SHARIÄ OPERTATION & COMPLIANCE

SYARIAH

SHARIÄ OPERTATION &

COMPLIANCE

Account Acquisition

Perbedaan Syariah & Konvensional

Perbedaan SYARIAH KONVENSIONAL

Sumber Hukum Fatwa Dewan Syariah Nasional MUI, Peraturan OJK & Peraturan

Perundangan yang berlaku

Peraturan OJK & Peraturan Perundangan

yang berlaku

Dewan Pengawas Syariah

Ada Dewan Pengawas Syariah yang ditunjuk langsung dari Dewan Syariah

Nasional MUI

Tidak ada Dewan Pengawas Syariah

Sumber Pendanaan Berasal dari Bank Syariah dan Sumber Dana lain yang diperbolehkan secara

Syariah

Bank Konvensional dan dana lainnya tanpa

memperhatikan aspek kehalalannya

Akad / Kesepakatan Perjanjian Murabahah (Jual Beli), Ijarah (Sewa), IMBT (Sewa Beli) dan

akad lainnya yang sesuai dengan syariah

Pinjaman (Loan), Perusahaan Sebagai

Kreditur (Pemberi Pinjaman) dan Nasabah

sebagai Debitur (Penerima Fasilitas Pinjaman)

Transaksi Terhindar dari Riba (Bunga), Maisir (Spekulatif), Gharar (Ketidakpastian)

serta obyek transaksi yang diharamkan syariat

Tidak memperhatikan aspek halal dan haram

dalam transaksi

Keuntungan Perusahaan

Diperoleh dari Margin Jual Beli, Ujroh (Fee) atas sewa dan Bagi Hasil atas

kerja sama bisnis

Diperoleh dari pendapatan bunga

transaksi pembiayaan dan kerja sama bisnis

Pelunasan Dipercepat & Biaya

Rescheduling

Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty percepatan, perubahan jatuh

tempo tidak dikenakan bunga berjalan

Pelunasan dipercepat dikenakan penalty

percepatan, perubahan jatuh tempo dikenakan

bunga berjalan

Produk Dengan Akad Syariah

Motor Baru

Motor Bekas

Mobil Baru

Mobil Bekas

Umrah

Pembiayaan menggunakan

prinsip syariah dengan akad jual beli (murabahah)

Durable

Renewal Insurance

FUZE

Asuransi menggunakan prinsip

ta’awun (tolong menolong) denganakad wakalah bil ujrah

Core Product Xselling Product

Produk Konvensional

Fasilitas Dana

Rp. 150

ribu

Definisi

Pembiayaan Konsumen Murabahahakad pembiayaan untuk pengadaan suatu barang dengan menegaskan kepada pembeli harga belinya (Harga Perolehan) dengan harga lebih sebagai marjin (BAPEPAM-LK No. PER-04/BL/2007)

Sesuai fatwa DSN MUI No. 04/DSN-MUI/IV/2000

Harga Beli+Margin

Dealer /Travel Konsumen

Harga Beli + Margin = Harga Jual

Administrasi & Asuransi yang dikredit dihitung sebagai penambah harga

jual kepada Konsumen

Harga Jual

Prinsip yang Digunakan

Prinsip yang digunakan dalam produk ini adalah akad Murabahah.Kegiatan pembiayaan berdasarkan Murabahah berlaku persyaratan

paling kurang sebagai berikut:

1. Perusahaan Pembiayaan menyediakan pembiayaan berdasarkanperjanjian jual beli barang;

2. Jangka waktu dan cara pembayaran oleh Konsumen kepadaPerusahaan Pembiayaan ditentukan berdasarkan kesepakatan

Perusahaan Pembiayaan dan Konsumen;

3. Perusahaan Pembiayaan dapat membiayai sebagian atau seluruhharga pembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya;

4. Dalam hal Perusahaan Pembiayaan mewakilkan pengirimanbarang oleh Dealer/Travel kepada Konsumen berdasarkan prinsip

wakalah, maka Akad Murabahah harus dilakukan setelah barangsecara prinsip menjadi milik PerusahaanPembiayaan;

