya berpendidikan formal setingkat Diploma II atau

sarjana muda;

3) Sekurang-kurangnya 50% dari anggota direksi wajib berpengetahuan dalam operasional

bank sekurang-kurangnya 2 tahun sebagi pejabat di bidang pendanaan dan/atau

perkreditan.

2.2.9. Syarat Menjadi Anggota Direksi

1) Anggota direkasi dilarang mempunyai hubungan keluarga dengan :


31/40

a) Anggota direksi lainnya dalam hubungan sebagai orangtua termasuk mertua, anak

termasuk menantu, saudara kandung termasuk hubungan sebagai orangtua, anak dan

suami/istri;

b) Dewan komisaris dalam hubungan sebagai orang tua, anak dan suami/istri.

2) Anggota direksi BPR dilarang merangkap jabatan sebagai anggota direksi atau pejabat

eksekutif pada lembaga perbankan, perusahaan atau lembaga lain;

3) Direksi BPR dilarang memberikan kuasa hokum kepada pihak lain yang mengakibatkan

pengalihan tugas dan wewenang tanpa batas.

Pasal 23

1. Dalam hal terjadi penggantian anggota dewan komisaris dan/atau direksi, calon pengganti

jabatan tersebut wajib memperoleh persetujuan dari direksi bank Indonesia sebelum

diangkat dan menduduki jabatannya;

2. Permohonan untuk memperoleh persetujuan sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) wajib

disampaikan oleh direksi BPR kepada Bank Indonesia sebelum rapat umum pemegang

saham atau rapat anggota yang mengesahkan pengangkatan dimaksud, disertai dengan

dokumen sebagaimana dimaksud dalam pasal 9 huruf c, huruf h, huruf I dan huruf k;

3. Persetujuan atau penolakan atas permodalan pengangkatan anggota dewan komisaris dan

direksi diberikan selambat-lambatnya 15 hari setelah dokumen permohonan diterima

secara lengkap;

4. Dalam rangka memberikan persetujuan atau penolakan sebagaimana dimaksud dalam

ayat (3), Bank Indonesia melakukan :

a) Penelitian atas kelengkapan dan kebenaran dokumen sebagaiimana yang dmaksud dalam

ayat (2);

b) Wawancara terhadap calon anggota dewan komisaris dan direksi.

5. Laporan pengangkatan anggota dewan komisaris dan/atau direksi wajib disampaikan oleh

direksi BPR kepada bank Indonesia selambat-lambatnya 10 hari setelah pengangkatan

dimaksud disahkan oleh rapat umum pemegang saham atau rapat anggota sesuai dengan

format dalam lampiran 5, disertai notulen rapat umum pemegang saham atau rapat

anggota.


32/40

2.2.10. Peningkatan Status BPR

BPR dapat ditingkatkan statusnya menjadi Bank Umum. Persyaratannya adalah BPR

tersebut harus memiliki tingkat permodalan, yang selama 12 bulan terakhir atau sekurang-

kurangnya 10 bulan terakhir tergolong sehat dan selebihnya cukup sehat. BPR tersebut juga

harus memenuhi persyaratan modal disetor untuk menjadi Bank Umum dan memenuhi

ketentuan Direksi dan dewan Komisaris sebagaimana yang dipersyaratkan dalam Bank

Umum.


33/40


34/40

PERIZINAN BANK, BENTUK-BENTUK HUKUM DAN KEPEMILIKAN BANK

Diposkan oleh kang iwan belajar Sabtu, 23 Oktober 2010

2.1. Perizinan

Bank sebagai suatu badan usaha yang mempunyai kegiatan usaha menghimpun dana

dari masyarakat dalam berbagai bentuknya, sudah tentu membutuhkan banyak persyaratan

dalam melaksanakan kegiatan usahanya. Ini sangat penting untuk melindungi kepentingan

masyarakat, terutama terhadap nasabah penyimpan dan simpanannya.

