Reverensi Jumlah Dana & Nasabah

8/16/2019 Reverensi Jumlah Dana & Nasabah

1/148

1

ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB

TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG

TUGAS AKHIR

Disusun dan diajukan untuk memenuhi syarat guna memperoleh

Gelar Ahli Madya pada Jurusan D III Perbankan Syariah

Oleh:

ADY JATMIKO

NIM. 201-12-043

JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

2015


2/148

2

ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB

TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG

TUGAS AKHIR

Disusun dan diajukan untuk memenuhi syarat guna memperoleh

Gelar Ahli Madya pada Jurusan D III Perbankan Syariah

Oleh:

ADY JATMIKO

NIM. 201-12-043

JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

2015


3/148

3


4/148

4


5/148

5


6/148

6

MOTTO

“LEBIH BAIK MERANGKAK TETAPI JALAN KE DEPAN

DARIPADA BERPUTAR TAPI HANYA DIAM SAJA DI

TEMPAT”

”SEMUA ORANG PUNYA RASA TAKUT MAKA BERANILAH

UNTUK MEMBUANG RASA TAKUT”

“JIKA HIDUP HANYA SEKEDAR HIDUP KERA DI HUTAN

PUN BISA HIDUP. JIKA BEKERJA HANYA SEKEDAR

BEKERJA KERBAU DI SAWAH PUN BISA BEKERJA”

v


7/148

7

PERSEMBAHAN

Tugas Akhir ini penulis persembahkan untuk:

1.

Allah SWT atas segala nikmat, rahmat dan hidayah-Nya kepada penulis

sehingga dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini.

2. Bapak dan Ibu (Sutari dan Suprihati), terima kasih atas kasih sayang dan

doa yang diberikan selama ini.

3. Kakak-kakakku tercinta Heti Kusmirah dan Amin Kusmanto.

4. Teman dekat saya Tiara Kasih Mirasanti dan sahabat-sahabatku yang selalu

mendukungku dan menyemangatiku dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini.

5. Teman-teman seperjuangan D III Perbankan Syariah angkatan 2012 yang

telah bersama berjuang selama ini.

6.

Almamaterku IAIN Salatiga.

vi


8/148

8

ABSTRAK

Jatmiko, Ady. 2015. Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas

Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang). TugasAkhir. Jurusan D III

Perbankan Syariah. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.Institut Agama

Islam Negeri (IAIN) Salatiga.Pembimbing Drs. H. Alfred, S, M.SI.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana strategi pemasaran

tabungan iB Tapenas Hasanah diterapkan, bagaimana prosedur pengajuan

tabungan iB Tapenas Hasanah dilakukan, dan untuk mengetahui bagaimana

perkembangan tabungan iB Tapenas Hasanah, dengan metode kualitatif melalui

wawancara, penggunaan dokumen, dan observasi. Maka dari penelitian ini telah

dihasilkan bahwa strategi pemasaran di BNI Syariah Semarang menggunakan 4P

yaitu product (produk) , price (harga) , place (tempat) ,dan promotion (promosi)

bukan 7P atau 11P. Dalam pengajuan pembukaan rekening tabungan iB Tapenas

Hasanah maka calon nasabah harus memenuhi syarat-syaratnya yaitu mengisi

formulir, melampirkan identitas diri, melakukan setoran awal, dan untuk anak

dibawah 17 tahun menggunakan akta kelahiran. Perkembangan produk tabungan

iB Tapenas Hasanah selama 3 tahun mulai dari tahun 2013 sampai 2015 per bulan

Agustus mengalami kenaikan lebih dari 50% baik dari segi saldo tabungan

maupun jumlah nasabah produk tabungan iB Tapenas Hasanah.

Kata Kunci : Tabungan iB Tapenas Hasanah, Strategi Pemasaran

vii


9/148

9

KATA PENGANTAR

Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan segala rahmat dan

hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir yang berjudul

―Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada

Bank BNI Syariah Semarang” ini dengan baik.

Tugas akhir ini disusun dan diajukan guna memenuhi salah satu syarat

kelulusan jurusan D III Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

Dalam penulisan Tugas Akhir ini banyak pihak yang telah membantu dan

memberikan bimbingan, maka selayaknya peneliti mengucapkan banyak terima

kasih kepada:

1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga beserta

wakil-wakilnya.

2. Bapak Dr. Anton Bawono S.E.,M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Islam.

3. Bapak Ahmad Mifdlol Muthohar, Lc., M.Si selaku Kepala Jurusan D III

Perbankan Syariah.

4.

Bapak Rifa‘i Gunawan, selaku pembimbing lapangan kegiatan magang.

5.

Drs. H. Alfred, S, M.SI., selaku dosen pembimbing yang telah membimbing

dan memberikan pengarahan dalam menyelesaikan Tugas Akhir Ini.

6. Keluarga besar Bank BNI Syariah Semarang yang telah membantu dalam

pembuatan tugas akhir ini.

viii


10/148

10

7.

Ayah dan Ibu tercinta yang selalu memberikan dukungan, serta motivasi

sehingga peneliti dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan baik.

8. Teman-teman DIII Perbankan Syariah (PS) Angakatan Tahun 2012.

9. Serta semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan

Tugas Akhir ini.

Dalam penulisan Tugas Akhir ini penulis sadar bahwa tidak ada sesuatu

apapun yang sempurna kecuali Allah SWT. Oleh karena itu, dengan senang hati

penulis menerima kritik dan saran yang sifatnya membangun. Semoga Tugas

Akhir ini dapat bermanfaat bagi penulis pada khususnya dan bagi pembaca pada

umumnya.

Salatiga, 14 Agustus 2015

Penulis

Ady Jatmiko

NIM. 201-12-043

ix


11/148

11

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL ............................................................................................ i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................. ii

HALAMAN PENGESAHAN MUNAQOSAH ................................................. iii

HALAMAN LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN ................................... iv

HALAMAN MOTTO ......................................................................................... v

HALAMAN PERSEMBAHAN ........................................................................ vi

ABSTRAK ........................................................................................................ vii

KATA PENGANTAR .................................................................................... viii

DAFTAR ISI ...................................................................................................... x

BAB I PENDAHULUAN ................................................................................... 1

A.

Latar Belakang Masalah .......................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ................................................................................. 10

C. Tujuan dan Kegunaan ........................................................................... 10

1.

Tujuan Penelitian ............................................................................ 102. Kegunaan Penelitian........................................................................ 10

D. Penelitian Terdahulu ............................................................................ 11

E. Metode Penelitian.................................................................................. 16

1. Jenis Penelitian Kualitatif .............................................................. 16

2. Teknik Pengumpulan Data ............................................................. 16

F.

Penegasan Istilah .................................................................................. 17

G. Sistematika Penulisan ........................................................................... 19

BAB II LANDASAN TEORI ........................................................................... 20

A.

Bank Syariah ........................................................................................ 201. Pengertian Bank Syariah ................................................................. 20

2. Perangkat yang Digunakan Bank Syariah ...................................... 22

3. Fungsi dan Peran Bank Syariah ..................................................... 24

4.

Tujuan Bank Syariah ....................................................................... 25

5. Ciri-ciri Bank Syariah .................................................................... 25

6.

Instrumen Keuangan ...................................................................... 26

B. Konsep Strategi Pemasaran ...................................................................26

1. Pengertian Strategi ........................................................................ 26

2. Pengertian Pemasaran .....................................................................28

3. Pengertian Strategi Pemasaran ........................................................32

4.

Segmentasi Pasar ............................................................................ 35

x


12/148

12

C.

Konsep Tabungan Mudharabah ............................................................ 36

1. Pengertian Tabungan ...................................................................... 36

2.

Tujuan Menabung di Bank ............................................................. 383. Manfaat Tabungan ......................................................................... 38

4. Manfaat Menabung di Bank Syariah .............................................. 39

D. Mudharabah .......................................................................................... 43

1. Pengertian Mudharabah ................................................................. 43

2. Landasan Teori ............................................................................... 45

3. Jenis-jenis Mudharabah.................................................................. 46

4. Karakteristik Mudharabah.............................................................. 47

5. Rukun Akad ................................................................................... 48

6. Bentuk-bentuk Akad Mudharabah ................................................ 48

7. Aplikasi Dalam Perbankan ............................................................. 49

8.

Manfaat Mudharabah ..................................................................... 50E.

Tabungan Mudharabah ......................................................................... 52

1. Landasan Syariah Tentang Tabungan ............................................ 52

2.

Ketentuan Tentang Tabungan Mudharabah ................................... 53

3. Perhitungan Bagi Hasil untuk Tabungan Mudharabah .................. 54

F.

Pengertian Akad ................................................................................... 54

1. Rukun Akad ................................................................................... 55

2. Syarat-syarat Akad ......................................................................... 56

3. Akad yang Digunakan Bank Syariah ............................................. 57

4. Keterkaitan Akad dan Produk ........................................................ 57

5.

Akad Bank Syariah ........................................................................ 58

a.

Akad Pola Titipan .................................................................... 58

b.

Akad Pola Pinjaman ................................................................. 59

c. Akad Pola Bagi Hasil ............................................................... 59

a. Musyarakah ......................................................................... 60

b. Mudharabah........................................................................ 61

BAB III LAPORAN OBJEK ........................................................................... 64

A.

Gambaran Umum Bank BNI Syariah .................................................. 64

B. Profil BNI Syariah ................................................................................ 65

C.

Visi-Misi Bank BNI Syariah ................................................................ 66

D.

Struktur Organisasi Bank BNI Syariah Cabang Semarang .................. 67E.

Susunan Manajemen Bank BNI Syariah Cabang Semarang ................ 68

F. Tugas dan Wewenang Jabatan Bank BNI Syariah Cabang Semarang 68

1. Branch Manager ............................................................................. 68

2. Operational Manager ..................................................................... 70

3. SME Financing ................................................................................ 72

4. Recovery dan Remedial ................................................................... 72

5. Customer Sales ................................................................................ 72

6.

Sub Branch Manager ...................................................................... 74

7. Consumer Processing ..................................................................... 76

8. Consumer Service............................................................................ 76

9.

General Affair Head ........................................................................ 78

xi


13/148

13

10.

Operational Head ........................................................................... 78

G. Produk-produk Bank BNI Syariah Semarang ...................................... 80

a.

