Post on 21-Mar-2020
KONTRIBUSI BMT TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI
PEREMPUAN
(Studi pada BMT wilayah Tangerang Selatan)
SKRIPSI
Diajukan untuk memenuhi Persyaratan Mencapai Gelar
Sarjana Ekonomi Syariah (S. E. Sy)
Oleh:
SITI MUFLIHAH ALWAN
1 0 7 0 4 6 1 0 2 0 8 7
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA
1432 H/2011 M
KONTRIBUSI BMT TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI
PEREMPUAN
(Studi pada BMT wilayah Tangerang Selatan)
SKRIPSI
Diajukan kepada Fakultas Syariah dan Hukum
Untuk Memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar
Sarjana Ekonomi Syariah (S. E. Sy)
Oleh :
Siti Muflihah Alwan
107046102087
Pembimbing
Dr. Euis Nurlaelawati, MA
NIP: 197007041996032002
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA
1432H/2011 M
PANITIA PENGESAHAN UJIAN
Skripsi berjudul Kontribusi BMT Terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan
(Studi pada BMT wilayah Tangerang Selatan) telah diujikan dalam Sidang
Munaqasyah Fakultas syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif
Hidayatullah Jakarta pada 9 Juni 2011. Skripsi ini telah ditrima sebagai salah satu
syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Syari`ah (S.E. Sy) pada Program Studi
Muamalat (Ekonomi Islam).
Jakarta, 9 Juni 2011
Mengesahkan,
Dekan Fakultas Syari`ah dan Hukum
Prof. Dr. H.M. Amin Suma, SH, MA, MM
NIP. 195505051982031012
Panitia Ujian Munaqasyah
1. Ketua : Prof. Dr. H.M. Amin Suma, SH, MA, MM
NIP.195505051982031012
2. Sekretaris : Mu`min Rauf, MA
NIP.150281979
3. Pembimbing: Dr. Euis Nurlaelawati, MA
NIP.197007041996032002
4. Penguji 1 : Dr. Ir. H. M. Nadratuzzaman Hosen, MS, M.Ec
NIP.196206241985121001
5. Penguji 2 : Mu`min Rauf, MA
NIP.150281979
LEMBAR PERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa:
1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah
satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri (UIN)
Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan
sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif
Hidayatullah Jakarta.
3. Jika di kemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau
merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima
sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah
Jakarta.
Jakarta, 10 Juni 2011
Siti Muflihah Alwan
i
KATA PENGANTAR
Bismillahirrohmanirrohiiim,
Assalamu`alaikum Wr. Wb.
Segala puji dan syukur ke hadirat Allah SWT atas semua nikmat dan karunia-
Nya yang telah memberikan kesabaran, menyingkirkan rasa malas dan membukakan
pikiran dalam menuangkan ide ketika penulisan skripsi ini, sehingga penulis dapat
merampungkan skripsi berjudul “KONTRIBUSI BMT TERHADAP
PEMBERDAYAAN EKONOMI PEREMPUAN (STUDI PADA BMT WILAYAH
TANGERANG SELATAN”.
Untaian terima kasih sedalam-dalamnya penulis ucapkan kepada orang tua
tercinta, ayahanda E. Alwan Albuny dan ibunda Titin Rostini yang dengan ikhlasnya
membesarkan, mendidik dan membimbingku dalam menjalani rona kehidupan,
sungguh kasih sayang kalian tak dapat ku balas. Setiap tetes keringat dan air mata
yang kalian korbankan akan menjadi semangatku untuk terus berusaha berbuat yang
terbaik.
Dalam penulisan skripsi ini, penulis banyak memperoleh bantuan dan
dorongan moril maupun bimbingan dari berbagai pihak, baik secara langsung
maupun tidak langsung. Maka sudah sepantasnya apabila pada kesempatan ini
penulis mengucapkan rasa terima kasih yang tulus kepada :
ii
1. Prof. Dr. H. M. Amin Suma, SH, MH, MM, selaku dekan fakultas Syariah
dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Dr. Euis Amalia M.Ag, dan Mu`min Rauf MA, selaku ketua dan sekretaris
program studi Muamalat beserta stafnya.
3. Dr. Euis Nurlaelawati, MA, sebagai dosen pembimbing, terimakasih atas
waktu, bimbingan dan arahannya dari awal hingga selesainya penulisan
skripsi ini.
4. Bapak Saimin dan H. Jaenal selaku manajer Tamwil dan Manajer
Operasional BMT Al Fath IKMI beserta segenap pengurus BMT.
5. Bapak Abdul Rosad, S. Ag selaku Manajer BMT Al Ittihad beserta segenap
pengurus BMT.
6. Pimpinan Perpustakaan Utama dan Perpustakaan Fakultas atas fasilitas
mengadakan studi kepustakaan.
7. Adik-adikku tersayang, Nela Nailul Huda dan Shofi Shofwatun Nisa, tetap
semangat dalam mencari ilmu..dan “ulah murugul ka kolot urang…”
8. Hari Sutamto, terima kasih atas kasih sayang dan kesabarannya selama ini
dalam mendukungku untuk terus maju…This love will never end..
9. Binti Tan (`nto, Atu, Bento, Fitri n Sisy), Teman-teman di PS B 2007 Syifa,
Lola, Mega Util, Kicky, Ida, Miftah Nadia, Elda, Budy, Fikri, Ipunk, Fahmi,
dll juga teman seperjuanganku Rafika….(akhirnya semua berujung
manies…) terimakasih atas do`a dan semangatnya…bahagia mempunyai
teman seperti kalian…
iii
10. Semua pihak yang telah membantu penyelesian skripsi ini yang tidak dapat
penulis sebutkan satu persatu.
Akhirnya, penulis berdo`a semoga amal baik yang telah mereka lakukan
mendapat ridha dan balasan dari Allah SWT. Amin. Penulis berharap semoga skripsi
ini bermanfaat dan menjadi pendorong bagi dunia pendidikan dan pengembangan
ilmu pengetahuan.
Wassalamu`alaikum Wr. Wb.
Jakarta, Juni 2011
Penulis
iv
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ............................................................................................... i
DAFTAR ISI ............................................................................................................. iv
DAFTAR TABEL ..................................................................................................... vii
DAFTAR GAMBAR ................................................................................................ ix
ABSTRAKSI ............................................................................................................. x
BAB I PENDAHULUAN .......................................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah ........................................................................................ 1
B. pembatasan Masalah .............................................................................................. 6
C. Perumusan Masalah................................................................................................ 6
D. Tujuan Penelitian.................................................................................................... 8
E. Tinjauan Kajian Terdahulu ..................................................................................... 8
F. Kerangka Teori ...................................................................................................... 12
G. Metode Penelitian ................................................................................................. 13
1. Jenis Penelitian ................................................................................................. 13
2. Sumber Data ..................................................................................................... 14
3. Objek Panelitian ............................................................................................... 14
4. Teknik Sampling .............................................................................................. 15
5. Teknik Analisis Data ........................................................................................ 15
H. Sistematika Penulisan ........................................................................................... 16
v
BAB II LANDASAN TEORI ................................................................................... 17
A. Pengertian Kontribusi.......................................................................................... 17
B. Baitul Maal Wat Tamwil...................................................................................... 17
1. Pengertian BMT................................................................................................ 17
2. Organisasi BMT.....................................................................................……... 18
3. Prinsip Operasional........................................................................................... 21
C. Pengertian Pemberdayaan..................................................................................... 23
D. Konsep Pemberdayaan Ekonomi Perempuan....................................................... 25
E. Tujuan Pemberdayaan Ekonomi Perempuan ........................................................ 28
BAB III GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN.......................................... 32
A. Profil Kota Tangerang Selatan ............................................................................. 32
B. Profil BMT Tangerang Selatan ............................................................................. 34
1. BMT Al Fath IKMI ....................................................................................... 34
a) Sejarah Singkat BMT Al Fath IKMI............................................................. 34
b) Visi Misi dan Struktur Organisasi.................................................................. 35
c) Produk dan Layanan....................................................................................... 36
2. BMT Al Ittihad............................................................................................... 40
a) Sejarah Singkat BMT Al Ittihad..................................................................... 40
b) Visi Misi dan Struktur Organisasi.................................................................. 41
c) Produk dan Layanan....................................................................................... 41
C. Kinerja BMT Tangerang Selatan .......................................................................... 45
1. BMT Al Fath IKMI........................................................................................ 45
vi
a) Data Mitra....................................................................................................... 45
b) Kinerja Keuangan........................................................................................... 45
2. BMT Al Ittihad............................................................................................... 49
a) Data Mitra....................................................................................................... 49
b) Kinerja Keuangan........................................................................................... 49
BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN................................................. 52
A. Prosedur Pembiayaan dan Data Mitra BMT.......................................................... 52
B. Deskripsi Responden.............................................................................................. 59
C. Pola Pembiayaan yang Diajukan Responden......................................................... 64
D. Kondisi Ekonomi Perempuan Sebelum dan Sesudah Mendapat Pembiayaan..… 68
E. Analisis Kontribusi BMT Terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan……… 71
F. Upaya-upaya BMT dalam Pemberdayaan Ekonomi Perempuan………………... 75
BAB V PENUTUP..................................................................................................... 77
A. Kesimpulan............................................................................................................ 77
B. Saran....................................................................................................................... 78
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
vii
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Jumlah Pekerja Formal dan Informal Menurut Jenis Kelamin 2006-
2008 .................................................................................................... 4
Tabel 1.2 Tinjauan Kajian Terdahulu ................................................................ 10
Tabel 2.1 Rasio Penghimpunan Dana BMT Al Fath IKMI tahun 2009 ............ 47
Tabel 2.2 Rasio Keuangan BMT Al Fath IKMI tahun 2009.............................. 48
Tabel 2. 3 Rasio Penghimpunan Dana BMT Al Ittihad tahun 2009……............ 50
Tabel 2.4 Rasio Keuangan BMT Al Ittihad tahun 2009..................................... 51
Tabel 3.1 Jumlah Mitra Pembiayaan BMT Al Fath IKMI 2010........................ 56
Tabel 3.2 Jumlah Mitra Pembiayaan BMT Al Ittihad 2010............................... 58
Tabel 3.3 Distribusi Responden ......................................................................... 60
Tabel 3.4 Identitas Responden Berdasarkan Status............................................ 60
Tabel 3.5 Identitas Responden Berdasarkan Usia.............................................. 61
Tabel 3.6 Pendidikan Terakhir Responden......................................................... 62
Tabel 3.7 Identitas Pekerjaan Responden .......................................................... 63
viii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1.1 Struktur Organisasi BMT Standar PINBUK ..................................... 20
Gambar 2.1 Diagram Alur Teknis Analisis Pembiayaan Aman dan Cepat .......... 56
Gambar 2.2 Prosentase Jumlah Pembiayaan.......................................................... 64
Gambar 2.3 Cara Pembayaran................................................................................ 66
Gambar 2.4 Jangka Waktu Pembiayaan................................................................. 68
Gambar 2.5 Penggunaan Pembiayaan.................................................................... 69
Gambar 2.6 Inisiatif Pemohon Pembiayaan........................................................... 72
Gambar 2.7 Pengelolaan Keuangan ...................................................................... 73
ix
ABSTRAK
Nama : Siti Muflihah Alwan
NIM : 107046102087
Judul : Kontribusi BMT Terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan
Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) sejak kemunculannya hingga saat ini telah
menyumbangkan suatu kontribusi yang berarti bagi masyarakat di sekitarnya.
Produk-produknya yang membidik masyarakat lapisan menengah ke bawah membuat
BMT lebih dekat kepada kaum lemah dan kecil, tidak terkecuali perempuan.
Urgensi akan program pemberdayaan ekonomi perempuan dewasa ini
semakin meningkat, karena rendahnya kualitas hidup perempuan merupakan potensi
besar untuk turut mempengaruhi rendahnya kualitas generasi penerus agama, bangsa
dan Negara di masa mendatang.
Penelitian ini bertujuan menganalisis kontribusi BMT terhadap pemberdayaan
ekonomi perempuan. Metode analisis menggunakan analisis deskriptif kualitatif
dengan mengkaji hasil wawancara dari 50 orang responden perempuan yang telah
menjadi mitra pembiayaan pada dua BMT di Tangerang Selatan.
Hasil analisis membuktikan bahwa BMT telah mampu berkontribusi secara
baik pada pemberdayaan ekonomi perempuan. Pendapatan mereka meningkat, dapat
memenuhi kebutuhan sehari-hari dan menjadi lebih mandiri. Selain itu pengelolaan
keuangan keluarga menjadi lebih rapi dan mereka menjadi lebih terlibat aktif dalam
pengambilan keputusan rumah tangga.
Kata kunci: BMT, perempuan, pemberdayaan ekonomi
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Kemiskinan masih saja menjadi masalah terbesar Indonesia saat ini.
Walaupun menteri perekonomian Hatta Rajasa menyatakan bahwa angka
kemiskinan sudah turun menjadi 13,3% (Republika :12/10/2010), tetapi
kesenjangan sosial antara si kaya dan si miskin semakin terasa. Distribusi
pendapatan yang tidak merata dan minimnya skill (keterampilan) adalah salah
satu penyebab kemiskinan, bahkan bila dicermati keterampilan tidak
berbanding lurus dengan kondisi ekonomi seseorang. Ini disebabkan karena
keterampilan pun memerlukan dana untuk menatanya, sedangkan si miskin
tidak mempunyai hal tersebut.
Menurut data dari Badan Pusat Satistik (BPS), Tingkat Pengangguran
Terbuka (TPT) di Indonesia pada Februari 2010 mencapai 7,41 persen, atau
sebanyak 107,41 juta orang. Angka itu tentulah sangat besar jika
dibandingkan dengan jumlah penduduk Indonesia yang pada Mei 2010
mencapai 237.556.363 jiwa1. Untuk itu diperlukan adanya upaya peningkatan
dan pemberdayaan ekonomi masyarakat miskin.
Ekonomi Islam memandang bahwa kemiskinan identik dengan
penderitaan, kesengsaraan, ketidakadilan, perputaran harta yang hanya pada
1 www.bps.go.id.
2
sebagian golongan dan tidak produktif. Hal ini tentu saja bertentangan
dengan tujuan dari ekonomi Islam yaitu untuk mencapai falah (kebahagiaan),
tentunya dengan memperhatikan kemaslahatan umat, untuk itu peranan dari
Bank Syariah dan Bank Perkreditan Rakyat Syariah sebagai lembaga
keuangan Islam harus bisa mencapai tujuan dari ekonomi Islam itu sendiri.
Namun, keberadaan dua jenis lembaga keuangan tersebut belum sanggup
menjangkau masyarakat Islam lapisan bawah. Oleh karena itu, dibentuklah
lembaga-lembaga simpan-pinjam yang disebut Baitul Maal wattamwil
(BMT).2
Baitul Maal wattamwil (BMT) adalah lembaga keuangan mikro
syariah yang memiliki dua fungsi, fungsi sosial dan fungsi bisnis. Dalam
fungsi sosialnya BMT lebih mengarah pada usaha-usaha pengumpulan dan
penyaluran dana non profit, seperti zakat, infak, dan shodaqoh. Sedangkan
fungsi bisnis tertuju pada usaha pengumpulan dan penyaluran dana komersil.
