ANALISIS PREFERENSI MASYARAKAT TERHADAP KPR SYARIAH
PADA AKAD MURABAHAH DI BTN CAKRA
HIDAYAT REGENCY KAB. GOWA
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (SH)
Pada Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Makassar
Oleh
NUR AMELIA
NIM : 10525 1108216
PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARIAH
FAKULTAS AGAMA ISLAM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MAKASSAR
1441 H/2020 M
ii
ANALISIS PREFERENSI MASYARAKAT TERHADAP KPR SYARIAH
PADA AKAD MURABAHAH DI BTN CAKRA
HIDAYAT REGENCY KAB. GOWA
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (SH)
Pada Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Makassar
Oleh
NUR AMELIA
NIM : 10525 1108216
PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARIAH
FAKULTAS AGAMA ISLAM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MAKASSAR
1441 H/2019 M
Scanned by TapScanner
Scanned by TapScanner
v
Scanned by TapScanner
vii
ABSTRAK
Nur Amelia. 105 251 1082 16. Analisis Preferensi Masyarakat Terhadap KPR
Syariah Pada Akad Murabahah di BTN Cakra Hidayat Regency Kab. Gowa.
Dibimbing oleh Muchlis Mappangaja dan Siti Walida Mustamin.
Jenis penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif, yang dilakukan di Kab.
Gowa. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana preferensi masyarakat
terhadap KPR Syariah pada akad murabahah di BTN Cakra Hidayat Regency Kab.
Gowa. Dalam penelitian ini terdiri dari tiga variabel, yaitu X1 Preferensi Masyarakat
sebagai variabel independen, X2 Akad Murabahah dan Y KPR Syariah sebagai
variabel dependen.
Total sampel dalam penelitian ini berjumlah 60 orang. Pengumpulan data
dilakukan dengan cara penyebaran kuesioner atau angket. Selanjutnya data yang
diperoleh tersebut kemudian diolah melalui metode Partial Least Square (PLS) yaitu
metode berbasis regresi.
Hasil penelitian ini membuktikan bahwa variabel preferensi masyarakat tidak
memiliki pengaruh karena nilai thitung = 1.76374 < dari ttabel = 2.00172 terhadap variabel
KPR Syariah, variabel preferensi masyarakat berpengaruh signifikan dengan nilai
thitung = 5.988931 > dari pada nilai ttabel = 2.00172 terhadap variabel akad murabahah.
Sedangkan hubungan antara variabel akad murabahah berpengaruh signifikan dengan
nilai thitung = 3.9894 > dari pada nilai ttabel = 2.00172 variabel KPR Syariah.
Kata Kunci : Preferensi Masyarakat, Akad Murabahah dan KPR Syariah
viii
ABSTRACT
Nur Amelia. 105 251 1082 16. Analysis of Community Preferences of Sharia
Mortgages in Murabahah Contracts at BTN Cakra Hidayat Regency District Gowa,
Supervised by Muchlis Mappangaja and Siti Walida Mustamin.
This type of research is a quantitative study, conducted in the District Gowa.
This study aims to determine how people's preferences towards Sharia mortgages on
murabahah contracts at BTN Cakra Hidayat Regency District Gowa. In this study
consisted of three variables, namely X1 community preference as an independent
variable, X2 murabahah contracts and Y sharia mortgages as the dependent variable.
The total sample in this study amounted to 60 people. Data collection is done
by distributing questionnaires. Furthermore, the data obtained is then processed
through the Partial Least Square (PLS) method, which is a regression based method.
The results of this study prove that the community preference variable has no
effect because the value of tcount = 1.76374 < of ttable = 2.00172 on the Sharia
mortgages variable, the community preference variable has a significant effect with
tcount
= 5.988931 > than the ttable = 2.00172 against the murabahah contract variable.
While the relationship between murabahah contract variables has a significant effect
on the tcount = 3.9894 > than the ttable = 2.00172 Sharia mortgages variables.
Keywords: Community Preferences, Murabahah Agreement and Sharia
Mortgages
ix
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah rabbil alamin, puji dan syukur senantiasa teriring dalam setiap
hela nafas atas kehadirat dan junjungan Allah SWT. Bingkisan salam dan shalawat
tercurah kepada kekasih Allah, Nabiullah Muhammad SAW, para sahabat dan
keluarganya serta ummat yang senantiasa istiqamah di jalan-Nya.
Tiada jalan tanpa rintangan, tiada puncak tanpa tanjakan, tiada kesuksesan
tanpa perjuangan. Dengan kesungguhan dan keyakinan untuk terus melangkah,
akhirnya sampai dititik akhir penyelesaian skripsi. Namun, semua tak lepas dari
uluran tangan berbagai pihak lewat dukungan, arahan, bimbingan, serta bantuan
moril dan materil.
Ucapan terima kasih yang tak terhingga, peneliti haturkan kepada :
1. Prof. Dr. H. Abd. Rahman Rahim, MM, Rektor Universitas Muhammadiyah
Makassar.
2. Drs. H. Mawardi Pewangi, M.Pd.I, Dekan Fakultas Agama Islam
3. Dr. Ir. H. Muchlis Mappangaja, MP, Ketua Prodi Hukum Ekonomi Syariah dan
Pembimbing I yang telah memberikan banyak masukan demi perbaikan skripsi ini
dan Sekretaris Prodi Hukum Ekonomi Syariah, dan para dosen Prodi Hukum
Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Makassar.
4. Siti Walida Mustamin, S.Pd., M.Si, pembimbing II yang telah memberikan
banyak masukan demi perbaikan skripsi ini.
x
5. Kedua orang tua tercinta Bapak Singking dan Ibu Ramlah, saudara-saudara
terkasih, Ardianto, S.Pd, Gandi Afriadi dan Alfian Sirama yang tiada henti-
hentinya mendoakan, memberikan dorongan moril maupun materil selama saya
menempuh pendidikan.
6. Sahabat penulis Arwini Puspita yang telah rela berbagi laptop, juga teman-teman
HES C, dan angkatan 2016 yang tidak bisa di sebutkan satu-persatu yang selalu
memberikan semangat dalam menyelesaikan skripsi ini.
Penulis senantiasa mengharapkan kritikan dan saran dari berbagai pihak yang
sifatnya membangun karena penulis yakin bahwa suatu persoalan tidak akan berarti
sama sekali tanpa adanya kritikan. Mudah – mudahan skripsi ini dapat memberikan
manfaat bagi para pembaca, terutama bagi diri pribadi penulis. Aamiin.
Makassar, 13 Dzul Qaidah 1441 H
04 Juli 2020 M
Penulis
Nur Amelia
xi
DAFTAR ISI
HALAMAN SAMPUL ................................................................................... i
HALAMAN JUDUL ...................................................................................... ii
PENGESAHAN SKRIPSI ............................................................................. iii
BERITA ACARA MUNAQASYAH ............................................................ iv
PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................................ v
SURAT PERNYATAAN ............................................................................... vi
ABSTRAK ...................................................................................................... vii
ABSTRACT .................................................................................................... viii
KATA PENGANTAR .................................................................................... ix
DAFTAR ISI ................................................................................................... xi
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xiv
DAFTAR TABEL .......................................................................................... xv
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ..................................................................................... 1
B. Rumusan Masalah ................................................................................ 7
C. Tujuan Penelitian ................................................................................. 8
D. Manfaat Penelitian ............................................................................... 8
BAB II TINJAUAN TEORITIS
A. Kajian Teori ......................................................................................... 10
xii
1. Pengertian Preferensi ..................................................................... 10
2. Perbankan Syariah .......................................................................... 11
3. Akad ............................................................................................... 12
4. Pembiayaan .................................................................................... 14
5. Murabahah...................................................................................... 18
6. KPR Syariah ................................................................................... 24
B. Kerangka Pikir ..................................................................................... 27
C. Kerangka Konseptual ........................................................................... 28
D. Hipotesis ............................................................................................... 29
BAB III METODE PENELITIAN
A. Jenis Penelitian ..................................................................................... 30
B. Objek dan Lokasi Penelitian ................................................................ 30
C. Variabel Penelitian ............................................................................... 30
D. Definisi Operasional Variabel .............................................................. 31
E. Populasi dan Sampel ............................................................................ 32
F. Instrumen Penelitian............................................................................. 33
G. Tekhnik Pengumpulan Data ................................................................. 33
H. Tekhnik Analisis Data .......................................................................... 36
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian .................................................... 38
B. Prosedur Pengajuan Pembiayaan KPR Syariah ................................... 41
C. Pembahasan Hasil Penelitian ............................................................... 43
D. Evaluasi Model Pengukuran ................................................................ 51
E. Evaluasi Model Struktural.................................................................... 55
F. Jawaban Hasil Penelitian...................................................................... 57
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan .......................................................................................... 62
B. Saran ..................................................................................................... 62
xiii
C. Rekomendasi ........................................................................................ 63
DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 65
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
LAMPIRAN
xiv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.2 Kerangka Pikir ......................................................................... 27
Gambar 2.3 Kerangka Konseptual .............................................................. 28
Gambar 4.1 Model Spesification ................................................................. 47
Gambar 4.2 Kurva Pengujian Dua Sisi ........................................................ 58
Gambar 4.3 Kurva Pengujian Dua Sisi ........................................................ 59
Gambar 4.4 Kurva Pengujian Dua Sisi ........................................................ 61
xv
DAFTAR TABEL
Tabel 3.1 Skala Likert ........................................................................................... 35
Tabel 4.1 Batas Wilayah Kab. Gowa ................................................................... 39
Tabel 4.2 Deskripsi Variabel Preferensi Masyarakat ........................................... 43
Tabel 4.3 Deskripsi Variabel Akad Murabahah ................................................... 44
Tabel 4. 4 Deskripsi Variabel KPR Syariah ........................................................ 45
Tabel 4.5 Overview ............................................................................................... 48
Tabel 4.6 Redudancy ........................................................................................... 48
Tabel 4.7 Chronbachs Alpha ................................................................................ 49
Tabel 4.8 Latent Variable Corelation ................................................................... 49
Tabel 4.9 R Square ............................................................................................... 49
Tabel 4.10 Ave ................................................................................................... 49
Tabel 4.11 Communality ....................................................................................... 50
Tabel 4.12 Total Effects ....................................................................................... 50
Tabel 4.13 Composite Reability ........................................................................... 50
Tabel 4.14 Outer Loadings (Mean,STDEV, T-Values) ..................................... 51
Tabel 4.15 Overview ........................................................................................... 53
xvi
Tabel 4.16 Cross Loadings .................................................................................. 54
Tabel 4.17 Latent Variable Corelations .............................................................. 55
Tabel 4.18 Path Coefficients (Mean,STDEV, T-Values) ................................. 55
Tabel 4.19 : Distribusi ttabel .................................................................................. 56
Tabel 4.20 R Square ........................................................................................... 57
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Indonesia merupakan negara berkembang, salah satu ciri negara
berkembang adalah tingginya angka pertumbuhan penduduk. Konsekuensi
logis dari pertambahan penduduk ini adalah semakin tingginya juga
kebutuhan akan perumahan untuk penduduk tersebut. Permasalahan
perumahan dan permukiman di Indonesia, serta kekurangsiapan kota
dengan sistem perencanaan dan pengelolaan kota yang tepat, dalam
mengantisipasi pertambahan penduduk dengan berbagai motif dan
keragaman, nampaknya menjadi penyebab utama yang memicu timbulnya
permasalahan perumahan dan permukiman.
Secara sederhana permasalahan perumahan dan permukiman ini
adalah tidak sesuainya jumlah hunian yang tersedia jika dibandingkan
dengan kebutuhan dan jumlah masyarakat yang akan menempatinya.
Tetapi apa bila dilihat lebih dalam lagi, pokok-pokok permasalahan dalam
perumahan dan pemukiman ini sebenarnya adalah :
1. Penduduk Indonesia yang selalu berkembang, merupakan faktor
utama yang menyebabkan permasalahan perumahan dan permukiman
ini selalu menjadi sorotan utama pihak pemerintah dan masyarakat
yang membutuhkan.
2. Tata ruang dan pengembangan wilayah. Daerah perkotaan dan
pedesaan merupakan satu kesatuan wilayah yang seharusnya menjadi
2
perhatian khusus pihak yang berkepentingan dalam hal pembangunan
ini, khususnya pembangunan perumahan dan permukiman.
3. Pembangunan perumahan dan permukiman dalam skala besar akan
selalu dihadapkan kepada masalah lahan yang didaerah perkotaan
menjadi semakin langka dan semakin mahal.
4. Permasalahan biaya merupakan salah satu poin penting dalam
pemecahan permasalahan perumahan. Secara mikro, hal ini
disebabkan oleh kemampuan ekonomis masyarakat Indonesia untuk
menjangkau harga rumah yang layak bagi mereka masih sangat susah
sekali, karena sebagian besar masyarakat Indonesia merupakan
masyarakat dengan tingkat perekonomian menengah kebawah.
Sedangkan secara makro hal ini juga tidak terlepas dari kemampuan
ekonomi nasional untuk mendukung pemecahan masalah perumahan
secara menyeluruh.
5. Teknologi industri bahan bangunan dan industri jasa konstruksi.
6. Perangkat kelembagaan dibidang perumahan, merupakan satu
kesatuan sistem kelembagaan untuk mewujudkan pembangunan
perumahan secara berencana, terarah dan perpadu, baik itu yang
berfungsi sebagai pemegang kebijaksanaan, pembinaan dan
pengaturan pada berbagai tingkat pemerintahan, maupun lembaga-
lembaga pelaksana pembangunan di sektor pemerintah dan swasta.
3
7. Kebijaksanaan dasar negara menyatakan bahwa setiap warga negara
Indonesia berhak atas perumahan yang layak, tetapi juga mempunyai
peran serta dalam pengadaannya.
8. Peraturan dan perundang-undangan yang merupakan landasan hukum
bagi penerapan berbagai kebijaksanaan dasar maupun kebijaksanaan
pelaksanaan di bidang pemerintahan maupun bidang pembangunan.