Prdouk Pendanaan .......................................................................... 80 b. Produk Pembiayaan .................................... 84

c.

Produk Jasa dan Layanan ............................................................... 91

BAB IV ANALISIS DATA ............................................................................. 93

A.

Prosedur Pengajuan Tabungan iB Tapenas Hasanah ........................... 93

1.

Pengertian Tabungan iB Tapenas Hasanah .................................... 93

2. Prosedur Pengajuan/Persyaratan Tabungan iB Tapenas Hasanah . 94

B.

Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah................. 94

1. Strategi Produk ( Product Startegi) ................................................. 95

2.

Strategi Harga ( Price Strategi) ....................................................... 983. Strategi Lokasi dan Layout ( Place Strategi and Layout ) ............ 100

4. Strategi Promosi ( Promotion Strategi) ........................................ 104

C. Perkembangan Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Antara

Tahun 2013-2015 pada Bank BNI Syariah Semarang ....................... 109

BAB V PENUTUP .......................................................................................... 112

A. Kesimpulan ......................................................................................... 112

B. Saran ................................................................................................... 113

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN-LAMPIRAN

xii


14/148

14

DAFTAR GAMBAR

Halaman

Gambar 2.1 Skema Mudharabah 51

Gambar 3.1 Struktur Kepengurusan Bank BNI Syariah Cabang Semarang 67

Gambar 4.1 Letak Bank BNI Syariah Semarang Jl. A Yani No. 152 101

Gambar 4.2 Peta Bank BNI Syariah Semarang 102

Gambar 4.3 Layout Upada bagian Hall kantor BNI Syariah Semarang 103

Gambar 4.4 Layout garis bagian Operaional Legal 104


15/148

15

DAFTAR TABEL

Halaman

Tabel 1.1 Nasabah Tabungan IB Tapenas Hasanah dari Tahun 2013-2015 8

Tabel 4.1 Promosi Produk Tabungan IB Tapenas Hasanah 108

Tabel 4.2 Saldo tabungan IB Tapenas Hasanah tahun 2013-2015 110

Tabel 4.3 Nasabah Tabungan IB Tepenas Hasanah Dari Tahun 2013-2015 111


16/148


17/148

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Dalam pembicaraan sehari-hari, bank dikenal sebagai lembaga

keuangan yang kegiatan utamanya menerima simpanan giro, tabungan dan

deposito, kemudian bank juga dikenal sebagai tempat untuk meminjam

uang (kredit) bagi masyarakat yang membutuhkannya. Disamping itu bank

juga dikenal sebagai tempat untuk menukar uang, memindahkan uang atau

menerima segala macam bentuk pembayaran dan setoran seperti

pembayaran listrik, telepon, air, pajak, uang kuliah, dan pembayaran

lainnya.

Menurut Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10

November 1998 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah

―badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk

simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit

dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup

rakyat banyak‖ (Kasmir, 2013:24).

Dari pengertian di atas dapat dijelaskan secara lebih luas bahwa

bank merupakan perusahaan yang bergerak dalam bidang keuangan,

artinya aktivitas perbankan selalu berkaitan dalam bidang keuangan,

sehingga berbicara mengenai bank tidak lepas dari masalah uang.

Aktivitas perbankan yang pertama adalah menghimpun dana dari

masyarakat luas yang dikenal dengan istilah di dunia perbankan adalah


18/148

2

kegiatan funding. Pengertian menghimpun dana adalah mengumpulkan

atau mencari dana dengan cara membeli dari masyarakat luas. Pembelian

dana dari masyarakat ini dilakukan oleh bank dengan cara memasang

berbagai strategi agar masayarakat mau menanamkan dananya dalam

bentuk simpanan. Jenis simpanan yang dapat dipilih oleh masyarakat

adalah seperti giro, tabungan, sertifikat deposito, dan deposito berjangka.

Agar masyarakat mau menyimpan uangnya di bank, maka pihak

perbankan memberikan rangsangan berupa balas jasa yang akan diberikan

kepada si penyimpan. Balas jasa tersebut bisa berupa hadiah, bagi hasil,

bunga, pelayanan dan balas jasa lainnya.

Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah tidak dikenal dengan

istilah bunga dalam memberikan jasa kepada penyimpan maupun

peminjam. Di bank ini jasa yang diberikan sesuai dengan prinsip syariah

sesuai dengan hukum islam. Prinsip syariah yang diterapkan oleh Bank

Syariah adalah pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah),

pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musyarakah) prinsip

jual beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah) atau

pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan

(ijarah) atau dengan adanya pemilihan pemindahan kepemilikan atas

barang yang disewa dari bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina). Sistem

bank berdasarkan prinsip syariah sebelumnya di Indonesia hanya

dilakukan oleh Bank Syariah seperti Bank Muamalat Indonesia dan BPR

syariah lainnya. Dewasa ini sesuai dengan Undang-Undang Perbankan


19/148

3

Nomor 10 Tahun 1998 yang baru bank umum pun dapat menjalankan

kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah asal sesuai dengan

ketentuan yang ditetapkan olek Bank Indonesia (Kasmir, 2013:24).

Jenis bank jika dilihat dari cara menentukan harga terbagi menjadi

dua macam, yaitu bank yang berdasarkan prinsip konvensional dan bank

berdasarka prinsip syariah (Kasmir, 2013:166). Pengertian kata

―konvensional‖ menurut Kamus Umum Bahasa Indonesia adalah

―,menurut apa yang sudah menjadi kebiasaan‖. Sementara itu, menurut

Kamus Besar Bahasa Indonesia (KKBI) adalah ―berdasarkan kesepakatan

umum‖ seperti adat, kelaziman, kebiasaan. Berdasarkan pengertian itu

bank konvensional adalah bank yang dalam operasionalnya menerapkan

metode bunga, karena metode bunga sudah ada terlebih daulu, menjadi

kebiasaan dan telah dipakai secara meluas dibandingkan dengan metode

bagi hasil.

Bank konvensional pada umumnya beroperasi dengan

mengeluarkan produk-produk untuk menyerap dana masyarakat antara lain

tabungan, simpanan deposito, simpanan giro; menyalurkan dana yang

telah dihimpun dengan cara mengeluarkan kredit antara lain kredit

investasi, kredit modal kerja, kredit konsumtif, kredit jangka pendek; dan

pelayanan jasa keuangan antara lain kliring, inkaso, kiriman uang, Letter

of Credit dan jasa-jasa lainnya seperti jual beli surat berharga, bank draft,

wali amanat, penjamin emisi, dan perdagangan efek.


20/148

4

Bank syariah muncul di Indonesia pada awal tahun 1990-an.

Pemprakarsa pendirian bank syariah di Indonesia dilakukan oleh Majelis

Ulama Indonesia (MUI) pada tanggal 18-20 Agustus 1990. Bank syariah

adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah islam,

maksudnya adalah bank yang dalam operasinya mengikuti ketentuan-

ketentuan syariah islam, khususnya yang menyangkut tata cara

bermuamalah sesuai islam. Falsafah dasar beroperasinya bank syariah

yang menjiawai seluruh hubungan transaksinya adalah efisiensi, keadilan,

dan kebersamaan. Efeisiensi mengacu pada prinsip saling membantu

secara sinergis untuk memperoleh keuntungan sebesar mungkin. Keadilan

mengacu pada hubungan yang tidak dicurangi, ikhlas, dengan persetujuan

yang matang atas proporsi masukan dan keluarannya. Kebersamaan

mengacu pada prinsip saling menawarkan bantuan dan nasihat untuk

saling meningkatkan produktivitas.

Kegiatan bank syariah dalam hal penentuan harga produknya

sangat berbeda dengan bank konvensioanal. Penentuan harga bagi bank

syariah didasarkan pada kesepakatan antara bank dengan nasabah

penyimpan dana sesuai dengan jenis simpanan dan jangka waktunya, yang

akan menentukan besar kecilnya porsi bagi hasil yang akan diterima

penyimpan. Berikut ini prinsip-prinsip yang berlaku pada bank syariah:

a. Pembiayaan berdasarakan prinsip bagi hasil (mudharabah)

b. Pembiayaan berdasarkan penyertaan modal (musyarakah)


21/148

5

c.

Pinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan

(murabahah)

d. Pembiayaan barang modal berdasarkan sewa murni tanpa

pilihan (ijarah)

e. Pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari

pihak bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina)

Setiap bank-bank syariah mempunyai bermacam-macam produk

yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Di dalam

menawarkan produknya maka terjadi persaingan antara bank-bank syariah

sehingga perlu adanya strategi didalam pemasaran masing-masing bank

tersebut. Hal ini dilakukan agar masyarakat mengetahui dan berminat

untuk ,mengambil manfaat dari produk-produk yang ditawarkan sesuai

dengan kebutuhannya.

Disamping itu strategi pemasaran yang diterapkan harus ditinjau

dan dikembangkan sesuai dengan perkembangan pasar dan lingkungan

pasar tersebut. Dengan demikian strategi pemasaran harus dapat

memberikan gambaran yang jelas dan terarah tentang apa yang dilakukan

dalam menggunakan setiap kesempatan atau peluang pada beberapa

sasaran pasar. Strategi pemasaran merupakan proses pemasaran yang

mencakup beberapa hal analisis atas kesempatam-kesempatan, pemilihan

sasaran-sasaran, pengembangan strategi, perumusan rencana,

implementasi serta pengawasan (Dagun, 2000:804).


22/148

6

Ada tiga produk dalam bank syariah antara lain pendanaan,

pembiayaan, dan jasa perbankan. Salah satunya adalah pendanaan. Di

dalam pendanaan juga ada beberapa produk dan salah satungan adalah

tabungan. Pengertian tabungan menurut Undang-Undang Perbankan

Nomor 10 Tahun 1998 adalah ―simpanan yang penarikannya hanya dapat

dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat

ditarik dengan cek, bilyet giro dan/atau alat lainnya yang dipersamakan

dengan itu‖. Syarat – syarat penarikan tertentu maksudnya adalah sesuai

dengan perjanjian yang telah dibuat antara bank dengan si penabung

(Kasmir, 2013:69-70). Bank syariah menerima simpanan dari nasabah

dalam bentuk rekening tabungan (saving account) untuk keamanan dan

kemudahan pemakaian, seperti rekening giro, tetapi tidak sefleksibel

rekening giro, karena nasabah tidak dapat menarik dananya dengan cek.

