iGambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan2007
L P P
ii Gambaran Umum
Visi :≈Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional
maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta
pencapaian inflasi yang rendah dan stabil∆
Misi :≈Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan
kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk
pembangunan jangka panjang yang berkesinambungan∆
Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia :≈Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk
bertindak dan atau berperilaku, yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Akuntabilitas dan
Kebersamaan∆
iiiGambaran Umum
Kata PengantarKata PengantarKata PengantarKata PengantarKata Pengantar ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. viiviiviiviivii
Bab 1Bab 1Bab 1Bab 1Bab 1 Gambaran UmumGambaran UmumGambaran UmumGambaran UmumGambaran Umum ....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 11111
Bab 2Bab 2Bab 2Bab 2Bab 2 Perkembangan Struktur PerbankanPerkembangan Struktur PerbankanPerkembangan Struktur PerbankanPerkembangan Struktur PerbankanPerkembangan Struktur Perbankan ..................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 77777
Konsolidasi PerbankanKonsolidasi PerbankanKonsolidasi PerbankanKonsolidasi PerbankanKonsolidasi Perbankan .................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 99999
Boks 2.1. Konsolidasi Perbankan .............................................................................................................. 1010101010
Boks 2.2. Kebijakan Kepemilikan Tunggal ................................................................................................. 1111111111
Struktur PerbankanStruktur PerbankanStruktur PerbankanStruktur PerbankanStruktur Perbankan ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. 1212121212
Bank Umum ............................................................................................................................................. 12
Perbankan Syariah ................................................................................................................................... 14
Bank Perkreditan Rakyat .......................................................................................................................... 14
Bab 3Bab 3Bab 3Bab 3Bab 3 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan PerbankanPerkembangan Kinerja dan Kesehatan PerbankanPerkembangan Kinerja dan Kesehatan PerbankanPerkembangan Kinerja dan Kesehatan PerbankanPerkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan ....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 1717171717
Perkembangan KinerjaPerkembangan KinerjaPerkembangan KinerjaPerkembangan KinerjaPerkembangan Kinerja .................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 1919191919
Bank Umum ............................................................................................................................................. 19
Perbankan Syariah ................................................................................................................................... 21
Bank Perkreditan Rakyat Syariah .............................................................................................................. 24
Bank Perkreditan Rakyat .......................................................................................................................... 24
Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah ................................................................................... 25
Perkembangan Tingkat KesehatanPerkembangan Tingkat KesehatanPerkembangan Tingkat KesehatanPerkembangan Tingkat KesehatanPerkembangan Tingkat Kesehatan .......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2525252525
Bank Umum ............................................................................................................................................. 26
Bank Umum Syariah dan BPRS ................................................................................................................. 26
Bank Perkreditan Rakyat .......................................................................................................................... 26
Bab 4Bab 4Bab 4Bab 4Bab 4 Kebijakan dan Regulasi Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan ..................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2727272727
Kebijakan PerbankanKebijakan PerbankanKebijakan PerbankanKebijakan PerbankanKebijakan Perbankan .............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. 2929292929
Implementasi KebijakanImplementasi KebijakanImplementasi KebijakanImplementasi KebijakanImplementasi Kebijakan .......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 3030303030
Implementasi APIImplementasi APIImplementasi APIImplementasi APIImplementasi API ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ 3131313131
Program Penguatan Struktur Perbankan ................................................................................................... 31
Boks 4.1. Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM ............................................................. 33
Program Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan .............................................................................. 35
Program Peningkatan Efektivitas Fungsi Pengawasan ............................................................................... 37
Boks 4.2. Pengembangan Sumber Daya Manusia Sektor Perbankan Bank Indonesia ........................... 37
Program Penguatan Kualitas Manajemen dan Operasional Perbankan ...................................................... 38
Boks 4.3. Peningkatan Kualitas Manajemen Risiko Perbankan dan Badan Sertifikasi Manajemen
Risiko ................................................................................................................................................. 39
Program Pengembangan Infrastruktur Perbankan .................................................................................... 40
Program Peningkatan Perlindungan Nasabah ........................................................................................... 41
Kebijakan Pengembangan Perbankan SyariahKebijakan Pengembangan Perbankan SyariahKebijakan Pengembangan Perbankan SyariahKebijakan Pengembangan Perbankan SyariahKebijakan Pengembangan Perbankan Syariah ..................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 4242424242
Kebijakan dan Regulasi BPRKebijakan dan Regulasi BPRKebijakan dan Regulasi BPRKebijakan dan Regulasi BPRKebijakan dan Regulasi BPR ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ 4444444444
Perkembangan Penelitian Mengenai BPR .................................................................................................. 46
Daftar Isi
iv Gambaran Umum
Perkembangan Peraturan BPR .................................................................................................................. 47
Jaring Pengaman Sektor KeuanganJaring Pengaman Sektor KeuanganJaring Pengaman Sektor KeuanganJaring Pengaman Sektor KeuanganJaring Pengaman Sektor Keuangan ..................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 4848484848
Bab 5Bab 5Bab 5Bab 5Bab 5 Pengawasan PerbankanPengawasan PerbankanPengawasan PerbankanPengawasan PerbankanPengawasan Perbankan .......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 4949494949
Bank UmumBank UmumBank UmumBank UmumBank Umum ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 5151515151
Profil Risiko Bank Umum .......................................................................................................................... 51
Implementasi GCG ................................................................................................................................... 52
Implementasi Know Your Customer/Anti Money Loundering ................................................................... 53
Fit and Proper Test ................................................................................................................................... 53
Bank Dalam Likuidasi ............................................................................................................................... 54
Pemeriksaan Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) dan Two Stop Loan (TSL) .......................................... 55
Perbankan SyariahPerbankan SyariahPerbankan SyariahPerbankan SyariahPerbankan Syariah .................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. 5757575757
Bank Perkreditan RakyatBank Perkreditan RakyatBank Perkreditan RakyatBank Perkreditan RakyatBank Perkreditan Rakyat ..................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 5858585858
Investigasi dan Mediasi PerbankanInvestigasi dan Mediasi PerbankanInvestigasi dan Mediasi PerbankanInvestigasi dan Mediasi PerbankanInvestigasi dan Mediasi Perbankan .......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 6161616161
Investigasi Perbankan ............................................................................................................................... 61
Mediasi Perbankan ................................................................................................................................... 6363636363
Bab 6Bab 6Bab 6Bab 6Bab 6 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008 ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. 6767676767
Prospek Perbankan Tahun 2008Prospek Perbankan Tahun 2008Prospek Perbankan Tahun 2008Prospek Perbankan Tahun 2008Prospek Perbankan Tahun 2008 .............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. 6969696969
Permasalahan dan Potensi Risiko Perbankan Tahun 2008Permasalahan dan Potensi Risiko Perbankan Tahun 2008Permasalahan dan Potensi Risiko Perbankan Tahun 2008Permasalahan dan Potensi Risiko Perbankan Tahun 2008Permasalahan dan Potensi Risiko Perbankan Tahun 2008 ................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ 7070707070
Arah Kebijakan Tahun 2008Arah Kebijakan Tahun 2008Arah Kebijakan Tahun 2008Arah Kebijakan Tahun 2008Arah Kebijakan Tahun 2008 ....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 7070707070
Pengembangan Industri PerbankanPengembangan Industri PerbankanPengembangan Industri PerbankanPengembangan Industri PerbankanPengembangan Industri Perbankan ..................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 7070707070
Pendirian Policy Bank ............................................................................................................................... 70
Perluasan Kesempatan Operasional ke Arah Universal Banking ................................................................. 71
Optimalisasi Peran Bank Dalam Pembiayaan Pembangunan ...................................................................... 71
Pengembangan Perbankan SyariahPengembangan Perbankan SyariahPengembangan Perbankan SyariahPengembangan Perbankan SyariahPengembangan Perbankan Syariah ..................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 7272727272
Pengembangan Industri BPRPengembangan Industri BPRPengembangan Industri BPRPengembangan Industri BPRPengembangan Industri BPR ....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 7272727272
LampiranLampiranLampiranLampiranLampiran
1.1.1.1.1. Peraturan PerbankanPeraturan PerbankanPeraturan PerbankanPeraturan PerbankanPeraturan Perbankan .............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. 7777777777
2.2.2.2.2. Indikator Utama PerbankanIndikator Utama PerbankanIndikator Utama PerbankanIndikator Utama PerbankanIndikator Utama Perbankan ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ 8181818181
3.3.3.3.3. Rasio-Rasio Keuangan Pokok PerbankanRasio-Rasio Keuangan Pokok PerbankanRasio-Rasio Keuangan Pokok PerbankanRasio-Rasio Keuangan Pokok PerbankanRasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................. 8787878787
GlosariGlosariGlosariGlosariGlosari ................... ................... ................... ................... ................... .......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 9393939393
vGambaran Umum
Daftar Tabel dan Grafik
1.1 Indikator Utama Perbankan
2.1 Jumlah Kantor Per Kelompok Bank
2.2 Perkembangan Jumlah Bank Umum Berdasarkan
Kepemilikan
2.3 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan
Total Aset
2.4 Pangsa Kepemilikan Bank di Indonesia Berdasarkan
Total Aset
2.5 Perkembangan Jumlah dan Kantor Bank Syariah
2.6 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR
2.7 Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset
3.1 Indikator Utama Perkembangan BPRS
3.2 Indikator Utama Perkembangan BPR
3.3 Perkembangan Kredit MKM
3.4 Peringkat Kesehatan Bank Umum
3.5 Peringkat Kesehatan Bank Umum Syariah
3.6 Peringkat Kesehatan BPR Syariah
3.7 Peringkat Kesehatan BPR
5.1 Perkembangan Profil Risiko Bank Umum
5.2 Risk Control System Bank Umum
5.3 Perkembangan Status Pengawasan Bank Umum
5.4 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan GCG
5.5 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC
5.6 Pelaksanaan Fit and Proper Test
5.7 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR
5.8 Perizinan BPR Tahun 2007
5.9 Penerapan Fit and Proper Test BPR
5.10Penilaian Penerapan KYC-BPR
5.11Statistika Perkembangan Hasil Investigasi
Tabel
3.1 Pertumbuhan DPK Per Komponen
3.2 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)
3.3 Perkembangan Aktiva Produktif
5.1 Temuan Pemeriksaan KLBI dan TSL 2007
5.2 Prosentase Penanganan Kasus Tipibank
5.3 Data Mediasi Perbankan Periode Januari - Desember
2007
Grafik
vi Gambaran Umum
halaman ini sengaja dikosongkan
viiGambaran Umum
Puji dan syukur kami panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa yang atas segala limpahan rahmat dan karuniaNya
Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) tahun 2007 dapat diterbitkan. LPP ini merupakan wujud transparansi dan akuntabilitas
Bank Indonesia kepada publik di bidang pengaturan dan pengawasan bank.
Patut disyukuri bahwa perbankan Indonesia menunjukkan perkembangan menggembirakan pada tahun 2007.
Indikator kinerja yang berhasil diperoleh antara lain pertumbuhan kredit yang melampaui target, peningkatan aset dan
profitabilitas yang cukup signifikan, serta tercapainya tingkat NPL dibawah batas 5%. Sementara itu, dalam rangka
mewujudkan transparansi di dunia perbankan, good corporate governance telah diimplementasikan melalui penyampaian
laporan self assesment pelaksanaan good corporate governance oleh setiap individu bank. Kami menyadari bahwa
transparansi merupakan aspek yang mutlak bagi setiap lembaga keuangan yang bekerja berdasarkan kepercayaan dari
masyarakat. Berbagai pencapaian positif tersebut kami pagari dengan pengaturan prudensial dan peningkatan fungsi
pengawasan.
Beratnya tantangan yang dihadapi perbankan terutama pada paruh kedua tahun 2007, akibat gejolak eksternal
yang dipicu krisis sub-prime mortgage di Amerika Serikat dan meningkatnya harga minyak dunia, mampu diatasi dengan
baik. Kemampuan perbankan dalam meredam berbagai gejolak di sektor keuangan menunjukkan cukup baiknya ketahanan
yang dimiliki. Kita patut menghargai keseriusan dan kerja keras perbankan dalam mengelola risiko dan menjaga kesehatan
bank dengan baik. Dengan semakin kokohnya fondasi perbankan kita boleh berharap lembaga ini tidak rentan terhadap
shock yang dapat terjadi di sektor keuangan, mengingat stabilitas sektor perbankan masih merupakan penyangga utama
bagi terpeliharanya stabilitas sistem keuangan nasional.
Ditengah pencapaian yang diperoleh tersebut, Bank Indonesia menyadari tantangan kedepan akan semakin berat.
Pasar keuangan Indonesia semakin terintegrasi dengan pasar keuangan global sehingga potensi risiko yang dapat
mengancam stabilitas keuangan semakin beragam. Sebagai respon atas perkembangan ini, industri perbankan dituntut
untuk semakin memperkuat permodalan dan meningkatkan kemampuan untuk melakukan penaksiran eksposure,
mengelola, serta memitigasi risiko dengan baik. Guna mewujudkan struktur perbankan yang kuat, Bank Indonesia secara
konsisten terus mendorong proses konsolidasi. Disamping itu, Bank Indonesia dituntut pula untuk mengambil berbagai
langkah kebijakan sebagai upaya untuk terus meningkatkan peran industri perbankan dalam mendorong perekonomian
dan pengembangan sektor riil. Akhir kata, semoga laporan ini memberikan informasi yang bermanfaat bagi seluruh
masyarakat.
Kata Pengantar
Jakarta, Mei 2007
DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIA
BANK INDONESIA
Muliaman D. HadadMuliaman D. HadadMuliaman D. HadadMuliaman D. HadadMuliaman D. Hadad
viii Gambaran Umum
halaman ini sengaja dikosongkan
1Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan
Bab 1Gambaran Umum
2 Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan
3Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan
Kinerja perbankan terus membaik.Kinerja perbankan terus membaik.Kinerja perbankan terus membaik.Kinerja perbankan terus membaik.Kinerja perbankan terus membaik. Selama tahun
2007, jumlah aktiva produktif perbankan meningkat
Rp235,8 triliun (15,2%) yang terutama bersumber dari
kenaikan kredit Rp212,8 triliun (25,5%). Angka kenaikan
kredit ini melampaui target Rencana Bisnis Bank tahun
2007 sebesar 22%, yang menunjukkan kondusifnya
kondisi perekonomian. Kenaikan kredit tersebut terutama
bersumber dari kenaikan Dana Pihak Ketiga (DPK) sebesar
Rp223,8 triliun (17,4%). Pada sisi profitabilitas,
peningkatan kredit tersebut telah mendorong naiknya NII
dari Rp7,7 triliun/bulan menjadi Rp8,9 triliun/bulan
sementara ROA naik dari 2,6% menjadi 2,8%. Namun
sebagai dampak kenaikan kredit, CAR sedikit turun meski
tetap pada level yang cukup tinggi yakni dari 20,5%
menjadi 19,3%.
Bab 1Gambaran Umum
Peningkatan kinerja tersebut juga didukung olehPeningkatan kinerja tersebut juga didukung olehPeningkatan kinerja tersebut juga didukung olehPeningkatan kinerja tersebut juga didukung olehPeningkatan kinerja tersebut juga didukung oleh
perluasan jaringan layanan perbankan yang cukupperluasan jaringan layanan perbankan yang cukupperluasan jaringan layanan perbankan yang cukupperluasan jaringan layanan perbankan yang cukupperluasan jaringan layanan perbankan yang cukup
ekspansif.ekspansif.ekspansif.ekspansif.ekspansif. Meskipun jumlah bank umum berkurang
sebanyak 2 bank dalam rangka merger terkait dengan
pelaksanaan kebijakan konsolidasi perbankan, namun
untuk lebih meningkatkan jangkauan pelayanan kepada
masyarakat, selama tahun 2007 jumlah kantor bank umum
terus meningkat sebanyak 516 kantor, sehingga menjadi
9.626 kantor.
Ketahanan perbankan meningkat, didukung responsKetahanan perbankan meningkat, didukung responsKetahanan perbankan meningkat, didukung responsKetahanan perbankan meningkat, didukung responsKetahanan perbankan meningkat, didukung respons
kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif.kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif.kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif.kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif.kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif.
Perbankan terbukti mampu mengatasi berbagai gejolak
yang terjadi dalam perekonomian, seperti kenaikan harga
minyak dan dampak penurunan nilai tukar, inflasi dan suku
bunga, serta dampak krisis sub-prime di AS. Keberhasilan
Meski sempat dicemaskan oleh adanya gejolak eksternal dari kenaikan harga minyak dan
krisis subprime mortgage di Amerika Serikat, perekonomian Indonesia selama tahun 2007 tetap
dalam kondisi yang kondusif. Memanfaatkan iklim tersebut, kinerja perkreditan perbankan tumbuh
secara memuaskan dengan kondisi kesehatan dan profitabilitas yang tetap terjaga. Pencapaian
ini tidak terlepas dari kebijakan-kebijakan Bank Indonesia yang umumnya bersifat relaksasi yang
terukur.
Industri perbankan Syariah juga terus berkembang dengan memuaskan. Dengan layanan yang
semakin meluas, industri Syariah saat ini mampu menjadi alternatif pembiayaan yang menjanjikan.
Demikian halnya industri perbankan mikro melalui Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Dengan dukungan
berbagai skim kebijakan yang memperbesar akses masyarakat pada kredit Mikro, Kecil dan Menengah
(MKM), industri BPR semakin memantapkan diri menjadi ujung tombak peningkatan harkat hidup
masyarakat kecil melalui penyaluran kredit MKM.
Sejalan dengan pencapaian tersebut, Bank Indonesia terus menyempurnakan sistem
pengawasan, infrastruktur, peningkatan transparansi, tata kelola, perlindungan dan edukasi nasabah.
Selain itu, secara aktif Bank Indonesia juga terus mengambil langkah guna menselaraskan sistem
perbankan Indonesia dengan dunia Internasional dan berupaya menciptakan struktur perbankan
yang lebih kuat dan efisien.
4 Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan
ini tidak terlepas dari efektifitas manajemen risiko, sistem
pengawasan serta sistem perbankan Indonesia yang
cukup konservatif. Di tengah kekhawatiran tersebut, NPL
gross perbankan mengalami perbaikan dan untuk
pertama kalinya sejak krisis berada di bawah angka 5%.
Rasio kecukupan permodalan (CAR) perbankan juga
terjaga pada level yang cukup tinggi, yaitu sebesar
19,3%. Stabilitas industri perbankan juga ditunjukkan
oleh data bahwa 94% perbankan berada pada level
Tingkat Kesehatan yang Baik dan Cukup Baik. Ini
membuktikan peningkatan efektifitas fungsi pengawasan
bank.
Pembiayaan perbankan kepada Usaha Mikro KecilPembiayaan perbankan kepada Usaha Mikro KecilPembiayaan perbankan kepada Usaha Mikro KecilPembiayaan perbankan kepada Usaha Mikro KecilPembiayaan perbankan kepada Usaha Mikro Kecil
dan Menengah (UMKM) terus meningkat.dan Menengah (UMKM) terus meningkat.dan Menengah (UMKM) terus meningkat.dan Menengah (UMKM) terus meningkat.dan Menengah (UMKM) terus meningkat. Melalui
peningkatan pelaksanaan program Linkage, dan
pembentukan skim penjaminan kredit, hingga saat ini telah
lebih dari 1.000 BPR yang menerima kredit dari sekitar 32
Bank Umum untuk disalurkan kepada UMKM dengan total
plafon kredit sebesar Rp3,3 triliun. Perjanjian kerjasama
antara Bank Umum dengan Koperasi, dan dengan
Kementrian Negara Koperasi dan UKM juga telah
ditandatangani dalam rangka penyaluran kredit antara 11
Bank Umum dengan 57 Koperasi dengan total plafon
kredit Rp576 miliar. Terkait upaya pembentukan skim
penjaminan kredit, pada September 2007 telah
ditandatangani Nota Kesepahaman Bersama (MoU) antara
Pemerintah Daerah di 19 Propinsi dengan BPD dan PT.
Askrindo.
Tabel 1.1Indikator Utama Perbankan
Indikator UtamaIndikator UtamaIndikator UtamaIndikator UtamaIndikator Utama Des - 01Des - 01Des - 01Des - 01Des - 01
Total Aset (T Rp) 1.099,7 1.112,2 1.196,2 1.272,3 1.469,8 1.693,5 1.986,5 292,9 17,3DPK (T Rp) 797,4 835,8 888,6 963,1 1.127,9 1.287,0 1.510,7 223,8 17,4- Giro 184,9 196,2 218,0 345,7 281,4 338,0 405,5 67,5 20,0- Tabungan 171,3 192,6 241,7 296,4 281,5 333,9 438,5 104,6 31,3- Deposito 439,9 446,2 428,8 421,0 565,0 615,1 666,7 51,6 8,4Aktiva Produktif (T Rp) 1,048,1 1.023,6 1.072,4 1.146,8 1.353,2 1.556,2 1,792,0 235,8 15,2- Kredit (T Rp)* 358,6 410,3 477,2 595,1 730,2 832,9 1.045,7 212,8 25,5- SBI (T Rp) 73,8 76,9 102,3 94,1 54,3 179,0 203,9 24,9 13,9- FASBI (T Rp) 18,7 31,1 25,9 36,8 53,1 38,6 46,8 8,2 21,3- SSB + Tagihan Lainnya 445,5 406,6 375,9 348,1 350,5 342,9 350,2 7,3 2,1- Antar Bank Aktiva 149,4 124,6 112,2 103,5 159,1 156,8 139,8 (17,1) (10,9)- Penyetoran 3,0 5,1 5,9 6,2 6,1 5,9 5,6 (0,3) (5,1)NII (T Rp) 3,1 4,0 3,2 6,3 6,2 7,7 8,9 1,1 14,8CAR (%) 20,5 22,5 19,4 19,4 19,5 20,5 19,3 (1,2)Kredit/AP (%) 38,4 40,1 44,5 51,9 54,0 53,5 58,4 4,8NPLs Gross (%) 12,1 8,1 8,2 5,8 8,3 7,0 4,6 (2,3)NPLs net (%) 3,6 2,1 3,0 1,7 4,8 3,6 1,9 (1,7)ROA (%) 1,4 1,9 2,5 3,5 2,6 2,6 2,8 0,1NIM (NII/AP) (%) 0,3 0,4 0,3 0,6 0,5 0,5 0,5 (0,0)BOPO (%) 98,9 94,8 88,8 76,7 87,7 86,4 78,8 (7,6)LDR (%) 45,0 49,1 53,7 61,8 64,7 64,7 69,2 4,5LDR (%) (Tkt. Kesehatan) 33,0 38,2 43,2 50,0 53,2 53,3 66,3 13,0Aset Liquid/TA (%) 12,0 13,7 15,1 14,9 15,8 22,0 23,0 1,1Jumlah Bank 145,0 141,0 138 133 131 130 128 (2)Jumlah Kantor 6.765 7.001 7.730 7.939 8.236 9.110 9.626 516
Des - 02Des - 02Des - 02Des - 02Des - 02 Des - 03Des - 03Des - 03Des - 03Des - 03 Des - 04Des - 04Des - 04Des - 04Des - 04 Des - 05Des - 05Des - 05Des - 05Des - 05 Des - 06Des - 06Des - 06Des - 06Des - 06 Des - 07Des - 07Des - 07Des - 07Des - 07Des»06 - Des»07Des»06 - Des»07Des»06 - Des»07Des»06 - Des»07Des»06 - Des»07
( + / - )( + / - )( + / - )( + / - )( + / - ) ( % )( % )( % )( % )( % )
* termasuk chanelling
(dalam triliun Rp)(dalam triliun Rp)(dalam triliun Rp)(dalam triliun Rp)(dalam triliun Rp)
5Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan
Selanjutnya, 20 pemerintah daerah baik pemerintah
propinsi, kabupaten maupun kotamadya di 19 propinsi
tersebut, telah menyisihkan sejumlah dana untuk
penjaminan kredit dengan total dana sebesar Rp47,4 miliar.
Saat ini 7 daerah telah melakukan penjaminan terhadap
Rp40 miliar kredit yang disalurkan oleh BPD.
Peran dan kinerja perbankan syariah terusPeran dan kinerja perbankan syariah terusPeran dan kinerja perbankan syariah terusPeran dan kinerja perbankan syariah terusPeran dan kinerja perbankan syariah terus
meningkat.meningkat.meningkat.meningkat.meningkat. Dengan didukung oleh program akselerasi
pengembangan perbankan syariah dan perluasan jaringan
kantor yang cukup ekspansif, perbankan syariah telah
berhasil meningkatkan pangsanya terhadap perbankan
nasional dari 1,6% pada akhir 2006 menjadi 1,8% pada
akhir 2007. Pencapaian tersebut didorong oleh
pertumbuhan Pembiayaan yang Diberikan (PYD) yang lebih
tinggi (36,7%) dari pertumbuhan DPK (35,5%) sehingga
Financing to deposit ratio (FDR) mencapai 99,8%. Hal ini
mendorong meningkatnya profitabilitas, yang dicerminkan
oleh Return on Asset (ROA) sebesar 1,8% atau lebih tinggi
dari tahun lalu sebelumnya sebesar 1,6%.
Industri BPR menunjukkan kinerja yang positif, seiringIndustri BPR menunjukkan kinerja yang positif, seiringIndustri BPR menunjukkan kinerja yang positif, seiringIndustri BPR menunjukkan kinerja yang positif, seiringIndustri BPR menunjukkan kinerja yang positif, seiring
konsolidasi BPR.konsolidasi BPR.konsolidasi BPR.konsolidasi BPR.konsolidasi BPR. Dalam tahun 2007, jumlah BPR berkurang
sebanyak 64 BPR akibat merger, akuisisi dan konsolidasi,
serta pencabutan izin usaha 5 BPR yang bermasalah secara
struktural. Sementara, dengan tingkat permodalan yang
terjaga pada level yang cukup tinggi yaitu sebesar 23,4%,
total aset BPR tumbuh sebesar Rp4,7 triliun atau 20,4%
sehingga mencapai Rp27,7 triliun. Pertumbuhan tersebut
terutama bersumber dari DPK yang tumbuh sebesar Rp2,9
triliun atau 18,7% sehingga mencapai Rp18,7 triliun.
Sementara jumlah kredit yang diberikan tumbuh lebih
tinggi dari pertumbuhan DPK, yaitu sebesar Rp3,6 triliun
atau 21,2% sehingga mencapai Rp20,5 triliun. Tingginya
pertumbuhan kredit ini tidak terlepas dari pola kerja sama
BPR dengan bank umum melalui lingkage program yang
telah menunjukkan hasil. Hal ini mendorong peningkatan
profitabilitas BPR yang tercemin dari peningkatan ROA
sebesar 0,2% menjadi 2,4%.
Upaya konsolidasi perbankan berjalan sesuai target.Upaya konsolidasi perbankan berjalan sesuai target.Upaya konsolidasi perbankan berjalan sesuai target.Upaya konsolidasi perbankan berjalan sesuai target.Upaya konsolidasi perbankan berjalan sesuai target.
Meskipun respon sebagian kalangan perbankan terhadap
kebijakan konsolidasi perbankan masih terbatas pada
upaya penambahan modal, baik dari para pemegang
saham maupun ekspektasi pertumbuhan dari hasil
kegiatan usaha, namun pada tahun 2007 paling tidak telah
terdapat 6 bank yang telah mendapat persetujuan izin
merger (diantaranya ada yang melalui proses akuisisi).
Sejalan dengan hal tersebut, Bank Indonesia berkeyakinan
bahwa implementasi Merger, Konsolidasi, dan atau Akuisisi
(MKA) untuk mencapai modal inti minimum adalah suatu
keniscayaan dalam mencapai strata bank sesuai API, yaitu
terwujudnya bank-bank yang merupakan bank
internasional/regional championship, bank nasional, dan
bank focus.
Meningkatkan transparansi perbankan melaluiMeningkatkan transparansi perbankan melaluiMeningkatkan transparansi perbankan melaluiMeningkatkan transparansi perbankan melaluiMeningkatkan transparansi perbankan melalui
implementasi implementasi implementasi implementasi implementasi Good Corporate GovernanceGood Corporate GovernanceGood Corporate GovernanceGood Corporate GovernanceGood Corporate Governance (GCG). (GCG). (GCG). (GCG). (GCG). Pada
tahun 2007 untuk pertama kalinya seluruh bank diminta
untuk menyampaikan laporan pelaksanaan Good
Corporate Governance (GCG) yang berisi self assessment
pelaksanaan GCG serta aspek-aspek pelaksanaan GCG
lainnya. Dengan informasi tersebut, diharapkan
masyarakat dapat melakukan pengawasan melalui
mekanisme pasar. Masyarakat dapat mengetahui kinerja
bank serta pelaksanaan GCG bank sehingga membantu
masyarakat menentukan pilihan kepada bank mana
mereka akan mempercayakan penyimpanan dan
pengelolaan dananya. Laporan GCG tersebut paling
lambat disampaikan oleh bank 5 bulan setelah tahun buku
berakhir, dengan demikian, mulai awal bulan Juni 2008
masyarakat diharapkan telah dapat melihat laporan GCG
bank pada website bank yang bersangkutan.
Persiapan implementasi Basel II terus diupayakanPersiapan implementasi Basel II terus diupayakanPersiapan implementasi Basel II terus diupayakanPersiapan implementasi Basel II terus diupayakanPersiapan implementasi Basel II terus diupayakan
sesuai road map.sesuai road map.sesuai road map.sesuai road map.sesuai road map. Strategic policy implementasi Basel II
adalah mengadopsi Basel II tahun 2008 dengan
menggunakan pendekatan-pendekatan yang paling
sederhana. Dalam rangka persiapan implementasi telah
6 Gambaran Umum
Laporan Pengawasan Perbankan
dilaksanakan serangkaian program kerja sesuai road map
yang meliputi Pilar 1 terkait kebutuhan modal minimum,
Pilar 2 terkait proses review pengawasan, dan Pilar 3
terkait disiplin pasar. Hal ini dimaksudkan untuk
memberikan fondasi yang utuh bagi efektifitas penerapan
pendekatan yang dipilih dari seluruh pilar Basel II. Dalam
proses aktualisasinya, tetap menggunakan berbagai
wahana yang dipandang efektif, diantaranya berupa
pelaksanaan diskusi yang intensif bersama Working Group
Basel II yang anggotanya berasal dari internal Bank
Indonesia dan wakil dari perbankan, serta melibatkan pula
asosiasi perbankan terkait dan institusi lain yang dipandang
relevan, antara lain lembaga pemeringkat.
Prospek Perbankan 2008 membaik.Prospek Perbankan 2008 membaik.Prospek Perbankan 2008 membaik.Prospek Perbankan 2008 membaik.Prospek Perbankan 2008 membaik. Ke depan,
diperkirakan kinerja perbankan terus membaik, didukung
oleh terjaganya kestabilan makro ekonomi serta ketentuan
prudential yang menstimulasi lebih aktifnya pembiayaan
perbankan dalam koridor kehati-hatian. Hal ini
dimungkinkan antara lain mengingat , di satu sisi, sistem
keuangan nasional telah semakin mampu menahan dan
menyerap berbagai gejolak, baik yang bersumber dari
perekonomian global maupun domestik, semakin
meningkatnya efisiensi dan efektifitas dalam
mengalokasikan sumber dana melalui intermediasi dan
dalam mengelola risiko, serta semakin mendalamnya peran
sebagai penopang lalu lintas pembayaran, Di sisi lain,
kemampuan industri perbankan yang semakin efektif
dalam menopang keseluruhan stabilitas keuangan, upaya
percepatan pembangunan ekonomi nasional, serta
kesiapan dalam menghadapi tantangan globalisasi
diharapkan akan menjadi tulang punggung terwujudnya
sistem keuangan yang lebih stabil dan bermanfaat.
7Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Bab 2Perkembangan StrukturPerbankan
8 Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
9Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
KONSOLIDASI PERBANKAN
Perbankan diarahkan untuk beroperasi pada skalaPerbankan diarahkan untuk beroperasi pada skalaPerbankan diarahkan untuk beroperasi pada skalaPerbankan diarahkan untuk beroperasi pada skalaPerbankan diarahkan untuk beroperasi pada skala
yang lebih besar.yang lebih besar.yang lebih besar.yang lebih besar.yang lebih besar. Dengan pangsa aset terhadap
keseluruhan sistem keuangan yang melebihi 80%, industri
perbankan yang sehat dan kuat sangat penting untuk
mendorong pertumbuhan ekonomi dan menjamin
kesinambungan pembangunan ekonomi nasional,
termasuk pencegahan krisis dan menjaga stabilitas sistem
keuangan. Sehubungan dengan itu, sesuai yang telah
ditetapkan dalam API, Bank Indonesia menetapkan arah
pengembangan struktur perbankan dalam 5 - 10 tahun
ke depan menjadi sebagai berikut.
• 2 sampai 3 bank yang berpotensi dan mampu
beroperasi dalam skala internasional dengan modal
diatas Rp50 triliun.
• 3 sampai 5 bank umum nasional dengan cakupan
usaha yang sangat luas dan beroperasi secara
nasional, yaitu bank yang memiliki modal antara Rp10
triliun sampai dengan Rp 50 triliun
Bab 2Perkembangan Struktur Perbankan
Struktur perbankan terus mengalami perubahan sejalan dengan iklim investasi industri perbankan
nasional yang terbuka. Dalam rangka menghadapi era globaliasi, kebijakan perbankan nasional
diarahkan pada terwujudnya struktur perbankan Indonesia yang sehat, kuat, dan efisien, sehingga
mampu berfungsi secara optimal sesuai dengan kemampuannya masing-masing.
Langkah penguatan struktur perbankan yang ditempuh melalui kebijakan konsolidasi, selain
ditujukan kepada aspek permodalan juga pada aspek kepemilikan guna mendukung sistem
pengawasan yang lebih efisien. Tahapan awal dari pemenuhan modal inti minimum telah tercapai
pada Desember 2007 dimana berdasarkan pemantauan, seluruh bank secara prinsip telah mampu
memenuhi persyaratan modal inti minimum sebesar Rp80 miliar.
• 30 sampai 50 bank umum yang kegiatan usahanya
fokus pada segmen usaha tertentu sesuai kapabilitas
dan kompetensi masing-masing bank, yaitu bank
yang memiliki modal antara Rp100 miliar sampai
dengan Rp 10 triliun.
• Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dan bank dengan
kegiatan usaha terbatas yaitu bank yang memiliki
modal di bawah Rp100 miliar.
Kebijakan penguatan permodalan menghasilkanKebijakan penguatan permodalan menghasilkanKebijakan penguatan permodalan menghasilkanKebijakan penguatan permodalan menghasilkanKebijakan penguatan permodalan menghasilkan
perkembangan yang positif.perkembangan yang positif.perkembangan yang positif.perkembangan yang positif.perkembangan yang positif. Kebijakan pemenuhan modal
inti yang diterapkan pada tahun 2006, saat ini telah
mencapai tahap awal yakni pemenuhan modal inti
minimun sebesar Rp80 miliar pada akhir 2007. Sejauh ini,
secara prinsip seluruh bank telah dapat memenuhi
pemenuhan modal inti dimaksud, baik dengan tambahan
modal maupun dengan akuisisi dan merger. Dibandingkan
tahun sebelumnya, jumlah bank berkurang sebanyak 2
bank, sehingga menjadi 128 bank.
10 Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
kepemilikan sahamnya kepada pihak lain, melakukan
merger dan atau konsolidasi atas bank-bank yang
dikendalikannya, atau membentuk Perusahaan Induk di
Bidang Perbankan (Bank Holding Company) dengan cara
mendirikan badan hukum baru, atau menunjuk salah satu
bank yang berada dalam pengendaliannya.
Langkah konsolidasi perbankan juga dilakukanLangkah konsolidasi perbankan juga dilakukanLangkah konsolidasi perbankan juga dilakukanLangkah konsolidasi perbankan juga dilakukanLangkah konsolidasi perbankan juga dilakukan
dengan penataan struktur kepemilikan bank umum.dengan penataan struktur kepemilikan bank umum.dengan penataan struktur kepemilikan bank umum.dengan penataan struktur kepemilikan bank umum.dengan penataan struktur kepemilikan bank umum.
Dalam rangka mendorong konsolidasi perbankan, dan
mendukung efektifitas pengawasan bank, khususnya
consolidated bank supervision, Bank Indonesia menata
kembali struktur kepemilikan bank umum, yang
diberlakukan untuk kepemilikan saham bank umum oleh
Pemegang Saham Pengendali (PSP). Dalam hal ini, pihak-
pihak yang telah menjadi PSP pada lebih dari satu bank
umum, dapat memilih alternatif penyesuaian struktur
kepemilikannya, yaitu: mengalihkan sebagian atau seluruh
Boks 2.1 Konsolidasi Perbankan
Sesuai PBI No.7/15/PBI/2005 tentang Jumlah
Modal Inti Minimum Bank Umum yang telah diubah
dengan PBI No.9/16/PBI/2007, bank umum wajib
memiliki modal inti minimum sebesar Rp80 Milyar pada
tanggal 31 Desember 2007. Sanksi dari ketidak-
mampuan memenuhi persyaratan tersebut adalah
pengenaan pembatasan kegiatan usaha. Selanjutnya,
bank umum juga wajib memenuhi modal inti minimum
Rp100 miliar pada 31 Desember 2010 dengan sanksi
pengubahan izin usaha bank dari bank umum menjadi
Bank Perkreditan Rakyat (BPR).
Berdasarkan pemantauan sampai dengan 31
Desember 2007, secara prinsip seluruh bank telah
memenuhi modal inti minimum sebesar Rp80 Miliyar.
Dari sekitar 25 Bank yang dipantau pada Juni 2007,
16 Bank diantaranya memenuhi persyaratan dengan
tambahan setoran modal, 8 Bank diakuisisi pihak lain
dan 1 Bank memenuhi modal inti minimum melalui
pertumbuhan laba. Disamping itu terdapat 2 Bank yang
memenuhi modal inti minimum dengan melakukan
merger dengan 2 Bank Umum lain.
Bank Indonesia saat ini sedang melakukan
pemeriksaan untuk memverifikasi kebenaran jumlah
modal inti tersebut. Pemeriksaan diperlukan karena
pemenuhan modal inti minimum beberapa bank
dilakukan dengan cara akuisisi oleh pihak lain yang
dalam periode laporan ini masih dalam tahap
penyelesaian. Selain itu, pemilik bank yang melakukan
tambahan setoran modal inti kebanyakan
melakukannya menjelang akhir Desember 2007
sehingga diperlukan waktu untuk memastikan
kebenarannya.
Grafik Boks 2.1Jumlah Bank dengan Modal Inti dibawah Rp. 80 Milyar
Jum
lah
Ban
k
0
5
10
15
20
25
30
35
Des2005
Des2006
Juni2007
Sept2007
Nov2007
Des2007
Bulan/Tahun
2925
22
12
0
35
11Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Boks 2.2 Kebijakan Kepemilikan Tunggal
Salah satu prasyarat untuk mewujudkan struktur
perbankan Indonesia yang sehat dan kuat adalah
melalui konsolidasi perbankan. Langkah-langkah
konsolidasi perbankan dilakukan antara lain melalui
penataan kembali struktur kepemilikan pada
perbankan Indonesia, khususnya melalui penerapan
kebijakan kepemilikan tunggal (single presence policy).
Bank Indonesia melakukan penataan kembali struktur
kepemilikan perbankan melalui penerapan kebijakan
kepemilikan tunggal pada perbankan Indonesia.
Kebijakan kepemilikan tunggal pada perbankan
Indonesia juga bertujuan untuk mendukung efektivitas
pengawasan bank melalui pengawasan Bank secara
terkonsolidasi.
Pokok kebijakan kepemilikan tunggal yang
dituangkan dalam Peraturan Bank Indonesia No. 8/16/
PBI/2006 tentang Kepemilikan Tunggal Pada Perbankan
Indonesia adalah bahwa setiap pihak hanya dapat
menjadi Pemegang Saham Pengendali (PSP) pada 1
(satu) Bank Umum di Indonesia. Untuk kewajiban
penyesuaian srtuktur kepemilikan saham Bank
dimaksud, PSP dapat memilih beberapa alternatif, yang
dimaksudkan untuk mencapai tujuan kebijakan
kepemilikan tunggal, yaitu konsolidasi perbankan dan
peningkatan efektivitas pengawasan bank dengan
tetap memperhatikan kepentingan para PSP yang
sudah menanamkan modalnya di perbankan Indonesia.
Alternatif yang dapat dipilih oleh pihak-pihak
yang telah menjadi PSP pada lebih dari satu Bank adalah
berikut.
a. Mengalihkan sebagian sahamnya kepada pihak
lain sehingga yang bersangkutan hanya menjadi
PSP pada satu Bank;
b. Melakukan merger/konsolidasi atas Bank-Bank
yang dikendalikannya; atau
c. Membentuk Bank Holding Company.
Namun demikian, penerapan kebijakan
kepemilikan tunggal, termasuk kewajiban penyesuaian
struktur kepemilikan bagi pemegang saham pengendali
yang telah mengendalikan lebih dari satu bank,
memberikan pengecualian bagi kantor cabang bank
asing dan bank campuran, mengingat Indonesia terikat
pada komitmen yang telah diberikan dalam perjanjian
putaran Uruguay pada forum World Trade Organization
untuk tetap menghargai kehadiran pihak asing dalam
bentuk kantor cabang bank asing dan bank campuran
(Joint Venture Bank). Pengecualian juga diberikan bagi
kepemilikan PSP pada 2 (dua) Bank yang melakukan
kegiatan usaha dengan prinsip berbeda, yakni
konvensional dan berdasarkan prinsip Syariah
kepemilikan PSP pada 2 (dua) bank yang salah satunya
merupakan Bank Campuran; Bank Holding Company
yang dibentuk sesuai ketentuan PBI ini.
Bank Holding Company (BHC) atau Perusahaan
Induk di Bidang Perbankan adalah badan hukum yang
dibentuk dan/atau dimiliki oleh Pemegang Saham
Pengendali untuk mengkonsolidasikan dan
mengendalikan secara langsung seluruh aktivitas bank-
bank yang merupakan anak perusahaannya. BHC
mempunyai tugas untuk:
a. Menetapkan program kerja strategis BHC.
b. Memberikan arah strategis untuk jangka waktu
paling sedikit 3 (tiga) tahun ke depan, dan
mengkonsolidasikan program kerja bank-bank
yang menjadi anak perusahaan.
c. Menyetujui program kerja strategis bank-bank
yang menjadi anak perusahaan. Jangka waktu
program kerja strategis tersebut paling sedikit 3
(tiga) tahun ke depan.
12 Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
STRUKTUR PERBANKAN
Berdasarkan UU No.7 Tahun 1992 yang telah diubah
dengan UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan,
struktur perbankan di Indonesia terdiri atas bank umum
dan BPR. Perbedaan utama antara bank umum dan BPR
adalah bahwa BPR tidak dapat menciptakan uang giral,
dan memiliki jangkauan operasi yang terbatas.
Selanjutnya dari segi prinsip usaha, perbankan dibagi
atas bank konvensional dan bank syariah. Bank umum
dapat melaksanakan usaha bank konvensional dan atau
syariah (dual system), sementara BPR hanya dapat
melakukan kegiatan usaha bank konvensional atau
syariah.
Bank Umum
Jumlah bank umum menurun, namun jumlah kantorJumlah bank umum menurun, namun jumlah kantorJumlah bank umum menurun, namun jumlah kantorJumlah bank umum menurun, namun jumlah kantorJumlah bank umum menurun, namun jumlah kantor
meningkat.meningkat.meningkat.meningkat.meningkat. Selama tahun 2007 terdapat 4 bank umum
yang melakukan merger, yaitu PT. Bank Arta Niaga Kencana
ke dalam PT. Bank Commonwealth, dan PT.Bank Windu
Kentjana ke dalam PT. Bank Multicor Tbk. Dengan demikian
terjadi pengurangan 2 bank umum sehingga jumlah bank
umum turun dari 130 bank menjadi 128 bank. Namun
jumlah kantor bank umum meningkat 516 kantor menjadi
9.626 kantor dengan peningkatan tertinggi pada
kelompok BUSN Devisa sebanyak 278 kantor disusul Bank
Persero sebanyak 212 kantor. Sementara komposisi jumlah
bank berdasarkan kepemilikan relatif tidak banyak
mengalami perubahan.