Pembiyaan Konsumen Murabahah


1. Waad untuk membeli Kendaraan Bermotor/Paket (ditandai dengan Pengajuan

dan Pemenuhan Persyaratan Pengajuan Pembiayaan Kendaraan Bermotor/Paket

Umrah)

2. Proses survey dan analisa kelayakan Konsumen

3. Adira Finance Syariah

Membeli Kendaraan Bermotor

dari Dealer secara cash (Bay’

Naqdan)

5. Adira Finance Syariah menunjuk

Dealer/Travel sebagai Wakil Adira

Finance Syariah untuk

menyerahkan Kendaraan

Bermotor/Paket umrah kepada

Konsumen

6. Dealer/Travel atas nama Adira

Finance Syariah menyerahkan

Kendaraan Bermotor/Paket Umrah

kepada Konsumen

4. Adira Finance Syariah & Konsumen melakukan Akad Pembiayaan

Murabahah (Adira Finance Syariah sebagai Penjual dan Konsumen

sebagai Pembeli)

7. Konsumen melakukan pembayaran kepada Adira Finance Syariah

secara Angsuran

Konsumen

Dealer


1. Konsumen datang ke Adira Finance Syariah dengan maksud untukmengajukan Pembiayaan Konsumen berupa kendaraanbermotor/Paket Umrah dilengkapi dengan persyaratan yangditentukan. Setelah negosiasi dan tercapai kesepakatan, Konsumensetuju dan berjanji untuk melakukan akad pembiayaan Murabahahdengan Adira Finance Syariah (wa’ad beli).

2. Adira Finance Syariah melakukan analisa kelayakan pembiayaan.

Jika feasibel, maka Adira Finance Syariah memberikan tandapersetujuan pembiayaan kepada Konsumen.

3. Adira Finance Syariah melakukan transaksi pembelian kendaraanbermotor dengan Dealer/Travel sesuai kualifikasi kendaraan yang

disepakati. Dengan demikian pada prinsipnya kendaraan/paket umrahtelah dimiliki oleh Adira Finance Syariah.Keterangan:Untuk memudahkan proses pemindahan kepemilikan dari AdiraFinance Syariah kepada Konsumen, dokumen kepemilikankendaraan telah dibuat atas nama Konsumen.

4. Pelaksanaan akad pembiayaan dengan prinsip Murabahah antaraAdira Finance Syariah dengan Konsumen.

5. Adira Finance Syariah memberi kuasa kepada Dealer/Travel untukmenyerahkan kendaraan bermotor/paket umrah kepadaKonsumen (dalam hal penyerahan tidak dilakukan secara langsung

oleh Adira Finance Syariah).

6. Dealer sebagai wakil Adira Finance Syariah, menyerahkan kendaraan

bermotor kepada Konsumen.

7. Konsumen membayar secara taqsith (angsuran) ke Adira Finance

Syariah sesuai kesepakatan.

Preparation

Penampilan (Grooming)

Material Promosi

Memo Internal

Document

Penampilan (Grooming)

Pakaian rapi, bersih, sopan

Rambut tertata rapi

Wajah bersih

Memakai ID Card

Tidak bau mulut dan tidak bau

badan

Bersikap sopan, antusias, dan

ramah

Berbicara dengan intonasi jelas

Berbicara terlalu cepat

Bersenda gurau

berlebihan

Berkacak pinggang

Bersedekap

Memotong Pembicaraan

Do’s and Don’t’s

Preparation (Material Promosi)

Brosur dan Pricelist

Keunggulan Produk

Syariah

Product Knowledge

Preparation (Memo Internal)

Memo Internal No MI Tanggal

[SENTRALISASI] Ketentuan Pembiayaan

Mobil Bekas Multiguna, Kredit Invenstasi & Syariah (khusus Sentralisasi)

MI-

003S/RIM/CRD/III/2018

03-Mar-2018

[SENTRALISASI] Ketentuan Pembiayaan

Mobil Baru Multiguna, Kredit Invenstasi & Syariah (khusus Sentralisasi)