Prinsip yang digunakan dapat berupa wadiah (titipan), qard (pinjaman

kebajikan), mudharabah (bagi hasil).

Bank BNI Syariah Semarang menjadi objek penelitian karena BNI

Syariah Semarang ini telah berkembang dan maju. Bank BNI Syariah

Semarang mampu bersaing dengan bank-bank syariah lainnya yang ada di

Indonesia, hal ini dibuktikan dengan adanya 38 cabang, 54 kantor cabang

pembantu, 4 kantor kas, serta lebih dari 1.000 Syariah Channelling Outlet

BNI (SCO BNI).


23/148

7

Bank BNI Syariah Semarang sebagai lembaga keuangan

mempunyai strategi-strategi pemasaran pada setiap produk-produk yang

mereka tawarkan. Hal ini dilakukan agar masyarakat mengetahui dan

tertarik untuk mengambil manfaat dari produk yang ditawarkan sesuai

dengan kebutuhan dan keinginannya. Tabungan IB Haji Hasanah,

tabungan IB Hasanah, Tabungan IB Prima Hasanah,Tabungan IB Tapenas

Hasanah, Tabungan IB Bisnis Hasanah, Tabunganku IB, Giro IB Hasanah,

dan Deposito IB Hasanah merupakan produk-produk pendanaan Bank BNI

Syariah Semarang dimana masing-masing produk tersebut mempunyai

keunggulan. Tabungan IB Tapenas Hasanah adalah simpanan mudharabah

yang memungkinkan investasi sesuai syariah sekaligus memperoleh

kemudahan mengelola dana selayaknya tabungan. Tabungan IB Tapenas

Hasanah dengan investasi dana untuk perencanaan masa depan yang

dikelola berdasarkan prinsip syari‘ah dengan akad mudharabah mutlaqah

menggunakan sistem setoran bulanan, dimana produk tersebut bermanfaat

untuk membantu menyiapkan rencana masa depan seperti rencana liburan,

ibadah umrah, pendidikan dan rencana masa depan lainnya. Produk

tabungan IB Tapenas Hasanah memiliki bagi hasil yang cukup tinggi jika

dibandingkan dengan tabungan lain, produk tersebut juga mendapatkan

fasilitas berupa asuransi kesehatan dan fasilitas-fasilitas lain.


24/148

8

Tabel 1.1

Perkembangan Jumlah Nasabah Tabungan iB Tepenas Hasanah Dari

Tahun 2013-2015/bulan Agustus

No. Tahun Jumlah Nasabah

1. 2013 50449

2. 2014 54876

3. 2015 52554

Sumber: Wawancara dengan Bp. Nunuk Nugroho selaku penyelia umumBNI Syariah Cabang Semarang pada hari Kamis 6 Agustus 2015 pukul

16.00 WIB.

Berdasarkan tabel di atas perkembangan jumlah nasabah produk

tabungan IB Tapenas Hasanah pada BNI Syariah Semarang cukup pesat

untuk seluruh wilayah di Indonesia, maka penulis tertarik untuk meneliti

strategi pemasaran tabungan IB Tapenas Hasanah. Produk ini banyak

diminati masyarakat karena terkait dengan bagi hasil yang cukup tinggi,

akan tetapi hal ini tidak terjadi di BNI Syariah Semarang. Nasabah produk

tabungan IB Tapenas Hasanah dari tahun 2013-2015 per bulan Agustus

hanya ada 333 nasabah dari total 157879 nasabah produk tabungan IB

Tapenas Hasanah yang ada di seluruh Indonesia, hal ini menunjukkan

bahwa perkembangan jumlah nasabah di BNI Syariah Semarang hanya

tumbuh sekitar 0,003% .

Tabungan IB Tapenas Hasanah adalah produk tabungan yang

memberikan bagi hasil cukup tinggi kepada nasabahnya, tetapi jika dilihat

perkembangan di bank BNI Syariah Semarang kecil sekali, hal ini terkait

dengan strategi pemasaran yang dilakukan pihak BNI Syariah Semarang


25/148

9

kurang gencar dalam mempromosikan produk tersebut. Dari permasalahan

tersebut maka perlu dilakukan analisis strategi pemasaran produk tabungan

IB Tapenas Hasanah. Hal itu dilakukan sebagai strategi untuk

meningkatkan pemasaran produk tersebut.

Perkembangan produk tabungan IB Tapenas Hasanah harus

diketahui pihak bank dan nasabah. Bagi BNI Syariah Semarang jika

perkembangan belum sesuai dengan apa yang diharapkan itu berarti

strategi pemasaran yang digunakan belum cukup berhasil, maka harus

dilakukan atau mencari strategi pemasaran yang baru agar masyarakat

lebih tertarik lagi menggunakan produk tabungan IB Tapenas Hasanah ini.

Dari latar belakang masalah penulis tertarik untuk meneliti tentang

analisis strategi pemasaran, yang mana di BNI Syariah Semarang produk

tabungan ini masih kecil perkembangannya. Penulis ingin mengetahui

perkembangan yang masih kecil ini apakah disebabkan oleh strategi

pemasaran yang kurang maksimal pada bank BNI Syariah Semarang atau

dari faktor lain. Hal inilah yang membuat penulis tertarik untuk

menganalisis strategi pemasaran yang sudah dilakukan bank BNI Syariah

Semarang.

Berdasarkan penjelasan diatas penuis menuangkan hasil penelitian

dalam tugas akhir ini dengan “Analisis Strategi Pemasaran Produk

Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang”.

Dengan adanya Tapenas tidak hanya pihak nasabah yang

diuntungkan, tetapi bank juga memberi peran penting didalam dunia


26/148

10

pendidikan di Indonesia. Sehingga sangat diharuskan adanya sebuah

kesepakatan mengenai keuntungan yang diperoleh dari masing-masing

pihak. Penyusun berharap, melalui penelitian yang dilakukan mampu

memberikan konstribusi yang baik dan keuntungan bagi banyak pihak.

B. Rumusan Masalah

1. Bagaimana prosedur pengajuan produk tabungan iB Tapenas Hasanah

pada BNI Syariah Semarang?

2. Bagaimana strategi pemasaran produk iB Tapenas Hasanah pada BNI

Syariah Semarang?

3. Bagaimana perkembangan produk iB Tapenas Hasanah di BNI Syariah

Semarang dari tahun 2013-2015?

C. Tujuan dan Kegunaan

1.

Tujuan

a.

Untuk mengetahui prosedur pengajuan produk tabungan iB

Tapenas pada BNI Syariah Semarang.

b. Untuk mengetahui strategi pemasaran produk iB Tapenas pada BNI

Syariah Semarang.

c.

Untuk mengetahui perkembangan produk iB Tapenas di BNI

Syariah Semarang dari tahun 2013-2015.

2. Kegunaan

a.

Bagi peneliti

1. Untuk menambah wawasan dan pengalaman peneliti mengenai

teori yang didapat selama berada dibangku perkuliahan.


27/148

11

2.

Salah satu syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi

Islam pada program studi D III Perbankan Syariah.

b. Bagi Perguruan Tinggi

1. Agar karya ilmiah dapat digunakan sebagai salah satu referensi

maupun tambahan informasi bagi mahasiswa umum khususnya

mahasiswa IAIN Salatiga.

2. Menambah pengetahuan tentang cara pemasaran Produk

Tabungan iB Hasanah pada BNI Syariah Semarang.

c.

Bagi BNI Syariah Semarang

Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai acuan bagi

pihak BNI Syariah Semarang untuk mengetahui tanggapan

konsumen tentang perbankan syariah dan pengaruhnya terhadap

keputusan menjadi nasabah. Selain itu, untuk memberikan

sumbangan pemikiran yang bermanfaat bagi perusahaan dalam

mengevaluasi atau memperbaiki kinerjanya guna memperluas

pengetahuan konsumen sehingga dapat dijadikan sebagai masukan

untuk memahami dan memenuhi kebutuhan konsumen.

d.

Bagi pihak lain

Karya ilmiah ini dapat digunakan sebagai referensi jika

ingin mengambil topik yang sama pada karya ilmiahnya.

D. Penelitian Terdahulu

Penelitian yang dilakukan oleh Rina Utami Fitriliana, 2009, dalam

skripsi yang mengangkat tentang “Strategi Pemasaran


28/148

12

Produk”menyimpulkan bahwa hasil penelitian ini adalah PT. BNI Syariah

cabang Surakarta telah melaksanakan strategi pemasaran dengan

menggunakan marketing mix yang meliputi place, price, product, dan

promotion. Hambatan-hambatan yang dihadapi PT. BNI Syariah cabang

Surakarta dalam pemasaran produk adalah kurangnya pengetahuan yang

mendalam masyarakat mengenai bank syariah, kurangnya sumber daya

manusia pemasaran yang kompeten dan ketetapan sistem dari pusat yang

sangat ketat. Saran yang dapat peneliti berikan pada PT. BNI Syariah

cabang Surakarta adalah lebih meningkatkan pelayanan serta kualitas

produk agar tetap mampu bersaing dan lebih meningkatkan manajemen

mutu, sumber daya manusia, sistem kerja, dan mampu menciptakan

strategi yang kompetitif.

Anis Wahyuningtyas (2013) dalam penelitiannya yang berjudul

Analisis Produk simpanan Mudharabah Berjangka Untuk Masa Depan

(SIMUDAMAPAN) Di KJKS BMT Tumang Cabang Ampel

Boyolalimenyimpulkan bahwa perkembangan produk SIMUDAMAPAN

di KJKS BMT Tumang Ampel dari tahun 2006 sampai dengan tahun 2013

menunjukkan adanya pertumbuhan dan mengalami perkembangan yang

ditunjukkan dengan bertambahnya jumlah nasabah serta jumlah saldo

simpanan. Strategi pemasaran produk SIMUDAMAPAN di KJKS BMT

Tumang Ampel dalam mencari nasabah yaitu dengan menetapkan target

market atau pasar sasaran yang tepat dan segmentasi, pemilihan pemasaran

(orang yang memasarkan produk) yang tepat dam prospek yang jelas,


29/148

13

perencanaan produk, serta promosi yang meliputi promosi melalui

periklanan, sales promotion (promosi penjualan) dan personal selling

(penjualan pribadi).

