ii

OPERASIONAL PEMBIAYAAN MUDHARABAH PADA BMT DALAM

MENINGKATKAN PEMBERDAYAAN PENGUSAHA MIKRO

(Studi Kasus Pada BMT Nurul Jannah PT. Petrokimia Gresik)

SKRIPSI

Oleh :

Citra Meydiah Tri Hapsari

NIM. 201310510311043

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

FAKULTAS AGAMA ISLAM

PROGRAM STUDI EKONOMI SYARIAH

2017

iii

OPERASIONAL PEMBIAYAAN MUDHARABAH PADA BMT DALAM

MENINGKATKAN PEMBERDAYAAN PENGUSAHA MIKRO

(Studi Kasus Pada BMT Nurul Jannah PT. Petrokimia Gresik)

SKRIPSI

Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat

Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Progam Strata Satu (S1)

Jurusan Ekonomi Syariah

Oleh :

Citra Meydiah Tri Hapsari

NIM. 201310510311043

PROGRAM STUDI EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS AGAMA ISLAM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

2017

ii

LEMBAR PERSETUJUAN

OPERASIONAL PEMBIAYAAN MUDHARABAH PADA BMT DALAM

MENINGKATKAN PEMBERDAYAAN PENGUSAHA MIKRO

(Studi Kasus Pada BMT Nurul Jannah PT. Petrokimia Gresik)

SKRIPSI

Oleh :

Citra Meydiah Tri Hapsari

NIM. 201310510311043

iii

iv

MOTTO

“Kegagalan adalah suatu proses untuk mencapai jalan kesuksesan “

-Citra Meydiah-

“Fall Seven Times, Stand Up Eight”

“Do'a adalah modal yang dimiliki semua orang untuk menjadi apapun

dan mendapatkan apapun, tanpa memandang jabatan, status,

kekayaan bahkan bentuk fisik."

(Yusuf Mansur)

v

PERSEMBAHAN

Karya ini kupersembahkan kepada :

1. Ibu dan Ayahku, Ibu Trisniwati dan Ayah Kamsun yang selalu

mengingatkan aku sholat, puasa dan doa bersungguh-sungguh.

Sehingga saya dapat mengerjakan skripsi ini dengan lancar.

2. Kakak dan adekku, Mbak Ayu, Mbak Afi, Irgi dan Aisyah yang

selalu mendukung dan membantu aku dalam mengerjakan skripsi ini.

3. Adik sepupu dan someone, yang sudah mengantarkan aku dalam

melakukan penelitian skripsi.

4. Bapak Agus Purwadi, selaku Dosen Pembimbing I dan Ibu Atut Frida

selaku Dosen Pembimbing II yang selalu menuntun dan selalu sabar

dalam dalam membimbing sampai skripsi ini selesai.

5. Karyawan BMT Nurul Jannah Gresik, terutama Pak Arif selaku

manajer dan Mas Mamad, terima kasih yang sudah menyediakan

waktu untuk saya repotin setiap waktu pada masa penelitian skripsi.

6. Kucing-kucingku yang ada 9 (Sembilan) ekor Mino, Cimo, Chim,

Kookie, Lisa, Momo, Mphi, cici yang selalu menemani dikala suntuk

dan memberikan energi positif.

7. Sahabatku Putri Zakiyatul Imamah dan Arini Sulistyaningati, terima

kasih telah mengingatkan aku untuk mengerjakan skripsi dan

menemani, mendengarkan keluh kesah.

vi

8. My roommate, Riska dan hilda yang selalu aku ganggu tidur tiap

malam terima kasih telah menemani aku bergadang menyelesaikan

skripsi.

9. Sahabat-sahabatku SMP dan SMA, Feby, Friska Try, Ilham, Putri

Ayu, Rodiyah, Diana, Wiwit. Terima Kasih yang sudah memberikan

support, memberikan masukan, selalu dengerin keluh kesahku.

10. Team Drama (BTS Fans), Dita, Anisa, Cloudyna, Intan, Tara, Karin,

Winda yang selalu menemani aku dikala saya stress, memberikan

candaan, serta selalu mensupport dalam menyelesaikan skripsi ini.

11. Serta Teman-teman Ekonomi syariah angkatan 2013 yang telah

berbagi ilmu dan pengalaman selama di masa perkuliahan.

vii

viii

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum WR. WB.