Jumlah bank akuisisi asing meningkat, namunJumlah bank akuisisi asing meningkat, namunJumlah bank akuisisi asing meningkat, namunJumlah bank akuisisi asing meningkat, namunJumlah bank akuisisi asing meningkat, namun
pangsa total aset terhadap industri perbankan relatif tetap.pangsa total aset terhadap industri perbankan relatif tetap.pangsa total aset terhadap industri perbankan relatif tetap.pangsa total aset terhadap industri perbankan relatif tetap.pangsa total aset terhadap industri perbankan relatif tetap.
Dengan bertambahnya jumlah bank yang diakuisisi pihak
asing sebanyak 4 bank, pangsa total aset bank akuisisi
asing terhadap total aset bank yang dimiliki oleh pihak
asing mencapai sebesar 68,1%, namun terhadap total
industri perbankan hanya 28,7%.
Pangsa Aset perbankan masih dikuasai olehPangsa Aset perbankan masih dikuasai olehPangsa Aset perbankan masih dikuasai olehPangsa Aset perbankan masih dikuasai olehPangsa Aset perbankan masih dikuasai oleh
Pemerintah dan domestik.Pemerintah dan domestik.Pemerintah dan domestik.Pemerintah dan domestik.Pemerintah dan domestik. Sejumlah 83 bank atau 64,8%,
dengan pangsa total aset terhadap industri perbankan
yang meskipun cenderung menurun dari 58,1% menjadi
57,9%, masih dimiliki pemerintah dan pihak nasional.
d. Mengawasi pelaksanaan program kerja strategis.
e. Mengkonsolidasikan laporan keuangan anak
perusahaan dengan laporan keuangan BHC serta
membuat laporan konsolidasi lainnya sesuai PBI.
Bank-bank diberi waktu untuk menyesuaikan
struktur kepemilikan sampai dengan akhir Desember
2010. Pada prinsipnya kebijakan kepemilikan tunggal
pada perbankan Indonesia diberlakukan untuk
kepemilikan saham Bank oleh Pemegang Saham
Pengendali (PSP) yang diperoleh setelah berlakunya
ketentuan ini, Namun demikian untuk mendukung
tercapainya tujuan kebijakan tersebut, maka PSP Bank
yang telah mengendalikan lebih dari satu Bank Umum
pada saat mulai berlakunya ketentuan ini juga wajib
melakukan penyesuaian struktur kepemilikan
sahamnya pada Bank-bank yang dikendalikannya.
Pada saat ini bank-bank yang terkena kewajiban
untuk menyesuaikan struktur kepemilikannya telah
menyampaikan rencana penyesuaian struktur
kepemilikan yang akan diambil. Rencana tersebut
dituangkan dalam Rencana Bisnis Bank pada awal
tahun 2008. Mengingat kompleksitas per
masalahannya, khusus untuk bank yang dimiliki oleh
pemerintah RI, rencana penyesuaian struktur
kepemilikan akan disampaikan pada pertengahan
tahun 2008.
13Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Tabel 2.1Jumlah Kantor Per Kelompok Bank
* Tidak termasuk kantor BRI Unit Desa
Bank PerseroBank PerseroBank PerseroBank PerseroBank PerseroJumlah Bank 5 5 5Jumlah Kantor 2.171 2.548 2760
BUSN DevisaBUSN DevisaBUSN DevisaBUSN DevisaBUSN DevisaJumlah Bank 34 35 33Jumlah Kantor 4.113 4.395 4.673
BUSN Non devisaBUSN Non devisaBUSN Non devisaBUSN Non devisaBUSN Non devisaJumlah Bank 37 36 36Jumlah Kantor 709 759 742
BPDBPDBPDBPDBPDJumlah Bank 26 26 26Jumlah Kantor 1.107 1.217 1.241
Bank CampuranBank CampuranBank CampuranBank CampuranBank CampuranJumlah Bank 18 17 17Jumlah Kantor 64 77 79
Bank AsingBank AsingBank AsingBank AsingBank AsingJumlah Bank 11 11 11Jumlah Kantor 72 114 131
TotalTotalTotalTotalTotalJumlah Bank 131 130 128Jumlah Kantor 8.236 9.110 9.626
DesemberDesemberDesemberDesemberDesember DesemberDesemberDesemberDesemberDesember DesemberDesemberDesemberDesemberDesember 2005 2005 2005 2005 2005 20062006200620062006 20072007200720072007
Kelompok BankKelompok BankKelompok BankKelompok BankKelompok Bank
Desember 2005Desember 2005Desember 2005Desember 2005Desember 2005 Desember 2006Desember 2006Desember 2006Desember 2006Desember 2006
Tabel 2.2Perkembangan Jumlah Bank Umum Berdasarkan Kepemilikan
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah
1 Bank Persero 5 3,8 5 3,8 5 3,9
2 BUSN Devisa 34 26,0 34 26,2 32 25,0
3 BUSN Non Devisa 37 28,2 37 28,5 37 28,9
4 BPD 26 19,8 26 20,0 26 20,3
5 Campuran 18 13,7 17 13,1 17 13,3
6 Asing 11 8,4 11 8,5 11 8,6
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 131131131131131 100100100100100 130130130130130 100100100100100 128128128128128 100100100100100
%%%%% JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah %%%%% JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah %%%%%
Desember 2007Desember 2007Desember 2007Desember 2007Desember 2007Kelompok BankKelompok BankKelompok BankKelompok BankKelompok BankNo.No.No.No.No.
PemilikPemilikPemilikPemilikPemilikDesember 2006Desember 2006Desember 2006Desember 2006Desember 2006 Desember 2007Desember 2007Desember 2007Desember 2007Desember 2007
Pemerintah 1 31 781 46,1% 31 912 45,92%
Lokal 58 203 12,0% 52 238 12,0%
Asing 2 41 710 41,9% 45 836 42,1%
Industri 130 1.694 100,0% 128 1.986 100%
Tabel 2.3Pangsa Kepemilikan Bank di Indonesia - Desember 2006
1) Termasuk Bank BUMN dan BPD2) Termasuk kantor cabang bank asing, bank campuran dan bank akuisisi asing
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah Total AsetTotal AsetTotal AsetTotal AsetTotal Aset(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp) PangsaPangsaPangsaPangsaPangsa JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah Total AsetTotal AsetTotal AsetTotal AsetTotal Aset
(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp) PangsaPangsaPangsaPangsaPangsa
14 Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Perbankan Syariah
Jumlah bank dan jangkauan pelayanan perbankanJumlah bank dan jangkauan pelayanan perbankanJumlah bank dan jangkauan pelayanan perbankanJumlah bank dan jangkauan pelayanan perbankanJumlah bank dan jangkauan pelayanan perbankan
syariah terus meningkat.syariah terus meningkat.syariah terus meningkat.syariah terus meningkat.syariah terus meningkat. Dalam periode laporan, jumlah
Unit Usaha Syariah (UUS) bertambah sebanyak 6 UUS, yaitu
UUS BPD Yogyakarta, UUS BPD Jawa Timur, UUS BPD
Sumatera Barat, UUS BPD Sulawesi Selatan, UUS Bank
Ekspor Indonesia, dan UUS PT Bank Lippo. Jaringan operasi
perbankan syariah meningkat signifikan yang didukung
oleh kebijakan office channeling. Jumlah kantor cabang
dan kantor dibawah kantor cabang bertambah sebanyak
66 kantor, diiringi dengan dioperasikannya 739 kantor
cabang bank konvensional untuk memberikan layanan
syariah (office channeling). Hal ini mengakibatkan jumlah
kantor bank syariah pada akhir 2007 mencapai 597 kantor
yang dioperasikan oleh 3 Bank Umum Syariah (BUS) dan
26 UUS serta 1.195 layanan syariah di 17 bank. Seiring
dengan peningkatan bank umum syariah, jumlah BPRS
juga meningkat 9 BPRS menjadi 114 BPRS.
Desember 2006Desember 2006Desember 2006Desember 2006Desember 2006 Desember 2007Desember 2007Desember 2007Desember 2007Desember 2007
Tabel 2.4Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah Total AsetTotal AsetTotal AsetTotal AsetTotal Aset(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)
PangsaPangsaPangsaPangsaPangsaTerhadapTerhadapTerhadapTerhadapTerhadap
Bank AsingBank AsingBank AsingBank AsingBank Asing
PangsaPangsaPangsaPangsaPangsaTerhadapTerhadapTerhadapTerhadapTerhadapIndustriIndustriIndustriIndustriIndustri
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah Total AsetTotal AsetTotal AsetTotal AsetTotal Aset(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)(triliun Rp)
PangsaPangsaPangsaPangsaPangsaTerhadapTerhadapTerhadapTerhadapTerhadap
Bank AsingBank AsingBank AsingBank AsingBank Asing
PangsaPangsaPangsaPangsaPangsaTerhadapTerhadapTerhadapTerhadapTerhadapIndustriIndustriIndustriIndustriIndustri
KC. Bank Asing 11 156 21,97% 9,21% 11 176 21,05% 8,86%
Bank Campuran 17 64 9,01% 3,78% 17 91 10,89% 4,58%
Bank Akuisisi Asing 13 490 69,01% 28,94% 17 569 68,06% 28,65%
Total Asing 41 710 100,00% 41,94% 45 836 100,00% 42,09%
Industri 130 1.693 128 1.986
Jenis Bank YangJenis Bank YangJenis Bank YangJenis Bank YangJenis Bank Yang
Dikuasai AsingDikuasai AsingDikuasai AsingDikuasai AsingDikuasai Asing
Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Jumlah BPR menurun akibat merger dan likuidasi,Jumlah BPR menurun akibat merger dan likuidasi,Jumlah BPR menurun akibat merger dan likuidasi,Jumlah BPR menurun akibat merger dan likuidasi,Jumlah BPR menurun akibat merger dan likuidasi,
namun jumlah jaringan kantor meningkat.namun jumlah jaringan kantor meningkat.namun jumlah jaringan kantor meningkat.namun jumlah jaringan kantor meningkat.namun jumlah jaringan kantor meningkat. Sampai dengan
akhir Desember 2007 jumlah BPR berkurang menjadi 1.817
BPR dengan jaringan kantor sebanyak 3.250 kantor yang
terdiri dari 1.817 kantor pusat, 641 kantor cabang dan
792 kantor kas. Perubahan jumlah BPR terjadi akibat
adanya pendirian 25 BPR baru, merger 105 BPR ke dalam
19 BPR serta adanya likuidasi 5 BPR. Namun keberadaan
BPR belum merata penyebarannya dan masih
terkonsentrasi di wilayah Jawa dan Bali, yakni sebanyak
1.374 BPR (75,6%). Oleh karena itu, Bank Indonesia terus
mendorong penyebaran BPR di seluruh wilayah Indonesia,
agar masyarakat khususnya sektor usaha mikro, kecil dan
menengah dapat merasakan manfaat pelayanan BPR.
Kelompok BankKelompok BankKelompok BankKelompok BankKelompok Bank 20052005200520052005
Tabel 2.5Perkembangan Jumlah dan Kantor Bank Syariah
20062006200620062006 20072007200720072007
Bank Umum Syariah 3 3 3
Unit Usaha Syariah 19 20 26
Jumlah Kantor BUS dan UUS 458 531 597
Jumlah Layanan Syariah - 456 1.195
BPRS 92 105 114
Kelompok BankKelompok BankKelompok BankKelompok BankKelompok Bank 20052005200520052005
Tabel 2.6Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR
20062006200620062006 20072007200720072007
Jumlah BPR 2.009 1.880 1.817
Jumlah Kantor Pusat 2.009 1.880 1.817
Jumlah Kantor Cabang 311 502 641
Jumlah Kantor Pelayanan Kas 790 791 792
Jumlah Kantor 3.110 3.173 3.250
15Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliyar meningkat.Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliyar meningkat.Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliyar meningkat.Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliyar meningkat.Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliyar meningkat.
Dalam dua tahun terakhir, jumlah BPR yang memiliki total
aset di atas Rp10 miliar meningkat dari sebanyak 361 BPR
pada akhir 2005, menjadi 554 BPR atau 30,5% dari total
BPR pada akhir 2007. Sementara hanya sebagian kecil BPR
atau tidak sampai 5% BPR yang beroperasi dengan total
aset di bawah Rp1 miliar. Peningkatan asset ini juga diringi
dengan penurunan NPL dan peningkatan ROA. Hal ini
menunjukkan bahwa BPR menunjukkan kinerja dan
prospek yang baik.
Total AsetTotal AsetTotal AsetTotal AsetTotal Aset 2005 (%)2005 (%)2005 (%)2005 (%)2005 (%)
Tabel 2.7Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset
2006 (%)2006 (%)2006 (%)2006 (%)2006 (%) 2007 (%)2007 (%)2007 (%)2007 (%)2007 (%)
Sampai dengan Rp 1 miliar 7,3 5,9 4,7
Rp 1 miliar - Rp 5 miliar 50,3 44,4 35,8
> Rp 5 miliar - Rp 10 miliar 24,4 25,5 29,0
> Rp 10 miliar 18,0 24,2 30,5
Total BPRTotal BPRTotal BPRTotal BPRTotal BPR 100%100%100%100%100% 100%100%100%100%100% 100%100%100%100%100%
16 Perkembangan Struktur Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
halaman ini sengaja dikosongkan
17Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Bab 3Perkembangan Kinerja danKesehatan Perbankan
18 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
19Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
PERKEMBANGAN KINERJA
Bank UmumBank UmumBank UmumBank UmumBank Umum
Secara umum kinerja dan daya tahan industriSecara umum kinerja dan daya tahan industriSecara umum kinerja dan daya tahan industriSecara umum kinerja dan daya tahan industriSecara umum kinerja dan daya tahan industri
perbankan meningkat sejalan dengan perbaikanperbankan meningkat sejalan dengan perbaikanperbankan meningkat sejalan dengan perbaikanperbankan meningkat sejalan dengan perbaikanperbankan meningkat sejalan dengan perbaikan
perekonomian Indonesia selama 2007.perekonomian Indonesia selama 2007.perekonomian Indonesia selama 2007.perekonomian Indonesia selama 2007.perekonomian Indonesia selama 2007. Meski sempat
mengalami tekanan dari kenaikan harga minyak dan krisis
pasar keuangan dunia sebagai dampak ikutan krisis
subprime mortgage di AS, industri perbankan terus tumbuh.
Total aset naik sebesar Rp292,9 triliun (17,3%), DPK naik
sebesar Rp223,8 triliun (17,4%) dan kredit naik sebesar
Rp212,8 triliun (25,5%). Dengan pertumbuhan kredit yang
lebih cepat dari pertumbuhan DPK tersebut, LDR naik dari
64,7% menjadi 69,2%. Namun pertumbuhan kredit masih
terfokus pada jenis kredit konsumsi. Realisasi kredit untuk
proyek-proyek pemerintah masih relatif rendah meski ada
peningkatan, yang umumnya disebabkan oleh kendala di
masing-masing proyek. Realisasi tersebut diperkirakan akan
meningkat sebesar Rp4,9 triliun pada tahun 2008, seiring
dengan upaya Pemerintah untuk mengatasi permasalahan
yang ada.
Bab 3Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Sementara itu, untuk pertama kalinya sejak paska
krisis, NPL gross mencapai level di bawah 5%, yaitu 4,64%,
dengan rasio NPL net sebesar1,94%. Selain disebabkan
oleh tumbuhnya kredit yang pesat, perbaikan kualitas
kredit didukung oleh dilaksanakannya restrukturisasi kredit
korporasi dan hapus buku kredit pada bank Persero.
Meningkatnya kredit, mendorong peningkatan
profitabilitas. ROA mencapai 2,8% lebih tinggi dari tahun
lalu sebesar 2,6%.
Suku bunga cenderung turun namun DPK tetapSuku bunga cenderung turun namun DPK tetapSuku bunga cenderung turun namun DPK tetapSuku bunga cenderung turun namun DPK tetapSuku bunga cenderung turun namun DPK tetap
meningkatmeningkatmeningkatmeningkatmeningkat. DPK perbankan per Desember 2007 mencapai
Rp1.510,7 triliun atau naik Rp223,8 triliun (17,39%) selama
tahun 2007. Sejalan dengan strategi bank untuk
meningkatkan sumber dana murah, giro dan tabungan
tumbuh lebih besar dibandingkan deposito, walaupun
deposito masih memegang pangsa terbesar dari total DPK.
Selama 2007, rata-rata pertumbuhan bulanan giro dan
tabungan masing-masing 1,56% dan 2,33%, sedangkan
deposito hanya 0,68%. Akibatnya, pangsa DPK jangka
pendek (kurang dari 3 bulan) naik dari 92% menjadi 93,3%.
Kinerja dan kesehatan perbankan Indonesia selama 2007 secara umum membaik, meski sempat
mengalami tekanan dari kenaikan harga minyak dan krisis pasar keuangan dunia sebagai imbas
krisis subprime mortgage di AS. Sementara itu, penurunan BI Rate juga disikapi perbankan dengan
menurunkan suku bunga simpanan dan secara hati-hati menurunkan suku bunga kredit sehingga
memberi kontribusi positif terhadap peningkatan minat masyarakat dalam mengajukan kredit.
Dengan iklim perekonomian yang kondusif serta dukungan kebijakan perbankan yang
mendorong pertumbuhan kredit, selama tahun 2007 pertumbuhan kredit perbankan meningkat
melebihi perkiraan sebelumnya dan jauh lebih baik dari kondisi tahun 2006. Sejalan dengan itu,
permasalahan tingginya NPL telah dapat diatasi dengan restrukturisasi kredit terutama pada bank-
bank persero. Hal ini tercermin dari menurunnya NPL gross menjadi dibawah 5%.
20 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Aktiva produktif meningkat, utamanya dari kredit.Aktiva produktif meningkat, utamanya dari kredit.Aktiva produktif meningkat, utamanya dari kredit.Aktiva produktif meningkat, utamanya dari kredit.Aktiva produktif meningkat, utamanya dari kredit.
Sejalan dengan tren penurunan suku bunga yang sudah
berlangsung sejak awal tahun, kredit bank umum tumbuh
sebesar Rp212,8 triliun (25,5%) dan berhasil melampaui
target sebesar 22%. Jumlah tersebut merupakan kenaikan
kredit terbesar dalam setahun paska krisis Pertumbuhan
kredit tersebut menyumbang 90% dari peningkatan aktiva
produktif perbankan yang juga cukup tinggi, sebesar
Rp235,8 triliun (15,2%). Dengan total kredit yang
mencapai Rp1.045,7 triliun, pangsa kredit terhadap total
aktiva produktif perbankan meningkat dari 53,5% menjadi
58,4% atau merupakan pangsa kredit terbesar paska krisis.
Peningkatan pangsa kredit ini menyebabkan pangsa surat-
surat berharga, maupun antar bank aktiva mengalami
penurunan. Sementara penempatan bank pada SBI/FASBI
pangsanya relatif tetap (14%), meskipun jumlahnya selama
tahun 2007 meningkat sebesar Rp33,1 triliun (15,2%).
Penurunan suku bunga ikut mendorong akselerasiPenurunan suku bunga ikut mendorong akselerasiPenurunan suku bunga ikut mendorong akselerasiPenurunan suku bunga ikut mendorong akselerasiPenurunan suku bunga ikut mendorong akselerasi
pertumbuhan kredit yang lebih cepat dari pertumbuhanpertumbuhan kredit yang lebih cepat dari pertumbuhanpertumbuhan kredit yang lebih cepat dari pertumbuhanpertumbuhan kredit yang lebih cepat dari pertumbuhanpertumbuhan kredit yang lebih cepat dari pertumbuhan
DPKDPKDPKDPKDPK. Akselerasi pertumbuhan kredit sebesar 25,5% yang
lebih cepat dari pertumbuhan DPK sebesar 17,4%,
utamanya disebabkan oleh turunnya suku bunga dalam
periode laporan.
Grafik 3.1Pertumbuhan DPK per Komponen
Grafik 3.2Pertumbuhan Kredit & DPK (yoy)
Permodalan terjaga pada level yang cukup tinggiPermodalan terjaga pada level yang cukup tinggiPermodalan terjaga pada level yang cukup tinggiPermodalan terjaga pada level yang cukup tinggiPermodalan terjaga pada level yang cukup tinggi.
Kenaikan kredit yang lebih tinggi dari modal,
menyebabkan rasio permodalan (CAR) sedikit turun dari
20,5% menjadi 19,3% (yoy). Meski mengalami
penurunan, CAR perbankan Indonesia tersebut masih
tergolong salah satu rasio permodalan industri perbankan
yang tertinggi di Asia. Permodalan perbankan tersebut
juga sebagian besar adalah modal inti (Tier 1).
Grafik 3.3Perkembangan Aktiva Produktif
Pertumbuhan kredit terutama dari jenis kreditPertumbuhan kredit terutama dari jenis kreditPertumbuhan kredit terutama dari jenis kreditPertumbuhan kredit terutama dari jenis kreditPertumbuhan kredit terutama dari jenis kredit
konsumsikonsumsikonsumsikonsumsikonsumsi. Pertumbuhan kredit selama tahun 2007 yang
pesat cenderung terfokus pada kredit konsumsi yang
tumbuh sebesar 26,8%. Kenaikan kredit konsumsi
terutama dari kredit kendaraan bermotor/multiguna yang
tumbuh 22,6%, menyumbangkan 54,3% dari total
kenaikan kredit konsumsi. KPR mengalami tingkat
pertumbuhan tertinggi sebesar 29,6%, dan kartu kredit
kredit DPK
2003 2004 2005 2006 2007 2008
35
Persen
30
25
20
15
10
5
0
tabungan
giro
deposit
9
6
3
0
-9
Des 06 Feb Apr Jun Agst 07 Okt 07
Persen
0
200
400
600
800
1000
1200
1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 20070
50
100
150
200
250
300
SBI (kanan) Kredit (kiri)SSB (kiri) ABA (kanan)
Triliun Rp
21Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
tumbuh 22,6%. Kredit kepada sektor Industri Pengolahan,
dan jenis kredit investasi masing-masing tumbuh 11,7%
dan 23,2% lebih tinggi dari tahun lalu, sedangkan kredit
valas meningkat cukup tinggi (36,8%) walaupun belum
signifikan dalam mendorong ekspor.
Kondisi likuiditas perbankan selama 2007 cukupKondisi likuiditas perbankan selama 2007 cukupKondisi likuiditas perbankan selama 2007 cukupKondisi likuiditas perbankan selama 2007 cukupKondisi likuiditas perbankan selama 2007 cukup
terkendaliterkendaliterkendaliterkendaliterkendali. Rasio antara jumlah alat likuid dengan
kewajiban jangka pendek, yang mencerminkan ketahanan
likuiditas bank, masih tinggi meskipun sempat turun, dan
per akhir 2007 mencapai 147,7%. Angka ini tidak jauh
berbeda dibandingkan dengan akhir tahun sebelumnya,
yaitu 147,3%. Selama 2007, baik alat likuid maupun
kewajiban jangka pendek sama-sama mengalami
peningkatan masing-masing 22,94% dan 19,16%.
Profitabilitas perbankan selama tahun 2007Profitabilitas perbankan selama tahun 2007Profitabilitas perbankan selama tahun 2007Profitabilitas perbankan selama tahun 2007Profitabilitas perbankan selama tahun 200711111
meningkat, berkembang lebih baik dibanding tahunmeningkat, berkembang lebih baik dibanding tahunmeningkat, berkembang lebih baik dibanding tahunmeningkat, berkembang lebih baik dibanding tahunmeningkat, berkembang lebih baik dibanding tahun
sebelumnyasebelumnyasebelumnyasebelumnyasebelumnya. Hal ini terutama didukung oleh peningkatan
kredit yang lebih cepat dari kenaikan DPK, dan perbaikan
NPL. Dibanding posisi yang sama tahun sebelumnya (yoy),
pendapatan bunga bersih (NII) perbankan rata-rata per
bulan naik signifikan dari Rp7,7 triliun menjadi Rp8,9
triliun. Sejalan dengan kenaikan NII tersebut, ROA juga
meningkat dari 2,6% menjadi 2,8% (yoy) karena kenaikan
laba secara prosentase lebih tinggi dari kenaikan asset.
Dengan kenaikan kredit yang mencapai 25,5% (yoy)
tersebut, pangsa pendapatan bunga kredit juga meningkat
dari 60,1% menjadi 64,7%, sedangkan pangsa
pendapatan bunga dari SSB dan SBI turun.
Perbankan Syariah
Kinerja perbankan syariah membaikKinerja perbankan syariah membaikKinerja perbankan syariah membaikKinerja perbankan syariah membaikKinerja perbankan syariah membaik, semua indikatorsemua indikatorsemua indikatorsemua indikatorsemua indikator
meningkatmeningkatmeningkatmeningkatmeningkat. Dalam periode laporan, total aset perbankan
syariah meningkat Rp9,8 triliun (36,7%) sehingga pangsa
perbankan syariah terhadap industri perbankan nasional
naik dari 1,6% menjadi 1,8%. Fungsi intermediasi yang
ditunjukkan oleh FDR meningkat dari 98,9% menjadi
99,8%. Peningkatan ini didorong oleh pertumbuhan DPK
sebesar 35,5% yang dialokasikan ke Pembiayaan Yang
Disalurkan (PYD) yang tumbuh sebesar 36,7%.
Pertumbuhan tersebut mendorong peningkatan pangsa
pembiayaan perbankan syariah terhadap total kredit
perbankan nasional dari 2,6% menjadi 2,8%. Sementara
itu, NPF turun menjadi sebesar 4,05% dengan NPF (neto)
sebesar 2,46%. Dalam kaitannya dengan pemenuhan
kecukupan modal (CAR) bank umum syariah, meskipun
terjadi sedikit penurunan yaitu dari 13,0% pada tahun
2006 menjadi 11,8%, namun masih di atas ketentuan
minimal yang harus dijaga yaitu sebesar 8%.
Struktur pembiayaan masih didominasi oleh akadStruktur pembiayaan masih didominasi oleh akadStruktur pembiayaan masih didominasi oleh akadStruktur pembiayaan masih didominasi oleh akadStruktur pembiayaan masih didominasi oleh akad
murabahahmurabahahmurabahahmurabahahmurabahah. Walau sedikit turun dari 33,1% menjadi
31,1% namun akad murabahah masih mendominasi
pembiayaan Syariah sebesar 59,2%. Sementara itu
pembiayaan dengan akad musyarakah dan mudharabah
tumbuh signifikan masing-masing sebesar 88,7% dan
37,3%, sehingga pangsa pembiayaan musyarakah menjadi
15,8% dan mudharabah menjadi 20,0%. Peningkatan
pembiayaan berbasis bagi hasil, khususnya akad
musyarakah ini, didorong oleh pola pembiayaan perbankan
syariah yang melakukan kerjasama dengan lembaga
keuangan mikro-kecil seperti BPRS, koperasi, dan baitul
maal wa tamwil (BMT).
Risiko pembiayaan syariah, terkendali. Risiko pembiayaan syariah, terkendali. Risiko pembiayaan syariah, terkendali. Risiko pembiayaan syariah, terkendali. Risiko pembiayaan syariah, terkendali. Sampai
dengan triwulan III tahun 2007, rasio non performing
financing (NPF) yang sempat mengalami peningkatan
menjadi 6,26% dari 4,75% pada tahun 2006, secara
bertahap berhasil diturunkan. Salah satu pola pembiayaan
yang dinilai memiliki risiko rendah sehingga berkembang
pesat dalam periode laporan adalah penyaluran
pembiayaan melalui lembaga keuangan lainnya terutama
koperasi. Sepanjang tahun 2007, jumlah rekening
pembiayaan kepada koperasi meningkat 58% dengan
posisi pembiayaan mencapai Rp5,3 triliun. Di samping itu,
bank juga berupaya menurunkan konsentrasi risiko1 Data posisi Desember 2007, kecuali dinyatakan lain
22 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
pembiayaan dengan memperbesar jumlah nasabah
korporasi khususnya dari kelompok usaha kecil dan
menengah. Hal tersebut tercermin dari peningkatan jumlah
rekening korporasi tersebut yang mencapai 79,8%
dibandingkan dengan nominal peningkatannya yang
hanya 36,8%.
Peningkatan NPF terutama terjadi pada sektorPeningkatan NPF terutama terjadi pada sektorPeningkatan NPF terutama terjadi pada sektorPeningkatan NPF terutama terjadi pada sektorPeningkatan NPF terutama terjadi pada sektor
perdagangan dan konstruksi. perdagangan dan konstruksi. perdagangan dan konstruksi. perdagangan dan konstruksi. perdagangan dan konstruksi. Dari segi sektor ekonomi,
pembiayaan utama bank syariah adalah pada sektor
perdagangan dan konstruksi, sehingga konsentrasi risiko
yang dihadapi juga relatif tinggi. Dengan sistem
manajemen risiko yang masih pada taraf pembelajaran,
keputusan pembiayaan yang kurang berhati-hati
menyebabkan terjadi konsentrasi pada sektor-sektor yang
beresiko tinggi. Disamping itu, faktor semakin menariknya
kredit bank seiring dengan penurunan suku bunga,
diperkirakan memicu adanya nasabah yang meninggalkan
ataupun mengalihkan pembiayaan dari bank syariah ke
bank konvensional.
Upaya meningkatkan produktivitas asetUpaya meningkatkan produktivitas asetUpaya meningkatkan produktivitas asetUpaya meningkatkan produktivitas asetUpaya meningkatkan produktivitas aset. Upaya
perbankan syariah meningkatkan produktivitas aset-
asetnya antara lain melalui pengurangan porsi aset dalam
bentuk likuid yang diikuti dengan peningkatan
pembiayaan. Pendapatan dari penyaluran dana, khususnya
dalam bentuk piutang murabahah tetap menjadi sumber
utama, namun perbankan syariah juga memperlihatkan
upaya diversifikasi pendapatan sebagaimana tercermin dari
peningkatan porsi fee based income yang meningkat dari
2,6% pada 2006 menjadi 3,6% pada periode laporan.
Efisiensi operasional perbankan syariah meningkatEfisiensi operasional perbankan syariah meningkatEfisiensi operasional perbankan syariah meningkatEfisiensi operasional perbankan syariah meningkatEfisiensi operasional perbankan syariah meningkat.
Rasio biaya operasional terhadap pendapatan operasional
perbankan Syariah turun dari 76,8% menjadi 75,0%.
Namun perlu dicermati bahwa peningkatan efisiensi
tersebut dibayangi kecenderungan peningkatan jumlah
aset bermasalah sehingga menyebabkan peningkatan
biaya cadangan kerugian yang harus dibentuk. Hal ini
antara lain tampak pada unit usaha syariah dimana porsi
biaya pencadangan (termasuk amortisasi) terhadap total
biaya operasional meningkat dari 30,4% pada 2006
menjadi 37,6%.
Peningkatan kehati-hatian dalam pengembanganPeningkatan kehati-hatian dalam pengembanganPeningkatan kehati-hatian dalam pengembanganPeningkatan kehati-hatian dalam pengembanganPeningkatan kehati-hatian dalam pengembangan
usahausahausahausahausaha. Sejalan dengan optimalisasi produktivitas, rasio
permodalan bank umum syariah turun dari 13,0% pada
2006 menjadi 11,8%. Kondisi permodalan yang semakin
mendekati batasan minimum tersebut akan terus disikapi
dengan peningkatan kehati-hatian dalam pengembangan
usaha. Namun berbeda dari Bank Umum Syariah, Unit
Usaha Syariah masih memiliki cukup keleluasaan dalam
melakukan ekspansi usaha. Dengan leverage yang masih
relatif rendah (DPK hanya 2,6 kali modal) Unit Usaha
Syariah sebenarnya dapat terus memperbesar volume
usahanya terutama dengan meningkatkan partisipasi
pemilik dana.
Pertumbuhan DPK yang tinggi terutama dialami Unit-Pertumbuhan DPK yang tinggi terutama dialami Unit-Pertumbuhan DPK yang tinggi terutama dialami Unit-Pertumbuhan DPK yang tinggi terutama dialami Unit-Pertumbuhan DPK yang tinggi terutama dialami Unit-
Unit Usaha Syariah bank konvensional melalui strategiUnit Usaha Syariah bank konvensional melalui strategiUnit Usaha Syariah bank konvensional melalui strategiUnit Usaha Syariah bank konvensional melalui strategiUnit Usaha Syariah bank konvensional melalui strategi
office channelingoffice channelingoffice channelingoffice channelingoffice channeling. Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK)
mencapai 35,5% (yoy), lebih tinggi dibandingkan tahun
2006 (32,7%) sehingga pada tahun 2007 DPK yang
dihimpun menjadi sebesar Rp28 triliun. Pertumbuhan DPK
yang tinggi terutama dialami Unit-Unit Usaha Syariah bank
konvensional yang melalui strategi office channeling
berhasil mengangkat pertumbuhan DPK dari rata-rata
59,6% dalam 3 tahun terakhir menjadi 74,9% pada tahun
2007. Perkembangan DPK perbankan syariah pada 2007
juga didorong oleh peningkatan jumlah nasabah. Perluasan
jaringan pelayanan perbankan syariah berhasil menarik
nasabah baru dalam jumlah yang signifikan. Sepanjang
2007 terjadi peningkatan jumlah rekening sebanyak
853.377 yang berasal dari nasabah individu sebanyak
97,7% dan nasabah korporasi 2,3%.
Instrumen pendanaan pada bank syariah cenderungInstrumen pendanaan pada bank syariah cenderungInstrumen pendanaan pada bank syariah cenderungInstrumen pendanaan pada bank syariah cenderungInstrumen pendanaan pada bank syariah cenderung
berjangka pendek.berjangka pendek.berjangka pendek.berjangka pendek.berjangka pendek. Selama periode laporan, terjadi
pergeseran preferensi penggunaan instrumen pendanaan
pada bank syariah menjadi lebih berjangka pendek, antara
23Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
lain tercermin dari tabungan yang mencatat laju
pertumbuhan tertinggi dibandingkan deposito ataupun
giro, yaitu sebesar 47,0% (yoy). Disamping itu, pada
kelompok deposito, dominasi deposito berjangka waktu
sampai dengan 1 bulan meningkat dari 48,3% pada 2006
menjadi 62,9% pada periode laporan. Pergeseran tersebut
di satu sisi dapat menambah porsi bagi hasil bank, namun
di sisi lain meningkatkan risiko likuiditas bank, terlebih lagi
pada perbankan syariah instrumen pembiayaan dengan
maturitas yang singkat relatif terbatas.
Tren penurunan suku bunga perbankan diikuti pulaTren penurunan suku bunga perbankan diikuti pulaTren penurunan suku bunga perbankan diikuti pulaTren penurunan suku bunga perbankan diikuti pulaTren penurunan suku bunga perbankan diikuti pula
dengan penurunan tingkat bagi hasil perbankan syariahdengan penurunan tingkat bagi hasil perbankan syariahdengan penurunan tingkat bagi hasil perbankan syariahdengan penurunan tingkat bagi hasil perbankan syariahdengan penurunan tingkat bagi hasil perbankan syariah.
Penurunan tingkat bagi hasil menyebabkan nilai investasi
pada instrumen berjangka panjang berkurang dan
mendorong pemilik dana beralih ke instrumen jangka
pendek. Disamping itu pada periode laporan, kondisi
bullish yang terjadi di pasar modal mendorong pemilik
dana untuk melakukan investasi termasuk dengan
memindahkan dana yang semula ditempatkan di
perbankan, sehingga membuat persaingan penghimpunan
dana menjadi semakin ketat.
Pembiayaan UMKM oleh Perbankan SyariahPembiayaan UMKM oleh Perbankan SyariahPembiayaan UMKM oleh Perbankan SyariahPembiayaan UMKM oleh Perbankan SyariahPembiayaan UMKM oleh Perbankan Syariah
UMKM memiliki porsi terbesar dalam pembiayaanUMKM memiliki porsi terbesar dalam pembiayaanUMKM memiliki porsi terbesar dalam pembiayaanUMKM memiliki porsi terbesar dalam pembiayaanUMKM memiliki porsi terbesar dalam pembiayaan
oleh bank syariah. oleh bank syariah. oleh bank syariah. oleh bank syariah. oleh bank syariah. Selama tahun 2007 total pembiayaan
UMKM mencapai Rp 19,6 triliun, atau lebih tinggi
dibandingkan total pembiayaan non UMKM senilai Rp 8,4
triliun. Terbentuknya kondisi tersebut karena sektor UMKM
memiliki potensi pasar yang cukup besar dengan sebaran
meliputi seluruh pelosok tanah air.
Dalam tahun 2007 laju pertumbuhan pembiayaanDalam tahun 2007 laju pertumbuhan pembiayaanDalam tahun 2007 laju pertumbuhan pembiayaanDalam tahun 2007 laju pertumbuhan pembiayaanDalam tahun 2007 laju pertumbuhan pembiayaan
sektor UMKM relatif stagnansektor UMKM relatif stagnansektor UMKM relatif stagnansektor UMKM relatif stagnansektor UMKM relatif stagnan. Hal tersebut diperkirakan
terimbas oleh upaya pembenahan pembiayaan
bermasalah, peningkatan kualitas manajemen risiko dan
kehatian-hatian dalam pengucuran pembiayaan termasuk
pembiayaan UMKM yang dilakukan oleh perbankan
syariah. Hal ini mengingat secara alamiah dengan skala
usahanya yang kecil sebagian dari UMKM menjadi kurang
bankable. Meskipun demikian, berbagai upaya bersama
dilakukan untuk mendorong peningkatan pembiayaan
kepada UMKM. Salah satunya melalui upaya yang
ditempuh oleh pemerintah dengan kebijakan pemberian
penjaminan pembiayaan UMKM melalui PT. Asuransi
Kredit Indonesia (Askrindo) dan Perum Sarana
Pengembangan Usaha.
Adapun upaya lain yang ditempuh perbankan adalahAdapun upaya lain yang ditempuh perbankan adalahAdapun upaya lain yang ditempuh perbankan adalahAdapun upaya lain yang ditempuh perbankan adalahAdapun upaya lain yang ditempuh perbankan adalah
melalui melalui melalui melalui melalui linkage programlinkage programlinkage programlinkage programlinkage program. Program yang difasilitasi oleh
Bank Indonesia ini menggalang kerjasama di antara Bank
Umum Konvensional, Bank Umum Syariah (Bank Syariah
Mandiri dan Bank Muamalat Indonesia) dengan BPR serta
BPRS. Melalui linkage program ini, pembiayaan bank
umum kepada UMKM dapat dilakukan dengan lebih
efisien dan efektif dengan menempatkan BPR serta BPRS
sebagai community banks / local banks yang lebih
mengetahui karakteristik nasabah UMKM di
lingkungannya. Jaringan layanan BPR serta BPRS yang luas
juga memungkinkan pembiayaan dinikmati oleh
masyarakat lapisan bawah.
Layanan perbankan syariah telah menjangkau lebihLayanan perbankan syariah telah menjangkau lebihLayanan perbankan syariah telah menjangkau lebihLayanan perbankan syariah telah menjangkau lebihLayanan perbankan syariah telah menjangkau lebih
dari 78 kabupaten/kota di 33 propinsidari 78 kabupaten/kota di 33 propinsidari 78 kabupaten/kota di 33 propinsidari 78 kabupaten/kota di 33 propinsidari 78 kabupaten/kota di 33 propinsi. Pengembangan
kapasitas layanan tersebut telah meningkatkan partisipasi
anggota masyarakat yang menjadi pengguna jasa
perbankan sebagaimana diindikasikan oleh peningkatan
jumlah rekening nasabah pendanaan yang mencapai 2,8
juta rekening. Pembiayaan kepada kelompok usaha kecil
dan menengah (UKM) juga tumbuh mencapai 31,6%
(yoy), sehingga kelompok nasabah UKM memiliki pangsa
70,02% dari keseluruhan pembiayaan yang disalurkan
bank syariah.
Industri perbankan syariah masih memiliki prospekIndustri perbankan syariah masih memiliki prospekIndustri perbankan syariah masih memiliki prospekIndustri perbankan syariah masih memiliki prospekIndustri perbankan syariah masih memiliki prospek
pengembangan yang luas. pengembangan yang luas. pengembangan yang luas. pengembangan yang luas. pengembangan yang luas. Belum seluruh segmen nasabah
dapat berkontribusi optimal, khususnya segmen nasabah
korporasi dan pemerintah termasuk BUMN. Oleh karena
itu dukungan segenap pihak khususnya dalam rangka
24 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
mempercepat penyempurnaan regulasi dan perundangan
yang mendorong terciptanya iklim investasi yang kondusif
bagi perkembangan perbankan syariah sangatlah
diharapkan. Disamping itu, perbankan syariah
memerlukan dukungan pemerintah melalui berbagai
kebijakan ataupun program seperti penyediaan skim
pembiayaan syariah pada kredit program / subsidi
pembiayaan, penempatan dana instansi pemerintah dan
atau BUMN pada bank syariah termasuk
mempertimbangkan opsi konversi bank BUMN menjadi
bank umum syariah milik pemerintah.
Bank Perkreditan Rakyat Syariah
Kinerja BPRS tetap positif meskipun perKinerja BPRS tetap positif meskipun perKinerja BPRS tetap positif meskipun perKinerja BPRS tetap positif meskipun perKinerja BPRS tetap positif meskipun per
tumbuhannya melambat.tumbuhannya melambat.tumbuhannya melambat.tumbuhannya melambat.tumbuhannya melambat. Dari sejumlah 114 BPRS, 9 BPRS
diantaranya baru beroperasi. Total pembiayaan yang
disalurkan mencapai Rp879,74 miliar, dengan seluruhnya
merupakan pembiayaan kepada UMKM. Berbeda dengan
perkembangan pada BUS dan UUS, terjadi sedikit
perlambatan pertumbuhan pembiayaan BPRS yakni dari
45,9% pada 2006 menjadi 38,3%. Selanjutnya, dalam
rangka pembinaan UMKM, program replikasi pembinaan
UMK Syariah yang telah dirumuskan oleh Bank Indonesia
diharapkan dapat ikut mendukung efektivitas linkage
program. Melalui pelatihan kepada SDM bank syariah,
diharapkan bank syariah memiliki bekal yang cukup untuk
melakukan pembinaan nasabah UKM secara lengkap.
Bank Perkreditan Rakyat
Perkembangan Kinerja Bank Perkreditan RakyatPerkembangan Kinerja Bank Perkreditan RakyatPerkembangan Kinerja Bank Perkreditan RakyatPerkembangan Kinerja Bank Perkreditan RakyatPerkembangan Kinerja Bank Perkreditan Rakyat
secara umumsecara umumsecara umumsecara umumsecara umum membaik. membaik. membaik. membaik. membaik. Meski jumlah BPR menurun,
namun total aset BPR meningkat Rp4,7 triliun (20,4%)
menjadi Rp27,7 triliun. Penyaluran kredit meningkat Rp3,6
triliun (21,2%), sementara DPK hanya tumbuh sebesar
Rp2,9 triliunT (18,7%). Konsentrasi kredit masih pada
sektor perdagangan dan lain-lain, kredit mikro dan modal
kerja. Walaupun masih cukup tinggi, risiko kredit BPR
cenderung turun dengan rasio NPL sebesar 8,0% yakni
lebih rendah dari tahun lalu sebesar 9,7%. Untuk
meningkatkan kemampuan pengelolaan manajemen bank
dan risiko, pengurus BPR diwajibkan untuk mengikuti
program sertifikasi (Certif). Selain itu, Bank Indonesia
semakin memperketat penyaringan calon pengurus dan
pemegang saham BPR melalui Fit and Proper Test,
khususnya dalam penilaian integritas.