Sonny Ferari (2010) dalam penelitiannya yang mengangkat judul

tentang Strategi Pemasaran Tabungan (Studi Kasus Pada Bank Tabungan

Negara) Cabang Padang menyimpulkan bahwa tabungan yang berhasil

dihimpun paling banyak dari tahun ke tahun adalah tabungan e‘Batara Pos.

Hal ini disebabkan oleh promosi-promosi yang dilakukan PT. BTN

(Persero) Cabang Padang, yang menarik perhatian masayarakat serta juga

karena timbulnya kesadaran masayarkat akan pentingnya arti menabung di

bank daripada menabung atau menyimpan uangnya dirumah sendiri,

dimana hal itu akan mempunyai resiko yang tinggi misalnya pencurian.

Strategi-strategi pemasaran tabungan yang digunakan agar dapat

menunjang peningkatan jumlah nasabah pada PT. BTN Cabang Padang,

yaitu strategi produk. Produk yang diinginkan pelanggan adalah produk

yang berkualitas tinggi, sehingga bank dituntut agar memodifikasi produk

yang sudah ada menjadi lebih menarik. Dalam hal ini Bank BTN Cabang

Padang telah melakukan berbagai strategi produk agar memiliki

keunggulan yang lebih jika dibandingkan dengan produk pesaing. Bank

BTN Cabang Padang telah menciptakan sendiri produk tabungan seperti

tabungan e‘Batara Pos, Tabungan Batara, Tabungan Batara Prima,

Tabungan Haji Nawaitu. Produk-produk ini bertujuan untuk memuaskan

keinginan penabungnya, sehingga penabungnya tersebut merasakan


30/148

14

manfaat dan keuntungan jika memakai produk tersebut. Strategi harga,

strategi promosi, strategi lokasi, people, process, customer service. Dalam

meningkatkan program tabungan, maka PT. BTN (persero) Cabang

Padang mengharapkan akan ada kesadaran penabung untuk menyimpan

uangnya di bank khususnya Bank BTN Cabang Padang.

Anggi Sulaiman (2011), pada penelitiannya yang berjudul

“Analisis Strategi Pemasaran Produk Wadi’ah Bank Mega Syariah

Pusat” menyimpulkan bahwa rencana pemasaran produk-produk pada

bank Mega Syariah yang ditawarkan kepada masyarakat atau nasabah-

nasabah sesuai dengan kebutuhan setiap masing-masing produk, dalam

PLC (Product Life Cycle) tergantung pada produk tersebut berada pada

masa apa. Strategi pemasaran yang dibutuhkan dalam pengenalan atau

pengembangan produk-produk bank Mega Syariah tidak ditentukan lama

waktunya tergantung hasil target yang didapat.

Strategi-strategi yang diimplementasikan bank Mega Syariah

dalam pemasaran diantaranya adalah memprioritaskan nasabah pada

CASA (Current Acc and Saving Acc) dengan dana murah, dibandingkan

deposito yang mempunyai biaya dana tinggi. untuk mencari sumber-

sumber dana murah (CASA) tersebut bank Mega Syariah mengeluarkan

produk baru diantaranya yaitu Produk tabungan Haji dengan melayani

setoran dana haji dan setoran wakaf tunai, sehingga diharapkan dapat

mengurangi cost of fund bank. Bank Mega Syariah juga melakukan

seresain benefit dari produk-produk yang sudah ada. Bentuknya berupa


31/148

15

program talangan bagi hasil dan pemberian hadiah langsung (gimmick)

pada nasabah yang membuka rekening baru di beberapa produk funding.

Pengawasan (pengevaluasian) perencanaan program-program

termasuk dalam produk-produk simpanan maupun pembiayaan dilakukan

setiap tahunnya dan kelengkapan organ perusahaan dewan komisaris dan

direksi hal yang penting sebagai fungsi pelaksanaan dan pengawasan

usaha, yang terdiri dari 3 (tiga) orang komisaris dan 4 (empat) orang

direksi.

Ana Septa Utami (2009), dalam penelitiannya yang berjudul

“Mekanisme dan Prosedur Pembiayaan Murabahah di PT BPRS Asad Alif

Sukorejo Kendal” menyimpulkan bahwa:

1. Prosedur yang digunakan BPRS Asad Alif Sukorejo Kendal untuk

memberikan pembiayaan kepada nasabah adalah dengan mengajukan

permohonan pembiayaan. Setelah itu pihak bank akan melakukan

pemeriksaan, persetujuaan, dan realisasi apabila pembiayaan telah

disetujui.

2.

Faktor-faktor yang menjadi penilaian terhadap calon debitur yang

mengajukan pembiayaan murabahah BPRS Asad Alif Sukorejo

Kendal adalah sebagai berikut:

a. Jaminan yang digunakan

b. Kelayakan usaha, dan

c. Repayment


32/148

16

E. Metode Penelitian

Dalam penulisan tugas akhir, penulis akan menggunakan metode

penelitian yaitu:

1. Metode penelitian kualitatif

Penelitian kualitatif adalah penelitian tentang riset yang bersifat

deskriptif dan cenderung menggunakan analisis dengan pendekatan

induktif. Landasan teori dimanfaatkan sebagai pemandu agar fokus

penelitian sesuai dengan apa yang ada di lapangan ( Bodgan dan

Taylor, 1975:5 ). Selain itu landasan teori juga dimanfaatkan untuk

memberikan gambaran umum tentang latar penelitian dan sebagai

bahan pembahasan hasil penelitian.

2. Teknik Pengumpulan Data

Data-data yang dapat digunakan untuk mendukung suatu tujuan

peneliti ini adalah:

1. Wawancara

Wawancara adalah percakapan langsung yang dilakukan oleh dua

belah pihak dengan maksud tertentu. Yaitu pewawancara (yang

mengajukan pertanyaan) dan yang diwawancarai (yang memberi

jawaban) atas pertanyaan itu (Moeloeng, 2002:135). Wawancara

dilakukan dengan santai dan tidak terlalu formal agar tidak

terjadiwawancara yang bersifat pribadi antara peneliti dan

responden.


33/148

17

2.

Penggunaan Dokumen

Merupakan pedoman untuk mendapatkan data teori sebagai

pendekatan dalam menguraikan variabel-variabel sehingga menjadi

jelas atau dengan pengumpulan data yang diperoleh dari buku-

buku, literatur-literatur, surat kabar, kamus, internet, dan sumber

lainnya yang memuat informasi yang mendukung dan relevan

untuk digunakan dalam penelitian.

3.

Observasi

Observasi berarti pengamatan dan pencatatan sistematis terhadap

fenomena yang diselidiki (Sutrisno, 1992:132). Untuk mencari

informasi dan mengumpulkan data yang diperlukan penulis adalah

mendatangi langsung kantor Bank BNI Syariah Semarang.

Observasi yang diamati yaitu pada Strategi Pemasaran Tabungan

iB Tapenas Hasanah pada Bank BNI Syariah Semarang.

F. Penegasan Istilah

1.

Analisis

Analisis adalah kajian yang dilaksanakan terhadap sebuah bahasa guna

meneliti struktur bahasa tersebut secara mendalam.

2. Pemasaran

Pemasaran adalah proses penyusunan komunikasi terpadu yang

bertujuan untuk memberikan informasi mengenai barang atau jasa

dalam kaitannya dengan memuaskan kebutuhan dan keinginan

manusia (Wikipedia, 2015).


34/148

18

3.

Tabungan

Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan

menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat

ditarik dengan cek, bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan

dengan itu (Kasmir, 2013:69).

4. Akad

Akad adalah sesuatu yang menjadi tekad seseorang untuk

melaksanakan, baik yang muncuk dari satu pihak, seperti wakaf, talak,

bersumpah, maupun yang muncul dari dua pihak, seperti jual beli,

sewa, wakalah, dan gadai (Ascarya, 2013:35).

5. Mudharabah

Secara singkat mudharabahatau penanaman modal adalah penyerahan

modal uang kepada orang yang berniaga sehingga ia mendapatkan

persentase keuntungan (Al-Mushlih dan Ash-Shawi, 2004).

6. Produk

Produk merupakan segala sesuatu yang dapat ditawarkan produsen

untuk diperhatikan, diminta, dicari, dibeli, digunakan, atau dikonsumsi

pasar sebagai pemenuhan kebutuhan atau keinginan pasar yang

bersangkutan.

7. Strategi

Strategi adalah suatu ilmu untuk menggunakan sumberdaya-

sumberdaya untuk melaksanakan kebijakan tertentu (Tim Penyusun

Departemen Pendidikan dan Kebudayaan RI, 1997:199).


35/148

19

8.

Tapenas

Adalah tabungan perencanaan berjangka waktu dengan sistem

setoran bulanan yang dikelola secara syariah dengan akad mudharabah

muthlaqah.

G. Sistematika Penulisan

Bab I Pendahuluan. Bab ini berisi tentang latar belakang masalah,

rumusan masalah, tujuan dan kegunaan, penelitian terdahulu, metode

penelitian, penegasan istilah, dan sistematika penulisan.

Bab II Landasan Teori. Dalam bab ini peneliti menjelaskan tentang

teorti-teori yang mendukung terhadap analisis peneliti.

Bab III Laporan Obyek. Bab ini berisi gambaran umum, profil

bank, visi-misi bank, struktur organisasi bank, susunan manajemen bank,

tugas dan wewenang bank, dan produk-produk bank.

Bab IV Analisis. Bab ini berisi tentang penjelasan pemasaran bank

syariah agar nasabah menjadi lebih banyak melalui produk TAPENAS

(Tabungan Pendidikan Anak Sekolah) serta strategi pemasaran produk

tersebut.

Bab V Penutup. Bab ini menguraikan kesimpulan berdasarkan

analisis tersebut maka peneliti dapat menarik kesimpulan dari hasil

penelitian. Sedangkan saran setelah adanya peneliti dan pengamatan pada

bank syariah.


36/148

20

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Bank Syariah

1. Pengertian Bank Syariah

Kata bank berasal dari kata banque dalam bahasa perancis, dan

bancodalam bahasa Italia, yang berarti peti/lemari atau bangku. Kata

penting atau lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat menyimpan

benda-benda berharga, seperti emas, peti berlian, peti uang dan

sebagainya. Dalam Al-Quran istilah bank tidak disebutkan secara

eksplisit. Tetapi jika yang dimaksud adalah sesuatu yang memakai

unsur-unsur seperti struktur, manajemen, fungsi, hak dan kewajiban

maka semua itu disebutkan dengan jelas, seprti zakat, sadaqah,

ghanimah (harta rampasan perang), ba’i (jual beli), dayn (utang

dagang), maal (harta) dan sebagainya, yang memiliki fungsi yang

dilaksanakan oleh peran tertentu dalam kegiatan ekonomi.