Puji syukur yang teramat dalam penulis haturkan ke hadirat Tuhan Yang

Maha Segala, atas percikan kasih, hidayat, dan taufiq-Nya sehingga Skripsi

dengan judul “Operasional Pembiayaan Mudharbah pada BMT dalam

Meningkatkan Pemberdayaan Pengusaha Mikro” ini dapat terselasaikan pada

waktu yang telah direncanakan.

Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat saran, dorongan,

bimbingan serta keterangan-keterangan dari berbagai pihak yang merupakan

pengalaman yang tidak dapat diukur secara materi, namun dapat membukakan

mata penulis bahwa sesungguhnya pengalaman dan pengetahuan tersebut adalah

guru yang terbaik bagi penulis. Oleh sebab itu, saya ingin mengucapkan terima

kasih dan rasa hormat kepada:

1. Tuhan Yang Maha Esa atas segala anugrah-Nya yang telah diberikan kepada

kami hingga saat ini.

2. Pihak-pihak lain yang tidak dapat disebutkan satu per satu, yang telah membantu

dan mendukung dalam penulisan makalah ini.

Dalam penyusunan skripsi ini, penulis menyadari masih terdapat banyak

kekurangan yang dibuat baik sengaja maupun tidak sengaja, dikarenakan

keterbatasan ilmu pengetahuan dan wawasan serta pengalaman yang penulis miliki.

Untuk itu penulis mohon maaf atas segala kekurangan tersebut tidak

ix

menutup diri terhadap segala saran dan kritik serta masukan yang bersifat kontruktif

bagi diri penulis.

Malang, 4 Oktober 2017

Penulis

x

TRANSLITERASI ARAB – LATIN

Nama Arab Nama Latin Nama Arab Nama Latin

th ط a ا

Zh ظ b ب

‘ ع t ت

Gh غ ts ث

F ف J ج

q ق H ح

k ك kh خ

l ل D د

m م Dz ذ

n ن R ر

w و Z ز

h ه S س

‘ ء Sy ش

Y ي Sh ص

Dh ض

Contoh Penulisan Transliterasi; Tulisan Arab Ditulis

Ihya’ ‘Ulum al-Din : احياء علوم الدين

xi

غُرْفَةُ جُلُوْس : Ghurfat al-Julus

Al-Jami’ah al-Kabirah : الجامعة الکبیرة

Vocal Panjang dan diftong

a panjang : ā

i panjang : ī

u panjang : ū

aw : اوَْ

uw : اوُْ

ay : ايَْ

iy : ايِْ

Tā Marbūthah (ة) pada:

Posisi Mudhāf : t

Posisi mawshūf : h

di akhir frasa : h

xii

DAFTAR ISI

LEMBAR PERSETUJUAN........................................................................... ii

LEMBAR PENGESAHAN .......................................................................... iii

MOTTO......................................................................................................... iv

PERSEMBAHAN .......................................................................................... v

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN.................................................... vii

ABSTRAK .................................................................................................. viii

ABSTRACT .................................................................................................... ix

KATA PENGANTAR ................................................................................... x

TRANSLITERASI ...................................................................................... xii

DAFTAR ISI ............................................................................................... xiv

DAFTAR TABEL ..................................................................................... xvii

DAFTAR LAMPIRAN DAN GRAFIK ................................................... xviii

BAB I PENDAHULUAN ................................................................................

1.1 Latar Belakang ................................................................................... 1

1.2 Rumusan Masalah ............................................................................. 6

1.3 Tujuan Penelitian ............................................................................... 6

1.4 Manfaat Penelitian ............................................................................. 6

1.5 Batasan Istilah .................................................................................... 7

1.6 Sistematika Penulisan......................................................................... 8

BAB II KAJIAN PUSTAKA ...........................................................................

2.1 Penelitian Terdahulu ....................................................................... 10

2.2 Lembaga Keuangan .............................................................................

xiii

1. Pengertian ............................................................................ 12

2.3 Baitul Mal Wal Tamwil (BMT) ..........................................................

1. Pengertian BMT ....................................................... 13

2. Fungsi, Tujuan, Visi dan Misi ................................. 15

3. Prinsip Dasar Pendirian BMT .................................. 16

4. Struktur Organisasi................................................... 18

2.4 Pembiayaan .........................................................................................

1. Pengertian ................................................................. 20

2.5 Mudharabah .......................................................................................

1. Pengertian ................................................................ 23

2. Jenis-Jenis Mudharabah ........................................... 25

3. Landasan Hukum ..................................................... 25

4. Rukun dan Syarat Mudharabah ................................ 27

2.6 Pembiayaan Mudharabah ...................................................................

1. Pengertian ................................................................. 28

2. Landasan Hukum ...................................................... 29

3. Ketentuan Pembiayaan Mudharabah ........................ 30

4. Rukun dan Syarat Pembiayaan Mudharabah ............ 32

2.7 Pemberdayaan ...................................................................................

1. Pengertian ................................................................ 34

BAB III METODE PENELITIAN...................................................................