Kebutuhan akan hunian yang selalu meningkat dan juga disertai
oleh faktor keterbatasan masyarakat dalam pemenuhannya, sehingga hal
ini telah menyebabkan kecenderungan sarana hunian masyarakat menjadi
pemukiman kumuh yang tidak mudah untuk dikendalikan.1 Misalnya, kota
Makassar yang telah menjadi kota metropolitan di Indonesia Timur dan
merupakan salah satu kota yang memiliki garis pantai yang cukup panjang
di Indonesia. Luas wilayah kota Makassar adalah 175,77 km2.2
Berdasarkan data dari Badan Pusat Statistik Sulawesi Selatan, jumlah
penduduk Sulawesi Selatan saat ini mencapai 885.124.000 jiwa.3
Pertumbuhan penduduk tidak hanya disebabkan oleh fertilitas, juga
disebabkan oleh migrasi dari daerah lain. Pertumbuhan penduduk yang
tidak dibarengi dengan ketersediaan lahan maupun biaya yang cukup
mahal, menyebabkan masyarakat menempati pemukiman yang tidak
layak. Berdasarkan data dari Ketua Dewan Pengurus Daerah (DPD) REI
(Real Estate Indonesia) Sulawesi Selatan, M. Sadiq mengatakan, angka
1M. Umer Chapra, Islam dan Tantangan Ekonomi, (Surabaya : Risalah Gusti, 1999). h. 21 2https://id.wikipedia.org/wiki/Kota_Makassar (10 Desember 2019) 3https://sulsel.bps.go.id/ (10 Desember 2019)
4
kekurangan (backlog) perumahan di Sulawesi Selatan di angka 350 ribu
unit.4
Dalam perekonomian yang sedang berkembang, masyarakat selalu
membutuhkan modal finansial untuk membuka usaha baru dan
memperluas bisnis yang sudah berjalan. Para pelaku usaha biasanya
memperoleh modal finansial dari bank. Hal ini disebabkan oleh akses
terhadap perbankan relatif lebih mudah dan jaringan kantornya lebih luas
di berbagai daerah mulai dari kota sampai desa. Lembaga keuangan non
bank seperti pasar modal, modal ventura, koperasi, asuransi, perusahaan
dana pensiun dan pegadaian memang semakin berkembang.
Semenjak tahun 1992, dunia perbankan di Indonesia makin
bervariasi dengan kehadiran perbankan syariah. Bank syariah ini
memiliki karakteristik khusus yang tidak dimiliki oleh perbankan
konvensional. Dalam sistem perbankan konvensional, bank selain
berperan sebagai jembatan antara pemilik dana dan dunia usaha, juga
masih menjadi penyekat antara kedua belah pihak karena tidak adanya
transfer ability risk dan return. Tidak demikian halnya dengan sistem
perbankan syariah. Pada perbankan syariah, bank menjadi mitra investasi,
wakil, atau pemegang amanat (custodian) dari pemilik dana atas investasi
di sektor riil. Investasi tersebut di fasilitasi dengan skema bagi hasil
4Muhammad Fadhly Ali. 2019, Kuota KPR Rumah Subsidi Diprediksi Habis, REI Sulsel: Developer FLPP Bisa Gulung Tikar, Tribun News, https://makassar.tribunnews.com/2019/07/15/kuota-kpr-rumah-subsidi-diprediksi-habis-rei-sulsel-developer-flpp-bisa-gulung-tikar. (10 Desember 2019)
5
(mudharabah) dan kemitraan (musyarakah). Dengan skema tersebut
keberhasilan dan risiko dunia usaha di distribusikan kepada pemilik dana
sehingga dapat menciptakan suasana yang harmoni antara keduanya.
Selain itu, perbankan syariah juga memfasilitasi kegiatan distribusi
melalui skema pembiayaan jual beli (murabahah) dan sewa menyewa
(ijarah).5
Walaupun telah banyak menangguk keberhasilan, selain juga
menghadapi banyak hambatan, akan tetapi setelah lebih dari seperempat
abad, penerapan bank syariah perlu terus dikaji ulang dan diperbaiki
sistemnya. Bahkan beberapa seminar dan muktamar telah dilakukan, tak
lain untuk menegaskan kepada kita tingkat keberhasilannya, selain
mengemukakan beberapa titik kelemahan dan kekurangan dalam
beberapa hal.
Selain itu, bank syariah juga perlu mengambil langkah-langkah
progresif lain. Karena itu, kita tak boleh puas dengan hasil yang telah
dicapainya selama beberapa tahun belakangan. Bagaimanapun,
Sunnatullah menegaskan bahwa siapa yang tiak berani maju, maka ia
akan tertinggal. Allah SWT berfirman dalam QS Al-Muddassir : 37-
38).
م أ CDEF أن IKLN ءPQ RST وW XPEF ZL[رھ _ a PSb def ha
5Amir Machmud dan Ukmana, Bank Syariah : Teori, Kebijakan, dan Studi Empiris di
Indonesia, (Jakarta : Erlangga, 2010). h. 7
6
Terjemahan :
(yaitu) bagi siapa di antara kamu yang ingin maju atau mundur, setiap
orang bertanggung jawab atas apa yang telah dilakukannya.6
Berbagai macam produk dikembangkan bank syariah, murabahah
masih mendominasi pembiayaan yang ditawarkan perbankan syariah.
Murabahah adalah akad jual beli dengan menyatakan harga perolehan dan
keuntungan (margin) yang disepakati penjual dan pembeli.7 Salah satu
produk yang menggunakan akad murabahah adalah pembiayaan Kredit
Pemilikan Rumah (KPR). KPR Syariah atau sering disebut dengan KPR
iB (Islamic Banking) merupakan salah satu alternatif bagi masyarakat
untuk mendapatkan segala kebutuhan yang berkaitan dengan perumahan
dengan akad syariah.8 Munculnya KPR bertujuan untuk mempermudah
masyarakat khususnya yang berpenghasilan rendah untuk memiliki hunian
yang diinginkan.
Berdasarkan data Statistik Perbankan Syariah (SPS), pembiayaan
Bank Umum Syariah (BUS) dan Unit Usaha Syariah (UUS) untuk
pemilikan rumah tinggal per Agustus 2019 telah mencapai Rp 77,72
triliun. Nilai ini tumbuh 14,69 persen secara tahunan (year-on-year/yoy),
6 Kementerian Agama RI 7Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan, (Jakarta : PT Raja
Grafindo Persada, 2011). h.103. 8Zainab Zakiah Boni. 2019. “Pengaruh Pembiayaan Murabahah Terhadap Penyaluran
Dana KPR Syariah Di Bank BTN Syariah”, Skripsi : Fakultas Agama Islam Universitas
Muhammadiyah Makassar.
7
lebih tinggi dibandingkan dengan pertumbuhan KPR secara industri yang
sebesar 10,77 persen yoy.9
Salah satu penyalur KPR syariah adalah Bank BTN Syariah yang
merupakan salah satu Badan Usaha Milik Negara (BUMN) dengan
bentuk Perseroan Terbatas (PT), merupakan perusahaan yang bergerak
dibidang perbankan dengan unit kerja sebagai bank umum yang
mempunyai tugas menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan dan menyalurkanya kembali kepada masyarakat melalui
berbagai produk.10 Salah satu perumahan yang bekerja sama dengan Bank
BTN syariah adalah BTN Cakra Hidayat Regency. Dengan adanya
fenomena kebutuhan masyarakat dalam kepemilikan rumah dengan cara
dicicil dan sesuai dengan prinsip syariat Islam, serta maraknya produk
KPR oleh bank syariah, penulis memilih judul Analisis Preferensi
Masyarakat Terhadap KPR Syariah Pada Akad Murabahah Di BTN
Cakra Hidayat Regency Kab. Gowa.
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian diatas, maka perumusan masalah skripsi sebagai
berikut :
1. Apakah variabel preferensi masyarakat berpengaruh terhadap variabel
KPR syariah?
9Lalu Rahadian. 2019, “KPR Syariah Lebih Diminati Daripada Konvensional, Kenapa
ya?”, Bisnis.com. 18 November2019.https://finansial.bisnis.com/read/20191118/90/1171705/kpr-syariah-lebih-diminati-daripada-konvensional-kenapa-ya (Diakses pada 28 November 2019)
10http://btn.co.id (Diakses pada 28 November 2019)
8
2. Apakah variabel preferensi masyarakat berpengaruh terhadap variabel
akad murabahah?
3. Apakah variabel akad murabahah berpengaruh terhadap variabel KPR
syariah?
C. Tujuan Penelitian`
Berdasarkan pokok permasalahan yang telah penulis rumuskan diatas,
maka tujuan penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Guna mengetahui apakah variabel preferensi masyarakat berpengaruh
terhadap variabel KPR syariah.
2. Guna menganalisis apakah variabel preferensi masyarakat berpengaruh
terhadap variabel akad murabahah.
3. Guna mengetahui apakah varibel akad murabahah berpengaruh
terhadap variablel KPR syariah.
D. Manfaat Penelitian
1. Bagi Peneliti
Menjadi tambahan pengetahuan dan pembelajaran sebelum
memasuki dunia perbankan.
2. Bagi Bank
Diharapkan sebagai bahan pertimbangan dan perbandingan
mengenai saran-saran untuk bagaimana kedepannya bank membantu
nasabah dalam memfasilitasi aktivitas pembiayaan KPR syariah.
9
3. Bagi Konsumen dan Pembaca
Sebagai sumbangan pustaka dan bahan tambahan pengetahuan
mengenai perbankan syariah khususnya dalam pembiayaan KPR
syariah.
10
BAB II
TINJUAN TEORITIS
A. Kajian Teori
1. Pengertian Preferensi
Menurut Kotler, preferensi konsumen menunjukkan kesukaan
konsumen dari berbagai pilihan produk jasa yang ada.11 Preferensi
merupakan kesukaan (kecenderungan hati) kepada sesuatu.12
Preferensi juga diartikan sebagai pilihan suka atau tidak suka oleh
seseorang terhadap suatu produk, barang atau jasa yang dikonsumsi.
Preferensi adalah seperangkat objek yang dinilai sesuai atau
mendekati kesesuaian dengan persyaratan yang dikehendaki
konsumen. Konsep utamanya adalah menggunakan gambar secara
geometrik. Konsep ini mengasumsikan bahwa seperangkat stimulasi
yang diterima seperti merek, produk, harga dan lainnya dapat disajikan
dalam bentuk titik dalam suatu peta atau ruang multidimensi.13
Secara sederhana, preferensi adalah proses seseorang dalam
memilih informasi yang disukai. Preferensi konsumen dapat diartikan
sebagai pilihan, kesukaan, dan sesuatu yang lebih disukai oleh
konsumen, yang dalam hal ini KPR syariah.
11 Philip Kotler, Manajemen Pemasaran Cet Ke-10, (Jakarta : Prehalindo, 2000). h. 154 12 Poerwadaminta,W.J.S., Kamus Besar Bahasa Indonesia Edisi III, (Jakarta : Balai
Pustaka, 2006). h. 769 13Wasilatul Aliah. 2010. “Preferensi Nasabah Terhadap Kredit Pemilikan Rumah (KPR)
Syariah”. Skripsi : Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah. http://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/21717/1/WASILATUL%20ALIAH-FSH.pdf (1 Desember 2019).
11
2. Perbankan Syariah
Perbankan syariah adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang
bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses
dalam melaksanakan kegiatan usahanya. Bank adalah badan usaha
yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya pada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-
bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Perbankan syariah adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang
bank syariah dan Unit Usaha Syariah (UUS), mencakup kelembagaan,
kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan
usahanya. 14
Dalam perbankan syariah ada beberapa akad yang digunakan, salah
satunya adalah akad murabahah. Ada hal mendasar yang membedakan
bank syariah dan bank konvesional diantaranya sebagai berikut.
a. Dilihat dari falsafah bank syariah tidak berdasarkan bunga,
spekulasi dan ketidakjelasan, sedangkan bank konvesional
berdasarkan bunga.
b. Dilihat dari operasional bank syariah, dana masyarakat berupa
titipan dan investasiyang baru akan mendapatkan hasil jika
diusahakan lebih dahulu, sedangkan bank konvensional, dana yang
disimpan dibayar dengan bunga pada saat jatuh tempo.
14Abu Muhammad Dwiono Koesen Al-Jambi. Ayo Ke Bank Syariah. (Jakarta : Mitra
Sukses/ Pustaka Ar Rayhan, 2016). h. 5
12
c. Kalau bank syariah melakukan investasi yang halal-halal saja
sedangkan bank konvesional yang haram dan yang halal.
d. Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual beli dan sewa sedangkan bank
konvesional memakai perangkat bunga.
e. Bank syariah hubungan dengan nasabah dalam bentuk hubungan
kemitraan sedangkan bank konvensional hubungan dalam bentuk
debitor.15
3. Akad
Akad adalah peristiwa hukum berupa kesepakatan antara dua pihak
atau lebih yang berisi ijab dan kabul, baik secara lisan, isyarat, maupun
tulisan yang memiliki implikasi hukum yang mangikat untuk
melaksanakannya. Menurut mayoritas fukaha, rukun akad terdiri dari :
a. Pernyataan untuk mengikatkan diri (sighah al-aqd),
b. Pihak-pihak yang berakad, dan
c. Obyek akad
Allah mewajibkan orang beriman untuk menjalankan akad atau
janji atau perikatan, baik ketika akad itu berkaitan dengan Allah SWT
maupun kepada sesama manusia. Perintah ini tertuang dalam ayat
pertama QS Al-Maidah : 1 sebagai berikut :
.…. ا او tLNا RFvTا PwFPF دtDzTPb t{
15Ikit, Manajemen Dana Bank Syariah, (Lubuklinggau : GAVA MEDIA, 2017). h. 37-38
13
Terjemahan :
Hai orang-orang yang beriman, penuhilah aqad-aqad itu…(QS Al-
Maidah : 1)16
Menurut ulama fiqh, suatu akad akan berakhir apabila terjadi hal-
hal berikut :
a. Berakhir masa berlaku akad itu, apabila akad itu memiliki
tenggang waktu.
b. Dibatalkan oleh pihak-pihak yang berakad, apabila akad itu
mengikat.
c. Dalam suatu akad yang bersifat mengikat, akad dapat berakhir
bila:
1. Akad itu fasid, artinya jual beli yang keluar dari ketentuan
syara’.