Usaha-usaha tersebut menjadi bagian yang tidak terpisahkan dari BMT
sebagai lembaga pendukung ekonomi masyarakat kecil dengan berlandaskan
syariah.3
Dewasa ini, lembaga keuangan mikro berkembang pesat dan menjamur
di mana-mana serta menawarkan berbagai produk yang dibutuhkan
masyarakat. Lembaga keuangan mikro baik yang syariah maupun
2Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Deskripsi dan Ilustrasi,
(Yogyakarta: Ekonisia Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007) Edisi Kedua, h. 32. 3 Ibid, h. 96.
3
konvensional ini hadir sebagai jawaban bagi si miskin untuk memperoleh
bantuan modal usahanya, karena lembaga keuangan formal seperti bank tidak
mampu melayaninya. Ini terbukti dengan fenomena berdirinya Grameen
Bank di Bangladesh, dan di Indonesia sendiri telah berdiri Bank Gakin, bank
bagi keluarga miskin. Grameen Bank dan Bank Gakin memfokuskan
pinjaman pada perempuan. Kredit yang telah di berikan oleh kedua lembaga
ini telah membawa semangat baru bagi kaum perempuan. Pendapatan
keluarga meningkat dan mereka menjadi lebih mandiri. Hal ini membuktikan
bahwa perempuan mempunyai kemampuan dan potensi yang sama dengan
kaum laki-laki.
Di Indonesia sendiri, kesempatan kerja di sektor informal bagi kaum
perempuan belum setara dengan kaum laki-laki, perempuan lebih banyak
mendapat kesempatan kerja di sektor informal, hal ini terlihat pada data
berikut ini:
Tabel 1. 1
Jumlah Pekerja Formal dan Informal menurut Jenis Kelamin 2006-2008
Pekerja
2006 2007 2008
Laki-
Laki
Perempuan Laki-
Laki
Perempuan Laki-
Laki
Perempuan
Formal 32,92 25,80 33,15 25,80 34,08 26,46
4
Informal 67,08 74,20 66,85 74,20 65,92 73,54
Total 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00
Sumber: Sakernas dikutip dari www.bps.go.id
Akan tetapi tidak semua perempuan ini dapat membuka lapangan kerja
bagi dirinya sendiri, sementara negara tidak pernah menyediakan cukup
lapangan pekerjaan layak bagi seluruh tenaga produktif yang ada di negeri ini.
Pada titik ini kaum perempuan memiliki peluang yang lebih besar untuk
mengakses pekerjaan tertentu, dari pada laki-laki, antara lain dengan menjadi
buruh yang dibayar murah di kantong-kantong industri maupun menjadi
pekerja di sektor rumah tangga.4
Pemberdayaan ekonomi bagi perempuan penting di lakukan, hal ini
disebabkan karena perempuan yang bisa disebut sebagai wakil kepala
keluarga sekarang ini juga di tuntut ikut serta dalam mencari dan memenuhi
pendapatan ekonomi keluarga selain suami terutama bagi keluarga miskin.
Peran ganda yang diperankan oleh kaum perempuan menjadikannya semakin
kompleks dalam menanggung tugas yang diembannya. Namun, perempuan
lebih mempunyai ide kreatif untuk menghasilkan sejumlah uang tambahan
untuk membantu suami dengan berbagai kreatifitasnya. Oleh karena itu,
potensi dari kaum perempuan miskin bisa menjadi fokus lembaga keuangan
4 Diana Apriyanti, “Keadaan Umum Kaum Perempuan”, artikel ini diakses pada 10
Desember 2010 dari http://dedisyaputra.wordpress.com/2009/04/08keadaan-umum-kaum-perempuan-
Indonesia/.
5
syariah terutama BMT untuk membantu permodalan usaha kaum perempuan
agar mampu berkembang.5
Selain karena potensi ekonomi yang dimiliki kaum perempuan, data
BPS juga menunjukkan bahwa jumlah pengusaha perempuan kian meningkat
setiap tahunnya. Dapat di lihat secara kasat mata di sekitar kita banyak sekali
perempuan yang berwirausaha seperti pedagang kaki lima, pedagang jamu,
bahkan ada yang membuka warung kelontong. Hal ini pula dapat kita jumpai
di daerah Tangerang Selatan, wilayah hasil pemekaran yang baru berdiri
sekitar 3 tahun ini mempunyai potensi ekonomi yang besar. Tangerang
Selatan memiliki 26 koperasi syari`ah6 yang tersebar di beberapa titik.
Masing-masing BMT berupaya memberikan pembiayaan bagi para pengusaha
kecil baik laki-laki maupun perempuan. Meskipun belum ditemukan adanya
komitmen BMT-BMT tersebut secara tertulis terhadap pemberdayaan
ekonomi kaum perempuan, tetapi cukup banyak perempuan yang menjadi
nasabah pembiayaan modal kerja, sehingga hal ini menarik minat penulis
untuk meneliti seberapa besar kontribusi BMT dalam pemberdayaan ekonomi
perempuan khususnya di wilayah Tangerang Selatan.
Berdasarkan fakta-fakta di atas penulis mengamati perlu adanya
penelitian tentang hal ini, agar dapat memetakan dengan baik apakah
pembiayaan yang diberikan BMT telah memberikan kontribusi bagi
5 Devies C Pramono dan Tatang A Gumanti, “Kredit Mikro, Pemberdayaan Perempuan dan
Peningkatan Ekonomi Keluarga”, Manajemen Usahawan Indonesia, no.04 (September 2010): h.19. 6 Abdul Rosad, manager BMT Al Ittihad, Wawancara Pribadi, Ciputat, 2 Februari 2011.
5
6
pemberdayaan komunitas terutama kalangan perempuan. Judul yang penulis
ambil adalah ” KONTRIBUSI BMT TERHADAP PEMBERDAYAAN
EKONOMI PEREMPUAN (Studi pada BMT Wilayah Tangerang
Selatan)”
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah
Berbeda dengan koperasi, BMT di wilayah Tangerang Selatan memang
belum ada yang mempunyai program khusus pemberdayaan perempuan.
Akan tetapi beberapa BMT memiliki nasabah perempuan dengan jumlah yang
cukup banyak, di antaranya adalah BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad.
Agar pembahasan lebih terfokus, penulis membatasi penelitian di dua
BMT tersebut di atas.
Adapun rumusan masalahnya adalah:
1. Bagaimana kontribusi BMT terhadap pemberdayaan ekonomi
perempuan wilayah Tangerang Selatan?
2. Bagaimana penggunaan dana pembiayaan oleh para mitra
perempuan?
3. Apakah pembiayaan yang diberikan BMT dapat memberdayakan
perempuan dari sisi ekonomi?
4. Upaya-upaya apa yang di lakukan BMT tersebut dalam rangka
pemberdayaan ekonomi perempuan di sekitarnya?
7
C. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan yang hendak di capai dari penelitian ini adalah:
1. Untuk menganalisis kontribusi BMT dan perhatian lembaga ini
terhadap pemberdayaan ekonomi perempuan.
2. Untuk menganalisis pengalokasian dana pembiayaan oleh
mitra secara tepat.
3. Untuk mengetahui sejauh mana pembiayaan BMT dapat
memberdayakan ekonomi perempuan.
4. Untuk menganalisis langkah-langkah BMT dalam
pemberdayaan ekonomi perempuan di sekitarnya.
D. Manfaat Penelitian
1. Bagi akademis
Sebagai tambahan informasi tentang hal-hal yang berkaitan tentang
pemberdayaan perempuan di bidang ekonomi sekaligus untuk
memperkaya pengetahuan dan memupuk rasa sosial terhadap warga
miskin khususnya perempuan.
2. Bagi lembaga keuangan
Sebagai bahan acuan dan informasi dalam melakukan suatu kebijakan
khususnya dalam hal pemberian pembiayaan usaha mikro kecil dan
menengah.
8
E. Tinjauan Kajian Terdahulu
Penelitian tentang pemberdayaan masyarakat miskin di bidang ekonomi
telah di lakukan oleh beberapa peneliti. Penelitian-penelitian tersebut
diantaranya adalah penelitian yang di lakukan oleh Maria Ulfah pada tahun
2005 dengan judul “Peranan BMT dalam Memajukan Usaha Pedagang Kecil
di sekitar Kampus UIN Syarif Hidayatullah (Studi Kasus BMT Cita Sejahtera
Ciputat Tangerang)”. Penelitian ini bersifat kualitatif dengan hasil
kesimpulan bahwa BMT memberikan peran aktifnya pada pedagang kecil.7
Penelitian lain adalah penelitian yang di lakukan oleh Siti Hajar pada
tahun yang sama (2005) dalam skripsi berjudul “BMT Al Munawwarah dan
Pemberdayaan Ekonomi Umat (Studi Kasus BMT Al Munawwarah
Pamulang)”. Penelitian ini juga bersifat kualitatif, dengan hasil penelitian
bahwa BMT tersebut telah memberikan kontribusi yang cukup berarti dalam
pemberdayaan ekonomi umat di wilayah Pamulang, Banten dan sekitarnya.8
Kedua penulis di atas sama-sama meneliti tentang bagaimana peranan
BMT dalam pemberdayaan ekonomi masyarakat secara umum, tidak merinci
nasabah laki-laki atau perempuan. Penelitian tentang pemberdayaan
perempuan pernah juga diteliti oleh Ilham Ruhyat pada tahun 2010 dengan
7 Maria Ulfah, “Peranan BMT dalam Memajukan Usaha Pedagang Kecil di sekitar Kampus
UIN Syarif Hidayatullah (Studi Kasus BMT Cita Sejahtera Ciputat Tangerang)”, (Skripsi S1 Fakultas
Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Jakarta, 2005), h. 62. 8 Siti Hajar, “BMT Al Munawwarah dan Pemberdayaan Ekonomi Umat (Studi Kasus BMT
Al Munawwarah Pamulang)”, (Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri
Jakarta, 2005), h. 71.
9
judul “Pembiayaan Bagi Pemberdayaan Perempuan Miskin (Studi pada
Koperasi Baytul Ikhtiar (BAIK) Bogor)”. Penelitian yang di lakukan pada
koperasi ini juga bersifat kualitatif menyimpulkan bahwa program Ikhtiar
telah membawa manfaat pada anggota yang seluruhnya perempuan. Program
ini tidak hanya memberikan manfaat materiil, yaitu kredit yang mereka akses
tapi juga manfaat yang bersifat non materiil, yaitu meningkatnya harga diri
dan kepercayaan diri serta kemampuan dalam melakukan interaksi sosial,
selain itu program ini juga meningkatkan kontrol penerima manfaat terhadap
sumber daya rumah tangga. 9
Dari uraian di atas, penelitian yang penulis lakukan sekarang jelaslah
berbeda, karena di sini penulis meneliti tentang kontribusi BMT terhadap
pemberdayaan ekonomi perempuan. Untuk lebih jelas tentang pola penelitian
tersebut di atas, lihat tabel berikut:
9Ilham Ruhyat, Pembiayaan bagi Pemberdayaan Perempuan Miskin (Studi pada Koperasi
Baytul Ikhtiar (BAIK) Bogor), (Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri
Jakarta, 2010), h. 79.
.
10
Tabel 1. 2
Tinjauan Kajian Terdahulu
Nama
Penulis
Tahun
Penelitian
Judul Penelitian Hasil Penelitian
Maria Ulfah 2005 Peranan BMT dalam
Memajukan Usaha
Pedagang Kecil di sekitar
Kampus UIN Syarif
Hidayatullah (Studi Kasus
BMT Cita Sejahtera
Ciputat Tangerang)
Hasil penelitian
menyebutkan bahwa BMT
memberikan peran
aktifnya pada pedagang
kecil.
Siti Hajar 2005 BMT Al Munawwarah
dan Pemberdayaan
Ekonomi Umat (Studi
Kasus BMT Al
Munawwarah Pamulang)
Hasil penelitian
menyimpulkan bahwa
BMT tersebut telah
memberikan kontribusi
yang cukup berarti dalam
pemberdayaan ekonomi
umat di wilayah
Pamulang, Banten dan
sekitarnya.
11
11
Ilham
Ruhyat
2010 Pembiayaan Bagi
Pemberdayaan Perempuan
Miskin (Studi pada
Koperasi Baytul Ikhtiar
(BAIK) Bogor)
Penelitian menyimpulkan
bahwa program Ikhtiar
telah membawa manfaat
pada anggota yang
seluruhnya perempuan.
Program ini tidak hanya
memberikan manfaat
materiil, yaitu kredit yang
mereka akses tapi juga
manfaat yang bersifat non
materiil, yaitu
meningkatnya harga diri
dan kepercayaan diri serta
kemampuan dalam
melakukan interaksi
sosial, selain itu program
ini juga meningkatkan
kontrol penerima manfaat
terhadap sumberdaya
rumah tangga
12
F. Kerangka Teori
Banyak cara yang dapat di lakukan pemerintah dalam program
pengentasan kemiskinan, salah satunya dengan memberdayakan masyarakat
miskin melalui pembiayaan usaha kepada mereka. Hal ini belum sepenuhnya
dapat di lakukan oleh bank, maka dari itu peranan koperasi, Baitul Maal
Wattamwil (BMT), lembaga keuangan dan semacamnya sangat diharapkan
dapat merangkul kaum miskin dan perempuan untuk terus mengembangkan
usahanya.
Kata pemberdayaan adalah terjemahan dari istilah bahasa Inggris, yaitu
empowerment. Empowerment berasal dari kata dasar power yang berarti
kemampuan berbuat, mencapai, melakukan atau memungkinkan. Awalan em
berasal dari bahasa latin dan Yunani, yang berarti di dalamnya. Karena itu
pemberdayaan dapat berarti kekuatan dalam diri manusia, suatu sumber
kreativitas. Dalam kamus Umum Bahasa Indonesia kata pemberdayaan
diterjemahkan sebagai upaya pendayagunaan, pemanfaatan yang sebaik-
baiknya dengan hasil yang memuaskan.10
Rendahnya kualitas hidup perempuan merupakan potensi besar untuk
turut mempengaruhi rendahnya kualitas generasi penerus agama, bangsa dan
Negara di masa mendatang. Hal ini dikarenakan perempuan secara kodrati
memiliki fungsi-fungsi reproduksi yang sangat strategis untuk menentukan
10 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta: Gramedia
Pustaka Utama, 2008), .h. 318.
13
lembaran perjalanan bangsa. Oleh sebab itu, usaha meningkatkan kualitas
perempuan dalam pembangunan mengharuskan kita melakukan kajian dan
kebijakan strategis dan khusus dalam konteks hubungan laki-laki dan
perempuan.11
G. Metodologi Penelitian
1. Jenis Penelitian
a. Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif. Penelitian
kualitatif adalah salah satu metode penelitian yang bertujuan
untuk mendapatkan pemahaman tentang kenyataan melalui
proses berpikir induktif. Melalui penelitian kualitatif peneliti
dapat mengenali subjek, merasakan apa yang mereka alami
dalam kehidupan sehari-hari.12
b. Pendekatan deskriptif, yaitu suatu metode dalam meneliti
status sekelompok manusia, suatu objek, suatu set kondisi,
suatu sistem pemikiran, ataupun suatu kelas peristiwa pada
masa sekarang.13
11
Kementrian Pemberdayaan Perempuan RI, Kesetaraan dan Keadilan Gender dalam
Perspektif Agama Islam, (Jakarta:2004.tp,), h. 2. 12
Basrowi dan Suwandi, Memahami Penelitian Kualitatif, (Jakarta: Rineka Cipta, 2008), h. 2. 13
Moh. Nazir, Metode Penelitian, (Bogor: Ghalia Indonesia, 2005) cet. Ke-6 h.54.
