PERANAN BAITUL MAAL WATTAMWIL DALAM MENGATASI

DAMPAK NEGATIF PRAKTEK RENTENIR

(Studi Pada BMT Al Fath IKMI Ciputat)

SKRIPSI

Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum

Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan

Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (SE.Sy)

Oleh :

Jajang Nurjaman

NIM: 206046103833

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1431 H / 2010

i

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa :

1. Skripsi ini merupakan karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah

satu persyaratan untuk memenuhi gelar strata satu (S1) di Universitas Islam

Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan

sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN)

Syarif Hidayatullah Jakarta.

3. Jika di kemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya

atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia

menerima sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 28 Desember 2010

Jajang Nurjaman

v

KATA PENGANTAR

Alhamdulillahirabbil‟aalamin, penulis menyampaikan segala puji dan syukur

kehadirat Allah SWT, yang senantiasa memberikan rahmat, taufiq dan hidayah-Nya

kepada kita semua. Penulis menghaturkan shalawat serta salam senantiasa kita

curahkan kepada Nabi dan Rasul kita Muhammad SAW, kepada segenap

keluarganya, sahabatnya serta ummatnya sepanjang zaman, yang Insya Allah kita ada

didalamnya.

Dengan taufiq dan hidayah Allah SWT. Penulis bersyukur, dengan limpahan

kasih sayang-Nya, penulis mampu meyelesaikan skripsi yang berjudul “Peranan

Baitul Maal Wat Tamwil Dalam Mengatasi Dampak Negatif Praktek Rentenir” studi

pada BMT Al Fath IKMI, dapat terselesaikan dengan baik.

Proses perjalanan untuk menyelesaikan skripsi ini tidaklah mudah. Banyak

hambatan dan rintangan yang penulis temui dan alami. Berkat ridha-Nya, berkat doa,

kesungguhan hati dan kerja keras, akhirnya penulis sampai titik proses akhir

penulisan skripsi ini.

Penulis menyadari betapa sederhana karya tulis ini dan jauh dari sempurna.

Namun penulis juga tidak menutup mata akan peran berbagai pihak yang telah

banyak membantu dalam proses penyelesaian skripsi ini. Perkenankanlah penulis

untuk mengucapkan kata terima kasih yang sedalam-dalamnya kepada :

vi

1. Bpk. Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH., MA., MM., selaku Dekan

Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Ibu Euis Amalia, M.Ag dan Bpk. Ah. Azharuddin Latif, M.Ag selaku Ketua

Program Studi Muamalat dan Sekertaris Konsentrasi Perbankan Syariah

Jurusan Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta.

3. Bpk Drs. Burhanuddin Yusuf, MM dan Kamarusdiana, S.Ag,MH selaku

dosen pembimbing yang senantiasa membimbing penulis dan senantiasa

meluangkan waktunya kepada penulis untuk memberikan masukan-

masukannya, dan mengarahkan sehingga penulis dapat meyelesaikan skripsi

ini.

4. Para Dosen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

yang telah memberikan ilmu yang sangat bermanfaat kepada penulis semasa

kuliah, semoga amal kebaikannya mendapat balasan di sisi Allah SWT.

5. Pimpinan dan Staf Perpustakaan Utama, Perputakaan Fakultas Syariah dan

Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, tempat penulis memperoleh

berbagai informasi dan sumber-sumber referensi sehingga skripsi dapat

terselesaikan.

6. Pimpinan dan Staf BMT Al Fath IKMI, yang telah menerima penulis untuk

melakukan riset dan membantu data yang diperlukan guna penyelesaian

skripsi ini.

vii

7. Yang tercinta Ayahanda (Jaya Usman), engkaulah Ayah yang bijaksana, yang

dengan ikhlas memotivasi dengan moril maupun materil dan menjadi inspirasi

Ananda untuk memilih judul skripsi tentang Baitul Maal Wat Tamwil. Dan

yang tercinta Ibunda (Siti Hasanah), yang dengan ikhlas mencurahkan kasih

sayang buat Anada, yang tidak henti mendoakan, memberikan motivasi dan

spirit buat Ananda, sehingga Ananda menjadi Laki-laki kuat dalam

menghadapi cobaan hidup dan menjadi kebanggaan Ayah dan Bunda. Amin.

Dan yang tersayang adik-adikku (Evi Sofiani, Irvan Nurhayat, Dini Putria

Rahayu). Ambil positifnya dari Kakak, yang pasti kalian harus lebih baik dari

Kakak.

8. Buat orang-orang yang telah membantu saya, Micky, Amrul, Jodie, Beni,

Jamrudin, Bongas Dan teman-teman yang tidak bisa saya sebutkan satu per

satu, terimakasih banyak atas semuanya, saya takkan bisa tanpa kalian.

9. Buat sahabat-sahabatku angkatan 2006, khususnya PS-B ekstensi yaitu My

Best Friend dan seluruh keluarga besar SBC (Syariah Banking Community)

yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, yang telah menggoreskan

banyak kenangan manis, canda dan tawa selama menjalani perkuliahan,

semoga tali silaturahmi kita selalu terjalin. Dan buat Semua teman-teman

kontrakan, jalan, main futsal, Alumni AIS dan Anak-anak Champoes.

Akhirnya tiada untaian kata yang berharga kecuali ucapan Alhamdulillahi

Robbil „Alamin atas Rahmat dan Karunia serta Ridha Allah SWT. Demikian

viii

ucapan terima kasih penulis haturkan kepada seluruh pihak, semoga kebaikan dan

bantuan kepada penulis menjadi amal ibadah dan mendapat Ridha dari Allah SWT.

Penulis menyadari banyak kekurangan yang terdapat dalam pembuatan skripsi

ini. Untuk itu kritik dan saran kiranya dapat lebih memperbaiki skripsi ini. Semoga

skripsi ini dapat bermanfaat dalam menambah wawasan khususnya bagi umat

manusia, serta bagi Lembaga-Lembaga Ekonomi Syariah di Indonesia. Semoga

Allah SWT senantiasa meridhai aktivitas kita berjuang di jalan-Nya serta

menjadikan kita semua sebagai hamba-Nya yang bahagia di dunia dan akhirat.

Jakarta, 30 Desember 2010

Penulis

Jajang Nurjaman

ix

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL............................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING.................................................. ii

LEMBAR PERNYATAAN................................................................................... iii

LEMBAR PENGESAHAN.................................................................................... vi

KATA PENGANTAR…………………………………………………………… v

DAFTAR ISI.......................................................................................................... ix

DAFTAR GAMBAR.............................................................................................. xii

DAFTAR TABEL.................................................................................................. xiii

DAFTAR LAMPIRAN.......................................................................................... xiv

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah………………………………………. 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah…………………………. 4

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian……………………………….. 5

D. Riview Studi Terdahulu……………………………………..... 6

E. Metode Penelitian…………………………………………….. 7

F. Sistematika Penulisan…………………………………………. 8

x

BAB II TINJAUAN UMUM BAITUL MAAL WATTAMWIL (BMT)

DAN RENTENIR

A. Baitul Maal wat Tamwil……………………………………… 10

B. Rentenir……………………………………………………….. 15

C. Dampak Negatif Praktek Rentenir............................................. 23

D. Badan Hukum………………………………………...………. 25

E. Perkembangan BMT Di Indonesia…………………………… 28

BAB III TINJAUAN UMUM BMT AL-FATH IKMI

A. Latar Belakang Berdirinya BMT Al-Fath IKMI…………...…. 36

B. Visi, Misi dan Tujuan BMT Al-Fath IKMI………………........ 38

C. Struktur Organisasi BMT Al-Fath IKMI……………………… 40

D. Produk-produk BMT Al-Fath IKMI…………………………... 43

BAB IV PERANAN BAITUL MAAL WATTAMWIL DALAM

MENGATASI DAMPAK NEGATIF PRAKTEK RENTENIR

A. Peran BMT Al-Fath IKMI Dalam Mengatasi Dampak Negatif

Praktek Rentenir…………………………………………….. 50

B. Strategi BMT Al-Fath IKMI Dalam Mengatasi Dampak Negatif

Praktek Rentenir……...………………………………………. 54

C. Tingkat Keberhasilan BMT Al-Fath IKMI Dalam Mengatasi

Dampak Negatif Praktek Rentenir ………………………….. 57

xi

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan…………………………………………………... 64

B. Saran………………………………………………………….. 65

DAFTAR PUSTAKA……………………………………………………………. 67

LAMPIRAN-LAMPIRAN.................................................................................... 69

xii

DAFTAR GAMBAR

Nomor Judul Gambar Halaman

Gambar 3.1 Struktur Organisasi BMT Al-Fath IKMI............................... 40

xiii

DAFTAR TABEL

Nomor Judul Tabel Halaman

Tabel 4.1 Jumlah Pertumbuhan Mitra BMT Al Fath IKMI Ciputat..... 58

Tabel 4.2 Jumlah Pertumbuhan Asset BMT Al Fath IKMI Ciputat..... 58

Tabel 4.3 Distribusi Frekuensi Responden Peranan BMT Al Fath IKMI

Ciputat................................................................................... 59

Tabel 4.4 Distribusi Frekuensi Responden Mengenai BMT Al Fath IKMI

Ciputat................................................................................... 60

Tabel 4.5 Distribusi Frekuensi Responden Menurut Jenis Pekerjaan di

BMT Al Fath IKMI Ciputat................................................. 60

Tabel 4.6 Distribusi Frekuensi Responden Menurut Penghasilan Setelah

Mendapatkan Pinjaman di BMT Al Fath IKMI Ciputat...... 61

Tabel 4.7 Distribusi Frekuensi Responden Pernah meminjam dengan

Rentenir di BMT Al Fath IKMI Ciputat.............................. 61

Tabel 4.8 Distribusi Frekuensi Responden Masih Meminjam dengan

Rentenir................................................................................ 62

xiv

DAFTAR LAMPIRAN

Nomor Nama Lampiran Halaman

1. Surat Permohonan Pembimbing 69

2. Surat Permohonan Penelitian 70

3. Surat Keterangan Penelitian 71

4. Hasil Wawancara 72

5. Formulir Kuesioner 79

6. Laporan Tinjauan Usaha 2009 BMT Al Fath IKMI 82

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Krisis ekonomi yang terjadi di Indonesia diantaranya disebabkan oleh

ketidakpastian skala prioritas kebijakan pemerintah dalam mendorong dunia

usaha, dimana pemerintah lebih menekankan pada usaha skala besar dari pada

skala usaha kecil.1

Dan salah satu lembaga penopang ekonomi yang bergerak pada masyarakat

kecil-menengah (grass rool) itu adalah Baitul Maal Wa Tamwil (selanjutnya

disingkat BMT) atau padanan kata Balai Usaha Mandiri Terpadu adalah lembaga

keuangan mikro yang dioperasikan dengan prinsip bagi hasil, menumbuh

kembangkan bisnis usaha mikro kecil, dalam upaya mengangkat derajat dan

martabat serta membela kepentingan kaum fakir miskin.

BMT merupakan lembaga keuangan mikro syariah ditumbuhkan oleh

prakarsa dan dengan modal awal dari tokoh-tokoh masyarakat setempat sebagai

landasan sistem ekonomi yang salaam/keselamatan (berintikan keadilan),

kedamaian dan kesejahteraan.2

Rentenir dalam prakteknya sebenarnya sangat merugikan peminjamnya

karena jasa peminjaman keuntungan rentenir tersebut cukup besar, sehingga bagi

1 Mahendro Nugroho, “Usaha Masyarakat Marjinal Perkotaan : Dampak Bunga Uang dan

alternative pembiayaan Berbasis Islam”, Makalah disampaikan pada seminar nasional : Dampak

Bunga Uang terhadap perekonomian Indonesia, Jakarta, 23 April 2002 2 M. Amin Aziz, Pedoman Pendirian BMT, (Jakarta, Pinbuk Press, 2004), h, 10

2

para pedagang menggunakan kredi-kredit yang disediakan oleh para rentenir

dalam dua cara, tergantung pada jangkauan aktifitas. Hutang piutang uang

informal sangat sesuai dengan kebutuhan para pedagang skala besar yang harus

membeli barang dalam jangka waktu pendek.

Tetapi apabila pembayar kreditnya tidak sanggup membayar maka jangka

waktu pembayaran kreditnya diperpanjang sehingga keuntungan semakin besar

dan menambah beban bagi yang meminjamnya, maka dalam hal tersebut dilarang

dalam Islam karena berbunga/riba. Maka BMT disini mampu memudahkan

masyarakat bawah yang ingin membangun usaha dan menambah modalnya dan

supaya terhindar dari praktik negatif rentenir dan lebih utama supaya terhindar

dari riba.

Sebenarnya, terjadinya krisis ekonomi tidak terlepas dari praktek-praktek

atau aktivitas ekonomi yang dilakukan bertentangan dengan nilai-nilai keislaman

seperti tindakan mengkonsumsi riba, monopoli, korupsi, dan tindakan malpraktek

lainnya. Disini pentingnya memberikan solusi alternatif sistem yaitu sistem

ekonomi Islam yang diturunkan langsung dari langit (sistem ekonomi Ilahiyah)

dan sangat berpotensi untuk mengisi kekosongan sistem yang digunakan oleh

negeri yang kita cinta ini.3

Kegiatan usaha simpan pinjam oleh koperasi yang diatur dalam Peraturan

Pemerintah Republik Indonesia No. 9 Tahun 1995 diartikan sebagai kegiatan

3 Aries Mufti, “Peranan MES dalam mengembangkan Lembaga Keuangan Syari’ah di

Indonesia,” 2002, Ed, III, Vol. III, h. 44

3

yang menghimpun dana dan menyalurkannya melalui kegiatan usaha simpan

pinjam dari dan untuk anggota koperasi yang bersangkutan, calon anggota

koperasi yang bersangkutan, koperasi lain anggotanya.

Dalam rangka menghimpun dana tersebut Koperasi Simpan Pinjam akan

memberikan imbalan yang ditentukan oleh Rapat Anggota. Pemberian imbalan

tersebut berupa bagi hasil.

Sistem bagi hasil sudah merupakan tradisi masyarakat Indonesia sehingga

kehadiran BMT sesuai kehendak dari budaya mereka. Kegiatan bisnis BMT

bertujuan membantu pegusaha kecil bawah dan kecil dengan memberikan

pembiayaan yang dipergunakan sebagai modal dalam rangka mengembangkan

usahanya. Dengan kegiatan bisnis ini usaha anggota berkembang dan BMT

memperoleh pendapat sehingga kegiatan BMT berkesinambungn secara mandiri.

Munculnya lembaga keuangan yang berbasis syariah (semacan BMT)

merupakan suatu yang fenomenal dan unik. Oleh karenya sangat penting untuk

diketahui lebih lanjut, agar jika ditemukan konsep-konsep mode/strategi bagi

ketahanan ekonomi masyarakat yang tangguh, kiranya dapat disebarluaskan. Dan

dalam upaya maksud diatas, penulis tertarik untuk meneliti BMT. Untuk itu

dalam penelitian ini penulis mengambil judul “PERANAN BMT DALAM

MENGATASI DAMPAK NEGATIF PRAKTEK RENTENIR (Studi Pada

BMT Al-Fath IKMI)”.

4

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah

Berbicara mengenai BMT, sangat luas cakupannya karena BMT pada

dasarnya merupakan pengembangan dari konsep dalam islam terutama dalam

bidang keuangan. Selain bergerak dalam bidang keuangan, BMT juga melakukan

kegiatan disektor riil dimana BMT menyalurkan dananya kepada pengusaha kecil

bawah dan kecil. Bertitik-tolak dari latar belakang seperti tersebut di atas, kiranya

dapat dirumuskan pokok persoalan sebagai berikut :

1. Peran apa sajakah yang dimiliki BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi

dampak negatif praktek rentenir?