Pada umumnya yang dimaksud bank syariah adalah lembaga

keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa lain

dalam lalu lintas pembayaran serta peradaran uang yangberoperasi

disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariah. Sedangkan pengertian

bank syariah menurut beberapa ahli adalah:

Menurut UU No. 10 Tahun 1998, bank syariah adalah bank yang

menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan

20


37/148

21

menurut jenisnya terdiri atas bank umum syariah dan bank pembiayaan

rakyat syariah.

Menurut Sudarsono (2003), bank syariah adalah lembaga keuangan

yang memberikan kredit dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas

pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi dengan prinsip-

prinsip syariah. Meski memiliki prinsip dan pengertian berbeda,

tetapi bank syariah memiliki fungsi yang sama dengan fungsi bank-

bank lainnya. Fungsi-fungsi tersebut adalah menciptakan uang,

mendukung kelancaran mekanisme pembayaran, menghimpun dana

simpanan masyarakat, dan mendukung kelancaran transaksi

internasional. Keempat fungsi tersebut bisa ditambahkan ke dalam

pengertian bank syariah menurut para ahli agar masyarakat lebih

memahami konsep bank syariah. Oleh karena itu, usaha bank akan

selalu berkaitan dengan masalah uang yang merupakan barang

dagangan utamanya.

Selain itu, yang dimaksud dengan prinsip syariah dijelaskan pada

Pasal I butir 13 Undang-Undang tersebut, yakni sebagai berikut:

“Prinsip syariah adalah aturan perjanjian bedasarkan hukumislam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau

pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang dinyatakan

sesuai dengan syariah, antara lain pembiayaan berdasarkan prinsip

bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan

modal (musyarakah), prinsip jual beli barang dengan memperoleh

keuntungan (murabahah), atau pembiayaan dengan barang modal

berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan

adanya pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari

pihak bank oleh pihak lainnya (ijarah wa iqtina)” (Undang -Undang

Perbankan:1998)


38/148

22

Kegiatan bank dan usaha bank akan selalu berkaitan dengan

komoditas antara lain:

a. Pemidahan uang

b. Menerima dan membayar kembali uang dalam rekening koran

c. Mendiskonto surat wesel, surat order maupun surat berharga

lainnya

d. Membeli dan menjual surat-surat berharga

e.

Membeli dan menjual cek, wesel, kertas dagang

f.

Memberi kredit, dan;

g.

Memberi jaminan kredit (Sudarsono, 2003:18).

2. Perangkat yang digunakan bank syariah

a. Surat berharga pasar uang (SBPU) mudharabah

Surat berharga pasar uang (SBPU) mudharabah digunakan untuk

membantu bank syariah untuk mengatasi kesenjangan likuidasi

yang bersifat sementara akibat mismatch dalam pendanaan,

ataupun mengatasi kemungkinan terjadinya kesalahan kliring dan

sebagai sumber pendanaan untuk kegiatan pembiayaan bank

syariah. Ketentuan-ketentuan SBPU adalah sebaga berikut:

1) Pembelian SPBU nasabah bank syariah adalah sebesar nilai

nominal tanpa diskonto dengan jangka waktu maksimal 180

hari.

2) Bank syariah dapat membeli kembali SBPU tersebut pada

tanggal jatuh tempo sebesar nilai nominalnya.


39/148

23

3)

Atas penggunaan fasilitas SBPU ini bank syariah akan

memberikan imbalan dalam bentukbagi hasil yang berlaku pada

banksyariah yang tercermin dari pendapatan operasional bank

syariah, dan dihitung secara berkala setiap 90 hari.

b. Ba’i Al Dayn

Bai al dayn atau jula beli hutang merujuk pada pembiayaan utang.

Didalam prinsip ini pembiayaan dibuatkan berdasarkan jual beli

dokumen perdagangan dan pembiayaaan digunakan bagi tujuan

pengeluaran, perdagangan dan perkhidmatan. Ketentuan-ketentuan

al Dayn sebagai berikut:

a. Nasabah yang telah menerima fasilitas jual beli dari bank

syariah akan mengeluarkan surat hutang ( promissory note),

sementara bank syariah sendiri tidak dapat menerbitkan surat

hutang, maka promissory note di-endos dan menjadi underlying

transactioan untuk menerima dari bank konvensional.

b.

Adapun kompensasi atas penempatan dana ( placing ) dan

penerimaa dana (taking ) masih mengacu pada hitungan yang

ditetapkan oleh pihak couterpart (bank konvensional) dimana

bank syariah (pada waktu itu) harus mengoptimalkan kelebihan

dananya dan masuk sebagai pendatang baru dengan sistem

yang belum dikenal oleh bank konvensional.


40/148

24

3. Fungsi dan peran bank syariah

Fungsi dan peran bank syariah yang diantaranya tercantum dalam

pembukaan standar akuntansi yang dikeluarkan oleh AAOIFI

( Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial

Institution), sebagai berikut:

a. Manajer investasi, bank syariah dapat mengelola investasi dana

nasabah.

b.

Investor bank syariah dapat menginvestasikan dana yang

dimilikinya maupun dana nasabah yang dipercayakan kepadanya.

c.

Penyedia jasa keuangan dan lalu lintas pembayaran, bank syariah

dapat melakukan kegiatan-kegiatan jasa-jasa layanan perbankan

sebagai lazimnya.

d.

Pelaksanaan kegiatan sosial, sebagai ciri yang melekat pada entitas

keuangan syariah, bank Islam juga memiliki kewajiban untuk

mengeluarkan dan mengelola (menghimpun, mengadministrasikan,

mendistribusikan) zakat serta dana-dana sosial lainnya (Sudarsono,

2003:31).

Sedangkan menurut Wiroso bank syariah mempunyai fungsi yang

berbeda dengan bank konvensional, fungsi bank syariah juga

merupakan karakteristik bank syariah. Dengan diketahui fungsi bank

syariah yang jelas akan membawa dampak dalam pelaksanaan

kegiatan usaha bank syariah (Wiroso, 2005:4).


41/148

25

4. Tujuan bank syariah

a.

Mengarahkan kegiatan ekonomi untuk ber-muamalat secara Islam.

b. Untuk menciptakan suatu keadilan dibidang ekonomi denagn jalan

meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi.

c. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat dengan jalan membuka

peluang berusaha yang lebih besar terutama kelompok miskin yang

diarahkan kepada kegiatan usaha yang produktif.

d.

Untuk menanggulangi masalah kemiskinan, yang pada umumnya

merupakan program usaha utama dari negara-negara yang sedang

berkembang.

e. Untuk menjaga stabiltas ekonomi dan moneter.

f. Untuk menyelamatkan ketergantungan umat Islam terhadap bank

non syariah.

5. Ciri-ciri bank syariah

a. Beban biaya yang disepakati bersama pada waktu akad perjanjian

diwujudkan dalam bentuk jumlah nominal.

b.

Penggunaan presentase dalam hal kewajiban untuk melakukan

pembayaran selalu dihindari.

c. Di dalam kontrak-kontrak pembiayaan proyek, bank syariah tidak

menerapkan perhitungan berdasarkan keuntungan yang pasti yang

ditetapkan di muka.


42/148

26

d.

Pengerahan dana masayarakat dalam bentuk deposito tabungan

oleh penyimpan dianggap sebagai titipan (wadiah) sehingga

penyimpan tidak dikenakan imbalan.

e. Dewan Pengawas Syariah (DPS) bertugas untuk mengawasi

operasionalisasi bank dari sudut syariahnya.

f. Fungsi kelembagaan bank syariah selain menjembatani antara

pihak pemilik modal dengan pihak yang membutuhkan dana juga

mempunyai fungsi khusus yaitu fungsi amanah.

6. Instrumen Keuangan Syariah

Instrumen keuangan syariah yang tersedia di perbankan sayriah

Indonesia bukan merupakan produk-produk yang ditawarkan bank

syariah kepada nasabahnya, melainkan hanya merupakan instrumen

keuangan yang dimanfaatkan bank syariah untuk manajemen

likuiditasnya untuk sementara dan berjangka.

B. Konsep Strategi Pemasaran

1. Pengertian Strategi

Kata strategi berasal dari bahasa Yunani, yaitu Strategos yang

diambil dari kata stratos yang berarti militer dan Ag yang berarti

memimpin. Pada konteks awalnya, strategi diartikan sebagai

generalship atau sesuatu yang dilakukan oleh para jenderal dalam

membuat rencana untuk melakukan musuh dan memenangkan perang

(Zulkifli, 1999:8). Namun pada akhirnya, strategi berkembang untuk


43/148

27

semua kegiatan organisasi termasuk keperluan ekonomi, sosial,

budaya, dan agama (Manna Abdul Djaliel, 1999:8).

Dalam kamus besar Bahasa Indonesia disebutkan bahwa istilah

strategi adalah suatu ilmu untuk menggunakan sumberdaya-

sumberdaya untuk melaksanakan kebijakan tertentu (Tim Penyusun

Departemen Pendidikan dan Kebudayaan RI, 1997:199).

Sedangkan menurut Din Syamsudin, strategi mengandung arti

antara lain:

a.

Rencana dan cara yang seksama untuk mencapai tujuan.

b.

Seni dalam mensiasati pelaksanaa rencana atau program untuk

mencapai tujuan.

c. Sebuah penyesuaian terhadap lingkungan untuk menampilkan

fungsi dan peran penting dalam mencapai keberhasilan (Din

Syamsudin, 2000:127).

Menurut Sondang Siagian untuk memenuhi persyaratan-

persyaratan strategi yang baik, ada beberapa kriteria yang harus

dipenuhi antara lain:

a.

Strategi sebagai keputusan jangka panjang harus mengandung

penjelasan singkat tentang masing-masing komponen dari strategi

organisasi yang bersangkutan, dalam arti terlihat kejelasan dari

ruang lingkup, pemanfaatan sumber dana dan daya, serta

keunggulannya, bagaimana menghasilkan keunggulan tersebut dan

sinergi antara komponen-komponen tersebut diatas.