14
2. Sumber Data
Sumber data pada penelitian ini di ambil dari data primer dan
sekunder. Data primer di peroleh dari BMT dan wawancara.
Sedangkan data sekunder di peroleh dari riset kepustakaan yaitu
dengan mengumpulkan, membaca dan memahami buku, artikel,
jurnal, majalah, atau data dari internet yang berkaitan dengan
penelitian ini.
3. Objek Penelitian
Objek Penelitian ini adalah nasabah pembiayaan berjenis
kelamin perempuan pada dua BMT tersebut di atas.
4. Teknik Sampling
Teknik sampling yang digunakan dalam penelitian ini adalah
Sampling Purpossive/pertimbangan. Sampel ini di ambil berdasarkan
pertimbangan dari peneliti berdasarkan kriteria tertentu sesuai dengan
preferensinya sesuai dengan topik tertentu.14
Dalam penelitian ini penulis menentukan responden dengan
kriteria sebagai berikut:
14
Iim Qoimuddin, Suplemen Metodologi Penelitian, Makalah ini disampaikan pada
perkuliahan Kkonsentrasi Perbankan Syariah, UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
15
1. Perempuan yang pernah mendapat pembiayaan dari BMT minimal
satu kali pembiayaan.
2. Berdomisili/berwirausaha disekitar BMT.
5. Teknik Analisis Data
Untuk menganalisis data, teknik yang digunakan dengan
menggunakan teknik analisis data yang dikemukakan oleh Miles dan
Huberman ( mencakup tiga kegiatan yang bersamaan), yaitu:15
a) Reduksi data
b) Penyajian data
c) Penarikan kesimpulan (verifikasi).
H. Sistematika Penulisan
Berikut ini sistematika penulisan penelitian ini:
BAB I Pendahuluan
Pada bab ini akan diuraikan latar belakang masalah,
pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan
manfaat penelitian, tinjauan kajian terdahulu, kerangka
teori, metodologi penelitian dan sistematika penulisan
15
Basrowi dan Suwandi, Memahami Penelitian Kualitatif, (Jakarta: Rineka Cipta, 2008), h.
209.
16
BAB II Landasan Teori
Pada bab ini akan diuraikan tentang kajian teoritis
tentang pengertian kontribusi, pemberdayaan ekonomi
perempuan, tujuan pemberdayaan ekonomi perempuan
dan konsep pemberdayaan ekonomi perempuan
BAB III Gambaran Umum Objek Penelitian
Dalam bab ini akan dijelaskan kondisi demografis dan
geografis kota Tangerang Selatan serta
pemerintahannya, juga akan diuraikan mengenai profil
kinerja keuangan dari BMT yang penulis teliti
BAB IV Analisis Data dan Pembahasan
Bab ini berisi hasil penelitian dan pembahasan
penelitian
BAB V Penutup
Bab ini berisi kesimpulan dan saran-saran
17
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Pengertian Kontribusi BMT
Menurut kamus ilmiah populer, kontribusi berarti sumbangan atau
sokongan.1 Sedangkan menurut kamus Cambridge, kontribusi adalah
”something that you do or give to help produce or achieve something together
with other people, or to help make something successful”2 (Sesuatu yang di
lakukan atau diberikan untuk membantu produksi atau mencapai sesuatu
untuk membantu mencapai kesuksesan). Dapat disimpulkan bahwa kontribusi
adalah upaya yang di lakukan untuk membantu seseorang mencapai
kesuksesan.
B. Baitul Mal Wat Tamwil (BMT)
1. Pengertian BMT
Baitul Maal Wattamwil adalah lembaga keuangan mikro yang
dioperasikan dengan prinsip bagi hasil, menumbuh kembangkan bisnis
usaha kecil dan mikro dalam rangka mengangkat derajat dan martabat
serta membela kepentingan kaum fakir miskin.
1 Pius A Partanto dan M. Dahlan Al Barry, Kamus Ilmiah Populer, (Surabaya:Penerbit
Arkola, 1994), h. 369. 2 Cambridge Advance Learner`s Dictionary, (New York: Cambridge University Press, 2008),
h. 43.
18
Dalam sejarah perkembangannya Indonesia sudah dapat
mengembangkan berbagai macam LK-syariah yaitu bank syariah; LKM-
syariah, Gadai syariah, Asuransi syariah, dan Koperasi syariah. Dalam
rumpun LKM-syariah yang non bank telah berkembang tiga model; BMT
(Baitulmal Wa Tamwil) yang menyatukan Baitul Mal dan Baitul Tamwil;
BTM (Baitul Tamwil) yang menyempurnakan “Sponsored Financial
Institution” dan “syirkah”. Ketiga model ini telah berkembang dan
kebanyakan sudah mengambil bentuk “Badan Hukum” koperasi dan
hanya sebagai kecil yang tidak terdaftar dalam format perijinan dan
pendaftaran institusi keuangan di Indonesia.3
2. Organisasi BMT
Agar operasional BMT berjalan dengan baik, maka diperlukan
struktur yang mendeskripsikan alur kerja para personilnya. Struktur
organisasi BMT meliputi, musyawarah anggota pemegang simpanan
pokok, dewan syariah, pembina manajemen, pemasaran, kasir, dan
pembukuan.4
Adapun tugas dari masing-masing struktur di atas adalah sebagai
berikut:
3 M. Amin Azis, Tata Cara Pendirian BMT, (Jakarta: Pkes Publishing, 2006), Cet. 1, h. 2.
4 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Deskripsi dan Ilustrasi,
(Yogyakarta: Ekonisia Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007) Edisi Kedua, h. 98.
17
19
1) Musyawarah anggota pemegang simpanan pokok memegang
kekuasaan tertinggi di dalam memutuskan kebijakan-kebijakan makro
BMT.
2) Dewan Syariah, bertugas mengawasi dan menilai operasionalisasi
BMT.
3) Pembina manajemen, bertugas untuk membina jalannya BMT dalam
merealisasikan programnya.
4) Manajer bertugas menjalankan amanat musyawarah anggota BMT dan
memimpin BMT dalam merealisasikan programnya.
5) Pemasaran bertugas untuk mensosialisasikan dan mengelola produk-
produk BMT.
6) Kasir bertugas melayani nasabah.
7) Pembukuan bertugas untuk melakukan pembukuan atas aset dan omzet
BMT.
Bentuk struktur BMT standar PINBUK dapat diilustrasikan dalam
gambar berikut:
20
Gambar 1.1
Struktur Organisasi BMT Standar Pinbuk
Keterangan: Garis Komando
Tetapi dalam kenyataannya setiap BMT memiliki struktur organisasi yang
berbeda-beda, hal ini dipengaruhi oleh:
a. Ruang lingkup atau wilayah operasi BMT.
b. Efektivitas dalam pengelolaan organisasi BMT.
c. Orientasi program kerja yang akan direalisasikan dalam jangka pendek
dan jangka panjang.
d. Jumlah sumber daya manusia yang diperlukan dalam menjalankan
operasi BMT.
Musyawarah Anggota Pemegang
Simpanan Pokok
Dewan Syariah
Pemasaran Pembukuan
Maal
Manajer
Anggota dan Nasabah
Kasir
Tamwil
Pembina Manajemen
Garis Koordinatif
21
3. Prinsip Operasional BMT
Dalam perkembangannya, BMT mempunya beberapa prinsip
operasional mulai dari pendiriannya hingga operasional kerjanya. Prinsip
operasional BMT antara lain:5
a. Penumbuhan
Dalam prinsip ini, BMT tumbuh dari masyarakat sendiri
dengan dukungan tokoh masyarakat, orang berada (aghnia) dan
kelompok Usaha Muamalah (POKUSMA) yang ada di daerah
tersebut, dengan modal awal (Rp. 20 – 30 juta) dikumpulkan dari para
pendiri dan dan POKUSMA dalam bentuk simpanan pokok dan
simpanan pokok khusus. Jumlah pendiri minimum 20 orang
BMT harus mempunyai landasan sebaran keanggotaan yang
kuat sehingga BMT tidak dikuasai perseorangan dalam jangka
panjang. Hal ini dikarenakan BMT adalah lembaga bisnis, membuat
kentungan, tetapi juga memiliki komitmen yang kuat untuk membela
kaum yang lemah dalam penanggulangan kemiskinan, BMT
mengelola dana maal.
b. Profesionalitas
Sebuah BMT akan berkembang jika dijalankan oleh pengelola
yang handal. Pengelola BMT harus profesional, bekerja penuh
5 M. Amin Azis, Tata Cara Pendirian BMT, (Jakarta: Pkes Publishing, 2006), Cet. 1, h. 2.
22
waktu, pendidikan S-1 minimum D-3, mendapat pelatihan
keanggotaan BMT oleh PINBUK 2 minggu, memiliki komitmen kerja
penuh waktu, penuh hati dan perasaannya untuk mngembangkan
bisnis dan lembaga BMT.
Pengelola profesional berlandaskan sifat-sifat: shidiq, amanah,
tabligh, fathonah, sabar dan istiqomah. Pengelola menjemput bola dan
aktif berbaur di masyarakat. Selain itu, operasional BMT harus
berlandaskan sistem dan prosedur: SOP, sistem akuntansi yang
memadai.
Setelah pendirian, BMT bersedia mengikat kerjasama dengan
PINBUK untuk menerima dan membayar (secara cicilan) jasa
manajemen dan teknologi informasi (termasuk online system).
c. Prinsip Islamiyah
Selain prinsip penumbuhan dan profesionalitas, BMT juga
mempunyai prinsip islamiyah. Prinsip ini menerapkan cita-cita dan
nilai-nilai Islam (salam, keselamatan, berkeadilan, kedamaian dan
kesejahteraan) dalam kehidupan ekonomi masyarakat banyak. Setiap
transaksi diiringi akad yang jelas, serta mempunyai rumusan
penghargaan dan sangsi yang jelas kemudian diterapannya dengan
tegas/lugas.
23
C. Pengertian Pemberdayaan
Pemberdayaan adalah terjemahan dari empowerment. Sedangkan
memberdayakan adalah terjemahan dari empower. Menurut Merriam Webster
dan Oxford English Dictionary, kata empower mengandung dua pengertian,
yaitu: (1) to give power atau authority to atau memberi kekuasaan,
mengalihkan kekuatan atau mendelegasikan otoritas ke pihak lain; (2) to give
ability to atau enable atau usaha untuk member kemampuan atau
keberdayaan.6
J. Weissglass memberikan pengertian pemberdayaan sebagai ”a
process of supporting people to construct new meanings and exercise their
freedom to those.” yang artinya suatu proses yang membangkitkan
masyarakat untuk membangun makna dan menggunakan hak kebebasan
menentukan pilihan yang baru.7 Senada dengan pengertian di atas, Rita L.
Irwin mengemukakan pemberdayaan sebagai ”empowering other people
means giving them a change to make their special contribution.”8
Sementara itu, Suharto berpendapat bahwa secara konseptual,
pemberdayaan atau pemberian kuasa (empowerment) berasal dari kata power
(kekuasaan atau keberdayaan). Karenanya, ide pemberdayaan bersentuhan
6 Mardi Yatmo Hutomo, “Pemberdayaan Masyarakat dalam Bidang Ekonomi:Tinjauan
Teoritik dan Implementasi”, Naskah, no. 20 (Juni-Juli 2000): h. 1. 7 Ibid,h.53
8 Mardi Yatmo Hutomo, “Pemberdayaan Masyarakat dalam Bidang Ekonomi:Tinjauan
Teoritik dan Implementasi”, Naskah, no. 20 (Juni-Juli 2000): h. 1
24
dengan konsep mengenai kekuasaan.9 Kekuasaan sering kali dikaitkan dengan
kemampuan kita untuk membuat orang lain melakukan apa yang kita
inginkan, terlepas dari keinginan dan minat mereka.
Menurut Sumodiningrat, bahwa pemberdayaan masyarakat merupakan
upaya untuk memandirikan masyarakat lewat perwujudan potensi kemampuan
yang mereka miliki. Adapun pemberdayaan masyarakat senantiasa
menyangkut dua kelompok yang saling terkait, yaitu masyarakat sebagai
pihak yang diberdayakan dan pihak yang menaruh kepedulian sebagai pihak
yang memberdayakan.10
Keberdayaan dalam konteks masyarakat adalah kemampuan individu
yang bersenyawa dalam masyarakat dan membangun keberdayaan masyarakat
yang bersangkutan. Suatu masyarakat yang sebagian besar anggotanya sehat
fisik dan mental, terdidik dan kuat, tentunya memiliki keberdayaan yang
tinggi. Keberdayaan masyarakat merupakan unsur dasar yang memungkinkan
suatu masyarakat bertahan, dan dalam pengertian yang dinamis
mengembangkan diri dan mencapai kemajuan. Keberdayaan masyarakat itu
sendiri menjadi sumber dari apa yang di dalam wawasan politik disebut
sebagai ketahanan nasional. Artinya bahwa apabila masyarakat memiliki
9 Edi Suharto, Membangun Masyarakat Membangun Rakyat, (Bandung: PT. Refika aditama,
2005), h. 57. 10
Gunawan Sumodiningrat, Pemberdayaan Masyarakat dan Jaring Pengaman Sosial ,
(Jakarta: PT. Gramedia, 1999), h. 34.
25
kemampuan ekonomi yang tinggi, maka hal tersebut merupakan bagian dari
ketahanan ekonomi Nasional.
Dari beberapa definisi tentang pemberdayaan yang telah dikemukakan
di atas, pada prinsipnya pemberdayaan adalah dalam rangka membangkitkan
dan membangun potensi-potensi yang ada pada seseorang dan sekelompok
orang. Maka dapat disimpulkan bahwa pemberdayaan adalah sebuah proses
dan tujuan. Sebagai proses, pemberdayaan adalah serangkaian kegiatan untuk
memperkuat kekuasaan atau keberdayaan kelompok lemah dalam masyarakat,
termasuk individu-individu yang mengalami masalah kemiskinan. Sebagai
tujuan, maka pemberdayaan merujuk pada keadaan atau hasil yang di capai
oleh sebuah perubahan sosial; yaitu masyarakat yang berdaya, memiliki
kekuasaan, atau mempunyai pengetahuandan kemampuan untuk memenuhi
kebutuhan hidupnya yang bersifat fisik, ekonomi maupun sosial seperti
memiliki kepercayaan diri, berpartisipasi dalam kegiatan sosial dan mandiri
dalam memenuhi tugas-tugas kehidupannya.11
D. Konsep Pemberdayaan Ekonomi Perempuan
Islam telah banyak membicarakan perihal perempuan dalam Al-Qur`an
dan Sunnah. Sebagai manusia ciptaan Tuhan yang harus mengabdi kepada-
Nya, perempuan dalam hal ini sama dengan pria. Antara keduanya terjalin
11
Edi Suharto, Membangun Masyarakat Membangun Rakyat, (Bandung: PT. Refika aditama,
2005), h. 58.