2. Berlaku khiar ‘aib yaitu khiyar jual beli yang memperbolehkan
bagi pembeli suatu barang untuk membatalkan akad jual beli
dikarenakan terdapat cacat pada barang yang dibeli, baik cacat
itu sudah ada pada waktu akad tawar menawar atau sesudahnya
yang sebelumnya tidak diketahui oleh pembeli.
3. Akad itu tidak dilaksanakan oleh salah satu pihak yang
berakad.
4. Telah tercapai tujuan akad itu secara sempurna.
d. Wafat salah satu pihak yang berakad. Menurut hemat penulis,
walaupun salah satu pihak wafat, dapat diteruskan oleh ahli
16https://quran.kemenag.go.id/ ( Diakses pada 1 Desember 2019)
14
warisnya seperti akad sewa menyewa, gadai (rahn) dan
perserikatan dagang (syirkah). Dengan demikian, tidak ada pihak
yang dirugikan.17
4. Pembiayaan
Pembiayaan atau financing adalah pendanaan yang diberikan oleh
suatu pihak kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang telah
direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun lembaga.18 Sebelum
pembiayaan diberikan, nasabah perlu memenuhi kriteria kelayakan
pembiayaan yang dikenal dengan istilah 6C, yaitu :
a. Character (karakter), adalah keadaan watak/sifat dari customer
baik dalam lingkungan pribadi maupun lingkungan usaha.
b. Capital (modal), adalah jumlah dana/modal sendiri yang dimili
nasabah.
c. Capacity (kemampuan), yaitu kemampuan yang dimiliki oleh calon
nasabah dalam menjalankan usahanya, guna memperoleh laba yang
diharapkan.
d. Collateral (agunan), yaitu barang yang diserahkan oelh nasabah
sebagai agunan terhadap pembiayaan yang diterimanya.
e. Condition of economy (kondisi ekonomi), yaitu situasi dan kondisi
politik, ekonomi, sosial dan budaya yang mempengaruhi keadaan
perekonomian dan memungkinkan pada suatu saat mempengaruhi
kelancaran perusahaan calon nasabah atau costumer.
17 M. Ali Hasan, Berbagai Macam Transaksi Dalam Islam, (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2004) h. 103 18 Muhammad, Manajemen Pembiayaan Bank Syariah (Yogyakarta : YKPN, 2005), h.5
15
f. Costrains (batasan), yaitu batasan dan hambatan yang tidak
memungkinkan suatu bisnis dilaksanakan di tempat tertentu.19
Dalam masyarakat Indonesia, selain dikenal istilah utang-piutang,
juga dikenal istilah kredit dalam perbankan konvensional dan istilah
pembiayaan dalam perbankan syariah. Utang-piutang biasanya
digunakan oleh masyarakat dalam konteks pemberian pinjaman kepada
pihak lain. Seseorang yang meminjamkan hartanya kepada orang lain,
maka ia dapat disebut telah memberikan utang kepadanya. Adapun
istilah kredit atau pembiayaan lebih banyak digunakan oleh
masyarakat pada transaksi perbankan dan pembelian yang tidak
dibayar secara tunai Secara esensial, antara utang dan kredit atau
pembiayaan tidak jauh berbeda dalam pemaknaannya di masyarakat.
Lazimnya dalam bisnis prinsip pembiayaan, ada tiga skim dalam
melakukan akad pada bank syariah, yaitu :
a. Prinsip bagi hasil. Prinsip bagi hasil terdapat dalam produk
mudharabah, musyarakah, dan muzara’ah.
b. Prinsip jual beli, terdapat dalam produk ba’i al-murabahah, bai al-
muqayyadah, ba’i al-mutlaqah, ba’i as-salam, dan ba’i al-istisna.
c. Prinsip sewa menyewa, terdapat dalam akad ijarah dan ijarah
muntabiha bi at-tamlik.
Jenis-jenis pembiayaan pada dasarnya dapat dikelompokkan
menurut beberapa aspek, di antaranya :
19 Veithzal Rivai dan Andria Permata Veithzal, Islamic Financial Management, (Jakarta : PT RajaGrafindo Persada, 2004), h. 348
16
a. Pembiayaan menurut tujuan. Pembiayaan menurut tujuan dalam
bank syariah dibedakan menjadi :
1) Pembiayaan modal kerja, yaitu pembiayaan yang dimaksudkan
untuk mendapatkan modal dalam rangka pengembangan usaha.
2) Pembiayaan investasi, yaitu pembiayaan yang dimaksudkan
untuk melakukan investasi atau pengadaan barang
konsumtif.
b. Pembiayaan menurut jangka waktu. Pembiayaan menurut jangka
waktu dibedakan menjadi :
1) Pembiayaan jangka waktu pendek, yaitu pembiayaan yang
dilakukan dengan waktu 1 bulan sampai dengan 1 tahun.
2) Pembiayaan jangka waktu menengah, yaitu pembiayaan yang
dilakukan dengan waktu 1 tahun sampai dengan 5 tahun.
3) Pembiayaan jangka waktu panjang, yaitu pembiayaan yang
dilakukan dengan watu lebih dari 5 tahun.
Selain itu, pembiyaan dalam bank syari’ah juga diwujudkan
dalam bentuk pembiayaan aktiva produktif dan aktiva tidak
produktif. Adapun jenis pembiayaan yang dimaksud sebagai
berikut :
a. Pembiayaan yang bersifat aktiva produktif, yaitu :
1. Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil. Jenis pembiayaan
dengan prinsip bagi hasil ini meliputi :
17
a) Pembiayaan mudharabah. Pembiayaan mudharabah
merupakan akad bagi hasil ketika pemilik dana/modal
atau biasa disebut shohibul mal menyediakan modal
(100%) kepada pengusaha sebagai pengelola atau biasa
disebut mudharib untuk melakukan aktivitas produktif
dengan syarat bahwa keuntungan yang dihasilkan
akan dibagi di antara mereka menurut kesepakatan
yang ditentukan sebelumnya dalam akad.
b) Pembiayaan musyarakah. Pembiayaan musyarakah
adalah suatu perjanjian usaha antara dua atau beberapa
pemilik modal untuk menyertakan modalnya pada suatu
proyek, di mana masing-masing pihak mempunyai hak
untuk ikut serta, mewakilkan atau menggugurkan
haknya dalam manajemen proyek. Keuntungan dari
hasil usaha bersama ini dapat dibagikan, baik menurut
proporsi penyertaan modal masing-masing maupun
sesuai dengan kesepakatan bersama (unproportional).
Manakala merugi, kewajiban hanya terbatas sampai
batas modal masing-masing.
2. Pembiayaan dengan prinsip jual beli. Prinsip jual beli
dilaksanakan sehubungan dengan adanya perpindahan
kepemilikan barang atau benda (transfer of property).
Tingkat keuntungan bank ditentukan di depan dan menjadi
18
bagian atas barang yang dijual. Pembiayaan ini
menggunakan akad murabahah.
3. Pembiayaan dengan prinsip sewa. Transaksi ijarah
(sewa) dilandasi adanya pemindahan manfaat. Jadi, pada
dasarnya ijarah sama dengan prinsip jual beli, tetapi
perbedaannya terletak pada objek transaksinya. Bila pada
jual beli objek transaksinya adalah barang, pada ijarah
objek transaksinya adalah jasa.
b. Pembiyaan yang bersifat aktiva tidak produktif. Jenis aktiva
tidak produktif yang berkaitan dengan aktivitas pembiayaan
adalah berbentuk pinjaman, yaitu pinjaman qard atau talangan,
yaitu penyediaan dana atau tagihan antara bank Islam
dengan pihak peminjam yang mewajibkan pihak peminjam
melakukan pembayaran sekaligus atau secara cicilan dalam
jangka waktu tertentu.20
5. Murabahah
Murabahah berasal dari kata ribhu (keuntungan) adalah teransaksi
jual beli dimana bank menyebut jumlah keuntungannya. Bank
bertindak sebagai penjual, sementara nasabah sebagai pembeli. Harga
jual adalah harga beli bank dari pemasok ditambah keuntungan. Kedua
pihak harus menyepakati harga jual dan jangka waktu pembayaran.
Harga jual dicantumkan di awal dalam akad jual beli dan jika telah
20Rahmat Ilyas. 2015. “Konsep Pembiayaan Dalam Perbankan Syariah”. https://www.researchgate.net/publication/307088422_KONSEP_PEMBIAYAAN_DALAM_PERBANKAN_SYARI'AH (Diakses pada 1 Desember 2019)
19
disepakati tidak dapat berubah selama berlakunya akad. Dalam
perbankan, murabahah lazimnya dilakukan dengan cara pembayaran
cicilan (ba’i tsaman ajil). Dalam transaksi ini barang diserahkan segera
setelah akad sedangkan pembayaran dilakukan secara tangguh.
Murabahah diatur dalam Fatwa No. 04/DSN-MUI/IV/2000, tanggal
Dzulhijjah 1420 H / 1 April 2000 M.21
Murabahah dapat dilakukan berdasarkan pesanan atau tanpa
pesanan. Dalam murabahah berdasarkan pesanan, bank melakukan
pembelian barang setelah ada pemesanan dari nasabah, dapat bersifat
mengikat atau tidak mengikat nasabah untuk membeli barang yang
dipesannya (bank dapat meminta uang muka pembelian kepada
nasabah). Dalam murabahah melalui pesanan ini, si penjual boleh
meminta pembayaran hamish ghadiyah, yakni uang tanda bukti ketika
ijab kabul. Hal ini sekedar untuk menunjukkan bukti keseriusan si
pembeli.22
Rukun akad murabahah yang harus dipenuhi dalam transaksi
diantaranya adalah :
a. Pelaku, yaitu adanya pembeli (cakap hukum dan baligh) dan
adanya penjual (pihak yang memproduksi atau menjual barang).
b. Obyek akad murabahah yang terdiri dari jenis, kuantitas,
kualitasnya, halal, manfaatnya, dan harga barang harus diketahui
21Abu Muhammad Dwiono Koesen Al-Jambi, op. cit., h.143 22Adiwarman A. Karim, op. cit., h. 115
20
dengan jelas dan benar sehingga terhindar dari hal-hal yang
merusak akad murabahah.
c. Serah terima (ijab kabul) artinya adanya pernyataan dari kedua
belah pihak untuk saling rela dalam serah terima barang.23
Landasan syariah akad murabahah dapat kita lihat dalam Al Quran
dan Al Hadits diantaranya :
Dalam hadits :
ZaW_T: اT_]� أن اLT_� ��� الله ��]� وP� I��ل : �� ث }]Rw ا
� T�_]� (رواه [_�T W[z �TPb W_Tا ��Xو ,Z�WDSTوا ,h�أ �Tإ
(�[w� R� ��PN Rbا
Artinya :
“Dari Suhaib ar-Rumi r.a bahwa Rasulullah SAW bersabda yang tiga
hal di dalamnya terdapat keberkahan yaitu jual beli secara tangguh,
muqaraddah (mudharabah) dan mencampur tepung dengan gandum
untuk keperluan rumah tangga bukan untuk dijual.” (HR Ibnu
Majah).24
Sedangkan dalam Al Quran, terdapat dalam : QS Al-Baqarah : 275,
yaitu :
��_�EF يvTم اtDF PSa �ن إtNtDF � Pb WTن اt�a�F RFvTا
h�وأ Pb WTا h�N �[_Tا PSfا إtTP� Iwf�b �T ]�Pن RN اdST ذ �Tا
WTم ا W�tz[_Tا P� RS{ Pbءه RN Z¢�tN رPN ��{ �wEfP{ �b الله
23 Ikit, op. cit., h. 126 24Ikit, op. cit., h. 122
21
Pw[{ Iر ھPLTب اP¥�أ �¦ Tد }�وP� RNو ��§ وأWNه إT� الله
CTPXون
Terjemahan :
Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri
melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran
(tekanan) penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah
disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu
sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan
mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya
larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba),
maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang
larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang
kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni
neraka; mereka kekal di dalamnya.
Kemudian dalam QS An-Nisa : 29 Allah SWT berfirman :
ان ¨tKن PwFPF اRFvT اtLNا � ¨ ا اtNاP_TPb IKL[b IKTطh ا� t�a�
IK ان efا ا t�ED¨ �و IKL N اضW¨ R� رةP¨ IKb نPa الله
I[�ر
Terjemahan : Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan
harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan
perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu. Dan
janganlah kamu membunuh dirimu; sesungguhnya Allah adalah Maha
Penyayang kepadamu.25
Adapun ciri dasar kontrak murabahah adalah sebagai berikut :
a. Si pembeli harus memiliki pengetahuan tentang biaya-biaya terkait
dan tentang harga hasil barang. Batas laba (mark up) harus
ditetapkan dalam bentuk nominal/presentase dari total harga plus
biaya-biayanya.
25https://quran.kemenag.go.id/
22
b. Apa yang dibayar adalah barang atau komoditas dan dibayar
dengan uang.
c. Apa yang diperjual-belikan harus ada dan dimiliki oleh si penjual
dan si penjual harus mampu menyarahkan barang itu kepada si
pembeli.
d. Pembayaran ditangguhkan.26
Ketika bank syariah memutuskan menggunakan akad
murabahah, maka terdapat beberapa hal yang harus dipenuhi oleh bank
syariah tersebut, yaitu :
a. Pihak bank syariah harus memberitahukan akad yang digunakan
dalam kepada para nasabahnya.
b. Kontrak yang ada dalam setiap transaksi syariah harus dipastikan
sah.
c. Harus terdapat kejelasan akan transaksi yang dilakukan antara
pihak bank syariah dengan nasabah berkaitan dengan objek barang
yang menjadi transaksi antara nasabah dengan bank syariah.
d. Bank syariah sebagai penjual harus menjelaskan semua hal
berkaitan dengan aktivitas pembelian dan penjualan barang
tersebut.
e. Keuntungan yang diminta oleh bank syariah dan juga harus
diketahui secara jelas oleh nasabah.