BPR semakin mengembangkan pelayanan berbasisBPR semakin mengembangkan pelayanan berbasisBPR semakin mengembangkan pelayanan berbasisBPR semakin mengembangkan pelayanan berbasisBPR semakin mengembangkan pelayanan berbasis
teknologiteknologiteknologiteknologiteknologi. Saat ini mulai banyak BPR yang memanfaatkan
teknologi informasi antara lain melalui penggunaan ATM
bersama dengan bank umum maupun yang
diselenggarakan sendiri, pelayanan money remmitance
bekerja sama dengan bank umum dan penggunaan mesin
Electronic Data Capture (EDC).
KeteranganKeteranganKeteranganKeteranganKeterangan 20052005200520052005
Tabel 3.2Indikator Utama Perkembangan BPR
20062006200620062006 20072007200720072007
Total Aset * 20,4 23 27,7
Total Kredit * 14,7 16,9 20,5
Total DPK * 13,2 15,8 18,7
LDR 87,7% 87,4% 80,0%
NPL ( Gross ) 8,0% 9,7% 8,0%
ROA 3,0% 2,2% 2,4%
CAR 19,3% 10,5% 23,4%
Jumlah BPR 2009 1.880 1.817
KeteranganKeteranganKeteranganKeteranganKeterangan 20052005200520052005
Tabel 3.1Indikator Utama Perkembangan BPRS
20062006200620062006 20072007200720072007
Total Aset * 604,97 906,32 1.207,20
Total Pembiayaan * 435,91 636,29 879,74
Total DPK * 353,57 530,15 711,25
FDR 123,29% 120,02% 123,69%
NPF ( Gross ) 10,60% 8,29% 7,98%
Jumlah Kantor 92 105 114
* Dalam milyar Rp.
* Dalam triliun Rp.
25Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah
(MKM)
Pertumbuhan kredit MKM mencapai Rp96.178,2Pertumbuhan kredit MKM mencapai Rp96.178,2Pertumbuhan kredit MKM mencapai Rp96.178,2Pertumbuhan kredit MKM mencapai Rp96.178,2Pertumbuhan kredit MKM mencapai Rp96.178,2
miliar, lebih tinggi dibandingkan tahun 2006 sebesarmiliar, lebih tinggi dibandingkan tahun 2006 sebesarmiliar, lebih tinggi dibandingkan tahun 2006 sebesarmiliar, lebih tinggi dibandingkan tahun 2006 sebesarmiliar, lebih tinggi dibandingkan tahun 2006 sebesar
Rp58.017,6 miliar. Rp58.017,6 miliar. Rp58.017,6 miliar. Rp58.017,6 miliar. Rp58.017,6 miliar. Pangsa kredit MKM terhadap total
kredit perbankan turun dibandingkan tahun 2006 dari
52,9% menjadi 51,2%. Kredit MKM yang disalurkan
kepada kredit produktif mencapai 50% yakni untuk kredit
modal kerja dan kredit investasi dengan pangsa masing-
masing sebesar 41,2% dan 8,8%.
Dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampaiDilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampaiDilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampaiDilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampaiDilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai
dengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesardengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesardengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesardengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesardengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesar. Pangsa
kredit mikro mencapai 38,6%, diikuti kredit menengah
31,8% dan kredit kecil 29,5%. Posisi ini relatif tidak
berubah jika dibandingkan periode tahun 2006.
Berdasarkan sektor ekonomi kredit MKM, selama tahun
laporan penyaluran kredit MKM paling besar adalah pada
sektor perdagangan dan industri. Komposisi pembiayaan
tersebut relatif tidak mengalami perubahan sejak beberapa
tahun terakhir. Sementara berdasarkan kelompok bank,
kelompok bank swasta nasional devisa merupakan
penyalur kredit MKM terbesar dengan pangsa 41,5%,
diikuti bank persero 33,7% dan BPD 12,9%.
NPL kredit MKM turunNPL kredit MKM turunNPL kredit MKM turunNPL kredit MKM turunNPL kredit MKM turun. NPL gross kredit MKM pada
tahun 2007 sebesar 3,68% lebih kecil dari NPL gross tahun
2006 sebesar 4,38%, NPL gross kredit MKM tahun 2007
ini lebih rendah apabila dibandingkan NPL gross total kredit
perbankan yang sebesar 4,64%.
PERKEMBANGAN TINGKAT KESEHATAN
Bank Umum
Sejalan dengan penerapan pengawasan berbasis risiko,
Bank Indonesia secara triwulanan melakukan penilaian
tingkat kesehatan yang meliputi permodalan (capital),
Tabel 3.3Perkembangan Kredit MKM
Indikator Utama20052005200520052005
Jenis PenggunaanJenis PenggunaanJenis PenggunaanJenis PenggunaanJenis Penggunaan
Kredit Modal Kerja 151,5 180,9 216 19,4 19,4 40,9 42,3 41,2
Kredit Investasi 33,7 38,2 46,1 13,6 20,8 9,1 8,9 8,8
Kredit Konsumsi 184,8 208,9 262,1 13 25,5 50 48,8 50
TotalTotalTotalTotalTotal 370370370370370 428428428428428 524,2524,2524,2524,2524,2 15,715,715,715,715,7 22,522,522,522,522,5 100100100100100 100100100100100 100100100100100
Sektor EkonomiSektor EkonomiSektor EkonomiSektor EkonomiSektor Ekonomi
Pertanian 13,5 15 17,5 10,5 16,5 3,7 3,5 3,3
Pertambangan 1 1,3 1,5 35 16,6 0,3 0,3 0,3
Perindustrian 32,7 36,9 38,1 12,8 3,3 8,8 8,6 7,3
Listrik, Air dan Gas 0,2 1,5 0,3 504,9 -80,7 0,1 0,3 0,1
Konstruksi 7,7 10,1 13,3 31,4 30,9 2,1 2,4 2,5
Perdagangan 93,8 114,3 142,6 21,9 24,8 25,3 26,7 27,2
Pengangkutan 6,5 6,6 7,2 1,9 9 1,8 1,5 1,4
Jasa Dunia Usaha 22,2 25,4 32,7 14,3 29 6 5,9 6,2
Jasa Sosial 5,3 6 6,7 13,8 10,9 1,4 1,4 1,3
Lain-lain 187 210,9 264,3 12,8 25,3 50,5 49,3 50,4
TotalTotalTotalTotalTotal 370370370370370 428428428428428 524,2524,2524,2524,2524,2 15,715,715,715,715,7 22,522,522,522,522,5 100100100100100 100100100100100 100100100100100
Rasio UMKM/Total kreditRasio UMKM/Total kreditRasio UMKM/Total kreditRasio UMKM/Total kreditRasio UMKM/Total kredit 52,152,152,152,152,1 52,952,952,952,952,9 51,251,251,251,251,2
20062006200620062006 20072007200720072007 20062006200620062006 20072007200720072007 20052005200520052005 20062006200620062006 20072007200720072007
Posisi ( Triliun Rupiah )Posisi ( Triliun Rupiah )Posisi ( Triliun Rupiah )Posisi ( Triliun Rupiah )Posisi ( Triliun Rupiah ) Pertumbuhan (%)Pertumbuhan (%)Pertumbuhan (%)Pertumbuhan (%)Pertumbuhan (%) Pangsa (%)Pangsa (%)Pangsa (%)Pangsa (%)Pangsa (%)
* Termasuk Bank Umum Syariah, BPR, dan BPRS.Tidak termasuk kartu kredit
26 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
kualitas asset (asset quality), manajemen (management),
rentabilitas (earning), likuiditas (liquidity), dan sensitivitas
terhadap risiko pasar (sensitivity to market risk).
Berdasarkan hasil penilaian per Desember 2007, sebagian
besar bank yang tergolong Baik mencapai 61,4% dan
Cukup Baik 32,3%. Selanjutnya terhadap bank-bank
dengan peringkat komposit Kurang Baik dan Tidak Baik,
Bank Indonesia mewajibkan bank tersebut menyampaikan
rencana tindak (action plan) yang memuat langkah-
langkah perbaikan, dan melaksanakannya untuk
mengatasi permasalahan yang signifikan dengan target
waktu penyelesaian tertentu.
Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Pelaksanaan fungsi pengawasan BPR dilakukan dengan
pola dedicated team. Hasil pengawasan BPR secara
keseluruhan dituangkan dalam penilaian tingkat kesehatan
yang meliputi permodalan (capital), kualitas asset (asset
quality), manajemen (management), rentabilitas (earning),
dan likuiditas (liquidity).
Kinerja BPR tercermin pada predikat tingkat
kesehatan. Berdasarkan hasil penilaian per Desember
2007, sebagian besar BPR (86,4%) memiliki predikat Sehat
dan Cukup Sehat.
Tabel 3.4Peringkat Kesehatan Bank Umum
PeringkatPeringkatPeringkatPeringkatPeringkat Des»06Des»06Des»06Des»06Des»06 Des»07Des»07Des»07Des»07Des»07
PK 1 - Sangat Baik 0,8% 0%
PK 2 - Baik 56,7% 61,4%
PK 3 - Cukup Baik 35,4% 32,3%
PK 4 - Kurang Baik 6,3% 6,3%
PK 5 - Tidak Baik 0,8% 0%
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100%100%100%100%100% 100%100%100%100%100%
Tabel 3.7Peringkat Kesehatan BPR
Tingkat KesehatanTingkat KesehatanTingkat KesehatanTingkat KesehatanTingkat Kesehatan Des 06Des 06Des 06Des 06Des 06 Des 07Des 07Des 07Des 07Des 07
Sehat 69% 74%
Cukup Sehat 15% 12%
Kurang Sehat 10% 10%
Tidak Sehat 6% 4%
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100%100%100%100%100% 100%100%100%100%100%
Tabel 3.5Peringkat Kesehatan Bank Umum Syariah Des 2007
Peringkat KesehatanPeringkat KesehatanPeringkat KesehatanPeringkat KesehatanPeringkat Kesehatan %%%%%
PK 1 - Sangat Baik 0%
PK 2 - Baik 66,7%
PK 3 - Cukup Baik 33,3%
PK 4 - Kurang Baik 0%
PK 5 - Tidak Baik 0%
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100%100%100%100%100%
Bank Umum Syariah dan BPRS.
Dari hasil pengawasan pada tahun 2007, seluruh bank
umum syariah memiliki predikat tingkat kesehatan yang
tergolong Baik.
Tabel 3.6Peringkat Kesehatan BPR Syariah Des 2007
Peringkat KesehatanPeringkat KesehatanPeringkat KesehatanPeringkat KesehatanPeringkat Kesehatan %%%%%
PK 1 - Sangat Baik 37,1%
PK 2 - Baik 27,6%
PK 3 - Cukup Baik 15,2%
PK 4 - Kurang Baik 8,6%
PK 5 - Tidak Baik 11,4%
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100%100%100%100%100%
Berdasarkan hasil penilaian per Desember 2007,
peringkat kesehatan BPRS terjaga dengan jumlah bank
yang tergolong sangat baik mencapai 37.1% dan baik
27.6%
27Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Bab 4Kebijakan danRegulasi Perbankan
28 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
29Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
KEBIJAKAN PERBANKAN
Dalam jangka pendek dan menengah, Bank Indonesia
memfokuskan kebijakan pada penguatan industri
perbankan sekaligus peningkatan fungsi intermediasi,
dalam rangka mewujudkan peningkatan peran perbankan
guna mendorong pertumbuhan ekonomi serta
pengembangan sektor riil.
Adapun kebijakan jangka pendek dan menengah
untuk penguatan industri perbankan dilaksanakan
melalui :
1. Pemberian respons yang positif sebagai fasilitator
proses matchmaking process merger yang lebih
terarah, guna mendorong bank-bank yang berpotensi
menimbulkan instabilitas untuk dapat melakukan
konsolidasi.
2. Penerapan kebijakan pembatasan tenaga kerja asing
hanya sampai 2 (dua) tingkat dibawah direksi kecuali
untuk bidang yang tidak mampu diisi oleh tenaga
kerja domestik. Untuk bidang-bidang tersebut, bank
asing diberi waktu 3 (tiga) tahun untuk melaksanakan
transfer of knowledge.
Bab 4Kebijakan dan Regulasi Perbankan
3. Peningkatan peran Bank Indonesia dalam mengatasi
terbatasnya produk-produk keuangan guna
mendorong pasar, SBI dengan maturitas yang lebih
panjang, dan penyempurnaan operasional kebijakan
moneter untuk mendukung hal ini. Selain itu, dengan
mempertimbangkan langkah untuk mendorong
universal banking yang tetap memperhatikan proses
konsolidasi.
4. Implementasi program akselerasi perbankan syariah
yang mencakup: 1. program sosialisasi yang lebih
intensif kepada masyarakat, 2. mendorong
pengayaan produk, jasa serta outlet layanan sehingga
menjangkau kebutuhan masyarakat secara lebih luas,
dan 3. membantu pendalaman pasar keuangan
nasional, serta mendukung dan berperan aktif
mendorong masuknya dana investasi luar negeri
melalui instrumen keuangan syariah.
Sementara itu, Bank Indonesia melaksanakan
langkah kebijakan untuk meningkatkan fungsi intermediasi
melalui :
1. Penyediaan Data Base Perekonomian Nasional
Bank Indonesia di tahun 2007 menitikberatkan kebijakan dalam rangka terus memperkuat
industri perbankan , sekaligus meningkatkan fungsi intermediasi untuk mendorong pertumbuhan
ekonomi serta pengembangan sektor riil. Upaya ini telah berhasil mendorong peningkatan peran
dan daya tahan industri perbankan yang semakin baik
Selain itu, Bank Indonesia terus melanjutkan dua inisiatif kebijakan strategis utama guna
memulihkan dan meningkatkan daya tahan tahan perbankan paska krisis yaitu, pertama, dalam
rangka mencegah krisis melalui implementasi program Arsitektur Perbankan Indonesia (API) termasuk
persiapan implementasi Basel II, dan kedua, dalam rangka menyelesaikan krisis bila terjadi krisis
kembali melalui langkah koordinasi dengan Departemen Keuangan, dan instansi terkait lainnya
dalam payung besar Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) nasional.
30 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
sebagai pusat informasi, kajian dan database
perekonomian/industri nasional, regional dan sektoral,
pada web-site Bank Indonesia, yang dapat
dimanfaatkan untuk bantuan teknis penelitian,
termasuk advis profesionalnya oleh semua pihak,
termasuk perbankan, UMKM, PEMDA, dan Pemerintah
Pusat. Kegiatan ini disertai peningkatan fungsi dan
peran Kantor-Kantor Bank Indonesia di daerah.
2. Peningkatan koordinasi dengan Pemerintah guna
mendukung kebijakan peningkatan peran bank-bank
BUMN.
3. Penerbitan peraturan penyesuaian dalam rangka
memfasilitasi kelancaran peningkatan fungsi
intermediasi perbankan, dan penegasan beberapa
ketentuan yang terkait dengan Prinsip-Prinsip Kehati-
hatian Perbankan
4. Peningkatan linkage program secara lebih terfokus
dengan meningkatkan dan memperluas peran BPR
untuk pemberdayaan masyarakat desa dan
mendukung penyelesaian berbagai distorsi mikro di
pasar barang yang local-specific karena kurang
luasnya partisipasi ekonomi di tingkat akar rumput
(grass-roots).
Sementara itu, sesuai kebijakan jangka panjang yang
telah ditetapkan, Bank Indonesia terus mengupayakan
implementasi program API dan terwujudnya JPSK nasional.
IMPLEMENTASI KEBIJAKAN
Sampai dengan akhir tahun 2007, Bank Indonesia telah
melaksanakan langkah-langkah kebijakan dalam rangka
meningkatkan tersebut di atas sebagai berikut.
1. Meluncurkan Data Informasi Bisnis (DIBI)
2. Membentuk Tim Fasilitasi Percepatan Pemberdayaan
Ekonomi Daerah
3. Menerbitkan perubahan peraturan Tata Cara Penilaian
Kolektibilitas Kredit, menjadi lebih dititikberatkan
pada kemampuan risk management dalam penilaian
risiko, dibandingkan pemenuhan persyaratan yang
bersifat secondary qualifications.
4. Menerbitkan peraturan untuk meningkatkan batas
nilai aktiva produktif dalam penerapan uniform
classification dari Rp500 juta menjadi Rp5 milyar dan
atau mencakup 50 debitur terbesar.
5. Menerbitkan peraturan untuk memperluas jenis
agunan yang dapat diperhitungkan sebagai
pengurang Penyisihan Penghapusan Aktiva (PPA),
antara lain dengan memasukkan mesin dan resi
gudang.
6. Menerbitkan peraturan untuk menegaskan
pelonggaran Batas Maksimum Pemberian Kredit
(BMPK) sebesar 30% bukan hanya bagi BUMN yang
bergerak di bidang infrastruktur, tetapi juga di
berbagai sektor pembangunan lainnya yang
menyangkut hajat hidup orang banyak.
7. Menerbitkan peraturan untuk menegaskan
pengertian bahwa pihak terkait dalam BMPK untuk
pembiayaan bersama (joint financing) dari beberapa
perusahaan (termasuk bank) terhadap suatu proyek
yang sama. Dalam hal ini, joint financing tidak
digolongkan sebagai pihak terkait, sepanjang tidak
ada hubungan pengendalian.
8. Menerbitkan peraturan untuk menegaskan bahwa
debitur bermasalah masih dimungkinkan menerima
kredit, sepanjang kredit bermasalah terjadi karena
alasan-alasan diluar kemampuan debitur, dengan
tetap memperhatikan analisis yang komprehensif atas
kelayakannya.
9. Meningkatkan lingkage program Bank Umum dengan
BPR
10. Menyelenggarakan bazaar intemediasi di berbagai
daerah
11. Membangun kemitraan strategis yang lebih efektif
dengan Pemerintah Daerah melalui peningkatan
peran advisory Kantor-kantor Bank Indonesia.
31Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
IMPLEMENTASI API
Dalam tahun berjalan, seluruh program API berjalan sesuai
target dan menghasilkan pencapaian yang
menggembirakan.
Pilar 1 Program Penguatan Struktur Perbankan
Program ini diimplementasikan melalui langkah-langkah
penguatan permodalan bank umum, penguatan daya
saing dan kelembagaan BPR, dan peningkatan akses kredit
dan pembiayaan.
11111 Memperkuat Permodalan Bank UmumMemperkuat Permodalan Bank UmumMemperkuat Permodalan Bank UmumMemperkuat Permodalan Bank UmumMemperkuat Permodalan Bank Umum
Sesuai program percepatan konsolidasi perbankan
yang diatur dalam PBI No.7/15/PBI/2005 tentang
Jumlah Modal Inti Minimum sebagaimana telah
diubah dengan PBI No.9/16/PBI/2007, dapat
dikatakan bahwa secara prinsip seluruh perbankan
telah mampu memenuhi modal inti minimum Rp80
miliar pada posisi 31 Desember 20071 . Menurut
catatan Bank Indonesia, tidak kurang dari 20 bank2
yang masih harus berusaha mencapai jumlah modal
Rp100 miliar pada akhir tahun 2010.
22222 Memperkuat Daya Saing dan Kelembagaan BPR danMemperkuat Daya Saing dan Kelembagaan BPR danMemperkuat Daya Saing dan Kelembagaan BPR danMemperkuat Daya Saing dan Kelembagaan BPR danMemperkuat Daya Saing dan Kelembagaan BPR dan
BPRSBPRSBPRSBPRSBPRS
Dalam rangka mewujudkan industri BPR dan BPRS
yang sehat, kuat dan produktif sehingga mampu
memberikan pelayanan kepada UMK secara merata
di seluruh wilayah Indonesia, Bank Indonesia telah
mengupayakan langkah kebijakan sebagai berikut.
a)a)a)a)a) Implentasi Implentasi Implentasi Implentasi Implentasi Linkage ProgramLinkage ProgramLinkage ProgramLinkage ProgramLinkage Program
Pengembangan Linkage Program memberikan
hasil yang cukup menggembirakan, ditandai
dengan cukup banyaknya kerjasama yang
dilakukan antara Bank Umum dengan BPR.
Penandatanganan kerjasama terus dilaksanakan
dengan jumlah peserta yang semakin
meningkat. Keberhasilan tersebut didukung oleh
upaya Bank Indonesia yang bersifat
memfasilitasi, berupa :
(1) Penyelenggaraan Workshop Dunia Usaha,
untuk mendukung pengembangan Linkage
Program dengam cara mempertemukan
dunia usaha dengan perbankan melalui
berbagai workshop baik di Jakarta maupun
di daerah.
(2) Peningkatan pemberian pemahaman dan
kemudahan akses masyarakat kepada
perbankan syariah dan UMKM.
(3) Pengembangan sektor UMKM yang lebih
merata melalui penyusunan generic model
linkage program yang merupakan acuan
kerjasama pembiayaan antara bank umum
dan BPR.
(4) Pengembangan pola Linkage Program
meliputi penyediaan informasi kinerja BPR/
S terhadap bank umum, keikutsertaan
dalam workshop, dan pemberian Linkage
Program Award kepada bank umum yang
memiliki kinerja terbaik dalam pengem
bangan sektor UMKM dimaksud.
(5) Pengembangan peran lembaga BPR dan
perbankan Syariah dalam peningkatan
intermediasi .
(6) Pengembangan Linkage Program antara
bank umum dengan BPR, melalui pem
bentukan Generic Model Linkage Program
(GMLP), yaitu model penyediaan modal
kerja (executing) dan penerusan kredit
(chanelling) dari bank umum kepada BPR,
serta model pembiayaan bersama (joint
financing) antara bank umum dan BPR yang
dilandasi semangat kemitraan yang bersifat
symbiosis mutualistic dengan tetap
1 Masih dilakukan pemeriksaan escrow account.2 Berdasarkan stress test bank-bank dengan modal dibawah Rp90 miliar berdasarkan LBU
data bulan Oktober 2007.
32 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
berorientasi pada aspek bisnis.. Sampai
dengan akhir Desember 2007, telah terjalin
linkage program antara 32 bank umum
dengan 1.381 BPR dengan plafon kredit
mencapai Rp3.652 miliar dan baki debet
Rp2.221 miliar.
b)b)b)b)b) Pembentukan Fasilitas Jasa Bersama untuk BPRPembentukan Fasilitas Jasa Bersama untuk BPRPembentukan Fasilitas Jasa Bersama untuk BPRPembentukan Fasilitas Jasa Bersama untuk BPRPembentukan Fasilitas Jasa Bersama untuk BPR
(Lembaga Apex).(Lembaga Apex).(Lembaga Apex).(Lembaga Apex).(Lembaga Apex).
Pembentukan jasa bersama BPR melalui
pembentukan Lembaga Apex (Lembaga
Pengayom BPR) dilakukan guna membantu BPR
untuk beroperasi secara efisien sehingga
diharapkan dapat meningkatkan penyediaan
kredit yang lebih murah kepada UMKM.
Bank Indonesia telah memfasilitasi pembentukan
Lembaga Apex. Sebagai hasil pilot project di 7
wilayah propinsi telah terbentuk 3 model
Lembaga Apex di 5 wilayah. Model tersebut
masing-masing adalah Lembaga Apex Bank
Umum, Lembaga Apex BPR, dan Lembaga Apex
BPR didukung PNM. Bank Umum sebagai
Lembaga Apex terbentuk di wilayah Sumatera
Barat (BPD Sumatera Barat) dan di Jawa Barat
(Bank Mandiri). Sementara BPR sebagai Lembaga
Apex terbentuk di DI Yogyakarta, dan BPR
didukung PNM terbentuk di wilayah Jawa
Tengah dan Bali. Selanjutnya Bank Indonesia
akan terus memfasilitasi pembentukan Lembaga
Apex di propinsi lainnya.
Hingga tahun 2007, pembentukan Lembaga
Apex BPR diarahkan pada pemantauan terhadap
Apex yang telah beroperasi secara regional di 7
(tujuh) wilayah sebagaimana tersebut di atas dan
persiapan pembentukan Apex yang beroperasi
dalam skala nasional. Terkait dengan hal tersebut,
pada bulan September 2007 telah dibentuk dan
ditetapkan Tim Kerja Apex yang terdiri dari DPBPR,
GTZ ProFI, Perbarindo, Perbamida, Forum
Komunikasi Pemegang Saham Pengendali (FK
PSP) BPR, Bank Mandiri, Bank Nagari (BPD
Sumatera Barat) dan PNM dengan tugas : (1)
menyusun Pedoman (Prinsip-Prinsip Dasar)
Pelaksanaan Lembaga Apex BPR, (2) melakukan
sosialisasi dan fasilitasi pembentukan Apex
regional di wilayah lain, dan (3) mempersiapkan
pembentukan Apex nasional, termasuk dalam hal
ini menyusun proposal dan business plan lembaga
tersebut.
Pada bulan Desember 2007 telah dilakukan
sosialisasi Prinsip-Prinsip Dasar Pelaksanaan
Lembaga Apex BPR tersebut kepada pejabat/staf
seluruh KBI dan pengurus DPP dan DPD
Perbarindo, yang dihadiri pula oleh bank umum
yang terlibat, PNM dan GTZ ProFI. Dalam
kesempatan tersebut berdasarkan penilaian
kesesuaian antara Prinsip Dasar Pelaksanaan
Lembaga Apex dengan pelaksanaan Apex
regional di beberapa wilayah, telah ditetapkan
3 model lembaga Apex yang sejak 2006 telah
beroperasi dalam skala regional yang dinilai
memenuhi prinsip dasar tersebut, yaitu:
a. Bank Nagari (BPD Sumatera Barat) sebagai
Lembaga Apex BPR di wilayah Sumatera
Barat
b. PT. BPR Gunung Kawi sebagai Lembaga
Apex BPR didukung oleh PNM di wilayah
Jawa Tengah
c. PT. BPR Tata Anjung Sari sebagai Lembaga
Apex BPR didukung oleh PNM di wilayah
Bali.
Beberapa hal yang menjadi pertimbangan
penetapan ketiga model tersebut sebagai
lembaga Apex BPR adalah kesesuaian
pelaksanaan visi/misi dan tujuan pembentukan
33Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Apex, fungsi Apex, pengaturan hak dan
kewajiban lembaga dan anggota, serta
mekanisme operasional Apex seperti penetapan
jumlah setoran wajib anggota, suku bunga dana
setoran dan penempatan, jangka waktu
penempatan dana dan penyediaan fasilitas lain
di luar bantuan dana.
3.3.3.3.3. Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM.Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM.Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM.Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM.Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM.
Peningkatan akses kredit dan pembiayaan UMKM
terus dilakukan melalui upaya yang bersifat
memfasilitasi. Sehubungan dengan itu, telah
dilaksanakan langkah-langkah berupa : pemberian
bantuan teknis, pengembangan kelembagaan,
penetapan kebijakan dan penyempurnaan peraturan
kredit perbankan, serta peningkatan kerjasama
dengan Pemerintah dan Lembaga terkait lainnya.
Kegiatan yang telah dilaksanakan selama tahun 2007
sebagaimana tertuang dalam Boks 4.1.
Boks 4.1 Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM
Dalam rangka memperkuat struktur perbankan
dan meningkatkan fungsi intermediasi perbankan,
antara lain diupayakan melalui peningkatan akses
kredit dan pembiayaan UMKM. Dengan berlakunya
Undang-undang No.23 Tahun 1999 tentang Bank
Indonesia sebagaimana telah diubah dengan Undang-
undang No.3 Tahun 2004, peranan Bank Indonesia
dalam meningkatkan UMKM lebih bersifat
memfasilitasi, yaitu dalam bentuk : pemberian bantuan
teknis, pengembangan kelembagaan, penetapan
kebijakan dan penyempurnaan pengaturan kredit
perbankan, serta peningkatan kerjasama dengan
Pemerintah dan Lembaga terkait lainnya.
Sehubungan dengan hal tersebut di atas,
kegiatan yang telah dilaksanakan selama tahun 2007
adalah sebagai berikut.
i)i)i)i)i) Bantuan teknis pelatihanBantuan teknis pelatihanBantuan teknis pelatihanBantuan teknis pelatihanBantuan teknis pelatihan. Selama tahun 2007
telah diberikan pelatihan kepada sekitar 2540
KKMB, sehingga dapat terealisasi kredit sekitar
Rp247,5 miliar yang tersalur kepada 10.220
UMKM melalui 349 kantor bank. Sedangkan
pelatihan kepada Bank diberikan kepada 2164
peserta dari 1472 kantor Bank Umum dan BPR.
ii)ii)ii)ii)ii) Sosialisasi penjaminan kredit dan fasilitasiSosialisasi penjaminan kredit dan fasilitasiSosialisasi penjaminan kredit dan fasilitasiSosialisasi penjaminan kredit dan fasilitasiSosialisasi penjaminan kredit dan fasilitasi
kerjasama penjaminan kreditkerjasama penjaminan kreditkerjasama penjaminan kreditkerjasama penjaminan kreditkerjasama penjaminan kredit. Sosialisasi skim
penjaminan kredit telah dilakukan di beberapa
daerah antara lain Sumatera Utara, Riau, Sumatera
Selatan, Jawa Tengah, Jawa Timur, Nusa Tenggara
Barat, Bali, Kalimantan Selatan, Kalimantan Timur,
Kalimantan Tengah, Kalimantan Barat, Sulawesi
Selatan, Sulawesi Utara, Gorontalo, Papua dan
Jawa Barat. Selain itu, juga terus dilakukan
koordinasi dengan instansi terkait antara lain
Departemen Keuangan, Kementrian Koperasi,
Seswapres, Departemen dalam Negeri untuk
mendorong implementasi penjaminan kredit.
Pada Juli 2007 Bank Indonesia kembali
memfasilitasi penandatanganan kerjasama
penjaminan kredit tahap keempat antara PT.
Askrindo dengan 6 BPD, 1 BPR dan 6 Pemda
propinsi/kabupaten dari Sumatera Utara,
lampung, Jogjakarta dan Kalimantan Timur.
iii)iii)iii)iii)iii) Pengembangan kelembagaan. Pengembangan kelembagaan. Pengembangan kelembagaan. Pengembangan kelembagaan. Pengembangan kelembagaan. Dukungan
terhadap implementasi Inpres No.6 Tahun 2007
tentang Percepatan Pengembangan Sektor Riil
dan Pemberdayaan UMKM. Kegiatan dimaksud
34 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
berupa: 1) Meningkatkan koordinasi antar
anggota Satgasda KKMB; 2) Menambah materi
pelatihan KKMB sesuai kebutuhan masing-masing
daerah; 3) Mendorong BPD dan BPR meng
gunakan jasa KKMB dalam mengoptimalkan
penyaluran kredit yang terkait dengan program-
program pemberdayaan UMKM; 4) Meningkatkan
peran lembaga penjaminan kredit UMKM melalui
pengaturan penjaminan kredit UMKM dan
penambahan penyertaan modal Pemerintah
kepada PT Askrindo dan Perum Sarana Pen
jaminan Usaha. Sebagai wujud implementasi,
berdasarkan data PT. Askrindo sampai dengan
Desember 2007 telah dilakukan kerjasama
dengan 14 BPD/Bank Umum dan 23 Pemda
Tingkat Propinsi dan Kabupaten dengan nilai
realisasi kredit sebesar Rp64 milyar.
iv)iv)iv)iv)iv) Penyebaran informasi sebagai upayaPenyebaran informasi sebagai upayaPenyebaran informasi sebagai upayaPenyebaran informasi sebagai upayaPenyebaran informasi sebagai upaya
pengembangan UMKM di hampir seluruh wilayahpengembangan UMKM di hampir seluruh wilayahpengembangan UMKM di hampir seluruh wilayahpengembangan UMKM di hampir seluruh wilayahpengembangan UMKM di hampir seluruh wilayah
kerja KBI.kerja KBI.kerja KBI.kerja KBI.kerja KBI. Pemberian bantuan teknis juga
dilaksanakan melalui penyebaran informasi dalam
bentuk bazaar intermediasi, seminar, talk show
dan sosialisasi serta berbagai macam kegiatan
lainnya.
v)v)v)v)v) Penelitian pengembangan UMKM.Penelitian pengembangan UMKM.Penelitian pengembangan UMKM.Penelitian pengembangan UMKM.Penelitian pengembangan UMKM.
• Penelitian tentang Perpu dan PerdaPenelitian tentang Perpu dan PerdaPenelitian tentang Perpu dan PerdaPenelitian tentang Perpu dan PerdaPenelitian tentang Perpu dan Perda
Pengembangan UMKM. Pengembangan UMKM. Pengembangan UMKM. Pengembangan UMKM. Pengembangan UMKM. Penelitian ini untuk
mengidentifikasi peraturan-peraturan pusat
maupun daerah yang kurang mendukung
pengembangan UMKM. Hal Ini perlu untuk
mengurangi high cost economy bagi
pengembangan usaha UMKM. Kegiatan ini
dilaksanakan di 5 propinsi yaitu Jatim, Jabar,
Sumatera Utara, NTB dan Banten.
• Pengembangan Komoditas/Produk/JenisPengembangan Komoditas/Produk/JenisPengembangan Komoditas/Produk/JenisPengembangan Komoditas/Produk/JenisPengembangan Komoditas/Produk/Jenis
Usaha (KPJU) Unggulan UMKM.Usaha (KPJU) Unggulan UMKM.Usaha (KPJU) Unggulan UMKM.Usaha (KPJU) Unggulan UMKM.Usaha (KPJU) Unggulan UMKM. Penelitian
ini dilakukan di 10 (sepuluh) Provinsi yakni :
Kalimantan Selatan, Nusa Tenggara Barat,
Sulawesi Utara, Maluku Utara, Aceh, Riau,
Sumatera Selatan, Lampung, Jawa Tengah
dan DKI Jakarta.
• Pola Pembiayaan Usaha/ Pola Pembiayaan Usaha/ Pola Pembiayaan Usaha/ Pola Pembiayaan Usaha/ Pola Pembiayaan Usaha/ Lending ModelLending ModelLending ModelLending ModelLending Model
Usaha KecilUsaha KecilUsaha KecilUsaha KecilUsaha Kecil, merupakan penelitian mengenai
pola-pola pembiayaan usaha kecil yang
berpotensi untuk dikembangkan. Komoditi
yang menjadi objek penelitian adalah 14
komoditi yang telah dibiayai bank yang
sebagian besar berfokus pada sektor kelautan
dan perikanan.
vi)vi)vi)vi)vi) PenyelenggaraanPenyelenggaraanPenyelenggaraanPenyelenggaraanPenyelenggaraan ≈Klinik Perbankan Pro Koperasi≈Klinik Perbankan Pro Koperasi≈Klinik Perbankan Pro Koperasi≈Klinik Perbankan Pro Koperasi≈Klinik Perbankan Pro Koperasi
dan UMKM∆. dan UMKM∆. dan UMKM∆. dan UMKM∆. dan UMKM∆. Kegiatan ini merupakan kerjasama
antara Bank Indonesia dengan INKOWAPI untuk
meningkatkan akses kredit kepada UMKM dan
koperasi terutama pelaku usaha perempuan.
Forum fasilitasi ini diikuti 10 bank umum, 2 LKNB
dan pelaku koperasi serta UMKM dari berbagai
sentra industri kecil di Jakarta.
vii)vii)vii)vii)vii) ≈≈≈≈≈Pilot Project Pilot Project Pilot Project Pilot Project Pilot Project Pengembangan UMKM∆ untukPengembangan UMKM∆ untukPengembangan UMKM∆ untukPengembangan UMKM∆ untukPengembangan UMKM∆ untuk
mendorong akselerasi sektor riil. mendorong akselerasi sektor riil. mendorong akselerasi sektor riil. mendorong akselerasi sektor riil. mendorong akselerasi sektor riil. Kegiatan
dilakukan melalui pendekatan klaster yang
merupakan salah satu pendekatan yang strategis
dalam hubungan industri dari hulu sampai hilir
yang berbasis komoditas unggulan. Kegiatan pilot
project ini telah dilaksanakan di 6 (enam) wilayah
dengan komoditi unggulan sebagai berikut: (1)
Klaster Opak (Ubi Kayu), di Serdang Bedagai -
Sumatera Utara, (2) Klaster Emping Melinjo di
Pandeglang - Banten, (3) Klaster Paprika, di
Kabupaten Bandung, (4) Klaster Mebel Rotan, di
Sukoharjo - Jawa Tengah, (5) Klaster Alas Kaki, di
Mojokerto - Jawa Timur, dan (6) Klaster Rumput
Laut, di Lombok Tengah - NTB.
35Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Pilar 2 Program Peningkatan Kualitas Pengaturan
Perbankan
Peningkatkan efektivitas pengaturan dan pemenuhan
standar pengaturan yang mengacu kepada internasional
best practices, dilaksanakan melalui penyempurnaan
penyusunan kebijakan perbankan, pemenuhan 25 Basel
Core Principles for Effective Banking Supervision, dan
persiapan implementasi Basel II secara bertahap dan
menyeluruh. Beberapa kegiatan terkait antara lain:
11111 Pendirian Lembaga Riset Perbankan Daerah.Pendirian Lembaga Riset Perbankan Daerah.Pendirian Lembaga Riset Perbankan Daerah.Pendirian Lembaga Riset Perbankan Daerah.Pendirian Lembaga Riset Perbankan Daerah.
Bank Indonesia telah mendirikan 4 Lembaga Riset
Perbankan Daerah (LRPD) bekerjasama dengan 4
universitas daerah yaitu Universitas Brawijaya,
Universitas Sumatera Utara, Universitas Hasanuddin
dan Universitas Andalas, pada tahun 2006. Sampai
akhir 2007, keempat LRPD telah melaksanakan 16
penelitian dengan topik perbankan syariah, BPR,
UMKM, perlindungan nasabah, dan intermediasi
perbankan. Selain itu, terdapat penelitian mengenai
intermediasi perbankan yang dilaksanakan oleh
InterCAFE-LPPM Bogor, dengan cakupan wilayah
penelitian di DKI Jakarta dan Jawa Barat.
22222 Pemenuhan 25 Basel Core PrinciplesPemenuhan 25 Basel Core PrinciplesPemenuhan 25 Basel Core PrinciplesPemenuhan 25 Basel Core PrinciplesPemenuhan 25 Basel Core Principles
Pemenuhan 25 Basel Core Principles gunaemenuhan 25 Basel Core Principles gunaemenuhan 25 Basel Core Principles gunaemenuhan 25 Basel Core Principles gunaemenuhan 25 Basel Core Principles guna
mensejajarkan kualitas pengawasan Bank Indonesiamensejajarkan kualitas pengawasan Bank Indonesiamensejajarkan kualitas pengawasan Bank Indonesiamensejajarkan kualitas pengawasan Bank Indonesiamensejajarkan kualitas pengawasan Bank Indonesia
dengan negara-negara laindengan negara-negara laindengan negara-negara laindengan negara-negara laindengan negara-negara lain. Bank Indonesia telah
menyelesaikan beberapa kali proses penilaian
terhadap seluruh kriteria yang terdapat dalam setiap
viii)viii)viii)viii)viii) Pelaksanaan Pelaksanaan Pelaksanaan Pelaksanaan Pelaksanaan Pilot Project Pilot Project Pilot Project Pilot Project Pilot Project KKPA Kelapa Sawit diKKPA Kelapa Sawit diKKPA Kelapa Sawit diKKPA Kelapa Sawit diKKPA Kelapa Sawit di
Lampung.Lampung.Lampung.Lampung.Lampung. Sebagai tindak lanjut dari Pre-eliminary
Research, sebagai upaya mencari solusi
permasalahan pelaksanaan skim KKPA Kelapa
Sawit di Lampung, Bank Indonesia telah
melaksanakan Pilot Project KKPA Kelapa Sawit di
Lampung yang bertujuan untuk (1) Meminimalkan
konflik dan tindak kekerasan yang terjadi di proyek
KKPA Kelapa Sawit, Lampung (2) Mendorong
komitmen para pihak untuk penyelesaian konflik,
(3) Upaya melembagakan mekanisme
penyelesaian konflik.
ix)ix)ix)ix)ix) Pelaksanaan kerja sama dengan PemerintahPelaksanaan kerja sama dengan PemerintahPelaksanaan kerja sama dengan PemerintahPelaksanaan kerja sama dengan PemerintahPelaksanaan kerja sama dengan Pemerintah
Provinsi Banten.Provinsi Banten.Provinsi Banten.Provinsi Banten.Provinsi Banten. Pada Oktober 2007 telah
ditandatangani Kesepakatan Antara Pemerintah
Provinsi Banten dengan Bank Indonesia tentang
Program Kerja Pengembangan dan Pemberdayaan
Sektor Riil Dalam Rangka Mendorong
Pertumbuhan Ekonomi di Provinsi Banten. Tujuan
kesepakatan ini untuk menciptakan koordinasi
dan sinergi pelaksanaan kegiatan antara Provinsi
Banten dan Bank Indonesia dalam pengembangan
sektor riil untuk mendorong pertumbuhan
ekonomi Provinsi Banten.
x)x)x)x)x) Pelaksanaan Kerjasama dengan PemerintahPelaksanaan Kerjasama dengan PemerintahPelaksanaan Kerjasama dengan PemerintahPelaksanaan Kerjasama dengan PemerintahPelaksanaan Kerjasama dengan Pemerintah
Provinsi Kalimantan Selatan dan Sulawesi Selatan.Provinsi Kalimantan Selatan dan Sulawesi Selatan.Provinsi Kalimantan Selatan dan Sulawesi Selatan.Provinsi Kalimantan Selatan dan Sulawesi Selatan.Provinsi Kalimantan Selatan dan Sulawesi Selatan.
Pada tahun 2007 telah ditandatangani
Kesepakatan Bersama antara BI dengan
Pemerintah Provinsi Kalimantan Selatan dalam
rangka pendirian Lembaga Pengembangan
Pendamping UMKM (LP2UMKM), dan antara BI
dengan Pemerintah Provinsi Sulawesi Selatan
dalam rangka pendirian Lembaga Pemberdayaan
UMKM (LPUMKM). Melalui pendirian kedua
lembaga tersebut diharapkan dapat memper
cepat, meningkatkan dan mendorong
profesionalisme pendamping UMKM sehingga
dapat mempercepat akses UMKM terhadap
layanan keuangan dari perbankan/lembaga
keuangan dan sumber lainnya.
36 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
core principles (CP), dan terakhir dilakukan pada
Oktober 2005. Dari hasil penilaian, tampak bahwa
arah Bank Indonesia untuk memenuhi seluruh kriteria
sudah tepat. Dibandingkan penilaian sebelumnya,
kualitas pemenuhan Bank Indonesia sudah semakin
baik. Ini bisa dilihat dari rincian predikat pemenuhan
yang terdiri dari 10 CP (compliance), 13 CP (largelly
compliance), 1 CP (materially non compliance), dan
1 CP (non-compliance). Saat ini, Bank Indonesia
mengagendakan ulang proses penilaian pemenuhan
BCP sesuai dengan metodologi yang terbaru.
3.3.3.3.3. Persiapan Implementasi Basel IIPersiapan Implementasi Basel IIPersiapan Implementasi Basel IIPersiapan Implementasi Basel IIPersiapan Implementasi Basel II
Strategic policy implementasi Basel II adalahStrategic policy implementasi Basel II adalahStrategic policy implementasi Basel II adalahStrategic policy implementasi Basel II adalahStrategic policy implementasi Basel II adalah
mengadopsi Basel II tahun 2008 denganmengadopsi Basel II tahun 2008 denganmengadopsi Basel II tahun 2008 denganmengadopsi Basel II tahun 2008 denganmengadopsi Basel II tahun 2008 dengan
menggunakan pendekatan-pendekatan yang palingmenggunakan pendekatan-pendekatan yang palingmenggunakan pendekatan-pendekatan yang palingmenggunakan pendekatan-pendekatan yang palingmenggunakan pendekatan-pendekatan yang paling
sederhanasederhanasederhanasederhanasederhana. Dalam rangka persiapan implementasi,
serangkaian program kerja sesuai road map telah
dilaksanakan yang meliputi Pilar 1 terkait kebutuhan
modal minimum, Pilar 2 terkait proses review
pengawasan, dan Pilar 3 terkait disiplin pasar. Hal ini
dimaksudkan untuk memberikan fondasi yang utuh
bagi efektifitas penerapan pendekatan yang dipilih
dari seluruh pilar Basel II. Dalam proses aktualisasinya,
Bank Indonesia tetap menggunakan berbagai
wahana yang dipandang efektif, diantaranya berupa
pelaksanaan diskusi yang intensif bersama Working
Group Basel II yang anggotanya berasal dari internal
Bank Indonesia dan wakil dari perbankan, serta
melibatkan pula asosiasi perbankan terkait dan
institusi lain yang dipandang relevan, antara lain
lembaga pemeringkat.