26
hubungan resiprokal. Eksistensi perempuan meniscayakan eksistensi pria dan
sebaliknya.12
Dalam Al-Qur`an Surat An-Nisa: 32, Allah telah mengisyaratkan
bahwa perempuan dapat menerima bagian sesuai prestasinya, sesuai dengan
firman-Nya:
Artinya: “Dan janganlah kamu iri hati terhadap apa yang dikaruniakan Allah
kepada sebahagian kamu lebih banyak dari sebahagian yang lain.
(karena) bagi orang laki-laki ada bahagian dari pada apa yang
mereka usahakan, dan bagi Para perempuan (pun) ada bahagian
dari apa yang mereka usahakan, dan mohonlah kepada Allah
sebagian dari karunia- Nya. Sesungguhnya Allah Maha mengetahui
segala sesuatu.”13
Ayat di atas merupakan satu pernyataan bahwa perempuan mempunyai
potensi dan eksistensi yang sama dengan kaum laki-laki, baik potensi sosial,
begitu pula dalam potensi ekonomi.
Dalam Islam, pemberdayaan ekonomi perempuan sendiri telah
dicontohkan oleh istri Rasulullah SAW, Siti Khadijah yang kala itu menjadi
saudagar kaya dengan hasil dagangannya. Bahkan Nabi SAW pun sempat
menjadi `agen` yang menjual barang dagangan beliau. Hal ini membuktikan
12Syahrin Harahap, Islam Dinamis Menegakkan Nilai-Nilai Ajaran Al-Qur`an dalam
Kehidupan Modern di Indonesia, (Yogyakarta: PT.Tiara Wacana Yogya : 1997), h. 154. 13
Q.S. An Nisa : 32.
27
bahwa tidak ada pengarusutamaan gender dalam perekonomian, karena setiap
makhluk yang berusaha pasti akan mendapat perubahan. Hal ini termaktub
dalam Al Qur`an Surat Ar- Ra`d ayat 11:
Artinya:“Sesungguhnya Allah tidak merubah keadaan sesuatu kaum
sehingga mereka merubah keadaan yang ada pada diri mereka
sendiri.14
Pemberdayaan ekonomi perempuan bukanlah semata-mata gender
mainstreaming, karena mengacu pada fakta yang ada bahwa dari 46 juta usaha
mikro, kecil dan menengah, di ketahui bahwa 60% pengelolanya di lakukan
oleh kaum perempuan. Dengan jumlah yang cukup banyak ini, peran
perempuan pengusaha menjadi cukup besar bagi ketahanan ekonomi, karena
mampu menciptakan lapangan kerja, menyediakan barang dan jasa dengan
harga murah serta mengatasi masalah kemiskinan.15
Beberapa tahun terakhir ini, fokus perhatian upaya pengentasan
kemiskinan ini terarah kepada perempuan, melalui program pemberdayaan
ekonomi perempuan . Karena perempuan di anggap lebih teliti dari kaum laki-
laki, cakap dan biasa mengelola keuangan, sehingga di anggap berpotensi
besar untuk bisa membantu menurunkan angka kemiskinan keluarga maupun
bangsa. Dengan jargon yang menarik, seperti "perempuan tidak produktif,
14
Q.S. Ar Ra`d : 11 15
Firdaus, Mayoritas UKM di Indonesia di kelola Perempuan, artikel ini di akses pada 4
Februari 2011 dari http://www.satudunia.net/content/mayoritas-ukm-di-indonesia-di kelola-
perempuan/.
28
rawan KDRT (kekerasan dalam rumah tangga)" atau "sudah saatnya
perempuan berpartisipasi dalam pembangunan", konsep pemberdayaan
ekonomi perempuan ini disambut baik oleh berbagai pihak, baik lembaga
yang diakui pemerintah, ormas, LSM (Lembaga Swadaya Masyarakat)
maupun masyarakat umum. Akhirnya berbagai pihak menerima bahkan turut
menyebarluaskan program pemberdayaan ekonomi perempuan dengan
berbagai konsekuensinya.16
E. Tujuan Pemberdayaan Ekonomi Perempuan
Keberdayaan perempuan di bidang ekonomi adalah salah satu indikator
meningkatnya kesejahteraan. Saat perempuan menjadi kaum terdidik,
mempunyai hak-hak kepemilikan, dan bebas untuk bekerja di luar rumah serta
mempunyai pendapatan mandiri, inilah tanda kesejahteraan rumah tangga
meningkat. Lebih dari seabad lalu telah dikemukakan Kartini, bahwa tiap
perempuan mesti memiliki kemandirian secara ekonomi, agar dirinya punya
kuasa dan posisi dalam hubungan domestik, keluarga, dan lingkungan sosial.17
Agar mengetahui fokus dan tujuan pemberdayaan, maka perlu di
ketahui berbagai indikator yang dapat menunjukkan seseorang itu berdaya
atau tidak. Schuler, Hashemi dan Riley mengembangkan beberapa indikator
16
Lusiyanti, “Mampukah Perempuan Mengentaskan Kemiskinan?”, Pikiran Rakyat, 23
Desember 2010. 17
Rommy Haryanto, Pemberdayaan Perempuan untuk Ekonomi, artikel diakses pada 26
Oktober 2010 dari http://www.wrp-diet.com/pemberdayaan-perempuan-untuk-perkembangan-
ekonomi/.
29
pemberdayaan, yang mereka sebut sebagai empowerment index atau indeks
pemberdayaan. Indikator tersebut mencakup hal-hal dibawah ini:18
Pertama, kebebasan mobilitas, yaitu kemampuan individu untuk pergi
ke luar rumah atau wilayah tempat tinggalnya, seperti ke pasar, fasilitas
medis, rumah ibadah. Tingkat mobilitas ini di anggap tinggi jika individu
mampu pergi sendirian.
Kedua, kemampuan membeli komoditas „kecil‟ yaitu kemampuan
individu untuk membeli barang-barang kebutuhan keluarga sehari-hari, seperti
kebutuhan pokok (beras, minyak tanah, minyak goreng, bumbu) dan
kebutuhan dirinya (minyak rambut, sabun mandi, bedak, sampo). Individu di
anggap mampu melakukan kegiatan ini terutama jika ia dapat membuat
keputusan sendiri tanpa meminta ijin pasangannya; terlebih jika ia dapat
membeli barang-barang tersebut dengan menggunakan uangnya sendiri.
Ketiga, kemampuan membeli komoditas „besar‟: kemampuan individu
untuk membeli barang-barang sekunder atau tersier, seperti lemari pakaian,
TV, radio, koran, majalah, pakaian keluarga. Seperti halnya indikator di atas,
poin tinggi diberikan terhadap individu yang dapat membuat keputusan
18
Safriadi, Konsepsi dan Aktualisasi Kebijakan untuk Pemberdayaan Ekonomi bagi
Perempuan dan Bangsa Indonesia dalam Menghadapi Globalisasi, artikel diakses pada 26 Oktober
2010 dari http://safriadi.wordpress.com/2009/02/04/konsepsi-dan-aktualisasi-kebijakan-untuk -
pemberdayaan-ekonomi-kerakyatan-bagi-perempuan-dan-bangsa-indonesia-dalam-menghadapi-
globalsasi/.
30
sendiri tanpa meminta ijin pasangannya; terlebih jika ia dapat membeli
barang-barang tersebut dengan menggunakan uangnya sendiri.
Keempat, terlibat dalam pembuatan keputusan-keputuan rumah tangga:
mampu membuat keputusan secara sendiri mapun bersama suami/istri
mengenai keputusan-keputusan keluarga, misalnya mengenai renovasi rumah,
pembelian kambing untuk diternak, memperoleh kredit usaha.
Kelima, kebebasan relatif dari dominasi keluarga. Menurut Schuler,
Hashemi dan Riley, seseorang di anggap berdaya jika dia tidak di dominasi
oleh keluarganya, (suami, istri, anak-anak, mertua).
Keenam, kesadaran hukum dan politik: mengetahui nama salah seorang
pegawai pemerintah desa/kelurahan; seorang anggota DPRD setempat; nama
presiden; mengetahui pentingnya memiliki surat nikah dan hukum-hukum
waris.
Ketujuh, keterlibatan dalam kampanye dan protes-protes: seseorang di
anggap „berdaya‟ jika ia pernah terlibat dalam kampanye atau bersama orang
lain melakukan protes, misalnya, terhadap suami yang memukul istri; istri
yang mengabaikan suami dan keluarganya; gaji yang tidak adil;
penyalahgunaan bantuan sosial; atau penyalahgunaan kekuasaan polisi dan
pegawai pemerintah.
Kedelapan, jaminan ekonomi dan kontribusi terhadap keluarga:
memiliki rumah, tanah, asset produktif, tabungan. Seseorang di anggap
31
memiliki poin tinggi jika ia memiliki aspek-aspek tersebut secara sendiri atau
terpisah dari pasangannya.
Dari empowerment indeks di atas, dapat disimpulkan bahwa tujuan dari
pemberdayaan ekonomi perempuan yaitu agar kaum perempuan memiliki
kemampuan diri dan financial untuk mengambil suatu keputusan ekonomi
tanpa tergantung kepada pasangannya.
32
BAB III
GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN
A. Profil Kota Tangerang Selatan
Kota Tangerang Selatan terletak di bagian timur Provinsi Banten dan
secara administratif terdiri dari 7 (tujuh) kecamatan, 49 (empat puluh
sembilan) kelurahan dan 5 (lima) desa dengan luas wilayah 147,19 km2.
Menurut Kabupaten Tangerang pada Tahun 2007/2008, luas wilayah
kecamatan-kecamatan yang berada di Kota Tangerang Selatan (yang
kemudian di ambil sebagai luas wilayah kota Tangerang Selatan) adalah
seluas 150,78 km2 sedangkan menurut Kompilasi Data untuk Penyusunan
RT/RW Kota Tangerang Selatan adalah sebesar 147,19 km2 dengan rincian
luas kecamatan masing-masing yang berbeda pula. Angka yang digunakan
adalah 147,19 km2 karena sesuai dengan Undang-undang Nomor 51 Tahun
2008 tentang Pembentukan Kota Tangerang Selatan di Propinsi Banten.
Batas wilayah Kota Tangerang Selatan adalah sebagai berikut:
Sebelah utara berbatasan dengan Provinsi DKI Jakarta & Kota Tangerang
Sebelah timur berbatasan dengan Provinsi DKI Jakarta & Kota Depok
Sebelah selatan berbatasan dengan Kabupaten Bogor & Kota Depok
Sebelah barat berbatasan dengan Kabupaten Tangerang
Luas wilayah masing-masing kecamatan berbeda-beda. Kecamatan
dengan wilayah paling besar adalah Pondok Aren dengan luas 2.988 Ha atau
33
20,30% dari luas keseluruhan Kota Tangerang Selatan, sedangkan kecamatan
dengan luas paling kecil adalah Setu dengan luas 1.480 Ha atau 10,06%.1
Luas kelurahan/desa dengan wilayah di atas empat ratus hektar terletak
di Kecamatan Pamulang, yaitu Pondok Cabe Udik dan Pamulang Barat, dan
di Kecamatan Serpong Utara, yaitu Paku Jaya. Kelurahan/desa dengan
wilayah di bawah seratus lima puluh hektar terletak di Kecamatan Serpong,
yaitu Cilenggang dan Serpong, dan di Kecamatan Serpong Utara, yaitu
Jelupang. Kelurahan/desa dengan luas wilayah paling besar adalah Pondok
Cabe Udik dengan luas 483 Ha sedangkan kelurahan/desa dengan luas
wilayah paling kecil adalah Jelupang dengan luas 126 Ha.
Kota Tangerang Selatan terdiri dari 7 (tujuh kecamatan) dengan jumlah
kelurahan sebanyak 49 (empat puluh sembilan) dan desa sebanyak 5 (lima).
Rukun warga (RW) sebanyak 572 dan Rukun Tetangga sebanyak 2.996.
Kecamatan dengan jumlah kelurahan/desa terbanyak adalah Pondok Aren,
sedangkan kecamatan dengan RW dan RT terbanyak adalah Pamulang dengan
129 RW dan 69 RT. Satuan Kerja Perangkat Daerah (SKPD) Pemerintah Kota
Tangerang Selatan berjumlah 28 SKPD termasuk kecamatan namun tidak
termasuk institusi DPRD dan Kepala Daerah dan Wakil Kepala Daerah.
Berdasarkan data PDRB (Produk Domestik Regional Bruto) tahun
2007, struktur ekonomi Kota Tangerang Selatan didominasi oleh sektor
lapangan usaha pengangkutan dan komunikasi (30,29%) dan perdagangan
1 Data Kabupaten Tangerang tahun 2007/2008.
34
hotel dan restoran (26,81%). Sektor lain yang juga memberikan kontribusi
cukup besar adalah jasa-jasa (17,39%) dan bank, persewaan dan jasa
perusahaan (15,40%). Struktur ekonomi tersebut menunjukkan bahwa
perekonomian Tangerang Selatan didominasi oleh sektor tersier, yaitu
pengangkutan dan komunikasi; perdagangan hotel dan restoran; jasa-jasa; dan
bank, persewaan dan jasa perusahaan, yang memberikan kontribusi hampir
90%. Sektor sekunder (industri pengolahan; listrik, gas dan air bersih; dan
konstruksi) memberikan kontribusi 8,76%, dan sektor primer (pertanian;
pertambangan dan penggalian) hanya memberikan kontribusi kurang dari 2%.
Jika dilihat kecenderungan sejak tahun 2004 hingga tahun 2007, sektor primer
dan sekunder mengecil kontribusinya secara signifikan sedangkan sektor
tersier meningkat kontribusinya.2
B. Profil BMT Tangerang Selatan
1. BMT Al Fath IKMI
a) Sejarah Singkat BMT Al Fath IKMI
BMT Al Fath IKMI didirikan pada tanggal 13 Oktober 1996 yang
diprakarsai oleh 25 orang (kini menjadi 31 orang). Pendirian BMT ini
dilatarbelakangi karena melihat kondisi riil masyarakat kita yang dari sisi
ekonomi belum dapat hidup secara layak dan mapan, mereka masih terjerat
rentenir, dan tidak adanya lembaga yang dapat membantu untuk
2 Informasi di peroleh dari situs www.tangerangselatankota.com.
35
meningkatkan pendapat mereka, tidak punya posisi tawar dengan pihak lain
dan kondisi-kondisi lainnya yang serba tidak menguntungkan bagi
masyarakat kecil.3
Sebagai lembaga yang mengemban misi sosial, maka dibentuklah
divisi Baitul Maal yang di kelola secara terpisah agar dapat berjalan secara
optimal melayani umat, dan sebagai lembaga bisnis maka dibentuklah Baitut
Tamwil dengan di kelola oleh tenaga muslim yang profesional di bidang
keuangan, Insya Allah akan menampilkan lembaga keuangan syari'at yang
sehat, berkualitas, dan memenuhi harapan umat.
b) Visi Misi dan Struktur Organisasi
BMT Al Fath IKMI mempunyai visi misi dan struktur organisasi
dalam menjalankan kegiatan operasionalnya. Visi BMT Al Fath IKMI yaitu
meningkatkan kualitas keimanan anggota dan mitra binaan sehingga mampu
berperan aktif sebagai khalifah Allaah Subhanahu Wa Ta'ala.