44/148

28

b.

Strategi sebagai keputusan jangka panjang yang mendasar sifatnya

harus memberikan petunjuk tentang bagaimana strategi akan

membawa organisasi lebih cepat dan efektif menuju tercapainya

tujuan dan berbagai sasaran oraganisasi.

c. Strategi organisasi dinyatakan dalam pengertian fungsional, dalam

arti jelasnya satuan kerja sebagai pelaksana utama kegiatan melalui

pembagian kerja uang jelas sehingga kemungkinan terjadinya

tumpah tindih, saling lempar tanggung jawab dan pemborosan dapat

dicegah.

d.

Pernyataan strategi itu harus bersifat spesifik dan tepat, bukan

merupakan pernyataan-pernyataan yang masih dapat

diimplementasikan dengan berbagai jenis interprestasi yang pada

selera dan persepsi individu dari pembuat interprestasi (Sondang,

1986:23).

2. Pengertian pemasaran

Pemasaraan merupakan fungsi pokok bagi perusahaan. Semua

perusahaan berusaha memproduksi dan memasarkan produk atau jasa

untuk memenuhi kebutuhan konsumen.

Menurut Kotler dan Amstrong, pemasaaran adalah sebuah proses

sosial dan manajerialnya yang dengannya individu-individu dan

kelompok-kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan dan

mereka inginkan dengan menciptakan dan saling mempertukarkan

produk-produk dan nilai satu sama lain (Kotler dan Amstrong,


45/148

29

1997:3).Menurut Basu Swastha dan Irawan, pemasaran adalah satu

sistem keseluruhan dari kegiatan-kegiatan bisnis yang ditunjuk untuk

merencanakan, menentukan harga, mempromosikan dan

mendistribusikan barang dan jasaa yang memuaskan kebutuhan baik

kepada pembeli yang ada maupun pembeli potensial (Bashu Swastha:

1997:5).Menurut Kasmir, pemasaran merupakan usaha untuk

memenuhi kebutuhan dan keinginan para nasabahnya terhadap produk

dan jasa.

Dari definisi tersebut dapat diketahui bahwa sebenarnya proses

pemasaran itu terjadi atau dimulai jauh sejak sebelum barang-barang

diproduksi. Keputusan-keputusan dalam pemasaran harus dibuat untuk

menentukan produk pasar, harga dan promosinya. Kegiatan pemasaran

tidak bermula pada saat selesaainya proses produksi, juga tidak

berakhir pada saat penjualan dilakukan.

Dalam melakukan kegiatan pemasaran suatu perusahaan memiliki

beberapa tujuan yang hendak dicapai, baik tujuan jangka pendek

maupun tujuan jangka panjang. Dalam jangka pendek biasanya

untukmerebut hati konsumen terutama untuk produk yang baru

diluncurkan. Sedangkan dalam jangka panjang dilakukan untuk

mempertahankan produk-produk yang sudah ada agar tetap eksis.


46/148

30

Berikut ini beberapa tujuan suatu perusahaan dalam melakukan

kegiatan pemasaran, antara lain:

1. Dalam rangka memenuhi kebutuhan pelanggan akan suatu produk

maupun jasa.

2. Dalam rangka memenuhi keinginan para pelanggan akan suatu

produk atau jasa.

3. Dalam rangka memberikan kepuasan semaksimal mungkin

terhadap pelanggannya.

4.

Dalam rangka meningkatkan penjualan dan laba.

5.

Dalam rangka ingin mengusai pasar dan menghadapi pesaing.

6. Dalam rangka memperbesar kegiatan usaha.

Ada beberapa konsep alternative yang dilakukan organisasi dalam

menjalankan kegiatan-kegiatan pemasaran yaitu:

a. Konsep Produksi

Konsep produksi menyatakan bahwa konsumen akan

menyukai produk-produk yang tersedia selaras dengan

kemampuan (highly affordable) dan bahwa manajemen sebaiknya

memusatkan perhatian pada peningkatan efisiensi produk dan

distribusi. Konsep ini merupakan salah satu dari falsafah tertua

yang menentukan para penjual tujuan utama Allah SWT

menciptakan bumi ialah untuk diberikan kepada manusia agar

dapat menggunakan sumber-sumber yang ada dibumi untuk


47/148

31

memperoleh rezeki, dan manusia haruslah berjuang untuk

memperolehnya (Fajrul Rahman, 1995:208-209).

b. Konsep Produk

Gagasan bahwa konsumen akan menyukai produk-produk

yang menawarkan mutu, kinerja dan penampilan terbaik dan

bahwa suatu organisasi sebaiknya mencurahkan tenaganya untuk

melakukan perbaikan produk secara berkesinambungan. Produk

yang ditawarkan adalah produk haram yang secara tegas dilarang

oleh hukum saya. Seperti yang dijelaskan oleh Allah SWT dalam

Firman-Nya:

Artinya: ―Hai orang-orang yang beriman, Sesungguhnya

(meminum) khamar , berjudi, (berkorban untuk) berhala, mengadu

nasib dengan panah, adalah termasuk perbuatan syaitan. Maka

jauhilah perbuatan-perbuatan itu agar kamu mendapat

keberuntungan‖ (Q.S. Al-Maidah:90)

c.

Konsep Penjualan

Gagasan konsumen bahwa tidak akan membeli cukup

produk perusahaan kecuali jika perusahaan tersebut melakukan

upaya-upaya dan promosi yang gencar.

Pertukaran yang merupakan konsep inti dari pemasaran,

mencakup perolehan produk yang diinginkan dari seseorang

dengan menawarkan sesuatu sebagai gantinya. Supaya muncul


48/148

32

potensi pertukaran, ada beberapa persyaratan berikut yang harus

dipenuhi:

1) Sekurang-kurangnya ada dua pihak

2) Masing-masing pihak memiliki sesuatu yang mungkin bernilai

bagi pihak lain

3) Masing-masing pihak mampu berkomunikasi dan menyerahkan

sesuatu

4)

Masing-masing pihak bebas untuk menerima atau menolak

tawaran pertukaran

5)

Masing-masing pihak yakin bahwa bertransaksi dengan pihak

lain merupakan yang tepat dan diinginkan (Philip Kotler,

2007:7-8).

3.

Pengertian strategi pemasaran

Strategi pemasaran merupakan hal yang sangat penting bagi

perusahaan dimana strategi pemasaran merupakan suatu cara mencapai

tujuan dari sebuah perusahaan. Hal ini juga didukung oleh pendapat

Swastha ―strategi adalah serangkaian rancangan besar yang

menggambarkan sebuah perusahaan harus beroperasi untuk mencapai

tujuannya (J. Santon, 1991:5).

Bygrave (1996) mendefinisikan strategi pemasaran sebagai

kumpulan petunjuk dan kebijakan yang digunakan secara efektif untuk

mencocokan program pemasaran (produk, harga, promosi dan

distribusi) dengan peluang pasar guna mencapai sasaran usaha. Dalam


49/148

33

bahasa yang lebih sederhana, suatu strategi pemasaran pada dasarnya

menunjukan bagaimana sasaran pemasaran dapat dicapai

(Widjayakusuma, 2002:169).

Kamus besar Ilmu Pengetahuan menjelaskan bahwa strategi

pemasaran merupakan proses pemasaran yang mencakup hal-hal

mengenai analisis atas kesempatan, pemilikan sasaran, pengembangan

strategi, perumusan rencana, implementasi dan pengawasan (Dagun,

2000:804).

Strategi pemasaran mempunyai peranan yang sangat penting dalam

keberhasilan tujuan organisasi, karena didalamnya berisi gambaran

atau pedoman yang jelas dan terarah apa yang akan dilakukan dalam

menggunakan kesempatan dan peluang pada beberapa pasar sasaran.

Strategi pemasaran antara lain dibutuhkan untuk menentukan

konsumen-konsumen manakah yang dituju. Ini berarti bahwa dengan

strategi pemasaran, manajer pemasaran dapat mengetahui konsumen

tertentu sebagai sasarannya, sehingga dapat diketahui kepuasan seperti

apakah yang diharapkan oleh konsumen tersebut, kemudian

mengidentifikasikan keinginan mereka agar dapat menentukan

kombinasi elemen-elemen marketing mix (produk, harga, distribusi,

dan promosi) agar program pemasaran berjalan efektif.

Menurut (Kasmir, 2014:216) dalam konsep pemasaran ada 4p

yaitu, product (produk), price (harga), place (tempat/lokasi), dan

promotion (promosi).


50/148

34

a.

Produk (produk)

Produk secara umum diartikan sebagai sesuatu yang dapat

memenuhi kebutuhan pasar dan keinginan pelanggan. Dalam

praktiknya produk terdiri dari dua jenis yaitu produk yang

berkaitan dengan fisik atau benda berwujud dan tidak

berwujud.

b. Price (harga)

Harga menjadi salah satu aspek penting dalam kegiatan

marketing mix. Penentuan harga menjadi sangat penting untuk

diperhatikan, mengingat harga sangat menentukan laku

tidaknya produk dan jasa.

c. Place (lokasi)

Pemilihan lokasi sangat penting mengingat apabila salah dalam

menganalisis akan berakibat meningkatnya biaya yang akan

dikeluarkan nantinya. Lokasi yang tidak strategis akan

mengurangi minat nasabah untuk berhubungan dengan bank.

d.

Promotion (promosi)

Promosi merupakan kegiatan marketing yang terakhir. Kegiatan

ini merupakan kegiatan yang sama pentingnya dengan ketiga

diatas, baik produk, harga, dan lokasi. Dalam hal ini setiap bank

berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang

dimilikinya baik langsung maupun tidak langsung.


51/148

35

4. Segmentasi pasar

Segmentasi pasar adalah suatu cara untuk membedakan pasar

menurut golongan pembeli, kebutuhan pemakai, motif, perilaku,

kebiasaan pembeli, cara penggunaan produk dan tujuan pembeli

produk tersebut (Assauri, 2004:144). Dengan segmentasi pasar,

sumber daya yang terbatas dapat digunakan secara optimal untuk

menghasilkan produk yang dapat memenuhi permintaan pasar, dapat

mengalokasikannya kepada potensial yang paling menguntungkan, dan

dapat ikut bersaing dalam segmen tertentu, serta dapat menentukan

cara-cara promosi yang efektif.