2. Bagaimana strategi yang dijalankan BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi

dampak negatif praktek rentenir?

3. Bagaimana tingkat keberhasilan BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi

dampak negatif praktek rentenir?

Selanjutnya, dalam upaya memperoleh hasil secara mendalam dan

memadai, penelitian ini difokuskan pada BMT. Dan adapun titik tekan

penelitian ini difokuskan pada perannya saja.

5

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

a. Adapun dari tujuan penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Untuk mengetahui peran BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi dampak

negatif praktek rentenir.

2. Untuk mengetahui strategi BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi

dampak negatif praktek rentenir.

3. Mengetahui tingkat keberhasilan BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi

dampak negatif praktek rentenir.

b. Adapun manfaat dari penelitian ini diantaranya :

1. Menambah wawasan keilmuan tentang peran BMT dalam mengatasi

dampak negatif praktek rentenir.

2. Mendeskripsikan peran BMT sebagai lembaga keuangan alternatif

sesuai syariah yang membantu masyarakat menengah ke bawah dan

dapat dimanfaatkan guna meningkatkan kesejahteraan dan taraf hidup

ekonomi meraka.

3. Bagi pihak BMT untuk lebih meningkatkan manajemen kinerja

usahanya.

6

D. Riview Studi Terdahulu

Penulisan ini dilakukan karena bermotivasi dan terinspirasi setelah penulis

melihat dan membaca penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Nafisah pada

tahun 2007. “Potensi dan Strategi BMT dalam Pengembangan UKM”, dan

Rosidah pada tahun 2005 “Dengan judul Analisis SWOT BMT dalam

Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah (Studi Kasus BMT Al Munawarah”).

Selain skripsi ada juga yang membahas tentang strategi BMT yaitu oleh Heri

Sudarsono yang berjudul Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan

Ilustrasi, dalam skripsi tersebut penulis menerangkan bahwa semakin

berkembangnya masalah ekonomi masyarakat, maka berbagai kendala tidak

mungkin dilepaskan dari BMT. Oleh karena itu, perlu peran dan strategi yang jitu

guna mempertahankan eksistensi BMT tersebut.4

Dengan adanya penelitian terdahulu, maka penulis penelitian di tempat ini

yakni BMT. Kelebihan dalam penelitian ini dari peneliti terdahulu yaitu dimana

penulis tidak hanya meneliti strategi BMT saja akan tetapi penulis angkat secara

khusus tentang peran yang dimiliki BMT dalam mengatasi dampak negatif

rentenir.

4 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah, Yogyakarta, Ekonesia, 2003. Edisi

7

E. Metode Penelitian

Untuk mencapai tujuan skripsi ini, maka penulis menggunakan dua jenis

penelitian :

1. Penelitian Kepustakaan (Library Research)

Penelitian diarahkan untuk memperoleh landasan teori yang akan

dipergunakan dalam analisis data. Dengan cara mengadakan studi

kepustakaan. Landasan teori ini diperoleh dari literature-literatur, karya-

karya ilmiah, Koran, intenet, dan lain sebagainya yang berhubungan

dengan materi pembahasan skripsi ini.

2. Penelitian Lapangan (Field Research)

Melalui dua cara yaitu wawancara dengan narasumber yang

kompeten pada bidangnya untuk memberikan keterangan mengenai

masalah tersebut dan penyebaran angket kepada tokoh agama, tokoh

masyarakat, pimpinan BMT Al Fath IKMI. Dan objek yang dituju oleh

penulis yaitu BMT Al Fath IKMI merupakan salah satu BMT Al Fath

IKMI yang telah berhasil menjalankan operasinya dalam mengatasi

dampak negatif praktek rentenir.

Teknik Pengumpulan data dilakukan melalui :

1. Penyebaran angket, yaitu dengan mengadakan pengamatan langsung ke

BMT Al Fath IKMI. Tujuan untuk mengetahui keadaan sebenarnya yang

8

terjadi di lokasi penelitian berkaitan dengan upaya BMT Al Fath IKMI

dalam mengatasi dampak negatif praktek rentenir.

2. Wawancara (interview), yaitu dilakukan dengan cara mengajukan

pertanyaan kepada pihak BMT yang telah dibuat sebelumnya.

3. Studi Dokumentasi, yaitu dilakukan dengan cara mengumpulkan data

berdasarkan laporan keuangan BMT dan laporan-laporan lain berkait

dengan masalah penelitian.

Pengelolaan data dilakukan dengan cara deskripstif analisis yaitu suatu

teknik penulisan terdulu merupakan semua data yang diperoleh melalui bahan

dokumentasi, wawancara dan bahan pustaka kemudian menganalisanya dengan

pedoman pada sumber tertulis.

Dalam hal yang berhubungan dengan teknik penulisan, penulis

menggunakan buku “Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syari’ah dan Hukum

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta Tahun 2007”. Namun dalam penulisan ini ada

pengecualian yaitu kutipan Al-Qur’an tidak diberikan catatan surat pada bagian

akhir kutipan.

F. Sistematika Penulisan

Dalam sistematika penulisan skripsi ini, penulis membaginya menjadi lima

bab yang terdiri dari beberapa sub bab yang pada garis besarnya sebagai berikut :

9

BAB I PENDAHULUAN

Di dalamnya diuraikan tentang latar belakang masalah, pembatasan

dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, kajian

pustaka, metode penelitian serta sistematika penelitian.

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG BMT DAN RENTENIR

Memuat tentang penjelasan secara singkat mengenai Pengertian Baitul

Maal wat Tamwil, Rentenir, Badan Hukum, Perkembangan BMT Di

Indonesia.

BAB III TINJAUAN UMUM BMT AL FATH IKMI

Dalam bab ini akan diuraikan tentang : Latar belakang berdirinya

BMT Al Fath IKMI, Visi dan Misi dan Tujuan BMT Al Fath IKMI,

Struktur Organisasi, serta Produk-Produk BMT Al Fath IKMI.

BAB IV PERANAN BAITUL MAAL WATTAMWIL DALAM

MENGATASI DAMPAK NEGATIF PRAKTEK RENTENIR

Dalam bab ini akan membahas tentang : Peran BMT Al-Fath IKMI

Dalam Mengatasi Dampak Negatif Praktek Rentenir, Strategi BMT

Al-Fath IKMI Dalam Mengatasi Dampak Negatif Praktek Rentenir,

Tingkat Keberhasilan BMT Al-Fath IKMI Dalam Mengatasi Dampak

Negatif Praktek Rentenir.

BAB V PENUTUP

Memuat tentang kesimpulan dan saran.

10

BAB II

TINJAUAN UMUM BAITUL MAAL WATTAMWIL (BMT) DAN RENTENIR

A. Pengertian BMT

Baitul Maal berasal dari bahasa Arab bait yang berarti rumah, dan al-mal

yang berarti harta. Jadi secara etimologis (ma‟na lughawi) Baitul Mal berarti

rumah untuk mengumpulkan atau menyimpan harta.1 Adapun secara terminologis

Baitul mal wattamwil adalah lembaga keuangan mikro yang dioperasikan dengan

prinsip bagi hasil, menumbuhkembangkan bisnis usaha mikro dalam rangka

mengangkat derajat dan martabat serta membela kepentingan kaum fakir miskin,

ditumbuhkan atas prakarsa dan modal awal dari tokoh-tokoh masyarakat setempat

dengan berlandaskan pada sistem ekonomi yang salaam: keselamatan (berintikan

keadilan), kedamaian, dan kesejahteraan.2

BMT (Baitul Maal wat Tamwil) atau padanan kata Balai usaha Mandiri

Terpadu adalah lembaga keuangan mikro yang di operasikan dengan prinsip bagi

hasil, menumbuh kembangkan bisnis usaha mikro dan kecil dalam rangka

mengangkat derajat dan martabat serta membela kepentingan kaum fakir miskin.

Kegiatan Baituttamwil adalah mengembangkan usaha-usaha produktif dan

investasi dalam meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha kecil dengan

antara lain mendorong kegiatan menabung dan menunjang kegiatan ekonominya.

1 Muhammad,lembaga ekonomi syariah,(Graha ilmu,yogyakarta,2007), h.23

2 Rifqi muhammad,akuntansi keuangan syariah,(P3EI press,yogyakarta,2008), h.67

11

Kegiatan Baitul Maal Wattamwil adalah menerima titipan BAZIS dari dana

zakat, infaq dan sadaqah dan menjalankannya sesuai dengan peraturan dan

amanahnya. Dari segi kata baitul maal mempunyai arti yang sama, yang artinya

rumah harta. Akan tetapi keduanya dibedakan atas dasar operasionalnya.

Terutama dari segi sumber dana dan pengguna dana.

Baitul maal sebenarnya sudah ada sejak masa Nabi Muhammad SAW.

Rasulullah merupakan kepala negara yang pertama kenalkan konsep baru di

bidang keuangan negara di abad ke tujuh, semua hasil perhimpunan kekayaan

negara harus dikumpulkan terlebih dahulu dan kemudian dikeluarkan sesuai

dengan kebutuhan negara. Tempat inilah yang disebut bait al-maal, yang pada

masa Rasulullah SAW sumber pemasukan bait al-maal adalah 3:

a. Kharaj, yaitu pajak tanah.

b. Zakat yang dikumpulkan dalam bentuk uang tunai, hasil peternakan dan

hasil pertanian.

c. Khums, yaitu pajak proporsional sebesar 20%.

d. Jizyah, yaitu pajak yang dibebankan kepada non orang-orang non-muslim

sebagai pengganti layanan sosial ekonomi dan jaminan perlindungan

keamanan dari negara islam.

e. Penerimaan lainya separti kaffarah dan harta waris dari orang yang tidak

memiliki ahli waris.

3 Euis Amalia, Sejarah Pemikiran Ekonomi Islam, (Jakarta: Pustaka Asatruss, 2005), h.16

12

Setelah Rasullulah wafat, Abu bakar sebagai penggantinya. Setelah itu

dilanjutkan dengan Umar ra. Dalam masa Umar ra yang disebut baitul maal

adalah tempat mengumpulkan harta milik semua umat islam, yang

memungkinkan dibawa, dipindahkan atau dijaga. Baitul maal sebagai lembaga

keuangan yang bertugas untuk menerima, menyimpan dan mendistribusikan uang

negara sesuai dengan aturan syariat islam.4

Tujuan umum BMT adalah melakukan pembinaan dan pendanaan yang

berdasarkan prinsip syariah. Sebagai berikut :

1. Mengidentifikasi, memobilisasi, mengorganisasi, mendorong dan

mengembangkan potensi ekonomi anggota, kelompok anggota muamalat

dan daerah kerjanya.

2. Meningkatkan kualitas SDM anggota menjadi lebih profesional dan islami

sehingga semakin utuh dan tangguh dalam menghadapi persaingan global.

3. Menggalang dan memobilisasi potensi masyarakat dalam rangka

meningkatkan kesejahteraan anggota. Setelah itu BMT dapat melakukan

penggalangan dan mobilisasi atas potensi tersebut sehingga mampu

melahirkan nilai tambah kepada anggota dan masyarakat sekitar.

4. Menjadi perantara keuangan antara ahniya sebagai shohibul maal dengan

dhu‟afa sebagai mudharib, terutama untuk dana-dan sosial seperti zakat,

infaq, shadaqah, wakaf, hibah dan lain-lain. BMT dalam fungsi ini

4 Jaribah bin Ahmad Al-Haristi, Fiqih Ekonomi Umar bin Al-Khathab, (Jakarta: Khalifa, 2006),

h.644

13

bertindak sebagai amil yang bertugas untuk menerima dana zakat, infaq,

shadaqah, dan dana sosial lainnya dan untuk selanjutnya akan disalurkan

kembali kepada golongan-golongan yang membutuhkannya.

5. Menjadi perantara keuangan, antara pemilik dana, baik sebagai pemodal

maupun penyimpan dengan pengguna dana untuk pengembangan usaha

produktif.

Peran ini menegaskan arti penting prinsi-prinsip syariah dalam kehidupan

ekonomi masyarakat, sebagai Lembaga Keuangan Syariah yang bersentuhan

langsung dengan kehidupan masyarakat kecil yang serba cukup ilmu

pengetahuan ataupun materi maka BMT mempunyai tugas penting dalam

pengemban misi keislaman dalam segala aspek kehidupan masyarakat. Oleh

karena itu, BMT diharapakan mampu berperan lebih aktif dalam memperbaiki

kondisi ini.

Dengan keadaan tersebut keberadaan BMT setidaknya mempunyai

beberapa fungsi5 :

1. Menjauhkan masyarakat dari praktek ekonomi non-syariah.

Aktif melakukan sosialisasi di tengah masyarakat tentang arti

penting system ekonomi Islami. Hal ini bisa dilakukan dengan

pelatihan-pelatihan mengenai cara-cara bertransaksi yang islami,

5 Aries Mufti, “Peranan MES dalam mengembangkan Lembaga Keuangan Syari’ah di

Indonesia,” 2002, Ed, III, Vol. III, h. 44

14

misalnya supaya ada bukti dalam transaksi, dilarang curang dalam

menimbang barang, jujur terhadap konsumen dan sebagainya.

2. Melakukan pembinaan dan pendanaan usaha kecil.

BMT harus bersikap aktif menjalankan fungsi sebagai lembaga

keuangan mikro, misalnya dengan jalan pendampingan, pembinaan,

penyuluhan, dan pengawasan terhadap usaha-usaha nasabah atau

masyarakat umum.

3. Melepaskan ketergantungan pada rentenir.

Masyarakat yang masih tergantung rentenir disebabkan rentenir

mampu memenuhi keinginan masyarakat dalam memenuhi dana dengan

segera. Maka BMT harus mampu melayani masyarakat lebih baik,

misalnya selalu tersedia dana setiap saat, birokrasi yang sederhana dan

lain sebagainya.

4. Menjaga keadilan ekonomi masyarakat dengan distribusi yang merata.

Fungsi BMT langsung berhadapan dengan masyarakat yang

kompleks dituntut harus pandai bersikap, oleh karena itu langkah-

langkah untuk melakukan evaluasi dalam rangka pemetaan skala

prioritas yang harus diperhatikan, misalnya masalah dalam pembiayaan,

BMT harus memperhatikan kelayakan nasabah dalam hal golongan

nasabah dan jenis pembiayaan.

15

B. Pengertian Rentenir

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia rentenir adalah orang yang

memberikan nafkah dan membungakan uang/tukang riba/pelepas uang/lintah

darat.

Rentenir adalah pemberi pinjaman uang (kreditur) dengan bunga sekitar 10-

30 persen perbulan dalam kondisi perekonomian normal dengan rata-rata bunga

pinjaman bank umum kurang lebih 1-3 persen per bulan. Plafon pinjaman yang

diberikan biasanya antara 50.000 sampai dengan 1.000.000 rupiah. Target

peminjam (debitur) mereka biasanya orang-orang dengan ekonomi lemah yang

tinggal di kota atau di pinggiran kota, seperti buruh kecil, pegawai kecil dan

perajin kecil atau dengan istilah lain masyarakat kurang mampu dari segi

ekonomi.6

Salah satu sebutan yang diberikan oleh masyarakat terhadap praktek rentenir

ini misalnya sebutan terhadap orangnya “inang” begitu juga dengan sistem

rentenir tersebut mereka kenal dengan sistem julo-julo.

Berbicara masalah rentenir di Indonesia, tidak ada data yang pasti sejak

kapan lembaga informal ini ada di Indonesia, yang jelas lembaga informal ini

tumbuh subur berdampingan dengan lembaga formal.