Sedangkan misi dari BMT Al Fath IKMI adalah untuk menerapkan
prinsip-prinsip syari'at dalam kegiatan ekonomi, memberdayakan pengusaha
kecil dan menengah, dan membina kepedulian aghniyaa (orang mampu)
kepada dhuafaa (kurang mampu) secara terpola dan berkesinambungan.4
Adapun struktur organisasinya, BMT Al Fath IKMI terdiri dari badan
pengawas, pengurus, serta pengelola kantor pusat dan kantor kas. Pengurus
3 Data di peroleh dari brosur dan Profil BMT Al Fath IKMI.
4 Ibid.
36
meliputi ketua, wakil ketua bidang pendanaan, bidang SDM dan legal,
bidang bina mitra, bidang pembiayaan, sekretaris dan bendahara. Sedangkan
pengelola mencakup manajer maal, manajer tamwil, kabag operasional,
kabag marketing, accout officer, pembiayaan, pendanaan, pembukuan, head
teller, administrasi, customer service, security, office boy dan support IT.
Sementara untuk pengelolaan kantor kas terdiri dari kepala kantor kas, kabag
operasional, account officer dan teller.
c) Produk dan Layanan
Produk BMT Al Fath IKMI terbagi menjadi dua bentuk. Pertama,
produk penghimpunan dana (Funding) yang terdiri dari produk dengan
prinsip titipan (wadiah) dan prinsip bagi hasil. Kedua, produk pembiayaan.
BMT Al Fath IKMI memberikan pembiayaan dengan akad mudharabah,
musyarakah, murabahah, dan ijaroh. Untuk Layanan, BMT Al Fath IKMI
melayani pembayaran listrik dan telepon, juga membuka jasa transfer ke
bank.5
c.1. Produk Penghimpunan Dana (Funding)
Produk penghimpunan dana dengan prinsip wadiah yaitu produk
TAWAKAL (Tabungan Wadiah BMT Al-Fath). Tawakal merupakan
simpanan dari mitra yang penarikannya dapat di lakukan setiap saat.
Tabungan ini menggunakan prinsip wadiah /titipan. Dalam tabungan ini
5 Ibid. Informasi juga di peroleh dari observasi dan wawancara dengan pengurus-pengurus
BMT Al Fath IKMI, Tangerang Selatan, Februari 2011.
37
BMT Al Fath IKMI tidak wajib memberikan hasil kepada penabung. BMT
Al Fath IKMI boleh memberikan bonus setiap bulan sesuai dengan
kebijakan BMT Al Fath IKMI.
Produk penghimpunan dana dengan prinsip bagi hasil yaitu produk
TABAH (Tabungan berjangka Al-Fath), SIDIK (Simpanan Pendidikan),
Simpanan Idul Fitri, Simpanan Qurban, Simpanan Nikah, dan Simpanan
Haji.
Tabungan Berjangka Al Fath (TABAH) merupakan tabungan /
investasi dengan menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah yang
penarikannya dapat di lakukan sesuai dengan jangka waktu yang
dikehendaki. Pilihan jangka waktu yang dapat di pilih adalah: 3 Bulan
dengan nisbah 25% (mitra): 75% (BMT), 6 Bulan dengan Nisbah 30%
mitra: 70% (BMT), 9 Bulan dengan nisbah 35%(mitra): 65% (BMT) dan 12
bulan dengan nisbah 40% (mitra): 60% (BMT).
Sedangkan SIDIK (Simpanan Pendidikan ), yaitu bentuk simpanan
yang alokasi dananya diperuntukan untuk dana pendidikan bagi putra-putri
mitra. Penarikan dapat di lakukan dua kali dalam satu tahun, pertama pada
saat ajaran baru, kedua pada saat semester. Simpanan dengan prinsip
mudharabah mutlaqah ini akan mendapat bagi hasil setiap bulan dengan
nisbah 20% (mitra): 80% (BMT).
Selain kedua tabungan di atas, ada juga Simpanan Idul Fitri. Yaitu
simpanan yang direncanakan untuk keperluan Idul Fitri. Penarikan di
38
lakukan satu kali menjelang idul fitri. Simpanan ini menggunakan prinsip
mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan
sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT). Untuk Idul Adha, BMT Al
Fath IKMI menyediakan produk Simpanan Qurban, yaitu simpanan yang
diperuntukan untuk keperluan pembelian hewan qurban. Penarikan di
lakukan satu kali menjelang ibadah qurban. Simpanan ini menggunakan
prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap
bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT).
Produk selanjutnya adalah Simpanan Nikah. Simpanan ini
diperuntukan bagi mereka yang merencanakan pernikahan. Penarikan di
lakukan satu kali, satu bulan menjelang pernikahan. Simpanan ini
menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan
bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT).
Untuk mitra yang ingin menunaikan ibadah haji, BMT Al Fath IKMI
juga menyediakan Simpanan Haji, merupakan simpanan yang diperuntukan
bagi mereka yang merencanakan untuk menunaikan haji. Penarikan di
lakukan satu kali. Simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah
sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah
20% (mitra): 80% (BMT).
c.2. Penyaluran Dana (Lending)
Dalam meyalurkan dananya, BMT Al Fath IKMI mempunyai produk-
produk yang dapat membantu mitranya. Produk-produk tersebut yaitu
39
produk pembiayaan dengan akad mudharabah, musyarakah, murabahah, dan
ijaroh.
Pembiayaan Mudharabah yaitu akad kerjasama antara BMT selaku
pemilik modal (Shahibul Maal) dengan mitra selaku pengelola usaha
(mudharib) untuk mengelola usaha yang produktif dan halal. Dan hasil
keuntungan di bagi sesuai dengan nisbah yang disepakati kedua belah pihak.
Sedangkan Pembiayaan Musyarakah Yaitu akad kerjasama usaha produktif
dan halal antara BMT dengan mitra dimana sumber modalnya dari kedua
belah pihak. Keuntungan di bagi sesuai dengan nisbah yang disepakati
kedua belah pihak. Sedangkan kerugian di tanggung kedua belah Pihak
sesuai dengan porsi modal masing-masing.
Adapun Pembiayaan Murabahah yaitu akad jual beli barang antara
mitra dengan BMT AL Fath IKMI dengan menyatakan harga
perolehan/harga beli/ harga pokok ditambah keuntungan/margin yang
disepakati kedua belah pihak. BMT membelikan barang-barang yang
dibutuhkan mitra atau BMT memberi kuasa kepada mitra untuk membeli
barang-barang kebutuhan mitra atas nama BMT. Lalu barang tersebut di jual
kepada mitra dengan harga pokok ditambah dengan keuntungan yang di
ketahui dan disepakati bersama dan di angsur selama jangka waktu tertentu.
Produk pembiayaan yang terakhir yaitu Pembiayaan Ijaroh Yaitu akad
sewa menyewa barang atau jasa antara BMT Al Fath IKMI dan mitra. BMT
40
Al Fath IKMI menyewakan jasa atau barang kepada mitra dengan harga
sewa yang telah disepakati dan di angsur selama jangka waktu tertentu.
c.3. Layanan
Selain produk-produk di atas, BMT Al Fath IKMI juga melayani
transfer ke bank, pembayaran listrik dan telepon bagi para mitra.
2. BMT Al Ittihad
a) Sejarah singkat BMT Al Ittihad
KBMT Al Ittihad lahir pada tanggal 12 Maret 2006 yang didirikan oleh
39 orang badan pendiri yang concern dan punya cita-cita membangun
lembaga keuangan mikro syariah yang dapat memberikan manfaat dan
maslahat bagi masyarakat sekitar, khususnya usaha kecil dan mikro, yang
selama ini cenderung sangat susah mengakses ke lembaga perbankan karena
masalah agunan. Selain itu tujuan didirikannya BMT ini adalah agar
masyarakat terbebas dari jeratan rentenir.
Prinsip operasi yang sesuai syariah menjadi harapan dan bisa
diterapkan dalam kehidupan bisnis BMT Al Ittihad. Peran BMT sebagai
lembaga terpadu tidak hanya berperan dalam sisi bisnis saja tetapi menjadi
lembaga sosial berperan sebagai `amilin, dengan menghimpun dana
ZISWAF (Zakat, Infak dan Shodaqoh serta Wakaf) yang penyalurannya
disesuaikan dengan ketentuan yang berlaku.6
6
Data di peroleh dari brosur dan profil BMT Al Ittihad.
41
b) Visi Misi dan Struktur Organisasi
BMT Al Ittihad mempunyai visi misi dan struktur organisasi dalam
menjalankan kegiatan operasionalnya. Visi BMT Al Ittihad adalah menjadi
motor penggerak ekonomi umat.
Sedangkan misi dari BMT Al Ittihad adalah untuk menggunakan sistem
syariah dengan mengedepankan pada prinsip keadilan dalam kerja sama
saling menguntungkan, membangun dan menjaga kepercayaan masyarakat
dengan membangun citra positif, memperkuat permodalan, SDM yang
menunjang profesionalisme sehingga mampu berkompetensi sesuai dengan
perkembangan yang ada.
Adapun struktur organisasinya, BMT Al Fath IKMI terdiri dari badan
pengawas, penasehat, pengurus, serta pengelola kantor. Pengurus meliputi
ketua, wakil ketua, sekretaris 1, sekretaris 2, dan bendahara. Sedangkan
pengelola mencakup manajer, accounting, administrasi pembiayaan, dan
marketing.
c) Produk dan Layanan
Produk dan layanan yang disediakan oleh BMT Al Ittihad yaitu
produk penghimpunan dana (Funding) yang terdiri dari produk dengan akad
wadiah dan akad investasi. Sedangkan untuk produk pembiayaan, BMT Al
Ittihad memberikan pembiayaan dengan akad mudharabah, musyarakah,
murabahah, dan ijaroh. Untuk Layanan, BMT Al Ittihad melayani
pembayaran listrik dan telepon, juga membuka jasa transfer ke bank.
42
c.1. Produk Penghimpunan Dana (Funding)
Produk penghimpunan dana dengan prinsip wadiah yaitu produk
SIMPATI (Simpanan Anggota Al Ittihad), SIAR (Simpanan Akhir
Ramadhan), TAQWA (Tabungan Qurban dan Walimah), TUNAS
(Tabungan Untuk Anak Soleh).
SIMPATI (Simpanan Anggota Al Ittihad) merupakan simpanan dari
mitra yang penarikannya dapat di lakukan setiap saat. Tabungan ini
menggunakan akad wadiah/titipan. Adapun SIAR (Simpanan Akhir
Ramadahn) merupakan produk simpanan yang direncanakan untuk
keperluan Idul Fitri. Penarikan di lakukan satu kali menjelang idul fitri.
Untuk Idul Adha dan keperluan nikah, BMT Al Ittihad menyediakan
produk TAQWA (Tabungan Qurban dan Walimah). Simpanan untuk
keperluan pembelian hewan qurban, penarikan di lakukan satu kali
menjelang ibadah qurban. Sementara untuk simpanan bagi mereka yang
merencanakan pernikahan, penarikan di lakukan satu kali, satu bulan
menjelang pernikahan.
Produk simpanan yang alokasi dananya diperuntukan untuk dana
pendidikan bagi putra-putri mitra yaitu produk TUNAS (Tabungan Untuk
Anak Sekolah). Penarikan dapat di lakukan dua kali dalam satu tahun,
pertama pada saat ajaran baru, kedua pada saat semester.
Produk penghimpunan dana dengan akad investasi yaitu produk
Simpanan berjangka 3 bulan, 6 bulan atau 1 tahun. Simpanan ini
43
merupakan tabungan / investasi dengan menggunakan prinsip mudharabah
mutlaqah yang penarikannya dapat di lakukan sesuai dengan jangka waktu
yang dikehendaki. Pilihan jangka waktu yang dapat di pilih adalah: 3 Bulan
dengan nisbah 25% (mitra): 75% (BMT), 6 Bulan dengan Nisbah 30%
mitra: 70% (BMT), 9 Bulan dengan nisbah 35%(mitra): 65% (BMT) dan 12
bulan dengan nisbah 40% (mitra): 60% (BMT).7
c.2. Penyaluran Dana (Lending)
Dalam meyalurkan dananya, ada beberapa akad yang dimiliki BMT Al
Ittihad. Akad-akad tersebut yaitu akad kerjasama, akad jual beli dan akad
sewa. Pembiayaan dengan akad kerjasama yaitu pembiayaan mudharabah
dan musyarakah. Pembiayaan dengan akad jual beli yaitu pembiayaan
murabahah, salam dan istisna. Sedangkan pembiayaan dengan akad sewa
yaitu pembiayaan ijaroh.
Pembiayaan mudharabah yaitu akad kerjasama antara BMT selaku
pemilik modal (Shahibul Maal) dengan mitra selaku pengelola usaha
(mudharib) untuk mengelola usaha yang produktif dan halal. Dan hasil
keuntungan di bagi sesuai dengan nisbah yang disepakati kedua belah pihak.
Sedangkan pembiayaan musyarakah yaitu akad kerjasama usaha produktif
dan halal antara BMT dengan mitra dimana sumber modalnya dari kedua
belah pihak. Keuntungan di bagi sesuai dengan nisbah yang disepakati
7 Ibid. Informasi juga di peroleh dari observasi dan wawancara dengan pengurus-pengurus
BMT Al Ittihad, Tangerang Selatan, Februari 2011.
44
kedua belah pihak. Sedangkan kerugian di tanggung kedua belah Pihak
sesuai dengan porsi modal masing-masing.
Adapun pembiayaan murabahah yaitu akad jual beli barang antara
mitra dengan BMT Al Ittihad dengan menyatakan harga perolehan/harga
beli/ harga pokok ditambah keuntungan/margin yang disepakati kedua belah
pihak. BMT membelikan barang-barang yang dibutuhkan mitra atau BMT
memberi kuasa kepada mitra untuk membeli barang-barang kebutuhan mitra
atas nama BMT. Lalu barang tersebut di jual kepada mitra dengan harga
pokok ditambah dengan keuntungan yang di ketahui dan disepakati bersama
dan di angsur selama jangka waktu tertentu.8
Pembiayaan dengan akad jual beli lainnya adalah pembiayaan salam,
yaitu akad jual beli barang antara mitra dengan BMT Al Ittihad. Dalam hal
ini BMT telah membeli dengan pemasok barang yang dibutuhkan mitra lalu
barang tersebut di jual kembali kepada mitra dengan harga pokok ditambah
dengan keuntungan yang di ketahui dan disepakati bersama. Sedangkan
pembiayaan istishna merupakan lanjutan dari pembiayaan salam, ketentuan
yang berlaku pada pembiayaan salam juga berlaku pada pembiayaan
istishna, hanya saja barang yang dipesan harus dibuat terlebih dahulu.
Produk pembiayaan yang terakhir yaitu Pembiayaan Ijaroh Yaitu akad
sewa menyewa barang atau jasa antara BMT Al Ittihad dan mitra. BMT Al
8
Ibid.
45
Ittihad menyewakan jasa atau barang kepada mitra dengan harga sewa yang
telah disepakati dan di angsur selama jangka waktu tertentu.
c.3. Layanan
Selain produk-produk di atas, BMT Al Fath IKMI juga melayani
transfer ke bank, pembayaran listrik dan telepon bagi para mitra.