Segmentasi pasar dapat juga diartikan sebagai bermacam-macam

kategori atau karakteristik pasar. Misalnya, segmentasi daerah

pemasaran, ukuran pasar, kelompok, pendapatan, status sosial

masyarakat dan sebagainya (Soekartiwi, 1993:47).

Agar proses segmentasi pasar tersebut dapat efektif dan bermanfaat

bagi perusahaan, maka segmen pasar harus memenuhi kriteria dan

syarat berikut:

a.

Dapat diukur (measurable), baik besarnya maupun luasnya serta

daya beli segmen pasar tersebut.

b. Dapat dicapai atau dijangkau (accessible), sehingga dapat dilayani

secara efektif

c. Cukup luas ( substantial ), sehingga dapat menguntungkan jika

melayani


52/148

36

d.

Dapat dilaksanakan (actionable), sehingga semua program yang

telah disusun untuk menarik dan melayani segmen pasar itu dapat

efektif.

Faktor-faktor tersebut membantu untuk menilai kelayakan pasar

dari produk perusahaan untuk di segmentasikan atau tidak (Assauri,

2004:145). Tujuan dari segmentasi pasar adalah:

1. Agar kegiatan organisasi pemasaran lebih terarah sehingga dapat

menentukan segmen mana yang lebih diutamakan.

2.

Agar sumber daya yang ada dapat dimanfaatkan semaksimal

mungkin dengan tingkat efisiensi yang tinggi.

3. Agar perusahaan dapat lebih kompetitif.

C. Konsep Tabungan Mudharabah

1.

Pengertian tabungan

Secara umum dan sederhana, tabungan adalah sebagian pendapatan

yang tidak dihabiskan atau tidak digunakan. Tabungan juga bisa

diartikan sebagai sebuah cara yang dilakukan untuk berhemat demi

mendapatkan simpanan uang yang bisa digunakan sewaktu-waktu saat

dibutuhkan.

Menurut UU Perbankan No. 10 Tahun 1998 adalah simpanan yang

pada penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang

telah disepakati, namun tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro atau

alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.


53/148

37

Sedangkan menurut N. lapoliwa dan Daniel S. Kuswandi, tabungan

adalah simpanan masyarakat yang penarikannya dapat dilakukan oleh

orang yang menabung sewaktu-waktu sesuai keinginannya.

Ada berbagai bentuk tabungan dalam dunia perbankan hingga saat

ini. Bentuk-bentuk tabungan ini disesuaikan fungsinya dengan

kebutuhan masyarakat yang semakin besar terhadap keberadaan

perbankan. Bentuk-bentuk tabungan tersebut adalah sebagai berikut:

a.

Tabungan giro atau tabungan kas adalah jenis tabungan berupa

uang yang disimpan di lembaga perbankan milik pemerintah

Indonesia atau swasta.

b. Tabungan deposito adalah rekening tabungan, giro, atau jenis

lainnya dari rekening bank di sebuah lembaga perbankan dimana

uang yang disimpan bisa ditarik kembali.

c. Investasi adalah salah satu cara untuk mendapatkan uang pada

bentuk asset dengan harapan bisa mendapatkan keuntungan di

kemudian hari, seperti tambahan modal, deviden, atau bunga.

d.

Rekening tabungan online adalah salah satu bentuk rekening yang

bisa disimpan, dipindahkan, atau ditarik dengan cara

memanfaatkan jaringan internet.

Tabungan (saving deposit)merupakan jenis simpanan yang sangat

populer di lapisan masyarakat Indonesia mulai dari masyarakat kota

sampai pedesaan. Dalam perkembangan zaman, masyarakat saat ini

justru membutuhkan bank sebagai tempat menyimpan uangnya. Hal ini


54/148

38

disebabkan karena keamanan uangnya yang dibutuhkan oleh

masyarakat.

Simpanan Tabungan ialah salah satu bentuk simpanan yang

diperlukan oleh masyarakat untuk menyimpan uangnya, karena

merupakan jenis simpanan yang dapat dibuka dengan persyaratan yang

sangat mudah dan sederhana.

2. Tujuan Menabung di bank:

a.

Penyisihan sebagian hasil pendapatan nasabah untuk dikumpulkan

sebagai cadangan masa depan.

b.

Sebagai alat untuk melakukan transaksi bisnis atau usaha individu

atau kelompok.

3. Manfaat Tabungan

Beberapa manfaat yang diperoleh dari tabungan pada umumnya,

diantaranya:

a. Manfaat yang diperoleh bagi bank antara lain adalah:

1.

Sebagai salah satu sumber dana bagi bank yang bersangkutan

dan dapat digunakan sebagai penunjang operasional bank

dalam memperoleh keuntungan atau laba.

2. Sebagai penunjang untuk menarik nasabah dalam rangka

menggunakan fasilitas produk-produk lainnya.

3. Meningkatkan kesadaran bagi masyarakat untuk menyimpan

dananya di bank.


55/148

39

b.

Manfaat yang diperoleh bagi nasabah antara lain:

1.

Akan mendapatkan bunga dengan meyimpan uang di bank.

2. Dapat terhindar dari pemakaian uang secara terus-menerus.

3. Terjamin keamanannya karena dengan meyimpan uang di bank

keamanan akan uang terjamin.

4. Manfaat menabung di bank syariah

a. Terhindar Dari Riba

Memakan uang riba adalah hal yang tidak dianjurkan, hal

itu dikarenakan bunga bank konvensional merupakan uang riba

yang tidak boleh dimakan. Oleh sebab itu menabung di bank

syariah bisa menghindarkan Anda dari dosa.

b. Berdasarkan Syariah Islam

Manfaat menabung di bank syariah untuk umat islam sama

saja dia telah menjalankan syariah islam dan telah melakukan

muamalah berdasarkan islam.

c.

Bonus

Bank Syariah memang tidak memberlakukan bunga, namun

bank syariah memiliki bonus. Terutama jika nasabah memiliki

investasi yang besar di bank.

d. Nasabah Tidak Akan Rugi

Perhitungan bagi hasil yang dilakukan oleh bank syariah

tidak pada keuntungan yang diperoleh namun berdasarkan dengan

pendapatan yang diperoleh oleh pihak bank setiap bulannya.


56/148

40

e.

Terjamin Dengan LPS

Bagi nasabah yang menabung sebagai investasi di bank

syariah, nasabah akan diuntungkan dengan jaminan yang diberikan

oleh Lembaga penjaminan Simpanan atau LPS. Sehingga investasi

yang ditanamnya akan dijamin jika suatu saat mengalami masalah

tertentu.

f.

Dilengkapi Fasilitas Net Banking

Meski berbasis syariah, fasilitas dan teknologi dalam bank

syariah tidak kalah dengan bank konvensional.

g. Sistem Bagi Hasil

Dengan sistem ini, bagi hasil yang dilakukan oleh nasabah

dan pihak bank adalah dengan melakukan perhitungan antara

pendapatan bank, biaya yang dikeluarkan bank akan diambil dari

bagi hasil yang menjadi hak bank.

h.

Aman

Sama halnya dengan bank lain, menabung di bank syariah

lebih aman dan terpecaya. Sistem keamanannya pun sama dengan

menabung di bank konvensional hal itu dikarenakan bank syariah

juga didukung dengan teknologi pengamanan yang tinggi sehingga

orang yang tidak memiliki kepentingan tidak akan bisa

mengetahui tabungan Anda.

i. Di Dukung Dengan Fasilitas Yang Menarik


57/148

41

Dengan menabung di bank syariah, nasabah akan

dimudahkan dengan berbagai macam fasilitas yang ada di bank

syariah tersebut. Salah satu fasilitas yang menguntungkan adalah

sebagai berikut :

1) Gratis biaya administrasi bulanan sehingga setiap bulannya

tabungan tidak akan terpotong.

2) Gratis biaya bulanan untuk kartu ATM.

3)

Gratis ketika melakukan tarik tunai di ATM sendiri

maupun di ATM bersama dan juga ATM Prima.

4)

Gratis untuk melakukan cek saldo di ATM BRI maupun di

jaringan ATM Bersama dan juga di ATM Prima.

5) Gratis untuk melakukan biaya transfer di ATM BRI

maupun di ATM Prima dan juga di ATM Bersama.

6) Gratis untuk biaya debit Prima

j. Kartu ATM Bisa Berfungsi Sebagai Kartu Debit

Jika anda memiliki tabungan di bank syariah, kartu ATM

nya bisa digunakan sebagai kartu debit untuk bisa membayar

semua belanjaan anda tanpa harus mengeluarkan uang tunai untuk

membayar belanjaan anda.

k. Memberlakukan Saldo Tabungan Yang Rendah

Yang berbeda dengan bank konvensional biasa, tabungan di

bank syariah banyak yang memberlakukan jumlah saldo yang

sedikit di dalam tabungan. Jika bank konvensional ada yang


58/148

42

memberlakukan saldo minimal sebanyak Rp 50.000, di bank

syariah ada bank yang memberlakukan saldo senilai Rp. 25.000.

l. Penabung Atau Nasabah Adalah Mitra Bank

Salah satu manfaat menabung di bank syariah adalah bank

akan melihat nasabah sebagai mitranya. Jika di bank konvensional,

akan tercipta hubungan antara debitur dan kreditur. Hubungan itu

akan membuat asas berupa bank akan membayar bunga kepada

penabung tidak peduli berapa keuntungan yang didapatkan bank

dan tidak peduli berapa kerugian yang akan diderita oleh bank.

Sedangkan di bank syariah, nasabah adalah mitra yang berhak

untuk menerima hasil dari investasi yang dia tanamkan di bank

tersebut. Muamalah di bank syariah berdasarkan dengan konsep

kebersamaan dalam keuntungan dan risiko, sehingga bisa

menciptakan ekonomi yang adil serta transparan.

m. Pemanfaatan Dana Penabung

Salah satu manfaat menabung di bank syariah adalah dana

bisa dimanfaatkan untuk hal-hal yang baik dan sesuai dengan

syariah islam. Jika menabung di bank syariah, nasabah akan

mendapatkan hasil dari investasi yang halal. Bank syariah akan

menyeleksi berbagai macam proyek yang hendak bank danai,

tidak hanya melihat keuntungan yang diberikan serta kelayakan

usaha saja, namun bank juga akan melihat dari sisi halal dan juga

haramnya usaha tersebut.