Di dalam literatur sejarah menjelaskan bahwa maraknya praktek rentenir

pada masa penjajahan colonial melalui tangan-tangan pribumi walaupun

sebelumnya juga sudah ada pada masa kerajaan pribumi. Paham kapitalisme

6 Penindasan Rentenir, September 6th 2008, http://we-press.com/?p=12

16

merkantilisme ini dibawa oleh pedagang bersenjata rempah-rempah yang

akhirnya diorganisasikan dalam bentuk VOC. Melalui VOC ini awalnya system

pialang dikenal. Dengan sistem toke/agen. Meraka menggunakan perantara

pribumi untuk menyalurkan dana mereka.

Pendiri lembaga-lembaga keuangan Bank pada masa kolonial pun dilakukan

sebagai antisipasi bagi praktek rentenir, pengijon atau tengkulak. Dengan

dikeluarkanya Pakto no 27 tahun 1988 menandakan bahwa praktek rentenir sudah

menjadi masalah bagi pembangunan Indonesia sebelumnya. Sehingga akhirnya

pemerintah mengambil kebijakan dengan pendirian BPR di daerah-daerah

pedesaan.

Dari pengadopsian sistem-sistem kolonial tersebut perkembangan rentenir,

pengijon ada sampai sekarang. Para pemburu rente, rent-seeker, pergi

menawarkan jasanya kepada penduduk yang memerlukan uang baik untuk

kebutuhan konsumsi maupun produksi. Mereka tidak saja membatasi diri dalam

menawarkan pinjaman uang tapi lebih dari itu meraka juga menawarkan barang-

barang kebutuhan sehari-hari dengan pembayaran bisa dicicil.7

Perkembangan rentenir yang menawarkan jasa kredit kepada masyarakat

mikro dilakukan dengan mendatangi individu dari rumah ke rumah, tidak hanya

dalam bentuk menjajakan jasa kredit uang tetapi juga dengan modus pedagang

keliling barang-barang kebutuhan masyarakat dan pembayaran pun boleh dicicil.

7 Teguh, Muhammad. Metodologi Penelitian Ekonomi, Jakarta, Rajawali Press, 1999

17

Masyarakat setempat mengenal model pinjaman sejenis rentenir sebagai

„bank harian‟. Istilah tersebut muncul karena pengelola pinjaman menjalankan

aktivitas „dagang uang‟ setiap hari. Selain itu, ada pula yang mengenalnya sebagai

„bank ucek-ucek‟, karena mereka mendatangi pengguna jasanya setiap pagi,

sekitar jam 07.30-09.00.8

Secara awam dapat didefinisikan bahwa rentenir adalah orang yang

meminjamkan uang kepada nasabahnya dalam rangka memperoleh profit melalui

penarikan bunga.

Satu hal yang perlu diperhitungkan adalah bahwa rentenir adalah agen

kapitalis yang seluruh aktifitasnya untuk mencari profit. Dengan demikian dapat

dikatakan bahwa rentenir memiliki dua wajah, yaitu rentenir sebagai “lintah

darat” di satu sisi karena menarik bunga yang tinggi, tetapi juga sekaligus sebagai

“agen perkembangan” pada sisi yang lain karena menopang dinamika

perdagangan dan mencukupi kelangkaan uang tunai masyarakat.

Jadi rentenir adalah sosok sumber daya yang sangat diperlukan bagi para

pedagang untuk mendukung aktivitasnya baik secara langsung atau tidak. Secara

langsung kredit dari rentenir itu untuk kegiatan produksi, sedangkan secara tidak

langsung kredit itu digunakan untuk konsumsi, baik yang wajar hingga yang

konsumtif.9

8 Suwiknyo, Saya Bukan Rentenir ,

SpiritualFinancial,www.google.co.id

9 Nugroho, Heru, “Uang Rentenir dan Hutang Piutang di Jawa”, Pustaka Pelajar, Yogyakarta,

2001.

18

Selain itu, masyarakat pun dapat memanfaatkan sumber pinjaman berbentuk

barang, dikenal dengan sebutan kreditan barang (mindring). Tata cara

peminjaman hampir sama dengan bank harian, pemberi pinjaman barang

berkeliling menagih kepada peminjam sekaligus mencari calon peminjam lainnya.

Namun ada pula model pembayaran sekaligus, di saat selepas panen (barnen =

bayare wis panen).

Ekonomi Islam memandang bahwa kredit dengan instrumen utamanya

adalah bunga jelas haram. Bunga sama dengan riba. Riba dalam bahasa arab

berarti ziyadah artinya kelebihan atau tambahan. Pengertian tambahan dalam

konteks riba yaitu tambahan uang atas pinjaman, baik tambahan berjumlah sedikit

atau banyak. Penghitungan waktu pada riba mengandung tiga unsur :

1. Tambahan atas uang pokok.

2. Tarif tambahan yang sesuai dengan waktu.

3. Pembayaran sejumlah tambahan yang menjadi syarat dalam tawar

menawar.

Sementara ulama fiqh mendefinisikan riba sebagai kelebihan harta dalam

muamalah tanpa adanya satu transaksi pengganti atau penyeimbang yang

dibenarkan oleh syara‟.

Transaksi penyeimbang maksudnya adalah transaksi bisnis komersial yang

melegitimasi adanya penambahan tersebut secara adil. Misalnya transaksi jual-

beli si pembeli akan membayar harga atau imbalan atas barangnya, gadai, sewa

atau bagi hasil proyek. Pengganti yang didapatkan sebagai akibat dari usaha yang

19

mengandung resiko. Berbeda dengan rentenir yang mengambil tambahan dalam

bentuk bunga tanpa adanya penyeimbang yang diterima si peminjam kecuali

kesempatan dan faktor waktu berjalan yang berjalan selama proses peminjaman.

Riba sering dikaitkan dengan al-bathil tertulis dalam Al-quran Surat (An-

Nisa : 29).

Artinya : “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan

harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang

berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu. Dan janganlah kamu membunuh

dirimu; sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu.“(Q.s. An-

Nisa/4: 29)

Tahapan Pelarangan Riba :

1. Tahap Awal : mengambarkan adanya unsur negatif didalamnya.

Artinya : "Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar harta

manusia bertambah, Maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa

yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai

keridhaan Allah, maka (yang berbuat demikian) itulah orang-orang yang

melipatgandakan (pahalanya).“ (Q.S. Ar Ruum/30: 39).

2. Tahap kedua: berisi isyarat tentang keharamannya.

20

Artinya : “Maka disebabkan kezaliman orang-orang Yahudi, Kami

haramkan atas mereka (memakan makanan) yang baik-baik (yang dahulunya)

dihalalkan bagi mereka, dan karena mereka banyak menghalangi (manusia) dari

jalan Allah, Dan disebabkan mereka memakan riba, padahal sesungguhnya

mereka telah dilarang daripadanya, dan karena mereka memakan harta orang

dengan jalan yang batil. Kami telah menyediakan untuk orang-orang yang kafir

di antara mereka itu siksa yang pedih. “ (Q.S. An Nisa/4: 160-161).

3. Tahap Ketiga : dinyatakan secara eksplisit salah satu keharaman bentuknya.

Artinya : "Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba

dengan berlipat-ganda dan bertaqwalah kamu kepada Allah supaya kamu

mendapat keberuntungan." (Q.S. Ali Imran/3: 130)

4. Tahap terakhir : diharamkan secara total dalam bentuk apapun.

21

Artinya : "Hai orang-orang yang beriman, bertaqwalah kepada Allah dan

tinggalkan sisa-sisa (dari berbagai jenis) riba jika kamu orang-orang yang

beriman. Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba) maka

ketahuilah, bahwa Allah dan rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu

bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak

menganiaya dan tidak pula dianiaya." (Al Baqarah/2: 278-279).

Jelaslah tahapan-tahapan tersebut mengharamkan riba secara total. Riba

menjadi alat pemerasan antar sesama manusia. Praktek rentenir menyebabkan

hancurnya ukhuwah dan memicu perselisihan. Kita lihat pelaku rentenir hanya

mengoyang-goyangkan kakinya sambil menikmati bunga yang akan terus

mengalir ke dalam sakunya. Gambaran pelaku riba didalam Al-Qur‟an adalah :

Artinya : “Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri

melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan setan lantaran (tekanan)

penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka

berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal

Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang

telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari

22

mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum

datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang

mengulangi (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni

neraka; mereka kekal di dalamnya. “ (QS Al Baqarah/2: 275)

Kenyataan pelaku riba cendrung memiliki prilaku malas, eksploitatif dan

spekulatif. Jadi jelas bahwa praktek rentenir dalam ekonomi Islam adalah praktek

yang bertentangan dengan nilai-nilai syara‟. Rentenir adalah pekerjaan yang

dikecam karena kemaslahatan umat terganggu dan akan terjadi penipuan dan

pertumbuhan ekonomi tidak akan tercapai karena masyarakat tidak bisa keluar

dari jerat hutang yang semakin hari semakin besar. Ditambah perekonomian

Indonesia semakin memburuk. Ternyata di pasar tradisional-lah dinamika

perekonomian bangsa sesungguhnya terlihat nyata.

C. Dampak Negatif Praktek Rentenir

Beberapa alasan masyarakat masih melakukan pinjaman pada rentenir antara

lain : Pertama, Prosedur mudah. Kedua, tidak ada persyaratan yang merepotkan.

Ketiga, tanpa agunan atau jaminan dalam bentuk uang atau barang, tidak seperti

halnya pada bank atau koperasi. Keempat, ada kelonggaran-kelonggaran seperti

kelonggaran waktu pembayaran. Kelima, sikap rentenir yang ramah. Keenam,

jangka waktu pengambilan yang pendek (short term period).10

Maka dijelaskan dampak negatif praktek rentenir pada umumnya adalah

sebagai berikut :

a. Dapat mengembangkan riba secara luas.

10

Sukidjo. “Peran Rentenir Dalam Pengembangan Usaha Kecil Di Daerah Istimewa

Yogyakarta”. Dalam Format Usulan Penelitian. Yogyakarta.

23

b. Dapat memperlebar kesenjangan ekonomi (yang kaya semakin kaya

dan yang miskin semakin miskin).

c. Ketika seseorang sudah menggantungkan diri pada rentenir maka ini

akan sulit lepas dari kredit tersebut, karena apabila 1 kali macet maka

ia harus bayar bunga tersebut yang sama.

d. Dapat meresahkan masyarakat karena harus membayar bunga sampai

20% dibandingkan dengan BMT 2-3%.

e. Mekanismenya lebih mudah atau tidak menyulitkan para nasabah

peminjamnya.

Pekerjaan rentenir ini dijalankan dengan beberapa medote: ada yang

berkedok usaha berbadan usaha berupa Koperasi Simpan-Pinjam dan ada juga

yang mengelolanya secara pribadi yang menjadikannya sebagai sumber

penghasilan utama atau sebagai usaha sampingan. Rentenir yang berkedok

koperasi simpan-pinjam memiliki Surat Izin Usaha yang diterbitkan oleh

pemerintah setempat, berpegangan surat izin ini, mereka melakukan praktek

pinjam-sita.

Jenis pinjaman yang disajikan bermacam, mulai dari yang tanpa agunan,

surat-surat becak, motor, ijazah hingga surat tanah. Lamanya jangka pinjaman

bervariasi mulai yang dipungut harian, mingguan hingga bulanan. Tapi

bagaimanapun modusnya, seperti apapun dikelola tujuannya satu : menarik

“bunga” sebesar-besarnya.

Dampak-dampak negatif dari lembaga keuangan pedesaan adalah :

24

a. Bersifat eksploitatif karena adanya kehendak mendapatkan keuntungan

yang relatif besar dari pemberi kredit.

b. Dalam kurun waktu yang relatif lama kredit ini mengurangi konsumsi dan

produksi di masa datang.

c. Kredit informal banyak digunakan untuk keperluan konsumtif sehingga

mengurangi kegiatan produktif masyarakat di masa yang akan datang.

d. Kenyamanan memiliki barang-barang konsumsi yang relatif jauh

dibawah kemampuan pendapatan menimbulkan beban dan kerugian

konsumsi bagi masyarakat di masa akan datang dan menimbulkan

tabungan yang dipaksakan.

e. Menghambat proses pemerataan distribusi pendapatan masyarakat.

f. Jangka waktu yang pendek dalam pelunasan hutang menyebabkan

kesulitan bagi peminjam kredit sehingga mengakibatkan perubahan pada

pendapatan, konsumsi dan sumber-sumber lain yang dibutuhkan.

Adapun alasan peminjaman modal ke rentenir secara mayoritas adalah

karena „terpaksa‟ sekalipun mengetahui bahwa bunga yang dikenakan sangat

tinggi. Kegiatan ini berlangsung secara terus-menerus hingga akhirnya menjadi

ketergantungan. Meski demikian, kebanyakan penduduk pengguna jasa rentenir.

D. Badan Hukum BMT

Pada awal perkembangannya, BMT memang tidak memiliki badan hukum

resmi. BMT berkembang sebagai lembaga swadaya masyarakat atau kelompok

25

simpan pinjam. Namun mengantisipasi perkembangan ke depan, status hukum

menjadi kebutuhan yang mendesak.

Pengguna badan hukum kelompok swadaya masyarakat atau koperasi untuk

BMT itu disebabkan karena BMT tidak termasuk kepada lembaga formal yang

dijelaskan UU no. 7 tahun 1992 dan UU no. 10 tahun 1998 tentang perbankan

yang dapat dioperasikan untuk menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat.

Menurut undang-undang pihak yang berhimpun dan menyalurkan dana

masyarakat adalah bank umum dan BPR, baik dioperasikan dengan cara

konvensional maupun prinsip bagi hasil.

Dalam peraturan per undang-undangan di Indonesia, yang memungkinkan

penerapan sistem operasi bagi hasil adalah perbankan dan koperasi. Saat ini oleh

pembina-pembina BMT yang ada, BMT diarahkan untuk berbadan hukum

koperasi mengingat BMT berkembang dari kelompok swadaya masyarakat.

Selain itu dengan terbentuk koperasi, BMT berkembang ke berbagai sektor usaha

seperti keuangan dan sektor riil.11

Bentuk ini juga diharapkan dapat memenuhi

tujuan memberdayakan ekonomi luas, sehingga kepemilikan kolektif BMT

sebagaimana konsep koperasi akan lebih mengenai sasaran.

BMT dapat didirikan dan dikembangkan dengan suatu proses legalitas

hukum yang bertahap, pertama dapat dimulai sebagai KSM atau LKM dan jika

telah mencapai modal dasar yang telah ditentukan barulah segera menyiapkan diri

11

Hertanto widodo, Panduan Praktis Operasional BMT, (Bandung : mizan, 1999), h.81.

26

ke dalam badan hukum koperasi, KSM/LKM dengan mendapat sertifikat dari

PINBUK.