MI-

024S/RIM/CRD/XI/2017

01-Nop-2017

Ketentuan Pembiayan Motor Baru

Konvensional & Syariah

MI-

009/RIM/CRDR/VII/2015

31-Jul-2015

Ketentuan Pembiayaan Motor Bekas

Konvensional & Syariah

MI-

010/RIM/CRDR/VII/2015

31-Jul-2015

Persyaratan Dokumen Kredit

Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi)

No. MI-


01 Nov 2017

Persyaratan Dokumen Kredit

Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)

MI-


01 Nov 2017

[SENTRALISASI] Proses Pelaksanaan

Taksasi dan Foto Kendaraan Bekas (Khusus Sentralisasi)

MI-


01 Nov 2017

Daftar MI Ketentuan Pembiayaan Syariah

Preparation (Memo Internal)

Memo Internal No MI Tanggal

Ketentuan Survey Lapangan, Survey

Lingkungan dan Trade

MI-


01 Nov 2017

Kriteria Minimal Konsumen Untuk

Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi)

MI-


01 Nov 2017

Kriteria Minimal Konsumen Untuk

Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)

MI-


01 Nov 2017

Komite Kredit dan Batas Wewenang

Memutus Kredit (BWMK) Pembiayaan Ritel & Commercial (Khusus Non Acction)

MI-

011/RIM/CRD/VI/2018

08 Juni 2018

[ACCTION] Komite Kredit dan Batas

Wewenang Memutus Kredit (BWMK) (Khusus Acction)

MI-

010AC/RIM/CRD/V/2018

16-Mei-2018

Tidak ada perbedaan ketentuan antara syariah dan konvensional dalam hal

Persyaratan dan ketentuan pembiayaan, survey, taksasi maupun approval

Daftar MI Ketentuan Pembiayaan Syariah

Preparation (Document)

Map yang digunakan untuk pembiayaan syariahMap Berwarna Hijau Kuping Hijau

Beri tanda object di kanan atas

Cabang Acction

Isi Map

Hijau

Memo Internal No. MI-

001/SSD/SSDS/I/2020tertanggal 20 Januari 2020 perihal “Ketentuan

Standarisasi & Kontrol Dokumen Map Perjanjian

Pembiayaan (“PP”)”Perjanjian

Pembiayaan yang digunakan

Memo Internal No No. MI-

002/RIM/LGL/V/2019 tertanggal 24-Mei-2019 Ketentuan Ketentuan

Perjanjian Pembiayaan (“PP”) sesuai dengan POJK 35

Tahun 2018 dan POJK 10 Tahun 2019


Kelompok Dokumen

Keterangan

Form

Pembiayaan

• FAP Gabungan kode cetakan ADMF/FAP-G/01/20• Form Survey Khusus Kondisi BCP (jika ada)• Form Persetujuan Kondisi BCP (jika ada)

Lembar

PemeriksaanKelayakan Kendaraan Bekas

(LPKKB)

• LPKKB V2 untuk motor bekas

• LPKKB V4 untuk mobil bekas

Ringkasan

Informasi ProdukSyariah

Kwitansi blanko Kuitansi blanko kosong (2 lembar) dilampirkan pada

BPKB

Ikhtisar

Pertanggungan Asuransi

Ikhtisar polis asuransi pembiayaan syariah untuk

Kendaraan Bermotor & Kecelakaan diri

Perjanjian

Pembiayaan

• Perjanjian Pembiayaan Murabahah dengan no

cetakan ADMF/PP-M/08/19• Surat Kuasa (Fidusia) dengan nomor cetakan

ADMF/SKF-M/08/19/00

• Surat Persetujuan dan Kuasa dengan nomor cetakan ADMF/SPK-M/08/19/00

Khusus untuk Aplikasi yang difidusiakan, Perjanjian Pembiayaan (lembarke-3) dan Surat Kuasa Fidusia deserahkan kepada notaris/vendor untuk pengurusan

fidusia dan tidak disimpan dalam Map PP


Kelompok Dokumen

Keterangan

Tagihan &

Konfirmasipenerimaan unit

Mengacu pada Memo Internal No. MI-

005AC/OPR/OPS/III/2018 tertanggal 16 Maret 2018 perihal “[ACCTION] Ketentuan Penerimaan Tagihan Dealer/Merchant/Karoseri dan Permohonan