26 Binti Nur Aisyah, Manajemen Pembiayaan Bank Syariah, (Yogyakarta : KALIMEDIA, 2015) h. 224-225
23
f. Harga jual bank yang merupakan harga beli bank ditambah dengan
keuntungan yang diambil oleh bank.
g. Harga jual yang tidak boleh berubah selama masa perjanjian.
h. Sistem pembayaran yang telah disepakati bersama.
Adapun skema pembiayaan murabahah, sebagai berikut :
1. Negosiasi
2. Akad Jual Beli
6. Bayar
Terima Barang dan Dokumen
Gambar 2.1 : Skema Pembiayaan Murabahah
6. KPR Syariah
Produk KPR merupakan produk yang dikeluarkan oleh
kalangan perbankan dalam rangka membantu masyarakat memenuhi
kebutuhan perumahan mereka. Keikutsertaan kalangan perbankan
dalam membantu pengadaan perumahan bagi masyarakat sangat
Bank Syariah
Developer
3. Beli barang 4. kirim
Nasabah
24
penting karena merupakan bagian dari program pemerintah untuk
membantu pengadaan perumahan bagi masyarakat.
Dalam dunia perbankan, produk ini biasa dinamakan dengan
Kredit Pemilikan Rumah atau biasa dikenal dengan nama KPR. Dalam
KPR yang biasa dijalankan oleh perbankan konvensional produk
tersebut dapat dipastikan tidak akan lepas dari bunga yang merupakan
ciri utama dari bank konvensional. Dalam KPR konvensional biasa
terlibat berbagai unit-unit lain seperti pihak perseroan terbatas yang
akan menyediakan lokasi yang dipergunakan dalam kegiatan
pembangunan rumah. Selain itu juga terdapat hal lain yang terdapat
dalam KPR konvensional diantaranya adalah harga jual yang bersifat
kontan, uang muka dan suku bunga angsuran yang harus dibayarkan
oleh nasabah serta berbagai barang dan juga keperluan lain yang harus
dibayarkan oleh pihak debitur.
KPR sendiri dibagi menjadi dua, yaitu :
a. KPR subsidi, ditujukan untuk masyarakat kelas menengah ke
bawah yang ingin memiliki rumah. KPR jenis ini disediakan oleh
bank sebagai bagian dari program pemerintah untuk membantu
mendanai kepemilikan rumah masyarakat dalam bentuk Rumah
Sederhana Sehat. Dalam KPR ini, debitur akan diberikan subsidi
berupa keringanan kredit atau uang muka.
b. KPR non subsidi, yaitu KPR yang diperuntukkan bagi seluruh
masyarakat tanpa adanya campur tangan dari pihak pemerintah.
25
Produk KPR yang ada pada perbankan syariah pada dasarnya
berbeda dengan KPR yang ada di perbankan konvensional. Perbedaan
ini dapat terjadi karena terdapat perbedaan prinsip antara perbankan
syariah dengan perbankan konvensional. Dalam perbankan syariah
biasa dikenal konsep berbasis bagi hasil dan juga perdagangan.
Sedangkan dalam perbankan konvensional dikenal sistem yang
berbasis bunga. Dalam produk yang biasa dikenal dengan nama KPR
syariah ini terdapat beberapa karakteristik yang berbeda, di antaranya
adalah tidak adanya pemberlakuan sistem kredit yang ada pada
perbankan konvensional. Sementara pada perbankan syariah dikenal
sistem murabahah yang berbasis margin, musyarakah mutanaqisah
yang memiliki ciri khas partisipasi kepemilikan.
KPR syariah dapat juga menggunakan akad murabahah yang
berbasis jual beli. Dalam kebiasaan yang ada pada perbankan syariah,
konsep murabahah merupakan konsep perdagangan berbasis jual beli
yang pembayarannnya dilakukan secara tangguh atau cicilan. Dalam
akad ini pihak bank syariah bertindak sebagai penjual yang akan
melakukan penjualan aset kepada nasabahnya secara tangguh atau
dengan cicilan. Dalam akad murabahah pihak bank syariah akan
melakukan penjualan barang dagangan kepada para nasabahnya
dengan keuntungan yang telah disepakati oleh kedua belah pihak.
Akad KPR syariah yang menggunakan sistem murabahah membuat
pihak bank syariah harus memberitahukan kepada pihak nasabahnya
26
berkaitan dengan harga perolehan rumah yang diperoleh bank syariah
dari pihak developer. Kemudian bank syariah dengan harga tersebut
lalu menetapkan keuntungan yang akan diambilnya di mana margin
keuntungan tersebut disepakati oleh kedua belah pihak.
Penerapan KPR syariah, atau dengan bahasa lain biasa dikenal
dengan Islamic home mortgage financing berjalan dengan baik di
beberapa bank syariah yang ada di luar negeri, di antaranya adalah Al
Manzil Islamic Bank (Amerika Serikat), CAIR Minnesota (Amerika
Serikat), dan La Riba (Amerika Serikat). Ketiga lembaga tersebut
menggunakan kombinasi akad murabahah dan ijarah wa iqtina untuk
akad KPR syariah.27
27 Mohamad Heykal. 2014 “Analisis Tingkat Pemahaman KPR Syariah Pada Bank
Syariah Di Indonesia : Studi Pendahuluan”, vol. 5 no. 2 https://media.neliti.com/media/publications/167900-ID-analisis-tingkat-pemahaman-kpr-syariah-p.pdf (Diakses pada 1 Desember 2019)
27
B. Kerangka Pikir
Al-Qur’an
QS. Al-Baqarah : 275
QS. An-Nisa : 29
As-Sunnah
HR. Ibnu Majah
Gambar 2.2 : Kerangka Pikir
Studi Teoritik
1.Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.(Abu Muhammad Dwiono Koesen Al-Jambi : 2016)
2.Murabahah adalah menjual dengan harga asal ditambah dengan margin keuntungan yang telah disepakati. (Ibnu Qudamah : 280)
3.Pembiayaan adalah pendanaan yang diberikan oleh suatu pihak untuk mendukung investasi yang direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun lembaga. (Rivai dan Arifin 2010 : 681)
Studi Empirik
1. Zainab Zakiah Boni : 2019
Pengaruh pembiayaan murabahah terhadap penyaluran dana KPR syariah pada bank BTN syariah cabang Makassar
2. Undang-Undang No. 1 tahun 2011 tentang Perumahan dan Kawasan Permukiman, masyarakat berpenghasilan rendah mendapatkan dukungan kepemilikan rumah melalui kebijakan kemudahan dan/atau bantuan pembangunandan perolehan rumah.
Studi
Rumusan Masalah
Hipotesis
Skripsi
1. Pengembangan ilmu
2. Manfaat karya ilmiah
3. Motifasi penelitian
lanjutan
4. Kesimpulan dan
5. Rekomendasi
Analisis Kuantitatif
28
C. Kerangka Konseptual
Keterangan : Variabel Indikator
Gambar 2.3 : Kerangka Konseptual
Akad Murabahah (�)
Prefenrensi Masyarakat)
(�)
KPR Syariah (�)
Pilihan (X1) Pengetahuan (X2) Kesukaan (X3)
Bantuan (Y1)
Kualitas (Y2)
Kebutuhan (Y3)
Jual Beli (x5) Produk Pembiayaan (x6) Kesepakatan (x7)
29
D. Hipotesis
Secara etimologis, hipotesis dibentuk dari dua kata, yaitu kata hypo
dan kata thesis. Hypo berarti kurang dan thesis adalah pendapat. Kedua
kata itu kemudian digunakan secara bersama menjadi hypothesis dan
dalam penyebutan dialek Indonesia menjadi hipotesa kemudian berubah
menjadi hipotesis yang maksudnya adalah suatu kesimpulan yang masih
kurang atau kesimpulan yang masih belum sempurna.28 Hipotesis adalah
jawaban sementara atau dugaan sementara atas permasalahan penelitian
yang memerlukan data untuk menguji kebenaran dugaan tersebut.29 Dari
permasalahan sebelumnya, penulis mengemukakan hipotesis dari
penelitian ini, yaitu :
1. Diduga, variabel preferensi masyarakat berpengaruh terhadap variabel
KPR syariah.
2. Diduga, preferensi masyarakat berpengaruh variabel akad murabahah.
3. Diduga variabel akad murabahah berpengaruh terhadap variabel KPR
syariah.
28 Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Kuantitatif : Komunikasi, Ekonomi, Dan
Kebijakan Publik Serta Ilmu-Ilmu Sosial Lainnya, (Jakarta : KENCANA PRENADA MEDIA GRUP, 2011). h. 95
29 Roni Kountur, Metode Penelitian Untuk Penulisan Skripsi dan Tesis Edisi Revisi 2, (Jakarta : PPM, 2007). h.89
30
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian kuantitatif.
Penelitian kuantitatif adalah suatu proses menemukan pengetahuan yang
menggunakan data berupa angka sebagai alat menganalisis keterangan
mengenai apa yang ingin diketahui.30
B. Objek dan Lokasi Penelitian
Penelitian akan dilakukan di BTN Cakra Hidayat Regency, Jl.
Belaka Taeng, Desa Taeng, Kabupaten Gowa, Provinsi Sulawesi Selatan.
Objek dalam penelitian ini adalah masyarakat yang menggunakan
pembiayaan KPR syariah dari Bank BTN Syariah cabang Makassar.
C. Variabel Penelitian
1. Variabel bebas (independent variable), atau disebut juga variable
perubahan atau penyebab (change or course variable), adalah variabel
yang menyebabkan perubahan pada suatu fenomena. Peubah bebas juga
diistilahkan sebagai peubah yang menjelaskan (explanatory variables)
keragaman atau perubahan dari peubah tidak bebas (dependent
variables).31 Dalam penelitian ini, yang menjadi variable bebas adalah
variable preferensi nasabah.
30Moh. Kasiram, Metodologi Penelitian (Malang : UIN-Maliki Press Malang, 2008).
h.149 31Abuzar Asra, dkk. Metode Penelitian Survei (Bogor : IN MEDIA, 2015). h.32
30
31
2. Variabel tidak bebas atau terikat (dependent variables) yang juga disebut
sebagai variable luaran akibat (outcome or effect variables), merupakan
variabel akibat dari variabel bebas.32 Dalam penelitian ini, yang menjadi
variabel terikat adalah KPR syariah.
D. Definisi Operasional Variabel
Definisi operasional variabel merupakan penjelas dari masing-
masing variabel yang digunakan dalam penelitian terhadap indikator-
indikator yang membentuknya.33
1. Variabel preferensi merupakan proses seseorang dalam memilih
informasi yang disukai dalam hal ini KPR syariah.
2. Variabel KPR (Kredit Pemilikan Rumah) merupakan produk yang
dikeluarkan oleh kalangan perbankan dalam rangka membantu
masyarakat memenuhi kebutuhan perumahan mereka. Keikutsertaan
kalangan perbankan dalam membantu pengadaan perumahan bagi
masyarakat sangat penting karena merupakan bagian dari program
pemerintah untuk membantu pengadaan perumahan bagi masyarakat.
3. Variabel akad murabahah adalah variabel berasal dari kata ribhu
(keuntungan) yaitu transaksi jual beli dimana bank/ penjual menyebut
jumlah keuntungan yang diperoleh dari hasil penjualan suatu barang.
32
Ibid, h. 32 33Zainab Zakiah Boni, op. cit., h.45
32
E. Populasi dan Sampel
1. Populasi
Secara sederhana, sebuah populasi adalah kumpulan dari seluruh
unsur atau elemen atau unit pengamatan (observation unit) yang akan
diteliti.34 Populasi dalam penelitian ini adalah masyarakat yang tinggal di
BTN Cakra Hidayat Regency sebanyak 150 orang.
2. Sampel
Sampel adalah sebagian dari unsur atau elemen atau unit
pengamatan dari populasi yang sedang dipelajari.35 Adapun sampel
dalam penelitian ini adalah sebagian masyarakat yang menggunakan
pembiayaan KPR syariah di BTN Cakra Hidayat Regency sebanyak 60
orang. Pada saat penelitian akan berlangsung menggunakan rumus
sloving, sebagai berikut :
Rumus Sloving : n = �
�����
Keterangan :
n = Jumlah Sampel
N = Jumlah Populasi
e = Tingkat error (10%)
34 Abuzar Asra, op. cit., h. 70 35
Ibid. h. 70
33
Diketahui : n = 150
1+(0.1)2(150)
= 150
2,5
n = 60 Responden
F. Instrumen Penelitian
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan
sekunder. Data primer, yaitu data yang diperoleh dan dikumpulkan secara
langsung objek yang diteliti, yang berupa angket. Sedangkan data sekunder,
yaitu data yang diperoleh secara tidak langsung atau penelitian arsip yang
memuat peristiwa masa lalu yang dapat diperoleh dari jurnal, majalah, buku,
dan data statistik maupun internet.
Selain itu data juga dapat diperoleh dalam bentuk yang sudah
dipublikasikan yang tersedia diperusahaan seperti literatur, company profile,
jurnal, dan sebagainya. Selanjutnya dalam kegiatan penelitian ini, penulis
menggunakan beberapa alat yang mendukung dalam melakukan penelitian
ini, yaitu : handphone, alat tulis, serta kamera.
G. Tekhnik Pengumpulan Data
Dalam penelitian, teknik pengumpulan data merupakan faktor penting
demi keberhasilan penelitian. Metode pengumpulan data merupakan teknik
atau cara yang dilakukan untuk mengumpulkan data. Teknik yang
34
dipergunakan dalam proses pengumpulan data dalam penelitian ini tediri
atas metode :
1. Observasi
Observasi adalah pengamatan langsung atau peninjauan secara
cermat di lapangan atau lokasi penelitian yang sedang dilakukan.