Dalam tahun 2007 telah dilaksanakan langkah-
langkah sebagai berikut.
1.1.1.1.1. Penerbitan peraturan dalam rangka persiapanPenerbitan peraturan dalam rangka persiapanPenerbitan peraturan dalam rangka persiapanPenerbitan peraturan dalam rangka persiapanPenerbitan peraturan dalam rangka persiapan
implementasiimplementasiimplementasiimplementasiimplementasi. Untuk mempersiapkan pemanfaatan
model standar dan model internal bank dalam
menghitung beban modal risiko pasar (pilar 1), Bank
Indonesia telah menerbitkan PBI No. 9/13/PBI/2007
tanggal 1 November 2007 tentang Kewajiban
Pemenuhan Modal Minimum Bank Umum dengan
Memperhitungkan Risiko Pasar.
2.2.2.2.2. Peningkatan koordinasi dengan PemerintahPeningkatan koordinasi dengan PemerintahPeningkatan koordinasi dengan PemerintahPeningkatan koordinasi dengan PemerintahPeningkatan koordinasi dengan Pemerintah dalamdalamdalamdalamdalam
pengaturan risiko kreditpengaturan risiko kreditpengaturan risiko kreditpengaturan risiko kreditpengaturan risiko kredit. Bank Indonesia terus
melanjutkan peningkatan koordinasi dengan
Pemerintah, antara lain terkait dengan penetapan
BUMN yang dapat digolongkan sebagai public sector
entities (PSE). Masih dalam lingkup risiko kredit, Bank
Indonesia juga sudah menyelesaikan regulasi untuk
pengakuan (recognition) lembaga pemeringkat
domestik yaitu PT.Pefindo, PT.Moody»s Indonesia dan
PT.Fitch Rating Indonesia dengan mengaplikasikan
sejumlah parameter yang merupakan rincian dari 6
kriteria kelayakan (eligibility criteria) menurut Basel
II.
3.3.3.3.3. Pembahasan bersama dalam pengaturan risikoPembahasan bersama dalam pengaturan risikoPembahasan bersama dalam pengaturan risikoPembahasan bersama dalam pengaturan risikoPembahasan bersama dalam pengaturan risiko
operasional.operasional.operasional.operasional.operasional. Beberapa isu yang relevan antara lain
definisi pendapatan bruto (gross income), pos-pos
laba/rugi yang diperhitungkan dalam pendapatan
bruto, serta mekanisme perhitungan beban modal
sudah pula dibahas bersama di dalam Working
Group. Sementara, terkait dengan proses review
pengawasan (pilar 2), sedang dalam proses
penerjemahan 4 prinsip dalam konstalasi sistem
pengawasan bank yang berbasis risiko. Selanjutnya,
terkait disiplin pasar (pilar 3), Bank Indonesia telah
mengadopsi International Accounting Standard (IAS)
32 dan IAS 39 berupa PSAK 50 dan PSAK 55 yang
selanjutnya akan diikuti dengan penyusunan PSAK
31 untuk perbankan. Lebih jauh, ekstensifikasi dan
intensifikasi proses edukasi kepada publik, termasuk
didalamnya pelaksanaan berbagai seminar, workshop,
diskusi pakar, pemuatan artikel di media massa dan
lain-lain, juga akan dilaksanakan.
37Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Pilar 3 Program Peningkatan Efektivitas Fungsi
Pengawasan
Untuk meningkatkan efektifitas pengawasan dan
pengaturan dengan mengacu pada standar internasional,
Bank Indonesia telah menyempurnakan bentuk organisasi
pengawasan Bank Indonesia dengan menggabungkan
fungsi pengawasan dan pemeriksaan bank dalam satu
direktorat (dedicated team). Bentuk organisasi ini akan
lebih mendukung sistem pengawasan berbasis risiko dan
consolidated supervision sebab tim pengawasan akan
bertanggung jawab penuh atas seluruh fungsi
pengawasan.
Pengawas juga dituntut melihat permasalahan bank
bukan hanya sebagai suatu single entity, namun juga
melihat keterkaitan-keterkaitan yang ada dengan
kelompok usaha bank (consolidated supervision). Untuk
mendukung itu, peningkatan kompetensi pengawas terus
dilakukan melalui program pendidikan yang
berkelanjutan termasuk peningkatan kompetensi
pengawas spesialis. Dari seluruh pegawai di sektor
perbankan baik di Kantor Pusat maupun di Kantor Bank
Indonesia, sebanyak 777 pegawai telah mengikuti
pelatihan sertifikasi, dan sebanyak 614 pegawi telah
mengikuti 20 jenis pelatihan khusus.
Boks 4.2 Pengembangan Sumber Daya Manusia Sektor Perbankan Bank Indonesia
Peningkatan kompetensi pegawai sektor
perbankan Bank Indonesia melalui program pendidikan
yang sistematis, teratur dan berkesinambungan oleh
para pengajar yang ahli di bidangnya adalah
merupakan jawaban terhadap kebutuhan pengawas
bank yang profesional dan berkompetensi tinggi
sehingga dapat disejajarkan dengan para pengawas
pada otoritas pengawas bank di negara-negara maju.
Sejak tanggal 1 September 2005, kegiatan pendidikan
dan pelatihan SDM sektor perbankan dilaksanakan oleh
Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan
(DPNP), khususnya di FG Banking School, yang ini
diharapkan menjadi cikal bakal terbentuknya Banking
Supervision School (BSS) Bank Indonesia.
Bank Indonesia melaksanakan peningkatan
kompetensi pegawai sektor perbankan melalui
program pendidikan yang terpadu, baik dalam bentuk
pelatihan reguler maupun pelatihan khusus. Pelatihan
reguler dalam bentuk pelatihan sertifikasi dimaksudkan
untuk meningkatkan keterampilan dan pengetahuan
di bidang pengawasan bank. Pelatihan yang
diselenggerakan secara kontinyu setiap tahun dengan
sistem bertingkat (level) dan berjenjang (grade), wajib
diikuti oleh seluruh pegawai di sektor perbankan baik
di Kantor Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI).
Peserta yang telah lulus pada setiap tingkat (level) akan
memperoleh sertifikat sebagai tanda bukti kompetensi
(kualifikasi) sesuai dengan tingkatan yang telah
dilaluinya. Selanjutnya pada tingkat akhir dari pelatihan
ini bagi peserta yang dinyatakan lulus oleh Komite
Sertifikasi akan memperoleh gelar sebagai ∆Pengawas
Bank Bersertifikat∆ (Certified Bank Supervisor).
Adapun pelatihan khusus dimaksudkan untuk
memenuhi kebutuhan para pengawas bank yang
bersifat temporer dan seketika. Selain itu untuk
mendidik para pengawas bank menjadi seorang ahli
di bidang tertentu, serta untuk memenuhi kebutuhan
yang bersifat segera maupun dalam rangka pengkinian
(updating) terhadap suatu pengetahuan tertentu.
Pelatihan khusus dapat diikuti oleh seluruh pegawai
38 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
di sektor perbankan baik di Kantor Pusat maupun di
Kantor Bank Indonesia (KBI).
Realisasi Pelatihan Tahun 2007
Sebagai kelanjutan pelatihan SDM sektor
perbankan tahun 2006, pada tahun 2007 Bank
Indonesia telah mengikutsertakan pemeriksa dan
peneliti bank pada berbagai pelatihan dan seminar baik
yang diselenggarakan sendiri (in house training)
maupun yang diselenggarakan oleh lembaga pelatihan
domestik dan internasional. Kerja sama dengan
lembaga internasional dalam rangka penyelenggaraan
pelatihan bagi pegawai di sektor perbankan telah
dilakukan antara lain dengan APEC Initiative Training
Program, Financial Stability Institute (FSI); dan South
East Asian Central Banks (SEACEN). Di samping itu sejak
tahun 2007, telah dilaksanakan kerjasama dengan
FDIC-USA untuk mendidik para pengajar intern Bank
Indonesia berupa Training for Trainers program guna
meningkatkan kemampuan para pengajar intern
tersebut.
Jenis PendidikanJenis PendidikanJenis PendidikanJenis PendidikanJenis Pendidikan TotalTotalTotalTotalTotal
SertifikasiSertifikasiSertifikasiSertifikasiSertifikasi
1. Grade 1
2. Grade 2
3. Grade 3
4. Grade 4
5. Grade 5
6. Grade 6
7. Grade 7
Total Peserta SertifikasiTotal Peserta SertifikasiTotal Peserta SertifikasiTotal Peserta SertifikasiTotal Peserta Sertifikasi
KhususKhususKhususKhususKhusus
1. Valas
2. PCPM 27 angkatan 1 & 2
3. ACL Gelombang 1
4. Matematika dan Statistik
5. Mediasi
6. Trade Finance
7. Financial Modelling
8. ACL Gelombang 2
9. Pelatihan BPR Gel 1
10. IT Governance
11. Pelatihan KYC Batch 1
12. Pelatihan KYC Batch 2
13. Pelatihan Syariah Gel 1
14. Pelatihan Reserse
15. Pelatihan Syariah Gel 2
16. Pelatihan IHT KBI Semarang
17. Pelatihan BPR Gel 2
18. Pelatihan CISA
19. Pelatihan BPR Gel 3
20. Pelatihan Eksekutif
Total Peserta Pelatihan KhususTotal Peserta Pelatihan KhususTotal Peserta Pelatihan KhususTotal Peserta Pelatihan KhususTotal Peserta Pelatihan Khusus
108
268
95
152
89
33
32
777777777777777
28
78
30
22
30
21
20
31
31
4
24
29
21
27
38
51
23
33
40
33
614614614614614
Pelatihan sertifikasi mulai dari tingkat dasar
(foundation level) sampai dengan tingkat lanjutan
(advanced level), telah dilaksanakan sejak bulan Maret
hingga Oktober 2005 bagi 777 pegawai, sedangkan untuk
pelatihan khusus, telah dilaksanakan 20 jenis pelatihan
khusus untuk 614 pegawai di sektor perbankan baik di
Kantor Pusatmaupun di Kantor Bank Indonesia.
Pilar 4 Program Penguatan Kualitas Manajemen
dan Operasional Perbankan
Bank Indonesia mengupayakan peningkatan kinerja
operasional perbankan melalui peningkatan kualitas
manajemen risiko, kemampuan operasional manajemen,
dan standar good corporate governance (GCG).
39Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
1.1.1.1.1. Sertifikasi bankir dibidang manajemen risiko yangSertifikasi bankir dibidang manajemen risiko yangSertifikasi bankir dibidang manajemen risiko yangSertifikasi bankir dibidang manajemen risiko yangSertifikasi bankir dibidang manajemen risiko yang
mengacu pada standar internasional. mengacu pada standar internasional. mengacu pada standar internasional. mengacu pada standar internasional. mengacu pada standar internasional. Sertifikasi ini
dilaksanakan oleh sebuah lembaga yang independen
sebagai upaya untuk menjawab kuatnya arus
globalisasi. Dengan akan diimplementasikannya Basel
II, dibutuhkan penguasaan yang setara oleh SDM
perbankan Indonesia dengan perbankan Internasional
khususnya di bidang manajemen risiko.
2.2.2.2.2. Implementasi Good Corporate Governance (GCG),Implementasi Good Corporate Governance (GCG),Implementasi Good Corporate Governance (GCG),Implementasi Good Corporate Governance (GCG),Implementasi Good Corporate Governance (GCG),
Bank Indonesia memberikan toleransi dan Bank Indonesia memberikan toleransi dan Bank Indonesia memberikan toleransi dan Bank Indonesia memberikan toleransi dan Bank Indonesia memberikan toleransi dan liniencyliniencyliniencyliniencyliniency
dalam tahap awal pelaksanaan ketentuan, mengingatdalam tahap awal pelaksanaan ketentuan, mengingatdalam tahap awal pelaksanaan ketentuan, mengingatdalam tahap awal pelaksanaan ketentuan, mengingatdalam tahap awal pelaksanaan ketentuan, mengingat
kondisi bank yang bervariasi. kondisi bank yang bervariasi. kondisi bank yang bervariasi. kondisi bank yang bervariasi. kondisi bank yang bervariasi. Ketentuan GCG telah
ditetapkan dalam PBI sejak tahun 2006, namun
implementasi penuh baru akan dilaksanakan awal
2008. Dalam kaitan ini, seluruh bank wajib
melaporkan pelaksanaan serta self-assessment
pelaksanaan GCG bank. Dengan GCG ini, diharapkan
terwujud social control dimana masyarakat dapat ikut
mengawasi bank. Dengan informasi mengenai
pelaksanaan GCG bank diharapkan masyarakat akan
terbantu untuk menentukan pilihan serta
mempercayakan penyimpanan dan pengelolaan
dananya.
Boks 4.3 Peningkatan Kualitas Manajemen Risiko Perbankan dan Badan SertifikasiManajemen Risiko
Kualitas manajemen risiko perbankan yang
kurang memadai ditengarai sebagai salah satu
penyebab terjadinya krisis perbankan pada tahun 1997/
1998 yang lalu. Dengan memperhatikan dampak yang
ditimbulkan dari pengelolaan risiko yang kurang
memadai serta mengingat aspek risiko akan selalu
melekat dalam setiap kegiatan operasional perbankan,
maka upaya peningkatan kualitas manajemen risiko
operasional perbankan menjadi salah satu fokus utama
dalam penataan kembali sistem perbankan Indonesia.
Dalam Arsitektur Perbankan Indonesia, upaya
peningkatan kualitas manajemen risiko operasional
perbankan ini menjadi salah satu program pada Pilar
IV bersama-sama dengan upaya untuk meningkatkan
kualitas good corporate governance pada industri
perbankan Indonesia.
Dalam rangka memfasilitasi upaya peningkatan
kualitas manajemen risiko operasional perbankan
diatas, Bank Indonesia telah menerbitkan PBI No.7/25/
PBI/2005 tanggal 3 Agustus 2005 tentang Sertifikasi
Manajemen Risiko Bagi Pengurus dan Pejabat Bank
Umum yang kemudian disempurnakan dengan PBI
No.8/9/PBI/2006 tanggal 29 Mei 2006. Ketentuan ini
mengatur kewajiban setiap pengurus dan pejabat bank
pada level tertentu untuk memiliki Sertifikat
Manajemen Risiko yang sesuai dengan jenjang jabatan,
skala usaha dan kompleksitas bank. Mengingat skala
usaha dan kompleksitas kegiatan usaha bank sangat
bervariasi, maka Sertifikat Manajemen Risiko dibagi
kedalam 5 (lima) tingkatan.
Untuk mendukung pelaksanaan sertifikasi
tersebut, maka pada bulan Agustus 2005 telah
dibentuk Badan Sertifikasi Manajemen Risiko (BSMR)
oleh Indonesian Risk Professionals Association (IRPA).
Dalam hal ini IRPA juga sekaligus mendaftarkan serta
mengajukan akreditasi BSMR kepada Badan Nasional
Sertifikasi Profesi (BNSP) untuk dapat bertindak sebagai
lembaga sertifikasi profesi di bidang manajemen risiko.
Sesuai dengan Surat Keputusan Menteri Tenaga Kerja
dan Transmigasi No.KEP96A/MEN/VI/2004 tanggal 21
40 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Juni 2004 tentang Pedoman Penyiapan dan Akreditasi
Lembaga Sertifikasi Profesi yang menyatakan hanya ada
satu lembaga sertifikasi profesi untuk setiap bidang
profesi, maka BSMR merupakan satu-satunya lembaga
sertifikasi profesi yang diakui oleh BNSP untuk
menyelenggarakan Sertifikasi Manajemen Risiko.
Dalam pelaksanaan kegiatannya, BSMR
mengadakan kerjasama dengan Global Association of
Risk Professionals (GARP) sebagai lembaga yang
kapabilitasnya dalam bidang manajemen risiko diakui
secara internasional. Kerjasama tersebut selain
dilakukan untuk menjamin kualitas pelaksanaan
Sertifikasi Manajemen Risiko di Indonesia, juga untuk
memberikan nilai tambah bagi Sertifikat Manajemen
Risiko yang dikeluarkannya karena adanya pengakuan
internasional atas sertifikat tersebut.
Sejak dibentuknya BSMR sampai dengan akhir
tahun 2007, BSMR telah menyelenggarakan ujian
Sertifikasi Manajemen Risiko tingkat 1 sampai dengan
3 yang diikuti oleh sekitar 30.000 pengurus dan pejabat
bank. Selanjutnya untuk mengurangi kesenjangan
pengetahuan dan pemahaman mengenai manajemen
risiko pada tingkat teknis operasional perbankan
dengan pengurus bank, BSMR juga menjalankan
Sertifikasi Manajemen Risiko Progam Eksekutif yang
khusus diikuti oleh Direksi dan Komisaris bank umum.
Untuk memberikan keyakinan bahwa pemegang
Sertifikat Manajemen Risiko senantiasa memiliki
kompetensi dan keahlian yang memadai dalam bidang
manajemen risiko sejalan dengan perkembangan yang
ada di industri perbankan, maka setiap pemegang
Sertifikat Manajemen Risiko reguler maupun Sertifikat
Manajemen Risiko Program Eksekutif wajib mengikuti
program penyegaran dalam jangka waktu tertentu
sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam PBI
No.7/25/PBI/2005 dan PBI No.8/9/PBI/2006.
Dengan adanya upaya Sertifikasi Manajemen
Risiko diatas, diharapkan pada tanggal 3 Agustus 2010
seluruh pengurus dan pejabat bank yang wajib
mengikuti Sertifikasi Manajemen Risiko sudah memiliki
Sertifikat Manajemen Risiko sesuai jenjang jabatan dan
skala usaha serta kompleksitas bank. Dengan demikian,
peningkatan kualitas manajemen risiko dan good
corporate governance industri perbankan secara
keseluruhan dapat merupakan keniscayaan.
Pilar 5 Program Pengembangan Infrastruktur
Perbankan
Dalam rangka pengembangan infrastruktur, Bank
Indonesia terus menyempurnakan Biro Informasi Kredit
(BIK) dan Sistem Informasi Debitur (SID), serta skim
penjaminan kredit.
1.1.1.1.1. Pengembangan Biro Informasi Kredit. Pengembangan Biro Informasi Kredit. Pengembangan Biro Informasi Kredit. Pengembangan Biro Informasi Kredit. Pengembangan Biro Informasi Kredit. Diresmikan 29
Juni 2006, BIK selaku pengelola Sistem Informasi
Debitur (SID) berfungsi sebagai lembaga yang
menghimpun, menyimpan, mengolah data debitur
dan pada akhirnya mendistribusikan data tersebut
sebagai informasi debitur. Dengan adanya BIK,
diharapkan dapat memperpendek proses pemberian
kredit, menurunkan risiko kredit bermasalah, serta
mengurangi ketergantungan terhadap agunan. Selain
itu, adanya BIK diharapkan memicu perilaku positif
debitur untuk lebih menepati pembayaran hutang
sehingga memiliki credit history pribadi yang baik.
a)a)a)a)a) Pengembangan infrastruktur BIK Pengembangan infrastruktur BIK Pengembangan infrastruktur BIK Pengembangan infrastruktur BIK Pengembangan infrastruktur BIK dilakukan
mencakup sisi input, data base, output/produk,
pengetahuan petugas pengelola, sistem
organisasi, regulasi dan etika. . . . . Dari sisi input, pada
41Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
28 September 2007 telah diadakan Nota
Kesepahaman antara BI dengan Bapepam LK
untuk mengkaji perluasan input data SID dengan
memasukkan data pelanggan perusahaan public
utilities seperti penyelenggara jasa telepon,
listrik, dll ke dalam SID. Kemudian dilaksanakan
sosialisasi BIK kepada Perusahaan Pembiayaan
yang dilakukan bersama dengan Bapepam LK √
Depkeu pada 12 Desember 2007.
b)b)b)b)b) Peningkatan akurasi dan kelengkapan data, sertaPeningkatan akurasi dan kelengkapan data, sertaPeningkatan akurasi dan kelengkapan data, sertaPeningkatan akurasi dan kelengkapan data, sertaPeningkatan akurasi dan kelengkapan data, serta
penggunaan penggunaan penggunaan penggunaan penggunaan matching logicmatching logicmatching logicmatching logicmatching logic dalam penelusuran dalam penelusuran dalam penelusuran dalam penelusuran dalam penelusuran
informasi debiturinformasi debiturinformasi debiturinformasi debiturinformasi debitur. Untuk meningkatkan kualitas
data, telah dilakukan data cleansing secara
bertahap dan pengembangan Alat Bantu
Pengendalian Data (ATULIDA) yang dapat
mengurangi data kotor di SID. Untuk
meningkatkan kelengkapan data SID, telah
dibentuk task force yang terdiri dari 16 bank
yang diharapkan dapat bekerjasama
meningkatkan kelengkapan data debiturnya.
Impelementasi matching logic telah dilakukan
melalui pembahasan dengan calon konsultan.
c)c)c)c)c) Pengembangan output berupa cPengembangan output berupa cPengembangan output berupa cPengembangan output berupa cPengembangan output berupa credit reportredit reportredit reportredit reportredit report dan dan dan dan dan
consumer reportconsumer reportconsumer reportconsumer reportconsumer report yang mampu menampilkan yang mampu menampilkan yang mampu menampilkan yang mampu menampilkan yang mampu menampilkan
positivepositivepositivepositivepositive dan dan dan dan dan negative listnegative listnegative listnegative listnegative list dari debitur. dari debitur. dari debitur. dari debitur. dari debitur. Saat ini
telah dimungkinkan untuk debitur dapat
memperoleh informasi atas namanya sendiri
yang dilaporkan oleh kreditur-nya (bank atau
non-bank). Sejak akhir November 2007, SID telah
mampu menampilkan record pembayaran
debitur 24 terakhir.
d)d)d)d)d) Peningkatan kualitas SDM BIK Peningkatan kualitas SDM BIK Peningkatan kualitas SDM BIK Peningkatan kualitas SDM BIK Peningkatan kualitas SDM BIK dilakukan dengan
pelatihan maupun penambahan SDM. Pelatihan
bagi pengelola, juga pada petugas/ pelaksana
di bank-bank Pelapor.
e)e)e)e)e) Pengembangan regulasi dan Etika melaluiPengembangan regulasi dan Etika melaluiPengembangan regulasi dan Etika melaluiPengembangan regulasi dan Etika melaluiPengembangan regulasi dan Etika melalui
penerbitan PBI tentang SID.penerbitan PBI tentang SID.penerbitan PBI tentang SID.penerbitan PBI tentang SID.penerbitan PBI tentang SID. Telah diterbitkan PBI
No. 9/14/PBI/2007 tentang SID tanggal 30
November 2007 sebagai pengganti PBI No. 7/8/
PBI/2005 tanggal 24 Januari 2005 guna laporan
debitur yang Lengkap, Akurat, Kini, dan Utuh
(LAKU) yang disertai sanksi membayar dan atau
teguran terhadap ketidakpatuhan bank dalam
pelaporan SID.
f)f)f)f)f) Untuk meningkatkan Untuk meningkatkan Untuk meningkatkan Untuk meningkatkan Untuk meningkatkan public awarenesspublic awarenesspublic awarenesspublic awarenesspublic awareness layanan layanan layanan layanan layanan
BIK, dibuka kesempatan bagi debiturBIK, dibuka kesempatan bagi debiturBIK, dibuka kesempatan bagi debiturBIK, dibuka kesempatan bagi debiturBIK, dibuka kesempatan bagi debitur
memperoleh informasi mengenai dirinya sendiri.memperoleh informasi mengenai dirinya sendiri.memperoleh informasi mengenai dirinya sendiri.memperoleh informasi mengenai dirinya sendiri.memperoleh informasi mengenai dirinya sendiri.
Hal ini dapat dilakukan di Gerai Info Bank
Indonesia, atau di lembaga penyedia dana
tempat debitur menerima fasilitas kredit.
Pilar 6 Program Peningkatan Perlindungan
Nasabah.
Sebagai suatu industri yang bekerja atas dasar kepercayaan
masyarakat, penegakan law enforcement atas tindak
pidana yang dilakukan oleh pengurus bank, dan atau
menggunakan bank sebagai sarana, perlu terus didoring
disamping tentunya meningkatkan fungsi pengawasan
dan pembinaan. Dalam hal ini, Bank Indonesia telah
menetapkan standar mekanisme pengaduan nasabah,
pendirian lembaga mediasi independen, peningkatan
transparansi produk, dan edukasi masyarakat.
1.1.1.1.1. Peningkatan transparansi informasi produk danPeningkatan transparansi informasi produk danPeningkatan transparansi informasi produk danPeningkatan transparansi informasi produk danPeningkatan transparansi informasi produk dan
penggunaan data pribadi nasabah, mekanismepenggunaan data pribadi nasabah, mekanismepenggunaan data pribadi nasabah, mekanismepenggunaan data pribadi nasabah, mekanismepenggunaan data pribadi nasabah, mekanisme
pengaduan nasabah, dan penyediaan alternatifpengaduan nasabah, dan penyediaan alternatifpengaduan nasabah, dan penyediaan alternatifpengaduan nasabah, dan penyediaan alternatifpengaduan nasabah, dan penyediaan alternatif
penyelesaian sengketa antara nasabah dengan bankpenyelesaian sengketa antara nasabah dengan bankpenyelesaian sengketa antara nasabah dengan bankpenyelesaian sengketa antara nasabah dengan bankpenyelesaian sengketa antara nasabah dengan bank.
Hal ini merupakan respons Bank Indonesia atas
maraknya keluhan dan permasalahan nasabah dalam
pemanfaatan produk dan jasa perbankan. Meskipun
demikian, disadari bahwa akar permasalahan yang
sebenarnya adalah rendahnya tingkat pemahaman
masyarakat mengenai karakterisik produk dan jasa
perbankan, terutama yang terkait dengan risiko serta
biaya-biaya yang terdapat di dalamnya.
42 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
2.2.2.2.2. Bank Indonesia bersama-sama dengan industriBank Indonesia bersama-sama dengan industriBank Indonesia bersama-sama dengan industriBank Indonesia bersama-sama dengan industriBank Indonesia bersama-sama dengan industri
perbankan telah membentuk Pokja Edukasiperbankan telah membentuk Pokja Edukasiperbankan telah membentuk Pokja Edukasiperbankan telah membentuk Pokja Edukasiperbankan telah membentuk Pokja Edukasi
Perbankan pada tanggal 7 Mei 2007Perbankan pada tanggal 7 Mei 2007Perbankan pada tanggal 7 Mei 2007Perbankan pada tanggal 7 Mei 2007Perbankan pada tanggal 7 Mei 2007. Pokja ini adalah
sarana koordinasi dan implementasi program edukasi
pada industri perbankan, yang telah menghasilkan
Cetak Biru Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan,
dengan materi pendukung gerakan edukasi berupa
logo dan pemanfaatan website bank-bank anggota
Pokja. Untuk menegaskan kepedulian pada
pelaksanaannya anggota Pokja telah menan
datangani komitmen bersama pada tanggal 14 Juni
2007 sekaligus menandai peluncuran Cetak Biru
Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan dan Website
Edukasi Perbankan yang merupakan bagian dari
website Bank Indonesia dan Pokja Edukasi Perbankan
disertai dengan dicanangkannya tahun 2008 sebagai
Tahun Edukasi Perbankan.
KEBIJAKAN PENGEMBANGAN PERBANKAN
SYARIAH
Mengacu pada Cetak Biru Pengembangan Perbankan
Syariah Indonesia, pengembangan perbankan syariah
difokuskan pada program akselerasi atas dasar 6 pilar
yakni: a). Penguatan Kelembagaan Bank Syariah, b).
Pengembangan Produk & Peningkatan Layanan Bank
Syariah, c). Intensifikasi Edukasi Publik & Aliansi Mitra
Strategis, d). Peningkatan Peran Pemerintah dan
Penguatan Kerangka Hukum Bank Syariah, e). Penguatan
SDM Bank Syariah, f). Penguatan Pengawasan Bank Syariah
Sasaran program akselerasi dimaksud selama tahun
2007 dan 2008, adalah mendorong pertumbuhan dari sisi
supply dan demand secara seimbang; memperkuat
permodalan, manajemen dan SDM bank syariah;
mengoptimalkan peranan Pemerintah dan Bank Indonesia
sebagai penggerak pertumbuhan; melibatkan seluruh
stakeholder perbankan syariah untuk aktif sesuai
kompetensinya masing-masing.
Dalam periode tahun ketiga dalam tahapan IIDalam periode tahun ketiga dalam tahapan IIDalam periode tahun ketiga dalam tahapan IIDalam periode tahun ketiga dalam tahapan IIDalam periode tahun ketiga dalam tahapan II
pengembangan (2005-2009).pengembangan (2005-2009).pengembangan (2005-2009).pengembangan (2005-2009).pengembangan (2005-2009). Dalam tahap ini, kebijakan
difokuskan pada upaya penguatan struktur industri,
peningkatan daya saing, efisiensi operasi, kecanggihan
produk, dan kompetensi serta profesionalisme SDM
perbankan syariah.
1.1.1.1.1. Memperluas cakupan wilayah dan cakupan layananMemperluas cakupan wilayah dan cakupan layananMemperluas cakupan wilayah dan cakupan layananMemperluas cakupan wilayah dan cakupan layananMemperluas cakupan wilayah dan cakupan layanan
Office Channeling. Office Channeling. Office Channeling. Office Channeling. Office Channeling. Melalui PBI No.9/7/PBI/2007
tanggal 4 Mei 2007 yang menyempurnakan PBI No.8/
3/PBI/2006 tanggal 30 Januari 2006, telah dibuka
kesempatan bagi Office Channeling (OC) memberi
layanan baik dari sisi pendanaan maupun
pembiayaan. Penyempurnaan ketentuan tersebut
telah berhasil meningkatkan outreach perbankan
syariah menjadi lebih luas lagi. Sampai dengan akhir
Desember 2007 terjadi peningkatan jumlah bank
yang memiliki OC dari 10 bank pada akhir tahun 2006
menjadi 17 bank. Sementara jumlah layanan OC
meningkat sangat pesat dari 456 kantor menjadi
1.195 kantor. Dana pihak ketiga (DPK) yang berhasil
dihimpun melalui OC meningkat dari Rp101,85 miliar
menjadi Rp692,59 miliar. Dari segi produktivitas,
terjadi peningkatan dari Rp223,36 juta per OC
menjadi Rp579,57 juta per OC.
2.2.2.2.2. Mempermudah proses pengembangan produk danMempermudah proses pengembangan produk danMempermudah proses pengembangan produk danMempermudah proses pengembangan produk danMempermudah proses pengembangan produk dan
jasa bank syariahjasa bank syariahjasa bank syariahjasa bank syariahjasa bank syariah melalui penerbitan buku standard/
kodifikasi produk perbankan syariah yang mencakup
produk penghimpunan dana, penyaluran dana serta
penyediaan jasa. Hal ini untuk membantu bank
syariah mengembangkan produk serta meningkatkan
pemahaman masyarakat mengenai prinsip dan
struktur produk yang ditawarkan.
3.3.3.3.3. Menyediakan informasi lengkap bagi investorMenyediakan informasi lengkap bagi investorMenyediakan informasi lengkap bagi investorMenyediakan informasi lengkap bagi investorMenyediakan informasi lengkap bagi investor tentang
proses berinvestasi di sektor perbankan syariah di
Indonesia melalui penerbitan Buku Panduan Investasi
di bank syariah. Buku ini memuat informasi mengenai
potensi dan mekanisme berinvestasi ke dalam sektor
43Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
industri perbankan syariah di Indonesia, yang meliputi
antara lain: entry policy pendirian Bank Umum
Syariah, pembukaan kantor cabang dan kantor
perwakilan bank asing, konversi Bank Umum
Konvensional menjadi Bank Umum Syariah; akuisisi
Bank Umum Konvensional untuk dikonversi,
pembentukan Unit Usaha Syariah dan pembukaan
Kantor Cabang Syariah di Bank Umum Konvensional,
serta kepemilikan Bank Umum Syariah melalui
pembelian saham.
4.4.4.4.4. Mengimplementasikan iB (ai-bi) sebagai penandaMengimplementasikan iB (ai-bi) sebagai penandaMengimplementasikan iB (ai-bi) sebagai penandaMengimplementasikan iB (ai-bi) sebagai penandaMengimplementasikan iB (ai-bi) sebagai penanda
perbankan syariah Indonesia. perbankan syariah Indonesia. perbankan syariah Indonesia. perbankan syariah Indonesia. perbankan syariah Indonesia. Hal ini untuk
memudahkan masyarakat mengenali layanan bank
syariah. Logo iB wajib dipasang pada setiap kantor
bank konvensional yang memberikan layanan syariah
(office channeling). Secara bertahap nantinya juga
akan dipasang pada semua tampilan visual (kantor,
loket, ATM, kartu, media komunikasi cetak/elektronik,
dan lain lain) Bank Umum Syariah serta Unit Usaha
Syariah. Pemasangan logo iB ini akan sangat
membantu meningkatkan awareness masyarakat
terhadap kehadiran bank syariah dan secara bersama-
sama memperkuat brand image bank syariah sebagai
sebuah industri jasa keuangan yang besar.
5.5.5.5.5. Mengintensifkan edukasi publik, sosialisasi danMengintensifkan edukasi publik, sosialisasi danMengintensifkan edukasi publik, sosialisasi danMengintensifkan edukasi publik, sosialisasi danMengintensifkan edukasi publik, sosialisasi dan
promosipromosipromosipromosipromosi melalui kegiatan-kegiatan iklan maupun
peristiwa. Kegiatan sosialisasi dan edukasi publik
diintensifkan melalui berbagai seminar, diskusi,
workshop, pelatihan, executive overview bagi jajaran
eksekutif Bank Umum Konvensional, training for
trainers (TOT), kuliah umum, talkshow dan road show
ke stakeholders. Berbagai events semisal Expo dan
Pasar Rakyat digelar oleh Kantor Bank Indonesia di
daerah-daerah (Medan, Jogjakarta, Surabaya), dan
Bank Indonesia telah menggelar sebuah Festival
Ekonomi Syariah (FES) berskala nasional pada bulan
Januari 2008. Namun demikian, pemanfaatan media
cetak dan elektronik untuk menggerakkan
masyarakat menggunakan bank syariah dirasa
masih sangat kurang meskipun disadari bahwa
jangkauannya lebih luas.
6.6.6.6.6. Memperkuat kompetensi SDM perbankan syariahMemperkuat kompetensi SDM perbankan syariahMemperkuat kompetensi SDM perbankan syariahMemperkuat kompetensi SDM perbankan syariahMemperkuat kompetensi SDM perbankan syariah
melalui berbagai pelatihan terhadap SDM bank
syariah dan office channeling, bekerjasama dengan
lembaga-lembaga pendidikan semisal LPPI maupun
Dewan Syariah Nasional. Bank Indonesia telah
menyusun sebuah textbook Ekonomi Islam bagi
kalangan perguruan tinggi dan telah diterbitkan bagi
umum pada bulan Januari 2008. Bank Indonesia juga
terus menjalin kerjasama yang erat dengan berbagai
perguruan tinggi, pusat-pusat kajian, lembaga riset,
penyediaan kesempatan kerja praktek, magang serta
penelitian.
7.7.7.7.7. Melakukan kajian-kajian mendasar bagi pengemMelakukan kajian-kajian mendasar bagi pengemMelakukan kajian-kajian mendasar bagi pengemMelakukan kajian-kajian mendasar bagi pengemMelakukan kajian-kajian mendasar bagi pengem
bangan produkbangan produkbangan produkbangan produkbangan produk perbankan syariahperbankan syariahperbankan syariahperbankan syariahperbankan syariah. Bank Indonesia
bersama-sama dengan para ahli di bidang keuangan
syariah dan para ulama di Dewan Syariah Nasional
terus melakukan kajian terhadap isu-isu yang dinilai
strategis dalam pengembangan produk keuangan
syariah, semisal kajian gharar, maysir, sekuritisasi aset
serta produk-produk hedging dan derivatif. Kajian
tentang profil kebutuhan sektor usaha menengah dan
korporasi terhadap produk perbankan syariah juga
telah dilakukan dalam rangka memperluas pelayanan
bank syariah ke sektor ini.
8.8.8.8.8. Mendukung pemberdayaan Usaha Mikro dan KecilMendukung pemberdayaan Usaha Mikro dan KecilMendukung pemberdayaan Usaha Mikro dan KecilMendukung pemberdayaan Usaha Mikro dan KecilMendukung pemberdayaan Usaha Mikro dan Kecil
(UMK)(UMK)(UMK)(UMK)(UMK) SyariahSyariahSyariahSyariahSyariah melalui replikasi model pembinaan
UMK Syariah dalam kerangka linkage program di
wilayah Cilegon√Banten dan Jogjakarta. Replikasi ini
diawali dengan penguatan SDM bank syariah berupa
pelaksanaan training for trainers (TOT) bagi account
officer bank syariah (BUS, UUS, BPRS) maupun
Konsultan Keuangan Mitra Bank Syariah (KKMB).
Melalui pelatihan ini diharapkan SDM bank syariah
44 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
memiliki bekal kompetensi yang cukup untuk
mengimplementasikan model pembinaan UMK yang
telah dirumuskan dan diuji oleh Bank Indonesia
bekerjasama dengan praktisi pembina UKM dari
Laboratorium Manajemen Fakultas Ekonomi
Universitas Padjajaran sejak tahun 2006 lalu.
9.9.9.9.9. Mendorong pembiayaan UKM oleh perbankanMendorong pembiayaan UKM oleh perbankanMendorong pembiayaan UKM oleh perbankanMendorong pembiayaan UKM oleh perbankanMendorong pembiayaan UKM oleh perbankan
syariah melalui BPRS,syariah melalui BPRS,syariah melalui BPRS,syariah melalui BPRS,syariah melalui BPRS, melalui pemberian kelonggaran
ketentuan untuk kriteria penilaian kualitas
penempatan dalam rangka linkage program pada
BPRS (Peraturan Bank Indonesia No.9/9/PBI/2007
tentang Perubahan atas PBI No.82/21/PBI/2006
tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum Yang
Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip
Syariah).
10.10.10.10.10. Secara aktif terus memberikan masukan bagiSecara aktif terus memberikan masukan bagiSecara aktif terus memberikan masukan bagiSecara aktif terus memberikan masukan bagiSecara aktif terus memberikan masukan bagi
penyelesaian RUU Bank Syariah, RUU Surat Berhargapenyelesaian RUU Bank Syariah, RUU Surat Berhargapenyelesaian RUU Bank Syariah, RUU Surat Berhargapenyelesaian RUU Bank Syariah, RUU Surat Berhargapenyelesaian RUU Bank Syariah, RUU Surat Berharga
Syariah Negara serta RUU PajakSyariah Negara serta RUU PajakSyariah Negara serta RUU PajakSyariah Negara serta RUU PajakSyariah Negara serta RUU Pajak, baik kepada Dewan
Perwakilan Rakyat maupun Pemerintah. Bank
Indonesia secara konsisten akan terus mendukung
upaya penyelesaian RUU tersebut, mengingat bahwa
tersedianya UU tersebut merupakan modal strategis
bagi pengembangan industri perbankan syariah dan
terbentuknya dual-banking system yang solid dalam
kerangka Arsitektur Perbankan Indonesia.
KEBIJAKAN DAN REGULASI BPR
Kebijakan pengaturan dan pengawasan BPR dimaksudkan
untuk mewujudkan industri BPR yang sehat, kuat,
produktif, dan dipercaya untuk melayani UMKM dan
masyarakat setempat guna mendukung pertumbuhan
perekonomian daerah. Dalam hal ini strategi
pengembangan BPR diarahkan pada langkah-langkah:
1.1.1.1.1. Penyempurnaan dan peningkatan kualitasPenyempurnaan dan peningkatan kualitasPenyempurnaan dan peningkatan kualitasPenyempurnaan dan peningkatan kualitasPenyempurnaan dan peningkatan kualitas
pengaturan BPRpengaturan BPRpengaturan BPRpengaturan BPRpengaturan BPR. Penyempurnaan pengaturan yang
dilakukan mencakup (a) Pedoman Perizinan dalam
rangka meningkatkan percepatan pelayanan proses
perizinan agar tepat waktu dan transparan, (b)
Amandemen PBI No.8/19/PBI/2006 tentang KAP dan
PPAP BPR terkait dengan kendala pengikatan agunan
pada lembaga Fiducia dan pengikatan agunan berupa
bukti kepemilikan tanah semacam surat girik (letter
C), (c) Penyesuaian ketentuan BMPK BPR, dan (d)
Penyempurnaan ketentuan Laporan Rencana Kerja
dan Pelaksanaan Rencana Kerja BPR.
Selanjutnya dalam rangka menciptakan iklim yang
kondusif bagi perkembangan BPR yang berdaya saing
tinggi, peningkatan kualitas pengaturan dilakukan
agar sejalan dengan perkembangan perbankan,
perekonomian, serta mengacu pada praktik-praktik
terbaik internasional. Terkait dengan hal tersebut,
pengaturan BPR di masa mendatang akan
mempertimbangkan strata BPR atas dasar total aset
dalam rangka pengawasan dan perluasan pelayanan
kepada masyarakat.
2.2.2.2.2. Peningkatan Efektivitas Pengawasan.Peningkatan Efektivitas Pengawasan.Peningkatan Efektivitas Pengawasan.Peningkatan Efektivitas Pengawasan.Peningkatan Efektivitas Pengawasan.
Terwujudnya industri BPR yang sehat, kuat, produktif
dan dipercaya tidak terlepas dari sistem pengawasan
yang dilakukan oleh Bank Indonesia. Sistem
pengawasan yang efektif diharapkan dapat
mendeteksi penyimpangan dan pelanggaran sedini
mungkin serta memastikan dipenuhinya ketentuan-
ketentuan yang berlaku.
Peningkatan efektivitas dan efisiensi pengawasan
dilakukan melalui implementasi Sistem Informasi
Manajemen Pengawasan BPR (SIMWAS BPR) dan
pelaporan BPR secara on line. Melalui SIMWAS,
pengawas BPR akan mampu mengoptimalkan
kegiatan analisis kondisi BPR, mempercepat perolehan
informasi kondisi keuangan BPR (termasuk Tingkat
Kesehatan BPR), meningkatkan keamanan dan
integrasi data serta informasi perbankan.
Untuk meningkatkan kualitas pengawasan BPR, Bank
Indonesia telah menyusun Pedoman TeknikPedoman TeknikPedoman TeknikPedoman TeknikPedoman Teknik
45Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Pengawasan TerfokusPengawasan TerfokusPengawasan TerfokusPengawasan TerfokusPengawasan Terfokus dan Pedoman PelaksanaanPedoman PelaksanaanPedoman PelaksanaanPedoman PelaksanaanPedoman Pelaksanaan
Pengawasan BPRPengawasan BPRPengawasan BPRPengawasan BPRPengawasan BPR sebagai acuan standar bagi
Pengawas BPR dalam melaksanakan fungsi
pengawasan dan memenuhi prinsip know your bank.