Pencairan Dana (PPD) Produk di Regional/Branch/ Satellite ADIRA FINANCE yang Telah Menggunakan

Acction” Untuk kondisi dimana setelah dilakukan konfirmasi oleh PPS diperoleh hasil dimana diperlukan follow up

lebih lanjut oleh PIC di Branch, maka hasil konfirmsi awal PPS beserta hasil Follow up PIC Branch yang tertuang dalam Form Konfirmasi Penerimaan Unitharus disimpan dalam Map PP

Dokumen

Persyaratan Pembiayaan

Mengacu pada No. MI-015S/RIM/CRD/XI/2017

tertanggal 01 November 2017 perihal “Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi)” dan Memo Internal No. MI-

014S/RIM/CRD/XI/2017 tertanggal 01 November 2017 perihal “Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)

Dokumen

Lain

Khusus untuk Branch/Satelite yang menjalankan

program Autodebet Bank Danamon, maka jika ada perbedaaan tanda tangan konsumen pada Perjanjian Pembiayaan dengan KTPnya,mmaka perlu

ditambahkan Form Beda Tanda TanganSurat Pernyataan (Penghapusan Fidusia)

Form Pernyataan Batal (untuk permintaan batal dari calon konsumenForm Surat Penolakan Aplikasi

Survey

Yang Dilakukan Saat Survey

Menginput informasi Konsumen

melalui MS2

Mengisi Form Aplikasi

Pembiayaan sesuai petunjuk pengisian FAP

Melakukan taksasi kendaraan

(kendaraan bekas)

Mengumpulkan persyaratan

dokumen

Menjelaskan poin-poin yang

tertuang dalam Penjelasan Penting


Jika bertentangan dengan prinsip syariah,

Maka proses dengan tipe pembiayaan konvensional

Masih ingat transaksi terlarang?


Jika Konsumen telah sepakat dengan skema pembiayaan, Sales

Officer meminta Konsumen menandatangani1. FAP2. Ringkasan Informasi Produk Syariah

3. Perjanjian Pembiayaan Murabahah beserta lampirannya. 4. Membaca doa setalah akad murabahah

Wajib menginformasikan kepada Konsumen bahwa akad yang

digunakan adalah akad murabahah (jual beli) dan wajib menjelaskan harga pokok barang, biaya-biaya dan margin

yang dikenakan.

Pengisian FAP

Pengisian FAP yang perlu

diperhatikan• Jenis Pembiayaan

Syariah

• Kegiatan Usaha JualBeli

• Jenis Kegiatan UsahaMurabahah

• Pokok Pembiayaan

• Total Pokok Pembiayaan• Margin

• Total Pembiayaan

Pengisian FAP

Pengecekan Audit

Cabang

Ijin cabang & Struktur organisasi wajib

disimpan di Cabang

Surat Kuasa Head of Syariah Branch

Akta sewa dan surat keterangan domisili

Dokumen Pembiayaan

Pastikan PKS Dealer, merchant, travel umrah, dan pihak

ketiga lainnya tersimpan dengan rapi, dan masih berlaku

Pastikan isi dokumen dalam map filling lengkap dan sesuai

dengan ketentuan (tidak ada yang ditambahkan atau kurang)

Pastikan dokumen yang digunakan menggunakan cetakan

yang benar (FAP, perjanjian pembiayaan, penjelasan penting dll)

Pastikan cara pengisian dokumen sesuai ketentuan dan

ditandatangan sesuai dengan pejabat yang berwenang :(FAP, penjelasan penting, Perjanjian Pembiayaan dll)