Jika mencapai keadaan dimana para anggota dan pengurus telah siap, maka

BMT dapat dikembangkan menjadi badan hukum koperasi. BMT yang telah

memiliki kekayaan Rp. 75.000.000 atau lebih diminta atau diharuskan untuk

mempersiapkan proses administrasi untuk menjadi koperasi yang sehat dan baik

dilihat dari segi pengelolaan koperasi. Dianalisa dari ibadah yang harus di

pertanggungjawabkan kinerjanya tidak saja pada anggota dan masyarakat, tetapi

juga kepada Allah SWT, karena seharusnya BMT berbadan hukum koperasi ini

dikelola secara syariah islam yang syarat dengan nilai-nilai etika dan islam.12

Badan hukum BMT yang sesuai dengan kondisi peraturan yang berlaku

adalah koperasi syariah, yaitu sebagai salah satu unit usaha yang dikelola

koperasi. Secara organisatoris BMT dibawah badan hukum koperasi. Dalam hal

ini pengelola BMT bertanggung jawab kepada pengurus koperasi. Sedangkan

pengurus koperasi bertanggung jawab kepada rapat anggota tahunan.13

Adapun lebih singkatnya sebagai berikut :

1. BMT dapat didirikan dalam bentuk KSM atau Koperasi :

KSM adalah Kelompok Swadaya Masyarakat dengan mendapat Surat

Keterangan dari PINBUK (Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil)

12

Nuri Fahmi, “Respon Masyarakat Pesantren Darunnajah Ulujami Pesanggrahan Terhadap

BMT Darunnajah Jakarta”, (Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta, 2005), h.22 13

Ahmad Sukamatjaya, “Baitul Maal Wat Tamwil”, 26 desember 2008, (Bogor: yayasan Al-

Amin Dharma Mulia), h.10.

27

2. Koperasi serba usaha atau koperasi syariah

3. Koperasi simpan pinjam syariah (KSP-S)

4. BMT berazaskan Pancasila dan Undang-undang Dasar 1945 serta

berlandaskan syariah Islam, keimanan, keterpaduan (kaffah,

kekeluargaan/koperasi, kebersamaan, kemandirian, dan profesionalisme .

Secara Hukum BMT berpayung pada koperasi tetapi sistim

operasionalnya tidak jauh berbeda dengan Bnak Syariah sehingga produk-

produk yang berkembangdalam BMT seperti apa yang ada di Bank

Syariah. Oleh karena bebadan hukum koperasi, maka BMT harus tunduk

pada Undang-undang Nomor 25 tahun 1992 tentang perkoperasian dan PP

Nomor 9 tahun 1995 tentang pelaksanaan usaha simpan pinjam oleh

koperasi. Juga dipertegas oleh KEP.MEN Nomor 91 tahun 2004 tentang

Koperasi Jasa keuangan syariah.

E. Perkembangan BMT di Indonesia

Bank syariah didirikan pertama kali pada tahun 1991 dengan didirikannya

Bank Muamalat Indonesia (BMI). Saat perbankan nasional mengalami krisis

cukup parah tahun 1998, sistem bagi hasil perbankan syariah yang diterapkan

dalam produk-produk Bank Muamalat relatif mampu mempertahankan kinerja

bank.

Konversi sistem operasi perbankan dari konvensional ke sistem syariah yang

dimungkinkan UU No. 10 Tahun 1998, pertama kali dimanfaatkan oleh Bank

28

Susila Bhakti (BSB), kemudian Bank Syariah Mandiri (BSM), dan diikuti

berdirinya Bank Jabar Syariah. Bank BRI rupanya tidak mau ketinggalan oleh

bank BUMN lainya untuk membentuk perbankan syariah. Berdasarkan perizinan

dari Bank Indonesia, pada 10 Januari 2003 membentuk perbankan syariah

dengan nama Bank Rakyat Indonesia Syariah Bandung (BRI Syariah). Selain

sejumlah bank syariah tersebut, lembaga keuangan lainnya yakni BPR Syariah

(BPRS) di daerah-daerah ikut berperan dalam menegakan system perekonomian

syariah, misalnya BPRS Al-Ikhsan. Satu lagi bank BUMN yang memiliki

perbankan syariah adalah Bank BNI. Sesuai dengan UU No. 10 tahun 1998 yang

memungkinkan bank-bank umum untuk membuka layanan syariah, bank BNI

membuka layanan perbankan yang sesuai prinsip syariah dengan konsep dual

system banking.

Perbankan syariah dapat dikategorikan sebagai jenis industri baru yang

mempunyai daya tarik cukup tinggi. Hal ini dapat dilihat dari banyaknya peminat

untuk menabung. Dalam cetak biru BI, diproyeksikan bahwa jumlah asset, data

yang dikelola, dan pembiayaan tumbuh rata-rata sebesar 74,79%, 68,71% dan

71,71% sejak tahun 1998 hingga 2001. Meskipun perkembangan perbankan

syariah cukup pesat belum semua bank syariah dapat menampung sekaligus

meningkatkan mobilisasi dana masyarakat muslim secara kuantitatif, sehingga

sangat dibutuhkan pengembangan dan pendirian bank-bank syariah baru.

Pembukaan kantor-kantor cabang bank syariah dimaksudkan untuk

menggerakkan sector riil dan menampung dana mandek (idle fund) masyarakat .

29

Perkembangan perbankan syariah telah memberikan kontribusi yang cukup

signifikan bagi perekonomian Indonesia. Tapi kenyataannya, tersedianya bank

syariah belum memenuhi atau belum dapat menjawab kebutuhan pasar oleh

karena itu perlu adanya lembaga keuangan mikro syariah yang memberikan

pemijaman dalam lingkup kecil yang salah satunya adalah BMT (Baitul Maal Wat

Tamwil) yang sekarang telah berkembang pesat dilihat dari hasil seminar lembaga

keuangan mikro syariah bahwa asset baitul maal wat tamwil (BMT) se Indonesia

diperkirakan sekitar Rp. 1,5 triliun. Asset tersebut dikelola sekitar 3.307 unit

BMT dengan nilai dan beragam tingkat pertumbuhan.

Meskipun assetnya masih kecil dibandingkan dengan asset bank syariah,

BMT sangat berperan dalam meningkatkan kehidupan umat , kata ketua Pusat

Inkubasi Bisnis Usaha (PINBUK), M. Amin Aziz. Sebagai perbandingan asset

bank syariah mencapai Rp. 18,8 triliun per September 2005, apabila dibanding

asset perbankan nasional yang sekitar Rp. 1.100 triliun. Jika sebuah BMT

memiliki nasabah sekitar 100 orang, maka total nasabah BMT diseluruh

Indonesia sekitar 3 juta orang. Padahal BMT yang memiliki nasabah 100 orang

hanyalah BMT dengan asset dibawah Rp. 100 juta. Untuk yang assetnya lebih

dari itu, jumlah nasabahnya bisa 2 kali lipat.

Menurut Amin Aziz BMT potensial untuk membantu masyarakat ekonomi

bawah karena selain berada didaerah pembiayaan yang diberikan pun nilainya

kecil mulai Rp. 250 ribu-Rp. 5 juta. Dari 3 ribu-an BMT, baru 10 unit BMT yang

menembus asset Rp.15 milyar. Diperkirakan BMT yang berasset Rp.5-15 milyar

30

berjumlah 150 dan 300 BMT memiliki asset dibawah Rp. 1 milyar. BMT punya

kontribusi besar dalam perekonomian nasional, karena segmen yang dibiayai

adalah kelompok mikro dan kecil yang di Indonesia mencakup 98%. Pemerintah

dan lembaga internasional mengakui peran lembaga keuangan mikro dalam

mengentaskan kemiskinan melalui pencanangan tahun keuangan mikro. Dengan

adanya kenaikan BBM per Oktober 2005, penduduk miskin di Indonesia

bertambah jadi 25 juta dari 17 juta sebelumnya. Sementara usaha mikro

berjumlah 40 juta unit14

.

Lembaga keuangan mikro termasuk mikro syariah berperan menjembatani

kelompok miskin dan usaha mikro. Mereka kelompok miskin , selama ini tidak

terjangkau oleh dana perbankan sekitar Rp. 30 triliun dana yang diserap dari

pedesaan, hanya Rp. 15 triliun yang kembali kepada masyarakat. Meski terdepan

untuk urusan pengentasan kemiskinan pengembangan BMT mengalami kendala,

selain masalah teknis operasional, kualifikasi SDM, masalah paling mendasar

adalah status kelembagaan BMT. Walaupun sebagian besar BMT berbadan

hukum koperasi, fakta dilapangan menunjukan ada keluhan dari beberapa pihak

bahwa BMT tidak melaksanakan secara total peraturan dan perundang-undangan

perkoperasian. Dari perkembangan BMT dan permasalahan teknis operasional

dan SDM dapat diselesaikan dengan pertukaran pengalaman dengan adanya

14

Iman Hilman, Perbankan Syariah Masa Depan, (Jakarta: Senayan Abadi Publising , 2003),

hal. 38

31

sebuah induk koperasi syariah bisa mengembangkan BMT koordinator untuk

menata jaringan kerja di daerah.15

Baitul Maal Wattamwil selanjutnya disingkat BMT adalah salah satu

lembaga keuangan mikro yang ada di Indonesia selain koperasi dan lembaga

keuangan mikro lainnya. Awal mula muunculnya BMT di Indonesia adalah pada

bulan Juni 1992 di Jakarta, oleh prakarsa beberapa orang mendirikan lembaga

keuangan tanpa bunga dengan nama BMT. Lembaga keuangan non perbankan ini

mengenalkan konsep bagi hasil dalam bentuk akad mudharobah dan konsep jual

beli yakni murabahah serta akad kerjasama bisnis dengan musyarakah. Oleh

karenanya, kedudukan BMT sangat strategis, apalagi pangsa pasar di bidang

permodalan usaha masih di dominasi oleh UKM yang jumlahnya jutaan

dibandingkan jumlah usaha-usaha besar.

Keberadaan BMT sebagai salah satu lembaga keuangan syariah mengalami

dinamika yang bagus seiring dengan dinamika san perkembangan lembaga

ekonomi dan keuangan Islam lainnya di tanah air. Munculnya lembaga keuangan

mikro seperti BMT merupakan salah satu multiplier efect dari pertumbuhan dan

perkembangan lembaga ekonomi dan keuangan bank syariah. Lembaga ekonomi

mikro ini lebih dekat dengan kalangan masyarakat bawah.

BMT adalah lembaga keuangan terpadu yang isinya berintikan bayt al-mal

wa al-tamwil dengan kegiatan mengembangkan usaha-usaha produktif dan

15

Iman Hilman, Perbankan Syariah Masa Depan, (Jakarta: Senayan Abadi Publising , 2003),

hal. 40

32

investasi dalam meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha kecil dengan

antara lain mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan kegiatan

ekonominya. Selain itu BMT juga bisa menerima titipan zakat, infaq, shadaqah

serta menyalurkannya sesuai dengan peraturan syariah dan amanahnya.

Berdasarkan pemahaman diatas, maka BMT adalah suatu lembaga yang

didalamnya mencakup dua jenis kegiatan sekaligus yaitu, kegiatan menumpulkan

zakat, infaq dan shodaqoh serta lainnya yang dibagikan / disalurkan kepada yang

berhak dalam rangka mengatasi kemiskinan dan dari kegiatan produktif dalam

rangka nilai tambah baru dan mendorong pertumbuhan ekonomi yang bersumber

daya manusia.

Secara legal formal BMT sebagai lembaga keuangan mikro berbentuk badan

hukum koperasi. Sistem operasional BMT mengadaptasi sistem perbankan

syariah yang menganut sistem bagi hasil. Baitul maal dalam bahasa Indonesia

artinya rumah harta. Sebagai rumah harta, lembaga ini dapat mengelola dana yang

berasal dari zakat, infak, dan sedekah (ZIS). Di sinilah sebenarnya letak

keunggulan dari BMT dalam hubungannya dengan pemberian pinjaman kepada

pihak yang tidak memiliki persyaratan/jaminan yang cukup. Maka operasional

BMT dibawah ketentuan UU. No. 20 thn 2008, UU. No. 21 thn 2008, dan UU.

No. 38 thn 1999. Setidaknya pemerintah Indonesia sudah sedikit membantu

dengan membuat regulasi tentang perbankan syariah, UKM, dan pengelolaan

zakat.

33

Dalam operasionalnya BMT memiliki fungsi ganda, fungsi sosial sebagai

Bautul Maal (rumah harta) dan fungsi usaha sebagai Baitut Tamwil (rumah

pembiayaan). Funsi BMT sebagai Baitul Maal diwujudkan dengan semacam

jaminan/proteksi sosial melalui pengelolaan dana baitul maal berupa dana ZIS

ataupun berupa insentif sosial, yakni rasa kebersamaan melalui ikatan kelompok

simpan pinjam ataupun kelompok yang berorientasi sosial. Proteksi sosial ini

menjamin distribusi rasa kesejahteraan dari masyarakat yang tidak punya kepada

masyarakat yang punya. Dengan demikian, terjadi komunikasi antara dua kelas

yang berbeda yang akan memberikan dampak positif kepada kehidupan sosial

ekonomi komunitas masyarakat sekitar.

Sedangkan fungsi sebagai Baitul Tamwil diwujudkan dengan transaksi-

transaksi keuangan yang memiliki konsep pinjaman kebijakan (qardhul hasan)

yang diambil dari dana ZIS atau dana sosial. Dengan adanya model pinjaman ini,

BMT tidak memiliki risiko kerugian dari kredit macet yang mungkin saja terjadi.

Dalam konsep baitul tamwil, pembiayaan dilakukan dengan konsep syariah (bagi

hasil). Konsep bagi hasil untuk sebagian besar rakyat Indonesia merupakan

konsep yang telah sering dipraktikkan dan sudah menjadi bagian dari proses

pertukaran aktivitas ekonomi, terutama di pedesaan. Contohnya, bagi hasil antara

pemilik sawah dan penggarap sawah.

Kelebihan konsep bagi hasil adalah menyebabkan kedua belah pihak,

pengelola BMT dan peminjam saling melakukan kontrol. Di sisi lain pengelola

dituntut untuk menghasilkan untung bagi penabung dan pemodal. Produk yang

34

dikeluarkan oleh BMT meliputi produk pembiayaan (mudhorobah, musyarakah),

jual beli barang (BBA, murabahah, bai assalam), ijarah (leasing, bai takjiri,

musyarakah mutanaqisah), serta pembiayaan untuk sosial (qordhul hasan). Produk

tabungan meliputi tabungan mudharabah dan ZIS.

Bedasarkan data statistik Indonesia pada tahun 2009 angka kemiskinan di

Indonesia mencapai 33,7 juta jiwa, dalam prosentase pertumbuhan ekonomi

4,5%, dan inflasi 9%. Maka dari itu BMT berpeluang sangat besar untuk bisa

mengurangi angka kemiskinan di Idonesia. Ini ditunjukkan pada tahun 1995-

2005, lebih dari 3.300 BMT telah didirikan dengan total asset lebih dari 1.7

milyarn rupiah, melayani lebih dari 2 juta nasabah kecil, menyediakan 1.5

milyarn kredit usaha kecil, dan menggunakan lebih dari 21,000 pekerja16

. Berikut

adalah beberapa data perkembangan BMT di Indonesia:

a. BMT Dinar (karang anyar with 31 billion rupiah assets)

b. BMT Ben Taqwa (central of java with 30 billion rupiah assets)

c. BMT MMU (pasuruhan east java with 17 billion rupiah assets)

d. BMT Marhamah (wonosobo central of java with 13 billion rupiah assets)

e. BMT Tumang (boyolali central of java with 4 billion rupiah assets)

f. BMT Baitul Rahman (bontang east borneo with 6 billion assets)

g. BMT PSU (malang east java with 5,6 billion assets)17

16

Mujahid Febryan., 2009, Overlapping utilities between globalization and Islamic thought

with special references to Economics, International Joint Semianr (IJS), Yogyakarta-Kuala Lumpur. 17

Mujahid Febryan., 2009, Overlapping utilities between globalization and Islamic thought

with special references to Economics, International Joint Semianr (IJS), Yogyakarta-Kuala Lumpur.