3.1 Pendekatan Penelitian .................................................................... 37

3.2 Jenis Penelitian............................................................................... 37

xiv

3.3 Format Penelitian ........................................................................... 38

3.4 Lokasi Penelitian ............................................................................ 38

3.5 Sumber Data................................................................................... 39

3.6 Teknik Pengumpulan Data ............................................................. 40

3.7 Analisis Data .................................................................................. 41

BAB IV HASIL PENELITIAN .......................................................................

4.1 Gambaran Umum Lokasi Penelitian ..................................................

1. Sejarah Berdirinya ................................................................ 44

2. Visi dan Misi ........................................................................ 46

3. Struktur Organisasi dan Kelembagaan ................................ 47

4. Deskripsi Tugas .................................................................... 50

5. Progam Kerja ...................................................................... 51

6. Produk dan Aplikasi Akad ................................................... 53

7. Perkembangan Pembiayaan Mudharabah ............................ 54

8. Operasional Pembiayaan Mudharabah ................................. 57

4.2 Pembiayaan Mudharabah dapat Meningkatkan Pemberdayaan

Ekonomi Masyarakat ..................................................................... 76

BAB V PENUTUP ...........................................................................................

A. Kesimpulan ....................................................................................... 87

B. Saran ................................................................................................. 88

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................. 89

LAMPIRAN .....................................................................................................

xv

DAFTAR TABEL DAN GRAFIK

Tabel 1.1 ......................................................................................................... 5

Tabel 4.2 ....................................................................................................... 49

Tabel 4.3 ....................................................................................................... 50

Tabel 4.4 ....................................................................................................... 54

Tabel 4.5 ....................................................................................................... 55

Tabel 4.6 ....................................................................................................... 56

Tabel 4.8 ....................................................................................................... 72

Tabel 4.9 ....................................................................................................... 73

Tabel 4.10 ..................................................................................................... 78

Tabel 4.11 ..................................................................................................... 80

Tabel 4.12 ..................................................................................................... 82

Tabel 4.13 ..................................................................................................... 83

Tabel 4.15 ..................................................................................................... 85

Grafik 2.1 ..................................................................................................... 15

Grafik 2.2 ..................................................................................................... 19

Grafik 2.3 ..................................................................................................... 19

Grafik 4.1 ..................................................................................................... 48

Grafik 4.7 ..................................................................................................... 70

Grafik 4.14 ................................................................................................... 84

xvi

DAFTAR LAMPIRAN

LAMPIRAN 1 : Curiculum Vitae

LAMPIRAN 2 : Lembar Soal Wawancara Bagi Karyawan BMT Nurul

Jannah Gresik

LAMPIRAN 3 : Lembar Jawaban Dengan Karyawan BMT Nurul

Jannah Gresik Setelah Melakukan Wawancara

LAMPIRAN 4 : Lembar Soal Wawancara Bagi Karyawan Anggota

atau Nasabah BMT Nurul Jannah Gresik

LAMPIRAN 5 : Lembar Wawancara Informan 4 Sektor Pembiayaan

Mudharabah BMT Nurul Jannah Gresik Setelah Melakukan

Wawancara

LAMPIRAN 6 : Lembar Wawancara Informan 4 Sektor Pembiayaan

Mudharabah BMT Nurul Jannah Gresik Setelah Melakukan

LAMPIRAN 7 : Lembar Wawancara Informan 4 Sektor Pembiayaan

Mudharabah BMT Nurul Jannah Gresik Setelah Melakukan

LAMPIRAN 8 : Lembar Wawancara Informan 4 Sektor Pembiayaan

Mudharabah BMT Nurul Jannah Gresik Setelah Melakukan

xvii

DAFTAR PUSTAKA

Manan, Abdul. (2012). Hukum Ekonomi Syariah : Dalam Prespektif Kewenangan

Peradilan Agama. Jakarta: Kencana Prenada Media Group.

Karim, Adiwarman A. (2013) Bank Islam : Analisis Fiqih dan Keuangan. Jakarta:

PT Rajagrafindo Persada.