Untuk maksud tersebut dalam Undang-Undang Perbankan telah sedemikian rupa

diatur mengenai perizinan untuk menjalankan kegiatan usaha bank sebagaimana ditentukan

dalam pasal 16 ayat 1, 2 dan 3 yaitu:

Pasal 16 ayat 1 :

Setiap pihak yang melakukan kegiatan menghimpun dana dari masyarakat dalam

bentuk simpanan wajib terlebih dahulu memperoleh izin usaha sebagai Bank Umum

atau Bank Perkreditan Rakyat dari Pimpinan Bank Indonesia, kecuali apabila

kegiatan menghimpun dana dari masyarakat dimaksud diatur dengan Undang-

undang tersendiri

Dalam ketentuan pasal 16 ayat 1 di atas , mengandung arti bahwa kegiatan

menghimpun dana dari masyarakat oleh siapapun pada dasarnya merupakan kegiatan yang

perlu diawasi, mengingat dalam kegiatan itu terkait kepentingan masyarakat yang dananya

disimpan pada pihak yang menghimpun dana tersebut. Sehubungan dengan itu dalam ayat

ini ditegaskan bahwa kegiatan menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan

hanya dapat dilakukan oleh pihak yang telah memperoleh izin usaha sebagai Bank Umum

atau sebagai Bank Perkreditan Rakyat.

Namun, dimasyarakat terdapat pula jenis lembaga lainnya yang juga melakukankegiatan penghimpunan dana masyarakat dalam bentuk simpanan atau semacam simpanan,

misalnya yang dilakukan oleh kantor pos, oleh dana pensiun, atau oleh perusahaan asuransi.

Kegiatan lembaga-lembaga tersebut tidak dicakup dalam kegiatan usaha perbankan

berdasarkan ketentuan ayat ini. Kegiatan penghimpunan dana dari masyarakat yang

dilakukan oleh lembaga-lembaga tersebut diatur dengan undang-undang tersendiri.

Pasal 16 ayat 2

Untuk memperoleh izin usaha Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat

sebagaimana dimaksud dalam ayat (1), wajib dipenuhi persyaratan sekurang-kurangnya tentang :
http://arsipkangiwan.blogspot.com/2010/10/perizinan-bank-bentuk-bentuk-hukum-dan.htmlhttp://arsipkangiwan.blogspot.com/2010/10/perizinan-bank-bentuk-bentuk-hukum-dan.htmlhttp://arsipkangiwan.blogspot.com/2010/10/perizinan-bank-bentuk-bentuk-hukum-dan.html


35/40

a. Susunan Organisasi Dan Kepengurusan ;

b. Permodalan ;

c. Kepemilikan ;

d. Keahlian di bidang Perbankan ;

e. Kelayakan rencana kerja.

Dari ketentuan pasal 16 ayat 2 tersebut dapat dikemukakan bahwa dalam hal

memberikan izin usaha sebagai bank umum dan bank perkreditan rakyat, bank Indonesia

selain memerhatikan pemenuhan persyaratan sebagaimana dimaksud dalam ayat ini, juga

wajib memerhatikan tingkat persaingan yang sehat antar bank, tingkat kejenuhan jumlah

bank dalam suatu wilayah tertentu, serta pemerataan pembangunan ekonomi nasional.

Pasal 16 ayat 3

Persyaratan dan tata cara perizinan bank sebagaimana dimaksud dalam ayat (2)

ditetapkan oleh Bank Indonesia

Sebagaimana halnya ketentuan pasal 16 ayat 1 dan ayat 2, maka berhubungan dengan

ketentuan pasal 16 ayat 3 dapat dikemukakan bahwa pokok-pokok ketentuan yang

ditetapkan oleh Bank Indonesia memuat antara lain adalah:

a. Persyaratan untuk menjadi pengurus bank antara lain menyangkut keahlian di bidang

perbankan dan konduiteyang lain

b. Larangan adanya hubungan keluarga diantara pengurus bank.

c. Modal disetor minimum untuk pendirian Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat.

d. Batas maksimum kepemilikan dan kepengurusan.

e. Kelayakan rencana kerja.

f. Batas waktu pemberian izin pendirian bank.