35

36

BAB III

TINJAUAN UMUM BMT AL-FATH IKMI CIPUTAT

A. Latar Belakang Berdirinya BMT Al-Fath IKMI Ciputat

BMT Al Fath IKMI Ciputat, Tangerang Selatan ini didirikan pada tanggal 19

oktober 1996 yang dilandasi oleh keprihatinan kita terhadap masyarakat kita,

khususnya buat saudara-saudara kita yang bekerja di usaha mikro yang selama ini

masyarakat kurang bisa berkembang untuk mengembangkan usahanya karena

tidak adanya lembaga yang mendukung permodalan mereka. Sehingga mereka

lebih banyak mengakses dana-dana yang sifatnya pribadi dengan para rentenir

yang pada hakikatnya jika berhubungan dengan rentenir itu dia tidak bisa

mengembangkan usahanya, malahan bisa usaha mereka menjadi mati/bangkrut.

Melihat kondisi ril masyarakat kita yang dari sisi ekonomi belum dapat

hidup secara layak dan mapan, masih sering terjerat rentenir, tidak adanya

lembaga yang dapat membantu untuk meningkatkan pendapat mereka, tidak

punya posisi tawar dengan pihak lain dan kondisi-kondisi lainnya yang serba

tidak menguntungkan bagi masyarakat kecil.

Padahal dari potensi yang dimiliki oleh mereka yang apabila dikelola oleh

sistem kebersamaan, maka akan dapat meningkatkan ekonomi mereka. Dengan

memperhatikan permasalahan di atas, maka dirintislah BMT (Baitul Maal wat

Tamwiil) Al-Fath IKMI oleh 25 orang pendiri pada tanggal 13 Oktober 1996, dan

kini jumlah pendirinya menjadi 31 orang.

37

BMT Al-Fath IKMI merupakan lembaga keuangan mikro syari'ah yang

notabenenya adalah lembaga keuangan aset umat dengan prinsip operasionalnya

mengacu pada prinsip-prinsip syari'at Islam. BMT Al-Fath IKMI dibentuk dalam

upaya memberdayakan umat secara kebersamaan melalui kegiatan simpanan dan

pembiayaan serta kegiatan-kegiatan lain yang berdampak pada peningkatan

ekonomi anggota dan mitra binaan ke arah yang lebih baik, lebih aman, serta

lebih adil.

Sebagai lembaga yang mengemban misi sosial, maka dibentuklah divisi

Baitul Maal yang dikelola secara terpisah agar dapat berjalan secara optimal

melayani umat, dan sebagai lembaga bisnis maka dibentuklah Baitut Tamwil

dengan dikelola oleh tenaga muslim yang profesional dibidang keuangan, Insya

Allah akan menampilkan lembaga keuangan syari'at yang sehat, berkualitas, dan

memenuhi harapan umat.

Karena antara volume dana yang mereka putar itu tidak sesuai dengan dana

yang mereka setor. Artinya marjin yang mereka dapat dari berdagang tidak

sebanding dengan marjin yang diambil oleh para rentenir itu, sehingga perlahan

tapi pasti usahanya akan bangkrut. Dari sisi yang lain itu adalah pola-pola ribawi

yang tentu riba itu tidak datang keberkahan. Melihat keprihatinan tersebut kami

yang bermula dari Majelis pengajian setiap minggu pagi dari majlis tersebut

muncullah ide untuk membuat lembaga seperti BMT Al-fath IKMI ini untuk

memfasilitasi mereka untuk mengembangkan usahanya.

38

Respon masyarakat mengenai keberadaan BMT Al-Fath IKMI pada tahun

1996 BMT masih kurang disosialisasikan karena BMT lahir sekitar tahun 1994

setelah bank muamalat, dan kurangnya sosialisasi terhadap masyarakat jadi

masyarakat kurang begitu tahu menahu tentang BMT. Dalam kendala tersebut,

strategi kita terdiri dari berbagai unsur seperti pegawai, guru, pedagang. Nah dari

unsur pedagang inilah mereka mempunyai hubungan dengan teman-teman

pedagang diantara pasar ciputat khususnya.

Sehingga ketika kami menawarkan program BMT ini tidak mengalami

kesulitan kepada teman-teman pedagang. Nah dari situlah kita terus

mengembangkan sosialisasi mereka kepada masyarakat dan dari mitra BMT yang

sudah bergabung dengan BMT ikut tertular dari mulut ke mulut sehingga tersebar

informasi BMT dan baru pada tahun 2000 keatas sudah mulai cukup bagus.

B. Visi, Misi dan Tujuan BMT Al-Fath IKMI

BMT Fath IKMI memiliki visi :

Meningkatkan kualitas keimanan anggota dan mitra binaan sehingga mampu

berperan aktif sebagai khalifah Allaah Subhanahu Wa Ta'ala.

Dan adapun BMT Fath IKIMI memiliki misi :

Menerapkan prinsip-prinsip syari'at dalam kegiatan ekonomi,

memberdayakan pengusaha kecil dan menengah, dan membina kepedulian

aghniyaa (orang mampu) kepada dhuafaa (kurang mampu) secara terpola dan

berkesinambungan.

39

Fungsi BMT Al Fath IKMI yaitu Menjalin Ukhuwah Islamiyah

(Persaudaraan Islam) melalui pemungutan dan penyaluran Zakat, Infaq, dan

Shadaqah serta memasyarakatkannya, dan menunjang pemberdayaan ummat

melalui program pemberian modal bagi pedagang ekonomi lemah, pemberian bea

siswa dan santunan bagi kaum dhu'afaa.

Dan tujuan BMT al Fath IKMI yaitu meningkatkan kesejahteraan jasmani

dan rohani serta mempunyai posisi tawar (daya saing) anggota dan mitra binaan

juga masyarakat pada umumnya melalui kegiatan pendukung lainnya.

Budaya kerja yang selalu dilakukan BMT Al Fath IKMI :

a. Kerja ikhlas, Kerja Cerdas dan Kerja Keras.

b. Menjungjung tinggi sifat Amanah, Sidiq, Tabligh dan Fathonah.

c. Selalu berupaya menciptakan lingkungan kerja yang nyaman dan

menyenangkan.

d. Memberikan pelayanan dengan penuh perhatian dan professional.

40

C. Struktur Organisasi BMT Al-Fath IKMI

Gambar 3.1

Ket :

Garis Perintah

Garis Pengawasan

MANAGER

TAMWIL

RAT

PENGURUS PENGAWAS

KANTOR

KAS

KAB.OPERA

SIONAL

KABAG

MARKETING

PEMBU

KUAN

JASA

MITRA

ACOUNT

OFFICER

TELLER FUNDING

OFFICER

KOLEK

TOR

MANAGER

MAAL

KEUANGAN PEMBUKUAN

41

Dewan Pengurus dan Pengawas yang menjabat untuk periode 2009-2011

adalah sebagai berikut:

Nama : KJKS BMT Al Fath IKMI Jaksel

Pendirian : 13 Oktober 1996

Badan Hukum : 650/BH/KWK.10/VI/1998

Akte Perubahan : 518/BH/PAD/Koperasi/2005

NPWP : 02.021.735-2.411.000

SIUP : 1086/10-04/PK/XII/2000

Jumlah Pendiri : 31 Orang 1 Lembaga

Dewan Pengawas

Ketua : Drs Mustakim Kurdi

Anggota : Faridi Syahdana, SE

Didin Syaepuddin, SE

Dewan Pengurus

Ketua : Drs Budiyono

Bidang pendanaan : H. Husein Bin Ali

Bidang SDM dan Legal : Drs. Prastowo Sidhi, SH, MH

Bidang Pembinaan Mitra : H. Abdul Rahim

Bidang Pembiayaan : Opan Sopyan Sauri, S.Ag

Sekretaris : H. Z Arifin Listanto

Bendahara : Drs. H. Moh. Abduh Atmadiwirya

42

Pengelola Kantor Pusat

Manager Tamwil : Saimin

Manager Maal : H. Imam Turmudzi Ms

Kabag Operasional : H. Djaelani

Account Officer : Robi Sugara

Remedial Pembiayaan : Cecep Nurjaya

Dodi Kurniawan

Remedial Pendanaan : Suheri Junianto

Parjan

Naufal Safiq

Pembukuan : Neneng Syarifah

Adm Pembiayaan : Salahudin Arif

Head Teller : Harum Sulistio Rini

Teller : Nurmilati

Pengelola Kantor Kas

Kepala Kantor Kas : Supriyanto

Kabag Operasional : Suryadi

Account Officer : Hedi Rusmantoro

Teller : Aisyah

43

D. Produk-produk BMT Al-Fath Ikmi

Penghimpunan Dana (Funding)

a) Prinsip Titipan (Wadiah)

1. TAWAKAL (Tabungan Wadiah BMT Al-Fath)

Merupakan simpanan dari mitra yang penarikannya dapat dilakukan setiap

saat. Tabungan ini menggunakan prinsip wadiah /titipan. Dalam tabungan

ini BMT AL FATH tidak wajib memberikan hasil kepada penabung. BMT

AL FATH boleh memberikan bonus setiap bulan sesuai dengan kebijakan

BMT AL FATH.

b) Prinsip Bagi Hasil

1. TABAH (Tabungan berjangka Al-Fath)

Merupakan tabungan / investasi dengan menggunakan prinsip mudharabah

mutlaqah yang penarikannya dapat dilakukan sesuai dengan jangka waktu

yang dikehendaki. Pilihan jangka waktu yang dapat dipilih adalah: 3 Bulan

dengan nisbah 25% (mitra): 75% (BMT), 6 Bulan dengan Nisbah 30%

mitra: 70% (BMT), 9 Bulan dengan nisbah 35%(mitra): 65% (BMT) dan

12 bulan dengan nisbah 40% (mitra): 60% (BMT).

2. SIDIK (Simpanan Pendidikan)

Yaitu bentuk simpanan yang alokasi dananya diperuntukan untuk dana

pendidikan bagi putra-putri mitra. Penarikan dapat dilakukan dua kali

dalam satu tahun, pertama pada saat ajaran baru, kedua pada saat semester.

44

Simpanan dengan prinsip mudharabah mutlaqah ini akan mendapat bagi

hasil setiap bulan dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT).

Simpanan merupakan investasi tidak terikat dari mitra/anggota yang

penarikannya hanya dapat dilakukan oleh mitra/anggota atau yang diberi

kuasa dengan persyaratan tertentu yang telah disepakati.1

Pengertian tabungan menurut Undang-Undang Perbankan nomor 10 tahun

1998 adalah Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut

syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan

cek, bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.2

3. Simpanan Idul Fitri

Yaitu simpanan yang direncanakan untuk keperluan idul fitri. Penarikan

dilakukan satu kali menjelang idul fitri. Simpanan ini menggunakan prinsip

mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan

sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT).

4. Simpanan Qurban

Yaitu simpanan yang diperuntukan untuk keperluan pembelian hewan

qurban. Penarikan dilakukan satu kali menjelang ibadah qurban. Simpanan

ini menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan

mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra):

80% (BMT).

1BMT Al Fath IKMI, Laporan Tahunan 2009 (Jakarta: BMT Al Fath IKMI, 2010), h.36.

2 Kasmir, Manajemen Perbankan, Ed.1. Cet.4, (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2003), h.57.

45

5. Simpanan Nikah

Yaitu simpanan yang diperuntukan bagi mereka yang merencanakan

pernikahan. Penarikan dilakukan satu kali, satu bulan menjelang

pernikahan. Simpanan ini menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah

sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah

20% (mitra): 80% (BMT).

6. Simpanan Haji

Yaitu simpanan yang diperuntukan bagi mereka yang merencanakan untuk

menunaikan haji. Penarikan dilakukan satu kali. Simpanan ini

menggunakan prinsip mudharabah mutlaqah sehingga akan mendapatkan

bagi hasil setiap bulan sesuai dengan nisbah 20% (mitra): 80% (BMT).

Penyaluran Dana (Lending)

a) Pembiayaan Mudharabah

Yaitu akad kerjasama antara BMT selaku pemilik modal (Shahibul Maal)

dengan mitra selaku pengelola usaha (mudharib) untuk mengelola usaha yang

produktif dan halal. Dan hasil keuntungan dibagi sesuai dengan nisbah yang

disepakati kedua belah pihak.

b) Pembiayaan Musyarakah

Yaitu akad kerjasama usaha produktif dan halal antara BMT dengan mitra

dimana sumber modalnya dari kedua belah pihak. Keuntungan dibagi sesuai

dengan nisbah yang disepakati kedua belah pihak. Sedangkan kerugian

ditanggung kedua belah Pihak sesuai dengan porsi modal masing-masing.

46

c) Piutang Murabahah

Yaitu akad jual beli barang antara mitra dengan BMT AL FATH dengan

menyatakan harga perolehan/harga beli/ harga pokok ditambah

keuntungan/margin yang disepakati kedua belah pihak. BMT membelikan

barang-barang yang dibutuhkan mitra atau BMT memberi kuasa kepada mitra

untuk membeli barang-barang kebutuhan mitra atas nama BMT. Lalu barang

tersebut dijual kepada mitra dengan harga pokok ditambah dengan

keuntungan yang diketahui dan disepakati bersama dan diangsur selama

jangka waktu tertentu.

d) Piutang Ijarah

Yaitu akad sewa menyewa barang atau jasa antara BMT AL FATH dan mitra.

BMT AL FATH menyewakan jasa atau barang kepada mitra dengan harga

sewa yang telah disepakati dan diangsur selama jangka waktu tertentu.

Syarat-syarat penarikan tertentu maksudnya adalah sesuai dengan perjanjian

atau kesepakatan yang telah dibuat antara bank dengan si penabung. Misalnya

dalam hal frekuensi penarikan, apakah 2 kali seminggu atau setiap hari atau

mungkin setiap saat. Yang jelas haruslah sesuai dengan perjanjian sebelumnya

antara bank dengan nasabah. Kemudian dalam hal sarana atau alat penarikan juga

tergantung dengan perjanjian antara keduanya. 3

Adapun mengenai pendidikan, berasal dari kata ”didik” mendapat awalan

”me”, sehingga menjadi ”mendidik”, artinya memelihara dan memberi latihan.

3 Ibid., h.58.

47

Dalam memelihara dan memberi latihan diperlukan adanya ajaran, tuntunan, dan

pimpinan mengenai akhlak dan kecerdasan pikiran (lihat Kamus Besar Bahasa

Indonesia, 1991: 232). Selanjutnya, pengertian ”pendidikan” menurut Kamus

Besar Bahasa Indonesia ialah proses pengubahan sikap dan tata laku seseorang

atau kelompok orang dalam usaha mendewasakan manusia melalui upaya

pengajaran dan pelatihan.

Dalam bahasa Inggris, education (pendidikan) berasal dari kata educate

(mendidik) artinya memberi peningkatan (to elicite, to give rise to), dan

mengembangkan (to evolve, to develop). Dalam pengertian yang sempit,

education atau pendidikan berarti perbuatan atau proses perbuatan untuk

memperoleh pengetahuan (Mc Leoc, 1989).

Dalam pengertian yang agak luas, pendidikan dapat diartikan sebagai sebuah

proses dengan metode-metode tertentu sehingga orang memperoleh pengetahuan,

pemahaman, dan cara bertingkah laku yang sesuai dengan kebutuhan. Dalam

pengertian yang luas dan representatif, pendidikan ialah the total process off

developing human abilities and behaviors, drawing on almost all life’s

experiences (Tardif, 1987). Artinya seluruh tahapan pengembangan kemampuan-

kemampuan dan perilaku-perilaku manusia dan juga proses penggunaan hampir

seluruh pengalaman kehidupan.4

4 M. Dalyono, Psikologi Pendidikan (komponen MKDK) (Jakarta: PT Rineka Cipta, 1997),

h.4-5.