Yunus, Jamal Lulail. (2009) Manajemen Bank Syariah. Malang: UIN-Malang Press

Nawawi, Ismail. (2009) Ekonomi Kelembagaan Syariah. Surabaya: Putra Media

Nusantara.

Ismail. (2011) Perbankan Syariah. Jakarta: Kencana Prenadamedia Group.

Pemberdayaan Ekonomi, diakes pada tanggal 15 Mei 2017, diakes pada tanggal 15

Mei 2017 dari https:/z/zakat.or.id/program/pemberdayaan-ekonomi/

Soemitra, Andri. (2009) Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. Jakarta: Kencana

Prenadamedia.

Mardani. (2015) Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah Di Indonesia. Jakarta:

Prenadamedia Group.

Huda, Nurul et.al. (2016) Baitul Mal Wa Tamwil : Sebuah Tinjauan Teoritis. Jakarta:

Amzah.

Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat, diakses pada tanggal 21 Mei 2017 dari

http://pendidikanekonomi.com/2012/12/pemberdayaan-ekonomi-

masyarakat.html

Ekonomi PE , diakes pada tanggal 8 Agustus 2017 dari

https://www.coursehero.com/file/p3bfhbf/3-Volume-Usaha-Volume-

Usaha-adalah-total-nilai-penjualanpendapatan-barang-dan/

Ridwan, Muhammad. (2014) Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil. Yogyakarta: UII

Press Yogyakarta.

Djazuli, A dan Janwari, Yadi. (2002) Lembaga-Lembsga Perekonomian Umat :

Sebuah Pengenalan. Jakarta : PT Raja Grafindo Persada.

Pengertian, Unsur, Tujuan, dan Jenis pembiayaan, diakses pada tanggal 22 Mei

2017 htpp://www.kajianpustaka.com/2014/02/pengertian-unsur-tujuan-

jenis-pembiayaan.html

xviii

Pengertian Kredit dan Pembiayaan, diakses pada tanggal 22 Mei 2017 dari

htpp://www.ensikloblogia.com/2016/05/pengertian-kredit-dan-pembiayaan.html Syafi,I, Muhammad. (2013) Bank Syariah dari Teori ke Pratik. Jakarta: Gema Insani. Wardi, Ahmad. (2013) Fiqh Muamalat. Jakarta : Amzah. Mudharabah, diakses pada tanggal 22 Mei 2017 dari

https://id.wikipedia.org/wiki/Mudharabah\ Dewan Syariah Nasional MUI. (2014) Himpunan Fatwa keuangan Syariah.

Jakarta: Erlangga. Hasrullah, Inilah Beberapa Definisi Pemberdayaan Masyarakat Menurut Para

Ahli, diakses pada tanggal 26 Mei 2017 dari htpp://www.materibelajar.id/ 2015/12/inilah-beberapa-definisi-pemberdayaan.html

Mubyarto. (2000) Membangun Sistem Ekonomi. Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta. Wikipedia Bahasa Indonesia, Pemberdayaan Masyarakat, diakses pada tanggal 29 Mei

2017 dari http://id.wikipedia.org/wiki/Pemberdayaan_masyarakat Nanang, Metode Penelitian Kualitatif Beserta Contoh Judul, Contoh Proposal Lengkap,

diakses pada tanggal 26 April 2017, http://bukubiru.com/metode-penelitian-kualitatif.

Penelitian Deskriptif, diakses pada tanggal 1 Agustus 2017,

https://www.satujam.com/penelitian-deskriptif/ Pendekatan Studi Kasus (Case Study) dalam Penelitian Kualitatif, diakses pada tanggal 1

Agustus 2017 dari http://www.menulisproposalpenelitian.com /2011/01/pendekatan-studi-kasus-case-study-dalam.html

Azwar, Safidin. (1998) Metodologi Penelitian. Yogyakarta: Pustaka Pelajar.

J, Lexy. (2006) Metedologi Penelitian Kualitatif. Bandung: PT. Remaja Rosdakarya. Nazir, Moh. (2005) Metode Penelitian. Bogor: Graha Indonesia.

Zaenal fanani, Teknik Analisis Data Kualtatif, diakses pada tanggal 29 April 2017 dari http://habibathoillah.files.wordpress.com/2011/10/teknik-analisis-data-kualitatif.pdf

Mulyadi.(2011) Metodologi Penelitian Pendidikan. Pekanbaru: Diktat. Riana Pangabean, ( 17 Juli 2009) UU No 20 Tahun 2008 dan Pemberdayaan

UMKM, Jurnal, Vol 17 No 1, 182