Observasi dilakukan bertujuan untuk mendapatkan data-data konkret di
tempat penelitian. Observasi digunakan dalam melakukan studi
pendahuluan untuk menemukan permasalahan yang harus diteliti, dan
juga ingin mengetahui hal-hal dari responden yang lebih dalam.
2. Kuesioner (Angket)
Kuesioner atau angket adalah teknik pengumpulan data dengan
memberikan suatu daftar pertanyaan atau pernyataan untuk dijawab oleh
para responden. Dalam hal ini, jumlah maupun kualifikasi para
responden ditentukan berdasarkan dengan metode pengambilan sampel.
Cara pengumpulan data ini di pilih dengan harapan bahwa peneliti,
melalui jawaban responden mampu memperoleh informasi yang relevan
dengan permasalahan yang dikaji dan mempunyai derajat yang tinggi.
Jumlah pertanyaan yang ada, diambil dari masing-masing indikator
variabel, baik indikator independen maupun variabel dependen.
Angket diberikan langsung kepada responden dengan tujuan agar
lebih efektif dan efesien menjangkau jumlah sampel daan mudah
memberikan penjelasan berkenaan dengan pengisian angket tersebut.
Instrument yang digunakan untuk mengukur variabel penelitian ini
35
menggunakan skala Likert dengan skor 1-5. Jawaban responden berupa
pilihan 5 (lima) alternatif yang ada yaitu :
ALTERNATIF JAWABAN
JAWABAN SKOR
Sangat Setuju (SS) 5
Setuju (S) 4
Netral (N) 3
Tidak Setuju (TS) 2
Sangat Tidak Setuju (STS) 1
Table 3.1 : Skala Likert
3. Wawancara
Wawancara adalah percakapan dengan maksud tertentu.
Percakapan dilakukan oleh dua pihak yakni pewawancara ( interviewer)
yang mengajukan pertanyaan dan pihak yang diwawancarai
(interviewee) yang memberikan jawaban atas pertanyaan itu.36
Wawancara merupakan pertemuan dua orang untuk bertukar informasi
dan ide melalui tanya jawab, sehingga dapat di konstruksikan makna
suatu topik tertentu.37
Wawancara yang digunakan dalam penelitian ini adalah
wawancara terstruktur dengan menggunakan alat bantu berupa pedoman
wawancara. Model yang digunakan meneliti dalam wawancara untuk
36 Suharsimi Arikunto. Prosedur Penelitian. (Jakarta: Rineka Cipta 2010). h.186 37 Rachman dan Maman. Metode Penelitian Pendidikan Moral. (Semarang : UnnesPress,
2011). h. 163
36
mengungkap data yakni dengan mengajukan pertanyaan secara langsung
kepada masyarakat bagaimana preferensi masyarakat tentang KPR
syariah pada akad murabahah di BTN Cakra Hidayat Regency Kab.
Gowa.
4. Dokumentasi
Dokumentasi merupakan teknik pengumpulan data melalui
metode dokumentasi, peneliti menyelidiki benda-benda tertulis seperti
buku-buku, majalah, dokumen, peraturan-peraturan dan sebagainya.38
Dokumentasi ini di gunakan untuk mendapatkan keterangan dan
penerangan pengetahuan dan bukti.
H. Tekhnik Analisis Data
Analisis data dilakukan dengan cara analisis kuantitatif dengan
menggunakan metode Smart PLS.2 0M3. Partial Least Square (PLS) adalah
suatu metode yang berbasis regresi yang dikenalkan oleh Herman O.A Word
untuk menciptakan dan pembangunan model dan metode untuk ilmu-ilmu
sosial dengan pendekatan yang berorientasi pada prediksi. PLS memiliki
asumsi penelitian bebas distribusi (Distribution-Free), artinya data
penelitian tidak mengacuh pada salah satu distribusi tertentu (misalnya
distribusi normal). PLS merupakan pengembangan metode alternatif dari
Structural Equation Modeling (SEM) yang dapat digunakan untuk
mengatasi permasalahan hubungan antara variabel yang kompleksitas
38 Arikunto, op. cit., h.149.
37
namun ukuran sampel datanya yang kompleks datanya kecil (30 sampai
100), mengingat SEM memilki ukuran sampel data minimal 100.
PLS digunakan untuk mengetahui kompleksitas hubungan suatu
konstrak dan konstrak yang lain, serta hubungan suatu konstrak dan
indikator-indikatornya. PLS didefenisikan oeh dua persamaan, yaitu inner
model dan outer model. Inner model menentukan spesifikasi hubungan
antara konstrak dan konstrak yang lain sedangkan outer model menentukan
spesifikasi hubungan antara konstrak dan indikator-indikatornya. Konstrak
terbagi menjadi dua yaitu konstrak eksogen dan konstrak endogen.Konstark
eksogen merupakan konstrak penyebab, konstrak yang dipengaruhi oleh
konstrak lainnya. Konstrak endogen adalah efek dari konstrak eksogen.
PLS dapat bekerja untuk model hubungan konstrak dan indikator-
indikatornya yang bersifat reflektif dan formatif, sedangkan SEM hanya
bekerja pada model hubungan yang bersifat reflektif saja.39
39Imam Ghozali dan Hengky Latan, Partial least Square, Konsep, Teknik dan Aplikasi
Menggunakan Program Smart Pls 3.0 untuk penelitian empiris, (Semarang : BP Universitas Diponegoro, 2015). h. 17-18
38
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian
1. Lokasi Penelitian
Penelitian dilakukan di perumahan BTN Cakra Hidayat Regency,
Jl. Belaka Taeng, Desa Taeng, Kabupaten Gowa, Provinsi Sulawesi
Selatan, Indonesia. Ibu kota kabupaten ini terletak di kota Sungguminasa.
Jarak antara Kabupaten Gowa ke kota Makassar hanya ± 10 menit.
Kabupaten ini memiliki luas wilayah 1.883,32 km² dan berpenduduk
sebanyak ± 755.235 jiwa, dengan jumlah kepala keluarga sebanyak
221.478 jiwa. Secara geografis, Kabupaten Gowa terletak pada 5°33' -
5°34' Lintang Selatan dan 120°38' - 120°33' Bujur Timur. Kabupaten
Gowa terdiri dari wilayah dataran rendah dan wilayah dataran tinggi
dengan ketinggian antara 10-2800 meter diatas permukaan air laut.
Namun demikian wilayah Kabupaten Gowa sebagian besar
merupakan dataran tinggi yaitu sekitar 72,26% terutama di bagian timur
hingga selatan karena merupakan Pegunungan Tinggimoncong,
Pegunungan Bawakaraeng-Lompobattang dan Pegunungan Batureppe-
Cindako. Dari total luas Kabupaten Gowa 35,30% mempunyai kemiringan
tanah di atas 40 derajat, yaitu pada wilayah Kecamatan Parangloe,
Tinggimoncong, Bungaya dan Tompobulu. Kabupaten Gowa dilalui oleh
banyak sungai yang cukup besar sebanyak 15 sungai. Sungai dengan luas
38
39
daerah aliran yang terbesar adalah Sungai Jeneberang yaitu seluas 881 km²
dengan panjang sungai utama 90 km.
2. Batas Wilayah
Batas-batas wilayah Kab. Gowa adalah sebagai berikut :
Utara Kota Makassar, Kabupaten Maros dan Kabupaten Bone
Timur
Kabupaten Sinjai, Kabupaten Bantaeng dan Kabupaten
Jeneponto
Selatan Kabupaten Takalar dan Kabupaten Jeneponto
Barat Kota Makassar dan Kabupaten Takalar
Tabel 4.1 : Batas Wilayah Kab. Gowa
3. Sumber Pendapatan
a. Pertambangan
Bahan-bahan galian golongan C di sepanjang Daerah Aliran
Sungai (DAS) Jenebarang, seperti pasir, batu kali dan kerikil secara
turun-temurun mampu memberikan nafkah bagi penduduk sekitarnya.
Kegiatan penggalian memang cukup besar karena selain tersedianya
material dari DAS, juga ada batu gunung dan tanah liat. Truk-truk lalu-
lalang mengangkut material ini di sepanjang jalan protokol yang
menghubungkan Kabupaten Gowa dengan Kota Makassar. Bahan
galian memang mampu memberikan pemasukan yang besar bagi kas
Pemkab Gowa.
40
b. Pertanian
Potensi Kabupaten Gowa yang sesungguhnya adalah sektor
pertanian. Kecamatan-kecamatan yang berada di dataran tinggi seperti
Parangloe, Bungaya dan terutama Tinggimoncong merupakan sentra
penghasil sayur-mayur. Sayuran yang paling banyak dibudidayakan
adalah kentang, kubis, sawi, bawang daun dan buncis. Per tahunnya
hasil panen sayur-sayuran melebihi 5.000 ton. Sayuran dari Kabupaten
Gowa mampu memenuhi pasar Kota Makassar dan sekitarnya, bahkan
sampai ke Pulau Kalimantan dan Maluku melalui Pelabuhan Parepare
dan Pelabuhan Mamuju.
Selain bertani sayur yang memiliki masa tanam pendek, petani
Gowa juga banyak yang bertani tanaman umur panjang. Salah satunya
adalah tanaman markisa (Fassifora sp). Mengunjungi Makassar kurang
afdal rasanya kalau tidak membawa buah tangan sirup
atau jus markisa. Jika kita melihat pemandangan di bandara atau
pelabuhan, kebanyakan para calon penumpang yang akan
meninggalkan Makassar membawa sari buah beraroma segar ini.
4. Potensi Pariwisata
a. Wisata Religi
Masjid Katangka, Makam Sultan Hasanuddin, Makam Arung
Palakka, dan Makam Syech Yusuf.
41
b. Wisata Sejarah
Kompleks Istana Balla Lompoa, Benteng Somba Opu, dan Gowa
Discovery Park.
c. Wisata Alam
Air terjun Parangloe, air terjun Tombolo Pao, air terjun Takapala,
air terjun Lembanna, air terjun Ketemu Jodoh, permandian Lembah
Biru, bendungan Bili-Bili, hutan wisata Malino (hutan pinus),
perkebunan teh, dan perkebunan markisa.37
B. Prosedur Pengajuan Pembiayaan KPR Syariah
Salah satu perumahan yang menggunakan pembiayaan KPR
syariah dengan akad murabahah dari Bank BTN Syariah Cabang Makassar
adalah BTN Cakra Hidayat Regency jenis KPR syariah bersubsidi yaitu
pembiayaan yang ditujukan untuk program kesejahteraan masyarakat
berpenghasilan rendah yang bekerjasama dengan Kementerian Pekerjaan
Umum dan Perumahan Rakyat (PUPR) dalam rangka kemudahan
kepemilikan rumah, dengan akad murabahah (jual beli) yang memberikan
berbagai macam manfaat.
Sebelum debitur memperoleh pembiayaan terlebih dahulu harus
melalui tahapan-tahapan penilaian mulai dari pengajuan proposal
pembiayaan dan dokumen-dokumen yang diperlukan, pemeriksaan
keaslian dokumen, analisis pembiayaan sampai dengan pembiayaan
37
https://id.wikipedia.org/wiki/Kabupaten_Gowa (Diakses pada 30 Juni 2020)
42
dikucurkan. Tujuan prosedur pemberian pembiayaan adalah untuk
memastikan kelayakan suatu pembiayaan, diterima atau ditolak.38
KPR BTN Syariah diperuntukkan bagi pemohon atau calon
nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk
membeli rumah, rumah toko, apartemen, dan jenis rumah tinggal lainnya
atau berikut tanah guna dimiliki atau dipergunakan sendiri. Secara umum,
persyaratan yang harus dipenuhi untuk pembiayaan KPR Syariah adalah
sebagai berikut :
1. Warga Negara Indonesia (WNI).
2. Berusia minimal 21 tahun atau telah telah menikah dan berwenang
dalam melakukan tindakan hukum.
3. Pada saat pembiayaan lunas usia tidak lebih dari 65 tahun.
4. Minimum masa kerja/usaha 1 (satu) tahun.
5. Tidak memiliki kredit/pembiayaan bermasalah ( IDI BI Clear).
6. Pemohon yang masih berstatus sebagai nasabah dan/atau lembaga
pembiayaan harus memiliki kemampuan membayar yang cukup untuk
membayar angsuran atas keseluruhan pembiayaan yang diminta.
7. Menyampaikan NPWP pribadi dan SPT tahunan PPh sesuai
perundang-undangan yang berlaku.
38
Kasmir, Manajemen Perbankan, (Jakarta : PT RajaGrafindo Persada, 2003), h. 95
43
C. Pembahasan Hasil Penelitian
1. Analisis Data
Metode analisis data yang digunakan pada penelitian ini adalah
analisis yang diperoleh dari analisis preferensi masyarakat terhadap
KPR syariah pada akad murabahah di BTN Cakra Hidayat Regency
dan diolah dengan menggunakan model Smart PLS 2.0 M3.
a. Deskripsi Hasil Penelitian
1.) Preferensi Masyarakat
No. Indikator Pernyataan Responden
5 4 3 2 1
1. X1 (Pilihan) 27 33 - - -
2. X2 (Pengetahuan) 24 36 - - -
3. X3 (Kesukaan) 26 34 - - -
Tabel 4.2 : Deskripsi Variabel Preferensi Masyarakat
Kesimpulan :
X1 = untuk indikator (pilihan) yang memiliki kategori setuju
sebanyak 27 responden atau 45%. Indikator ini mampu
memengaruhi variabel preferensi.
X2 = untuk indikator (pengetahuan) yang memiliki kategori
setuju sebanyak 24 responden atau 40%. Indikator ini mampu
memengaruhi variabel preferensi.
44
X3 = untuk indikator (kesukaan) yang memiliki kategori setuju
sebanyak 26 responden atau 43,33%. Indikator ini mampu
memengaruhi variabel preferensi.