48

Pendidikan dalam arti umum mencakup segala usaha dan perbuatan dari

generasi tua untuk mengalihkan pengalamannya, pengetahuannya, kecakapannya

serta keterampilannya kepada generasi muda untuk memungkinkannya

melakukan fungsi hidupnya dalam pergaulan bersama, dengan sebaik-baiknya.

Corak pendidikan itu erat hubungannya dengan corak penghidupan,

karenanya jika corak penghidupan itu berubah, berubah pulalah corak

pendidikannya, agar si anak siap untuk memasuki lapangan penghidupan itu.5

Sesungguhnya banyak ahli didik memberikan devinisi (ta’rif) pendidikan

dan berlain-lain pendapat mereka tentang devinisi itu. Begitu juga mereka berlain-

lain pendapat tentang tujuan pendidikan

Arti dan tujuan pendidikan menurut pendapat ahli-ahli didik yang

termahsyur :

1. “Pendidikan ialah mengasuh jasmani dan rohani, supaya sampai kepada

keindahan dan kesempurnaan yang mungkin dicapai.” (Plato)

2. “Tujuan pendidikan ialah menyiapkan akal pikiran untuk mendapat ilmu

pengetahuan, sebagaimana menyiapkan tanah untuk tumbuh-tumbuhan

dan tanam-tanaman.” (Aristotle)

3. “Pendidikan ialah jalan untuk merubah akal menjadi akal yang lain dan

merobah hati menjadi hati yang lain.” (Jules Simon)

5 Prasetya, Filsafat Pendidikan Untuk UIN, STAIN, PTAIS (Bandung: Pustaka Setia, 1997),

h.15.

49

4. “Pendidikan yang sempurna, ialah mendidik anak-anak, supaya dapat

melaksankan segala pekerjaan, baik pekerjaan khusus atau umum

dengan ketelitian, kejujuran dan kemahiran, baik waktu aman atau

waktu peperangan.” (John Milton)

5. “Pendidikan ialah menumbuhkan segala tenaga anak-anak dengan

pertumbuhan yang sempurna, lagi seimbang.” (Pestalozzi)

6. “Pendidikan ialah menyiapkan manusia, supaya hidup dengan

kehidupan yang sempurna.” (Herbert Spencer)

7. “Pendidikan ialah menyucikan tenaga tabi’at anak-anak, supaya dapat

hidup berbudi luhur, berbadan sehat serta berbahagia.” (Sully).6

Jadi simpanan pendidikan dapat diartikan sebagai bentuk simpanan yang

alokasi dananya diperuntukan untuk dana pendidikan.7 Dan ada banyak manfaat

menabung di BMT Al Fath IKMI, diantaranya adalah :

a. Membantu program keuangan mitra.

b. Aman dan menentramkan, karena berdasarkan syari’ah.

c. Memperoleh bagi hasil (bonus) setiap bulan.

d. Dapat dijadikan sebagai jaminan untuk pembiayaan.

e. Ta'awun / saling tolong menolong, karena dana tersebut akan disalurkan

untuk pembiayaan kepada mitra lain.

6 H. Mahmud Yunus, Pokok-Pokok Pendidikan Dan Pengajaran (Jakarta: Hidakarya Agung,

1978), h.5. 7 Wawancara Pribadi dengan Saimin: Manajer Tamwil BMT Al Fath IKMI. Jakarta, 25 Mei

2010.

50

BAB IV

PERANAN BAITUL MAAL WATTAMWIL DALAM MENGATASI

DAMPAK NEGATIF PRAKTEK RENTENIR

A. Peran BMT Al-Fath Ikmi Ciputat Dalam Mengatasi Dampak Negatif

Praktek Rentenir

Peran BMT Al Fath IKMI ciputat dalam mengatasi dampak negatif praktek

rentenir mengenai prakteknya sudah berjalan dengan baik melihat dari banyak

mitra-mitra usaha yang meninggalkan rentenir dan banyak berpindah untuk

bergabung menjadi mitra BMT. Adapun peran BMT Al Fath IKMI yang sudah

berjalan sebagai berikut1 :

a. Memberikan edukasi pendidikan kepada masyarakat dan diajak berpikir

lebih baik untuk keberlangsungan usahanya.

b. Di ajak untuk bergabung dengan BMT Al Fath Ikmi.

c. Sosialisasi kepada masyarakat seperti : mengadakan kegiatan-kegiatan

sosial, penyebaran brosur-brosur, dll.

d. Pola pelayanan melalui jemput bola untuk menabung dll.

e. Masyarakat untuk lebih mengetahui BMT karena BMT memiliki pola

jangka panjang, jadi setelah pemberian pembiayaan masih bertanggung

jawab untuk mengembangkan mitra-mitranya. Sedangkan rentenir itu

1 Wawancara Pribadi dengan Saimin : Manajer Tamwil BMT Al Fath IKMI. Jakarta, 27

Oktober 2010

51

setelah pemberian pembiayaaan tidak bertanggung jawab untuk

perkembangan mitra-mitranya.

f. Kebanyakan masyarakat yang terjerat rentenir karena kemudahan tetapi

disini peran BMT untuk memberikan pandangan bahwa resiko untuk

kedepannya akan susah dan tidak baik.

BMT yang dalam operasionalnya berdasarkan prinsip salaam civilization,

the fair and peacefull social welfare. Mempunyai prinsip-prinsip operasional

dasar sebagai berikut2:

1. Ahsan (prinsip kontrol terhadap kualitas terbaik), thayyiban (prinsip

yang paling tepat menurut syariah Islam), ahsanu ‘amala (kepuasan

invetor dan nasabah).

2. Barakah (menguntungkan, efektif dan efisien), transparan dan

tanggungjawab atas kesejahteraan umat.

3. Berperan aktif dan terbuka dan Social welfare (kesejahteraan sosial).

BMT berpotensi besar mengurangi angka kemiskinan di Indonesia karena

BMT bergerak di sektor mikroekonomi, yang rata-rata tidak terjangkau oleh

perbankan Islam pada umumnya. Selain itu operasional BMT yang menggunakan

fungsi ganda sebagai (baitul maal) seperti zakat, shadaqah, waqaf, dan dana sosial

lainnya. Fungsi ini berdampak langsung keada komunitas masyarakat menengah

kebawah. Berawal dengan zakat, shadaqah, dan waqaf, BMT menjalankan

fungsinya sebagai agen pendistribusi dana dan social economic healer. Fungsi ini

2 Ilmi, Makhalul SM, Teori dan Praktek Mikro Keuangan Syariah, Yogyakarta : UII Press,

2002, 133 hlm

52

diwujudkan dengan pemberian pinjaman sosial (qardhul hasan) yang diambil dari

dana sosial untuk golongan masyarakat miskin. Karena pinjaman sosial ini

diambil dari dana sosial, maka BMT tidak akan mengalami resiko pailit dan

kredit macet. Hal ini juga mengakibatkan komunikasi yang harmonis antara si

kaya dan mayarakat miskin.

Selain menjalankan fungsi sosialnya, BMT juga menjalankan fungsinya

untuk pembiayaan seperti halnya bank-bank Islam pada umumnya. Pada

operasionalnya BMT menyediakan: mudharabah, musyarakah, ijarah, wadi’ah

dll. Fungsi ini juga mencakup pembiayaan pada sektot riil.

Kesulitan akses masyarakat yang menjalankan usaha mikro kepada sumber

modal sering menjadi sebab banyaknya masyarakat terjebak pada para rentenir

yang memberikan kemudahan namun sekaligus membawa kesulitan kepada si

peminjam karena tingginya biaya bunga yang harus dikembalikan. Sebaliknya

keberadaan Lembaga Keuangan Syari‟ah, seperti BMT kelihatan memberi solusi

terhadap permasalahan yang dihadapi masyarakat tersebut. Dan membuktikan

bahwa BMT memiliki peranan yang sangat signifikan dalam mengeliminir

keterjebakan masyarakat desa dengan rentenir, sekaligus berhasil mengurangi

tingkat kemiskinan di kalangan masyarakat3.

Bagaimana BMT menjalankan peranannya dalam proses pemberdayaan

masyarakat sekaligus mengeliminir peran rentenir di kalangan masyarakat

pedesaan menjadi topik yang penting untuk dikaji lebih dalam. Adapun kajian

tentang hal ini lebih berfokus di wilayah ciputat, sementara di wilayah bogor

3 Ibid, h. 50

53

hingga sekarang masih merupakan suatu yang tidak diketahui oleh public. Greget

dan aktivitas BMT di provinsi ini telah diketahui sangat dominan dalam

membangkitkan semangat wirasusaha di kalangan masyarakat, namun apakah

lembaga keuangan ini sudah cukup berhasil dalam menyingkirkan para lintah

darat atau rentenir masih menjadi tanda tanya.

Persoalan yang menjadi tantangan BMT di lapangan ialah praktik rentenir

yang fenomenal. Untuk mengatasi persoalan rentenir ini diperlukan aturan yang

jelas dari pemerintah. Dengan cara meniru langkah yang ditempuh oleh

pemerintah Malaysia dimana pemerintah dalam hal ini pihak kepolisian harus

merespon dan menindak lanjuti proses hukum terhadap setiap pengaduan

masyarakat tentang praktek rentenir. Dengan kesungguhan kerja polisi, maka

diharapkan keberadaan rentenir di seluruh wilayah akan dapat ditekan, karena

bagaimana pun kemajuan LKM (termasuk di dalamnya BMT) sangat banyak

tergantung pada praktik rentenir. Jika rentenir dapat dihapus atau dibatasi

geraknya, dengan sendirinya BMT akan lebih mudah dikembangkan. Hal ini akan

terkait dengan peraturan dan kebijakan pemerintah.

Selain itu, kemajuan sebuah BMT sangat ditentukan oleh para pengurus dan

pengelolanya. Manajemen BMT sendiri harus berbenah diri, bagaimana

meningkatkan efisiensi dalam hal cost of money, cost of assistance dan cost of

transaction. Untuk maksud ini diperlukan peningkatan skill dan etos keagamaan

setiap personalia BMT. Aspek lain yang tidak kalah pentingnya ialah pembenahan

sistem pelayanan BMT. Sebuah BMT seyogyanya memiliki karakteristik sebagai

berikut :

54

a) Tidak mengarah pada pola pelayanan keuangan perbankan konvensional,

terutama dalam hal;

a. Sistem bagi hasil tidak mengarah pada sistem bunga,

b. Dalam hal persyaratan tidak mensyaratkan kolateral dan tidak terdapat

proses administratif formal yang menyulitkan,

b) Sasarannya adalah masyarakat miskin dan pengusaha mikro, di mana jasa

keuangan yang diberikan dapat disesuaikan dengan karakteristik

kelompok sasaran tersebut,

c) Menggunakan pendekatan kelompok, baik dengan ataupun tidak dengan

sistem tanggung renteng yang mengedepankan pola hubungan kenal dekat

sebagai landasan utama mengelola risiko,

d) Lingkup kegiatan BMT dapat mencakup pembiayaan kegiatan ekonomi

produktif maupun konsumtif, pendampingan dan pendidikan, kegiatan

penghimpunan dan bentuk kegiatan lain yang dibutuhkan oleh pengusaha

mikro dan masyarakat miskin.

B. Strategi BMT Al-Fath Ikmi Ciputat Dalam Mengatasi Dampak Negatif

Praktek Rentenir

Strategi BMT Al Fath IKMI Ciputat dalam mengatasi dampak negatif

praktek rentenir sudah dilakukan dengan memberikan pandangan dan masukan-

masukan yang lebih baik kepada semua mitra4.

4 Wawancara Pribadi dengan Saimin : Manajer Tamwil BMT Al Fath IKMI. Jakarta, 27

Oktober 2010

55

Adapun Strategi BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi dampak negatif

rentenir sebagi berikut :

a. Untuk menjauhkan masyarakat dari praktek riba

Riba merupakan pendapatan yang didapat secara tidak adil, maka

disini BMT Al Fath IKMI memberikan arahan kepada masyarakat

mengenai dampak yang akan mereka hadapi untuk kedepannya.

b. Untuk menjauhkan masyarakat dari praktek ekonomi non-syariah.

Aktif melakukan sosialisasi di tengah masyarakat tentang arti penting

system ekonomi Islami. Hal ini bisa dilakukan dengan pelatihan-

pelatihan mengenai cara-cara bertransaksi yang islami, misalnya

supaya ada bukti dalam transaksi, dilarang curang dalam menimbang

barang, jujur terhadap konsumen dan sebagainya.

c. Dengan menerapkan strategi “jemput bola”

BMT Al Fath IKMI berusaha memuaskan mitranya dan

mempermudah mitranya dalam melakukan tabungan maupun

pembiayaan dengan secara langsung mengambil ke mitra setiap bulan

maupun mingguan. Sehingga mitra BMT Al Fath IKMI tersebut tidak

perlu repot-repot datang langsung ke BMT Al Fath IKMI, ini

digunakan untuk melawan para rentenir yang juga selalu mendatangi

nasabahnya setiap hari atau setiap minggu.

d. Untuk melepaskan ketergantungan pada rentenir.

Masyarakat yang masih tergantung rentenir disebabkan rentenir

mampu memenuhi keinginan masyarakat dalam memenuhi dana

56

dengan segera. Maka BMT Al Fath IKMI mampu melayani

masyarakat lebih baik, misalnya selalu tersedia dana setiap saat,

birokrasi yang sederhana dan lain sebagainya.

BMT Al-Fath tampaknya tidak mau kalah dari lembaga keuangan syariah

lain dalam hal peningkatan kualitas SDM. Alasannya, juga wajib memberikan

layanan terbaik bagi mitranya. Selain itu, pengelolaan BMT bisnis juga harus

dilaksanakan dengan teratur dan terencana. Seperti yang dilakukan BMT Al Fath

ciputat dalam mengelola bisnis keuangan mikro syariahnya.

Bagi BMT ini, SDM berkualitas menjadi faktor penting dalam mendorong

perkembangan bisnis lembaga keuangan mikro syariah (LKMS) tersebut.

''Penting sekali bagi kami untuk meningkatkan kualitas SDM, karena ini

menyangkut masalah layanan dan pengelolaan manajemen5.

Asosiasi berkonsentrasi pada anggotanya, memberikan solusi-solusi,

seperti untuk krisis likuiditas bagi anggota yang mengalami kesulitan

pembiayaan. Asosiasi membantu pengembangan SDM di BMT, melakukan

pelatihan dan pendampingan terus-menerus, serta meningkatkan inovasi produk-

produk pembiayaan agar lebih konsisten pada syariahnya sehingga secara bisnis

terus tumbuh dengan profesional dan dapat bersaing dengan lembaga-lembaga

lain dalam bingkai syariah. BMT juga berupaya membangun profesionalisme

kepada anggota-anggotanya. Dan kami mengedepankan pola pengembangan

SDM yang sustainable (berkelanjutan).

5 Wawancara Pribadi dengan Saimin : Manajer Tamwil BMT Al Fath IKMI. Jakarta, 27

Oktober 2010

57

Berkaitan dengan UKM, BMT biasanya tak hanya terjun dalam pendanaan,

tapi juga membantu manajemen, bahkan sampai pemasaran produk. Para pendiri

umumnya kaum muda yang punya iktikad moral terpuji. Ada semangat pada diri

mereka untuk memberantas praktik rentenir yang menjerat rakyat kecil melalui

gerakan BMT.

Selain itu, gerakan ini terbukti mampu melewati krisis ekonomi 1996-1998.

Saat kondisi krisis global kini, alhamdulilah, tidak berimbas kepada BMT karena

BMT konsentrasi pada pemberdayaan UKM yang notabene itu adalah potensi

lokal sendiri. BMT bukan berpraktik „di dunia maya‟ (moneter).