C. Kinerja BMT Tangerang Selatan
1. BMT Al Fath IKMI
a) Perkembangan Mitra
Kiprah BMT Al Fath IKMI selama 15 tahun dapat dilihat dari
perkembangan mitra penabung sebanyak 5.105 orang pada tahun 2009,
mitra pembiayaan 1.170 orang.
b) Kinerja Keuangan
Pada tahun 2008 pembiayaan murabahah dan ijarah merupakan
pembiayaan yang mempunyai kontribusi paling signifikan pada
pendapatan BMT Al Fath IKMI yaitu sebesar 838.584.567 sedang pada
tahun 2009 sebesar Rp. 1. 279.678.559 atau meningkat sebesar 52,6%.
Kinerja keuangan BMT Al Fath IKMI selalu meningkat dari tahun ke
tahun. Hal ini terbukti dengan pertumbuhan aset mencapai 8,4 milyar
pada tahun 2010.
46
Perolehan laba bersih tahun 2009 sebesar Rp. 320.499.708,55. Laba
bersih ini meningkat sebesar 162,8% dari tahun 2008 sebesar
121.951.556,46.
Penghimpunan dana bersumber dari anggota, mitra dan lembaga. Di
samping itu, BMT AL Fath IKMI mencoba melakukan kerjasama dengan
lembaga sekolah dalam hal simpanan pendidikan siswa dengan sistem
koordinator, di mana BMT memberikan fasilitas pengadaan buku
tabungan siswa secara gratis kepada pihak sekolah, dan koordinator yang
ditunjuk oleh sekolah yang akan melakukan pengumpulan tabungan
tersebut dari siswa lalu secara berkala menyetorkan ke BMT Al Fath
IKMI.9 Realisasi dari penghimpunan dana dapat digambarkan sebagai
berikut:
9 Data di peroleh dari dokumen-dokumen dan hasil wawancara dengan pengurus BMT,
Tangerang Selatan, Februari 2011.
47
Tabel 2. 1
Realisasi Penghimpunan Dana BMT Al Fath IKMI
(dalam jutaan rupiah)
NO Jenis Produk 2008 2009
1. Wadiah 2.505,6 3.616,3
2. Pendidikan 114,4 151,1
3. Idul Fitri 24,1 62,6
4. Qurban 16,1 25,0
5. Walimah 13,7 3,9
6. Haji 1,9 21,2
7. Tabah 3 Bulan 182 316,8
8. Tabah 6 bulan 15,5 159,1
9. Tabah 12 bulan 62,9 182,1
Adapun rasio keuangannya dapat di lihat pada tabel berikut ini:
48
Tabel 2. 2
Rasio Keuangan BMT Al Fath IKMI
Ratio 2008 2009
CAR 16,39% 20,37%
CASH RATIO 28,56% 40,02%
FDR 79,29% 71,51%
ROE 31,66% 41,41%
ROA 2,95% 5,51%
NPF NET 3,10% 6%
Pada tahun 2009 CAR (Capital Adequacy Ratio) BMT Al Fath IKMI
mengalami peningkatan menjadi 20,37% dari tahun sebelumnya.
Peningkatan juga terjadi pada Cash Ratio yang pada tahun 2009 naik
menjadi 40,02% dari tahun sebelumnya yang hanya 28,56%. Financing to
Deposit Ratio (FDR) tahun 2009 mengalami penurunan menjadi 71,51%
dari tahun 2008. Return On Equity (ROE) dan Return On Asset (ROA)
sama-sama naik dari tahun sebelumnya (masing-masing 41,41% dan
5,51%). Akan tetapi Net Performing Financing (NPF) atau pembiayaan
bermasalah juga ikut naik menjadi 6% dari tahun sebelumnya yang hanya
3,10%.10
10 Data di olah dari dokumen-dokumen BMT.
49
2. BMT Al Ittihad
a) Perkembangan Mitra
Meskipun BMT Al Ittihad baru berdiri selama 5 tahun tetapi banyak
peningkatan kinerja yang telah di capai. Salah satunya dapat di lihat dari
perkembangan mitra penabung sebanyak 2321 orang pada tahun 2010,
dengan jumlah mitra aktif 1200 orang.
b) Kinerja Keuangan
Pada tahun 2008 dan 2009, pendapatan BMT Al Ittihad di dominasi
oleh pembiayaan murabahah yaitu sebesar 974.299.300 sedang pada tahun
2009 sebesar Rp. 1. 347.962.350 atau meningkat sebesar 38%.
Aset BMT Al Ittihad telah berkembang menjadi 2,4 milyar pada
tahun 2010. Peningkatan ini diikuti pula oleh perolehan laba bersih BMT
pada tahun 2009 sebesar Rp. 86 juta, atau meningkat dari tahun
sebelumnya sebesar 16 %.
Dengan situasi ekonomi seperti sekarang ini, produk penghimpunan
dana di BMT Al Ittihad masih mengalami peningkatan.11
Hal ini dapat di
lihat pada tabel berikut:
11 Data di peroleh dari dokumen-dokumen dan hasil wawancara dengan pengurus BMT,
Tangerang Selatan, Februari 2011
50
Tabel 2. 3
Realisasi Penghimpunan Dana BMT Al Ittihad
(dalam jutaan rupiah)
Produk 2008 2009
1. Tabungan Wadiah 616,3 743,6
a. Tabungan SIMPATI 599,5 716,2
b. Tabungan SIAR 14,05 24,21
c. Tabungan TaQWA 2,7 3,1
2. Simpanan Mudharabah 225,4 459
a. Simpanan Berjangka 3 Bulan 75,4 282
b. Simpanan Berjangka 6 Bulan 150 172
c. Simpanan Berjangka 12 Bulan - 5
Sedangkan kinerja keuangan BMT Al Ittihad dapat di lihat pada tabel
rasio keuangan berikut ini:
51
Tabel 2. 4
Rasio Keuangan BMT Al Ittihad
Rasio 2008 2009
CAR 13% 15%
NPF Gross 2% 6%
ROA 5% 6%
ROE 38% 38%
FDR 97% 94%
Pada tahun 2009 CAR (Capital Adequacy Ratio) BMT Al Fath IKMI
mengalami peningkatan menjadi 15% dari tahun sebelumnya. Peningkatan
juga terjadi pada Return On Equity (ROE) 6% sedangkan Return On Asset
(ROA) pada tahun 2009 tidak mengalami peningkatan dari tahun
sebelumnya (38%). Financing to Deposit Ratio (FDR) tahun 2009
mengalami penurunan menjadi 71,51% dari tahun 2008. Akan tetapi Net
Performing Financing (NPF) atau pembiayaan bermasalah juga ikut naik
menjadi 6% dari tahun sebelumnya yang hanya 2%.12
12 Data di olah dari dokumen-dokumen BMT.
52
BAB IV
ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN
A. Prosedur Pembiayaan dan Data Mitra BMT
Layaknya lembaga keuangan formal, BMT Al Fath IKMI dan BMT Al
Ittihad memberikan pembiayaan dalam bentuk pembiayaan konsumtif dan
modal kerja. Pembiayaan ini pun tidak serta merta diberikan tanpa ada survei
lapangan, hal ini untuk menghindari munculnya pembiayaan macet yang akan
menambah angka NPF (Non Performing Financing).1
Berdasarkan data dari BMT, ada dua jenis pembiayaan yang diberikan
kepada para mitranya yaitu pembiayaan konsumtif dan pembiayaan modal
kerja.
1. Pembiayaan konsumtif, yaitu Pembiayaan konsumtif diperlukan oleh
pengguna dana untuk memenuhi kebutuhan konsumsi dan akan habis di
pakai untuk memenuhi kebutuhan tersebut. Seperti yang telah di ketahui
secara umum, kebutuhan konsumsi terdiri dari kebutuhan primer
(makanan, minuman, tempat tinggal, pakaian, pelayanan kesehatan,
pendidikan) dan kebutuhan sekunder. Kebutuhan sekunder adalah
kebutuhan tambahan, yang secara kuantitatif maupun kualitatif lebih
tinggi atau lebih mewah dari kebutuhan primer.
1 Hasil wawancara dengan Bapak H Saimin, Manajer BMT Al Fath IKMI, Desember 2010.
53
2. Pembiayaan modal kerja, yaitu pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan:
(a) peningkatan produksi, baik secara kuantitatif maupun kualitatif; (b)
untuk keperluan perdagangan atau peningkatan utility of place dari suatu
barang.
BMT senantiasa melakukan peninjauan ke lapangan sebelum
memberikan pembiayaan kepada mitra. Dalam menganalisis kelayakan
pembiayaan, setidaknya ada lima pendekatan yang harus di gunakan BMT,
yaitu:
a) Pendekatan Karakter
Pendekatan ini merupakan pendekatan data tentang kepribadian dari
calon nasabah seperti sifat-sifat pribadi, kebiasaan-kebiasaannya, cara
hidup, keadaan dan latar belakang keluarga maupun hobinya. Character
ini untuk mengetahui apakah nantinya calon nasabah ini jujur berusaha
untuk memenuhi kewajibannya dengan kata lain ini merupakan
willingness to pay.
b) Pendekatan Kelayakan Usaha
Pendekatan kelayakan usaha yaitu kemampuan calon nasabah dalam
mengelola usahanya yang dapat dilihat dari pendidikannya, pengalaman
mengelola usaha (business record) nya, sejarah perusahaan yang pernah di
kelola (pernah mengalami masa sulit apa tidak, bagaimana mengatasi
kesulitan). Capacity ini merupakan ukuran dari ability to play atau
kemampuan dalam membayar.
54
c) Pendekatan Saving Power
Dalam memberikan pembiayaan perlu diperhatikan juga berapa
jumlah tabungan nasabah (saving power), minimal jumlah tabungan
tersebut ada 30% dari jumlah pembiayaan yang di ambil.
d) Pendekatan Collateral
Pendekatan ini berupa adanya jaminan yang mungkin bisa disita
apabila ternyata calon nasabah benar-benar tidak bisa memenuhi
kewajibannya. Collateral ini diperhitungkan paling akhir, artinya
bilamana masih ada suatu kesangsian dalam pertimbangan-pertimbangan
yang lain, maka bisa menilai harta yang mungkin bisa dijadikan jaminan.
e) Pendekatan Inventory Turn Over
Pendekatan ini menilai berapa kali persediaan barang berputar
dalam setahun atau hitungan perhari. Bila rasio inventory turn over
tinggi, maka akan semakin cepat pula perputaran persediaan menjadi
penjualan.
f) Pendekatan Titik Kritis
Pembiayaan yang diberikan juga perlu mempertimbangkan kondisi
ekonomi yang dikaitkan dengan prospek usaha calon nasabah. Ada suatu
usaha yang sangat tergantung dari kondisi perekonomian, oleh karena itu
perlu mengaitkan kondisi ekonomi dengan usaha calon nasabah.
Agar lebih jelasnya lihat diagram alur pembiayaan berikut ini:
55
Ya
Ya
Ya
kurang Ya
Ya
Ya
tidak Ya
Gambar 2. 1
Diagram Alur Teknik Analisis Pembiayaan Aman dan Cepat
Permohonan
Pendekatan syarat BMT
BMT-
able
tidak
ditolak
Pendekatan Karakter
baik
Pend. Kelayakan Usaha Pend.Cholateral
Memadai layak
Pend. Kelayakan Usaha Pend. Saving Power
Memadai layak
Pend. Saving Power Pend. Titik Kritis Pend. Inventory Turn Over
Prospektif Memadai Bisa diatasi
Pend. Titik Kritis
Bisa diatasi
Pend.Cholateral
Memadai
ditolak ditolak ditolak diterima
STOP
diterima
STOP
Start
STOP
tidak meragukan
tidak
tidak
tidak
tidak
56
Seiring perkembangan yang ditunjukkan oleh BMT Al Fath IKMI dan
BMT Al Ittihad (lihat bab 3), kedua BMT ini telah berupaya menyalurkan
dana pada mitra yang membutuhkan. Berikut ini adalah data jumlah mitra
pembiayaan BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad tahun 2010:
Tabel 3. 1
Jumlah Mitra Pembiayaan BMT Al Fath IKMI Tahun 2010
Bulan Laki-laki Perempuan
Januari 43 14
Februari 24 16
Maret 35 16
April 36 19
Mei 39 16
Juni 39 16
Juli 33 31
Agustus 22 11
September 30 15
Oktober 54 16
Nopember 14 7
Desember 18 9
Total 387 186
Sumber: Data Primer BMT Al Fath IKMI
57
Tabel 3. 2
Jumlah Mitra Pembiayaan BMT Al Ittihad Tahun 2010
Bulan Laki-laki Perempuan
Januari 115 98
Februari 102 75
Maret 148 119
April 131 118
Mei 148 113
Juni 133 123
Juli 136 132
Agustus 106 102
September 57 48
Oktober 114 118
Nopember 111 117
Desember 127 109
Total 1428 1273
Sumber: Data Primer BMT Al Ittihad
58
Dari kedua data di atas, terlihat bahwa BMT Al Ittihad mampu
memberi pembiayaan pada perempuan lebih banyak jika dibandingkan dengan
BMT Al Fath IKMI yaitu dengan total jumlah mitra pembiayaan perempuan
sebanyak 1273 orang yaitu sebesar 47,1 % dari total jumlah mitra pembiayaan
selama tahun 2010. Sedangkan BMT Al Fath IKMI hanya mampu
memberikan 32,4% pembiayaannya pada perempuan.2
Syarat-syarat bagi pemohon pembiayaan pun tergolong mudah, baik
BMT Al Fath IKMI ataupun BMT Al Ittihad tidak mendiskriminasikan
antara pemohon pembiayaan laki-laki maupun perempuan. Syarat-syarat
mengajukan pembiayaan yaitu:3
1. Telah menjadi mitra BMT
2. Mengisi formulir permohonan pembiayaan
3. Foto copy KTP suami/istri yang masih berlaku + foto copy KK
4. Foto copy surat nikah
5. 1 set copy jaminan
6. Slip gaji terakhir
7. Pas foto suami/istri ukuran 3 x 4 (2lembar)
Dengan adanya data-data dan keterangan di atas tidak serta merta dapat
disimpulkan bahwa BMT telah cukup banyak memberikan kontribusi
terhadap perkembangan ekonomi mitra perempuannya. Namun perlu di
2
Diolah dari data BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad.
3 Data di peroleh dari brosur BMT.
59
lakukan penelitian lebih jauh tentang bagaimana kondisi ekonomi para mitra
perempuannya setelah mendapatkan pembiayaan, terlepas dari jenis
pembiayaan yang di ambilnya. Apakah pembiayaan telah mampu membantu
perekonomiannya, atau justru sebaliknya.
Untuk itu, penulis mengambil sampel sebanyak 50 orang mitra
perempuan yang mengambil pembiayaan di BMT Al Fath IKMI dan BMT Al
Ittihad. Metode sampling yang di ambil yaitu dengan menggunakan metode
random sampling.