59/148

43

n.

Peringatan Dini Tentang Bahaya

Salah satu keunggulan dari bank syariah adalah bank

syariah mampu memberikan peringatan dini kepada nasabahnya.

Ketika bank syariah mengalami hasil yang terus merosot, nasabah

bisa mendapatkan isyarat bahwa sesuatu yang tidak diinginkan

terjadi pada banknya sehingga nasabah bisa melakukan antisipasi.

Sedangkan di bank konvensional sinyal yang akan diberikan

adalah kebalikan.

o.

Dana Untuk Umat

Salah satu keunggulan dari bank syariah adalah dana yang

didapatkan merupakan dana untuk umat, didapatkan dari umat,

mengumpulkan dana dari umat dan akan dikembalikan untuk umat

juga.Manfaat menabung di bank Syariah memang cukup banyak

bagi masyarakat, tidak hanya itu konsep yang ditawarkan juga

banyak berkembang sehingga semakin banyak yang beralih di

bank syariah

D. Mudharabah

1.

Pengertian Mudharabah

Mudharabah berasal dari kata dharb, berarti memukul atau

berjalan. Pengertian memukul atau berjalan ini lebih tepatnya adalah

proses sesorang memukulkan kakinya dalam menjalankan usaha.


60/148

44

Istilah ―mudharabah” merupakan istilah yang paling banyak

digunakan oleh bank-bank islam. Prinsip ini juga dikenal sebagai

”qiradh” atau “muqaradah”.

Mudharabah juga disebut qiradh yang berarti ―memutuskan‖.

Dalam hal ini, si pemilik uang itu telah memutuskan untuk

menyerahkan sebilangan uang itu untuk diperdagangkannya berupa

barang-barang dan memutuskan sekalian sebagian dari keuntungannya

bagi pihak kedua orang yang berakad qiradh ini.

Menurut istilah Syarak, mudharabah dikenal sebagai suatu akad

atau perjanjian atas sekian uang untuk dipertindakkan oleh amil

(pengusaha) dalam perdagangan, kemudian keuntungannya dibagikan

diantara keduanya menurut syarat-syarat yang ditetapkan terlebih

dahulu, baik dengan sama rata maupun dengan kelebihan yang satu

atas yang lain.

Secara teknis, al-mudharabah adalah akad kerja sama usaha antara

dua pihak dimana pihak pertama ( shahibul maal ) menyediakan seluruh

100% modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan

usaha secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang

dituangkan dalam kontrak, sedangkan apabila rugi ditanggung oleh

pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat dari kelalaiam si

pengelola. Seandainya kerugian itu diakibatkan karena kecurangan

atau kelalaian si pengelola, si pengelola harus bertanggung jawab atas

kerugian tersebut.


61/148

45

Menurut Adiwarman Karim (2004:192) mudharabah adalah

bentuk kontrak antara dua pihak dimana satu pihak berperan sebagai

pemilik modal dan mempercayakan sejumlah modalnya untuk dikelola

oleh pihak kedua, yakni si pelaksana usaha, dengan tujuan untuk

mendapatkan keuntungan.

2. Landasan Teori

Secara umum, landasan dasar syariah al-mudharabah lebih

mencerminkan lanjutan untuk melakukan usaha. Hal ini tampak dalam

ayat-ayat dan hadits berikut ini.

a.

Al-Qur‘an

―dan dari orang-orang yang berjalan di muka bumi mencari

sebagian karunia Allah SWT ‖ (al-Muzzammil:20)

Yang menjadi wajhud-dilalah atau argument dari surah al-

Muzzammil:20 adalah adanya kata yadhribun yang sama dengan

akar kata mudharabah yang berarti melakukan suatu perjalanan

usaha.

”Apabila telah ditunaikan shalat maka bertebaranlah kamu di

muka bumi dan carilah karunia Allah SWT” (al-Jumu‘ah:10)

“Tidak ada dosa (halangan) bagi kamu untuk mencari karunia

Tuhanmu” (al-Baqarah:198)

Surah al-Jumu‘ah:10 dan al-Baqarah:198 sama-sama mendorong

kaum muslimin untuk melakukan upaya perjalanan usaha.


62/148

46

b.

Hadits

Dhari Shlaih bin Shuhaib r.a bahwa Rasullah saw. Bersabda,

“Tiga hal tang didalamnya terdapat keberkatan:jual beli secara

tangguh, muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum

dengan tepung untuk keperluan rumah, bukan unuk dijual”. (HR

Ibnu Majah no. 2280, kitab at-Tijarah).

c. Ijma

Imam Zailai telah menyatakan bahwa para sahabat telah

berkonsensus terhadap legitimasi pengolahan harta yatim secara

mudharabah. Kesepakatan para sahabat ini sejalan dengan spirit

hadits yang dikutip Abu Ubaid.

3. Jenis-jenis Mudharabah

a.

Mudharabah muthlaqah (Investasi tidak terikat)

Yang dimaksud dengan transaksi mudharabah muthlaqah adalah

bentuk kerja sama antara shahibul maal dan mudharib yang

cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh spesifikasi jenis

usaha, waktu, dan daerah bisnis.

b.

Mudharabah Muqayyadah (Investasi terikat)

Mudharabah Muqayyadah atau disebut juga dengan istilah

restricted mudharabah/specified mudharabah adalah kebalikan

dari mudharabah muthlaqah. Si mudharib dibatasi dengan batasan

jenis usaha, waktu, atau tempat usaha.


63/148

47

4. KarakteristikMudharabah

a.

Kedua pihak yang mengadakan kontrak antara pemiik dana dan

mudharib akan menentukan kapasitas baik sebagai nasabah

maupun pemilik.

b. Modal adalah sejumlah uang pemilik dana diberikan kepada

mudharib untuk diinvestasiikan (dikelola) dalam kegiatan usaha

mudharib.

c.

Keuntungan adalah jumlah yang melebihi jumlah modal dan

merupakan tujuan mudharabah dengan syarat-syarat sebagai

berikut:

1. Keuntungan ini haruslah berlaku bagi kedua belah pihak dan

tidak ada satu pihak pun yang akan memilikinya.

2.

Haruslah menjadi perhatian dari kedua belah pihak dan tidak

terdapat pihak ketiga yang akan turut memperoleh bagi hasil

darinya.

3.

Pemilik dana akan menanggung semua kerugian sebaliknya

mudaharib tidak akan menanggung kerugian sedikit pun.

d.

Jenis usaha/pekerjaan diharapkan mewakili/menggambarkan

adanya kontribusi mudharib dalam usahanya untuk

mengembalikan/membayar modal kepada penyedia dana.

e. Modal mudharabah tidak boleh dalam penguasaan pemiik dana,

sehingga “tidak dapat” ditarik sewaktu-waktu.


64/148

48

f.

Garansi dalam mudharabah untuk menunjukan adanya tanggung

jawab mudharib dalam mengembalikan modal kepada pemilik

dana dalam semua pekerjaannya.

5. Rukun akad

a. Pelaku akad, yaitu shahibul maal adalah pihak yang memiliki

modal tetapi tidak bisa berbisnis, dan mudharib adalah pihak yang

pandai berbisnis, tetapi tidak memiliki modal.

b.

Objek akad, yaitu modal (mal), kerja (dharabah), dan keuntungan

(ribh); dan

c.

Shighah, yaitu ijab dan Qabul

6. Bentuk-bentuk akad mudharabah

a. Mudharabah bilateral (sederhana)

Mudharabah bilateral adalah bentuk mudharabah antara satu pihak

sebagai shahibul maal dan satu pihak sebagai mudharib.

b. Mudharabah multiteral

Mudharabah multuteral adalah bentuk mudharabah antara

beberapa pihak sebagai shahibul maal dan satu pihak lain sebagai

mudharib.

c. Mudharabah bertingkat (re-mudarabah)

Adalah bentuk mudharabah antara tiga pihak. Puhak pertama

sebagai shahibul maal , pihak kedua sebagai mudharib antara, dan

pihak ketiga sebagai mudharib akhir.

d. Kombinasi musyarajah dan mudharabah


65/148

49

Dalam perjanjian mudharabah pada umumnya diasumsikan bahwa

pengelola tidak ikut menanamkan modalnya, tetapi hanya

bertanggung jawab dalam menjalankan usaha, sedangkan modal

seluruhnya berasal dari pemodal.

7. Aplikasi dalam perbankan

Mudharabah biasanya diterapkan pada produk-produk pembiayaan

dan pendanaan. Pada sisi penghimpunan dana, mudharabah diterapkan

pada:

a.

Tabungan berjangka, yaitu tabungan yang dimaksudkan untuk

tujuan khusus, seperti tabungan haji, tabungan qurban, dan

sebagainya;

Deposito biasa;

b.

Deposito special (special investment) di mana dana yang dititipkan

nasabah khusus untuk bisnis tertentu, misalnya murabahah atau

saja ijarah saja.

Adapun pada sisi pembiayaan, mudharabah diterapkan untuk:

1.

Pembiayaan modal kerja, seperti modal kerja perdagangan dan

jasa;

2. Investasi khusus, disebut juga mudharabah muqayyadah di mana

sumber dana khusus dengan penyaluran yang khusus dengan

syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh shahibul maal.


66/148

50

8. Manfaat Mudharabah

a.

Manfaat Mudharabah

1) Bank akan menikmati peningkatan bagi hasil pada saat

keuntungan usaha nasabah meningkat.

2) Bak tidak berkewajiban membayar bagi hasil kepada nasabah

pendanaan secara tetap, tetapi disesuaikan dengan

pendapatan/hasil usaha bank sehingga bank tidak akan pernah

mengalami negative spread.

3)

Pengembalian pokok pembiayaan disesuaikan dengan cash

flow/ arus kas usaha nasabah sehingga tidak memberatkan

nasabah.

4) Bank akan lebih selektif dan hati-hati mencari usaha yang

benar-benar halal, aman, dan menguntungkan karena

keuntungan yang konkret dan benar-benar terjadi itulah yang

akan dibagikan.

5)

Prinsip bagi hasil dalam mudharabah/musyarakah ini berbeda

dengan prinsip bunga tetap di mana bank akan menagih

penerima pembiayaan (nas

Reverensi Jumlah Dana & Nasabah

Documents

Transcript of Reverensi Jumlah Dana & Nasabah