C. Tingkat Keberhasilan BMT Al-Fath IKMI Dalam Mengatasi Dampak

Negatif Praktek Rentenir

Kuesioner yang dijadikan sampel dalam penelitian ini sebanyak 20

responden, yang selanjutnya digambarkan dalam frekuensi (%). Kuesioner yang

dibuat penulis memiliki 26 pertanyaan dan dibagi menjadi 3 bagian. Pertama

tentang data identitas dan asal-usul responden yang terdiri 6 pertanyaan. Kedua

tentang pengetahuan responden mengenai BMT Al Fath IKMI yang terdiri dari 3

pertanyaan. Ketiga tentang faktor sosial dan ekonomi yang terdiri dari 17

pertanyaan.

Untuk dapat melihat berapa besarnya tingkat keberhasilan BMT Al Fath

IKMI dalam mengatasi dampak negatif praktek rentenir, penulis menjelaskan 11

variabel yang memberikan tingkat keberhasilan BMT Al Fath IKMI dalam

mengatasi dampak negatif praktek rentenir.

58

Perkembangan usaha di tahun 2009 cukup membanggakan, namun demikian

masih banyak hal-hal yang perlu pembenahan. Laporan hasil-hasil usaha tahun

2009 kami sajikan dengan membandingkan dengan tahun 2008, agar dapat dinilai

dan dievaluasi perkembangannya dari setiap itemnya.

a. Pertumbuhan mitra

Pertumbuhan mitra penabung secara akumulasi kami gambarkan dalam

tabel di bawah ini :

Tabel 4.1 Jumlah Pertumbuhan Mitra BMT Al Fath IKMI Ciputat

(Jiwa)

No TAHUN

2006 2007 2008 2009

K Pusat 1.743 3.500 4.295 5.105

K Kas - - 187 486

Dari tabel 4.1 di atas menunjukan bahwa perkembangan mitra selalu

meningkat dari tahun ke tahun. Dan dapat disimpulkan bahwa jumlah mitra yang

begabung dengan BMT Al Fath IKMI mengalami kenaikan yang signifikan.

59

b. Pertumbuhan Asset

Perkembangan Asset dapat digambarkan sebagai berikut :

Tabel 4.2 Jumlah Pertumbuhan Asset BMT Al Fath IKMI Ciputat

(Rupiah)

No TAHUN

2006 2007 2008 2009

Konsolidasi 1.982.735.592,82 2.882.250.454,52 4.128.993.021,81 5.817.650.698,15

Kenaikan - 55,6% 46,4% 41,5%

Dari tabel 4.2 di atas menunjukan bahwa perkembangan Asset dari tahun

ke tahun selalu meningkat. Dan dilihat dari Asset yang dimiliki rata-rata

meningkat.

1. Identitas Responden

Tabel 4.3 Distribusi Frekuensi Responden Peranan BMT Al Fath IKMI

Ciputat

Tingkat Pendidikan Frekuensi Prosentase (%)

TK 0 0%

SD 4 20%

SMP 7 35%

SMU 7 35%

DIPLOMA 0 0%

S1 2 10%

Jumlah 20 100%

60

Tabel 4.3 di atas menunjukkan bahwa responden yang mempunyai

tingkat pendidikan SD sebanyak 4 responden (20%), SMP sebanyak 7

responden (35%), SMU sebanyak 7 responden ( 35%), S1 sebanyak 2

responden (10%) dan tidak ada responden yg tingkat pendidikannya TK dan

Diploma.

2. Tingkat Pengetahuan Responden

Tabel 4.4 Distribusi Frekuensi Responden Mengenai BMT Al Fath IKMI

Ciputat

Pengetahuan Responden Frekuensi Prosentase(%)

Ya 13 65%

Tidak 7 35%

Jumlah 20 100%

Dari tabel 4.4 di atas menunjukkan bahwa pengetahuan responden

mengenai BMT Al Fath IKMI yang sudah mengenal sebanyak 13 responden

(65%) dan sedangkan yang tidak mengenal sebanyak 7 responden (35%).

3. Faktor Sosial Ekonomi

Tabel 4.5 Distribusi Frekuensi Responden Menurut Jenis Pekerjaan di BMT

Al Fath IKMI Ciputat

Jenis Pekerjaan Frekuensi Prosentase(%)

Tukang Ojek 1 5%

Pedagang 11 55%

Dll 8 40%

Jumlah 20 100%

61

Menurut tabel 4.5 di atas menunjukkan bahwa bidang pekerjaan

responden sebagai tukang ojek sebanyak 1 responden (5%), pedagang

sebanyak 11 responden (55%) dan yang lain-lain sebanyak 8 responden

(40%). Maka dapat disimpulkan bahwa lebih banyak pedagang yang

bergabung dengan BMT Al Fath IKMI.

Tabel 4.6 Distribusi Frekuensi Responden Menurut Penghasilan Setelah

Mendapatkan Pinjaman di BMT Al Fath IKMI Ciputat

Penghasilan Responden Frekuensi Prosentase (%)

Meningkat 16 80%

Menurun 1 5%

Tetap 3 15%

Jumlah 20 100%

Tabel 4.6 di atas menunjukkan bahwa tingkat penghasilan setelah

mendapatkan pinjaman yang penghasilannya meningkat sebanyak 16

responden (80%), menurun sebanyak 1 responden (5%) sedangkan yang tetap

sebanyak 3 responden (15%). Maka dapat disimpulkan bahwa pembiayaan

yang dipinjamkan BMT Al Fath IKMI kepada mitranya ada mengalami

peningkatan setelah dilihat dari tabel di atas dan menjadikan tarap hidupnya

lebih baik dari sebelumnya.

62

Tabel 4.7 Distribusi Frekuensi Responden Pernah meminjam dengan Rentenir

di BMT Al Fath IKMI Ciputat

Pernah Meminjam Frekuensi Prosentase (%)

Ya 14 70%

Tidak 6 30%

Jumlah 20 100%

Tabel 4.7 di atas menunjukkan bahwa sebanyak 14 responden (70%)

pernah meminjam dengan rentenir sedangkan yang tidak pernah meminjam

dengan rentenir sebanyak 6 responden (30%).

Tabel 4.8 Distribusi Frekuensi Responden Masih Meminjam

dengan Rentenir

Masih meminjam Frekuensi Prosentase (%)

Ya 3 15%

Tidak 17 85%

Jumlah 20 100%

Tabel 4.8 di atas menunjukkan bahwa sebanyak 3 responden (15%) yang

masih meminjam dengan rentenir sedangkan sebanyak 17 responden (85%) sudah

tidak meminjam dengan rentenir. Maka dapat disimpulkan bahwa setelah adanya

BMT jumlah rentenir mengalami penurunan dilihat dari banyaknya responden

yang tidak lagi menggunakan jasa rentenir melainkan responden lebih bnyak

menggunakan jasa BMT.

63

Maka disinilah telah ada hasil bahwa tingkat keberhasilan BMT Al Fath

IKMI dalam mengatasi dampak negatif praktek rentenir melihat dari tinjauan

bahwa berkurangnya masyarakat yang ketergantungan pada rentenir dan sudah

banyak masyarakat yang bergabung/kerjasama dengan BMT Al Fath IKMI dalam

memajukan usahanya.

Sasaran utama BMT Al Fath IKMI adalah para pedagang pasar tradisional di

pasar Ciputat. Walaupun tanpa konflik, BMT Al Fath IKMI sadar, kehadiran

mereka di tengah-tengah para pedagang pasar tradisional mengusik keberadaan

para rentenir di sana. Akibatnya, para rentenir makin agresif menawarkan

pinjaman-pinjaman mudah (dana cepat). Namun, kehadiran BMT Al Fath IKMI

yang menawarkan pembiayaan dengan sistem bagi hasil yang adil, rupanya lebih

memikat para pedagang pasar. Satu per satu pedagang pun menjadi anggota dan

memanfaatkan fasilitas pembiayaan BMT. Para rentenir perlahan tergusur.6

Tingkat keberhasilan BMT Al-Fath IKMI ini, dari tahun ke tahun

perkembangannya meningkat sehingga hasilnya menggembirakan dan ada tingkat

kenaikan pada BMT Al-Fath IKMI. Secara sosial-ekonomi BMT dapat menjawab

kebutuhan masyarakat. Ribuan BMT kini telah tumbuh di penjuru Tanah Air,

terutama di Pulau Jawa. Artinya, lembaga keuangan mikro syariah ini bisa

diterima oleh semua kalangan. Bukan hanya muslim, juga non muslim.

6 Wawancara Pribadi dengan Saimin : Manajer Tamwil BMT Al Fath IKMI. Jakarta, 27

Oktober 2010

64

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

1. Dari hasil penelitian penulis di BMT Al Fath IKMI Ciputat untuk mengetahui

peran BMT dalam mengatasi dampak negatif praktek rentenir, diperoleh

kesimpulan sebagai berikut :

a. Memberikan edukasi pendidikan kepada masyarakat dan diajak

berpikir lebih baik untuk keberlangsungan usahanya.

b. Sosialisasi kepada masyarakat seperti : mengadakan kegiatan-kegiatan

sosial, penyebaran brosur-brosur, pengajian, dll.

c. Masyarakat untuk lebih mengetahui BMT karena BMT memiliki pola

jangka panjang, jadi setelah pemberian pembiayaan masih

bertanggung jawab untuk mengembangkan mitra-mitranya. Sedangkan

rentenir itu setelah pemberian pembiayaaan tidak bertanggung jawab

untuk perkembangan mitra-mitranya.

d. Kebanyakan masyarakat yang terjerat rentenir karena kemudahan

tetapi disini peran BMT untuk memberikan pandangan bahwa resiko

untuk kedepannya akan susah dan tidak baik.

65

2. Adapun Strategi BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi dampak negatif

rentenir sebagi berikut :

a. Untuk menjauhkan masyarakat dari praktek riba.

b. Untuk menjauhkan masyarakat dari praktek ekonomi non-syariah.

c. Dengan menerapkan strategi “jemput bola”.

d. Untuk melepaskan ketergantungan pada rentenir.

3. Tingkat keberhasilan BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi dampak negatif

praktek rentenir melihat dari tinjauan bahwa berkurangnya masyarakat yang

ketergantungan pada rentenir dan sudah banyak masyarakat yang

bergabung/kerjasama dengan BMT Al Fath IKMI dalam memajukan

usahanya. Menunjukkan bahwa sebanyak 3 responden (15%) yang masih

meminjam dengan rentenir sedangkan sebanyak 17 responden (85%) sudah

tidak meminjam dengan rentenir. Maka dapat disimpulkan bahwa setelah

adanya BMT jumlah rentenir mengalami penurunan dilihat dari banyaknya

responden yang tidak lagi menggunakan jasa rentenir melainkan responden

lebih bnyak menggunakan jasa BMT.

B. Saran

Berdasarkan data dan informasi yang telah didapat oleh penulis, maka penulis

hendak memberikan saran-saran kepada pihak-pihak yang terkait yaitu :

a. Dalam upaya meningkatkan eksistensi BMT Al Fath IKMI hendaknya

memperbaiki strategi dalam mengatasi perkembangan rentenir.

66

b. Masyarakat harus lebih memperhatikan dampak negatif pinjaman

rentenir, lebih baik kelembaga keuangan syariah seperti BMT.

c. Pemerintah harus lebih tegas dalam menanggulangi dampak negatif

rentenir seperti mengeluarkan UU terbaru mengenai larangan praktek

rentenir.

d. Untuk akademik penelitian ini diharapkan dapat dilanjutkan oleh

peneliti lain dengan objek dan sudut pandang yang berbeda sehingga

dapat memperkaya khasanah kajian ekonomi islam

67

DAFTAR PUSTAKA

Abdul Aziz Dahlan, Ensiklopedi Hukum Islam, Jakarta : Iktiar Baru Van Hove,

1991, cek, ke-5

Amalia, Euis, Sejarah Pemikiran Ekonomi Islam, (Jakarta: Pustaka Asatruss,

2005), h.16

Anonim, Materi dan Pelatian Pendamping BI-BMT, Bandung : Pinbuk Jabar,

1999

Aries Mufti, “Peranan MES dalam mengembangkan Lembaga Keuangan

Syari’ah di Indonesia,” 2002, Ed, III, Vol. III, h. 44

BMT sebagai Alternatif Model Lembaga Keuangan Mikro (LKM), Jakarta :

PINBUK, t.th

Dalyono, Muhammad, Psikologi Pendidikan (komponen MKDK) (Jakarta: PT

Rineka Cipta, 1997), h.4-5

Ilmi, Makhalul SM, Teori dan Praktek Mikro Keuangan Syariah, Yogyakarta :

UII Press, 2002, 133 hlm

Iman Hilman, Perbankan Syariah Masa Depan, (Jakarta: Senayan Abadi

Publising , 2003), hal. 38-40

M. Amin Aziz, Pedoman Pendirian BMT, Jakarta: Pinbuk Press, 2004, h, 1

Mahendro Nugroho, “Usaha Masyarakat Marjinal Perkotaan : Dampak Bunga

Uang dan alternatif pembiayaan Berbasis Islam”, Makalah disampaikan pada

seminar nasional : Dampak Bunga Uang terhadap perekonomian Indonesia, Jakarta,

23 April 2002

Muhammad, Kebijakan Moneter dan Fiskal dalam Ekonomi Islami, Jakarta :

Salemba Empat, 2002, Ed, III, 1 jil

Nugroho, Heru, Uang, Rentenir dan Hutang Piutang di Jawa, Yogyakarta :

Pustaka Pelajar, 2001, cet-1

Prasetya, Filsafat Pendidikan Untuk UIN, STAIN, PTAIS (Bandung: Pustaka

Setia, 1997), h.15

68

Sudarsono, Heri, Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah, Yogyakarta,

Ekonesia, 2003. Edisi

Sukamatjaya, Ahmad, “Baitul Maal Wat Tamwil”, 26-28 desember 2008,

(Bogor: yayasan Al-Amin Dharma Mulia), h.10

Sukidjo. “Peran Rentenir Dalam Pengembangan Usaha Kecil Di Daerah

Istimewa Yogyakarta”. Dalam Format Usulan Penelitian. Yogyakarta

Wawancara Pribadi dengan Bp. Saimin: Manajer Tamwil BMT Al Fath IKMI.

Jakarta, 27 Oktober 2010

Widodo, Hertanto, Panduan Praktis Operasional BMT, (Bandung : mizan,

19999), h.81

Karim, Adiwarman, Bank Islam : analisis fiqh dan Keuangan, Jakarta : PT.

Raja Grafindo Persada, 2004, cet-2

Kasmir, Manajemen Perbankan, Ed.1. Cet.4, (Jakarta: PT RajaGrafindo

Persada, 2003), h.57.

Angket Praktek Penelitian

PERANAN BAITUL MAAL WATTAMWIL DALAM MENGATASI DAMPAK

NEGETIF PRAKTEK RENTENIR

(Studi Pada BMT Al Fath IKMI)

Sampel/Responden

Nama :

Kelurahan :

Kecamatan :

Kota/Kabupaten :

A. IDENTITAS DAN ASAL-USUL RESPONDEN

1. Berapa usia Saudara sekarang? …..tahun

2. Apa jenis kelamin Sudara? [1] Laki-laki [2] Perempuan

3. Apa agama yang saudara anut sekarang?

[1] Islam [3] Budha [5] Katolik

[2] Protestan [4] Hindu [6] …………………..

4. Bagaimana asal-usul suku Saudara?

[1] Tidak jelas, suku campuran [2] Jelas, ……………

5. Apa status anda saat ini?

[1] Menikah [2] Lajang

6. Apa tingkat pendidikan terakhir yang pernah Saudara tamatkan?

[1] TK [3] SD [5] SMP

[2] SMU [4] Diploma [6] S-1

B. PENGETAHUAN RESPONDEN MENGENAI BMT AL FATH IKMI

1. Dari mana sumber informasi yang Saudara ketahui mengenai BMT Al fath

IKMI?