2.2. Bentuk-Bentuk Hukum Bank

Undang-undang perbankan membedakan secara tegas bentuk hukum untuk bank

umum, bentuk hukum untuk bank umum. Bentuk hukum untuk bank perkreditan rakyat dan

bentuk hukum dari kantor perwakilan dan kantor cabang yang berkedudukan di luar negeri.

Untuk bank umum dikenal tiga bentuk hukum sebagaimana ditentukan oleh pasal 21

ayat 1, yaitu Perseroan Terbatas, Koperasi, dan Perusahaan Daerah sedangkan bentuk

hukum untuk Bank Perkreditan Rakyat yang diatur dalam pasal 21 ayat 2 adalah Perusahaan

Daerah, Koperasi, Perseroan Terbatas, bentuk lain yang ditetapkan oleh peraturan


36/40

pemerintah. Dan bentuk hukum dari antar perwakilan dan kantor cabang yang

berkedudukan di luar negeri adalah mengikuti bentuk hukum kantor pusatnya,

sebagaimana ditentukan oleh pasal 21 ayat 3.

Dari apa yang diuraikan diatas, menunjukkan bahwa bentuk hukum untuk Bank

Perkreditan Rakyat lebih banyak daripada bentuk hukum untuk Bank Umum. Perbedaan

yang substansial adalah adanya peluang untuk mendirikan bank perkreditan rakyat dalam

bentuk lain sebagaimana yang dimaksud dalam pasal 21 ayat 2. Dalam penjelasan pasal 21

ayat 2 huruf d dikatakan bahwa ketentuan ini dimaksudkan untuk memberikan wadah bagi

penyelenggaraan lembaga perbankan yang lebih kecil dari Bank Perkreditan Rakyat, seperti

bank desa, lumbung desa, badan kredit desa dan lembaga-lembaga lainnya sebagaimana

dimaksud dalam pasal 58.

Dalam pasal 58 Undang-Undang Perbankan ditentukan bahwa, Bank Desa, Lumbung

Desa, Bank Pasar, Bank Pegawai, Lumbung Pitih Nagari (LPN), Lembaga Perkreditan Desa

(LPD), Badan Kredit Desa (BKD), Badan Kredit Kecamatan, Kredit Usaha Rakyat Kecil (KURK),

Lembaga Pengkreditan Kecamatan, Badan Karya Produksi Desa (BKPD) dan atau lembaga-

lembaga lainnya yang dipersamakan dengan itu diberikan status sebagai Bank Pengkreditan

Rakyat berdasarkan undang-undang dengan memenuhi persyaratan tata cara yang

ditetapkan dengan peraturan pemerintah.

2.3. Kepemilikan

Untuk pendirian bank di Indonesia telah diatur secara tegas oleh undang-undang

perbankan. Persyaratan mengenai pendirian bank tersebut tergantung pada jenis bank yang

akan didirikan.

Sebagaimana diatur pada pasal 22 ayat 1 Undang-Undang Perbankan, bahwa Bank

Umum hanya dapat didirikan oleh warga negara Indonesia, badan hukum Indonesia, warga

Negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia dengan warga Negara asing dan atau

badan hukum asing secara kemitraan (Join Venture), dan pasal 22 ayat 2 menentukan

bahwa ketentuan mengenai persyaratan pendirian yang wajib dipenuhi oleh pihak-pihak

sebagaimana dimaksud dalam ayat 1 ditetapkan oleh bank Indonesia.