Konsumen

Pastikan kriteria Konsumen yang dibiayai sesuai

dengan ketentuan pembiayaan yang berlaku sesuai portofolionya

Pastikan Konsumen yang dibiayai sesuai dengan

prinsip syariah

Pastikan unit yang dibiayai sesuai dengan prinsip

syariah

Pelunasan Dipercepat

Pelunasan dipercepat di syariah

diperbolehkan

Adira boleh memberikan diskon

kepada Konsumen jika Konsumen mengajukan diskon/potongan harga dengan syarat tidak diperjanjikan di

awalNilai pelunasan yang harus

dibayar adalah sebesar angsuran x sisa tenor

Konsumen datang ke

Customer Service mengajukan Pelunasan

Dipercepat

Customer Service

menjelaskan nilai pelunasan yang harus

dibayar yaitu

Angsuran x sisa tenor

Konsumen membayar

sisa angsuran di kasir dan Kasir menginput angsuran Konsumen

seperti biasanya sampai angsuran

terakhir

Pelunasan Dipercepat Tanpa Pengajuan Diskon


Pelunasan Dipercepat JikaKonsumen Mengajukan Diskon

Konsumen datang ke

Customer Service

mengajukan

Pelunasan

Dipercepat

Customer Service

menjelaskan nilai

pelunasan yang

harus dibayar yaitu

Angsuran x sisa tenor

Konsumen

mengajukan

diskon pelunasan

Customer Service menghitung ulang

menggunakan menu Draft

Pretermination, mencetak draft

pretermination dan meminta tanda

tangan Konsumen

Customer Service

memberikan

draft Preterm

kepada Finance

Staff

Finance Staff Create

& menandatangani

RV lalu

memberikannya

kepada Head of

Syariah Branch

untuk approval

Customer Service

menyerahkan Draft Pre-

Termination ke konsumen

agar konsumen dapat

melakukan pembayaran di

Kasir Cabang

Konsumen

membayar sisa

angsuran di kasir

Pelunasan


Biaya pretermination

Motor : 7%

Mobil & umrah : 8%

Maksimal diskon

yang dapat diberikan

Minimal pelunasan

yang harus dibayar

Input nilai pelunasan

yang disepakati

Jazakumullah Khairan Katsir

Keuggulan Produk Syariah

Berikut beberapa keunggulan produk Syariah, yaitu:

• Tanpa riba

• Menggunakan akad Murabahah (jual beli) yang sesuai syariah• Besar angsuran kompetitif dengan fasilitas yang lengkap• Dicover oleh asuransi kendaraan dan asuransi kecelakaan dari

asuransi syariah• Jika ada keterlambatan, konsumen hanya membayar biaya riil

yang muncul akibat keterlambatan.

• Harga yang dikenakan oleh Adira Syariah sangat kompetitif di

pasaran.• Bapak/Ibu bisa bandingkan angsuran yang kami tawarkan, bersaing

dengan finance company lain

FAQ

Kenapa marginnya syariah mahal?

• Bisa ditawar (syarat : cabang memiliki ruang untuk ditawar. Silakan

koordinasikan dengan Head of Syariah Branch. )

Apakah margin bisa ditawar?

• Bisa

Apakah pembiayaan murabahah bisa

pelunasan dipercepat?

FAQ

• Pada pembiayaan syariah menggunakan akad jual beli yang telah

disepakati harganya (harga beli + margin)dan dibayar dengan cara dicicil. Ketika Konsumen ingin pelunasan dipercepat, maka wajib melunasi seluruh harga yang telah disepakati di awal. Namun Adira

Finance bisa memberikan diskon jika dikehendaki

Mengapa pelunasan dipercepat atas

pembiayaan syariah lebih mahal?

• Tidak ada penalti dan bunga berjalan pada pelunasan dipercepat

Apakah dikenakan penalti dan bunga

berjalan atas pelunasan dipercepat?

• Dalam murabahah apabila terjadi keterlambatan, maka akan muncul

biaya yang dikeluarkan Adira Finance (Ta’wid). Ta’wid wajib dibayar oleh seluruh Konsumen yang terlambat membayar. Jika Konsumen tersebut mampu namun menunda pembayaran, dikenakan ta’zir

sebagai sanksi kedisiplinan dimana ta’zir tersebut bukan merupakan pendapatan Adira, namun akan digunakan sebagai dana kebajikan

yang akan disalurkan untuk kemashlahatan umat

Mengapa di pembiayaan syariah ada sanksi

keterlambatan

“Ilmu itu bukan yang dihafal, tapi yang bermanfaat”

(Imam Syafii )

SHARIÄ OPERTATION & COMPLIANCE

Documents

Transcript of SHARIÄ OPERTATION & COMPLIANCE