[1] Televisi [4] Koran

[2] Buku [5] Ceramah/Pengajian

[3] Teman

2. Apakah sebelumnya Saudara sudah mengenal BMT Al Fath IKMI?

[1] Ya [2] Tidak

3. Sejak kapan Saudara mengenal BMT Al Fath IKMI?

[1] 1-2 bulan [3] 2 tahun [5] > 5 tahun

[2] ±1-2 tahun [4] 3-5 tahun

C. FAKTOR SOSIAL-EKONOMI

1. Saat ini pekerjaan Saudara di bidang apa?

[1] Guru [5] Jasa hiburan [9] Kerajinan

[2] Pertanian [6] Peternakan-perikanan [10] Satpam

[3] Sopir [7] Perdagangan

[11]………………..

[4] Tukang ojek [8] Penjahit

2. Sudah berapa lama Saudara telah menekuni pekerjaan tersebut?

[1] 1-2 bulan [3] 2 tahun [5] > 5 tahun

[2] ±1-2 tahun [4] 3-5 tahun

3. Apakah bantuan modal tersebut sepenuhnya Saudara gunakan untuk tambahan

usaha atau digunakan untuk keperluan lainnya, untuk apa saja?

[1] Ya, untuk tambahan usaha [2] Tidak, (untuk keperluan lain?

……………)

4. Apakah BMT Al fath IKMI memberikan pembinaan terlebih dahulu kepada

Saudara sebelum menjalankan usaha?

[1] Ya, memberikan pembinaan [2] Tidak, memberikan pembinaan

5. Apakah ada pendampingan dalam menjalankan usaha Saudara?

[1] Ada, pendampingan [2] Tidak ada, pendampingan

6. Selama menjalankan usaha cukup terbantukah usaha Saudara dengan adanya

pendampingan?

[1] Ya, cukup terbantu [2] Tidak, terbantu

7. Apakah ada kunjungan BMT Al Fath IKMI ke tempat usaha Saudara?

[1] Ya, hanya memantau perkembangan usaha

[2] Tidak ada

8. Dari bantuan modal untuk program Kewirausahaan, berapa besar dana bantuan

modal usaha yang diberikan BMT Al Fath IKMI?

[1] < Rp. 500.000 [4] Rp. 2.000.000 – Rp. 3.000.000

[2] Rp. 500.000 – Rp. 1.000.000 [5] Rp. 3.000.000 – Rp. 4.000.000

[3] Rp. 1.000.000 – Rp. 2.000.000 [6] > Rp. 4000.000

9. Sudah berapa kali Saudara mendapat bantuan dana dari BMT Al Fath IKMI?

[1] 1 kali [3] 3 kali

[2] 2 kali [4] > 3 kali

10. Berapa rata-rata penghasilan bulanan Saudara sebelum mendapatkan dana untuk

usaha?

[1] < Rp. 500.000 [4] Rp. 2.000.000 – Rp. 3.000.000

[2] Rp. 500.000 – Rp. 1.000.000 [5] Rp. 3.000.000 – Rp. 4.000.000

[3] Rp. 1.000.000 – Rp. 2.000.000 [6] > Rp. 4000.000

11. Berapa rata-rata penghasilan bulanan Saudara setelah mendapatkan dana untuk

usaha?

[1] < Rp. 500.000 [4] Rp. 2.000.000 – Rp. 3.000.000

[2] Rp. 500.000 – Rp. 1.000.000 [5] Rp. 3.000.000 – Rp. 4.000.000

[3] Rp. 1.000.000 – Rp. 2.000.000 [6] > Rp. 4000.000

12. Apakah penghasilan Saudara meningkat setelah mendapatkan dana untuk usaha?

[1] Meningkat [3] Tetap

[2] Menurun

13. Apabila terjadi penurunan dalam usaha Saudara, tindakan apa yang diberikan

BMT Al Fath IKMI?

[1] Memberikan tambahan modal usaha

[2] Menyelesaikan masalah-masalah mengapa terjadi penurunan

[3] Lain-lain …………………………………………………………

14. Seberapa cukup penghasilan Saudara untuk kebutuhan bulanan?

[1] Semua terpenuhi dan banyak sisa [3] Pas-pasan dan harus hemat

[2] Semua terpenuhi dan sedikit sisa [4] Kurang, sering menghutang

15. Apakah Saudara menabung tiap bulan?

[1] Ya (berapa? Rp ……………) [2] Tidak

16. Apakah saudara pernah meminjam uang dengan rentenir?

[1] Ya [2] Tidak

17. Setelah meminjam dengan BMT, apakah saudara masih meminjam dengan

rentenir?

[1] Ya [2] Tidak

DAFTAR PERTANYAAN UNTUK WAWANCARA

1. Kapan tepatnya HMTC Rosyid Motor ini mulai didirikan?

2. Bagaimana latar belakang pendirian HMTC Rosyid Motor?

3. Apa tujuan dan prinsip operasional HMTC Rosyid Motor?

4. Apa Visi dan Misi didirikannya HMTC Rosyid Motor?

5. Bagaimana struktur kepengurusan di HMTC Rosyid Motor?

6. Bagaimana mekanisme kerja yang ada di HMTC Rosyid Motor?

7. Produk apa saja yang dimiliki HMTC Rosyid Motor?

8. Upaya-upaya apa yang telah dilakukan HMTC Rosyid Motor demi

kemajuan internal Perusahaan?

9. Bagaimana strategi pemasaran yang dilakukan HMTC Rosyid

Motor?

10. Bagaimana peranan HMTC Rosyid Motor dalam memperdayakan

pengembangan ekonomi nasional?

11. Bagaimana HMTC Rosyid Motor dalam menghadapi segala

hambatan yang terjadi?

12. Adakah sosialisasi yang diterapkan oleh HMTC Rosyid Motor

kepada masyarakat?

13. Apakah strategi pemasaran HMTC Rosyid Motor sudah sesuai

dengan pandangan ekonomi islam?

Hasil Interview

PERANAN BAITUL MAAL WATTAMWIL DALAM MENGATASI

DAMPAK NEGATIF PRAKTEK RENTENIR

(Studi Pada BMT Al Fath IKMI)

Nama : Saimin

Jabatan : Manajer Tamwil

Tempat Wawancara : BMT Al Fath IKMI

Pewancara : Jajang Nurjaman

1. Apa Visi dan Misi didirikannya BMT Al Fath Ikmi ini?

Jawaban :

BMT Fath IKMI memiliki visi :

Meningkatkan kualitas keimanan anggota dan mitra binaan sehingga mampu

berperan aktif sebagai khalifah Allaah Subhanahu Wa Ta'ala.

Dan adapun BMT Fath IKIMI memiliki misi :

Menerapkan prinsip-prinsip syari'at dalam kegiatan ekonomi, memberdayakan

pengusaha kecil dan menengah, dan membina kepedulian aghniyaa (orang

mampu) kepada dhuafaa (kurang mampu) secara terpola dan

berkesinambungan.

2. Apa tujuan dan prinsip operasional BMT Al Fath Ikmi?

Jawaban :

Fungsi BMT Al Fath IKMI yaitu Menjalin Ukhuwah Islamiyah (Persaudaraan

Islam) melalui pemungutan dan penyaluran Zakat, Infaq, dan Shadaqah serta

memasyarakatkannya, dan menunjang pemberdayaan ummat melalui program

pemberian modal bagi pedagang ekonomi lemah, pemberian bea siswa dan

santunan bagi kaum dhu'afaa.

Dan tujuan BMT al Fath IKMI yaitu meningkatkan kesejahteraan jasmani dan

rohani serta mempunyai posisi tawar (daya saing) anggota dan mitra binaan

juga masyarakat pada umumnya melalui kegiatan pendukung lainnya.

Budaya kerja yang selalu dilakukan BMT Al Fath IKMI :

a. Kerja ikhlas, Kerja Cerdas dan Kerja Keras.

b. Menjungjung tinggi sifat Amanah, Sidiq, Tabligh dan Fathonah.

c. Selalu berupaya menciptakan lingkungan kerja yang nyaman dan

menyenangkan.

d. Memberikan pelayanan dengan penuh perhatian dan professional.

3. Peran apa sajakah yang dimiliki BMT Al Fath Ikmi dalam mengatasi dampak

negatif praktek rentenir?

Jawaban :

Peran BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi dampak negatif praktek rentenir

mengenai prakteknya sudah berjalan dengan baik melihat dari banyak mitra-

mitra usaha yang meninggalkan rentenir dan banyak berpindah untuk

bergabung menjadi mitra BMT. Adapun peran BMT Al Fath IKMI yang sudah

berjalan sebagai berikut :

a. Memberikan edukasi pendidikan kepada masyarakat dan diajak berpikir

lebih baik untuk keberlangsungan usahanya.

b. Di ajak untuk bergabung dengan BMT Al Fath Ikmi.

c. Sosialisasi kepada masyarakat seperti : mengadakan kegiatan-kegiatan

sosial, penyebaran brosur-brosur, dll.

d. Pola pelayanan melalui jemput untuk menabung dll.

e. Masyarakat untuk lebih mengetahui BMT karena BMT memiliki pola

jangka panjang, jadi setelah pemberian pembiayaan masih bertanggung

jawab untuk mengembangkan mitra-mitranya. Sedangkan rentenir itu

setelah pemberian pembiayaaan tidak bertanggung jawab untuk

perkembangan mitra-mitranya.

f. Kebanyakan masyarakat yang terjerat rentenir karena kemudahan tetapi

disini peran BMT untuk memberikan pandangan bahwa resiko untuk

kedepannya akan susah dan tidak baik.

BMT yang dalam operasionalnya berdasarkan prinsip salaam civilization,

the fair and peacefull social welfare. Mempunyai prinsip-prinsip operasional

dasar sebagai berikut:

1. Ahsan (prinsip kontrol terhadap kualitas terbaik), thayyiban (prinsip

yang paling tepat menurut syariah Islam), ahsanu ‘amala (kepuasan

invetor dan nasabah).

2. Barakah (menguntungkan, efektif dan efisien), transparan dan

tanggungjawab atas kesejahteraan umat.

3. Berperan aktif dan terbuka dan Social welfare (kesejahteraan sosial).

4. Bagaimana strategi yang dijalankan BMT Al Fath Ikmi dalam mengatasi

dampak negatif praktek rentenir?

Jawaban :

Strategi BMT Al Fath IKMI dalam mengatasi dampak negatif praktek rentenir

pada umumnya sudah dilakukan tetapi belum sampai tingkat penerapan yang

langsung. Melainkan masih dengan memberikan pandangan dan masukan-

masukan yang lebih baik kepada semua mitra. Adapun Strategi BMT Al Fath

IKMI yang sudah dilakukan sebagi berikut :

a. Strategi BMT memberikan edukasi kepada masyarakat yang belum

mengerti BMT dan yang belum mengetahui BMT.

b. Adapun praktek-prkteknya tergantung mitra-mitranya tersebut mau

bergabung atau tidaknya.

c. Memberikan arahan kepada masyarakat mengenai dampak yang akan

mereka hadapi untuk kedepannya.

Strategi pengembangan BMT ada beberapa strategi yang dapat

digunakan dalam menghadapi problematika ekonomi yang ada di BMT

saat ini, diantaranya :

1) Optimalisasi SDM yang ada di BMT.

2) Strategi pemasaran yang lebih meluas.

3) Inovasi produk sesuai dengan kebutuhan masyarakat.

4) Pengembangan aspek paradigmatic.

5) Fungsi partner BMT perlu digalakkan, bukannya menjadi lawan.

6) Evaluasi bersama BMT.

Dalam perkembangan BMT tentunya tidak lepas dari berbagai kendala,

walaupun tidak berlaku sepenuh kendala ini di suatu BMT. Kendala

tersebut sebagai berikut :

1) Akumulasi kebutuhan dana masyarakat belum bisa dipenuhi oleh

BMT.

2) Adanya rentenir yang memberikan dana yang memadai dan pelayanan

yang baik dari BMT.

3) Nasabah bermasalah.

4) Adanya persaingan tidak Islami antar BMT, karena persepsi bahwa

BMT lain adalah lawan bukan partner.

5) Pengarahan pengelola pada orientasi bisnis terlalu dominant

sehingga sedikit mengikis rasa idealis

6) Ketimpangan fungsi utama BMT antara baitul maal dan baituttamwil.

7) Kualitas SDM yang kurang.

5. Sejauh ini apakah ada keberhasilan yang dicapai BMT Al-Fath Ikmi dalam

menghadapi dampak negatif praktek rentenir?

Jawaban :

Baitul Maal wa Tamwil (BMT) kian membuktikan diri menjadi lembaga

pemberdaya ekonomi umat. Salah satunya adalah BMT Al Fath IKMI di

Ciputat. BMT ini mampu menggeser posisi rentenir dari kehidupan warga.

Kiprah BMT Al Fath IKMI tentu tak lepas dari kisah berdirinya pada 1996. Di

tengah himpitan krisis ekonomi global, 25 orang mengumpulkan modal awal 5

juta. Salah satu pendirinya adalah pak Saimin. Beliau menuturkan, lima tahun

pertama menjalankan kegiatan usaha, para pengurus dan anggota BMT masih

berkutat dengan masalah-masalah internal.

Komitmen awal dan niat baik pendirian BMT untuk pemberdayaan ekonomi

umat, ternyata menjadi penyelamat Al Fath IKMI. BMT Al Fath IKMI memulai

pengembangan koperasi jasa keuangan syariah mereka dengan pendekatan

kepada tokoh-tokoh masyarakat sekitar. Secara bertahap, BMT Al Fath IKMI

berhasil meraih arus dana masuk dari para tokoh masyarakat di Kecamatan

Ciputat masuk inilah yang kemudian dikelola untuk memberikan pembiayaan

kepada para pedagang kecil.

Sasaran utama BMT Al Fath IKMI adalah para pedagang pasar tradisional di

Kecamatan Ciputat. Walaupun tanpa konflik, BMT Al Fath IKMI sadar,

kehadiran mereka di tengah-tengah para pedagang pasar tradisional mengusik

keberadaan para rentenir di sana. Akibatnya, para rentenir makin agresif

menawarkan pinjaman-pinjaman mudah (dana cepat). Namun, kehadiran BMT

Al Fath IKMI yang menawarkan pembiayaan dengan sistem bagi hasil yang

adil, rupanya lebih memikat para pedagang pasar. Satu per satu pedagang pun

menjadi anggota dan memanfaatkan fasilitas pembiayaan BMT. Para rentenir

perlahan tergusur dan mengalihkan sasarannya ke pasar-pasar tradisional

yang lain.

Jakarta, 27 Oktober 2010

Manajer Tamwil BMT Al Fath IKMI

(Saimin)

SURAT KETERANGAN

Yang bertanda tangan dibawah ini Manejer BMT Al Fath IKMI, menerangkan

bahwa :

Nama : Jajang Nurjaman

NIM : 206046103833

Semester : XI (Sembilan)

Fakultas : Syariah dan Hukum

Prodi/Konsentrasi : Muamalat/Perbankan Syariah

Benar, yang bersangkutan telah melakukan observasi/penelitian di BMT Al

Fath IKMI dengan tema “Peranan Baitul Maal Wattamwil Dalam Mengatasi Dampak

Negatif Praktek Rentenir Pada BMT Al Fath IKMI”.

Demikian surat keterangan ini kami buat dengan sesungguhnya agar dapat digunakan

dimana perlu.

Jakarta, 04 Desember 2010

Manejer Tamwil BMT Al Fath IKMI

(Saimin)