B. Deskripsi Responden
Dalam penelitian ini, penulis meneliti sebanyak 50 orang mitra
pembiayaan perempuan yang telah merasakan dampak dari pembiayaan yang
diberikan oleh BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad. Teknik pengumpulan
data yang di lakukan penulis yaitu dengan metode wawancara. Dengan
menggunakan metode ini penulis berusaha mengolah dan mentabulasikan data
guna menganalisis kontribusi BMT yang sebenarnya. Deskripsi responden
meliputi identitas status, usia, pendidikan terakhir dan pekerjaan responden.
60
Tabel 3. 3
Distribusi Responden
Tabel 3.3 menunjukkan frekuensi responden yang merata dari masing-
masing BMT yang penulis teliti, yaitu masing-masing 25 orang responden.
Tabel 3. 4
Identitas Responden Berdasarkan Status
Tabel 3. 4 menunjukkan responden dengan status menikah lebih banyak
tujuh kali lipat dibandingkan dengan responden dengan status masih lajang.
Hal ini membuktikan bahwa perempuan yang telah menikah mempunyai
kebutuhan yang lebih kompleks jika dibandingkan dengan perempuan yang
masih lajang. Kebutuhan tersebut (baik konsumtif maupun untuk modal
usaha) tidak bisa mereka penuhi sendiri atau mengandalkan dari penghasilan
suami, sehingga mereka mengambil pembiayaan di BMT.
No Kategori Frekuensi Prosentase (%)
1. BMT Al Fath IKMI 25 50 %
2. BMT Al Ittihad 25 50%
Jumlah 50 100%
No Kategori Frekuensi Prosentase (%)
1. Menikah 44 88%
2. Lajang 6 12%
Jumlah 50 100%
61
Tabel 3. 5
Identitas Responden Berdasarkan Usia
Data pada tabel 3. 5 menunjukkan bahwa usia mitra pembiayaan yang
menjadi responden di dua BMT, pada kategori usia 25 – 29 tahun terdapat 3
orang responden (6%), kategori usia 30 – 34 tahun ada 22 orang responden
(44%), kategori usia 35 – 39 tahun ada 8 orang responden (16%), kategori
usia 40 – 44 tahun ada 8 orang responden (16%), kategori usia 45 – 49 tahun
ada 7 orang responden (14%). Pada data di atas tidak terdapat responden
dalam kategori usia 50 – 54 tahun (0%), sementara kategori usia 55 – 59
tahun ada 2 orang responden (4%).
Data ini menunjukkan bahwa usia yang paling banyak mendapat
pembiayaan dari BMT adalah usia 30 – 34 tahun (22%), walaupun tidak
menunjukkan perbedaan yang mencolok dengan kategori lainnya. Hal ini
No Kategori Frekuensi Prosentase (%)
1. 25 – 29 3 6%
2. 30 – 34 22 44%
3. 35 – 39 8 16%
4. 40 – 44 8 16%
5. 45 – 49 7 14%
6. 50 – 54 - -
7. 55 – 59 2 4%
Jumlah 50 100%
62
menurut penulis tidak mengherankan karena usia 25 – 40 tahun merupakan
usia produktif.
Tabel 3. 6
Pendidikan Terakhir Responden
D
Data pada tabel 3. 6 menunjukkan bahwa responden dengan mayoritas
pendidikan tamatan SD ada sebanyak 8 orang (16%), responden dengan
pendidikan tamatan SMP ada sebanyak 3 orang (6%), responden dengan
pendidikan tamatan SMA ada sebanyak 31 orang (62%), dan ada 8 orang
responden (16%) dengan pendidikan terakhir tamatan S-1.4
Tabel ini memperlihatkan bahwa tingkat pendidikan mempengaruhi
pola pikir tentang memilih kebutuhan dan keinginan serta kesadaran untuk
bertanggungjawab. Berdasarkan data di atas, mayoritas responden
berpendidikan SMA. Hal ini dapat diartikan bahwa keuangan keluarga
diharapkan lebih baik lagi, memang ada 11 orang responden yang
berpendidikan di bawah SMA sehingga dikhawatirkan tidak mampu
mengelola keuangan keluarga dengan baik.
4
Diolah dari hasil wawancara para responden.
No Kategori Frekuensi Prosentase (%)
1. SD 8 16%
2. SMP 3 6%
3. SMA 31 62%
4. S1 8 16%
Jumlah 50 100%
63
Tabel 3. 7
Identitas Pekerjaan Responden
Tabel 3.7 menunjukkan bahwa mayoritas responden mempunyai
pekerjaan sebagai wiraswasta (74%). Hal ini membuktikan bahwa perempuan
tidak lagi hanya bisa mengurus rumah tangga, tetapi juga dapat membantu
pendapatan keluarga. Para perempuan yang mempunyai usaha sendiri ini
sebagian besar berdagang atau membuka warung sembako di depan
rumahnya. Sehingga tugas utamanya mengurusi rumah tangga masih tetap
dapat dilaksanakan dengan baik.
Sementara itu, sebanyak 18 % responden tidak memiliki pekerjaan dan
hanya sebagai ibu rumah tangga. Responden dengan kategori ini cenderung
mengambil pembiayaan untuk yang bersifat konsumtif, seperti untuk biaya
renovasi rumah atau untuk pendidikan anak. Kategori lainnya yaitu karyawati
swasta (6%) dan guru (2%) merupakan para perempuan yang ingin mencoba
memulai usaha sampingan selain dari pekerjaan tetapnya.
No Kategori Frekuensi Prosentase (%)
1. Wiraswasta 37 74%
2. Ibu Rumah Tangga 9 18%
3. Karyawati Swasta 3 6%
4. Guru 1 2%
Jumlah 50 100%
64
30000008%
120000004% 25000000
4%
500000028%
10000004%
70000006%
80000002%
600000010%
100000004%
200000024%
15000004%
40000002%
Presentase Jumlah Pembiayan
C. Pola Pembiayaaan yang diajukan Responden
Pembiayaan yang digulirkan BMT kepada para perempuan telah
menciptakan suatu pola pembiayaan tersendiri. Pola tersebut meliputi jumlah
pembiayaan, cara pembayaran, dan jangka waktu pembiayaan.
Jumlah pembiayaan yang diberikan oleh BMT mulai dari Rp. 500.000
sampai Rp. 25.000.000. Dari rentang ini, setiap mitra berbeda-beda dalam
mengambil jumlah pembiayaan, tergantung kebutuhan masing-masing.
Berikut ini adalah data jumlah pembiayaan dari 50 orang responden5:
Gambar 2. 2
Presentase Jumlah Pembiayaan
Gambar 2. 2 menunjukkan jumlah pembiayaan yang di ambil oleh para
mitra perempuan BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad. Sebanyak 4%
responden mengambil pembiayaan Rp. 1.000.000, 4% responden mengambil
5 Diolah dari hasil wawancara dengan para responden.
65
pembiayaan Rp. 1.500.000, 24% responden mengambil pembiayaan Rp.
2.000.000, 8% responden mengambil pembiayaan Rp. 3.000.000, 2%
responden mengambil pembiayaan Rp. 4.000.000, 28% mengambil responden
mengambil pembiayaan Rp. 5.000.000, 10% responden mengambil
pembiayaan Rp. 6.000.000, 6% responden mengambil pembiayaan Rp.
7.000.000, 2% responden mengambil pembiayaan Rp. 8.000.000, 4%
responden mengambil pembiayaan Rp. 10.000.000, 4% responden mengambil
pembiayaan Rp. 12.000.000, dan 4% responden mengambil pembiayaan
sebesar Rp. 25.000.000.
Dua BMT yang penulis teliti mempunyai pola pembiayaan yang
menjadi karakter BMT itu sendiri. Dari 24% responden yang mengambil
pembiayaan Rp. 2.000.000,- , sebagian besar merupakan mitra BMT Al
Ittihad. Sedangkan di BMT Al Fath IKMI para mitra nya lebih suka
mengambil pembiayaan mulai dari > Rp. 3.000.000,- .
Ibu Leny Susilawati (38 tahun), seorang pengusaha pembuatan kerupuk
telah beberapa kali meminjam di BMT. Usaha yang telah dijalankannya
selama 14 tahun ini telah berkembang pesat, berikut penuturannya:6
”Saya dulu bingung mau pinjam ke mana untuk tambahan modal, tapi
setelah ada pembiayaan dari BMT saya ga bingung lagi. Dulu tuh
minjemnya masih 5 juta....tapi karena sekarang udau alhamdulillah
usahanya jadi pinjam 25 juta. Karyawan tetap saya dulu 2 orang
sekarang 10 orang...”
6 Wawancara dengan ibu Lenny Susilawati, Tangerang Selatan, Februari 2011.
66
Untuk cara pembayaran, BMT memberi kemudahan dengan
memberikan dua pilihan, yaitu bisa membayar dengan datang langsung ke
BMT atau dengan cara dijemput.
Gambar 2. 3
Cara Pembayaran
Gambar 2. 3 menunjukkan bahwa sebanyak 70% dari responden lebih
memilih membayar angsuran dengan cara dijemput dari pada harus datang
langsung ke BMT (30%). Hal ini mencerminkan kemudahan dan fleksibilitas
BMT sebagai lembaga keuangan syariah yang tumbuh dari dan untuk
masyarakat. Selain itu, juga untuk memudahkan BMT dalam mengontrol
usaha mitranya.
Pola yang terakhir yaitu jangka waktu pembiayaan. Jangka waktu
pembiayaan minimal 1 bulan dan maksimal 2 tahun. Tentunya hal ini
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
Cara Membayar Angsuran
byr ke BMT
dijemput
67
disesuaikan pula dengan kemampuan mitra dalam membayar. Berikut ini
adalah data jangka waktu pembiayaan mitra dari kedua BMT.
Gambar 2. 4
Jangka Waktu Pembiayaan
Gambar 2. 4 menunjukkan jangka waktu yang di pilih responden dalam
mengembalikan pembiayaan. Mayoritas responden memilih 2 bulan dan 10
bulan (masing-masing 20%), dan bervariasi untuk pengembalian 3 dan 5
bulan (masing-masing 4%), 6 bulan (10%), 1,5 dan 2 tahun (masing-masing
6%) , dan 4 bulan (12%). Jangka waktu ini di pilih sesuai dengan kemampuan
responden.
0% 5% 10% 15% 20% 25%
1, 5 tahun
10 bulan
4 bulan
2 tahun
1 tahun
6 bulan
2 bulan
5 bulan
3 bulan
Jangka Waktu Pembiayaan
68
D. Kondisi Ekonomi Perempuan Sebelum dan Sesudah Mendapat
Pembiayaan
Agar dapat melihat kondisi ekonomi perempuan sebelum dan sesudah
mendapat pembiayaan dari BMT, terlebih dahulu kita perlu mencermati
penggunaan pembiayaan oleh para perempuan ini. Gambar berikut ini
menjelaskan penggunaan pembiayaan oleh para mitra perempuan.
Gambar 2. 5
Penggunaan Pembiayaan
Gambar 2. 5 menunjukkan penggunaan pembiayaan oleh responden.
84% responden menyatakan mempergunakannya untuk tambahan modal
usaha, 12 % untuk pendidikan anak dan 4% untuk renovasi rumah. Hal ini
membuktikan bahwa tingkat keinginan perempuan untuk mandiri tergolong
tinggi, karena mereka tidak ingin hanya bergantung pada pemberian suami.
pendidikan anak12%
renovasi rumah
4%
tambahan modal 84%
Penggunaan Pembiayaan
69
Lima puluh orang mitra dari BMT Al Fath IKMI dan BMT Al Ittihad
yang menjadi responden, 100% mengaku menggunakan dana pembiayaan
sesuai dengan tujuannya. Ketika di tanya tentang bagaimana kondisi
ekonominya sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT, beragam
jawaban pun diberikan. Jawaban-jawaban tersebut merujuk satu kesimpulan
bahwa dengan pembiayaan dari BMT para perempuan ini dapat memenuhi
kebutuhan sehari-hari dan menjadi lebih mandiri dari sebelumnya. Umumnya
dana pembiayaan mereka peuntukkan untuk tambahan modal, menambah stok
barang dan biaya pendidikan anak.
Ibu Ekawati (30 tahun) mengatakan bahwa setelah mendapat
pembiayaan dari BMT, dirinya sudah tidak tergantung lagi dari pemberian
suami. Ia yang tadinya hanya seorang ibu rumah tangga saja setelah
mendapat pembiayaan mulai membuka usaha kecil-kecilan, seperti berjualan
mainan dan pakaian.7
Sementara itu, ibu Yayah Sartika Dewi (33 Tahun) yang memang
sudah berjualan pulsa selama hampir 7 tahun menyatakan bahwa selama 2 kali
mengajukan pembiayaan, modalnya menjadi bertambah. Bahkan, jika ada
keuntungan lebih dia bisa membeli baju pesanan dari para tetangganya.
Berikut penuturannya:
”Saya sudah minjam 2 kali, alhamdulillah setelah mendapat
pembiayaan dari BMT Al Fath IKMI pendapatan saya bertambah, saya
jadi bisa ngutangin pulsa kalau ada teman jauh yang lagi butuh pulsa,
7
Wawancara dengan ibu Ekawati, Tangerang Selatan, Februari 2011.
70
karena modal saya nambah. Selain itu kalau ada untung lebih saya
beli pesanan baju para tetangga. Ya pokoknya alhamdulillah,
langganan saya juga nambah.”8
Hal senada diungkapkan ibu Debby Anedry (30 tahun) yang memiliki
usaha di Plaza Ciputat, sudah enam kali mengambil pembiayaan di BMT Al
Ittihad. Pembiayaan yang di ambil bersifat jangka pendek, hal ini dikarenakan
hanya untuk menambah stok barang. Tetapi diakuinya, pembiayaan BMT ini
telah banyak membantu kelancaran usahanya.
”Yang namanya usaha sih kadang lagi rame kadang juga sepi....nggak
tentu juga, makanya saya pinjem Cuma 2 juta buat nambah stok
barang aja, jadi persediaannya lancar....lagipula bayarnya
mingguan, jadi ga kerasa kalau punya utang....9
Ibu Artati (37 tahun), mengambil pembiayaan untuk pendidikan
anaknya yang akan masuk SMP. Sebelumnya ia sempat bingung mencari
pinjaman untuk biaya sekolah anaknya yang akan masuk SMP, dengan
adanya pembiayaan dari BMT ia merasa mendapatkan satu solusi.
”Anak saya mau masuk SMP tapi nggak punya biaya... tadinya mau
pinjam ke bank keliling, tapi takut nggak bisa bayar..bunganya gede
banget..tapi alhamdulillah sekarang sudah dapat solusinya... 10
Responden lainnya menjawab serupa ketika di tanya tentang kondisi
perekonomian keluarganya setelah mendapatkan pembiayaan dari BMT.
Hampir 90% menjawab bahwa kondisi ekonominya lebih baik dari
sebelumnya, bahkan sudah mengalami kemajuan yang signifikan, seperti ibu
8
Wawancara dengan Ibu Yayah S. Dewi, Tangerang Selatan, Februari 2011.
9 Wawancara dengan Ibu Debby Anedry, Tangerang Selatan, Februari 2011.
10
Wawancara dengan Ibu Artati, Tangerang Selatan, Februari 2011.