2.) Akad Murabahah
No. Indikator Pernyataan Responden
5 4 3 2 1
1. X4 (Jual Beli) 31 29 - - -
2. X5(Produk
Pembiayaan)
29 31 - - -
3. X6 (Kesepakatan) 33 27 - - -
Tabel 4.3 : Deskripsi Variabel Akad Murabahah
Kesimpulan :
X4 = untuk indikator (jual beli) yang memiliki kategori setuju
sebanyak 31 responden atau 51,66%. Indikator ini mampu
memengaruhi variabel akad murabahah.
X5 = untuk indikator (produk pembiayaan) yang memiliki
kategori setuju sebanyak 29 responden atau 48,33%. Indikator
ini mampu memengaruhi variabel akad murabahah.
X6 = untuk indikator (kesepakatan) yang memiliki kategori
setuju sebanyak 33 responden atau 55%. Indikator ini mampu
memengaruhi variabel akad murabahah.
45
3.) KPR Syariah
No. Indikator Pernyataan Responden
5 4 3 2 1
1. Y1 (Bantuan) 28 32 - - -
2. Y2 (Kualitas) 29 31 - - -
3. Y3 (Kebutuhan) 32 28 - - -
Tabel 4.4 : Deskripsi Variabel KPR Syariah
Kesimpulan :
Y1 = untuk indikator (bantuan) yang memiliki kategori setuju
sebanyak 28 responden atau 46,66%. Indikator ini mampu
memengaruhi variabel KPR syariah.
Y2 = untuk indikator (kualitas) yang memiliki kategori setuju
sebanyak 29 responden atau 48,33%. Indikator ini mampu
memengaruhi variabel KPR syariah.
Y3 = untuk indikator (kebutuhan) yang memiliki kategori
setuju sebanyak 32 responden atau 53.33%. Indikator ini
mampu memengaruhi variabel KPR syariah.
b. Uji Validasi dan Realibility
Diperoleh nilai validasi dan reliability digunakan composite
reliability dengan nilai diatas 0.70 (> 0.70). Preferensi masyarakat
sebesar 0.67 < 0.70 jadi data tersebut tidak reliability. Untuk nilai
validasi digunakan cronbach alpha dengan nilai (0.05) digunakan
46
0.25 > 0.05 sangat valid. Akad murabahah 0.67 < 0.70 jadi data
tersebut tidak reliability. Untuk nilai validasi digunakan cronbach
alpha dengan nilai (0.05) digunakan 0.32 > 0.05 sangat valid. KPR
syariah nilai 0.56 < 0.70 jadi data tersebut tidak reliability. Untuk
nilai validasi digunakan cronbach alpha (0.05) digunakan 0.32 >
0.05 sangat valid.
1. Uji Model Spesification
a.) Measurement Model Specification
Measurement model specification adalah
pengukuran mean (rata-rata) hasil identifikasi yang terdiri
dari X1 sampai X3 untuk variabel preferensi masyarakat,
X4 sampai X6 untuk variabel akad murabahah, Y1 sampai
Y3 untuk KPR syariah. Terlihat dari olah data
menunjukkan pada variabel Preferensi Masyarakat adalah
X1 rata2 > 4, X2 rata2 > 4 , X3 rata2 > 4. Pada variabel
Akad Murabahah X4 rata2 > 5, X5 rata2 > 4, X6 rata2 >
5. Pada variabel KPR syariah adalah Y1 rata2 >4, Y2 rata2
>4, dan Y3 rata2 > 5.
b.) Manifest Variable Score
1.) Variabel preferensi masyarakat (α)
2.) Variabel akad murabahah (β)
3.) Variabel KPR Syariah (γ)
47
Manifest di variabel preferensi masyarakat telah diukur
dari (X1 sampai X3), variabel akad murabahah telah diukur
dari (X4 sampai X6 ) dan variabel KPR syariah telah diukur
dari (Y1 sampai dengan Y3).
c.) Struktural Model Spesification
H3
H1
H2
Gambar 4.1 : Model Spesification
Ini adalah struktur (path model) model jalur
pengaruh variabel (α) terhadap variabel (β), variabel (β)
terhadap variabel (γ) dan variabel (α) terhadap variabel (γ).
Kriteria quality Smart Partial Least Square dapat dilihat
dari :
1.) Overview
2.) Redudancy
3.) Cronbach Alpha
Prefenrensi
Masyarakat
(�)
Akad
Murabahah (�)
KPR Syariah
(�)
48
4.) Laten Variable Correlations
5.) R Square
6.) AVE
7.) Communality
8.) Total Effects
9.) Composite Reliability
Struktur Model Specification Hasil olah data diperoleh
melalui Smart Partial Least Square (Smart-PLS M3).
AVE Composite
Reliability
R
Square
Cronbachs
Alpha Communality Redundancy
AKAD
MURABAHAH 0.41114 0.67487 0.224442 0.327121 0.411139 0.087032
KPR SYARIAH 0.463635 0.566098 0.328509 0.324002 0.463635 0.128735
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.413882 0.672249 0.258986 0.413883
Tabel 4.5 : Overview
Tabel 4.6 : Redudancy
Redundancy
AKAD
MURABAHAH 0.087032
KPR SYARIAH 0.128735
PREFERENSI
MASYARAKAT
49
Tabel 4.7 : Cronbach Alpha
AKAD
MURABAHAH
KPR
SYARIAH
PREFERENSI
MASYARAKAT
AKAD
MURABAHAH 1
KPR SYARIAH 0.543946 1
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.473753 0.416779 1
Tabel 4.8 : Latent Variable Correlation
R Square
AKAD
MURABAHAH 0.224442
KPR SYARIAH 0.328509
PREFERENSI
MASYARAKAT
Tabel 4. 9 : R Square
AVE
AKAD
MURABAHAH 0.41114
KPR SYARIAH 0.463635
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.413882
Tabel 4. 10 : AVE
Cronbachs Alpha
AKAD
MURABAHAH 0.327121
KPR SYARIAH 0.324002
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.258986
50
Communality
AKAD
MURABAHAH 0.411139
KPR SYARIAH 0.463635
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.413883
Tabel 4. 11 : Communality
AKAD
MURABAHAH
KPR
SYARIAH
PREFERENSI
MASYARAKAT
AKAD
MURABAHAH 0.44677
KPR SYARIAH
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.473753 0.416779
Tabel 4.12: Total Effects
Composite Reliability
AKAD
MURABAHAH 0.67487
KPR SYARIAH 0.566098
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.672249
Tabel 4. 13 : Composite Realibility
]
51
Original
Sample
(O)
Sample
Mean (M)
Standard
Deviation
(STDEV)
Standard
Error
(STERR)
T Statistics
(|O/STERR|)
X1 <-
PREFERENSI
MASYARAKAT
0.523644 0.497684 0.251935 0.251935 2.078493
X2 <-
PREFERENSI
MASYARAKAT
0.791445 0.746126 0.10524 0.10524 7.520403
X3 <-
PREFERENSI
MASYARAKAT
0.584003 0.539069 0.257669 0.257669 2.266486
X4 <- AKAD
MURABAHAH 0.723819 0.691394 0.185274 0.185274 3.906747
X5 <- AKAD
MURABAHAH 0.586723 0.562644 0.192432 0.192432 3.048985
X6 <- AKAD
MURABAHAH 0.604368 0.593105 0.182264 0.182264 3.315896
Y1 <- KPR
SYARIAH 0.722507 0.705218 0.141885 0.141885 5.092202
Y2 <- KPR
SYARIAH -0.18683 -0.193 0.241848 0.241848 0.772496
Y3 <- KPR
SYARIAH 0.913227 0.886684 0.079568 0.079568 11.47725
Tabel 4. 14 : Outer Loadings (Mean, STDEV, T-Values)
D. Evaluasi Model Pengukuran
Evaluasi model pengukuran adalah evaluasi hubungan antara
konstrak dengan indikatornya. Evaluasi ini meliputi dua tahap, yaitu
evaluasi terhadap convergent validity dan discriminant validity.
Convergent validity dapat dievaluasi dalam tiga tahap, yaitu indikator
52
validasi, reliabilitas konstrak, dan nilai Average Variance Extracted
(AVE). Indikator validitas dapat dilihat dari nilai faktor loading. Bila nilai
faktor loading suatu indikator lebih dari 0.5 dan nilai t statistik lebih dari
2.0 maka dapat dikatakan valid. Sebaliknya bila nilai loading faktor
kurang dari 0.5 dan memiliki nilai t statistik kurang dari 2.0 maka
dikeluarkan dari model.
Semua loading faktor memiliki nilai t statsistik lebih dari 2.0
sehingga jelas memiliki validitas yang signifikan. Nilai t statistik untuk
loading variabel preferensi masyarakat X1 sampai dengan X3, untuk
variabel akad murabahah X4 sampai dengan X6 dan untuk variabel KPR
syariah Y1 sampai Y3 adalah valid.
Syarat jika faktor loading > 0.5 dan nilai t statistic < 2.0 maka
dikeluarkan dari model.dan untuk model penelitian tersebut yang dimana :
1. Variabel Preferensi Masyarakat (α) dimana :
X1 (4.165079) > 0.5
X2 (4.128571) > 0.5
X3 (4.179365) > 0.5
2. Variabel Akad Murabahah (β) dimana :
X4 (4.174603) > 0.5
X5 (4.255556) > 0.5
X6 (4.222222) > 0.5
53
3. Variabel Pendapatan (γ) dimana :
Y1 (4.212698) > 0.5
Y2 (4.252381) > 0.5
Y3 (4.226984) > 0.5
Olah data tersebut menunjukkan faktor loading > 0.5 yang
diartikan data sangat akurat (valid).
Semua loading faktor memiliki nilai t statistik lebih dari 2.0
sehingga jelas memiliki validasi yang signifikan. Nilai t statistik untuk
loading faktor indikator adalah (> 2.0).
AVE Composite
Reliability
R
Square
Cronbachs
Alpha Communality Redundancy
AKAD
MURABAHAH 0.41114 0.67487 0.224442 0.327121 0.411139 0.087032
KPR SYARIAH 0.463635 0.566098 0.328509 0.324002 0.463635 0.128735
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.413882 0.672249 0.258986 0.413883
Tabel 4.15 : Overview
Pemeriksaan selanjutnya dari convergent validity adalah realibilitas
konstrak dengan melihat output composite reliability atau cronbachs alpha.
Kriteria dikatakan reliable adalah nilai composite reliability atau
cronbachs alpha lebih dari 0.50. Dari tabel overview diatas menunjukkan
konstrak preferensi masyarakat sebesar 0.413882, konstrak akad
murabahah sebesar 0.41114, yang berarti nilai cronbachs alpha kurang dari
nilai 0.5. adapun konstrak KPR syariah sebesar 0.463635 yang berarti nilai
54
cronbach alpha sebesar 0.50, sehingga tetap dikatakan reliable. Begitu juga
dengan nilai composite reliability, nilai preferensi masyarakat, akad
murabahah, dan KPR syariah (>0.50) sehingga tetap dikatakan reliable.
Evaluasi discriminant validity dilakukan dalam dua tahap, yaitu
melihat nilai cross loading dan membandingkan antara nilai kuadrat
korelasi antara konstrak dengan nilai AVE atau korelasi antara konstrak
dengan akar AVE. Kriteria dalam cross loading adalah bahwa setiap
indikator yang mengukur konstraknya haruslah berkorelasi lebih tinggi
dengan konstraknya dibandingkan dengan konstrak lainnya. Hasil output
cross loading sebagai berikut :
AKAD
MURABAHAH KPR SYARIAH
PREFERENSI
MASYARAKAT
X1 0.240614 0.273494 0.523644
X2 0.319578 0.325492 0.791445
X3 0.34788 0.197501 0.584003
X4 0.723819 0.427631 0.413702
X5 0.586723 0.21615 0.312691
X6 0.604368 0.376087 0.140346
Y1 0.317579 0.722507 0.260667
Y2 -0.14671 -0.18683 -0.03413
Y3 0.532251 0.913227 0.414918
Tabel 4.16 : Cross Loading
Korelasi X1, X2, X3 konstrak preferensi masyarakat adalah
0.523644, 0.791445, 0.584003, 0.413702 lebih rendah dari 0.70. Sama
halnya dengan X4, X5, X6, Y1, Y2, dan Y3. Berdasarkan tabel cross loading
diatas, setiap indikator berkorelasi lebih rendah dengan konstarknya
55
masing-masing, sehingga dikatakan memiliki discriminant validity yang
baik. Pemeriksaan selanjutnya adalah membandingkan antara korelasi
AVE konstrak. Hasilnya adalah sebagai berikut :
AKAD
MURABAHAH
KPR
SYARIAH
PREFERENSI
MASYARAKAT
AKAD
MURABAHAH 1
KPR SYARIAH 0.543946 1
PREFERENSI
MASYARAKAT 0.473753 0.416779 1
Tabel 4. 17 : Latent Variable Correlation
E. Evaluasi Model Struktural
Original
Sample
(O)
Sample
Mean
(M)
Standard
Deviation
(STDEV)
Standard
Error
(STERR)
T Statistics
(|O/STERR|)
AKAD
MURABAHAH ->
KPR SYARIAH
0.44677 0.460986 0.111989 0.111989 3.9894
PREFERENSI
MASYARAKAT ->
AKAD
MURABAHAH
0.473753 0.497892 0.079105 0.079105 5.988931
PREFERENSI
MASYARAKAT ->
KPR SYARIAH
0.20512 0.201919 0.116299 0.116299 1.76374
Tabel 4.18 : Path Coefficients (Mean, STDEV, T-Values)
56
Tabel 4.19 : Distribusi ttabel
Berdasarkan table di belakang, untuk variabel akad murabahah
terhadap KPR syariah (hipotesis 3) dan variabel preferensi masyarakat
57
terhadap variabel akad murabahah (hipotesis 2) memiliki hubungan yang
signifikan karena memiliki nilai t statistik lebih besar dari 2.0. sedangkan
untuk variabel preferensi masyarakat terhadap KPR syariah memilki nilai
t statistik dibawah 2.0. Nilai R Square adalah sebagai berikut :
R Square
AKAD MURABAHAH 0.224442
KPR SYARIAH 0.328509
PREFERENSI
MASYARAKAT
Tabel 1.20 : R Square
Nilai R Square variabel akad murabahah adalah 0.224442. Artinya,
akad murabahah dan preferensi masyarakat secara simultan mampu
menjelaskan variability sebesar 22%. Nilai R Square variabel KPR syariah
adalah 0.328509. Artinya variabel KPR syariah dan preferensi masyarakat
secara simultan mampu menjelaskan variability sebesar 32%.