Dengan mengacu pada kedua pedoman tersebut
diharapkan pengawas BPR dapat mendeteksi secara
dini (early warning) permasalahan BPR,
mengidentifikasi langkah-langkah untuk
meminimalisir terjadinya pelanggaran dan
penyimpangan oleh BPR serta terdapat kesamaan
pandang dan sikap dalam menanggapi dan
menangani setiap permasalahan yang dihadapi
sehingga menghasilkan equal treatment dalam
menyelesaikan setiap permasalahan BPR.
Bank Indonesia senantiasa pula meningkatkan
kompetensi, memperluas pengetahuan dan
penyamaan persepsi pengawas BPR terhadap
ketentuan dengan memberikan pelatihan sertifikasi
dan non sertifikasi khusus pengawas BPR yang
dilakukan secara intensif serta melaksanakan
knowledge sharing secara berkala.
Selain melalui pelatihan dan forum knowledge
sharing, upaya peningkatan kompetensi teknis dan
penyamaan persepsi terhadap ketentuan antar
pengawas BPR sekaligus pembahasan permasalahan
BPR dilakukan pula melalui kegiatan Klinik HukumKlinik HukumKlinik HukumKlinik HukumKlinik Hukum
yang telah dilaksanakan sejak tahun 2006. Forum ini
akan terus dilanjutkan penyelenggaraannya pada
tahun-tahun mendatang sebagai salah satu upaya
mencegah dan mengantisipasi semakin banyaknya
kasus fraud oleh pengelola BPR.
3.3.3.3.3. Penguatan Kelembagaan BPR (Penguatan Kelembagaan BPR (Penguatan Kelembagaan BPR (Penguatan Kelembagaan BPR (Penguatan Kelembagaan BPR (institutional buildinginstitutional buildinginstitutional buildinginstitutional buildinginstitutional building))))),
dengan melanjutkan kebijakan restrukturisasi industri
BPR melalui upaya penyehatan terhadap BPR
bermasalah dengan penambahan modal disetor,
merger/konsolidasi ataupun akuisisi serta mendorong
masuknya investor baru yang memiliki kemampuan
untuk memperkuat permodalan dan manajemen BPR
agar BPR memiliki permodalan yang kuat, jaringan
kantor yang lebih terintegrasi, dan beroperasi secara
efisien. Sejak tahun 2001 hingga Desember 2007,
telah terjadi merger 457 BPR menjadi 50 BPR.
Selain itu, dalam rangka peningkatan daya saing dan
jangkauan pelayanan BPR kepada UMKM dan
masyarakat setempat, maka kelembagaan industri
BPR diperkuat dengan peningkatan permodalan BPR,
penyebaran BPR di seluruh Indonesia, pembukaan
kantor cabang, serta kerjasama dengan lembaga
keuangan dan lembaga lain (linkage program).
4.4.4.4.4. Peningkatan Kapasitas BPRPeningkatan Kapasitas BPRPeningkatan Kapasitas BPRPeningkatan Kapasitas BPRPeningkatan Kapasitas BPR, dengan mendorong
implementasi Program Sertifikasi Profesional (CERTIF)
bagi Direktur BPR, pemberian bantuan teknis bagi
SDM BPR setingkat manajer untuk meningkatkan
kompetensi teknis, dan penyelenggaraan Workshop
Pembiayaan BPR ke Sektor Produktif seperti pertanian,
TKI dan pendidikan.
Terkait dengan pelaksanaan program sertifikasi
direktur BPR, hingga Desember 2007 jumlah direktur
yang telah bersertifikat sebanyak 2.516 direktur BPR.
Namun demikian masih terdapat 83 BPR yang sama
sekali belum memiliki direktur bersertifikat karena BPR
tersebut dalam proses merger/akuisisi, tidak
mempunyai direktur atau tidak mempunyai
kemampuan keuangan untuk mengikutsertakan
direkturnya pada program sertifikasi. Untuk itu, Bank
Indonesia bekerja sama dengan LSP LKM Certif
mengupayakan pelaksanaan sertifikasi untuk BPR-BPR
tersebut.
5. Mendorong kualitas tata kelola (governance),
manajemen dan operasional yang sehat dan
profesional
BPR di masa mendatang diharapkan dikelola oleh
SDM yang memiliki kompetensi dan integritas yang
tinggi serta menerapkan prinsip-prinsip tata kelola
46 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
yang baik. Untuk mewujudkan hal tersebut, kualitas
kompetensi SDM BPR perlu terus ditingkatkan
sehingga tercapai standar kualitas yang memadai
dalam pengelolaan BPR. Pengelolaan BPR yang sehat
dan dijalankan secara profesional akan meningkatkan
kredibilitas BPR di mata masyarakat.
6. Mewujudkan infrastruktur pendukung industri BPR
yang efektif
Infrastruktur pendukung yang efektif diperlukan
untuk mendorong pengembangan industri BPR.
Strategi ini mencakup upaya mewujudkan lembaga
pengayom, meningkatkan efektifitas lembaga
sertifikasi profesi, serta meningkatkan kerjasama dan
koordinasi dengan berbagai instansi untuk
menciptakan iklim yang kondusif bagi perkembangan
BPR.
7. Mewujudkan pemberdayaan dan perlindungan
nasabah
Strategi pengembangan ini dimaksudkan untuk
mendorong BPR agar beroperasi dengan memper
hatikan kepentingan masyarakat melalui pemberian
pelayanan dan informasi produk yang baik, sehingga
nasabah BPR memahami produk yang ditawarkan BPR
dan terlindungi kepentingannya. Upaya yang
dilakukan meliputi pemantauan dan evaluasi
ketentuan tentang pengaduan nasabah, melakukan
pemantauan dan evaluasi prdoman transparansi
informasi produk serta menjalankan dan bekerjasama
dengan lembaga terkait untuk melaksanakan
program edukasi bagi masyarakat mengenai BPR.
Perkembangan Penelitian Mengenai BPR
1.1.1.1.1. Penelitian Penelitian Penelitian Penelitian Penelitian Non Performing LoanNon Performing LoanNon Performing LoanNon Performing LoanNon Performing Loan (NPL) BPR (NPL) BPR (NPL) BPR (NPL) BPR (NPL) BPR
a. Penelitian yang dilaksanakan bekerjasama
dengan GTZ ProFI bertujuan untuk meng
identifikasi faktor-faktor yang menyebab kan
tingginya dan terus meningkatnya rasio NPL BPR
baik faktor internal maupun eksternal BPR
sebagai dasar untuk menyusun rumusan
ketentuan dan kebijakan yang dapat mendorong
terciptanya industri BPR yang sehat dan kuat
yang tercermin dari rendahnya rasio NPL.
b. Hasil penelitian tersebut menunjukan bahwa
terdapat 12 penyebab terjadinya NPL, yaitu
kurangnya integritas pemilik, pengurus dan
pegawai BPR berupa intervensi yang bersumber
pada tiga hal: ketidakjelasan prosedur,
ketidakdisiplinan pencatatan dan kurangnya
perhatian dan pengawasan pemilik. Selain itu
kurangnya kompetensi AO BPR dalam
menerapkan prosedur, penerapan 5C,
pengawasan dan penanganan kredit bermasalah
serta administrasi kredit turut memicu tingginya
NPL.
2.2.2.2.2. Penelitian Tingkat Efisiensi BPRPenelitian Tingkat Efisiensi BPRPenelitian Tingkat Efisiensi BPRPenelitian Tingkat Efisiensi BPRPenelitian Tingkat Efisiensi BPR
a. Penelitian Tingkat Efisiensi BPR dilakukan dengan
tujuan utama untuk mengidentifikasi dan
mengkaji faktor-faktor yang mempengaruhi
penilaian tingkat efisiensi BPR, sehingga mampu
memberikan rekomendasi bagi BPR dan Bank
Indonesia dalam rangka mengatasi ketidak
efisienan yang terjadi dalam operasional BPR.
Melalui peningkatan efisiensi, diharapkan dapat
berimbas pada penurunan suku bunga yang
ditawarkan oleh BPR sehingga dapat
meningkatkan kualitas pelayanan yang lebih baik
kepada UMKM.
b. Dari hasil penelitian tersebut diketahui bahwa
81,2% BPR memiliki nilai efisiensi lebih dari 0,8
(cukup efisien) hingga 1 (sangat efisien). Biaya
penyisihan penghapusan aktiva produktif
merupakan biaya terbesar yang memberikan
kontribusi terhadap inefisiensi BPR selain biaya
tenaga kerja. Permasalahan SDM yang
47Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
memberikan sumbangan terhadap timbulnya
inefisiensi BPR adalah belum memadainya
keterampilan dan kompetensi tenaga kerja.
Penelitian membuktikan bahwa BPR yang tidak
efisien cenderung menetapkan suku bunga yang
lebih tinggi dibandingkan suku bunga yang
berlaku di pasar, sehingga upaya peningkatan
efisiensi BPR merupakan hal yang tidak dapat
ditawar bila ingin memenangkan persaingan
dengan bank umum dan LKM lain yang
membiayai UMKM.
3. Penelitian Kredit Usaha Produktif Tanpa Jaminan Fisik
bagi BPR
a. Dalam rangka meningkatkan pembiayaan dan
jangkauan pelayanan yang lebih luas kepada
UMKM/sektor informal, DPBPR bekerjasama
dengan GTZ ProFI telah melaksanakan penelitian
mengenai pembiayaan Kredit Usaha Produktif
Tanpa Jaminan Fisik. Melalui penelitian tersebut
diharapkan dapat diperoleh jawaban mengenai
model/skim terbaik yang dapat dilaksanakan
oleh BPR dalam menyediakan kredit layak tanpa
agunan, namun tetap menghasilkan NPL yang
rendah, serta kebijakan dan ketentuan Bank
Indonesia yang perlu disempurnakan untuk
mempermudah BPR dalam menyalurkan kredit
layak tanpa agunan.
b. Hasil penelitian menunjukkan bahwa BPR yang
menyalurkan kredit tanpa jaminan fisik
menjadikan karakter (penilaian track record) dan
kapasitas usaha debitur (cash flow dan turn over
usaha) sebagai prioritas utama dalam penilaian.
Kredit usaha produktif tanpa jaminan fisik
mencakup 2 (dua) jenis, yaitu group lending
(pembiayaan pada kelompok) dan personal
lending. Bentuk jaminan yang diberikan berupa
akad berdasarkan agama (kepercayaan),
hubungan jangka panjang (long term
relationship), kepercayaan (trust), kemampuan
client dan karakter debitur. Setidaknya
diperlukan prasyarat utama (necessary condition)
BPR melaksanakan kredit usaha produktif tanpa
jaminan yaitu SDM, aset, ketersediaan teknologi
informasi, visi pemilik BPR dan pemilahan sektor
dan plafon yang memungkinkan.
4.4.4.4.4. Evaluasi Pelaksanaan Program Sertifikasi Direktur BPREvaluasi Pelaksanaan Program Sertifikasi Direktur BPREvaluasi Pelaksanaan Program Sertifikasi Direktur BPREvaluasi Pelaksanaan Program Sertifikasi Direktur BPREvaluasi Pelaksanaan Program Sertifikasi Direktur BPR
Dalam rangka menilai efektivitas pelaksanaan
pelatihan dan ujian sertifikasi yang telah berlangsung
sejak tahun 2004 hingga saat ini terhadap
peningkatan pengetahuan dan kompetensi Direktur
BPR, DPBPR bekerjasama dengan GTZ ProFI telah
melaksanakan quick survey evaluasi pelaksanaan
program sertifikasi Direktur BPR. Hasil survei tersebut
diharapkan dapat menjadi konsep dasar penelitian
dampak pelaksanaan program sertifikasi Direktur BPR
yang lebih komprehensif pada tahun 2008.
Perkembangan Peraturan BPR
Dalam rangka meningkatkan peran BPR dan
memperhatikan perkembangan perbankan, khususnya
berkaitan dengan kegiatan operasional BPR, maka pada
tahun 2007 telah dikeluarkan beberapa ketentuan, yang
mengatur mengenai :
a. BPR diperkenankan melakukan kegiatan usaha
sebagai PVA dengan memenuhi persyaratan sesuai
dengan ketentutersebut, antara lain Tingkat
Kesehatan BPR Sehat dalam 12 bulan terakhir dan
memiliki permodalan (KPMM) sehat.
Untuk menghindari kemungkinan risiko yang
dihadapi BPR dalam melakukan kegiatan usaha
sebagai PVA, maka saldo harian pos dalam valuta
asing dibatasi maksimal sebesar 20% dari modal
disetor BPR.
b. Sistem Informasi Debitur (SID) dalam rangka
48 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
memperlancar proses penyediaan dana bagi BPR
dengan total aset sebesar Rp10 milyar atau lebih.
Dalam hal ini BPR dimaksud selama 6 (enam) bulan
berturut-turut diwajibkan menjadi pelapor dalam SID
tersebut.
c. Tata Cara Perizinan dan Pelaporan Bagi BPR dan BPRS
Yang Melakukan Kegiatan Usaha Sebagai Pedagang
Valuta Asing. (PVA), yang mengatur lebih rinci
mengenai mekanisme permohonan persetujuan dari
BPR atau BPRS yang akan melakukan kegiatan usaha
sebagai PVA, termasuk mekanisme pelaporan dan
pelaksanaan sanksi kewajiban membayar, apabila BPR
atau BPRS melakukan pelanggaran terhadap
ketentuan tersebut.
JARING PENGAMAN SEKTOR KEUANGAN
Pemerintah dan Bank Indonesia telah menyusun kerangka
Jaring Pengaman Sektor Keuangan (JPSK) yang
komprehensif sebagai bagian dari upaya menciptakan
sistem perbankan yang sehat dan stabil. Kerangka JPSK
merupakan penetapan secara jelas mengenai sasaran dan
elemen JPSK, tugas, dan tanggungjawab serta mekanisme
koordinasi lembaga terkait dalam rangka pencegahan dan
penyelesaian krisis. Hal ini antara lain dilakukan melalui
mekanisme penjaminan simpanan, dan penyediaan
fasilitas pembiayaan darurat untuk mencegah krisis
perbankan yang bersifat sistemik. Sebagai wahana
koordinasi, telah dibentuk pula Komite Koordinasi yang
terdiri dari Menteri Keuangan, Gubernur Bank Indonesia,
dan Ketua Dewan Komisioner Lembaga Penjamin
Simpanan (LPS).
Sebagai landasan hukum yang kuat, bagi penetapan
tugas dan kewenangan lembaga terkait (BI, Departemen
Keuangan, dan LPS) dalam implementasi JPSK dan
pemeliharaan stabilitas sistem keuangan, Pemerintah dan
Bank Indonesia memandang perlu suatu Undang-Undang
tentang JPSK. Untuk itu proses UU JPSK terus diupayakan
penyelesaiannya oleh Bank Indonesia bersama dengan
otoritas lembaga terkait lainnya.
49Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Bab 5Pengawasan Perbankan
50 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
51Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
BANK UMUM
Bank Indonesia melakukan pengawasan bank umum
berdasarkan risiko. Pendekatan pengawasan berdasarkan
risiko memungkinkan Bank Indonesia melaksanakan
tanggung jawab yang telah ditetapkan oleh UU dan prinsip
pengawasan bank dalam Basel Core Principles (BCP).
Kerangka kerja pengawasan bank berdasarkan risiko juga
diupayakan sejalan dengan pendekatan pengawasan bank
yang dilakukan oleh negara-negara lain. Pengawasan bank
berdasarkan risiko ini lebih mengarah kepada pengukuran
kepatuhan bank dalam menerapkan prinsip yang sehat
dalam manajemen risiko serta profil risiko dari masing-
masing jenis risiko. Untuk mengukur kepatuhan terhadap
penerapan kaidah dalam manajemen risiko, Bank Indonesia
telah mengeluarkan Pedoman Penerapan Manajemen
Risiko bagi bank-bank. Sedangkan pengukuran profil risiko
akan mengacu kepada standar metodologi dari BIS dan
praktek yang diterapkan secara internasional.
Dalam setiap periode pengawasan, Bank Indonesia
akan melakukan penilaian risiko, mengambil tindakan
pengawasan yang tepat, menggunakan perangkat
pengawasan, dan melakukan evaluasi formal.
Bab 5Pengawasan Perbankan
Profil Risiko Bank Umum
Ketahanan Bank Umum terjaga. Ketahanan Bank Umum terjaga. Ketahanan Bank Umum terjaga. Ketahanan Bank Umum terjaga. Ketahanan Bank Umum terjaga. Hasil implementasi
pengawasan dan pemeriksaan berdasarkan risiko pada
seluruh bank, menunjukkan bahwa secara keseluruhan
lembaga perbankan di Indonesia memiliki ketahanan yang
memadai. Profil risiko 79,5% bank umum tergolong
moderat dan 15,7% tergolong rendah. Hal ini juga tidak
terlepas dari kualitas manajemen risiko bank yang terus
meningkat. Meningkatnya ketahanan perbankan terhadap
risiko merefleksikan peningkatan efetivitas fungsi
pengawasan.
Semakin membaiknya kinerja dan ketahanan perbankan selama tahun 2007, tidak terlepas
dari upaya pembenahan dan penyempurnaan sistem pengawasan yang terus dilakukan Bank
Indonesia dengan mengacu pada praktek-praktek yang lajim diterapkan otoritas perbankan secara
internasional.
Sebagai bagian dari implementasi tersebut, tidak kalah penting adalah langkah untuk memantau
pelaksanaan setiap ketentuan sesuai norma yang berlaku dan upaya memastikan bahwa perbankan
dikelola oleh pengurus yang memiliki kemampuan dan integritas yang baik. Dengan dijalankannya
setiap langkah tersebut, sistem pengawasan dan sistem perbankan Indonesia akan dapat disejajarkan
di lingkup internasional.
Tabel 5.1Perkembangan Profil Risiko Bank Umum
PeringkatPeringkatPeringkatPeringkatPeringkat Des»06Des»06Des»06Des»06Des»06 Des»07Des»07Des»07Des»07Des»07
Rendah 12,6% 15,7%
Moderat 82,7% 79,5%
Tinggi 4,7% 4,7%
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100,0%100,0%100,0%100,0%100,0% 100,0%100,0%100,0%100,0%100,0%
52 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Bank Indonesia menetapkan status pengawasanBank Indonesia menetapkan status pengawasanBank Indonesia menetapkan status pengawasanBank Indonesia menetapkan status pengawasanBank Indonesia menetapkan status pengawasan
bank. bank. bank. bank. bank. Dalam rangka menciptakan sistem perbankan yang
sehat, Bank Indonesia menetapkan langkah-langkah tindak
lanjut pengawasan terhadap bank yang dinilai memiliki
potensi kesulitan dalam kegiatan usahanya, bank yang
mempunyai total aktiva yang cukup besar, bank yang dinilai
mengalami kesulitan yang membahayakan kelangsungan
usahannya, serta bank yang dinilai tidak dapat mengatasi
permasalahannya. Sesuai dengan masing-masing kondisi
bank tersebut di atas, Bank Indonesia menetapkan status
pengawasan berupa Bank Dalam Pengawasan Intensif
dan Bank Dalam Pengawasan Khusus.
Governance yakni transparansi, akuntabilitas,
pertanggungjawaban, independensi, dan kewajaran.
Dalam upaya perbaikan dan peningkatan kualitas
pelaksanaan good corporate governance, bank diwajibkan
secara berkala melakukan self assessment terhadap
kecukupan pelaksanaan good corporate governance dan
menyusun laporan pelaksanaannya, sehingga apabila
masih terdapat kekurangan-kekurangan maka dapat
segera dilakukan tindakan-tindakan korektif yang
diperlukan.
Selama tahun 2007, Bank Indonesia mulai
melakukan evaluasi atas pelaksanaan GCG dengan
melakukan pemeriksaan atas 11 Faktor Penilaian
Pelaksanaan GCG yaitu (1) Pelaksanaan Tugas dan
Tanggung Jawab Dewan Komisaris; (2) Pelaksanaan Tugas
dan Tanggung Jawab Direksi; (3) Kelengkapan dan
Pelaksanaan Tugas Komite; (4) Penanganan Benturan
Kepentingan; (5) Penerapan Fungsi Kepatuhan Bank; (6)
Penerapan Fungsi Audit Intern; (7) Penerapan Fungsi Audit
Ekstern; (8) Fungsi Manajemen Risiko termasuk sistem
Pengendalian Intern; (9) Penyediaan Dana Kepada Pihak
Terkait (related party) dan Debitur Besar (large exposures);
(10) Transparansi Kondisi Keuangan dan Non Keuangan,
Laporan pelaksanaan GCG dan pelaporan Internal; (11)
Rencana Strategis Bank, dengan klasifikasi nilai peringkat
komposit 1 sampai 5 yaitu : sangat baik; baik; cukup baik;
kurang baik; dan tidak baik.
Adapun profil rating pelaksanaan GCG berdasarkan
hasil pemeriksaan awal terhadap seluruh bank umum
selama tahun 2007 menunjukkan predikat pelaksanaan
GCG yang cukup baik, tercermin dari peringkat komposit
mayoritas bank yang tergolong cukup baik. Dengan
pembinaan yang berkesinambungan diharapkan pada
tahun 2008 semua bank telah melaksanakan ketentuan
GCG sepenuhnya. Pada tahun 2008 seluruh bank
diwajibkan untuk menyampaikan laporan pelaksanaan
GCG yang bersifat self-assessment. Dengan bentuk
Tabel 5.3Status Pengawasan Bank Umum
Status BankStatus BankStatus BankStatus BankStatus Bank Des»06Des»06Des»06Des»06Des»06 Des»07Des»07Des»07Des»07Des»07
Normal 77,2% 77,2%
Intensif (Bank Besar) 10,2% 10,2%
Intensif 12,6% 12,6%
SSU - -
Total BankTotal BankTotal BankTotal BankTotal Bank 100,0%100,0%100,0%100,0%100,0% 100,0%100,0%100,0%100,0%100,0%
Tabel 5.2Risk Control System Bank Umum
PeringkatPeringkatPeringkatPeringkatPeringkat Des»06Des»06Des»06Des»06Des»06 Des»07Des»07Des»07Des»07Des»07
Weak 13,4% 15,0%
Acceptable 81,9% 80,3%
Strong 4,7% 4,7%
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100,0%100,0%100,0%100,0%100,0% 100,0%100,0%100,0%100,0%100,0%
Implementasi GCG
Bank telah cukup baik dalam melaksanakan GCG.Bank telah cukup baik dalam melaksanakan GCG.Bank telah cukup baik dalam melaksanakan GCG.Bank telah cukup baik dalam melaksanakan GCG.Bank telah cukup baik dalam melaksanakan GCG.
Untuk meningkatkan kinerja bank, melindungi
kepentingan stakeholders dan meningkatkan kepatuhan
terhadap peraturan dan nilai-nilai etika (code of conduct),
bank wajib melaksanakan kegiatan usahanya dengan
berpedoman pada 5 prinsip dasar Good Corporate
53Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
transparansi demikian, diharapkan akan tercipta social
control karena masyarakat dapat mengetahui kinerja serta
pelaksanaan GCG bank sehingga membantu mereka
menentukan pilihan dalam mempercayakan penyimpanan
dan pengelolaan dananya.
Fit and Proper Test
Jumlah peserta Jumlah peserta Jumlah peserta Jumlah peserta Jumlah peserta fit and proper testfit and proper testfit and proper testfit and proper testfit and proper test meningkat meningkat meningkat meningkat meningkat.
Sebagai kelanjutan dari program ketahanan perbankan
dalam restrukturisasi perbankan yang dicanangkan sejak
tahun 1999 sekaligus mendukung terciptanya good
governance di industri perbankan, Bank Indonesia
melakukan seleksi terhadap seluruh pemilik dan pengelola
bank. Seleksi tersebut dilaksanakan melalui proses fit and
proper test (new entry) bagi calon pemegang saham
pengendali, direksi dan komisaris bank, dengan tujuan
untuk memastikan industri perbankan dikelola dan
dikendalikan oleh pihak-pihak yang memiliki integritas dan
kompetensi yang tinggi, serta mencegah bank
dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau kelompok
usaha tertentu.
Dalam pelaksanaannya proses jumlah fit and proper
dari tahun ke tahun terus meningkat. Calon Pengurus dan
Pemegang Saham Pengendali bank yang tercatat
mengikuti fit and proper test selama tahun 2007 sebanyak
310 calon, terdiri dari 130 anggota Direksi, 26 Direktur
Kepatuhan, 122 Komisaris dan 32 Pemegang Saham
Pengendali. Dibandingkan posisi tahun 2006, jumlah
tersebut meningkat sebanyak 91 orang atau 41%. Jumlah
calon yang dinilai lulus dalam fit and proper test juga
mengalami peningkatan sebesar 76 orang atau 43,7%.
Fakta ini mengindikasikan bahwa pemegang saham
pengendali baru bank semakin memiliki integritas dan
komitmen terhadap pengembangan bank yang sehat,
serta didukung kemampuan keuangan yang kuat. Di sisi
lain calon-calon pengurus bank juga dinilai memiliki
integritas cukup dan kompetensi yang semakin meningkat.
Secara keseluruhan sejak tahun 1999 sampai dengan
tahun 2007, telah dilakukan wawancara fit and proper
test terhadap sejumlah 2.405 calon pengurus dan
pemegang saham Bank, dengan hasil 2.017 orang
dinyatakan lulus terdiri dari 1.176 Direksi, 746 Dewan
Implementasi Know Your Customer/Anti Money
Laundering
Pelaksanaan Know Your Customer/Anti MoneyPelaksanaan Know Your Customer/Anti MoneyPelaksanaan Know Your Customer/Anti MoneyPelaksanaan Know Your Customer/Anti MoneyPelaksanaan Know Your Customer/Anti Money
Laundering (KYC/AML) cukup baikLaundering (KYC/AML) cukup baikLaundering (KYC/AML) cukup baikLaundering (KYC/AML) cukup baikLaundering (KYC/AML) cukup baik. Penilaian penerapan
KYC dan UU TPPU (Tindak Pidana Pencucian Uang)
diperhitungkan dalam tingkat kesehatan bank umum
melalui faktor manajemen dengan cakupan meliputi:
pengawasan aktif oleh pengurus; kebijakan dan prosedur;
pengendalian intern fungsi audit intern; sistem informasi
manajemen; dan sumber daya manusia dan pelatihan.
Penilaian meliputi rating 1 sampai 5 yaitu: sangat baik;
baik; cukup baik; kurang baik; dan tidak baik.
Tabel 5.4Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan GCG
PeringkatPeringkatPeringkatPeringkatPeringkat Des 07Des 07Des 07Des 07Des 07
PK < 1,5 ( Sangat Baik ) 2,6%
1,5 < PK < 2,5 ( Baik ) 38,8%
2,5 < PK < 3,5 ( Cukup Baik ) 49,1%
3,5 < PK < 4,5 ( Kurang Baik ) 5,2%
4,5 < PK < 5 ( Tidak Baik ) 4,3%
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100,0%100,0%100,0%100,0%100,0%
Tabel 5.5Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC
PeringkatPeringkatPeringkatPeringkatPeringkat Des 06Des 06Des 06Des 06Des 06 Des 07Des 07Des 07Des 07Des 07
PK 1 - ( Sangat Baik ) 1% 0%
PK 2 - ( Baik ) 13% 9,8%
PK 3 - ( Cukup Baik ) 59% 74,5%
PK 4 - ( Kurang Baik ) 27% 15,7%
PK 5 - ( Tidak Baik ) 0% 0%
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100%100%100%100%100% 100%100%100%100%100%
54 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Komisaris/Pengawas dan 95 pihak-pihak yang mewakili
Pemegang Saham Pengendali.
Sementara itu data ketidaklulusan proses fit and
proper test berasal dari calon pengurus, yang pada
umumnya disebabkan ketidaksesuaian aspek kompetensi
yang bersangkutan. Kompetensi calon antara lain dinilai
dari kualitas pengetahuan dan pengalaman operasional
di bidang perbankan serta kesesuaian kompetensi calon
dengan jabatan serta kompleksitas bank yang akan
ditempati.
Menyadari bahwa aspek kompetensi merupakan
materi yang dapat dipelajari dan dikembangkan sejalan
dengan konsep long life learning, maka terhadap calon
yang dinilai tidak lulus, masih dimungkinkan untuk
dicalonkan kembali, setelah berbekal pengetahuan dan
pengalaman di bidang operasional perbankan yang cukup.
Dengan demikian tujuan agar pada saatnya seluruh
perbankan hanya dimiliki dan dikelola oleh pihak-pihak
yang berintegritas dan berkompeten, dapat terpenuhi.
Sementara itu selama tahun 2007 terjadi
peningkatan jumlah Komisaris Independen cukup
signifikan, sejalan dengan kewajiban bank memiliki
Komisaris Independen minimal 50% dari jumlah komisaris
yang dimiliki, sebagaimana diamanatkan dalam Peraturan
Bank Indonesia mengenai Pelaksanaan Pelaksanaan Good
Corporate Governance bagi Bank Umum.
Bank Dalam Likuidasi
Penyelesaian proses likuidasi BDL menunjukkan hasilPenyelesaian proses likuidasi BDL menunjukkan hasilPenyelesaian proses likuidasi BDL menunjukkan hasilPenyelesaian proses likuidasi BDL menunjukkan hasilPenyelesaian proses likuidasi BDL menunjukkan hasil
yang positif.yang positif.yang positif.yang positif.yang positif. Pada tahun 2007, jumlah BDL yang berada
di bawah Pengawasan Bank Indonesia sebanyak 24 BDL
yang terdiri dari 1 BDL yang dicabut izin usahanya tahun
1992, 14 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1997, 1
BDL yang dicabut izin tahun 1999, 5 BDL yang dicabut
izin usahanya tahun 2004/2005, dan 3 BDL yang dicabut
izinnya atas permintaan sendiri (self- liquidation).
Proses penyelesaian likuidasi BDL selama tahun 2007
menunjukkan hasil yang positif, yaitu:
a) dari 14 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1997
yang penyelesaian proses likuidasinya dilakukan
melalui penyerahan aset BDL kepada Pemerintah
sebagai faktor pengurang kewajiban BLBI masing-
masing BDL kepada Pemerintah, terdapat 9 BDL yang
telah menyerahkan aset kepada Pemerintah dan 4
BDL diantaranya telah menyelesaikan proses likuidasi
dengan telah diterimanya pertanggungjawaban TL
dalam RUPS. Sedangkan 5 BDL lainnya sedang dalam
proses persiapan BAST.
Direksi : 143143143143143 113113113113113 3030303030 156156156156156 125125125125125 3131313131 14401440144014401440 11761176117611761176 264264264264264a. Direktur 190 111 89 130 106 24 1130 946 184b. Direktur Kepatuhan 32 23 9 26 19 7 310 230 80
Komisaris/ Pengawas 72 57 15 122 93 29 865 746 119
Pemegang Saham 7 7 0 32 32 0 100 95 5
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 222222222222222 174174174174174 4545454545 310*310*310*310*310* 250250250250250 6060606060 24052405240524052405 20172017201720172017 388388388388388
Tabel 5.6Rekapitulasi Fit and Proper Test
LulusLulusLulusLulusLulusTidakTidakTidakTidakTidakLulusLulusLulusLulusLulus
LulusLulusLulusLulusLulusTidakTidakTidakTidakTidakLulusLulusLulusLulusLulus
PesertaPesertaPesertaPesertaPeserta
20062006200620062006 20072007200720072007 Kumulasi 1999 s.d 2007Kumulasi 1999 s.d 2007Kumulasi 1999 s.d 2007Kumulasi 1999 s.d 2007Kumulasi 1999 s.d 2007
LulusLulusLulusLulusLulusTidakTidakTidakTidakTidakLulusLulusLulusLulusLulus
PesertaPesertaPesertaPesertaPeserta PesertaPesertaPesertaPesertaPeserta
*) Tidak termasuk peserta yang hanya melalui penilaian administratif (tanpa tahap wawancara
55Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
b) terdapat 1 BDL yang dicabut izin usahanya atas
permintaan sendiri (self liquidation) yang juga telah
menyelesaikan proses likuidasi dengan telah
diterimanya pertanggungjawaban TL dalam RUPS.
Sedangkan perkembangan proses likuidasi untuk
BDL lainnya selama tahun 2007 adalah sebagai berikut:
a) Proses penyelesaian likuidasi 1 BDL yang dicabut izin
usahanya tahun 1992 belum dapat diakhiri karena
adanya sisa kewajiban kepada satu kreditur, yaitu
salah satu bank BUMN, yang penyelesaiannya
terkendala oleh pelaksanaan PP No. 33 tahun 2006
terkait dengan penghapus tagihan piutang BUMN.
Pelaksanaan likuidasi telah diserahkan pemegang
saham kepada 3 orang Tim Pengelola Aset (TPA).
b) Proses penyelesaian likuidasi 5 BDL yang dicabut izin
usaha pada tahun 2004/2005 masih dalam tahap
pencairan aset dan kewajiban. Sampai dengan
Desember 2007, jumlah hasil pencairan aset 5 BDL
tersebut sebesar Rp. 541.359 juta atau 15% dari total
aset berdasarkan nilai buku Neraca penutupan
Audited sebesar Rp. 3.655.872 juta.
c) Proses penyelesaian likuidasi 2 BDL yang dicabut izin
atas permintaan sendiri (self liquidation) dan 1 BDL
yang dicabut izin tahun 1999, menghadapi kendala
berupa belum adanya persetujuan dari satu bank
BUMN selaku ultimate share holder dan sekaligus
kreditur, atas pertanggungjawaban akhir TL, yang
disebabkan oleh adanya kendala dalam pelaksanaan
PP No. 33 tahun 2006 sebagaimana tersebut di atas.
Pemeriksaan Kredit Likuiditas Bank Indonesia
(KLBI) dan Two Step Loan (TSL)
Sejak tahun 2004 sampai dengan 2007, Bank dan BUMN
Koordinator yang telah diperiksa sejumlah 13 atau sekitar
21,43% dari institusi penyalur KLBI/TSL yang ada. Pemilihan
Bank yang diperiksa didasarkan pada besarnya baki debet
dan variasi skim KLBI/TSL yang dikelola serta permasalahan
yang ditemukan dari monitoring yang dilakukan oleh Biro
Kredit (BKr) BI. Pada tahun 2007, Bank Indonesia telah
melakukan pemeriksaan pengelolaan KLBI dan TSL terhadap
5 bank penyalur. Secara kebetulan, bank-bank tersebut
memiliki karakteristik yang sama yaitu sebagian besar KLBI
BDL cabut izin tahun 1992 1 1 1
BDL cabut izin tahun 1997 14 14 5 5 4
BDL cabut izin tahun 1999 1 1 1
BDL cabut izin tahun 2004/2005 5 5 5
Self liquidation 3 1 2 2 1
TotalTotalTotalTotalTotal 2424242424 66666 44444 1414141414 00000 00000 55555 44444 55555 55555 55555
Tabel 5.7Progress Pengawasan BDL s/d tahun 2007
LulusLulusLulusLulusLulus JumlahJumlahJumlahJumlahJumlahPesertaPesertaPesertaPesertaPeserta20062006200620062006
Keterangan:
a. Dalam proses likuidasi
b. Koordinasi dengan Bank BUMN selaku PS dan atau kreditur
c. Persiapan BAST
d. Telah BAST
e. Proses likuidasi telah selesai
20072007200720072007
aaaaa bbbbb ccccc ddddd eeeee aaaaa bbbbb ccccc ddddd eeeee
56 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
dimana Bank belum melaporkan adanya setoran angsuran
dan pelunasan dari debitur KUT kepada BI. Atas
keterlambatan tersebut Bank akan dikenakan sanksi
berupa pengenaan bunga deposito. Hal lain terkait dengan
masalah pelaporan, semenjak KUT jatuh tempo pada tahun
2000 Bank tidak lagi menyampaikan laporan
perkembangan KUT yang isinya antara lain baki debet KUT
yang masih tersalur di debitur. Untuk temuan terkait
persyaratan kredit, Bank tidak menjalankan kewajibannya
untuk mengupayakan penagihan pengembalian KUT.
Untuk temuan dalam penatausahaan KUT, sebagian besar
tentang perbedaan data KUT di Kantor Cabang dan Kantor
Pusat Bank serta pengadministrasian imbalan (fee) KUT
yang diberikan kepada Koperasi/LSM, Bank, PPL, Perum
PKK dan Pemerintah.
Permasalahan dalam pengelolaan KUT yang terkait
dengan instansi lain adalah terdapatnya upaya penagihan
KUT yang dilakukan oleh Pemerintah Daerah setempat.
Hal ini tidak diperkenankan karena seharusnya Bank
melakukan penagihan dan menyetorkan hasil penagihan
tersebut kepada BI. Permasalahan lain yang material dalam
pengelolaan skim ini terletak pada organisasi Bank, dimana
Bank tidak lagi memantau pelaksanaan penyelesaian KUT
oleh satuan kerja terkait. Atas permasalahan tersebut, Bank
diminta untuk membuat action plan yang realisasinya harus
dilaporkan kepada BI setiap periode tertentu.
nya disalurkan untuk skim Kredit Kepada Koperasi Primer
Untuk Anggotanya (KKPA) dengan porsi sekitar 50% dari
total KLBI/TSL yang dikelola. Skim lain yang juga diperiksa
antara lain Kredit Usaha Tani (KUT) dan Kredit Pemilikan
Rumah Sederhana/Rumah Sangat Sederhana (KPRS/RSS)
sebagaimana terdapat pada Grafik 5.1. Perbedaan kedua
skim tersebut adalah pada KKPA Bank bertindak sebagai
executing agent (menanggung risiko kredit). Sedangkan
pada KUT, Bank hanya sebagai channeling agent (tidak
menanggung risiko kredit).
Temuan pemeriksaan skim KKPA dan KUT sebagian
besar diakibatkan oleh kelemahan Bank dalam: memenuhi
persyaratan kredit, menatausahakan dokumen kredit dan
menyampaikan laporan kepada BI. Temuan KKPA yang
bersifat material dan dapat mengakibatkan penarikan
fasilitas kredit oleh BI terutama terkait dengan upaya
pemenuhan Bank terhadap persyaratan kredit, seperti
pemberian plafon kredit kepada tiap anggota koperasi
yang tidak sesuai dengan ketentuan, realisasi proyek tidak
sesuai dengan rencana serta penerima kredit yang belum
cukup umur atau bukan merupakan anggota koperasi.
Temuan KKPA terkait dengan penatausahaan dokumen
kredit antara lain belum dibuatnya akad penerusan kredit
antara Koperasi dengan anggotanya, adanya lahan yang
belum disertifikasi, tidak adanya buku daftar anggota
koperasi dan kesalahan lainnya yang terdapat dalam
dokumen kredit. Sedangkan untuk temuan penyampaian
laporan ke BI, Bank tidak menyampaikan beberapa laporan
sebagaimana diatur dalam ketentuan yaitu Laporan
Keuangan Proyek, Laporan Penyelesaian Proyek, Laporan
Pertanggungjawaban dan Laporan Perkembangan Kredit
(form KKA, KKB dan KKC).
Meski fungsi Bank pada sebagian besar penyaluran
KUT hanya sebagai channeling agent namun beberapa
temuan pemeriksaan KUT mengakibatkan pengenaan
sanksi kepada Bank, terutama terkait masalah pelaporan
pelunasan KUT. Seringkali ditemukan permasalahan
Grafik 5.1Temuan Pemeriksaan KLBI & TSL 2007
28,24%
17,15%
8,7% 7,6%1,1%
55,47%
KKPA
KUT
KPRS/RSS
TSL
KPKM
KUAUBP
57Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
PERBANKAN SYARIAH
Ketahanan Perbankan Syariah terjaga.Ketahanan Perbankan Syariah terjaga.Ketahanan Perbankan Syariah terjaga.Ketahanan Perbankan Syariah terjaga.Ketahanan Perbankan Syariah terjaga. Dari hasil
pengawasan pada tahun 2007, seluruh bank umum
syariah memiliki profil risiko yang tergolong moderat.
Risiko yang paling mempengaruhi profil bank secara
keseluruhan adalah Risiko Kredit, Operasional dan
Kepatuhan.
Efektivitas dan Efisiensi Pengawasan danEfektivitas dan Efisiensi Pengawasan danEfektivitas dan Efisiensi Pengawasan danEfektivitas dan Efisiensi Pengawasan danEfektivitas dan Efisiensi Pengawasan dan
Pemeriksaan terus ditingkatkan. Pemeriksaan terus ditingkatkan. Pemeriksaan terus ditingkatkan. Pemeriksaan terus ditingkatkan. Pemeriksaan terus ditingkatkan. Sesuai dengan amanat
undang-undang dan rencana yang telah ditetapkan pada
awal tahun, selama tahun 2007 telah dilakukan
pemeriksaan baik yang bersifat umum maupun khusus
terhadap seluruh Bank Umum Syariah, Unit Usaha Syariah
dan BPR Syariah. Realisasi pemeriksaan tersebut secara
keseluruhan sesuai dengan jadual yang direncanakan.
Pemerikaan umum dilakukan untuk menilai kepatuhan
bank terhadap ketentuan yang berlaku baik ketentuan
intern bank maupun ketentuan yang dikeluarkan oleh
pihak ekstern (Pemerintah dan Bank Indonesia) dalam
setiap aspek operasional bank termasuk kesesuaian
dengan prinsip-prinsip syariah. Pemeriksaan khusus
dilakukan apabila dalam proses pengawasan tidak
langsung (off-site supervision) ditemukan adanya potensi
risiko yang secara material akan berdampak terhadap
operasional bank secara keseluruhan atau terdapat hal-
hal yang memerlukan tindak lanjut untuk mendukung
kualitas hasil pengawasan.
Pengembangan teknologi informasi berlanjut.Pengembangan teknologi informasi berlanjut.Pengembangan teknologi informasi berlanjut.Pengembangan teknologi informasi berlanjut.Pengembangan teknologi informasi berlanjut.
Pengawasan bank yang efektif dengan mengadopsi
pendekatan pengawasan berbasis risiko tentunya
memerlukan dukungan teknologi informasi yang
memadai. Pengembangan teknologi informasi terus
diupayakan mendukung pelaksanaan tugas pengawasan
bank selama tahun 2007. Setelah aplikasi Pengelolaan
Laporan Bank Umum Syariah dan aplikasi Pengelolaan
Laporan Bulanan BPR Syariah secara on-line
diimplementasikan masing-masing pada tahun 2005 dan
2006, maka untuk meningkatkan efisiensi dan efektivitas
pelaksanaan pengawasan, dalam tahun 2007 upaya
pengembangan dan penyempurnaan Sistem Pengawasan
(SIMWAS) Syariah khususnya modul Tingkat Kesehatan
(TKS) baik untuk BPRS maupun BUS/UUS terus dilakukan.
Pada akhir tahun 2007 modul TKS tersebut telah mencapai
tahap implementasi dan akan diaplikasikan pada bulan
Januari 2008 sejalan dengan diberlakukannya ketentuan
yang baru mengenai penilaian Tingkat Kesehatan Bank
Syariah terhitung mulai laporan bank posisi Desember
2007. Modul yang terkandung dalam SIMWAS Syariah
baru mencakup penilaian TKS, sedangakan modul risk
profile akan dikembangkan pada tahun 2008.
PPPPPelaksanaan GCG memadai.elaksanaan GCG memadai.elaksanaan GCG memadai.elaksanaan GCG memadai.elaksanaan GCG memadai. Sejalan dengan
pesatnya pertumbuhan perbankan syariah nasional
dengan kompleksitas yang semakin meningkat, maka
kebutuhan akan informasi yang lengkap, akurat dan
dapat dipercaya mengenai berbagai kegiatan usaha
perbankan syariah juga semakin meningkat. Dalam
kondisi tersebut kelangsungan usaha bank yang sehat
ditentukan oleh praktek tata kelola (GCG) yang sehat
yang di dalamnya mencakup tersedianya laporan
keuangan perbankan yang berkualitas. Dengan
diberlakukannya ketentuan Pelaksanaan GCG bagi bank
umum pada tahun 2007, telah dilakukan pengawasan
atas penerapan ketentuan dimaksud. Berdasarkan hasil
penelitian/pemeriksaan terhadap 3 BUS (Bank Muamalat,
Bank Syariah Mandiri dan Bank Syariah Mega Indonesia)
pada tahun 2007, diketahui bahwa ketiga BUS tersebut
telah menerapkan prinsip-prinsip GCG sebagaimana
dimaksud dalam ketentuan Bank Indonesia yang antara
lain telah memiliki komite audit, komite pemantau risiko
dan komite charter, serta telah menjalankan fungsinya
dengan memadai sehingga dinilai memiliki predikat GCG
∆tata kelola yang memadai∆.