Ketentuan mengenai pendirian bank diatas, tidak berlaku bagi pendirian Bank

Perkreditan Rakyat untuk pendirian bank pengkreditan rakyat berlaku ketentuan sendiri

yang sedikit dengan pendirian Bank Umum

Menurut pasal 23 Undang-Undang Perbankan, bahwa Bank Perkreditan Rakyat

hanya dapat didirikan dan dimiliki oleh warga Negara Indonesia, badan hukum Indonesia

yang seluruh pemiliknya warga Negara Indonesia, pemeritahan daerah, atau dapat memiliki

kesamaan ketiganya.


37/40

Dari ketentuan diatas, jelaslah bahwa dalam pendirian perkreditan rakyat tidak

memberi peluang kepada warga Negara asing dan badan hukum asing, baik sendiri-sendiri

maupun bersama-sama secara kemitraan (Join Venture) dengan warga Negara Indonesia

dan atau badan hukum indonesia. dengan perkataan lain, dalam hal perkreditan rakyat

dimiliki oleh badan hukum Indonesia maka badan hukum Indonesia dimaksud seluruhpemiliknya adalah seluruh warga Indonesia. Jadi, hanya warga Negara Indonesia dan badan

hukum Indonesia yang sama sekali tidak mengandung unsur asing (Foreign Element).

Mengenai kepemilikan bank ini oleh Undang-Undang Perbankan dibedakan sesuai

dengan bentuk hukum dari bank. Untuk Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat yang

berbentuk hukum koperasi, kepemilikannya diatur berdasarkan ketentuan Undang-Undang

tentang Koperasi sebagaimana ditentukan dalam pasal 24, sedangkan dalam pasal 25

ditentukan bahwa Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat yang berbentuk Perseroan

Terbatas, sahamnya hanya dapat diterbitkan dalam bentuk saham atas nama. Maksud dariditentukannya bentuk saham bank dalam bentuk atas nama adalah untuk dapat mengetahui

perubahan kepemilikan saham dari bank tersebut.

Dalam ketentuan pasal 26 ayat 1, 2, dan 3 ditentukan hal-hal yang juga berkaitan

dengan kepemilikan bank sebagaimana berikut:

Pasal 26 ayat 1

Bank Umumdapat melakukan emisi saham melalui bursa efek.

Dalam penjelasannya dikemukakan dalam ketentuan ayat ini dimaksudkan untuk

memperkuat struktur permodalan, penyebaran kepemilikan dan meningkatkan kinerja bank

tersebut

Pasal 26 ayat 2 :

Warga negara Indonesia, warga negara asing, badan hukum Indonesia dan atau

badan hukum asing dapat membeli saham Bank Umum, baik secara langsung dan

atau melalui bursa efek

Maksud dari ketentuan ini adalah untuk membuka kesempatan yang lebih luas kepada

berbagai pihak,baik Indonesia maupun asing untuk ikut serta memiliki bank umum.

Pasal 26 ayat 3

Pelaksanaan ketentuan sebagaimana dimaksud dalam ayat (2) diatur lebih lanjut

dengan Peraturan Pemerintah

Dalam penjelasan ketentuan pasal26 ayat 3 ini dikatakan bahwa pokok pokok

ketentuan yang diatur lebih lanjut dengan peraturan pemerintah memuat antara lain:


38/40

a. Persyaratan kepemilikan saham termasuk kondisi keuangan calon pemilik bank

b. Persyaratan dokumen yang harus di penuhi.

Berkaitan dengan masalah kepemilikan bank tersebut,perlu juga dikemukakan juga

bahwa dalam hal terjadinya perubahan kepemilikan bank,ada 2 kewajiban yang wajib dipenuhi sebagai mana di tentukan pasal 27 undang-undang perbankan yaitu:

a. Memenuhi ketentuan sebagaimana yang dimaksud pasal 16 ayat 3 ,pasal 22,23,24,25,dan

pasal26.

b. Dilaporkan pada bank Indonesia.