F. Jawaban Hasil Penelitian
1. Hipotesis 1 : Variabel Preferensi Masyarakat Tidak Berpengaruh
Terhadap Variabel KPR Syariah
Hasil pengujian outer model yang telah dilakukan menunjukkan
bahwa hubungan antara variabel preferensi masyarakat memilki
pengaruh yang tidak signifikan terhadap variabel KPR syariah sebesar
1.76374. Sedangkan berdasarkan tabel distribusi t menunjukkan bahwa
thitung = 1.76374 lebih besar dari ttabel = 2.00172 yang menunjukkan
58
bahwa dari hipotesis 1 ditolak karena tidak terdapat pengaruh antara
preferensi masyarakat terhadap variabel KPR syariah.
1.76 Tidak Berpengaruh
-ttabel = 2.00172 + ttabel = 2.00172
Gambar 4.2 : Kurva Pengujian Dua Sisi
Berdasarkan gambar diatas, jumlah tstatistik lebih kecil dari jumlah
ttabel, artinya variabel preferensi masyarakat tidak memberikan pengaruh
terhadap variabel KPR syariah. Hasil wawancara terhadap beberapa warga
yang tinggal di BTN Cakra Hidayat Regency menyatakan bahwa terdapat
satu kesepakatan yang dilanggar oleh pihak bank yaitu apabila pembiayaan
di lunasi sebelum tenggang waktu yang disepakati, maka akan bebas
pinalty, namun pada kenyataanya terdapat warga yang dikenai pinalty
karena melunasi pembiayaan sebelum tenggang waktu yang telah
disepakati.
Selain itu, developer juga menjanjikan bahwa perumahan tersebut
tidak akan terdampak banjir, namun kenyataannya perumahan tersebut
akan terkena banjir saat musim hujan. Kedua hal ini tentu mengurangi
preferensi masyarakat terhadap KPR syariah di BTN Cakra Hidayat
Regency Kab. Gowa.
59
2. Hipotesis 2 : Variabel Preferensi Masyarakat Berpengaruh Signifikan
Terhadap Variabel Akad Murabahah
Hasil pengujian outer model yang telah dilakukan menunjukkan
bahwa hubungan antara variabel preferensi masyarakat memilki
pengaruh yang sangat signifikan terhadap variabel akad murabahah
sebesar 5.988931. Sedangkan berdasarkan tabel distribusi t
menunjukkan bahwa thitung = 5.988931 lebih besar dari ttabel = 2.00172
yang menunjukkan bahwa dari hipotesis 2 diterima karena terdapat
pengaruh antara variabel preferensi masyarakat terhadap variabel akad
murabahah.
5.98 = Berpengaruh Signifikan
-ttabel = 2.00172 + ttabel = 2.00172
Gambar 4.3 : Kurva Pengujian Dua Sisi
Kurva diatas menggambarkan bahwa variabel preferensi memiliki
pengaruh yang signifikan terhadap variabel akad murabahah sebesar
5.98 dan jumlahnya jauh melebihi jumlah ttabel. Hal ini sejalan dengan
jawaban masyarakat pada kuesioner yang telah dibagikan.
Masyarakat membenarkan bahwa pihak bank telah menjalankan
kontrak akad murabahah serta menjelaskan ketentuan-ketentuan yang
berkaitan dengan akad murabahah secara jelas, termasuk ketentuan
pembayaran dan kemudahan yang diberikan.
60
Pendapat ini juga didukung oleh Rif’atul Khoiriyah dalam
skripsinya berjudul Analisis Preferensi Nasabah Dalam Menggunakan
Pembiayaan Murabahah dan Musyarakah Di BPRS Madinah
Lamongan tahun 2018 bahwa faktor yang paling mempengaruhi
preferensi nasabah dalam menggunakan pembiayaan murabahah ialah
yang pertama, faktor psikologi yang memuat persepsi nasabah pada
persyaratan produk, realisasi cepat dan pelayanan yang diberikan oleh
bank.
Faktor kemudahan persyaratan produk dan realisasi cepat akan
lebih menjadi pertimbangan nasabah pembiayaan murabahah, karena
kebanyakan nasabah tidak suka dengan persyaratan yang berbelit-belit
dan realisasi yang lama atau bahkan berminggu-minggu.39
Artinya, semakin baik pihak bank dalam menjelaskan dan
merealisasikan hal-hal yang berkaitan dengan akad murabahah, maka
akan semakin meningkat pula preferensi masyarakat terhadap akad
murabahah, khususnya pada masyarakat yang tinggal di BTN Cakra
Hidayat Kab. Gowa.
3. Hipotesis 3 : Variabel Akad Murabahah Berpengaruh Signifikan
Terhadap Variabel KPR Syariah
Hasil pengujian outer model yang telah dilakukan menunjukkan
bahwa hubungan antara variabel akad murabahah memilki pengaruh
39
Rif’atul Khoiriyah. 2018. Analisis Preferensi Nasabah dalam Menggunakan
pembiayaan Akad Murabahah dan Musyarakah di BPRS Madinah Lamongan. Skripsi : Universitas
Negeri Sunan Ampel.
http://digilib.uinsby.ac.id/27138/1/Rif%27atul%20Khoiriyah_G94214182.pdf (11 Juli 2020)
61
yang signifikan terhadap variabel KPR syariah sebesar 3.9894.
Sedangkan berdasarkan tabel distribusi t menunjukkan bahwa thitung =
3.9894 lebih besar dari ttabel = 2.00172 yang menunjukkan bahwa dari
hipotesis 2 dapat diterima karena terdapat pengaruh antara akad
murabahah terhadap variabel KPR syariah.
3.98 = Berpengaruh Signifikan
ttabel = 2.00172 + ttabel = 2.00172
Gambar 4.4 : Kurva Pengujian Dua Sisi
Kurva diatas menggambarkan pengaruh akad murabahah
terhadap KPR Syariah sebesar 3.98, lebih besar dari jumlah ttabel
yaitu 2.00. Tentu kedua variabel ini saling mempengaruhi satu sama
lain karena pembiayaan KPR syariah menggunakan akad murabahah
dalam pembiayaannya. Hal ini telah dijelaskan pada bab sebelumnya
bahwa akad dalam prinsip jual beli pada perbankan syariah adalah
murabahahah, ba’i as-salam, dan ba’i al-istisna.
62
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
1. Variabel preferensi masyarakat tidak berpengaruh terhadap variabel KPR
syariah. Hal ini menunjukkan bahwa hubungan antara variabel preferensi
masyarakat tidak dapat memengaruhi variabel KPR syariah.
2. Variabel preferensi masyarakat berpengaruh terhadap variabel akad
murabahah. Hal ini menunjukkan bahwa hubungan antara variabel
preferensi masyarakat dapat memengaruhi variabel akad murabahah.
3. Variabel akad murabahah berpengaruh terhadap variabel KPR syariah. Hal
ini menunjukkan bahwa hubungan antara variabel akad murabahah dapat
memengaruhi variabel KPR syariah.
B. Saran
Berdasarkan uraian dari penjelasan di atas, maka penyusun akan
memberikan saran-saran kepada pihak-pihak yang bersangkutan dengan
pembiayaan KPR syariah di BTN Cakra Hidayat Regency, sebagai berikut :
1. Bank BTN Syariah Cabang Makassar sebagai penyalur perumahan di BTN
Cakra Hidayat Regency perlu melakukan promosi kepada masyarakat
dengan berbagai cara, termasuk melalui media elektronik. Hal ini
dikarenakan bahwa berdasarkan jawaban dari kuesioner yang telah di
bagikan, kebanyakan masyarakat mengetahui KPR syariah dari mulut ke
mulut atau dari teman.
62
63
2. Pihak penyalur perumahan sebaiknya tidak menjanjikan kenyamanan yang
tidak pasti kepada masyarakat yang akan tinggal diperumahan tersebut.
Hal ini berdasarkan pada beberapa masyarakat di BTN Cakra Hidayat
Regency mengatakan bahwa pihak penyalur perumahan menjanjikan
bahwa perumahan tersebut tidak akan terdampak banjir, namun tidak pada
kenyataannya.
3. Masyarakat harus berperan aktif dalam mencari informasi tentang KPR
agar lebih mudah memahami secara mendalam saat ingin melakukan
pembiayaan. Hal ini dikarenakan KPR syariah maupun KPR konvensional
lebih mengutamakan kalangan masyarakat berpenghasilan rendah bukan
untuk diinvestasikan.
C. Rekomendasi
1. Bagi para peneliti yang memiliki judul yang bersangkutan, agar
sebaiknya tidak menggunakan bahasa yang sulit dalam kuesioner,
karena tidak semua responden paham dengan pertanyaan yang
dimaksud.
2. Pihak penyalur dan developer perumahan perlu memasifkan sosialisasi
mengenai istilah-istilah dalam perbankan syariah seperti murabahah,
mudharabahah dan istilah-istilah lain. Ini juga didasarkan pada saat
pembagian kuesioner, beberapa warga masih asing dengan istilah
murabahah, tapi mengerti dengan konsep jual beli dalam transaksi
KPR syariah.
64
3. Agar masyarakat yang menggunakan pembiayaan KPR syariah
semakin bertambah, penyalur maupun developer perumahan perlu
meningkatkan kualitas pelayanan maupun sarana dan prasarana dalam
proses pembiayaan.
65
DAFTAR PUSTAKA
Aisyah, Binti Nur. 2015 Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta :
KALIMEDIA.
Ali, Muhammad Fadhly. 2019, Kuota KPR Rumah Subsidi Diprediksi Habis,
REI Sulsel: Developer FLPP Bisa Gulung Tikar, Tribun News,
https://makassar.tribunnews.com/2019/07/15/kuota-kpr-rumah-subsidi-
diprediksi-habis-rei-sulsel-developer-flpp-bisa-gulung-tikar.
Aliah, Wasilatul. 2010. “Preferensi Nasabah Terhadap Kredit Pemilikan Rumah
(KPR) Syariah”. Skripsi Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
http://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/21717/1/WASIL
ATUL%20ALIAH-FSH.pdf
Al-Jambi, Abu Muhammad Dwiono Koesen. 2016. Ayo Ke Bank Syariah. Jakarta
: Mitra Sukses/ Pustaka Ar Rayhan.
Al-Jambi, Muhammad Dwiono Koesen. 2019. Hidup Berkah Tanpa Riba. Jakarta
: Iluvia Publishing.
Asra, Abuzar, dkk. 2015. Metode Penelitian Survei. Bogor : IN MEDIA.
Boni, Zakiah Zainab. 2019. “Pengaruh Pembiayaan Murabahah Terhadap
Penyaluran Dana KPR Syariah Di Bank BTN Syariah”, Skripsi : Fakultas
Agama Islam Universitas Muhammadiyah Makassar.
Bungin, Burhan. 2011. Metodologi Penelitian Kuantitatif : Komunikasi, Ekonomi,
Dan Kebijakan Publik Serta Ilmu-Ilmu Sosial Lainnya. Jakarta :
KENCANA PRENADA MEDIA GRUP.
Chapra, M. Umer. 1999. Islam dan Tantangan Ekonomi. Surabaya : Risalah
Gusti.
Ghozali, Imam dan Hengky Latan, Partial Least Square, Konsep, Teknik Dan
Aplikasi Menggunakan Program Smart Pls 3.0 Untuk Penelitian Empiris.
2015. Semarang : BP Universitas Diponegoro.
Hasan, M. Ali. Berbagai Macam Transaksi Dalam Islam. 2004. Jakarta : PT
RajaGrafindo Persada.
Heykal, Mohamad. 2014 “Analisis Tingkat Pemahaman KPR Syariah Pada Bank
Syariah Di Indonesia : Studi Pendahuluan”, vol. 5 no. 2
https://media.neliti.com/media/publications/167900-ID-analisis-tingkat-
pemahaman-kpr-syariah-p.pdf
65
66
Idris, Abdul Fattah Muhammad. 2014. Pustaka Pengetahuan Kontemporer Jilid
5. Jakarta : PT Pustaka Penerbit.
Ikit. 2017. Manajemen Dana Bank Syariah. Lubuklinggau : GAVA MEDIA.
Ilyas, Rahmat. 2015. “Konsep Pembiayaan Dalam Perbankan Syariah”.
https://www.researchgate.net/publication/307088422_KONSEP_PEMBIA
YAAN_DALAM_PERBANKAN_SYARI'AH.
Karim, Adiwarman. A. 2011. Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan. Jakarta :
PT Raja Grafindo Persada.
Kasiram, Moh. 2008. Metodologi Penelitian. Malang : UIN-Maliki Press Malang.
Kasmir. 2003. Manajemen Perbankan. Jakarta : PT RajaGrafindo Persada.
Kementerian Agama RI.
Khoiriyah, Rif’atul. 2018. Analisis Preferensi Nasabah dalam Menggunakan
pembiayaan Akad Murabahah dan Musyarakah di BPRS Madinah
Lamongan. Skripsi : Universitas Negeri Sunan Ampel.
http://digilib.uinsby.ac.id/27138/1/Rif%27atul%20Khoiriyah_G94214182.
pdf.
Kotler, Philip. 2000. Manajemen Pemasaran Cet Ke-10, Jakarta : Prehalindo.