58 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
BANK PERKREDITAN RAKYAT
Terwujudnya industri BPR yang sehat, kuat, produktif dan
dipercaya tidak terlepas dari sistem pengawasan yang
dilakukan oleh Bank Indonesia. Sistem pengawasan yang
efektif diharapkan dapat mendeteksi penyimpangan dan
pelanggaran sedini mungkin serta memastikan
dipenuhinya ketentuan-ketentuan yang berlaku.
Pada tahun 2007, Bank Indonesia secara terus
menerus melakukan peningkatan efektivitas pengawasan
BPR. Upaya yang dilakukan antara lain implementasi Sistem
Informasi Manajemen Pengawasan BPR (SIMWAS BPR)
secara nasional, dan pelaporan BPR secara on line serta
penyusunan strategi pemeriksaan berdasarkan potential
risk. Dengan penyampaian laporan keuangan bulanan BPR
secara on line kepada Bank Indonesia yang selanjutnya
dikonversi menjadi data input SIMWAS BPR diharapkan
tersedia informasi tentang kondisi keuangan dan usaha
BPR secara tepat waktu, akurat dan benar sehingga dapat
mendukung sistem pengawasan. Pengawas BPR akan
mampu mengoptimalkan kegiatan analisis terhadap
kondisi BPR, mempercepat perolehan informasi kondisi
keuangan BPR (termasuk Tingkat Kesehatan BPR),
meningkatkan keamanan dan integrasi data serta informasi
perbankan.
Selain itu, Bank Indonesia senantiasa melakukan
peningkatan kualitas pengawasan. Hal ini dilakukan
dengan melakukan sertifikasi kepada pengawas bank,
pelatihan non sertifikasi untuk meningkatkan pengetahuan
dan keterampilan para pengawas dan pemeriksa BPR.
Selain itu, telah disusun buku pedoman bagi seluruh
pengawas BPR yang meliputi Pedoman Pengawasan BPR
Terfokus, Kasus-kasus BPR, Pedoman Penilaian Studi
Kelayakan Pendirian BPR dan Pedoman Pelaksanaan
Pengawasan BPR sebagai acuan standar bagi Pengawas
BPR dalam melaksanakan fungsi pengawasan dan
memenuhi prinsip KYC.
Dari hasil pengawasan, secara umum industri BPR
menunjukkan perkembangan yang positif, namun masih
menghadapi beberapa kendala. Hal ini dikarenakan :
a) Kualitas SDM BPR belum memadai, baik di tingkat
manajerial maupun teknis operasional, yang
menyebabkan tingginya overhead cost dalam
operasional BPR, analisis kredit yang kurang memadai
sehingga NPL BPR masih relatif tinggi, masih
ditemukannya kesalahan dalam pembukuan dan
penyusunan laporan dan kurang berkembangnya
inovasi produk BPR dalam rangka meningkatkan
pangsa pasar.
b) BPR belum sepenuhnya menjalankan usaha
berdasarkan prinsip tata kelola (GCG) yang baik, yang
didukung sistem dan prosedur yang memadai
sehingga mengakibatkan lemahnya pengendalian
terhadap pengelolaan usaha BPR dan inefisiensi.
c) Masih adanya campur tangan pemilik dalam
operasional BPR yang merugikan BPR.
Selama tahun 2007, Bank Indonesia telah melakukan
pemeriksaan kepada seluruh BPR. Pemeriksaan tersebut
merupakan pemeriksaan umum yang rutin dilakukan
setahun sekali sedangkan pemeriksaan khusus tergantung
permasalahan yang dihadapi masing-masing BPR. Dari hasil
pemeriksaan masih terdapat praktek-praktek BPR yang
tidak sehat, antara lain:
a) Rekayasa pemberian kredit bank kepada pihak terkait
maupun pihak tidak terkait untuk menghindari
pelanggaran BMPK.
b) Perselisihan intern baik antar pengurus maupun
antara pengurus dan pemilik yang dapat
mempengaruhi operasional bank.
c) Pelaporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia
belum sepenuhnya akurat.
d) Kasus ≈bank dalam bank∆ untuk kepentingan
pengurus dan atau pemilik BPR.
59Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Kepada bank yang melakukan praktek perbankan
yang tidak sehat telah dilakukan pembinaan, dengan
meminta bank melakukan tindak lanjut untuk mengatasi
permasalahan yang dihadapi dan atau pengenaan sanksi.
Sebagian besar BPR yang bermasalah, termasuk yang
dikategorikan dalam pengawasan khusus,
permasalahannya dapat diselesaikan dengan akuisisi dan
atau penambahan modal disetor oleh pemilik untuk
mencapai CAR minimum 4% dan Cash Ratio minimum
3%. Sedangkan BPR yang tidak dapat diselamatkan, telah
diserahkan kepada LPS ataupun dicabut izin usahanya.
Disamping itu Bank Indonesia memerintahkan
penggantian pengurus dan atau pemilik yang terbukti
menyebabkan BPR yang bersangkutan menjadi
bermasalah. Penyimpangan yang berindikasi tindak pidana
diserahkan kepada DIMP untuk ditindaklanjuti.
Status BPR dalam pengawasan khusus relatif rendahStatus BPR dalam pengawasan khusus relatif rendahStatus BPR dalam pengawasan khusus relatif rendahStatus BPR dalam pengawasan khusus relatif rendahStatus BPR dalam pengawasan khusus relatif rendah.....
18 BPR yang berstatus dalam pengawasan khusus (DPK),
diantaranya 5 BPR di Jawa Barat, 6 BPR di Jawa Tengah, 4
BPR di Jawa Timur, 1 BPR di Bali dan 2 BPR di Sulawesi.
Status BPR-BPR tersebut DPK, terutama disebabkan
mismanagement sebanyak 12 BPR (67,7%), dan fraud
sebanyak 6 BPR (33,3%). Sejauh ini Bank Indonesia telah
melakukan pengawasan dan pemantauan secara aktif
terhadap realisasi rencana tindak lanjut yang disampaikan
BPR DPK dimaksud yang memuat langkah-langkah
perbaikan (action plan) atas permasalahan yang secara
signifikan dialami oleh bank yang dilengkapi dengan target
waktu penyelesaiannya.
Terdapat pemberian izin usaha dan izin prinsip bagi
BPR baru, izin merger, dan pencabutan izin usaha BPR.
Selama tahun 2007, Bank Indonesia telah memberikan
izin prinsip kepada 27 BPR, izin usaha kepada 25 BPR, izin
penggabungan usaha (merger) kepada 105 BPR menjadi
19 BPR, dan mencabut izin usaha 5 BPR.
Tabel 5.8Rekapitulasi Pemeriksaan BPR
KeteranganKeteranganKeteranganKeteranganKeterangan Jumlah BPRJumlah BPRJumlah BPRJumlah BPRJumlah BPR
RencanaRencanaRencanaRencanaRencana- Pemeriksaan Umum 1.837- Pemeriksaan Khusus 213
TotalTotalTotalTotalTotal 2.0502.0502.0502.0502.050RealisasiRealisasiRealisasiRealisasiRealisasi- Pemeriksaan Umum 1.818- Pemeriksaan Khusus 573
TotalTotalTotalTotalTotal 2.3912.3912.3912.3912.391SelisihSelisihSelisihSelisihSelisih- Pemeriksaan Umum (19)- Pemeriksaan Khusus 360
Jabodetabekten 5 1 11 3 2 2 7 1 2Jawa Barat - 2 2 1 - 1 8 1 2DI Yogyakarta - - 9 2 1 - 3 1 1Jawa Tengah 1 1 81 12 8 1 8 2 1Jawa Timur - 2 - - 2 - - - -Bali - - - - - - - - -Nusa Tenggara 3 2 - - 2 2 - - -Sulawesi 2 2 - - 5 2 - - -Sumatera 14 12 2 1 20 5 12 1 -Kalimantan 1 3 - - 6 1 - - -Papua dan Maluku 1 - - - 1 - - - -
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 2727272727 2525252525 105105105105105 1919191919 4747474747 1414141414 3838383838 66666 55555
Tabel 5.9Perijinan BPR Tahun 2007
Wilayah Pencabutan
Izin Usha
Pemberian Izin Dalam Proses Pemberian Izin
Prinsip UsahaMerger
Dari MenjadiPrinsip Usaha
Merger
Dari Menjadi
60 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Pengendali (PSP) bank. Proses fit and proper test terhadap
calon Pengurus dan PSP terdiri dari penelitian administratif
dan wawancara.
Sepanjang tahun 2007, telah dilakukan fit and proper
test terhadap 1.372 peserta yang terdiri dari 123 PSP, 466
Komisaris dan 783 Direksi, dengan tingkat kelulusan
sebesar 92,68% bagi PSP dan 74,38% bagi pengurus BPR.
Pada umumnya, PSP dan pengurus yang dinyatakan tidak
lulus disebabkan tidak memenuhi persyaratan administrasi,
kompetensi dan atau integritas yang ditetapkan oleh BI
serta masuk dalam Daftar Tidak Lulus (DTL) dan atau Daftar
Kredit Macet (DKM). Rincian peserta fit and proper test
selama tahun 2007 adalah sebagai berikut :
Secara umum, kondisi BPR masih menghadapi
berbagai kendala dalam pelayanan kepada UMKM.
Kendala-kendala tersebut antara lain:
a. Struktur pendanaan BPR yang belum didukung oleh
permodalan yang kuat serta keterbatasan dalam
penghimpunan dana masyarakat sehingga
membatasi ekspansi dan operasional untuk mencapai
skala ekonomis yang diharapkan.
b. Kualitas SDM BPR yang belum memadai, baik di
tingkat manajerial maupun teknis operasional
sehingga menyebabkan tingginya biaya overhead
dalam operasional BPR.
c. Terkonsentrasinya lokasi BPR di pulau Jawa dan Bali
sehingga pelayanan BPR kepada UMKM belum
merata di seluruh Indonesia.
Terkait dengan kondisi BPR saat ini, Bank Indonesia
terus memberikan bantuan teknis kepada BPR dan
mengupayakan peningkatan kualitas dan kemampuan
SDM BPR. Dalam rangka memperoleh SDM BPR yang
berkualitas, memiliki integritas yang tinggi dan mempunyai
kompetensi yang memadai agar pengelolaan BPR dapat
dilakukan secara sehat (good corporate governance), Bank
Indonesia terus memberikan bantuan teknis kepada BPR
dan mengupayakan agar kualitas dan kemampuan SDM
BPR dapat terus ditingkatkan melalui pelaksanaan program
sertifikasi dan pelatihan. Selain itu, Bank Indonesia
melaksanakan penilaian kemampuan dan kepatutan (fit
and proper test) terhadap pihak-pihak yang dinilai
mempunyai pengaruh besar dalam pengendalian dan
pengelolaan BPR.
Fit and Proper Test dilakukan untuk memastikan agar
bank dimiliki, dikelola atau dikendalikan oleh pihak-pihak
yang memiliki integritas dan kompetensi yang tinggi serta
tidak dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau
kelompok usaha. Fit and proper test dilakukan baik dalam
rangka pemberian izin pendirian bank baru maupun
perubahan Pengurus dan atau Pemegang Saham
Tabel 5.10Fit and Proper Test Tahun 2007 Pemegang Saham
Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional
KeteranganKeteranganKeteranganKeteranganKeterangan
New EntryNew EntryNew EntryNew EntryNew EntryPemegang Saham Pengendali 94 9 103Komisaris 301 87 388Direksi 435 206 641
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 830830830830830 302302302302302 1.1321.1321.1321.1321.132
ExistingExistingExistingExistingExistingPemegang Saham Pengendali 20 - 20Komisaris 68 10 78Direksi 125 17 142
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 213213213213213 2727272727 240240240240240
LulusLulusLulusLulusLulusTidakTidakTidakTidakTidakLulusLulusLulusLulusLulus
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlahPesertaPesertaPesertaPesertaPeserta
Penyaringan calon pengurus diperketat.Penyaringan calon pengurus diperketat.Penyaringan calon pengurus diperketat.Penyaringan calon pengurus diperketat.Penyaringan calon pengurus diperketat. Terkait
dengan cukup tingginya prosentase fraud sebagai
penyebab BPR berstatus DPK, pengawas BPR semakin
memperketat penyaringan calon pengurus dan pemegang
saham pengendali melalui fit and proper test, terutama
terkait dengan penilaian integritas pihak-pihak tersebut.
Selain itu, secara konsisten melaporkan temuan adanya
tindak pidana di bidang perbankan kepada Direktorat
Investigasi dan Mediasi Perbankan untuk ditindaklanjuti
kepada pihak berwajib dalam rangka penegakan hukum,
61Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
memberikan rasa aman pada debitur BPR dan
menimbulkan efek jera bagi pelaku sekaligus peringatan
bagi pengurus/pemilik BPR yang lain.
Secara umum penerapan KYC/AML BPR cukup baik.Secara umum penerapan KYC/AML BPR cukup baik.Secara umum penerapan KYC/AML BPR cukup baik.Secara umum penerapan KYC/AML BPR cukup baik.Secara umum penerapan KYC/AML BPR cukup baik.
Industri perbankan, termasuk BPR, menghadapi risiko
pencucian uang (money laundring risk), yaitu masuknya
dana hasil kejahatan (tindak pidana) yang melanggar
hukum ke dalam sistem keuangan. Untuk menjaga
reputasinya dan terkait dengan UU Tindak Pidana
Pencucian Uang (UU TPPU), maka penilaian penerapan
KYC dan UU TPPU juga diterapkan di BPR dan
diperhitungkan dalam tingkat kesehatan BPR melalui faktor
manajemen. Cakupan penilaian meliputi : pengawasan
aktif oleh pengurus; kebijakan dan prosedur; pengendalian
intern fungsi audit intern; sistem informasi manajemen;
dan sumber daya manusia dan pelatihan. Secara umum,
profil rating pelaksanaan penerapan KYC/AML
berdasarkan hasil pemeriksaan terhadap seluruh BPR cukup
baik, tercermin dari BPR dengan rating 1 sampai dengan
rating 3 mencapai 61,8%.
Upaya pembinaan berlanjut.Upaya pembinaan berlanjut.Upaya pembinaan berlanjut.Upaya pembinaan berlanjut.Upaya pembinaan berlanjut. Hal ini dimaksudkan
untuk mendorong BPR meningkatkan pelaksanaan prinsip
KYC/AML pada banknya masing-masing. sehingga
memperoleh rating yang lebih baik.
INVESTIGASI DAN MEDIASI PERBANKAN
Investigasi Perbankan
Sejak ditandatanganinya Surat Keputusan Bersama (SKB)
antara Jaksa Agung RI, Kepala Kepolisian Negara RI dan
Gubernur Bank Indonesia (pertama tanggal 6 November
1997 dan diperbaharui tanggal 20 Desember 2004), ketiga
instansi sepakat bekerjasama dalam penanganan dugaan
tindak pidana di bidang perbankan (Tipibank) sehingga
setiap kasus perbankan dapat diselesaikan secara lancar,
cepat dan optimal. Dalam pelaksanaannya, tidak dipungkiri
adanya beberapa kendala terutama yang bersifat teknis.
Beranjak dari hal itu, maka pada tanggal 14 Juni 2007
telah diterbitkan Petunjuk Teknis SKB yang ditandatangani
oleh Jaksa Agung Muda Tindak Pidana Khusus, Jaksa
Agung Muda Tindak Pidana Umum, Kepala Badan Reserse
Kriminal POLRI dan Deputi Gubernur Bank Indonesia.
Dalam Petunjuk Teknis tersebut, koordinasi antara Bank
Indonesia, Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI
dikelompokkan menjadi 3 (tiga) yaitu: a) Penanganan kasus
dugaan Tipibank yang diperoleh Bank Indonesia; b)
Penanganan kasus dugaan Tipibank yang ditemukan
Penyidik; dan c) Tukar menukar informasi antar instansi.
Agar Petunjuk Teknis tersebut benar-benar dapat
diimplementasikan dalam pelaksanaan tugas sehari-hari
dan sekaligus menunjukkan komitmen Pimpinan tiga
instansi dalam penegakan hukum (law enforcement) di
sektor perbankan, maka pada tanggal 30 Juni 2007 telah
diselenggarakan Sosialisasi Gabungan Bank Indonesia,
Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI tentang Peningkatan
Efektivitas Kerjasama Penanganan Tipibank yang dihadiri
oleh seluruh anggota Tim Pleno SKB, baik di tingkat pusat
maupun tingkat daerah. Dalam Sosialisasi gabungan
tersebut, Pimpinan tiga instansi yakni Gubernur BI, Kapolri,Pimpinan tiga instansi yakni Gubernur BI, Kapolri,Pimpinan tiga instansi yakni Gubernur BI, Kapolri,Pimpinan tiga instansi yakni Gubernur BI, Kapolri,Pimpinan tiga instansi yakni Gubernur BI, Kapolri,
dan Jaksa Agung menginstruksikan kepada anggota Timdan Jaksa Agung menginstruksikan kepada anggota Timdan Jaksa Agung menginstruksikan kepada anggota Timdan Jaksa Agung menginstruksikan kepada anggota Timdan Jaksa Agung menginstruksikan kepada anggota Tim
Pleno SKB agar menangani kasus perbankan secara lebihPleno SKB agar menangani kasus perbankan secara lebihPleno SKB agar menangani kasus perbankan secara lebihPleno SKB agar menangani kasus perbankan secara lebihPleno SKB agar menangani kasus perbankan secara lebih
cepat dan optimal dalam rangka memberikan sumbangancepat dan optimal dalam rangka memberikan sumbangancepat dan optimal dalam rangka memberikan sumbangancepat dan optimal dalam rangka memberikan sumbangancepat dan optimal dalam rangka memberikan sumbangan
yang berarti dalam pembentukan sistem perbankan yangyang berarti dalam pembentukan sistem perbankan yangyang berarti dalam pembentukan sistem perbankan yangyang berarti dalam pembentukan sistem perbankan yangyang berarti dalam pembentukan sistem perbankan yang
Peringkat KompositPeringkat KompositPeringkat KompositPeringkat KompositPeringkat Komposit %%%%%
Sangat Baik 0,1
Baik 5,8
Cukup Baik 55,9
Kurang Baik 33,4
Tidak Baik 4,8
JumlahJumlahJumlahJumlahJumlah 100100100100100
Tabel 5.11Penilaian Penerapan KYC - BPR
62 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
tangguhtangguhtangguhtangguhtangguh. Untuk memperkuat misi tersebut sampai di level
pelaksana, Tim SKB Tingkat Pusat juga menyelenggarakan
kegiatan serupa kepada anggota Tim Kerja SKB seluruh
Indonesia yang dilaksanakan di tiga kota yaitu Makasar,
Surabaya dan Batam.
Di samping menyusun dan mensosialisasikan
Petunjuk Teknis SKB, DIMP secara berkesinambungan juga
telah menyelenggarakan kegiatan seminar dan lokakarya
(semiloka) di empat kota yaitu Palembang, Solo, Jambi
dan Bengkulu dengan mengangkat tema ≈Penanganan
Tipibank dan Mediasi Perbankan oleh Bank Indonesia∆.
Dengan kegiatan semiloka ini diharapkan peserta dapat
memahami mengenai modus operandi Tipibank dan
unsur-unsur Tipibank sehingga kasus perbankan dapat
ditangani secara lebih profesional. Peserta Semiloka berasal
dari jajaran Kepolisian Negara RI, Kejaksaan RI dan
Pengadilan, dengan materi tentang kegiatan operasional
perbankan, rahasia bank, titik rawan penyimpangan
perbankan, Tipibank, mekanisme koordinasi penanganan
dugaan Tipibank, modus-modus operandi Tipibank terkini
dan mediasi perbankan.
Selain itu, DIMP juga sering memenuhi permintaan
pihak Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI baik yang
ada di Jakarta maupun di daerah untuk memberikan
materi mengenai Tipibank. Hal ini dipandang perlu untuk
meningkatkan pengetahuan pihak penyidik dan jaksa yang
menangani kasus perbankan, terutama mengenai Tipibank
dan produk-produk terbaru dari perbankan.
Sesuai SKB, DIMP secara periodik melaksanakanSesuai SKB, DIMP secara periodik melaksanakanSesuai SKB, DIMP secara periodik melaksanakanSesuai SKB, DIMP secara periodik melaksanakanSesuai SKB, DIMP secara periodik melaksanakan
kegiatan evaluasi untuk melihat progres penanganan kasuskegiatan evaluasi untuk melihat progres penanganan kasuskegiatan evaluasi untuk melihat progres penanganan kasuskegiatan evaluasi untuk melihat progres penanganan kasuskegiatan evaluasi untuk melihat progres penanganan kasus
dugaan Tipibank yang telah dilaporkan oleh Bankdugaan Tipibank yang telah dilaporkan oleh Bankdugaan Tipibank yang telah dilaporkan oleh Bankdugaan Tipibank yang telah dilaporkan oleh Bankdugaan Tipibank yang telah dilaporkan oleh Bank
Indonesia kepada penyidikIndonesia kepada penyidikIndonesia kepada penyidikIndonesia kepada penyidikIndonesia kepada penyidik, baik pada tingkat penyelidikan,
penyidikan, penuntutan maupun persidangan. Dengan
koordinasi yang lebih baik, maka DIMP dapat dengan lebih
mudah memantau progres penanganan setiap kasus yang
telah dilaporkan oleh Bank Indonesia.
Dari data tersebut di atas terlihat bahwa sebagian
besar kasus masih dalam tahap penyelidikan dan
penyidikan. Namun di sini terdapat hal yang cukup
menggembirakan yaitu kasus yang telah bergulir ke pihak
Kejaksaan RI dalam tahap penuntutan telah cukup
signifikan, bahkan sebesar 12% kasus telah disidangkan
di Pengadilan baik di tingkat pertama, banding maupun
kasasi, dan diantaranya telah dijatuhkan vonis.
Berdasarkan Statistik Perkembangan Hasil Investigasi,
kasus yang telah dilaporkan untuk diinvestigasi selama
tahun 2007 sebanyak 117 kasus dan secara kumulatif sejak
tahun 1999 sebanyak 788 kasus. Untuk kasus dugaan
Tipibank yang telah diserahkan kepada penyidik secara
kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 313 kasus,
sedangkan terhadap kasus yang terjadi di daerah dan telah
direkomendasi kepada Kantor Bank Indonesia dalam tahun
2007 sebanyak 76 kasus atau secara kumulatif sejak tahun
1999 sebanyak 172 Kasus. Untuk lebih jelasnya dapat
dilihat pada tabel berikut ini.
Ke depan, seiring dengan makin meningkatnyaKe depan, seiring dengan makin meningkatnyaKe depan, seiring dengan makin meningkatnyaKe depan, seiring dengan makin meningkatnyaKe depan, seiring dengan makin meningkatnya
fungsi investigasi dugaan Tipibank dan terkait denganfungsi investigasi dugaan Tipibank dan terkait denganfungsi investigasi dugaan Tipibank dan terkait denganfungsi investigasi dugaan Tipibank dan terkait denganfungsi investigasi dugaan Tipibank dan terkait dengan
revitalisasi KBIrevitalisasi KBIrevitalisasi KBIrevitalisasi KBIrevitalisasi KBI, diharapkan kerjasama antar satuan kerja
di internal Bank Indonesia sendiri maupun antar instansi
dalam forum SKB makin kuat dan intensif sehingga kasus
dugaan Tipibank yang diserahkan kepada Penyidik makin
Grafik 5.2Prosentase Penanganan Kasus Tipibank
Penyelidikan & Penyidikan59%
Penyidikan Dihentikan (SP3)9%
Sidang & Vonis12%
Berkas DinyatakanLengkap oleh Kejaksaan
(P-21) 15%
Berkas DikembalikanKejaksaan Kpd Penyidik (P-19)
5%
63Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
berbobot baik dari sisi analisis maupun dokumen
pendukungnya dan segera dapat ditindaklanjuti oleh
aparat penegak hukum secara lebih profesional sehingga
dapat mendukung terciptanya sistem perbankan yang
sehat dan tangguh.
Indonesia No. 8/5/PBI/ 2006 tanggal 30 Januari 2006
tentang Mediasi Perbankan, yang mulai berlaku efektif 1
Juni 2006.
Pelaksanaan Mediasi Perbankan oleh Bank IndonesiaPelaksanaan Mediasi Perbankan oleh Bank IndonesiaPelaksanaan Mediasi Perbankan oleh Bank IndonesiaPelaksanaan Mediasi Perbankan oleh Bank IndonesiaPelaksanaan Mediasi Perbankan oleh Bank Indonesia
sesuai PBI tersebut dilaksanakan sampai terbentuknyasesuai PBI tersebut dilaksanakan sampai terbentuknyasesuai PBI tersebut dilaksanakan sampai terbentuknyasesuai PBI tersebut dilaksanakan sampai terbentuknyasesuai PBI tersebut dilaksanakan sampai terbentuknya
lembaga mediasi perbankan independenlembaga mediasi perbankan independenlembaga mediasi perbankan independenlembaga mediasi perbankan independenlembaga mediasi perbankan independen, yang ditargetkan
selambat-lambatnya tanggal 31 Desember 2007. Namun
sampai akhir tahun 2007, lembaga mediasi perbankan
independen masih belum terbentuk. Untuk itu Bank
Indonesia akan mengamandemen PBI No. 8/5/PBI/2006
tentang Mediasi Perbankan, dengan latar belakang sebagai
berikut:
a. Asosiasi perbankan belum siap untuk membentuk
lembaga mediasi dan masih memfokuskan diri pada
upaya konsolidasi dan kewajiban pemenuhan
ketentuan permodalan yang ditetapkan oleh Bank
Indonesia.
b. Asosiasi dan Pimpinan Perbankan Indonesia
berpendapat bahwa mediasi perbankan yang
dilaksanakan BI sangat membantu meningkatkan
reputasi bank dan pelaksanaannya cukup efektif,
terutama karena mediator Bank Indonesia bersifat
netral, proses sederhana, murah dan bersifat rahasia.
Adanya mediasi tersebut telah mendorong bank lebih
serius menangani pengaduan nasabah serta
meningkatkan pelaksanaan monitoring kantor pusat
bank terhadap kantor cabang bank.
c. Adanya masukan dari berbagai lapisan masyarakat,
pelaksanaan fungsi mediasi perbankan yang
dilakukan oleh Bank Indonesia cq. DIMP memiliki
fungsi sosial dan peran yang sangat strategis dalam
memberdayakan perlindungan nasabah bank,
khususnya nasabah mikro, kecil dan menengah.
d. Masyarakat dan pihak-pihak terkait mendukung
rencana pembentukan Lembaga Mediasi Perbankan
(LMP) dan apabila sesuai batas waktu yang ditetapkan
dalam PBI No. 8/5/PBI/2006, lembaga mediasi
KeteranganKeteranganKeteranganKeteranganKeterangan
Tabel 5.12Statistik Perkembangan Hasil Investigasi
TahunTahunTahunTahunTahun20072007200720072007
KumulatifKumulatifKumulatifKumulatifKumulatif1999 s.d 20071999 s.d 20071999 s.d 20071999 s.d 20071999 s.d 2007
JmlJmlJmlJmlJmlKasusKasusKasusKasusKasus
JmlJmlJmlJmlJmlBankBankBankBankBank
JmlJmlJmlJmlJmlKasusKasusKasusKasusKasus
JmlJmlJmlJmlJmlBankBankBankBankBank
1. Jumlah yang dilaporkanuntuk diinvestigasi 117 65 788 409
2 Jumlah yang telahselesai diinvestigasi 106 51 752 3812.1 Jumlah yang telah
diserahkan kepadapenyidik 1 1 313 136
2.2 Jumlah yang direkomendasikan kepadaKBI untuk ditindaklanjuti 76 34 172 78
2.3 Jumlah yang tidakditindaklanjutiinvestigasinya 29 16 267 167
3. Jumlah yang masihdalam Proses investigasi 33 18 33 18
Mediasi Perbankan
Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan (DIMP)
mempunyai tugas selain menangani penyimpangan yang
memiliki unsur pidana juga memediasi sengketa
perbankan. Hal ini sejalan dengan Undang-Undang No. 7
Tahun 1992Ωsebagaimana telah diubah dengan Undang-
Undang No. 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. Dalam
Undang-Undang tersebut, terkait Mediasi Perbankan diatur
dalam Pasal 29 yang mewajibkan bank untuk menyediakan
informasi kepada nasabah mengenai kemungkinan
timbulnya risiko kerugian sehubungan dengan transaksi
nasabah yang dilakukan melalui bank dan Peraturan Bank
64 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
Untuk lebih memberikan kepastian hukum terkait
pelaksanaan fungsi mediasi oleh Bank Indonesia dan
untuk memperoleh masukan untuk penyempurnaan
blueprint pembentukan Lembaga Mediasi Perbankan,
Bank Indonesia berkerjasama dengan Sekolah Pasca
Sarjana USU dan Magister Hukum Bisnis dan Kenegaraan
UGM dengan melibatkan beberapa perguruan tinggi
lainnya, telah menyelenggarakan diskusi terbatas dan
kajian ilmiah mengenai mediasi perbankan di 6 kota
(Medan, Yogyakarta, Padang, Palembang, Denpasar dan
Semarang) dengan peserta dari kalangan praktisi,
akademisi, penegak hukum, asosiasi perbankan dan
instansi/asosiasi terkait. Proceeding diskusi terbatas
dimaksud menjadi dasar penyusunan kajian ilmiah
mengenai Mediasi Perbankan.
Pokok-pokok kesimpulan dan rekomendasi yang
dihasilkan dari diskusi terbatas dan kajian ilmiah tersebut
sebagai berikut:
a. Secara yuridis BI mempunyai kewenangan yang kuat
untuk mengatur dan melaksanakan fungsi mediasi
perbankan atas dasar figur hukum delegated
legislation dan prinsip kebebasan bertindak (freies
ermessen/discretionary power).
b. Penyelesaian sengketa melalui mediasi dapat menjaga
dan memperbaiki hubungan baik (business
relationship) antara nasabah dengan bank serta
meningkatkan kredibilitas/reputasi bank.
c. Mediasi perbankan sebaiknya tetap dilaksanakan
oleh BI.
d. Apabila pelaksanaan mediasi perbankan di luar Bank
Indonesia, bentuk yang ideal adalah perkumpulan
berbadan hukum.
e. Sengketa perdata yang mengandung unsur pidana
secara teoritis akademis dapat dimediasikan dengan
pertimbangan sifat dari pemidanaan adalah sebagai
upaya terakhir (ultimum remedium) dengan kriteria
tertentu, antara lain berupa delik aduan.
Grafik 5.3Data Mediasi Perbankan
Periode Januari - Desember 2007
Sistem Pembayaran33,1%
Produk Kerjasama0,6%
Produk Lainnya3,7%Permasalahan diluar
ruang lingkup14,1%
PenghimpunanDana11%
Penyaluran Dana37,4%
perbankan tersebut belum dapat dibentuk oleh
asosiasi perbankan, maka Mediasi Perbankan tetap
dilaksanakan oleh Bank Indonesia.
e. Kesiapan Bank Indonesia dalam melaksanakanΩ mediasi
perbankan pasca Desember 2007, antara lain :
• Bank Indonesia telah melaksanakan program
sertifikasi mediatorΩ yang telah menghasilkan
130 orang cerficated mediator yang tersebar di
beberapa satker di Kantor Pusat dan Kantor Bank
Indonesia.
• Pembentukan seksi/tim yang secara khusus
menangani Mediasi Perbankan di Kantor Bank
Indonesia (KBI) melalui Program Revitalisasi KBI,
khususnya di beberapa KBI kelas I.
• Menyusun mekanisme koordinasi Mediasi dan
Pengaduan Nasabah antara DIMP dengan Satker
terkait di Kantor Pusat dan di KBI.
Secara statistik, berdasarkan jenis produknya
sengketa bank dengan nasabah dapat dikategorikan
sebagai berikut: 37,4% masalah Penyaluran Dana; 33,1%
masalah Sistem Pembayaran; 14,1% masalah Diluar
Lingkup; 11,0% masalah Penghimpunan Dana; 3,7%
masalah Produk Lainnya dan 0,6% masalah Produk
Kerjasama.
65Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
f. Seleksi mediator harus dilakukan secara terbuka
dengan Code of Conduct yang harus memuat aspek
imparsialitas dan profesionalisme mediator.
Untuk sosialisasi dan diseminasi mediasi perbankan
ini, Bank Indonesia telah melakukan berbagai kegiatan,
antara lain dalam bentuk obrolan santai, seminar dan
lokakarya kepada perbankan dan aparat penegak hukum,
talk show secara on air melalui siaran radio, Syariah Fair di
Medan, Pekan Raya Jakarta, Bazar Perbankan dan UMKM
di Serang - Banten, pertemuan dengan asosiasi perbankan,
lomba penulisan artikel dan penyebaran leaflet serta sarana
lainnya.
Hal lain yang telah dilakukan dalam kaitan ini antara
lain:
a. Pertemuan Forum Komunikasi Direktur Kepatuhan
(FKDKP) yang diikuti oleh Direktur Utama, Direktur
Kepatuhan dan Komisaris Bank. Dalam pertemuan
tersebut diusulkan:
• Mendukung keberadaan Mediasi Perbankan
yang saat ini dilaksanakan oleh BI.
• Perlu dirumuskan konsepsi/blueprint Mediasi
Perbankan.
• Pada saatnya, Mediasi Perbankan dapat
dilakukan di Bank Indonesia dan di luar Bank
Indonesia secara paralel.
• Dalam pembahasan rencana pembentukan
Lembaga Mediasi Perbankan dengan asosiasi
perbankan, telah diusulankan bahwa lembaga
mediasi akan dibentuk industri perbankan
apabila benar-benar siap.
b. Kesiapan pelaksanaan mediasi perbankan pasca
Desember 2007
• BI telah memiliki sebanyak 130 orang certified
mediator yang tersebar di Kantor Pusat (KP) dan
Kantor Bank Indonesia (KBI)
• Membentuk seksi/tim yang menangani Mediasi
Perbankan di KBI melalui Program Revitalisasi
Kantor Bank Indonesia, khususnya di beberapa
KBI kelas I.
• Menyusun mekanisme Koordinasi pelaksanaan
Mediasi Perbankan dan Pengaduan Nasabah
antara Direktorat Investigasi dan Mediasi
Perbankan (DIMP) dengan Satker terkait di
kantor pusat dan di KBI.
66 Pengawasan Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan
halaman ini sengaja dikosongkan
67Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Laporan Pengawasan Perbankan
Bab 6Prospek danKebijakan Perbankan 2008
68 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Laporan Pengawasan Perbankan
69Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Laporan Pengawasan Perbankan
PROSPEK PERBANKAN TAHUN 2008
Prospek perbankan tahun 2008 diprakirakan akan tetap
positif didukung oleh permodalan dan likuditas yang
tinggi. Pembiayaan perbankan diprakirakan tumbuh diatas
20%. Didorong oleh sikap bank yang semakin berhati-
hati, dan kualitas manajemen risiko yang semakin baik,
kualitas aktiva terutama kredit diprakirakan NPL gross akan
tetap di bawah 5%.
Optimisme tersebut didukung oleh beberapa faktor.
Pertama, dari sisi internal, kinerja perbankan tahun 2007
baik dari aspek ketahanan maupun pembiayaan cukup
memuaskan sehingga dapat menjadi modal utama untuk
terus meningkatkan pembiayaan dan laba pada 2008.
Kondisi ini didukung oleh permodalan dan masih relatif
tingginya likuiditas bank serta perbaikan kualitas aktiva,
terutama kredit. Kedua, ketahanan ekonomi makro tahun
2008 diprakirakan tetap positif ditengah melemahnya
perekonomian global. Perkenomonian masih tumbuh
Bab 6Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
pada level yang cukup tinggi yaitu 6.2%, disertai
perkembangan tingkat suku bunga yang masih kondusif
diperkirakan dapat mendorong meningkatnya penyaluran
kredit.
Cukup besarnya likuditas perbankan yang
ditempatkan dalam SBI merupakan sumber dana potensial
untuk disalurkan menjadi kredit pada tahun depan. Selain
itu, setiap tahun dana masyarakat yang berhasil dihimpun
perbankan terus meningkat. Dengan demikian, sangat
diyakini bahwa peningkatan intermediasi 2008 tidak akan
mengganggu posisi likuiditas bank. Dari segi permodalan,
peningkatan intermediasi juga tidak akan membuat
perbankan menjadi kekurangan modal atau melanggar
ketentuan modal minimum (CAR). Hasil stress test yang
dilakukan oleh Bank Indonesia menunjukkan bahwa
apabila pertumbuhan kredit tahun 2008 mencapai sekitar
24%, maka secara rata-rata CAR perbankan akan
mengalami sedikit penurunan menjadi sebesar 16,5%.
Perekonomian Indonesia tahun 2008 diperkirakan akan tetap tumbuh mencapai 6,2% meskipun
melambat dibandingkan tahun 2007. Hal ini tidak terlepas dari gejolak perekonomian global yang
diperkirakan akan mendorong inflasi. Namun demikian, kinerja perbankan diprakirakan akan tetap
positif pada tahun 2008 dengan didukung oleh permodalan dan likuditas yang tinggi serta
pertumbuhan laba dari tumbuhnya intermediasi. Di balik optimisme tersebut, tetap perlu diwaspadai
hal-hal yang dapat mempengaruhi stabilitas sistem keuangan dan perbankan, baik dari sisi makro
ekonomi yang dipengaruhi oleh kondisi eksternal dan internal, pasar keuangan Indonesia yang
relatif belum dalam, serta ekses likuiditas perbankan yang relatif masih besar. Menyikapi hal tersebut,
Bank Indonesia akan terus melanjutkan program konsolidasi untuk mewujudkan perbankan yang
sehat, kuat dan kompetitif. Disamping itu, Bank Indonesia akan terus menempuh upaya-upaya
yang dapat meningkatkan fungsi intermediasi perbankan termasuk upaya pendalaman sektor
keuangan serta pendirian policy bank.
70 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Laporan Pengawasan Perbankan
PERMASALAHAN DAN POTENSI RISIKO
PERBANKAN TAHUN 2008
Prospek perbankan yang relatif baik di tahun 2008 tetap
akan diwarnai dengan berbagai permasalahan dan potensi
risiko yang telah membayangi pada tahun sebelumnya.
Beberapa hal yang perlu menjadi perhatian antara lain, di
satu sisi adalah masih cenderung tingginya ekses likuiditas
yang dimiliki perbankan dan ditanamkan dalam SBI, yang
selain merupakan sumber dana potensial juga sekaligus
dapat mengurangi porsi penyaluran bank ke kredit. Di sisi
lain, pertumbuhan kredit perbankan yang tinggi cenderung
belum sustainable dan kurang berkualitas, antara lain
karena masih relatif kecilnya penyaluran kepada sektor
industri dan lebih kepada tujuan konsumsi. Sementara itu,
peningkatan kredit konsumsi tersebut ternyata diikuti
dengan kualitas yang cenderung memburuk walaupun
masih relatif rendah.
Potensi risiko yang dihadapi perbankan berasal baik
dari faktor internal maupun eksternal perbankan. Faktor
internal perbankan antara lain terkait dengan kebijakan
bank yang masih cenderung risk averse, efisiensi,
pengelolaan risiko yang masih perlu terus ditingkatkan,
dan persiapan penerapan Basel II yang memerlukan
konsentrasi tersendiri. Sementara itu, faktor eksternal
perbankan antara lain berupa kondisi ekonomi, seperti
tendensi kenaikan harga minyak dan inflasi yang dapat
berpengaruh pada daya beli masyarakat, persiapan Pemilu
2009 yang dapat mempengaruhi kegiatan ekonomi, iklim
investasi yang masih kurang mendukung, dan pengaruh
perkembangan keuangan global yang dapat berdampak
negatif pada pasar keuangan nasional termasuk
perbankan.
Kondisi dan permasalahan tersebut perlu untuk
diwaspadai dan dicari langkah-langkah yang tepat agar
tidak menjadi penghalang prospek positif perkembangan
perbankan dan stabilitas sektor perbankan ke depan.
ARAH KEBIJAKAN TAHUN 2008
Mencermati perkembangan tersebut, baik dari sisi kondisi
makro ekonomi maupun kondisi internal perbankan, Bank
Indonesia menetapkan arah kebijakan di bidang perbankan
antara lain sebagai berikut.
1.1.1.1.1. Melanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembaliMelanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembaliMelanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembaliMelanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembaliMelanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembali
struktur industri perbankan nasional.struktur industri perbankan nasional.struktur industri perbankan nasional.struktur industri perbankan nasional.struktur industri perbankan nasional.
Dalam lingkup ini, terdapat 3 inisiatif yang ditujukan
untuk lebih mengoptimalkan fungsi intermediasi,
sembari terus memantapkan proses konsolidasi
industri perbankan, yaitu:
a. Mendukung penjajakan kemungkinan pendirian
policy bank untuk pembiayaan proyek-proyek
pembangunan jangka panjang,
b. Perluasan kesempatan operasional ke arah
universal banking bagi bank-bank yang dinilai
mampu dan layak menjalankannya, dan
c. Optimalisasi peran perbankan dalam
pembiayaan pembangunan, terutama kepada
bank-bank yang telah dimiliki asing.
2.2.2.2.2. Pengembangan industri BPR menjadi salah satuPengembangan industri BPR menjadi salah satuPengembangan industri BPR menjadi salah satuPengembangan industri BPR menjadi salah satuPengembangan industri BPR menjadi salah satu
penopang kekuatan ekonomi lokal.penopang kekuatan ekonomi lokal.penopang kekuatan ekonomi lokal.penopang kekuatan ekonomi lokal.penopang kekuatan ekonomi lokal.
3.3.3.3.3. Langkah-langkah dalam upaya mempercepatLangkah-langkah dalam upaya mempercepatLangkah-langkah dalam upaya mempercepatLangkah-langkah dalam upaya mempercepatLangkah-langkah dalam upaya mempercepat
pertumbuhan Perbankan Syariah.pertumbuhan Perbankan Syariah.pertumbuhan Perbankan Syariah.pertumbuhan Perbankan Syariah.pertumbuhan Perbankan Syariah.
PENGEMBANGAN INDUSTRI PERBANKAN
Pendirian Policy Bank
Bank Indonesia bersepakat diperlukannya sebuah policy
bank yang difokuskan membiayai proyek-proyek perbaikan
dan pembangunan infrastruktur-infrastruktur utama
perekonomian. Pembangunan proyek-proyek infrastruktur
tersebut membutuhkan alokasi dana yang tidak dapat
sepenuhnya dapat ditutup oleh APBN. Dibutuhkan adanya
sumber pembiayaan lain yang bersifat komersial, seperti
dari perbankan ataupun pasar modal. Namun sumber dana
perbankan saat ini masih didominasi oleh sumber dana
jangka pendek, sehingga pembiayaan proyek-proyek
71Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Laporan Pengawasan Perbankan
infrastruktur yang berjangka waktu panjang, juga relatif
terbatas.
Oleh karena itu, diperlukan adanya policy bank yang
diharapkan mampu menghimpun dana jangka panjang,
melalui berbagai cara dan mekanisme. Selain menghimpun
dana langsung dari masyarakat, bank ini akan
memfokuskan diri mencari dana jangka panjang di pasar
keuangan, dengan cara penerbitan surat-surat berharga,
serta mencari pinjaman luar negeri dari berbagai lembaga
multilateral.