39/40

DAFTAR PUSTAKA

Sentosa Sembiring, S.H., M.H. 2000.Hukum Perbankan. Bandung. Mandar Maju.

Munir Fuady, S.H., M.H., LL.M. 1999. Hukum Perbankan Modern (Berdasarkan Undang-Undang

Tahun 1998) Buku Kesatu. Bandung. PT. Citra Aditya Bakti.

-------. 2011. Booklet Perbankan Indonesia 2011. Jakarta. Direktorat Perizinan dan Informasi

Perbankan.

Drs. Muhamad Djumhana. 1998. Hukum Perbankan di Indonesia. Bandung. PT. Citra Aditya Bakti.

Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-

Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.


40/40

Anda menjadi nasabah bank? Anda tentu memiliki nomor rekening pada sebuahbank, baik bank swasta maupun bank pemerintah. Sebagai jaminan perlindungankepada nasabah yang berkenaan dengan keadaan keuangan nasabah, terdapat

istilah kerahasiaan bank. Apakah artinya? Tips hukum kali ini membahas tentangistilah kerahasiaan bank.

Kerahasiaan bank sangatlah penting agar bank dipercaya oleh masyarakat yangkemudian mau menyimpan uangya pada bank. Masyarakat hanya mempercayakanuangnya pada bank atau menggunakan jasa bank apabila bank memberikanjaminan bahwa pengetahuan bank tentang simpanan dan keadaan keuangannasabah tidak disalahgunakan.

Undang-Undang Perbankan memberikan jaminan kerahasiaan bank guna melindungikepentingan nasabah penyimpan dana dan simpanannya. Undang-undang yanglama melindungi segala sesuatu yang menyangkut keterangan dan keadaan

keuangan nasabah, baik nasabah penyimpan maupun nasabah debitur. NamunUndang-Undang Nomor 10 tahun 1998 memberi batasan tentang hal-hal yang wajibdirahasiakan oleh bank, yaitu sebatas pada keterangan dan keadaan keuangannasabah penyimpan dana saja. Keterangan dan keadaan keuangan nasabah selainsebagai nasabah penyimpan dana bukan merupakan keterangan yang wajibdirahasiakan oleh bank. Nasabah penyimpan adalah nasabah yang menempatkandananya di bank dalam bentuk simpanan berdasarkan perjanjian bank dengannasabah yang bersangkutan.

Beberapa literatur menyatakan berdasarkan berbagai ketentuan pada undang-undang perbankan, maka ruang lingkup rahasia bank meliputi:

1. Keterangan mengenani nasabah penyimpan dan simpanannya. Ini tidak termasukketerangan mengenai nasabah debitor dan pinjamannya;2. Kewajiban pihak bank dan pihak terafiliasi untuk merahasiakan keterangantersebut, kecuali hal itu tidak dilarang oleh undang-undang;3. Situasi tertentu dalam mana informasi mengenai nasabah penyimpan dansimpanan boleh saja dibeberkan oleh pihak yang terkena larangan jika informasitersebut tergolong pada informasi yangdikecualikan atau informasi nasabahpenyimpan dan simpanan yang tidak termasuk dalam kualifikasi rahasia bank.

Undang-undang perbankan secara limitatif menyebutkan pengecualian dariketentuan kerahasiaan bank. Kewajiban bank untuk memegang teguh kerahasiaan

bank tidak berlaku atau dikecualikan dalam hal-hal seperti di bawah ini, yaitu untuk:

1. Kepentingan perpajakan2. Penyelesaian piutang bank3. Kepentingan peradilan pidana4. Kepentingan pemeriksaan peradilan perdata5. Kepentingan tukar-menukar informasi antarbank6. Kepentingan pihak lain yang ditunjuk nasabah7. Kepentingan penyelesaian kewarisan.

( DDP )PENDIRIAN DAN KERAHASIAAN BANK.docx

Documents

Transcript of ( DDP )PENDIRIAN DAN KERAHASIAAN BANK.docx