Kountur, Roni. 2007. Metode Penelitian Untuk Penulisan Skripsi dan Tesis Edisi
Revisi 2. Jakarta : PPM.
Machmud, Amir dan Ukmana. 2009. Bank Syariah: Teori, Kebijakan, dan Studi
Empiris di Indonesia. Jakarta : Erlangga.
Muhammad. 2005. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta : YKPN.
Rachman dan Maman. 2011. Metode Penelitian Pendidikan Moral. Semarang :
UnnesPress.
Rahadian, Lalu. 2019. “KPR Syariah Lebih Diminati Daripada Konvensional,
Kenapaya?”,Bisnis.com.18November2019.https://finansial.bisnis.com/rea
d/20191118/90/1171705/kpr-syariah-lebih-diminati-daripada-
konvensional-kenapa-ya.
Rivai, Veithzal dan Andria Permata Veithzal. 2004. Islamic Financial
Management. Jakarta : PT RajaGrafindo Persada.
67
Suharismi, Airkunto. 2010. Prosedur Penelitian. Jakarta : Rineka Cipta.
W.J.S, Poerwadaminta. 2006. Kamus Besar Bahasa Indonesia Edisi III. Jakarta :
Balai Pustaka.
http://btn.co.id,
https://id.wikipedia.org/wiki/Kota Makassar
https://sulsel.bps.go.id/
RIWAYAT HIDUP
Nur Amelia, Lahir di Sinjai, Kecamatan Sinjai Barat
tepatnya di Desa Botolempangan, Dusun Karampuang
pada tanggal 27 Juni 1998. Anak kedua dari empat
bersaudara dari pasangan Bapak Singking dan Ibu
Ramlah. Penulis memasuki jenjang pendidikan formal
pada tahun 2005 kejenjang Sekolah Dasar di SDN 71
Bihulo dan lulus pada tahun 2010, kemudian pada tahun yang sama melanjutkan
pendidikan kejenjang SLTP tepatnya SMPN 16 Sinjai dan lulus pada tahun 2013.
Setelah lulus, pada tahun tersebut penulis melanjutkan pendidikan kejenjang
SLTA tepatnya SMAN 14 Sinjai dan lulus pada tahun 2016. Dan atas ridho Allah
SWT dan restu orang tua, pada tahun yang sama penulis melanjutkan pendidikan
pada jenjang perkuliahan di salah satu kampus swasta di Makassar tepatnya di
Unversitas Muhammadiyah Makassar Fakultas Agama Islam Prodi Hukum
Ekonomi Syariah.
LAMPIRAN
Scanned by TapScanner
Scanned by TapScanner
Scanned by TapScanner
Scanned by TapScanner
Scanned by TapScanner
KUESIONER PENELITIAN
ANALISIS PREFERENSI NASABAH TERHADAP KPR SYARIAH PADA AKAD
MURABAHAH DI BTN CAKRA HIDAYAT REGENCY KAB. GOWA
Jurusan Hukum Ekonomi Syariah Hari/tanggal :
Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Makassar
Assalamualaikum wr.wb
Dengan Hormat,
Sehubungan penelitian yang saya lakukan guna penyusunan skripsi yang berjudul
“Analisis Preferensi Nasabah Terhadap KPR Syariah Pada Akad Murabahah Di BTN
Cakra Hidayat Regency Kab. Gowa”, maka dengan kerendahan hati saya memohon kesediaan
Bapak/Ibu/Saudara/I untuk mengisi kuesioner di bawah ini. Bantuan serta partisipasi
Bapak/Ibu/Saudara/I akan sangat berrati bagi saya dan semoga akan bermanfaat untuk
menambah wawasan kita semua, serta akan menjadi amal kebaikan dan diterima oleh Allah
SWT. Data yang Bapak/Ibu/Saudara/I akan dijaga kerahasiaanya dan hanya digunakan untuk
kepentingan akademis penelitian saya semata. Atas bantuan dan partisipasinya saya ucapkan
terima kasih.
Wasalamualaikum wr.wb.
Salam
Nur Amelia
Nama :
Jenis Kelamin :
Usia :
Pendidikan :
Status Pernikahan :
Pekerjaan :
Petunjuk Pengisian : Tanggapilah pernyataan-pernyataan berikut dengan memberikan tanda
ceklis () pada jawaban yang dianggap paling tepat.
Alternatif Jawaban :
SS : Sangat Setuju
S : Setuju
N : Netral
TS : Tidak Setuju
STS : Sangat Tidak Setuju
No.
Pernyataan
Alternatif Jawaban SS S N TS STS
1. Saya mengetahui KPR syariah dengan baik
2. Saya paham perbedaan KPR syariah dan KPR
konvensional
3. Saya memahami akad murabahah (jual beli) dalam
transaksi KPR syariah
4. Saya memahami bahwa system pada akad murabahah
adalah sama-sama diuntungkan
5. Saya yakin bahwa setiap transaksi dalam akad
murabahah adalah halal dan aman
6. Saya memilih KPR syariah karena saya memahami prinsip syariah dalam system perbankan
7. Saya percaya transaksi KPR syariah bebas dari riba
(bunga)
8. Saya memprioritaskan KPR syariah daripada KPR
konvensional
9. Saya memahami bahwa pemberlakuan system bunga pada bank adalah haram
10. Saya beragama Islam sehingga saya memilih produk bank syariah
11. Saya meyakini bahwa penggunaan kata syariah pada KPR syariah berarti baik dari segi implementasi
maupun pelayanan bank sudah sesuai syariah
12. Pelayanan staf di bank BTN Syariah sangan baik
13. Sebelum memilih produk, staf bank syariah
menjelaskan dengan baik produk serta akad yang akan
digunakan
14. Keterbukaan dan kejelasan bank syariah mengenai
system akad/perjanjian
15. Proses pengajuan KPR di bank syariah cepat
16. Persyaratan pengajuan KPR di bank syariah cepat
17. Biaya angsuran KPR syariah mudah di jangkau
18. Jangka waktu pembiayaan KPR syariah lebih panjang
19. Besarnya margin keuntungan yang diperoleh bank tidak
berubah dari awal hingga pembiayaan berakhir
20. Tidak ada penalty jika melunasi pembiayaan lebih cepat
21. Kemudahan dan keterbukaan bank syariah membuat
saya lebih mudah memutuskan untuk mengambil KPR
syariah
22. Informasi mengenai KPR syariah sangat mudah
ditemukan di media elektronik
23. Saya mendapatkan informasi mengenai KPR syariah langsung dari teman (mulut ke mulut)
24. Iklan dan promosi mengenai KPR syariah sangat
banyak
25. Pihank bank syariah melakukan promosi secara
langung pada masyarakat
26. Saya memilih KPR syariah di Bank BTN karena
promosi yang ditawarkan menarik
27. Promosi KPR syariah yang dilakukan Bank BTN
Syariah membuat saya sedikit banyak telah memahami
tentang KPR syariah
DATA MASYARAKAT YANG MENGGUNAKAN PEMBIAYAAN KPR SYARIAH DI BTN CAKRA HIDAYAT
No. Nama 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 Skor1 Irma Hakiki 3 3 3 3 3 5 5 5 4 5 4 5 5 5 5 4 5 5 5 4 5 4 5 5 3 5 5 1182 Siti Rahmatia 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 1353 Risma Setyatoro 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 3 5 5 1194 Fahria Muntihani 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4 4 5 5 5 4 5 5 5 5 4 4 4 5 5 2 5 5 1225 Umar 5 3 5 5 3 5 2 5 5 5 3 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 1226 Darmayanti 5 3 5 5 3 5 2 5 5 5 3 5 5 3 5 5 5 5 5 2 5 5 5 5 2 5 5 1187 Erwin 5 3 5 5 3 5 2 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 2 5 5 5 5 2 5 5 1208 Nudi 5 3 5 5 3 5 2 5 5 5 3 5 5 3 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 2 5 5 1199 Sri Suratmi 4 3 4 4 3 5 3 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 2 5 5 119
10 Emi 4 3 4 4 3 4 3 4 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 4 2 4 4 5 5 2 5 5 10311 Munira Syahrir 4 3 4 4 3 4 2 5 5 5 3 4 4 4 4 4 4 4 4 2 4 4 4 4 2 4 4 10212 Ramlah 4 3 4 4 3 4 2 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 5 5 4 5 5 10613 Lia 4 3 4 4 3 4 3 4 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 10814 Aminah 4 3 4 4 3 4 2 4 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 4 3 4 4 5 5 2 5 5 10315 Asmidar 4 3 4 4 3 4 3 4 5 4 3 5 4 3 4 4 4 4 4 3 4 4 5 5 2 5 5 10616 Sri Rahayu 5 5 5 5 3 5 2 5 5 5 3 5 3 3 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 2 5 5 11917 Erniwati 5 5 5 5 3 5 3 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 2 5 5 5 5 2 5 5 12318 Arnida Ahmad 5 5 5 5 3 5 5 5 5 5 3 5 3 3 5 5 5 5 5 1 3 5 5 5 1 5 5 11719 Ratna Zahir 5 5 5 5 3 5 3 5 5 5 3 5 3 5 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 2 5 5 12220 Ummu Abqariyah 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 10821 Nuraeny 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 13422 Ekawati 5 5 5 5 3 5 3 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 2 5 5 2 5 5 5 5 12323 Andi Asrul Hidayat 5 5 5 5 3 5 3 5 5 5 3 5 4 3 5 5 5 5 5 3 4 5 5 5 2 5 5 12024 Egha 4 3 4 4 3 4 1 4 5 4 3 4 3 3 4 4 4 4 4 1 3 5 5 5 1 5 3 9725 Anty 4 3 4 5 3 4 3 1 3 3 3 2 3 3 4 4 4 4 4 2 3 5 5 5 1 5 3 9326 Sherli 4 4 4 5 3 4 3 5 5 5 3 4 3 3 5 5 5 5 5 3 3 5 5 5 2 5 3 11127 Neni Isnaeni 4 3 4 4 3 4 3 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 3 3 4 5 5 5 2 5 3 11328 Waode Sumiati 4 3 4 5 3 4 1 5 5 5 3 4 2 2 5 5 5 5 5 1 4 5 5 5 5 5 3 10829 Syamsuddin Dg.Kulle 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 2 5 5 13230 Fahri 4 4 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 2 12331 Ruspinah 4 4 4 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 13032 Andi Ashir 5 5 5 5 3 5 2 5 5 5 5 5 5 3 5 5 3 5 5 2 3 5 5 5 2 5 3 11633 Andi Halil 4 3 4 5 3 5 2 3 5 5 3 5 4 3 5 5 5 3 5 2 4 5 2 5 5 5 3 10834 Darmansyah 5 5 5 5 3 5 3 5 5 5 3 5 4 4 5 5 5 4 5 3 3 5 2 5 5 5 3 11735 Makmur Iin 5 5 5 5 3 5 3 5 5 5 3 2 2 2 4 4 5 5 5 2 5 5 2 5 5 5 3 11036 Risal Sanusi 5 5 5 5 3 5 3 5 5 5 3 5 5 3 5 5 5 5 5 3 5 5 2 5 5 5 3 12037 Sulfikar Syam 5 5 5 5 5 5 3 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 13138 Nurhidaya 4 4 4 5 5 4 3 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 5 2 5 5 5 5 12039 Fatma 5 5 5 5 5 5 3 4 5 5 3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 1 5 5 5 5 12340 Tina 3 3 3 5 3 3 1 4 5 5 3 5 5 5 2 4 3 3 5 5 2 5 2 5 5 5 3 10241 Sri Wahyuni 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 13142 Ayu 4 3 5 5 5 4 1 4 5 5 3 5 2 2 5 4 4 4 5 4 4 4 2 4 5 5 5 10843 Dana 4 3 4 4 2 4 2 3 5 4 3 3 2 2 5 5 5 5 5 2 4 5 4 5 5 5 2 10244 Ridwan 4 3 3 4 3 4 1 3 5 3 4 2 2 2 5 5 5 5 5 1 4 4 5 5 5 4 2 9845 Mardiana 3 3 3 4 2 4 2 3 5 4 2 3 2 1 4 4 3 3 5 1 2 4 3 4 4 4 2 84
46 Hasmiati 4 4 4 4 4 4 4 4 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 10547 Hartati 4 4 3 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 2 4 4 4 3 4 4 4 10348 M. Alim Darmawansah 3 4 2 4 4 5 2 4 4 4 3 3 3 2 4 3 4 4 4 3 4 4 2 3 2 4 4 9249 Juliati 4 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 10450 Syamsul 4 5 4 4 4 5 4 4 5 5 5 5 3 3 2 5 5 5 3 3 1 1 4 5 3 2 5 10451 Ririn 4 4 3 3 3 4 3 3 3 3 3 4 3 3 4 3 4 3 4 3 4 4 4 4 4 3 3 9352 Nur Saenab 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 10853 Ratna Sari Dewi 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 3 3 4 3 3 4 4 3 2 3 4 4 4 4 3 4 9754 Andi Rachmah 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 2 2 4 4 4 4 4 4 4 10355 Sri Astuti M 5 5 5 2 4 2 2 2 5 5 2 4 4 2 2 4 2 4 4 2 2 5 2 5 2 2 2 8756 Riska 5 4 4 5 5 4 5 5 3 4 4 5 5 5 5 4 4 5 4 3 4 5 4 5 5 3 4 11857 Rosdiana 4 4 3 2 2 2 4 3 3 3 2 3 3 3 3 4 4 3 4 4 4 3 4 3 4 2 2 8558 Hasna 5 5 5 5 5 5 3 5 5 5 3 4 3 5 5 5 5 5 3 3 5 5 2 5 5 4 4 11959 Andi Fitri 4 3 4 4 3 4 3 4 5 4 3 4 3 3 4 4 4 4 4 3 4 5 2 5 5 5 4 10460 Andriyani 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 108
DOKUMENTASI PENGISIAN KUESIONER
MASYARAKAT DI BTN CAKRA HIDAYAT REGENCY KAB. GOWA
Top Related