Kegiatan operasional bank ini juga akan dapat
difokuskan sebagai investment bank, yang akan banyak
memberikan dukungan dan fasilitas kepada Pemerintah
dan bank-bank miliknya, termasuk BPD-BPD, dalam
penerbitan surat berharga di pasar modal, baik dalam
bentuk konvensional maupun syariah.
Perluasan Kesempatan Operasional Ke Arah Uni-
versal Banking
Bank Indonesia melihat bahwa sebenarnya perbankan kita
saat ini, secara de facto, telah melakukan kegiatan universal
banking melalui kerjasama dengan lembaga keuangan lain
ataupun melalui anak-anak perusahaannya. Apabila kita
tidak ingin dikagetkan dengan sebuah fenomena yang
dapat menimbulkan guncangan, pihak-pihak otoritas,
tidak bisa tidak, harus dapat menyatakan ketegasannya
dalam melihat keseluruhan dimensi operasional yang
selama ini telah dilaksanakan oleh perbankan.
Pengaturan industri keuangan perbankan harus
bersifat komplementer dan kompatibel satu sama lain
dengan pembagian tanggung jawab dan wewenang
masing-masing secara jelas. Hal ini akan diikuti pula dengan
langkah kerjasama dan koordinasi yang intensif antara
pihak-pihak otoritas sebagai satu kesatuan tindakan dalam
melindungi kestabilan sistem secara keseluruhan.
Terkait dengan hal ini, pola pengawasan berdasarkan
risiko secara terkonsolidasi yang selama ini telah mulai
diterapkan Bank Indonesia, akan ditingkatkan intensitasnya
dalam melihat keterkaitan bank dengan perusahaan
keuangan lainnya. Pada saat pengaturan universal banking
selesai dirumuskan, maka akan diberikan beberapa opsi
yang dapat dipilih oleh bank yang diperkenankan bergerak
di bidang universal banking, yaitu:
a. Menggabungkan anak perusahaan terutama yang
bergerak di bidang sekuritas ke dalam bank induknya.
b. Tetap memiliki anak perusahaan di bidang keuangan,
namun mendeklarasikan seluruh kegiatan anak
perusahaannya tersebut sebagai satu kesatuan
dengan kegiatan usaha bank induknya. Untuk ini,
Bank Indonesia akan bekerja sama dengan otoritas
lain, untuk menyusun prinsip kehati-hatian dan
menetapkan standar pengungkapan data dan
informasi kegiatan operasional yang seragam, dari
setiap produk ataupun kegiatan yang tergolong
sebagai produk universal.
c. Memilih untuk menjalankan kegiatan usaha yang
terfokus pada kegiatan investasi (investment bank).
Optimalisasi Peran Bank Dalam Pembiayaan
Pembangunan.
Bank Indonesia berpandangan bahwa bisnis perbankan
akan berkesinambungan dalam jangka panjang jika insan
perbankan memegang prinsip ≈banks leading the
development.∆ Berpegang pada pandangan tersebut,
terdapat 4 program kebijakan yang menjadi guidelines
untuk mengoptimalkan peran perbankan dalam
pembangunan yang ditujukan kepada semua bank umum,
termasuk milik asing, dengan membedakan bobot
kewajiban sesuai dengan portofolio pembiayaan masing-
masing bank.
Keempat program kebijakan tersebut adalah sebagai
berikut:
a.a.a.a.a. Kewajiban pembinaan pelaku usaha atau sektorKewajiban pembinaan pelaku usaha atau sektorKewajiban pembinaan pelaku usaha atau sektorKewajiban pembinaan pelaku usaha atau sektorKewajiban pembinaan pelaku usaha atau sektor
tertentu yang potensiltertentu yang potensiltertentu yang potensiltertentu yang potensiltertentu yang potensil. Kewajiban pembinaan pelaku
72 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Laporan Pengawasan Perbankan
usaha produktif ataupun sektor tertentu yang selama
ini memiliki potensi, namun belum dikembangkan
secara baik. Proses pembinaan diberikan seiring
dengan penyaluran kredit usaha, baik dalam bentuk
modal kerja ataupun investasi, yang jumlahnya
disesuaikan dengan prospek dan kemampuan pelaku
usaha dimaksud. Rasio atau porsi jumlah kredit dan
debitur dalam pemenuhan kewajiban ini, nantinya
akan dapat dihitung dengan mengacu pada beberapa
indikator, misalnya dengan memperbandingkannya
dengan jumlah kredit konsumsi yang ada dalam
portofolio bank.
b.b.b.b.b. Penurunan ATMR bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR).Penurunan ATMR bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR).Penurunan ATMR bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR).Penurunan ATMR bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR).Penurunan ATMR bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR).
Bank Indonesia saat ini sedang mengkaji
kemungkinan penurunan perhitungan Aktiva
Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) bagi Kredit Usaha
Rakyat (KUR). Dari kajian sementara, terbuka
kemungkinan menurunkan ATMR jenis kredit
tersebut, mengingat telah adanya penjaminan oleh
Askrindo. Saat ini porsi risiko penyaluran KUR yang
tidak dijamin Askrindo dan SPU yang menjadi
tanggungan bank adalah sebesar 30%. Mengacu
pada hal tersebut, diperkirakan akan dapat segera
disesuaikan perhitungan ATMR bagi penyaluran KUR
menjadi sekitar 30%. Terbuka pula kemungkinan
diturunkannya perhitungan ATMR atas kredit UMKM
yang mengikuti kriteria KUR untuk dijamin oleh
perusahaan asuransi diluar Askrindo, sepanjang
perusahaan asuransi tersebut dapat memenuhi
beberapa persyaratan yang akan ditetapkan
kemudian.
c.c.c.c.c. Mengarahkan penyaluran kredit perbankan kepadaMengarahkan penyaluran kredit perbankan kepadaMengarahkan penyaluran kredit perbankan kepadaMengarahkan penyaluran kredit perbankan kepadaMengarahkan penyaluran kredit perbankan kepada
sektor UMKM produktif dalam suatu rasio atau porsisektor UMKM produktif dalam suatu rasio atau porsisektor UMKM produktif dalam suatu rasio atau porsisektor UMKM produktif dalam suatu rasio atau porsisektor UMKM produktif dalam suatu rasio atau porsi
tertentutertentutertentutertentutertentu terhadap total kredit yang disalurkan masing-
masing bank.
d.d.d.d.d. Corporate Social Responsibility. Corporate Social Responsibility. Corporate Social Responsibility. Corporate Social Responsibility. Corporate Social Responsibility. Kewajiban
menerapkan program Corporate Social Responsibility
bagi setiap bank dalam suatu rasio yang akan
disepakati bersama. Terkait dengan hal ini, Bank
Indonesia berpandangan bahwa CSR industri
perbankan seyogyanya dapat terarah pada upaya-
upaya strategis dalam proses pembentukan masa
depan bangsa, seperti halnya bidang pendidikan.
Dalam proses perumusan guidelines tersebut diatas,
Bank Indonesia akan selalu bekerjasama dengan insan
perbankan, mendiskusikan berbagai langkah terbaik yang
dapat diwujudkan bersama. Jalinan komunikasi yang telah
begitu baik selama ini perlu terus dipertahankan dan
ditingkatkan.
PENGEMBANGAN PERBANKAN SYARIAH
Disadari bahwa pencapaian target aset perbankan syariah
sebesar 5% dari total aset perbankan masih merupakan
tantangan yang besar. Oleh karena itu, selain upaya-upaya
dari industri perbankan syariah sendiri, diperlukan
kesamaan pandang dan kerjasama antara pelaku industri,
Bank Indonesia, Pemerintah, serta pihak-pihak terkait
lainnya.
Dalam hubungan ini, Presiden telah meng
instruksikan menteri-menteri terkait untuk menjadikan
upaya pengembangan ekonomi syariah pada umumnya,
dan perbankan syariah pada khususnya sebagai sebuah
agenda nasional.
Sebagai agenda nasional, pengembangan perbankan
syariah dapat ditempuh melalui langkah-langkah sebagai
berikut:
a. Memberikan insentif atau kemudahan untuk menarik
investor-investor baru.
b. Melakukan sosialisasi perbankan syariah secara
intensif sehingga bukan hanya mampu memberikan
pengetahuan tetapi juga mampu menggerakkan
masyarakat pada semua golongan/segmen untuk
menggunakan jasa keuangan/produk perbankan
syariah.
73Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Laporan Pengawasan Perbankan
c. Melakukan pembinaan Pendamping UMK & Account
Officer Bank Syariah dalam rangka meningkatkan
kemampuan dan pengetahuan sektor riil guna
memperkuat sisi demand pembiayaan perbankan
syariah.
d. Memperluas ketelibatkan perbankan syariah dalam
proyek-proyek pemerintah.
e. Menyelesaikan dikeluarkannya ataupun diaman-
demennya beberapa ketentuan perundang-
undangan yang kondusif dalam rangka mendukung
akselerasi pengembangan perbankan syariah
misalnya amandemen UU Perpajakan, penyelesaian
Undang Undang Perbankan Syariah, dan Undang
Undang Sukuk.
Hingga beberapa tahun ke depan, Bank Indonesia
akan terus memberi perhatian yang lebih besar pada tiga
hal utama untuk mendukung pertumbuhan perbankan
syariah, yaitu permodalan, kualitas SDM dan cakupan
pelayanan.
PENGEMBANGAN INDUSTRI BPR
Industri BPR ke depan harus dapat menjadi salah satu
penopang kekuatan ekonomi lokal dengan memper
hatikan potensi ekonomi dan sosial masyarakat setempat.
Beberapa pokok-pokok inisiatif yang dapat kita tempuh
dalam cakupan periode waktu 5 tahun ke depan, yaitu:
a.a.a.a.a. Study pendalaman perekonomian lokal. Study pendalaman perekonomian lokal. Study pendalaman perekonomian lokal. Study pendalaman perekonomian lokal. Study pendalaman perekonomian lokal. Studi dan
kajian ini ditujukan untuk mendalami potensi-potensi
ekonomi lokal yang lebih relevan untuk dilayani oleh
BPR, dibandingkan oleh Bank Umum. Terkait dengan
langkah di atas, saat ini secara internal Bank Indonesia
tengah menyiapkan pendirian sebuah pusat studi
lembaga keuangan mikro atau Micro Finance
Institute.
b.b.b.b.b. Menyusun Menyusun Menyusun Menyusun Menyusun blue printblue printblue printblue printblue print arah kebijakan BPR ke depan arah kebijakan BPR ke depan arah kebijakan BPR ke depan arah kebijakan BPR ke depan arah kebijakan BPR ke depan.
Penyusunan blue print ini akan mengikutsertakan
berbagai pihak, terutama Pemerintah Daerah, untuk
dapat mensinergikan fungsi dan peran BPR di dalam
mendukung penyediaan pembiayaan pembangunan
daerah / desa, bersama-sama dengan lembaga
keuangan mikro lainnya yang telah ada saat ini. Dalam
inisiatif ini, akan dikaji berbagai kemungkinan
kebijakan untuk menata kembali industri BPR sesuai
potensi ekonomi, sosial dan budaya masyarakat
dimana BPR dinilai akan mampu berkembang dengan
baik.
c.c.c.c.c. Penyempurnaan pola pengawasan dan pengaturanPenyempurnaan pola pengawasan dan pengaturanPenyempurnaan pola pengawasan dan pengaturanPenyempurnaan pola pengawasan dan pengaturanPenyempurnaan pola pengawasan dan pengaturan
BPR.BPR.BPR.BPR.BPR. Mencari bentuk pendekatan pengawasan dan
pengaturan yang paling sesuai untuk diterapkan bagi
industri BPR ke depan, sejalan dengan perkembangan
variasi pola operasional BPR yang masing-masing
dapat berbeda satu sama lain.
74 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008
Laporan Pengawasan Perbankan
halaman ini sengaja dikosongkan
75Lampiran – Peraturan Perbankan 2007
Laporan Pengawasan Perbankan
Lampiran
76 Lampiran – Peraturan Perbankan 2007
Laporan Pengawasan Perbankan
77Lampiran – Peraturan Perbankan 2007
Laporan Pengawasan Perbankan
BANK UMUM
Ketentuan di bidang perbankan, difokuskan untuk
meningkatkan peran perbankan dalam pembiayaan
ekonomi dan memperkuat fundamental industri
perbankan nasional. Dalam tahun 2007, Peraturan Bank
Indonesia yang diterbitkan adalah sebagai berikut.
1. Peraturan Bank Indonesia No. 9/2/PBI/2007 tanggal
5 Maret 2007 tentang Laporan Harian Bank Umum.
Dalam rangka pelaksanaan tugas Bank Indonesia di
sektor moneter, perbankan, dan sistem pembayaran
yang lebih efektif diperlukan dukungan informasi
secara harian yang realtime, tepat waktu, aman,
akurat, handal, obyektif, lengkap dan mudah untuk
diakses secara simultan. Saat ini informasi harian
disediakan oleh sistem Laporan Harian Bank Umum,
namun untuk menyediakan informasi yang lebih utuh,
komprehensif, dan berkualitas diperlukan
penyempurnaan terhadap Laporan Harian Bank
Umum tersebut. Berdasarkan pertimbangan tersebut,
dipandang perlu menyempurnakan Peraturan Bank
Indonesia tentang Laporan Harian Bank Umum.
2. Peraturan Bank Indonesia No.9/4/PBI/2007 tanggal
26 Maret 2007 tentang Pencabutan Beberapa Surat
Keputusan Direksi Bank Indonesia dan Surat Edaran
Bank Indonesia Mengenai Prinsip Kehati√Hatian
Perbankan.
Bank Indonesia telah mengeluarkan berbagai
ketentuan yang menyangkut prinsip kehati-hatian
dalam rangka meningkatkan efektifitas pengawasan
bank. Ketentuan kehati-hatian tersebut antara lain
disusun dengan mengacu kepada best practices dan
Lampiran 1
standar internasional, namun beberapa ketentuan
tersebut sudah tidak sejalan dengan ketentuan terkini
yang berlaku. PBI ini mencabut dan menyatakan tidak
berlaku 13 ketentuan yang sudah tidak sejalan
tersebut.
3. Peraturan Bank Indonesia No.9/6/PBI/2007 tamggal
2 April 2007 tentang Perubahan Kedua Atas
Peraturan Bank Indonesia No.7/2/PBI/2005 Tentang
Penilaian Kualitas Aktiva.
Dalam rangka mendorong pergerakan sektor riil,
diperlukan peran yang lebih besar dari perbankan
melalui pembiayaan kepada dunia usaha.
Sehubungan dengan itu, dalam rangka memfasilitasi
percepatan pembiayaan, diperlukan beberapa
perubahan terhadap pengaturan penilaian kualitas
aktiva bank umum dengan tetap memperhatikan
faktor penerapan prinsip kehati-hatian dan
manajemen risiko pada bank. Dalam ketentuan ini
diatur mengenai aktiva produktif yang dapat
ditetapkan sebagai uniform classification system
(UCS), selain itu diberikan pula keringanan penetapan
kualitas aktiva produktif untuk beberapa aktiva
produktif tertentu.
4. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.9/8/PBI/2007
tanggal 13 Juni 2007 tentang Pemanfaatan Tenaga
Kerja Asing Dan Program Alih Pengetahuan Di Sektor
Perbankan
Dengan semakin terbukanya kesempatan investasi
dalam berbagai sektor, termasuk sektor perbankan
nasional, membawa konsekuensi terhadap
meningkatnya pemanfaatan Tenaga Kerja Asing (TKA)
Peraturan Perbankan 2007
78 Lampiran – Peraturan Perbankan 2007
Laporan Pengawasan Perbankan
Dengan semakin kompleksnya instrumen keuangan
yang terekspos risiko pasar, perlu diberikan alternatif
metode pengukuran risiko pasar yang sesuai dengan
kemampuan dan kebutuhan bank dalam rangka
perhitungan kecukupan permodalan. Untuk
mendukung hal tersebut, diperlukan pengaturan
kembali terhadap ketentuan tentang kewajiban
penyediaan modal minimum bank umum dengan
memperhitungkan risiko pasar dalam peraturan Bank
Indonesia.
7. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/14/PBI/2007
tanggal 30 November 2007 tentang Sistem Informasi
Debitur.
Sistem Informasi Debitur (SID) adalah sistem yang
menyediakan informasi debitur yang merupakan hasil
olahan dari Laporan Debitur yang diterima oleh Bank
Indonesia. Tujuan dari penyelenggaraan SID adalah
dalam rangka memperlancar proses penyediaan dana,
penerapan manajemen risiko, dan identifikasi kualitas
debitur untuk pemenuhan ketentuan yang berlaku
serta meningkatkan disiplin pasar. Pihak yang
diwajibkan untuk menjadi pelapor SID adalah bank
umum dan BPR yang memiliki total aset sebesar Rp10
miliar atau lebih selama 6 bulan berturut-turut, dan
penyelenggaran kartu kredit selain bank.
8. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/15/PBI/2007
tanggal 30 November 2007 tentang Penerapan
Manajemen Risiko dalam Penggunaan Teknologi
Informasi oleh Bank Umum
Seiring dengan semakin berkembangnya teknologi
informasi, maka risiko atas penggunaan teknologi
informasi tersebut juga semakin meningkat. Oleh
karena itu, bank wajib menerapkan manajemen risiko
secara efektif dalam penggunaan teknologi informasi,
yang mencakup (i) pengawasan aktif dewan komisaris
dan direksi, (ii) kecukupan kebijakan dan prosedur
penggunaan teknologi informasi, (iii) kecukupan
oleh bank. Selain itu, terdapat kebutuhan untuk
memenuhi kekurangan tenaga ahli di sektor
perbankan, serta dalam upaya untuk meningkatkan
kemampuan tenaga kerja Indonesia melalui program
alih pengetahuan (transfer of knowledge), maka Bank
Indonesia (BI) menerbitkan Peraturan Bank Indonesia
(PBI) tentang Pemanfaatan TKA dan Program Alih
Pengetahuan di Sektor Perbankan. Peraturan ini tidak
dimaksudkan untuk melakukan pembatasan yang
sangat ketat terhadap pemanfaatan TKA di sektor
perbankan, namun lebih mengarah pada pengaturan
yang bersifat lebih moderat untuk memberikan
ketertiban dan kepastian hukum kepada semua pihak.
5. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/12/PBI/2007
tanggal 21 September 2007 tentang Perubahan Atas
Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/17/PBI/2006
tentang Insentif Dalam Rangka Konsolidasi
Perbankan.
Perubahan ini ditujukan untuk lebih mendorong
bank khususnya bank-bank dengan modal inti
dibawah Rp100 miliar untuk melakukan merger/
konsolidasi dalam rangka implementasi program
konsolidasi perbankan dengan memberikan
tambahan insentif serta memberikan kemudahan
dalam mengajukan rencana pemanfaatan insentif.
Tambahan insentif yang diberikan berupa perluasan
cakupan bank yang dapat memperoleh insentif
kemudahan menjadi bank devisa, mengurangi
persyaratan tingkat kesehatan bagi bank hasil
merger atau konsolidasi yang ingin menjadi bank
devisa dan memberikan kelonggaran sementara atas
pelaksanaan beberapa ketentuan yang berlaku
mengenai GCG bagi bank umum.
6. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/13/PBI/2007
tanggal 1 November 2007 tentang Kewajiban
Penyediaan Modal Minimum dengan Mem-
perhitungkan Risiko Pasar.
79Lampiran – Peraturan Perbankan 2007
Laporan Pengawasan Perbankan
proses identifikasi, pengukuran, pemantauan dan
pengendalian risiko penggunaan teknologi informasi,
dan (iv) sistem pengendalian intern atas penggunaan
teknologi informasi.
9. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/16/PBI/2007
tanggal 3 Desember 2007 tentang Perubahan Atas
Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/15/PBI/2005
tentang Jumlah Modal Inti Minimum Bank Umum.
Perubahan ini dimaksudkan untuk memberi kejelasan
masa depan (end game) bagi bank yang melakukan
kewajiban pembatasan kegiatan usaha agar tidak
selamanya menjadi bank yang wajib membatasi
kegiatan usahanya serta untuk mendorong bank yang
tidak dapat memenuhi ketentuan modal inti minimum
Rp100 miliar agar dapat beroperasi sesuai dengan
besarnya modal dan karakteristik usaha yang dimiliki.
PERBANKAN SYARIAH
1. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/1/PBI/2007
tanggal 24 Januari 2007 tentang Sistem Penilaian
Tingkat Kesehatan Bank Umum Berdasarkan Prinsip
Syariah.
Peraturan ini mewajibkan Bank Umum Syariah dan
Unit Usaha Syariah untuk melakukan penilaian
Tingkat Kesehatan Bank secara triwulanan, untuk
posisi akhir bulan Maret, Juni, September dan
Desember. Penilaian tingkat kesehatan Bank Umum
Syariah dan UUS mencakup penilaian terhadap
permodalan, kualitas asset, manajemen, rentabilitas,
likuiditas dan sensitivitas terhadap risiko pasar.
2. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.9/7/PBI/2007
tanggal 4 Mei 2007 tentang Perubahan Atas
Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.8/3/PBI/2006
Tentang Perubahan Kegiatan Usaha Bank Umum
Konvensional Menjadi Bank Umum Yang
Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip
Syariah Dan Pembukaan Kantor Bank Yang
Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip
Syariah Oleh Bank Umum Konvensional.
Perubahan ini dimaksudkan untuk lebih
meningkatkan peranan bank umum konvensional
yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan
prinsip syariah melalui perluasan jaringan pelayanan
transaksi perbankan syariah yang akan mampu
menjangkau masyarakat yang lebih luas dan dalam
rangka optimalisasi keberadaan Layanan Syariah yang
ada di bank umum konvensional yang melaksanakan
kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah melalui
perluasan fungsi Layanan Syariah. Dengan perluasan
jaringan dan perluasan fungsi Layanan Syariah ini
diharapkan dapat lebih meningkatkan fungsi
intermediasi sekaligus mendorong perkembangan
industri syariah dengan tetap mempertimbangkan
prinsip kehati-hatian dan prinsip syariah.
3. Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/9/PBI/2007
tanggal 18 Juni 2007 tentang Perubahan atas
Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.8/21/PBI/2006
Tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum yang
Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip
Syariah.
Dalam melaksanakan kegiatan usahanya, bank harus
mengelola risiko kredit dari pembiayaan (credit risk)
dengan menjaga kualitas aktiva dan membentuk
penyisihan penghapusan aktiva yang memadai.
Dengan terjaganya kualitas aktiva dapat lebih
meningkatkan peranan perbankan syariah dalam
pelaksanaan fungsi intermediasi. Berdasarkan hal
tersebut, diperlukan perubahan terhadap Peraturan
Bank Indonesia tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank
Umum Yang Melaksanakan Kegiatan Usaha
Berdasarkan Prinsip Syariah.
4. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/19/PBI/2007
tanggal 17 Desember 2007 tentang Pelaksanaan
Prinsip Syariah Dalam Kegiatan Penghimpunan Dana
80 Lampiran – Peraturan Perbankan 2007
Laporan Pengawasan Perbankan
dan Penyaluran Dana serta Pelayanan Jasa Bank
Syariah.
Mengingat bahwa perbankan syariah harus
senantiasa memenuhi prinsip syariah yang terus
berkembang sejalan dengan perkembangan
transaksi-transaksi keuangan syariah, maka perlu
disusun ketentuan yang mengatur pelaksanaan
prinsip syariah dalam kegiatan penghimpunan dana
dan penyaluran dana serta pelayanan jasa bank
syariah. Dalam melaksanakan ketiga kegiatan
tersebut, bank wajib memenuhi prinsip syariah.
Pemenuhan prinsip syariah dilaksanakan dengan
memenuhi ketentuan pokok hukum Islam antara lain
prinsip keadilan dan keseimbangan («adl wa tawazun),
kemaslahatan (maslahah), dan universalisme
(alamiyah) serta tidak mengandung gharar, maysir,
riba, dzalim, riswah, dan objek haram.
BANK PERKREDITAN RAKYAT SYARIAH
1. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/17/PBI/2007
tanggal 4 Desember 2007 tentang Sistem Penilaian
Tingkat Kesehatan Bank Perkreditan Rakyat
Berdasarkan Prinsip Syariah.
Penilaian tingkat kesehatan BPRS mencakup penilaian
terhadap faktor permodalan, kualitas aset,
rentabilitas, likuiditas dan manajemen. Penilaian
terhadap komponen atas faktor keuangan, yaitu
permodalan, kualitas aset, rentabilitas, dan likuiditas
dilakukan secara kuantitatif dan kualitatif. Sedangkan,
penilaian komponen atas faktor manajemen
dilakukan secara kualitatif. Peringkat akhir hasil
penilaian tingkat kesehatan bank, yang disebut
peringkat komposit, merupakan penggabungan dari
hasil penilaian peringkat faktor keuangan dan
peringkat faktor manajemen.
81Lampiran - Indikator Utama Perbankan
Lampiran 2Indikator Utama Perbankan (September 2005)
NO.NO.NO.NO.NO. NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKTOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
ASETASETASETASETASET
SURATSURATSURATSURATSURAT
BERHARGABERHARGABERHARGABERHARGABERHARGAKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
DAN BIDAN BIDAN BIDAN BIDAN BI
PENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPATANANANANAN
PD BANKPD BANKPD BANKPD BANKPD BANK
LAINLAINLAINLAINLAIN
TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
TAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHANLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPD
PHKPHKPHKPHKPHK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
KOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMEN
KONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSI
KPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHKKETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
PENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTA
ANANANANANGIROGIROGIROGIROGIRO TABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGAN DEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITO TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL EKUITASEKUITASEKUITASEKUITASEKUITASKREDITKREDITKREDITKREDITKREDIT
AKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I F DANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGA
BANK PERSEROBANK PERSEROBANK PERSEROBANK PERSEROBANK PERSERO
1 008 PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk 303.435.870 126.826.445 15.634.022 17.620.001 2.607.626 10.393.764 22.044.373 2.104.745 297.230.976 64.909.506 81.534.700 89.358.187 235.802.393 29.243.732
2 002 PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. 203.603.934 113.853.335 36.103.304 15.395.546 208.979 911.105 7.367.924 23.074 173.863.267 37.145.735 72.268.811 56.060.710 165.475.256 19.437.635
3 009 PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO).Tbk 182.007.749 86.875.192 52.730.268 9.011.364 572.690 2.430.135 12.351.549 604.902 164.576.100 43.101.048 48.148.282 55.174.916 146.424.246 17.267.483
4 200 PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. 36.693.247 22.342.906 10.529.200 73.238 142.728 1.210.873 65.103 34.364.048 2.245.187 7.156.134 14.785.767 24.187.088 2.787.412
5 003 PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO) 10.292.037 6.383.879 2.161.559 1.599.211 46.969 1.749.291 11.940.909 33.944 420.404 454.348 4.166.083
BUSN DEVISABUSN DEVISABUSN DEVISABUSN DEVISABUSN DEVISA
6 014 PT BANK CENTRAL ASIA Tbk. 217.180.173 82.503.157 90.983.751 8.233.864 803.329 2.334.929 6.623.342 40.453 191.522.825 43.941.508 94.729.968 50.506.389 189.177.865 20.446.158
7 011 PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk 86.617.017 51.104.741 19.540.270 5.635.776 1.261.268 992.415 3.967.822 165.352 82.667.644 6.611.929 11.314.660 39.445.575 57.372.164 10.850.592
8 022 PT BANK NIAGA. Tbk 54.766.466 41.792.408 7.532.432 726.033 121.594 633.857 1.831.723 143.384 52.781.431 7.229.348 6.793.089 31.144.055 45.166.492 5.203.398
9 019 PT PAN INDONESIA BANK. Tbk 51.192.502 28.972.661 11.686.282 4.027.448 742.282 927.480 7.862.738 770.160 54.989.051 6.432.112 7.550.631 17.386.218 31.368.961 7.498.965
10 016 PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk 50.611.605 28.006.992 13.356.032 2.713.706 339.780 702.984 1.820.120 68.168 47.007.782 9.626.215 7.163.652 20.216.011 37.005.878 5.343.195
11 013 PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT. BANK BALI ) 39.183.704 26.483.898 6.279.675 755.165 109.135 239.626 1.526.074 373.205 35.766.778 7.694.769 7.335.926 15.061.494 30.092.189 3.902.675
12 026 PT LIPPO BANK. Tbk 38.541.421 18.142.196 12.013.900 2.097.402 56.004 324.744 1.144.395 1.023.185 34.801.826 9.841.106 10.699.948 9.824.821 30.365.875 3.878.477
13 426 PT BANK MEGA. Tbk 34.907.728 14.037.263 15.562.882 583.157 31 278.680 1.360.377 22.343 31.844.733 6.842.035 6.279.786 16.909.175 30.030.996 2.939.137
14 441 PT BANK BUKOPIN 34.454.813 19.124.569 6.650.524 3.990.904 20.945 110.863 7.779.271 85.755 37.762.831 8.763.135 2.909.202 17.275.845 28.948.182 1.964.793
15 028 PT BANK NISP. Tbk 28.969.069 19.111.286 4.668.883 735.718 66.335 1.080.490 2.618.436 191.253 28.472.401 4.240.148 5.543.172 11.606.994 21.390.314 3.368.626
16 023 PT BANK UOB BUANA. Tbk. 18.260.086 12.656.953 3.082.706 911.069 88 34.178 353.180 62.179 17.100.353 3.541.634 4.758.666 4.990.575 13.290.875 3.557.654
17 087 PT BANK EKONOMI RAHARJA TBK 15.641.815 7.337.885 5.681.965 910.964 67.818 721.251 12.089 14.731.972 2.883.569 4.448.987 6.766.092 14.098.648 1.120.788
18 095 PT BANK CENTURY Tbk.(BANK CIC-6.12.2004) 14.509.631 3.952.585 2.158.997 4.412.298 1.392.460 198.790 442.591 12.557.721 983.708 654.416 8.606.286 10.244.410 1.160.627
19 037 PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK 11.286.853 7.532.326 1.694.480 200.201 11.343 71.693 1.196.654 66.443 10.773.140 1.053.963 708.294 7.396.484 9.158.741 631.737
20 485 PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA 6.346.386 4.438.686 776.904 215.093 35.734 119.054 229.437 5.814.908 744.213 683.890 3.824.914 5.253.017 536.714
21 089 PT BANK HAGA 4.573.971 3.041.404 776.338 106.534 11.633 106.694 10.404 4.053.007 894.321 722.861 2.447.949 4.065.131 316.860
22 153 PT. BANK SINARMAS*) 4.507.099 1.921.092 1.312.241 784.382 34.344 46.685 609 4.099.353 375.117 56.391 3.410.900 3.842.408 243.140
23 097 PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL 4.474.878 3.068.060 467.557 201.017 396.965 243.939 4.377.538 285.330 258.246 2.351.295 2.894.871 941.652
(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)
NO.NO.NO.NO.NO.IDIDIDIDID
BANKBANKBANKBANKBANKAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NON
PRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIF
82Lampiran - Indikator Utama Perbankan
NO.NO.NO.NO.NO. NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKTOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
ASETASETASETASETASET
SURATSURATSURATSURATSURAT
BERHARGABERHARGABERHARGABERHARGABERHARGA
KPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
DAN BIDAN BIDAN BIDAN BIDAN BI
PENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPAT
ANANANANAN
PD BANKPD BANKPD BANKPD BANKPD BANKLAINLAINLAINLAINLAIN
TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
TAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHAN
LAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDPHKPHKPHKPHKPHK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
KOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSI
KPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
PENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTA
ANANANANANGIROGIROGIROGIROGIRO TABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGAN DEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITO TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL EKUITASEKUITASEKUITASEKUITASEKUITASKREDITKREDITKREDITKREDITKREDIT
AKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I F DANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGA
NO.NO.NO.NO.NO.IDIDIDIDID
BANKBANKBANKBANKBANKAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIF
(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)
24 151 PT BANK MESTIKA DHARMA 4.459.009 3.053.300 886.006 80.754 165.322 2.087 4.187.469 450.294 1.811.567 1.154.851 3.416.712 973.859
25 145 PT. BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK. 3.772.770 1.659.326 1.388.366 273.298 6.644 62.345 3.389.979 527.577 380.825 2.451.193 3.359.595 311.663
26 494 PT BANK AGRONIAGA Tbk. 2.983.769 1.954.349 660.426 105.525 20 56.000 46.333 2.822.653 372.513 120.568 2.044.365 2.537.446 245.993
27 167 PT BANK KESAWAN. Tbk 2.184.493 1.309.790 518.098 17.926 611 18.871 92.437 1.957.733 247.193 353.758 1.312.241 1.913.192 132.326
28 157 PT BANK MASPION INDONESIA 1.973.566 1.194.354 472.556 30.672 801 24.368 8.802 1.731.553 272.345 457.762 1.039.859 1.769.966 184.194
29 076 PT BANK BUMI ARTA 1.950.256 794.235 816.043 27.332 1.485 1.774 374.477 6.548 2.021.894 399.620 324.285 803.631 1.527.536 370.880
30 161 PT BANK GANESHA 1.569.533 989.504 382.654 35.450 9.389 35.053 2.498 1.454.548 124.818 73.962 1.137.380 1.336.160 121.035
31 159 PT BANK HAGAKITA*) 1.248.676 1.056.106 4.981 25.963 1.600 14.753 10.427 1.113.830 224.525 134.159 709.874 1.068.558 122.603
32 054 PT. BANK CAPITAL INDONESIA 1.203.443 569.404 400.368 22.432 17.543 1.009.747 89.486 10.227 677.567 777.280 180.934
33 146 PT BANK SWADESI. Tbk 1.167.733 621.433 371.666 59.220 20.195 223.189 272 1.295.975 114.043 89.337 796.343 999.723 124.653
34 088 PT BANK ANTAR DAERAH 859.656 486.314 247.812 27.741 6 6.250 41.233 3.043 812.399 126.618 195.254 399.685 721.557 84.747
35 093 PT BANK IFI 579.072 216.381 107.286 10.378 387 211.013 545.445 27.515 11.246 236.787 275.548 96.222
36 164 PT. BANK ICBC INDONESIA *) 516.732 221.235 255.603 8.194 11.606 4.896 501.534 132.728 33.962 223.711 390.401 114.655
37 152 PT BANK METRO EKSPRESS 449.105 208.670 181.339 38.875 63 5.836 434.783 71.067 62.394 123.740 257.201 168.845
BUSN NON DEVISABUSN NON DEVISABUSN NON DEVISABUSN NON DEVISABUSN NON DEVISA
38 213 PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL 10.580.048 7.849.740 1.246.521 495.319 22 8.559 9.600.161 88.524 747.286 7.725.689 8.561.499 1.238.336
39 566 PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL*) 4.038.612 1.642.985 1.848.192 121.926 89.818 227.652 3.466 3.934.039 183.784 144.636 2.566.099 2.894.519 362.773
40 472 PT BANK JASA JAKARTA*) 2.684.588 1.991.910 490.482 5.017 419.526 1.910 2.908.845 205.800 168.273 1.804.678 2.178.751 359.934
41 490 PT BANK YUDHA BHAKTI 1.925.860 890.611 624.728 118.058 10 8.870 44.087 39.904 1.726.268 78.936 57.931 1.556.193 1.693.060 151.022
42 212 PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906. Tbk 1.463.045 1.164.204 156.714 3.280 387 6.619 3.230 1.334.434 154.122 132.448 953.631 1.240.201 179.809
43 558 PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL. Tbk. 1.349.719 895.442 52.889 5.274 16 127.074 1.080.695 33.127 232.876 881.174 1.147.177 132.313
44 567 PT BANK HARDA INTERNASIONAL 1.053.715 620.154 233.190 8.466 37.578 3.301 49.945 952.634 95.407 77.707 773.469 946.583 81.059
45 535 PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI 1.023.550 702.992 282.987 2.508 16 988.503 14.370 49.025 683.553 746.948 148.599
46 555 PT BANK INDEX SELINDO 1.005.091 631.573 225.167 37.282 2.171 3.290 899.483 106.070 184.832 571.224 862.126 104.874
47 525 PT BANK AKITA 943.455 762.816 107.733 11 1.709 6.330 878.599 83.759 38.498 707.982 830.239 96.382
48 536 PT BANK UIB 742.654 461.514 198.405 2.823 2.743 20.862 686.347 91.143 64.230 481.790 637.163 91.885
49 521 PT BANK PERSYARIKATAN INDONESIA 723.988 64.346 145.322 304.658 223 5 39.232 553.786 114.171 24.054 187.951 326.176 135.992
50 523 PT DIPO INTERNATIONAL BANK 685.397 462.959 164.289 488 76.959 13.572 718.267 173.745 15.976 362.809 552.530 116.029
83Lampiran - Indikator Utama Perbankan
(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)
NO.NO.NO.NO.NO. NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKTOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
ASETASETASETASETASET
SURATSURATSURATSURATSURATBERHARGABERHARGABERHARGABERHARGABERHARGA
KPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGADAN BIDAN BIDAN BIDAN BIDAN BI
PENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPAT
ANANANANAN
PD BANKPD BANKPD BANKPD BANKPD BANKLAINLAINLAINLAINLAIN
TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
TAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHAN
LAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPD
PHKPHKPHKPHKPHKKETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
KOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMEN
KONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
PENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTA
ANANANANANGIROGIROGIROGIROGIRO TABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGAN DEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITO TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL EKUITASEKUITASEKUITASEKUITASEKUITASKREDITKREDITKREDITKREDITKREDIT
AKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I F DANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGA
NO.NO.NO.NO.NO.IDIDIDIDID
BANKBANKBANKBANKBANKAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NON
PRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIF
51 513 PT BANK INA PERDANA 630.964 383.261 200.108 638 203 4.537 588.747 113.656 57.824 357.922 529.402 89.047
52 520 PT PRIMA MASTER BANK 593.302 438.496 54.939 11.535 2.216 7.563 514.749 33.387 51.861 407.419 492.667 84.113
53 548 PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS) 575.765 380.362 133.282 30.319 1.920 3.165 549.048 79.030 29.016 358.986 467.032 100.862
54 498 PT BANK INDOMONEX 548.398 220.205 269.956 635 629 12.613 504.038 36.600 32.156 316.789 385.545 155.962
55 559 PT CENTRATAMA NASIONAL BANK*) 544.157 387.754 64.861 2.757 60.942 7.190 523.504 24.819 90.950 313.850 429.619 87.006
56 553 PT BANK MAYORA 408.264 188.297 159.143 35.415 58.840 441.695 61.347 40.541 217.063 318.951 83.127
57 562 PT BANK FAMA INTERNASIONAL 339.884 226.097 81.814 1.521 160 8.897 318.489 20.625 15.645 214.933 251.203 83.769
58 564 PT BANK SINAR HARAPAN BALI 308.670 176.129 90.000 5.155 720 272.004 4.799 105.483 62.407 172.689 25.652
59 484 PT BANK BINTANG MANUNGGAL 300.521 148.337 134.415 3.900 398 287.050 21.410 10.130 108.445 139.985 153.473
60 491 PT BANK MITRANIAGA*) 295.523 173.120 78.725 856 2.496 255.197 15.868 32.235 194.322 242.425 51.275
61 422 PT BANK DJASA ARTA 261.216 119.618 74.014 3.616 1.782 11.445 210.475 16.059 31.116 77.552 124.727 24.763
62 542 PT BANK ARTOS INDONESIA*) 251.355 154.816 62.315 2.718 10 1.996 221.855 21.700 18.655 121.307 161.662 80.815
63 466 PT BANK SRI PARTHA 247.218 134.620 2.000 21.205 43.429 201.254 5.078 133.806 70.248 209.132 25.261
64 501 PT BANK ROYAL INDONESIA 239.270 79.424 108.851 27.920 30 216.225 64.131 17.328 37.382 118.841 101.601
65 531 PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK 236.879 140.224 73.044 222 55 8.715 222.260 20.677 34.906 146.338 201.921 30.595
66 459 PT BANK BISNIS INTERNASIONAL 205.348 99.294 59.390 998 17 1.088 160.787 11.366 8.951 73.297 93.614 102.043
67 526 PT LIMAN INTERNATIONAL BANK 196.687 143.274 17.963 1.564 29.736 23.657 216.194 11.044 23.595 63.567 98.206 85.885
68 405 PT BANK SWAGUNA 191.006 33.626 105.370 20.217 66 14.662 1.473 175.414 10.454 2.643 21.211 34.308 90.941
69 517 PT BANK HARFA*) 190.739 93.652 17.969 17.507 18.626 25.957 173.711 16.165 9.458 131.629 157.252 20.251
70 547 PT BANK PURBA DANARTA 136.205 13.227 48.814 50.197 112.238 8.409 10.482 31.482 50.373 84.269
71 166 PT BANK HARMONI INTERNATIONAL 126.364 77.176 20.449 15.565 1.576 114.766 9.651 43.782 40.340 93.773 27.916
72 503 PT ALFINDO SEJAHTERA BANK 88.712 4.154 79.036 367 775 84.332 1.842 1.106 4.709 7.657 80.543
BANK BPDBANK BPDBANK BPDBANK BPDBANK BPD
73 110 PT BPD JAWA BARAT 23.122.845 13.026.747 4.165.910 2.304.191 1.222.617 4.402 20.723.867 6.563.062 2.709.291 7.213.029 16.485.382 2.235.604
74 114 PT. BPD JAWA TIMUR 15.735.812 5.542.470 4.026.954 688.809 559.905 11.032 10.829.170 6.868.363 3.176.180 3.116.593 13.161.136 1.561.119
75 124 BPD KALIMANTAN TIMUR 14.007.288 2.768.770 8.251.426 465.116 3.444 614 622.483 2.178 12.114.031 6.745.620 1.525.899 3.241.743 11.513.262 1.019.449
76 113 PT BPD JAWA TENGAH 12.211.147 7.652.109 1.237.247 948.598 1.452 209.719 4.699 10.053.824 3.755.145 2.987.139 3.184.172 9.926.456 1.114.486
77 119 PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU 11.882.597 3.146.521 5.579.668 1.436.890 1.156 361.737 10.525.972 7.357.924 2.500.841 628.791 10.487.556 864.613
84Lampiran - Indikator Utama Perbankan
NO.NO.NO.NO.NO. NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKTOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
ASETASETASETASETASET
SURATSURATSURATSURATSURAT
BERHARGABERHARGABERHARGABERHARGABERHARGA
KPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
DAN BIDAN BIDAN BIDAN BIDAN BI
PENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPAT
ANANANANAN
PD BANKPD BANKPD BANKPD BANKPD BANKLAINLAINLAINLAINLAIN
TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
TAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHAN
LAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDPHKPHKPHKPHKPHK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
KOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSI
KPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
PENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTA
ANANANANANGIROGIROGIROGIROGIRO TABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGAN DEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITO TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL EKUITASEKUITASEKUITASEKUITASEKUITASKREDITKREDITKREDITKREDITKREDIT
AKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I F DANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGA
NO.NO.NO.NO.NO.IDIDIDIDID
BANKBANKBANKBANKBANKAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIF
(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)
78 111 PT. BPD DKI 11.838.239 4.990.293 4.849.171 518.949 927 20.159 231.687 2.302 10.613.488 3.819.337 1.784.710 1.671.910 7.275.957 747.309
79 116 PT. BANK BPD ACEH 11.167.402 3.031.062 1.377.184 2.304.383 130 435.835 7.148.594 5.938.077 1.650.984 2.335.773 9.924.834 834.477
80 132 PT. BPD PAPUA 8.767.794 1.564.031 4.784.593 766.717 65.581 7.245 7.188.167 5.101.537 1.888.205 264.391 7.254.133 612.430
81 117 PT. BPD SUMATERA UTARA 8.749.419 4.318.911 2.719.564 69.802 750 514.371 156.792 7.780.190 3.719.825 1.910.255 2.019.718 7.649.798 733.433
82 120 PT BPD SUMATERA SELATAN 7.443.451 2.587.004 2.770.178 836.347 1.250 281 1.607.919 7.802.979 2.476.105 1.594.283 1.765.112 5.835.500 495.978
83 118 BPD SUMATERA BARAT 6.403.554 4.012.896 654.337 859.772 497 82.689 5.610.191 2.305.515 1.785.100 1.209.071 5.299.686 643.847
84 129 PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI 5.065.516 3.349.596 1.070.498 11.353 635 47.509 4.479.591 1.209.037 1.850.224 1.098.382 4.157.643 686.012
85 126 PT BPD SULAWESI SELATAN*) 4.864.725 2.510.908 1.295.442 383.710 66 64.726 4.254.852 2.720.437 412.252 935.082 4.067.771 616.761
86 122 PD BPD KALIMANTAN SELATAN 3.364.813 1.066.495 1.058.891 313.999 748 104.216 2.544.349 1.679.357 749.321 575.750 3.004.428 284.270
87 123 PT. BPD KALIMANTAN BARAT 3.241.830 1.323.349 594.847 729.447 187 91.320 1.052 2.740.202 1.174.049 1.185.232 478.250 2.837.531 232.652
88 112 BPD YOGYAKARTA 3.143.456 1.392.722 762.203 68.016 130 84.446 2.307.517 1.002.134 1.138.425 459.432 2.599.991 245.114
89 130 PT. BPD NUSA TENGGARA TIMUR 2.682.818 1.846.358 384.500 99.368 937 85.097 2.416.260 1.272.871 547.532 300.663 2.121.066 386.008
90 125 PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG 2.590.071 655.449 1.050.000 281.841 665 144.725 3.078 2.135.758 1.608.451 576.427 64.279 2.249.157 197.192
91 127 PT. BPD SULAWESI UTARA 2.249.548 1.156.386 59.905 547.693 117.833 2.694 1.884.511 336.500 591.551 624.089 1.552.140 178.271
92 121 PT. BANK LAMPUNG 1.969.283 1.274.891 5.000 113.461 556 78.973 3.605 1.476.486 399.300 467.118 359.797 1.226.215 188.876
93 131 PT. BPD MALUKU 1.964.609 685.311 550.000 69.286 87.373 29.223 1.421.193 915.764 446.139 209.483 1.571.386 111.092
94 128 PT. BPD NUSA TENGGARA BARAT 1.922.791 1.441.617 71.709 16.002 1.136 224 120.811 1.995 1.653.494 570.435 543.497 161.232 1.275.164 242.580
95 115 PD. BPD JAMBI 1.561.456 777.802 174.693 146.353 96 32.190 1.131.134 1.005.741 175.395 106.230 1.287.366 169.742
96 133 PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU 1.487.940 837.454 323.756 13.021 80 2.144 1.176.455 684.060 325.939 201.510 1.211.509 136.390
97 135 BPD SULAWESI TENGGARA*) 1.301.037 459.868 115.000 580.873 12.496 57 1.168.237 836.155 160.549 61.824 1.058.528 195.088
98 134 PT. BPD SULAWESI TENGAH 808.895 410.372 222.050 20.434 3.251 656.107 440.340 137.907 25.048 603.295 109.992
BANK CAMPURANBANK CAMPURANBANK CAMPURANBANK CAMPURANBANK CAMPURAN
99 046 PT BANK DBS INDONESIA 20.845.481 15.024.120 2.835.752 1.394.775 515.417 1.085.405 532 20.856.001 2.182.374 136.787 12.859.289 15.178.450 1.806.899
100 048 PT BANK MIZUHO INDONESIA 12.462.441 8.451.584 1.950.930 565.431 1.024.331 2.995.680 14.987.956 2.177.959 701 3.561.441 5.740.101 2.182.486
101 058 PT BANK UOB INDONESIA 7.869.482 5.528.701 1.660.538 326.772 1.938 61.671 516.438 1.172 8.097.230 868.185 35.016 4.035.267 4.938.468 1.400.373
102 045 PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA 7.671.311 4.574.262 1.944.120 169.350 110.525 388.342 7.186.599 2.392.027 2.919.088 5.311.115 1.539.773
103 950 PT BANK COMMONWEALTH 6.354.640 3.141.168 917.228 1.435.181 64 37.479 415.359 2.163 5.948.642 608.282 900.521 3.809.833 5.318.636 649.349
104 061 PT ANZ PANIN BANK 6.297.631 3.077.810 1.044.906 1.860.428 78.766 1.223.726 297 7.285.933 759.253 3.889.367 4.648.620 1.103.422
85Lampiran - Indikator Utama Perbankan
(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)
NO.NO.NO.NO.NO. NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKTOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
ASETASETASETASETASET
SURATSURATSURATSURATSURATBERHARGABERHARGABERHARGABERHARGABERHARGA
KPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGADAN BIDAN BIDAN BIDAN BIDAN BI
PENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPATPENEMPAT
ANANANANAN
PD BANKPD BANKPD BANKPD BANKPD BANKLAINLAINLAINLAINLAIN
TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
TAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHAN
LAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPD
PHKPHKPHKPHKPHKKETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
KOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMEN
KONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKONTIJENSIKPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHKKPD PHK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
PENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTAPENYERTA
ANANANANANGIROGIROGIROGIROGIRO TABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGAN DEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITO TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL EKUITASEKUITASEKUITASEKUITASEKUITASKREDITKREDITKREDITKREDITKREDIT
AKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I F DANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGA
NO.NO.NO.NO.NO.IDIDIDIDID
BANKBANKBANKBANKBANKAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NONAKTIVA NON
PRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIFPRODUKTIF
105 047 PT BANK RESONA PERDANIA 5.038.282 4.232.050 349.004 113.654 36.211 169.528 768.103 7.654 5.676.204 1.035.448 1.158 1.539.688 2.576.294 1.100.805
106 949 PT BANK CHINATRUST INDONESIA 4.454.357 3.094.913 964.702 51.585 215.492 402.471 343 4.729.506 465.698 508.890 1.348.033 2.322.621 1.060.109
107 060 PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA*) 4.187.955 3.319.213 386.189 113.473 229.471 225.610 4.273.956 237.568 1.472.252 1.709.820 600.915
108 948 PT BANK OCBC-INDONESIA 3.661.822 2.280.939 1.190.013 22.388 63.935 1.783.681 2.500 5.343.456 451.979 478 1.546.173 1.998.630 470.923
109 068 PT BANK WOORI INDONESIA 3.067.947 1.248.978 1.389.729 330.185 18.233 229.626 244 3.216.995 295.071 444.844 640.810 1.380.725 807.129
110 057 PT BANK BNP INDONESIA 2.154.716 1.415.005 612.524 75.084 327 1.159.770 3.262.710 320.830 393.231 714.061 738.524
111 059 PT BANK KEB INDONESIA*) 2.131.607 1.065.038 845.419 156.258 22.649 279.925 2.369.289 554.803 468.726 1.023.529 783.441
112 945 PT BANK FINCONESIA 1.513.276 1.190.027 95.692 228.036 31.790 396.073 54 1.941.672 56.736 1.029.860 1.086.596 210.304
113 036 PT BANK MULTICOR. Tbk 1.402.568 502.812 687.090 80.991 144.445 8.925 1.424.263 184.160 39.775 918.290 1.142.225 215.675
114 947 PT BANK MAYBANK INDOCORP 1.118.958 281.434 732.042 69.991 3.321 43.077 1.129.865 107.373 1.007 202.647 311.027 706.282
BANK ASINGBANK ASINGBANK ASINGBANK ASINGBANK ASING
115 031 CITIBANK N.A. 44.215.733 22.346.349 9.935.373 8.772.335 514.339 14.383.394 55.951.790 12.575.725 5.699.812 13.552.796 31.828.333 3.018.240
116 041 THE HONGKONG & SHANGHAI B.C.*) 31.275.844 13.733.722 6.560.928 8.606.170 1.500 1.437.268 12.664.910 43.004.498 11.401.603 11.057.216 22.458.819 258.340
117 050 STANDARD CHARTERED BANK 28.080.409 10.156.942 7.024.178 8.612.873 6.771 1.270.361 8.085.837 303 35.157.265 5.223.212 1.209.067 10.228.438 16.660.717 219.514
118 042 THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD. 20.427.273 13.638.323 4.688.760 1.271.869 263.115 2.849.322 22.711.389 5.576.665 6.403.943 11.980.608 3.884.501
119 052 ABN AMRO BANK 15.715.858 8.207.999 3.771.600 2.448.977 300 217.613 3.346.379 17.992.868 4.412.349 781.937 5.949.917 11.144.203 1.175.272
120 067 DEUTSCHE BANK AG. 15.664.804 6.975.488 6.324.318 1.389.338 2.296 241.014 1.476.000 216 16.408.670 3.770.139 6.365.141 10.135.280 2.047.582
121 032 JP. MORGAN CHASE BANK 6.351.190 1.282.804 2.514.893 1.943.458 267.365 220.826 6.229.346 602.786 1.772.457 2.375.243 (649)
122 040 THE BANGKOK BANK COMP. LTD 3.494.051 2.994.442 440.408 28.525 73.671 418.209 3.955.255 317.018 851.334 1.168.352 218.143
123 030 AMERICAN EXPRESS BANK 2.666.744 1.829.286 619.591 65.175 14 6.839 2.520.905 187.095 22.490 1.488.000 1.697.585 72.531
124 069 BANK OF CHINA 1.711.500 223.801 804.842 596.836 9.744.515 11.369.994 938.252 6.809 116.064 1.061.125 38.910
125 033 BANK OF AMERICA. N.A 569.702 19.146 146.615 330.442 1.576 279.931 777.710 411.971 65.695 477.666 2.100
86Lampiran - Indikator Utama Perbankan
NO.NO.NO.NO.NO. NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKTOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
ASETASETASETASETASETPEMBAYAPEMBAYAPEMBAYAPEMBAYAPEMBAYA
RAN KPDRAN KPDRAN KPDRAN KPDRAN KPDPIHAKPIHAKPIHAKPIHAKPIHAK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
IJARAHIJARAHIJARAHIJARAHIJARAH TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL
PENEMPENEMPENEMPENEMPENEM
PATANPATANPATANPATANPATANPD BANKPD BANKPD BANKPD BANKPD BANK
LAINLAINLAINLAINLAIN
PENEMPENEMPENEMPENEMPENEM
PATANPATANPATANPATANPATANPD BIPD BIPD BIPD BIPD BI
SURATSURATSURATSURATSURAT
BERHARGABERHARGABERHARGABERHARGABERHARGASYARIAHSYARIAHSYARIAHSYARIAHSYARIAH
GIROGIROGIROGIROGIRO TABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGANTABUNGAN DEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITODEPOSITO TOTALTOTALTOTALTOTALTOTAL EKUITASEKUITASEKUITASEKUITASEKUITASPIUTANGPIUTANGPIUTANGPIUTANGPIUTANG
AKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I FAKT IVA PRODUKT I F DANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGADANA PIHAK KETIGA
NO.NO.NO.NO.NO.IDIDIDIDID
BANKBANKBANKBANKBANKPENYERPENYERPENYERPENYERPENYER
TAANTAANTAANTAANTAAN
(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)(dalam juta Rp)
PEMBAYAPEMBAYAPEMBAYAPEMBAYAPEMBAYA
RAN KPDRAN KPDRAN KPDRAN KPDRAN KPDPIHAKPIHAKPIHAKPIHAKPIHAK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
TAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHANTAGIHAN
LAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDLAIN KPDPIHAKPIHAKPIHAKPIHAKPIHAK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
KOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKOMITMENKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAKKPD PIHAK
KETIGAKETIGAKETIGAKETIGAKETIGA
BANK UMUM SYARIAHBANK UMUM SYARIAHBANK UMUM SYARIAHBANK UMUM SYARIAHBANK UMUM SYARIAH
126 451 PT.BANK SYARIAH MANDIRI. Tbk 12.885.390 11.645.666 8.624.090 162.508 803.470 330.210 670.000 165.888 22.401.832 1.845.774 3.872.378 5.387.826 11.105.978 811.376
127 147 PT BANK MUAMALAT INDONESIA 10.569.078 4.343.425 4.190.566 84.055 5.000 121.461 655.000 41.238 161.389 342.449 9.944.583 929.717 3.407.779 4.353.832 8.691.328 846.164
128 506 PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA*) 2.406.008 1.875.642 102.238 12.000 814 205.000 259 2.195.953 71.542 425.077 1.611.869 2.108.488 255.017
*) Data periode September 2007
87Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
Lampiran 3Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan (September 2005)
BANK PERSEROBANK PERSEROBANK PERSEROBANK PERSEROBANK PERSERO
1 008 PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk 22.96 12.9 5.98 110.93 2.38 76.75 55.1
2 002 PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. 18.19 4.99 4.98 158.29 4.27 10.89 73.88
3 009 PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO),Tbk 19.89 8.31 2.77 117.58 1.74 83.88 59.42
4 200 PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. 17.51 4.72 1.66 118.92 1.86 85.82 93.44
5 003 PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO) 64.08 1.52 1.46 140.55 4.08 57.56 1155.89
BUSN DEVISABUSN DEVISABUSN DEVISABUSN DEVISABUSN DEVISA
6 014 PT BANK CENTRAL ASIA Tbk. 20.42 1.13 1.16 129.34 3.43 6.26 40.71
7 011 PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk 20.85 2.77 2.08 115.22 3.55 74.17 85
8 016 PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk 22.13 3.75 1.36 119.55 1.66 87.21 72.01
9 022 PT BANK NIAGA, Tbk 17.6 4.74 2.37 132.11 2.3 83.9 95
10 019 PT PAN INDONESIA BANK, Tbk 25.27 4.7 3.32 113.54 3.23 73.89 96.43
11 013 PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT. BANK BALI ) 14.7 5.6 3.5 113.6 1.9 87 84.1
12 026 PT LIPPO BANK, Tbk 24.55 1.45 1.92 171.85 2.57 77.95 56.14
13 441 PT BANK BUKOPIN 13.64 3.82 1.2 112.54 1.66 85.1 68.04
14 426 PT BANK MEGA, Tbk 15.44 1.26 0.69 100.01 2.44 78.48 47.68
15 028 PT BANK NISP, Tbk 17.61 2.51 1.09 100.07 1.45 87.09 91.04
16 023 PT BANK UOB BUANA, Tbk. 29 3.55 1.39 103.32 3.64 67.72 94.08
17 087 PT BANK EKONOMI RAHARJA 13.32 2.08 1.2 141.91 1.68 82.75 52.61
18 095 PT BANK CENTURY Tbk.(BANK CIC-6.12.2004) 18.54 3.96 0.55 106.8 0.61 92.18 33.18
19 037 PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK 12.95 6.13 2.05 100.84 0.41 96.48 79.18
20 485 PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA 12.1 5.96 1.97 100.31 0.68 95.65 88.31
21 089 PT BANK HAGA 11.14 0.93 0.66 100 1.09 90.4 64.66
22 153 PT. BANK SINARMAS 12.66 0.41 0.89 102.35 0.57 94.81 50
23 097 PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL 33.77 0.53 1.12 112.83 1.59 87.7 98.22
24 151 PT BANK MESTIKA DHARMA 25.76 4.74 2.21 304.07 6.3 53.92 95.74
NONONONONO NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKCARCARCARCARCAR
(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)NPLNPLNPLNPLNPL
(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)PPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thd
Aktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhan
PPAPPPAPPPAPPPAPPPAPROAROAROAROAROA BOPOBOPOBOPOBOPOBOPO LDRLDRLDRLDRLDR
(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)
NO. IDNO. IDNO. IDNO. IDNO. ID
BANKBANKBANKBANKBANK
88Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)
NONONONONO NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKCARCARCARCARCAR
(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)
NPLNPLNPLNPLNPL
(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)PPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thd
Aktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhan
PPAPPPAPPPAPPPAPPPAPROAROAROAROAROA BOPOBOPOBOPOBOPOBOPO LDRLDRLDRLDRLDRNO. IDNO. IDNO. IDNO. IDNO. ID
BANKBANKBANKBANKBANK
25 145 PT. BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK. 17.2 2.07 1.51 184 0.9 91.92 50.22
26 494 PT BANK AGRONIAGA Tbk. 15.82 11.25 2.62 100 0.11 98.83 83.27
27 167 PT BANK KESAWAN, Tbk 10.64 6.19 1.07 120.4 0.69 95.04 67.14
28 157 PT BANK MASPION INDONESIA 14.45 1.79 0.79 101.02 1.07 91.05 69.66
29 076 PT BANK BUMI ARTA 35.25 1.41 0.73 100 1.84 84.73 53.25
30 020 PT BANK ARTA NIAGA KENCANA 19.59 1.32 0.6 100.2 0.17 97.61 61.92
31 161 PT BANK GANESHA 21.29 1.52 0.82 123.15 0.21 97.7 80.33
32 159 PT BANK HAGAKITA 10.77 1.98 1.28 100 0.86 94.69 98.83
33 146 PT BANK SWADESI, Tbk 25.87 2.31 1.52 213.01 1.27 89.69 49.37
34 088 PT BANK ANTAR DAERAH 16.32 1.23 0.76 101.16 0.7 92.25 68.72
35 162 PT BANK WINDU KENTJANA 14.34 2.15 0.83 114.57 -1.26 114.76 73.1
36 093 PT BANK IFI 32.22 23.13 5.89 108.22 -10.49 173.01 86.35
37 164 PT. BANK ICBC INDONESIA 89.33 2.75 1.12 338.98 1.42 87.17 56.67
38 152 PT BANK METRO EKSPRESS 65.43 4.14 4.27 172.5 3.98 65.42 83.84
BUSN NON DEVISABUSN NON DEVISABUSN NON DEVISABUSN NON DEVISABUSN NON DEVISA
39 213 PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL 23.25 1.23 3.59 154 5.58 76.01 98.08
40 566 PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL 20.28 2.48 2.02 212.37 2.05 82.67 56.76
41 472 PT BANK JASA JAKARTA 22.49 1.36 1.38 132.98 3.07 74.69 91.42
42 490 PT BANK YUDHA BHAKTI 14.49 4.26 1.18 100.58 1.34 91.08 56.69
43 558 PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL, Tbk. 11.8 7.97 2.17 100.03 0.08 100.84 80.13
44 212 PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906, Tbk 15.95 1.32 1.45 113.01 3.94 79.45 98.72
45 567 PT BANK HARDA INTERNASIONAL 12.52 10.77 2.54 152.37 -2.93 126.39 70.84
46 555 PT BANK INDEX SELINDO 15.98 0.52 1.12 110.24 2.09 83.79 61.85
47 535 PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI 21.67 2.08 1.71 104.49 4.13 75.49 105.57
48 525 PT BANK AKITA 16.16 2.24 0.8 103.09 1.68 90.66 94.6
49 521 PT BANK PERSYARIKATAN INDONESIA 11.36 2.66 0.96 140.98 0.77 187.66 22.61
50 536 PT BANK UIB 19.61 0.9 0.92 129.86 1.72 90.97 83.35
51 523 PT DIPO INTERNATIONAL BANK 23.78 3.47 1.34 105.68 3.19 76.39 84.49
52 513 PT BANK INA PERDANA 29.2 0.94 1.09 113.65 2.37 80.05 79.28
89Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)
NONONONONO NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKCARCARCARCARCAR
(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)NPLNPLNPLNPLNPL
(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)PPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thd
Aktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhan
PPAPPPAPPPAPPPAPPPAPROAROAROAROAROA BOPOBOPOBOPOBOPOBOPO LDRLDRLDRLDRLDRNO. IDNO. IDNO. IDNO. IDNO. ID
BANKBANKBANKBANKBANK
53 520 PT PRIMA MASTER BANK 20.81 1.58 0.81 111.74 1.06 91.42 86.32
54 559 PT CENTRATAMA NASIONAL BANK 20.91 4.94 0.42 112.01 1.43 91.74 90.23
55 498 PT BANK INDOMONEX 73.29 3.31 0.84 101.53 -0.09 100.23 58.99
56 548 PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS) 28.61 2.35 1.27 111.4 2.68 78.71 95.31
57 553 PT BANK MAYORA 35.07 3.63 2.48 224.49 1.04 91.51 72.02
58 562 PT BANK FAMA INTERNASIONAL 32.27 4.35 1.13 136.96 3.56 79.22 95.08
59 491 PT BANK MITRANIAGA 31.16 2.68 0.63 103.29 0.07 99.49 71.5
60 466 PT BANK SRI PARTHA 18.95 10.54 1.44 103.84 -9.43 125 69.05
61 542 PT BANK ARTOS INDONESIA 45.41 2.62 0.95 100 0.16 99.09 95.77
62 526 PT LIMAN INTERNATIONAL BANK 47.02 1.53 0.79 100 7.88 63.22 101.01
63 422 PT BANK DJASA ARTA 16.65 14.64 1.75 100 -0.63 112.01 92.35
64 564 PT BANK SINAR HARAPAN BALI 15.83 0.72 1.77 108.94 3.34 82.13 108.08
65 501 PT BANK ROYAL INDONESIA 110.38 0 0.65 97.58 0.9 88.33 69.52
66 531 PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK 18.12 10.74 1.48 112.16 0.56 95.86 88.1
67 484 PT BANK BINTANG MANUNGGAL 23.76 1.36 2.09 149.94 2.48 83.18 103.31
68 517 PT BANK HARFA 17.15 7.31 1.72 367.68 -4.24 145.84 59.56
69 459 PT BANK BISNIS INTERNASIONAL 79 1 1 104 2 86 138
70 166 PT BANK HARMONI INTERNATIONAL 29.27 1.42 1.13 134.68 1.41 90.71 89.42
71 547 PT BANK PURBA DANARTA 141.64 4.5 1.61 194.83 2.45 74.7 14.67
72 405 PT BANK SWAGUNA 476.34 14.8 2.06 94.35 8.38 99.49 126.13
73 503 PT ALFINDO SEJAHTERA BANK 140.09 0 0.38 100 -5.02 148.71 63.38
BANK BPDBANK BPDBANK BPDBANK BPDBANK BPD
74 110 PT BPD JAWA BARAT 15.58 0.57 1.26 103.14 2.77 76.35 69.18
75 114 PT. BPD JAWA TIMUR 34.34 0.57 1.05 151.59 3.4 72.29 36.54
76 113 PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA TENGAH 16.24 0.64 1.13 98.9 4.51 66.52 59.9
77 124 BPD KALIMANTAN TIMUR 25.39 2.84 0.78 101.3 3.11 65.96 22.15
78 119 PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU 22.91 2.28 0.9 188.17 2.57 71.38 27.95
79 111 PT. BPD DKI 16.46 4.41 2.26 107.64 2.26 81.1 51.67
80 116 PT. BANK BPD ACEH 27.79 1.7 0.82 97.5 2.87 68.07 27.98
90Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
NONONONONO NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANK CARCARCARCARCAR
(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)
NPLNPLNPLNPLNPL
(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)PPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thd
Aktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhan
PPAPPPAPPPAPPPAPPPAPROAROAROAROAROA BOPOBOPOBOPOBOPOBOPO LDRLDRLDRLDRLDRNO. IDNO. IDNO. IDNO. IDNO. ID
BANKBANKBANKBANKBANK
(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)
81 117 PT. BPD SUMATERA UTARA 19.51 2.68 1.39 121.93 3.14 76.25 50.43
82 132 PT. BPD PAPUA 50.99 2.39 2.35 102.17 3.7 62.38 19.69
83 120 PT BPD SUMATERA SELATAN 15 2.31 1.75 164.9 1.74 81.76 38.68
84 118 BPD SUMATERA BARAT 19.48 4.3 2.27 99.95 2.58 78.93 66.32
85 129 PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI 19.2 1.59 1.59 105.85 4.93 66.39 73.77
86 126 PT BPD SULAWESI SELATAN 21.66 3 2.33 119.48 5.7 55.2 61.73
87 123 PT. BPD KALIMANTAN BARAT 20.58 0.43 0.89 137.44 2.47 77.11 34.49
88 122 PD BPD KALIMANTAN SELATAN 20.76 3.04 0.86 101.87 2.81 73.8 29.16
89 125 PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG 22.83 2.15 1.22 108.03 3.13 65.94 26.51
90 130 PT. BPD NUSA TENGGARA TIMUR 15.21 0.83 1.47 100.49 4.35 66.4 70.64
91 112 BPD YOGYAKARTA 15.47 1.3 1.26 106.33 2.78 76.68 50
92 127 PT. BPD SULAWESI UTARA 12.84 2.29 1.78 109.34 3.3 79.55 63.58
93 131 PT. BPD MALUKU 21.09 4.48 1.68 105.11 1.45 86.98 35.55
94 128 PT. BPD NUSA TENGGARA BARAT 14.5 4.37 3.78 92.96 3.55 81.35 100.48
95 121 PT. BANK LAMPUNG 21.1 1.54 2.11 119.31 3.41 74.58 91.54
96 133 PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU 20.58 1.36 1.28 90.7 2.85 73.67 49.84
97 115 PD. Bank Pembangunan Daerah JAMBI 37.76 0.55 0.98 100.54 3.58 65.39 49.33
98 135 BPD SULAWESI TENGGARA 42.29 4.47 1.74 103.12 7.2 52.73 43.44
99 134 PT. BPD SULAWESI TENGAH 29.96 11.82 2.74 104.72 2.29 76.23 42.9
BANK CAMPURANBANK CAMPURANBANK CAMPURANBANK CAMPURANBANK CAMPURAN
100 046 PT BANK DBS INDONESIA 17.14 1.03 0.74 101.45 2.07 81.1 101.02
101 048 PT BANK MIZUHO INDONESIA 22.82 2.11 1.44 115.23 3.24 56.68 132.21
102 058 PT BANK UOB INDONESIA 33.8 0.7 1.1 100.6 4.2 57 93
103 045 PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA 57.41 1.58 0.95 100 3.41 58.84 79.71
104 061 PT ANZ PANIN BANK 18.2 5.43 2.07 100.08 5.24 74.3 49.89
105 047 PT BANK RESONA PERDANIA 22.68 3.62 5.46 171.87 1.89 85.37 132.44
106 950 PT BANK COMMONWEALTH 15.73 0.82 1.09 104.39 1.33 88.27 58.82
107 949 PT BANK CHINATRUST INDONESIA 26.65 2.28 2.05 138.31 6.07 52.39 123.01
108 060 PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA 21.99 0 1.35 100.3 3.78 66.36 194.13
91Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
NONONONONO NAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKNAMA BANKCARCARCARCARCAR
(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)(Risiko Kredit)NPLNPLNPLNPLNPL
(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)(Gross)PPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thdPPAP thd
Aktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhanPemenuhan
PPAPPPAPPPAPPPAPPPAPROAROAROAROAROA BOPOBOPOBOPOBOPOBOPO LDRLDRLDRLDRLDRNO. IDNO. IDNO. IDNO. IDNO. ID
BANKBANKBANKBANKBANK
(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)(Persen)
109 948 PT BANK OCBC-INDONESIA 35.84 3.62 1.39 120.36 1.36 85.79 100.49
110 068 PT BANK WOORI INDONESIA 65.96 0.83 0.85 109.75 5.52 42.38 102.55
111 057 PT BANK BNP INDONESIA 67.9 6.26 1.9 106.78 5.19 69.71 277.13
112 059 PT BANK KEB INDONESIA 75.31 2.5 2.5 146.45 8.18 33.92 104.06
113 945 PT BANK FINCONESIA 31.49 9.57 5.71 182 0.27 98.36 72.44
114 036 PT BANK MULTICOR, Tbk 41.94 3.45 3.34 176.73 1.54 85.82 41.28
115 054 PT. BANK CAPITAL INDONESIA 48.11 0 0.2 100 2.49 80.67 76.67
116 947 PT BANK MAYBANK INDOCORP 224.64 0 0.5 102.43 7.22 58.14 120.44
BANK ASINGBANK ASINGBANK ASINGBANK ASINGBANK ASING
117 031 CITIBANK N.A. 24.15 5.15 3.39 110.16 5.81 61.05 67.85
118 041 THE HONGKONG & SHANGHAI B.C. 17.66 10 4 109 4 62 61
119 050 STANDARD CHARTERED BANK 17.73 6.64 2 103.79 4.01 72.77 64.91
120 042 THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD. 38.2 1.02 1.39 103.27 3.68 57.06 117.8
121 067 DEUTSCHE BANK AG. 65.84 6.45 2.79 103.93 4.11 64.76 53.9
122 052 ABN AMRO BANK 23.23 2.23 1.5 106.99 2.29 87.31 66.32
123 032 JP. MORGAN CHASE BANK 79 0 1 100 8 44 59
127 040 THE BANGKOK BANK COMP. LTD 24.74 10 6.21 215.56 1.64 60.12 303.4
124 030 AMERICAN EXPRESS BANK 74.39 0 0.55 2049.4 0.77 91.45 97.77
125 069 BANK OF CHINA 72.49 0 0.14 100.12 4.93 38.1 30.62
126 033 BANK OF AMERICA, N.A 51 0 1 100 3 69 5
BANK UMUM SYARIAHBANK UMUM SYARIAHBANK UMUM SYARIAHBANK UMUM SYARIAHBANK UMUM SYARIAH
128 451 PT.BANK SYARIAH MANDIRI, Tbk 13.73 7.24 3.81 102.2 1.65 80.96 94.23
129 147 PT BANK MUAMALAT INDONESIA 11.45 6.59 2.43 112.8 2.41 82.09 *)
130 506 PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA 11.58 1.71 1.47 114.88 5.59 67.78 *)
*) Data Publikasi Tidak tersedia
92Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
hala
man
ini s
enga
ja d
ikos
ongk
an
93Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan
Glosari
94 Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan
95Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan
••••• Aktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva ProduktifAktiva Produktif : Penanaman dana Bank baik dalam
Rupiah maupun valas dalam bentuk kredit, surat
berharga, penempatan dana antar bank, penyertaan,
termasuk komitmen dan kontinjensi pada transaksi
rekening administratif.
••••• Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD)Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD)Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD)Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD)Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD) : Aktiva
produktif baik yang sudah maupun yang
mengandung potensi tidak memberikan penghasilan
atau menimbulkan kerugian
••••• Arsitektur Perbankan Indonesia (API):Arsitektur Perbankan Indonesia (API):Arsitektur Perbankan Indonesia (API):Arsitektur Perbankan Indonesia (API):Arsitektur Perbankan Indonesia (API): merupakan
suatu kerangka dasar sistem perbankan Indonesia
yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah,
bentuk dan tatanan industri perbankan untuk rentang
waktu 5 sampai 10 tahun ke depan.
••••• Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR)Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR)Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR)Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR)Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR) : Terdiri
dari : 1. aktiva neraca yang diberikan bobot sesuai
kadar risiko kredit yang melekat 2. beberapa pos
dalam off balance sheet yang diberikan bobot sesuai
dengan kadar risiko kredit yang melekat
••••• BankBankBankBankBank : Badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
meningkatkan taraf hidup orang banyak.
••••• Bank UmumBank UmumBank UmumBank UmumBank Umum : Bank yang melaksanakan kegiatan
usaha secara konvensional dan atau berdasarkan
Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya memberikan
jasa dalam lalu lintas pembayaran
••••• Bank Perkreditan RakyatBank Perkreditan RakyatBank Perkreditan RakyatBank Perkreditan RakyatBank Perkreditan Rakyat : Bank yang melaksanakan
kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan
Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya tidak
memberikan jasa lalu lintas pembayaran.
••••• BASEL IIBASEL IIBASEL IIBASEL IIBASEL II : Dokumen tersebut merupakan revisi atas
dokumen ≈international Convergence of Capital
Glosari
Measurement dan Capital Standard∆ yangΩditerbitkan
BCBS pada bulan Juli 1988 atau yang dikenal sebagai
BASEL I. Kerangka Basel I dan Basel II merupakan
standar internasional untuk mengukur tingkat risiko
dan kewajiban penyediaan modal minimum di
perbankan.
••••• Basel Capital AccordBasel Capital AccordBasel Capital AccordBasel Capital AccordBasel Capital Accord : capital measurement system
yang diperkenalkan oleh Basel Committee on Banking
Supervision (BCBS) pada tahun 1988.
••••• Basel Core PrinciplesBasel Core PrinciplesBasel Core PrinciplesBasel Core PrinciplesBasel Core Principles : pemenuhan prinsip-prinsip
pengawasan bank yang efektif.
••••• Capital Adequacy RatioCapital Adequacy RatioCapital Adequacy RatioCapital Adequacy RatioCapital Adequacy Ratio (CAR) (CAR) (CAR) (CAR) (CAR) : Modal dibagi dengan
ATMR
Modal, terdiri dari :1. Modal Inti, 2. Modal Pelengkap.
••••• Call Money BICall Money BICall Money BICall Money BICall Money BI : Penempatan dana pada Bank
Indonesia dalam bentuk call money yang merupakan
intervensi rupiah oleh Bank Indonesia dalam rangka
operasi pasar terbuka (OPT).
••••• Consolidated Bank SupervisionConsolidated Bank SupervisionConsolidated Bank SupervisionConsolidated Bank SupervisionConsolidated Bank Supervision : pengawasan bank
secara konsolidasi, baik downstream dengan anak
perusahaan maupun upstream hingga ke perusahaan
induk. Metode pengawasan bank secaraΩconsolidated
supervision merupakan tambahan dari metode
pengawasan bank secara solo (solo-basis) yang
umumnya dilakukan oleh otoritas pengawas. Melalui
metode tersebut, otoritas pengawas turut
memperhitungkan potensi risiko yang ada di anak
perusahaan dan perusahaan indukΩdari bank.
••••• DepositoDepositoDepositoDepositoDeposito : simpanan yang penarikannya hanya dapat
dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian
nasabah penyimpan dengan bank.
••••• Dana Pihak Ketiga (DPK)Dana Pihak Ketiga (DPK)Dana Pihak Ketiga (DPK)Dana Pihak Ketiga (DPK)Dana Pihak Ketiga (DPK) : Simpanan pihak ketiga
bukan bank yang terdiri dari Giro, Tabungan dan
Simpanan berjangka
96 Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan
••••• Pemegang Saham Pengendali (PSP)Pemegang Saham Pengendali (PSP)Pemegang Saham Pengendali (PSP)Pemegang Saham Pengendali (PSP)Pemegang Saham Pengendali (PSP) : badan hukum
dan atau perorangan dan atau kelompok usaha yang:
1) memiliki saham Bank sebesar 25% atau lebih dari
jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan mempunyai
hak suara 2) memiliki saham Bank kurang dari 25%
dari jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan
mempunyai hak suara namun dapat dibuktikan telah
melakukan pengendalian Bank baik secara langsung
maupun tidak langsung.
••••• Perusahaan Induk di Bidang Perbankan (Perusahaan Induk di Bidang Perbankan (Perusahaan Induk di Bidang Perbankan (Perusahaan Induk di Bidang Perbankan (Perusahaan Induk di Bidang Perbankan (Bank HoldingBank HoldingBank HoldingBank HoldingBank Holding
CompanyCompanyCompanyCompanyCompany))))) : badan hukum yang dibentuk dan atau
dimiliki oleh Pemegang Saham Pengendali untuk
mengkonsolidasikan dan mengendalikan secara
langsung seluruh aktivitas Bank-bank yang
merupakan anak perusahaannya.
••••• Prinsip SyariahPrinsip SyariahPrinsip SyariahPrinsip SyariahPrinsip Syariah : Aturan perjanjian berdasarkan hukum
islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan
dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha atau
kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan
Syariah.
••••• Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP)Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP)Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP)Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP)Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP) : APYD dibagi
dengan Total Aktiva Produktif
••••• Rasio Return on Asset (ROA)Rasio Return on Asset (ROA)Rasio Return on Asset (ROA)Rasio Return on Asset (ROA)Rasio Return on Asset (ROA) : Laba Sebelum Pajak
disetahunkan dibagi dengan Rata-rata total asset
••••• Rasio BOPORasio BOPORasio BOPORasio BOPORasio BOPO : Total beban operasional dibagi dengan
Total pendapatan operasional
Rasio dihitung per posisi (tidak disetahunkan)
••••• Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR)Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR)Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR)Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR)Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR) : Kredit dibagi
dengan Dana Pihak Ketiga
Kredit merupakan total kredit yang diberikan kepada
pihak ketiga (tidak termasuk antar Bank) Dana Pihak
Ketiga mancakup giro, tabungan, dan deposito (tidak
termasuk antar Bank)
••••• Rasio Non Performing Loan (NPL)Rasio Non Performing Loan (NPL)Rasio Non Performing Loan (NPL)Rasio Non Performing Loan (NPL)Rasio Non Performing Loan (NPL) : (Kredit dalam
kualitas Kurang lancar, Diragukan dan Macet) dibagi
dengan Total Kredit
••••• Fit and Proper TestFit and Proper TestFit and Proper TestFit and Proper TestFit and Proper Test : : : : : hasil dari proses evaluasi secara
berkala atau setiap waktu apabila dianggap perlu oleh
BI, terhadap integritas pemegang saham pengendali
serta integritas dan kompetensi dewan komisaris,
direksi, dan pejabat eksekutif bank dalam mengelola
kegiatan operasional bank.
••••• KreditKreditKreditKreditKredit : Penyediaan uang atau tagihan yang dapat
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan
atau kesepakatan pinjam-meminjam antara Bank
dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam
untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu
tertentu dengan pemberian bunga, termasuk : 1.
Pembelian Surat Berharga nasabah yang dilengkapi
dengan Note Purchase Agreement (NPA) 2.
Pengambilalihan tagihan dalam rangka kegiatan anjak
piutang.
••••• MudharabahMudharabahMudharabahMudharabahMudharabah : Penanaman dana dari pemilik dana
(shahibul maal) kepada pengelola dana (mudharib)
untuk melakukan kegiatan usaha tertentu, dengan
pembagian menggunakan metode bagi untung
(profit sharing) atau metode bagi pendapatan (net
revenue sharing) antara kedua belah pihak
berdasarkan nisbah yang telah disepakati
sebelumnya.
••••• MusyarakahMusyarakahMusyarakahMusyarakahMusyarakah Penanaman dana dari pemilik dana/
modal untuk mencampurkan dana/modal mereka
dalam suatu usaha tertentu, dengan pembagian
keuntungan berdasarkan nisbah yang telah disepakati
sebelumnya, sedangkan kerugian ditanggung semua
pemilik dana/modal berdasarkan bagian dana/modal
masing-masing.
••••• MurabahahMurabahahMurabahahMurabahahMurabahah : Jual beli barang sebesar harga pokok
barang ditambah dengan margin keuntungan yang
disepakati
••••• Office ChannelingOffice ChannelingOffice ChannelingOffice ChannelingOffice Channeling : Pembukaan layanan syariah di
kantor-kantor cabang bank konvensional yang
menjadi induknya.
97Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan
••••• Rasio Net Interest Margin (NIM)Rasio Net Interest Margin (NIM)Rasio Net Interest Margin (NIM)Rasio Net Interest Margin (NIM)Rasio Net Interest Margin (NIM) : Pendapatan Bunga
Bersih dibagi dengan Rata-Rata Aktiva Produktif
Pendapatan Bunga Bersih = Pendapatan Bunga -
Beban Bunga
perhitungan pendapatan bunga bersih disetahunkan.
••••• Rekening giroRekening giroRekening giroRekening giroRekening giro : rekening yang penarikannya dapat
dilakukan cek, bilyet giro, sarana perintah
pembayaran lainnya atau dengan pemindahbukuan.
••••• Risiko KreditRisiko KreditRisiko KreditRisiko KreditRisiko Kredit : Risiko yang timbul sebagai akibat
kegagalan counterparty memenuhi kewajibannya.
••••• Risiko PasarRisiko PasarRisiko PasarRisiko PasarRisiko Pasar : Risiko yang timbul karena adanya
pergerakan variabel pasar (adverse movement) dari
portofolio yang dimiliki oleh Bank yang dapat
merugikan bank. Variabel pasar antara lain suku
bunga dan nilai tukar.
••••• Risiko LikuiditasRisiko LikuiditasRisiko LikuiditasRisiko LikuiditasRisiko Likuiditas : Risiko yang antara lain disebabkan
Bank tidak mampu memenuhi kewajiban yang telah
jatuh tempo
••••• Risiko OperasionalRisiko OperasionalRisiko OperasionalRisiko OperasionalRisiko Operasional : Risiko yang antara lain disebabkan
adanya ketidakcukupan dan atau tidak berfungsinya
proses internal, kesalahan manusia, kegagalan sistem
atau adanya problem eksternal yang mempengaruhi
operasional bank.
••••• Sertifikat Bank Indonesia (SBI)Sertifikat Bank Indonesia (SBI)Sertifikat Bank Indonesia (SBI)Sertifikat Bank Indonesia (SBI)Sertifikat Bank Indonesia (SBI) : surat berharga dalam
mata uang Rupiah yang diterbitkan oleh BI sebagai
pengakuan hutang berjangka waktu pendek dan
merupakan salah satu piranti Operasi Pasar Terbuka.
••••• Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS)Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS)Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS)Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS)Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS) : surat
berharga berdasarkan prinsip syariah berjangka
pendek dalam mata uang rupiah yang diterbitkan
oleh BI.
••••• Sertifikat depositoSertifikat depositoSertifikat depositoSertifikat depositoSertifikat deposito : simpanan dalam bentuk deposito
yang sertifikat bukti penyimpanannya dapat
dipindahtangankan.
••••• TabunganTabunganTabunganTabunganTabungan : simpanan yang penarikannya hanya dapat
dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati,
tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan
atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
••••• Unit usaha syariahUnit usaha syariahUnit usaha syariahUnit usaha syariahUnit usaha syariah : unit kerja di kantor pusat Bank
yang melakukan kegiatan usaha secara konvensional
yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor
cabang syariah dan atau unit syariah, atau unit kerja
di kantor cabang dari suatu Bank yang berkedudukan
di luar negeri yang melakukan kegiatan usaha secara
konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk
dari kantor cabang pembantu syariah dan atau unit
syariah.
••••• Universal Banking Universal Banking Universal Banking Universal Banking Universal Banking : struktur perbankan yang
menyediakan segala jenis produk dan jasa keuangan
sejak dari bank umum, pasar modal, asuransi dan
sebagainya.
98 Glosari
Laporan Pengawasan Perbankan
halaman ini sengaja dikosongkan
Pengarah
Halim Alamsyah Wimboh Santoso
Editing dan Produksi:
Ratih A. Sekaryuni (Koordinator), Fernando R. Butarbutar, Hero Wonida
Satuan Kerja Penyusun:
Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan (DPNP)
Direktorat Perijinan dan Informasi Perbankan (DPIP)
Direktorat Pengawasan Bank 1 (DPB 1)
Direktorat Pengawasan Bank 2 (DPB 2)
Direktorat Pengawasan Bank 3 (DPB 3)
Direktorat Kredit, BPR dan UMKM (DKBU)
Direktorat Perbankan Syariah (DPbS)
Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan (DIMP)
Penulis dan Kontributor:
Difi A. Johansyah, Agusman, S. Batunanggar, Hizbullah, Mala Prilia, Dewi Gunherani,
Galoeh Andita Widorini, Alen Suci Marlina, Chairudin, Andriani Dwi K, Reny Julianie, Edi Fairuzzabadi,
Siti Nurfalinda, Achmad Fauzi, Riny Savitry, Rani Lestari Dartyani, Muhammad Ilham, Rudi Purnomo Raharjo,
Indah Iramadhini, Mirna Jussyda, Atikah, Yukiko Lyla Usman, Wini Purwati, Novianti, Ricky Satria, Fernando
R Butar-Butar, Imansyah, Bambang Arianto, Lestari Shita Dewi, Muharpandidjaja, Nursantyo
Endang Kurnia Saputra, Titi Safitri Nasution, Kartika Eka D, Primitiva Febriarti, Hero Wonida
Laporan Pengawasan Perbankan2 0 0 7
DIREKTORAT PENELITIAN DAN PENGATURAN PERBANKAN
Top Related