71
Siti Kholisah (53 tahun) yang sudah mempunyai 3 motor berkat usaha
tokonya yang semakin maju. Ada juga yang mengeluh karena merasa
terbebani dengan angsuran setiap bulannya karena usahanya sedang menurun,
tetapi hal ini bukan berarti bahwa responden tidak merasa terbantu. Hal ini di
alami oleh ibu Mulyati (31 tahun) yang di tipu oleh calon pembelinya sendiri.
Seperti penuturannya:
”Suami saya nggak punya kerja tetap, jadi saya juga harus bantuin
cari makan. Saya jadi makelar tanah...tapi kemaren kena tipu
mbak....uang saya di bawa kabur. Sudah 3 bulan saya nggak bisa
bayar ke BMT. Untungnya saya kenal sama orang BMT nya,
jadi saya di beri tenggang waktu sampai bulan ini....11
E. Analisis Kontribusi BMT terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan
Setelah mengetahui kondisi ekonomi mitra BMT sebelum dan sesudah
mendapat pembiayaan, maka penulis akan menganalisis kontribusi BMT
terhadap pemberdayaan ekonomi perempuan.
Analisis ini dimulai dari insiatif pemohon pembiayaan, yaitu dari siapa
inisiatif mengambil pembiayaan muncul. Ada berbagai kemungkinan, dari
diri sendiri, suami, tetangga, atau bahkan teman. Gambar 2.6 akan
menjelaskan hasilnya.
11
Wawancara dengan ibu Mulyati, Tangerang Selatan, Februari 2011.
72
Gambar 2. 6
Inisiatif Pemohon Pembiayaan
Berdasarkan gambar di atas sebanyak 84% responden mengaku
mengambil pembiayaan atas inisiatif diri sendiri, 12% atas rekomendasi dari
suami, serta masing-masing 2% atas ajakan teman dan tetangga. Hal ini
mencerminkan bahwa kesadaran kaum perempuan untuk membantu
perekonomian keluarga dapat digolongkan tinggi. Dengan tingginya inisiatif
diri ini, diharapkan perempuan dapat lebih mandiri dan ikut terlibat aktif
ketika suami membuat keputusan dalam rumah tangga.
Selanjutnya, penulis menganalisis bagaimana pengelolaan keuangan
para responden setelah mendapat pembiayaan, apakah sama seperti
sebelumnya ataukah mengalami peningkatan. Pengelolaan keuangan keluarga
yang baik merupakan kontribusi BMT secara tidak langsung terhadap
12%2%
2%
84%
Inisiatif Pemohon Pembiayaan
suami
tetangga
teman
pribadi
73
pemberdayaan ekonomi perempuan. Untuk lebih jelasnya, lihat gambar
berikut.
Gambar 2. 7
Pengelolaan Keuangan Responden
Gambar di atas menunjukkan pengelolaan keuangan keluarga setelah
mendapatkan pembiayaan. Sebanyak 74% menyatakan bahwa pengelolaan
keuangan keluarganya lebih rapi di bandingkan sebelumnya. Hal ini
dikarenakan mereka harus pandai menyisihkan uang untuk membayar
angsuran tiap bulannya. Sedangkan 26% lagi menjawab sama saja seperti
sebelumnya, karena sebelum mendapat pembiayaan mereka telah terbiasa
mencatat semua pendapatan dan pengeluaran dari hasil usahanya.
Ibu Sulastri (37 tahun) mengaku bahwa setelah mendapat pembiayaan
dari BMT, pengelolaan keuangannya tidak berubah, berikut penuturannya:
”Kalau saya mah sama aja pengelolaan keuangannya sebelum dan
sesudah dapat pembiayaan, soalnya kan emang udah di kira-kira
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
sama seperti sebelumnya lebih rapi
74
pengeluaran per bulannya berapa buat makan berapa, buat bayar
utang juga..”12
Untuk menganalisis kontribusi BMT dalam memberdayakan ekonomi
perempuan, penulis menanyakan lebih dalam lagi tentang kemampuan
responden dalam memenuhi kebutuhan pokok, kebutuhan pribadi dan
kebutuhan anak. Hal ini ditanyakan unuk menganalisis ketergantungan
responden kepada suami, dan hasilnya 90% responden merasa tidak lagi
bergantung pada suami, mereka dapat memenuhi kebutuhan sehari-hari dan
menjadi lebih mandiri sehingga dapat disimpulkan bahwa mereka telah
terberdayakan.
Selain itu para responden ini juga lebih berani mengungkapkan
pendapat pada suami dan terlibat dalam pengambilan keputusan rumah
tangga. Seperti yang dikatakan oleh ibu Nita Septiani (31 tahun), beliau
memaparkan:
”betul sekali, setelah saya buka warung jadi nggak nunggu pemberian
suami lagi kalau ada keperluan untuk saya atau anak, lebih sering
mengemukakan pendapat dan sharing dengan suami, jadi kalau ada
masalah dibicarakan dulu baiknya gimana baru ngambil
keputusan...”13
F. Upaya-Upaya BMT dalam Pemberdayaan Ekonomi Perempuan
Dari uraian sebelumnya, telah di ketahui bahwa banyak kaum
perempuan yang secara tidak langsung telah terberdayakan oleh pembiayaan
12 Wawancara dengan ibu Sulastri, Tangerang Selatan, Februari 2011.
13 Wawancara dengan Ibu Nita Septiani, Tangerang Selatan, Februari 2011.
75
BMT, lalu bagaimanakah upaya BMT sendiri dalam upaya pemberdayaan
ekonomi perempuan. Manager tamwil BMT Al Fath IKMI Bapak Saimin
menanggapi hal ini. Ia mengakui bahwa BMT Al Fath IKMI memang belum
fokus ke arah pemberdayaan perempuan. Lebih lanjut, ia mengungkapkan
bahwa sistem tanggung renteng memang cocok untuk wilayah pedesaan,
sedangkan di wilayah Tangerang Selatan ini di rasa belum mampu untuk ke
arah itu. Berikut penuturannya:
”untuk program pemberdayaan ekonomi perempuan kami memang
belum bisa fokus ke arah sana. Karena di BMT Al Fath IKMI kami
juga tidak membedakan antara mitra laki-laki dan perempuan, kalu
memang dia layak ya kami berikan tetapi kalau tidak ya tidak kami
berikan pembiayaan. Tetapi upaya pembinaan mitra terus kami
lakukan yaitu dengan cara kunjungan langsung ke tempat usaha
pemantauan secara berkala dan sesekali juga diadakan pengajian
bersama, semua itu dalam rangka pembinaan mitra pembiayaan baik
yang laki-laki maupun perempuan. Untuk program pemberdayaan
perempuan sendiri kami rasa kulturnya juga belum cocok, kultur
pedesaan paling cocok untuk sistem ini, tetapi jika kondisi nya sudah
berubah, insya allah BMT Al Fath IKMI siap mengawal program
pemberdayaan ekonomi perempuan....”14
Hal serupa juga disampaikan oleh Manager tamwil BMT Al Ittihad,
Bapak Abdul Rosad, S. Ag., ia menyatakan bahwa program pemberdayaan
ekonomi perempuan bukan suatu hal yang mudah tetapi juga tidak mustahil
untuk dijalankan. Seperti dalam wawancaranya dengan penulis:
”belum ada program pemberdayaan ekonomi perempuan karena ini
memang bukan pekerjaan mudah, akan tetapi dengan visi dan misi
yang ada, kami rasa pemberdayaan ekonomi perempuan juga sudah
termasuk di dalamnya. BMT kami lebih fokus untuk memberikan
14
Wawancara dengan Bapak Saimin, Manajer BMT Al Fath IKMI, Tangerang Selatan,
Januari 2011.
76
pembiayaan untuk usaha baik pemiliknya laki-laki atau perempuan.
Tetapi kami akui memang perempuan juga banyak yang menjadi mitra
pembiayaan, untuk pembinaannya tidak terlalu sulit, karena di BMT Al
Ittihad pembiayaan semuanya dengan sistem jemput bola, jadi
sekaligus untuk mengontrol kegiatan usahanya. Untuk kedepannya
mungkin bisa dibicarakan untuk program pemberdayaan ekonomi
perempuan secara khusus..”15
Analisis di atas telah mengungkapkan kontribusi BMT dalam
pemberdayaan ekonomi perempuan. Secara tidak langsung, BMT telah
berhasil memberdayakan mitra perempuannya, sebagai tindak lanjutnya perlu
diupayakan satu program khusus yang ledih fokus pada hal ini agar tujuan
meningkatkan perekonomian keluarga dapat terwujudkan demi tercapainya
kesejahteraan nasional.
15
Wawancara dengan Bapak Abdul Rosad S, Ag, Manajer BMT Al Ittihad, Tangerang
Selatan, Februari 2011.
77
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan yang telah penulis paparkan pada bab IV dari
penelitian yang telah di lakukan mengenai kontribusi BMT dalam
pemberdayaan ekonomi perempuan, dapat di tarik beberapa kesimpulan,
yaitu:
1. Di wilayah Tangerang Selatan terdapat banyak BMT dan koperasi syariah
yang telah beroperasi. Di antara BMT yang telah concern dalam
pemberdayaan ekonomi masyarakat sekitarnya adalah BMT Al Fath IKMI
dan BMT Al Ittihad, walaupun kedua BMT ini tidak memfokuskan
kepada pemberdayaan ekonomi perempuan, namun dari hasil penelitian
mitra perempuan kedua BMT ini cukup banyak. Dari pembiayaan yang
diberikan oleh BMT, para responden mengungkapkan bahwa pembiayaan
tersebut telah membantu usaha mereka dalam menopang ekonomi
keluarga, bahkan di antara kondisi ekonomi sesudah mendapat
pembiayaan menjadi lebih baik. Sehingga dapat disimpulkan bahwa BMT
telah menyumbangkan kontribusi yang baik bagi kaum perempuan.
2. Dalam penggunaan dana pembiayaan oleh mitra perempuan, 84%
responden menyatakan mempergunakannya untuk tambahan modal usaha,
12 % untuk pendidikan anak dan 4% untuk renovasi rumah. Hal ini
78
membuktikan bahwa tingkat keinginan perempuan untuk mandiri
tergolong tinggi, karena mereka tidak ingin hanya bergantung pada
pemberian suami.
3. Banyak perempuan telah terberdayakan oleh pembiayaan yang diberikan
oleh BMT dari sisi ekonomi, yang diiringi dengan tingginya tingkat
kesadaran perempuan untuk mandiri, selain itu adanya telah membuat para
perempuan lebih cermat dalam mengelola keuangan keluarganya dan lebih
ikut berpartisipasi aktif dalam pembuatan keputusan rumah tangga.
4. Upaya-upaya BMT dalam rangka pemberdayaan ekonomi perempuan
yaitu dengan melakukan kunjungan langsung untuk di lakukan
pemantauan usaha mitra perempuan secara berkala, selain itu jug dengan
mengadakan pengajian sebagai ajang silaturahmi antar BMT dengan para
mitra.
B. Saran
Beberapa saran yang dapat penulis berikan sejauh dengan apa yang
penulis cermati adalah sebagai berikut:
1. Melihat kontribusi BMT dalam pemberdayaan ekonomi perempuan yang
tergolong baik, maka perlu segera diupayakan sebuah program khusus
pemberdayaan ekonomi perempuan agar tujuan pemberdayaan sesuai
dengan indeks pemberdayaan dapat terwujud sempurna.
79
2. Hendaknya BMT terus memberikan informasi dan sosialisasi kepada
kaum perempuan (misalnya melalui acara pengajian), sebagai langkah
awal program pemberdayaan ekonomi perempuan.
3. Hendaknya pembinaan mitra pembiayaan, tidak hanya dengan
pemantauan atau kunjungan langsung semata, tetapi perlu juga
memberikan informasi dan pengarahan tentang proses manajerial bisnis,
agar usaha mitra lebih berkembang nantinya.
80
DAFTAR PUSTAKA
Azis, Amin. Tata Cara Pendirian BMT, Cet. 1. Jakarta: Pkes Publishing, 2006.
Departemen Pendidikan Nasional. Kamus Besar Bahasa Indonesia, Ed. 4. Jakarta:
Gramedia Pustaka Utama, 2008.
Effendi, Sofian. Metode Penelitian Survai, Cet. 9. Yogyakarta: LP3ES, 2008.
Fakultas Syariah dan Hukum. Buku Pedoman Penulisan Skripsi. Jakarta: UIN Jakarta
Press, 2007.
Hajar, Siti. “BMT Al Munawwarah dan Pemberdayaan Ekonomi Umat (Studi Kasus
BMT Al Munawwarah Pamulang)”. Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum,
Universitas Islam Negeri Jakarta, 2005.
Harahap, Syahrin. Islam Dinamis Menegakkan Nilai-Nilai Ajaran Al-Qur`an dalam
Kehidupan Modern di Indonesia. Yogyakarta : PT.Tiara Wacana Yogya, 1997.
Isbandi Rukminto, Adi. Pemberdayaan Pengembangan Masyarakat dan Investasi
Komunitas. Jakarta: FEUI Press, 2003.
Kementrian Pemberdayaan Perempuan RI. Kesetaraan dan Keadilan Gender dalam
Perspektif Agama Islam. Jakarta:2004. tp.
Nazir, Moh. Metode Penelitian, Cet. 6.Bogor: Ghalia Indonesia, 2005.
Pramono, Device C dan Tatang A Gumanti, “Kredit Mikro, Pemberdayaan
Perempuan dan Peningkatan Ekonomi Keluarga”, Manajemen Usahawan
Indonesia, no.04, Edisi September 2010. h. 18-23.
81
Ruhyat, Ilham. “Pembiayaan bagi Pemberdayaan Perempuan Miskin (Studi pada
Koperasi Baytul Ikhtiar (BAIK) Bogor), Skripsi S1 Fakultas Syariah dan
Hukum, Universitas Islam Negeri Jakarta, 2010.
Sudarsono, Heri. Bank dan Lembaga Keuanga Syariah Deskripsi dan Ilustrasi, Ed. 2.
Yogyakarta: Ekonisia Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007.
Suharto, Edi. Membangun Masyarakat Memberdayakan Rakyat. Bandung :PT.
Rafika Aditama, 2005.
Sukandarrumi, Metodologi Penelitian Petunjuk Parktis Untuk Peneliti Pemula, Cet.
2. Yogyakarta: Gajah Mada University, 2004.
sSumodiningrat, Gunawan. Pemberdayaan Masyarakat dan Jaring Pengaman Sosial,
Cet. 1. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 1999.
Tara, M. Azwir Dainy. Strategi Membangun Ekonomi Rakyat, Cet. 1. Jakarta: Nuansa
Madani, 2001.
Ulfah, Maria. “Peranan BMT dalam Memajukan Usaha Pedagang Kecil di sekitar Kampus
UIN Syarif Hidayatullah (Studi Kasus BMT Cita Sejahtera Ciputat Tangerang)”,
Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Jakarta, 2005.
Yudhoko, Aryo, Manajemen Dasar Pengelolaan BMT, Jakarta, IAIN 1999.
http://bmt-link.co.id/grameen-bank-bank-kaum-miskin/.
www.bps.go.id.
.http://safriadi.wordpress.com/2009/02/24/konsepsi-dan-aktualisasi-kebijakan-untuk-
pemberdayaan-ekonomi-kerakyatan-bagi-perempuan-dan-bangsa-indonesia-dalam-
menghadapi-globalisasi/.